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導語：在公司銀行貸款申請書的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
銀行借款擔保書范文
編號：
交通銀行 行：
鑒于你行向 (下稱“借款人”)提供(幣種) 貸款(金額) (大寫： )(下稱“貸款”)。該借款合同(下稱“合同”)編號為 。該貸款期限為 ，利率為 ，用于 。本保證人已了解并同意“合同”所有條款，應“借款人”要求，現(xiàn)本保證人同意為上述“貸款”全額擔保，特此開立以你行為受益人的無條件的、不可撤銷的擔保書，向你行保證如下：
一、本保證人保證“借款人”全面履行“合同”。如“借款人”未能按“合同”規(guī)定償付各期到期(包括被宣布到期)應付款項，包括本金、利息、費用、罰息、違約金和賠償金(以下稱“到期應付款項”)，不論由何原因造成，對此全部和任何“到期應付款項”，本保證人保證按下述第二條規(guī)定承擔連帶償付責任和/或連帶賠償責任。
二、如果“借款人”未能按“合同”規(guī)定如數(shù)償付上述“一期應付款項”，你行即有權直接向本保證人索償，而無須先行向借款人追償或/和處分抵押品，本保證人保證在收到你行第一次書面索付通知后十五天內(nèi)，即無條件按通知要求將上述“借款人”的全部“到期應付款項”以“合同”規(guī)定的幣種主動支付給你行，應支付額計算至本保證人實際支付日。上述索付通知書，即作為付款憑證，對本保證人具有法律約束力。
三、如果本保證人未能按前條規(guī)定期限履行上述擔保責任，由此造成的延付利息和你行的其它經(jīng)濟損失由本保證人承擔;同時，你行有權從本保證人存款帳戶中扣收上述全部“到期應付款項”和延付利息。本保證人保證不提出異議和抗辯。
四、本保證人同意，今后若需追加“貸款”金額，對不超過“合同”金額 %的追加貸款部分，按本擔保書規(guī)定承擔擔保義務。
五、在“合同”項下全部應付款項清償完畢之前，本保證人不能行使由于履行本保證項下義務而獲得的任何代位權和索償權。如果“借款人”向本保證人提供抵押品，非經(jīng)你行書面同意，本保證人也不應行使抵押項下的權利;如果經(jīng)你行同意處理抵押品，其所得全部項保證首先用于向你行償付上述“到期應付款項”。
六、本保證人在此同意，如果發(fā)生下列任何一種或數(shù)種情況時，本擔保書第一、二、三、四條規(guī)定的連帶償付責任和/或連帶賠償責任絲毫不受影響，本擔保書繼續(xù)有效。
擔保人:
日期:
銀行貸款注意事項
1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準確，變更時要及時通知銀行;
2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實;
3、根據(jù)自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式;
4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%;
5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務;
6、要按時還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄;
7、不要遺失借款合同和借據(jù)，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記;
8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。
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【關鍵詞】邦臣光電；知識產(chǎn)權質(zhì)押融資；經(jīng)驗
近年來，知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款正快速發(fā)展，在國家知識產(chǎn)權局和各省市地方知識產(chǎn)權局，以及各地各級政府相關部門的大力推動下，知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款業(yè)務已經(jīng)在上海、湖南、天津、重慶、浙江、江蘇、山東、廣東等全國的許多省市陸續(xù)開展起來。人民銀行在部分省市的分支機構還相應出臺了《知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款管理辦法》等文件，以規(guī)范轄內(nèi)商業(yè)銀行知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的操作。在各地許多商業(yè)銀行，知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款已經(jīng)作為一個信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，為解決中小企業(yè)融資難問題，發(fā)揮起重要的作用；各地各級地方政府相繼出臺各種專項扶持政策，為知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的授信客戶實施貼息補助，降低企業(yè)融資成本。
2010年7月，東莞市科技局分別與中國建設銀行東莞分行、東莞銀行、中國工商銀行東莞分行等3家銀行簽署了開展專利權質(zhì)押貸款的合作協(xié)議，3家銀行又分別與12家企業(yè)簽署了專利權質(zhì)押貸款協(xié)議，這意味作為全國試點城市的東莞市知識產(chǎn)權質(zhì)押融資工作，進入了實質(zhì)性的階段。本例知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款業(yè)務是東莞市首例知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款業(yè)務，是東莞市首例采用無抵押、無擔保形式操作的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款業(yè)務，由東莞市邦臣光電有限公司（下稱“邦臣光電”）直接以1項發(fā)明專利及5項實用新型專利質(zhì)押給中國建設銀行東莞分行，根據(jù)質(zhì)押資產(chǎn)的評估價值和企業(yè)發(fā)展情況，獲得銀行貸款391萬元，貸款期限一年，貸款利率參照人民銀行基準利率執(zhí)行，到期還清本息后可續(xù)款。
一、公司基本情況
邦臣光電成立于2004年2月，是一家生產(chǎn)和銷售LED半導體發(fā)光二極管、LED管組、LED電光源模組、LED燈具及其他LED應用產(chǎn)品，集科研、制造、銷售于一體的民營高科技企業(yè)，是國家認定的高新技術企業(yè)、廣東省民營科技企業(yè)、東莞市民營科技企業(yè)、東莞市上市后備企業(yè)。
2004年成立伊始，邦臣光電只有20多名員工，目前邦臣光電擁有約17000平方米的廠房，在職員工300多人，被選定為國家“十城萬盞”半導體照明應用工程試點項目，廣東省“千里十萬盞”路燈項目承建單位。8年時間，邦臣光電從一家默默無聞的小企業(yè)，打拼成為LED行業(yè)的明星企業(yè)。
公司視質(zhì)量和技術為企業(yè)的生命，先后通過了ISO9001國際質(zhì)量體系認證、ISO14001國際環(huán)境體系認證和RoHS認證。2011年，廣東省科技廳的廣東省綠色照明示范城市推薦采購產(chǎn)品目錄，邦臣光電從3000多家LED企業(yè)中脫穎而出，成為31家入選企業(yè)之一。
公司十分重視科技創(chuàng)新，目前在照明技術和顯示技術方面取得了重大的突破，至2011年底，邦臣光電共申請了150項專利，已授權的達到85項，其中發(fā)明專利8項，實用新型專利49項，外觀設計專利28項。2010年該公司用于首次評估質(zhì)押的專利為“路燈散熱外殼”（ZL200810220026.1）發(fā)明專利和“LED路燈驅動電源”（ZL200720055678.5）等5項實用新型專利，具體情況表1所示。
二、實施過程
邦臣光電的知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款業(yè)務過程如圖1所示：
具體步驟如下：
第一階段：初步書面材料審核。
申貸企業(yè)持知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款申請書、擬出質(zhì)的專利證書及復印件、證明專利權有效的專利登記簿副本原件、工商營業(yè)執(zhí)照等相關證明資料及貸款銀行認可的評估機構出具的專利權價值評估報告等向東莞市知識產(chǎn)權局提出書面申請，初審合格后，東莞市知識產(chǎn)權局出具推薦意見；
第二階段：申貸企業(yè)持初審材料、東莞市知識產(chǎn)權局出具的推薦意見及銀行所需的其它材料向銀行提出貸款申請。
本案例中給邦臣光電實施知識產(chǎn)權質(zhì)押融資的銀行是中國建設銀行東莞分行，該行2007年開始成立中小企業(yè)經(jīng)營中心，實現(xiàn)從市場調(diào)研、客戶調(diào)查、方案制訂、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理、產(chǎn)品支持等“一條龍”服務。2010年5月邦臣光電向中國建設銀行東莞分行提出貸款申請，東莞分行經(jīng)調(diào)查分析，確定邦臣光電可以作為知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款的試點企業(yè)。
第三階段：知識產(chǎn)權評估。
知識產(chǎn)權價值評估是知識產(chǎn)權融資的關鍵環(huán)節(jié)，也是高度專業(yè)化的工作。評估過程中評估機構的專業(yè)性和評估過程中對細節(jié)問題的處理不同，都可能導致評估結果差異很大。
（1）評估機構的選取
為保證專利權評估的權威性和公正性，本例中知識產(chǎn)權的評估由東莞市知識產(chǎn)權局和中國建設銀行東莞分行共同認可的專業(yè)評估機構——北京連城資產(chǎn)評估有限公司進行，讓其對邦臣光電的質(zhì)押物——1項發(fā)明專利及5項實用新型專利進行評估。
北京連城資產(chǎn)評估有限公司接受委托后，立即對邦臣光電專利產(chǎn)品的歷史銷售狀況進行了分析，并對未來前景作出預測：在打造節(jié)能環(huán)保的低碳經(jīng)濟思路下，我國LED產(chǎn)業(yè)的蛋糕正快速做大。2010年，中國LED照明產(chǎn)業(yè)將超過1500億，較2008年翻倍，預計2015年，LED在中國照明市場的占有率將達到20%，帶動產(chǎn)業(yè)規(guī)模達5000億元，中國將進入全球LED照明市場前三名。LED市場的需求不斷擴大。因此邦臣光電的產(chǎn)品未來市場需求較大，且在競爭中具有一定的優(yōu)勢，可以為技術持有者帶來可觀的經(jīng)濟效益。
（2）評估方法的選取
依據(jù)評估的目的、評估對象及范圍，評估資產(chǎn)的評估屬于專利資產(chǎn)評估，本次估價采用收益法，即從一定的產(chǎn)品銷售規(guī)模產(chǎn)生的收益入手，計算未來可能取得的收益，再通過一定的分成率，得出該評估對象在一定的經(jīng)營規(guī)模下于評估基準日的公允價值。
其基本計算公式為：
評估值＝未來收益期內(nèi)各期的收益額現(xiàn)值之和×分成率
一、現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款理論變遷
由于美國銀行業(yè)和金融制度在國際金融體系中無以倫比的地位和威望，研究其貸款理論演變將成為一種可靠的依托，這種演變經(jīng)歷了：
1.實票論和商業(yè)貸款理論。在歷史上，美國的貸款實踐仿效了英國銀行業(yè)的模式。英國的理論被稱為“實票論”，而其美國的變體則被稱為“商業(yè)貸款理論”。這兩種理論都認為貸款是資金的主要來源，并認為需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好是只發(fā)放短期貸款，因為貸款理論認為，長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益，發(fā)行新的股票以及長期債券。“商業(yè)貸款理論”的缺點在于：第一，這一理論并不適用于整個銀行業(yè)務系統(tǒng)――雖然它可能適用于個別銀行，以庫存貨物作低押發(fā)放一筆貸款，借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二，如果借款人找不到買主，這位顧客也會借一筆款去完成這筆交易。這樣，雖然個別銀行可能預期貸款到期通常會增加銀行的資金流動性，而對于整個銀行系統(tǒng)來說，則未必如此。再次，整個銀行系統(tǒng)的脆弱性，在長時間中，可能影響個別銀行的資金流動性。
