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導語：在農村商業(yè)銀行發(fā)展的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
根據國務院深化農村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產權不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎。同時順應城區(qū)內農村信用社機構服務對象城市化的實際，把農村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務。可以說是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農村商業(yè)銀行下設44個營業(yè)網點，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。
一、農村商業(yè)銀行成長的理論基礎
關于發(fā)展中國家農村金融發(fā)展與經濟增長的關系，美國耶魯大學經濟學家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農村經濟主體對金融服務的需求對農村金融發(fā)展的促進作用。他認為，隨著經濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農村金融體系必須進行相應的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農村金融機構產生、發(fā)展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農村經濟發(fā)展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經濟尚不發(fā)達的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導地位，而當經濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導作用。
我國經濟發(fā)展不平衡是不爭的事實，因此休.T.帕特里克的理論對我國農村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據經濟發(fā)展水平的不同對當地的農村信用社產權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農村由于商品經濟比較發(fā)達，現代化程度比較高，因此能夠達到商業(yè)化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農村經濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農村金融應該針對農業(yè)、農民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農村信用社的改革目標應該是農村商業(yè)銀行。
二、農村商業(yè)銀行成長的現實基礎
(一)農村經濟發(fā)展的現代化趨勢使得組建農村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農業(yè)已經率先實現了農業(yè)的產業(yè)化生產與經營，產業(yè)化過程中的農業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環(huán)境，都需要農村金融機構的大力支持。而且，發(fā)達國家農村經濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產業(yè)化越是發(fā)達的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，東部地區(qū)在農業(yè)已經基本現代化的同時，非農產業(yè)迅速發(fā)展，二、三產業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數持續(xù)上升，私營經濟逐漸成為農村經濟的支柱產業(yè)、農村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現代金融有著天然的需求。因此，東部經濟發(fā)達的農村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農村信用社自身的良好條件使得組建農村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達的農村地區(qū)，由于經濟環(huán)境良好，那些經營不善的企業(yè)惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產，農村信用社的發(fā)展相對領先。而且，有相當一部分信用社是按照商業(yè)化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優(yōu)質的金融服務，信貸資金的投放方向已經與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經沒有任何意義，順應形勢組建為農村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農村商業(yè)銀行有利于公平競爭
除農村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經濟發(fā)達的農村地區(qū)作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區(qū)的農村信用社改制為農村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機構遵循同樣的經營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進作用，很好的滿足地區(qū)經濟、企業(yè)對金融服務的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農村金融體系、規(guī)范農村金融市場。
三、農村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農商行為例的農村商業(yè)銀行因農而立、服農而存，長期以來，始終堅持以服務“三農”、中小企業(yè)和縣域經濟為己任，已成為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民的重要金融紐帶。幾十年扎根農村服務的經驗以及與農民所建立的緊密聯(lián)系，是農村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現的獨特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農村商業(yè)銀行仍將是農村地區(qū)網點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產質量、經營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農村金融市場，新型農村金融機構層出不窮的今天，農村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產業(yè)務特別是涉農業(yè)務的不斷擴大，有農業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農商行為例的農村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢， 在把握好服務“三農”的基本業(yè)務基礎上，開拓業(yè)務模式，走出區(qū)域經營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實現銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農”有機結合起來
