時間：2022-02-16 09:36:34
導語：在責任保險論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
[關鍵詞]責任保險，無過錯責任原則，過錯原則，強制責任保險
一、我國責任保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀
我國責任保險的發(fā)展起步相對較晚，最初是在20世紀50年代初期很短一段時期內開辦了汽車第三者責任險，還有一些在涉外經(jīng)濟領域按照國際慣例辦理的很少量的責任保險。這一時期責任保險不僅業(yè)務量小，而且社會輿論對于責任保險是否會弱化法律對致害者的懲戒爭議較大。20世紀50年代后期到70年代末，我國保險業(yè)整體進入“冬天”，這部分業(yè)務也同時停辦了。1979年保險業(yè)恢復經(jīng)營以后，國內首先開展的責任險業(yè)務仍然是汽車保險的第三者責任保險。但是由于社會環(huán)境等種種因素，其他責任保險業(yè)務仍然只在涉外經(jīng)濟領域發(fā)展。到了20世紀80年代末以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國責任保險市場的發(fā)展提供了契機，《民法通則》、《產(chǎn)品質量法》、《消費者權益保護法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進一步完善，社會公眾的法律觀念和維權意識增強，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎。特別是2003年最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關于人身損害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險市場上消費者對責任保險的需求，為開發(fā)研究責任保險產(chǎn)品、開拓責任保險市場提供了廣闊領域和難得的發(fā)展機遇。而近年來各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競爭的進一步加劇，以及企業(yè)主保險意識的不斷提高，各類專業(yè)技術人員如律師、注冊會計師、醫(yī)療人員、金融服務專業(yè)人士面臨的損害賠償責任日益增大等等，都預示著我國責任保險市場具有較好的發(fā)展前景。
近幾年來，我國責任保險得到了一定的發(fā)展，在社會上日益引起廣泛關注，但受社會環(huán)境和市場環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國民經(jīng)濟和日益增長的社會需求的需要。2004年至2007年責任保險保費收入實現(xiàn)從33億元增長至67億元，責任險業(yè)務規(guī)模一年一個臺階，增長速度均超過當年財產(chǎn)保險業(yè)平均增長速度，年均增長20%，保持了持續(xù)健康較快增長的良好勢頭(如圖1所示)。然而，我國責任保險總量不大，2007年，占整個財產(chǎn)險業(yè)務的比重僅為3.35%(不含機動車輛強制責任險)。與全球責任保險業(yè)務占財產(chǎn)險業(yè)務總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國責任保險發(fā)展明顯滯后，財產(chǎn)保險市場結構亟待調整；另一方面也說明責任保險市場有很大的發(fā)展?jié)摿Γ麄€財產(chǎn)保險市場還有很大的上升空間。
二、我國現(xiàn)階段發(fā)展責任保險的重要意義
發(fā)展責任保險是一項綜合性系統(tǒng)工程。《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2006]23號)進一步明確我國要大力發(fā)展責任保險，肯定發(fā)展責任保險的積極意義。發(fā)展責任保險的意義具體表現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)有利于維護和實現(xiàn)人民群眾的根本利益
實現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護人民的利益，是“三個代表”重要思想的根本出發(fā)點和落腳點。由于經(jīng)濟發(fā)展和科技進步及新技術、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護的矛盾及面臨的各種風險與日俱增，如火災、計算機系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會給人類帶來災難，損害人民的利益。發(fā)展責任保險，可以使保險公司直接介入責任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復正常的生活秩序。特別是一些重大的責任事故發(fā)生后，在事故責任人無力賠償?shù)那闆r下，通過建立責任保險制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財產(chǎn)利益得到有效保護。
(二)有利于保障國民經(jīng)濟的有序運行
在發(fā)展經(jīng)濟的過程中，市場主體總會遇到這樣那樣的責任風險。如果每一次責任事故的風險都由企業(yè)自身完全承擔，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序。通過責任保險這種機制，能夠分散和轉嫁生產(chǎn)經(jīng)營和執(zhí)業(yè)活動中的各種責任風險，避免因生產(chǎn)責任事故的發(fā)生而導致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性。保險公司還可以通過采取責任風險事故與保險費率掛鉤，采用差別、浮動費率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風險類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎條件等，劃分不同的費率檔次，將費率與企業(yè)一段時間內的事故和賠付情況掛鉤，定期調整繳費標準督促企業(yè)改善經(jīng)營環(huán)境，提高安全意識；有針對性地對投保企業(yè)進行安全監(jiān)督檢查，對隱患嚴重的客戶，要提出改進安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術和新工藝，促使企業(yè)提高本質安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險公司為了辦理賠付，將對事故進行必要的調查。這種調查，事實上也是對企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過調查，不僅可以劃分責任，同時可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問題，促使企業(yè)加強和改進安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。
(三)有利于維護社會穩(wěn)定
據(jù)國務院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬起，死亡12萬多人，傷殘70多萬人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴重(實際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達2500萬人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問題突出等特點。近年來，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質量事故等頻頻被媒體曝光，而社會對這些損害事故的關注焦點，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對事故受害方的賠償處理問題上。通過建立自愿性和強制性的責任保險制度，引入風險分攤機制，由政府、企業(yè)、保險公司等共同編織一張責任事故的安全“保險網(wǎng)”，增加社會的抗風險能力，保障正常的社會秩序。特別是在處理突發(fā)性的責任事件方面，責任保險為社會提供的不僅僅是保險產(chǎn)品和服務，更是一種有利于社會安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時，通過建立責任保險制度，也可以增加公眾的風險意識和保險意識，減少各種事故的發(fā)生。
(四)有利于輔助社會管理
國外的經(jīng)驗表明，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。而在我國，對突發(fā)事件的應急處理措施基本上是以政府為主導，市場發(fā)揮的作用很小。一些重大的責任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔了大量工作，財政負擔很重。近年來，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟能力有限或有意逃避責任，常常在發(fā)生重大、特大責任事故后躲藏逃匿，把災后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對政府財政形成了很大壓力。
責任保險是政府轉移社會管理風險的有效手段。政府可以按照市場經(jīng)濟的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險公司作為經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟補償和社會管理功能，有效地轉嫁風險。通過在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責任保險制度，可以輔助政府進行社會管理，減輕政府財政負擔，提高處理責任事故的行政效率。此外，通過責任保險機制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。
(五)有利于促使相關法律的完善
責任保險制度有助于實現(xiàn)民事責任制度的目的，也為民事責任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責任保險可以分散民事賠償責任。民事責任制度遵循填補原則，要求加害人承擔填補受害人損失的賠償責任。責任保險可以有效地轉移其民事賠償責任。其次，責任保險可以彌補民事責任的某些不足。民事責任制度在解決受害人的賠償問題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時受害人無法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會的個體，賠償能力有限，對于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責任制度內的變革，已無法適應保障受害人利益發(fā)展的需要，而責任保險具有分散賠償風險的功能，它將集中于一個人或者一個企業(yè)的致人損害的責任分散于社會大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣瑥亩鴮嶋H上增強了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實際賠償?shù)拿袷仑熑沃贫壬系膶擂巍Ｔ俅危熑伪ｋU可以推動民事責任制度的改進。責任保險的存在，使民事責任制度具有積極改進的實踐基礎。民事責任制度可以借助于責任保險分散加害人的民事賠償責任的風險的機能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟受害人的方向發(fā)展。
三、我國責任保險發(fā)展中存在的問題
(一)法制制度存在的主要問題
1.法制化程度相對落后，各項民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎。責任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關。目前，我國法制環(huán)境不健全是制約責任保險發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國陸續(xù)出臺了《醫(yī)療事故處理條例》、《產(chǎn)品質量法》《消費者權益保護法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責任保險市場的發(fā)展奠定了一定的法律基礎。但是由于這些法規(guī)都僅是針對不同領域做出的個別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對民事責任方面的規(guī)定相當概括，而且規(guī)定的以“過錯責任原則”為主的歸責原則也難以實現(xiàn)對社會公眾的有效保護。政府部門運用保險機制處理經(jīng)濟社會事務的意識不強，市場機制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關的領域，還沒有強制保險的規(guī)定。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強。一個完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當事人的權利義務和所承擔的法律責任，還包括在案件審判嚴格按照法律規(guī)定對加害人做出處罰，將法律條款落到實處。如目前我國對于雇傭關系的調整僅僅適用《勞動法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對于雇主的賠償責任和賠償金額都沒有明確規(guī)定。同時，雖然我國對雇主責任實行無過錯責任原則，意味著只有在屬于雇主責任時才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導致許多法律法規(guī)形同虛沒。再如《中華人民共和國道路運輸條例》規(guī)定“客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者應當分別為旅客或者危險貨物投保承運人責任險”，在具體操作中，由于地方政府和相關部門執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴格施行。
(二)保險主體業(yè)務經(jīng)營中存在的主要問題
1.責任保險經(jīng)營技術落后，經(jīng)營險種單一。國內現(xiàn)有責任保險種類少，主要險種僅有10多個，各保險公司主要保險業(yè)務險種大多雷同，而且各司開展責任保險的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價過程中更多依賴于業(yè)務經(jīng)驗和市場平均費率，難以按照保險精算原理進行合理的定價。這樣，費率無法反映標的風險的大小，保險公司也無法有效地控制風險。由于沒有科學的風險評估手段，對風險較小的標的，本來可以以較低費率承保，卻因為與標準費率相差太大而不敢承保；而對于風險較高的標的，卻因為無法評估或競爭需要，而盲目以低費率承保，造成虧損。因此，受技術、經(jīng)營經(jīng)驗及制度的限制，各公司開發(fā)新險的積極性不高，新險種的推廣進度也不盡人意，難以滿足人們對保險的需求。
2.再保險等風險分散渠道成本過高，責任保險經(jīng)營風險大。再保險是責任保險直接業(yè)務的重要支持，由于在民事責任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴重的責任累計，給保險人帶來沉重負擔。如20世紀的災難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在法國每年因20多年前吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預汁在2010年死亡人數(shù)將達到1萬人。從現(xiàn)在到未來，日本因吸入石棉粉末后導致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達到10萬人。在美國雖然沒有統(tǒng)計過此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險賠償金已高達2500億美元。國內外再保險公司對此類業(yè)務都十分謹慎，將責任保險特別是職業(yè)責任險列入“雜險”范疇，分保時大都需要逐筆談判。實務中除法定分保外，許多保險公司在承保職業(yè)責任險時都需要先在再保市場上尋找買者，并根據(jù)再保公司提供的費率來測算承保費率。這樣，很難單獨簽訂責任保險的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時分保方式又具有成本高、價格相對昂貴以及分保人對業(yè)務比較挑剔的不利特點，即使有保險需求，保險公司也不敢輕易承保，錯失商機，業(yè)務發(fā)展受阻。
3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓力度不夠。責任保險涉及行業(yè)廣泛、技術性強，對承保、理賠人員在界定責任方、責任范圍、保險責任等方面的綜合素質要求很高，這就需要對責任險從業(yè)人員進行保險理論知識、法律知識方面的培訓，保證保險營銷人員能準確地引導客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時為客戶提供優(yōu)質的理賠服務。但是目前保險公司在人員培訓方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓計劃不足以完成對實際工作的有效支持，致使銷售人員不能全面領會公司責任險核保政策，出現(xiàn)銷售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務的質量和發(fā)展。另一方面，有的保險公司發(fā)展規(guī)劃中將責任保險作為重點發(fā)展對象，注重責任險新產(chǎn)品開發(fā)，每年都有新的險種推向市場，但是在推廣上，針對新險種的培訓和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對滯后，導致業(yè)務開展中銷售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險種，這對優(yōu)化公司業(yè)務結構產(chǎn)生不利影響。
4.行業(yè)間溝通不足，保險業(yè)內非理性競爭加劇。因為保險產(chǎn)品的特點，投保人和保險公司經(jīng)常處于對立的位置，特別是投保人對風險狀況進行陳述時，常常會隱瞞一些對自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會出現(xiàn)某個投保人在一個保險公司出險后，就轉向其他保險公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費率承保。有些公司為了保證其業(yè)務總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責任保險。如擴展責任保險范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責任保險作為企財險等險種的附加險向投保人搭售，僅收取少量保費等。
(三)社會公眾責任保險意識存在的主要問題
1.公眾對責任保險的認識不夠，市場有效需求不足。目前對責任保險業(yè)務的宣傳力度不夠，國內公眾對責任保險知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對安全工作的投入和檢查，而且對自己應該承擔的賠償責任也不清楚，對責任保險的轉嫁責任風險機能缺乏了解。有些單位個人即便知道其責任風險，仍存僥幸心理，不想投保責任保險。部分企業(yè)法律和誠信意識淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責任，不愿投保責任保險。這些現(xiàn)象的存在，導致了責任保險的有效需求嚴重不足。
