時間：2023-01-10 16:24:04
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工作穩定前景看好
在同齡人中，陳先生算比較幸運的，金融風暴并沒有給他畢業求職帶來影響，學習信息技術的他在上海一家銀行后臺支持部門找到了一份工作，每月的收入在3800元左右，轉正后有望達到4500-5000元，如果再積累五六年經驗，收入還能上個不小的臺階。
陳先生的女朋友工作也比較穩定。在一家事業單位，目前收入也是3000多元，每個季度會有一些小獎金，平常的福利也還不錯，但小陳表示現在還不能把這份收入計入自己的收支表中。
其實，這并不是陳先生的第一份工作，早在大學二年級時，利用父親經常往返于上海、日本兩地的優勢，他在網上開了一家美膚小店，偶爾還幫朋友代購，靠著同學、朋友的支持，生意越做越旺。3年里，共賺了8萬多元，為自己贏得了人生“第一桶金”。現在，由于父親退休，自己的銀行工作比較繁忙，所以網店的生意告一段落。但是今后有機會的話，陳先生還是希望自己或者女友能經營一家類似的網店作為兼職收入。
“我現在每月的支出大概需要3000元，其中1000元是上交給父母的生活補貼，算是為家里盡一點力，另外2000元是同女友外出逛街、購物、飲食的費用。”少了網店收入的陳先生如今月結余只有800元，工作至今，他也就存下了2000元存款。
因為工作至今僅僅3個多月，陳先生還沒有領過年終獎金，數額會有多少自然也不清楚了，好在他并沒有年度性開支的項目。按照同事透露的信息，第一年的年終獎大約有四五千元，往后情況好的話可能達到一兩萬元。
買房是理財第一目標
有了網店賺到的“第一桶金”，陳先生的個人資產有了零的突破。為了讓資產快速增長，他將8萬元收益全部投入了股市，“雖然是在銀行工作，但隔行如隔山，股市操作還真不容易”。從2009年7月初購買股票至今，陳先生賬戶的資金時漲時跌，最后終于打了個平手。“3個月等于白忙一場，好在沒有損失，不然真是不值了。”有了這樣的炒股經歷，陳先生變得小心謹慎起來，他決定把本金全部拿回用來買房。
說起買房，陳先生表示這個念頭由來已久。“一是我父母的房子比較小，是一套60平方米的老公房，只有兩個單間，將來結婚后肯定不夠住；二是我覺得上海的房價不會跌很多，今年年底明年年初可能會稍微調整下，我想趁著父母還有能力贊助買房的時候買一套二室戶，不然以后房子再漲就更加買不起了。”盤算了雙方父母的經濟實力后，他們打算買一套單價在1.5萬元、80平方米左右的二手房，地段以兼顧兩家現在住處為宜。“這樣，我們的首付加裝修大概需要50萬～55萬元，其中首付全部由我家來出，按30％來算需要36萬元左右。”陳先生表示，現在父母的資金大部分被“套”在股市中，前后一共投入的43萬元如今只有34萬元，好在他自己的8萬元幸免于難。因此，如何在短期內“解套”首付款是他最想要理財師提供幫助的，而對于剩余的資金部分，該如何投資以保證父母養老無憂也希望得到專家指點。
“買房后，每月勢必有房貸需要歸還，理財師能否為我們設計一下，貸款的年限多長為宜?選擇等額本息還是等額本金的還款方式?每月的收支狀況屆時會是怎樣的?如果有一定的資金結余，該如何投資?另外，如果貸款時只寫一方的名字，將來再買房是不是可以算‘第一套房’呢?”
醫院護士的10月個人辭職報告1
從XX年初至今，進入某某醫院工作兩年的時間里，得到了某某醫院各位同事的多方幫助，我非常感謝某某醫院各位同事。
在過去的兩年里，我在某某醫院里工作的很開心，感覺某某醫院的氣氛就和一個大家庭一樣，大家相處的融洽和睦，同時在某某醫院里也學會了如何與同事相處，如何與客戶建立良好關系等方面的東西。并在某某醫院的過去兩年里，利用某某醫院給予良好學習時間，學習了一些新的東西來充實了自己，并增加自己的一些知識和實踐經驗。我對于醫院兩年多的照顧表示真心的感謝!!
在經過XX年下半年的時間里，某某醫院給予了很好的機會，讓自己學習做市場方面的運做，但由于自己缺乏市場等方面的經驗，自己沒有能很好的為某某醫院做好新的市場開發，自己身感有愧醫院的兩年的培養。
由于我個人感覺，我在過去的一段時間里的表現不能讓自己感覺滿意，感覺有些愧對醫院這兩年的照顧，自己也感覺自己在過去兩年沒有給某某醫院做過點貢獻，也由于自己感覺自己的能力還差的很多，在某某醫院的各方面需求上自己能力不夠。所以，經過自己慎重考慮，為了自己和醫院考慮，自己現向某某醫院提出辭職，望領導理解，給予批準。
此致
敬禮
醫院護士的10月個人辭職報告2
尊敬的領導：
您好！
我是xx醫院里的一名急診科的護士長，我叫xx。我今天抱著一顆決心要離開醫院的心，來給領導呈上了我這份簡短但卻真誠的辭職報告。
我來到醫院的時間不算長，但是通過我自己的努力和奮斗，我在三年之內就坐上了護士長的位置，帶領著我們急診科的護士們完成了一項又一項艱巨的任務和考核，也贏得了很多病人家屬們的一致好評和贊美。但是在這么多榮譽和成就的背后，卻是由我一次次的加班熬夜，一次次的消耗掉我的我身體的能量，一次次的割舍掉我和我家人團聚相處的時間換來的。所以導致我現在身體狀況越來越不行，我還只有四十不到的年紀，但是我的身體已經出現了各種各樣的毛病。我照護了幾百幾千位病人，但是我自己的身體卻不曾在意過，我安慰了無數個病人的'家屬，但是我卻安慰不了我自己的家人。
不知道有多久，我沒有好好的陪伴我的兒子好好的做一次作業；不知道有多久，我沒有好好的回去看望一下我的父母；不知道有多久，我沒有好好的和我的家人一起出去玩過。所以我現在要辭職了，盡管這個職位讓我很不舍，盡管我在這里度過了很多四年美好和成長的時光，但是我也不得不辭掉我這個護士長的位置，不得不重新去找一份時間寬松一點，工作壓力不那么大的工作。希望領導能夠看在我多年為醫院辛勤付出的份上，批準了我的辭職申請。
我會在下個月的xx號之前就準備我離職的事項，所以在這個期間，請領導好好考慮我辭職的這件事情。并且在xx日之前給到我一個答復，盡快的找到了一個能接替我職位的人員。因為我知道我這個職位的重要性，也知道這個工作內容的重要性，所以我會謹慎的對待這件事情。在新員工還沒有來之前，我會一直堅守在自己的崗位上，做好自己最后一階段的工作內容，站好自己最后的一天崗。
同時，我也感謝醫院的領導在這四年里，對我寄予的厚愛與關照，感謝醫院同事們對我工作的支持和配合。我會在我離職以后，經常回來看望你們，雖然我決定以后不再從事護士行業，但是我會一直記得我曾經是xx醫院里的一份子，我曾經作為了一名天使在醫院里盡心的工作過。
此致
敬禮！
辭職人：xx
20xx年xx月xx日
醫院護士的10月個人辭職報告3
敬愛的沾益縣醫院：
在此，我首先祝沾益縣醫院一切順利，萬事如意；其次我祝各位院領導身體健康，全家幸福，安康！
我感謝兩年多來醫院給我個學xxx步的機會，更感謝科主任對我教導，感謝給予幫助過的老師們以及科室同事們對我的工作、生活中的照顧，在此我非常衷心地感謝大家！
