時(shí)間：2023-03-22 17:34:19
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(一)信息披露存在法律風(fēng)險(xiǎn)
銀行在出售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家監(jiān)管部門規(guī)定履行嚴(yán)格的信息披露制度，同時(shí)向投資者披露完整的資金運(yùn)用和收益情況的真實(shí)信息。然后商業(yè)銀行常常將投資者的理財(cái)資金交付給信托公司統(tǒng)一管理，商業(yè)銀行僅僅負(fù)責(zé)信托業(yè)務(wù)，導(dǎo)致若信托公司未按時(shí)間規(guī)定向商業(yè)銀行披露真實(shí)完全的信息，個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者將很難把握資金去向。因此，銀行只能利用與信托公司簽訂的合同來(lái)約束其信息披露職責(zé)，這種方式導(dǎo)致信息披露往往要經(jīng)過(guò)兩層關(guān)系才能落實(shí)到投資者，在一定程度上增加監(jiān)管難度。
(二)業(yè)務(wù)法律規(guī)定模糊不清
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的立法項(xiàng)目仍處于較低層次，有關(guān)的法律法規(guī)仍不夠健全，更新速度嚴(yán)重滯后，這些因素都在一定程度上影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速有利發(fā)展。一些有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度未對(duì)銀行和投資者之間的利益法律關(guān)系做出有效調(diào)整，在雙方權(quán)利和義務(wù)方面沒(méi)有清晰的界定。因此，我們應(yīng)該積極調(diào)整這種不完善的法律制定，并將其上升到國(guó)家立法層面，以嚴(yán)格的法律制度約束我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的法律法規(guī)和權(quán)利義務(wù)，使銀行、投資者以及相關(guān)金融部門承擔(dān)相對(duì)應(yīng)的法律責(zé)任，這樣我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能得到更好發(fā)展。
(三)金融監(jiān)管體制嚴(yán)重滯后
當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融監(jiān)管部門主要包括銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。但是監(jiān)管部門職權(quán)的不合理分配，監(jiān)管協(xié)調(diào)中不明晰的法律依據(jù)，在兩者的共同影響下就產(chǎn)生了不同的監(jiān)管主體出臺(tái)不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和措施的問(wèn)題。與此同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)沒(méi)有做嚴(yán)格的協(xié)調(diào)，因此產(chǎn)生監(jiān)管過(guò)度與監(jiān)管力度不足并存的趨勢(shì)。各金融監(jiān)管部門雖然屬于相同級(jí)別，但是缺乏協(xié)調(diào)一致的金融監(jiān)管機(jī)制，存在較大程度的利益沖突問(wèn)題，在產(chǎn)生糾紛問(wèn)題時(shí)必然導(dǎo)致推卸責(zé)任等現(xiàn)象發(fā)生，說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管制度需要完善的重要性和緊迫性。
二、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑
(一)強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律維護(hù)
只有明晰商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能最終破解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律維護(hù)問(wèn)題。同時(shí)我們可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)不同，將個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)類別做暫時(shí)性的劃分，以方便在業(yè)務(wù)辦理和進(jìn)行的過(guò)程中做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
(二)完善理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露制度
與金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力相對(duì)較差。因此，商業(yè)銀行理財(cái)人員應(yīng)及時(shí)有效將相關(guān)信息向投資者披露，以確保客戶切身利益的維護(hù)。在出售理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，應(yīng)積極規(guī)避過(guò)分夸大理財(cái)產(chǎn)品的最高收益率，同時(shí)切實(shí)按照金融管理部門規(guī)定向投資者強(qiáng)調(diào)有可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出明確的劃分，如實(shí)地讓客服獲悉理財(cái)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的金融監(jiān)管
由于我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的分業(yè)機(jī)制，導(dǎo)致我國(guó)的金融監(jiān)管出現(xiàn)監(jiān)管不嚴(yán)或監(jiān)管不力等現(xiàn)象，要想完全改變現(xiàn)存在的分業(yè)監(jiān)管問(wèn)題困難重重。但是我們可以在現(xiàn)有條件下對(duì)實(shí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行專業(yè)化、細(xì)致化的分工處理，制定出與我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，達(dá)到專業(yè)化監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。
三、結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人外匯理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)管理
Abstract：Individualforeignexchangefinancingisoneofthemostimportantfinancialservicesofcommercialbanks,inwhichtheriskcontrolplaysakeyintegralpart.Inthisrespecttherisksarisingfromcomplexservicestructure,highuncertainty,extensiveinvolvementandfrequentpricefluctuationshouldbehighlighted.Bankmanagementshouldtakeactivelymeasurestopreventtheindividualforeignexchangefinancingservicefromvariousrisks,includinginternalaudit,quotasupervision/controlmechanismforfinancingproducts,derivativecombinationandhedgingstrategy.Allofthemeasuressuggestedtotakeisaimingattheabilityforearly-warning.
Keywords：commercialbank；individualforeignexchangefinancing；riskcontrol
隨著我國(guó)金融改革的進(jìn)一步深化,商業(yè)銀行的服務(wù)職能更加突出,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是新金融服務(wù)產(chǎn)品的主要代表之一。其中,個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)借助人民幣匯率形成機(jī)制改革及外匯市場(chǎng)逐步開(kāi)放的東風(fēng),正逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。與此同時(shí),由于個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)涉及眾多金融衍生工具的應(yīng)用,這些工具在為銀行帶來(lái)較高收益的同時(shí)也蘊(yùn)涵了巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此,與個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不僅關(guān)系到業(yè)務(wù)自身安全,更與整個(gè)銀行資金的安全休戚相關(guān)。然而,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行更多強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制往往被忽略,亟待銀行管理層的重視。
國(guó)內(nèi)有關(guān)商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)多注重于銀行整體層面的分析,很少關(guān)注外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。酈箐(2005)在分析商業(yè)銀行總體外匯風(fēng)險(xiǎn)成因的基礎(chǔ)上,提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制建議[1]。陳衛(wèi)東(2000)和黃毅(2006)分析了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行當(dāng)前所面臨的總體風(fēng)險(xiǎn),提出了風(fēng)險(xiǎn)管理策略[2－3]。董暉平(2005)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中的部分產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,但缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略[4]。曹曉燕(2006)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)中的法律風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了具體分析,并給出了法律風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策,但未涉及個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中的其他風(fēng)險(xiǎn)[5]。本文在對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上,根據(jù)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)的具體特點(diǎn)和國(guó)內(nèi)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀,提出加強(qiáng)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的相關(guān)策略。
一、個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)概述
個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的、以外匯為交易標(biāo)的或服務(wù)內(nèi)容的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同,個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)可分為：外匯買賣類業(yè)務(wù)、外匯期權(quán)類業(yè)務(wù)、外匯結(jié)構(gòu)性存款類業(yè)務(wù)和外匯投資咨詢類業(yè)務(wù)。外匯買賣類業(yè)務(wù)包含了銀行提供的外匯實(shí)時(shí)交易、委托交易、委托撤單、委托查詢等業(yè)務(wù)。外匯期權(quán)類業(yè)務(wù)是指銀行向客戶提供的以各種外匯為標(biāo)的的期權(quán),包括買權(quán)和賣權(quán)。外匯結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)是指銀行以外匯存款為交易主體,綜合運(yùn)用外匯金融衍生工具將國(guó)際金融市場(chǎng)上各類外匯產(chǎn)品進(jìn)行組合和包裝,向客戶提供的一攬子外匯交易產(chǎn)品。外匯投資咨詢類業(yè)務(wù)涵蓋了銀行向客戶提供的各類有關(guān)外匯產(chǎn)品投資咨詢和分析的服務(wù)。
個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)既涉及到銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù),也涉及到了銀行的表外業(yè)務(wù),而且包含了金融衍生工具的操作,所以業(yè)務(wù)流程和結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜,且風(fēng)險(xiǎn)性較高。對(duì)此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行整體風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制中重要的一環(huán),需要銀行內(nèi)部有較完備的風(fēng)險(xiǎn)分析、控制和防范措施,這對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理提出了較高的要求。國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)已經(jīng)向外資全面開(kāi)放,個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)作為外資銀行的核心業(yè)務(wù)必將是外資銀行重點(diǎn)推廣的對(duì)象,國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)開(kāi)發(fā)出種類眾多的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品(詳見(jiàn)表1),在這種情況下,充分重視個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制,讓資金安全得到充分的保障,是國(guó)內(nèi)銀行快速開(kāi)拓個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的重要基礎(chǔ)。
二、個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析
1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜和缺乏操作指引,增加了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)涵蓋了遠(yuǎn)期、期權(quán)等多種金融衍生工具的交易與定價(jià),其構(gòu)成具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜性,銀行在對(duì)這些金融工具進(jìn)行定價(jià)和買賣的過(guò)程中,對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)價(jià)格的預(yù)測(cè)很容易產(chǎn)生偏差,引起銀行資產(chǎn)的損失。目前銀行所訂立的個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度不完善,理財(cái)交易程序中存在漏洞,并且外匯理財(cái)?shù)耐顿Y人員沒(méi)有受到內(nèi)控制度的有力約束,這些都加重了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)包含了幣種繁多、數(shù)額巨大的外幣買賣、外匯期權(quán)和外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,銀行在與理財(cái)客戶簽訂理財(cái)協(xié)議后,理財(cái)交易能產(chǎn)生大量的頭寸和敞口,因此,銀行需要根據(jù)頭寸的利率敏感性和外匯敞口的大小進(jìn)行相應(yīng)的保值操作。由于國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的管理制度不完善,缺乏詳細(xì)的操作指引和健全的交易風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,所以國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法應(yīng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中復(fù)雜的交易狀況,對(duì)操作人員的監(jiān)管在不同程度上存在漏洞,產(chǎn)生信息不對(duì)稱的可能性很大。銀行內(nèi)部監(jiān)管人員與操作人員之間的信息不對(duì)稱,為道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了條件,隱瞞、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)也就相應(yīng)產(chǎn)生,給銀行資金安全帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。
