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導語：在對投資與理財的認識的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
關鍵詞：保值增值；理財；城鎮居民
中圖分類號：F014.32 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）26-0225-02
引言
理財是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理基礎上，根據個人的承受能力和對風險的偏好，結合目標運用如儲蓄、證券、保險、住房等多種手段管理資產和負債，以合理安排資金，從而在每個人風險可以接受范圍內來實現資產增值的最大化的一個過程。俗話說：你不理財，財不理你。當前CPI指數的不斷攀升，相比之下銀行的存款利率顯得偏低，把資產存放在銀行甚至會導致人民幣的相對貶值。無論收入高低，理財都是有必要的，合理的理財投資能夠增強資產抵御風險的能力，也能提高生活水平。
相比城鎮地區，大城市的發展比較快速，商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構種類多、數量多，且分布廣泛，為城市居民理財提供了良好的條件。城市居民的生活水平和家庭、個人財富相對比較高，受身邊人影響和教育的影響有更敏銳的理財意識和理財計劃。大城市的理財比較成熟。農村地區的各方面條件對比較弱，投資于高于儲蓄存款風險的理財途徑對他們來說是一個很漫長的過程。而現在城鎮的發展相當快速，就南京市的城鎮來說，發展日新月異，經濟增長速度快，也有很多的金融機構逐漸進駐城鎮這個發展潛力巨大的市場，城鎮居民大多是工薪階級，對財富的增值更加關心，對理財的需求相對更強烈一些。所以，我們把理財的定位放在城鎮居民上更有意義，并且金融機構的增加和理財方式的豐富到底有沒有給當地的居民帶來實質性的變化和投資理財方式的改變，由此來探討、淺析城鎮居民的理財現狀和影響因素。
一、城鎮居民理財現狀
（一）樣本選擇
筆者在2013年1月15日―2月16日對南京市江寧區東山鎮的居民進行了理財狀況的調研。調查對象主要包括公務員、事業企業職工、退休職工、個體以及無工作人員等，年齡分布廣，樣本具有比較好的代表性。此次研究主要采用問卷調查的方法。對城鎮居民理財情況的問卷調查主要包括：（1）基本情況：性別、年齡、婚姻、職業、學歷、月收入、凈資產；（2）理財意識：理財了解程度、理財滿意程度、收益―風險方式、銀行利率滿意程度、尋求理財渠道；（3）財產運用情況（只包括個人資產有參與的）：消費狀況、房貸情況、個人有參與的投資方式。本次調研共發放問卷150份，收回有效的問卷108份，有效率為72%。借用了EXCEL軟件對調研的數據進行統計整理和基礎的分析。
（二）理財現狀分析
根據調查信息的統計，城鎮居民投資方式主要以存款為主占75.93%，第二位的是銀行理財產品20.37%。銀行理財購買主要包括人民幣理財產品和信托產品等，人民幣理財產品利息主要在4%―5%左右，期限短，1個月至1年，信托利息9%―10%左右，利息高，投資期限2年左右。第三位的是保險，調查中購買保險的人僅占12.96%。保險產品具有其他投資理財工具不可代替的保障功能，可以將面臨的風險進行分散和轉移。但是有的人認為保險是騙人的，城鎮居民對保險的認識和保險意識較弱。第四位的是房產。房地產流動性較差，變現能力弱、變現周期長，受宏觀經濟政策影響較大。所調查的對象中，投資房產的一般都是2―3套房產，基于現在房價的穩定和緩慢上升，投資房產對他們來說是低風險的。第五位的是股票。股票是高風險、高收益的投資工具，是基金介于股票與儲蓄之間的一種投資工具，具有中低風險、中高收益、流動性一般的特征。第六位的是基金。基金屬于中等風險的產品，是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。投資國債和民間借貸的為0%，多數人反映國債比較難購買。
所調查的對象中有很多人已經開始參與多種多樣的投資方式中，股票、基金、房產等都有涉及。理財投資方式多樣：只有一項投資方式的占62.96%；有兩項投資方式的占22.22%，“存款+保險”以及“存款+銀行理財產品”的資產組合使用率比較高；有三項投資方式的占12.96%；有四項投資方式的占1.85%。從上可以看出居民理財投資方式逐漸豐富。但是僅僅只有一項存款投資方式的比重仍然很高，占42.59%。把一定比例的資金作為存款，能夠保持安全性和流動性。但是如果僅僅只投資于存款，就會降低資金的增值能力，降低資金抵御通貨膨脹風險的能力。自己主動合理管理資金，使資金錢生錢，也是縮小貧富差距的一種途徑。從理財的資產配置角度來說，首先，要有生活資產撥備。投資前，要預留一部分用于生活保障，建立生活的儲備金，為理財投資建立一道防火墻。一般選擇定活期存款或者購買貨幣基金等一些流動性、安全性好的產品，萬一出現虧損或者被套，就不會影響正常的生活。其次，是風險規劃與保障資產撥備。建立生活保障撥備后，要建立保險保障，為投資建立第二道防火墻，如購買齊全的社會保險，重大疾病保險、意外保險等商業性保險，以及車險、方向等財產保險。最后，才建立長期的投資儲備。建立短期的現金儲備以及中長期的保險保障之后，可將剩余資金購買其他理財產品。
二、影響城鎮居民理財因素的實證分析
本文使用Probit計量經濟模型，運用Eviews經濟計量軟件進行分析。本文以性別、年齡、婚姻狀況、是否從事金融業、學歷、月收入、家庭凈資產、是否了解理財、是否滿意自己的理財現狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道、月平均消費、是否有房貸為自變量，以理財方式的豐富程度為因變量，對城鎮居民理財的影響因素實證結果分析，得出以下結論。
1.在城鎮居民的基本情況中，性別、婚姻狀況、從事的行業、學歷、月收入、凈資產對城鎮居民的理財影響并不顯著。年齡對理財的豐富程度有顯著的影響，年齡與理財的豐富程度呈負相關關系，說明年齡越小，承受風險的能力更高，理財的豐富程度越高，投資的范圍更廣。年紀輕的人的思想相對更開放，對事物的認識會不斷更新，自身也更具創新精神，愿意接受新鮮事物。
2.在城鎮居民的理財意識中，是否滿意自己的理財現狀、風險收益偏好、是否滿意銀行利率、是否尋求理財渠道對城鎮居民的理財影響并不顯著。理財的了解程度對理財的豐富程度有顯著的影響，對理財的了解與理財的豐富程度呈正相關，說明對理財有很好的了解，有很好的理財計劃的人有更豐富的理財投資方式。對理財了解，對理財的收益風險就會有很好的認識，而不會盲目冒著風險投資或者一味地畏懼風險，能夠通過權衡收益和風險，了解各種理財產品的屬性，選擇適合自己的投資方式。
