時間：2024-02-29 16:27:54
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關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州
最近幾年來，廣發行溫州支行的各項業務指標，特別是利潤指標，以近乎每年翻番的驚人速度增長，而不良貸款率則以千分數計算，幾乎消除了人所共憂的銀行風險。具體來看，除了尋找有效擔保等常規措施外，廣發行溫州支行在風險防范與控制方面采取了以下重在預防的幾項措施。
一、 強化風險防范意識
市場經濟變幻莫測，各種市場風險防不勝防。商場上永遠都有無限的商機，也總是存在著失敗和陷阱，信譽再好的企業也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發展銀行溫州支行穩健經營，為消除銀行風險，主要采取了重在預防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內部消除各種風險隱患；構筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發展前景看好的“雙優客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。
關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州。這都會加劇銀行的經營風險，稍一不留神，就會導致巨大的虧損。“賺的是丁點的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業銀行高風險性的真實寫照。銀行風險無處不在，但也正因為風險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機。對風險的克服會換得巨額收益的回報。
要確保銀行經營的安全性，必須從點點滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內部消除各種風險隱患。為此，廣發行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓，根據中國人民銀行的要求，全面實行貸款的五級分類制度，堅持風險防范的審慎原則，規范經營管理行為。
為了做到這一點，在對員工進行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標指標一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業務發展的重點。質量指標一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業務的規范運作和穩定發展，并使員工樹立“質、量并重”意識，可以規避各種短期行為和忽視風險控制的做法。
全行還堅持普及“兩個數學公式”的教育。第一個數學公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現了微不足道的細節閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業務中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細節之中。另一個數學公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業務中，必須注重1的細節，才能最終由量變達到質變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風險隱患。
二、 選擇“雙優客戶”
商業銀行在進行貸款項目評價時往往遵循“6C”標準：（1）品德（Character），指借款人的作風、觀念、責任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進行長期經營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業的自有資本，當自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔保（Collateral），指借款企業有沒有貸款的抵押品和其他擔保。（5）經營環境（Condition），指借款企業所處的行業前景、宏觀經濟狀況等，如果企業的行業背景較好，就會具有較多的利潤空間，經營風險可以降到較低水平。（6）連續性（Continuity），指借款人經營前景的長短。應該說，上述標準是比較嚴格的，在具體實踐中，要靈活運用加以取舍。
目前，溫州中小企業近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔保，經常出現因互保而引起的企業連環破產案例。如原溫州的“明星企業”黎星眼鏡廠的突然破產，就是受到其所擔保企業的破產而拖累的。黎星眼鏡廠破產后，老板攜款外出，給其債權人、放貸銀行和擔保企業造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔保，選擇優質的誠信客戶非常重要。
早在2000年，廣發行溫州支行就提出“雙優客戶”的概念。廣發行溫州支行明確規定，除了貸款企業應具備一定的生產經營規模、經濟實力較強、財務狀況良好、產品知名度高等特征外，還必須是“雙優”企業，即優勢行業中的優質企業。所謂優勢行業，指企業所在行業的發展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優質企業，是指企業自身的成長性很好，發展勢頭不錯。廣發行溫州支行在確定“雙優”企業的時候，并不特別看重企業的規模，可能規模不一定很大，但其發展前景一定要看好。
