時間：2023-05-21 08:37:53
導語：在理財規劃的起點的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
【關鍵詞】通貨膨脹 投資 理財 分析 必要性 風險承受能力
隨著我國經濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產也在不斷的貶值，尤其是現金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規劃，使得家庭的資產在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規劃進行一定的分析與研究。
一、設定個人理財目標，回顧您的資產狀況
首先，最基礎的理財方式是首先要學會記賬，通過記賬來發現自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而可以開源節流。設定自己理財目標：買車、購房、償付債務、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。回顧資產狀況，包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產的回顧，主要是將自身的資產按照有關的類別進行全面的盤點。這里所說資產是指金融性資產和固定資產，其中金融性資產包括銀行存款、債券、傳統保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產包括房產、汽車等。
其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。
再次，現金流的準備，根據專家的建議以及郵政儲蓄銀行的客戶群來發現，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業而導致沒有收入來源。比如我的月消費是3000，那我應該留多少備用現金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。
關于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的人去持有黃金來保值。
關于基金定投，是要高風險高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。基金業績網上都有排名。穩健一點的股票型基金可以選擇指數型或者ETF. 定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。
一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。
二、了解自己處于人生何種理財階段，選擇不同理財方式
不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同，理財的目標會有所差異。人生分為六大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期、退休期。設定理財目標必須與人生各階段的需求配合。
三、測試您的風險承受能力
風險偏好是所有理財計劃的一個重要依據。根據自己的實際情況進行選擇，做八道風險承受能力測試題，得到對自己風險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風險承受能力心中有數。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。完成以上三步以后，依個人風險承受度，合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產等各種金融產品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產品，只有適合自己的理財方案和理財產品。
理財規劃可大可小，可逐步實施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現金是現在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險是長期可用的錢；從資金量來說，小到保險、銀行理財產品，大到千萬元級別的信托、年金、遺產等，都是理財規劃的對象。對于有一定存量家庭資產的人士進行家庭理財規劃，有幾點概括的建議：
（1）選擇正規金融理財機構。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協議或項目。
（2）專業的事找專業的人，選擇具有個人品牌的，有一定從業經驗的理財規劃師。選對人是成功的一半。
（3）追求合理的報酬率，以穩健、持續的積累合理配置資產。
（4）理財宜早不宜遲。注重時間復利的價值，時間是理財中最大的財富。
參考文獻：
[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學[M].機械工業出版社，2000.
關鍵詞：電子商務模式 第三方理財 金融理財
改革開放以來經濟迅速發展，居民個人的財產總量和結構都發生了翻天覆地的變化，不斷深化的經濟體制改革使人們越來越關注個人的財務狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財務獨立、安全和自主。然而，由于金融理財綜合性強、專業素質要求高，居民個人的專業知識往往不足以應付日益復雜的市場環境，故越來越多的家庭在尋求金融理財服務。根據國家經濟景氣監測中心調查顯示，中國約有70%的居民希望得到金融理財師的專業指導。國際的一項調查表明，幾乎百分之百的人們，在沒有得到專業人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產從20%到100%不等。如今中國人生活中的一件大事是解決家庭理財問題，滿足自身理財需要。
一、金融理財服務現狀
金融理財師所處行業可以是銀行、證券、保險、基金等金融機構，也可以是獨立的第三方理財公司。其中，第三方理財是指金融理財師獨立執業，不隸屬于任何一家金融機構，他們可以客觀地為客戶提供綜合性的理財服務。金融理財師收入來源有5種：交易傭金加服務費、純交易傭金、純服務費、金融服務企業提供的薪酬、其他。20世紀90年代以后，中國許多金融機構開始為客戶提供個人理財服務，理財從業人員在日益增多。然而，中國金融理財業務起步晚；金融業實行分業經營模式，單一的金融機構無法提供全方位的理財產品；金融理財師大多數隸屬于各大金融機構，在提供理財服務時難以保持應有的客觀性和獨立性，他們的工作更多是本金融機構理財產品的推銷，無法為客戶提供有針對性的金融服務……這些因素導致中國目前整體的金融理財服務水平較低。在現有經濟體制和社會環境下，金融理財服務要一改往日推銷形象，重塑綜合金融服務專業形象，發展壯大第三方理財勢在必行。目前，電子商務的繁榮，為第三方理財的發展提供了無限可能。
