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1我國手機銀行業務模式及特點
1.1我國手機銀行業務模式分類
按照國際慣例，手機銀行可分為銀行主導型與非銀行主導型。前者適合在商業銀行網點比較多的地區推廣，客戶需要把手機號和銀行卡號聯系在一起，是銀行柜臺業務的延伸，主要辦理匯款、查詢、轉賬等業務，在整個銀行業務的辦理過程中需要銀行賬號；后者是以電信運營商搭建手機銀行支付平臺，銀行賬號在這里不是必須的，適合于商業銀行網點比較少的農村地區。
1.2手機銀行的特點
1.2.1涵蓋了多種銀行柜臺的功能。手機銀行是電子銀行的一種，雖然小巧，但是它的功能完全可以和網上銀行媲美，在銀行柜臺處辦理的金融業務，完全可以通過手機銀行辦理，而且手機還具有操作簡單，便于隨身攜帶的特點，在日常交易中非常方便。1.2.2貼身性強。現代人的生活總是離不開智能手機，所以手機銀行是人們真正的“貼身金融管家”，我國目前無線網絡可以說是無處不在，手機銀行真正實現了商業銀行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服務理念，讓普通人都能夠隨時掌握自己的賬戶信息。1.2.3能夠更好地保護用戶的隱私。現代社會中人們對自己信息的保密性更加重視，手機銀行能夠很好地保護用戶的隱私，只要保管好自己的手機，個人交易信息就不會泄漏。另外，隨著信息加密技術的發展，手機銀行可以做到在操作過程中全程加密，解密的過程在銀行的主機內部進行，電信運營商等機構都無法獲得，從而保障了手機銀行交易的隱私安全。1.2.4能夠提供更加貼近顧客的服務。手機銀行可以讓用戶感覺到銀行給其提供的具有針對性的服務，銀行與客戶之間的關系非常密切，用戶可以隨時查詢自己所需要的信息，改變了傳統銀行服務的單向性，更加能夠獲得客戶的滿意評價。1.2.5實現模式多樣化。現階段我國已有的手機銀行技術涵蓋了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手機客戶端等多種模式，客戶在具體使用手機銀行的時候，可以根據自己的使用偏好、手機操作平臺以及實際使用時所處的支付環境等，選取合適的手機銀行使用方式。而且一部手機還可以在不同的環境下選取不同的操作方式，各種手機銀行的實現方式也不沖突，一部手機可以涵蓋各種金融操作功能。
2我國農村手機銀行業務發展SWOT分析
2.1優勢(Strength)分析
2.1.1手機銀行交易成本低。手機銀行與傳統柜臺交易相比，具有交易成本低的顯著特點。統計資料顯示：傳統的柜臺交易，國外每筆業務的交易成本約為6.63元，我國約為4元，而手機銀行的交易成本國外約0.96元，我國約0.6元。手機銀行在方便用戶的同時也減少了銀行的成本。2.1.2手機上網在農村地區的認知度高。隨著3G技術的全面推廣，農村地區個人擁有手機的比例遠高于擁有計算機的比例，更多的農村用戶選擇手機上網。我國運營商第三方支付牌照的獲得，為移動運營商推廣手機銀行提供了一定的政策保障，至少可以先推廣手機支付業務，通過手機支付業務來實現手機轉賬匯款等功能。我國農村地區的勞務人員大多在城市打工，對匯款有強烈的需求，手機轉賬匯款有著的廣闊空間。2.1.3符合目前農村發展水平的特點。在我國農村，廣大居民的收入層次和教育程度在很大程度上制約著手機銀行的發展，截至2014年12月，我國農村居民人均可支配收入已經達到10489元，農民收入的提高必然會加大對金融服務的需求。隨著我國九年義務教育的普及，農村居民文化程度不斷提高，初中與高中文化程度比率在2014年底達到73.2%，也就是說農村大多數群體已具備中學文化程度，這為在農村推廣手機銀行提供了前提條件。
2.2劣勢(Weakness)分析
2.2.1農村金融機構對手機銀行的營銷力度不夠。目前我國農村金融機構的營銷人員，往往認為手機銀行是次要的銀行業務，沒有對其著力推廣和營銷。銀行方面對營銷人員從也沒有開展針對性的培訓，導致營銷人員不能對農民用戶進行有效的講解和宣傳。2.2.2缺乏高端客戶群。農村手機銀行基于其自身的特點，目前還只是銀行柜面業務的替換，向理財、信息服務等方面延伸不足，以至于大部分客戶群主要集中在中低端，缺乏向高端客戶群轉移的動力。
2.3機會(Opportunity)分析
2.3.1農村金融機構營業網數量少，滿足不了農村金融服務的需要。我國農村金融服務，特別是基本金融服務的需求量大，但農村金融發展的現狀是網點少，為農民服務的金融產品匱乏，日益增長的農村金融需求與農村金融產品匱乏之間的矛盾日益突出。2.3.2方便農民的支付結算工具種類較少。目前，央行的現代化支付系統正在建設中，我國廣大農村地區還沒有完全覆蓋，再加上農村商業銀行網點比較少，導致可供廣大農民群眾使用的支付結算工具種類少，農民日常支付仍然以現金支付為主，給渴望現代化生活的農村居民帶來很多不便。2.3.3農民有著非常強烈的非現金支付需求。隨著農村經濟的發展，農民的日常交易活動日益增多，在交易過程中由于現金支付存在一定的弊端，農民有著非常強烈的非現金支付需求。例如在農村日常的集貿市場交易中，商戶和消費者都很擔心假幣的出現，但如果采用銀行轉賬的形式，就要到較遠的城鎮商業銀行辦理，非常麻煩。特別是隨著新農村建設的穩步推進，新時期青年農民的生活方式和消費觀念正悄然發生著變化，方便快捷的支付方式及個人理財等互聯網金融服務將來會逐漸走進他們的生活。
2.4威脅(Threats)分析
2.4.1安全問題得不到保障。安全問題是決定手機銀行發展的關鍵，安全問題不能解決，手機銀行在農村就無法得到發展。我國部分農村地區信息閉塞，農民文化程度低，接受新技術的能力比較弱，不能最大程度地安全使用手機銀行。2.4.2農村金融服務不到位。主要是宣傳力度不夠，沒有像城市一樣采取廣播、電視、報紙等多媒體相結合方法大力宣傳，對售后服務沒有落到實處，不能使農村用戶真正體會到手機銀行的方便與快捷。''''
3基于SWOT分析的農村手機銀行發展戰略研究
3.1國家應加大投入，注重手機銀行建設
目前我國農村手機銀行的發展處于初級階段，需要政府加快制定相關法律和規章制度，規范其運行，引導相關方面投入手機銀行建設。同時，由于農村地區金融基礎設施薄弱，更加需要加大支付清算系統建設、信用制度建設以及移動通信網絡建設等。
3.2因地制宜，選擇適合不同地區的發展路徑
我國地域廣闊，雖然同為農村，但各個地區的經濟、文化發展卻不盡相同，在發展手機銀行的過程中要針對不同地域、不同類型的農民推出多樣化的手機銀行產品。例如：針對手機型號不一致的農民用戶，發展客戶端手機銀行或者網頁式手機銀行，針對年齡較大，上網不便的農村用戶開發短信手機銀行服務；在手機銀行的功能設計上，要充分考慮農民的消費習慣和生活方式及接受能力，設計出集實用性、可操作性為一體的符合農民需求的產品；由于農村地區信息獲取途徑不多，手機銀行也要起到傳播信息服務的作用，要把各種農村急需的產銷信息、農業防病防蟲信息、國家新型惠農政策等增加到手機銀行的增值業務服務上，使農民在使用手機銀行的過程中，不僅能夠得到方便的金融服務，還能夠對其生產、生活起到指導作用。
3.3選擇先試點，成功之后再推廣的策略
在手機銀行業務的推廣上，可以先選擇手機小額支付服務，如，代交水電費、話費充值等，當農民群眾都認識到其優越性的時候，再適時推廣存款、貸款等其他業務。無論是手機銀行小額支付、小額存款、小額貸款，都將為微金融的發展打開新思路，是微金融在我國農村發展的有益嘗試。
3.4加大農村手機銀行拓展功能
但是，在合理評估亞洲各國水資源狀況，未來用水需求和可以獲得的技術、知識和經驗的基礎上，可以有信心地說，亞洲國家只要合理管理好他們的水資源，就可以成功避免未來水資源危機。但是，世界范圍的水資源危機和不斷嚴重的缺水局面仍然是十分嚴重的。實際的情況是，我們現在有足夠的知識、技術和可用的專家來解決亞洲國家現存的水問題。盡管如此，一些亞洲發展中國家將會發現確保他們的水安全將會比別的國家要困難。其實，這一點不僅表現在這些國家的水資源方面，也表現在這些國家的其它相關領域的發展方面。
如果將來一些亞洲發展中國家面臨水危機，將不會是因為物理上的缺水的原因，而是因為不合適或者不健全的水管理方面的問題而造成的，包括實際管理、機構管理和社會條件等方面，這些不健全的地方需要更新。
考慮到人口的增加、城市化的持續發展，和不斷增加的經濟活動，這意味著水務部門應該能夠高效快速的運轉。
對于幾乎所有的亞洲發展中國家，水資源管理方面的大的和基礎性的改變是確實需要的。在亞洲水資源管理方面確實有許多的成功的例子，例如，在過去的30年，新加坡在水資源的管理方面有著驚人的突破，現在該國的水資源管理可以說得上是世界上最好的國家之一，他們的水供應、污水管理和一體化流域管理體系在世界都數領先。
