時(shí)間：2023-07-06 16:28:21
導(dǎo)語：在保險(xiǎn)理賠服務(wù)的重要性的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
保險(xiǎn)理賠，是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害、及保單約定的其它保險(xiǎn)事故出現(xiàn)而需要給付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責(zé)任的行為。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了最大的發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，必須高度重視車險(xiǎn)理賠工作，針對存在問題，找出結(jié)癥所在，采取有效措施，破解理賠難題，不斷提高車險(xiǎn)的經(jīng)營效益，更能維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象。
一、汽車保險(xiǎn)理賠中存在的問題
（一）理賠人員非專業(yè)
保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性極強(qiáng)的工作，要求保險(xiǎn)理賠人員在估損、定損、索賠單證審核、賠款計(jì)算等，應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)、豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰?。對于汽車保險(xiǎn)理賠人員來說，應(yīng)該具有汽車構(gòu)造、汽車維修等方面的專業(yè)知識(shí)，但現(xiàn)在的從業(yè)人員大多數(shù)是從業(yè)務(wù)部門輪崗而來，并不具有這類知識(shí)，致使在理賠中辦事效率低下，對道德風(fēng)險(xiǎn)的防范缺乏經(jīng)驗(yàn)，又欠缺強(qiáng)有力的保障手段。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜案件時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷而導(dǎo)致錯(cuò)賠的狀況，產(chǎn)生理賠糾紛。還有極少數(shù)保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)員工作極度不負(fù)責(zé)任，出險(xiǎn)理賠時(shí)出現(xiàn)問題，撒手不管或一走了之，使被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司都成了受害者，理賠十分困難。
（二）承保質(zhì)量不到位
由于保險(xiǎn)市場競爭激烈，保險(xiǎn)公司為了追求利潤，在核保時(shí)僅停留在保單的“要素”的審核上，沒有從“要件”上進(jìn)行核保。造成風(fēng)險(xiǎn)高的一些險(xiǎn)種和客戶群還未得到有效控制，承保風(fēng)險(xiǎn)管理滯后。在理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)問題，從而只能拖賠惜賠，竭力挽救承保質(zhì)量不到位造成的損失，造成被保險(xiǎn)人的“理賠難”問題。
（三）相關(guān)法律制度不健全
當(dāng)前保險(xiǎn)法制建設(shè)中存在的突出問題，一方面相對集中于《保險(xiǎn)法》，另一方面《保險(xiǎn)法》之外的問題也不容忽視。經(jīng)過修訂的新《保險(xiǎn)法》不僅修改增刪的條文眾多，更涉及到立法精神的重大調(diào)整。本次修訂在原保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)上增加了49個(gè)條文，刪除原《保險(xiǎn)法》條文20個(gè)，修改123個(gè)條文，保持不變的僅為15個(gè)條文。新保險(xiǎn)法以投保人、被保險(xiǎn)人及受益人權(quán)益的保護(hù)作為基本立足點(diǎn),充分反映了各國保險(xiǎn)立法的基本趨勢，也為保險(xiǎn)業(yè)在新的基礎(chǔ)上的發(fā)展打下了法律根基，有利于提升保險(xiǎn)業(yè)的核心競爭力，另一方面，對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的加強(qiáng)保護(hù)必將增加運(yùn)營成本，對保險(xiǎn)業(yè)而言也是一次重大挑戰(zhàn)，可以說是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。我國從2007年4月1日起開始實(shí)施由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭開發(fā)的2007版A、B、C三套條款，國內(nèi)經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都必須從這三套條款中選擇一款經(jīng)營（天平汽車保險(xiǎn)公司除外）。但經(jīng)過長時(shí)間實(shí)踐證明，這三款條款都存在某些條款內(nèi)容模糊，甚至是霸王條款的情況。這些條款是造成理賠糾紛的主要原因之一。
（四）投保人對保險(xiǎn)條款不重視
投保人對于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款不清楚，在業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)下簽約，事后也不對意思不明確，未理解的內(nèi)容加以認(rèn)真研究等，認(rèn)為只要出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償，這種行為為日后理賠埋下了障礙和隱患。再加上一部分投保人為了節(jié)省時(shí)間，請保險(xiǎn)人全權(quán)辦理，這也給了一些職業(yè)道德低下的人可乘之機(jī)。還有就是投保人對索賠程序、索賠資料不太清楚，或存在誤解。出險(xiǎn)后索賠時(shí)非常茫然，甚至有人因索賠資料的收集不全或缺少，而無法提供充足有效的理賠證據(jù)資料，造成投保人“保險(xiǎn)容易理賠難”的認(rèn)識(shí)。還有少數(shù)被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后將一切交給提供維修服務(wù)的4S店，有時(shí)因4S店的原因造成的理賠難問題都?xì)w咎于保險(xiǎn)公司，這對保險(xiǎn)公司的形象有極壞的影響。
二、關(guān)于解決“理賠難”問題的幾點(diǎn)思考
（一）重視保險(xiǎn)條款
客戶在投保前應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，應(yīng)特別關(guān)注其中的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、如實(shí)告知及理賠申請等款項(xiàng)內(nèi)容。對于不懂的保險(xiǎn)條款，應(yīng)及時(shí)詢問業(yè)務(wù)人員。投保人應(yīng)該自己提高對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，要清楚自己需要的是什么樣的保險(xiǎn)，明白自己對于所購買險(xiǎn)種的義務(wù)、責(zé)任和免除責(zé)任，以免發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)處于被動(dòng)的地位，或者覺得自己受到了欺騙。對于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)銷售人員來說，也應(yīng)重視保險(xiǎn)條款的解釋工作。不可以為了追求業(yè)績誘導(dǎo)客戶，模糊條款內(nèi)容，甚至代替投保人簽字等等。因?yàn)樾隆侗ｋU(xiǎn)法》已明確保險(xiǎn)監(jiān)管的基本目標(biāo)之一是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生法律效力。所以機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)讓客戶明明白白投保，以盡量減少由于不清楚條款而產(chǎn)生的糾紛。
（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理
保險(xiǎn)公司要重視內(nèi)部管理，完善內(nèi)部管理制度。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理直接影響業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低，許多理賠案件的發(fā)生就是由管理上的漏洞造成的。所以，保險(xiǎn)公司健全內(nèi)控制度，提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，建立科學(xué)的考核機(jī)制是解決理賠難問題的基本措施之一。在業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提高方面，要重視保險(xiǎn)職業(yè)教育，充分發(fā)揮保險(xiǎn)系統(tǒng)現(xiàn)有職業(yè)培訓(xùn)的作用，培養(yǎng)高能力的保險(xiǎn)展業(yè)人員和高素質(zhì)理賠專業(yè)人才。在考核機(jī)制方面，要加強(qiáng)對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，并將保險(xiǎn)消費(fèi)者接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，以引發(fā)業(yè)務(wù)人員對工作崗位的思考，從而提高工作質(zhì)量。
（三）加大監(jiān)管力度
保險(xiǎn)管理部門及國家有關(guān)職能部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度，深入分析產(chǎn)生違規(guī)問題的深層次原因和制度性因素，及時(shí)提出有針對性的法律意見和政策建議。并且通過加大對保險(xiǎn)公司違規(guī)的處罰力度，督促保險(xiǎn)公司盡快落實(shí)新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施等手段，不斷探索建立規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序、保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人利益的長效機(jī)制。另外，保監(jiān)會(huì)應(yīng)主導(dǎo)清理保險(xiǎn)條款中各類不合理的霸王條款，明確界定保險(xiǎn)條款內(nèi)容的工作。以打消或限制保險(xiǎn)公司從合同條款制定、產(chǎn)品營銷到后期理賠等環(huán)節(jié)回避履行賠付責(zé)任的動(dòng)機(jī)和行為。從而減少由于理賠糾紛引起的法律訴訟。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；理賠質(zhì)量；對策
理賠工作是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中的末端，同時(shí)也是最為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，理賠管理成效與保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益提升有著非常緊密聯(lián)系。如果理賠管理和服務(wù)質(zhì)量存在較多不足，理賠精細(xì)化和服務(wù)質(zhì)量管理工作沒有得到實(shí)際落實(shí)或者管理成效較差，則會(huì)導(dǎo)致之前端的承保工作怨聲載道。雖然很多保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到了理賠管理工作開展的重要性，但是受到歷史因素與以往操作習(xí)慣的限制，其中存在的一些問題仍然沒有得到解決。
1限制財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠質(zhì)量提升的問題分析
1.1理賠人員管理不明確
隨著股改的不斷完善，理賠人員也由過去的分散型管理向集中化管理即垂直化管理邁進(jìn)。但在人員的調(diào)配上仍然由屬地公司安排。上級主管部門有時(shí)也根據(jù)業(yè)務(wù)需要抽減人員，使得理賠在人員安置上“兩頭”插手兩頭松的現(xiàn)象常常出現(xiàn)，人員素質(zhì)參差不齊，理賠人員的配置達(dá)不到工作要求。對那些正在快速發(fā)展的中級城市保險(xiǎn)分公司、縣級支公司保險(xiǎn)理賠組織、人員構(gòu)成并沒有給予明確的界定，最終導(dǎo)致各省、各地二級分公司、支公司所采應(yīng)用的理賠管理模式存在較大的差異性，上級、下級理賠管理不夠協(xié)調(diào)化。
1.2基層公司理賠力量較低
很多省一級分公司是在總公司理賠操作標(biāo)準(zhǔn)后確定理賠工作人數(shù)的，配置理賠工作人員的綜合素質(zhì)、人員數(shù)量與理賠工作開展實(shí)際需求不符。縣級支公司理賠人員既歸縣級公司管理，業(yè)務(wù)上受上級公司指導(dǎo)，存在著垂直不明確的說法，因?yàn)槔碣r操作標(biāo)準(zhǔn)不夠全面，需要認(rèn)識(shí)到社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境是在不斷變化的，公司戰(zhàn)略部署也會(huì)隨市場環(huán)境變化進(jìn)行調(diào)整后，在保險(xiǎn)公司分散性業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背景影響下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的理賠工作量急劇增長。但是現(xiàn)有的理賠工作人員數(shù)量非常有限，每一名理賠工作人員都會(huì)承擔(dān)較大的工作壓力，不能保證理賠的及時(shí)性，降低了客戶對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的滿意程度。
1.3理賠人員保費(fèi)任務(wù)壓力大
對保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)各地開展情況進(jìn)行分析，理賠工作人員不僅承擔(dān)著較為承擔(dān)的理賠工作壓力，同時(shí)還需要承擔(dān)一定量的保費(fèi)任務(wù)，這種情況在眾多縣級支公司中非常明顯。因?yàn)楸ＹM(fèi)任務(wù)完成程度與工作人員薪資報(bào)酬有著非常緊密聯(lián)系，工作人員為了保證自己可以獲得良好的經(jīng)濟(jì)效益，會(huì)將更多的精力投放在保費(fèi)量任務(wù)完成上，對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠質(zhì)量、理賠工作效率造成了嚴(yán)重?fù)p害。
2提升財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠質(zhì)量的有效策略
2.1對網(wǎng)絡(luò)體系進(jìn)行完善，塑造立體化的理賠管理模式
健全損失標(biāo)的價(jià)格網(wǎng)絡(luò)體系。為了保證向上可以詢價(jià)、橫向可以問價(jià)、本地可以差價(jià)、檢查匯報(bào)反饋及時(shí)的價(jià)格網(wǎng)絡(luò)體系，需要做好以下內(nèi)容：將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠公司報(bào)價(jià)崗位建設(shè)成為汽車零配件本地化價(jià)格信息平臺(tái)，可以及時(shí)的對相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和整理，依據(jù)實(shí)際情況對最新價(jià)格進(jìn)行公布。還需要注重的是，在道路交通事故損失中，其中包括路損標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)欄、電纜的價(jià)格，以及綠化設(shè)施等第三者標(biāo)的損失制定出統(tǒng)一性的基本價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，為基層理賠工作開展提供重要依據(jù)。
2.2建立三項(xiàng)制度，對理賠工作相關(guān)責(zé)任進(jìn)行實(shí)際落實(shí)
要注重理賠工作跟蹤制度建設(shè)，一級公司需要對支公司已經(jīng)確定的理賠案進(jìn)行審核、抽查，這一舉措主要是為了加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理力度提升，避免一些工作人員為了滿足自身的不法利益追求，通過相應(yīng)的操作套取公司理賠費(fèi)用，對保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益造成損害。一級公司必須要建設(shè)專門的管理機(jī)構(gòu)和管理制度，對已絕理賠案進(jìn)行跟蹤監(jiān)管、控制，對理賠案的真實(shí)性進(jìn)行審核，了解理賠金額是否合理，對于違法操作人員必須要給予嚴(yán)厲懲罰。利用制度加強(qiáng)監(jiān)管力度，可以抑制不良操作行為產(chǎn)生，這也是降低保險(xiǎn)公司理賠率，強(qiáng)化企業(yè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段。
