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【關鍵詞】銀行監管框架 發展趨勢 商業銀行 影響
一、我國現行的銀行監管框架
我國商業銀行監管體系主要由外部監管、社會監管、行業自律、內部監管四個層次構成。第一層次是監管當局的監管，這是最高層次；第二層次是社會監管，即由會計師事務所、信用評級機構對銀行做出評估；第三層次是行業自律，一般由銀行業協會監管；第四層次是銀行的內部監管，即為銀行通過系統的內部控制措施來規避風險，保障安全。
（一）政府部門監管
1.銀監會的監管
銀監會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關信息披露，增進公眾對現代金融的了解；努力減少金融犯罪。
2.國家審計署的監管
國家審計署對商業銀行實行外部監管的基本目的也是維護和促進商業銀行的安全與穩定。
3.財政部的監管
財政部對商業銀行的外部監管主要表現在對商業銀行的財務監管上：制定和修改金融會計、財務制度；財政部通過制定和修改商業銀行的會計、財務制度，規范商業銀行的財務收支活動，維護和促進商業銀行安全和穩定運行；對財務制度執行予以監督。
（二）社會監管
社會監管主要是由會計師事務所、審計師事務所按照公認的審計準則，對銀行企業財務報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。
（三）行業自律
行業自律主要是由中國銀行業協會來操作。銀行業協會實行行業內的自我規范、自我約束、自我管理，保護行業共同利益并促進行業共同發展。主要是通過建立行業規范、行業標準，指導行業走規范誠信發展道路；通過建立舉報監督系統，強化會員單位和行業的自律和互律，并對違規會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業的整體利益和社會形象。
（四）內部監管
內部監管是通過一系列組織機構、崗位責任和操作規程，建立一個相互協調、相互制約的管理體系，借以控制經營風險，提高經濟效益。其著眼點在于促進內部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業資產的安全性和流動性，防范經營風險。商業銀行內部監控石油董事會及審計委員會、監事會、獨立董事等實施的自我監管。
二、我國銀行業監管的發展趨勢
結合我國經濟發展的現實情況以及現存的監管體系及問題，借鑒各國成功的經驗，個人認為我國銀行監管的發展有如下趨勢。
（一）更加重視社會中介機構的作用
目前，我國銀行監管中社會監管還比較少，英國銀行監管當局在監管實際中把大量的事務性工作交給社會中介機構去完成，而自己集中精力于風險的辨別。美國的銀行監管雖然不要求各個銀行必須接受社會監管，但各大銀行都委托社會執業機構進行年度審計，以獲得公眾的認可。
（二）加強網絡金融風險的監管
隨著服務手段科技含量的不斷提高，網絡銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉賬等在我國已經有了長足的發展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業務進行相應的法律規范，這一方面不利于銀行類機構業務電子化的發展，也加大了相應的經營風險。
（三）從分業監管轉向混業監管
當前，混業經營已經成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監管從分業監管轉向混業監管。如果說分業監管強調的是對不同金融領域分別監管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領域的英國金融服務監管局的建立為標志，混業監管已經成為全球金融監管發展的主流。我國為了更好地融入全球經濟中，銀行的混業經營也應該是一個不可避免的趨勢，因此混業監管也是我國銀行監管未來發展的一大趨勢。
三、現行監管模式及未來發展趨勢下對我國商業銀行的影響
鑒于我國銀行業的監管現狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業的監管是會越來越嚴格，一旦商業銀行出現違規現象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現行監管制度，同時也要追求自身的發展。所以對商業銀行提出了更高的要求。
（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制
次貸危機的重要啟示，就是單一資本監管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數量和質量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設置了明確的監管要求。同時，嚴峻的同業競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術之上的專業化資本管理已經成為現代商業銀行經營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應對監管的要求，更是關系到銀行自身經營發展的重要內容。
（二）促使銀行更加重視內部審計的作用
商業銀行內部審計必須處理好中央銀行監管審計、財政部門審計、稅務部門審計等外部審計之間的關系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據外部審計結果，適時調整內部審計的對象、范圍和重點，以共同發揮審計的整體功能。
（三）加強商業銀行合規建設
商業銀行高風險的經營特性，決定了合規經營的任務始終相生相伴于商業銀行發展的全過程。隨著現代商業銀行制度的建立和完善，商業銀行面臨金融監管當局更加嚴格的監管。所有這些，都要求商業銀行必須不斷強化合規經營，加強合規文化建設，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質量，實現經營管理的風險最小和效益最優化。
（四）做好迎接混業經營趨勢的準備
上述已經提及了現在我國金融機構的金融創新使得各金融機構之間，出現了越來越多的交叉性的金融產品，也論證了我國金融機構可能的混業監管。同時隨著我國金融業的逐漸開放；以及國內居民和企業基于金融資產需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構能提供“一站式”的全程金融服務；與此同時，國內證券業的融資困境，銀行業的利潤空間縮減，以及保險業的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業紛紛呼吁對分業“松綁”，為混業放行。市場需求推動了銀、證、保三業的合作和滲透，混業經營是大勢所趨。因此我國商業銀行要做好迎接混業經營這一趨勢。
參考文獻
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1.業務類型比較。從國際投行發展歷程來看，早期業務主要是承銷、交易和經紀業務，隨后逐漸擴展到財務顧問、資產證化、重組并購、資產管理、結構化融資、股權直接投資、衍生產品交易等業務。目前中國投資銀行主要從事證券承銷和經紀這些本源業務，各家投行的金融服務并無多大的差別，只有部分規模較大的投資銀行從事其他業務，但是在業務經驗、企業信譽等方面和國際知名投行仍有很大差距。西方投資銀行經歷了百年的發展后，其業務范圍廣泛，從上面對于五大投行的業務分析可以看出差距。
