時間：2023-08-23 16:54:12
導語：在消費金融行業市場的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
【摘要】21世紀是經濟全球化的時代，也是大數據的時代，許多行業都利用互聯網得到了新的發展，金融業也不例外。互聯網金融創建了一種新型的充滿活力與競爭的融資市場，在這種融資市場中，消費者是唯一的中心點，但這種特點給金融消費者帶來方便與自由的同時，也讓他們承擔著更大的風險。為了促進我國互聯網金融的成長壯大，必須要對風險進行規制，風險規制的主要手段就是保障消費者的利益，這也是維護互聯網金融公平的重要手段。基于此，本文對互聯網金融風險的規制路徑展開分析。
【關鍵詞】互聯網 金融風險 規制路徑
由于網絡技術的持續發展和電子商務的不斷壯大，互聯網金融得以產生和發展起來。互聯網金融的強大極大的限制了傳統金融業的發展，逐漸成為了金融行業的中堅力量。但是飛速發展的背后往往會出現很多問題，互聯網金融這個新興產業也沒能免俗。傳統金融行業的風險問題在互聯網金融領域被無限擴大，現今，互聯網金融行業的主要問題就是探究如何保護消費者的權益，進而規制金融風險。
一、互聯網金融風險產生的原因
雖然互聯網金融L險主要體現的現實領域里，但是風險出現的原因主要是互聯網技術的應用。互聯網是一個開放性的平臺，技術越是強硬對互聯網的使用能力就越強，在互聯網金融行業，線上的保護手段常常是設置防火墻，無法做出其他的保護措施，這就給網絡罪犯以可乘之機，黑客們可以利用過硬的技術來破壞金融機構的防火墻，或者對互聯網金融計算機系統植入病毒木馬，這樣就能在極短的時間內破壞大批量的互聯網金融交易，給消費者和整個行業都帶來了極大的損失。在我國，網絡的發展時間比較短，技術還比較落后，很難抵御金融黑客的破壞，想要規制互聯網金融風險還需要努力提升互聯網技術。
互聯網金融的虛擬特征也給也是風險產生的主要原因之一。在傳統金融行業中，交易雙方要有足夠的身份證明才能夠達成交易，但在互聯網金融領域里，交易雙方很難確認對方的真實身份，很容易產生欺騙性的交易，以此，風險就比較大。除此之外，互聯網環境中也不利于監管部門對金融企業進行有效實時的監管，許多不合格的企業就鉆漏洞提高品質低下的金融產品，使消費者的財產產生巨大損失，直接導致消費者不信任互聯網金融業。還有就是，一些新手金融消費者因為對行業不夠了解，很容易盲目跟風選擇質量低下的金融產品，而質量上乘的金融產品卻被擠出市場，如此循環下去，會導致互聯網金融行業畸形發展。
二、如何利用法律來規制風險
（一）注意提高行政監管質量
從行政方面進行互聯網金融的監管工作，主要分為三個層面。其一，要提高市場的準入門檻，對于還未進入市場的想要進入市場的互聯網金融企業，要對其資產狀況、經營實力、企業信譽、產品質量等問題進行嚴格的檢測，決不讓不合格的企業混入互聯網金融市場。對于已經在市場內的企業，也要對其資產狀況、經營實力、企業信譽、產品質量等問題進行嚴格的審核，審核不達標的企業，要勒令其退出市場。其二，要根據行業的不同設立不同的審核標準，依據行業的實際情況，做出一套符合實際和市場要求的，全面的市場準入審核準則。其三，設立互聯網金融市場聯合體系，凡是通過市場準入審核的企業都要納入體系中，這一方面可以讓消費者了解企業的情況，另一方面也利于對企業進行實時監測。
（二）利用民事責任體系規制風險
從法律層面來規制風險，首要的就是要建立民事責任體系。通過民事責任體系對企業和消費者的責任、消費者權益的保護形式以及侵權的處罰行為都做出相應的規定。對危害互聯網金融安全的行為進行嚴厲的處罰，才有利于規制風險。在民事責任體系中，要對投訴的權利加以保障，在危害互聯網金融安全的事情發生時，消費者要能通過投訴渠道暢通無阻的反映情況，并且消費者的投訴有關部門要及時予以回應處理。在處理消費者投訴事件時，可以借鑒發達國家的經驗，學習他們的方式，建立必要的投訴管理機制，保障消費者投訴權力的正常使用。
（三）對違法行為進行嚴厲處罰
從法律層面上來規制互聯網金融風險，不僅僅是要建立民事責任體系和提升行政監管質量，更主要的是要發揮出法律的實際作用，不讓法律成為擺設。因此，在互聯網金融行業一旦發生違反法律的行為，一定要根據法律規定進行嚴厲的處罰，讓違法的人員或者企業受到應得的懲罰，才能使他們認識到問題的嚴重性并加以改正，這樣才能發揮法律的監管作用，維護互聯網金融市場穩定，降低風險。在當今新型互聯網金融產品層出不窮的時代，一定要認真仔細地對新產品進行盤查，根據新產品的特征來補充完善法律，避免新產品鉆法律的漏洞，做到互聯網金融市場上的每個產品、每種行為都有法律來進行管理。因此，每種違法行為都要相對應的罪名和不同的懲罰，不同的罪名懲罰力度也不同，從法律上來保證互聯網金融市場的公平公正。對于危害性不大的違法行為，進行民事警告，對于危害性很大的違法行為，一應要進行刑事處罰，這樣，才能夠最大程度的發揮法律的作用，維護金融市場的正常發展。最后，法律要嚴厲執行，但是也要注意“度”的問題，任何事情一旦過界就會受到反效果，在這里，法律過多的干預可能會影響互聯網金融領域的活力
三、結束語
總的言說，在當今經濟飛速發展的大數據時代，互聯網金融業的發展壯大是必然的，做好風險規制才能保證我國互聯網金融行業的健康成長。因此，我們首先要認真探究分析互聯網的特點以及互聯網金融交易的特點，找出問題產生的根源，努力從源頭上解決問題。其次，也要注意發揮法律監管的作用，制定完善的法律條文和民事責任體系，根據規定對違法行為做出處罰，來維護消費者的權益和互聯網金融市場的穩定發展，但同時也要合理把握監管的“度”，是互聯網金融行業的發展既受到了法律的監管，也不失活力地繼續進行創新發展，這才是最好的風險規制。
參考文獻：
[1]曹義.互聯網金融風險規制路徑[J]. 經濟， 2016，（8）.