我對我所做的工作以及在工作中所做的不足表示歉意，由于時間的流失與俱進，歲月的滄桑和人間的蹉跎。這使我與遠在老家年世已高逐漸蒼老的父母親，多年沒有團聚一起狂歡！為盡父母親的孝道和養育之恩，我打算辭職回家工作，陪在老人們身邊讓家人安享晚年，去享受美好的生活與未來！經過深思熟慮，我現在決定辭職，在此敬請醫務科領導調備工作。
望諒解請給予批準！
此致
敬禮！
申請人：xxx
申請日期：20xx年x月x日
醫院護士的10月個人辭職報告4
尊敬的領導：
您好！
我是xx醫院里的一名護士長，我叫xx。20xx年xx月xx日我來到我們醫院進行實習工作，到現在我已經在這里工作了十二年的時間。但是因為最近我女兒在老家的學校里出了一些事情，需要我急趕回去處理和看望，作為一個母親，我也不再能忍心把她一個人放在老家，沒有父母的陪伴和照料。所以我決定辭掉我目前現在護士長的職位，回去一心一意的照顧和陪伴好我的女兒。
我和我老公是在20xx年認識的，然后在20xx年就結了婚，結婚沒多久之后，我們就有了自己的孩子，但是因為我的不小心，而讓孩子流產流掉了。那一次對我的打擊和影響很大。并且在那一次之后，我就很難再懷上孕了。直到五年前，我又再次懷上了我的第二胎。但是在女兒生下來之后，又因為我和老公要忙于工作的原因，而沒有時間來照料他。所以就只好忍痛把她送到了老家的父母身邊，讓他們幫忙照看。
由于第一個孩子的事情，讓我對第二個孩子尤為的看重和思念，無時無刻不在想著把她接到我自己身邊的。但是作為一名護士長，平時的工作就已經忙得讓我分不開身了。所以就一直沒有機會把她接到這邊來。
就在一個星期以前，我接到了老家父母的電話。他說我女兒在學校和別人打架，被別人打傷的很嚴重，并且還住進了醫院。那幾天我就請假回了家，去查看我女兒的情況。等我心急如焚的趕到醫院，看到正躺在病床上，腦袋被包著一層紗布的女兒時，我的眼淚就不爭氣的掉了下來。幾個月沒見我女兒就瘦成了這樣，并且還是以這樣的情況出現在讓我的眼前。這叫我怎么能夠承受得住。在醫院里細心照料了她幾天，也沒有見好。但是我只請了幾天的假，所以我必須又要趕回到這邊。
來到這里后，我心里面所想的都是我女兒的事情，根本已經無心工作了。我不想看到我女兒被別人欺負成這樣，我卻還無法陪伴在她身邊。我也不想以后我女兒再被別人欺負。我想要的只是她能夠健康成長，能夠開心快樂的長大，可是，我們都不在她身邊，她又怎么能夠快樂得起來？
所以認真考慮了幾天之后，我就下定了辭職的決心。我決定要回到老家去，專心的撫養我的女兒長大，參與她以后生活的每一天。
此致
敬禮！
辭職人：xx
20xx年xx月xx日
醫院護士的10月個人辭職報告5
尊敬的醫院領導：
您好！
我是咱們醫院眼科的護士長xx，現如今我已經來到醫院已有三月有余，醫院的制度以及手下的護士們都十分的和我胃口，工作起來也是十分的舒服，您也是時不時的來關照我，生怕有什么地方怠慢了我，這些我都懂，但是這些都比不上工資來的實在，我實在是忍受不了我一個護士長居然只有這么一點微薄的工資，讓我的物質生活根本就得不到保障啊，所以說，您還是另找人來做這份工作吧，我就不在這打擾您了。
首先我想告訴您的是，目前醫院給我的這點工資，是完全不夠我用的，我是一個十分追求物質生活的人，我現在租的房子在一個高檔小區，自然房租也是十分的昂貴的，但是我認為住，肯定是不可能讓自己受委屈的，不瞞您說，我每個月現在只要支付了房租、水電費等等，我的工資就所剩無幾了，要知道我還是一個喜歡購物的人，我每個月不上購物網站買點衣服之類的，我就渾身不舒服，更別提跟朋友出去玩了，現在的我根本沒那個資格。所以說，醫院當前許諾給我的工資是不能夠支持我的正常生活的，您是不知道我現在生活過得有多么的拮據，為了買自己心愛的衣服，我零食都沒吃了。
我的生活一下子變得這么拮據，我還真有點適應不來，因為我之前不是還在試用期嗎？我就想著工作上表現的好一點，希望醫院能在我轉正的時候，能給我多加工資，但是現如今三個月適應期過去了，您居然告訴我，試用期工資跟轉正后的工資是一樣的，我一下子就覺得自己要崩潰了，我就立馬向您寫了這份辭職報告，對不起我實在是忍受不下去這樣的日子了，您說我個人工作能力這么的強，先不說其他的，我來到醫院的這三個月，是不是讓護士們在工作上變得更加的有效率了？是不是讓整個科室的名氣更加的大了，就是因為我言傳身教的把我自己的個人經驗告訴她們，她們可是學到了不少的東西，對待患者的護理工作也是更加的讓家屬滿意了，我不明白難道憑借我的工作能力，我不應該拿到更高的工資嗎？
您也知道的，我是xx醫學院畢業的，您現在給我的工資可比我之前待得那家醫院少多了，我實在是覺得自己在這屈才了，我堂堂一個xx醫大畢業的人，簡歷也是十分的優秀，我居然過不了自己想要的生活，這的確是有點可笑。要不是這里離我新搬的家最近，我才不會考慮您這呢，現在我反正是對這份工作很不滿意，我也只能走人了，希望您能找到一個比我工作能力更強的護士長，告辭。
此致
敬禮！
Liu Qiang
（SINOPEC East China Petroleum Bureau No.6 Prospecting and Exploration Brigade，Zhenjiang 212009，China）
摘要：近年來，隨著多元用工形式得到了越來越多企業的青睞，多元用工過程中所產生的問題和矛盾也日益凸顯出來，企業與多元化員工之間、正式工與多元化用工之間不同程度地存在著一些不和諧的現象。本文結合企業實際情況，重點分析了在用工制度多元化趨勢下出現的問題和矛盾，提出了促進企業勞動關系和諧、加強員工隊伍建設的基本對策。
Abstract: In recent years, multi-employment style is now attracting more and more attention of enterprises, but the problems and contradictions appearing in the course also emerge obviously. Some inharmonious phenomenon appears between enterprises and multi-employees, the regular employees and multi-employees to different degrees. Considering the actual situation of the enterprises, the paper focuses on the analysis of the appearing problems and contradictions in the background of multi-employment system, and offers some basic countermeasures to improve the harmonious labour relationship in enterprises and strengthen the management of staffs.