溫州中小民營企業的財務報表普遍不夠真實，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經營管理普遍的不很規范。在這種情況下，確定“雙優客戶”必須進行綜合調研，不能僅憑其財務報表和外在表現。要真正的了解一個企業，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關系企業和同行業其他企業等外圍的有關信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準確無誤。
三、 構筑風險“防火墻”
第一道防火墻是雙人調查制度。廣發行溫州支行采取團隊工作模式，在具體的業務過程中，一般是一個團隊共同應對一個客戶。在對客戶進行考核時，采取客戶經理的雙人調查制度，一個主辦，一個協辦，都可以單獨發表評價意見，但明確規定第一責任人，確立相應的處罰辦法。負責對客戶進行初步調查的信貸員或客戶經理，要拿到第一手調查資料，一般要查看企業的財務報表，并實地考察企業的技術設備、廠房和工人等，核實報表內容，看帳實是否相符。還要根據當時的技術狀況，對報表的真實性進行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統一管理信貸業務。本外幣、表內和表外等所有授信業務全部由信貸管理部門一個口子對外，統一管理。信貸管理部門集中了大量富有經驗的審查員，能夠較好的遵循有關的規定和政策要求，客觀的評估新客戶的貸款風險。信管部門在審核了貸款評估報告后，獨立出具審核意見，確定貸款的風險程度。一般把貸款風險分為一系列的等級，并加上類似擔保系數等內容的權數。
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筆者：“英才教育”主要是什么項目？這個項目您做了多久了？
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筆者：您家的專業有哪些？就業前景如何？
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地址：山東棗莊市解放北路市中區職業中專英才教育高端就業辦公室
電話：18266089718 15966716328
0632-3393758
郵政賬號：604540302200169455
戶名：方振國
高速發展的我國銀行業正在接受著嚴重的考驗，我國商業銀行存在著大量的不良資產，這些不良資產的存在不僅影響著銀行自身的壯大發展，還大大的影響了中國特色社會主義前進的步伐。本文首先指出了我國商業銀行不良資產的現狀，從而進行原因分析。并提出了我國商業銀行處置不良資產的對策。
【關鍵詞】
商業銀行；成因；不良資產；政策
1 我國商業銀行不良資產的現狀
2002年，在政府已經為我國商業銀行干預了14000億元人民幣的情形下，我國商業銀行出現的不良資產比例依然高達24.6%，約為17900億元人民幣。到03年，我國商業銀行出現的不良資產比例達25.33%，比上一年度提高了0.73%，其中工商銀行的不良資產率為24.93%，比上一年度降低了4.18個百分點，農業銀行也出現了4.6%的降幅，中國銀行的不良資產率為23.06%，下降4.97%。雖然四個銀行的不良資產率均有著較大的降幅，但其不良資產率仍然比上市的15%高出，除了建行以外，其余工商銀行、農業銀行、中國銀行的不良資產還高出比例還多。據銀監會統計，截止2011年末我國商業銀行的不良貸款為14.35%，其中工商銀行的資產質量在所有商業銀行中最好。總的來講，我國政府經過數年的努力，目前我國商業銀行在不良資產的清理方面取得了很大的進步，這些進步無疑為日后的壯大奠定了堅實的基礎。但在取得一定成績的同時，我們不能忘記目前我國商業銀行的不良資產負擔仍然很重，我國加入WTO后，市場需要貸款的商人越來越多，發放貸款的數量呈爆炸性趨勢增長，銀行隨貸款政策相對變松的同時必然伴隨著極大的風險。
2 成因分析
2.1 不規范、不公平的商業銀行競爭
競爭是各行各業都存在的，我國商業銀行之間也存在著一定的競爭，然而出于種種原因，一些銀行為了吸引客戶，盲目的大搞儲蓄戰，不顧成本的抬高著利率，吸收存款，并且不計風險的以低利率向客戶發放貸款以爭奪市場，甚至不講人情的強行自己銀行內部員工下達存款指標，致使有些工作人員進行貸款后餌拉存款，這些不公平、不規范競爭為鉆空子企業騙取銀行資產，蓄意逃避債務提供良好的生存空間，他們多頭貸款、虛假擔保、重復抵押、多頭開戶等等違法行為違禁不止。
2.2 約束和激勵機制不健全
我國商業銀行在經營過程中缺乏發展高效資產、降低不良資產的內在機制和壓力，在激勵的市場競爭中，“發展高效資產、降低不良資產”的目標以成為所有銀行管理層所達成的共識，銀行必須意識到每個職工的工作都與商業銀行經營的質量息息相關，因此銀行高層要對全體員工的資產經營意識和質量意識的提高給予充分重視，調動起有所職工的積極性和責任感，同時要利用激勵機制和物質刺激讓其更好的履行自己的責任和義務。目前的實際情況是商業銀行在經營過程中不能論功行賞，而是根據官位大小進行獎金分配，這些的激勵機制根本無法調動員工的積極性，還有就是指標考核太過籠統，目標責任缺乏量化指標。
2.3 不對稱的信息