3.在城鎮居民的財產運用情況中，個人月平均消費、是否有房貸對城鎮居民的理財影響并不顯著，影響較小。
三、建議
本文主要從居民自身條件、理財意識和資產運用3個角度來分析討論城鎮居民的理財現狀和影響因素。總體上來說，城鎮居民在理財投資上還是有進步的，投資的范圍越來越廣，也開始逐漸有理財的意識。居民在選擇理財方式上受到一些自身條件和外部條件的限制。自身條件包括性別、年齡、學歷、月收入、家庭凈資產、風險偏好、理財積極性等，其中主要影響因素為年齡和對理財的了解程度；外部條件方面主要是銀行等一些金融機構的宣傳不夠。金融機構需要嚴格履行風險揭示的義務，讓人們能夠對理財產品有客觀正確的認識。為此，提出下面幾個建議。
1.確定理財目標，正確認識風險。收益與風險是并存的，不能僅僅看到收益率的高低，還要看到風險程度的大小，但也不能畏懼風險，高風險才有高回報，要結合自身的風險偏好和財務狀況，選擇合適的理財產品，合理配置資產，實現資產的最優配置。
2.擴充理財知識和提高理財意識。要想做好理財就要有
很好的理財意識。當然，理財意識不是油然而生的，也不是一時沖動想起來的，這需要有一定的理財知識；很多人缺乏專業的理財知識，對有些理財產品沒有正確的認識。
3.根據生命周期理論，選擇合適的理財產品。要綜合考慮即期收入、將來收入、可以預期的開支以及工作和退休時間等各個因素決定當前的儲蓄和消費。
4.擬定理財規劃，合理消費。有些人的收入很少，所以積累的資金很少，但有的人收入較高，積累的資金也很少，關鍵在于他們在消費時沒有理性的思考，要分清楚哪些是必要支出，哪些是不必要支出，每月的支出是多少，要有一個限制。要做好資金的合理安排和規劃，慢慢積累一些財產，再通過合理的理財方式，使資產增值，才能進一步實現財富自由的目標。所以，需要擬定適合自己的理財計劃，控制消費，使消費水平保持在適當的水平。
參考文獻：
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關鍵詞：職高學生；理財規劃；風險意識
【中圖分類號】G712【文獻標識碼】B【文章編號】1004－2377（2016）07－0227－02
現在的孩子手頭零花錢很多，由于沒有正確的消費和理財觀念，盲目高消費，比如買高檔名牌鞋，買網絡游戲裝備，買名牌手機等，浪費的全是父母的血汗錢。作為財經專業教師，我每帶一屆學生，都要在自己的教學班開展理財教育，糾正學生在理財方面的認識誤區，引導學生合理進行理財規劃。
1矯正學生在理財方面的認識誤區
高一開學之初，跟學生談理財，他們會感覺這是大人們該考慮的事情，與自己無關。或者有同學有這樣那樣的錯誤認識：
1．1“我們學生沒有多余的錢，理財是有錢人的事。”我告訴學生：其實理財并不神秘，也不完全是有錢人做的事情，將手頭的錢合理規劃，養成良好的消費習慣：愛惜錢，節省錢，讓手頭一些多余的錢再生錢，積少成多，就會逐漸增值。
1．2“我們學生主要的任務是學習，哪有時間去理財？”我告訴學生：財經專業的學生就是和錢打交道，我們不能光學習專業理論，還應將財經專業的知識運用到自己的生活實踐中，讓所學的專業為己所用。只有先學會管理好自己手頭的錢，今后才能管理好家庭的錢、公司的錢、社會的錢。
1．3“理財不就是買股票買基金嗎？好多人都被套牢了，誰還敢買呀？”我告訴學生：理財不只是可以買股票、買基金，當前的理財產品很多，每個人都可以根據自己的實際情況制定理財方案。當然，在校學生最好不要參與投資有較大風險的理財產品。
1．4“理財是男人的事情，我們女的只管花錢。”我告訴學生：理財面前人人平等。尤其是女生，將來大部分人都要掌管家庭的財政大權，如何持家，如何消費，如何讓財富增值，是大有學問的。
2幫助學生合理進行理財規劃
2．1樹立終身理財的觀念：學會理財不是學生畢業上班后才考慮事情，是要從小培養并伴隨人的一生的。常言道“你不理財，財不理你”。在孩子的成長過程中，那些從小就會攢錢、會花錢的人，長大在家庭的理財和投資方面也能規劃得很好。職高學生在校期間必須樹立理財意識，這對他們將來進入社會，走上工作崗位，組建家庭，都有很大的幫助。
2．2培養學生良好的節約習慣：“富人錢生錢，窮人債養債。”很多富人之所以能夠富起來，與他們尊重錢、會節儉的良好習慣分不開。富人越有錢越摳，而沒有錢的人往往“窮大方”。因為富人知道錢來之不易。我們同學在消費方面也應崇尚節儉，比如買東西時盡量貨比三家。如果你要買大件的東西，在網上買還是比較劃算的，如果是日常用品，在實體店購買就可以免去快遞費。作為學生要少買或者不買奢侈品，把錢用在學習方面，或者可以把存的錢交給父母。或者這段時間手頭有零花錢，就可以暫時不向父母要生活費了。平時可以養成記賬的習慣，一段時間后審核一下，就可以看出自己在哪方面花的錢多了，今后要注意減少在這方面開支。
2．3制定合理的理財規劃：職高學生基本都是住校生，父母每月給他們的伙食費和零花錢有限。當然，也有一些學生的家庭情況稍好，孩子每月可以有一些余錢。現在每個家庭的孩子都少了，過年時的壓歲錢都給的多，這筆錢很多孩子不愿意給父母，自己要自由支配。但是，如果沒有合理的規劃，胡亂消費了，實在是太可惜。所以，必須引導學生進行合理的規劃。目前的理財產品很豐富。學生除了在銀行存定期外，還可以參與互聯網金融。短期的投資比如寶寶類的余額寶、理財通、現金寶等，門檻低、存取方便、無風險、利息是活期利息的幾倍十幾倍。我曾建議學生把余錢投資到此類理財產品，讓有限零錢實現快速的增值。還可以選擇國債或基金定投等。
2．4指導學生選擇適合自己的理財策略：根據個人的風險承受力，投資喜好，收益預期等，可以指導學生制定靈活多樣的理財策略。（1）根據學生的性格特征及對風險的心理承受力，合理選擇投資方向。膽小謹慎的學生，建議定期存款，利息低但安全放心；個性開朗，喜歡激進冒險的學生，對風險的承受力較強，可以嘗試債券等保本型的投資。（2）每個人的投資喜好不同。有學生對貴金屬比較感興趣，他就可以買一些黃金、白銀，有些同學喜歡保險類產品，保險一般分保障類和分紅類，學生可以自由選擇。有些學生對外匯感興趣，可以嘗試去炒點兒外匯。（3）對投資的預期，有的學生追求保本，那利潤就很低；有的學生想追求高回報，那就要提醒他們提高風險意識。由于學生的本錢有限，投資的收益也有限。但學生參與理財活動，除了實現財富增值，更為重要的是引導財經專業的學生學以致用，在實踐中更好地理解財經知識理論，并養成節約用錢、合理理財的良好習慣。
3提高學生的投資風險意識
