時間：2022-12-30 00:59:38
導語：在公司貸款擔保申請書的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
下面分別介紹北京市勞動密集型小企業、自主或合伙創辦小企業及個體工商戶申請小額擔保貸款的辦理程序。
一、借款人為勞動密集型小企業
審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知(京財經一[2009]1011號)。
審批收費依據：本審批項目不收費。
審批總時限：35個工作日。
審批程序：
(一)申請及認定
勞動密集型小企業向其企業注冊登記地所在區縣人力資源和社會保障局遞交書面認定申請，并提交以下材料：
(1)營業執照副本及復印件；
(2)稅務登記副本及復印件；
(3)招用失業人員的《再就業優惠證》、有效《畢業證書》、復員(轉業)軍人自謀職業證明、《北京市農村勞動力轉移就業證》；
(4)職工花名冊(企業蓋章)；
(5)企業與新招用的失業人員簽訂的勞動合同(副本)；
(6)企業為職工繳納的社會保險記錄；
(7)企業安置失業人員前后的工資支付憑證(工資表)及復印件；
(8)區縣人力資源和社會保障局、區縣財政局要求的相關材料。
區縣人力資源和社會保障局應自受理之日起，5個工作日內完成認定工作，填寫《北京市勞動密集型小企業吸納失業人員認定證明》(一式三份)，簽署審核意見，并連同相關資料轉區縣財政局，對不符合條件的，5個工作日內通知申請人。
區縣財政局在接到區縣人力資源和社會保障局轉來的申請材料后，5個工作日內完成復核工作，經復核認定符合貸款支持條件的，在《認定證明》上簽署復核意見，復核意見轉區縣人力資源和社會保障局。
《認定證明》一式三份，由區縣財政局、區縣人力資源和社會保障局及勞動密集型小企業各留存一份。《認定證明》應注明企業吸納失業人員的數量、占職工人數的比例等事項。
區縣財政局和區縣人力資源和社會保障局應對已認定企業進行登記，對企業報送的資料逐戶建立檔案、妥善保管，并報市財政局、市人力資源和社會保障局備案。
(依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十八條)
2、本崗位責任人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。
3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。
4、時限：5個工作日。
(二)審核
1、審核流程；
企業持《認定證明》向指定的擔保機構申請小額貸款擔保，并按照擔保機構要求提供所需文件。擔保機構應自受理之日起，15個工作日內完成擔保審核工作，向經辦銀行出具《同意擔保意向書》。
企業持區縣人力資源和社會保障局出具的《認定證明》、擔保機構出具的《同意擔保意向書》向指定的經辦銀行申請小額擔保貸款，并按照經辦銀行要求提供所需文件。經辦銀行應自受理之日起10個工作日內完成貸款審核工作，向擔保機構出具《同意貸款通知書》。
2、崗位責任人：所在區人力資源和社會保障局主管領導。
3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。
4、時限：25個工作日。
(三)報北京市擔保機構和經辦銀行審批
擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和區縣人力資源和社會保障局。
(四)告知
1、本崗位負責人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。
2、崗位責任及權限：對經上報批準轉回來的批件及相關材料予以整理后通知申辦單位領取t對未予批準件，將未批準理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。
3、時限：即時辦理。
二、借款人為自主、合伙創辦小企業
審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知(京財經一[2009]1011號)。
審批收費依據：本審批項目不收費。
審批總時限：20個工作日。
審批程序：
(一)受理
1、申請材料
借款人為自主、合伙創辦的小企業的，應當向注冊登記地區縣人力資源和社會保障局提出申請，填寫《北京市小企業小額擔保貸款申請書》一式三份(區縣人力資源和社會保障局、擔保機構、經辦銀行各一份)，并提供下列文件(復印件需加蓋企業公章資料)：
(1)創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員(轉業)軍人自謀職業證明、農村勞動力轉移就業登記證明原件及復印件；
(2)《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；
(3)特殊行業生產經營許可證復印件；
(4)營業場所權屬證明及加蓋公章的復印件；
(5)企業章程及合伙協議書復印件；
(6)稅務登記證(國稅、地稅)副本復印件；
(7)法定代表人身份證、授權人的授權書及人身份證原件及復印件；
(8)貸款卡復印件及密碼(或貸款卡查詢結果復印件)和企業法人的個人信用報告；
(9)企業決定申請融資擔保的股東會決議或合伙人會議決議；
(10)近兩年及當期財務報表；
(11)企業一般情況或項目可行性報告；
(12)擬提供的反擔保措施；
(13)擔保機構及經辦銀行需要的相關資料。
申請最高50萬元小額擔保貸款還必須提供以下材料：
(14)企業現有職工中本市失業人員的身份證明原件及復印件；
(15)企業招用本市失業人員簽訂的勞動合同；
(16)企業為職工繳納社會保險記錄；
(18)企業工資支付憑證(工資表)及復印件。
(以上依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十七條)
2、本崗位責任人：所在區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。
3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。
4、時限：5個工作日。
(二)審核
1、審核流程：
借款人應當向企業登記注冊地區縣人力資源和社會保障局提出申請，區縣人力資源和社會保障局在申請材料齊備后5個工作日內對小企業申請資料進行初審，確認企業類型、出資人(合伙人)、經營范圍等情況是否符合政策規定，確認資料真實有效后，在《北京市小企業小額擔保貸款申請書》上簽署推薦意見，連同其他申請材料送交擔保公司和經辦銀行。申請人提交的材料不齊全時，區縣人力資源和社會保障局要求其在5個工作日內補齊所有材料；對不符合條件的，5個工作日內通知申請人。
2、崗位責任人：區縣人力資源和社會保障局主管領導。
3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。
4、時限：5個工作日。
(三)報北京市擔保機構和北京銀行審批
擔保機構收到企業申請材料后，對材料齊全、規范、符合要求的，自受理之日起5個工作日內，完成審核工作，確認擔保貸款用途、額度、期限、還款能力、反擔保措施等符合政策規定，出具《同意擔保意向書》，送交經辦銀行。為提高審核效率，擔保機構可根據具體情況在與經辦銀行協商后試行與經辦銀行聯合評審。
經辦銀行在收到《同意擔保意向書》后或企業申請貸款資料(僅適用聯合評審)，對材料齊全、規范、符合要求的，經辦銀行自受理之日起5個工作日內，完成貸款審核工作，確認貸款額度、期限、用途、經營狀況、還款能力等符合政策規定，出具《同意貸款通知書》，并通知擔保機構和申請人。
擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。
經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和區縣人力資源和社會保障局。
(四)告知
1、本崗位負責人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。
2、崗位責任及權限：對經上報批準轉回來的批件及相關材料予以整理后通知申辦單位領取；對未予批準件，將未批準理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。
3、時限：即時辦理。
三、借款人為個體工商戶
審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知(京財經一[2009]1011號)。
審批收費依據：本審批項目不收費。
審批總時限：20個工作日。
審批程序：
(一)受理
1、申請材料
借款人為個體工商戶，須提交以下材料：
(1)借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員(轉業)軍人自謀職業證明或農村勞動力轉移就業登記證明等原件及復印件；
(2)《創業培訓合格證書》或經北京市人力資源和社會保障局認可的創業培訓合格證及復印件，經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告；
(3)《個體工商戶營業執照》原件及復印件；
(4)《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》；
(5)經辦銀行、擔保機構需要的相關資料。
借款人應在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經營的資金不低于貸款本金的30％；合法經營，資信程度良好，有償債能力。
(以上依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十六條)
2、本崗位責任人：所在鄉鎮街道社保所受理人員。
3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。
4、時限：5個工作日。
(二)審核
1、審核流程：
①已經建立信用社區的，按照《北京市信用社區小額擔保貸款工作辦法》中的規定執行。
②未建立信用社區的，由社保所在申請材料齊備后5個工作日內對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》上簽署意見，并將資料送與區縣簽約的擔保機構。
2、崗位責任人：所在鄉鎮街社保所業務主管領導。
3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。
4、時限：5個工作日。
(三)報所在區縣擔保機構和銀行審批
擔保機構在5個工作日內對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔保措施進行審核，確認符合貸款擔保條件后，出具《同意擔保意向書》，送商業銀行經辦機構。商業銀行經辦機構在5個工作日內對項目可行性、還款能力進行審核，確認符合貸款條件后，出具《同意貸款通知書》，并通知擔保機構和申請人。擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和社保所。
(四)告知
1、本崗位負責人：鄉鎮街道社保所受理人員。
個人借款公司合同范本一
(流動資金貸款類： 貸款)
借款單位：
地址：
貸款銀行：
地址：
簽訂日期： 年 月 日
立合同單位：借款單位 (簡稱甲方)
貸款銀行 (簡稱乙方)
甲方為適應生產發展需要，依據 ，特向乙方申請貸款，經乙方審查同意發放。為明確雙方責任，恪守信用，特簽訂本合同，共同遵守。
1.甲方向乙方借款人民幣(大寫) 萬元，規定用于
2.借款期限約定為 年 個月，即從 年 月 日至 年 月 日。乙方保證按計劃和下達的貸款指標額度供應資金，甲方保證按規定的用途用款。預計分次用款計劃為：
年 月 萬元; 年 月 萬元; 年 月 萬元; 年 月 萬元。
3.貸款利息，自支用貸款之日起，以支用額按月息 計算，按季(或月)結息。甲方不按期歸還貸款，逾期部分加收利息 %;不按規定用途使用貸款，挪用部門罰收利息 %;超儲、積壓設備、材料占用的貸款，加收利息 %.
在本合同有效期內，如國家調整利率，從調整之日起，乙方即按調整后的貸款利率計(結)算貸款利息，同時書面通知甲方和擔保單位。
4.甲方保證按還款計劃歸還貸款本金。還款計劃為：
年 月 萬元; 年 月 萬元;
年 月 萬元; 年 月 萬元。
甲方保證按下述方式按時付息：
甲方不能按時付息的，乙方有權從甲方帳戶中扣收或暫時停止支付貸款。
5.借款到期，甲方如不能按期償還，由擔保單位代為償還。擔保單位在收到乙方還款通知一個月后仍未歸還，乙方有權從甲方(或擔保方)的各項投資和存款戶中扣收，或變賣甲方抵押的財產歸還其借款。
6.乙方有權檢查貸款使用情況，了解甲方的經營管理、計劃執行、財務活動、物資庫存等情況。甲方保證按季提供有關統計、會計、財務等方面的報表和資料。
7.在本合同有效期內，甲方因實行承包、租賃、兼并等而變更經營方式的，必須通知乙方參與清產核資和承包、租賃、兼并合同(協議)的研究、簽訂的全過程，并根據國家有關規定落實債務、債權關系。
8.需要變更合同條款的，經甲乙雙方協商一致，應簽訂借款合同補充文本。
9.甲方需向乙方填送借款申請書，并對償還借款本息，以抵押或(和)第三方保證的方式提供擔保，并簽訂抵押、擔保協議書。甲方填送的申請書和各方簽訂的協議書，均為本合同的組成部分。
10.(甲方雙方商定的其它條款)
11.本合同自簽訂之日起生效，貸款本息全部償清后失效。
12.本合同正本三份，甲乙方、保證方各執一份，副本 份，送乙方財會部門和有關部門。
借款單位：(公章) 貸款銀行：(公章)
法定代表：(簽字) 法定代表：(簽字)
或負責人：(簽字)
擔保單位：(公章)
法定代表人：(簽字)
個人借款公司合同范本二
甲方：
乙方：
保證人： 身份證件號碼：
抵押人姓名： 身份證號碼：
一、由于乙方資金確實緊張，致使合同項下的資金不能落實。如不及時解決將嚴重影響到合同的履行。為保證履約，維護對外信譽，甲方應乙方的申請，同意借給部分資金。金額為人民幣元(大寫)。
二、上述借款用于：(1)、(2)、(3)、(4)、
三、上述借款直接匯到：
收款單位名稱：
收款單位開戶行：
收款單位帳號：
四、為保證甲方的資金安全及時收回借款，乙方鄭重承諾如下：
1、嚴格履行合同，保證按時、按質交貨;如出現違約，乙方將保證返還上述借款。并同時承擔因違約而產生的其他責任。
2、保證借款專款專用，不挪作他用。如發現乙方將資金挪作他用，甲方有權提前收回資金，同時乙方應支付借款額30%的違約金。
3、對于上述借款以及產生的資金占用費，甲方有權從雙方結算款或其他往來款中扣還;甲方也有權委托其他與乙方有業務往來的企業代扣。乙方對此不持異議。
4、本借款協議書一經成立，即獨立于有關合同。乙方不管任何原因都必須按約定時間歸還借款和資金占用費。
5、本借款及資金占用費乙方最遲于借款支付日起天內歸還給甲方。
6、如乙方未能按期歸還借款及資金占用費，甲方可以隨時向南京市鼓樓區人民法院提起訴訟。乙方應承擔甲方追討該款的差旅費、律師費等。
五、本協議一式兩份，雙方蓋章生效。
附件：
合同、乙方借款申請書、乙方企業營業執照復件
借款人(簽章)：
貸款人(簽章)：
保證人(簽章)：
法定或授權代表人(簽字或蓋章)：
合同簽訂地：
合同簽署日期：年月日
個人借款公司合同范本三
借款人：(下簡稱甲方)
貸款人：(下簡稱乙方)
鑒于：