2.3嚴(yán)格操作程序，提升第一現(xiàn)場勘查率
理賠工作人員必須要嚴(yán)格依據(jù)理賠工作操作標(biāo)準(zhǔn)，無論是勘查、立案、核賠等任何一個(gè)理賠工作環(huán)節(jié)，理賠工作人員都必須要堅(jiān)守各項(xiàng)規(guī)章制度，保證理賠操作的規(guī)范性、嚴(yán)謹(jǐn)性，并且逐漸養(yǎng)成依據(jù)規(guī)章制度辦事的良好習(xí)慣。車險(xiǎn)第一現(xiàn)場勘察率需要控制在百分之七十以上，非車險(xiǎn)第一現(xiàn)場勘察率需要控制在百分之八十以上。如果保險(xiǎn)公司擁有的勘察交通工具不足，無論理賠工作人員應(yīng)用何種代步工具，在保險(xiǎn)客戶報(bào)案后都需要在較短的時(shí)間內(nèi)趕到事故現(xiàn)場。因?yàn)閷σ酝碣r案例進(jìn)行分析，很多騙保事件都是因?yàn)槔碣r人員沒有及時(shí)到現(xiàn)場進(jìn)行勘查。
3結(jié)語
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠質(zhì)量與保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益提升有著非常緊密聯(lián)系，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)理賠管理必須要給予高度重視。對限制理賠質(zhì)量提升的問題進(jìn)行分析，找尋有效措施進(jìn)行改善，保證理賠質(zhì)量得到客戶的肯定。
參考文獻(xiàn)：
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我國保險(xiǎn)糾紛訴訟案件總量大且呈現(xiàn)出逐年增多的趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年全國法院受理一審保險(xiǎn)合同糾紛案件以及涉及保險(xiǎn)的道路交通事故人身損害賠償糾紛案件892382件，是2009年年案件受理量的1.76倍；2013年至2015年，僅北京市東城區(qū)法院審理的保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量就以40%的速度逐年增長。與保險(xiǎn)訴訟糾紛增多相對應(yīng)的是保險(xiǎn)公司理賠理念嚴(yán)重滯后，這主要體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)公司缺少積極主動(dòng)的保險(xiǎn)理賠服務(wù)意識(shí)，沒有積極組織或參與保險(xiǎn)糾紛案件的調(diào)解。由于保險(xiǎn)糾紛當(dāng)事人缺少保險(xiǎn)理賠及相關(guān)法律等方面的專業(yè)知識(shí)，當(dāng)事人憑借自身之力協(xié)商調(diào)解化解矛盾舉步維艱，自行協(xié)商不成后，當(dāng)事人自然會(huì)尋求法律幫助，通過訴訟維權(quán)。第二，保險(xiǎn)公司理賠存在明顯的惜賠現(xiàn)象。目前的保險(xiǎn)理賠仍停留在以往延續(xù)下來的做法，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)理賠政策比較保守、賠償項(xiàng)目及賠償金額與法律標(biāo)準(zhǔn)相背離。特別是對于調(diào)解，保險(xiǎn)公司錯(cuò)誤地將調(diào)解的前提理解為調(diào)解賠償?shù)慕痤~必須低于法院判決的金額，甚至必須低于保險(xiǎn)公司的核賠金額。這種錯(cuò)誤的理賠理念，嚴(yán)重背離“重合同、守信用、實(shí)事求是”的保險(xiǎn)理賠原則，將保險(xiǎn)糾紛當(dāng)事人拒之門外，并最終事與愿違地將案件引導(dǎo)向法院訴訟。人民法院“案多人少”現(xiàn)象突出，經(jīng)對江蘇及上海地區(qū)基層法院民一庭受理案件類型進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，道路交通事故人身損害賠償糾紛案件受理量占到了法院總受理案件量的50%左右，這極大地占用了司法資源，導(dǎo)致法官疲于應(yīng)對保險(xiǎn)糾紛案件審理，工作負(fù)荷巨大，兼顧調(diào)解的精力受到了極大的限制。近些年來，保險(xiǎn)理賠難成為社會(huì)熱議話題，人民群眾討論得多、指責(zé)得多，但是能夠有效化解保險(xiǎn)理賠難的辦法不多，全社會(huì)層面迫切需要獲得更加便捷、公正、專業(yè)的矛盾糾紛化解渠道。
問題的累積、矛盾的升級，嚴(yán)重背離了中國人對待糾紛時(shí)傳統(tǒng)的“以和為貴”“調(diào)處息爭”的處世之道，訴調(diào)對接模式呼之欲出。我國保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接機(jī)制的建立是社會(huì)矛盾糾紛多元化解決機(jī)制建設(shè)發(fā)展的需要，是法制建設(shè)的進(jìn)步，是司法民主的體現(xiàn)，是動(dòng)員社會(huì)力量化解社會(huì)矛盾的一項(xiàng)機(jī)制創(chuàng)新，也是推動(dòng)完善中國特色訴訟與非訴訟相銜接的矛盾糾紛解決機(jī)制的一項(xiàng)生動(dòng)實(shí)踐。訴調(diào)對接調(diào)解員是隨著我國訴調(diào)對接調(diào)解機(jī)制孕育而生的，其身份定位必須要切合糾紛訴調(diào)對接模式的需求及矛盾的指向。
二、調(diào)解員身份定位的意義
目前保險(xiǎn)理賠難、訴訟率高的原因何在？如何打破這一“斯芬克斯”不解之謎？與問題的收集和分析相比，破解這一難題更需要勇于挑戰(zhàn)的先行者去實(shí)施。一方面，調(diào)解員通過在調(diào)解過程中的積極協(xié)調(diào)，建議并引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理賠付；另一方面，調(diào)解員通過及時(shí)總結(jié)、歸納保險(xiǎn)公司惜賠理念的主要表現(xiàn)，及時(shí)向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、人民法院反饋，以便保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門及司法部門查明問題，制定并采取有針對性的管控措施，督促保險(xiǎn)公司回歸到實(shí)事求是、公平合理賠付的理賠理念，縮短保險(xiǎn)公司理賠標(biāo)準(zhǔn)與法院判決標(biāo)準(zhǔn)之間的差距，逐步扭轉(zhuǎn)社會(huì)對保險(xiǎn)理賠的負(fù)面評價(jià)。2006年7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來，我國保險(xiǎn)糾紛訴訟案件量暴增，越來越多的人選擇訴訟方式維權(quán)，通過訴訟方式解決保險(xiǎn)糾紛甚至成為了一種風(fēng)氣。導(dǎo)致這種全民訴訟的風(fēng)氣很大程度上是由于當(dāng)事人缺少法律維權(quán)的渠道，缺少具有專業(yè)性和公信力的“老娘舅”來幫助其維權(quán)。保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接機(jī)制搭建了介于訴訟與非訴訟之間的調(diào)解維權(quán)平臺(tái)，為當(dāng)事人提供了非訴訟的多元化的維權(quán)渠道，并通過調(diào)解員的組織協(xié)調(diào)，逐步引導(dǎo)當(dāng)事人在訴訟以外化解糾紛。打破原有的制度或習(xí)慣，需要制度上的約束和改革，更重要的是需要有社會(huì)擔(dān)當(dāng)?shù)恼{(diào)解員去“補(bǔ)窗戶”，運(yùn)用法律武器震懾保險(xiǎn)公司以及訴訟掮客，令后者不敢拿起砸窗戶的石頭，以形成全社會(huì)共同去“補(bǔ)窗戶”的氛圍，從根本上提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)及理賠理念，引導(dǎo)各方當(dāng)事人通過非訴訟方式化解矛盾，形成與高訴訟率相反的正能量現(xiàn)象，營造和諧協(xié)會(huì)。訴調(diào)對接工作若要借助調(diào)解員之手得以實(shí)現(xiàn)，準(zhǔn)確的調(diào)解員身份定位、廣泛的調(diào)解員選用渠道、規(guī)范的調(diào)解員工作流程及工作職責(zé)是訴調(diào)對接工作有效開展的重要保障，調(diào)解員的身份定位是保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接模式機(jī)制建設(shè)中的重要一環(huán)，是訴調(diào)對接機(jī)制專業(yè)化、常態(tài)化、持久化發(fā)展的基礎(chǔ)。只有理解了調(diào)解員身份定位的重要性及其應(yīng)有之意，才能準(zhǔn)確把握調(diào)解員身份的定位，選擇符合訴調(diào)對接工作的調(diào)解員，保障訴調(diào)對接工作的有序開展。
三、調(diào)解員身份定位之亂象
（一）身份定位制度不健全最高人民法院與中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于在全國部分地區(qū)開展建立保險(xiǎn)糾紛訴訟與調(diào)解對接機(jī)制試點(diǎn)工作的通知》（以下簡稱《通知》）中沒有涉及調(diào)解員的身份定位問題的相關(guān)內(nèi)容，各地在組織實(shí)施過程中下發(fā)的地方性文件中，也多是圍繞著《通知》中對于“工作目標(biāo)、工作原則、工作要求”等內(nèi)容開展，實(shí)施過程中側(cè)重于過程和結(jié)果，忽略了對調(diào)解員的選撥、聘用，以及調(diào)解員在訴調(diào)對接模式中所涉及的法律關(guān)系的深入剖析。空白的調(diào)解員身份定位是訴調(diào)對接模式中的重大缺失。
（二）身份定位法律關(guān)系不清從參與訴訟的當(dāng)事人的角度上來講，訴訟案件理應(yīng)由法官來協(xié)調(diào)當(dāng)事人之間的矛盾，調(diào)解員參與調(diào)解當(dāng)事人一般會(huì)對調(diào)解員的身份提出質(zhì)疑。如何向當(dāng)事人解釋調(diào)解員的身份并能夠得到當(dāng)事人的接受是訴調(diào)對接工作開展的前提。在訴調(diào)對接實(shí)踐中，常見的三種調(diào)解員身份解釋及問題如下。調(diào)解員的身份定位解釋一定要建立在法律關(guān)系上的合法性以及調(diào)解員主持或參與調(diào)解身份的中立性兩個(gè)基礎(chǔ)之上。以上三種解釋均不準(zhǔn)確，根源就在于沒有對調(diào)解員身份定位的法律關(guān)系進(jìn)行準(zhǔn)確的剖析。
（三）調(diào)解員選用來源的“拿來主義”保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接中的調(diào)解員需要具備法律、保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)、司法鑒定、車輛損失評估等多方面綜合的專業(yè)知識(shí)，而目前社會(huì)上同時(shí)具備以上專業(yè)知識(shí)的專業(yè)人才匱乏，調(diào)解員的選用缺乏渠道。各地在保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接試點(diǎn)的過程中對于調(diào)解員的選用也呈現(xiàn)出多元化，但由于缺乏對調(diào)解員身份定位的正確理解，難以兼顧調(diào)解員對中立性、專業(yè)、專職等方面的要求，在調(diào)解員選用上或多或少存在一些問題。
四、調(diào)解員身份定位的必備條件
（一）法律上：合法性、公信力調(diào)解員參加調(diào)解工作的身份必須具備合法性，即調(diào)解員參加調(diào)解的身份需要得到法律上的認(rèn)可，這是保障調(diào)解員參加調(diào)解工作公信力的前提，以便在最大程度上得到當(dāng)事人及社會(huì)的接受和認(rèn)可。
（二）制度上：回避利害關(guān)系為保證調(diào)解的公平、公正，調(diào)解員應(yīng)參照與法官及其他有關(guān)人員關(guān)于回避制度的要求，在法律規(guī)定的情況下，如調(diào)解員與案件任何一方當(dāng)事人有直接或間接利害關(guān)系的情形，調(diào)解員應(yīng)退出對案件的調(diào)解。設(shè)立回避制度，直接目的在于保證案件得到公正調(diào)解，同時(shí)對于消除當(dāng)事人的疑慮，維護(hù)司法形象，也能起到重要的作用。
（三）機(jī)制上：可復(fù)制性保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接機(jī)制通過三年的試點(diǎn)成效初顯。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接機(jī)制是符合目前我國化解保險(xiǎn)訴訟糾紛切實(shí)可行的制度。只有從訴調(diào)對接機(jī)制上解決調(diào)解員身份的可復(fù)制性問題，才能保障訴調(diào)對接模式的全面推廣。
（四）調(diào)解員自身：專業(yè)勝任、社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)訴調(diào)對接的調(diào)解員不僅需要具備綜合的專業(yè)知識(shí)、靈活的調(diào)解技巧、敬崗愛業(yè)的精神，還需要樹立正確的人生觀、價(jià)值觀，遵守調(diào)解員的職業(yè)道德，勇于擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任。
五、調(diào)解員身份定位的設(shè)想
（一）訴調(diào)對接的主體定位1.保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)糾紛訴訟案件的特性是案件當(dāng)事人中均直接或間接涉及保險(xiǎn)公司，訴調(diào)對接工作的開展是在人民法院的主持下、各保險(xiǎn)公司緊密參與配合的情況下完成的。簡單理解之，保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接工作開展的主要主體為人民法院與各保險(xiǎn)公司。早在《通知》下發(fā)之前，部分地區(qū)人民法院與個(gè)別保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接進(jìn)行了嘗試。采取的方式為個(gè)別保險(xiǎn)公司在人民法院設(shè)立臨時(shí)調(diào)解點(diǎn)，保險(xiǎn)公司派員作為調(diào)解員調(diào)解本公司的訴訟案件；另一種方式是人民法院在個(gè)別保險(xiǎn)公司設(shè)立臨時(shí)調(diào)解室，由法官擔(dān)任調(diào)解員，法官定期前往設(shè)立在保險(xiǎn)公司的臨時(shí)調(diào)解室，集中調(diào)解該公司訴訟案件。這兩種做法都是訴調(diào)對接的積極嘗試，達(dá)到了一定的效果，但由于法院司法資源有限以及保險(xiǎn)公司對接案件范圍的局限性，這種早期的訴調(diào)對接試點(diǎn)停滯不前，最終被摒棄。2.保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)從對接的整體性及可操作性來講，人民法院與各家保險(xiǎn)公司單獨(dú)對接基本不可取。由于保險(xiǎn)糾紛訴訟案件具有比較強(qiáng)的行業(yè)特性，整合行業(yè)資源，由保險(xiǎn)行業(yè)牽頭集中與人民法院進(jìn)行對接的方式具有比較好的操作性。近些年隨著國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷增加，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在各地紛紛成立且普及率高。因此，以保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為訴調(diào)對接的主體與人民法院進(jìn)行對接的條件比較成熟。從對接的可控性及協(xié)調(diào)性來講，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為保險(xiǎn)行業(yè)的自律組織，其通過會(huì)員單位共同協(xié)商制定的協(xié)會(huì)章程和規(guī)章制度來實(shí)現(xiàn)行業(yè)的自我管理、自我服務(wù)、自我監(jiān)督，通過達(dá)成行業(yè)自律公約來限制和約束會(huì)員單位之間的行為，從而達(dá)成行業(yè)對內(nèi)、對外統(tǒng)一的行為。我國訴調(diào)對接機(jī)制尚處于試點(diǎn)階段，試點(diǎn)過程中暴露出保險(xiǎn)公司的很多問題，而這些問題表現(xiàn)出多樣性和差異性，這時(shí)需要借助保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的力量，將問題統(tǒng)一歸納整理、分析，訂立對行業(yè)內(nèi)部會(huì)員有共同約束力的自律公約，及時(shí)改進(jìn)問題，促進(jìn)訴調(diào)對接機(jī)制的深入發(fā)展。因此，從對接的主體上來講，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)優(yōu)于保險(xiǎn)公司。另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為訴調(diào)對接主體也存在一定的問題。首先，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營單位，也不是保險(xiǎn)糾紛的當(dāng)事人，其代表保險(xiǎn)公司與人民法院進(jìn)行訴調(diào)對接需要得到保險(xiǎn)公司的授權(quán)；其次，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)做為行業(yè)自律組織，具備一定的調(diào)解職能，但應(yīng)僅限于調(diào)解協(xié)會(huì)內(nèi)部各成員之間的矛盾，而其作為訴調(diào)對接的主體參與會(huì)員以外當(dāng)事人糾紛的調(diào)解需要延伸保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解范圍的外延，或是借助一定的載體來實(shí)現(xiàn)。依據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院民事調(diào)解工作若干問題的規(guī)定》第三條、《民事訴訟法》第九十五條，從法律關(guān)系上講，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為訴調(diào)對接的主體，其與人民法院之間的關(guān)系為委托調(diào)解關(guān)系。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為訴調(diào)對接的主體所存在的問題通過委托調(diào)解的方式得以很好的化解。
