時間：2022-10-02 12:47:27
導語：在支農服務論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
關鍵詞農業(yè)銀行；三農；金融服務
2007年全國金融工作會議確定了農業(yè)銀行股份制改革堅持“面向‘三農’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則。在新的形勢下，積極推進縣域農行改革與發(fā)展，更好地為社會主義新農村建設提供金融服務，真正在農村金融體系中發(fā)揮骨干和支柱作用，是目前農業(yè)銀行面臨的重要課題。為此，最近我們對農行武寧縣支行服務“三農”和縣域經濟的情況進行了深入調查研究，從中得到許多有益的啟迪，也引發(fā)了對縣域農行如何搞好服務“三農”工作的一系列思考。
一、武寧縣“三農”和縣域經濟發(fā)展情況
武寧縣位于江西西北部，地處贛鄂湘三省邊陲，全縣總面積3507平方公里，總人口37萬，轄8鎮(zhèn)11鄉(xiāng)、1個開發(fā)區(qū)和1個街道辦事處。近年來，縣域經濟快速發(fā)展，產業(yè)結構不斷優(yōu)化，財政和農民人均收入同步提高。2007年實現生產總值32億元，比上年增長19.4％，其中：第一產業(yè)8.42億元，第二產業(yè)16.64億元，第三產業(yè)7.12億元。一二三產業(yè)比例為26.4：51.4：22.2，結構日趨優(yōu)化。2007年財政收入2.66億元，占GDP的8.3％，比上年增長20.7％。其中：一般性財政收入1.75億元，增長20.7％；財政總收入中稅收收入占83％，比上年提高6個百分點。規(guī)模以上工業(yè)增加值15億元，占GDP的46.9％，增長47.5％；民營經濟實現稅收1.85億元，占財政總收入的69.5％，增長18.6％；社會消費品零售總額10.3億元，增長15.7％；農民人均純收入3980元，增長6.9％。
武寧縣域經濟具有四大特色：①礦產資源豐富。主要有煤、鎢、銻、大理石、瓷土等，現有法人煤礦12戶，鎢加工企業(yè)2戶，銻加工企業(yè)2戶，大理石廠34戶。②小水電資源豐沛。至2007年底，全縣共建小型水電站97座，總裝機容量6.5萬千瓦小時，裝機容量在5000千瓦小時的有2座，年發(fā)電量達1.3億度。2008年4月份，九江華寧水電開發(fā)有限公司又在禮溪鎮(zhèn)下坊村開工興建裝機容量3.6萬千瓦、年發(fā)電量1.11億度的下坊電站，總投資3.6億元。③森林豐茂。全縣有林地面積373.5萬畝，森林覆蓋率64.1％，活立木蓄積量達773萬立方米，林權改革后，林農護林造林積極性空前高漲，林業(yè)發(fā)展大有前途。④工業(yè)園區(qū)成果豐碩。武寧縣目前建有萬福工業(yè)園，屬省級開發(fā)區(qū)和省級民營科技園，規(guī)劃面積2萬畝，現已形成節(jié)能電器、醫(yī)藥膠囊、礦產化工、玻璃鉆石、汽車配件、紡織服裝為龍頭的六大支柱產業(yè)。到2007年底，入園企業(yè)達106家，其中投產企業(yè)84家；園區(qū)工業(yè)產值30.5億元，比上年增長107％；完成工業(yè)增加值11億元，增長138％；主營業(yè)務收入31億元，增長39.6％；上繳稅收4926.6萬元，增長90.7％；企業(yè)凈利潤2.35億元；勞動用工達1.2萬人。此外，武寧縣位于廬山西海全國風景名勝區(qū)，山清水秀，環(huán)境優(yōu)美，現已成為全國文明小城鎮(zhèn)示范縣、全國文化先進縣、國家衛(wèi)生縣城、全國生態(tài)示范縣，其旅游業(yè)有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
二、武寧縣農行支持“三農”和縣域經濟發(fā)展情況
近年來，農行武寧縣支行在省、市分行的正確領導下，堅持以科學發(fā)展觀為指導，以實施股份制改革為動力，緊緊抓住當地縣域經濟發(fā)展和新農村建設的戰(zhàn)略機遇，始終把服務“三農”和縣域經濟作為業(yè)務工作的重點，創(chuàng)新思路，創(chuàng)新產品，完善健全政策措施，組織運用資金，大力支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，支持城鎮(zhèn)一體化建設，強力助推“三農”和縣域經濟發(fā)展，為武寧經濟健康持續(xù)發(fā)展提供了良好的金融服務，實現了社會效益和自身效益的雙重提升。到2008年6月末，該行各項存款余額47441萬元，比2005年末凈增17349萬元；各項貸款余額21087萬元，其中2006年至2008年6月新放貸款7037萬元。特別是2008年以來，武寧縣農行加大了有效信貸投放，至6月末已累放新貸款3716萬元，其中：法人貸款1850萬元，個人貸款1866萬元。該行2006年和2007年累計到期貸款4708萬元全部收回，收回率均為100％，沒有出現新的不良貸款。2007年該行實現各項收入1282萬元，其中利息收入541萬元、中間業(yè)務收入205萬元，賬面盈余474萬元，該行還制定了3年發(fā)展規(guī)劃，進一步加大對“三農”和縣域經濟的扶持力度，計劃2008－2010年凈增貸款27400萬元。近期，縣農行支持“三農”的主要舉措是：
一是積極支持優(yōu)質中小企業(yè)。中小企業(yè)是武寧經濟發(fā)展的主要支柱，也是各家金融機構競相爭奪的重點市場。武寧縣農行按照縣委、縣政府“全民創(chuàng)業(yè)”、“工業(yè)強縣”的戰(zhàn)略措施，實行因地制宜，擇優(yōu)支持中小企業(yè)發(fā)展，為優(yōu)質法人客戶提供信貸、結算、匯兌、銀行卡等多方面的金融服務。重點支持了AAA級民營企業(yè)九江市昂泰藥用膠囊公司，使之產、銷、利同步提高，成為江西省優(yōu)秀民營企業(yè)。2008年春，縣供電公司遭受冰雪災害損失嚴重，武寧縣農行及時貸款300萬元，解決救災資金困難，使供電公司能及時恢復供電，受到政府和社會各界好評。
二是支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。加快農村經濟發(fā)展，關鍵在于實現農業(yè)產業(yè)化。武寧縣農行抓住這個關鍵，著力從結算、現金供應、信貸服務方面，扶持縣政府招商引資的重點農業(yè)產業(yè)化企業(yè)。例如，支持船灘鎮(zhèn)剿絲廠改制為民營的武寧縣凱麗絲業(yè)有限公司，年收農民鮮繭25000擔，年產優(yōu)質白絲140噸，產值3000余萬元，帶動船灘、禮溪、東林、清江四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農戶種桑養(yǎng)蠶，增加農民年收入達2500萬元。又如支持江西晨陽燈業(yè)有限公司生產節(jié)能燈，取得良好效益，帶動工業(yè)園區(qū)引進節(jié)能燈企業(yè)12家，人園資金23.83億元，吸納農民工1580人，增加農民工年收入2607萬元。
三是大力支持新型城鎮(zhèn)一體化建設。隨著城鄉(xiāng)一體化政策的實施，大批農村剩余勞動力離開故土，定居于城鎮(zhèn)，開始了新的創(chuàng)業(yè)之路。武寧縣農行抓住這一機遇，大力拓展住房按揭和個人生產經營貸款業(yè)務，僅2008年1－6月就發(fā)放個人貸款1137萬元，同比增加1026萬元，其中，發(fā)放住房按揭貸款526萬元、個人生產經營貸款502萬元、綜合消費貸款109萬元，幫助農民工定居城鎮(zhèn)、建設城鎮(zhèn)，從而有助于加快城鎮(zhèn)一體化進程。
四是著力為各類客戶提供一攬子金融服務。武寧縣農行主動適應和引導縣域金融市場需求，優(yōu)化資源配置，為各類法人和個人客戶提供業(yè)務咨詢、投資理財、電子銀行、代收代付、消費貸款等一攬子金融服務，引領縣域金融服務升級。僅2007年以來至2008年6月，該行發(fā)行金穗卡56249張，銷售各類基金、壽險產品2990萬元，代收各類電話費、水電費、學雜費等1721萬元，代付各類資金333萬元，開通電子銀行3537戶。豐富多樣的金融產品，使縣域廣大客戶感受到了現代金融服務的快捷方便，鞏固了農行與客戶的合作關系，也增加了農行業(yè)務收入。
三、對農業(yè)銀行縣域支行加強金融服務、支持“三農”發(fā)展的幾點思考
1、解放思想，觀念上要有新突破。首先，要增強機遇意識，奪取發(fā)展先機。中央作出了建設社會主義新農村和促進中部地區(qū)崛起的決定，江西省“三農”和縣域經濟發(fā)展必將迎來新的發(fā)展；同時，全國金融工作會議指明了農行改革的方向，全行上下正在推進股份制改革，“三農”金融業(yè)務的經營機制必將更加完善，這些都為縣域農行業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了難得的政策機遇和內外部環(huán)境。農行縣域支行必須抓住這些歷史性機遇，解放思想，乘勢而上，把業(yè)務做強做大，步入科學發(fā)展的快車道。其次，要增強競爭意識，發(fā)揮農行自身優(yōu)勢。隨著WTO后過渡期結束和我國農村金融機構準入政策的調整，國內商業(yè)銀行、外資銀行、郵政儲蓄銀行、政策性銀行都將進入農村這個廣闊天地，農村金融領域的競爭勢必更加劇烈。面對這種形勢，農行縣域支行必須調整發(fā)展策略，充分發(fā)揮自己的網絡、資金、產品、社會資源等優(yōu)勢，大力拓展業(yè)務，占領和農行地位相稱的市場份額，在縣域金融競爭中立于不敗之地。三是要增強市場意識，提高農行經營效益。必須消除“支農吃虧論”的想法，真正從思想上認識到，隨著建設新農村和中部崛起戰(zhàn)略的實施與推進，中部地區(qū)縣域擁有越來越豐富的客戶資源和旺盛的金融需求，有著金融業(yè)務的巨大空間，蘊藏著巨大盼潛在商業(yè)價值。如果不率先發(fā)掘這一潛在市場，縣域農行將處于被動地位，難以充分分享縣域經濟發(fā)展帶來的無限商機。
