時(shí)間：2022-08-26 15:07:32
導(dǎo)語(yǔ)：在家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
月度和年度收支穩(wěn)定
許女士和先生除了每月正常的工資收入，還有房租收入1500元。住房貸款每月還1700元，生活基本開銷5000元。每月可以結(jié)余14800元。
在年度性收入方面，許女士和先生年終獎(jiǎng)金相加約4萬(wàn)元；投資股市和基金的時(shí)間很短，所以暫時(shí)沒有多少投資收益；由于利率的變化不定，且定期存款本金就不高，許女士估計(jì)了一下，每年的銀行存款利息約5000元。保費(fèi)支出有4800元：所以年度結(jié)余有40200元。
資產(chǎn)達(dá)到一定積累
許女士說，去年，他們將投入股市、基金的6萬(wàn)元擴(kuò)充到12萬(wàn)元，股票和基金各一半。現(xiàn)金和活存有2萬(wàn)元。定期性存款有9萬(wàn)元。自住的房產(chǎn)90平方米，二室二廳，價(jià)值140萬(wàn)元，投資用房46平方米，約55萬(wàn)元。黃金及收藏品價(jià)值5000元。目前還欠銀行房貸14萬(wàn)元。許女士家庭資產(chǎn)凈值有204萬(wàn)元。
購(gòu)買保險(xiǎn)為寶寶
許女士說，她和先生在公司都已投保團(tuán)險(xiǎn)，其中包括意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，保額也較高。所以，他們覺得沒有必要再為自己投保了。不過，公司保險(xiǎn)包括的幼兒險(xiǎn)只承擔(dān)寶寶50％的醫(yī)療費(fèi)用，他們覺得有必要完善這方面的保險(xiǎn)。去年，他們?yōu)閷殞毻侗Ａ艘环萃哆B險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)，身故保額設(shè)置為10萬(wàn)元，然后附加保額20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出4800元。
許女士說，這種保險(xiǎn)就當(dāng)給孩子買個(gè)大病保障，同時(shí)也有個(gè)教育費(fèi)積累。不過，她覺得這樣的積累著實(shí)不夠，畢竟孩子的成長(zhǎng)所需要的費(fèi)用很大，她希望可以有一部分資金像滾雪球一樣越滾越大，來應(yīng)對(duì)未來不斷膨脹的教育費(fèi)等寶寶成長(zhǎng)的花銷。
購(gòu)車換房提高生活質(zhì)量
家庭資產(chǎn)方面，他們有1套住房和2套商鋪，共計(jì)市值300萬(wàn)元。金融資產(chǎn)，股票賬戶50萬(wàn)元，2015年虧損20萬(wàn)元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔斷”機(jī)制下，虧損了好幾萬(wàn)元，目前基金賬戶18萬(wàn)元。銀行活期20萬(wàn)元，作為平時(shí)生意上需要的流動(dòng)資金。
楊哲夫婦育有一子，目前在上中學(xué)。一家三口只繳納了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，每人每年120元。為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，年近40歲的夫婦倆預(yù)計(jì)給自己購(gòu)買大病保險(xiǎn)，并且適當(dāng)?shù)刈鲂┍ｋU(xiǎn)理財(cái)，以平衡在股市和基金的虧損。
丁玎
國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師，陽(yáng)光人壽北京分公司順義支公司項(xiàng)目經(jīng)理。
在解決完風(fēng)險(xiǎn)保障缺口之后，其余資金可以根據(jù)目前市場(chǎng)情況做些適當(dāng)安排，通過配置包括萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到資產(chǎn)保值的效果。
一、打通客戶觀念
由于金融業(yè)三駕馬車中的銀行持續(xù)降息，證券表現(xiàn)低迷，從側(cè)面也給保險(xiǎn)表現(xiàn)的機(jī)會(huì)。但在所有保險(xiǎn)工具中，保障型險(xiǎn)種的獨(dú)特性和不可替代性決定了其應(yīng)為首先考慮的順序，正如保監(jiān)會(huì)所說“保險(xiǎn)不會(huì)改變你的生活，但卻可以防止你的生活被改變”。也正因?yàn)槿绱耍瑮钕壬艜?huì)有購(gòu)買大病保險(xiǎn)的想法。
二、保障型保險(xiǎn)購(gòu)買原則
1.買全保障
一生可能遭遇的兩大風(fēng)險(xiǎn)，六種程度：
疾病風(fēng)險(xiǎn)：一般住院、重大疾病、疾病身故
意外風(fēng)險(xiǎn)：意外醫(yī)療、意外殘疾、意外身故。
其中后四種情況重大疾病、疾病身故、意外殘疾、意外身故對(duì)家庭的影響尤為巨大，因?yàn)椋?.社保不管;2.當(dāng)次花費(fèi)巨大，如重疾;3.未來收入降低，如殘疾。所以購(gòu)買個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)必須涵蓋后四項(xiàng)。
2.買足保額
保監(jiān)會(huì)2012年6號(hào)文件中明確指出，建議用年收入的5%～15%購(gòu)買10～20倍年收入的意外險(xiǎn)保額以及5～10倍年收入的重疾險(xiǎn)保額。在實(shí)操中，很多客戶是用年收入的15%左右購(gòu)買10倍年收入的意外險(xiǎn)保額和5倍年收入的重疾險(xiǎn)保額。如果月收入1萬(wàn)，則年收入為12萬(wàn)，預(yù)算為年收入的15%即1.8萬(wàn)元，購(gòu)買年收入10倍即120萬(wàn)的意外險(xiǎn)保額及年收入5倍即60萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保額。
因此，根據(jù)楊先生情況，在家庭年收入60萬(wàn)的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10萬(wàn)的預(yù)算范圍內(nèi)，解決如下風(fēng)險(xiǎn)保障缺口：
3.提供解決方案（以陽(yáng)光產(chǎn)品為例）
楊先生：
300萬(wàn)交通及自駕車意外保費(fèi)：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費(fèi);
重疾150萬(wàn)（分為終身重疾50萬(wàn)+定期重疾100萬(wàn)）：19050元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費(fèi)。
楊太太：
300萬(wàn)交通及自駕車意外保費(fèi)：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費(fèi);
重疾150萬(wàn)（分為終身重疾50萬(wàn)+定期重疾100萬(wàn)）：17300元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費(fèi)。
楊小寶：
37.5 萬(wàn)重疾：年繳保費(fèi)5000元年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費(fèi)。
綜上，家庭保費(fèi)分配情況如下：
以上根據(jù)楊先生一家現(xiàn)有情況制訂的保障性保險(xiǎn)方案，雖然目前能夠提供充足保障，但由于楊先生和楊太太目前都處于事業(yè)上升期，因此未來隨著年收入的增加，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)需求缺口也會(huì)同時(shí)擴(kuò)大，因此，動(dòng)態(tài)地調(diào)整保障方案以適合當(dāng)時(shí)需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會(huì)為楊先生一家的保障計(jì)劃定期監(jiān)測(cè)，保駕護(hù)航。
