時間：2023-01-06 13:27:02
導語：在信用卡申請書的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
填寫完后提交相關材料，包括收入證明，工作證明，還有本人身份證原件及復印件。
信用卡相關審核資料提交之后，一般會在十五個工作日就可以發卡，也可以撥打農村信用社熱線查詢信用卡辦理進度
還可以進入農村信用合作社官方網站，點擊信用卡申請，填寫信用卡申請表，然后再到本地信用社服務機構提交相關材料
1、公司固定電話。如果所在公司沒有官方單位電話或個人職位安排未設有電話，是可以填寫公司前臺的電話或者是別的部門固定電話，但最好找自己熟悉的部門、熟悉的同事，以免在審核時出現尷尬。
2、朋友、同事電話。如果申請信用卡時暫時還沒有工作，處于待業狀態，也可以選擇填寫家里親戚或朋友的固定電話，只要記得忘記交代一聲，當銀行進行回訪時可以順利通過。
3、此外也有不少人在信用卡申請書上的單位固定電話一欄。選擇直接填寫000-00000，只要審核期間需要注意銀行來電即可，其工作人員可能會要求補充公司電話，屆時可以跟信用卡中心工作人員說明情況。但這種可能也會使得審批直接被拒哦。
（來源：文章屋網 ）
論文關鍵詞 冒用身份證 信用卡管理 社會問題
我國《刑法》第一百七十七條規定，使用虛假的身份證明騙領信用卡的，構成妨害信用卡管理罪。豍2013年，北京市豐臺區人民檢察院辦理以冒用他人居民身份證騙領信用卡為主要手段的妨害信用卡管理類犯罪案件8件18人，暴露出四個方面社會管理問題，應當引起高度重視。
一、身份證信息管理系統存在不足
研究案情發現，犯罪嫌疑人辦理信用卡時冒用的身份證幾乎都是他人遺失的真實身份證，且多數身份證主人已經對該身份證做掛失補辦處理。在這種情況下，身份證之所以會被犯罪分子冒用，是因為我國身份證和戶籍管理系統存在“先天性缺陷”，即二代身份證掛失補辦后，原身份證中的信息不能隨之注銷，新舊身份證都可以照常使用。這就為犯罪分子冒用他人身份證提供了可乘之機，導致身份證主人在毫不知情的情況下被人冒名實施犯罪。此類案件中，多數犯罪嫌疑人均利用了身份證信息系統的這一漏洞，如，2013年5月，犯罪嫌疑人孫某、王某涉嫌妨害信用卡管理罪一案中，孫某、王某隨身攜帶的444張身份證被警方查獲后，經依法查驗，其中443張均為他人真實身份證，且已能夠確認其中部分身份證主人已經按照正當程序對該身份證進行掛失處理。
二、網絡信息安全存在監管漏洞
經統計發現，犯罪嫌疑人通過網絡途徑招募“馬仔”實施犯罪的案件共計4件6人。辦案中發現，在趕集網、1010網等知名網站上，招募辦卡人員的兼職信息隨處可見，往往對學歷、年齡、特長等硬性條件都無限制，且報酬較為優厚，對法律意識低的人群誘惑力極大。另外，在百度、淘寶等網站的搜索引擎上輸入“身份證”字樣，就會出現大量辦理、出售身份證的信息，MSN、微信、QQ等網絡聊天工具中有專門收購身份證、教授犯罪方法、發展組織成員的聊天群。可見，各大網站、網絡平臺對自身的信息安全缺乏有效的管理，網絡信息監管部門的監督檢查工作存在漏洞，網絡環境混亂無序，為犯罪分子實施此類犯罪提供了極大方便。
三、銀行辦理信用卡業務時審核不嚴
在司法實踐中，通過冒用他人身份證騙領信用卡行為往往由銀行工作人員察覺辦卡人員存在異常而及時被警方發現。同一個人持同一證件，在有些銀行可以順利辦理銀行卡，而在有些銀行卻被識破，反映出銀行工作人員完全是可以通過更細致、審慎地審查，防止信用卡遭冒領的。但事實上，大部分的銀行工作人員對信息的審查仍不夠細致，因此出現了犯罪嫌疑人多次冒用他人身份證辦理銀行卡而未被發現的情況，暴露出銀行工作人員在“人證一致性”方面審核不嚴，或片面追求辦卡數而疏于查驗比對、放松監管。如，2013年4月，犯罪嫌疑人周某到北京市豐臺區民生銀行某支行辦理開戶業務時未被發現人證不一致，隨后該嫌疑人在北京市豐臺區工商銀行某支行再次辦理開戶業務時，被工作人員發覺并報警。
四、對制卡機等特殊設備的買賣監管不力