應該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農村商業(yè)銀行的根在農村，服務“三農”是我們義不容辭的社會責任。同時，農村商業(yè)銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業(yè)，實現自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農責任而忽視農村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應當作為農商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務發(fā)展的核心經營理念。雖然通過改制，解決了產權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現代金融企業(yè)，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。
(二)逐步實現盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業(yè)特別是贛榆農村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業(yè)務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構成中30％以上來自于中間業(yè)務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現利潤的穩(wěn)定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經營管制的逐步放松和混業(yè)經營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農村商業(yè)銀行應該在資產擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業(yè)務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業(yè)務利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業(yè)務發(fā)展及資產擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系
發(fā)展是農村商業(yè)銀行的第一要務，但發(fā)展必須是有質量的發(fā)展。只有防范好風險，發(fā)展才有質量。農村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經濟金融健康發(fā)展以及國內商業(yè)銀行安全運營帶來一定風險和挑戰(zhàn)。對于農村商業(yè)銀行而言，要根據新的經濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務發(fā)展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。
(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關系
我們要努力開發(fā)新金融產品，積極地進行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務的需要，也是作為銀行業(yè)控制風險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發(fā)展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復雜的風險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細的理財服務，需要更多的金融產品來更好地配置財務資源。同時，制度建設要與業(yè)務創(chuàng)新同步跟進，規(guī)范管理，不斷強化監(jiān)控，提高風險監(jiān)管的前瞻性、科學性和有效性，盡可能把風險降到最低。此外，銀行業(yè)的風險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產品交易來轉移分散風險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進行金融產品的開發(fā)和創(chuàng)新。
關鍵詞：農村商業(yè)銀行；風險控制；業(yè)務創(chuàng)新
一、湖北農村商業(yè)銀行的發(fā)展現狀
我國農村商業(yè)銀行發(fā)展至今已有近20年時間，農村商業(yè)銀行作為農村金融改革的產物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢，扎根農村市場，開拓經營，成為農村金融市場的領跑者。2010年，銀監(jiān)會表示未來五年，農信社股份制改革將全面完成，為此銀監(jiān)會將不再組建農村合作銀行，現有農村合作銀行也要改制為農村商業(yè)銀行。截至2017年6月我國農村商業(yè)銀行總資產達到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的平臺。目前，全國農村商業(yè)銀行數量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農村商業(yè)銀行組建工作的省份之一，但實際發(fā)展情況相比其他幾個早期成立農商行的省份來說還處在較為落后的狀態(tài)。
二、湖北農村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題
1.缺乏業(yè)務創(chuàng)新，業(yè)務特色不明確。目前，湖北大部分農商行的業(yè)務范疇都是傳統(tǒng)業(yè)務，如存款、貸款、結算票據等，業(yè)務服務范圍還局限在當地，在客戶心目中沒有辨識度。可對比其他省市有些發(fā)展較好的農商行，已經開始進行業(yè)務范圍的擴大和改進，為贏取更大的市場做準備。自從重慶農村商業(yè)銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農村商業(yè)銀行，多家農村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，廣州農村商業(yè)銀行已經啟動IPO和上市前的準備工作，上海農村商業(yè)銀行、張家港農村商業(yè)銀行、吳江農村商業(yè)銀行、常熟農村商業(yè)銀行、江陰農村商業(yè)銀行、天津濱海新區(qū)農村商業(yè)銀行都在積極進行上市沖刺工作。各商業(yè)銀行都在尋求新的突破，也會根據用戶需要設計開發(fā)新型業(yè)務，如重慶市農村商業(yè)銀行開始推廣手機銀行，利用大眾通信工具開展金融服務，有利于拓寬農村地區(qū)金融服務覆蓋面，改善支付環(huán)境和提升農村支付效率，減少現金流通，提升農村信息化建設，助推銀行轉型與農村消費習慣轉變。2.不良貸款率高，風險控制機制不完善。根據銀監(jiān)會的數據，2017年二季度農村商業(yè)銀行的不良貸款率達到了2.81%，是各類商業(yè)銀行里最高的。農村商業(yè)銀行等農村金融機構風險防范意識不強，風險控制機制不完善，其所投資的非標準化債權資產資信等級亦較低，這亦導致部分低等級的非標準化債權資產業(yè)務成為重災區(qū)，因此農村商業(yè)銀行的放貸風險較其他銀行更高。可經營規(guī)模較小，資本實力不足制約了農村商業(yè)銀行對投資項目的選擇范圍。3.員工整體素質不高。大部分農村商業(yè)銀行是由農村信用社發(fā)展而來，人員構成也基本與信用社時期保持一致，尤其缺乏高素質的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時期，未能適應現代金融市場的變化，因此體現在工作及服務上往往表現出創(chuàng)新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創(chuàng)新性，對銀行的業(yè)務開展有很大的影響。