“投資有風險，入市需謹慎。”這是要時刻提醒學生的一句話。提高學生的投資風險意識，就要讓學生能夠抵住誘惑、理性投資，切忌盲目跟風。比如網絡金融中的P2p等，雖然門檻低，收益高，但風險很大，目前全國有很多家公司跑路，投資者血本無歸。所以不建議學生投資新興的網絡金融。作為財經學生，要發揮自己財經專業的優勢，向家人朋友普及理財知識，幫助他們做好理財規劃，尤其要提高投資的風險意識，謹防上當受騙。
參考文獻
一、負利率時代對我國經濟的影響
負利率時代是指CPI處于高位，導致銀行存款利率實際為負的時期。我國自1990年開始對CPI進行數據統計以來，已經歷過三段負利率時期，分別是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。從過去近20年的經驗來看，負利率從來不會零星出現，快速結束。如果負利率出現一個月，則可預判接下來必然進入一段為時不短的負利率時期。本次負利率時代2010年2月首次出現負利率，當時負利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已經進行了22個月。雖然央行通過12次上調準備金率和5次加息的行政手段收縮負利率，由于政策發揮效果具有一定的滯后性，效果并不明顯；由于市場上貨幣增加超過商品增加，并且CPI數字僅是對部分物價的統計，所以實際的通貨膨脹率遠高于CPI的數字；另外，政府一直堅信低利率能夠刺激經濟，拉動經濟。據上分析，我國負利率時代將持續存在。負利率會帶來很多消極影響和后果。
（一）社會財富分配不公平 對中下等收入者，由于缺乏投資理財的知識和渠道，抗風險性弱，盲目的投資，致使存儲在銀行的存款逐漸縮水。對中高等收入者，由于其社會網絡比較強大，信息靈通，使自己財產升值。
（二）影響實體經濟的健康發展 長期負利率必將造成中小企業運營成本上升，融資難，加大了中小企業負擔。
（三）阻礙市場經濟的健康發展 長期的低利率，降低了消費者的購買力。挫傷了消費者的消費熱情，最終阻礙市場經濟的健康發展。
（四）加大貨幣政策的調控難度 人民幣升值預期導致大量熱錢涌入國內，通貨預期日漸不穩定，若在此時加息，會導致大量熱錢賭人民幣升值而進入國內賺錢利差，可能會加劇通脹勢頭。
二、工薪階層投資理財現狀及問題
改革開放30余年來，隨著金融改革的不斷深化，城鄉居民收入不斷增長，工薪階層的收入增長較快。因此，工薪階層對投資理財的意愿強烈，但目前工薪階層的投資現狀卻不容樂觀。
（一）理財意識待提升，理財規劃不合理 由于工薪階層對物質需求的膨脹性，在參與理財活動時，不能客觀地根據自己的綜合實力設定合理的預期收益，一旦出現短期投資理財損失，易受到嚴重的身心打擊。現在面對多項理財產品的選擇，工薪階層比較盲目，很難正確規劃自己的理財產品。即使把自己的理財業務全部交給CFP，但由于我國目前對理財相關的配套法律法規不健全，職業業務人員的職業素養不高，影響了委托人的資產效益。
（二）理財產品豐富，理財知識缺乏 由于近年來國內經濟走勢良好，以商業銀行、證券公司、保險公司、基金公司為主的金融機構針對個人理財需求量的增加，推出了各種理財產品，創設理財產品，滿足客戶的理財服務需求。我國金融投資行業起步晚，發展快，理財知識普及度不高，專業理財人才比較匱乏。目前我國雖然有理財規劃師（CFP），但符合標準且具有國際執業資格的專業理財人才很少。
（三）理財動機理想化，理財方案不適宜 由于工薪階層的理財風險意識不強，工薪階層認為投資就一定會有回報，對投資理財的風險估計不足。工薪階層平時不注意加強對理財相關背景知識的學習，很難對風險進行正確的辨識和評估。工薪階層的理財方案一般比較急功近利，不能正確認識自身對風險的偏好型，不能根據不同的人生階段和外部經濟環境選擇合理的理財方案。
（四）理財方式激進，理財組合不相宜 工薪階層誤將超前消費作為一種時尚、合理的理財方式。一些工薪階層受到產品銷售廣告和自身辨別能力不強的影響，將投資理財行為的預期收益和提前消費相對沖，心安理得進行超過實際購買能力的超前消費。工薪階層的理財組合呈現投資理財組合中其中某一項或某幾項所占投資比例較高，而投資理財涉及的領域卻較小，這實質加大了投資的風險性。另外，由于工薪階層對理財市場的鑒別性不強，往往跟隨大勢進行投資理財，不能正確判斷投資理財市場形勢，造成收益受損。
三、工薪階層投資理財策略
轉變觀念
年輕人在理財問題上首先需要改變觀念，即錢都不夠花，無需理財。在改變觀念之前，年輕人應該反思自己的一些消費習慣。在上學期間，花的是父母的錢，還能有所節制，現在自己賺錢了，花起來往往就沒有～個限度，不假思索地買這買那，不考慮消費給自己帶來的實際后果。其實早有研究表明，一個人富有的程度在很大程度上取決于他的支出而不是收入。建議年輕人制定一個明確的消費計劃，極力避免非理性消費，以此為自己理財積累“彈藥”，同時培養良好的理財習慣，這可以始于每月堅持將自身收入的一定比例進行投資。
樹立目標
根據自己的收入合理安排支出并形成“我現在就可以理財”的觀念以后，年輕人就需要樹立理財的目標。理財最忌諱無的放矢，年輕人在理財時要結合對未來收入的預期充分考慮短期、中期與長期理財目標。理財的目標因人而異，例如短期目標可以是先積累收入購買屬于自己的第一款筆記本電腦；中期目標可以是積攢購買房子的首付款；而長期目標可以是策劃如何為自己準備充足的退休養老金。實際上，時間才是理財的利器，而年輕人最大的優勢就是時間，盡管現在投資的數額很小，但是如果長期堅持，就會發現時間帶來的回報是巨大的。
學習技能
除了樹立理財目標，年輕人還要不斷學習理財知識、提高理財技能。學習理財知識有助于充分認識理財的重要性，形成良好的理財習慣。沒有學習過財務知識的年輕人可以學習一點最基本的會計、金融知識。除了不斷了解各種金融工具、理財渠道和方法以外，還要積極關注現實中的投資機會，養成每天閱讀財經新聞的習慣。最后，年輕人要多和別人交流，尤其要注意和理財高手交流，不斷拓寬自己的眼界。
選擇渠道
年輕人在理財時還要注意合理選擇投資工具與渠道。一定要根據自己的資金實力、理財經驗和承擔風險的能力理性選擇理財產品，切忌為了追求短期高額回報，盲目進行高風險投資。很多年輕人盲從別人，將自己的全部收人投入到股市，導致血本無歸；也有人在沒有做好全面的調查評估之前，就將積蓄投入一些實業投資，如酒吧、飯店等，最后往往經營不善不得不忍痛退出。年輕人在早期可以選擇較為穩健的投資策略，以積累為主，并且根據自己資金的豐裕程度構建一個較為穩健的投資組合。
巧用基金
基金作為近年來新出現的一種投資工具，是年輕人進行理財的最佳選擇之一。基金本身并不復雜，聰明的年輕人稍加學習即可
基本掌握它的內涵，可以根據自身的資金實力和風險承受能力，將準備長期持有
在夏先生的理財生涯中,有哪些心得體會能與我們分享?
