時間：2023-04-01 10:06:07
導(dǎo)語：在消費觀論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
論文關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費習(xí)慣養(yǎng)成教育
一、大學(xué)生消費的主要特點
1．大學(xué)生消費的一般特點。(1)消費來源單一。為保證教學(xué)質(zhì)量和對校園進(jìn)行有計劃、有秩序管理，現(xiàn)階段中國高等教育體制還采用比較封閉的管理模式。這種體制決定了大學(xué)生缺少更多的個人空間和時間，他們沒有條件也沒有更多的精力來從事較為復(fù)雜的社會工作，靠自己賺錢來完成學(xué)業(yè)幾乎是不可能的，這種情況下就只能做依靠家庭資助、貸款或勤工儉學(xué)等方式的經(jīng)濟(jì)來源。(2)消費結(jié)構(gòu)變化。從當(dāng)代大學(xué)生的實際情況看，大學(xué)生的消費更多的注重改善自身的學(xué)習(xí)條件，滿足對于精神文化的需要。(3)消費欲望膨脹。部分大學(xué)生在消費過程中存在超自己基本需要，走向?qū)ξ镔|(zhì)享受的追求，形成依附于家庭的高消費現(xiàn)象。
2．大學(xué)生消費過程中常見的心理現(xiàn)象。(1)從眾消費和盲目消費。從眾性和盲目性是當(dāng)代大學(xué)生消費過程中經(jīng)常出現(xiàn)的問題。受集體影響，大學(xué)生在消費過程中很容易產(chǎn)生從眾心理和從眾消費。(2)攀比消費和情緒化消費。由于大學(xué)生消費存在從眾的心理及虛榮心作祟，在追求享樂的過程中往往容易形成相互攀比的心理，長期發(fā)展下去就會形成不良的生活習(xí)慣。(3)享受消費和高消費。近年來受西方消費主義浪潮的影響，大學(xué)生中享樂主義思想非常嚴(yán)重，享受生活成為指導(dǎo)消費的新觀念。(4)超前消費和負(fù)債消費。近年來，社會上流行負(fù)債消費和超前消費(今天花明天的錢)。受這種思想的引導(dǎo)，負(fù)債消費在大學(xué)中也悄然興起，節(jié)約成為了難以啟齒的話題。
二、大學(xué)生正確消費習(xí)-憤的養(yǎng)成教育
1．加強(qiáng)社會教育。(1)積極發(fā)揮大眾傳媒的宣傳作用。大學(xué)生是現(xiàn)代技術(shù)最積極的響應(yīng)者，受現(xiàn)代傳媒技術(shù)的影響最大。(2)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢。大學(xué)生群體是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)最大的使用群體，如今幾乎所有的大學(xué)生都在使用互聯(lián)網(wǎng)。
關(guān)鍵詞：噴灌施肥灌溉均勻系數(shù)華北平原冬小麥產(chǎn)量
噴灌灑水的均勻程度通常用克里斯琴森均勻系數(shù)CU來定量描述[1]，其定義為：
噴灌均勻系數(shù)的選擇在噴灌系統(tǒng)設(shè)計中的重要性主要體現(xiàn)在2個方面：第一，噴灌系統(tǒng)田間設(shè)備的投資與噴灌均勻系數(shù)密切相關(guān)，提高設(shè)計均勻系數(shù)會增大系統(tǒng)投資；第二，降低噴灌均勻系數(shù)設(shè)計值可能會對作物產(chǎn)量和品質(zhì)帶來不利影響，并有可能引起深層滲漏，對淺層地下水的污染構(gòu)成威脅。設(shè)計均勻系數(shù)的選取除了需要考慮噴頭本身的水力性能以及環(huán)境因子(溫度、濕度、風(fēng)速、風(fēng)向)外，還必須考慮噴灌均勻系數(shù)對作物產(chǎn)量的影響。有關(guān)噴頭水力性能對噴灌均勻系數(shù)的影響國內(nèi)外已進(jìn)行了大量而卓越的研究[2～9]，在噴灌均勻系數(shù)對作物產(chǎn)量的影響方面，也進(jìn)行了一些田間試驗[10，11]和數(shù)學(xué)模擬[12～14]。隨著作物的生長，冠層對噴灌水量分布的潛在影響會逐漸增大，研究冠層對噴灌水量分布的影響對確定合理的噴灌均勻系數(shù)設(shè)計值是十分必要的。本文作者[15，16]在1999年冬小麥生育期內(nèi)對不同噴灌均勻系數(shù)條件下土壤儲水量空間分布進(jìn)行了監(jiān)測，研究了冬小麥冠層截留對噴灌水量分布的影響，并初步分析了噴灌均勻系數(shù)對產(chǎn)量的影響，本研究是前述論文的繼續(xù)。
噴灌的一個重要特點是可以進(jìn)行施肥灌溉，但關(guān)于噴灑肥料溶液時噴灌灑水均勻性與肥料在田間分布均勻性之間的關(guān)系以及肥料噴施均勻性對作物產(chǎn)量的影響研究卻很少。
本研究的目的是：(1)繼續(xù)就噴灌均勻系數(shù)對冬小麥產(chǎn)量的影響進(jìn)行田間試驗研究；(2)分析冬小麥生育期內(nèi)噴灌均勻系數(shù)的變化情況以及累計灌水量分布與各次灌水量分布之間的關(guān)系，進(jìn)一步探討冠層截留對噴灌水量分布的影響；(3)初步分析噴灌施肥時化肥的分布與灑水分布之間的關(guān)系，探討噴灌施肥均勻性對冬小麥產(chǎn)量的影響。
1材料與方法
試驗在中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)氣象研究所氣象試驗站內(nèi)進(jìn)行。試驗地塊的土壤0～40cm深度為砂質(zhì)粘壤土，40～60cm為壤質(zhì)粘土，1998～1999、1999～2000兩年的供試小麥品種均為中麥9號，屬矮稈抗倒伏品種。1998～1999年的試驗布置詳見文獻(xiàn)[15，16]。1999～2000年冬小麥于1999年10月5日播種，行距25cm，播種量為12.75g/m2.試驗按噴灌均勻系數(shù)不同設(shè)置3個處理(以下記為東處理、中處理和西處理)，各處理之間的灌水量、施肥量保持一致。噴頭間距15m×15m，選用LEGO公司生產(chǎn)的噴頭，0.3MPa壓力下的出水量為0.8m3/h.選取4只噴頭包圍區(qū)域中心12m×12m的范圍作為觀測區(qū)，以避免相鄰處理之間的干擾。灌水時，4只噴頭以90°的扇形角同時向觀測區(qū)噴水。將12m×12m的觀測區(qū)劃分為3m×3m的小區(qū)，在每一小區(qū)中心放置開口面積為100cm2的圓柱形承雨筒，用來測試冠層以下(地面)的噴灌水量分布。當(dāng)小麥生長到對噴灌水量分布有影響(4月13日以后的各次灌水)時，在冠層以上按3m×3m的網(wǎng)格布設(shè)承雨筒(承雨筒規(guī)格與冠層以下相同).冠層以上的承雨筒放置在支架上，支架的高度隨作物高度的升高而升高。通過選擇不同的噴頭工作壓力獲得需要的均勻系數(shù)。距試驗田塊80m處安裝有自動氣象站，可以連續(xù)觀測氣溫、風(fēng)速、風(fēng)向、輻射、降水等氣象要素。試驗布置見圖1a、b.冬小麥生育期內(nèi)各處理的灌水日期、灌水量及噴灌均勻系數(shù)列于表1.
表1冬小麥生育期內(nèi)的灌水日期、灌水量及噴灌均勻系數(shù)(冠層以上)
為了分析噴灌水量分布對葉面積指數(shù)和株高的影響，在冬小麥生育期內(nèi)測定了2次株高和葉面積指數(shù)，測定日期分別為：4月30日和5月31日。測定時，每個處理在所劃分的3m×3m的小區(qū)內(nèi)各取1個樣，共取16個樣。冬小麥6月12日收獲，每一小區(qū)取0.75m2，對其有效穗數(shù)、無效穗數(shù)、穗粒數(shù)、千粒重、籽粒總重等指標(biāo)進(jìn)行測定。
冬小麥生育期內(nèi)的土壤水分用TDR和中子儀監(jiān)測。在每一處理的對角線上埋設(shè)深度為1.1m的中子管3根(圖1).0～30m的土壤水分用TDR測試，30～100cm用中子儀按10cm的等間隔測試。正常情況下每周測試一次土壤水分，灌水前和灌水后24h各加測一次，降雨后也加測一次。
在3月30日和4月13日灌水時進(jìn)行了噴灌施肥，3月30日按22.2g/m2施入碳酸銨，4月13日按4.4g/m2硫酸銨與13.3g/m2尿素混合施入。施肥程序按1/4～1/2～1/4的經(jīng)驗?zāi)Ｊ竭M(jìn)行(Burt等，1998)，即首先噴灑設(shè)計灌水量的1/4的清水，接著噴灑設(shè)計灌水量的1/2的肥料溶液，最后噴灑1/4的清水以沖洗管道和附著在作物葉面上的肥液。灌水前對化肥溶液濃度與電導(dǎo)率之間的關(guān)系進(jìn)行了率定，結(jié)果如下：
碳酸銨溶液：
C=1.11EC-860(n=10，r2=0.999)(2)
硫酸銨溶液：
C=0.45EC-443(n=9，r2=0.993)(3)
式中：C為化肥溶液濃度(mg/l)，變化范圍為0～1800mg/l;EC為電導(dǎo)率(μS/cm)，變化范圍為800～100μS/cm;n為樣本數(shù)；r為相關(guān)系數(shù)。
灌水結(jié)束后，測定各承雨筒內(nèi)化肥溶液的電導(dǎo)率和體積，然后根據(jù)式(2)、(3)和承雨筒代表的面積和實測的灌水深度，計算每一小區(qū)的化肥施入量。
2結(jié)果及分析
2.1作物冠層對噴灌水量分布的影響
圖2給出了冠層以上噴灌均勻系數(shù)(CUabove)與冠層以下均勻系數(shù)(CUbelow)的關(guān)系，1998～1999年的試驗數(shù)據(jù)[15]也繪于圖中。對它們之間的關(guān)系進(jìn)行回歸分析后得：
CUbelow=0.62CUabove+29(n=22,r2=0.75)
由圖2和式(4)可以看出，冠層以下均勻系數(shù)隨冠層以上均勻系數(shù)的增大而增大，也就是說冠層以上噴灌均勻系數(shù)較高時，經(jīng)過冠層再分布后，地面上的噴灌水量分布仍較均勻；當(dāng)冠層以上噴灌均勻系數(shù)小于76%時，冠層以下均勻系數(shù)大于冠層以上均勻系數(shù)，即此時噴灌水量經(jīng)冠層再分布后，水量分布的均勻性得到一定程度的改善，并且冠層以上水量分布越不均勻，改善程度越明顯。該結(jié)果與Ayars等[18]就棉花冠層對噴灌水量分布影響的研究所得結(jié)論相似。當(dāng)冠層以上均勻系數(shù)大于76%時，冠層以下均勻系數(shù)反而小于冠層以上均勻系數(shù)，這可能是由于作物生長不均勻所致[15]。
圖2冠層上、下噴灌均勻系數(shù)的關(guān)系
2.2噴灌均勻系數(shù)在灌溉季節(jié)內(nèi)的變化
一般采用一次典型條件(壓力、風(fēng)速、風(fēng)向、溫度、濕度)下測得的噴灌均勻系數(shù)代表系統(tǒng)的性能。實際運(yùn)用中，影響水量分布的環(huán)境因素在灌溉季節(jié)內(nèi)是變化的，因此典型條件下測得的噴灌均勻系數(shù)不一定能夠反映系統(tǒng)在整個灌溉季節(jié)內(nèi)的情況。本文定義平均噴灌均勻系數(shù)為各次灌水噴灌均勻系數(shù)的算術(shù)平均值；累計灌水量均勻系數(shù)為用各承雨筒位置的累計水量代入式(1)計算出的噴灌均勻系數(shù)。圖3比較了冠層以上各次灌水噴灌均勻系數(shù)、平均噴灌均勻系數(shù)和累計灌水量均勻系數(shù)在灌水季節(jié)內(nèi)的變化。從圖中可以看出，累計灌水量的均勻系數(shù)既大于各次灌水的均勻系數(shù)，又大于平均噴灌均勻系數(shù)，并且生育期內(nèi)累計灌水量均勻系數(shù)與平均噴灌均勻系數(shù)的差隨平均均勻系數(shù)的減小呈增大趨勢。例如，高(東處理)、中(中處理)、低(西處理)3個噴灌均勻系數(shù)處理生育期內(nèi)累計灌水量均勻系數(shù)與平均噴灌均勻系數(shù)的差值分別為6%，11%和9%.圖4給出了整個灌水季節(jié)累計灌水量均勻系數(shù)(以下稱為季節(jié)噴灌均勻系數(shù)，CU季節(jié))與平均均勻系數(shù)(CU平均)的關(guān)系，回歸分析得出：
由圖4和式(5)可以得知，如果按傳統(tǒng)的估算灌溉季節(jié)平均均勻系數(shù)的方法，即用灌溉季節(jié)內(nèi)各次灌水均勻系數(shù)的平均值作為整個生育期的灌水均勻系數(shù)，則會低估噴灌水量分布的均勻程度。式(5)可用以估算華北平原冬小麥噴灌的季節(jié)均勻系數(shù)與平均噴灌均勻系數(shù)的關(guān)系。
2.3噴灌施肥分布的均勻性
為了確定噴灌施肥時的化肥施入量與灌水量是否服從正態(tài)分布，對3月30日的測試數(shù)據(jù)進(jìn)行了Kolmogorov-Smirnov檢驗。Kolmogorov-Smirnov檢驗的判別指標(biāo)為：
圖4季節(jié)噴灌均勻系數(shù)(CU季節(jié))與平均噴灌均勻系數(shù)(CU平均)的關(guān)系
Dn=max|Fn(x)-F(x)|(0≤x≤xmax)(6)
式中：Dn為累計分布與經(jīng)驗分布差值的最大值；Fn為正態(tài)累計分布；F為觀測值的經(jīng)驗分布，xmax為觀測值中的最大值。
表3列出了Kolmogorov-Smirnov的檢驗結(jié)果，在α=0.05的顯著水平下，施肥量和灌水量都可以用正態(tài)分布來表示。圖5比較了3月30日噴灌施肥重量與噴灌水量的累計頻率曲線及其與正態(tài)分布的擬合情況。圖中的橫坐標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化值是指實測值與均值之比。標(biāo)準(zhǔn)化灌水量與施肥量的標(biāo)準(zhǔn)差也示于圖中。比較灌水量與施肥量的標(biāo)準(zhǔn)差以及實測點與正態(tài)分布的擬合情況可以看出，噴灌施肥時的化肥施入量與灌水量的分布比較接近，并且施肥量的標(biāo)準(zhǔn)差一般小于灌水量的標(biāo)準(zhǔn)差。
2.4噴灌及施肥均勻性對產(chǎn)量的影響
冬小麥生育期內(nèi)累計灌水量和產(chǎn)量的Kolmogorov-Smirnov的檢驗結(jié)果也列于表2，類似地，在α=0.05的顯著水平下，它們都可以用正態(tài)分布來表示。為了了解噴灌均勻系數(shù)對產(chǎn)量分布均勻程度的影響，表3總結(jié)了不同均勻系數(shù)處理時產(chǎn)量要素(有效穗數(shù)、穗粒數(shù)、千粒重、產(chǎn)量)和累計灌水量的均值和均勻系數(shù)。分析表中數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，盡管不同處理的累計灌水量均勻系數(shù)之間有較大差別，但所有產(chǎn)量要素的均勻系數(shù)之間差別不大，并且其均勻系數(shù)都在91%以上，也就是說，噴灌均勻系數(shù)對產(chǎn)量構(gòu)成要素分布的均勻性影響不明顯。
圖5噴灌施肥量與灌水量累計頻率分布及其
與正態(tài)分布的擬合情況(冠層以上測試結(jié)果)
圖6冬小麥產(chǎn)量與冠層以上平均噴灌均勻系數(shù)(CU平均)、季節(jié)噴灌均勻系數(shù)(CU季節(jié))的關(guān)系圖
6(a)、6(b)分別繪出了由1999年和2000年田間試驗得出的產(chǎn)量與平均噴灌均勻系數(shù)及產(chǎn)量與季節(jié)噴灌均勻系數(shù)的關(guān)系。兩圖均清楚地顯示出噴灌均勻系數(shù)對產(chǎn)量的影響不明顯。將產(chǎn)量與噴灌均勻系數(shù)之間進(jìn)行回歸后得：
Y=0.0043CU平均+6.6(r2=0.015)(6)
Y=0.0039CU季節(jié)+6.6(r2=0.001)(7)
式中：Y為產(chǎn)量(t/hm2).
