時間：2022-02-22 07:50:36
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目前我國現代金融經濟中的經濟泡沫的表現形式主要有兩種，即股票經濟泡沫和房地產經濟泡沫。對于股票經濟泡沫的問題來說，是由股票市場價值和內在的投資價值之間的差額兩者構成的股票市場泡沫同經濟泡沫在整個現代金融經濟中所表現出的金融資產總量和經濟總量、泡沫絕對額指標大小的密切相關聯的。價格是在供求關系的作用下發生相應的變化，對金融經濟市場中的股票市場而言是同樣的。如果假設流向股票市場的資金非常充足，金融經濟市場當中的股票所反映出的票面價格大小和股票發行公司之間的關系就會在經濟泡沫中所掩蓋，最后在市盈率的變化趨勢表中表現出來。在我國，股票市場受到股票投資行為主體的迅速崛起的因素所影響，這些投資者希望應用主體社會力量和金融經濟市場的各方參與來輔助發展下線。從這一角度講，未來金融經濟發展的相當長時間里，我國股票要在經濟泡沫背景下解決的核心問題就是要確保股票機構投資人員投資行為要規范。
從泡沫經濟的繁榮于此危機于此的規律來看，房地產是泡沫經濟的核心載體，不僅具有交易成本低這一特征，而且供求關系不容易達到均衡。目前幾年內，我國的房地產的經濟泡沫是否存在，存在的泡沫有多大程度，這是值得我們認真思考的問題。一部分人認為，我國房地產的泡沫成分比較大，工薪階層一般要在三十到四十年的儲蓄時間才能買到一套住宅。也有一部分人說，多年前的寫字樓現在空置率非常高，高達有70%，在房地產價格下降一半還多的情況下，賣出這些樓層還要花好多年，所以認為是典型的房地產泡沫。有人認為是在生產要素中土地供給彈性小、人口密集而形成的房地產價格居高不下，就房地產價格認為不高，甚至偏低而不存在泡沫。據此，我們可通過三個指標來分析和判斷中國的房地產市場泡沫，房地產貸款增長和金融機構貸款總額增長的比率、房地產價格增長和GDP增長的比率、房價上漲和家庭平均收入增加的比率來判斷，并得出結論是，我國在上世紀末到本世紀初七八年內總體上是沒有出現房地產泡沫的，但要注意一個問題，房地產需求大部分是要靠銀行貸款支持。
二、現代金融風險防范的策略
對于現代金融風險的泡沫分析了解后，政府部門應加強對金融風險的防范意識、進行周密部署。如政府可以適當考慮刺激性政策退出機制的出臺。房地產市場自身調節的局限性在于土地資源的有限性和市場需求的無限性相抵觸，這個矛盾解決好，要靠政府適當收緊信貸或引導信貸投資渠道，要考慮到刺激性經濟政策在房產也適度退出機制。中國目前的狀況是房地產也已經把銀行業捆住，如果出現房地產泡沫處理不當，造成價格大幅度的下跌，那么就會出現銀行很多壞賬，這對國家經濟發展不利，對銀行系統的沖擊是非常巨大的。所有政策退市需要慢慢退出并收緊銀根。
政府應調控房地產預期，嚴格控制房價非理性的風險。在我國，房地產是經濟的關鍵性產業之一，在經濟復蘇方面充當引擎作用。若房地產價格持續上漲，向其他領域不斷括展，會引起經濟的潛在威脅。國家應保持調控的連續性，防止短期政策代替長期政策，下大決心改變政府職能，把重心放到房地產預期調控上。在改變土地財政政策方面，是防止經濟泡沫的有效策略。目前我國在土地的供給方面，當前的財政體制和征地制度方面的框架內，許多各級地方性政府嚴重依賴土地出讓金的收入，這是中國房地產調控的關鍵所在。要突破這種悖論，就要改革土地財政的政策和制度，有效地增加土地供給，增加可以參與土地供給決策和利益談判的群體，同時要有針對性地扭轉地方政府的土地財政情況，加大經濟的各方面深化改革力度，把中國經濟的發展方式從對房地產的調控開始轉變，為我國經濟增長提供重建的動力。
要采取加息和增加投機的資本成本。如在流動性的管理上，回收流動性的同時也要考慮準備金率外的非數量化貨幣政策，采取加息手段抑制通貨膨脹預期，增加房地產投機的資金成本。還要采取措施遏制資產短期過旺形成的高危泡沫，在市場經濟的繁榮時期，不管是新興市場還是成熟市場，資產的短期過旺情況都是非常危險的信號。金融危機的原因很復雜，但大多數情況是過分杠桿、衍生品創新過度、低利率等綜合作用的結果，造成一些資產尤其是房地產、股市過熱，短期內的資產價格過旺，于是形成高危泡沫、然后破滅，形成經濟崩潰。此外，應采取措施制定相關專業法律法規，對金融經濟泡沫進行約束。目前由于沒有相關重要的經濟法律法規制度對經濟泡沫形成嚴厲震懾，在穩定經濟平穩發展的同時，國家應對金融經濟的約束給予一定的自由度，使金融經濟發展有張有弛。
三、結語
1.1金融機構所帶來的網絡安全問題
通過網絡技術來提升金融服務的水平，以此防水來逐漸實現網絡安全金融服務，在當前環境下來說是金融部門有效進行金融業務的重要渠道。所以，當前國外的很多網絡金融服務商都開始對網絡這一個多元化的空間展開研究和開發，希望能夠為用戶提供更好的服務。而信息技術在我國應用的最早的和最好的行業便是金融行業，各個金融行業都具備自己的網絡服務特色。而各個銀行的網絡服務器和儲存對國家的金融安全問題產生了一定的影響，導致銀行和客戶之間因為交互所產生的金融信息成為了金融機構網絡安全當中最為薄弱的環節。通常而言，客戶無論是在銀行繳納各種費用還是在銀行開戶，對于客戶的歷史數據和資料，銀行都能夠查出相關的信息。然而，最近這些年在民間金融業務不斷的展開的前提下，很多客戶的信息便開始被非法搜索并綜合起來。舉例來說，近段時間，很多報道都披露，某某銀行的用戶信息和資料都出現了泄露，當然造成這種情況的原因也很簡單，主要是銀行內部人員的非法倒賣和高技術網絡黑手利用漏洞進行非法盜取。所以，在金融機構內部管理一日規范化和嚴格的今天，網絡漏洞為金融客戶帶來了重大的威脅。
1.2釣魚網站為金融信息的安全帶來較大風險
隨著互聯網信息的不斷發展，各種網絡技術都在不斷成熟。在這種背景下，通過百度、谷歌等搜索引擎就可以了解到一定的用戶信息，因為在當前的環境下，很多人都習慣于借助各種搜索引擎來對各種特定的金融信息加以了解。因此也就有人利用這些系統當中存在的漏洞來對客戶的一些金融信息和金融資料加以盜取，或者是做成釣魚網站。所謂的釣魚網站是通過互聯網技術以某種特定的方式在互聯網上進行信息的，通過某些具有吸引力的信息來誘導用戶加以訪問，以此方式來對用戶重要的個人信息逐條盜取，最后再對客戶進行各項敲詐活動，這為廣大網民的安全上網和個人利益造成了非常嚴重的損害。雖然說釣魚網站的技術含量很低，但是其門檻也很低，通常而言也很難識別，這對金融行業產生了很嚴重的影響。從我國反釣魚網站聯盟在2014年6月的釣魚網站處理簡報上看，截止到2014年6月份，聯盟共計處理了釣魚網站8186個，累計認定并處理釣魚網站192914個。從中分析可以得出，電子商務和金融證券類的通信安全問題依然是主要問題，隨著“網銀”的不斷普及，金融信息泄露等事件而造成的用戶財產損失將會成為威脅網絡金融體系的主要問題。