關鍵詞：用工制度多元化 隊伍建設 對策
Key words: multi-employment style；staff building；countermeasure
中圖分類號：F272文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）19-0108-02
0引言
隨著我國經濟的快速發展，勞動力市場也隨之發生變化，勞動用工越來越向著多元化、市場化方向發展。實踐表明，企業多元化用工能使企業人事管理簡捷，降低管理成本支出，多方面發現人才，為企業的持續發展提供了有力的組織保證，但同時也給企業管理特別是員工隊伍建設帶來了一些新的問題。根據企業實際需求，構建合理用工模式，不斷加強員工隊伍建設，已經是關系企業穩定發展的大事。為此，筆者結合某國有企業實際，就用工制度多元化背景下的員工隊伍現狀、存在的問題進行淺顯的分析，提出一些建議和對策。
1某國有企業多元化用工現狀分析
為滿足企業快速發展對人力資源的需求，某國有企業從2002年開始引入勞務派遣等新型用工形式。近年來，隨著該國有企業發展步伐的加快，其勞務派遣用工人數也呈現出快速增長的趨勢。目前，該國有企業用工形式主要分為正式在編職工（以下簡稱正式工）和勞務派遣合同工（以下簡稱勞務工），到2010年末，用工總量1723人，其中：正式工710人，勞務工1013人。經過調研：該國有企業正式工主要分布在管理、技術等核心、的關鍵崗位，勞務工主要分布在野外一線和二線單位，工作崗位也以輔、替代性的操作崗位為主。勞務工主要由各高校的大中專畢業生、技校（職高）畢業生、部份具有較高專業技能或管理知識的專門性人才等構成，人員整體素質相對較高，人員綜合能力與崗位要求基本適應。
2企業用工制度多元化背景下存在的問題和矛盾
2000年以前，國有企業用工方式比較單一，主要以正式職工一元用工為主，用工機制不活，人員“能進不能出”。為改變用工僵化的狀況，在上級的部署下，該國有企業從2002年開始引入勞務派遣、非全日制等新型用工形式。對輔、臨時性、替代性崗位所需用工主要通過勞務派遣用工進行補充，并按照社會勞動力市場價位確定勞動報酬，同步建立用工和分配的市場化機制。市場化、多元化的用工模式的建立，搞活了用工機制，簡化了人事管理，降低了人力資源使用成本。但隨之而來的問題和矛盾也日益凸顯出來，具體表現為：
2.1 薪酬、福利存在差距在經歷了多次分配制度改革后，目前該國有企業勞務工與正式工的收入差距已經逐步減少，特別是下屬的一線單位，勞務工和正式工的收入差距已經很小，同崗位的勞務工和正式工已經實現了績效工資同等分配，基本實現了同工同酬。但勞務工與正式工收入仍然存在一定的差距，特別是部分二線單位的勞務工，他們與正式工在同樣的崗位工作，工作任務相同，但得到的薪酬、福利待遇存在一定差距，在一定程度上影響了他們的積極性和勞動潛能的最大發揮。
2.2 職業發展缺乏空間多元化用工方式下，改變了一味以正式工為主的用工模式，但因多元化用工基本是在可替代性、臨時性、輔工作崗位上，從事的大多是一些技術含量低、勞動強度較大、工作環境和條件比較艱苦的工作，如該國有企業勞務工主要就是在一線和二線單位的操作崗位，因受客觀因素的制約，轉變崗位機會不多，即使符合管理崗位任用要求，也容易被忽視，職業發展潛力受到限制。
2.3 綜合素質有待提高雖然該國有企業勞務工大多都具備技校（普通職高）學歷，部分還是大中專院校相關專業畢業，但是由于所屬行業的特殊性，一名合格的一線專業技能操作人員除了要具備較為熟練的崗位技能水平外，還需要有相對豐富的實際工作經驗。近年來，該國有企業一線正式職工所占比例不斷縮小，而隨著隊伍的快速發展，一線勞務工隊伍呈現出年輕化、來單位時間短等特征，具備較高專業技能水平和豐富工作經驗的勞務工也為數不多，這就導致了企業業務骨干出現斷層，員工隊伍整體素質水平還有待提高。
2.4 企業歸屬感不強我們通過調研發現，絕大多數勞務工都挺珍惜來之不易的就業機會而勤奮工作，默默地為企業的發展奉獻著，而且他們也愿意在本企業長期工作，希望與企業共同發展。目前，該國有企業對勞務工在培訓、教育等方面已與正式員工同等對待,但在職業發展、綜合管理等方面做得還顯不足，加上與正式工的身份差異，這就或多或少導致他們缺乏歸屬感，會認為不管企業發展如何，自己工作得好與壞，最后的結果都是一個樣，對前途沒奔頭，對工作沒勁頭，甚至出現敷衍了事、得過且過等不和諧現象，從而對隊伍建設造成一定的影響。
3用工制度多元化背景下加強員工隊伍建設之對策
用工制度多元化所產生的問題和矛盾，給企業員工隊伍建設帶來了新的思考。面對新形勢下的新問題，我們要在加強員工思想政治教育，不斷提高員工思想認識和責任意識，大力開展各類培訓，全面提升員工綜合素質，努力搭建員工成長成才平臺，充分激發員工創造活力的同時，著力抓好以下重點工作：
3.1 加強人力資源規劃，夯實隊伍建設的基礎從人力資源管理角度看，多元化用工模式是人力資源外包服務的一種，這種用工形式可以解決人力資源管理過程中的諸多問題，如：減輕人力資源管理負擔、轉移用人單位的用工風險、解決季節性用工困難、解決機構編制問題等。但多元化用工模式自身也存在一定的限制，如被派遣勞務工與用工單位正式工在身份上的差異，會導致他們的企業歸屬感不足，勞動積極性受到一定的影響。因此，勞務派遣人員不宜在企業核心崗位上采用。同時，勞動合同法也對勞務派遣的適用范圍進行了限制，即一般在臨時性、輔或者替代性的工作崗位上實施。
3.2 健全內部規章制度，提升隊伍管理的水平實行多元化用工后，企業不應僅僅關注正式工，還應關注越來越多數量的多元化用工人員，他們同樣為本單位服務，同樣代表企業形象，同樣是實現企業目標的重要資源，缺失對他們的管理，必然會對隊伍建設和企業經營帶來影響。因此，我們首先要從多元化用工的實際出發，特別要具體明確相關單位、部門在員工招聘錄用、工作安排、考核評價、獎勵懲戒等管理環節的職責，理順用人單位（部門）、人力資源管理部門之間的管理責任與工作程序，從而做到嚴把“進人關”、處理好“用人關”。其次應當加強各項規章制度的建立，細化多元化用工人員管理，特別是要求實際用人的各基層單位做好員工隊伍管理，做好多元化用工人員與正式工的銜接，避免因采用多元化用工模式而給自身管理帶來沖擊，導致管理混亂。最后要重視整體性人力資源體系的構建。要努力形成統一的內部管理制度，逐步處理好各類用工方式人員之間在工作職責、考核標準、獎懲辦法和管理責任等方面的統一，進一步做好多元化用工人員的培訓教育、職務晉升、工資調整等工作，把他們納入到統一有序的管理中來。
3.3 完善長效激勵機制，激發員工前進的動力在滿足了多元化用工人員對有保障、安全的就業要求后，多元化用工人員會進一步尋求更高層次的需求，如和諧的人際關系、必要的榮譽、獎勵、自我價值的實現。由于多元化用工人員所在的工作崗位，技能要求相對較低，晉升機會也相對較少，再加上多元化用工間的薪酬、福利待遇等不可避免的存在一些差距或矛盾，因此需要研究建立長效激勵制度，關心各類人員的進步成長，不斷調動員工積極性。一是建立職級晉升激勵機制。精心構建包含多元化用工人員在內的統一晉升機制，為各類人員的成長提供機會與幫助。盡可能為其提供公平競爭的機會，創造開拓發展才能的成長空間。二是發揮好薪酬的激勵作用。薪酬是激勵勞動者的基本手段。以該國有企業為例，近年來該企業勞務工收入逐年增加，在2009年7月進行的分配制度改革后，勞務工年收入與2008年度相比又增長了約15%，其中一線單位同崗位的勞務工和正式工已經實現了績效工資同等分配，基本實現了同工同酬，勞務工流動性也大幅下降，薪酬激勵作用凸顯。同時，我們要繼續完善技能崗位工資制，這樣既可以解決以身份定工資的不公平、不合理性，實現新勞動合同法所要求的同工同酬，又能根據不同崗位的實際情況適當拉開員工收入差距，激勵員工積極努力工作。三是考慮建立勞務工轉正機制。為了維持企業的正常生產經營，在不違反法律及上級部門有關規定的前提下，企業有必要化被動為主動，從勞務派遣工中吸收個別優秀分子為企業的正式員工，并把這作為一種激勵手段。企業如果打算采用轉正的途徑，也需趁早把經過考核證明是優秀的勞務工轉為正式工，并建立勞務工考核和鑒別機制，及早物色轉正后備人選，以免到時因匆忙決定而難以達到理想效果。
3.4 堅持以人為本理念，營造和諧公平的企業文化和諧、公平的企業文化可以凝聚員工的歸屬感、積極性和創造性，引導員工為企業發展而努力工作。多元化的用工制度往往使員工的使用管理與勞動關系、社會保障關系分離，隨之帶來多元化用工人員穩定感、歸屬感、主人翁意識的缺乏。在這種情況下，多元化用工人員會有強烈的公平訴求，對歧視性的做法特別敏感，稍有不慎就會導致員工對企業的信任程度下降，進而影響其工作積極性，這對員工個人成長與企業事業發展都非常有害。為此，首先要加大教育宣傳力度，使勞動者轉變就業觀念，提高勞動者對多元化用工的認知度與接受程度，以積極、健康的良好心態努力工作。其次，注意將本企業特色的企業文化內容灌輸給多元化用工人員，一視同仁地讓多元化用工人員參與有關工作決策，參加企業的各類活動，參加用人單位的工會、職代會、黨團組織等，將企業文化融入到他們的思想、行為之中，幫助他們增強對企業的認同感和信任度，讓其產生歸屬感與被尊重感。最后，要注意加強正式工的思想政治教育，使多元化用工人員能切實感受到自己的工作受到了尊重與認可。
總而言之，我們應該結合自身實際情況，依法構筑一個規范的多元化用工管理體系，并不斷研究和探索用工制度多元化背景下加強員工隊伍建設新思路，只有我們的勞動關系更趨于穩定，員工隊伍建設更加完善，才能為構建和諧企業、和諧社會提供堅實的基礎和保障。
參考文獻：
[1]王建平,姜俊祿.《中華人民共和國勞動合同法》釋義[M].北京:中國法制出版社,2007.