2.產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)頻繁,增加了銀行的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格極易受外界條件變化的影響,交易標(biāo)的的外匯價(jià)格和利率的波動(dòng),會(huì)引起銀行收益和經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的重要基礎(chǔ)資產(chǎn)外匯的變動(dòng)能直接影響到銀行開(kāi)展個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的收益,是影響銀行經(jīng)營(yíng)安全的重要因素之一。國(guó)外銀行很早就已經(jīng)開(kāi)始對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量和評(píng)價(jià),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敞口的計(jì)算和控制較為精確。國(guó)內(nèi)銀行在積極開(kāi)展個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí),配套風(fēng)險(xiǎn)敞口計(jì)算能力并沒(méi)有得到相應(yīng)提高,不能滿足外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的需要,銀行的收益和資產(chǎn)容易受到損失。個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的主要交易對(duì)象利率的高低變化會(huì)引起理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng),產(chǎn)生價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品中的外國(guó)債券,通常在利率上升時(shí)價(jià)格會(huì)下跌,如果銀行向客戶保證的理財(cái)產(chǎn)品收益率過(guò)高,債券價(jià)格又低于銀行買入時(shí)的價(jià)格,那么銀行就出現(xiàn)了損失。理財(cái)產(chǎn)品中還包括了許多利率期權(quán)、利率互換或兩者的組合,如果未來(lái)利率與銀行預(yù)期出現(xiàn)了偏差,那么作為理財(cái)產(chǎn)品出售方的銀行就要承擔(dān)這部分損失。個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避需要很復(fù)雜的分析和保值工具組合,給國(guó)內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了很高的要求。
3.業(yè)務(wù)投資交易具有不確定性,增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)
外匯結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)是個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的重要組成部分,通常包含了遠(yuǎn)期、期權(quán)交易等金融衍生產(chǎn)品,這類衍生產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)性較大,其投資收益率變動(dòng)幅度很大,給投資方帶來(lái)的損失較大,會(huì)產(chǎn)生較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)的交易方可能因損失過(guò)大而不能履行到期付款交割的義務(wù),危及銀行的投資安全。這種風(fēng)險(xiǎn)特別表現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外匯期權(quán)業(yè)務(wù)及結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)中,銀行的交易方可能因個(gè)人資金或清償能力出現(xiàn)障礙,無(wú)法向銀行交割相應(yīng)的標(biāo)的物,從而造成銀行自身?yè)p失。由于個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的期權(quán)、期貨等衍生工具只需要交納少量的期權(quán)費(fèi)或保證金就可以進(jìn)行交易,這種“四兩撥千斤”的交易方式在提高理財(cái)資金利用效率的同時(shí),蘊(yùn)涵了巨大風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的交易方可能在交易中出現(xiàn)惡意欺詐的行為,導(dǎo)致合約無(wú)法按時(shí)履行和交割,從而造成銀行交易損失,并最終影響整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和運(yùn)營(yíng)安全。
4.業(yè)務(wù)涉及面廣,增加了銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)
法律風(fēng)險(xiǎn)是新巴塞爾協(xié)議強(qiáng)調(diào)的銀行所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一,個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)在交易過(guò)程中包含了理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買方和投資交易方,在投資過(guò)程中涉及了國(guó)內(nèi)和國(guó)外的金融市場(chǎng),所以銀行在開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí),要承擔(dān)相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)所的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查,準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的各種法律關(guān)系,明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題,研究制定相應(yīng)的解決辦法,切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)[5－6]。由于個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)涉及了一般產(chǎn)品銷售人員和理財(cái)業(yè)務(wù)人員,在日常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中,一般產(chǎn)品銷售人員與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作職能存在交叉混淆的情況,一般產(chǎn)品銷售人員超越權(quán)限向客戶提供個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù),嚴(yán)重違反了相關(guān)規(guī)定,銀行因此要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；同時(shí)銀行銷售人員的誤導(dǎo)性促銷方法和銷售行為,以及理財(cái)業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶提供不恰當(dāng)?shù)?、暗示性的投資建議,也促使了法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。三、提高國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的相關(guān)策略
1.建立個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)、調(diào)查和監(jiān)督機(jī)制
個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源廣泛,需要在銀行內(nèi)部建立專門內(nèi)部審計(jì)機(jī)制對(duì)業(yè)務(wù)資金運(yùn)行狀況進(jìn)行審查,在保障理財(cái)產(chǎn)品投資者利益的同時(shí),減少銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口和彌補(bǔ)內(nèi)控制度缺陷。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部調(diào)查和獨(dú)立審計(jì)機(jī)制。銀行內(nèi)部審計(jì)調(diào)查人員與個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)人員之間要保持相對(duì)獨(dú)立性,以減少內(nèi)控機(jī)制中的人為因素。通過(guò)定期對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)資金流向、投資產(chǎn)品收益狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研,審計(jì)調(diào)查人員應(yīng)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估,向銀行管理層提供獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,減少信息不對(duì)稱引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。為了防范銷售人員欺詐或理財(cái)業(yè)務(wù)人員的不當(dāng)提示所引起的法律風(fēng)險(xiǎn),銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料進(jìn)行定期監(jiān)督檢查。銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制部門也可委托專門的調(diào)查監(jiān)督人員,以客戶身份進(jìn)行調(diào)查,在最大程度上增強(qiáng)調(diào)查的真實(shí)和準(zhǔn)確度[7]。
2.建立理財(cái)產(chǎn)品交易限額控制機(jī)制
個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)包括了眾多有價(jià)證券和金融衍生工具的投資,這些金融產(chǎn)品價(jià)格和收益的不確定性為國(guó)內(nèi)銀行管理者帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)管理上的難題。銀行可將個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中金融衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)限額納入相應(yīng)的衍生工具的總體風(fēng)險(xiǎn)限額來(lái)進(jìn)行管理。銀行通過(guò)對(duì)不同部門嚴(yán)格規(guī)定個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品交易員的總交易限額、每日交易限額、幣種交易限額、金融工具的期限限額和地區(qū)限額,降低銀行交易風(fēng)險(xiǎn)。銀行還應(yīng)當(dāng)密切注意超限額情況的發(fā)生,建立每日超限額控制制度,對(duì)所有交易賬戶進(jìn)行清查,防止交易員為彌補(bǔ)個(gè)人賬戶損失而進(jìn)行超限額交易。
3.利用衍生工具組合和對(duì)沖策略
國(guó)內(nèi)銀行可通過(guò)在國(guó)際金融市場(chǎng)上買入或出售相應(yīng)衍生工具,構(gòu)造出具有穩(wěn)定收益的投資組合來(lái)管理個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。例如,當(dāng)銀行向客戶出售與某一種或幾種證券價(jià)格收益掛鉤的、保本而收益浮動(dòng)的個(gè)人外匯理財(cái)結(jié)構(gòu)性存款時(shí),預(yù)期未來(lái)這一種或幾種證券價(jià)格將出現(xiàn)大幅度的波動(dòng),但是不能確定這種變動(dòng)的方向。銀行可買入以這一種或幾種證券價(jià)格為標(biāo)的、到期日相同但執(zhí)行價(jià)格不同的一只看漲期權(quán)多頭和一只看跌期權(quán)多頭,組成一個(gè)寬跨式期權(quán)(strangle)。當(dāng)?shù)狡谌展善眱r(jià)格處于一定區(qū)間內(nèi)時(shí),這種期權(quán)組合的損失是固定的；當(dāng)股票價(jià)格出現(xiàn)很大波動(dòng)時(shí),能得到較高的收益,在最大程度上控制了外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。銀行還可采用相應(yīng)的對(duì)沖策略來(lái)達(dá)到控制個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)收益損失和風(fēng)險(xiǎn)的目的。例如,銀行可將個(gè)人外匯理財(cái)合約中期限和幣種相同的協(xié)議進(jìn)行組合和打包,然后在金融市場(chǎng)上簽訂相應(yīng)的遠(yuǎn)期利率協(xié)議(FRA)或在利率期貨市場(chǎng)上進(jìn)行反向操作,等理財(cái)合約到期時(shí)進(jìn)行對(duì)沖,防范利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
4.提高個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力
國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品組合進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研和分析,測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)收益,并對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗(yàn)證；應(yīng)當(dāng)健全個(gè)人外匯理財(cái)交易管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),對(duì)外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各種交易頭寸和風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行計(jì)算,及時(shí)控制業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn),提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率。實(shí)行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)管理,可以讓銀行準(zhǔn)確及時(shí)地了解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況,動(dòng)態(tài)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管理,減少信息不對(duì)稱引起的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的過(guò)程中,可利用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行各種風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算,在各種風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)示量超過(guò)一定設(shè)置值時(shí),系統(tǒng)能夠自動(dòng)報(bào)警,這樣做可以加強(qiáng)銀行對(duì)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)和處理能力。同時(shí),銀行在進(jìn)行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中,可以通過(guò)詳細(xì)評(píng)估主要風(fēng)險(xiǎn)及其測(cè)算和控制方法,提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與預(yù)警能力；還可將個(gè)人外匯理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與全國(guó)個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)相結(jié)合,建立個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng),對(duì)不同信用等級(jí)的客戶實(shí)行差別對(duì)待,從整體上控制個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
