時間：2023-09-06 17:05:26
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一、中原城市群組建區域性商業銀行的SWOT分析
1.優勢分析
（1）區位優勢突出。該區域東鄰發展勢頭強勁的沿海發達地區，西接廣袤的西部地區，具有實施東引西進戰略，實現中部崛起的最佳地理位置。在已有隴海、京廣、焦枝等鐵路構成的鐵路交通區位優勢基礎上，隨著國家大通道連霍、京珠等高速公路的貫通，區位優勢更加突出；正在建設中的西氣東輸工程和南水北調中線工程，建成后將從根本上打破制約本區域經濟和社會發展的瓶頸。
（2）城鎮化進程較快，資源條件良好。中原城市群是我國中部地區城鎮最為密集的地區，也是我省城鎮化發展最快的地區。2006年，城鎮化水平為40.5%，高于全省平均水平8.9個百分點。同時，礦產資源和農副產品資源豐富，已發現礦種超過全省的3/5；糧食、油料、生豬、肉牛、林果、花木、煙葉、中藥材等豐富的農副產品資源也在全省乃至全國占有重要地位。
（3）具有一定優勢的產業基礎。中原城市群是我國中西部地區重要的能源、原材料和裝備制造業基地。鄭州的汽車、卷煙、電子信息制造業和商貿流通等有一定的比較優勢；洛陽的裝備制造、鋁電、石化、建材等產業占有重要地位；平頂山、焦作是大型能源基地；開封是具有悠久文化底蘊和古都韻味的特色城市；新鄉等城市輕紡、電器工業基礎較好；漯河的食品工業、許昌的電力裝備制造業等全國聞名。各具特色的產業為城市群的協調發展奠定了良好基礎。
2.劣勢分析
（1）區域一體化程度較低。中原城市群的區域一體化仍處在初期發展階段，各城市之間在經濟上分工合作程度較低，各類生產要素在區域內的流動還不很順暢，產業協作度低，在大規模吸引跨國公司、發展高新技術產業、營造金融貿易中心等方面力不從心。城鄉差別一直在擴大，都市區與郊縣農村在經濟發展水平、基礎設施完備程度、居民生活質量等方面的差距不斷增大，郊縣的發展跟不上中心城市的發展速度。
（2）總體發展水平不高。2006年，中原城市群的GDP總額達到7116.77億元，占河南省GDP總額的56.95%，工業增加值達到3701.68億元，占河南省工業增加值的61.38%；第三產業達到2271.96億元，占河南省的61.05%；社會消費品零售總額達到2186.51億元，占河南省的56.35%；年末居民儲蓄余額達7366.74億元，占河南省的64.10%。金融、房地產、現代物流等服務業發展也十分迅速，但整體發展水平仍比較低，而且中原城市群在河南省內經濟發展的突出程度也不夠。此外，由于中原城市群的范圍是按照行政區劃來確定的，西部的一些山區縣和東部的一些農業縣也被劃進中原城市群的范圍內，這也是中原城市群區域整體發展水平不高的一個重要原因。
（3）政府組織作用明顯。中原城市群位于河南省中部，區內各城市的發展并不具備相似的區位優勢和特殊的歷史淵源，區內各城市的發展水平參差不齊，經濟聯系也不夠緊密，只是由于空間上的相鄰和行政區劃的原因才得以劃在一個區域范圍內，因而政府組織的作用較為明顯，也特別重要。
3.機會分析
（1）促進中部崛起戰略構想的推動。2008年兩會通過的“十一五”規劃綱要，把“促進中部地區崛起”列為區域發展總體戰略的重要部分，這標志著“中部崛起”戰略正式進入實施階段。為配合“中部崛起”戰略的實施，國家發改委宏觀經濟研究院就“中原城市群”未來15年的發展從2004年8月開始展開專項研究，歷時一年多，完成了《中原城市群總體規劃研究報告》并于2006年2月通過專家評審，報告認為，中原城市群應成為中部崛起的增長極和重要支柱，應成為國家級制造業基地、商貿物流中心和文化旅游中心。同時，實現中原崛起的戰略構想，河南省提出了實施區域性中心城市帶動戰略，加快中原城市群發展，組織編制了《中原城市群總體發展規劃綱要》，對城市群內各城市的功能定位、產業布局、重大交通基礎設施等進行了統籌規劃，并印發了《關于實施中原城市群總體發展規劃綱要的通知》。
（2）加快中原城市群發展需要大量的資金。“十一五”期間，中原城市群的發展目標是：鄭州市的核心地位顯著提升，九市功能和主導產業定位基本明晰，發展的整體合力明顯增強；鄭汴洛城市工業走廊等四大產業帶初具雛型，培育形成一批優勢企業；初步形成以鄭州為中心，東連開封、西接洛陽、北通新鄉、南達許昌的大“十”字型核心區，奠定區域經濟協調發展的基礎；區域綜合交通運輸體系基本完善，形成區域內任意兩城市間兩小時內通達的經濟圈；城市功能顯著增強，人居環境進一步改善，和諧城市建設邁出實質性步伐。而這些的實現需要中原城市群擁有大量的資金。這些資金僅僅依靠中央政府或地方政府財政支持遠遠不夠，必須有強大的金融支持?；谀壳爸性鞘腥旱慕鹑诂F狀，組建區域性商業銀行正是解決之道。
4.威脅分析
（1）競爭對手的挑戰。河南城市首位度不夠，無法帶動全省經濟發展，缺乏一個輻射力強的中心城市作為帶動區域經濟發展的龍頭。鄭州是雖有良好的自然和經濟區位條件，從理論上有可能成長為新型的超特大城市，在中部地區獨樹一幟。但國內外經濟競爭的態勢嚴峻，爭奪“第四經濟圈”的戰役已悄然打響，僅靠鄭州自身發展，難以與中部“武漢大都市圈”、“長株潭城市群”相抗衡。另外，西部的“成渝城市群”、“關中城市群”也都虎視眈眈，無不做著占領“第四經濟圈”的美夢。因此，只有在合理發展鄭州的同時，加強以鄭州為中心的周圍城市間的橫向聯系，形成一堅強的大中城市核心區，以“群”的力量開展對外交流，以“群”的力量帶動全省發展。
（2）金融行業面臨激烈的競爭。隨著我國金融市場外資金融機構開放的承諾的兌現，我國金融業面臨著前所未有的挑戰，這樣也加劇了中原城市群內的金融機構間的競爭。中原城市群內的金融機構的存貸款金額相差很大，國有商業銀行和股份制商業銀行的存貸款金額自2003年至2006年一直都處于領先地位。城市商業銀行原是作為一股打破國有銀行壟斷的新興力量出現在市場上，但是隨著四大國有商業銀行改革步伐的加快，股份制商業銀行發揮自身特點，不斷進行金融創新，開發出新的金融產品，擴大了對城市商業銀行的優勢?，F在，城市商業銀行在其面前已沒有任何優勢可言。同時，外資金融機構入駐鄭州，對這里的國有商業銀行、股份制銀行是很大的威脅。隨著外資銀行涉足更多的國內銀行業務，不僅會出現更多的客戶分流，還會導致更多的中高級金融人才的流失。
通過上面分析得出，中原城市群組建區域性商業銀行既有優勢也有劣勢，同時還有機不可失的機遇但也面臨著不容忽視的威脅。但總體而言，中原城市群面臨的優勢和機遇多于劣勢和威脅，這就為其組建區域性商業銀行打下了良好的基礎。
二、基于中原城市群的區域性商業銀行的構建模式
1.組建模式
（1）中原城市群的區域性商業銀行的組建方案。基于中原城市群目前的金融現狀，可以組建一家區域性股份制商業銀行。該銀行實行一級法人模式，采取城市商業銀行和城市信用社聯合重組模式，即在鄭州市商業銀行的基礎上聯合洛陽、開封、新鄉、焦作等地的5家城市商業銀行和開封、洛陽、新鄉、焦作及許昌的城市信用社將鄭州市商業銀行股份有限公司更名為中原銀行股份有限公司，以中原銀行作為存續公司，采取總分行制，總行設立在鄭州市，而各城市商業銀行和城市信用社成為分行，各分行下自設支行。合并各方股東持有的股份，根據各自清產核資報告、資產評估報告以及最終確認的折股比例，置換成中原銀行的股份。同時，被合并方注銷法人資格，積極引進國內外戰略投資者，學習其先進的經營理念、企業文化理念、管理體制、公司治理機制、內部考核激勵約束機制等等。
（2）健全公司治理結構，充實核心資本實力。嚴格按照新《公司法》的要求，科學合理界定股東大會、董事會、監事會的權責關系。要堅持“誰決策，誰負責”的原則，合理劃分董事會和管理層經營職責。
（3）積極穩妥的引進戰略投資者，增強競爭能力。對于一家銀行而言，要保持提高銀行的資本充足率，除不斷提高經營效益，降低不良資產外，增資擴股大力引進戰略投資者是快速彌補資本充足率不足更為有效的方法。
（4）積極進行管理創新，完善管理體系。實現由分散管理轉向集中管理，由目標管理轉向過程管理，完善管理體系。在集中統一管理上，就是在理順組織管理體制和建立管理信息系統的基礎上，按照一級法人體制要求確定清晰的授權體系，加強對資金調度、財務政策、人力資源和高風險資產的集中統一管理，形成有效的業務操作規范、行員行為規范和規章制度體系，全面提高業務發展的效率性和合規性。在過程管理上，就是要加強對規章制度、操作規范的貫徹落實和執行監督，注重對每一筆業務、每一個操作環節進行分析和監督，建立健全風險保障和檢測反饋機制，對銀行經營工作實行全方位和全過程的動態管理，形成有利的內部控制機制。
2.運營模式
（1）整合銀行間的信息網絡系統，形成一體化的服務鏈條。為了適應信息化時代銀行競爭日益激烈的要求，區域性商業銀行可以在本區域內先行開發側重于成本管理的信息系統，將已有的業務操作系統整合到大框架下，同時要求未來的業務操作系統開發也必須與之相容，在此基礎上，逐步將以成本管理為主的信息系統提升到包含更多信息內容的管理信息系統，最終目標是實現對內外部環境變化的實時反應。因此，對現有的業務操作系統和管理系統進行系統化的技術改造，建立健全一套現代化的銀行信息系統，這個系統具體包括柜臺業務處理系統、自動服務系統清算轉賬系統、辦公自動化系統、資產負債管理系統和決策支持系統。