所謂理財(cái)，筆者個(gè)人的理解是對(duì)家庭的各項(xiàng)開支進(jìn)行合理的節(jié)約,以及對(duì)盈余資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的財(cái)務(wù)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點(diǎn)要說的是對(duì)現(xiàn)存的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的不足，以及如何進(jìn)行科學(xué)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
理財(cái)誤區(qū)
每個(gè)家庭都有各自的財(cái)務(wù)規(guī)劃。然而，事實(shí)是大多數(shù)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：
收入=支出，即通常所說的月光。理財(cái)一定要從節(jié)約和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始，這是理財(cái)?shù)母尽?/p>
理財(cái)=儲(chǔ)蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲(chǔ)蓄的收益率相對(duì)于每年的通貨膨脹率來說，就是負(fù)利率。儲(chǔ)蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)闹饕馈?/p>
理財(cái)=炒股、炒基、實(shí)業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。要知道漠視風(fēng)險(xiǎn)的危害性是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>
適度平衡財(cái)務(wù)規(guī)劃
筆者認(rèn)為科學(xué)合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強(qiáng)的金融工具形式存在；家庭風(fēng)險(xiǎn)范防基金。涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等。可以對(duì)潛在的家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財(cái)基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)備以及家庭閑余資金的保值增值計(jì)劃。
備用資金顯身手
家庭應(yīng)急備用金是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會(huì)影響到后兩項(xiàng)基金的投入，進(jìn)而影響到家庭財(cái)務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個(gè)經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預(yù)留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟(jì)收入中斷或者經(jīng)濟(jì)開支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)的尷尬。
商業(yè)保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)
家庭風(fēng)險(xiǎn)防范基金在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭來說，都是風(fēng)險(xiǎn)防范基金的最重要組成部分之一。由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在以及某些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)毀滅性的危害，通過商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風(fēng)險(xiǎn)防范措施之一。
這里的商業(yè)保險(xiǎn)特指：家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)）；理財(cái)類保險(xiǎn)，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財(cái)富；車輛保險(xiǎn)。車輛保險(xiǎn)不可或缺，特別是第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)；家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定程度上也應(yīng)適當(dāng)考慮。
其實(shí)所有的適合家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費(fèi)型保險(xiǎn)的功用。就是因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)的高額保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，保障家庭的財(cái)務(wù)安全。
一個(gè)家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財(cái)務(wù)規(guī)劃沒有較為有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施給與保障，那么一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)濟(jì)重心也將隨之傾斜坍塌，財(cái)務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。
因此，如果說家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金就像一個(gè)堅(jiān)固牢靠的盾，不管在任何時(shí)候都能確保您所擁有勝利的果實(shí)的話，那么，家庭的投資理財(cái)基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。
學(xué)會(huì)理財(cái) 財(cái)才理你
投資理財(cái)基金在家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財(cái)我們經(jīng)常會(huì)聽到這么一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。其實(shí)在這里還要補(bǔ)充一句那就是“即便你理財(cái)，財(cái)也不一定理你。只有學(xué)會(huì)理財(cái)，財(cái)才會(huì)理你”。
對(duì)于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。也就是所謂的賺錢。當(dāng)然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財(cái)產(chǎn)性收入。也就是通過科學(xué)合理的投資理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保值增值的收入。
家庭的理財(cái)方式一般分為以下幾類：儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強(qiáng)項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財(cái)方式和預(yù)期的資金用途等來選擇理財(cái)產(chǎn)品。通過科學(xué)合理的搭配達(dá)到一個(gè)最優(yōu)的投資理財(cái)組合。