在這方面，新加坡的公共事業局有充分的信心為其公眾提供一個持續性的水服務，而所有這些變化都是在最近二十年完成的。
類似地，金邊國家的水務管理機構成功地削減了該國的不可計量損失，將不可計量損失從90%控制到8%，盡管該國還存在著政治、經濟和社會等方面的種種困難。
金邊國的水務機構為該國提供連續可持續的清潔飲用水，在水資源方面充分自足，并且在經濟上能夠獨立。該國的水不需要外來援助，充分體現了好的管理方式所帶來的變化。
亞洲的其它國家應該研究他們各自所面臨的水問題，并且尋求適合自己的水資源解決方案，例如在水供應、污水管理、灌溉和水電發展等方面。
這些方面的解決方案需要由有知識和經驗的水專家獨立審核，尤其是在精確性、長期可持續發展和在亞洲其它部門的推廣方面等。
太平洋島國的水資源管理效率受到這些國家島嶼面積、破碎程度、自然脆弱性和有限的人力和經濟資源的限制。
太平洋島國的水資源管理的挑戰可以分為三類：
1．由于島嶼上的土地面積的狹小，相應的水資源也很破碎，自然水資源的含量小，水資源處于一種過度使用狀態，并且容易受到各種人文和自然的破壞，例如干旱、臺風和城市污染等。
2．水服務部門也面臨提供可持續水源和污水處理方面的困難。因為海島的人力和經濟資源都很缺乏。沒有有經驗的職員和資金，水資源投資見效慢等。
3．由于受傳統、部落行為方式的影響，文化和政治單一，導致水資源管理困難。
歐洲和北美的水資源管理模式在亞洲不能適用的一個重要原因不僅僅是因為氣候不同，還因為社會、經濟、環境、機構和法律體系的不同。
所以，亞洲臺風地區國家的水資源管理模式需要更加穩定可靠的模式，而不能直接套搬歐美。亞洲的水資源管理模式需要根據不同的具體情況來確定，在實際的基礎上借鑒歐美模式。
從這個理論出發，以下一些建議對亞洲所有發展中國家的水資源的未來安全都是有用的，當然重點和優先的程度根據具體國家的不同而不同。
一、提高數據共享性和可靠性
亞洲很多國家的水資源方面的數據不多，有時雖然可以獲得，但是真實性不一定有保證。這種情況在缺乏系統性數據采集系統，或者不同的數據來源于不同的資源部門的時候會更加復雜。
從一個長遠的角度來看，亞洲發展中國家需要水量方面的信息數據比水質方面的信息要多，然而在水循環和廢水再利用方面的信息數據還是很有限。這與現代化的水資源管理的需要還有一段距離，因為在不遠的將來，水質管理將會成為這些國家需要優先考慮的事情。那時，各種形式的水資源再生利用將會明顯增多。
類似地，在水文、氣候和物理特征方面的數據比社會、經濟和環境方面的數據相對容易獲得一些，這種情況也有待改進。
如果沒有長歷時的水文、氣候等物理數據，以及社會、經濟和環境方面的數據，就不可能進行水資源的規劃、開發和管理。
同樣，數據的采集也不夠廣泛和可靠。數據必須在人們需要它們之前就已經準備好了，包括應用于國內和國際組織，各研究和學術機構的數據在內。
如果水資源的開發和管理完善了以后，亞洲發展中國家的水資源數據的收集、質量處理和管理要比這些數據本身明顯優先。數據可以獲得的需求有待解決。
值得我們注意的是，根據具體的水行為，我們需要足夠數量和可靠的數據，包括地區范圍、區域范圍和國家范圍的。
同樣，沒有完好的數據，我們不能很好地監測水資源的政策效果、程序和項目。沒有監測，我們無法準確判斷一個具體的水相關的活動的成功和失敗，或者是準確地得出該水活動對人和環境影響的投資效果分析。
要得到大量和可靠的數據，就必須減少、限制那些不可靠的數據和有沖突的數據。例如，國內的數據時常是報導水項目的樂觀方面等，而對于水項目的負面效應往往報導得不客觀。
這也與數據錯誤的定義和數據的精度要求有關系，例如，各國對獲得的水資源的定義各不相同，或者適合于不同的組織和機構的水資源的定義也不盡相同，因為，數據的用戶需要知道數據的適合程度、對比情況和限制情況，所以數據的定義需要清楚準確地給出。
用于國家級的數據集，地區數據的收集需要說明收集的特征性定義。
相似地，用于比較的國家數據，這些數據在收集、分析和轉換的過程中需要有一致性的定義。
亞洲國家目前在這方面做的還不是很好，其結果是蘋果桔子攤在一起進行比較。未來的水資源管理需要改變這種混亂局面。
這種情況的結果是很難得出一個水相關條件的現實觀點，更難有規律地執行有效的水政策、程序和項目。
為了保證未來有效的水資源規劃、管理，數據的獲得、數據的質量和權限控制需要進行大的改進。
二、建立水管理的伙伴關系
在二十世紀九十年代，有很多國際組織尋求國際間的水合作關系，以解決水資源短缺、污水處理和其它城市化的問題等等。
到了二十一世紀初期，人們認識到這種合作并不能從真正意義上解決一些實際的問題，例如在創造新的投資渠道，聯系貧窮的群體，并且明顯改進水管理實踐等方面。
因此，人們期待著更加有效、可靠的國際或者國內水合作關系。
亞洲各方都接受的一個事實是，現實存在的水供應和污水管理與實際需要和可以獲得的情況還存在著較大的差距。常規的方案難以解決實際存在的問題，需要制定非常規方案。這需要對舊有的合作關系進行改造，將政府、合作者和社會區分開來，每一個合作伙伴都有相應的責任。
在1993年得到日本國際合作公司的幫助下，遭受內戰破壞的柬埔寨水服務體系得以重建。在日本政府、亞洲發展銀行、法國政府和世界銀行的幫助下，金邊水服務機構的供水能力從1993年的65000立方米提高到2003年的235000立方米。
在國際合作的幫助下，柬埔寨的水服務體系不但得到了恢復，而且其維護和運作也在有序地進行。項目的目的有兩個：既增加了水供給的能力，又為水服務職員提供系統的培訓。
日本的工程師為柬埔寨水服務體系提供了技術轉讓。這些活動都是出于非商業盈利目的的。所花費的僅是一些差旅費和設備費，國際合作者用了3年的時間分32個小時間段完成了柬埔寨的水服務恢復項目。
在柬埔寨工業部、地礦部、能源部的共同合作下，新的水系統管理逐漸被人們接受。對于容易引起爭議和沖突的部分進行立法，利用法律的手段解決爭端。
合作者可以是公共的，也可以是私人方面的。公共方面可以是有自治能力或者是有行政能力的政府團體，并且不應該受到腐敗的影響。
實際上，亞洲發展中國家的很多水務實體并不能有效地發揮功能，因為它們受到很多束縛，例如不必要的規則規定、行政管理要求和連續的腐敗以及政治影響等。
在目前的情況下，水服務體系要取得一個可持續發展下的高效率是比較困難的。
合作者可以是一個私有公司或者是國外的一個部門公司，或者是同一國的另一個地區的公司。不管是哪種公私實體，都需要服從相同的責任和義務，每個城市都要選擇一個適合當地的水資源管理模式，包括需求、機會等，并且不受教條和幕后操縱的限制等。
第三方合作伙伴應該是政府團體，作為一個普通的規則，需要改變社會上窮苦民眾對水的冷淡態度，以及水供應和污水處理方面的可接受程度。水消費者應該為他們得到的水供應和污水處理服務支付合理的水價格，他們也有權力要求得到高質量的水服務。
相應的社會機構必須有能力改革和重組，保證城郊貧窮的群體能夠得到所期望的水資源方面的利益。
亞洲國家的水衛生系統功能需要進一步提高。目前出現的問題，主要是因為需求不明確，以及民眾和政治家們的關心不夠等贊成的。另外，技術缺乏，缺少可持續的衛生設計，缺少應對突發事件的處理能力也很突出。改變這種情勢，我們需要讓有關部門知道低收入的水衛生部門實際上對社會和投資者都是一個可以獲得利益的機會。
三、改進水質
水質管理幾乎被大多數的亞洲發展中國家所忽略。目前，亞洲國家由于水質引起的健康花費和社會性沖突事件正在不斷擴大，其損失因地區而不同，平均每年的經濟損失達到幾十個億美元。如果這種趨勢得不到遏制，未來幾年還有上升的可能。
目前，水質管理的機構責任非常零碎和分散，因此，管理機構并不適應于水質管理，更不用說解決未來的更為廣泛的水問題。
相應地，機構方面的加強和重新建設、機構間的合作，技術上的能力建設，行政和和管理方面的改革都是迫切需要的，在法律和規章制度方面的執行也需要有明顯的改進，水行政部門和政府相應部門的執法透明度和反腐敗程度也需要加大。
然而，一些經濟機制，例如水費收取、水權、水的許可貿易、誰污染誰交費的原則，以及其它相應的刺激機制等，這些措施都能夠促進區域水質條件的改善，這些經濟措施的組合和一個“命令控制”體系需要進一步建立和完善。
傳統的用于控制水污染的投資資金基本上是不夠的。此外，并不是所有的用于污水治理的資金都是很有效性使用了，由于過去對水污染治理的忽視，公眾那里有很大的投資潛力。
如果能從私人部分或者利益相關的社團那里得到資助當然是很有幫助的，但是即使這樣也很顯然是不夠的，需要建立新的投資渠道。如果，目前的水質治理進入可持續的發展階段還需要一個比較長的時間，可以考慮長期貸款。例如日本銀行為國際合作而提供的40年貸款是其它資金籌集機構應該優先考慮的。
