時間：2022-02-21 23:55:51
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接行總部關于<<中國人民銀行關于專項檢查商業銀行反洗錢工作的通知>>的文件精神后,我支行迅速根據文件要求展開全面認真的自查工作,現將自查工作報告如下:
一.組織機構建設情況.
我支行指定專人負責反洗錢工作,對支行日常業務往來情況進行專門的檢查,負責大額交易和可疑交易的分析和報告.
二.反洗錢內控制度建設情況
支行一線員工對反洗錢的內控制度比較熟悉,能夠較清楚的鑒別洗錢非洗錢的區別界限,對可疑交易的識別能力正在逐步提高,同時能在日常工作中保持較高的警惕性.
三.客戶盡職調查情況.
對于存款人開戶,我行按照人行關于銀行賬戶管理辦法能夠認真檢查客戶的開戶資料,如法人代表身份證,經辦人身份證,企業營業執照,法人代碼證的資料的真實性和有效性,確認無誤后才予以開立結算賬戶.對個人賬戶堅持查驗身份證等有效證件的原件,確認無誤后予以開立賬戶.在本次自查中未發現有匿名賬戶和假名賬戶.
四.大額和可疑交易報告情況.
對于大額和可疑交易,我行能夠按照規定及時并準確的填制各類報表向上級管理機構報告.
五.賬戶資料及交易記錄保存情況
我支行能嚴格執行有關保存賬戶資料和交易記錄的規定,對相關資料均能報存至少5年以上.并確保此類資料的完整.
六.對當前反洗錢工作的建議.
客戶風險等級管理流于形式客戶風險等級管理，是指金融機構依據客戶的特點或賬戶的屬性以及其它涉嫌洗錢和恐怖融資的相關風險因素，通過綜合分析、甄別，將客戶劃分為不同的風險等級并采取相應控制措施的活動。對客戶進行風險等級管理，可以平衡反洗錢成本和收益，提高反洗錢工作效率。但目前我國反洗錢相關法律法規中對客戶風險等級管理的規定只有原則性的條款，具體該如何實施，沒有明確要求；在監管中也只能是檢查是否按時對客戶進行了風險等級劃分和審核。這就導致一些金融機構劃分客戶風險等級不是出于預防本機構洗錢風險的需要，而是擔心受到監管機關處罰而被迫開展，對客戶風險等級管理工作不夠重視，甚至部分機構的反洗錢工作人員不清楚如何運用這一結果支持反洗錢工作，多數機構對風險等級劃分的結果也只停留在查詢、瀏覽等簡單功能的使用上，沒有充分發揮該項工作的成效，使該項工作流于形式?？梢山灰讏蟾鏀盗考ぴ龆閳髢r值不高可疑交易報告制度是預防洗錢措施的核心，報告質量直接影響反洗錢監測分析工作，從這幾年中國反洗錢年度報告中可以看出，2006年可疑交易報告僅153.5萬份，2007年上升至1662.02萬份，2008年為6891.5萬份，2009年有所下降，為4293.3萬份，2010年又上升至6185.2萬份。盡管可疑交易報告數量不斷攀升，但質量一直不高。同期人民銀行向偵查機關報案數2006年1239起、2007年554起、2008年752起、2009年654起、2010年911起，而偵查機關的立案數則更少，2007年94起、2008年215起、2009年119起、2010年374起。大量的可疑交易報告一方面容易造成中國是洗錢大國的錯覺和誤解，相當程度上影響了我國的國際形象，另一方面監管部門和金融機構都要付出相當大的成本處理、保存這些信息，同時這些可疑交易報告中絕大多數為垃圾信息，這些垃圾信息又淹沒了真正的可疑交易，影響了反洗錢信息情報中心對洗錢線索分析和甄別的質量，成為制約我國反洗錢監管效率的瓶頸。大額交易報告工作實效讓人質疑大額交易報告不必然與洗錢等違法犯罪活動相關，國際上對是否要求金融機構報送大額交易報告做法不一。