2網絡經濟環境下的金融安全防范探究
2.1金融機構信息安全保障機制的構建
在當前，我們將政策性銀行、大型商業銀行和股份制銀行作為銀行業的金融信息集散中心，防范金融機構信息泄露是金融安全防范的重點問題，其根本在于對其安全保障機制加以完善。對金融信息的安全保障機制做出完善，需要建立在金融信息安全政策和安全標準的前提之下，對金融機構內部的信息安全管理機制做出規范和調整，在此基礎上創新信息安全技術和信息安全運行機制。因為各種因素的影響，很多中小型的金融機構在在金融安全管理方面一直都存在著諸多的問題。所以對于中小型金融機構而言，需要構建出一個合理的管理手段和技術手段相結合的度層次、全方位信息安全防范體系。這樣才能夠為金融業的發展提供必要的信息化基礎保障。所以在對中小型金融機構信息安全保障機構進行構建的時候需要對金融機構的相關做法加以參考，要重視從聯合結構和外包服務等層面來對相關問題做出思考。
2.2健全金融機構的信息安全服務體系
總管金融信息網絡的傳播途徑，信息安全隱患主要是因為交互過程中對信息的非法索取有關，此外通過客戶端進行身份識別、通過數字簽名、密鑰管理、終端病毒和訪問權限等也能夠在技術層面上對相關客戶的信息資料加以盜取。所以在這些方面進行有效的保障是彌補網絡安全技術缺陷的主要環節。按照人們的常規思維來講，只有開發出先進的金融安全技術才能夠更好地對金融風險做出防范，而現階段對于網絡信息安全的防范技術主要是通過相關的技術隔離和技術加密來實現數字簽名的相關內容。所以金融服務濟公應該重視在技術上對相關的網絡安全服務體系做出防范，適當的時候需要提供相關的軟件升級服務，進行更為嚴格保密的加密和相關的數字簽名服務。只有這樣才能夠通過信息備份和信息回復來使相關的安全技術得到認證，這對于客戶本人而諾言，具有很高的保護效果，能夠幫助客戶提供對金融信息風險防范的識別，進而更好地杜絕可能造成用戶信息泄露的風險源為用戶帶來的危害。
3結語
(一)統一存款準備資金政策
統一存款準備資金政策導致的直接結果就是區域貨幣分布不均。對于經濟落后的地區而言，其貨幣乘數較低，因此在統一存款準備資金政策的算法下落后地區非配到的資金遠遠落后于發達地區。缺少資金支持就無法進行當地招商引資以及各項基礎建設，對經濟落后地區而言無疑是雪上加霜。經濟發達地區本就有能力進行自建，再加上大量的貨幣被分配到這里，其建設發展的空間被進一步擴大，此消彼長的建設方式不斷拉大地區經濟的不平衡。
(二)再貼現政策
就目前我國再貼現政策而言仍舊不夠完善，使用的仍舊是相同的利率政策。因此在發展過程中具有明顯的區域性。我國的票據難以實現不同地區的同化，很多時候難以發揮票據的一些基本功能，例如票據的融資功能等。票據市場的發展受到嚴重的阻礙，尤其是在一些經濟發展比較落后的地區這種想象尤為明顯。經濟落后地區難以實現融資，經濟建設以及市場發展受到阻礙，造成經濟水平發展緩慢。
(三)金融機構分布不均
金融機構主要指銀行（國有銀行、地方銀行、外資銀行、信用社、政策性銀行等），現實生活中可以發現，在東部發達地區銀行遍布，銀行種類多，數量也多。而在西部經濟落后地區只能在一些大城市中心地帶看到銀行分布。金融機構的數量決定了當地的融資能力，由此可見，東部經濟發達地區的融資能力明顯高于西部地區，企業發展以及地區建設上的差異被進一步放大。通常情況下，股份制商業銀行的主要職責就是給當地企業以及地區建設提供一定的資金支持，缺少銀行的支持，對自建能力較弱的西部地區而言想要獲得經濟上的飛速發展明顯不太實際。
二、促進區域經濟發展的相關策略
(一)在經濟落后區域建立金融組織體系
基于原先統一的金融政策造成經濟水平的區域差異，為促進落后地區的經濟建設必須針對性制定區域金融政策，以此帶動落后區域的經濟發展，縮小區域經濟水平差異。重視經濟落后地區的金融體系建設，加強政策性金融機構的構建，投入大量政策性資金。例如我國經濟水平比較落后的西部地區，國家應該頒布區域性金融政策，首先明確當地政策性銀行的首要職責。政策性銀行的資金應該被主要應用與區域經濟建設，包括西部地區的公共基礎設施建設，政策性銀行應該為地區預留相當一部分的建設資金共當地的區域建設，保證西部地區發展的基礎資金。在西部地區建立專屬于當地的金融機構，旨在為當地經濟水平的發展提供資金服務。例如一些當地的開發銀行或者投資金融機構，為當地經濟發展進行融資，保證穩定的資金支持，加速當地經濟發展。
(二)完善經濟落后地區金融市場體系
落后區域的經濟水平建設不僅要為當地建立專門的金融組織體系，還需要不斷完善發展，組建統一的金融市場，以此帶動當地市場經濟水平的提高，促進當地經濟水平的不斷提升。東西部經濟水平差異的出現原因之一就是金融市場的分割，在東部經濟發展取得成效后國家有能力統一金融市場，以此帶動西部地區的經濟發展，降低東西部經濟水平的差異。通過金融市場統一促進東部資金流入西部，在東部資金日益飽和的情況下實現資金在西部的有效利用。統一金融市場后還要在西部構建區域金融市場，提高當地金融市場的層次性，從而根據當地企業層次的不同為其提供相應的資金支持，加速當地經濟建設。
(三)加強經濟落后地區金融調控體系的構建
加強經濟落后地區金融調控體系的構建有助于實現對區域經濟的調控，在宏觀上掌控經濟發展的方向，有助于區域經濟發展。中央加大對銀行的宏觀調控，有助于中央根據區域發展的市局需求分配資金。另外中央可以經濟落后區域的利率、貼現率等進行宏觀調控，以此促進經濟落后區域的經濟發展。另外在不同地區實行不同的存款準備資金政策，增加經濟落后區域的貨幣分配量，保證其經濟水平建設有一定的資金支持。例如我國目前可以根據地區的不同按照西部、中部、東部等實行不同的存款準備資金政策，加強西部以及中部地區建設。
三、結束語
1.1制度變遷模式的影響因素
制度變遷模式主要包括強制性與誘致性變遷制度。前者是以國家為主體的制度模式，農村金融與經濟的不協調很大程度是政府強制供給的結果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創新率以及有效性低的表現，受到外部因素環境影響時，很容易造成農村經濟癱瘓的情況，在過去的計劃經濟體系模式下經這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業或個人自行組織和實行，經過國家確認的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉企業之中，促進了經濟的飛速發展。金融體系的不完善抑制了農村經濟的發展，主要原因在于農村金融制度以政府行為為主導，農村經濟主體缺乏自主性，如農業發展銀行的成立、農村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經濟的發展也受到很大影響。
