時間：2023-02-17 18:05:50
導語：在銀行自薦信的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
工作上，本人自*年工作以來，先后在某某部門、某某科室、會計科等科室工作過，不管走到哪里，都嚴格要求自己，刻苦鉆研業務，爭當行家里手。就是憑著這樣一種堅定的信念，我已熟練掌握儲蓄、會計、計劃、信用卡、個貸等業務，成為*行業務的行家里手。
記得，剛進*行，為了盡快掌握*行業務，我每天都提前一個多小時到崗，練習點鈔、打算盤、儲蓄業務，雖然那時住處離工作單位要坐車1個多小時，但我每天都風雨無阻，特別是冬天，冰天雪地，怕擠不上車，我常常要提前兩、三個小時上班，就是那時起我養成了早到單位的習慣，現在每天都是第一個到行里，先打掃衛生，再看看業務書或準備準備一天的工作，也是這個習慣，給了我充足的時間學習到更多的業務知識，為我幾年來工作的順利開展打下了良好的基礎。
我工作過的崗位大部分在前臺，為了能更好的服務客戶，針對不同層次、不同需求的客戶，我給予不同的幫助和服務，記得有一位第一次到我行客戶，當我了解到他要貸款買二手房時，由于他不知該怎么辦，只是有個想法，我便詳細地向他介紹了個貸的所有手續。除了在服務客戶上我盡心盡力，在行里組織的各項活動中我也積極響應，經常參加單位組織的各項競賽，展示自我，并取得了優異的成績，受到了單位的嘉獎。
學習上，自從參加工作以來，我從沒有放棄學習理論知識和業務知識。由于我畢業財校屬于中專，剛工作我就利用業余時間自學大專，并于*年畢業，但我沒有滿足于現狀，又于*年自修東北大學金融本科，由于學習勤奮刻苦，成績優良，學習中受到老師充分肯定，目前正在積極準備論文答辯。不但掌握和提高了金融知識，也有了一定的理論水平，完全達到了本科生所具有的水準。學習理論的同時，更加鉆研業務，把學到的金融知識融會到工作中去，使業務水平不斷提高，并于*年參加全國中級經濟師資格考試，順利通過同時被行里聘為中級師。在多年的業務知識考核當中，每次會計業務資格考試都達到1級水平。
最后，我想說的是，上面只是我工作中取得的一點成績，這與單位的領導和同事們的幫助是分不開的。我始終堅信一句話“一根火柴再亮，也只有豆大的光。但倘若用一根火柴去點燃一堆火柴，則會熊熊燃燒”。我希望用我亮麗的青春，去點燃周圍每個人的激情，感召激勵著同事們一起為我們的事業奉獻、進取、立功、建業……
顧名思義，“時間銀行”是儲存時間的機構。為滿足員工對時間進行彈性管理的需求，我們為每位員工開設了一個“時間銀行”賬戶，為員工提供時間存儲與支取的各項功能支撐，使員工能夠在話務忙時自愿加班、閑時得到充分休息，以達到合理配置企業人力資源、提高工作效率的效果。根據員工實際需求，目前我中心時間銀行開設了“零存整取、個人理財、時間紅包、無息貸款、超支還款、現金取款”等六項業務（如圖2）。
一、零存整取――節省反向時長，自主安排調休
為保證員工遵時率，中心規定員工在接續過程中除正常交接班外不允許私自簽出，提交工單、上廁所、打水、受理業務等反向時長均需要通過座席示忙來完成。為確定員工反向工時占比1的合理區間，我中心通過問卷調查、現場寫實、歷史數據及科學依據四方面對反向工時所需時長進行分析，并確定員工接續過程中反向工時占比合理區間為（2.53%，3.7%），在此基礎上綜合考慮企業、員工等諸多因素，中心將員工反向工時考核值定為3.7%。實施過程中，員工個體間效率差異很大，部分優秀員工反向工時不到1%，但長尾員工會超過10%，通過數據對比分析，反向工時越低的員工人均話務量越高，因此保障優秀員工的利益并給予鼓勵的同時督促長尾員工提升效率是這一部分管控的重點（如圖3）。
針對以上情況，我們推出了“時間銀行”的第一個業務：零存整取。員工每天有3.7%的反向工時時長2，系統每天會自動對每位員工的反向工時進行統計，未達到3.7%的時長會自動存入員工的個人賬戶，記為賬戶余額。通過此項業務，員工可以自主管理反向時長，提升接續效率（如圖4）。
二、個人理財――參與應急加班，調休時長增值
受天氣變化、系統故障及營銷活動等因素影響，客服中心經常出現話務突增的情況，短時間內來話量的大幅增長會對整體指標產生巨大影響，而在員工休息時臨時啟動加班班次會嚴重影響員工感知，無論是應急速度還是應急效果都無法達到我們的要求。為了調動員工加班的積極性，時間銀行開設了個人理財業務：分中心啟動應急加班后熱線管理人員會將參與加班的員工姓名及加班時長錄入到“時間銀行”系統中，同時根據應急班次級別將員工加班時長按照30―60%的利率存入員工個人賬戶。也就是說，忙時參與應急加班一小時，可以獲得后期一小時二十分鐘至一小時四十分鐘的休息時間，而根據話務中心“黃金一小時”理論，忙時加班一小時對接通率指標的貢獻相當于閑時工作四小時，所以，通過這種方式可以達到企業和員工雙贏的效果。
“個人理財”業務實施以后得到了員工的積極響應，很多在單位宿舍住宿的員工主動報名成立了“應急沖鋒隊”，承諾出現話務突增后會10分鐘內趕到現場進行應急接續，緩解話務壓力。
三、時間紅包――積極參與中心活動、時時獲得意外驚喜
