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關鍵詞信貸員；信息不對稱；關系貸款
一、問題的提出
農村金融市場貸款難的問題已經嚴重制約了農村的發展，目前，雖然國家為了緩解農村貸款難題出臺了許多措施，但收到的效果有限。無論金融制度如何創新，我們都無法忽視信貸員在農村信貸市場上的作用。2008年暑期，我們通過對湖北某傳統農業縣貸款農戶作了調查，調查發現，長期扎根農村的信用社在這方面具有比較優勢，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據信息不對稱理論，從信貸員的角度出發，以關系借貸為突破點，為化解信貸難題提供了一個全新的視角。
二、信息不對稱下農村借貸市場的經濟學分析
信息不對稱是不同行為人之間發生契約關系時信息占有的不同而表現出的不對稱，就具體到農村金融市場的借貸雙方來說表現為：
1．農村經濟主體數量多，規模小，地域分散且運作不規范，按照標準風險控制程序運行的大銀行分支機構很難在貸前通過嚴格的貸前調查判別貸款人的風險程度，而且貸后很難通過嚴格的監督保證貸款的收回，加上農民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發放貸款。
2．按照商業運行的金融機構的標準來發放貸款要求農戶提供一定數額的抵押物品，對于不能提供抵押的“信用低”的農戶則收取較高的利息來彌補貸款發放的風險，對真正需要貸款的有能力償還的農戶可能因為利息高而放棄貸款，而那些存在逆向選擇和道德風險的農戶則可能獲得貸款從而給金融機構造成損失。考慮到這些因素，金融機構只能配額發放稀缺的金融資源。
三、破解農村貸款難的新視角--“關系貸款”
1．根據青木昌彥的定義，關系型融資是指銀行為了能夠在未來獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態下提供額外融資的一種融資方式。關系型貸款所依據的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強烈的人格化特征，是銀行通過與企業長期密切的業務合作所積累的關于借款企業及其業主的專有知識。青木昌彥將這類知識稱為意會知識，即基于直覺和經驗而難以數據化的知識,這一類知識對借貸雙方來說可能很明確，但對外部人來說則難以表達清楚。基礎借貸雙方的了解對于減少信息不對稱，降低內生交易費用有著很大的作用，因此，關系型貸款有助于緩解農村融資中因信息不對稱引起的市場失效問題。而信貸員正好在農戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。
2．信貸員在關系貸款中體現的優勢
（1）軟信息的獲取
農戶一般以血緣和地緣為基礎，靠親情、道德、網絡、文化和村莊信任來維系（蔣永穆等2006），由于獨特的地理環境及生產特點,農村社會的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構成了農民的“社會圈子”。在這些熟悉的社會圈子中,大家通過長期的共同生活和交往互動建立了較為密切的關系,每個人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識。目前在農村地區的信貸員大都是本地人，扎根農村幾十年，只要接觸到農戶社會圈子里的任何一層都能間接獲取農戶的信息，如農戶在當地的口碑，信用，經營能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農村開展業務的一個比較優勢。
（2）貸款發放后的監督制約機制
信貸人員在貸款發放后由于地域上的便利性，能及時了解到貸款人的資金用途和經營情況，在貸款人出現違約風險時能夠通過農戶關系圈子的各層關系對其施加影響。金融機構對違約農戶也可采取嚴厲措施如對其采取禁止性貸款，取消其信用資格評定，基于多次博弈考慮的農戶會衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。
（3）“面子成本”的約束
在中國傳統小農金融需求及其信貸安排的過程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會遭到“圈內人”的非議。大多數農戶由于現今的戶籍管理制度，流動的可能性非常小，對違約后長期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個重要方面。信貸人員可以在必要的時候公布農戶的還款信息，對其形成道德上的制約。
（4）低交易成本優勢
