時間：2023-09-26 18:00:59
導語：在養老機構的市場前景的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
一、養老產業的民生定位
養老產業，又稱老年人服務產業，是指為老年人提供商品、設施以及服務，滿足其特殊需要的，具有同類屬性的行業、企業經濟活動的產業集合。
和其他產業相比，養老產業具有民生方面的天然優勢，具有強大的社會功能。一是給社會帶來更高福利。養老本來就是一種因個人財富積累到一定程度而產生的高層次需求，能夠滿足這種需求，就是人們在享受社會發展帶來的福利。二是創造更多就業。就業為民生之本，養老對就業人口的吸納能力及其就業層次多的特點，為社會提供了一個持久、寬泛的就業渠道，直接對社會民生起到重要的促進作用。現在具有較大規模吸納就業、能夠迅速發展起來的新型產業，當首選養老服務業。三是促進人的發展。在世界范圍內的可持續發展命題中，“人的可持續發展”一直是重要內容，更是重要的終極目標。養老撫幼是人類再生產的需要。養老水平高低是一個國家經濟繁榮、社會文明的重要標志，更是一國公民體面而富有尊嚴地生活的最好寫照，直接影響著該國的現代化進程。
二、養老產業的前景分析
目前我國養老供求矛盾突出，養老產業的前景十分廣闊。養老產業是一項系統工程。在我國經濟社會飛速發展進步的大背景下，養老產業更大發展需要考慮三個宏觀前提：第一，養老產業在國民經濟的地位，在認識上應該是宏觀、立體、綜合的，而非割裂、平面、單一的；第二，養老產業在宏觀國民經濟體系中的地位和前景，主要是由這個產業的獨特比較優勢（民生保障）所決定，而非其單一非優勢功能所決定的；第三，養老產業在國民經濟中地位的確立和鞏固，需要隨著國家發展趨勢變動，作出全面客觀的判斷和與時俱進的調整。
養老產業具有產業鏈長、涉及領域廣等特點，并對醫療、保險、交通、地產、餐飲、娛樂、休閑等上下游產業具有帶動效應。人口老齡化進程的加快和國民經濟的持續快速增長，將為養老產業發展奠定良好的基礎。我國居民對養老產業需求和政府對養老產業扶植政策這兩個主要驅動因素長期不會發生改變，未來我國養老產業發展空間巨大。
老年消費市場龐大。根據國家老齡辦的數據，養老服務市場需求在3萬億元以上，在解決上千萬勞動力就業機會的同時，正催生出一個潛力極大的國內老年消費市場。據測算，從2010年至2030年，我國養老產業從業人員將從2000萬人激增到7800萬人，提高就業率約2%以上。如果按老年人口與護理人員3：1的比例配備，僅此一項就能增加就業1000多萬人。作為一個跨越多行業的特殊產業，專家預測，5年內我國老年人市場消費將突破萬億元規模，到2030年有望形成老齡、少兒、成人產業三分天下的格局。未來20年，我國養老產業規模有望達到20萬億元以上，對GDP的拉動作用將會十分明顯。
老年消費能力強勁。我國老年人購買能力總和也相當可觀。據統計，2011年我國老年人口年離退休金總額超過9200億元，加上再就業收入、親朋好友的資助，總可支配收入可達1.2萬億元至1.3萬億元。按照國際通行的5%老年人需要進入機構養老的標準，我國僅養老機構的床位每年就有3000億元的市場空間，再加上醫療、康復設施等，還可拉動至少1000億元的消費。以江蘇為例，2010年江蘇65歲及以上老年人口已經超過900萬人，即使以20%的老人需要養老服務估算就將達180萬人。而隨著收入水平的提高、養老保險、醫療保險和社會福利的逐步完善，養老服務的潛在需求將日益成為有支付能力的有效需求。
老年人的消費觀念趨向積極主動。在我國經濟社會發展較快的地區，許多老年人在美容、穿著打扮、營養食品、健身娛樂、旅游觀光、高端養老社區等方面有著強烈的消費興趣，保險意識、精神文化消費意識日益增強，將是推動今后老年市場發展的主要力量。調查顯示，我國約有5%比例的老年人愿意選擇社會養老模式，而在城市中，這一比例通常達到8%～12%，并且隨著社會發展和養老機構設施不斷完善，這一比例還將上升。
養老市場細分并向產業化方向發展。近年來隨著社會養老需求的逐年增長，養老產業市場趨于細分化，出現了老年用品、老年社區、老年護理、老年療養、老年文化、老年娛樂、老年家政護理等多種養老服務及配套服務業。而且在操作上，養老產業正在吸引著越來越多的投資主體，國有、民營資本爭相進入，養老產業正在向市場化、產業化方向發展。
三、養老產業發展路徑選擇
1.養老產業化的內在邏輯
一方面，“空巢家庭”、“失能家庭”、“四二一家庭”大量出現，家庭養老功能逐漸弱化，為老年人提供生活照料、健康護理、精神慰藉的養老服務已成為涉及眾多老年人的普遍需求；另一方面，現代社會快速增長的經濟和高度發達的科學技術，極大地提高了人的生活質量和生命預期水平，隨著老齡化加速發展，為老年人構建良好生活環境，保持老年人積極、健康狀況的社會需要日漸突出，這既符合廣大老年人的期待，也符合社會發展的客觀要求。
養老產業化，就是使“社區養老”和“機構養老”等養老服務成為營利性的生產經營活動，在滿足社會需求的同時，使養老服務發展成為具有規模性的現代服務型產業。養老只有走產業化的發展道路，才能形成政府、投資者、服務機構、從業人員和老年人多方共贏、健康發展的局面。養老服務實現大規模產業化發展，不僅能夠有效滿足我國未來幾十年不斷增長的老年服務的需要，有效應對老齡化的挑戰，而且將能夠有效地擴大內需，形成新的經濟增長點，并將可以成為巨大的容納就業的產業空間。
2.養老產業發展的路徑
目前，我國養老產業發展落后于老齡化速度，養老服務產品供給遠遠不能滿足市場需求。嚴峻的老齡化形勢、龐大的市場與滯后的政策及落后的設施建設之間的巨大反差，亟待全社會合力解決。
發展理念要適老化。堅持養老產業的“社會福利”屬性和市場化發展方針，借助社會和市場力量，通過政府主導，企業參與，合理配置養老資源，解決日益突出的產業發展滯后問題。全社會都要樹立科學的大養老觀和積極的老年人生觀，提高老年人的生命質量和生活質量，通過專業化、規范化的社會化養老服務體系，滿足不同層次老年人的需求，走一條成本較低的福利化、公益化、市場化結合的養老之路。
政策引導要高效化。從現代服務業的角度去定位養老產業，切實把養老產業作為加快現代服務業發展的重要方面來推動，盡早制定養老產業總體發展規劃以及相應的配套措施，形成養老產業規劃體系。抓緊研究養老服務項目的規劃布局，把建設養老服務設施納入城鄉建設總體規劃，新建小區和新農村建設要配套建設養老服務設施，成熟社區通過改擴建和利用現有閑置資源等建設養老服務設施。加大土地、稅收等政策優惠力度，鼓勵通過對閑置廠房，民用設施改擴建等方式興辦民間養老機構。加大財政補助和購買服務的力度，認真貫徹落實規費減免、稅收優惠、信貸支持等推動養老產業發展的各項優惠扶持政策。
投資主體要多元化。按照“誰投資、誰管理、誰受益”的原則，鼓勵和支持不同所有制的單位和個人投資興辦養老機構，開發老年產品。開辟多元化的投融資渠道，積極支持以公建民營、民辦公助、政府補貼、購買服務等多種方式興建適宜老年人集中居住、生活、學習、娛樂、健身的老年公寓、養老院、敬老院，鼓勵社會資金以獨資、合資、合作、聯營、參股等方式興辦養老產業。