三、發(fā)展建議
1.推進體制機制改革。通過優(yōu)化網點布局適度擴大農村地區(qū)網點覆蓋面，加大對農業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農業(yè)農村基礎設施建設的貸款力度，創(chuàng)新服務“三農”融資模式。隨著農村經濟環(huán)境的轉變及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制，“三農”的定義比以前更加廣泛，農村商業(yè)銀行的服務對象的金融需求與傳統(tǒng)農戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風險控制機制。2014年銀監(jiān)會下發(fā)了《關于加強農村中小金融機構非標準化債權資產投資業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知》，文件對農村不能中小金融機構投資非標準化債權資產的風險控制提出了進一步要求。要求農商行等農村金融機構嚴格執(zhí)行貸款審查制度，通過風險管理理念、意識、文化的培訓，加強全員風險防范意識。3.積極開發(fā)符合農村金融市場需求的金融產品和服務方式。要求銀行業(yè)金融機構主動適應農村實際、農業(yè)特點、農民需求，提升金融支農能力，推動金融資源繼續(xù)向“三農”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農村商業(yè)銀行應針對農村市場，開發(fā)適應農民使用習慣和需求的金融產品和服務，推進基礎金融服務。引導農民利用現有政策優(yōu)勢和農業(yè)資源等有利條件，開展農業(yè)科技研發(fā)，創(chuàng)新農產品流通方式，支持農產品市場轉型升級，加大對現代化農業(yè)建設的支持。4.引進和培養(yǎng)人才，適應農村商業(yè)銀行發(fā)展需求。一方面，通過各種方式引進各類管理及技術人才，以適應銀行在新經濟環(huán)境下的變化及發(fā)展；另一方面，要對銀行現有員工進行培訓，增強服務意識及風險控制意識，提高對行業(yè)對市場的認識，了解新的技術及業(yè)務，學習行業(yè)先進的工作方式，做到全員素質的整體提升。隨著地區(qū)經濟的發(fā)展，客戶的認識日漸成熟，對銀行的經營能力和服務水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學習新的管理理念和方法，培養(yǎng)優(yōu)秀員工，提供優(yōu)質服務，提高客戶的滿意度，增強競爭實力。
綜上所述，湖北農村商業(yè)銀行想要在眾多商業(yè)銀行中占有一席之地，應結合湖北的區(qū)位優(yōu)勢和先天的自然資源等有利條件，開創(chuàng)新業(yè)務，擴大市場，努力提高自身的實力，積極尋求突破，為未來發(fā)展尋求更多出路。
作者:桂玫玫 單位:長江工程職業(yè)技術學院
參考文獻：
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關鍵詞:農村商業(yè)銀行；發(fā)展模式；影響因素；研究分析
我國農村商業(yè)銀行走出了一條獨有的道路，雖然一直處于摸索階段，但是農村商業(yè)銀行的成功轉型，說明商業(yè)銀行的發(fā)展模式是有效的，是正確的。但是農村商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，自身規(guī)避風險的能力依然不足，所以，本文主要針對是農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素進行分析和闡述，希望可以找到提高農村商業(yè)銀行自身規(guī)避風險的能力，進一步完善農村商業(yè)銀行的金融體系，確保農村經濟的快速發(fā)展。
一、農村商業(yè)銀行發(fā)展的基本模式
(一)維持本土經營模式
不同地區(qū)的農村經濟情況和特點是不同的，而農村商業(yè)銀行主要是針對農村地區(qū)的特點，開發(fā)有關的金融產品，適合本土的金融產品，更容易受到當地百姓的喜歡和購買。
(二)建立異地分支機構模式
農村商業(yè)銀行想要實現建立異地分支機構，就需要各項標準符合審核要求，才能夠突破地域的限制，開拓市場，收攏客戶資源，提高農村商業(yè)銀行的經營能力和盈利情況。避免了因為所有的資金進行統(tǒng)一管理和盈利，會出現巨大的經濟風險的情況。所以，采取建立異地分支機構的發(fā)展模式，是為了分擔農村商業(yè)銀行的經營風險。
二、農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的影響因素研究分析
(一)宏觀環(huán)境因素的影響
我國政府和央行采取的貨幣政策等，是對經濟市場進行宏觀的調控，能夠有效的控制的市場貨幣流通量。但是在政府和央行出臺一系列政策的時候，農村商業(yè)銀行因為自身規(guī)避風險的能力較弱，所以容易受到宏觀環(huán)境的影響。宏觀環(huán)境產生的問題，就是農村商業(yè)銀行面臨的問題，而不能解決或是減弱該影響。
(二)經營環(huán)境因素的影響
農村商業(yè)銀行因為發(fā)展時間短，自身體系并不成熟，所以，所面臨的經營環(huán)境十分的惡劣。面對激烈的市場競爭環(huán)境，無論是在客戶資源，還是貸款標準等，都不如其他的銀行具有競爭力，市場分割現象嚴重，農村商業(yè)銀行沒有足夠的經濟實力去爭取更多的客戶資源，從而導致農村商業(yè)銀行在發(fā)展模式上的選擇受到了限制。所以，競爭激烈的經營環(huán)境因素，是對農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的產生了巨大的影響。
(三)農村商業(yè)銀行自身風險管理能力的影響
我國農村商業(yè)銀行體系的建立，主要分為總行和分行，但是由于總行和分行所在的位置比較接近，市場份額劃分不足和經濟鏈條比較短，雖然存在的風險比較小，但是減少了盈利性，卻可以保證農村商業(yè)銀行的正常發(fā)展。
(四)農村商業(yè)銀行自身盈利能力
我國經濟市場發(fā)展迅速，各銀行在客戶資源上的競爭能力十分的強大，所以農村商業(yè)銀行在搶奪客戶資源的能力不占優(yōu)勢。但是真正影響農村商業(yè)銀行發(fā)展的因素，則是農村商業(yè)銀行自身的盈利能力。如果農村商業(yè)銀行沒有好的項目投資，那么所獲得的盈利就會減少，這樣就不能吸引客戶資源，而如果不能吸引客戶資源，則沒有足夠的資金進行投資，不能回饋客戶一定的利息，也不能繼續(xù)盈利。
(五)農村商業(yè)銀行自身儲備人才能力
首先，農村商業(yè)銀行的工資待遇和工作環(huán)境，要比總行有一定的差距，這是因為農村的經濟發(fā)展和建設要比城市有所差距。但是這些差距很快就可以彌補。現階段，因為農村商業(yè)銀行的條件不夠好，很多優(yōu)秀的人才就流失掉了，而且由于農村商業(yè)把銀行對員工進行培訓的機會較少，很多員工失去了進修和進步的機會，導致員工的跳槽。所以農村商業(yè)銀行自身儲備人才的能力不足，導致農村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，沒有足夠的專業(yè)人才予以支持。這也是影響農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的重要因素。
三、結束語
由于我國農村商業(yè)銀行轉型時間比較短，金融體系不完善等原因，造成農村商業(yè)銀行規(guī)避風險的能力不足。但是目前我國農村商業(yè)銀行發(fā)展模式是比較科學的，但是有很多因素影響到農村商業(yè)銀行發(fā)展模式的改變。無論是宏觀環(huán)境因素，還是經營環(huán)境因素，以及軟硬件設施等對農村商業(yè)銀行發(fā)展模式所帶來的影響，都能夠讓農村商業(yè)銀行選擇最適合自己的發(fā)展模式和道路，因地制宜才是農村商業(yè)銀行發(fā)展的核心。
參考文獻:
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【關鍵詞】 農村商業(yè)銀行;農村金融創(chuàng)新;致勝之道