勞動競賽是客服中心短時間內提升關鍵指標的一項有效手段，在日常管理中被廣泛應用，傳統競賽獎勵的方式分為物質獎勵與精神獎勵兩種。在分中心內部開展勞動競賽時，以上兩種獎勵方式存在著許多不足，物質及現金獎勵申請流程較為繁瑣，周期較長，不適合快速、小型勞動競賽的獎勵方式；而精神獎勵使用過于頻繁會影響對員工產生的激勵效果。針對以上情況，我們在時間銀行中推出了“時間紅包”業務，管理人員可以將“時間紅包”作為對員工的獎勵，直接通過系統將“紅包”發到員工的個人賬戶中。同時，“時間紅包”業務還針對向中心提出合理化建議的員工、積極參加中心活動的員工進行獎勵，激勵員工積極參與中心各項活動。
為避免出現“通貨膨脹”的情況，各單位每月“時間紅包”的發放數量不得高于總安排工時的1%，確保整個“時間銀行”系統收支平衡。
時間紅包業務的開展豐富了中心獎勵員工的形式，各基層組織可以按照相關規范靈活開展各項活動，提升員工工作積極性。
四、超支還款――長尾員工管控，提升工作效率
“超支還款”與第一項“零存整取”是兩個相對的業務，中心將員工反向工時考核值定為3.7%。節省的時長通過“零存整取”業務存入時間銀行的個人賬戶，而超出部分將會通過“超支還款”從個人賬戶中進行扣除。系統每天會自動對每位員工的反向工時進行統計，當員工個人賬戶扣至0，仍然未能抵消超支部分時，系統會將剩余超支部分自動轉換為“事假時長”，記入熱線管理平臺，以備考勤使用。
通過以上措施，可以有效對長尾人員工作效率進行管控，提升員工自主管理能力，降低后臺管理人員工作壓力。
五、無息貸款――提前消費，時間余額抵扣請假時長
在員工績效考核辦法中，當月“全勤”者會有10分的績效獎勵。員工在工作中若遇特殊事件會盡量通過換班的方式解決，以保證整個中心的遵時率，但如果沒有找到合適的替班人員，就需要向中心請假，很多員工全月因為請假半小時就無法獲得“全勤”的獎勵，嚴重影響員工感知。為提升員工滿意度、貫徹“人性化”的現場管理思路，我中心在“時間銀行”中開設了“無息貸款”業務，根據來話量情況將全月分為忙時和閑時，一般忙時為月初四天和月底兩天，其余為閑時。員工在閑時的請假時長與“超支還款”業務統計的“事假時長”自動記錄在員工個人賬戶的“收支明細”中。月底統計考勤情況時，員工可以根據請假情況用個人時間銀行余額抵扣請假時長，請假時長抵扣以后不影響當月“全勤”獎勵，提升了員工感知。
六、現金取款――使用時間余額集中進行調休
現金取款業務是員工將個人賬戶中的余額提取出來用來調休的過程。根據忙閑程度，各話務分中心每天會設置一定數量的“時間銀行”調休名額，員工可以通過提前申請的方式使用個人時間銀行賬戶中的余額進行集中調休，自由支配休息時間。
通過“時間銀行” 管理模式的實施，員工自主管理能力及員工滿意度提升明顯，各項效率指標均有較大提高。目前在30秒接通率高于90%的情況下，中心在線利用率指標為82%，較項目實施前提升5個百分點；反向工時占比僅為3.15%，較前期降低31%；人均每天示忙時長僅8.2分鐘，較前期降低24%；人均每天簽入簽出僅2.1次，較項目實施前降低30%（如圖5）。
通過項目實施后的現場效果和中心效率指標情況可以看出，“時間銀行” 管理模式可以使員工逐漸提升自主管理能力，形成“上班一分鐘，工作六十秒”的工作習慣，符合員工對班次、工時的彈性需求，在提升工作效率的同時提升了員工的整體滿意度。
注釋：
一、20*年工作思路
20*年，投行業務的整體工作思路是：緊緊圍繞全行經營結構調整和增長方式轉變的總體戰略，以客戶為中心提高服務質量，做實常年財務顧問和企業信息服務等基礎類投行業務；實現投行業務與傳統業務的互動發展，積極爭攬重組并購、結構化融資顧問、銀團安排與管理、間接銀團、企業上市發債顧問業務，大力發展品牌類投行業務；主動參與直接融資市場，發展短期融資券、資產證券化等新興投行業務；完善投行業務機構，建立投行業務隊伍，提高人員素質；健全風險管理體系，規范業務處理流程，樹立品牌形象，保持投行業務收入的穩定健康增長。
二、工作目標
（一）穩步提高收入，保持投行業務收入的適度增長。全年實現投行收入*萬元；投行業務收入占營業凈收入的比重由20*年的*%增加到20*年末的*%。
（二）擴大常年財務顧問業務規模，爭取使常年財務顧問業務簽約客戶由上年的*戶發展到年末的*戶；實現重組并購、結構化融資顧問、銀團貸款、間接銀團、企業上市顧問等品牌類投行業務和短期融資券、資產支持商業票據、資產證券化等新興投行業務品種和收入新突破。
（三）各行投行業務工作目標明細（略）
三、具體工作措施
（一）提高認識，轉變觀念，高度重視投行業務對我行經營結構調整和生存發展的重要意義。
大力發展投行業務是實現我行收益結構調整戰略主要措施。投行業務是現代商業銀行的主要支柱業務之一，國外銀行的中間業務收入普遍占到利差收入的40％－60％，其中投資銀行業務收入是其主要部分。近年來，尤其是我國加入WTO以后，我國銀行業也加快經營結構調整步伐，總行已經制定了投行業務十年發展規劃，明確提出要經過十年把投行業務收入提高到*億元，占營業凈收入的比重超過*％。我行目前這一比例僅為*％。與全國其他分行相比，我行投行業務發展也處于落后地位，上半年總行投行業務通報中，我行投行業務收入、收入增加額、占中間業務收入比列等指標均排靠后，與總行提出的業務發展要求距離非常大，盡快提高投行業務收入是當前十分緊迫的任務。
