時間：2022-04-26 02:00:30
導語：在反洗錢培訓總結的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
不管是新課程，還是老課程的培養目標，都指導我們，要使學生具有愛國主義、集體主義精神，遵守國家法律和社會公德，熱愛社會主義，繼承社會主義法制意識。逐步形成正確的人生觀，價值觀，世界觀;具有社會主義責任感，努力為人民服務，要使學生成為有理想、有道德、有文化、有紀律的一代新人。由此可以看出，德育教育在整個教育教學中的重要地位。那么怎樣才能在生物教育教學中更好的滲透德育教育呢。
一、充分利用教材挖掘德育素材，因材施教。在初中生物教材中，思想教育內容并不占明顯的地位，這就需要我們教師認真的鉆研教材，充分發掘教材中潛在的德育因素，把德育教育貫穿于日常的知識分析中。
二、充分發揮教師的人格魅力。教師自身的形象和教師體現出來的一種精神對學生的影響是直接的，也是巨大的。教師的語言的表達、板書設計、教師的儀表等都可以無形中影響學生美的感染，從而陶冶學生的情操。例如，為了上好一堂課，老師做了大量充分的準備，采取了靈活多樣的教學手段，這樣學生不僅學得很認真歡快，而且在心里還會產生一種對教師的敬佩之情，并從老師身上體會到一種強烈的責任感，這樣對以后的學習工作都有巨大的推動作用。德育過程既是說理、訓練的過程，也是情感陶冶和潛移默化的過程。
三、利用活動和其他形式進行德育教育。德育滲透應與課外學習有機結合，我們可以適當開展一些生物活動課和生物主題活動，不能只局限在課堂上。比如，我們可以讓學生回家后調查自己家庭每天使用垃圾袋的數量，然后通過計算一個班家庭一個星期，一個月，一年使用垃圾袋的數量，然后結合垃圾袋對環境造成的影響，這樣學生既可以掌握有關生物知識，又對他們進行了環保意識教育。另外要根據學生的愛好開展各種活動，比如知識競賽，講一講生物家小故事等，相信這樣一定會起到多重作用的。
四、在教學過程中進行德育滲透。教師在教學過程中，可以采取靈活多樣的教學方法潛移默化的對學生進行德育教育，比如研究性學習，合作性學習等。 在生物中，有很多知識如果光靠老師口頭傳授是起不到作用了，這時候就可以引導學生進行討論，思考，總結。這樣不斷可以培養學生的各種能力，而且還能培養他們團結合作的能力。針對教學方法來說，我們可以采取小組合作學習法，這種學習法共享一個觀念，學生在一起學習，既要為自己的學習負責，又要為別人的學習負責，學生的學習環境就是在既有利于自己又有利于他人前提下進行學習了。在這種情況中，學生會意識到個人目標與小組目標之間是緊密的、相互依賴關系，只有在小組其他成員都成功的前提下，自己才能取得成功。
在上述中，在生物教學中滲透德育教育也要注意策略性，要提高滲透的自覺性，一定不能喧賓奪主，把握滲透的可行性，注重滲透的反復性。我相信只要結合學生思想實際情況，和知識的接受能力，進行有機滲透，潛移默化，從而達到德育、智育的雙重教育目的。
工作總結2
××××年，在呼和浩特中心支行支付結算處的正確領導下，努力踐行“三個代表”重要思想，認真貫徹落實全區支付結算暨反洗錢工作會議精神，在有關部門的配合下，全體會計人員齊心協力、盡職盡責，圓滿地完成了全年的各項工作任務。
一、提加強反洗錢知識培訓
由于我市反洗錢工作起步比較晚，并且金融機構工作人員反洗錢意識淡薄，經驗不足的現狀，所以特意邀請呼和浩特中心支行支付結算處兩位反洗錢專業人員親臨現場授課，舉辦了全市反洗錢業務知識培訓班。來自各國有商業銀行、城市信用社、全市政策性銀行、郵政儲匯局及其分支機構200多人參加了本次培訓。參訓人員對洗錢犯罪的隱蔽性和手法的多變性有了進一步的認識。同時積極參加呼市中支舉辦的銀行業及相關部門參加的反洗錢業務及規章制度培訓，與各金融機構共同探討改進反洗錢工作機制和如何建立合作型反洗錢工作關系，為做好我市的反洗錢工作打下良好的基礎，提高銀行業及相關部門開展反洗錢工作的主動意識和實際工作水平。
二、建立健全反洗工作機制
始終把建設反洗錢工作機制放在首要位置來抓，在工作中嚴格明確崗位設置、職責分工、加強信息交流與協調。一是建立了大額和可疑交易報告、反洗錢工作報告、聯席會議、信息報送等制度，有效規范了工作操作流程，為開展反洗錢工作提供了制度保證。二是加強反洗錢工作組織機構建設。結合本地區實情成立了反洗錢工作領導小組，做到統一領導，分工明確，切實加強對轄區反洗錢工作的管理，確保反洗錢工作及時、準確的得到落實。三是通過定期召開會議研究部署反洗錢工作，密切與地方政府、司法部門及其他各部門在反洗錢工作中的政策協調、執法合作和情報交流，提高了打擊洗錢犯罪的力度。
三、 認真做好大額可疑支付交易數據的上報工作
《大額人民幣和可疑支付交易報告管理辦法》實施以來。我們建立了崗位責任制，明確了支付交易報告監督和管理的職責，要求各金融機構落實專人，負責對可疑支付交易進行匯總、分析和報告。及時分析上報大額可疑支付交易，全年共分析上報可疑支付交易203筆，為上級行準確定性及時提供了相關資料。
四、大力開展反洗錢宣傳活動，提高反洗錢工作的社會效應
為推動反洗錢工作的深入開展，使社會各個人員充分認識當前國內外反洗錢工作面臨的嚴峻形勢，確保《中華人民共和國反洗錢法》的宣傳、實施的順利進行，防范和遏制洗錢犯罪行為的發生，會議就有關內容向與會者提出幾點建議：(1)各金融機構要加強對本單位工作人員，尤其是柜臺一線工作人員的反洗錢培訓，以便更好地履行反洗錢職責;(2)重點強調保險業和證券業要以學習、宣傳《反洗錢法》活動為契機，抓緊制定和完善適合本行業、本部門的反洗錢各項內控制度，更好地履行反洗錢法規定的各項職責和義務;(3)抓緊制定各自的反洗錢宣傳活動實施方案，通過懸掛橫幅、散發傳單等多種方式，開展形式多樣、范圍廣泛的反洗錢法制宣傳活動。
五、展望××××年開展反洗錢工作
1.制定工作規范，明確反洗錢業務流程;
2.建立協調機制，形成反洗錢工作合力;
3.廣泛宣傳反洗錢知識，提高全社會對洗錢犯罪的共識;
[關鍵詞]分層次;可操作;重實效
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.083
[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）22-0-01
