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論文關鍵詞：金融排斥，區域保險區域差異
一、金融排斥理論研究現狀
金融排斥性是近十年來才出現的一個新的概念。在稍早的研究中，人們一般從金融地理學的角度對金融排斥性進行探討，即研究居民到金融服務網點（尤其是銀行零售營業點）的實際距離對居民獲得金融服務便利性的影響（Leyshon和Thrift，1993；1994；1995）。這個時期對金融排斥性的研究主要集中于三個方面：一是研究過去幾十年受住房政策（將貧困人口集中于城市郊區）的影響，大量金融零售網點在貧困社區的撤并；二是研究銀行和住宅互助協會①的分支機構在貧困社區的關閉；三是研究貧困社區居民因到金融服務網點較遠和交通不便而獲得金融服務的難度。隨后的研究表明，金融排斥性并不僅僅因金融服務網點在某一地理區域的撤并而存在（FSA，2000），一些人群如果有獲得金融服務的需求，但卻因社會經濟因素和金融服務市場因素而很少或從未獲得金融服務也應視為受到了金融排斥。一般認為，容易受到金融排斥的人群往往是從來沒有使用過金融產品的家庭、低收入居民、老弱病殘人士、居住在邊遠和落后地區的居民（FSA，2000），以及諸如此類的社會弱勢群體。基于此，Sherman Chan（2004）在其會議論文中將金融排斥性界定為：在金融體系中人們缺少分享金融服務的一種狀態區域保險區域差異，這包括社會中的弱勢群體缺少足夠的途徑或方式接近金融機構，以及在利用金融產品或金融服務方面存在諸多困難和障礙。
至于如何判定是否存在金融排斥性，現在比較流行的方法是根據Kempson和Whyley（1999）提出的五個指標：（1）地理排斥性；（2）條件排斥性；（3）價格排斥性；（4）市場營銷排斥性，；（5）自我排斥性。顯然，這樣的判定方法更能夠從金融機構的經營層面對某一地區的金融服務水平進行分析和評價，也具有較強的可操作性。鑒于此，本文也將參考和借鑒這些指標探討我國保險業區域中存在的金融排斥性問題，并根據存在的問題提出相應的解決措施。
二、保險業區域金融排斥現狀分析
1．地理排斥。一般來說,一個地區金融機構的分布與金融排斥程度呈負相關關系,金融機構網點分布越多,居民越容易獲取金融產品與金融服務,金融排斥程度越低,反之亦然。截至2009年年末，全國共有保險集團公司8家，保險公司121家，保險資產管理公司10家。其中，北京地區共有保險分公司及直接經營業務的總公司83家。河北省，轄內共有保險公司省級分公司40家，分支機構3625家，保險專業中介法人機構101家，保險兼業機構3733家。上海保險機構總數為105家中國知網論文數據庫。江蘇69家；浙江56家；安徽36家；江西2390家；山東56家；湖北3146家；重慶46家；四川45家；貴州854家；青海219家；寧夏290家；新疆519家。可見，保險機構的分布主要集中在東部沿海地區和少數中西部地區，保險機構的區域分布存在較大差異。
2．營銷排斥，即一些人被排除在金融機構產品營銷目標市場之外。保險機構為了獲得盈利和發展需要一定的從業人員對其提供的產品和服務進行營銷。從業人員是營銷活動的重要載體,從業人員的多少對金融機構營銷具有重要的影響。從表1中可以看出，東部地區11個省份中保險機構從業人員數目明顯高于中、西部地區。中部地區：黑龍江、山西、河南以及湖北的從業人員人數和東部地區相當，其余地區和東部區域相比相差較大。尤其是西部地區除四川省從業人數較多之外，其他省份遠低于東部地區。
表1 2009年我國各地區保險機構從業人員總數
地區
省份
從業人員總數
地區
省份
從業人員總數
東
部
北京
64062
東
部
海南
12828
天津
41546
遼寧
134890
河北
200000
廣東
253800
山東
402100
中
部
黑龍江
113000
江蘇
235000
山西
110416
浙江
143000
河南
263300
上海
21300
安徽
19991
福建
131873
湖北
134879
地區
省份
從業人員總數
地區
省份
從業人員總數
中
部
湖南
14800
西
部
四川
172600
江西
70000
貴州
9421
吉林
87051
陜西
73774
西
部
內蒙古
67704
西
部
新疆
12703
廣西
65000
青海
15325
重慶
75000
寧夏
7644
云南
65000
畢業論文的開題報告怎么寫?
畢業論文的題目，題目是畢業論文中心思想的高度概括，要求：
①準確、規范。要將研究的問題準確地概括出來，反映出研究的深度和廣度，反映出研究的性質，反映出實驗研究的基本要求處理因素、受試對象及實驗效應等。用詞造句要科學、規范。
②簡潔。要用盡可能少的文字表達，一般不得超過20個漢字。
1、介紹課題的目的、意義。即先說明為什么要選擇這個研究課題，交代研究的價值。一般先談現實需要由存在的問題導出研究的實際意義，然后再談理論及學術價值，要求具體、客觀，且具有針對性，注重資料分析基礎，注重時代、地區或單位發展的需要，切忌空洞無物的口號。
2、介紹課題的歷史背景、現狀和發展趨勢。即文獻綜述，主要說明國內外的研究情況，關于這個課題前人曾做過哪些方面的研究、解決了哪些問題、還存在什么問題等。
3、所謂綜述的綜即綜合，綜合某一學科領域在一定時期內的研究概況;述更多的并不是敘述，而是評述與述評，即要有作者自己的獨特見解。要注重分析研究，善于發現問題，突出選題在當前研究中的位置、優勢及突破點。綜述的對象，除觀點外，還可以是材料與方法等。
4、介紹本人研究的初步方案，需要解決的問題和突破的難點，預期的結果等。即說明自己的主攻方向是什么，研究中主要根據什么理論、采用什么方法、取得什么成果等。 整個研究在時間及順序上如何安排，怎樣分階段進行，對每一階段的起止時間、相應的研究內容及成果均要有明確的規定，階段之間不能間斷，以保證研究進程的連續性。
5、說明課題的可行性和創新性。不僅對可能遇到的最主要的、最根本的關鍵性困難與問題要有準確、科學的估計和判斷，并采取可行的解決方法和措施，而且要突出重點，突出所選課題與同類其他研究的不同之處。
6、最后要列出所查閱的主要參考文獻，一方面可以反映作者立論的真實依據，另一方面也是對原著者創造性勞動的尊重，篇數以各校的規定為準。
7、在導師的評價后，再作必要的修改與補充，經導師最后認可后，就進入研究階段，而后便可著手論文的寫作。
范例：
本科畢業設計(論文)開題報告：寶潔公司沙宣產品五一促銷策劃方案
一、課題意義(包括課題的理論意義和現實意義)
(一)選題背景
目前在中高檔洗發水市場競爭非常激烈，各品牌不斷推出新穎的產品來攻占細分市場，并通過產品系列的充實或產品功能的不斷增加，鞏固現有市場。發掘特的銷售主張(Unique Selling Proposition, USP)，對現有市場進行市場細分，可以有效爭取潛在消費群。寶潔公司經過多品牌策略的成功運用，已占據了中高檔洗發水細分市場。其中，沙宣品牌定位在時尚專業角度，能夠給予該品牌新產品提供了足夠的拓展空間。時尚專業的概念隨著時展而不斷變化，當前，隨著競爭的加劇和消費者偏好的變化，消費者將對時尚、專業不斷給予新的理解，適應此形勢，沙宣需要跟進時尚專業內涵的變化，使產品系列在不斷地豐滿。沙宣深層潔凈洗發露的USP在時尚專業基礎上，強調深層次清潔，透明潔凈配方，溫和有效等概念，很有新意，對市場銷售有推動作用。
二、文獻綜述
三、課題研究內容與方法
四、課題研究進度安排
五、主要參考文獻目錄
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[3]王恒. 聯合利華公司洗發水產品市場營銷策略研究[D].吉林大學,2011.
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[7]蘇凡. 洗發水2010:營銷高端[J]. 市場觀察,2010,05:74-75.
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[9]曾盛. S品牌營銷策略研究[D].云南大學,2012.
[10]李婷. 我國十大洗發水品牌電視廣告的現狀與發展研究[D].東北師范大學,2012.
[11]王偉. 霸王集團洗發品營銷策略研究[D].安徽大學,2012.
[12]陳潔. 霸王防脫/烏發洗發水上市推廣研究[D].西南財經大學,2007.
[13]計超,孫立楠. 論寶潔旗下洗發水在中國市場的創新廣告策略[J]. 傳承,2007,05:106-108.
[14]祝炳俊. 清揚洗發水 5億元的營銷死局[J]. 中國市場,2007,29:60-61.
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[17]Lee A Y, Labroo A A. The effect of conceptual and perceptual fluency on brand evaluation[J]. Journal of Marketing Research, 2004, 41(2): 151-165.]