運行機制要市場化。改變計劃經濟條件下的養老管理方式和運行機制，按照產業化思路和市場經濟規律發展養老產業。引導企業開發、生產老年人特殊用品，如老人床墊、浴盆、輪椅、手杖、助聽器和假牙、假發等，促進老年用品市場發展，滿足老年人的多方面需求。建立市場化的運行機制，在注重社會效益的同時兼顧經濟效益，使社會養老機構能夠生存發展。
運營方式要多樣化。養老產業鏈比較長，涉及法律政策、金融投資、規劃設計、地產開發、養老服務、老齡用品、人才培養等，后期的運營管理和服務以及養老人才培養至關重要。應充分利用家庭、社區福利服務網絡和社會福利機構等載體，因地制宜地開展集中、分散、上門包戶等多種形式的養老服務，開辦以老年人為對象的老年生活照顧、家政服務、心理咨詢、康復服務、緊急救援等業務，形成養老服務的完整體系，滿足不同人群、不同層次的需求。支持成立以老年為主題的社會志愿組織，加強社會對老年化問題的認識、關心與應變，也鼓勵老年人參加志愿者行列，服務社會。鼓勵老年人退而不休，保持活力，繼續在家庭、社區、社會中扮演應有角色。
服務對象要公眾化。采取多種形式增加養老設施數量，向老年人及有需求的居民提供服務。改變過去養老福利機構僅僅對“三無”老人實行“五保”供養制度的傳統做法，對那些生活困難、退休養老金偏低的老年人也要提供無償或低收費服務，保障他們的基本生活。對“三無”老人可以實行貨幣化養老，對“低保”對象老人給予適當補助，對居家養老中的特困老人則采取親屬幫扶、社會慈善捐贈和政府補助的方式為他們購買服務。
養老隊伍要專業化。對各類社會養老機構的從業人員，實行職業資格認證制度，持證上崗。鼓勵有條件的高等院校和職業教育機構設立養老管理與服務、老年護理、老年社會學和老年產品開發等專業，相關部門在招生、收費、基礎設施建設等方面給予政策上的傾斜。鼓勵和支持更多人投身養老產業，不斷擴大養老產業從業人員隊伍，逐步實現養老服務人員的職業化、專業化。
正本清源，才能使相關政策資源和社會資源集中投入到真正解決中國老年人問題的關鍵方面，“好鋼用在刀刃上”。
如何看待今天中國老年人的需求？全國老齡辦副主任吳玉韶接受了《望東方周刊》專訪。
2014年初，全國老齡辦了《十城市萬名老年人居家養老狀況調查》。吳玉韶強調，居家養老，是立足于當前老年人現狀的基本判斷。市場建設和政策引導，也將以此為核心。
市場對老年群體的真實有效需求了解不夠
《望東方周刊》：現在從市場到社會輿論皆出現“養老熱”，養老被稱為潛力巨大的朝陽產業。你如何評價這個市場的情況？
吳玉韶：2013年底，中國老人數量已達到2.02億，目前還在以每年增加900萬的速度增長。這樣一個龐大的群體蘊含的消費潛力，無疑是巨大的。
從已有的幾種預測來看，2015至2050年間，對中國老年人消費潛力的預測最低是在2050年達到19.67萬億元，最高則是5093.56萬億元。預測結果差距很大。
關于老年人的消費潛力，目前的預測普遍采用標準消費人的方法，即把處于勞動年齡的人作為標準消費人，然后按一定的比例把兒童和老人折算成標準消費人，通過計算標準消費人的平均消費水平，來預測老年群體的消費潛力。
我認為，對這個市場進行預測應綜合考慮，細分群體。
以對失能老人的養老服務床位預測為例，據中國老齡科研中心2010年“中國城鄉老年人口狀況追蹤調查”，我國老人中的失能比例為5.6%。假設失能比例不變，則可推算出未來的失能老人將由2015年的590萬增加到2050年的1893萬。
但如果以此推算未來我國城市失能老人所需的床位數是1893萬，就是高估了。因為這些老人中，有意愿入住養老機構的僅占11.3%。
其實，2010年的這個調查數據顯示，10年間，城鄉老年人愿意入住養老機構的比例一直在下降。居家養老的意愿始終占主流。
對比2000年的首次調查數據，2010年城鎮老年人的機構養老意愿10年間從18.6%降到11.3%。這個比例下降是正常的---應該還會再下降。
目前來看，居家養老和社區養老大約占97%，在養老院的不到4%。這樣的結構比例，我認為在相當一段時間內不會發生大的變化。
如果再考慮收入水平、市場價格、地理位置等因素，未來對床位的需求量顯然沒有那么大。
應該說，解決居家養老問題，是一段時期內解決中國老年人問題的主要方面。
老齡產業是為滿足老年人的特殊消費需求而提品和服務的生產部門和企業的集合，不是傳統意義上的一個獨立產業部門，而是涵蓋了多個產業領域的綜合性產業體系，是一個具有經濟和福利雙重屬性的特殊產業集群。
總的來說，這個市場前景很好。一是老年群體龐大，并且人們更趨長壽化；二是老人的自有財產越來越多，這塊剛需蛋糕必定越來越大。
但現在養老產業有個怪現象，一方面很多產品和服務無人問津，一方面又有相當部分的老人消費需求得不到滿足。這在市場經濟發展30年的其他領域是很少見的。我認為，歸根到底是市場對老年群體的真實有效需求了解不夠。
對老年人需求存在三大認識誤區
《望東方周刊》：按照你的說法，現在大家對于老年人產業和市場，還存在很多不準確的判斷？
吳玉韶：對老年人需求有三大認識誤區。
一是整體高估了老年群體消費水平。目前我們老人的整體收入水平還不高，2012年我國企業退休職工的月人均養老金為1721元，并且中國老人大部分在農村，他們的收入和消費能力更低。而且，大部分老人的消費觀念也偏于保守。
以養老機構為例，中國到底需要多少養老機構？2010年曾經有一項調查顯示，入住養老機構意愿：城鎮11.3%愿意入住，可承擔費用1016元；農村為12.5%，可承擔費用172元。這個調查是沒有前提的，如果加上前提，一個月5000元、一個月3000元、一個月2000元，再加上區域，比如在城里、在北京是五環以內、還是在五環以外，再加上子女的看法，我覺得這個數字會大幅度降低。
應該摸清真實有效的需求，包括現在我們國家提出的養老機構占4%。我認為應該實事求是地發展和對待。東西部、城鎮和農村、不同民族，都是不一樣的。全國各地都用一個標準建養老機構，未來可能出問題。
真正養老機構緊張的還是大中型城市、公辦養老機構，而不是所有養老機構都緊張。
二是過度關注高收入老年群體，普遍低估了中等收入老年人的消費需求。目前老齡產業尤其是老齡服務業，一個明顯的現象就是普遍走“高端”路線，市場開發和服務定位以高收入老年群體為主。但從市場發展前景來看，隨著城鎮化的發展，未來我國中等收入群體規模將在2020年達到6億，他們才是未來老年產業發展的主要消費力量。
三是重普需輕剛需。根據全國老齡辦“全國民辦養老服務機構基本狀況調查”數據，我國民辦養老機構中87.1%以提供日常生活照料服務為主，僅11.4%以提供護理康復為主，入住的老人中完全自理和半自理的比例達到69.7%，不能自理和臨終關懷的老人只占30.3%。
這說明很多剛需沒有得到市場足夠重視。還有精神障礙、心理服務、法律支持、房產處置、金融理財等，這些專業性比較強的需求也沒有得到很好的重視。
老年人的剛需是什么
《望東方周刊》：通過這次調查，老年人的主要需求都是哪些方面的？
吳玉韶：應該說，我們這次調查的樣本，整體文化程度高、經濟和健康狀況良好。不識字的比例只有7.1%，小學文化程度20%，初中文化程度30%，中專文化26%，大專及以上的有16.3%。空巢老人的比例占51.1%，近九成被訪者以退（離）休金為主要經濟來源，月均2532.8元。超八成患有慢性疾病，88.5%生活完全自理。