1.2制度創新環境的影響
制度的不斷完善以制度的創新環境為前提，創新環境中最有效的制度便是創新激勵制，農村金融體制與經濟制度創新不協調的重要原因就在于農村金融制度中缺乏激勵機制。現階段國家的金融管制一直比較嚴格，尤其對民間金融不認可，因為它沒有法律地位，所以經常以打擊的手段將其抹殺，導致整個農村金融市場缺乏競爭性。另外對農村金融制度的創新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創新改革很難得到支持。同時農戶的創新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農民的實際話語權，所以在金融制度完善過程中很難發揮作用。
2農村經濟與農村金融不協調發展的制度分析
2.1信用制度分析
制約金融發展的因素很大程度上來源于信用，但農村經濟中，金融信用體系一直不夠完善，嚴重阻礙了農村經濟的發展。現階段農村的企業信用體系與個人信用體系不健全，導致金融機構很難對企業及個人的經濟活動做出信用的評估。另外農村獲取消息的渠道過于狹窄，經濟信息開放的程度很低，企業及個人在信息量掌握方面都很欠缺。同時金融機構也無法合理地分析農村企業及個人的經濟活動。
2.2法律制度的分析
從一定程度上分析，我國農村金融主體在法律法規體系中缺乏制度保障，如產權制度和治理結構等。金融債券方面很沒有明確的法律法規，使農村金融機構得不到有效的法律保障，嚴重阻礙了金融機構的發展。
2.3監管制度的分析
農村的金融監管缺乏完善的法律法規體系，很多金融監管的法律法規是為內部利益以及監管權利服務的，忽視了農村金融需求主體的利益，另外現階段的正規監管機構以及非正規的金融監管機構都缺乏健全的規范體系，大多以無序化的方式進行管理，導致監管不能真正落到實處，農村金融方面問題日趨增多。
2.4中介制度的分析
當前農村金融業務主要體現在企業和個人的貸款方面，很多個體企業中存在做假賬、虛假報稅等現象，導致金融機構很難了解企業的實際情況，對個人貸款用方面也難把握，加之中介機構的虛假審計信息頻頻出現等，使農村金融制度的完善受到很大阻礙。
3農村金融與農村經濟不協調發展的措施
3.1建立健全信用體系
農村金融體制的完善需要加強企業與個人的信息統計，并利用計算機進行信息儲存與傳遞，保證金融機構與金融需求者的信息溝通。此外必須要采取責任制與獎懲制，使每個部門嚴格執法，減少金融生活中的失信現象。
3.2創造農村金融法律環境
現階段農村企業及個人必須擺脫計劃經濟的束縛，將自身融入新的經濟體制模式下。法律法規體系需要不斷完善，明確企業和個人的權利、義務及利益。同時農村信貸金融機構也需要不斷健全法律法規，為農村金融的發展創造良好的法律環境。
3.3完善農村金融監管制度與中介制度
農村金融監管方式需要逐步調整，根據農村實際情況，以現代化方式和理念進行金融管理，主動采取風險控制與防范的措施，將監管工作做到透明化，使監管制度更加完善。此外對于農村金融的中介機構，需要逐漸轉變意識，使整個行業向市場化以及競爭化方向邁進，以相關的政策規范引導中介機構提高服務水平。同時要多引進發達國家的金融管理經驗及組織形式，完善農村金融中介制度。
4結論
本文通過對山西省金融支持循環經濟發展的典型實證分析，針對當前資源型地區金融支持循環經濟發展存在的問題，從政策層面探討在新的經濟增長背景下，適應發展循環經濟的要求，應建立怎樣的金融政策支持體系和金融資源配置機制。
山西省屬于典型的資源型地區，全省煤炭產量占全國的1/4以上，焦炭產量占全國的40%，與煤炭關聯建立起來的煤炭、焦炭、冶金、電力等傳統產業產值占到全省工業產值的80%，提供的財政收入占到全省的一半以上。本文通過對山西省金融支持循環經濟發展的典型實證分析，針對當前資源型地區金融支持循環經濟發展存在的問題，從政策層面探討在新的經濟增長背景下，適應發展循環經濟的要求，應建立怎樣的金融政策支持體系和金融資源配置機制。
2006年5月，人民銀行太原中心支行與山西省環保局聯合出臺"停貸治污"政策，在限制污染企業授信上取得了很好的效果。如對呂梁、孝義市等27個焦化項目發出風險提示后，各家銀行立即停止了對相關企業的貸款，在全省起到了很強的警示作用。2006年，全省有500多家污染企業由于達不到環保標準，貸款申請被拒絕；還有50多家企業按照環保部門的要求，投入資金添置環保設施，在達到環保標準后，其貸款申請得到了銀行的批準。最近，省環保局又開列了117家污染企業名單。對此，人民銀行太原中心支行已要求金融機構，立即停止向其發放新貸款，并對原有貸款進行清收。同時，山西各市人民銀行中心支行都分別出臺了金融支持循環經濟發展的指導意見，引導金融機構積極優化信貸結構，大力支持煤炭產業鏈、煤化工、環境治理、高新技術工業園區等循環產業的工程建設和企業經營。
金融機構在給予重點企業、項目貸款優惠利率政策，加大信貸投入力度，創新金融服務手段和方式，提高金融服務支持循環經濟發展的質量和水平的同時，還面臨的著許多問題。
其一，循環經濟資金投入仍顯不足，缺口較大。如大同市3個全省循環經濟示范園區（塔山工業園區、大同醫藥工業園區、陽高龍泉工業園區），共計93個核心項目，總投資近350億元，其中計劃企業自籌92億元，約占26.5%，需融資258億元，占全部投資的74.5%。呂梁市柳林縣高紅工業園區承載7個循環經濟項目，總投資需112.9億元，其中企業自籌資金64.9億元，后期工程尚需資金48億元。
其二，缺乏金融支持循環經濟發展的專門政策。循環經濟項目大多具有建設周期長、資金需求量大、社會效益明顯的特點。目前，環保、稅務等部門多采用費用返還、所得稅抵扣、增值稅免征等方式對企業發展循環經濟項目給予支持，但對金融部門支持循環經濟發展可能出現的風險缺乏相應的財政貼息等補償政策，在一定程度上影響了金融部門支持循環經濟發展的積極性，容易形成在循環經濟發展支持上的商業信貸缺位。