發展投行業務是應對國內融資格局變化的必由之路。直接融資比例不斷擴大是金融改革的必然趨勢，直接融資對銀行的沖擊首先體現在大型優質客戶信貸業務方面，我行雖然地處落后地區，但受直接融資沖擊已十分明顯，一些上市企業貸款業務不斷萎縮，*、*等客戶由于發行短期融資券而貸款需求下降，使我行用貸款競爭優質大戶的手段越來越弱化。我們應該有強烈的緊迫感和使命感，積極適應金融市場變化，積極拓展以直接融資為主戰場的投行業務，滿足企業多元化金融服務需求。
發展投行業務是我行資本和風險約束的內在要求。隨著我國加入WTO和我行即將股改上市，內外部經營約束條件將不斷強化。總行已經實施經濟資本管理和以經濟增加值為核心的考核分配辦法，這對于具有*多億元借差的*分行來說，發展傳統信貸業務將會受到更大的硬性約束。與信貸業務相比，投行業務不涉及直接的信用風險，資本占用也比較少，風險成本、財務成本都比較低，對經濟增加值的貢獻率比較高。因此新的治理結構和激勵約束機制下，發展投行業務對推動我行經營結構轉變和資本市值至關重要。
（二）立足現實，明確投行業務發展方向和發展目標
目前，我行投行業務總體水平還比較低，業務潛力尚未充分挖掘，工作中還存在業務品種單一、發展方式粗放、服務不到位、高附加值業務研究部署不夠、專業人才缺乏等諸多問題,發展投行業務任重而道遠。我行必須立足現實，著眼未來，根據我行業務發展現狀和投行業務特點，認真研究符合我行和我區實際的投行業務發展方向、發展重點和發展目標，穩步推進投行業務快速、健康發展。
一是要擴大常年財務顧問客戶范圍，加強財務顧問服務，穩定增加投行業務收入。常年財務顧問業務是目前我行投資銀行業務的支柱，在當前情況下，發展常年財務業務仍然是增加投行業務收入主要渠道。今年常年財務顧問業務的工作重點是：進一步擴大客戶范圍，充實產品服務內容，提升服務水平和服務質量，明確業務流程，規范業務收費，確保業務健康發展。今年全行要新增常年財務顧問客戶*戶，各支行每行增加*個客戶；狠抓常年財務顧問業務的服務質量，充分利用總行提供的各方面研究成果和各種行內外資源，向客戶提供宏觀經濟研究、行業發展研究、金融市場研究等標準化基本服務及企業投融資咨詢、企業戰略咨詢、企業財務咨詢、業務知識培訓等服務。不斷充實服務內容，提升服務水平；完善企業信息服務業務管理，積極發展具有較高附加值的資信調查和商賬管理業務，推動企業信息服務業務由鑒證類資信服務為主向顧問類資信服務為主轉變。
二是以重組并購業務為重點，積極尋求品牌類投行業務突破口。品牌類投行業務是國際投行的主流業務和高端業務，具有單筆規模大、收入多、技術含量高、市場影響力強等特點，最能體現投資銀行的實力、水平和市場地位，是我行投行業務長期發展的重點。投行業務在渡過起步階段之后，要加快結構調整，將工作重心向重組并購顧問、結構化融資顧問、銀團承銷安排、間接銀團、資產證券化等技術含量較高、品牌效應明顯的投行業務轉移，實現樹立品牌、培育核心競爭力的中長期發展目標，真正鞏固市場地位，實現可持續發展。當前工作重點是以重組并購顧問業務為重點，加快實現品牌類投行業務突破。全行要密切關注企業的資產與債務重組、收購與兼并、破產與清算、股權或產權轉讓、資產或債權出售、企業改制與股份制改造等重組并購活動，重點關注并主動介入我行重要貸款客戶的重組并購活動，積極為企業提供方案設計、融資安排等顧問服務；加強同業合作，擴大銀團運用范圍，積極爭當包銷行、牽頭行、行、賬戶管理行等，收取銀團安排費、包銷費、費及賬戶管理費，提高銀團業務的綜合回報。
三是密切跟蹤重點客戶，在新興投行業務領域尋求突破。積極跟蹤直接融資市場動態，深入挖掘客戶資源，重點跟蹤收集神華寧煤集團等具備發行短期融資券、資產支持商業票據（ABCP）業務的客戶信息，加強短期融資券和ABCP營銷力度，爭取在一項業務上取得突破。
（三）建立和完善投行業務營銷機制
投行業務品種較多，營銷、服務也具有不同特點，加強業務營銷，需要根據不同業務的特點建立和完善業務營銷機制。
對于常年財務顧問等基礎類投行業務，實行客戶“誰管轄、誰營銷、誰服務”的營銷模式。各行及分行公司客戶經營中心要對所轄客戶進行市場細分，鞏固現有客戶，積極營銷潛在客戶，努力提高服務水平，改善服務質量；分行公司部要加強統一管理，積極組織各行開展營銷和服務，并對各行進行業務指導。
對于重組并購等品牌類投行業務，實行“信息互動、分行牽頭、整體聯動”的營銷機制。建立企業重組并購信息通報制度和信息庫，各行負責所轄客戶重組并購信息上報，分行公司業務部及時更新和監測企業重組并購信息，與各支行及時進行信息互通，密切關注、盡早介入每筆重組并購業務，逐個項目落實負責人員，組成業務拓展團隊，集中全行整體優勢，盡快實現重組并購業務零的突破。
