時間：2023-09-12 17:09:52
導語：在信貸管理基礎知識的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
摘要：在系統與系統的交互過程中，很多系統都無法實現系統與系統間操作的實時交互性以及數據的同步性，而需要通過接口系統采用跑批的方式來實現系統間數據的同步性。該文介紹一種實時交互的組件DDLink-easy的實現，該組件可以解決系統與系統之間的實時交互問題。
關鍵詞：Link-easy；套接字；報文
中圖分類號：TP311文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044(2008)32-1129-02
Application of Oracle Materialized View in Data Warehouse
YANG Jun 1, YUAN Zhen-wu2 ,XIE Ren-dong3
(1.Department of Information Management Engineering ,Jiangxi Toursm & Commerce College,Nanchang 330039,China;2.Jiangxi Information Center,Nanchang 330001,China;3.Beijing Global InfoTech Group,Beijing 100013,China)
Abstract: In the system and the system of interactive process, many systems are unable to achieve the real-time operating, as well as interactive data synchronization, and they need to go through the interface system approved by the systems approach to achieve the synchronization of data. This article introduced a real-time interactive components-- Link-easy to achieve, which can be solved with real-time interaction between the issues.
Key words: Link-easy; socket; message
1 引言
Link-easy組件是本人設計開發實現的一種底層框架服務，其實現了系統與系統之間的實時交互功能。系統與系統之間的交互需要以網絡作為途徑，Link-easy組件實現采用JAVA技術，遵循J2EE體系規范及TCP/IP協議標準。
2 J2EE簡介
J2EE是一種利用Java 2平臺來簡化企業解決方案的開發、部署和管理相關的復雜問題的體系結構。J2EE技術的基礎就是核心Java平臺或Java 2平臺的標準版，J2EE不僅鞏固了標準版中的許多優點，例如"編寫一次、隨處運行"的特性、方便存取數據庫的JDBC API、CORBA技術以及能夠在Internet應用中保護數據的安全模式等等，同時還提供了對 EJB（Enterprise JavaBeans）、Java Servlets API、JSP（Java Server Pages）以及XML技術的全面支持。其最終目的就是成為一個能夠使企業開發者大幅縮短投放市場時間的體系結構。
J2EE體系結構提供中間層集成框架用來滿足無需太多費用而又需要高可用性、高可靠性以及可擴展性的應用的需求。通過提供統一的開發平臺，J2EE降低了開發多層應用的費用和復雜性，同時提供對現有應用程序集成強有力支持，完全支持Enterprise JavaBeans，有良好的向導支持打包和部署應用，添加目錄支持，增強了安全機制，提高了性能。
3 Link-easy組件的實現及其應用
在銀行信息管理中，存在多套系統同時運行來完成各種業務，而這些系統中數據的同步一般都是每天晚上通過接口系統跑批來實現的。為了實現各個系統操作業務的實時交互性、及其數據的同步性，我們開發了Link-easy組件來實現以上功能。下面以某商業銀行信貸管理系統與該銀行的其他系統交互的例子來介紹Link-easy組件的實現及其應用。該行信貸管理系統是采用J2EE技術實現的，Link-easy組件作為該系統框架的一個底層組件，也是遵循J2EE技術規范來實現，同時該組件也符合同其他系統接口的規則約定。
1) Link-easy組件的功能
Link-easy 組件實現信貸管理系統與外部系統連接實時交互。
Link-easy 組件提供以下功能：
被動接收外部系統發送的報文，調用業務處理類完成必要業務處理，并回執反饋信息給外部統。
主動將業務邏輯數據組裝成報文發送致外部系統，并接收外部系統的反饋信息，確認對方已正確收到信息。
2) Link-easy組件的應用
由于銀行的特殊性，各個系統的交互不是直接兩個系統相連接，系統與系統之間有一臺前置服務器，信貸系統操作的業務數據發送到前置服務器；或者從前置服務器接收報文來完成業務處理。而其他外部系統也是同前置服務器進行交互。信貸管理系統與其他系統交互的數據是通過報文的形式來傳輸的，其在網絡中體現為流。信貸管理系統與其他外部系統交互的網絡模型如圖1。
3) 發送報文
信貸管理系統通過Link-easy組件將業務數據封裝成報文發送到前置服務器上，然后接收前置服務器的反饋報文信息。在發送報文的時候，Link-easy組件相當于客戶端，而前置服務器是服務器端。客戶端向服務器端發出報文信息，首先需要建立連接，然后向服務器端發送報文，發送完報文后馬上從服務器端接收一條反饋報文信息，以上兩步操作需要在一次網絡通道內完成。其功能圖如圖2。
報文發送代碼如下：
public synchronized String send(BaseVO baseVO)
throws ServiceException {
//取得報文信息VO
MessageVO messageVO = (MessageVO) baseVO;
try {
//取得連接
Socket socket =createSocket();
//取得PrintWriter對象，該對象用于發送報文
PrintWriter out = new PrintWriter(socket.getOutputStream(), true);
//發送報文消息
out.println(messageVO.getMessageValue());
// 發送消息后,接受外部系統返回的狀態報文信息
InputStream in = socket.getInputStream();
//以字符串方式讀取報文
BufferedReader reader = new BufferedReader(new InputStreamReader(in, "GB2312"));
String socketMessage = reader.readLine();
//關閉連接
socket.close();
//返回反饋報文信息
return socketMessage;}
catch (IOException e)
{throw new ServiceException(e);}}
4）接受報文
信貸管理系統通過Link-easy組件來接收前置服務器發送來的報文信息。信貸管理系統有一個啟動類，該類隨著web服務器的啟動而啟動運行，啟動類繼承.ServerSocket類（服務器socket等待請求通過網絡傳入），同時創建一個監聽線程類，用來監聽接受報文信息。當前置服務器發送來一條報文時候，監聽線程啟動一個獨立的報文處理線程來處理接收到的報文信息，報文處理程序通過反射機制調用相關的業務處理類來完成業務操作，完成操作后需要反饋一條處理結果報文信息，以上操作需要在一次網絡通道內完成。其功能圖如圖3。
接收報文代碼如下：
public void accept() throws ServiceException {
try {
//返回socket輸入流，即接收報文
InputStream in = socket.getInputStream();
//返回socket輸出流，取得發送報文對象
OutputStream out = socket.getOutputStream();
PrintWriter pw = new PrintWriter(out, true);
//解析報文
MessageVO messageVO= (MessageVO)messageParser(in);
//調用業務邏輯類執行報文處理邏輯，同時返回反饋報文VO對象
messageVO = (MessageVO)doAccept(messageVO);
//發送反饋報文
pw.println(messageVO.getMessageValue());}
catch (IOException e)
{throw new ServiceException(e);}}
4 結束語
Link-easy組件針對一個企業應用的基礎運行環境的要求，采用松散耦合的設計來解決某一方面的特定問題，并且與其他組件有機的結合為一個整體。Link-easy盡量使編程API簡化，并且輔助以管理手段和技術框架的高抽象，最大限度的收縮開發人員的關注面，從而讓其專注于業務功能的實現。
參考文獻：
[1] Kumar B V,Sangeetha S, Subrahmanya S V.深入淺出J2EE架構[M].宋梅,張學平,譯.北京:清華大學出版社,2006.
一、提高信貸崗位待遇，完善權責利機制
由于歷史原因，之前蒙陰聯社客戶經理隊伍較為薄弱：從教育背景看，第一學歷大專以上的僅3人，最終學歷大專以上的42人，占比為34%；從崗位職責看，客戶經理肩負金融知識宣傳、存款組織、評級授信、客戶關系管理等多項工作職責，重要性遠超內勤；從貸款業務量看，人均管理貸款200戶、金額3000萬元，有7名客戶經理管理貸款在5000萬元以上；從貸款質量看，不良率超過5%的客戶經理有15人。整體信貸隊伍存在年齡老化、人員不足、工作量過大、風險程度高的問題，人員選拔、培養、考核、晉升和責任追究的機制也不完善，致使客戶經理權責利不成正比。
蒙陰聯社在充分調研的基礎之上，多次召開會計主管、信貸主管和客戶經理代表在內的座談會，分析利弊，結合實際，多策并舉完善客戶經理管理機制。一是建立客戶經理等級管理制度，確保一般客戶經理等級、工資收入明顯高于柜員，優秀客戶經理可以超過聯社中層副職；二是提高客戶經理地位，在評先樹優、競聘職位等方面向信貸骨干傾斜，有擔任客戶經理經理的大學生優先提拔重用；三是修改完善《蒙陰聯社貸款盡職免責辦法》，合理設定免責條件和容忍度，解除了內勤人員競聘客戶經理的后顧之憂；四是探索開展“三無”創建活動，對符合要求的客戶經理授予“三無”創建優秀客戶經理榮譽稱號，并給予重獎。通過一系列措施提高客戶經理地位，吸引有學歷有能力的年輕柜員才積極投身到，能留住人，真正成為全縣信用社發展的“人才儲備庫”。
二、合理配置資源，建立信貸人員流動機制
競爭機制的缺乏，容易使客戶經理滋生小富即安、小富即滿思想，缺乏進取意識。一個優秀的客戶經理能彌補信貸政策的不足，而一個不盡職的客戶經理能致使業務出現風險。蒙陰聯社發揚“鯰魚”效應，引入競爭機制，對不能勝任崗位的客戶經理及時進行調換，確保信貸隊伍隨時充滿朝氣和活力。一是適度開展責任追究，對存在嚴重違規行為的客戶經理進行停薪、停貸處理，目前已累計處罰21人次；二是建立有進有退機制，保證前后順延，隨時對符合條件的年齡較大的客戶經理辦理內退手續；三是定期開展客戶經理選聘活動，堅持自愿報名、公開選拔的原則，嚴格審查條件，通過閉卷考試、組織演講、民主評議等程序從內勤人員中選拔優秀人才從事客戶經理崗位；四是切實開展客戶經理交流制度，防范化解風險。截止目前，蒙陰聯社客戶經理達到134人，占比為24.8%。
三、強化教育培訓，建立信貸人員學習長效機制
農村信用社要長遠發展就必須不斷推陳出新、改革創新，客戶經理作為信用社發展的直接推動者，是財富的直接創造者和風險的直接控制者，只有建立長期有效的培訓機制，才能促進信貸業務精細化管理和信貸經營的長久發展。
蒙陰聯社除建立了日常的信貸人員學習制度外，還不斷創新完善培訓機制。一是突出培訓的實效性。配合聯社各期間業務重點，制定科學的培訓計劃，在集中評級授信、不良貸款清收競賽等活動開展前開展相應的專題培訓，使客戶經理趁熱打鐵、學以致用；二是突出培訓的針對性。對原客戶經理培訓重在新知識、新業務的傳導，對新上崗客戶經理培訓重在業務基礎知識和經驗教育、營銷溝通能力等技能；三是突出培訓的互動性。在培訓過程中，注重授課人員與學習人員的互動溝通，對學習人員分組實際操作運用，分別模擬貸款調查、貸后檢查、貸審會運作等業務過程，現場填寫合同文本、撰寫調查報告，由授課人員進行現場點評，確保將理論培訓知識融會貫通到具體實踐中；四是突出優秀人才示范教育和警示教育，通過表彰先進、學習案例、播放警示宣傳片等方式，建立相應的代教機制，抓好對新上崗客戶經理的“傳、幫、帶”作用，擴大優秀人才的示范效用，督促即將進入信貸崗位的客戶經理牢固樹立風險意識、法律意識，提高其職業道德水準和工作責任心；五是突出培訓的結業考試制，每次培訓期間都下發復習題以學員晚自習知識鞏固之用，培訓結束后進行閉卷式結業考試，并將成績下發給每個單位，真正達到了培訓效果。
【關鍵詞】金融工程 實驗室 方案設計
金融工程專業學生主要學習經濟學、金融學、金融工程和金融管理方面的基本理論和基礎知識，接受理財、投融資、以及風險管理方法與技能的基本訓練，具有設計、開發綜合運用各種金融工具創造性解決金融實務問題的基本能力，開展金融風險管理、公司理財、投資戰略策劃以及金融產品定價研究，能在跨國公司和金融機構從事金融財務管理、金融分析和策劃。
一、金融工程專業實驗室建設背景