1 存在的制約因素
1.1 內部因素
農村信用社管理體制有別于其他銀行機構。農村信用社以聯社為單位屬于獨立的企業法人，從經濟和法律角度講，每家縣聯社相當于一家獨立的銀行（企業），實際所有人是省政府，省內的縣聯社共同入股，組建了省聯社。從行政角度講，每家縣聯社是一個管理信用社的行政部門，而省聯社又是最高行政部門，導致經濟上省聯社也成了縣聯社的實際管理者。但由于省聯社由縣級聯社發起設立，一定程度上缺乏履行行業管理職能必要的條件和手段，難以發揮應有的監管職能。現狀是各縣級聯社從自身的利益出發，對省聯社制定的一些制度包括反洗錢管理制度貫徹不到位，執行相對隨意，而省聯社若采取相對嚴格的管理措施，就會涉及干預縣級法人經營自的問題。致使多數農村信用社反洗錢工作乏力，缺乏積極性和主動性，洗錢風險防范意識較差。
隊伍建設緩慢不適應當前反洗錢工作需求。一是專職人才少、專業技能欠缺。基層農村信用社的反洗錢人員多是兼職，一人多崗現象勢必會影響反洗錢人員工作技能和專業素質難提高，造成反洗錢專職人才相對缺乏。二是反洗錢崗位人員流動頻繁。由于金融機構的利益最大化原則，反洗錢崗不被重視，發展空間有限。反洗錢崗人員不愿意從事反洗錢工作，或者有了好的機會就離開了反洗錢崗位，導致農村信用社反洗錢崗位流動頻繁。
反洗錢工作重要性認識不足制約了履職成效。大部分農村信用社的管理人員認為貧困地區經濟發展落后，農村地區人口受交通不便、文化水平低等因素限制，不會通過信用社實施販毒、貪污、黑社會等洗錢活動，加之管理層怕得罪客戶，造成業務流失，影響自身經濟效益，對反洗錢法規制度執行比較松懈。
1.2 外部因素
反洗錢信息共享程度低。目前，各金融機構之間尚未建立反洗錢協調機制，各協調成員單位在各自職責范圍內關注異常資金動向，由于受行業保護等因素制約，農村信用社與其他銀行間無法共享銀行結算賬戶等信息，無法真正實現客戶身份識別的資源平臺信息互通，與相關部門間信息資源共享方面存在缺陷，對客戶身份無法和大額資金的來源無法辨別分析，給犯罪分子造成可乘之機，影響了反洗錢資金監測乃至是打擊洗錢犯罪的有效性。
被服務群體對反洗錢認同度不高。農村信用社主要服務“三農”，而當前農村文化水平稍高點的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，加上貧困的農村山區大多交通不便，信息閉塞，不知洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關法律法規，對信用社要身份證明文件及聯網核查等措施配合度較低，信用社在執行“了解你的客戶”上存在溝通障礙，因客戶不理解、不支持、不配合的情形引發的矛盾沖突在營業網點頻頻發生，網點人員在反洗錢工作中不同程度存在一定的畏難情緒。
農村地區反洗錢知識普及率偏低。農村地區反洗錢宣傳相對缺乏，社會公眾對反洗錢的認識不足，特別是對“了解你的客戶”認同難。首先，宣傳方式單一。各金融機構受宣傳成本制約，一般都是在營業網點擺放宣傳資料宣傳，大規模的進鄉鎮、進集市宣傳寥寥無幾。其次，各金融機構的反洗錢宣傳不同程度存在“重內輕外”現象，普遍重視對內部職工的宣傳，輕視對客戶的宣傳，鮮有專門針對農村人口，易于農村人口理解的宣傳形式，大多宣傳效果不甚理想。
2 對策與建議
針對上述存在的問題，農村信用社為了更好地開展反洗錢工作，防范自身金融風險，應努力做好以下幾點。
首先，充分認識反洗錢工作的重要意義，提高全員反洗錢意識。農村信用社各級管理人員和業務人員應充分認識到反洗錢工作的重要意義。高度重視反洗錢工作，在系統內大力開展反洗錢法律法規的宣傳培訓，從思想上扭轉“洗錢與農村信用社關系不大”的錯誤觀念，樹立“做好反洗錢工作有利于農村信用社長遠發展”的理念，加大對內控制度和反洗錢工作的指導、檢查、監督和考核，為反洗錢工作的順利開展提供保證。
關鍵詞：商業銀行 反洗錢工作 問題 對策
一、前言
20世紀中后期以來，隨著經濟的快速發展，洗錢活動也日益猖獗，并逐步與販毒、恐怖活動、交織在一起，這不僅影響金融業的健康發展，而且還會對國家安全、經濟建設和社會穩定產生嚴重破壞。金融是現代經濟的核心，作為社會資金流通的重要載體，金融機構承擔了更重要的反洗錢職責。隨著監管部門對反洗錢工作的要求日益嚴格，各商業銀行都已經切實重視反洗錢工作，成立專業的反洗錢機構和隊伍，從而能夠有效地履行反洗錢義務，但在反洗錢工作仍存在一些問題。本文將對商業銀行的反洗錢數據分析工作進行剖析，并提出解決問題的對策及建議。
二、我國商業銀行在反洗錢工作中存在的主要問題
商業銀行反洗錢工作的重要組成部分就是反洗錢數據分析，即通過人工分析資金交易數據，從中抓取可疑交易數據，然后上報人民銀行反洗錢分析監測中心。在反洗錢數據分析及相關業務中主要存在以下幾個方面的問題。
1、資金交易的隱密性，給反洗錢數據分析帶來障礙。隨著科技的高速發展，洗錢手段也越來越趨于電子化，網上銀行、電話銀行、ATM終端等電子支付交易方式使資金交易更加隱蔽。
2、信息不流通在反洗錢工作中的局限性。洗錢活動越來越錯綜復雜，具有隱蔽性，往往涉及多人多條資金鏈條，而且資金交易往往分散在不同的金融機構，這給反洗錢工作人員進行數據信息分析帶來阻礙。
3、反洗錢工作人員專業知識薄弱，反洗錢分析技能有待提高。由于反洗錢工作在我國的開展時間尚短，“洗錢”手段又多種多樣不斷變化，反洗錢數據分析工作主要依靠人工判斷。
4、前臺人員反洗錢意識淡薄。前臺人員是與客戶接觸最多地方，掌握著最基本的客戶資料，與客戶有第一時間的接觸，是反洗錢工作的中堅力量，是反洗錢工作的第一道而且是最重要的一道防線。
5、客戶及交易對手資料的真實性、完整性缺失致使不能全面分析。了解并掌握客戶真實信息本應是基層金融機構反洗錢工作的一項重要內容，但實際上，金融機構在執行制度上難以嚴格，對客戶資料的全面性、真實性、準確性無法完全保證。單純的數據分析，沒有客戶資料支撐，這使從反洗錢數據分析中獲取涉嫌違法犯罪線索很難做到。
6、可疑交易標準可操作性差。目前執行的可疑交易標準簡單籠統，可操作性差。如果不了解客戶的職業背景，很多正常交易都會被簡單的標準確定為可疑行為。因此，要更好的進行反洗錢可疑數據分析就需要建立更加詳實的可疑交易模型，以便工作人員參考。