（二）訴調(diào)對接的載體定位1.調(diào)解制度上的載體對比中國當(dāng)代的調(diào)解制度主要包括人民調(diào)解、法院調(diào)解、行政調(diào)解和仲裁調(diào)解四種形式，這四大調(diào)解制度既相互獨(dú)立又相互聯(lián)系，各占有不同的地位，發(fā)揮著不同的作用，各顯其能，相得益彰，共同構(gòu)成我國的調(diào)解制度體系。保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接制度應(yīng)采用哪種調(diào)解制度呢？從調(diào)解制度分類的角度來講，法院調(diào)解屬于訴訟內(nèi)調(diào)解，人民調(diào)解、行政調(diào)解、仲裁調(diào)解屬于訴訟外調(diào)解，訴調(diào)對接明顯屬于訴訟外調(diào)解的范疇。從調(diào)解人員身份資格認(rèn)定的角度來講，法院調(diào)解、行政調(diào)解制度中對調(diào)解員身份做出了嚴(yán)格的限定，法院調(diào)解的法官必須是通過國家司法考試和法院系統(tǒng)公務(wù)員考試以及人大的任命才能具備辦理案件的資格，行政調(diào)解的調(diào)解員為國家行政人員，訴調(diào)對接調(diào)解員很難獲得這兩種調(diào)解身份資格，故法院調(diào)解和行政調(diào)解機(jī)制不適合訴調(diào)對接。從調(diào)解的受理范圍和效力上來講，仲裁裁決方式的選擇需要雙方當(dāng)事人共同約定，因此仲裁案件受理的范圍有限。仲裁調(diào)解雖具有調(diào)解的部分特征，但“一裁終局”制的仲裁是一種“準(zhǔn)司法”的糾紛解決機(jī)制，表現(xiàn)出了過多的司法性和強(qiáng)制性。另外，當(dāng)事人選擇仲裁后，不再享有訴訟的權(quán)利，因此仲裁調(diào)解機(jī)制也很難符合訴調(diào)對接范圍廣、案件量大的要求，也無法體現(xiàn)當(dāng)事人自愿平等、充分協(xié)商的要求。人民調(diào)解是真正意義上的民間調(diào)解，是實(shí)行群眾自治的一種調(diào)解制度。生效的人民調(diào)解協(xié)議不具有強(qiáng)制執(zhí)行力，即只能依靠當(dāng)事人自動(dòng)履行。當(dāng)事人就同一爭議，可以向人民法院，因此人民調(diào)解對于糾紛的解決不具有終局性。通過以上對比得出，人民調(diào)解制度能夠充分體現(xiàn)訴訟與非訴訟的銜接，符合訴調(diào)對接對于調(diào)解與訴訟審理相結(jié)合在調(diào)解制度上的要求。2.對接主體上的載體保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接的主體是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與人民法院，兩者對接需要借助于調(diào)解制度上的載體，即人民調(diào)解制度。人民調(diào)解制度的實(shí)施，需要在人民調(diào)解委員會(huì)的主持下完成，因此訴調(diào)對接主體之間需要與人民調(diào)解委員這一載體進(jìn)行有效銜接。依據(jù)《中華人民共和國人民調(diào)解法》第八條，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)能否申請?jiān)O(shè)立人民調(diào)解委員會(huì)呢？一方面，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為一個(gè)獨(dú)立的社會(huì)實(shí)體，并不以營利為目的，它以追求整個(gè)行業(yè)的總體利益為己任，通過指導(dǎo)而不干涉、協(xié)調(diào)而不強(qiáng)制、監(jiān)督而不管卡的原則服務(wù)于整個(gè)行業(yè)，從行業(yè)協(xié)會(huì)的法律特征中，可以歸納出行業(yè)協(xié)會(huì)的本質(zhì)屬性，即：社會(huì)團(tuán)體法人。另一方面，從社會(huì)團(tuán)體法人的角度考察，社會(huì)團(tuán)體法人是指自然人或法人自愿組成為實(shí)現(xiàn)會(huì)員共同意愿、按照其章程開展活動(dòng)的非營利性社會(huì)組織。同時(shí)根據(jù)民政部《關(guān)于〈社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例〉有關(guān)問題通知》的規(guī)定，行業(yè)性社會(huì)團(tuán)體法人是社會(huì)團(tuán)體法人重要組成部分，因此可以從法律上認(rèn)定行業(yè)協(xié)會(huì)屬社會(huì)團(tuán)體法人。事業(yè)法人是指為了社會(huì)公益事業(yè)目的，從事文化、教育、衛(wèi)生、體育、新聞等公益事業(yè)的單位，其顯著特征是公益性和非營利性。社會(huì)法人團(tuán)體與事業(yè)法人團(tuán)體的共同外在特征均是社會(huì)公益性和非營利性，因此社會(huì)團(tuán)體法人是體現(xiàn)為行業(yè)利益的狹義公益，事業(yè)法人團(tuán)體是廣義公益，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)社會(huì)團(tuán)體法人可以認(rèn)定為具備事業(yè)單位法人團(tuán)體狹義屬性的事業(yè)單位法人?；谝陨戏治鲆约皩κ聵I(yè)單位法人的廣義理解，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以申請?jiān)O(shè)立人民調(diào)解委員會(huì)，因此，保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接主體上的載體為保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申請?jiān)O(shè)立的人民調(diào)解委員會(huì)。3.組織形式上的載體保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接機(jī)制需要依托于人民法院的平臺(tái)，最直接的表現(xiàn)形式為調(diào)解的地點(diǎn)設(shè)置在法院內(nèi)部的人民法庭或調(diào)解室，這也便于人民法院對調(diào)解員調(diào)解工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。同時(shí)為了保證保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接機(jī)制的日常工作開展，調(diào)解員的設(shè)置必須為專職調(diào)解員，并成立專門的訴調(diào)對接機(jī)構(gòu)，即訴調(diào)對接工作室。專職調(diào)解員進(jìn)駐設(shè)置在法院內(nèi)部的訴調(diào)對接工作室開展日常調(diào)解工作，保證了調(diào)解員身份的公信力，簡化了案卷移交對接流程，實(shí)現(xiàn)了調(diào)解與訴訟的無縫對接，提高了調(diào)解的效率。因此，訴調(diào)對接在組織形式上的載體為設(shè)置在法院內(nèi)部的訴調(diào)對接工作室。
（三）調(diào)解員身份確認(rèn)宏觀上調(diào)解員身份的定位需要依托于訴調(diào)對接的主體、載體得以實(shí)現(xiàn)，在訴調(diào)對接工作開展過程中，調(diào)解員參與調(diào)解過程中的身份確認(rèn)，還需通過以下三個(gè)確認(rèn)來體現(xiàn)。1.法律上確認(rèn)調(diào)解員參與調(diào)解的身份以及參與調(diào)解的過程要在法院制作的調(diào)解筆錄等法律文書中進(jìn)行記錄，如“本案我院委托××保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行調(diào)解，××保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)指派其設(shè)立的人民調(diào)解委員會(huì)聘用的人民調(diào)解員×××參與本案的調(diào)解工作”。這樣一來，調(diào)解員參與調(diào)解的法律關(guān)系非常清晰，當(dāng)事人對調(diào)解員的身份容易理解，接受程度也更高。2.當(dāng)事人確認(rèn)當(dāng)事人對調(diào)解員的選擇和身份確認(rèn)分為前置確認(rèn)和后置確認(rèn)兩種方式。前置確認(rèn)是指原告立案后可以從法院公開的調(diào)解員名單中選擇心儀的調(diào)解員參與調(diào)解。后置確認(rèn)是指法院已經(jīng)指定參與調(diào)解的調(diào)解員后，由各方當(dāng)事人在調(diào)解前對調(diào)解員參與調(diào)解的身份進(jìn)行確認(rèn)。后置確認(rèn)過程中，如果一方當(dāng)事人以法院指定的調(diào)解員與案件當(dāng)事人存在利害關(guān)系為由提出回避時(shí)，該指定的調(diào)解員應(yīng)當(dāng)依法回避。3.調(diào)解效力確認(rèn)由于訴調(diào)對接調(diào)解員是以人民調(diào)解員的身份參與調(diào)解，在其主持下達(dá)成的民事賠償協(xié)議書不具備法律上的執(zhí)行效力，為保證調(diào)解協(xié)議的履諾率及調(diào)解效力，訴調(diào)對接調(diào)解協(xié)議內(nèi)容需要通過法院出具民事調(diào)解書及司法確認(rèn)書予以確認(rèn)。
六、引入專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)是動(dòng)員社會(huì)力量化解社會(huì)矛盾的必由之路
（一）引入專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)的必要性1.政府調(diào)解服務(wù)供給力不從心由于我國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展時(shí)間較短，保險(xiǎn)理賠政策相對落后，保險(xiǎn)糾紛數(shù)量暴增，社會(huì)對于調(diào)解的需求旺盛。與此同時(shí)，政府單純依靠司法、行政供給調(diào)解服務(wù)的能力嚴(yán)重不足，選擇替代性的供給是全球化的趨勢，政府引入并購買專業(yè)社會(huì)第三方提供的調(diào)解服務(wù)是解決目前調(diào)解供需失衡的必然之選擇。2.調(diào)解員人才匱乏保險(xiǎn)糾紛矛盾調(diào)解對調(diào)解員的專業(yè)要求非常高，當(dāng)前社會(huì)上勞動(dòng)供給方中具備調(diào)解保險(xiǎn)訴訟糾紛綜合技能的人才嚴(yán)重不足，訴調(diào)對接機(jī)制面臨著用人荒。3.調(diào)解員專職化的需要目前從事訴調(diào)對接工作的調(diào)解員多為在某一領(lǐng)域擁有豐富經(jīng)驗(yàn)和特長的專業(yè)人才，這類調(diào)解員在其本職工作領(lǐng)域具有比較好的職業(yè)發(fā)展，原職業(yè)仍為其主業(yè)，其不可能專職從事保險(xiǎn)糾紛調(diào)解工作。從保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接工作成效的角度出發(fā)，在調(diào)解員聘用形式上也更加傾向于專職調(diào)解。
（二）引入專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢首先，社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于案件當(dāng)事人之外真正意義上的第三人，調(diào)解身份上更加中立。其次，調(diào)解員是訴調(diào)對接工作開展的抓手，對調(diào)解員管控的水平?jīng)Q定著訴調(diào)對接工作的成效。再次，引入專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)，由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立的人民調(diào)解委員會(huì)聘用第三方機(jī)構(gòu)輸出的專業(yè)勝任的高素質(zhì)人才為人民調(diào)解員，從而解決目前調(diào)解員選用渠道匱乏的問題。引入專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)作為調(diào)解員的輸出機(jī)構(gòu)可以充分利用第三方機(jī)構(gòu)專業(yè)性、獨(dú)立性、契約性、增值性的特點(diǎn)，通過公司化、制度化的運(yùn)營對調(diào)解員進(jìn)行統(tǒng)一管理，有利于制定標(biāo)準(zhǔn)化的調(diào)解服務(wù)流程，便于制定統(tǒng)一的調(diào)解員考核指標(biāo)，達(dá)到對調(diào)解工作的有效監(jiān)管。另一方面，引入專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)可以針對訴調(diào)對接工作所涉及的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行定期或不定期的專題培訓(xùn)，促進(jìn)調(diào)解員技能提高，有利于調(diào)解員源源不斷的輸出，從而在專業(yè)上保障調(diào)解員的可復(fù)制性。
（三）引入專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)的社會(huì)意義引入專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)參與調(diào)解是動(dòng)員社會(huì)力量化解社會(huì)矛盾的積極探索，是司法民主的進(jìn)步，同時(shí)推動(dòng)了政府職能社會(huì)化的發(fā)展，是政府職能社會(huì)化的創(chuàng)新。更為重要的是對于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)而言，第三方服務(wù)是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈不斷細(xì)分和市場經(jīng)濟(jì)體制不斷深化發(fā)展的結(jié)果。第三方服務(wù)的蓬勃發(fā)展，意味著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)趨于完善，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)取得重大進(jìn)展，第三方服務(wù)的領(lǐng)域還將延伸到醫(yī)療事故、食品安全、公眾責(zé)任等方方面面。