對于短期融資券、資產支持商業票據（ABCP）等新興投行業務，由于具備辦理此類業務客戶數量較少，業務知識含量、復雜程度較高，實行由區分行負責，重點營銷、逐個突破的營銷措施。即由分行公司部負責信息收集、市場營銷、業務運作等業務全過程，逐個項目落實業務小組，全力以赴，重點突破。
加大投行業務考核激勵力度，除分行規定的中間業務獎勵費用外，對各行超額完成分行下達投行業務任務的，按超過部分收入*%追加獎勵，超過*％以上的，按超過部分收入*％追加獎勵，超過*％以上的，按超過部分收入*％追加獎勵。實行品牌類投行業務和新興投行業務單項獎勵制度，對于實現我行重組并購、短期融資券、ABCP等首筆業務收入的，分行將對有關行和參與人員給予重獎。
（四）加強投行業務內控管理
加強投行業務收費管理，項目收費要與服務內容和服務質量相匹配，杜絕“不簽訂協議即向客戶收費”、“向客戶收費而不提供服務”、“搭車收費”和“利息轉化”等違規行為。嚴格按照收入會計科目設置和核算要求，核算各類投行產品收入，使會計信息準確反映業務發展情況。四是要定期開展業務自查，發現問題要及時整改。對違規支行，將采取業務警告、通報批評、限期整改、上收權限等處罰措施。
（五）加強投行隊伍建設，提高投行團隊的整體素質。
Key words： barrier-free facilities；E-channel；bank
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）32-0169-02
1 殘障人士使用銀行電子渠道情況及需要解決的困難和障礙
根據第六次全國人口普查我國總人口數，及第二次全國殘疾人抽樣調查我國殘疾人占全國總人口的比例和各類殘疾人占殘疾人總人數的比例，推算2010年末我國殘疾人總人數應為8502萬人。做為一個社會個體，殘疾人應該與其他社會成員享有平等的社會權利，由于他們生理及心理方面的原因，往往較之正常人更渴望過上文明健康的生活，因此，他們更需要社會的關愛。雖然他們也許不能為銀行帶來多大的經濟效益，但銀行不應該“遺忘”殘疾人客戶，這不僅是對殘疾人的關愛，同時也是一家銀行社會責任感提升的象征。
1.1 盲人使用銀行電子渠道情況及需要解決的困難和障礙 ①盲人最常使用的銀行電子渠道：調研顯示，盲人最常使用的銀行電子渠道由高至低分別為：電話銀行、自助銀行、網上銀行、手機銀行。（多數操作需要親朋陪同指導）；②使用電話銀行時，由于操作速度較慢，感覺語音提示速度較快；③據調查，大部分銀行工作區域設有輪椅專用的無障礙坡道，但很少設有盲道，盲人需要有人引領才能到達自助區域；④自助設備無盲文標識且文字較小，若非有明眼人指導或經常使用，視障人群獨立操作有困難；⑤由于行動相對不便，視障人群對網絡交易的需求很大，很多視障者會將網銀、網購作為日常處理金融事務、完成購物的重要通道。他們在上網時，需要使用專用的讀屏軟件，這個輔助軟件的主要功能就是把屏幕上的文字用語音讀出來，然后根據聽到的語音來進行操作。但是盲人在使用網上銀行時，以圖片形式出現的驗證碼無法被讀屏軟件無法識別和讀出，因此也無法獨立完成操作。
1.2 聾啞人使用銀行電子渠道情況及需要解決的困難和障礙
1.2.1 聾啞人士最常使用的銀行電子渠道：由高至低分別為：網上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行（需親朋陪同使用）。
1.2.2 聾啞人在使用銀行電子渠道服務時曾遇到的困難與問題：手語是聾啞人與他人交流的最直接有效的交流手段，但銀行工作人員中能熟練使用手語的人寥寥無幾，即便做過手語培訓，長時間不使用又會忘記；在無法使用手語交流的情況下，聾啞人才會選擇文字交流，但我們調研所知，多數聾啞人的性格較靦腆且受教育程度不高，當眾與其使用他不熟練的文字書寫來進行紙上業務情況交談，既會傷害其自尊又影響業務辦理速度。
①聾啞人士接受電子渠道機會相對較少，因此在首次或不經常使用網上銀行和手機銀行辦理業務時，經常會遇到問題而無法得到及時解決；②手機銀行：字體無法調整，對年齡較大的聾啞人士來說操作起來不夠方便；③自助設備上的提示語音未能做到與屏幕顯示文字一一對應，因此可能會出現聾啞人無法完全自助操作的情況；④電話銀行：聾啞人士如無人幫助無法使用電話銀行。
2 對策及建議
2.1 銀行業無障礙服務措施亮點展示
2.1.1 同業電子渠道無障礙服務措施亮點：①盲人取款機：渣打銀行已率先使用了盲人取款機，特別之處在于只要接上耳機，取款機就會自動轉入專為盲人設置的語音導航系統，同時，為尊重客戶隱私及保證資金安全，盲人客戶還可以選擇黑屏操作；②驗證碼語音播報功能：青島銀行已推出了個人網銀和企業網銀交易驗證碼語音播報功能，徹底解決了視障人士網銀操作的困難，使他們可以獨立完成網銀的操作；③電話委托功能：外資銀行如匯豐、花旗針對殘障人士開通電話委托，即客戶可以通過電話委托客戶經理辦理相應業務。