中國老年人口達到2億，世界最多，但對他們的有效需求要作具體分析---有效需求是指消費者在一定價格條件下對商品的需求量，包括兩個條件，消費者的購買意愿和支付能力。
老人的需求是多樣的。比如老年餐桌，就是剛需，尤其是獨居的男性。
市場上餐飲供應一直很成熟，需求和供給的價格差也很微小---老年餐桌自報價格8.47元，期望價格8.51元---但缺乏針對老年人的特需供應，老人需要低鹽、清淡、易消化。
餐飲追求高利潤，但老人需要的是價格低廉又品質優良，所以老年餐桌一定是具有公益性的。我們鼓勵社區成立老年餐桌，也鼓勵大的餐飲公司配餐，這樣質量和成本都可以兼顧。
比如上海有助醫、助浴、助行、助急、助潔、助餐的“六助”服務，其中“助餐”最突出。在普陀區的真如鎮社區老年食堂，番茄炒蛋、清炒西蘭花、燒大排，再加一碗蛋花湯，二兩飯，定價10元。為了照顧糖尿病人，食堂還有少糖無糖類膳食。
現在面向老人的健康講座也是以公益為主。老人是慢性病的主要群體，需要管理控制的健康常識。現在許多社區和社團、包括一些公司都有在做。
老人對健康的需求是很大的，比如照護和康復服務，在受訪者中的需求都超過20%。護理是剛需，尤其對失能半失能的老人。我們2012年統計，我國失能半失能的老人3600萬，占老人總量的19%。
北京從2010年開始實施居家養老（助殘）服務“九養”政策。按規定，80周歲及以上的老人每人每月可領取100元服務券，可在指定服務商那里購買生活照料、家政、醫護、心理慰籍等110多項服務。目前有1.1萬家服務商進行為老服務，包括北京青松居家康復機構。以這家機構為例，有了養老服務券，去那里康復的老人從幾千人增加到了十幾萬。
應重視老年人需求的差異性
《望東方周刊》：如何看老年人需求和可支付能力之間的差異？
吳玉韶：調查顯示，在被訪者的自報價格與期望價格中，請保姆和維權服務的差價最高。前者是每月2220.80元和1381.48元，后者是每次219.39元和52.82元。這一方面需要提高老年人收入，一方面需要建立長期護理保險制度。要讓老人有支付能力，消費無后顧之憂。
貧困、疾病、失能是老人面臨的三大風險，需要國家制度來保障。長期護理保險是養老里的專門險種，是國家的社會化保險。
當前最主要的是進行養老保險的實際全覆蓋，新修訂的《老年法》第30條規定已經指出“國家逐步開展長期護理保障工作。”上海和青島都在試點。
比如青島，需要長期依靠呼吸機等醫療設備維持生命體征的，患各種嚴重慢性病且全身癱瘓、偏癱、截癱并且生活不能自理的參保患者，在定點醫院接受醫療專護發生的醫療護理費可報銷90%。目前青島承擔這項服務的醫療專護機構達到13個。
調查顯示，被訪者購買服務的消費理念還沒普遍形成，市場在居家養老中的作用還沒有充分發揮。比如北京、上海，被訪者對由市場提供居家養老服務的意愿都超過45%，但成都僅24.2%。這個差異出自哪里？不同城市，對市場提供居家養老服務接受度會有差異。普遍來說，經濟越發達、人口流動性越強的地區越能夠接受。
老年人是一個差異性很強的群體，不僅是地域差異，文化水平、經濟狀況、健康狀況、風俗習慣的不同，都會導致老人對產品和服務的消費偏好不同。所以，老年人的需求具有特殊性、差異性、多樣性的特點。
提高老年人支付能力是治本之舉。
《望東方周刊》：政府在老齡產業的發展中應如何定位？發揮哪些作用？
吳玉韶：十八屆三中全會指出：“經濟體制改革是全面深化改革的重點，核心問題是處理好政府和市場的關系，使市場在資源配置中起決定性作用和更好發揮政府作用。”
在老齡產業中，如何提高老年群體收入，引導老人消費，是產業發展的基礎。從政府的角度來講，提高老年人的支付能力是發展老齡產業的治本之舉。
最主要的是進一步完善養老保障制度，在廣覆蓋的基礎上，不斷提高給付水平，完善低保、高齡津貼等各種養老福利補貼制度，并逐步建立長期護理保險制度，讓老人們不要為了顧慮未來的風險而不敢花錢。
同時，還要通過擴大宣傳、引導消費、體驗式服務來逐步提高老人的認識，轉變他們的消費觀念。
第二個方面，是加大對產業的扶持。目前，我們出臺了一系列鼓勵社會力量參與老齡產業發展的扶持政策與優惠措施文件，但這些文件都存在一個限制條件，就是把扶持政策和優惠措施的落實與強制企業為非營利性捆綁，這個問題就導致政府扶持老齡產業發展的初衷和民間資本的盈利發生本質沖突。
第三個方面，政府要減少直接參與市場活動。比如社區居家養老服務，政府不可以直接提供服務，但可以購買公共服務。
一、養老服務和老年用品市場供需矛盾突出
隨著社會福利制度的完善，老年人的收入日漸豐裕，后顧之憂減少，加之中國尊崇孝道的傳統文化影響，使得老年人子女也愿意為其父母的生活起居掏錢，讓父母安享晚年生活。老年人已經成為一個不可忽視的重要消費群體，國人正在走一條“中年積累、老年消費”的路子。老年人群體經歷了一個由貧窮型向富足型、由衣食型向文化型、由家庭型向社會型、由節儉型向消費型轉變的過程。但是，與之不相適應的是養老市場沒有實現同步發展。我國老年消費市場開發仍處于初級階段，養老服務產品的供給不足、比重偏低、質量不高。這個市場存在著太多的空白，不能滿足老年人日益增長的多層次的消費需求，很多商機有待開發。目前我國老年人市場的年需求約為6000億元，而每年為老年人提供的產品則不足1000億元，供需之間存在著巨大差距。
二、中國特色的養老方式決定了養老服務和老年用品需求的多樣性
根據我國實際，中國特色的老齡服務體系是以老年人自我服務和家庭養老服務為基礎，以社區居家服務、公寓服務和日間照護服務為主體，院舍服務為支撐，鄰里服務和志愿服務為補充的養老模式。這是符合我國老齡人口多、家庭依賴性強、人文氛圍濃厚以及經濟社會發展不足以提供高福利的國情決定的，是與我國所處的發展階段相吻合的。這種多樣化的養老模式必然會催生出多層次多樣化的養老需求。
老年產業是指專門為老年人提供商品、服務和信息的產業。國家發展養老產業的原則是：政策引導、政府扶持、社會興辦、市場推動。鼓勵社會資金以獨資、合資、合作、聯營、參股等方式興辦養老服務業和從事老年用品的生產。這將給有先見之明和開拓精神的企業，以及圍繞養老經營的行業帶來千載難逢的機遇。在新問題和新機遇并存的客觀背景下，善于抓住先機并在漸變的市場中主動出擊的企業，將會搶先找到下一個致富的金礦，能夠以市場和客戶需求為導向的企業，也會在頑強堅守的調控瓶頸迎來轉型升級的黃金時代。通過產品的縱深設計、配套的系統規劃、服務的多樣提供，在服務老年人的事業中實現企業的快速發展。
三、投資養老服務業和生產老年用品將是一片藍海
我國養老市場存在太多空白，一方面是老年人多樣化、多層次的消費需求得不到滿足，另一方面是企業在中青年人的消費市場中競爭激烈，如果有識之士能夠獨辟蹊徑，轉向養老服務和老年用品的生產上，必將為企業的發展開拓出一片藍海。
——投資養老機構天地寬廣。養老服務業是為老年人提供生活照顧和護理服務、滿足老年人特殊生活需求的服務行業，是國家大力促進加快發展的行業。國家鼓勵社會資本投資興辦以老年人為對象的老年生活照顧、家政服務、心理咨詢、康復服務、緊急救援等業務，向居住在社區（村鎮）家庭的老年人提供養老服務，并在土地、稅收等方面給予優惠政策。按照國際通行的5%的老年人需要進入機構養老這一標準，我國至少需要1000萬張養老床位，但現在僅有不到300萬張，缺口達3000億元的市場空間，加上康復設施、培訓基地等，還可拉動至少1500億元的投資，可謂空間巨大、天寬地廣。