“Tony，你跟品牌中心的設計人員溝通一下，麻煩他們設計一個員工賀卡，與過幾天的‘三八’節祝福相關。你可以先想一段祝福文字，或者麻煩他們的文案擬寫。我想這次‘三八’節給經理級以上的女性同事增加一個禮包，里面可以是購物券、紅酒、水果等，賀卡做好后，我們討論一下細節，然后再跟老板去申請。”新點華服飾公司的人力資源中心總監陳明向他的薪資福利高級主管Tony這樣叮囑道。
Tony已經有五年半工作經驗，是陳總今年1月初招入公司的新伙伴。小伙子工作非常有激情，執行力很強，人際關系很好，對工作從不推諉，有一股鉆研學習勁兒，專業技能也不錯，陳總打算轉正后給他額外增加500元工資，以示對他工作的肯定。
三天后，Tony拿著打印的申請表，帶著筆記本，徑直走向陳總辦公室，敲了敲門，略帶興奮地對陳總道：“陳總，您昨天叫我申請的‘三八’節預算，老板批了，今天已經3月2日了，等會兒我跟行政中心溝通一下，叫他們趕緊采購。”陳總提醒道：“別忘了擬個通知，周二那天，告訴各位同事，我們這項福利的改進之處。”Tony趕緊用筆記下。
“陳總，我感覺在您身邊能學到很多東西。”
“呵呵，是嘛，那應該多運用……”
“我覺得您真的非常厲害，我進來后，發現您推進了非常多的薪資福利改革：比如2月1日的一線員工全線調薪、后勤部門的生活補貼、公積金基數調整及完善，還有這次的‘三八’節福利，每一次老板都很快同意，這可比我上一家公司的總監厲害多了，以前我們要改變一個東西非常困難，所以員工常常會跟其他公司對比，即使不對比，光等這些政策頒發都要很久，員工非議挺多。”
陳總正了正身姿道：“Tony，不要隨便去評價過往的上司，特別是說一些不認可他的話，因為也許是你們老板的問題。”
看著瞬間變嚴肅的上司，Tony臉頓時微紅：“陳總，我不是想說他的不好，只是想跟您學習如何才能像您這么快說服老板增加這些福利，確實我之前的總監在推行這些方面感覺非常困難，因為常聽他在部門會議上抱怨。”
其實陳總還是挺喜歡這個新伙伴，沉吟了一下道：“你覺得老板決定的所有事情是不是都對公司有利？”
“應該是吧，如果對公司無利的事情，老板肯定不會做的？”
“你這樣說對也不對，我們說服老板提升員工的薪酬福利，是實實在在的成本輸出，勿庸置疑。但無利的事情老板肯定是不會做的，‘利’分兩種：短期和長期，也許短期不見利，但長期見利。無論是有利或者無利，這件事情都在這里，關鍵是看我們怎么跟老板溝通。”
Tony眼帶希冀，沒有接話。
“你有沒有看過《倚天屠龍記》，里面謝遜練過一種武功，名叫‘七傷拳’。”
“看過，小時候最愛看武俠了，什么梁羽生、溫瑞安、古龍之類的，而金庸的全部都看過，像《天龍八步》、《倚天屠龍記》之類的都看過幾遍，謝遜練這個拳還受傷了。”Tony興奮地說道。
“對，七傷拳，一練七者皆傷，其害處在于既傷人也傷己。像謝遜內力不夠，強練七傷拳，自己內腑便受了傷。但張無忌也練了這個拳，卻沒事，原因是他內功深厚。七傷拳，一拳中有七股不同的勁力，或剛猛、或陰柔、或橫出、或直送、或內縮、或剛中有柔、或柔中有剛，敵人抵擋不住這源源而來的勁力，便會深受內傷。”陳總從抽屜拿出一包鐵觀音，Tony趕緊起身，協助陳總泡了茶，他知道陳總有泡茶的習慣，像考評時跟下屬溝通，來客人或培訓時都習慣泡茶，這也意味著陳總要打開話閘了。
五股勁力與老板巧溝通
陳總給自己和Tony倒了杯茶，看著上升的氣霧，思緒也瞬間飄遠，仿佛十幾年職場酸甜苦辣盡在茶中，呷了一口，說道：“我們跟老板溝通也一樣，就像七傷拳中的勁力一樣，用不同的勁力，即用不同的方法。但如果自己內力不夠，則容易把自己與老板的關系對立起來，不僅不利于工作推動，嚴重時會影響職業生涯。”
“七傷拳有七股勁力，對應我們跟老板溝通的七種方法及渠道，今天跟你先分享前面五種，最后的剛中有柔、柔中有剛是一個綜合能力，非十年內力不可，你學會前面五個，后面二道勁力應可無師自通。”
勁力曰剛猛，不繞圈子，直達目的
“跟老板溝通，有些時候講究直接，不能因為他是老板，而對他有很多隱瞞。假設對公司不利的后果，也要告訴老板，然后由老板去決定。要讓他知道如果不改變，未來會產生怎樣的后果，公司是否能夠承擔，對品牌美譽度是否會有影響。我們不能一味地贊同老板的意見，應該有自己的立場，甚至有些時候應該強勢，態度要堅決，但同時也應該有專業表現，尤其在員工關系方面，HR應該是勞動法律法規方面的專家。
比如我們去年調整的“社保屬地購買”就是這種情況，我們應列明詳情告訴老板：如果都按我們公司總部所在地購買，而沒有執行屬地購買，那么員工日常買藥，住院都會比較麻煩，工傷申請也比較麻煩，甚至未來要轉移養老保險關系，對于我們這種連鎖企業而言，難度也不小。而這一切將引起員工滿意度不高，人員流失率增大，有些將帶來重要損失，如工傷賠付等。”
勁力曰陰柔：避實就虛，旁敲側擊
“跟老板溝通，有些時候不應直接告知壞處，相反要力證如果我們做了這些工作，將會給公司帶來怎樣的利益。有些老板更看重眼前利益，并不太在意打法律球，當認為球能暫時為他帶來好處時，他就會做這種事情，因為短期內節省了成本；但如果我們告訴老板，不打球能帶來更大益處時，老板自然就不會去做不合法的事情了。
比如我們這次年前與老板溝通給一線員工普調底薪，我們告訴老板：你這樣做了，會減少員工流失率，相應的培訓費預計會減少多少，招聘成本預計會減少多少，同時，人均坪效及業績會隨著老員工的人數比例的增加而有所增加。”
勁力曰橫出：不以常理出牌，合縱連橫
“跟老板溝通，有些時候可以借力。像提升薪資福利，并不是只涉及我們部門，其實只涉及我們部門利益的事情我一般很少會去提，所以HR很難給自己加薪，因為只要涉及你的利益，別人就會認為你有私心。話說回來，我們提的薪資福利很多情況涉及面非常廣，多則全公司，少則某工種。單靠我們的力量是不夠的，如果長期只有我們部門去和老板溝通、交涉，再好的老板，對我們也會有一定的看法，因此我們要調動周邊的資源。這個資源，很多時候是公司內各中心，有些時候是同行，甚至是政府部門。
你還記不記得，今年2月初我們請了衛生局的一個主任開了健康課程講座，2月底公司就批準了后勤部門員工的體檢申請，而且費用比我們過往增加200元/人，女同事甚至增加350元/人。