隨著建設社會主義新農村工作的不斷推進,農村金融改革的不斷深入,農村金融市場越來越受到各類商業(yè)銀行的重視和關注,作為農村金融體系中的重要組成部分――農村商業(yè)銀行,將面臨著越來越激烈的金融市場競爭,在激烈的農村金融市場競爭中,緊密結合“三農”,進行有效合理和科學的農村金融創(chuàng)新,是我國農村商業(yè)銀行實現其經營目標和提升其綜合競爭力的必然選擇。
一、農村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題
1.公司治理制度不健全,管理架構不合理。農村商業(yè)銀行在進行股份制改造后,通過清道核資、增資擴股等方式,提高了資本充足率,初步建立起股權結構和組織結構,建立了股東大會、董事會和監(jiān)事會制度。但與現代金融企業(yè)的公司治理制度相比較而言,其具體問題表現在:(1)股東代表的組成未實現“所持一股份有一表決權”原則,組織結構不夠健全。(2)沿用原農村信用社行政管理模式,行政管理效率和水平較為低下。(3)董事長、監(jiān)事長、行長之間職責不清,分工不明,其管理及決策模式較為混亂。(4)約束機制和激勵機制不健全,對高層管理人員的激勵過度,約束不足。在管理架構方面,存在管理層次多、內控機制不夠完善、內部協(xié)調能力弱、營業(yè)機構內部惡性競爭等問題,使農村商業(yè)銀行在市場競爭應對方面應對和處置速度較慢,其競爭力還相當薄弱。
2.發(fā)展經營目標與農村金融市場供需的矛盾。已實行商業(yè)化運營的農村商業(yè)銀行,作為以利潤和效益最大化為經營目標的企業(yè),又承擔著支持“三農”政策性任務的重要使命,其發(fā)展經營目標與農村金融市場供需之間存在諸多矛盾。―方面農民及農戶所擁有的最大資本――農地(耕地、宅基地)被法律明確禁止抵押,故需要大量“三農”資金的農民農戶,因缺乏可以被金融機構所認可的抵押物,被排斥在金融供給大門之外;另一方面由于農業(yè)生產及農村區(qū)域、農產品經營的特點,農村金融利潤點分散且利潤率低,農村商業(yè)銀行基于經營目標和控制風險的考慮,在農村金融市場機構覆蓋率低,不能為農村金融市場提供充足的資金和服務渠道。
3.金融產品與服務創(chuàng)新不適路,無法實現與“三農”需求對接。目前,我國農村商業(yè)銀行主要是參照國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行已有的金融產品、金融服務,在傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務等業(yè)務品種方面,進行了大量的“填平補齊”,簡單模仿和移植他行已有的城市金融產品和城市金融服務,吸納性創(chuàng)新多,原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少,片面追求產品服務品種上的“大而全”和實施“數量致勝”的競爭策略。這種采取簡單“拿來主義”和不針對農村金融市場的“創(chuàng)新”,沒有與農村金融市場形成供需對接。
4.金融網點覆蓋率低,服務渠道延伸度不夠。由于我農村金融商業(yè)銀行的服務網點數量上還相當偏少,一般采取偏重城鄉(xiāng)結合部和城區(qū)發(fā)展、而收縮農村經營網點的策略,出現城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性分布的嚴重失衡情況。根據2007年末的統(tǒng)計數字,我國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構網點糧囤3.56個,每5.97個行政村分布1個,每萬名農民擁有銀行業(yè)金融機構公為1.54個,擁有銀行業(yè)金融服務15.89個。銀監(jiān)會《中國銀行業(yè)農村金融服務分布圖集》中顯示,我國有“零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)”2868個,僅有1家金融機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到8901個。從數據中可以看出,我國農村商業(yè)銀行需合理配置經營網點,科學規(guī)劃分布區(qū)域,向“三農”區(qū)域提供較為合理的服務渠道,將金融服務切實延伸到農村。
二、做好特色農村金融創(chuàng)新,農村商業(yè)銀行發(fā)展致勝之道
1.做好制度和監(jiān)管創(chuàng)新,提供良好制度環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。在制度創(chuàng)新中,要結合農村及“三農”特點,針對農村商業(yè)銀行發(fā)展與改革的趨勢,需要涉及農村金融方面的諸多政策制度進行創(chuàng)新。在財政方面,應加大對農村商業(yè)銀行的補貼力度,將涉農方面的財政資金盡可能通過農村商業(yè)銀行中進行運作;在擔保及保險方面,應創(chuàng)建政策性的擔保公司,并建立政策性農業(yè)保險體系;在市場開發(fā)及市場競爭方面,應針對農村商業(yè)銀行實施政策調控和政策扶持的差異化,以區(qū)別于其他商業(yè)銀行。
2.加強公司治理,優(yōu)化管理架構,明確經營目標。在公司治理制度及管理架構方面,農村商業(yè)銀行應積極參照現代股份制商業(yè)銀行制度安排,進一步深化和改革產權制度,完善公司治理制度。在產權關系方面,應該嚴格按照“政企分開”及“誰出資,誰擁有”原則,嚴格執(zhí)行一級法人管理。在股東結構調整方面,要適當集中股權,增加股東利益相關性和監(jiān)督意識。在激勵約束機制方面,要強化對高級管理人員的合理激勵約束,從而規(guī)范其管理權限和合理提高管人員的收入水平。在管理架構方面,要分析同行業(yè)管理層次及架構優(yōu)點,結合自身特點,采取適合自身的扁平化管理架構模式,減少管理層次,做好內部部門協(xié)調,提高管理應對能力和市場反應能力。
3.加強信用管理,建立農村金融信用體系。應盡快建立起統(tǒng)一的農村信用制度和評價體系,迫切需要將農村信用制度和體系建設提到農村金融改革和發(fā)展的日程上。由農村金融的相關主管部門設立或委托專業(yè)機構,根據有融資需求的農民及農戶信用背景、資產狀況、債務情況及行為模式,計算出農民及農戶的個人信用分數,建立動態(tài)農民農戶個體征信系統(tǒng);對于各類農村企業(yè),可以嘗試依照現有的城市企業(yè)征信系統(tǒng)模式,初步建立起“三農”企業(yè)征信系統(tǒng),加強對“三農”企業(yè)開設、變更、經營狀況變動的管理工作,及時錄入、更新相關數據。通過建立起個體及企業(yè)的農村信用體系,可以為農村商業(yè)銀行的信貸決策提供重要的參考依據。
4.緊密結合“三農”特點,糾正農村金融創(chuàng)新錯位。農村資金的缺乏原因眾多,需要在機構準入、抵押品、信貸擔保、微觀金融政策等多方面做出探索和研究,使用政府擔保貸款、信用貸款和聯(lián)保貸款方式是增加農村資金的很好方式。金融機構還可以開發(fā)新的貸款抵押品,如農用車、農業(yè)機械等農民擁有的動產,養(yǎng)殖水面使用權、經營權、經濟林權、權利質押等作為抵押,以增加金融供給,有效解決農民貸款難問題。需要認真研究“三農”及農業(yè)、農產品特點,對向農村金融市場提供的產品在內涵、功能、營銷模式、風險特點等方面,進行深入的研究和創(chuàng)新。
在農村金融創(chuàng)新過程中,農村商業(yè)銀行也必須同時要重視和強化風險管理,預防和控制金融創(chuàng)新所帶來的新風險,實現金融創(chuàng)新與風險防范的動態(tài)平衡。未來的銀行競爭是金融創(chuàng)新和客戶資源的競爭,農村商業(yè)銀行需要認真分析農村金融市場和緊密結合“三農”需要,深化農村金融創(chuàng)新,鞏固和拓展“三農”客戶資源,才能真正提高自身綜合競爭力,使自身在激烈的金融競爭中立于不敗之地。
參考文獻
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記者了解到，去年以來，江蘇揚中農村商業(yè)銀行認真貫徹落實國家“保增長，促發(fā)展”的各項政策要求，科學把握“區(qū)別對待、有保有壓”的信貸原則，注重抓好“四個結合”，增加信貸總量、確保支持重點、促進企業(yè)需求，進一步提升了支持中小企業(yè)發(fā)展的成效。