——臨終關懷市場一片空白。隨著生活水平和文明程度的提高，一些患絕癥的老年人需要到專門的醫療護理機構度過生命的最后日子，需要生活護理、精神慰藉、心理支持和臨終關懷，呈現出日益增長的需求。但我國專門針對患絕癥老年人的臨終關懷醫療護理機構數量相當有限，遠不能滿足老年人臨終關懷的需求。
——老年醫療保健市場前景廣闊。對于老年醫療器械市場，業內人士普遍認為未來20～30年還將全線飄紅。以呼吸機為例，美國居家無創呼吸機一年銷售200萬臺，而目前我國年銷售量僅有10萬臺左右。
——老年用品市場容量巨大。包括日常用品、運動品、健身品、禮品飲食、服裝鞋帽、化妝品、健身器材、保健用品、老年玩具、文房四寶等相關產品的多個領域。國家鼓勵老年用品市場開發，大力開發、生產老年人特殊用品，既可滿足老年人的多方面需求，也為商家提供了商機。
——老年教育商品緊俏。各地老年大學普遍爆滿，老年教育需求旺盛，但老年學校緊俏，難以滿足老年人學習各類知識和技能的愿望。
——銀發旅游方興未艾。很多老年人都有著濃厚的旅游興趣，他（她）們有時間、有積蓄、有興趣，希望老年生活豐富多彩，希望游覽祖國的大好河山，但目前市場缺乏適合老年人旅游的旅行社、旅游線路不能很好地滿足老年人的旅游需求。
——文化娛樂市場潛力巨大。老年人渴望豐富多彩的文化娛樂活動，有強烈的精神文化需求。但目前老年人的休閑場所、手段和設施相對比較缺乏，不少老年人對自己的休閑娛樂生活并不滿意，亟待大力開發多層次、多領域的老年文體娛樂活動場所。
以陜西省為例，據2006年的統計，該省60歲以上老年人為375萬人，其中65歲以上老年人319萬人，占到全省人口總數的8.58％。龐大的老年群體的需求，將帶動巨大的服務業發展。但是如何真正實現“六個老有”，如何構建我們的和諧養老之路，這些問題不僅在考驗社會能力，更是在考驗著政府的執政能力。
西安：養老院服務參差不齊
陜西省老年公寓里，81歲的劉文惠老人總是喜歡收拾她和老伴的小房間，她每天總要把他們的全家福和金婚紀念的照片擦拭一遍。
曾經住在西安市后宰門小學的他們，因為城市改造不得不搬出老房子。現在對他們來說，這里才是他們的家。
自從2006年重陽節，劉文惠老人和老伴商量，為了不給兩個條件并不寬裕的女兒增加負擔，搬進了這座老年公寓。曾經他們也請過幾次保姆，但是不是因為嫌老人麻煩、照顧不好，就是嫌工資太少。她總是抱怨：“現在稱職的保姆真難找啊。”
57歲的馬召斌是這個公寓的主任，自從部隊復員轉業后從事老齡工作已經20多年了。對于劉文惠老人的情況，他說：“其實這在養老服務業中是普遍存在的，也是整個社會的養老保障中的薄弱之處。相對而言，入住老年公寓是這些沒有人照顧的老人的最好歸宿。”
當記者問及即將面臨退休的馬召斌：“您對自己以后的養老問題怎么想的？您的子女又會怎么想？”
他說：“我的歸宿肯定也在這里。不是兒女沒有能力，也不是沒有養老的意愿。我認為這是一個觀念問題。子女有自己的生活，雖然他們避免不了為父母養老的責任，但是不應該成為他們的沉重負擔。也不應該讓他們受到輿論的責難。以后養老事業也將是一個社會性的問題，這個大趨勢也是毋庸置疑的。這對我們的傳統觀念來說，是一個挑戰。顯然，這還需要整個社會達到共識。”
據馬召斌介紹，陜西省老年公寓始建于1992年，1994年11月1日開始營業。至今，公寓接待老人最多達到了97人，年齡最小55歲，最大的102歲。
2004年6月因為設備陳舊和現實需要準備重建。經過四處奔波，籌集到1000萬元資金重建后，陜西省老年公寓終于2006年重陽節開始營業。
重新開業后的老年公寓共住進16名老人，平均年齡在80歲。由兩個服務員專門負責他們的起居。因為承受能力有限，接收的只是生活能夠完全自理的老人。“如果可以接收生活不能自理的老人，這里早就住不下了”。按照10%的比例，現在全西安市僅需要社會養老的老人就達到了30萬。而西安市不管大小、無論公辦民辦的養老院才60多個，并且規模很少能超過100人。至于條件和質量更是良莠不齊。“畢竟他們是以盈利為目的的”。
而住在這里的老人們卻覺得自己每月850元的費用，并不是物有所值。飯菜不習慣、沒有健身器材、娛樂就只能是打打麻將，精神生活貧乏等等。
“雖然這個公寓是西安市唯一一個由政府主辦的，但是也是自收自支。整個公寓的運營資金除了老人們繳納的費用外，還有老建筑和沿街門面房的租賃費。”馬召斌說：“生活費用的標準是由省物價局定的，看起來這樣的價格對沒有什么經濟收入的老人似乎太高，但是即使是這樣現在我們還是虧損。而且經營規模不大，除了爭取社會募捐和幫助，很難再投入資金搞建設了。但是，即使虧損著我們還是要堅持下去。”
他給記者算了一筆賬，每人每月餐飲至少得300元，平時基本的日用品也由公寓負責更換和購買，每星期還要對老年人進行一次巡診，再加上水電費，就是一筆不小的開支。“我每個月腦子都算著這些小賬。”
馬召斌說：“作為西安市唯一一個由政府主辦主管的養老機構，它的社會效益永遠是第一位的。所以我的想法并不是賺多少錢，而是考慮把它做成西安乃至陜西養老公寓的一個樣板，能為其他民營力量做出示范，引導和鼓勵他們加入到這個行列中。而且可以把我們這里作為一個從業人員的培訓基地，為養老服務業輸送人才。”
陜西：養老服務困難重重
根據2006年陜西省老齡委的一份調查報告顯示，全省現有養老服務機構(包括敬老院、托老所、養老院、老年公寓等)共873家，設計床位為18075張，實際入住老年人10527人，平均入住率為58．24％左右。
入住率較高的為商洛市92％、漢中市88％、榆林市77％；入住率較低的為西安市和咸陽市38％，其余均為40％以下。
從業人員總計2508人，占設計床位數的14％，平均每個從業人員要承擔7.2張床位的服務量。個別民辦養老機構每個從業人員要承擔10張甚至以上的床位服務量，在873家養老服務機構中，有醫療機構的僅為10家；臨終關懷服務機構僅寶雞市有2家(1家公辦、1家民辦)；873家養老機構中公辦的為717家，集體的為75家，民辦的為81家。全省各類養老服務機構床位總數，占全省老年人總數的4．8％，難以適應迅速增長的老年人口的社會化需求。
陜西省老齡工作委員會于昭勇介紹說：“近幾年，全省養老服務業有了初步的發展，但從總體而言，陜西省養老服務業無論從資金投放，還是政策扶持都是較為欠缺的。各養老服務機構自身在經營管理、服務質量以及硬件設施上，存在許多亟待解決的問題。”
陜西省各養老機構普遍規模偏小、設施簡陋、功能單一、影響力有限。就西安市而言，老年人口已達95．8萬人，占總人口的12．9％，目前沒有一家上規模(500張床位)、設施較為齊備、服務上檔次的養老機構；各養老機構缺乏有效的信息管理與服務，養老機構之間，養老機構與老年人之間缺乏信息溝通與交流的渠道和平臺，導致大部分養老機構只能被動地等待老人入住，而想進入機構養老的老年人，由于情況不明、信息不暢，沒有辦法如愿以償。
由于傳統觀念的影響，子女不主動送父母去機構養老，怕別人說自己不孝順，而部分老年人想入住卻怕子女面子上不光彩，只能委曲求全；低收入(退休越早，收入越低)，導致部分老年人對機構養老望而卻步。
