時間：2023-03-15 14:56:25
導語：在個人貸款調查報告的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
溫州市家用電器協會的葉先生，在樂清開有一家小型的電器公司。8月初，企業急需80萬元流動資金，由于葉先生這樣的企業在溫州很多，從銀行貸款需要一系列的流程，但葉先生個人卻是銀行的優質客戶。于是葉先生抵押了自己的房產，并憑著自己的信譽申請了100萬元的個人消費貸款，并投入到企業的運營之中，解決了企業的燃眉之急。
溫州銀監分局提供的相關資料顯示，這樣的“靈機一動”逐漸增多。盡管8月份溫州民間借貸加權平均月利率再創自去年1月份開始監測以來的最高水平，但300戶監測對象的民間借貸發生額卻首次出現回落，僅為6732萬元。與此相反的是，個人消費貸款的增長速度卻同步明顯加快：
“不少企業迫于民間融資成本壓力，為保持正常生產經營，開始通過‘個貸公用’的方式‘曲線’獲得企業所需資金?！睖刂葶y監分局一負責人分析數據后認為，私營企業主普遍通過申請個人消費貸款來彌補企業發展所需要的資金，這是造成個人貸款猛增、民間借貸額下降的主要原因。
評論：為什么又是溫州人搶了先
首先真誠的感謝各位領導和同事長期以來對我工作上的關心和支持，理解與幫助。
今天我滿懷信心的參加這次競聘，向各位展示自己，心情既激動又緊張。激動是因為我終于鼓足了勇氣走上了這個競聘講臺，緊張是因為我害怕有負領導和同事們的厚望。但無論如何，我十分珍惜這次提高自己、鍛煉自己的機會，站在這個舞臺，接受大家的考評。
我叫，出生于1975年2月，大專文化，具有助理經濟師及銀行業從業資格證書。1994年參加工作，先后在縣工行、原縣城市信用社、農村信用社、信用社工作，現在信用社從事信貸。無論在那個地方，我總是兢兢業業、勤勤懇懇認真完成領導安排的各項工作并努力做到最好，得到了同事和廣大客戶的肯定，近年來年年獲得“先進個人”等榮譽稱號，2009年度還獲得了“市先進”的個人榮譽。
我要競聘的崗位是嚴陵信用社外勤副主任。
今天，我之所以競爭這一職位，是因為我有決心和信心、有能力擔當起聯社黨委交給的這項重任，我競聘的優勢是：
一是有多崗位的豐富經驗。參加工作以來，我從事過出納、會計、專職經警、兼職保安、信貸等多種職務，積累了較豐富的工作經驗。我相信，一個合格的外勤副主任，不僅僅只是精通信貸業務，對信用社的其它各項業務、各崗位都應該有過比較熟悉的了解，只有這樣，才能更好的做好內外勤的溝通和配合。
二是有一定的文字綜合能力。做為基層信用社的通訊員，能認真做好信用社的宣傳和報道，多次在省信合網、省城鄉金融網、省農村日報上宣傳基層信用社的時事動態，去年嚴陵信用社的信息宣傳報道排列全縣第二。我相信，能合理清晰的闡述信貸風險，做好貸前調查報告是一個外勤副主任應具備的基本要求。
三是有較為扎實的專業知識。自參加工作以來，我始終堅持鉆研業務，提高技能，無論在哪個部門、哪個崗位，我都堅持向書本、向領導、向同事、向實踐學習，同時積極參加會計師、經濟師及銀行業從業資格的考試，并取得了相應的資格證書。自08年從事個人貸款以來，能認真學習《省農村信用社信貸管理制度匯編》、《物權法》等多種涉及信貸方面的書籍和法規，不斷地豐富和充實了自己的專業知識。我相信，對于要分管個貸中心的負責人，對個人貸款的操作流程、風險防控等方面應該有一個比較深入的認識。
四是具有強烈的事業心、責任感。在信用社已經工作多年，雖然業務崗位轉換多次，但每一次我都能愉快服從領導分配，做到干一崗，愛一崗，鉆一崗，比較出色地了完成了各項工作任務。通過一線工作的磨練，造就了我敢于堅持原則、秉公辦事、作風正派、求真務實、胸懷寬廣、謙讓容人、樂于助人、善于聽取不同意見的品格，與同事們建立了深厚的工作友誼。我相信，這些都是一個外勤副主任能團結同志、做好工作的基礎。
五是有較強的營銷及工作能力。自參加工作以來，我體驗了會計的嚴謹、出納的繁瑣、信貸的風險、經警的敏銳。使我具備了善于思考、工作安排合理、業務能力增強的特點，善于把握工作重點，準確領會領導意圖，及時完成各級領導交辦的工作任務。特別是從事信貸工作以來，我積極進行市場調研、挖掘客戶群，用戰略的眼光來分析客戶的潛在要求，尊重客戶的需求，努力為每一位客戶提供優質的服務，創造了較好的營銷業績，從事三年的個貸，已累計營銷客戶約500戶，累計發放貸款約2.02億元。我相信，一個合格的外勤副主任也是一名合格的信貸客戶營銷員。
金無足赤，人無完人。在肯定優勢的同時，我也清醒地認識到自己存在一些不足之處，我也知道自己在小節上注意不夠，在行為舉止上欠謹慎，金融知識、管理能力也許還離領導的要求有一定的差距。但我有信心，并相信勤能補拙，在今后工作中在同事們的幫助和關懷下我會克服不足，把工作做得更好。
如果這次競聘中，我有幸得到了領導和同事們的垂青，我將努力做到：一是擺正位置，真正做好正職的參謀和助手；二是不斷加強自身業務素質，強化知識的不斷更新；三是以身作則，帶頭落實好信貸的各項規定；四是明確職責，強化管理，實現個貸的規范化。五是認真做好貸款的營銷工作；六是團結友善，協作發展，做好橋梁和紐帶。
大家好！
相比五年前第一次競聘時的羞澀和困惑，今天再次站在這里，我的信心是堅定的，心情是激動的。感謝市分行黨委為我們這些年輕人提供這個展露自己、公平競爭的舞臺。我叫*****，今年31歲，大學學歷，2002年武漢大學畢業后曾在**支行工作一年，2003年調入市分行機關工作，先后在市分行科技科、公司業務部、房地產業務部等部門從事不同崗位的工作，現在中國農業銀行市分行信貸管理部主要從事貸款審查。
著名作家路遙曾經這樣經典的說過：“人生的道路雖然漫長，但是關鍵之處，常常只有幾步；特別是在人年輕的時候，這幾步邁不好，有時會影響人生一個時期甚至整個一生”。感謝領導，感謝命運、感謝生活，自己有幸選擇和加盟了中國農業銀行。應該說是農行，改變了我的人生軌跡；是農行，歷練了我的堅強意志；是農行，培養了我的綜合能力。所以，今天我要用“變化”二字簡要的向各位匯報一下我進入農行工作以來的成長和進步。第一個變化是增強了責任感和事業心。自己出身于農民家庭，畢業后依托農行發展平臺買了房、成了家、有了小孩，生活上的重大變化增強了我對農行的感恩心態和主人翁意識，培養了我對工作和家庭的責任感和事業心；第二個變化是增強了執行力和創造力，自己在信貸前后臺多個崗位工作，如何盡快適應崗位和成為部門骨干成為崗位變化過程中必須思考的問題，工作中不順利曾經自責過，遇到挫折曾經徘徊過，種種歷練之后自己總結出“唯有扎實做事、做好每一件事”才是萬能法寶，思想認識上的逐步提高，讓我在處理工作中顯得更加得心應手，更加成熟和穩重。
通過這些變化，使我的個人基本素質和專業能力有了較大的提高，概括起來主要有四點：
第一個是熟練掌握各種信貸管理制度和有關規定。沒有規矩，不成方圓。作為信貸管理必須做到嚴格遵守制度，一切嚴格按制度規章辦事，把握尺度，洞察秋毫，一絲不茍，不讓一份不合規的文本或者一次不合規貸款行為在自己眼皮子底下漏過。在信貸前后臺等多個崗位的工作經歷，讓我有機會學習和運用包括中小企業貸款、固定資產貸款、房地產、個人貸款在內的各類信貸制度和單項產品辦法。尤其是在信貸管理部工作期間，我即審查法人貸款又審查個人貸款，對農業銀行整個信貸制度體系的理解逐步全面、透徹。
第二個是具備比較過硬的文字寫作功底。張口能說，動筆善寫，口頭表達能力和寫作能力是一個機關工作人員應該具備的基本能力。自己的工作幾乎每天都在與調查報告、審查報告和分析總結打交道，幾年下來，書寫提交的各類報告不計其數。為了提高自己的公文寫作能力，還堅持自學了《公文寫作基礎知識》《銀行公文寫作》《文學理論原理》等書籍。此外，我還積極參與行內組織的一些調研活動，經過曾向行領導提交過《關于農行執行力建設的幾點思考》、《農行業務發展的“四個優化”和“四個關注”》、《當前性信貸管理過程中存在問題及對策》等多篇調研文章。