2.業務結構比較。從業務結構來看，五大投行形成了包括證券、銀行和保險等業務在內的綜合經營模式。美國華爾街知名投行，無論是資本規模、創新能力、市場地位還是客戶基礎，都處于全球頂端。同時各大投行也擁有自己擅長的領域：美林證券公司擅長資產管理；高盛公司則長于擔任被購買方的財務顧問。相對而言中國的投資銀行業務結構相對單一，缺乏核心競爭力使得中國投行在國際競爭中處于劣勢。
3.業務收入比較。金融危機對華爾街的金融巨擘們產生了巨大的沖擊，可是據湯森路透數據顯示，華爾街金融公司仍占據了2011年亞太投行市場（不包括日本）收入前十位，平安證券緊隨其后，位列十一。收購與兼并、風險管理等策略性業務是否屬于投行的主要業務是區分一個國家的投行是否進入現資銀行的主要標志，從中可以看出中國投行和知名投行之間的巨大差距。
4.業務創新比較。美國投行的業務創新主要表現以下幾個特點：（1）創新方式以衍生性為主，原發性為輔。金融工程的廣泛應用，使得基礎性金融工具，如基金、各類期權、互換等被大量挖掘；（2）信用類金融衍生產品大量出現，成為市場的重要組成部分。在過去十年間，新的信用衍生產品不斷涌現，在國際金融市場中重要組成部分；（3）產品復雜性大幅增加，不確定性因素加大，2008年金融危機的爆發就是金融創新過度瘋狂的力證。雖然不比西方，但中國投行在金融創新方面仍然取得了可喜的成績，特別是2003年至今，隨著銀行業改革的深化和金融市場的不斷成熟，監管和市場制度的不斷完善，極大地激發了中國投行業的金融創新需求，金融創新已經成為中國金融業不斷發展的外在壓力和內在動力。特別是近幾年中國資本市場出現了一類被稱為“本土新型投行”的投資公司，在美國又被稱為“精品投行”，是一批具有全新功能定位和價值取向的中介機構。他們的出現實際上與中國企業、尤其是中小企業對資本的日漸渴求，對投資銀行業務的多樣化需求趨勢有極大的關系。
5.風險管理比較。通過對五大投行的資產負債項目的分析我們看出五大投行的資產負債結構存在流動性風險隱患：當市場向好時，投行有能力將其持有的證券資產及時變現用于債務償付，但是當市場出現波動，市場信心動搖，其所持有的證券資產無法迅速變現，必將導致巨大的流動性風險。相對于西方投資銀行源于內部壓力而采取的風險控制管理，中國證券公司往往是基于外部的壓力，如監管部門在政策法規上對防范風險作了最新規定，或為應付人民銀行或證監會的檢查，即便成立了風險控制部，卻難以真正起到風險控制的作用。
二、啟示與建議
1.拓展業務盈利渠道多樣性，建立中國本土的競爭新模式。在金融改革大環境下敢為人先，不斷培養自己的核心競爭力，證券公司應從中國的實際國情出發，開拓出符合中國國情的新業務，走差異化發展道路，增加創新業務的拓展，促進中國投行業務新發展。本土財務公司要想在金融市場存活并且有很好的發展，除了不斷掌握公司重大投資項目的同時應加強與他們的更全面的聯系，分析企業的優劣勢，為企業設計資本擴張計劃，為企業尋求潛在的投資者，并把企業的股票推銷給這些投資者，在企業需要資金時，利用與商業銀行、保險等金融和非金融機構的密切關系，還可以為企業設計出各種籌資方案，如進行項目融資、發行可轉股債券、發行公司債券等。
2.提高金融創新能力，建立有效的創新激勵約束機制。從未來的競爭形勢來看，金融創新是必要的，投行可以從以下幾個方面進行：（1）金融工具的創新，如支付方式、期限性、安全性等方面具有新特征的有價證券、匯票和金融期貨交易對象。（2）金融市場的創新，隨著證券交易的國際化和不斷進步，金融業不僅可以從事跨越國境的股票交易和債券與股票，基本形成了一個全球性的金融市場。（3）金融制度的創新，這也是當今中國資本市場最迫切需要的，通過調整金融政策、一定程度地放松金融監管，如建立新的組織機構、實行新的管理辦法來維護金融體系的穩定。
3.加強金融風險管理，完善上市公司信息披露機制。中國的投資銀行應該建立“風險管理擺在第一位，發展擺在第二位，在控制風險的前提下拓展業務”的發展戰略，樹立“風險管理高于一切”的經營理念，在借鑒國外投資銀行風險管理先進經驗和技術手段的基礎上，完善體系提高技能。完善上市公司信息披露機制是控制金融風險的重要舉措，健全法律法規，確保披露信息及時、真實和完整。監管部門應當以日常信息披露監管為主線，打擊虛假披露為重點，結合上市公司的風險管理水平制定不同的披露標準，加大處罰力度，落實監管責任制度，增加金融監管決策的透明度和保障公眾知情權，提倡“強制”披露和“自愿”披露相結合，防止市場欺詐行為。
4.加大金融科技投入，注重培養專門人才。人才是未來投行發展的生命線，積極發展金融機構與高校的聯合教育培養，適當轉變高校理論研究和教學方向，使其更加適應現代金融市場對人才的需求標準，對提高國內金融風險管理水平具有根本性的意義。
>> 我國上市商業銀行盈利性的分析及改進策略 臺灣銀行業的盈利模式評定及對大陸銀行業的借鑒意義 臺灣地區發展民營銀行的經驗教訓及啟示 臺灣地區征地補償的經驗及啟示 美國、韓國、中國臺灣地區企業e—learning的發展分析及啟示 基于作業成本的客戶盈利性分析 基于作業成本法的客戶盈利性分析 國際銀行業盈利模式轉變研究及啟示 臺灣地區成人教育立法概況及啟示 臺灣地區微觀領域公共參與形式及啟示 臺灣地區工程教育認證考察及啟示 美國盈利性大學的特點及對我國民辦高校定位的啟示 臺灣地區出版業發展的現況\問題及啟示 臺灣地區存款保險制度及對祖國大陸的啟示 臺灣地區特殊教育法律的特點及啟示 臺灣地區檢察事務官制度改革的經驗及啟示 臺灣地區“獎勵大學教學卓越計劃”的實施及啟示 臺灣地區基礎教育國際化的策略及啟示 淺議臺灣地區產險業并購及對我國的啟示 臺灣地區高校機構庫的建置發展及啟示 常見問題解答 當前所在位置：l，2012-04-18.
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【關鍵詞】商業銀行；國際業務；國際結算
一、我國商業銀行國際業務發展概況
商業銀行的國際業務是指為客戶辦理的發生于國際間的貨幣收付及清算。這種貨幣收付可能是與兩國貿易引起的，也可能是由于資本轉移、勞務輸出、償還利息等非貿易產生的。國際業務大體分成三大類，即包括外幣兌換、外幣交易等外匯業務，包括匯款、托收、信用證等國際結算相關業務和進出口押匯等國際融資相關業務。
得益于我國沿海地區外向型經濟的飛速發展，我國各大商業銀行國際業務量也得到顯著的提高。自2001年至今的數據顯示，國內各大商業銀行的國際結算業務量都翻了兩番以上。而中國銀行在2008年更是累計完成各項國際業務總量近1.7萬億美元，同比增長超過21%，再創歷史新高，位居全球銀行同業第一。但另一方面，由于我國商業銀行起步較晚，與外資銀行相比，業務效率低下、風險管理制度不科學、營銷能力不足、人力資源短缺、技術支持不夠等因素同時也制約著我國商業銀行國際業務的發展。
隨著經濟全球化的不斷深入，作為現代經濟發展的核心，金融的全球化是也成為了不可改變的歷史趨勢。為了順應這樣的潮流，國際上各大金融機構，包括我國各大商業銀行都必須把今后發展的戰略要點放在經營國際化上。只有實現了跨國經營，我國銀行才能得到更大的發展空間，并有足夠的能力與強大的外資銀行競爭。本文將結合我國國情與我國商業銀行國際業務發展現狀，探究我國商業銀行的發展趨勢，并提出相關建議。
二、我國商業銀行國際業務發展趨勢
（一）以一定區域為主要市場并向全球輻射
即立足于一定區域，并向其他地區延伸，設立分支機構。在區域內廣設分支網絡，在區域外則主要靠行或其他形式的國際業務網絡為客戶提供服務。采用這一戰略，其成功的關鍵在于給客戶提供更高的運作效率，較高附加值的貿易服務，并將國際業務服務融人其它公司業務之中，是一種比較穩健的發展模式。