按規定，制卡機、刷卡機、空白銀行卡等特殊設備的買賣需要有關部門特許經營，否則將可能觸犯非法經營罪等法律。但事實上，犯罪分子往往可以通過低廉的價格在互聯網上輕松購買上述設備，體現出工商部門等有關行政管理機構在執法活動中存在不足，對特種買賣活動的監管仍需規范化，尤其是對網絡空間中的非法買賣行為亟待進一步加強監督查處力度。如，2013年4月，犯罪嫌疑人王某先是冒用他人身份證辦理大量銀行卡，后通過網絡途徑購買了制卡機和空白銀行卡，并將已經辦理的銀行卡成功復制，企圖將銀行卡原卡出售后，再利用復制的銀行卡進行信用卡套現。
針對以上問題，有關部門應著力從幾個方面強化社會管理：
一是加大宣傳力度，警醒廣大群眾加強自我保護。司法機關要充分運用電視、報刊、廣播、網絡等新聞媒體，加大宣傳報道力度，教育和提醒廣大群眾切實增強信用卡風險防范意識，注意保護自己的身份信息，一旦丟失個人身份證，要及時到公安戶籍部門掛失補辦，以防被不法分子竊取后用于非法活動；要提高對陌生電話、短信的警覺性，如果涉及錢財交易，一定要仔細核實驗證，謹防上當受騙。發案銀行發現信用卡詐騙行為的要盡早向公安機關報案，為公安機關贏得破案時機，提供更多、有價值的破案線索。物流從業員要增強工作責任心，對于通過郵局投遞的信用卡，若非收件人本人領取的，要認真查驗并登記代領人的身份證件，為公安機關日后破案提供線索。
二是要加快完善身份證信息管理系統。目前，加快推進身份證植入指紋信息工作，提高身份證的識別度，從根本上解決二代身份證掛失后信息無法注銷問題已成為降低冒用他人身份證實施違法犯罪行為的當務之急。公安部于2013年8月13日《將加快推進身份證登記指紋信息》的消息，這是公安部首次正面回應身份證掛失的“缺陷”問題。豎公安部表示，將繼續加大打擊買賣、冒用他人身份證違法犯罪活動的力度，加快推進居民身份證登記指紋信息工作，進一步加強宣傳引導，督促相關用證單位切實落實身份證核驗責任。同時，公安部正在推動建立全國居民身份證掛失申報系統，可能在居民身份證掛失后對掛失人員重新進行攝影，將新的照片錄入身份證信息庫，或者在居民身份證信息庫中對已掛失的居民身份證進行標示，對加強居民身份管理、有效打擊違法犯罪具有重大意義。
三是商業銀行應加強風險控制與管理。首先，明確不得在商業銀行營業網點以外的其他場所受理信用卡申請，并要求信用卡申請人本人到場申請辦卡，嚴禁他人代辦信用卡。其次，對申請人填寫的信用卡申請書，商業銀行應見證申請人本人簽章后，在申請書上加注“已見證申請人本人簽章”并由商業銀行經辦人簽章。對申請人提交的居民身份證，發卡機構應通過聯網核查公民身份信息系統進行核查，核查結果由核查人在復印件上登記、簽章。另外，建議銀行盡快建立健全聯網核查公民身份信息系統，確保申請人開戶資料真實、完整、合規，對聯網核查公民身份信息系統運行前開立的銀行卡存量賬戶要逐步進行聯網核查，對已在銀行大量開戶或申卡的持卡人申請辦卡，要從嚴審查，加強風險防控。
春節拜年時，長輩要將事先準備好的壓歲錢分給晚輩，據說壓歲錢可以壓住邪祟，因為“歲”與“祟”同音，得到壓歲錢的晚輩就可以平平安安度過一歲了。這種風俗從古代延續至今，而拿壓歲錢也成了孩子們過年最開心的一件事。
不過，到手的壓歲錢該怎么用呢？買玩具、買書、交給父母保管是不是太老套了？或許孩子們可以自己開一個銀行賬戶，把到手的壓歲錢存起來，并做些小小的投資，從小培養理財意識。
這不，不少銀行就針對未成年人開設了兒童借記卡，有的還發行了兒童信用卡，看來真是要“理財從娃娃抓起”了。
多家銀行設兒童賬戶
渣打銀行在2010年9月推出了一款專門為青少年定制的借記卡――“天驕少年”借記卡，這也是外資銀行首次發行針對青少年的借記卡。
作為“天驕少年”賬戶的升級服務，該借記卡為10～17周歲的青少年度身定做，是渣打銀行強調“家庭共享”理念的重要體現。除了提供借記卡儲蓄、提款、消費的基本功能外，更融入了運動時尚等特色。