我國當初制定大額交易報告制度的主要目的在于通過對大額轉賬交易的宏觀分析，可以幫助確定反洗錢需要關注的行業、區域和交易種類等信息。目前要求銀行業金融機構報送單位賬戶之間（法人、其他組織和個體工商戶）單筆或當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的轉賬交易，自然人賬戶之間、自然人與單位賬戶之間單筆或當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的轉賬交易，所有金融機構都要報送單筆或當日累計人民幣20萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的現金交易。首先，這些門檻的設定是否科學合理還有待考證。如規定對于同一金融機構、同一戶名下多個活期賬戶間轉存資金的業務不屬于大額交易免報范圍，結果客戶處于理財等目的進行的交易被大量重復報送。其次，從開始報送大額交易至今，監管部門的有關工作報告中均沒有體現出如何利用大額交易報告進行分析并將分析結果運用于反洗錢工作中。而從這幾年中國人民銀行接收的大額交易報告量來看，2007年2.1億份，2008年1.77億份，2009年1.78億份，2010年2.4億份，雖然金融機構報送大額交易已實現了系統自動報送，成本得到了控制，但監管部門需要對存儲海量的信息付出巨大的成本，由于沒有明顯實際成效也讓人對該項工作的必要性產生了懷疑。
原因分析
合規監管的內在缺陷制約了反洗錢工作的有效開展當前我國反洗錢監管主要是合規監管，這種監管模式的核心是監管者以法律制度的形式明確金融機構的義務空間，即金融機構在開展業務過程中出現特定條件時，必須遵循法定要求采取措施，其基本假設是反洗錢義務可度量，金融機構應履行什么義務、履行多少義務是確定的；基本監管方法是運用現場檢查和非現場監管發現金融機構未按規定履行法定義務的事實，并按履行義務的情況給予適當的處罰。在反洗錢監管初期，合規監管對培養和提高金融機構反洗錢意識、有效履行反洗錢職責發揮了不可或缺的作用，而隨著反洗錢工作逐步推進，合規監管的弊端逐步顯現，其內在缺陷也開始制約反洗錢工作的有效開展。首先，其基本假設是不成立的，隨著金融機構業務不斷拓展，現行的法律法規沒有也不可能窮盡金融機構的義務空間。其次，合規監管缺乏激勵兼容，導致金融機構防衛心理較強。特別是在可疑交易報告方面，將可疑交易標準作為規章要求固化，不符合洗錢手法、類型會依據環境的變化而變化的特點，一些可疑交易報告標準過于寬泛，與洗錢風險的相關度不高；在具體監管中，監管者將抓到幾筆可疑交易漏報或者其他違規行為作為重大處罰的依據，在這種制度安排下，必然導致金融專注于形式合規，“寧多勿漏”，報送大量的垃圾數據，既成為金融機構的負擔又造成監管機構的負擔，雙方都付出了較高的執行成本和監管成本，實際成效卻不明顯，由此造成監管效率不高。反洗錢規章制度的假定過于理想化現行的反洗錢制度假定金融機構與監管部門充分合作，金融機構在發現任何洗錢跡象時，會主動采取措施并立即向監管部門報告，但金融機構的反應行為方式取決于兩個因素：一是能力，二是意愿。能力又取決于“知”和“信”?！爸笔墙鹑跈C構對客戶的了解，具體表現為知道、懷疑或者有理由懷疑客戶有洗錢行為；“信”是金融機構的誠實信用以及相應采取的措施，監管部門希望金融機構在追求自身利潤最大化的同時，還會利用自己特定的信息資源優勢為凈化金融環境服務。但事實上，有信無知的金融機構不可能提供有價值的情報，知情不報的無異于洗錢者的同僚，無知無信的根本就是洗錢的天堂，因此只有知信兼備的金融機構才是監管部門的理想合作人。