《卓越理財》:您認為在理財中,真正最難做到的是什么?
夏文慶:以中國目前理財市場,對一般民眾而言,理財最難做到的恐怕就是“控制自己的情緒。”個人的情緒包括了我們經常說的“貪”和“怕”。大家往往將此歸咎于中國民眾的理財意識不強,其實發達國家的民眾也同樣如此。
中國民眾的理財意識不可謂不強,如果有錢可賺,大家誰都不會落后:2006年炒房產、2007年大家排隊開戶買基金、2009年炒黃金,甚至大宗商品。然而大家對理財的認識僅停留在“我賺到了錢,什么事都好辦了,我想干嘛就干嘛”這么一個初級階段。
所以,理財就是投資,投資就是賺錢,賺錢就成了硬道理。但投資是有風險的,這誰都知道,大家也盡量地在規避風險,于是市場稍有波動,就拼命出逃,占了個“怕”字;市場好了,于是大家蜂擁而入,一味追漲,生怕自己踏空,同時還抱了“高拋低吸”的僥幸心理,占了個“貪”字。加上自己投資常識的缺乏、我國又具有新興市場信息不對稱的特點,愿意聽信他人之言,人云亦云。所以,我個人認為,控制好自己的情緒可能是最難做到的。
《卓越理財》:那么您認為怎樣才能做到控制自己的情緒呢?
夏文慶:股神巴菲特曾經說過一段話:“成功的投資不需要卓越的智商、不尋常的商業契機和內部消息,需要的是一個充滿智慧的做(投資)決定的架構,并且不要把個人的情緒帶到這架構里。”
無論投資也好,理財也好,先要有一個這樣的投資架構。從金融理財的角度而言,搭建這個架構首先要搞清楚的是自己理財的目的是什么!你必須有一個非常清晰的目標,這個目標不是賺到了就跑,也不是虧到止損點就拋,而是,明確自己人生不同階段的需求和目標,明確自己要達成所有這些目標所需要的投資報酬率。針對這個所需的投資報酬率,對自己的資產進行分散配置,如股票市場里投資多少,債券市場里投資多少,房產里投資多少等等,以規避市場上的系統性風險;然后通過不同金融產品配置(以規避非系統性風險)去做投資,這樣就有了一個明確的投資理財的架構。
在制定自己的理財目標時,要做到合理可行,然后,通過分散投資和長期投資來獲得長期而穩定的投資回報,這樣就能有效規避情緒帶來的不利影響。
同時,一些理財專業人士(如金融理財師),也可以在這方面給予專業的指導和服務。要知道理財師真正的含義并不只是銷售金融產品這么簡單。
《卓越理財》:談到理財師,您的新書《理財師實務手冊》對理財的方方面面都寫得非常詳細,在其中您最滿意哪部分?為什么?
夏文慶:我想應該是“理財師的定位和功能”那部分吧。因為對目前的理財市場我真的感到憂心忡忡,因為我們現在的理財師充其量不過就是一些金融產品的銷售人員,或是根據自己個人的判斷,給客戶提供追漲殺跌的建議,這無疑給客戶、理財師自己、甚至他們所屬的金融機構帶來了巨大的風險。
當然這和理財業在我國剛剛起步、各方面的機制不夠完善有一定的關系,但在過去幾年里,中國各類的金融教育培訓機構已系統性地培養了近10萬名理財師,但因為種種原因,這些理財師并沒有真正發揮他們自己的作用,展示他們對客戶非常重要的專業價值。所以我希望不僅能讓民眾了解理財師能對其提供的專業服務,更重要的是,讓我們的理財師們也能真正明確自己的定位及其對社會的貢獻,推動行業的發展。同時,我也希望給我們的金融機構一些思路,如何從行業發展角度出發,幫助理財師建立展示自己專業價值的金融理財服務平臺。
《卓越理財》:現在黃金比較熱門,您怎么看待黃金市場?金價會繼續沖高嗎?為什么?