商業銀行對客戶的信息掌握情況越少就說明銀行面臨的風險越高，任何一個債務人都對自己的財務情況非常了解，但這些數據卻不能真實的反應給銀行，這就是“不對稱的信息”。根據信息經濟學理論，信息不對稱在進行信貸前后依次會導致道德風險及逆向選擇。所謂道德風險就是指合同簽署時的約定信息是對稱的，但在簽署后貸款企業不按照合同內容進行投資，或者不按照合同約定進行本息償還等等，這些與合同相違背的行為而導致的風險。
2.4 貸款發放部門和貸款評審部門分離不徹底
貸款發放部門的主要任務是吸引客戶，并對客戶投資的項目進行初步評審，而貸款審查部門則是對信貸進行后續決策。貸款發放部門和貸款評審部門在工作上各有側重，他們既可以相互制約又可以協作工作。但在實踐過程中則是貸審合一，缺乏內部制約，雖然近年來商業銀行在各級機構都建立了貸審分離制度，但在同一級行長領導下的情況有時不能各負其責，仍然存在著銀行行長授意行事的情形，沒有起到防范風險的作用。貸款發放部門和貸款評審部門分離不徹底極易導致不良資產的發生。
3 我國商業銀行處置不良資產應采取的對策
3.1 加快商業化改革
首先，國家不能一味要求商業銀行承擔政策性貸款，不能一味的對信貸進行行政干預。其次，對目前商業銀行行政級別按照分支機構、行政區域進行管理的模式，銀行自身有權按效益多少進行機構重組，這樣有利于地方政府對銀行的干預。
3.2 最大限度擴大企業的資金來源
由于一些企業缺乏資金來源，使用造成其與銀行之間形成一種信貸--無充足流動資金致使難以進行經營--銀行形成不良資產--形成惡性循環貸款，為實現資本增值就必須建立一個協調、有序、寬松的經濟體系。以加大財務投入來加強建設的方式既可以啟動民間資本和外資，又可以彌補信貸的不足。
3.3 把握貸款正確方向
商業銀行應認清客戶的信用情況和經營情況，并對其產業的國企政策、發展前景進行系統研究，全力支持發展前景好、投入與支出比值大的項目，主動對低效市場和無效市場進行收縮，以提高信貸的效益。
3.4 成立完善的風險預警系統
要想將不良資產消滅在萌芽之中提早找到問題所在是關鍵的關鍵。成立完善的風險預警系統，分析債務人財務變化的走向，及時對債務人的管理、財務、經營等的跟蹤，及時發展問題所在，并及時采用有效措施將問題消滅在萌芽之中，這是銀行管理工作中極為重要的工作。
3.5 在貸款程序上采用權力分離
貸款的通常流程分為審查、貸款、回收資本三個過程，如果將企業評估、貸款審批、風險監督三個部門分離開來，這樣就能夠使各個部門之間相輔相成、相互約束。同時，三個部門必須獲得相同的權力，這樣才能形成良好的循環系統。這樣在貸款程序上采用權力分離，可以細化崗位職責，減少銀行風險，對信貸的可持續發展提高保障。
4 結語
我國商業銀行不良資產的處置是一項艱巨的任務，我們應在大膽提出創新、新想法、新思路的同時，還應不斷總結寶貴的實踐經驗，這樣才能更好提高處置不良資產的質量。處置商業銀行的不良資產不僅需要每個銀行工作者的辛勤努力，更需要國家的相關政策來扶持，只有這樣我國的商業銀行才能在國際金融激烈的市場競爭中不斷成長。
【參考文獻】
[1]孫麗華.我國商業銀行信貸風險管理及對策研究[J].消費導刊，2010（2）
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[3]鄭群峰.國有商業銀行應警惕銀行業全面開放后不良貸款率反彈[J].經濟前沿，2009（6）
[4]趙惠敏.商業銀行不良資產的成因及清收的創新[J].經濟師，2011（3）
（一）本篇調查報告因個人水平、時間、精力有限，僅如實反映金融專業就業現實狀況，并不做，也沒有足夠信息來做相關研究分析。報告中的設計到的任何觀點均引自其它研究報告，非本人觀點，僅作參考。
（二）調查范圍為金融證券業及金融銀行業；調查樣本為申銀萬國證券公司成都分公司及中國工商銀行四川省分行；調查方式為個別樣本觀察；調查對象為公司基層，中層各職位；調查內容為金融專業畢業生在證券，銀行宏觀就業現實狀況及趨勢和具體樣本崗位工作狀況。
（三）調查時間精力限制，調查資料除來自實地考察記錄整理以外，在一定程度上的參考了網路上一些大型、權威的相關內容調查研究報告。
（四）作者現今水平有限，信息搜集有限，內容在一定程度上反映情況，讀者在瀏覽本報告時請有選擇的進行參考。
二、報告前言
金融是現代社會和經濟全球化背景下產生的標志性產業，也是一個典型的高收入彈性產業，會隨著社會經濟的發展而占據越來越重要的地位。隨著經濟全球化的深入發展，金融日益廣泛滲透到經濟社會生活的各個方面，與人民群眾切身利益緊緊相連。因此一種觀點認為，如今金融人才短缺，就業前景廣闊。
然而在大學擴招的浪潮中，金融學個專業的擴招是極其明顯的。另外，2006年廣東省高考有70%的學生首選金融和商業相關專業，而在商業極其發達的美國，這個比例也只有30%。經統計資料表明，許多本科畢業生畢業之后進入銀行都是從站柜臺開始，最終能夠熬出頭的也是其中的小部分。面對金融行業越來越高的入行門檻，另一種觀點認為，金融從業壓力大，就業前景看壞。
那么，到底哪種觀點更符合現今金融就業狀況呢？從招聘公司來說，對當今畢業生有著什么樣的 招聘要求呢？從招聘者來說，在金融行業工作又應該具備何種學歷和哪些能力呢？工作在金融崗位的職員又有著什么樣的生活形態和收入福利呢？本報告將從但不限于這些問題的角度，通過對證券公司的整體調查，公司經理的述說以及對相關職位職員的采訪來反映就業現實狀況，事實甚于雄辯，在對事實有過一定的了解后來回答以上兩個問題也許會有新的感悟。
三、報告正文
（一）證券公司調查 調查單位（地點）：申銀萬國證券股份有限公司成都分公司
調查對象：該公司總經理王，職員肖、徐等。
1、證券業金融專業宏觀就業狀況（總經理介紹）
以下所提及職位均指除基層職位如文員、柜員等外的與金融專業有直接聯系的職位。基層職位的學歷要求一般是本科生，職業能力要求是交際能力強，親和力強，細心，耐心。但一般無論是證券或者銀行的職位如今都會將職員安排到基層進行一段時間的鍛煉。