二、第三方理財電子商務模式可行性分析
（一）線上綜合理財規劃服務無障礙
第三方理財電子商務模式能否成功，客戶能否通過互聯網獲取與線下完全一致的金融理財服務？答案是肯定的，這是由金融理財的工作內容和工作流程決定的。金融理財師的工作內容是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務，涉及個人或家庭生命周期每個階段，包括家庭資產負債表分析、現金流量管理和預算、風險管理與保險規劃、投資目標設立與實現、職業生涯規劃、子女撫養及教育規劃、居住規劃、退休規劃、稅務籌劃及遺產規劃等各個方面。在上述工作內容描述中，理財服務無形性特點尤為顯著，這使得金融理財工作可以突破空間的限制，只要有網絡的地方就能讓理財師建立與客戶的聯系，就能為客戶提供綜合的金融服務。為了完成綜合理財規劃，金融理財師需要執行如下服務流程（見圖1）。
建立和界定與客戶關系是綜合理財規劃服務流程的起點、關鍵點和難點，然而借助互聯網金融理財業務開拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶群體，馬化騰在2015年兩會中提出中國的網民已達到6.5億；先進的網絡技術，搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，有針對性地將理財服務推送給有需求的客戶。
圖1 綜合理財規劃服務流程
（二）第三方理財電子商務模式優點
1、理財產品全面、豐富
居民個人的財富意識在不斷覺醒，投資理財水平在不斷提高，這些都使得人們越來越需要多樣化的金融投資產品，個人理財不再是向客戶推銷金融產品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財服務。然而，中國金融行業分業經營的現狀很難滿足上述要求。目前，商業銀行、證券公司、保險公司等仍處于相對獨立的運營及監管，這些金融機構開展綜合金融理財服務會受到諸多限制，僅能提供有限的理財產品種類，無法全面提供保險、銀行存款、股票、債券等理財產品。
第三方理財獨立于任何一家金融機構，他們在執業過程中可以保持客觀公正性，不會因為機構的經濟利益影響理財產品的推薦。他們在為客戶提供專業服務時，能從客戶利益出發，做出合理、謹慎的專業判斷，推薦的理財產品類型齊全、針對性強。
2、節約成本
電子商務模式下的金融理財，成本優勢顯而易見：第一，節約租金成本，在電子商務模式下，第三方理財能有效把信息到網上，客戶借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財服務，這樣金融理財師就無需在繁華地段設置營業場所來招攬客戶，從而節省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網絡的優勢，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網絡廣告、網絡新聞、電子郵件等方法進行推廣，節省了大量的人力、物力和財力。有關研究也證明，利用因特網廣告的平均費用僅為傳統媒體的3%，但能增加10倍的銷售量。
對客戶而言，也意味著可以在家享受金融理財服務，不受時間、地點的限制得到理財指導；可以享受到更豐富、更全面和更及時的理財信息，可以獲得異地大師級服務；也能夠快速篩選并選擇適合的理財服務，從與理財師初次見面到理財規劃書完成，客戶無需親臨現場，省時省力。可見，第三方理財電子商務模式在提高用戶自身體驗的同時也大大減少了時間支出。
3、客戶來源廣泛
金融機構理財客戶通常來自當地，只有當客戶處于金融機構所在地時，才會成為該機構的客戶，數量有限無法突破地域的限制。采用電子商務模式的第三方理財，他們的客戶來自于網絡，只要網絡越普及，網絡的滲透功能越強，這些網民就越有可能成為第三方理財的客戶，網上理財服務就越具有經濟效益。
（三）容易獲得客戶認可
1、體驗式服務
金融業屬于服務行業，金融理財具有服務的共性：無形性、無存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無形性特點嚴重影響客戶對理財師的信任。然而，電子商務中的第三方理財可以采用體驗式服務克服此不足：在初次接觸客戶時，理財師采取零傭金低服務費甚至免費體驗的促銷方法，實現快速與客戶建立信任感的目的。體驗式理財服務可以彌補客戶購買服務前無法親身體驗和實體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財服務是針對客戶一生的長期規劃，涉及個人或家庭生命周期每個階段，它是一個過程，而不是一次性產品。當客戶低成本體驗階段式金融理財服務，真切體會高品質的服務質量時，將有助于理財師取得客戶的信任，獲得該客戶后續的理財服務業務。
2、大數據的運用
在社會整體信用水平不高、金融理財無形性的背景下，面對金融理財服務質量良莠不齊的現狀，客戶最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實可靠的專業人士。利用電子商務的大數據，可以有效解決此難題：在互聯網數據處理與定位追溯技術的支持下，互聯網的監管與執法能力顯著提升。充分利用電子商務平臺全方位多角度的完備的數據資源：第三方理財店鋪的運營情況、盈利能力、客戶評價、登陸IP、維權投訴......通過智能追蹤識別、數據抓取與交叉分析、大數據建模等技術，區分理財服務質量好壞不再是難題。
在大數據信息時代的今天，憑借海量數據以及對數據綜合分析，有助于扭轉金融理財服務質量好壞難分的局面，也有利于金融理財行業的優勝劣汰。
3、個人隱私的保護
國人財富的爆炸性增長，讓民眾遭遇了前所未有的財富觀迷惘和對將來財富的困惑。中國官方首次公布的基尼系數為0.474，它已超過全球公認的貧富差距警戒線。在當前社會的仇富氣氛和仇富心理定勢下，國人奉行“財不外露”。然而，金融理財離不開財務問題，理財師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網絡世界里，沒有人知道你是一條狗”。在網名、馬甲為基本特征的互聯網上，人們可以隱藏其真實身份，現實生活中的不可能在網絡中卻是易如反掌，給了現實生活中的人們躲避的空間。電子商務平臺既能給人們提供專業的理財服務又可以最大程度的保護個人隱私。
三、結束語