意愿則在很大程度上取決于“本”和“利”，金融機構為履行反洗錢義務付出了巨大的有形成本，收益卻主要是無形的，在本利權衡之后，理性的金融機構只與監管部門進行“選擇性合作”，這也與“充分合作”的假定相差甚遠。另外“，保守客戶秘密”是金融機構極其重要的戰略性資產，但客戶身份識別要求金融機構全面了解并共享客戶信息，這直接威脅到該資產的安全性，要求對客戶進行風險等級管理，也給金融機構的客戶經理角色帶來了沖突，在一定程度上影響了金融機構進行充分合作的意愿?，F行反洗錢法律制度體系缺乏相關業務指引從我國目前的法律體系來看，暫時還缺乏相應的反洗錢業務指引的內容，相關的規章只有原則性的規定，但具體如何實施，并沒有明確要求，金融機構只能自我完善。如在對客戶風險等級管理方面，只規定金融機構要根據客戶特點，并考慮地域、業務、行業等進行風險分類，具體該如何操作，沒有更細化的指引；又如對于非面對面交易，規定金融機構要采取更為嚴格的客戶身份識別措施，但具體如何采取更嚴格的措施，相關規章中沒有進一步的說明。從對各金融機構了解的情況來看，它們也沒有有效地對如何實施這些原則性規定做出細化和完善，在這種情況下，根據客戶風險等級或業務風險情況來分別采取識別、監測等要求就無法與其內控體系有效融合，反洗錢工作效率也就難以提高。成本收益不對等，金融機構容易出現短視行為金融機構開展反洗錢工作需要投入大量的資源，包括制度安排、技術支持、組織機構、宣傳培訓、流程整合、接受檢查、協助調查等，隨著反洗錢工作的不斷深入，其投入的人力、物力等資源也不斷增加，而獲得的收益主要是有助于其樹立守法經營、具有社會責任感的良好形象等隱性收益。金融機構作為“經濟人”，必然以追求利潤最大化為目標，權衡開展反洗錢工作的成本和收益，尤其在業務競爭日益激烈的情況下，出于業務考核壓力的考慮，金融機構及其工作人員容易出現“短視”行為，怠于履行反洗錢義務。
“熱錢”又稱“國際游資”,是國際上合法或非法的過剩資本。它們通過各種渠道在國際市場上迅速流動,能給各國經濟帶來沖擊。20世紀80年代的墨西哥金融危機、90年代的亞洲金融危機,以及去年越南出現的金融動蕩,都有這種“熱錢”推波助瀾的身影?，F在,快速涌入的熱錢正成為影響中國資本市場、房地產市場健康發展以及宏觀經濟調控一個不可忽視的因素。分析人士認為,在經濟復蘇的前夜,嗅覺靈敏的逐利資金再次蜂擁進入中國,不可不察。
“熱錢”緣何青睞中國?
2008年7月份以來,人民幣兌美元匯率一直保持在6.83左右的水平,匯率的穩定再加上全球金融機構去杠桿化,熱錢甚至出現了凈流出的態勢。但今年二季度以來,盡管匯率依然保持穩定,但一些指標已經顯示熱錢卷土重來。比如,2009年5月中國金融機構外匯占款增長2426億元,這一數據遠超前四個月平均1433億元的增長水平;二季度外匯儲備增加1778億美元,而一季度僅增加了77億美元,其中不能由貿易順差、外商直接投資以及匯率變動解釋的部分,中金公司認為達到了1343億美元,中國社會科學院世界經濟與政治所認為有879億美元,而瑞銀證券中國區首席經濟學家汪濤認為最多有560億美元。
盡管從表面上看來,此次熱錢回流中國時的政策背景與2007年大不相同,一是匯率一直保持穩定,并沒有明顯的升值預期;二是目前中國的貨幣政策正處在“適度寬松”的階段,而且央行在從2009年以來也沒有調整利率,因此,熱錢在第二季度才開始涌入似乎無法用“升值+加息”的政策催化劑來解釋。