三、完善商業銀行反洗錢工作的對策及建議
由于商業銀行專職反洗錢機構成立時間尚短，反洗錢工作需要在不斷的改進，逐步的完善，現就以上問題提出如下建議。
1、加強對電子支付交易客戶的身份核實及監測。隨著科技進步，各金融機構的電子產品層出不窮，電子產品的便捷性深得廣大客戶喜愛，越來越多的客戶遠離柜臺便可辦理業務，這使洗錢分子有機可乘，洗錢手段變得更加具有隱蔽性，不容易被發現。因此，建議加強對使用電子支付交易客戶的身份核實及監測，在客戶使用電子渠道交易時，要求其填寫資金用途等資料，并能在反洗錢監測系統中顯示，使反洗錢工作人員能方便核實其身份信息、資金用途等交易背景，以便準確判斷其交易性質。
2、建立反洗錢工作聯合機制 。反洗錢工作是整個國家很多部門工作的職責，與財政、稅務、工商、公安和金融機構等部門都息息相關，建議能建立反洗錢工作聯合機制，加強各部門的信息傳遞功能，密切協作，共同做好反洗錢工作。
3、提高前臺人員對反洗錢工作的重視程度。首先，采用多種方式加強對前臺人員的反洗錢知識的宣傳及培訓，使其充分掌握反洗錢法和相關規定，從而逐步提高前臺人員的反洗錢意識，并能夠熟練掌握反洗錢技巧，敏銳洞察可疑交易，將洗錢扼殺在交易第一線。其次，要求前臺人員要嚴格做好客戶盡職調查，詳細留存客戶資料并確保其真實性和完整性，為后臺反洗錢工作人員更深入的分析客戶，有效的開展反洗錢工作奠定基礎。
4、加強反洗錢技能培訓，培養專業團隊。反洗錢工作人員的業務知識、分析技能等極大地影響了反洗錢工作的順利開展，因此要提高反洗錢工作質量必須強化從業人員的反洗錢業務知識、分析技能。要求反洗錢工作人員及時總結反洗錢工作經驗，采取多種形式加強同業交流，共享反洗錢經驗。
5、建立可疑交易數據分析模型。通過建立反洗錢可疑交易數據分析模型，使可疑交易標準更加細化、明確，能夠減少工作人員的個性化差異，使反洗錢分析工作更加易于操作，有效劃分可疑與非可疑交易數據，能夠更快速有效的提高反洗錢工作效率，為切實抓取洗錢線索提供有力工具。
四、結語
綜上所述，反洗錢是商業銀行的重要職責，其發展程度關乎我國金融業乃至整個國家經濟和社會的健康發展，對于建立良好的金融環境、金融秩序，創造規范、合理、有序的社會環境起著舉足輕重的作用，所以需要重點研究。隨著我國經濟和科技的高速發展，各種洗錢手段層出不窮，各金融機構必須嚴格遵守制度，加強對反洗錢工作進行科學有效的管理，有效遏制洗錢犯罪行為。
參考文獻：
隨著全球經濟一體化，我國金融開放程度的增加，洗錢的危害性越來越大，不僅影響金融業的健康發展，而且還會對經濟建設和社會穩定產生嚴重破壞。自2003年3月1日，人民銀行頒布《金融機構反洗錢規定》等“一規兩法”以來，我國反洗錢制度框架初步形成，隨著風險管理能力的提升，現階段反洗錢工作逐步探索從以“合規為本”向“風險為本”的轉變。本文將對基層銀行反洗錢工作中存在的問題分析，積極探索反洗錢轉型在銀行基層網點的實踐探索。
【關鍵詞】
反洗錢；基層銀行；轉型；實踐
1 基層銀行反洗錢工作存在的問題 1.1反洗錢認識不足
人民銀行2003年3月1日了反洗錢工作的《金融機構反洗錢規定》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，基本建立了我國的反洗錢制度框架。但一些列制度的傳達，貫徹執行卻層次不齊，經辦人員的反洗錢意識不強，對反洗錢工作與業務拓展關系的認識不到位，在業務拓展壓力下，很可能為了業務發展忽視反洗錢工作的重要性。
1.2制度執行力度不夠
反洗錢工作需要嚴格執行各項規章制度，而各金融機構在反洗錢實際操作中存在諸多不規范、不嚴肅的問題，表現在：一是制度建設不到位。一些內控制度建設流于形式，沒有根據本單位實際建立符合自身特點和要求的反洗錢預防、監測、分析、報告體系，停留于發文件、談學習的層面，辦法制度出臺多，實質性開展工作少，管理層面布置多，基層網點落實少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實信息本應是基層金融機構反洗錢工作的一項重要內容，但實際上，金融機構在執行制度上難以嚴格，對客戶資料的全面性、真實性、準確性、合規性不好過細地去核實，主要原因來自“三怕”：一怕失去客戶，影響存款；二怕客戶刁難、打擊報復；三怕投入成本、影響效益。因此，金融機構對客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時應提供的資料，很難對客戶的經營狀況、關聯企業、主要資金往來對象、營業范圍等進行真實地了解，因此在實際工作中，無法準確判斷客戶資金的性質，導致“可疑交易”有關規定成為擺設。三是儲蓄實名制執行不到位。部分基層金融機構特別是農村金融網點，在儲源有限的情況下，為爭取市場份額，存在對存款實名制執行不嚴，放松對個人存款有效身份證件的審查，放松大額現金支付等現象。有的為逃避人民銀行的監督，甚至自行為客戶編制身份證號碼，造成客戶身份無法確認，使反洗錢工作失去可靠的基礎。四是現金管理不到位。我國是現金使用大國，特別是在地市級以下地域，現金的提取和使用在現實生活當中基本沒有限制。不說居民個人、個體工商戶，即便是具有一定規模、財務相對規范的中小企業，仍然普遍存在大量使用現金交易的現象。當前，雖然銀行卡得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環節較多，費用較高，結算工具和手段又比較落后，結算渠道不暢，致使城鄉居民現金結算仍居高不下。
1.3科學技術手段有待提高
錢犯罪目前已公認為上游犯罪，洗錢手法和犯罪手段日漸更新，洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前，我國的反洗錢由于處于剛起步的階段，尚未建立起健全、完善的、與商業銀行賬務核算系統、支付系統和《銀行賬戶管理系統》相對接的支付交易報告和監測系統。一方面，基層人民銀行還沒有相應的軟件用于分析監測，對大額支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式進行統計、搜集，工作量大，效率低，差錯多，無法做到對大額、異常支付交易進行及時的監測、記錄、分析。另一方面，雖然建立并實施了大額可疑資金報告有關規定，由于沒有相適應的技術手段跟上，沒有建立良好的監測網絡平臺，難以對交易資金和具體的業務進行綜合分析，直接影響了反洗錢工作效率。