2.1.2 同業推出的其他無障礙設施建設亮點：①美國銀行率先在業內推出無障礙信用卡及盲文語音版“客戶使用手冊”；②新加坡星展銀行在北京地區首家推出了盲文版、漢語版兩種文字的《殘障人士銀行服務指南》，配備可以熟練使用手語的工作人員；提供助盲卡，幫助盲人識別幣值，并可使用按手印或蓋圖章的方式代替簽名；服務大廳采取無障礙服務措施，使乘坐輪椅的客戶不用起身就能辦理業務；提供電子屏及語音等多種叫號服務等；③招行部分網點設有殘疾人專用服務通道和快捷的服務專窗；④光大銀行部分網點在營業大廳門口鋪設了殘疾人通道，營業柜臺全部為低柜柜臺，坐輪椅的客戶可不起身辦理業務。
2.2 對目前電子渠道無障礙設施建設的建議
2.2.1 針對盲人使用銀行電子渠道的無障礙設施建設建議 ①建議對網上銀行進行優化，解決盲人使用的讀屏軟件無法識別驗證碼的問題；②建議增設盲人可用的自助設備，同時建議今后現有自助設備需要到期更換時，首選盲人也可使用的型號；③建議改進現有自助設備的交互界面，如提示文字較小、對于弱視人群及視力退化的老年人來說辨認起來都比較費力；另外屏幕的配色也要考慮到色弱群體的感受，因此建議自助設備文字顯示文字要粗大，文字與背景色對比要鮮明等；④建議開發帶有盲文標識的銀行卡和信用卡，并配套語音操作手冊；⑤建議電話銀行設置可自助選擇的語速，以適應不同操作速度人群的需求。
關鍵詞：資本充足率信貸規模資本特質性
引言
銀行業的發展伴隨著一系列風險，而巴塞爾銀行監督管理委員會自1988年以來，逐漸加強了對銀行業資本充足的監管，并且對銀行風險的考慮更加詳實，將銀行面臨的信用風險、操作風險、利率風險、市場風險等涵蓋進來。巴塞爾協議的頒布和實施，縮小了各國金融管理方面的差異，而且有利于建立優勝劣汰的市場機制，使得世界商業銀行能夠在平等的地位上競爭，提高資源在全世界范圍內的優化配置。2007年美國銀行業次貸危機導致的全球性金融危機，更是要求加強對銀行業資本充足監管，以應對將來的危機。2013年，巴塞爾委員會再次要求加強對資本充足率的監管，制定了更加嚴格的監管條款。而這一嚴格性的監管要求對世界銀行業信貸行為的影響是不言而喻的。恰逢金融危機后，世界經濟緩緩前行，在資本充足率監管愈加嚴格的情況下，銀行業的主營業務----信貸，會進行怎樣的調整，這是一個不得不深思的問題。
理論分析
按照巴塞爾協議中資本充足率的計算方法，資本充足率受到資本凈額（分子）與風險加權資產加上12.5倍的市場風險資本和操作風險資本（分母）兩個因子的影響。資本充足率上升，需要分子增加或者分母減小；資本充足率下降，需要分母增加或者分子減少。當監管部門要求較高的資本充足率時，短期內增加資本額難以實現并且成本較高。商業銀行只有調整資產規模和資產結構，從而提高資本充足率，達到監管部門的要求；否則監管部門將對未達到資本充足率要求的銀行采取處罰措施，限制其貸款等資產規模來滿足要求。不同的銀行具有不同的資本充足率水平，而不同的資本充足率水平又會引起資產規模和結構不同程度的變化，包括風險資產（貸款）和無風險資產規模和結構的變化。
在相同的資本充足要求下，不同的商業銀行會面臨著不同的信貸選擇。根據商業銀行的資本充足率水平及可以調整的速度，可以將商業銀行分為：第一類，柔性資本特質性的低資本充足率銀行，即本身未達到資本充足要求，但短期可以通過自身調整達到資本充足要求的銀行；第二類，剛性資本特質性的低資本充足率銀行，即本身未達到資本充足要求，并且短期自身也無法通過調整達到資本充足要求的銀行；第三類，多選擇性資本特質性的高資本充足率銀行，即資本充足率高于最低資本充足率8%要求的銀行。1
盡管出于資本充足率的考慮，但是銀行是以盈利為目的的特殊企業，對社會的影響具有特殊性，需要加強對其行業的風險監管。因此，銀行就必須同時兼顧兩個目標，即盈利性目標和資本充足率監管。在沒有特殊因素的干擾下，銀行會以盈利為基礎，以資本充足率監管為限制條件，選擇銀行的信貸行為。
（一）柔性資本特質性的低資本充足率銀行
一般情況下，銀行能在短期調整資本滿足監管要求，只需要維持當前的貸款和無風險資產的比例，也就是資本額、無風險資產、貸款同比例增長。正是由于資本額在短期內變動較小，當經濟蕭條時，監管部門提高資本充足率要求時，銀行可以降低貸款規模；經濟繁榮時，資本充足率要求下降，銀行可以增加貸款規模。
（二）剛性資本特質性的低資本充足率銀行
這類銀行在經營過程中，一般有三種可以選擇的路徑：第一，增加貸款，資本充足率繼續降低，會受到監管部門的處罰；第二，增加無風險資產，會帶來利潤，根據資本充足率計算公式，對于當期的資本充足率并沒有影響；第三，在增加無風險資產的同時，減少貸款，從而提高了資本充足率，又帶來了利潤。該類銀行的資本充足率無法在短期內通過補充資本來迅速提高資本充足率，只有調整資產結構來滿足要求。減少貸款，會帶來大量閑置資金，為了保證銀行的盈利性，銀行只能投資于國債等無風險資產。這樣的情況下，根據資本充足率計算公式，風險資產的大幅度減少換來了資本充足率的提高，滿足了監管部門的要求。但相比于貸款而言，銀行投資于無風險資產，利潤減少，這是與其經營目標相背離的。總之，銀行以減少利潤為代價，提高了資本充足率，降低了貸款規模。
（三）多選擇性資本特質性的高資本充足率銀行