盡管很多亞洲發展中國家的水質在不斷地惡化，但是，無論是從國家水平也是從地方區域水平出發，水質惡化并沒有得到社會和政府的高度重視，或者是得到應有的重視，
包括政治、法律和機構條件的松散管理，常常形成一種不能刺激投資的環境，這種情形也需要改進。
水質管理的范圍非常寬泛，它不僅包括建設和運作各種污水處理廠。還需要建立一個綜合完善的水質體系，包括日常的水質監測、水質評估、提供合適和有效的水質立法體系，以及社會各層面上的能力建設等。
四、促進能力建設
為了保證未來的水安全，亞洲發展中國家在水務方面的能力建設十分重要。然而，目前大多數亞洲國家的水能力建設只停留在表面，能夠確實解決問題的能力建設還沒有得到系統的和持續的重視。
現在進行能力建設的各種嘗試，還沒有上升到一個能夠解決實際問題的高度，亞洲國家的很多水能力建設效仿北美和歐洲的做法，而不是根據自身的具體氣候和地形條件而加以改變，因為亞洲的氣候多為熱帶和亞熱帶氣候。
水行業方面的教育和培訓需要得到重視，現在這些培訓多是學術方面的，解決具體問題和應用方面的培訓不太多。
為了解決未來的水問題，學術方面的培訓教育也需要改變，換句話說，我們需要重新審視我們所進行的水能力建設方面的努力。
在這一點，我們可以借鑒學習日本的水管理能力建設，日本花費了一元錢的70分用于教育部門的基礎設施建設，作為對比，僅花費了一元錢的7分錢于水部門的能力基礎設施建設。可見，用于教育方面的花費多，則用于具體水部門能力建設的投資就會少。然而，能力建設需要從國家的高度予以重視。
真正改進亞洲國家的水管理實踐，要注意這些國家的條件與已經工業化的國家有很大的不同，另外，水管理的解決方案從長遠的角度看必須是可持續的。
五、展望未來
如前所述，亞洲發展中國家未來水事件與過去已經發生的有所不同。然而，過去的經驗和知識通常是很有用的，然而，解決未來的水問題還需要一些別的技能、革新和新的觀念。
水的問題將需要與國家的能源、食品、環境和工業方面的政策綜合考慮，因為這些部門與水部門的關系十分密切。水、能源、食品和工業，每個部門都受其它部門的影響，反過來，也影響其它的部門。所有這些部門都毫不例外地受到人口、技術、社區、全球化、自由貿易和日益增加的社會活動的影響。
所有這些因素都將會使亞洲國家未來的水資源管理更加復雜，這將會是一個艱難的挑戰。但是，所有亞洲國家都必須并且能夠面對這一挑戰，因為應對這一挑戰的知識、經驗和技能都已經存在。不僅存在于一個區域范圍，而且存在于一個更廣大的流域或者國家范圍。亞洲國家應該建立一個相互學習的網絡，并且收集所有成功的解決方案，以供其它類似地區效仿。
關鍵詞：網上銀行；強強聯合；以人為本；集中管理
1網上銀行的定義
網上銀行是指銀行在互聯網（Internet）上建立站點，通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。更通俗地講，網上銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在互聯網上實現。
網上銀行的出現全面實現了無紙化交易。同時，由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統的實體銀行，網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業務領域更寬等優點。
2我國網上銀行的發展現狀
1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國，根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85％的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。同時，中國銀監會的統計數據顯示，2006年度我國網上銀行客戶數量接近7500萬，達7495萬；網上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網上銀行交易筆數11．5億筆，比上年增長161％。這些數據無疑顯示了我國網上銀行強勁的發展勢頭。
但是，目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測，在未來幾年，中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見，我國網上銀行產品將從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。
3我國網上銀行發展的戰略選擇
根據前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態的網上銀行，其發展是歷史的潮流。網上銀行已成為銀行可持續發展的強大推動力，在提高商業銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網上銀行的特點和優越性，更多、更快、更好的發展網上銀行可以為銀行業務的拓展、客戶的維持等創造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業內競爭中取得優勢。對于我國的銀行業，尤其是各個商業銀行未來的發展，應當將發展網上銀行業務放在其戰略部署的重要位置。通過對我國網上銀行發展的研究，總結出了未來我國網上銀行發展的戰略選擇。
3.1強強聯合，共同發展
對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務，其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢，強強聯合，從而實現共贏。網絡時代的到來使得傳統的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯合是必不可少的一個制勝法寶。網上銀行的發展尤其需要這種強強聯合。因為網上銀行的創立和發展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下，依靠自身優勢，制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略，聯合其他機構，全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。3.2以人為本，個
傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產品和金融服務。首先，對于網上銀行的發展，要求網上銀行的建立和發展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統（CRM），運用CRM來管理銀行卡業務、網上支付業務等，建立客戶信息數據庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業務，拓寬市場創造了條件。這里可以借鑒國外網上銀行的發展經驗，將網上銀行和企業、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯互通的系統，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網上銀行的發展同樣應該把提供個性化的服務放在戰略部署的重要位置。將創新作為網上銀行發展的重要推動力量，根據客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產品和金融服務，有效促進銀行整體業務的全面進步和革新。最后，根據調查顯示，銀行客戶對網上銀行滿意度指標主要集中在網上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網上銀行的發展要以便捷性和安全性為目標和核心。
3.3加強內控，完善管理機制
網上銀行的發展要求對傳統銀行的管理模式進行改革，加快業務流程再造和組織體系變革，進一步提高經營效率。傳統的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率，必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造，實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現全行管理資源的整合，優化資源配置，降低經營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。