金融工程專業實驗室建設是保證實驗實習教學的最基本條件，實驗室建設跟不上去，加強實驗實習教學就無從談起。國務院《關于大力發展職業技術教育的決定》明確指出：“高等學校要突出實踐性教學環節，加強技能訓練”。學校的實驗室工作必須以此為導向，大膽探索，努力實踐，創造性地走出一條結合自己學校實際、適應新世紀要求、具有特色的實驗室建設之路。學校實驗室的建設與發展，反映了人們認識的發展。實驗室的建設既以學校總體發展規模為依據，又適應培養當前經濟社會發展需要的實用型人才的目標。不斷探索實驗室的建設，更好地服務于實驗實習教學，為社會培養輸送更多的復合型技能人才，是高等學校發展的重要職責。
二、金融工程專業實驗室建設方案設計基本思想
實驗室方案的設計，主要是為了高等學校金融工程的教學需求，并在一定的數據支持的基礎上，滿足金融工程、高級計量經濟學、數學建模、金融衍生品定價與分析、外匯市場分析與檢驗、金融工程模型策略的構建等實驗課程的教學需要。
在實驗室的軟件資源配置上，以數理金融和計量經濟學分析等高端課程的教學開展為主要目標，用高度仿真模擬的撮合機制檢驗模型構建的準確性并進行回驗修正，以股指期貨套利分析模型的分析和理論課程的分享，把學生的理論教學與實戰演練想結合，充分滿足教學、科研和培訓拓展的要求
三、金融工程專業實驗室建設方案設計
創新金融綜合實驗室的建設以與證券交易所的真實對接為主要的方式，連接貨幣市場、外匯市場、資本市場、商品市場和衍生品市場的實時信息，在資訊信息上，滿足全球市場的實時行情展示，提供全球的對比分析及數據處理；同時，利用國際知名的全球行情資訊展示及金融分析平臺，為金融創新產品的分析提供基本的支持。
（一）金融基礎實訓
基礎實訓作為實驗教學的主要任務和要求，以證券投資分析演練、業務實訓模擬、證券投資分析等模擬為基礎，通過與MINI 交易所的結合，嵌入高度仿真的撮合交易機制，滿足債券模擬投資實驗、股票模擬投資實驗、基金模擬投資實驗、權證模擬投資實驗、股指期貨模擬投資實驗、證券投資組合實驗、股指期貨套利分析實驗、《證券投資分析》、《證券投資理論與實務》、《風險管理》等多項實驗課程的開展。
（1）智能實驗室管理平臺。 配合中心實驗室的規模建設和實施，為實現專業實驗室的科學化、系統化管理和運作，提高實驗資源的有序管理和高效應用，通過配置開放式、門戶式實驗管理平臺，有助于中心實現統一化的實驗軟件管理、硬件配置、課程安排、實驗監控，是為實驗室量身定制的資源整合共享、實驗系統管理和風采特色展示的智能化管理系統。
（2）金融實時資訊和分析平臺。充分運用了全球領先的國際化投資分析理念和金融工程分析技術，為金融市場基金管理者、機構投資者及研究者提供覆蓋全球六十多個國家的股票、債券、期貨、外匯、金融衍生品等上萬種金融產品行情、資訊、數據，全面掌握國內外市場動態，培養學生金融投資嗅覺和資產系統化管理意識。同時，可根據證券行業投資重點關注資訊，結合智能多屏幕/大屏幕管理技術，實現特色化的金融信息創新集成展示，全面提升了專業實驗室建設的整體水平與現代科技性。
（3）金融商品投資模擬交易平臺。虛擬交易系統采取與證券行業真實交易規則一致的模塊設計，從下單的流程到交易的撮合機制，以及現金比例和持倉明細的限制，每一步都以真實的證券規則來要求和限制學生，使學生在實驗時能真正感受到與證券機構相同的競爭和操作機制，從實驗過程的每個步驟都規范學生的操作，目的是為了培養基金經理，而不是小的機構投資者。
（二）銀行業務模擬模塊
根據傳統商業銀行各項業務系統，由整合的實訓系統平臺內嵌：商業銀行綜合柜臺業務系統、商業銀行國際結算業務系統、商業銀行經營管理業務系統、商業銀行信貸管理系統四大模擬實訓資源工具，全面模擬仿真了商業銀行所有傳統業務類型與流程，實現了實驗教學與真實工作內容的無縫銜接。
（1）商業銀行綜合業務系統。為學習提供一個身臨其境的實際操作環境。系統充分考慮銀行業務操作的特點，貫徹銀行“以客戶為中心”的管理、賬戶管理的相關理念。通過系統操作，直接體驗如何掌握客戶的信息、如何實現客戶理財等業務。
（2）經營管理業務模擬教學系統。通過實際分析商業銀行的相關指標，配合相關數據，讓新員工了解到銀行的財務管理、資金管理和內部管理等多方面的管理指標，以及這些指標在銀行是如何應用，并可體驗銀行是如何從宏觀上了解市場以及如何分析內部經營。
（3）信貸管理業務模擬教學系統。系統是建立在銀行會計核算處理系統和柜員交易系統之上的后臺業務處理和管理系統。功能主要涉及四個方面：客戶信息管理、貸款全過程管理、貸款風險管理、報表查詢。系統不僅全面包括銀行現有的信貸業務，還可根據需求靈活增加信貸品種，同時對某些業務的處理能提供多種靈活的方式和個性化的服務。
對于專業的院校來說，金融基礎實訓只是實驗教學的簡單基本要求，從學科的建設和長期規劃來看，實驗室的建設必須把高端的數據分析、金融工程、量化投資等與真實的金融業界機構相結合的案例包含進來，便于實驗室的拓展和層次的提高，為學院的研究生和老師的課題研究和學術成果的研究提供了基礎。
參考文獻：
(一)通過培訓了解單位基本情況和機構設置，人員配備，企業文化和營業網點安全保衛等。
(二)學習銀行個人業務部的基本業務流程，主要包括以下方面:熟悉個人信貸管理系統，了解貸款業務流程；在理財經理的指導下，學習華夏銀行的各種理財產品；學習為有需要人士辦理華夏鈦金信用卡。協助接待來訪客戶，整理客戶資料等。
二，實習具體內容
(一)跟支行經理學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件
在實習的前幾天里，我主要跟個人業務部經理學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件。一方面要學習相關的實務操作，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關文件，個人業務的變化是與時俱進的。結合中行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向。同時通過實習還讓我了解銀行的業務，華夏銀行的業務有公司業務，個人業務，資金業務，網上銀行業務以及國際業務，平安支行主要劃分有4個板塊，有公司業務部，個人業務部，大堂業務，其他業務等。我實習在個人業務部，主要包括個人信用貸款，信用卡卡業務，個人理財類產品等。
(二)跟個人業務員學習個人信用貸款系統
我在華夏銀行平安支行接觸到最多的貸款業務是住房按揭貸款，住房按揭貸款分為一手房和二手房按揭貸款業務，定義分別為:個人一手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向自然人發放的用于購買一手房并以所購房產作抵押的貸款業務。個人二手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向符合華夏銀行貸款條件的借款人發放的，用于借款人購買二手房并以所購二手房作抵押的貸款業務。此業務1，貸款期限長:最長期限可達30年。2，擔保便利:由開發商承擔階段性擔保和以所購房產抵押相結合。3，還款方式靈活:可選擇等額本息，等額本金等方式歸還貸款本息，并可根據需要辦理多次提前還款。
讓我記得最深的就是申請貸款需要準備的材料，厚厚的材料塞滿了牛皮檔案袋，貸款需要提供的證件有:有效身份證件原件及復印件；經辦行認可的有權部門出具的借款人穩定經濟收入證明或其他償債能力證明資料；合法的購買房屋合同，協議及相關批準文件；保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；借款人用于購買房屋的自籌資金的有關證明或付款憑證；房屋銷(預)售許可證等五證或樓盤的房地產權證(現房)；如果借款人為已婚，還須提供配偶相關信息，若配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關情況，并出示結婚證和戶口簿等；本行規定的其他文件和資料。
(三)跟理財經理學習并銷售理財產品
其在實習期間，我第一次接觸理財產品。華夏銀行的理財產品多種多樣，有長期的，有短期的，有穩贏系列，增盈系列，創盈系列，全贏系列等等。而平安支行的理財經理主要經營增盈系列理財產品，增盈系列產品是向投資者發售的資金投資和管理計劃，客戶理財資金投資于金融市場信用級別較高，流動性較好的金融工具，主要包括:國債，金融債，企業債，央行票據，債券回購等。理財經理在出售理財產品時，不斷地與投資人強調，增盈系列理財產品可能因市場劇烈變化等原因產生投資風險，投資者應充分認識投資風險，謹慎投資。理財經理和我聊天時也總會提到，任何投資都是有風險的，投資前要充分了解理財產品，不能盲目。
(四)協助業務人員為人口普查員辦理華夏銀行信用卡
實習期間，正好是全國第六次人口普查進行時，因華夏銀行與市統計局合作，所以，華夏銀行為此次人口普查員辦理華夏鈦金信用卡，此次辦理的信用卡額度最低一萬，最高十萬，相當于一張小額貸款卡了。在實習期間，我與銀行工作人員一起，上街道辦事處協助普查人員填寫信用卡申請表，在現場進行初次審核，回到銀行之后再仔細登記臺賬，記錄信息，核對資料，并打電話再次審核信息，確保信用卡信息的真實性等等。辦信用卡時，有些普查員很樂意辦理，有些普查員不樂意辦理，我就得耐心地和他們說，華夏銀行信用卡相對于其他銀行信用卡的種種優勢。當自己說話說的口干舌燥，換回來填的整整齊齊的申請表時，感覺好極了。
三，實習收獲與體會
通過這次暑期實習，除了讓我對華夏銀行的基本業務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。
我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心和扎實認真的工作態度以及做好合理的工作安排。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責，不能像上學時那樣自己想做什么就做什么。比如:客戶和你約定的簽約貸款的時間，一定要安排好每一個客戶簽約的時間，要有條理，不能發生讓兩個客戶同時到銀行找你簽約的錯誤。客戶的資料也要認真保管，貸款業務的資料很多，難免會弄亂，所以各種證明要按順序排放，這樣就能一目了然缺了哪些，好讓客戶及時添加。接待客戶時的態度也要彬彬有禮，不自傲也不低下，讓客戶放心與你合作。
計劃是管理的一項重要職能，任何組織中的各項管理活動都離不開計劃。這里給大家分享一些關于2021貸款計劃，供大家參考。
貸款計劃1----年，對本單位和自己來說都是不平凡的一年，說其不平凡，有兩方面的緣由，其一是從大的、客觀的形勢看，-×對鹽池聯社下達了很嚴格的考核任務，因而，聯社給惠安堡信用社下達的考核任務，尤其是信貸考核指標也很嚴格;其二是從自身看，自己調崗任客戶經理，面臨新的問題和壓力。但無論如何，自己將在本社兩位主任的帶領和教導下、在同事的幫助下，虛心學習、積極進取、勇敢面對困難和壓力，以實際行動為本單位順利完成各項信貸考核指標盡自己最大的努力，也為自己以后的工作打下堅實的基礎。具體工作計劃如下，請領導審閱，不妥之處請批評指正。
一、積極學習，盡快進入工作角色
由于換崗為客戶經理，面對新的崗位，實事求是的講，自己的思想認識、業務知識、工作方法等方面還存在很大欠缺，這對于從事客戶經理崗位來說是很大的障礙，所以，為了很快適應這一新崗位，把工作干好、干出成績，要積極學習與信貸工作有關的各類業務知識、技能以及工作方法，學習途徑一是相關書籍和資料;二是遇事多向兩位主任請示、請教，勤匯報、多溝通，同時虛心向其他兩位客戶經理學習請教，也要經常和客戶溝通，了解情況。采取這些方式，快速提高自己的工作能力。
二、提高認識，積極營銷貸款和存款
一是根據從業這幾年的體會，自己覺得，作為一個客戶經理，不能只坐在營業室等業務、等客戶、等存款，還需要認識到一點，就是隨著建行和寧夏銀行的入駐鹽池，今后貸款也需要大力營銷，所以我們要打破以往的“坐等”思維，要積極樹立“走出去”意識，走出營業室，出去調查調查市場、調查客戶，及時了解市場資金需求的方向和客戶的金融服務需要，掌握第一手資料，在此基礎上營銷貸款，保證貸款規模穩中有增。二是“走出去”對于存款營銷工作也有很大裨益，降下身段、提高服務和宣傳意識，到市場中去、到客戶當中去，尋找優質客戶，宣傳我社的金融政策及服務方式，讓客戶充分了解我社一些金融服務的實惠之處，吸引客戶入儲我社。三是加大有貸客戶的資金“入社率”，通過積極和有貸客戶，尤其是有貸大客戶的溝通，盡全力使有貸客戶的周轉及運作資金存取在我社、周轉在我社、沉淀在我社，真正使這部分客戶為我社存款穩定及增長發揮積極作用。
三、勤調實際，保證新增貸款質量
客觀的看，貸款業務收入是我社主要的收入來源，要增加收入必須要增加規模，但有一個必不可少的前提就是在增加規模的同時，必要要保證貸款的質量，尤其是新增貸款的質量，這是我社健康穩步發展的“生命線”，所以，在以后的辦貸過程中，注重調查，嚴格甄選貸款客戶和擔保人，在條件允許的情況下，優先發放抵(質)押貸款，同時自己將會對每一筆貸款做好貸前調查、貸中審查和貸后檢查，并且會把每筆貸款的“三查”做實做細，不流于形式和表面，確保每筆貸款在正常狀況下放的出、收的回、有效益。
四、盡己所能，積極收回不良貸款
在保證自己新發放貸款質量的同時，要盡全力、想辦法做好存量不良貸款的收回工作，以實際行動擯棄“新官不理舊賬”的錯誤意識，要把不良降控工作作為一項長期性工作去做，多向領導和有經驗的同事請教，尋求對策，加強與貸款當事人及擔保人的溝通，多從當事人的角度出發想問題、想對策，同時，借助社會力量，運用社會輿論，多策并舉做好不良清收工作。
貸款計劃2一、工作總結
(1)熟悉基礎任務，掌握工作技巧。在同事的熱心幫助和分行組織的培訓，不但令我掌握了信貸業務的基礎知識，還有熟悉了信貸調查的技巧和寫報告的形式。盡管，在初學和開展業務中會遇到些問題，但我知道我是一直在進步的，所以，我一直都是努力的。
(2)敏而好學，共同進步。進信貸部二個月了，信貸部團結互助，拼搏向上的氣氛同時也牽動著我不斷學習和進步。“敏而好學”，一直以來我都虛心向同事和領導請教，師傅的耐心教導，和領導的耐心幫助使我以最短的時間融入信貸部這個溫馨大家庭。
二、工作計劃
(1)學習、鞏固業務知識，提示處理業務的效率。業務知識是我們開展業務的基礎，盡管通過上崗培訓，已經掌握了一定的業務基礎知識，但信貸業務知識和業務處理的技巧都是學海無涯的。隨著信貸業務的創新，更需要我們有一顆不斷學習的心態，所以在未來的時間來，我必須充分利用空閑時間，多看點有關銀行和信貸方面的知識，增長知識，提升處理業務的效率。.