一、網絡發展對金融行業的影響
網絡技術的快速發展，引起了金融行業界的高度重視。其產生的影響是多方面的：
1.對金融交易渠道的拓展。網絡的廣泛運用，使得金融從業者能夠采取網絡進行金融交易，從事金融活動，如網絡借貸、網絡融資、第三方中介擔保等形式，從而突破了傳統金融行業的交易方式。現在，通過互聯網，金融產品的消費者能夠及時地獲取信息，實現金融產品的交易。
2.金融產品營銷網絡革命。傳統的營銷需要營銷員與潛在消費者面對面的介紹，展示產品的優勢，對營銷員的表達能力、溝通能力有著極高的要求，然而，隨著互聯網技術的發展，金融產品的營銷也逐漸網絡化，通過產品介紹信息的電子化，人們比較及時地獲取自己感興趣的產品介紹。金融行業者通過推送等形式，將產品營銷深入到更為廣泛的潛在消費者。這種優勢是此前其他的營銷手段所不能達到的。
3.金融服務的個性化。網絡背景下，人們的金融產品的選擇無疑是多樣化，在此基礎上，就必然對自身金融產品需求產生更高的要求，符合自身的個性化的需求。實際上，諸多的金融從業者也及時地適應了這種需要，紛紛從產品的個性化角度來提升金融產品服務的針對性，從而更好地滿足消費者的需求。
4.網絡金融競爭市場的激烈化。在網絡時代，市場的競爭顯得更為直接和激烈。類似金融產品在網絡推廣和營銷上，時常出現直接的交鋒，紛紛拿出自身絕對優勢來贏獲更多的消費者。
5.網絡與金融的整合創新空間巨大，潛力無窮。在新的業態下，互聯網給金融帶來的機遇是極大的，金融從業者可以立足網絡技術的發展實現更大的創新，進一步細化金融產品、提升金融產品的服務，將金融產品通過網絡技術與人們的生活發生更為密切的關聯。
二、金融市場的新生態發展
隨著網絡與金融之間關系的密切，金融市場呈現出新的發展生態，這是當前以及未來金融市場發展的重要趨勢或特點。把握這些趨勢，對于理解金融市場的發展是極為重要的。其中主要新生態有如下的幾方面：
1.搭建并整合網絡服務平臺，實現金融模式從B2C到C2B變革。隨著網絡的開放性進一步的提升，互聯網金融服務生態必須實現新的變革。其中較為重要就是從B2C到C2B的轉變。前者是傳統的金融模式，就是金融行業者為消費者提供服務產品，這種模式下，消費者處于較為被動的地位，就是被動地接受金融企業提供的金融產品。但是，隨著網絡技術的發展，消費者自身的地位逐漸提升，個性化的需求逐漸凸顯，由此就使得消費者向金融企業定制金融產品的現象逐漸出現。但這需要金融企業搭建起相關的網絡平臺，消費者可以較為便利地通過網絡提交金融的需求，而金融企業基于自身的實際情況，對消費者的需求做出反饋，并最終實現網絡金融活動。
2.廣泛運用網絡數據，加強對網絡風險的監管。網絡是一把雙刃劍，有利也有弊。對于金融行業而言，網絡的利弊也是如此。實現價值的創造和數據創造大價值，在推動業務創新的同時加強風險管理。網絡是互聯網金融服務生態賴以生存的土壤。網絡數據為網絡金融的開展提供了諸多的數據基礎，可以比較便利地獲得金融服務的信息，但是。網絡金融活動中，對金融活動的信息審核存在著一定的難度，這必然使金融服務者不能及時地對信息真實性進行審核，可能存在著欺詐的風險，為此就需要金融從業者加強對信息的審核。同時，其他相關部門，也需要高度重視對網絡金融的監管，打擊非法金融行為，如非集資等。監管是行業發展的基本保障，沒有監管的發展，無疑是放任的無序化，必然不利于金融產業的健康穩定發展。相關部門、金融從業者、金融產品的消費者，都需要高度重視網絡環境下金融交易活動的合法性。
在西方，汽車、房地產、家電、通信甚至家具等廠商，都已深度介入消費金融，金融資產則以信用卡公司、普惠金融、小微金融和財富管理等方式，不同程度地切入這一市場。而在中國市場，消費金融的參與者既包括金融機構體系內的商業銀行、消費金融公司、汽車金融公司，還包括互聯網金融機構體系內的電商消費金融、P2P平臺、互聯網分期平臺。尤其是在互聯網金融政策趨嚴后，越來越多的網貸平臺宣布轉型為消費金融平臺，導致互聯網個人征信和場景化消費信貸急劇膨脹，良莠不齊。隨之而來的產品同質化也成了消費金融行業普遍面臨的難題。
線上產品成發展方向
為提升消費金融產品的便捷性和改善客戶體驗，各消費金融機構都在積極探索互聯網消費金融產品。如中銀消費金融、興業消費金融、招聯消費金融等銀行類消費金融公司都有專門的互聯網消費金融產品，客戶可在線申請貸款。
相比傳統金融機構，互聯網類金融機構在發展互聯網消費金融上具有先天優勢。2016年上半年，南京銀行的研究報告《中國消費金融市場――機遇與挑戰》披露了互聯網類金融機構的消費金融市場份額：2015年末，電商消費金融占57.7%，網絡分期平臺占22.8%，P2P平臺占17.9%。
在渠道、場景雙向滲透方面，電商具有先天優勢，而且還有海量客戶、大數據風控等，不過只能做一些小額度的業務。馬上消費金融最新調研報告顯示，目前除銀行外，很多新型互聯網金融企業也推出循環額度產品，即客戶在最高限額內分次、循環使用貸款，到期后一并歸還或提前分次歸還。報告稱，有94.21%的消費者愿意使用這種產品，而在沒有信用卡的人群中，90后占52.79%，超過半數。這種產品類似虛擬信用卡，將對實體信用卡形成沖擊。
市場分析認為，全線上、無紙化、快速審批、及時放款、隨借隨還、循環額度的產品將受到客戶青睞，必須要推進，也是消費金融未來的發展方向，如螞蟻花唄、京東白條等。這要求機構具有完善的風控技術，技術到位是基本前提，如果犧牲風控，即使流程再快，體驗再好，也不能算是成功的模式。
產品同質化嚴重
任何行業的發展，總是遵循著相似的規律，即明星企業開辟市場，追隨者進入市場共謀發展，沉淀之后，便是同質化競爭的存量市場。于是，除了壟斷行業之外，同質化幾乎成了所有行業的頑疾。
線上產品具有多種優勢，可是大家都看到了這一點，于是紛紛相互借鑒，爭相開發“近乎完美”的產品，這更加劇了消費金融產品的同質化。市場調研發現，商業銀行消費金融產品以信用卡、無抵押無擔保貸款為主，消費金融公司等則以現金貸（包括無抵押無擔保貸款、抵押消費貸款）和消費分期為主，各家消費金融機構也在積極探索互聯網消費金融產品。總體來說，同質化現象頗為明顯。
現金貸和消費分期是最常見的兩種消費金融產品。現金貸額度最高達20萬元，消費分期是指客戶在消費金融機構合作商戶購買商品或服務時，通過申請個人貸款、辦理消費分期，由消費金融機構替客戶將費用支付給商戶，客戶直接享受商品或服務的產品。也有一些創新的產品，如消費信托、消費信用保險等，但占比很小。
雖然同質化嚴重，但各機構的消費金融產品依然有自己的機會和潛力，需要時間檢驗。從機構角度來看，要綜合看客戶體驗、風險技術和盈利模式。可根據定價、額度、時效、便捷性、目標客群和宣傳推廣等因素分析和評價一款消費金融產品。總體來說，定價和便捷性是最主要的因素。
如何判定同|化成難點
本來，任何一個難題，只要邊界清晰，便總有法子治。同質化之所以成為頑疾，也是因為邊界的不清晰。產品之間究竟是不是同質化，只有用戶說了算，而用戶與用戶之間存在差異，使得同質化與否的清晰界定成為不可能。舉例來說，對于一些用戶而言，飲料與水并沒有太大差異；對另一些用戶而言，飲料之間并沒有太大差異；當然，還有一些用戶，敏感性要高得多，對于他們，換個包裝便是一種新體驗。所以，對于一家飲料制造商，如何判斷其產品的同質化競爭程度呢？這并沒有清晰的邊界，沒有硬性的標準。
另外，雖然消費金融也具有互聯網化特征，但并不存在類似社交產品的規模效應，所以也不會隨著規模的發展形成自然壟斷。畢竟規模再大，也依然要參與競爭。
消費金融產品的上述特征，使得行業更容易陷入同質化的泥潭。
只不過，在市場飛速發展的階段，產品某種程度上供不應求，似乎不必在“售”前體驗上花費太多功夫。尤其是很多針對次級用戶群體的產品，這類客戶還停留在產品可得性的階段，能獲得借款額度就已經很開心，還沒到對產品體驗“指手畫腳”的階段。也正因為如此，很多所謂的消費金融產品，年利率100%或50%以上，照樣有很多人愿意買單。
消費金融既是藍海也是紅海
沈忱（化名）是一家正在布局消費金融3C市場公司的高管。他在互聯網金融領域工作了近5年時間，對于消費金融他有著自己獨到的見解。