很多老牌的外資銀行采取的是在全球范圍內廣設機構的發展模式。他們之所以采用這種模式，是因為他們早在上世紀初就有了充足的資本，并在各個國家金融業還不太發達的時候占領了先機。另一方面，跨國公司是很多銀行國際業務的主要客戶。跨國公司的國際化擴張產生了國際間巨大的資金流動，也給銀行帶來了巨大的利潤來源。很多銀行就是隨著跨國公司在國外設立子公司而設立境外機構的。而當今，老牌外資銀行的實力已十分強大，國際金融市場上競爭劇烈。而在國內，跨國公司又不是很多。在短時間內，國內跨國公司無論在數量上還是實力上得到很大突破并不是件容易的事情。所以我國采取在全球范圍內廣設機構的發展模式有太多風險。而以一定區域為主要市場向區域外擴張的模式所需要的境外投資相對較少，又能把握住我國眾多的中小級客戶。我國巨大的國際業務市場也能夠幫助我國商業銀行得到巨大的利潤增長，并在此基礎上穩步向區域外擴張。因此，這種模式更適合我國商業銀行未來的發展趨勢。
采取這種發展模式意味著我國各大商業銀行必須在國內市場站穩腳跟。一方面，通過為客戶提供更高的服務質量和更快的服務效率，另一方面，加快在國外主要國家建立金融機構并與更多國家的銀行建立行關系，來實現更大的服務范圍，爭取更多客戶。
（二）提供理財、咨詢等相關服務
現階段，我國商業銀行對客戶提供的服務仍然是以國際結算業務為主。這類業務的發展前景遠不及理財、咨詢等創新業務。以目前的發展趨勢來看，銀行會越來越多的為客戶提供信托、理財咨詢等“智力型”服務，并實現從存、貸款到資金理財的全套服務，優化客戶的資金運營，也從中得到更多的利潤。在國際業務方面，因為涉及資金量大，國際業務存在著發展“智力型”服務的巨大潛能。在今后，銀行要想實現經營的全球化，就必然要注重向客戶提供“配套服務”，通過向客戶提供外匯理財、短期存貸款、國際融資和信用擔保等等組合產品，實現資金管理的一條龍服務。
（三）全方位的合作
在未來，不同國家的金融機構將以更多樣的形式在更廣泛的業務范圍內進行合作。合作的目的主要是降低成本、減少業務辦理環節、開發新型國際業務產品、并培養綜合性的國際業務人才。合作的形式將會更多樣化。例如國內外金融機構合資或者控股，利用雙方優勢，擴大客戶市場并未本公司客戶的海外貿易提供更多、更高效的金融服務。或者是通過簽訂協議，由兩家或者多家金融機構或者非金融機構就各方在某方面的優勢在某些業務領域內結成戰略伙伴關系，實現資源的優化與整合，并以此為客戶提供更高質量的金融服務產品。第三種合作形式在很大程度上可以說是一方向另一方提供的外包服務。提供外包服務的銀行用以個別標識的形式為對方提品，對方銀行用自己銀行的品牌直接向客戶推銷這些外包產品。
（四）客戶型組織結構
目前我國國內銀行基本上是業務型組織結構。即以產品為中心設置各個部門。這種結構不夠靈活，容易忽視客戶。客戶型組織結構是根據客戶的需要來組織結構，將客戶的全部信息合并為一個賬戶進行綜合管理，把貿易融資結算、資金收付、外匯交易及財務管理這四個相對獨立的產品作為整體產品交叉銷售。因此，這種組織結構要求銀行以客戶為中心來設置各個部門，通過培養各個高素質的專業團隊，完全實現客戶與部門、團隊的一對一對應。同時，由高素質的專業團隊來實現產品與產品間的靈活組合，產品與客戶需求間的契合。這種組織方式能夠節省成本、提高效率、擴大市場、增加收人并獲得客戶忠誠度。
三、我國商業銀行發展國際業務的具體措施
基于對對銀行業發展趨勢的展望，同時考慮到以上提到的國內銀行效率低下、人才流失、機制不夠科學等各方面問題，國內銀行在現階段應從以下方面做出改變以更好得適應日趨全球化的國際市場和國際金融行業的發展趨勢。
（一）改變組織結構，建立高素質專業團隊
首先，在國際部內增加營銷人員、產品開發人員、風險管理人員，這些人員接受國際業務、營銷、風險管理等多方面的培訓，并分別受到國際業務部和營銷部或產品開發部等部門的雙重領導，提供雙向報告。這樣可以讓國際部自身擁有根據當時的經營狀況自行進行產品開發和營銷策劃的權利，并在一定程度上根據實際情況自行組織風險管理，也簡化了業務辦理流程。其次，將客戶經理直接派駐到國際部，由客戶經理帶領國際部成員直接面對客戶，并定期對一些業務和服務進行市場調查，制定相應的營銷戰略，讓國際部直接獲得市場反饋并及時地對業務進行調整。同時，也能讓客戶經理與國際部營銷人員、產品開發人員組成專家團隊為客戶提供一對一式的個性化服務，設計最適合客戶自身情況的產品組合。
（二）與外資金融機構合作，提升國際競爭力
與外資金融機構進行合作主要從業務合作方面和人才培養方面開展。通過公用雙方的交易系統，可以達到減少交易環節的目的，減少手續費用。或者通過規定報文的標準化格式，實現標準報文下的資金實時到賬。另外，通過雙方的融資配合，還能對貿易雙方企業在融資和資信保證方面給客戶帶來更多的便利。在人才培養方面，開展員工雙向培養合作，讓國內商業銀行的員工可以到外資銀行學習先進管理方法和科技運用成果，并了解國外市場，成為我國銀行向國外延伸的人才儲備。
（三）培養國際業務創新人才，提升產品創新能力
創新是一個企業前進的動力，而能夠給企業帶來創新的，是高素質的專業人才。目前我國商業銀行面對高素質綜合性人才不足，員工創新積極性不夠，以及高級人才流失嚴重的問題，可以采取以下三點措施：首先，對員工實行自主輪崗培訓制度，鼓勵員工進行自主學習。可以在行內開（下轉第96頁）（上接第93頁）辦各種學習課程和業務討論會，由員工進行選修。對于各項考試、培訓參加并通過者實行一些各項獎勵措施和考評加分。其次，可以建立員工創新激勵機制，提高員工創新積極性。定期在國際部內舉辦由客戶經理組織的討論會。在討論會上針對特定客戶的要求進行產品創新，并將個別員工的創新成就加以評估，加入員工的考核評價系統。第三，實行內部營銷策略，把雇員描繪成各個企業和各個組織機構的“內部顧客”，讓各機構的管理層采用營銷工具和策略同員工進行更有效的溝通，研究他們關心的問題和觀點，贏得他們的忠誠，并且獲得他們向外部顧客提供優質服務的承諾。
參考文獻
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銀行傳統經營模式遭遇沖擊
隨著資本市場的快速發展，“金融脫媒”現象日漸突出。在分業管理與分業經營的制度背景下，資金儲蓄者和資金短缺者不通過銀行等金融中介而直接進行資金交易的行為就是金融脫媒。2012年以來，隨著利率市場化進一步延續和深化，對商業銀行依靠傳統存貸款增長的方式形成較大挑戰。
（一）息差收窄
2012年末，商業銀行實現凈利潤12386億元，增長18.96%。與美歐銀行業的普遍萎縮態勢相比，中國銀行業的增長令人鼓舞。然而，全行業息差收窄的情況也越來越明朗。經過2012年金融機構人民幣存貸款基準利率及其浮動區間經歷兩次調整的鋪墊，2013年7月20日，央行宣布取消貸款利率的下限管制，我國利率市場化邁出重要一步。
未來的經濟轉型和人口老齡化都將導致中國總儲蓄率下降，從而抬升經濟中自然利率水平。金融自由化的本質是去金融壓抑的過程。如果逐步放松對金融要素價格管制（利率市場化），價格一定會呈現出追隨經濟中自然價格（影子價格）的趨勢，故此銀行負債成本存在剛性上升的壓力。但銀行是否能提高生息資產的回報水平，這取決于銀行的風險控制和定價能力，即銀行能否通過細分市場、細分客戶并進行精細定價。中國的銀行主要是靠抵押品和擔保投放信用，在人民幣升值趨勢中依靠抵押品價格不斷上升來實現信用的擴張，所以普遍缺乏風險甄別和定價能力。因此面對負債成本中長期上升的趨勢，必然要承受息差收窄的陣痛。2012年年報顯示，17家全國性商業銀行中，有11家凈息差下降。
