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關鍵詞：網上銀行發展戰略選擇
一、我國現階段網上銀行的發展狀況
2006年,我國網上銀行發展迅速,網上銀行的交易額和交易筆數大幅增長,企業網上銀行仍然占據市場主體,但個人網上銀行市場潛力巨大。2005年企業網上銀行的交易額占了總交易額的96.7%,達70.2萬億元,較2004年增長21.3萬億元。2005年中國個人網上銀行發展非常迅速,尤其是招商銀行、工商銀行和農業銀行個人用戶增長率都超過50%。個人網上銀行市場規模增長速度很快,增長率已達到300%。個人網上銀行用戶增長速度更快,截至到2005年底個人網上銀行用戶已達3460萬戶,較2004年增長103.5%,占互聯網用戶的38.7%,交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億,增長率在300%。未來四年內,企業網上銀行市場將呈平穩增長態勢,而個人網上銀行市場將繼續快速增長,在2007年-2008年之間,市場交易額將接近成倍地增長,之后有所平緩,到2010年個人網上銀行交易額預計有望超30萬億。
面對競爭與市場的變化和挑戰,賽迪顧問的《2006-2007年中國網上銀行行業研究年度報告》,將從以下方面幫助業界廠商、投資者、產業鏈條更精確地把握中國網上銀行行業發展應用價值變遷軌跡——精煉主要銀行2006年競爭分析,從各網上銀行功能、競爭格局、競爭策略評述等多個維度總結網上銀行成敗得失,評點市場領先要素。
二、我國現階段網上銀行的技術模式和實現方式
從純技術角度看,目前國內網上銀行基本技術形式有兩種:一是由一家銀行總行統一提供一個網址,所有交易均由總行的服務器來完成,分支機構只是起到接受現場開戶申請及發放有關軟硬件工作;二是是以各分行為單位設有網址,并互相聯接,客戶交易均由當地服務器完成,數據通過銀行內部網絡聯接到總行,總行再將有關數據傳送到其他分支機構服務器,完成交易過程。第一種模式以工商銀行,中國銀行和中信實業銀行為代表;第二種模式則被建行、招商銀行所采用。從實現方式看,網上銀行與手機銀行、自助銀行、電話銀行的交易原理幾乎一樣,無非是借助的媒體不同。銀行將客戶端口直接鋪設到政府、企業、個人手中,實現了交易便利,客戶無需再到銀行。
三、我國網上銀行發展策略選擇
由于銀行之間的不同差異,特別是網絡狀況、技術條件相差很大,我國商業銀行選擇網上銀行的發展策略應該在不同的時期有所為又有所不為。
國有銀行由于其眾多的經營網點,占有市場80%左右的市場金額,對傳統經營依賴很強,長期以來與客戶建立的合作關系和信用評價體系需要銀行與客戶面對面的溝通和交流,這些是無法用計算機代替的,因此短期看國有銀行網上銀行發展的重點宜在涉及面不大的支付結算領域。從另一方面講,國有商業銀行目前面臨的問題較多,如股份制改造、不良資產過高、減員增效等,當務之急是近幾年內先解決制度弊端,其次才是技術問題。
實際情況也基本如此,以中國建設銀行為例,其網上銀行業務主要有:對公對私的查詢、對私同城行內轉賬,手機電話繳費、結售匯等,服務內容僅限柜臺業務。據報道中國工商銀行網上銀行每日交易量已超過40億元,絕對量在所有商業銀行中排名第一,但相對量恐怕不足工行全天交易金額的1%,很顯然,目前網上銀行僅做為國有銀行業務品種的一種補充,是為客戶提供差別服務的一種手段,增強與客戶接觸渠道,旨在適應網絡化發展趨勢,樹立銀行科技形象。
相比較而言,中小商業銀行由于沒有歷史包袱和較多的共性特點,推行網上服務無論深度和廣度都應較為可行,關鍵是采用什么樣的技術模式,在什么時機將網上銀行服務做大。有資料顯示,招商銀行45%的對私業務和15%的對公結算業務已成為非柜臺業務,并且形成了網上支付的系列產品,在應用新技術和開發新業務方面走在了各家商業銀行前列。中信實業銀行已開始開發較高級的網上銀行服務,不久可推出網上貸款和委托理財的服務。華夏銀行、民生銀行對其網站進行了改造,希望網上銀行做為其主要競爭手段。浦發銀行、深發展銀行網上銀行正在建設中,相比較而言,上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心,率先在國內建立起區域性的認證中心,因此浦發銀行有較大的經營優勢和客戶發展潛力。
無論國有銀行、中小銀行選擇什么樣的發展思路,最終有兩點是不能回避的,一是銀行內部支付系統的建設,二是銀行數據集中,這兩點處理不好會形成規模不經濟,在新經濟模式下重新走高擴張低效率的老路。
1.1課題背景和意義
2010年，巴塞爾委員會了《巴塞爾協議III》，隨；t銀監會了《巾國銀監會關于中P1銀行業實施新監管標準的指導意見》，其中要求商業銀行提高銀行全面風險能力。違約風險作為第一支柱內的重要內容，建立違約風險內部評級模型對銀行來說至關重要，然而無論是初級的還是高級的內部評級法，都要求商業銀行能夠獨立估計違約概率。違約概率作為量化違約風險的關鍵參數之一，其有效度決定了商業銀行控制違約風險的能力。能有效估算違約概率的方法和模型更有利于商業銀行增強自身的核心競爭力，在競爭中抓住時機脫穎而出、做大做強。
在傳統業務上，巾小企業普遍經營規模較小，抗風險能力較弱、自有資本較少，因而不易獲得貸款。并且商業銀行多采取“信貸配給”的信貸模式，信貸人為了減少壞賬隱患，便嚴格控制對中小企業的貸款，因此中小企業面臨著很大^融資困難。但是近年來為了尋求業務的增長，供應鏈金融被我國眾多商業銀行人力發展。作為銀行新的業務增長點和解決中小企業融資難問題的新型金融產品，正被越來越多的企業、銀行以及學術界重視。銀行為了大力發展供應鏈金融業務，會利用自身資源為核心企業挑選合適的中小企業，或者為部分中小企業配對強勢的核心企業，這樣既有利于雙方企業經營發展，又增加了銀行的業務。但是供應鏈金融在我國發展還并不成熟，商業銀行對供應鏈金融風險的認識還遠遠不足，其中中小企業違約風險更是銀行面臨的最嚴峻的風險，而違約概率測算是商業銀行進行違約風險管理的首要條件。銀行在挑選中小企業時需要合理的評估其違約風險。
在銀行和企業存在著信息不對稱的情況，銀行和企業之間的融資往往變成一種博棄行為。盡管國內各家商業銀行紛紛推出各自的供應鏈金融產品，但是國內商業銀行在供應鏈金融違約風險管理方面仍然比較落后，傳統的組織架構無法完全適應供應鏈金融違約風險管理的需要，違約風險評估的模型不完善，風險管理人員素質，觀念跟不上業務發展需要等。這對于國內各家商業銀行來說無疑存在著巨大的潛在風險。如何有效評估并控制違約風險、提高利潤成為許多銀行的迫在眉睫的難題。
供應鏈金融作為一個較新的概念，國內學者對其違約風險管理的理論和實際研究還比較欠缺，這增加了違約風險管理的難度。木文的選題就是在以上背景下形成的，分析供應鏈金融業務中的風險特征，研究評估違約率風險的模型和風險防范方法。這對于有效解決我P1中小企業融資難問題，促進國民經濟的發展，具有重要的理論意義和實踐意義。具體體現在以下方面：第一，將國外對供應鏈金融的理解進行總結和綜述，豐富了國內對供應鏈金融內涵及其風險的理解。
第二，分析供應鏈金融融資模式的風險，并構建供應鏈金融下違約風險的評價指標，通過比較分析選取適合我國供應鏈金融違約風險評估的方法，通過實證分析驗證模型的有效性，這對銀行如何有效控制風險增強風險管理能力提供參考。
第三，研究期權契約在預付款模式中對風險防范的作用，這為銀行防范風險提供了新的思路。
第四，在實踐方面，通過選取現實中的汽車行業銷售商的巾小企業數據，評估它們在供應鏈金融模式下的違約風險，這有助于銀行開展汽車供應鏈金融業務。
1.3研究思路與方法
木文研究主要分為六個部分：第一章為緒論，介紹了本研究的背景和意義，然后論述了國內外有關供應鏈金融違約風險的研究現狀和主要觀點，最后論述了作者的寫作思路、主要內容及本文的創新點與不足。
第二章闡明了供應鏈金融違約風險評估的理論依據及評估指標的構建，并比較分析違約風險度量模型。