任何商業模式的本質都應該是降低運營成本，提高效率，只有這樣企業才能獲得最終的成功。第三方理財電子商務模式，可以提供全方位、分層次、個性化的規劃服務，而不只是金融產品的推銷，理財服務信息充分透明，定價完全競爭。相比較其他模式而言，電子商務模式更能給供需方提供透明、公平的機會，金融理財服務更有效率，社會福利更高，因此該模式是完成可行的，也值得大力推廣的。
雛鳥，是成長的初始，是翱翔的起點，是一切美好的溯源。它在風雨中成長，在冷暖中堅強，不畏懼疾苦，不害怕嚴寒。期待大鵬展翅的勇敢，渴望讓有限生命發出光和熱的理想，踐行自立自強自省的行動，都給了雛鳥強大的內心和展翅的力量。
十年磨一劍，滄海笑一聲。縱使一切才剛剛上路，但一切也已經在路上。這，就是雛鳥給我們的啟示。
將“金雛獎”授予萬元以下年終獎理財方案，愿他早日振翅，翱翔天際。
下面請看獲獎方案。
前程無憂人力資源調研中心日前愛布《2011年終獎調研報告》顯示，2011年，有85.9％的員工年終獎金額在1萬元以內。雖然1萬元甚至幾千元年終獎相對來說不多，但如果利用得當，收益也不可小覷。
靈活儲蓄為主
本刊特約理財規劃師建議，對于年終獎在1萬元以內的大眾來說，主要還是以儲蓄為主，也就是把錢存在銀行。“雖然利息抵不過CPI，但是這種打理方式比較安全，起點也低。”
當然，儲蓄是一個簡單的理財方式，但如何存錢也是一門學問。如果只是將錢存活期，那么，所得的利息就不多了。如果不是馬上要用到的錢，不要將錢放在活期里面。
目前，一年期定期存款、半年期定期存款、3個月定期存款和活期存款的利率差距明顯。活期存款為0.5％，而一年期定存利率達到了3.5％，半年期定存和3個月定存的利率也分別達到了3.3％和3.1％。可見定期存款時間越長，所得利息也就越多。
如果這部分錢有多種用途，可采取分散儲蓄的方法進行存款，比如將這部分錢分成3部分，分別存為3個月、半年和一年期。這樣，資金既能獲得較高流動性，又能獲得相對較高的利息。
也可以采用組合存儲法存款，即先將年終獎存為存本取息儲蓄，1個月后取出利息，再存為零存整取儲蓄，以后每月照此辦理。這樣，存本取息儲蓄的利息，在存入零存整取儲蓄賬戶后，又獲得了利息。
期交型保險可選擇
“1萬左右的年終獎，我覺得選擇買一些期交型的保險也不錯。”國際金融理財師虞華表示，可適當購買一些負擔適中的保險產品，以此來轉移生活中的風險。
目前，為了抗通脹，利用年終獎買份適合自己的保險，正成為越來越多的工薪族的選擇。新年以來，各大人壽保險公司銷售行情火爆，絕大多數險企在新年前10天就完成了首個月的銷售任務，更有保險公司新年前3天的銷售收入就抵得上去年一季度的量。業內人士表示，年末正是各種福利和年終獎金發放的時候，投資者手頭錢多了，因此買保險出手也會“大方”些。
“保障還是保險的最根本功能，所以買保險的話，首要買重大疾病保險和意外險，并且先要給家里的頂梁柱買上保險。”虞華說，有需求的投資者可以找幾家保險公司，請營銷員做方案，再通過比較，選擇適合自己的保險方案。以健康和意外保險為主，保費以年收入的8％-10％為限，這樣，以后每年的保費也不會成為太大的負擔。可以把交費日期設定在春節前，這樣每年拿到年終獎正好可以交保險費。
本刊特約理財規劃師提醒，買保險的錢一定要是近期不會動用的閑錢。“保險是個長期投入，即便是投資型險種，也要在一定年限之后，才有可觀的回報。如果一兩年就要取出、退保，那可能連本金也不能全部拿回來，更別說收益了。”
買貨幣基金備出“救急金”
網上投票結果顯示，年終獎在1萬以下的群體主要是剛參加工作不久的年輕人，其中不乏“信用卡負債族”和“月光族”。這類人手里沒有活錢，萬一遇到事情，總是需要負債才能解決，使用信用卡時，經常按最低還款額償還，不能在免息期內全部還清。
本刊特約理財規劃師建議，對于年終獎較少的人來說，選擇起點較低、相對穩健的保本或貨幣基金，既可兼顧安全性，又能保障收益。
有人說，2011年是“貨幣基金年”，投資機會頻頻閃現。貨幣基金主要是以“短期資金避風港”的身份存在，以流動性取勝，可隨時申購、贖回，申購、贖回費率為零，且到賬時間快。去年，股債雙熊，唯貨幣基金獲取正收益。銀河證券數據顯示，貨幣市場基金納入統計的49只(A類)和26只(B類)三季度的平均凈值增長率分別為0.85％和0.93％，前三季度更是分別實現了2.41％和2.58％的平均凈值增長。
專家認為，目前通脹難言拐點，貨幣政策到年底之前，還將維持既定的基調。針對中小企業融資難等問題，貨幣市場資金面可能有所寬松，但這個寬松是有度的。相比歷史水平，貨幣市場利率還是會維持較高位置，貨幣基金全年的收益率也將維持在較高水平。
“充電培訓”是另一種投資
對于年終獎的使用，有人選擇消費，有人選擇投資。而對于投資而言，有人選擇投資理財，有人選擇投資自己。
大多數女性是家底的資金掌控者，她們的理財能力是否能夠得到提高，對于一個家庭來說非常重要，因此，女性理財是一個非常值得重視的話題。
隨著職業化程度越來越高，現代女性已成為引領時尚消費的主力。她們經濟獨立、懂得樂享人生、崇尚浪漫情調，追求時尚生活。不少女性在繁忙工作之后，或者在家庭生活穩定后有很多良好愿望，她們渴望有一雙穿不壞的絲襪，有一塊吃不胖的蛋糕，有一場轟轟烈烈的愛情，或有一棟海邊聽濤的別墅……
然而，女性的浪漫與時尚都是要有錢做支撐的，要想過上好日子，一定要有錢。真正的財女，往往是會花錢、會賺錢，而且會花自己賺的錢。時尚幸福女性最大的特點在于不僅會用自己的聰明才智去勤勞賺錢，而且還會有勝人一籌的理財理念與攻略，讓財富增值。
合理規劃女性財富人生
女性理財貫穿于人生的各個階段，講究的是流動性、安全性、高收益等方面的平衡，要根據人生目標設立中長期理財方案。在設計理財目標或做資產配置時，務必要結合各自的年齡段，力求理性與個性的完美結合。
一是要留夠家庭的日常應急備用金，以備不時之需；二是做好風險防范，根據不同的年齡階段建立好意外險、健康險、壽險、養老險等的防火墻；三是在家庭的理財規劃中，孩子的教育投資也是至關重要的一環。
女美的天性常常會導致消費的沖動，區分想要和需要是理性消費的基礎。作為精明的女性，理財要從聰明消費開始。女性理財不是簡單的抑制消費，而是理性消費、聰明消費，同時可以滿足女性長遠的開銷和保障需求。
女性理財要學會慧眼識金和用足女性優惠，要挑選出最適合自己和家庭的理財品和消費品，明白投資、理性消費。既能滿足對優惠理財品和消費品擁有欲望，又能實現女性終極理財目標。
對女人來說，由愛情走進婚姻是人生的重要階段，它將影響女性一輩子的幸福和人生，也是理財規劃的關鍵環節，女性在做好理財規劃之前，首先要做好婚姻理財規劃。但是，女人依靠找到一個富裕的白馬王子來改變命運，一般來說是難以實現的夢想，所以女性把希望寄托在男人身上不靠譜。
年輕的女性還必須關注自己的職業規劃。作為源頭活水，職業規劃決定著人生每月現金流的多少，決定著謀生的本領， 即使賺的錢不多，但要有自己的事業。它除了可以給自己提供一些獨立的經濟支援之外，還可以結交更多的朋友，遇到家庭變故，還可以隨時保持養活自己的能力。