“天驕少年”借記卡持卡人可以通過ATM取現和POS消費，為了從小培養青少年的“財商”，家長可以根據孩子的年齡、消費需求及自制能力調整其月度ATM取現和POS消費限額。此外，渣打銀行特別制作了男生版和女生版的酷炫防盜卡套。如果卡被抽出，防盜卡套會自動報警。擁有此卡的孩子們還能享有多家知名運動品牌優惠折扣。
要申請“天驕少年”借記卡，除了年齡要符合條件外，父母或其他監護人還必須是渣打“創智理財”或“優先理財”的客戶，同時申請人必須開立“天驕少年”成長賬戶，由監護人陪同下進行申請，并提供卡戶證件原件。
民生銀行“小鬼當家”卡旨在培養“小鬼”們正確的金融意識，幫助兒童、少年積蓄壓歲錢、零用錢。
這張卡片包括所有民生借記卡的金融功能，另外還可以選擇附加產品，如“活期儲蓄+贈送父母賬戶信息即時通”，讓父母隨時了解孩子的消費動態；“教育儲蓄”針對小學四年級以上學生辦理，讓家長提前為孩子做好日后上大學的準備，讓孩子感受父母的愛；“錢生錢B”計劃，是民生銀行為青少年短期大額教育資金提供的一項增值理財產品，可以實現資金流動性與收益性的完美結合。自資金存入日起，每7天（最短一天）按照對應幣種的通知存款利率自動結息，同時將上一結息日的本金和利息自動轉入下一計息周期復利計息，可以隨時支取。該項服務申請起點金額為5萬元。
部分分行還結合地方客戶需求附加服務創新。例如，捆綁“小鬼當家卡”推出“96999”銀行卡呼叫業務：孩子可隨時使用“96999”功能撥打市話、長話、上網，讓家長和孩子溝通無極限，而且還可享受話費8折優惠。
“寶貝成長卡”是工行專為16歲以下嬰幼兒、青少年、中小學生等未成年客戶及其父母量身打造的主題卡。該卡以家庭為單位、按照“寶貝卡+父愛卡+母愛卡”的方式發行。
除了具有一般借記卡功能外，卡片還有成長基金、成長保障、成長紀念、感恩回報等特色功能。例如，父母可以定期由父愛卡、母愛卡向寶貝卡存入資金，為孩子提供零花錢、教育金等等。該卡片現在工行指定網點發行。
興業銀行“自然人生”家庭理財卡，是國內首套家庭系列理財卡，包含男士卡、女士卡與青春卡三大系列。不過據興業工作人員介紹，青春卡也就是興業小蜜蜂卡目前已經暫停，如果父母想為子女開設一個儲蓄賬戶，可以帶好家庭戶口本，及家長本人證件到銀行網點辦理“理財卡”，辦卡時，可由代辦人設置交易密碼。卡片的功能與成人借記卡相同。
上海銀行的“學生卡”則是為了方便一些學校代扣學雜費而設立的，由學校統一批量申請辦理。當然，它也具有其他借記卡的金融功能，學生可以將零用錢、壓歲錢存入卡中，好比一個“儲蓄罐”。在年費方面，該卡也有減免優惠。
兒童可申請附屬信用卡
除借記卡外，未成年人還可以申請信用卡，但由于沒有收入來源，因此只能申辦附屬卡，與父母共用同一個信用額度。
光大銀行的部分分支行推出了“如意三寶信用卡”，卡片分太陽卡、月亮卡和星星卡，分別針對家庭中爸爸、媽媽、孩子三個對象，詮釋家的溫馨、和睦與歡樂。
據光大工作人員介紹，星星卡相當于太陽卡與月亮卡的附屬卡，與主卡共享一個信用額度，由主卡持卡人償還欠款。為了讓家長可以即時了解和掌握孩子的消費情況，星星卡的信用額度可由主卡持卡人調整。
光大銀行規定，年滿14周歲的青少年可以申辦星星卡。一年中刷卡三次可免除年費。另外，一些分支行還對開卡者贈送保險產品，如出行意外保險等，由于各分支行活動不一，建議想要申請的家庭先咨詢一下。
泰州地區公司業務團隊負責人
招聘類別：社會招聘
工作性質：全職
薪資范圍：面議
截止時間：2018-03-30
工作地點:
江蘇省-泰州市
工作職責:
根據分行公司業務的管理要求，負責業務管理，明確業務發展及管理的意圖，落實存貸業務計劃。合理配置資源，實施客戶經理人員管理，進行績效考評等。實行公司業務、國際業務的拓展工作。
任職資格：
1、1973年1月1日以后出生，國民教育本科及以上學歷；
2、具有3年及以�仙桃狄泄疽滴窬芾硐喙毓ぷ骶�
丹麥是一個童話的王國，這里的教育水平比較高，留學費用相對較低。那么，出國留學丹麥怎么寫留學申請書呢?下面就是小編給大家帶來的優秀學生丹麥留學入學申請書范文，希望能幫助到大家!