一是注重滿足企業(yè)融資需求與強化自身風險管理相結合。他們在鎮(zhèn)江銀監(jiān)分局的統(tǒng)一部署下，在全轄范圍內開展了“客戶大走訪，銀行再行動”活動，集中走訪了涉及24個行業(yè)的366戶生產型客戶，全面了解企業(yè)的生產運行情況和信貸資金需求情況，有針對性地制定“有保有壓”的應對舉措。對一批優(yōu)質企業(yè)及時追加了授信額度;對一批受金融危機影響，但“有產品、有市場、有信譽、有擔保”又急需資金支持的“四有”企業(yè)，進行跟蹤服務，保障基本授信支持;對部分因管理亂、信譽差而陷入經營困境的企業(yè)，堅決予以淘汰，降低信貸風險。
二是注重優(yōu)化信貸審批服務與加快金融產品創(chuàng)新相結合。在信貸服務上，他們積極采取“簡化手續(xù)，適度放權，完善控制”的策略，進一步簡化中間環(huán)節(jié)，縮短辦理時限，提升工作成效。他們規(guī)定凡符合信貸條件的企業(yè)，支行行長可以在基本授信額度基礎上，直接申請最高300萬元的臨時授信，受到企業(yè)的廣泛歡迎。同時，他們將“陽光信貸”與“走千家，訪萬戶，送服務，助‘三農’”活動和“易貸通”圓鼎卡業(yè)務相結合，進一步拓寬企業(yè)融資渠道，有效緩解企業(yè)“融資難”問題。
三是注重助推傳統(tǒng)產業(yè)升級與壯大新興產業(yè)規(guī)模相結合。圍繞揚中市打造工程電器、新能源、裝備制造三大主導產業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，通過增加信貸總量規(guī)模、開辟審批“綠色通道”等多種形式，重點加大企業(yè)擴能改造、自主創(chuàng)新、品牌創(chuàng)建的資金支持力度，全力加快傳統(tǒng)產業(yè)轉型升級，助推新興產業(yè)做大做強。
關鍵詞：農村商業(yè)銀行；中間業(yè)務；城郊經濟
中圖分類號：F832.2
文獻標志碼：A
文章編號：1673-291X（2012）23-0117-03
在經濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，“三農”的概念已經發(fā)生很大的變化，農業(yè)比重已經很低，有些只占5%以下。作為信用社服務對象的農民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事以傳統(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農業(yè)生產和勞動，對支農服務的要求較少。同時，隨著各項經濟指標越來越接近城區(qū)數據，信用社實際也已經實行商業(yè)化經營。因此，從2000年開始，在國家政策精神指引下，各地有條件的農村信用社紛紛進行股份制改造。截至2011年底，全國已組建農村商業(yè)銀行155家，成為金融行業(yè)不可忽視的一股力量，我們且稱之為“都市型”農村商業(yè)銀行。
農村商業(yè)銀行通過改制降低了風險，取得了長足進步，但其傳統(tǒng)的經營與管理模式依然受到挑戰(zhàn)。農村商業(yè)銀行要在激烈的競爭中取得一席之地，就必須尋找新的突破。而中間業(yè)務因其可以在不改變資本負債表的情況下擴大業(yè)務規(guī)模并提高經濟效益，已經成為越來越多銀行同業(yè)的重要選擇。借助與城市密不可分的聯(lián)系，在政策的支持下，倚賴郊區(qū)經濟以較高增長率發(fā)展的得天獨厚的優(yōu)勢，加快中間業(yè)務發(fā)展，實現多元化經營、拓展新的利潤增長點，對處于路口的農村商業(yè)銀行來講具有重要意義。
一、中間業(yè)務含義與特點
依據2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務廣義上講是指“不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”，是銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續(xù)費，促使銀行發(fā)展和擴大信用的業(yè)務。
中間業(yè)務是經濟和銀行發(fā)展到一定規(guī)模的產物，主要是充分利用現有人力、物力資源依據銀行良好的社會信譽為客戶服務，是商業(yè)銀行達到一定經驗基礎后的快速盈利捷徑，具有風險低、利潤高的特點，是一種投入少、收益高的銀行業(yè)務。
二、農村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的動力分析
（一）傳統(tǒng)經營與模式受到外部宏觀經營環(huán)境與自身經營狀況的挑戰(zhàn)
從我國第一家農村商業(yè)銀行改制至今已10年有余，農信社通過資產的重新評估和股本結構的重組改組為地方性商業(yè)銀行，建立了統(tǒng)一法人體制的地方性商業(yè)銀行，真正成為自主經營、自負盈虧、自擔風險的市場主體。在央行和政府的支持下，改制后的農村商業(yè)銀行資產質量明顯改善，法人治理結構和內控制度逐漸完善，經營效益得到好轉，改革試點工作取得初步成效。到2010年末，中國農村商業(yè)銀行不良貸款率為2.34%，較2010年初下降0.43個百分點，資本充足率達到12%。
農村商業(yè)銀行在改革中取得了一些成果，但同時也更凸顯了一些內在深層次問題，限制了其進一步深化改革的步伐，主要原因就在于農村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的賺取利差的戰(zhàn)略受到外部宏觀經營環(huán)境與自身經營狀況共同影響和制約。首先，存貸利差的大小受到宏觀調控的影響呈周期波動。經濟上升階段，世界各國通貨膨脹壓力增大，為了消除可能到來的經濟危機，世界各主要經濟體先后多次調高利率及法定存款準備金率，實行緊縮或穩(wěn)健的貨幣政策，為銀行業(yè)帶來多年穩(wěn)定的利差收益。目前，經濟已漸漸步入周期低谷，為避免以后出現通貨緊縮的現象，刺激消費、投資和外貿，政府開始調低利率從而導致存貸利差減少。
同時，由于企業(yè)效益滑坡、銀行自身經營管理能力較低等原因，銀行吸收的大量資金不僅不能給銀行帶來高額的回報，反而因為每年要為巨額的現金存款支付大量的利息成為銀行沉重的負擔，導致商業(yè)銀行的存貸款利潤空間不斷被壓縮，甚至出現一些不良案件。這不得不讓農村商業(yè)銀行重新思考依靠放貸，取得利差的“一條腿走路”盈利模式的時效性。
農村農業(yè)銀行要走出這種困境，就必須尋找新的利潤增長點，尋找一個更穩(wěn)健的經營和管理方式，逐漸積累原始資本，壯大本就脆弱的經營體制，在競爭激烈的市場中立足。
（二）金融市場競爭加劇
改制后的農村商業(yè)銀行一方面要解決農信社時期的貸款死滯，嚴控風險，提高貸款質量、資產質量和經營效益，一方面還要應對來自大銀行、國有銀行在主導地位、小銀行反應快準狠的兩面夾擊的影響和壓力。近幾年，國內許多商業(yè)銀行開始逐步進入中間業(yè)務競爭，基礎雄厚的大銀行甚至繞開分業(yè)經營模式，向混業(yè)經營前進，逐步改變以往以存貸利差為主的收入結構，積極發(fā)展中間業(yè)務，并已取得初步成效。而隨著城郊地區(qū)經濟的快速發(fā)展，越來越多地建立在雄厚經濟基礎之上的大銀行、股份制銀行也很快盯上了這塊肥碩的市場。因此，作為城郊地區(qū)幾十年來重要金融機構的農村商業(yè)銀行要有緊迫感和危機感，利用優(yōu)勢，抓住機遇，開拓進取。否則，只會被歷史的潮流所淘汰。
另外，“金融脫媒”也構成農村商業(yè)銀行的一大威脅。金融脫媒是隨著中小企業(yè)銀行信貸準入門檻不斷提升而產生的，即在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)。2008年以來，金融市場發(fā)展仍然非常迅速，金融脫媒趨勢越來越明顯，也在倒逼銀行努力開發(fā)新的盈利模式來提高競爭力，即開拓非利息收入的中間業(yè)務。
（三）城郊地區(qū)大力發(fā)展中間業(yè)務條件成熟
隨著經濟快速發(fā)展，城市發(fā)展遇到了瓶頸，而城郊地區(qū)便成了城市經濟發(fā)展的有效補充。城郊區(qū)域開發(fā)占地、新增就業(yè)等等都有力的促進了城市的發(fā)展，同時也增加了當地農民的收入，為我們充分利用各種中間業(yè)務工具為其拓寬服務渠道奠定了雄厚的基礎。