其三，循環經濟發展的融資機制還不健全。目前，山西支持循環經濟發展的金融手段相對單一，主要是依靠銀行加大對循環經濟發展的信貸投入，給予利率優惠，以及限制對污染企業的授信等間接金融手段，為循環經濟發展提供股票市場融資、債券市場融資、基金市場融資和開發性金融支持的力度不夠。如循環經濟企業上市融資發行債權還比較困難，沒有相關的優惠政策予以扶持，還沒有設立專門用于循環經濟發展的產業投資基金，政策性、開發性金融支持還沒有對循環經濟基礎項目長期建設過程中的商業信貸缺位形成有力補充等。
其四，金融機構放貸"短期化"行為明顯，導致循環經濟產業鏈啟動難。循環經濟的正常運轉與發展，需要大量的基礎設施工程投資，且要經歷較長的時間周期。但目前，金融機構信貸投放的短期行為日益明顯，企業難以獲取長期、穩定的資金支持來啟動和完善產業循環的各個環節。
其五，金融機構支持循環經濟產業鏈結構單一，影響了新興產業的發展。從山西全省情況看，金融機構支持循環經濟發展還主要集中在傳統的優勢產業上，而對新興產業以及科技含量高的行業涉足較少，對能源的綜合開采率和回收利用率還略顯低下。
對于這些問題，筆者建議，必須加強中央銀行宏觀調控和政策支持。為鼓勵和支持資源型地區優先發展循環經濟，中央銀行應充分發揮宏觀調控職能，制定和出臺相關政策，為資源型地區發展循環經濟提供政策支持。可以考慮逐步探索實行結構性的差別利率政策，嚴格實行扶優限劣措施，對科技、環保等可持續發展產業實行低利率政策，確保綠色、環保企業發展的資金需求。同時將支持循環經濟的因素納入商業銀行的業績評價機制，使之成為評價商業銀行經營績效的重要因素，激發商業信貸支持循環經濟發展的積極性。中央銀行分支機構在傳導宏觀貨幣信貸政策時，應注意多與地方政府溝通協調，及時了解轄區內循環經濟發展情況和相關資金需求，通過"窗口指導"向轄內金融機構推介循環經濟重點建設項目，并通過制定相應的信貸考評辦法、地區信貸工作指導意見等方式，鼓勵和引導商業銀行加大對循環經濟產業的信貸資金投入。
建立和完善循環經濟非銀行融資支持機制
一是證券監督管理部門應優先支持符合發展循環經濟要求的企業上市融資，優先支持符合發展循環經濟要求的上市公司增發新股和配股，優先核準符合發展循環經濟要求的企業和建設項目發行債券，鼓勵和支持發展循環經濟的企業發行資產支持證券籌集資金，鼓勵和支持在發展循環經濟方面優勢突出的企業通過收購兼并迅速做大做強。
二是保險業金融機構要在對循環農業開辦傳統的種植業、養殖業等政策性農業保險業務的同時，開展涉及循環經濟的財產險、責任險及人身意外傷害險等商業性保險業務。
三是加大開發性金融對循環經濟發展的支持力度。通過低息貸款、無息貸款、延長信貸周期、優先貸款等方式，彌補循環經濟基礎項目長期建設過程中商業信貸缺位的問題。四是充分發揮現有的產業投資基金對支持和促進循環經濟發展的重要作用，調動產業投資基金優先選擇發展循環經濟的企業和項目的積極性，促進循環經濟發展。
1．是增長和結構調整共同發展國際金融危機時期保持經濟發展的有效手段就是進行結構調整，這也成為我國應對金融危機，提高經濟快速增長的兩個重要調整目標。我國的經濟增長任務需要針對這兩種目標進行統一的努力，在保證經濟增長的同時，極推動結構轉型，使經濟增長和結構調整在關系處理等問題上能夠保持一致，同時針對不同地方出現的經濟增長和結構調整之間的矛盾，要正確看待，要重點研究保持增長速度的因素，并且對其進行最為合理的開發和利用。
2．降低政府行政過程中對經濟發展的干擾國際金融危機帶給了世界經濟十分劇烈的沖擊，這使世界各國的很多政府都針對其進行強有力的調控手段，并且將國際金融為作為主要問題來抓，同時針對金融危機所帶來的影響進行救助。但是在解決金融危機的過程中出現了很多對經濟活動影響，包攬了較多的問題。
二、將科技創新作為發展和推動經濟的主體
經濟增長需要有多種生產要素的投入，是主要依靠物質資源要素的消耗還是主要靠科技進步、勞動者素質的提高的管理創新來推動經濟增長，由此就形成了兩種不同的發展路徑。以往我國經濟快速增長的背后，是物質資源、能源和勞動力的巨大消耗，事實已充分證明，這種靠資源消耗的發展不可持續，必須對生產要素的投入結構進行堅決調整和轉型，轉型方向是走中國特色的自主創新之路，由要素投入推動型發展轉變為科技創新推動型發展，這是實現我國經濟整體轉型必由之路。
三、結束語
我國的證券市場在發展過程中，缺少相應的制度約束，存在較多市場欺詐和內部交易等不法行為，在市場操控、利益保障和信息紕漏等方面都需要進行完善證券市場制度。我國的證券市場指數受到較大的政策影響，長期在低位徘徊，行情的漲跌并不能充分反映出我國的經濟發展情況。許多的投資者并沒有獲得合理收益，企業債市場的滯后發展，造成證券市場緩慢的發展速度。許多民營企業并不能滿足上市條件，又無法獲得金融機構的資金支持，只能依靠長期的企業資金積累和民間融資，不利于企業的長期經營戰略制定和證據市場的發展。
二、我國金融市場不完善對經濟結構調整的影響
隨著改革開放進程的不斷深入，我國始終保持著高速的增長速度，但經濟總量在快速增長的過程，也出現許多嚴重問題。受到國際金融危機的影響，進一步加劇了我國宏觀經濟內外失衡現象，儲蓄和投資出現失衡，不協調的投資和消費環節，造成了高儲蓄、高投資和低消費的內部失衡。而國際收支的增強，提高了國民儲蓄率和投資率，而消費水平卻始終較低。我國采取宏觀調控措施擴大內需，讓消費拉動經濟增長，加強居民的消費水平，但并沒有取得相應成效，嚴重失衡的經濟結構，使得我國經濟無法保持穩定發展。而我國經濟結構失衡的主要原因在于市場經濟體制改革的不完善，政府對經濟發展過度干預，沒有完全發揮市場對資源的配置作用。金融作為現代經濟的核心，而市場經濟的發展也受到金融市場的重要影響，金融市場的完善關系著我國經濟結構的調整進程。通過完善金融市場能夠加強金融發展水平，提高資金的流動性，分散控制風險，降低企業的融資成本，增加資本的使用效率，完善儲蓄與投資的轉換機制，有利于我國經濟結構的調整。
（一）高儲蓄隨著我國社會經濟的發展，我國居民收入水平也得到相應提高，人們加強了資金的保值增值意識，更愿將資金投入到金融市場中，獲取更高的經濟效益。分析我國的金融市場發展進程，不完善的金融制度導致金融市場高風險、低收入的特點，大量的內部交易和市場欺詐現象，使得居民更傾向于將資金存入銀行，推高了我國的儲蓄總量。
（二）高投資自改革開放以來，經濟作為各地的發展中心，強烈的經濟發展愿望與低成本生產資料相結合，提供了投資所需條件，而我國利率并沒有完全市場化，資金定價沒有反映資金供求的實際情況。并且受到資本市場功能定位偏失的影響，許多行業出現投資嚴重過剩現象，國有企業的投資擴張速度極快，造成了我國投資結構失衡。