證券公司業務分為證券經濟業務、投資銀行業務、資產管理業務、自營業務等。其中證券經紀業務及咨詢顧問業務由分公司執行，其它業務均由總公司開展。在總公司（更高級的業務）中對學歷和能力總體會比分公司高，一般為優秀的本科生和研究生。
證券經紀業務中，為金融學專業畢業生提供的有證券經紀人、證券（期貨）分析師、理財師等，學歷要求一般為本科生。經紀人要求人際交往能力強，親和力強，細心，耐心；分析師則要求對證券行業敏感、熟悉。經紀人薪水根據業務水平而定，多則月薪一萬左右，底則月薪2000-3000。
投資銀行和資產管理業務等其他業務有諸如保薦人、負債管理師、行業分析師、風險控制人員等等職位。學歷要求一般都為研究生以上，且具備一定的科研分析能力，對法律、財務、金融、會計、計算機、管理的復合型人才有迫切需求，這也是證券行業對人才的要求趨勢。在這些業務中，一般職員起薪會在年薪十萬以上。
2、案例采訪
1）證券經紀人
工作內容：為證券公司介紹證券交易客戶，從客戶交易資金中提取交易費用作為工資來源。
工作壞境及地點：由于與不同客戶打交道，經紀人的工作環境經常變化，到處奔波，地點不定。
工作所需能力：本科學歷以上；良好的人際交往能力；良好的身體素質；有著親和力、細心、耐心的心理特質。
工作薪資范圍：根據業務水平而定，在2000-10000左右。
工作形態：為了拉客戶而到處奔波；也可以悠閑的享受客戶的交易費用。
職業發展展望：沒其它的，拉得好坐著來錢，拉的不好，累死了也沒多少。
2）經理文員
工作內容：證券交易資料錄入、整理
工作壞境及地點：經紀經理后臺辦公室
工作所需能力：本科學歷；基本的金融常識；耐心、細心的特質
工作薪資范圍：2000-3000左右
工作形態：面對電腦錄入資料
3、小結
目前金融專業的畢業生太多太濫，證券業基層崗位的需求是供不應求，競爭很激烈；然而對于中高層職位的專業化人才的需求仍然很大；對于復合型的人才更是供不應求。因此證券人才的趨勢是復合型人才，同學在學習自身專業，鍛煉自己實踐、研究能力的同時，應該注意其它專業知識的培養，擁有雙學位的金融、法律、計算機等人才在招聘市場始終供不應求。
（二）商業銀行調查 調查單位（地點）：中國工商銀行四川省分行
調查對象：中國工商銀行四川省分行稽核合規部處長王
1、銀行業金融專業就業現實狀況（王處長介紹）
以下所提及職位均指除基層職位如文員、柜員等外的與金融專業有密切聯系的職位。基層職位的學歷要求一般是本科生，職業能力要求是交際能力強，親和力強，細心，耐心。銀行招生基本是大類招生，金融專業的口徑大，可以做很多工作，但無論任何職位剛開始都會到營業部從柜員等基層做起。
銀行支行主要負責負債業務、咨詢業務、理財業務的執行，因此職位設置有柜員、信貸經理等，如今任何新職員都會被安排到這類工作中熟悉基層情況，學歷要求基本是本科生，工作工作跟人打交道很多，相對會比較忙，工作壓力和競爭會比較大，因此需要職員有耐心，細心的特質和良好的身體素質 2、稽核合規王處案例采訪
工作內容：銀行操業務作規范監督檢查
工作壞境及地點：稽核合規部辦公室
工作所需能力：本科學歷；金融常識、法律法規知識；耐心、細心的人格特質
工作薪資范圍：年薪15萬左右
3、小結
同樣，金融專業的畢業生太多太濫，銀行業基層、中層崗位的需求是供不應求，競爭很激烈；然而對于中高層職位的專業化人才的需求仍然很大；對于復合型的人才更是供不應求。因此銀行人才的趨勢是復合型人才，同學在學習自身專業，鍛煉自己實踐、研究能力的同時，應該注意其它專業知識的培養，擁有雙學位的金融、法律、計算機等人才在招聘市場始終供不應求。
四、報告總結 因此對于金融畢業生就業而言，通過以上的調查，我們可以歸納出幾點建議：
1、夯實自己的專業能力，并且努力提升自己的研究水平，在平時學習中，多多注意研究能力的培養，是不二法門。
2、在夯實專業能力的同時，參加一些實習工作，具有一定的工作經驗有很大幫助，在工作時也能夠快速上手。
一、投資者關系管理的含義
有關投資者關系管理含義的界定和解釋較多，全美投資者關系協會（NIRI，2001）對投資者關系的定義是：“投資者關系管理是指運用財經傳播和營銷的規則，通過管理向財經界和其他各界傳播的信息內容和渠道，實現其相對價值最大化的一項重要管理工作”；加拿大投資者關系管理協會（CIRI）認為“投資者關系管理是指公司綜合運用金融、市場營銷和溝通的方法，向已有和潛在的投資者介紹公司的經營和發展前景，以便其在獲得充分信息的情況下做出投資決策”；而根據我國證監會的《上市公司投資者關系工作指引》，“投資者關系管理是指公司通過信息披露與交流，加強與投資者及潛在投資者之間的溝通，增進投資者對公司的了解和認同，提升公司治理水平，以實現公司整體利益最大化和保護投資者合法權益的重要工作。”
綜合已有的定義，投資者關系管理（IRM，Investor Relations Management）可以理解為上市公司的重要戰略溝通工具，是強制性信息披露的補充機制，在保護投資者基本權益的基礎上，運用營銷手段，不斷地向投資者介紹公司的財務狀況、發展前景等，通過信息的有效溝通，實現股東價值最大化的行為。
對于上市銀行來說，開展投資者關系管理有利于獲得投資者對銀行的支持與信任，持續增強投資者對銀行的信心，為銀行再融資奠定良好的基礎。同時，上市銀行良好的投資者關系管理對于促進與投資者之間的信任，降低危機事件的影響是尤為重要的。
另外，自2011年起，各上市銀行都陸續結束了股權禁售期，這意味著股東可以自由出售所持有的股票。如果解禁的股票大量被拋售，將對上市銀行的股價大幅波動，會影響上市銀行的資本市場形象。如果上市銀行能始終保持與股東的良好溝通與協商，將會在一定程度上避免出現股票大量集中拋售的情況，從而維持股價的穩定，并樹立良好的資本市場形象。