2.社會公眾索賠意識不強，致害者沒有得到應有的懲罰。受害人自我保護意識不強，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責任。隨著我國法制建設的逐步完善，社會公眾的法律意識有所提高，但是索賠意識仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點。首先，很多公民對法律規(guī)定還不了解，不懂得通過司法訴訟的方式維護自己的權利，或者因為不熟悉法律的相關要求，不能及時、有效的獲取證據(jù)，導致權利喪失。其次，由于我國法律缺乏對被告的保護，很多公民在遭到他人侵權損害時，往往不愿采取法律手段保護自己的權利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請求只為“爭一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟補償索賠權利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔賠償責任提供了可能。
四、規(guī)范我國責任保險發(fā)展的對策建議
(一)進一步強化法規(guī)建設
1.穩(wěn)步推進法律法規(guī)建設，創(chuàng)造責任風險轉移需求。法律制度日益健全，為開發(fā)責任保險市場提供了較充分的法律依據(jù)。責任保險中所謂的責任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標準，責任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關。健全的法律制度是責任保險的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律和法規(guī)。目前，我國除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺了《勞動法》、《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊會計師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責任保險市場的發(fā)展奠定了初步的法律基礎。發(fā)展責任保險，必須對有關法律制度進行不斷完善。保險行業(yè)要統(tǒng)一行動，通過各種途徑，積極促進各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責任和鼓勵責任險的各類法律法規(guī)建設。
2.加強相關法律操作可行性，明確經(jīng)濟賠償責任范圍。現(xiàn)有法律制度對于責任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔的責任小、受害人的合法權益得不到保障。因此，必須明確責任范圍及具體的損失賠償標準，清晰各方的權利義務，使人們的社會行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內，當其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失時，必須承擔由此引起的經(jīng)濟賠償責任。只有在這種法律環(huán)境下，當事人才會積極主動地尋求通過保險等途徑或方式來轉移這種責任風險，從而促進我國責任保險市場需求的增長。
3.對于重要的業(yè)務領域，逐步推行強制責任保險制度。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，責任保險已經(jīng)成為災害危機處理的一種重要方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。自愿責任保險障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識不強和不合理的責任保險費率等因素導致責任保險發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。為了發(fā)揮責任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責任風險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機構加以管理和分散。事實上，機動運輸工具第三者責任強制保險、旅行社強制責任保險措施的出臺，已經(jīng)反映了這種社會需求。國外的經(jīng)驗表明，在責任保險發(fā)展的初始階段，適當推行強制責任保險制度利大于弊。因此，對于與人民生命財產(chǎn)安全關系密切的行業(yè)、與社會環(huán)境保護關系密切的企業(yè)和與服務對象利益維護關系密切的職業(yè)等應該逐步實行強制責任保險制度。通過實施強制責任保險制度，使得責任轉移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，使責任保險供給變?yōu)閷嶋H供給，從而促進我國責任保險業(yè)務規(guī)模增長。
(二)不斷提高保險經(jīng)營主體的經(jīng)營管理水平
1.培育責任保險供給主體，完善責任保險產(chǎn)品結構。隨著責任保險政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進一步拓寬，各財產(chǎn)保險公司推進責任保險業(yè)務的積極性逐步提高。2005年底我國批籌了第一家專業(yè)責任保險公司——長安責任保險公司。2006年3月，人保公司成立了“責任信用險部”，專門負責責任保險業(yè)務發(fā)展。但經(jīng)營責任保險業(yè)務的保險公司或專門的責任保險公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導致責任保險供給的壟斷或不足。責任保險市場發(fā)達的國家，其經(jīng)營主體通常眾多且組織形式多樣，如美國紐約州責任保險市場主體有股份保險公司、相互保險公司、合作社保險公司、聯(lián)合承保協(xié)會和自保組織等多種形式。因此，政府應該鼓勵不同組織形式的專業(yè)化的責任保險公司優(yōu)先發(fā)展。
目前，我國責任保險市場上有責任保險產(chǎn)品約400多個。但總體而言，這些責任保險產(chǎn)品不能很好地適應個人和企業(yè)的需求。近年來，我國年責任保險保費徘徊在30億元至60億元之間的情況就說明了這個問題。我國可以參照美國責任保險的經(jīng)驗開拓責任保險條款。首先，要建立以社會需求為導向的責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要，開發(fā)個性化的責任保險產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責任保險的同時，進一步開拓新的責任保險領域，設計綜合性責任保險產(chǎn)品。
2.加強風險管理，控制經(jīng)營風險。從國外責任保險發(fā)展歷程看，責任保險曾因為侵權責任認定與責任保險相分離而導致了責任保險危機，即民事責任裁決金額迅速增長導致保險公司成倍地提高責任保險費或拒絕出售責任保險單。在我國，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉熑物L險也將相應增大，這將增加責任保險的市場風險。為了控制這些風險，各公司應加強對責任保險風險評估和預測分析，開發(fā)責任保險產(chǎn)品時應考慮客戶的不同需求和市場的法律環(huán)境，對高危行業(yè)提高費率，慎重承保，并采取記名承保或按工種確定人數(shù)，單獨制定承保方案及再保險方案，嚴格把好理賠質量關，提高定損的準確、合理、科學性，切實防范化解經(jīng)營風險。
3.重視人才培養(yǎng)，積極引進各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責任保險創(chuàng)新、發(fā)展的關鍵。要建立一支高素質、專業(yè)化的隊伍，一方面要加大培訓力度，通過視頻方式、巡回輔導、集中授課等形式進行培訓，尤其應加強法律基礎理論的學習，熟悉和掌握責任保險有關民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國外保險公司或院校學習考察、深造。另一方面可以引進和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險公司自身風險管理水平，促進責任保險的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評估難度較大、專業(yè)性強，需要環(huán)保部門協(xié)助進行環(huán)境損失評估，提高損失評估的科學性和公正性。
4.加強行業(yè)間合作，營造良好的競爭環(huán)境。我國保險公司應在開發(fā)責任保險市場的競爭過程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開新的競爭，在競爭中以機制創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場。保險全行業(yè)應通力協(xié)作、大力配合，在開發(fā)責任保險市場的過程中，充分運用市場競爭規(guī)律作用，以服務社會、實施社會管理職能為共同目標，在攜手開發(fā)國內責任保險市場這一共同利益的基礎上形成新的合作關系。特別是我國處于責任保險發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機制，加強行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競爭，吸取經(jīng)驗教訓，防止保險公司之間不計成本的價格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過行業(yè)自律組織，積極推進保險行業(yè)內部實現(xiàn)對有關責任風險的資料和信息的共享；對于費率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內容形成制度性規(guī)定，報由保監(jiān)會審批；對于某些目標市場通過合作的方式，聯(lián)手開發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對于有關民事責任的認定及保險人賠償限額的確定，在行業(yè)內部應形成一個基本共識，尤其對于涉及高額民事賠償責任的保險，保險公司之間還需采取共同保險、再保險等方式經(jīng)營，避免風險單位的集中，減低公司經(jīng)營風險。
(三)發(fā)揮政府的支持作用
1.加大宣傳責任保險，普及責任保險知識，增進社會各界對責任保險的了解。政府有關部門應和保險公司一起采取多種形式擴大宣傳覆蓋面，展開立體宣傳。通過各種渠道、采取各種形式和方式加強普法工作和責任保險的宣傳工作，在提高社會公眾維權意識的同時，強化責任人的法律意識，維護法律的權威性，切實保證民事法律責任的貫徹執(zhí)行，使責任人對受害人的補償落在實處。而且政府部門、行業(yè)協(xié)會以及媒體機構等獨立于保險公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。
2.促進政府相關機構的合作與交流，為責任保險的開展爭取良好的宏觀政策環(huán)境。現(xiàn)階段責任保險的發(fā)展離不開政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門的推動。行業(yè)監(jiān)管部門應在與政府相關機構的溝通中起主導作用，通過建立協(xié)調工作機制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導試點工作展開的方式引導、推動法人單位運用相關的責任保險來防范、化解風險。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動公共場所的火災公眾責任險、與建設部聯(lián)合推動建設工程質量保險、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責任險等。保險業(yè)與各部門配合互動機制的主要內容應包括：一是實現(xiàn)保險與消防、安全生產(chǎn)等部門的信息共享，充分利用防災防損、安全技術方面的人員和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計口徑，支持保險公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過加強對保險標的的安全檢查，達到防災防損的目的。三是加強事故發(fā)生后的協(xié)調工作，研究保險公司和保險公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進入事故現(xiàn)場，減少事故影響的程度，及時恢復生產(chǎn)經(jīng)營。除了與各主管政府機關推動其主管范圍內的責任保險外，保監(jiān)會還應與稅收、財政等各部門加強溝通，為責任保險的發(fā)展爭取政府在稅收優(yōu)惠政策、人才政策、財政補貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財政部與中國保監(jiān)會聯(lián)合簽發(fā)《關于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機構的通知》，決定將在全國各中小學校中推行由政府購買校方責任保險的制度。其中明確九年義務教育階段學校投保校方責任險所需的費用由學校公用經(jīng)費中支出，每年每生不超過5元，該措施有效地推動了學校責任保險。
3.制定政策，鼓勵險種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎上，對創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費率設計的合理性進行嚴格審核。率先進行創(chuàng)新的機構，一定會投入大量的人力、物力和財力，那么它做出來的產(chǎn)品應該是比較科學、比較接近市場的，定價也是相對科學的。那么后來推出相同產(chǎn)品的機構，在條款設計和定價上應以創(chuàng)新產(chǎn)品的設計為基準。這種做法的實質就給率先進行產(chǎn)品創(chuàng)新的機構一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價權。當然，這個優(yōu)先定價權的保護不是長期的，經(jīng)過一段時間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開了。
侵權責任的承擔方式以損害賠償為主，但在解決賠償問題時，侵權責任制度卻又存在自身無法克服的缺陷。首先，加害人無力賠償時，受害人無法取得賠償。其次，加害人惡意拒絕賠償而隱匿財產(chǎn)時，受害人難以獲得賠償。其三，加害人作為社會個體，其賠償能力總是有限的，強行承擔巨額賠償，則可能影響加害人的生存基礎，進而影響社會穩(wěn)定［1］51。為彌補侵權責任制度固有的缺陷，責任保險的損害補償功能一直在不斷強化，從補償被保險人的賠償損失延伸到補償受害人的直接損失。例如機動車第三者責任險，就賦予了受害第三人保險金請求權，使其可以更加直接有效地獲得損害補償。
二、侵權責任與責任保險之間的博弈
侵權責任制度與責任保險在其社會功能上有許多相近之處，比如損害補償，保護受害人利益。兩者相互依賴，并在某種程度上相互促進。侵權責任與責任保險之間又不僅僅是相互依存的關系，同時兩者之間還存在相互博弈的關系。
（一）侵權責任制約責任保險的發(fā)展方向
首先，責任保險在民事責任已經(jīng)確立的基礎上得以存在和發(fā)展。只有當法律法規(guī)明確了某種行為應承擔經(jīng)濟上的賠償責任時，有關單位或個人才會想到通過保險來轉嫁這種風險，責任保險的必要性才會被人們所認識、所接受［3］。如果確定的民事賠償規(guī)則過于寬松，行為人的違法成本過低，法律責任危險不大，人們對責任保險也就不會有強烈的制度需求，責任保險也就無從發(fā)展［4］。除強制保險外，責任保險的投保人是否投保、投保金額多少等，取決于投保人的投保意愿與保險人的承保意愿。責任保險發(fā)展的動力直接來源于可能成為加害人的投保人分散自身侵權賠償風險的愿望。侵權責任體系中具體制度的任何微小變化，都會給責任保險市場帶來一定影響。如果歸責原則和賠償標準發(fā)生變化，保險人的賠付可能和賠償金額也就會相應地發(fā)生變化，保險人也需重新核定計算保險費率。侵權主體范圍如果發(fā)生變化，則可能導致某些細分險種的產(chǎn)生和消亡。以機動車第三者責任險為例。在機動車借用的情形下，超出交強險部分的損失可能會出現(xiàn)“賠付空白”。《侵權責任法》第49條規(guī)定：“因租賃、借用等情形機動車所有人與使用人不是同一人時，發(fā)生交通事故后屬于該機動車一方責任的，由保險公司在機動車強制保險責任限額范圍內予以賠償。不足部分，由機動車使用人承擔賠償責任；機動車所有人對損害的發(fā)生有過錯的，承擔相應的賠償責任。”按此規(guī)定，機動車所有人承擔過錯責任，在無過錯的情況下則無須承擔賠償責任。保險人也通常以此為由，拒絕承擔機動車第三者責任險的賠付責任。在機動車所有人和使用人分離的情形下，《侵權責任法》采用過錯歸責原則，這就使得機動車第三者責任險在機動車借用情況下“無險可保”。即使此時機動車借用人也投保了第三者責任險，由于其駕駛的是非保險合同約定的車輛，也無法獲得第三者責任險的賠付。也就是說，在機動車借用情況下，即使機動車所有人（出借人）與實際使用人（借用人）都投保了機動車第三者責任險，受害人也無法獲得這一商業(yè)險的保險金賠償。由此可見，責任保險具有保護受害第三人的功能，但它的這個功能的發(fā)揮又是受到侵權責任制度制約的。
（二）責任保險沖擊傳統(tǒng)的侵權責任體系
侵權責任制度制約和影響責任保險的發(fā)展，責任保險也會對侵權責任體系形成沖擊與挑戰(zhàn)。首先，過錯原則的主導地位受到?jīng)_擊。傳統(tǒng)的侵權責任法以過錯責任為主要的歸責原則。隨著越來越多的責任保險的出現(xiàn)，尤其是某些責任保險的社會化、強制化，比如機動車交通事故強制保險的廣泛應用，損害補償?shù)玫奖ＷC，無過錯責任的落實因此也有了保障。無過錯責任正在不斷沖擊著傳統(tǒng)侵權責任體系中過錯責任的主導地位。其次，責任保險制度使個人的侵權責任沒落［5］。侵權責任制度立法目的之一便是厘清各主體的侵權責任。在責任保險制度下，被保險人只要支付少量的保險費，就可以將自身承擔的賠償責任轉嫁給保險公司。由于第三人保險金請求權的確立，侵權訴訟也在保險公司與受害人之間展開。責任保險使得加害人的責任社會化了，侵權責任體制“責任到人”的意義受到?jīng)_擊。再次，責任保險削弱了侵權責任體系的懲罰、預防侵權行為之功能。侵權責任體系不僅注重損害的賠償，同時也注重對加害人的懲罰，從而預防侵權行為的發(fā)生。當責任保險以其特有的優(yōu)勢在諸多損害賠償領域得到應用，被保險人的侵權責任在很大程度上被分散，通過支付保險費就足以應付承擔侵權責任，并且他們交付的保險費也會作為生產(chǎn)成本轉嫁給社會。這樣，侵權責任法遏制與預防侵權行為的功能就被相應地削弱了。侵權行為出現(xiàn)后，保險金限額內的損害賠償由保險公司承擔，侵權責任法對侵權者的懲罰效果被大大削弱。這種削弱還是由于強制責任保險的立法強制，具有法定性。責任保險還具有射幸性。投保人可以少量的保費換取百倍于保費的保險金，這就難免產(chǎn)生道德風險。被保險人可能因此疏于防范事故的發(fā)生，甚至為謀取保險金而有意識的制造事故，或在保險事故發(fā)生之時不及時采取措施以及故意擴大損失程度。
三、促進侵權責任制度與責任保險協(xié)調發(fā)展
侵權責任與責任保險的共生性體現(xiàn)為相互依存、相互促進、相互制約，兩者的存在與發(fā)展都是為了解決現(xiàn)代工業(yè)社會遇到的現(xiàn)實問題。在兩者的關系中，侵權責任制度對于責任保險的決定性作用是基礎。責任保險雖然很大程度上實現(xiàn)了保護受害人和進行損害補償?shù)墓δ埽豢赡芴娲謾嘭熑沃贫取Ｘ熑伪ｋU的保險人對保險金限額以及責任范圍在保單中均有明確約定，而受害人實際受到的損失往往是無法預測與準確估計的，因而責任保險的賠償無法完全彌補侵權損害賠償。責任保險的變化以民事責任制度的變化為基礎，也常常落后于民事責任制度的變化。因此，侵權責任制度與責任保險需要協(xié)調發(fā)展。