信貸人員基于對農戶多年的了解對農戶進行信用等級評定，逐漸培養一批信用等級好的優質客戶，對貸款的利率可以采取靈活的定價方式，農戶憑借貸款證可以隨時提取一定額度內的貸款，手續方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費用”，農戶和信用社的關系也進一步拉近。
四、實證調查說明
本文通過2008暑期對湖北省棗陽市平林鎮進行了實地調查，該鎮地處鄂西南，有人口8萬，以農業為主，我們在當地一位信貸員的陪同下對其所管轄三個村貸過款的農戶進行問卷訪談，共發放問卷100份，回收有效問卷100份，有效率91%。100份問卷中，有48%是農業貸款，20%的加工業貸款，17%為商業貸款，還有一小部分從事其他行業貸款，可見抽查的樣本來源比較全面.農戶的資金需求主要用于養殖業，且數額在五萬到十萬，信貸員出于風險考慮，并不是足額發放。加工業和商業貸款資金需求頻繁，資金需求數量在一萬到十萬不等，通過與商戶實地交談發現商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽和信用社的熟人關系，信貸員對其了解是發放貸款的主要方面。種植業農戶認為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對大額度（2萬以上）的農戶發放貸款需要抵押控制風險，小額度農戶反映主要是憑借信貸員對自己信譽的了解來發放。大部分農戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經地義，同時也怕影響自己在本地方的聲譽。商業戶還錢的主要制約因素是信用社的監督（包括對其信用評價來決定是否下次發放貸款），同時他們之中大部分也都認為借債還錢，天經地義。
在調查的對象中約60%的人家里沒有可以抵押的資產（除土地和生活住房外），有抵押資產的對象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒有抵押品的對象一般都是憑借信貸員對借款用戶的誠信聲譽，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農戶；在對是否愿意將個人情況告之信用社的考察中，95%的調查對象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現了低交易成本與高效率貸款相結合的貸款行為。
該信貸員扎根在調查地將近30年，對貸款農戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農戶的違約風險與交易成本，而且從調查的結果也顯示，農戶是愿意與銀行進行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉有一小部分沒有按時還款。在大多數農戶沒有抵押資產的情況下，信貸員通過對貸款戶長時間的深入了解進行選擇性的貸款業務，還款的情況還是比較樂觀的，可見信貸員在資金融通的過程中所起到的作用是很大的。
五、對策
1．大力培養一批高素質的本土化的信貸員隊伍
農村急需要一批高素質的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識在農村傳播，并且收集最新的農業信息，對農戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點從調查的情況來看具有切實的推廣意義。
2．完善激勵機制
激勵機制是通過一套理性化的制度來反映激勵主體與激勵客體相互作用的方式。當前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽好的企業，廣大農戶被排除在金融需求的門外。所以培養一批本土化的信貸員，對信貸員進行業務和職業操守教育對于其與農戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。
3．適當下放信貸員的信貸審批權
目前信用社實行嚴格的逐級信貸審批制度，貸款手續繁瑣、復雜。信貸手續合法、合規本無可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續復雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農民早已喪失了投資的最佳時效，從而造成人為的貸款難。信用社應適當下放信貸人員的權限，對由信貸人員評出的優質客戶應建立“綠色通道”，同時信貸人員應承擔一定的連帶責任和貸款發放的獎勵。這樣既保證了資金的安全發放，又調動了信貸人員的積極性。
參考文獻
[1]陳燕玲、佘傳奇.基于關系型融資的農村金融運行機制分析,金融理論與實踐，2008，（4）.
[2]王芳:我國農村金融需求與農村金融制度：一個理論框架[J],2005.(4).
[3]錢水士李國文:社區銀行及其在我國的發展[J].金融理論與實踐,2006.2.