1.4反洗錢工作人員專業素質有待提高
當前，一些銀行工作人員不熟悉與其業務相關的金融法規和行業制度規范，憑感覺、憑經驗工作，業務處理隨意性大，不能及時識別和防范洗錢活動，而且，受業務水平和工作內容的限制，基層商業銀行從業人員缺乏經驗，與反洗錢工作的要求差距很大，對反洗錢工作較難適應，在金融機構信息共享機制相對落后的情況下，對犯罪分子所用的現代金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進行資金運作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。
2 基層銀行反洗錢工作的操作實踐探索
2.1加強反洗錢法律制度、業務知識培訓，提高反洗錢人員素質，建立專門的反洗錢人員隊伍
反洗錢工作的推動力度與法規政策的執行管理度極大，關鍵需要一批具備對反洗錢理解認識到位，具有專業技能，能夠將制度推廣，執行下去的人員隊伍。鑒于此，建議基層網點成立有基層網點負責人任組長，分管領導任副組長，業務技能熟練的經辦人員任成員的反洗錢領導小組，全面負責支行反洗錢工作，組織反洗錢制度學習，實踐操作經驗交流，嚴格考核反洗錢執行程度。
2.2健全反洗錢控制制度
一是嚴格執行人民銀行、總行制定的反洗錢制度，制定結合自身實際易于操作的執行標準，嚴格按照標準執行制度，讓制度落到實處。二是加大反洗錢工作考核力度，增強反洗錢認識，提高反洗錢制度執行程度。三是建立定期與不定期相結合的督促制度，及時檢查反洗錢工作制度執行情況，及時發現問題，推廣好的做法，指出不足之處，及時提供改正措施。
2.3按照人民銀行的要去，加大員工、客戶的反洗錢宣傳力度
首先，通過印發反洗錢資料、利用電子屏幕宣傳、開展反洗錢專題培訓等一系列宣傳教育活動，形成正確的、積極的輿論導向，提高我國整體開展反洗錢工作的重要性、緊迫性和艱巨性的認識，讓商業銀行轉變觀念，充分認識洗錢的危害及對銀行業務的影響，認識到自己在反洗錢工作中的責任和義務，增強參加反洗錢工作的自覺性，通過宣傳教育讓基層銀行了解中國反洗錢工作的現狀和未來的工作方向，增強參加反洗錢工作的責任感和使命感。
2.4在反洗錢工作的源頭、主要途徑做好分析、檢測、匯報
反洗錢在源頭做好客戶身份識別，有效的在銀行前臺、ATM機、電子銀行（網上銀行、電話銀行、手機銀行）三個渠道關口檢測、控制，必將有效的提高反洗錢質量，為向“風險為本”的反洗錢轉型做出有效的探索。一是充分利用好科技進步帶來的成果，提高居民身份證聯網核查系統利用效率，在源頭做好客戶身份識別工作。二是利用總行提供的大額和可疑支付交易自動采集檢測系統，實現與大額支付系統及各金融機構的賬務系統連接，真正落實實時網絡監控，增強反洗錢監測及時性和有效性。三是及時向人民銀行匯報大額和可疑支付交易監測、跟蹤、報告系統。通過將支付交易監測系統、銀行賬戶管理系統、現代化支付清算系統的“三位一體”化，實行對大額和可疑支付交易監測及報告的實時化，全面避免基層金融機構收集、統計、分析支付交易信息難以及手工操作隨意性大、差錯率高的弊病，便于反洗錢中及時發現問題，迅速采取行動，切實提高反洗錢的工作效率。
3 結論
基層銀行網點反洗錢實踐中，在源頭做好客戶身份識別，有效的在銀行前臺、ATM機、電子銀行（網上銀行、電話銀行、手機銀行）三個渠道關口檢測、控制，必將有效的提高反洗錢質量，為向“風險為本”的反洗錢轉型做出有效的探索。同時，我國反洗錢工作推出時間不長，工作經驗尚缺乏，基層金融機構反洗錢工作還需與時俱進，不斷探索，總結經驗，加強學習、交流，在人民銀行的組織下，積極學習，共同努力，反洗錢工作也將逐漸制度化、規范化，風險管理水平也將得到全面的提升。
【參考文獻】
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洗錢，是指將犯罪、黑惡勢力性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾，隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化的行為。
在全球一體化進程快速推進的當下，跨境資金移動較以前而言，變得更容易了。與犯罪收益及恐怖組織有關的資金向金融系統及其他經濟活動的流入對正常的經濟活動產生了極其惡劣的影響。抑制洗錢活動需要整個國際社會的合作與配合，我國也早在2006年10月31日就正式公布了《中華人民共和國反洗錢法》（中華人民共和國主席令第56號）。
《中華人民共和國反洗錢法》中所稱的“反洗錢”，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照本法規定采取相關措施的行為。
金融機構負有防止洗錢，杜絕不法資金源頭的法律義務。在《中華人民共和國反洗錢法》第3條中就金融機構等應履行的義務等也進行了明確，并在結合《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2006]第2號），《金融機構反洗錢規定》（中國人民銀行令[2006]第1號）及《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行令 中國銀行業監督管理委員會令 中國證券監督管理委員會令 中國保險監督管理委員會令[2007]第2號）相關規定的基礎上，就國內金融機構應履行的反洗錢基本義務進行總結，大致分為以下幾點：
（1）建立健全反洗錢內部控制制度（其中包括：大額交易和可疑交易報告內部管理制度和操作規程），并向中國人民銀行報備。
（2）設立專門的反洗錢崗位，明確專人負責大額交易和可疑交易報告工作。
（3）建立健全和執行客戶身份識別制度。
（4）通過第三方識別客戶身份時需滿足規定要求。
（5）身份信息核實。
（6）建立客戶資料和交易記錄保存制度。
（7）按照規定執行大額交易和可疑交易報告制度。
（8）依法協助、配合司法機關和行政執法機關打擊洗錢活動。