（2）堅持業務創新，提升經營層次。銀行只有根據變化了的市場，不斷否定自己，對企業進行全方位的創新，才能保持可持續的發展。首先，不斷進行制度創新，制度創新是業務創新的前提和保證。在激烈的市場競爭中，借鑒國內外區域性商業銀行的經驗和做法，創新運營機制和管理模式，以制度創新催發經營動力，堅持創新與規范并重，抓好自身建設。同時，還應發揮充分依托各級地方政府的天然優勢，積極尋求允許范圍內的政策扶持。其次是產品創新，要將創新產品作為新的利潤增長點，廣泛開展票據貼現與承兌業務等，并不斷完善出口退稅、保兌倉貸款、國內保理等業務，在人無我有中取得競爭優勢。第三，進行市場創新。以分析客戶需求的具體與細節特征為出發點，為其提供全方位金融服務和針對性的金融產品，從長遠角度把握對市場的分析、定位與控制，不斷開發新的客戶群體和業務領域，形成市場優勢和良好的服務形象。
（3）建立完善的內部考核激勵約束體系。首先，建立完善的干部人事制度，建立一支勇于創新，勤勉敬業，作風過硬，會管理，善經營的管理人才隊伍，在選用干部上可實行競聘制、推選制、自薦制，讓一批年輕有業績的能人上來；同時，讓工作能力較低，業績不突出，綜合考評群眾意見較大的干部下去，從而徹底改變干部“上”、“下”用人渠道不暢的問題。其次，要建立完善的考核體系。要進一步深化薪酬機制改革，完善分配激勵機制，在薪酬方面，將全行人員的績效工資與工作實績掛鉤，從而拉開系統員工的工資檔次。在對經營機構的考核方面，以利潤為中心建立考核指標體系，兼顧在存款、貸款、不良貸款清收等硬指標，同時附之安全保衛、優質服務及有無被訴案件發生等軟指標進行考核。
（4）建立科學的風險管理體系。建立獨立于信貸業務部門的風險管理部門，該部門集中全行各類相關授信管理和項目貸款審批，但不與客戶接觸，通過業務部門調查了解客戶信息，按照內部貸款評審原則進行審批，業務部門負責貸款的發放和收回等工作，從組織機構上形成業務開拓和風險控制相互制約的關系。同時，還應建立全行的風險管理委員會，風險管理部門定期向風險管理委員會提交全行風險情況報告，同時向專管風險控制的行領導負責，這樣可以保持該部門的相對獨立性，保證其監管的公正合理性。此外，要發揮內部審計部門的作用，銀行業務部門的經理和重要崗位的員工，都必須實行強制休假制度。
（5）健全信息披露機制，提高銀行的透明度。健全信息披露機制的實質就是提高銀行的透明度建設，規范信息披露的原則、標準、方式、內容和可比性，增加銀行經營管理的透明度，接受相關利益者和社會的監督，讓董事會和高級管理層對他們的行為和表現完全負責，從而保護股東和利益相關者的權益。
【關鍵詞】商業銀行 金融服務 集中化
一、目前我國商業銀行的發展趨勢
在金融服務集中化的今天，各行各業的發展都十分迅猛，對于經濟的要求也越來越高，由于我國處于發展最為旺盛、速度最為快的時期，所以我們的很多企業都需要通過銀行提供的一些具體的綜合的金融服務來滿足個人乃至是企業的需求，幫助企業快速發展，管理企業的各項資金，例如：包括 IPO、發行信用債券、發行抵質押債券和信托理財產品、引入 PE 投資人、發行擔保債券以及含權可轉換債券等。然而一個企業往往不僅僅存在于一個地區，一個國家，對于很多大型的企業來說，他的相關子產業遍布在各個區域，往往企業的負責人都希望通過一家銀行的金融服務，統一對于企業的所有區域進行相應的管理，這就需要銀行在金融服務集中化發展的同時，向企業提供跨區域發展的服務，這樣可以有效地提高客戶的整體數量，幫助客戶減輕負擔。
但如果想要實現這一目標，需要金融機構具有十分強的組織能力、調配能力，對于各個領域的資源以及人力進行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優良的服務，又要保證客戶得到自己想要的結果。對于客戶想要的各個方面都要做到優良調配，不能出現任何差錯。最具有挑戰性的就是要求金融機構對于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問題，例如：產品、信息、市場和服務等等。調動一切自己可以調動的資源，這里所調動的資源不僅僅局限于內部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機構去調動，例如政府或者其他的相關的機構等等。然后金融機構要通過組合各個產品、服務、市場和渠道，以此來滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務集成化發展已經逐漸成為銀行業創新發展的趨勢性的選擇。
隨著信息、資金、交通等各方面區域的不斷突破，企業也在不斷地向著跨區域經營的模式邁進步伐，我國的金融機構更應該緊隨腳步，提供讓企業放心，幫助企業跨區域經營的金融服務，這樣的發展趨勢是必然的結果。然而面對著企業的不斷發展，一下子向企業提供多個地區的綜合型服務對于金融機構來說的確是一個巨大的挑戰，所以在改革的同時，我國的金融機構也應該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務進行先改革，先幫助企業實現跨區域管理，在這樣的基礎上，在慢慢改進，慢慢實現所有金融服務可以跨區域管理的結果，滿足企業客戶的金融需求，加快金融產業的發展。
二、對于商業銀行目前金融服務集中化發展的研究
在商業銀行的金融服務集成化發展歷程中，跨區域運營以及幫助客戶跨區域管理已經成為其中最具有代表性的發展趨勢之一。但早在20世紀70年代以前，有些國家為了防范和托比一些金融風險，曾經對金融機構跨區域經營管理進行了階段的限制。后來相關的學者也對這一現象產開了激烈的討論和深刻的研究，對于跨區域經營管理進行了相關的論證。這樣經過大量的事實和研究結果證明，銀行業以及相關的金融機構跨區域經營管理的模式無論是對于銀行業本身，還是針對于企業客戶來講，都是可以達到提高效率、降低成本、可控風險等一些是實質性好處的，這樣也同時有利于銀行間的優化資源配置，展開自由的競爭，這樣對于國家的整體發展也同時起著促進的作用。與此同時，隨著銀行客戶的跨區域運營的發展趨勢以及商業銀行金融服務集成化發展的趨勢，這些限制和管制措施逐步得以取消。
通過跨區域經營，銀行可以通過不斷地擴大規模，獲得最合適自己的經營模式，再通過經營模式的優勢，完成相關產品以及業務的多元化發展，從而實現相關風險的可控性，以及銀行抗風險能力的上升，從而增加銀行的穩定性。
通過縱向對于時間序列的研究，跨區域發展經營更加有利于銀行資產規模的提升，同時對于區域發展也起著繁榮發展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區域集成化金融服務的形成對于銀行業產品和服務的創新具有較大的促進作用，從而也十分有利于我國商業銀行金融業的金融服務集中化的發展趨勢。這樣銀行也可以通過跨區域分支機構的設立和產品的相關服務的多元化發展，在幫助金融機構承擔風險的同時，也降低了銀行業的業務風險水平。我們同時也希望在各個行業呈現的競爭態勢都應該是和平的、平等的，不應該出現各個機構爭相耍手段，忽略職業道德的行為，通過跨區域運營的模式，銀行間的競爭就可以實現自由化發展，實現良性發展，競爭對手間將通過不斷推出差異化的產品和服務等手段來鞏固其競爭地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產品和服務。因此，通過跨區域運營，銀行在獲得更好的自身發展的同時，對區域經濟具有較為明顯的帶動作用。
通過跨區域的經營管理模式，同時也可以大大地提高銀行的資產使用率和經營效率，有效降低中介費等經營成本，還有可以明顯地降低貸款過程中的損失，從而提升銀行的經營績效和相應額成長空間；跨區域運營也可以促進銀行金融業的資源的流通個優化配置，從而增加銀行的競爭優勢，同時，存款集中度的下降也有利于銀行業的健康發展。與此同時，多項研究結果表明，銀行的多地區經營有利于穩定民心，增加地方經濟的穩固增長，對于國家的整體發展起著非常有利的促進作用，并且這樣的促進作用并不是短期的，而是具有相當長的時效性和相當穩定的作用，對于現在已經存在的一些研究成果中，對于跨區域的運營模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對于區域的定位和相關的選擇機制確是少的可憐，所以對于很多銀行企業來說，這樣的研究往往沒有最根本的指導作用，銀行產業的機構往往不知道從何處下手去進行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進行改革，這樣企業往往很迷惑。所以對于企業來說首先應該對自己進行定位，然后進行有的放矢的跨地區運營管理，快速幫助自身發展，為客戶提供優質的金融服務。
三、商業銀行金融服務集中化發展的相關因素
在商業銀行金融服務集中化的發展過程中，往往都是以某一個城市或地區為起點，然后再分層次、分步驟的進行擴散，逐步擴展到多個城市、多個地區之中，在這一部中，對于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產業的相關負責人對于目標城市系統而科學地進行評估才是保證金融服務集中化發展的必要保證，在進行評估的過程中，對于評估指標的要求也是十分客觀的 ，我們要求評估指標既要保證跨區域運營模式的穩定性和重點的體現，還要概括到各個方面，考慮周到，不應該對金融服務行業有所影響，保證金融產業的穩固發展，還要保證各個指標之間不能出現重復交叉的現象，阻礙金融銀行業跨區域運營模式的形成與發展。在評估指標的選取過程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應該結合實際，考慮到銀行內部以及銀行外部的活動，從實際出發，做到每一個評估指標都能夠從根本上影響銀行業的發展，根據一些較為權威的研究結果，本文選取了經濟因素、 金融市場因素、地方政府財力因素 、政策因素 、社會因素、市場競爭因素以及銀行自身因素等七個方面的因素進行評估指標的選取與分析：
（一）經濟因素