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本文首先提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略的研究背景和研究意義，然后對(duì)民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，借鑒其它商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略，依據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果，對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位，提出該銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略選擇 。
最后提出結(jié)論和展望。
關(guān)鍵詞：民生銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；營(yíng)銷策略
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
引 言
1.1研究背景和研究意義
1.1.1研究背景
近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民收入持續(xù)增加。但受消費(fèi)物價(jià)上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財(cái)意愿迅速增加，這是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大契機(jī)。民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展順?biāo)?，?duì)各銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的借鑒作用。
1.1.2研究意義
本文研究試圖以點(diǎn)代面，針對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略進(jìn)行探究，嘗試從個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據(jù)。這對(duì)促進(jìn)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售、培植新的利潤(rùn)空間提供幫助，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
1.2論文結(jié)構(gòu)及主要研究?jī)?nèi)容
1.2.1論文結(jié)構(gòu)
第一部分提出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略的研究背景和研究意義。
第二部分指出國(guó)內(nèi)外銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)文獻(xiàn)及研究綜述。
第三部分將對(duì)國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷環(huán)境和營(yíng)銷現(xiàn)狀進(jìn)行探究，并對(duì)民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因及發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析。
第四部分闡述個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷現(xiàn)狀，分析現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的優(yōu)點(diǎn)及不足，依據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果，對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位，提出民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略選擇。
第五部分提出結(jié)論和展望。
1.2.2主要研究?jī)?nèi)容
通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)境的分析，對(duì)民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的對(duì)象進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據(jù)并對(duì)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷提出針對(duì)性的建議和措施。
國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)研究現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用像證券、外匯、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在每位個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過(guò)程。
1.1國(guó)外研究現(xiàn)狀
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代的西方商業(yè)銀行，是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、附加值高、領(lǐng)域廣、批量多的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，被國(guó)外各大金融集團(tuán)視為重中之重。因此，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方面有眾多的研究文獻(xiàn)，主要包括各種金融理論、如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌建設(shè)、產(chǎn)品定價(jià)、服務(wù)提升等方面。
（一）國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家根據(jù)“有效市場(chǎng)假說(shuō)”發(fā)展起來(lái)的各種金融理論，包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)模型等一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ)，這些理論模型形成了個(gè)人理財(cái)投資策略的理論基礎(chǔ)。
（二）眾多學(xué)者在如何制定個(gè)人理財(cái)計(jì)劃方面做了詳細(xì)的闡述。霍爾曼和諾森布魯門介紹了多種理財(cái)工具及如何根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況選擇合適的理財(cái)工具。
1.2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀
中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，但近幾年發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從適合本國(guó)國(guó)情的角度，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法，并對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)的判斷及我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上中出現(xiàn)的問(wèn)題做了研究。
（一）眾多學(xué)者對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了自己的看法。毛丹平在《個(gè)人理財(cái)，究竟意味著什么》中認(rèn)為個(gè)人理財(cái)對(duì)于消費(fèi)者，就是意味著：制定理財(cái)目標(biāo)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在專家指導(dǎo)下進(jìn)行資產(chǎn)分配，選擇投資品種并不斷進(jìn)行績(jī)效管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)最優(yōu)和收益最大。
（二）更多的學(xué)者針對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展指出了其中的問(wèn)題。吳雪指出我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍停留在內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上，產(chǎn)品之間的差異化較小，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也只能為客戶提供比較淺層次服務(wù)，主要表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等。
第二章 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因
2.1民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的動(dòng)因
2.1.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)
市場(chǎng)潛力巨大。有待發(fā)掘。在北京、上海、天津、武漢的專項(xiàng)調(diào)查中，77％的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。
2.1.2 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款，競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高，耗費(fèi)了大量的人力物力；另一方面貨款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。
第三章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀
3.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與趨勢(shì)
3.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模
在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過(guò)工行0.21個(gè)百分點(diǎn)，成為各銀行中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品年化收益率最高者。統(tǒng)計(jì)顯示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率前七名
3.1.2民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。
2.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
3.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。
4.從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。
3.2 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀
民生銀行通過(guò)對(duì)市場(chǎng)和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對(duì)客戶群體的不斷細(xì)分，目前已在全國(guó)建立起面向中高端客戶的“三級(jí)財(cái)富管理”體系——中銀理財(cái)、財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù)，全面覆蓋各個(gè)層級(jí)的財(cái)富管理需求。民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品如表3-2所示。
表3-2 民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品
第四章 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略
4.1 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)SWOT分析
民生銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析如表4-1。
表4-1 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)SWOT分析
4.2 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分
按月收入和年齡將民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻魟澐譃榫糯箢悾鐖D4-2：
月收入（元）
10000以上
4000～10000
1500～400
18～3031～5051以上年齡（歲）
圖4-2 民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分
通過(guò)上表可以將該市場(chǎng)細(xì)分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數(shù)是收入在 1500 元以下，理財(cái)價(jià)值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當(dāng)前消費(fèi)上，以提升當(dāng)前的生活水平。（二）關(guān)注型客戶。大多數(shù)處于月收入達(dá)到 1500-4000左右的人員。（三）戰(zhàn)略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩(wěn)定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩(wěn)定行業(yè)。
4.3民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)定位
以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),細(xì)分各類客戶群體的市場(chǎng),由此根據(jù)民生銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的細(xì)分和實(shí)際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)定位，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標(biāo)客戶，重點(diǎn)對(duì)其營(yíng)銷及維護(hù)。
4.4 民生銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷策略選擇
4.4.1產(chǎn)品
（1）選擇設(shè)計(jì)符合民生銀行具體需求的理財(cái)產(chǎn)品。
（2）加大理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。
4.4.2渠道
（1）建立立體化網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)模式。
（2）建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
4.4.3促銷
首先，做好對(duì)外宣傳，加大廣告投放力度，以當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、主流報(bào)紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開(kāi)展持續(xù)報(bào)道；其次，做好行內(nèi)的宣傳，讓廣大員工積極參與到營(yíng)銷工作中，達(dá)到行內(nèi)與行外聯(lián)動(dòng)的效果。實(shí)施客戶關(guān)系管理,可以清楚地掌握每一個(gè)客戶的資料;可以準(zhǔn)確計(jì)算出每一個(gè)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的差異分析;可以科學(xué)地建立銀行與客戶聯(lián)系的平臺(tái),大幅度提高工作效率,從而擴(kuò)大與客戶的交流,改善金融服務(wù)手段,滿足客戶多元化、個(gè)性化的金融需求。