1、甲方是一家注冊資本1000萬元的有限責任公司，因項目的實施需要資金;
2、乙方受 委托進行個人貸款，有關權利義務均由 承擔，甲方可以代為行使;
3、甲方已經向乙方提供了乙方所需要的部分資料(見附件)，并承諾有關資料是真實、準確、完整、沒有任何遺漏，不存在任何欺詐，否則承擔一切責任。同時就有關資料中沒有體現的一些情況作出了承諾說明，甲方也進行了初步的調查，以后根據需要還可以進行進一步的調查。
為此，甲、乙方在平等自愿的基礎上，達成如下借款協議：
一、貸款金額：萬元人民幣。
二、貸款期限：至少一年，最長三年。乙方有權根據履行情況和甲方經營情況決定年限，每一年貸款期滿之前一個月內確定。貸款起始日為年 月 日。
三、貸款利率及計收方法：
1、貸款利息為每年20%。每年貸款發生之前七個工作日內支付。
2、本協議簽定之日起三日內，甲方向乙方支付前期費用萬元，該費用在貸款到位后直接抵作利息。若沒有到位，乙方應無條件立即返還，并按照月利2%承擔違約金。
四、貸款用途：本貸款本金部分限于支付 費用，必須專款專用，未經貸款人同意，不得挪作他用。
五、貸款使用：本合同簽訂之日起三個月內，甲方應將其簽訂的有關甲方買賣等重要合同
六、貸款償還：如借款人不能按期還款，最遲在貸款到期前十五天應向貸款人提出書面展期申請，屆時貸款人可按有關規定作出處理意見。逾期或貸款人不同意展期的貸款，自過期之日起，加收20%～50%的罰息。
為有利于還款，借款人應在貸款人處開立還款準備金帳戶，將用于還款的人民幣資金先予存入，待外匯額度落實后再結匯償還貸款。
七、還款擔保：本合同項下的貸款本息由 作為借款人的擔保人，并由擔保人向貸款人出具擔保函，作為本合同不可分割的組成部分。一旦借款人不能按期償還貸款本息，經貸款人發出書面通知，由擔保單位承擔還本付息責任。本貸款項下有關進出口結算業務，應通過中國銀行進出口業務部敘做。
八、違約和違約處理：
(一)下列情況均屬借款人違約：1.借款人未能按合同計劃用款和還本付息。2.未經貸款人同意改變貸款用途或挪作他用。3.未經貸款人同意借款人私自轉賣用貸款購置的物品。4.借款人違反本合同其他條款事項。
(二)根據違約情況，貸款人有權采取下列措施：1.注銷借款人未使用的貸款。2.對違約部分貸款加收最高為50%的罰息。3.凍結借款人在貸款人處的存款，并追回貸款。4.向貸款擔保人追索貸款。5.借款人和擔保人未能履行合同還款責任時，貸款人有權從借款人和擔保人在各金融單位存款帳戶中主動扣收還貸款項。6.采取其他必要手段直至依法索償應付未付貸款本息及費用。
九、合同生效：本合同經雙方簽字蓋章后生效。本合同共四份，雙方各執兩份。本合同若有其他未及事宜，雙方進一步商定補充條款。
借款人 (蓋章) 貸款人(蓋章)
企業負責人 銀行負責人
13年來，中國光大銀行始終堅持“以客戶為中心，以市場為導向”的經營理念，不斷創新產品優化服務，較好地適應了市場和客戶不斷變化的需求，在綜合經營，公司銀行業務，國際業務，理財業務等方面培育了較強的比較競爭優勢，成為唯一一家擁有全面財政國庫業務資格的商業銀行；唯一一家連續五年獲得摩根——大通銀行清算質量認證獎的商業銀行；首批獲得短期融資券主承銷業務資格，承銷業績遙遙領先；首批同時獲得了企業年金基金托管人和賬戶管理人兩項資格；首家推出人民幣理財業務，其理財品牌在同業處于領跑地位；首家推出固定利率房貸業務，引起社會客戶廣泛關注。特別是首家推出的“陽光理財”本外幣系列產品深受客戶青睞，逐步成為國內金融知名品牌，樹立了精品銀行，理財銀行良好的社會形象。
截止20xx年12月末，我行“總對總”項下工程機械貸款余額達到117.8億元，較年初增長58.9億元，增長率100。
二實習內容
我在光大銀行的私人業務部進行了為期兩個月的實習，該部門的工作內容主要為商品房貸款和個人工程機械貸款，現將個人工程機械貸款的有關概念準則報告如下。
所謂工程機械貸款是指貸款人向申請購買工程車輛或機械設備的借款人發放的人民幣貸款。該行目前開辦的工程機械貸款業務，原則上僅限于總行與制造商簽訂的“總對總”項下的由工程機械制造商直接銷售或指定經銷商銷售的工程車輛和機械設備，特殊情況需上報總行審批。“總對總”工程機械貸款業務是指中國光大銀行總行及各分支機構分別與工程機械制造商，特約經銷商簽訂《關于建立工程機械金融網合作協議》及《關于建立工程機械金融網合作協議的從屬協議》，為工程機械制造商，特約經銷商推薦的終端用戶提供的個人工程機械貸款業務。
貸款額度：貸款金額最高不超過工程機械設備購買凈價的70（含），單一自然人或家庭貸款總余額原則上不得超過800萬元。貸款期限：單筆貸款期限最長不超過3年（對于單價較高的挖掘機，懸挖鉆機，攤鋪機等特殊類產品可適當延長至4年）。貸款人在確定貸款期限時，應在綜合考慮借款人的經濟收入狀況，還款能力，保證或抵押物狀況，健康狀況及年齡等因素的基礎上合理確定貸款期限。貸款到期時借款人的年齡不得過60周歲。
貸款利率：貸款利率按中國人民銀行規定的相應貸款基準利率浮動一定比例確定，原則上，可上浮但不得下浮。貸款期限在一年以內（含）的，遇中國人民銀行調整基準利率的，仍實行合同利率，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇中國人民銀行調整基準利率的，我行規定在合同期內按年調整，即在下一年度的公歷1月1日起按相應利率檔次執行新的貸款利率。如未遇基準利率調整，則下一年度利率與上年度利率相同。對借款人未按合同約定用途使用貸款或未按合同約定日期還款的，貸款人按照中國人民銀行的規定計收罰息。本貸款還款方式包括按月等額，按月等本兩種還款方式。本貸款實行從放款的次月起開始還款，每一個公歷月為一個還款期，均按月計收利息。合同約定的首期和最后一期按實際占用天數計算利息。
貸款擔保方式：所購工程機械設備抵押經銷商/分公司/子公司/辦事處全額回購擔保制造商全額回購擔保一定比例保證金。即通過授信方式給予制造商一定的按揭回購擔保額度，為本業務項下借款人提供全額回購擔保，并要求制造商/經銷商在我行存入一定的回購擔保保證金。
合作方的基本條件及合作方式：
（一）合作企業
1注冊資金在1億元人民幣以上，已在工程機械生產領域樹立國際著名/知名品牌的行業龍頭企業；
2產銷規模較大和技術力量雄厚的國內大型企業或績優上市公司；
3年產量原則上應在全國相應類別設備制造中占主導地位的前10名之內，年銷售額在10億元人民幣以上，企業總體贏利水平較好。
4根據《中國光大銀行客戶信用評級試行辦法》，我行支持的工程機械合作企業信用評級原則上應在a級（含）以上。（二）經銷商
1原則上應與貸款人在同一城市；
2由合作企業推薦的；
3具有單一品牌專賣店模式或多品牌的綜合銷售市場模式；
4經營規范，能夠向客戶提供合作企業生產的正宗產品；
5有良好的信譽，且具有較強的催收，清收和訴訟能力。
借款人申請工程機械貸款，應以書面形式向貸款人提出申請并提交下列材料：
1借款人情況調查表
2借款申請書
3本省/地區常住戶口或有效居留證件
4有效身份證件（指身份證，戶口簿，護照，軍官證，居住證明等）
5本人或家庭經濟收入證明
6婚姻狀況證明
7與指定經銷商簽訂的購車合同或協議
8具有不低于所購工程機械設備凈價的30的存款作為首付款，或提供有效的相應首付款發票或收據
9與建設單位簽訂的工程施工承包合同
10制造商和經銷商出具的工程機械貸款申請暨不可撤銷回購擔保承諾函
11貸款人總行要求提供的其他資料
貸款人在收到客戶（借款人）的申請材料后，應配合工程機械合作企業進行客戶資信調查和評估工作，貸前調查原則上實行雙人調查制度，并明確主，協辦關系，調查過程由雙人共同完成，客戶經理必須對借款人，擔保人資料的真實性負責。調查中與借款人面談的事項，經辦部門需做詳細紀錄，經借款人簽字確認后存檔。不得因有廠家提供回購擔保而放棄我行自主審查的工作。貸前調查應著重審查借款人（或其所在單位）資信狀況，須認真分析借款人的還款能力。
三實習過程中了解到的問題
1受某些地區市場影響，因銷售量較小，個別經銷商未按協議約定金額起存保證金
2因人力不足導致借款人在辦理按揭手續時未能與經辦行人員接觸，從而存在借款人的收入證明，工程承包合同等與實際不符的情況
3有些廠家或經銷商代墊資金歸還逾期貸款，造成貸款不滿足回購條件的假象
四實習感受
合同編號：借款人：
貸款人：
借款人因出口生產需要，向貸款人申請流動資金外匯貸款，經貸款人審查同意發放。雙方為了保證貸款的順利實施，并維護各自的經濟權益，特簽訂本合同如下：
一、貸款金額：＿＿＿＿萬美元，包括應付利息＿＿＿＿萬美元。
二、貸款期限：＿＿＿＿年，自第一筆用匯之日起至還清全部貸款本息止。
三、貸款利率及計收方法：1．按貸款人總行制定的流動資金外匯貸款利率執行，貸款期內利率固定為借款人第一筆用匯之日總行公布的流動資金貸款利率水平。或2．按貸款人自營統籌資金貸款利率執行，貸款利息每＿＿＿＿計收一次，結息日＿＿＿＿（從存款帳戶中扣收要寫明）。
四、貸款用途：本貸款本金部分限于支付＿＿＿＿費用，必須專款專用，未經貸款人同意，不得挪作他用。應付利息部分限用于償付本貸款到期利息，不得挪作其他支付。
五、貸款使用：本合同簽訂之日起三個月內，借款人應提出訂貨卡片。提出訂貨卡片之日起五個月內應對外簽訂貿易合同。貿易合同付本需送交貸款人，以便對外開證、付匯。如遇特殊情況需延期定貨的，應事先經貸款人同意。借款人未按上述要求提出訂貨卡片和簽訂貿易合同的，貸款人有權撤銷貸款。
六、用款計劃：根據支付進度，本項貸款提款計劃為：
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
貸款人允許借款人按實際情況調整用款計劃。提款期到期，未提用貸款，如借貸雙方無其他約定，借款人不得再繼續支用貸款。
七、貸款償還：借款人以新增出口創匯和人民幣銷售收入或其他資金歸還貸款，借款人保證在本合同規定的貸款期限內按下列計劃償還貸款：
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
如貸款項目提前實現經濟效益，借款人應提前償還貸款；如月度還款計劃不能實現，借款人應事先提出調整還款計劃，并經貸款人同意，否則貸款人將按貸款違約處理；如借款人不能按期還款，最遲在貸款到期前十五天應向貸款人提出書面展期申請，屆時貸款人可按有關規定作出處理意見。逾期或貸款人不同意展期的貸款，自過期之日起，加收20％～50％的罰息。
為有利于還款，借款人應在貸款人處開立還款準備金帳戶，將用于還款的人民幣資金先予存入，待處匯額度落實后再結匯償還貸款。
八、還款擔保：本合同項下的貸款本息由＿＿＿＿作為借款人的擔保人，并由擔保人向貸款人出具擔保函，作為本合同不可分割的組成部分。一旦借款人不能按期償還貸款本息，經貸款人發出書面通知，由擔保單位承擔還本付息責任。本貸款項下有關進出口結算業務，應通過中國銀行進出口業務部敘做。
九、違約和違約處理：（一）下列情況均屬借款人違約：1．借款人未能按合同計劃用款和還本付息。2．未經貸款人同意改變貸款用途或挪作他用。3．未經貸款人同意借款人私用轉賣用貸款購置的物品。4．借款人違反本合同其他條款事項。
（二）根據違約情況，貸款人有權采取下列措施：1．注銷借款人未使用的貸款。2．對違約部分貸款加收最高為50％的罰息。3．凍結借款人在貸款人處的存款，并追回貸款。4．向貸款擔保人追索貸款。5．借款人和擔保人未能履行合同還款責任時，貸款人有權從借款人和擔保人在各金融單位存款帳戶中主動扣收還貸款項。6．采取其他必要手段直至依法索償應付未付貸款本息及費用。
十、合同生效：本合同經雙方簽字蓋章后生效。本合同共四份，雙方各執兩份。本合同若有其他未盡事宜，雙方進一步商定補充條款。
借款人（蓋章）貸款人（蓋章）
企業負責人銀行負責人
財務負責人經辦人員
簽約日期：
2．申請書
（1）流動資金外匯借款申請表
萬元
申請單位：（公章）年月日金額單位：
萬美元
年月日
3．擔保書
信用擔保書
致分行：
根據你行與＿＿（下稱借款人）在＿＿年＿＿月＿＿日簽訂的貸款合同向借款人提供＿＿的貸款。現我＿＿（下稱擔保人）愿意擔保：當借款人不論由于什么原因不能按與你行簽訂的貸款合同規定履行還本、付息及支付有關費用時，擔保人愿承擔借款人履行上述貸款合同的連帶責任。
擔保人在此聲明和保證：
一、擔保人是在＿＿＿＿注冊登記的經濟實體，任何改變擔保人本身性質、地位的事件、事項發生或有可能發生時，擔保人保證及時通知你行。
二、本項擔保金額最高額為貸款合同中規定的貸款金額即＿＿＿＿及由此而產生的利息和有關費用。如你行允許借款人的貸款到期后展期，只要擔保金額不超過貸款合同的金額。擔保人不會因此而解除或減少擔保責任。
三、擔保人在收到你行出具的要求擔保人履行擔保責任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規定的付款日、付款金額主動、一次向你行付清全部應付款項。你行出具的付款通知書是終結性的，對借款人和擔保人均有約束力。
四、如果擔保人未按你行通知規定的期限及金額付款，擔保人在此授權你行從擔保人開立在你行的＿＿＿＿帳戶中扣收，并可加收逾期息。
五、本擔保是一項持續性的擔保，只要借款人在貸款合同項下，按有關條款規定承擔了任何現在的、將來的或可能發生的債務和責任，擔保人就始終承擔本擔保項下的所有連帶責任。你行給予借款人的任何寬限只要不增加擔保人的擔保金額，擔保人在此擔保書項下的責任均不會解除或減少。
六、只要不增加擔保人的擔保金額，本擔保人不會因為借款人與你行同意對貸款合同條款的任何修改、補充、刪除或因借款人與其它方面簽訂的任何合同而受影響或失效 。
七、如果借款人將財產或權益抵押給擔保人，在本擔保項下的貸款金額沒有全部償還之前，擔保人不會行使有關抵押書項下的權利，也不會取代你行對借款人的債權人地位。
八、如果借款人破產或與其它公司合并，或更改名稱等類似情況出現，并不解除擔保人在此信用擔保書下的責任。
九、擔保人的繼承人（包括因改組合并而繼承）將受本擔保書的約束，并繼續承擔本擔保項下的責任。未得到你行事先書面同意，擔保人不會轉讓其擔保義務。
十、你行如將本擔保項下的貸款合同的債權轉讓給他人，并不影響債權人向擔保人要求履行擔保的責任。
十一、本擔保書是無條件不可撤銷的擔保。擔保人與任何其它方面簽訂的任何合同（協議或契約）均不影響本擔保的真實性、有效性和合法性。
擔保人地址：
擔保人名稱：
開戶銀行證明
日期年月日
4．其它文書
（1）借款授權書及授權人簽字樣本
致分行：
茲授權我公司＿＿＿＿（職務）＿＿＿＿（姓名）向你行全權辦理我公司所需貸款事宜，授權人有權與你行接洽辦理貸款，并有權在我公司的貸款申請書，貸款合同上簽字，由此而產生的一切債務均由我公司承擔全部經濟及法律責任。
隨附授權人簽字樣本，授權人如有變更，我公司將保證及時通知你行并將變更的借款授權書送達你行。
授權單位：（簽章）
董事長：＿＿＿＿＿＿（簽章）
附：授權人的簽字，樣本或簽章。
＿＿＿＿年＿＿＿＿月＿＿＿＿日
（2）貸款意向書
致＿＿＿＿：
關于貴公司＿＿年＿＿月＿＿日為＿＿＿＿需要向我行申請＿＿的來函收悉。經研究特表明我行意向如下：我行有意承做該項貸款，條件是：
1．貸款項目必需經我國政府主管部門正式批準，并已領取營業執照；
2．根據我行要求向我行提供項目有關的各項資料；
3．經我行進一步審查，確認該項目貸款符合我行各項貸款條件。
×××××行
日期：年月日
（3）貸款到期通知書
＿＿＿＿公司：
貴公司于＿＿年＿＿月＿＿日與我行簽訂的貸款合同貸款金額為＿＿＿＿。按合同還款計劃規定，本期還款將于＿＿年＿＿月＿＿日到期，還款金額為＿＿＿＿。希望貴公司作好還款準備，按時來我行辦理還款手續，否則將作逾期貸款或違約處理。