集中管理作為一種資源節約型管理手段，在網上銀行業務管理中可以發揮最大的效率。網上銀行最大特點之一在于其低成本的優勢，而設立專門的網上銀行部門，精簡機構和人員，實現業務管理的集中和部門職責的優化，是發揮網上業務低成本優勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協調，也是網上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。
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摘要：發展中國家銀行在海外的發展具有不同于發達國家的特點，其機構分布的廣度和分布數量顯示，發展中國家銀行基于自身經濟發展的階段及特點，對海外發展以跟進市場和支持母行發展為策略，傾向于在發達國家、金融中心和對母國有更多貿易進口的國家建立據點；銀行在海外分支機構的數量與其資產規模成正比，與母國的經濟開放水平也具有較強的相關性。本文運用發展中國家的銀行數據，采用實證方法檢驗影響發展中國家銀行國際化的因素。
關鍵詞：發展中國家；銀行國際化；影響因素
國際化發展是當今世界的趨勢，但在銀行業的國際化風潮中，發展中國家銀行在國內市場經受著外部力量的沖擊。作為市場經濟體，發展中國家銀行面臨海外發展的現實選擇。現有研究銀行國際化問題的文獻中，以研究發達國家銀行國際化現象居多，而缺乏對發展中國家銀行海外發展情況的研究。本文根據發展中國家銀行國際化情況的材料，分析了發展中國家海外發展所考慮或受影響因素特征，通過對發展中國家銀行國際化數據的實證分析，得出相關結論，即與發達國家相比，發展中國家銀行的發展仍處于落后，需要進一步發展。
一、文獻綜述
銀行國際化的動因理論包括引導效應說、分散風險說、規模經濟說、擴大市場份額說和比較優勢說等，但是各國由于金融發展的特性，其國際化進程的廣度和深度都不相同。通常學術界實證研究以母國為本位視角，研究銀行的國際化、銀行國際化目標區域的布局和銀行國際化方式的選擇。
Sabi(1988)發現銀行國際化的決定因素是東道國的市場規模(+)；MillerandParkher(1998)利用美國銀行在國外的資產數量及分支機構數目的數據，研究發現FDI(+)、銀行規模(+)、管制條款(一)是影響美國銀行海外發展的影響因素；BuchandLaPP(1998)根據德國銀行對外直接投資的股票數額，發現FDI(+)、金融中心(+)和GDP(+)是影響德國銀行海外發展的影響因素；Yamori(1998)發現FDI(+)、人均GNP(+)、M2超過GNP的數量(+)、進口(+)、出口(+)和國家風險(+)是影響日本銀行海外發展的影響因素；tllFoearelliandPozzolo(2000)則揭示東道國的潛在收益(+)、東道國的經濟增長(+)、管制環境(-)、銀行的競爭力水平(+)、距離接近程度(+)、語言接近度(+)是影響OECD國家海外發展的影響因素；Demirgfie-KuntandHuizinga(2001)發現東道國稅率(-)和東道國人均收入(+)是銀行海外發展的影響因素；NDeF61iceandRevoltella(2001)考察歐盟成員國的銀行的海外經營活動，發現高度國家集權(-)、東道國市場規模(+)、經濟增長潛力(+)對于銀行的國際化具有顯著的影響；Buch(2003)發現管制(-)、信息成本(-)、文化相似性(+)、地理距離(-)、相同或相近的法律制度(+)和進入管制(一)是影響銀行國際化發展的影響因素；BuchandDe，10ng(2004)利用144個國家的數據發現信息成本(-)、管制(-)、是否發達國家(-)是重要影響因素；Gareia-HerreroMartinez-Peria(2005)發現貿易、市場規模(GDP)(+)、進入成本(-)影響意大利、西班牙和美國銀行海外經營活動；Papaioannou(2005)則發現東道國的市場規模(+)、地理距離(-)、法律(+)和政治風險(-)是顯著影響因素。
目前的文獻主要是研究發達國家銀行的海外發展，而針對發展中國家銀行國際化的研究不多，我們嘗試以發展中國家和新興市場國家作為研究對象，實證研究發展中國家銀行海外發展總量和海外分布的影響因素。
在考慮樣本的國家屬性、地理位置屬性的基礎上，筆者按照國際貨幣基金組織(IMF)的國家劃分標準，選取了22個國家，即選取亞洲的中國、印度、馬來西亞、印度尼西亞、巴基斯坦、菲律賓、泰國；中東歐的波蘭、羅馬尼亞、土耳其、匈牙利；中東地區的埃及、阿拉伯聯合酋長國、伊朗、沙特阿拉伯；非洲地區的南非、尼日利亞；獨聯體國家俄羅斯；拉美地區的阿根廷、巴西、哥倫比亞、委內瑞拉(見表1)。
二、影響發展中國家銀行海外發展總量的實證檢驗
發展中國家銀行基于自身生存與發展的考慮，其在海外設立分支機構的影響因素包括母國經濟水平、母國經濟開放程度、銀行自身實力等。我們以海外機構數量作為對發展中國家銀行海外發展規模的度量標準，包括一家銀行在海外的所有機構數量，即分布在各東道國的機構數量加總，記為BRCHLa。我們以銀行在海外分支機構總數為因變量，設定以下回歸模型：
BRCHa=a+a1asset+a2hmGDP+a3hmPGNI+a4hmTRD+a5hmTRPG+a6hmFDI+a7hmFDIPG
影響因素我們考慮銀行自身實力(asset)；母國經濟水平，分別用國內生產總值(hmGDP)和人均國民收入(hmPGNI)；母國經濟開放程度，分別用商品進出口總量(hmTRD)，商品與服務進出口總量占國內GDP比重(hmTRPG)，母國對外直接投資資產余額hmFDI和吸收國外直接投資負債余額之和(hmFDIPG)。
我們用Eviews6.O估計參數，表2列出估計結果。在所有解釋變量參與估計的情形下，銀行規模(asset)和人均國民收入(hmPGNI)對銀行外海機構總量有顯著影響，前者為正影響，后者為負影響；另一個變量組合估計中，國內貿易總額占GDP百分比(hmTRPG)表現出對銀行發展海外機構有顯著的正向影響；其余四個變量，包括國內GDP(hmGDP)、國內貿易額絕對值(hmTRD)、國內對外直接投資與吸收外國直接投資和(hmFDI)以及該和占GDP比重(hmFDIGP)等對被解釋變量沒有表現出顯著影響。基于上述實證結果，我們發現銀行資產規模(asset)對銀行在海外機構總量產生正向顯著影響，這與理論預期相符，銀行資產規模相比國內GDP是銀行發展海外機構更直接的影響因素；國內GDP(hmGDPI對銀行在海外機構總量的影響是間接的，結果顯示正向影響。但不顯著，說明經濟規模小的發展中國家其銀行海外發展數量未必同比例減少；國內人均收入指標(hmPGNI)對銀行在海外機構總量產生顯著負向影響，發展中國內人均收入國民收入越高的國家，其銀行在海外機構的數量反而越低，國內人均國民收入水平對銀行海外發展的影響也是間接的，從國內人均收入水平與銀行資產規模相關系數看。二者呈弱負相關，銀行規模的高低源于國家經濟總量，而GDP這一指標與PGNI在發展中國家呈現一定負相關。所以PGNI對銀行發展呈負向影響；母國貿易額絕對值hmTRD、貿易額占GDP比hmTRPG對銀行海外機構總量影響前者不明顯，后者明顯，一國經濟開放度更多體現為經濟中外向經濟的比重，所以后者代表經濟開放度對銀行海外發展的影響更明顯，從兩者相關系數看，絕對量與占比基本不相關，絕對量難以對銀行發展形成影響；母國直接投資余額hmFDI及占GDP比hmFDIPG對銀行海外機構總量影響不明顯。一國經濟開放度可由貿易和直接投資來衡量，但從變量描述統計看，在觀察的發展中國家貿易占經濟比均值達到78％。而直接投資只占4.7％。可見以直接投資代表的經濟開放度對銀行海外發展影響有限。
三、影響發展中國家銀行海外分布的實證檢驗
銀行海外機構總量由分布國家數和在一個國家機構數量構成，我們結合銀行海外分布的國家數和在一個國家的機構數，分析發展中國家銀行海外機構分布的廣度和密度。
從發展中國家銀行在海外機構數量水平看，獨聯體和中東歐地區在海外機構數量最少，平均一家銀行海外分支機構在5個的水平，亞洲地區最高。平均一家銀行海外有超過18個分支機構，其余三個地區處于中等水平，經濟規模的不同并沒有帶來所屬銀行在海外機構數量的差異。無論各個地區，還是不同經濟規模水平的國家，銀行海外機構分布密度都較低，按分行計，不超過3個，按代表處計，不超過5個，最低的按代表處計為2個，全部國家平均密度為3.4個(代表處計)；相對較高的地區是亞洲和中東地區，GDP后5名組比前5名組密度大。所有國家總體上一家銀行海外分支機構分布在接近7個國家范圍，亞洲國家海外機構總量較大，分布國家也最廣，超過9國，體現處較強的分散特征。