噴灌均勻系數(shù)對產(chǎn)量影響不明顯的原因可以歸結(jié)為：(1)作物冠層的截留使噴灌水量分布的均勻性得到一定程度改善；(2)灌水季節(jié)內(nèi)累計灌水量均勻系數(shù)大于各次灌水的均勻系數(shù)平均值(圖3)，這也在一定程度上減輕了由于各次灌水量分布不均勻?qū)ψ魑锷L帶來的影響；(3)土層儲水量在整個生育期內(nèi)一直很均勻[16]，再加上灌水過程中一部分水會沿作物莖稈直接滲入根區(qū)滿足作物的需水要求；另外，作物根系的水平伸展，使得作物都可以均勻地獲得所需要的水量；(4)生育期內(nèi)的天然降水給灌水量小的區(qū)域的作物吸水提供了補(bǔ)充。上述所有因素都在一定程度上減輕了噴灌非均勻性對產(chǎn)量的影響。
為了分析噴灌施肥均勻性對產(chǎn)量的影響，圖7繪出了3個處理的產(chǎn)量與3月30日各小區(qū)施入化肥量的關(guān)系。由圖可明顯看出，產(chǎn)量對噴灌施肥的均勻程度同樣也不敏感。
圖7冬小麥產(chǎn)量與2000年3月30日噴灌施肥量之間的關(guān)系
3結(jié)論與討論
作物從播種到形成經(jīng)濟(jì)產(chǎn)量是一個十分復(fù)雜的過程，影響產(chǎn)量的因素除了本文討論的灌水均勻性與灌水量、施肥均勻性與施肥量外，還有土壤特性的空間變異、田間管理措施、病蟲害的防治技術(shù)等，包括上述所有因素的田間試驗或數(shù)學(xué)模擬將是一個龐大的系統(tǒng)工程，在這一方面還需要進(jìn)行長期研究。本研究得出下述初步結(jié)論：
(1)作物冠層的截留使噴灌水量分布的均勻性得到一定程度的改善，改善的程度隨噴灌均勻系數(shù)的提高而減小；(2)灌溉季節(jié)內(nèi)累計灌水量的均勻系數(shù)大于平均噴灌均勻系數(shù)，也就是說，用平均噴灌均勻系數(shù)表示灌溉季節(jié)的灌水均勻程度會低估實際灌水的均勻性，這一結(jié)論對噴灌均勻系數(shù)設(shè)計值的選取具有參考價值；(3)對華北平原種植的冬小麥而言，在試驗的平均噴灌均勻系數(shù)變化范圍(62%～82%)內(nèi)，噴灌均勻系數(shù)對作物產(chǎn)量及其要素均值和分布均勻程度的影響不明顯，并且產(chǎn)量對噴灌施肥的不均勻性也不敏感。因此，《噴灌工程技術(shù)規(guī)范》[19]規(guī)定的均勻系數(shù)設(shè)計值(CU≥75%)對華北平原區(qū)種植的冬小麥?zhǔn)瞧诎踩模谀承┣闆r下可以考慮適當(dāng)減小，以降低噴灌系統(tǒng)的投資和運(yùn)行費用。
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1.1系統(tǒng)原則企業(yè)在制定營銷管理策略時，一定要把握全局，頭腦中一定要有系統(tǒng)的概念，并且要時刻關(guān)注著每一個因素的變化，清楚該因素所能引起的影響。制定策略的過程中要把營銷策略當(dāng)作一個完整的個體來進(jìn)行觀察，考慮到各方面的影響，最后選擇最佳方案。
1.2客戶原則在制定營銷策略時一定要重視對營銷客戶的選擇，尤其是前10名。一個錯誤的客戶將會導(dǎo)致企業(yè)停滯發(fā)展甚至關(guān)閉。因此，在選擇客戶的時候一定要考慮到客戶的價值所在，以及客戶的實力和其將來是否具有發(fā)展性等等問題，以博取企業(yè)的最大利益。
1.3創(chuàng)新原則企業(yè)在發(fā)展過程中要學(xué)會因地制宜，也就是說，要根據(jù)不同的客戶制定不同的方案，提供與之相匹配的服務(wù)，并且需要學(xué)會利用集體的力量進(jìn)行營銷。現(xiàn)在企業(yè)各個方面都要求創(chuàng)新，營銷策略也不例外。
2現(xiàn)階段營銷策略
2.1目標(biāo)主體營銷現(xiàn)階段，消費者的消費觀念和價值觀是營銷的目標(biāo)。現(xiàn)在的時代是品牌所能號召消費的時代，大多數(shù)的消費者都是沖著某個牌子進(jìn)行消費。因此，建立起消費者心中的品牌是企業(yè)至關(guān)重要的工作。同時，現(xiàn)在的時代也是一個消費者體驗經(jīng)濟(jì)和營銷的時代，顧客就是上帝，一切都是以消費者為基礎(chǔ)。企業(yè)可以通過讓顧客免費體驗產(chǎn)品搜集顧客對產(chǎn)品和服務(wù)的意見，進(jìn)而對產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行合理改善。商家與顧客是一種賣家與買家的關(guān)系，其中溝通是不可避免的，那么商家就應(yīng)該增加與消費者的溝通，站在消費者的角度思考問題，以觸動消費者的情緒吸引消費者。商家還應(yīng)該努力建立品牌以及標(biāo)語等方式來獲得消費者的認(rèn)同。因為現(xiàn)在的消費人群有著自己獨特的個性。因此，商家就不能按照常理來進(jìn)行營銷，而是要以體驗作為導(dǎo)向?qū)Ξa(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計。再者，商家一定要有明確的目標(biāo)，如如何確定銷售人群、何種銷售方法售出等均要有自身獨特的套路，這樣才能獲得顧客的認(rèn)同。
2.2網(wǎng)絡(luò)營銷隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行營銷。企業(yè)在營銷過程中根據(jù)自己特點制定具有獨特風(fēng)格的營銷方式，以便適應(yīng)市場的需求，提高經(jīng)濟(jì)效益。因為網(wǎng)絡(luò)營銷比現(xiàn)實生活中的營銷更具有可利用性，根據(jù)這個特點企業(yè)便可以將有形和無形的產(chǎn)品進(jìn)行綜合，形成一種全新的營銷策略，以獲取最大的利益。
2.3關(guān)系營銷關(guān)系營銷是一種雙贏，這種營銷策略不僅使得企業(yè)成員獲得的信息更加全面，也是給消費者提供消息的有效途徑，建立起良好的協(xié)作關(guān)系，雙方互補(bǔ)。
2.4整合渠道營銷在營銷渠道中增進(jìn)成員的關(guān)系不僅能夠加快商品的流動速度，也能保證企業(yè)營銷活動的順利進(jìn)行。因為營銷渠道不僅是有關(guān)商品的渠道，而且是企業(yè)營銷有關(guān)活動進(jìn)行傳遞的渠道。隨著時代的進(jìn)步，這種營銷方式也逐漸成為了潮流。
3結(jié)語
社會保障對居民消費的影響居民消費不僅取決于居民前期和當(dāng)期的收入，也受對未來收入和支出預(yù)期的影響。
社會保障的一般屬性是國民收入社會化消費的一種再分配形式。它通過立法，以強(qiáng)制手段對國民收入進(jìn)行再分配，以保證社會成員在特殊情況下的基本生活需要。社會保障通過社會保障基金的籌集和給付兩個方面對居民消費產(chǎn)生影響。
通過籌集社會保障基金對居民消費產(chǎn)生的影響，具體表現(xiàn)在以下兩個方面。一是延期消費。它是指將目前取得的消費基金推遲到一定時期以后再使用；二是均衡消費。它有兩層含義。其一是指勞動者在一段時間內(nèi)獲得的收入在更長的時間內(nèi)平均使用。社會保障作為一種社會調(diào)劑，使收入與消費在時間上銜接起來，使每個勞動者都有一個終生比較穩(wěn)定的收入。其二是均衡不同收入水平的勞動者的貧富差別，使低收入者獲得基本的生活消費。總之，通過籌集社會保障基金，雖然在一定程度上減少了即期消費，但它卻營造了一個讓勞動者消除后顧之憂的社會消費環(huán)境，減少了對未來不確定因素的預(yù)期，不用擔(dān)心年老、生病、失業(yè)等問題，可以在現(xiàn)有的可支配的貨幣收入基礎(chǔ)上放心地去消費。
通過社會保障基金的給付對居民消費的影響則更為直接。由于社會保障基金給付具有選擇性，主要獲得者是老年人、失業(yè)者、傷病者、低收入者和其他救濟(jì)、優(yōu)撫對象。它會立即用于消費，使老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、殘有所扶、災(zāi)有所救、貧有所幫，從而得到基本生活保障。
但是，由于我國的社會保障制度還不夠完善，尚在改革探索之中，致使社會保障在促進(jìn)消費方面的積極作用受到限制。
1、由于社會保障制度改革滯后，加大了人們對未來不確定因素的預(yù)期。最近一些社會調(diào)查機(jī)構(gòu)對居民儲蓄動機(jī)的調(diào)查表明，在過去勞動積累如何補(bǔ)償未明和未來收入不確定的情況下，預(yù)期的醫(yī)療、養(yǎng)老等項支出大增。為此不得不進(jìn)行防范性儲蓄。這種儲蓄動機(jī)在一些地區(qū)已經(jīng)超過“住”、“行”而成為居民儲蓄的頭號動機(jī)，阻礙了居民消費結(jié)構(gòu)的順暢升級。
2、社會保險覆蓋面窄，特別是三資、私企和個體參保人數(shù)少，這又加大了前述對居民消費的影響。
3、在企業(yè)改制中，出現(xiàn)了社會保障管理空白。由于改制的形式不同，下崗分流的措施各異，一些地區(qū)對勞動者在不同所有制單位之間流動時社會保障如何銜接的問題還沒有相應(yīng)的對策，還有的把問題推給了新改制的非國有企業(yè)。致使部分勞動者陷入退休無養(yǎng)老金、治病無法報銷的困難境地。
4、失業(yè)保險作用小，失業(yè)保險基金籌集面窄、來源單一；失業(yè)救濟(jì)金直接發(fā)放到失業(yè)者手中的比例雖逐年有所增加，但比例仍偏小。
5、醫(yī)療保險制度改革相對滯后。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，離退休人員更需要醫(yī)療保障。當(dāng)前，因病致貧或因貧致病已嚴(yán)重威脅一部分離退休人員的生活。
6、社會救濟(jì)尚不能盡如人意。據(jù)國家統(tǒng)計局提供的數(shù)據(jù)，1997年全國城鎮(zhèn)貧困人口1160萬，構(gòu)成了各級政府實行社會救濟(jì)的基本對象。到1998年4月，全國建立城市居民最低生活保障制度的城市達(dá)400個，占全國城市總數(shù)的60％；有225萬城鎮(zhèn)貧困人口得到最低生活保障，約占全國城鎮(zhèn)貧困人口的20％。這里，一方面社會救濟(jì)的面還不大，另一方面一些城市雖落實了幫困資金，但困難職工卻未能領(lǐng)到基本生活費。
完善社會保障制度，促進(jìn)居民消費增長
一、盡量營造一個讓勞動者沒有后顧之憂的社會消費環(huán)境。
要減少人們對未來不確定因素的預(yù)期，首先要擴(kuò)大社會保障的覆蓋面。加快構(gòu)建適應(yīng)多種所有制共同發(fā)展需要的社會保障體系，把不同所有制的企業(yè)職工和城鎮(zhèn)個體勞動者都納入這個“安全網(wǎng)”中。只有這樣，人們才能把手中的錢拿出來，根據(jù)自己的需要進(jìn)行正常、合理的消費，而不必因?qū)ξ磥淼姆N種擔(dān)心和憂慮而被迫進(jìn)行儲蓄，減少即期消費。
要妥善解決國有企業(yè)改制過程中出現(xiàn)的問題。國有企業(yè)改革走到哪里，社會保障就跟到哪里，解除職工轉(zhuǎn)制或下崗后的后顧之憂。社會保障部門要參與企業(yè)改制的全過程，以利于維護(hù)職工的社會保障權(quán)益，切實保證他們應(yīng)享受的社會保障待遇。
二、重點解決社會保障基金不足問題。
一要在擴(kuò)大覆蓋面的同時，加大征繳力度和提高統(tǒng)籌層次，加快立法進(jìn)程，強(qiáng)化征繳手段。二要確保社會保障基金的良性循環(huán)。解決對中老年職工養(yǎng)老金負(fù)債的補(bǔ)償問題，是建立新制度、實現(xiàn)社會保障基金良性循環(huán)的基礎(chǔ)。應(yīng)盡快從國家財政收入、變現(xiàn)部分國有資產(chǎn)存量、發(fā)行特種國債等渠道來解決這一問題。同時，國家還應(yīng)通過強(qiáng)化個人所得稅征繳力度，開征遺產(chǎn)稅、贈予稅、特種消費稅等形式，擴(kuò)大資金來源，以充實社會保障基金。三要加強(qiáng)對社會保障基金的管理和監(jiān)督。要將基金收繳、存儲、撥付、管理、監(jiān)督這一基金動態(tài)過程作為一條紐帶，使各相關(guān)部門各司其職，各負(fù)其責(zé)，共同管理，相互監(jiān)督。四要加快社會保障立法進(jìn)程。立法滯后使社會保障處于無法可依的被動局面。因此，應(yīng)盡快出臺《社會保障法》、《社會保險法》、《社會救濟(jì)法》，并制定相應(yīng)的專項法律法規(guī)和實施細(xì)則，以規(guī)范國家、單位和個人的社會保障行為。
三、充分發(fā)揮社會保障基金促進(jìn)消費增長的作用。
一要確保養(yǎng)老金按時足額發(fā)放。今后不僅要做到不發(fā)生新的拖欠，還要盡快補(bǔ)發(fā)以往拖欠的養(yǎng)老金。同時，基金收支方式要改差額繳撥為全額繳撥，以堵塞企業(yè)把養(yǎng)老金挪作他用的漏洞。
二要充分發(fā)揮失業(yè)保險金的作用，全面實施再就業(yè)工程。要做到職工隨下崗隨進(jìn)入再就業(yè)服務(wù)中心，隨能保證基金生活費的發(fā)放。
三要做好國有企業(yè)困難職工的解困工作。要建立和完善相關(guān)制度，確定合理的標(biāo)準(zhǔn)，以切實保障困難職工的基本生活需要。應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用褡畹蜕畋Ｕ纤剑由下毠€人繳納各項社會保險費的需要，作為解困標(biāo)準(zhǔn)。
[關(guān)鍵詞]條款費率，監(jiān)管，公眾利益，產(chǎn)品創(chuàng)新，償付能力，信息披露
保險條款是保險公司與投保人關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的約定，是保險合同的核心內(nèi)容。由于保險合同是一種定式合同，一般而言，條款由保險公司單方面制訂，且內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)性強(qiáng)。保險費率是特定保險險種中每個危險單位的保險價格。為避免投保人接受不公平的條件，保護(hù)被保險人或受益人的權(quán)益，也為減少保險公司因競爭壓力對投保人作出不合理的承諾和防止保險費率上的惡性競爭，確保保險公司的償付能力，部分國家(地區(qū))保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險條款費率進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，也有的國家(地區(qū))對保險條款費率放松監(jiān)管。
一、從監(jiān)管理論分析保險條款費率監(jiān)管的動因
(一)公眾利益理論
