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關鍵詞：城市化建設 金融供給 金融約束 金融生態環境
加快農村城市化建設是構建社會主義新農村的重要途徑，也是促進農村經濟發展及提高農民生活水平的必由之路。然而，當前農村城市化在推進的過程中面臨著許多金融約束，比如，金融供給的總量不充分，金融供需矛盾比較突出；農村金融支持結構比較單一，很難滿足農村城市化發展的多樣化需要；農業保險不夠健全等[1]。這些問題嚴重制約了新時期農村城市化建設的發展步伐迫切需要有效解決?？梢钥紤]從現代金融角度尋找破解農村城市化發展瓶頸的有效路徑。
一、基于金融需求角度，有效整合農村金融需求
（1）政府應該充分發揮出其重要職能，有效整合農村金融需求，大力發展農村經濟。第一，應該梳理、理順及明確中央及地方政府間的各種權責關系，進一步擴大地方政府之財權與事權，不斷提高地方政府金融的自主性。實踐表明，在發展農村城市化過程中，我們政府相關職責的履行大部分是依靠當地地方各級政府[2]。第二，建立及完善地方政府決策責任的追究制度，有效防止基層地方政府有關官員為了盲目追求政績或者受到短期經濟利益之驅動而重復開發一些農村城市化項目建設或者朝令夕改有關政策以銳減各個投資者參與農村城市化建設的積極性[3]。
（2）規范農村金融需求，引導使其適應新時期正規的商業金融要求。從長遠角度來看，新時期農村城市化方面的金融支持會把重心轉移在商業性金融方面。而目前農村金融需求之有效性嚴重不足，跟一些正規的商業金融服務之要求存在矛盾。為正確處理這個矛盾，必須規范農村金融需求，積極引導使其盡快適應正規的金融機構之服務門檻。第一，積極創新投資模式，以政府為主導，引導及鼓勵商業性金融資金、民間資金等其他資金參與合作，以達到少量的政府財政投入有效帶動其他各種金融資源，從而緩解涉農有關企業目前融資比較困難之處境。第二，建議運用農戶互助的合作模式。鼓勵農戶自行組織成立互助合作的經濟組織或者金融組織，將過去的“農戶----銀行”這種模式改變為“農戶---合作組織---銀行”之模式以彌補一些滯后地區的農村商業性金融服務的缺失[4]。
二、基于金融供給角度，打造多層次的農村金融體系
（1）不斷完善農村扶貧金融服務，彌補金融服務缺失。農業銀行與農村信用社在商業化的過程中，日益凸顯了一些弊端，比如對農村貧困居民的金融服務存在缺失。筆者認為，可以運用下面兩種渠道去完善農村扶貧金融服務，處理金融供求的失衡性。第一，采用優惠政策積極吸引一些商業性的金融機構開設農村小額的金融業務。第二，不斷發展及完善小額信貸，從而滿足一些貧困地區農村弱勢群體之各種金融需求。
（2）以政策性保險為主，構建農業保險與農村社會保障體系。農業保險與農村社會保障體系可以說是當前農村城市化進程中不可缺少的金融服務。農業保險與農村社會保障體系應該以政策性保險為主、商業性保險為輔，積極鼓勵各類商業性保險公司支援、占據農村市場，為收入比較高的農戶提供財產保險與壽險等業務。
三、基于金融政策角度，完善農村金融政策
（1）進一步明確農村金融支持政策導向，切實完善支農政策。政府應該積極引導，將農村城市化當作金融機構之信貸政策與資金支持之關鍵部分。人民銀行要出臺操作性強的政策鼓勵商業性金融機構投身到農村城市化建設中來，鼓勵其開拓新業務來服務農村建設。政策性銀行要進一步明確支農職能。金融機構應該從小城鎮開發、農村工業化、農村科技與教育等方面入手強化農村城市化建設資金的投放。
（2）金融政策跟其它政策要相互協調、有機配合大力支持農村城市化。農村金融當前不容樂觀，比較復雜，只依賴單一的金融力量是難以應對的。所以，金融部門要有配合意識與服務意識，在政府出臺的金融政策的基礎上，積極主動尋求跟政府其它政策的配合與同步，千方百計支持農村地區各項基礎設施的建設、配合基層地方政府小城鎮、工業園區的發展規劃[5]。
四、基于金融生態角度，創建和諧的農村金融生態環境
農村金融生態目前面臨著許多問題，比如法制環境不夠健全、難以監管，地方政府行政力量對各種金融機構所開展的金融業務干預較多；信用擔保機制不完善、符合標準的抵押品缺乏等。這在很大程度上加重了我國農村金融服務水平比較低的局面?；诮鹑谏鷳B環境這個角度而言，應該推進農村金融法制化的建設，不斷提高金融監管的力度；優化農村信用環境；盡量減少各類行政干預，從而創建出和諧的農村金融生態環境。
綜上所述，在推進農村城市化建設進程中難免會遇到許多問題與挑戰。這需要我們沉著應對，多管齊下，破解金融約束，努力完善農村金融服務體制及機制，提高農村金融服務效率，從而為農村城市化建設保駕護航。
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[摘要]本文認為：我國保險公司應適應變化，在汽車保險產品開發上、汽車金融保險服務上、汽車保險行業信息共享上加強建設，從而推動汽車產業鏈的做大做強。
[關鍵詞]汽車保險汽車產業鏈
當今中國的汽車行業正處于一個令世界矚目的發展速度：汽車產銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保險在內的下游服務行業的發展也將有力地推動汽車產業上批量、上水平。因此，我國汽車產業的高速發展，需要保險業的有力支持，同時也為保險業創造了巨大的商機。
一、從國外的經驗上看，保險貫穿于汽車生產、銷售和售后服務各環節
1.就制造商而言，產品責任險和產品召回險可為其轉嫁巨大的經營風險。在產品責任上，據JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產品責任險的案均賠款高達400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；
在汽車召回上，自上個世紀60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當今隨著科技的進步、汽車車型的日益多樣化、復雜的制造工藝以及研發時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創紀錄，通用汽車公司當年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統出現故障，60%則是由于汽車存在機械方面的隱患。