對于商業銀行來說，經濟因素是必不可少的，無論是什么樣的經營模式，什么樣的經濟效益，都是由于區域的經濟狀況直接影響的，銀行產業本來就是一個金融機構，拉動經濟的產業，所以對于銀行業的發展，經濟因素是最為重要、最不可缺失的，在區域評估時，經濟因素也應該首先被考慮進來，并且予以重視。
（二）金融市場因素
金融市場的發展好壞與發展速度會直接影響我們金融銀行產業的發展，同時對于商業銀行的跨區域經營模式的形成也起著關鍵性的作用。想要我國的商業銀行金融服務集成化穩固發展，我們首先就要保證金融市場的穩固發展與快速健康的形成，這樣才能保證我國銀行業的發展，所以金融市場因素也是在區域評估時，必不可少的考慮因素。
（三）地方政府財力因素
無論什么行業的發展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵也就是指地方政府的財力狀況如何，如果一個地方政府都不能保證自己地區的經濟穩固發展，提高人民的生活水平，那么相應區域的銀行產業又怎么會發達，這簡直就是癡人說夢，所以銀行業的快速發展也在不同程度的反映著相應地區的經濟條件與地方政府的財力狀況，所以在進行區域評估時，地方政府的財力是必須要考慮進來的，而且還要作出詳細系統的總結性文檔，以供相關部門的研究。
（四）政策因素
什么樣的企業想要飛速發展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產業也同樣如此，我們進行的任何銀行業的發展規劃方案都應該是符合國家政策，促進國家經濟穩固發展的，這樣的方案才能被保證順利地進行、有效的實施。
（五）社會因素
中國這樣的社會背景下，無論什么樣的舉措都應要做到合乎國情，我們首先要考慮到自身國家的社會背景，對于跨區域管理的相關規定中，不應該出現不符合我國社會發展的，應該符合中國的基本國情，響應社會的號召，這樣才能贏得更多地客戶，創造更高的效益。
（六）市場競爭因素
對于區域管理，必要的工作就是了解當地的市場競爭狀況，不管是市場競爭過于激烈還是市場競爭過于溫和都不利于銀行產業的迅猛發展，對于銀行產業進行業務的創新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場競爭環境，良性發展。
（七）銀行的自身因素
在選取區域時，外界的因素固然重要，但是實際因素更有價值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無論是制定戰略目標還是戰略方法上，都應該根據自身的條件，從實際出發，制定一些切實可行的方法，幫助銀行快速發展，穩固提升。銀行的資產，業務類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來的方案才是真正適合自己銀行本身的。
綜上所述，商業銀行金融服務集中化的發展趨勢就是實施跨區域經營管理模式，向客戶提供綜合的金融服務，幫助客戶實現多地區的資金有效管理，在實施跨區域管理的前提就是結合所有相關因素，制定一個系統科學的方案，確保計劃順利的進行。
參考文獻
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【關鍵詞】城市商業銀行 電子商務平臺 互聯網金融
隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統的現金交易方式轉變為電子交易，由此可見，互聯網在當前信息化網絡時代的現代化社會中日漸發揮著重要的作用?；ヂ摼W時代的來臨為社會領域的發展都提供了極大的方便，促進了社會各行業的發展，但是也在一定程度上為各行業帶來相應的挑戰，城市商業銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰，因此本文對于城市商業銀行如何運用好互聯網金融的研究具有重要現實意義。
一、互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀
（一）城市商業銀行的傳統優勢逐漸消失
城市商業銀行的傳統優勢正逐漸消失是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之一。自從城市商業銀行誕生以來，商業銀行傳統的優勢便主要集中在四個方面，分別為商業銀行在國家相關政策的紅利方面、商業銀行的相應資金成本方面、商業銀行的最低信用成本方面以及商業銀行的作業成本方面，上述四個方面不僅是商業銀行的主要傳統優勢表現，同時也是城市商業銀行在同行業中發展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發展提供了比傳統城市商業銀行更為平等的競爭環境和競爭平臺，致使以往城市商業銀行中所獨有的傳統優勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯網基礎上的城市商業銀行所具有的傳統的優勢逐漸在競爭環境加劇的前提下消失。
（二）城市商業銀行的地位逐漸下降
城市商業銀行的地位正逐漸下降是互聯網基礎上的城市商業銀行發展現狀的表現之二。在現代信息化網絡時代中，由于互聯網的崛起，城市商業銀行雖然感受到重要的發展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰，在當今互聯網環境下，城市商業銀行的發展現狀較為堪憂，城市商業銀行的地位逐漸下降。城市商業銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發展范圍內發揮著獨有的作用，同時也是調節社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩定的重要方式，在世界發展中占有十分重要的地位。但是就互聯網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業銀行的重要地位，互聯網以其快速、方便等諸多優點逐漸降低城市商業銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環境和平臺的優勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創新發展。
二、城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間
（一）商業銀行應積極開展電子商務平臺業務
在社會經濟文化不斷進步以及互聯網高速發展的前提下，城市商業銀行所面臨的發展機遇與挑戰共存，雖然互聯網的出現以及應用使城市商業銀行的發展在一定程度上受到限制，但是城市商業銀行在互聯網環境下也存在相應的發展空間，城市商業銀行應積極利用互聯網金融力，通過積極開拓新的發展空間使互聯網環境成為保障其自身發展的重要支撐。城市商業銀行應該在互聯網環境下積極開展電子商務平臺業務，就目前城市商業銀行總體的發展而言，城市商業銀行具有先天性的發展優勢，在互聯網環境下的城市商業銀行開展電子商務平臺業務是其能夠在現代化社會中繼續發揮自身優勢的重要保障，其主要原因在于城市商業銀行在經營發展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優勢也相對明顯，但城市商業銀行在開展電子商務平臺業務過程中，也應主義銀行在戰略定位和競爭定位方面的創新。
（二）城市商業銀行應充分利用互聯網金融
城市商業銀行在互聯網環境下的另一發展空間體現在城市商業銀行在發展過程中可以充分利用互聯網金融。市商業銀行在互聯網環境下發展空間的拓取，主要是在商業銀行發展各種業務過程中，充分利用現代網絡科技的力量，與最新化的互聯網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現優勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業銀行憑借其相對龐大的資金優勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯網新金融勢力則以其信息方便快捷的優勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業銀行充分利用互聯網金融，使二者通過優勢互補實現良好的合作，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的發展。
三、城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢
（一）正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展
正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業銀行應正確認識互聯網金融，互聯網的發展對于城市商業銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰，因此正確認識互聯網金融，有效在城市商業發展中運用互聯網金融，將能夠有效促進城市商業銀行的發展。城市商業銀行應在其自身發展過程中，積極利用互聯網金融力，將二者之間的優勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業銀行在互聯網環境下的有效發展。
（二）利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度