論文關鍵詞：人文素質教育,職業能力培養,效應
素質教育是指以育人為根本、全面發展為宗旨、提高人的全面素質為目的的教育。而人文素質教育就是將人類優秀的文化成果，通過知識傳授、環境熏陶，使之內化為人格、氣質、修養，成為人的相對穩定的內在品格。因此，人文素質教育的目標就是提高青年的文化水平、理論修養、道德情操，就是教會青年學生如何做人。
教育部在《關于全面提高高等職業教育教學質量的若干意見》（教高［2006］16號）中明確提出：高等職業院校應加強素質教育，強化職業道德；要高度重視學生的職業道德教育和法制教育，重視培養學生的誠信品質、敬業精神和責任意識、遵紀守法意識，培養出一批高素質的技能性人才。由此可以看出，高職院校的目標是要培養真正滿足市場和社會需要的高素質高等技術應用性專門人才，其核心在于通過專業能力的培養教會學生如何做人，這正是高等教育的靈魂所在。
因此，高職院校加強人文素質教育既是經濟社會發展的需要，也是高等職業教育發展的要求。首先，加強人文素質教育有利于學生的全面可持續發展。人文素質教育在一定程度上有利于學生提高境界、活躍思維、激發創新點、調動創造性。其次，加強人文素質教育有利于校企合作的持續發展。一方面，高職院校重視和加強對高職學生的人文精神的培育，塑造他們健全的人格和優秀的意志品質，培養其對社會和企業具有高度的責任感和奉獻精神，以適應現代企業發展的需要；反過來，企業因此會增強對高職教育的信心和熱情，并加強與高職院校的合作，從而推動高職教育的發展。最后，高職院校將人文素質教育融入專業技術教育，培養和弘揚學生積極樂觀、開拓創新、不折不撓、勇于挑戰的人文精神，是促進高等職業教育的重要手段，更是國家實施創新戰略的意義所在。
二、人文素質教育融入職業能力培養的實施路徑-以浙江經濟職業技術學院金融營銷能力培養為例
五年以來，我院在金融管理與實務專業學生職業能力-金融營銷實踐能力培養過程中，不僅培養金融專業學生的個人金融產品營銷實踐能力，還重視和加強包括積極樂觀、誠實守信、堅持不懈等在內的人文素質教育，引導他們在做事中學會做人，以促進其營銷實踐能力的形成和提升。根據我院的教學實踐，學生金融營銷實踐能力形成過程中融入人文素質教育的實施路徑主要分為以下幾步：
1、營銷類課程綜合實踐-金融產品營銷能力初步訓練，融入態度、誠實守信、團隊合作等方面的素質教育。
這一階段是培養學生金融營銷實踐能力的基礎，也是決定學生能否進入下一段營銷訓練的重要一環。因此，學生對待課程綜合實踐的態度至關重要。“態度決定一切”是人文素質教育的第一步，貫穿整個課程綜合實踐，主要采用課堂面授、電話交流的形式進行。
其次，“誠信”是對學生進行的又一重要素質教育。一方面，誠信不僅是做人之根，更是金融從業人員之本。另一方面，在信用卡營銷實踐的教學環節，學生需要誠實守信，才能按照實踐教學安排完成規定的營銷任務，并管理好客戶的個人信息。兩者的結合主要采用課堂面授的形式進行。
最后，“團隊合作”意識的培養也是必不可少的。在信用卡營銷實踐中，需要學生之間的密切合作才能完成營銷實踐任務。同時，團隊合作精神還是一種重要的職業素養。這一教育主要采用課堂面授、電話交流的形式進行。
五年的教學實踐表明，這一階段的人文素質教育對學生個人金融營銷實踐能力的初步形成和職業素養的培養起到了關鍵性的作用，并提高了實踐教學效果。
2、假期實習-金融產品營銷實踐能力和行業及崗位認知度提高性訓練，融入態度、堅持等方面的素質教育。
通過課程綜合實踐積累基本的金融產品營銷實踐能力后，學生繼續在商業銀行個人金融產品營銷相關崗位上進行假期實習。但是，要成功營銷個人金融產品并達到商業銀行規定的考核標準，學生除了具備一定個營銷實踐能力外，更需要認真和堅持。因此，在這一過程中，我們主要通過電話交流、QQ和MSN等網絡交流的形式對學生進行態度、堅持等方面的素質教育，引導其以積極的態度認真完成假期實習任務。實踐表明，這一階段的人文素質教育進一步提高了學生的個人金融產品營銷實踐能力和對他們個人金融行業及營銷崗位的認知度。
3、頂崗實習-學生金融產品營銷綜合能力素質提升訓練，融入態度、堅持、責任心等方面的素質教育。
在經過課程綜合實踐、假期實習的訓練之后，學生已具備基本的個人金融產品營銷實踐能力和素質，然后進入商業銀行個人金融產品營銷崗位進行頂崗實習，按照崗位要求營銷個人金融產品并達到一定的考核標準，以提升其個人金融產品營銷的綜合能力素質。
在這一階段，學生作為實習生在個人金融產品營銷相關崗位進行頂崗實習，要按照崗位要求營銷個人金融產品、完成商業銀行規定的營銷任務，往往面臨較大的業績考核壓力。如何完成頂崗實習并最后成功實現就業，對于出入社會的學生來說是一個艱難的過程。因此，多年來，我們一直與學生實習所在的商業銀行合作，通過工作現場巡視交流、電話交流和QQ、MSN等網絡交流的形式，對學生融入態度、堅持、責任心等方面的人文素質教育，以鼓勵和引導學生以積極、樂觀地態度面對工作的各項挑戰，并以正式員工的標準在實習崗位上盡職盡責。多年的實踐教學表明，這一階段的人文素質教育對于學生堅持不懈完成頂崗實習過程并順利實現就業起到了至關重要的作用。
三、人文素質教育融入高職金融營銷能力培養所產生的效應
1、構建了以商業銀行個人金融產品營銷（以信用卡為例）相關崗位要求為導向的高職營銷類課程綜合實踐教學模式，以此課程綜合實踐為依托，在學生金融產品營銷能力培養中融入道德素質、心理素質等人文素質教育，獲得了建設銀行浙江分行等用人單位的積極肯定。
2、創建和完善了一種全新的校企之間的產學研合作平臺。五年來，我院與建設銀行浙江分行信用卡中心等單位進行密切的產學研合作，通過以商業銀行個人金融產品營銷渠道為基礎的課程綜合實踐、假期實習等營銷實踐能力培養和人文素質教育相結合的教學、科研合作平臺， 成功申報了國家級精品課程一門、浙江省廳級課題一項和包括《浙經院金融產品營銷技能競賽》等院級創新創業項目多項，培養學生創新能力，并取得了明顯的成效。
參考文獻
1、張光華·高職院校人文素質教育和職業核心能力培養的思考[J]，高教高職研究，2010年（49）
2、教育部·關于全面提高高等職業教育教學質量的若干意見（教高［2006］16號）[J]，教育部網站，2006年11月
論文摘要：本文就我國商業銀行金融產品市場營銷現狀存在的問題，提出了改善我國金融產品市場營銷的建議與對策。
隨著全球金融一體化進程的加快，中國金融業面臨的競爭日趨激烈，商業銀行必須牢牢掌握發展的主動權，積極推行市場營銷策略，占據競爭的制高點。當前，我國金融企業迫切需要樹立市場營銷觀念，需要以市場營銷理論指導其經營活動。
一、我國商業銀行金融產品市場營銷的現狀
當前，在我國商業銀行的金融產品市場營銷管理中還存有許多問題。
(一)商業銀行缺乏產品創新和市場營銷的宏觀條件。從宏觀層面來看，目前我國金融業的最大一個特點就是分業經營，國家對金融業實行嚴格的分業管理。《商業銀行法》明確規定商業銀行只能從事銀行業務，這種局面極大地限制了商業銀行利用各種金融工具進行金融產品的創新活動，從而讓一些有能力進行金融創新、有意識開展金融市場營銷的銀行在采取任何創新行為之前必須反復考慮可能引發的法律糾紛和政府干預，從而延遲了其市場營銷的進程。
(二)商業銀行的營銷管理機制不健全。缺乏規范的組織和系統的規劃，銀行整體營銷意識不強。盡管某些銀行機構已經進行了一些營銷創新，但總體而言，由于缺乏對西方先進的市場營銷理論的研究和運用，多數銀行機構都還沒有設置專門的營銷管理機構和配置專職從事金融市場營銷管理的人員，其市場營銷活動還只是一種分散、間斷的行為，缺乏系統性。
(三)商業銀行營銷觀念不強。商業銀行營銷觀點還停留在低層次的水平上，還沒有形成以顧客為導向來轉變經營觀念。在這種環境中，金融產品市場營銷往往只是意味著廣告和公共關系。這種狀態顯然不能適應整個銀行業經營環境的改變。20世紀90年代以來，我國商業銀行的經營環境已發生了很大變化，已從賣方市場轉變為買方市場。同時，銀行業內普遍出現利潤幅度降低、銀行全國性和國際性擴張、銀行業內外競爭日益加強、新的銀行技術不斷誕生和應用等新現象。在這種環境下，銀行紛紛采取各種競爭方法來尋求新的顧客市場。這種變化要求商業銀行改變傳統的以廣告和公關為主要內容的營銷理念，轉而形成以適應買方市場特征為核心的營銷理念。
(四)金融市場營銷的內部統計不夠成熟。我國商業銀行還沒能真正成為現代意義的金融企業，從而影響了銀行從企業的角度出發來開展市場營銷。現代金融企業是自主經營、自我發展、自負盈虧、自擔風險的企業，它是我國金融改革的方向。然而現實的情況卻是在整個金融業中行政的陰影還揮之不去。作為金融企業之一的商業銀行也不例外，還缺乏在買方市場已經形成的市場形勢下，采取主動性的競爭來獲得市場競爭主動權的動機和行為。特別是國有商業銀行，其國有全資的股權結構使得它們在建立現代企業制度上遠遠落后于其它類型的商業銀行。現實告訴我們，商業銀行要想求得生存與發展，必須通過競爭促使其金融產品隨買方市場需求的變化而不斷地完善和創新。
(五)商業銀行的產品技術含量低，缺乏特色。盡管一些金融機構，包括一些商業銀行已采取了某些新措施，開發了一些新產品，但就整體而言，其產品的技術含量普遍較低，缺乏特色定位。近年來，不少金融機構在資產與負債業務方面開辦了一些新的業務，使產品形式和內容日益豐富。然而由于產品缺乏特色，內容雷同，無法形成有力的競爭優勢。另外，由于新產品技術含量低，人工操作的環節過多，因此使得產品創新成本高，反而降低了利潤率。