特此通知。
分行
日期：年月日
（4）到期貸款轉逾期科目的通知
根據貸款合同及展期通知，你單位＿＿＿＿（批準金額）的貸款將于＿＿年＿＿月＿＿日到期，現貸款余額為＿＿，我行自到期日后一天即將該項貸款轉入740逾期貸款科目，原帳號＿＿現改為＿＿。我行并在原利率基礎上加收＿＿％的罰息。
望你單位盡快安排好資金，早日結清上述貸款。
××銀行外匯信貸部
年月日
中國銀行信托咨詢公司委托貸款協議
委托人：（下稱甲方）
受托人：（下稱乙方）
借款人：（下稱丙方）
經三方友好協商就委托貸款事宜達成如下協議：
一、甲方一次性向乙方提供人民幣萬元的資金，并委托乙方一次性貸給丙方。
二、貸款期限為月。（從年月日起至年月日止）
三、貸款利率：
四、甲方將委托的資金撥入乙方在中國銀行總行營業部開立的帳戶內，乙方將根據甲方的委托將款項撥至丙方指定的帳戶。
五、丙方同意向乙方支托委付金額的0．6％委托貸款手續費，于乙方撥款前由丙方一次性支付。
六、貸款用途為流動資金。
七、借款償還：本貸款屬委托性貸款，丙方不得以任何理由要求展期。丙方保證按本協議所規定的借款期限償還貸款本金及利息。本貸款可以提前歸還但需一周前書面通知甲方、乙方。
八、丙方歸還貸款時，應將款項劃至乙方在銀行開立的帳戶。乙方收到資金后將款項劃收甲方在銀行開立的帳戶內。
九、風險責任：本貸款本息收回風險由甲方負責，乙方負責監督貸款使用和按期收回貸款本息。
十、本協議適用中國法律并根據該法進行解釋。
十一、本協議從三方簽字之日起生效，至丙方還清本息時即自動失效。本協議正本叁份。
甲方：乙方：丙方
（公章）（公章）（公章）
代表簽字代表簽字代表簽字
年月日
人民幣固定資產貸款合同
合同號
貸款方：中國銀行信托咨詢公司（以下簡稱甲方）
地址：北京西交民巷17號
電話：601．5010601．4422－339
借款方：＿＿＿＿（以下簡稱乙方）
地址：＿＿＿＿
電話：＿＿＿＿
根據國務院頒發的《借款合同條例》以及文批準立項，甲乙雙方就下列人民幣固定資產貸款事宜協商一致，特訂立本合同，供雙方信守。
第一條貸款金額：經乙方申請，甲方同意按下列條款向乙方發放固定資產貸款＄＿＿＿＿萬元（大寫人民幣＿＿＿＿萬元）。
第二條貸款用途：本合同項下的貸款僅限用于＿＿＿＿，專款專用，不得挪用。
第三條貸款期限：自甲方第一筆撥款之日起至乙方全部還清本息之日止，共計＿＿個月（＿＿年）。
第四條貸款利率：本貸款利率為月息＿＿＿＿‰。在本合同有效期間，如遇中國人民銀行調整利率或變更計息辦法，自其公布或生效之日起，本貸款上述利率或計息辦法亦作相應調整，并以甲方通知為準。
第五條貸款的撥付和作用：甲方在本合同規定的用途和金額內，按照乙方提供的、經借貸雙方協商同意的用款計劃，逐筆核貸，供給資金。乙方須于每次用款日前＿＿天以電報（加注雙方確定的編碼）或信函（信托放款支付憑條）方式通知甲方用款的具體日期、金額。甲方接到上述通知后，即按要求用款日期、金額將款項以電匯方式劃撥至乙方＿＿＿＿在＿＿＿＿行開立的人民幣第＿＿＿＿號帳戶內。乙方須在發出上述用款通知的同時即將簽字、蓋章的貸款借據寄甲方。
①乙方須按用款計劃用款。② 如延遲用款，除須于該次計劃用款日前一個月書面通知甲方外，乙方將對延遲用款金額部分自延遲之日起，按實際延遲天數，收取本貸款利率之50％的承擔費。如延遲天數超過＿＿天，甲方有權終止貸款，并保留立即對已貸款部分本息的追索權。③如提前用款，乙方須于該次提前用款日前二個月書面通知甲方，經甲方同意后生效，否則甲方因資金不便、不能適時供應資金之責任，由乙方自負。如因國家計劃或政策變化等因素使甲方不能按原用款計劃供應資金，甲方不承擔違約責任。
第六條計、付利息：本貸款起息日為甲方第一筆撥款日，利息按實際用款天數，以360天為一年計算，乙方每季度向甲方付息一次。計算與付息日為每季度／半年最后一個月的二十日。如該日恰逢非銀行營業日，則順延至下一個營業日。
第七條貸款管理：乙方須按時向甲方提供每月、季、半年及年度財務報表，并每半年向甲方提供本貸款使用和效益情況報告。甲方有權在其認為必要的時候檢查本貸款的使用情況以及乙方的生產經營活動和財務狀況，乙方有義務向甲方提供一切必要的資料，并給予協助和提供方便。乙方如發生任何影響本貸款按期還本付息的固定資產或其他債務之增加，須事先經甲方同意。
第八條貸款償還：乙方必須在本合同規定的貸款期限內，按還款計劃償還貸款，不得逾期。如提前還款，須于該次還款期日前＿＿天書面通知甲方，經甲方同意方可提前還款。每次提前還款不得少于人民幣＿＿＿＿萬元。本貸款非經甲方特別許可，不得展期。本貸款項下的應還本金、利息（包括罰息）、承擔費，均由乙方以電匯方式匯至甲方在中國銀行總行營業部開立的人民幣第＿＿＿＿號帳戶內。
第九條還款擔保：本貸款本息的償還由經甲方認可的、有實際擔保能力的作為乙方的擔保人，擔保人按甲方的條件和格式向甲方出具不可撤銷的擔保書。一旦乙方不能按本合同（包括還款計劃書）的規定按期償還貸款本息（包括罰息、承擔費），上述擔保人保證按擔保書在接到甲方書面通知后十天內，無條件代為償還乙方所欠的應還本息（包括罰息承擔費）。
第十條違約責任：
一、如乙方不按本合同規定的用途用款，甲方有權停止貸款，部分或全部收回已發放的貸款，并對其挪用金額部分自挪用之日起，在本合同利率基礎上加收100％的罰息；
二、如乙方不按本合同（包括用款計劃書）的規定按期償還貸款本息，甲方有權對逾期償還金額部分，自逾期之日起，在本合同利率基礎上加收30％的罰息。
三、在發生下列情況之一時，甲方有權停止發放貸款，并立即或限期提前收回已發放的貸款：
（一）乙方向甲方提供的情況、報表、資料不真實或拒絕甲方對本貸款的上述合理管理或檢查；
（二）乙方與第三者發生訴訟，經法院判決敗訴，從而影響了其還款能力；
（三）乙方的資產總額不足以抵償其負債總額；
（四）乙方的擔保人違反或失去擔保書中的條件；
（五）乙方或其擔保人在本合同履行期內瀕臨破產。
四、交叉違約條款：凡乙方對除本貸款之外的其他債務有違約行為，或其它債務已經（或可以）加速到期，或乙方經司法程序宣告破產或乙方承認無力清償已到期債務，或將其財產讓與給其他債權人，則均被視為對本合同同時違約，本貸款亦須同時（以同等比例）加速到期受償或同時（以同等比例）分配乙方的讓與及清償財產。
第十一條乙方須對本貸款項下購置的固定資產，在貸款期內辦理以甲方為受益人的財產保險，直至乙方全部還清本息。保險單亦由甲方保管。
第十二條甲方將委托＿＿＿＿代其管理本合同項下貸款的使用和歸還以及辦理與本合同有關的貸方所授權或委托的其它事項。
第十三條合同變更：甲、乙任何一方如要求變更本合同或其中條款，須事先以書面形式通知對方。在雙方達成新協議前，本合同仍然有效。
第十四條本合同不因乙方或其擔保人的關停并轉、清盤、破產、人動及其它債務而影響其對本貸款本息的上述償還和本合同項下其他義務的履行。
第十五條本合同未盡事宜，甲、乙雙方將通過友好協商予以解決。甲乙雙方如就本合同項下有關事宜發生爭執，友好協商不能解決時，按照我國有關法律，訴之法院。
第十六條本合同所附“貸款借據”、用款計劃書和擔保書等文件均作為本合同不可分割的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第十七條本合同正本一式二份，經甲乙雙方共同簽字蓋章后生效，甲乙雙方各執一份，具有同等效力。
甲方乙方
19年月日
不可撤銷擔保書
致中國銀行信托咨詢公司：
根據貴公司與（以下簡稱借款人）于年月日簽訂的中托字第
號貸款合同書的規定。我應借款人的要求開立以貴公司為受益人的不可撤銷的擔保書，向貴公司擔保下列各項：
一、借款人不能按照合同規定的還款期限和金額償還貸款時，本擔保人將全部承擔一切經濟損失。擔保的金額為（貨幣）及其相應的利息和有關費用。
二、當收到貴公司的書面通知，說明借款人無力履行其還款責任時，本擔保人保證在三日之內立即無條件地償還借款方所欠貴公司借款本息及其有關費用、稅款及因延誤還款而發生的一切費用。
三、如本擔保人在收到貴公司書面通知的三日內不能履行上述擔保責任時，貴公司有權從擔保人在銀行開立的任何帳戶中扣款（開戶行為中國銀行帳號和工商銀行分理處）。
四、本擔保書是一種連續擔保和賠償的保證，不受借款方上級單位任何指令和借款方與任何單位簽訂的任何協議、文件影響，也不因借款方是否破產、無力清償借款、喪失企業資格、更改組織章程等各種變化而有任何改變。
五、本擔保人是經上級主管部門批準成立、工商行政管理部門發給營業執照的法人或有權提供此類擔保的政府部門，并有足夠償還借款的財產作保證，保證履行本擔保書規定的義務。
六、本擔保人確認擔保人提供此項擔保沒有違犯國家有關法律、規定、政策和其上級主管部門的有關規定，今后也不會受上述法律、規定、政策變化的影響。
保證人：（公章）
保證人地址：
保證人開戶銀行及帳號：
年月日
貸款借據
第一條 為加快我區城鎮住房制度改革，增強職工住房商品化意識，推動住房商品化、社會化，促進住宅建設與消費，根據國家法律、法規和有關規定，制定本辦法。
第二條 本辦法適用于各級住房資金管理中心（以下簡稱“中心”）用歸集的住房公積金和其它房改資金，委托指定的商業銀行向購買自住住房的職工個人發放的住房擔保貸款。
第三條 本辦法所稱擔保貸款屬于政策性住房專項貸款，以國家房改政策為導向，優先支持職工個人購買利用住房公積金及其它房改資金建設的經濟適用住房和安居工程住房；其次扶持職工個人按房改中規定的成本價購買單位自管和房地產管理部門直管的公有住房。對于職工個人按市場價超標準購買的商品住房和以標準價購買的公有住房及參加集資建房，不發放政策性住房專項貸款。
第四條 為保證借款人（職工個人）、貸款委托人（中心）、貸款受托人（貸款銀行）三方的權益，住房擔保貸款實行抵押、質押或保證的擔保方式。借款人到期不能償還貸款本息時，中心和貸款銀行有權依法處理其抵押物或質物，或要求保證人承擔連帶償還本息的責任。
第五條 住房擔保貸款由中心指定借款人，受委托銀行負責審定、發放和回收。
第二章 貸款對象及條件
第六條 凡已實行住房公積金制度，按時足額繳交住房公積金的在職職工，在購買自住住房資金不足時，具備第七條所列條件，均可申請住房公積金擔保貸款。
第七條 借款申請人需具備下列條件：
一、具有當地城鎮常住戶口，且具有完全民事行為能力。
二、有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
三、有購房的合同意向書或其它證明及批準文件。
四、無住房補貼的以不低于所購住房全部價款的30％作為購房的首期付款，有住房補貼的以個人承擔部分的30％作為購房的首期付款，且已存入住房資金管理中心指定的受托銀行。
五、同意辦理房地產抵押或有價證券質押，或至少有兩名具有完全民事行為能力，愿意承擔連帶責任，且有代為償還貸款本息能力的自然人作為保證人，同時交納貸款總額5％的風險保證金。
六、同意按有關規定辦理住房保險。
第三章 貸款額度、期限和利率
第八條 貸款額度。借款人的貸款額度一般按申請人及其配偶年工資收入的20％乘以貸款年限確定，同時不得超過購買一套住房所需費用總額個人承擔部分的70％。申請人及其配偶的工資收入可按其經常性的工資收入掌握。
第九條 貸款期限。職工個人住房公積金擔保貸款的期限最長不超過20年，同時不得超過借款人尚存的法定工作年限。
第十條 貸款利率。職工個人住房公積金擔保貸款利率按國家有關規定執行。
第四章 貸款程序
第十一條 借款人申請。住房公積金擔保貸款首先應由借款人向中心提出借款申請，并如實填寫《職工個人住房公積金擔保貸款申請書》，由其所在單位和配偶單位核實簽章，連同下列材料送交中心。
一、借款人的身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）。
二、借款人及其配偶所在單位出具的穩定經濟收入書面證明。
三、借款人購買住房的合同意向書、協議或其它相關證明、批準文件。
四、抵押物或質物清單、估價證明（此條應在同意貸款后辦理貸款手續時同時辦理）在申請時只需提供可抵押或質押的財產即可。
五、保證人同意交納風險保證金及其承擔連帶保證責任的書面意見和保證人的身份證明、資信證明；
六、中心要求提供的其它材料。
第十二條 中心審核。中心初審同意后通知受托銀行進行資信審查，符合貸款條件的再由中心下達《貸款委托書》，同時通知借款人辦理如下相關手續。
一、借款人將相當于購房款個人承擔部分30％的自籌資金交存貸款銀行后，貸款銀行出具貸款承諾書。
二、借款人憑貸款銀行出具的貸款承諾書與售房單位簽訂購房合同。
三、以房地產抵押擔保的，到房地產抵押登記審核機關辦理有關抵押登記手續。
四、以期房作抵押的，借款人應持依法生效的預購房合同到房地產登記機關辦理抵押登記備案手續；待該期房竣工后，持《房屋所有權證》辦理正式抵押登記手續。
五、以有價證券質押擔保的，到貸款銀行辦理質押登記手續。
六、以交納風險保證金擔保的，保證人須在訂立保證合同之前，將應交納的風險保證金交存中心在貸款銀行開設的風險保證金專戶。
第十三條 訂立合同。借款人、中心、貸款銀行共同簽訂《職工個人住房公積金擔保貸款合同》、《抵押（質押）合同》，保證人、中心、貸款銀行簽訂《保證合同》，同時借款人將經注冊登記的購房合同（預購合同）、房地產登記機關頒發的《房屋他項權證》、質押登記的法律文書及有價證券等，交貸款銀行和中心共同保管。
第十四條 發放貸款。借款人辦畢前條規定的貸款手續后，貸款銀行發放貸款。職工購房貸款，屬于向房地產開發經營單位購買經濟適用住房或安居工程住房的，由貸款銀行用轉帳方式直接劃轉到售房單位在銀行開立的結算帳戶內；屬于按房改成本價購買自管公房或直管公房的，由貸款銀行用轉帳方式直接劃轉到中心在銀行開設的單位住房基金專戶內。
第五章 貸款償還
第十五條 借款人應當恪守信用，嚴格履行貸款合同，按期償還貸款本息。
第十六條 住房擔保貸款本息原則上由借款人按等額還款方式按月償還。月均還本付息額的計算公式如下：
n
i×（1＋i）
R＝P×————————－
n－1
（1＋i）
其中：0（R-月均還本付息額
P-借款本金
i-貸款月利率
n-按月計算的償還期限0）
第十七條 貸款本息必須由借款人全部用現金償還。借款人應與中心、貸款銀行制定還本付息計劃。借款人所在單位應與中心、貸款銀行依據還本付息計劃簽訂委托代扣協議書，每月由單位從借款人工資中代扣并償還。
第十八條 借款人可提前償還貸款本息，但必須提前一個月通知中心和貸款銀行，該通知一經發出，即不可撤銷。對于提前將未到期貸款本息還清者，不計收提前還款部分在提前期內的利息。
第十九條 在借款期限內，借款人未按合同規定的期限償還貸款本息，中心和貸款銀行及時向借款人發出催還通知書并按有關規定計收罰息。
第二十條 借款人如果連續三個月未按合同約定償還貸款本息，貸款銀行將向借款保證人發出催還通知書，保證人應當督促借款人償還；借款人如連續六個月不按合同規定償還本息，中心和貸款銀行將扣留風險保證金，并要求保證人承擔保證責任。
第六章 貸款擔保
第二十一條 住房公積金擔保貸款實行抵押、質押或保證人（自然人）交納風險保證金并承擔連帶責任的擔保方式。抵押、質押和保證擔保的范圍，包括貸款本息、罰息、違約金、損害賠償金和中心、銀行實現債權的費用。
第二十二條 抵押。
一、借款人應以購買的自住住房作為償還貸款本息的抵押物，抵押率最高為70％。在貸款合同有效期限內，中心為抵押物所有權益的第一受益人。
二、以現房作抵押，抵押人需到房地產登記機關辦理抵押登記和申領權證手續；以期房作抵押，抵押人需持預購房合同到房地產登記機關辦理抵押登記備案手續，待該期房竣工后，持房屋所有權證辦理正式抵押登記。房地產權證書和房地產抵押證明由抵押人（借款人）交中心、貸款銀行執存。