2.轉換論。1918年，產(chǎn)生了H.G.莫爾頓的“轉換論”，這一理論認為，把可用資金（存款）的一部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行資金流動性的需要。流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售這些資產(chǎn)（包括商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、美國短期國庫券等）。轉換理論的實際應用，增加了新流動性來源，并證明銀行可以發(fā)放較長期的貸款，這樣就延長了各種貸款的平均期限。但是，“轉換論”也同樣具有“商業(yè)貸款理論”的那種局限性，此外，貸款平均期限的延長會增加銀行的全面流動性風險。
3.預期收益理論。1949年，赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動性的預期收益理論”。根據(jù)這一理論，穩(wěn)定的貸款必須有適當?shù)臍w還日期表，這個日期表以借款的預期收益或現(xiàn)金收入為依據(jù)。這一理論與先前的一些理論是一致的，但增加了寬廣度。“實票論”認為銀行應滿足工商業(yè)的借款需要，“轉換論”認為，如果銀行的投資是高質(zhì)量的，那么貸款的期限并不影響它的安全性。“預期收益理論”認為，穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。這樣，聯(lián)邦儲備體系就成為資金流動性的最后來源保障了。
二、現(xiàn)代商業(yè)銀行貸款政策和程序
（一）貸款政策。
制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業(yè)務部門提供適當?shù)男庞脴藴剩怪袷馗黜椃ㄒ?guī)，保證貸款決策一致性，向顧客和公眾披露銀行現(xiàn)行信貸策略的有關信息等，最終控制和調(diào)整銀行貸款的的規(guī)模和結構，實現(xiàn)經(jīng)營目標。制定適宜的貸款政策，銀行需權衡以下因素：①銀行經(jīng)濟的戰(zhàn)略目標。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標，以及貸款政策如何有助于實現(xiàn)這些目標。②放款的三大原則。安全性、流動性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護存款賬戶資金的緩沖作用，資本的規(guī)模與存款的關系影響著銀行能夠承擔風險的程度。自有資本占資產(chǎn)總額比例較大的銀行，才能承做期限較長、風險較大的放款。④貨幣政策和財政政策。某一時期的貨幣政策和財政政策的緊縮和放松，直接影響到銀行放款利率的高低，必然對銀行的信貸規(guī)模起到抑制和促進作用。⑤存款的穩(wěn)定性。存款是放款的基礎，存款量的變化直接影響放款的規(guī)模。⑥服務地區(qū)的經(jīng)濟條件。穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境要比受季節(jié)性、周期性波動影響的經(jīng)濟環(huán)境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。
根據(jù)以上考慮，一個典型的商業(yè)銀行制定的貸款政策應對以下內(nèi)容作出說明：①有關借款和借款人說明。沒有完整和準確的信息，就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應該列出估計借款者及時歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應包括以下項目：借款者個人品格、借款用途等，核心檔案還應收藏與借款者的通信、電話會談記錄、現(xiàn)場走訪的詳細報告和有關借款者的廣告和報刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊和有關文件處理問題，許多銀行已經(jīng)或正在轉向記錄檔案電子計算機化。②貸款種類。貸款政策應當包括關于適當與不適當貸款的簡要說明，應該拒絕不適當貸款，這些貸款通常帶有某些投機因素。商業(yè)銀行應當對貸款類別進行定期檢查，因為貸款的分類受經(jīng)濟周期變動影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應規(guī)定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如：以一批應收賬款作抵押的貸款，其金額不得超過九十天期以上的應收賬款的70%；以國家注冊的法團債券、市政債券和美國政府債券作抵押的貸款，其金額不得超過市場價格的65%；負債不應超過原材料和制成品成本的60%.④對貸款集中化的限制。穩(wěn)健的銀行經(jīng)營實踐要求貸款政策對貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個資金運用的風險。⑤信貸額度。正式貸款政策應區(qū)分信貸最高限額、指導性限額（或內(nèi)部掌握限額）、貸款承擔額和循環(huán)貸款協(xié)議之間的關系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環(huán)境，可能會做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規(guī)則，但它應該包括某些一般性準則。遇到這種情況，通常的做法是，同有關部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括：對原來沒有往來關系客戶的貸款；收購、兼并貸款；對新業(yè)務的貸款；本區(qū)域外貸款；對新業(yè)務的貸款；本區(qū)域外貸款；以價格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款；新業(yè)務的貸款，等等。⑦貸款定價。
此外，貸款政策最后文本中還應包括以下內(nèi)容：①銀行經(jīng)營目標的說明；②貸款權力歸屬部門及組織原則；③銀行現(xiàn)有業(yè)務的地域限制；④有關法律的考慮；⑤借款人的貸款承諾、清償和業(yè)務量規(guī)模。
（二）貸款程序。
商業(yè)銀行發(fā)放貸款時將遵循既定的程序制度，目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動性，使貸款政策是得到最恰當?shù)膱?zhí)行。貸款程序通常包括以下幾個方面：
1.對貸款的審核與檢查。這主要由貸款權力歸屬部門負責執(zhí)行，目的在于保持貸款政策執(zhí)行的客觀性，其標準在于：確定貸款是否符合管理方針和法令規(guī)定；批準貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事；信貸檔案是否齊全；貸款申請書是否說明抵押品的種類和金額；全部必要的債券利息是否完整無缺；還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言，對貸款的審核與檢查包括對借款申請書的審查和對貸款項目本身的調(diào)查。前者要說明：借款的目的和用途，銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符；借款的數(shù)額，銀行要審查借款人的借款數(shù)額是否與實際需求相符，是否超過法定的貸款限額；借款期限；還款的方法及來源；擔保的方法，銀行通常愿意接受市場價格穩(wěn)定、易銷售的財產(chǎn)作為抵押品。后者的目的在于確定：該項貸款整個社會經(jīng)濟發(fā)展或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展是否有利；貸款的利益；借款人的資信能力；合法人；放款規(guī)模。
2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對借款人和貸款項目本身審查合格，則依雙方協(xié)商內(nèi)容最終將訂立法律文本，以明確各自的權利和義務，該合同書也將是未來有關糾紛和貸款具體執(zhí)行的法律依據(jù)。這一合同將包括：①貸款總則，總則中規(guī)定貸款數(shù)額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素；②貸款條件，銀行為了保證貸款能夠安全收回，對貸款企業(yè)的資金運用、生產(chǎn)管理、投資方向、投資數(shù)額等生產(chǎn)條件；③擔保品的選擇；④財務報告，為了準確掌握借款方的財務狀況和貸款的使用情況，銀行在貸款合同中通常要求借款企業(yè)在使用貸款期間，提供各種與貸款有關的財務報告和統(tǒng)計資料；⑤違約條款，主要是解決拖欠貸款或破產(chǎn)時的債務清償問題；⑥還款方法，銀行可能要求借款人一次全部還清貸款，也可能同意分期攤還。
3.放款的償還。本環(huán)節(jié)涉及的結果有按期、提前、延期償還和無力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對借款者資信的評價和利息懲罰等問題，前二者可能會有相應的獎勵措施。
4.有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況，銀行應該采取補救措施。情況不良征兆的顯現(xiàn)，要依靠銀行對有關報警信號的敏感反應能力和既定應急方案，這些報警信號諸如：收到財務報表、支付報表或其他文件時間的不正常推延；來自其他金融機構有關借款者的意外貸款需要；借款者態(tài)度的變化（即：拒絕回電話或經(jīng)常不在辦公室）；當?shù)亟?jīng)營環(huán)境的變化（即大企業(yè)關門或加入新的競爭者）；借款者的不負責行為（即曠工或過度的酗酒）；透支額增加；借款者的企業(yè)發(fā)生罷工或其他停工事件；違法行為被揭發(fā)；對借款者的意外判決（即侵權賠償或稅款留置）。銀行貸款管理者一旦發(fā)現(xiàn)這種潛在的違約風險，必須盡快采取行動使損失最小，任何拖延都會使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是：爭取借款人的最佳合作，搶先接管抵押品，主動與借款人合作使貸款得以償還。對于確認無法回收的貸款應提留呆賬準備金，但這并不意味著催收的停止。需要強調(diào)的是，盡管貸款政策和程序規(guī)定了有關銀行貸款業(yè)務的明確做法，但過分僵化的剛性規(guī)定將不利于員工創(chuàng)造力的發(fā)揮。因此，銀行應該鼓勵有關員工對貸款業(yè)務的積極參與，具體貸款政策和程序也應在保持穩(wěn)定性的同時，根據(jù)實際情況不斷修正，尤其是在銀行內(nèi)外部環(huán)境變動多端的情況下。
三、貸款的種類
貸款種類是銀行制定貸款政策時的主要考慮因素。這種劃分因標準不同而有差異，其中最重要的有兩類，其一是按不同用途分批發(fā)貸款和零售貸款，前者是為了經(jīng)營企業(yè)的目的，后者主要是對個人。這類劃分將在確定貸款定價時顯示其作用。其二是根據(jù)貸款規(guī)定或條件劃分為信用貸款和擔保抵押貸款。
1.信用貸款。指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價物的情況下取得貸款。獲得追加資本，因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽，因而銀行對借款人必須熟悉，并充分了解借款人的償還能力和信譽程度。這種放款的利率較高，并且附加一定的條件。例如，要求借款人提供企業(yè)資產(chǎn)負債表，并說明經(jīng)營情況和借款用途等，這樣，銀行便可以通過這種放款加強對企業(yè)的監(jiān)督和控制。其種類主要有：①普通限額貸款。一些企業(yè)常常與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個貸款限額，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時得到銀行的貸款支持。②透支放款。對這種放款，銀行與客戶之間沒有書面協(xié)議，往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事，特別是對信用較好的客戶，銀行經(jīng)常提供透支上的便利，這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費用，其費用率通常相當于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%.④消費者貸款。消費者放款是對消費者個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的放款。商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查，主要包括：借款人的職業(yè)；借款人的生活收支狀況；借款人的財產(chǎn)狀況；借款人的品德。⑤票據(jù)貼現(xiàn)貸款。票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。可貼現(xiàn)的票據(jù)包括銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、商業(yè)期票、銀行本票和匯票等。目前商業(yè)銀行貼現(xiàn)業(yè)務已擴展到政府債券。
