以消費者為中心的開放銀行數據共享機制研究

摘要：金融科技的興起和互聯網平臺經濟的發展,推動了商業銀行數字化轉型。在此背景下,融合金融支付、投資理財、資金借貸等功能為一體,以向第三方賦能、共享數據為核心的開放銀行應運而生。然而,在金融數據資產監管與治理上,卻缺乏頂層標準設計和規則研究。為探究開放銀行數據共享機制和合規路徑,本文以競爭法思路論證共享的必要性,并通過借鑒歐盟、英國、美國、日本、澳大利亞、中國香港等國家或地區的監管體系,結合國情實際,遵循市場驅動而非強制性開放的發展路徑,對實踐中已有的開放實例,從監管與治理兩個角度出發,以制度和技術為雙軌,對反壟斷、數據權屬、API技術、第三方授權等內容進行標準厘定,對各方主體責任的認定加以規范;同時,在技術方面引入監管科技和"共票"治理,構建開放銀行的運作與監管機制,以應對金融科技帶來的監管變革。