自從2005年中國匯改之后,熱錢就加快進入中國的步伐。早在2005年底,在中國境內的“熱錢”就超過3200億美元,2006年底和2007年底分別為4000億美元和5000億美元。“熱錢”向中國流入是受多種因素驅動的:既可以實現規避國際金融動蕩的風險,也可以對人民幣套匯套利,還可以對中國的股市、房市進行投機性投資。2008年中國社會科學院曾通過采取“熱錢=調整后的外匯儲備增加額-貿易順差-FDI+貿易順差中隱藏的熱錢+FDI中隱藏的熱錢”的方法,計算出2003年至2008年一季度流入中國的熱錢合計1.2萬億美元,熱錢利潤合計0.55萬億美元,二者之和為1.75萬億美元。熱錢之盛可見一斑。
那么,境外熱錢為什么如此青睞中國呢?中國社會科學院金融所所長李揚認為,中美“利差倒掛”以及人民幣升值帶來的套利和套匯加劇了海外短期資金入境規模。僅套利和套匯,就可讓熱錢收益超過至少10%。尤其是隨著美國次貸危機引發華爾街金融風暴后,美聯儲為了拯救市場,從2007年9月起,連續多次降息,聯邦基金利率已由5.25%降至目前的0-0.25%,近乎為零利率。中國央行在2008年7、8月間開始反通脹貨幣策略,至今只是稍微做了2個百分點左右的下調,一年期存款基準利率從4.14%降至2.5%,已經基本沒有“大”的調整。中美利差仍呈逐漸擴大的趨勢,加劇了海外套利資金的進入。
由此可見,在美元持續貶值背景下,全球熱錢正急于尋找出口,新興市場成為熱錢流入目的地。而人民幣升值因素進一步加劇了游資套匯的沖動,也加快了熱錢進入中國的速度。中國目前依然是熱錢尋求獲利最好的土壤,房地產領域的暴利使得各路資金聞風而動?？梢杂∽C的是,目前國內一線城市房價近幾個月一路飆升,許多已升至歷史高位,就是國際熱錢作的怪。
近年來,中國資本市場、房地產市場等資產價格的快速上漲可以視為是海外熱錢快速進入的又一重要原因。目前境外“熱錢”進入中國的渠道,可以概括為經常項目、資本項目和地下錢莊三大類。鑒于當前中國資本項目管制較嚴,“熱錢”進出中國的成本相對于其他新興市場國家要高。因此,利用虛假貿易就成為目前“熱錢”進入中國的最主要渠道?，F在,境內外貿企業既可以通過低報進口、高報出口的方式引入“熱錢”,又可以通過預收貨款或延遲付款等方式將資金截流到國內,還可以通過編制假合同來虛報貿易出口。
資本項目下的FDI(外商直接投資)、證券投資、貿易信貸和貸款也是“熱錢”流入中國的主要渠道。熱錢以FDI名義流入,通過銀行兌換成人民幣之后,再借助某些方式投資于中國股市和房市。據估算,外商的直接投資中有很多流到中國的房地產市場。這些資金看中中國經濟的前景和人民幣升值的潛力,帶有明顯的投機性質。此外,“熱錢”還可以通過地下錢莊進入中國。一般情況,機構先將美元打入地下錢莊的境外賬戶,地下錢莊再將等值人民幣扣除費用后,打入境外投資者的中國境內賬戶。
“熱錢”殺傷力不可小覷
進入今年二季度以來,外匯儲備的激增、股市和房地產的泡沫化趨勢以及通貨膨脹的預期,這些在2007年-2008上半年似曾相識的情形再次籠罩中國經濟,對于“熱錢”回流中國的討論也再次升溫。盡管經過2008年下半年金融危機的洗禮,中國目前還不必過分擔心“熱錢”撤出的金融風險,更值得關注的則是熱錢為何而來。目前香港的資本項目是完全自由的,“熱錢”流進香港沒有成本;此外,香港股市與大陸股市具有密切聯系,投資于香港股市也可以獲得大陸經濟成長帶來的收益。因此,如果“熱錢”要通過各種渠道流入大陸的話,香港將是首選之地。