二、商業銀行開展境外投資者關系管理的挑戰
（一）商業銀行引入境外投資者的積極作用
1.改善商業銀行的公司治理結構
公司治理結構的建立與完善要求商業銀行具備自主經營、自負盈虧的能力。引進海外戰略投資者，尤其是擁有完善的公司治理結構、豐富的管理經驗以及經營業績良好的國際一流金融集團，可以使商業銀行盡快實現公司治理結構的改善。從目前國內上市商業銀行引入境外投資者前后的變化來看，境外戰略投資者在改進中資銀行的公司治理結構方面發揮了積極的作用。
2.提升商業銀行的品牌知名度
引入國際知名的戰略投資者，還能提升國內銀行業在國際上的市場形象，增強國內商業銀行在海外上市與融資的能力，進而提升國有商業銀行本身的價值。同時，引進境外投資者還有利于銀行資本的擴充和發展，幫助商業銀行走出資本約束的困境。
3.改進商業銀行的產品和技術
我國商業銀行創新的動力不足，商業銀行開發新產品的能力有限。引入境外投資者，能夠學習國外銀行先進的技術，從國外豐富的金融產品中得到啟發，從而提升銀行產品與技術創新的能力。
4.人才的引進與培養
境外投資者在投資國內商業銀行時，一般都會派出在經營意識和管理能力等方面都很優秀的高級管理人員參與銀行的經營與管理，這有助于加強國內商業銀行的人才隊伍，學習國外先進的管理經驗，以及進行高級管理人才的培養，實現國際先進管理經驗和經營理念的轉移和轉讓。
（二）商業銀行進行境外投資者關系管理的挑戰
1.境外投資者的投機性問題
銀監會的報告指出“有部分海外投資者進入國內商業銀行缺乏長遠戰略目標，短期趨利性較強，有的因競爭利益沖突漸行漸遠。”不僅引入戰略投資者的預想效果沒有達到，反而滋生了投機者的“尋租”現象。“戰略投資者”逐漸蛻變為“戰略投機者”。如何使境外投資者保持戰略合作目標，是商業銀行境外投資者關系管理的重要目標。
2.雙方磨合期問題
境外投資者進入銀行之后，從思想觀念到整個經營環境都會有很多不適應，存在兩種不同文化之間的沖突，從資本的結合到理念文化的融合需要一個很長的磨合期。這就需要處理好與境外投資者的關系，在實現理念文化融合的基礎上，結成中外戰略合作伙伴。
3.語言溝通方面的問題
語言溝通方面的問題使得境外投資者與國內商業銀行的溝通成為難題，很難實現流暢交流。并且由于在許多情況下，一些資料不可能達到實時翻譯，降低了境外投資者的知情度和與國內商業銀行溝通的效率。
4.信息傳遞方面的問題
銀行經營等方面的信息是影響境外戰略投資者投資與否和制定投資決策的重要依據。境外投資者對銀行信息傳遞方面有很高的要求。但是由于國內銀行在信息傳遞渠道、途徑、方式等方面還不健全，尤其是國際間的信息交流技術還不完善，銀行信息公開程度較低，并且投資者關系管理還處于起步階段，導致信息傳遞和信息交流不暢通，影響了投資者對銀行狀況的評估。這些都將直接影響銀行進行投資者關系管理的效果。另外，還需要注意，不同國家的投資者所關注的銀行信息也不完全相同，“如美國投資者在關注財務數據外，多數注重戰略、管理結構等長期效益；英國投資者更注重公司歷史和員工激勵等內容；日本投資者關注公司的理念和文化；香港投資者則注重技術操作，關注公司近期動向，對股價敏感。對這些差異給予適度關注，有助于上市公司根據自身股東結構特點妥善制定自愿性信息披露工作策略。”
三、商業銀行開展境外投資者關系管理的現狀與問題
混業經營啟幕監管層謹慎重重
1月25日，中國保監會2008年全國保險工作會議上，保監會主席吳定富表示，銀監會與保監會簽署《備忘錄》，標志著金融混業的啟幕。
放行銀行投資保險公司雖然讓混業經營改革邁出了一大步，但實施過程中的種種風險仍使監管層顧慮重重。
花旗集團與旅行者集團銀保合作的失敗案例，給中國嘗試性的銀保混業經營上了一堂課：銀行投資保險公司前景并非坦途。
中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇對此謹慎樂觀，“銀行參股保險公司這種混業經營模式對改善銀行和保險公司股權結構、開拓新的業務增長點和增加盈利渠道都大有裨益，但會加劇銀行業本身的風險。如眾多子公司之間的風險交叉傳遞。同時，對分業監管的體制也帶來了考驗。
招商證券金融分析師羅毅持同樣觀點。他認為，銀行入股保險公司可拓展多元化經營，加大銀保合作，增加手續費收入；對于保險公司來說，銀行投資的開閘將為保險公司擴充資本金，但此舉可能會加大銀行業的風險，畢竟兩大行業業務性質、考核方式不同。還要看入股的保險公司的業績，否則不僅不能成為銀行盈利新增點，反而成為拖累。
多家銀行厲兵秣馬
盡管銀行入股保險公司的諸多細節仍未敲定，但難擋銀行參與投資保險公司的熱情。
銀行入股保險公司雖獲放行，但試點名額不超過4家，僧多粥少，誰能搶吃第一杯羹，各家銀行都虎視眈眈。
1月25日上午，民生銀行年度工作會議結束，會議上明確，將建立銀行保險全面合作關系，共同推進金融創新，全方位加強金融同業合作。
工商銀行一位人士告訴記者，工商銀行有望投資通過工銀亞洲持股的中保國際旗下的太平人壽。目前，太平人壽已經建立了銀行保險銷售模式，其保單的58.8%都是通過銀行銷售。
交通銀行行長李軍日前也表示，該行正在洽商收購上海中保康聯人壽保險公司的股權。該項收購有望在今年內完成。目前，中保康聯由中國人壽和澳洲聯邦銀行各持50%的股份。
北京銀行董事會秘書也表示，目前北京銀行已計劃入股保險公司，此次北京銀行計劃入股的保險公司很有可能就是太平洋安泰。
關鍵詞:國內保理業務流程風險控制
一、國內保理市場分析
國內保理是在國內賒銷、托收貿易背景下,銀行作為保理商從供貨商處買入以商業發票、商品交易合同載明的對購貨商的應收款,并負責信用銷售控制、銷售分賬戶管理和貨款回收而提供的綜合性金融服務。