監(jiān)管的公眾利益理論認(rèn)為，政府監(jiān)管主要是尋求修正源于市場失效的資源誤配，進(jìn)而對社會福利進(jìn)行再分配的一種機(jī)制或方法。人們購買保險是為了通過交納固定的保費獲得未來的保險保障，保險條款費率是否合理科學(xué)，直接影響到保險客戶的利益。保險客戶交費在先，保險公司賠款或給付保險金在后，保險公司能否依據(jù)條款履行合同承諾，關(guān)系到社會福利和公眾利益。在完全競爭的市場條件下，保險經(jīng)營主體能自由進(jìn)入和退出，不存在進(jìn)入和退出障礙；買方和賣方都具有完全的信息，不存在信息不對稱；所有的賣方以同樣的價格提供同質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，價格和價值不偏離。在這種市場條件下，由于市場“看不見的手”的作用，保險公司的要價(邊際收入)會趨于邊際費用，達(dá)到社會資源最佳配置和社會福利最大化。但理想的完全競爭市場實際是不存在的，市場并非萬能，市場失靈問題難以避免。如不合理條款費率對消費者利益可能造成侵害，還容易產(chǎn)生外部效應(yīng)，一種產(chǎn)品的問題可能造成消費者對其它產(chǎn)品的不信任，嚴(yán)重的還可能引發(fā)連帶效應(yīng)或集中擠兌。市場中還存在“免費搭車”問題，在不成熟的保險市場中，客戶從眾心理嚴(yán)重，對保險條款費率不加以研究，對自身的利益漠不關(guān)心等。市場失靈也可能導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)和償付能力不足，損害廣大被保險人利益。為了保護(hù)公眾利益，維護(hù)保險體系的安全和穩(wěn)定，政府有必要對保險條款費率進(jìn)行監(jiān)管。
(二)信息不對稱理論
信息不對稱理論認(rèn)為，只有完全競爭的市場，買者和賣者才可能擁有與交易有關(guān)的充分信息，但這種條件是不存在的。況且，保險業(yè)是一個特殊的行業(yè)，一般而言，保險條款費率由保險公司單方面制訂，保險公司根據(jù)自己積累的信息、數(shù)據(jù)，利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，設(shè)計條款費率時更多考慮自身的利益，客戶只有買與不買或買何種保險產(chǎn)品的選擇。為確保保險合同的嚴(yán)密性和科學(xué)性，保險條款往往復(fù)雜難懂，保險費率的精算更不是一般社會公眾所能做到的。客戶對保險公司的償付能力和資信狀況也往往了解甚少。另一方面，保險公司對保險標(biāo)的風(fēng)險情況的掌握遠(yuǎn)不如保險客戶，很大程度上依靠客戶“如實告知”，現(xiàn)實中存在較多的客戶有意無意地隱瞞保險標(biāo)的的真實狀況，逆選擇問題突出，有的甚至惡意騙賠。為防止保險公司以信息資源優(yōu)勢侵害客戶利益，必須有一個代表公眾利益的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。為減少和控制保險客戶利用對保險標(biāo)的的信息優(yōu)勢欺詐保險公司，也必須由監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對保險產(chǎn)品的科學(xué)性和嚴(yán)密性及產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的內(nèi)控進(jìn)行監(jiān)管。
(三)破壞性競爭理論
破壞性競爭理論認(rèn)為，在市場不成熟的情況下，市場主體往往存在破壞性競爭行為。破壞性競爭主要表現(xiàn)為兩種方式：過度競爭和價格不適當(dāng)。保險業(yè)的過度競爭會使成本不合理攀升，產(chǎn)品價格與承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任嚴(yán)重不匹配，產(chǎn)生經(jīng)營虧損，削弱保險公司償付能力，侵害公眾利益；價格不適當(dāng)，不論是價格太高或太低，都會對公眾產(chǎn)生直接或間接的不利影響。從保護(hù)公眾利益和促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，有必要對保險條款費率進(jìn)行監(jiān)管。
二、國際上保險條款費率監(jiān)管的幾種模式及啟示
(一)國際上保險條款費率監(jiān)管的主要模式
由于各國(地區(qū))的市場條件和監(jiān)管理念差異，對條款費率的監(jiān)管采取不同的模式。從世界范圍看，保險費率及條款監(jiān)管制度大體可以分為3種模式：以市場自律為主導(dǎo)的松散型模式、以政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的嚴(yán)格型模式以及兩者兼而有之的混合型模式。松散型模式指國家一般只規(guī)定保險公司有一定的接受檢查義務(wù)和資料公開義務(wù)，而對其經(jīng)營不直接進(jìn)行干涉，松散型模式以英國及我國香港地區(qū)為代表。嚴(yán)格型模式指國家頒布了完善的保險監(jiān)管法律、法規(guī)，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有較強(qiáng)的權(quán)威，對保險公司的整個經(jīng)營過程和全部經(jīng)營活動進(jìn)行具體而全面的監(jiān)管(如統(tǒng)一保險市場的條款和費率)，嚴(yán)格型模式以改革之前的日本、德國為典型。混合型模式指國家以法律形式規(guī)定保險業(yè)的準(zhǔn)入條件，規(guī)定保險公司從業(yè)遵守的準(zhǔn)則，對某些重大事項進(jìn)行直接監(jiān)管，混合型模式以美國、韓國及我國臺灣地區(qū)為代表。
英國：采取松散型模式。該模式的特點是重點監(jiān)管保險公司償付能力額度，避免保險公司經(jīng)營失敗、破產(chǎn)，損害廣大投保人的利益，保險條款費率由保險公司制定，不受任何監(jiān)管和控制。英國的保險市場具有高度的競爭性，其監(jiān)管機(jī)構(gòu)注重發(fā)揮市場自身的調(diào)節(jié)作用，促進(jìn)競爭，強(qiáng)調(diào)市場效率。主張承保條件、承保費率自由競爭。
日本：采取嚴(yán)格型模式。以前日本的保險法對保險條款費率有嚴(yán)格的規(guī)定。日本的保險公司作為保險費率算定會的會員，有義務(wù)遵守算定會厘定并經(jīng)大藏大臣認(rèn)可的費率。隨著日本新《保險業(yè)法》的頒布，從1998年7月1日起，廢除了保險公司必須遵守算定會費率標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。算定會只提供純費率，保險公司在純費率的基礎(chǔ)上，依據(jù)公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和管理水平擬訂附加費率。純費率加上附加費率構(gòu)成產(chǎn)品費率，保險商品仍須送交金融廳審核后才能開始銷售。金融廳對保險商品條款和費率進(jìn)行實質(zhì)性審查，而對于商業(yè)保險領(lǐng)域的商品則采取核備制。由于算定會提供的純費率是在全國保險數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上精算出來的，如果保險公司不使用，應(yīng)向監(jiān)管部門說明理由。說明日本保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對費率依然實行監(jiān)管和調(diào)控，并非放任自流。
美國：采取混合型模式。美國的保險監(jiān)管是通過州監(jiān)管當(dāng)局來實施的，各州制定保險監(jiān)管法律，美國保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)在統(tǒng)一各州保險監(jiān)管方面發(fā)揮了積極作用，各州保險法內(nèi)容上已無多大差別，對條款費率的監(jiān)管采取審批制和備案制。保險公司的條款費率必須報監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或事前備案，也有產(chǎn)品采取邊呈報邊使用的事后備案制。如紐約州的車險條款費率實行審批制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅對公司提出的費率進(jìn)行審核，還要對條款的可讀性進(jìn)行審查。
(二)國際保險條款費率監(jiān)管模式的啟示
1.對保險條款費率采取何種監(jiān)管模式，取決于市場條件。在接近完全競爭的較成熟的市場條件下，市場機(jī)制完善，保險經(jīng)營主體、消費者理性成熟，償付能力監(jiān)管到位。保險產(chǎn)品將適應(yīng)市場的需求而極為豐富，信息透明，消費者可以獲得且有能力去挑選適合自己的產(chǎn)品，同質(zhì)保險標(biāo)的的平均損失率對保險費率驅(qū)動起決定性作用。在這種情況下，放松乃至放開條款費率監(jiān)管都具有可行性。如英國，首先是有自由開放的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，崇尚自由競爭；其次是有發(fā)達(dá)的經(jīng)紀(jì)人制度，英國90%以上的保險業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀(jì)人介紹成交的，能夠通過經(jīng)紀(jì)人在紛繁復(fù)雜的保險條款費率組合中選擇最經(jīng)濟(jì)的一種；再者，在監(jiān)管手段上有完善的數(shù)據(jù)搜集系統(tǒng)、償付能力監(jiān)控系統(tǒng)和法定會計制度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以及時了解保險公司的財務(wù)狀況和償付能力狀況，對償付能力不足的公司及時予以處理。
2.從全球監(jiān)管來看，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化，對條款費率的監(jiān)管呈放松監(jiān)管的趨勢，逐步走向市場化，由事前監(jiān)管為主向事后監(jiān)管、由合同條款和價格監(jiān)管向償付能力監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變。但在強(qiáng)調(diào)發(fā)揮市場機(jī)制作用的同時，仍實行適度的政府干預(yù)，解決市場失靈問題，市場化不等于完全自由化，不等于放任自流。
3.隨著我國保險市場的不斷發(fā)育成熟，公司治理逐步完善，內(nèi)控逐步健全，保險公司能夠真正以“經(jīng)濟(jì)人”理性經(jīng)營；保險信息披露增強(qiáng)，保險客戶日益成熟，能夠理性選擇公司和產(chǎn)品；保險中介市場不斷發(fā)展，保險中介能夠真正幫助保險客戶做出正確投保選擇；償付能力監(jiān)管逐步到位，能夠及時預(yù)防和處置保險公司償付能力出現(xiàn)的問題。我國未來保險監(jiān)管的發(fā)展方向應(yīng)是逐步放松對保險條款費率的監(jiān)管，促進(jìn)市場競爭，增強(qiáng)市場活力，提高市場效率。但目前我國保險業(yè)處于初級階段，市場參與各方不成熟，市場失靈情況多，資源配置效率不高，保險公司非理性經(jīng)營行為仍較普遍存在，中介市場不發(fā)達(dá)，投保人對條款費率缺乏足夠的了解，償付能力監(jiān)管尚處于探索階段。如果放松條款費率監(jiān)管，可能導(dǎo)致產(chǎn)品價格上的惡性競爭，也難以保證條款費率的公平性，被保險人的利益難以保障，保險公司也可能出現(xiàn)償付能力不足甚至破產(chǎn)，所以，盡管條款費率的監(jiān)管費時費力，監(jiān)管成本高，從長期來看，監(jiān)管也難以左右費率的走勢，但在較長的一段時期內(nèi)，仍有必要對保險條款費率制訂和執(zhí)行進(jìn)行必要和足夠的引導(dǎo)和干預(yù)。
三、我國保險條款費率制訂及執(zhí)行中存在的問題及原因分析
2003年之前，我國主要險種的條款費率由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)制訂，其他險種的條款費率由保險公司制訂，報監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案。從2003年1月1日起執(zhí)行的新《保險法》規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，審批的范圍和具體辦法由監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)20多年來，我國保險業(yè)為滿足社會對保險的多樣化、個性化需求，不斷研制開發(fā)保險新產(chǎn)品，保險產(chǎn)品體系初步形成。但部分公司保險條款費率的制定和執(zhí)行仍存在一些問題。(一)產(chǎn)品雷同多
由于保險產(chǎn)品缺乏知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，新產(chǎn)品一經(jīng)面世，很容易被競爭對手模仿，造成有的公司對產(chǎn)品開發(fā)重視不夠，投入開發(fā)成本少，采取“拿來主義”的辦法，照搬照抄，或?qū)ΡｋU責(zé)任和費率簡單微調(diào)，市場上產(chǎn)品雷同現(xiàn)象多，不能完全滿足市場上差異化、個性化的保險保障需求，特別是面向“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品嚴(yán)重不足，因產(chǎn)品“拿來”容易，抑制了產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，也挫傷了創(chuàng)新產(chǎn)品的公司的積極性，不利于保險市場的繁榮，也不利于保險公司創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和核心競爭力的提高。
(二)相當(dāng)部分產(chǎn)品適銷性差
產(chǎn)品設(shè)計方面存在市場營銷理念不足的問題，往往“以我為中心”，片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險控制，條款中責(zé)任范圍窄，羅列眾多除外責(zé)任，造成產(chǎn)品不能適銷對路，在一些責(zé)任險產(chǎn)品中表現(xiàn)得尤其突出。由于產(chǎn)品設(shè)計的職能主要集中在總公司，保險分支機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性不高，市場需求信息不能及時完整地反饋到總公司，產(chǎn)品開發(fā)方面存在市場調(diào)查和可行性論證不足和上下脫節(jié)、供需脫節(jié)的問題，雖然各公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案的產(chǎn)品數(shù)目眾多，如產(chǎn)險公司報備的產(chǎn)品有1000多個，但真正適銷對路的產(chǎn)品少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需求。
(三)有的產(chǎn)品條款通俗性不夠
條款內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)術(shù)語多，晦澀難懂，投保人很大程度上只能依靠保險展業(yè)人員對條款進(jìn)行解釋說明，如果展業(yè)人員自身素質(zhì)不高或因利益趨動不盡職履行說明義務(wù)，則容易造成誤導(dǎo)，埋下日后糾紛的隱患。特別是面向“三農(nóng)”的產(chǎn)品與在城市銷售的產(chǎn)品未加以區(qū)分，通俗性不夠，農(nóng)民看不懂，難以激發(fā)市場需求。