“我不看好現在布局3C市場，很多公司都在做，難度相當大，現在入局已經晚了。”在沈忱看來，現在布局3C場景的難點不在于如何尋找合作伙伴，而是在于一家線下門店接入多家消費金融公司的情況下，如何才能讓自家平臺在眾多接入平臺中脫穎而出。
據調查，很多線下3C場景已經接入捷信、佰仟等多家消費金融機構。一位華為手機門店的負責人表示：“我們只接入了佰仟分期。”而隨后該負責人又稱：“其他平臺的我們也可以做，不過沒有佰仟便宜。”
“要想在線下的3C場景中脫穎而出，就必須讓線下業務員跟門店‘搞好關系’。”沈忱認為3C場景的消費金融業務已經難以入局了。
近日的《中國消費金融創新報告》顯示，中國當前消費金融市場規模接近6萬億元。而易觀數據預計，今年中國整體的消費金融市場交易規模將會增長到8933.3億元。
“我認為，消費金融業務，既是藍海，也是紅海。”蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言指出，“從整體場景上看，消費借貸需求還未得到滿足，從局部場景上看，參與者眾，競爭激烈，新進入者已經沒有太多機會。之所以大家不去拓展到其他領域，主要原因大概是其他的場景不夠優質，業務發展的邏輯總是先吃容易吃到的，再去吃比較難的。”薛洪言直言。平臺在不斷地拓寬市場尋找新的場景。每當一個新的消費金融場景被發現，總會有大量的消費金融公司隨之跟進。
優質客群成生存關鍵
看得見未來的人，才能走得更遠。整體層面同質化紅海的到來還有段時間，但局部市場或局部客群的同質化已經非常嚴重，尤其是大家都看重的優質客群。信用卡持卡群體就是典型的代表。他們有央行征信信貸記錄，每個人都有多家銀行的信用卡，所有的互金巨頭都搶著給他們授信額度，去任何一家消費金融公司申請貸款都是秒批。
這個群體有多大呢？截至2015年末，有央行征信信貸記錄的人數達到3.8億人；截至2016年末，中國在用信用卡數量達到4.65億張，人均持卡0.31張。面對這個優質群體，破局同質化便成為戰略性布局，畢竟，失去了這類優質客群，任何消費金融業務都不可能做大。
而在當前的消費金融市場，不管是企業的發展模式、運營模式還是使用過程中的操作模式，基本都很相似。首先是基于場景。消費金融是典型的場景化金融，基于對場景的把控變相實現對消費金融產品的“壟斷”行為成為可能。淘寶、蘇寧等電商平臺，背后的花唄、任性付都是這個路子。其他基于家裝、教育、旅游、租房等場景的消費金融產品也是這個路子，只不過它們是與第三方場景合作，并不能做到獨占罷了。
其次是基于費率。現金貸之類的產品脫離了消費場景本身的壁壘保護，各個產品只能赤膊上陣，此時最好的競爭武器便是費率。此外，還款的靈活性也是一個主要因素，但還款方式之所以重要，也是因為提前還款可能帶來的違約金問題。從費率水平上看，基本上銀行的現金貸（非信用卡）最低，行業巨頭的消費金融產品和銀行信用卡次之，P2P和部分分期公司通常收費較高，市場上流傳的“高利貸”指責，基本上便是針對此類產品。
再就是基于產品使用過程中的用戶體驗。就目前的申請體驗看，除了銀行還有部分產品需要線下申請外，消費金融企業基本實現了線上自助申請，用戶體驗的流程差異很小。但是從用戶的期待心理來看，實行預授信額度策略的巨頭們無疑占據了上風，他們會提前做好風控，在存量客戶中篩選優質客戶，讓這部分優質客戶只需進行實名認證便可提款；而實行用戶申請策略，尤其是內嵌在消費過程中臨時申請的消費金融產品，由于需要進行實時風控，用戶需要額外提供一些證明材料，體驗上便略遜一籌。
不過，以上三種情況并不是基于“差異化”策略的有意為之，更多地只是一種附帶效果。比如場景，很多企業不過是有什么場景便做什么場景，想的并不是差異化；比如費率，更多地不過是基于覆蓋成本的需要，尤其是對于那些年化100%以上的高息產品，更是短視的一錘子買賣，甚至都稱不上策略；再比如申請流程，也不過是在把握基本風控的前提下，互聯網企業注重產品體驗的慣性使然。
如何破解產品同質化
關于小米的快速崛起，雷軍曾總結了經典的七字訣――“專注極致口碑快”。只是這兩年風停了、豬死了，七字訣便也沒人提了。其實，七字訣作為移動互聯網時代創業型企業快速崛起的口訣指南，現下并未過時。移動互聯網的時代背景還在，用戶的行為習慣也并未發生大的變化。反思很多所謂互聯網思維創業企業的失敗，恰恰是沒有做到這七個字。對于消費金融產品的同質化突圍，蘇寧金融研究院互網金融中心主任薛洪言指出，其實只要稍微修改一下，七字訣仍是適用的，那便是“生態低息口碑快”。
中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛表示，消費金融公司可以發揮自身優勢使業務形成完整的生態體系。不要大而全，只要其中一個點，其他的都可以通過與其他機構的合作完成。所謂生態，便是要強調多元化服務，產品線集體作戰，而非靠消費金融產品本身取勝。
之所以強調生態，是因為消費金融產品本身已無太多進化的空間，要想差異化，唯有改變產品形態。就像當年蘋果打敗諾基亞，不在于蘋果造出了更好的通話手機，而是造出了“能打電話的互聯網終端”，此“手機”已非彼“手機”，產品形態有了本質變化。
同樣，傳統金融機構的消費金融產品雖然有很多槽點，但從產品本身看，已經是一款非常成熟的產品，唯有打造具有消費金融功能的一體化服務生態，才能在本質上實現差異化。從這個角度來看，電商平臺將消費金融內嵌于購物場景，便可視作一種生態化探索，也正是靠著這種生態化競爭，取得了快速的發展。未來，可沿著類似的方向進行更多的探索，而不僅僅局限于場景。
低息，指的是一個相對低息的區間，不是“價格戰”層面的一味降息，也不是利率越低越好，底線在于不能給市場留下“高息”的印象標簽，畢竟費率是消費金融產品最核心的用戶體驗。
口碑，指的是要注重與用戶情感層面的交流和互動，用戶既然很難通過產品本身產生情感上的好感，便需要運營部門下更大的功夫，通過運營來強化用戶的情感紐帶。強調口碑，不僅在于口碑是免費的廣告，更在于如果沒有口碑，花錢的廣告沒有杠桿介入，也會效果寥寥，因為任何一項營銷計劃都必須依賴一些持續發生的連鎖反應――也就是口碑，來實現所謂杠桿效應。
當前經濟運行中一個顯而易見的發展現狀是，在拉動國民經濟增長的“三駕馬車”――投資、出口、消費中，前兩者近年來日漸乏力，而消費的作用則在迅速上升。2017年1-4月份，全國社會消費品零售總額11.3萬億元，同步增長10.2%，遠超GDP增長幅度。這一趨勢映射到金融領域就是，消費金融市場開始蓬勃發展且在未來會呈現進一步增長態勢。
在傳統信貸增速放緩背景下，銀行、消費金融公司、互聯網電商等機構紛紛憑借各自的優勢介入消費金融領域，消費的快速增長及需求升級與發展中的消費金融相互促進。但是相較后兩者，銀行距離市場遠、重視晚、靈活度不足，如何披荊斬棘、破局成功，當下似乎仍沒有特別完整可借鑒的模式。業務要做，但要怎么做？尤其是面對來自市場敢于刺刀見紅的產業系、電商系和互金系的挑戰，銀行系消費金融該怎么破局？
好在日漸清晰的政策在釋放積極的信號，從“校園貸”整頓、要求網貸公司銀行存管到“現金貸”清理，銀行的主動作為意識在被市場和監管放大。而經歷三年多的野蠻生長，有觀點認為，當下的消費金融正如前幾年爆發的P2P迎來了發展窗口期，只是產品同質化、市場競爭日趨白熱化，如何在發展業務的同時權衡好內外部關系，成為銀行系破局的關鍵。
值得注意的是，即便是銀行業內的消費數據近兩年也在發生劇烈變化。2016年末，我國銀行業消費金融規模為5.92萬億元，同比增速23.8%，最近四年的年復合增長率為26.7%。不過，與發達國家相比，目前我國消費金融市場仍處于初級階段，2016年末人均余額僅為美國的5%，不到日本的三分之一。
而不論是向內“活客”，還是向外“獲客”，銀行業已在紛紛“搶灘”消費金融。采訪中，交通銀行保守預計5年內，銀行業消費金融余額將接近20萬億元。而杭州銀行預計中國消費信貸規模2019年將達到41.1萬億，是2010年的5倍以上。盡管測算角度和結果不同，但多家受訪銀行均向《投資者報》記者表示，隨著消費金融政策紅利的不斷釋放，決策層信心堅定，消費杠桿處于相對低位，中國消費金融市場都將是一個增量市場，而目前市場遠遠沒有飽和，仍存在大量的發展空間。
持牌多為銀行系
但市場辨識度有限