結(jié)論
隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，結(jié)合民生銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r，通過(guò)SWOT分析仍有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)存在。正確對(duì)待金融業(yè)特殊的發(fā)展情況，依據(jù)市場(chǎng)定位結(jié)果，努力進(jìn)行改良，實(shí)施個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的重點(diǎn)應(yīng)放在客戶關(guān)系管理的導(dǎo)入上，一定能夠獲得更優(yōu)的成果。面對(duì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，民生銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中嶄露頭角、尋求個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的驕人業(yè)績(jī)，是本文研究的意義所在。希望通過(guò)本文的分析，能為忽視銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷策略提供依據(jù)，使其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品獲得好的銷售業(yè)績(jī)。
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論文摘要：隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是，由于受到金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。
一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義
近幾年來(lái)，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)，又稱理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等，根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議?！蔽覈?guó)銀監(jiān)會(huì)在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。”[1]
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析
(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)就是決策風(fēng)險(xiǎn)，它甚至影響著其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對(duì)復(fù)雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，如果自身缺乏有效和長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)。銀行以客戶為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶。目前，各家銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，大都以高端客戶為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品，而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)。
(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，柜臺(tái)人員和理財(cái)人員挪用或盜取客戶資金的機(jī)會(huì)增加，或者為客戶提供服務(wù)時(shí)代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行評(píng)估，可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率；有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加；有的在協(xié)議中，重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險(xiǎn)。并且大部分理財(cái)產(chǎn)品中，投資者無(wú)提前終止權(quán)，僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利，且缺乏協(xié)商與告知的程序，投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。
(四)員工的職業(yè)操守意識(shí)淡薄，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財(cái)服務(wù)的水平?，F(xiàn)實(shí)中，個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)往往在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品，而沒(méi)有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來(lái)重大負(fù)面影響。而且，掌握著客戶大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶同意，向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄，使廣大客戶對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低，對(duì)銀行造成不利影響。
(五)不能有效評(píng)估客戶的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險(xiǎn)
目前，由于還沒(méi)有完善的相關(guān)法律制度作保障，我國(guó)的個(gè)人信用體系尚未建立，并且在我國(guó)傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念下，許多消費(fèi)者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。此外，個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)對(duì)象是廣大的個(gè)人客戶，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的成本了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì)因?yàn)閭€(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益，不利于規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì)花高額成本對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面評(píng)估。由于缺乏咨詢和調(diào)查客戶資信的有效手段，銀行難以對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)便由此產(chǎn)生。[2]
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略
(一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立
商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往，應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度，并且對(duì)應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過(guò)程的規(guī)范性。最后，銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告，完善市場(chǎng)外部的監(jiān)督機(jī)制，從而減少法律風(fēng)險(xiǎn)。
（二）完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)
站在客戶面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力，為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案，將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起，按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷高級(jí)人才的培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作，加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營(yíng)銷過(guò)程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和渠道進(jìn)行全面審核[3]。
(三)加強(qiáng)員工職業(yè)道德建設(shè)，防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)
防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財(cái)師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德。”
(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)
銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度，保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下，銀行要將對(duì)某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的歷史數(shù)據(jù)提供給客戶。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。
(五)建立個(gè)人信用體系，有效評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)
建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度?；谀壳斑€沒(méi)有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機(jī)構(gòu)，銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)，必須在其審批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)資格的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]
四、總結(jié)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級(jí)階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。如何根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
雖然我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年來(lái)已有了長(zhǎng)足發(fā)展，但我國(guó)商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財(cái)服務(wù)無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上，都不能與外資銀行相抗衡，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問(wèn)題。主要表現(xiàn)為：
1、業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新能力不足。近年來(lái)，盡管國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)品種不斷增加，同時(shí)也出現(xiàn)了為不同客戶“度身訂制”的差別化理財(cái)產(chǎn)品。但是，多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近，創(chuàng)新品種也相對(duì)較少，而且不少理財(cái)品種對(duì)客戶條件有較多限制，因而缺乏廣泛的適應(yīng)性。另外，在個(gè)人理財(cái)品種的創(chuàng)新方面，國(guó)外商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于內(nèi)資商業(yè)銀行。例如，外資銀行一般每隔
一、兩個(gè)月左右就會(huì)推出一個(gè)新的理財(cái)產(chǎn)品，而內(nèi)資銀行通常在一年中只能推出一到兩個(gè)理財(cái)新品，創(chuàng)新周期比外資銀行要長(zhǎng)得多。
2、銀行理財(cái)人員專業(yè)技能較低，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)。金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行復(fù)合型人才非常匱乏，一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行理財(cái)專家可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生，更不用說(shuō)對(duì)多家保險(xiǎn)公司推出的上千險(xiǎn)種如何熟悉。復(fù)合型理財(cái)人才的嚴(yán)重缺乏，制約了商業(yè)銀行為客戶提供全面的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。
3、營(yíng)銷能力低下，服務(wù)意識(shí)欠缺。一個(gè)合格的市場(chǎng)營(yíng)銷員，需要全面掌握理財(cái)業(yè)務(wù)品種，根據(jù)不同客戶的特征和需求靈活運(yùn)用，而現(xiàn)在許多銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍存在分工過(guò)細(xì)、職責(zé)分明、專人專職的現(xiàn)象，這極大地限制了理財(cái)員能力的發(fā)揮。個(gè)人理財(cái)是建立在信任基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)，這就要求銀行一線員工不僅要有良好的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的營(yíng)銷技巧，雙管齊下，才能打動(dòng)客戶的心，才能向市場(chǎng)要效益，向客戶要效益。
4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門檻相對(duì)偏高。外資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的“門檻”一般在5萬(wàn)美元到10萬(wàn)美元不等，盡管國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)水平不能與外資銀行相提并論，但是國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的理財(cái)“門檻”卻大多在50萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等。如中國(guó)銀行上海分行的私人理財(cái)中心設(shè)定的“進(jìn)門價(jià)”是100萬(wàn)元人民幣，比花旗銀行“貴賓理財(cái)”10萬(wàn)美元的門檻還要高出10多萬(wàn)元人民幣。
二、發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾點(diǎn)建議
由于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，發(fā)展中仍然面臨著不少障礙，但發(fā)展空間很大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為銀行競(jìng)爭(zhēng)最激烈的焦點(diǎn)之一。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以便在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取主動(dòng)。