可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產業發展過程中不可避免的，其產生的損失和費用也是昂貴的，因此，發展汽車產業，建立與之相配套的風險規避機制是必要的。
2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業發展的經驗表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業可以培養用戶的消費忠誠度——當用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實現用戶持續購買的功能。
3.就車主而言，機動車強制保險和商業保險可為其自身和公眾的風險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風險保障，不少國家采用了強制保險制度。對于發達國家，如美國，其各州在強制車險的保額設計上，不但依據當地的實際情況設定最低的責任險保額，使得當交通事故發生后，保險公司負責理賠受害者本人的醫療費用，而且還考慮了對受害人治療恢復期間的收入損失進行經濟補償，有些州的責任險甚至將治療期間傷者的護理費用和家庭內未成年子女的看護費用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經濟上的后顧之憂，并保障其家庭經濟來源不受影響。
二、群策群力，發展我國汽車系列保險，共同推動汽車產業發展
1.共同開發和推動汽車系列保險產品發展，推動汽車產業協調發展。積極開發和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實施“缺陷汽車產品召回管理規定”，一汽集團則于2004年開創我國首次汽車召回的先河，對馬自達6CA7230AT型轎車進行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實施召回并免費維修。隨著我國汽車工業的不斷發展，探討開發和推動汽車召回保險產品，為汽車廠商提供風險轉嫁機制，是十分必要的。
同時，應積極開發商業車險新產品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實施了交強險，但在商業車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現在產品較單一，保險責任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應使商業車險的保障范圍和保障程度與之相對應。
2.風險共擔，恢復和經營好汽車信貸保證保險，促進汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費信貸業務至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風險管理、風險管控上的認識和做法不一，以致在爆發井噴的2001年～2003年里，出現汽車個人消費信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現復蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風險共擔的機制，共同在風險的識別、管理以至最后的風險承擔上，建立起有效的分擔機制，則是汽車消費信貸保證保險重新開辦并取得健康發展的重要因素。
3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產業價值鏈，服務好共同的消費者。保險業和汽車產業應建立信息共享的機制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業間應進行互利的共享，以推動產業做大。
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[論文摘要]加強社會誠信建設的思路：政府要在誠信建設中起帶頭作用；要加快社會信用體系建設，建立、健全企業與個人征信體系；加強法制建設、嚴厲打擊社會誠信缺失行為；建立、健全和完善中小企業信用擔保體系；要加強“重合同，守信用”為主要內容的誠信宣傳教育和輿論監督。本文就當前社會誠信缺失現象，結合從事銀行業日常監管的理論與實踐，對如何加快福建省社會誠信環境建設提出相關的政策建議。
社會主義市場經濟是誠信經濟、法制經濟，良好的社會誠信環境是建立和規范社會主義市場經濟秩序的重要保證，是促進國民經濟持續、穩定、健康發展的必要條件，也是經濟金融正常運行的根基。社會誠信，是一個地方投資環境優劣的重要標志。社會誠信混亂，不僅敗壞社會風氣，扭曲經濟關系，增加交易成本，而且擾亂了金融秩序，影響經濟的正常運行，嚴重阻礙市場經濟的進一步發展。
一、當前社會誠信建設存在的主要問題
(一)拖欠貨款、合同欺作、虛報注冊資本、生產、加工和銷售假冒偽劣產品和有毒食品，危害人民身體健康，搞虛假報表、偷稅漏稅等問題也時有發生，失信行為屢禁不止，使得誠信成為社會稀缺的“資源”。誠信環境差，危害大，嚴重破壞了正常的經濟和金融秩序。據我省某市建設部門統計，該市施工企業累計被拖欠工程款高達24億元，造成許多施工企業資不抵債，面臨破產。此現狀不改變，不僅會影響企業和個人的生產經營，而且增加交易成本，給人與人之間的正常交往蒙上陰影，造成人與人之間缺乏信任感，更嚴重的是敗壞了社會風氣，長此發展必然導致社會誠信危機，影響和阻礙社會主義市場經濟的健康發展。
(二)在稅收方面，有的別有用心的人為了鉆國家稅收的空子。有的人搞到國外“綠卡”后“打道回府”，連自已的祖宗都忘記了，張口閉口“我們外國人”，用點小利搞所謂的“贊助”、“捐助”，騙取信任和榮譽，偷稅漏稅;有的中介機構采取“打一槍換一個地方”的辦法，設圈套鉆國家法律的空子，在協議書上有意遺漏重要事項，騙了錢財后舊的公司不辦理年檢，搖身一變又成了另一家新的中介機構，使善良的百姓投訴無門。據中國企業家調查系統日前抽樣調查表明，有六成以上的企業家認為在商務交往中要小心提防，有九成的各類企業發生過合同糾紛，其中有10%以上的企業合同糾紛在10起以上，誠信問題已嚴重阻礙了商務經濟活動的開展。