優秀學生丹麥留學入學申請書Dear _,
Creative activities have always drawn my attention, from a young age Iwould draw, colour, cut and create! I’m still very much like this, I find myselflosing track of time and working into the small hours.I enjoy the challengeswhich design presents and communicating my ideas as solutions.Being involved inextreme sports when I was younger helped to feed my creative cravings, it gaveme a focus and allowed me to express myself freely.I wanted to represent thesehobbies, that’s when I decided to design t-shirts that would display aconnection with my friends and our common interests.
Prior to applying to study illustration, I have worked in job roles where Ihave learnt valuable skills.The majority of my experience being within theretail industry.I have learnt the values of team work, meeting deadlines, beingpro active and working to ones own iniative.Working for high fashion retailershas also allowed me to keep my creative edge.I have personally made displays,dressed windows and mannequins, remerchandised walls, even down to placingfixtures requires industry knowledge and creativeness.It was at this point Irealised I would really enjoy working within a more creative industry.
In my free time I enjoy playing guitar, writing music, discovering newbands, attending gigs, reading, photography, watching films and playing chess.Abig desire of mine is to travel, I believe it is an important part of life.Iknow the places I have visited so far have left an impression on me, I am alwayskeen to discover and explore.Without visiting new places and meeting differentpeople, I would not have as much awareness of the world, I view this as anessential part of design.I also consider design to be a hobby which I ampassionate about and enjoy thoroughly.It seems natural for me to take this tothe next level as I see design being more than just a hobby.
Studying at degree level will give me the opportunity to respond to briefs,rather than self-initiating my work.Though more importantly I will also begiven the opportunity to work with other designers, be it my tutors or fellowstudents.Working in a creative atmosphere amongst others who are able to givecritique and advice, will be the most valuable area to me.I would also like touse university as a stepping-stone to gain work, through exhibitions,opportunities within the university and through industry links.