這一過程可能剛剛開始。這意味著商業銀行對資本使用效率的要求提高，商業銀行將尋求更高的資產回報，從而在配置資本時更加謹慎。息差壓力可能會促使銀行將更多貸款投向之前不夠重視的私人和消費領域，而減少對基建貸款的支持。未來調整資產負債結構，加強成本的精細化管理，拓展盈利渠道將成為銀行業的普遍共識。
（二）銀行資本補充壓力和資本充足率虛高
近幾年來我國商業銀行資產規模實現高速增長，僅2012年城商行資產規模增長率超過40%的就有18家。雖然經歷了幾次再融資熱潮，但銀行業的資本消耗實在驚人，資本充足率出現普遍下降。隨著銀監會《商業銀行資本管理辦法（試行）》2013年初開始實行，銀行表內資產擴張面臨越來越大的資本補充壓力，依靠表內資產擴張的粗放經營方式已不可持續。
銀監會公布的當前中國商業銀行體系的核心資本充足率高達9.85%，但實際上這個數字可能虛高。根據其他存款性公司的資產負債表，截至2013年7月底，商業銀行體系總資產144.7萬億元，對企業和居民部門傳統信貸投放75.4萬億元，余下的資產若剔除掉儲備資產（20.3萬億元）、對央行和政府的債權（6.9萬億元）、國外資產（2.9萬億元）以及其他資產（7萬億元），剩下的是銀行通過“票據+非銀”方式（同業資產）投放的信用，再加上表外資產部分，我們估計大約有19萬億元的資產低估了風險權重。
（三）壞賬壓力增大
2012年中國銀行業不良率普遍上升，股份制商業銀行不良率增加最為明顯。真實的不良率可能比賬面顯現的要高得多。因為過剩產能的企業和政府平臺通過債務滾動、展期以及彈性化的五級分類標準將呆賬暫時掩蓋起來；近年來迅猛膨脹的影子銀行體系的抵押品和擔保條件比正規信貸系統要低得多，一旦發生風險，都會以表內不良資產的形式呈現出來。經濟下行和未來資產價格可能下行將帶來的巨大壞賬沖銷壓力。
（四）銀行業表內表外統一管理模式普遍化
隨著資金來源、資金運用和利潤空間面臨金融市場和其他金融機構的巨大競爭，傳統業務經營走入困境，商業銀行開始在同業業務和資產負債表以外做文章，不斷地進行金融工具的創新，“中國式影子銀行”出現，可以說是利率管制和金融脫媒背景下的必然產物。這些銀行影子業務的開展，大大提高了銀行服務的質量和范圍，創造了信用，彌補了資金缺口，降低了商業銀行的運營成本，但以金融創新為特征的表內表外統一管理策略在導致銀行資產流動性提高的同時，也要求銀行敢于承擔更多的風險，對銀行的流動性風險管理要求也更高了。由于金融結構多元化、金融產品復雜化、銀行頭寸管理高度依賴于資金市場，特定事件沖擊可能造成流動性風險的牽扯面更加廣大。
（五）流動性風險凸顯
2013年6月底出現的銀行間市場震動把銀行的流動性風險問題推到了風口浪尖。銀行間市場利率價格狂飆，連續多日的股債齊跌，上證指數在6月24日大跌5.13%，至6月25日午盤更探至1849點。隨即市場上展開了一次關于當前廣義貨幣供給處于較高水平與資金偏緊之間矛盾原因的大討論。商業銀行流動性問題部分可能是銀行基于利潤考核，貸款沖動較大，信貸擴張較快，銀行體系資金備付水平低，超額準備金率下降，造成銀行體系流動性的邊際承受力下降，受資金供需變化的沖擊較大。但更為重要的原因是，金融脫媒下商業銀行同業業務大幅擴張，以短期資金特別是貨幣市場融資投向長期資產，通過期限錯配賺錢的盈利模式使得流動性問題比較嚴重，容易出現大的現金流缺口。
深化轉型應對金融脫媒
如果說2012年銀行對于改革感受還沒有那么深的話，目前銀行已經到了不改革，就會成為恐龍滅亡的境地，誰覺醒得慢，誰就會掉隊。以往作為政府寵兒的金融業，在利率市場化條件下金融脫媒不斷演進和互聯網金融襲來的條件下，必須參與到市場競爭中去。一是轉變發展理念，突破傳統銀行依靠外延擴張、依賴存貸利差的經營模式，從整個金融市場的發展變化中尋找市場機會，更加強化服務功能，強化以客戶為中心，在不斷開發服務功能的過程中贏得發展。二是轉變管理體制，新的金融市場發展格局需要銀行業提供全能的多樣化金融服務，銀行要從體制上、機制上進行創新，建立與市場需求相適應的內部管理體制，做到條線清晰、組織有序、服務專業。三是加快金融產品創新，實施客戶導向戰略，從跨市場的組合拓展視野，以提供差異化產品和服務為核心，把握市場細分帶來的機會，開發多樣化產品、適應買方市場的金融市場格局，以客戶需求為導向開展金融產品和服務。四是提高風險控制能力，新的金融市場發展格局和新的發展方式要求銀行要以全新的風險管理理念和手段技術，不斷支撐新的管理體制機制、新的業務模式和服務模式。在風險識別、度量、監控、補償等方面不斷創新，全面提高風險控制和管理能力，有效應對金融脫媒帶來的負面影響。當前中國經濟轉型的方向較為清晰，即促使經濟增長由主要依靠投資和出口拉動，向消費與投資、內需與外需協調拉動轉變，增強產業創新和競爭力，提升效率，實現集約化發展。金融行業作為配置資金資源的核心環節，應當在推動經濟轉型過程中發揮關鍵性作用。
（一）順應經濟發展趨勢找準轉型定位
銀發時代已經來臨。我國已經是老齡化國家，老齡產業或迎來快速發展。根據中國國家統計局統計數據，到2012年末中國大陸總人口為135404萬人，60周歲及以上人口19390萬人，占總人口的14.3%。面對銀發時代來襲，中國養老保障體系缺口巨大。中國家庭的保障型保險（放心保）不到家庭總資產10%，而西方國家這一數字是30%-40%。銀發時代將迎來養老產業的大發展，并引致醫療、家庭護理和金融體系（保險和資產證券化）的重新設計。滿足老年人金融理財需求的產品，包括老年儲蓄、投資理財產品、倒按揭等金融產品，壽險、長期護理險等保險產品，壽險產品的證券化產權產品，老年融資等將應運而生。
新型城鎮化引領需求結構變化。未來一段時間，中國仍將繼續處于城鎮化快速發展階段，這也給我們提出了新挑戰。2012年中國城鎮人口占總人口的比重為51.27%，首次超過農村人口。然而，這僅僅是中國城鎮化進程加速的中期階段。到本世紀中葉，中國城鎮化率將達到70%以上，這意味著還將有數億人口陸續離開繁衍生息的農村土地，走向城鎮生活。城鎮化的深入推進，一方面帶動城鎮基礎設施建設加快發展和居民消費水平的大幅提高，另一方面帶來的是產業結構的變遷。城鎮化進程對于產業的帶動存在明顯順序，整體呈現“先硬體、后軟體”的規律。這對金融體系的進一步豐富多元提出了更高的要求。一是基于目前的金融結構和金融體制的約束，如何通過多樣化的融資手段滿足城鎮基礎設施建設的資金需求；二是過去重點圍繞大機構、大城市的金融體系要更多向滿足小城鎮發展、小微金融發展的金融需求所傾斜。
產業格局的改變。未來我國將從經濟增加值快速增長轉向附加值的快速增長，經濟對重資產部門（重化工和房地產）依賴性顯著減低，輕資產部門（輕工業和服務業，特別是生產業）將獲得長足的發展動力。隨著青壯勞動力供給會出現凈減少，會自然刺激替代勞力的精密機器的增加，以提升生產率消化工資成本的上升，柔性制造、智能化生產和個性化生產（3D打印）的概念會逐步在工業部門普及，精密設備和新型材料的制造部門將獲得快速成長的機會。更高的可支配收入以及人口結構的邊際消費傾向提升為居民的需求充分釋放提供了前提條件，新興的消費理念和消費形態則將推動消費不斷升級。
（二）創新盈利模式提升競爭力
在利率市場化、金融脫媒的倒逼下，銀行危機感日益強烈，這也加大了銀行克服阻力、啟動改革的決心。民生銀行提出了“做民營企業的銀行、小微企業的銀行、高端客戶的銀行”的戰略定位，并全面推進戰略轉型，在民營企業貸款、私人銀行業務和產業鏈金融上取得不錯成績。在整個中國銀行業中，民生銀行的這種做法尚屬首次，而其背后的最大原因在于，利用專營機構的優勢，通過“商行+投行”的產品組合打通整個產業鏈條。借此，民生銀行不但能抓住產業鏈上的核心大企業，更為重要的是開拓了上下游的小微企業客戶群。