2.擔保貸款。其產(chǎn)生源于：①借款企業(yè)的負債率較高，顯示出其財力脆弱；②借款企業(yè)沒有建立起使人滿意的和穩(wěn)定的收益記錄；③借款企業(yè)的股本未能銷售出去；④借款人是新的客戶；⑤企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境惡化；⑥貸款的期限很長，等等。然而有時銀行并不尋求擔保，而是借款人主動提供擔保，這時借款人目的通常是為了獲得優(yōu)惠利率待遇。根據(jù)充當擔保物的不同，擔保貸款又可分為兩種：
一種是擔保品貸款。充當擔保的可以是：股票和債券；保函、商品、地產(chǎn)、人壽保險單、匯票、本票以及其他物權憑證；第二、甚至第三抵押權，等等。由于后一類擔保品一般都缺少作為合格貸款擔保所必需的條件，銀行一般不愿接受。擔保品在未來能夠在多大程度上抵補貸款損失，往往取決于擔保品的質(zhì)量，銀行當然要選擇質(zhì)量高的擔保品。影響擔保品質(zhì)量的因素主要有：市場價格是否穩(wěn)定；是否容易銷售；是否易于保管；進行鑒定所需要的技術是否復雜。由此看來，商品最適合于作為擔保品，有價證券次之，不動產(chǎn)最差。按照銀行對擔保品取得的權利的不同，擔保可以分為：①取得留置權。銀行扣留債務人的財產(chǎn)直到他欠銀行的債務還清為止。②取得質(zhì)押權。其內(nèi)在規(guī)定性與留置權略有不同：其中之一是，在質(zhì)押方式下，受質(zhì)押人（銀行）在債務清償前擁有全部占有債務人用作抵押財產(chǎn)的權力，在某些情況下，受質(zhì)押人還有出賣該財產(chǎn)的權力。與留置權不同的是，質(zhì)押權是一種特別賦予的所有權。③抵押。拽債務人將其擁有法定權利或衡平法權利的不動產(chǎn)或動產(chǎn)轉讓給債權人作為其借款的抵押品。對財產(chǎn)擁有衡平法權利的人，最多只能要求從這些財產(chǎn)中取得賠償，而無權出售它們，因為他不是財產(chǎn)的所有者，銀行應注意此點。在抵押方式下，受抵押人（銀行）對財產(chǎn)有特定的權益并有出賣權，銀行的抵押文件一般載有變賣擔保品的明確規(guī)定。
另一種是保證書擔保貸款。指由第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔保與銀行的簽約性文件。保證書擔保放款的實務操作通常比較簡單，銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標準模式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。由于保證人替借款人承擔了實際的部分義務，因而成為這一貸款方式的特色，其權利和義務將成為貸款政策的重要內(nèi)容。保證人的義務總是發(fā)生在債務到期時，即從債務到期日起保證人就負有義務，當主債務人無力清償債務，或者只能清償部分債務時，保證人必須保證全部債務得到清償。在下列情況下，保證人的責任得到解除：已付款；訂立放寬貸款期限的協(xié)議；保證合約發(fā)生變更；主要合同發(fā)生變更；當事人的法律地位改變。保證人不同，保證書的出具程序也是不同的；銀行在接受時必須對股份制、合伙制、單個制公司等加以區(qū)分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當?shù)挠绊懭N情況下失效。
四、貸款定價
貸款利率即貸款價格。貸款利率的確定需考慮下列因素：央行貼現(xiàn)率；放款期限；存貸利率；放貸利率風險；管理貸款成本；優(yōu)惠利率；銀企關系。其中的基礎是對風險的分析，這種風險主要來自于三個方面：
1.信用風險。對這種風險的分析集中在以下六個方面（簡稱6C）：①品德（Character）。指個人或企業(yè)借款者對其所欠債務是否愿意歸還，一般通過考察其過去的資信情況，了解誰介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經(jīng)營才干（Capacity）。主要是通過審查其財務報表，看其資金的流入流出是否正常，以及經(jīng)營業(yè)績怎樣。③資本（Capital）。指借款人財務報表上的總資產(chǎn)總負債情況、資本結構、資產(chǎn)負債相抵后的凈值，即借款人的財富狀況。④擔保品（Collateral）。指借款人用作借款擔保品的質(zhì)量。⑤經(jīng)營環(huán)境（Condition）。指借款人在經(jīng)濟衰退及其他事件中的脆弱性，或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業(yè)的連續(xù)性（Continuity）。指借款人能否在日益競爭的環(huán)境中生存與發(fā)展。此外，借款人的財務報表對銀行來說是至關重要的，但要注意，這些報表畢竟是反映著企業(yè)的過去，因此應用時要作信用調(diào)查，以得出正確的結論。此外，近幾十年來，還發(fā)展了許多觀察企業(yè)經(jīng)營的方法。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型，使用了五個比率：X1為營運資金與總資產(chǎn)比率；X2為留成利潤與總資產(chǎn)比率；X3為支付利息及稅款前的收益與總資產(chǎn)比率；X4為股票的市場價與總負債值比率；X5為銷售收入與總資產(chǎn)比率。因此：
Z=a1×X1a2×X2a3×X3a4×X4a5×X5，
（其中，Z代表企業(yè)經(jīng)營狀況，a為各項資產(chǎn)的信用權數(shù)（或系數(shù)），利用統(tǒng)計方法求出系數(shù)后，
Z=1.2X11.4X23.3X30.6X41.0X5，
若Z＜2.675，則該企業(yè)將有很大問題；若Z≥2.675，則說明企業(yè)經(jīng)營良好。
2.利率風險。目前，防止利率風險的方法，主要是采取浮動利率，風險的方法，主要是采取浮動利率，定期調(diào)整。
3.搭配不當?shù)娘L險。一是利率與時間搭配不當，短借長用，形成損失。二是幣種搭配不當，形成匯率風險。對國外放款，常常涉及不同貨幣的匯率風險。近年來國際金融市場的遠期交易為抵銷此種風險提供了可能。
貸款定價的目標在于確保預期收益率的實現(xiàn)。為此，銀行貸款管理者必須考慮發(fā)放貸款的預期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費用，以及借款者的風險等級。下列簡單公式可以說明這些因素之間的關系：
（貸款收益－貸款費）／應攤產(chǎn)權成本＝稅前產(chǎn)權資本預期（目標）收益率
其中：應攤產(chǎn)權成本＝銀行全部產(chǎn)權資本對貸款的比率×未清償貸款余額
若貸款收益低于目標比率，那么，該筆貸款或該類貸款將不得不重新定價。
（1）流動資金外匯借貸合同
合同編號：借款人：
貸款人：
借款人因出口生產(chǎn)需要，向貸款人申請流動資金外匯貸款，經(jīng)貸款人審查同意發(fā)放。雙方為了保證貸款的順利實施，并維護各自的經(jīng)濟權益，特簽訂本合同如下：
一、貸款金額：＿＿＿＿萬美元，包括應付利息＿＿＿＿萬美元。
二、貸款期限：＿＿＿＿年，自第一筆用匯之日起至還清全部貸款本息止。
三、貸款利率及計收方法：1．按貸款人總行制定的流動資金外匯貸款利率執(zhí)行，貸款期內(nèi)利率固定為借款人第一筆用匯之日總行公布的流動資金貸款利率水平。或2．按貸款人自營統(tǒng)籌資金貸款利率執(zhí)行，貸款利息每＿＿＿＿計收一次，結息日＿＿＿＿（從存款帳戶中扣收要寫明）。
四、貸款用途：本貸款本金部分限于支付＿＿＿＿費用，必須專款專用，未經(jīng)貸款人同意，不得挪作他用。應付利息部分限用于償付本貸款到期利息，不得挪作其他支付。
五、貸款使用：本合同簽訂之日起三個月內(nèi)，借款人應提出訂貨卡片。提出訂貨卡片之日起五個月內(nèi)應對外簽訂貿(mào)易合同。貿(mào)易合同付本需送交貸款人，以便對外開證、付匯。如遇特殊情況需延期定貨的，應事先經(jīng)貸款人同意。借款人未按上述要求提出訂貨卡片和簽訂貿(mào)易合同的，貸款人有權撤銷貸款。
六、用款計劃：根據(jù)支付進度，本項貸款提款計劃為：
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
貸款人允許借款人按實際情況調(diào)整用款計劃。提款期到期，未提用貸款，如借貸雙方無其他約定，借款人不得再繼續(xù)支用貸款。
七、貸款償還：借款人以新增出口創(chuàng)匯和人民幣銷售收入或其他資金歸還貸款，借款人保證在本合同規(guī)定的貸款期限內(nèi)按下列計劃償還貸款：
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
＿＿＿＿月＿＿＿＿萬美元；
如貸款項目提前實現(xiàn)經(jīng)濟效益，借款人應提前償還貸款；如月度還款計劃不能實現(xiàn)，借款人應事先提出調(diào)整還款計劃，并經(jīng)貸款人同意，否則貸款人將按貸款違約處理；如借款人不能按期還款，最遲在貸款到期前十五天應向貸款人提出書面展期申請，屆時貸款人可按有關規(guī)定作出處理意見。逾期或貸款人不同意展期的貸款，自過期之日起，加收20％～50％的罰息。
為有利于還款，借款人應在貸款人處開立還款準備金帳戶，將用于還款的人民幣資金先予存入，待處匯額度落實后再結匯償還貸款。
八、還款擔保：本合同項下的貸款本息由＿＿＿＿作為借款人的擔保人，并由擔保人向貸款人出具擔保函，作為本合同不可分割的組成部分。一旦借款人不能按期償還貸款本息，經(jīng)貸款人發(fā)出書面通知，由擔保單位承擔還本付息責任。本貸款項下有關進出口結算業(yè)務，應通過中國銀行進出口業(yè)務部敘做。
九、違約和違約處理：
（一）下列情況均屬借款人違約：1．借款人未能按合同計劃用款和還本付息。2．未經(jīng)貸款人同意改變貸款用途或挪作他用。3．未經(jīng)貸款人同意借款人私用轉賣用貸款購置的物品。4．借款人違反本合同其他條款事項。
（二）根據(jù)違約情況，貸款人有權采取下列措施：1．注銷借款人未使用的貸款。2．對違約部分貸款加收最高為50％的罰息。3．凍結借款人在貸款人處的存款，并追回貸款。4．向貸款擔保人追索貸款。5．借款人和擔保人未能履行合同還款責任時，貸款人有權從借款人和擔保人在各金融單位存款帳戶中主動扣收還貸款項。6．采取其他必要手段直至依法索償應付未付貸款本息及費用。
十、合同生效：本合同經(jīng)雙方簽字蓋章后生效。本合同共四份，雙方各執(zhí)兩份。本合同若有其他未盡事宜，雙方進一步商定補充條款。
借款人（蓋章）貸款人（蓋章）
企業(yè)負責人銀行負責人
財務負責人經(jīng)辦人員
簽約日期：
2．申請書
（1）流動資金外匯借款申請表 萬 元
申請單位： （公章）年月日 金額單位：
萬美元
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│ │所有│主要產(chǎn)品名稱│上年銷售收入│上年出口收入│上年創(chuàng)匯額│凈創(chuàng)│
│ │制 ││││ │匯額│
│基├──┼──────┼──────┼──────┼─────┼──┤
│本│││││ ││
│情│││││ ││
│況│││││ ││
│ │││││ ││
├─┼──┴───┬──┴───┬──┴─┬────┴┬────┴──┤
│ │申請貸款金額│ 期 限 │用匯計劃│ 還匯計劃 │ 進口物資名稱 │
│貸├──────┼──────┼────┼─────┼───────┤
│款││││ │ │
│情││││ │ │
│況││││ │ │
│ ││││ │ │
├─┼──────┼──────┼────┼─────┼───────┤
│ │新增銷售收入│新增出口收入│新增利稅│新增凈創(chuàng)匯│ 還匯來源 │
│經(jīng)├──────┼──────┼────┼─────┼───────┤
│濟││││ │ │
│效││││ │ │
│益││││ │ │
│ ││││ │ │
─┴──────┴──────┴────┴─────┴───────