（四）引入專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新試點(diǎn)2013年4月，江蘇無錫保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)率先將專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)引入到保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接機(jī)制中。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)通過與專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，規(guī)范了合作雙方的權(quán)利義務(wù)，明確了專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)在調(diào)解過程中的行為規(guī)范及考核辦法，工作成效獲得了當(dāng)事人、各級人民法院、省保監(jiān)局、社會(huì)媒體廣泛的高度認(rèn)可。目前江蘇已開展保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接工作的無錫、鎮(zhèn)江、泰州、南京、南通均采用聘用專業(yè)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)的方式參與調(diào)解。2015年1月，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)同時(shí)引入兩家第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)駐普陀區(qū)人民法院開展訴調(diào)對接工作，首次在保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對接工作中引入第三方機(jī)構(gòu)的競爭機(jī)制。
七、結(jié)語
摘要：近年來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場不斷的發(fā)展和壯大，但是當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展并沒有滿足市場化發(fā)展的需求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理存在嚴(yán)重的滯后性。本文通過對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理現(xiàn)狀進(jìn)行探討，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本管理方面的現(xiàn)狀、問題和原因，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理提供有效的應(yīng)對措施，以促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)效益的提高。
關(guān)鍵詞 ：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)成本；成本管理；措施
我國保險(xiǎn)行業(yè)近年來面臨著良好的發(fā)展環(huán)境和條件，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)具有十分巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場規(guī)模和收入都不斷的擴(kuò)大。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過程中重視業(yè)務(wù)的擴(kuò)張而忽視了加強(qiáng)內(nèi)部管理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在發(fā)展的過程中業(yè)務(wù)成本管理存在嚴(yán)重的問題，制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利能力的提升和市場競爭優(yōu)勢的維持，因此，研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，有助于推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場發(fā)展，提高自身的管理和經(jīng)營效率。
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理存在的問題
1.缺乏成本管理觀念意識(shí)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司長期以來在經(jīng)營和發(fā)展的過程中多重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，而忽視了業(yè)務(wù)成本管理。公司的經(jīng)營管理者和員工普遍缺乏業(yè)務(wù)成本管理意識(shí)，盲目的追求保費(fèi)的增長，追求業(yè)績和利潤的突破增長，而對于業(yè)務(wù)成本的控制存在嚴(yán)重的忽視。另外，許多財(cái)險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，為了追求銷售業(yè)績的增長和保費(fèi)增長考核指標(biāo)，盲目的加大了成本開支，這種盲目的、無序的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和無序競爭造成公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的增加，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利能力帶來負(fù)擔(dān)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司增加成本擴(kuò)大保費(fèi)業(yè)務(wù)的短視行為，歸根結(jié)底是公司的管理層對業(yè)務(wù)成本管理意識(shí)的淡薄，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的有序競爭和良性發(fā)展。
2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度落后
當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本管理制度的建設(shè)方面嚴(yán)重的落后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理制度建設(shè)的不足主要表現(xiàn)為以下方面。首先，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理基礎(chǔ)嚴(yán)重薄弱，缺乏規(guī)范的成本預(yù)測分析和成本計(jì)劃。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本核算重心偏向于財(cái)務(wù)成本核算，而忽視了業(yè)務(wù)成本核算和管理成本的核算。再次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理手段相對落后，信息化技術(shù)的運(yùn)用不足，導(dǎo)致成本信息不能得到及時(shí)的、全面的反映。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制的理念在保險(xiǎn)公司的發(fā)展和市場競爭環(huán)境中得不到有效的運(yùn)用，相關(guān)的成本管理制度得不到落實(shí)，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理和控制無章可循，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本管理方法得不到靈活的、有效的運(yùn)用，業(yè)務(wù)成本管理無法適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求，影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營發(fā)展。
3.成本核算方法存在缺陷
當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算，而對于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對營業(yè)費(fèi)用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對比分析。通過成本對比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。
4.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制
財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理活動(dòng)中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵(lì)機(jī)制，使得員工在工作的過程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的成本，影響公司的整體競爭優(yōu)勢。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議
1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場開拓和保費(fèi)增長而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場開拓和業(yè)績增長的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長過程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。
2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本
為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績效提升的關(guān)鍵所在?？刂曝?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：首先是對承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展中，不要盲目的為了追求市場業(yè)務(wù)拓展而忽視了對承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過程中，應(yīng)該重視對承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場勘查結(jié)果，對案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。
3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開支
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開支中，營業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對各項(xiàng)營業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。
4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法
為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對賠付案件的審核力度。再次，改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測的效率。最后，應(yīng)該加強(qiáng)對保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。
結(jié)束語
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能否健康、持續(xù)、平穩(wěn)、高效的發(fā)展，離不開有效的業(yè)務(wù)成本管理，業(yè)務(wù)成本管理對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言具有十分重要的意義，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本管理可以有效的降低公司運(yùn)營成本，提高公司經(jīng)濟(jì)效益，提高公司的綜合競爭力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理的過程中，應(yīng)該重視加強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理以及財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，有效的把控保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的成本費(fèi)用控制，控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本費(fèi)用，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)競爭實(shí)力的提升。
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一、工作原則
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)遵循“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、市場化運(yùn)作”的原則，充分發(fā)揮全市統(tǒng)保的優(yōu)勢，引進(jìn)第三方化解醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，切實(shí)保障醫(yī)患雙方合法權(quán)益。
醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)按照“公平公正、保本微利、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的原則，合理設(shè)計(jì)條款、科學(xué)厘定費(fèi)率，滿足多樣化醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)需求。
市、區(qū)縣衛(wèi)生、司法行政、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司本著“積極探索、穩(wěn)步推進(jìn)”的原則，積極推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作，逐步擴(kuò)大醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面，逐步建立和完善促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的長效機(jī)制。
二、實(shí)施范圍
全市各級各類公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。
三、工作目標(biāo)
2013年11月底前完成二級（含二級）以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的統(tǒng)保工作；2013年12月底前完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的統(tǒng)保工作。已自行投保類似醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的，應(yīng)于保險(xiǎn)到期后，參加全市醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保。
四、實(shí)施步驟
（一）組織、發(fā)動(dòng)階段（2013.9.25—10.20）
1.各區(qū)縣衛(wèi)生局、市直醫(yī)療機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的重要性，加強(qiáng)宣傳，積極引導(dǎo)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員轉(zhuǎn)變觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分利用保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段，化解醫(yī)患矛盾，處理醫(yī)療糾紛。
2.保險(xiǎn)公司積極與各區(qū)縣衛(wèi)生局和醫(yī)療機(jī)構(gòu)對接，開展對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)的普及和培訓(xùn)，為參保醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，逐步建立信息通報(bào)制度和定期聯(lián)系制度。
3.各區(qū)縣衛(wèi)生局制定實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作方案，結(jié)合實(shí)際，下達(dá)工作目標(biāo)，落實(shí)相關(guān)責(zé)任。
（二）實(shí)施階段（2013.10.21—12.31）
醫(yī)療機(jī)構(gòu)按照醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)投保辦理和理賠流程開展工作（具體見附件）。