興業銀行打造出整合同業金融服務資源的平臺，獲得了資產規模的快速增長。興業銀行發現了中國銀行層次的差異性，通過科技輸出，構建了一個將各小銀行、農村信用合作社等金融機構接入其IT清算系統，以實現柜面互通等業務功能的銀銀平臺。興業銀行通過吸收利率較低的短期同業負債，放出期限略長，利率較高的同業資產，來賺取其中的差價，即“借短配長”。2012年興業銀行總資產比年初增長34.96%，2011年比2010年總資產增長30%，2010年較2009年增長38%，這么快的資產增長率，就是源于興業銀行的同業資產巨額增長。
（三）發展互聯網金融應對支付脫媒
我國銀行業長久以來一直存在重視“對公”，忽視“對私”的業務傾向，由于日常居民生活中的支付結算或繳費等業務的非利息利潤少，導致商業銀行往往忽視這些業務的重要程度。正是我國商業銀行在客戶服務上的這種“歧視”導致了對公民個人業務發展在前些年一度出現緩慢，給第三方支付行業提供了良機。
支付脫媒凸顯的是互聯網技術的進步、科技的發展以及在金融領域的應用，正在沖擊著銀行業的傳統業態，最直接的結果將是削弱銀行傳統業務在現代金融業競爭中的作用，進而對銀行經營業績產生負面影響。因此，對于銀行機構來說，如何提供更安全、更便利、更快捷的服務，給客戶更好的服務體驗，提高客戶的粘合度，是銀行在互聯網金融競爭中能否勝出的關鍵。與非金融支付機構合作，利用其高成長性和創新性，推出更多貼近市場的產品和服務，拓展更多的行業和平臺客戶，也是銀行尋求提升客戶服務能力和核心競爭能力的有效途徑。
另外，社交和移動技術正在對人們的生活社交方式和消費習慣產生巨大的影響。金融機構能否帶來在任何網點、任何終端設備上的無縫體驗決定了客戶的取向。截至2013年6月底，中國網民數量達到5.38億，其中，手機網民規模達到3.88億。手機首次超越臺式電腦，成為第一大上網終端。網上銀行市場規模不斷上升，2013年3月達到291.6萬億元。在信息革命的影響下，移動支付潛力巨大，如果銀行能夠適應這一發展趨勢，就會面臨非常廣闊的市場。
（四）加快國際化步伐推動實體經濟不斷走出去
【摘要】
目的通過對大鼠高脂酒精脂肪肝的肝組織學觀察及血清學檢測，為銀杏葉提取物防治脂肪肝提供科學的理論依據。 方法用高脂飼料加低濃度酒精喂食SD雄性大鼠復制成脂肪肝模型。分為6組：正常組：普通飼料+生理鹽水；模型組：高脂飼料+38%酒精；陽性藥物對照組：高脂飼料+38%酒精+絞股藍總苷膠囊；治療組：高脂飼料+38%酒精+銀杏葉片（高，中，低劑量）。結果6周后觀察肝組織病理切片及血清學指標，可見肝組織及膽固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、谷丙轉氨酶、谷草轉氨酶等各組治療后均與模型組有差別(P0.05)；銀杏葉高、中、低劑量組間比較無差別（P>0.05）。結論 通過建立符合人們飲食習慣的脂肪肝模型，說明銀杏葉提取物治療脂肪肝效果好。
【關鍵詞】 高脂血癥 脂肪肝 肝組織切片 大鼠模型 銀杏葉片
Abstract:ObjectiveTo study the effect of Ginkgo leaf extract on the rats with hyperlipidemia fat liver.MethodsFatty liver model was established by feeding SD male rats with hyperlipidemia feed plus low concentration of alcohol. The rats were pided into six groups: normal group， fed with usual feed plus physiological saline， Model group， fed with hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol. Control group with positive medicine， fed with hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol and capsule of Jiaogulanzongdai. Treatment groups， fed hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol and Ginkgo Leaf Tablets (with high， medium and low dosages).ResultsSix weeks after treatment， pathological section of liver tissue and serum indexes were observed in each group. As a result， it was found that there was obvious difference between model group and the other groups in liver tissue， cholesterol， CHO， TG， HDL， ALT， AST， and so on. (p0.05). There was also no difference in the groups with different dosages of Ginkgo Leaf Tablets (p>0.05).Conclusion:Ginkgo leaf extract has a protective effect on hyperlipidemia fat liver.
Key words：Hyperlipidemia diseases; Fatty liver; Section of liver tissue; Rat modals; Ginkgo Leaf Tablets
脂肪肝是一種常見病，隨著人們生活水平的提高，高脂飲食是司空見慣的，并且日常生活中常常飲酒，所以脂肪肝的發病率越來越高。針對這一現象，筆者建立了有效的大鼠脂肪肝模型，研究用銀杏葉片防治脂肪肝的效果。
1 器材與方法
1.1 材料
1.1.1 動物
60只SD雄性大鼠，體重280 ～ 300 g（河北醫科大學實驗動物中心提供，動物和格證號609068）。
1.1.2 試劑
銀杏葉片， 國藥準字Z20027949，24片/盒，揚子江藥業集團生產，批號05032901。絞股藍總苷膠囊，國藥準字Z10900032， 100/盒，20MG/片，安康正大制藥有限公司生產，批號：20050103。丙硫氧嘧啶片，國藥準字H31021082，100/盒，50/片，上海復星朝暉藥業有限公司生產，批號060806。膽固醇，由北京市慶盛達化工技術有限公司提供，批號20060906。膽酸鈉，由北京雙旋微生物培養基制品廠提供，批號20050311，企標號02-18。保定王酒由保定釀酒廠生產，38%。
1.1.3 儀器
日本生產OLYMPUS-AU400 全自動生化分析儀。
1.2 方法
1.2.1 大鼠分組
將SD雄性大鼠60只隨機分為6組，即正常組、模型組、陽性藥物對照組（絞股藍總苷膠囊組）；高、中、低劑量治療組（銀杏葉片組）。每組10只，飼養于二級動物房，自由飲水。
1.2.2 模型復制