從海外機構地域分布偏好看，各組大多把一半略強的海外機構留在所在洲國家，但非洲和拉美的母國把更多的海外機構分別安排在非洲和拉美地區以外，中國在亞洲和在亞洲以外的分布偏好是各半。
選擇東道國時在經濟發達程度的偏好方面，所有國家總體安排海外銀行分支機構為發達國家和非發達國家各半。不同經濟規模的國家在考慮海外分布時，表現出對東道國經濟發展水平偏好的差異：經濟規模較小國家把超過7成的海外機構分布在發達國家，經濟規模較大的國家則僅將略過一半的機構布置在發達國家。對東道國經濟發展水平的偏好從母國地區分組看，亞洲和中東歐地區分布在發達國家機構超過一半，其中中國這方面的偏好更為明顯達到接近80％：中東和非洲地區更多地把海外機構安排在非發達國家，在發達國家機構分別僅占兩成和三成。總體水平上在發達國家的分布密度是在非發達國家分布密度的4.5倍，GDP前五和后五在這個倍數上差別不大，但在不同地區倍數較懸殊：傾向于把較多海外機構分布在發達國家的亞洲和中東歐國家，其在發達國家的分布密度也遠大于在發展中國家，前者分別是后者的4.3倍和3.4倍；其余地區在發達和非發達國家分布密度差別不大。
在對金融中心的偏好上，對發達地區更有興趣的經濟規模較小國家、亞洲國家、中國也都表現出對金融中心的喜好；中東歐地區國家雖然在發達國家分布機構略多，但卻對金融中心沒有表現出同樣的興趣，僅把海外機構的24％投放在金融中心。總體水平上，同在發達國家比重一樣，接近一半的海外機構分布在金融中心。在金融中心與非金融中心的分布密度，總體上前者是后者的近6倍，這個倍數在亞洲地區最大，其余地區則最多近2倍。
四、影響發展中國家銀行海外機構形式的實證分析
銀行在海外機構形式包括分行、代表處、附屬銀行和聯營銀行，其分布受銀行自身和東道國兩類因素影響。銀行自身因素與前面海外總量研究所考察的因素、數據時間和數據源相同，第二類東道國因素則包括兩部分，即東道國國內因素和東道國與母國間關系因素。我們設定被解釋變量BRCH_b為某銀行在某東道國的分支機構數量。
BRCHb=a+a1asset+a2hsGDP+a3hsPGNI+a4hsTRD+a5hsTRPG+a6log(hsFDI)+a7hsFDI+a8HsCNT+a9HsLVL+a10hsIMP+a11tohsEXP+a12tohsIE+a13DSTANC+q14AERA
在解釋變量中，我們考慮東道國國內因素，包括東道國經濟水平(GDP、P_GNI)、東道國經濟發達程度(虛擬變量O，1)、東道國經濟開放程度(hsTRD、hsTRPG、hsFDI、hsFDIPG)、東道國是否擁有國際金融中心城市(虛擬變量0，1)。同時，我們還考慮東道國與母國間關系因素，包括兩國間貿易額，包括母國從東道國進口商品額(tohslMP)、母國對東道國出口商品額(tohsEXP)，以及這兩項相加的進出口總額(tohsIE)，反映兩國文化、語言、制度等社會因素的共通性程度的兩國間地理距離和是否同屬一個洲(虛擬變量O，1)。
根據各形式機構業務能力，1個代表處按0.5個單位折人觀測值。其余各形式機構則按實際數量計入，所有分支機構數量數據截止2008年7月。用Eviews6.0軟件進行估計，結果列在表4。
表4中第(1)列列出包括全部14個解釋變量的回歸結果，其余5列列出改變變量組合時變量的顯著性情況。在本部分回歸檢驗中，共有五個變量對發展中國家銀行海外目標國的選擇有顯著性影響，包括：東道國國內生產總值hsGDP(顯著負影響)、東道國是否為金融中心hsCNT(顯著正影響)、東道國是否為發達國家hsLVL(顯著正影響)、母國對東道國出口tohsEXP(顯著正影響)和母國對東道國進出口貿易總額tohsIE(顯著正影響)，另外九個變量對發展中國家銀行海外機構目標國的選擇無顯著影響，包括：銀行資產規模asset、東道國人均國民收入hsPGNI、東道國對外貿易額hsTRD、東道國對外貿易額占GDP比重hsTRPG、東道國直接投資余額hsFDI、東道國直接投資占GDP比重hsFDIPG、母國從東道國進口(tohsIMP)、東道國與母國地理距離DSTANC，以及東道國是否與母國在同一個洲AREA。
根據實證結果，我們發現：銀行資產規模對發展中國家銀行在東道國的分支機構數量有一定負面影響，但不顯著。前面我們發現銀行資產規模對海外分支機構總量有顯著的正向影響，但一國的機構數并未因此增大，甚至有所減少，反映資產規模大的銀行傾向于在更多的國家設立分支機構；東道國國內生產總值對發展中國家銀行海外布局產生顯著負向影響。根據估計結果，東道國GDP每增加一個百分點，發展中國家銀行在這一國家的分支機構將減少0.05個百分點，影響顯著但程度并不強，彈性較小。因此，GDP并非代表市場機會，而發展中國家銀行發展海外分支機構的目的主要不是尋求東道國新的市場機會，包括不會把在國內的主營業務在國外作為主營業務，這一發展目標導致了對東道國經濟規模包含的市場機會的不敏感，與此同時，銀行國際化的發展，令在經濟規模較大的國家競爭也更激烈，發展中國家銀行不具備競爭優勢的，因此在考慮目標國時會有所注意；東道國人均國民收的影響不顯著，其原因與對經濟規模不敏感原因相同；但由于該變量與發達國家、金融中心兩變量相關度較高，且偏好于向發達國家和金融中心城市國家布局，使該指標對銀行對目標國選擇的影響不至于像GDP指標那樣呈明顯的負影響。
東道國經濟開放指標(外貿絕對量hsTRD和單位GDP量hsTRPG，以及直接投資絕對額hsFDI與單位GDP量hsFDIPG)：經濟開放指標的不顯著表明一國經濟開放與否，對發展中國家銀行的準入而言，并沒有造成多大影響，這與當前各國外資銀行滲透率較高，銀行國際化進程已經有了相當的發展有關。
東道國是否是發達國家、是否擁有金融中心顯著影響發展中國家銀行的海外布局。此類指標的正顯著性表明，發展中國家銀行海外發展目的是獲得良好的金融環境、市場學習機會、規范的市場交易機會、及時集中的金融市場信息。一方面，為母國銀行提供資金、信息、金融工具方面的支撐；另一方面，通過在代表全球市場的金融環境里學習、培育，提高自身的經營管理水平、拓寬視野、增強國際業務能力打下良好基礎。
前面結論表明，發展中國家銀行傾向在發達國家和金融中心城市設立分支機構，由于發達國家和金融中心多在北半球，且集中于北美、西歐及亞太，與發展中國家的空間分布有較遠距離，且多與發展中國家不在同一洲，造成兩個變量的顯著性結論與前人研究發達國家、或包括發達國家的樣本結論不符。
五、結論
關鍵詞：金融脫媒；商業銀行；金融創新
金融脫媒是指隨著以資本市場為中心的新金融商品的開發和需求的創造，特別是隨著資本需求的超強勁增長，使證券市場的功能日趨凸現，而銀行的媒介作用則趨于萎縮。銀行一直是中國投融資體系中的主體，但近年來銀行在投融資體系中地位有所下降，出現“脫媒”跡象。金融“脫媒”既是中國經濟發展、放松管制和發展直接融資市場的必然結果，同時也對中國貨幣調控、銀行監管及銀行業務開展等帶來挑戰。
一、金融脫媒在中國的發展狀況及原因分析
金融脫媒是金融經濟發展的必然產物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發展的政策措施，直接融資在獲得迅速發展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現為儲蓄資產在社會金融資產中所占的比重持續下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。20世紀90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達85%，通過股票和企業債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠遠低于韓國和中國臺灣地區在20世紀80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關金融數據顯示，銀行信貸增長呈現低迷狀態。2006年2—6月金融機構各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產投資的增幅卻呈現漸升趨勢。這種現象說明中國金融脫媒正在逐步深化。