(六)營銷策略的制定不夠規范。一個完整的市場營銷戰略計劃包括：戰略目標、資源分配、營銷計劃、戰略執行進度計劃、費用預算和控制方法等。而目前我國商業銀行在制定市場營銷策略時往往考慮不夠全面，或是戰略目標的不明確、或是缺乏進度的安排，要不然就是在開發完新產品后才發現其費用成本遠遠超出了預算。這種狀況使得商業銀行無法順利展開其市場營銷活動。
二、改善我國金融市場營銷的建議與對策
面對這樣的局面，為了適應加較為激烈的市場競爭，我們必須采取一系列的應對措施，以保證商業銀行整體盈利能力和競爭力的提高，從而保證我國宏觀金融體系的穩定。
(一)創造良好的宏觀金融環境。必須從加快金融體制改革的進程出發，提高商業銀行的資產質量，建立適應現代經濟環境的金融法律和金融政策，從而為商業銀行金融產品創新及其相關的市場營銷活動能夠健康、有序地發展提供必要的支撐系統。
(二)加強金融市場營銷理論研究。針對當前經營觀念落后、營銷意識不強的狀況，商業銀行的管理層必須對市場競爭有清醒的認識，加強對市場營銷理論的研究，不斷提高、強化市場營銷意識，在銀行內部樹立充分滿足客戶需求和建立全員、全部門、全過程的市場營銷理念。由于金融產品本身所具有的無形性和易模仿性，因此，商業銀行所提供的各種金融產品的差別就在于其服務質量和顧客對該服務的滿意度上。這表明，充分滿足客戶的需求就成為各家銀行競爭的關鍵。為此，商業銀行在推行以客戶需求為導向的市場營銷理念過程中，必須充分調動其內部各部門以及每一位員工的積極參與性，從而在開發、設計和推廣其金融產品的整個過程中全面貫徹其營銷觀。這樣，商業銀行才能在內部緊密協作的基礎上滿足市場需要，最終實現企業的發展。
(三)積極開發新型的金融產品。在做好已有的存、貸款業務基礎上，應順應顧客消費多樣化發展的方向，不斷開辟新的金融工具，推出新的金融產品。在經濟系統中，總是存在著各種各樣的需求動機。隨著我國經濟的發展，經濟系統中的不確定因素也大量增加。因此，如何降低風險并提高資產的流動性成為廣大客戶日益增長的需求。同時，面對經濟系統中新的投資機會，銀行客戶對新的信貸手段和權益生成的需求也與日劇增。面對這種新的發展形勢，商業銀行有必要在現有的經濟條件下，充分利用各種現有的金融工具來進行創新。比如商業銀行可以與其它金融機構合作，加強銀保、銀證合作，實現優勢互補，推出新型產品和服務，從而提升競爭實力。同時，在開發新型金融產品的過程中，還應做到高起點，高技術，大力發展網絡銀行、電話銀行等新型產品，以適應現代知識經濟和網絡經濟的發展要求。
(四)制定出市場營銷的短期與長期戰略。首先，從短期來看，應根據已有產品的特點制定正確的營銷戰略。對金融產品所處的生命周期的不同階段，制定相應的營銷策略。比如在金融產品的導入期采取高價格高促銷的經營策略，在產品的成熟期則采取開拓新市場和提高產品質量的策略等。其次，從長期來看，在營銷戰略的制定上，必須做到超前性。所謂超前性是指商業銀行在滿足客戶現有需求的基礎上，應從對經濟系統和市場的動態分析中發現即將出現的需求意愿，并以最新的技術和理論將這一需求的發展趨勢轉變為新型金融產品，為客戶作出解釋，從而引導客戶從該種產品的潛在需求者成為現實的需求者。由于金融產品自身的特點，因此，超前性必須始終貫穿于長期戰略的制定過程中。
(五)要在原有經營范圍之外，大力發展表外業務。由于金融機構之間競爭日趨激烈，政府對金融機構監管力度不斷加大，商業銀行從傳統的資產負債業務上獲得的利潤正呈日益減少的趨勢，這就要求商業銀行不斷開辟新的利潤來源，發展表外業務。表外業務的開展是銀行經營多樣化的表現，它一方面能改善銀行資產負債業務的質量；另一方面還能分散銀行的經營風險。
(六)大力培養金融市場營銷人才。要大力實施人才戰略，培養銀行自己的客戶經理，以提高促銷效率。現代營銷管理的中心已從過去的對物的管理轉變為對人才的引進、培養和使用。在這個轉變過程中，銀行客戶經理的作用正日益凸現。客戶經理作為具有知識綜合性、邊緣性和多樣特征的管理人員，應有目的、有針對性地向不同的顧客群傳遞理念性和情感性的產品，以適應當代以顧客為核心的市場競爭。在此過程中，客戶經理所要做的一個重要工作就是進行市場細分。市場細分可以使銀行服務滿足不同顧客的需要。市場細分的層次越多，銀行對客戶的了解就越準確。銀行就可以按照被細分的市場業務規模來確定其下一步經營策略；另外，市場細分工作有利于幫助發現新的待開發市場，做好市場定位。通過市場細分，可以發現，在目前新的經濟環境下，銀行卡業務、消費信貸業務、個人理財業務以及網絡銀行業務等都是一些新興的市場業務。因此，客戶經理所要做的就是緊緊圍繞新興市場的發展方向來開展其與客戶的交流。由此可見，當前商業銀行的市場營銷工作已對客戶經理提出了很高的要求，這就需要銀行必須實施人才戰略，為自己的發展提供后備軍，從而在新一輪競爭中占據優勢并取得成功。
三、結語
在市場經濟條件下，作為企業的商業銀行必須改變以往只強調社會效益，不考慮自身效益的原則，轉而以追求利潤最大化，以效益性、安全性和流動性為經營原則，并在此前提下服務于社會。因此，同其他類型的企業一樣，商業銀行在市場經濟的環境中，必須重視市場營銷的重要性。作為金融機構之一的商業銀行的營銷活動是一種確定并刺激對銀行產品的需求過程。因此，銀行市場營銷觀念的核心應該是以銀行金融產品市場需求為出發點，開發、設計、經營其產品，以滿足客戶的需求，并最終實現銀行的利益。
參考文獻：
[1]亞瑟·梅丹.金融服務營銷學.中國金融出版社,2006.
關鍵詞：金融危機，鋼鐵企業，營銷策略
鋼鐵行業經過十幾年的高速發展期，曾經一片鶯歌燕舞，然而2008年下半年美國金融危機迅速向全球蔓延，我國經濟也遭受到前所未有的沖擊，鋼鐵行業同樣受到重創。2008年上下半年，鋼材市場冰火兩重天：上半年鋼材價格達到每噸6000元以上，下半年迅速腰斬到3000元以下（河北鋼鐵報唐鋼版）；2009年一季度，隨著金融危機影響的進一步加深，鋼材市場又出現了大面積的滑坡，很多鋼鐵企業幾乎無法生存。面對這種形勢，鋼鐵企業應該采取怎樣的營銷策略呢？
一、做好市場營銷調研與預測
由于國際金融危機的影響，鋼材市場瞬息萬變，擁有一支高素質的調研隊伍，快速、準確地把握市場信息，做好市場前瞻，能使營銷決策者迅速做出決斷，更好地選擇和利用目標市場 ，開發出適銷對路的產品 ，占領市場 。
（1）應對市場，反應迅速，短平快地抓住信息
自2008年下半年以來，鋼材市場風云突變：原來板材等高附加值產品是市場的佼佼者，建筑材稍冷，而現在薄板、中厚板均跌破成本價，只有建筑材還能給鋼鐵企業帶來微利；由于國際金融危機爆發，出口銳減，原來主要依靠國外市場的產品需求就出現了大的缺口；小鋼鐵企業不按套路出牌，市場不好就停產，市場稍好就復產，這種游擊戰的方法也把市場攪亂了粥。這就要求調研人員反應迅速，抓住市場的脈搏，為營銷決策者提供及時、準確的信息。
（2）眼光前瞻，做好市場預測
由于金融危機的影響，鋼材市場變化很快，僅僅抓好市場信息還是不夠的，還要掌握好市場走向，做好市場預測。首先，調研人員要準確掌握上下游產品的變化，掌握原材料的價格走向、供應量以及對鋼材有多大影響，掌握鋼材下游產品的需求量、庫存，從而預測出有多大鋼材需求量；其次，調研人員要準確掌握各種鋼材的價格、社會庫存、各生產廠的生產能力以及開發周期有多長等，以反映給企業決策者開發適銷對路的產品；再次，調研人員要了解國家的宏觀政策，國際、國內的政治形勢、經濟形勢，以及鋼鐵產品的進出口行情，投資、貿易政策等，并根據這些資料正確預測鋼材市場的走向。
（3）通過多種渠道，收集有用信息
進行實地考察，了解鋼材市場的變化、社會庫存、用戶反映。與有經驗的經銷商分析 、預測市場變化 ，采取什么營銷策略應對復雜的市場變化等。與實力相同或相關鋼鐵企業交流市場信息，保持友好關系。
有選擇性地邀請對鋼鐵產品有需求、有經驗的客戶，組織起來召開座談會 ，分析 、討論鋼鐵產品價格形勢、需求變化和服務方式等 ，認真聽取客戶反饋的市場信息、營銷策略等 ，以書面形式記錄下來。通過對談話記錄的研究 ，可以真實地了解客戶對鋼鐵產品的態度和行為 ，使調研內容更加豐富、 全面、 充實。
充分利用現代網絡手段搜集信息。網絡號稱信息高速公路，信息更加及時、全面，調研人員要學會利用網絡作為查詢手段，為決策者提供及時、準確的信息。
二、適應形勢，轉變營銷觀念
（1）變“以生產為中心”為“以用戶為中心”
在很長的一段時期內，鋼材市場是賣方市場，在賣方市場條件下，鋼鐵企業奉行的是生產觀念、產品觀念、推銷觀念。在這種觀念下，企業沒有把生產和消費有機地統一起來，沒有意識到用戶的需求對生產起的決定性作用。這種觀念導致企業“以產定銷”的經營方式，企業關起門來生產，有能力生產什么就生產什么，有能力生產多少就生產多少，然后打開門告訴銷售部門你去推銷吧。甚至當時有很多用戶夾著皮包向鋼鐵企業要排產計劃，根據鋼鐵企業的生產計劃來制定自己的采購計劃。