（三）低消費收入水平是消費的決定因素，中小企業融資困難的問題，使得居民工資收入無法增加，中小企業往往通過高留存、低工資的手段進行資金積累，企業收入和居民收入的差距進一步加大，導致我國居民收入增長緩慢。而不發達的今日融市場，也使得居民很難獲取財產性收入，我國個人貸款和消費信貸市場的發展并不能滿足居民的消費需求。而金融市場不均衡的分布現象，也使得農村居民的消費需求無法享受城市居民的相同金融支持。
三、結語
整個世界范圍的經濟發展無疑會存在著差異不同，各國之間的經濟發展存在的差異是各種各樣的，所以這就給金融監管帶來了很多挑戰，還有一些負面的影響，針對此問題，必須展開全面普及的金融監管力度，加強各國之間的合作，協調好各國經濟的來往和利益往來，積極交流新思想和新問題。由于當今國際金融市場發展中不受任何一個國家貨幣的約束，其是一個較為獨立的市場，在這種形勢下必須強化各國之間的金融監管與協調，不然的話，一旦出現金融問題，極易導致國際金融危機或者金融動蕩，從而造成整個國際金融環境不穩定的狀況，基于金融危機的影響性與威脅性，應對國際金融環境進行嚴格監管，金融監管機構及工作人員積極面對金融問題，不斷優化當今國際金融環境，從而促進各國金融經濟的迅速發展，可以說國際金融監管是提高國際綜合實力，帶動各國經濟發展的重要舉措，對各國社會經濟發展具有一定的積極意義。
二、金融監管國際化趨勢研究
隨著經濟全球化的發展，金融的未來發展也逐漸趨向于全球化，這是一種發展的必然，這把雙刃劍的存在對于世界范圍內的金融發展既有著優勢同時也存在著不可忽視的消極影響。從積極角度來看，金融監管趨于全球化，能夠提高各個國家的生產力，確保資金的穩定流通，提高資金利用率，對國際投資及貿易發展都有重要的促進作用，實施的好能夠快速推動金融產品的大力開發，促使金融產品不斷在實踐中得以創新。并且合理的金融監管可以使各國金融機構之間形成良性競爭，為各個國家的金融發展提供國際化平臺，從而不斷完善與健全各國金融體制，強化各個國家的金融業務交流。從消極角度來看，實施國際金融監管，加大了各國金融政策自主性的難度，從而使各個國家的金融經濟安全面臨一定的挑戰與風險。比如在金融監管工作中發現有些發展中國家在金融活動中沒有認清自身所處的金融經濟環境及本國國情，從而做出一些不切實際且不符合本國國情的金融政策，有些國家對金融市場的開放時間過早，且對金融經濟管制較為放松，這樣會導致金融經濟發展不穩定等狀況，增大了泡沫經濟的成分。任何事物的發展都不是一帆風順的，都是會出現各式各樣的問題，當下國際金融監管的發展也是如此，不斷的出現各種問題和難題，同時這些問題也制約著國際金融監管的效益。其問題主要表現在三方面，首先，國際金融監管主體具有復雜性，之所以說其復雜是因為其在監管過程中牽涉到各個國家及地區所有的金融監管當局、金融監管機構及區域性、全球性金融組織。由此可見，需要進行監管的部門、人員及內容較多，從而給國際金融監管人員帶來了較大的難度。其次，國際金融監管對象具有廣泛性，銀行機構、非銀行機構、金融衍生產品市場、證券市場等都屬于國際金融監管的范疇。隨著國際金融市場參與者的不斷增多，其所產生的金融監管對象也隨之增多，給金融監管工作帶來了極大的難度。再者，國際金融監管在工作執行中易受利益制約，比如金融監管工作人員在監管過程中涉及到某個國家的經濟利益，那么就會遭到該國家的不認同，在這種情況下國際金融監管工作是無法正常開展的，因此在國際金融監管工作中要綜合考慮各個國家的基本國情及金融市場經濟發展狀況，從而有針對性的開展國際金融監管活動，在金融監管實踐活動中不斷優化國際金融環境，帶動各個國家金融經濟發展，提升各國綜合實力。
三、當今國際金融監管合作的形式研究
世界是一個大環境，存在著共性和差異性，在實施政策的提前環境、金融的制度、國際金融的監管方式等方面存在著更加顯著的差異性。正是這些不同造就了國際金融監管合作形式的多元化。國際金融監管合作主要有兩種形式呈現，一種是規則性協調，另一種則是相機性協調。針對各國經濟發展速度的不同以及金融的制度和方式的不同，有效的應用規則性協調這一方法可以有效的促進各國之間經濟的差異性發展。以此來規范各個國家對外開放的金融政策，從而使各國之間在金融經濟發展中建立良好互助的合作關系。利用該方式形成的合作關系目的性十分明確，且具有連續性。而相機性協調形式則是利用一些不明文規定，同時根據國際金融經濟變化趨勢及各個國家經濟發展實際狀況，而后由國際金融監管相關工作人員通過與各國協商的方式針對國際金融監管中存在的某一特定問題進行分析，并制定切實可行的解決對策。在國際金融監管合作中采用這種形式具有較強的時效性、靈活性與針對性，在一定程度上能夠合理改善國際金融監管中存在的問題，從而不斷向國際金融監管的目標邁進。由于各國之間的經濟發展存在著差異性，所以必定存在著金融監管合作的多少問題，既合作頻率，從此點出發的話國際金融監管被劃分為經常性國際合作與臨時性國際合作兩個方面。國際金融監管又存在著區域性這一特性，基于此點出發的話國際金融監管被劃分出了四個部分，第一個是國際監管的區域性協作，其次是國際金融的全球化協作，再次是國際金融的綜合協作，最后一個是國際金融的專門性協作。區域性國際監管合作主要是指不同金融監管主體在一定區域范圍內共同進行的多邊合作，比如說歐盟為了各成員國在經濟金融方面的利益發起的合作就屬于區域性國際金融合作。全球性國際金融合作主要是指不同金融監管主體在全球范圍內進行的金融監管合作，例如世界貨幣基金組織及貿易組織所發起的多邊金融經濟合作。綜合性國際合作是指各個國家涉及金融經濟發展多個領域的國際合作，比如各個國家在銀行、保險、證券、投資及金融等多個領域的相互交流。專門化金融監管合作主要指金融監管合作主體在某一特定金融領域內的交流合作，一般情況下這種合作形式常用于銀行及投資方面。
四、當今國際金融監管協調與合作的雙重作用
縱觀當下國際金融監管在世界范圍內對經濟的管制可以看出，國際金融監管的協作不僅給世界范圍內的經濟發展和金融的發展帶來了生機和時機，更是帶來了各種不同的新問題和很多需解決的矛盾。之所以說其帶來挑戰是因為在國際金融監管合作中，西方國家在合作中處于主導地位，在國際金融監管合作中易向發達國家傾斜，從而導致合作本身就處于一種不公平的狀態，這種合作不具備權威性，那么在金融監管合作中所制定的計劃與目標也不易實現。其所帶來的機遇主要表現在通過國際金融監管協調與合作方式，能夠有效抑制全球性通貨膨脹，穩定國際金融與經濟發展中的不確定因素。同時在很大程度上還能夠防范貨幣及債務危機的發生，有利于改善國際金融經濟運作環境，大大提高了國際對金融風險的防范能力。
五、結語
關鍵詞：農村金融；供給；對策