還有，我們去年8月份給華北大區的員工提升了1個點的提成，就是因為我們拿到了4個主要競爭對手比較詳細的提成及到手收入分解資料。這些資料的獲得，除了我們自己尋找，更多是銷售部同事提供，兩者互相印證。有了數據后，先與財務部和銷售部溝通，爭取了這兩個部門的支持，在總監會議上，我提出來后，馬上就得到了這兩個部門的響應。在第二天的細節討論中，老板在聽取了這兩個部門意見并看到相關數據后，馬上就同意了。”
勁力曰直送：讓對方不能發功，且有思考時間
“跟老板溝通，有時應給予老板冷靜思考的時間，而不能抱有逼宮的想法，甚至在某些時候要刻意減少和他即時面對面溝通的機會。我們提出的意見有可能會比較激進，不太符合公司實際，但要讓老板清晰地知道我們是企業的一分子，我們做的所有事情，不論結果怎么樣，出發點都是為了企業能有更好的發展。像我常常在周末前一天發方案給老板，因為他周末會處理公司事情，所以他對該項目會有較長時間的考慮，剛看方案時可能氣沖沖想找我溝通，但隨著時間的推移，他自己會慢慢明白。
在闡述事情的過程中，我們應盡量用簡潔的數據說話：能用數字呈現，就不用文字；能用表格呈現，就不用大段的話；能用PPT呈現，就不用WORD文檔。盡量減少用定性語言描述一件事情，同時應有很好的邏輯呈現。這樣方便老板在看完方案后很快得到一個大致輪廓，因為老板很忙，不是只關注人力資源。
像今年的公積金基數調整，老板其實是不太同意調整的，因為這個在我們城市是非強制利。如果今天是周三，上午十點你自己送方案給老板，或者由秘書送方案給老板，老板馬上就會叫你進去討論，并且語氣不會很和善，因為你沒考慮公司成本；他也不會有太多時間去關注方案，因為很忙。所以他一看到這個方案時心情就不會太好，也不太會在意你在后面提出的利益點。而周末發送方案的好處是，老板不會即刻找你，他會有更多時間去思考這個福利改善從長遠而言給公司帶來的利益。”
勁力曰內縮：迂回發力，不期望馬上有結果
“跟老板溝通，有時不能和老板死扛。正常而言，你跟他說過一次后，老板會有印象，但為何不立即實施呢？因為企業是營利性組織，他更多是從一個商人的角度考量，做這件事情的投入產出比怎樣。或許我們也認同公司現在暫時不可能或者沒有條件執行某項薪酬福利改革，但我們應該要讓老板知道，根據戰略和企業目標，這一步調整是我們的必經之路。人力資源中心會不斷完善執行基礎，改善內部管理，練好內功，甚至可以局部先試行。試行則可讓老板看到局部的不同，而我們在必要時會再次提起該議題，呈公司審核。
有些事情，你應該等老板一個人時，或者小圈子討論時才跟老板溝通，假設我們每個月一次的基層員工座談會就員工底薪太低問題跟老板和員工討論太久，將會使老板下不了臺，因為他已經是最終決策者了，跟100個員工座談，每人說一句，老板就會招架不住。招架不住，他就會責怪人力資源部的安排不當，有逼宮嫌疑。
這次的“三八”節福利，其實去年已經跟老板提過，不過當時老板不太認同我們這個方案，因為我們已經有半天假。之前的失敗，也意味著我們的材料及語言說服力不夠，現歷時一年，老板就同意了。對你提的方案，老板心里會有一桿秤，我們要做的是為在規劃的道路上前行不斷創造條件，不能因為一次的挫折而不再去爭取。
2.14,喜逢中國人的春節,也是國外的情人節,可謂雙喜臨門,在合家團圓時看看文中兩個家庭的理財是如何做到“合家歡”,希望理財專家的建議對擁有大家庭的讀者能有所借鑒。
財智整合大家庭
大家庭如何幫助小家庭財務統籌
在上海,被稱呼為“啊地嚀”(滬方言:外地人)往往帶有某種歧視的味道,但如果加一個“新”字,口吻就改善很多,往往意味著對某個外來人員的肯定,比如擁有一份好工作,獲得了上海戶口等等。33歲的舒婭就是一位來自江西的新上海人,目前在美國某著名財經新聞社任編譯主管,她獲得這一“榮譽”已經很多年了,但為得到這個美稱她花費了很多的精力。
財智雙全大家庭
《知心愛人》情定蘇州河畔
舒婭本科畢業后在家鄉當了英語老師,兩年后考入上海攻讀英文碩士。教書時一位暗戀她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行車品牌)的,稱她是“飛鴿牌”(90年代前知名自行車品牌),所以這段未及見光的戀情也就不了了之,一直到認識艾波時,她還是一個人像單車一樣單走單飛。
艾波大她一歲,蘇州人,當時在上海攻讀國際商法專業碩士。七年前一天,舒婭研二年級下半學年,五月份的一個周末,去找一位高中時的閨密,正巧趕上她們同學在蘇州河邊的一家歌廳聚會,艾波點了一首《知心愛人》,在場的女伴卻沒有人會和他對唱,就這樣,舒婭臨時客串,雙方配合得相當默契。生活就是這樣神奇,歌廳的酬唱應和終了后,人生的琴瑟合鳴由此拉開了序幕。
艾波父母都是教師,內斂儒雅的他那年夏天畢業后進了上海一家市屬國企,待遇比不上外企和大型律師事務所,但工作穩定輕松,對他來說也頗為合適。舒婭思維活躍,那年年底,順利通過了美國一家大型財經資訊公司的面試,并獲準提前進入公司帶薪見習。一對“新上海人”的生活就這樣開始了。
艾波和舒婭都是先讀了本科,去工作,再讀研究生,再參加工作,兩個來回跑下來,他們在學位證上更上一層樓,但在結婚證上卻注定要晚一大截。實際上,自從艾波畢業那天起,他就在著急:怎么才能為小家庭筑巢?那是2003年,上海的房價出現了明顯的上漲,自己剛開始工作,沒有什么積蓄,而艾波的妹妹艾婷在美國留學,幾乎花光了父母的積蓄,面對這個難以解決的現金矛盾,他只有沉默以對。
在此時,舒婭已進入媒體行業,很快也意識到房子問題的急迫。房子不僅僅是大齡青年的生活必需品,而且還是一個有關經濟頭腦好壞的重大理財決策。雖然那時候上海有關購房退還個人所得稅的政策即將終止,但是,只要對比一下房租和月供的金額就一目了然,長期租房不如買房。
兩人都認為買房比長期租房好的結論很明確,但是首付兩成,也要十幾萬元,該在哪里搞這筆錢呢?舒婭有時會向遠在家鄉的父母和弟弟傾訴苦惱,可舒婭的父母都是工人,雖然贊成女兒的想法,但微薄收入用于供養了兩個大學生,身體并不算好,所剩積蓄也不多。而且聽說兩年內廠里會集資建房,要比市面樓盤價格低三分之一,舒媽媽正揣摩著借此機會改善家庭的居住條件,另外還要為舒婭的弟弟結婚成家做準備。
全家合力在上海安家
舒婭夫婦在家里都是老大,父母為了供養孩子們上大學也花費了不少錢,而且辛苦了一輩子也要逐漸考慮自己養老的事情,他們還有什么辦法籌錢去買房子呢?