論文摘要：農村信用社農戶小額信貸在解決貧困農戶貸款難、增加農戶收八及緩解貧困方面發揮著不可替代的作用。然而，在農村信用社農戶小額信貸推行中還存在著不少問題。本文介紹了農戶小額信貸的概念，并重點對農村信用社農戶小額信貸存在問題進行了分析和探討。
1農戶小額信貨概述
小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經營者提供金融服務和社會服務等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動，其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國際社會一般將其視為農村金融服務的一種制度創新，主要目的是增加收入、緩解貧困。
農戶小額信貸是指以農戶為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。農戶小額信貸資金來源是農村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發放及收回的整個過程均由農村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉使用”的辦法。具體如下：首先由農戶向農村信用社提出申請，再由農村信用社對農戶信用進行評定，在信用評定的基礎上，根據不同的等級，對農戶發放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農民，在需要貸款時，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業網點辦理限額內貸款，無需層層辦理手續。
2我國農村信用社農戶小額信貸存在問題
農戶小額信貸的實施時間雖然不長，但在全國及各省市地區發展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續信貸服務作為農戶小額信貸的終極目標，那么中國目前的農村信用社農戶小額信貸項目處于發展初期，存在著一系列問題。
2.1運作機構問題分析
農村信用社產生于中國農村，并伴隨著中國整個金融體系及農村金融體系的建立、健全，其職能、性質都在不斷的發生轉變，幾十年曲折的發展歷程都打下了中國經濟發展的烙印，也留下了許多歷史遺留問題，影響著農村信用社支農的實力和小額信貸的發放。
首先，由于政策性原因，在20世紀80年代中期為了促進鄉鎮企業的發展，農村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉鎮企業，而大多數企業又由于經營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農村信用社產權含混不清。由于產權不夠明晰，法人治理中權力義務責任的嚴重失衡，引發了一系列侵害信用社利益的行為，如經營管理者的道德風險、濫用職務、粗放經營、濫用職工、加重農民負擔、挪用資金、奢華消費等等。最后，業務素質普遍偏低。相對于其他銀行等金融機構，農村信用社的員工的文化程度低、專業技術水平差、且觀念保守、知識老化，加之農村信用社不重視對員工知識、技能的培訓，其業務素質普遍偏低，在眾多金融機構中不具有競爭優勢。
2.2運作流程中的問題
農村信用社農戶小額信貸的運作流程，從為農戶建立信用檔案開始，中間經歷了貸款申請、信用評定、發放貸款證、取款、貸后監督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進行信用評定結束，這八個環從環環相扣，并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環系統。
從實踐上來看，由于受到內部、外部一些因素的制約，農村信用社農戶小額信貸在具體操作過程中，或是某些環節缺位；或是某些環節雖然名義上存在，但實際上形同虛設，或是在執行過程中不夠規范，貸出資金的投放資質量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環節。很多農村信用社對于建立農戶信用檔案這一基礎性環節十分不重視，有些直接從當地的派出所抄來農戶資料建立農戶經濟檔案，內容也十分簡單，對于一些諸如個人品質、經濟收入、生產經營活動主要內容、經營能力等重要的資信內容基本沒有記錄，不能全面反映農戶真實的情況。雖然有些農村信用社也對農戶進行實地調查，但是很多流于形式，調查的質量不能保證。