（9）對依法履行反洗錢義務獲得的客戶身份資料和交易信息應當予以保密；非依法律規定， 不得向任何單位和個人提供。
（10）應當對報告可疑交易、配合中國人民銀行調查可疑交易活動等有關反洗錢工作信息予 以保密，不得違反規定向客戶和其他人員提供。
（11）在履行反洗錢義務過程中，發現涉嫌犯罪的，應當及時以書面形式向中國人民銀行當地分支機構和公安機關報告。
（12）應當在規定的期限內，妥善保存客戶身份資料和能夠反映每筆交易的數據信息、業務憑證、帳簿等相關資料。
（13）反洗錢培訓和宣傳。
國內金融機構在履行以上反洗錢基本義務的同時，要進行合理及有效的反洗錢管理工作。在整個反洗錢管理過程中，風險識別，風險評估與風險控制的關系是密不可分的。風險識別是基礎，風險評估是核心，根據風險監測結果實施不同級別的風險控制措施是最終目的。
1、風險識別
根據客戶的身份、賬戶情況、業務等特征與洗錢的關聯性，確定客戶識別點；根據犯罪趨勢、典型案例、常見可疑交易類型及其識別點等，確定資金監測識別點；根據監管機構的風險提示、評估結果、內審發現事項等，確定驗證內控機制有效性的識別點。
2、風險評估
將上述風險識別點確定后，通過設計一整套完整的評估指標體系和評估模型，對收集的數據進行分析，得出評價結果。
按客戶特征，可考慮將其細分為：正常、關注、高風險；對資金監測，確立有效的預警系統；對反洗錢相關內部控制等制度，進行整體評估。
由于風險是隨時在變化的，因此風險評估最理想的方法是采用持續且動態的跟蹤、監測，定性分析和定量分析相結合的方式進行。
3、風險控制
根據評估、監測結果，酌情制定并完善管理措施。在反洗錢領域全面推進風險為本的原則，雖難以期盼風險為本的反洗錢管理框架能夠完全消除洗錢行為和防范恐怖融資，但是仍須在理論與實踐、成本與效益之間尋求平衡，采取合理措施，動態識別和完善反洗錢內控流程中的薄弱環節。
客戶風險等級劃分是提高反洗錢工作效率的基礎性工作。
客戶風險等級劃分管理是指金融機構按照洗錢風險特征和等級劃分標準，將客戶劃歸不同的風險等級，采取相應風險管控措施的洗錢風險控制方法。
客戶風險等級劃分時的風險因素包括：地區風險、客戶風險、產品和服務風險。
（1）地區風險是指嚴重犯罪活動多發地區等客戶或其交易對手所屬國家或地區性質所隱含的風險因素。
（2）客戶風險是指客戶身份或客戶行為所隱含的風險因素。
（3）產品和服務風險是指金融機構提供的某類產品或服務可能造成更高的洗錢風險或恐怖融資風險。
目前，PBOC已開始推廣機構信用代碼信息查詢系統，今后還將出臺客戶洗錢風險等級劃分工作指引，進一步規范客戶洗錢風險等級劃分工作。
在我國的相關法律法規中針對洗錢活動等出臺了一系列的懲罰措施等，具體相關內容的明文規定如下：
《中華人民共和國刑法修正案（八）》
第一百九十一條[洗錢罪]明知是犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產生的收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質，有下列行為之一的，沒收實施以上犯罪的所得及其產生的收益，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下罰金；情節嚴重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下罰金：
（一）提供資金賬戶的；
（二）協助將財產轉換為現金、金融票據、有價證券的；
（三）通過轉帳或者其他結算方式協助資金轉移的；
（四）協助將資金匯往境外的；
一、做好轄內資金使用工作。為了防止發生支付風險，計劃財務部負責轄內信用社資金使用工作，實現了全轄平穩支付，穩健經營。
二、認真做好上級行、辦事處及銀監局和政府部門統計報表的報送工作。財務部各種報表較多，上報時間要求嚴格，加上監管部門、人民銀行、地方政府的各項報表、材料、統計數據等等，工作任務較為繁重，但是我們克服了時間緊任務重的困難，精心安排，認真統算，加班加點，保質保量的完成了上級部門下達的各項工作任務。
三、強化對會計工作的管理和監督以及各項規范工作的落實。加強對會計工作的規范化管理，使之有章可循，有規可依，根據聯社各項會計法規及管理制度、辦法進行了檢查。發現問題及時予以糾正，確保了各項基本制度、崗位責任制和各項會計財務法規制度的貫徹落實。我們每季度對全轄進行了一次格式化、作業式會計工作檢查，5月份聯社組織人員對轄內基層信用社現金、空白重要憑證進行了全面檢查。6月份又對全轄的大額支現情況進行了檢查，使會計帳務有了進一步的規范和提高。
四、做好會計核算的指導、監督，嚴格控制各項財務指標，確保各項經營指標的完成，年初，我們按照市辦下達的經營計劃，對各社制定了全年經營計劃。并按月、按季進行認真的測算和分析，更好完成今年市辦下達的各項經營指標。
五、及時上報銀監局非現場監管系統數據報送工作，嚴控各項風險指標，化解經營風險。非現場監管系統是銀監局對農村信用社非現場監管的重要途徑，我們財務部按照銀監局“以防為主”的監管理念，組織各社學習對預警指標的計算和通過吸收存款，嚴控大額貸款，按月結息收息等控制預警指標和化解風險的手段。使各信用社在資本充足率、備付金比例、不良貸款比例、最大一戶貸款比例等資本充足率指標、流動性指標，安全性指標，效益性指標較上年有了很大的提高。
六、時刻做好反洗錢的宣傳防范工作，抓好信用社大額現金備案及上報工作。為提高反洗錢工作水平，規范反洗錢業務操作，遼寧省農村信用社大額數據業務上報系統開始應用，我們專門組織各信用社反洗錢領導小組，反洗錢崗位人員，多次召開專門會議和培訓，了解國際、國內反洗錢工作形勢，國家有關反洗錢的政策和法規，學習反洗錢的識別、上報工作，我們財務部每天對轄內基層信用社反洗錢數據進行錄入、審核、匯總及上報。確保操作無風險。
七、按人民銀行賬戶管理系統的要求，嚴格審核開戶手續。嚴把開戶審核關，對于手續完備的，經審核后錄入到賬戶管理系統中，再由市人民銀行進行審核核準開戶。
八、認真做好專項央行票據考核兌付的跟蹤考核工作。
我們財務部負責對票據考核兌付后的各項數據的具體測算工作。票據考核工作政策性強，我們每月每季末都要對資本充足率、不良貸款比例等項指標進行詳細的計劃和測算。盡管考核時間與月末結賬發生沖突，但我們還是做好了各項考核達標工作。