三、抵押物在抵押期間，借款人（抵押人）未經中心和貸款銀行同意，不得將抵押物出租、變賣、饋贈和再次抵押。
四、作為抵押物的住房，在抵押期間抵押人負有維修、保養、保證完好無損的責任。中心和貸款銀行有權按抵押合同的約定，檢查由抵押人占管的抵押物。
第二十三條 質押。
一、借款人需將經貸款銀行認可的有價證券（國庫券、銀行定期存單）交貸款銀行和中心共同保管，并以該有價證券的權益作為清償貸款本息的擔保；
二、質押期間，出質人不得以任何理由對質押物進行掛失或追索；
三、在質押擔保方式下，有價證券兌現期先于住房擔保貸款還款期，中心和貸款銀行可以與借款人協商后，按期將有價證券兌現，并將兌現的價款用于提前清償所擔保的貸款本息。
第二十四條 保證。
一、住房擔保貸款也可由兩位以上具有完全民事行為能力的自然人作為保證人，各交納貸款總額5％的風險保證金，同時第三方保證為不可撤銷的連帶責任保證，保證人必須由中心和貸款銀行認可。
二、保證人必須有代為償還全部貸款本息及貸款合同引起的相關費用的能力。
三、保證期限自貸款合同生效之日起到貸款本息及相關費用償清之日止。
四、借款人按時償還貸款本息后，中心和貸款銀行將風險保證金本息退還保證人，風險保證金比照職工個人住房公積金存款計算利息。
五、保證人死亡、失蹤或借款人如果要求變更保證人的，必須及時辦理變更手續。
六、當借款人無法履行還款責任時，中心和貸款銀行有權扣留風險保證金，并要求保證人歸還貸款本息及相關費用。
七、保證人履行保證責任后，中心和貸款銀行應將風險保證金本息退還保證人。
第二十五條 抵押權、質押權與其擔保的貸款債權同時存在，貸款債權解除時，抵押權、質押權同時解除，中心和貸款銀行將保管的質押物退還借款人，同時辦理抵押權、質押權注銷登記手續。
第二十六條 有下列情形之一，中心和貸款銀行有權按有關規定處分抵押物或質物，以所得款項清償貸款本息及相關費用：
一、借款人連續六個月未按貸款合同規定的時間償還貸款本息或貸款到期逾期六個月仍未還清貸款本息及相關費用；
二、借款人在借款期限內死亡或依法宣告死亡，或失蹤后無法確定繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人或受遺贈人拒絕履行還款義務；
三、借款人在合同期滿之前遷出本市（鎮），不提前償還貸款本息的；
四、未經抵押權人同意，抵押人隨意改變抵押物結構造成損失，又無其它財產繼續提供擔保，或將抵押物出租、出售的；
五、有關部門處分抵押物或質押物所得價款，不足以清償貸款本息和支付有關費用的，中心和貸款銀行有權向借款人追索不足的款項。
第七章 抵押物的保險
第二十七條 抵押人（借款人）應向中心指定的保險公司投保抵押住房保險，投保期限不得少于借款期限，投保金額不得低于貸款本息。
第二十八條 抵押人必須指明中心為保險金的第一受益人，享有保險金請求權。在借款期限內，抵押物如果發生保險責任范圍內的損失，抵押人獲得的保險賠償金應首先償還貸款本息。
第二十九條 在借款期限內，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如抵押人中斷保險，貸款銀行有權代為保險，一切費用由抵押人負擔。
第三十條 在抵押期限內，保險單正本由中心和貸款銀行保管，副本由借款人留存。
第八章 貸款的監督和檢查
第三十一條 中心應與受托銀行簽訂委托貸款協議書。銀行應當在協議約定的范圍內，按照國家的有關信貸政策、制度，審定、發放和回收住房擔保貸款，并接受中心的監督檢查。
第三十二條 借款人應保證住房擔保貸款專款專用，不得挪作他用。如挪作他用，中心和貸款銀行有權提前終止合同，收回貸款。
第九章 附 則
第三十三條 借款合同當事人的任何一方，要求解除或變更原有合同內容，需以書面形式通知其他方，在未達成協議前，原合同繼續有效。
第三十四條 借款合同借貸當事人及保證人發生糾紛時，當事人應協商解決，協商不成時，可依法向人民法院提起訴訟。
第三十五條 如果借款人與保證人合謀騙取住房擔保貸款，將追究雙方法律責任。
由于美國銀行業和金融制度在國際金融體系中無以倫比的地位和威望，研究其貸款理論演變將成為一種可靠的依托，這種演變經歷了：
1.實票論和商業貸款理論。在歷史上，美國的貸款實踐仿效了英國銀行業的模式。英國的理論被稱為“實票論”，而其美國的變體則被稱為“商業貸款理論”。這兩種理論都認為貸款是資金的主要來源，并認為需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好是只發放短期貸款，因為貸款理論認為，長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益，發行新的股票以及長期債券。“商業貸款理論”的缺點在于：第一，這一理論并不適用于整個銀行業務系統――雖然它可能適用于個別銀行，以庫存貨物作低押發放一筆貸款，借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二，如果借款人找不到買主，這位顧客也會借一筆款去完成這筆交易。這樣，雖然個別銀行可能預期貸款到期通常會增加銀行的資金流動性，而對于整個銀行系統來說，則未必如此。再次，整個銀行系統的脆弱性，在長時間中，可能影響個別銀行的資金流動性。
2.轉換論。1918年，產生了H.G.莫爾頓的“轉換論”，這一理論認為，把可用資金（存款）的一部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行資金流動性的需要。流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售這些資產（包括商業票據、銀行承兌匯票、美國短期國庫券等）。轉換理論的實際應用，增加了新流動性來源，并證明銀行可以發放較長期的貸款，這樣就延長了各種貸款的平均期限。但是，“轉換論”也同樣具有“商業貸款理論”的那種局限性，此外，貸款平均期限的延長會增加銀行的全面流動性風險。
3.預期收益理論。1949年，赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動性的預期收益理論”。根據這一理論，穩定的貸款必須有適當的歸還日期表，這個日期表以借款的預期收益或現金收入為依據。這一理論與先前的一些理論是一致的，但增加了寬廣度。“實票論”認為銀行應滿足工商業的借款需要，“轉換論”認為，如果銀行的投資是高質量的，那么貸款的期限并不影響它的安全性。“預期收益理論”認為，穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。這樣，聯邦儲備體系就成為資金流動性的最后來源保障了。
二、現代商業銀行貸款政策和程序
（一）貸款政策。
制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業務部門提供適當的信用標準，使之遵守各項法規，保證貸款決策一致性，向顧客和公眾披露銀行現行信貸策略的有關信息等，最終控制和調整銀行貸款的的規模和結構，實現經營目標。制定適宜的貸款政策，銀行需權衡以下因素：①銀行經濟的戰略目標。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標，以及貸款政策如何有助于實現這些目標。②放款的三大原則。安全性、流動性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護存款賬戶資金的緩沖作用，資本的規模與存款的關系影響著銀行能夠承擔風險的程度。自有資本占資產總額比例較大的銀行，才能承做期限較長、風險較大的放款。④貨幣政策和財政政策。某一時期的貨幣政策和財政政策的緊縮和放松，直接影響到銀行放款利率的高低，必然對銀行的信貸規模起到抑制和促進作用。⑤存款的穩定性。存款是放款的基礎，存款量的變化直接影響放款的規模。⑥服務地區的經濟條件。穩定的經濟環境要比受季節性、周期性波動影響的經濟環境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。
根據以上考慮，一個典型的商業銀行制定的貸款政策應對以下內容作出說明：①有關借款和借款人說明。沒有完整和準確的信息，就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應該列出估計借款者及時歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應包括以下項目：借款者個人品格、借款用途等，核心檔案還應收藏與借款者的通信、電話會談記錄、現場走訪的詳細報告和有關借款者的廣告和報刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊和有關文件處理問題，許多銀行已經或正在轉向記錄檔案電子計算機化。②貸款種類。貸款政策應當包括關于適當與不適當貸款的簡要說明，應該拒絕不適當貸款，這些貸款通常帶有某些投機因素。商業銀行應當對貸款類別進行定期檢查，因為貸款的分類受經濟周期變動影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應規定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如：以一批應收賬款作抵押的貸款，其金額不得超過九十天期以上的應收賬款的70%；以國家注冊的法團債券、市政債券和美國政府債券作抵押的貸款，其金額不得超過市場價格的65%；負債不應超過原材料和制成品成本的60%.④對貸款集中化的限制。穩健的銀行經營實踐要求貸款政策對貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個資金運用的風險。⑤信貸額度。正式貸款政策應區分信貸最高限額、指導性限額（或內部掌握限額）、貸款承擔額和循環貸款協議之間的關系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環境，可能會做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規則，但它應該包括某些一般性準則。遇到這種情況，通常的做法是，同有關部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括：對原來沒有往來關系客戶的貸款；收購、兼并貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；以價格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款；新業務的貸款，等等。⑦貸款定價。
此外，貸款政策最后文本中還應包括以下內容：①銀行經營目標的說明；②貸款權力歸屬部門及組織原則；③銀行現有業務的地域限制；④有關法律的考慮；⑤借款人的貸款承諾、清償和業務量規模。
（二）貸款程序。
商業銀行發放貸款時將遵循既定的程序制度，目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動性，使貸款政策是得到最恰當的執行。貸款程序通常包括以下幾個方面：
1.對貸款的審核與檢查。這主要由貸款權力歸屬部門負責執行，目的在于保持貸款政策執行的客觀性，其標準在于：確定貸款是否符合管理方針和法令規定；批準貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事；信貸檔案是否齊全；貸款申請書是否說明抵押品的種類和金額；全部必要的債券利息是否完整無缺；還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言，對貸款的審核與檢查包括對借款申請書的審查和對貸款項目本身的調查。前者要說明：借款的目的和用途，銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符；借款的數額，銀行要審查借款人的借款數額是否與實際需求相符，是否超過法定的貸款限額；借款期限；還款的方法及來源；擔保的方法，銀行通常愿意接受市場價格穩定、易銷售的財產作為抵押品。后者的目的在于確定：該項貸款整個社會經濟發展或地區經濟發展是否有利；貸款的利益；借款人的資信能力；合法人；放款規模。
2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對借款人和貸款項目本身審查合格，則依雙方協商內容最終將訂立法律文本，以明確各自的權利和義務，該合同書也將是未來有關糾紛和貸款具體執行的法律依據。這一合同將包括：①貸款總則，總則中規定貸款數額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素；②貸款條件，銀行為了保證貸款能夠安全收回，對貸款企業的資金運用、生產管理、投資方向、投資數額等生產條件；③擔保品的選擇；④財務報告，為了準確掌握借款方的財務狀況和貸款的使用情況，銀行在貸款合同中通常要求借款企業在使用貸款期間，提供各種與貸款有關的財務報告和統計資料；⑤違約條款，主要是解決拖欠貸款或破產時的債務清償問題；⑥還款方法，銀行可能要求借款人一次全部還清貸款，也可能同意分期攤還。
3.放款的償還。本環節涉及的結果有按期、提前、延期償還和無力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對借款者資信的評價和利息懲罰等問題，前二者可能會有相應的獎勵措施。
4.有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況，銀行應該采取補救措施。情況不良征兆的顯現，要依靠銀行對有關報警信號的敏感反應能力和既定應急方案，這些報警信號諸如：收到財務報表、支付報表或其他文件時間的不正常推延；來自其他金融機構有關借款者的意外貸款需要；借款者態度的變化（即：拒絕回電話或經常不在辦公室）；當地經營環境的變化（即大企業關門或加入新的競爭者）；借款者的不負責行為（即曠工或過度的酗酒）；透支額增加；借款者的企業發生罷工或其他停工事件；違法行為被揭發；對借款者的意外判決（即侵權賠償或稅款留置）。銀行貸款管理者一旦發現這種潛在的違約風險，必須盡快采取行動使損失最小，任何拖延都會使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是：爭取借款人的最佳合作，搶先接管抵押品，主動與借款人合作使貸款得以償還。對于確認無法回收的貸款應提留呆賬準備金，但這并不意味著催收的停止。需要強調的是，盡管貸款政策和程序規定了有關銀行貸款業務的明確做法，但過分僵化的剛性規定將不利于員工創造力的發揮。因此，銀行應該鼓勵有關員工對貸款業務的積極參與，具體貸款政策和程序也應在保持穩定性的同時，根據實際情況不斷修正，尤其是在銀行內外部環境變動多端的情況下。
三、貸款的種類
貸款種類是銀行制定貸款政策時的主要考慮因素。這種劃分因標準不同而有差異，其中最重要的有兩類，其一是按不同用途分批發貸款和零售貸款，前者是為了經營企業的目的，后者主要是對個人。這類劃分將在確定貸款定價時顯示其作用。其二是根據貸款規定或條件劃分為信用貸款和擔保抵押貸款。