根據2016年年底的“中國消費金融口碑指數”顯示，銀行系消費金融品牌普遍持牌，但消費者對銀行系的認知度和服務滿意度目前比較有限，南京銀行參股但以產業資本主導的蘇寧消費金融排名第二，而較純正銀行系中，興業、中銀和招聯三家做得相對較好。但是由于整體數據不全，多數銀行系消費金融公司成立時間并不長，發展不一，無法從財務或數據上進行全面縱向、橫向的比較判斷，僅能從股東結構、資源稟賦、產品特點來一探究竟。
從銀監會官網看，截至2017年6月底，監管層共計發放消費金融牌照21塊，其中18家為商業銀行控股或參股，而除了蘇寧消費金融和馬上消費金融分別為本土的產業資本蘇寧云商和重慶百貨控股，南京銀行和重慶銀行僅以參股形式，其余均以銀行控股為主。
與產業系尋求新業績增長點，通過提供信貸刺激消費者的消費意愿，以降低本身及經銷商的庫存壓力，并提升營業利潤等意愿不同，業內認為，銀行系涉足消費金融領域的目的主要是完善自身消費信貸層次建設，擴大市場份額。例如2016年小額信貸余額占全行貸款總額83%的哈爾濱銀行也在消費金融領域進行了大膽的嘗試和探索。
為什么單獨成立消費金融公司？包銀消費金融董事長劉鑫認為，雖然不同銀行業務的側重點不同，但估值差距不大，原因是不同特性的業務在一個大池子中沒有體現出獨立價值。而消費金融公司的成立有助于在銀行把細分領域做細做優，并做大做強。
《投資者報》記者發現，已有持牌公司的控股銀行里有著明顯的分化：一類是全國性大銀行，如中國銀行、郵儲銀行、興業銀行，包括隱身在全資子公司永隆銀行背后的招商銀行；一類是地方性的中小銀行，如張家口銀行、長沙銀行、中原銀行、長安銀行、晉商銀行、包商銀行、湖北銀行、成都銀行；還有一批先行上市的城商行，如北京銀行、杭州銀行、哈爾濱銀行和盛京銀行。
從開業速度來看，銀行系持牌消費金融公司隊伍增速近兩年也在擴大，從2010年的3家，到2014年新增1家，2015年新增6家，2016年新增5家，再到今年上半年新增3家。據了解，一方面，江蘇銀行、華夏銀行、光大銀行、上海銀行、江蘇吳江農商行等傳統銀行的消費金融公司仍在積極籌備中；另一方面，除了華夏銀行未公布其他股東，海瀾之家、攜程旅游、海航旅游等緊貼消費場景的零售服務商也趁機參股進入消費金融行業。
“目前的情況是體量足夠大的銀行在積極嘗試，急于占領市場，做市場的先行者，而互聯網和電商企業擁有大量數據，也在往金融方向發展做滲透。此外，消費金融公司作為全國性的金融牌照，可以突破舊有銀行發展的諸多限制，對區域性的銀行具有一定吸引力，但步子邁得太大也有風險，且股東合作、業務模式尚無成熟驗證，多數銀行還在觀望，大家也是邊走邊看。”某位資深銀行人士對《投資者報》記者說。
做大消費金融業務
“獲客”、“活客”兩手抓
不過，不管是黑貓白貓，抓住老鼠就是好貓。目前的商業銀行“@客”與“活客”兩手抓，不論是向內鞏固加強原有的業務實力，還是向外延展尋求合作共贏，皆為消費金融而來。
可以看到，隨著房貸政策收緊、資金價格上漲，曾依賴房貸的銀行開始轉向消費信貸領域，搶占零售業務的新市場。而不論有無成立持牌消費金融公司，今年以來，不少銀行也在不斷推出新產品或對原有的消費貸款產品升級，無抵押、無擔保、極速放款成為標配，并積極培育新興的信貸增長點。
在銀監會聯合教育部、人社部全面叫停未經銀行業監管部門批準設立機構的“校園貸”服務后，中國銀行、建設銀行、工商銀行等相繼推出“校園貸”產品，與此同時，興業銀行針對零售客戶推出全流程線上自助信用消費貸“興閃貸”；浦發銀行、招商銀行等也相繼做好了“信用卡”重返校園的準備。
與現有互聯網校園貸相比，建設銀行人士向記者表示，廣東省分行“金蜜蜂校園快貸”主要根據貸款條件、費用透明程度、經營方式與其區別開，主打利率低、期限靈活、可全額提現、且隨借隨還按天計息，還將依托“金蜜蜂”校園金融服務平臺打造校園e銀行，充分發揮校園e銀行行長團隊作用，培養校內金融專家，帶動年輕客戶在金融安全、防詐騙、誠信意識、契約精神和征信風險方面提升財商。
而盡管沒有成立專門的消費金融公司，采訪中的多家銀行都表達了對消費金融業務的重視和積極的準備。按照統一管理、各負其責的思路，工商銀行向記者介紹，早在2015年6月，公司已在銀行卡業務部掛牌成立行業內首家個人信用消費金融中心，而今年1月推出個人信用消費貸款品牌“工銀融e借”不僅價格更低，期限更長，PC、手機端操作方便而且還款靈活。而交通銀行答復本報稱，在加快消費信貸產品的創新，目前主要有專項分期好享貸、無抵押無擔保的天使貸和小額現金分期的產品。
“消費金融公司自設立之初就被定位為銀行的補充，目的是為了促進銀行尚沒有動力發展，因此進程緩慢的C端消費金融業務。這種業務按定義來說，就是向借款人發放以消費為目的、不包括購買房屋和汽車、上限為20萬元的貸款，同時，規定消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。某種程度上，二者也有錯位競爭。”上述銀行人士表示。
從業務模式看，消費金融公司提品和服務方式主要有兩種：一是代付模式，即與商戶開展合作，貸款資金直接支付給商家，消費者獲得商品或服務，并分期付款；二是現金借貸業務，即消費金融公司直接向消費者提供現金借貸服務，資金直接發放到消費者賬戶。
采訪中，除招聯金融明確為純線上模式，多數銀行系消費金融公司表示，在重點打造線上渠道的同時，仍采取O2O線上線下相結合的模式。“消費分期貸、綜合消費貸以線下商業模式為主，線下引流、結合線上操作開展業務；數字微貸以線上商業模式為主，線上引流、結合系統自動化審批開展業務。”杭銀消費金融方面表示。
摸索之路充滿艱辛。2016年蘇寧消費金融由于發展客戶、提高品牌知名度階段的加大促銷推廣投入支出而凈虧損1.89億元，虧損額同比增長207%。但付出總會有收獲，據記者了解，隨著用戶黏性增加，使用場景豐富，大數據支撐營收有望在2017年形成初步反轉。根據最新的半年報，今年上半年蘇寧消費金融營業收入達1.02億元，同比增長超136%；半年度利潤總額4286.9萬元，同比增長129.26%，撥備前利潤同比增長超過3198%。
開放、共享、合作
場景化、數字化、移動化
有人f：消費金融領域，場景為王。18家銀行系消費金融公司多數由占據明確場景的公司作為重要股東，如中銀消費金融中的百聯集團、馬上消費金融中的重慶百貨和物美控股，蘇寧消費金融中的蘇寧云商，招聯消費金融中的中國聯通、興業消費金融中的福建泉州市商業總公司，湖北消費金融中的TCL集團、武漢商聯和鄂武商等。
但也有無綁定場景的公司，如包銀消費金融，股東僅“三人成行”，分別是包商銀行、深圳薩摩耶互聯網科技有限公司、百中恒投資發展（北京）有限公司，卻無線上線下場景供應商。
不過包銀消費金融董事長劉鑫對此較為樂觀，“天然沒場景也是特點，適用各種場景也是需要核心構建的能力。”在劉鑫看來，近年來線上線下場景轉換迅速，背靠巨型線上線下企業固然能夠獲得核心信貸資源，但也可能遭到其他同業企業的合作屏障，而金融作為獨立的第三方，做好自己的事，不在場景里，也可能獲得與更多場景的合作機會。“一個電商涉足金融業務，其他電商不會和你合作，因為是競爭關系；所以電商做消費金融可能被限于自己的客戶。但我們是獨立第三方，業務視角和輸出能力，與合作方形成互補。”
為此，包銀金融將自己定位為“在線生活的消費金融服務商”，力爭在線上線下的融合中無縫銜接，從而實現業務的場景化、數字化和移動化。而從這個意義講，多數未成立消費金融公司的銀行也在做著類似的事情。
[關鍵詞]汽車金融；汽車金融公司；現狀；發展建議
一、我國汽車金融現狀
汽車金融服務是在汽車的生產、流通與消費環節中融通資金的金融活動，主要指與汽車有關的金融服務，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經銷商提供的批發性貸款，以及為汽車維修服務的硬件設施投資建廠等，它是汽車業與金融業相互滲透的必然結果。我國的汽車金融公司，是指經中國銀行業監督管理委員會批準設立，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。汽車金融公司是近幾年來進入我國金融組織體系的新一類金融機構，是非銀行金融機構的重要組成部分。汽車金融公司的誕生改變了我國汽車消費信貸市場業務主體單一的現狀，促進了市場競爭主體多元化，也將對我國汽車工業的發展產生積極而深遠的影響。