這類銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率以及資本充足率都遠高于巴塞爾委員會的各項規定，因此在一定時間內并不會考慮資本充足率的監管限制。銀行會有多余的資本追求利潤最大化，或者進行貸款，或者進行無風險資產投資，這都取決于銀行的風險偏好。若銀行偏好風險，滿足最低資本充足率的條件下會選擇增加貸款以此來獲取更多的利潤；若銀行厭惡風險，則會將多余的資本購買國債等無風險或者風險低的資產來增加利潤。當然這兩者都是在資本充足率出于較高水平的范圍內，銀行的選擇具有多樣性。同時，如果銀行選擇投資于無風險資產，相對銀行的機會成本會較大，因為喪失了獲取更多利潤的機會，這對于以盈利為目標的企業，即使是特殊企業也是不理性的。因此，多選擇性資本特質性的高資本充足率銀行，除非資本充足率下降到最低資本監管要求，在無國家貨幣政策干擾下會繼續增加貸款規模。
政策建議
（一）對于剛性資本特質性的低資本充足率商業銀行，鑒于其資本充足率在短期內很難達到最低監管要求，可以效仿巴塞爾委員會提出的過渡期安排，對該類商業銀行提出分步達標的要求，并督促其按照監管部門的要求實現目標，避免由該類商業銀行引起的系統性風險。
（二）對于柔性資本特質性的低資本充足率商業銀行，需要加強資本充足監管的風險防范意識，穩定資本充足率在一定的范圍內，時刻防止資本充足率下降所帶來的對銀行的不合理的問題。
（三）對于資本充足率較高的商業銀行，我們不能放松警惕，不僅要進一步加強對國內商業銀行的監管和約束，還需要向世界范圍內資本充足率管理良好的商業銀行學習先進管理經驗，堅持普遍與特殊相結合的方法，探索出一條更適合我國商業銀行發展以及防范系統性金融風險的資本充足率管理辦法，同時適合商業銀行盈利性的目標。
參考文獻：
[1] 黃憲、馬理、代軍勛：《資本充足監管下銀行信貸風險偏好c選擇分析》，載《金融研究》2005年第7期
[2] 代軍勛、馬理、黃憲：《資本約束下的銀行貸款行為和規模―基于資本特質性的分析》，載《金融評論》，2009年第6期
[3] 溫信祥：《銀行資本監管對信貸供給的影響研究》，載《金融研究》，2006年第4期
長QT間期綜合征像定時炸彈 長QT間期綜合征或稱QT間期延長綜合征,指心電圖上Q波與T波的間期延長。其診斷標準以QTC間期(單位:ms,即毫秒)表示,不同年齡段有不同的數值。1~15歲QTC>460ms,成年男性>450ms,成年女性>470ms,即可確診。長QT間期綜合征分為家族性和后天獲得性兩大類,后天獲得性者伴有明確病因,如電解質平衡紊亂、藥物影響、中風、二尖瓣脫垂等。老王的兒子除QT 間期延長外,同時伴有先天性耳聾和家族史,屬于家族性長QT間期綜合征,又稱賈-蘭綜合征,是一種常染色體隱性遺傳,其病因與植物神經功能障礙和心臟內神經變性或心肌缺乏某種酶有關。患者除心電圖QT間期延長外,還可以伴有室性早搏、室性心動過速、暈厥和猝死等癥狀。簡單說,QT 間期延長綜合征就像一顆定時炸彈,不發作時癥狀輕微,一旦機體發生勞累、緊張、恐懼、激動等應激改變,促使交感神經異常亢奮時,即可突然引發心率加快,QT間期延長、室早以至尖端扭轉性室速,進一步導致心室顫動而致死。
長QT間期綜合征的猝死高危患者對QT間期延長綜合征患者來說,其猝死危險性按病情的不同有一定差異。近年的研究已識別出9種不同類型的長QT間期綜合征,真正處于猝死高危狀態下的患者為QTC≥500ms的長QTⅠ型、Ⅱ型和男性Ⅲ型患者,其猝死風險>50%;而中危和低危患者猝死風險分別
長QT間期綜合征怎么治療臨床角度看,本病發作屬于腎上腺素能依賴型,治療原則主要是防止和解除交感神經的亢奮,恢復植物神經的平衡穩定。因此,保持精神心理的平衡,力戒焦躁、憤怒、緊張、恐懼等不良情緒,對患者有益。在藥物的使用上,盡管曾涉及多種藥物,但β-受體阻滯劑仍然備受推崇。長QT間期綜合征中,Ⅰ型占55%,Ⅱ型占40%。這兩種患者,β-受體阻滯劑被列為首選藥物。治療后QT、QTC明顯縮短,猝死率也明顯下降。應在專科醫師指導下用藥。療效不佳者可考慮左頸胸交感神經結切除術。
關鍵詞：影子銀行；貨幣政策；信貸傳導；實證檢驗
一、引言
關于影子銀行與貨幣政策的研究，一些專家學者開始從貨幣政策傳導機制找原因，認為一國貨幣政策傳導渠道是否暢通、傳導過程是否曲折，直接影響著該國貨幣政策的實施效果。劉偉、張輝考察了三個不同歷史時期發生在不同國家的案例，發現在貨幣政策失效的例子中，總是由于貨幣政策傳導機制出了問題——傳導機制變量沒有對貨幣政策有效反應。例如，20世紀30年代大蕭條時期的美國，因為銀行體系受創，貨幣傳導機制在將擴張的貨幣政策操作傳導至實體經濟的過程中沒有發揮應有作用；20世紀90年代的日本，貨幣政策無效主要是因為政策制定者沒有出手干預修復貨幣政策傳導機制，尤其是銀行系統問題；2008年金融危機，鑒于傳導機制變量，銀行信貸沒有對美聯儲貨幣政策顯著反應，為不使政策失效，美聯儲繞過商業銀行直接為公眾提供信貸。
然而，針對中國式影子銀行對貨幣政策傳導機制的探討卻明顯不足。根據牛衛東的觀點，在當前金融結構約束下，我國貨幣政策傳導機制的主要渠道是信貸渠道，他運用VEC模型驗證了信貸渠道確實存在并在宏觀經濟調控中起著重要作用。那么，影子銀行如何影響我國信貸傳導機制及在多大程度上影響我國信貸規模成了本文研究的重點。