關鍵詞：個人財務；意識淡薄；規劃研究
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：關于大學生理財的調查研究
收錄日期：2016年5月26日
一、大學生理財現狀
大學生作為未來經濟的創造者和投資理財項目的主力軍，因此他們更加需要增強理財觀念、在學校中多學習一些投資理財方面的知識，有條件的情況下可以進行實踐的操作，為將來進入社會更加合理有效的對自身理財打下堅實的基礎。而問卷調查顯示，有很高比例畢業生未能正確認識到理財的必要性，理財意識淡薄。在我們的調查中，認為在大學期間理財是否有必要的選項中，39.7%的人選擇沒有必要，43.3%的人選擇有必要，其他17%的人選擇不知是否有必要。因此，樹立正確的理財觀念和掌握必要的理財方式，對于大學生來說并不比掌握一門專業技能的重要性小。
（一）大學生的經濟來源。在現行社會當中，大學生的收入主要有以下幾種：家里給的生活費；學校的助學金和獎學金；勤工儉學和學校以外兼職的收入。在接受調查的對象中，完全靠父母給生活費的比例高達82%，還有15%的學生在家庭供給的同時擁有獎學金和助學金的資助，只有3%的學生有校外兼職收入。圖1是受調查大學生每月的收入情況。（圖1）
在我們本次接受問卷調查的大學生中，他們的人均收入為1，280元。81%的學生是以月收入的方式，13%的學生以一學期為周期，剩下的6%的收入方式為年。在這些大學生當中，有25%的選擇了各式各樣的理財方式，其中15%的大學生選擇的投資是風險較大的股票市場，10%的學生投資于基金。從上面的數據來分析，大學生收入較低，其中以年為收入方式的占比為少數，而以月為收入方式的學生為主，這部分大學生除去日常的開銷，很難有多余的錢進行投資。
（二）理財意識淡薄。現在大學生的主要問題就在于理財知識不足，方式較為單一。調查顯示，在接受我們調查的對象當中，對理財方式的理解比較淺薄，對于理財的概念不清楚，在我們的調查表當中列舉了六種理財方式中包含儲蓄、股票、基金、國債、期貨、支付寶，有76%的受調查對象僅僅選擇儲蓄和支付寶的方式作為自己的理財工具，13%的受調查對象利用了金融工具完成自己的理財方案，還有11%的問卷對象沒有任何理財方式。在本次調查當中，我們把投資理財的習慣分為：規劃投資型；記賬消費型；開源節流型；其他。根據統計顯示，這四個類型所占比如圖2所示。其中占比較大的為其他類型38%，開源節流型為22%，記賬消費型為30%，規劃投資型為10%，由圖2可知，大學生的實際理財習慣以其他為主，其次是記賬消費型，再次是開源節流和規劃投資型。（圖2）
就像我們的人生一樣，需要我們去進行規劃，因此錢財也需整理。大學時代是人生最為重要的一段時光，大學生活是我們規劃未來人生，學習生活技能的重要時期，也是培養自身理財觀念的起步階段，同時也是學習理財的黃金時期。理財能力是一個人得以在社會上生存不可缺少的一部分，也是素質教育不可忽視的一項重要內容。對于當代大學生來說，理財方面的知識并不只是一些理論上的知識，而是充斥在我們所有的生活當中。大學不像高中時期，上了大學后我們手里可支配的錢相對于以前多了起來，這就需要我們學會如何經營自己有限的資源發揮其更大的作用。
二、大學生應學會理財
（一）培養勤工儉學意識。（1）學會開源節流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動，包括智力和體力來獲得一定的經濟收入。大學通常的開源渠道有獲取獎學金，做臨時促銷，做書面翻譯；（2）做家教等多種形式的兼職，有一定經濟條件的大學生還可以做一些基金定投等投資。通過努力學習，獲取獎學金是目前在校大學生最主要的收入來源。至于“節流”，則體現在將有限的錢要花在刀刃上，有意識地控制自己的消費，養成節儉的好習慣，把握好恰當的消費時機，并隨時掌握市場動態，以最少的消費獲得最大的回報。
（二）理財就是要花錢有度，合理消費。學會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財最基本、最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結余狀況；通過記賬，可以從每個月的開銷中總結出各項開支的比例和一些根本不必要花銷的項目，對不合理的花費有督導的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來，不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計劃，節省費用；通過記賬，還能制定下一步的投資計劃，如用于購買書籍等。堅持記賬的人對自己的開銷結構一目了然，懂得合理安排自己的錢財。根據我們的問卷調查，大學生在消費過程中是否有制定預算計劃情況如圖3所示。（圖3）
調查顯示，調查對象在支出方面主要表現為用錢沒有計劃，主觀隨意性強。只有不到4%的學生會列出詳細的預算表并且很好地執行，剩下的18%的學生從不做預算。調查對象中有很多的大學生毫無計劃的支出方式讓人擔憂。問卷調查談及支出是否有計劃時，有62%的學生覺得支出應有計劃，但自己沒有實施或者實施了又沒堅持下來；有18%的學生從未考慮過這方面的問題，認為只要有錢花就可以，不必實施具體的計劃；只有20%的學生平時能制定較詳細的支出計劃。對于大學生，養成良好的記賬和編制預算的習慣，不但可以培養他們合理的消費意識，還可以培養他們的耐心、恒心和自信心。
三、對大學生理財的建議
（一）理性看待投資風險。投資有風險，入市須謹慎。在大學生對投資理財產品的風險看待情況方面，大多表示在追求相對銀行利率較高收益的同時愿意承擔本金有少量損失的風險，反映出目前大學生對穩健性投資理財產品的投資意向。
（二）對于理財知識的認識和態度。在理財知識的認識和態度方面，有88.6%的受訪學生認為有必要進行專業理財知識的學習，可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。每一個人對于理財都有不同的看法。理財的定義有廣義與狹義之分，狹義的理財是指管理自己的財富，進而提高財富的效能；廣義的理財是指運用他人的資金來增加自己的財富。大學生作為特殊的社會群體，如何認識財富，獲取財富和管理財富，不僅能有效控制大學生的財務安全，同時對于大學校園的穩定與社會和諧有著重要意義。而學生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學校專業課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財知識的學生比例最少。造成這一現象的原因主要是學校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時間較長、找不到需要的圖書和期刊。學生可以積極從各方面吸取理財方面的知識，對未來進行有效的規劃。
選題意義：不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。家庭理財產品的發展有利于合理家庭資產的保值增值，促進社會和諧發展。
文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現財知識與方法等手段，科學地對家庭財產進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質量的提高。