經過幾十年的發展，在發達國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。歐美國家的汽車消費貸款比例普遍在70％～80％，甚至更高。大量使用貸款買車的不僅是發達國家，實際上，消費能力有限的發展中國家才是貸款購車的主力。目前我國汽車貸款比例低于20％，在低潮期，貸款比例甚至在10％以下(2006年3.8％，2007年7.4％)，遠遠低于國際平均水平，有很大的發展空間。隨著中國汽車金融市場的逐步成熟，中國消費者選擇貸款購車的比例在10年后會增加到40％至50％，按此保守估計到2025年，我國汽車金融行業會有5500億元左右的市場。通過汽車金融服務來普及汽車消費，對國民經濟意義不可小覷。
二、我國汽車金融業發展分析
(一)汽車金融市場潛力巨大
2009年6月份汽車產銷延續了3月以來的良好發展態勢，連續4個月產銷超過百萬輛。其中乘用車產銷近90萬，增幅近五成，創歷史新高。上半年，全國汽車累計銷量已超過600萬輛。2009年6月我國汽車產銷分別完成115.32萬輛和114.21萬輛，比上月分別增長4.18％和2.0％。6月乘用車產銷創出歷史新高，分別完成89.86萬輛和87.29萬輛，比上年同期分別增長47.49％和48.36％。這意味著，我國已經成為僅次于美國的全球第二大汽車消費市場。無論是銷量還是盈利的增長都使中國的汽車市場炙手可熱，以致國外汽車巨頭都把我國視為“香餑餑”。我國在汽車產量不斷增長的情況下，汽車需求的增長和關聯性會引發市場對汽車金融服務的強烈需求，汽車金融服務市場的潛力巨大。
(二)居民收入水平的提高以及消費觀念的轉變
隨著我國經濟的不斷發展，2007年人均國民總收入達到了2，456美元。2009年中國人均GDP已經達到3677美元，同年中國汽車銷量已突破千萬大關。按照西方國家經濟發展的經驗，當一國人均GDP達到1，000美元時便開始進入消費信貸時代，當人均GDP達到5，000～6，000美元時，居民汽車消費將出現高峰。目前，我國有購車能力的人口在5，000萬左右，北京、上海、廣州等城市有七成以上的居民考慮將在今后幾年購買汽車。收入的提高提供了汽車消費的基礎。隨著社會觀念、生活方式的變遷，為改善生活品質的適度超前消費深入人心，35歲以下的消費者購買能力較強，且容易接受新生事物，汽車產業已經成為一個新的經濟增長點。未來將是汽車金融服務的主體，為汽車金融服務提供了廣闊的發展空間。
(三)享有相關政策、制度的支持
2008年出臺的《汽車金融管理辦法》放寬了市場準入方面的限制，推動了汽車消費信貸業務的迅速發展；新的《汽車金融公司管理辦法》的，為我國設立專業的汽車金融公司提供了制度基礎，為外資進入我國市場打開了大門，意味著我國汽車消費信貸從此邁入了多元化、專業化，金融與非金融公司并存競爭的新時代，推動了汽車金融產業的發展。在業務范圍方面的不斷擴大，使得汽車金融公司有了更好的發展空間，能為我國汽車市場提供更好的產品。
(四)汽車金融公司發展勢頭良好
在經歷了多年的起伏之后，從2007年起，汽車金融市場開始回暖。來自中國銀監會的消息稱，截至2008年底，中國汽車金融公司總資產達到381，15億元，首次實現全行業整體扭虧為盈。截至2008年底，我國各金融機構發放的汽車消費貸款余額1583億元中，汽車金融公司已占比達20％，發展勢頭良好。雖然目前專業的汽車金融公司的力量還比較薄弱，但其與汽車廠商關系密切、具有風險專業化控制和管理技術，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強大的力量。
三、我國汽車金融公司發展過程中面臨的問題
(一)法律法規不健全和不完善
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。此外，雖然在新的《汽車金融公司管理辦渤中增加了提供汽車融資租賃業務，但是受部分法規和政策制約，汽車融資租賃業務難以開展。由于業務受限較多，跨國汽車金融公司在歐美市場成熟的商業模式一直不能在國內復制。
(二)投融資問題依然突出
在我國，汽車金融公司成立的相關法規規定注冊資本最低限額為5億元人民幣，高額的注冊資本阻礙了我國國內汽車公司的進入。目前我國汽車金融公司的融資主要依靠股東存款、轉讓汽車貸款和銀行借款。股東存款雖然有著很高的可行性，但數額有限，而且主要是短期資金，很難長期有效；我國沒有汽車貸款的轉讓市場，無法進行該渠道的融資；銀行貸款的再貸款難度更大。雖然新的《汽車金融公司管理辦法》拓寬了融資渠道，允許汽車金融公司發行金融債券，并且在2009年8月31日中國人民銀行和銀監會聯合《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會公告》(2009)14號，對汽車金融公司發行金融債券開閘，但迄今為止，還沒有一家汽車金融公司獲準發行金融債。目前國內汽車金融公司還是主要通過兩個途徑來融資：一是接受境外股東及其所在集團在華全資子公司和境內股東3個月以上定期存款：二是向金融機構借款。融資渠道單一，融資成本高，依靠銀行貸款的汽車金融公司，面對高企的資金成本，只能將車貸利率維持在較高水平，而且商業銀行和汽車金融公司存在競爭關系，融資能否暢通也存在不確定性。此外，融資擔保過程比較復雜，造成了很多不便。
(三)缺乏完善的信用征信體系
目前我國個人信用等級評定辦法標準和體系尚在探索階段，汽車金融公司防范風險的能力比較弱。汽車金融公司無法及時了解貸款客戶的基本經濟變化情況，對客戶、擔保人等在
貸款期間經營狀況、經濟情況的變化基本處于失控狀態，對出現的貸款風險不能及時采取保全措施。信用體系的不完善直接增加了汽車金融公司的風險，一些汽車金融公司主要針對經銷商開展信貸業務，致使消費信貸市場未能迅速發展的現狀。
四、我國汽車金融發展建議
(一)制訂和完善相關法律法規
雖然新《汽車金融公司管理辦法》等法律頒布填補了我國汽車金融服務領域的法律空白。我國汽車金融法律法規體系仍然不健全：一方面需要出臺一些新法規，填補法規缺失的空白；另一方面對不適應汽車金融公司發展需要的法律法規進行修改，逐步完善和制定汽車信貸管理辦法、抵押登記辦法、經營審批管理辦法、規范汽車信貸方式等。從有利于促進汽車金融行業發展和提高監管有效性的角度，從機構準入、業務界定及風險管理等方面對汽車金融公司做出一般性的原則規定，著重體現監管機構監管理念和規制監管與原則性監管相結合的監管要求，盡快使汽車信貸市場趨于成熟。
(二)提供必要的政策支持，
汽車金融公司在當前利潤來源單一的情況下，僅靠貸款利差和有限的中間服務是不足以支撐自己發展的，必須尋求其他的利潤來源。國家應提供必要的政策支持允許汽車金融公司嘗試擴大業務范圍，給予更多的經營自；鼓勵和支持各商業銀行與汽車金融公司開展多領域的業務合作；可以將嘗試將保險資金車金融信貸市場：合理引導國外資金進入汽車金融信貸市場。允許汽車金融公司發行金融債券，擴大吸收存款范圍，通過發行債券、票據、抵押融資等渠道籌集資金，探索和創新融資渠道，擴大汽車抵押貸款資產證券化規模，擴大汽車消費信貸利率的浮動范圍，多方面增加資金來源。
(三)構建完善的社會信用體系
在我國建立完善的信用環境還需要一個漫長過程。在目前條件下，汽車金融公司不能被動接受現狀，應與銀行、經銷商、加油站等加強合作，實現專業化分工來加快信用購車服務體系的建設。詳細說來，就是由汽車金融公司負責建立專業的汽車消費信用評估部門，并對汽車購買者進行信用考察與評估，制定相關的風險防治預案，銀行向汽車金融公司發放貸款時，只需要對汽車金融公司的資金管理進行一般的監督即可，經銷商主要負責汽車的銷售和售后服務，與此同時注重與加油站等合作，共同協助汽車金融公司獲得汽車消費者的信息，從而更好的進行風險跟蹤管理。
(四)加強與商業銀行合作