具體來說，我們可以秉持以下幾個(gè)原則來形成適合自己的投資理財(cái)組合：
揚(yáng)長(zhǎng)避短原則。可以適當(dāng)增加自己所擅長(zhǎng)的投資理財(cái)方式的資金量，以期更高效的回報(bào)。
兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財(cái)，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地追求穩(wěn)健收益。
長(zhǎng)短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)，又不局限近期資金的使用；對(duì)于部分不使用的資金，作長(zhǎng)期規(guī)劃，以期一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益。
循序漸進(jìn)的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐過程中適時(shí)、適度增加高收益資金的比例。
李先生今年35歲,某外企白領(lǐng),年收入24萬(wàn)元,投有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),但無法報(bào)銷自費(fèi)藥。其夫人陳女士今年30歲,也是某外企白領(lǐng),年收入12萬(wàn)元,同樣有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)及商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),但無法報(bào)銷自費(fèi)藥。夫婦二人有個(gè)1歲的兒子樂樂,沒有投保任何保險(xiǎn)。
李先生家庭有活期存款30萬(wàn)元,每年定投基金5萬(wàn)元;有50萬(wàn)元房貸,每月還款3000元;家庭每月生活開支5000元,每月贍養(yǎng)父母需支付1000元。另外,家庭每年支付車的開銷2萬(wàn)元。
夫妻倆計(jì)劃年底換一部20萬(wàn)元左右的車,同時(shí)計(jì)劃為兒子準(zhǔn)備教育金。
需求:
李先生夫婦主要有健康方面的擔(dān)憂,雖然現(xiàn)在公司給的醫(yī)療保障很全面,但李先生擔(dān)心有一天如果真的患上大病,很長(zhǎng)時(shí)間無法工作,公司肯定會(huì)和他解約,那樣他們一家的生活狀況都會(huì)急劇下降。
另外,李先生也有自己創(chuàng)業(yè)的打算,那時(shí)如果再投保,不僅保費(fèi)會(huì)增長(zhǎng),而且又可能因健康原因而被拒保。而且,他們現(xiàn)在有了寶寶,責(zé)任也加重了不少。
所以,李先生認(rèn)為給自己和愛人上一定額度的壽險(xiǎn)是相當(dāng)有必要的。他希望能以保險(xiǎn)的方式送給寶寶一份禮物,而且希望這份禮物能陪伴寶寶的一生,所以對(duì)回報(bào)要求并不高。
讓我們一起來看看,保險(xiǎn)規(guī)劃師給李先生的家庭準(zhǔn)備了怎樣的保險(xiǎn)規(guī)劃。
方案一
北京潤(rùn)康保險(xiǎn)有限公司理財(cái)顧問麻杰山
李先生作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源,應(yīng)作為投保的重點(diǎn),尤其是考慮到未來有可能去創(chuàng)業(yè),就更應(yīng)該未雨綢繆。目前,公司的基本社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),應(yīng)付普通疾病應(yīng)該問題不大,但如果遭遇重大的意外及疾病,家庭的生活質(zhì)量就會(huì)嚴(yán)重下降,尤其是隨著年齡的增長(zhǎng),患大病的幾率在不斷增加。且隨著孩子的成長(zhǎng),家庭的責(zé)任也會(huì)越來越重,李先生應(yīng)著重考慮重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的投入,可考慮投保重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和津貼型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
考慮到收入補(bǔ)償和自費(fèi)藥的問題,重大疾病險(xiǎn)保額在年收入的3-5倍,再加50萬(wàn)元(房貸)比較適宜;考慮到李先生較年輕,家庭責(zé)任也相應(yīng)較重,定期壽險(xiǎn)的保額為年收入的10倍左右比較恰當(dāng);而津貼型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)每日的補(bǔ)償額,在每日收入的75%-100%為宜。另外,意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)用低,保障高,也應(yīng)當(dāng)考慮適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充。
建議李先生夫人陳女士補(bǔ)充購(gòu)買一些專為女性設(shè)計(jì)的重大疾病保險(xiǎn),適當(dāng)購(gòu)買一些意外險(xiǎn)和津貼型醫(yī)療險(xiǎn)。由于陳女士年輕,且女性平均壽命較男性略高,面臨的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)大于李先生,可同時(shí)采用定期繳費(fèi)的方式購(gòu)買一些投資型保險(xiǎn),用于未來的養(yǎng)老補(bǔ)充。而孩子需要補(bǔ)充一些消費(fèi)型兒童重大疾病保險(xiǎn)和住院津貼類保險(xiǎn),重大疾病保險(xiǎn)保額10萬(wàn)元即可,隨年齡增長(zhǎng)可以增加保額。對(duì)于教育金規(guī)劃,由于準(zhǔn)備周期較長(zhǎng),可考慮選擇期交型的萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)。
在產(chǎn)品選擇方面,可以考慮瑞泰人壽新上市的“贏通之選”產(chǎn)品作為主險(xiǎn)。該產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用都比較透明,提供了6個(gè)賬戶供客戶選擇,能夠滿足客戶不同風(fēng)險(xiǎn)收益等級(jí)的投資選擇,同時(shí)客戶的資產(chǎn)可以自由、免費(fèi)轉(zhuǎn)換于不同的投資賬戶,輕松掌控風(fēng)險(xiǎn)與收益。還可以選擇附加瑞泰人壽提供的各種附加險(xiǎn),以滿足保障需求。
點(diǎn)評(píng):這份保障計(jì)劃來自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),著重于分析李先生家庭的財(cái)務(wù)和保障狀況,科學(xué)且全面。但是,保險(xiǎn)規(guī)劃做得不夠詳盡,也沒有分別給李先生家庭每個(gè)成員按需規(guī)劃。
方案二
光大永明人壽北京分公司東環(huán)四區(qū)業(yè)務(wù)經(jīng)理李靜
李先生作為成功人士,是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源,一旦發(fā)生難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)而失去收入,自己和太太、兒子將難以維持現(xiàn)有的生活品質(zhì),并將面臨沉重的經(jīng)濟(jì)壓力。李太太年收入12萬(wàn)元,按照家庭現(xiàn)有年開銷約17萬(wàn)元計(jì)算,當(dāng)李先生失去收入后,每年將有5萬(wàn)元的缺口,是李太太很難應(yīng)付的。孩子現(xiàn)在只有1歲,到長(zhǎng)大成人還需要20年,5萬(wàn)元x20年=100萬(wàn)元。所以,給李先生設(shè)計(jì)100萬(wàn)元保額的基礎(chǔ)人身保障,是非常必要的。