2、園地制宜，體制上要有新突破。農行在深化內部機制改革的過程中，要根據我國城鄉(xiāng)經濟二元結構的特點，構建有利于農行縣域支行業(yè)務發(fā)展的管理機制，走差異化、特色化發(fā)展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”?？h域農行要充分運用好現有縣域服務網絡資源，深入分析縣域機構撤并與續(xù)存的成本效益和社會效益，在準確把握自己市場定位與競爭優(yōu)勢的基礎上，有差別地設置縣域機構網點，對現有農村網點布局不合理的，要予以優(yōu)化調整。要改變把縣域機構單純當作吸存網點的做法，進一步豐富和增強縣域機構的服務功能，使之成為資產、負債、中間業(yè)務等各類產品的綜合性營銷平臺。在信貸管理體制方面，要適應縣域信貸業(yè)務特點，推進縣域農行業(yè)務流程的再造。對于風險控制水平高、業(yè)務市場廣闊、有效信貸項目多的縣支行，應擴大信貸授權，適當放寬基層分支機構的信貸投放自，適當下放優(yōu)質中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權，精簡業(yè)務流程，加快辦貸速度，提高工作效率和服務質量。要建立合理合規(guī)的權責機制，在不違背一級法人原則、有利于風險防控的前提下，既要落實信貸風險責任，也要強化正面激勵引導，糾正一些領域權、責、利脫節(jié)的現象，充分調動基層員工開展信貸營銷的積極性。
3、不斷創(chuàng)新，產品上要有新突破。為客戶提供優(yōu)質服務既是農行的職能，也是農行應承擔的社會責任。縣域農行要增強核心競爭力、更好地服務“三農”，就必須不斷創(chuàng)新金融產品和服務手段，滿足社會各界對金融產品和服務的需求變化，讓他們享受到優(yōu)質的、個性化的、高效率的金融服務，這樣業(yè)務才會得到發(fā)展，才能真正實現農行與客戶“雙贏”。目前，我省縣域金融產品相對短缺，尤其是貸款品種和中間業(yè)務品種較為單一，難以完全滿足“三農”經濟發(fā)展需要。為此，縣域農行應根據縣域客戶特點和特定市場需求，加快“三農”金融產品研發(fā)，或根據我省縣域經濟特點對統(tǒng)一制式產品進行本地化改造，保持在縣域金融產品領域的領先和主導地位。要圍繞農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農村城鎮(zhèn)化建設、農村商品流通體系建設、縣域中小企業(yè)、農業(yè)基礎設施建設、縣域特色資源開發(fā)、農戶生產生活消費信貸、提供公共金融配套服務等八個重點領域，創(chuàng)新研發(fā)貸款產品；圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、保險、基金、同業(yè)、個人理財等業(yè)務，創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務品種。
【論文關鍵詞】中國財政；支農；農業(yè)增長；影響研究
引言
由于資本具有追求利潤最大化的屬性，商業(yè)資本和民間資本很少流向農業(yè)，支持農業(yè)的發(fā)展；同時，在農業(yè)生產方面，農村信用合作社沒有發(fā)揮應有的作用。申小莉等（湖南農業(yè)大學學報，2007）采用經典的C—D生產函數作為模型，研究了湖南財政支農投入與農業(yè)經濟增長之間的關系。該研究結論認為湖南省的財政支農支出與農業(yè)生產總值之間密切相關，財政支農支出彈性達到0.3396。在財政支農投入項目的邊際產出效應方面，李煥彰、錢忠好（中國農村經濟，2004）運用格蘭杰因果檢驗法，驗證財政支農增長和農業(yè)產出增長之間的關系，結果表明，中國財政支農投入項目中，科技三項費用最高，基本建設支出次之，生產性支出和事業(yè)費最差。
一、研究方法及模型
1.變量的表示
（1）財政支農投入變化趨勢及虛擬變量（政策變量）Dt的引入財政支農資金是指國家財政提供建立農村公共產品的資金，主要包括支援農業(yè)生產和農村水利氣象等部門的事業(yè)費、農村基本建設支出、農村科技三項費用、農村救濟費支出。從1981—1997年的十七年間，中國財政支農投入的總額為5565.02億元，但是從1998—2005年短短的八年時間，財政支農投入的總額卻達到13051.94億元。這是由于在1997年中國實行了積極的財政政策，自此以后國家加大了財政支農的力度，財政支農投入在1998年增加到1154.76億元。因此，我們認為1997年是中國財政支農投入的分水嶺和轉折點。
（2）變量的無量綱化處理
為了消除量綱的影響，我們把1981—2005年中國財政支農投入與農業(yè)生產總值的數據進行了標準化，標準化公式為zx=（x-μ1）/σ1與zy=（y-μ2）/σ2，其中zx、zy分別是財政支農投入絕對值（x）與農業(yè)生產總值絕對值（y）的標準化值，μ1、μ2分別是二者的均值；σ1、σ2分別是二者的標準差。
2.財政支農投入與農業(yè)生產總值的相關性分析及模型
（1）中國財政支農投入與農業(yè)生產總值的相關性及模型我們運用SPSS11.5軟件對數據進行相關性分析，得出如下結論：Pearson檢驗表明中國財政支農投入與農業(yè)生產總值的相關系數為0.951，Kendall''''stau_b檢驗與Spearman''''srho檢驗表明二者的相關系數是1.00，以上檢驗99%的置信度水平上顯著。所以我們認為zx與zy是高度相關的。為了定量研究zx（財政支農投入標準值）與zy（農業(yè)生產總值的標準值）的關系，我們構造如下模型：zy=β1EXP（zx）+β2+（β3EXP（zx）+β4）Dt其中，zx，zy是標準化的財政支農投入與農業(yè)生產總值，β1、β2、β3、β4是待估計的參數，Dt是虛擬變量。
（2）參數的估計及統(tǒng)計學檢驗
對于參數值的估計，本文運用SPSS11.5軟件中非線性回歸的方法，運用迭代法通過四次模型計算和二次求導后終止，兩次相鄰的計算的殘差平方和的差值等于1.000E-08。得出結果（見表1）：從表1、表2可知，方程的擬合優(yōu)度達到了0.99324，各參數在置信區(qū)間的取值不為零，均具有顯著的統(tǒng)計學意義。我們運用Eviews3.1再一次擬合了模型，在可決系數和參數估計值及參數估計的顯著性等方面得到相同的結論。同時dw=1.676694＞du（0.05顯著性水平下的上限值為1.454），說明模型無自相關性；同時懷特檢驗結果nR2=6.119065，說明模型無異方差性，即模型通過了計量經濟學的檢驗。因此，我們得到模型：zy=3.1841099EXP（zx）-2.3908454+（-3.0542754EXP（zx）+2.9697466）Dt令dzy，dzx分別表示zy，zx的微分，ezy表示zy對zx的彈性，易得如下的函數關系式：邊際收益函數dzy/dzx=3.1841099EXP（zx）-3.0542754EXP（zx）Dt，彈性函數ezy=[3.1841099EXP（zx）-3.0542754EXP（zx）*Dt]（zx/zy）表1可決系數及相關的統(tǒng)計結果自由度平方和均方回歸423.837685.95942殘差210.162327.73E-03可決系數0.99324表2參數估計值及其相關的檢驗參數估計值標準誤95%的置信區(qū)間上限下限β13.18410990.11467282.94563483.4225850β2-2.39084540.0695646-2.5355129-2.2461779β3-3.05427540.1150110-3.2934540-2.815096β42.96974660.08622602.79042983.1490635
（1）邊際收益分析
圖1說明在1998—2003年期間財政資金的大量投入并沒有帶動農業(yè)生產總值的快速增長，在財政支農資金利用方面，存在效率低下的問題。2004—2005年財政支農投入的效率有所提高（邊際收益值大于1），但是與1981—1997年的平均水平相比，還有一定的差距（見圖1）。圖1財政支農邊際收益趨勢,圖2財政支農彈性變化趨勢
（2）邊際收益與彈性對比分析
通過對圖1、圖2的對比分析，我們發(fā)現邊際收益變化趨勢與彈性變化趨勢的“轉折點”不同，即邊際收益趨勢的“轉折點”出現在1998年，彈性變化趨勢的“轉折點”卻出現在1994年，這說明中國財政支農的邊際收益在1998年出現“轉折”決非偶然，這在1994年通過彈性的“轉折”已經有所預示。
三、結論
（1）中國財政支農投入與農業(yè)產出增長之間有著高度的相關性。
（2）中國財政支農投入的效率呈現出階段性的變化，即從1981—1997年財政支農投入效率水平高（平均邊際收益水平是1.8386）；1998—2003年財政投入效率水平低下（平均邊際收益水平是0.3390）；2004—2005年財政投入效率水平較高（平均邊際收益水平是1.3615）。
（3）2004—2005年是中國財政支農效率水平提高的新起點。按照2004—2005年財政支農投入的平均效率水平計算，支農投入平均每增加1000萬元，農業(yè)生產總值平均每年增加1361.5萬元。
（4）彈性的變化趨勢與邊際收益的變化趨勢相比，彈性變化趨勢是滯后的。
（5）從1981—2005年中國財政支農資金邊際效益的平均增幅為0.104，農業(yè)生產總值對支農資金的彈性的平均增幅是0.0554（剔除1994年的強影響值）。假設按照這個水平提高支農資金的使用效率，整合支農資金，那么到2010年，中國財政支農資金支出增加帶來的邊際收益值應穩(wěn)步達到2.41，而彈性應穩(wěn)步達到2.26。
四、對策及建議
通過以上分析，可以看出中國農業(yè)產出增長對國家財政支農投入的依賴性很大，目前農業(yè)產出增長還離不開國家財政支持，還需要進一步提高財政支農投入資金的使用效率，使財政支農資金邊際收益最大化。
（1）繼續(xù)加大對農業(yè)的財政支持力度。特別是加大對不發(fā)達地區(qū)、偏遠地區(qū)的財政支持力度。（2）優(yōu)化財政投入結構。加大對農業(yè)科技、基礎設施建設的投入比例，尤其是科技三項支農投入的比例，減少農村行政、事業(yè)費的支出。（3）加強財政支農資金的整合。建立財政支農資金的有效監(jiān)管機制和組織協(xié)調機制，做到每一筆資金用得清，說得明；對農業(yè)項目資金要?？顚Ｓ茫瑢嵭许椖抠Y金和項目“打包”或“捆綁”，?？顚Ｓ?。（4）加快發(fā)展農村金融合作組織，帶動社會資本對農業(yè)的投入。同時應充分發(fā)揮地方政府與農村經濟合作組織各自的功能，在機制上形成一個互相支持，共同為農業(yè)產業(yè)化服務的有機統(tǒng)一體。
參考文獻：
[1]李煥章，等.財政支農政策與中國農業(yè)增長：因果與結構分析[J].中國農村經濟，2004，（8）.