由于現階段國內貿易市場已形成了明顯的買方市場,結算手段與國際結算比較相對貧乏,賣方要控制收款風險,主觀上不愿意賒賬銷售,但這又不符合買方的意愿,為了滿足客戶的迫切需要,許多中資銀行借鑒國際保理的基本操作方式,先后開辦了國內保理業務。相較傳統的國際保理業務而言,新生的國內保理業務有著更為廣闊的市場。2002年12月,工商銀行正式獲準在國內面向工商企業中符合條件的客戶開辦保理業務,成為國內第一家獲準全面開辦國內保理業務的國有商業銀行。在此之前2002年9月,民生銀行與上海貝爾-阿爾卡特簽訂20億元的保理業務綜合授信協議。2001年下半年,光大銀行與上海貝爾-阿爾卡特簽訂5億元的保理業務綜合授信協議。雖然中資銀行的保理業務還正在起步,但國內保理業務的潛力已展現出來。
雖然各家銀行對于發展國內保理業務的前景都十分看好,但實際上,該業務的開展受到不少條件的制約。業內人士指出,最主要的制約是法律法規與信用體系尚未健全。由于國內保理業務是一項新生的業務,所以法律法規對于該業務中諸如應收賬款的轉讓、擔保,并沒有明確的規定。舉例而言,一家企業倘若破產,有追索權的保理業務對其的清償程序應該如何,我國的《合同法》、《公司法》等法律法規中并未有明確的規定。另一方面,我國企業信用體系還不完善,銀行為了規避風險,往往只限于對銷售商和購貨商都是該銀行客戶的企業開展保理業務,所以,業務量難以迅速擴大。在法律環境和企業信用體系的雙重局限下,各家銀行對于國內保理業務的風險控制極為審慎。例如,工行對于國內保理業務的風險控制實行額度制度,且一般一年一定,納入到統一的授信管理之中,同時對銷售商和購貨商的額度進行監測,并建立保理業務的風險預警機制等。而光大銀行則采用“大總行-小分行”的模式,由總行對各分行的國內保理業務進行指導和調控。另外,企業與銀行雙方對國內保理業務的生疏,也限制了該業務的發展。
顯而易見,國內保理業務擁有巨大潛力又有相應風險,商業銀行在開展此業務時既要積極創新又要注意風險的控制。下面筆者擬就商業銀行如何開展國內保理業務這一課題做些粗淺探討。
二、國內保理業務的客戶選擇
商業銀行在開展國內保理業務時,首先應考慮如何選擇客戶,在此基礎上,對保理的標的即應收賬款進行甄別。
1、國內保理適用的客戶
(1)賣方資信情況良好,無不良信用記錄,采用賒銷的銷售方式,應收賬款的期限、地區分布、客戶結構合理的制造、銷售企業。
(2)賣方應具有一定的經營規模,發展前景良好,主要產品所占市場份額較大。同時應收賬款占比高、需要資金迅速擴大生產、銷售規模的,有市場、有發展潛力。
(3)賣方是經營管理規范,財務管理嚴格,有意提高資產流動性的企業。
(4)賣方是需要優化財務報表結構的企業,如上市公司或擬上市企業。
(5)賣方是長期擁有一定金額的,真實、合法、無權利瑕疵的應收賬款的批發商,而非零售商。
(6)交易合同項下的商品應為消費性商品而非資本性商品。
2、辦理國內保理的客戶應具備的條件
(1)具備企業法人資格,且無不良信用記錄,評定的信用等級在A級(含)以上。
(2)產品質量穩定,標準化程度高,易于保管,市場前景較好。
(3)前兩個會計年度經營正常、財務狀況良好,現金流量無異常。
(4)與買方采用賒銷方式進行商品交易,且與買方有較長期的合作關系。
3、應收賬款應具備的條件
(1)應收賬款應具備合法真實的賒銷貿易背景,同時申請人與付款人之間具有真實、合法、有效的商品交易或勞務背景。
(2)申請人與付款人之間不存在商業糾紛或爭議即應收賬款債權無瑕疵,并且申請人未對應收賬款設定任何形式的限制或擔保。
(3)應收賬款的付款人不是申請人的關聯機構,應收賬款債權證明完整。
(4)商務合同項下的應收賬款付款到期日不少于15天且不超過90天,以人民幣計價標示并支付。
三、國內保理的業務種類和流程
上文分析探討了國內保理的適用范圍,在此基礎上,接下去將對商業銀行開展國內保理的業務種類和流程進行研究,涉及到“國內全保理”、“國內有追索綜合保理”、“國內商業發票貼現”這三種類型的保理業務。
1、國內全保理
“國內全保理”指銀行為企業提供賒銷分戶賬管理、應收賬款催收、貿易融資、信用銷售控制和壞賬擔保的全功能保理。其具有如下特點:賣方企業不承擔因賒銷帶來的收賬風險;賣方企業向銀行出售應收賬款,取得貨幣資金——“把死賬變成活錢”——增加現金流量,加速資金周轉;銀行負責應收賬款管理和催收工作,承擔付款人到期不能足額支付應收賬款的信用風險。
“國內全保理”作為全功能保理,銀行承擔的風險較大,在選擇客戶時,可通過以下標準進行甄別:企業開辟新市場、接觸陌生客戶,但對其資信情況缺乏了解,承擔商業信用風險;賣方應收賬款占壓資金,影響資金周轉,難以擴大經營規模;賣方經營管理規范,財務管理嚴格,有意提高資產流動性,需要優化財務報表結構。
該業務的操作流程。
流程說明:
①賣方向銀行申請核準信用額度;
②銀行對買方進行信用評估并核準信用額度;
③賣方向買方發貨,并將應收賬款轉讓給銀行,取得資金;
④銀行負責應收賬款的管理和清收;
⑤買方于發票到期日前向銀行付款。
⑥到期買方無力付款,銀行做擔保付款。
2、國內有追索綜合保理
“國內有追索綜合保理”指銀行為賣方提供賒銷分戶賬管理、應收賬款催收、貿易融資服務的基本服務功能,客戶可以靈活選擇的有追索保理。
該業務具有如下特點:賣方企業向銀行出售應收賬款,取得貨幣資金后可增加現金流,加速資金周轉;銀行分擔企業的應收賬款管理和催收工作;如銀行到期未收到買方付款,則由賣方按約定無條件回購該應收賬款。可為客戶帶來的利益有:當應收賬款占比高時,可得到資金迅速擴大生產、銷售規模;銀行提供專業化服務,為應收賬款提供多方面服務,減少財務人員負擔;基本服務功能供客戶選擇,客戶成本較低。
該業務的操作流程.