Some of my favourite artists would include David Shrigley for his bazaarhumour, Banksy for his satire and directness and Frank Sheppard Fairey for his‘phenomenology’ experiment.
Illustration has recently become a bit of an obsession to me and I can’tremember a day when I wasn’t drawing or doodling an idea.There’s somethingsatisfying about spending hours rendering an idea, only to realise something isslightly out of place and deciding to spend a night in perfecting it.
Yours sincerely,
xuexila
出國留學丹麥可以申請的大學一、哥本哈根大學
哥本哈根大學位于丹麥首都哥本哈根，是丹麥規模、最有名望的綜合性大學，也是北歐最古老的大學之一。在校學生人數已超過35，000人，并建立了龐大而雄厚的師資1800人次。哥本哈根大學構建起了斯堪地那維亞地區的經濟和科技，并為丹麥培訓了許多神職人員、醫生、律師和教師等專業人才。世界大學排名第四十五位。
作為丹麥最有名氣，極大的大學，哥本哈根大學無疑是吸引了丹麥的精英學生。化學，生物，天文，醫學的研究，哥本哈根大學還是有很重要的地位。也許是擔心外國人真正學到丹麥的精華，哥大英文授課的本科，碩士專業是很少，國際學生多半是交換生。經濟系是長期招生中國學生極多的專業，以前申請是相對容易，但是被部分學生給浪費免費名額后，現在申請要求是明顯有所提高。要求有經濟系的相關背景，宏觀經濟，微觀經濟都有要求。
二、南丹麥大學
南丹麥大學(University of SouthernDenmark)位于丹麥南部，學位和研究享譽全球，其環境優美、教學設施先進，擁有五個現代化圖書館、實驗室及計算機信息網絡系統。南丹麥大學由南丹麥商業與工程學院、歐登塞大學和南珠特蘭大學合并而成，并由歐登塞(Odense)、科靈(Kolding)、埃斯堡(Esbjerg)和桑德堡(Sonderborg/Flensborg)四個校區組成，其中主校區是成立于1966年的歐登塞校區。南丹麥大學約有25000名學生，是個綜合性大學，涉足了50多個專業研究領域，學生可選擇從大學到博士學位的不同課程。世界排名約為301-400名。
南丹麥大學有奧登斯校區和桑德堡校區，文科碩士專業基本在奧登斯，理工碩士專業基本在桑德堡，以前馬氏基學院有很多中國學生攻讀計算機，畢業后就業也不錯。丹麥收學費后，理工科中國學生明顯減少。南丹麥大學桑德堡校區有幾個英語授課的本科專業，比較受到中國人歡迎。學費不高，教育質量還不錯。
三、奧爾堡大學
成立于1974年的丹麥最年輕的綜合大學，因為高度的國際化程度吸引了不少中國學生。奧爾堡是丹麥第4大城市，雖然人口只有15萬左右。奧爾堡大學理工科還是很厲害，電子，通訊等是很多公司的研發伙伴。中國學生多半是讀碩士，畢業后就業前景一直是相對不錯。
不少中國人在奧爾堡大學讀博士或者任教。文科也有大量專業是英語授課，而且費用便宜。但前幾年中國學生因為文憑造假，部分影響了中國學生的名聲。如果你想真做研究，奧爾堡大學還是不錯的選擇。
四、羅斯基勒大學
羅大的文科其實很有特色，教學質量也深受丹麥人認可。學校采取Project的學習方式，但是適合能自覺學習的學生才可以收獲較多。
以前大量招生中國學生，但因為收取學費的事情，中國學生把羅大告到了丹麥科技部，造成沸沸揚揚的丹麥學校欺騙中國學生事件，羅大教育質量不高的新聞遍布丹麥媒體。最終以羅大全額退回中國學生的學費而收場。但是從此學校老師對中國學生的態度90度大轉彎。評心而論，羅大文科教育質量還是不錯的，理科教育一般。學校地點不錯，教學條件也可以。
留學丹麥衣食住行指南一、衣
丹麥本地一年中的平均氣溫在20℃左右，30℃的天氣并不多，零下的氣溫也很少，總體上來看，生活的環境還是比較適宜的，大家的穿著也基本是以舒適為主，大家不用帶很多衣服過來。
平時的服裝采購，可以考慮換季的時候進行，這樣可以享受比較大的折扣，而且大家可以辦一張信用卡，刷卡還有折上折，最后就是多關注一下商場的優惠信息，并且學會使用網購。
二、食
要適應丹麥的西式餐飲習慣，大家在這里生活，每天接觸的，大部分都是西餐，沙拉、漢堡、面條、面包、披薩等，米飯是比較罕見的，而且價格一般也會比較貴。
不過如果大家選擇自己來做飯的話，成本會低上不少，不過要注意開放式廚房的使用;大家還可以去超市采購半成品，回家只需要稍微加工一下，就可以吃的那種。