正常組喂食河北醫科大學動物實驗中心提供的普通飼料，其余（模型組，陽性對照組，治療組）均喂食自制高脂飼料（82.3%普通飼料，2%膽固醇，0.5%膽酸鈉，0.2%丙硫氧嘧啶片，5%蔗糖，10%豬油）。正常組每天灌服2 ml生理鹽水，其余5組每天按1.0 ml/100 g予以38%乙醇2ml灌胃； 2 h后陽性藥物組給絞股藍總苷21 mg·kg-1·d-1，藥物治療組給銀杏葉片20，15，10 mg·kg-1·d-1等量灌胃，共6周。正常組及模型組每天灌服等量生理鹽水。
1.2.3 血脂測定及標本采集于給藥或生理鹽水第6周最后一天晚上禁食、禁酒（不禁水），次日上午將動物用4%烏拉坦麻醉，自腹主動脈取血2 ml分離血清，測定血脂。斷頭處死大鼠，取肝臟稱重，取同一部位肝組織固定于福爾馬林液中，制作石蠟切片，HE染色，光鏡下觀察。
1.2.4 統計學方法采用SPSS統計軟件包進行統計學處理，多組比較采用單因素方差分析，組間兩兩比較采用LSD-t檢驗。
2 結果
2.1 病理結果
2.1.1 大體結構正常組為正常肝臟無異常變化，模型組肝臟體積明顯增大，重量增加，切面略淡黃色。陽性對照組、治療組介于正常組、模型組之間。
2.1.2 肝組織病理學變化如圖1～6所示。
正常組（圖1）：肝組織結構完整，肝細胞呈多邊形，排列整齊，以中央靜脈為中心呈放射狀排列，肝細胞核圓，位居中央；細胞質豐富，核膜清楚。
模型組（圖2）：肝細胞內出現大小不等的脂滴，大脂滴和中等大小脂滴較多，細胞胞質呈現空泡狀。
陽性藥物組（圖3）：肝細胞內出現大小不等的脂滴，可見一些較大的脂滴散在分布，數量較少，較小的脂滴數量較多。
銀杏葉片高劑量組（圖4）：肝細胞內偶見中等大小脂滴和散在的小脂滴，脂滴散在分布于細胞內，數量較少。
銀杏葉片中劑量組（圖5）：肝細胞內偶見中等大小脂滴和散在的小脂滴，小脂滴非常細小。幾乎接近于正常組織。
銀杏葉片低劑量組（圖6）：肝細胞內有極細小脂滴散在分布，肝細胞結構幾乎接近于正常組織。
從病理結構看，中、低劑量組的銀杏葉片劑效果最好。
2.2 血清學檢測模型組血清膽固醇、甘油三酯均高于正常組，兩組間比較差異顯著（P
3 討論
與以往馮志強［1］的大鼠脂肪肝模型比較，本實驗采用混合方式復制模型，即高脂飼料加酒精飲用，費用低，時間短，從病理學檢查看造模復制較成功，且與人類飲食習慣相適應，為人類防治脂肪肝提供了科學的理論依據。
銀杏葉為銀杏科植物銀杏的干燥葉，性甘、味苦、澀、平，歸心、肺經。有斂肺、平喘、活血化淤、止痛之功。中醫可用于治療高脂血癥［2］。銀杏葉提取物具有強烈的抗氧自由基，保護肝竇內皮細胞，改善肝臟微循環紊亂［3］。通過減少酒精所致谷胱甘肽的耗竭，增加抗氧化物質活性或含量抑制脂質過氧化反應，從而預防酒精性肝損傷，其機制可能與誘導血紅素氧化酶-1（HO-1）表達有關［4］。通過本實驗證實銀杏葉明顯降低血清膽固醇、甘油三酯、谷丙轉氨酶、谷草轉氨酶，表明其具有保護肝細胞功能，促進肝細胞功能的恢復。總之，銀杏葉提取物對高脂酒精性脂肪肝具有明顯的治療作用。并且以中、低劑量組的銀杏葉片效果最好，臨床值得推廣。
【參考文獻】
［1］馮志強，沈志祥，譚詩云，等.大鼠急性酒精性脂肪肝造模方法的改進［J］.世界華人消化雜志，2003，11（8）：1189.
［2］國家藥典委員會.中國藥典，Ⅰ部［S］.北京：化學工業出版社，2000：257.
【關鍵詞】城市商業銀行 跨區域經營 模式
一、引言
我國城市商業銀行于1995年正式獲準成立，在成立之初，城市商業銀行的業務就被限制在所在城市。從風險防范的角度，考慮當時特定的經濟金融環境，這種單一城市制的經營模式在當時是有必要的。但是隨著部分城市商業銀行的業務擴張，這種模式引起的貸款集中度過高、地方政府行政影響過大、風險分散困難等問題逐漸顯現。在此背景下，部分國內城市商業銀行本著提升效率和競爭力的目的，提出拓展發展空間、實行跨區域發展。在2006年以來較為寬松的政策環境下，城市商業銀行的跨區經營迅速發展起來，截止到2010年底，全國共有147家城市商業銀行，已有78家實現了跨區經營，占全部城商行數量的53% 。然而，在城商行跨區經營5年的快速發展中，由于沒有考慮其自身實際情況，新問題也逐步顯現。如：市場定位不足，盲目擴張；許多中小城商行照搬大型城商行的戰略目標和市場定位，沒有充分考慮自身的資金規模、制度結構、信用保障、網絡覆蓋范圍、技術水平等因素，在客戶定位和產品定位方面與其他大型商業銀行具有極強的趨同性，產品和服務的同質化嚴重。因此探索城市商業銀行跨區域發展的恰當模式是一個值得探討的問題。
二、我國城市商業銀行跨區域發展的主要模式
（一）合并重組
這種模式是指城市商業銀行通過吸收或新設合并將眾多城市商業銀行合并成為一家銀行的方式實現跨區域經營。城市商業銀行通過合并重組不僅能擴大自身規模，提高風險抵御能力，還能降低不良資產比例，增強自身資產實力，同時通過合并重組后統一內控制度、科技電子化、業務標準等，有利于降低城商行交易成本提高其社會信譽。徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行和富滇銀行均是通過此種方式完成跨區域發展的。
（二）開設分支機構
此種模式主要是指城商行通過自我資本積累，到其所在地以外區域設立分支機構，開拓業務空間。隨著我國經濟和金融業的全面發展，城市經濟金融環境愈加開放，一些城市的經濟中心不斷向周邊城市轉移，企業跨地經營已司空見慣。在監管政策的允許范圍內，部分城市商業銀行已開始跨區域經營，首先是在省內和經濟緊密區域設立分支機構，然后再向全國布局，走差異化、特色化發展道路。跨區域經營，可以壯大城商行自身規模，拓寬服務渠道，提升市場競爭力，提升綜合實力。開設分支機構的方式主要有兩種：一是省內跨區發展，二是到異地設立分行。目前，我國大部分城市商業銀行的跨區經營均采取此種方式。
（三）發起設立村鎮銀行
由城商行主發起或參與發起設立村鎮銀行，通過參與被投資村鎮銀行的經營與決策，使被投資村鎮銀行事實上成為城市商業銀行的子公司，從而實現城市商業銀行的跨區域經營。包商銀行、齊魯銀行、濰坊銀行等均在跨區發展中采取過此種模式。
（四）參股控股模式
通過參股或控股城商行或農商行，參與被投資機構的經營決策，在對被投資機構進行有效控制的情況下，被投資機構事實上已成為城市商業銀行的子公司。而在沒有控制力的情況下，雙方可以通過股權合作方式展開業務上的合作，進而實現間接跨區域發展。這跟人們傳統意義上說的直接跨區域發展差別較大，但其最終效果是相同的。
（五）聯盟模式
此種模式不涉及股權與控制權的問題，更多是在于業務上的聯合與合作，相對而言組織比較松散，采用聯盟模式既避開了股權收購，將多家城市商業銀行有機的整合為一體，既可以保持各家城市商業銀行經營的獨立性和靈活性，獲得當地政府的政策支持，同時每家城市商業銀行未來可借用聯盟這一平臺化解資金上的瓶頸、增強抵御風險的能力。
三、政策建議
城市商業銀行在發展中受到地域限制越來越突出，在政策放開的情況下發展跨區經營是其今后發展的重要路徑。但是并不是每家城商行均適合跨區域經營，要理性看待，尋求適合自身發展戰略和自身實力狀況的發展之路。
不同的城商行可以采取不同的形式來實現跨區發展，可以采取合并重組、異地分支機構的設立、參股控股、設立村鎮銀行和聯盟等模式。可以采取其中的一種也可以同時采取多種模式。不論選擇什么模式都應適應自身的發展規律，符合自身的實際，成為精品化的銀行，達到跨區經營的目的。
四、結語
我國城市商業銀行發展時間比較短暫，其跨區經營的模式和效果還有待觀察。因此，應理性看待城市商業銀行跨區域發展的問題。同時各個城商行之間情況各異，不存在一個固定的跨區發展模式，各行應根據自身的實際情況，采取不同的發展模式，通過學習成功經驗，采取適合自己的發展道路。
參考文獻
[1] 葛兆強. 銀行并購、商業銀行成長與我國銀行業發展[J]. 國際金融研究，2005（2）.