同時(shí),李先生和李太太還需要提早做好重大疾病保障。年輕時(shí)購(gòu)買此類保險(xiǎn),因?yàn)樯眢w條件好,常常不受核保限制,買到較高保額,而且保費(fèi)較低。人到中年之后再想投保,可能會(huì)因?yàn)楦哐獕骸⒅靖蔚瘸Ｒ姴《幌拗票Ｕ戏秶蛘咛岣弑ＹM(fèi)。
另外,養(yǎng)老金和子女教育、婚嫁等費(fèi)用是未來必備的剛性需求,保險(xiǎn)產(chǎn)品具有資金安全、給付確定、收益穩(wěn)健等優(yōu)點(diǎn),是滿足這方面需求不可或缺的理財(cái)工具。李先生夫婦大概會(huì)在25年后退休,如果退休后的生活有25年,為保持現(xiàn)有生活品質(zhì),再考慮到通貨膨脹因素,大概需要準(zhǔn)備380萬(wàn)元左右的退休金。預(yù)計(jì)社保可以提供約50萬(wàn)元,這樣養(yǎng)老缺口大概是330萬(wàn)元,必須在有收入的時(shí)候提前安排,未雨綢繆。同時(shí),李先生夫婦還應(yīng)規(guī)劃好孩子的成年后創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚所需資金,約50萬(wàn)元左右。
根據(jù)上述需求分析,我們?yōu)槔钕壬患彝扑]的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保額如下:
保險(xiǎn)規(guī)劃3效用
財(cái)務(wù)安全規(guī)劃主要有3個(gè)方面。
彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失
人生幾十年，可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風(fēng)險(xiǎn)都可以利用保險(xiǎn)來抵御，比如購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。
規(guī)劃退休生活
隨著生存年限的提高，退休后的生活規(guī)劃將愈發(fā)重要。規(guī)劃時(shí)主要考慮基本生活、品質(zhì)生活、疾病控制和遺產(chǎn)及稅務(wù)問題。
基本生活基本生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前一般生活所包含的以外，還有醫(yī)藥保健、子女結(jié)婚、孫子女照管等。實(shí)現(xiàn)的手段包括社保、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)劃。
品質(zhì)生活 品質(zhì)生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前品質(zhì)生活所包含的以外，還有老年大學(xué)、觀光旅游、專業(yè)醫(yī)師護(hù)理、支持子女買房、保姆費(fèi)用等。這些都可以通過綜合的投資手段實(shí)現(xiàn)。根據(jù)個(gè)人情況，也可適度提高風(fēng)險(xiǎn)屬性。
疾病控制 退休后疾病的特點(diǎn)為：早發(fā)、多發(fā)，可治愈性強(qiáng)，治療費(fèi)用高，需準(zhǔn)備緊急現(xiàn)金流。可以通過醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)+定向財(cái)務(wù)準(zhǔn)備來解決。
投資理財(cái)
投資理財(cái)?shù)姆椒ê芏啵斯善薄⒒稹y行儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)產(chǎn)品中的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也有此功能。
做好保障規(guī)劃3關(guān)鍵
選擇專業(yè)的機(jī)構(gòu)、適合的規(guī)劃師、合理的方法是做好保障規(guī)劃的關(guān)鍵3點(diǎn)。
選擇專業(yè)的機(jī)構(gòu)
公司的歷史及規(guī)模 繪付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規(guī)模的公司才能保證兌現(xiàn)對(duì)未來的承諾。同時(shí)，這也能反映一家公司的經(jīng)營(yíng)管理、投資、銷售等方面的綜合能力。
公司的口碑 口碑反映了一個(gè)機(jī)構(gòu)的人性化程度。消費(fèi)者最終要的是給付或理賠時(shí)的迅速和到位，買保險(xiǎn)時(shí)說得如何倒在其次，可以從理賠率上略見一斑。
選擇適合的規(guī)劃師
專業(yè)度高 在專業(yè)性更多應(yīng)體現(xiàn)在這個(gè)人是“醫(yī)生”，而不是“藥品推銷員”。醫(yī)生會(huì)通過身體檢查、在充分了解患者情況的基礎(chǔ)上開出有針對(duì)性的處方，但可能不會(huì)向病人逐個(gè)詳細(xì)地介紹藥房里的藥品特性；推銷員則正好相反。
誠(chéng)信度高 誠(chéng)信度的確認(rèn)要依靠消費(fèi)者對(duì)人的觀察、側(cè)面了解或是聽取中間人的介紹，比如在做過規(guī)劃后，看人是把所有自家的產(chǎn)品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的同時(shí)給出其他客觀建議。
持續(xù)服務(wù)意識(shí)強(qiáng) 持續(xù)可能最容易被初次購(gòu)買保險(xiǎn)的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號(hào)、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調(diào)整及理賠，如果沒有自己的專屬人，確實(shí)會(huì)比較麻煩。就拿重疾險(xiǎn)的額度來說，10年前可能多數(shù)人的保額只有五六萬(wàn)元，而現(xiàn)在已達(dá)到數(shù)十萬(wàn)元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時(shí)還不得不奔波于保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、家里，準(zhǔn)備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業(yè)性、持續(xù)性均達(dá)標(biāo)的規(guī)劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。
選擇合理的方法
量身定制 有些人喜歡自己對(duì)自身情況及保險(xiǎn)產(chǎn)品做出了解后，直接做購(gòu)買決定，這其中有一定風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司有數(shù)十家，保險(xiǎn)產(chǎn)品有上千種，每種都有自己的賣點(diǎn)，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒有真正感受到自身問題所在，僅被產(chǎn)品的賣點(diǎn)所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對(duì)人，再由專業(yè)的規(guī)劃師做出有針對(duì)性的財(cái)務(wù)體檢，并據(jù)此量身定制解決方案，消費(fèi)者在此基礎(chǔ)上做出判斷，這樣既簡(jiǎn)單又大大增加了合理性。
定期檢視 從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因?yàn)榧彝淖畛醯囊粋€(gè)年輕人到兩口之家，再到標(biāo)準(zhǔn)家庭，以及之后的不同發(fā)展時(shí)期，關(guān)注的重點(diǎn)、考量的內(nèi)容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對(duì)滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業(yè)規(guī)劃師的指導(dǎo)下，不斷根據(jù)家庭情況的變化適當(dāng)調(diào)整完善方案，對(duì)每個(gè)家庭來講都非常重要。