利用互聯網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業銀行運用互聯網金融的主要發展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發展，城市商業銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯網金融對相應信息進行及時的掌握、創新和變化，從而實現城市商業銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯網環境下城市商業銀行對風險控制的模式思路進行改革和創新，通過改變城市商業銀行傳統風險控制思想，有效發揮網絡線上的作用，推進城市商業銀行線上評級風險的控制制度。
（三）通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革
通過互聯網金融全面推進城市商業銀行的改革是城市商業銀行運用互聯網金融的根本發展趨勢。在信息化網絡時代的互聯網金融環境下，城市商業銀行在未來的發展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業銀行在發展過程中會有更多、更好的發展機遇和發展狀態。隨著現代城市商業銀行逐漸實行三位一體的發展趨勢，并且商業銀行平臺逐步向個性化需求方面發展，城市商業銀行通過互聯網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業銀行的發展能力和核心競爭能力。通過對互聯網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業銀行的改革。
隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發展，互聯網廣泛應用于社會各行業中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業都應積極在互聯網環境下尋求發展。本文主要對互聯網基礎上的城市商業銀行的發展現狀進行概括，同時從商業銀行應積極開展電子商務平臺業務和城市銀行應充分利用互聯網金融對城市商業銀行在互聯網環境下的發展空間進行探討，并從正確認識互聯網金融以促進銀行的健康發展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業銀行的改革對城市商業銀行運用互聯網金融的未來發展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。
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關鍵詞：城市商業銀行；財務狀況；信貸營銷管理；信貸客戶選擇
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01
中國城市商業銀行與國有商業銀行和股份制商業銀行相比，具有更大的地域主導性和地方產業性，其特點也決定了城市商業銀行在業務種類和服務對象上有其特有的地域性和特殊性。就城市商業銀行的特色業務來看，信貸業務始終是城市商業銀行經營的一塊重要業務領域。城市商業銀行的信貸業務就其地方性，普遍存在的現象是與各地區的大小政府機構和事業部門的密切合作，其業務創新以及客戶營銷一直是個難解的課題。究其根本原因來講，信貸客戶的優良，決定著城商行信貸資產質量的高低，信貸業務的經營，在很大程度上決定著銀行的利潤。對于信貸流程，可以將其定義為銀行在吸收存款的基礎上，發放貸款，并收回貸款本息，其中一部分為工本費用，大部分將成為銀行的最終利潤。本文將對信貸營銷管理方面的問題進行思考與探討。
一、城市商業銀行的財務狀況對信貸業務的影響
首先，作為信貸業務的銀行主體，城市商業銀行的財務狀況將直接影響到城商行的整體經營規劃，這將對銀行的文化理念、經營模式、市場服務、客戶對象等等諸多方面產生影響。信貸業務作為城市商業銀行的主要收入業務，對銀行的財務狀況有很大程度的依賴性。下面，通過分析城市商業銀行的財務狀況，對城市商業銀行的資金背景予以了解。
近幾年，各項監管指標顯示①，城市商業銀行持續呈現向好狀態，從資本狀況來看，城市商業銀行的不良貸款呈逐年遞減的趨勢；從資本狀況來看，平均資本充足率保持在巴塞爾協議所規定的8%的基礎上；從盈利能力來看，在經過金融危機的打壓下，國有商業銀行和股份制商業銀行的利潤增速普遍存在著下滑的狀態，而城商行保持了穩定不下落的態勢；從流動性來看，很大比重的城市商業銀行的流動性指標較好。從整體來看，城市商業銀行的各項監管指標均處于較好的水平，這對于城商行來說無疑是發展業務的好時機，在此基礎上的業務創新，規模擴張，市場推廣等活動都會順利進行，基本上可以說，城市商業銀行處在良好穩健的發展態勢中。
二、城市商業銀行關于信貸客戶選擇的策略
城市商業銀行緣其成立發展的地域性，其信貸業務便特定的服務于地方中小企業，故其客戶選擇也應有其地區性和特殊性。在城市商業銀行收回貸款本息的行為中，信貸客戶的選擇好壞直接影響到銀行最切身的利益，為防止惡性貸款的發生，城商行在客戶指引性選擇上形成獨特的判斷力。
(一)企業生命周期的定性分析
可靠有效的客戶定位，應該將企業作為特定的對象加以評判分析。常用的方法——企業生命周期分析法，是對企業的生命周期進行衡量。首先是要確定企業的成長階段，可將其分為五段：起步階段、存活階段、發展階段、繁榮階段、成熟階段。其次，在這五個階段中，又應該分別從企業的存在狀態、經營管理、財務狀況、戰略取向、組織結構等方面著手，充分分析企業作為信貸客戶的選擇對象的適合性。
(二)企業生命周期的定量分析
定量分析即是要借助一些參考數據，構建模型，通過對銷售額、資產負債、營業利潤、資金投入等指標的統計調查分析，再加上信譽指數、專利指數、無形資產指數等序數列的數值，在模型中加以權數計算，得出數值，作為判斷企業生命周期階段的參考值。現存的計量模型，如民營企業生命周期模型分別表示企業規模函數，企業發展后勁函數和企業無形資產函數等。其中，衡量規模的指針包括員工數量、營業額、有形資產；衡量發展后勁的指針包括資金狀況、產品市場前景和管理實力；衡量無形資產的指標包括品牌、信譽、技術專利等。通過對這些數據的定量分析，可以快速簡便的對企業的生命周期及企業的經營狀況加以了解，以衡量其作為信貸客戶的價值度。
時期不同，企業的銷售收入和利潤、資金需求、投資結構都會有所不同，銀行應判斷企業的生命周期，對于信貸業務的受理與退出具有極其重要的意義。對于發展期的企業，銀行應該擴大對其的信貸投入量，以滿足日益增長的投資需求；對于繁榮期的企業，大部分投資已經在運行階段，故只需做信貸量的調整或維持現存信貸規模即可；而對于衰退期的企業，銀行應慎重考慮是否進行信貸服務，進行跟蹤調查，后期的服務對于銀行信譽以及今后的客戶關系都會起著至關重要的作用。
三、城市商業銀行的信貸業務發展趨勢
在討論了上述城市商業銀行的信貸業務現存狀態后，城市商業銀行正在向新的戰略發展動向邁進，不少商業銀行為了補充資本選擇了增資擴股，發行次級債券等方式增加資金規模，為信貸業務打下堅實的基礎。同時，城市商業銀行正在轉變“以客戶為中心的服務理念”，從單一的資金服務轉變為多元化的全方面的業務服務，實現城市商業銀行與企業客戶在信貸領域的“互利共贏”，真正達到城市商業銀行作為地方的銀行積極推動地方經濟發展的傳送帶作用，使得城市商業銀行在城市發展中成為金融領域的先驅者。為了進一步發展信貸業務，營銷管理正在逐步成為城市商業銀行管理模式的一個重要組成部分。隨著市場經濟體制的逐步完善，經濟全球化的發展，地方經濟開放化合作的轉變，城市商業銀行在樹立營銷觀念的同時，必須使理念文化作為銀行形象的品牌，打造城市商業銀行在地方的龍頭信譽，這就要求將工作踏實穩步的進行，在恰當的宏觀環境和政策導向下抓住時機，大步邁進。
注釋：
①劉煜輝,等.2010中國城市商業銀行競爭力評價(摘要)[J].《銀行家》研究中心,2010(09).
參考文獻：
[1]劉煜輝,等.2010中國城市商業銀行競爭力評價(摘要)[J].《銀行家》研究中心,2010(09).
關鍵詞:城市商業銀行;發展戰略;綜述
中圖分類號:F830.33文獻標識碼:A
一、引言
我國的城市商業銀行是經國務院批準在部分城市信用社基礎上組建而來,被稱為我國銀行業的“第三梯隊”。截至2008年底,我國有136家城市商業銀行(法人機構),從業人員達150,920人。據中國銀監會統計,以2009年第三季度銀行總資產為例,城市商業銀行所占的比重僅為7%左右。2003～2008年城市商業銀行總資產上升速度最慢。
我國城市商業銀行的規模雖然在逐漸擴大,但總體實力仍無法與大型國有商業銀行和股份制銀行相比,而且城市商業銀行的發展速度比較緩慢,不及大型國有銀行和股份制商業銀行發展的迅速。按照現在的發展趨勢,在未來城市商業銀行與大型國有銀行和股份制銀行的差距會越來越大,本來就相對弱小的城市商業銀行將在未來無力與其他金融機構競爭。
二、文獻綜述
目前,我國學者對城市商業銀行的發展研究基本可以分為4類:1、多角度研究;2、針對引進外資方面的研究;3、針對客戶服務的研究;4、針對公司治理和監管的研究。