(三)企業與個人逃廢銀行債務行為和違約施欠貸款履禁不止近兒年來社會誠信的缺失，借款人缺乏還款意愿，誠信道德水平低下，導致銀行貸款出現不良，信貸員產生“懼貸”心理，企業資金有效需求不足，一方面導致金融機構關注、次級、可疑和損失類的不良貸款大量出現，嚴重挫傷了銀行業貸款的積極性;另一方面，也使得那些善良的擔保企業和個人蒙受巨大損失，對其它企業或個人擔保貸款擔保要負連帶責任故而望而卻步。社會誠信缺失，影響了銀行與企業、銀行與政府的關系，擠壓了銀行和企業的發展空間，惡化了經濟、金融的運行環境
二、當前社會誠信缺失的主要成因
社會誠信缺失問題原因是多方面的，如:利益驅動，法制環境不健全，失信成本太低、執法不嚴、懲處力度不足，失信者得不到有效的制裁，以及地方保護主義等影響所致。從深層次分析，許多問題是由討一劃經濟向市場經濟轉型過程中的必然產物。如我省金融系統對誘發企業逃廢銀行債務問題進行專題調研音!J析相當有代表性。調研認為，當前社會誠信缺失的成因主要有三:一是經濟轉軌原因。在計劃經濟時期，經濟主體的往來主要由政府誠信這只“有形之手”調節。改革開放后，我國計劃經濟體制向市場經濟體制轉變，市場經濟逐步成為調節社會經濟運行的主要手段，而與現代市場經濟相適應的誠信制度建設明顯滯后于改革的進程〔。由此出現誠信約束的真空。二是受美國次貸危機、國際市場需求萎縮、和人民幣升值等不確定困素影響，企業的經營成本和風險上升，國家加大了宏觀調控力度。尤其是Zoos年下半年以來，央行多次上調存款準備金，銀行受資金與貸款規模的限制，貸款增幅回落，企業資金短缺周轉不暢，一些企業受原材料提價、勞動力成本上升影響出現虧損，有的甚至喪失了清償能力，誠信問題凸顯，一些企業拖欠和賴帳問題越演越烈，成為不可忽視的社會問題氣是法制不健全因素。現階段，我國沒有控制債權人誠信風險的專門立法，有關債權人誠信控制的法律規范主要體現在(洽同法》、K擔保法》、《破產法》、《民法通則》等法規中。但在實踐中，現行的誠信控制法律制度并沒有發揮其應有的控制作用，致使逃廢債務行為泛濫，以致成為嚴重的社會問題。現行法律對債務人的違約、逃廢行為的懲處力度遠遠小于企業違約所獲得的收益?，F行有關債務風險控制制度，大都是民事法律制度，民事立法的基本原則是平等、等價有償，對債務人違約所提供的救濟手段基本是補償性的，懲罰性的措施運用的很少，難以抑制逃廢債行為。雖然從理論上說，采取民法的司法救濟手段也可以有效地控制債務人的誠信風險，但這需要一個公正、透明的執法環境。現實中還存在著地方保護主義和司法不公的問題。
三、加強社會誠信建設的對策建議
(一)政府要在誠信建設中起帶頭作用。從某種意義上講，建立社會誠信體系首先要建立政府誠信，要旗幟鮮明地與失信違法行為作斗爭，在建立社會誠信制度工作中發揮主導作用。具體地說:一要轉變政府職能，重視誠信建設，規范政府行為，建立政府誠信;二要帶頭講誠信，全力維護社會誠信，模范遵守誠信規則，在全社會倡導誠實守信的品德。基層政府在安排大項目投資時，對項目建設過程中拖欠建設企業工程款的，應積極籌措資金歸還承建者;對招商引資做出的承諾，應及時兌現;;三要加大科技投人，盡快組織各有關部門對誠信資源進行整合，實現信息共享，聯手打擊破壞社會誠信的行為。
(二)加快社會誠信體系建設。要讓每個企業和個人都有一張“誠信身份證”，使具有良好信譽的企業和個人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業和個人付出代價、聲譽掃地。首先，啟動企業和個人誠信的聯合征信評估體系。假如不誠信，企業和個人的誠信記錄就會有污點，從而使自己一生的誠信受到影響。通過建立、健全企業與個人征信體系，一方面降低了金融機構放貸的風險，另一方面促進了消費，支持了經濟的發展。在具體操作上，可先以央行掌握的金融系統信息資源為基礎。目前各個商業銀行儲戶個人的資料，已基本實現聯網，央行可以此已經掌握的企業和6顧億戶個人誠信資料作為該誠信征信體系的基礎。其次，由政府牽頭制定統一標準，運用統一的技術平臺，組織有關部門通力合作，把金融系統的基礎數據(含外管、證券、保險等)與工商、稅務、質檢、政法、海關、社保等相關部門的信息系統進行聯網，將整個體系的模型設計、評估方案以及詳實的數據資料匯總，開展社會誠信管理體系的基礎建設。第三，利用計算機網絡通信技術，并對系統掌握信息進行整理、加工、研究、分析和評估，為社會提供誠信咨詢服務，通過內部通報方式進行風險提示。實行誠信信息資源共享，避免各部門都設立系統，造成人力、物力和財力的浪費，提高該系統的科技含量和利用率，為誠信制度的建立提供可靠的基礎數據資料。當整個資信系統運作成熟之后，將移交給一個獨立的征信公司進行企業化運作管理，促進全國誠信體系的建設。
(三)加強法制建設、嚴厲查處失信行為，逐步凈化社會誠信環境。解決好社會誠信缺失問題的關鍵是建立社會誠信法律體系，這就要求我們必須迅速建立起誠信制度，特別要注意發揮地方立法的作用，必須盡快在建立失信懲治制度方面取得突破，建立完善的誠信制度。如建立《誠信管理條瓣，制定各類誠信評價標準，對誠信中介行業加強監督和管理。依法加大對失信和破壞誠信行為的懲治力度。對搞假破產逃廢金融債務、合同欺詐等者，要依法追究其刑事責任;對包庇、縱容逃廢金融債務等問題的國家工作人員，應給予紀律處分，并依法追究其刑事責任，增強金融訴訟案件審判的公正性，維護金融債權人的合法權益。依法規范相關行政執法部門、抵押登記和社會中介機構的職責和行為。通過進一步整頓和規范經濟金融秩序，加大打擊逃廢金融債務、信用卡惡意透支、票據詐騙、逃套匯、騙購匯和制販假人民幣、非法吸收公眾存款、發放貸款搞“地下錢莊”等金融“三亂”和各種失信行為工作的力度，促進社會誠信狀況根本好轉。政府部門要認真貫徹落實國家關于企業改制的有關政策、措施，切實加強對企業改制工作的指導和監督，規范企業改制行為，積極維護金融債權，堅持制止和嚴厲打擊各種逃廢金融債務行為。在落實債權基礎上，要制定有關可操作性的法規和政策，加大對逃廢債企業法定代表人的懲罰力度，限制他們的高消費行為、外事活動以及有關經濟行為。對有逃廢行為傾向的人應采取防范性的限制措施，對賴債不還和資金流向連帶者實行財產清償制度;由司法程序確立債權人延續債權追償權利，只要債務人有了債務償還能力，任何時候都必須優先履行債務清償責任;限制賴債不還者和資金流向連帶者出國離境。要創造有利于保障金融債權安全的司法環境，克服地方保護主義等因素，重點打擊涉及黑社會性質的金融逃廢行為。四川滬州市進行了成功的償試，該市《限制債務人高消費令》出臺后，收回“賴債戶”、“釘子戶”80%的欠款，其經驗就在于監督工作到位，懲罰無信動真格的。主要措施兩條:一是公開曝光。法院在公告和媒體上公布舉報電話，要求市民對被限制高消費的債務人進行監督;二是有償舉報，言而有信。一經查實，按執行到位金額巧%的比例從獎勵基金中列支。上海市靜安區法院在頒發《限制債務人高消費令》的同時，向債務人所在地工商、稅務、銀行、居委會、派出所、房地產登記機關發放《協助監督函》，請有關部門共同監督債務人高消費的行為，上述做法值得我省借鑒。