第三章針對供應鏈金融基木融資模式進行分析，挖掘出供應鏈金融融資模式的違約風險的相關信息，分析其生成機理，構建適合本文研究的風險評估指標。
第四章為實證部分，根據上文選擇的分析方法，利用構建的評估模型，對汽車供應鏈金融中違約風險進行分析。
第五章為我國商業銀行風險防范措施，其中針對預付款模式融資模式，研究期權契約對風險防范的作用。
第六章為結論部分，對全文進行簡要總結，并提出有待進一步研究的問題。
以下是本文的技術路線圖：
本文主要運用了以下分析方法。
1、文獻歸納法
收集當前供應鏈金融及其風險管理和相關文獻，借鑒已有的研究成果，為本文的進一步研究提供研究思路和理論依據.
2、因子分析法
利用因子分析方法對大量的指標數據進行處理，使得指標降維，簡化指標結構，對后續的模型建立起了至關重要的作用。
3、模型建立法
在被因子分析已處理指標數據的基礎上，通過Logistic回歸建立供應鏈金融違約風險評價模型。
4、對比分析法
通過對比融入期權契約前后的預付款融資模式，探討期權契約對供應鏈金融的影響，分析期權契約對風險防范的作用。
5、定量分析與定性分析相結合的分析方法定性研究主要集中于對供應鏈金融理論方面的應用演繹，力求從理論上對供應鏈金融違約風險進行全面系統的分析與比較。定量研究主要是運用logistic回歸分析法對基于供應鏈金融的中小企業違約風險進行綜合評價，力求客觀、定量、科學地揭示供應鏈金融的融資優勢及其內涵。
1.4創新與不足
1.4.1本文可能的創新之處國內對于供應鏈金融的研究和應用還處于探索階段，供應鏈金融在實踐中也逐漸收獲成果，本文所提出的基于銀行視角的供應鏈金融違約風險的研究是緊密聯系實際的產物，在以下方面做了探索性工作：第一：梳理了國內外相關文獻，在現有研究成果的基礎上探索創新建立主體評價和債項評價相結合的評價指標體系，嘗試用因子分析法和Logistic回歸方法建立違約風險評估模型。在樣本選取方面，本文和其他研究有很大的不同，之前的所有的研究都是選取我國中小版的企業數據，沒有根據中小企業特點尋找合適的核心企業，并且企業間上下游關系不明確。本文選取國內有代表性的汽車品牌企業，而各個經銷商卻是融資難的中小企業，根據各企業與經銷商的供應鏈關系來研究供應鏈金融融資的違約風險，對不易獲得的數據采用打分方法，力求科學、合理的分析中小企業違約情況。
第二：根據供應鏈金融各融資模式中風險點，研究相應的防范措施，其中針對預付款融資模式特點，考慮期權契約對控制違約風險的作用，這為銀行防范風險并擴展供應鏈金融業務提供了新的思路。
1.4.2不足和需要改進
第一，本文的指標體系是根據各銀行現有的中小企業評價系統結合各參考文獻分析得出的，這只能是一般性研究，在實踐中需要各銀行根據自身業務特點重點調整和改進。
第二，本文違約風險的評估還存在一定誤差，需要進一步對模型進行研究改進，提高違約風險評估準確性。
1網上銀行的特點
網上銀行以現代通信技術、網絡技術為基礎,實現了“3A”服務模式,即客戶可以在任何時間(Any-time)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網上銀行的服務。與傳統的銀行交易相比,它主要具有以下特點。
1.1網上銀行方便快捷
網上銀行與傳統銀行最大的不同就在于它將先進的通訊技術和網絡技術運用于金融服務。與傳統銀行8小時制的營業時間相比,網上銀行實行全天24小時、一年365天不間斷營業;與傳統銀行柜臺辦理業務需要長時間等待相比,網上銀行是在電腦終端進行操作,沒有銀行營業網點數量限制,客戶完全根據自己的日程安排和需要,自由選擇任何時間和地點進行操作。
1.2網上銀行成本降低
網上銀行主要利用公共網絡資源,不需要設置物理的分支機構或營業網點,減少了人員費用,提高了銀行后臺系統的效率。同時,網上銀行實現無紙化交易,原有的票據大部分被電子票據代替,原有的紙幣被電子貨幣代替。根據國內某商業銀行對單筆交易成本的統計,營業網點單筆交易成本為3.06元,自動柜員機單筆交易成本為0.83元,而網上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。隨著計算機技術的發展,網上銀行交易成本會更低。
1.3網上銀行全球化
傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的,而網上銀行只需借助因特網的力量,便可以將金融業務延伸到世界的每個角落。這是金融運營方式的革命,擁有先進網絡技術和營銷經驗的國際性銀行可以不在其他國家設立分支機構而利用網上銀行爭攬金融業務,搶占當地的金融市場。它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。
2網上銀行交易的法律分析
據不完全統計,2008年我國網上銀行交易額達到300萬億元,國內多家銀行的網銀業務已經占到傳統柜臺業務的30%以上。伴隨著網絡銀行的迅速發展,在網銀交易中由于賬戶被盜導致的法律糾紛也日漸增多。常見的網銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導致賬戶被盜、銀行系統漏洞導致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜,以及網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜等方面。
2.1客戶身份信息泄露導致賬戶被盜
客戶身份信息,是指銀行在網絡交易中用于識別客戶身份的信息,包括客戶號(用戶昵稱、證件號碼等)、密碼、電子證書、網銀盾、動態口令、簽約設置的主叫電話號碼、簽約設置的手機SIM或UIM卡等。客戶身份信息泄露的原因主要有兩個:一是客戶自己保管不善或在操作時不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對客戶信息沒有盡到保密義務使信息泄露。對于前者,因客戶有意或無意泄漏交易密碼,或者未按照服務協議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的,銀行可以根據電子服務協議的約定免于承擔相應責任,即所造成的損失應由客戶自己承擔。對于后者,我國《商業銀行法》規定:銀行辦理個人儲蓄存款業務,應當遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。由此可知,銀行及其工作人員對客戶信息負有保密義務。在交易過程中,因為銀行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露,致使客戶賬戶資金被盜的損失應由銀行承擔賠償責任。
2.2銀行系統漏洞導致客戶賬戶被盜
銀行系統自身存在漏洞,主要包括兩種情況:一是由于網絡銀行的硬件出現問題,導致交易錯誤或交易不能;二是由于網絡銀行軟件或具體操作程序出現問題,導致服務遲延、服務不當或服務不能。對于前者,銀行有保障自身計算機硬件設施正常運行的義務,當硬件設施事故導致客戶利益受損時,銀行要承擔賠償責任。當然,如果硬件設備本身質量不合格,銀行在對客戶承擔法律責任后,可向設備銷售者、生產者追究法律責任。對于后者,銀行對客戶安全服務的承諾中也包括對技術安全的承諾,根據《電子銀行業務管理辦法》的規定:金融機構在提供電子銀行服務時,因電子銀行系統存在安全隱患、金融機構內部違規操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機構應當承擔相應責任。所以銀行軟件或具體操作程序出現問題給客戶帶來經濟損失的,銀行應向客戶賠償損失。
2.3黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜
與攻擊難度高、代價大的銀行系統相比,更多的不法分子將目光轉移到使用網絡銀行交易的終端用戶身上。客戶賬號被盜案件數量呈迅猛上升趨勢,2009年美國網絡銀行客戶因賬號被盜而遭受的經濟損失高達5.59億美元。我國黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見不鮮。對于違反國家規定侵入計算機信息系統或采用其他技術手段獲取該計算機信息系統中存儲、處理、傳輸的數據以及對該計算機信息系統實施非法控制的行為;對于提供專門用于侵入、非法控制計算機信息系統的程序、工具,或明知他人實施侵入、非法控制計算機信息系統的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對于違反國家規定將計算機信息系統功能進行刪除、修改、增加、干擾,造成計算機信息系統不能正常運行的行為;對于故意制作、傳播計算機病毒等破壞性程序的行為以及利用計算機實施金融詐騙的行為,都應依據我國《刑法》追究其刑事責任。
2.4網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜
網銀的重要性毋庸置疑,不過受到資金和技術等因素的限制,有些中小銀行無法獨立完成網銀業務,將網銀業務外包給有實力的IT服務商。金融業的特殊性決定了銀行對外包服務商的選擇有嚴格的要求。如果銀行沒有盡到管理責任,沒有建立完整的業務外包風險評估與監測程序,沒有審慎管理業務外包產生的風險,沒有建立針對網絡銀行業務外包風險的應急計劃,在發生意外情況下不能夠實現外包服務供應商順利變更,致使客戶財產受到損失的,銀行要承擔相應的法律責任。反之,如果銀行已經按照有關法律法規和行政規章的要求,盡到了電子銀行風險管理和安全管理的相應職責,但因其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商失職等原因,造成客戶損失的,則由外包服務商承擔相應責任,銀行除協助客戶處理有關事宜外并不承擔責任。
3網上銀行監管的法律分析
網上銀行除了具有傳統銀行運營中的各種風險,還產生了基于網絡信息技術的系統風險和基于虛擬金融服務的業務風險。要保證網上銀行安全、平穩運行,除了參照傳統銀行的監管標準外,應重點考慮以下幾方面的問題。
3.1建立網上銀行的市場準入制度
金融機構必須滿足中國銀監會規定的相關條件,才可以在中華人民共和國境內開辦電子銀行業務以及開展跨境電子銀行服務。如果金融機構開辦以互聯網為媒介的網上銀行業務、手機銀行業務等業務,除了應當具備開辦一般電子銀行業務的條件外,還應達到更高的標準。其一,在基礎設施設備方面,網上銀行應保障電子銀行的正常運行;其二,在電子系統方面,網上銀行應具備必要的業務處理能力,能夠滿足客戶適時業務處理的需要;其三,在記錄保存方面,中資網上銀行的業務運營系統和業務處理服務器設置在中華人民共和國境內;外資網上銀行的業務運營系統和業務處理服務器可以設置在中華人民共和國境內或境外。設置在境外時,應在中華人民共和國境內設置可以記錄和保存業務交易數據的設施設備,能夠滿足金融監管部門現場檢查的要求,在出現法律糾紛時,能夠滿足中國司法機構調查取證的要求。
3.2建立網上銀行業務的審批制度
金融機構利用互聯網等開放性網絡或無線網絡開辦的電子銀行業務,包括網上銀行、手機銀行和利用掌上電腦等個人數據輔助設備開辦的電子銀行業務,應當經過中國銀監會的批準。同時,金融機構在增加或變更電子銀行業務類型時,對于一些特殊情況也應當經過中國銀監會的批準。例如:有關法律法規和行政規章規定需要審批但金融機構尚未申請批準,并準備利用電子銀行開辦的;金融機構將已獲批準的業務應用于電子銀行時,需要與證券業、保險業相關機構進行直接實時數據交換才能實施的;金融機構之間通過互聯電子銀行平合開展的;提供跨境電子銀行服務的。這些情況都會應該經過中國銀監會的批準。
1.互聯網理財持續火爆
銀行低成本負債業務面臨挑戰2013年6月，支付寶推出對接貨幣基金的互聯網理財產品———“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規模已超過5000億元，客戶數突破8100萬戶。騰訊、百度等也推出了如“理財通”、“零錢寶”等一批互聯網理財，受到客戶的追捧。據統計，我國貨幣型基金凈值規模由2013年6月的3038.7億元，快速增長到2014年4月的1.75萬億元，不到一年時間增長近4.8倍，超越股票型基金成為我國市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯網理財的單向流動，對銀行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元①，剔除“時點”因素，各種互聯網理財產品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預防”和“投資”三大功能看，當前，互聯網金融已經開始通過第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類的個人存款。雖然說短期內對商業銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業銀行低成本的存款資金將面臨嚴重挑戰
2.互聯網融資迅速升溫
銀行小額信貸面臨挑戰信貸業務一直是商業銀行的主要利潤來源，然而，互聯網金融以其信息、成本、效率的巨大優勢，對傳統商業銀行信貸模式進行顛覆。目前看，互聯網融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網絡撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業模式。由于廣闊的市場需求和較高的利率，目前已經吸引了大量個人客戶以及招商銀行、平安集團等金融企業參與其中。截至2013年末，我國P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預計2014年余額將超過1000億元。二是眾籌模式，即項目發起人通過網絡平臺項目需求，向網友募集資金，并提供一定回報的融資模式。從國內實踐看，項目以影視、動漫、音樂等文化創意類項目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產品，預期年化收益率7%，不保本不保底，該產品首期四個項目募集資金7300萬元，22.38萬網友搶購一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務平臺的資金流、信息流和客戶數據信息，借助大數據技術進行分析并向“抵質押物不足”的互聯網平臺商戶提供信用類貸款，截至2014年2月，已累計向70萬家小微企業和個人創業者發放貸款超1700億元。目前看，越來越多的小額借貸行為以網絡融資的方式實現，資金供求雙方直接匹配，對商業銀行信用中介主體地位造成沖擊。
3.第三方支付厚積薄發
商業銀行中間業務面臨全面挑戰目前，商業銀行中間業務主要包括支付結算、承諾、擔保、代銷、咨詢等，其中作為支付結算業務是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯網金融平臺通過業務領域的不斷延伸，對銀行支付結算市場份額進行搶占，已然替代了商業銀行大量的中間業務。除未擁有實體賬戶介質外，第三方支付平臺自身已形成相對獨立、與銀行功能類似的跨行結算賬戶體系。例如，支付寶、財付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉賬匯款、購買保險、生活繳費等支付服務，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結算產品。數據顯示，2013年第三方支付金額達16萬億，雖然與商業銀行近千萬億的規模相差甚遠，但其150億筆的業務處理量已與商業銀行近200億筆的數量相當。同時，在支付2.0時代，互聯網平臺還以支付為基礎，深入挖掘行業潛力，如銀聯依托支付數據打造POS貸，快錢借助客戶交易數據開展小微企業財務管理和供應鏈融資等產品。總之，第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，已然對銀行的支付、結算、收付等中間業務形成了明顯的擠占效應。