(2)累積工作經驗，把控信貸風險。信貸員是整個貸款業務風險的第一個“把門人”，如何把控信貸風險的第一道門為之關鍵。但面對著形形的客戶，面對著各行各業潛在的風險，面對著各種各樣的突發環境等，這些客觀或者主觀因素，都要求我們信貸員有靈敏的風險“嗅覺”。所以，在工作中，我必須要善于總結，善于發現，開拓視野，積累好良好的工作經驗，這樣才能在工作中才能游刃有余，做好信貸第一關“把門人”。
(3)建立良好的客戶群體，提高轉介紹率。客戶是我們信貸業務賴以生存的基礎，如何有效建立客戶群是作為信貸客戶經理重要的任務。做好維護客戶的每個細節，良好的客戶關系，不但有利于我們的催收工作，同時也可以得到轉介紹其他客戶。剛進信貸部不久，所以對于我來說，如何有效快速建立屬于自己的客戶群尤為迫切。
(4)拓寬業務渠道，提升營銷能力。俗話：“授之以魚，之供一時之需，授之以漁，則一生受用”。一直以來，我們信貸員都依賴支行長和客戶經理的單生存，沒有太多屬于自己營銷累計客戶，這同時也令萎縮我們營銷能力。所以，在未來工作中，我覺得一方面在高效處理支行長遞上的單的同時，我們也要懂得捕魚的技巧和能力，這樣我們信貸員才能更獨立走得更遠。
貸款計劃3編號：
貸款項目計劃書
申請人姓名：
身份證號碼：
家 庭 住 址：
聯 系 電 話：
年 月 日
一、貸款項目簡介(企業性質、經營范圍、工作人員等)
二、項目選址情況(經營場地位置和面積、自有或租賃、預計租金)
三、項目支出分析(各項開辦費用、運營費用、至少列出5項)
四、項目收入分析(產品、服務價格、每月收入、年收入)
五、風險分析及競爭對手分析
六、還 款 計 劃 ( 還 貸 時 間、還 貸 來 源 )
七、個人情況簡介(工作經歷、技能和特長)
八、家庭財產狀況(主要財產和債務)
本表格一式四份(街道勞動保障機構、區就業服務機構、市勞動就業服務中心和市商業銀行各執一份)，可復印。
貸款計劃4----X年，是我公司業務發展承前啟后的關鍵年，也是進一步開拓市場、聚集客戶的奠基之年，更是提升服務質量，樹立企業形象，創立自身品牌的重要一年，做好今年的各項工作，意義十分重大，全公司上下要團結一致，開拓進取，優化服務，強化監管，為實現公司穩健拓展，更好地服務于地方經濟社會發展打牢基礎。
一、指導思想
----X年度，公司發展要在省、市金融辦的領導下，在行業主管部門的指導下，在全體員工的共同努力下，切實以《----X省政府辦公廳關于擴大小額貸款公司試點工作》的通知要求和《----X省小額貸款公司暫行辦法》規定為切入點，規范管理，加強監督。要以公司各制度規范為標準，認真履職，按章操作，認真做好貸前調查、貸款審批、貸后管理、資金監管、風險防范等各環節工作，并嚴格按員工職業道德規范要求，強化員工服務水平和業務技能的提升，努力實現公司穩步、健康和可持續發展。----X年度，公司擬向中小企業、微小企業、個體工商戶、城鎮居民及“三農”行業等累計發放貸款筆， 萬元,年末貸款余額達到 萬元，全力確保全年貸款在資產質量分類上均處于正常水平，且年內不發生差錯及案件事故。
二、具體工作
(一)做細工作，促進信貸業務健康發展
一是各信貸業務人員要進一步收集整理國家、省、市信貸政策、制度、辦法及行業指導意見，進一步加強信貸人員業務培訓，切實結合公司發展實際擬定年度信貸業務發展規劃，真正做到目標明確，責任到人。二是要認真做好貸款業務發展市場調查，切實結合公司業務開展，進一步開拓和細分信貸市場，逐漸培育公司優質客戶群，不斷提升公司核心競爭力。三是做好信貸資金的經營管理和分配調劑，隨時把握公司貸款投向和投量，以此提高優質貸款占比，并及時催收到期、逾期貸款本息，從而促進貸款質量的進一步提升。四是嚴格按照公司信貸管理制度要求，做好貸款調查、發放、貸后管理、回收等工作，為努力完成年度目標任務，做細做實工作。五是切實按要求建立好貸后管理臺帳，做好貸款信息統計，以此建立貸款及貸款客戶資料分類管理制度，實現貸款業務檔案管理規范化。六是認真做好貸款客戶信用等級評定和授權額度的資料收集、整理和上報工作，并進一步加強與風控、財務等部門的密切配合，做好不良貸款和應收未收利息的清收工作，為防范貸款風險創造條件，以不斷提高經濟效益和社會效益。
(二)強化監管，努力降低貸款風險
一是要以強化監管為目標，不斷細化貸款風險管理辦法、風險評價標準、風險評估等制度和細則，全力做好貸款風險評審和貸審會日常工作。二是要以降低貸款風險為根本，結合工作實際制定公司貸款發放的調查、審查、風險預測、貸款風險分類認定、風險評價、防止風險的措施、貸后監管、貸款代償管理、公司資產質量的檢測、不良貸款壓縮目標等考核辦法，真正做到項目細化，指標量化，考核有依據。三是要以跟蹤檢查為重點，適時監督檢查貸后業務管理工作執行情況，并根據監督檢查情況撰寫檢查報告，隨時向公司報告風險管理情況，以及時完善工作中的漏洞，并適時提出整改措施。四是要以整體聯動為要求，監督并協助信貸、財務等部門加大不良貸款的清收力度，并詳細擬定風險控制方案，定期報送風險監測報告，以規范貸款業務操作規程，逐步健全貸款風險評價體系，促進風險管理不斷科學化，為實現公司資產保質增質保駕護航。
(三)加強監督，實現財務管理規范化
一是各財會人員要在財務總監的領導下認真履職盡責，嚴格執行財務管理、會計核算等相關職責。二是要進一步結合公司財務工作實際，探索建立更加科學合理、操作性強的財務管理實施細則，為做好公司財務計劃、組織和控制工作，更好地協調處理對內對外經濟活動創造條件。三是要根據公司年度發展規劃，制定經營計劃，編制財務預算，以期及時、準確、完整地反映公司資產狀況和經營情況。四是要積極主動地參與公司經營管理，切實加強資金管理，測評預警財務風險，優化資產配置，并嚴格執行國家財稅政策和企業資產管理等制度，加強公司財務內部審計，促進財務管理規范化。五是嚴格程序和規程辦理財務收支，依法繳納國家稅收，及時向有關部門報送財務報表，并配合信貸部門做好貸款的收貸收息工作。
(四)加強管理，不斷提高員工凝聚力和戰斗力
一是要以公司辦公室為監督主體，加強企業員工的日常管理，促進公司行政、人事及員工行為守則落到實處，切實做好公司后勤保障工作。二是要根據公司發展規劃、各崗位工作實際等制定年度人力資源規劃，合理配置人力資源，并制定員工績效考核辦法，凝聚員工合力，調動工作積極性，為促進公司利益最大化，提供人力支持。三是加強對外宣傳工作力度，并詳細制定企業形象推廣計劃，定向推介公司產品及服務，提升企業在市場競爭中的認知度，為企業發展創造條件。四是嚴格按要求做好員工考勤、會議組織、公司財產登記、印章管理、信貸業務檔案管理等工作。五是搞好對內對外銜接和協調工作，促進公司運轉及時高效。五是要搞好企業文化建設，逐步培育、完善具有自身特色的企業文化，進一步增強員工的凝聚力、向心力。
三、總體要求
一是各部門要以年度工作目標和計劃統攬全局，進一步細化工作，分解任務，確定指標，落實責任。二是各部門要結合工作實際，加大培訓力度，讓本部門員工進一步加強學習，熟悉政策，不斷增強和樹立服務借款人的意識和本領。三是各部門員工要切實按公司制度規定在崗在位，規范言行，確保工作推進有力。四是對目標任務完成較好的部門或個人，公司將給予一定的獎勵，對工作不力，完成任務滯后，影響工作大局的，將嚴格按制度規定逗硬懲處。
貸款計劃5一、項目摘要: 農業項目融資計劃書
一、項目簡介： 本項目是農業旅游觀光項目，農業是一個國家、一個民族的根本，國家也深知這一點 所以大力發展農業項目。本項目坐落在北京的后花園懷柔，全國重點城鎮—懷柔區北房鎮，項目占地100畝，地理位置極為優越，緊鄰101國道，懷柔十八景近在咫尺，走京承高速北京到懷柔只要20分鐘,936，916，980等數條公車通達，潮白河環繞周圍,與自然共從。本項目是政府大力扶持項目，順應國家政策，享受政府政策補貼，地理位置優越，周圍氣候大好，前景廣闊，投資小，回報快，收益穩定，項目需要資金550萬，當年就收回本錢并且達到盈利。
二、項目分析：
1、項目的基本情況:項目計劃建設120棟觀光大棚，一個生態餐廳和配套的附屬設施，兩者既能相互依托，優勢互補，又能獨立經營，集農業種植、養殖、旅游、觀光、采摘、餐飲、住宿、度假，休閑，養老于一體的綜合性園區。
2、項目來歷：綠色休閑觀光農業是一項正在興起的有著廣闊發展空間的工程，隨著人們生活水平的不斷提高，渴望反樸歸真，追求鄉情野趣成為時尚。
連日緊張忙碌的生存競爭之后，偶逢節假閑暇，或在田間勞作，或在熔金落日的傍晚散步于幽靜的小路，呼吸新鮮濕潤充滿泥土芬芳的空氣，使人們心曠神怡，一切煩惱與疲勞都不復存在。我們的生態農業觀光園結合自身優勢，挖掘農業資源優勢，增強城市服務輻射功能，拉動消費，增加收入，開辟郊區游農業增收新途徑，拓出新農村建設農業新模式，特制定本規劃。形式發展和實踐證明，以農業為主體發展鄉村游、農家樂是今后的發展形式，又因中國老齡化的到來，城市
工薪階層的老人，很難找到一個空氣清新，即便宜又能栽花種草的養老圣地，我們的園區恰恰迎合他們的需要。
3、證件狀況文件：有政府下發的項目補貼文件。
4、建造過程和保證：政府大力發展扶持，只有支持，不會有任何的阻撓，我公司本身就是建筑公司，可以節約高效的完成建設，在建設的同時銷售隊伍就能收回部分資金。
三、財務和建設計劃：
1、項目需用資金550萬，自有資金50萬。
2、先期資金主攻建觀光大棚，需要資金300萬，建設完畢后政府給補貼240萬，在我們建設的同時，大棚的水、電、路、由政府負責統一安裝，然后還會為我們鋪設滴灌，架設電動卷簾機，這幾項將又為我們節省資金近200萬。
3、在完善、銷售大棚的同時，建造生態餐廳，計劃投資100萬。
4、園區的管理完善和大棚冬季保溫50萬。
四、市場分析：
1、項目周邊的大棚一次性租給當地農民20年使用，是10萬一棟，而且供不應求，如果一次性租給北京市里的老人要15-20萬。
(住：每個大棚400平米，帶生活用房80平米。)
2、如果是我們自己經營，政府給提供項目，政府每年都還要給我們補貼，并且承諾保證我們每個大棚每年純利潤1萬元，利潤還要翻翻。
五、融資方式：融資、借貸、合作。
六、項目建設財務計劃：
1、觀光大棚主體建設300萬。
2、生態餐廳建設100萬。
3、園區的管理完善和大棚冬季保溫50萬。
4、餐廳設備、材料、人工、運營50萬。
5、垂釣池和園區綠化50萬。
七、項目運營計劃：
1、大棚的種植有政府的補貼和承諾，收入以最保守的估計是100萬。
2、生態餐廳以每月10萬的保守估計，一年的純收入在120萬。
3、50個休閑度假房，以每年每個一萬元的最低價出租，一年可獲利50萬。
4、園區以往每年觀光采摘可獲利20萬，園區建好后將會翻一翻，達到40萬。
園區綜合年利潤共計310萬，預計2年收回成本，如果養老房20年一次性買斷的話，以最低價每棟15萬計算，50棟是750萬，我們將提前收回成本并且盈利。
八、可行性分析
1、適應了旅游產業結構優化調整的客觀要求，是旅游開發形式轉型的新探索，推進了現代旅游業和現代農業的發展，不僅拓寬了旅游資源開發的路徑，而且把農業種植、養殖、旅游、觀光、采摘、餐飲、住宿、度假，休閑，養老、新農村建設有機結合起來，加快了結構調整，提升和豐富了旅游的內涵，減少了旅游開發的投資風險，迎合了大眾消費心理。
二、計劃書信息: 無
三、項目進度: 無
四、的其他項目其他項目.