1 研究背景
農業(yè)是國民經濟的基礎，“蘭農”工作歷來是黨和國家工作的重點。黨的十六大提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經濟發(fā)展”方略后，為了進一步實現“全面建設小康社會”這一宏偉目標，黨的十六屆五中全會又提出"建設社會主義新農村"的重大決策；“十二五”規(guī)劃把“社會主文新農村建設”、“城鄉(xiāng)一體化”、“加快城鎮(zhèn)化建設”納入下一個五年發(fā)展的戰(zhàn)略重點。做好”三農”工作，建設社會主義新農村離不開農村金融的有效服務和功能支持。而中國農村金融面臨著發(fā)展與轉型的雙重難題。一方面是世界上發(fā)展中國家普遍存在的“正規(guī)化”金融與小農經濟不對路問題：另一方面，是對原有經濟體制下業(yè)已形成的農村固有金融體系進行改造的轉型問題，核也是改善農村金融供給的問題。兩大問題同時存在，導致當前農村金融需求得不到有效滿足，金融供給嚴重不足。為解決農村金融供需嚴重不平衡問題，中央政府開始著手推行農村金融領域的改革，如增加了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農村金融化構。在中央下發(fā)的《關于落實發(fā)展新理念加快農業(yè)現代化實現全面小康目標的若干意見》中，進一步明確了農村改革的方向即更加適度化、規(guī)范化和制度化。在農村金融工作方面，從2014年的的“慎重穩(wěn)妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓”到2015年的“做好承包止地的經營權和農民住房財產權抵押擔保貸款試點工作”農村產權抵押改革力度進一步加大，首次提出“大力發(fā)展再擔保機構”，這與政府支持的融資擔保公司以及“完善銀擔合作機制”一起，為農村金融中擔保貸款的實施提供了物質基礎。
2 研究的目的和意義
導致農村金融供給不足特別是新型農村金融供給發(fā)展滯后的原因是多方面的，如農村經濟發(fā)展水平低，影響了農村金融產品和服務的供給；農村金融生態(tài)環(huán)境的惡化，挫傷了正規(guī)金誕機構的服務積極性等。但是，根據新制度經濟學理論，金融制度是金融服務的主要決定因素，制度的有效性決定了農村金融供給水平，進而影響經濟發(fā)展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導致了農村金融供給不足，并針對存在的問題提出了政策建議，指出進行制度變革是加快農村金融發(fā)展，支持農業(yè)現代化的必由之路。
二、文獻綜述
1 關于農村金融需求特征分化的分析
當前“三農”的定義在不斷拓展，農村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認為，在大多數沿海地區(qū)，“三農”核必問題是農村問題。由于大多數地區(qū)已經經歷了農業(yè)工業(yè)化階段，非農勞動力的比重較高，小城鎮(zhèn)較為發(fā)達。這些地區(qū)金融服務的重點在于消費金融、理財服務與城市化；并在適當的土地流轉機制下，以土地貨幣化鼓勵農民自愿放棄止地而將身份轉變?yōu)樾率忻?。在這些地區(qū)，農村金融供給逐漸脫胎轉變?yōu)槌鞘薪鹑诜铡?quot;農業(yè)"問題主要是農業(yè)規(guī)?；同F代化程度不夠，在國際市場那些低價農產品的競爭下農業(yè)弱勢尤為明顯，食品安全問題也較為突出，解決的有效辦法是大力發(fā)展現代農業(yè)，金融服務的重點是促進土地流轉和生產資料集中，鼓勵農民離開土地，轉變身份，即工業(yè)化，從而増加農民收入?！稗r民”問題在很大程度上應該通過財政轉移支付和政策性金融的方式來完成。
2 現有農村金融服務機構支農力量不足的研究
王安國(2012)認為，農村信用社支農力量不足，突出表現在蘭個方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務需要覆蓋的范圍過大。再一方面是金融創(chuàng)新能力偏弱。農村金融市場的壟斷，使得農村信用社缺乏產品創(chuàng)新的外部激勵，個性化產品設計不足，不能根據現代農業(yè)限制了其對現代農業(yè)市場化發(fā)展的有效對接。同時，信貸風險分擔機制匿乏。首先，農業(yè)保險發(fā)展緩慢。其次，涉農擔保機構建設滯后。再次，補償激勵機制不健全。
3 關于農村金融體系發(fā)展與改革的研究
謝平（2001）認為，我國農村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國不適用，農村金融體系改革的方向應為組建股份制的商業(yè)銀行。何廣文(1999)認為優(yōu)化農村金融體系的路徑在于金融機構的多樣化，其根本在于開發(fā)農村金誕市場，打破壟斷格局，真正形成競爭性的農村金融體系。汪小亞(2009)認為，要建立服務面廣泛的農村金融供給體系，扶持一批適應農村需要而且可持續(xù)發(fā)展的農村金融機構，送既包括提供信貸和其他金融服務的金融機構，也包括為農村金融機構服務創(chuàng)造基礎條件的金融中介機構如擔保、評級、信用、保險類機構。
4 農村金融供給不足的制度因素研究
周科(2011)認為，一是國家壟斷金融的制度安排導致農村金融資源大量流向城市和工業(yè)。在資金短缺形勢下，正式金融部口動員的農村儲蓄大部分流出了農村，而非正規(guī)金誠遭到打壓不能發(fā)揮作用。二是嚴格的農村正規(guī)金融市場準入制度和金融機構退出制度的缺失，導致農村正規(guī)金飄市場被壟斷。三是產權制度缺陷導致農村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國農村合作金融組織仍然存在產權虛置、產權錯位問題。四是農村金融信貸供給制度的缺陷導致農村金融需求得不到滿足。王安國(2012)認為，傳統(tǒng)金融機構支農力量不足主要是傳統(tǒng)信貸模式無法調和"金融機構與農戶信息不對稱"問題。商業(yè)金融機構仍未形成適合農村宗族社會特征的運作模式和經營能力。表現為傳統(tǒng)的風險控制手段無法給農戶和農村小微企業(yè)主的信用和履約能力予以正確的評價，傳統(tǒng)金誕機構不愿涉足信貸規(guī)模小、維護成本高的小額貸款等，而片面采用擔保、抵押、政策性補貼、灰色催收的形式不能有效適應農村經濟運轉方式。
三、硏究框架與方法
1 基本框架
本文共分五部分：
第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻綜述，論文基本框架、研究方法與難點。
第二部分為理論基礎。結合論文研究內容，主要介紹了新制度經濟學關于制度變遷決定經濟增長的理論和新公共管理學關于政府職能定位的相關內容。
第蘭部分對當前萊憲市農村金融供給不足的現狀和影響進行深入剖析，認為當前金融供給不足主要表現在金融供給體系單一、涉農貸款增量和占比低、金融機構覆蓋率低和金融機構經營行為偏向城鎮(zhèn)化，這些導致了農村地區(qū)金融需求長期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴重阻礙了農村經濟的快速發(fā)展。
第四部分對萊憲市農村金融供給不足的原因進行了剖析，包括農村經濟發(fā)展水平、農村文化及信用環(huán)境較差，并根據論文的闡述重點，全面深入分析了農村金融供給不足的制度和政策原因。
第五部分為改善萊憲市農村金融供給不足的對策建議及結論。
2 研究方法
本文以新制度經濟學和新公共管理學的基本理論為理論基礎，同時采用文獻法、調查問卷法、統(tǒng)計法、定量分析與定性分析結合法等研究方法，對論題開展研究。
論文摘要:在城鄉(xiāng)二元經濟社會結構條件下，中國財政對農業(yè)投資的目標與農戶理性經濟行為不兼容，財政支農政策傳導機制不暢通，影響財政支農政策效果。為改善財政支農效果，必須優(yōu)化財政對農業(yè)和農村的投入結構，改善農業(yè)和農村經濟發(fā)展和人們生活的環(huán)境。
一、問題提出:財政對農業(yè)投資效益的反思
財政對農業(yè)投資在世界各國具有普遍性，其原因主要在于農業(yè)在國民經濟中獨特的地位、作用和農業(yè)生產的特殊性。政策目標主要包括穩(wěn)定農業(yè)生產，保證糧食安全，保護生態(tài)環(huán)境，增加農民收入，促進社會公平等。財政支農政策目標體系內部各項目標之間關系較為復雜，既存在一致性，也存在矛盾性。優(yōu)化財政支農政策，協(xié)調財政政策目標，對于提高財政支農績效，促進“三農”問題解決和城鄉(xiāng)和諧發(fā)展具有十分重大的理論和現實意義。
隨著我國經濟總量的增長，財政對農業(yè)的投人總量也逐年增長，但其占財政支出總量的比重卻在降低。從絕對量來看，財政對農業(yè)投人從1978年的150. 66億元增加到2006年的3172. 97億元，增長了20. 1倍，而財政支農支出占財政支出的比重則從1978年的13. 43%下降到7. 85 % 。與此同時，從財政支農支出對農業(yè)產值、主要糧食產量和農民純收人增加的各項目標和各項目標協(xié)調程度來看，效果均還有較大改善空間。
已有的關于財政支農績效的實證研究都是檢驗財政支農支出總量和結構對農業(yè)產值、農民收入和主要糧食產量的影響。實際上，在市場經濟條件下由于勞動力要素的流動、就業(yè)領域擴大和農民收人來源的多元化，應該用財政支農支出和農民收入的產業(yè)結構對農民第一產業(yè)收人和主要糧食產量等的影響來衡量。為此，利用1978一2007年財政支農資金總量和結構數據以及農民收人產業(yè)結構等數據，建立多元線性回歸模型對農民第一產業(yè)收人和主要糧食產量作實證分析，以真實反應財政支農資金的績效，揭示財政支農支出中的問題，尤其是通過分析財政支農政策的傳導機制和微觀主體行為模式對財政支農績效的影響，為提高財政支農績效提供理論支撐。
從影響農民第一產業(yè)收人的財政支出來看，財政支農支出每增加1億元，農民第一產業(yè)收人增加0. 61億元;農民第一產業(yè)收人占總收人比重每提高一個百分點，農民第一產業(yè)收入減少2615. 75億元。主要糧食產量和財政收人對農民第一產業(yè)收人有顯著影響，但主要糧食產量對農民第一產業(yè)收人的彈性系數很小為0. 035，即主要糧食產量增加1億公斤，農民第一產業(yè)收人僅增加0. 035億元。財政支農支出對滯后一期農民第一產業(yè)收人的彈性系數為0. 75，即財政支農支出每增加1億元，農民下一年第一產業(yè)收人增加0. 75億元。農民收人結構對農民第一產業(yè)收人沒有顯著性影響。
從影響主要糧食產量的財政支出因素來看，財政支農支出絕對額對主要糧食產量沒有顯著影響;農民第一產業(yè)收人比重提高對主要糧食產量有顯著負面影響，即農民第一產業(yè)收人比重提高導致主要糧食產量大幅度減少。
從以上實證結果可以看出，財政支農支出能夠在一定程度上增加農民第一產業(yè)收人，但對增加主要糧食產量的效果并不明顯，農產品產量增加對農民第一產業(yè)收入增長的作用非常有限。財政支農效果有待改善，支農政策目標系統(tǒng)內容各子目標兼容性較差，主要體現在農民第一產業(yè)收人增加和主要糧食產量增加之間的關系不密切。
二、財政支農微觀基礎和政策傳導機制
農戶是農村的生產經營主體，是財政支農政策的微觀基礎和政策傳導機制的重要組成部分，農戶的生產經營行為對財政支農政策的反應模式直接影響財政支農資金運行的效果。研究我國特殊城鄉(xiāng)二元經濟社會結構背景下的農戶行為目標、約束和模式是深人理解財政支農政策績效的重要突破口。
從財政支農政策目標看，宏觀上包括增加農產品產量，增加農民收人，縮小城鄉(xiāng)差距，保護生態(tài)環(huán)境等。財政支農政策應該為農戶經濟行為提供穩(wěn)定的、目標明確的、預期穩(wěn)定的導向，要盡量減少政策目標間的沖突，增強協(xié)調性。在市場經濟條件下，農戶是農業(yè)和農村資源配置的主體，是財政支農政策落實的主體，其經濟行為對財政支農政策的反應方式直接影響著政策的效果。
農戶是我國農村經濟的微觀基礎。受要素察賦結構等因素影響，小農經濟是我國農村家庭經營的主要特征。改革開放以來，隨著社會的發(fā)展，農民商品意識逐漸增強，家庭經濟市場化程度不斷提高，農戶的非農化經營不斷發(fā)展，甚至成為家庭的主要收人來源。但是，傳統(tǒng)農業(yè)內部以家庭為單位、小規(guī)模、分散經營仍然是我國農村家庭經濟的主要特征，所以，農戶經營行為必然包含著傳統(tǒng)農業(yè)中農戶經濟行為與整體經濟市場化的矛盾，以致影響財政支農支出政策的效果。
在市場經濟條件下，農戶理性經濟行為模式表現為在制度和要素約束下追求家庭收人最大化。在行為目標上，農戶追求家庭收入最大化為主的效用最大化。家庭效用函數包括收人、穩(wěn)定、尊重等，由于收人以外變量具有相對的穩(wěn)定性，或者是收人的函數，追求收入增加成為農戶的主要經濟行為目標。在約束條件上，包括外在于家庭的政治、經濟、文化因素，社會保障、要素流動、產權保護等制度和家庭可支配的資金、勞動力、技術、土地等實體要素。行為模式是在服從市場經濟邏輯的條件下，適應、利用外部條件，合理配置家庭資源，實現家庭效用(主要是經濟收人)最大化。
作為傳統(tǒng)農戶經濟行為最為重要的外部條件—城鄉(xiāng)二元經濟社會結構，從公共財政角度看，具體表現為，城鄉(xiāng)二元的公共品和基礎設施供給制度和機制，包括文化、教育、衛(wèi)生醫(yī)療、社會保障、法律制度等農村公共服務和生產生活用的基礎設施嚴重不足，這直接約束了農戶的經濟行為，導致獨特的經濟行為模式，影響財政支農政策的效果，具體體現在:
第一，財政支農的宏觀目標與農戶經濟行為的微觀目標不兼容，是財政支農效果不好的重要原因。從農戶家庭效用函數與財政支農目標的關系來看，農戶收人最大化目標與財政支農目標是兼容的，即財政支農增加農民收入的目標能夠通過農戶追求家庭收人增加目標的行為得到實現。但農民增收目標與農產品供給增加目標存在不協(xié)調。受政府農業(yè)投人等政策影響，我國農業(yè)內部農戶的農業(yè)生產方式仍然是以傳統(tǒng)手段為主，這導致農業(yè)、工商業(yè)和農業(yè)內部不同生產領域較大的比較經濟效益差別，導致農業(yè)生產行為的扭曲。在農戶經濟活動中，農業(yè)、非農業(yè)構成其經濟活動集。增加糧食產量是增加農戶收人途徑之一，但從事工商業(yè)活動的要素收益率遠遠超過傳統(tǒng)農業(yè)，且風險較低，包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和加工業(yè)在內的傳統(tǒng)農業(yè)內部，傳統(tǒng)種植業(yè)收益率最低，包括糧食作物、經濟作物、飼料作物在內的種植業(yè)中，傳統(tǒng)糧食作物經濟效益又最低。因此，從追求經濟效益目標出發(fā)，傳統(tǒng)農業(yè)中的農戶在要素約束允許的條件下將偏離增加農產品供給的目標，這導致農戶增加收人目標與增加糧食產量的財政支農政策目標不兼容和沖突。
第二，增加收人和農產品供給增加目標的經濟執(zhí)行主體錯位。農戶要素察賦與其經濟行為的產業(yè)、行業(yè)選擇密切相關，不同經濟領域對主體要素數量和質量要求不同，理性的農戶都根據家庭要素察賦選擇綜合收益率高的經濟領域。一般地，資金充足，文化水平高，經營管理能力強的農戶選擇要素收益率高的工商業(yè)為其主要經濟活動;資金實力弱，文化水平較低，經營管理能力差的農戶被迫選擇收益率低、經營風險較小的傳統(tǒng)農業(yè)，尤其是傳統(tǒng)糧食種植業(yè)。前者有利于收人增加，不利于農產品供給增加;后者有利于農產品供給增加，但不利于收人增加。因此，財政支農增加農產品供給和增加農民收人的目標實現主體分離，影響目標的實現。
突破傳統(tǒng)農業(yè)生產方式下財政支農目標和農戶經濟目標沖突的出路在于農業(yè)現代化?，F代農業(yè)采取新的、高效率生產方式，生產高附加值的、高收人需求彈性的農產品，農業(yè)勞動生產率和收益率高，能夠實現農產品供給增加、農民收入增加和農業(yè)生態(tài)環(huán)境改善的和諧統(tǒng)一，即既有利于財政支農目標達到，也有利于農戶收人增加和家庭效用增加，使財政政策有堅實的微觀主體基礎，政策傳導機制順暢。
第三，財政農業(yè)投資與農業(yè)現代化要求錯位，不利于傳統(tǒng)的農業(yè)現代化。從傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)轉化要求勞動者知識技能、生產工具、生產對象、生產方式等諸要素整體協(xié)調和層次的提升，任何一個方面的落后都將制約農業(yè)現代化進程。從農業(yè)生產的要素構成來看，勞動力、土地、勞動工具、農產品品種、基礎設施、技術等要素的有機協(xié)調，才能有利于農產品的產量增加，以及其質量和效益的提高。農戶從農產品產出增加到收人增加之間還必須經受市場的考驗，即完成從農產品的生產、運輸到銷售，或者從生產、加工、運輸到銷售的全過程。事實上，在城鄉(xiāng)二元經濟結構條件下的傳統(tǒng)農業(yè)經濟內部，傳統(tǒng)種植技術不能適應農產品新品種的要求，氣候等自然條件受控性差，農業(yè)自然風險大;農產品市場體系和制度不完善，農業(yè)經營市場風險大等制約著農業(yè)經濟效益的提高。要提高農業(yè)經濟效益，實現農產品產量增加和農民收人增加的統(tǒng)一，財政必須有所作為，如通過對農業(yè)基礎設施投資，整治土地，改良土壤，改變農業(yè)生產對自然條件的被動服從局面，降低農業(yè)生產的自然風險，改善農業(yè)生產條件;增加農業(yè)科研投人，提高農業(yè)技術水平，增強適應市場需求的能力;研究開發(fā)、推廣先進適用機械設備，提高農業(yè)生產效率;對農民進行人力資本投資，提高農民的文化技術水平;完善市場體系和市場制度，降低農產品交易成本和市場風險等等。以上措施的綜合配套是提高農業(yè)經濟效益、實現傳統(tǒng)農業(yè)現代化的根本途徑。
政府作用的有效發(fā)揮是農業(yè)走出傳統(tǒng)農業(yè)困境的重要前提。農村公共品供給不足不僅影響農民勞動生產率的提高、收人的增加，也影響農民生活質量的提高和福利的改善。
由此可見，一定規(guī)模的財政農業(yè)投資和投資結構的合理化是改善農業(yè)生產條件，提高農業(yè)勞動生產率，促進農產品產量增加、質量提高和農業(yè)經濟效益提高的重要條件，是實現傳統(tǒng)農業(yè)現代化，縮小農業(yè)與現代工商業(yè)之間、城鄉(xiāng)之間的差距，構建和諧經濟社會關系的基礎。
三、提高財政對農業(yè)投入效益的對策
理論上，要提高財政對農業(yè)投入的績效必須使財政投人方式與農戶理性經濟行為相協(xié)調，財政支農目標與農戶經濟行為目標相兼容，促使農戶增加對農業(yè)的投人，提高要素的配置效率。事實上，我國財政對農業(yè)投入與農戶經濟投入的互補性較差，不能產生協(xié)同效應，這是財政農業(yè)投人績效不理想的根本原因。提高財政支農績效必須改變不合理的財政支農投人規(guī)模、結構和機制，使財政支農投人能夠適應、引導農戶經濟行為，促使農民收人增加、農產品供給增加、農村經濟發(fā)展、農業(yè)現代化和農村生態(tài)改善。
第一，增加財政支農的資金投人力度。財政支農資金總量投人增加是結構優(yōu)化的前提，只有在投人總量增加的前提下，投人結構才能得到有效的調整和優(yōu)化。根據發(fā)達國家的農業(yè)發(fā)展規(guī)律，當一個國家進入工業(yè)化社會，農業(yè)投資比較率這一指標值應該接近1。可是，我國的這一指標值還不到0. 2。當前，我國已經開始進人工業(yè)“反哺”農業(yè)，城市帶動鄉(xiāng)村的發(fā)展階段，應該通過完善財政支農制度，強化財政支農政策執(zhí)行，確保財政支農資金的增長速度不低于經常性財政支出增長速度，逐步提高財政投資比較率和財政支農資金在財政支出中的比重，改善農村基礎設施條件，提高農村公共服務的供給水平，改變農村公共品供給嚴重短缺的局面。這是從根本上改造傳統(tǒng)農業(yè)、提高農業(yè)生產能力、增強農產品供給能力、增加農民收人的重要前提。
論文摘要：加快農村經濟發(fā)展，全面建設小康社會，促進國民經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展和社會全面進步，是經濟工作中必須長期堅持的總體要求。目前新農村建設正如火如荼的進行，有待于進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強新農村建設后勁。結合樟樹市實際，針對農村金融發(fā)展現狀，分析農村經濟與農村金融發(fā)展矛盾，提出了農村金融發(fā)展的對策與建議。
當前制約新農村建設的因素很多，突出之一表現在農村金融服務不足，農村經濟發(fā)展必需的資金支持缺乏。如何進一步完善農村金融體系建設，加大金融服務力度，增強經濟發(fā)展后勁，更好地促進新農村建設，筆者想就此談一些自己的看法。
1農村金融發(fā)展現狀
近幾年來，隨著金融體制改革，改革的風險意識增強，農村金融體系出現了一些新的變化，農村金融服務供需失衡問題日益突出，主要表現是：
1.1農村金融機構布局結構日益單一，農村信用社難以承擔支持“三農”的任務
隨著競爭總成本核算意識的增強，國有商業(yè)銀行紛紛縮減其在基層的營業(yè)機構，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，造成農村金融機構不斷減少。以樟樹為例，樟樹市屬縣級市，1995年以前，農行樟樹支行全市鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）營業(yè)所有21個，網點布局基本上是一鄉(xiāng)一所的格局，至2005年9月份，營業(yè)所的個數被壓縮到13個，撤并的營業(yè)所幾乎占到撤并前的1/2。由于信用社結算手段落后，人員素質相對偏低，以其自身的資金實力很難應對“一農支三農”的局面。
1.2商業(yè)銀行資金大量上劃，影響到對當地“三農”的支持力度
為了規(guī)避風險，基層商業(yè)銀行大量信貸資金上存到上級行，基層銀行營業(yè)網點成為事實上的“儲蓄所”。從樟樹市4家國有商業(yè)銀行1999~2003年資金營運情況看，形勢也不容樂觀，存款大幅上升，貸款增長一直處于低位徘徊，資金流出量上升趨勢：2000年4家有商業(yè)銀行存款為45 882萬元，其中上存資金為26 489萬元，資金上存分別占存款額的57.73%和53.59%，大量資金上存，弱化了對當地經濟的支持力度。
1.3農業(yè)發(fā)展銀行的資金使用僅僅限于發(fā)放收購資金，使用量大大減少，支持農業(yè)發(fā)展的功能在弱化
近幾年，我國的糧棉油市場化程度已大大提高，糧食總體上供大于求，農業(yè)發(fā)展銀行的政策收購量已明顯呈下降趨勢。同時，由于農業(yè)發(fā)展銀行的信貸功能過于單一，不能為農業(yè)產業(yè)化開發(fā)、農業(yè)科技推廣、農業(yè)基礎設施建設等急需政策資金扶持的項目提供信貸報務，其支持農業(yè)發(fā)展的功能在農業(yè)結構調整中還存在著不容忽視的問題，比如，近年來糧食購銷價格倒掛，糧食企業(yè)順價銷售困難，庫存逐年增加，致使農業(yè)發(fā)展銀行按計劃性供應給糧食收購企業(yè)的資金不能按時回籠，其貸款逾期問題嚴重。另外，農業(yè)發(fā)展銀行在服務理念、服務手段、管理水平方面與其他銀行相比還有一定的差距，致使在農產品領域效益好、利潤高的客戶資源被其他銀行拉走，這勢必會影響到它的效益。
1.4郵政儲蓄對農村儲源分流明顯，農村信貸資金流失情況難以遏制
樟樹屬勞務輸出大縣，每年的勞務收入3億多元，這些資金絕大部分通過郵政部門的電子匯兌轉化郵政儲蓄存款。據測算，每年大約有近1億資金流出農村。儲源分流使一些農村信用社資金來源減少，給農村信貸投入帶來沖擊。
1.5農業(yè)銀行的政策性扶貧專項貸款逾期問題嚴重，信貸投入難以形成良性循環(huán)
由于行政干預嚴重、經營缺乏自主權、管理不善等原因，造成不良貸款急劇上升，潛伏著較大的經營風險，這些資金沉淀的現狀也制約著專項貸款的投放。
2農村經濟與農村金融發(fā)展的矛盾
2.1支持農業(yè)產業(yè)化與尋求安全信貸的矛盾
目前，農村和農村經濟的發(fā)展，要從過去農產品短缺年代的單純追求數量，轉移到調整和優(yōu)化結構以提高產品的質量上來，把農產品變?yōu)樽罱K商品推向市場，是農業(yè)產業(yè)化經營要達到的最終目標。而我市以傳統(tǒng)農業(yè)為基礎的農業(yè)產業(yè)化在某些方面還比較薄弱，產業(yè)化條件還不夠充分，結構調整需要巨大的資金、技術、管理和信息投入，需要一個較長的過程，有相當多的農民仍跟不上市場經濟發(fā)展的步伐，不知該種什么和養(yǎng)什么，在這種情況下盲目上馬農業(yè)產業(yè)化經營項目，有可能導致效益不佳，資金風險大。
2.2農村信貸資金質量低下與支農資金需求面擴大的矛盾
農村金融組織高比重產生不良貸款嚴重地制約著支農資金量的擴大和農村經濟可持續(xù)發(fā)展的速度。隨著農業(yè)產業(yè)結構的調整和農村經濟實體的發(fā)展壯大，農業(yè)生產和農村經濟發(fā)展的資金需求呈增加的趨勢。目前，我市擴大了經濟作物和其他農作物播種面積，推廣優(yōu)質畜產品和特種養(yǎng)殖，確立和規(guī)劃了主導產業(yè)，加快農產品基地建設，同時培育和壯大龍頭企業(yè)，提出了增加技術含量、擴大經營規(guī)模的目標，這一切，都需要農村金融組織注入大量的資金。但由于信貸資金質量低，使農村金融機構資金周轉出現困難，制約著農村金融組織支農信貸投入的加入。
2.3 農村產業(yè)結構調整與農村金融服務滯后的矛盾
隨著市場經濟的發(fā)展和農業(yè)產業(yè)化的推進，農民的經濟效益觀念逐步增強，對金融服務的要求已不再局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，客觀上也產生了對農村信用社服務全方位的需求。如“貿工農”一體化的經營方式拓寬了龍頭企業(yè)的業(yè)務領域，其對結算、票據貼現、資金融通、金融中介服務等方面提出了更高要求，不只要求農村信用社對生產、流通、分配、消費等再生產環(huán)節(jié)提供全過程信貸、結算等服務，甚至還對農村信貸人員政策、法律咨詢、市場經濟信息、實用農業(yè)科技指導能力也提出了較高要求。而大多數金融機構卻仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務上，金融創(chuàng)新意識明顯滯后，中間業(yè)務管理較為粗放，制度不健全，與農村產業(yè)結構調整發(fā)展態(tài)勢不相適應。
3農村金融發(fā)展對策與建議
3.1把握“三農“方向，努力增加農民收入
農村是個廣闊的大市場，農戶貸款是農村金融組織的主體業(yè)務，農村金融機構是農戶進行經營生產、獲得信貸支持的主要融資機構。黨的以來20多年的農村改革，解放和發(fā)展了生產力，帶來了農業(yè)和農村經濟發(fā)展的巨大變化。農業(yè)發(fā)展新階段給農村經濟發(fā)展提出了新的要求，農村經濟發(fā)展的最終要求是增 加農民收入，而增 加農民收入又成為農村經濟持續(xù)發(fā)展的首要條件。增加農民收入，作為農村金融機構來說，就是要在資金方面全力以赴支持深化農村改革。具體來講，就是要大力促進調整和優(yōu)化農業(yè)結構，重點支持產業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展，改變農戶的單一種植業(yè)生產方式，在實行種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)復合發(fā)展等方面給予資金支持。農村市場繁榮了，農村經濟可持續(xù)發(fā)展就有了盼頭，農村金融的發(fā)展也就有了更廣闊的前景。