隨著信息技術的發展與更新，電子商務正加快融入我國經濟社會和人民生活的方方面面。尤其是國際金融危機以來，電子商務逆勢上揚，成為拉動內需、促進就業與消費的重要引擎。國家“十二五”規劃提出，積極發展電子商務，完善面向中小企業的電子商務服務。今年年初，國家《電子商務“十二五”發展規劃》。隨著電子商務被列入戰略性新興產業的重要組成部分，電子商務將迎來全新的發展機遇。
與會者強調，目前電子商務的發展仍存在一些突出問題，比如商業模式尚不成熟，相關法律法規建設滯后，誠信、安全保障等問題不斷發生，糾紛處理難度較大等等，人們對電子商務發展的信心受到一定影響。與會者建議，政府要加強對電子商務發展的宏觀指導，建立健全電子商務誠信發展環境，完善權益保護機制。同時，注重發揮相關行業協會、龍頭企業、中介組織、高等院校和專家隊伍等在推進電子商務中的積極作用。
浙江是電子商務大省，擁有一批國際知名的電子商務平臺，電子商務市場份額占全國的一半以上，杭州是公認的“中國電子商務之都”。杭州市江干區區長滕勇在發言中說，江干區作為杭州城市新中心、都市新門戶，近年來按照“集聚發展、創新發展”的思路，通過培育園區創新體系，大力發展戰略性新興產業，推動產業結構調整優化，加快經濟發展方式轉變。作為江干區科技經濟園的“園中園”，東方電子商務園自2009年成立以來，以良好的政策環境、完善的產業配套服務、完備的信息化基礎設施，吸引了230多家網商在區內創業，年納稅過億元，帶動5000多人就業。
論文摘要： 誠信是中華民族的傳統美德，是每個公民應該遵守的公共道德。但近年來，大學生群體卻出現了嚴重的誠信“危機”。本文針對大學生出現的誠信問題，從社會、學校、家庭、學生個體入手，對如何加強大學生誠信教育提出對策和方法。
隨著西方文明的涌入、網絡時代的到來，當代大學生傳統的價值觀念受到了強烈的沖擊，導致了大學生群體誠信缺失現象日益嚴重，如考試作弊、偽造求職履歷、惡意拖欠助學貸款等現象頻有發生。因此，加強大學生誠信教育成為高校亟待解決的課題。本文認為只有將社會、學校、家庭以及學生個人“四位一體”進行“綜合治理”，把校正大學生誠信問題作為一項系統工程，才能夠取得顯著的成效。
一、構建社會誠信氛圍，為大學生守誠信營造良好的外部條件
1.構建社會經濟誠信氛圍
建立和完善社會主義市場經濟體制，營造健康有序的競爭環境是人們自覺奉行誠實守信，承諾踐諾的關鍵所在。目前我國經濟社會進入非常關鍵的轉型發展時期，許多人在市場經濟的大潮中迷失方向，急功近利、言而無信;偷稅漏稅層出不窮，假冒偽劣產品鋪天蓋地——這些不誠信的經濟行為對整個社會信用環境和信用制度產生了極大的破壞。面對這些問題，我們必須認識到誠實守信是維護市場經濟秩序的靈魂，只有不斷完善市場經濟體制、機制，著力打造誠信的經濟環境，全面提升社會成員的誠信意識，讓誠信者站穩腳跟，獲得利益，不誠信者失去人脈，面臨淘汰，才能從根本上解決問題。
2.構建社會法制誠信氛圍
誠實守信的社會環境不僅需要道德的約束，也要依靠法制的約束。僅僅依靠道德約束的誠信在今天的社會顯得有些蒼白無力，只有發揮法律的約束職能，才能從根本上保證全社會誠信氛圍的構建與完善。首先，建立健全社會信用管理體系，盡快完善包括金融、信貸、知識產權保護等領域中的信用制度的立法工作，使得在打擊不誠實守信的行為方面有法可依。其次，加大執法力度，使失信者不僅承擔誠信缺失的道德責任，而且還應當使其承擔法律責任，甚至秧及未來更大的利益，提高其失信成本。最后，加大對公眾的法治教育力度，使人們知法懂法，懂法守法，讓誠信在大學生的心里生根發芽，在我們的生活中遍地開花。
二、發揮高校主體作用，開展大學生誠信教育
1.營造良好的校園誠信氛圍
要營造良好的校園誠信氛圍，應做到以下幾點:首先，學校要不斷完善自身管理體制。在諸如與學生切身利益相關的諸如獎學金、學生干部評選、黨員選拔等政策要做到公開、公平、公正，增強工作的透明度和公正性，避免暗箱操作，為學生營造良好的誠信環境。其次，采取多種形式開展誠信教育活動，如誠信專題講座和報告會、誠信論壇、誠信征文等。通過一系列以誠信為主題的教育活動，寓教于文，寓教于樂，營造良好的誠信氛圍，使得誠信這一傳統美德成為大學生活乃至今后人生道路的永恒旋律。
2.構筑大學生誠信教育網絡體系
高校要充分利用網絡的媒介作用加強誠信教育。高校通過建設主題教育網頁或網站，積極開展生動活潑的誠信教育活動，引導學生正確的使用網絡上的信息;用科學的理論和正確的輿論導向占領網絡陣地，積極倡導誠信上網、文明上網;學校還可以在互聯網上搭建互動平臺，讓學生以實名身份進入論壇進行相關問題的討論和交流，同時教師也可參與其中，加強與學生的溝通和互動，及時了解學生的各種言論和思想，通過正確的引導與監督，使他們明辨是非，分清真偽。只有這樣，在對大學生開展誠信素養的教育時才能做到因地制宜，有的放矢。
三、凈化家庭誠信氛圍，促進大學生誠信教育
1.家長要確立正確的誠信教育觀念，發揮榜樣的示范作用
部分家長在孩子的教育問題上重智輕德，實際上，隨著社會的發展，那種“死讀書”、“讀死書”的人已經不能滿足社會的需要，家長們要注重對孩子有關孝敬父母、愛國愛民、誠實守信、團結協作等高尚道德品質的培養，這對孩子誠信觀念的形成具有重要意義。同時，家長也應率先垂范，充分發揮榜樣示范的作用。家長是孩子的第一任老師，家長的一言一行、一舉一動都是反饋到孩子大腦中的第一印象。當家長發現孩子有不誠信的行為和想法時，一定先要自檢自己是否在生活的細節中存在同樣錯誤的想法與舉動，惟有如此，才能在孩子面前樹立威信，充分發揮榜樣的作用。 轉貼于
2.家長要重視與學校的交流與溝通