（一）聯(lián)系責任保險現(xiàn)狀完善侵權責任立法
侵權責任對于責任保險的基礎性作用，決定了它對侵權行為歸責原則、責任范圍、免責事由等方面的規(guī)定，都會直接影響責任保險的市場現(xiàn)狀及具體責任保險的存在基礎。對于過錯責任與無過錯責任的區(qū)分，要充分考慮到責任保險的發(fā)展情況。比如機動車借用情形下，《侵權責任法》對機動車所有人適用過錯責任原則，就直接沖擊了機動車第三者責任險的基礎，也帶來了受害人損失無法通過責任保險得到及時有效填補的不利后果。既然存在機動車借用或租用的情形，就存在責任保險的現(xiàn)實需求。根據(jù)這種狀況，《侵權責任法》宜規(guī)定機動車所有人對機動車造成的損害承擔連帶責任。機動車借用情況下，當事故責任屬“機動車一方”時，對機動車所有人適用無過錯歸責原則，使其與借用人一起對機動車造成的損害承擔連帶賠償責任。這樣，就可避免機動車第三者責任險保險標的缺失，保證受害第三人及時有效地獲得補償。
（二）根據(jù)侵權責任規(guī)定優(yōu)化責任保險業(yè)務
關鍵詞：環(huán)境責任；強制性保險；商業(yè)保險
2006年6月國務院在的《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中提出要大力發(fā)展責任保險，其中把環(huán)境責任保險作為一個重點發(fā)展領域，這有著非常重要的現(xiàn)實意義。2005年全國共發(fā)生環(huán)境污染與破壞事件1406起，造成直接經(jīng)濟損失10515（未包括松花江污染事故損失）萬元。這些損失關系到國家和社會公眾的利益，世界上保險業(yè)發(fā)達的國家一般都通過環(huán)境責任保險來轉移這種風險。環(huán)境責任保險是以被保險人因從事保險單約定的業(yè)務活動導致環(huán)境污染應當承擔的環(huán)境賠償或治理責任為標的的責任保險，投保人以向保險人繳納保險費的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風險轉嫁給保險公司。責任保險是保險業(yè)發(fā)展的高級階段，它是社會經(jīng)濟和法律建設逐步發(fā)展完善的結果，也是保險業(yè)參與社會管理工作的直接表現(xiàn)。近幾十年來，責任保險在世界范圍內得到了迅速的發(fā)展，成為財產(chǎn)保險中的重要險種。美國的責任保險保費收入占非壽險保費收入的50%左右，歐洲發(fā)達國家占35%左右。目前我國責任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務的比重僅為5%左右（不含汽車責任險），相對于國際平均水平的10%有很大差距。因此我國責任保險市場發(fā)展?jié)摿艽螅S著科學發(fā)展觀的落實和構建社會主義和諧社會的推進，環(huán)境責任保險有著更大的需求。
（一）我國開發(fā)環(huán)境責任保險的緊迫性
1.環(huán)境責任保險是保險公司新的業(yè)務增長點。國際保險發(fā)展的歷史表明，責任險的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)產(chǎn)險業(yè)發(fā)達與否的重要指標，也是反映產(chǎn)險市場險種結構是否良好的主要參照。責任保險的發(fā)展水平是受國家經(jīng)濟發(fā)展制約的，責任保險的需求與第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構的調整，第二、第三產(chǎn)業(yè)占我國經(jīng)濟的比重正在不斷上升，環(huán)境責任保險在我國有著巨大的發(fā)展空間。目前傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險市場趨于飽和，處在徘徊不前的狀態(tài)。隨著外資保險公司以各種形式進入中國并開始享受國民待遇，外資保險公司和中資保險公司的競爭將會越來越激烈。中資保險公司在有形財產(chǎn)保險和人壽保險的開發(fā)達到了一定的深度和廣度，繼續(xù)開發(fā)的潛力有限，而國內環(huán)境責任保險市場還是一片空白，搶占環(huán)境責任保險市場，無疑將為我國保險業(yè)的發(fā)展帶來新的契機。
2.政府減輕財政負擔。如果企業(yè)沒有通過環(huán)境責任保險轉移責任風險，在企業(yè)無力承擔民事賠償責任時，國家必須承擔其社會管理職能，國家財政將會負擔最后的責任。2005年，全國環(huán)境污染治理投資總額為2388.0億元，比2004年增長25.1%，占當年GDP的1.31%，達歷史最高水平，開發(fā)環(huán)境責任保險，將大大減輕國家的財政負擔。
3.增加監(jiān)督主體，加強對環(huán)境污染企業(yè)的監(jiān)督。在開展環(huán)境責任保險的過程中，保險人從承保計算費率到理賠都是與災害事故打交道，通過掌握環(huán)境污染事件的統(tǒng)計資料對事故發(fā)生的原因進行分析和研究；減少環(huán)境污染事故發(fā)生的頻率和損失的嚴重程度能相應的減少保險金的賠付，從而增加保險基金的積累和降低保險費率。保險公司從自身利益出發(fā)，也有加強防災防損工作的動力；保險人在對投保人進行檢查時發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患，可向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保方應及時采取相應的消除措施，否則由此引起的保險事故帶來的損失，保險人不負賠償責任；保險人還可以采取差別費率和費率優(yōu)待，對多年無賠付的投保人可采用優(yōu)惠費率，對賠付記錄較多的投保人提高費率，以鼓勵投保人加強防災防損工作。通過開發(fā)環(huán)境責任保險，增加治理環(huán)境污染的參與主體，即保險公司。這樣有利于對環(huán)境污染進行積極、有效的監(jiān)管。
4.保持企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定。環(huán)境責任風險是客觀存在的，我國生產(chǎn)力水平還不高，企業(yè)缺乏全面、系統(tǒng)的管理體系，造成環(huán)境質量的不穩(wěn)定。隨著有關環(huán)境責任法律、法規(guī)的頒布，人們法律意識的增強，環(huán)境責任訴訟案件將會不斷增加。當賠償責任巨大時，企業(yè)不僅可能被迫終止生產(chǎn)、銷售，而且可能面臨破產(chǎn)的危機。因此，企業(yè)要想提高承擔環(huán)境責任的能力，避免環(huán)境責任風險對企業(yè)經(jīng)營造成的較大沖擊，投保環(huán)境責任保險是將責任風險轉移出去的最好的風險管理方法。此外，投保后的企業(yè)還可大膽引進新技術，開發(fā)新產(chǎn)品，增強自我改造和自我發(fā)展的能力，使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營得到穩(wěn)定發(fā)展。
5.公眾環(huán)境維權的實現(xiàn)和社會穩(wěn)定需要環(huán)境責任保險。賠償責任雖具有法律強制力，但是它并不能改變當事人的經(jīng)濟狀況，受害者所獲賠償額的多寡受到致害人經(jīng)濟狀況的剛性約束，如果污染侵權企業(yè)不具有足夠的清償債務的能力，被侵害者將無法得到事實上的救濟。通過開發(fā)環(huán)境責任保險，集合多數(shù)經(jīng)濟單位，建立保險基金，使受害人即公眾的利益在承擔環(huán)境責任的致害人受到法律制裁的同時得到確切可靠的保障。如果民事賠償不能順利地履行，將會造成很多家庭和個人的焦慮和不安，甚至引發(fā)社會動蕩。環(huán)境責任保險保證了這種民事賠償責任的順利履行，維護了整個社會的穩(wěn)定，具有很強的社會管理功能。
（二）我國環(huán)境責任保險的現(xiàn)狀和存在的問題
《國際油污損害民事責任公約》規(guī)定實施油污損害的強制責任保險，作為締約國，我國《海洋環(huán)境保護法》第28條第2款規(guī)定，載運2000噸以上的散裝貨油的船舶，應當持有有效的油污損害民事責任保險。另外，我國對于海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，已經(jīng)實行環(huán)境責任強制保險。20世紀90年代初，我國的保險公司和當?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責任保險，1991年大連最早開展此項業(yè)務。后來沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展，但范圍不大，保險規(guī)模也很小，只有幾個或十幾個企業(yè)投保，且投保呈下降趨勢。有的城市由于沒有企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)。總的來說，我國環(huán)境責任保險的試點是不成功的。就整個環(huán)境保護領域，還沒有建立起完整的環(huán)境責任保險制度，也沒有關于環(huán)境責任保險的專門立法，目前我國開發(fā)環(huán)境責任保險存在很多問題：
第一，我國試點適用的是任意責任保險制度。在任意保險模式下，企業(yè)是否投保取決于其自身意愿，不具有強制性。而很多企業(yè)為了追求自身利潤最大化造成短期行為，置環(huán)境損害于不顧，不愿投保環(huán)境責任保險。
第二，保險責任范圍過窄。只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責任作為保險標的，將排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點保護野生動植物、自然保護區(qū)損害排除在外。事實上，由于污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還同樣會造成人身或財產(chǎn)損害的累積性污染事故。
第三，保險賠付率過低。在開始試點情況相對較好的初期，大連市1991年至1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠遠低于國內其他險種50%左右的賠付率，而國外保險業(yè)的賠付率大多為70%～80%。保險責任范圍過窄，風險就相應減少，這是賠付率過低的直接原因，同時也使得企業(yè)不愿投保。
第四，保險費率過高。我國的污染責任保險費率是按行業(yè)劃分的，最低費率為2.2%，最高為8%，而其他險種一般只有千分之幾的費率。過高的費率使企業(yè)負擔過重，無法調動其投保的積極性。
第五，我國的環(huán)保法規(guī)不夠健全，尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴，對排污者客觀上沒有形成壓力。雖然污染環(huán)境造成了損失，卻很少承擔賠償責任。由于我國很多排污企業(yè)都是地方的利稅大戶，對當?shù)氐呢斦兄卮笥绊懀胤秸疄榱吮Ｗo自身利益，往往對企業(yè)的污染行為網(wǎng)開一面，造成排污者很少有憂患意識，認為進行環(huán)境責任保險無關緊要。
（三）我國開發(fā)環(huán)境責任保險的戰(zhàn)略選擇
1.在發(fā)展步驟上應采取分步走的策略，先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權行為，待條件成熟時再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權行為，通過漸進的方式構建我國二元化的環(huán)境責任保險制度。就環(huán)境侵權而言，根據(jù)環(huán)境侵權的原因可以把環(huán)境侵權分為突發(fā)性的和持續(xù)性的兩種，突發(fā)性環(huán)境侵權行為的發(fā)生具有偶然性，在事故發(fā)生前一般沒有明顯的癥狀，但一旦發(fā)生，就即時造成損害，受害人也能發(fā)現(xiàn)受害之所在，且能比較容易對損害作出認定；而持續(xù)性的環(huán)境侵權延續(xù)時間長，甚至是多種因素復合累積之結果，特別是在環(huán)境法律法規(guī)因遷就經(jīng)濟發(fā)展和技術落后的現(xiàn)狀而放寬環(huán)保要求的情況下，其損害的發(fā)生往往存在著必然性、確定性。因此，侵權人和受害人對侵權行為發(fā)生的具體經(jīng)過，常常缺乏深刻認識，以至于對侵權行為何時存在、侵權人是誰等問題難以認定，受害人更無從舉證。
2.在發(fā)展模式上建立強制性環(huán)境責任保險為主，任意性責任保險為輔的保險制度。由于環(huán)境損害原因的復雜性和承擔責任的特殊性，再加上各個國家不同的國情，環(huán)境責任保險制度也呈現(xiàn)出不同的模式。國外較為典型的模式有三種：一是以美國和瑞典實行強制保險制度；二是以法國及英國等國家則以任意責任保險為原則的保險制度；三是以德國兼用強制責任保險與財務保證或擔保作為環(huán)境損害賠償?shù)谋Ｕ现贫取Ｕ咝员ｋU指一國政府基于政策性因素及目的所舉辦之保險，系屬強制性保險，多由政府制定法律為實施依據(jù)。決定某種風險是采取商業(yè)性保險還是采取政策性保險，取決于該種風險對國家、社會、經(jīng)濟發(fā)展的影響程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風險的盈利程度。目前我國的環(huán)境侵權行為多體現(xiàn)持續(xù)性的特點，其對我國社會經(jīng)濟發(fā)展的影響較大。所以，對于持續(xù)性的環(huán)境侵權，應通過國家的宏觀政策予以干預，采取政策性保險模式；而對于突發(fā)性的環(huán)境侵權，由于對侵權人、受害人損害程度的認定較為容易，對其發(fā)生的概率也容易統(tǒng)計，因此，對于突發(fā)性環(huán)境侵權行為的責任保險可以采取商業(yè)保險模式。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴重的行業(yè)實行強制責任保險，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物的處理等行業(yè)。在城建、公用事業(yè)、商業(yè)等污染較輕的行業(yè)可以實行任意環(huán)境責任保險，是否投保取決于企業(yè)的自愿，因為這類企業(yè)是否投保，對企業(yè)和社會的影響都不會很大。
3.在保險范圍上以適度范圍為標準，因地制宜確定保險責任范圍與除外責任。我國環(huán)境責任保險正處在起步階段，有關的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險合同條款有相當?shù)碾y度，因此保險人要嚴格限制責任范圍，對于被保險人的非正常生產(chǎn)活動、違反規(guī)范的行為以及故意行為所引起的賠償責任、預防性費用等都可列為除外責任。我國有些學者主張應該擴大環(huán)境責任保險的責任范圍，但從目前我國的污染現(xiàn)狀、保險業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)達國家的實踐來看，環(huán)境責任保險的責任范圍還是不能擴大，與其涉及許多險種在出險后無力賠償，倒不如在能力所及的范圍內為保護環(huán)境切實發(fā)揮點作用更為實際。當然，也不可走入另外一個極端，責任范圍過窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風險轉移得太少，企業(yè)就沒有積極性投保環(huán)境責任保險。
4.在險種設計中要避免道德風險和逆向選擇。我國目前的污染責任保險費率較高，污染責任保險費率是按行業(yè)劃分的，最低費率為2.2%，最高為8%，較其他險種只有千分之幾的費率相比，要高出好幾倍。如此高的費率，賠付率又低，企業(yè)根本就沒有投保的積極性。企業(yè)投保環(huán)境責任保險后，要制定相應的條款限制或降低被保險人的不誠實或欺詐行為。如限制保險責任范圍、明確除外責任、對被保險人的不誠實行為給予嚴厲經(jīng)濟制裁等，以降低道德風險。在保險實務中，保險人承保時要對投保企業(yè)進行檢查，嚴格估算企業(yè)的風險程度，要求被保險人提供對確定損失概率及損失數(shù)額有意義的補充資料；保險人還要對被保險人的防災防損設備和措施提出建議。在合同有效期內，要監(jiān)督企業(yè)的生產(chǎn)活動，提出避免發(fā)生環(huán)境污染事故的措施。在發(fā)生保險事故時應明確企業(yè)的責任程度，按照污染的種類和造成污染的原因確定不同的賠償數(shù)額，視其違背保險人提出的防污染措施的情況并決定制裁的措施。
5.在保險賠償限額上，實行環(huán)境侵權責任保險賠償限額制。環(huán)境侵權責任保險的責任限額按照一般民事侵權責任理論，環(huán)境侵權人在追求經(jīng)濟利益的活動中造成了環(huán)境和他人合法環(huán)境權益的損害，就應承擔賠償全部損失的責任。但是，在環(huán)境侵權責任保險中，在給予受害人賠償時，應實行責任限額制。環(huán)境侵權限額賠償原則是環(huán)境侵權責任保險限額賠償?shù)幕A。在環(huán)境侵權中，環(huán)境本身所遭受的損失和由環(huán)境侵權所導致的受害人的財產(chǎn)、生命、健康和精神損失一般都相當巨大。如果讓環(huán)境侵權人承擔全部的賠償責任，極可能使該侵權人陷入困境甚至走向破產(chǎn)，這不僅使受害人因侵權人破產(chǎn)而得不到全部賠償，也不利于經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。基于促進社會發(fā)展、提高就業(yè)的考慮，一些國家和國際組織自20世紀50年代開始實行有限額的環(huán)境侵權賠償制。實行環(huán)境侵權責任保險賠償限額制有利于促進投保人、受害人采取措施，減少環(huán)境侵權的發(fā)生及其損害的擴大。實行環(huán)境侵權責任保險賠償限額制也有利于維持保險機構的清償能力，與普通的財產(chǎn)保險和人身保險相比，環(huán)境侵權責任險的保險利益則要復雜得多。保險人為了限制其責任承擔，在環(huán)境責任保險單中不得不使用“日落條款”，所謂日落條款，是指約定自保險單失效之日起最長30年的期間為被保險人向保險人通知索賠的最長期限條款。我國環(huán)境責任保險正處在起步階段，有關的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險合同條款有一定的難度，因此保險人要嚴格限制責任范圍，對于被保險人的非正常生產(chǎn)活動，違反法律法規(guī)的行為以及故意行為所引起的賠償責任、預防性費用等都可列為除外責任。
6.對環(huán)境責任保險予以再保險。再保險是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，以承保的方式，部分轉嫁給其他保險人的一種保險方式。再保險是原保險人以繳付分保費為代價將風險責任再轉嫁給其他保險人(再保險人)，在保險人之間進一步分散風險。對于環(huán)境侵權而言，由于環(huán)境侵權具有被侵害對象的廣泛性和環(huán)境侵權損害后果的嚴重性，所以，能否有效解決保險人的風險分散問題是環(huán)境侵權責任保險能否廣泛開展的關鍵所在。如果只由一家保險公司予以承保，有可能因為保險公司的規(guī)模較小或賠付能力較小，在危險發(fā)生以后出現(xiàn)賠付不了的情形。所以，承保風險的保險人為了防止自己承擔的風險過大，通過尋求其他保險人(再保險人)的方式來分散風險，這對于原保險人來說，可以避免所擔風險過大；對于再保險人而言，通過對原保險人所承擔的保險責任予以保險，可以收取保險費，開展保險經(jīng)營；對于投保人而言，由于保險人分散了風險，在保險事故發(fā)生以后，可以獲得保險賠償。
參考文獻：
[1]李華.論我國二元化環(huán)境責任保險制度構建[J].中國人口、資源與環(huán)境,2006,(2):110-113
[2]陳冬梅,李峰.環(huán)境責任保險可行性研究[J].保險研究,2004,(8):35-37.