對客戶進行信用評定環節。由于某些信貸員對農戶不甚了解，使得評定小組對農戶代表和村組干部有著強烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農村一些工作極易受人情、關系和其他一些外在因素的影響，致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導致農戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外，由于基層農村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對于農戶進行信用評定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責，卻力不從心，無意中造成了信用評定的不客觀、不準確。
關于貸后監督環節。在實際操作中，一些農村信用社按農戶貸款證對他們發放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員，存在著認識上的誤區，認為款項貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農村的田間地頭，了解資金是否按規定使用。對于一些農戶將自身貸款轉借的行為，更是無法察覺。貸后監督環節缺位嚴重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農戶小額信貸風險。
關于信用等級的再評定環節。這一環節是農戶小額信貸運作流程中的最后一個環節，也是下一輪信用評定的開始，嚴格的講，應該準確地記錄貸款的還款數額、未還數額及到期日，同時將這些信息反饋到農戶信用檔案中，以便下一次進行信用評定，確定新的信用等級。但是一些農村信用社沒有嚴格執行這種制度，沒有根據持證農戶貸款到期償還情況和信用程度適時進行調整，對授信額度該增加的沒有及時增加，該調低的沒有及時調低，該取消持證資格的也沒有取消，大大影響了農戶小額信貸的質量。
除此之外，對于農村信用社有限的資源來說，農戶小額信貸業務量非常大，而大多數農村信用社小額信貸業務都用手工操作完成，即使一些信息化管理條件較好的農村信用社也只是運用電腦進行簡單的記錄與操作，工作效率低，信貸質量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運作流程的管理信息系統軟件，幫助小額信貸機構提高資金監控的深度、廣度、提高工作效率，及時全面的獲得信貸資金的運作情況。
2.3保障制度問題分析
(1)法律制度不健全
農村信用社雖然屬于金融機構，但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規，在法律上沒有明確合作金融機構的地位和權益，使得作為支農主力軍的農村信用社在農村金融改革和發展中常常處于困境之中。也正由于農村信用社的性質、服務宗旨、服務范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規范，農村信用社在農戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣，既背負著沉重的歷史包袱，又受到多方面的制約。
(一)農村金融體系不完善
1.金融信用和標準不足。我國不同銀行對客戶進行信用評級，農村信用社采用的是還貸和客戶履行能力與信譽方式進行評價，評價標準和操作性不足。
2.信息完善度不夠。由于信用和標準不足導致信用信息不完善，沒有信息平臺，不能對客戶的信用度進行查看。
3.客戶對信貸業務了解不夠。由于農村的文化水平相對較低，致使對金融業務的了解程度不深。
(二)農村信用社分支效用差
農村信用社信貸資金需要保證標準有效償還，農村信用社在進行信貸時不是以扶貧的方式進行服務，又由于農村人們對信貸業務中具體的內容缺乏必要的了解和認識，客戶不會對支農機構主動提出貸款事項的申請業務，導致支農的作用打打降低，農村信用社支農失去了真正意義上的作用。