保險(xiǎn)購(gòu)買的7個(gè)至重
保障至重
保險(xiǎn)主要分為保障型及理財(cái)型，保障型又包括對(duì)門診、住院、重疾、殘疾、身故5個(gè)不同級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)的控制，而理財(cái)型包括養(yǎng)老、投資等。如果不能同時(shí)考慮，那么一定要優(yōu)先考慮保險(xiǎn)的保障功能。原因很簡(jiǎn)單，養(yǎng)老問題再早是50歲以后的事，而風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能發(fā)生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險(xiǎn)的保障功能具有不可替代性。買保險(xiǎn)，最重要的是保障功能，收益問題應(yīng)放在次要位置。
保額至重
買保險(xiǎn)很大的目的是萬(wàn)一疾病、意外發(fā)生，對(duì)自己及家人有足夠額度的保障。很多人因?yàn)橘M(fèi)用問題而不得不降低預(yù)期保額，其實(shí)是不對(duì)的。在保障設(shè)計(jì)過程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據(jù)能夠承受的保費(fèi)，合理搭配儲(chǔ)蓄型及保障型的險(xiǎn)種。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障至重
家庭成員的保障設(shè)計(jì)如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不能坐視不管，而如果家庭的經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，老人、孩子如何面對(duì)，夫妻雙方同為經(jīng)濟(jì)支柱的，保額也要根據(jù)收入、收入穩(wěn)定及持續(xù)性、工作環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)情況的不同而不同。
壽險(xiǎn)至重
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，許多人因?yàn)橛辛艘欢~度的意外險(xiǎn)而不太擔(dān)心，孰不知在我們見到的大量因疾病導(dǎo)致身故的理賠中，高額的意外險(xiǎn)沒有起到任何作用，在30歲以上的類似賠付中，絕大多數(shù)理賠原因是疾病。利用與成因無關(guān)的壽險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)才是真正全面的保障。
疾病險(xiǎn)的綜合考慮至重
疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險(xiǎn)保障的病種由10年前保障的7種疾病已發(fā)展到現(xiàn)在的幾十種，再過10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問題，10年前的重疾險(xiǎn)保額通常是5萬(wàn)～8萬(wàn)元，而現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到20萬(wàn)元以上。根據(jù)投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險(xiǎn)種，這樣才能真正規(guī)避疾病風(fēng)險(xiǎn)，并享受合理的性價(jià)比。
保障調(diào)整至重
疾病險(xiǎn)應(yīng)隨年齡、治療費(fèi)用及身體狀況不斷調(diào)整，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就更需要根據(jù)家庭情況的變化而不斷調(diào)整，比如，目前孩子的預(yù)計(jì)教育費(fèi)用是30萬(wàn)元，將來可能發(fā)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)讀完本科也需要50萬(wàn)元，那么教育保障方面的額度就需要調(diào)整，目前的房屋貸款是45萬(wàn)元，幾年后剩余35萬(wàn)元，但第二套房又新增了30萬(wàn)元，那么負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)控制額度就應(yīng)從45萬(wàn)元調(diào)整為65(35+30)萬(wàn)元。
子女保險(xiǎn)，保障優(yōu)先
有一份保障，是做理財(cái)規(guī)劃的有力基礎(chǔ)，可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有一筆應(yīng)急金及時(shí)給付，而無需動(dòng)用投資或儲(chǔ)蓄。在子女保險(xiǎn)規(guī)劃中，筆者的建議是父母及子女都要有所保障。現(xiàn)在的主流意見是先保家里的經(jīng)濟(jì)支柱再管孩子，大人有了保障就相當(dāng)于孩子有了保障。如果理財(cái)師這么說，表明他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解不深入。
所謂風(fēng)險(xiǎn)，是指：（1）是否發(fā)生不確定；（2）發(fā)生時(shí)間不確定；（3）發(fā)生后造成的損失不確定。這指的是個(gè)體，對(duì)于家庭來說，還要加上一條就是：發(fā)生在誰(shuí)身上不確定。因此子女教育金規(guī)劃中的風(fēng)險(xiǎn)管理，是家庭中每個(gè)成員的風(fēng)險(xiǎn)管理，不單單是只考慮父母。只不過在具體的規(guī)劃中，每個(gè)家庭成員所規(guī)劃的項(xiàng)目與保險(xiǎn)金額不同罷了。所以，如果預(yù)算沒那么充裕，就讓每一個(gè)家庭成員有一個(gè)起碼的保障。
就子女而言，保障項(xiàng)目中應(yīng)包含意外險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。這樣建議，是考慮到兒童身體嬌弱、生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力較差，溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，已經(jīng)成為未成年人意外傷害和死亡的重要因素。另外，兒童身體機(jī)能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，特別是近年來重大疾病逐漸呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢(shì)。因此，兒童保險(xiǎn)一定要保障優(yōu)先。
意外險(xiǎn)
兒童對(duì)新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險(xiǎn)的意識(shí)等特點(diǎn)，決定了意外傷害事故較其他人群高。該類保險(xiǎn)可以積極防范兒童成長(zhǎng)過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，而且這種保險(xiǎn)普遍價(jià)格不貴，屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種。
意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)