三、住
學生公寓是第一選擇，因為方便省事而且安全便宜，但是名額很少;而對生活自理能力比較差的學生來說，還可以考慮進行寄宿，本地家庭更能夠為你提供完善的生活服務。
當然性價比的，依然還是合租，大家可以聯合幾個同學或者朋友一起來租一個套間公寓，這樣大家就可以平攤包括房租在內的所有日常開支，能夠剩下一大筆錢。
四、行
在這里，人行道和自行車道分開，公交車道雖然不寬，但是大多都是單車道，這樣你會感覺特別安全，而且開車的話可不用擔心可能會遇到搶車道的情況。
導火索：官司敗訴
PLDA是由歐洲照明設計師自愿發起的民間組織，已于今年1月向德國法庭自愿提交破產申請書。破產的導火線是PLDA在與PLD雜志的官司糾紛中被判敗訴，被勒令向PLD雜志所屬的德國出版公司VIA支付此前拖欠的款項約33000歐元（折合人民幣約28萬）。據了解，PLD雜志曾為PLDA的官方雜志, 面向全球發行，其中國的合作子刊是《照明設計》雜志！
據悉，PLDA的眾多贊助商在獲悉其官司敗訴消息后，紛紛撤銷對協會的資金支持。協會申請清算破產被認為是解決協會目前問題的最好辦法。
淵源：缺乏公開透明
官司糾紛只是破產的導火線，其背后隱藏的真正歷史原因是“協會缺乏公平透明”。據了解，PLDA的很多會員最近幾年都沒有繳納付費，因為會員們對協會的“公平性、透明度”存有質疑與抱怨，PLDA的資金來源存在著很大的不確定性。
此外，該協會的會費支付程序也存在一定的障礙，自2009年以來，會員們無法通過信用卡或網絡通路支付會費。
在2013年12月19日，PLDA董事會曾爆發過高層人事地震，協會總裁KatjaWinkelmann，傳訊聯絡官Stephan Horn，財務官BerryVan Egten和教育總監Ruairí O’Brien等高管因為協會高層缺乏“公開性”而集體從PLDA董事會辭職。其中，一封言辭較為激烈的辭職信是如此抨擊的：“我們是希望能代表PLDA會員的利益，通過積極和開放對話等工作，減少或解決董事會的難題；但遺憾的是，所有董事會成員并沒有支持這個方案，也不愿意在董事會內部及協會內部展開溝通交流。”
未來：夢想依然
PLDA的未來，將以什么形式再出現，還有待PLDA內部的進一步討論確定。PLDA董事總經理Thomas Braedikow評論道：“申請破產是一個悲傷的結果。照明設計是受國家保護的職業，夢想依然”。
啟示：以史為鑒
姜先生的企業屬于貿易型企業，市場需求的快速變幻，意味著他必須及時調整進口的商品，這要求流動資金必須足夠充裕。“因此我們很需要銀行給一個綜合授信額度，這樣能隨時調用這筆錢。”姜先生說。
實際上不僅是貿易型企業，很多生產型小企業，為適應市場競爭，常常需要根據市場變化迅速做出反應，調整生產，因此對綜合授信的需求很高。前幾年，很多銀行為滿足中小企業的這種需求，紛紛推出或優化了綜合授信業務，主要的宣傳點即“企業一次審批，資金隨時動用”，以滿足企業對流動資金的需求。
何謂綜合授信額度
所謂綜合授信額度，是指金融機構(主要指銀行)為中小企業客戶一次性核定的短期授信業務的存量管理指標，在一定時期內，只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，中小企業客戶都可根據實際需求循環、隨時使用各種適合本企業的融資產品。
授信可分為表內授信和表外授信兩類。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。
授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信業務包括期限在一年以內(含一年)的貸款，開證、保函、押匯等；其中，投標保函、履約保函、預付款保函、關稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上，為中長期授信。
猶如大額度的信用卡
可以看出，綜合授信作為一種長期承諾的貸款額度，其最具吸引力的地方在于可以讓中小企業在需要資金時隨時申請，使用方便。對于中小企業，流動資金在企業生存和發展中是非常重要的因素，銀行的資金支持對于中小企業的發展無疑是“及時雨”和“雪中送炭”。
打個比方，比如某飲料公司獲得了1000萬元的貸款授信，雖然購買設備和原材料一下子不需要這么多錢，但有了這1000萬元，想花錢就能隨時有錢花了。
作為正常貸款的話，一次借1000萬元一年期，就得按1000萬元的一年期的貸款利率付給銀行利息，它是從借的那一天開始一直到還。綜合授信是在1000萬元的額度內用100萬元就交100萬元的利息，用3個月就按3個月的利率，用半年就按半年的利率支付利息，使企業節約了融資資本。
除了資金利息的成本以外，還有一個工作成本的節約過程。綜合授信是一次性審批，企業可以一次性準備申請材料，銀行也可以一次性對企業進行審查，就像銀行預先發給企業一打“糧票”，企業可以隨時用“糧票”買“饅頭”，因而它也更像是企業一張大額度的信用卡。
閑置資金收管理費
不過現在很多銀行在對企業進行綜合授信的業務時，在收取正常的利息外，還會加收一筆所謂的“額度管理費”，或者稱為“額度托管費”。