1.全市二級以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)100%參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，于11月30日前與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議。
2.公立基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、中心衛(wèi)生院、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心）100%參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，于12月31日前與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議。
3.鼓勵(lì)和支持民營醫(yī)療機(jī)構(gòu)參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。
（三）總結(jié)階段（2014.1.1—1.20）
各地、各單位認(rèn)真總結(jié)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作開展情況，有關(guān)工作情況及存在問題書面報(bào)送市衛(wèi)生局。
五、工作要求
（一）提高認(rèn)識(shí)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對于增強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高化解醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的能力，維護(hù)正常的醫(yī)療秩序，保障醫(yī)患雙方的合法權(quán)益具有重要的作用。各區(qū)縣衛(wèi)生局和各級各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)患糾紛預(yù)防處置中的重要作用和意義，要積極引導(dǎo)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)識(shí)到醫(yī)院在不斷加強(qiáng)自身管理、獨(dú)善其身的同時(shí)，還要積極納入政府和社會(huì)為醫(yī)院所創(chuàng)造的社會(huì)保障體系和機(jī)制中。各級各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一思想，強(qiáng)化醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)防范和充分運(yùn)用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，積極參加全市統(tǒng)保。
（二）認(rèn)真組織。按照市衛(wèi)生局統(tǒng)一安排和部署，各區(qū)縣衛(wèi)生局要切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織醫(yī)療積極參保，確保2013年底完成全市二級以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)和公立基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保工作。
（三）強(qiáng)化責(zé)任。市衛(wèi)生局負(fù)責(zé)全市醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保工作的組織、協(xié)調(diào)、督導(dǎo)和檢查，將參保工作落實(shí)情況納入對區(qū)縣衛(wèi)生局、市直醫(yī)療機(jī)構(gòu)績效目標(biāo)考核以及“平安醫(yī)院”創(chuàng)建活動(dòng)和醫(yī)院評審工作的考核內(nèi)容，并與醫(yī)療機(jī)構(gòu)校驗(yàn)掛鉤。各區(qū)縣衛(wèi)生局要制定切實(shí)可行的實(shí)施方案，督促指導(dǎo)轄區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)一參保。
各級司法行政部門負(fù)責(zé)督促指導(dǎo)醫(yī)調(diào)中心切實(shí)加強(qiáng)與衛(wèi)生行政、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等部門、單位的溝通，建立信息共享機(jī)制，完善調(diào)解與理賠的銜接。
市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保及理賠工作的監(jiān)管，配合衛(wèi)生、司法行政部門對調(diào)解員開展保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。
關(guān)鍵詞:國際工程;風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)
0引言
自“一帶一路”倡儀提出以來，越來越多的我國企業(yè)“走出去”，中資企業(yè)海外承包業(yè)務(wù)迅猛增長。根據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2018年我國企業(yè)對外承包工程業(yè)務(wù)完成營業(yè)額1.12萬億元人民幣(折合1690.4億美元)，新簽合同額1.6萬億元人民幣(折合2418億美元)。與國內(nèi)工程相比，國際工程往往風(fēng)險(xiǎn)更大、更復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，將會(huì)給我國承包商帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)是承包商轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，通過向保險(xiǎn)公司合理投保，承包商可以在一定程度上轉(zhuǎn)移和防范工程風(fēng)險(xiǎn)，從而保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。
1國際工程保險(xiǎn)種類及要求
保險(xiǎn)在國際工程管理中已經(jīng)成為一種慣例，國際工程合同中對保險(xiǎn)都有一定規(guī)定。FIDIC合同條款第18條對保險(xiǎn)有明確要求，主要包括工程和承包商設(shè)備的保險(xiǎn)、人身傷害和財(cái)產(chǎn)損害險(xiǎn)、承包商人員的保險(xiǎn)等，具體保險(xiǎn)種類主要有4種:(1)工程一切險(xiǎn)。根據(jù)工程內(nèi)容的不同，分為建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)。其中，建筑工程一切險(xiǎn)一般針對主要含有土建類工作性質(zhì)的工程所投保的險(xiǎn)種，對工程建設(shè)期間工程本身、施工機(jī)具、工程設(shè)備材料所遭受的損失予以賠償，也對因工程施工給第三方造成的財(cái)產(chǎn)損害和人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任;安裝工程一切險(xiǎn)主要用于各類機(jī)器、設(shè)備、鋼結(jié)構(gòu)等安裝工程，該險(xiǎn)種對安裝過程中工程、設(shè)備、機(jī)具等造成的損失給予賠償，也對因工程施工給第三方造成的財(cái)產(chǎn)損害和人身傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任。(2)第三者責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種為工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，對因工程施工過程中發(fā)生事故而造成的第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任;合同中一般會(huì)約定每次事故的賠償限額和最低保險(xiǎn)金額。(3)施工機(jī)具和設(shè)備險(xiǎn)。該險(xiǎn)種為工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，也可以作為單獨(dú)的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)對象為承保工程中的施工機(jī)械設(shè)備，投保金額為設(shè)備的重置價(jià)格。(4)雇主責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是承包商為其雇傭人員辦理的一種責(zé)任險(xiǎn)，對雇傭人員在工程期間的傷害、患病、疾病或死亡等原因引起的各類費(fèi)用損失予以賠償。對于含有大型設(shè)備的工程，合同中有時(shí)還規(guī)定承包商要辦理貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，其他國際工程常見的險(xiǎn)種還包括設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。我國企業(yè)在國際工程中有時(shí)還會(huì)投保出口信用保險(xiǎn)，用于規(guī)避因政局動(dòng)蕩、戰(zhàn)爭騷亂等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
2保險(xiǎn)采購方式
在國際工程中，合同中一般規(guī)定投保人為承包商。但有時(shí)候由于業(yè)主辦理某些保險(xiǎn)更方便、更經(jīng)濟(jì)，合同可能約定業(yè)主負(fù)責(zé)辦理某些保險(xiǎn)，如工程一切險(xiǎn)及其人員的保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)由承包商投保。如果合同規(guī)定由承包商負(fù)責(zé)投保，則作為承包商的我國企業(yè)應(yīng)依據(jù)合同和所在國的法律進(jìn)行保險(xiǎn)的采購，通常有以下幾種保險(xiǎn)采購方式:(1)直接由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司承保。承包商直接在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場進(jìn)行保險(xiǎn)詢價(jià)，并由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司按100%份額出保。這種承保方式方便可行有效，在很多保險(xiǎn)市場成熟的國家或地區(qū)是承包商的首選。有些國家，出于對當(dāng)?shù)毓镜谋Ｗo(hù)，其法律、法規(guī)強(qiáng)制規(guī)定工程保險(xiǎn)必須在當(dāng)?shù)赝侗?。如孟加拉國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)需向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保，不允許直接向海外保險(xiǎn)公司投保，當(dāng)?shù)厮接斜ｋU(xiǎn)公司需將至少50%的承保份額向當(dāng)?shù)貒斜ｋU(xiǎn)公司SadharanBimaCorporation(SBC)辦理再保險(xiǎn)，海外保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款需經(jīng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)可，并向當(dāng)?shù)刭M(fèi)率委員會(huì)申請?zhí)厥赓M(fèi)率條件。(2)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司出單，我國保險(xiǎn)公司主控承保。若工程所在國法律法規(guī)規(guī)定工程保險(xiǎn)必須在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投保，但當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場的承保能力及償付能力有限時(shí)，可以由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司出單并自留一部分份額后，再將剩余的份額以再保險(xiǎn)形式回分到我國國內(nèi)的保險(xiǎn)公司。通過這種方式，既規(guī)避了當(dāng)?shù)氐姆娠L(fēng)險(xiǎn)，又保證出險(xiǎn)時(shí)承包商能夠得到及時(shí)賠付。(3)直接由我國保險(xiǎn)公司承包。若工程所在國法律法規(guī)對當(dāng)?shù)爻鰡螣o強(qiáng)制性要求，考慮到價(jià)格和便利性，承包商可直接在國內(nèi)保險(xiǎn)市場進(jìn)行詢價(jià)和采購滿足工程合同要求的保險(xiǎn)。(4)由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理保險(xiǎn)。作為專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代表投保人的利益，協(xié)助投保人設(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)方案、選擇合適的保險(xiǎn)公司、商定保險(xiǎn)費(fèi)率以及后續(xù)的保險(xiǎn)索賠等，其報(bào)酬一般從支付給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)中按一定比例獲得，投保人并不承擔(dān)費(fèi)用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對保險(xiǎn)市場情況比較了解，且與保險(xiǎn)公司長期合作，在降低保費(fèi)和選擇合格的保險(xiǎn)公司方面，比承包商有更多優(yōu)勢。無論采用何種方式投保，承包商在采購保險(xiǎn)之前都應(yīng)詳細(xì)了解合同中對保險(xiǎn)的約定以及工程所在國法律法規(guī)對保險(xiǎn)的規(guī)定，從而確定保險(xiǎn)的種類和范圍，制訂合理的保險(xiǎn)采購方案。對于首次進(jìn)入某個(gè)國別市場的承包商，可選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來協(xié)助制訂保險(xiǎn)方案和安排保險(xiǎn)出單?？紤]到我國保險(xiǎn)市場的費(fèi)率優(yōu)勢以及賠付的便捷性，我國的承包企業(yè)應(yīng)優(yōu)先選擇我國保險(xiǎn)公司承保;在一些法律法規(guī)對當(dāng)?shù)赝侗Ｓ袕?qiáng)制要求的國家，市場慣例操作上也有可以豁免的情況，承包商應(yīng)盡量爭取當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的豁免;若無法豁免，應(yīng)與當(dāng)?shù)爻鰡蔚谋ｋU(xiǎn)公司協(xié)商，爭取更多的保額再?；匚覈ｋU(xiǎn)公司。
3保險(xiǎn)合同內(nèi)容
在投保過程中，承包商一般采用詢價(jià)方式向潛在的幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行詢價(jià)，并根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)公司條件，如保費(fèi)費(fèi)率、理賠信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量等，進(jìn)行擇優(yōu)選擇。在保險(xiǎn)詢價(jià)和談判過程中，承包商應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容:
3.1保險(xiǎn)險(xiǎn)種
承包商應(yīng)明確投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，除了合同約定的強(qiáng)制性險(xiǎn)種，如工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)之外，還應(yīng)結(jié)合工程所在國的國情及工程實(shí)施環(huán)境等因素，對工程實(shí)施過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評估，合理選擇其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以便更好地防范風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來的損失。如果在一些政局不穩(wěn)定的國家，可選擇投保出口信用保險(xiǎn)，以避免可能發(fā)生的政治風(fēng)險(xiǎn)。
3.2保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額根據(jù)不同的承保工程確定。以建筑工程為例，保險(xiǎn)金額為投保工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值，包括建安費(fèi)、材料費(fèi)、設(shè)備費(fèi)、運(yùn)保費(fèi)、稅費(fèi)等以及由業(yè)主提供的材料和設(shè)備的費(fèi)用;第三者責(zé)任險(xiǎn)一般由承包商與保險(xiǎn)公司商定賠償限額。