中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經濟發展的客觀規律，而政府主導下直接融資的發展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現有的以批發性利差收入為主的盈利模式將發生重大變化，零售業務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業銀行現有的存款定價體系也發生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現象的深化。
二、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇與挑戰
1.金融脫媒改善了商業銀行外部經營環境。中國證券市場的發展，企業融資渠道的拓寬，有利于改善企業高負債率的局面。中國國有企業高度依賴間接融資，經營績效差，國有商業銀行不良貸款持續增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發展，企業通過發行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業銀行經營風險社會化。
2.金融脫媒也使商業銀行資本結構和治理結構得到優化和完善。長期以來，中國商業銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協議》所規定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發展為商業銀行補充資本金提供了市場條件。商業銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業銀行單一產權問題，引進戰略投資者，完善治理結構。
3.金融脫媒使商業銀行中間業務及表外業務面臨發展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業資產選擇的機會增加，投資的專業性將增加,企業將更多地求助于專業機構對其進行現金、資產管理，為銀行發展相關業務提供機會。同時，支付結算業務將獲得良好發展機會。市場的需求也推動了商業銀行備用信用證、票據發行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產證券化等表外業務的發展，使商業銀行的業務在傳統表內業務基礎上得以拓展。
金融脫媒同樣給商業銀行傳統業務的發展帶來挑戰。從資產業務總量看，金融脫媒將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產業務的結構看，更多的大型優質企業更傾向于通過股權、債券、資產證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發展使有潛力的小企業可以通過創業板獲得資金支持，從而對商業銀行的優質客戶造成顯著的雙重沖擊。負債方面，證券市場日益完善，產品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產生替代效應。
4.金融脫媒對商業銀行的風險管理提出更高要求。隨著中小企業在未來銀行信貸業務中比重的提高，中小企業的信用風險管理是商業銀行必須解決的問題。同時，商業銀行的負債結構也將呈現出短期化趨勢，使商業銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發展的矛盾進一步顯現出來。資產和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業銀行經營過程中的主要風險之一。此外，伴隨著直接融資的發展，商業銀行必須重視并加強對市場風險的管理。
5.金融脫媒導致金融信貸市場環境質量下降。在信貸市場環境質量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統優質客戶（如鐵路、石油、煙草等行業）貸款的分流與退出，新建立信貸關系的中小客戶新增貸款風險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環境質量下降的局面.
三、中國商業銀行應對金融脫媒的策略選擇
1.轉變經營理念與轉換業務經營模式。金融脫媒已經成為中國金融發展的長期趨勢，商業銀行應該主動適應，在新環境下積極更新觀念，增強創新意識。中國商業銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發揮商業銀行的客戶資源優勢和規模優勢，發展與直接融資相關業務，強化商業銀行的金融中介作用。同時，商業銀行還應積極轉換業務經營模式。首先，中國商業銀行應把零售業務作為經營策略轉變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務大多由外資銀行壟斷的現實，中國商業銀行必須通過聘用專業的金融人才，努力提高產品的質量，為客戶提供最具專業性的服務才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產管理業務市場、提供更為便捷的綜合性金融服務也是提高銀行盈利能力的重要渠道。
2.調整客戶結構和資產負債結構。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導致商業銀行信貸業務的萎縮和資產負債結構的錯配。因此，商業銀行要盡快完善中小企業與個人信用體系，開發和培育符合中小企業特色的金融產品。同時，提高服務質量，不斷推出各類個人金融服務，吸引個人金融業務，推動個人消費信貸持續增長。在資產負債結構方面，商業銀行通過在金融市場上發行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業銀行的負債期限，以減輕其負債流動性風險。通過資產證券化和貸款出售等方式，將長期資產短期化，實現其資產與負債的持續期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風險。
3.積極參與企業資產證券化業務。企業直接融資勢必對商業銀行的貸款業務產生較大的擠出效應。與傳統項目貸款相比，商業銀行為企業的資產證券化提供投資銀行服務，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業建立良好的合作關系，有利于商業銀行的資產托管、貿易結算等各項其他中間業務的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產證券化可以使商業銀行迅速提高流動性、改善資金質量從而達到抵御和化解風險的目的。
4.加強金融產品的創新力度及商業銀行與非銀行金融機構的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導向戰略的實施必須以提供差異化產品和服務為核心，變“單一經營”為“多元經營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業銀行要加強與非銀行金融機構的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業經營、全能服務發展。目前中國金融業還實行分業經營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業銀行在強化服務的同時和各種金融機構建立合作關系。商業銀行有信譽、網點優勢，但缺乏信托業大規模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業內各類機構應加強合作，共同開發市場，共同服務客戶，共惠互利。
5.加快金融體制改革并實施有效的風險管理。首先，加快國有商業銀行產權改革步伐，引進戰略投資者，優化治理結構，提高資本充足率，強化金融創新和風險管理意識。其次，改革現行的分業經營制度。分業經營制度導致中國商業銀行的資產投向和結構安排受到牽制，金融產品具有同質性，行業之間、市場之間的聯系通過不正當渠道進行溝通，風險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發展趨勢下，商業銀行的戰略選擇就是要加快金融產品創新，拓寬業務領域，提高競爭力。因此，必須改革現行的分業經營制度，為商業銀行金融產品的交叉和擴展開拓新的市場空間。
參考文獻：
[1]韓瑩.試析金融脫媒背景下中國商業銀行的發展[J].新疆財經，2007，（1）：56-59.