艾波畢竟是學商法的,經常操作的借貸、交換等經濟交易使他萌生了一個辦法,但還要和舒婭商量,現在唯一能借錢的人是舒媽媽,而錢是弟弟的結婚費用。
舒媽媽經常說,三只瓶子半個蓋,放哪里都不夠用(三個用錢地:舒婭買房、舒冠結婚費、二老集資房)。的確,舒媽媽的顧慮也是不無道理,畢竟弟弟舒冠財務大專畢業后,在深圳某證券咨詢公司做了兩年多客戶營銷,雖說靠著思維靈活,積極肯干,拉來一些客戶,收入尚可,但這一行“靠天吃飯”(股市行情好時收益好,行情差時收益差),父母始終擔心他的職業風險,希望他能回到南昌找一份踏實的工作。
后來艾波提議舒婭和弟弟商量:由于南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠低于上海。利用時間差,在上海房價上漲之初,舉全家之力先付了首付,然后節省任何不必要的開支,以保證在兩年內能籌資資金,應付舒家在南昌集資建房或舒冠的成家支出。
弟弟舒冠身在深圳證券行業,對市場嗅覺靈敏,上海房價的確是看漲,也非常贊成姐姐的想法并表示傾囊相助,共三萬多元存款全部給姐姐在滬“安居工程”。這樣一來,事情頗為順利,舒媽媽舅姑叔姨齊動手,又湊了十萬,就這樣首付款終于如期到位,小兩口接下來就是等著交房的那一天。
雖然一方面要還銀行按揭,一方面要歸還親友的資助,但艾波和舒婭憧憬著幸福的未來,同時享受著房價上漲財富增值的快樂。工作的進步、轉正后的加薪以及不斷增加的獎金為他們的小日子持續升溫。可與此同時,進入2004年,由于證券行業連續兩三年的低迷,以及證券咨詢行業大量不規范的行為破壞了行業聲譽,弟弟舒冠的業務越來越乏人問津,生性樂觀的弟弟也時常表露出對前途的迷茫。
艾波通過公司聘請的一位獨立董事兼上海某高校會計學教授的介紹,舒冠可以報考該校研究生。舒冠來到上海和姐姐團聚并完成了學業,畢業后因女友回到南昌工作,他就回到南昌市任職于某國有銀行分行的外匯交易部,收入水平、社會地位和收入上升空間實現了巨大突破。
這三年里大家的生活都發生了很大變化,舒婭已經做到中文編譯部主管,月薪上萬,艾波已經是公司法務部副經理,月薪、車貼、房貼和福利俱全,綜合年收入約20萬元。舒媽媽的新房剛剛落成,由于是集資建房,只花了20萬元,舒婭和艾波承擔了其中的18萬元。而現在舒婭的一家三口在上海也過著新新上海人的幸福生活,孩子兩歲,聰明伶俐,而他們的房子,此時已升值一倍,2007年價值150萬元。
理財困惑:財富新跨越
“自由現金”時代面臨理財新課題
用弟弟舒冠的話說,到了2009年,舒婭夫婦進入了“自由現金”時代:還完了按揭貸款和親友數十萬的借款,大大提高了每月吃穿住行等費用標準后,還能結余1.5萬元可以“自由支配”。但這些自由現金除了銀行存款似乎沒有去處。他倆不像財務碩士的舒冠會投資外匯,也不像舒媽媽甘心存銀行買國債,雖然舒婭每天看到的是世界各地的金融信息,除買過幾次股票外,始終沒有成型的理財手法,艾波經常接觸經濟案件中的企業投資案例,他倆自然而然總不甘心把儲蓄和國債作為財富的永久棲息地。
理財分析
對于舒婭家庭最值得稱道的是,在構建小家庭后,借助大家庭的合力,穩健小家發展的根基買了現在價值200萬元的房產。他們在六年前非常明智地看清中國各城市房價漲幅的趨勢,認為南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠低于上海,利用房價增長的時間差,先購置了上海的房產,后來在房價漲幅不大的南昌給舒弟弟買婚房和父母集資房。如果當初沒看清中國不同城市房價漲幅速度及程度,先買了南昌的房子,那么房價飛漲的上海小家,到現在也會有很大的生存壓力。所以說,對大家庭理財來說,合力搬動資金以發揮最大效力是大家庭理財的關鍵。
對于目前家庭的資產結構,理財師首先整理了舒婭的家庭資產負債表和每月收支表(chart 1)后,在做綜合理財分析之前,先計算了每年結余等數據:
全年收入2.70萬元x12=32.4萬元,加兩人年終獎8萬元,收入至少40.4萬元,而除去每年日常固定開銷至少1.23萬元x12=14.76萬元,每年孝敬雙方父母2萬元,故每年結余至少40.4-14.76-2=23.64萬元。
目前舒婭家庭的儲蓄比率,即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭儲蓄的合理比率是20%-60%,舒婭家庭生活節儉致使這一比例接近這個區間的上限,每年結余可自由支配收入很多,但是從綜合理財的角度考慮,比如家庭的風險保障、將來孩子的教育金以及未來退休雙方的養老規劃,目前舒婭家庭尚未做此安排。也可能因為艾波關于理財的概念過于籠統,他總以為理財的目標是錢生錢,讓錢增值。的確,沒有專業系統化地學習過綜合理財知識的人,總是有很多的理財誤區,但實際上理財不僅是財富總量的增加。還有通過理財活動,實現家庭資產結構改善、生活質量提高和人生風險管理等內容。然而這一切理財的第一步是先要確定全面合理、切實可行的理財目標。
經過理財師和舒婭夫婦雙方仔細商討,舒婭女士家庭理財目標包括以下5部分:
1. 為家庭建立完善的保障體系。
2. 兩年后購買第一輛車,用于上班代步及接送女兒上學,車輛每8年更新一次。
3. 每年全家度假旅游和觀光游各一次,年花費5萬元。
4. 為女兒準備成年前的撫養費和教育經費。
5. 退休后有較好的生活條件與生活保障,退休前積蓄不少于300萬元。
很顯然,舒婭的家庭資產是一輛財富快車,擁有先進的動力系統(智力密集),正行走在財富高速增長公路上。理財師認為,車速越快越要具備更高的安全系數,當前最迫切的目標是建立家庭保障體系,以確保財富快車高速平穩運行。在手握充分適當的保單后,考慮到舒婭家庭收入水平以及理財潛力,可以從容地制訂和實施理財計劃,統籌安排各項支出,確保短期(上述第2項)、中期(第3、4項)、長期(第5項)理財目標如期實現。
理財建議
從實現這些理財目標的輕重緩急來說,舒婭家庭的理財步驟如下:
理財步驟一如何護錢?
購買保險
對任何一家庭來說,保障都是穩健發展的安全墊,為家庭達成財務自由起到保駕護航的重要作用。而目前家庭中雙方除了享有單位的社保之外,各自只有10萬元的重大疾病保險,及艾波有10萬元的意外傷害險。但身為家庭主要責任人的舒婭和艾波,要面對20萬元的剩余房貸和撫養寶貝女兒的重任,這些保障遠遠不夠。如何才能構建一套完善的家庭保障體系呢?這份保險計劃保障的要求是保障必需全面充分,與家庭理財功能相結合,同時也要符合家庭的財務收支變化曲線,達到既能終身防備意外和重大疾患的侵襲;又能補充退休后收入不足的目的。
理財師建議舒婭家庭先補充必要的保障,夫婦先要購買定期壽險和重大疾病險,并且按照家庭責任大小來區別兩人保障額度的高低。光從工資水平來看,艾波月收入占家庭月收入61%,所以保額相對舒婭要高點,艾波的定期壽險和終身重大疾病險兩項保額至少40萬元和30萬元,而舒婭至少各是30萬元,若是儲蓄型保險費約是3-4萬元,而消費型兩人年保費約是4800元和4000元。如果要考慮住院醫療的額外費用,還可以購買附加綜合住院醫療保險。父母是孩子最好的保障,但如果沒有合適的投資渠道,可以考慮給孩子投保兩全保險,包括兒童20種大病及教育金等保障。
理財步驟二算清到底要花多少錢?
合理安排現金流
舒婭一家有更全面的理財目標后,支出項目和結余數量就有了明顯的變化。比如,2011年末一次性購車要花去20萬元,每年養車費3.5萬元;車輛8年更新一次需遞增10萬元車價。而每年孝敬雙方父母的2萬元是不能再少的;女兒幼兒園費用是1500元/月,但是后年要增加小提琴班1000元,舞蹈課100元/次。學齡前每月教育和撫養費至少3000元。進入初中后,教育費用支出逐步增加,初步計算,初中、高中、大學每年約為3萬元、5萬元,7萬元,約共50萬元。
2010年年末財富盈余=年初存款、基金等可變現資產存量23萬元+當年結余14.64(23.64萬元4萬元保險費-5萬元旅游支出)=37.64萬元。
2011年年末財富盈余=年初余額37.64+當年結余14.64萬元-購車款14萬元=38.28萬元。
2012年年末財富盈余=年初余額38.28+當年結余14.64萬元-3.5萬元養車費=49.4萬元。
2012年末累計盈余達到49.4萬元,假設各費用增長率和工資增長率一致,以此類推8年后車輛更新時(2019年)舒婭擁有家庭財富120萬元多,以后車輛每8年更新一次,兩次車輛更新支出,累計50萬元,經過最終核實,除去孩子教育金50萬元(假設一次性支出),舒婭夫婦在2036年退休時擁有財富存量超過300萬元,圓滿完成夫婦理財目標。但值得一提的是,目前期望的300萬元養老金也許是不夠花的,因為通脹會侵蝕資產,如按3%年通脹率計算,將來30年后300萬元等同于花銷728萬元的消費購物水平,才能保證舒婭夫婦不降低生活水準的幾十年退休生活所需。
理財步驟三現在該如何理錢?