[3]孫祁祥.中國保險業(yè)：矛盾、挑戰(zhàn)與對策[M].北京：中國金融出版社,2000.
會展業(yè)包括會議、展覽和節(jié)事活動等，進入上世紀90年代以來，會展業(yè)在我國各主要城市得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，最近兩年全國每年舉辦的達到一定規(guī)模的會展活動項目約3000個，會展業(yè)創(chuàng)造的直接收入超過百億元，直接或間接帶動關聯(lián)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟產(chǎn)出約有近千億元。
目前，我國有會展從業(yè)人員100多萬人，其中從事經(jīng)營策劃的各級管理人員約15萬人。會展業(yè)人才大致分為會展核心人才、會展輔人才與會展支持性人才。而會展核心人才中，會展策劃人才尤其重要。在國際上，會展策劃已成為一個相當成熟的職業(yè)，并且設置相應的證書考核標準。為此，前幾年我國國家勞動部門參照國際上通行的做法，推出了與火爆的會展經(jīng)濟相伴而生的新職業(yè)——會展策劃師。會展策劃師是從事會展的市場調研、方案策劃、銷售和營運管理等相關活動的人員。會展策劃師的主要工作包括：從事會展的會議、展覽、節(jié)事活動、場館租賃、獎勵旅游等項目的市場調研；從事會展的立項、主題、招商、招展、預算和運營管理等方案的策劃；從事會展項目的銷售及現(xiàn)場運營管理。
由此可見，會展策劃師是會展行業(yè)中最搶手的人，是會展的總導演。會展策劃師職業(yè)的設立，對于培養(yǎng)一批既具有創(chuàng)新策劃能力、又具有現(xiàn)代經(jīng)營理念的會展中高級管理人才，有效地提高我國會展行業(yè)在國際上的核心競爭力，具有重要的指導和推動作用；同時，也對于我國會展行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展，有著重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。
二、會展策劃師的經(jīng)營風險與困擾
如前所述，會展策劃師職業(yè)的設立，為適應我國會展行業(yè)的快速發(fā)展提出了一個前瞻性解決方案，相信不久，會展策劃師將會成為又一誘人的新職業(yè)。然而，正像律師、設計師等職業(yè)一樣，會展策劃師的活動過程中也包含著眾多風險，他們工作中的失誤，會給參展商及其他相關方帶來較大的經(jīng)濟損失。
1.我國的會展策劃師目前大多須滿負荷工作。他們既要是高效的管理者，也要是文化的表達者。如何說服社會資源，并真的讓他們得到回報；如何與團隊共事，操辦展覽；如何確立主題，選擇設計人員，會展策劃師必須左右腦并用。
2.每一個會展策劃師都明白，工程運輸、包裝、保險……不管哪一項具體事務產(chǎn)生盲點，最后的受害者都是自己。越是獨立就越需事必躬親、越是出名就越要“三頭六臂”。
3.我國的會展策劃師還面對著來自體制和商業(yè)的雙重困擾。(1)機構行為的介入為會展運營帶來了眾多弊端，組委會制似乎成為中國會展的特色之一。而會展策劃師的尷尬則在于，他們不得不充當藝術家與出資者中介的角色。如果處理不當，難免異化企業(yè)的初衷或會展的策劃理念。事實上，即使是最資深的會展策劃師，也常常兩面不討好。(2)會展策劃不是一件憑借沖動和一筆資金就能運作好的事。不存在一個人突發(fā)奇想去做會展策劃，提出一個想法，說動資金方，就做會展策劃師了，這樣的展覽主題架構難免混亂。展覽質量的提高最賴于積累，會展策劃師必須經(jīng)過篩選，才能把某種主題和觀點表達到極致，否則將會導致會展策劃失敗。
三、開發(fā)會展策劃師責任保險的探討
鑒于以上分析，筆者認為，必須盡快建立會展策劃師的風險保障制度，也即應推出我國的會展策劃師責任保險。其主要內容如下：
1.保險對象。凡經(jīng)國際或國內有關部門批準，取得會展策劃師資格的自然人，均可作為本保險的被保險人。
2.保險責任。在本保險單明細表中列明的保險期限或追溯期內,被保險人在中華人民共和國境內（不包括港、澳、臺地區(qū)）開展會展策劃業(yè)務時，因疏忽或過失給委托人造成損失，在本保險期限內，由委托人首次向被保險人提出索賠申請，依法應由被保險人承擔賠償責任時，保險人根據(jù)本保險合同的約定負責賠償。
3.保險費。本保險的保險費為保險期限內被保險人的預計會展策劃業(yè)務收入與保險費率之乘積，但不得低于本保險單明細表中列明的最低保險費。該保險費為預收保險費，在本保險期滿后三十日之內，被保險人應將保險期限內的實際業(yè)務收入以書面形式通知保險人，作為計算實際保險費的依據(jù)。若預收保險費低于實際保險費，被保險人應補交其差額；反之，保險人應退還其差額，但保險人的實收保險費不得低于本保險單明細表中列明的最低保險費。
4.賠償處理。(1)被保險人向保險人申請賠償時，應提交保險單正本、索賠申請、損失清單、證明事故責任人與被保險人存在雇傭關系的證明材料、事故責任人的執(zhí)業(yè)資格證書、事故原因證明或裁決書、與委托人簽訂的書面委托合同的正本以及其他必要的有效單證材料。(2)收到被保險人的索賠申請后，保險人應及時做出核定，對屬于保險責任的，保險人應在與被保險人達成有關賠償協(xié)議后10日內，履行賠償義務。(3)保險人進行賠償后，累計賠償限額應相應減少。被保險人需增加時，應補交保險費，由保險人出具批單批注。應補交的保險費為：原保險費×保險事故發(fā)生日至保險期限終止日之間的天數(shù)/保險期限（天）×增加的累計賠償限額/原累計賠償限額。
四、結束語
會展策劃師是我國現(xiàn)代服務業(yè)中的一項新的職業(yè)，對促進我國會展業(yè)的發(fā)展作用顯著，為此，以上筆者就會展策劃師責任保險作了一番分析與探討。然而，這一會展保險中的新險種能否開辦并推廣，建立會展策劃師資格的認證制度是關鍵。筆者認為，政府有關管理部門應當在已經(jīng)試行的會展經(jīng)營策劃人員資格考試的基礎上，盡快建立和健全會展策劃師資格認證制度。有了這個資格認證制度，保險業(yè)就能與會展業(yè)聯(lián)手，共同推動我國會展策劃師責任保險的實行。
參考文獻：
[1]王書翠:會展業(yè)概論[M].立信會計出版社，2004
[2]吳小平:保險原理與實務[M].中國金融出版社，2002
[3]吳祥佑:會展風險的保險轉移[J].上海保險，2007（6）
環(huán)境責任保險制度概述
1.環(huán)境責任保險的產(chǎn)生和現(xiàn)狀
環(huán)境污染具有緩慢性、間接性、復雜性等特點，環(huán)境侵權鑒定極其困難。隨著環(huán)境問題引起越來越多的國家重視，環(huán)境侵權領域發(fā)生了一系列有利于受害人求償?shù)淖兓缳Y格的放寬、被告擴大、無過失責任原則、舉證責任倒置、因果關系推定、巨額賠償?shù)鹊取５瞧髽I(yè)排污難免，因此背上了更加沉重的包袱，甚至面臨破產(chǎn)、倒閉。為了促使企業(yè)進行綠色生產(chǎn)，促進經(jīng)濟循環(huán)發(fā)展，同時及時有效救濟受害人，迫切需要將如此大的環(huán)境侵權責任風險轉嫁出去，實現(xiàn)環(huán)境侵權責任社會化，環(huán)境責任保險制度也就應運而生。
環(huán)境責任保險制度在西方發(fā)達國家正日趨成熟和完善。國外有以下三種環(huán)境責任保險的立法模式：第一種，以德國為代表，即采取強制責任保險與財務保證或擔保相結合的環(huán)境責任保險制度。該國《環(huán)境責任法》第19條規(guī)定：“為了保證某些特別危險設備的經(jīng)營人能夠承擔本法規(guī)定的賠償責任，設備經(jīng)營人必須與保險公司訂立保險合同，約定一旦發(fā)生特定的損害，保險公司即予以賠償”；第二種，以美國為代表，即采取強制責任保險為原則的制度。美國針對有毒物質和廢棄物的處理、處置可能引起的環(huán)境損害賠償責任實行強制責任保險制度；第三種，以法國為代表，即采取任意責任保險為主，強制責任保險為輔的環(huán)境責任保險制度。在西方發(fā)達國家，環(huán)境責任保險已成為了責任保險的重要組成部分，并呈現(xiàn)出了強大的生命力，促進了生態(tài)經(jīng)濟的發(fā)展。
目前，我國責任保險占產(chǎn)險的比例還不到3%，環(huán)境責任保險所占比例更是微乎其微。構建環(huán)境責任保險制度，實現(xiàn)環(huán)境侵權責任社會化是發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟亟待解決的問題。
2.環(huán)境責任保險的特征
(1)環(huán)境責任保險本質上并非純正的第三者責任保險。環(huán)境責任保險是一種責任保險，理所當然具有傳統(tǒng)責任保險的特性，即具有第三者責任險的性質。
但是傳統(tǒng)的責任保險性質——第三者責任險的賠償范圍遠遠不能適應環(huán)境損害賠償和環(huán)境保護的需要。為了擴大環(huán)境責任保險的保險范圍，有學者認為，環(huán)境責任保險不僅具有第三者責任險的性質，也具有自我保險的性質。他們認為，污染破壞環(huán)境產(chǎn)生的影響具有綜合性和牽連性。假如被保險人的自有場地受到污染破壞而無能力搶救治理，相鄰地區(qū)的人乃至整個人類將會受到牽連。因此投保人的自有場地因自然災害、意外事故受到污染侵害產(chǎn)生的搶救費用和治理責任應當作為環(huán)境責任保險的保險標的。筆者贊同此觀點。值得注意的是，投保人基于自有場地得到的保險賠償必須是由于外來原因(自然災害和意外事故)所造成的損失，對于由于投保人的原因(故意或過失或無過失)所致之損失保險公司不予賠償。
(2)環(huán)境侵權對象包括財產(chǎn)權、人身權和環(huán)境權。環(huán)境污染致害往往造成受害者生命、健康和財產(chǎn)上的損失，即受害者的人身權、財產(chǎn)權受到了侵害。傳統(tǒng)民法從財產(chǎn)權、人身權兩方面對環(huán)境進行保護，具有一定的局限性。例如，許多重要的環(huán)境要素像空氣、陽光、水等就不是傳統(tǒng)意義上的個人財產(chǎn)，不能成為所有權的客體，無法以財產(chǎn)權作為對其救濟的根據(jù)。而相鄰權的局限性在于其范圍狹小，只限于以不動產(chǎn)的相鄰關系為前提的環(huán)境侵權，但環(huán)境侵權往往具有遷移性、遠距離的特點。把環(huán)境權與財產(chǎn)權、人身權并列作為環(huán)境侵權的對象，可以彌補傳統(tǒng)民法的缺陷，也有利于新型權利概念的生成，增強人們的環(huán)境權利意識和法制觀念。環(huán)境權作為環(huán)境侵權對象在一些司法實踐中也得到了運用，并有效保護了受害者的合法權益，提高了企業(yè)的環(huán)保責任感。
(3)保險人承擔的保險賠償責任是一種民事責任。根據(jù)我國《環(huán)境保護法》及相關的法律規(guī)定，違反環(huán)境保護法規(guī)定者應承擔的責任，根據(jù)具體情節(jié)及情況不同，分為行政責任、刑事責任和民事責任。行政責任和刑事責任相對易于鑒定，它們強調的是違法者對國家承擔的懲罰性個人責任，由自己承擔，不能轉嫁于社會，這與責任社會化性質的環(huán)境責任保險的賠償責任是不一致的。公平正義是民事責任所追求的基本價值，表現(xiàn)為在施與致害者必要的賠償責任但又不至于使其失去生存能力的同時，及時有效地補償受害者的損失，現(xiàn)代特殊侵權責任社會化(如環(huán)境侵權責任社會化)就是以此為價值基礎而產(chǎn)生的，環(huán)境責任保險就是環(huán)境侵權責任社會化的一種表現(xiàn)。環(huán)境責任保險只調整平等主體之間的私權關系，屬于民事責任的范疇。環(huán)境責任保險中保險人與被保險人之間的權利義務由保險合同規(guī)定，保險人的保險賠償是基于環(huán)境責任保險合同進行的，其責任社會化體現(xiàn)了社會的公平與正義，而被保險人所承擔的行政責任、刑事責任強調的是投保人對國家承擔的懲罰性責任，不受環(huán)境責任保險調整。
(4)環(huán)境責任保險合同遵循因果關系推定原則。最大誠信原則、可保險利益原則、近因原則和賠償責任原則是傳統(tǒng)保險合同的四大基本原則，環(huán)境責任保險合同也必須遵循最大誠信原則、可保險利益原則和賠償責任原則，但所不同的是，在侵權因果關系的認定上，環(huán)境責任保險合同遵循因果關系推定原則。
環(huán)境侵權受害者欲要求保險人承擔保險賠償責任或要求被保險人承擔侵權責任，必須以侵權行為與損害事實之間具有因果關系作為前提條件。在因果關系認定上，傳統(tǒng)侵權行為法要求侵權行為是損害事實的“近因”，即直接原因，才能導致被告承擔賠償責任，因此傳統(tǒng)保險法領域，近因原則被確立為保險人承擔保險賠償責任的一項基本原則。近因原則強調侵權行為與損害事實具有直接因果關系，其在環(huán)境侵權領域中的運用受到了嚴重的挑戰(zhàn)和沖擊。環(huán)境污染致害具有潛伏性、累積性、長期性、技術性等間接性特點，侵權行為與損害結果的因果鏈相當復雜，非通常手段所能確定，甚至以現(xiàn)有科技手段也難以做出說明，如果仍拘泥于傳統(tǒng)直接因果關系理論，勢必封閉了對環(huán)境污染受害者的救濟大門。
為了減輕環(huán)境污染受害者的舉證責任負擔，迅速救濟受害人，因果關系推定原則應運而生。因果關系推定原則是舉證責任倒置的一種證明方法，在環(huán)境責任保險中，只要求環(huán)境污染受害者在相當程度上舉證，不要求全部技術過程的舉證，即只要證明“如無該行為，就不會發(fā)生此結果”的某種程度上的蓋然性(或然性)即可推定因果關系的存在。具體地說，受害者只需證明如下二者：(1)行為人排放的污染物到達損害發(fā)生地區(qū)而發(fā)生作用；(2)該地區(qū)有多數(shù)同樣的損害發(fā)生。此時，法院可據(jù)此推定因果關系存在，除非保險人或被保險人能舉出反證來證明因果關系不存在，否則就不能免除其賠償責任。這里涉及到蓋然性的評判問題。民事案件與刑事案件不同，且環(huán)境侵權致害的復雜性又使其蓋然性的證明程度有別于其他民事侵權的證明，根據(jù)環(huán)境侵權致害的特點，只要蓋然性超過50%就可以認定因果關系的存在。
另外，危險隨著社會進步、科學發(fā)展、技術更新呈現(xiàn)出動態(tài)發(fā)展的趨勢。一方面，原有危險也許不再存在另一方面，可能產(chǎn)生新的更大的危險。那么，以危險為基點的保險當然也隨之而動，按照不同的情勢，做出符合規(guī)律的調適。這也是保險從海上保險發(fā)展到財產(chǎn)保險，再到人身保險最后到責任保險的內在動因。不可否認，當今環(huán)境問題因其所具有的高度科技性、復雜性、損害程度深刻性以及范圍的廣闊性的特點，成為威脅人類生存與發(fā)展新的危險。從重慶天然氣井噴事件到沱江污染事件，無不證明了這種危險的存在與可怕。保險制度對這樣一種新的危險是否能做出自己的回應?做出怎樣的回應?