資金投入不足，特別是公共財政的投入和支持力度不夠，很難起到帶動和示范作用，民間資本大都看好養老服務業的前景，但懼怕前期的大投入、低回報甚至無回報，再加上準入制度不規范、不明朗，致使大部分投資者不敢涉足。
各級政府的財力有限，致使部分養老機構四處“化緣”，甚至靠救濟維持，少數民辦的養老機構創辦人，搭進全部積蓄，慘淡經營。
養老服務業涉及多個政府職能部門，導致各類養老機構在布局、定位、從業人員培訓、資格認證等方面缺乏全面、系統地規劃和規范化管理，現有的養老機構在硬件設施、服務質量、從業人員素質等方面缺乏有效的監管，部分養老機構成了實際上的老年人集體宿舍，吃的是份份飯，閑來打麻將、玩紙牌度時日；有的醫療護理設備簡單，手段落后。所有這些，嚴重制約了養老服務業的發展。
前景：社會養老需要社會力量
為了不斷滿足社會化養老的需求，陜西省寶雞市2007年年初出臺了《關于加快發展養老事業的意見》，并成立了加快發展養老事業領導小組，下設辦公室負責日常工作。
2004年9月29日，以市政府第46號市長令的形式頒發了《寶雞市老年人權益保障辦法》，共27條。其中對65歲以上的老人在醫療、乘車、旅游等方面保障了他們的權益。并建立覆蓋全市的養老服務“110”呼叫系統平臺。本著“關愛、溫馨、服務”的宗旨，在全市搭建“999110”為老服務總平臺。主要負責為老年人提供政策咨詢、家政服務、老年婚介、老年維權等相關單位的聯絡與推介服務，并在每個社區建立養老服務中心呼叫系統。
陜西省老齡工作委員會福利處處長房煥民認為：“中國的養老方式大致分為家庭養老、社區養老和機構養老三種，其中家庭養老占到95%。即使其他兩種方式所占份額很少，但是要真正讓社會承擔這么大基數的老人養老，仍然是一項巨大的任務。”
而寶雞市在養老服務行業中走在整個陜西省的前列，尤其在社區養老的模式上，有著自己的特色，值得在全省推廣。
服務方式的多樣化，是以居家養老為基礎，社區養老為依托,機構養老為示范，大力發展家政照護、醫療保健、護理康復、精神慰藉等多種服務項目，實行有償、低償和志愿服務，滿足不同層次老年人的需求。2007年寶雞市在三區兩縣建成27個社區養老服務中心，市財政給每個社區養老服務中心補貼20萬元，建成不少于300平方米（含休息室、保健室、洗澡房、灶房、餐廳、閱覽室、娛樂活動室、廁所等）適合老年人人性化特點的社區養老服務中心。截至目前，寶雞市已建成20個社區養老服務中心，占任務的74%，到10月底27個社區養老服務中心將全部建成并投入使用。2008年擴大到各縣，每年財政下撥1000萬元用于發展養老事業，到2010年全市所有社區全部建立起養老服務中心，使空巢老人有一個溫馨的“家”。
房煥民認為，養老事業最終是整個社會的責任，可以由政府作為主導，吸引更多的社會力量投入到養老服務業。
“但是，要發展養老服務業是應對老齡化社會，滿足龐大老年人群需求，促進經濟社會協調發展的重要內容。首先要制定養老服務業規劃，實施政府對養老服務業的扶持保護政策，建立養老服務業發展管理體制，培育老年服務中介機構，培訓專業化的為老服務隊伍。”
在運作模式上要打破所有制界限，加大對民辦養老服務機構的資金投入，扶持福利性，非營利性民辦養老服務機構的發展。遵循“公建民營、民辦公助”的原則，對已在運作的公辦養老機構，采取股份制改造或出讓經營權等辦法，由政府主導、市場化動作，逐步做活做強。對于民辦的養老機構，由相關機構考察評估，按實際床位或入住的對象，由政府按月或按年分別采取不同的標準予以補貼。
QE3或助美國房市加速復蘇
從QE1、QE2啟動后的歷史表現來看，貨幣量化寬松政策啟動后REITs的市場反彈均高于標普500所代表的市場平均收益。彭博數據顯示，自2009年3月18日QE1啟動后，MSCI美國REIT指數一個月內上漲19.04%，三個月上漲18.4%，六個月上漲68.53%。比同期標普指數分別高出9.38、2.08、32.38個百分點。
目前，美國整體房價已經體現出觸底反彈的勢態，這會使進一步的寬松刺激政策顯得更為有效。美國房產分析師麥克布萊德就預計，QE3將在房地產市場發揮更大的作用，加速其復蘇。布什維進一步指出，相對于QE1和QE2，QE3將把更多目光投向房貸，規模預計在2000億至3000億美元。
美國住房抵押貸款融資巨頭房利美的月度調查報告顯示，受到房價明年會上漲的預期影響，美國人對房地產市場前景的信心繼續上升，而且有更多人認為現在是售房好時機。報告顯示，接受調查的美國人認為房價在2013年將上漲1.6%。
鵬華美國房產基金經理裘韜表示，美聯儲快速擴張的負債表加劇了市場對貨幣量化寬松政策的預期，美國經濟持續低迷下QE3已在九月中旬開啟。該政策的推出勢必對REITs產生正面影響，一方面QE3壓低利率效果對固定收益屬性的資產形成利好，另一方面REITs可以以更低的成本獲得融資。
長期配置需求強烈 投資有方各顯其能
據記者了解，一直以來REITs公司專業化的管理為其經營業績提供了強有力的保障，也吸引了不少投資者的關注。裘韜表示，REITs的投資中以長期配置需求的居多，尤其是機構投資者。據2007年ING Clarion的數據顯示，機構投資者如養老金、保險公司等長期投資者占美國REITs投資者分布的42%左右，機構投資者有定期的投資需求，目前債市收益率下滑趨勢明顯，因此機構投資者資產配置由過去偏向于債券投資轉向REITs投資品種，持有時間最少也會經歷5至7年的房地產周期。
【關鍵詞】養老旅游，現狀，問題，開發條件，對策
一、我國養老旅游的現狀及存在的問題
（一）現狀
養老旅游是老年人為了尋找更舒適的養老環境離開他們的常住地，到其他地方休閑、度假、養生，連續時間不超過一年的活動。養老旅游把養老服務與旅游活動有機的結合在一起，使旅游成為老年人的一種生活方式與狀態。近三十年來，我國人口結構發生了重大的改變，在2000年底我國已進入了老齡化社會，并以年均3%的增長率遞增，成為全世界老年人發展速度最快的國家，世界1/5的老年人生活在中國。國內老齡人人口基數大，老年人在消費能力加強、閑暇時間充裕、享受觀念轉變、子女無暇照顧、身體機能減弱、夏季氣候炎熱的多種復雜因素共同作用下，產生了避暑、養老和旅游的多重需求。
（二）存在的問題
1、開發意識不強，旅游產品結構單一。很多地方還沒有轉變觀念，沒有為老年人服務的意識，很多旅游線路和產品還是延續著以往旅游觀光產品的內容，并未真正融入養老養生的實質，沒有明確區分不同類型旅游者的需求。導致旅游產品的粗化、泛化，無法滿足養老旅游者個性化、特色化的需求。
2、養老旅游設施相對滯后。旅游設施包含交通、供排水等基礎設施和賓館、醫療服務中心、養老服務中心、購物中心等服務設施兩大類。
3、專業人才相對缺乏。養老旅游對于服務人員的要求，相對于其他的旅游產品而言有其特殊之處，既要懂養生文化，又要懂醫療技能，還要懂旅游服務相關技能。近幾年，有關院校在專業設置上基本都是傳統專業設置模式，造成所培養的人才與旅游市場不能很好地對接。這種培養模式也造成旅游從業人員知識結構不合理、養生與保健人才欠缺的局面。
二、我國開發養老旅游市場的條件