經濟學博士、獨立學者余云輝認為,正是中國房地產的暴利使得其成為“熱錢”不斷追逐、泛濫的領域,中國目前的經濟氣候和投資環境,依然是世界上最好賺錢的樂土。事實上,“熱錢”早已率先在香港出手。此前就有消息稱,“熱錢”囤積港澳近5000億美元。而和香港毗鄰的廣州、深圳等地近幾個月來樓市大漲,更是有明顯的“熱錢”出擊的信號。深圳大學國際金融研究所所長國世平教授一向以敢言、善言而聞名,他認為目前的樓市和股市高歌猛進都是最后的瘋狂,因為充裕的“熱錢”是“洶涌而來”,也將“澎湃而走”,老百姓千萬不要成為樓市接力游戲的最后一棒。經濟形勢并未完全好轉,目前的樓市和股市都是不正常的。因此,購房者不要在此時追漲,去“解放”被樓市套牢的投資者。
盡管2008年四季度,國際金融危機似乎使“熱錢”流向出現反復。2008年9月雷曼公司申請破產保護后,全球金融機構去杠桿化以及風險規避情緒導致資金撤離新興市場,美元開始上揚,人民幣升值預期逆轉,貶值呼聲日盛。2009年1月末,中國外匯儲備規模較2008年12月減少325億美元,這里面雖然有匯兌損失因素,但業界普遍認為,“熱錢”開始流出中國。然而,春江水暖鴨先知,貨幣的反應往往更為靈敏。隨著金融經濟危機見底跡象顯現,中國經濟下行態勢得到初步遏制。數據顯示,2009年3月中國外匯儲備新增416億美元,當月順差和FDI之和為269億美元,5月更是新增外匯占款2425.65億元。無法解釋的外匯儲備增長意味著“熱錢”又卷土重來。
近年來,隨著中國通貨膨脹壓力加大,利率上升,匯率升值。這就加快境外“熱錢”流入中國的速度。據保守估計,在華爾街金融風暴爆發前達5000億美元,相當于基礎貨幣供給增加3.5萬億人民幣。據復旦大學中國反洗錢研究中心估測,前兩年進入中國“熱錢”主要“投資”在四大領域,其中股市約40%、房地產約30%、能源約15%、糧食約15%,當然這一占比并非一成不變,而是隨行情的變化經常轉換。在國際金融市場日漸動蕩的今天,中國正逐漸成為國際“熱錢”的“避風港”。專家指出,在當前A股持續上揚,房市前景撲朔迷離情況下,蜂擁中國的“熱錢”正在靜候政策的轉向,伺機抄底A股和殺入房地產市場。
當境外過多的“熱錢”頻繁進出一國市場時,無疑會對這個國家經濟穩定運行帶來不確定的風險。而過多“熱錢”進入將會進一步放大市場的流動性,造成流動性過剩,而貨幣供給越多,所面臨的通脹壓力也就越大。尤其是“熱錢”將加大人民幣升值壓力。而投機資金進入股市、房市后,極易制造泡沫。給人們帶來不合理的人民幣升值預期,使得資產價格的估值水平出現高估,從而導致資產市場的價格過快上漲。
盡管造成目前國內流動性過剩的原因主要是銀行貸款增加和外匯儲備增加,但另一個不可忽視的原因是國外“熱錢”非法流入中國。境外“熱錢”作為國際上合法或非法的過剩資本。其是以盈利為唯一目的,它們通過各種渠道在國際上迅速流動,給各國經濟帶來沖擊。在經濟過熱時會加溫,在經濟過冷時又會降溫。如在亞洲金融危機爆發前的1996年底,注入東亞的“熱錢”約為5600億美元,而到1998年底,亞洲金融危機爆發后流出東亞的“熱錢”約為8000億美元,這給東亞經濟帶來非常慘痛的損失。目前中國所承受的“熱錢”流入規模已經超出亞洲金融危機前整個東亞所承受的規模,因此,有必要充分意識到國際資本流動逆轉可能給中國經濟帶來的風險。
北京師范大學金融研究中心主任鐘偉就曾對中國的“熱錢”狀況深感擔憂,他認為目前中國承受的“熱錢”流入規模,已超出亞洲金融危機前整個東亞所承受的規模,但中國GDP的規模至多只有亞洲金融危機時日韓加上東盟GDP規模的四分之一,中國的資本管制能否在資本流動逆轉時有效地阻擋“熱錢”撤出值得關注。作為金融界知名學者,鐘偉在篇名為《危機調整也許在三年之內》的研究報告中強調:“熱錢”流入的巨大規模等問題已經開始影響中國中短期的金融形勢,如果不能及時進行政策調整,那么危機性的市場強制調整也許會在三年內發生。