第三個是具備敏銳的風險識別能力。作為我們高負債、高風險、高收益的銀行業來說，本質特征所決定其必須嚴格風險控制，而嚴格風險控制又要求信貸管理必須具備孫悟空般“火眼真睛”的十分敏銳的風險識別能力。我們中國農業以后實行“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的股份制改革后，更是增強了風險控制理念。自己在工作中對各類企業進行貸前審查時，全方位綜合考慮借款人的信用程度、違約風險、抵押物價值、盈利水平等因素，最后做出貸與不貸的決策。根據風險管理框架中的“八要素”理論，自己非常注重信息溝通、風險識別與處理。信息充分、透明、及時對風險防范的重要作用，對企業授信調查時，自己不僅要看其財務報表，同時通過觀察企業生產現場、原材料、有關結算賬戶資金收付、納稅、用電量、用水量等指標甚至收集各類媒體、各類公告的相關信息，綜合了解并分析判斷企業真實的經營狀況。
第四個是具備分析和解決問題的能力。積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力，尤其是有意識培養了自己分析判斷能力和解決問題的能力。在風險的預測方面，一切講究科學，按科學辦事，不憑主觀經驗去判斷現象，不用經驗去代替信貸管理制度。不斷創新信貸管理理念，總結信貸管理方法，在檢查中學會發現深層次的問題，站在一定的高度從俯視的角度，打開視野，舉一反三看問題，從多角度發現存在的風險，能夠透過現象看本質。
下面我鄭重向各位宣布將要競聘的崗位，我競聘的是信貸前臺或后臺部門副經理，或許這聽起來有點狂妄，我的理解是任何崗位對我來說都是挑戰和機會，賦予新的平臺必將激發我更大的潛能。如能得到提升，我將從以下幾個方面努力：
（一）在加強自身學習上，繼續擴大自己的知識面?，F代社會信息量大、知識更新快、新生事物不斷涌現，這就對我們銀行工作人員的業務技能提出了更新、更高的要求，必須以嚴謹的治學態度，契而不舍的拼搏精神，充分利用點滴時間，博覽群書，廣泛積累知識，更要強化對計算機、新技術的熟練掌握和運用，以適應時展的需要。
（二）在加強業務技能上，更加熟練掌握法規制度。法規制度是我們銀行工作人員判斷企業項目是非曲直的一把尺子，依法辦事是我們必須遵循的基本原則，因此。自己不僅要熟悉農業銀行的全面基礎業務工作，而且要掌握相關的法律條文和行業規章等，并準確理解其基本精神，只有這樣，才能客觀公正、實事求是地對工作現象作出正確的判斷和評價。
（三）在嚴格管理上，不斷提高信貸管理工作質量。一是嚴格組織貸前調查，把好貸款準入關。進一步落實好貸款調查、審查制度，從源頭上防范風險。通過信息收集、認真辨別、嚴格核實、評估風險影響等措施，以確定采取針對性的防控風險策略。二是堅持制度落實措施，完善制度辦法，增強風險防范能力。最大限度集中大家的智慧，提高貸款審查水平，保證貸款決策的科學性。
（四）在工作作風上，勤奮務實建功立業。自己一定要勤于經常下基層搞好一線情況調查。勤于及時向領導匯報，請示工作中取得的成績和存在的問題。親自過手查閱、落實、收集相關資料，面對每天繁瑣雜亂的工作，要做到心中有數、主次分明、突出重點、合理運籌。同時，工作上求細，就是要嚴謹細致。注意磨練自己的細心和耐性。實事求是。敢于說真話，亮實情，不欺上瞞下，不弄虛作假，不圖虛名，不搞“花架子”，做到“誠實、守信、公正、公平”?？傊欢ㄒ源缶譃橹兀献鹁搭I導，下團結同事，關心員工，為員工辦實事，協助部門經理全力以赴搞好部門工作。
尊敬的各位領導、各位評委，如果我這次能夠有幸而競聘上部門副經理，我將在分行的正確領導下，團結帶領一班人，腳踏實地、一步一個腳印，全心身地投入到工作中去，全面圓滿完成分行分配的各項工作任務。
截止20****年末，各項貸款余額411222萬元，其中，正常貸款余額235747萬元，占比57.32%，關注貸款余額792萬元，占比0.2％。不良貸款余額174683萬元，占比42.48%，其中，次級貸款余額4174萬元，占比2.39%，可疑貸款余額19716萬元，占比11.29%,損失貸款余額15****93萬元，占比86.32％。較年初增加33648萬元貸款投放主要集中在××支行和××支行，××支行及××河支行增加貸款42122萬元，占全行新增貸款125%，其它支行貸款總額均在減少。
二、目前信貸管理工作中存在的主要問題：
（一）信貸結構不盡合理，主要表現在以下幾個方面：
一是××集團及其關聯公司所占比重過大，20****年末該集團客戶在我行貸款余額為176****1萬元，占我行貸款總額的42.81%，該客戶在我行貸款總額的比重過大，不利于分散信貸風險；
二是中小企業客戶流失嚴重，由于我行在信貸制度及工作效率等等方面的原因，近幾年我行中小企業客戶流失嚴重，僅20****年我行共流失客戶4戶，包括××有限公司、××公司等與我行合作多年的優良客戶不再同我行發生信貸關系，流失優良的高利率的貸款3300多萬元，而20****年我行開拓的中小客戶只有兩戶，新發放的貸款為300萬元；
三是個人類信貸業務品種嚴重萎縮，20****年我行共發放個人類信貸業務（含低風險業務）共計452筆，金額3645萬元，而累計收回個人貸款共計10166萬元，下降了6521萬元。影響的主要原因：一是政策制度限制；二是經營行營銷的積極性不高；三是已審批的貸款投放速度慢。
四是信貸投放的區域結構不盡合理，20****年除××支行及××支行向××集團及關聯企業發放貸款余額增加外，其他8個支行全部下降，一方面會不僅使這8個支行減少了收入來源，另一方面會也會使這8個支行的降低了發展后勁；
五是低風險信貸業務拓展不理想，20****年末我行低風險信貸業務信用余額為16789萬元，比上年下降1062萬元。尤其是自治區分行在我行設立了東部區票據中心我行尚未進行有效的利用。
（二）基礎管理工作仍然還很薄弱。20****年全年進行了多次信貸檢查工作，其中包括總行安排的貸后管理盡職情況檢查和票據業務專項檢查及自行安排20****年1一6月份新增貸款檢查和20****年1一8月份新增貸款檢查，并進行了前三季度自律監管檢查及對全市各行信貸檔案規范化管理情況的檢查驗收工作。通過檢查發現，我行的信貸基礎管理工作較以前的確有一定提高，特別是信貸檔案管理方面規范化的雛形已基本形成，但就是信貸檔案規范化管理評比的前三名支行存在的問題還是很多，另外對制度執行不嚴現象仍時有發生。
（三）重放輕管，重拓展、輕維護，部分經營行不良貸款“前清后增”現象依然存在，貸后管理工作上的一些問題仍然未能得到徹底的解決。主要表現在：一是制度學習不夠，部分信貸人員仍未全面的掌握自身在貸后管理工作中的崗位職責，對自己在貸后管理中應做的工作不熟悉、不了解；二是貸款出現風險預警信號時未能及時預警，20****年我行新形成不良貸款1377萬元，但是信貸部并未收到各支行已書面形成上報的風險預警信號；三是貸后檢查不及時或流于形式，貸后管理往往僅限于填制規定的檢查能真正起到防范和化解信貸風險的作用；四是貸后管理信息不能及時錄入CMS系統的現象時有發生，影響了信貸管理系統監測功能的充分發揮。
（四）信貸從業人員整體素質亟待提高，也是我行信貸管理工作中當前最急需解決問題。做好信貸管理工作，沒有一支懂經營、會管理、業務嫻熟的高素質的信貸隊伍是不行的．從通遼市分行的實際情況看，雖經多年努力培養，使得全行信貸隊伍的“兩個素質”有了很大程度的提高，但就目前狀況看，信貸從業人員的能力、水平參差不齊，整體素質仍然不管高，尤其是各支行進行大規則的崗位輪換后，很多從事多年信貸業務的人員調離了信貸崗位，調入了一批未從事過信貸業務的人員進入信貸隊伍，要成為一個優秀的信貸人員沒有多年培養以及實踐經驗積累是不行的，因此提高信貸從業人員素質是我行信貸管理工作中急需解決的課題。