(四)有的產(chǎn)品定價不合理
一是有的產(chǎn)品定價高，多年的賠付率處在低水平，而且屬小額分散險種，經(jīng)營效益穩(wěn)定，不會產(chǎn)生巨額風(fēng)險，而有的險種連年虧損，產(chǎn)生不同險種的客戶保費的交叉補(bǔ)貼，造成不公平。對于高賠付的險種，有的公司進(jìn)行嚴(yán)格限制，有的干脆“一刀切”，不經(jīng)營該項業(yè)務(wù)，制約了業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。二是有的相同險種在不同公司之間的條款差異化不明顯，但價格差異懸殊，且價格高低與公司服務(wù)質(zhì)量沒有明顯相關(guān)性。這些情況容易引發(fā)違規(guī)經(jīng)營，對價格虛高效益好的險種進(jìn)行返還或支付高手續(xù)費，相同險種不同公司之間費率差異太大，費率高的公司的產(chǎn)品銷售困難，也容易導(dǎo)致費率上的違規(guī)打折。
(五)有的條款費率執(zhí)行隨意
有的保險公司分支機(jī)構(gòu)人員依法合規(guī)經(jīng)營意識不強(qiáng)，在執(zhí)行經(jīng)總公司精算制訂和經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的產(chǎn)品方面存在較大隨意性，依照核保人員主觀判斷任意擴(kuò)展責(zé)任和調(diào)整費率，有的總公司內(nèi)控不嚴(yán)，在內(nèi)控方面為違規(guī)行為留下操作空間，造成市場的無序和過度競爭，導(dǎo)致市場資源浪費，使保險價格在資源配置中的杠桿和信息功能受到干擾而扭曲，使行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)高增長和低效率并存的狀況。
上述問題存在的原因錯綜復(fù)雜，包括三個方面：一是產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機(jī)制不健全。由于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，價格競爭占主導(dǎo)地位，引發(fā)一系列違規(guī)問題、內(nèi)控問題、效益問題。造成保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足既有企業(yè)內(nèi)在的原因，也有外部原因，在制度設(shè)計上對產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵和引導(dǎo)功能不足，缺乏對產(chǎn)品創(chuàng)新的保護(hù)機(jī)制。二是償付能力監(jiān)管的作用有待進(jìn)一步發(fā)揮。目前保險市場中最突出的問題是公司經(jīng)營中盲目擴(kuò)展責(zé)任、隨意降低費率和從其他渠道套取資金支付高手續(xù)費、高返還等問題屢禁不止，監(jiān)管機(jī)構(gòu)花費大量的監(jiān)管資源去查處，但收效甚微，治標(biāo)不治本。這些惡性競爭的結(jié)果必然會從財務(wù)數(shù)據(jù)中反映出來，通過加強(qiáng)對公司財務(wù)真實性的監(jiān)管和償付能力變動情況的監(jiān)測，對償付能力惡化的公司及時采取懲罰性措施，可以引導(dǎo)公司更加理性經(jīng)營。三是市場約束機(jī)制不完善。成熟的保險市場，市場約束與市場監(jiān)控在產(chǎn)品管理中承擔(dān)很大一部分責(zé)任。在市場約束機(jī)制下，信息披露加強(qiáng)，產(chǎn)品同時接受眾多潛在監(jiān)控主體的監(jiān)控，主體包括：投保人、同業(yè)公司、行業(yè)協(xié)會、中介機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)等。目前我國保險市場透明度不高，信息披露不充分，市場約束機(jī)制的作用還發(fā)揮不充分。
四、加強(qiáng)我國保險條款費率監(jiān)管的對策建議
(一)從制度上鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新動力
一是對于新開發(fā)的產(chǎn)品規(guī)定適當(dāng)保護(hù)期，保護(hù)創(chuàng)新公司的創(chuàng)新利益，避免同業(yè)不投入創(chuàng)新成本照搬照抄，挫傷公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，改變一家公司承擔(dān)創(chuàng)新成本，整個市場分享創(chuàng)新利益的不公平局面；二是經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的新產(chǎn)品，規(guī)定其保障范圍和保險費率應(yīng)作為同類保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)費率，各保險公司開發(fā)的與新產(chǎn)品保障功能類似的產(chǎn)品，應(yīng)統(tǒng)一使用該基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)保險費率，也可根據(jù)市場需求適當(dāng)擴(kuò)展保險保障范圍并同時合理提高保險費率，但不得縮小保障范圍或降低費率，也不得以增加特約條款等方式變相降低費率或采取其他規(guī)避管理的方式；三是通過向各保險公司收取一定的費用，在保險行業(yè)協(xié)會建立產(chǎn)品開發(fā)獎勵基金，協(xié)會組織專家組對公司新開發(fā)或修訂的保險產(chǎn)品每年進(jìn)行評審，對于突破現(xiàn)行保險領(lǐng)域、有利于促進(jìn)保險業(yè)做大做強(qiáng)的新產(chǎn)品給予獎勵，彌補(bǔ)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的成本，在整個行業(yè)營造鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境。
(二)加大償付能力的監(jiān)管力度，抑制非理性價格競爭
償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心，償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管是相輔相成、相互促進(jìn)的關(guān)系，通過嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管，促進(jìn)公司更加審慎經(jīng)營，確保在任何時點上滿足最低償付能力要求、符合保費總規(guī)模和承擔(dān)單一危險單位的保險責(zé)任的限制要求，從而避免片面追求規(guī)模，防止總公司的錯誤導(dǎo)向造成基層公司及員工不惜成本、不顧效益甚至不負(fù)責(zé)任地以違規(guī)擴(kuò)展保險責(zé)任、降低費率和高手續(xù)費、高貼費的方式掠奪市場資源，跑馬占荒，從源頭上扼制非理性價格競爭問題。當(dāng)然，由于公司治理不完善，內(nèi)控機(jī)制不健全，保險從業(yè)隊伍參差不齊，僅靠償付能力監(jiān)管并不能解決所有問題，還需從市場行為的層面上加強(qiáng)對各公司條款費率執(zhí)行、費用支付等方面監(jiān)管，對不嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款費率，無精算依據(jù)和未履行規(guī)定的程序，隨意擴(kuò)大或縮小保險責(zé)任，隨意提高或降低保險費率的行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，維護(hù)市場秩序。
(三)加強(qiáng)保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)，提高對公司產(chǎn)品設(shè)計的支持力度
加強(qiáng)保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，由保險行業(yè)協(xié)會搜集各主要險種損失數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫，供整個行業(yè)共享，為公司特別是新公司厘定產(chǎn)品純費率提供更多數(shù)據(jù)支持，同時為監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審批和受理備案保險產(chǎn)品過程中提供數(shù)據(jù)依據(jù)。對一些重點領(lǐng)域、重點險種，加大行業(yè)協(xié)會制訂指導(dǎo)性條款費率力度，對于責(zé)任范圍相近，但費率與行業(yè)指導(dǎo)性費率差異懸殊的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審批或備案保險產(chǎn)品時應(yīng)重點審查。避免同質(zhì)產(chǎn)品費率差異太大，價格與價值偏離。
(四)加強(qiáng)對保險附加費率的監(jiān)管控制，扼制高手續(xù)費、高貼費
目前我國的保險市場處于初級階段，存在以高費用進(jìn)行市場競爭的問題，特別是“限折令”出臺、條款費率監(jiān)管加強(qiáng)后，部分公司轉(zhuǎn)向以高費用沖擊市場，對業(yè)務(wù)員采取費用包干方式。有的總公司下達(dá)分支機(jī)構(gòu)高營業(yè)費用率，加上手續(xù)費、營業(yè)稅金及附加、保險保障基金等近40%，另加上總公司本級的費用、公司預(yù)期利潤率，產(chǎn)品的附加費率要達(dá)到40%才能滿足上述要求。這一方面方面造成市場資源配置效率低下，對投保人來說不公平；另一方面，保險分支機(jī)構(gòu)可以從寬松的營業(yè)費用中套取資金用于爭搶市場，使市場無序競爭加劇，保險業(yè)的成本和社會成本增加。所以，通過對保險產(chǎn)品附加費率的控制來抑制高營業(yè)費用是必要的。通過控制附加費率，在產(chǎn)品中降低預(yù)定費用率，執(zhí)行中對超出預(yù)定費用率的予以查處，促進(jìn)保險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
對于缺乏財務(wù)知識的科研人員來說，根據(jù)會計核算明細(xì)賬來準(zhǔn)確填報課題結(jié)算報表不是件容易的事，會計分錄對于大部分科技人員來講有難度，而且需要花費大量的時間和精力，使課題組成員不能安心從事科研工作。作為財務(wù)管理部門，也希望能夠幫助每一課題組來完成財務(wù)報表，但隨著課題數(shù)量和經(jīng)費總量的不斷增加，財務(wù)管理部門力不從心。為了有效解決科研經(jīng)費財務(wù)結(jié)算報表填制和跟蹤預(yù)算科目經(jīng)費使用進(jìn)度等問題，結(jié)合縱向和橫向科研項目的不同特點和管理要求，根據(jù)國家和學(xué)校關(guān)于科研經(jīng)費管理的相關(guān)規(guī)定，云南農(nóng)業(yè)大學(xué)財務(wù)處于2010年在原有的經(jīng)費指標(biāo)查詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上開發(fā)了科研經(jīng)費結(jié)算管理系統(tǒng)①，提高了科研經(jīng)費的管理效率。
二、高校科研經(jīng)費結(jié)算管理系統(tǒng)的開發(fā)應(yīng)用
科研經(jīng)費結(jié)算管理系統(tǒng)的設(shè)計核心在于學(xué)校財務(wù)結(jié)算系統(tǒng)與各類科研經(jīng)費預(yù)算科目以及財務(wù)結(jié)算報表之間實現(xiàn)項目支出經(jīng)費的財務(wù)數(shù)據(jù)能自動歸結(jié)和匹配于各類報表，會計科目合理地歸集到科研經(jīng)費預(yù)（決）算科目中，從而實現(xiàn)科研經(jīng)費預(yù)算科目使用的實時跟蹤和填報各類報表。云南農(nóng)業(yè)大學(xué)科研經(jīng)費結(jié)算系統(tǒng)會計科目歸集對應(yīng)規(guī)則。設(shè)備購置費、差旅費、會議費、勞務(wù)費和咨詢費等可以直接從會計科目中提取數(shù)據(jù)，而燃料動力費、出版／文獻(xiàn)／信息傳播／知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)費和管理費等無法直接從會計科目中提取，可以結(jié)合預(yù)算提取數(shù)據(jù)，生成結(jié)算報表后，再根據(jù)課題明細(xì)賬支出摘要加以微調(diào)。由于各類科研經(jīng)費結(jié)算報表格式、科目等存在差異，因此，可以在系統(tǒng)開發(fā)時設(shè)計不同類型（如973、863、國家支撐計劃、國家基金、省基金和教育廳項目等）的經(jīng)費結(jié)算報表格式供課題負(fù)責(zé)人選擇使用。
三、云南農(nóng)業(yè)大學(xué)科研經(jīng)費決算管理系統(tǒng)的應(yīng)用
云南農(nóng)業(yè)大學(xué)科研經(jīng)費結(jié)算管理系統(tǒng)支持從學(xué)校賬務(wù)系統(tǒng)中根據(jù)提取規(guī)則自動提取相關(guān)科目的支出明細(xì)及匯總數(shù)據(jù)，自動填寫Word或Excel格式的報表文件，可直接將支出的憑證明細(xì)數(shù)據(jù)導(dǎo)出至Excel，實現(xiàn)科研項目經(jīng)費結(jié)算報表的自動生成。該系統(tǒng)操作界面友好，人機(jī)互動性強(qiáng)，支持自定義報表格式和取數(shù)公式，支持跨年度數(shù)據(jù)匯總，可實時查詢科研經(jīng)費預(yù)算科目支出情況和匯總決算報表，具有科研經(jīng)費預(yù)算管理功能。系統(tǒng)應(yīng)用時課題負(fù)責(zé)人首先登錄云南農(nóng)業(yè)大學(xué)財務(wù)處門戶網(wǎng)站，錄入自己的登錄編號和密碼并登錄系統(tǒng)，完成系統(tǒng)身份備案，同時可在界面上看到自己所承擔(dān)的所有項目經(jīng)費的代碼和課題名稱，選擇需要的課題以及課題所屬類型，如973項目、國家自然科學(xué)基金、國家支撐項目、國家公益行業(yè)計劃項目和省基金項目等，按照項目立項批準(zhǔn)的預(yù)算錄入經(jīng)費預(yù)算明細(xì)表，完成項目預(yù)算經(jīng)費的初始化數(shù)據(jù)。