我國環(huán)境責任保險的特點分析
環(huán)境責任保險又被稱為“綠色保險”，其在各個國家的具體名稱有所不同，如英國稱之為環(huán)境損害責任保險和屬地清除責任保險，美國稱之為污染法律責任保險。一般認為環(huán)境責任保險是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應承擔的賠償責任作為保險對象的保險。
可保危險構成條件如下：(1)可保危險須為純粹危險；(2)可保危險須為偶然危險(3)可保危險須是非故意危險(4)可保危險須是有重大損失可能性的危險，(5)可保危險須是大量標的均有遭受損失可能性的危險。
環(huán)境責任保險屬于責任保險的范疇。環(huán)境責任保險是指以被保險人因自身原因，致使環(huán)境受到污染或破壞，并因而對他人人身權、財產(chǎn)權、環(huán)境權益造成損害，而應當承擔的賠償或治理責任為標的的責任保險。具體而言，環(huán)境責任保險法律關系主體包括被保險人、保險人與第三人。被保險人往往是自身行為可能污染、破壞環(huán)境的企業(yè)，第三人是因為投保人的危害環(huán)境行為使自身權益受到傷害，對被保險人享有賠償請求的人。環(huán)境責任保險是與環(huán)境侵權相聯(lián)系，以被保險人的行為侵害了第三人的合法權益應該承擔民事責任為前提。
由環(huán)境危險而產(chǎn)生的環(huán)境侵權具有高度科技性、復雜性，損害程度深刻性以及范圍的廣闊性等特點。因此，污染者往往無力負擔如此龐大賠償金額，只有宣告破產(chǎn)。最后造成縱然受害人得以勝訴求償，但污染者卻無力對所有受害人完全賠償其損害，其結果將使受害人仍無法滿足其請求權。讓受害人自己承擔由污染者所引起的傷害不合公平，那么，在二者博弈過程中，具有分散危險、分攤損失、經(jīng)濟補償功能的保險成了解決矛盾的較好辦法。具體而言.環(huán)境責任保險具有下列功能：
1.環(huán)境責任保險可以及時補償受害人的損害
環(huán)境侵權的特點決定了受害的范圍廣、程度深、影響久。僅靠加害人獨自力量難以填補受害人的損失，即便有能力承擔，也需經(jīng)過冗長的行政、司法程序定責之后。那樣，往往錯過了救助損失的最佳時機。而保險人通過收取保險費，組成保險基金，可以保險共同體之力填補受害人之損失。因基金的財力與能力相對于污染者顯然更為雄厚，所以受害人因加害人財力不足無法獲得賠償之情形將不易發(fā)生。
2.環(huán)境責任保險可以減輕污染者的負擔
環(huán)境責任保險的保險標的是被保險人應該承擔的對第三人的侵權賠償。被保險人參保的目的乃是基于自身利益，避免因賠償金額過大阻礙自身存在與發(fā)展的情形出現(xiàn)。希望借助保險之分散危險、分攤損失功能，用少量的確定性的支出減少未來的不確定性，使得意外發(fā)生后，自己不至遭受重創(chuàng)而導致從此一蹶不振。另外，被保險人參保環(huán)境責任險，也有助于增強企業(yè)信譽，提高企業(yè)形象。
3.環(huán)境責任保險可以減少政府環(huán)境壓力
鑒于政府的特殊角色，在環(huán)境污染事件發(fā)生后，政府擔任了最后責任人的角色。但國家介入補償無異是利用全民的稅收作為財源，變成由全民對此污染負責，此已違反污染者負責原則，與現(xiàn)代環(huán)境法之趨勢不合。發(fā)展環(huán)境責任保險通過風險分攤，可以減輕政府的環(huán)境負擔，使被破壞了的生產(chǎn)條件和生活環(huán)境能夠及時得到重建和修復。
4.環(huán)境責任保險符合污染者共擔原則
保險基金是由危險相近主體共同組成。具體到環(huán)境責任保險，是由因自身行為可能對周圍環(huán)境帶來危害之主體組合而成。所以，被保險人出資設立環(huán)境保險基金符合污染者負費原則。又因環(huán)境危害所具有的間接性、累積性，絕大多數(shù)情況下，危害結果的造成并非某一主體獨立完成，所有被保險人的生產(chǎn)行為對環(huán)境閾值的突破都有貢獻，僅僅讓一主體承擔似乎有違公平。
5.環(huán)境責任保險增加了預防環(huán)境危害的參與主體
保險合同訂立后，為控制風險，保險法賦予保險人以勘查保險標的的權利，督促保險合同的義務人履行維持保險標的安全狀況如締約時的狀態(tài)。我國《保險法》第36條第2款規(guī)定：“根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人，被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。”該條第4款規(guī)定：“保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。”環(huán)境責任保險人為了降低賠付率，一定會請專業(yè)人士對投保人的環(huán)境風險進行控制和管理；可以通過等級劃分、費率浮動等措施督促投保人做好預防工作，從而減少環(huán)境事件的發(fā)生。
構建環(huán)境責任保險制度的對策
1.確定強制環(huán)境責任保險為主的模式
鑒于我國經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，責任保險市場不夠成熟，環(huán)境問題日漸嚴重和公眾的環(huán)境意識有待提高，我國環(huán)境責任保險制度宜采取以強制責任保險為主，任意責任保險為輔的立法模式。凡從事高危有毒或廢棄物處理的企業(yè)，如石油、印染、造紙、皮革、采礦等有毒、高危的行業(yè)，都必須按照政府監(jiān)督下制定的價目表，繳納保險費，投保環(huán)境責任保險。對于其他排污較輕的企業(yè)或者行業(yè)實行任意責任保險制度。為確保有法可依，必須在立法上以列舉式的彈性條款明確強制責任保險和任意責任保險的各自范圍。
2.完善環(huán)保法律法規(guī)體系
責任是一種法律的創(chuàng)造，環(huán)境責任保險的發(fā)展歸根結底取決于法律的健全與執(zhí)行的力度。我國現(xiàn)有法律法規(guī)中部分體現(xiàn)了環(huán)境責任保險的相關規(guī)定，為環(huán)境責任保險制度的發(fā)展提供了初步的法律依據(jù)。但從總體上看，我國一直缺乏針對環(huán)境責任保險的系統(tǒng)規(guī)定，可以援引的條款散見于《民法通則》(1986)、《環(huán)境保護法》(1989)、《大氣污染防治法》(2000)、《水污染防治法》(1996)、《海洋環(huán)境保護法》(1999)、《海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護管理條例》(1983)等相關法律法規(guī)中。如《民法通則》第124條規(guī)定：“違反國家保護環(huán)境、防止污染的決定，污染環(huán)境造成他人損害的，依法應當承擔民事責任。”《環(huán)境保護法》第41條規(guī)定：“造成環(huán)境污染危害的，有責任排除危害并對直接受到損害的單位或者個人賠償損失。”《海洋環(huán)境保護法》第28條第2款規(guī)定：“運載2000t以上的散裝貨油的船舶，應當持有有效的油污損害民事責任保險”。細察之下不難發(fā)現(xiàn)，這些法律法規(guī)過于原則，缺乏具體的操作規(guī)程，更不用說對環(huán)境責任保險制度做出全面、明確的規(guī)定了。對此，首先應抓緊對現(xiàn)有的相關法律、法規(guī)體系進行全面評估，完善現(xiàn)有環(huán)境污染責任立法，切實貫徹污染者付費原則和嚴格責任制度，并增加環(huán)境責任保險的內容。其次，在時機成熟時可制定《環(huán)境問題的處理、賠償和責任法》，促使污染企業(yè)積極承擔賠償責任。
3.合理界定承保范圍
有鑒于我國在環(huán)境保護法律規(guī)范、環(huán)境責任保險制度及企業(yè)保險意識等方面的現(xiàn)狀，并出于環(huán)境責任保險公共利益性的考慮，筆者以為，我國可以從以下兩方面界定環(huán)境責任保險的承保范圍：
(1)既承保突發(fā)性的環(huán)境污染行為，也承保持續(xù)性的環(huán)境污染行為。雖然只要企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營就會產(chǎn)生污染物質從而導致環(huán)境污染損害，這一確定性與保險風險的偶然性、不確定性不相符，但此類企業(yè)何時發(fā)生污染損害事故，造成后果如何并不確定，因而環(huán)境污染損害仍屬不確定之風險，可以成為保險標的。不過，考慮到我國現(xiàn)狀，筆者建議最好采取分步走的策略，即先承保突發(fā)性的環(huán)境污染行為、待時機成熟再承保持續(xù)性的環(huán)境污染行為，并且在承保累積性污染事故時，附加嚴格的限制條件。
(2)既承保環(huán)境損害責任保險，也承保自有場地治理責任保險。雖然環(huán)境責任保險的功能在于分散和轉移被保險人對第三人應承擔的賠償責任，但是環(huán)境責任保險本身所具公益性特點決定了它不應只針對第三人受到的損害，還應針對被保險人受到的損害。況且，倘若被保險人自有場地受到污染損害而無力治理，受損害的又何止是被保險人呢?
4.科學組建承保機構
我國地域遼闊，各個地方環(huán)保水平參差不齊，再加上企業(yè)和公眾環(huán)境意識不高，因此，對環(huán)境責任保險宜采取就地承保、分散風險的策略而由不同的保險機構來承辦：即對于突發(fā)、意外的環(huán)境損害，由現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司直接承保，并由政府出面引導保險公司建立共保聯(lián)合體；而對于漸發(fā)的環(huán)境損害，由于其運作極具風險性，現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司對此類環(huán)境責任保險并不熱心，因此，可考慮借鑒美國做法組建專業(yè)的保險機構來開展相應的業(yè)務。依法設立的環(huán)境保護保險機構應定位于非盈利的政策性組織，由政府全部或部分出資而設立，受政府控制并接受政府監(jiān)督。
5.合理選擇投保方式
就我國而言，由于企業(yè)的保險意識普遍偏低，一些企業(yè)甚至對污染事故的發(fā)生抱僥幸心理，因此，如果單純推行任意的環(huán)境責任保險顯然無助于保護受害人的賠償利益。反之，若全面實行強制責任保險，則剝奪了部分污染較輕企業(yè)的選擇權，加重了企業(yè)負擔，從長遠來說也不利于國民經(jīng)濟的發(fā)展。基于此，我國最好實行以強制責任保險為主、任意責任保險為輔的投保方式。一方面對高危行業(yè)(如石油、化工、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物的處理等)采取強制環(huán)境責任保險，使之成為其在財政經(jīng)濟上必須遵守的法律條件；另一方面，對其它污染程度較輕的行業(yè)(如城建、公用事業(yè)、商業(yè)等)或已采取清潔生產(chǎn)等有效環(huán)保措施的單位則由政府利用自身的威信積極加以引導，促使企業(yè)自愿購買環(huán)境責任保險。
6.嚴格限定責任限額
根據(jù)保險法一般原理，保險公司之賠償責任限于金錢給付，其數(shù)額遵循“損多少，賠多少”的原則。然而環(huán)境污染所造成的損害往往非常巨大，現(xiàn)階段我國保險機構的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力又十分有限，如不對此類賠償實行限額，其結果要么使部分保險人不愿承保，要么使部分保險人陷入困境甚至走向破產(chǎn)。顯然，這種結果無疑不利于環(huán)境責任保險的開展，最終也不利于整個社會的經(jīng)濟發(fā)展。因而，我國也應對環(huán)境責任保險的賠償限額給予嚴格的限定。
由于物流涉及到非常多的環(huán)節(jié)，而每個環(huán)節(jié)又都充滿了意外和風險，因此物流服務中的責任風險也非常復雜。一般說來，應從以下幾個方面來理解：
1.1從損害的性質上來看，物流責任保險是物流保險中的一種類型，是對物流責任風險的保險保障
物流企業(yè)在提供物流服務過程中往往會產(chǎn)生以下幾方面的損失，一是自己的財產(chǎn)損失，例如自己的貨倉、車輛、集裝箱等倉儲、運輸工具的毀損丟失；二是由于自己的過錯給客戶或他人造成財產(chǎn)損失或人身傷亡而產(chǎn)生的損害賠償責任，即責任風險；再就是商業(yè)風險，例如因為政策原因、行市匯率變化或者由于客戶破產(chǎn)、清算等帶來的商業(yè)上的損失等。通常情況下，第一種屬于物流財產(chǎn)保險的承保范圍；第二種則由物流責任保險予以承保；而對于物流企業(yè)的商業(yè)風險，一般無法通過保險的方式得到補償。由此可見，物流責任保險是對物流責任風險的保險保障，是物流保險中最重要的類型之一。
1.2從物流服務的階段來看，物流公司的責任風險主要來自以下幾個過程
（1）運輸過程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨等是運輸中最主要的責任風險。如果物流公司交由其他的承運人進行運輸，那么由于其他承運人的過失造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨，物流公司同樣要承擔責任。此外，如果物流公司在自行運輸過程中造成他人的財產(chǎn)損害或人身傷亡的，還要承擔對第三人的損害賠償責任。
（2）裝卸搬運過程。裝卸搬運活動往往是造成客戶貨物毀損丟失的重要原因。此外，在裝卸搬運過程中造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡的，物流公司也要承擔責任。
（3）倉儲過程。由于倉庫損壞、進水、通風不良、沒有定期整理和維護等過失，都可能使物流公司對客戶承擔責任。
（4）流通加工、包裝配送過程。此過程中發(fā)生的財產(chǎn)損失或人身傷亡，物流公司要承擔責任。