3.2抓住兩個重點，積極支持農村經濟發(fā)展
一是突出支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。農村金融機構在信貸運作中，應將推進農業(yè)產業(yè)化進程作為重點和改革方向，注重立足本地資源優(yōu)勢，引導主導產業(yè)優(yōu)質、高產、高效地發(fā)展，推進農業(yè)產業(yè)化進程。要組織篩選在農業(yè)產業(yè)化發(fā)展中有龍頭效應、有發(fā)展?jié)摿?、有?lián)動其他企業(yè)和農戶能力的重點骨干企業(yè)作為信貸支持對象，掌握企業(yè)資金脈搏，找準信貸切入點。在完成支農任務的基礎上，重點支持一批市場前景好，經營管理水平高，信用良好的中、小企業(yè)，建立起以中、小企業(yè)為主的優(yōu)質客戶群，為信用社將來的發(fā)展奠定良好的基礎。二是突出支持農村經濟組織和個體私營經濟發(fā)展。要積極支持培育支柱產業(yè)，農村金融組織應把支持這一新的經濟增 長點放在重要位置。對為“三農”提供農業(yè)生產資料、農業(yè)的資金需求要注意適時、合理解決。對個體私營經濟要堅持投資少、見效快、風險小、符合貸款條件等原則，有重點地扶持。
3.3堅持金融經營創(chuàng)新，營造發(fā)展農村金融的良好環(huán)境
金融經營創(chuàng)新和營造金融環(huán)境是一個問題的兩個方面。金融經營創(chuàng)新是農村金融領域內各種要求的新結合，是金融體系和金融市場上出現的新生事物。農村金融組織一定要樹立起永久的創(chuàng)新意識，具備營銷的理念和服務的理念，對客戶應提供信息咨詢和科技服務，不斷創(chuàng)出有特色的金融經營品種，唯此，才能最終推動金融經營業(yè)務的全面發(fā)展，有效地促進農村經濟建設。另一方面，要多方面、多渠道優(yōu)化農村金融環(huán)境，保證農村金融組織健康成長。要爭取政策和資金的支持，以彌補農村金融機構的虧損和支農資金的不足。要進一步落實支農信貸資金保全措施，將優(yōu)化盤活農村信貸資金納入各級黨政工作日程或部門管理目標，形成行政、司法合力，確保支農資金良性循環(huán)。同時，農村金融機構也要加強與商業(yè)銀行的合作，解決結算領域存在的問題。
3.4進一步優(yōu)化環(huán)境，促進農村金融健康協(xié)調發(fā)展
要全面優(yōu)化農村發(fā)展環(huán)境，全面優(yōu)化農村金融機構經營環(huán)境。對農村信用社，除國家出臺一定的稅收、利率等優(yōu)惠政策外，地方各級政府及執(zhí)法職能部門必須為農村金融機構經營保駕護航，如法院部門對農村金融機構依法起訴的案件要堅決依法執(zhí)行，最大限度地降低農村金融部門的風險損失；要以全國整頓社會信用環(huán)境為契機，積極配合各級政府，大力整治信用環(huán)境，全面開展創(chuàng)建信用鎮(zhèn)、村、組活動，規(guī)范農村信用秩序，促進農村經濟和金融健康協(xié)調發(fā)展。
3.5以農村信用社改革為中心，構建和完善農村金融體系
穩(wěn)步推行農村信用社體制改革，繼續(xù)發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用。要按照國務院關于《深化農村信用社改革試點方案》的要求，理順農村信用社的管理體制，關鍵就是解決農村信用社“誰出資，誰管理，出了問題誰負責”的問題。要加快國有商業(yè)銀行改革步伐；農業(yè)發(fā)展銀行要重新定位，完善功能；規(guī)范發(fā)展郵政儲蓄業(yè)務，加強資金轉移支持力度。適度控制郵政儲蓄發(fā)展，消減郵政儲蓄機構，以遏制郵政儲蓄給縣域經濟造成的“失血”現象。
總之，要適應當前新農村建設的要求，進一步完善農村金融 體系建設，加大金融服務力度，增強農村經濟發(fā)展后勁，加快農村濟發(fā)展，全面建設小康社會，促進國民經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展和社會全面進步。
關鍵詞：政策變量；農業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略；相關系數
農業(yè)發(fā)展政策的正確制定必須要有正確的農業(yè)戰(zhàn)略目標，因為正確的目標是制定正確戰(zhàn)略和正確政策的基礎，同樣正確的戰(zhàn)略目標的實現需要有正確政策來支持。所以政策變量與戰(zhàn)略目標這兩者之間是相輔相成的，研究農業(yè)政策變量與其戰(zhàn)略目標之間的相關性具有一定的理論和現實意義。
一、現階段我國農業(yè)戰(zhàn)略目標的選擇
一般來說，當前我國農業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標有四個：一是農業(yè)的社會安全目標，即增加農產品產量、保障糧食安全；二是農業(yè)的盈利目標，即提高農民收入、保障農民利益；三是農業(yè)的社會環(huán)境目標，即保證環(huán)境友好、生態(tài)改善；四是農業(yè)的創(chuàng)新目標，即技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。
本文認為我國農業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標選擇順序應該如下，具體理由參見葉堂林博士論文《世界貿易組織規(guī)則下我國農業(yè)保護政策研究》第七章相關內容（中國農業(yè)科學院，2004年6月）：首先是實現農業(yè)的社會目標，確保我國糧食安全、環(huán)境友好和社會穩(wěn)定，即農業(yè)生產上，要實現盡可能小的投入產出比，最大限度地滿足消費者對農產品數量和質量需求。在農業(yè)可持續(xù)發(fā)展方面，保證農業(yè)發(fā)展要能吸引各種資源的持續(xù)投入，使農業(yè)具有自我發(fā)展與自我積累的能力。其次是實現農業(yè)的盈利目標，促進農民增收和全面建設小康社會的實現。通過改善農產品流通盡可能充分地實現農產品價值，并盡快地使其轉化為生產者的實際收入。最后是農業(yè)的市場目標和創(chuàng)新目標，這兩個目標是為前兩個目標服務，不管是技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新還是市場競爭力提高都是為社會目標和盈利目標服務的。也就是說，現階段我國農業(yè)保護必須以提高農業(yè)綜合生產力、保證重要農產品(尤其是糧食)的安全供給、優(yōu)化農村產業(yè)結構、支持農民收入持續(xù)增長和促進農業(yè)可持續(xù)發(fā)展、建立健全農業(yè)支持與保障體系(包括技術、生態(tài)環(huán)境、生產和流通的基礎設施、農村信息網絡、制度和法律等)為主要任務。
二、本文研究中農業(yè)政策變量與其戰(zhàn)略目標的萃取
在農業(yè)政策變量與其戰(zhàn)略目標之間的相關性分析上，本了農業(yè)各政策變量與我國農業(yè)保護水平、農民收入、糧食產量之間的相關性分析及效果分析。其中農民收入數據指標采取的是“農村居民家庭人均總收入”，原因在于本文對“農村居民家庭人均總收入”與“來自第一產業(yè)生產性純收入”作了相關性分析，兩者呈高度正相關，相關系數達0.98424，近似于線性，由此可見“農村居民家庭人均總收入”指標具有較強的代表性；由于同樣原因，我國農業(yè)保護水平指標本文采取的是“農產品的名義保護率”（“農產品的名義保護率”與“農業(yè)平均PSE%”相關系數達0.9667）；糧食產量指標采取的是“糧食作物總產量”。
本文選取了三類政策變量，由于數據獲取的原因，政策變量選取得不多，但這些指標都具有較強的代表性。政策變量共選取了13項，具體指標如下：
國家宏觀支農政策：國家財政用于農業(yè)支出、支援農村生產支出和各項農業(yè)事業(yè)費、農業(yè)基本建設支出、農業(yè)科技三項費用、農村基本建設投資；市場價格保護政策：農產品政策
性補貼支出合計、糧棉油價格補貼、農產品收購價格指數、農業(yè)生產資料價格指數、農產品進口額占進口總額的比重（%）；其他政策：農業(yè)各稅、農村非農產業(yè)勞動力占社會從業(yè)人員的比重（%）、平均每百個勞動力中中專程度及以上。
三、農業(yè)各政策變量與其戰(zhàn)略目標之間的相關性系數計算
本文采取的是從1985年到2002年期間的18年數據，原始數據見葉堂林博士論文《世界貿易組織規(guī)則下我國農業(yè)保護政策研究》表4－12（中國農業(yè)科學院，2004年6月）。數據來源參見本文表1的注釋。具體計算結果見表1
表1相關性系數表
農業(yè)保護水平 農民收入 糧食產量
農業(yè)保護水平農民收入糧食產量 10.694970.68633 0.6949710.81479 0.686330.814791
國家宏觀支農政策 國家財政用于農業(yè)支出 0.64619 0.93793 0.72088
支援農村生產支出和各項農業(yè)事業(yè)費 0.68494 0.94187 0.64328
農業(yè)基本建設支出 0.52339 0.84505 0.62782
農業(yè)科技三項費用 0.52584 0.86944 0.65458
農村基本建設投資 0.55545 0.88501 0.62506
市場價格保護政策 農產品收購價格指數 -0.15063 -0.39974 -0.46779
農產品政策性補貼支出合計 0.56627 0.82584 0.58565
糧棉油價格補貼 0.53881 0.82077 0.57642
農產品進口額占進口總額的比重 -0.53623 -0.89722 -0.71474
農業(yè)生產資料價格指數 -0.00265 -0.37527 -0.30441
其他政策 農業(yè)各稅 0.66125 0.96243 0.68815
農村非農產業(yè)勞動力占社會從業(yè)人員的比重 0.67710 0.87744 0.70617
平均每百個勞動力中中專程度及以上 0.67967 0.95982 0.67572
注釋：農村居民家庭人均總收入、農作物總播種面積、糧食作物播種面積、來自第一產業(yè)生產性純收入、農村非農產業(yè)勞動力占社會從業(yè)人員的比重（%）、以農產品為原料的輕工業(yè)產值占整個輕工業(yè)產值的比重（%）、農牧業(yè)稅占各項稅收的比重（%）、農產品進口額占進口總額的比重（%）數據來自《2003年中國農業(yè)發(fā)展報告》；國家財政用于農業(yè)的支出、支援農村生產支出和各項農業(yè)事業(yè)費、基本建設支出、科技三項費用、農業(yè)支出占財政支出的比重（%）數據來自《2002年中國農村統(tǒng)計年鑒》；農產品政策性補貼支出合計、糧棉油價格補貼數據來自《2003年中國統(tǒng)計年鑒》；財政支援農業(yè)生產和各項農業(yè)事業(yè)費支出總額數據來自《2002年中國財政年鑒》；農產品收購價格指數、農業(yè)生產資料價格指數數據來自《中國物價年鑒》；農業(yè)各稅、農業(yè)基本建設總投資數據來自《中國農業(yè)發(fā)展報告》（各年）；平均每百個勞動力中中專程度及以上數據來自《中國農村統(tǒng)計年鑒》（各年）。中國農產品的名義保護率按生產者價格與口岸價格的差額計算， 農產品平均PSE，資料來自張莉琴博士論文《我國農業(yè)政策對農產品的有效保護效果分析》P73
資料來源：來自葉堂林博士論文《世界貿易組織規(guī)則下我國農業(yè)保護政策研究》表4－13，中國農業(yè)科學院，2004年6月 四、農業(yè)各政策變量與其戰(zhàn)略目標之間的相關性系數計算的結果分析
1、從總體來看
我們可以看出農業(yè)保護水平、農民收入與糧食產量三者都呈高度或中度正相關，其中正相關程度最高的是農民收入與糧食產量，相關程度達0.81479，原因在于自20世紀八十年代以來農民收入的增加主要依靠農產品產量的增加，由于篇幅所限具體這方面的闡述可以參見葉堂林博士論文《世界貿易組織規(guī)則下我國農業(yè)保護政策研究》第四章第三節(jié)。而農業(yè)保護水平與農民收入及農業(yè)保護水平與糧食產量之間的相關系數差不多，這說明國家提高農業(yè)保護水平對農民收入的提高和糧食安全都是有好處的，所以我們不應該片面強調如何增加農民收入或強調如何實現糧食安全或強調農業(yè)保護水平的某一方面的提高，而應該看到農業(yè)保護是一個系統(tǒng)工程，需要用系統(tǒng)的、長遠的眼光來看待農業(yè)發(fā)展問題，任何局部的、片面的和“臨時抱佛腳”的方法都是不正確的，只會導致事倍功半、資源浪費。
2、從農業(yè)保護水平目標來看
一是與其正相關性較高的指標有支援農村生產支出和各項農業(yè)事業(yè)費、平均每百個勞動力中中專程度及以上、農村非農產業(yè)勞動力占社會從業(yè)人員的比重、國家財政用于農業(yè)支出等等，這說明國家要提高農業(yè)保護水平則應該對農業(yè)和農村建設加大支持力度、加強農民的教育培訓、大力發(fā)展勞動密集型非農產業(yè)以及提高農村非農產業(yè)勞動力占社會從業(yè)人員的比重。
二是就其大類指標來看，國家宏觀支農政策和其他政策對農業(yè)保護水平影響較大，而市場價格保護政策效果并不好。