九、認真做好中和系統上線前的準備和上線后的會計核算工作。
為了做好綜合系統數據移植工作，我們通過聯社精心安排，加班加點，較好的完成了移植工作。因為我們理解有限，具體的核算工作還需要我們積極探索。
十、2009年度工作計劃
1、繼續完成財務、會計、統計、非信貸五級分類、財政快報、反洗錢、結算、改革及監測、本級1004等各類報表的填報、匯總及上報工作，同時按月監測各項經營指標、績效考核完成情況，按季進行財務會計檢查。
2、計劃在1月末之前，完成賬戶聯網核查工作；在3月份進行一次“銀行卡”業務培訓，6、9月份搞兩次會計培訓及賽帳活動并按季做好格式化檢查工作。
3、積極配合網絡中心完成“金信工程”各項工作。
4、根據“準確分類－提足撥備－做實利潤－資本充足率達標”的監管要求，針對信貸五級分類單軌運行的情況，做好來年呆賬準備、應付利息、其他資產減值準備的提取計劃，并按季度列賬，以逐步達到準備金提取的標準。
5、做好呆賬核銷工作。一是要積極配合風險管理部門加大呆賬貸款核銷；二是按照規章制度進行操作并對已核銷貸款做好相關賬務處理工作。
6、積極協調市區級財政對XX年年度風險準備金政策的落實工作，力爭補貼按時足額到位。
關鍵詞:大額現金 洗錢 風險隱患
中圖分類號:F830.9 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2010)10-177-01
加強現金業務管理,防范和打擊利用現金支付從事違法犯罪活動,是維護經濟、金融秩序的一項重要基礎性工作。由于現金具有隱瞞收入的真實來源的特性以及最強的流動性,利用現金洗錢是洗錢犯罪分子最為青睞的方式。
一、大額現金存取管理存在的主要缺陷
1.現金管理法規與反洗錢所要求的支付交易報告有著明顯差距。現行的《現金管理暫行條例》及其《實施細則》的基本法律依據是國務院1988年制定的行政法規,隨著市場經濟體系逐步建立,《現金管理暫行條例》明顯不符合市場經濟的要求。如關于現金管理對象、開戶單位庫存限額、現金結算起點等規定,對市場行為缺乏約束力,目前企業超范圍使用現金、隱瞞真實用途套取現金行為較為普遍。這些規定都弱化了銀行對大額現金存取管理職能。
2.法規的不完善,使各金融機構從績效出發為大額現金的存取提供便利。我國現行法規對現金支取規定多,對現金繳存限制較少,比照西方發達國家現金交易報告制度,我國的現金交易報告制度規定的限額以及金融機構審查的責任則明顯比較寬松,各金融機構對客戶繳存現金,基本上都沒有進行來源方面的審查或把關。當前所面臨社會信用環境,要求金融機構柜面審查客戶繳存現金真實性、合法性確實比較困難。事實上,金融機構由于存在著存款任務和經營業績考核因素,在拓展客戶時只注重了經濟利益和短期效益,主觀上也并不愿意進行嚴格審查、控制或拒絕受理現金存取業務,更有甚者,以大額現金存取方便為條件來吸引客戶。
3.現金管理手段難以對可疑交易進行分析確認。盡管各銀行、證券、期貨、保險業金融機構均按照《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》規定對當日累計人民幣20萬元以上現金繳存、支取等通過反洗錢“總對總”報送系統上報反洗錢監測中心,但由于系統的不完善,崗位設置和工作機制的原因,統計大額現金和可疑現金交易信息存在著隨意性大、差錯率高等問題,其自身難以對這些大額現金交易信息進行全面科學的分析和報告。基層人民銀行目前在缺乏相應信息支援、分析系統和有效的監測手段情況下,根本無法對金融機構日常提交大量大額現金存取記錄進行有效的分析、辨別和及時監測,難以對金融機構報備的數據進行連續、有效的統計、匯總和分析,很難發現金融機構大額現金支付業務中的可疑線索。
二、加強大額現金管理的對策建議
1.嚴格客戶身份識別。對客戶身份證的審核確認,是辦理大額存取款業務時的重要步驟。對于一日一次或累計存取現金5萬元(含5萬元)以上的業務,應該審核客戶本人的身份證,如為代辦,需要出示代辦人和本人,兩者的身份證件。鑒別了身份證的真實性后,要在業務系統里聯網核查進一步確認,并在系統中詳細錄入代辦人的信息,以備后查。如發現偽造身份證件,要及時上報上級主管及公安部門,以免客戶的資金受到損失。
2.加強金融機構內部授權的管理。20萬(含20萬)以上現金支取實行主管授權和雙簽制度。確保交易信息的真實、完整。在受理客戶支取大額現金時,先審核客戶提交的憑證和身份證件,核對無誤后,由柜員及主管雙人復核付款,保證大額支付的正確無誤。如果客戶頻繁的大額存取、轉入轉出,應在反洗錢系統填報。
3.加強反洗錢填報的管理。反洗錢主管部門應加強對金融機構反洗錢從業人員的專項培訓,努力提高大額現金監測工作水平。積極引導金融機構開展單幣種大額現金監測工作,及時總結經驗,加大對大額現金監測的資源投入力度,努力實現多幣種大額現金交易監測。同時,密切關注外幣現金交易業務,開展本外幣現金交易聯動分析,篩查和甄別現金交易,發現可疑情況及時按照有關程序和路徑報告。
4.建立和完善現金管理業務的管理機制,爭取競爭主動權。首先,要建立和健全銀行內部現金管理規章制度。要組織一線工作人員認真學習現金管理的政策法規、制度辦法,完善臨柜大額現金管理、審批、登記以及備案制度,定人定崗,落實責任,強化內部控制制度,使相關崗位能夠相互制約和監督,堵塞管理中存在的漏洞。建立客戶綜合貢獻度評價機制。目前,國內商業銀行普遍缺少對客戶綜合貢獻度的深層次分析評價機制。一般都是從日均存貸量、中間業務收入等存量指標審視客戶價值,難以進行長期、規范和有效的客戶跟蹤分析和反饋。由于沒有統一的客戶管理系統和分析手段單一,又使國內商業銀行無法利用豐富的信息資源對客戶需求潛力進行深度挖掘,特別是現有的或潛在的現金管理需求,來提供相應的現金管理服務。商業銀行應該著手建立全面的客戶綜合貢獻評價機制,使用客戶信息系統對客戶進行跟蹤和分析。其次,是建立完善的現金管理業務考核和利益補償機制。商業銀行特別是在向集團型客戶提供現金管理服務方案時,必須要有良好的內部協調機制。
一、完善內控制度，促進會計管理規范化