在金融危機的沖擊下，這些優勢都不復存在了，據統計，目前鋼材供需嚴重失衡，如果按照2008年的生產量，2009年全國至少有1億噸鋼材無法消化（河北鋼鐵報唐鋼版），再關起門來生產肯定是不適應新形勢要求了，所以鋼鐵企業要迅速轉變營銷觀念，變“以產定銷”為“以銷定產”、“以效定產”。換句話說，就是用戶需要什么就生產什么，用戶需要多少就生產多少。科技論文。在營銷過程中，要堅持做到以“用戶”為中心、以信為度、以情為系、以法為基。以“用戶”中心，始終把用戶放在第一位。所有的經營活動都要緊緊圍繞用戶的需求去進行，盲目進行生產經營，所生產的產品就不可能進入市場而成為商品，要創造效益只能成為一句空話，鋼鐵企業就會喪失生存的空間。以信為度，誠信經營，在滿足用戶利益的基礎上，創造自身利益，搞好售后服務，讓用戶始終有一種信任感。嚴格遵守合同，對用戶的承諾要兌現，杜絕欺詐行為，建立良好的企業信譽，樹立良好的企業形象。以情為系，每項商業活動，皆在買方和賣方達成共識、互惠互利的前提下才能完成。尤其在競爭激烈的形勢下，更要和用戶加強感情上的溝通，互相信任，互相諒解，互相支持，在這樣的基礎上才能完成經營活動。以法為基，市場經濟也是法制下的市場經濟，經營的每一個過程都在法律的規范下進行。樹立法制觀念，保證經營活動在合法的前提下進行，嚴格遵守相關的法律法規，做到依法經營，合法經營，杜絕在經營過程中因不合法律規范而造成的商務糾紛和經濟損失。
（2）變“以生產量為第一”為“以質量為第一”。
過去鋼鐵企業強調產品數量，片面追求產值，把質量放在次要地位。這種觀念已不適應新形勢的要求，企業應樹立“質量第一”的觀念，時刻牢記沒有質量就沒有數量，保證質量，企業才能立足和發展，質量是企業的生命線。科技論文。在現在買方市場的形勢下，鋼鐵企業要想站穩腳跟，就必須在鋼材質量上下功夫，順應市場的要求，滿足用戶的需求。通過技術改造，不斷提高產品的質量，做到人無我有，人有我精，這樣才能規避金融危機帶來的風險，才能把握住商機，得到發展。在金融危機的影響下，鋼材市場是瞬息萬變的，鋼鐵行情隨時因為地理位置，價格波動，時局變動而發生巨大的變化。要想取得競爭的優勢和主動權，必須以市場為導向，實施精品戰略，不斷優化產品結構，不斷改進產品質量，以品牌占領市場。 [1]
三、進行市場細分，找準目標市場
由于金融危機的沖擊，鋼鐵產品供需發生了急劇的變化，長期在賣方市場溫床中生存的鋼鐵企業可能已經失去了迅速尋找市場的能力，可能會像無頭蒼蠅似的盲目去撞市場。要知道在這場經濟寒流中，市場的缺口越來越小，而且市場變化越來越快，等你漫天撒網地找到市場，那塊市場可能早已被別人所占領，商機早已失去，這樣的鋼鐵企業會很快被市場所淘汰。另外，一個鋼鐵企業的營銷能力相對于整個市場需求是有限的，你的產品和營銷策略不可能遍及市場的每個角落，尤其在競爭日益激烈的今天，企業去占領每一個目標市場，都會耗費大量的人力、物力、財力。如果企業面對整體市場必然分散力量，優勢盡失。所以企業必須根據市場細分化原理把整體市場進行細分，進行市場定位，把企業的優勢力量集中到目標市場上。這樣，有的放矢，目標集中，比盲目地面對整個市場，追求面面俱到，能取得更大的經濟效益。
鑒于以上幾點，鋼鐵企業要根據自己的產品結構和特點，在市場細分的基礎上，進行市場定位。進行市場定位時，要充分考慮地理因素及商品用途，比如建筑型鋼材要定位于基礎建設活躍的長江三角洲、珠江三角洲、和京津地區；薄板類產品主要以家電企業為目標市場；中厚板則目標瞄準大的汽車制造企業和造船企業；而中型材和礦工鋼則定位于煤炭資源比較豐富的地區。
四、轉變觀念，塑造一支高素質的營銷隊伍
在嚴峻的市場形勢下，塑造一支敢打敢拼，能打硬仗的營銷隊伍尤為重要。鋼材營銷的過程是一個信息溝通的過程，又是一個商品轉移和服務的過程。在這個過程中，營銷人員起著重要作用，嚴峻的市場形勢要求鋼鐵企業要有一批高素質的營銷隊伍，營銷人員知識面要寬，頭腦要靈活，具有一定的市場經濟、市場營銷公關知識，并能有效地運用于實踐中，同時還要精通業務，具有理順和排除各種銷售障礙的應變能力，更為重要的一點是營銷人員必須做到信息靈，善于留心、處處注意市場動向，不斷向企業提供有價值的信息，不僅掌握本企業產品在市場上的份額、價格、顧客滿意度等方面的情況，而且還要掌握周邊鋼鐵企業及產品品質相同、產品品種相互交叉顧客群的基本情況，包括價格、品種質量、貨款承付等。鋼鐵企業的領導者要迅速轉變觀念，在調整產品結構和市場結構的同時還要在培養優秀的營銷人員上做好文章，培養出一支優秀的營銷隊伍。科技論文。企業領導要愛惜營銷人才，做到知人善用，盡可能地為營銷人員創造良好的工作條件和工作環境，并適時為營銷人員提供“充電”的機會，運用激勵機制，對于營銷績效比較優秀的員工進行獎勵，充分調動其積極性和主觀能動性，為企業創造出高效益。企業領導還要善于發現人才，并及時調整補充營銷隊伍，加強營銷隊伍的建設，建立企業自己的營銷體系。
四、風雨同舟，與銷售渠道締結戰略伙伴，實現雙贏
營銷渠道是指產品從廠家到用戶之間流動的載體。對企業來說，營銷渠道的建立實現了一系列重要的經濟職能，包括產品銷售、信息交流、服務傳遞、資金流動等，拉近了生產者和用戶之間在時間與空間上的距離。在嚴峻的市場形勢下，鋼鐵企業營銷要大力實施大戶、協議戶戰略，通過建立中長期戰略合作伙伴關系，進行強強聯合，共同抵御市場風險，營造“雙贏”的局面。
（1）實施大戶戰略，對有實力，經銷量大的大宗客戶給予價格、運輸、資金及年終返點方面的優惠，為大宗用戶提供更及時、周到的售前、售后服務。認真聽取大宗客戶的意見，依照大宗客戶的意見改進自己的工作。
（2）與一些實力強、發展前景廣闊、市場空間大的中間商簽定中長期用戶合同，互惠互利，同舟共濟，共同抵御金融危機帶來的風險。
利用中間商銷售可以簡化從生產廠到零售用戶的流通過程，代替鋼鐵企業實現部分銷售職能。基于鋼鐵企業的特點，產品基本不適合直接零售，以建筑材為例：鋼鐵企業生產鋼材基本都有生產周期，比如唐鋼生產12螺紋，可能那段時期只能生產12螺紋，跟不上建筑商的復雜要求。另外鋼材出廠最小銷售量基本都是一個貨位—60噸左右，而一些建筑工地往往在某段時間內每個品種只用幾噸、幾十噸，這就需要大的經銷商進行現貨配送。大的經銷商往往都有現貨市場，具有聚集、平衡、分散功能。聚集的功能就是就是通過采購把若干個鋼鐵企業的產品聚集到市場上。平衡的功能就是將各種鋼材，根據不同細分市場的需要，加以平衡分配，保證市場供需平衡。擴散的功能就是將集中收購的鋼材運銷到各地，以滿足不同地區用戶的需要。比如建筑商需要12螺紋、14螺紋，大的經銷商就可以把唐鋼的12螺紋配上首鋼的14螺紋送往建筑工地，滿足建筑商的要求，避免鋼鐵企業因鋼材品種不全而失掉用戶。
通過長期在市場經濟中的的摸爬滾打，中間商練就了一身抵御風險的本領，有較豐富的市場銷售經驗，熟悉各種鋼材的專業知識和營銷知識，精通推銷商品的業務。他們與最終用戶有著廣泛的聯系，能在商品流通中起到降低銷售成本，擴大商品流通，迅速回籠資金的作用，這對金融危機下的鋼鐵企業尤為重要。鋼鐵企業要和中間商做到賣方市場不拋棄，買方市場不放棄，最終走向雙贏。
六、建立廣泛的銷售網點，嘗試新的“移庫”銷售方法
除利用中間商銷售之外，建立銷售網點，鋼材直供直銷也是許多鋼鐵企業常用的銷售方式之一。
（1）建立廣泛的網點，直接與用戶進行感情溝通，聽取用戶的意見和心聲，了解用戶的需求。實地考察市場，了解市場信息，掌握第一手資料。為中間商提供服務，為用戶直接提供售后服務，協調各方面關系，在用戶中為企業樹立良好的形象。
（2）嘗試新穎的“移庫”銷售辦法。鋼鐵企業在目標市場設置分銷機構，分銷機構在目標市場所在地租賃倉庫，將企業生產出來的產品直接運往目標市場所在地，再由本企業銷售人員在當地組織銷售，從目標市場所在地倉庫直接銷售、發運鋼材給客戶，避免中間環節，這就是“移庫”銷售。
首先，移庫銷售的優點是不轉移產品所有權，在目標市場倉庫內未銷售的鋼材所有權仍歸鋼鐵企業所有，鋼鐵企業銷售人員直接控制鋼材的發運，款到貨發，這樣就規避了由于誠信不足而帶來的財務風險：避免賒銷現象的出現，杜絕財務費用；避免貨款回籠不及時甚至貨款根本無法回籠的現象；避免出現呆賬、死賬現象。在金融危機的沖擊下，許多大宗客戶、協議戶也是資金周轉困難，有時沒有能力預付款，甚至有時沒有能力貨到付款，這就給鋼鐵企業帶來資金安全隱患。我國還處在市場經濟的初級階段，許多制度還不完善，市場中還存在這樣那樣的欺詐行為，“移庫”銷售可以幫助企業躲過營銷陷阱。其次，鋼鐵企業的產量不僅僅取決于設備機組的生產能力，還取決于實體流通是否順暢，廠內庫存必須控制在一個合理的范圍內，否則廠內庫存積壓過多就會影響生產。在金融危機的大環境下，企業往往銷售不旺，合同訂單不足，如果等有了合同訂單再將產品運出，勢必會提高廠內庫存，造成車間堵塞，影響生產。利用“移庫”的銷售方法，可以將鋼材直接運往目標市場所在地，緩解廠內庫存壓力，保證正常生產。
“移庫”銷售不失為經濟低谷時期好的銷售方法。在鋼材市場低迷的時期，寶鋼、鞍鋼、唐鋼等都以“移庫”銷售、鋼材直供直銷作為主要的營銷策略之一，并都取得了不俗的成績。
在復雜多變的市場環境下，利用中間商銷售和建立網點直銷并不矛盾，鋼鐵企業要善于運用混合的營銷模式，打出漂亮的組合拳，以贏得市場競爭之戰。
七、采用多種手段促進銷售