近幾年，我國農村金融需求特點表現為：傳統產業資金需求不減并略有遞增、多種產業需求快速增長、農村基礎建設資金需求趨旺、農業結構調整資金需求量大幅增長。然而，我國廣大農村地區又普遍存在金融機構網點減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競爭不充分等情況。為提供有效金融供給，農村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創新和擴張的道路，這也是解決農村金融壓抑的基本思路。
目前，我國農村流動性不足、金融資源短缺正面臨逐步擴大之勢。
一、農村金融資源的供給數量不足
從總體上講，我國正規金融機構配置在農村地區的信貸資源相當有限，以所有農村金融機構在農村地區的短期貸款發放情況為例。盡管這些金融機構在農村地區發放短期貸款總額在逐年增長，但農村短期貸款在涉農金融機構短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(僅從1997年的15.07%上升到2005年的22.22%，而且到2006年該比重又下降到了19.20%)。從金融機構對農業發展的金融支持來看，盡管短期農業貸款自1997年以來也在逐年增長，但在2003年以前，該項貸款占涉農金融機構短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在近4年來才突破10%，2006年底上升到13.40%的低水平。到2007年10月，短期貸款中的農業貸款余額仍不足1.6萬億元，占全部貸款余額的比重僅6.1%。可見，我國涉農金融機構在信貸資源的配置方面，尤其是在農業貸款發放方面，并沒有把滿足農村地區經濟發展對資金的需求作為重點，沒有向農村地區配置足夠的信貸資源。
由于資金需求得不到滿足，“三農”資金缺口呈現快速增長的態勢。據測算，2000年至2007年，全國幾乎每年平均都有超過1500億元的農村金融需求得不到滿足。2007年底，隨著農村金融需求的臺階式上升，資金缺口已經突破了1萬億元。到2020年，新農村建設需要新增資金15-20萬億元，以2006年用于新農村建設的3397億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪來形容。
農村正規金融機構在資金供給方面的不足，很自然地誘使了各種民間非正規金融的發展。民間金融已經成為農村金融供給的一種補充型融資渠道。當然，目前的民間金融依然還處于地下發展狀態，尚不具有相應的合法性，從而在滿足農村地區金融需求方面也存在較大的局限性。
二、農村金融資源供給質量不足
(一)農村金融主體供給缺位。我國農村金融機構可分為正規金融機構和非正規金融機構兩大類型。前者為農村金融的主體，后者為補充形式。在現實的運作過程中，正規金融機構之間的職能分工存在嚴重錯位的現象，造成目前農村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機構為農村和農民提供金融服務，嚴重影響著農村經濟的健康發展，導致了農村金融供給主體出現局部斷層或空白，農村金融需求難以得到滿足。
(二)農村金融制度供給不足。目前，商業銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經末梢的農村機構，受全國“一盤棋”的影響，很難發揮應有的支農作用。一是金融機構缺失，金融體系不完善。二是機構縮減，從業人員減少。隨著商業銀行扁平化管理的推進，機構改革及其戰略定位向大城市轉移，商業銀行在農村地區的營業網點銳減。三是管理權限上收，授權、授信難。“機構扁平化，管理垂直化，經營集約化”，導致基層商業銀行信貸權限缺失，農村市場符合授權、授信承貸對象的稀缺，使中小企業很多項目缺少資金支持，流動資金嚴重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。
(三)農村金融服務供給不足。由于機構縮減、競爭不充分，農村金融服務功能不斷弱化，農民難以得到優質的金融服務。一是服務設置落后。由于金融機構被大量撤并，大部分網點集中到了縣市區域，在地域廣闊的農村集鎮，網點分布很少。二是服務方式落后。其繁雜的貸款手續、一浮到頂的貸款利率加重了農民的負擔。三是服務手段落后。在商業銀行瞬息可到賬的資金，信用社往往要1—3天才能到賬。
(四)農村金融創新供給不足。除金融結算和少數鄉鎮開通了針對單位的代收水電費之類的中間業務外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業務幾乎沒有。當農村資金需求出現多樣化，農業產業化需要大資金、大投入之時，農村信用社依然鐘情小額農貸。支農實力的制約，導致農村信用社不能根據農業種植、養殖產業化的周期規律來合理安排貸款期限。農村金融信貸服務品種創新的缺乏，造成了農民貸款難的現象，阻滯了農村經濟的發展速度。
(五)農村金融人才供給不足。農村金融從業人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質普遍偏低，正規高學歷人才奇缺。現有金融制度安排使農村地區很難留住優秀的金融人才。
(六)農村金融生態畸形。金融生態環境的優劣直接決定金融業的經營方向。農村金融生態畸形主要表現是農村金融環境內生畸形和社會環境外部畸形。農村金融環境內生畸形，一是經營收益低，商業銀行不愿介入。二是農村信貸成本高，商業銀行不能介入。三是銀行資產保全困難，商業銀行不敢介入。社會外部環境畸形表現在企業方面，一是企業有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產兩證不全。二是抵押評估中介收費高，擔保中介機構缺失或擔保基金運作不到位。三是中小企業貸款、農戶貸款等特殊貸款的稅收優惠和監管豁免還沒有明確的規定，業務盲區多。表現在農民個體方面，一是農民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位，農民使用金融工具和防范金融風險的能力滯后。三是農民間融資活動頻率加大，融資糾紛和債務糾紛呈上升態勢。農村經濟金融錯位導致農村資金大量外流，法制建設滯后導致金融維權難以受到保護，征信體系欠缺，導致貸款人道德風險加劇，信息披露失真導致銀企關系扭曲。
面對日益衰弱的農村金融市場，我們應從農村的現實經濟水平和經濟結構狀況出發，根據農村地區對金融服務需求的結構、數量與特征，來設計和提供相應的制度供給，這是解除農村金融抑制應遵循的基本思路。
(一)充分發揮農信社支持“三農”的核心作用