屬于意外險(xiǎn)中的一個(gè)細(xì)分。與意外險(xiǎn)不同，意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)是解決因意外傷害所造成的醫(yī)療費(fèi)用，通常情況下100元以內(nèi)是免賠的。通俗地說，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)就是小意外的醫(yī)療保障，如意外受傷需要看門診住院的費(fèi)用可以報(bào)銷。
住院醫(yī)療險(xiǎn)
兒童的抵抗力弱，免疫力差，生病的幾率高。普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒住院。在大中城市，急性肺炎治療費(fèi)用大體在3000～5000元；支氣管炎，住院3～5天，也得花費(fèi)3000元左右。積累下來，花費(fèi)不小。補(bǔ)充住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)是有必要的，孩子萬(wàn)一生病住院，大部分醫(yī)療費(fèi)用就可以報(bào)銷。
重疾險(xiǎn)
重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。由于家居污染，空氣污染，環(huán)境污染日益嚴(yán)重，少兒重疾的發(fā)病率也在上升。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計(jì)，14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000。其中白血病是“第一殺手”。據(jù)了解，治愈一例白血病兒童，平均需要3.5～5年時(shí)間，花費(fèi)至少15萬(wàn)～30萬(wàn)元。合理選擇保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，有效保護(hù)家庭資產(chǎn)不受損失。
壽險(xiǎn)
如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），累計(jì)保額不要超過10萬(wàn)元，超過的部分即便付了保費(fèi)也無效（重大疾病險(xiǎn)的重疾賠付除外），這是保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。
對(duì)于少兒保險(xiǎn)種類的選擇，不同的家庭，不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭應(yīng)有所不同。經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的，可以選擇兒童意外險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)以及住院醫(yī)療險(xiǎn)。這3種險(xiǎn)大多為消費(fèi)型，價(jià)格便宜。經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的，可以外加兒童重大疾病保險(xiǎn)及壽險(xiǎn)，這類多為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，少兒時(shí)期買，價(jià)格也不會(huì)太貴。如果以上幾個(gè)項(xiàng)目在購(gòu)買時(shí)都包含在內(nèi)，在少兒保險(xiǎn)的項(xiàng)目上就相對(duì)完整了。至于保險(xiǎn)金額及產(chǎn)品形態(tài)上，消費(fèi)者就可以根據(jù)自己的想法而定了。保險(xiǎn)金額上，如果風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，可能覺得重大疾病保險(xiǎn)30萬(wàn)元才夠，但也有人覺得5萬(wàn)元足矣。還要問自己：產(chǎn)品形態(tài)上選擇分紅型還是萬(wàn)能型？保障是階段型的還是終身型的？交費(fèi)年期是短期的還是長(zhǎng)期的？如此規(guī)劃，可以遠(yuǎn)離被推銷的煩惱。
教育金規(guī)劃是關(guān)鍵
十年樹木，百年樹人。教育對(duì)每個(gè)人、每個(gè)家庭和整個(gè)社會(huì)來說都意義重大。隨著人們對(duì)教育重視程度和教育成本的逐年提高，教育金已經(jīng)成為很多家庭的主要支出之一。如何籌備足夠的教育金以讓子女能夠接受良好的教育，是眾多家長(zhǎng)關(guān)注的問題。
教育金規(guī)劃具有三大特點(diǎn)：一是不可取消。每個(gè)孩子都有受教育的權(quán)利，這也是做父母的義務(wù)，所以孩子一定要上學(xué)。二是不可延后。孩子到歲數(shù)就要上學(xué)，不能到時(shí)候說：“孩子啊，你爸錢還在股市里面套著，等解了套咱們?cè)偕蠈W(xué)”。同樣的話，對(duì)學(xué)校說也沒用。三是不可降低。孩子本來有著很好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，同樣要是因?yàn)楦鞣N的經(jīng)濟(jì)問題或者暫時(shí)拿不出來，豈不是耽誤了孩子的一生。
鑒于教育金所具有的特點(diǎn)，合理規(guī)劃顯得必不可少，需要遵循提前規(guī)劃、專款專用、保值增值、風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，以保證教育金的安全。
2種規(guī)劃方式
教育金的籌備是一個(gè)投資積累的過程。家長(zhǎng)需要在名目繁多的可選項(xiàng)目下，結(jié)合自身情況，制定出最適合自己的金融工具。
基于安全性、現(xiàn)金性的需要，可以用銀行、保險(xiǎn)等去儲(chǔ)備基礎(chǔ)教育金，不求收益多高，只求到時(shí)候能讓孩子有一個(gè)確定的高等教育，這部分屬于基礎(chǔ)教育金規(guī)劃。
基于收益性考慮，或者希望將來孩子出國(guó)留學(xué)，需要資金量龐大，可以用基金、股票、信托等投資方式完成，這部分屬于品質(zhì)教育金規(guī)劃。
4個(gè)步驟
制定基礎(chǔ)教育金計(jì)劃是一個(gè)專業(yè)的過程。它不僅需要家長(zhǎng)全面考量目前的情況，還需要根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)與信息，預(yù)測(cè)出十幾年，并為此制定規(guī)劃，持之以恒。
熱播的電視劇《裸婚時(shí)代》反映出了如今人們對(duì)“裸婚”這一現(xiàn)象的關(guān)注，“我沒車，沒錢，沒房，沒鉆戒，但我有一顆陪你到老的心。”這段精彩的裸婚宣言成為時(shí)下很多年輕人追捧的熱點(diǎn)。但是，隨著現(xiàn)代社會(huì)生活節(jié)奏的日益加快，生活成本和壓力的不斷增加，人們?nèi)菀滋嵩缦萑虢】岛徒?jīng)濟(jì)上的煩惱，讓愛的承諾成為空中樓閣。
與純粹完美的愛情相比，婚姻生活更意味著一份責(zé)任，“裸婚”一族更應(yīng)該意識(shí)到這份責(zé)任的重大。友邦保險(xiǎn)專家建議，“裸婚”一族尚未積累夠讓家人富足一生的財(cái)富，但別忘了可以通過合理的保險(xiǎn)規(guī)劃呵護(hù)家庭財(cái)務(wù)安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，別讓愛的承諾缺失了保障。
今年28歲的陳先生和24歲的王女士在去年低調(diào)地領(lǐng)了結(jié)婚證，沒有大張旗鼓地辦婚禮，就這么“趕時(shí)髦”似地變成了“裸婚”一族。陳先生在企業(yè)任中層管理人員，月收入為5000元；王女士在外企任財(cái)務(wù)管理人員，月收入為3000元。在生活開支方面，每月房租、生活費(fèi)用等，加上平時(shí)的應(yīng)酬、旅行等，積蓄不多，買房夢(mèng)還很遙遠(yuǎn)。沒有結(jié)婚之前，夫婦倆的保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄。對(duì)于“裸婚”家庭，該應(yīng)該如何規(guī)劃家庭保障呢？