從央行之前明確要求各商業銀行控制信貸規模開始，這種管理費就開始普遍收取。在銀行看來，很多企業由于財務管理比較混亂，常常對資金的使用缺乏計劃，對資金的使用機動性很強。很多企業在申請了綜合授信之后，有部分資金被閑置了較長時間，造成了銀行資金浪費。而實際上，銀行對企業綜合授信后，企業也確實一般不會在短期內申請使用全部的信用額度，而銀行收取額度管理費的緣由，就在于企業授信資金未充分使用時，占用了銀行有限的信貸資源，銀行可以先將客戶的資金進行托管。
從企業的角度看，銀行在對公業務時收取管理費，其實是在正常信貸業務中又強行設置了一個新的條件，如果銀行要求企業支付額度管理費，但企業不愿照做，則其即使符合授信條件，銀行也可能不會給予授信。而在信貸額度緊張的大背景下，即使銀行信貸利率最高已達基準利率的2倍左右，仍有很多企業會接受，更不用說再額外征收千分之幾的管理費了。
盡管現在對中小企業的信貸額度控制已有很大改善，但是幾次降息之后，銀行利差縮小帶來的收入影響需要通過中間業務創收來彌補。而這種壓力轉移到中小企業身上，銀行會增加將企業是否接受所謂的財務治理服務，作為信貸審批的條件之一。
根據自身需求申請
在銀行網站關于中小企業綜合授信的頁面上，介紹除了事業單位、國家機關等非法人客戶，以及企業法人下屬的不具備法人資格的經濟組織(如分公司等)，不可申請綜合授信額度外，凡獨立企業法人客戶，均可就其在銀行的短期貸款業務向銀行申請采用綜合授信額度方式進行管理、操作。
但事實上，銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業。有的銀行還有更加明細的門檻，給予綜合授信的中小企業必須在該行有貸款經歷及良好的還貸記錄；法人資質好；企業資產負債率小于70％；企業信用等級1A級及以上；需要有擔保、抵押或質押等等。
也就是說，要申請綜合授信額度，中小企業除了自身資質比較良好之外，事先必須與申請銀行有著較為良好的銀企關系，除了有開戶并有一定存款之外，還需要在此之前有一定的業務往來。換言之，不考慮融資成本的因素，中小企業向平時結算往來的銀行進行該項業務的申請，會有更高的成功率。
另外，雖然綜合授信方便靈活，隨借、隨用、隨還，不僅適應多種融資方案的需要，還能降低企業籌資成本，提高財務工作效率。但它并不是一劑萬用藥，適用于所有有資金需求的中小企業。相比之下，它更適合希望隨時提取短期貸款、需做貿易融資等各項業務，同時希望避免逐筆申請的繁瑣手續的中小企業客戶。有一部分生產型企業，就對資金使用的需求有著很明顯的周期性，那么不妨申請單筆授信，這樣僅需要承擔利息，相對的審批手續也更簡單。
相關鏈接
授信額度申請步驟
凡在銀行開立了存款賬戶并有一定存款和結算往來的公司客戶，可向銀行提出申請，并向銀行提供以下資料：
①企業借款申請書。
②借款人和保證人雙方企業法人資格和法定代表人資格以及有關法律文件。
③中國人民銀行核發的《貸款卡》。
④公司經審計的財務報告及銀行需要的其他文件資料。屬于抵押、質押擔保的，還須提交擔保財產的權屬證明文件。
⑤銀行認可的保證人或抵押、質押擔保。
關鍵詞：責任分配 舉證責任風險負擔
隨著社會經濟的發展，交易的日益頻繁，銀行卡在經濟生活中發揮著越來越重要的作用。銀行卡的頻繁使用，使得銀行卡信息安全的保護問題成為必然。對于銀行卡因信息泄露所造成的損失應當由誰來承擔的問題，現行法律并沒有能夠很好的解決。因此國家有必要以立法的形式將銀行卡信息泄露后的資金責任問題加以規定，以維護穩定的金融市場秩序。
一、世界各國關于銀行卡信息泄露，責任承擔之立法
（一）、英國1974年《消費者信用卡法》第83條規定，因遺失、盜竊等原因，信用卡被冒用，消費者只要向發卡機構辦理掛失手續，無論是以書面或者口頭掛失后以書面掛失的，都可以免除因被冒用而導致的一切損失①。從此條的規定中我們可以看出英國的《消費者信用卡法》更多的是把立法的基點建立在保護消費者的立場上來，即使消費者因疏忽大意，將信用卡信息遺失，如果其能在規定的時間內辦理掛失手續，其資金損失的風險就會轉移到發卡的銀行方面，銀行承擔資金的風險問題。②另外本法第84條還規定發卡機構與持卡人約定，持卡人承擔不超過30磅被冒用產生的損失，這就大大的減輕了持卡人的風險負擔。
（二）、日本銀行卡交易主要遵循貸款業務規定法與分批付款銷售法，從其規定可以看出，持卡人遺失信用卡的，應立即向發卡機構聯系，對經銀行掛失后，對惡意進行銀行卡消費的金額不必支付；銀行卡遭到冒用后的損失支付義務還有一定免除期限，一般由發卡合同確定具體的標準。掛失日之前60日內不正常消費，持卡人均沒有支付義務。但是由于持卡人的近親屬使用造成不正常的消費，持卡人故意或者有重大過失而導致的損失，由持卡人自行負擔。③
（四）、根據我國《銀行卡業務管理辦法》對掛失事宜規定如下：第52條第5項規定“發卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務，應當設立24小時掛失服務電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關協議中明確發卡銀行與持卡人之間的掛失責任。”第53條第4款規定：“借記卡的掛失手續辦妥后，持卡人不再承擔相應銀行卡賬戶資金變動的責任，司法機關、仲裁機關另有判決的除外。可見，作為部門規章，《銀行卡業務管理辦法》除了明確規定借記卡在掛失后持卡人不再承擔責任外，將其銀行卡的掛失責任分擔留于發卡銀行和持卡人之間。但是如果借記卡遺失或者被盜，持卡人承擔掛失手續辦妥前的全部責任。④這就意味著持卡人對借記卡掛失手續辦妥前的未獲授權使用承擔“無過錯責任”。這就大大的加重了持卡人的風險負擔。同時還規定持卡人應盡的五項合理注意義務。還有一系列合同條款強加給持卡人的風險負擔，注意義務。這些風險負擔和注意義務大大加重了持卡人的責任。相反卻減輕了銀行等機構的責任。