在項目執(zhí)行過程中，如果需要查詢預(yù)算明細(xì)科目經(jīng)費的使用進(jìn)度和填報財務(wù)結(jié)算報表時，可點擊“生成決算報表”，系統(tǒng)就可以根據(jù)預(yù)先設(shè)定的會計科目和課題預(yù)（決）算科目的對應(yīng)關(guān)系，到學(xué)校賬務(wù)系統(tǒng)中提取相應(yīng)數(shù)據(jù)并生成各類項目結(jié)算報表，在生成課題經(jīng)費支出結(jié)算報表的同時還可生成各類支出（如材料費、差旅費、勞務(wù)費、燃料動力費等）對應(yīng)的明細(xì)表供統(tǒng)計查詢使用，也可導(dǎo)出各類支出憑證明細(xì)數(shù)據(jù)至Excel表或打印各類支出明細(xì)。三年的應(yīng)用結(jié)果表明，該系統(tǒng)具有兩大優(yōu)點：一是課題主持人可以通過互聯(lián)網(wǎng)實時自動生成的科研經(jīng)費結(jié)（決）算報表，實時跟蹤課題經(jīng)費預(yù)算科目執(zhí)行情況，以便及時調(diào)整經(jīng)費支出科目，從源頭上控制經(jīng)費使用與預(yù)算不一致的問題；二是課題主持人只需要花幾分鐘就可以完成幾萬元到幾千萬元不等的各類科研項目經(jīng)費的財務(wù)結(jié)（決）算報表的填制、明細(xì)導(dǎo)出和打印，系統(tǒng)按照項目類型結(jié)算報表要求對支出經(jīng)費歸類準(zhǔn)確，與財務(wù)賬一一對應(yīng)，減少了財務(wù)管理部門對各類科研經(jīng)費財務(wù)報表蓋章時的核實工作，節(jié)省了大量的人力和財務(wù)審核時間，提高了財務(wù)管理水平和效率，深得廣大科研工作者的歡迎。
四、總結(jié)
國內(nèi)生產(chǎn)總值的支出構(gòu)成分為總消費、總投資和凈出口。總消費是其重要組成部分。改革開放20年，尤其是海南建省十年來，經(jīng)濟(jì)取得相當(dāng)?shù)倪M(jìn)步，人民生活水平獲得巨大提高。見表2-1。
資料來源：《海南統(tǒng)計年鑒》，1998年
以1988年為分界線，前后兩個十年。1978─1988年，總消費占GDP（代表國內(nèi)生產(chǎn)總值，下同）比重為60─86%，（個別年份稍低）。在較低水平經(jīng)濟(jì)總量情況下，較高水平的消費率必然是較低的儲蓄率，總投資處于有限的低水平規(guī)模，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于一種滯緩狀態(tài)。1988─1997年，消費率為41─59%，儲蓄率得到大幅度提高，總投資規(guī)模迅速膨脹，經(jīng)濟(jì)取得迅猛發(fā)展。但是，消費率下降的滯后結(jié)果是，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)了嚴(yán)重的需求不足。海南經(jīng)濟(jì)的高速度是以犧牲消費為代價的，同時，低收入低消費模式?jīng)]有得到根本改變。因此，消費水平?jīng)]有獲得與經(jīng)濟(jì)增長的同步增長，海南經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)會成本高昂，經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量不高。與全國平均水平和世界水平相比，海南消費水平低下。九十年代以來，根據(jù)國際貨幣基金組織和世界銀行統(tǒng)計，世界平均消費水平為78─79%，全國平均消費水平為58─60%，海南僅為41─55%，見表2-2
總消費又細(xì)分為居民消費和政府消費。從上面資料看，建省前政府消費僅占總消費的5─10%，建省后快速上升到20%以上（僅有兩年低于20%）。與居民消費和總消費相比，政府支出增長速度是最快的。
2、消費模型
消費，從實物形態(tài)看，表現(xiàn)為商品和勞務(wù)；從貨幣形態(tài)看，來源于可支配的實際收入。消費水平的高低主要決定于一國國民個人可支配收入的高低。所謂個人可支配收入是指個人在一年中得到的可以自由支配的收入總和。個人可支配收入是GDP的一部分，受投資、稅賦和政府轉(zhuǎn)移支付等因素影響。在其他條件不變的情況下，個人可支配收入決定于GDP的大小和GDP轉(zhuǎn)移為個人收入的多少即收入分配政策。
設(shè)個人可支配收入為Yd，GDP為Y，假定個人可支配收入在GDP中所占比重為b，我們稱b為GDP的個人分配系數(shù)。這樣就得到：
Yd=b*Y(2．1)
再假定個人消費C是個人可支配收入的函數(shù)，由此得到：
C=a+c*Yd(2．2)
C=a+b*c*Y(2．3)
這樣，我們就建立了具有一般意義的消費模型，即式（2．3）。其中，a是自發(fā)性消費，為常量，表明一個基本的消費水平；c為邊際消費傾向，它是消費增量同個人可支配收入增量的比例，即
c=DC/DYd=DC/(b*DY)=1/b*DC/DY（2．4）
從消費模型可以看出，在邊際消費傾向c一定條件下，消費水平取決于兩個因素：即GDP的個人分配系數(shù)b和GDP。
在GDP既定條件下，個人分配系數(shù)b決定了消費總量和消費水平。b是政策參數(shù)，是收入分配政策的反映。研究表明，b波動區(qū)間的上限，也就是消費的最大限度，受預(yù)期投資影響。預(yù)期投資決定了預(yù)期的收入，所以b受到預(yù)期收入影響。因此，消費不但取決于即期可支配收入，也受預(yù)期收入影響。
利用消費模型，我們來進(jìn)一步分析海南經(jīng)濟(jì)中消費的特點及消費與收入的關(guān)系特征，見表2-3。
第一、以量入為出的低消費為主要特征。
1990─1997年，消費中量入為出觀念占主導(dǎo)地位，消費水平低下，且增長緩慢。同期人均GDP增長了2.6倍，人均消費增長1.9倍，其中農(nóng)業(yè)人均消費增長1.6倍，非農(nóng)業(yè)人均消費增長2.1倍。消費水平提高遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)增長速度，并且消費水平的城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大，1990年城鄉(xiāng)消費水平比為2.1:1，1997年擴(kuò)大到2.5:1。
第二、收入水平提高落后于經(jīng)濟(jì)增長水平。
1990─1997年，職工平均工資增長1.9倍，城市居民人均可支配收入增長2.1倍，農(nóng)村人均純收入增長2.1倍，明顯落后于經(jīng)濟(jì)增長。低收入是現(xiàn)行的收入分配政策的主導(dǎo)思想。低收入必然帶來低消費，由此引發(fā)的需求不足成為經(jīng)濟(jì)增長緩慢的主要因素，無疑制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁，給經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來了嚴(yán)重的不利影響。
第三、非工資性收入和非貨幣化消費現(xiàn)象嚴(yán)重。海南經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)為低收入低消費的特征同時，還表現(xiàn)為高儲蓄。1990─1997年，人均儲蓄增長5.3倍，超過了經(jīng)濟(jì)增長和收入增長速度。不協(xié)調(diào)的高儲蓄表明，?居民的非工資性收入即灰色收入相當(dāng)高，甚至超過工資收入，成為主要收入來源之一。社會團(tuán)體的小金庫和地下經(jīng)濟(jì)是灰色收入的來源。地下經(jīng)濟(jì)有多大？占GDP份額有多少？尚難估算，也不列入GDP。但是，如果地下經(jīng)濟(jì)超過一定份額，將使GDP核算和經(jīng)濟(jì)增長測算低于實際水平。地下經(jīng)濟(jì)失控?zé)o疑將破壞經(jīng)濟(jì)肌體的健康，干擾正常的經(jīng)濟(jì)秩序。-非貨幣消費即實物消費現(xiàn)象不容忽視。公有住房、醫(yī)療保健等實物分配曾一度是主要消費形式，目前這些制度改革沒有全部結(jié)束，尚有遺留問題，新的貨幣化分配機(jī)制也沒有完全建立健全，計劃經(jīng)濟(jì)下的實物消費情結(jié)和慣性仍在發(fā)生作用，實物或變相實物消費仍大量存在，這些因素影響著消費領(lǐng)域的貨幣化程度。小金庫禁而不絕、政府支出快速增長就是一個明顯的例子，見圖2-1。
圖2-1人均收入、儲蓄、消費曲線
三、消費需求對經(jīng)濟(jì)增長的影響
1、消費貢獻(xiàn)率與投資貢獻(xiàn)率
經(jīng)濟(jì)增長是一個復(fù)雜的問題，它受許多因素影響，例如，消費、投資、國際貿(mào)易、勞動力、科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)體制以及政府政策等等。對于投資、勞動力生產(chǎn)要素研究已取得相當(dāng)多成果，但是，消費對經(jīng)濟(jì)增長的影響作用研究，仍有許多空白。近兩年，需求不足的負(fù)面影響越來越明顯，需求不足業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)增長緩慢的主要原因。在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，生產(chǎn)要素瓶頸作用顯著的情況下，投資對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用比較明顯，擴(kuò)大投資成為主要的手段。隨著經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)張、基礎(chǔ)設(shè)施完善，投資對經(jīng)濟(jì)增長的邊際效益逐漸降低，拉動作用逐漸減弱，這時，消費拉動作用會明顯增強(qiáng)，并成為刺激經(jīng)濟(jì)增長的一個主要因素。貢獻(xiàn)率是我們研究消費和投資拉動作用所采用的一個指標(biāo)。消費貢獻(xiàn)率是指消費對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)，即在GDP增長中消費因素所占的比重。投資貢獻(xiàn)率是指投資對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)，即在GDP增長中投資因素所占的比重。表3-1為海南1988─1997年消費、投資貢獻(xiàn)率。
關(guān)于凈出口。凈出口在海南經(jīng)濟(jì)總量中一直占較小比重，近年受貿(mào)易政策影響，比重下降。所以凈出口對海南經(jīng)濟(jì)增長影響較小，這里暫不述及。
2、貢獻(xiàn)率分析
在海南經(jīng)濟(jì)增長中，消費貢獻(xiàn)率一直處于較低水平狀態(tài)，投資貢獻(xiàn)率始終保持較高水平。重投資、輕消費，形成海南經(jīng)濟(jì)的特殊格局，成為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的突出矛盾。1988─1997年，消費貢獻(xiàn)率為41─57%，全國平均水平為56─63%，低6─15百分點；投資貢獻(xiàn)率為59─41%，全國平均水平為43─34%，高7─16個百分點。
從投資方面看，建省初期，面對比較薄弱的基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素諸如電力、能源、交通、原材料等瓶頸制約，我們不得不拿出大量資金搞建設(shè)，采取高投資政策，依靠擴(kuò)大投資規(guī)模，來完成經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和經(jīng)濟(jì)實力擴(kuò)張。投資拉動作用十分明顯，經(jīng)濟(jì)獲得迅速增長。由此可見，海南經(jīng)濟(jì)走的是一條粗放型的外延式的增長道路。隨著經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)張，基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展要素不斷完善，投資對經(jīng)濟(jì)增長影響開始減弱。尤其是十年來，在開發(fā)建設(shè)中出現(xiàn)的低水平、小而全、大而全項目的重復(fù)建設(shè)問題非常突出。所以，投資對經(jīng)濟(jì)增長的邊際效益逐漸減弱，投資向最終消費的轉(zhuǎn)化越來越低，投資拉動作用明顯下降。近兩年，雖然我們采取了積極的財政政策，擴(kuò)大基礎(chǔ)設(shè)施投資規(guī)模，但是，效果不很明顯。因此在經(jīng)濟(jì)增長問題上，擴(kuò)大投資規(guī)模只能是權(quán)宜之計，而且在宏觀投資政策上，我們要一手抓“規(guī)模控制”，一手還要抓“結(jié)構(gòu)引導(dǎo)”。
從消費角度看，消費貢獻(xiàn)率低于57%，1994年達(dá)到谷底水平41%，一直處于較低水平，消費對經(jīng)濟(jì)增長拉動作用始終沒有真正發(fā)揮出來。在投資邊際效益下降情況下，消費對經(jīng)濟(jì)增長的作用得到加強(qiáng)。但是，海南經(jīng)濟(jì)需求不足始終沒有得到解決，形成了即使在高投資政策下仍然沒有高產(chǎn)出，經(jīng)濟(jì)增長持續(xù)緩慢。與全國平均水平和世界平均水平相比，海南經(jīng)濟(jì)消費貢獻(xiàn)率相差10─20個百分點。這個差距就是我們刺激消費需求，開拓國內(nèi)市場，擴(kuò)大內(nèi)需的政策空間。如果消費貢獻(xiàn)率每年增長一個百分點，那么，再過十年，海南經(jīng)濟(jì)增長水平和質(zhì)量，就可以居于全國領(lǐng)先水平；再過二十年，將達(dá)到發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)水平。
四、海南經(jīng)濟(jì)中需求不足的因素分析
綜上所述，收入水平，預(yù)期收入是消費的主要來源，起著決定性作用，我們稱其為內(nèi)部影響因素。消費習(xí)慣、產(chǎn)品質(zhì)量、品種、價格以及服務(wù)，影響著消費選擇，可以稱其為外部影響因素。海南經(jīng)濟(jì)中需求不足，既有內(nèi)部因素的原因，也有外部因素的原因。總消費包括居民消費和政府消費。政府消費主要受政策影響且較難定量，前面已略有分析，在此不再贅言。下面僅從居民消費方面說明需求不足的原因。
1、收入分配政策改革滯后是造成需求不足的主要原因。
1990─1997年，人均GDP增長2.6倍，職工平均工資僅增長1.9倍，農(nóng)民純收入僅增2.1倍。進(jìn)入九十年代，海南經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入得以較快提高，消費水平取得明顯增長。但是，相對于經(jīng)濟(jì)增長水平，收入增長比較緩慢，消費水平?jīng)]有得到經(jīng)濟(jì)增長的全部合理轉(zhuǎn)化成果。在經(jīng)濟(jì)增長中，有相當(dāng)?shù)姆蓊~是我們犧牲掉的收入和消費增長的部分。從消費模型看，在既定GDP條件下，可支配收入高低取決于收入分配系數(shù)的大小。收入分配系數(shù)是政府收入分配政策的反映。高投資政策，必然是低收入分配政策，也必然帶來低消費，造成需求不足。低收入分配政策同時也是非工資性收入膨脹和非貨幣化消費增加的根源。
2、價格機(jī)制改革快于收入機(jī)制改革影響消費需求增長。