申請單位法人代表：＿＿＿＿項目負責人：＿＿＿＿財務負責人：＿＿＿＿
項目聯(lián)系人：＿＿＿＿＿＿＿單位地址：＿＿＿＿電話：＿＿＿＿＿
（2）流動資金外匯貸款項目審查意見書
────┬──┬────┬──┬────┬──┬─┬────────
│貸款單位││貸款金額││貸款期限││出│外貿(mào)收購（ ） │
│││││││口├────────┤
├────┼──┼────┼──┼────┼──┤方│外貿(mào)處理（ ） │
│進口原料││產(chǎn)品名稱││出口何國││式├────────┤
│││││││ │自營出口（ ） │
├────┴──┴────┴──┴────┴──┴─┴────────┤
│貸款單位概況│
├─────┬──┬────┬──┬─────┬──┬─────┬──┤
│所有制││法人代表││地 址││電 話││
├─────┼──┼────┼──┼─────┼──┼─────┼──┤
│ ││││出口金額( ││平均換匯成││
│去年產(chǎn)值 ││利潤││收購金額或││本美元／元││
│ ││││創(chuàng)匯金額) ││ ││
├─────┼──┼────┼──┼─────┼──┼─────┼──┤
│出口比例 ││││ ││ ││
│(銷售額之 ││凈創(chuàng)匯額││聯(lián)系人部門││聯(lián)系人姓名││
│比) ││││ ││ ││
├─────┴──┴────┴──┼─────┴──┴─────┴──┤
│ 審查要點 │信貸員審查意見│
├────────────────┼─────────────────┤
│1．出口計劃是否落實│ │
├────────────────┤ │
│2．企業(yè)管理及加工能力、周期如何│ │
├────────────────┤ │
│3．換匯、創(chuàng)匯及利潤情況如何│ │
├────────────────┤ │
│4．還款來源、還款計劃是否可行 │ │
├────────────────┤ │
│5．貸款有何風險│ │
├────────────────┤ │
││ │
├────────────────┼─────────────────┤
│ 科長審查意見 │ 經(jīng)理審定意見 │
├────────────────┼─────────────────┤
││ │
││ │
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年月日
3．擔保書
信用擔保書致
分行：
根據(jù)你行與＿＿（下稱借款人）在＿＿年＿＿月＿＿日簽訂的貸款合同向借款人提供＿＿的貸款。現(xiàn)我＿＿（下稱擔保人）愿意擔保：當借款人不論由于什么原因不能按與你行簽訂的貸款合同規(guī)定履行還本、付息及支付有關費用時，擔保人愿承擔借款人履行上述貸款合同的連帶責任。
擔保人在此聲明和保證：
一、擔保人是在＿＿＿＿注冊登記的經(jīng)濟實體，任何改變擔保人本身性質(zhì)、地位的事件、事項發(fā)生或有可能發(fā)生時，擔保人保證及時通知你行。
二、本項擔保金額最高額為貸款合同中規(guī)定的貸款金額即＿＿＿＿及由此而產(chǎn)生的利息和有關費用。如你行允許借款人的貸款到期后展期，只要擔保金額不超過貸款合同的金額。擔保人不會因此而解除或減少擔保責任。
三、擔保人在收到你行出具的要求擔保人履行擔保責任的付款通知書后，不管你行是否向借款人追索，保證按付款通知書規(guī)定的付款日、付款金額主動、一次向你行付清全部應付款項。你行出具的付款通知書是終結性的，對借款人和擔保人均有約束力。
四、如果擔保人未按你行通知規(guī)定的期限及金額付款，擔保人在此授權你行從擔保人開立在你行的＿＿＿＿帳戶中扣收，并可加收逾期息。
五、本擔保是一項持續(xù)性的擔保，只要借款人在貸款合同項下，按有關條款規(guī)定承擔了任何現(xiàn)在的、將來的或可能發(fā)生的債務和責任，擔保人就始終承擔本擔保項下的所有連帶責任。你行給予借款人的任何寬限只要不增加擔保人的擔保金額，擔保人在此擔保書項下的責任均不會解除或減少。
六、只要不增加擔保人的擔保金額，本擔保人不會因為借款人與你行同意對貸款合同條款的任何修改、補充、刪除或因借款人與其它方面簽訂的任何合同而受影響或失效。
七、如果借款人將財產(chǎn)或權益抵押給擔保人，在本擔保項下的貸款金額沒有全部償還之前，擔保人不會行使有關抵押書項下的權利，也不會取代你行對借款人的債權人地位。
八、如果借款人破產(chǎn)或與其它公司合并，或更改名稱等類似情況出現(xiàn)，并不解除擔保人在此信用擔保書下的責任。
九、擔保人的繼承人（包括因改組合并而繼承）將受本擔保書的約束，并繼續(xù)承擔本擔保項下的責任。未得到你行事先書面同意，擔保人不會轉讓其擔保義務。
十、你行如將本擔保項下的貸款合同的債權轉讓給他人，并不影響債權人向擔保人要求履行擔保的責任。
十一、本擔保書是無條件不可撤銷的擔保。擔保人與任何其它方面簽訂的任何合同（協(xié)議或契約）均不影響本擔保的真實性、有效性和合法性。
擔保人地址：
擔保人名稱：
開戶銀行證明日期年月日
4．其它文書
（1）借款授權書及授權人簽字樣本致分行：
茲授權我公司＿＿＿＿（職務）＿＿＿＿（姓名）向你行全權辦理我公司所需貸款事宜，授權人有權與你行接洽辦理貸款，并有權在我公司的貸款申請書，貸款合同上簽字，由此而產(chǎn)生的一切債務均由我公司承擔全部經(jīng)濟及法律責任。
隨附授權人簽字樣本，授權人如有變更，我公司將保證及時通知你行并將變更的借款授權書送達你行。
授權單位： （簽章）
董事長：＿＿＿＿＿＿（簽章）
附：授權人的簽字，樣本或簽章。 ＿＿＿＿年＿＿＿＿月＿＿＿＿日
（2）貸款意向書致＿＿＿＿：
關于貴公司＿＿年＿＿月＿＿日為＿＿＿＿需要向我行申請＿＿的來函收悉。經(jīng)研究特表明我行意向如下：我行有意承做該項貸款，條件是：
1．貸款項目必需經(jīng)我國政府主管部門正式批準，并已領取營業(yè)執(zhí)照；
2．根據(jù)我行要求向我行提供項目有關的各項資料；
3．經(jīng)我行進一步審查，確認該項目貸款符合我行各項貸款條件。 ×××××行
日期：年月日
（3）貸款到期通知書＿＿＿＿公司：
貴公司于＿＿年＿＿月＿＿日與我行簽訂的貸款合同貸款金額為＿＿＿＿。按合同還款計劃規(guī)定，本期還款將于＿＿年＿＿月＿＿日到期，還款金額為＿＿＿＿。希望貴公司作好還款準備，按時來我行辦理還款手續(xù)，否則將作逾期貸款或違約處理。特此通知。 分行 日期：年月日
（4）到期貸款轉逾期科目的通知根據(jù)貸款合同及展期通知，你單位＿＿＿＿（批準金額）的貸款將于＿＿年＿＿月＿＿日到期，現(xiàn)貸款余額為＿＿，我行自到期日后一天即將該項貸款轉入740逾期貸款科目，原帳號＿＿現(xiàn)改為＿＿。我行并在原利率基礎上加收＿＿％的罰息。
望你單位盡快安排好資金，早日結清上述貸款。××銀行外匯信貸部
年月日
中國銀行信托咨詢公司委托貸款協(xié)議
委托人：（下稱甲方）
受托人：（下稱乙方）
借款人：（下稱丙方）
經(jīng)三方友好協(xié)商就委托貸款事宜達成如下協(xié)議：
一、甲方一次性向乙方提供人民幣萬元的資金，并委托乙方一次性貸給丙方。
二、貸款期限為月。（從年月日起至年月日止）
三、貸款利率：
四、甲方將委托的資金撥入乙方在中國銀行總行營業(yè)部開立的帳戶內(nèi)，乙方將根據(jù)甲方的委托將款項撥至丙方指定的帳戶。
五、丙方同意向乙方支托委付金額的0．6％委托貸款手續(xù)費，于乙方撥款前由丙方一次性支付。
六、貸款用途為流動資金。
七、借款償還：本貸款屬委托性貸款，丙方不得以任何理由要求展期。丙方保證按本協(xié)議所規(guī)定的借款期限償還貸款本金及利息。本貸款可以提前歸還但需一周前書面通知甲方、乙方。
八、丙方歸還貸款時，應將款項劃至乙方在銀行開立的帳戶。乙方收到資金后將款項劃收甲方在銀行開立的帳戶內(nèi)。
九、風險責任：本貸款本息收回風險由甲方負責，乙方負責監(jiān)督貸款使用和按期收回貸款本息。
十、本協(xié)議適用中國法律并根據(jù)該法進行解釋。
十一、本協(xié)議從三方簽字之日起生效，至丙方還清本息時即自動失效。本協(xié)議正本叁份。
甲方：乙方： 丙方
（公章） （公章）（公章）
代表簽字 代表簽字 代表簽字 年月日
人民幣固定資產(chǎn)貸款合同 合同號
貸款方：中國銀行信托咨詢公司（以下簡稱甲方）
地址：北京西交民巷17號
電話：601．5010 601．4422－339
借款方：＿＿＿＿（以下簡稱乙方）
地址：＿＿＿＿
電話：＿＿＿＿
根據(jù)國務院頒發(fā)的《借款合同條例》以及文批準立項，甲乙雙方就下列人民幣固定資產(chǎn)貸款事宜協(xié)商一致，特訂立本合同，供雙方信守。
第一條 貸款金額：經(jīng)乙方申請，甲方同意按下列條款向乙方發(fā)放固定資產(chǎn)貸款＄＿＿＿＿萬元（大寫人民幣＿＿＿＿萬元）。
第二條 貸款用途：本合同項下的貸款僅限用于＿＿＿＿，專款專用，不得挪用。
第三條 貸款期限：自甲方第一筆撥款之日起至乙方全部還清本息之日止，共計＿＿個月（＿＿年）。
第四條 貸款利率：本貸款利率為月息＿＿＿＿‰。在本合同有效期間，如遇中國人民銀行調(diào)整利率或變更計息辦法，自其公布或生效之日起，本貸款上述利率或計息辦法亦作相應調(diào)整，并以甲方通知為準。
第五條 貸款的撥付和作用：甲方在本合同規(guī)定的用途和金額內(nèi)，按照乙方提供的、經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意的用款計劃，逐筆核貸，供給資金。乙方須于每次用款日前＿＿天以電報（加注雙方確定的編碼）或信函（信托放款支付憑條）方式通知甲方用款的具體日期、金額。甲方接到上述通知后，即按要求用款日期、金額將款項以電匯方式劃撥至乙方＿＿＿＿在＿＿＿＿行開立的人民幣第＿＿＿＿號帳戶內(nèi)。乙方須在發(fā)出上述用款通知的同時即將簽字、蓋章的貸款借據(jù)寄甲方。
①乙方須按用款計劃用款。②如延遲用款，除須于該次計劃用款日前一個月書面通知甲方外，乙方將對延遲用款金額部分自延遲之日起，按實際延遲天數(shù)，收取本貸款利率之50％的承擔費。如延遲天數(shù)超過＿＿天，甲方有權終止貸款，并保留立即對已貸款部分本息的追索權。③如提前用款，乙方須于該次提前用款日前二個月書面通知甲方，經(jīng)甲方同意后生效，否則甲方因資金不便、不能適時供應資金之責任，由乙方自負。如因國家計劃或政策變化等因素使甲方不能按原用款計劃供應資金，甲方不承擔違約責任。
第六條 計、付利息：本貸款起息日為甲方第一筆撥款日，利息按實際用款天數(shù)，以360天為一年計算，乙方每季度向甲方付息一次。計算與付息日為每季度／半年最后一個月的二十日。如該日恰逢非銀行營業(yè)日，則順延至下一個營業(yè)日。
第七條 貸款管理：乙方須按時向甲方提供每月、季、半年及年度財務報表，并每半年向甲方提供本貸款使用和效益情況報告。甲方有權在其認為必要的時候檢查本貸款的使用情況以及乙方的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務狀況，乙方有義務向甲方提供一切必要的資料，并給予協(xié)助和提供方便。乙方如發(fā)生任何影響本貸款按期還本付息的固定資產(chǎn)或其他債務之增加，須事先經(jīng)甲方同意。
第八條 貸款償還：乙方必須在本合同規(guī)定的貸款期限內(nèi)，按還款計劃償還貸款，不得逾期。如提前還款，須于該次還款期日前＿＿天書面通知甲方，經(jīng)甲方同意方可提前還款。每次提前還款不得少于人民幣＿＿＿＿萬元。本貸款非經(jīng)甲方特別許可，不得展期。本貸款項下的應還本金、利息（包括罰息）、承擔費，均由乙方以電匯方式匯至甲方在中國銀行總行營業(yè)部開立的人民幣第＿＿＿＿號帳戶內(nèi)。
第九條 還款擔保：本貸款本息的償還由經(jīng)甲方認可的、有實際擔保能力的作為乙方的擔保人，擔保人按甲方的條件和格式向甲方出具不可撤銷的擔保書。一旦乙方不能按本合同（包括還款計劃書）的規(guī)定按期償還貸款本息（包括罰息、承擔費），上述擔保人保證按擔保書在接到甲方書面通知后十天內(nèi)，無條件代為償還乙方所欠的應還本息（包括罰息承擔費）。
第十條 違約責任：
一、如乙方不按本合同規(guī)定的用途用款，甲方有權停止貸款，部分或全部收回已發(fā)放的貸款，并對其挪用金額部分自挪用之日起，在本合同利率基礎上加收100％的罰息；
二、如乙方不按本合同（包括用款計劃書）的規(guī)定按期償還貸款本息，甲方有權對逾期償還金額部分，自逾期之日起，在本合同利率基礎上加收30％的罰息。
三、在發(fā)生下列情況之一時，甲方有權停止發(fā)放貸款，并立即或限期提前收回已發(fā)放的貸款：
（一）乙方向甲方提供的情況、報表、資料不真實或拒絕甲方對本貸款的上述合理管理或檢查；
（二）乙方與第三者發(fā)生訴訟，經(jīng)法院判決敗訴，從而影響了其還款能力；
（三）乙方的資產(chǎn)總額不足以抵償其負債總額；
（四）乙方的擔保人違反或失去擔保書中的條件；