隨著高校進一步擴招，在校大學生的人數激增。學校對大學生的管理更多的是宏觀指導，不可能面面俱到，這就需要家長與學校的密切配合。孩子剛進入大學后，會有一陣“斷奶期”，他們第一次離開父母，所有的事情全要自我打理，自己判斷，自己決定，這時他們會非常苦悶和矛盾，所以家長一定要與學校、教師密切聯系，緊密配合，才能夠第一時間了解孩子的思想動態，尤其是在思想品質方面的表現。因此在大學生中開展的誠信教育活動，也必須由教師和家長同心協力，讓大學生們自己認同和接受，才能增強其針對性和實效性。
四、從大學生個體入手，提升大學生自身誠信意識
1.樹立大學生的誠信自律意志
誠信自律意志，指的是人們履行誠信原則和規范時，自覺地克服各種困難和阻力的能力和毅力。大學生要逐步樹立誠信自律意志，要做到以下幾點:一是要尊重自己的人格，注意自己的言行，要通過誠信的學習和實踐，不斷將誠信理念內化為自身的道德觀念和準則。二是要經常反省自己的思想和行為是否符合誠信規范，不斷向好的榜樣看齊，要善于自我批評、及時糾正。三是要時刻提醒自己不能因私欲膨脹而突破誠信道德底線，保持誠信品德，決不能做有悖于誠信的事情。四是要不斷鞭策自己，以誠信處事為榮，積極進取，勇于創新，才能在社會中搶得成功的先機。
2.養成大學生的誠信行為習慣
誠信行為習慣是指人們在進行社會聯絡與交往時所表現出的自發的、帶有主觀意識傾向的穩定的誠信行為。人們只有將誠信規范內化為穩定的“誠信行為習慣”，真正的誠信才能徹底實現。大學生要想培養出穩定的誠信行為，就要積極投身社會實踐，如“三下鄉”社會服務、“四進社區”志愿服務，自覺地觀察社會、體味人生、體驗生活，了解國情民意。誠信的最高境界是“慎獨”，大學生在踐行誠信行為時要人前人后都一樣，言行一致，言必行，行必果，努力改造自己的主觀世界，養成穩定的誠信行為習慣，把自己塑造成德才兼備的大學生。
參考文獻:
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論文摘要:當代大學生的誠信品質整體上是積極向上的，但是有部分大學生在學習和生活中存在誠信缺失的現象，這和學生本人以及教育體制都有直接的關系。高校應把 “誠信為本”的教育思想放在大學生道德教育的首位，努力提高大學生的思想道德修養，培養出新一代具有誠信品質的高素質大學生。
誠信是中華民族的傳統美德，是現代文明的重要基礎。高校作為培養人才的重要陣地，擔負著對學生的誠信教育的重要任務。做好新時期大學生誠信教育，是為國家培養優秀人才的需要，也是社會和諧進步發展的需要。
一、大學生誠信現狀
當代大學生誠信品質總體上是健康、積極、向上的。不容忽視，在學習、工作和生活中也有部分大學生在一定程度上表現出誠信缺失。主要表現有:
1.考試不誠信。
高?？荚囎鞅仔袨閷医恢挂殉蔀椴粻幍氖聦?。盡管各高校都制定了嚴格的考試制度以及相應的獎懲措施，道高一尺魔高一丈，學生的作弊手段是防不勝防。
2.論文剽竊。
部分大學生的畢業論文寫作以及畢業課程設計只是簡單地運用所謂“拿來主義”，于是嚴謹的學術創作變成了在網絡上的隨意拼湊。
3.惡意拖欠學費。
各高校秉承國家的不讓任何一個學生因為沒有學費而輟學的宗旨，提出了緩交學費以及減免部分學費的措施，在一定程度上減輕了家庭經濟困難學生的負擔。但這其中，不乏有貧困生身份值得質疑的學生。他們想盡辦法開具所謂的經濟困難證明等材料，進而向學校申請資助，使學校的貧困生資助工作不能有效開展。
4.拖欠國家助學貸款。
為幫助家庭經濟困難的學生順利完成學業，國家出臺了家庭經濟困難大學生助學貸款政策，但部分貸款的學生在畢業后不知去向，毫無音訊，銀行更是無處追討貸款。這種誠信缺失的做法嚴重損傷了貸款生個人以及學校的貸款信譽度，大部分銀行不愿意承擔所謂信貸風險。因而，國家的貧困生貸款政策在銀行難以得到充分地支持。
5.求職簡歷造假。
一方面高校招生規模在不斷擴大，畢業生數量急劇增加;另一方面，金融危機風靡全球，企業用工不斷縮減，高校畢業生的就業壓力越來越大。面對激烈的就業競爭，部分高校畢業生不去想如何提高自己進而提升就業能力，而是對求職簡歷夸大其詞，虛構簡歷，涂改成績甚至偽造各類證書，以至于在某高校招聘會上同一班級出現幾十個班長的笑談。
二、大學生誠信缺失原因探析
1.社會的不良影響。
社會上廣泛存在為了眼前利益不擇手段、信用缺失的現象，加上我國的信用約束體系不健全，約束效應不顯著，使那些弄虛作假的單位和個人在社會競爭中攫取了不當利益卻未受到相應的譴責和懲罰，在一定程度上刺激了部分意志薄弱的大學生放棄了自己的誠信品質，影響導致這部分大學生的知行不一，信譽缺失。
2.高校誠信教育的滯后。
我國大學生誠信現狀不同程度地折射出高校誠信教育的滯后，主要表現為高校誠信教育機制的不完善和誠信理論教育滯后。首先，在誠信教育機制方面:高校誠信評價體系不完善，所以他的導向作用以及管理措施作用不明顯，在一定程度上導致大學生誠信意識薄弱;其次，在誠信理論教育方面:重智輕德是高校普遍現象，專業課成績往往是學生評優、評先等的主要依據，再加之思想道德教育過于理論化和形式化，缺乏多樣性的有效性載體，大學生對思想道德教育課程不感興趣。學校對違反考試作弊等行為規范的學生的約束措施也不夠完備有力。
3.大學生自身的原因。
在不斷升學的壓力下，學校和家長往往只關心孩子學習成績的好壞，卻忽略了孩子的思想道德教育，甚至有的學生家長沒有能夠以身作則，相反家長的不誠信行為，對孩子帶來了不良影響。在激烈競爭的市場經濟條件下，立足社會是許多大學生首要考慮的問題，因此拿到一些證書被認為是必須的顯性“籌碼”，錯誤的認為手握的“籌碼”越多，競爭力就越強，而誠信品德就成了可有可無的內在軟件。雖然大學生有時也意識到誠信品德的重要性，但迫于社會上各種不良價值觀的影響，再加之就業激烈競爭的壓力，使道德困惑的大學生感到無所是從。
三、加強大學生誠信教育的途徑
高校應把以“誠信為本”的思想放在大學生道德教育的首位，努力提高大學生的思想道德修養。全體教師要充分發揮教書育人作用，深入開展誠信道德意識教育，使大學生養成良好誠信品德，提高大學生的誠信道德水平。
1.深入開展誠信道德意識教育。
高校的每一位教師都要高度重視學生思想道德素質教育，將人文教育與道德教育有機結合，充分發揮大學生的主體性和能動性，努力為大學生自我教育、自我塑造、自我發展，創造良好條件。與此同時，以為人師表的榜樣效應在教書的同時把育人貫穿在教學的每一個細節、每一個環節之中，潛移默化地引導大學生誠信意識的塑造，著重培養他們的良好的誠信行為習慣。
2.完善高校誠信評價體系。