我們進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革開放，許多改革措施往往是以價格調(diào)整為契機(jī)的。價格機(jī)制成為政府和居民關(guān)注的焦點。尤其是推行市場經(jīng)濟(jì)體制改革后，由于認(rèn)識上的誤區(qū)，以及市場流通領(lǐng)域利益驅(qū)動和立法力度不夠等原因，國內(nèi)市場商品價格比較混亂，曾一度失控。在與國際市場接軌問題上，盲目追逐價格平行而忽視了產(chǎn)品品種、質(zhì)量等非價格因素，也忽視了居民的收入水平和購買能力。在利益驅(qū)動下，國內(nèi)市場上的糧、糖、棉、鋼材、汽車、家用電器、服裝、航空客票、標(biāo)準(zhǔn)住宿費、電影票、公園門票、美容美發(fā)等價格，基本接近國際市場價格水平，有的甚至高于國際市場價格。然而，我們的收入水平與其他國家相比，相距甚遠(yuǎn)，我們的購買力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家。從收入分配看，工薪階層占絕大多數(shù)，私有經(jīng)濟(jì)業(yè)主僅占極小份額。所以工薪階層是我們的消費主體。由于工資收入增長緩慢，名目繁多的“補(bǔ)貼”等非工資性收入仍是大多數(shù)居民家庭的主要收入來源，從而形成低收入與高價格這一突出矛盾，使得居民的消費需求得不到充分滿足，居民消費處于抑制狀態(tài)，從而造成消費市場低迷，有效需求不足。
3、經(jīng)濟(jì)周期性波動，預(yù)期收入下降是目前影響需求不足的一個不容忽視的因素。
在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變過程中，政府實行了一系列改革措施。例如，住房制度改革、社會保障制度改革、醫(yī)療保險制度改革、教育體制改革、退休制度改革、國有企業(yè)改革和政府機(jī)構(gòu)改革。這些制度改革措施一方面影響著居民的消費支出，另一方面影響到人們的思想和心理態(tài)勢，因為人們原有的計劃經(jīng)濟(jì)的思想惰性和情結(jié)在相當(dāng)?shù)姆秶统潭壬洗嬖谥＜由辖鼛啄杲?jīng)濟(jì)周期性波動影響，使人們對經(jīng)濟(jì)的預(yù)期不明確，對收入的預(yù)期下降。這些因素使人們少支出多儲蓄，以備將來不時之需。在諸多改革措施中，收入分配機(jī)制改革仍然未提到議事日程，露出廬山真面目，同時又要面對下崗分流、子女教育費上漲等支出增加壓力。因此，人們只能精打細(xì)算，以積極節(jié)流被動開源方式來抵御收入預(yù)期的下降。
4、消費模式不利于需求不足狀態(tài)改變。
海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯緩期比全國多十年。建省后，進(jìn)入九十年代，海南經(jīng)濟(jì)才開始真正的開發(fā)建設(shè)。農(nóng)業(yè)，是海南經(jīng)濟(jì)的主要基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中占有支配地位。所以，由于長期經(jīng)濟(jì)滯緩和文化背景因素影響，海南經(jīng)濟(jì)的消費習(xí)慣根深蒂固，消費模式表現(xiàn)為傳統(tǒng)社會中的低收入低消費，量入為出的特征。在改革開放中，海南經(jīng)濟(jì)獲得了長足發(fā)展，發(fā)生了巨大變化，然而，消費習(xí)慣、消費模式?jīng)]有多大變化。
十年來，儲蓄率不斷上升，1992年超過60%。隨著收入增加，消費未得到較快增長，儲蓄卻大幅上漲，說明人們增加的收入不是用來擴(kuò)大消費而是進(jìn)行儲蓄。高儲蓄率可以為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金，在經(jīng)濟(jì)起步發(fā)展階段是非常必要的。但是隨著經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)大，高儲蓄將影響消費率的提高，對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生負(fù)面影響。在經(jīng)濟(jì)波動發(fā)生時，人們在經(jīng)濟(jì)預(yù)期不明確的情況下，必然采取多儲蓄，而不是多消費。近兩年的經(jīng)濟(jì)實踐表明，在擴(kuò)大內(nèi)需問題上，高儲蓄率是一大障礙，雖然央行連續(xù)七次大幅度減息，但統(tǒng)計資料顯示，儲蓄有增無減，國民儲蓄熱情依然高漲。所以在目前形勢下，單一的降息貨幣政策也難以取得預(yù)期效果。高儲蓄就意味著低消費，它們是一個問題的兩個方面。生活上的節(jié)約簡樸，就微觀而言，是一種文化美德，但就宏觀而言是有害無益的，是不經(jīng)濟(jì)的。它往往成為低收入低消費的一個合理支點和借口。在現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)活動中，伴隨著生活上的節(jié)約，是生產(chǎn)上的大量浪費和重復(fù)建設(shè)，是資源、能源、原材料和人才的大量浪費。在資源稀缺和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出成果有限的條件下，這無疑是兩把殺手锏，使消費水平難以提高。因此，在擴(kuò)大內(nèi)需問題上，不但要一手抓鼓勵消費，一手還要抓生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的浪費，要珍惜稀缺的資源。
5、影響需求不足的其他因素
第一、投資結(jié)構(gòu)不合理和投資效益低下，不利于收入增長，不利于消費增加。我國財政政策比較單一，主要以投資為首選手段來進(jìn)行宏觀調(diào)控，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱時就嚴(yán)格壓縮投資，在經(jīng)濟(jì)低迷時就大量追加投資。這種政策的結(jié)果是，重復(fù)建設(shè)、盲目建設(shè)、低水平低效益項目十分嚴(yán)重。投資結(jié)構(gòu)不合理和建設(shè)項目效益差，造成企業(yè)普遍嚴(yán)重虧損，甚至有許多項目一開工就虧損。投資嚴(yán)重浪費，生產(chǎn)能力相對過剩，企業(yè)低效，從而造成職工下崗人數(shù)增加，收入增長緩慢。我們可以算一筆帳：1997年，以全國平均水平為標(biāo)準(zhǔn)，通過扣除GDP的投資額，來調(diào)整海南消費率上升5%達(dá)到60%，那么5%的GDP就是20個億，（1997年GDP為408個億），相當(dāng)于海南當(dāng)年全社會固定資產(chǎn)投資的12%；如果以世界水平為標(biāo)準(zhǔn)，那么，就要扣除GDP的23%即94個億的投資額，相當(dāng)于海南全社會固定資產(chǎn)投資的56%。這部分就是由于消費與投資結(jié)構(gòu)不合理和投資效益低下形成的。
第二、商品和服務(wù)不能滿足消費需求。居民消費依靠對市場所提供的商品和服務(wù)的效用選擇來實現(xiàn)的。國內(nèi)市場上，中、低檔商品占主體，高檔較少，與國際市場相比，質(zhì)量存在明顯差距。高、中、低檔商品分類，不應(yīng)當(dāng)僅僅是價格差別，更重要的應(yīng)該是質(zhì)量和服務(wù)的區(qū)別。居民對進(jìn)口商品的熱衷就是對國內(nèi)市場不能滿足消費需求的一個規(guī)避。商品價高質(zhì)差，假冒偽劣現(xiàn)象猖蹶，欺詐消費者現(xiàn)象屢屢發(fā)生，這無疑嚴(yán)重地打擊了消費者的信心，抑制了購買力的順利實現(xiàn)。同時，產(chǎn)品品種、結(jié)構(gòu)單一，也構(gòu)成對消費的消極影響。有關(guān)資料顯示，美國市場銷售產(chǎn)品超過40萬種，而我國市場只有10萬多種，而且在工藝、質(zhì)量、技術(shù)含量方面存在明顯差距。
五、擴(kuò)大內(nèi)需的政策措施
以需求不足為特征的海南經(jīng)濟(jì)的緩慢增長，已經(jīng)引起有識之士的普遍關(guān)注。國家在實施積極的財政政策和貨幣政策的同時，也把擴(kuò)大內(nèi)需做為宏觀調(diào)控手段，來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。在這樣的大環(huán)境下，海南應(yīng)以此為契機(jī)，積極拓展消費市場，刺激消費需求，及時制訂有效的政策措施來解決長期困擾經(jīng)濟(jì)增長的需求不足問題。如果需求不足長期存在，在投資手段不能有效地發(fā)揮作用的情況下，就可能產(chǎn)生通貨緊縮。目前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的通貨緊縮問題應(yīng)引起我們的警惕。因為通貨緊縮將吞噬海南經(jīng)濟(jì)十年來取得的成果，帶來經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重倒退。如何拓展消費市場？如何刺激消費需求？如何克服和避免經(jīng)濟(jì)增長中可能出現(xiàn)的需求不足問題？我們認(rèn)為，首先應(yīng)該將提高消費率、降低投資率作為制訂經(jīng)濟(jì)政策的基本出發(fā)點和長期發(fā)展戰(zhàn)略。雖然需求不足就表現(xiàn)為消費率的低下，消費率提高意味著需求不足的改善，但是，在解決需求不足問題上，首先應(yīng)該注重消費率的提高。因為海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展實踐表明，由于過度地強(qiáng)調(diào)了投資的作用，忽視了消費的影響作用，造成海南經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)高投資率、低消費率的發(fā)展格局，投資與消費二者比例關(guān)系不協(xié)調(diào)，影響了海南經(jīng)濟(jì)增長的持續(xù)性和增長質(zhì)量。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，這是由于我們認(rèn)識上的誤區(qū)和政策引導(dǎo)上的失誤造成的。為此，要盡快調(diào)整二者比例關(guān)系，改變原有格局，提高消費率，降低投資率，達(dá)到經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。提高消費率并不是消極的壓縮投資，以經(jīng)濟(jì)增長為代價換取消費的增加，而是積極地擴(kuò)大消費，使消費增長快于投資增長，在經(jīng)濟(jì)適度增長條件下消費與投資的比例關(guān)系協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，注重經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的平穩(wěn)性和政策的連續(xù)性，克服和避免經(jīng)濟(jì)周期性波動所造成的危害；注意防范收入水平和消費水平差距擴(kuò)大，出現(xiàn)社會兩級分化，要“效率”與“公平”并重，利用宏觀調(diào)控手段，逐步實現(xiàn)最大程度的社會公平，保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展所要求的安定的社會大環(huán)境。在政策操作上，具體地應(yīng)采取以下措施：
1、加快收入分配機(jī)制改革，盡快制訂出臺改革方案。
提高國內(nèi)生產(chǎn)總值的個人分配系數(shù)，也就是加大經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果向個人傾斜力度，以提高居民收入水平，從而增加有效需求；將工資制度改革提到議事日程，盡快提高政府公務(wù)員和國有企業(yè)職工工資收入水平，將住房、醫(yī)療、社會保險和子女教育等項費用計入工資，消除現(xiàn)存工資制度中的各種補(bǔ)貼和分配中的實物消費形式，實現(xiàn)貨幣化分配。建立起明確的工資增長機(jī)制，完善各項福利制度改革，實現(xiàn)職工福利的市場化和社會化管理。同時，盡快完善其他各項經(jīng)濟(jì)體制改革，減少由此帶來的經(jīng)濟(jì)周期性波動和人們對經(jīng)濟(jì)預(yù)期的不明確，提高未來收入的預(yù)期。
2、適當(dāng)提高糧食收購價格，切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，逐步提高農(nóng)民的收入水平。
農(nóng)業(yè)是海南經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性支柱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘乃姆种赞r(nóng)村消費市場發(fā)展前景廣闊。十年來，農(nóng)民收入水平和消費水平增長緩慢，城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大。但是，農(nóng)民的邊際消費傾向較高，所以要逐步增加農(nóng)民收入，從而啟動農(nóng)村消費市場。增加農(nóng)民收入的具體措施包括：?適當(dāng)提高糧食收購價格。糧食是農(nóng)業(yè)的主要產(chǎn)品，是農(nóng)民收入的主要來源，并且糧食價格仍有上調(diào)的空間，所以要提高糧食價格，保證農(nóng)民主要收入來源，維護(hù)農(nóng)民種糧的積極性；-解決瓜菜水果保鮮、運(yùn)輸和銷售環(huán)節(jié)矛盾。瓜菜水果已成為農(nóng)業(yè)的一項重要收入，但是保鮮技術(shù)缺乏、運(yùn)輸和銷售難的問題比較普遍，要加強(qiáng)“綠色通道”軟、硬件建設(shè)，保證產(chǎn)銷順利實現(xiàn)；?切實減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。取消各種不合理攤派，實現(xiàn)以稅代費，在目前情況下，對農(nóng)民實行稅率優(yōu)惠政策；精減鄉(xiāng)村干部，降低農(nóng)民負(fù)擔(dān)干部的系數(shù)。資料表明，農(nóng)民收入中除去消費，并未全部轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資，有相當(dāng)一部分被各種不合理攤派吞掉，這無疑提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，也打擊了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性；ˉ加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，就地消化農(nóng)村剩余勞動力，謀求優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要素瓶頸作用十分明顯，勞動力大量剩余。加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，就地消化剩余勞動力，是必由之路，同時推廣科學(xué)技術(shù)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，從而達(dá)到增加農(nóng)民收入，增加農(nóng)民有效需求的目的。