1、加快金融創(chuàng)新，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)市場(chǎng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新品種。而新產(chǎn)品的出現(xiàn)要以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)以客戶為中心，每個(gè)產(chǎn)品的推出都應(yīng)關(guān)注每一個(gè)重要的市場(chǎng)細(xì)分，明確哪里存在服務(wù)需求，確信所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)最適合于這個(gè)市場(chǎng)細(xì)分，并可以使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高。在我國(guó)目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：（1）改進(jìn)型，即銀行在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)、包裝或組合，使之在結(jié)構(gòu)、功能、形式等各方面擁有新的特點(diǎn)，使產(chǎn)品內(nèi)容完善；（2）組合型創(chuàng)新，即銀行將現(xiàn)有產(chǎn)品加以組合與變動(dòng)，實(shí)行“套餐式服務(wù)”；（3）模仿型創(chuàng)新，即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品，特別是國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以大大降低銀行的開(kāi)發(fā)成本。
2、適應(yīng)市場(chǎng)需求，培養(yǎng)理財(cái)通才。首先，制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧的員工作為理財(cái)候選人，同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。其次，必須對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行輪崗，使其能獨(dú)立進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，從而使理財(cái)候選人掌握全面的投資知識(shí)，并運(yùn)用投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專業(yè)理財(cái)服務(wù)。關(guān)于這點(diǎn)可以借鑒國(guó)外銀行個(gè)人客戶經(jīng)理必須具有注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師資格的做法。
3、加強(qiáng)品牌營(yíng)銷，提高服務(wù)質(zhì)量。個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，而個(gè)性化的最終體現(xiàn)，就在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行之間有著很強(qiáng)的模仿力，所以現(xiàn)在各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上取勝。在目前這種情況并不是長(zhǎng)久之計(jì)，只能獲得暫時(shí)的利益。只有在消費(fèi)者和市場(chǎng)中確立了自己良好的個(gè)人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，提高自身品牌的附加值。新晨
個(gè)人理財(cái)品牌的形成基礎(chǔ)是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務(wù)。在創(chuàng)新、積累上，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項(xiàng)新業(yè)務(wù)，不斷形成自己獨(dú)特的個(gè)人理財(cái)品牌。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)品牌需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求不僅僅是一種使用價(jià)值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。同樣是資源的投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營(yíng)銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場(chǎng)的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的領(lǐng)跑者。個(gè)人理財(cái)面對(duì)的是廣大個(gè)人客戶，因此，個(gè)人理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。
一、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的基本概念和內(nèi)容
（一）個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。
（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類
按照是否接受客戶的委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。
按照客戶類型不同，理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)業(yè)務(wù)（服務(wù)）、財(cái)富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）和私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）。
二、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展
20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)始于收付型的“中間業(yè)務(wù)”，2004年9月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。2005年初，四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。
在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國(guó)債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是QDII的推出，打通了人民幣海外投資的通道。
面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)需求，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
三、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展特點(diǎn)的介紹
（一）國(guó)外研究綜述
1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種多樣化。國(guó)外各類金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種豐富多樣，包括銀行、投資管理、保險(xiǎn)、個(gè)人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.針對(duì)客戶的實(shí)際情況提供綜合理財(cái)咨詢，提供個(gè)性化理財(cái)方案。
3.信息科技在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)用廣泛，形成綜合化立體化銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。其主要特點(diǎn)有兩方面。第一，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通、達(dá)成交易的途徑和手段日呈多樣化、綜合化、立體化的特點(diǎn)。第二，基于信息技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)普遍應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶信息的進(jìn)行全面管理和深度分析。
4.從業(yè)人員專業(yè)化。針對(duì)理財(cái)策劃師的的各種認(rèn)證考試、行業(yè)組織也很多。其中比較著名的是國(guó)際理財(cái)策劃師協(xié)會(huì)（Financial Planning Association， FPA），該協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)組織對(duì)個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的認(rèn)證考試、頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照、制定職業(yè)操守、理財(cái)策劃師的從業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范等。而各類金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)普遍把配備高水平、專業(yè)化的從業(yè)人員作為推行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
5.個(gè)人理財(cái)服務(wù)全球化。在世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)的今天，許多跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)推行個(gè)人理財(cái)服務(wù)已經(jīng)不在局限在一國(guó)或者一個(gè)地區(qū)，而是將其擴(kuò)展到全球范圍。
（二）國(guó)內(nèi)研究綜述
1.我國(guó)個(gè)人理財(cái)目前存在的問(wèn)題
通過(guò)大量的閱讀文獻(xiàn)總結(jié)出以下幾點(diǎn)共性問(wèn)題：
（1）客戶的理財(cái)觀念尚需引導(dǎo)，目前我國(guó)客戶其理財(cái)產(chǎn)品理念多停留在傳統(tǒng)的階段，對(duì)自己來(lái)之不易的財(cái)產(chǎn)缺乏有效管理。
（2）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，缺乏創(chuàng)新，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)品被大量復(fù)制。產(chǎn)品的種類幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。
（3）個(gè)人投資體系沒(méi)有建立，市場(chǎng)環(huán)境沒(méi)有完全形成，理財(cái)功能不強(qiáng)，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制下，銀行理財(cái)服務(wù)似乎涵蓋了生活理財(cái)與投資理財(cái)?shù)娜?，但?shí)際上收到了政策的限制，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)隔離的狀態(tài)。
（4）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才，理財(cái)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)才能工業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，除了需具有專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)以外，還應(yīng)該懂我房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。
（5）風(fēng)險(xiǎn)防范缺乏。首先，各銀行為吸引客戶，片面追求高收益率，忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，運(yùn)營(yíng)成本與收益之間的矛盾日益突出，風(fēng)險(xiǎn)與收益的缺口也開(kāi)始擴(kuò)大。
除了以上觀點(diǎn)，我國(guó)學(xué)者還提出了一些其他觀點(diǎn)：法學(xué)專業(yè)的許寒在他的碩士學(xué)位論文《我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)研究》中指出法律風(fēng)險(xiǎn)正準(zhǔn)建成為商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的瓶頸，法律風(fēng)險(xiǎn)會(huì)極大增加商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的不確定性，對(duì)其信譽(yù)的損害也難以估量。此外在立法中對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的界定不明確，比如說(shuō)在我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入體系中，理財(cái)產(chǎn)品的募集方式被定義為私募還是公募立法中未予以明確。二在實(shí)踐中公募與私募的法律差別很大，且監(jiān)管部門在面對(duì)公募與私募是所采取的監(jiān)管方式也不盡相同。任峰峰、陳愛(ài)華也提出分業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)上升，缺乏相應(yīng)的法規(guī)與有效的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)的管理對(duì)象只能是銀行，對(duì)證券、保險(xiǎn)則無(wú)能為力。然而市場(chǎng)的運(yùn)作主要有銀行以外的單位來(lái)進(jìn)行的，此外還需要證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等部門的配合監(jiān)管，就目前來(lái)看該難度很大，分業(yè)監(jiān)管在新形勢(shì)下的弊端已經(jīng)顯現(xiàn)。在喻凌云的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與發(fā)展策略探討》中指出信息透明度不高，商業(yè)銀行在發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中依然沒(méi)有及時(shí)。充分地披露相關(guān)信息，是的產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)、結(jié)構(gòu)、期限等信息不明確，外資銀行的信息不透明度更高，這影響到了市場(chǎng)公開(kāi)公平公正，同時(shí)也提出到的風(fēng)險(xiǎn)體系面臨考驗(yàn)，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品行銷上存在盲目，共分側(cè)重對(duì)收益的宣傳，不履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。
2.我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品預(yù)測(cè)發(fā)展突破
通過(guò)閱讀大量的相關(guān)文獻(xiàn)總結(jié)出以下幾點(diǎn)共識(shí)：
（1）從單一銀行業(yè)務(wù)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多是對(duì)原有銀行貸款產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的重新包裝組合。但是隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，品種逐漸豐富。通過(guò)與證券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)開(kāi)始實(shí)現(xiàn)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。投資者可以根據(jù)自己不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和心理收益語(yǔ)氣來(lái)選擇自己需要的產(chǎn)品。
（2）銀行理財(cái)服務(wù)開(kāi)始向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)理了一場(chǎng)技術(shù)革命，也給銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了一個(gè)全新的市場(chǎng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和具名提供資金余額查詢、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬支付等服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營(yíng)銷渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢服務(wù)。