1.農信社具有交易成本最低的比較優勢。可用交易費用等制度經濟學相關理論對農信社滿足農村金融需求的優勢作一分析。
(1)交易費用是指在事前簽訂契約和事后監督與實施契約相關的事情上所花費的各種費用。具體地說，交易費用是由于以下一些活動引起的：①搜尋有關商品和要素的價格、質量信息以及潛在的買者和買者行為的信息；②價格未定時，為發現買者和賣者的真實偏好而進行的討價還價；③簽訂契約；④監督簽約方是否遵照契約行事；⑤當契約方違約時，實施契約規定并商定賠償問題，甚至訴諸法院或仲裁機構解決；⑥保護產權不受第三者的侵入。上述六項活動引起的交易費用可概括為信息費用和監督管理費用。
(2)農信社在收集貸款人信息方面具有地緣優勢，因此信息費用比商業銀行低。在農村金融市場上，農村信用社是土生土長的農村金融機構，工作人員對當地每戶農民的經濟狀況、信譽等級等十分了解，因此在審核農民貸款過程中，人力財力消耗不大。相反，商業銀行由于信息不對稱，在審核這一關就得花費大量的人力財力。由于農村地區經濟落后，交通不便、網絡普及面窄等原因，商業銀行要想獲得貸款人的第一手資料相當麻煩，因此交易費用很高。
(3)農村傳統的關系型信用決定農村信用社在貸款的監督管理費用方面比商業銀行低。長期以來，由于處于弱勢地位的農民拿不出有價值的抵押品，農民獲得正規金融機構貸款的機會很少，一般都是向親戚鄰里借錢。因此，我國農村金融基本上不是以正規合約為基礎的契約型信用，而是農戶之間依靠血緣和友情而形成的關系型信用。在這樣一個特殊的背景下，農民如果在當地信用不良，他的機會成本就相當大。而農村信用社作為土生土長的合作金融機構，可以充分利用農民的這一心態，因此在監督貸款人行為方面具有天然優勢。另外，農村信用社本身是適應農民分散的、小額的融資需求，其管理費用較為低廉。相反，商業銀行面對的是集中的、大額的融資市場，小額零售貸款的收益與所耗費的成本相比較往往無利可圖甚至虧本，這也正是近年來國有商業銀行紛紛撤離農村金融市場的原因所在。
從以上交易費用分析可以看出，農村信用社在滿足農村金融需求方面所需的信息費用和監督管理費用相對較低，能較好地節約成本，提高經濟效益。
2.為更好提供有效供給，必須對農信社進行重構。宏觀方面：(1)政府的行政干預轉向政策導向。我國農村信用社管理體制歷經多次變更，與農行脫鉤后，1997年起收歸中國人民銀行領導，而后交給地方政府。但不管是由農行、人行領導管理，還是下放給地方政府，都逃不脫官辦色彩，農民一直把農村信用社當作政府的附屬機構，而不是屬于自己的合作互助組織。因此，政府應適當退出，以政策導向、提供服務、協調關系等為主，從而為農村信用社的健康發展提供相對寬松的環境。
(2)明確農村信用社的法律地位。西方大多數國家的合作金融是在相關專門立法通過之后得到蓬勃發展的。美國有《聯邦信用社法》及各州頒布的關于信用社的法案；日本有《農業協同組合法》、《農林中央金庫法》兩部綜合性的農村合作金融法律。這些法律保護和指導著合作金融的健康發展。在我國，由于缺乏法律依據，有關部門對農村信用社的監管也是比照《商業銀行法》執行，將商業金融和合作金融混為一談。因此，在深化農村信用社改革進程中，應盡快制定《農村合作金融法》作為配套措施，對農村信用社的性質、地位、組織形式、權力義務及其與社會各方面的民事關系以法律形式確定下來。
(3)借助輿論宣傳，重塑農村信用社在農民中的形象。我國自上世紀成立的農村信用社其實是集體經濟所有制形式，它否認了個人財產所有權，農民所有財產歸集體所有、充公，最后形成吃大鍋飯的局面，農民對合作社有很多認識上的誤區。在信用社改革中，觀念的轉變至關重要，首先得讓農民對農村信用社有正確的認識，重新塑造農信社在農民中的形象，這樣農民才會心甘情愿地參與和發展農村信用社。政府可以通過各種媒體宣傳合作金融的真正原則、意義以及國外合作金融的豐富成果。
微觀方面：(1)強化約束機制，完善法人治理結構。農村信用社法人治理結構是由社員(代表)大會、理事會、監事會以及經營管理層等機構之間形成相互制衡的權責利關系的制度化表現。而長期以來，在農村，農信社三會流于形式，甚至根本就沒有建立股東會、理事會、監事會制度，約束機制徒有虛名，導致農信社出現內部人控制與外部人控制局面。所謂“內部人控制”是指農信社管理層為謀取自身利益，利用自己掌握的控制權，通過經營或決策行為而損害廣大社員利益的現象。按照國際通行的原則，農信社應是社員自愿入股，實行民主管理。而在我國由于農信社產權不明晰，社員權利沒有法律保障，民主管理流于形式，農信社權力控制在管理層手中。“外部人控制”是指外部人利用直接或間接的權力影響農村信用社管理人作出不一定符合經營原則的決策。或者說，在產權非人格化情況下，行使委托人權力的人以放棄對人的制度控制權，換取以非制度控制權控制人的行為。從農村信用社誕生之日起，農村信用社就與政府之間存在著千絲萬縷的聯系，帶有濃厚的官辦色彩。與國際通行的合作制“倒金字塔”體制相比，目前我國信用社的管理體制和權力分布形成了“正金字塔”結構。
因此，農信社改革必須解決內部人和外部人控制問題，建立現代企業的管理機制，才能適應市場經濟發展的需要。在內部，明確社員對信用社法人財產最終所有權和經營管理層對法人財產權的獨立經營權，探索對經營管理層的激勵約束機制，改革薪酬機制，防止經營管理者的短期行為和道德風險。在外部，政府對農信社的管理應逐步淡化，把信用社基本決策權交給所有者、理事會和其任命的經營管理者。
(2)提高人員素質，加強隊伍建設。農村信用社要實現最終戰略目標，實現可持續發展，必須進行資源整合，其中人力資源整合無疑是首當其沖。隨著信息產業的發展，電子商務的普及，知識的更新，農村信用社對人才的需求更大、要求更高。目前，在基層信用社的從業人員中，一線人員走向老齡化，文化偏低，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、善管理、高素質、富有開拓精神的人才不多。傳統的僵化的人事管理理念、狹小的個人發展空間、缺乏行之有效的激勵機制等問題嚴重制約了農村信用社的發展。因此，農村信用社要借改革之風，不斷完善人力資源管理體系，增強內部活力。同時，積極引進高素質人才，為農村信用社改革發展獻計獻策，真正發揮其應有的作用。
(3)農村信用社電子化建設。農村地區經濟發展落后，農村信用社系統結算工具單一、結算手段落后、結算渠道不暢，成為制約農村金融市場資金吞吐流轉、資金使用效益的“瓶頸”。因此在尚未實現計算機聯網的地區，要積極創造條件，爭取實現業務網絡化運作，例如：加快辦公自動化系統建設、加強管理決策信息系統建設等，提高金融服務效率。