（5）信息服務過程。由于信息錯誤或者延誤，造成貨物發(fā)貨、配送、運輸?shù)瘸霈F(xiàn)差錯的，物流公司便可能會承擔責任。
（6）從責任的對象來看，物流責任保險既包括對客戶（即物流合同相對方）的法律責任，也包括對第三方的法律責任。例如，物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨的，屬于對客戶的法律責任；而物流公司在運輸過程中造成他人的財產(chǎn)損害或人身傷亡的，則屬于對第三人的損害賠償責任。狹義上的物流責任險僅指對第三人的損害賠償責任的保險。
2物流責任保險的現(xiàn)狀及其存在問題
2.1我國目前物流責任保險的現(xiàn)狀
與物流業(yè)的快速發(fā)展相比，我國的物流保險尤其是物流責任保險要滯后得多。由于缺乏統(tǒng)一的保險險種，物流企業(yè)和客戶只能在各個物流環(huán)節(jié)里面分別投保責任險，致使有的環(huán)節(jié)重復投保，而有的環(huán)節(jié)則得不到保險的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。
2004年，中國人民保險公司正式推出了“物流責任保險”條款。“物流責任保險”是指被保險人在經(jīng)營物流業(yè)務過程中，對由于列明原因造成的物流貨物損失，依法應由被保險人承擔賠償責任的，由保險人根據(jù)保險合同的約定負責賠償。除物流責任基本險外，還有“附加盜竊責任保險”、“附加提貨不著責任保險”、“附加冷藏貨物責任保險”、“附加錯發(fā)錯運費用損失保險”、“附加流通加工、包裝責任保險”以及“附加危險貨物第三者責任保險”等附加險供物流企業(yè)選擇投保。
上述物流責任基本險及附加險的出現(xiàn)，為廣大物流企業(yè)通過保險方式分散、轉嫁責任風險創(chuàng)造了條件。上述條款具有以下積極意義：首先，它填補了我國物流企業(yè)綜合責任保險的空白；其次，它覆蓋了物流服務的各個環(huán)節(jié)，初步滿足了我國物流企業(yè)的基本責任保險需求；第三，它簡化了物流企業(yè)投保責任保險的手續(xù)，節(jié)約了保險費用，減少了索賠理賠的環(huán)節(jié)和成本；最后，它豐富了保險產(chǎn)品品種，有利于我國物流保險市場的開拓和發(fā)展。
2.2我國目前物流責任保險發(fā)展中存在的問題
雖然物流責任保險條款的推出為我國物流責任保險的發(fā)展邁出了堅實的一步，但是物流責任保險市場并沒有因此突飛猛進。造成這一問題的原因是多方面的，例如整個市場環(huán)境的影響，物流企業(yè)認識不足等，但是“物流責任保險”條款存在著許多顯而易見的缺陷卻是其中最重要的原因。
首先，相對于物流企業(yè)的責任風險而言，物流責任保險條款的范圍顯得過小，不能充分滿足市場需求。根據(jù)該保險條款，物流責任保險只承保物流企業(yè)提供運輸、儲存、裝卸、搬運、配送服務過程中造成物流貨物損失的五種情形，提供包裝、流通加工、信息處理服務過程中造成的貨物損失只有在投保相應附加險種的情況下才予以承保；除了可以附加投保“危險貨物第三者責任險”外，物流服務過程中給第三者造成的人身傷亡或其他財產(chǎn)損失也不屬于保險的范圍。此外，該條款還對發(fā)生在我國境外的財產(chǎn)或費用損失不負責賠償，這更無法滿足物流企業(yè)開拓國際市場的需要。
其次，保費的計算不夠科學合理。物流責任保險條款并沒有依照責任保險的傳統(tǒng)做法，按照保險風險的類型與范圍、保險人的累計賠償限額和單次事故賠償限額等來確定保險費用，而是按照被保險人的營業(yè)收入來計收保費。一方面，這種方法不符合責任保險的通常做法，因為物流企業(yè)的收入與其責任風險之間并沒有必然的聯(lián)系；另一方面，這種方式也會阻礙物流企業(yè)的投保，因為越是大的、經(jīng)營得好的物流企業(yè)，其保費就越高，而不管其風險控制的好壞。這種不合理的收費方式使得保險費用過于高昂，增加了物流企業(yè)的成本，在一定程度上影響了該險種的推廣。
3物流責任保險發(fā)展與完善的幾點建議
3.1物流企業(yè)方面
物流企業(yè)必須端正思想、認清形勢，認識到物流責任保險的重要性。物流責任保險不僅能夠轉移、分散物流企業(yè)的責任風險，減少虧損、增加盈利，還能夠通過保險公司的介入，增強企業(yè)風險分散、控制的理念和能力，從而從源頭上減少自己的責任風險和支出，從而形成良好的經(jīng)營和運行模式。
此外，各級物流主管部門、物流企業(yè)自治組織等也要加強對物流企業(yè)的指導協(xié)調工作，通過傳授知識、交流經(jīng)驗、業(yè)務培訓等手段，指導物流企業(yè)根據(jù)自己的實際情況投保適合的保險險種，在遭受保險事故時，指導物流企業(yè)正確索賠，以減少損失，同時獲得應有的賠償。
3.2保險公司方面
首先，保險公司應當加大對物流責任保險的推廣宣傳工作。許多物流企業(yè)對物流責任保險知之甚少，甚至許多人根本不知道有物流責任保險這一回事。因此，擴大對物流企業(yè)的宣傳與交流是物流責任保險市場發(fā)展的重要前提條件。
其次，保險公司應適當擴大物流責任保險的承保范圍，以滿足市場需求。目前的物流責任保險覆蓋面較小，難以滿足物流企業(yè)風險防范的需求。所以保險公司應審時度勢，認真研究現(xiàn)代物流業(yè)務的流程，適當擴大物流責任保險的承保范圍。
最后，保險公司應合理確定物流責任保險的費率。物流責任保險費率的制訂，應根據(jù)保險業(yè)務的風險大小及損失率的高低來確定。這應當包括：①發(fā)生意外損害賠償責任可能性的大小，這是制訂物流責任保險費率的基礎；②現(xiàn)行法律制度對損害賠償范圍及數(shù)額的規(guī)定，法律規(guī)定的范圍越寬、數(shù)額越高，表明風險愈大，費率也應愈高，反之亦然；③保險公司賠償責任限額的高低，賠償責任限額與免賠額的高低對物流責任保險的費率有客觀影響；④第三方物流企業(yè)的信用和風險等級，針對物流企業(yè)的不同信用等級，其發(fā)生風險和賠付的幾率等可以設定不同的保險費率。
3.3法制完善方面
物流責任保險的發(fā)展離不開法律的支持，當前我國調整物流責任保險方面的立法主要有：
（1）《保險法》：物流責任保險合同作為保險合同的一種，首先應該受到《保險法》的調整和規(guī)范，《保險法》第50~51條對責任保險作了專門規(guī)定，這正是物流責任保險以及其他責任保險得以承認和發(fā)展的堅實基礎；
（2）《海商法》及其他運輸法規(guī)：《海商法》是調整海上保險關系的重要法律文件，海上運輸責任保險應該首先適用《海商法》的規(guī)定，《海商法》沒有規(guī)定的則適用《保險法》的規(guī)定。除《海商法》外，《鐵路法》、《民用航空法》等也是開展物流責任保險的重要依據(jù)。此外，《海事訴訟特別程序法》也是海事法院審理海上運輸責任保險案件的重要程序法。
（3）《民法通則》與《合同法》：《民法通則》是調整平等主體間民事關系的重要法律，物流責任保險關系作為民事關系的一種，應該受到該法的規(guī)范；此外，物流企業(yè)與客戶之間是一種物流服務合同關系，物流企業(yè)與保險公司之間是一種保險合同關系，《合同法》的規(guī)定同樣適用于物流服務合同和物流責任保險合同。
綜上可見，我國已初步形成了物流責任保險的法制環(huán)境，但到目前為止我國還沒有一部專門的、統(tǒng)一的物流法或物流保險法。而且現(xiàn)行物流責任保險立法還存在許多問題，例如現(xiàn)行法律的規(guī)定過于籠統(tǒng)，不能滿足物流保險活動的需要；物流保險法律法規(guī)的發(fā)展參差不齊，阻礙了物流保險活動的開展等。所以，目前的物流責任保險法律制度已不能適應現(xiàn)代物流發(fā)展的需要，需要進一步完善。
關于我國物流責任保險的立法完善，在理論上有以下幾種可能性：首先，制定一部單獨的物流責任保險法規(guī)；其次，制定一部單獨的物流保險法規(guī)，在其中規(guī)定物流責任保險的內容；最后，制定一部單獨的物流法，并在物流法中明確規(guī)定物流保險以及物流責任保險的有關問題。筆者贊同最后一種觀點，其理由如下：首先，我國已有一部《保險法》，物流保險及物流責任保險雖然有其特殊性，但在基本原則和具體制度規(guī)則方面與其他保險沒有實質區(qū)別，所以沒有必要制定單獨的物流保險法規(guī)；其次，物流責任保險是以物流為基礎的，在物流法中規(guī)定物流保險以及物流責任保險的相關法律問題，更有利于兩者的協(xié)調。所以我國應在制定物流法的同時，解決物流責任保險法的完善問題。
參考文獻
1杜朝運.第三方物流保險問題現(xiàn)狀及對策思考[J].江西金融職工大學學報，2005（9）
2陳建華.論物流責任風險與保險[J].保險研究，2003（4）
3黃本笑，成祖好.論物流企業(yè)風險防范[J].商業(yè)時代，2003（18）
4李學蘭.中國現(xiàn)代物流法制環(huán)境建設[J].法學論壇，2004（5）
5毛艷國.物流經(jīng)營人法律責任與風險防范研究[J].集裝箱化，1999（6）
6張瑩.基于物流保險發(fā)展的幾點思考[J].物流技術，2005（8）
7楊屏.試析第三方物流保險中存在的問題及對策[J].沈陽工程學院學報，2004（4）
關鍵詞：環(huán)境責任；強制性保險；商業(yè)保險
2006年6月國務院在的《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中提出要大力發(fā)展責任保險，其中把環(huán)境責任保險作為一個重點發(fā)展領域，這有著非常重要的現(xiàn)實意義。2005年全國共發(fā)生環(huán)境污染與破壞事件1406起，造成直接經(jīng)濟損失10515（未包括松花江污染事故損失）萬元。這些損失關系到國家和社會公眾的利益，世界上保險業(yè)發(fā)達的國家一般都通過環(huán)境責任保險來轉移這種風險。環(huán)境責任保險是以被保險人因從事保險單約定的業(yè)務活動導致環(huán)境污染應當承擔的環(huán)境賠償或治理責任為標的的責任保險，投保人以向保險人繳納保險費的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風險轉嫁給保險公司。責任保險是保險業(yè)發(fā)展的高級階段，它是社會經(jīng)濟和法律建設逐步發(fā)展完善的結果，也是保險業(yè)參與社會管理工作的直接表現(xiàn)。近幾十年來，責任保險在世界范圍內得到了迅速的發(fā)展，成為財產(chǎn)保險中的重要險種。美國的責任保險保費收入占非壽險保費收入的50%左右，歐洲發(fā)達國家占35%左右。目前我國責任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務的比重僅為5%左右（不含汽車責任險），相對于國際平均水平的10%有很大差距。因此我國責任保險市場發(fā)展?jié)摿艽螅S著科學發(fā)展觀的落實和構建社會主義和諧社會的推進，環(huán)境責任保險有著更大的需求。
（一）我國開發(fā)環(huán)境責任保險的緊迫性
1.環(huán)境責任保險是保險公司新的業(yè)務增長點。國際保險發(fā)展的歷史表明，責任險的發(fā)展程度是衡量一國或地區(qū)產(chǎn)險業(yè)發(fā)達與否的重要指標，也是反映產(chǎn)險市場險種結構是否良好的主要參照。責任保險的發(fā)展水平是受國家經(jīng)濟發(fā)展制約的，責任保險的需求與第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構的調整，第二、第三產(chǎn)業(yè)占我國經(jīng)濟的比重正在不斷上升，環(huán)境責任保險在我國有著巨大的發(fā)展空間。目前傳統(tǒng)的有形財產(chǎn)保險市場趨于飽和，處在徘徊不前的狀態(tài)。隨著外資保險公司以各種形式進入中國并開始享受國民待遇，外資保險公司和中資保險公司的競爭將會越來越激烈。中資保險公司在有形財產(chǎn)保險和人壽保險的開發(fā)達到了一定的深度和廣度，繼續(xù)開發(fā)的潛力有限，而國內環(huán)境責任保險市場還是一片空白，搶占環(huán)境責任保險市場，無疑將為我國保險業(yè)的發(fā)展帶來新的契機。
2.政府減輕財政負擔。如果企業(yè)沒有通過環(huán)境責任保險轉移責任風險，在企業(yè)無力承擔民事賠償責任時，國家必須承擔其社會管理職能，國家財政將會負擔最后的責任。2005年，全國環(huán)境污染治理投資總額為2388.0億元，比2004年增長25.1%，占當年GDP的1.31%，達歷史最高水平，開發(fā)環(huán)境責任保險，將大大減輕國家的財政負擔。
3.增加監(jiān)督主體，加強對環(huán)境污染企業(yè)的監(jiān)督。在開展環(huán)境責任保險的過程中，保險人從承保計算費率到理賠都是與災害事故打交道，通過掌握環(huán)境污染事件的統(tǒng)計資料對事故發(fā)生的原因進行分析和研究；減少環(huán)境污染事故發(fā)生的頻率和損失的嚴重程度能相應的減少保險金的賠付，從而增加保險基金的積累和降低保險費率。保險公司從自身利益出發(fā)，也有加強防災防損工作的動力；保險人在對投保人進行檢查時發(fā)現(xiàn)有環(huán)境污染的隱患，可向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保方應及時采取相應的消除措施，否則由此引起的保險事故帶來的損失，保險人不負賠償責任；保險人還可以采取差別費率和費率優(yōu)待，對多年無賠付的投保人可采用優(yōu)惠費率，對賠付記錄較多的投保人提高費率，以鼓勵投保人加強防災防損工作。通過開發(fā)環(huán)境責任保險，增加治理環(huán)境污染的參與主體，即保險公司。這樣有利于對環(huán)境污染進行積極、有效的監(jiān)管。