(三)農村信用社業務管理不足
由現實可以看出我國農村信用社農戶小額信貸業務發展沒有取得好的成績，主要原因是農村信用業務中的一些管理事項沒有得到充分的規范化管理，這是農村信用社業務管理不足的根本原因。在管理方面比較形式化，管理相對松散，并且工作人員的素質和技能等一些方面也影響到規范化管理，這不但影響到管理的規范化，而且在很大程度上降低了業務的有效拓展。
(四)業務風險機制不完善
農戶小額信貸業務是以其“無需要提供抵押和擔保”的信用貸款，這相比于其他業務的風險更高，農村信用社農戶小額信貸業務實施的最終目的是為了提高我國農村經濟更大的發展，但是客戶還貸的資金受到天氣和氣候的影響，導致信貸風險增大。農村信用社風險機制不健全，風險管理水平較低，就進一步加大了信貸實施后的風險，很大程度上造成損失。
(五)信貸利率機制不科學
農村信用社小額信貸業務辦理的主要目的是幫助農民提高地方的經濟效益，隨著利率市場化改革，央行對農村信用社貸款利率取消管制，不再設上限，部分農村信用社實行了貸款利率定價機制，農村信用社有很大的貸款利率定價自，雖然絕大多數小額信貸品種都執行是低利率政策，但是由于農村信用社經營成本相對較高，所以很多地區在進行信貸業務時貸款利率定價偏較，特別是經濟比較落后的地區。因此確定一個科學、合理的小額信貸利率價格才能便得農民的利益最高。
二、拓展農戶小額信貸業務的措施
(一)樹立正確的小額信貸思想
農村信用社信貸業務必須要符合整個金融發展的趨勢，農村信用社小額信貸在農村金融中尤為重要，所以，農村信用社要擺托對國家財政的依賴，逐步對小額信貸持續發展進行建立。樹立“三農”服務理念。
(二)提高小額信貸利率的合理性
隨著利率市場化的改革，農村信用社要建立科學、合理的利率定價機制，并在此基礎上調整市場需求和經營成本，并且根據基準利率結合農村當地的經濟狀況對小額信貸利率進行確定，因此需要將利率降低到合理的位置來提高農民經濟水平，所以，小額信貸利率的確定一定要具備合理性。
(三)小額信貸的政策支持
農村信用社小額信貸業務想要更好的發展，必須要有政府的支持，支持包括財政貼息支持和稅收的支持。農村信用社也要建立完善的評級機制和標準，加快農村信用村(鎮)建設，建立農戶信用檔案，做好農戶信用等級調查評估等工作。比如，寧強縣聯社2014年末，農戶小額信貸余額21319萬元，種植貸款余額1520萬元，養殖業貸款余額2922萬元，特色農業貸款余額1854萬元，農業生產資料貸款余額131萬元，農產品加工貸款余額349萬元，農產品流通貸款余額413萬元，農戶經營性周轉貸款余額14130萬元。農戶小額信貸支持了當地茶葉、食用菌、生豬、中藥材、干果、煙葉等產業發展，極大地推動了當地農業產業的建設。
(四)提高農村信用社小額信貸風險控制能力
農村信用社由于和其他銀行業務有一定的區別，在發展中應建立風險機制，強化風險意識，以此來降低營業成本。還應完善農村信用社信用系統，對信息進行強化管理，以此來更好的擴大信貸范圍。與此同時還應進行個人征信、還款知識的宣傳，提高農民對金融機構的更多了解，將風險從根本上得到有效控制
(五)實現信貸產品的多樣性
農村信用社小額信貸在發展的同時還應對用戶的不同需求進行最大程度上的滿足，提高業務的多樣性。農村小額信貸的發展和農村經濟的提高有很大的關系，比如種養殖、特色經濟和零售等，所以，農村信用社應當在業務的結構和種類方面進行擴展和豐富。只有這樣才能滿足農民日益增長的經濟。
三、結束語
由于農村信用社一直是最貼近農村的金融機構，在農民心中的認知度也很高，導致了其內部成員有種自成的優越感，從而忽視了加強對客戶的服務意識。現在絕大多數金融機構都有小額信貸業務，也有一些金融機構早已經看到農村金融市場良好的發展前景，并已慢慢的進軍該市場。農村金融市場的競爭日益激烈，農村信用社在農民心中的“第一情人”的位置已經開始動搖，對于其他金融機構的獻殷勤行為，一部分不是那么忠實的客戶已經開始倒戈，要想留住已有的客戶同時又吸收新的客戶，只能先培養顧客的忠實程度。要想提高顧客的忠實程度，就得盡量在滿足客戶需求的同時讓其感受到不一樣的待遇，此時一個好的銷售團體需求就產生了。而且由于客戶群體大多為農戶，農戶的知識水平普遍偏低，對于辦理業務的具體流程、產品的特點及其相關法律都比較模糊。這就要求不僅客戶經理，包括所有業務人員在接待客戶時，應該有很好的服務態度去耐心幫助客戶了解并辦理業務。