3.3保險(xiǎn)費(fèi)率
保險(xiǎn)費(fèi)率與工程所在地及周邊環(huán)境、工程的難易及復(fù)雜程度、實(shí)施過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素、保險(xiǎn)責(zé)任范圍等有關(guān)，具體費(fèi)率需由保險(xiǎn)公司對工程進(jìn)行評估后確定。在詢價(jià)和合同談判前，承包商應(yīng)結(jié)合本工程情況，了解類似工程在我國和所在國的保險(xiǎn)費(fèi)率情況，并初步測算保費(fèi)，以便與保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行協(xié)商。
3.4保險(xiǎn)期限
保險(xiǎn)期限一般從工程開工之日起算，至業(yè)主簽發(fā)移交證書時(shí)終止。在工程實(shí)施過程中，往往會(huì)發(fā)生一些不可預(yù)見的事件，從而導(dǎo)致工程的工期延誤;為了規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)談判期間，可要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限外給予一定的免費(fèi)延長期。
3.5保險(xiǎn)責(zé)任范圍
在常規(guī)的保險(xiǎn)合同條款外，承包商往往要結(jié)合工程的具體情況，與保險(xiǎn)公司商定擴(kuò)展條款和確定免賠額，以便確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍。承包商應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注擴(kuò)展條款的選擇，以便能將自身的工程風(fēng)險(xiǎn)合理地轉(zhuǎn)移。如易發(fā)生洪水或有滑坡風(fēng)險(xiǎn)的工程，可設(shè)置清除殘骸費(fèi)用擴(kuò)展條款;有管道埋設(shè)的工程，可設(shè)置埋管查漏費(fèi)用特別條款和地下電纜、管道及設(shè)施特別條款等擴(kuò)展條款，最大限度轉(zhuǎn)移管道施工中可能的風(fēng)險(xiǎn)。免賠額是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后應(yīng)由承包商承擔(dān)的損失部分。保險(xiǎn)合同應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置不同的免賠額，承包商應(yīng)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及發(fā)生后可能造成的損失程度與保險(xiǎn)公司商定各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的免賠額度。需要指出的是，免賠額的高低與保險(xiǎn)費(fèi)率有關(guān)，免賠額設(shè)置過低，保險(xiǎn)公司往往要求提高保險(xiǎn)費(fèi)率。
4保險(xiǎn)管理和理賠
4.1保險(xiǎn)管理
為便于后期的保險(xiǎn)管理，承包商可要求保險(xiǎn)公司為本工程成立專門的工程保險(xiǎn)服務(wù)小組，并指定專人負(fù)責(zé)處理一切保險(xiǎn)事宜;同時(shí)可要求保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，以提高工程人員的安全意識(shí)和防災(zāi)防損技能。承包商應(yīng)充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)管理的重要性，將保險(xiǎn)管理納入工程的合同管理范圍中，并指定專人負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)應(yīng)建立定期提示和檢查制度，以便在發(fā)生事故時(shí)及時(shí)報(bào)告或在保險(xiǎn)到期時(shí)及時(shí)續(xù)?；蜓娱L保險(xiǎn)期限。需要注意的是，當(dāng)工程延期或工作范圍發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司對保單進(jìn)行調(diào)整。
4.2保險(xiǎn)理賠
承包商應(yīng)具有保險(xiǎn)理賠和索賠意識(shí)，在工程實(shí)施過程中發(fā)生與保險(xiǎn)相關(guān)的事件后，應(yīng)第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，并注意保護(hù)現(xiàn)場或保留證據(jù)，向保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)索賠。在索賠過程中，承包商應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的約定，向保險(xiǎn)公司提供相關(guān)證據(jù)或證明材料，以便保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公估人核對損失和金額。證明資料的收集和整理是國際工程保險(xiǎn)理賠的重點(diǎn)和難點(diǎn)，承包商應(yīng)予以重視。
今天市政府召開全市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展座談會(huì)，傳達(dá)貫徹國務(wù)院、省、*市有關(guān)文件和會(huì)議精神，專題研究我市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展工作。希望通過搭建這樣一個(gè)平臺(tái)，交流情況，增進(jìn)了解；建立機(jī)制，加強(qiáng)協(xié)調(diào)；服務(wù)社會(huì)，加快發(fā)展。聽了大家的交流匯報(bào)，總體感覺我市18家保險(xiǎn)公司和營銷服務(wù)部盡管面臨著保險(xiǎn)業(yè)市場的激烈競爭和巨大壓力，但都保持了良好的業(yè)績，精神振奮，目標(biāo)明確，工作措施也很到位。
剛才，*市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)祖宙軍會(huì)長就如何加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展提出了具體的工作要求，市各有關(guān)部門分別從不同角度對當(dāng)前我市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有關(guān)情況提出了許多好的意見建議，希望大家以祖會(huì)長的工作要求為動(dòng)力，根據(jù)各自實(shí)際，結(jié)合市有關(guān)部門提出的意見建議，認(rèn)真研究落實(shí)。下面，我再講四點(diǎn)意見。
一、充分肯定我市保險(xiǎn)業(yè)取得的成績
近幾年特別是過去的20*年，全市上下以項(xiàng)目推進(jìn)年活動(dòng)為龍頭，經(jīng)濟(jì)社會(huì)繼續(xù)保持快速健康的發(fā)展勢頭。20*年，全市生產(chǎn)總值達(dá)到200億元，增長16%；財(cái)政總收入25.13億元，其中地方財(cái)政收入11.85億元，分別增長29.0%和31.6%，增幅在*各縣（市、區(qū)）中遙遙領(lǐng)先；合同利用外資5.44億美元，實(shí)際利用外資1.93億美元，分列全省各縣（市、區(qū)）第五位、第九位；不含*港區(qū)，合同利用外資3.19億美元，實(shí)際利用外資1.51億美元；引進(jìn)市外內(nèi)資13.8億元，引進(jìn)外資和內(nèi)資總量再創(chuàng)我市歷年來最高；外貿(mào)進(jìn)出口總額29.88億美元、同比增長19.5%，其中出口18.88億美元、同比增長26%，進(jìn)出口總額、進(jìn)口列*五縣（市）二區(qū)第一位，出口列第二位、全省第九位；城市居民人均可支配收入17966元、同比增長11.1％，農(nóng)民人均純收入8852元、同比增長10.8％；綜合實(shí)力在全國百強(qiáng)縣（市）排名中穩(wěn)居第28位，入圍首屆“長三角最具投資價(jià)值縣市”。
*經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，為我市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了基礎(chǔ)和保障。近幾年來，在市各有關(guān)部門和社會(huì)各界的大力支持下，通過全體保險(xiǎn)工作者的共同努力，全市保險(xiǎn)業(yè)取得了長足發(fā)展。一是保險(xiǎn)市場主體不斷增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我市保險(xiǎn)公司、營銷服務(wù)部已達(dá)18家，另外還有幾家正在籌建當(dāng)中，初步形成了覆蓋全市城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這充分說明*保險(xiǎn)市場是有很大的發(fā)展空間。二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷拓展。根據(jù)今天會(huì)議上各保險(xiǎn)公司和營銷服務(wù)部交流情況統(tǒng)計(jì)，20*年全市保費(fèi)收入達(dá)到3.94億元；按照*市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)口徑我市保費(fèi)收入達(dá)到4億元以上。保費(fèi)收入的不斷增加、保險(xiǎn)品種的不斷推出、服務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，充分表明我市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不斷興旺。三是城鄉(xiāng)居民、企業(yè)主保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)。如按4億元保費(fèi)收入計(jì)算，我市保險(xiǎn)密度（全市人均保費(fèi)）達(dá)到828元，保險(xiǎn)密度高于*市水平。
保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展為全市經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定作出了重要貢獻(xiàn)。借此機(jī)會(huì)，我代表市人民政府向在座各位，并通過你們向全市保險(xiǎn)工作者致以崇高的敬意和誠摯的感謝！
二、充分認(rèn)識(shí)做好我市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展工作的重要性
構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)是建設(shè)中國特色社會(huì)主義的重大戰(zhàn)略任務(wù)，是一項(xiàng)偉大而艱巨的綜合性工程。在這其中，保險(xiǎn)業(yè)有著不可替代的作用，更是可以大有作為的。在國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見中，對保險(xiǎn)工作的重要性闡述得非常清楚，即三句話：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理。具體來說，就是通過加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)的“杠桿”作用，集合社會(huì)力量，建立市場化的災(zāi)害和事故補(bǔ)償機(jī)制，完善災(zāi)害防范和救助體系，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快地發(fā)展。通過這幾年的實(shí)踐，我對保險(xiǎn)業(yè)的重要性是這樣理解的，可以概括為四個(gè)“器”。（1）保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的保安器。通過保險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故后能得到應(yīng)有的補(bǔ)償，從而為被保險(xiǎn)人系上了安全帶。（2）保險(xiǎn)是社會(huì)穩(wěn)定的穩(wěn)壓器。隨著保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營體制的不斷改革和完善，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人民保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)品種的不斷推出和完善，人們可以通過養(yǎng)老、健康保障和理賠給付，解決保險(xiǎn)消費(fèi)者在生產(chǎn)、生活遭遇不測后的后顧之憂，有利于促進(jìn)社會(huì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。（3）保險(xiǎn)是市場的調(diào)節(jié)器。保險(xiǎn)對市場經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成、發(fā)展起到了調(diào)節(jié)作用，通過保險(xiǎn)可以使市場主體放下思想包袱，為創(chuàng)新與發(fā)展提供有力支持，有利于不斷增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力。（4）保險(xiǎn)是改革社會(huì)管理和公共服務(wù)的助推器。由于體制和機(jī)制等原因，目前在不少領(lǐng)域社會(huì)管理和公共服務(wù)還不夠完善，甚至在少數(shù)領(lǐng)域出現(xiàn)主體缺失現(xiàn)象，通過開發(fā)保險(xiǎn)新品種，拓展保險(xiǎn)新領(lǐng)域，可以彌補(bǔ)社會(huì)管理和公共服務(wù)的不足。因此保險(xiǎn)業(yè)在不斷規(guī)范、提升社會(huì)管理和公共服務(wù)方面大有可為。
三、認(rèn)真貫徹落實(shí)上級保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展要求，切實(shí)抓好我市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展各項(xiàng)工作
《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（簡稱“國十條”）科學(xué)定位了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中的職能和作用，明確指出了中國特色保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向、戰(zhàn)略重點(diǎn)，確立了建設(shè)中國特色保險(xiǎn)業(yè)的方針政策。《浙江省人民政府關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的實(shí)施意見》就全面貫徹“國十條”明確了具體任務(wù)，提出了具體要求。市各有關(guān)部門和在平各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真學(xué)習(xí)好、領(lǐng)會(huì)好、貫徹好國務(wù)院、省和*市各級保險(xiǎn)工作會(huì)議和文件精神，緊緊抓住機(jī)遇，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)快速、健康、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。
（一）正視我市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題
要加快我市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展步伐，必須正視當(dāng)前發(fā)展中存在的問題。我們應(yīng)清醒地看到，與全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，與保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任相比，全市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還有一定差距。一是競爭不規(guī)范，少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員有惡性競爭的情況。二是保險(xiǎn)理賠的不及時(shí)，造成保險(xiǎn)理賠的信用缺損。三是對保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣宣傳不到位、有誤導(dǎo)被保險(xiǎn)人的情況。四是保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍建設(shè)還有待加強(qiáng)。以上問題如不加以及時(shí)規(guī)范、解決和完善，會(huì)損害整個(gè)*保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