1.信用貸款。指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價物的情況下取得貸款。獲得追加資本，因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽，因而銀行對借款人必須熟悉，并充分了解借款人的償還能力和信譽程度。這種放款的利率較高，并且附加一定的條件。例如，要求借款人提供企業資產負債表，并說明經營情況和借款用途等，這樣，銀行便可以通過這種放款加強對企業的監督和控制。其種類主要有：①普通限額貸款。一些企業常常與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款限額，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持。②透支放款。對這種放款，銀行與客戶之間沒有書面協議，往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事，特別是對信用較好的客戶，銀行經常提供透支上的便利，這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用，其費用率通常相當于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%.④消費者貸款。消費者放款是對消費者個人發放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的放款。商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查，主要包括：借款人的職業；借款人的生活收支狀況；借款人的財產狀況；借款人的品德。⑤票據貼現貸款。票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。可貼現的票據包括銀行承兌匯票、商業承兌匯票、商業期票、銀行本票和匯票等。目前商業銀行貼現業務已擴展到政府債券。
2.擔保貸款。其產生源于：①借款企業的負債率較高，顯示出其財力脆弱；②借款企業沒有建立起使人滿意的和穩定的收益記錄；③借款企業的股本未能銷售出去；④借款人是新的客戶；⑤企業的經營環境惡化；⑥貸款的期限很長，等等。然而有時銀行并不尋求擔保，而是借款人主動提供擔保，這時借款人目的通常是為了獲得優惠利率待遇。根據充當擔保物的不同，擔保貸款又可分為兩種：
一種是擔保品貸款。充當擔保的可以是：股票和債券；保函、商品、地產、人壽保險單、匯票、本票以及其他物權憑證；第
二、甚至第三抵押權，等等。由于后一類擔保品一般都缺少作為合格貸款擔保所必需的條件，銀行一般不愿接受。擔保品在未來能夠在多大程度上抵補貸款損失，往往取決于擔保品的質量，銀行當然要選擇質量高的擔保品。影響擔保品質量的因素主要有：市場價格是否穩定；是否容易銷售；是否易于保管；進行鑒定所需要的技術是否復雜。由此看來，商品最適合于作為擔保品，有價證券次之，不動產最差。按照銀行對擔保品取得的權利的不同，擔保可以分為：①取得留置權。銀行扣留債務人的財產直到他欠銀行的債務還清為止。②取得質押權。其內在規定性與留置權略有不同：其中之一是，在質押方式下，受質押人（銀行）在債務清償前擁有全部占有債務人用作抵押財產的權力，在某些情況下，受質押人還有出賣該財產的權力。與留置權不同的是，質押權是一種特別賦予的所有權。③抵押。拽債務人將其擁有法定權利或衡平法權利的不動產或動產轉讓給債權人作為其借款的抵押品。對財產擁有衡平法權利的人，最多只能要求從這些財產中取得賠償，而無權出售它們，因為他不是財產的所有者，銀行應注意此點。在抵押方式下，受抵押人（銀行）對財產有特定的權益并有出賣權，銀行的抵押文件一般載有變賣擔保品的明確規定。
另一種是保證書擔保貸款。指由第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔保與銀行的簽約性文件。保證書擔保放款的實務操作通常比較簡單，銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標準模式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。由于保證人替借款人承擔了實際的部分義務，因而成為這一貸款方式的特色，其權利和義務將成為貸款政策的重要內容。保證人的義務總是發生在債務到期時，即從債務到期日起保證人就負有義務，當主債務人無力清償債務，或者只能清償部分債務時，保證人必須保證全部債務得到清償。在下列情況下，保證人的責任得到解除：已付款；訂立放寬貸款期限的協議；保證合約發生變更；主要合同發生變更；當事人的法律地位改變。保證人不同，保證書的出具程序也是不同的；銀行在接受時必須對股份制、合伙制、單個制公司等加以區分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當的影響三種情況下失效。
四、貸款定價
貸款利率即貸款價格。貸款利率的確定需考慮下列因素：央行貼現率；放款期限；存貸利率；放貸利率風險；管理貸款成本；優惠利率；銀企關系。其中的基礎是對風險的分析，這種風險主要來自于三個方面：
1.信用風險。對這種風險的分析集中在以下六個方面（簡稱6C）：①品德（Character）。指個人或企業借款者對其所欠債務是否愿意歸還，一般通過考察其過去的資信情況，了解誰介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經營才干（Capacity）。主要是通過審查其財務報表，看其資金的流入流出是否正常，以及經營業績怎樣。③資本（Capital）。指借款人財務報表上的總資產總負債情況、資本結構、資產負債相抵后的凈值，即借款人的財富狀況。④擔保品（Collateral）。指借款人用作借款擔保品的質量。⑤經營環境（Condition）。指借款人在經濟衰退及其他事件中的脆弱性，或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業的連續性（Continuity）。指借款人能否在日益競爭的環境中生存與發展。此外，借款人的財務報表對銀行來說是至關重要的，但要注意，這些報表畢竟是反映著企業的過去，因此應用時要作信用調查，以得出正確的結論。此外，近幾十年來，還發展了許多觀察企業經營的方法。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型，使用了五個比率：X1為營運資金與總資產比率；X2為留成利潤與總資產比率；X3為支付利息及稅款前的收益與總資產比率；X4為股票的市場價與總負債值比率；X5為銷售收入與總資產比率。因此：
Z=a1×X1+a2×X2+a3×X3+a4×X4+a5×X5，
（其中，Z代表企業經營狀況，a為各項資產的信用權數（或系數），利用統計方法求出系數后，
Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5，
若Z＜2.675，則該企業將有很大問題；若Z≥2.675，則說明企業經營良好。
2.利率風險。目前，防止利率風險的方法，主要是采取浮動利率，風險的方法，主要是采取浮動利率，定期調整。
3.搭配不當的風險。一是利率與時間搭配不當，短借長用，形成損失。二是幣種搭配不當，形成匯率風險。對國外放款，常常涉及不同貨幣的匯率風險。近年來國際金融市場的遠期交易為抵銷此種風險提供了可能。
貸款定價的目標在于確保預期收益率的實現。為此，銀行貸款管理者必須考慮發放貸款的預期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費用，以及借款者的風險等級。下列簡單公式可以說明這些因素之間的關系：
（貸款收益－貸款費）／應攤產權成本＝稅前產權資本預期（目標）收益率
其中：應攤產權成本＝銀行全部產權資本對貸款的比率×未清償貸款余額
若貸款收益低于目標比率，那么，該筆貸款或該類貸款將不得不重新定價。
關鍵詞:信貸斷點;互助金;俱樂部機制
Abstract:Base on the equity of information and spirit of cooperation,conform to the system of vipmembers,theMutual Fund of Zou Pin Country,is a systemic arrangement which is characteristic of club and non-government conduct.In term of safeguard for the risk of adverse selection and address the debt risk of members of enterprise,the organization exhibited higher efficiency and greater durative of market. It’s successful operation,relieve the pressureofthefundingdemand oflocalsmall businesseffectively.
Key Words:agency,mutual fund,club,guarantee,efficiency
中圖分類號:F830.5文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)06-0022-04
一、引言
在貸款份額較高且擔保鏈條冗長的一些縣域和農村經濟發達區域,金融對實體經濟的植入型供給與實體經濟的依賴剛性并存,信貸供求以雙方的默契和企業還款再貸的穩定預期為前提。此環境下的信貸斷點一旦出現且得不到及時解決,便有可能引發資金鏈斷裂風險,使得銀行和企業陷入“雙輸”境地。
就微觀企業而言,因為作為信貸斷點已排除了貸款行即刻續貸、其他行補缺以及企業自有資金償還的三種可能。現實中一般通過如下三種渠道予以彌補:第一種,政府干預,一般以政府資金救助或協調資金救助的方式解決,如山東省陵縣政府成立的還貸周轉金(劉吉運、曹黔然,2009)。第二種,其他企業幫助還貸,不借助任何中間組織的企業間道義或利益性援助。第三種,市場第三方介入還款。這里的第三方可以是行業協會、商會、工商企業聯盟,也可以是錢莊、貸款公司等準金融機構或非金融機構,等等。
一般地,政府干預途徑相對簡單直接,但其卻承載了公眾財政負擔等問題;企業間一對一的借貸缺乏仲裁人,面臨道德信任或非預期風險;第三種方式關鍵是看創立中間類組織的成本收益比。相對而言,由第三方介入還款模式運用比較廣泛。這一模式,又大致可劃分為純盈利性的獨立機構行為和商會等介入的中間性組織行為兩類。借助貸款公司、錢莊以及經營資金拆借業務的典當機構等渠道來解決信貸斷點問題與其他市場交易沒有本質區別,是以盈利為目的的私人物權排他易,其中的交易沒有第三者。而基于商會等的互助盟約類組織則介于銀行信貸投放市場與企業資金需求市場之間,通過提供“互助金”等準公共產品解決企業的信貸斷點等風險。
二、依托商會的鄒平企業資金互助
(一)成立背景
山東省鄒平縣地處省會城市經濟帶內,以產業集群為支撐,該縣經濟于2002年之后呈現突變躍遷式增長,2006年成為全國百強縣。高速增長的塊狀經濟使其占有了所在市三分之一以上的貸款以及相當于該貸款額度近50%的異地貸款。受2007年金融危機因素誘發,該縣許多企業資金趨緊,尤其是銀行收回貸款后出現周轉困難,先后有兩家企業出現債務鏈斷裂風險。如2007年上半年該縣YK集團公司因沒有能力按期償還貸款,向當地政府提交了《關于資金鏈條斷裂問題威脅企業運行和可能引發其他事件的緊急報告》。受此消息影響,某銀行收回YK公司貸款4000萬元,居民提前擠兌集資款1800萬元。以上因素直接導致企業資金鏈條斷裂、經營停頓,企業陷于破產倒閉的邊緣,導致為其擔保的企業出現債務危機,并引發系列社會問題。
在該縣兩起因還貸引起的風波被當地政府與企業聯合化解之后,當地政府與民間探索建立某種應急機制達成共識。在此氛圍下,鄒平縣工商聯(即鄒平總商會)經過積極調研和考察,借鑒青州市和浙江諸暨市應急互助金運作經驗,于2007年10月牽頭成立“互助金理事會”,制定了《鄒平縣工商聯會員企業應急互助金試行辦法》(下簡稱“辦法”),并在會員企業中進行了推行。最初,加盟企業是工商聯執委的9家副主席企業,經過1年的試行擴大至執委以下的36家企業。從加盟企業的構成看,50%的為農業產業化龍頭公司,30%為鋼鐵、機械、化工、紡織行業企業,20%為其他企業。
(二)互助金原則與管理機制
根據辦法以及相關調查,應急互助金實行自愿、誠信、互助、自治、共贏、救急不救窮的原則,成員加入以加盟公約的正式書面簽署為標志。
1. 進入與退出。根據辦法規定,凡是工商聯會員企業均可申請加入,提供營業執照等資料,書面承諾在(加盟企業)用資時無條件提供資金支持,簽署《框架公約》完成入會手續。會員退出實行強制退出和有條件退出制度,條件是提前一個月向互助金理事會遞交申請書,全部還清所使用互助金及其利息。會員企業如有違約行為,視情由互助金理事會負責強制退出。
另外,根據負責人介紹與運作情況調查,并非所有工商聯會員企業都可進入。首先,規模過小的企業被排除在外;其次,真正持續面臨資金困境的企業沒有加入資格,也即“救急不救窮”;第三,已經“抱團”的企業不能加入。據理事長馬某陳述,如果幾家企業聯系過于緊密且互相之間已有借貸關系,則此類企業不能加入互助金。第四,過大企業不能加入。如WQ紡織等特大型企業即使申請過也被理事會排除在入選資格之外。
2. 組織機制。應急互助金理事會作為互助金的管理機構,成立之初選舉產生理事長1人,由工商聯主席兼任,副理事長2人、理事7人,均由會員企業負責人擔任。理事會共有決定互助金的調度等六項職責,并定期或不定期召開有關會議。
3. 會員出資與使用管理。工商聯會費是每年2萬元,會員加盟互助金不需另外交納會費。理事會對互助金出資共有4種要求:①出資人必須以貨幣方式出資;②資金來源于企業備用金、閑散資金和臨時閑置資金;③出資人采取自愿方式,出資金額不低于使用金額的1/3;④出資人各自代管所出資金,會員用資時出資人無條件及時提供資金支持。互助金由互助金理事會統一調度,在銀行開立互助金賬戶,根據企業申請積極籌資并存入互助金賬戶,及時為會員企業提供資金支持。
當會員企業出現歸還銀行貸款資金周轉困難時,應至少提前10天向互助金理事會提出申請,經互助金理事會審查同意后填寫《借款審批表》,并簽署《借款合同》。企業使用資金額度最多為出資額的3倍,使用時限不得超過15天。企業須在規定期限內將借款額及利息存入互助金銀行賬戶,互助金理事會事后及時將款項連同利息歸還出資企業。當互助金出現逾期時,則按每日1‰的利率加收逾期利息;逾期一次,有關企業1年內不得再次使用互助金;逾期超過15天將依法追回互助金本息,強制其退出。
4. 互助金使用成本與收益分配。據互助金理事會負責人介紹,原則上出資企業獲得相當于銀行基準利率的利息收入,剩余的價差(基本在兩個基點左右)由互助金理事會管理支配。互助金使用利率在2007年10月份剛成立時為月息7.5‰左右,高于同期銀行貸款基準利率2個基點。最初成立時作為一種應急機制,會員企業之間通過互助金理事會發生的部分借款甚至沒有支付利息及其他費用。至2008年,互助金使用利率上升至平均11‰,2009年進一步上升至13‰。
(三)互助金的外部合作與市場細分