二、互聯網金融新模式下商業銀行轉型研究
面對互聯網金融的挑戰，商業銀行應順應客戶需求變化和技術發展趨勢，充分利用網點數量、客戶規模、電子渠道、風險管理和商譽品牌的優勢，推動客戶服務、物理網點、新興渠道和產品的全面轉型。
1.推進客戶服務轉型樹立以客戶為中心的產品設計理念
優化完善現有產品，采用交互設計理念讓新產品易用好用。充分利用微信等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺；借助大數據技術收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據客戶金融消費習慣和偏好構建智能化的客戶聚類集群，并實現分層分類管理和特色營銷。運用網站、微信、微博和手機APP等線上渠道，借助有獎體驗、贈送“紅包”等方式將線上流量轉變為線下客戶資源；在高校、高新區、中心商圈等區域開展電子渠道類產品營銷，將線下客戶流量轉化為線上流量。
2.推進物理網點轉型一是定量分析
優化網點布局。對物理網點的業務量和投入產出進行量化分析，對部分已淪為“人工存取款機”的產出效能低、服務功能弱的低效網點進行撤并或功能改造，結合產業遷移和城鎮化發展趨勢做好新增網點布局，如工行2013年優化調整了370家低效網點。二是結合技術發展趨勢，探索低成本的“微銀行”模式。在社區、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區，加大VTM（虛擬柜員系統）等自助設備布放，探索電子渠道和物理渠道相結合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經營模式。三是線上線下結合，物理網點帶動電子渠道發展。順應產業園區、產業集群和專業市場電子化升級的趨勢，打造特色小微企業專業支行，將POS、轉賬電話等支付系統和設備與市場及客戶進行對接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產業行業的小微企業群體提供批發類金融服務。
3.推進電子渠道轉型
一是加快傳統業務和產品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業繳費等產品線在網銀、手機銀行等的部署，提升電子渠道類產品市場競爭力。二是優化新增自助設備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業市場的離行式自助銀行布設，加大VTM、移動發卡機等自助設備的研發和投放，完善理財產品、跨行轉賬、外匯業務等在ATM等設備的功能加載。三是關注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動視頻在線銀行，結合指紋、虹膜等驗證技術開展高端私人銀行業務；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創新，推動微信銀行建設，培育社交消費客戶群。
4.推進產品轉型
互聯網金融不是簡單的銀行線下產品線上化，而是按照互聯網思維基于客戶體驗對銀行產品的拆解和重構，在產品渠道接入、經營模式、信息處理、客戶交互、風險管理等方面都產生顛覆式變化。建議圍繞移動支付、網絡融資和網絡電商等重點領域，加強銀行類互聯網金融模式產品的研發。同時，借助銀行在信息技術、客戶資源和人才等方面的優勢，創新互聯網產品接入模式，探索純互聯網經營的虛擬化專業支行。
三、結語
關鍵詞：網上銀行 發展現狀 風險管理 措施分析
一、網上銀行
網上銀行（E-Bank）是銀行等金融機構使用計算機及網絡技術在網絡開設的銀行，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就方便地管理活期和定期存款、支票、信用卡及進行個人投資的虛擬銀行柜臺。
二、網上銀行的風險
為保證銀行內部整個金融網的安全，我們需要保證網上銀行交易系統的安全，最大限度避免交易風險，這是網上銀行建設中最至關重要的問題，也是銀行保證顧客資金安全的最根本的考慮。
1.來自網上銀行物理結構的風險
網絡是虛擬的，但又是物理存在的，數據通過物理介質進行運輸和儲存，進行儲存的介質有硬盤、軟盤和磁帶等，若遭受物理損失，損失的不僅僅是這些設施，更嚴重的是存儲于這些設施中的數據，所以注重網上銀行的物理安全問題是網上銀行發展的前提。
它主要包括兩個方面，第一是環境安全，及對系統所在環境的安全進行保護，如區域保護和災難保護等。第二是設備安全，主要包括設備的防盜、防毀、防電磁信息輻射泄露、防止線路截獲、抗電磁干擾及電源保護等。
2.來自網上銀行技術結構的風險
網上銀行的技術風險主要包括網絡風險和交易風險兩個方面，網絡安全能夠確保網上銀行網站的安全性，交易安全能夠確保客戶通過網上銀行進行交易的資金安全。
在網絡風險問題中，最重要的是內部網與外部網之間的訪問控制問題，在這個環節上時常發生問題，這也是黑客經常攻擊的地方；另外一個問題是內部網不同網絡安全域的訪問控制問題，不同內部網具有重要性不同的信息資料，因而，內部犯罪人員往往利用內部網管理上的漏洞，尋找盜竊或破壞漏洞。
計算機技術不斷更新發展的同時，防病毒技術、防火墻技術的更新發展存在一定的滯后性。計算機病毒、黑客、木馬等技術有威脅網上銀行安全的可能。
三、網上銀行風險對策設計
1.重視物理環境安全設計
首先，制度的安全需要提高安全防范意識，參照國家標準制定相關的規章制度，加強安全管理，提高員工整體素質，建立健全安全防范制度。其次，建筑的安全，機房建筑和結構從安全的角度出發，應該考慮多個方面，例如，計算機周圍應有足夠亮度的照明設施和防止非法進入的設施，計算機中心周圍100米內不能有危險建筑物等。最后是計算機設備的防火、防盜、防雷、防靜電，計算機在擺放時，可以根據消防火級別來確定機房的設計方案。
2.確保硬件安全
硬件安全主要是物理安全和設備安全。為確保物理安全，要防止意外的發生，和人員的故意破壞；確保設備安全就要求管理人員保護設備的鑰匙、口令、密碼等，防止人為或網絡病毒、近遠程對于安全的攻擊。
3.控制訪問權限
控制訪問權限，是網絡安全防范和保護的主要策略，它的主要任務是保證網絡資源不被非法使用和訪問。
4.保護主機自身安全
利用系列網絡隔離的手段對計算機中心的硬件系統進行隔離。要著重考察主機及系統的安全、穩定、持續性，防止黑客、木馬等入侵的渠道。
5.確保內部網絡安全性
使用加密、簽名認證等技術避免數據篡改；局域網技術利用vlan技術進行物理隔離不同的位置、不同的業務網。
6.防火墻隔離安全
防火墻的硬件基礎應選擇性能優良的物理平臺，設置防火墻時要截止所有從135到142的TCP和UDP連接，改變默認配置端口，拒絕Ping信息包，通過設置過濾規則來實現包過濾功能。實際運行操作中可采取防火墻雙機備份，選擇兩臺同樣的設備安裝防火墻（一臺作為備份）。
7.數據備份與隔離保護
鑒于數據庫的重要性，應對數據進行分級管理并提供可靠的故障恢復機制，實現數據庫的訪問、存取、加密控制，具體實現方案有安全數據庫系統、數據庫保密系統、數據庫掃描系統等。
8.保障通信與信息安全
【關鍵詞】網上銀行；身份認證；防范措施