（二）明確我市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的總的要求和發(fā)展目標(biāo)
總的要求是：以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，以構(gòu)建和諧社會(huì)為目的，完善保險(xiǎn)市場體系，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)功能，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步加強(qiáng)和改善行業(yè)監(jiān)管，推進(jìn)行業(yè)自律，促進(jìn)保險(xiǎn)市場信用建設(shè)，實(shí)現(xiàn)*保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。
發(fā)展目標(biāo)是：全市保費(fèi)收入年增長15％，到2010年全市保費(fèi)收入突破7億元、力爭7.5億元，保險(xiǎn)深度達(dá)到3％，保險(xiǎn)密度達(dá)到1200元，力爭1300元。
（三）進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域
一要進(jìn)一步深化農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。當(dāng)前我市自費(fèi)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)工作走在全省前列，因此要在認(rèn)真總結(jié)20*年工作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，使我市保險(xiǎn)業(yè)能更好地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)。二要推進(jìn)政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)。要認(rèn)真貫徹省政府會(huì)議和文件精神，在市各有關(guān)部門的密切配合下，加快推進(jìn)政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)，為廣大農(nóng)民安居樂業(yè)系上保險(xiǎn)帶。三要進(jìn)一步拓展責(zé)任保險(xiǎn)。各類責(zé)任險(xiǎn)是政府管理公共安全事務(wù)的有效工具，要積極發(fā)展符合我市實(shí)際的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)。抓住當(dāng)前全面推行機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)遇，爭取盡快與省機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)對接，通過浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制，抑制交通事故高發(fā)勢頭。要研究將火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)納入強(qiáng)制保險(xiǎn)范疇，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與消防系統(tǒng)信息共享與合作管理。要進(jìn)一步深化貸款人的意外險(xiǎn)，強(qiáng)化出口信用保險(xiǎn)，探索環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。要逐步將保險(xiǎn)事業(yè)納入政府公共安全建設(shè)體系，去年我市已制訂了24個(gè)公共管理和應(yīng)急管理預(yù)案，保險(xiǎn)公司在這其中應(yīng)該大有可為。四要加快推進(jìn)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)。按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，逐步建立和發(fā)展適合農(nóng)民、農(nóng)村實(shí)際情況的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，完善農(nóng)村計(jì)劃生育節(jié)育手術(shù)保險(xiǎn)和家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)。五要探索發(fā)展具有*特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。要結(jié)合*實(shí)際，提供新的產(chǎn)品，如為創(chuàng)新型企業(yè)、新產(chǎn)品研發(fā)提供保險(xiǎn)，如為消費(fèi)型住房提供保險(xiǎn)，如為車輛及其它家用產(chǎn)品提供保險(xiǎn)，通過提供新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。
四、加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，推進(jìn)行業(yè)自律，促進(jìn)我市保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展
誠信是每一個(gè)市場主體的立身之基，是保險(xiǎn)業(yè)的執(zhí)業(yè)之本。在市場經(jīng)濟(jì)不斷完善的條件下，更要加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，推進(jìn)行業(yè)自律，促進(jìn)我市保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
（一）建立*市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制。為加強(qiáng)對我市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，市政府成立由我牽頭，市府辦、工商局、財(cái)政局、地稅局、國稅局等部門參加的市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展協(xié)調(diào)小組，研究全市保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展工作，協(xié)調(diào)改革發(fā)展中的重大問題，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置、監(jiān)管，通過協(xié)調(diào)促進(jìn)我市保險(xiǎn)業(yè)的有序競爭。
（二）建立行業(yè)交流溝通機(jī)制。要參照金融聯(lián)席會(huì)議的做法，在平保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作交流每年不少于二次，力爭三次。通過搭建這樣一個(gè)溝通交流平臺(tái)，通報(bào)發(fā)展情況，交流工作經(jīng)驗(yàn)，協(xié)調(diào)解決問題。保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是保險(xiǎn)行業(yè)的自律組織，能起到聯(lián)系政府、聯(lián)系社會(huì)、聯(lián)系企業(yè)的橋梁和紐帶使用。要通過努力，爭取在*市各縣（市、區(qū)）中率先建立*市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)*市分會(huì)。通過建立協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律，落實(shí)自律公約，擴(kuò)大保險(xiǎn)宣傳，維護(hù)市場秩序，協(xié)調(diào)各方利益，支持保險(xiǎn)企業(yè)依法合規(guī)自主經(jīng)營和維護(hù)自身合法權(quán)益，為促進(jìn)全市保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展發(fā)揮積極的作用。
一、益陽市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題
（一）保障水平低。第一，承保面不廣。當(dāng)前政策型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保對象只包含能夠繁殖的母豬、水稻與棉花，漁業(yè)與林業(yè)保險(xiǎn)處于空缺狀態(tài)。因此，在受到嚴(yán)重冰凍災(zāi)害后，廣大民眾強(qiáng)烈要求增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類。通過調(diào)查分析沅江市發(fā)現(xiàn)：最近幾年蔬菜種植規(guī)模達(dá)到1萬公頃、柑橘種植規(guī)模達(dá)到4700畝。二零零八年因受到冰災(zāi)氣象災(zāi)害影響，蔬菜及油菜幾乎絕產(chǎn)，三分之二的柑橘樹被凍死，大約需要3年方可恢復(fù)，因此農(nóng)民強(qiáng)烈希望柑橘和蔬菜能夠在短時(shí)間內(nèi)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。安化縣東坪鎮(zhèn)與桃江縣大栗港鎮(zhèn)亦希望如此。
第二，賠償金不高。棉花、水稻種植險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)是嚴(yán)格根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)部門頒布的此農(nóng)作物處于生長狀態(tài)時(shí)所花費(fèi)的成本而定，人力成本不屬于該范疇，水稻每一季的生產(chǎn)成本為四千五，棉花每一季的生產(chǎn)成本為三千六。不過大部分農(nóng)戶說，在不計(jì)人工成本的基礎(chǔ)上，農(nóng)藥、地膜、化肥、種子成本都呈現(xiàn)上漲趨勢，每公頃價(jià)格都會(huì)高于三千六，最低也要高于五千二百五元；能夠繁殖的母豬賠償數(shù)額最高是一千，不過其生長成本都會(huì)超過四千。并且，很多農(nóng)戶都指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償數(shù)額過低；每公頃水稻因?yàn)槭艿剿疄?zāi)影響其損失按照七成計(jì)算，需要獲得的賠償金也要在四千五到六千之間。
第三，條款不合理，與實(shí)際狀況不相符。安化縣養(yǎng)豬農(nóng)戶指出，難產(chǎn)是造成繁殖母豬死亡的首要原因，不過此項(xiàng)卻沒有被納入保險(xiǎn)理賠體系；所有喂養(yǎng)母豬的農(nóng)戶都不希望母豬因?yàn)樯≡斐伤劳?，所以養(yǎng)豬農(nóng)戶基本上都具備一定的防治疾病技術(shù)，不希望保險(xiǎn)公司將因病致死的母豬納入保險(xiǎn)理賠體系。
（二）勘災(zāi)定損難。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在賠付方面具備三個(gè)顯著特征：專業(yè)要求高、涉及領(lǐng)域多、受災(zāi)面積廣，受地理位置、交通不便、信息傳播度低等綜合因素的影響，無法對災(zāi)情程度、損失狀況進(jìn)行科學(xué)評定。若是成千上萬畝的稻田受到了不同程度上的傷害，對其進(jìn)行一一評估是不可能也是不現(xiàn)實(shí)的。關(guān)于水稻賠付這一問題，保險(xiǎn)公司規(guī)定損失超過百分之三十才能進(jìn)行基本賠付，若是損失率高達(dá)百分之七十則需要保險(xiǎn)公司賠付全款，不過如何科學(xué)劃分百分之三十與百分之七十呢？這是一項(xiàng)難度較高的工作。其次，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)不是很發(fā)達(dá)，使得公司與農(nóng)民之間缺乏必要的聯(lián)系，無法迅速、精確評估災(zāi)情損失。
（三）保費(fèi)收取難。根據(jù)國家政策指示，具有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用通常是由農(nóng)戶及各級財(cái)政共同擔(dān)負(fù)，不過在實(shí)際運(yùn)作期間，保險(xiǎn)公司并沒有向農(nóng)民直接索取費(fèi)用。沅江市與桃江縣及安化縣的保險(xiǎn)費(fèi)用是農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)墊付，原因在于保險(xiǎn)公司與各級政府認(rèn)為向農(nóng)民索取保險(xiǎn)費(fèi)用比較困難。首先農(nóng)民農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較差，很多農(nóng)民還沒有正確、客觀的認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大多數(shù)農(nóng)民所持有的觀點(diǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可有可無，大部分農(nóng)民對此基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來獲取經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一方式并不了解。當(dāng)前本市農(nóng)民最為關(guān)心的問題是醫(yī)療報(bào)銷問題，其中百分之四十一的農(nóng)戶最擔(dān)心的問題是自然災(zāi)害；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，廣大農(nóng)民最為關(guān)心的問題是：農(nóng)資價(jià)格、農(nóng)產(chǎn)品市場價(jià)格、自然災(zāi)害；若因自然災(zāi)害受到經(jīng)濟(jì)損失影響，百分之五十四的農(nóng)戶想通過政府補(bǔ)貼來減輕經(jīng)濟(jì)損失。其次在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用收取上農(nóng)民存有很深的誤解，有的農(nóng)民認(rèn)為上繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)加重家庭負(fù)擔(dān)，因?yàn)槎喾N不同因素的影響，各級政府不會(huì)輕易碰觸農(nóng)民負(fù)擔(dān)底線，不會(huì)向農(nóng)民索取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。由此可看出，農(nóng)民是利益享用者，無論上繳多少錢農(nóng)民都會(huì)認(rèn)為是不合理的，會(huì)增加家庭經(jīng)濟(jì)壓力。
二、益陽市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策
（一）加快擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提標(biāo)，提高保障水平。（1）進(jìn)一步探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，在險(xiǎn)種開發(fā)的重點(diǎn)上，應(yīng)包括五類：一類是糧食作物，如水稻、小麥、玉米、高梁等；二類是經(jīng)濟(jì)作物，如棉花、芒麻、油菜、蔬菜、果樹、茶葉、甘蔗等；三類是養(yǎng)殖畜禽，如育肥豬、雞、鴨、牛、羊等；四類是水產(chǎn)養(yǎng)殖；五類是林業(yè)。在險(xiǎn)種責(zé)任上，以頻繁發(fā)生的火災(zāi)、雹災(zāi)、暴風(fēng)、暴雨及其它自然災(zāi)害和意外事故為基本險(xiǎn)責(zé)任。在服務(wù)對象上，應(yīng)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、以高新技術(shù)為先導(dǎo)的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)及其原料生產(chǎn)基地、種養(yǎng)大戶等為重點(diǎn)。（2）適時(shí)提高賠付標(biāo)準(zhǔn)。一方面，現(xiàn)在與物化成本緊密關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品物價(jià)都在上升中，以物化成本為賠付標(biāo)準(zhǔn)的保障水平也應(yīng)隨之提升；另一方面，還應(yīng)適當(dāng)考慮人力成本的損失，相應(yīng)給予一定的賠付，以提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)恢復(fù)能力，真正為農(nóng)民解除后顧之憂。