（五）目前的信貸操作流程過于繁瑣，不利于工作效率的提高。根據目前我行的操作流程，每筆超權限的信貸業務均需要各級行調查、審查、審（報）批，一方面造成資料傳遞在途時間過長，延誤客戶正常的業務經營，影響工作效率，不利于提高我行的市場競爭力；另一方面形成對我行有限資源的重復占用和消耗，增大了我行經營成本，不利于我行經營核算。今年4月l日新實施的信貸新規則將一定程度上解決這一問題。
三、一季度的工作安排及工作措施
（一）做好修訂和完善后的信貸新規則實施前的準備工作。
20****年4月1日起總行修訂和完善的信貸新規則將正式實施，區分行將于3月就此問題進行專門的培訓。我行也將于一季度做好這方面的工作：一是對轄內的再培訓讓信貸從業人員基本掌握總行修訂和完善后的信貸新規則的內容；二是結合總分行要求明確我行的信貸操作流程；三是確定每一個客戶的客戶管理行；四是明確貸審會職責并按照總行要求增加貸審會個人委員。
（二）做好客戶評級授信工作。區分行要求20****年度信用等級評定工作原則上要在一季度前完成，信貸部已經要求各行做好相應的準備工作．從去年開始信用評定工作使用CMS系統操作，經過一年的運行我行在這方面還存在不少問題，主要是操作人員對財務及CMS系統知識掌握太少，出現的多大都是人為性錯誤，因此我們準備在三月初將各行的操作人員召集到信貸部，選用典型案例進行現場指導和操作，并將測評報告內容進行規范，確保我行20****年信用等級評定工作順利進行。
（三）做好潛在風險客戶退出計劃編制工作。一季度前要求各支行將計劃分解落實到具體客戶，對納入退出范圍的客戶進行分類排隊，確定年度退出客戶清單、退出額度，逐客戶制定可行的退出實施方案。對年度退出額度超過100萬元的客戶，信貸部將按照前臺業務歸口將客戶退出計劃逐戶分解到各客戶部門，建立退出客戶明細臺帳，監測實際退出情況．并對退出情況進行督促和檢查，參與客戶風險監控，充分利用信貸管理系統，跟蹤監測客戶退出全過程?？蛻敉顺龉ぷ鲗嵭邪醇颈O測、按季通報、半年小結、年終考評。
（四）準備對貸審中心的崗位設置進行改革。2004年自治區分行在我行試點進行扁平化改革，已我行的信貸扁平化改革方案為藍本制定了全區的貸審中心崗位設置，將審查人員按業務品種設置法人類審查崗、個人類審查崗及貸款風險分類審查崗。經過三年多的實踐存在著一定的問題，主要是兩方面：一是不同業務品種的工作量非常不均衡，二是由于每種業務品種專業性強制度變化快，貸審人員長時間不進行審查后不知道審查的要點在哪里，一名貸審人員出差不在時會影響一個業務品種的審查，既不利于貸審人員互相溝通和互相提高，也不利于貸審工作的正常進行。我們準備按以行別為主按業務品種為輔的策略對貸審人員崗位進行配置，解決存在的以上兩個問題。
（五）全面提高信貸從業人員綜合素質。將根據實際情況對相關人員進行培訓，一是基本信貸知識的培訓，有針對性的對信貸基本制度、企業財務分析、現金流量分析、行業分析、法律法規等專業知識進行培訓，使之掌握信貸管理基本理念、方法和特點，使之具備一定的專業技能和行業知識；二是根據不同支行開辦的不同信貸業務進行有針對性的培訓，明確不同業務品種的資料內容，裝訂順序，規范調查報告及審查報告的內容，并選擇典型案例進行現場講解，提高信貸從業人員實際操作能力；另一方面還要采取考試及現場業務操作測評方式督促提高信貸從業人員綜合素質，確保有關政策和程序得到有效執行。
01 大銀行不愿意借錢給你經營
大銀行們還堅守著房貸領域，因為違約風險低、成本低，還有成熟的管理體系可以批量處理；在對公業務上，它們也更喜歡國有企業貸款，因為小微企業貸款單筆金額小、頻率高，會加大銀行的管理成本。
中小銀行對收益的要求更高，也更愿意去做抵押物不足值、風險控制更難的業務。通過下調利率來獲取房貸業務量已不是它們的重點，有的試點支行甚至完全暫停了房貸業務，打出“退房貸進小微”的戰略?！拔覀儍炔恳舱{整了考核機制，鼓勵信貸經理去開發更多小微貸款客戶?！蹦成虡I銀行個貸業務負責人介紹。最突出的就是城市商業銀行，它們能利用地域優勢、更了解本地企業融資需求和方便考察資信狀況，甚至推出無抵押信用貸款，不過相應地利率成本也更高。
02 它們并不真的喜歡創新企業
從定義上看，從業人員在20人以上、300人以下，營業收入在300萬元以上、2000萬元以下的企業會被銀行認定為小型企業；從業人員在20人以下，營業收入在300萬元以下的為微型企業。銀行給前者的最高房貸額度為500萬元，對后者則不會超過100萬元。
銀行并不會真的按政策鼓勵的那樣對類似文化創意、軟件技術等新興行業投入更多青睞，它們最大的愿望一定是確定你的生意很好?！按_認科技型輕資產小微企業的放貸風險最費勁，它們少有固定資產可查，沒有廠房、機器和有形產品，更多的是給你一堆資質、專利證明、著作權這類軟性的東西，我們也拿不準它的經營狀況和前景?！边@導致實際上貸款審核程序更繁瑣，銀行對這些行業的放貸更不容易。
03 信貸員會做“偵探調查”
現在小微企業的數量多、種類豐富，對銀行來說，風險控制變得更難。“之前更重視抵押物和資產實力，貸前調查只需查看企業的財務數據和流水，再簡單了解企業的經營狀況即可?！钡∥⑵髽I沒有足額的抵押物，缺乏資金實力甚至是現金操作，查資金流水根本就反映不了問題。
因此，雖然對小微企業的基本評價指標是貸款人的職業、戶口、企業所處行業、個人歷史信用記錄、資產狀況、現金流等，但銀行信貸員實際的貸前調查工作遠遠不止這個范疇。如同偵探，客戶經理會通過走訪企業主的鄰居、客戶、親朋好友，甚至以“臥底”的方式，正面或側面地打聽你全方位的狀況以判斷個人信譽和經營狀態。他們基本知道“企業主的婚姻狀況，何時登記，有幾個小孩，在哪里上學，常住地在哪里，畢業以后在哪家公司擔任過什么職務”等等。
04 經營狀況不止看財務報表
本質上，企業的銷售和現金流是否穩定，是企業獲得貸款多少的主要參考依據。銀行會用什么方法考察？“查看對方提供的財務報表只是個流程，對小微個體商戶，更有效的辦法是直接查看合同復印件，看到交易金額、應收賬款數目?！倍愕暮贤绻谴笮推髽I的訂單，銀行就會更放心。更細致的信貸經理會去“抽查比對企業與其中幾位客戶的合同以及銷售回款情況，將銷售合同載明的起始日期、交貨日期、收款日期與財務的進賬日期進行比對，并核對開稅單的日期，查看合同履約是否完整”。
此外信貸員還有一些技巧，如查看企業的水表、電表，“因為水電的每月用量大小和是否穩定一定程度上也能反映企業的現金流狀況，但只是個輔助?！蹦炽y行人士指出。
05 它們更喜歡“批量開發”
國內銀行在小微企業貸款營銷上有兩種模式，其一就是“散單”，即單戶營銷或介入；其二就是區分不同業態商業集群進行批量開發。按照銀行“零售業務批發做”的經營思路，它們更喜歡投入小額貸款客戶的批量開發。
某小微金融服務突出的銀行就將業務的重點發展行業定位于“國家產業政策支持、區域優勢明顯、受經濟波動和通脹影響較小、經營周期相對穩定、與大眾生活密切相關、日常認知度高的行業”。如此，再按照商業圈、產業鏈及供應鏈集群進行信用考察，針對性地提供授信方案。也就是說，你的生意鏈條或商圈里有小額貸的成功例子或者優質的需求方，你通過審批的概率也就更高。銀行還能組織“圈鏈會”，就是由貸款企業所處行業和產業鏈上下游企業組成的松散圈子組織，更能準確獲得圈子里小微企業的信息。
06 你可以不依靠擔保公司