4.保持企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定。環(huán)境責任風險是客觀存在的，我國生產(chǎn)力水平還不高，企業(yè)缺乏全面、系統(tǒng)的管理體系，造成環(huán)境質量的不穩(wěn)定。隨著有關環(huán)境責任法律、法規(guī)的頒布，人們法律意識的增強，環(huán)境責任訴訟案件將會不斷增加。當賠償責任巨大時，企業(yè)不僅可能被迫終止生產(chǎn)、銷售，而且可能面臨破產(chǎn)的危機。因此，企業(yè)要想提高承擔環(huán)境責任的能力，避免環(huán)境責任風險對企業(yè)經(jīng)營造成的較大沖擊，投保環(huán)境責任保險是將責任風險轉移出去的最好的風險管理方法。此外，投保后的企業(yè)還可大膽引進新技術，開發(fā)新產(chǎn)品，增強自我改造和自我發(fā)展的能力，使企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營得到穩(wěn)定發(fā)展。
5.公眾環(huán)境維權的實現(xiàn)和社會穩(wěn)定需要環(huán)境責任保險。賠償責任雖具有法律強制力，但是它并不能改變當事人的經(jīng)濟狀況，受害者所獲賠償額的多寡受到致害人經(jīng)濟狀況的剛性約束，如果污染侵權企業(yè)不具有足夠的清償債務的能力，被侵害者將無法得到事實上的救濟。通過開發(fā)環(huán)境責任保險，集合多數(shù)經(jīng)濟單位，建立保險基金，使受害人即公眾的利益在承擔環(huán)境責任的致害人受到法律制裁的同時得到確切可靠的保障。如果民事賠償不能順利地履行，將會造成很多家庭和個人的焦慮和不安，甚至引發(fā)社會動蕩。環(huán)境責任保險保證了這種民事賠償責任的順利履行，維護了整個社會的穩(wěn)定，具有很強的社會管理功能。
（二）我國環(huán)境責任保險的現(xiàn)狀和存在的問題
《國際油污損害民事責任公約》規(guī)定實施油污損害的強制責任保險，作為締約國，我國《海洋環(huán)境保護法》第28條第2款規(guī)定，載運2000噸以上的散裝貨油的船舶，應當持有有效的油污損害民事責任保險。另外，我國對于海洋石油勘探與開發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，已經(jīng)實行環(huán)境責任強制保險。20世紀90年代初，我國的保險公司和當?shù)丨h(huán)保部門合作推出了污染責任保險，1991年大連最早開展此項業(yè)務。后來沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展，但范圍不大，保險規(guī)模也很小，只有幾個或十幾個企業(yè)投保，且投保呈下降趨勢。有的城市由于沒有企業(yè)投保，已處于停頓狀態(tài)。總的來說，我國環(huán)境責任保險的試點是不成功的。就整個環(huán)境保護領域，還沒有建立起完整的環(huán)境責任保險制度，也沒有關于環(huán)境責任保險的專門立法，目前我國開發(fā)環(huán)境責任保險存在很多問題：
第一，我國試點適用的是任意責任保險制度。在任意保險模式下，企業(yè)是否投保取決于其自身意愿，不具有強制性。而很多企業(yè)為了追求自身利潤最大化造成短期行為，置環(huán)境損害于不顧，不愿投保環(huán)境責任保險。
第二，保險責任范圍過窄。只把突發(fā)性污染事故造成的民事賠償責任作為保險標的，將排污企業(yè)正常、累積排污行為所致?lián)p害以及污染所致國家重點保護野生動植物、自然保護區(qū)損害排除在外。事實上，由于污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還同樣會造成人身或財產(chǎn)損害的累積性污染事故。
第三，保險賠付率過低。在開始試點情況相對較好的初期，大連市1991年至1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993至1995年的賠付率為零，遠遠低于國內其他險種50%左右的賠付率，而國外保險業(yè)的賠付率大多為70%～80%。保險責任范圍過窄，風險就相應減少，這是賠付率過低的直接原因，同時也使得企業(yè)不愿投保。
第四，保險費率過高。我國的污染責任保險費率是按行業(yè)劃分的，最低費率為2.2%，最高為8%，而其他險種一般只有千分之幾的費率。過高的費率使企業(yè)負擔過重，無法調動其投保的積極性。
第五，我國的環(huán)保法規(guī)不夠健全，尤其是缺少污染賠償方面的法律規(guī)定，再加上執(zhí)法不嚴，對排污者客觀上沒有形成壓力。雖然污染環(huán)境造成了損失，卻很少承擔賠償責任。由于我國很多排污企業(yè)都是地方的利稅大戶，對當?shù)氐呢斦兄卮笥绊懀胤秸疄榱吮Ｗo自身利益，往往對企業(yè)的污染行為網(wǎng)開一面，造成排污者很少有憂患意識，認為進行環(huán)境責任保險無關緊要。（三）我國開發(fā)環(huán)境責任保險的戰(zhàn)略選擇
1.在發(fā)展步驟上應采取分步走的策略，先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權行為，待條件成熟時再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權行為，通過漸進的方式構建我國二元化的環(huán)境責任保險制度。就環(huán)境侵權而言，根據(jù)環(huán)境侵權的原因可以把環(huán)境侵權分為突發(fā)性的和持續(xù)性的兩種，突發(fā)性環(huán)境侵權行為的發(fā)生具有偶然性，在事故發(fā)生前一般沒有明顯的癥狀，但一旦發(fā)生，就即時造成損害，受害人也能發(fā)現(xiàn)受害之所在，且能比較容易對損害作出認定；而持續(xù)性的環(huán)境侵權延續(xù)時間長，甚至是多種因素復合累積之結果，特別是在環(huán)境法律法規(guī)因遷就經(jīng)濟發(fā)展和技術落后的現(xiàn)狀而放寬環(huán)保要求的情況下，其損害的發(fā)生往往存在著必然性、確定性。因此，侵權人和受害人對侵權行為發(fā)生的具體經(jīng)過，常常缺乏深刻認識，以至于對侵權行為何時存在、侵權人是誰等問題難以認定，受害人更無從舉證。
2.在發(fā)展模式上建立強制性環(huán)境責任保險為主，任意性責任保險為輔的保險制度。由于環(huán)境損害原因的復雜性和承擔責任的特殊性，再加上各個國家不同的國情，環(huán)境責任保險制度也呈現(xiàn)出不同的模式。國外較為典型的模式有三種：一是以美國和瑞典實行強制保險制度；二是以法國及英國等國家則以任意責任保險為原則的保險制度；三是以德國兼用強制責任保險與財務保證或擔保作為環(huán)境損害賠償?shù)谋Ｕ现贫取Ｕ咝员ｋU指一國政府基于政策性因素及目的所舉辦之保險，系屬強制性保險，多由政府制定法律為實施依據(jù)。決定某種風險是采取商業(yè)性保險還是采取政策性保險，取決于該種風險對國家、社會、經(jīng)濟發(fā)展的影響程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風險的盈利程度。目前我國的環(huán)境侵權行為多體現(xiàn)持續(xù)性的特點，其對我國社會經(jīng)濟發(fā)展的影響較大。所以，對于持續(xù)性的環(huán)境侵權，應通過國家的宏觀政策予以干預，采取政策性保險模式；而對于突發(fā)性的環(huán)境侵權，由于對侵權人、受害人損害程度的認定較為容易，對其發(fā)生的概率也容易統(tǒng)計，因此，對于突發(fā)性環(huán)境侵權行為的責任保險可以采取商業(yè)保險模式。在產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴重的行業(yè)實行強制責任保險，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產(chǎn)、有毒危險廢棄物的處理等行業(yè)。在城建、公用事業(yè)、商業(yè)等污染較輕的行業(yè)可以實行任意環(huán)境責任保險，是否投保取決于企業(yè)的自愿，因為這類企業(yè)是否投保，對企業(yè)和社會的影響都不會很大。
3.在保險范圍上以適度范圍為標準，因地制宜確定保險責任范圍與除外責任。我國環(huán)境責任保險正處在起步階段，有關的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險合同條款有相當?shù)碾y度，因此保險人要嚴格限制責任范圍，對于被保險人的非正常生產(chǎn)活動、違反規(guī)范的行為以及故意行為所引起的賠償責任、預防性費用等都可列為除外責任。我國有些學者主張應該擴大環(huán)境責任保險的責任范圍，但從目前我國的污染現(xiàn)狀、保險業(yè)的發(fā)展水平和發(fā)達國家的實踐來看，環(huán)境責任保險的責任范圍還是不能擴大，與其涉及許多險種在出險后無力賠償，倒不如在能力所及的范圍內為保護環(huán)境切實發(fā)揮點作用更為實際。當然，也不可走入另外一個極端，責任范圍過窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風險轉移得太少，企業(yè)就沒有積極性投保環(huán)境責任保險。
4.在險種設計中要避免道德風險和逆向選擇。我國目前的污染責任保險費率較高，污染責任保險費率是按行業(yè)劃分的，最低費率為2.2%，最高為8%，較其他險種只有千分之幾的費率相比，要高出好幾倍。如此高的費率，賠付率又低，企業(yè)根本就沒有投保的積極性。企業(yè)投保環(huán)境責任保險后，要制定相應的條款限制或降低被保險人的不誠實或欺詐行為。如限制保險責任范圍、明確除外責任、對被保險人的不誠實行為給予嚴厲經(jīng)濟制裁等，以降低道德風險。在保險實務中，保險人承保時要對投保企業(yè)進行檢查，嚴格估算企業(yè)的風險程度，要求被保險人提供對確定損失概率及損失數(shù)額有意義的補充資料；保險人還要對被保險人的防災防損設備和措施提出建議。在合同有效期內，要監(jiān)督企業(yè)的生產(chǎn)活動，提出避免發(fā)生環(huán)境污染事故的措施。在發(fā)生保險事故時應明確企業(yè)的責任程度，按照污染的種類和造成污染的原因確定不同的賠償數(shù)額，視其違背保險人提出的防污染措施的情況并決定制裁的措施。
5.在保險賠償限額上，實行環(huán)境侵權責任保險賠償限額制。環(huán)境侵權責任保險的責任限額按照一般民事侵權責任理論，環(huán)境侵權人在追求經(jīng)濟利益的活動中造成了環(huán)境和他人合法環(huán)境權益的損害，就應承擔賠償全部損失的責任。但是，在環(huán)境侵權責任保險中，在給予受害人賠償時，應實行責任限額制。環(huán)境侵權限額賠償原則是環(huán)境侵權責任保險限額賠償?shù)幕A。在環(huán)境侵權中，環(huán)境本身所遭受的損失和由環(huán)境侵權所導致的受害人的財產(chǎn)、生命、健康和精神損失一般都相當巨大。如果讓環(huán)境侵權人承擔全部的賠償責任，極可能使該侵權人陷入困境甚至走向破產(chǎn)，這不僅使受害人因侵權人破產(chǎn)而得不到全部賠償，也不利于經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定。基于促進社會發(fā)展、提高就業(yè)的考慮，一些國家和國際組織自20世紀50年代開始實行有限額的環(huán)境侵權賠償制。實行環(huán)境侵權責任保險賠償限額制有利于促進投保人、受害人采取措施，減少環(huán)境侵權的發(fā)生及其損害的擴大。實行環(huán)境侵權責任保險賠償限額制也有利于維持保險機構的清償能力，與普通的財產(chǎn)保險和人身保險相比，環(huán)境侵權責任險的保險利益則要復雜得多。保險人為了限制其責任承擔，在環(huán)境責任保險單中不得不使用“日落條款”，所謂日落條款，是指約定自保險單失效之日起最長30年的期間為被保險人向保險人通知索賠的最長期限條款。我國環(huán)境責任保險正處在起步階段，有關的法律法規(guī)不健全，編制適宜的保險合同條款有一定的難度，因此保險人要嚴格限制責任范圍，對于被保險人的非正常生產(chǎn)活動，違反法律法規(guī)的行為以及故意行為所引起的賠償責任、預防性費用等都可列為除外責任。
6.對環(huán)境責任保險予以再保險。再保險是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，以承保的方式，部分轉嫁給其他保險人的一種保險方式。再保險是原保險人以繳付分保費為代價將風險責任再轉嫁給其他保險人(再保險人)，在保險人之間進一步分散風險。對于環(huán)境侵權而言，由于環(huán)境侵權具有被侵害對象的廣泛性和環(huán)境侵權損害后果的嚴重性，所以，能否有效解決保險人的風險分散問題是環(huán)境侵權責任保險能否廣泛開展的關鍵所在。如果只由一家保險公司予以承保，有可能因為保險公司的規(guī)模較小或賠付能力較小，在危險發(fā)生以后出現(xiàn)賠付不了的情形。所以，承保風險的保險人為了防止自己承擔的風險過大，通過尋求其他保險人(再保險人)的方式來分散風險，這對于原保險人來說，可以避免所擔風險過大；對于再保險人而言，通過對原保險人所承擔的保險責任予以保險，可以收取保險費，開展保險經(jīng)營；對于投保人而言，由于保險人分散了風險，在保險事故發(fā)生以后，可以獲得保險賠償。
參考文獻：
[1]李華.論我國二元化環(huán)境責任保險制度構建[J].中國人口、資源與環(huán)境,2006,(2):110-113.
[2]陳冬梅,李峰.環(huán)境責任保險可行性研究[J].保險研究,2004,(8):35-37.
[3]孫祁祥.中國保險業(yè)：矛盾、挑戰(zhàn)與對策[M].北京：中國金融出版社,2000.