農村商業(yè)銀行扎根于地方，營業(yè)網點遍布所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)，極大方便了廣大客戶就近辦理各種業(yè)務，為支持農村經濟的發(fā)展奠定了良好的基礎。同時，隨著國家支農惠農政策的落實和農村經濟的快速發(fā)展，新農村建設如火如荼，農村面貌日新月異，資金需求也不斷擴大，加之越來越多的金融機構投身“三農”市場，形成了一個全新的競爭態(tài)勢。本文就此進行相關探討。
一、我國農村商業(yè)銀行發(fā)展現狀
（一）“三農”根基深厚和內、外部的基礎設施薄弱并存
農村商業(yè)銀行前身為農信社，因農而生，為農而改，靠農發(fā)展，因而與“三農”根基深厚。而且農村商業(yè)銀行為縣級法人單位，決策鏈短，機制相對靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創(chuàng)新上都更為簡潔高效，在提供金融服務決策方面反應更快、效率更高，讓廣大農民在家門口享受到現代金融服務。但內、外部的基礎設施還很薄弱。從內部看，農村商業(yè)銀行的基礎薄弱突出表現在：人力資源相對不足，人才結構層次較低，經營管理水平和新產品的研究開發(fā)能力受到了一定制約。從外部看，因屬于地方性小金融機構，轄區(qū)外沒有分支機構或機構。基礎設施是銀行經營和發(fā)展的基本條件，基礎設施的薄弱，制約了農村商業(yè)銀行服務功能的拓展。
（二）產品優(yōu)勢和競爭同化現象并存
農村商業(yè)銀行的銀行卡等產品一直對客戶免收年費、工本費、小額賬戶管理費、短信費、ATM機跨行取現、刷卡等相關費用（基本實現零收費），電子銀行等產品也實現跨行轉賬免收手續(xù)費，且到賬及時，增強了自身的競爭力。同時在貸款利率定價及貸款品種創(chuàng)新上都傾斜于“三農”、小微企業(yè)，農民及中小企業(yè)可以得到更多的實惠，對農村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競爭性的金融制度推行，更多金融機構把目光投向農村市場，農業(yè)銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行，甚至是城市商業(yè)銀行也爭相在農村設點。原有農村市場被“瓜分”，而且有些金融機構服務“三農”實質上是把本不豐富的農村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報率高的領域，成為農村資金的“抽水機”，所抽資金不用于支農，而是投向房地產、礦山等高利潤非農行業(yè)或熱衷于追捧財大氣粗的高端客戶。再加上互聯(lián)網金融興起，農村金融市場競爭日趨錯綜復雜，組織資金遇到前所未有的挑戰(zhàn)。
（三）網點眾多優(yōu)勢和業(yè)務創(chuàng)新能力較低并存
農村商業(yè)銀行的分支機構覆蓋了廣袤的農村，因此往往在機構網點、員工人數、服務對象、存貸款總規(guī)模、納稅總額上都占絕對優(yōu)勢，成為農村金融市場的主導者。但是，農村商業(yè)銀行經營范圍有限，經營領域受區(qū)域局限，無法跨區(qū)域設置經營網點，基本局限于當地。資本規(guī)模小，在信用條件、抗風險能力等方面都存在劣勢。給農村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來極大的金融風險，制約了業(yè)務創(chuàng)新能力。
（四）從業(yè)人員的地緣優(yōu)勢和員工整體素質不高并存
目前我國農村商業(yè)銀行員工基本來自當地招聘，多為本鄉(xiāng)本土居民，對當地的社會經濟文化熟悉，對每個農戶的家庭情況了然于心，多年積累的地緣、人緣、親緣優(yōu)勢非常明顯，農民對其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機構一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質不高，業(yè)務營銷意識不及其他商業(yè)銀行，主動營銷產品的少，被動等待上門辦業(yè)務的多，服務方式落后，創(chuàng)新能力不足。普通服務人員多，研究和復合型人才少。有的服務方式理念落后，對市場的把握欠缺，導致難以提供優(yōu)質高效的、真正貼近“三農”的金融服務。
二、農村商業(yè)銀行的定位與發(fā)展
（一）立足農村市場，挖掘潛在群體，努力成為區(qū)域內最優(yōu)
當前農村經濟環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)和股份制經濟成分大幅增加，很多地區(qū)二、三產業(yè)已成為農村經濟的主體。除小規(guī)模經營農戶外，農村中小企業(yè)等各類業(yè)主，其金融需求已突破傳統(tǒng)農業(yè)的融資需求。作為農村商業(yè)銀行，應憑借其在農村地區(qū)的特有優(yōu)勢，深度挖掘農村市場。農村商業(yè)銀行作為中小金融企業(yè)，一方面要立足于支持地方經濟的發(fā)展，服務三農，堅決把市場定位在農村中小型企業(yè)、個體工商戶及農民等目標市場上，服務中小企業(yè)和個體民營經濟。隨著農村種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農產品深加工行業(yè)的興起，培植優(yōu)質的農戶投資者和中小私營企業(yè)作為自己的長期客戶，建立長期、穩(wěn)定的客戶關系；一方面要改進服務，優(yōu)化服務方式，創(chuàng)新服務工具，拓寬服務領域， 創(chuàng)新服務品種， 充分發(fā)揮在農村的機構網點優(yōu)勢， 積極探索服務“三農”的新機制和新模式，使自己的產品或服務有別于其他商業(yè)銀行，形成自己獨特的經營特色。
（二）迎合農村需求，加強金融創(chuàng)新，建設有特色的地方性商業(yè)銀行
一是推進產品創(chuàng)新，開發(fā)出貼近農村、貼近農戶需求的金融產品，同時，加快服務方式和業(yè)務工具的創(chuàng)新，加大產品營銷宣傳力度，尤其是在利率優(yōu)勢、銀行卡產品優(yōu)勢等方面，著重從農村年青客戶入手，提供差別化、個性化服務，通過“便、利、親”優(yōu)質服務來吸引農村青年等潛在客戶。二是加強對中小企業(yè)金融服務的創(chuàng)新，農業(yè)產業(yè)發(fā)展需要融資服務，農村經濟中的中小型企業(yè)、個體工商戶對金融創(chuàng)新產品也有需求。因此探索將其產品、存貨、經營權作抵押擔保，開展涉農中小企業(yè)聯(lián)保貸款，對個體戶，開發(fā)各種個人金融套餐等，對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)實行項目融資，簡化貸款手續(xù)，加快結算速度。三是在金融環(huán)境上，要積極研究金融市場和競爭對手。農村商業(yè)銀行作為地方性金融機構，其業(yè)務范圍和技術水平都相當有限，因而要積極向外擴展，與社會上各類金融機構達成全方位的合作，憑借金融創(chuàng)新拓展經營領域，創(chuàng)新業(yè)務經營模式，擴大營銷渠道， 通過各類金融機構的合作，整合現有產品，大力推進產品、業(yè)務的創(chuàng)新。
（三）加強內外部建設，引進戰(zhàn)略投資者，全面打造精品銀行
伴隨著全球經濟一體化和區(qū)域經濟的發(fā)展，農村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略也需要不斷調整。在逐步成長為地方性優(yōu)秀商業(yè)銀行的基礎上，進一步由點及面發(fā)展，追求全面突破，打造全方位的精品銀行，應該是農村商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略。
關鍵詞：新農村；商業(yè)銀行；風險控制
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）02-0-01
一、前言