五、與本項目接近的項目.
名稱:農業技術專利轉讓 商業計劃書:無.
名稱:奶牛、肉牛集約化養殖及精深加工尋求投資
商業計劃書:無.
名稱:馬鈴薯淀粉精深加工生產線
商業計劃書:無.
名稱:玉米面尋找各地經銷商
商業計劃書:無
融資方案
1、公司狀況分析：資本是企業的血脈，是企業經濟活動的推動力。
目前該abc公司所需要的總金額為4400萬元，其中進口設備需要1400萬元(按1美元約為7元)，國內配套資金需要3200萬元，且公司自由資金為1000萬元，還需2400萬元來投產。鑒于目前國內外的經濟形勢特制定兩套融資方案。如下：【貸款融資計劃書】
方案一：銀行貸款是企業最便捷的資金來源，銀行根據企業的信用狀況相應給予恰當的貸款，是中小企業長期資本的主要來源。abc公司為一家中型民營高科技公司制企業，其高新技術產品或專利項目具有廣闊的市場前景，發展前途;加之公司具有良好的信譽，過硬的產品，先進的管理經驗，
一方面憑借其信用另一方面憑借其先進的技術進行貸款。將信用保證書及信用度調查表以及公司近幾年來的營業狀況寫成書面材料，提交貸款申請，貸款額為1600萬，貸款利率為5%。此外，金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式。融資的公司可以將設備委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設備進行交付使用，
abc公司與金融租賃公司簽訂為期6的租賃合同，租金為每年150萬，屆時公司就加大力度利用租賃來的設備大批生產其高技術的產品，盡快推出市場，以獲得最大的經濟效益，預計全面引進該設備后每年可盈利450萬，當公司在合同期內吧租金還清后，最終將擁有該設備的所有權，如此以來既贏得了利潤又有了設備，兩全其美。
業務部管理通道，客戶經理、副經理、經理、部門副總、部門總，公司業務總監、公司業務副行長、甚至行長。或者上級行公司業務部門副總、部門總等。以下是為大家整理的部門職員職業規劃材料資料，提供參考。
部門職員職業規劃材料一
一、崗位職責價值
主要職責是客戶營銷維護、授信盡職調查、貸后管理三大項。
學歷和專業要求。所有金融類，會計、統計、工商管理、企業管理等經濟管理類，市場營銷類等專業，本科以上學歷。
崗位價值。按所需能力、工作自由度和承擔責任評估三維度標準，該崗位價值屬于較高水平。是直接創造價值的前臺崗位，價值貢獻大，待遇也相對較高。
因為是直接創造價值的崗位，所以我經常宣貫一個極端觀點：客戶經理要達到全員的40%以上才是極佳的經營性商業銀行。
二、職業發展通道
1、公司業務部管理通道，客戶經理、副經理、經理、部門副總、部門總，公司業務總監、公司業務副行長、甚至行長。或者上級行公司業務部門副總、部門總等。
2、專業技術通道。為了調動客戶經理人員積極性，有銀行按照業務能力、工作年限和貢獻大小，專門設置了客戶經理崗位專業通道。如初級客戶經理，客戶經理、中級客戶經理、高級客戶經理、資深客戶經理等。
還有銀行按照業務能力、管數多少和業績大小等，設置了一級客戶經理、二級客戶經理、三級客戶經理、四級客戶經理等6到9個級別，以滿足客戶經理人員的晉升需求。
3、行內跨條線發展通道。客戶經理的職業發展通道相對較多。除了本部門管理職級通道之外，還有風險管理通道、產品經理通道、授信審批通道、特殊資產管理通道、甚至資產負債管理通道等，都有機會相互轉換崗位通道，實現發展。
跨職業通道發展是管理型職業錨客戶經理實現職業理想的重要途徑。如果你的職業偏好是管理型，你積累3至5年客戶經理經驗之后，無論是否有晉升機會，都要考慮跨職業通道轉崗發展。遇有行內上述相關條線部門有高一職級崗位招聘時，可以考慮轉崗應聘，實現提前晉級。
銀行是偏業務類型的經營單位。客戶經理是銀行經營者業務能力鍛煉提升的基礎崗位。60%以上的各級行長或者重權在握的業務副行長都有客戶經理工作經歷。
4、跳槽行外發展通道。
有能力、有資源的客戶經理是銀行的核心稀缺人力資源。在當前職級有3年至5年經驗、行內本條線近期晉升希望不大時，若遇到當地新設同類銀行或者低一梯隊、但規模和影響力較大的銀行招聘客戶經理、公司部經理或分支行營銷業務副行長等高一職級崗位時，可以考慮跳槽應聘、跨行實現提前晉級。
總之，銀行客戶經理崗位是行內橫跨職業通道較多，職級較長，直接創造價值的重要崗位。也是當行長機會相對較多的崗位。
三、職業目標
職業發展目標可分為崗位職級目標和專業技術職稱目標。
崗位職級目標。一般人一生可晉升三、四個職級;比較幸運的能晉升五、六個職級;超過6個職級的是火箭式晉升，屬非常稀少的天之驕子。
專業技能職級。客戶經理崗位需要考取金融類經濟系列職稱。分別為初級職稱的經濟員、中級職稱的經濟師和高級職稱的高級經濟師。一般要求有經濟師證書。
專業資格證書。銀行業協會組織的相關從業資格證書，如金融公共基礎、公司信貸、風險管理、個人理財等證書。
你可根據自己能力、通道情況和職業特性，確定一個崗位職級和技能水平的目標，并進行人生職業的階段或者年度分解。
堅持職業目標的年度復盤。現實變化之后，根據崗位晉級情況、當前技術現狀、能力匹配度、對目標及相關影響因素進行修正、完善。如果職業通道變化，要隨之進行調整。
四、能力積累和提升
1、專業知識。
一是專業知識。要具有一定的學習能力，無論你是否科班出身，都要系統學習會計、財務、市場營銷、客戶關系、盡職調查、經濟活動分析、產品方案設計、報告撰寫等相關的專業知識。
二是基礎知識。要學習一些與銀行信貸有關的金融學、管理學、貨幣銀行學、銀行信貸管理、銀行風險管理、宏觀調控、認知思維、溝通和協調等通用基礎知識。
2、專業技能。至少要有三種技能：一是解讀宏觀調控政策、國家和本行信貸政策的能力，明確工作方向;二是從報表、從現場、從第三方，識別、解析和驗證企業生產經營情況、盈利能力、發展趨勢、風險狀況和信譽的能力，提高工作質量和效率;三是綜合分析報告的能力，得出正確結論、以理服人。
要考取中國銀行業從業人員資格《公共基礎》、《公司信貸》、《風險管理》、和《個人理財》等專業證書。
有興趣的也可考取信貸分析管理師，金融理財師：AFP、CFP等證書。
3、關系建立。
一是建立行內關系。找一個行領導作靠山，增加晉升的機會;找二三個有經驗的客戶經理精英學習技能，加速你成長的進程;找二三個至交作利益同盟，有助于你獲取職場信息、獲得支持、解決矛盾，優化你在大一統環境下的生存空間。
二是利用社會關系。本崗位是一個資源型人才顯示優勢的崗位。如果你有過硬的社會關系，可大有用武之地。可利用關系獲得客戶、爭攬存款、競爭優質項目，實現業績快速增長。
三是發展客戶關系。在資金支持之外，發揮銀行信息靈通、聯系面廣等優勢，通過優質服務、親情服務、增殖服務等軟服務措施，為客戶提供財務管理、成本節約、產品銷售、資金回籠、戰略發展咨詢等服務，感動客戶、穩定客戶，最終把客戶關系，變成親朋關系。不僅穩定現有業務，還能獲得客戶轉介紹的新業務。
這些關系是客戶經理職業發展的重要資源，有助于你業績的增長和職級的晉升。
五、積累相關經驗
客戶經理是銀行的基礎大眾崗位。不需要相關專業經驗就能做。如果有一年柜員工作經驗，能加深對賬戶及資金流動的理解，能快速入門。
客戶經理也是一個能通過刻意練習提升技能的崗位。要在經驗積累中提升工作技能。
一是要有高人帶領。一般都要求先有人帶著做。想方設法師從一名業內高手。從高人的助手做起。要觀察、研究、學習高手的工作方法和思路。對照自己的想法，出現不一致時，詢問其原因，糾正偏差，讓自己快速成長為能獨立工作的高手。
二是要多參與項目。不僅接受上門項目，還要主動營銷項目;不僅參與領導分配項目，還要主動參與非領導分配的項目，通過項目實踐積累經驗。
三是重視學習和思考。在向自己老師學習之外，向其他技術水平高的同志學習、向成功和失敗案例學習。學習中，勤于思考、善于總結、掌握方法論，提高自己發現問題、分析問題、解決問題的能力。
擅于總結宣傳自己成功的案例。從不同的角度、創新的思維，找出規律性認識，總結出經驗材料、上報有關媒體。爭取行內信息通報轉發，或者上級行內部轉發，或者外部媒體公開發表推廣。成功案例的經驗材料，能擴大你的影響力、提高你的知名度，成為你晉升的資本。
客戶經理崗位晉升，需要有本職級3至5年工作經驗，需要有優良的工作業績目標，也需要有代表你能力的成功案例和方法論的經驗貢獻!