（1）采用人員促銷策略，人員促銷策略是企業運用促銷人員直接向用戶推銷企業產品和企業服務的一種促銷手段，即通過銷售人員直接與用戶接觸帶動企業產品銷售。通過促銷人員與客戶之間的直接接觸，使得用戶了解企業的產品，建立目標受眾對企業產品的美好形象。人員促銷的基本策略則主要有刺激一反饋策略、目標一成交策略、誘導一購買策略等幾種常用策略。
（2）在現今市場經濟的環境下，“酒香也怕巷子深”，廣告是企業在促銷中普遍重視且應用最為廣泛的促銷方式之一，它是通過相關促銷活動和媒體傳播來宣傳企業產品的大眾傳播活動。廣告作為促銷方式或促銷手段是一門帶有濃郁商業性的綜合藝術，廣告活動離不開廣告媒體，依據不同廣告媒體的特性不同，廣告媒體主要有報紙、雜志、電視、廣播及網絡等幾種常用媒體。除此以外，還有一些廣告媒體，如戶外廣告等。企業廣告活動效果的好壞不僅與廣告媒體有關，同樣也離不開廣告設計這一重要步驟，而高質量的廣告設計必須遵循宣傳真實性、鮮明的感召力、思想藝術性等幾方面的設計原則。企業要善于利用廣告，推銷自己的產品，擴大自己的知名度。
（3）公共關系促銷策略。公共關系是一種社會關系，但它又不同于一般社會關系，因為它具有獨特的特征，主要表現在以下幾個方面：第一，公共關系是一定企業與社會公眾之間所建立的相互合作關系；第二，公共關系的目的是為企業樹立良好的企業形象和產品聲譽；第三，公共關系是一種信息交流與合作，是企業與消費者之間的協調藝術。公共關系在企業營銷管理工作占有重要地位，就企業內部而言，使企業內部各部門之間協調發展，理性地使用企業的有限資源，就企業外部而言，又起著協調好企業與社會公眾尤其是用戶之間的良好關系的作用。公共關系在企業產品促銷中的作用主要體現在以下幾個方面：收集企業市場信息，檢測企業所處的市場營銷環境及其變化狀況；為企業產品提供正面輿論宣傳和導向，為企業營銷創造良性環境；協調處理企業內外部關系，為企業的營銷工作提供良性的人際環境。[2]
八、引進新的理念，開展網絡營銷
網絡營銷是市場經營的特殊形式，它的開展是通過網絡在虛擬空間中進行的，隨著技術的進步和經濟的發展，網絡營銷逐漸被人們所接受。由于網絡的開放互聯性質，時間連續性加強，空間距離越來越近，使得市場迅速成為全球性的市場，這就為企業提供了廣闊的潛在市場，同時，全球性市場要求有一種快速全球化的的市場營銷手段，即通過互聯網進行營銷。鋼鐵企業的產品，尤其是高附加值的產品更加仰仗國際市場，新形勢下，鋼鐵企業也很需要這種先進的營銷手段。
傳統的鋼材經銷，交易活動分散，交易環節繁多，交易成本較高；而且各地現貨區域特征明顯，信息不暢，市場割裂。電子商務的出現打破了地域分割，縮短了流通時間，降低了物流、資金流及信息流傳輸成本，使生產和消費更加貼近。 [3]
綜上所述，金融危機沖擊下的鋼鐵企業，要充分認識形勢的嚴峻性，做好長期應對的思想準備，要把危機看成機遇，堅定信心，調整好自己的營銷戰略，使企業在絕路中逢生，在困境中崛起。
參考文獻
[1]吳健安.市場營銷學（第二版）[M].北京：高等教育出版社，2004年2月第二版
關鍵詞：電子商務，保險，營銷模式
1.保險業電子商務概述1.1保險業電子商務產生的原因及主要類型有人這樣評價互聯網：人們對于上網已沒有選擇，不上互聯網就好比沒有電話。隨著國際互聯網的迅速發展，電子商務這一新的商業形式在全球引起關注。雖然它存在安全、法律、技術、費用、文化等方面的缺點，但是成千上萬的企業或個人用戶把網絡融入企業的運營和社會生活的趨勢是不可逆轉的，據CNNIC資料顯示，2004年12月，中國共有9，400萬名互聯網用戶；到了2008年底，我國互聯網普及率以22.6%的比例首次超過21.9%的全球平均水平。同時，我國網民數達到2.98億，寬帶網民數達到2.7億，國家CN域名數達1357.2萬，三項指標繼續穩居世界排名第一。2008年使用手機上網的網民較2007年翻了一番還多，達到1.17億，博客用戶數量為1.62億。曾幾何形倍增的網民數量龐大，是一個巨大的客戶群，雖也不能忽視它的存在。保險業是金融領域信息化程度和新技術裝備含量最低的一個行業，“網上銀行”、網上炒股、網上拍賣典當并不鮮見。而保險業卻長期固守傳統的經營理念和商業模式。但近幾年來這種情況悄悄地發生了變化。
1.2保險業開展電子商務符合客戶的需要。 隨著生活水平和消費水平的日益提高，市場狀況發生了巨大的變化。在消費者主導的買方市場上，消費者將面對更多的選擇，這一變化也使現代消費者心理與以往相比呈現出新的特點和趨勢。
在社會分工日益細化和專業化的趨勢下，即使在許多日常生活用品的購買中，大多數消費者也缺乏足夠的專業知識對產品進行鑒別和評估，但他們對于獲取與商品有關的信息和知識的心理需求卻并未因此消失，反而日益增強。論文參考網。這是因為消費者購買的風險隨選擇的增多而上升，而且對單向的“填鴨式”營銷溝通感到厭倦和不信任。尤其在長期壽險一類的耐用消費品的購買上，想買保險的人期望通過訪問不同的網站，在自己的電腦上查詢不同保險公司的產品、報價，比較各種保險產品的差異，最大限度的找到最適合自己的產品。消費者在分析比較過程中可以獲得心理上的平衡，減少風險和購買后產生后悔的感覺，增加對產品的信任和心理上的滿足感。消費主動性的增強來源于現代社會不確定性的增加和人類追求心理穩定和平衡的欲望，而且人天生就有很強的求知欲。
2.保險業電子商務帶來的風險與對策2.1保險業電子商務帶來的風險雖然電子商務給保險業注入了活力，成為不可忽視的力量；但是電子商務在實際運作中會面臨方方面面的風險，只有識別這些風險，分析本質原因，進行有效的風險管理，電子商務才能發揮出巨大的優勢。這些風險設涉及到網絡技術風險、經營風險、行為風險、法律風險、市場競爭帶來的風險等，這些都是我們發展網絡保險時亟等解決的。
2.2保險業電子商務的風險管理加大信息基礎設施投入。計算機系統、網絡通信設備、網絡通信線路、網絡服務器等設備，在靜電、電磁泄漏和意外事故等情況下會造成數據的丟失，機密信息泄漏。所以，加快電子商務的基礎設施建設，選擇高性能的網絡設備，建設安全、便捷的電子商務應用環境，才能為電子商務交易的信息提供硬件保障。實施技術防范措施。保險業電子商務的運作涉及資金安全、信息安全、商業秘密等多方面的安全問題，任何一點漏洞都可能導致大量資金流失。而這些安全首先是對信息技術的依賴。目前，防火墻技術、電子簽名和安全認證，成為電子商務比較成熟的技術安全措施。
3.發展中國保險電子商務的建議3.1重視金融危機帶來的市場機遇倡導有條件的保險公司嘗試進行電子商務，獲得未來的競爭力。前文提到對我國保險電子商務其進行專門性研究的還很缺乏，且研究主體以保險公司為主體。監管機構和社會研究人員應該重點關注，并且建立一個溝通得平臺，使國內的壽險業快速拉進與外資公司的管理差距。可以通過舉辦研討會、短期進修班等多種形式進行宣傳、引導。對于取得良好經驗的機構，應由監督機構進行組織，行業內進行學習，增進了解。
3.2加強保單條款標準化、通俗化建設從前文可知，網絡保險適用于那些只用少量參數就可以描述和定價、條款比較標準且容易理解的保險，例如機動車輛保險，家庭財產保險等。網絡保險營銷的關鍵在于能否用通俗的語言傳遞給投保者全面準確的信息。2005年11月，中國保監會正式了《人身保險保單標準化工作指引（試行）》，對人身保險保單冊和人身保險條款，初步提出了統一的要求。但是，目前只有少數幾家推出了通俗化保單，網絡保險的層次也停滯在低水平階段。而且即使通俗化以后還是不容易弄懂。保監會有必要進一步推進保單條款標準化、通俗化建設，并加強對保險公司保險合同的審批力度，使保險合同的內容和形式更加規范，同時通俗化工作進一步引向深入，在保護消費者利益的同時促進網絡保險的發展。
3.3加強保險知識教育，提高網絡保險認同度網民數量的增加、年齡結構的優化以及文化程度的提高，對網絡保險的開展都會產生積極的影響。但是，就我國目前的情況來說，網民文化程度的提高并不等于保險知識的增加，網民數量的快速增加也不等于網絡保險的強勁增長。因此，加強網民的保險知識教育，并提高其保險認同度，是引導和釋放網絡保險需求的必要途徑。保險營銷網站的推廣對網上保險營銷起著決定性作用，保險公司對保險知識和網絡保險的宣傳應以推廣自己的營銷網站為主，可以通過以下途徑進行：（1）與門戶網站合作，推廣自己的網絡保險營銷主頁，提高網絡保險的知名度；（2）聯手銀行、證券等行業，建立綜合性金融門戶網站，實現網絡客戶資源的共享。（3）通過電視、報紙、雜志等公眾媒體，擴大保險行業的社會影響力。（3）在保險營銷網站上，通過保險基
4.結 論
在我國開展的保險業電子商務的研究十分具有現實意義，對探討和促進保險業的電子商務和完善保險監督具有重要的作用。論文參考網。根據本文的研究，筆者堅信這樣一個結論：我國保險業借金融危機之“機”，推動電子商務在保險業的運用，是一個難得的市場機遇。論文參考網。從理論上講推動保險電子商務可以提高金融服務效率和同業競爭力；從實踐來看，中國的保險公司和監管機構應當重視這種新型的營銷模式，一方面對電子商務的未來趨勢等方面進行研究，另一方面要選擇項目進行實踐才行。為解決保險網絡營銷中存在的問題，需要政府及監管機構積極發揮其職能，與保險公司形成良好的互動，才能更好地促進保險電子商務在我國的發展。
參考文獻
[1] 徐可奇. 滬保險市場中強外弱 中資保險繼續擴張[J].金融時報，2009，(3):01一02.