（五）乙方或其擔保人在本合同履行期內(nèi)瀕臨破產(chǎn)。
四、交叉違約條款：凡乙方對除本貸款之外的其他債務有違約行為，或其它債務已經(jīng)（或可以）加速到期，或乙方經(jīng)司法程序宣告破產(chǎn)或乙方承認無力清償已到期債務，或將其財產(chǎn)讓與給其他債權人，則均被視為對本合同同時違約，本貸款亦須同時（以同等比例）加速到期受償或同時（以同等比例）分配乙方的讓與及清償財產(chǎn)。
第十一條 乙方須對本貸款項下購置的固定資產(chǎn)，在貸款期內(nèi)辦理以甲方為受益人的財產(chǎn)保險，直至乙方全部還清本息。保險單亦由甲方保管。
第十二條 甲方將委托＿＿＿＿代其管理本合同項下貸款的使用和歸還以及辦理與本合同有關的貸方所授權或委托的其它事項。
第十三條 合同變更：甲、乙任何一方如要求變更本合同或其中條款，須事先以書面形式通知對方。在雙方達成新協(xié)議前，本合同仍然有效。
第十四條 本合同不因乙方或其擔保人的關停并轉、清盤、破產(chǎn)、人動及其它債務而影響其對本貸款本息的上述償還和本合同項下其他義務的履行。
第十五條 本合同未盡事宜，甲、乙雙方將通過友好協(xié)商予以解決。甲乙雙方如就本合同項下有關事宜發(fā)生爭執(zhí)，友好協(xié)商不能解決時，按照我國有關法律，訴之法院。
第十六條 本合同所附“貸款借據(jù)”、用款計劃書和擔保書等文件均作為本合同不可分割的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第十七條 本合同正本一式二份，經(jīng)甲乙雙方共同簽字蓋章后生效，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等效力。
甲方乙方 19年月日
不可撤銷擔保書
致中國銀行信托咨詢公司：
根據(jù)貴公司與（以下簡稱借款人）于年月日簽訂的中托字第
號貸款合同書的規(guī)定。我應借款人的要求開立以貴公司為受益人的不可撤銷的擔保書，向貴公司擔保下列各項：
一、借款人不能按照合同規(guī)定的還款期限和金額償還貸款時，本擔保人將全部承擔一切經(jīng)濟損失。擔保的金額為（貨幣）及其相應的利息和有關費用。
二、當收到貴公司的書面通知，說明借款人無力履行其還款責任時，本擔保人保證在三日之內(nèi)立即無條件地償還借款方所欠貴公司借款本息及其有關費用、稅款及因延誤還款而發(fā)生的一切費用。
三、如本擔保人在收到貴公司書面通知的三日內(nèi)不能履行上述擔保責任時，貴公司有權從擔保人在銀行開立的任何帳戶中扣款（開戶行為中國銀行帳號和工商銀行分理處）。
四、本擔保書是一種連續(xù)擔保和賠償?shù)谋ＷC，不受借款方上級單位任何指令和借款方與任何單位簽訂的任何協(xié)議、文件影響，也不因借款方是否破產(chǎn)、無力清償借款、喪失企業(yè)資格、更改組織章程等各種變化而有任何改變。
五、本擔保人是經(jīng)上級主管部門批準成立、工商行政管理部門發(fā)給營業(yè)執(zhí)照的法人或有權提供此類擔保的政府部門，并有足夠償還借款的財產(chǎn)作保證，保證履行本擔保書規(guī)定的義務。
六、本擔保人確認擔保人提供此項擔保沒有違犯國家有關法律、規(guī)定、政策和其上級主管部門的有關規(guī)定，今后也不會受上述法律、規(guī)定、政策變化的影響。
保證人：（公章）保證人地址：
保證人開戶銀行及帳號： 年月日
貸款借據(jù)貸款合同號： 年 月 日編號：
──────┬─────────┬─────┬───────────
│ 借款單位 │ │ 開戶行及 │ │
││ │ 帳號 │ │
├──────┼─────────┼─────┼───────────┤
│ 貸款單位 │ │ 開戶行及 │ │
││ │ 帳號 │ │
├──────┼─────────┼─┬─┬─┼─┬─┬─┬─┬─┬─┤
│ 借款金額 │ │億│千│百│十│萬│千│百│十│元│
│ （大寫） │人民幣├─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┼─┤
││ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │
├─┬────┴─────┬──┬┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┤
│利││借款││
│率││用途││
├─┼───┬──────┴──┼─────────┬────────┤
│ │順 序│ 日 期 │ 還款金額 │ 備 注 │
│ ├───┼─────────┼─────────┼────────┤
│ │ 1 │ 月 日 │元││
│還├───┼─────────┼─────────┼────────┤
│款│ 2 │ 月 日 │元││
│計├───┼─────────┼─────────┼────────┤
│劃│ 3 │ 月 日 │元││
│ ├───┼─────────┼─────────┼────────┤
│ │ 4 │ 月 日 │元││
│ ├───┼─────────┼─────────┼────────┤
│ │ 5 │ 月 日 │元││
├─┴───┴─────────┴─────────┴────────┤
│茲借到中國銀行總行信托咨詢公司上列貸款，我單位愿遵照銀行貸款辦法辦理│
│；按月息‰計付利息；在貸款到期時保證按還款計劃還清貸款本息。│
│借款單位（蓋章）擔保單位（蓋章）│
├─┬───┬───┬──────┬─────────┬───────┤
│ │ 月 │ 日 │ 償還本金 │ 結 欠 本 金 │ 備注 │
│ ├───┼───┼──────┼─────────┼───────┤
│還│ │ ││ │ │
│款├───┼───┼──────┼─────────┼───────┤
│記│ │ ││ │ │
│錄├───┼───┼──────┼─────────┼───────┤
│ │ │ ││ │ │
│ ├───┼───┼──────┼─────────┼───────┤
│ │ │ ││ │ │
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外匯固定資產(chǎn)貸款合同
合同號
貸款方：中國銀行信托咨詢公司（以下簡稱甲方）
地址：北京西交民巷17號
電話：601．5010 601．4422－339
借款方：＿＿＿＿（以下簡稱乙方）
地址：＿＿＿＿
電話：＿＿＿＿
根據(jù)國務院頒發(fā)的《借款合同條例》以及文批準立項，借貸雙方就下列外匯固定資產(chǎn)貸款事宜協(xié)商一致，特訂立本合同，供雙方信守。
第一條 貸款金額：經(jīng)乙方申請，甲方同意按下列條款向乙方發(fā)放固定資產(chǎn)貸款＿＿＿＿萬美元（大寫＿＿＿萬美元）。
第二條 貸款用途：本合同項下的固定資產(chǎn)貸款僅限用于＿＿＿＿，專款專用，不得挪用。
第三條 貸款期限：本合同項下貸款期限為＿＿個月，從甲方第一次撥款之日起計算。
第四條 貸款利率：本貸款利率按中國銀行＿＿年期外匯固定資產(chǎn)貸款每＿＿月浮動利率加＿＿％。并每＿＿月調(diào)整一次，同時通知乙方。
第五條 貸款的撥付和使用：甲方在本合同規(guī)定的用途和金額內(nèi)，按照乙方提供的經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意的用匯計劃逐筆核貸，供給資金。乙方須于每次用匯前十天以加押電報或信函（信托放款支付憑條）方式通知甲方用匯的具體日期、金額。甲方在接到上述通知后，即按要求的用匯日期、金額將款項以電匯方式劃撥至乙方在＿＿＿＿行開立的外匯第＿＿＿＿號帳戶內(nèi)。乙方須在發(fā)出上述用匯通知的同時將簽字、蓋章的貸款借據(jù)寄甲方。
①乙方須按用匯計劃用款。②如延遲用匯，除須于該次計劃用匯日前一個月書面通知甲方外，甲方將對延遲用匯金額部分自延遲之日起，按實際延遲天數(shù)，收取本貸款利率之50％的承擔費。如延遲天數(shù)超過＿＿天，甲方有權終止貸款，并保留立即對已貸款部分本息的追索權。③如提前用匯，乙方須于該次提前用匯日前二個月書面通知甲方，經(jīng)甲方同意后生效，否則甲方因資金不便、不能適時供應資金之責任，由乙方自負。④如因國家計劃或政策變化等因素使甲方不能按原用匯計劃供應資金，甲方不承擔違約責任。
乙方如需在用匯前對外開出信用證，須事先經(jīng)甲方審核同意后，方可辦理。
第六條 計、付利息：本貸款起息日為甲方第一筆撥款日，利息按實際用匯天數(shù)，以360天為一年計算，乙方須每季度／半年向甲方付息一次。
第七條 貸款管理：乙方須按時向甲方提供每月、季、半年及年度財務報表，并每半年向甲方提供本貸款使用和效益情況報告。甲方有權在其認為必要的時候檢查本貸款的使用情況以及乙方的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務狀況，乙方有義務向甲方提供一切必要的資料，并給予協(xié)助和提供方便。乙方如發(fā)生任何影響本貸款按期還本付息的固定資產(chǎn)或其他債務之增加，須事先經(jīng)甲方同意。
第八條 貸款償還：乙方必須在本合同規(guī)定的貸款期限內(nèi)，按還匯計劃償還貸款，不得逾期。如提前還款，須于該次提前還款期前＿＿天書面通知甲方，經(jīng)甲方同意方可提前還款。每次提前還款不得少于＿＿＿＿萬美元。本貸款非經(jīng)甲方特別許可，不得展期。本貸款項下的應還本金、利息（包括罰息）、承擔費均應以與貸款幣別相同的外匯償付，并由乙方以電匯方式匯至甲方在中國銀行總行營業(yè)部開立的外匯第＿＿＿＿號帳號內(nèi)。
第九條 還匯擔保：本貸款本息的償還由甲方認可的，有實際擔保能力的＿＿＿＿作為乙方的擔保人。并由上述擔保人按甲方的條件和格式向甲方出具不可撤銷的擔保書。一旦乙方不能按本合同（包括還匯計劃書）的規(guī)定按期償還貸款本息（包括罰息承擔費），上述擔保人保證按擔保書在接到甲方書面通知后十天內(nèi)，無條件代乙方償還所欠的應還本息（包括罰息承擔費）。
第十條 違約責任：
一、如乙方不按本合同規(guī)定的用途用匯，甲方有權停止貸款，部分或全部收回已發(fā)放的貸款，并對其挪用金額部分自挪用之日起，在本合同利率基礎上加收100％的罰息；
二、如乙方不按本合同（包括用匯計劃書）的規(guī)定按期償還貸款本息，甲方有權對逾期償還金額部分，自逾期之日起，在本合同利率基礎上加收30％的罰息。
三、在發(fā)生下列情況之一時，甲方有權停止發(fā)放貸款，并立即或限期提前收回已發(fā)放的貸款：
（一）乙方向甲方提供的情況、報表、資料不真實或拒絕甲方對本貸款的上述合理管理或檢查；
（二）乙方與第三者發(fā)生訴訟，經(jīng)法院判決敗訴，從而影響了其還匯能力；
（三）乙方的資產(chǎn)總額不足以抵償負債總額；
（四）乙方的擔保人違反或失去擔保書中的條件；
（五）乙方或其擔保人在本合同履行期內(nèi)瀕臨破產(chǎn)。
四、交叉違約條款：凡乙方對除本貸款之外的其他債務有違約行為，或其它債務已經(jīng)（或可以）加速到期，或乙方經(jīng)司法程序宣告破產(chǎn)或乙方承認無力清償已到期債務，或將其財產(chǎn)讓與給其他債權人，則均被視為對本合同同時違約，本貸款亦須同時（以同等比例）加速到期受償或同時（以同等比例）分配乙方的讓與及清償財產(chǎn)。
第十一條 乙方須對本貸款項下購置的固定資產(chǎn)在貸款期內(nèi)辦理以甲方為受益人的財產(chǎn)保險。直至乙方全部還清本息。保險單送交甲方保管。
第十二條 甲方將委托代其管理本合同項下貸款的使用和歸還以及辦理與本合同有關的貸方所授權或委托的其它事項。
第十三條 合同變更：甲、乙任何一方如要求變更本合同或其中條款，須事先以書面形式通知對方。在雙方修改合同或達成新協(xié)議前，本合同仍然有效。
第十四條 本合同不因乙方或其擔保人的關停并轉、清盤、轉產(chǎn)、人動及其它債務而影響其對本貸款本息的上述償還和本合同項下其他義務的履行。
第十五條 本合同未盡事宜，甲、乙雙方將通過友好協(xié)商予以解決。甲乙雙方如就本合同項下有關事宜發(fā)生爭執(zhí)，友好協(xié)商不能解決時，按照我國有關法律訴之法院。
第十六條 本合同所附貸款借據(jù)、用匯計劃書和擔保書等文件均作為本合同不可分割的組成部分，與本合同具有同等法律效力。
第十七條 本合同正本一式二份，經(jīng)甲乙雙方共同簽字蓋章后生效，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等效力。甲方乙方 19年月日
中國銀行信托投資公司外匯固定資產(chǎn)貸款合同
合同號：存檔號：
借款方：貸款方：日 期：地 點：
貸款合同 合同號：
借方：
貸方：中銀信托投資公司
經(jīng)借、貸雙方友好協(xié)商，同意簽定本貸款合同，并共同遵守合同中每一條款，不得單方毀約。
第一條 貸款種類
本合同項下的貸款為外匯固定資產(chǎn)貸款，貸款的具體用途必須是借、貸雙方確認的并經(jīng)國家有關主管部門正式批準的項目。此貸款項下的資金不得挪作它用。