論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發展奠定了良好的基礎。進行資產的有效管理， 最終達到所設定的家庭資產增值的目標
論文框架：
關鍵詞：家庭理財 投資方式 風險 收益 現狀
任何理財方法都必然是收益與風險并存， 理財中可能出現的風險， 實現資產的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規劃。科學理財就是要根據目標的要求有效處理和運用財富， 通過開源節流以增收節支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據各個家庭內外部環境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應的調整， 做好不同階段的理財規化， 保證理財之路的暢通。
家庭投資按照投資方式的不同可以分為經營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。
1、經營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產等所進行的投資。經營性投資根據投資期限的長短分為短期和長期兩種。
2、證券投資是家庭作為資金供應者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經營行為。購買股票風險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象
3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經濟活動，是家庭理財、聚財與生財的一種重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產縮水。不利于家庭資產的保值、增值。
4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
我國個人投資理財在發展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴重制約著我國家庭投資理財的發展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業務的政策環境及法律保障完善的法律法規，加強復合型金融專業人才的培育，理財投資者自身要加強學習，提高認識，樹立理性的投資意識和風險意識。
我國家庭理財市場存在以下問題：
( 一) 市場規模小,
供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發展不完善, 導致目前理財市場規模小,規模優勢難以得到充分發揮, 這已經成為目前制約其發展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規模已日趨擴大, 但與銀行的其他業務, 如房貸、 車貸的龐大規模相比, 仍處于規模劣勢。因此, 市場本身規模的增長是其發展的前提條件。 ( 二) 銀行服務不到位
首先, 服務缺乏專業性。高收入的年輕人對外資金融機構的個人金融服務普遍持接受態度, 而對于國內的同類服務卻無法認同。其次, 服務缺乏差異性, 沒有個性化。
( 三) 理財產品缺乏新意, 同質化現象突出
缺乏獨特價值內涵和理財服務同質化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現有的業務進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。實現客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產品方面的創新有待加強。
要完善我國家庭投資理財市場的發展，提出以下幾點建議：
( 一) 改善外部投資環境, 做大市場規模
( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制
( 三) 努力提供高水平服務
( 四) 加大理財產品的創新力度, 豐富理財內容
( 五) 培養和選拔專業的理財人員, 提高理財人員素質
（六）建好金融檔案。。
(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。
(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。
家庭投資理財是一門重要而博大的學問，好好學習并運用可以獲得更多、更優質的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關，有利于人們家庭財產的保值增值，有利于提高人們的物質生活水平，更能促進國民經濟的發展。
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一、我國商業銀行理財業務發展中暴露出的主要問題
（一）部分投資者對銀行理財產品風險的認知存在偏差。
目前，我國部分投資者對理財產品知之甚少，甚至因此引發糾紛，使得投資者對銀行理財產品的認識偏差成為當前理財市場亟待解決的問題之一。據了解，有80%-90%的投資者對銀行理財產品不了解，他們通常買一個理財產品賺錢了，下回還接著買；虧錢了，以后就不再買這種產品了；投資者基本不清楚理財產品為什么賺錢、為什么虧錢。造成這一認識誤區有主觀和客觀兩方面的原因，在主觀上，不少投資者不仔細閱讀產品說明書等銷售文件；在客觀上，部分銀行理財產品信息披露不充分。①
（二）部分銀行理財產品信息披露不充分。
1、重要條款信息披露不充分。商業銀行披露理財產品信息的主要載體包括理財產品宣傳材料和銷售文件。但是，由于理財產品協議條款繁多、品種各異，理財業務人員向投資者推介時，對于與投資者切身利益相關的重要條款未必做到詳細披露或充分解釋。
2、理財產品風險揭示不充分。不同理財產品的風險等級不同，高收益需要以承擔高風險為前提。個別商業銀行在銷售理財產品時，對高風險理財產品的風險揭示不充分，甚至不惜弱化或規避高風險理財產品的風險揭示義務，以擴大理財產品的銷售。
3、理財產品投資運作信息披露不足。目前，多數銀行在其官方網站上難以查找到充足的信息及數據。就連專門提供銀行理財產品服務的數據服務商，也反映采集理財產品的運作數據相當困難。
4、結構性理財產品掛鉤對象披露不足。近年來，市場上出現了理財收益與利率、匯率、股票價格、商品價格等金融類或非金融類標的掛鉤的結構性理財產品。由于結構性理財產品的交易結構、投資收益推算方式及推算依據均較為復雜，商業銀行在推介該類理財產品時，應履行更嚴格更全面的信息披露義務。但在實踐中，有些商業銀行在信息披露時，側重于對理財產品本身的信息披露，對理財產品掛鉤對象的披露嚴重不足，使得投資者難以獲得比較具體的信息，難以審慎地做出合適的投資決策。
（三）部分銀行理財產品期限錯配風險嚴重。