對于商業信用度低的小微企業，第三方擔保就在銀行與企業之間充當了一個“橋梁”角色。小微企業在進行抵押貸款時，可以通過擔保公司全程擔保放大抵押，獲得高于抵押物價值的貸款額度，但需要支付給擔保公司較高費用，大概是借一年是貸款額度的3%、兩年5.5%、三年7.5%；如果進行信用貸款，擔保公司的費用在0.5%左右。
銀行為降低風險當然愿意和擔保公司合作，但這樣一來貸款方的成本增加會影響客戶增長。所以它們也更靈活地推出更多擔保形式：無抵押的情況下，可以找第三方個人或經營鏈上游企業擔保，典型的如供應鏈核心企業擔保、多家小企業組成“聯保體聯?！?、應收賬款質押擔保、商鋪承租權質押、集群項目項下市場管理方保證擔保、自然人保證、自然人互保及信用方式等；甚至還有地區性城商行不需任何抵押和擔保，但額度偏小，在50萬元以下。所以小額度的經營資金需求不用急于找擔保公司操作。
07 信貸經理能幫你“插隊”
銀行信貸客戶經理一般有自己專注或負責開發貸款業務的行業，比如服裝銷售或者軟件行業，這樣有助于他們自己對行業的認知和把握?！皶r間久了就更了解行業的細分狀況，知道針對每個公司的細分業務要考察不同的貸款申請資料。”所以對你所提供的材料的真實情況、是否更符合放貸標準，他們有直覺。你從他們那里就可以獲得一個差不多的答案。
如果你很著急用錢，“貸款流程一般需要將貸款申請和貸前調查報告遞交給主管分行，再派主審官到企業做貸中調查，最后等待貸審會審查。”同樣流程下，為增加成功率和累計業績，銀行信貸員會幫你在上報時“插隊”，也就是說面對貸審會的質疑，他會把更有把握的企業優先遞交材料上去，減少你們共同的“等貸”時間。
08 信用卡融資有門檻
如果你的企業需要的流動資金一般都較為小額，而且頻繁，信用卡56天左右的免息期看起來也是個不錯的融資方式。但那些號稱“與銀行有親密關系，交幾千元費用就能幫你辦出額度50萬元以上的信用卡”的中介公司，你還是要小心。銀行對信用卡的發審是收緊的狀況，盡量不要“違規操作”。
目前確有不少銀行推出針對小企業主和個體商戶老板的高額度信用卡，但這類針對小微企業開設的信用卡融資服務仍是要按照貸前審核發放，且并沒有免息期，往往借貸成本是按協議定價，適合流動資金一時短缺、很快可以還款的客戶。銀行本質上是把小微信用借貸和信用卡功能合并，為簡化貸款程序，并借用信用卡較成熟的貸后管理和催繳機制。例如光大銀行的“易快發”最高授信200萬元，其風險控制辦法是供應鏈上游核心企業愿意為下游小企業做擔?；蚪患{保證金，使銀行給對方一個信用額度緩解資金壓力。
09 它們解決不了壞賬問題
對于銀行來說，個人經營性貸款業務的利潤要比房貸高得多，同時意味著它們貸款不良率也大得多。據普華永道《2012年上半年中國十大上市銀行業績分析》顯示，2012年上半年十大上市銀行個人貸款的總體不良貸款余額增加了18%。
銀監會對小微貸款不良率的容忍度最高可達到5%左右，以鼓勵銀行積極貸款給小微企業。銀行除了靠提高門檻、吸引利率承擔能力更好的中小企業貸款來拉低不良率，還有個“靈藥”是政府補貼。比如上海繼續推出10億元風險補償基金，使銀行對科技型企業貸款發放貸款的不良容忍率放大至5%；而它整體的小微企業不良貸款容忍率為4%，其中3%以上的銀行凈損失是由財政風險補償金進行補償。
10 年底貸款更難審批
關鍵詞：大學生；網貸消費；風險
大數據背景下，電子商務大量出現，物流行業不斷完善發展，網絡購物安全性提高，越來越多的消費者選擇網絡消費。根據報告顯示，中國網民中在校學生的比例高達28%。其中大學生因每月有可以自由支配的生活費，消費有一定的自主性，成為了網絡消費的重要群體之一。大學生受到西方超前消費觀等因素影響，從倡導節約的消費觀逐步發展為提前消費的消費觀。2009年起，以招商銀行為首的多家商業銀行紛紛暫停了大學生信用卡業務，大學生信用消費市場瞬間遭遇冷流。大學生所支配的生活費無法滿足所需要的消費，很多民間小額借貸公司及平臺趁勢介入。作為電商巨頭的京東向大學生開展了“京東白條”服務，支付寶也推出了“螞蟻花唄”信用消費貸款服務?！?015大學生分期消費調查報告》顯示，61%的在校大學生傾向于使用網絡分期購物。
相對于傳統商業銀行借貸，網絡借貸不需要繁瑣的手續資料，操作流程簡單快捷，使得其快速發展。但在這同時，大學生缺乏正確的消費觀念，自我規劃意識淺薄以及對自身的還款能力了解不到位，讓他們面臨高手續費風險以及無法還款風險。還有一些不良商家與信貸公司聯手，向學生推出高利息的業務和商品。甚至有一些網貸平臺在利益驅動下，為大學生提供放貸業務，對大學生非理性消費形成誘導。網絡借貸實質上是一種金融投資，缺乏可靠的信用憑證，同時在沒有嚴格資產與信用審核的情況下，其中包含的風險不可小覷。
一、問卷設計、數據收集與描述性統計
為研究大學生網貸消費風險的影響因素，需要解決的問題主要在于大學生網貸消費的數據來源。遺憾的是，現有研究未能提供過多公開可利用的數據。為解決該問題實現本文研究目的。本文采用問卷調查研究方法。
1.問卷設計
設計一份具有充分效信度的問卷是本文研究成功的關鍵。通過對已有網貸研究現狀的回顧設計了初稿，然后在部分大學生中進行了預調研，最終形成了《大學生網貸消費現狀調查問卷》。該問卷共分為兩個部分：第一部分是關于當代大學生對于網貸的了解情況及使用情況設計了23道題目；第二部分是關于大學生對影響網貸消費風險的各因素強弱程度的看法，選取了六個風險因素，按照強弱程度分別賦予1-5分。
2.數據收集與描述性統計
本次問卷調查的對象為江蘇省各地區部分大學生。采用網絡問卷調查的形式。共發放問卷235份，剔除部分答題不完整的問卷，有效問卷回收共計182分，有效回收率為77%。樣本具體描述情況見表1。
根據此次調查問卷統計，本次調查受訪者主要集中在大四學生，女性受訪者較多于男性受訪者。從表中可以看出，使用網絡借貸的大學生比例占到受訪者的一般。由此看來，網貸已在大學生中產生了較大的影響。通過對數據的分析，得到以下關于大學生網貸消費現狀的特點：
（1）大多數學生生活費固定且有限
當代大學生大多數是獨生子女，缺少較強的生活工作能力，有超過80%的學生生活費來源于父母。有少數學生通過校外兼職打工與獲得獎助學金來增加自己的生活費。學生的生活費固定而有限。大多數學生可支配的生活費在1500元以下，導致部分同學的生活費在滿足日常生活的必要開支后無法滿足額外的消費需求。這樣的情況下，這部分同學可能會選擇貸款消費。
（2）生活消費與電子消費成為大學生網貸消費的主要用途
從圖1可以看出，服裝鞋包、化妝品等生活消費類的商品在大學生網貸消費用途中占比最大。其次是電子產品。珠寶等高檔消費品以及教育學習消費品僅占小部分。生活類消費品是學生生活必不可少的商品，是學生在日常必要支出外花費最大的一個部分?？焖俑碌臄荡a產品也是大學生追求的商品。大學生對科技新品的興趣加上或多或少的攀比心理，進一步加快了網絡借貸的發展。一些分期購平臺與電商合作推出電子設備分期購買活動，推動著大學生消費。
（3）學生自身償債能力不足，發生逾期還款情況
在使用網貸的學生中，僅有18.07%的同學覺得還款無壓力，其余很大一部分同學多多少少會感受到還款的壓力。有34.94%的同學發生過逾期還款的情況。大學生拖欠還款現象較為嚴重。
總體而言，目前使用網絡借貸的大學生除了在貸款前缺少慎重的考慮外，還比較缺乏信用意識，他們并沒有意識到逾期未還款的嚴重性。發生欠款后，有些同學對欠款得過且過，還有很大一部分同學由于自身缺乏償債能力，會選擇向父母尋求幫助。這種不理性的貸款行為讓逾期情況不能得到本質上的改變。
二、誘導學生過度消費，形成相互攀比的心理
大學生注重享樂，比較容易獲得借款會讓大學生的消費欲提高，誘導大學生過度消費，還會在同學之間形成相互攀比的不良心理，這對良好校園風氣的形成有影響。
通過問卷調查，在諸多的風險問題中，大學生網貸消費中逾期無法償還欠款的風險是最突出的問題。