制訂將大學生誠信表現量化打分的評級制度，以其作為學校各項評優以及學雜費減免等的依據之一，相應設立守信激勵機制和失信懲罰機制。值得注意的是失信懲罰機制雖然著重于防患于未然，但對于失信者的懲罰也應落到實處，獎懲平衡才能更好的引導大學生樹立誠信意識，進而更有效的解決誠信教育存在的問題。
3.建立大學生誠信檔案。
依據高校大學生行為規范中各項誠信行為要求，為在校大學生建立“信用身份”檔案，主要記錄學生在校期間履行相關責任義務和兌現承諾的情況。誠信檔案分為兩項內容:(1)誠信承諾書的簽署，由學院組織學生與所在組別、班級范圍簽訂誠信考試等誠信做事、誠信做人的承諾;(2)電子誠信記錄，即對學生個人資料的說明以及個人品德鑒定等，督促學生時刻謹記“誠信為本”。
4.充分發揮校園文化的載體作用。
廣泛開展誠信道德實踐活動育人環境對大學生的影響是廣泛的、多層次的。首先，學校要充分利用宣傳陣地如設置誠信教育專欄，在公共場所適當設置誠信格言警句牌等，大力宣傳誠信教育的社會意義。其次，廣泛開展以誠實守信為主題的各種實踐活動如演講、征文比賽、主題班會等，充分發揮校園媒體的輿論作用引導學生，表揚誠實守信的先進典型，積極營造“以誠信為榮，以失信為恥”的良好風氣。再者，學校的各項規章制度、思想政治教育內容，都應以誠信為本，以強制性和導向性，促進良好地誠信氛圍的形成。
作為中華民族優良傳統美德的繼承者和發揚者，大學生是祖國的未來，是民族的希望，大學生誠信品德的培養事關社會主義事業的興衰成敗。高校教育工作者都應該重視誠信教育，為培養出新一代具有誠信品質的高素質大學生而努力。
參考文獻
[1]賴肖曼.大學生誠信倫理道德與高校思想政治教育 [J].黑龍江高教研究.2006年12期
一、商業銀行保險業務概述
（一）銀行保險業務的含義商業銀行的銀行保險業務是指銀行與保險公司采取相互融合滲透的戰略，充分利用雙方的優勢資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼備銀行和保險特征的金融產品，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務。銀行保險業務是經濟全球化、金融一體化以及金融服務融合創新的產物。
（二）銀行保險業務的模式國外銀行保險業務的發展主要歷經了三種模式：一是銀行保險模式；二是合資聯盟模式；三是銀行與保險公司的金融集團化模式。
銀保業務模式本質上是一種保險產品分銷模式，即保險公司開發銀保產品并提供給銀行，銀行銷售后按一定比例收取手續費。該模式主要參照以下程序運作：銀行作為兼業機構，通過柜面、網上銀行、電話銀行等渠道，在授權范圍內為保險公司推銷人身保險產品和財產保險產品，并為銀行法人客戶和個人客戶提供保險業務咨詢、投保支持等服務的業務，簡稱銷售業務。這種業務模式目前仍是我國商業銀行的主要采用的銀保業務模式。
合資聯盟模式是指商業銀行和保險公司在協議契約下，為達到共同占有目標市場、擴大自身規模等目標，通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業銀行與保險公司本著資源共享、優勢互補的原則，相互提供金融服務、相互融通資金。
金融集團化模式是指銀行與保險公司通過交叉持股、互相兼并、收購，或通過銀行直接成立旗下保險公司等方式，實現銀行和保險公司更高程度的混業經營方式，這一模式是銀保合作的高級模式。
二、我國商業銀行保險業務創新的必要性
（一）銀保業務創新是解決目前商業銀行銀保業務發展存在問題的重要措施近年來，伴隨銀保產品合作規模的不斷擴大，許多潛在的問題逐步暴露出來，引起了金融監管部門的關注?？傮w來看，現階段我國商業銀行銀保業務存在以下三方面主要問題：
第一，現有銀保產品結構單一，產品同質化現象嚴重。保險公司的產品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產品，各公司為搶奪客戶提高市場占用率，在銷售時常將客戶的注意力吸引在產品的收益率上，這使得銀行保險產品與債券、基金等投資理財產品在相同的領域競爭，銀行保險產品的保障功能被弱化。
第二，銷售行為不規范，誤導銷售導致的客戶投訴時有發生。銀保銷售人員有時為了片面追求銷售業績，常出現一些誤導現象。例如將保險與定期儲蓄產品相比，甚至將保險直接說成“高利率的儲蓄產品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險產品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時發現收益比銀行存款低，就會產生上當受騙的感覺，極易誘發糾紛和投訴。
第三，銀保產品缺乏有效的監管。在我國現行金融體制中，銀行、保險實行分業經營，并分別由銀監會、保監會監管，銀行與保險的相關法律法規也相對獨立，這使得金融一體化產物的銀保產品缺乏有效的監管缺少必要的法律支持。與此同時，銀保產品的發展由于缺乏相應的制度環境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問題暴露出我國銀行業和保險業還處于發展不成熟階段，對于產品和客戶的經營能力不強，需要在創新中不斷謀求發展，只有很好的解決了銀行保險業務的創新問題，才能推動商業銀行銀保產品較快的發展到具有成熟的產品體系、強大的經營能力的較高級階段。
（二）銀保業務創新是進一步拓寬商業銀行收入渠道，增強綜合盈利能力的有效途徑據中國農業銀行年報批露，2010年末，農行共與44家保險公司簽訂了全面合作協議，全年共實現新單保費收入1024億元，實現保險業務收入43億元；2011年，上線農行銀保通系統的保險公司達32家，農行實現新單保費928.62億元，實現保險業務收入42.16億元；2012年，中國農業銀行與銀保通系統上線的38家保險公司合作，全年共實現新單保費900.3億元，實現保險業務收入38.32億元。
從以上數據分析可知，2012年與2013年農行保費收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年保險收入與2012年相比下降10.88%.三年來，中國農業銀行利潤一直保持快速增長的態勢，而保險業務收入卻呈現持續下降，這充分反映了傳統銀保業務對農行利潤的貢獻度在顯著下降。