我國現階段的網上銀行指銀行通過信息網絡提供的金融服務。網上銀行支付在中國從1998年第一筆300元的訂單，到2010年的10858億元的網上支付交易額，飛速發展，正在廣泛地滲透到人們生活的方方面面。盡管各家銀行不斷對其網上銀行進行升級，但網上銀行盜詐事件仍時有發生。盜詐背后，筆者認為銀行應負主要責任，因為網上銀行的身份認證和銀行的服務意識存在問題，其次責任是用戶的使用習慣。
一、網上銀行身份認證設備存在的問題
1．靜態密碼技術。銀行登錄方式分兩種，一種是采用“卡號＋密碼”的方式登錄，此類技術代表為網上個人銀行大眾版，卡號、密碼的保管非常重要，如果卡號和密碼不慎被他人取得，他人即可通過網上銀行大眾版通過轉賬、網上支付卡轉賬等方式竊取客戶賬戶資金。另一種是采用“用戶名+登錄密碼”的方式登錄，此種方式較為安全，在安全設計上有考慮到用戶的需要，既滿足了用戶查詢相關信息的需要，又保證了用戶資料的安全，同時把查詢和支付、轉賬等業務分開，增加安全系數。
2．動態口令卡、動態口令牌、手機動態口令。電子口令卡是指以矩陣形式印有若干字符串的卡片，每個字符串對應一個唯一的坐標。使用電子銀行口令卡會存在卡片丟失或被窺視、拍照、復印等非技術風險；動態口令牌是一種內置電源、密碼生成芯片和顯示屏、根據專門的算法每隔一定時間自動更新動態口令的專用硬件。2011年1月以來，國內多省市發生以“E令卡網上銀行升級”為名，通過手機短信和制作克隆網站實施詐騙的案件。手機動態口令是利用手機作為隨機密碼生成或者接受終端，用戶在登錄應用系統時候，輸入手機上的生成或者接收到的密碼不停變化的隨機密碼，但是手機的缺點是容易被監聽，被犯罪分子截取密碼。
3．證書用戶。目前網上銀行應用最普遍的基于PKI體系的數字簽名產品是USBKEY，它是一種USB接口的硬件設備，內置國密安全芯片，有一定的存儲空間，可以存儲用戶的私鑰以及數字證書，利用USB Key內置的公鑰算法實現對用戶身份的認證。第一代USBKEY產品解決了用戶私有信息的傳輸安全問題，有效預防了基于釣魚網站的詐騙事件的發生。但是在交換操作方面還存在隱患，當用戶長時間插入USBKEY時，黑客可以通過木馬截獲PIN碼，遠程控制，冒用客戶的USB Key進行身份認證，發生騙簽事件。
二、網上銀行身份認證方案及防范措施
1．認證方案。在現在的三種認證方案中，可以說沒有哪一種是絕對的安全。在網銀發展的初期，以市場推廣為主要訴求，以方便性和高性價比來滿足市場初期需要，對系統需求和身份認證機制的安全性放在第二位來考慮，因此首先出現的是基于靜態密碼的大眾版網上銀行。然而隨著利用釣魚網站進行詐騙事件的逐漸增多，國內眾多商業銀行的身份認證產品開始轉向推廣更加安全的USBKEY電子簽名設備。但是隨著騙簽事件的增多，網上銀行何去何從？借鑒國內最好的網上第三方支付“支付寶”的身份認證解決方案，本人認為在現階段，網上銀行應該使用USBKEY+手機短信檢驗碼的認證方式，每一筆網上交易需要登錄密碼+支付密碼+U盾+U盾密碼+手機短信檢驗碼完成，非常安全。在未來的網上銀行身份認證發展中，可能會用到指紋液晶KEY方案，用指紋液晶KEY登陸網銀是在KEY上進行指紋認證以代替從電腦鍵盤輸入PIN碼，并在KEY上顯示交易信息，從物理上徹底杜絕黑客攻擊的途徑，從而有效防止網站釣魚、遠程挾持、信息篡改、騙簽等安全隱患。
2．防范措施。銀行應該增強服務意識，出現問題后，不要總是把問題都推到用戶身上，應該多想想銀行本身的問題，應該多做一些事情服務好用戶。例如對于USB Key騙簽事件，銀行應該在用戶進行每一筆網上交易中給予適當的提示，在需要插入USB Key時，彈出對話框提示用戶插入，在完成交易后，馬上彈出一個對話框，提示用戶已經完成交易，請及時拔走USB Key，這樣做相信騙簽事件發生的機率會很低。目前廣大網民對電子支付和網上銀行市場的認知程度還很有限，銀行在對用戶進行網上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應承擔相應責任。例如本人作為工商銀行U盾客戶已經有6年時間，在撰寫本論文時查閱大量資料，發現原來工商銀行早在2008年就已經提供USBKEY+手機動態檢驗碼的認證方式，但是本人及周圍對網上銀行安全性要求較高的用戶都不知情。首先應該選擇一種安全的支付方式，寧愿多支付安全成本，保證資金安全，也不選擇安全性不好的支付方式，同時應該增強網上支付安全意識，培養良好的網上支付習慣。
參考文獻
【關鍵詞】網絡銀行 風險 發展趨勢
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。隨著互聯網絡的普及以及上網速度的提升，網上銀行已為廣大網民所了解，使用網上銀行的用戶數量也保持了持續上漲的勢頭。大學生作為新生群體，是社會中的新生力量，研究網上銀行對大學生的影響是非常有必要的，因此我們課題組進行了這次調查。
一、研究方法與被調查對象的基本情況
（一）調查方法
本次調查充分運用多種調研方法，力求使所得的資料相互補充，相得益彰，保證本研究以點面結合的方式獲得大量第一手資料，從而保證所得結論的科學性和有效性。所運用的具體研究方法如下：
1.二手資料法。收集相關調研資料和經驗為本研究設計分析提供理論依據，在收集到的初步資料的基礎上擬定問卷，問卷經過和調研組成員的修改后定稿，最后開始了本次問卷調查。
2.問卷調查法。根據調查的目的和設計出的調查問卷，以溫州、杭州及臺州等地的大學生為代表，課題組成員利用寒假時間，深入大學生群體中展開調研，完成調查問卷。
3.典型個案訪談法。由于各種原因，不同地方的人也有一定的差別。本研究從不同地方的人中抽出一到兩個案例進行深度訪談。
4.PRA法。以小組座談會的形式更深入地了解網上銀行的存在對于我們現今生活帶來的影響。
（二）問卷回收情況
本次調查發放問卷90份，回收85份，有效回收率94.4%.其中有效問卷82份，有效率96.5%。調查對象為浙江省地區杭州、溫州、臺州、紹興、嘉興等地的大學生，對網上銀行的研究調查問卷。調查對象的選擇采取隨機方式；問卷采用無記名形式。參加問卷的大學生涉及財經、建筑、電氣工程、電子、動漫設計、法律、工商管理、國際貿易、國際商務、焊接、機電等42個專業，為制定科學的應對政策和進一步研究提供了較為詳實的第一手資料。
（三）被調查者的基本情況
1.性別、年齡。本次調查中，被調查對象男性占53%，女性占47%。平均年齡在22歲，最小17歲，最大24歲。
2.是否使用過網銀業務。受訪大學生大部分表示自己又使用過網銀業務，如網購，網銀轉賬和網銀查賬等。
3.最常使用的業務。調查顯示96%的大學生最常使用的是購物支付，3%的大學生最常使用的是繳費匯款轉賬，1%的大學生最常使用的是查詢賬戶及交易記錄，而幾乎沒有大學生使用修改密碼或掛失和投資理財。
4.使用網上銀行的頻率。調查顯示10%的大學生表示每月使用4次以上，23%的大學生表示每月使用3～4次，47%的大學生表示每月1～2次，19%的大學生表示每半年使用1～2次，11%的大學生沒有規律，偶爾使用1次。
二、網上銀行的前景調查
（一）大學生對網上銀行的認知基本來源于網絡宣傳，少數是基于其他方面的宣傳
大學生大都是通過電視廣告、網絡廣告、銀行網點宣傳單、報紙雜志廣告、親友推薦，其中網絡廣告、銀行網點宣傳單最為普遍，占到了72%，電視廣告和親友推薦比例為15%，其他13%。
（二）在大多數大學生心里網銀使用的方便性和功能的多樣性是他們使用的主要因素
（三）當代大學生所使用的網銀種類繁多，其中工商銀行占據了主要市場
（四）關于手續費的問題大學生不怕表示不甚在意，也有一部分持反對或支持的態度
（五）對于網上銀行存在的隱患大多數大學生便是擔憂，小部分則樂觀的看待其存在
調查顯示有70%的人認為網上銀行存在著不少的弊端和安全隱患，只有30%的人認為它是安全的。
（六）當代大學生基本看好網上銀行的發展，而為數不多則抱持謹慎態度，認為存在障礙
調查結果現實在大學生中80%的人都認為網上銀行的發展前景是樂觀的，而另外20%的人認為其存在一定的弊端，想發展存在著一定的障礙，很難克服。