[2] 李鎮西. 中小銀行的規模擴張與風險管理[J]. 銀行家，2011（5）.
關鍵詞：隱性知識；獲取；共享；企業
中圖分類號：F27 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）25-0028-02
隱性知識通常是指高度個人化的、較難規范化表達出來，不可能傳播給別人或傳播起來非常困難的知識。隱性知識不易用言語表達，是個人長期創造和積累的結果。隱性知識的獲取和共享對企業競爭力的培育具有十分重要的意義。
一、隱性知識三維結構
瓦格納在實證研究的基礎上，提出了隱性知識結構模型。他認為隱性知識具有三維立體結構。
第一個維度是內容（Content），包括:自我管理隱性知識、人員管理隱性知識和任務管理隱性知識。其中自我管理隱性知識是指知曉如何提高自己在工作中的表現，如在工作相關的情景中，關于績效方面的自我激勵和自我組織的知識；人員管理隱性知識是指知曉如何管理他人工作以及構成有效人際關系，如如何獎勵下屬，以便提高產量和工作滿意感；任務管理隱性知識是指知曉如何處理工作中遇到的日常事務，如如何提高工作效率，如何處理文件。
第二個維度是情景（Context），包括:局部情景和全局情景。其中局部情景指集中注意完成目前手頭的具體任務，具有短期性，沒有考慮聲譽、職業目標或長遠規劃；全局情景指注重長遠目標，以及如何將目前的情況和長遠規劃相匹配。
第三個維度是定位（Orientation），包括:理想主義定位和實用主義定位。其中理想主義定位指理想地評價解決問題的方案；實用主義定位指對一個方案的可實施性的評價采用實用的方法，先在情景中使用，然后再進行價值評價。
斯騰伯格在瓦格納隱性知識的三維結構的基礎上，于1985年提出了隱性知識的三個特征:第一，隱性知識是一種程序性知識，與行動密切相關。第二，在日常生活中，隱性知識具有有用性，是人們達到價值目標的工具，目標的價值越高，這種知識支持獲得目標越直接，這種知識越有用。第三，隱性知識的獲得不能從他人那里獲得直接的幫助，它通常靠自己去獲得，是不能言傳的知識，是在最低環境支持條件下獲得的。
二、企業隱性知識的獲取
隱性知識是企業保持持續競爭優勢的關鍵，也是知識管理的核心內容，但作為企業自身來說，這部分知識是散落在企業內部，特別是員工頭腦中的。隱性知識需要企業通過一定的措施，從組織內部和外部獲取、轉化成為外顯知識，概括起來隱性知識可以通過以下幾種途徑來獲取：
1.與專家一起工作。這是典型的師傅帶徒弟的古老而又非常有效的方法。通過親身經歷，觀察專家的工作過程，分享專家的經驗，可以慢慢獲得專家的技術訣竅、心智模式和逼近問題的方法。在專家的指導下，下屬的心智模式會變得清晰起來。另外，專家有機會糾正錯誤的心智模式，并通過增加場景的復雜度來提高下屬心智模式的靈活性。
2.試錯法。隱性知識是一種與個體無法分離的知識，親身參與實踐是獲取隱性知識的必然途徑。獲取它的過程是一種身臨其境的體驗，領會和不斷自我糾錯的過程具有非批評性。波蘭尼指出“不可言喻的理智”，只能通過改變對事物的看法的方式摸索而行。因此，以這種方式獲得并持有的知識可稱為非批評性的。
3.報告、參觀和培訓。書面、口頭和可視化的報告，實地參觀，人員輪崗和教育、培訓。各種研究報告是最普遍的知識轉移的工具，可以總結論述事件、重要過程和方法，主題鮮明，重點突出。專門參觀可以簡單了解政策、實踐方法和制度。但由于隱性知識的個體差異性、過程性、難以模仿性等不確定的特性，復雜技術或管理方法的細節內容很難通過這兩種方式交流，因此，人才培養和流動是隱性知識轉移的更有效途徑。
4.通過非正式組織交流隱性知識。在企業中，人們常常根據興趣愛好自發地形成一些非正式的組織，他們經常會自發地聚在一起來討論一些事件，溝通觀點、分享經驗、共享知識。企業應該支持這些非正式組織，積極推動隱性知識的傳播和擴散。
5.通過計算機網絡獲取隱性知識。把個人創造的知識通過計算機網絡的形式為其他專業人員所了解和掌握，避免重復工作和重復錯誤，節約時間和資金，充分利用每個人的潛力，形成集體作戰的能力。隱性知識的有效分享，能促進企業內知識的良性流動和增值，能鞏固已有的知識并從中得到啟示。分享知識還能增強企業員工的合作能力，使成員之間在真正意義上共同擁有知識。
三、企業隱性知識的共享路徑
企業隱性知識的獲取只是告訴了我們獲得隱性知識的技能和方法，但如果要形成企業隱性知識的共享，并不是個人能力所能為的，需要企業采取系統的措施，形成隱性知識共享的順暢路徑：
1.設立知識主管，促進知識資源的集中、整合和創新。知識管理團隊的主要任務是管理組織中的知識，重點是隱性知識的開發。成功的知識管理團隊由下列部分組成：知識主管，主要負責結合知識管理與組織策略做出計劃安排；知識分析師，負責知識包裝；知識創造者，負責日常更新與維護。知識管理團隊的建設，可以把知識管理，特別是對隱性知識的管理以正規化的形式確定下來，為保證個人隱性知識的充分交流與共享提供了制度上的保證。
[關鍵字]城商行 跨區域發展 發展模式
一、引言
近年來，城商行在監管部門的政策引領和地方政府的支持下，增強了自身的實力，并為推動我國國民經濟發展、扶持中小企業成長壯大做出了重要貢獻。據銀監會最新統計，截至2010年末，全國城商行存款規模達6.1萬億元，貸款規模達3.6萬億元，其中小企業貸款余額達到1.1萬億元，較年初增加44.4％。
此外，近年來城商行的發展情況顯示，城商行跨區域發展的趨勢已愈演愈烈。據統計，2010全年有17家城商行成功實現更名。全年有62家城商行跨區域設立103家異地分支行(含籌建)，超過了2009年的數據。面對城商行跨區域發展擴張速度過快的問題，在全國城商行發展論壇第十一次會議上，銀監會強調城商行要“立足地方經濟、嚴守風險底線、改進金融服務、實現科學發展”，并提出今后將審慎推進城商行跨區域發展，把城商行內控機制作為重點檢查項目，對內控不健全的城商行的新設網點申請，將“暫停審批”。可見，在新的形勢下，對于城商行的發展提出了新的要求。
二、城商行跨區域發展原因分析
(一)宏觀原因
1.促進金融體系完善
“十五”規劃的主要任務是解決國有金融機構的“體制改革”問題，“十一五”規劃的主要任務是解決“產品創新”問題，而“十二五”時期應該著力推動“體系完善”，把改革重點從健全國有金融機構的微觀體制、創新金融產品等轉移到健全國家整體金融體系、完善金融服務功能等方面來。城商行作為金融體系中的第三梯隊，其發展與完善，對于形成一個多層次銀行體系，滿足一國經濟體中不同層次經濟主體的金融需求，促進經濟和諧發展具有重要意義。
2.推動區域經濟的發展
區域經濟與區域金融的互動性決定著經濟一體化中的區域金融必然走向一體化。在區域經濟一體化浪潮中，不能越出中心城市的城商行只能坐失良機。而同時區域經濟一體化也失去了城商行的有力支持，其步伐也不得不放慢。因此，城商行走出單一城市，結盟或者合并組建區域性股份制商業銀行，實現區域內城商行一體化，這既是自身發展的迫切需要，也有利于推動區域經濟的發展。
3.利用再增長優勢