第二條 貸款幣種及金額
幣種：
金額： （小寫）
（大寫）
第三條 貸款用途
此筆貸款用于借款方經(jīng)＿＿＿＿（批準單位）＿＿＿＿號文批準的＿＿＿＿項目。上述的有關批準文件應作為此貸款合同的附屬文件交貸方存檔備查。此筆貸款的用途是唯一的，借方不得在此貸款合同規(guī)定之外的任何項目上使用。
第四條 貸款期限
第一筆用款：自年月日至年月日，共計天。
第二筆用款：自年月日至年月日，共計天。
第三筆用款：自年月日至年月日，共計天。
第四筆用款：自年月日至年月日，共計天。
第五條 起息日與到期日
本貸款合同第四條中限定的起息日與到期日的規(guī)定如下：
起息日－－本貸款合同項下全部或部分資金自貸方帳戶劃出之日為該筆資金的起息日，自該日起對劃出的資金開始計息。
到期日－－本貸款合同項下的到期日為借方將償付資金匯至貸方帳戶之日。如借方在規(guī)定的到期日未能將規(guī)定償付的金額劃至貸方帳戶，則按逾期處理，借方應按規(guī)定支付逾期利息。
第六條 利率與計息結算
1．利率
（a）固定利率：按年利率％計算。
（b）浮動利率：按貸方劃款日倫敦銀行同業(yè)拆放的同期利率加 （libor＋ ）計算。
（a）、（b）兩項，只能選擇一種。對于（b）項，利率浮動在每期固定利息結算日進行。
2．計息結算
利息按貸款實際發(fā)生額每＿＿個月結算一次。上半年三月二十日、六月二十日，下半年九月二十日、十二月二十日為固定結算日。借方在結算日應償付的本息如未能如期劃至貸方帳戶，則貸方自將未償部分金額轉入本金復利計算。
第七條 貸款手續(xù)費
本合同規(guī)定貸方將向借方收取貸款手續(xù)費。手續(xù)費率為本合同貸款總額的＿＿％；貸款手續(xù)費借方應于第＿＿個計息結算日一次性支付，支付形式與該期支付的本息支付方式相同。
第八條 計息寬限期
本合同規(guī)定該筆貸款每筆發(fā)生額自起息日起有＿＿個月的計息寬限期，即自起息日起有＿＿個月不支付利息。寬限期內(nèi)利率不變，但遇結息日時不復利計算。寬限期結束后自第＿＿個月開始正常計息，如該月有固定結算日，則自起息日起至該固定結算日止的全部利息在該日支付；如該月無固定結算日，則該月的20日定為寬限期后的第一個結算日，結算方法與固定結算日相同。
第九條 固定資產(chǎn)保險
該固定資產(chǎn)貸款項下形成的固定資產(chǎn)由借方負責向保險公司辦理財產(chǎn)保險。無論是人為或自然等任何原因引起的固定資產(chǎn)滅失或損壞，均不影響本合同的法律效力，借方不得以任何理由拒絕向貸方支付貸款本息和有關費用。
第十條 還款
1．借方應嚴格按還款計劃或本合同的規(guī)定償還貸款本息及有關費用；
2．按外匯貸款慣例，此合同項下的貸款不能提前償還，如借方因故需提前還款時，應在預計償還日前十五天書面通知貸方并獲得貸方的許可。對不經(jīng)貸方許可而提前歸還的貸款部分，貸方將向借方一次性收取實際提前償付金額總額＿＿％的承擔費。
3．借方確因正當理由而無法按期還款時，應于規(guī)定還款日前一個月向貸方提出延期付款的申請，并準備必要的材料以便辦理有關展期的手續(xù)，經(jīng)貸方批準同意展期的貸款部分，貸方將不予罰息。貸款展期只限一次，展期到期后貸款將按逾期處理。
第十一條 保證
1．借方保證向貸方提交的所有材料或文件都是合法、真實、有效的。
2．借方保證本合同項下的貸款專款專用，不挪作它用。
3．借方保證按時向貸方提交使用貸款的有關材料（包括技改項目或工程建設進度的材料、設備進口或購置方面的材料、設備投入運行或工程完工后企業(yè)的財務狀況和經(jīng)營情況資料等等），接受貸方的監(jiān)督和檢查。
4．借方由于變更、改制、承包或經(jīng)主管部門批準實行關、停、并、轉時，借方保證最遲于上述事件發(fā)生之前一個月以前通知貸方，并立即清償與貸方之間的所有債務。經(jīng)貸方同意，借方可將債務轉移給接收單位或新設單位（在債務轉移的過程中，借方應向貸方出示并送交其主管部門或發(fā)包方的發(fā)文或有關文件），但接收債務的單位必須與貸方重新簽定貸款合同，合同簽字以前，貸方隨時有向借方或借方接收人追償債務的權利。
5．貸方保證按照合同的有關條款或用款計劃及時向借方提供貸款。
第十二條 違約責任
無論何方、亦無論何種原因、以何種方式拒絕執(zhí)行或拖延本合同規(guī)定的所有條款之任何一項，均視為違約行為，應按下述條款執(zhí)行：
1．如借方不按合同規(guī)定，擠占挪用本合同項下的貸款時，貸方將按規(guī)定加收罰息。罰息利率規(guī)定為在原貸款利率基礎上加收＿＿％；
2．如借方未按本合同規(guī)定或未經(jīng)貸方展期認可而發(fā)生不能按期還款情況時，貸方最多給予借方＿＿天的還款寬限期。如在寬限期終止時借方仍不能清償全部應付款項，則自寬限期終止日的第二天開始，貸方將對借方未償還款項部分的金額按每日＿＿％的利率在原貸款利率基礎上加收罰息；
3．如貸方未按本合同或用款計劃規(guī)定按時撥付款項，則借方給予貸方＿＿天的寬限期。超過寬限期，借方有權要求貸方按實際違約金額及延誤天數(shù)按貸方罰取借方逾期貸款的同等利率向借方支付違約金；
4．如借方在貸方加收罰息及多次通知、警告后仍未能償還貸方貸款時，貸方將通過法律手段向借方追償所有未還資金。在訴訟期間，借方欠款仍按逾期利率計息，直至裁決內(nèi)容提出新的利率為止。
第十三條 擔保
本貸款由以下單位提供以下形式的擔保：
1．
2．
3．
4．
上述的擔保文件作為本合同的附件，是本合同不可分割的組成部分。
第十四條 仲裁
本合同執(zhí)行期間，如發(fā)生條款內(nèi)容的爭議，借、貸雙方首先應協(xié)商解決。如協(xié)商不成，交由貸方所在地的仲裁機關仲裁。此仲裁是終局的，由此發(fā)生的一切費用由敗訴方負擔。
第十五條 合同生效
本合同自雙方有權簽字人簽字、并加蓋公章之日起生效。
第十六條 合同文本及附件
1．本合同正式文本使用語言為中文，如需要，亦可使用英文或其他語言文本。如兩種或兩種以上文本的合同內(nèi)容發(fā)生矛盾時，一切內(nèi)容解釋以中文文本為準。
2．本合同正本一式二分，借、貸雙方各執(zhí)一份；副本若干，份數(shù)不限。
借方： 貸方：中銀信托投資公司
有權簽字人：有權簽字人：
簽章： 簽章：
開戶銀行： 開戶銀行：中國銀行總行營業(yè)部
銀行帳號： 銀行帳號：1494600108
經(jīng)辦人：經(jīng)辦人：
日期： 日期：
貸款合同合同號：
一、合同雙方
借 方：
貸方：中銀信托投資公司
二、貸款種類
本合同項下貸款為流動資金貸款，不得挪作它用。
三、貸款幣種及金額
幣 種：
金 額：
（小寫）
（大寫）
四、貸款用途：
五、貸款期限：自年月日至年月日，共計天。
六、利率與計息
1．利率：（a）按年利率％計算；
（b）按貸方劃款日倫敦銀行同業(yè)拆放同期利率加 （libor＋ ）計算。
2．計息：按貸款實際發(fā)生額半年結算一次，上半年六月二十日，下半年十二月二十日，如借方未于計息日付應付利息，上述貸款利率按實際用款天數(shù)（360日／年）計息。
3．起息：按實際匯出日起計息。
4．如中國銀行總行制定的計息辦法發(fā)生變化時，本合同將按新的辦法執(zhí)行。
七、還款
1．借方應嚴格按還款計劃或本合同規(guī)定還款；
2．借款方提前還款時，應在預計償還日前十五天書面通知貸方并獲得貸方的認可。對不經(jīng)貸方認可而提前歸還的貸款部分，貸方將向借方收取一次性％的承擔費；
3．借方因故無法按期還款時，應于規(guī)定還款日前一個月向貸方提出延期付款的申請。并準備辦理有關展期的手續(xù)。經(jīng)貸方批準同意展期的部分，不予罰息。
八、保證
1．借方保證向貸方提交的所有資料必須是合法、真實、有效的文件。
2．借方保證本合同項下的貸款專款專用，不挪作它用。
3．借方保證按時向貸方提交使用貸款的有關資料，接受貸方的監(jiān)督和檢查。
4．借方由于變更、改制、承包或經(jīng)主管部門批準關、停、并、轉時，保證最遲于一個月以前通知貸方，并立即清償所有債務。經(jīng)貸方同意，借方可將債務轉移給接收單位或新設單位，但接收債務單位必須與貸方重新簽訂貸款合同，合同簽訂以前，貸方隨時有向借方追償債務的權利。
5．貸方保證按照合同的條款及用款計劃及時向借方提供貸款。
九、違約責任
1．無論何方，亦無論因何種原因、何種方式拒絕執(zhí)行或拖延執(zhí)行本合同規(guī)定的所有條款之任何一項，均視為違約行為，應按下述條款或通過法律程序予以解決。
2．如貸方不按合同規(guī)定，擠占挪用本合同項下的貸款時，貸方將按人民銀行有關規(guī)定在原有貸款利率基礎上加收％的罰息；
3．如貸方未按本合同或用款計劃規(guī)定按時撥付款項，借方有權要求貸方按實際違約金額及延誤天數(shù)，按罰收逾期貸款的同等利率向借方支付違約金。
4．如借方未按本合同或還款計劃規(guī)定按期還款時，貸方將給予借方天的寬限期，如在寬限期內(nèi)借方仍不能清償全部款項，則貸方將對借方加收未償還部分每日％的罰息。
5．如借方在貸方加收罰息及多次通知、警告后仍不能償還貸方貸款時，貸方有權通過法律手段向借方追償所有未還資金。
十、擔保
十一、合同生效
本合同自雙方有權簽字人簽字并加蓋公章之日起生效。
十二、仲裁
本合同執(zhí)行期間，如發(fā)生爭議，借、貸雙方首先應協(xié)商解決。如協(xié)商不成，交由中國有關部門仲裁。此仲裁是終局的。由此發(fā)生的一切費用由敗訴方負擔。
十三、本合同正本一式二份，借、貸雙方各執(zhí)一份；副本若干，份數(shù)不限。借方：貸方：中銀信托投資公司
有權簽字人： 有權簽字人：
蓋 章： 蓋 章：
開戶銀行：開戶銀行：中國銀行總行營業(yè)部
銀行帳號：銀行帳號：1494600108
日 期： 日 期： 中國信息信托投資公司貸款合同中投人貸字第號 年月日申請借款單位（以下簡稱甲方）由單位擔保，并經(jīng) 批準，向中國信息信托投資公司（以下簡稱乙方）申請借款，雙方議定以下條款，共同遵守：
第一條 甲方申請借款總額為人民幣萬元（大寫）。借款用于 保證專款專用。
第二條 乙方根據(jù)甲方報送的工程用款計劃和用款借據(jù)及時審查發(fā)放貸款，以保證甲方工程需要。甲方違反政策、擅自改變計劃，挪用貸款或物資，乙方有權停止發(fā)放貸款。被挪用的貸款要加收百分之五十的利息或如數(shù)扣回。
第三條 借款期限定為年月（指從第一筆貸款之日起到最后還清全部本息）。借款利率，月息為‰；年息為％（如國家利率調(diào)整：1．利率不變；2．相應調(diào)整）按計收利息。貸款逾期不還，按國家規(guī)定的相應貸款利率加收百分之二十利息。
第四條 甲方保證按期歸還貸款。甲方如不能按期還清貸款，擔保單位必須承擔還款責任。乙方有權從甲方或擔保單位存款戶中扣回。
第五條 甲方同意按時向乙方報送工程進度，貸款使用情況的統(tǒng)計報表和資料，為乙方工作提供方便。
第六條 簽定本合同后，貸款方如未能按期向借款方提供或借款方未能按規(guī)定的時間提用借款，都應視違約，并視違約天數(shù)，額度，每天按付違約金。
第七條 本合同一式叁份，由甲乙雙方和擔保單位各執(zhí)一份，具有同等法律效力。
借款單位（蓋章） 擔保單位（蓋章） 貸款單位（蓋章）
負責人： 負責人： 負責人：
財務部門（蓋章） 財務部門（蓋章） 業(yè)務負責人：
財務負責人： 財務負責人： 財務負責人：
開戶銀行：開戶銀行：開戶銀行：
帳 號： 帳 號： 帳 號：
電 話： 電 話： 電 話：
地 址： 地 址： 地 址：
年 月 日年 月 日年 月 日
簽約地點： 借款申請書（代借款借據(jù)）
19年月日
───────────┬───────┬────┬──┬───┬──
│借款單位名稱 │ │開戶銀行││帳號 ││
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│申請款金額（大寫）│ │借款期限 ││
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│借款種類 │ │借款用途 ││
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│借││
│款││
│原││
│因││
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│ │分期借款│ 分期還款 │ │
│ ├──┬──┬──┼──┬──┬──┬──┤ │
│借│日期│金額│利率│日期│本金│利息│合計│ │
│還├──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤借款批準后以本申請書作│
│款││││││││為借款借據(jù)│
│計├──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤ │
│劃││││││││借款單位蓋章 負責人章│
│ ├──┼──┼──┼──┼──┼──┼──┤ │
│ ││││││││ │