（3）同質(zhì)化服務(wù)開(kāi)始向品牌化轉(zhuǎn)變。有大眾化服務(wù)像個(gè)性化服務(wù)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)化和信息化的背景下，現(xiàn)代商業(yè)銀行呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)零售化、生存發(fā)展。
（4）銀行郵傳統(tǒng)的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)收入為主。21世紀(jì)，商業(yè)銀行已經(jīng)轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，我國(guó)商業(yè)已經(jīng)開(kāi)始更多的發(fā)揮中介服務(wù)的作用。
（5）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求大幅提升。近30年來(lái)，我國(guó)具名的金融資產(chǎn)有了突破性的增加，加之近幾年央行的連續(xù)降息，銀行存款利率在比較低的水平，考慮到通貨膨脹的影響，傳統(tǒng)的存款收益越來(lái)越薄。為了使自己的財(cái)產(chǎn)能夠保值增值，消費(fèi)者開(kāi)始需找新的投資渠道。
（6）微利時(shí)代是的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，利潤(rùn)降低。首先銀行的存貸利差不斷減少，其次國(guó)家目前大力推進(jìn)企業(yè)進(jìn)行直接融資，績(jī)優(yōu)企業(yè)主要融資渠道的改變?cè)斐闪算y行的優(yōu)質(zhì)客戶減少。
（7）理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷提高，在強(qiáng)烈的加息預(yù)期下，更多的投資者在諸多理財(cái)產(chǎn)皮選擇收益率相對(duì)較高的，這樣也就不斷推出了各個(gè)商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致短期產(chǎn)品收益率提高。
除此以外我國(guó)學(xué)者還對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品提出其他發(fā)展突破：丁中華在《我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展》提出短期理財(cái)產(chǎn)品成為主力。短期的理財(cái)產(chǎn)品正好迎合了廣大投資者對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)定的語(yǔ)氣判斷，在各個(gè)商業(yè)銀行信貸緊縮的大背景下，這種短期的理財(cái)產(chǎn)品成為了信貸的一個(gè)業(yè)務(wù)補(bǔ)充。此外還提出中間階層理財(cái)發(fā)展空間巨大，快速增長(zhǎng)的中產(chǎn)階級(jí)，隨著個(gè)人投資意識(shí)的不斷提高和寂靜積累了相當(dāng)一部分的財(cái)富，具有很大的開(kāi)發(fā)潛力。在孟磊的《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究》一文中指出健全客戶管理系統(tǒng)是必然趨勢(shì)。首先實(shí)行客戶經(jīng)理制度，為其理財(cái)客戶配備專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，其次要加強(qiáng)客戶服務(wù)研究，認(rèn)真研究客戶的消費(fèi)心理，描繪出客戶追求結(jié)果所經(jīng)歷的每個(gè)關(guān)鍵增值階段，再次，健全互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)，采用“網(wǎng)絡(luò)+機(jī)構(gòu)”的模式，保證給客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在《國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告研究》中提出從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。今后的銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)甚至是其他銀行業(yè)務(wù)不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，客戶對(duì)銀行服務(wù)渠道的選擇項(xiàng)安全快捷方便等方面發(fā)展。蔣建平在《銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀與未來(lái)趨勢(shì)》一文中顯得比較理性，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)，今后發(fā)展將更加理性，近年來(lái)得益于良好的外部環(huán)境和巨大的市場(chǎng)需求，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展一直非常順利，基本沒(méi)有出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，但是，由于全球股市吊證，與股票掛鉤的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了大量的零收益、負(fù)收益時(shí)間，客戶與銀行間產(chǎn)生了一些糾紛，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展造成了一些負(fù)面影響。投資者對(duì)銀行歷次產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)有了更加社科的認(rèn)識(shí)。
四、總結(jié)與展望
我國(guó)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模大，處于逐漸快速增長(zhǎng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，是各大商業(yè)銀行通過(guò)一些改革創(chuàng)新迎合更多客戶改變理財(cái)模式的大好時(shí)機(jī)，把握以保障客戶利益，不斷為客戶提高服務(wù)我宗旨的前提去大膽的創(chuàng)新，在產(chǎn)品種類、人員配備質(zhì)量、服務(wù)快捷程度等多方面吸引客戶。
關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 工具 策略
一、個(gè)人理財(cái)概述
個(gè)人理財(cái)是指投資者在結(jié)合自身的薪資水平、自身資產(chǎn)和負(fù)債等金額進(jìn)行評(píng)估分析的基礎(chǔ)上，先設(shè)定好一個(gè)自身的財(cái)產(chǎn)預(yù)期收益目標(biāo)，再根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，結(jié)合個(gè)人的預(yù)期資產(chǎn)收益目標(biāo)運(yùn)用譬如銀行儲(chǔ)蓄、購(gòu)買債券等多種投資手段或投資組合對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)以及負(fù)債進(jìn)行管理，有條理的規(guī)劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)投資效益最大化的過(guò)程。
而現(xiàn)在人們口中的個(gè)人理財(cái)，不再是純粹的儲(chǔ)蓄存款或自身投資。它不單單包含了財(cái)產(chǎn)的累積，并且還涵蓋了財(cái)產(chǎn)的保值和保障。財(cái)產(chǎn)保障的中心是對(duì)損失的管理和控制，即當(dāng)投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經(jīng)濟(jì)背景產(chǎn)生了嚴(yán)重的危害情況時(shí)，不會(huì)導(dǎo)致使自身和家庭的生活質(zhì)量遭遇重大的影響。
二、浙江地區(qū)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀
我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征就是起步相對(duì)較晚，但隨著改革開(kāi)放的深化和落實(shí)，它的發(fā)展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)也正在迅速的發(fā)展壯大。
目前我國(guó)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品按類型來(lái)分可分為保本型、浮動(dòng)型和結(jié)構(gòu)型。數(shù)據(jù)顯示：從2004～2014年，保本型理財(cái)產(chǎn)品所占市場(chǎng)份額接近70%，說(shuō)明保本型產(chǎn)品最受百姓喜愛(ài)。而按照產(chǎn)品的投資期限來(lái)分可分為短期理財(cái)產(chǎn)品和中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示現(xiàn)階段我國(guó)大多數(shù)居民的選擇是以短期理財(cái)產(chǎn)品為主，2014年短期理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額占到了63.18%，而中長(zhǎng)期的則為22.84%，其余為長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。而從發(fā)行規(guī)模來(lái)看，主要是有國(guó)家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。而在其發(fā)行能力上，中國(guó)銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說(shuō)明中資銀行在產(chǎn)品數(shù)量上依舊占據(jù)了主導(dǎo)地位，其數(shù)量占有份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外資銀行。以上數(shù)據(jù)也能從側(cè)面表明：近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使得投資者的財(cái)產(chǎn)累積額越來(lái)越多，投資者的理財(cái)欲望愈發(fā)旺盛，此類種種原因都為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的成長(zhǎng)和壯大提供了優(yōu)良的契機(jī)和充裕的物質(zhì)根本。
如表1所示，浙江省作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)大省，其銀行理財(cái)能力更是位于全國(guó)各省之首，這也充分表明浙江的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和浙江居民理財(cái)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，此市場(chǎng)在未來(lái)可能將會(huì)有非常巨大的發(fā)展遠(yuǎn)景。但是由于現(xiàn)階段居民的理財(cái)概念還不太成熟，同時(shí)也缺乏一定的專業(yè)理財(cái)能力，并且目前省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還跟不上投資者的需求，市場(chǎng)供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個(gè)人理財(cái)投資市場(chǎng)到目前為止還只處于剛剛起步的階段。
三、個(gè)人理財(cái)工具分析
（一）傳統(tǒng)理財(cái)工具
個(gè)人理財(cái)在品種上基本可以簡(jiǎn)單地分成個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種。其中個(gè)人資產(chǎn)品種包括基金、股票、債券和存款等；而個(gè)人負(fù)債品種則包括個(gè)人住房抵押貸款和個(gè)人消費(fèi)信貸等。
近幾年隨著人們對(duì)股票、債券和基金等個(gè)人理財(cái)品種的普及，并且經(jīng)歷了不同的牛市和熊市，同時(shí)也經(jīng)歷了國(guó)際性的金融危機(jī)等個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中可能發(fā)生各種情況。在這個(gè)過(guò)程中我省居民開(kāi)始逐步走入了個(gè)人理財(cái)投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機(jī)構(gòu)也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財(cái)產(chǎn)物，給人們理財(cái)提供了便利的渠道和方法。
（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，確定用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的需要，從而為用戶制訂出契合的產(chǎn)品與服務(wù)。
截至2015年底我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)總規(guī)模為81.18萬(wàn)億。銀行、信托、券商和保險(xiǎn)是最大的理財(cái)機(jī)構(gòu)。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險(xiǎn)占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬(wàn)億，基金子公司8.57萬(wàn)億和私募基金4.05萬(wàn)億；互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)占1.21%。其中除了P2P理財(cái)規(guī)模瘋狂增長(zhǎng)近400%以外，基金下屬的資管子公司理財(cái)規(guī)模擴(kuò)張最快，同比增長(zhǎng)率高達(dá)130%，其次是私募基金，同比增幅也超過(guò)100%。
就目前而言，雖然浙江省絕大多數(shù)居民依舊更偏向于銀行儲(chǔ)蓄等傳統(tǒng)的保守型理財(cái)工具，但經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分居民表示愿意在了解清楚理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)信息后根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況進(jìn)行一定程度的較高收益的理財(cái)活動(dòng)，并且由于浙江省各大金融理財(cái)機(jī)構(gòu)也都正在不斷地進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新改革，相信在不久的將來(lái)浙江省可供居民選擇的理財(cái)工具一定會(huì)更趨多樣化！
四、浙江地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)策略
對(duì)于浙江居民而言，個(gè)人理財(cái)能夠使自身積累更加豐富的財(cái)產(chǎn)，并且能夠讓個(gè)人財(cái)產(chǎn)得到保值和增值，有利于人們過(guò)上更加美好的生活，從而實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。但是要想收獲較好的個(gè)人投資理財(cái)收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個(gè)人理財(cái)策略就顯得尤為重要。
（一）設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)
進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資的前提就是要設(shè)定好一個(gè)適合自身的目標(biāo)。由于每個(gè)人的收入、需求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都各不相同，所以個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須要結(jié)合每個(gè)人的實(shí)際生活。同時(shí)這個(gè)目標(biāo)最好具有可度量性和時(shí)間性，以保證能夠?qū)ψ约河幸欢ǖ亩酱俸图?lì)作用。一旦設(shè)定好了個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)，就可以按照這個(gè)目標(biāo)來(lái)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃了。
（二）每月強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄
對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言，養(yǎng)成良好的個(gè)人儲(chǔ)蓄習(xí)慣是十分重要的。我們可以開(kāi)設(shè)一個(gè)專屬于自己的儲(chǔ)蓄賬戶，然后每個(gè)月堅(jiān)持存儲(chǔ)一定金額的資金，通過(guò)對(duì)自己每個(gè)月的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄來(lái)提高收入的留存比例。強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄一來(lái)可以減少個(gè)人日常生活中一些不必要的花銷，二來(lái)萬(wàn)一某天生活中出現(xiàn)急需用錢的情況時(shí)也可以從容應(yīng)對(duì)。如果能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，那么未來(lái)一定會(huì)有一筆非?？捎^的存款，這也不失為一種很好的個(gè)人理財(cái)方式，并且這種個(gè)人理財(cái)方式的所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也是十分的小。
（三）學(xué)習(xí)金融知識(shí)，適當(dāng)投資
學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)投資的相關(guān)知識(shí)，了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特性對(duì)于個(gè)人理財(cái)投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財(cái)知識(shí)后，適當(dāng)嘗試?yán)碡?cái)投資，不僅能有效地降低個(gè)人理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)，還而且能讓自己在個(gè)人理財(cái)投資過(guò)程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從而不斷提升自己。當(dāng)然在學(xué)習(xí)金融知識(shí)的時(shí)候最好是根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)喜好去選擇所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。譬如對(duì)于那些自身比較喜歡投資且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現(xiàn)貨方面的專業(yè)書(shū)籍，然后再去做一些適當(dāng)?shù)耐顿Y，不過(guò)在涉足這些領(lǐng)域時(shí)事先設(shè)置好止損點(diǎn)位也非常重要；而對(duì)于另外一些對(duì)投資可能不太感興趣也沒(méi)有太多空閑時(shí)間去管理投資，但卻想要嘗試?yán)碡?cái)?shù)木用駚?lái)說(shuō)，選擇一些信譽(yù)良好的P2P理財(cái)平臺(tái)也不失為是一種好的理財(cái)方式，比如平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的陸金所、陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的惠金所等等，其理財(cái)產(chǎn)品的年化收益也是相當(dāng)可觀！
（四）增長(zhǎng)個(gè)人技能以及素質(zhì)
收入是個(gè)人財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)的基本來(lái)源，而進(jìn)行正確的個(gè)人理財(cái)操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區(qū)的居民必須要重視個(gè)人理財(cái)技能和個(gè)人理財(cái)素質(zhì)的培養(yǎng)和增長(zhǎng)?？梢栽诠ぷ鏖e暇之余報(bào)名參加一些個(gè)人理財(cái)職業(yè)技能的培訓(xùn)課，從而學(xué)習(xí)一些必要的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來(lái)便有利于自身的升職加薪，而個(gè)人的收入和將來(lái)的財(cái)富也會(huì)隨之增加。
五、結(jié)語(yǔ)
有投資就意味著會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，作為個(gè)人首先就是要準(zhǔn)確地了解自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，要懂得根據(jù)自身的財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人負(fù)擔(dān)以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財(cái)產(chǎn)，其次，居民個(gè)人必須要清楚市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品和其走勢(shì)，合理的分配好理財(cái)金額，謹(jǐn)慎地進(jìn)行理財(cái)。在選擇銀行或者其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽(yù)比較良好、收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橐坏┰谕顿Y這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)生意外后果可能會(huì)非常嚴(yán)重。
總之，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)行業(yè)就目前來(lái)看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個(gè)在全國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展中比較領(lǐng)先的省份，自然而然面臨著更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此對(duì)于浙江地區(qū)的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識(shí)到我國(guó)和浙江地區(qū)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，做到明確自身的理財(cái)投資目標(biāo)，再依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定出適合自身的理財(cái)投資規(guī)劃，并找到適合自己理財(cái)投資方法，同時(shí)又能做到合理地去規(guī)避理財(cái)投資過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，那么必將成功地在理財(cái)投資的過(guò)程中收獲相應(yīng)的財(cái)富！
（作者單位為寧波大紅鷹學(xué)院）
[作者簡(jiǎn)介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業(yè)于寧波大紅鷹學(xué)院，研究方向：金融理財(cái)。]
參考文獻(xiàn)
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【論文關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)投資意識(shí)；理財(cái)方式
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人可支配收入持續(xù)增長(zhǎng)，在國(guó)內(nèi)金融改革不斷深化，世界經(jīng)濟(jì)一體化不斷加深的背景下，個(gè)人理財(cái)觀念，個(gè)人理財(cái)方式、居民理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)問(wèn)題日益引起廣泛的關(guān)注。本文基于地方經(jīng)濟(jì)視角，于2012年6月對(duì)蘭州市居民個(gè)人理財(cái)觀念和方式等問(wèn)題進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，此次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷123份，收回有效問(wèn)卷123份。
一、蘭州市居民個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
1、首先從相關(guān)部門獲悉，全國(guó)36個(gè)大中城市的人均可支配收入為9824.54元，蘭州市為6364.32元，低于36個(gè)大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次調(diào)查年齡在26-35歲的居多，占到被訪問(wèn)者的41%，36-45歲年齡段的人群，有16.7%，46-55歲的占到5.1%，56歲以上的人群有14.1%，25歲以下年齡段的人群，有23%，這些年齡段中，對(duì)理財(cái)投資略知一二的人數(shù)占到其總?cè)藬?shù)的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，說(shuō)明理財(cái)投資意識(shí)經(jīng)開(kāi)始深入我市的中、輕年群體。
2、被調(diào)查人群中月收入在2000-3500元人民幣的人數(shù)居多，占到對(duì)理財(cái)投資相關(guān)知識(shí)略知一二部分總?cè)藬?shù)的37.5%，他們生活的時(shí)代正處于投資理財(cái)新舊觀念的交替時(shí)代，所以他們中的大多數(shù)開(kāi)始選擇接受新型的理財(cái)投資意識(shí)并開(kāi)始積極的進(jìn)行理財(cái)投資。但他們?cè)谏钪袚?dān)當(dāng)?shù)慕巧枰嗟呢?cái)力支持，加之近年來(lái)由于物價(jià)的增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于每月收入的增長(zhǎng)，理財(cái)投資的資金鏈確很薄弱，因此，雖然理財(cái)投資的意識(shí)正在迅速增強(qiáng)，但理財(cái)投資行為卻滯后于意識(shí)。
3、56歲以上的人群，了解或接觸投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)非常弱，傳統(tǒng)理財(cái)觀念根深蒂固，他們更愿意接受單一化的投資方式，會(huì)選擇簡(jiǎn)單的將閑散資金存入銀行的可能性最大，年齡更大一些老人寧愿把一輩子為數(shù)不多的積蓄放進(jìn)自家的保險(xiǎn)柜也不愿意將其簡(jiǎn)單的存入銀行而得到相應(yīng)的利息回報(bào)。
4、25歲以下年齡段的人群由于他們大多數(shù)是剛剛進(jìn)入社會(huì)或還在上學(xué)期間，他們的收入只能保證基本的生活所需，因此，有50%的人對(duì)理財(cái)投資并沒(méi)有實(shí)質(zhì)了解，只有5.6%家庭收入富裕或?qū)Υ朔矫鎲?wèn)題相當(dāng)感興趣的人了解或知道相關(guān)的理財(cái)投資知識(shí)。剩下38.8%對(duì)此略知一二。另外在上學(xué)期間，同學(xué)們除了家人供給外并沒(méi)有或只有少量額外收入，即使對(duì)投資理財(cái)方面做了相關(guān)的了解也未必有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)能力負(fù)擔(dān)理財(cái)投資行為。
從整體看此次調(diào)查，對(duì)理財(cái)投資了解較全面的市民只占很少比例，絕大部分市民集中在對(duì)其略知一二的了解程度，完全不了解的人數(shù)也占到總?cè)藬?shù)的28.2%也就是說(shuō)，理財(cái)投資受到越來(lái)越高的關(guān)注度，但仍有部分市民因受到收入瓶頸制約對(duì)理財(cái)投資無(wú)暇顧及，也有些市民因?yàn)椤胺览稀彼枷胗邢喈?dāng)一部分人選擇傳統(tǒng)或放在自己家里。對(duì)理財(cái)投資的了解渠道主要有親友、銀行等機(jī)構(gòu)宣傳，通過(guò)自己閱讀書(shū)籍資料獲取理財(cái)知識(shí)的人數(shù)比例最少，造成這一現(xiàn)象的主要原因是，讀書(shū)時(shí)間在人們的生活中所占比例越來(lái)越少這也使得圖書(shū)的更新速度變慢，相關(guān)書(shū)籍不全等。對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的預(yù)期很大程度上影響著他們是否會(huì)增加理財(cái)投資的資金量。
在所有被調(diào)查者中，有30.8%的人在眾多的理財(cái)方式中選擇銀行存款，會(huì)投資房地產(chǎn)來(lái)進(jìn)行資產(chǎn)保值增值的占16.7%，選擇股票投資的有12.8%，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品投資的只占到9%，令人驚奇的是有21.8%的人對(duì)理財(cái)投資非常盲目，我們將這部分人群進(jìn)一步分為有部分閑散資金、家庭月收入中上水平和收入較低、沒(méi)有閑散資金兩部分進(jìn)行分析，其中大部分處在家庭收入在4000元以下，他們大多從市面廣告或其他渠道或多或少的聽(tīng)到過(guò)一些理財(cái)知識(shí)，除了個(gè)人保險(xiǎn)以外，有的會(huì)因跟隨身邊親友嘗試性的進(jìn)行一些盲目的股票或基金的投資，但只要風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高或者收益受損會(huì)立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40歲左右的中年人，他們會(huì)關(guān)注理財(cái)投資的動(dòng)向和方式，但為了教育和“防老”，其投資的偏向往往是低風(fēng)險(xiǎn)低收益的服務(wù)項(xiàng)目，總體來(lái)看，被調(diào)查的市民中34.6%對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)比較看好，認(rèn)為下半年經(jīng)濟(jì)會(huì)出現(xiàn)回暖跡象，并且會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的明朗性適時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)投資計(jì)劃，還有46.2%的市民反映物價(jià)太高，不敢貿(mào)然投資，并且不看好未來(lái)的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，還有19.2%認(rèn)為走勢(shì)不明顯，也不愿過(guò)高的加入理財(cái)投資的行列。選擇其成本和收益回報(bào)也不同，起決定因素主要是個(gè)人的資本、機(jī)會(huì)、技巧、收益率等，人們?cè)跊Q定選擇某種理財(cái)產(chǎn)品前應(yīng)從各方面了解這項(xiàng)投資，在對(duì)比和根據(jù)個(gè)人自身情況的前提下，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品而非盲目投資較為科學(xué)。
二、樹(shù)立正確的理財(cái)觀，合理安排支出
我認(rèn)為日常生活中開(kāi)源節(jié)流，合理規(guī)劃日常開(kāi)支是必不可少的，國(guó)家應(yīng)引導(dǎo)市民消費(fèi)向正確的方向發(fā)展。投資人也應(yīng)該及時(shí)調(diào)整合理的花銷，優(yōu)化家庭財(cái)政結(jié)構(gòu)，提高資金利用率以便制定下一步的投資理財(cái)計(jì)劃。
三、銀行等投資機(jī)構(gòu)推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品
由于收入水平不同，人們承受風(fēng)險(xiǎn)能力的也大不相同，年齡段不同，接受投資理財(cái)觀念的程度也不同，因此，根據(jù)年齡段推出投資理財(cái)產(chǎn)品既有利于銀行增加收益，同時(shí)也引導(dǎo)了市民的理財(cái)觀，培養(yǎng)青少年的理財(cái)意識(shí)。
論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，金融超市，業(yè)務(wù)管理
1、引言
在發(fā)達(dá)國(guó)家金融超市已十分常見(jiàn),在許多國(guó)家和地區(qū),散布在街頭的金融網(wǎng)點(diǎn)就是人民辦理所有的常規(guī)金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)所,為人們的生活帶來(lái)了極大的便利。當(dāng)國(guó)外的消費(fèi)者進(jìn)入多功能的“金融超市”后，就如同進(jìn)入一個(gè)超級(jí)商場(chǎng)。從信用卡、外匯、汽車、房屋貸款到保險(xiǎn)、債券甚至納稅等各種金融需求都可以得到滿足。在我國(guó),金融超市則剛剛起步,存在很多問(wèn)題需要我們采取措施去完善,在實(shí)踐中慢慢發(fā)展壯大。
2、在我國(guó)完善金融超市的必要性
2.1對(duì)外開(kāi)放、順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的需要