1、后續理財產品募集資金不足時，前期理財產品本金與收益可能無法按時足額兌付。如果理財產品投資標的收回本金與收益的期限長于理財產品期限，則可能出現投資標的所實現的現金流不足以覆蓋理財產品本金與收益的情況，導致銀行將無法按時足額兌付客戶的理財本金與收益，形成風險事件；或動用自有資金補充兌付客戶的理財本金與收益，導致表外風險向表內轉移，違背銀行理財業務的本質。
2、滾動發行運作模式，為銀行在理財產品客戶之間進行利益輸送或利益調節提供了便利。在交易結構上，銀行代表后續理財產品客戶集合體運用后續理財產品所募集的資金購買前期理財產品所投資的資產；而前期理財產品所投資的資產，也是由銀行代表前期理財產品客戶集合體進行出售。實際上，是銀行同時代表兩個（甚至多個）理財產品客戶集合體，同時作為所交易資產的買賣雙方的代表進行交易。而交易的定價以及支付結算方式等條款均由銀行自行確定，導致交易不按照公允價格進行，在不同理財產品客戶之間進行了利益輸送和利益調節。
3、滾動發行運作模式，為銀行在理財產品客戶與銀行之間進行利益輸送或利益調節提供了便利。在滾動發行運作模式下，如果后續理財產品募集的資金不足以兌付前期理財產品客戶的本金與收益，銀行可能動用自有資金補充兌付客戶的理財本金與收益。由于交易價格可以高于也可以低于公允價格，從而在實際上有可能出現銀行與理財產品客戶之間進行了利益輸送或調節的情況。
（四）部分銀行理財產品及其資產的獨立性存在缺陷。
1、將不同理財產品募集的資金放入一個資金池，混合運作管理。銀行同時發行多只理財產品，不同理財產品的發行時間、期限、預期收益率、甚至品牌均不相同。但是，募集的資金都進入同一資金池，形成“資金池—資產池”的格局，資金池的投資收益與資產池掛鉤，單個理財產品的投資收益或損失無法有效界定和計算，實質上形成不同理財產品客戶之間的利益輸送或利益調節，也無法進行有效的信息披露。
2、對不同理財產品募集的資金，共用一個賬戶、分列明細賬的運作管理模式。部分銀行在業務實踐中，將不同理財產品募集的資金置于同一個賬戶進行投資運作，并通過記錄明細賬的形式將每個理財產品所投資的資產進行區分。這種運作模式雖然能夠界定和計算每個理財產品的投資收益或損失，但在其中某個理財產品在投資運作過程中出現違法違規事項導致相關賬戶被人民法院依法查封、扣押、凍結或強制執行時，將導致共用該賬戶的其他理財產品及其資產的投資運作、以及客戶本金與收益的兌付無法正常進行、甚至被迫中止，風險在不同理財產品之間傳遞。另外，這種分列明細賬的做法使得銀行擁有將不同投資收益的資產記錄在不同理財產品賬戶下的決定權，完全有機會在不同理財產品之間進行利益輸送或利益調節。
3、將理財產品募集的資金，通過自營賬戶進行投資運作。部分銀行將理財產品募集的資金通過自營賬戶投資于銀行間債券市場，并通過記錄明細的形式將每個理財產品所投資的資產與自營資產進行區分。這種運作模式是多個理財產品共用一個賬戶的一種特殊形式，同樣存在多個理財產品共用一個賬戶的缺陷。另外，采取這種分列明細賬的做法，銀行有可能會在理財產品與自營業務之間進行利益輸送或利益調節。
（五）部分銀行利用理財產品進行監管套利。
1、利用理財產品變相進行高息攬儲。在銀行吸存壓力加劇的情況下，部份銀行通過理財產品變相高息攬儲：一是理財資金未進行實際投資，而直接通過銀行內部資金轉移價格，按產品預期收益兌付；二是在收益存在缺口時，銀行通過直接劃撥等方式將其他渠道的盈利來填補該類理財產品的收益缺口，即違規轉移內部收益。
2、利用理財產品調節監管指標。一種做法是銀行通過投資購買理財產品來調節存貸比指標，其更常見的做法是銀行間互持，兩銀行可通過理財產品渠道，對敲信貸資產。操作模式是，信貸先“出表”，變成其他金融機構的信貸資產，然后通過投資他行理財產品的形式，又進入應收款項類投資科目。3、繞過監管規定，提供表外融資。部分銀行在國家宏觀調控政策限制貸款投向時，發行理財產品間接投資于政府融資平臺、“兩高一剩”企業和房地產開發項目。
（六）商業銀行理財業務監管工作有待加強。
由于理財業務創新發展速度快，而目前的監管文件大都針對業務發展過程中出現的具體問題做出規定，沒有形成一個各文件之間相互銜接、相互聯系、相互匹配的監管體系，導致不同監管文件對某些問題重復規定、規定不一致以及監管真空等情況。在此過程中，對于商業銀行開展理財業務過程中的違規行為，監管機構更多地采取禁止后續發生的監管措施，較少看到監管機構采取相應處罰措施的公開報道。
二、推動商業銀行理財業務健康持續發展的措施建議
（一）加強投資者教育，糾正投資者的認識偏差。
1、商業銀行的監管機構或自律機構應組織相關專家編寫銀行理財產品普及教育材料，免費贈送給投資者，并在其官方網站上開辟專門欄目，以便投資者通過互聯網學習閱讀。這些普及教育材料應對目前銀行銷售的各類理財產品進行較為通俗而詳細的介紹，并隨著理財產品的不斷更新而進行補充、完善和更新。
2、商業銀行應根據自身理財產品的實際情況，開展具有特色的理財產品教育活動。這些教育活動可以根據投資者投資偏好進行劃分，分別針對理財知識、風險控制和資產配置、個性化需求等方面提供服務，這些服務信息既可以通過現場互動講解的方式提供，也可以通過網絡渠道提供。
3、銀行業整體應整合資源建立一個統一的、長期的、專業的理財產品咨詢平臺，培養一批既精通業務、又能給投資者進行講解的專業人才，輪流坐班，通過網絡或熱線電話的方式給投資者答疑解惑。
4、發揮主流媒體信息傳播的廣泛性和影響力，引導投資者樹立正確的理財觀。通過媒體宣傳，讓投資者認識到銀行理財不等于儲蓄存款、理財產品預期收益不等于實際收益、高（低）風險的產品不一定有高（低）收益、購買產品以書面合同約定的內容為準、對別人合適的產品不一定適合自己；引導投資者形成“理財產品有風險，投資須謹慎”的理財理念；突出“賣者有責”的理財文化，形成市場對于商業銀行理財產品規范運作的監督約束機制。
（二）建立健全監管文件體系，規范商業銀行理財產品運作管理。
建議重新制定一套完整的理財業務監管文件體系，內容涵蓋理財產品研發設計、宣傳銷售、投資運作管理、信息披露、人員管理、投資者評估、理財產品評價等商業銀行開展理財業務的全過程，形成一個在內容上相互銜接、相互聯系的監管文件體系；堅持明確、統一、差別化的監管原則，通過具體監管指標的設置，引導和鼓勵商業銀行通過不斷提高理財產品的專業化和規范的運作管理能力來擴大市場份額。
1、規范商業銀行的理財產品研發設計活動。監管機構通過設置相關監管指標，對商業銀行進行分級分類，對其研發設計理財產品的種類和投資標的范圍等進行差別化監管。
2、規范商業銀行的理財產品宣傳銷售活動。商業銀行應當依法合規宣傳理財產品，不夸大理財產品的可能收益，不隱瞞理財產品的可能風險，不進行過度銷售、誤導銷售或欺騙銷售。
3、規范商業銀行的理財產品信息披露活動。商業銀行應當遵守充分披露原則、全流程披露原則，將理財產品的相關信息按照與投資者約定的方式、渠道和頻率告知、提供給理財產品投資者，并保證所披露信息的真實性、準確性和完整性，確保理財產品投資者的金融信息知情權。
4、規范商業銀行的理財產品的投資管理。首先，商業銀行應當嚴格控制理財產品與資產的期限錯配風險，理財資金新投資資產的期限不得超過理財產品的剩余期限；對于已有期限錯配風險的理財產品，商業銀行應當采取相關措施，在一段合理的期間內整改完畢。其次，商業銀行應當為每個理財產品開立獨立的募集戶、兌付戶、托管戶和投資戶，進行獨立的運作管理，確保每個理財產品及其資產的獨立性。