從上圖可以看出，對于各個風險賦分1-5分，五個風險的評分都在3分以上，可以看出大多數人都認為網貸消費存在較大的風險。其中無法及時還款的風險得分最高，成為了大學生網貸消費風險中最值得重視的風險?；趩柧碚{查的結果，下面將利用因子分析法分析影響大學生網貸消費逾期風險各因素的強弱程度。
三、基于因子分析法的大學生網貸消費風險因素實證研究
從問卷調查的情況可以看出，目前大學生網貸消費面臨一系列的風險問題，其中最為突出的是學生借款逾期還款問題。選取了貸款金額、消費用途、月貸款頻率、個人月生活費、選擇網貸的利率高低、個人還款信用意識這六個與逾期問題相關的變量，運用spss軟件，進行因子分析。
1.問卷結構效度檢驗
在對問卷調數據進行因子分析前，需要考量本次問卷調查所收集數據的信度與效度如何，以確定是否適合進行因子分析。從KMO與 Barlett檢驗結果來看，KMO的統計量為0.617，一般認為，KMO值小于0.5時，不適合進行因子分析，KMO值大于或等于0.6時則表明該問卷數據適合進行因子分析。因此本研究問卷的效信度是令人滿意的。同時Bartlett檢驗中的sig值為0
2.提取主要因子
本次研究使用SPSS對問卷調查數據進行因子分析，因子提取的方法為主成分法（Principal Components）。在表3中，前兩個因子的累積解釋的總方差之和達到62.631%，已經可以較好的解釋網貸消費逾期的風險因素。同時按照碎石圖上因子的排列來看，前兩個個因子的特征值都接近1且差異較大，從第三個開始，特征值差異很小。因此，可以刪去剩余四個相關程度較低的指標。提取特征值大于1的兩個因子。作為研究影響網貸風險的主要因子。
3.因子命名
因子命名是對公共因子進行理論解釋的過程，一般根據因子旋轉前后的成分矩陣圖將得分靠前的因子與得分靠后的因子進行區分，探究之間的邏輯關系，從而賦予相關的因子概念。
表4為因子旋轉前和進行了方差最大因子旋轉后的成分矩陣圖，通過對旋轉后的因子進一步分析，給出因子命名結果。從前面三個步驟中確定選取了兩個因子，分別為第一因子和第二因子。第一因子在貸款金額、個人月生活費和月貸款頻率上有較大載荷，命名為貸款數量因子。第二因子在個人還款信用意識、消費用途以及選擇網貸的利率高低上載荷較大，命名為貸款主觀因子。
4.大學生網貸消費風險因子回歸分析
表5為成份得分系數矩陣即為回歸得出的因子得分函數，由系數矩陣將2個公因子表示為6個指標的線性形式。因子得分函數為：
這兩個因子分別從不同的方面反映了大學生網貸消費中最突出的逾期無法還款的風險問題，但是單獨使用某一公因子并不能對該風險問題的認識做出綜合評價，所以，可以按上面表3解釋總方差表中的兩個公因子對應的方差累積貢獻率作為權數計算出綜合統計量為：
通過對問卷調查的一系列描述統計分析后，我們看一看出大學生網貸消費中風險問題最為突出的在無法及時償還欠款上。根據已有研究選取六個影響因子，利用因子分析對大學生網貸消費的逾期風險影響因素進一步分析，從綜合統計量方式可以看出，第一因子的系數大于第二因子系數，這說明在眾多影響因素中，貸款金額、月貸款頻率以及個人月生活費這三個因素是最具影響力的，消費用途、個人還款意識還有選擇的網貸種類與之相比還是其次的?？梢?，貸款金額與貸款頻率是最直接影響逾期風險的因素。往往使用次數越多，申請金額越大，所需要償還的欠款也越高。而個人月生活費直接反應個人的償債能力，學生的償債能力越高，能夠償還的欠款就越高，這樣可能發生的逾期欠款就會相對減少。根據因子得分函數，大學生如果進行網貸消費，最首要的，就是考慮自身的情況使用網絡借貸，這樣才能降低網貸消費中的風險。
四、大學生網貸消費風險的管理對策
針對上述大學生面臨的風險問題，可以從學生自身、學校及政府政策幾個方面進行完善，從而降低大學生網貸消費的風險。
1.學生自我約束，樹立正確的消費觀
通過實證分析可以得出，目前影響大學生網貸消費逾期欠款風險主要在學生貸款金額、貸款頻率和個人償債能力方面。首先要對自身的償債能力和消費能力有深刻的認識，在能保證還款的基礎上進行提前消費，控制自己每次貸款金額以及使用貸款的次數。同時需要學生深刻意識到個人信用的重要性，產生貸款欠款要及時處理，以免生成不良信用記錄。學習有關的理財知識，增強風險觀念。在進行網貸消費前謹慎選擇網貸平臺同時對自己所要選擇的網貸平臺進行詳細的了解，防止有些非法借貸平臺騙取自己的有效信息。
2.學校加強管制，進行風險意識教育
學校作為大學生學習知識的地方，不僅知識對經濟專業的學生進行相關的理財知識教育，同時也應該開設相關的選修課供其他專業學生學習。同時應該加強風險意識教育，幫助學生樹立正確、積極、健康的消費觀和風險意識，借助一些媒介，實施反p騙教育和學生誠信教育。
3.政府規范市場，完善相應監管制度
政府應該推進自律監管體系，同時可以頒布條例完善監管制度。網絡借貸沒有完全納入政府的監管范疇，其獨特性使得它的監管模式與傳統銀行大相徑庭。由于其發展還處于起步加速階段，還未成立較多的相關法令和條例。首先應該倡導平臺自律監管，然后政府進一步建立行業性規范和專門的法律法規，加速健全社會征信系統。出臺市場準入政策，嚴格控制高利率高手續費的借貸平臺交易。最后，政府也應該像學校一樣加強宣傳教育，正確引導大學生進行適當合理的提前消費。
五、結束語
網絡借貸是一把雙刃劍，它在滿足學生提前消費需求的同時還存在著較多的風險問題。對于探討大學生網貸消費的風險以及控制對策具有很強的現實意義。大學生利用網貸進行消費并成功償還欠款可以對我國經濟發展有實質性的貢獻。但進行網貸消費也會出現欠下巨款無法償還的情況進而產生嚴重的社會問題。因此進行網絡借貸消費應該趨利避害，針對風險實施相應的管理對策，規避風險，正確利用網貸進行消費，最終實現社會社會、網貸平臺和學生之間的共贏。
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一、農村信用社面臨的風險
（一）流動性風險壓力增大
一是資產流動性風險增大。由于金融危機已對實體經濟造成不同程度的損害，部分資產到期不能如期足額收回，進而無法滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給農村信用社帶來了損失。
二是負債流動性風險加劇。受農村信用社存貸比居高不下和農民工工資性收入減少，儲蓄存款降低等不確定性因素的影響，容易引發相關損失。農村信用社籌資能力的變化可能影響原有的籌融資安排，迫使農村信用社被動地進行資產負債調整，造成流動性風險損失?！叭r”存款為農村信用社的主要負債，信貸資產是主要為“三農”所投放的生產經營，生活消費貸款，從當前經營數據看，“三農”貸款占比呈下降趨勢。從存貸比來看，農村信用社存貸比大多在70-90%，加之農村信用社資產質量沒有得到根本性扭轉，資產質量較差，以致資金流動性不足。
三是擠兌風險增大。一方面由于金融危機造成民眾對金融機構，特別是中小金融機構信任度下降，另一方面，由于農村信用社是服務“三農”的地方性金融企業，其資金主要來源于“三農”，外出務工工資收入存款占較大比重，農民工大量返鄉而形成的儲蓄存款大幅度下降的壓力。
（二）操作風險突出
一是由人員引發風險的可能性增加。農村信用社員工業務知識的缺乏，不懂裝懂，在日常業務中存在風險隱患。
二是流程管理不到位而引發的操作風險，主要表現為違反相關業務管理規定，逆向操作或跨流程操作。
三是系統風險隱患存在，業務操作系統的不成熟、漏洞的存在和不當操作，系統雖然升級，無論服務功能、業務結構還是結算方式，和其他金融機構相比，仍然存在很大的差距。
（三）信貸風險增加