友邦保險(xiǎn)專家建議，陳先生夫婦倆可以拿出家庭收入的12%購(gòu)買基本的保障，著重在疾病和意外方面的保障，可以選擇友邦最新推出的友邦全佑一生“六合一”疾病保險(xiǎn)，并附加友邦附加添益意外傷害及醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃。其中，友邦全佑一生“六合一”疾病保險(xiǎn)計(jì)劃作為全方位的終身健康保障，一站式涵蓋六大保險(xiǎn)保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長(zhǎng)期護(hù)理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障。投保年齡18至55歲，為個(gè)人和家庭構(gòu)筑完美人生，不留保障空白。
陳先生首年需繳的保費(fèi)是7771元，繳費(fèi)20年，全佑一生“六合一”的保額為20萬(wàn)元，附加添益選擇10萬(wàn)元計(jì)劃。王女士首年需繳保費(fèi)3621元，繳費(fèi)20年，全佑一生“六合一”的保額為10萬(wàn)元，附加添益也選擇10萬(wàn)元計(jì)劃。其中，重大疾病保險(xiǎn)可保障8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病，而且60歲之后如果行動(dòng)不便生活不能自理，還可以每個(gè)月領(lǐng)取保額的1/120作為老年長(zhǎng)期護(hù)理金，最高連續(xù)領(lǐng)取10年，此外還有疾病終末期階段保障、全殘保障、身故保障、意外身故/殘疾/燒傷保障。而附加添益的意外傷害保障方面還可以享有到1萬(wàn)元/次的意外醫(yī)藥補(bǔ)償、5000元/次的手術(shù)和住院醫(yī)療保障，而且具有不限賠付次數(shù)和無賠付比例限制的特點(diǎn)，此外還有50元/天的住院及重癥監(jiān)護(hù)津貼以及重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。
友邦保險(xiǎn)專家表示，陳先生的保額要高于王女士，因?yàn)殛愊壬羌彝サ捻斄褐孕枰蟮谋Ｕ希源_保家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。對(duì)于像陳先生這類“裸婚”家庭，友邦保險(xiǎn)專家還提出更多參考建議，可根據(jù)家庭收入的增加，分三步走：首先是重疾和健康保障；第二步，考慮養(yǎng)老和理財(cái)?shù)谋Ｕ希坏谌剑o將來的孩子買保險(xiǎn)，主要是健康和教育金方面的保險(xiǎn)。愛情需要經(jīng)營(yíng)，婚姻更需要規(guī)劃和動(dòng)力，在完善的保障下，幸福生活觸手可及。
此外，“愛情保險(xiǎn)”為小夫妻提供了實(shí)惠理財(cái)。與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，愛情保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)是夫妻共享一份保單，共同支付保費(fèi)，共同成為被保險(xiǎn)人，同時(shí)兩人都有受益權(quán)。
重述保險(xiǎn)三大作用
說起保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾裕坏貌徽f保險(xiǎn)的三大作用。
其一，保險(xiǎn)能起到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。現(xiàn)在很富有并不代表未來富有。而保險(xiǎn)卻能通過法律的形式把財(cái)富移植到將來。企業(yè)要考慮未來的資金周轉(zhuǎn)，人生也一樣。很多風(fēng)險(xiǎn)帶來的最直接損失就是財(cái)富的損失，也只有這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是可以被補(bǔ)償?shù)摹?/p>
第二，保險(xiǎn)是很好的資產(chǎn)保全工具。什么叫資產(chǎn)保全工具?例如黃金、房地產(chǎn)等等。舉例來說：黃金十年后能增值多少，誰(shuí)也不敢說，但有黃金在手，心里就會(huì)比較踏實(shí)。再比如房地產(chǎn)，有房子也讓人心里踏實(shí)，盡管現(xiàn)在不是一筆錢，但那是一項(xiàng)資產(chǎn)。保險(xiǎn)也一樣，是資產(chǎn)保全的工具。有了這些東西，面對(duì)未來的不可預(yù)測(cè)，贛不會(huì)感到惶惑不安，心里就會(huì)踏實(shí)一些。
最后，保險(xiǎn)可以指定受益人。很多時(shí)候，其他財(cái)產(chǎn)的安排會(huì)受到法律的限制。比如說夫妻的財(cái)產(chǎn)不能說想給誰(shuí)就給誰(shuí)。舉個(gè)例子，存私房錢的女士，這些私房錢在法律上來講，它是你和丈夫的共同財(cái)產(chǎn)。當(dāng)他一旦有債務(wù)而被追償?shù)臅r(shí)候，這些錢仍將被拿走，并不能起到為家庭保全財(cái)產(chǎn)的作用。但是如果你用這些錢去買保險(xiǎn)，即使你家的房產(chǎn)、汽車都被迫償，這張保單是可以保留的。
案例：年收入20萬(wàn)家庭如何投保
家庭情況：
張先生，34歲，IT公司軟件工程師有基本的社保，年收入16萬(wàn)元，且較穩(wěn)定。張?zhí)?2歲，私營(yíng)企業(yè)會(huì)計(jì)，年收入4萬(wàn)元，無社保。他們有一個(gè)孩子，3歲，幼兒園就托。張先生一家擁有一套100平方米的住房，房貸已還清。
2005年底按揭購(gòu)買小車1輛，每月還貸2000元，5年后可還清貸款。張?zhí)母改冈谵r(nóng)村，每年需要負(fù)擔(dān)其生活費(fèi)約1.5萬(wàn)元。暫無其他投資，也沒有存款。
理財(cái)師分析：
張先生家庭形成不久，正處于相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展時(shí)期。近幾年家庭的費(fèi)用開支，主要是家庭生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用，以及車貸和養(yǎng)車的費(fèi)用。張先生收入較高，也是家庭的主要責(zé)任承擔(dān)者，建議作為家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重點(diǎn)考慮對(duì)象。因孩子還小，張?zhí)珪?huì)把一定的精力放在孩子身上，對(duì)事業(yè)會(huì)有一定的影響，且在私營(yíng)企業(yè)上班，工作的穩(wěn)定性相對(duì)較差些。
理財(cái)師建議：
1、張先生從事軟件設(shè)計(jì)，工作比較辛苦，現(xiàn)有的社保體制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足張先生的保障需求的。張先生是家庭收入的主要來源，一旦生病或不幸發(fā)生意外，家庭的主要收入就會(huì)中斷，其生活質(zhì)量就會(huì)受影響。考慮到將來風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，建議張先生優(yōu)先考慮保障型的險(xiǎn)種；如重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
2、張?zhí)蛟谒綘I(yíng)企業(yè)，無社會(huì)保障，工作也不太穩(wěn)定。考慮到目前醫(yī)院昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)起到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的功能，建議張?zhí)鰝€(gè)全面的醫(yī)療保障規(guī)劃，如醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
家庭財(cái)務(wù)狀況診斷
高先生夫婦的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況見表1、表2。 表1 高先生家庭資產(chǎn)負(fù)債 表2 高先生家庭收入支出