5、規范商業銀行理財業務人員管理。商業銀行應當確保理財業務人員符合相關監管要求，對理財業務人員定期進行培訓和資格檢查，建立科學合理的理財業務人員的準入與退出、獎勵與懲罰機制，確保相關人員依法合規開展理財業務。另外，在建立健全監管文件體系的同時，監管機構還需加大監管文件的執行力度，對于商業銀行開展理財業務過程中的違規行為，采取相應的處罰措施，加大商業銀行的違規成本、降低其違規的收益預期，引導商業銀行在依法合規的前提下不斷提高風險管理能力和投資管理能力，形成良性競爭的理財業務發展環境。
（三）建立理財產品風險準備金制度，應對操作風險和聲譽風險。
借鑒證券投資基金風險準備金的相關做法，定期從理財產品管理費收入中計提一定比例作為理財產品風險準備金，當風險準備金達到理財產品余額一定比例時可不再提取。理財產品風險準備金應用于賠償因商業銀行違法違規、違反理財合同、技術故障、操作錯誤等給理財產品或理財產品投資者造成的損失。同時，商業銀行應當建立理財產品風險準備金管理制度，對風險準備金的提取、劃轉、使用和支付等方面的程序進行規定。風險準備金由商業銀行進行管理，可以投資于國債等高流動性低風險的資產，不得投資于股票、基金等高風險資產和非上市公司股權、信貸類資產等低流動性資產；風險準備金產生的利息收入和投資損益，納入風險準備金管理。在出現導致風險準備金減少或影響風險準備金使用的事件時，商業銀行應當及時予以補足，確保風險準備金時刻具有相應的賠付能力。
[關鍵詞]家庭理財；誤區；建議
隨著社會經濟的迅猛發展，人們的生活水平普遍得到了提高，人們現在關注的話題逐漸從如何才能吃飽穿暖的話題上轉移到了如何在能夠有效對管理家庭的收入與支出，如何確保家庭資產的保值與增值。家庭理財是一個家庭經濟活動的核心所在，通過確定目標、制定財務計劃、實施財務管理，在家庭存在的生命周期內不斷積累財富、運用財富，從而實現家庭資產的保值與增值[1]。當前，如何才能夠做好家庭理財，接下來筆者就家庭理財中常見的誤區進行分析，并就如何做好家庭理財提出了幾點建議，以幫助大家樹立爭取的理財觀念有所幫助。
1家庭理財中常見的誤區
一方面，很多人從思想上就認為理財是有錢人才會做得事情，只有有錢人才會去理財，才應該去理財。理財的前提是要有足夠的資本，錢不多根本就談不上理財。一般群眾只有靠平常省吃儉用才能夠有多余的錢，認為可支配收入中消費剩下的這部分錢應該存放在銀行里面獲取利息，認為這才是最安全、最有保障的一種方式。但是我們都知道隨著負利率時代的到來，將錢存放在銀行并不一定是安全的，從長遠來看，錢也會出現貶值的現象。
另一方面，很多人對理財產品的認識不夠科學，不夠全面。這一部分人群雖然具有理財意識，但是在選擇理財產品時會買進那種購買人很多的理財產品，呈現出跟風、隨大流的現象，這種不根據自己實際情況看來選擇理財產品的行為是盲目地，有很高的風險性。還有一部分人群在選擇理財產品的時候過于看重眼前的利益，而忽視了其背后的高風險，在剛嘗到甜頭的時候就出現了虧損，這種做法欠缺思考，不可取的。對于選擇理財產品時，應在對其有很深入的了解的基礎上，明白其的優勢與缺點所在，在結合自己的實際情況，來選擇最適合自己的理財產產品。
2對做好家庭理財的幾點建議
2.1提高對家庭理財風險的認識
理財具有的一定的風險性，在選擇理財之前就應該控制風險。就家庭而言，對家庭理財的風險進行控制是十分重要的，如果在發生危機時，沒有預防措施進行應對，甚至會造成一個家庭的破裂。家庭理財風險可以分為投資風險與風險承擔能力兩類。就投資風險來講，投資作為一個家庭資金開源的重要環節，所以投資風險也是家庭在進行理財時應該重點考慮的一個問題，投資需謹慎。投資風險也可以分為政治、財務、通貨膨脹、利率風險。就風險承擔能力來講，與個人的個性、條件與家庭情況有密切的關系，通常來講，有些人是風險愛好者，愿意通過高風險來獲取較高的回報，還有一部分人為確保資產安全而放棄了可能獲取利益的機會。此外，年齡較大的人群的風險承擔能力越低；家庭收入、資產越高人群的風險承擔能力越高；家庭負擔越小的人群所能夠承受的風險能力越高。總而言之，家庭理財風險的程度與家庭個人的態度有密切的關系，樂觀的家庭其具有風險承受能力相對來講越強，悲觀的家庭其風險承受能力相對較低[2]。
2.2轉變觀念，科學規劃理財
要做好家庭理財，其關鍵在于做好家庭全盤性的理財規劃。首先，需要打造出一個一生的幸福目標。每一個家庭成員對于自己人生的向往都是不同的，但是想要實現幸福就需要有一定的物質基礎，因此需要對理想進行明確，制定出和家庭實際情況相符的財務目標計劃。其次，要對當前家庭的財產現狀開展分析。需要將資產、負債來進行分類，然后分別進行合并計算，摸清楚家庭有多少的凈資產。再次，預測估計在未來一段時間內家庭的收入情況。需要考慮到家庭中工作成員的收入水平和職業發展，同時還要考慮到存款的利息，如果有股票還需要考慮股息，將這些相加來估算未來一段時間內的家庭收入[3]。然后，根據這些來對家庭中不同階段的理財目標進行確定。例如預計在三年來買車（買什么價位的車）、五年買房（買多少面積的房）、一年后家庭資產達到多少，退休以后生活能維持的水平等等。最后，對家庭的支出進行預算。預算應滿足家庭消費的需求與必要的節儉，有計劃的家庭支出是實現財富目標的重要前提。
2.3正確使用理財工具
不同的理財工具特點不同，使用的方法也各不相同，在投資的時候需要有相對應的理財知識作為支撐，能夠對理財工具進行正確的使用。例如銀行存款這種最為基本的理財工具，所需要掌握的最基本的知識就是活期存款的利率標準就是取款的時候的掛牌利率，而定期存款的利率標準就是以在辦理定期存款業務那一天的利率為準。對于家庭來講，通過儲蓄存款的方式開展理財時不應該僅僅是合理搭配活期與定期，還應該對存款期限進行合理的安排[4]。比如如果預計會在有加息的情況，那么就應該將重點放到短期的存款上來，這樣不僅僅是能夠獲得定期的利息，還可以獲得加息帶來的良好收益。如果在減息預期的情況下，應將重點放在長期的定期存款上，確保讓自己的存款能夠獲得更多收益。
2.4加大對理財中家庭差異的重視
由于每個家庭的經濟狀況各不相同，其在選擇理財工具的側重點也存在不同不同，注入資金的方式也會有一定的差異，所以在最后選擇投資理財的方式也會不一樣。以我國南部與北部的家庭資產總量來進行比較，可以發現北方的家庭要比南方家庭低，一個相當重要的原因就在于理財觀念和理財方式上存在有差別。在北方經濟不樂觀的家庭很多都會放棄理財，而中等收入的家庭基本都是以各種保障性支出方式為主，理財的方式基本局限于儲蓄。而那些富裕的家庭考慮的較多的是消費。南方的家庭很多都比較重視財富的增長，那些經濟基礎不好的在努力的脫貧致富，中等的家庭考慮的是如何讓保障性開支增值，以確保生活的正常運行，小康家庭則將家庭的盈余用于投資理財上。家庭在投資理財時應重視各自家庭的差異性，謹慎理財。
3結束語
對于家庭理財，從小講就是對家庭自身財富積累的影響，而從大處來講則會影響到社會資源的配置。家庭是國家和社會的重要組成單元，因此家庭理財要能夠取得效果不僅僅需要做好上面的幾點，還需要在一定程度上考慮政府制定的長期規劃以及經濟政策和貨幣政策，只有從多個方面考慮，才可以確保家庭理財的目標盡早實現。
作者：王子涵
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