一是貸款管理不規范?！顿J款通則》中已明確規定了發放貸款的操作規程和管理，各級信貸管理部門也制訂了信貸管理規范化操作實施細則，但是在實際工作中個別信用社卻做不到這一點，在貸款發放時，隨意性較大，缺少必要的抵押、擔?；蛘呤请m然有抵押但沒有經過有關部門辦理手續，形同虛設，是實際上的信用貸款，隱藏了較大的信貸風險。
二是超權限超規模發放貸款。在發放貸款的過程中，各級農村信用聯社都有規定發放貸款的權限和額度，然而某些信用社超權限放款有禁無止，甚至有些信貸員變法發放大額貸款，把一筆超金額的大額貸款分成若干小額貸款來發放。
三是行政干預，由于行政干預農村信用社發放了一些自己不愿意發放的貸款。這些貸款在每個信用社都有相當的比例，并且有的已逾期三年以上，嚴重阻礙了農村信用社的正常發展。
四是農戶小額貸款存在風險。農戶貸款基礎、農民信用程度以及道德水準參差不齊，缺乏市場、信息、風險的認識準備，易誘發債務負擔；對農村信用社信貸人員而言，認為拓展農戶小額信用貸款是政策要求，為了盡快完成任務，對農戶貸款對象、條件、金額等貸款要素降低標準，加之農民信用觀念淡薄，從而導致新一輪貸款沉淀。
二、提高經營管理水平的途徑
（一）強化資金營運管理，降低流動性風險
一是要大幅提高資產質量，努力降低資產流動性風險。一方面，要合理運用資金，要堅持審慎的經營原則，科學判斷經濟形勢，嚴防貸款集中投放高風險行業，當前房地產行業應高度關注，警惕把所有的雞蛋放在同一個籃子里，一損俱損。另一方面，要加大不良貸款的盤活力度。因地制宜地制定出一套貸款清收工作方案。在摸清底數的基礎上，將所有的貸款明確責任人，并在此基礎上落實責任，將難以清收的欠債企業及個人貸款和惡意逃廢債務的，集中力量進行清收或依法進行強制清收，加大打擊整治的力度，真正做到“前清后不亂”。
二是加大資金組織力度，降低負債流動性風險。黨的十七屆三中全會對農村金融體系的制度安排，明確降低了農村金融準入門檻，重新界定了金融機構的市場定位，農村信用社從“服務三農的主力軍”轉變為“服務農民的主力軍”，“政治地位”有所調整，“三中全會”在提高農村金融服務水平的同時，也加大了金融市場的競爭，波瀾壯闊的農村金融市場逐鹿的畫卷正徐徐展開。如果農村信用不未雨綢繆，提升軟實力，提高吸儲能力，奪取市場份額，迎接此次金融危機和未來市場競爭的挑戰。
（二）強化“[，！]合規”操作，防范道德風險和操作風險
一要加大規章制度建設力度，鍛造制度執行力。第一，要加大制度的回檢力度，對新業務中存在的風險點，要及時制定或修改相關制度，強化風險防范長效機制建設，以制度約束風險隱患；第二，要抓整改問責，要自查自糾，自我暴露和自我整改，對整改臺賬反映的風險隱患、整改落實、責任人處理、后續審計等情況持續檢查，在檢查中一但發現整改不力，或出現新問題，對整改不力負有領導和管理責任的人員進行從嚴問責；第三，嚴格執行開辦新業務的有關規定，特別是對產品和理財產品，風險提示要充分，警惕那種只提示收益而對客戶忽略風險的業務品種。
二要加大風險排查深度。要圍繞“重點業務、重點環節、重點區域、重點網點、重要和關鍵崗位”，持續開展風險排查，強化賬戶對賬，排查賬戶風險，展開票據業務檢查，重點關注關聯客戶間虛構交易、無真實貿易背景票據行為、保證金不實和挪用保證金行為等，全力防范票據詐騙。同時強化對基金、保險類中間業務進行檢查。
三要強化內審職責，排查內部風險。要做到內部審計不走過場，嚴防 “貓鼠”一家，切實落實九種人排查措施；嚴格執行重崗人員輪換和強制休假制度，要加大稽核內審職責，強化自我發現，對強制休假人員，要及時對其所經辦的業務進行審計
。不斷增強稽核審計的獨立性。四要注重法人治理，搭建符合市場規律的組織架構平臺。決策上防止一人說了算，防止“一刀切”，運行上要真正實行前中后臺分離，突出市場特點和風險控制，防止行政化。
五要加強科技信息系統建設，進一步嚴格業務操作系統的流程管理，杜絕違規操作；進一步加快系統升級力度，彌補系統缺陷和漏洞。
（三）強化信貸管理，降低信貸風險
一是貸前調查要把好風險準入關。重點關注與經營相關度較高的參考數據，準確把握國家產業政策、市場發展前景和產品競爭優勢、持續發展能力。要對企業提供的財務報表進行分析，了解其現金流量，客觀評價其經營業績和風險狀況。
二是貸時審查要把好風險控制關。風險管理部門要對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度。要重點審查是否由借款人本人持有效證件辦理貸款業務，貸款資金流向是否符合貸款用途。
一般來講，企業的資金來源于兩方面：一是內源融資；二是外源融資。內源融資指企業不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經濟主體直接進入證券市場，通過發行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數的中小企業從一開始就選擇勞動密集型的投入結構，這種投入結構所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內源融資正好與這種投入結構的低成本相適應，因此，我國中小企業的發展主要依賴于內源融資，但這種金融安排只適用于處在初創時期的企業，當企業發展進入追求技術進步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。
目前，我國資本市場面臨的一個現實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規”資本市場規模過小，不能滿足大量企業證券發行與轉讓的需要；并且，由于受到技術能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業特別是中小企業必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規范，容易引發糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現在還是可以預見的將來，以商業銀行為主，其它金融機構為輔的中小企業信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業融資的主要途徑。
然而，我國中小企業與銀行的融資交易進行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業發展又缺乏資金，大量中小企業“貸款難”。盡管如此，對中小企業來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業與銀行之間資金交易的不順暢導致了中小企業融資難問題，這已是不爭的事實。
二、中小企業銀行融資的影響因素分析
（一）利率管制
商業銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經過信用評估、企業財務分析、提出調查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業銀行向中小企業貸款的單位成本相對較高；加上中小企業一般比國有企業規模小，其信息披露也遠不如國有企業完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業銀行更多地考慮中小企業的貸款申請。