商業銀行對于汽車金融公司來說極其重要，汽車金融公司的發展不能離開商業銀行的支持。具體合作可以通過以下兩點開展：第一，汽車金融公司可以利用自身的汽車消費客戶群體廣泛的優勢與商業銀行的信用優勢相結合，進而提供金融服務；第二，汽車金融公司通過把銀行密集的網絡優勢、充足的資金優勢引入到業務開展過程中，更好的進行汽車金融服務，同時通過自己掌握的客戶個人信用信息與銀行進行共享，從而達到互利共贏的局面。
(五)加大業務領域的延伸和創新
我國汽車金融公司發展受到制約很大程度上是由于業務服務單一，業務領域過于狹窄導致的。汽車金融公司在做好上文中提到的相關事項的同時還要注意加大業務領域的延伸，不斷進行業務創新。例如汽車金融公司不能只局限在新車市場，在二手車和汽車租賃市場依然有很大的業務空間。我國二手車和汽車租賃的金融服務基本上處于空白，急需相關的汽車金融公司將其業務延伸到該領域，同時二手車和租賃車市場的售后也需要相關的金融服務予以支持。業務領域的創新與延伸是市場的需求更是自身發展的必要準備。
參考文獻
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【關鍵詞】互聯網消費金融 商業銀行 沖擊
我國消費者的消費習慣與國外發達國家消費者“寅吃卯糧”的消費習慣不同，呈現出一定的“中國特色”，即：我國消費者更多的是“低消費，高儲蓄”的消費習慣。在現實生活中，一些大學生群體或是剛剛參加工作的上班族雖然消費需求旺盛，但由于現有資金能力不足，其消費能力被抑制。消費金融為消費者的消費提供金融支持，以提供消費分期的方式降低了消費門檻，對打破消費者流動性束縛和刺激消費需求意義重大。在“互聯網+”環境下消費金融與互聯網深度結合，消費金融服務因此具備了高效便捷、開放親民的互聯網化特點；另外，在互聯網環境下消費金融的創新速度加快，許多創新型的消費金融服務應運而生。商業銀行應對互聯網金融帶來的沖擊的時候，要對未來發展優勢和發展方向有清晰的認識，不能消極地應對，應該采取積極的措施去主動應對。只有主動的積極面對，才能使商業銀行在沖擊之中找到合理的應對方式，獲得競爭力的提升。
1互聯網消費金融的發展對商業銀行的沖擊
1.1互聯網消費金融擠占傳統消費金融的市場份額
互聯網消費金融與商業銀行信用卡業務、高端汽車金融公司業務尚未形成很明顯的競爭。但對于消費金融公司業務、商業銀行零售業務和部分支付業務而言，則形成了較為直接的競爭。由于傳統消費金融機構在監管方面受限制，所以，它們運用新一代信息技術的能力較為欠缺，導致了互聯網金融擠占了傳統消費金融相當一部分的中低端客戶市場份額。
1.2互聯網消費金融野蠻生長，加劇系統性金融風險
網貸消費金融平臺野蠻生長，雖然拓寬了消費金融市場，但是由于此類平臺場景端的用戶基礎比較薄弱、平臺風險控制能力不足、資金來源不穩定和債權轉讓的高風險，都會給互聯網消費金融體系帶來風險。如果網貸平臺出現大規模信用違約欺詐風險，將給此類消費金融平臺及其用戶帶來很大的沖擊，容易引發系統性金融風險和社會問題。
1.3互聯網消費金融給金融業信息安全帶來隱患
互聯網消費金融發展高度依賴技術和網絡，風險傳f快，外部性感染強，信息安全問題較多，。例如2013年3月，僅谷歌搜索引擎就抓取了支付寶泄露的大量用戶賬戶隱私信息，包括付款賬戶、收款賬戶、付款金額、收款人姓名及聯系方式。我國互聯網消費金融信息安全問題主要集中在：業務系統安全風險較高、業務連續性不夠、信息數據安全風險較高、客戶端認證風險較高、信息安全應急處置水平較低、信息標準規范欠缺等方面。
2商業銀行應對互聯網消費金融的沖擊的對策
2.1進行產品創新
在商業銀行的發展中，產品創新能夠提高商業銀行的市場競爭力，為商業銀行吸引更多的客戶。互聯網消費金融之所以能夠在短時間內給商業銀行的運營發展帶來巨大的沖擊，在根本上是因為互聯網消費金融在產品創新上走在了商業銀行的前面。為了應對互聯網消費金融帶來的沖擊，商業銀行應該在產品創新上投入更多的人力物力。商業銀行的要以客戶的需求為創新的動力，這能夠在很大程度上提高客戶對理財產品的滿意程度，有效地化解互聯網消費金融帶來的沖擊。
2.2建設網絡銀行
互聯網消費金融行業發展的未來趨勢，在應對沖擊的時候商業銀行不能抵制互聯網消費金融，應該采取合理的方式把自己融入到互聯網消費金融的發展過程當中。為了適應互聯網消費金融的發展趨勢，商業銀行應該認識到互聯網消費金融發展的優勢所在，在銀行業務范圍之內推進網絡銀行的建設。尤其是在安全性上要確保網絡銀行能夠為客戶提供安全保障，在體驗性上要確保客戶能夠簡單地操作網絡銀行。
2.3搞好客戶關系
互聯網消費金融給商業銀行帶來沖擊的實質內容主要是互聯網消費金融把大量屬于商業銀行的客戶吸引走，使商業銀行因為客戶資源下降遭受損失。為了應對互聯網消費金融紛擾沖擊，商業銀行要處理好和客戶的關系，只要能夠獲得客戶的忠誠，商業銀行就能夠在與互聯網消費金融的競爭中勝出。此外，為了搞好和客戶的關系，要針對客戶需求不斷地改進自身的服務態度，重視維護和客戶之間的情感關系，讓客戶感受到自身的貼心服務，從而使客戶對商業銀行的認同感增強。
2.4轉變理念，追求融合
在激烈的市場競爭環境中，金融行業的互聯網化與互聯網行業的金融化需要轉變經營管理理念，善用互聯網思維做金融，謀求共同發展。對于商業銀行來說，一方面要深入研究，付諸實施，建立本行互聯網金融的相關部門，對互聯網金融的發展進行研究，并盡快建立基于客戶的適應商業銀行發展的新型金融模式。另一方面，要積極學習，順勢轉型。商業銀行要學習互聯網企業的網絡營銷方法和策略，提高對客戶交易數據的分析能力，以獲得信用體系評價和信用數據庫。商業銀行應通過自身實力的不斷提升吸引優勢資源與合作盟友的加入，即便是競爭對手，只要合作得當同樣可以共同開辟新市場。
3結語
當今社會，互聯網消費金融的發展給商業銀行帶來了很大的沖擊。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融在業務模式、運營體系、市場環境等方面存在較大差異。雖然目前互聯網消費金融體量較小，但是客戶群體數量較多，未來發展潛力較大。商業銀行在發展的過程中應該重視互聯網消費金融帶來的沖擊，根據自身發展中的不足和消費金融行業發展的時代性要求來制定科學的措施應對沖擊，才能提高商業銀行的競爭力，使商業銀行在與互聯網消費金融的競爭中勝出。否則，如果商業銀行不重視互聯網消費金融帶來的沖擊或者是商業銀行沒有制定科學的措施應對沖擊，就會使商業銀行的發展遇到很大的困難。
參考文獻：
[1]張吉光.商業銀行應對互聯網金融的現狀、問題及對策建議[J].北方金融，2015（2）.
關鍵詞：網絡金融；經濟市場；發展
隨著互聯網的普及，很多金融市場的活動都需要借助于網絡才能夠全面的開展，而網絡金融也成為了經濟市場中重要的發展條件。網絡金融的存在不僅加快了經濟的發展速度，還能夠優化整體的經濟結構，這使現代經濟的未來充滿了希望。
一、網絡金融加速了經濟的發展
網絡金融在發展的過程中是不容易受到因素限制的，所以在網絡金融發展的過程中，可以通過對網絡的運行提高經濟市場的發展速度。所以網絡金融的發揮能夠加速經濟的發展，其主要表現為以下幾個方面：首先，網絡金融的加速發展能夠加快融資的進度，在很大程度上提高了融資的效率。第二，網絡金融的提速減少了相應的流程，加大了資金的運轉情況。第三，網絡金融的發展有效的提高了資金的周轉速度。第四，網絡金融能夠讓行業市場交易更加頻繁，有效的提高了商業產品的活躍程度。第五，網絡金融的發展能夠讓人們的消費更加的便利，也刺激了整體的消費市場。第六，因為網絡金融是以電子商務為發展背景，其不僅加快了行業的發展進度，也提高了電子商務的運行。第七，網絡金融的發展提高了國際消費和國際貿易，國家與國家之間因為網絡而拉近了關系，同時也讓市場逐漸與國際市場接軌。以上條款不難看出，網絡金融的加速發展是完全能夠帶動經濟發展的[1]。
二、網絡金融優化了經濟的結構