六、機會把握
實現職級晉升需要一定的業務能力和業績表現。也需要當前職級3至5年的工作經驗。更要重視機會的準備和把握。
一是要引起關注。積極參與本部門、本單位組織的各類團建活動，讓大家認識你。積極參與部門組織的晨晚會和項目評審總結討論活動，認真思考，主動發表有見解的意見，讓領導和同事們注意到你的觀點和意見，引起關注。
二是要得到認可。要創造條件參加行內外有關客戶營銷、信貸政策解讀等方面的論壇沙龍，提前做足功課，主動發表新穎觀點，用實事和數據說話，引起關注和重視，并得到認可。也可通過媒體發表自己有關政策解讀、銀企合作等，接地氣的獨到見解，讓人耳目一新，提高自己在銀行公司信貸領域的知名度。
三是主動爭取。在能力和知名度得到提升、有了經驗積累之后，擴大影響圈和信息面，利用關系優勢，抓住行內外所有招聘、選調機會，主動爭取職業晉升，實現職業發展目標。
七、職業性格培養
客戶經理崗位需要外向型、交際性的職業特性，需要理性思維和謹慎性的行為風格。
你可進行職業興趣測試和MBTI測試，進一步明確你的職業性格與客戶經理職業的匹配程度。根據測試結果，加強相關職業性格的強化和培養。
八、重視第二職業曲線
客戶經理，特別是有業績、有資源的客戶經理是各家銀行競爭的焦點。是銀行的重要人力資源，受到廣泛重視。
但是，客戶經理的精準營銷職能、報告撰寫職能、貸后管理職能等都是程序化、格式化，可編碼的工作，被AI替代的可能性也很大。
你要根據自己的特長愛好和能力潛質，結合新技術發展趨勢、選擇一項適合行內外發展的第二職業。在銀行客戶經理職業發展出現瓶頸時，從事第二職業。
你可以把自己總結的客戶營銷經驗、識別分析客戶經驗、貸后管理經驗、報告寫作經驗，或者企業如何包裝材料、提高貸款通過率的經驗，整理輸出成課程在網上出售。
甚至可以自己或合伙創辦貸款中介公司、資產評估公司、助貸公司等，實現人生價值。
綜上，本文明確了銀行客戶經理崗位的行內外職業通道、職業發展目標、所需能力和經驗要求，如何抓住機會、匹配性格等職業發展的內容。也提示了第二職業的選項。為你的職業發展提供了指南。
總之，銀行客戶經理崗位屬于前臺大眾崗位，是直接創造價值的崗位，是受重視的重要崗位之一。可選擇的職業通道較多、較長，天花板很高。是培養行長的基礎崗位。只要重視能力的提升和經驗的積累，抓住行內外的所有機會，就一定能實現職業發展的最終目標。
部門職員職業規劃材料二
2021年度工作會上，董事長的講話和總經理的工作報告對公司“十四五”高質量發展作了總體“畫像”，對2021年工作進行了具體安排，遠景鼓舞人心，目標催人奮進。2021年，我部要圍繞重點工作，奮發有為，創新工作，為公司持續高質發展助力。
一是全力推動“十四五”規劃的完善和落實。要圍繞總體目標進一步科學編制好職能規劃，指導二級單位完善細化本單位規劃。同時抓好戰略目標的分解落實，壓實各單位、部門的指標目標，確保壓力傳遞、責任上肩，并通過季度對標管理等形式，做好戰略過程管控。
二是全力推動企業改革創新與管理提升。始終堅持以改革創新破解發展難題，在公司統一部署下，具體落實好國企改革三年行動，做好調查研究，不斷優化適應公司發展的機構設置和經營機制，創新考核機制。牽頭組織好對標一流管理提升行動，推動各系統與行業領軍對表對標，補短板，強弱項，全面提升競爭優勢。認真抓好制度再修訂再優化再完善，確保各項制度和工作流程簡單、清晰、明了。
三是全力推動企業智能化、信息化建設應用。不斷迭代更新完善企業管控平臺和智慧工地平臺功能，推動在兩級公司和項目部的廣泛應用，嫁接植入前沿技術，實現項目管理信息化、智能化。積極推進綜合項目管理P+系統升級工作，持續優化財務共享、人力資源等業務系統功能，確保信息化走在行業前列。
四是全力抓好資質升級換證。資質事關企業競爭力，必須全力以赴抓緊抓好。要力爭突破公路特級資質，使集團公司資質優勢更加凸顯;要指導上海有限取得冶金特級資質。同時，按照資質改革要求做好換證工作，確保資質利用最優、過渡平穩。
五是全力抓好信用信息管理。發揮好牽頭作用，全力以赴抓好信用信息管理工作，確保成都信用評價“雙第一”，努力實現其他地區排名前列，抓實負面事件的識別和協調處置，有力維護企業品牌形象。
部門職員職業規劃材料三
工作會上，回顧十三五取得的巨大成就令人自豪，展望十四五“xx”的戰略規劃催人奮進。為落實工作會精神，計劃財務部2021年將進一步強化制度建設，加強財務管理，防范經營風險，提升管理水平和管理效果。著力抓好以下工作：
一、進一步強化投融建項目管理，提升問題解決效率，確保及時足額回款。以目標管控為主線，風險防控為前提，建立從項目立項到項目清算全流程的管理標準和考核辦法，提升管控能力和管控效果。
二、從公司高質量發展的高度抓實鐵腕清欠，確保完成集團下達的管控指標。充分利用政策機制，強化創新清欠手段，強化協同管理、多措并舉、形成清欠合力，做實鐵腕清欠，著力解決貴州、河南等重難點片區清欠。
三、強化資金預算管理，確保資金安全高效運行。進一步提高資金預算準確性，剛性執行資金計劃，以“滿足公司經營需求、使用高效”為原則，編制公司年度資金預算和月度資金計劃，并嚴控民工專戶資金使用。
四、持續強化民工實名制管理，對民工工資實名制管理中的薄弱環節，責任落實到系統部門，加大督辦檢查，嚴格制度執行，強化責任考核，確保制度執行到位，防范經營風險和負面信息。
五、提升高質量發展財務人才競爭力，培養更多的實戰型、復合型、高素質型人才，打造鐵一般的財務紀律。同時積極推進業務系統的集成建設，高質量構建財務共享體系。
按對標一流實施計劃，財務系統將繼續“一天也不耽誤、一天也不懈怠”，持續提升財務管理能力，把每一項工作做到極致!為實現十四五規劃努力奮斗!
部門職員職業規劃材料四
2021年，我們應始終牢記“主體責任死亡、重大突發環境污染、火災等事故及員工急性職業病發病率為0”與“成都誠信評價安全得分排名第一、施工項目安全生產工地標準化率達到100%”的主要工作目標，始終以問題為導向，堅守底線紅線，堅持強基固本除隱患，對標一流勇爭先，不斷強化管理創新提升。
一、堅持嚴防、嚴控、嚴管、嚴懲、高壓監管。保持現場疫情常態化防控，加強作業人員、消防、機具，強化重大危險源、危大工程管控，并充分運用信息化監管手段加強現場監管，加強信用評價管理，對違規行為嚴肅追責。
二、加強培訓、強基固本，提高安全實施能力。加強全員安全教育培訓。抓好各級單位主要領導和項目經理等安全第一責任人培訓，強化職能部門和項目團隊管理標準培訓，特別要做實分包班組的安全教育。
三、落實項目標準化管理，大力創建標化工地、綠色工地、觀摩工地。對標行業一流，規范現場標準化實施，場容場貌做到規范化、有序化、常態化保持。做好創標創綠創觀摩，確保所有總包工程都必須百分百做到當地市級以上(含市級)標化工地。積極打造樣板觀摩施工現場，樹精品工程示范工程。
四、繼續強化分包安全環保管控。要嚴把分包隊伍準入關，將分包安全管理人員納入總包統一管理，一體化培訓、一體化檢查，嚴格考核評比，切實解決“穿不透、管不到、有死角”的問題。同時持續強化應急處置能力提升，強化預案和應急措施的培訓、交底和正確宣傳，確保各級開展安全環保檢查中必須檢查現場應急準備工作，以查促改。
關鍵詞：新農村建設；農村金融；抑制；發展
一、引言
在我國金融業即將對外全面開放的前夕，我們迎來了一個“窮人的銀行家”獲獎的喜訊：10月13日，2006年度諾貝爾和平獎授予了孟加拉銀行家·尤努斯及其創立的格萊明鄉村銀行。孟加拉鄉村銀行的實踐解決了兩大困擾金融深化和經濟平衡增長的理論問題：一是信貸規模及其績效是可以與抵押品相脫離的；二是金融資源的投入可以與收入水平相脫離，并成為推動低收入群體脫貧的“原始”推動力。尤努斯的非政府小額信貸模式獲得了諾獎的認可，這給我們的有益啟迪是多重的：它不僅發現了窮人信用的經濟意義，而且給予了諾貝爾和平獎更深刻的社會內涵——持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法時才會成為可能。這個獎項近期之所以在我國引起廣泛的關注和熱烈的討論，其原因之一恰恰是我國廣大農村貧困地區正面臨嚴重的金融抑制而導致的貸款難題已經成為政府一個頭疼的難題。這也發出了一個清晰的信號：社會底層貧困群體的脫貧問題已受到更加強烈的關注，而銀行業已在這方面展現了一個成功的范例。
二、我國當前新農村建設存在的金融抑制及其癥結
(一)農村金融服務體系配置失衡，與新農村建設要求不適應。一是農村信用社支農后勁不足。目前表面上的農業銀行、農業發展銀行、農村信用社“三駕馬車”的農村金融制度安排，事實上基本由農村信用社獨家支撐，形成了“一社獨大”的壟斷局面。面對近乎壟斷的農村借貸供給市場和形同虛設的“三會”制度，農信社缺乏金融服務和產品創新以及差別定價的動力，業務“非農化”傾向明顯，使得資金向收益相對高的城鎮或非農部門流動，真正需要資金的農戶和農村中小企業難以得到貸款支持。二是商業金融支農弱化。近年來，包括農業銀行在內的國有商業銀行進行商業化改革，機構網點大量從縣域農村撤出，上收貸款權限，銀行盲目追逐大戶，“抓大放小”，其資金集中投向熱點行業和壟斷性行業，客戶結構趨同，貸款集中度過高，農貸資金日益萎縮。三是農村政策性金融支農功能不全。農業發展銀行作為我國惟一的農業政策性金融機構，目前只承擔國有糧棉油流通環節的信貸業務，僅在農產品的收購、儲備、調銷等純政策性方面發揮作用，無力從事農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等支農事業。同時，國家開發銀行尚未進入農村。四是郵政儲蓄機構“只存不貸”，將農村僅有的資金“倒流”城市，使本來就緊張而缺乏的農村金融供給市場更加惡化。五是長期的市場準入管制壓抑了民間金融的發展。在當前從正規金融渠道難以取得貸款的情況下，農村經濟需要的資金有很大一部分來自于民間借貸、地下錢莊和典當業，在一定程度上緩解了農村資金供求矛盾，與正規金融形成了強烈的互補，但由于其沒有取得合法地位，被視為“草根金融”，“有為而無位”，一直博弈于合理性與非法性之中。六是農業保險市場發展滯后，農業風險保障不完備。農業是弱質產業，其自身固有的特點決定了它的高風險性，而當前我國農業保險規模太小，結構不均衡，較高的保險費率與農民的承受能力相差甚遠，農保組織的災害救濟手續繁雜、承保率低、賠付率高，又缺乏必要的政策支持，導致農業保險機構及業務日益萎縮。
(二)信貸管理機制不暢，與農村經濟發展實際不協調。一是商業金融“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相悖。二是信貸資金管理集約型與農村資金需求粗放型的矛盾。農村資金需求的特點是戶多面廣，地域分散，具有明顯的廣泛性。這就要求金融部門不但網點要多，而且貸款應以信用貸款為主，在機構設置與經營管理上均實行粗放型模式。但隨著金融改革的推進，農村金融部門為了提高經營集約化和扁平化程度，制定了減員增效、撤并機構、收縮戰線的發展戰略，這使農業結構調整中的服務分散化與金融服務集約化成為一對矛盾。三是農業信貸政策與農村經濟的發展之間的矛盾。一個時期以來，政府在戰略布局和資源分配上強調城市過多，關注農村過少，尤其是農產品短缺問題解決以后，發展重點向城市傾斜更加明顯。四是信貸準入限制過嚴。現行個人信用等級評定標準基本上是按大城市的標準來制定的，根本不切合農村實際，一般的農村企業及大量的個體經營和承包戶因資產、銷售規模限制很難達到評級要求，即便申請個人貸款，也往往因為提供不了符合金融部門要求的抵押物而被拒之門外。五是小額農貸額度偏小。目前，對種養大戶及農村個體加工運輸戶等，5千到1萬元的小額農貸授信額度遠遠不夠，資金供求矛盾較為突出，影響農業產業化經營。六是貸款利率偏高，忽略了弱勢群體。目前農村信用社貸款利率普遍上浮20％～100％不等，有的還“一浮到頂”，與農業生產收益率較低的現實相比，農民難以承受，造成“最弱勢的群體承受了最高的利率”，也與國家“三補一減免”等惠農政策相悖。七是貸款期限與農業生產周期脫節。由于現代農業已打破傳統農業的春種秋收模式，向反季節、長周期發展，一些特色農業生產周期延長，而目前農金部門仍采取傳統的農業貸款發放辦法，無論貸款種類、用途均實行1年以內的貸款期限，已不適應現代農業經濟的發展規律。八是農戶貸款抵押擔保難。目前縣級擔保體系尚未健全和完善，部分縣市甚至還沒有一家擔保公司，且涉農業務稀缺，大部分農村中小民營企業和種養業農民因缺少擔保而被拒于貸款門檻以外，擔保抵押物缺失已成為農民貸款難的突出問題。特別是，農村土地作為目前“三農”惟一可有效利用的經濟資源，根據《擔保法》有關“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”的規定，卻不能流轉、不得抵押，已成為農村中小企業難融資、金融機構難變現、擔保機構難擔保的“死結”。九是金融系統內資金上存利率不斷調高，有的與貸款利率相差無幾，過高的資金上存利率限制了銀信部門放貸的積極性，也使金融機構贏利過分依賴資金上存，贏利基礎脆弱。同時，農村間接融資與直接融資失衡，導致農村資金過分倚重銀行間接融資。