除此之外，女性理財要根據中長期的人生目標建立個性化的投資方案，在嚴格遵守執行的同時，根據宏觀背景不斷跟蹤調整。面對復雜的金融環境，還可以考慮將綜合的理財規劃交給專業的金融理財機構和理財師來打理。
與銀行過招玩轉信用卡
對于現代女性來說，信用卡是理財和消費的最佳伴侶。但是，女性對消費的天生沖動會經常導致無謂的開銷。巧用信用卡可以幫女性節源生財，而濫用信用卡則后患無窮。
“三八”節期間，不少銀行的理財產品玩起了女性的噱頭。多家銀行紛紛推出女性專屬理財產品，其收益率明顯高于同期限理財產品 0.1%～0.3%，預期收益率在 5%-5.8%之間。如中信、招行、工行、廣發、民生等多家銀行都推出了女性專屬的銀行卡。
目前市面上的女性銀行卡產品主要分為兩大類，一類是女性主題銀行卡，如廣發的真情卡等，這些卡針對女性的不同需求，在卡的設計和功能上都做了專門的設計。這類卡還專門圍繞女性的話題和理財知識的普及舉行女性論壇、理財顧問服務等完善產品鏈。還有一類，是針對女性客戶的聯名信用卡，此類卡往往由銀行和知名女性雜志品牌、化妝品品牌、特色商家等聯名開發，在消費購物時經常會與折扣和會員禮物掛鉤。
目前，市場上比較著名的理財產品有工商銀行的“珠聯幣合”兩全理財產品，民生銀行設計的 4類家庭綜合理財方案。還有不少理財產品附加了女性健康保險，凡購買產品可獲贈保險等捆綁。但大多數女性的風險偏好趨向于保守，因此，基金定投和分紅類保險產品也比較受女性青睞。
近期面世的浦發專屬理財產品，在投資方向上選擇了國內市場具有良好收益性與流動性的金融工具，包括存款、回購、國債、央行票據、金融債、高信用等級的信用債等，投資標的較為穩健，屬于比較適合女性投資者的風險較低的穩健型理財產品。據了解，該款產品于 3月5日起銷售至3月11日，投資者除了在浦發銀行網點購買外，還可以通過浦發網上銀行、手機銀行、電話銀行進行認購，起點 10萬元。
《金融理財》提醒，專門針對女性而開發的理財產品也是近年來兵家必爭的領域，各大銀行目前都有所謂的女性專業理財產品。但實際，不少理財產品雖然打著“女性”旗號，但跟其他理財產品相差不大。購買理財產品不能只看預期年化收益率，要結合自身資金的閑置情況及風險承受能力，建議長短搭配，以實現復利增長。女性信用卡理財要根據資金實力和自身需求選取一些比較適合自己的產品。對于針對女性消費特點的專門信用卡和優惠的活動，只有精打細算的經濟女性才可以借此省下一筆，否則，沖動消費過后會為女性理財和家庭理財帶來不良后果。
量身定作保險讓女性無憂
現代女性在家庭和社會中的角色已經得到了極大的轉變和提升，既要面對人生不同階段的挑戰，又要為實現理想而打拼，這一切都需要健康的身體和積極的心態作保障。此外，女性獨特的生理時期——懷孕期、育兒期、更年期還帶來特殊的健康風險。女性往往過于顧家，把孩子、丈夫和父母考慮得周周到到，卻忽略了自己。針對女性的以上特點，購買一份專為女性量身定做的女性保險無疑是最穩妥也最適合的理財方式。
目前國內市場的女性保險差別不大。出于對女性群體的關注，很多保險公司都推出了專門針對女性客戶的保險產品。中宏保險是國內最早推出女性產品的壽險公司之一，其推出的“多彩人生”計劃涵蓋了身故、重大疾病、原位癌、妊娠期疾病、新生兒先天性疾病、意外整形手術和女性特定手術等方面的利益，為女性朋友提供了全面的保障，同時具備每三年返還一定金額的功能，深受女性客戶歡迎。
對于已經成人但尚未結婚的女性，可能現在還在念書，或者剛剛參加工作。這時收入相對較低或沒有收入，首先應該購買的是意外風險保障類產品。以后隨著經濟能力的逐步提高，以及家庭責任的日益增加，可以考慮購買定期壽險及重大疾病類保險。
對于已經結婚尚未生育的女性，一般有穩定的經濟來源，家庭責任也日益增加。此時除基本的意外和定期壽險產品外，應優先考慮重大疾病保障，因為重大疾病不分男女，一旦發生對家庭經濟打擊
50 巨大。對于已為人母的女性，一般有穩定的經濟來源，有了孩子之后，家庭責任愈發重大。在周全的基本保障之上，仍然應該優先考慮重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情況下，可以考慮專門的女性產品。同時，可以根據自身情況，適當考慮養老保障，如中宏“豐裕年年”具有每月給付、保證領取，身故保障遞增等特點，適合已婚已育，保障充足的女士購買。而對于要獨力支撐家庭的單身母親，因要供養小孩責任更重，因此意外、定壽、重疾、教育金（加豁免）等保障規劃應當做得更加全面。基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考慮到小孩以后的教育費用，也應該在有能力獲得經濟來源時為孩子儲存一筆教育金，確保孩子不會因為費用而無法接受應有的教育。
把握生命周期與財共舞
女性理財階段一般可以分為月光族、初婚族、中年家庭族和老年族四個階段。第一階段是理財初學階段，要樹立良好的理財觀念和目標；第二階段是理財積蓄階段，為買房、置業、生子做準備；第三階段是家庭生活穩定期，在這一階段女性的家庭、住房和育子等都基本落實，更多的是生活質量的提高和孩子的教育開支；最后一個階段便是退休后頤養天年。
女性在不同的生命周期理財方式也不同，有道是：20而學，30而理，40而獲，50而享。
20而學，指的是女性理財越早越好。盡管你還是一名學生或者是剛入職者，盡管你還是一位入不敷出的月光族，節流開源、學習理財也十分必要。你可以以記賬的方式開始理財，并辦一張銀行卡，強制自己的儲蓄習慣，還可將銀行卡交給父母替你保管，讓父母監督你的儲蓄習慣，該花和不該花自己一目了然，父母的監督也行之有效。
學習理財要學會從四個方面對自己收入與支出加以控制。一是將生活費控制在40%以內；包括房租、交通費、話費和用餐開銷，可堅持早、晚餐自己下廚，和朋友合租，省去了一部分花銷。二是學習充電費必不可少，至少有10%的預算；可經常買一些提高個人修養的勵志書籍，或者是投資理財類的實用工具書。三是要以儲蓄加法方式積累財富，無論收入多少都要將20%的收入存入銀行作為備用。四是可用30%的收入學習投資，買保險和做基金定投是比較常見的方法。
30而理，指的是不讓錢躺著睡覺，要學會讓錢生錢。30歲是女性初建家庭時期，這一時期的理財不僅要有規劃，而且還要有自已的特色。夫妻間應該崇尚財務自由，各自拿出工資的50%作為家庭公共財產，剩下的各自自由支配。在規避風險的前提下，敢于追求稍高收益的投資，讓資產進一步增值。
除留3個月左右的應急生活費外，其他資金全部可考慮投資。自由支配的50% 做保障性投資，購買一份重大疾病保險，20%做基金定投，獲取穩定收益，作為即將出生的寶寶的教育金。剩下30%可做一些固定收益類的低風險投資，比如購買銀行短期理財產品，或者買分紅險，其余的小部分做一些風險較高的投資，如股票或貴金屬。30歲女性都有看K線圖，玩網銀的時尚與習慣，隨著今年A股市場回暖，適量參與A股投資可能會有不錯收益。