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│業(yè)││
│務││
│部││
│意││
│見│業(yè)務部負責人 經(jīng)辦人年 月 日 │
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│公││
│司││
│審││
│定││
│意││
關鍵詞：中小企業(yè)融資企業(yè)信用銀行信貸
中小企業(yè)資金問題概況
資金問題一直是困擾中小企業(yè)進一步發(fā)展的突出問題，并且它具有重要性、長期性和普遍性三方面的特征。首先，中小企業(yè)資金問題的重要性，資金對于一個企業(yè)來說，是維持生存和發(fā)展的重要支柱。企業(yè)資金和人體血液在重要性、“發(fā)病機理”和問題解決等方面十分相似，因此資金對企業(yè)來說不可或缺。其次，中小企業(yè)資金問題的長期性，由于中小企業(yè)在規(guī)模、管理等方面的差距以及內(nèi)部擴張的沖動，將使其在資金籌措競爭中長期處于不利地位，資金供需缺口將長期存在。在融資實踐中，經(jīng)常會遇到這樣一些企業(yè)，當協(xié)助該企業(yè)完成一筆融資后，企業(yè)又出現(xiàn)了新的問題，需要籌措新的資金。最后，中小企業(yè)資金問題具有普遍性，即不管何種類型的企業(yè)，不管任何規(guī)模的企業(yè)，或早或晚，都存在資金問題。另外，中小企業(yè)資金問題的表現(xiàn)形式很多，不存在這種形式的問題，就存在那種形式的問題，資金短缺是資金問題的典型形式和表象。究竟有多少企業(yè)面臨資金問題，不妨借鑒英國理查德•科克著名的80/20定律，其核心觀點包括：絕大多數(shù)的結果，只來自極少部分的原因；80%的結果由20%的原因導致；80%的銷售量是由20%的客戶帶來的；80%的郵件只會發(fā)給地址簿中不足20%的聯(lián)系人；80%的交通事故是由不足20%的司機造成的。
本文認為，80/20定律也同樣適用于中小企業(yè)融資領域。在目前所有中小企業(yè)中，80%左右的中小企業(yè)面臨融資難問題，20%的中小企業(yè)暫時不存在融資難問題；企業(yè)融資不成功，80%是企業(yè)內(nèi)部原因，20%是企業(yè)外部原因；在所有融資不成功的企業(yè)中，有80%是因為短期內(nèi)不具備融資條件，存在這樣那樣的問題和缺陷，只有20%的企業(yè)有可能短期內(nèi)融資成功；在20%有可能融資成功的企業(yè)中，僅僅有不到20%（總數(shù)的3.2%：16%×20%=3.2%）是由于信息不對稱造成的，短期內(nèi)能夠成功，其余80%需要進行內(nèi)外部資源整合后才能融資成功，如圖1所示。根據(jù)2005年10月中國民主建國會等單位組織的“2005中國民營企業(yè)經(jīng)營者問卷跟蹤調(diào)查”統(tǒng)計結果：中小型民營企業(yè)融資困難的比例高達76.35%，屬于阻礙企業(yè)發(fā)展的第一障礙。
企業(yè)信用是解決中小企業(yè)融資問題的關鍵
西方發(fā)達國家的金融市場經(jīng)過長期的演進和發(fā)展，已形成了較為完善的體系。在該體系下，企業(yè)在選擇融資方式時一般都遵循融資次序理論，即企業(yè)融資選擇總是先內(nèi)源融資、后外源融資，在外源融資中，又總是先債務融資、后權益融資。
市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用是融資的基礎。該融資次序實際上是一個企業(yè)信用等級逐步提升的過程。當中小企業(yè)信用能力很弱時，它們往往無法從銀行等金融機構得到貸款，主要依靠企業(yè)主的個人信用，以內(nèi)源融資以及有限的民間借貸等非銀行渠道為主。隨著企業(yè)信用的逐步建立，公司規(guī)模和實力的增強以及公司治理的進一步規(guī)范，企業(yè)逐漸獲得銀行等金融機構的認同，可獲得中短期銀行貸款以及民營機構貸款。
而外源融資一旦發(fā)生，就涉及到企業(yè)的負債和信用能力問題，只有當企業(yè)的負債與其信用能力相符時，企業(yè)才能在融資過程中建立起自己的信譽，才能獲得更多融資來源并樹立誠實守信的企業(yè)形象。當企業(yè)建立了良好的信用后，便成為了銀行等金融機構青睞的對象，此時可以獲得更為充足的銀行中長期貸款，進一步可以公開發(fā)行債券融資甚至公開發(fā)行股票融資而成為上市公司。所以企業(yè)信用能力的提升是解決中小企業(yè)融資的關鍵和核心問題。或者說，企業(yè)信用缺失是當前我國中小企業(yè)融資難的根本所在。
中小企業(yè)信用建設的重要意義
（一）有利于企業(yè)獲得銀行信任并及時取得“關系型”貸款
中小企業(yè)自身的優(yōu)勢決定中小企業(yè)與大企業(yè)相比更能把握市場動態(tài)，對市場的變化和不確定因素的出現(xiàn)能迅速做出反應并調(diào)整自身經(jīng)營，及時捕捉有利商機。但中小企業(yè)資金匱乏且缺少有效的融資渠道，導致中小企業(yè)大部分時間里只能看著商機轉瞬即逝。因此，對于掌握了商機的企業(yè)來講，擁有資金就等于擁有未來的收益。如果企業(yè)具有良好的信用，那么銀行在提供貸款時風險就會降低，并且對于信用良好的中小企業(yè)，銀行可以簡化貸前審查程序，從而降低銀行成本，進一步銀行就有能力、有意愿按照較低的利率，及時、方便地為中小企業(yè)提供“關系型”貸款。“關系型”貸款與交易型貸款相對應，后者在對企業(yè)財務指標（“硬”信息）進行分析的基礎上作出，前者則一般基于良好的銀企關系所產(chǎn)生的“軟”信息作出。一般認為，中小企業(yè)在交易型貸款方面相對于大企業(yè)存在明顯的劣勢，但在關系型貸款方面卻可以獲得極大的便利（田曉霞，2004）。這樣，企業(yè)在貸款上取得了優(yōu)惠，降低了資金使用成本，同時由于及時獲得貸款，從而能把握商機，獲得收益。
（二）有利于降低融資交易成本
根據(jù)《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。而2007年我國一年期貸款利率為7.47%，因此貸款利率最高可達29.88%。同時銀行在中小企業(yè)貸款問題上也有自身的難處，因為中小企業(yè)的貸款需求具有金額小、筆數(shù)多、時間緊等特點，銀行的固定成本不變而經(jīng)營規(guī)模大大減小，因此，銀行貸款的交易成本是上升的。統(tǒng)計表明，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款成本是對大企業(yè)成本的5倍。所以，貸款手續(xù)復雜、審批程序嚴格的國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款自然缺乏積極性。
中小企業(yè)信用建設和發(fā)展則可以有效解決銀企雙方的困難。企業(yè)信用的提高意味著企業(yè)還款能力和還款意愿的提高，從而企業(yè)的融資比較優(yōu)勢得到了改善，銀行對企業(yè)的信任也隨之增加，此時銀行可以酌情簡化貸款手續(xù)，從而幫助企業(yè)節(jié)約交易成本。
（三）有利于降低銀行貸款風險
中小企業(yè)經(jīng)營的高風險導致銀行信貸資金的安全性降低，是銀行不愿意向中小企業(yè)提供貸款的主要原因。但是通過中小企業(yè)信用建設，則可以有效提升中小企業(yè)融資信息的可信度，從而達到降低銀行貸款風險的目的。企業(yè)信用是有價值的，在企業(yè)建立了一定的信用之后，企業(yè)在違約之前，首先要考慮的是對違約收益與信用受損所帶來的利益流失進行比較，這樣為銀行信貸資金的安全增加了一層保護網(wǎng)；另外，企業(yè)信用在一定程度上對信息不對稱具有替代作用，對自身信用差的企業(yè)，若銀行與企業(yè)間的信息不對稱，此時銀行只能提高貸款利率，這樣反而增加了貸款風險，而對信用優(yōu)良的企業(yè)，銀行相信企業(yè)有能力、有意愿在未來按時還款，不必刻意提高貸款利率以保證貸出資金的安全，從而降低了貸款風險。
（四）有利于形成銀行新的利潤增長點
由于我國金融市場的競爭主體眾多，競爭呈現(xiàn)多元化格局，不僅法人之間有競爭，而且同一法人的眾多分支機構間也有競爭。隨著我國信貸市場的發(fā)展規(guī)律，即“最頂端且本身數(shù)量極少的優(yōu)質(zhì)客戶向直接融資轉移”、“頂端客戶市場賣方市場格局的進一步強化”以及“銀行業(yè)務由關系業(yè)務向價格業(yè)務轉變”等三大規(guī)律在中國市場的逐步顯現(xiàn)，這種多元化的競爭必然使得競爭從最頂端的信貸市場延伸到中小企業(yè)信貸市場（王自力，2004）。因此，銀行迫切需要尋求新的利潤增長點，中小企業(yè)就是銀行的發(fā)展契機。銀行在向中小企業(yè)提供貸款的過程，也是一個培育中小企業(yè)信用的過程。如果銀行能夠注重和中小企業(yè)長期合作的建立，利用自身的優(yōu)勢扶持和培育一批優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)，從而形成穩(wěn)定的長期關系，這樣以后就能尋找到穩(wěn)定的利潤增長來源。中小企業(yè)信用的提高關系到銀行自身的競爭力的變化和未來的發(fā)展戰(zhàn)略。
中小企業(yè)信用金字塔模型
如果把所有中小企業(yè)按照信用等級的高低由上到下擺放在如圖2所示的金字塔中。那么，位于金字塔最頂端的企業(yè)信用等級最高，對貸款銀行來說，這類企業(yè)是風險最小、收益最高的優(yōu)質(zhì)客戶，它們是銀行資金追逐的對象，屬典型的賣方市場，但是這類客戶的數(shù)量是有限的。在金字塔中，從上到下隨著企業(yè)信用等級越來越低時，企業(yè)的數(shù)量卻越來越多，貸款銀行所面臨的風險在逐漸增加而收益逐漸減少，銀行發(fā)放貸款的限制條件越來越多，從而企業(yè)獲得貸款的可能性越來越小，當企業(yè)信用等級下降到一定的程度時，企業(yè)將無法融到資金。顯然，處于金字塔底端的數(shù)量最多的中小企業(yè)是肯定無法獲得資金支持的，這也和中小企業(yè)融資的現(xiàn)實相符。
在圖2中，本文可以將金字塔分為A、B兩個集合，A集合代表融資成功和暫時不缺資金的企業(yè)群體；B集合代表融資不成功和擔心被拒絕而沒去融資的企業(yè)群體。在理論上，在A集合和B集合之間有條分界線，這條分界線的位置由企業(yè)、銀行以及融資環(huán)境等眾多因素共同決定，對銀行而言該分界線就是其盈虧平衡點，同時它還會受到融資企業(yè)對資金的需求程度、銀行之間的競爭程度以及貨幣供應是否充足等諸多因素的影響。
事實上，中小企業(yè)貸款難是一個世界性難題，即使在市場經(jīng)濟發(fā)育成熟、中小銀行眾多的美國，同樣存在著中小企業(yè)貸款難的問題。相對于大企業(yè)，除了中小企業(yè)的信息透明度低、融資交易成本高、融資規(guī)模較小外，它們較高的倒閉或歇業(yè)率也是抑制銀行向其提供貸款的主要原因之一。根據(jù)美國中小企業(yè)管理局估計，在美國有近23.7%的小企業(yè)在2年內(nèi)消失；近52.7%的小企業(yè)在4年內(nèi)退出市場。在我國盡管沒有關于企業(yè)倒閉的官方統(tǒng)計，但可以判斷，我國中小企業(yè)倒閉的比率和美國的情況基本相近，并且，其比率也大大高于大企業(yè)。有銀行管理人員估計，我國有近30%的民營中小企業(yè)在2年內(nèi)消失，近60%在4～5年內(nèi)消失。中小企業(yè)高比例的倒閉情況使貸款銀行面臨較大的風險，所以，解決中小企業(yè)融資問題，并非要滿足所有企業(yè)的融資需求，對于處在信用金字塔底部的企業(yè)本身就不應該得到金融支持。
中小企業(yè)融資難問題的解決方案
從以上分析和圖2所示的信用等級金字塔模型來看，解決中小企業(yè)融資問題，實際上就是讓盡可能多的中小企業(yè)獲得資金。從微觀的角度，讓B集合內(nèi)的企業(yè)提高信用等級并進入A集合；從宏觀的角度，通過改善融資環(huán)境而使分界線的位置下移（如圖2中的箭頭所示），使更多的企業(yè)滿足融資條件。這兩個方面的對策具有同樣的目的：擴大A集合，縮小B集合。
（一）中小企業(yè)信用增級技術
B集合中包括融資不成功和擔心被拒絕而沒去融資的企業(yè)，這些企業(yè)大致可以分為三類：滿足融資條件但僅僅因為信息不對稱導致融資失敗者、基本滿足融資條件但需要進行內(nèi)外部資源整合后方能融資成功者、短期內(nèi)不具備融資條件者。無論哪種情況，中小企業(yè)經(jīng)營者都必須對企業(yè)有一個清楚的認識，在融資問題上不能過于依賴人情和關系，而要通過科學籌劃、戰(zhàn)略性的儲備和扎實的管理來逐步提升企業(yè)信用，因為企業(yè)能否融資成功最終還是要憑借自己的信用能力。