摘要：本文從對商業銀行信貸風險的概述入手，分析國有商業銀行現代風險產生的原因，當前信貸風險管理中存在的問題的基礎上，通過對國有商業銀行信貸風險管理制度的探討，進而提出防范信貸風險的對策。
關鍵詞：商業銀行信貸風險信貸風險管理制度
一、商業銀行信貸風險概述
信貸資產是商業銀行的主要金融業務，商業銀行的信貸風險主要是指在商業銀行經營信貸業務的風險總和，即商業銀行在經營貨幣和信用業務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值的可能性。
二、商業銀行信貸風險形成的原因并進行分析
信貸風險產生的原因紛繁復雜，從其產生來源可將信貸風險看作商業銀行自身原因，借款企業原因和外部環境的原因。
(一)商業銀行自身的原因
從銀行自身來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于商業銀行化改革能否完善。自銀行商業化改革以來，圍繞建立現代銀行制度，各商業銀行都進行了積極的探索，特別是在控制和防范風險的發生上。都相應制定了一系列嚴格的規章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產權制度，沒有真正解決責、權、利問題，因此造成銀行自身管理監督體系不科學，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。
(二)借款企業的原因
從宏觀經濟角度來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于企業改革是否順利完成。目前我國商業銀行的信貸資產中70％以上集中于原國有企業和集體企業，它們改革成功與否和經營狀況是否好轉是信貸資產質量提高的基礎。
(三)外部環境的原因
首先。社會信用環境缺失。由于我國當前經濟正處于轉軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現象時有發生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關的法律法規尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過于簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖。
三、商業銀行信貸管理中的問題
1.基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。
2.沒有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現在：審貸分離機構設置遲緩；審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據等法律文件和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。
3.貸款“三查”制度不落實。主要表現為：一是貸前調查流于形式；二是貸中審查報送不嚴；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和負債的變化進行跟蹤調查。
4.貸款經辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個方面的問題；(1)保證人主體資格不符合法律規定的要求；(2)一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性，有效性進行認真審查；(3)按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無效；(4)變更主合同主要條款，延長主債務的履行期限或者加重主債務人債務數額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效；(5)不能充分利用法律有關訴訟時效中斷或中止得規定，維護銀行得依法收貸權。
5.內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在：(1)一些基層行長權力過大，監督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等；(2)貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了。(3)行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為。為了完成指標任務，不得不采取違規的做法。
6.違規帳外經營嚴重。違規帳外經營是目前商業銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規經營主要采取私設帳外帳，亂用科目，調整帳表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產公司或其他高風險受益領域。由于帳外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處于有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處于巨大的風險中。
四、商業銀行信貸管理對策
信貸資產質量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業能否生存發展，而且對整個經濟的發展和社會的穩定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風險，是一個具有現實意義的重要課題。立足于標本兼治，我們應借鑒國際銀行業先進風險管理經驗，對國有商業銀行進行信貸風險管理。
關鍵詞：網上銀行；強強聯合；以人為本；集中管理
1網上銀行的定義
網上銀行是指銀行在互聯網（Internet）上建立站點，通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。更通俗地講，網上銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在互聯網上實現。
網上銀行的出現全面實現了無紙化交易。同時，由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務。同時，相對于傳統的實體銀行，網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業務領域更寬等優點。
2我國網上銀行的發展現狀
1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國，根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85％的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。同時，中國銀監會的統計數據顯示，2006年度我國網上銀行客戶數量接近7500萬，達7495萬；網上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網上銀行交易筆數11．5億筆，比上年增長161％。這些數據無疑顯示了我國網上銀行強勁的發展勢頭。
但是，目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測，在未來幾年，中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見，我國網上銀行產品將從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。
3我國網上銀行發展的戰略選擇
根據前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態的網上銀行，其發展是歷史的潮流。網上銀行已成為銀行可持續發展的強大推動力，在提高商業銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網上銀行的特點和優越性，更多、更快、更好的發展網上銀行可以為銀行業務的拓展、客戶的維持等創造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業內競爭中取得優勢。對于我國的銀行業，尤其是各個商業銀行未來的發展，應當將發展網上銀行業務放在其戰略部署的重要位置。通過對我國網上銀行發展的研究，總結出了未來我國網上銀行發展的戰略選擇。
3.1強強聯合，共同發展
對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務，其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢，強強聯合，從而實現共贏。網絡時代的到來使得傳統的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯合是必不可少的一個制勝法寶。網上銀行的發展尤其需要這種強強聯合。因為網上銀行的創立和發展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下，依靠自身優勢，制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略，聯合其他機構，全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。
3.2以人為本，個
傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產品和金融服務。首先，對于網上銀行的發展，要求網上銀行的建立和發展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統（CRM），運用CRM來管理銀行卡業務、網上支付業務等，建立客戶信息數據庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業務，拓寬市場創造了條件。這里可以借鑒國外網上銀行的發展經驗，將網上銀行和企業、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯互通的系統，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網上銀行的發展同樣應該把提供個性化的服務放在戰略部署的重要位置。將創新作為網上銀行發展的重要推動力量，根據客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產品和金融服務，有效促進銀行整體業務的全面進步和革新。最后，根據調查顯示，銀行客戶對網上銀行滿意度指標主要集中在網上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網上銀行的發展要以便捷性和安全性為目標和核心。
3.3加強內控，完善管理機制
網上銀行的發展要求對傳統銀行的管理模式進行改革，加快業務流程再造和組織體系變革，進一步提高經營效率。傳統的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率，必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造，實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現全行管理資源的整合，優化資源配置，降低經營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。
集中管理作為一種資源節約型管理手段，在網上銀行業務管理中可以發揮最大的效率。網上銀行最大特點之一在于其低成本的優勢，而設立專門的網上銀行部門，精簡機構和人員，實現業務管理的集中和部門職責的優化，是發揮網上業務低成本優勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協調，也是網上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。
參考文獻
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十六屆六中全會以后，構建社會主義和諧社會成為我國當前工作的主題。金融是現代經濟的核心，其在支持經濟發展、調節資源配置、維護社會穩定方面發揮著舉足輕重的作用，金融在現代經濟中的特殊的地位和功能決定了建設和諧金融成為構建和諧社會的重要組成部分。和諧一詞指和睦、協調。和諧的金融可以從兩方面來理解，內部和諧和外部和諧，內部和諧就是指金融體系內部各相關要素問彼此支持、相互促進以及整體的健康可持續發展，外部和諧就是金融體系與外部因素問融洽、協調、穩定的關系，即金融與經濟、社會之間良性均衡的狀態。