多方配合防范“熱錢”作亂
中國社會科學院世界經濟與政治研究所國際金融研究中心日前的報告稱,如果中國內地股市、樓市進一步上揚,今年下半年來自歐美國家的壓力將使得人民幣升值預期死灰復燃,那么將有更多的“熱錢”借道香港流入大陸。因此,“熱錢”流入香港的態勢,值得中國內地的外匯管理部門高度警惕。業內人士尤其擔憂,香港只是“熱錢”的中轉站,內地才是最終目的,下半年存在著資產泡沫風險。而目前中國最應該做的就是,既要嚴控“熱錢”的進入,又要根據經濟運行情況,對宏觀政策進行微調,否則很容易引起通脹。雖然中國經濟依然存在一定的不穩定因素,如果這時候出現通脹,而經濟還沒有完全復蘇,則很有可能引發滯漲。
從2007年下半年起,由于美國“次貸”危機爆發,導致歐美一些主要國家的房地產市場開始出現下滑,加上美元持續走弱的影響,出現經濟衰退的態勢,最終釀成全球性經濟危機,國際金融危機也使“熱錢”流向出現反復,全球金融機構去杠桿化以及風險規避情緒導致資金撤離新興市場,美元開始上揚,人民幣升值預期逆轉,貶值呼聲日盛。但時過境遷,國際“熱錢”再次對中國等新興市場國家虎視眈眈。
為什么國際“熱錢”流向會這樣快出現逆轉呢?一方面,史無前例的全球性零利率政策使得潛在的流動性達到空前充裕。另一方面,人民幣升值預期再次啟動,美元貶值并衍生為低息貨幣。美國定量寬松的貨幣政策,特別是美聯儲直接購入國債的舉措對美元市場信心的打擊將持續影響市場,美元中期弱勢將持續;而成為低息貨幣的美元可能淪為與日元同等地位,即美元套利資金流出美國進入新興市場。更為主要的是中國資產價格上揚。A股從2008年四季度開始走高,上證指數從1664點漲至2800點附近,漲幅達68%;樓市也在2009年4月環比開始止跌回升。逐利資金不會放過任何賺錢的機會,中國資產潛在的增值空間恐怕是“熱錢”無法拒絕的。
總理早在2008年政府工作報告中明確提出要“加強跨境資本流動監管”。而加強監管就必須從健全制度入手。雖說中國已有外資監管的法律,但并不完善。尤其是目前“熱錢”進入的手法在不斷翻新。法律與制度總是落后于現實的,但如果落后得過多,損失就會加劇。在全球化的今天,“熱錢”流動的方式千變萬化,以不變應萬變的制度是不能保護本國經濟安全。現在,國外有許多成熟的外資管理監管制度,尤為值得學習借鑒。如墨西哥、泰國和越南等國家,在受“熱錢”沖擊之后都修改了原來并不完善的法律,并制定了新的法律。有鑒于此,中國也應隨時研究如何規范“熱錢”進入,并及時調整與制定相關的制度。
其實,制定制度并不難,難的是貫徹實施。現在有許多進入境內的“熱錢”其實已經違背了中國現行的法律與制度,它們之所以能進入境內就在于有法不依,執法不嚴。目前進入中國的“熱錢”有相當部分是通過地下金融進入的,這些地下金融機構相當活躍,且無法監管。而且,地下金融很難完全消滅,解決的方法應該是在嚴格審查之下,讓它們公開活動,并加強監管,這就是對私人資本開放,允許私人金融機構合法存在。當然,“熱錢”的進入也反映國內金融改革的滯后,從解決這一問題入手深化金融改革,無疑也是有利于市場經濟體制的完善的一件好事。
一、互聯網金融環境下我國支付體系監管的現狀
(一)互聯網金融在我國蓬勃發展