據了解，截止到2009年末，我國已成立的農村商業(yè)銀行已有將近30家。農村商業(yè)銀行的總資產也在不斷的攀升，短短五年時間，增長了二十幾倍。我國農村商業(yè)銀行的分布較廣，在全國的多數較為繁華的城市均設有農村商業(yè)銀行，但多數城市的商業(yè)銀行資產規(guī)模較小，資產不超過300億元，為數不多的幾家商業(yè)銀行的規(guī)模還比較大，資產規(guī)模在1500億元以上，例如上海農村商業(yè)銀行、北京農村商業(yè)銀行以及重慶農村商業(yè)銀行這三家銀行是在全國資產總額占據前茅位置的三家農村商業(yè)銀行，而北京農村商業(yè)銀行資產位居全國商業(yè)銀行首位，達到1827億元，占農村商業(yè)銀行總資產的百分之六十以上。
農村商業(yè)銀行遍及的地區(qū)比較廣，而多數存在于經濟較發(fā)達的地區(qū)，但是農村商業(yè)銀行在很多方面還存在著不完善之處，導致農村商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行間存在著一定的差距。農村商業(yè)銀行怎樣才能在如此激烈的競爭中占據一席之地呢？則必須要對其各方面的能力予以提高，進行科學化管理，提高自身優(yōu)勢，實施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，走一條更加科學的發(fā)展道路。
二、組建農村商業(yè)銀行的作用
1.組建農村商業(yè)銀行有利于加大支持區(qū)域經濟力度。隨著社會經濟的不斷變化，農村商業(yè)銀行作為服務農村經濟的金融組織，要想在社會發(fā)展中立足，則必須要適應當今的經濟環(huán)境，以往舊的經營方式已經不適應當今的經濟發(fā)展，一定要及時轉變經營方式，從合作制向股份制轉變，要由農村信用社發(fā)展為農村商業(yè)銀行。農村商業(yè)銀行將繼續(xù)堅持服務“三農”的宗旨不改變、方向不動搖、力度不減弱，為“三農”，為中小企業(yè)，為社區(qū)居民等提供金融服務。農村商業(yè)銀行雖然在某些方面還不夠完善，還需進一步的提高，但其也存在著一定的優(yōu)勢，例如農村商業(yè)銀行的分布范圍較廣，其網點遍布地區(qū)較多，以及其從業(yè)人員都具備一定的服務于本行業(yè)的經驗。希望能繼續(xù)保留這些優(yōu)勢，加上股份制改造后科學的法人治理架構、規(guī)范的內部控制體系、完善的決策和激勵機制、靈活的經營方式、多樣化的結算工具和先進的結算手段，將更有利于促進農村經濟的快速發(fā)展和市場經濟的日益繁榮。
2.組建農村商業(yè)銀行有利于實現可持續(xù)發(fā)展。農村信用社在改制的過程，也是解決影響改革和發(fā)展的難題的過程。農村商業(yè)銀行的核心任務是如何有效化解處置不良資產風險，并采取一些有效的措施及對策加強對不良貸款的處置工作，解決制約農村合作金融機構改革發(fā)展過程中存在的棘手問題，提高信貸資產質量，保證企業(yè)健康長久發(fā)展。
3.組建農村商業(yè)銀行有利于增強核心競爭力。在目前這一金融環(huán)境下，以傳統(tǒng)合作制為基礎的農村信用社在市場競爭中還不能完全發(fā)揮其優(yōu)勢。因此有必要通過改制的方式革除弊端，農村商業(yè)銀行組建后，可以吸取其它商業(yè)銀行的管理經驗，對于一些經營方法可以借鑒，從多個方面不斷地完善自我，規(guī)范管理，從而有助于其知名度的提高。
三、組建農村商業(yè)銀行采取的主要策略
1.構建全面風險控制制度。農村商業(yè)組建的過程，也可以理解成風險控制的過程，應合理的控制風險，將其控制在合理的范圍之內，才能有效減少由風險帶來的損失，使農村商業(yè)銀行的組建工作順利地進行。首先，對于農村小企業(yè)貸款實施的風險管理，主要通過支行行長和客戶經理共同責任制度管理來實施；在該管理過程中，客戶盡量負責貸款調查和貸后管理，在這一貸款過程中作為第一責任人，而支行行長主要負責審批與發(fā)放，作為第二責任人。其次，一定要密切關注小企業(yè)經營賬戶的資金流動情況，對于企業(yè)固定資產的情況要予以掌握，對于企業(yè)資金鏈的情況要了解，從而降低銀行風險。
2.把握好業(yè)務發(fā)展及資產擴張與風險防范的關系。對于農村商業(yè)銀行來說，只有做好風險的防范工作，才能為企業(yè)的健康發(fā)展奠定堅定的基礎，保證企業(yè)穩(wěn)步前行。在農村商業(yè)銀行中，發(fā)展的速度遲緩成為了主要問題，人們更加注重的是對業(yè)務的發(fā)展，而往往忽視了風險的控制。當前，我們不得不高度警惕信貸風險，對于不良貸款要加大力度進行清收；對于大額的貸款，要做好監(jiān)管工作，防范貸款風險，從而保證農村商業(yè)銀行穩(wěn)步前行。近幾年，國際金融市場不穩(wěn)定的因素不斷的增加，我國經濟金融也受到國際金融市場的影響，這將給國內商業(yè)銀行安全運營帶來一定的風險。對于商業(yè)銀行而言，一定要加強對經濟形勢的分析，準確地判斷出由于金融市場的不穩(wěn)定而產生的風險，并及時采取必要的手段防范風險，提高風險防范能力。
3.統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關系。對于農村商業(yè)銀行來說，定期推出新的金融產品是保證農村商業(yè)銀行待久發(fā)展的關鍵之舉。定期推出的金融產品在很大程度上有助于為客戶良好的服務，另一方面有助于為銀行業(yè)控制風險提供有效的途徑，是核心競爭力在對客戶提供服務和銀行自身發(fā)展中最現實的體現。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，各行各業(yè)間面臨的風險也越來越多，商業(yè)銀行也同樣如此，面臨的風險愈顯復雜化。在這樣的背景下，如僅憑向企業(yè)提供信用便利的方式對于企業(yè)來說是遠遠不夠的，滿足不了企業(yè)的需求。企業(yè)更希望有更加專業(yè)、更加精細的理財服務，以及更多的金融產品的推出以有助于對企業(yè)財務資源的配置。同時在制度的建設方面應不斷的完善，完善的制度、規(guī)范的管理可有助于將風險控制到最低。
4.要搞好企業(yè)文化建設，提高銀行的核心競爭力。以往的農村信用社在業(yè)務發(fā)展中取得了較好的成績，但農村信用社的社會地位上離其它專業(yè)銀行還存在著一定的距離，這說明了農村信用社企業(yè)文化建設力度還存在著不足之處，應加強對文化建設上的重視程度，做到兩手抓兩手硬，在改革發(fā)展中形成自己健康而又獨特的文化，為農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展注入動力，并進一步形成自己的核心競爭力。
參考文獻：
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【關鍵詞】新型農村城鎮(zhèn)化 農村商業(yè)銀行 支持能力 因子分析
一、引言
我國在實現農村城鎮(zhèn)化這條道路上有過艱辛的探索，也取得了不錯的發(fā)展，但隨著我國現代化進程的不斷加快，新型城鎮(zhèn)化道路開拓不僅需要國家政策的支持，當地政府的貫徹執(zhí)行，更需要金融部門的支持。考慮到現在農村金融機構的分布現狀及競爭實力，農村商業(yè)銀行在新型農村城鎮(zhèn)化建設中的支持力度會在很大程度上影響到新型城鎮(zhèn)化建設的效果。目前針對我國農村商業(yè)銀行綜合競爭力和經營效率分析較多，對于現階段新型農村城鎮(zhèn)化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以對我國現階段具有代表性的一些農村商業(yè)銀行關于對新型農村城鎮(zhèn)化的支持能力在定量方面的分析就顯得很有必要。
二、文獻綜述
隨著我國城鎮(zhèn)化進程的不斷深化，一些學者也對這個問題做出了很多的研究，他們也提出了一些改善意見。其中，許濤，張文強等（2011）通過湖南省農村城鎮(zhèn)化建設與金融發(fā)展的實證研究，分析了金融服務農村城鎮(zhèn)化的問題及原因，并指出了金融助推農村城鎮(zhèn)化的路徑選擇；王士偉（2011）通過對我國農村城鎮(zhèn)化進程中金融支持的現狀進行概述，針對當前農村城鎮(zhèn)化進程中金融支持方面急需解決的問題提出了相應的對策與建議。張童煒（2009）分析了美國社區(qū)銀行競爭優(yōu)勢與影響江蘇省農商行競爭力的主要因素，然后運用AHP方法建立了江蘇省農商行競爭力的評級指標體系，得出江蘇省3家農村商業(yè)銀行存在著業(yè)務創(chuàng)新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技術水平低等問題，最后給出了提高江蘇省農村商業(yè)銀行競爭力的針對性建議。楊青楠、解晟實（2011）通過數據包絡分析方法（DEA）對國內幾家農村商業(yè)銀行進行效率評測，得出了除上海農村商業(yè)銀行（規(guī)模效率低），其他農商行在總體上的運營效率及在現有的條件下的管理水平普遍有效。