二、文獻綜述
譙璐璐認為信貸渠道發揮作用須滿足兩個條件：一是某些借款者依賴銀行貸款，但金融創新將會迅速降低依賴者的規模；二是貨幣政策可改變貸款的相對供給量，但要求中央銀行能間接調控商業銀行信貸行為。實際上，在我國，銀行中介行為在經濟轉軌時期被扭曲，各經濟主體貨幣需求約束的動態博弈導致企業的“慎貸”和銀行的“惜貸”，銀行信用收縮，信貸傳導渠道受阻。王尤認為我國貨幣政策傳導的信用渠道和銀行信貸對經濟的影響都在減弱：一方面大企業可通過金融市場直接融資，對銀行的依賴性不大，信用渠道主要影響的是靠外部融資來經營的中小企業；二是隨著金融衍生工具的運用日益廣泛，出現了很多銀行信貸替代品，實際投資對信貸敏感性隨著金融創新的發展而減弱，很大程度上縮小了“銀行依賴者”的規模，削弱了信用渠道的作用。胡云飛認為，金融創新不僅削弱了傳統貨幣政策傳導機制的理論基礎，而且使貨幣政策傳導需要考慮的因素多元化，傳導途徑復雜化。湯克明認為影子銀行體系擾亂了傳統貨幣乘數論，使貨幣供應量統計失靈，貨幣當局進行信用調控的基礎受挫；影子銀行對利率傳導機制不利，且其體系蘊藏的潛在風險對貨幣政策產生系統性影響。
三、實證檢驗
（一）數據的選取及說明
鑒于銀信理財和信托是我國討論最多、認可度最高的影子銀行，雖然監管層加強了對銀信合作、信托等監管，如銀監會加強對銀信合作的治理，但這使得集合信托快速發展，且“72號文”中沒有明確要求將組合類銀信理財產品計入表內，組合類銀信理財有繞開監管進行信貸表外化的傾向，信貸規模脫離央行控制。考慮到數據的可得性和檢驗的時效性，本文選取2010年1月至2013年7月銀信合作理財中組合類產品和集合信托中的信托貸款進行實證檢驗，即影子銀行SB=銀信合作理財中組合類產品規模+集合信托中信托貸款規模。數據來源于用益信托網。信貸規模數據選用中國人民銀行網站、國家統計局公布的月度統計數據。本文運用Eviews7.2軟件進行分析。
（二）實證檢驗
1.ADF平穩性檢驗
表中，c代表常數項，t代表時間趨勢，k代表滯后期階數-AIC和SC最小準則選取。
從表1可看出，在1%顯著性水平下，LNDK和LNSB的ADF值均高于其臨界值，接受原假設，兩個序列均含有單位根，都不具平穩性。經過一階差分后，在1%顯著性水平下，這兩個一階差分序列ADF值均小于臨界值，滿足平穩性檢驗，故都屬于一階單整變量I（1）.
2.格蘭杰因果（Granger）關系檢驗
經過ADF檢驗，可發現變量LNDK及LNSB都是一階單整序列，即變量的單整階數相同，符合協整的必要條件，但鑒于本文考察的目的是探究影子銀行信用創造是不是我國信貸傳導機制失靈的原因，所以我們需通過格蘭杰因果關系來檢驗。
表2檢驗結果表明，在10%顯著性水平下，影子銀行信用創造是信貸LNDK的格蘭杰原因，而信貸規模不是影子銀行的格蘭杰原因。
3.脈沖響應和方差分解
由圖1可知，LNSB對LNDK的沖擊在前兩期為正，從第3期開始之后為負，且隨著期數的增加，影子銀行對信貸規模的負向沖擊越來越大，說明影子銀行確實是影響我國貨幣政策信貸傳導機制失靈的原因，且隨著時間的推移，影子銀行對我國信貸政策的負面影響變大。
從表3可看出，在第1期預測中，影子銀行對信貸規模的解釋力為3.6%，之后第2期、3開始下降。但從第4期開始，影子銀行對信貸的解釋力是逐漸上升的，由1.6%上升到第10期的6.9%，說明，隨著期數的增加，影子銀行對信貸的解釋力也是增強的，影子銀行確實是引起我國信貸傳導機制受挫的原因。
四、結論及建議
通過對2010年1月至2013年7月的數據進行實證分析，格蘭杰因果關系檢驗表明，影子銀行確實是影響我國信貸傳導機制失效的原因；脈沖響應和方差分解表明，隨著考察期數的增加，影子銀行對信貸規模的影響越來越大，數量型工具局限性顯現。貨幣當局應繼續加強對影子的監管，但鑒于中國式影子銀行的出現是我國經濟增長、貨幣需求量增加的必要補充，監管應做到適時合理。此外，鑒于利率市場化進程加快，價格型工具作為中介目標的可行性凸顯，貨幣當局應積極加快利率傳導渠道的建設。隨著金融創新的發展和金融市場的完善，央行在制定貨幣政策的同時，應充分考慮金融創新行為對貨幣政策的負面沖擊，以及沖擊的時滯問題。為更大限度地發揮貨幣政策的有效性，應建立以銀行間拆借利率為中心的貨幣金融調控體系。
參考文獻：
[1]牛衛東.中國金融結構與貨幣政策傳導機制的實證分析[J].統計與決策，2013（10）.
[2]劉偉，張輝.貨幣政策和傳導機制研究進展及啟示[J].北京大學學報（哲學社會科學版），2012（01）.
[3]胡云飛.金融創新對貨幣政策利率傳導影響的實證研究[J].武漢金融，2012（03）.
[4]譙璐璐.我國貨幣政策傳導的有效性——基于四種途徑的實證分析[J].特區經濟，2008（08）.
[5]王尤.對我國貨幣政策傳導渠道的探析[J].武漢金融，2009（04）.
[6]湯克明.影子銀行體系發展及其對貨幣政策傳導機制的影響[J].武漢金融，2013（03）.