（二）進(jìn)一步完善體制機(jī)制，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范運(yùn)行。（1）設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。各省市縣可以與財(cái)政局掛鉤，從而構(gòu)建起政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，而該機(jī)構(gòu)需要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的制定與落實(shí)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)則的設(shè)定、對不同的市域做出費(fèi)率分區(qū)以及風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、對商業(yè)保險(xiǎn)公司新上市的險(xiǎn)種條款進(jìn)行審批等。此外，還要以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體，聯(lián)合農(nóng)業(yè)局、農(nóng)村辦、發(fā)改委、民政局、財(cái)政局、林業(yè)局、水利局、地方金融證券辦等單位一起構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，有效地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。（2）規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制。各級政府及職能部門要督促保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按政策規(guī)定和相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)程辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，做到“三公開四到戶”，即：承保內(nèi)容公開、勘災(zāi)定損公開、賠款兌現(xiàn)公開，承保到戶、保單到戶、定損到戶、理賠到戶。由區(qū)縣（市）政府明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)技站、畜牧站在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的職責(zé)，統(tǒng)一工作經(jīng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司依托“兩站”加快建立鎮(zhèn)、村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)，村村都有保險(xiǎn)員”的目標(biāo)，在規(guī)范的制度約束下實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場簽單、收付保費(fèi)。推動(dòng)保險(xiǎn)公司建立一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)精的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍，加強(qiáng)與農(nóng)民的溝通，全心全意為群眾搞好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。充分利用廣播、電視、報(bào)紙等深人宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，組織鎮(zhèn)村干部、農(nóng)村黨員認(rèn)真學(xué)習(xí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，營造濃厚的氛圍，充分激發(fā)農(nóng)戶的參保熱情。（3）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。按照國際通行作法，對大面積旱災(zāi)、洪澇災(zāi)害，建議在省、市、縣財(cái)政設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)基金由以下渠道籌措：省財(cái)政每年安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)資金；各市、縣按照本地區(qū)當(dāng)年保費(fèi)實(shí)際發(fā)生額10%的比例提取農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；保險(xiǎn)公司的盈余額按一定比例劃入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)基金的使用主要包括：彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司償付能力的不足部分；預(yù)防巨災(zāi)。
（三）加大保費(fèi)收繳力度。在上級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼相對固定的政策框架下，建議省、市、縣財(cái)政適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼比率（可以嘗試打破民政救災(zāi)救濟(jì)資金的傳統(tǒng)使用方法，從每年的民政救災(zāi)救濟(jì)資金中提取一部分為農(nóng)民代繳保費(fèi)），同時(shí)在核定的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，適當(dāng)向農(nóng)戶收取少量保費(fèi)（那怕是每畝只收1元錢），這樣既可以不斷提高農(nóng)戶的參保意識(shí)，還可以在發(fā)生災(zāi)害時(shí)更好地維護(hù)農(nóng)民權(quán)益。
一、存在問題
（一）外部監(jiān)管與市場發(fā)展不相適應(yīng)。目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)立到省一級，省級以下的市縣沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。從近年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢看，市縣兩級由于機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?，成為新一輪各保險(xiǎn)公司爭奪的主要戰(zhàn)場。隨著市縣兩級機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多、同業(yè)之間的競爭不可避免，客觀上要求相應(yīng)的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應(yīng)。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，并進(jìn)行及時(shí)處理。
（二）同業(yè)競爭日趨激烈，引發(fā)的問題不容忽視。適度競爭有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是，競爭過度會(huì)給保險(xiǎn)市場的發(fā)展帶來一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動(dòng)。隨著機(jī)構(gòu)的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險(xiǎn)公司爭奪的重點(diǎn)，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險(xiǎn)隊(duì)伍的相對穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展。二是個(gè)別保險(xiǎn)公司借助于權(quán)利部門搞壟斷經(jīng)營和權(quán)利“尋租”，破壞了公平、公正的市場基本原則。三是以支付高額手續(xù)費(fèi)為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競爭不規(guī)范，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的市場秩序，給保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)市場的穩(wěn)健運(yùn)行帶來了極大的危害。
（三）保險(xiǎn)營銷人員持證率偏低。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人必須參加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險(xiǎn)人資格證書，才能從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別保險(xiǎn)公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠(yuǎn)。持證率偏低，一個(gè)不爭的事實(shí)是不利于保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對保險(xiǎn)公司的社會(huì)信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。
（四）在產(chǎn)品宣傳上有誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象。目前各保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是固定格式保險(xiǎn)條款，部分內(nèi)容專業(yè)術(shù)語較強(qiáng)，而社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)普遍欠缺，對保險(xiǎn)條款也沒有細(xì)加研究，購買保險(xiǎn)時(shí)主要以保險(xiǎn)人的宣傳解釋決定是否購買。部分保險(xiǎn)人短期行為相當(dāng)嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責(zé)任沒有如實(shí)告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險(xiǎn)公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。
（五）存在洗錢行為。部分保險(xiǎn)人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說某些單位領(lǐng)導(dǎo)利用小金庫辦理團(tuán)體保險(xiǎn)等，使非法資金能通過購買保險(xiǎn)變?yōu)楹戏ㄙY金。
（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災(zāi)害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況看，增速有所加快，但保險(xiǎn)的覆蓋面和保費(fèi)收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。
二、對策建議
（一）健全完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管功能。一是修改和完善配套的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險(xiǎn)市場行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。二是建議在縣市級建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)，或委托銀監(jiān)局對基層保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審查，對基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場。三是建立信息共享機(jī)制，共建金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)體系。要針對出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營情況，在縣級區(qū)域內(nèi)建立由人民銀行與銀監(jiān)部門牽頭，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的混業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，針對銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域討論其風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行研究，通過信息共享、穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制及時(shí)排除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。
（二）加強(qiáng)對保險(xiǎn)人管控力度。一是從完善制度入手，加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的管理，提升保險(xiǎn)“窗口”形象。二是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，徹底杜絕無證上崗。三是建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險(xiǎn)人誠信記錄信息庫，與資格證書一同管理，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司之間信息互通、資源共享。四是加大對保險(xiǎn)從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)人，要堅(jiān)決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。五是保險(xiǎn)公司要信守承諾，加快理賠速度，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)利不受損害。
（三）加大保險(xiǎn)宣傳力度，提高全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)優(yōu)勢，由行業(yè)協(xié)會(huì)出面，各保險(xiǎn)公司參與，利用電視、廣播、報(bào)紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會(huì)公眾廣泛宣傳保險(xiǎn)的重要性，避免單打獨(dú)斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過正面典型案例、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險(xiǎn)在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用，增強(qiáng)宣傳的可信度，提高人們的參與意識(shí)。三是利用保險(xiǎn)營銷人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)，為擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)群體，儲(chǔ)備客戶資源。
（四）合理規(guī)劃機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量，防止競爭過度對社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。在保險(xiǎn)市場逐步放開的情況下，國內(nèi)外保險(xiǎn)公司紛紛看好中國保險(xiǎn)市場巨大潛力，為了防止機(jī)構(gòu)過度膨脹帶來的一系列問題，需要管理部門在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量上進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃?？筛鶕?jù)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、增長速度、人口數(shù)量、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入等指標(biāo)科學(xué)測算最多可容納機(jī)構(gòu)數(shù)量，既要保持適度競爭所需的機(jī)構(gòu)數(shù)量和必須的發(fā)展空間，同時(shí)又要防止因機(jī)構(gòu)數(shù)量過多，造成過度競爭而引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。
（五）拓寬服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)多樣性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免同質(zhì)競爭。為了防止業(yè)務(wù)重疊，競爭加劇，各保險(xiǎn)公司要在細(xì)分市場上下工夫，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn)，加大營銷力度，開辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶群體。要以市場為導(dǎo)向，加大新產(chǎn)品開發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競爭帶來的不良后果。