20世紀(jì)90年以來(lái),國(guó)際金融一體化使金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,各國(guó)金融機(jī)構(gòu)紛紛調(diào)整戰(zhàn)略,國(guó)際銀行業(yè)掀起了并購(gòu)浪潮,各種形式的兼并和聯(lián)合已不再局限于垂直的并購(gòu),而是更加強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。而且,中國(guó)已加入WTO,外資銀行已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng),這些外資銀行憑借強(qiáng)大的資本實(shí)力,運(yùn)用先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)手段,通過(guò)為客戶提供個(gè)性化、多元化的金融服務(wù),與中資銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。因此,面對(duì)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行非常有必要加強(qiáng)自身的改革,盡快熟悉國(guó)際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則,借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，完善剛起步的金融超市,增強(qiáng)其綜合競(jìng)爭(zhēng)力,以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。
2.2滿足不同客戶需求的需要
銀行的一切經(jīng)營(yíng)行為都是以滿足客戶的需求為中心的,隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富都不斷增加,金融需求已發(fā)生了巨大的變化。目前,無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人,都積累了較為可觀的閑散資金,這些閑散資金與生計(jì)需求無(wú)關(guān),而是具有強(qiáng)烈的逐利特征。作為企業(yè),在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中,有資產(chǎn)重組、投資、兼并、擴(kuò)張等要求；作為個(gè)人,有外匯買賣、臨時(shí)透支、貸款融資、股票買賣和綜合理財(cái)?shù)刃枨?資金增值需求已成為金融需求的主流。為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,滿足客戶的金融需求,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快完善金融超市,以多元化的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu),為客戶提供全方位、多功能、快捷、方便的超市式服務(wù)。除銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外,金融超市可為客戶提供項(xiàng)目融資、顧問(wèn)咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù),這種多元化的服務(wù)帶來(lái)的收益跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是完全不一樣的,它具有一種潛在性,可以大大拓展金融企業(yè)的贏利空間論文提綱格式。此外,綜合業(yè)務(wù)的開(kāi)展,可實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益,同時(shí)還能綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、減少損失、提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益，是一種銀行自身的需求。
3、目前我國(guó)金融超市發(fā)展中存在的問(wèn)題
3.1業(yè)務(wù)種類單一,經(jīng)營(yíng)范圍狹窄
目前金融超市開(kāi)辦的業(yè)務(wù)品種很多，但是由于各種條件的限制，可操作的種類較少。如按農(nóng)行現(xiàn)行規(guī)定個(gè)人住房裝修貸款必須要有裝修公司協(xié)議等，但在現(xiàn)實(shí)生活中，居民裝修房屋絕大多數(shù)人都不找裝修公司，而是通過(guò)熟人介紹的個(gè)體戶，雙方多是口頭協(xié)議。又比如大額耐用品貸款要由農(nóng)行先與商家簽訂協(xié)議，并且該商家要在農(nóng)行開(kāi)戶，手續(xù)非常煩瑣，常常使客戶和商家望而卻步,在很大程度上給金融超市的發(fā)展造成了一定的阻礙。
目前除了以個(gè)人存取款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)外,大多數(shù)金融超市業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)展起來(lái),而最能體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)特征的個(gè)人理財(cái),投資咨詢業(yè)務(wù)更是由于種種原因開(kāi)辦得不好。目前各金融超市大多未開(kāi)辦代保管和銀證通等業(yè)務(wù),部分金融超市沒(méi)有對(duì)除儲(chǔ)蓄外的業(yè)務(wù)實(shí)行開(kāi)放式經(jīng)營(yíng),而是與普通營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一樣封閉式辦理全部業(yè)務(wù),有的甚至還沒(méi)有引入保險(xiǎn),律師等中介機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商合作伙伴進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)辦公,無(wú)法為客戶提供方便,快捷的”一站式”服務(wù),經(jīng)營(yíng)沒(méi)有凸顯出金融超市應(yīng)有的特色。
3.2服務(wù)不便捷,信用仍是“瓶頸”,以致于金融超市受到冷落
根據(jù)調(diào)查商業(yè)銀行，江西農(nóng)業(yè)銀行金融超市在剛開(kāi)業(yè)的時(shí)候，紅火了幾天便冷清了下來(lái)，而紅火也是因?yàn)榍皝?lái)咨詢的人很多。人們喜歡超市是因?yàn)檫@里有更大的選擇余地，但是很多消費(fèi)者反映金融超市并不是想象中的那么便利。比如金融超市提供的個(gè)人住房貸款服務(wù)，它所提供的住房開(kāi)發(fā)商以及住房戶型都很少，沒(méi)有選擇余地，買房時(shí)還是要自己聯(lián)系和選擇住房，這樣金融超市就沒(méi)有盡可能地為用戶提供便利。金融超市還沒(méi)有突破傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的“瓶頸”——信用問(wèn)題。比如金融超市發(fā)放一筆消費(fèi)貸款一般需要5天，但有3天以上的時(shí)間是用在對(duì)貸款人還貸能力的調(diào)查上，信用問(wèn)題影響了金融超市的方便快捷，加之金融超市網(wǎng)點(diǎn)也比較少，這些都導(dǎo)致金融超市受到冷落。
3.3內(nèi)部管理不到位
現(xiàn)在所用的硬件都不具備自動(dòng)統(tǒng)計(jì)功能,大多數(shù)金融超市僅僅依靠會(huì)計(jì)生成的《催收通知書(shū)》進(jìn)行被動(dòng)催收，對(duì)不良貸款未能做到“按戶統(tǒng)計(jì)，建立檔案，定期分析”，不能及時(shí)、連續(xù)、動(dòng)態(tài)、系統(tǒng)地反映不良貸款的期數(shù)和金額，而且也沒(méi)有根據(jù)金融超市這一相對(duì)獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式建立相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則，僅從業(yè)務(wù)上根據(jù)產(chǎn)品規(guī)章來(lái)硬性控制，這存在一個(gè)管理間接化的問(wèn)題，使得金融超市如同臨時(shí)性組織一般松散，不利于進(jìn)一步的規(guī)范發(fā)展。
4、完善我國(guó)金融超市的措施
4.1加強(qiáng)宣傳與營(yíng)銷, 提高社會(huì)知名度
在宣傳金融超市時(shí),不僅要從力度方面考慮,還要從廣度方面考慮。首先要加大對(duì)宣傳費(fèi)用的投入，包括人力、物力、財(cái)力，運(yùn)用強(qiáng)大的廣告優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立良好的品牌形象，爭(zhēng)取更多消費(fèi)者的關(guān)注。其次是在宣傳方式上，除了傳統(tǒng)的廣告、報(bào)紙、報(bào)刊等輿論以及非輿論宣傳外商業(yè)銀行，還要盡可能利用一切行之有效、形式各異的其他合法宣傳方式，讓消費(fèi)者在任何地方、任何時(shí)候都能充分了解到金融超市的實(shí)用商品、特色商品和最新商品。最后,還要重視宣傳的效果,它是非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié),因?yàn)橹挥袑?duì)效果進(jìn)行分析,才可以作出判斷,對(duì)已宣傳的和未宣傳的商品進(jìn)行定位，使宣傳有針對(duì)性、目的性，讓廣大的消費(fèi)者通過(guò)宣傳認(rèn)識(shí)和了解金融超市,提高社會(huì)知名度。
4.2加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)
務(wù)金融超市可以以代收代付業(yè)務(wù)功能和產(chǎn)品為依托，充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)的整體優(yōu)勢(shì)，延伸擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。比如可以在發(fā)展傳統(tǒng)的和代保管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)辦證券、股票資金帳戶資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的服務(wù)。還可以開(kāi)設(shè)電話銀行、自助銀行、個(gè)人外匯買賣等業(yè)務(wù),為個(gè)人提供投資咨詢、信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù),同時(shí)加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度，努力提高市場(chǎng)分額。另外，隨著人民認(rèn)識(shí)水平的提高,越來(lái)越多的人意識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)有很多的潛在消費(fèi)者。金融超市可以根據(jù)不同客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理愛(ài)好等情況，為客戶分析和規(guī)劃人生不同階段的財(cái)務(wù)狀況，推出個(gè)性化較強(qiáng)的理財(cái)方案和理財(cái)建議。還可以為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供整體服務(wù)和附加服務(wù)。這些都是受到人們廣泛關(guān)注的業(yè)務(wù),人們對(duì)它的興趣較大,如果可以滿足不同人的金融需求,金融超市必將給人們留下很好的印象,其他的業(yè)務(wù)就會(huì)跟著被帶動(dòng)起來(lái)。最后也是最重要的是在開(kāi)辦這些中間業(yè)務(wù)的時(shí)候要盡量減少業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié),讓客戶真正感到方便論文提綱格式。
4.3大力開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建金融超市的技術(shù)基礎(chǔ)
金融超市是以現(xiàn)代科技發(fā)展為基礎(chǔ)的,如何加快技術(shù)創(chuàng)新，將先進(jìn)的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中是非常重要的。借鑒國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際得出,商業(yè)銀行應(yīng)著重從兩方面進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。
目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是建立在帳戶管理基礎(chǔ)上的，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，通常是分割成不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，分別記錄客戶的帳戶，無(wú)法作到對(duì)照檢索，銀行根本不能掌握一個(gè)客戶的全貌，比如有多少存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等等，不能有效了解客戶的金融需求。這樣的業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，當(dāng)然無(wú)法適應(yīng)金融超市式的經(jīng)營(yíng)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加緊銀行技術(shù)應(yīng)用系統(tǒng)的創(chuàng)新改造，盡快引入數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)挖掘工具，把各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶資料儲(chǔ)存、組合、匯集到一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，這樣做的好處就是可以匯總分析客戶的資金運(yùn)用規(guī)律，追蹤和穩(wěn)定具有獲利潛力的黃金客戶群。只有當(dāng)銀行對(duì)客戶的存款、貸款、收入、用款趨向等商業(yè)銀行，即對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況有了全面的了解，才能為客戶提供最佳融資渠道和投資建議，提供深層次的綜合金融服務(wù)，真正建立起金融超市。
4.4完善監(jiān)管制度, 加強(qiáng)內(nèi)部管理
金融超市提供的是以債券、信托資金、資產(chǎn)管理、信貸咨詢、投資組合、理財(cái)?shù)确?wù)功能為主體的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行創(chuàng)新速度最快、業(yè)務(wù)更新最頻繁的領(lǐng)域，這就為銀行的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，要想金融超市快速有序地發(fā)展,就必須合理、有效地進(jìn)行監(jiān)管。
應(yīng)從監(jiān)管人員入手，組成一批業(yè)務(wù)技術(shù)熟練，精通先進(jìn)科學(xué)知識(shí)，適應(yīng)金融信息化、電子化發(fā)展的全能型隊(duì)伍;在監(jiān)管方法上，應(yīng)把銀行的外部監(jiān)管與自身的內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合，學(xué)習(xí)吸收外資金融超市在監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)情，創(chuàng)新監(jiān)管方法，加強(qiáng)內(nèi)部控制，避免違規(guī)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)建金融超市、進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)，面臨著嚴(yán)格的法律限制，為了改變我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍狹小，經(jīng)營(yíng)品種單一的局面，使我國(guó)商業(yè)銀行能與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)保持平等的競(jìng)爭(zhēng)地位，應(yīng)逐步取消現(xiàn)行的利率管制，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。在條件成熟時(shí)，還可以放寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的限制，打破業(yè)務(wù)分工，推行業(yè)務(wù)交叉與競(jìng)爭(zhēng)商業(yè)銀行，強(qiáng)化商業(yè)銀行的綜合性功能，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在真正的市場(chǎng)環(huán)境中磨練，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間，提高競(jìng)爭(zhēng)力。最后，在監(jiān)管機(jī)制上，應(yīng)改變現(xiàn)有的多頭垂直監(jiān)管為橫向監(jiān)管模式，加強(qiáng)銀行與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作。在監(jiān)管過(guò)程中，相互磋商，相互索取金融檢查與調(diào)查材料及各自擁有的資料統(tǒng)計(jì)是很重要的，這樣可以實(shí)現(xiàn)信息的充分交流，必要的時(shí)侯，還可以在金融檢查時(shí)，實(shí)行一定的人員交叉，提高綜合監(jiān)管的能力。
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