三、對策與建議
（一）銀行方面
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理。要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理。銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。
3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷。網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
（二）政府方面
1.加強制度法規建設。我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況，盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。
2.加強國際合作。網絡銀行是無國界的，所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作，解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約，來確保網絡金融業的順利發展。
（三）大學生方面
1.加強安全意識、防范網銀風險。網絡是一個虛擬的環境，很多時候我們往往無法了解存在于網絡背后的真實，這使得消費者面對商品僅僅只是通過對方附于網絡上的照片，無法真實觸摸，感受，甚至我們不知道所謂的商品是否真的存在。僅僅通過網絡上商家的簡單描述去了解商品，這給了不法分子許多的便利，同時也為消費者自己帶來了危機。許多看起來唯美，優質的商品背后是不法分子調我們上鉤的餌，利用我們的獵奇心理騙取我們的錢財。為此，在使用網銀時要主意保護自己，加強自我保護意思，多注意細節，發現跟往常不一樣的地方要及時的停止使用，不要在事后后悔自己的失誤；在日常也要關注一些網絡詐騙人員的犯罪手段，吸取經驗，防止自己中招。
2.積極舉報犯罪，減少受害可能。面對網絡欺詐，許多人討厭麻煩，為了方便而忍氣吞聲的沒有去舉報犯罪從而致使犯罪者逍遙法外，使得更多的人受騙，造成極大的危害和困擾。法律是維護我們利益而存在的制度，我們的利益受到了損害，我們就應該通過正當途徑來保護自己，而不是因為怕麻煩而放棄自己的利益，這樣不僅害了自己還可能害更多的人，食髓知味的罪犯不可能輕易收手，為了自己也為了他人，積極舉報犯罪，將犯罪扼殺在搖籃里，以此減少受害發生的可能性。
參考文獻
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那什么是網絡銀行？網絡銀行（InternetBank）是指設在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業網點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業務的一種金融機構，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。一般意義上的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。
近十年來，網絡銀行迅猛發展，其原因綜合現有的研究成果，認為主要原因大致可以包括以下三個方面。一方面，計算機技術、網絡技術和電信技術的飛速發展為網絡銀行的出現及其發展提供了技術基礎和市場需求條件，同時也給金融服務業帶來了更加激烈的競爭；二方面，電子商務技術的發展催生了網絡銀行，一個發達、成熟的電子商務社會構成網絡銀行發展的牢固的商業基礎；三方面，網絡銀行發展的最根本原因，既來自對服務成本的考慮，也來自對獲取行業競爭優勢的追求。
而網絡銀行的發展可以劃分為三個階段。第一階段是計算機輔助銀行管理階段，這個階段始于20世紀50年代，直到80年代中后期。早期的金融電子化基礎技術是簡單的脫機處理，只要用于分支機構及各營業網點的記賬和結算。到了60年代，金融電子化開始從脫機處理發展為聯機處理系統，使各銀行之間的存、貸、匯等業務實現電子化聯機管理，
并且建立起較為快速的通訊系統，以滿足銀行之間匯兌業務發展的需要。60年代末興起的電子資金轉賬技術及網絡，為網絡銀行發展奠定了技術基礎，電話銀行興起于70年代末的北歐國家，到80年代后期得到迅速發展；第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個階段是從80年代后期至90年代中期，隨著計算機普及率的提高，商業銀行逐漸將發展重點從電話銀行調整為PC機銀行，即個人電腦為基礎的電子銀行業務。80年代中后期，在國內不同銀行之間的網絡化金融服務系統基礎上，形成了不同國家之間不通銀行之間的電子信息網絡，進而形成了全球金融通訊網絡，在此基礎上，出現了各種新型的電子網絡服務，如自助方式為主的在線銀行服務（PC銀行）、自助柜員機系統（ATM）、銷售終端系統（POS）、家庭銀行系統（HB）和企業銀行系統（FB）等；第三階段是網絡銀行階段，時間是從90年代中期至今，90年代中期以來，網絡銀行或因特網銀行出現使銀行服務完成了從傳統銀行到現代銀行的一次變革。
那么網絡銀行的業務有哪些呢？網絡銀行提供各種各樣的業務，幾乎所有的金融交易都可由網上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統購經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能可以分為三類：一、銀行的廣告、宣傳資料和公共信息的，這是網絡銀行最基本、最簡單的功能；二、實現客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時反映客戶的財務狀況；三、實現客戶安全交易，真正意義上實現電子貿易等實時功能。
網絡銀行的模式與目的。網上銀行從概念上講存在兩種模式：一種是完全依賴于Internet發展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業務交易都依靠Internet進行，這種模式典型例子是在1996年美國三家銀行聯合在Internet上成立的全球第一家網上銀行——SecurityFirstNetworkBank；另一種發展模式是目前的傳統銀行運用Internet服務，開展傳統銀行業務交易處理服務，通過Internet發展家庭銀行、企業銀行等業務，全世界最大的100家銀行中，10%已經上了Web站點，銀行網點數量在一年之內增加了90%。網絡銀行的目的簡單說是5W，也就是實現為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（W
hatever）的安全支付和結算。
支付網關——也是今天討論的重點。支付網關是銀行金融系統和Internet之間的接口，是由銀行操作的將Internet上的傳輸數據轉換為金融機構內部數據的設備，或由第三方處理商家的支付信息和顧客指令。支付網關可以確保交易在Internet用戶與交易處理上之間安全、無縫隙的傳遞，并且無須對原有主機系統進行修改。離開支付網關，網上銀行的電子支付功能也就無法實現，銀行使用支付網關可以實現以下功能：
1.配置和安裝Internet網絡支付能力
2.避免對現有主機系統的修改
3.采用直觀的用戶圖形接口進行系統管理
4.適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金以及微電子支付等電子支付手段
5.通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網絡交易的安全性