[關鍵詞] 病毒性心肌炎；腫瘤壞死因子；TNF-α
[中圖分類號]R5 [文獻標識碼]B [文章編號]1673-7210（2008）09（b）-074-01
病毒性心肌炎(viral myocardtis，VMC)是由于病毒在心肌細胞內復制從而引起細胞溶解并引發一系列心肌組織的自身免疫反應，造成了病毒對心肌細胞的直接損傷和繼發的自身免疫反應對心肌組織的持續損害。細胞因子在VMC的不同發病期起著重要的作用，且隨著病情的發展，細胞因子所起的作用也有所不同[1]。本研究通過檢測VMC患者腫瘤壞死因子-α(TNF-α)的變化，探討其臨床意義，報道如下：
1資料與方法
1.1一般資料
2007年3 ~12月心臟內科臨床確診的病毒性心肌炎患者44例為觀察組，其中，男21例，女23例，年齡15～67歲；發病1~4周前均有上呼吸道感染史，病程在6個月及以內者35例，6個月以上者9例。剔除既往有心、腦血管疾病及關節疾病的患者。恢復期18例，急性期26例，其中，20例患者柯薩奇病毒B組(coxB)特異性IgM陽性，其他6例為陰性。挑選30例正常健康體檢者為正常對照組，其中男14例，女16例，年齡14～59歲，且近2周內無感染性疾病發生。兩組患者年齡、性別及來源比較無顯著性差異（P>0.05），具有可比性。
1.2 TNF-α、CK-MB及LDH1測定
抽取靜脈血3 ml，分離血清，部分新鮮血清進行CK-MB及LDH1測定，采用邁克公司試劑，在日立7180型全自動生化分析儀上測定。其他血清-20℃凍存集中檢測。TNF-α試劑購自北京科美東雅生物技術有限公司，均按說明書操作，采用酶聯免疫吸附試驗（ELISA）法。
1.3 統計學處理
SPSS 10.0軟件，組間比較采用方差分析，相關性采用直線相關分析。
2結果
2.1 VMC患者TNF-α、CK-MB、LDH1與正常對照組比較
VMC急性期患者TNF-α、CK-MB、LDH1均顯著高于恢復期及正常對照組，差異有顯著性（F=6.73，P0.05)，見表1。
2.2 VMC急性期TNF-α與CK-MB、LDH1的關系
急性期血清TNF-α與CK-MB、LDH1呈正相關(r=0.5213，P
3 討論
VMC是由多種病毒引起的以心肌間質炎癥為主的疾病，柯薩奇B組病毒(CoxB)是主要病原。本研究中44例VMC患者，其中20例CoxB IgM抗體陽性，表明患者有近期CoxB感染。近年來，免疫因素在心肌炎致病中的作用日益受到重視，其中細胞介導的自身免疫損傷在VMC的發病中占有主導地位。發病過程可大致分為[2]：① 病毒感染期(急性期)；② 自身免疫期(亞急性期)；③ 擴張型心肌病期(DCM慢性期)。
TNF-α具有廣泛的生物活性，其具有雙重作用，一方面在機體免疫調節、機體生理功能和抗感染等方面發揮重要作用，另一方面若持續釋放或產生過多則會引起發熱、休克、惡病質等，同時TNF-α可進一步誘導IL-6、IL-8、IL-10等細胞因子的產生，這些促炎性細胞因子參與體內急性反應、發熱反應、引起趨化肽釋放等，還可使內皮細胞活化而導致血管通透性增加。本研究結果顯示VMC急性期患者TNF-α、CK-MB、LDH1均顯著高于恢復期及正常對照組，差異有顯著性，恢復期與正常對照組比較差異無顯著性。這與有關文獻報道一致[3，4]。
本研究結果顯示，VMC急性期血清TNF-α與CK-MB、LDH1呈正相關，恢復期血清TNF-α、與CK-MB、LDH1無相關性，這提示血清TNF-α與VMC的心肌損害過程及病情程度密切相關。TNF-α檢測可作為判斷VMC患者病情及預后的指標之一。
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金融行業工作經驗：在瑞典銀行上海辦事處兼職、中國銀行國際結算部實習以及在中國出口商品交易會外事辦公室任助理，從事客戶接待、國際結算業務操作和會務操作等工作，對金融、貿易等行業有了較深了解。
較強的溝通策劃能力：在校期間擔任班長、學生黨支部書記，策劃組織了系列班會和晚會，組織廣州市殘疾人展能中心校園義賣活動和暑期大學生志愿者“三下鄉”服務，較多地進行對外溝通聯系、項目>策劃、人員管理和任務分配等工作，培養團隊意識和社會責任感。
扎實的個人技能：多年的文學寫作中練就較強的文字表達能力，曾任校報編輯、校新聞中心記者；學校以外語為特色的獨特訓練中培養起良好的英文讀寫能力，并能用Word， PowerPoint進行大量文案工作。
我希望憑借自身所具有的工作實踐經歷和知識技能，以及自身的刻苦、進取精神，為貴公司的未來發展貢獻力量。
尊敬的招聘經理，我非常希望能得到面試機會，供你們考察我在各方面的能力是否適合貴單位的需要。感謝您撥冗閱讀我的求職材料，懇切期盼您的回音。
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尊敬的領導：
您好！
首先感謝您在百忙之中抽出寶貴的時間來閱讀這封自薦信。我叫__x，懷著對貴銀行的尊重與向往，我真摯地寫了這封自薦信，向您展示一個完全真實的我。
大學以來，我一直刻苦學習，勤奮鉆研。經過老師的精心培養和個人努力，我系統地掌握了法律學科的專業知識，獲得了全國大學生英語知識競賽一等獎、國家助學金以及學院勵志獎學金。在專科畢業的同時也順利地拿到了遼寧大學自考本科文憑。
理論聯系實踐是很重要的。在校期間我積極參加社團活動，寒暑假參加了大連團市委組織的扶貧家教活動并獲得了家長們的好評，接受了大連日報社的采訪與報道。大二時，憑借著自身對金融方面知識的愛好與學習，經過學校老師的推薦，我從上海浦東發展銀行大連分行的兼職招聘中脫穎而出，進行了為期整整一年的兼職工作。兼職結束后我又順利地通過了廣東發展銀行大連分行的招聘考試（點鈔5分鐘18把，計算器5分鐘6道題），順利地成為了渤海支行營業部的全柜員。__年8月——__年8月被大連團市委調往__市紀律檢查委員會監察局執法監察室（學校推薦優秀畢業生，大連團市委確定為支援北三市大學生志愿者）。
希望貴銀行能給我一個發展的平臺，我會好好珍惜它，為實現自己的人生價值而奮斗，最重要的是為貴銀行事業的發展增磚添瓦。
最后，祝貴銀行事業欣欣向榮、業績蒸蒸日上，也祝您身體健健康康、萬事如意！
此致
敬禮！