三、我國農村城鎮(zhèn)化進程的現狀及金融支持瓶頸
隨著2001年張家港農村商業(yè)銀行、常熟農村商業(yè)銀行、江陰農村商業(yè)銀行作為試點單位成立，我國的農村商業(yè)銀行經過十多年的發(fā)展，已由當初的3家試點銀行發(fā)展到了100多家。根據銀監(jiān)會網站公布的數據顯示，農村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模最大的省份是江蘇省、安徽省、廣東省。東部地區(qū)的農村商業(yè)銀行的數量要明顯多于中西部地區(qū)，說明中西部地區(qū)在農村商業(yè)銀行這一塊還留有很大的一塊空白需要發(fā)展。
四、我國現在金融支持農村城鎮(zhèn)化還存在著一些支持瓶頸，主要表現在以下幾個方面
1.金融支持資金供求矛盾存在；2、農村貸款環(huán)境的制約（農村貸款者的經濟實力較差，易出現不良貸款）；3、政府提供的撥款有限（政府擔心“免費乘車”現象出現）；4、農村金融機構數目較少，類型較為單一，主要是農村信用社、小額貸款公司和郵政儲蓄。新型的農村金融機構（如：農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等）較少，農村金融機構之間缺乏競爭；5、農村傳統(tǒng)借貸觀念的影響（如：“欠債還錢”、“父債子還”等傳統(tǒng)觀念）。
五、因子分析法下我國農村商業(yè)銀行農村城鎮(zhèn)化過程中支持能力評價
（一）樣本及指標選取
由于一些農村商業(yè)銀行是最近一兩年才建立的，考慮到數據的可得性便選取了2012年北京農村商業(yè)銀行，天津農村商業(yè)銀行等十七家農村商業(yè)銀行的各項指標數值為樣本。影響到農村商業(yè)銀行對于農村城鎮(zhèn)化的支持能力的主要因素有：農村商業(yè)銀行的規(guī)模、支持農村城鎮(zhèn)化的硬件設施、為農村城鎮(zhèn)化提供的資金支持力度、為農村城鎮(zhèn)化提供貸款的盈利能力等等。所以選取的指標有：設置機構數量、ATM設立點數量、員工數量、總資產、總貸款、凈利潤、涉農，小微企業(yè)貸款額（涉農貸款額+小微企業(yè)貸款額）、涉農，小微企業(yè)貸款率（（涉農貸款額+小微企業(yè)貸款額）/總貸款）、存貸款比率（貸款總額/存款余額）、涉農，小微企業(yè)貸款利潤貢獻（涉農，小微企業(yè)貸款率×凈利潤）。這些指標的作用方向都為正向。
（二）數據標準化處理
不同指標的量綱和數量級不同，所以需要對輸入的樣本數據進行標準化處理。本文通過SPSS（17.0版）實現了對數據的標準化處理。
（三）進行因子分析
1.變量相關性分析
通過SPSS軟件中操作可以得到 “相關系數矩陣”，其中大部分相關系數都較高，各變量呈較強的線性相關關系，能夠從中提取公共因子，適合進行因子分析。
2.巴特利特球度檢驗和KMO檢驗
巴特利特球度檢驗就是檢驗相關系數矩陣是否為單位矩陣，是否適合作因子分析。其中原假設是：該相關系數矩陣是單位矩陣，不適合作因子分析。若對應的伴隨概率值（sig）小于給定的顯著性水平，則原有變量適合作因子分析；反之則不適合。KMO檢驗就是衡量這組數據相關程度的總體水平。本文中，通過SPSS軟件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser給出的常用的KMO度量標準中的一般水平，巴特利特球度檢驗的伴隨概率大約為0，是小于5%的顯著性水平的，應該拒絕原假設，是可以通過巴特利特球度檢驗的。故原有變量是可以作因子分析的。
3.提取公共因子
提取公共因子的原則是信息的保留量為原始信息的85%以上。通過運用軟件多次提取，最后得出提取三個公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。
4.因子的命名解釋
采用最大方差法對因子載荷矩陣實施正交旋轉以使因子具有命名解釋性。根據SPSS軟件操作后得到旋轉成份矩陣，即表2。
從表2可以看出，員工數量、ATM設立點數量、涉農、小微企業(yè)貸款額、凈利潤和涉農、小微企業(yè)貸款利潤貢獻在因子1上有較高的因子載荷，第一個因子F1可以命名為農村城鎮(zhèn)化服務的動力支持。設置機構數量、總資產、總貸款、存貸款比率在因子2上有較高的因子載荷，第二個因子F2可以命名為農村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力。涉農貸款率在因子3上有較高的因子載荷矩陣，第三個因子F3可以命名為農村城鎮(zhèn)化的金融支持深度。
5.計算因子得分，進行因子排名
采用回歸法估計因子得分系數，得出因子得分系數矩陣，本實證分析通過SPSS軟件操作可以得到如表3的因子的分系數矩陣。
根據表三，利用各個標準變換后的值乘以在各個因子下的得分，然后再求和便得到了各農村商業(yè)銀行不同因子得分及排名，結合各個因子得分又可以計算綜合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及綜合排名，即表4。
六、結論
結合表四可以得出17家農村商業(yè)銀行在因子F1（農村城鎮(zhèn)化服務的動力支持）得分較高的是重慶農村商業(yè)銀行、上海農村商業(yè)銀行和廣東順德農村商業(yè)銀行；在因子F2（農村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力）得分較高的是北京農村商業(yè)銀行、廣州農村商業(yè)銀行和天津農村商業(yè)銀行；在因子F3（農村城鎮(zhèn)化的金融支持深度）得分較高的是江蘇江陰農村商業(yè)銀行、廣東順德農村商業(yè)銀行和滄州融信農村商業(yè)銀行。同時也可以看出并不是經濟發(fā)展程度越高的地區(qū)對于農村城鎮(zhèn)化的支持深度就越強，主要是因為資金實力較強的農村商業(yè)銀行對于農村城鎮(zhèn)化的資金支持占該銀行總的資金利用的比例較低。
在綜合得分與排名方面：重慶農村商業(yè)銀行、上海農村商業(yè)銀行、北京農村商業(yè)銀行、廣州農村商業(yè)銀行和廣東順德商業(yè)銀行的綜合得分較高，對于農村城鎮(zhèn)化的支持能力較高。可以看出對于新型農村城鎮(zhèn)化支持能力最強的農村商業(yè)銀行大都分布在經濟實力較強的地區(qū)，特別是集中在4個直轄市；而發(fā)展起步較晚或者實力較弱的銀行在支持新型農村城鎮(zhèn)化上的能力就較低。通過比較沿海地區(qū)和非沿海地區(qū)的農村商業(yè)銀行對新型農村城鎮(zhèn)化的支持能力，大體可以看出沿海地區(qū)的農村商業(yè)銀行（如：上海農村商業(yè)銀行、廣州農村商業(yè)銀行、廣東順德農村商業(yè)銀行）對于新型農村城鎮(zhèn)化的支持能力要比非沿海農村商業(yè)銀行（如：滄州融信農村商業(yè)銀行、新余農村商業(yè)銀行和淮北農村商業(yè)銀行）的支持能力高。
我國農村商業(yè)銀行在農村擁有很好的發(fā)展?jié)摿褪袌觯嬖谥芎玫陌l(fā)展機遇，因此已經成立或者準備成立的農村商業(yè)銀行應就農村城鎮(zhèn)化服務的動力支持、農村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力和農村城鎮(zhèn)化的金融支持深度這三個方面下工夫，特別是對于綜合得分較低的農村商業(yè)銀行可以通過在這三個不同的方面找到與其他農村商業(yè)銀行的差距，一一進行改善和提高，最后達到對新型農村城鎮(zhèn)化支持能力的綜合提高。在不斷提高在農村城鎮(zhèn)化過程中的支持能力過程中，更好的實現在自身不斷盈利發(fā)展的情況下，能更好的服務于農村城鎮(zhèn)化建設。
參考文獻
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