三是從負相關指標來看，總共有三個，分別是農產品進口額占進口總額的比重、農產品收購價格指數、農業(yè)生產資料價格指數，其中與農產品進口額占進口總額的比重負相關程度最大，這說明農產品進口額的多少將嚴重影響我國農業(yè)保護水平，所以這要求我們在加入wto的同時必須加強農業(yè)支持和保護力度，否則就會導致農業(yè)保護力度下降，進而影響農民收入和糧食安全，2001年以來的農業(yè)減產就是例證（2001年底我國加入wto）。
四是我們可以看到農產品收購價格指數與農業(yè)保護水平呈低度負相關，這說明我們農產品收購價格提高對農業(yè)保護水平沒有多大影響，原因在于我國農產品收購價格往往在糧食歉收時提價，以刺激供給，而在農產品供過于求需要價格支持時卻降價，所以沒有起到保護農業(yè)生產的作用，反而加劇了農產品市場價格波動幅度，對農業(yè)發(fā)展不利。張莉琴在其博士論文《我國農業(yè)政策對農產品的有效保護效果分析》第56頁中，對1985~1997年間糧棉國際市場和國內市場價格波動進行了分析，也發(fā)現了國內市場價格的變異系數要遠遠大于國際市場價格的變異系數 (見表2)，即國內糧棉市場價格波動幅度比國際市場價格波動幅度大。
表2 糧棉國際市場和國內市場價格波動，1985~1997
變異系數（%）
世界市場價格
國內農戶平均銷價
論文摘要：在我國新農村建設過程中，農村經濟的快速發(fā)展對農村金融產生了越來越強烈的需求。然而，我國現階段農村的金融現狀卻不能有效滿足農村金融的需要。本文立足于這個現實，分析農村金融供給與需求現狀，和中國農村目前發(fā)展所存在的主要問題，在前人的基礎上探索更深層次的問題及成因，并對我國農村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關的政策建議。
一直以來，以“農業(yè)、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現代化建設和全面建設小康社會的重大和現實的問題。當前，農村經濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發(fā)展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發(fā)展的現狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業(yè)和農民發(fā)展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。
1我國農村金融的現狀與問題
1．1中央和地方政府財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發(fā)揮主導的作用。據統(tǒng)計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業(yè)和農村，但財政農業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000-2003年繼續(xù)下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業(yè)的基礎地位極不相稱。
l-2政府支農資金投入結構不合理
從農業(yè)投資內部而言，我國農業(yè)投資主要由農業(yè)基本建設支出、農業(yè)科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業(yè)費及其他費用這幾部分構成。據統(tǒng)計資料，我國政府農業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農業(yè)投資中的主體部分投向了農業(yè)事業(yè)費、支援農業(yè)生產支出和農業(yè)基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業(yè)科技(農業(yè)科技三項費用只是農業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業(yè)基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業(yè)的支出為2450．3億元，其中支援農業(yè)生產和各項事業(yè)費占73．1％，基本建設占20．9％，科技三項費用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向對農業(yè)增長與發(fā)展所起的作用是不同的。
1．3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農力度低
從區(qū)域來看，由于歷史以及當前的經濟發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對農業(yè)投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據統(tǒng)計資料，除人均財政直接對農業(yè)項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當年凈增存款額、當年凈增貸款額、農業(yè)貸款余額、外商對農業(yè)的實際投資額差距都在50％以上。
1-4金融支持不夠
從目前來看，我國農村公共產品投融資發(fā)展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農村正規(guī)金融供給增長不足。目前，農村金融體系主要由農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄和農業(yè)發(fā)展銀行構成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機構在農村的作用并不明顯。中國農業(yè)銀行是國有商業(yè)銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務，功能過于單一；農業(yè)發(fā)展銀行作為我國唯一的農業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召忋y行”，只負責糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務，而急需政策大力扶持的農業(yè)開發(fā)、農業(yè)技術進步及農村基礎設施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農村經濟發(fā)展的重任只能落在了農村信用社的肩上。然而在實際運作中，農村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業(yè)農村發(fā)展的目的。(2)農村信貸需求滿足度不高，民間借貸現象突出。我國農村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農村經濟的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。(3)農村金融產品單調，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農貸款多為1年期以下，按農戶養(yǎng)殖的生產周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農戶無法實現簡單再生產，更不能進一步滾動發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿足農村市場發(fā)展需要；農村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農。
2農村金融問題存在的原因分析
2．1農村經濟發(fā)展水平低，資本形成能力不足
我國農村經濟發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農村公共產品供給的投融資。農村自然條件相對較差，基礎落后，在中西部貧困地區(qū)，農業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風險能力弱。農村二三產業(yè)不發(fā)達，區(qū)域經濟布局不合理。農業(yè)生產需用的固定資產多，生產周期長，資金周轉慢，技術進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農副產品低價收購的政策，更使工農產品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導致農業(yè)比較效益低下，因而投資農村往往得不到平均利潤；農業(yè)投資經營規(guī)模在現有的以家庭聯(lián)產承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報酬。由于農業(yè)生產“投入多，產出少，經濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農業(yè)部門資金，就是農業(yè)部門自身即便產生了利潤也不大可能轉入農業(yè)進行再投資。
2．2農村公共產品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性
在我國農村公共產品的供給過程中，一些本來應該由中央政府提供的公共產品卻通過政府的行政權威轉移事權交由下級政府，造成基層政府事權大于財權。而基層政府財力不斷萎縮，據國家統(tǒng)計局的數據統(tǒng)計，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉(xiāng)級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權與事權的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產品的能力。
2．3投資環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力
由于我國農村公共產品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農村公共產品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協(xié)調國家經濟發(fā)展的需要為農村公共產品的供給提供公共財政資金外，其他的農村金融機構、企業(yè)和國外的金融機構都不愿意投資于農村公共產品。
3新農村建設背景下改革農村金融體系制度的對策建議
3,1加大財政支農的力度
應逐步加大財政支農的投入力度，并且逐步調整財政支農投入份額及其遞增比例，主要是農村基本建設投入占計劃內基本建設投入總額的比例、支農支出占財政支出的比例、農業(yè)科技三項費占科技三項費的比例等，確保農村公共產品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時還要適應wto規(guī)則，建立和完善新形勢下的政府扶持農業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關稅和價格支持為主的直接式農業(yè)扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農業(yè)扶持保護政策轉變，加大對農村公共產品供給的投入，增加農村公共產品的供給，減少農村農民增收的私人成本。
3-2明晰公共財政的投資范圍與力度
明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農村公共產品投融資的范圍與結構偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴張。根據地方農村公共產品的特性，對政府投資領域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領域，對有收費機制、收益穩(wěn)定的公共產品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設施項目，政府通過適當的補貼等政策，鼓勵社會資金規(guī)范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調節(jié)的領域，由市場根據等價交換原則來實現。如農業(yè)生產中農民使用的農機具、農藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農民來承擔。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關系比較明顯。
3-3完善農村金融公共產品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農業(yè)發(fā)展銀行信貸支農業(yè)務的范圍。通過拓展農業(yè)發(fā)展銀行信貸支農業(yè)務的范圍，實現農業(yè)發(fā)展銀行對農村政策性貸款的指導和統(tǒng)一管理，以確保農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農的主導作用，增加農村農民收入，為農村公共產品供給提供資金支持。其次，構造分工明確、相互配合、運轉良好的農村公共產品金融支持體系，逐步建立以農業(yè)發(fā)展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業(yè)銀行為兩翼，國家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機構為有效補充的穩(wěn)定的活躍的農村金融信貸體系。