一、注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險的內容
注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險屬于職業(yè)責任保險。職業(yè)責任保險又稱為專業(yè)賠償保臉，是指保險公司承保專業(yè)人士在履行專業(yè)服務過程中因疏忽、過錯造成其委托人或其他利害關系人的財產(chǎn)損失或人身傷亡而應當承擔的賠償責任，其投保人通常為會計師、律師、醫(yī)師、藥劑師、設計師、經(jīng)紀人等專業(yè)從業(yè)人員。國際上的職業(yè)責任保險起源于20世紀30年代，80年代后期得到飛速發(fā)展。我國的職業(yè)責任保險起步較晚，注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險是繼1999年初推出律師執(zhí)業(yè)責任保險以來的又一職業(yè)責任保險險種，它是以會計師事務所為單位進行投保，會計師事務所與保險公司簽訂同一份執(zhí)業(yè)責任保險合同，當會計師事務所依《中華人民共和國注冊會計師法》應承擔"會計師責任"時，由保險公司依合同的約定補償會計師事務所承擔責任后的損失或直接向該當事人(又稱"第三者")支付賠償金。具體內容如下：
1．被保險人：依法設立的會計師事務所和注冊會計師。
2．保障對象：與被保險會計師事務所簽有審計業(yè)務協(xié)議，委托事務所從事審計業(yè)務的單位和個人，即委托人；按法律法規(guī)規(guī)定有權使用注冊會計師審計報告的投資人、債權人，即利害關系人。
3．保險責任：在列明的追溯期開始后，被保險人的注冊會計師在代表被保險人承辦國內注冊會計師審計業(yè)務過程中，因過失行為未能履行其業(yè)務上應盡的責任和義務，造成委托人及其利害關系人的直接經(jīng)濟損失，委托人及利害關系人在保險期限內，向被保險人提出索賠的，依法應由被保險人承擔的賠償責任，由保險公司根據(jù)保險責任條款的有關規(guī)定，在約定的賠償限額內負責賠償。同時，在發(fā)生保險事故時，被保險人事先經(jīng)保險公司書面同意支付的有關訴訟費用及其他必要的、合理的費用，保險公司在合同約定的賠償限額內負責賠償。這一險種將采用"索賠基礎"方式賠償，即意味著若會計師事務所連續(xù)投保，保險公司將連續(xù)計算追溯至第一期保險期限起始己并承擔追溯期內的保險責任。
4．執(zhí)業(yè)責任鑒定委員會:注冊會計師執(zhí)業(yè)責任的鑒定由"執(zhí)業(yè)責任鑒定委員會"投票表決，全體委員的三分之二以上通過方為有效。鑒定委員會如無法得出結論，交仲裁機關裁決。
5．投保程序：投保人首先向保險公司經(jīng)辦人員索取有關資料，詳細閱讀并了解有關條款的內容；然后填寫投保單和核保問卷，包括投保人情況簡介、人員構成、業(yè)務規(guī)模、以往損失記錄、保險需求意愿等；經(jīng)保險人審核同意承保并就合同條款內容達成協(xié)議后，保險合同即告成立。保險公司應當及時出具保險單，投保人應當及時繳付保險費。保險責任開始后，被保險人在接到委托人或其利害關系人的索賠請求或知道可能引起索賠的信息時，應當及時通知保險公司，并按保險公司的要求提供有關的索賠文件和材料。對上述第三者的索賠，會計師事務所在末征得保險公司書面同意前，不得對外承諾或作出出價表示。如果保險雙方對合同條款有爭議，可以提交執(zhí)業(yè)責任鑒定委員會協(xié)調或提交仲裁委員會仲裁。
二、推行注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險的意義
1．有利于提高會計師事務所抵御風險的能力，促進會計師事務所的發(fā)展。會計師事務所是受當事人委托，以獨立身份從事鑒證服務的社會中介機構，需要承擔較高的風險。而目前我國的會計師事務所存在著"小、多、弱、濫、差"的局面，即事務所規(guī)模小、數(shù)量多、經(jīng)濟實力弱、事務所設立過濫、執(zhí)業(yè)質量差，這樣的事務所承擔和規(guī)避風險的能力有限，時常面臨巨大的索賠危機。同時，事務所脫鉤改制后，需要按市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，國家對事務所的責任追償方式也逐步由行政處罰向民事賠償過渡，會計師事務所要獨立承擔法律責任、經(jīng)濟責任等，這樣，其風險就更加巨大。推行"注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險"，就可以互助互保，共擔風險，大大提高抵御風險的能力，有力地推動會計師事務所的發(fā)展。
2．有利于《注冊會計師法》的貫徹實施，便會計師事務所逐步向合伙制過渡。當前，會計師事務所普遍采取有限責任形式。它以30萬元人民幣為限承擔經(jīng)濟責任，卻從事著百萬元、千萬元乃至上億元資產(chǎn)的驗資、審計業(yè)務，顯然權力與責任不匹配。合伙制下的會計師事務所，是由注冊會計師合伙設立，合伙人對事務所的債務承擔無限責任，這樣雖有利于保護委托人的利益，可無限責任的存在卻使注冊會計師執(zhí)業(yè)與事務所經(jīng)營都風險巨大。我國的《注冊會計師法》明確規(guī)定：會計師事務所按照國務院財政部門的規(guī)定建立職業(yè)風險基金，辦理職業(yè)保險。盡管這一規(guī)定已有7年之久，但該保險領域始終是一片空白。"注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險"的推出，正好填補了此項空白，使得這項規(guī)定得以落實。同時，該險種也在經(jīng)濟上為事務所的發(fā)展提供了保障，推動了會計師事務所向合伙制過渡。
3．有利于提高注冊會計師的公信力。朱鎔基總理將注冊會計師的地位和作用概括為:注冊會計師為市場經(jīng)濟奠基，注冊會計師事業(yè)發(fā)展的好壞，關系到國家的前途和命運，是千秋萬代的事業(yè)，要形成以注冊會計師為中心的社會監(jiān)督體系。會計、審計制度及相關中介機構的法律化制度是一個國家經(jīng)濟、金融秩序能否健康運行的重要基礎。注冊會計師被稱為"經(jīng)濟警察"，"獨立、客觀、公正"是注冊會計師的靈魂，社會公信力是注冊會計師的實點。當會計師事務所違反注冊會計師執(zhí)業(yè)規(guī)范體系的要求，導致出具的報告失實，并給委托人、其他利害關系人造成損失時，應當依法承擔賠償責任。"注冊會計師執(zhí)業(yè)責任保險"的推出，將進一步落實會計師事務所及注冊會計師對報告使用人應負的經(jīng)濟責任。
關鍵詞：物流物流責任保險立法完善
物流業(yè)是一個新興的產(chǎn)業(yè)，我國政府在“第十一個五年規(guī)劃”中把物流列入要大力發(fā)展的現(xiàn)代服務業(yè)之一。但是在這樣一個美麗的前景下，我們還必須注意到，物流業(yè)同時還是一個高風險的產(chǎn)業(yè)，在物流的每一個環(huán)節(jié)：運輸、倉儲、包裝、配送、裝卸、流通加工、信息提供等無一不充滿了給客戶或他人帶來財產(chǎn)毀損和人身傷害的風險，而由此造成的損失往往使物流企業(yè)承受著巨大的經(jīng)濟壓力。由此可見，物流業(yè)的發(fā)展離不開保險業(yè)的支持。不過，我國目前物流保險尤其是物流責任保險的現(xiàn)狀不容樂觀，物流責任保險發(fā)展比較緩慢，這對我國物流業(yè)的發(fā)展是相當不利的。
一、物流責任風險與保險保障
由于物流涉及到非常多的環(huán)節(jié)，而每個環(huán)節(jié)又都充滿了意外和風險，因此物流服務中的責任風險也非常復雜。一般說來，應從以下幾個方面來理解：
1.1從損害的性質上來看，物流責任保險是物流保險中的一種類型，是對物流責任風險的保險保障
物流企業(yè)在提供物流服務過程中往往會產(chǎn)生以下幾方面的損失，一是自己的財產(chǎn)損失，例如自己的貨倉、車輛、集裝箱等倉儲、運輸工具的毀損丟失；二是由于自己的過錯給客戶或他人造成財產(chǎn)損失或人身傷亡而產(chǎn)生的損害賠償責任，即責任風險；再就是商業(yè)風險，例如因為政策原因、行市匯率變化或者由于客戶破產(chǎn)、清算等帶來的商業(yè)上的損失等。通常情況下，第一種屬于物流財產(chǎn)保險的承保范圍；第二種則由物流責任保險予以承保；而對于物流企業(yè)的商業(yè)風險，一般無法通過保險的方式得到補償。由此可見，物流責任保險是對物流責任風險的保險保障，是物流保險中最重要的類型之一。
1.2從物流服務的階段來看，物流公司的責任風險主要來自以下幾個過程
（1）運輸過程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨等是運輸中最主要的責任風險。如果物流公司交由其他的承運人進行運輸，那么由于其他承運人的過失造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨，物流公司同樣要承擔責任。此外，如果物流公司在自行運輸過程中造成他人的財產(chǎn)損害或人身傷亡的，還要承擔對第三人的損害賠償責任。
（2）裝卸搬運過程。裝卸搬運活動往往是造成客戶貨物毀損丟失的重要原因。此外，在裝卸搬運過程中造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡的，物流公司也要承擔責任。
（3）倉儲過程。由于倉庫損壞、進水、通風不良、沒有定期整理和維護等過失，都可能使物流公司對客戶承擔責任。
（4）流通加工、包裝配送過程。此過程中發(fā)生的財產(chǎn)損失或人身傷亡，物流公司要承擔責任。
（5）信息服務過程。由于信息錯誤或者延誤，造成貨物發(fā)貨、配送、運輸?shù)瘸霈F(xiàn)差錯的，物流公司便可能會承擔責任。
（6）從責任的對象來看，物流責任保險既包括對客戶（即物流合同相對方）的法律責任，也包括對第三方的法律責任。例如，物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發(fā)錯運、錯誤交貨的，屬于對客戶的法律責任；而物流公司在運輸過程中造成他人的財產(chǎn)損害或人身傷亡的，則屬于對第三人的損害賠償責任。狹義上的物流責任險僅指對第三人的損害賠償責任的保險。
二、物流責任保險的現(xiàn)狀及其存在問題
2.1我國目前物流責任保險的現(xiàn)狀
與物流業(yè)的快速發(fā)展相比，我國的物流保險尤其是物流責任保險要滯后得多。由于缺乏統(tǒng)一的保險險種，物流企業(yè)和客戶只能在各個物流環(huán)節(jié)里面分別投保責任險，致使有的環(huán)節(jié)重復投保，而有的環(huán)節(jié)則得不到保險的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。
2004年，中國人民保險公司正式推出了“物流責任保險”條款。“物流責任保險”是指被保險人在經(jīng)營物流業(yè)務過程中，對由于列明原因造成的物流貨物損失，依法應由被保險人承擔賠償責任的，由保險人根據(jù)保險合同的約定負責賠償。除物流責任基本險外，還有“附加盜竊責任保險”、“附加提貨不著責任保險”、“附加冷藏貨物責任保險”、“附加錯發(fā)錯運費用損失保險”、“附加流通加工、包裝責任保險”以及“附加危險貨物第三者責任保險”等附加險供物流企業(yè)選擇投保。
上述物流責任基本險及附加險的出現(xiàn)，為廣大物流企業(yè)通過保險方式分散、轉嫁責任風險創(chuàng)造了條件。上述條款具有以下積極意義：首先，它填補了我國物流企業(yè)綜合責任保險的空白；其次，它覆蓋了物流服務的各個環(huán)節(jié)，初步滿足了我國物流企業(yè)的基本責任保險需求；第三，它簡化了物流企業(yè)投保責任保險的手續(xù)，節(jié)約了保險費用，減少了索賠理賠的環(huán)節(jié)和成本；最后，它豐富了保險產(chǎn)品品種，有利于我國物流保險市場的開拓和發(fā)展。
2.2我國目前物流責任保險發(fā)展中存在的問題
雖然物流責任保險條款的推出為我國物流責任保險的發(fā)展邁出了堅實的一步，但是物流責任保險市場并沒有因此突飛猛進。造成這一問題的原因是多方面的，例如整個市場環(huán)境的影響，物流企業(yè)認識不足等，但是“物流責任保險”條款存在著許多顯而易見的缺陷卻是其中最重要的原因。
首先，相對于物流企業(yè)的責任風險而言，物流責任保險條款的范圍顯得過小，不能充分滿足市場需求。根據(jù)該保險條款，物流責任保險只承保物流企業(yè)提供運輸、儲存、裝卸、搬運、配送服務過程中造成物流貨物損失的五種情形，提供包裝、流通加工、信息處理服務過程中造成的貨物損失只有在投保相應附加險種的情況下才予以承保；除了可以附加投保“危險貨物第三者責任險”外，物流服務過程中給第三者造成的人身傷亡或其他財產(chǎn)損失也不屬于保險的范圍。此外，該條款還對發(fā)生在我國境外的財產(chǎn)或費用損失不負責賠償，這更無法滿足物流企業(yè)開拓國際市場的需要。
其次，保費的計算不夠科學合理。物流責任保險條款并沒有依照責任保險的傳統(tǒng)做法，按照保險風險的類型與范圍、保險人的累計賠償限額和單次事故賠償限額等來確定保險費用，而是按照被保險人的營業(yè)收入來計收保費。一方面，這種方法不符合責任保險的通常做法，因為物流企業(yè)的收入與其責任風險之間并沒有必然的聯(lián)系；另一方面，這種方式也會阻礙物流企業(yè)的投保，因為越是大的、經(jīng)營得好的物流企業(yè)，其保費就越高，而不管其風險控制的好壞。這種不合理的收費方式使得保險費用過于高昂，增加了物流企業(yè)的成本，在一定程度上影響了該險種的推廣。
三、物流責任保險發(fā)展與完善的幾點建議
3.1物流企業(yè)方面
物流企業(yè)必須端正思想、認清形勢，認識到物流責任保險的重要性。物流責任保險不僅能夠轉移、分散物流企業(yè)的責任風險，減少虧損、增加盈利，還能夠通過保險公司的介入，增強企業(yè)風險分散、控制的理念和能力，從而從源頭上減少自己的責任風險和支出，從而形成良好的經(jīng)營和運行模式。
此外，各級物流主管部門、物流企業(yè)自治組織等也要加強對物流企業(yè)的指導協(xié)調工作，通過傳授知識、交流經(jīng)驗、業(yè)務培訓等手段，指導物流企業(yè)根據(jù)自己的實際情況投保適合的保險險種，在遭受保險事故時，指導物流企業(yè)正確索賠，以減少損失，同時獲得應有的賠償。
3.2保險公司方面
首先，保險公司應當加大對物流責任保險的推廣宣傳工作。許多物流企業(yè)對物流責任保險知之甚少，甚至許多人根本不知道有物流責任保險這一回事。因此，擴大對物流企業(yè)的宣傳與交流是物流責任保險市場發(fā)展的重要前提條件。
其次，保險公司應適當擴大物流責任保險的承保范圍，以滿足市場需求。目前的物流責任保險覆蓋面較小，難以滿足物流企業(yè)風險防范的需求。所以保險公司應審時度勢，認真研究現(xiàn)代物流業(yè)務的流程，適當擴大物流責任保險的承保范圍。
最后，保險公司應合理確定物流責任保險的費率。物流責任保險費率的制訂，應根據(jù)保險業(yè)務的風險大小及損失率的高低來確定。這應當包括：①發(fā)生意外損害賠償責任可能性的大小，這是制訂物流責任保險費率的基礎；②現(xiàn)行法律制度對損害賠償范圍及數(shù)額的規(guī)定，法律規(guī)定的范圍越寬、數(shù)額越高，表明風險愈大，費率也應愈高，反之亦然；③保險公司賠償責任限額的高低，賠償責任限額與免賠額的高低對物流責任保險的費率有客觀影響；④第三方物流企業(yè)的信用和風險等級，針對物流企業(yè)的不同信用等級，其發(fā)生風險和賠付的幾率等可以設定不同的保險費率。
3.3法制完善方面
物流責任保險的發(fā)展離不開法律的支持，當前我國調整物流責任保險方面的立法主要有：
（1）《保險法》：物流責任保險合同作為保險合同的一種，首先應該受到《保險法》的調整和規(guī)范，《保險法》第50~51條對責任保險作了專門規(guī)定，這正是物流責任保險以及其他責任保險得以承認和發(fā)展的堅實基礎；
（2）《海商法》及其他運輸法規(guī)：《海商法》是調整海上保險關系的重要法律文件，海上運輸責任保險應該首先適用《海商法》的規(guī)定，《海商法》沒有規(guī)定的則適用《保險法》的規(guī)定。除《海商法》外，《鐵路法》、《民用航空法》等也是開展物流責任保險的重要依據(jù)。此外，《海事訴訟特別程序法》也是海事法院審理海上運輸責任保險案件的重要程序法。
（3）《民法通則》與《合同法》：《民法通則》是調整平等主體間民事關系的重要法律，物流責任保險關系作為民事關系的一種，應該受到該法的規(guī)范；此外，物流企業(yè)與客戶之間是一種物流服務合同關系，物流企業(yè)與保險公司之間是一種保險合同關系，《合同法》的規(guī)定同樣適用于物流服務合同和物流責任保險合同。
綜上可見，我國已初步形成了物流責任保險的法制環(huán)境，但到目前為止我國還沒有一部專門的、統(tǒng)一的物流法或物流保險法。而且現(xiàn)行物流責任保險立法還存在許多問題，例如現(xiàn)行法律的規(guī)定過于籠統(tǒng)，不能滿足物流保險活動的需要；物流保險法律法規(guī)的發(fā)展參差不齊，阻礙了物流保險活動的開展等。所以，目前的物流責任保險法律制度已不能適應現(xiàn)代物流發(fā)展的需要，需要進一步完善。
關于我國物流責任保險的立法完善，在理論上有以下幾種可能性：首先，制定一部單獨的物流責任保險法規(guī)；其次，制定一部單獨的物流保險法規(guī)，在其中規(guī)定物流責任保險的內容；最后，制定一部單獨的物流法，并在物流法中明確規(guī)定物流保險以及物流責任保險的有關問題。筆者贊同最后一種觀點，其理由首先，我國已有一部《保險法》，物流保險及物流責任保險雖然有其特殊性，但在基本原則和具體制度規(guī)則方面與其他保險沒有實質區(qū)別，所以沒有必要制定單獨的物流保險法規(guī)；其次，物流責任保險是以物流為基礎的，在物流法中規(guī)定物流保險以及物流責任保險的相關法律問題，更有利于兩者的協(xié)調。所以我國應在制定物流法的同時，解決物流責任保險法的完善問題。
參考文獻
1杜朝運.第三方物流保險問題現(xiàn)狀及對策思考[J].江西金融職工大學學報，2005（9）
2陳建華.論物流責任風險與保險[J].保險研究，2003（4）
3黃本笑，成祖好.論物流企業(yè)風險防范[J].商業(yè)時代，2003（18）
4李學蘭.中國現(xiàn)代物流法制環(huán)境建設[J].法學論壇，2004（5）
5毛艷國.物流經(jīng)營人法律責任與風險防范研究[J].集裝箱化，1999（6）