40而獲，指的是女性通過理財到40 歲時要有所斬獲。這一階段的女性孩子漸大，收入遞增，房產落實，可以從孩子、票子、房子、車子等多方位考慮，穩扎穩打理財。固定收益和長線投資比較適合于這一類女性。如果經濟和精力允許，可以嘗試貴金屬方面的投資，做黃金、白銀的（T+D）投資，以賺取恒定收益。如果操作方面有難度的話，可以委托專業理財人員，或者自己用少量資金慢慢嘗試，熟悉后再進行固定投資。
總之，這一階段的女性理財要依據家庭的風險承受能力，清楚自己的投資偏好，讓投資成為一件快樂的事。理財要快、準、穩，力求實現三口之家的收益最大化。既要保證一家三口有備無患，配置好相應的保險；又要利用閑錢做一些恒定收益投資，讓家庭生活更寬裕。
人的一生有許多夢想，也就是有許多的人生目標。這些目標的實現大多都需要資金的支持，否則就會成為泡影。因此人們期望自己的財富不斷地增值來支持自己達成心愿，這確實是一個永無止境的人生過程。“投資現在，安享未來”絕不只是一句口號，想要在未來舒適養老，理財需要從現在做起。
小蕾已經大學畢業已經兩年多了，但一分錢也沒有存下來。現在看到不少同學都存錢買房買車，自己卻還是月光族。她也想靠自己在這個城市長久生活下去，所以計劃開始理財，開源節流，希望為時不晚。
■ 個人情況
小蕾正處于積累期，積累期是指人們從各自不同的學歷背景中剛脫離出來至結婚前的這段時期，這時因年齡較輕，最容易出現“月光”的現象，小蕾每月工資4300元，扣完社保等發到手里4000元左右。因為最近開始給自己制定理財計劃，意識到收入不高這個問題，空余時間也比較多，就找了一份家教的兼職，每周一到周五晚上去上兩小時的課，每月1500元。這樣加起來每月有5500元的收入，每月包括房租700元及日常花銷必須支出為2000元左右，但是工作兩年多來沒有結余。因此培養自己勤儉節約、量入為出的生活方式是很重要的。
■ 理財目標
① 短期目標：我們假定小蕾想要在3年后攢一筆錢支付一套小戶型房子的首付。按照遠郊縣房價7000元/平方米，50平方米，預計首付3成，則需資金為10.5萬元；
② 中期目標：希望通過財富的點滴積累，積沙成塔，提升個人生活品質；
③ 長期目標：父母都是農村戶口，雖然也有養老金，但是仍想為父母補充養老計劃。
■ 財務分析
小蕾處于人生階段的單身期，理財計劃應是在滿足日常支出的前提下，為自己包括家庭未來的購房、購車、贍養父母、全面提升生活品質等目標逐漸積累財富，避免成為“月光族”。從現在小蕾的個人收支情況和財務狀況看來，由于前期開銷過大，小蕾沒有積蓄和流動資金。現在小蕾已經意識到要改變現狀，通過兼職增加了收入，因此在今后的生活中還應養成良好的消費習慣，開源節流，開始理財。從小蕾的經歷來看，每月收入主要由工資構成，目前尚無投資經驗，所以我們的理財方案傾向于穩健型理財產品。
■ 理財方案
1.合理用好現金
①建議小蕾為自己申請辦理一張銀行信用卡，利用授信額度用于日常的消費結算，充分享受信用卡免息還款期，提高資金的收益率。通過在信用卡特約商戶消費還可享受相應折扣及優惠活動，在一定程度上節約部分生活開支。同時用信用卡刷卡消費也能獲取積分，兌換相應禮品，享受更多增值服務。
②小蕾可選擇本金安全、流動性高，交易無手續費的貨幣基金，并以“定投”的方式按月購買。每月購買1200元貨幣基金，其中500元作為強制儲蓄，700元是支付房租的固定支出。這樣，既能較好滿足日常資金管理需求，提高流動資金投資收益，在每半年支付房租時，也只需贖回部分基金用于支付，不會帶來支付壓力，在小蕾購房之前可循環操作。當基金賬戶內的資金積累到一定程度后，還可購買銀行理財產品，獲得更高收益。
2.商業保險不可缺
小蕾父母雖都有養老金，但不足以完全支撐父母的老年生活，建議小蕾為父母各購買一份期繳型商業養老保險。商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，可作為養老金的有效補充。小蕾應該根據父母的具體年齡，現有養老金領取時間和金額，父母醫療保障情況等選擇適合的保險產品。
針對小蕾個人，建議在現階段為自己購買一份定期人壽保險，以父母作為受益人。年輕女性購買定期壽險每年所要繳納的保費較低，可以節省資金用于投資。至于疾病險，因為小蕾年輕身體好，現在購買費用相對較低，可考慮在資金較寬松的情況下盡早購買重大疾病險。
這兩類保險年繳費應控制在每年12000元（1000元/月）左右，以后隨小蕾收入的增加，適當調整增加保費支出。
3.做好住房規劃
由理財目標可知，小蕾3年后需積累10.5萬元的購房首付。以上理財規劃實施后，個人每月結余資金為2000元。可選擇基金定投進行投資。目前很多銀行的基金定投起點都在200元左右，門檻較低，如能及早規劃，每月少投入，長期堅持下來將會是一筆不可忽視的資金。我們根據小蕾個人的財務狀況、投資風格和風險承受能力，提供以下基金定投理財建議：
因為小蕾沒有提供繳納住房公積金情況，我們按個人每月扣繳150元預估計算，每月住房公積金即為300元。按小蕾參加工作即開始繳存公積金，3年后（實繳5年）累計繳存公積金本息合計約為1.82萬元。
3年后，小蕾的總資金約為9.93萬元，離目標的10.5萬元還差0.57萬元。資金缺口可贖回現金規劃中的貨幣基金進行彌補。另外，小蕾每月支付房租的700元，由于每半年時支付，建議將這700元投資安全系數最高的貨幣基金，年收益率3.8%～4.5%，雖然收益不多，但絕對比放在銀行存活期劃算。
目前，我國經濟形勢處于調整期，待行情回暖后，建議小蕾按基金類型適當調整投資比例，獲取更高投資收益。
4.注重自身投資：
對自己的投資才是最好的理財，小蕾還很年輕，平日可購買一些書籍來充實自己以提高業務能力或素質，為自己在將來的職場中獲得更好的職位提高自己的收入打下基礎；在此提供以下教育建議：
① 通過各種培訓和學習提升自己本職工作的能力，以提高自身的經濟收入。
從小到大，媽媽都跟我說：“女人有三丑：好吃懶打扮。”其實，這句話從一個側面反應了世人對好女人的評價，那就是：精簡持家、勤勞刻苦。目前，日本的家庭主婦“不老仙妻”水谷雅子，讓大家看到了日本太太的獨特魅力。因此，現代女性除了要照顧好家庭之外，更要提高自己的品味，做到三養女人――營養、保養、修養。下面選了三個具有鮮明地域特色的太太們，她們是現代女性的標桿，通過分析她們的理財經，對銀行在開發太太軍團時，會有很好的幫助。
渡邊太太：
你不理財，財不理你。
在日本家庭中，太太
掌握著財政大權，很多丈
夫的工資都直接打入太太
的銀行賬戶。日本民眾
投資偏向謹慎，厭惡風
險高的股票投資，然而
日本家庭主婦熱衷于外匯
里的“carry trade”交易。
這種交易原理很簡單，日本存
款利率接近0，同時貸款利率也
很低。于是日本太太向銀行借日
圓出來換成其他國家貨幣作高利率