中小企業(yè)可通過內(nèi)部信用增級技術和外部信用增級技術全面提升企業(yè)信用，使其從B集合能成功進入A集合。企業(yè)內(nèi)部信用增級技術包括：融資主體選擇、融資資產(chǎn)基礎、融資報表基礎、融資團隊和融資知識、融資資料準備、融資陳述和溝通談判、企業(yè)經(jīng)營者的品質(zhì)和行為等方面；企業(yè)外部信用增級技術包括：抵押和擔保、約束性條款、關系型貸款、與融資服務機構的合作等。前者提升的是企業(yè)自身的信用能力，后者則提升的是企業(yè)的輔助信用能力。一般來說，企業(yè)自身信用能力是其獲得信用增級的條件和基礎，而輔助信用能力的介入則可以增強企業(yè)的整體信用能力。
1.內(nèi)部信用增級技術主要有以下幾個方面：
融資主體選擇。這是被大多數(shù)企業(yè)忽視的融資基礎，也是在融資過程中至關重要的問題。銀行通常對貸款主體的資格都有嚴格要求。很多中小企業(yè)的經(jīng)營者名下或實際控制多家公司，不同公司的信用等級差距很大，這就存在著融資主體選擇的問題。對已經(jīng)建立母子公司體系的中小企業(yè)來講，也存在融資主體選擇的問題，也可以在企業(yè)、企業(yè)股東或企業(yè)經(jīng)營團隊之間進行選擇。融資主體的選擇，對企業(yè)來說影響融資的成功率和融資工具的選擇，而對銀行來講，決定著融資風險是否能夠得到有效控制。
融資資產(chǎn)基礎。對于一個中小企業(yè)來說，最終能否融到資金，在很大程度上取決于它實際擁有資產(chǎn)的數(shù)額，尤其是優(yōu)良資產(chǎn)的數(shù)額。這些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)主要是指可以作為抵押的資產(chǎn)，包括但不限于：變現(xiàn)能力較強的存貨；產(chǎn)權清晰的土地、廠房；信譽較好企業(yè)的應收賬款等。大多數(shù)資金方都傾向于以土地、房產(chǎn)作為抵押物，以存貨、應收賬款融資則受很多條件的限制。資產(chǎn)基礎除了資產(chǎn)的實物形態(tài)外，還特別強調(diào)資產(chǎn)的可變現(xiàn)性、產(chǎn)權是否清晰、價值是否穩(wěn)定等。現(xiàn)在很多企業(yè)的土地沒有土地證，房產(chǎn)沒有房產(chǎn)證，嚴重影響了企業(yè)信用等級，成為銀行貸款的實質(zhì)。
融資陳述和溝通談判。融資陳述與溝通是融資過程的重要環(huán)節(jié)，是在進入到融資洽談階段，融資企業(yè)把融資方情況、融資需求等資金方關心的問題，通過一定方式向資金方傳達，并對雙方關心的問題進行回答、交流和意見征詢。當融資雙方達成融資意向后，需要在充分溝通的基礎上，對融資的具體方式、金額、期限和安全保障等問題進行談判和討價還價。總之，融資陳述、溝通和談判是資金供求雙方解決信息不對稱問題的關鍵，也是企業(yè)控制成本和收益的關鍵環(huán)節(jié)。
企業(yè)經(jīng)營者的品質(zhì)和行為。對于中小企業(yè)來說，企業(yè)信用，主要是企業(yè)經(jīng)營者的品質(zhì)或者說是企業(yè)經(jīng)營者的信用。中小企業(yè)能否融資成功取決于融資團隊尤其是經(jīng)營者的品質(zhì)和行為，因為大多數(shù)中小企業(yè)都是企業(yè)經(jīng)營者控股或有實際控制權的企業(yè)，這種法人治理結構決定了無論是企業(yè)資金問題的產(chǎn)生，還是資金問題的解決都與企業(yè)經(jīng)營者息息相關。所以企業(yè)經(jīng)營者的品質(zhì)在融資過程中會起到關鍵作用，而且對上述所有的信用增級技術都有重大影響，包括融資主體的選擇、資產(chǎn)基礎、報表基礎、融資陳述、溝通和談判等。其實，企業(yè)融資本質(zhì)上是一種營銷行為，是對融資企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者的營銷，企業(yè)融資問題的解決最終取決于企業(yè)團隊尤其是企業(yè)經(jīng)營者的品質(zhì)和行為。
2.外部信用增級技術主要有以下幾個方面：
抵押和擔保。無論從理論分析還是從實踐經(jīng)驗來看，銀行貸款的抵押和擔保所涉及的都是企業(yè)信用能力問題。而且傳統(tǒng)的中小企業(yè)貸款尤其重視抵押和擔保。從美國的融資情況來看，90%左右的小企業(yè)貸款都是有抵押的，擔保貸款的比例在50%左右。林平（2005）對廣東中小企業(yè)融資調(diào)查的統(tǒng)計結果顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，抵押貸款占89.5%，這一比重與美國的情況相似。它表明抵押和擔保在增強企業(yè)的信用能力方面至關重要。
在實際操作中，又可將抵押分為“內(nèi)部抵押”和“外部抵押”兩大類。內(nèi)部抵押是指將企業(yè)資產(chǎn)作為抵押品，外部抵押則指將企業(yè)以外的資產(chǎn)（主要指企業(yè)所有者的個人資產(chǎn)）作為抵押品。而擔保中也有相當一部分是由企業(yè)所有者提供的。因為中小企業(yè)的信用與企業(yè)主的個人信用有十分密切的聯(lián)系，目前貸款銀行越來越多地將信貸決策建立在企業(yè)所有者的信用上，而不是僅僅建立在企業(yè)自身的信用上。事實上，通過對企業(yè)信用能力的確認并以企業(yè)所有者的個人財產(chǎn)對銀行貸款進行擔保，這種融資模式在西方國家已經(jīng)普遍。實踐證明，當?shù)谌綋５臈l件尚不具備的情況下，利用企業(yè)主自身的信用進行信貸融資確實是一條對借貸雙方都有利的融資途徑。
約束性條款。通常情況下，中小企業(yè)在與金融機構就具體條款的談判過程中往往處于較弱的地位，這就使得中小企業(yè)很難享受到優(yōu)惠性的條款。進一步，多數(shù)金融機構會在貸款合約中訂立相當數(shù)量的約束性條款，這些條款要求借款人定期提供有關財務信息，甚至要求用較短的期限來代替這些條款，以達到約束借款人行為的目的。從另一個角度來看，這些約束性條款有助于增強企業(yè)的信用能力，屬于企業(yè)的輔助信用能力范疇。
關系型貸款。前文中已經(jīng)提到，中小企業(yè)在交易型貸款方面相對于大企業(yè)存在明顯的劣勢，但在關系型貸款方面卻可以獲得極大的便利。也就是說，關系型貸款在提升中小企業(yè)信用、提高貸款可獲得性、降低貸款成本方面能夠起到積極作用。研究表明，良好的銀企關系無論對于企業(yè)貸款成本，還是信貸可獲得性都會產(chǎn)生有利的影響，其中對信貸可獲得性的影響較為顯著，而且銀企關系持續(xù)的時間越長，中小企業(yè)的信貸可獲得性越強（陳鍵，2008）。然而我國很多中小企業(yè)生意上的關系資源很多，包括供應商、銷售商、政府有關部門的關系，而不重視銀企關系的培育，與其它資金渠道的關系資源則更少，在企業(yè)需要資金時，往往束手無策。
與融資服務機構的合作。前文提到許多中小企業(yè)由于缺乏融資資料的基礎以及融資知識和經(jīng)驗的基礎，也沒有好的融資團隊，造成銀企之間的信息不對稱問題，妨礙了企業(yè)融資目標的實現(xiàn)。其實，中小企業(yè)可以通過加強與融資服務機構的合作來彌補這方面的缺陷，進一步提升企業(yè)信用度。有很多中小企業(yè)對融資服務機構的作用、職能認識不清，不能很好地整合資源為我所用。其實，融資服務機構包括的范圍很廣，包括會計師事務所、律師事務所、資產(chǎn)評估機構、擔保公司、信用評估機構等。
（二）中小企業(yè)信用增級的外部環(huán)境建設
政府的職責不是創(chuàng)造財富，而是集中稀缺的公共資源，營造一個有利于改善中小企業(yè)信用狀況和提高其融資能力的大環(huán)境，使信用金字塔模型中的分界線向下移動。具體對策包括：積極推進中小企業(yè)信用制度建設、完善中小企業(yè)法律法規(guī)建設、發(fā)展和完善中小金融機構、設立中小企業(yè)政策性金融機構、建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系等。
積極推進中小企業(yè)信用制度建設。中小企業(yè)信用的培育需要多方面的共同努力，加快中小企業(yè)信用制度的建設，可以有效促進中小企業(yè)信用的培育。建議政府加快中小企業(yè)信用征集系統(tǒng)、信用等級評價系統(tǒng)以及信用管理法律法規(guī)系統(tǒng)的建立，實現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢和服務的社會化，逐步形成企業(yè)立信、政府征信、專業(yè)評信、機構授信和社會重信的長效機制。通過這種制度的建設，減少金融機構和中小企業(yè)之間的信息不對稱所導致的逆向選擇和道德風險，達到規(guī)范中小企業(yè)信用行為，降低金融機構的信貸風險和中小企業(yè)貸款成本的目的，進而為中小企業(yè)融資營造良好的外部環(huán)境。根據(jù)世界銀行專家的有關研究認為，良好的社會征信系統(tǒng)能促使貸款成本降低20%。
完善中小企業(yè)法律法規(guī)建設。世界各國為促進中小企業(yè)的發(fā)展，都制定了一系列有針對性的法律法規(guī)，極大地改善了中小企業(yè)的融資狀況，并提升其核心競爭能力。因此建議借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，將我國中小企業(yè)視為一個整體，完善和貫徹2002年出臺的《中小企業(yè)促進法》，使中小企業(yè)的管理走上法制化軌道；建議成立專門機構，負責有關中小企業(yè)的配套法規(guī)體系的建設，并重新審視和修訂不利于中小企業(yè)融資發(fā)展、不符合市場經(jīng)濟原則的法律法規(guī)；建議進一步完善會計、統(tǒng)計及稅收制度，培育值得信賴的外部獨立審計中介服務體系。
發(fā)展和完善中小金融機構。建立針對中小企業(yè)貸款的中小金融機構是學術界最認同的、呼聲最高的解決中小企業(yè)融資問題的途徑。英美等國的金融體系中，中小金融機構所占的比重很大，貸款市場具有很強的競爭性，隨著銀行貸款技術和風險能力的提高，它們的業(yè)務已經(jīng)擴展到對中小企業(yè)貸款的爭奪上。在我國盡管也有十多家股份制商業(yè)銀行、幾十家城市商業(yè)銀行、三千多家城市信用社和四萬多家農(nóng)村信用社等，但是四大國有商業(yè)銀行仍然占據(jù)著70%以上的市場份額，處于絕對壟斷地位。
設立中小企業(yè)政策性金融機構。參照日美等國的做法，設立專門為中小企業(yè)提供直接貸款或擔保貸款的政策性金融機構。目前我國只有國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行三家政策性銀行，從它們的分工和實際運營情況來看，它們與中小企業(yè)融資并無直接聯(lián)系。中小企業(yè)政策性金融體系除了具有與一般商業(yè)銀行類似的職能如信用中介、支付中介等職能外，還具有倡導性職能、選擇性職能、補充性職能、服務性職能等特殊職能。此外，政策貸款的作用可以通過所謂的“牛鈴效應”（cowbelleffects）得到放大。一旦某個企業(yè)從政策性金融機構獲得信貸，就會大大提升其信用等級，進而成為商業(yè)銀行和其它金融機構青睞的貸款對象。而目前我國采用的是一種變通的辦法，各大商業(yè)銀行響應政府號召，建立了中小企業(yè)貸款部，但效果不得而知。
建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系。擔保機構作為連接中小企業(yè)和貸款銀行的橋梁和紐帶，中小企業(yè)可以通過擔保機構來提升自身信用，從而獲得銀行貸款；貸款銀行也可以通過擔保機構來減少或化解自身的信貸風險。與此同時，信用擔保還具有信用放大和杠桿作用，進而產(chǎn)生正的外部效應。建議政府加大中小企業(yè)信用擔保體系的建設力度，并建立健全中小企業(yè)擔保機構的風險防范、控制和分擔機制，通過建立中小企業(yè)再擔保機構或擔保基金的方式，有效化解中小企業(yè)擔保機構的經(jīng)營風險，為解決中小企業(yè)融資難、擔保難問題創(chuàng)造條件。
參考文獻：
1.張建營.中小企業(yè)融資實戰(zhàn)[M]．中華工商聯(lián)合出版社，2007
2.陳鍵.銀企關系與信貸可獲得性及貸款成本[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2008
融資報表基礎。報表基礎是金融機構尤其是銀行融資特別關注的基本條件，但這恰恰是很多中小企業(yè)的“軟肋”。大部分中小企業(yè)的報表存在較多的問題：資產(chǎn)負債率過高、報表大多是明虧實盈、報表核算科目設置的隨意性很強、報表不合并、對外投資不規(guī)范等，甚至很多中小企業(yè)沒有現(xiàn)金流量表。更嚴重的是，有些中小企業(yè)有多套報表，分別針對稅務局、銀行以及企業(yè)股東和經(jīng)營者等不同對象。這些問題嚴重影響了企業(yè)信用，制約了企業(yè)融資的成功，更為今后的經(jīng)營發(fā)展埋下隱患。