為保證互助金周轉渠道暢通,理事會在調度資金時事先與企業貸款行聯系,在確保貸款行能夠對企業重新發放貸款的前提下才對企業提供互助金。據互助金理事會負責人透露,為防范部分股份制銀行抽逃貸款、導致企業陷入信貸斷點的風險,該互助金理事會只為工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、農業發展銀行和農村合作銀行的貸款提供資金支持。
(四)互助金運作規模與相關績效
從加盟成員數量看,鄒平縣互助金2007年11月僅有首批9戶加盟企業,2008年11月至今加盟企業增加到36 家。其中,頻繁使用互助金的企業10家,偶爾使用的20多家,部分會員至今仍只是資金供給者。從互助金使用的規模情況看,單筆金額300-500萬元的用量最大;其次是1000萬元;再次是3000萬元,總體上單筆金額位于300萬元至3000萬元之間。
鄒平互助金累計交易金額超出諸暨互助基金運營規模2倍以上。首批加盟企業出資4500萬元;2007-2008年度,互助金加盟企業出資1.3億元,累計共享互助金66筆、金額3.8億元;2008-2009年度,互助金年累計共享規模達4億元,2010年1季度當季累計1億元。從調查情況看,互助金有關檔案材料齊全、手續完備、操作規范,有短期(10天以內)逾期情況但未出現逾期不還的不良借款。從2007年10月互助金制度建立以來兩年半的運行績效看,應急互助金在化解企業經營風險,破解企業資金難題,提高企業信用度等方面取得良好效果,得到了政府的肯定以及會員企業的支持。互助金制度運行對企業以及區域經濟的貢獻與績效,我們可以用該縣工商聯主席、互助金理事長馬某的兩段話來概括:“保證企業資金鏈條不斷裂,經營業績不萎縮,現有市場不缺失,新的機遇不錯過”;“工商聯要做到政府信得過,企業用得著,行業有地位,縣內有影響”。在行業評比中,該縣工商聯最近連續兩年獲省級先進、2009年獲全國先進稱號。
三、鄒平互助金組織的俱樂部效應與比較優勢
(一)排他與利益共享使互助金契合了俱樂部原理
鄒平互助金理事會之所以能夠替代市場和政府發揮作用,基本依賴于內在的俱樂部機制。俱樂部是“一個群體自愿共享或共擔以下一種或多種因素以取得共同利益:生產成本、成員特點具有排他利益的產品”(桑德拉、謝哈特,1980)。鄒平互助金通過對成員資質的篩選、排除,保證了其資金互助機制的穩定性和有效性,其中最有效的排他設置是以交納會費為形式的工商聯會員資格,非會員加盟互助金的可能性是零。如,李某是工商聯主席、互助金理事長馬某關系相熟的同學,李某另一同學開辦的企業欲歸還貸款急用1筆資金,李某感覺風險不大便介紹其向互助金求助,并向馬某通報和撮合此事,馬某查清該企業不是工商聯會員企業便拒絕了申請,即使李某做出任何承諾、企業許以高利回報也沒有得到核準。鄒平互助金對企業規模的篩選與排除是關鍵的,它有效避免了因規模差異過大造成的會員間價格與心理歧視現象,保證了企業經濟偏好的相同性,而“偏好相同的俱樂部是最有效率的”。鄒平互助金排他機制獲得的信息對稱、相對穩定的出資收益,以及排除了斷點風險的正常資金循環收益是高于會費和利差損失成本的。
(二)信息對稱是互助金依存的核心基礎
互助金組織的會員共處一個信息對稱的“俱樂部”之內。入會企業全部是工商聯旗下當地縣域和村鎮民營企業,相同的地緣文化背景與共同的成長經歷,使他們都知根知底,相互了解。不僅如此,在該縣整個的產業集群內,遍布著或大或小、不同級別與層次的基于生產合作信任、文化認同、習性偏好相同的各種企業關系網絡。據考察,工商聯以及互助金理事會正是數種不同層次網絡的組合體。在其中不同的“小圈子”中,老總們三五天一聚從事一些文化娛樂活動是一種常態。
(三)互助金是治理此類市場失靈現象的合理選擇
國內相關互助金或互助基金類組織最早是浙江省諸暨市的企業應急互助基金。綜合國內同類實踐活動,大致可分為有政府介入和沒有政府介入兩類,主要應用于還貸續貸間的應急互助。這些試點實踐證明均為當期有效的選擇,但發起者、資本構成以及機制的不同將導致社會最終效率的差異。如陵縣、海安等案例中的互助金是由政府出資或政府與企業、行業等資本合股成立。政府主導型相較市場主導的機制更具資金和統一協調優勢,但“危機效應”過后便至少遺留了兩個問題:一是政府撤不撤資?二是作為純公共品的政府投資能否解決企業的搭便車問題?如果政府撤資影響到所在基金組織的存續,那么此類中間組織只能稱之為臨時性應急組織,無法談及制度化;如果政府不撤資并保持組織延續,所使用的公共資源就面臨監督機制的考驗,危機過后,勢必需付出更多的監督成本。同時,若債務鏈中包含私有民營企業,政府以全民性的福利長期去解決少數企業的資金需求便潛在損害了社會公平。反觀鄒平的情況,則是純粹民間資本自發性的市場自救行為,在同時實現銀行、借款人、出資人、互助金管理各方增值利益的基礎上無損于公眾利益,因而是一種帕累托最優狀態。同時,因鄒平案例典型的俱樂部機制、契約信息的透明性以及成本收益比優勢,更容易衍生為可持續的市場規范。
(四)俱樂部框架實現了擔保創新與擔保效率的層次化提升
互助金組織企業間的擔保實質是信貸斷點期間銀行正規貸款擔保體系間的過渡性擔保。不僅如此,俱樂部機制提高了擔保效率、加載了擔保市場發現功能。鄒平互助金擔保機制是如下安排的:借款合同里嵌入保證合同,在一式三份的合同里同時載明借款人、保證人與互助金理事會三方的權利義務,合同一經簽署,不論互助金有沒有歸還,合約一年有效。年內借款人再次申請借款,只要不更換保證人,原借款與保證合約繼續有效,不需另外簽署。當然,此機制只對俱樂部會員企業有效。顯然,這種擔保機制不僅相對于銀行擔保機制是簡捷高效的,而且相對于農民互助聯保中的擔保機制更具可重復博弈性。另一方面,俱樂部加載新擔保資源以嵌套鏈接實現。如,某經營民族產品(玉米油)的企業,剛獲民族貼息貸款支持,年內尚有1億元的銀行授信承諾可用,沒有加入互助金的初衷。但由于該企業與一些入盟企業歷史上曾存在長期的資金協作關系,并為其中的多家企業做有銀行貸款保證,因此企業也加入了互助金。因為,如果不入會、不合作,便可能影響到關系企業的貸款歸還乃至資金鏈斷裂,該企業便會受到牽連損失。因此,俱樂部變相具有了擔保資源的市場開發與挖掘功能。
(五)邊界有效性保證了俱樂部組織的穩定性
中間組織有效規模呈現由小到大再由大到小的動態變化趨勢,而短期內其有效規模則存在最優值(楊蕙馨、馮文娜,2004),這個靜態的邊界由中間產品的交易效率決定。由此,信貸市場上的斷點數量等決定了互助金交易的頻率、成本、收益等效率水平。從鄒平互助金運行的實際看,互助金使用總價格與包括評估抵押在內銀行信貸綜合費用大致相等,這就使互助金具有了比較成本優勢,導致大量企業申請加入。隨著區域債務危機事件風波的平息與銀行信貸市場的趨于平穩,成員數量經歷了一個從相對膨脹到相對穩定的狀態,自2009年至目前基本沒有新的成員加入,也沒有成員退出,互助金成員規模穩定在理論上“沒有新的退出與加入”的靜態邊界。
當然,鄒平互助金因俱樂部制度本身固有的缺陷以及現實條件約束而存在一定的擴展局限和待改進之處。其一,鄒平互助金作為民間組織,僅依靠組織管理者的個人能力與威望行使有關職能。雖然提高了機制靈活性與運轉效率,但長期看,此種機制易步入“一言堂”或仲裁無力的弊端。互助金使用過程中個別借款人短暫逾期現象便是例證。但反過來看,如果對沒有社會危害性質、本來就是一種非正式組織形式的俱樂部機制,加入相對正式的行政仲裁與監督約束制度,機構性質與效率就會發生變化。如何在俱樂部制度框架內尋求仲裁監督與效率的對接點是值得進一步探討的理論問題。其二,互助金內在是一種信用保證,沒有其他擔保手段,雖然連帶擔保責任中載明了有關條款,但因無評估抵押等具體手續而等于財產零擔保,一旦發生互助金呆賬風險,相關清償問題將變得相對復雜困難,因此,基于俱樂部協約的互助金在理論上便產生了信任機制與風險規避機制之間的博弈困境。
四、結論
基于信任、合作與會費制度的鄒平互助金組織是一種俱樂部性質的制度安排,其運作的成功緩解了當地中小企業的信貸斷點難題。我們就此得到如下結論:一是非政府主導的“俱樂部”在防范信息逆向選擇風險、化解會員企業債務鏈風險等方面更具市場持續性和效率優勢;二是俱樂部體制可以兼容正規與非正規金融擔保資源,可對擔保資源實現開發性鏈接和嵌套,具備擔保市場發現功能和機制創新功能;三是對于突發性及較嚴重的危機事件,政府主導的應急機制有其必要性,并且僅適用于緊急狀態;四是互助金制度不論在理論上還是在實踐中都有自身獨特的內涵邊界,應保持適度成員數量規模,制度本身也有待理論和實證的進一步檢討與擴展。
參考文獻:
[1]楊蕙馨,馮文娜.中間性組織的運行機制、組織結構及有效規模研究[D].2004.
[2]劉吉運,曹黔然.信貸斷點與政府守夜:陵縣企業還貸周轉金案例[J].金融發展研究,2009,(4).
[3]張善杰.俱樂部機制與制度耦合:棗莊市中小企業信用擔保商會效應分析[J]. 金融發展研究,2008,(11).
房產抵押簡單版協議
抵押人(借款人)：
地址：
抵押權人(貸款人)：交通銀行
分行
地址：
根據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國經濟合同法》以及交通銀行有關業務辦法的規定，抵押人和抵押權人在
年
月
日雙方簽訂的《房產抵押貸款合同》(以下稱“貸款合同”)，特簽訂本抵押協議書(以下稱“協議書”)。
一、抵押物和抵押登記
1.釋義：
(1)期房--指尚在建造中的商品房，抵押人在給付定金或預售金后，已與房產商簽訂了《預購房屋合同》并經公證機關公證，依法取得了商品房預購權。
(2)現房--指已竣工的商品房，抵押人在給付定金后，已與房產商簽訂了《房屋買賣契約》依法取得了商品房購買權。
2.抵押權：
本項抵押物為抵押人向
(房產商)購買的位于
處的建筑面積為
平方米的
。該房產建筑平方米銷售價為
元，共
元。抵押人已于
年
月
日與房產商簽訂了
，并據此向抵押權人辦理抵押。
3.抵押登記：
抵押人應將《預購房屋合同》的全部權益抵押給抵押權人，并到房產管理局辦妥抵押登記手續。當房屋竣工交付使用，抵押人授權房產商將“房屋峻工書”送至抵押權人，并委托抵押權人或抵押權人指定的機構向房產管理部門領取《房屋所有權證》，并辦妥房屋所有權抵押登記手續。《房屋所有權證》由抵押權人執管。
4.辦理《房屋所有權證》《房屋土地使用權》所需的費用均由抵押人承擔。
5.抵押人在此確認，無論何種原因導致抵押人不能領取《房屋所有權證》和《土地使用證》，抵押權人有權提前終止合同，并可立即向抵押人索償全部欠款。
二、抵押人陳述與保證
1.抵押人提供的抵押物系抵押人合法擁有和實際存在的。在本協議有效期內，抵押人保證抵押物的安全和完整無缺，并同意隨時接受抵押權人的監督檢查。
2.抵押人保證其提供抵押物作抵押的行為合法、有效。
3.抵押人所提供的抵押物沒有向任何第三者抵押或轉讓，在本協議有效期內，不擅自將抵押物出租、出售、轉讓、贈與、托管、再抵押、重大改裝增補或以其它方式處置抵押物。
4.抵押人再此確認抵押權人有如下權利：在抵押人未還清“貸款合同”項下全部貸款本金、利息和有關費用之前，抵押權人有權不需獲得抵押人的同意而將本協議下抵押權人的全部權利轉讓給第三者。
有關房產抵押貸款的合同
抵押權人：________________________________________________
地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________
法定代表人：____________ 職務：____________
抵押人：________________________________________________
地 址：____________ 郵碼：____________ 電話：____________
法定代表人：____________ 職務：____________
抵押物業地址：____________郵碼：____________ 電話：___________
抵押權益之房產買賣合同：購房____ 字第________號
第一條 總則
抵押權人與抵押人于____ 年____ 月____ 日會同擔保人簽定本房產抵押貸款合約(下稱“合約”)。抵押人(即借款人)同意以其與擔保人于__ 年__ 月__日簽訂的房產買賣合同(即抵押權益之房產買賣合同)的全部權益抵押于抵押權人，并同意該房產買賣合同項下的房產物業(即抵押物業)，在售房單位發出入住通知書(收樓紙)后，立即辦理房產抵押手續，以該物業抵押于抵押權人，賦予抵押權人以第一優先抵押權，并愿意履行本合約全部條款。抵押權人(即貸款人)同意接受抵押人以上述房產買賣合同的全部權益及房產買賣合同項下房產物業，作為本合約項下貸款的抵押物，并接受擔保人承擔本合約項下貸款的擔保責任，抵押權人向抵押人提供一定期抵押貸款，作為抵押人購置抵押物業的部分樓款。經三方協商，特定立本合約，應予遵照履行。
第二條 釋義
在此貸款合約內，除合約內另行定義外，下列名詞的定義如下：
“營業日”：指抵押權人公開營業的日子。
“欠款”：抵押人欠抵押權人的一切款項，包括本金，利息及其他有關費用。
“房產買賣合同之全部權益”：指抵押人(即購房業主)與擔保人簽訂的“房產買賣合同”內所應擁有的全部權益。
“房產物業建筑期”：售房單位發出入住通知書日期之前，視為房產物業建筑期。
第三條 貸款金額
一、貸款金額：人民幣____ 元;
所有已歸還(包括提前歸還)的款項，不得再行提取。
二、抵押人在此不可撤銷地授權抵押權人將上述貸款金額全數以抵押人購樓款名義，存入售房單位帳戶。
第四條 貸款期限
貸款期限為____ 年，由抵押權人貸出款項日起計。期滿時抵押人應將貸款本息全部清還，但在期限內，如抵押人發生違約行為，抵押權人可據實際情況，隨時通知抵押人歸還或停止支付或減少貸款金額，抵押人當即履行。
第五條 利息
一、貸款利率按____ 銀行貸款最優惠利率加____ 厘(年息)計算。
二、上述之優惠利率將隨市場情況浮動，利率一經公布調整后，立即生效，抵押權人仍保留隨時調整貸款利率的權利。
三、本合約項下之貸款利率，按貸款日利率或根據抵押權人書面通知按市場情況而調整的利率。
四、合約有效期內，按日貸款余額累計利息，每年以365天計日。
五、貸款利率如有調整時，由抵押權人以書面通知抵押人調整后的利率。
第六條 還款
一、本合約項下貸款本金及其相應利息，抵押人應分____期，自款項貸出日計，按月清還借款本息，每期應繳付金額(包括因利率調整帶來的應繳金額改變)，由抵押權人以書面通知抵押人，如還款日不是營業日，則該分期付款額須于還款日起延次一個營業日繳交。
二、抵押權人有權調整及更改每期應付金額或還款期數。
三、抵押人必須在____銀行開立存款帳戶，對與本抵押貸款有關的本息和一切費用，要照付該帳戶，若因此而引致該帳戶發生透支或透支增加，概由抵押人承擔償還責任。
四、所有應付予抵押權人的款項，應送____銀行。
五、抵押人不能從中抵扣、反索任何款項。如果在中國現時或將來有關法律規范下，不得不抵扣或反索任何款項(包括稅款)，則抵押人得即向抵押權人補償額外款項，致使抵押權人所得，相當于在無需反索的情況所應得不折不扣的款項。
第七條 逾期利息及罰息
一、每月分期付款應繳的金額，應按照規定期數及日期攤還;尚有逾期欠交期款等情況，抵押人必須立即補付期款及逾期利息，逾期利息的利率由抵押權人決定，按月息2%至5%幅度計收。
二、抵押人如逾期還款，除繳付逾期利息外，抵押權人有權在原利率基礎上，向抵押人加收20%至50%的罰息。
三、抵押人須按照上述指定利率，照付逾期未付款項的利息，直至款項結清為止，無論在裁判確定債務之前或之后，此項利息均按日累積計算。
第八條 提前還款
一、在征得抵押權人同意的條件下，抵押人可按下列規定，辦理提前還款手續：