二、我國銀行卡資金責任之探討
（一）存在缺陷
在現代社會，銀行卡不僅僅存在著使用上的風險，還存在著辦理上的風險。從而更容易導致銀行卡信息的泄露。一些銀行，例如中國建設銀行或者中國銀行，為了吸納客戶，獲得更多的銀行利潤，同時也為了宣傳自己的品牌，將辦理銀行卡的業務深入校園。這種卡的申請十分便捷，只需要填一份申請書，即可免費獲得一張屬于自己的銀行卡，這就大大增加了銀行辦理銀行卡所帶來的風險。大多數的高校也和銀行合作，為本校學生辦理合作銀行的信用卡，大多學生為了繳費的方便，不得不使用這些指定的銀行卡，這就使銀行卡的信息泄露存在了隱患。
（二）責任承擔之分析
首先，由于我國現行的立法還沒有將銀行責任與持卡人責任做一個詳盡的規定，只是要求持卡人對掛失前的卡內資金損失承擔風險。因此在銀行卡信息泄露后，銀行和持卡人往往在誰負擔主要責任上相互攻擊，由于銀行在經濟上占有優勢的地位，因此使得持卡人很難在訴訟中取得有利的地位。銀行卡信息泄露，銀行應當承擔無過錯責任。除非持卡人在故意或者有重大過失的情況下造成自己的損失，否則其由于疏忽或者過失遺失卡內的資金都不應當承擔責任。中國的立法應當借鑒其他國家先進的立法例，將持卡人的責任固定在一個有限的時間和固定的金額之內。這樣就會起到保護持卡人利益，并且同時可以達到迫使銀行提高其產品質量的效果。其次，當犯罪分子得知持卡人的銀行卡信息以后，往往通過復制銀行卡的手段克隆出一張信用卡，以達到竊取卡內資金的目的。這就又恰恰說明了銀行所提供的金融產品存在質量上的風險，產品本身的風險應當由產品的生產者，即銀行來承擔。這就更加證明了銀行承擔無過錯責任的合理性。
三、立法改善之建議
現行的中國立法沒有能夠解決銀行卡信息泄露所給持卡人帶來的資金損失風險，只是以行政立法的形式規定持卡人對其掛失前的損失承擔風險，為此我認為，可以下幾點來完善：
（一）完善立法之不足，明細責任之分擔
我國出現儲戶與銀行因儲戶密碼泄露，從而訴諸法律的案件很多，其中大部分以儲戶敗訴而告終。其中雖然也不乏有勝訴之人，但訴訟的結果卻并非完全為勝訴人所滿意。究其原因是因為：在訴訟中由于缺乏相關事項的明文規定，在舉證責任以及責任的承擔上往往浪費了大量的時間和精力，使得訴訟成本大大的超過了預期。我國《合同法》第40條規定：“格式條款具有本法第52條和第53條規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效”。《合同法》第41條規定：“對格式條款的理解發生爭議的，應該按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。從《合同法》的以上條款我認為，我國建立、健全立法應該從銀行與持卡人的責任分擔入手，借鑒其他國家成熟的立法成果，尤其是德國、法國法中規定的銀行對此類的風險承擔主要責任，以及持卡人承擔責任的上限條款，只有這樣，才能使得銀行在其經營管理中提升其服務。
（一）提升銀行卡等金融產品的質量安全，降低金融產品的運行風險
犯罪分子竊取儲戶卡內資金是通過欺騙銀行的方式進行的。大多數情況下是儲戶密碼信息流失，還有一些情況下是銀行信息系統出現故障或者是ATM機的運行程序存在錯誤。復制銀行卡的案例在司法審判中已經存在，這就要求銀行在制作銀行卡的過程中，采用新的科學技術，提高產品的安全質量。這樣即使客戶由于疏忽大意或者過失，或者銀行因過錯而使客戶信息泄露，實際上存在著損害的風險，但是由于銀行的安全系統或銀行卡本身的難克隆程度使得犯罪分子望洋興嘆，以達到保護銀行客戶私有財產的目的。這樣就能避免因卡內資金被盜而產生的銀行與客戶責任不明晰問題，避免了后續一系列的舉證責任分配問題。
（二）法院應當在司法審判中達成責任分配之共識
在近些年來，銀行卡信息泄露，儲戶資金被盜的事件屢屢見諸報端。在一些案例中已經有了客戶勝訴的先例。根據民事訴訟的一般原則“誰主張，誰舉證” 原則，無疑是讓客戶承擔者舉證不能的風險，所以綜上文所述，證明責任的分配應當向銀行傾斜，以使得訴訟雙方在實力上的平衡，就此我認為在立法還不成熟的現在條件下，法院應當在法院審判中形成共識，以彌補立法之不足，更快、更便捷的處理案件糾紛，保證一個公平、效率和秩序的法律環境，最大限度的體現公平。本文是自己關于銀行卡信息泄露，對損失資金應當如何承擔的分析，一些想法還不是很成熟，希望在以后的學習中學到更多的這方面的知識。文章結尾有些突兀，不足之處敬請指正。
注釋
① 參見王：《銀行卡法律關系及冒用銀行卡責任承擔之透析》，載《金融時報》2007年第011版
② 參見鐘志勇：《銀行卡責任承擔規則之民法分析》，載《金融與經濟》2009年第4期
③ 參見王：《銀行卡法律關系及冒用銀行卡責任承擔之透析》，栽《金融時報》2007年第011版
④ 參見楊：《銀行卡掛失風險承擔問題研究》載《金融與法》2005年3月版