來自銀行業協會公布的數據，2012年至2014年，中國農業銀行保險業務收入市場份額一直穩居四大行第一。這說明但受資本市場持續低迷、以及銀監會90號文嚴格監管銀保業務等因素影響，商業銀行的傳統銀保業務產品——保險業務同時受到了沖擊，此項業務收入在不斷減少，因此商業銀行亟需通過創新發展新的銀保產品來拓寬銀保合作渠道，以實現提高銀保業務收入的終極目的。
（三）銀保業務創新是我國商業銀行進入國際市場參與國際金融集團競爭的必然要求市場經濟對金融創新的需求是商業銀行業務創新的外在動力。在經濟全球化與全球經濟一體化的世界經濟格局中，我國金融市場已逐步加快對外開放，越來越多的全球性金融機構陸續進入國內金融市場，同時我國商業銀行也加快了進軍國際金融市場的步伐。為了應對開放的金融市場，確保我國商業銀行的基礎性優勢地位，必須加強我國銀保業務創新力度，增強銀保業務的技術含量，從而增強我國商業銀行的國際競爭力。
三、商業銀行銀保業務創新模式設想
（一）借鑒國外銀行先進經驗，建設新型銀保合作模式我國銀行保險業務目前還處于初級發展階段是金融界的共識，銀行保險業務的管理者也同樣清醒地認識到我國銀行保險業務還很年輕，從它誕生以來還沒經歷過一個完整的經濟周期，尤其是在現階段銀行保險業務開始出現萎縮的情況下，必須考慮主動調整銀行保險業務的發展策略。
從世界主要國家銀行保險業務的發展經驗來看，合資聯盟模式與金融集團化模式能更好的推動銀行業與保險業深入發展，實現共贏。
也正是因為經營模式的不斷創新，才帶來了法國等國家銀行保險業務的快速發展。而我國銀行保險受監管政策和歷史等因素的影響經營模式還處于初級階段，現階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產品售后服務得不到有效保障等弊端迫使我國商業銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實現我國商業銀行銀行保險的創新發展，必須轉變現有的銀行保險經營模式，逐步采取合資聯盟模式和金融集團化經營模式。
（二）細分市場開發創新，研究設計多元化的銀保產品銀行保險業務的創新，首先就是產品的創新。目前結構單一、同質性高的銀保產品已經不能滿足客戶的綜合保險需求，更不能滿足客戶多元化的理財需求，因此需要根據不同客戶群體的需求細分銀保市場，開發創新出多元化、滿足各個客戶階層的銀保產品。
銀保產品的創新應由商業銀行基于產品設計所契合的精算和風險承受能力，結合投資管理能力開發適合銀行渠道銷售的保險產品，提高銀保產品的吸引力。特別要加大銀?；旌袭a品和綜合性金融產品的開發力度，以滿足客戶的多層次理財需求。商業銀行要將存款計劃、投資產品等因素融合于產品開發中，豐富產品類型，提升銀保產品的技術含量。結合銀行的信貸業務為貸款客戶開發出配套的保險產品，從而實現銀行傳統主流業務與保險的充分融合，豐富銀保產品的種類和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險公司聯合開發推出的科技中小企業履約保證保險短期貸款業務，就是銀行業務與保險產品的積極創新成果。
（三）利用IT網絡技術，提高銀保產品運營效率商業銀行和保險公司在建立深層次合作模式的基礎上，要積極加大對信息技術的投入力度，充分利用現代IT網絡技術的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎上，規劃實現商業銀行與保險公司的數據聯網，加快業務信息的處理速度，提高作業效率，為銀保產品的發展提供高效快捷的技術支持。
借助信息技術成果，建設網上業務平臺。開發在線投保、在線賠付等快捷服務，讓客戶借助電腦或IPAD、手機等移動終端就能實現銀保產品交易。通過網上業務平臺的建立，確保不同的客戶群體便捷的實現各自的產品需求，完成個性化的保險產品定制，充分提高銀保產品的營運效率。
四、商業銀行銀保業務創新中風險防范
（一）構建完善的銀行保險監管體制，充分防范化解風險與歐洲主要國家的銀保混業經營監管相比，我國的保險業與銀行業實行的是分業監管。自2009年開始，我國的分業經營監管政策有所松動。2009年1月，銀監會和保監會簽署《關于加強銀保深層次合作和跨業監管合作諒解備忘錄》，商業銀行和保險公司在符合有關規定及有效隔離風險的前提下，可開展相互投資的試點。同年4月，保監會批準交通銀行、北京銀行參股保險公司的方案，隨后它們被報至國務院。截止2013年初，五大國有銀行各自控股一家保險公司的格局已經形成。監管部門也出臺了一系列配套監管政策，銀行保險金融集團化合作模式的混業經營監管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險業務的進一步融合與發展不斷得以完善。
（二）提升內部控制管理水平，實現合規合法經營在銀行保險金融集團化合作模式已經初步形成的情況下，商業銀行在銀保業務經營中要切實加強內部管理，提高內部控制水平。同時在業務開展中要更加注重經營的合規合法性，確保各項業務活動在依法開展，杜絕出現違法和違規行為，切實防范和化解各類法律風險。商業銀行要充分研究監管部門在銀保合作方面的政策導向，不斷加強自身業務管理，確保業務經營安全。
眾所周知,銀行是經營貨幣和提供相關服務的金融企業,服務的本質是一種涉及某些無形性因素的活動,銀行市場營銷具有自己的獨特性。商業銀行營銷是現代商業銀行組織或銀行營銷人員在特定的市場環境中,以銀行最高領導層的戰略決策和各級主管的管理哲學、營銷理念、思維方式為指導,以市場格局的變化及其未來趨勢為導向,以競爭對手為參照系,以顧客、顧客需求及其未來變化為中心,以提供超值服務滿足顧客需要和提高顧客滿意度為基準,以創建、擴大、鞏固忠誠顧客群為目標,以適應、改造瞬息多變的環境與創造、改善人的各種需要、欲望和需求為手段,通過一系列創造性活動,運用一整套先進的科學技術與設施和各種營銷工具、技巧、方法,創造和實現銀行與顧客的教育機會,變潛在的交換為現實交換和公平交易,進一步實現銀行發展目標的帶有全面性、整體性的銀行管理活動和社會管理活動。
2商業銀行市場營銷體系的設計方法