(三)農村資金外流嚴重，與新農村建設對資金的大量需求相矛盾。建設新農村，迫切需要加大對農村的資金投入。據中國銀監會副主席唐雙寧初步測算，到2020年，社會主義新農村建設需要新增資金
15萬億至20萬億元人民幣，重點是加快鄉村道路和水利建設，發展農村通信，完善農村電網，積極發展適合農村特點的清潔能源等農業公共物品的投入。而目前我國在農村資金投入方面面臨的突出矛盾是，農村有需求但力量不足，財政有意愿但財力不足，銀行有資金但手段不足，且形成市場與政府干預雙重失靈的局面，導致農村面臨嚴重的“資金饑渴癥”。資金的趨利性導致農村資金正從以下五個渠道不斷外流，嚴重弱化了縣域銀行資金“蓄水池”功能：一是基層國有商業銀行的貸款權限上收，演變為單純的吸收存款機構，并將吸收的大量農村資金通過上存流向中心城市和經濟發達地區。目前，國有商業銀行每年在農村吸儲余額約為2000億至3000億元，很大部分通過上存凈流出農村。二是郵政儲蓄以“貼水”攬儲方式抽取了大量的農村資金，加劇了農村資金“體外循環”。目前，每年約有近千億元資金通過郵政儲蓄轉存央行從農村流入城市。三是農村信用合作社在贏利動機的驅使下，通過“農轉非”把資金更多地投向獲利機會較大的非農領域，并以“壘大戶”、上存資金、網上拆借和購買國債等方式轉移資金，從而使資金流向收益相對較高的“雙大”客戶和經濟發達的大中城市，削弱了其支持“三農”的資金實力。四是各商業保險開辦存款性的保險業務，抽走了部分農村資金，加劇了農業資本的稀缺。五是從農村起步發展起來的部分農戶、個體戶、經濟組織隨著產業規模的壯大，因縣域經濟發展環境、投資環境、信用環境落后，逐漸離開農村進入城市，資產和資金也帶離農村。由此造成的農村經濟大量“失血”將加劇新農村建設資金的嚴重不足。農村信貸資金供給渠道的狹窄和資金大量外流并存，與“工業反哺農業、城市支持農村”的建設社會主義新農村的要求和巨大資金需求形成強烈反差。
(四)農村金融生態環境欠優，與“三農”貸款的有效投入相掣肘。一是法制環境欠佳造成金融維權難。現行《破產法》在清算程序上把銀行排在最后，且未明確金融機構對欠債不還債務人享有無條件的破產權。《物權法》中涉農貸款抵押物范疇過于狹窄。二是信用意識淡薄造成信用風險。當前農村信用基礎薄弱與行政性信用缺失，在很大程度上造成了擁有10萬億元巨額存差資金的商業銀行很難把款貸出去、而許多急需資金的農戶和農村企業卻很難貸到款的“兩難”現象，并嚴重束縛了金融創新工具的催生。一些地方政府借企業轉制、改制之機，大量逃廢農金部門債務。三是行政干預和司法不公導致“法律白條”。當前，司法部門執行不嚴、不力、不公，執行費用高、執行周期長、辦案結案率低，造成農村金融債權難、結案難、執行難，嚴重挫傷了金融支農積極性[4]。四是中介機構缺乏社會公信力。目前，法律、會計、審計、資產評估等中介服務機構往往是相關行政部門的掛靠單位，在國家權利部門化、部門權力利益化、部門利益個人化的驅使下，這些中介機構不僅沒有為銀行加大信貸投放助力，反使銀行變得更加謹慎。中介服務體系的現狀以及有關機構的專業化服務和誠信水平還遠遠不能適應市場經濟和金融生態環境建設的要求。
(五)農村金融服務產品單一，與新農村建設對金融服務需求的多樣化不匹配。一是服務機構單一。國有商業銀行逐步收縮農村金融網點，將服務重點轉向城市，農業發展銀行政策性業務日漸萎縮，目前農村信用社幾乎成了惟一服務于“三農”的正規金融機構，而2005年農村信用社為防范風險撤并了所有村級信用代辦站，進一步加劇了農村金融服務不足的矛盾。二是服務品種單一。新農村建設迫切需要農村金融部門提供資金、結算、保險、投資理財、信息、票據融資、代收代付、咨詢顧問、網絡業務等全方位的金融服務品種，而目前農村金融服務卻停留在傳統的存、貸、匯業務上，其他服務幾乎還是空白。就是在傳統業務上，也缺乏創新。三是結算手段單一。當前我國農村地區支付體系建設中存在支付結算基礎設施建設滯后、支付結算方式單一、支付結算服務手段陳舊、非現金支付工具應用比重低等突出問題。作為最貼近農民的農村信用社還沒有開辦信用卡、銀行卡及通存通兌業務，資金結算難以實現“一匯通”。
三、新農村建設中破解金融抑制的策略選擇
1．加強農村金融組織再造，完善農村金融服務體系。根據新農村建設的需要，對農村金融組織架構進行改革和重新定位，建立由政策性金融、商業性金融、合作性金融和民間金融等多元化金融機構組成的，功能完善、分工合理、立足“三農”、適度競爭、產權明晰、監管有力的新型農村金融體系，徹底扭轉“一社難支三農”的局面。一是完善農村合作金融。農村信用社要通過改革真正成為社員入股、主要為社員服務的農村合作金融組織，著力完善產權和法人治理結構，強化內部管理和自我約束，牢固樹立為“三農”服務的宗旨。當前要做好農村信用社信用代辦站撤銷后的業務銜接，對確需的行政村可探索推廣支農聯絡員制度，確保農村金融服務不出現“空檔”現象。二是扭轉農業銀行近年來出現的“離農”傾向。將農業銀行的業務重心定位于縣域經濟，發揮其支持農業的傳統優勢，以農村“水、電、路、氣”建設為突破口，對“龍頭企業中介組織基地科技農戶”經濟體給予重點支持，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。三是擴充政策性銀行的服務功能。農業發展銀行拓展業務范圍，開辦農業綜合開發、農村基礎設施建設、農業科技和扶貧等貸款業務，將現有的糧棉油產業化龍頭企業貸款范圍擴大到農、林、牧、副、漁業范圍內的產業化龍頭企業，增加支持農業和農村發展的中長期貸款等開發性金融業務。政策性資金應重點投向具有長期性、高風險性、不適合競爭性商業運作條件的農村公益事業。四是盡快設立縣域郵政儲蓄銀行并對其功能加以準確定位，將抽取的農村資金通過郵政儲蓄銀行的貸款業務向農村回流。五是引導規范民間融資，培育可持續的小額信貸機構。建議盡快出臺《民間金融法》，實現農村民間金融的合法發展，與農村正規金融形成互補效應和競爭格局，鼓勵非正式金融在一定的秩序框架內運作。并適度放寬農村金融市場的準入條件，借鑒尤努斯創立的格萊明鄉村銀行模式(該模式有兩個最顯著的特點：一是不需要貸款人抵押，二是銀行盈利，從而實現可持續發展)，積極培育和建立貼近農民和農村需要、直接服務于“三農”的“只貸不存”的商業性小額信貸組織、社區金融機構、農戶資金互助組織，參照尤努斯利用鄉村“熟人社會”的特點，在村民之間建立互擔風險、互助監督的機制，引導農村金融創新，增加農村金融供給，緩解農民貸款難的問題。六是建立健全覆蓋農村的保險體系，完善風險保障機制。建議國家盡快制定頒布《農業保險法》，明確農業保險的政策性性質。盡快設立由國家出資、不以盈利為目的的農業政策性保險機構，增強農業抵抗自然災害和市場波動的能力，分散農業生產、農村建設、農民生活中的各類風險。鼓勵商業性保險開辦涉農保險，大力發展農村養老保險、農村醫療保險以及針對“三農”的特色種植和特種養殖等保險業務，但是國家應采取扶持政策。建立農村信用社存款保險機制，提高農業經濟的抗災和風險補償能力。構建對農業保險的再保險和農業巨災風險承接機制，減少由于自然災害風險和市場風險所造成的貸款損失。針對農業投資風險較大的現實，試行農業貸款保險，增強金融信貸投入的信心，以此構建解決農民貸款難的長效機制。
2．改革和創新信貸管理體制，加大農業資金投入的力度。一是改革商業銀行授權授信方式。適當下放基層行社信貸審批權限，減少審批環節，簡化信貸手續，加大涉農信貸支持范疇，建立科學、合理、符合新農村建設要求的授權授信機制。二是制定合理的信貸激勵約束機制。改進信貸責任追究制度，將信貸員的權、責、利緊密掛鉤，對信貸風險按“市場風險與責任風險”區別對待，激勵信貸員培植和挖掘新的涉農客戶資源。三是適當提高小額農貸授信額度。將小額農貸授信額度從目前的5千到1萬元上調至1萬至3萬元。根據實際情況，實行授信授額分類指導。四是延長貸款期限。改變貸款“春放秋收冬不放”的傳統模式，根據農村經濟自然生產周期和貸款用途適當延長支農貸款的期限，使貸款期限與農業生產周期相一致。五是創新信貸品種。探索以工哺農和以城帶鄉的新型信貸模式，鼓勵引進國外農村金融中專門為農業設計的金融品種。在完善農戶小額信用貸款管理的同時，大力推廣農戶聯保協議貸款，同時積極推行大額農業貸款、倉單質押貸款，開展票據融資業務，提高農民獲貸能力。六是建立適當的財政稅務優惠政策和補償機制。在遏制農村資金外流的情況下，應對支農貸款采取適當的財政利息補貼和壞賬補償方式。參考發達國家和一些發展中國家的做法，建議對為“三農”服務的金融機構實行營業稅減半征收和所得稅減免政策，對涉農金融機構的不良貸款處置、核銷和剝離等實行優惠政策，對因國家政策性風險引發的不良貸款予以國家補償，對金融機構發放涉農貸款過程中的登記、評估等各類費用給予減免，對因信貸支農需要而保留的虧損金融網點予以財政支持政策等，吸引商業金融進入農村，降低農貸資金成本。七是建立風險分擔機制。具體而言，可從以下幾個方面人手：①社會要樹立“利率覆蓋風險”的理念，利率應該既能夠補償商業銀行放貸的風險，又能夠維持其一定的盈利空間，從而實現商業可持續。②金融機構有了利率覆蓋風險手段后，應該做好市場細分和市場定位，通過培育客戶創造利潤。③借款者要增強信用意識，金融機構則要給借款者建立信用的機會，使得借款人有機會在借款的過程中逐漸積累信用、樹立信心。④可以考慮設立“財政擔保基金”，幫助特定人群和特定產業承擔部分風險，建立損失率招標補償機制。㈣八是完善涉農貸款利率定價機制。當前，在風險分擔機制尚未建立時，應按照“多予少取放活”的方針，適當調低農村信用社貸款浮動利率上浮上限，對農戶小額信用貸款和涉農企業貸款實行基準利率或上浮幅度不超過30％的標準，嚴禁“一浮到頂”，減輕農民負擔。九是創新貸款擔保抵押機制，解決農民大額貸款抵押、擔保難的問題。建議擴大《物權法》和《擔保法》中涉農貸款抵押物范疇，允許耕地、林地等集體所有的土地使用權抵押，可嘗試將集體土地使用權、動產抵押等概念引入法律和信貸實踐中，完善農村房地產辦證體系，實行有條件的集體土地流轉制，發展農民有限土地財產權，為農民房屋抵押擔保貸款提供制度保證，破解我國農村中小企業融資難“死結”。在擔保形式上，除傳統的保證擔保和不動產擔保外，應探索農具、牲畜等動產抵押、倉單質押、農作物收獲權益質押等多種擔保手段，深化森林資源資產抵押貸款；在擔保機構上，既要鼓勵政府出資的各類信用擔保機構和現有商業性擔保機構開拓農村擔保業務，還要積極探索市場化的路子，吸引民間資本進入農村擔保領域。十是拓寬農村融資渠道，創新金融市場。對農村優勢骨干企業特別是農業產業化龍頭企業，要積極創造條件，借助于資本市場，通過發行股票、債券等直接融資方式以及創新多種金融衍生產品來籌集新農村建設資金，以矯正直接融資與間接融資失衡的格局。在當前銀行資金難以成為新農村建設的直接資金來源的情形下，可以通過發行支農特別國債或特別政策性金融債的方式解決這一矛盾。
3．建立農村資金反哺回流機制，完善農村投融資體制。解決支農投入總量不足問題，必須采取綜合配套的措施，以財政支農資金為引導，重構財政、金融、社會資金投入農村的嶄新機制。一是建立財政支農資金穩定增長機制。通過法律條款規定財政支農投入份額及其遞增比例和合理投向，確保中央和縣級以上地方財政每年對農業總投入的增長幅度應當高于其財政經常性收入的增長幅度，形成有效的財政投資拉動效應，充分發揮財政資金的“示范效應”、“乘數效應”。二是建立銀行資金反哺回流機制。加強對農村信貸的宏觀調控，通過政策引導和貨幣政策工具杠桿作用，規定金融機構特別是縣及縣以下商業銀行支農資金投入比例，納入監管范圍，保障農業資金投入。建議國家借鑒西方發達國家的做法，盡快制定《農村金融服務促進法》或《農業信貸支持法》，以法律形式明確規定設在農村的所有金融機構必須將一定比例的資金投放到當地，建立起資金回流、產生洼地效應資金供給的長效機制。三是建立郵政儲蓄回流機制，對郵政儲蓄資金按比例用于支農信貸投入。建立郵政儲蓄機構與農信社或農發行大額協議存款制度，將資金交由農信社或農發行投入農業或農村地區，實現郵政儲蓄資金“取之于農、用之于農”的良性互動循環。并積極開辦郵政儲蓄個人存單小額質押貸款業務。四是中央銀行要強化“窗口指導”職能，根據農村不同層次和不同經濟主體的需求，制定出貨幣信貸分類指導意見，確保農村弱勢群體的金融需求。并運用再貸款、再貼現等貨幣政策工具及時為向涉農部門提供金融資源的金融主體提供低利率再貸款和再貼現資金，引導金融機構加大涉農貸款投入，同時擴大中央銀行支農再貸款規模和對象，以緩解農村金融部門政策性支農資金的匱乏。五是通過加大財政和信貸支農資金投入，吸引和鼓勵更多的民間資金回流農村，增強農村經濟的發展后勁和活力。六是建立國家農業投融資委員會，強化支農資金管理。建議按照建立以工補農、以城帶鄉長效機制的要求，在國家一級層面成立農業投融資委員會，將國務院各涉農部門的農業項目財政資金以及各級政府的財政支農資金，農業發展銀行、國家開發銀行、農業銀行、農村信用社以及其他各商業銀行的支農信貸資金統一歸集到農業投融資委員會統籌管理。通過統一制定規劃，整合財政、金融支農資金投入渠道，引導社會資金進入農村，確保各項支農資金及時足額到位，提高使用效率。七是適度調低縣域金融機構上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業資金流向非農業的問題。建議全部取消郵政儲蓄資金轉存款高利率的優惠政策，停辦商業保險開辦的存款性保險業務，從源頭上遏制農村地區農業信貸資金“抽血”失衡。