金融發展意味著金融功能的完善和提高。金融體系的和諧發展指金融組織體系不斷完善，金融運行機制能夠得到持續優化，金融運行效率不斷得到改進，金融體系活力不斷增強，金融風險得到有效化解，高素質金融人才儲備豐富，金融部門內的各種資源和要素協調發展。不考慮外部因素的條件下，金融體系的發展可以從以下兩個方面來考察：（1）合理的金融深度。金融深度反映了金融總量的發展水平是金融體系發展階段的表現。它主要反映在金融資產總量的快速增長和規模的急劇擴大。隨著經濟的飛速發展，處于現代經濟核心地位的金融產業為實現其促進經濟發展、配置市場資源的功能也要隨之快速發展。（2）和諧的金融結構。總量的增長如果不伴隨著結構的調整和優化是不行的。金融結構是金融業自身能否穩健發展并充分發揮優化是不行的，金融結構是金融業自身能否穩健發展并充分發揮工具體系、金融市場體系、金融支付體系和金融監管體系構成一個國家或地區的金融結構。
二、我國中小銀行發展的優勢與劣勢
中小銀行是我國金融體系中不可或缺的重要組成部分，對國民經濟的發展具有不可替代的作用。它們的存在和發展，在一定程度上打破了國有商業銀行一統天下的壟斷局面，有力地促進了銀行體系競爭格局的形成和發展，給我國銀行業帶來更多的活力。同時，也完善了我國金融體系結構，緩解了中小企業融資難的問題，提高了我國金融市場配置資金的效率。近年來，我國中小銀行取得了長足的發展，在推進金融市場競爭和促進地方經濟建設，尤其是在支持中小企業發展和社會融資方面做出了積極的貢獻。因此，我國中小銀行在一些方面具有了國有銀行和外資銀行無法比擬的優勢：(1)外部環境優勢，中小銀行因其市場份額較小和中小型客戶較多的現狀，受外資銀行的沖擊遠遠小于國有商業銀行。(2)針對性的服務優勢，中小銀行主要滿足中小企業融資需求，服務針對性強。(3)靈活的經營策略和營銷手段優勢，在日益競爭的環境下，中小銀行總能提供國有大商業銀行難以提供或不愿意提供的、特殊的金融產品和服務。但是，與發達國家的中小銀行相比，我國的中小銀行存在著相當差距，不僅業務單一且趨同，缺少經營特色，而且內耗嚴重。我國中小銀行的劣勢主要表現在以下三個方面：(1)公眾信用度較低，國有商業銀行的信用保障是以國家資源和政權為依托，其實質是國家信用。與之相比，中小銀行明顯處于不利地位。(2)缺乏有力的政策支持，國家對國有商業銀行的發展給予了大力的政策支持，使得國有銀行的資本金補充及不良資產等問題都能夠得到解決。中小銀行也存在著資本充足率不高的問題，卻無法獲得這樣的政策支持。央行雖然也有出臺一些指導中小銀行發展的政策，但實質仍然缺乏力度。(3)網絡覆蓋不足，中小銀行受資本和規模的限制，無法投入巨大的人力、物力建立分支網絡，其機構網點的數量和地域延伸方面與國有大商業銀行相比，差異懸殊。
三、銀行業開放條件下我國中小銀行發展的策略選擇
銀行業的全面開放使中小銀行面臨嚴峻的挑戰，就總體而言是失掉一部分市場份額來換取整個銀行系統根本性的變革，建立直通國際金融市場的順暢途徑，使中國的銀行真正具有國際競爭力，這對于中國金融業來說不失為一次發展大機遇。作為中小銀行，應保持清醒的頭腦，從容應對，既要認清和抓住機遇，加快改革和發展，提高同國有銀行的競爭力，更要勇敢地接受外資銀行和跨國銀行的挑戰，以積極的姿態盡快加入到國際大競爭中去，為自己在國內外的市場競爭環境中贏得生存空間。
充分發揮自身優勢，尋求準確的市場定位。面對外資銀行進入所帶來的壓力和挑戰，很多中小銀行看到了自身和國有商業銀行的差距，大多數采取了市場跟隨型的定位戰略，雖然這樣可節約市場定位中的營銷成本，但市場利潤空間卻越來越微薄。基于中小銀行的地域性特點，中小銀行更應當把自己定位于具有區域特色的銀行，使自己目標市場中的客戶更加具有親切感。
努力發展網絡銀行，提高網絡覆蓋率和競爭力度，在日趨激烈的環境下，大型銀行也在不斷縮減物理網點中小銀行不可能、也沒有必要再走高成本而低效率的發展道路，必須運用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。中小銀行完全可以依托網絡銀行的特點與優勢，如，大幅降低經營成本，運用信息技術提供自動化的互動服務，吸引和穩定優質客戶，保證客戶忠誠度，來提高中小銀行的覆蓋率和競爭力。
大力拓展中間業務，提高利潤水平。銀行業競爭日益激烈，商業銀行以單一核心業務為支撐謀取競爭優勢的效果正在日益弱化。不斷進行開發和滿足目標市場上客戶的特殊需求，讓客戶從差別化服務中獲取更多價值，才能增強競爭力，構筑獨特的優勢地位。附加值、收益高和低風險的中間業務是中資銀行與外資銀行最值、收益高和低風險的中間業務是中資銀行與外資銀行最先展開競爭的主戰場。目前我國銀行業發展中間業務的基本條件已經成熟。中小銀行應進一步加強對中間業務的組織協調，充分利用綜合技術、信息、機構網絡和資金等各種資源，根據銀行現有條件和國家允許的程度范圍，積極拓展銀行和外資銀行在需求性方面有著較強的互補性。
要使金融與銀行和諧發展就要建立的良好的金融生態環境。金融生態是指各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。
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[關鍵詞]私人銀行建議策略發展趨勢
一、我國私人銀行發展的現狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業務,國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始,國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹,私人銀行業務以高端客戶為服務對象,是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗,私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務,其后招行、中信等股份制商業銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內私人銀行業務啟動滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。“相比去年,今年國內在發展私人銀行業務方面的提速,表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識,意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三:一是這項業務本身利潤率高、回報優厚,有助于銀行實現盈利的快速增長。二是出于自身戰略轉型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重,減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是布局業務空白點,目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領域也是中資銀行的短腿,發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續,是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業務的競相開辦,也標志著中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步。”需要指出的是,私人銀行業務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外,往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務,這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則,國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑,在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。
二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題
1.私人銀行專業人才短缺
當前國內私人銀行團隊中年輕人較多,雖然專業背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經驗,很多國外的私人銀行家,都是在行業中工作了20年甚至更長的時間,經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期,經驗、閱歷都十分豐富,而目前國內私人銀行業務還剛剛起步,人員的認證體系、培訓體系都不完善,客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。
2.銀行產品研發和創新不夠
當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營,銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外,難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此,商業銀行只能更多專注于服務形式上,如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風險的效果,這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度,由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同,原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務,相關部門沒有明確的監管政策,私人銀行的業務很難完全開展。
三、開展私人銀行業務對策建議
1.利用現有客戶資源及客戶關系,爭取潛在客戶由于長期的經營,國內銀行已經擁有豐富的客戶資源,在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶,尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市,國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶群。2.培養和引進專業人才隊伍針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面,國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時,還可以大膽引進國外高級管理專業人才,力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才,加大對他們的培訓和開發力度。3.重視風險管理,建立監控框架私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務,在業務開展初期就應該重視風險管理工作,對于三大風險的管理要以防范為主,立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險,制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程,并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點,都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。4.提供高效優質人性化服務發展私人銀行業務,服務是至關重要的,對于以零售業務為基礎的私人銀行而言,核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制,目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重,服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說,應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化,不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶,應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區別開來。
參考文獻:
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