流程說明:
①賣方向銀行提出申請保理額度;
關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州
最近幾年來，廣發行溫州支行的各項業務指標，特別是利潤指標，以近乎每年翻番的驚人速度增長，而不良貸款率則以千分數計算，幾乎消除了人所共憂的銀行風險。具體來看，除了尋找有效擔保等常規措施外，廣發行溫州支行在風險防范與控制方面采取了以下重在預防的幾項措施。
一、強化風險防范意識
市場經濟變幻莫測，各種市場風險防不勝防。商場上永遠都有無限的商機，也總是存在著失敗和陷阱，信譽再好的企業也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發展銀行溫州支行穩健經營，為消除銀行風險，主要采取了重在預防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內部消除各種風險隱患；構筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發展前景看好的“雙優客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。
關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州。這都會加劇銀行的經營風險，稍一不留神，就會導致巨大的虧損。“賺的是丁點的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業銀行高風險性的真實寫照。銀行風險無處不在，但也正因為風險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機。對風險的克服會換得巨額收益的回報。
要確保銀行經營的安全性，必須從點點滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內部消除各種風險隱患。為此，廣發行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓，根據中國人民銀行的要求，全面實行貸款的五級分類制度，堅持風險防范的審慎原則，規范經營管理行為。
為了做到這一點，在對員工進行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標指標一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業務發展的重點。質量指標一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業務的規范運作和穩定發展，并使員工樹立“質、量并重”意識，可以規避各種短期行為和忽視風險控制的做法。
全行還堅持普及“兩個數學公式”的教育。第一個數學公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現了微不足道的細節閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業務中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細節之中。另一個數學公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業務中，必須注重1的細節，才能最終由量變達到質變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風險隱患。
二、選擇“雙優客戶”
商業銀行在進行貸款項目評價時往往遵循“6C”標準：（1）品德（Character），指借款人的作風、觀念、責任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進行長期經營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業的自有資本，當自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔保（Collateral），指借款企業有沒有貸款的抵押品和其他擔保。（5）經營環境（Condition），指借款企業所處的行業前景、宏觀經濟狀況等，如果企業的行業背景較好，就會具有較多的利潤空間，經營風險可以降到較低水平。（6）連續性（Continuity），指借款人經營前景的長短。應該說，上述標準是比較嚴格的，在具體實踐中，要靈活運用加以取舍。
目前，溫州中小企業近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔保，經常出現因互保而引起的企業連環破產案例。如原溫州的“明星企業”黎星眼鏡廠的突然破產，就是受到其所擔保企業的破產而拖累的。黎星眼鏡廠破產后，老板攜款外出，給其債權人、放貸銀行和擔保企業造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔保，選擇優質的誠信客戶非常重要。
早在2000年，廣發行溫州支行就提出“雙優客戶”的概念。廣發行溫州支行明確規定，除了貸款企業應具備一定的生產經營規模、經濟實力較強、財務狀況良好、產品知名度高等特征外，還必須是“雙優”企業，即優勢行業中的優質企業。所謂優勢行業，指企業所在行業的發展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優質企業，是指企業自身的成長性很好，發展勢頭不錯。廣發行溫州支行在確定“雙優”企業的時候，并不特別看重企業的規模，可能規模不一定很大，但其發展前景一定要看好。
溫州中小民營企業的財務報表普遍不夠真實，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經營管理普遍的不很規范。在這種情況下，確定“雙優客戶”必須進行綜合調研，不能僅憑其財務報表和外在表現。要真正的了解一個企業，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關系企業和同行業其他企業等的有關信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準確無誤。
三、構筑風險“防火墻”
第一道防火墻是雙人調查制度。廣發行溫州支行采取團隊工作模式，在具體的業務過程中，一般是一個團隊共同應對一個客戶。在對客戶進行考核時，采取客戶經理的雙人調查制度，一個主辦，一個協辦，都可以單獨發表評價意見，但明確規定第一責任人，確立相應的處罰辦法。負責對客戶進行初步調查的信貸員或客戶經理，要拿到第一手調查資料，一般要查看企業的財務報表，并實地考察企業的技術設備、廠房和工人等，核實報表內容，看帳實是否相符。還要根據當時的技術狀況，對報表的真實性進行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統一管理信貸業務。本外幣、表內和表外等所有授信業務全部由信貸管理部門一個口子對外，統一管理。信貸管理部門集中了大量富有經驗的審查員，能夠較好的遵循有關的規定和政策要求，客觀的評估新客戶的貸款風險。信管部門在審核了貸款評估報告后，獨立出具審核意見，確定貸款的風險程度。一般把貸款風險分為一系列的等級，并加上類似擔保系數等內容的權數。