4．優化農村金融生態環境，為提高農業貸款的成功率營造良好的社會環境。一是完善相關立法制度。要通過立法，確立金融生態建設的法律地位和各級政府及相關部門的職責和義務，探索建立地區金融生態環境評價考核體系，加大對金融生態環境好的地區和守信者的授權授信，建立和改善金融生態環境的正向激勵機制。建議盡快出臺《征信法》、《合作金融法》、《強制執行法》等法律法規，抓緊修訂《破產法》、《刑法》、《民法》、《物權法》和《擔保法》等法律，改進上述法律關于破產清算、貸款欺詐和擔保抵押物等的規定，為金融改革和維護金融債權營造良好的生態環境和法律支持。二是大力改善農村信用環境。首先要加強農村的誠信宣傳教育，把創建農村信用工程作為新農村建設的一項重要工作。其次要完善企業和個人信用信息的社會共享機制。政府應運用行政的力量重新構建社會信用體系，加快對工商、稅務、銀行、公安等部門的信用信息資源聯網步伐，實現資源共享。推進農村征信管理系統建設，以農信社為主體建立農村企業和農戶個人征信系統和經濟檔案，解決銀企信息不對稱問題，為農村信貸風險控制提供依據。再次要建立和完善守信激勵機制和失信懲罰機制。加大信用鄉鎮(村、戶)的評比活動，對守信者在財政、稅收、金融等方面實行政策傾斜，對失信者實施公開曝光、停止貸款、停止開戶、停止結算等制裁，通過整飭“信用缺失”，化解“兩難”矛盾。三是加強執法力度。金融機構要加強與執法部門的協調，嚴厲打擊惡意拖欠和逃廢債行為。人民法院要加強對金融案件的審判執行力度，為改善區域金融生態營造良好的司法環境。四是規范中介機構運作。要按市場原則建立健全中介服務準入和退出法規，實行嚴格的審批制度，大力培育一批民間中介機構，通過相互競爭降低收費標準、提高服務水平。加快市場化運作的律師事務所、會計師事務所、評估機構等中介服務機構的發展，努力提升專業化服務水平和誠信水平，促進金融生態環境的優化，增強金融部門信貸支農的信心。
5．創新農村金融服務工具，延伸金融支農的深度和廣度。一是完善服務品種。鼓勵農村金融機構適應農村經濟發展和農民生活需要，進行交易工具和業務品種創新。除信貸業務外，應及時開發和提供多樣化的匯兌、結算、票據、、保險、理財、咨詢、殘損幣鑒定與兌換和零輔幣兌換等金融服務產品。要把外匯業務延伸到農村，在農村信用社積極試辦外匯存款和外匯結算等業務。二是改善結算支付手段。加快現代化支付系統建設，農村信用社應盡快全部接入全國聯網的大額支付系統和小額支付系統，開通通存通兌業務；根據農村市場的需求，合理調整和優化ATM機、POS等現代化支付機具的布局，逐步在全國范圍內組織推廣農民工銀行卡特色服務項目，方便廣大外出務工的農民工使用銀行卡。繼續推動區域性票據交換中心建設，擴大票據使用和流通范圍，切實解決農村資金匯劃、匯兌難問題。三是加大金融知識宣傳力度。在農村普及存貸款品種、人民幣反假、支付結算、反洗錢、投資理財、保險等金融基礎知識，把金融工具、金融產品、金融政策和誠信觀念送人農村，提高農民的現代金融意識。
四、基本結論和說明
通過以上分析和研究，本文的基本結論如下：
1．新農村建設迫切需要金融支持。無論從當前我國城鄉貧富差距不斷加大的現實和新農村建設的需求來考察，還是從農業的基礎地位和農村各業對國民經濟的貢獻度來思量，都應該加大對新農村建設的金融支持力度。
2．當前新農村建設中面臨嚴重的金融抑制現象。由于受目前農村金融市場供給約束、制度缺陷與環境制約等多重因素的影響，當前金融支持新農村建設存在許多不容忽視的問題和難點，并造成了市場與政府干預雙重失靈的局面，資金占有上的“馬太效應”不可避免地更加顯現，嚴重制約了新農村建設的可持續推進。
關鍵詞：金融保險；實訓基地；培養模式
金融保險專業旨在培養能適應社會主義市場經濟發展需要，德、智、體、美全面發展，具有現代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養實施方案中，結合職業技術院校學生層次特點，本專業注重培養學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現代金融知識和金融業務操作技能,具備風險意識；具有敬業精神和行業所需的綜合素質；了解國家有關經濟、保險、金融方面的政策法規；具有良好的職業道德操守和人文素養，能熟練處理業務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業的理論與實踐教學體系。
一、金融保險專業建設概況
金融保險專業自開設以來，學校對該專業建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業的辦學條件得到良好發展，專業優勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優勢。
(一)形成較為系統的課程建設體系，并取得一批成果
我系金融保險專業教學堅持“適應發展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環節，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業銀行經營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經過幾年的努力，金融保險專業在教學大綱、多媒體課件、簡易網絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設，優化師資結構，實現了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業，大大提高了師資隊伍的整體專業素質和學歷水平。
(三)注重學生能力培養，專業教學成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業教學質量穩步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業畢業生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業率達到100%。05級金融保險專業學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業還制定了切合實際的科研規劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養模式
經過努力，金融保險專業與大唐聯合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據開設專業的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創新能力、綜合能力、實踐能力、創業能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。
二、專業建設中存在的問題
金融保險專業建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現在以下幾方面：
(一)在教學改革方面的欠缺
受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產學結合的人才培養模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產、管理、經營、服務第一線培養技術應用型人才的教育，是以就業為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產學結合之路，專業建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業務流程。
(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱
由于職業技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業的發展，使之更適應社會對該專業的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。
(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養模式
依據專業特點以及社會對金融保險人才的規格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據需要隨時調整培養方法和培養措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。
(二)改革課程體系及其內容，優化課程結構
針對職業崗位特點實施教學計劃，注重課程開發與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養為重點，適應經濟建設、社會進步、個性發展需要的具有職業教育特色的課程體系。根據學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養方案和就業導向的人才培養辦法。重點從基本素質、專業技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養的有關內容，以此來培養學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業方向為目標的專題講座，開拓學生視野。
(三)改革考試方法，建立創新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績為主的評價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設第二課堂，培養學生適應能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養學生創新能力和職業適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業教育的整體課程體系。發動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養學生自適應力和社會適應能力。
(五)充分發揮各方力量，擴充實習實訓平臺
積極發揮老師、學校和畢業生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學生提供多種技能的操作與應用平臺。采購支持相關技能訓練的應用軟件，建立校內實驗室和實訓平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機制
鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結合辦法，深入發掘和調動教師參與科研的積極性，獎勵優秀成果。
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關鍵詞:證券投資綜合實驗;實驗實訓課;改革;探討
1證券投資綜合實驗設立和發展的重要性