當同一行業的競爭者較多而處于勢均力敵時，行業內所有銀行由于競爭的日益激烈，只能保持最低的利潤水平，對其自身的成長非常不利。而通過并購重組，能夠使得銀行業相對集中，可以有效地降低競爭的激烈程度，提高銀行的利潤率，為其進一步增長打下基礎。
(二)微觀原因
1.應對激勵的競爭
隨著銀行業競爭的日益激烈，特別是股份制銀行、國有銀行以及外資銀行紛紛進軍中小企業市場這一城商行的傳統業務領域，城商行迫切需要通過跨區域發展來尋找新的利潤來源。另外，銀行業務的同質性導致了競爭更加劇烈。跨區域發展可以擴大經營規模、增加盈利、加快城商行產品和業務創新步伐。
2.追求規模。降低平均成本
傳統的銀行業務是以存貸款為主，國內銀行中主要的利潤來源，主要還是來源于存貸款利差。在這種情況下，存貸款的規模越大。收益就越好。國內銀行業的這種傳統經營模式，促使了銀行都會去追求規模發展。另外，銀行業是一個規模經濟效應非常突出的行業，規模擴大不僅能夠增加更多的收入，還能夠相對降低成本，如單位資產的人力成本、技術支持成本、后臺結算成本、風險內控成本及其他后勤保障成本。這樣，一方面成本收入比顯著降低，另一方面也擴大了利潤規模提高了盈利能力。
3.分散風險
城商行局限于單一城市，往往將資金集中在這個城市的某幾個發展比較好的行業，這樣就會造成貸款的行業集中度偏高，埋下巨大的風險隱患。另外城商行在日常風險管理過程中，還會面臨所處區域的特殊性所帶來的區域系統性風險。不同地區之間經濟發展的差異，導致經濟發展快的地區資金缺口大、社會信用體系完善，銀行處于相對有利位置，盈利能力就比較強，風險相對比較小；而經濟發展緩慢的地區，由于資金需求小、社會信用體系建設滯后，銀行就可能面臨發展停滯、不良資產增加的風險。如果銀行采取跨區域發展模式，就可以有效規避這種行業風險和區域風險。
4.提升品牌價值
由于銀行的高風險性和高公眾性特征，銀行的信譽和品牌常常成為核心競爭的重要因素。城商行由于起步比較晚、整體實力相對較弱，因此在與其他銀行競爭時并不處于同一起跑線上。城商行在自身努力下實現了跨區域發展，自然就會大幅提升品牌價值，這對于開發金融產品、培育忠誠的客戶群有著深遠的意義。
三、我國城商行跨區域發展已經采取的模式和最新動態
1.聯合重組
聯合重組是指某一行政區域內的多家城商行重組成立一家新的銀行。一般是政府主導省內城商行較大規模的合并。這類模式的典型代表就是城商行中合并時間最早的徽商銀行。合肥市商業銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司，以徽商銀行作為存續公司，采取“6+7”的吸收合并模式，吸收合并蕪湖等5家城商行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行。
2.購并城市信用社或農村信用社
購并城市信用社或農村信用社是指一些城商行在自愿和市場化原則的基礎上，異地并購城商行或城市信用社。2004年12月，哈爾濱城商行收購雙鴨山城市信用社，并在此基礎上成立了雙鴨山分行，成為全國城商行的第一家異地分行。
3.直接設立異地分支機構
這種模式是依靠單一銀行自身的發展，達到監管部門的要求后突破地域限制。城商行跨區域設立分行，既可以在省內設立，也可以在省外設立。2006年4月，上海銀行在寧波市設立分行，從而拉開城商行直接設立異地分支機構的跨區域發展模式的序幕。之后其他城商行也先后效仿。這種方式也成為城商行跨區域主要的發展模式。
4.設立村鎮銀行
據銀監會數據顯示，2010年3月末，全國有村鎮銀行214家，但截至當年底，這一數字已經達到349家，另有110余家獲批籌建。新增村鎮銀行，50％以上是城商行發起設立的。實現跨區經營，確實是城商行發起設立村鎮銀行的最大動機，也成為城商行拓展農村金融市場的有效手段。
5.購并國有銀行的網點
購并國有銀行的網點是指城商行收購國有銀行撤并的縣域及以下地區的支行網點。2005年，錦州銀行利用建設銀行縣域網點收縮的機會，購并了建設銀行兩家縣域支行，并將其重組成自己的縣域支行。
6.參股控股異地城市(農村)商業銀行或城市(農村)信用社
這種模式下，被投資機構事實上成為城商行的子公司。典型
的是南京銀行在2006年入股山東日照市商業銀行，持股18％，成為其第一大股東。
7.由一個強式金融企業購并
2010年，湘潭、株洲、衡陽、岳陽4家城商行和邵陽城市信用社成功重組，并引入華融資產管理公司作為大股東，成立華融湘江銀行，開辟了資產管理公司主導城商行聯合重組的新模式。
城商行跨區域發展在這幾個主要的發展模式下，也呈現出一些新的動態。有的跨區域步伐邁到境外。如北京銀行在荷蘭阿姆斯特丹設立了代表處，富滇銀行則在老撾設立了代表處。部分中小銀行在跨區域進入某地市場時，走“農村包圍城市”的道路，采取了首先在異地縣域設立支行而非在地級市設立分行的形式。如齊商銀行設立了青州支行，萊商銀行設立了平邑支行。也有城商行根據自身特色，在大多數城商行的跨區域首先瞄準經濟發達的大型城市的同時，選擇與所在地經濟環境相似的地區作為跨區域的目標城市。
四、關于城商行跨區域發展中如何應對可能存在的問題的建議
城商行在快速擴張后出現了一些問題，一是風險管控速度跟不上發展速度；二是沒有核心競爭力，沒有特色化、差異化經營，欠缺內涵式發展。特別是齊魯銀行發生的金融票據偽造突發事件發生后，城商行的發展引起了整個金融界的關注。監管部門已對城商行跨區域發展從嚴審批。但筆者認為，跨區域仍然是做好做強一家中小銀行的必然選擇。更名改制、跨區域發展，甚至包括上市，這些都應該是一家股份制銀行做大做強所必需的步驟，也是一家小銀行生存和發展的需要，但是城商行不能陷入“唯規模論”的單一增長模式。城商行在今后的跨區域發展中應該做到從外延式擴張向內涵式發展轉變。
(一)進行不同層次的跨區域發展
跨區域發展要結合自身發展狀況，并且采用合適的發展道路，不可盲目跟隨。城商行可以根據自身狀況，選擇是否進行跨區域發展以及什么樣層次的跨區域發展。
1.全國性銀行
少數處于城商行前列的實力強的銀行，可以走這條發展道路。一般是資產規模在800億元以上大型城商行，并且具有較大的品牌知名度的銀行。比如說北京銀行，上海銀行。
2.大區域性銀行
通過區域內聯合重組的城商行，可以利用地緣優勢，與區域經濟相互促進，在省內以及臨近區域發展。比如徽商銀行，江蘇銀行。
3.社區銀行
規模較小的城商行，要求側重于本地業務，發揮本土優勢，不求做大，但求做精。
(二)深耕細作，打造特色銀行
城商行，在跨區域發展的過程中，要始終堅持自己的市場定位，明確自己的服務對象。從城商行服務中小企業的調查中可見，發展好的城商行，都是在中小企業服務方面做得有特色。城商行必須在中小企業這個領域中深耕細作，著眼于中小企業客戶，研究開發出專門的服務于中小企業的業務產品和服務渠道，并運用個別案例樹立品牌形象，從而占領相應的市場份額，提高銀行競爭力。
(三)兼顧提高風險管控和應對能力
多數城商行當前還處在重規模發展、輕內控管理的粗放經營模式中。在跨區域發展的過程中要加強內部管理，提升風險管控能力，守好風險底線，把握發展與風險管控的平衡，實現又好又快發展。