發揮優勢,資源整合是上策
理財師再次對艾波夫婦畢業后的理財經歷表示贊賞,統籌調配大家庭的資源,集中力量早早解決了自己住房問題,堪稱典范;理財師建議夫婦二人分別依托自身優勢,向不同的理財方向進軍,根據理財收益情況決定資源配置,也就是用田忌賽馬的辦法配置家庭理財資源,即誰的收益好,誰理財份額多。
家庭投資理財的具體辦法是:舒婭理財從外匯投資入手,原因是與工作高度相關,她編譯的財經資訊中匯率每半小時需要滾動報道一次,另外舒冠是外匯專才,指導舒婭可先從模擬盤做起,實戰后由小到大增加理財投入;而艾波空閑時間較多,需要逐漸學習股票和基金,主要投資方向是指數型基金、偏股型基金和股票,有兩種投資模式:一是定投,每月定投5000-10000元購買偏股型基金;二是購買指數基金,也能分享股市平均收益。在最開始,可將自由支配資金的30%用于購買股票或偏股型基金,70%用于購買指數基金。隨著經驗的豐富,可逐步調整投資方向和比例。
Conclusion
無論是企業還是國家管理中,經常會用到戰略管理中常用的分析方法――成功要素分析(KSF)工具,其實人們也可以看到舒婭家庭的理財成功所在,他們能看到全局謀劃,長遠眼光,互幫互助和專業技能在這個大家庭理財中發揮巨大作用。
但是,簡單的道理大部分普通家庭卻難以成功運用。最主要的原因在于中國人往往怯于情面和傳統觀念,在綜合理財上溝通不夠,大家庭合力難以發揮;再加上人往往習慣于受制于周圍環境的人云亦云,不能根據自身的條件和資源稟賦,更不能合理運用自身比較優勢,如地區差價、理財技能、資訊便利、專業知識、操作方便等因素,所以在安排自己家庭理財生活時往往事倍功半,筆者認為如果人們找到符合自身特色的理財方式,就可能出奇制勝地逐漸實現大家庭中每位成員的財務自由。
快樂理財大家庭
各司其職如何使得家庭理財步步為贏
林軍一家,上有雙方老人,下有一子一女,夫婦二人開廣告公司,為票子、孩子不亦樂乎。歷經多次家庭會議,現在每位家庭成員各司其職:林軍負責廣告公司戰略與管理;太太李琳,負責公司財務與人事,同時掌握家中財政大權!“聘請”雙方父母為家庭雜務實際執行人,如一日三餐、接送看護孩子等。事實上,家庭理財的主力要依靠家中老人時常看房產看股票看基金信息,背后是林軍夫婦堅強的財力支持。一個大家庭運籌帷幄,將財富打理得順風順水,正如林軍所說:“只要家里經濟好,家庭自然就和諧,怎么勞累都值得!”
先創業,后買房
父輩兼職提前過小康
40年前,風華正茂的父母們同在廣州國營企業工作。緊巴巴的工資收入、三年的自然災害、大鍋飯的體制、林軍與李琳的相繼出世,讓他們決心孩子在未來不要再過經濟窘迫的生活!于是,林軍的父親在唯一的休息日去當泥水工;李琳的父親做數學家教;雙方母親們下班后用一些釘珠做繡品的活兒,以兼職收入彌補家庭開支。
林軍說:父母們的勤勉節儉深深地影響了他們,從來不浪費一分錢;還有父母們相互幫助的情誼也讓他們體會人生最珍貴的禮物。1978年的冬天,林軍的爺爺患腎病住院,需要透析治療,儲蓄都用上了還不夠交醫藥費。李琳父母得知后,二話沒說就把家里存款直接交到醫院處。尚是年幼的林軍看到流淚的父親,就發誓,作為家中唯一男兒,一定讓父母在將來過上好日子!4年后,林家省吃儉用把李家的錢還清。上世紀80年代中期,兩家因單位效益好,各獲分配在荔灣區的兩居室房子。90年代初期還是單位分房子的年代,已婚者才有資格向單位申請住房的資格。眼看兒子到1995年已經25歲,該和心心相印的李琳結婚了。林李兩家動用一切親戚關系和社會資源,將林軍調到一家事業單位。1996年,在單位分配的90平方米新房子里,林軍與李琳結為秦晉之好!
創業也是為了開源
2000年,而立之年的林軍覺得已累積足夠多的經歷與社會關系,宣布要創業!雖讓保守且受雇一生的父母們驚訝,但開明的父母們還是同意。當時,林軍夫婦八年的工資收入結余共只有15萬元存款。他一旦離職,除了李琳每年7萬元的年薪外,整個家庭就只有父母們每人不足2200元/月的退休工資。畢竟三個臭皮匠頂一個諸葛亮,最后,全家人決定讓林軍父母搬來與兒子媳婦居住,把荔灣區的房子以20萬元賣掉,用這20萬元讓林軍與別人合伙創業開廣告公司,讓李琳用小家庭的儲蓄做大家庭的日常開銷。
林軍的創業并非一帆風順,在頭一年,虧損4萬元。兩年后,客戶群逐漸多了,2002年公司業務量有500萬元,凈利潤有180萬元。但合伙人提出散伙。林軍思來想去,召開家庭會議,決定讓剛生完龍鳳胎休產假的李琳暫時接替一些公司財務工作,雙方父母輪流照顧襁褓的兩個嬰兒。林軍的公司在掙扎了一年后,終于在2004年逐漸步入穩定增長期,業務量當年就達到一千萬元。從此,公司每年的業務以15%-25%的速度增長,李琳在孩子上幼兒園后,也辭職到林軍的公司專職負責財務與人事工作。2005年年底,會計專業畢業的李琳列出了6年來夫婦二人收入與家庭節余,二人的銀行存款有203萬元了。
夢想真的能實現嗎?
為方便子女得到更好的教育,李琳希望在靠近教育資源的區域買套大房子。2006年春天,經過家中老人兩個多月的視察,周密商量后,選中了教育資源眾多的海珠區一套140平方米的復式高層(精裝修),合計105萬元。同時,還在市郊外的番禺區看中一套總價54萬元,用于周末度假的花園洋房(精裝修)。到底如何有效運用資金來實現兩套房的夢想呢?
一家人商量后決定:兩套房產都買,前一套分期付款,首付4成即42萬元,貸款63萬元,15年期,月供5200元左右;一次性付款買番禺區的花園洋房。而現所住房子用于出租,租金大概有2500元,能抵扣部分月供款。
2006年,中國的證券市場熱火朝天。李琳的爸爸悄悄地到證券所開戶,趁看房閑暇時炒得不亦樂乎!還邀林軍爸爸參與這個“有趣”娛樂活動。后來“東窗事發”,家庭以認錯就好、坦白從寬的態度召開批評會議,李琳爸發揮他的數學天賦,擺出幾個月來賺到的收益,有力有據地證明老婆眼中的炒股只是“小賭怡情”。經過林軍夫婦二人斡旋,大家庭又做出重要決策:全社會已進入理財時代,咱家也要與時俱進。從此以后,林軍爸與李琳爸負責關注股票與基金,但每人只有兩萬元投資,按家中女性要求,需要隨時報告投資狀況;媽媽們負責關注各區房子價格;而林軍與李琳負責保證公司業務蒸蒸日上,期望整個家庭的鈔票滾滾而來!