網絡金融的發展能夠完善經濟的整體結構，其主要表現為以下幾個方面：首先，網絡金融的發展能夠促進行業產業的服務發展，并通過網絡提高服務的質量，讓服務行業在經濟市場總的占有量逐漸增加。第二，網絡金融主要依靠的是網絡的運行，所以在發展的過程中需要信息產業和電子商務的配合，這些高新技術產業為了能夠滿足網絡金融的快速發展，需要不斷的提升自己的能力，不斷的創新和改進，所以不言而喻，網絡金融也促進了高新科技產業的發展。第三，在針對行業生產環節上來講，網絡金融能夠改變商品的交換方式，也改變了零售行業商品的交換方式，讓零售行業中的產品種類不斷的增加。第四，網絡金融改變了人們消費的結構，因為網絡的盛行，人們減少了戶外購物的次數，而是選擇在家中直接買東西。所以說網絡金融不斷的影響著人們的生活，也不斷的提高著人們的生活。
三、網絡金融推進了現代化發展
網絡金融在推動現代化發展主要展現在以下幾個方面：首先，網絡金融自身就是一種信息化、數字化的傳遞方式，在很多行業發展的過程中，傳統的金融方式不斷的消耗著人力和物力，但是自從網絡金融加入到金融市場之后，不僅讓信息流通的更加快速，還節省了工作的時間，節省了人力。第二，網絡金融的出現讓更多的環節變得透明，讓更多的信息公開，這些也是網絡金融運行的主要條件之一。第三，網絡金融的出現讓經濟市場掀起了環保、節能的，因為網絡金融需要信息技術的支持，在減少物力運行的過程中，也起到了節能減排的目的，而且網絡金融不涉及到物流、廢氣、污水的存在，所以也對環境起到了一定的環保作用。第四，我國在實行網絡金融的過程中，不斷的提高自身的科技成果，這樣就讓我國的經濟市場發展水平不斷的接近國際市場[2]。在過去，我國一直都是傳統經濟市場，在管理和技術方面非常的落后，這樣經濟市場很難往前走一步，但是網絡金融的出現，不斷推動了經濟的腳步，還讓經濟市場與國際市場距離不斷拉近。
四、網絡金融加大了企業的整體素質
網絡金融的發展不僅促進了經濟市場的發展，也提高了經濟市場中金融企業自身素質。首先，網絡金融能夠加大企業對自身企業的業務的發展和創新，因為在覆蓋式的網絡面前，企業只有加強自身的業務能力，才能夠在市場中贏得一份業績；第二，企業為了能夠迎合網絡金融的發展，就需要改進自身的傳統理念和體制，這樣才能夠適應信息時代的發展，而且網絡金融還能夠促使企業去對自身資金的使用和管理，并加大刺激企業財務部門的調整。將原有的繁瑣程序變得更加的簡單人性化，從而提高企業在市場中的適應能力。第三，網絡金融能夠提高企業的運行能力，降低企業的運行成本，這個優點在金融行業企業顯得非常明顯。例如：銀行在管理的過程中主要就是現金的流動和保管，在傳統的管理過程中，主要是以人工方式對現金進行清點和保管，但是自從網絡金融進入到市場管理中之后，人員可以通過對系統的操作讓電子貨幣進行虛擬的流通，這樣讓就改變了現金的流通方式，也降低了現金流通的風險，所以這樣的網絡金融業務不降低了銀行的運作成本，同時也降低了資金運行的風險[3]。
五、網絡金融成就了經濟市場宏觀調控
在經濟市場中的傳統宏觀調控就是針對財務、金融、計劃方面的調整和管理，而在網絡金融進入到經濟市場之后，宏觀調控的方式得到了完善。其主要就是表現為以下幾點：首先，經濟市場通過網絡金融對市場中的虛擬市場進行實質的管制，而網絡技術的完善也讓經濟市場中的金融活動得到了保障。第二，在現在的經濟市場中，很多人員已經改變了傳統的支付方式，也對金融市場的要求越來越高，所以網絡金融的出現不僅改變了人們的支付概念，也推動了社會的需求。第三，網絡金融利用的是電子貨幣進行溝通和交易，這樣就讓經濟市場中的電子貨幣的數量不斷的上升，這種方式非常有效的抑制了經濟市場中的通貨膨脹。而且對電子貨幣的供給進行適當的控制，還能夠讓人們在消費的時候進行相應的儲蓄調節。
結語：
網絡金融的存在是經濟市場發展的必要存在，現在很多的金融活動都能夠通過互聯網達到宣傳和傳播的目的。因為網絡傳播的速度比較快，所以網絡金融的發展速度也非常的快，這樣就很大的程度上推動經濟市場的發展，從而也降低了企業運行中的成本，并確保了企業在運行過程中的風險管理，所以網絡金融在經濟市場中的作用非常的顯著。希望能夠通過本文的描述，讓經濟市場中的企業更加了解網絡金融。
參考文獻：
[1]王敏成.互聯網金融對傳統金融的影響分析[J].中國商貿.2014年25期
關鍵詞：汽車 金融 資金鏈
20世紀初期，隨著汽車行業的發展和用戶可以分期付款買汽車的實現，汽車金融服務行業也隨之產生。其不但實現了長期分次付款的買賣方式，而且打破了傳統的汽車買賣方式。這樣的變革，雖然提高了汽車行業的銷售量以及調動了汽車制造商的積極性，但在汽車制造商的資金周轉方面，造成了很大的困難，無形中給制造商增加了資金壓力。面對這種壓力，汽車生產廠家不得不想盡一切可以解決問題的方法。想要刺激市場購買力，就必須生產出讓顧客愿意購買的產品，所以汽車生產廠家就從產品服務的創新方面去尋找機遇和解決資金周轉的困境，所以汽車金融服務行業就隨之產生，形成了一個“融集資金―銀行信貸―信用管理”的完整的體系。
一、我國汽車金融資金供需現狀
我國汽車金融的資金鏈，主要包括了資金的籌集和運用兩方面。一方面，資金的管理模式和籌集是汽車金融的資金鏈的關鍵。另一方面，其關鍵是進行資金的投資外放，把汽車產品的生產和銷售作為載體，以汽車的銷售促進汽車的生產，推動汽車行業的發展。
（一）我國汽車金融信貸主要的資金來源
目前，針對我國的國情，金融行業的主導是銀行，國家對汽車金融服務進行宏觀調控是首先從銀行開始的。我國汽車金融服務和其他經營汽車金融的非銀行機構投放的資金也都是源自銀行的，可見銀行在我國汽車金融行業是非常重要的。在汽車產業和服務市場的背景下，隨著時間的推移，我國開始允許外資汽車廠成立汽車金融公司，有利于引進國外汽車融資業務的先進經驗，使我國消費者接受金融服務時有更多的選擇。我國本土的汽車金融正在逐漸探索和完善著汽車廠商和銀行等金融機構合作建立汽車金融公司的模式。
運作汽車金融機構，不但可以創新汽車金融服務產品，發展壯大汽車金融服務市場，而且汽車金融服務市場和專業化機構的運作是相鋪相成的關系，其為專業化機構的運作提供更大的賺足利益的空間，使汽車金融服務得到了發展壯大，形成了一種良性循環的發展模式。我國汽車金融要把汽車金融公司作為主體，不但可以充分利用廠商的汽車金融公司本身具有的優勢，還可以使金融機構能參與汽車金融業務的競爭和創新產品，從而建立健全汽車金融市場結構體系。目前國內汽車金融公司主要通過兩個途徑來融資：一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；二是向金融機構借款。2009年8月31日，央行和銀監會聯合制定并公告，允許符合條件的金融租賃公司和汽車金融公司發行金融債券，并明確規定了申請發行金融債券的具體條件。允許汽車金融公司發債，有利于拓寬其融資渠道。但是汽車金融公司的資金的主要來源仍然是股東存款和商業銀行貸款，這是由于我國的債券市場還有很多的弊端，還有待發展。
（二）我國面向消費者的汽車金融產品
目前，我國汽車金融服務的機構主要有專業的汽車金融服務公司、商業銀行和汽車租賃公司。其中，我國汽車金融服務的大部分是商業銀行。國內所有的汽車貸款和金融服務業務幾乎被四大國有商業銀行和其他股份制銀行壟斷了。另一方面，國外的資金和汽車產品已經融入到我國汽車金融業中來，給我國的汽車金融行業造成了極大沖擊，增加了競爭的激烈。我國的汽車金融還有很多問題，如其產品的設計單一，資金運用十分有限。汽車金融服務產品基本上還只是停留在輔助汽車銷售的環節，基本沒有涉及銷售之后的服務。
二、我國汽車金融的資金鏈存在的問題
目前，我國汽車消費信貸的機構主要有商業銀行與非銀行金融機構這兩種機構。汽車金融已經開始蓬勃發展，我國汽車金融市場還是以商業銀行為主。據人民銀行統計，截至2008年年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，而截至2011年年底，汽車金融消費金融市場余額已突破3000億元。據專業在線貸款交易平臺統計，2012年上半年汽車貸款市場業務額增長超過30%。其中各類商業銀行余額總計達65%以上，汽車金融公司勉強達到20%的市場份額，而其他機構更不用多說，所占市場份額比例更少。這種相對單一的汽車消費信貸的機構模式不但阻礙汽車業與金融業的發展，而且也無法滿足消費者的各種各樣的服務需求。商業銀行，汽車金融公司和其他金融機構共同競爭的完整體系是一個健全的汽車金融市場所必須擁有的。