的定存，賺取利差，這是不是很棒的做法，而且匯率風險必須自負。在這些外匯交易賬戶中有許多姓“Watanabe”(渡邊，日本四大姓氏之一)的，因此，在外匯市場上的日本主婦被統稱為“渡邊太太”(Mrs Watanabe)。
“渡邊太太”熱衷炒外匯，經過近10年的實戰，她們對外匯市場嗅覺敏銳，對世界金融的影響力也日見強大。日本的外匯市場經常在下午1、2點時發生劇烈變化，調查發現，是太太軍團在早上忙完家務，吃了午飯后，集中在這個時段去銀行辦理外匯業務造成的。成千上億個家庭同時的操作，后果可想而知。在今年日本大地震發生時，“渡邊太太”和其他投機商一起大量拋售外幣，回購日元(不是因為愛國，而是國際的災難事件會引發全球股市大跌，借出日圓到處投資的機構與大戶會暫時斬倉空手，并把日圓先還給銀行，引發日圓貫見的“災難行情”)，致使日元大幅升值，甚至逼迫七國集團召開財長會議，抑制日元上漲。時任日本財務大臣的野田佳彥決定國家出面進行干預，拋出日元，才穩住盤勢。
渡邊太太對整個家庭的財務有合理的規劃。她們沒有一夜暴富的幻想。每月，渡邊太太先繳完房子和汽車的月供，安排好全家日常生活支出，安置節慶、度假和機動開支。我們在日本的電影電視中常常看到，日本太太對孩子的教育、先生的日常開支都精細安排，記錄臺賬。如果有結余，她們會藏一部分小金庫，之后才會拿出余款的25%至40%進行投資理財。
香港太太：
養兒防老不如儲蓄投資可靠。
努力拼搏是香港人給人的第一印象。無論是在普通的百貨銷售員、收紙皮雜物的老人、熒幕光鮮亮麗娛樂明星，整個社會鼓勵人們勞動致富。1996年前的香港人前赴后繼地奔向股市、房市和馬場，經過經濟崩盤之后，港人回歸理性，并不是個個都炒股。由于人民幣的升值，現在的香港居民更青睞于人民幣保險產品，不少港澳居民選擇到內地銀行購買中短期的銀保產品。
港人注重“充電”， “先投資自己”，學習各種生存技能，然后通過這些技能謀求兼職，在開心“玩樂”的同時又能進行財富積累。如今香港普及中學教育，買保險已成港人生活之必需。香港的消費水平很高，港人把退休養老規劃得很完善，為退休而設的投資組合比例偏重。除了銀行儲蓄，他們每月會拿出收入的一部分投資股票、基金，或購買人壽保險、投資連結險等保險產品，用這種自愿儲蓄的辦法為未來積攢財富。
上海太太：
精于理財，重視子女教育，生活優雅體面。
上海人給人第一印象是精明能干。甚至有人說，上海人與猶太人有很多相似的地方：同樣精于理財，同樣重視子女教育。我很佩服上海的女人，她們婚前婚后都能以優雅體態從容地“小資”，花幾千元買名牌、泡咖啡館、上高檔餐廳吃飯。
孩子是家庭的未來，上海家庭把孩子的教育投資擺在第一位。
據報道，在擁有18歲以下子女的家庭中，孩子教育消費占全家總收入的四分之一左右。上海市未成年子女家庭平均把全家總收入的23.6%投入到子女教育中，該比例遠遠高于美、加等國10%左右的居民教育支出比率；如果加上大學教育和海外留學費用，這一比例還會大幅上升。因而，上海太太很早就會為小孩子準備子女教育的準備金，通過基金定投、購買保險等方式提前做好準備。上海人的居安思危的意識比較強，購買定投與保險是她們理財必不可少的選擇。
客戶經理如何經營太太軍團？
由于女性非常感性，所以最好用舉例子的方式營銷，上面提到的三種太太可以作為典型例子講給客戶聽。除此之外，再加上具體的數據說明，就能水到渠成地營銷了。下面，給出兩個基金定投的實例，以供大家參考。
以香港恒生指數為例：
以香港恒生指數過去30年(1978-2007年)的實際收益率來計算，假如您當年是30歲，每個月用500元來定投股票型基金，堅持到59歲退休前，這筆錢的本利和將達到207萬元，其中本金的累積支出僅為18萬元。
以中國A股為例:
2001年中國開始發行開放式基金，假如：從2001年9月21日，您每個月定投500元，堅持6年，在2007年10月21日贖回。這筆錢的本利和為13.70萬，本金累積支出為3.65萬，收益高達327.73%。
從以上兩個實例可以看出，基金定投顯示出了“恐怖”復利效果。所以，基金定投是不二的選擇。
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臺灣旅游主題信用卡問世
Q：農行推出了臺灣旅游主題信用卡，赴臺旅游使用這張卡有什么樣的便利?(上海閩行區 許先生)
A：農行介紹說，此次推出的臺灣旅游卡為個人人民幣信用卡，專為赴臺消費群體以及經常往來兩岸人士量身打造，為持卡人提供覆蓋赴臺旅游及購物綜合消費服務的全方位用卡服務，可同時在境內外銀聯受理網絡使用。該卡除具備金穗貸記卡的基本功能外，可免收貨幣轉換費，境外刷臺灣旅游卡，能節省約占刷卡總額1％-2％的貨幣轉換費；消費雙倍積分，包括臺灣在內，所有境外刷卡消費均獲雙倍積分；還有旅游優惠，農行將與相關旅行機構合作開展臺灣游聯合推廣及特惠訂購活動，臺灣旅游卡持卡人將享受優先訂購以及特別訂購禮等優惠；同時持卡人將享受衣食住行、購物等上千家商戶的優惠。
據悉，自2009年8月10日銀聯卡在臺灣受理業務開通后，全臺已有近3000家商戶受理銀聯卡。根據中國銀聯與島內合作機構合作協議，年底前將在臺灣拓展至20000家商戶。
上海中行推出“對公短信通”
Q：不少銀行都為個人客戶提供了短信通知服務。以提高賬戶安全，不知道對公業務中是否有這樣的功能推出?(上海虹口區 魏先生)
A：上海中行就推出了一款國內結算業務方面的新服務――“對公短信通”。該服務能及時通知客戶資金的使用情況，從而協助客戶加強對資金的管理、監控和防范業務風險。
據介紹，“對公短信通”利用手機短信功能，向客戶提供對公人民幣結算賬戶收付交易信息、余額信息等的國內結算業務服務。除此以外，該服務還能查詢匯率、牌價、利率、賬戶余額和歷史交易明細，接收重要金融信息、公告通知、各種金融行情信息及活動通知。客戶可根據自己的需要，選擇辦理其中一項或多項服務。
客戶若選擇“對公短信通”服務，只需在中行開立對公人民幣單位結算賬戶，并履行相關的書面手續即可。中行對該服務的設計也非常人性化，例如：一個賬戶最多可設定五個接收信息的手機號碼，并可方便地進行“變更”、“掛失”或“重啟”；還可以根據客戶需要，設定不同層次管理人員(如總經理、財務主管、財務人員)接收短信的起點金額。
花旗在京推理財教育項目
Q：繼上海之后，花旗也在北京推出了“理財有道”青少年理財教育項目，這一項目有哪些活動內容?(北京 陶先生)
A：近期，花旗中國攜手北京市東城區教育局和來自新加坡的非營利教育組織“培訓協會”(Learning Society)，麥格勞－希爾教育出版集團以及國內的非營利教育組織百特教育公益，在京聯合推出一項青少年理財教育項目。該項目由花旗集團基金會提供贊助，旨在幫助15～17歲的青少年樹立正確的消費觀和理財觀，提高個人金融意識并且形成長期的經濟遠見。