【關鍵詞】銀行；零售業務；市場定位；銀行營銷
一、研究背景
在我國，銀行近些年來才開始重視零售業務。2003年到2007年年間國內經濟的繁榮帶動了個人金融市場的發展，也讓很多銀行意識到零售業務的重要性。但是由于種種原因，中國的銀行零售業務的發展還遠遠落后于西方發達國家。如何在這樣的局面下，抓住機遇，贏得一席之地，成為我國銀行面臨的一個重大課題。
銀行的零售業務開始于第二次世界大戰之后，銀行的零售業務是指為了滿足市場需求，主要針對個人客戶開展的一系列銀行業務。主要包括：零售銀行業務、消費信貸業務、信用卡業務、貴賓理財業務、私人銀行業務等。但隨著科學技術的不斷發展，銀行的零售業務也在不斷進行著改變，銀行的觀念也要不斷的改進。
當今，銀行在中國市場上的競爭十分激烈。中國的銀行要面對相互之間的競爭，還要面對外資銀行以及非銀行金融機構的競爭。為了占據一定的市場份額，獲得競爭優勢，中國的銀行必須完善產品，做好營銷。
而銀行的零售業務的市場定位是每一家銀行都會遇到的一個重要問題。定位可以幫助銀行找準目標市場，更好的滿足消費者的需求，發揚出自己的優勢，與競爭對手形成差異，并形成自己的核心競爭力，從而在激烈的市場競爭中取得優勢，有利于銀行的發展。
二、國內銀行零售業務的特點
銀行提供的產品是服務，零售業務也是如此。但是，銀行的零售業務又有其獨特之處。國內銀行零售業務的特點主要有以下幾點。
（一）無形性
正是由于銀行所提供的產品是服務，無法觸及消費者的感官，并且也難以進行證明或者展示，也就是說，銀行所提供的產品是無形的、非實體化的。銀行零售業務的無形性大大增加了銀行進行零售業務市場定位的難度。
（二）不可分性
一般而言，銀行在為消費者提品的同時，消費者就對此進行了消費，也就是說，銀行零售業務產品的供應和消費具有不可分性。另外，由于時代的變遷，消費者的觀念發生了改變，對銀行產品的需求經常變化，具有不穩定性，尤其是針對個人客戶開展的銀行零售業務。因此，銀行零售業務的定位要考慮到如何在恰當的時間以及恰當的地點提供服務，均衡零售業務的時間效應和地點效應。
（三）無差異性
在中國金融市場，銀行產品的同質化現象非常嚴重，不同銀行所提供的產品大同小異，只從產品來看，消費者很難進行銀行的選擇。另外，就算銀行進行產品創新，_發出新的產品，但是由于銀行提供的是服務，很容易被競爭對手模仿，更加劇了銀行產品的無差異性。在這樣的情況下，消費者更多的是根據便利程度來選擇銀行。
（四）專業性
銀行的客戶大致可分為企業客戶和個人客戶，面對繁多的客戶，銀行要滿足非常多的客戶需求。尤其是隨著科技以及經濟的發展，銀行的業務也與電腦、財務、金融經濟現象等掛鉤，這就要求銀行的業務必須具有專業性，特別是針對個人客戶開展的零售業務，面對的需求更多樣化，對專業性要求很高。專業性要求銀行的相關工作人員必須具有較高的文化素質以及豐富的業務經驗，以靈活處理各種業務問題。
（五）持續性
消費者進行銀行產品的消費時，往往不是一次性的。也就是說，銀行的產品具有較大的粘性，消費者一旦辦理了銀行的某項業務，一般會需要不斷的獲取該銀行的服務。而這種銀行的服務于客戶關系的持續性取決于銀行與消費者之間的相互信任，以及銀行能否為消費者提供令其滿意的服務。
三、我國銀行零售業務的發展
經過近些年的發展，我國銀行的零售業務已經取得了一些優勢，但還有一些劣勢難以去除，亟待改進。
（一）我國銀行零售業務的優勢
1.業務逐漸增多
銀行的零售業務種類越來越繁多。為了適應個人客戶日益增多的需求，在這個個性化需求盛行的時代，各家銀行紛紛推出多種零售業務，以爭取到更多的消費者。
2.服務方式轉變
以前，銀行的零售業務主要是傳統的物理網點。但隨著科學技術的發展，零售業務的服務方式開始逐漸轉向電子渠道。手機銀行、網上銀行等為消費者帶來了極大的便利。
3.國際化、全球化
國際化、全球化的趨勢越來越明顯，很多企業順應潮流，加入到國家化、全球化的大軍中，中國的銀行也是如此。
（二）我國銀行零售業務的劣勢
1.重視程度較低
由于我國的特殊性，中國的銀行一直將重心放在以企業客戶為主的批發業務上，對零售業務有所忽略。雖然近些年中國的銀行開始重視零售業務，但相比于批發業務，依然有所不足。
2.營銷意識不足
營銷意識不足幾乎是中國的銀行的一個通病，由于政府的扶持，中國的銀行總是“酒香不怕巷子深”，不愿意甚至不屑于去做營銷。殊不知，現在時代已經改變，面臨激烈的市場競爭，銀行也必須通過營銷來占據一定的市場份額。
3.產品創新薄弱
我國的銀行對市場需求的反應具有一定的滯后性，并且大部分銀行的營銷觀念還局限于產品觀念，以產品為中心，再加上銀行營銷意識的不足，導致銀行的產品創新也跟不上市場需求的變化。我國銀行的零售業務往往滯后于外資銀行以及一些非銀行金融機構，產品創新薄弱。
4.同質化嚴重
因為重視程度低、產品創新不足以及產品易于模仿等原因，我國銀行零售業務的同質化現象十分嚴重，給市場定位以及營銷帶來了很大的阻礙。
5.市場定位混亂
我國銀行的營銷意識不足，在零售業務的市場定位上，經常出現定位不準確甚至混亂的現象。中國的銀行在對市場進行細分時，往往想要一把抓，不想放棄任何市場，導致市場細分不夠準確，進而導致市場定位不明確，最終影響銀行營銷的順利進行。
四、銀行零售業務的市場定位
銀行零售業務的市齠ㄎ豢煞治兩個部分，分別是市場細分和市場定位。在合理的市場細分的基礎上，才能進行明確的市場定位。
（一）市場細分
本文根據以往對市場細分的研究，并結合中國的銀行零售業務的特點，以及當前銀行零售業務發展至今的優勢和劣勢，選取以下幾個方面進行市場細分，最主要的是根據人口變量以及收入變量進行細分。銀行的零售業務的主要目標客戶是個人客戶，因此可以按照人口變量來進行市場細分。銀行零售業務的主要客戶，應該具備一定的積蓄。對于30歲以下的消費者而言，生活成本很高，壓力非常大，所以很難有剩余的錢來交給銀行打理。但是，這并不表示對這類消費者沒有任何機會，對于30歲以下的消費者，他們會有較多的貸款需求，所以消費信貸非常適合他們。而40歲左右的中年人，消費性支出開始減少，有較多的結余可以用于投資。綜上，銀行零售業務在各個年齡段具有一定的市場，中年階段的客戶對財富管理的需求更多，而30歲上下的客戶對消費信貸的需求更多。
（二）市場定位
面對不同的細分市場，不同的銀行要結合自身的實際情況，選擇是進入部分市場還是進入全部市場，進行市場定位。
市場定位要考慮自身實力。銀行要對自身零售業務的各方面要素進行全面的分析與評估，綜合分析自身實力，然后再根據自身實力進行銀行零售業務的市場定位。進行有效明確的市場定位時所選擇的細分市場要滿足可衡量性、可獲得性、可收益性和可行動性四個特征。市場定位要考慮外部環境。銀行的零售業務可以根據競爭實力的不同，分為領導者、挑戰者、追隨者和補缺者三種角色。領導者是在銀行零售業務的市場上占據很大的份額，甚至可以影響市場上競爭對手的經營行為的銀行。挑戰者是指市場份額小于領導者的銀行，但這類銀行不滿足于現在的狀況，想要取得更高的市場份額，一般而言會比較激進。追隨者是處于中間地位的中小銀行，規模和實力都有所不足，因此愿意在領導者和追隨者后面分一杯羹。補缺者一般是指只專注于幾個甚至一個細分市場的銀行，這類銀行資產規模較小，能夠提供的產品或服務的種類也比較少。
五、總結
近些年來，銀行零售業務在持續不斷的發展，但是，發展不能盲目，要立足于銀行零售業務的特點以及現在的發展，打好市場定位的基礎，確定好發展的方向，才能讓銀行取得更好的發展。
中國的銀行的零售業務的特點有：無形性、不可分性、無差異性、專業性和持續性。中國的銀行的零售業務經過近些年來的發展，有其優勢也有劣勢。優勢有：業務逐漸增多，服務方式轉變，全球化、國家化；劣勢有：銀行重視程度低，營銷意識不足，產品創新薄弱，同質化嚴重，市場定位混亂，市場尚未完善。
基于中國的銀行零售業務的特點以及現在的發展，首先對銀行所面對的市場進行細分，然后再進行市場定位。對銀行的零售業務的細分可以根據人口變量、收入變量、地理變量、心理變量以及行為變量進行細分，然后再根據銀行零售業務的自身實力以及面臨的外部環境進行市場定位。
市場定位不是一個獨立的環節，銀行前期要對零售業務的市場定位做各種準備，后期還要鞏固市場定位，以便在消費者心中形成獨特的形象，在激烈的市場競爭中脫穎而出，占據一席之地。但市場定位至關重要，尤其是品牌為王的時代，進行明確的市場定位往往讓銀行零售業務的很多營銷工作都事半功倍。所以，銀行零售業務不僅要做市場定位，而且要做好市場定位。
參考文獻：
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論文關鍵詞：低碳，低碳金融，金融企業
面對世界金融危機的深刻影響，及對應溫室氣體和金融資本流動性過剩兩大難題的要求，低碳經濟作為一種全新的經濟發展模式，正成為世界各國尋求經濟復蘇和健康增長的重要戰略選擇。低碳金融，簡稱碳金融，是指服務于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、低碳項目開發的投融資以及其他相關的金融中介活動，或稱碳融資和碳物質的買賣。金融企業是推動低碳經濟發展的重要動力，可以合理配置信貸資源，充分發揮金融的功能作用，確保實現節能減排和淘汰落后產能的目標。
1 金融企業低碳金融實施現狀
金融是經濟發展的血液，金融企業利用金融這個杠桿，在金融資源的優化配置上起著導向性的作用，所以在人類經濟史中，在重大技術創新的出現和經濟轉型的背后，總是少不了金融因素的支持。自從低碳經濟提出以來，很多金融企業開始涉足低碳技術開發研究金融企業，由此產生了“綠色貸款”和“社會責任基金”等新概念。
1.1 國際金融機構低碳金融實施現狀