(二)強化獎懲激勵，促進積極作為
當前，隨著農村信用社信貸管理制度的不斷規范、完善和信貸責任追究力度的進一步加大，部分信用社和客戶經理在信貸管理上產生了“惹不起我還躲不起”的消極思想和不良傾向，嚴重鉗制了增量貸款的拓展。由于存在“畏貸”思想，對“風險”和“責任”因素考慮的過多，在新增貸款管理上有些消極被動，抉擇時優柔寡斷，以致失去許多優良客戶，造成大量資金閑置，影響了信用社的經營效益。同時，具有這種思想的人，對存量資產的盤活消極對待，由于怕責任轉嫁，對他人經辦形成的不良資產，縮手縮腳，甚至束之高閣，致使通過努力本可以清收盤活的資產，長睡高眠，以致于休克、死掉，造成資產損失。解決“惹不起我還躲不起”的問題，促進信貸人員積極作為，可以采取以下幾個方面的措施。一是加強正面引導，培養信貸管理人員開拓創新、積極進取意識和正確的績效觀，使他們敢于承擔責任、勇于承擔責任。二是進一步完善信貸管理制度，明確存量資產的管理和清收責任，包括經辦人的直接責任和對他人發放貸款的管理責任，以解決“新官不理舊賬”的問題，盤活存量資產并擴大有效貸款投放。三是根據農業生產的季節性特點，對信用社及信貸人員適時下達貸款投放計劃，并根據計劃完成情況與考核工資掛鉤，增強其貸款營銷的積極性。四是開展全員大營銷活動。組織信貸管理人員、客戶經理和大學生員工，每兩人組成一個營銷組，采取熟帶生、外勤帶內勤、領導帶員工的方式，深入企業、市場、社區、果園、大棚和養殖場，確定聯系戶，定期進行走訪，并在信息、技術、資金等方面給予扶持，達到拓展貸款市場份額的目的。五是建立有效的行為激勵機制。一方面，設立特殊貢獻獎，對超額完成貸款發放任務、到期收回率達到99％以上、無資產損失的信用社和客戶經理給予重獎，并在干部提拔、評先樹優上予以體現；另一方面，實行末位淘汰制，對貸款發放計劃考核結果連續兩個月倒數第一或連續三個月在后三名的，解除該信用社主任職務。通過獎懲激勵，促進信用社加大貸款營銷組織力度，調動客戶經理貸款營銷的積極性，有效拓展貸款投放空間。
(三)創新服務品牌，贏得客戶青睞
在貸款營銷由“賣方市場”轉向“買方市場”的今天，客戶對待各類金融產品的目光愈來愈審視和挑剔，由無條件認可變為要求回報，由單純追求貸款投放變為要求服務質量的提高和利率的降低。然而，這還不夠，真正贏得客戶青睞，還要拿出自己特有的品牌，做到“人無我有，人有我優，人優我強”。創樹品牌是信用社實現自身效益的手段，但更要融入客戶的愿望和要求。品牌是一個承諾，是把產品和服務的定位、利益、個性、價值賦予客戶的一個兌現過程。承諾要適度，要兌現甚至超值兌現承諾，切勿夸海口。唯有如此，才能贏得客戶的信任和好感，并打動其心弦。在一些地方，時常可以看到“手握手的服務，心貼心的承諾”的信合廣告牌，這是情感廣告的一種表現形式，要想與客戶產生共鳴，還需打造情感產品，加強與客戶的情感溝通，實施親情維護。在卡類發行上，信用社推出的“農民工特色取款”服務、“惠農一卡通”等品牌，就深受客戶的歡迎。在政策支持上，2013年4月9日，云南省鼓勵創業“貸免扶補”工作正式啟動，云南省農村信用社作為貸款承辦銀行，面向全省2萬名創業人員提供10億元創業小額貸款，將帶動6至10萬人就業，為大學生、農民工等創業人員提供強有力的資金支持，為保穩定、保民生、保增長做出新貢獻。“貸免扶補”工作是云南省學習借鑒孟加拉國小額貸款和中國青年創業國際計劃等國內外先進經驗，結合云南實際創新推出的鼓勵創業新模式，屬全國首創，這樣的機會我們就得重點把握，借此開發出更多的新產品。
(四)細分市場客戶，區別貸款價格