1、養老旅游客源充足。我國老齡人口基數大、增長快的特點決定了老年旅游市場前景廣闊。根據國家統計局統計公報，2007年年末全國60歲及以上的人口為1.534億，占總人口比重的11.6%。預計到2025年，我國 60 歲以上老年人將達到2.8億，占人口總數的18.46%，2050年將達到4.2億，占人口總數的 29.8%，從而成為高度老齡型國家。
2、老年消費者有可觀的購買能力。目前老年人各類收入總和已達到4000多億元，且隨著生活水平的提高該數值還將持續增長。另一方面，老年人的子女多已成家立業，負擔較輕，而且過去他們大多生活節儉，重積累輕消費，習慣于攢錢，他們往往有著較充裕的儲蓄，其儲蓄存款將產生較大的近期或遠期購買力，從而為我國養老旅游的發展奠定了堅實的經濟基礎。
3、觀念的轉變使老人消費者具有強烈的旅游欲望。隨著閑暇時間的增多和社會經濟的發展，老年人的傳統觀念發生了一些變化，他們逐漸注重提高自己的生活質量和健康水平，希望在有生之年享受生活的樂趣。旅游逐漸成為老年人提高生活質量的重要方式。而養老旅游作為一種新興的老年方式，將養老和旅游有機的結合起來，使老年旅游者在旅游中養老，在養老中旅游，一定會受到老年老年旅游者的青睞。
4、我國現有的家庭模式，為養老旅游的開發提供了良好的機遇。20世紀80年代初至今，養育第一批獨生子女的父母已經逐漸進入老齡，隨著子女成婚，獨生子女父母家庭將由核心家庭演變為空巢家庭，很多子女已無力獨立承擔老人的所有養老生活，傳統的“養兒防老”模式正面臨困境。
三、我國養老旅游的開發對策
1、強化基礎設施支撐。從交通、能源利用、給排水工程、郵電服務、建筑設計與布局以及住宿、餐飲、購物、休閑等四個方面展開。同時，提升信息服務、聯絡接待、醫療保健、健身運動、餐飲服務、文化娛樂等設施配套功能；也可選擇有特色的村落，按按市場方式運作，建設養老院、康復中心、療養院、度假山莊、鄉村旅館、農家飯店等。
2、充分利用現有養老資源，同時推廣異地置換型養老旅游產品。我國現有的社會養老機構有敬老院、福利院、老人公寓等，這些服務設施是專門為老年人設計的，在發展養老旅游的過程中充分利用這些養老設施，既能滿足老年旅游者的各種特殊需求，又能降低養老旅游的成本。
3、適度開發優質優價型養老旅游產品。針對條件好的老年旅游者可開發較高端的旅游產品，如溫泉療養型養老旅游產品。溫泉中含有豐富的礦物質，對老年人常有的風濕性關節炎、類風濕性關節炎、慢性支氣管炎、動脈硬化、老年原發性高血壓病等疾病具有一定的療效，而且還有保健、美容、護膚的功效。
4、重點開發物美價廉型養老旅游產品。雖然我國已經出現了購買力較高的老年旅游者群體，但從整個老年旅游市場來看，具備很強支付能力的人群所占比例并不大。另外，我國老年消費者，大都習慣了儉樸的生活方式，養成了精打細算的消費習慣。所以重點開發物美價廉型養老旅游產品，可以為市場所接受，刺激市場的進一步成熟。如農家樂養老旅游產品，可針對老人渴望長壽的愿望，在一些著名的長壽村開發農家樂養老旅游產品，讓老年人融入當地的生活，感受當地的人文風情。
5、加強各類專門人才服務技能的培養。積極引進規劃、管理、營銷等專業技術人才，全面提升操作能力、執行能力。統籌考慮職業學校專業設置與開展短期培訓，培養一批具有較高理論素養與實踐能力的從業人員。
6、強化政策支撐。加大財政扶持力度，加強政府發展專項資金的導向性投入，以“政策引導、政府扶持、社會興辦、市場推動”為原則，重點保障養老旅游項目需要的土地、資金、項目和人才資源要素。
我國養老旅游市場開發才剛剛起步，有巨大的開發潛力，我們應加大開發力度，針對老年市場的特殊性及老年人的消費特征開發出豐富的養老旅游產品，滿足各層次的老年旅游者的需求，只有這樣才能在激烈的競爭中取得更大的的發展。
參考文獻：
[1]黃英，我國老年人出游條件與旅游行為探討[J]，湖南財經高等專科學校學報，2006，（5）
2010年全國第六次人口普查結果顯示，60歲及以上人口占13.26%。[1]2011年以后的30年里，我國人口老齡化形勢將更加嚴峻，據預測，2020年60歲以上老年人將達到2.48億，占總人口的17.17%；到2030年，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家；2050年，老年人口總量將超過4億，占總人口的30%以上，社會進入深度老齡。由于老年人的各器官機能退化的生理特點和慢性病長年纏身，經常會輾轉于不同的醫療機構尋求醫療護理服務。
二、延續護理及其模式
延續護理正是設計一系列護理活動，以確保患者由一地轉往另一地，或在同一地點接受不同層次的服務時，健康服務具有協調性及延續性，通過提高患者及其照顧者的自我護理能力，達到降低衛生服務利用和改善健康預后和提高患者滿意度的目的。[2]
國外發展了許多延續護理模式，其中，最具有代表性的從醫院到家庭的模式有護理轉移干預模式（the Care Transitions Intervention，CTI）、延續護理模式（Transitional Care Model，TCM）、老年人安全轉移優化效果模式（Better Outcomes for Olderadultsthrough Safe Transitions，BOOST）、重新設計的出院模式（Re-Engineered Discharge，RED）。[3]CTI模式由經過培訓的高級實踐護士、注冊護士、社區人員、社會工作者等組成轉移輔導員，通過出院前的醫院內訪視和出院后的家庭訪視和家訪后隨訪，同時指導患者進行藥物自我管理和書寫健康記錄，讓患者盡早識別和有效應對危險因素，重視患者自我管理的重要作用。TCM模式用于協調解決老年慢性病患者出院后的健康問題。由高級實踐護士領導的多學科專業團隊對患者進行個案管理。BOOST模式通過提供資源、優化出院過程，減少老年人非計劃性再住院。模式的參與者有藥師、護士、老年學家與患者的支持者。RED模式，護士與臨床藥師協作對出院患者進行教育及調整藥物，以減少成年患者的再住院率、急診就診率和醫療費用。該模式中，Bickmore等發明了“虛擬護士”智能對話系統，能模擬護士與患者面對面交流，用于醫院內患者的用藥教育。
日本通過成立醫療機構中的社區醫療鏈接部門、訪問護理科以及社區訪問護理站，采取出院協調和家庭訪視，實現為老年人的延續護理服務。社區醫療鏈接部門負責為往來于醫院、診所、養老設施和家庭的老年患者進行必要的聯絡和協調。設立于社區的訪問護理站一般由護士來管理和運營，主要職責是與社區診所或醫療機構中的社區醫療鏈接部門的醫務人員配合協作，依據醫囑為出院后的居家老年患者提供持續的護理介入。[4]
三、延續護理的產業需求
老齡化快速發展的態勢，將使延續護理需求與日俱增，其產業需求首先會帶來護理人力資源的變革，延續護理服務的提供者是以延續護理護士為核心建立的多學科團隊。隨著我國醫改不斷深入，具備資格的護士將可以開辦護理機構，在老齡化背景下，開辦延續護理機構，為老年人提供從醫院到社區、家庭的延續護理服務或轉介時的協作護理將可能成為未來延續護理產業化標志之一。延續護理將成為醫療服務和養老服務中一個新的經濟增長點，相關醫療設備也將有廣闊的市場前景。