目前許多商業銀行對中小企業的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業并不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業，做“批發業務”，而放棄向小企業貸款，不愿做“零售業務”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業銀行的超額準備金支付的利息是商業銀行向企業貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業銀行會停止向企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業銀行只向大企業貸款，不向中小企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當大，則商業銀行就既向大企業貸款，又向小企業貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標本兼治的良策。
（二）融資體制的國有經濟導向
二十多年的經濟改革并沒有改變融資體制的國有經濟導向。商業銀行與國有企業之間的依存關系在現行的融資體制中仍具有不可拆解的性質，國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了商業銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營性質的中小企業而言是“外生”的而很難與之相兼容。
體制的排斥性一方面表現為商業銀行不愿意給中小企業放貸而承擔額外的風險；另一方面表現為商業銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業。目前，由于商業銀行的精力主要集中在如何規避風險上，因此，它們對那些預期的高回報、高風險的項目已經失去興趣。央行要求各大專業銀行推行個人貸款負責制后，更沒有銀行愿意向民營企業提供貸款了。（三）信用擔保機構
我國企業信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔保制度，純粹的信用貸款己經很少。中小企業普遍存在固定資產少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔保制度的完善。
信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動，它介于企業和銀行之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業提供擔保，從而提高企業的資信等級，幫助企業獲取發展資金。但是，目前信用擔保機構在數量上的匾乏、運作方式上的不規范不僅無法滿足眾多中小企業的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發展。
（四）信貸歧視
盡管許多中小企業逐漸呈現出經營績效較好、產權結構較為完善、資本結構因依托于內源融資機制也較為完備的優勢，它們卻很難與商業銀行建立普遍的金融聯系。商業銀行對中小企業的信貸歧視所產生的不利影響。這主要表現在以下幾方面：
一是所有制歧視。在我國為數眾多的中小企業中，國有中小企業僅占總數的
24%左右，民營中小企業成為其主流，因此，國有商業銀行與中小企業存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業發放貸款而承擔額外的風險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(包括民營大企業)和大項目。二是客戶評價標準歧視。商業銀行現行的信用等級評定辦法是針對較大型企業制定的，中小企業與大企業使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業的各項信用指標是中小企業無法相比的，該評定辦法過于強調企業資產規模，從而造成中小企業的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業形成了信用標準歧視，影響中小企業的融資信心。
（五）企業自身
現實中，中小企業違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業務趨于謹慎，銀行從自身利益出發更加不愿意貸款給信用度低、風險度高的中小企業。據權威部門統計，在沒有獲得貸款的中小企業中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風險”。
總結
要解決中小企業銀行融資難的問題，不僅需要企業自身的努力，而且需要政府以及金融機構三方面的協調合作。
對廣大中小企業而言，增強信用意識，規范財務制度，健全財務報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務信息，嚴格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費銀行貸款債務行為，提高自身素質。
金融機構加強貸款產品的設計以及信貸業務的創新,以滿足處于不同行業、不同發展階段中小企業融資的需要；在有效防范信貸風險的前提下，創新適應民營企業特點的擔保方式，如民營企業聯保、倉單質押等，既方便民營企業貸款，又減輕其擔保費用負擔；政府倡導建立由民間發起、民間參股的區域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內銀行業的整體競爭力，完善銀行業整體架構，切實解決中小企業融資難的問題；通過建立完善信用擔保和再擔保機構來分散和降低信貸風險；探索建立貸款保險制度來適當轉移貸款風險，從而增強商業銀行的放貸積極性。
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【關鍵字】中小企業；銀行融資；融資成本
融資成本是公司融資時，向資金融出方支付資金使用費，向中介機構支付中介費，以及產生的其他相關代價。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業融資、內部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業最常見的融資形式，信譽高的企業可以直接向商業銀行進行各種融資，一般企業需要擔保、財產抵押、票據質押進行融資，這些都是企業容易做到的，是企業大眾化的融資形式。但由于市場運行規律、中小企業的先天弱質及金融業的經營特點，導致中小企業融資困難。
一、我國中小企業融資存在的問題
一般來講，企業的資金來源于兩方面：一是內源融資；二是外源融資。內源融資指企業不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經濟主體直接進入證券市場，通過發行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數的中小企業從一開始就選擇勞動密集型的投入結構，這種投入結構所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內源融資正好與這種投入結構的低成本相適應，因此，我國中小企業的發展主要依賴于內源融資，但這種金融安排只適用于處在初創時期的企業，當企業發展進入追求技術進步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。