我國目前汽車消費信貸狀況對于汽車金融業的發展是非常不利的，其局限性表現在兩個方面：一是專業性不足。祝文華在其著作《商業銀行對于汽車金融產業的影響》中提到：“由于商業銀行在汽車方面有很多問題，缺乏專業性，在與消費者進行溝通的時候無法深入，市場產品創新的靈活度不夠，所以汽車金融服務不是只有銀行就能夠完成的，還需要其他的金融機構的參與。”二是發展的動力不夠。銀行的信貸服務是有一定的寬度的，對汽車信貸來說是沒有專業性的，銀行的汽車消費信貸業務利潤率不高，這就使得汽車消費信貸業務的開展成本逐漸增加，這些問題都嚴重阻礙了汽車消費信貸業務的發展。
三、對策
國外的汽車金融市場的發展是非常好的，這值得借鑒，而中國的汽車金融市場是一個巨大的寶庫，有著很大的發展潛力。美國、歐洲與日本在汽車金融方面各具特色。
美國的汽車金融行業在100多年的發展創新下，汽車消費信貸種類繁多，業務發展模式眾多，除了傳統的長期分次付款和儲存貨物融集資金模式之外，融集資金和租賃、購買汽車作為儲蓄的一種方式、在汽車的所有消費上購買保險以及信用卡、汽車應收賬款保理等汽車消費過程中的金融服務全部都有。目前，美國汽車金融市場信貸是消費者最主要的購買方式之一，信貸滲透率也已達到80%。日本的服務非常便捷。日本的汽車金融已進入了穩定發展的時期。而這么多年的金融服務經驗和其品牌資產的積累，已經走在了整個市場中的前沿。其獨特的創新服務，給了汽車金融服務行業更加便捷的發展很大的啟迪，這其中包括：客戶可在日本國內很多的大城市，申請和辦理專業汽車金融服務的信貸業務、使客戶體驗到最方便最便捷的金融服務，最有效率用時最少的申請審批程序，從客戶申請開始到得到貸款有時最快只要1個小時左右，甚至差不多兩天就可以提車。這都是非常好的精華，值得我們去學習和借鑒的。
中國汽車金融想要發展起來，就必須增強自主創新的能力。在此提出以下幾點，雖不是很成熟，但可以起到拋磚引玉的作用。1、建立競爭合作關系，向汽車制造和規模小和沒有建立汽車金融公司的商用車品牌經銷商發放貸款。應當對于運轉資金不足的問題提出解決的辦法，建立競爭機制，吸引規模小的汽車公司投資合作。2、以建立互補聯盟或者競爭聯盟，聯盟的加入，既提高了資本的數量，又增加了業務的數量，一舉多得。例如，通用金融公司為了實現對通用乘用車與福田商用車的全系列貸款覆蓋，邀請了福田汽車公司入股，這是互補聯盟。通用金融公司為了實現對抗大眾、豐田等公司的目的，邀請奇瑞汽車公司合作，這是競爭聯盟。不斷的強化經銷商的貸款業務份額，支持優秀經銷商增加周轉車輛、庫存配件、4S店建設等，這樣不但增強了汽車廠商的網絡經銷競爭力，同時建立了經銷商為汽車金融公司服務的開始。3、建立融資母公司，設立股東制，這和北汽投資公司很相似。可以通過股東的各種融資手段，實現持續的資本輸入，解決資金運行周轉的問題。4、可以建立合作機制，打破區域性的限制。可以幾家金融公司之間建立聯合作業解決不能夠建立異地分支機構的問題，達到實現互為分支機構的操作的目的，這是互惠互利的。
參考文獻：
[1]劉許明.對中國建立汽車金融公司的思考[J].北京汽車，2010
隨著中國消費需求的升級以及支付手段的創新，作為非現金支付的預付卡已經迅速滲透到不少消費者的生活中。憑借便利支付、非現金使用以及增值功能的擴展，預付卡已成為金融體系的重要組成部分。
作為消費金融體系的重要內容，預付卡已不再是“禮品卡”的代名詞，其廣闊的發展“錢景”讓這個領域硝煙四起。
10月24日，騰訊旗下第三方支付財付通了針對微信平臺的“微樂付”，成為開拓預付卡市場的承載。而在這之前，阿里巴巴旗下支付寶也推出了名為“享卡”的預付卡品牌。
自2011年首批第三方支付牌照發放兩年后，這個還未被充分開發的龐大金融領域，正發生劇烈的變化。“在預付卡市場，企業的轉型、支付形式的創新、線上線下的整合已提上日程。只有創新業務模式、為商戶和持卡人創造價值，才能贏得這個時代。”面對激烈的競爭，預付卡的藍海在何方，預付卡企業未來如何布局？本刊記者專訪了金源信董事長魏中平。
從“壘大戶”到搶占個人市場
《支點》：作為第三方支付的一種形式，預付卡與銀行卡的區別是什么？預付卡在消費金融體系中處于怎樣的地位？
魏中平：預付卡分為兩種形式，第一種是商業預付卡，基于商戶自身的商品和服務，是種單用途預付卡，只能在商戶自己的店內消費商品和服務，常見的發卡商家包括零售商超、百貨、美容美發、娛樂健身等；第二種是金融預付卡，是基于貨幣的一種卡，具有更接近銀行儲蓄卡的支付功能，由專業的第三方發卡機構發行，可以在眾多加盟的特約商戶中支付使用，合作商戶多、覆蓋面廣，更被市場接受。比如漢購通，消費者可以在更大更廣泛的商業場所內使用，可以說它具備真正的金融支付功能，沒有區域和商品類型的限制，比如你去商場買衣服、看電影、餐飲娛樂、美容健身、旅游會議等都能使用。
如今，隨著中國第三方支付行業步入一個新的階段，作為消費金融體系的重要內容，預付卡的引進進一步優化了市場配置，商家和消費者都將由此獲利，其本身也已成為金融體系的一部分。
《支點》：首批第三方支付牌照發放已經兩年，隨著市場環境的變化，預付卡企業在尋求轉型和獲取增量的渠道方面有哪些嘗試？
魏中平：預付卡目前有兩個主要服務對象，一是面對企業的，用于解決企業福利問題；二是面對個人消費的。以前，預付卡公司提供的產品單一同質，并且以“對公消費”為主，爭搶有實力的企業資源。如今，隨著消費在經濟轉型中地位和作用的凸顯，個人消費占到越來越大的比重，大家紛紛掉頭轉戰個人市場，發卡方都想方設法地創新產品，謀求業務轉型，開展各種金融增值服務，將其培育為未來新的利潤增長點。
個人消費者具有很大的市場空間，漢購通以前著重開拓B2B業務，現在也開始發力B2C業務。比如最近我們在研究一種與汽車消費相關的預付卡，目前武漢市的汽車保有量有130萬輛，這就注定了與汽車相關行業具有巨大的消費潛力。針對企業，這種預付卡可以幫助公司在交通營運和物流等方面的油品管理，降低企業成本；而對于個人，我們可以提供周邊增值服務，如洗車、保險、維修、救援等優惠服務，將與汽車服務的商戶資源整合起來，為消費者提供“一站式”綜合性的便利服務。
從線下走向線上
《支點》：您認為互聯網金融的發展會給第三方支付帶來哪些機遇？
魏中平：無論是網絡支付還是預付卡支付，都是基于網絡與金融的對接，在短期內還是無法取代銀行所具有的功能。互聯網和電子商務的發展衍生出了很多新的市場和商業模式，但在有些方面傳統金融機構看不上新的服務需求，于是就給了我們第三方支付“吃螃蟹”的機會。比如，我們熟知的支付寶旗下理財產品余額寶，日前就宣布其用戶數已經超過1600萬，累計轉入金額突破1300億。
《支點》：您認為預付卡如何尋求創新支付形式，與互聯網支付、移動支付等創新服務趨勢融合？
魏中平：移動支付將是下一個支付的方向，對于移動支付和預付卡支付而言，合作肯定大于競爭。預付卡提供的是資金賬戶，移動支付提供的是一個支付通道，同時還需要pos收單機構的共同協作，才能最終完成一次移動支付。
快速增長的移動互聯網行業也在帶動預付卡市場，以線下為主的預付卡企業也在積極尋求線上支付形式，在做大線下資源的基礎上，預付卡企業開始從線下走向線上，比如目前以手機“電子券”為代表的“新形態預付卡”開始成為市場的新寵。漢購通預付卡也開始嘗試做網絡消費，我們與京東商城、一號店等的網絡合作模式，也是在探索為消費者提供網上支付的模式。
“把天平的兩端托起來”
《支點》：國內預付卡企業的生存現狀如何？存在哪些問題？
魏中平：一方面多用途預付卡是一個新興行業，用戶對預付卡的認知不夠充分，預付卡幾乎成為“禮品卡”的代名詞，事實上，在美國，預付卡產品已經是一種成熟的、并且具有旺盛市場需求的新興支付工具。
另一方面是資金監管。截至目前，約有150余家非金融機構從事多用途預付卡業務，在央行發放支付牌照之前，由于監管缺位，行業出現一些問題，比如店面發卡后關門消失等。為了規范預付卡的發行和購買，2011年5月，《非金融機構管理辦法》出臺，首次明確了多用途預付卡的地位、作用，明確了監管的思路，預付卡行業進入監管時代。隨著預付卡行業監管體系的不斷完善，市場進入良性發展階段，整個市場將迎來一個高速增長期。
《支點》：您認為預付卡企業未來的發展著力點是什么？