(一)多角度研究。陳燕玲(2001)從法人治理結構、組織制度、業務特色、金融風險等四個方面分析了城市商業銀行在發展中遇到的難題,并提出五項對策建議,即城市商業銀行應進一步完善法人治理結構、建立“以市場為導向,以客戶為中心”的經營組織架構、調整業務發展戰略,大力發展零售銀行業務、切實防范金融風險,努力化解不良資產、走合作與聯合之路,謀求共同發展之勢等。張吉光(2008)對城市商業銀行的發展做了分析之后指出,城市商業銀行因2008年的金融危機,其總體發展態勢是增長放緩,壓力顯現,主要表現在經營環境惡化和風險壓力凸現方面,城市商業銀行應該走發展轉型的道路,堅持和深化市場定位,正確處理跨區域發展問題,同時還要積極探索產品創新。中國人民銀行杭州中心支行課題組(2009)在對浙江省城市商業銀行發展歷程進行研究后認為,浙江省城市商業銀行今后的改革發展中有三大有利條件,即積極的政策條件、良好的宏觀經濟金融成長基礎和浙江省城市商業銀行已有的合作呈現良好勢頭。因此,該課題組給予六大政策建議,即定位中小企業客戶;定向增資擴股和上市,建立資本持續補充機制;健全股東大會、董事會、監事會制度,完善治理結構;分離前中后臺業務,完善風險管理體系,轉換經營機制;積極拓展與證券、保險機構的業務合作;創新組織體制和管理理念等。
(二)針對引進外資方面的研究。李永東(2005)在引進外資方面做了細致的研究,他認為引資的對象不應該是短期投資者,而應該是戰略投資者;引進戰略投資者要考慮區域經濟環境和自身發展戰略。甘小豐(2007)運用隨機前沿方法(SFA)分析了城市商業銀行“入世”5年的效率及其平均值變動趨勢,他認為引入外資改善了城市商業銀行的股權結構不合理、公司治理差、資本缺乏等問題,地方政府應該鼓勵外資對城市商業銀行的持股。王修錦(2008)認為,引進境外戰略投資者有利于解決城市商業銀行普遍存在的內部治理結構和機制不完善問題,有利于提高城市商業銀行經營效率和競爭力,有利于樹立城市商業銀行的區域品牌形象。陳科、宋增基(2008)認為,國有股權比例較大對我國城市商業銀行的績效有很大的負作用,“一股獨大”的情況對我國城市商業銀行資本充足率的提升是沒有好處的,平均而言,引入境外戰略投資者后,我國城市商業銀行的盈利性和安全性有所增強。
(三)針對客戶服務的研究。黃光偉(2006)通過對南充市商業銀行的調查分析后認為,城市商業銀行從“草根金融”躍升為“現代金融”后仍要保持其“草根性”,即應繼續選擇“草根階層”作為自己的主要客戶,滿足處于經濟社會底層那部分人的金融需求,形成與國有商業銀行、股份制商業銀行、外資銀行的錯位競爭格局。邱兆祥、趙麗(2006)在對美國社區銀行的比較優勢進行分析的基礎上,認為定位于社區銀行既能彌補基層金融供給不足,又能滿足客戶個性化金融服務需求,從而促進城市商業銀行的發展。安賀新(2008)通過分析我國城市商業銀行所面臨的競爭環境,指出實施利基營銷戰略才是城市商業銀行的理性選擇,即選取競爭對手獲利甚微或力量薄弱甚至忽視的一小塊市場作為其目標市場。王海霞(2009)通過利用80多家城市商業銀行2005～2007年的數據進行了分析,結果表明客戶貸款集中程度直接與銀行的風險抵御能力和盈利水平相關,城市商業銀行必須堅持為廣大中小企業服務的理念,積極創新針對小企業的信貸流程、風險評估等技術,從而開拓貸款客戶資源,降低客戶貸款集中度。劉加順、鄧寧(2009)通過建立一個銀行服務品質的空間模型,說明城市商業銀行宜采用高品質、差異化服務,以此克服自身劣質資源缺陷。
(四)針對公司治理與監管的研究。徐寶啟(2004)認為,使城市商業銀行擺脫經營發展困境的有效措施,是盡快著力對城市商業銀行的股權進行調整和優化,使之步入一條可持續發展的軌道。熊繼洲(2004)從制度安排角度分析,建議把董事長和行長的職權與責任邊界按市場化要求界定清楚,引進具有專業經驗的人士出任獨立董事,建立獨立而有效的董事會,同時培養銀行家市場,并建立銀行家篩選機制。鄭義(2004)立足于安徽省6家城市商業銀行,從實證研究的角度研究了金融監管取向,提出了以督促城市商業銀行建立有效激勵約束機制為中心的監管框架。楊明章(2007)認為,新《巴塞爾資本協議》建立了完整的資本監管框架,改進了資本充足率的計算方法,擴大了風險覆蓋種類,拓寬了資本充足率監管的適用范圍,而城市商業銀行面臨3大壓力,即資本充足率壓力、信息披露壓力、經營成本壓力,城市商業銀行必須采取3大措施,即推進增資擴股,優化資產質量;加大不良資產處置力度;建立全面風險管理模式。朱科敏(2008)通過對相關制度的分析,認為城市商業銀行存在股權不合理、信息披露不完善等問題。姚建軍(2009)指出,公司治理方面要延續靈活迅速的優勢,跟蹤主要業務流程,加強市場營銷和操作風險控制能力。王翠春、劉桂君(2009)選取了2005～2007年67家城市商業銀行作為樣本,對城市商業銀行的資產質量和經營績效之間的關系進行了實證研究,得出的結論是城市商業銀行要增強資產的質量,注意控制貸款業務和金融產品投資業務的風險,可通過核銷等方式處置不良資產,嚴格投資決策的程序。李萍萍、馬占新(2009)應用數據包絡分析法,選取總資產、存款總額、所有者權益作為投入指標,貸款總額和凈利潤作為產出指標對山東城市商業銀行的效率進行了實證分析,他們認為城市商業銀行的總資產質量較差,不良資產多,資本嚴重不足,缺乏權益性融資渠道。
三、小結
我國的城市商業銀行是由城市信用社組建而來,盡管原城市信用社的資產質量差,信貸結構比例失衡等問題隨著城市商業銀行的發展而逐漸得到解決,但城市商業銀行的實力仍然弱小,發展速度相對緩慢,不能與大型國有銀行和股份制銀行分庭抗禮。2006年12月11日,《外資銀行管理條例實施細則》正式實施,我國取消外資銀行在中國經營人民幣業務的地域限制和客戶限制,大量的外資銀行將逐漸進入,威脅城市商業銀行的生存。城市商業銀行如何使自己守住已取得的金融陣地、制定向外擴張的發展戰略方針、保持相對優勢等問題會受到重視。
總結上述文獻,城市商業銀行主要存在以下缺陷:法人治理結構不合理;資本來源不足,資本補充機制不完善;內部控制導致運行風險加大,阻礙了管理水平的提高等,解決好這些問題將有助于城市商業銀行的發展。
(作者單位:山東財政學院)
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[關鍵詞]城市商業銀行；人力資源管理；再造策略
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）4-0054-02
面對經濟全球化、一體化的發展趨勢，各國金融行業相繼達成共識，在激烈的市場競爭中，加強對人力資源的開發和培養，城市商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，在社會經濟發展的不同時期，我國城市商業銀行的建設隊伍始終在不斷壯大與發展，它在我國銀行體系中始終保持著生機與活力。但是，我國城市商業銀行依然面臨著許多問題，隨著知識經濟不斷深入與發展，城市商業銀行人力資源管理將受到嚴峻的考驗，這就需要進一步完善和強化城市商業銀行的人力資源管理機制，使其能夠無期限地活躍在中國銀行體系，乃至世界金融體系中。
1 城市商業銀行人力資源管理的概念
城市商業銀行人力資源管理是人類社會進步與發展的集中體現，具有鮮明的時代特征。當前，城市商業銀行人力資源管理是指在所有的銀行組織結構中，利用人力資源規劃和設計，優化人力資源配置；另外，運用先進的科學評估方法，對城市商業銀行組織中的各級管理者和員工的經營業績進行綜合考核與評估，并按照設置的激勵機制來約束所有人員的自身行為和職業道德準則。
城市商業銀行人力資源管理不僅僅局限于單一的考核機制和薪資機制，它是一套集合整個人力資源管理組織策略的綜合系統。主要包括相應的激勵機制、統一協調的溝通平臺、全體員工的責任感、使命感以及歸屬感、企業文化等。
2 城市商業銀行人力資源管理現狀
2.1 缺乏人才，人力資源結構不平衡
在現有的城市商業銀行中，其內部員工的整體學歷偏低，對于經濟發展緩慢的地區，高學歷員工更少。雖然一些城市商業銀行進行了人力資源調整，但是新型人力資源管理模式與傳統人力資源管理模式在人才比例失衡上的矛盾日顯突出，這一局面嚴重影響了城市商業銀行人力資源管理的創新與發展。由于人才缺乏，在實際經營管理過程中，致使城市商業銀行在市場營銷策略和服務理念上缺乏認識，最終導致城市商業銀行失去生機和活力。
2.2 人力資源管理理念較為落后
人力資源管理在企業經營活動中起到能動作用，合理優化人力資源配置，統一協調各方面的資源配置，是實現城市商業銀行經濟效益和社會效益最大化的主要途徑。現代人力資源管理不僅僅要體現“以人為本”，還需要利用有效的管理模式，提升自身的實踐能力，在對人力資源開發利用等方面，制定出一套完整的，有計劃、有組織、有控制的政策和措施。但是，由于很多城市商業銀行人力資源管理理念較為落后，已經無法適應當前社會經濟發展的要求，制約了城市商業銀行人力資源的創新與發展。
2.3 員工薪資分配不合理，激勵機制不完善
很多在城市商業銀行工作的員工，由于薪資報酬分配不合理，致使銀行留不住人才，也無法有效的調動員工的積極性和主動性。另外，城市商業銀行激勵機制不完善，沒有考慮激勵對象的差異性，缺乏針對性，使得城市商業銀行人力資源管理過程中出現各種各樣的問題。
2.4 城市商業銀行用人模式不合理
在城市商業銀行人力資源管理中，優化人力資源配置，合理規劃員工，完善崗位設計，用好人才是銀行人力資源經營管理的核心。現階段，雖然很多城市商業銀行采取了相應的聘用制度，但是與國家機關和企業相比卻缺乏實質性的約束效應，也不像企業人員任職和經營績效聯系的那樣緊密，新員工入職后，沒有充分采取優勝劣汰機制，員工沒有責任感、危機感以及緊迫感。要想適應當前形勢發展需要，提高和完善城市商業銀行用人機制是首要任務。
3 城市商業銀行人力資源管理再造策略
3.1 優化人力資源配置
人力資源配置的再造需具備一定的科學性、合理性以及有效性，這對城市商業銀行的目標實現來說尤為重要。要想實現城市商業銀行人力資源配置的再造，就需要建立銀行內部人才市場，合理優化各崗位員工的配置，建立符合城市商業銀行要求的銀行職員級別體系，在用人制度上要全面推行聘用制度，實行崗位責任制，使城市商業銀行人力資源管理配置實現新面貌、新格局、新理念。在保持銀行健康穩定發展的同時，要以實現銀行經濟效益最大化為最終目標。