到2006年，我國保險經紀人在全國總保險費收入中，比重還不到4%。同期，在英國，保險經紀人在商業保險市場所占的份額高達90%以上，在加拿大和澳大利亞則超過80%，在美國也達到了75%以上。
保險經紀行業雖然在我國尚處于拓荒階段，但在民眾需求、國家政策等諸多有利因素的作用下，其發展前景被普遍看好。
市場選擇形勢所趨
保險業的發展為保險經紀的發展奠定了基礎。隨著我國保險業20年的高速發展，保險經紀的發展已是水到渠成。
“保費收入逐年攀升，保險密度和深度水平不斷提高，這表明了保險中介行業廣闊的發展前景。”山東保協齊國英向記者展現了保險經紀的宏偉藍圖。
縱觀國外保險經紀行業，在保險市場發達的英國，現有3200多家獨立的保險經紀公司，是保險公司的4倍，中介市場份額占財產保險業務量的60%以上，占一般人壽保險業務量的20%，占養老保險業務量的80%。而在美國，保險經代公司占壽險市場保費收入的50%以上，但在中國，保險經代公司占壽險市場保費收入不到10%，這無不表明了在中國的保險市場上，保險經紀是保險行業前進中不可回避的重要階段。
據齊國英介紹，退出市場的保險有很大一部分是轉做經紀公司，像專為山東電力服務的英大保險的前身就是公司；有的是區域地方性保險經紀公司將市場轉向了北京、上海經濟發達地區，康橋保險經紀就由于業務的發展，將總部遷址北京。外資險企也瞄準了中國這塊廣闊的市場，目前，蘇黎世、友邦將保險經紀的利益觸角伸向中國市場。
“保險公司應該是出產品的企業，而保險經紀公司才是應該專業推銷產品者，這是社會分工的細化，也可以說是一種市場選擇。”江泰的風險技術部龐強在接受采訪時，表現對保險經紀市場的信心，同時他也是一位看好此行業而投入保險經紀的一員。
隨著我國保險市場上保險人數量的進一步增多，在市場競爭和自身生存發展的壓力和動力雙重作用下，保險公司必然會轉變經營觀念，增強成本效益意識，放棄小而全、大而全，面面俱到的做法，集中精力抓好核保、精算、險種開發、成本控制、保險資金運用與管理等核心工作，而將一些繁雜展業、理賠工作讓位給專業的中介機構。
據《2007年一季度保險中介市場發展報告》統計，今年一季度保險公司實現保費收入42.25億元，同比增長57.32%，其中壽險保費收入占比40%。經代業務中壽險占比的不斷攀升，吸引了壽險行業內的眾多目光，越來越多的壽險公司開始重視經代市場的發展，已往經營財險的經代公司逐步進入壽險營銷的領域。
在接受采訪的保險公司中，成熟的保險公司像國壽、平安等行業巨頭都與保險經紀公司有所接觸；還未開辟經代渠道的保險公司，像剛入駐的外資保險等，只是出于穩健發展考慮而未涉足此渠道，但他們也紛紛表示在人渠道、銀保渠道、電話營銷渠道整合成熟完善后，一定會開通經代渠道。
政策助推中介發展
保險監管部門接連出臺各種經紀人的利好政策，為保險經紀的發展注入了強心劑。
“十一五”期間，保監會將把對保險中介機構的監管放在首位，并冀望借此扭轉保險中介市場混亂局面。顯然，保監會期望通過這次監管重心的轉移，扭轉保險中介市場混亂局面。與之相伴，近2000家中介機構將面臨一次大規模的行業重組與兼并，因而為保險經紀公司帶來無限契機與發展。保險業內人士預計，在實行分類管理后，保險中介機構將突出各自的服務特色，體現出自己的強勢。
今年4月24日，中國保監會主席吳定富在保險中介座談會上的講話中稱，經濟社會發展為保險中介創造了廣闊的發展空間。在國民經濟持續快速健康發展過程中，各個行業、各類市場主體都需要風險管理和保險服務；在社會主義新農村建設中，農業生產、農村社會發展和農民生活都需要保險業的積極參與；在構建和諧社會的歷史進程中，社會保障體系的建立和完善，人民群眾的醫療和養老保障都離不開保險業支持。保險業要支持新時期經濟社會發展，單靠保險公司遠遠不夠，還必須依靠保險中介機構這一新生力量。保險中介是保險產業鏈中重要一環。伴隨保險業發展，保險中介機構也必然面臨極為難得的發展機遇。
經過20多年的發展，保險業基礎不斷加強，改革向縱深推進，傳統體制下的保險發展模式正在發生深刻變革。保險業轉型與結構調整為保險中介加快發展提供了較好條件。
隨著我國保險公司自我約束能力的增強，特別是國有保險公司經營機制的完善和現代企業制度的建立，保險監管部門會將監管的重點放在償付能力和市場秩序方面，而逐步放松對條款費率的限制，給保險公司充分的自，經紀人的市場空間將逐步放大。
保險需求日益成熟
消費者保險需求日益成熟，為保險經紀的發展提供了條件。近年來，隨著保險意識和消費觀念的增強，消費者已經從被動的保險需求者轉向主動的需求者，人們對保險保障的需求日益規范化、全面化。保險經紀人作為投保人的專業顧問，將成為一些消費者的必然選擇。
隨著人均GDP不斷上升，帶來了對金融服務需求乃至保險需求的快速增長。諸多業內人士預測，基于對“人均GDP到2020年比2000年翻兩番”和國家“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”兩大目標的預期，滿足基本保障需求以上的商業保險需求，會隨城鄉居民可支配收入的增多而逐步升溫，且相當數量的居民會變目前的被動消費為將來的主動消費。
“與此同時，中等收入群體的興起有助于擴充壽險有效需求的客戶基礎。”中信證券分析師黃華民在一份報告中指出，收入增長速度與收入水平呈正相關關系，收入水平越高，收入增長速度也越快，中等收入群體的興起有助于增強市場對保險產品的有效需求。
一位資深理財顧問對記者說，每當有人問他如何理財的時候，他的第一句話都是，你買保險了嗎？保險是每個人的基本保障，也是投資理財的重要組成部分，隨著國民理財意識的增強，保險也將成為百姓主動尋求的一種投資理財產品。
隨著國民保險意識的不斷增強，投保人對風險管理和保險需求的程度和層次也將逐步提高，這樣必然會擴大市場對保險經紀人數量和質量的需求。
而對于企業來說，企業經營者風險意識不斷增強，他們迫切地需要建立完善的風險管理制度，實施合理、有效的風險轉
移，這就需要保險經紀人的參與，運用保險經紀掌握專業技術與豐富的經驗維護自身的利益。
采訪中，大部分保險經紀公司都表示，他們的業務基本飽和，對公業務都自顧不暇，根本無法顧及個人客戶。而一位經紀公司的理財師也表示，顧客一般不知如何買保險，買何種險種，該買多少，就更不用說如何將市場上的保險產品如何組合了，而且也確實有人向他詢問如何保險安排，現在這方面的缺口還是比較大的。現在，個人買保險也是基本靠親威朋友推銷，無法做到產品組合，有效規避風險。據該人士介紹，目前，只有部分外資保險經紀公司為個人客戶做保險安排，充當真正的私人理財規劃師，但也僅限于外企白領與國內少數高端客戶。同時，他也相信個人市場的潛力深不可測，在經過一段時間以后，保險經紀業務會逐漸為廣大客戶所熟知，對保險經紀業務的需求也會快速增長。
良性循環促發展
現代保險市場的高效運行離不開保險中介機構的發展，保險中介提高保險市場效率與公平的“劑”作用是其他市場參與主體無法替代的。長期以來，我國保險公司職能過于集中，過于強調業績和營銷，過于提倡“人海戰術”和“人脈關系”。忽視了產品開發等核心競爭力的培養，結果導致機構臃腫，冗員較多，經營成本居高不下。保險中介可以促進合理分工，降低經營成本，打破市場的壁壘與分割，改善業界競爭環境。