根據企業戰略管理理論和市場營銷管理理論,結合銀行營銷的特點和實際情況,商業銀行營銷體系的設計過程包括以下五個階段。第一階段,銀行營銷理念制定階段:主要目的是確定營銷思想,并將其轉化為全體員工的思想,進而上升為企業文化。第二階段,營銷狀態分析:主要是對銀行的內外部環境進行系統分析,收集所有相關數據,對商業銀行的優勢、劣勢以及所面臨的機會和威脅進行評估,包括營銷環境評審和SWOT分析兩個步驟。第三階段,營銷戰略制定階段:主要是通過市場細分,對各個營銷機會進行評估,選擇對本行有吸引力、最有利的細分市場作為目標市場,并進行市場定位,確定本行及產品在客戶心目中的形象和聲譽,包括市場細分、目標市場選擇和市場定位三個步驟;第四階段,營銷組合策略制定階段,主要是根據本行的營銷戰略制定內部營銷、傳統營銷、創新營銷三大要素的營銷策略,包括內部營銷策略的制定、傳統營銷策略的制定、互動營銷策略的制定三個步驟。第五階段,建立與上述目標相適應高效的營銷組織體系,包括營銷組織機構的設置及激勵機制、管理辦法等。
3商業銀行市場營銷體系的構建措施
3.1樹立商業銀行市場營銷理念
商業銀行市場營銷的理念是一個綜合性較強的概念,所謂理念,就是銀行堅持的一種信念,它產生一種規范力和推動力。有什么樣的理念,就會產生什么樣的行動和目標,因此,理念是銀行經營的源泉。我們認為,當前中國商業銀行營銷的基本理念以為以下幾點。(1)以市場為導向。以市場為導向是指銀行的各種資源的利用和配置,始終要追隨市場的變化而進行調整。以市場為導向,是因為市場存在比較經濟效益,這是市場經濟條件下每一位經濟主體追逐的主題,銀行也不例外,否則就會被同業市場競爭淘汰掉。(2)以客戶為中心?？蛻羰巧系?客戶是銀行利潤的來源,客戶是銀行賴以生存和發展的基礎。以優質的服務贏得客戶的信賴,擴大客戶的數量和質量,從而完成銀行自身的利潤目標,最終獲得客戶和銀行的雙贏局面,是銀行的基本目標。銀行應先滿足客戶的核心需求努力滿足客戶的邊緣需求,先滿足客戶的現實需求再滿足客戶的潛在需求,先滿足客戶的功能需求再滿足客戶的價格需求。(3)誠信經營理念。市場經濟是信用經濟,商業銀行面臨的最大經營問題之一是社會誠信不足,尤其是顧客的誠信資源。商業銀行除了要廣泛充分挖掘客戶的誠信資源,建立起誠信約束外,自己也要樹立起誠信理念,以信譽至上面對廣大顧客和公眾,以堅不可催的高信譽度贏得客戶的信賴。商業銀行必須充分培育自己的誠信經營理念,在激烈的競爭中樹立起誠信的榜樣,取信于民,只有這樣,商業銀行才會開辟更廣泛的國際國內市場。[來源:論3.2廣泛推行銀行品牌戰略
近年來,在金融產品同質化越來越嚴重的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。因此,我國商業銀行有必要重新審視現有業務品種,在廣度、深度、關聯度三要素上作文章,通過應用現代高科技加以改造,并及時不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現代化的業務新品,輔之以精美的包裝,廣泛的宣傳、良好的服務,使之更加適應市場的需求,樹立起各商業銀行個人理財業務的名優品牌,并通過現有的各種業務宣傳陣地,以統一的宣傳形象、統一的宣傳資料進行營銷,以吸引更多的客戶。對低收入階層提供低費用、與日常生活緊密相關的實用型中介服務。根據不同年齡所擁有的資產和生活方式不同進行市場細分。另外在細分市場的同時,要認真研究自身的優勢和特點,采取差別經營、有取有舍、突出重點。銀行要利用完整的營銷和服務體系大力拓展客戶市場,快速增加市場份額。
3.3積極進行競爭戰略選擇
(1)集中資源于關鍵領域,構建與發展比較優勢。以前銀行總是簡單地采取較為粗放式的市場發展戰略,過多地依賴較高的轉存款利率政策,這只是外在和顯性化的戰略,最多只能獲取暫時的優勢。惟有把培育核心競爭力與銀行長遠整體利益融合在一起,才是使其立于不敗之地的根本戰略。目前,銀行應將資源重點集中在發展中間業務,特別是保險、基金等理財業務上,并適當保持銀行儲蓄余額的增長。銀行還要從競爭對手和市場空缺中尋找機會,建立自己的比較優勢,并把它培養起來,進行差別化經營與管理,從而構建支撐這種優勢的核心競爭力。所謂從競爭對手那兒尋找機會,就是要通過對競爭對手的分析,發現他們的弱點,發展自己的比較優勢。(2)進行人力資源管理創新?，F代競爭的核心是人才的競爭。銀行進一步發展面臨的最大問題之一就是入力資源管理問題,面臨的最大挑戰之一就是如何用科學的人力資源觀來適應新的競爭形勢,來構造具有競爭力的人力資源管理制度,從而達到吸納、維系和激勵優秀人才的戰略目標。銀行現代人力資源管理制度構建的核心思想,應該是在組織內部營造能力導向、績效導向、價值創造導向和約束硬化的企業文化,轉變員工的基于資歷和經驗的傳統思維習慣,構建以契約為基礎的具有親和力的員工關系,最終創建新的富有競爭力的人力資源開發和管理制度。(3)實現業務創新和服務創新。創新是形成和培育核心競爭力的關鍵。這也是目前銀行發展的一個薄弱環節。第一,要實現儲蓄業務的創新。儲蓄業務是銀行的基本業務,是目前銀行業務收入的中流砥柱。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業務的研究與開發,加快存款業務的多元化建設。第二,要進行中間業務的創新。中間業務是銀行的業務增長點。第三,要實現服務創新。商業銀行銀行要向國外銀行學習,向客戶提供多樣化的產品系列及具有自身特色的差別化、個性化、綜合化的金融服務體系。(4)技術支持要與時俱進。信息技術主要通過多種途徑使企業獲得競爭優勢,如形成差異產品或服務、促進產品和服務創新等。銀行業務的發展和管理需要信息技術的有力支持。如何采用高新技術,依靠快捷、方便、安全和保密的手段來參與市場競爭、提高市場占有率是培育銀行核心競爭力的重要基礎和前提條件。但是,目前銀行業務發展與技術支持之間還存在不少矛盾,如服務功能的開發滯后于業務發展的矛盾、網點設施落后等。筆者認為,技術支持也要與時俱進。為此,要大力發展電子銀行業務;要加強銀行金融高科技投入;要積極推進銀行卡聯網聯合工作;要充分認識到網點改造、建設骨干網點對擴大儲蓄余額和提高競爭力的重要性,積極采取有力措施,建設一批設施齊全的銀行骨干網點。
論文關鍵詞:金融危機;商業銀行;市場營銷
論文摘要:在金融危機下,我國商業銀行面對復雜而嚴峻的競爭形勢,如何搞好營銷工作,推進營銷體系建設,并依托其打造企業的核心競爭力,成為商業銀行亟待破解的課題。認為我國商業銀行的市場營銷體系必需樹立以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目的的經營理念,實施品牌戰略和競爭差異化戰略。
參考文獻
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