目前，我國資本市場面臨的一個現實問題是，僅包容上海和深圳兩個證券交易所的“正規”資本市場規模過小，不能滿足大量企業證券發行與轉讓的需要；并且，由于受到技術能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業特別是中小企業必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個相對較長的發展時期。同時，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規范，容易引發糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現在還是可以預見的將來，以商業銀行為主，其它金融機構為輔的中小企業信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業融資的主要途徑。
然而，我國中小企業與銀行的融資交易進行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業發展又缺乏資金，大量中小企業“貸款難”。盡管如此，對中小企業來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業與銀行之間資金交易的不順暢導致了中小企業融資難問題，這已是不爭的事實。
二、中小企業銀行融資的影響因素分析
（一）利率管制
商業銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經過信用評估、企業財務分析、提出調查報告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業銀行向中小企業貸款的單位成本相對較高；加上中小企業一般比國有企業規模小，其信息披露也遠不如國有企業完善，如果銀行的收入不足以抵補這些成本，就可能對中小企業“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵商業銀行更多地考慮中小企業的貸款申請。
目前許多商業銀行對中小企業的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業并不多。在交易費用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業，做“批發業務”，而放棄向小企業貸款，不愿做“零售業務”。在交易費用存在的情況下，中央銀行對商業銀行的超額準備金支付的利息是商業銀行向企業貸款的機會利率，若貸款利率與機會利率之間的差額很小，則商業銀行會停止向企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額比較小，則商業銀行只向大企業貸款，不向中小企業貸款；若貸款利率與機會利率之間的差額相當大，則商業銀行就既向大企業貸款，又向小企業貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業融資難問題，放寬利率管制、實行利率市場化是一個標本兼治的良策。
（二）融資體制的國有經濟導向
二十多年的經濟改革并沒有改變融資體制的國有經濟導向。商業銀行與國有企業之間的依存關系在現行的融資體制中仍具有不可拆解的性質，國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了商業銀行的地位和責任，同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營性質的中小企業而言是“外生”的而很難與之相兼容。
體制的排斥性一方面表現為商業銀行不愿意給中小企業放貸而承擔額外的風險；另一方面表現為商業銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業。目前，由于商業銀行的精力主要集中在如何規避風險上，因此，它們對那些預期的高回報、高風險的項目已經失去興趣。央行要求各大專業銀行推行個人貸款負責制后，更沒有銀行愿意向民營企業提供貸款了。
（三）信用擔保機構
我國企業信用制度尚在建立中，個人信用更為落后，全社會有信用危機感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔保制度，純粹的信用貸款己經很少。中小企業普遍存在固定資產少，土地、房屋等抵押物不足等特點，因而向銀行申請貸款時需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔保制度的完善。
信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介服務活動，它介于企業和銀行之間，擔保人對銀行做出承諾，對企業提供擔保，從而提高企業的資信等級，幫助企業獲取發展資金。但是，目前信用擔保機構在數量上的匾乏、運作方式上的不規范不僅無法滿足眾多中小企業的貸款需求，而且也阻礙其自身的進一步發展。
（四）信貸歧視
盡管許多中小企業逐漸呈現出經營績效較好、產權結構較為完善、資本結構因依托于內源融資機制也較為完備的優勢，它們卻很難與商業銀行建立普遍的金融聯系。商業銀行對中小企業的信貸歧視所產生的不利影響。這主要表現在以下幾方面：
一是所有制歧視。在我國為數眾多的中小企業中，國有中小企業僅占總數的
24%左右，民營中小企業成為其主流，因此，國有商業銀行與中小企業存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因為給民營中小企業發放貸款而承擔額外的風險。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(包括民營大企業)和大項目。二是客戶評價標準歧視。商業銀行現行的信用等級評定辦法是針對較大型企業制定的，中小企業與大企業使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業的各項信用指標是中小企業無法相比的，該評定辦法過于強調企業資產規模，從而造成中小企業的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業形成了信用標準歧視，影響中小企業的融資信心。
（五）企業自身
現實中，中小企業違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業務趨于謹慎，銀行從自身利益出發更加不愿意貸款給信用度低、風險度高的中小企業。據權威部門統計，在沒有獲得貸款的中小企業中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風險”。
總結
要解決中小企業銀行融資難的問題，不僅需要企業自身的努力，而且需要政府以及金融機構三方面的協調合作。
對廣大中小企業而言，增強信用意識，規范財務制度，健全財務報表，加大信息披露力度，給銀行提供真實的財務信息，嚴格按照合同要求使用銀行貸款并按時歸還銀行貸款本息，杜絕逃費銀行貸款債務行為，提高自身素質。
金融機構加強貸款產品的設計以及信貸業務的創新,以滿足處于不同行業、不同發展階段中小企業融資的需要；在有效防范信貸風險的前提下，創新適應民營企業特點的擔保方式，如民營企業聯保、倉單質押等，既方便民營企業貸款，又減輕其擔保費用負擔；政府倡導建立由民間發起、民間參股的區域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內銀行業的整體競爭力，完善銀行業整體架構，切實解決中小企業融資難的問題；通過建立完善信用擔保和再擔保機構來分散和降低信貸風險；探索建立貸款保險制度來適當轉移貸款風險，從而增強商業銀行的放貸積極性。
【參考文獻】
1.穆爭社.“淺析中小企業直接融資中存在的問題”，《中國民營科技與經濟》，2003.3
2.牟偉明.“企業融資成本新探”，《經濟師》，2003.8