保險市場是典型的信息市場，保險市場的信息不對稱增加了交易成本。保險中介可以發揮專業化優勢，為保險公司與投保人雙向提供信息，降低市場交易成本。溝通的同時也能夠推動保險產品創新，提供優質服務，這一切都將為保險紀展提供繼續成長的沃土。
8月18日，中國保監會最新公布的《二七年上半年保險中介市場發展報告》稱，保監會支持保險專業中介機構市場化重組、并購和集團化發展，鼓勵風險投資在內的各類資本投資保險專業中介機構，支持有條件的保險專業中介機構上市融資。
報告明確，支持中介機構專業化、多樣化發展，深入推進保險中介機構改革。鼓勵包括風險投資在內的各類資本投資保險專業中介機構，支持有條件的保險專業中介機構上市融資。支持保險專業中介機構市場化重組與并購，推進保險專業中介機構集團化發展，培育一批規模大、實力強、有影響力的保險專業中介機構。支持符合條件的保險專業中介機構建立健全全國網絡。
“我們支持有條件的保險中介探索上市。”保監會中介監管部主任王建曾經在接受有關媒體采訪時有過明確表態。
“我們主要是出于完善保險市場主體，讓更多的保險主體參與競爭。同時，這種做法也是為了讓更多的保險經紀，讓客戶有更多的選擇，這樣就能減少保險經紀欺詐行為，逼迫保險公司創新，生產更好的產品，從而進入市場的良性循環。”
保監會將繼續推進保險中介制度建設，盡快頒布新修訂的《保險機構管理規定》、《保險經紀機構管理規定》和《保險公估機構管理規定》；在試點的基礎上，完善《保險兼業機構管理規定》。保監會還將參照國際慣例，建立保險中介信息化標準，統一業務統計口徑。
日前，民太安、泛華等保險中介公司正積極籌備在國內外資本市場上市。
WTO助推前進
關鍵詞：創業企業；投資模式；發展階段
中圖分類號：F832.48 文獻標識碼：A
文章編號：1007-7685（2013）06-0104-03
我國創業企業投資無論是投資規模還是投資數量都很薄弱，如何改善創業企業投資環境，促進創業企業快速發展是迫切需要解決的問題。以政府、創業投資企業、大學和科研院所、金融機構、中介機構等為投資主體，構建多樣化的投資模式，能夠擴展創業企業投資渠道，促進創業企業加快發展。
一、創業企業的投資模式
創業企業投資涉及較多的參與主體，包括政府、創業投資企業、創業企業、大學和科研院所、商業銀行、證券公司和保險公司、會計師事務所和律師事務所等機構。如何將這些投資主體有機聯系起來為創業企業投資服務，需要設計具有可操作性的投資模式。
（一）由“中央政府——地方政府——創業投資企業——創業企業”構成的投資模式
由政府出資成立創業投資公司進行投資是我國創業企業投資選擇的模式之一。對于起步階段的中國創業企業投資行業而言，該模式是推動企業快速發展的重要動力。但從長遠發展看，政府的作用應當逐步弱化，轉而在稅收、投資審批等方面為創業投資企業提供制度和政策支持，鼓勵民營創業投資企業和投資家的積極參與，從而逐步形成政府和市場雙重動力的投資模式。這種模式的優勢在于通過政府的積極支持抓住大量投資機會。
（二）由“地方政府——商業銀行——大學、科研院所——創業投資企業——創業企業”構成的投資模式
在投資過程中引入大學或科研院所正越來越受到創業投資企業重視。大學或科研院所的作用體現為其具有較強的技術開發實力，擁有大量的技術發明及專利，而這些機構卻又缺少市場經驗、資金和能力。因此，將大學或科研院所、創業投資企業和創業企業聯合起來，發揮各自優勢，能夠快速市場化，并獲得投資回報。在這種投資模式構建中需要地方政府和商業銀行的支持。由于大學或科研院所屬于公益性機構，受政府的管理和經費支持，因此與之聯合需要得到政府的許可和支持。不僅如此，政府的參與還能給予相應的優惠政策。如，商業銀行的作用在于為創業投資提供必要的資金支持，并分擔一定的風險。
（三）由“中央政府——商業銀行——證券、保險等機構——創業投資企業——創業企業”構成的投資模式
資金來源渠道狹窄是影響創業企業投資的重要瓶頸。發達國家將證券公司、保險公司及養老基金等擁有雄厚資金的機構引入到投資活動中，很好地解決了創業企業投資的資金問題。由于我國資本市場不完善，證券公司、保險公司等機構都未被允許參與創業投資。因此，中央政府可以針對某些行業或領域，如新能源、綠色農業等迫切需要優先發展的領域，在政策上允許這些機構適當地進入，并設立第三方機構進行嚴格監管。繼而通過逐步開放的方式摸索出符合中國國情的創業企業投資模式，這既能解決投資資金來源問題，還能拓展證券或保險等機構的業務范圍，促進金融市場和資本市場的良性發展。
二、創業企業不同發展階段的投資模式選擇
在創業企業的不同發展階段，由于在資金需求、風險水平和投資回報等方面存在較大差異，所以創業企業的投資模式也存在較大差異。特別是對于創業投資企業較熱衷的高技術行業，在不同階段的特征更明顯。
（一）種子期
種子期主要是產品的概念開發階段，包括對產品的實驗、樣品制作和市場化的可行性分析過程。種子期的特征表現為資金需求量不大，但風險較高。這一階段創業資金主要來自創業者的自有資金或親戚朋友資助。由于此階段產品和市場尚不明確，風險高，創業投資企業一般不愿意介入。因此，在種子期需要政府的直接支持，設立相關的投資引導基金，幫助創業者度過難關。此階段采用的具體模式是由政府主導的“中央政府——地方政府——創業投資企業——創業企業”構成的投資模式。
（二）創建期
創建期是創業企業的產品、技術或服務已進入市場階段，組織各職能部門實現從無到有的過程。創建期的特征表現為資金的需求量較大，同時該階段的市場和產品的前景已經開始顯現，能夠帶來高回報，但同時風險也很大。由于創建期的創業企業本身剛剛進入市場、交易記錄缺乏，獲得銀行信貸的困難極大，而此時對資金的需求卻持續加大。因此，這一階段的投資應當繼續由政府引導。政府應注重利用有限的引導來調動其他可利用的資金，并給予創業企業政策支持。同時，對那些市場前景廣闊的高技術企業則應重點關注。此階段可以采用由“中央政府——地方政府——創業投資企業——創業企業”構成的投資模式或者由“地方政府——商業銀行——大學、科研院所——創業投資企業——創業企業”構成的投資模式。
（三）成長期
此階段的創業企業進入穩定的高速成長期，企業市場前景明朗，銷售額持續增長，組織結構逐步完善，企業潛能很容易被挖掘，風險相對較小，回報高，但資金需求量進一步加大。因此，該階段也是創業投資企業最愿意參與的時期。由于成長期的巨大資金需求。政府的作用在這一階段可以弱化，但需為其他社會主體的參與提供政策支持。在這一階段可以綜合采用由“地方政府——商業銀行——大學、科研院所——創業投資企業——創業企業”構成的投資模式或由“中央政府——商業銀行——證券、保險等金融機構——創業投資企業——創業企業”構成的投資模式。
（四）成熟期
成熟期的創業企業能夠獲得穩定的市場占有率，技術和產品較為成熟，并且具有穩定的利潤，具備有一定的市場影響力，但還需進一步提高聲譽。此階段的創業企業獲得資金的渠道和方式較多，風險較低，且獲得銀行信貸相對容易。引入創業企業投資并不必需，而應注重提升企業知名度、完善公司治理和為上市做準備。因此，該階段可完全利用金融市場、資本市場的資金較為容易地完成投資。該階段可采用由“中央政府——商業銀行——證券、保險等金融機構——創業投資企業——創業企業”構成的投資模式。
三、結論