據介紹，這一項目將圍繞一本青少年理財書籍《理財有道》展開，是國內首本專門針對這一群體的理財教育讀物。今年該項目將在北京東城區17所中學里開展，作為課外拓展課的有益內容，預計將使超過萬名中學生受益。
《理財有道》以中英文對照出版，分金錢的作用和如何使用金錢兩個部分，涵蓋重要的理財知識，如：個人財務規劃的重要性、資金的時間價值、理財規劃、收支平衡、理性消費、現金價值、外匯、股票、債券、基金、個人財務信用、信用卡、購房、保險和金融體系等。為了更好地詮釋書中所涉及到抽象的金融概念，花旗與百特教育公益攜手設計了生動的講座內容，讓老師組織學生進行討論和互動，引導和鼓勵學生閱讀并學習該讀物。該書將免費發放給所有學生。
首只量化增強指數基金出爐
Q：今年以來發行了多只指數基金產品，前不久富國滬深300增強證券投資基金已獲監管部門批準，這只基金與傳統產品有哪些不同之處?(杭州 曹先生)
A：據介紹，富國滬深300增強證券投資基金是國內首只采用數量化投資方法進行主動增強的滬深300指數基金。至此，國內量化投資基金的隊伍已擴充至5只。
利率市場化對
銀行理財業務的影響
從銀行理財產品的實質來看，它實現了公眾直接參與金融市場投資，并蘊含了一定的商業銀行信譽；而存款本質也是金融市場的一種包含商業銀行信用的投資品種，存款利率是投資者根據存款風險而確定的價格，二者性質相似。此外，有不少資本金較寬裕而存貸比壓力較大的銀行，卻大力發展保本理財產品，其中緣由在于保本型銀行理財產品資金可以以結構性存款或直接納入本行司庫；非保本型銀行理財資金在產品募集期或到期后，也會在銀行形成部分沉淀存款，二者價格相似。因此，銀行理財產品收益率與存款利率具有一定的相互參考性。
銀行理財資金投資包括債券、PE等多類資產，其收益率與金融市場各類資產密切相關。同時，銀行理財產品的收益率市場化程度較高，能及時反映市場和政策變化。這既反映了市場的真實資金供求狀況，也包含了市場對通脹和貨幣政策調整的預期。特別是短期理財產品的收益率較高，顯示其對通脹更為敏感，相對同期存款定期而言，更能體現即時的市場資金溢價。
利率市場化給商業銀行帶來的一大挑戰是調整經營模式，實現投資、中間業務與信貸業務的互補。理財業務為商業銀行創造了迎接挑戰的平臺，大大拓展了中間業務領域，擴大了傳統的擔保、、信托等業務的規模，強化了結構化金融工具的創新，通過跨市場、組合型的投資運作方式，整合了銀行在信貸及銀行間市場的傳統優勢，拓展了在資本市場、外匯市場和衍生品市場的投資空間，為銀行探索利率市場化后中間業務、投資業務和資產負債管理的有機結合提供了平臺。
利率市場化對銀行體系和金融市場的影響都是巨大的，監管層必須審慎推進。國際上實施利率市場化失敗的國家的經驗表明，利率市場化的成功推進需以國內金融體系和監管模式較為健全為條件，并在合適的國際經濟環境中逐步推進。銀行理財業務的出現，為檢驗我國金融體系和監管體系應對存款利率自由浮動的能力提供了契機，便于監管層預見、預防風險，完善相關制度。理財產品發行成本的市場化管理，無論是對商業銀行還是對于監管機構順利適應利率市場化都具有重要的借鑒意義。從目前推進利率市場化所需的條件來看，其核心可歸納為商業銀行實現市場化競爭、金融市場實現市場化傳導、客戶接受市場化結果。銀行理財產品在這三個方面都發揮了重要作用，尤其是對第三點的作用顯著，有利于促使個人客戶認識、認可、接受存款的收益與風險以及“用腳投票”的市場規律，為利率市場化的繼續推進打下良好的基礎。
銀行理財業務
應對利率市場化的策略
銀行理財業務的迅速發展，與銀行在從緊的貨幣政策及日均貸存比考核壓力下存款極度稀缺不無關系；而近幾年銀行理財產品的火爆，在某種程度上也是利率市場化進程的預演。銀行理財產品到期與預期收益率之所以能完全吻合，實質在于銀行通過理財產品這一形式，將法定的存貸款利率“市場化”。利率市場化后，銀行可為存款自主定價，不必再依賴理財業務，所以從長遠看銀行理財市場可能會萎縮：融資類理財業務將被資產證券化替代，投資類理財業務將隨著券商、基金、信托等其他非銀行金融機構資產管理轉型的加快而競爭加劇。但銀行理財業務并不會消失，只是會被其他的業態替代。
理財業務仍將是銀行提高收益、維護客戶的重要手段
目前我國以間接融資為主的融資格局仍未發生明顯改觀，銀行仍是社會融資的主要渠道。據人民銀行統計，2012年前五個月社會融資構成中，直接融資占比僅12.6%，而人民幣貸款占比高達65.6%。造成這種局面的因素很多，其中重要一點是中間產品發展不快，缺少足夠的中間產品把銀行存款資金與債券等直接融資工具有效連接起來。銀行理財產品恰好能夠發揮這樣的中介作用，實現客戶投資需求和企業融資需求的直接對接。同時，私募股權、金融租賃等多種直接融資形式的快速發展，也需對接銀行理財產品。因此，銀行理財的發展對直接融資規模的擴大和社會融資結構的優化具有重要意義。
理財業務的發展可增加銀行應對利差收窄和資本監管改革的緩沖空間，提高收益，穩定客戶群體。利率市場化后銀行對客戶的競爭將更加激烈，而理財業務正是維系客戶關系、增強客戶黏性、贏得客戶忠誠的“利器”。銀行若將理財業務同客戶關系管理有效結合起來，與客戶建立持久信任關系，提高客戶滿意度，成為客戶完全可信賴的金融顧問和資產管理者，將在很大程度上增加客戶轉移成本，降低優質目標客戶的流失率，同時還能較好地促進理財與存款、銀行卡、電子銀行等不同業務類別交叉銷售和協同效應的實現。
理財業務與存款等傳統業務將。隨著利率市場化的深入，存款和理財的功能定位將更加明確，二者的關系將更加清晰。存款和理財將隨著居民金融資產結構的演變而協調共生、相互促進。一方面，存款在銀行經營中將更多地發揮基礎和支柱的作用，存款將成為理財業務的起點和源頭，為理財提供發展后勁。銀行通過存款這一基礎產品發展客戶，為理財業務奠定客戶基礎。另一方面，理財產品的吸儲功能將逐步弱化，與存款的邊界將更加明晰，“受人之托、代客理財”的本質將更加突顯，銀行將更加注重理財產品的合規銷售和風險揭示。作為銀行綜合財富管理服務的組成部分，理財產品將更多地發揮優化客戶資產結構、促進客戶資產保值增值的作用，成為客戶金融資產配置中的一項重要投資工具。
理財業務運營、產品結構和發展模式將面臨更大挑戰
理財業務將由產品導向轉為需求導向，由大眾化產品轉為個性化、綜合化服務。從國際同業經驗看，在已實現利率市場化的市場上，銀行仍然把財富管理作為經營重點加以拓展，多是提供顧問式理財服務、綜合理財規劃、受托資產管理等高層次財富增值服務。銀行理財業務并不局限于為客戶提供某種單一的金融產品，而是根據投資者所處人生階段、財務狀況、風險偏好和預期收益等量身訂制理財規劃方案。以匯豐銀行為例，其對個人客戶的財富管理服務除了提供投資理財產品外，還包括人生不同階段的財務規劃、家庭理財與保障方案、財務需求分析與投資決策顧問、退休養老與子女教育保險計劃、市場資訊及專業評論等多種服務。國內銀行理財市場在經歷了規模上的快速擴張和業務發展模式的初期探索后，將注重理財服務的精細化管理以及全方位、差異化的本質內涵，實現由單一產品向綜合平臺、由大眾化產品向分層次服務、由單純的產品銷售向以金融顧問及資產管理為核心的綜合投資理財服務轉變。未來，以客戶需求為導向的財富管理業務將成為綜合性銀行競爭實力的重要體現。