作為地方性綜合院校金融學專業實驗實訓教學的重要課程之一，證券投資綜合實驗的設立、發展和不斷完善具有十分重要的意義，該課程構成為培養金融學專業創新和應用型人才的重要一環。1)證券投資綜合實驗與金融專業其他課程相輔相成。金融市場學課程使金融專業學生能夠初步了解金融市場運作概況，而證券投資綜合實驗則被視為以金融市場學為基礎，培養學生專業知識和實踐技能的綜合性課程。該課程應成為地方性綜合院校在金融市場學理論框架下，通過構建科學、合理的理論教學和實踐教學體系，確保學生獲得證券投資操作實訓機會的主干課程。證券投資綜合實驗與商業銀行技能綜合實訓、保險營銷綜合實驗共同構成金融學專業實驗實訓課程體系，形成全方位培養學生金融三大領域———證券、銀行和保險領域實踐操作技能的實驗實訓課程體系。2)證券投資綜合實驗是連接證券領域專業基礎理論與實踐操作技能的橋梁。地方性綜合院校通過開設金融市場學、證券投資學和期貨投資學等課程，能夠實現培養學生由淺入深、循序漸進式地學習證券領域專業基礎知識的教學目標。實際上，學生通過前期專業基礎課程和專業必修課程的學習，在掌握一定的證券專業理論知識的基礎上，通過證券投資綜合實驗課程可以高仿真度或實盤進行證券投資實踐操作，便于學生更為深刻地理解專業理論知識，同時循序漸進地培養和提高相應的實踐操作能力，實現專業理論知識與實踐操作能力的有機結合。3)證券投資綜合實驗是院校培養專業人才的重要課程。金融學專業的教學內容涵蓋豐富的理論知識和操作性強的技術應用，以培養綜合性專業應用型人才為教學目標。證券投資綜合實驗順應了金融學科與時俱進、不斷創新的學科特征，滿足了金融學專業實踐技能教學的需要，能夠不斷提升學生各項業務的實踐操作能力，保證學生更為深入地掌握證券領域的相關專業知識。
2證券投資綜合實驗的發展現狀和存在問題
2.1課程軟硬件設施配合度欠缺
實驗實訓課程的順利實施需要相關配套的硬件和軟件設施。對于證券投資綜合實驗課程而言，需要配套的專業實驗室、電腦、多媒體設備等硬件、專業模擬操盤軟件和真實證券操作軟件。目前，地方性綜合院校金融學專業基本實現安排相關實驗室，保證學生開展實驗實訓課程學習，滿足實驗實訓課程對多媒體、電腦等硬件設施的需要。但是，專業實驗室數量較少，銀行、證券、管理、財務和財稅等不同領域實驗實訓課安排于同一實驗室，且課后不開放或較少開放專業實驗室，不再提供學生課后后續練習和反復操作的場所。專業課程實驗室無法專課專用，將在一定程度上影響學生們的課程學習效果和老師的授課進度，而平時不開放實驗室則不利于部分學生獲得課后反復練習，跟進課程進度或熟練掌握業務操作技能。此外，電腦系統、網絡狀況與操盤軟件等設備的完善與更新是確保證券投資綜合實驗順利開展的關鍵所在。但是，地方性綜合院校實驗室的硬件系統缺乏定期維護和更新，授課過程中經常出現專業投資軟件無法在電腦上安裝或運行的現象，嚴重影響著學生的實際操作和反復練習，而網絡運行狀況的不穩定同時也影響著教師的授課進度。各種證券投資操作與金融市場變化緊密相連，授課過程中若出現多次斷網現象，將影響授課主體和客體無法及時把握市場資訊，結合專業理論知識和實踐操作經驗做出正確投資決策。模擬操盤軟件或真實操作軟件是證券投資綜合實驗課程教學活動中教師重要的授課工具和學生學習的操作工具。目前，證券投資綜合實驗一般運用指定操盤軟件，學生在授課教師的指導下在授課時間內自行學習實踐。由于各款操盤軟件功能與界面大致相同，但操盤軟件的功能繁多，確保學生全面掌握操作軟件的各項具體功能并與理論知識如K線圖、技術指標分析等結合使用，應該是證券投資綜合實驗的重要教學目標，但授課教師普遍忽略這一點，學生在教學活動中僅僅掌握軟件的一些簡單功能操作，未能對其他重要功能加以充分、綜合使用，以輔助良好實驗教學效果的實現。
2.2課程時間設置和課程內容不合理現象突出
證券投資綜合實驗、金融市場學和證券投資學等課程構成金融學專業證券領域的完整課程體系，專業教學培養計劃應將相應課程安排在同一時間段，以便學生全面地進行系統學習與實踐操作。但當前地方性綜合院校在實驗實訓課程的時間設置方面不盡合理，一般將專業理論知識課程分散安排在大學2～3年級的各學期，而實驗實訓課程安排在大學四年級第一學期。這樣的課程設置一方面人為切斷了學生知識體系構建的完整性，將理論知識與實際操作完全分割開來;另一方面削弱了實驗實訓課程的應有教學效果，無法充分發揮證券投資綜合實驗使學生通過實踐操作更全面、深入地掌握證券領域各種投資技術的作用。證券投資綜合實驗的課程內容設計也不盡合理。實驗實訓課與理論基礎知識課的內容既有聯系也有區別。目前專業性的實驗實訓課程教材較少，地方性綜合院校在開展實驗實訓課程時絕大部分無法采用專門性實驗實訓教材，或僅僅以某一實驗軟件教程作為實驗實訓課程教材。由于證券投資綜合實驗大多采用模擬操盤軟件進行實際操作，將操盤軟件教程作為教材，導致實驗實訓課程內容被僅僅局限在簡單的軟件操作上，不利于學生理論與實踐相結合地深入、全面學習掌握證券投資操作的各項技能。此外，證券投資綜合實驗與其他相關課程內容存在重疊交叉部分，大大增加了實驗課程授課難度。授課教師擔心課程內容與學生以往學習課程重復，授課時經常主觀性省略一些基礎性，但與操盤實驗實訓密切聯系的關鍵專業知識點;同時由于目前實驗實訓課程安排合理性欠缺，學生通常已遺忘前期專業基礎課程的基礎知識點，而簡單省略的實驗實訓課程內容實際上無法實現良好的實驗實訓課程教學效果。
2.3師生的重視程度不足
從授課教師角度看，地方性綜合院校實驗實訓課程設置不合理，嚴重影響了師生對實驗實訓課程的重視程度。實際授課過程中，目前證券投資綜合實驗授課教師不僅課程內容設計較為單一，且考核方式也比較簡單，一般以學生提交的證券投資實踐報告作為評定期評成績的依據。簡單的考核方式無法充分體現學生的實踐技能操作效果，也不便于教師總結實驗實訓授課程的經驗與不足，從而不斷完善實驗實訓課程教學。值得注意的是，大部分地方性綜合院校不注重加強實驗實訓課程教師隊伍構建，專門的實驗實訓課程任課教師數量較少，僅僅安排部分理論課程教師兼任實驗實訓課程教師。由于專業理論教師未能獲得實驗實訓課程教學的相關系列培訓，難以把握實驗實訓課程區別于傳統授課方式的教學特點和教學重點，影響了實驗實訓課程的教學效果，也削弱了師生對實驗實訓課程的學習熱情。從學生角度看，學生對于實驗實訓課的重視程度不一。大部分學生僅僅將實驗實訓課程作為一項學習任務進行，局限于課堂上被動聽取老師講解具體操作細節，課后不再積極主動地進行后續主動練習和熟悉掌握軟件的操作。部分學生甚至在課堂上不聽講解，利用實驗課程專用電腦和網絡瀏覽其他網頁，忽視實驗實訓課程對專業學習的重要作用，更有甚者在網上直接下載實踐報告作為期末作業提交，未能把握實驗實訓課程進行理論聯系實際的難得學習機會。
3證券投資綜合實驗課程教學改革的建議
3.1軟硬件相配合，實施多元化的實驗實訓課程設置
與課程配套配置的軟硬件設施是實驗實訓課程順利開展的一個重要條件。因此，院校應增加實驗實訓室開放，為證券投資綜合實驗提供課堂和課后學生練習操作的場所。不同課程對實驗室設計、軟硬件配置和授課時間要求存在一定差異性，但是部分學校卻將稅務實驗操作、銀行實訓操作和證券投資實驗等實訓課程使用同一實驗教室。為了避免實驗實訓授課效果受到影響，有條件的地方性綜合院校應增建幾間功能齊全的專業實驗室，采取專課專用、小班授課形式，有效提高實驗實訓課程單位授課時間內的教學效果。專業實驗室一方面應注意保持學生實驗操作過程中的網絡暢通性，確保實驗實訓課程的順利開展;另一方面需要定期更新實驗實訓相關軟件，確保課程內容與證券市場信息緊密結合。對于證券投資綜合實驗涉及對股票市場K線圖的解讀，以及對股票的基本面分析和價格、成交量走勢等方面技術分析的課程特殊性，應通過增加安裝各種專業軟件，通過實驗實訓課程的學習真正理解證券投資領域的專業理論知識，確保學生更為深入地學習和理解證券投資分析技術，熟練掌握各種證券業務實踐操作技能。
3.2科學設計課時，充分發揮實驗實訓課程作用
證券投資綜合實驗課程設置需要與金融市場學和證券投資學等專業理論課程配套實施，作為學生學習專業理論知識后的配套實踐課程。1)該課程應在學生學習證券領域相關知識課程后予以安排。通常情況下，金融專業學生在大二階段開始學習金融市場學，初步了解證券市場的相關知識，大三上學期學習證券投資學，進一步掌握證券領域的專業知識。因此，專業教學培養計劃中，證券投資綜合實驗應該安排在大三上學期或下學期開課，以充分發揮實踐操作與理論知識相結合的作用，促使學生及時在實踐操作中深入地掌握金融市場學相關專業理論知識。2)證券投資綜合實驗授課時間應與傳統課程授課時間有所區別。實驗實訓課程需要根據股票市場開盤時間進行合理安排，通過與股市開盤時間相互配合，才能保證學生投入證券投資的實戰操作氛圍中，真正體會證券投資與股票市場信息的密切相關程度，并在高仿真度或真實專業模擬投資操作中不斷提高學習效率和學習效果，實驗實訓課教師也可以就學生在實踐操作過程中面對的各種疑難問題，結合真實的股市開盤背景和股價波動情況更及時、更詳細地予以解答。
3.3設定考核標準，提高學生對實驗實訓的重視
簡單的投資實踐報告提交無法展現學生對實驗實訓課程知識的掌握程度，更無法提高學生對該門課程的重視程度。因此，該門課程的考核應設定多重考核標準，才能充分發揮實驗實訓課程對培養綜合型專業人才的重要作用。作為一門課程，證券投資綜合實驗應充分借鑒傳統課程的考核方式，以課堂學生回答問題的積極程度、正確率和課后作業完成認真程度等作為考核標準。此外，由于證券投資綜合實驗與金融市場學、證券投資學相配套的實驗實訓課程，該門課程的考核形式應忽略證券投資學等理論課程的筆試內容，重點考核學生各個實驗操作環節，通過模擬操盤軟件，以分組形式進行模擬證券投資，以學生操盤過程的投入程度、團隊貢獻程度和最終操盤成績等綜合考查學生對實驗實訓課程內容的掌握程度。同時，應要求每位學生按時提交投資實踐報告作為實驗實訓課程的學結。此外，任課教師應鼓勵學生積極參加證券從業人員資格考試，并可以考慮以資格考試成績可作為學生期末成績的加分項，充分調動學生理論聯系實際的學習積極性。
3.4增強師資力量，提高實驗實訓課程質量
作為專門的實驗實訓課程，證券投資綜合實驗需要配備專業的師資力量才能確保充分發揮實驗實訓課程對人才培養的應有作用。當前地方院校金融專業的實驗實訓師資力量優化可以通過以下四個途徑實現。1)培養新的實驗實訓課程教師，形成年齡、職稱、學歷結構合理，且實驗實訓教學經驗和實踐經驗豐富的實驗實訓課程師資梯隊，通過對金融專業現有教師力量的整合優化，特別是對證券投資方向師資力量進行全方位、綜合性培訓，以增加證券投資綜合實驗課程的實驗教學師資力量;2)對原有實驗實訓專業師資進行專業深造、實踐鍛煉和定期考核。地方性綜合院校原有實驗實訓教師具有較為豐富的實驗實訓課程授課經驗，通過對這些教師進行定期培訓與考核，既能不斷提高教師實驗實訓課程教學水平，又能進一步提高院校教師對實驗實訓課程的重視程度。3)結合課程所需招募專業化師資力量，一方面壯大實驗實訓教師隊伍，為開設更多金融專業實驗實訓課程做前期準備工作;另一方面加強本校實驗實訓教師與和新進專業師資的充分交流，建立實驗實訓課程師資力量的傳幫帶機制，以有助于持續提升實驗實訓教學的授課質量。4)地方性綜合院校應定期組織實驗實訓課程師資到其他實驗實訓課程辦學經驗豐富的高校或各類證券投資機構進行實地調研和學習交流，取長補短，促進院校教師之間關于實驗實訓課程教學經驗探討，同時也有利于加強院校授課教師與證券投資專業人才的交流，有效構建證券投資綜合實驗實驗課程理論界和實踐界相互聯系的橋梁。
3.5努力為學生搭建實習實踐平臺
實驗實訓課是連接專業理論知識和具體實踐操作的橋梁，地方性綜合院校應充分發揮實驗實訓課程的應有作用。1)通過定期聘請專業人才到學校開展專業講座，為在校學生與來自證券公司實踐操作前沿的專業人才交流提供平臺，讓學生充分認識到當前證券行業發展狀況和證券業務運作過程，從而擴展專業視野，提高學習證券投資綜合實驗的熱情，不斷完善自身知識結構。2)應加強與各大證券公司合作，共同搭建各層次學生的實習實踐平臺。如通過開展證券投資知識競賽和模擬操盤手大賽等，鼓勵學生積極參加比賽，并由院校和證券公司共同為獲獎學生頒發獎狀、獎品或獎金，以此提高學生參與實驗實訓課的學習熱情。3)地方性綜合院校應廣泛聯系證券公司為本專業優秀學生提供實習機會，使學生在證券公司的實習工作期間學習各項業務操作流程，有效鍛煉學生靈活運用理論知識解決實際證券業務問題等各方面的工作能力，實現地方性綜合院校訓練、提升學生實踐操作能力和證券公司實現招募優秀專業技術人才的雙贏目標。
4結束語
作為實驗實訓教學中的一門課程，證券投資綜合實驗對培養金融專業人才，尤其是證券業務投資操作人才具有十分重要的作用。在地方性綜合院校金融學教學發展日新月異的背景下，為有效提升高校教育教學水平、培養具備較高綜合素質的金融專業人才，進一步深入探討如何實施證券投資綜合實驗課程教學改革成為專業人才培養的迫切要求。只有不斷在實驗實訓課程的教與學過程中總結、摸索，才能不斷完善金融專業實驗實訓課程教學各個環節工作，實現地方性綜合院校的金融專業教學與實踐教學的有機結合，實現專業人才培養的目標。
作者:申韜 黎暢 單位:廣西大學
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