6.提供完整的商戶支付處理功能，包括授權、數據捕取和結算、對帳等
7.通過對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監視
8.使Internet網絡的支付處理過程與當前支付處理上的業務模式相符，確保商戶信息管理上得一致性，并為支付處理商進入互聯網交易處理這一不斷增長的新市場提供了機會
有了支付網關，銀行或交易處理商在面對網絡市場高速增長和網絡交易量不斷膨脹的情況下仍可保持其應有的效率。
目前典型的網上銀行有：1.SecurityFirstNetworkBank作為世界上第一家開展網上業務的銀行，SecurityFirstNetworkBank地出現代表著一種新的業務模式和未來銀行的發展方向；2.Citicorp(orCitibank)它是美國最大的金融機構服務機構，為全世界90個國家和地區近4500萬個客戶提供服務；3.BankOfAmerica他的網上業務主要集中在家庭銀行（HomeBanking）在線銀行（
BankOnline）上；monWealthBank網上銀行（Netbank）是CommonWealthBank的網上銀行業務，它是基于應用程序的一個窗口。5.FirstCityBank&Trust它側重于家庭銀行業務。
論文摘要：網絡銀行作為當今世界一個可以說是先進的技術，卻并不是很普及，原因可能是多樣的。本文通過對網絡銀行的一些簡單的調查和分析，力圖找到網絡銀行存在的一些問題，以及解決這些問題的一些措施，信息安全是當今網絡銀行需要保障的前提，據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68％是因為感覺網上銀行不安全。并加強對其的宣傳力度。并同時考察了網絡銀行的優勢，如何借助這些優勢使得他能夠迅速的發展。使得社會資源能夠得到充分的利用，節約普通銀行的多余的開銷，實現銀行的信息化，從而推動全社會的信息化。
引言:
網絡銀行這個現代ITERNET網絡的產物，自從第一家開展網上業務的銀行SecurityFirstNetworkBank，到中國第一家開展網上業務的中國銀行，至今幾乎所有的銀行都有網上業務，相信對于我們網絡銀行并不陌生了。對于以其方便快捷、成本低廉、無地域限制等特點，代表著銀行業未來發展的方向。但是對于這個新鮮的事物雖然優勢明顯,可是好像并沒有得到老百姓的看好，他的發展始終沒有的想象的那么迅速。問題到底出在什么地方？又能有什么好的方法來解決這個問題？是當代金融界急需要解決的一個難題。
（一）網絡銀行的涵義及特征
網絡銀行（InternetBank）是一種有別于傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現有業務為基礎，以電子信息技術為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。
網絡銀行（InternetBank）是指設在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業網點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業務的一種金融機構，一般意義上的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。
網絡銀行是電子商務的核心商務活動，電子商務把網絡銀行視為發展的商業基礎。他的目的簡單說是4W，也就是實現為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結算。網絡銀行提供各種各樣的業務，幾乎所有的金融交易都可由網上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統購經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網絡支付能力；避免對現有主機系統的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統管理；適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網絡交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權、數據捕取和結算、對帳等；通過對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監視
（二）網絡銀行的優勢
1）無地域限制
網絡銀行無地域界限，改變了傳統銀行人與人互動的一對一服務模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、業務等自助金融服務，網點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。
2）無時間限制
網絡銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續營業，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金、隨時支付轉帳，彌補了傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。
3）成本低廉
傳統銀行的成本居高不下，主要是營業網點的租金及人員工資。但網絡銀行不需要具體的營業場所，只需要一個虛擬的空間及少數服務人員，通過電腦處理客戶業務，大大節省了成本，據美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網絡銀行僅0.1美元，建立一家網上銀行所需費用相當于開立一家傳統分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網絡銀行極具競爭優勢，可以爭取更多的客戶資源。
4）信息傳遞迅速
網絡銀行借助Internet技術，數字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網絡銀行很快可完成相應的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業務辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務。
（三）現代網絡銀行存在的不足
1）安全問題
這恐怕是大多數的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡—般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網絡銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發展。目前主要有的安全問題有：
(1)系統安全風險，雖然網絡銀行都設計有多層安全系統，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩運行，但是網絡銀行的安全系統仍然是網絡銀行服務業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。
(2)操作風險，操作風險是指由于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網絡銀行客戶的疏忽，職員在業務上的誤操作，可能導致網絡銀行嚴重的業務風險。
2）社會信用環境問題
近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。
3．經營觀念和管理體制滯后