第三道防火墻是貸審會主任輪流坐莊。廣發行溫州支行對于貸款實行貸審會制度，值班行長同時也是貸審會主任，輪流坐莊，全權主持貸審會工作。非值班行長則根據業務情況參與企業或項目的調查，也同時對前期貸款項目運作情況進行監測。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個人傾向而影響判斷，也起到了經常從多視角把握貸款風險的作用，保證了貸款項目的公開、公正和公平。
第四道防火墻是貸款“首筆談話制”。貸審會通過對新客戶的貸款決議后，行長可以行使“一票否決權”，但行長沒有審批權，無權對貸審會已否決的貸款申請“起死回生”。為令“一票否決權”不流于主觀，相應實行“首筆談話制”。在每家客戶的首筆業務發生之前，行長都要與企業負責人直接談話，通過了解企業負責人的個人情況和企業經營狀況、技術狀況和融資狀況等，根據企業的經營特點進行金融業務創新。
第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過了，在出款前仍然存在很多風險隱患，諸如抵押手續不全、合同填寫不規范、抵押保險單據不符合規定等。一旦將來發生信用糾紛或信用危機，要訴諸法律的話，可能會造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負責審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對貸審會項目審批書的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關卡的作用。
第六道防火墻是貸后檢查制度和專項稽核制度。客戶經理要對所負責貸款企業的經營情況進行實時監控、跟蹤。每月還要進行貸后檢查和專項稽核，信貸業務部門至少每半年對每一個貸款企業和每一筆貸款進行詳細徹底的清分，促使信貸人員及時掌握企業的有關信息，對貸款進行跟蹤，掌握貸款的去向，監督客戶根據貸款合同規定的用途使用，及時發現貸款的有關風險信號。一旦發生逾期貸款和不良貸款，要進行分析，劃清責任，酌情采取適當措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當造成的。如果是人為原因，則要分清責任，調查失誤所在，看放貸過程中有無欺詐行為。
四、實行個人無限責任擔保制度
浙江民營經濟發達，企業大多具有市場活力，產品適銷對路，市場后勁較足。但很多企業的財務制度相對不夠健全、產權不夠明晰，僅從財務數據中銀行是很難對其做出準確評價的。像這些企業，放棄，可能會失去一次機遇；支持，則可能會因為某些隱藏的問題而加大銀行風險。
不少中小企業的注冊資金少、賬目不真實、企業主容易通過各種途徑將企業利潤或資金裝進個人腰包，最終出現“公司負債高而企業主富裕”的現象。為了防止個人轉移資產和金蟬脫殼，使銀行貸款的回收落空，必須加強貸款的擔保力度。如果企業老板個人不能負責，就不能貿然放貸。溫州的個體私營企業老板往往都是家財萬貫，由于地價、房價高昂、經營途徑多，很多老板的家庭凈資產都在千萬以上，如果以其家庭財產作為貸款的擔保，則按期還貸就有了保證。
因此，廣發行溫州支行對于很多中小民營企業的貸款實行了“個人無限責任擔保”制度，即企業主要負責人除了要對其所持股份承擔有限責任外，還需由其家庭財產對該筆貸款承擔無限連帶責任。這一制度有效地控制了企業主的脫逃風險，那些有能力、有信用的企業主們往往不怕接受這種“無限責任”的約束。與廣發行溫州支行有著信貸聯系的莊吉集團、高邦集團和銀星集團等知名企業的股東均在“無限責任”的條款欄上簽下了自己的名字，銀企雙方的聯系日漸密切，各取所需，各自獲得了極大的發展空間。
參考文獻：
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一、農商行開拓與發展中間業務的重要性。
首先，在當前金融機構激烈的競爭中，農商行與其他專業銀行在傳統的結算、儲蓄、信貸等業務方面以及行業服務方面已不存在較大差距，專業銀行原有的競爭優勢已不十分明顯。所以對于新業務范圍的開拓和業務品種的開發將逐漸成為競爭的焦點。而作為以新業務的開發、業務功能的增加為主要內容的中間業務，其發展就成為一項重要而緊迫的工作。目前，農商行中間業務的辦理還處在初級階段，具有著潛在的生命和巨大的市場發展前景，因而，具有著重要的戰略意義。其次，中間業務的發展，可以為農商行取得良好的經濟效益和社會效益。中間業務可使得農商行的服務功能得以增強，服務范圍得到拓展，這不僅適應了市場經濟發展需求，也是農商行增加自身收益的需要。第三，中間業務可以及時、靈活地適應廣大企業客戶的需求，起到穩定一批客戶、吸引一批客戶的作用，對于組織資金、塑造農商行新形象、提高農商行的市場競爭力和影響力等方面都有重要意義。
二、商行開拓與發展中間業務的現狀與前景。
中間業務的發展，已經從傳統的結算、儲蓄、信貸等業務發展到融資、收付、代保管、信用卡、信息咨詢、租賃等多種領域，給農商行改革與發展注入了強勁的活力。在實際工作中，我們進行了有益的嘗試，如：工資、保險、代收有線電視費和交通違規罰款等，這既方便了客戶，也無形之中為農商行引來了更多的客戶。另外，農商行信用卡的發放，極大地方便了廣大農民消費者，并對私營企業和農民朋友個人消費方式、消費觀念產生了一定影響，同時也吸納了大量的社會閑散資金。但我們應該看到，農商行中間業務的發展與其他專業銀行相比已顯得滯后，需要引起我們高度重視。雖然，中間業務的某些方面農商行已落在其他銀行的后面，但仍有著廣泛的市場，尤其在農村等待我們去開拓，去占領。
三、商行開拓與發展中間業務的幾點建議。
中間業務的開拓有一個從無到有的發展過程，有其特定的市場和特定的研究對象，在其發展的不同階段有著不同的特征和規律。為促進中間業務的開展，筆者認為應做好以下幾方面工作：
更新觀念，重點扶持。從以上分析，可以看到中間業務的重要性、發展現狀、發展潛力和戰略意義。因此，提高對這項工作的認識，是開展好這項業務的思想基礎。此外，加強對這項業務的人、財、物以及科技力量的投入，是這項業務得以開拓與發展的物質保證。同時，必須遵守國家的有關法律、法規和有關金融政策，符合農商行內部管理的有關規章制度，適應市場經濟發展的客觀規律要求。只有如此，中間業務才可以得到健康、持續的發展。
2、客戶需求分析與研究和市場調查。中間業務作為一項服務工作，首先必須對其服務的對象有充分的了解。因此，對客戶的需求分析、研究和市場調查應成為首要工作。農商行不能人云亦云，要通過對取得的信息加以科學分析，并通過具體的市場調查，及時準確地了解客戶的業務發展動向和業務需求，然后設計出既符合農商行自身特點又滿足客戶需求的服務項目和服務種類。對一些大戶和有潛力的客戶，除了做好對業務種類和服務方式優越性的宣傳外，還要加強公關力度。這樣才能既節省了人力、物力、財力，又保證了效益經營這一前提。另外服務項目及其具體內容，在運行中要結合實際需要進行不斷調整和完善，以適應需求和環境變化發展的需要。