國際金融機構圍繞低碳經濟的發展大概可歸結于兩個方面：一是傳統的融資支持，即通過成立各種“低碳”基金或環保基金，或直接貸款支持相關的產業[1]。2003年6月金融界出臺了旨在判斷、評估和管理項目融資中的企業社會責任(主要表現為環境與社會風險)的一個金融行業基準——赤道原則，截至2010年5月10日，接受赤道原則的金融機構已有68家，分布于包括中國在內的27個國家或地區，項目融資業務量占全球項目融資交易額的85%以上，而且業務遍及全球100多個國家或地區[2]。二是圍繞現行的碳排放權交易體系，進行的各種融資、產品創新以及其他金融服務，在過去幾年中，隨著碳交易市場的迅速發展，圍繞該市場的金融創新也在不斷涌現。據世界銀行預測，全球碳交易在2008～2012年間，市場規模每年可達600億美元，2012年全球碳交易市場容量為1500億美元，有望超過石油市場成為世界第一大市場。隨著碳交易市場規模的擴大，碳貨幣化程度越來越高，碳排放權進一步衍生為具有投資價值和流動性的金融資產。
1.2 國內金融機構低碳金融實施現狀
國內金融機構目前還主要集中在對低碳項目的融資支持方面，以各類綠色貸款、環保貸款為主，主要集中在為低碳排放項目提供信貸融資上。在此過程中，通過與國際機構或其他金融機構合作，來控制有關風險和發展對低碳項目的資金支持。2006年，興業銀行將節能減排貸款與“碳金融”相結合，創新推出以CDM機制項下的核證減排量（CERs）作為貸款還款來源之一的節能減排融資模式——“碳金融”模式[3]，并于2009年1月成立可持續金融的專門業務經營機構——可持續金融中心，負責全行能效金融、碳金融、環境金融等領域的業務經營和產品營銷。2007年北京銀行與國際金融公司（IFC）開展能效融資貸款合作，為涉及能源設備并旨在改善建筑、工業流程和其他能源最終應用方面的能源效率的項目或商品和服務提供信貸支持論文開題報告范例。中國銀行山東省分行在支持地方應對國際金融危機挑戰中，打出“綠色”“低碳”信貸牌。2009年一年投向綠色經濟、低碳項目和民生工程的本外幣信貸高達1000多億元，為山東經濟社會發展做出貢獻，獲得省政府頒發的“金融創新獎”。總體上，盡管我國與低碳經濟相關的金融創新已取得了相當的進展，但其發展仍處于相對初級階段，有許多方面值得進一步完善。
2 我國金融企業低碳金融發展主要瓶頸
隨著國際碳交易市場規模的不斷擴大和碳貨幣化程度日益提升，碳排放權已衍生為具有投資價值和流動性的金融資產。我國金融企業應進一步加強對國際碳金融發展的跟蹤研究金融企業，在控制風險的前提下，積極開展“綠色信貸”及其它碳金融產品和服務創新，提高產品定價能力，爭取在全球碳金融體系中擁有更大的話語權和主動權。但是，盡管我國與低碳經濟相關的金融創新已取得了相當的進展，但其發展仍處于相對初級階段，有許多方面值得進一步完善。這主要體現在以下幾個方面：
2.1 碳排放交易市場體系和相關中介市場發育不完善
由于缺乏各類支持低碳經濟發展的碳金融衍生工具，限制了我國在全球碳交易市場上的定價能力。中國碳交易僅是集中在具體項目上，現在還處于“農貿市場”的階段。2010年9月才建成我國第一家掛牌的碳交易市場——“天津排放權交易所”[4]，是由天津市政府、中石油和芝加哥氣候交易所共同成立的。國內相關中介機構尚處于起步階段，難以開發或消化大規模的項目。國內也缺乏專業的技術咨詢體系來幫助金融機構分析、評估、規避項目風險和交易風險。
2.2 低碳金融的效益與金融機構的利潤之間的矛盾
由于技術水平、自然條件等客觀因素，及風險補償、擔保和稅收減免等綜合配套制度，向低碳轉型的相關企業往往會導致經營成本大幅上升，盈利能力下降，雖有社會效益，但缺乏現實即期的經濟效益，會接導致融資機構信貸風險的上升。在現有金融監管與運行體系下，金融機構無力分擔應對環境變化所帶來的社會成本，銀行對于貸款的安全性、收益性與流動性的強調，以及證券市場要求企業利潤實現的雙重壓力，使得與低碳經濟相關的項目面臨較為嚴苛的融資環境。
2.3 政策法律存在一定的風險
國際公約的延續性問題構成了碳金融市場未來發展最大的不確定因素。同時減排認證的相關規定也可能阻礙市場發展。因為，減排單位是由專門的監管部門按照既定的標準和程序進行認證。由于技術發展的不確定性以及領導者意圖的變化，有關認證的標準和程序缺乏穩定性。所以，碳金融交易市場發展面臨著市場交易主體難以預期和控制的政策風險和法律風險[5]。
2.4 金融企業信貸缺乏統一標準
雖然我國金融企業不斷積極的開展“綠色信貸”，但是與發達國家相比，我國的綠色信貸還基本上處于起步階段，這是因為我國“綠色信貸”的標準籠統，缺乏具體的信貸指導目錄和環境風險評級標準，銀行缺乏執行綠色信貸的專門機構等。
2.5金融企業對低碳金融的認知程度有待提高
低碳金融是一項存在歷史較短的金融創新，國內大多數金融機構包括商業銀行對碳金融業務的項目開發、審批，以及運作模式、風險管理、交易規則、利潤空間等缺乏應有的了解，熟悉碳金融業務的專業機構和人才不足，導致金融機構對發展碳金融交易業務缺乏內在驅動力。
3 我國金融企業的低碳金融未來發展之路
在現代經濟社會中，任何一個產業離開金融的支持都是不可能快速發展的。所以應該把低碳經濟和金融創新的互動放在一個有機的系統里金融企業，著眼于兩者之間的內在聯系，探討所有能夠提高環境質量、轉移環境風險、發展低碳經濟和循環經濟，以市場為基礎的金融創新。
3.1 金融機構在低碳經濟發展中要扮演好兩個角色
一是要成為低碳理念的推廣者，積極踐行推廣低碳理念，大力開展綠色信貸，金融企業作為企業組織應當一方面不懈推行綠色運營，積極成為低碳理念推廣的踐行者;另一方面以“公益創新”踐行低碳金融，采用拓展公益事業宣傳、公益事業關聯營銷、社會營銷、慈善活動、社區志愿者活動以及提供負責任的商業實踐等方式，將低碳金融理念、產品、服務、技術、教育和培訓等資源與企業、社區以及公益事業相結合，與客戶結成伙伴關系，不斷拓寬溝通渠道，讓低碳經濟、低碳金融深入人心。
二是要探討金融環保機制、經營策略、管理機制、激勵考核體系的業務流程再造，成為低碳經濟的資金支持者。加強與國外金融機構的合作，跟蹤研究國際碳金融發展的前沿理論，研發面向節能減排、清潔能源利用和可再生能源開發的金融產品。在控制風險的前提下，積極開展綠色信貸及碳金融產品和服務的創新。
3.2金融企業的碳金融創新道路
一是在排放權交易基礎上與碳交易有關的的各種金融創新。隨金融服務發展碳基金、碳證券、碳信托等，當然不僅僅包括工具的創新，還包括機構的創新、業務的創新、流程的創新、環境金融產品創新等[6]，實現低碳經濟和金融創新雙贏，此外，金融企業可通過提供信用咨詢、理財產品、低碳項目融資等服務新產品，可以嘗試推出與“綠色信貸”和排放權交易掛鉤的結構性產品，為節能減排項目建設提供資金支持和風險規避工具，同時為個人、企業參與相關投資提供了便利和渠道論文開題報告范例。
二是貸款管理機制的創新。金融企業制定一套適合節能減排項目的新的貸款管理辦法和管理技術。由于環境總容量是有限的，于是排污權就有了價值，通過轉讓可以產生收益，因此，金融企業能夠容許企業將其作為抵押物來申請貸款進行融資。我國現在的節能項目普遍采用合同能源管理(EMC)方式，即節能項目的使用者利用實際產生的節能費用分期償還節能項目提供者的設備價款。由于節能項目的提供者多為中小企業，其既不具備充分的抵押貸款條件，也很難獲得銀行滿意的信用評級。按照傳統貸款管理方法，這些企業難以得到銀行信貸支持。而采用應收賬款質押這種新的貸款方式，則可以使這些企業獲得貸款支持。
3.3 努力尋求低碳金融發展中的突破點
一是要強化政府作用，加強政府對低碳金融的宏觀政策引導金融企業，制定出臺前瞻可行的產業發展規劃、指導目錄和淘汰落后產能時間表及實施細則等政策指引文件。人民銀行、銀監會等部門應更好地發揮宏觀指導作用，建立與節能減排項目貸款相關聯的信貸規模指導政策，來影響銀行的貸款偏好。中央銀行要充分利用“窗口指導”，引導銀行加大對CDM項目的信貸支持，為低碳經濟的發展創造穩定的貨幣政策環境。
二是加強金融機構與政府部門配合，建立起多層次的碳金融產品服務體系和碳金融業務風險管理體系，培育和培養我國碳金融中介服務體系和本專業的人才，體系化學習低碳金融相關理論知識，提高對低碳金融和低碳經濟的認知程度，加強對碳金融產品的研究，追蹤低碳金融理論發展前沿，開展理論知識與國內金融機構實際相結合的創新研究。
4 總結
人類已經到了必須重視審視人與自然和諧發展的歷史轉型關口，由高碳經濟向低碳經濟轉變，勢在必行。低碳金融業務是我國金融機構未來的發展方向，在充分借鑒國外優秀金融機構在低碳金融方面的先進理念、規范做法的基礎上，積極研究適合我國金融機構發展的營銷思路和一線產品，促進我國低碳經濟的可持續發展。但我國碳金融在許多方面建設還不夠完善，如各種政策、規范以及碳交易市場，低碳金融的意識和理念不夠明確，以及低碳金融產品的研發、流程再造、宣傳推廣等實操方面仍有諸多需要改進和完善之處。
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論文關鍵詞：特色農業，發展路徑
特色農業是指具有鮮明的區域特點、獨特的資源條件和產品品質，并且已具備一定的生產傳統和產業基礎，經過扶持和培育能夠迅速在國內、國際形成較強競爭力，帶動區域經濟發展的農業產業，具有稀缺性、綠色性、區位性（結合WTO就是原產地原則）等特點。“人無我有，人有我優”，特色農業特殊品質能滿足當前市場需求多樣化的發展趨勢，可以填補和開發現有和潛在的市場容量；同時，通過標準化生產和質量認證形成的產品差異和質量識別也必然大幅提升農業的核心競爭力，提高農業的產業化水平。河南氣候條件和地理資源優越，農業在長期發展過程中積累了一定的特色優勢，發揮特色優勢，在中原經濟區建設的過程中進一步發展壯大農業，實現工業化、城鎮化、農業現代化“三化”協調發展，是河南農業發展的必然選擇；而發展路徑的選擇對于特色農業發展戰略的實施具有基礎性的意義。
一、特色農業的經濟學分析
1．推動農民增收