總之，必須立足現實，在政府政策導向、明確法律地位、完善法人治理結構、加強隊伍建設、引進先進技術等方面重構現有的合作金融性質的農村信用社，使其成為真正意義上的農村合作金融組織。在改革過程中，需要政府、農民、農信社管理者等各方面共同協調好各方利益，以大局為重，避免“穿新鞋走舊路”的現象發生，確保通過改革使農村信用社真正成為農村金融市場的主力軍。
(二)組建和發展農村民營金融
我國農村經濟應當以民營經濟為主。農村金融機構要為農業服務，也就是為民營經濟服務。當前的農信社體制對于民營經濟而言是外生的，并不是所有的農信社都能通過改造之后和民營經濟實現對接。支持民營經濟的融資機制只能從民營經濟的資金活動中生成，它不可能從當前的農信社體制中找到生長點。也就是說，應當讓民營經濟通過內部資金融通來緩解資金供求矛盾。
民營金融的產生應當市場化、多元化。以民營銀行為例，可以從頭開始，讓具備條件的民營企業發起成立民營銀行，也可以在原有的農信社基礎上改組為民營銀行，還可以在四大國有商業銀行縣以下機構的基礎上吸收民間資本組建民營銀行。這是我國農村金融改革制度創新的重要步驟：1、通過民營銀行試點，實現制度創新，爭取盡快建立起金融機構準入、監管和退出各項規章制度。在給農信社摘除歷史包袱以后，如果仍出現經營失敗而需要退出市場的時候，應當嚴格按照退出機制清算、關門。2、通過新生的民營銀行完善金融市場競爭機制，為下一步金融改革創造較好的外部環境。3、通過新生民營銀行完善金融人才市場，大量培養合格的農村金融技工和金融家。4、通過民營銀行為廣大農村提供必要的金融服務，促進農村經濟發展。5、當民營銀行發展到一定時期，擁有足夠的資金和人才之后，應鼓勵他們通過市場競爭來兼并、收購現有的農信社。
(三)創新農村金融供給，服務新農村建設
1.創新服務新農村建設的金融供給體系
新農村建設對農村金融需求是多層次、多方面的，單靠個別金融機構無法實現農村金融的有效供給，因此，必須培育多元化、有序競爭的農村金融供給主體，促進多種金融機構的發展，提高農村金融資源配置的競爭效率和規模效益。要創建一個以政策性金融為基礎，以農村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補充的農村金融供給體系。農業發展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，在“風險可控、保本微利”的前提下，應進一步加強對農村地區的金融服務，信貸投向逐步向農民、農業和農村經濟傾斜，重點支持農村基礎設施建設、農業科技推廣、農村環境保護等經濟效益見效慢、資金回收期長的項目，充分發揮政策性金融的支農作用。農業銀行要充分發揮商業性資金融通功能，重點滿足農村內部農業產業化經營龍頭企業的資金需求。
2.創新服務新農村建設的金融交易工具
(1)創新業務品種。面向農村不斷變化的大市場，各金融機構要積極探索新的信貸方式，創新貸款品種，開發適應科技農業、涉農企業、新時期農民生活消費的信貸業務，不斷探索、保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農方式，大力開拓中間業務，創辦個人理財、、結算等業務品種和其他表外業務。積極開發支持新農村建設的金融組合產品，組織金融機構聯合發放支農銀團貸款，以此來推動“公司+農戶+市場”的農業產業化發展。
(2)創新結算手段。面向新農村建設的需要，積極構建城鄉通用的現代化支付結算系統。在充分利用人民銀行大額支付系統的基礎上，加快小額支付系統建設步伐；拓寬支付結算渠道，推廣和發展個人支票、通存通兌業務等；充分發揮農村金融機構點多面廣的優勢，大力開發農村信用卡等現代支付工具。
3.創新服務新農村建設的資金回流機制
(1)通過財政補貼、稅收減免等政策加大對農村信用社等農村金融機構的支持，通過法規及考評制度，督促金融機構履行農村服務的責任和義務，防止農村金融的“非農化”。
(2)建立財政貼息、稅收優惠等激勵機制，引導和規范商業銀行增加對“三農”的信貸資金投放。同時，立法規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域，要求商業銀行在縣域內所設立的分支機構的存貸比不得低于60%。
(3)積極引導郵政儲蓄資金回流農村。當前，應以新組建的郵政儲蓄銀行為契機，讓郵儲成為既吸收存款又發放貸款，兼做其他各項中間業務的金融百貨公司，擴大農村經濟活動的資金供給。
(4)建設面向農村企業、農業產業化和招商引資等領域的農村社會化綜合服務體系，通過組建小額貸款公司等形式，鼓勵和吸引各種民間資本服務“三農”。
4.創新服務新農村建設的金融制度環境
(1)構筑農村土地流轉體系。深化農地經營改革，在明確土地承包經營權法律性質和穩定土地承包關系的基礎上，將農民承包土地的經營權改革為土地使用權，由國土部門發給土地使用證，并在立法上明確規定土地使用權具有收益權、買賣權、繼承權和抵押權。
(2)建設農村信用保障體系。首先，政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，提高農戶的信用素質；其次，加快建設和健全企業與個人的征信系統，加快征信立法，實現銀行、政府、執法部門之間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信息的共享程度。最后，要運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，強化對失信企業和個人的約束處罰機制。
(3)健全金融法制建設，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。加快修訂《破產法》，加強對農村債務人的約束。執法部門應完善執法環節，強化公平執法，提高執法力度，保護農村金融債權，維護農村金融秩序。
(4)建立農業保險制度。在社會主義新農村建設的重大決策中，要盡快建立農業農村政策性保險制度，把農業保險納入農業經濟發展的總體規劃，組建多種形式的農業保險組織，開發符合農村實際的農業保險業務；運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業農村保險發展，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業農村保險體系。
參考文獻：
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