3.2 建立現代化的企業文化
3.2.1 堅持以人為本，營造城市商業銀行的文化氛圍
企業文化是企業發展的源動力，它能夠提高企業員工的凝聚力和向心力，并在良好的企業文化活動中發揮自身創新意識和主觀能動性，使其能夠更加全身心的投入企業經營業務中?？梢哉f，良好的企業文化是提升企業核心競爭力的基本要素。城市商業銀行要實現現代化經營模式，就需要建立現代化的企業文化，使其適應現代化發展的需求。建立現代化的企業文化需要結合銀行實際情況，一切從實際出發，堅持以人為本的企業文化理念，營造具有城市商業銀行的文化氛圍。另外，還需要建立員工價值體系，使銀行每個員工都形成來良好的價值觀念、文化觀念、思想行為準則。
3.2.2 切實關注員工的人文需求
人文主要是指人的思想道德、文化修養、審美價值等品行。所以，人文與人的價值尊嚴、獨立個性、生活意義、理想命運等有著密切的關系。必須注重其人文需求，這樣才能激發員工的主動性和積極性，才能使其融入業務工作中。建立有效溝通機制，構建友好互助、團結友善、共同進步的人際關系。關心并關注員工職業規劃，努力使員工理想與企業理想一體化，并為實現理想創造條件。
3.3 設立績效評估，完善薪資報酬體系
薪資報酬體系的建立需要結合市場、崗位評估結果與員工能力等因素，并依據績效考核結果，從而使薪資報酬體系同績效管理及崗位評估聯系起來，與晉升機制相掛鉤，促使員工將個人目標與企業目標達成統一，實現雙贏。使薪酬體系達到“外有競爭力，內有公平性”的良好狀態。
通過“以崗定薪”，來解決內部不公平的問題。利用崗位測評對銀行所有的崗位進行科學合理的測評，通過確定不同的崗位工資和績效考核系數來確定本崗位在部門、銀行貢獻中所占的分量，測算出每個崗位上的每個員工對業績貢獻的大小，決定了該崗位工資收入是多少。使得銀行能夠把這些關鍵崗位的人員留住，并根據該員工的能力和業績，通過競聘上崗等形式給這些崗位較低的人員以機會，對應其調崗或晉升的成功給予其相應崗位的薪酬，同崗同薪，崗變薪變。
在新的薪酬制度之下，員工在此之后如果想要加工資，必須提高自己的管理和專業水平，通過崗位晉升和表現優秀（年終考核優秀），提高自己對銀行的貢獻率才能提高自己的工資，才能真正起到激勵員工的效果，員工在為銀行創造價值提高的同時實現其個人的職業發展，達到雙贏的局面。
3.4 完善城市商業銀行激勵機制
有效的激勵機制是激發員工積極性和主動性，留住人才，增強銀行核心競爭力的集中表現，建立開放式的激勵機制，以此激發員工的積極性和創造性。如發放期權工資、建立后備干部人才庫、給予培訓機會和學歷進修條件等，在以人為本的前提下，始終將員工創新能力的培養放在首位，不斷激發員工自身潛能，為良性循環貢獻力所能及的一份力量。
4 結 論
綜上所述，要想加快城市商業銀行人力資源管理再造速度，實現城市商業銀行現代化經營模式，就需要從實際出發，堅持以人為本的原則，全面推進城市商業銀行人力資源管理的再造，完善各項機制制度，嚴格落實各項制度任務，并做好監督管理工作，始終將開發和培養人才放在城市商業銀行可持續發展的首位，并在良好的企業文化體系中，不斷優化人力資源配置，促進員工和企業共同進步、共同發展。
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關鍵詞:城市商業銀行;跨區域經營;并購;重組
由于單一城市制制約著那些經營狀況良好的城市商業銀行的發展,使得城市商業銀行在資產規模、客戶資源、成本控制等方面存在著不可突破的限制并且面臨著較高的、無法化解的地域風險。在這種背景下,2004年銀監會《城市商業銀行監管與發展綱要》,明確鼓勵城市商業銀行進行聯合、重組、并購及跨區域發展。
論文百事通隨著徽商銀行的破繭而出,上海銀行、北京銀行分行的設立以及東北銀行、晉商銀行等的籌建,更名之后進行跨區域經營已成為城市商業銀行的一種發展趨勢且正愈演愈烈。
一、城市商業銀行跨區域經營的模式分析
隨著政策支持力度的加大和監管層態度的逐漸明朗,渴望做大做強的一批城市商業銀行在達到監管當局的要求之后紛紛邁開了跨區域經營的步伐。但不是所有的城市商業銀行都要局限于一種單一的模式。因地制宜、實事求是地探索最適合自身的發展模式才是城市商業銀行跨區域經營成功的基礎。
(一)并購重組
城市商業銀行并購重組主要有吸收合并、新設合并和收購三種形式。
(1)吸收合并。指兩家或兩家以上銀行的合并,其中一家銀行吸收了其他銀行而成為存續銀行的合并形式。在這類合并中,存續銀行仍保持原有的名稱,而且有權獲得被吸收銀行的資產和債權,同時承擔債務;被吸收銀行不復存在。
這類模式的典型代表就是城市商業銀行中合并時間最早的徽商銀行。合肥市商業銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司,以徽商銀行作為存續公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并蕪湖等5家城市商業銀行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行(楊家才,2006)。對于徽商銀行而言,因為存在著存續的部分,一些原有的資源可以繼續利用,合并過程中的風險相對于新設合并而言較小一些。
(2)新設合并。新設合并是指兩家或兩家以上銀行通過合并成立一家新銀行,參與合并的銀行全部消失,新設銀行接管了參與合并銀行的全部資產和業務,并承擔其全部債務或其他責任。
城市商業銀行新設合并的代表是江蘇銀行。江蘇銀行由江蘇省內無錫等10家城市商業銀行根據“新設合并統一法人,綜合處置不良資產,募集新股充實資本,構建現代銀行體制”的總體思路組建而成。
(3)收購。與參與多方地位較為平等的合并相比,收購則是一種以強食弱的模式。2006年,南京銀行收購了山東日照市商業銀行約18%的股份,成為第一大股東。2007年,錦州市商業銀行收購撫順市清原、新賓兩縣的城市信用社并設立分支機構。2009年,北京銀行將出資1.275億元持有廊坊商業銀行19.9%的股份。
雖說收購對銀行的經營績效要求相對較高,且需占用大量資金,但在收購對象、收購數額以及收購方式上的選擇卻較為靈活,能夠很好地切合收購方的戰略計劃并能較為方便地控制規模。對那些效益良好、目標明確的城市商業銀行來說是一種快捷易行的模式。在銀行發展歷程中,收購往往是兼并的前奏。
(二)單個城市商業銀行直接設立異地分支機構
這種模式是依靠單一銀行自身的發展,達到監管部門的要求后突破地域限制。中國人民銀行《金融機構管理規定》對設置銀行分支機構的條件有明確規定。對于城市商業銀行來說,能夠以自身的力量去設立并運營多家異地分支機構的還不多。截至2009年初,作為第一家在異地設立分支機構的城市商業銀行,上海銀行已在寧波、南京、杭州等地設立了分行。而北京銀行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州設立了分行。
與并購重組相比,新設分支機構需要銀行在資金、人員方面的大量投入,花費的時間較長,并且新設的分支機構會在起初一段較長的時間內存在規模不經濟的現象,給總行的總盈利帶來不利的影響。但新設分支機構會使總行沒有接受其他銀行資產以及重新配置他行人員的負擔,分支行在企業文化方面也能更好地與總行相融合。
并購重組亦存在著利弊兩面。并購重組能夠使銀行快速地擴大資本規模,實現資源整合、優勢互補,并能通過參與重組銀行的原有客戶及資源優勢,迅速融入當地市場,占得一定的市場份額。但銀行在處理并購過程中的清產核資、確定并購成本方面存在著一定的難度,若是處理不當,容易留下隱患,并且銀行在企業文化的融合及人員的精簡方面需要付出更多的努力。
除了上述兩種主要的擴張模式之外,設立村鎮銀行也成為了部分城市商業銀行跨區域經營的選擇。自蘭州銀行第一個嘗試之后,許多城市商業銀行紛紛跟進。對于在中小企業信貸以及市民存款方面經驗豐富的城市商業銀行來說,設立村鎮銀行是雙贏之舉:既能給銀行自身增加盈利與經驗,作為突破地域限制的一種方式,又能服務三農,支持當地經濟的發展(周雪平,2008)。
二、城市商業銀行推進跨區域經營的對策
城市商業銀行長久被限制在一個城市地域內經營,跨區域發展對其而言是從未接觸過的方式。做好以下三個方面工作,對于迅速擴張的城市商業銀行的持續、健康發展有著十分重要的意義:
(一)加強風險管理,完善風險控制體系
城市商業銀行的跨區域經營不僅僅是作為化解地域風險的最有效途徑之一,同時也對曾經局限一地的城市商業銀行的風險管理能力提出了新的挑戰。如果城市商業銀行在風險管理方面的問題妥善解決之前就貿然跨區域發展,其結果只能是風險的擴散。因此,針對目前城市商業銀行風險管理方面的不足,應該:
(1)轉變不正確的經營理念,確定合理的業績目標,不冒進,優質、健康地發展。城市商業銀行應把風險管理與業績進步放到同等高度來對待,在銀行內部進行全員風險文化教育,做到風險控制人人有責,并進行合規文化建設。此外,制度建設作為道德約束的補充也是十分重要的。
(2)構建全面風險管理架構,不僅僅要覆蓋信貸風險,還要覆蓋市場風險和操作風險,并對不同風險、不同業務、不同地區進行差別化管理。
(3)引進先進的風險識別與評估技術,借鑒成功的風險量化模式,實現風險的動態監測和量化管理。進行基礎性的數據收集,建立完善的數據庫系統。將事前預防、事中檢查、事后監督有機結合起來。
(4)培養或引進風險管理人才。城市商業銀行應吸納懂管理、金融、計算機等多學科的復合型人才,建立一支優秀的風險管理經理隊伍。對于人才的引進,可以通過高薪攬才或引進戰略投資者等方式進行。