從種植業來看，目前我省農業種植大部分結構單一農業論文，特色不明顯；小麥、玉米是主要作物，雜糧和蔬菜的規模種植較少，商品化率不高。按每畝地年產1000斤小麥和1200斤玉米，小麥每斤1元、玉米每斤1元的價格計算，一般種植業每年畝產值在2200元左右。刨除耕地、化肥、農藥、機收等投入（每畝地大約需投入300元左右），收益約在1900元；加上每年的農業補貼，農民的傳統種植收益一畝地也只有2000元。當前我省農村人地關系屬于人多地少型，人均耕種面積不足2畝，傳統農業種植對促進農民增收作用有限。突破傳統農業發展模式，通過挖掘和培育特色農業、提高農業附加值和效益，能有效推動農民增收，縮小城鄉收入差距怎么寫論文。
2．提升農業競爭力
特色農業的發展充分利用區域擁有的自然資源和歷史資源，能夠形成獨具特色的產品優質性、稀缺性和綠色性，能滿足當前市場需求多樣化的發展趨勢，填補和開發現有和潛在的市場容量；同時，通過標準化生產和質量認證形成產品差異和質量識別，使其特色品質進一步轉化為經濟優勢，這必然大幅提升農業的核心競爭力。面臨國內國際市場上激烈的農產品貿易競爭，大力發展特色農業能避開產品同質化帶來的低效益和弱競爭力；這對于促進河南省由農業大省到農業強省的轉變具有直接的推動作用。
3．促進農業現代化和產業化
在當前公眾對綠色無公害食品需求旺盛以及國際農業貿易中技術性壁壘的廣泛存在的條件下，特色農業只有通過現代化、標準化、產業化的發展方式，提升和凸顯產品自身無可比擬的質量特色優勢，才能夠在應對各種技術性貿易壁壘，開拓更廣闊的發展空間。這必然要求農業產業鏈的延長和農業生產方式的轉變，改變目前單戶生產帶來的農戶市場參與不足、農業附加值低以及產品質量不穩定等狀況，而特色農業發展促進機制體制的創新會進一步推動農業的現代化和產業化水平。
由此，必須充分重視優質特色農業的挖掘和培育，不斷拓展特色農業產業鏈條，增加農業產值，使我省農業“質”“量”齊增。這對于我省三農問題的解決和經濟社會的可持續發展具有深遠意義。
二、河南省特色農業發展：現狀與問題
1．積累了一定的特色優勢，但資源優勢開發不足
河南省特色資源豐富，在長久的發展過程中形成了包括茶葉、花卉、畜禽、果蔬、木材、藥材等在內近70種口碑相傳的特色產品，如信陽毛尖、南灣魚、櫻桃谷鴨、雜交水稻、光山麻鴨、新縣銀杏、商城油菜、淮濱楊木、息縣半夏、平橋石榴、固始雞（鵝）；泌陽、西峽香菇；靈寶蘋果、寧陵酥梨、孟津梨；河陰、封丘石榴；滎陽柿子；靈寶牛心柿餅；西峽獼猴桃；仰韶杏；靈寶、新鄭、內黃的大棗；信陽板栗；盧氏、輝縣的核桃；方城煙葉；南召柞蠶；駐馬店、南陽芝麻；開封花生；商城油茶；開封西瓜；中牟大蒜；淮陽黃花菜；淅川、永城小辣椒；固始“愣頭青”白蘿卜；杞縣、延津胡蘿卜；洛陽牡丹芍藥、延陵臘梅、開封、南陽、鄭州月季、信陽杜鵑；焦作四大懷藥、內鄉山茱萸；西峽山茱萸西洋參；南召辛夷；濟源冰凌草；封丘金銀花；輝縣、林縣山楂；新縣銀杏；正陽生豬、三黃雞；南陽黃牛；郟縣紅牛；泌陽毛驢；周口槐山羊、沈丘清真牛羊肉；固始土雞；淇河鯽魚；原陽大米；確山紅薯；道口燒雞；駐馬店小磨油；許昌腐竹；商丘醬菜；蘭考泡桐等。以這些特色優勢為基礎，我省特色農業有了一定程度的發展農業論文，各地樹立了眾多的特色品牌，如華英鴨肉、文新茶葉、商城制鬃品、羚銳中成藥、奧龍牌色拉油、安太食品、維維、十三香（調料）、利維康、蓮花、宋河、金絲猴、輔仁等。但有些特色優勢沒有充分挖掘，沒有形成特色品牌和產業化經營。
2．農業企業有一定程度的發展，但總體發展層次較低
目前，河南省有562家企業被列入河南省農業產業化重點龍頭企業；40家企業先后入圍農業產業化國家重點龍頭企業，與全國農業產業化國家重點龍頭企業總數908相比，只占不到4.5%的比例。從農業企業規模和農業產業鏈條的發展看，除少數知名企業外，大部分企業規模較小，處于發展的起步階段；產業鏈條較短，品牌意識不強，農產品附加值較低。大多企業處于農產品初級加工階段，技術含量低、產業附加值少、產品單一，核心競爭力不足。很多特色產品質量上乘，但由于技術、資金和觀念等諸多因素的影響，加工和包裝簡單，品牌意識缺失，銷售半徑小，市場潛力和經濟價值沒有充分挖掘。
3．農戶認知不足，組織化程度低，參與意愿與能力不強
在目前我國還不完善的條件下，單戶種植（養殖）是農業生產的基本形態；農戶是特色農業發展的重要主體。對沈丘縣石槽鄉農戶調查得知，大部分農民對特色農業的概念表現陌生，缺少品牌意識，沒有提升產品質量的內在動力。觀念的落后、技能的不足和市場意識的模糊使得大部分農民在農業發展中只能扮演“耕種者”的角色，在產品質量提升、特色提煉、加工和營銷等方面嚴重缺位。同時，農村專業合作經濟組織發展速度緩慢，這一方面使農業生產停滯在單戶耕作的階段，難以實現規模化、標準化，保證農產品的質量穩定性；另一方面，也加大了農業企業和眾多農戶之間的交易成本，難以在特色農業生產過程中實施有效的質量控制怎么寫論文。
三、河南省特色農業發展的路徑選擇
當前促進我省特色農業的發展，必須深化認識、加強引導農業論文，堅持走產業化、標準化發展的戰略，并進一步理順和發揮地方政府職能，圍繞特色農業發展所需要的人才、金融、信息、科技、服務等加強制度建設和政策供應，積極引導農戶和農業企業的發展，激發特色農業發展的原生動力，扶持農業經濟合作組織的發展和農業企業的發展，暢通特色農業發展的生產、加工、營銷渠道；這是我省特色農業進一步發展的現實路徑選擇。
（一）深化認知，理順職能，加強觀念引導和政策扶持
1．把握特色農業發展規律，理順政府職能
特色農業發展的基本原則是資源先決、市場導向、規模適度、科技支撐、產業開發。作為主導的一方，政府有關部門應首先深化對特色農業的認知，把握其發展的規律和原則，以更加科學地引導特色農業的發展。其次，通過理順政府職能，形成特色農業生產的專業領導機構和協調機制。圍繞特色農業的項目培育和遴選、扶持體系的構建、特色產品的質量認證、標志和識別，建立多部門聯動機制，逐漸形成專門領導部門和專業技術機構并完善其工作機制，實現對特色農業發展的垂直、高效引導。動員社會各界尤其是農業高等院校、科研院所等的力量，發揮其專業優勢，推動諸如農民培訓、技術推廣、產品推介等方面的工作，形成特色農業生產的專業領導機構和協調機制。
2．加強觀念引導和政策扶持，提升農戶參與意愿與參與能力
從觀念上使農戶對特色農業的發展前景有所認知，增強其市場經濟意識，提升其對特色農業發展的參與意愿。對農業勞動力群體進行定期培訓，使其具備特色農業發展意識，更新生產組織方式，促其形成專業化的經濟合作組織。完善技術推廣體系，改革、完善管理組織方式、人員編制、薪酬待遇、服務農戶的方式和渠道等，創建發揮農業大專院校和科研院所作用的機制。加強對農民信貸的引導，在貸款利率、貸款額度、還款方式和期限等向特色農業傾斜。
3．做好區域規劃，科學布局特色農業
發展特色農業必須考慮地區綜合條件，注重比較優勢的發揮，尋求最佳的發展方案。我省自然資源和文化資源豐厚農業論文，特色產品的發展基礎堅實，前景樂觀。在特色農業的布局上，應構建機制，綜合利用專門機構和科研院所的力量，對河南農業發展基本情況深入調研，依據各地的自然條件、生物資源、歷史文化、農戶已掌握的生產技術，以及當地特色農產品的現有種類、質量和規模，制定科學規劃；使各地具有明確的優勢特色農業發展方向，避免地域不適風險、市場風險、需求不足風險和一哄而上的風險。
（二）堅持農業產業化、農業標準化的發展戰略
1．堅持以農業產業化促使特色農業發展的戰略
產業化經營為特色農業的做大做強做優提供了一種有效的組織形式，使原來小規模的家庭式生產轉變為農業生產部門和關聯產業緊密聯系的社會化大生產；把傳統的家庭為主體的獨立經營變成由公司或聯合體為主體的企業經營；將原來相互分割的農產品經營環節重新加以有機整合，形成一體化經營的格局。推進特色農業產業化進程，可使地區潛在的相對優勢轉化為現實競爭優勢，形成有競爭優勢和區域特點的主導產業。打造特色農業生產、加工、營銷完整的產業鏈，能提升特色農業自身的核心競爭力，也會帶動區域經濟的綜合發展。
2．積極推動農業標準化發展戰略的實施
農業標準化生產能有效克服當前農戶分散生產帶來的隨意性，保持產品的質量穩定性和優質性，也有利于避開國際農產品貿易中技術性壁壘的影響怎么寫論文。實施農業標準化戰略發展特色農業，應著眼于生產、加工、流通三大環節，著力建立健全農業質量標準和農產品質量監測體系，積極發展無公害農業、綠色農業和有機農業，全面提高農產品質量和衛生安全水平；同時，積極實施品牌戰略，凸顯農業標準化生產的高收益，促使農業標準化進入良性循環和高水平發展。
（三）構建特色農業發展的支撐體系
1．完善農地制度
農地使用權流轉機制不全使土地分散耕作固化的狀況很難打破，對農業標準化示范園區、農業企業的發展形成限制。應進一步完善農地制度，一方面，加強集體經濟建設，發展和強化其在農業產業化、標準化生產中的號召引導功能；另一方面，應健全農地流轉制度，保護農戶土地使用權權益的同時，通過流轉使農業規模用地得到實現和保障。這對于促進特色農業的企業化發展有基礎意義。
2．加大財政支持，完善農業基礎設施
完善的農業基礎設施，能有效提高農業的生產效率農業論文，促進農業產區與市場的銜接，降低交易成本，提高農業市場效率，同時推動農業產品質量的提高及其營銷網絡的完善，提高特色農產品的競爭力。當前我省農業基礎薄弱，水利、路網、通訊等不夠完善，農業信息化水平低，需要大力改善和提高。另外，圍繞特色農業發展所需的技術研發推廣、農民培訓等都需大量資金支出。應采取稅收減免、投資補貼等方法，多方引進資金，多渠道增加對特色農業發展的資金投入和扶持政策供給。
3．鼓勵和扶持農業合作經濟組織和農業中小企業的發展
進一步制定易于操作的扶持政策，促進農業合作經濟組織的健康發展。企業是發展特色農業的主體，也是農業企業化生產的重要載體；應繼續發展龍頭企業的同時，扶持農業中小企業的發展。通過金融支持、人力資源環境優化、相關政策的推介、產品購銷平臺的搭建，引導各種資源的有效聯結，同時在企業品牌打造，相關政策適用等方面提供服務，促進農業企業的發展。
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