1.抵押人可在每月的分期還款日，提前部分或全部償還實貸款額，每次提前償還金額不少于____ 萬元整的倍數;所提前償還的款額，將按例序漸次減低原貸款額。
2.抵押人必須在預定提前還款日一個月前給抵押權人一個書面通知，該通知一經發出，即不可撤銷。
3.抵押人自愿提早繳付本合約規定的部分或全部款項，抵押人應予抵押權人相等于該部分或全部款項一個月利息的補償金。
二、抵押人和擔保人同意，在發生下列所述任何情況時，抵押權人有權要求抵押人立即提前清還部分或全部實際貸款額，或立即追計擔保人：
1.抵押人及/或擔保人違反本合約任何條款。
2.抵押人及/或擔保人本身對外的借款、擔保、賠償、承諾或其他借債責任，因：
A.違約被勒令提前償還;
B.到期而不能如期償還。
3.抵押人及/或擔保人本身發生病變(包括精神不健全)、死亡、合并、收購、重組、或因法院或政府機關或任何決意通過要解散、清盤、破產、關閉或指定接管人或信托人等去處理所有或大部分其所屬之財產。
4.抵押人及/或擔保人被扣押令或禁止令等威脅，要對具不動產、物業或財產等有不利影響，而該等威脅又不能在發生后30天內完滿解除。
5.抵押人及/或擔保人不能償還一般債權人的欠債，在清盤、倒閉時不能清償債項或將要停止營業。
6.如抵押人及/或擔保人因在中國法律規范下，變得不合法或不可能繼續履行本合約所應負責任。
7.如抵押人及/或擔保人因業務上經營前景或其所擁有財產出現不利變化，而嚴重影響其履行本合約所負責任的能力。
8.抵押人及/或擔保人財產全部或任何重要關鍵部分被沒收征用，被強制性收購(不論是否有價收購)，或遭到損毀破環。
9.抵押人沒有事先得到抵押權人書面同意而擅自更改其股權結構。
10.抵押人舍棄該抵押房產。
如發覺上述任何事項或可能導致上述事項的事故已經發生，抵押人及/或擔保人應立即書面通知抵押權人，除非上述事項在抵押權人得知時已獲得完滿解決，否則抵押權人可在該等事項發生后任何時間，以任何形式處分抵押物或根據本合同內第十三條擔保人及擔保人責任條款第一條第二點的擔保期限內追付擔保人。抵押權人于運用上述權力及權利時，而令擔保人及/或抵押人受到不能控制的損失，抵押權人概不負責。
第九條 手續費及其他費用
一、抵押人應按貸款金額繳付手續費5‰，在貸款日一次付清，并必須絕對真實地提供本合約涉及的一切資料;若在簽約后，發現抵押人所提供的資料與事實不符，抵押權人有權立即收回該筆貸款及利息，并對依約所收手續費，不予退還。
二、抵押貸款文件費，抵押人在貸款日一次過付____ 幣____ 元整。
三、公證費用及抵押登記費用：有關本合約所涉及的公證及抵押登記等費用，全部由抵押人負責支付。
四、抵押人如不依約清付本合約內規定的一切款項，引致抵押權人催收，或因為任何原因，使抵押權人決定通過任何途徑或方式追索，一切因此引起的費用(如處理押品的各種手續費、管理費、各種保險費等)概由抵押人負責償還，并由各項費用確實支付之日起到收到之日止，同樣按日累積計算逾期利息。
第十條 貸款先決條件
一、抵押人填具房產抵押貸款申請表;該申請表須經擔保人確認。
二、抵押人提供購置抵押物的購房合約。
三、以抵押人名義，向抵押權人指定或認可的保險公司投保不少于重新購置抵押物金額的全險;保險單須過戶____ 銀行，并交由該行保管。
四、本合約由抵押人、抵押權人、擔保人各方代表簽署并加蓋公章。
五、本合約須由____ 公證機關公證。
第十一條 房產抵押
一、本合約項下的房產抵押是指：
1.房產物業建筑期內抵押人的權益抵押：
(1)是指抵押人(即購房業主)與____ (即售房單位)簽訂并經____ 市公證處公證的“房產買賣合同”中，由抵押人將依據該購房合約其所應擁有的權益，以優先第一地位抵押于抵押權人;如因抵押人或擔保人未能履行還款責任或擔保義務，抵押權人即可取得抵押人在該“房產買賣合同”內的全部權益，以清償所有欠款;
(2)該抵押權益之房產買賣合同須交由抵押權人保管。
2.抵押房產物業：
(1)是指抵押人(即購房業主)與____ (即售房單位)簽訂的“房產買賣合同”中，抵押人購買的已建成(即可交付使用)的抵押房產物業(資料詳見附表);
(2)抵押人須將上述第2項(1)點之抵押房產列在本合約的附表二內，以優先第一地位抵押予抵押權人作為所欠債務的押品;
(3)抵押人(即購房業主)現授權抵押權人在接獲擔保人(售房單位)發出的入住通知書后，即代其向____ 市房產管理機關申領房產權證書，并辦理抵押登記手續。
二、抵押房產物業的保險：
1.抵押人須在規定時間內，到抵押權人指定的保險公司并按抵押權人指定的險種投保，保險標的為上述抵押房產，投保金額不少于重新購置抵押房產金額的全險，在貸款本息還清之前，抵押人不得以任何理由中斷保險，如抵押人中斷保險，抵押權人有權代為投保，一切費用由抵押人負責支付;由此而引起的一切損失，抵押人須無條件全部償還抵押權人，抵押權人有權向抵押人索償。
2.抵押人須在規定時間內，將保險單過戶于抵押權人。保險單不得附有任何有損于抵押權人權益和權力的限制條件，或任何不負責賠償的金額。
3.保險單正本由抵押權人執管，并由抵押人向抵押權人支付保管費。
4.抵押人不可撤銷地授權抵押權人為其代表人，按受保險賠償金，并不可撤銷地授權抵押權人為該賠償金的支配人;此項授權非經抵押權人書面同意不可撤銷。
5.若上述保險賠償金額數，不足以賠付抵押人所欠抵押權人的欠款時，抵押權人有權向抵押人及/或擔保人追償，直至抵押人清還所欠款項。
6.倘該房產在本合約有效期內受到損壞，而保險公司認為修理損壞部分符合經濟原則者，則保單項下賠償金將用于修理損壞部分。
三、抵押房產物業登記
1.物業建筑期的購房權益抵押：向房產管理機關辦理抵押備案。抵押人“房產買賣合同”及由售房單位出具的“已繳清樓價款證明書”等交由抵押權人收執和保管。
2物業建成入住即辦理房產物業抵押登記，抵押物業的《房產權證書》交由抵押權人收執和保管，登記費用由抵押人支付。
四、抵押解除
1.一旦抵押人依時清還抵押權人一切款項，并履行合約全部條款及其他所有義務后，抵押權人須在抵押人要求及承擔有關費用的情況下，解除在抵押合約中對有關抵押房產的抵押權益，并退回抵押物業的《房產權證書》及《房產買賣合同》。
2.抵押人在履行上述第1點條款下，由抵押權人具函____ 市房產管理機關，并將房產權證書交于抵押人向____ 市房產管理機關辦理抵押物的抵押登記注銷手續。
五、抵押物的處分
1.抵押人如不支付本合約規定的任何款項或不遵守本合約各項明文規定的條款或發生任何違約事項時，抵押權人可以立刻進入及享用該樓宇的全部或收取租金和收益;或以抵押權人認為合適的售價或租金及年期，售出或租出該房產的全部或部分及收取租金和收益。抵押權人可雇用接管人或人處理上述事宜，而其工資或報酬則由抵押人負責。該接管人或人將被當作抵押人的人，而抵押人須完全負責此接管人或人的作為及失職之責。
2.獲委任的接管人得享有以下權利：
(1)要求住客繳交租金或住用費及發出有效的租單及收據，并有權以訴訟、控告、扣押或其他方式追付欠租或住用費;此等要求，收據或追付事宜，將以抵押人或抵押權人名義而發出，而付款人將不需要問及接管人是否有權力行事;
(2)接管人可依據抵押權人的書面通知而將其所收到的款項，投保于該房產的全部或部分及其內部附著物及室內裝修。
3.抵押權人依照第十一條第五項條款不需要征詢抵押人或其他人士同意，有權將該房產全部或部分，按法律有關規定處分，抵押權人有權簽署有關該房產買賣的文件及契約，及取銷該項買賣，而一切因此而引起的損失，抵押人不須負責。
4.抵押權人可于下列情形運用其處分該房產的權力：
(1)抵押權人給予抵押人通知，要求還款(不論屆期與否)而抵押人一個月內未能遵守該項通知全數償還給抵押權人;
(2)抵押人逾期30天仍未清繳全部應付款項;
(3)抵押人違反此合約之任何條款;
(4)抵押人系個人而遭遇破產，或經法院下令監管財產;或抵押人為公司組織而被解散或清盤;
(5)抵押人的任何財產遭受或可能遭受扣押或沒收;
(6)抵押人舍棄該房產。
5.當抵押權人依照上述權力而出售該房產予買主時，買主不須查詢有關上述之事宜，亦不需理會抵押人是否欠抵押權人債項或該買賣是否不當。即使該買賣有任何不妥或不規則之處，對買主而言，該買賣仍然當做有效及抵押人有權將該房產售給買主。
6.抵押權人有權發出收條或租單予買主或租客，而買主及住客不須理會抵押權人收到該筆款項或租金的運用，倘由于該款項或租金的不妥善運用招致損失，概與買主及租客無關。
7.抵押權人或按第五(2)條款委派接管人或人，須將由出租或出售該房產所得的款項，按下列次序處理。
(1)用以償付因出租或出售該房產而支出的一切費用(包括繳付接管人或人的費用及報酬);
(2)用以扣繳所欠的一切稅款及抵押人根據此合約一切應付的費用及雜費(包括保險費及修補該房產的費用);
(3)用以扣還抵押人所欠貸款及應付利息，扣除上述款項后，如有余款，抵押權人須將余款交付抵押人或其他有權收取的人，出售該房產所得價款，如不夠償還抵押人所欠一切款項及利息，抵押權人有權另行追索抵押人及/或擔保人。
8.抵押權人于運用其權力及權利時，而令抵押人受到不能控制的損失，抵押權人概不負責。
9.抵押權人可以書面發出還款要求或其他要求，或有關抵押房產所需的通知書，該書面通知可以郵遞方式寄往抵押人最后所報的住宅或辦公地址或投留在該房產內，而該要求或通知書將被認為于發信或投留之后7天生效。
第十二條 抵押人聲明及保證
抵押人聲明及保證如下：
一、抵押人保證按本合約規定，按時按金額依期還本付息。
二、抵押人同意在抵押權人處開立存款帳戶，并不可撤銷地授權抵押權人對與本抵押貸款有關的本息和一切費用可照付帳戶。
三、向抵押權人提供一切資料均真實可靠，無任何偽造和隱瞞事實之處;上述抵押房產，在本合約簽訂前，未抵押予任何銀行、公司和個人。
四、抵押房產的損毀，不論任何原因，亦不論任何人的過失，均須負責賠償抵押權人的損失。
五、未經抵押權人同意，抵押人不得將上述抵押房產全部或部分出售、出租、轉讓、按揭、再抵押、抵償債務，舍棄或以任何方式處理;如上述抵押房產的全部或部分發生毀損，不論何原因所致、亦不論何人的過失，均由抵押人負全部責任，并向抵押權人賠償由此引起的一切損失。
六、抵押人使用該房產除自住外，托管或租與別人居住時，必須預先通知抵押權人，并征得抵押權人書面同意，方可進行;如將該房產出租，抵押人必須與承租人訂立租約，租約內必須訂明：抵押人背約時，由抵押權人發函日起計壹個月內，租客即須遷出。
七、準許抵押權人及其授權人，在任何合理時間內進入該房產，以便查驗。
八、在更改地址時立即通知抵押權人。
九、立即清付該房產的各項修理費用，并保障該房產免受扣押或涉及其他法律訴訟;
十、抵押期間，繳交地稅，有關部門對該房產所征收的任何稅項、管理費、水費、電費及其他一切雜費;以及遵守居民公約內的條文，并須賠償抵押權人因抵押人不履行上述事宜的損失。
十一、在抵押權人認為必要時，向抵押權人指定的保險公司投保買房產保險或抵押人的人壽保險，該投保單均以抵押權人為受益人。
十二、當有任何訴訟、仲裁或法院傳訊，正在對抵押人有不利影響時，保證及時以書面通知抵押權人。
十三、如擔保人代抵押人償還全部欠款，抵押人同意抵押權人將抵押物業權益轉給擔保人，并保證對該轉讓無異議。
十四、若擔保人按本合約有關規定，代抵押人清還所有欠款，抵押權人應將抵押人名下的抵押物業的權益轉讓予擔保人。
十五、擔保人在取得該抵押物業權益后，抵押人同意擔保人可以以任何方式處分該抵押物業(包括以抵押人名義出售該物業)，以賠償擔保人因代抵押人清償欠款而引起的損失及一切有關(包括處理抵押物業)費用;若有不足，擔保人可向抵押人索償，抵押人承諾所有不足數額負責賠償于擔保人。
十六、抵押人確認擔保人取得抵押物業權益及處分抵押物業的合法地位，由于處理抵押物業而導致抵押人的一切損失，抵押人放棄對擔保人追索的權利。
十七、按照抵押權人的合理請求，采取一切措施及簽訂一切有關文件，以確保抵押權人合法權益。
第十三條 擔保人及擔保人責任
一、擔保人____ ，地址____ ，(營業執照)____ 是本合約項下抵押權益的房產買賣合同的賣方(即售房單位)，也是本合約項下貸款抵押人的介紹人及擔保人，承擔無條件及不可撤銷擔保責任如下：
1.擔保額度：以本合約項下貸款本息及與本合約引起有關訴訟費用的為限。
2.擔保期限：以本合約生效日起至抵押人還清或擔保人代還清本合約項下貸款本息及一切費用之日止。
二、擔保人責任：
1.擔保人自愿承擔本合約項下貸款的擔保責任。
2.如抵押人未能按抵押權人的規定或通知履行還款責任，或抵押人發生任何違約事項，抵押權人即以雙掛號投郵方式，書面通知擔保人履行擔保責任，并于發函日起計30天內履行擔保義務，代抵押人清償所欠抵押權人的一切欠款。
3.擔保人保證按抵押權益房產買賣合同所列售房單位責任，準時、按質完成抵押物業的建造工程，抵押權人對此不不負任何(包括可能對抵押人或其他任何人)責任。
4.擔保人同意抵押人將其房產買賣合同的權益抵押予抵押權人，承認抵押權人在抵押人清償本合約項下貸款全部借款本息之前，擁有該房產買賣合同中抵押人全部權益，并保證該權益不受任何人(包括擔保人)侵犯。
5.擔保人保證與抵押權人緊密合作，使本合約各項條款得以順利履行;特別是在發出入住通知書(收樓紙)后，將盡力協助辦理物業抵押有關手續，以保障抵押權人的利益。
6.擔保人因履行擔保義務后，而取得本合約項下的抵押權益房產買賣合同或抵押物業，擔保人有權以任何公平或合理的方式予以處分，以抵償代抵押人清償欠款本息所引起的損失，如因處理該抵押物引致任何紛爭或損失，概與抵押權人無關。
7.擔保人在此的擔保責任是獨立附加不受抵押權人從抵押人處獲得樓房或其他抵押，擔保權益所代替，只要抵押人違約，抵押權人無需先向抵押人追計或處置抵押物業，即可強制執行擔保人在本合約項下的擔保責任直至依法律程序向法院申請強制執行。
第十四條 抵押權人責任
抵押權人基于抵押人確切履行本合約全部條款及擔保人愿意承擔本合約項下貸款擔保責任的條件下：
一、按合約有關規定，準時提供一定期質押貸款予抵押人，該貸款將以抵押人購樓款名義轉入售房單位帳戶。
二、抵押人向抵押權人還清本合約規定的貸款總額連利息及其他應付款項之后(包括轉歸該房產權予抵押人的費用)若同時已全部遵守及履行本合約各項條款者，抵押權人將該抵押權益的房主買賣合同或房產權證書轉歸抵押人，同時解除擔保人擔保責任。
三、若抵押人未能履行還款義務，而由擔保人代清還所積欠一切欠款后，抵押權人即將抵押人抵押予抵押權人的抵押物業權益轉讓給擔保人，擔保人對該抵押物業的處理，與抵押權人無涉。
四、本合約由各方簽署，經____ 市公證處公證，由抵押人簽署提款通知書交于抵押權人收執并經抵押權人已收齊全部貸款文件后二天內，抵押權人須將貸款金額全數以抵押人購樓款名義存入售房單位指定帳戶，否則抵押權人須償付利息予擔保人，利息計算按第五條第一項辦理，由于抵押人或擔保人出現各種導致抵押權人未能貸出款項的情況發生，抵押權人概不負責，且有關各項費用恕不退還。
第十五條 其 他
一、對本合約內任何條款，各方均不得以口頭形式或其他形式修改、放棄、撤銷或終止。
二、在本合約履行期間，抵押權人對抵押人任何違約或延誤行為施以的任何寬容，寬限或延緩履行本合約享有的權益和權力，均不能損害，影響或限制抵押權人依本合約和有關法律規定的債權人應享有一切權益和權力。
三、抵押人如不履行本合約所載任何條款時，抵押權人可不預告通知，將抵押人存在抵押權人處的其他財物自由變賣，以抵償債務;如抵押人尚有其他款項存在抵押權人處，抵押權人亦可撥充欠數。
四、本合約規定的權利可以同時行使，也可以分別行使，亦可以累積;上述權利、利益和賠償辦法并不排除法律規定的其他賠償辦法。