此外，建立農村信用擔保及保險體系，為供需結合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農產品、農業(yè)貸款擔保中心等信用擔保體系，解決當前貸款缺乏抵押擔保的現狀；授予更多的保險機構參與農村保險市場，通過獎勵、補貼、政策優(yōu)惠等，推動保險機構開展農業(yè)保險、農村信貸保險等業(yè)務，建立風險補償機制，降低農村資金市場風險，促進供需有效結合。
【論文摘要】根據十六屆五中全會精神,農業(yè)政策性銀行應該努力拓展業(yè)務范圍,加大支農力度,積極推進新農村建設。本文從農業(yè)發(fā)展銀行職能改革入手,總結了近年基層農發(fā)行支持當地新農村建設取得的成效,并針對當前支持新農村建設中的制約因素,提出了一些建議。
在西部欠發(fā)達的農村地區(qū),經濟基礎薄弱,農業(yè)資源得不到充分開發(fā)利用,這是欠發(fā)達地區(qū)經濟發(fā)展緩慢的主要因素。農發(fā)行作為以服務“三農”為根本宗旨的農業(yè)政策性銀行,如何結合西部實際,確定支持領域和重點進一步發(fā)揮在農村金融中的骨干和支柱作用,是當前迫切需要解決的問題。
一、從農發(fā)行貴州分行看農業(yè)政策性金融在新農村建設中的支持作用
作為農業(yè)政策性銀行,農發(fā)行貴州省分行已覆蓋全省9個地州市,建立了56個縣市的組織網絡和金融服務體系,并在其他33個無機構的縣市區(qū),設立了29個客戶服務組從事農業(yè)政策性金融服務。近年來,針對貴州特色農產品資源較豐富,但規(guī)模化、產業(yè)化水平較低的實際,農發(fā)行貴州分行充分發(fā)揮自身在信貸規(guī)模、資金、利率等方面的優(yōu)勢,全力支持全省農業(yè)農村經濟發(fā)展,貸款規(guī)模從2006年初的60億元發(fā)展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點支持凱里市“兩河”治理、凱雷農村公路等建設項目的實施。其信貸投入力度、貸款增長速度均位于全國農發(fā)行系統(tǒng)前列。2009年,農業(yè)發(fā)展銀行貴州分行加快加大信貸支農力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農村建設發(fā)揮了積極作用。
1、農發(fā)行在支持糧油生產和流通中發(fā)揮了主導作用
農發(fā)行貴州省分行自成立以來,堅持把做好糧油收購資金供應管理作為立行之本。根據國家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時調整信貸政策,積極支持國有糧食購銷企業(yè)開展糧油購銷,確保國家糧改政策的實施和全省糧油收購、儲備、調銷等業(yè)務的正常運行。2008年,農發(fā)行貴州分行全年累計發(fā)放各項貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購貸款11.89億元,同比增加1.28億元。
2、農發(fā)行推動了當地農業(yè)產業(yè)化發(fā)展進程
建設社會主義新農村的基礎是發(fā)展農村經濟,方向是發(fā)展現代農業(yè),而現代農業(yè)的理念是轉變農業(yè)增長方式,大力推進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展,以此帶動農業(yè)產業(yè)化基地建設,促進和推動農民增收。近年來,根據貴州省委、省政府新農村建設的總體規(guī)劃,農發(fā)行貴州省分行累計發(fā)放產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款76.38億元,大力支持農業(yè)產業(yè)化經營,擇優(yōu)扶持省級以上產業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展,有效發(fā)揮了產業(yè)化龍頭企業(yè)的輻射帶動作用,促進了“三農”發(fā)展。國家首批循環(huán)經濟試點項目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項目一期工程在貴州省赤水市建成投產,該項目是農發(fā)行貴州省分行針對貴州林業(yè)資源豐富的實際、累計發(fā)放貸款16.4億元支持的產業(yè)化發(fā)展項目,也是農發(fā)行業(yè)務范圍拓展以來、全國農發(fā)行系統(tǒng)審批單筆金額最大的貸款項目。該項目投產后,預計每年可季節(jié)性地為社會提供50萬個閑置勞動力的就業(yè)機會,通過種植出售竹原料、支持基地建設等,種竹農民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬元,種竹農民實際增加收入1.03億元。
3、支持農村基礎設施建設
結合貴州省情,農發(fā)行明確將支持農村基礎設施建設作為工作的重點,圍繞新農村建設重點、骨干項目,加強對農田水利、農村路網、農村電力、能源、信息網等農村基礎設施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計投放各類貸款29.24億元,其中,農村基礎設施建設貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農村基礎設施建設貸款總額的6.33倍。
4、為涉農中小企業(yè)提供融資服務
近年來,農發(fā)行貴州省分行不斷完善中小企業(yè)金融服務,截至2008年3月底,該行涉農小企業(yè)貸款戶數已達136,占全行總貸款戶的30%,涉農小企業(yè)貸款余額達2.5億元,在支持貴州“三農”發(fā)展中發(fā)揮了積極的影響和作用。2008年4月,農發(fā)行貴州省分行與貴州省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用擔保中心,就促進貴州省涉農中小企業(yè)發(fā)展簽訂擔保合作協(xié)議,以拓展涉農中小企業(yè)融資渠道,化解和分散金融風險,強化政策性銀行支持涉農中小企業(yè)功能,貫徹落實國家支農、惠農政策,促進農村和農村經濟的健康發(fā)展。
二、農發(fā)行支持西部新農村建設中的制約因素
1、不能充分發(fā)揮骨干和支柱作用
西部貧困地區(qū)一邊是“缺血”的窮財政,有大量資金需求,一邊是農發(fā)行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結合。在商業(yè)銀行逐步退出農村金融的現實下,農發(fā)行的業(yè)務范圍又受到諸多限制,應該取消對農發(fā)行業(yè)務范圍的單一申請審批制,凡是有利于農村(縣域)經濟社會發(fā)展,有利于農業(yè)增產和農民增收的行業(yè)、產業(yè)、項目,都應準予農發(fā)行介入,成為農發(fā)行的業(yè)務范圍,從業(yè)務范圍和功能上,讓農發(fā)行成為發(fā)揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時,由于農發(fā)行現行的項目管理模式,基層行沒有主動權,貸款門坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農發(fā)行辦貸難、辦貸慢的現象。
2、缺乏有效的信用擔保體系
目前,農發(fā)行商業(yè)性貸款的主要方式是擔保和抵押貸款,而西部的社會信用擔保業(yè)處于萌芽期,還沒有形成可為農業(yè)企業(yè)提供擔保的信用機構。新農村建設中與“三農”關系密切的項目,即農村基礎設施、農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)小企業(yè)等業(yè)務,多數屬于貸款期限長、風險大、利潤率低的項目,按照商業(yè)性貸款管理要求,欠發(fā)達地區(qū)大多數項目很難獲得信貸資金支持。
3、農發(fā)行開展商業(yè)性支農信貸業(yè)務僅處于起步階段
農村經濟社會發(fā)展的重要意義,就是發(fā)展縣域經濟社會,而縣域經濟發(fā)展的瓶頸往往表現在資金投入的嚴重不足。縣域經濟項目投入大,回收期長,風險高,商業(yè)性金融機構網點不斷收縮,存差不斷擴大,大量資金不斷從農村抽走,農村資金流出嚴重。支持商業(yè)性新業(yè)務的開展,必須堅持謹慎積極的原則,這為欠發(fā)達地區(qū)本身難以開展的客戶營銷增加了壓力。農發(fā)行基層貸款權上收后,從貸款到調查、審批到發(fā)放,手續(xù)復雜,供求時間不對稱,有時銀行貸款到位,企業(yè)商機已失。
4、農業(yè)政策性金融內部經營管理方面仍存在不足
在營運管理方面,農發(fā)行服務于客戶、服務于新農村建設的理念有待進一步加強;有的基層行還不適應上級行針對支農需要、針對市場變化的信貸計劃調整,信貸計劃的準確性不高,結算手段相對單一,不能滿足客戶的服務要求;一些行對管理信息化的重要性、必要性認識不足,對現有的數據資源尚未充分開發(fā)利用,實現信息化建設跨越式發(fā)展的任務還十分艱巨。在隊伍建設方面,員工素質與信貸支農的現實需求還不太適應,人才結構不盡合理,項目評估、風險管理、國際業(yè)務、法律事務、信息技術等方面的專業(yè)人才明顯不足,崗位激勵約束機制亟待完善。
三、對農發(fā)行支持西部新農村建設的幾點思考
1、鞏固傳統(tǒng)糧油購銷業(yè)務
按照國家糧棉改革和購銷政策,農發(fā)行應適時調整信貸政策,堅持不懈地做好傳統(tǒng)的糧食收購、儲備、調銷信貸工作,鞏固好原有的糧油儲備、購銷企業(yè),全力支持糧油產業(yè)發(fā)展。根據貴州糧食加工企業(yè)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ蟮膶嶋H,貴州省分行積極支持糧油加工產業(yè)鏈發(fā)展,促進一批高質量、高效率、高附加值的糧油加工產業(yè)鏈品牌的創(chuàng)建,真正形成產業(yè)化經營,充分發(fā)揮輻射和帶動作用,有力地推動了當地農村經濟的發(fā)展,帶動了當地及周邊地區(qū)農民大幅增收。
2、以支持縣域經濟社會發(fā)展為重點
縣域經濟是連接城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展、實現工業(yè)反哺農業(yè)的紐帶。農發(fā)行以縣域經濟社會發(fā)展為平臺,給縣域經濟繁榮注入新鮮血液,對推動整個縣域經濟社會的發(fā)展,具有舉足輕重的作用。
3、進一步完善經營管理機制
切實落實現代銀行要求,不斷推進農發(fā)行現代企業(yè)制度的建設。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經營風險,三要繼續(xù)強化資金計劃分類管理。牢固樹立“內控優(yōu)先”的理念,有針對性地建立和完善內部控制機制,逐步把農發(fā)行辦成發(fā)展空間合理、治理結構科學、體制機制健全、經營管理規(guī)范、操作手段先進、具有可持續(xù)發(fā)展能力的現代農業(yè)政策性銀行。針對2008年產生新增不良貸款的實際,貴州省分行在全省系統(tǒng)開展了歷時3個多月的信貸管理與風險防控集中學習實踐活動,通過組織全行員工集中學習信貸管理各項規(guī)章制度,全面排查信貸管理和風險防控工作的薄弱環(huán)節(jié),著力解決信貸管理和風險防控工作上存在的突出矛盾和問題,為進一步夯實信貸管理打下了良好基礎。
4、加快推進農業(yè)產業(yè)化進程
立足地域經濟特點,積極支持特色農業(yè)發(fā)展,加快推進農業(yè)產業(yè)化進程。以貴州省為例,雖然其特色優(yōu)勢農業(yè)產業(yè)較多,市場很大,但是開發(fā)嚴重不足。農發(fā)行可以依托產業(yè)化龍頭企業(yè)平臺,依托政府的組織優(yōu)勢和農發(fā)行的網點、資金優(yōu)勢,通過不斷加大信貸,重點扶持市場前景廣闊、產業(yè)覆蓋面廣、附加值高的特色產業(yè)。如支持優(yōu)質稻、茶業(yè)、雜交玉米、種子和中藥材生產基地建設,把資源優(yōu)勢變?yōu)榻洕鷥?yōu)勢,進而促進農村經濟發(fā)展,帶動農民增收。對于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國內有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業(yè)企業(yè)的發(fā)展。
5、創(chuàng)辦農業(yè)政策性擔保公司
農業(yè)項目特別是新建項目,風險高、信貸投資風險大,亟須有一個政策性的信用擔保機構來支撐農村經濟的發(fā)展。農業(yè)發(fā)展銀行除了自身要切實加強風險防范外,還應建議政府籌建農業(yè)政策性擔保公司,為農村經濟的發(fā)展提供信用擔保服務。農業(yè)擔保公司可建在縣一級,由政府提供注冊資本金、初始擔保基金。擔保公司可依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農業(yè)企業(yè)等,采取會員制形式,吸收會員資金,壯大擔?；稹Ｔ趽９境闪⒊跗?政府財政應為擔保公司提供費用補貼,待其逐步發(fā)展為自負盈虧的經濟組織后,政府可停止補貼,以實現擔保公司的可持續(xù)發(fā)展。
【參考文獻】
[1] 劉海林:農業(yè)政策性銀行與新農村建設[j].河北金融,2007(11).