3、增加城鎮(zhèn)低收入階層的收入，縮小收入水平差距。及時足額發(fā)放下崗職工生活補(bǔ)貼和失業(yè)救濟(jì)金，健全社會保險機(jī)制，這是刺激消費的需要，也是社會和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要。開征利息稅，單一的減息政策未能獲得實效，同時配以積極的財政稅收調(diào)節(jié)政策，進(jìn)行收入再分配，使收入向貧困居民轉(zhuǎn)移。儲蓄率居高不下，消費需求低迷不振，是開征利息稅的有利時機(jī)。通過利息稅，不但可以增加財政收入，實現(xiàn)收入再分配，還可以達(dá)到縮小城鎮(zhèn)收入水平差距，從而增加有效需求。
4、加快消費觀念轉(zhuǎn)變和消費模式升級。
需求不足與量入為出的消費習(xí)慣有密切關(guān)系。在刺激消費需求上，要注重消費觀念的轉(zhuǎn)變，從政策上引導(dǎo)居民形成正確的消費觀念，將消費提到與儲蓄對經(jīng)濟(jì)發(fā)展同等重要的高度去認(rèn)識，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的量入為出的低消費習(xí)慣，培養(yǎng)人們形成積極的適度消費觀念。同時大力開展消費信貸，改變消費信貸落后局面，建立健全個人信用制度。積極推廣以住房、汽車等高檔耐用消費品為主的信貸形式，方式可以多樣，方法應(yīng)更加靈活。大力支持收入穩(wěn)定的消費者進(jìn)行提前消費。
5、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益。
對于嚴(yán)重過剩項目，堅決實行“關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)”，并嚴(yán)格禁止上新的項目，對于已近飽和的項目，要嚴(yán)格限制新項目開工，對投資實行嚴(yán)格的管理責(zé)任制，克服投資決策中的，杜絕新的重復(fù)和浪費。增加產(chǎn)品品種,提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平，嚴(yán)厲打擊假冒偽劣產(chǎn)品活動，加大消費市場執(zhí)法力度，切實保護(hù)消費者合法權(quán)益不受侵害。
六、結(jié)束語
近兩年，在我國的經(jīng)濟(jì)生活中，增長率引起了社會各界的關(guān)注，消費成為新的經(jīng)濟(jì)增長點。本文就是在這樣的背景下，對海南經(jīng)濟(jì)中的消費問題以及消費對經(jīng)濟(jì)增長的影響，進(jìn)行了探討，對長期困擾著海南經(jīng)濟(jì)增長的需求不足問題進(jìn)行了分析，并提出了解決的政策措施。對于目前的經(jīng)濟(jì)問題，我們認(rèn)為既有總量問題，也存在結(jié)構(gòu)失衡問題。在擴(kuò)大內(nèi)需、解決需求不足的同時，還要進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，這樣才能解決深層次的經(jīng)濟(jì)矛盾，提高經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量。在研究工作中，我們強(qiáng)烈地感覺到經(jīng)濟(jì)增長速度不僅僅是一個統(tǒng)計數(shù)字，它還應(yīng)具有更加生動和豐富的內(nèi)涵，應(yīng)當(dāng)是經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和成果的綜合反映。發(fā)展與增長，是兩個本質(zhì)意義不同的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，發(fā)展反映了經(jīng)濟(jì)的數(shù)量，增長應(yīng)當(dāng)是經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的反映。所以，我們對經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)注，主要是對經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和成果的關(guān)注。對消費問題的研究，我們也是以經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量為出發(fā)點的。如果單純地追求經(jīng)濟(jì)增長速度的高低，那么，勢必就掉入了統(tǒng)計數(shù)字的泥潭，做出的分析和研究會變成枯燥而毫無價值的數(shù)字游戲。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)量僅僅是一種手段，經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量才是我們追求的目標(biāo)。1998年中國經(jīng)濟(jì)達(dá)到7.8%的增長速度，而美國和世界平均增長速度不過1—2%，但是，經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量和成果，是不能同日而語的。由此，我們認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)增長是經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的提高，應(yīng)當(dāng)包含環(huán)境保護(hù)、住房條件、教育水平、人均收入水平、人均消費水平、平均預(yù)期壽命、科技含量等等概念內(nèi)容，這就是我們的增長觀。
參考文獻(xiàn)
蔣學(xué)模主編，《社會主義宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》，浙江人民出版社，1990。
近年來，隨著銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險開始顯現(xiàn)。如某財產(chǎn)保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達(dá)2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴(yán)重影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險公司也在近日對部分地區(qū)的消費信貸保證保險業(yè)務(wù)亮起黃牌。
一、消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙
幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，風(fēng)險責(zé)任不對稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風(fēng)險認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險才是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險。
（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險認(rèn)識不足，風(fēng)險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。
目前，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認(rèn)識和分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險公司的高度重視。
（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴(yán)重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。
由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強(qiáng)以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險。主要有以下幾種表現(xiàn)：
1.擴(kuò)大保險責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險責(zé)任。
2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險人利益、防止投保人和被保險人道德風(fēng)險的重要內(nèi)容。縮減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險人的保險責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風(fēng)險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風(fēng)險責(zé)任意識，造成被保險人的風(fēng)險責(zé)任缺位。
3.降低費率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上下浮30％左右。
4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的一項重要內(nèi)容，也是風(fēng)險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風(fēng)險度的業(yè)務(wù)，保險公司通過提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險、加大了風(fēng)險管理難度。
5.高額手續(xù)費，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險。保險公司在辦理住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)時，一般一并承保房屋保險和機(jī)動車輛保險且一次性收取保費，按協(xié)議支付商手續(xù)費。據(jù)了解，消費信貸保證保險業(yè)務(wù)手續(xù)費為10％—15％左右，房屋保險和機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)手續(xù)費為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機(jī)動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險公司該業(yè)務(wù)項下當(dāng)期的保費收入甚至不足以支付退保費，出現(xiàn)“紅字”保費。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。
（三）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實不到位。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生是多方面的，要求保險公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險管理能力。目前，各公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險意識不強(qiáng)、管理粗放，沒有把風(fēng)險管理容人業(yè)務(wù)管理的各個環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實。
如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，反而通過協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，造成在消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中銀行的風(fēng)險責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識。對投保人的資信調(diào)查是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國社會信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅決，工作不夠扎實、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費貸款用于房地產(chǎn)項目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費貸款等。這些情況時有發(fā)生，說明保險公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。
二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展
（一）要提高對消費信貸保證保險重要性的認(rèn)識。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)在我國還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費信貸保證保險業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費、拉動經(jīng)濟(jì)增長的作用未得到充分的發(fā)揮；消費信貸保證保險風(fēng)險的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險界應(yīng)加強(qiáng)對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識消費信貸保證保險業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險等方面發(fā)揮的作用；要站在保險業(yè)發(fā)展的高度，分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對保險業(yè)發(fā)展的帶動作用；要站在防范保險業(yè)風(fēng)險、促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營意識，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場經(jīng)營行為，增強(qiáng)做好消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的責(zé)任感。