近幾年，伴隨著大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等互聯網技術的發展，我國互聯網金融將金融跨時間、跨空間的價值交換優勢發揮的淋漓盡致，獲得了空前發展，搭建了如互聯網支付、眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費等全新的金融鏈條，與傳統金融一起，更好地滿足了我國金融消費市場的多樣化需求，不斷提升金融服務的效率和質量。
據統計，我國共有269家支付機構;1819家P2P網絡借貸平臺;62家股權眾籌平臺，歷史累計融資項目數量為4.94萬個;86家保險公司開展互聯網業務，保費收入411.11億元;余額寶和理財通對接的5只貨幣市場基金規模合計超過7600億元，有效客戶數突破9000萬;天弘增利寶基金規模6899億元，與理財通對接的基金規模超過758億元。此外，互聯網消費金融業務也開始出現。
(二)互聯網金融對監管提出更高要求
2015年，我國互聯網金融發展波瀾起伏，e租寶等惡性事件層出不窮，促使中國人民銀行會同有關部門正式了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，奠定了互聯網金融監管的基礎，使協同監管初見端倪。鑒于互聯網金融屬于混合交叉領域的范疇，該《指導意見》給出了互聯網金融的基本制度框架，是互聯網金融發展與監管的綱領性文件。但是，就目前我國處于分業監管機制的現狀而言，易出現監管重復、監管真空及監管套利等問題，需要各部門從法律、法規層面，對跨界的互聯網金融不同業態的機構形式、業務范圍、監督管理和法律責任等方面進行界定管理，進一步對《指導意見》的框架性、原則性內容進行細化，給出具體的業務監管標準，不斷優化監管對象、監管主體、監管范圍及監管手段等內容。
(三)我國支付體系監管落后于金融創新
在傳統金融模式下，我國支付體系監管在明晰監管目標、完善監管標準、拓寬監管范圍等方面都取得了顯著成效，先后出臺了《票據法》、《支付結算辦法》等法律法規，運用現場監督檢查和非現場監測評估等手段，有效預防系統性風險的發生。但在互聯網金融模式下，我國支付體系監管處于滯后于金融創新的困局，監管目標更側重于安全，在某種程度上遏制了創新，無法使有限的互聯網資源在最大程度上發揮其效用;監管的制度落后、層級不高，阻礙了互聯網金融服務體系的效率，大大降低了對互聯網金融監管的準確性和效率性;對金融市場的現場檢查和監管形式更多地適用于傳統金融業，不能很好地滿足互聯網金融健康發展的需要，易形成監管遺漏。
二、互聯網金融給我國支付體系監管帶來的挑戰
(一)監管思路需進一步轉變
一是外部監管環境日趨復雜，監管難度升級。當前，我國支付體系與金融市場的聯動性不斷增強，支付市場主體間的競爭與合作不斷深化，復雜性大幅提高，支付體系的監督管理工作面臨新的挑戰。二是內部監管理念與外部監管環境錯位。人民銀行在日常監管工作中面臨著三多三少困境，即對業務合規發展關注多而對業務潛在風險關注少，現場檢查多而非現場監測評估少，事前審批管理多而后續過程監督管理少。要實現對支付體系的有效監管，應當緊緊圍繞安全與效率的核心監管目標，以完善支付系統為重點，轉變監管思路，充分發揮市場的作用，借助于更加有效的監管手段，引導并推動支付市場更加有序發展。三是分業監管造成監管邊界不清。目前，一行三會監管體系下，監管部門各自為政、各司其責，但職責界定和協調機制的行政分割，容易導致票據、賬戶、銀行卡、互聯網金融等方面出現監管重復或監管真空。在綜合化經營不斷推進和跨領域金融創新日益涌現背景下，明確監管部門權責、加強監管協作、提升監管協調有效性日益重要。
(二)監管目標與監管實際不匹配