從表1來看，高太太家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為27.56%，表明高太太的家庭財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)。高太太家庭正處于成長(zhǎng)期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，最大的開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女自理能力的增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
從表2來看，夫妻兩人的月總收入2.4萬(wàn)元，其中，男方的月收入為1.4萬(wàn)元，占比58.33%，女方的月收入為1萬(wàn)元，占比41.67%。從家庭收入構(gòu)成可以看到，男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
目前高太太的家庭月總支出為12300元，其中日常生活支出為8500元，占比69.11%，月房貸還款支出為3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重為35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制開支能力較強(qiáng)，家庭儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。高太太的家庭月房貸還款占月收入的比重為13.75%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。高太太的家庭每年可結(jié)余13.94萬(wàn)元，留存比例為43.84%，表明家庭儲(chǔ)蓄能力較好。
家庭理財(cái)規(guī)劃
一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老四個(gè)基本規(guī)劃。
應(yīng)急規(guī)劃
做好應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的重要措施。對(duì)于高太太的家庭來說，需要準(zhǔn)備70800元作為應(yīng)急資金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6購(gòu)買貨幣基金或余額寶、理財(cái)通等類貨幣基金產(chǎn)品。
長(zhǎng)期保障
高先生的年收入為18.8萬(wàn)元，單位為其上有社保，另外購(gòu)買了保額為10萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，年交保費(fèi)3000元。如果高先生希望在意外情況發(fā)生時(shí)能保障未來5年的收入，則保險(xiǎn)缺口為84萬(wàn)元。由于高先生家庭有房貸尚未還清，從家庭收入構(gòu)成來看，高先生負(fù)擔(dān)房貸的50%，如果考慮意外情況出現(xiàn)時(shí)能保障房貸順利償還，則保險(xiǎn)缺口為106萬(wàn)元左右。高先生目前的保費(fèi)僅占其年收入的1.6%，而保險(xiǎn)缺口還很大，因此建議高先生補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)控制在年收入的10%～15%范圍內(nèi)，因此高先生可增加15800～25200元的保費(fèi)來加強(qiáng)長(zhǎng)期保障。
高太太的年收入為13萬(wàn)元，除社保外還有保額為10萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)，年交保費(fèi)4000元。如果希望意外情況下保障未來5年的收入，則保險(xiǎn)缺口為55萬(wàn)元。由于高太太家庭尚有房貸未還清，高太太負(fù)擔(dān)房貸的50%，如果考慮意外情況出現(xiàn)時(shí)保障房貸能夠順利償還，則保險(xiǎn)缺口為77萬(wàn)元左右。高太太目前的保費(fèi)僅占其年收入的3%，而保險(xiǎn)缺口還很大，因此建議高太太補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)控制在年收入的10%～15%范圍內(nèi)，因此高太太可增加9000～15500元的保費(fèi)來加強(qiáng)長(zhǎng)期保障。
子女教育規(guī)劃
如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率測(cè)算，高太太可在孩子18歲時(shí)為其籌備100萬(wàn)元的教育金。如果按3%的通脹率計(jì)算，則可增加定投金額至5797元。
養(yǎng)老規(guī)劃
高先生和高太太兩人每月的生活費(fèi)用為6500元，按3%的通脹率計(jì)算，28年后高先生退休時(shí)這筆生活費(fèi)將上漲至14872元，24年后高太太退休時(shí)費(fèi)用將上漲至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休時(shí)點(diǎn)來測(cè)算養(yǎng)老費(fèi)用，測(cè)算結(jié)果為396萬(wàn)元。如果這筆費(fèi)用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自己籌備。為籌備198萬(wàn)元的養(yǎng)老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率計(jì)算可實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。
上述基本規(guī)劃完成后，高太太家庭的月結(jié)余為5588元，年結(jié)余為19360元，留存比例為6%，表明完成上述基本規(guī)劃的財(cái)務(wù)資源是足夠的，并且還有一定結(jié)余。
投資規(guī)劃
在完成基本規(guī)劃后家庭財(cái)務(wù)資源還有結(jié)余時(shí)，這些結(jié)余可用于投資使得財(cái)富得到增長(zhǎng)。在投資之前需要測(cè)算高太太家庭的風(fēng)險(xiǎn)DNA。經(jīng)測(cè)算，高太太家庭的風(fēng)險(xiǎn)DNA評(píng)分為4.657分，屬于穩(wěn)健型投資者，可以將結(jié)余財(cái)務(wù)資源中的20%～25%進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的股票或股票基金投資。比如，高太太家庭完成基本規(guī)劃后年結(jié)余2萬(wàn)元左右，可用4000～5000元進(jìn)行股票或股票型基金的投資。另外75%～80%的結(jié)余以購(gòu)買國(guó)債或定期存款的方式保值。
從高太太目前家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，金融投資較少，大部分資金以存款方式保有，不利于財(cái)富的增長(zhǎng)。目前家庭的活期存款、定期存款、基金總額為13.3萬(wàn)元，基金占比9.7%，還可增加10%～15%，即可在部分定期存款（1.3萬(wàn)～2萬(wàn)元）到期后轉(zhuǎn)投基金或股票。活期存款目前還不足以作為應(yīng)急資金，部分定期存款到期后可轉(zhuǎn)為購(gòu)買貨幣基金。
家庭理財(cái)實(shí)施策略
（1）準(zhǔn)備70800元作為家庭的應(yīng)急資金。
（2）高先生可增加15800～25200元的保費(fèi)來加強(qiáng)長(zhǎng)期保障;高太太可增加9000～15500元的保費(fèi)來加強(qiáng)長(zhǎng)期保障。以壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)做組合搭配。
（3）基金定投5797元作為孩子的教育基金。
（4）基金定投2664元作為夫妻二人的養(yǎng)老基金。