此外,城市商業銀行對于分行風險管理的重視程度也不應亞于總行,尤其是設立初期的分行會面臨更多的不確定因素。此時,應構建符合當地實際的分行運作架構,直接派駐風險經理部和稽核監督部,對分行進行風險與稽核的垂直管理應是較優選擇(延紅梅,2007;王新宇,2008)。
(二)完善公司治理
在城市商業銀行組建初期,出于化解地域風險的考慮,國家曾允許地方財政以一部分預算資金參股城市商業銀行,入股的最高比例為總股本的30%,同時對企業和個人入股進行了限制。因此,城市商業銀行長期處于地方財政的影響之下,公司治理制度建立晚,“三會一層”曾形同虛設(朱科敏,2008)。近年來,隨著城市商業銀行突破地域的限制,各種治理機構相繼建立,產權主體也逐漸多元化。但對于城市商業銀行來說,完善公司治理結構依然是一項并不輕松的任務,可以從以下幾點著手進行(1)優化股權結構。銀行應該從自身的長遠發展角度出發,更加謹慎地篩選股東,通過引進戰略投資者或者上市的途徑使股權進一步分散,在提高股東質量的同時,形成股東之間的相互制衡,以防止獨大的股東過于關注個體的利益。此外,引進戰略投資者或者上市還能增強銀行的資本實力,提高城市商業銀行的整體競爭力。新晨
(2)完善董事會結構,增強董事會的獨立性。建立健全董事的提名機制,使股東大會能夠在董事的任免中起決定作用。在組建董事會、提名董事人選時,要充分考慮各利益相關者的利益,讓中小股東也擁有話語權。不僅要增加獨立董事的數量,還要提高獨立董事的質量,使董事會保持一定的獨立性。
(3)健全城市商業銀行內部的激勵與約束機制。加強內部控制建設,令銀行各崗位各人員權責分明。強化對經理層的制約機制,建立科學合理的工作績效考核標準。實行股權激勵,將管理人員的利益與銀行的利益捆綁在一起。
(4)及時、完整地披露銀行信息,擴大信息披露的范圍和受眾面,強化市場監督及約束作用。
此外,與獨立董事相應,監事會也應引進外部監事,健全監事會制度,完善公司治理架構,使城市商業銀行在公司治理方面逐步達到上市銀行的要求。
(三)合理定位,增強核心競爭力
市場定位是指銀行在分析其所處的宏微觀環境和自身的優劣勢以及特色之后,找到自己在市場中的位置,明確所服務的目標群體。對于處在擴張初期的城市商業銀行來說,由于在技術能力、產品設計、資本規模等方面與國有商業銀行、股份制商業銀行相比處于劣勢,城市商業銀行如果要在不具優勢的業務領域去與強于自己的對手勉強進行競爭是不理性的,因此現有的市場定位還不應貿然做過大的改變——應該作為跨區域銀行而不是全國性銀行繼續發揮在中小企業融資和個人金融業務等方面的比較優勢。在引入新業務時,城市商業銀行要和自身所處的階段及規模相適應,進行科學的市場劃分,形成差異化競爭格局。
在增強核心競爭力方面,城市商業銀行要更加重視營銷戰略的制定,引入CRM(CustomerRelationshipManagement)系統,提高服務質量,建立客戶檔案,開展數據庫營銷、善因營銷等,并進一步加強和其他金融機構以及其他行業的交流與合作(李富軍等,2007)。樹立城市商業銀行本行的品牌形象,開展品牌營銷。同時要以市場為導向,加強銀行的創新能力。建設城市商業銀行的銀行文化,塑造良好的企業形象也是增強競爭力的重要因素。
三、結語
隨著金融體制改革的不斷深入,城市商業銀行跨區域發展已經成為一種趨勢,但是,并不是所有的城市商業銀行都可以或都應該按照這種趨勢前行。在確定發展戰略之時,應該充分考慮自身的情況。而對于已經形成跨區域經營格局的城市商業銀行來說,跨區域經營不是一個終點,而是一個起點,需要在不斷完善中繼續前行。
參考文獻:
李富軍,孫峰.2007.淺析CRM在中國城市商業銀行的應用[J].全國商情:經濟理論研究(3):21-22.
[關鍵詞]城市商業銀行；服務營銷；營銷戰略
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]
2095-3283（2014）02-0113-02
一、引言
城市商業銀行在我國的出現有其特殊的歷史條件，是為了整肅城市信用社、化解地方金融風險的產物，在一定程度上改變了原來城市信用社時期分散經營、抗風險能力弱的局面，并初步建立起有效的企業決策系統、激勵機制以及現代商業銀行制度。城市商業銀行與國有股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行和股份制商業銀行組成目前我國銀行業的格局。
隨著電子通訊和計算機為中心媒介的金融電子化的快速發展，其已成為銀行業務發展的主要技術依托。銀行的經營模式正逐漸從傳統的實體經營向虛擬的網絡經營發展模式轉變。在此形勢下，我國城市商業銀行服務營銷應以客戶需求作為核心服務目標，根據自身的優勢來制定最佳服務營銷模式，與時俱進，改變營銷理念，并最終達到滿足客戶需求，實現城市商業銀行盈利的目的。
二、我國城市商業銀行在服務營銷中存在的問題
1.缺乏明確的市場細分，市場定位不清
目前一些商業銀行市場定位還只是流于形式，穩定的客戶群體還沒有形成，他們對潛在客戶的研究不夠細致。城市商業銀行當初成立時，雖然確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。然而仍有很多的城市商業銀行表現出市場定位搖擺不定。由于對市場細分不夠重視，才導致目標市場過于龐大，目標客戶群過于繁雜，從而給后續工作增加了難度，影響了整個營銷活動的效果。目前多數城市商業銀行都將目標鎖定在中小企業上，而對中小企業市場的再細分卻模糊不清，重視不夠，最終導致對中小企業的實際重視程度遠遠不如預期。同時，幾乎所有的城市商業銀行都把為數不多的效益好的大中企業客戶作為工作重點，主要表現在：很多城市商業銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。使本來較為廣闊的市場空間和客戶資源變得極為狹窄和有限。客觀上也造成了大量的費用支出，提高了成本，降低了經濟效益。
2.金融產品缺乏創新，趨同現象嚴重
目前，城市商業銀行服務和產品市場定位不鮮明，特色服務不突出，同質化現象比較嚴重?，F代銀行業面臨的競爭越來越激烈，同時由于客戶方面存在年齡差異、區域性差異、收入差異等因素，導致其對金融產品的需求也存在很大的差異性。而城市商業銀行是地方性銀行。由于對本地區市場缺乏科學詳細的預測、詳盡的成本與效益分析，在業務創新上具有盲目跟進市場的現象，有些新產品不能滿足客戶需求，或無法形成規模而不能帶來效益，造成創新產品缺乏生命力。大多數城市商業銀行往往對此問題重視不夠，缺乏深入分析，因此，很難開發出滿足客戶實際需要的新產品。另外，目前我國城市商業銀行的金融產品趨同現象嚴重。
3.服務理念滯后
現如今的服務營銷并不是產品之爭，而是理念之爭，銀行服務營銷理念貫穿于銀行經營管理活動始終，是一種全方位體現以市場為導向、以客戶需求為中心的經營理念。以客戶需求為中心的服務營銷理念，要求銀行滿足客戶多元化需求，并且要隨時根據客戶需求進行相應的營銷策略調整，并對客戶提出的問題提出滿意的解決方案和解決辦法。我國城市商業銀行缺乏對服務營銷的重識，服務理念滯后，不能將其提高到應有的戰略高度，致使銀行對服務營銷相關理論和實踐研究不足，缺乏系統的服務營銷戰略，不能從長遠的角度對市場進行分析、定位與控制，并沒有完全實現經營理念和服務觀念以產品為中心向以客戶需求為中心的轉變。
4.客戶關系管理缺乏科學性
城市商業銀行通過與客戶面對面的接觸，便于及時獲得大量的客戶信息，然而目前有些城市商業銀行對客戶資料的利用程度還遠遠不夠，對客戶價值的深入挖掘方面存在欠缺。在實踐中，通常工作重點主要集中在與直接客戶的關系上，采取的一些政策，比如改進服務、增進感情等都只是針對直接客戶，而對商業銀行有重大利益影響的客戶關系則重視程度不夠，缺乏全面的關系協調和促進政策。同時與外資銀行營銷模式相比，我國的城市商業銀行服務效率相對偏低。我國商業銀行如不提高綜合競爭力必然會在市場競爭中處于劣勢。在服務營銷渠道上，雖然有些城市商業銀行主要依靠網點提供柜面服務，以及網上銀行、電話銀行、自助銀行等電子銀行服務，但總體來看功能還不夠全面，宣傳力度不夠，影響了電子銀行的實際應用效率，導致銀行對客戶服務存在缺陷。
5.信息技術落后
城市商業銀行有效實施經營策略的關鍵是擁有先進的信息技術。我國大部分城市商業銀行由于資產經營規模小，資金實力不強、技術基礎薄弱等原因，對科技投入不夠，技術條件相對落后，不僅與西方商業銀行比相差甚遠，與知識技術含量較高的國有商業銀行和股份制銀行相比，也存在十分明顯的劣勢。信息技術落后嚴重制約了銀行產品開發和對客戶的服務水平。有些服務營銷策略就很難實施到位，如難以做到通過信息技術細分客戶群體，并據此開發適合的金融產品，來滿足不同層次客戶的需要。有些新產品的開發滯后于市場需求，與其他銀行競爭處于劣勢，對非傳統銷售渠道和網絡營銷的推廣力度不夠等。
三、我國城市商業銀行服務營銷對策建議
1.建立以“客戶為中心”的營銷組織體系
國際主流銀行在以“客戶需求為中心”構建營銷組織結構方面，在實踐中積累的經驗非常豐富。結合我國的實際國情，目前城市商業銀行機構調整的重點在于建立“扁平化”的營銷管理體系和業務流程的再造。在營銷組織體系中設置多個關鍵服務流程，分別配備流程主管，各自領導一個團隊，團隊成員包括財務、信貸、數據分析等各類專業人員，為客戶提供綜合、全面的金融服務。一個關鍵流程相當于一個綜合的業務部門，按照其服務對象可將其劃分為個人銀行服務部和公司銀行服務部及信用卡部等。職能部門對業務部門主要提供運作支持，建立一個充分授權的跨職能部門的工作團隊，客戶的評價信息與團隊的績效直接掛鉤，真正建立起“以客戶需求為中心”的營銷組織體系。