農村信用社隨著改革的深化與經營轉型，在財務會計管理方面出現了一些新情況。特別是，2011年3月份實施新的會計準則后，財務會計流程需要梳理，財務會計制度需要按照會計新規進行修改和完善。為適應這一需要，該聯社按照“財務管理”和“會計核算”兩條主線，梳理完善制度，改進財務會計管理的方式方法。一是制定了《財務管理考評內容及記分標準》，對基層信用社實行千分制考核，與經營管理指標掛鉤，與基層信用社薪酬掛鉤，激勵基層信用社落實責任，加強管理，提高經濟效益。二是按照新的會計準則，制定財務預算，并圍繞2012年財務預算，修訂完善《費用管理辦法》和《機關費用開支管理暫行辦法》，將信用社費用分固定費用和浮動費用，固定費用保障開門營業，浮動費用與收入掛鉤，使費用向業務傾斜，向基層信用社傾斜，向一線員工傾斜。同時，修改完善了《財務審批委員會議事規則》及《費用審批流程》，進一步規范了費用管理，促進了增收節支。三是制定下發了《網點柜員績效考核指導意見》，詳細規定職位要求、履職考核、服務質量考核、業務量考核、技能考核和薪酬計算的標準，重點解決“干與不干一個樣、干多干少一個樣、干好干壞一個樣”等問題，激發了內勤員工工作熱情。四是實行了《農信銀資金清算考核辦法》，將業務量分為總量、平均量、主動發起業務量、通匯網點覆蓋面4類11個指標進行統計考核，體現公平合理，促進了農信銀支付清算系統的推廣使用。五是制定實行了《股金集中管理實施細則》，規范股金管理流程，促進了股金優化改造。六是認真學習各級案件通報，總結經驗教訓，修改了《銀企對賬操作規程》，制定了《對賬工作具體規定》，明確了對賬目標、時間、重點、方式、人員和獎懲，提高對賬率，防范未達賬項，保證了資金安全。七是制定《反洗錢工作職責管理辦法》，在支付結算、反假幣、反洗錢、支付密碼器購置維護、會計參數等方面，細化分工，落實責任，使反洗錢工作系統化、常態化、規范化，提升了反洗錢水平。八是按照“目標分解-層層落實-督辦考核-獎懲激勵”的思路，修訂了《綜合柜員制網點柜員績效考核辦法》《委派制會計主管績效考核辦法》，細化量化考核，激發了內勤人員工作熱情。
二、強化監督制約，推動會計操作規范化
實現規范化是一個長期的過程，需要強有力的監督措施來保證制度和規范的推行。為此，該聯社創新評價監督機制，提高會計人員的制度執行力，防范操作風險。一是實行了《會計監督中心管理辦法》和《考核辦法》，細化了檢查輔導、事后監督、調閱遠程監控和銀企對賬操作流程。對檢查輔導員、事后監督員，實行了包社負責制和崗位責任追究制，與效益工資掛鉤，提高了會計檢查輔導員的責任心，增強了檢查輔導的效果。檢查輔導員每季度對所包社進行實地檢查指導一遍，對風險點、關鍵環節重點輔導，提高會計核算質量，差錯率由去年萬分之1.07下降到今年的萬分之0.1，差錯率明顯下降。二是制定了《事后監督問題類別界定標準》，明確規定了一般性差錯、較嚴重性差錯、嚴重性差錯的認定和處罰，并按照《員工違規行為積分管理工作指導意見》，建立了內勤員工違規行為檔案。對內勤員工制度執行情況定期評價，與評先、晉級、晉職相掛鉤。三是充分發揮遠程監控中心的作用，對柜員操作行為、網點現場管理、晨會制度執行等“實時”監控，及時督導，及時糾正前臺不良操作行為，促使柜員養成規范操作的習慣。四是開展飛行檢查，重點對柜員管理、柜員卡管理、主管授權、柜員尾箱、現金管理、對賬管理、參數管理等進行檢查，提升了基層營業網點內控管理能力。五是采取“分社整體接管”的方式，對青揚分社會計制度及規范標準的具體執行情況，深入排查風險隱患，為下一步改進會計檢查方法積累了經驗。六是開展了會計主管專項履職和前臺柜員操作專項檢查，開展了重要空白憑證風險排查、支付結算風險排查、資金清算業務風險排查，促進會計內控管理水平的提高。
三、建立長效機制，實現內勤培訓規范化
**年度，**社各項存款穩步增加，增長態勢良好。各項貸款小幅增長。不良貸款存在老帳不良僵化，新帳不良形成包袱的嚴峻形勢。存、貸款業務發展不平衡，造成**社**年帳面虧損**萬元。各項業務指標完成情況如下：
截止20**年12月31日，各項存款總額**萬元，比年初凈增**萬元，完成上級下達任務的**%;各項貸款總額**萬元，比年初增加**萬元。四級不良貸款總額**萬元，比年初減少**萬元，完成上級下達任務的**%;五級不良貸款**萬元，比年初減少**萬元，完成上級下達任務的**%;利息收入總額**萬元，同比減少**萬元，完成上級下達任務的**%;帳面虧損**萬元,同比減虧**萬元，完成上級下達任務**%;
二、**年主要工作回顧：
（一）密切銀企關系，增強資金實力。
**年，**社在存款資金的組織上多措并舉，全年各項存款穩步增長，在鞏固原有客戶的基礎上成功吸收了多筆大額存款。主要是從以下幾方面積極做好存款資金的組織工作：首先，加強與黨政機關的溝通聯系，與轄屬各鄉村居委建立良好關系，突顯農信社的人脈優勢，吸收轄屬鄉村居委新增存款約**萬元。其次，做好以貸引存及黃金客戶工作。通過加大宣傳攻關力度，主動走訪企業、工廠，廣泛捕捉信息，積極開拓新的存款資源。成功爭取到**、**、**等企業資金轉入，總額約**萬元。再次，抓好柜臺服務，提高服務質量，改變服務方式，增強服務手段，做到優質服務待人，實際行動感人，優良作風服人，以此穩住老客戶，吸引新客戶，促使存款自然增長約**萬元。
（二）尋找優質客戶，拓展貸款營銷
**社抓住貸款政策放松的有利契機，在風險可控下，一方面對市場前景看好、有效益、有產品附加值的客戶加大支持力度，特別是增加對創利能力強，還款有保證的黃金客戶的資金投放，以達到發展優質貸款的目標，促使貸款業務穩步發展。另一方面加強支農工作，簡化農戶小額貸款手續，大力支持農戶、工商戶發展，解決農戶、個體戶貸款難問題。同時，率先試行信貸員貸款營銷考核制度。**年累計發放貸款**戶，金額**萬元，其中抵押貸款**戶，金額**萬元。但由于與國有股份銀行相比，**社在貸款品種、利率上沒有優勢，致使部分貸戶流失，造成**社貸款總額增長幅度較小。
（三）加強信貸管理，清收盤活不良
隨著近幾年對不良貸款投入高強度的清收力度，現有存量不良貸款存在僵化程度高的特點，**社樹立起"敢于啃硬骨頭"的精神，克服困難，用足政策，一方面對**公司形成的新帳不良貸款采取多種資產保全工作。在原查封該公司提供抵押的設備、廠內生產原料、地上建筑廠房的基礎上，另外查封其銀行帳戶，專利權、注冊商標專用權。同時，查封其法人代表在其他公司**%的股權（約**萬元）。今年現金清收該戶不良貸款**.*萬元，并為保全和促使整筆貸款收回取得主動權。