細分市場就是企業的管理者按照細分變量，即影響市場上購買者欲望和需要、購買行為的諸因素，把整個市場細分為若干個子市場的營銷活動。細分市場對于企業來講是非常重要的。它有利于企業發現最好的市場機會；有助于企業掌握目標市場的特點；有利于企業制定市場營銷策略；有利于提高企業的競爭能力；還可以使企業以最小的經營費用取得最大的經營效益。對于金融市場來說，客戶群體的需求還是存在差異的，若能夠針對性的滿足這些客戶群體的差別化需求，那么這個營銷就是非常理想的。近年來，隨著城鎮一體化、鄉村城鎮化建設步伐的不斷加快，縣域經濟得到蓬勃發展，多種經濟成分、經營模式并存。農村信用社在信貸服務中，要根據面向“三農”、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟的“四個面向”市場定位，結合轄內經濟發展狀況，做好不同客戶的甄別分類，明確優質客戶、一般客戶和不良客戶，并區別不同客戶，針對性地采取貸款營銷方略。對優質客戶，積極爭取，精心呵護，在貸款、結算等方面提供高效便捷的服務；對不良客戶，采取限制性措施，逐步壓縮貸款規模，最終脫離信貸關系。
(五)實施誠信戰略，優化營銷環境
中國人民銀行副行長吳曉靈23日在央行大樓，會晤了本月剛獲得2006年諾貝爾和平獎的·尤努斯。尤努斯是孟加拉國農村銀行創始人，他所倡導的小額信貸業務在全球幫助數百萬人脫貧。
這兩位銀行家“面對面”商討了中國如何發展農村小額信貸的問題。
貸款滿足率達到60％：中國農村小額信貸仍存缺憾
“據調查測算，中國農村1．2億戶有貸款需求，現在這一滿足率達到了60％。”吳曉靈介紹說：“當前農村金融服務效率依然不高，基層金融機構缺乏有效競爭。”
就中國開展小額信貸的情況，吳曉靈介紹了以下三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、學生貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元貸款額度。二是農村信用社的小額貸款，有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到了全部農戶的27．3％；還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款。第三類，目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。
而從中國欠發達地區農村金融現狀看，農村金融機構、金融市場和金融基礎設施的建設發展相對滯后，金融服務能力有弱化趨勢：一方面資金外流嚴重，存款不斷轉移到大城市，另一方面農民缺乏融資渠道，普遍患有資金“饑渴癥”……
“金融機構覆蓋程度很廣，但服務效率不高。”吳曉靈毫不諱言農村金融發展面臨的困境：“中國金融機構資金充裕，但無法合理流到農村，滿足不了農村需求。”
吳曉靈非常希望能夠聽到尤努斯的建議。在孟加拉國，尤努斯通過孟加拉國農村銀行向社會最底層人群提供小額銀行貸款，使這些在通常金融制度下無法得到信貸的人有了發展起步資本。小額信貸為社會最貧困人群提供了發展經濟改善生活的前提，眾多發展中國家紛紛效仿。
目前，尤努斯于1976年創建的孟加拉國農村銀行，已經設立了1100個信用社，為社會貧困人口提供了20億美元貸款，97％獲得貸款的人是婦女。
小額信貸組織“四不像”的苦惱
目前在中國農村基層的農村信用社和非政府小額信貸組織，存在著眾多“苦惱”。
據吳曉靈介紹，為提高農村金融服務水平，解決資金來源瓶頸，中國農村信用社早在上世紀80年代就開始改革，不過在改革方向上有所爭論，雖然經過20多年努力，原有既定目標并沒有實現，現在正朝股份制商業化上努力。
“中國農村信用社有3萬多家，不亞于孟加拉國的農村銀行，希望您能給一些合理建議。”吳曉靈對尤努斯說：“如果能改造農信社，也可提供創新組織的相關建議，提供競爭對手，以激活農信社。”
而現在的非政府小額信貸組織，依然沒有合法地位，而且也沒有比較充裕的資金來源。“因為過去農村基金會等出現的金融風險，監管部門近年來一直采取嚴格的審慎態度，不新批金融機構牌照。”吳曉靈說。
2005年，中國還成立了7家小額信貸試點公司，但這同樣存在著“”。按照央行要求，小額信貸試點公司“只貸不存”，不允許吸收公眾存款，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構的批發性融資開展相關業務”，以防范金融風險。
尤努斯此前曾對這一“只貸不存”的政策有所質疑。吳曉靈對此解釋說，設立這一機構主要是想引入競爭機制，吸引社會各路資金走進農村，100多家非政府小額信貸組織也可做這方面改造。不過，現在仍存在法律障礙，目前只能允許貸款，不能存款。
破解困境需“齊心協力、多管齊下”