結構性投資產品、代客境外理財產品比重將增加。利率市場化后，市場資金價格的自由浮動將使預期收益類產品線遭受較大的沖擊。為此，商業銀行將進一步加快業務模式創新、投資領域創新和產品設計創新，通過對研發流程、創新機制等方面進行相應的變革和突破，實現理財業務的可持續發展。一是將加大理財產品形態創新，改變預期收益型為主的產品結構，大力發展分紅型、凈值型產品，擴大結構性投資產品、代客境外理財計劃的占比。二是在理財資金的投資上，將加大股權等權益類投資，發展私募股權投資、商品類投資、另類投資、量化投資等新型投資領域，提升理財業務的技術水平。三是將根據人民幣國際化進程，配合國際化發展戰略，推動國際投資類、跨境投資類理財業務的發展。
非保本產品將更符合理財業務的實質和利率市場化的趨勢。在利率管制的市場環境下，保本產品既享有銀行的信用擔保，收益水平又高于存款利率，具有一定的價格優勢。但隨著利率市場化進程的加快，銀行將自主決定存款利率水平，保本產品將逐步喪失存在價值，市場需求將日益萎縮。理財業務是銀行客戶進行資產管理和投資運作的中間業務，由客戶承擔投資風險，客戶收益由真實投資產生，更符合理財業務的實質，因而這類產品將成為當前及未來銀行理財的主體，也更符合利率市場化改革的發展趨勢。
關鍵詞： 商業銀行；個人理財；問題；建議
一、我國商業銀行個人理財主要存在的問題
（一）商業銀行個人理財服務的層次有待提高
近年來，國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業務基本還停留在原來的存貸業務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業務咨詢等簡單的業務。銀行做的只是把自己的產品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
（二）金融產品（包括理財產品）單一，且同質化現象嚴重
目前我國各商業銀行推出合規的金融產品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業銀行金融產品同質化比較嚴重，產品的開發和設計能力很弱。在金融產品的開發上，好的就一哄而上，缺少創新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種
金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發不同的產品，但是能向大眾普及的產品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
（四）商業銀行提供的是金融產品，而不是金融服務
大部分商業銀行都是把產品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據客戶的特點來設計的個性化的理財方案。
（五）現有商業銀行的普通員工和專業理財人員理財專業素質急需提高，高素質專業理財人員非常缺乏
在目前商業銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經過銀行內部挑選，沒有經過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些資深的理財專業人員又缺乏行業規范管理和職業道德約束，例如一些客戶資料保密、產品風險提示等風險管制等。高素質專業理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確, 個人理財市場有待培育
由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財等同于發財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結果是絕大多數客戶不在銀行開辦個人理財業務。
二、關于改善商業銀行個人理財的建議
（一）加強對客戶需求的調查研究，尋找和開發市場
有需求就有市場，有市場就有效益。根據中國人民銀行網站公布的統計數據顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現在中資商業銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網點資源、經營金融業務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業銀行所擁有的優勢。根據以上的調查和現在的實際情況，城市大部分家庭特別是經濟較發達地區家庭都有數額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現由經營產品向經營服務、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶 “一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發的市場。
（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財的服務
中資商業銀行應加大在中低端客戶理財的服務力度，例如大力開發一些“基金定投”的業務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產品以供客戶選擇，比如銀行傳統人民幣理財產品區，外匯理財區,基金區,保險區等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務
首先，對于絕大多數客戶來講,太多的產品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提品商的背景。絕大多數理財產品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產品的特性,當然還有一部分產品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關信息的同時可以對不同產品加以優、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產品組合的應由金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）等高級理財規劃師對其進行一對一的服務了。