傳統銀行的實力源于較低的資產負債率和資金信貸能力，從事的業務也主要體現在資產和負債業務上。此外，我國傳統銀行業一直遵循著靜態的單中心多層次的管理理念。然而，網絡銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業務主要表現在中間業務和向社會提供各種金融咨詢上。網絡銀行的發展要求以科技創新為動力，多中心、多層次動態的對銀行提供的各種金融服務進行管理。然而，我國網絡銀行還基本上處在將傳統業務搬到互聯網上處理階段，若傳統銀行的固有觀念和機制不及時轉換，將會給網絡銀行的發展帶來困難。
4）法律依據問題
目前中國涉及網絡銀行的立法還不健全，由于網絡銀行業務是一個全新的銀行業務領域，其業務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，然而，現有法律尚滯后于網絡銀行的發展，譬如說，客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定，使得網絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。
5）網絡銀行系統設計開發缺乏統一規劃和統一標準
網上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化。但是，中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內各商業銀行之間的互聯性差；另一方面，各商業銀行本身的統一性也不如人意。除了幾家新興的商業銀行外，國有商業銀行在各地的分行都有自己的電腦系統，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統上針對各個平臺開發出網上支付系統，難度可想而知。
6）缺乏適應網絡銀行發展的人才
網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。
（四）解決現代網絡銀行存在問題的一些措施
通過以上對網絡銀行面臨的諸多嶄新問題的分析，我們可以看出網絡銀行的發展將銀行業的監管提升到更高的難度，網絡銀行的風險監管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網絡銀行帶來的問題，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對新問題強有力的預測、控制、化解的作用。
1）從源頭上解決網上銀行問題
嚴格網絡銀行的市場準入。現階段，在審批過程中應把握：嚴格制度建設。網絡銀行的公示、信息披露、內部控制和系統設計等制度性安排，必須嚴格審批。并考察網絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置，網絡銀行的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。
2）注重營銷策略，擴大業務規模，加大網絡銀行業務的宣傳力度
美國的金融業非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導銀行業務的經營，商業銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務。因此，我國商業銀行必須深刻認識到這一點，并將美國的經營理念真正落實到網絡銀行業務的開展中。網絡銀行市場營銷是指銀行開發具有競爭能力的網絡產品和優質服務以滿足客戶需要，并達到使銀行價值最大化的目的。
金融產品和一般商品的營銷策略有很大區別，傳統金融業的市場營銷是“以產品為中心”，而網絡產品是無形的，營銷模式是必須以客戶服務為中心。隨著信息技術的高度發展，不同金融機構所提供的網絡金融產品和服務的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應將是網絡銀行吸引客戶擴大業務規模的關鍵，不斷開發新產品以滿足客戶需要。
3）加快法制建設，明確權利義務
網絡銀行很多問題與傳統銀行相比更加復雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規建設上明顯滯后，應加緊制定《中華人民共和國網絡銀行法》，借鑒和參考有關國家的立法經驗和建議，以規范網絡金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權利和義務、交易規則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理，并根據技術發展修改現行的法律規范與規則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁。
4）加強網上支付安全
只有解決了安全問題，顧客才沒有了后顧之憂。為了解決網上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作為—個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎設施）的數字證書服務，為參與網上交易的各方提供安全的基礎，建立彼此信任的機制。
5）加強社會信用體系建設
網絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，銀行與客戶可能會產生不信任感。美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網絡銀行在美國能很快發展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業賒欠銀行帳款的事情屢有發生，若開展網絡銀行業務，可能會引發很多經濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設已刻不容緩。
6）加強信息系統建設
在電子商務全球化的前提下，商業銀行必須擁有先進的金融電子化信息網絡系統，網上銀行服務手段的更新發展也依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化，而不可回避的現實是，目前中國金融電子化建設相對滯后，各家商業銀行的支付信息系統普遍適應不了網絡銀行發展，建設好一個好的信息系統是網上交易的前提。
7）加快網絡銀行高素質人才的培養
網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網絡的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確的把握市場脈搏并做出積極回應。因此，我們既要努力引進人才和國外先進智力，又要高度重視和加強現有人員的培養和教育特別是業務培訓工作，努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規則和網絡銀行運作的復合型人才隊伍。
8）注重網絡銀行品牌建設
著力打造網絡銀行服務品牌，中國人總是忽略品牌建設。建立全方位的市場品牌戰略目前各家銀行都有自己的網絡銀行，所提供金融服務的差異較小，因此必須要發展自己的核心產品，建立自己的服務品牌，確立優勢業務，以獲得更多的客戶。
目前，我國網絡銀行僅是傳統銀行業務的網上移植，沒有發揮電子銀行對銀行業務的重組和再造功能，只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用，在產品上投能擺脫傳統業務功能的限制，在操作界面上也沒有體現出個性化服務的特點，只是對傳統業務處理系統界面的簡單模仿。
參考文獻
1段澤強．中國網絡銀行面臨三大問題[J]．人民大學出版社2005.3
2張清云、肖德云發展網絡銀行，提高服務水平[J].企業技術與進步，2004.1