2.建立科學的客戶經理制
建立科學的客戶經理制，首先要明確客戶經理的基本職能?？蛻艚浝碓阢y行組織營銷體系再造后，居于核心地位。其次要完善客戶經理業績管理體系，建立科學的激勵機制。在業績管理體系方面，目前流行的多項業務指標綜合評分方法，即按存款業務、貸款業務、中間業務等制定若干項關鍵指標，來設定目標值，根據客戶經理業務的完成情況進行打分，并以此分配勞動報酬。
3.加強營銷隊伍建設
加強營銷隊伍建設重點是加快人才培養和儲備。人才不僅是城市商業銀行開展服務營銷的關鍵性因素，而且是決定城市商業銀行競爭的關鍵要素，城市商業銀行要立足以人為本的理念加快對人才的培養和儲備，根據銀行服務營銷的需要和銀行發展的實際情況，制定有效的人力資源建設規劃。
4.加強信息技術平臺建設
建立先進的信息技術平臺是城市商業銀行實施服務營銷策略的關鍵技術保障。搭建一個基礎平臺能夠為銀行服務營銷的開展提供技術支持。在具體實施中，城市商業銀行要結合自身的實際情況和服務營銷模式，利用先進的技術手段來分析客戶的需求及其發展變化，把握金融業創新趨勢，并通過創新業務和創新金融產品來吸引更多的客戶；通過加強信息化建設，加快對信息技術人才的培養，這就要求城市商業銀行的員工不僅具有豐富的金融知識和服務營銷技巧，還要掌握先進的網絡信息技術知識。只有這樣才能通過開展網上業務創新，更好地為客戶提供多樣化、個性化的產品和金融服務。
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論文摘要：目前，國內銀行個人理財業務競爭激烈，城市商業銀行發展形勢不容樂觀。為此，城市商業銀行需以城市居民、中小企業作為市場定位，堅持理財產品特色開發，重視主動營銷、裙帶營銷方式的運用，注重人才的培養和引進，同時堅持近期目標與長遠目標相結合。
一、中國銀行業理財業務發展迅速
商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
近年來，隨著我國經濟持續高速發展和居民經濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來越強，中國銀行理財業務迅猛發展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務經驗和便捷的全球投資渠道優勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業務，不斷研發推出系列化和組合化的理財產品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產品類型也由最初的儲蓄型理財產品發展為包括結構型、信托貸款型、票據型、債券型及QDII等多種理財產品。
二、城市商業銀行理財業務發展現狀
與全國理財業務日新月異的發展趨勢相比，城市商業銀行的理財業務發展卻不盡人意。2008年發行了理財產品的城市商業銀行只有19家，占所有發行理財產品銀行總數的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業銀行只占據1席①。由于在研發能力、網點規模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業銀行理財業務從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業銀行理財業務發展對策
1、理財市場定位
首先，在全國所有的城市商業銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數幾家城商行規模實力較強之外，絕大部分的城市商業銀行屬于小銀行，研發能力相對較弱、網點規模較小，難以占據高端客戶市場。其次，“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”是城市商業銀行的基本市場定位，中小企業和城市居民是其傳統業務市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業銀行的理財產品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風險能力較弱，不適合作為理財業務的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風險能力，傾向于收益風險均衡型理財產品，城市商業銀行的理財產品能完全滿足其需求。因此，城市商業銀行的理財業務應定位于城市居民、中小企業等中端客戶群。
2、理財產品研發
一是堅持市場跟隨型研發策略，以開發成熟型理財產品為主。開發新的理財產品需具較高的前期投入研發成本、有較強的研發能力、較高的風險管控水平及較強的風險承擔能力，城市商業銀行的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發策略，開發市場上相對較成熟的理財產品開發成本低、市場風險小、業務管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據型、打新股型等理財產品。二是適當開發個性化、本地化的特色理財產品。城市商業銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業銀行要結合自身特點，開發適合本地客戶或基于本地市場的理財產品，形成自身獨特的產品競爭優勢。三是加強合作，走理財業務聯合發展之路。城市商業銀行之間可以相互合作，共同開發、銷售理財產品，實現風險分擔、收益共享；城市商業銀行還可以利用自身地域性網點渠道優勢與具有產品研發優勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產品獲益；此外，城市商業銀行可以與信托、保險、基金等金融機構合作，推出適合城市商業銀行的募集資金規模較小的理財產品。四是提高風險管理能力，嚴控理財業務風險。理財業務之所以能成為各家銀行競相發展的新興業務，主要原因在于理財業務是一項收益較高的中間業務，但其風險也是各項銀行業務中較高的，例如利率風險、政策風險、操作風險、信用風險等等。理財業務一旦形成風險并產生損失，將對銀行良好的社會形象產生較大的負面影響。因此，對于風險管控水平有限的城市商業銀行來講，控制理財業務風險尤為重要。
3、理財渠道運用
由于城市商業銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業銀行的營銷優勢在于其本地化客戶經理團隊，他們在當地擁有較好的人脈和客戶資源，通過現有的各項業務與當地企業、居民建立了良好的業務關系。城市商業銀行應當采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經理——現有客戶——客戶的客戶、親朋”發展模式積極營銷理財產品，搶占擴大理財業務市場份額。
4、理財人才培養
企業的競爭實際就是人才的競爭。城市商業銀行要想在理財業務市場上占據一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業銀行可以適當從同業引進高級人才，在并不熟悉的理財業務上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發展的角度來看，這種方式存在費用高、同業人才緊缺的缺點。其次，城市商業銀行可以與信托、基金、保險等金融機構加強合作，通過共同開發推廣理財產品、邀請專家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發展銀行自身的理財業務。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業銀行應當理財團隊建設的重點放在培養自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規劃師、證券從業資格、基金從業資格、保險從業資格等各類金融職業培訓，加快理財人才培養。另一方面建立人才的激勵機制，創造人才實施才華的平臺，發揮其業務潛能，實現其人生價值，提高人才事業忠誠度。
5、理財業務目標
自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業務發展，國內的大型國有銀行和股份制商業銀行也不斷豐富完善自身的金融業務品種，中國金融市場進入了戰國時代，城市商業銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業務已成為各家銀行競相發展的新興業務，競爭尤為激烈。但是理財業務是城市商業銀行的薄弱環節之一。因此，城市商業銀行理財業務的近期首要目標不應是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產品，完善金融產品體系。理財業務是一個新興的銀行業務，具有廣闊的市場發展前景，城市商業銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發理財產品可以豐富銀行產品體系，積累業務管理經驗，培養鍛煉研發營銷人才，為以后業務的發展夯實基礎。2）培養穩定忠實客戶群體，搶占中小企業、個人客戶市場份額。通過不斷研發推出適合客戶需求的理財產品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養為忠實的客戶群體，避免因為理財產品種類缺乏而喪失已有客戶，進而對銀行其他業務造成沖擊。
參考文獻：