在傳統金融模式下，人民銀行將安全作為支付體系監管的主要目標，即在能充分保證控制系統性風險的前提下，可兼顧提高支付體系效率。這種監管的實施會存在遏制創新、減低金融效率的弊端。隨著互聯網技術的深入發展與普及應用，互聯網金融成為我國金融業中最活躍的創新因子。這種創新不僅是產品和市場的創新，更突出地表現了它的效率特征，凸顯了效率的重要性，顛覆了市場競爭規則。這與傳統的金融模式形成鮮明的對比，需要我們監管部門堅持鼓勵與規范并重，使監管目標與監管實際相匹配，即在提高互聯網金融效率的同時，確保支付體系安全。
(三)監管制度體系有待健全
一是現行制度較為滯后?！镀睋ā泛汀吨Ц督Y算辦法》，主要適用于手工結算和清算方式，其出臺的時間分別為1995年和1997年。由于這些法律法規出臺的時間久遠，且適用的場景單一，很難適應互聯網金融業務發展的現狀;二是現行制度層級不高。除了《票據法》屬于國家法律外，其余全是人民銀行部門規章，制度層級較低，無法確保在有據可循的情況下，使互聯網金融的參與者正確承擔金融法律后果，使其參與行為具有權威性。三是存在監管空白區域。雖然我國出臺了多項支付體系監管的法規制度，但仍存在不少制度空白地帶，如線上轉接清算市場的業務清算規則、支付機構開展跨境支付業務的備付金監管等問題仍需明確。
三、我國支付體系監管應對策略分析
2016年，政府工作報告提出規范發展互聯網金融，標志著我國互聯網金融創新進入規范發展之年。人民銀行作為互聯網支付業務的監督管理部門，應積極轉變監管思路，堅持鼓勵與規范并重的原則，實施適度、分類、協同監管，確保我國互聯網金融支付的健康發展。
(一)轉變監管思路，提升支付體系監管能力
一是依據風險等級實施分類監管。通過建立報告制度、非現場監測制度等方式，全面、準確掌握支付服務主體相關信息，科學劃分風險等級，按照盯住支付機構、不放松銀行機構的思路，以及支付機構管交易、銀行機構管資金的原則，探索實施支付業務分類監管，依據風險等級從低到高的順序，分別給予窗口指導、合規性監管和重點監管，以提升監管效率，整肅市場違規亂象。二是改進現場檢查方式，加大非現場監測力度和處罰力度。根據非現場監測結果，有針對性地對支付服務主體的業務管理薄弱環節和風險點開展現場檢查，提高檢查效率和效果;對于違法違規的從業機構必須依法處置，切實遏制支付行業高發風險，維護市場秩序。三是形成監管合力。聯合工商、公安部門，強化對重點機構、重點領域的監管預警，合理配置監管資源，提高監管的針對性、有效性和前瞻性，使監管形成合力，避免出現監管套利。
(二)明確監管目標，堅持安全與效率并重
監管部門對互聯網支付的監管，應有別于對商業銀行的支付監管，即不能采取以鼓勵創新為主，沒有監管的自由放任主義，也不能采取以遏制創新、減低金融效率為代價的過度監管，而是在鼓勵創新與完善監管兩者之間進行智慧的平衡，應該堅持安全與效率并重，在風險可控的范圍內，鼓勵互聯網金融企業在摸索中尋找發展道路;在立足提高效率、促進發展的同時，抓住監管的重點與核心，不斷改善監管模式，調整監管手段，審慎評估各類創新業務，確?；ヂ摼W金融企業均受到監管，并且監管規則統一，使其處在公平競爭的金融生態環境中。作為互聯網金融企業，應以積極的心態面對監管，不應該懼怕和拒絕監管所帶來的成本負擔。同時，監管部門可以考慮將反洗錢、消費者權益保護和企業信用作為我國支付體系監管的輔助目標，通過建立互聯網金融企業信息披露制度，建設互聯網金融企業信用評級體系，設立互聯網金融信息咨詢中心等措施，協調和處理互聯網支付投訴、糾紛等問題，維護互聯網金融行業的良好生態環境。