五、抵押人、擔保人與抵押權人，與本合約有關的通知、要求等，應以書面形式進行，電傳、電報一經發出，信件在投郵7天后，及任何以人手送遞的函件一經送出，即被視為已送達對方。
六、抵押權人無需征求抵押人和擔保人同意，可將抵押權人在本合約項下的權益轉讓他人;但抵押人和擔保人未征得抵押權人的書面同意，不得將其在本合約項下的任何還款及其他責任或義務轉讓于第三者;抵押人或擔保人的繼承人或接辦人，仍須向抵押權人或抵押權人的承讓人繼續負起本合約項下的還款及其他責任。
七、本合約所提及的抵押權人，亦包括抵押權人的繼承人、承讓人;抵押人亦包括經抵押權人同意的抵押人繼承人、接辦人。
八、本合約不論因何種原因而在法律上成為無效合約，或部分條款無效，抵押人和擔保人仍應履行一切還款責任。若發生上述情況，抵押權人有權終止本合約，并立即向擔保人和抵押人追償欠款本息及其他有關款項。
九、抵押權人向抵押人和擔保人付還欠款時，只須提供抵押權人簽發之欠款數目單(有明顯錯誤者例外)，即作為抵押人和擔保人所欠的確數證據，抵押人和擔保人不得異議。
第十六條 適用法律及糾紛的解決
一、本合約按中華人民共和國法律訂立，受中華人民共和國法律保護。
二、在爭議發生時，按下述第( )項解決：(1)向____ 仲裁委申請仲裁;(2)向____ 人民法院起訴。
三、如抵押人來自海外或臺灣等地區，或為該地區居民，抵押權人有權在抵押人的來處或居住地執行本合約內由抵押人給抵押權人權力，及向抵押人進行追索，包括仲裁、訴訟和執行仲裁或訴訟之裁決，如抵押權人決定在上述地區執行上述權力，進行追索、仲裁、訴訟等行動，抵押人和擔保人必須承認本合約同時受該地區的法律保障，不得提出異議，如本合約內任何規定，在該地區法律上，被認為無效或被視為非法，并不影響其他規定的效力。
第十七條 附 則
一、本合約須由三方代表簽字，并經____ 市公證機關公證。
二、本合約經____ 市公證機關公證后，以抵押權人貸出款項的日期，作為合約生效日。
三、本合約內所述附表(一)、附表(二)及抵押人(即購房業主)與擔保人(即售房單位)所簽訂的房產買賣合同(附件三)，為本合約不可分割的部分。
四、本合約用中文書寫，壹式肆分，均具有同等效力;抵押人、抵押權人、擔保人各執壹份、公證處存檔壹份。
第十八條 簽 章
本合約各方已詳讀及同意遵守本合約全部條款。
簽 章：____________________
抵 押 人：____________________
簽 署：____________________
抵 押 權 人：____________________
代表人簽署：____________________
擔 保 人：____________________
代表人簽署：____________________
____ 年____ 月____ 日
登記機關：
抵押登記編號(____)樓花字第____號
抵押登記日期，____ 年____ 月____ 日
房產抵押貸款合同協議書
甲方：_____________
乙方：____________
經甲、乙雙方充分協商，甲方同意對乙方開發的位于_______________的_______________項目的購房人提供商業用房抵押貸款(以下簡稱“商業用房貸款”)。為明確雙方權利義務，特訂立本協議。
第一條 甲方向乙方所開發的上述項目商業用房的購房人提供商業用房貸款。
第二條 甲方對該項目提供的商業用房貸款最高限額為人民幣________萬元(大寫)________萬元。抵押貸款額度有效使用期自_____年_____月_____日止。期滿未使用的額度經甲方同意后可以延期。
第三條 甲方為該項目購房者提供不超過房價或評估價(兩者取低者)_______%的貸款(其中營業用房貸款不超過房價的_______%)。貸款期限最長不超過_______年。
第四條 每筆貸款的金額、期限、利率、擔保方式、違約責任等，以借款人與甲方簽訂的《商業用房抵押借款合同》的約定為準，低于不符合甲方規定條件的借款人，甲方有權拒絕貸款。
第五條 甲方應按照《商業用房抵押借款合同》的約定及時足額地發放貸款。
第六條 乙方承諾
1、 所開發的項目為合法項目，開發和銷售的各項手續完備，售房專戶的資金專項 用于本項目的建設，不挪作他用，按時、保質地完成項目的建造，使借款人能夠按時入住
2、 與該項目有關的建造和銷售活動存款、結算業務集中在甲方辦理
3、 該項目物業管理單位在甲方開立存款賬戶，統一辦理與該項目物業管理有關的代收、代付業務、
4、 協助甲方辦理抵押貸款項下商業用房的抵押登記或預登記手續，并將房屋他項權證等記文件直接交甲方執管。
5、 在借款人辦妥抵押登記手續之前，對甲方提供的商業用房貸款承擔回購保證責任，并在甲方開立“回購保證金專戶”，按照甲方商業用房貸款余額的______%存入回購保證金。當借款人不能按期還本付息時，負責代為償還，授權甲方直接從保證金賬戶中扣收。有關回購保證責任是具體內容以《商業用房抵押借款合同》的記載為準。
第七條 乙方應在本協議簽訂后、甲方發放貸款前，辦理抵押貸款項目工程質量保險。保險的第一受益人為甲方。保證金額不低于本協議確定的抵押貸款最高限額。保險期限至項目竣工驗收合格可交付使用止，保費由乙方承擔，保險單正本交甲方保管。保險期間，被保險的抵押貸款項目工程如發生保險責任內的問題，須以保險理賠款代借款人償還相應的貸款本息，理賠款不足以償還的，甲方有權向乙方追償;如發生保險責任外并因乙方原因造成的問題，使住房部分或全部驗收不合格，不能交付使用的，有乙方負全部責任，代借款人清償所欠甲方的貸款本息。經甲方同意不辦理工程質量保險的，應在本協議“其他事項”中另作約定。
第八條 乙方如發生承包、租賃、股份制改造、聯營、轉讓、合資、分立以及企業領導變更等重大事項，應當及時通知甲方，并落實相應措施，確保其回購責任的承擔
第九條 在售房及房屋使用過程中，乙方與購房人發生的有關房屋質量、價格、交付時間等方面的問題，甲方不承擔任何責任。
第十條 乙方在印制售樓說明書、廣告宣傳中，有涉及甲方的名稱或其他文字，事先應當征得甲方同意。
第十一條 乙方不履行本協議約定時，另一方有權解除本協議并要求對方賠償損失。
第十二條 未盡事宜，由雙方協商解決，協商不成時，通過甲方所在地人民法院訴訟解決
第十三條 其他事項
第十四條 本協議一式________份，雙方各持_________份，效力相同。 第十五條 提示
甲方已提請乙方對本協議各印就條款作全面準確理解，并應乙方要求作了相應的條款說明。簽約各方對本協議含義認識一致
甲方(公章)：_______________ 乙方(公章)：_________________
負責人：____________________ 法定代表人：____________________
或授權人：______________ 或授權人:__________________
簽約日期：__________________________________
簽約地點：__________________________
房產抵押合同范本協議書
抵押權人：______________________(貸款人)
抵押人：________________________(借款人)
擔保人：________________________(擔保人)
第一條 總則
抵押權人與抵押人于________年________月________日會同擔保人簽訂本房產按揭貸款合同(下稱“合同”)，抵押人同意以其與擔保人簽訂之房產買賣合同項下之全部權益抵押予抵押權人，賦予抵押權人以第一優先抵押權，并愿意履行合同全部條款;抵押權人向抵押人提供一定期限抵押貸款，作為抵押人購臵抵押物業之部分樓款。擔保人同意承擔該筆貸款之擔保責任。經三方協商，特訂立本合同，應予遵照執行。
第二條 貸款內容
一、貸款金額________幣________________元整。抵押人必須將此筆貸款全部以抵押人購樓款名義，存入售房單位賬戶。
二、貸款期限從________年________月________日至________年________月________日共________月。
三、貸款利率：月息________‰。如遇國家利率調整，貸款利率相應調整。
第三條 還本付息
一、本合同項下之貸款本金及其相應利息以分期付款等額償還的方式還本付息。期數_____每期應繳付本_________息__________(不包括利率調整帶來之應繳金額變動)，首期還款日_______________。
二、抵押人必須在抵押權人處開立存款賬戶。抵押人對與本抵押貸款有關之本息和一切費用，可照付該賬戶，若因此而引致該賬戶發生透支，概由抵押人承擔償還之責。
三、如果抵押人未能按規定及時繳付本息時，抵押人必須立即補付期款及逾期利息。抵押權人有權在原利率基礎上，向抵押人加收20%以上的罰息。抵押人所欠利息，按日累積計收。
第四條 提前還款
一、抵押人自愿提早繳付本合同規定之部分或全部款項時，需提前1個月以書面形式通知抵押權人并經認可，且應給予抵押權人相等于該部分或全部款項1個月利息之補償金。
二、在下列所述之任何情況下，抵押權人有權要求抵押人立即提前清還部分或全部實際貸款額，及(或)立即追討擔保人
1.抵押人及(或)擔保人違反本合同之任何條款。
2.抵押人及(或)擔保人有不正當或違法經營。
3.抵押人及(或)擔保人發生任何之重大變化而影響其履行本合同條款能力。
4.抵押人舍棄抵押房產。
第五條 手續費及其他費用
一、抵押貸款手續費：抵押人應按貸款金額的3‰繳付手續費，在貸款日一次性付清。抵押權人在任何情況下都不予退還該筆手續費。
二、抵押貸款文件及保管費：抵押人在貸款日一次性付￥100元整。
三、公證費用及抵押登記費用：有關本合同所涉及之公證及抵押等費用，全部由抵押人支付。
四、由于抵押人及/或擔保人的原因引致抵押權人采取正當行為而引起的費用，概由抵押人及(或)擔保人負責償還，且該項費用自發生之日起至收到之日止，同樣按日累積計收利息。
第六條 房產抵押
一、本合同項下的房產抵押是指抵押人與擔保人簽訂之“房產買賣合同”內抵押人全部權益抵押，包括：
1.房產物業建筑期內(售房單位發出入住通知書日期之前)抵押人之權益抵押。
2.售房單位發出入住通知書后抵押人之房產物業抵押(見附表)。
二、抵押房產物業登記：
1.物業建筑期之購房權益抵押應向________市房地產權登記處辦理抵押備案。抵押人之“房產買賣合同”及由售房單位出具之“已繳清樓價款證明書”等交由抵押權人收執和保管。
2.物業建成入住即辦理房產物業抵押登記，抵押物業之《房產權證書》由擔保方負責辦妥并交由抵押權人收執和保管。
三、抵押房產物業的保險
1.抵押人須在規定時間內，到抵押權人指定的保險公司并按抵押權人指定的險種投保。保險標的為本合同項下之抵押房產。投保金額不少于重新購臵抵押房產金額之全險。在貸款本息還清之前，抵押人不得以任何理由中斷保險，否則由此引起的一切費用及損失，概由抵押人承擔。
2.保險單上必須注明抵押權人為保險第一受益人，且不得附有任何有損于抵押權人權益和權力的限制條件，或任何不負責賠償之金額(除非經抵押權人書面同意)，保單正本由抵押權人執管。
3.若上述保險賠償金額數，不足以賠付抵押人所欠抵押權人的欠款時，抵押權人有權向抵押人及/或擔保人追償，直到全部收回。
4.倘該房產在本合同有效期內受到損壞 而保險公司認為修理損壞部分符合經濟原則者，則保單項下賠償金將用于修理損壞部分。
四、抵押之解除：
該抵押人依時清還抵押權人一切款項，并履行合同全部條款及其他所有義務后，抵押權人即須在抵押人要求及承擔有關費用之情況下，解除在抵押合同中對有關抵押房產的抵押權益，并退回抵押物業之“房產權證書”及“房產買賣合同”，另具函________市房地產產權登記處將該項抵押物之抵押登記予以注銷。
五、抵押物之處分：
1.抵押人逾期30天仍未清繳全部應付款項或抵押權人按本合同規定要求抵押人立即提前歸還部分或全部欠款而不得時，抵押權人即可通過拍賣、轉讓、出租抵押物等形式行使其處分抵押物之權力。
2.抵押權人處分抵押物所得價款在依次扣除處分該抵押物而支出的一切費用、所欠之一切稅款及抵押人根據此合同一切應付之費用及雜費后，扣還抵押人所欠貸款及應付利息。如有余款，抵押人將其退還抵押人或其他有權收取之士，如不足，抵押權人有權另行追索抵押人及(或)擔保人。
3.抵押權人于運用其權力及權利時，而令抵押人受到不能控制之損失，抵押權人概不負責。
第七條 抵押人聲明及保證
抵押人在遵守本合同其他條款的同時，還作聲明及保證如下：
一、向抵押權人提供一切資料均真實可靠，無任何偽造和隱瞞事實之處。
二、未經抵押權人同意，抵押人不得將上述抵押房產全部或部分以任何形式處臵。如上述抵押房產之全部或部分發生毀損，不論何原因所致，亦不論何人之過失，均由抵押人負全部責任，并向抵押權人賠償由此引起的一切損失。
三、抵押人將抵押房產出租必須事先征得抵押權人的書面同意，且租約內必須訂明：抵押人背約時，由抵押權人發函日起計1個月內，租客即須遷出。
四、如擔保人代抵押人償還全部欠款，抵押人同意抵押權人將抵押物業權益轉給擔保人，擔保人有權以任何形式處分抵押物并對抵押人有追索權，抵押人對擔保人則沒有反索權。
五、按照抵押權人合理之請求采取一切措施及簽訂一切有關文件，以確保抵押權人之合法權益。
第八條 擔保及擔保責任
一、擔保人是中華人民共和國的企業法人，是本合同項下抵押權益之房產買賣合同的賣方，也是本合同項下貸款抵押人的介紹人及擔保人，承擔無條件及不可撤銷擔保責任如下：
1.擔保額度：以本合同項 下貸款本息及與本合同引起有關之訴訟費用為限。
2.擔保期限：以本合同生效之日起至擔保人交付房產，發出入住通知書和辦妥房產權證并交與抵押權人止。
二、擔保人保證按抵押權益之房產買賣合同的要求，準時、按質完成抵押物業的建造工程，抵押權人對此不負任何責任。
第九條 抵押權人在核實已收齊全部貸款文件后起3天內須將貸款金額全數貸出。
第十條 其他
一、對本合同任何條款，各方均不得以口頭形式或其他形式修改、放棄、撤銷或終止。
二、在本合同履行期間，抵押權人對抵押人任何違約或延誤行為施以的任何寬容、寬限或延緩履行本合同享有的權益和權力，均不能損害、影響或限制抵押權人依本合同和有關法律規定的債權人應享有的一切權益和權力。
三、本合同不論因何種原因而在法律上成為無效合同、或部分條款無效，抵押人和擔保人仍應履行一切還款責任。若發生上述情況，抵押權人有權終止本合同，并立即向擔保人和抵押人迫償欠款本息及其它有關款項。
四、抵押權人向抵押人和擔保人討還欠款時，只須提供抵押權人簽發之欠款數目單(有明顯錯誤者例外)，即作為抵押人和擔保人所欠之確數證據，抵押人和擔保人不得異議。
五、本合同未盡事宜，按照國家有關法律及有關法規執行。
第十一條 本合同按中華人民共和國法律訂立，并受其保障。
第十二條 附則
一、本合同須由三方代表簽字，并經________市公證處公證。
二、本合同以抵押權人貸出款項之日期作為合同生效日。
三、本合同內所述之附表一、二，抵押貸款申請書，借款借據及抵人與擔保人所簽訂之房產買賣合同為本全約不可分割之一部分。
四、本合同用中文書寫，一式五份，均具有同等法律效力，抵押人、抵押權人、擔保人各執一份，公證處、登記處各存檔一份。
本合同各方已詳讀及同意遵守本合同全部條款。以下簽章作實：
抵押人：(公章)______ 抵押權人：_________ 擔保人：_________ 代表：________________ 代表：___________ 代表：____________
登記機關：________________________