【論文摘要】改革開放30多年來,我國農村金融從無到有,日趨完善與發(fā)展,形成了一定規(guī)模的與農村經濟發(fā)展相配套的農村金融體系。這一體系以正軌金融為主導、非正規(guī)金融為補充。但是由于現今城鄉(xiāng)差距大、農民收入低等問題依然突出,使得我國現有的農村金融體系存在許多缺陷和固有問題。黨的十六屆五中全會上將推進農村金融發(fā)展提到了相當的高度,提出深化我國農村金融改革是發(fā)展農村經濟的必要前提,國家開始有步驟的逐步大力支持農村金融的健康發(fā)展。本文從我國農村金融的發(fā)展和現狀出發(fā),分析了目前我國農村金融體系存在的諸多缺陷和問題,指出了這些問題存在的原因,提出了解決這些問題的對策和建議。
一、我國農村金融體系的構成
目前,我國農村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導、非正規(guī)性金融為補充的體系結構,正規(guī)與非正規(guī)金融互為補充,共同為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供服務。
(一)正規(guī)金融機構及其主要職責
1.中國農業(yè)銀行:支持農業(yè)生產和農產品銷售,既經營商業(yè)性業(yè)務,又經營政策性業(yè)務,從上個世紀80年代起開始進行商業(yè)化改革。
2.中國農業(yè)發(fā)展銀行:承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農資金的撥付。
3.農村信用合作社:農村正規(guī)金融機構中唯一一個與農業(yè)農戶具有直接業(yè)務往來的金融機構,是農村正規(guī)金融機構中向農村和農業(yè)經濟提供金融服務的核心力量。
4.農村郵政儲蓄:吸收儲蓄,再把儲蓄資金轉存入中央銀行,開展存貸業(yè)務。
(二)民間金融形式
農村非正規(guī)金融是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業(yè)主之間的直接融資。目前,我國的民間金融主要有三種形式:
1.無組織無機構的個人借貸和企業(yè)融資(如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等);
2.有組織無機構的各種金融會,屬于互助資金性質;
3.政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式,如私人錢莊、典當行、基金會等。
二、我國農村金融存在的缺陷和問題
雖然我國農村大部分地區(qū)已經達到溫飽,正在向小康邁進,但GDP 的增長速度較為緩慢,與大城鎮(zhèn)的經濟發(fā)展相比還存在相當大的差距,農村金融體系未能對我國農業(yè)經濟的發(fā)展起到應有的作用,而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題,造成了農村資金匱乏,使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢。
(一)農村金融服務體系單一,金融機構匱乏
目前,在農村金融市場上已形成了農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,其業(yè)務經營范圍十分單一,專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理,業(yè)務空間日益狹小;本來“重農”的農業(yè)銀行將競爭視角從農村轉向城市,農村網點大量撤并,人員銳減,在支持農村經濟發(fā)展上投入相對較少。因此支持“三農”經濟,促進農村經濟發(fā)展的重任責無旁貸地落在了農村信用社身上,使農村金融服務體系更為單一。
(二)農村信用社包袱沉重,力不從心
由于農村信用社多年積累的歷史問題較多,又受到資金規(guī)模、硬件設施、業(yè)務品種、結算條件等方面的限制,普遍存在資產質量不高、經濟效益欠佳和人員素質欠缺等問題,肩負的職責與自身的能力不相匹配,致使農村信用社在支持“三農”經濟發(fā)展過程中力不從心。
(三)農村金融機構資金外流嚴重,金融機構撤離加劇
農村政府指導下的政策銀行,眾多的商業(yè)銀行,農村信用社,農業(yè)保險,郵政儲蓄等等機構更多的成為名義上支持農村建設的機構,這些機構更多的將農村資金流向上級城市,正式的金融機構實質上并未履行農村金融資金供給的責任。除此之外,大量國有商業(yè)銀行紛紛從農村金融體系中撤離,據不完全統(tǒng)計,國有商業(yè)銀行撤并機構達到4萬個。農村金融機構中有限資金的外流加之國有商業(yè)銀行的紛紛撤離給我國農村金融體系的發(fā)展造成了嚴重的困難。
(四)農村貸款利率偏高,利息負擔較重
目前,農村金融貸款利率偏高,加重了農民的貸款利息負擔。盡管中央規(guī)定了農村信用社貸款利率浮動的區(qū)間,但由于農村金融市場不夠發(fā)達,在利益機制的驅使下,其貸款利率不但不可能下浮,而且也不愿意低浮,使農民貸款優(yōu)而不惠。
(五)非正規(guī)性金融服務活躍但問題突出
與農村中正規(guī)性的金融機構提供的服務相比,農村中非正規(guī)性金融服務非?；钴S,主要是民間的、地下的借貸需求增加,規(guī)模不斷增大。這些金融服務雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補充農村正規(guī)金融服務的作用,但是,這些金融活動風險大、利率高,一定程度上削弱了宏觀調控的效果,影響了正常的金融只需,加劇了農村社會的不安定因素。
(六)農業(yè)保險發(fā)展滯后
農業(yè)是高風險的產業(yè),我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一,但當前我國農村保險業(yè)發(fā)展滯后,無法滿足農村經濟對風險控制的需求。由于農業(yè)保險的“高風險、高成本、高賠付”特征,加上不可預測因素多,預期收益低,與保險企業(yè)追求利潤最大化目標相左,各保險公司不愿涉足農業(yè)領域,積極性低。
(七)農村政策性金融支農力度不足
當前農村政策性金融機構資金來源不足,大多數由政府全部或部分出資,而且在運營中多靠政府扶持。支農力度不夠,在支持農業(yè)基礎設施建設和農業(yè)經濟活動等方面作用較少,對農戶、個體工商戶、涉農民營企業(yè)支持也有限。
(八) 農村小額信用貸款發(fā)放難
在社會主義新農村建設中,小額農戶貸款對于急需脫貧致富的農民群眾無疑是雪中送炭,但農村金融機構卻很難發(fā)放。主要原因,一是一些農民信用觀念淡薄,逃廢債務等違規(guī)行為時有發(fā)生;二是小額農貸業(yè)務量超常,放貸成本高;三是清收手段脆弱,致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產等手段清收貸款;四是農民風險防范能力弱,受社會、自然、市場條件的影響很大,小額農貸風險很大。
三、我國農村金融發(fā)展對策及建議
(一) 發(fā)展多種類型的農村金融機構,完善農村金融服務體系
引導金融機構根據農村經濟發(fā)展的現狀和前景,盡可能地發(fā)展多層次的網點。規(guī)范和引導民間金融,適當發(fā)展農村互金融組織和互擔保組織,逐步完善農村金融組織體系。
(二) 繼續(xù)推動和不斷深化農村信用社改革,加強其合作金融功能
積極拓寬農村信用社信貸支農渠道,加大對個體工商戶、私營企業(yè)和涉農產業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開展和開發(fā)農村信用社的中間業(yè)務,提高盈利水平。對農村信用社進行股份制改造。
(三) 加速推進農業(yè)擔保和保險業(yè)務,分散和降低農業(yè)風險
適當降低擔保機構設立門檻,鼓勵多渠道籌集資金。加快發(fā)展農產品期貨市場,開發(fā)農產品期貨新品種,鼓勵農產品生產經營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務。進一步完善農村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場,建立功能完備、分工合作、競爭適度的農村金融市場體系。
(四)建立農村利率定價機制,降低農民貸款成本
制定符合農村信貸資金供求特點的利率管理政策,對農戶小額信用貸款等支農貸款要實行優(yōu)惠利率,以減輕農民的負擔,增加農民收益。建立科學、合理的貸款利率定價機制。增加與農民生產、生活密切相關的優(yōu)惠貸款利率,以降低農村居民特別是偏遠落后地區(qū)農村居民的融資成本。
(五)加強和改進金融監(jiān)管
利用政策扶持推進農村金融改革,對農村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過財政補貼、擔?；蚨愂諟p免等措施促使金融機構增加對農業(yè)和農村的信貸投入,實行支持農村金融機構發(fā)展的稅收政策,引導金融機構在農村地區(qū)經營。
四、總結
農村金融作為我國農村經濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度,在農村經濟發(fā)展中的作用越來越明顯。盡管目前我國農村金融服務的整體水平不高,農村金融體系存在一定的缺陷和問題,但是,通過中央政府、地方政府、企業(yè)和農民自身各方面的調整,農村金融體系一定會逐步完善與健全,將會為我國農村經濟乃至整個國民經濟的發(fā)展起到積極的推動作用。
參考文獻:
[1]張貞,肖慶業(yè).農村金融服務存在的問題與對策分析.老區(qū)建設,2008:19-20.