另一方面抓大不放小，將清收重點集中在清收零星小額的信用貸款上。主要措施為：一是針對鄉村小額借款戶的實際情況，細化一戶一策的清收方法，落實專人跟蹤催收措施，同時充分掌握上級有關利率優惠政策進行清收盤活，對部分借款人確實生活困難的呆滯、呆帳貸款實行減息等措施，清收盤活不良貸款；二是上門對貸戶進行政策攻心和引導，動之以情，曉之以理，提高其還貸積極性。三是采取法律手段對賴債戶進行，保全**社資產，**年共**戶，涉及貸款本金**萬元。在借款人中形成威攝力，促使個別借款人積極籌款還貸。四是依法治貸，加強與法院聯系溝通，努力解決"執行難"的問題。全年共執行案件**戶，涉及貸款本金**.**萬元。
通過采取以上措施，**年清收四級不良貸款**萬元，其中現金收回**戶**萬元，現金清收五級不良貸款**戶**萬元。
（四）重視中間業務發展，拓寬業務增長新領域
**社積極拓展中間業務，在完善促進原有中間業務品種如代扣代收業務的基礎上，配合上級努力進行中間業務拓展。深入社區宣傳代收電費新業務等。**年已在各網點相繼開辦代收電費、電話費、水費等中間業務，贏得社區居民的一致好評。**年**社主打"**卡"的推廣和宣傳工作。下達開卡任務，深入周邊鄉村居委宣傳，聯系開辦"種糧補貼一**"工作，全年共發**卡張，其中"種糧補貼一**"**張，積極尋找POS商戶，新增POS商戶*戶。
（五）規范財務管理，千方百計開源節流
**社始終堅持以提高經營效益，力爭減虧為中心，一方面規范、完善財務管理制度，嚴格費用開支，加強和完善"三項財務列支"制度，厲行節約；另一方面全力提高財務收入，拓寬創收渠道，積極提高資產收益率，在資金頭寸相對寬裕的情況下，將**萬元的資金以不同期限，上存，以減少不生息資金占用。但由于歷史包袱沉重，目前貸款清收難度日益加大，并且因受利率、品種限制，貸款規模難以充分擴展，存、貸款業務發展不平衡，吸收的資金難以有效投放，致使**社**年度帳面虧損**萬元。
（六）加快閑置資產處置，減少不生息資產積壓
**年**社為減少資產的沉淀和積壓，加大抵債資產的處置力度，利用今年來房地產交易市場較為活躍，房產價格大幅上升的有利因素，幢**房、**房的抵債資產進行評估，并按評估價于*月份委托汕頭市鳳凰拍賣公司公開拍賣，成功拍賣成交。近期，又計劃將對位于位于綠洲花園的*套存量抵債資產進行評估拍賣。
（七）強化內控管理，提高工作效率
1、開展以人為本教育，實行標本兼治，逐步優化隊伍結構，同時加強黨團建設，加大黨員隊伍的道德建設、科學發展觀、反腐倡廉等專項教育，倡導全體職工學政治、學業務，努力營造一支思想過硬，技能精練的隊伍；
2、全面加強反洗錢工作，切實提高對反洗錢工作的認識，首先，建立和完善反洗錢工作檔案，規范上報渠道和操作。其次，落實培訓工作，全年舉辦反洗錢技能培訓二次，著力提高職工隊伍對反洗錢重要性的認識及識別可疑交易能力，履行相關的工作責任。第三，通過張貼海報、印制宣傳資料、戶外設點等方式，向社會公眾宣講反洗錢知識和相關法規。
3、在執行內控制度上，認真貫徹合規建設活動的精神，針對**年各項檢查中發現的內控制度中存在的一些薄弱環節，加強檢查輔導；并加強稽核檢查力度，嚴格考核措施，使內控制度在各崗位上得到落實執行；同時，繼續推進案件專項治理、合規建設、治理商業賄賂等專項活動，與完善內控管理相結合，為**社實現科**行、可持續發展提供有效的支持。
4、在"三防一保"工作上落實責任制，層層簽訂責任書，采取人防技防相結合。一是認真開展思想摸底，針對經警的不同情況進行家訪和思想教育，提高思想認識和安全防范意識；二是剖析案例，加強預案演練，加強對**的管理，購買消防器和應急照明器材，提高**社的安全防范機能和防范水平，為**社各項業務的健康發展起到保駕護航的作用。
三、經營中存在問題
通過對**年度工作回顧，**社在經營管理中主要存在以下問題：
（一）信貸資產高風險，兩呆貸款居高不下。
（二）貸款營銷無優勢，不良貸款僵化清收難度高。
（三）內控制度仍存在執行不力的地方。
（四）傳統業務依然占絕對比重，中間業務拓展緩慢。
（五）個別職工集體觀念淡薄，勞動和組織紀律松散，存在得過且過現象。
四、2010年工作計劃
**社**年工作思路為：找準市場定位，切實發揮"支持農民主力軍"作用，立足于增存款、增效益，防風險、促雙降，認真貫徹適度寬松的貨幣政策，用好、用足、用活信貸資金，改善資產質量，盤活不良，切實有效防范和化解金融風險。
（一）明確目標，配合農信改革工作，全社干部、職工上下一條心，團結一致，保證改革期間的穩定與安全。
（二）堅持存款立社的思想，繼續加大存款資金組織力度，做好存款攻關工作，按照"穩定擴大基礎客戶群，尋找挖掘資源客戶群，培育發展黃金客戶群"的思路，增強職工樹立存款立社的思想，公關大企業和政府資金來社開戶，爭取資金組織工作更上一個臺階。
（三）加強信貸管理，尋找優質客戶，增強對市場調查和貸款營銷，不斷創新工作思路，完善信貸及業務人員貸款營銷考核制度。在風險可控前提下，增加黃金客戶貸款營銷及投放，積極完善和推廣"農戶小額信用貸款"、"高端個人客戶消費貸款"等業務，改善資產質量，擴大支農力度。積極穩妥開展集體建設用地使用權抵押融資工作，在防范、控制和把握貸款風險的同時，嘗試開展以集體建設用地使用權作為抵押物的貸款業務。
（四）克服困難，打好不良貸款清收攻堅戰，集中力量清收高新區環力新型復合材料有限公司新帳不良貸款及其他賴債戶。
（五）加大貸款利息清收，嚴格控制費用開支，繼續做好增收節支的工作，堅持從儉出發，杜絕不必要的開支。
（六）進一步強化網點建設和窗口服務建設，促進ATM機盡快上馬，在提升服務水平的同時，樹立行業形象，擴大中間業務收入。同時切實轉變服務觀念，不斷創新服務方式，變被動服務為主動服務，在優質服務上尋找新的突破口，不斷提升服務的質量和層次。
（七）認真落實保衛工作，防患于未然，做到常抓不懈，確保全社安全無事故。
（八）加強內部管理和監督力度，繼續做好職工思想教育和道德教育，提高員工自**約束和相互監督的能力。