（二）要強(qiáng)化保險公司的內(nèi)部管理。目前，消費信貸保證保險業(yè)務(wù)存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險是管理風(fēng)險。因此，加強(qiáng)消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)和有效手段。
1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險點多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險公司要充分認(rèn)識消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。
2.授權(quán)經(jīng)營、集中管理。消費信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險管理能力。授權(quán)經(jīng)營、集中管理是一種有效控制風(fēng)險的經(jīng)營模式選擇。分級授權(quán)經(jīng)營，由上級公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對下級公司經(jīng)營該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。
3.加強(qiáng)對商和銷售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對消費信貸保證保險作用的認(rèn)識，端正經(jīng)營思想和行為。消費信貸保證保險是商、銷售商擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營風(fēng)險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險控制的重要節(jié)點。要充分利用社會上公開的企業(yè)和個人信用資信平臺開展資信調(diào)查，盡可能地擴(kuò)大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學(xué)性、客觀性。同時，應(yīng)加強(qiáng)各保險公司之間的信息交流與合作，實現(xiàn)信息資源共享。
4.加強(qiáng)市場研究，及時總結(jié)經(jīng)驗，調(diào)整經(jīng)營策略。消費信貸保證保險屬于新興業(yè)務(wù)，保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗不足。加強(qiáng)對銀行消費信貸業(yè)務(wù)和消費信貸保證保險市場的研究，及時發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，調(diào)整公司經(jīng)營理念和經(jīng)營行為，可以有效地防止風(fēng)險的擴(kuò)大。例如通過對發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營運(yùn)類、工程機(jī)械類業(yè)務(wù)的出險率高，保險公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險。
2007年美國的次級抵押貸款危機(jī)(簡稱次貸危機(jī))爆發(fā)。基于當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)金融的緊密聯(lián)系,美國經(jīng)濟(jì)在全球的引領(lǐng)位置,次貸危機(jī)不僅給美國,也給世界其它地區(qū)帶來了極大的震動。我國房地產(chǎn)市場近年來迅速增長，如何加強(qiáng)管理，避免類似美國次貸危機(jī)的發(fā)生,是我國房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)面臨的重大而緊迫的問題。本文從個人住房消費信貸風(fēng)險管理的角度,對該問題進(jìn)行探討。
一、消費信貸
消費信貸是指商業(yè)銀行以消費者的信用為基礎(chǔ)，按照銀行的有關(guān)貸款規(guī)定，向消費者發(fā)放的用于購買耐用消費品或個人消費支出不足時給予的貸款。它是消費者在其收入約束內(nèi)，實現(xiàn)對商品和勞務(wù)超前消費的一種借貸行為，實質(zhì)是適度的超前消費。消費信貸具有以下幾個基本因素：
1.貸款對象。消費信貸的貸款對象是自然人。按照我國規(guī)定，貸款對象是具有完全行為能力的自然人。銀行為了控制風(fēng)險，消費信貸往往具有附加條件，比如貸款人要有穩(wěn)定的工作和預(yù)期收入。
2.貸款機(jī)構(gòu)。在我國，消費信貸的提供者是各類商業(yè)銀行。商業(yè)銀行從事消費貸款活動，屬于其眾多業(yè)務(wù)中的“零售業(yè)務(wù)”。
3.貸款用途。用于個人或者家庭的最終消費，如住房貸款、耐用消費品貸款等。生產(chǎn)性消費、經(jīng)營性消費、集團(tuán)性消費等則不屬于個人消費信貸的范疇。
4.貸款條件。貸款條件是指在貸款過程中貸款的金額、期限、利率的限定，是消費過程中貸款申請人和貸款機(jī)構(gòu)都十分關(guān)心的基本要素。金融機(jī)構(gòu)往往要通過各種途徑和方法，對貸款申請人的信用狀況進(jìn)行評估，然后決定貸款額度、期限和利率。
5.貸款的審查與風(fēng)險防范。一方面，銀行需要建立起個人消費信貸登記制度，對消費者的申請資料進(jìn)行審查核對，確保資料的真實性;另一方面，在整個貸款和回收過程中，始終需要進(jìn)行風(fēng)險的防范，確保貸款質(zhì)量。
二、個人住房消費信貸
個人住房消費信貸是金融機(jī)構(gòu)向消費者提供融資，以幫助其購買或建造住房、進(jìn)行住房裝修或維修，從而達(dá)到提高居民生活水平、刺激消費、啟動經(jīng)濟(jì)新的增長點的目的。同其他貸款相比，個人住房抵押貸款具有以下特性：
1.貸款對象的特定性。中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定:個人住房貸款的貸款對象是具有完全民事行為的自然人。
2.貸款用途的專一性。個人住房貸款是為了配合我國住房制服改革，拉動內(nèi)需，支持城鎮(zhèn)居民購買自用房，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長而推出的業(yè)務(wù)，其用途只能用于支付所購買住房的房款。
3.貸款期限的長期性。中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定貸款期限最長不能超過30年。
4.分散性。個人貸款筆數(shù)多、金額小。
三、個人住房消費信貸風(fēng)險管理
1.消費信貸風(fēng)險理論
(1)信用脆弱理論。信用的脆弱性，可以從信用運(yùn)行特征來解釋。信用是聯(lián)系國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò),這個網(wǎng)絡(luò)使國民經(jīng)濟(jì)各個部門環(huán)節(jié)相互依存、共謀發(fā)展，但這個網(wǎng)絡(luò)上的任何一個環(huán)節(jié)即使是偶然的破壞都勢必會引起連鎖反應(yīng)，信用良好的銀行或企業(yè)也會因此受到牽連而陷入信用混亂之中。信用的連鎖性和依存性是信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險的一個重要原因。
(2)預(yù)期收入理論。普魯克諾在《定期放款與銀行流動理論》中提出的預(yù)期收入理論認(rèn)為:任何銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項目或借款人的未來收入為基礎(chǔ)。如果未來收入可以加以分析估算并有保障,那么即使是長期性放款，通過分期還款的形式，也可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動性與安全性;反之，如果未來收入沒有保證，即使短期貸款，也有可能發(fā)生壞帳，產(chǎn)生到期本息不能收回的風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價證券作為二級儲備金外，還可以對一些未來收入有保障的項目和個人借款，發(fā)放中長期貸款，如項目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費品貸款等。
(3)信息不對稱理論。根據(jù)申農(nóng)的信息論，信息是用來消除某種不確定性的東西，不確定性實質(zhì)上就是一種信息不完全的狀態(tài)，而作為不完全信息重要表現(xiàn)形式的不對稱信息是風(fēng)險形成的根本原因。在商業(yè)銀行信貸活動中，商業(yè)銀行與借款人、商業(yè)銀行內(nèi)部的信息不對稱，是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因。
借款人作為資金的使用者，對資金的實際用途、使用資金的負(fù)責(zé)和努力程度、資金使用的損益等情況擁有完備的信息；而作為資金提供者的銀行，處于資金使用信息的劣勢。借款人可利用自己的信息優(yōu)勢，從自身利益最大化出發(fā)，違反合同規(guī)定，隱藏資金使用的真實信息，將資金投資于高風(fēng)險的領(lǐng)域，有可能造成銀行資金本息不能按期歸還，產(chǎn)生信貸風(fēng)險。
信息不對稱情況同樣存在于商業(yè)銀行內(nèi)部上級行與下級行、管理者與信貸員之間。信貸員作為信貸活動的具體執(zhí)行者，對信貸項目的風(fēng)險、收益、償還概率以及自己在信貸工作中的努力程度，具有較完備的信息，而管理者由于信息來源渠道的間接性和獲取信息成本的存在，處于信息的劣勢。因此，人信貸員可能為了實現(xiàn)自身效用的最大化，不按委托人的意愿行事，如在信貸工作中勾結(jié)借款人，虛報調(diào)查材料，貸款審查中徇私，對貸款使用的監(jiān)督和催收不積極等，從而使信貸風(fēng)險產(chǎn)生或加劇。
2.個人住房消費信貸風(fēng)險管理
個人住房消費信貸風(fēng)險是指銀行個人住房消費貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。由于個人住房消費信貸的發(fā)放和收回之間存在著一定的時間間隔，在此期間內(nèi)各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人不能按期還貸，造成銀行貸款不能收回，消費信貸風(fēng)險由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實性。這種風(fēng)險是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費貸款一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險因素的作用。
四、加強(qiáng)我國個人住房消費信貸風(fēng)險管理的措施建議
我國個人住房信貸風(fēng)險防范體系的基本框架可以描述為：個人信用制度的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，貸款銀行內(nèi)部風(fēng)險管理機(jī)制，貸款保險擔(dān)保和消費信貸證券化的風(fēng)險分散機(jī)制以及體現(xiàn)政府參與和保障作用的風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制。這四個方面內(nèi)容的有機(jī)統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)形成“四位一體”的風(fēng)險防范體系。為了避免美國次貸危機(jī)在我國重蹈覆轍，需要加強(qiáng)對個人住房消費信貸風(fēng)險的管理。
1.建立和完善個人信用制度及體系。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國家，信用是一個人在社會中生存的“通行證”。我國的住房貸款當(dāng)前面臨著個人信用制度的“瓶頸”制約。建立個人信用制度，一方面,可以降低銀行事前風(fēng)險控制的成本;另一方面，可以通過信用制度的獎罰機(jī)制，有效降低消費者的“道德風(fēng)險”,使“信用抵押”比沒有保障的房產(chǎn)抵押來的更有效。具體措施包括:
(1)建立個人賬戶體系嚴(yán)格依靠法律手段實施以儲蓄實名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶，并結(jié)合個人收入申報制等有關(guān)稅收政策,使個人作為“立信”基礎(chǔ)的貨幣資產(chǎn)具有真實的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
(2)建立一個設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理方便的個人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個人信用制度的基本前提。
(3)注重與國際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信用評價指標(biāo)體系。
(4)建立網(wǎng)絡(luò)化的信息交換制度。現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用和以分行為單位的數(shù)據(jù)集中的實現(xiàn)，為個人信用評估動態(tài)調(diào)整提供了條件。可以利加強(qiáng)銀行同業(yè)間的信息交流，實現(xiàn)信息共享、資源共享從而簡化消費信貸受理環(huán)節(jié)，降低交易成本。
2.完善貸款銀行內(nèi)部風(fēng)險管理體制。從銀行內(nèi)部,要加強(qiáng)內(nèi)控管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格個人住前審批,完善貸后管理機(jī)制,全力控制個人不良貸款持續(xù)增加的局面。對重點、優(yōu)質(zhì)客戶實行客戶經(jīng)理制,落實責(zé)任,為其提供差別優(yōu)質(zhì)服務(wù)、特色服務(wù);對不守信用者,則要采取措施強(qiáng)化其信用觀念。
3.建立良好的住房信用風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制。雖然市場經(jīng)濟(jì)下的主體是企業(yè)，但是政府在個人住房貸款風(fēng)險管理上，也可以發(fā)揮一定的作用。在住房信用分?jǐn)偵希环矫妫梢酝ㄟ^政府的手段進(jìn)行分擔(dān)，如建立健全政府中介擔(dān)保服務(wù)；另一方面，通過金融工程的理論的應(yīng)用，創(chuàng)新保險品種，有效防范貸款風(fēng)險。