2007年初,在父親們的研究下,用20萬元買了大盤藍籌基金;在母親們的慧眼發現下,用30萬元付了四成首付買了第四套房產,白云山附近的75萬元的110平方米豪華裝修房,用來出租,租金3000元大體能抵扣全部月供款。轉眼進入到2007年10月份,時值A股快接近6000點,眼看手中的大盤藍籌基金居然也翻了倍,冷靜的李琳納悶自己做公司,一年的增長率不過15%-25%左右,如果這么好賺,大家根本不用這么辛苦了!于是堅持要把基金賣了,最后獲利16萬元。
時隔三個月,2008年1月份中旬股市回調時,林軍爸和李琳說“后悔了吧,賣得太早了,堅持到現在就能翻一倍了”。但是很快,跌跌不休的市場證明李琳的觀點是對的:天下哪里有這么好賺的錢,在短時間賺個七八成已是高收益了。自那以后,李琳家沒有再買過股票。2009年房價股市齊漲,但李琳家庭資金將近兩年以來一直按兵不動,沒有再去買股票基金和房子,手握超過百萬的定期存款也沒有找到合適的投資渠道。究其原因一是被2008年的海嘯嚇了一跳:很擔心房價是否在將來會回升;二是2009年在是否投資股票還是房產的猶豫困惑中度過,股票和房價都是漲漲跌跌,實在是看不懂。
隨著孩子慢慢長大,公司的廣告業務盡管競爭加劇但是還是逐漸趨于穩定,林軍和李琳的生活重心慢慢轉移到孩子身上,每每看到一對孩子,讓他們回憶起自己的童年,雖然不富裕但是很富足和快樂。也許人生夢想是實現了吧?
理財展望:財務自由
提高資產多樣化,適當分散家庭風險
現在林軍夫婦家庭持有4套房產,面對房價股市齊漲的2009年,雖錯過了一些投資機會,但對未來的人生構想:四套房產總市值已比當初買入價翻了一倍,但在2010年房產調控政策出臺后,房產是買還是賣呢?還有一件頭疼的事情,家中龍鳳胎寶貝,都8歲了,還遠不如林軍與李琳少時懂事,對金錢毫無概念,想什么要什么。有時他們也在反思:是否因為現在的孩子生活條件太優越所致。盡管平常林軍夫婦對孩子買玩具、外出就餐等消費有所限制,但孩子會變法兒找家中老人就能全部滿足其要求。將來如何教育孩子用錢?這真是讓林軍夫婦真有點束手無策。
理財分析
從林軍整個大家庭40年的理財之路來看,擁有理性及穩健理財的風格,僅是林軍這一代都可以看出這點,從Chart 2 就一目了然。這得益于林軍兩人踏實規劃事業,從而從容地實現家庭財富的累積與階段性的增長;不得不提的是,父輩生活非常勤勉節儉,以言傳身教的方式造就現今全家人的富裕生活。總之,林軍一家思想開明,保持自己的獨立思考去投資,沒有脫離經濟環境去做守財奴或以賭徒的姿態去投機。所以,家庭和氣生財,集家中眾人的智慧,保住了財富!
但從資產狀況來看,目前資產的配置不大合理,配置銀行定期與房產過多,沒有任何金融性資產,導致資產配比率為0,非常不健康。從Chart 4 來看,13%的凈資產流動比率接近合理數值,但此流動性主要表現在擁有100萬元的銀行定期,收益率不高。從凈資產投資比率來看,生息資產僅僅大于凈資產9.11%,而且這部分生息資產全部來自于收取租金的兩套房子,租金用以抵消部分每月月供,暫且不能做到錢生錢。不過,較低的資產負債率表明林軍家庭還可以適度負債,還有空間加大利用資金的杠桿作用。
Chart 3來看,300萬元的股權,雖能分散資產配置的風險,但由于這是創業資金所累積的,流動性比較低,除非把股權賣掉,否則變現不容易,因此,要加大可投資資產的比例,增加財富的現金流動性。總體來說,家庭財務現狀屬于亞健康!
理財建議
理財建議一 保障最重要
林軍夫婦正值人生創造財富的輝煌時期。但畢竟同在一家公司,若遇到公司盈利減少,會極大影響到兩人收入,從而影響到整個家庭的現金流與生活來源。目前,兩人通過公司交納社保,無商業保險。無論從個人風險的管理,還是從家庭收入未來保障,目前這種狀況是極其危險的。建議林軍夫婦分別購買商業保險來補充社保的不足,添加重大疾病醫療與意外險的投入。在具體操作上,林軍和李琳各購買儲蓄型的終身人壽保險保額至100萬元、100萬元的20年期定期健康壽險、以及合計1000萬元消費型的意外險,家庭年交保費大概在12萬元左右。
理財建議二孩子財商是關鍵
事實上,林軍和李琳的優秀來自于父母無意識的財商教育。財商,是一個人如何正確對待金錢與使用金錢的能力。財商水平的高低決定了每個人的財富多寡和人生的順利程度。8歲,正值孩子形成正確的人生價值觀的重要時期,建議林軍首先是與祖父母輩達成共識,不能隔代溺愛,任意給孩子買東西。接著是引導孩子合理使用零用錢:例如買兩個儲蓄罐,鼓勵并指導孩子寫出一個星期想買的東西,價格多少,夠不夠支付;如果不夠,可以進行儲蓄,懂得自我控制沖動,養成不亂花錢,形成延遲消費的習慣與自制力;也可讓兩個孩子比賽,誰最能省錢,以激發孩子的學習能動性,幫助他們在理財時更有方向和更有目的。
在合適的時機讓他們參與旁聽一些家庭理財決策會,一方面提升孩子身為小主人翁的責任感,另一方面也從中通過自己的親身體驗,了解家中開支項目,明白家開支是需要父母辛苦勞動換來的,從而更珍惜父母的勞動成果,養成節約的好習慣。
理財建議三剛性需求要提前準備
財富不僅僅是鈔票的增加,金錢數字的背后是子女教育金、退休養老金的剛性理財目標的實現。10年后,兩個孩子讀大學,以年均4%的通貨膨脹率、6%的學費增長率,現重點大學1萬元的學費來測算,屆時需準備15萬元的四年本科學費。若再準備讀研究生,14年后,需要準備12萬元的兩年碩士課程學費。建議林軍夫婦從銀行定期中一次性拿出15萬元進行基金投資,如能達到年均收益率為8%,將有望實現以上本科與研究生的學費準備。
10年后,林軍夫婦打算退休,以35年的退休生活年限、年支出12萬元來測算(現值,包括兩人的品質生活支出,如旅游,但不包括還貸、養育孩子的費用),屆時需備620萬元的養老金,可通過一次性從定期存款中拿出65萬元做一次性投資,同時月定投2.6萬元到基金定投。以穩健的8%收益率測算,將可實現養老金的準備。
Conclusion
總而言之,將12萬元用于年保費支出、15萬元用于子女教育金準備、65萬元用于養老金準備后,還余8萬元的銀行定期與5萬元的現金做緊急準備金的儲備,平常可放3萬元于活期存款、5萬元于銀行定期、5萬元于貨幣型基金,提高這些流動性資金的收益率。
而從資產配置的合理性,以未來的兩人收入節余,不再建議買房產,還可伺機先賣出一套投資用的房子,以防資產泡沫破滅對財富的侵蝕。逐步將閑置資金通過最適合他們的基金投資來實現資產組合,以靈活的資產配置達到有效財富管理的目標。無論是個人還是家庭,將人生的主要理財目標確定下來后,按流動性、安全性與收益性將基金、股票、房產等資產進行不同比例的投資與配置,將是財富管理的核心。
小溢則大滿
一曲《知心愛人》歌曲讓舒婭、艾波這對年輕人走進愛巢,后來又幫助舒冠聯系讀碩買房等,全家合資金資歷共建大家庭;而青梅竹馬的林軍和李琳也在父輩勤儉致家的影響下,開源創業不斷走上致富道路。這些案例共同的特點是:小家庭發揮統籌調配大家庭的資金和信息資源共享優勢,小家庭財溢了,大家庭“小豬”罐才能滿了。