“應該在不同地區，設立幾個不同類型的機構。”尤努斯非常贊同吳曉靈引入競爭機制的想法：“我們曾花了很長時間改造原有金融機構，后來決定建立新機構，引入了競爭機制。”
“不過，孟加拉國農村銀行并沒有‘只貸不存’的情況，而是規定當地農村的錢要用于當地，限制資金流出。”尤努斯說：“孟加拉國農村銀行很重要的資金來源就是貸款人的存款。”
尤努斯強調說，提供存款服務，也是對農民很重要的金融服務。
（一）內部因素
1.人為因素。農村信用社信用制度落后，信用環境不健全，部分農戶信用觀念淡薄，賴賬不還，這是造成農村信用社信貸資產低下的主要原因。同時，信用社內部信貸人員素質水平低下，在地域因素的影響下，很多信貸人員的專業知識匱乏、文化水平偏低，不注重自身的學習，發放貸款時存在“走后門”的問題，這又在一定程度上增加了農村信用社的信貸風險。
2.制度因素。農村信用社的自身管理也存在一定的問題，民主管理組織作用無法得到充分的發揮，管理人員金融知識匱乏，不了解內部風險，也無法參與到經營與決策活動中，在國家行政等因素的制約下，農村信用社需要承受較大的信貸風險。
（二）外部因素
1.信息不對稱。雖然大多數農村信用社對于貸款流程都有嚴格的規定，但是很多一線員工并未將這些制度落實到實處，信息交流與共享受到了阻礙。
2.法律制度不健全。就現階段來看，國家還沒有針對農村信用社的具體情況制定科學、完善的管理體系，法律保障制度缺失，同時，由于缺乏行業規范，農村信用社往往存在自主經營的問題，久而久之，就形成大量不良資產。
3.抗風險能力差。農村大多還在實施經營模式，分散廣、規模下，容易受到市場因素與自然災害的影響，我國農村信用社發放的貸款主要集中的養殖業、種植業、小型加工業等行業中，一旦遇到自然災害的影響，就會影響農村信用社信貸資產的正常回收。
二、農村信用社信貸風險的防范措施
（一）建立起嚴格的信貸業務問責制度
為了有效降低經營風險，農村信用社必須要建立起完善的信貸業務問責制度，加強自身信用班子的考核，完善貸款考評制度、責任審計制度與離任審計制度。信貸風險是具有一定的滯后性的，為了明確信貸責任，在信貸人員離任后的一年后，需要進行二次審計，若存在違法違規行為，必須要根據法律制度的規定將責任落實到人，問責直接負責人，如果存在刑事責任，要在第一時間移交給當地司法機關。
（二）做好擔保抵押手續的管理工作
農村新農社要不斷完善自身的擔保貸款管理制度，嚴格按照規定執行工作，保障貸款手續的合法性與有效性。同時，農村信用社還要與自身的情況結合起來，制定出相關的擔保貸款管理方式，健全登記簿，嚴格核算各個科目。此外，還要規范貸款審批程序，按照規定流程進行核算，注重審查擔保主體是否合法、抵押物是否具有價值、抵押物是否真實。
（三）加強金融監管制度與信貸內控制度的建設
金融監管部門必須要公開對農村信用社開展管理工作，上級監管部門需要有科學的管理理念，在促進農村信用社業務發展與金融秩序穩定的前提條件下嚴格的開展監督與管理工作，鼓勵信用社開展金融創新。
（四）把握好農村信用社的服務宗旨
農村信用社所有員工都要明確要自身的服務主旨，為“農民”、“農村中小企業”、“農村創業者”、“農村個體工商戶”服務，在日常工作過程中，信用社需要切實幫助以上服務主體解決資金短缺問題，正確看待不良貸款的問題，要意識到信貸風險的發生不僅有農民信用觀念的影響，與信用環境也有著密切的關系，此外，農村信用社管理水平低下也是造成信貸風險的重要原因。為了解決這些問題，需要加強宣傳，改變農民傳統的信貸思想觀念，優先為信用好的農民發放貸款，降低利率，培養農民的信用意識，實現自身的可持續發展。
三、結語
基本情況
對貸款利率定價機制及建設的重要性認識不足。將貸款利率定價機制狹義地理解為在人民銀行規定的貸款利率基礎上執行浮動利率定價,普遍沒有機制概念。對其重要性認識明顯不足,認為是人民銀行要求他們這樣做的,沒有意識到這是市場經濟發展及利率市場化的必然。
貸款利率的高低主要依據貸款期限來確定。如某市各聯社大多數貸款在6個月到1年之間,以1年期貸款較多,超過1年的貸款較少。貸款利率較高是一個普遍的現象,有的聯社一年期最高貸款利率上浮2.3倍,而有的聯社最高只浮動了2倍,事實上很多信用社把6個月至1年期的貸款也執行了1年期貸款利率。
對貸款用途及行業因素、風險因素考慮較少。實際中有些聯社將工業企業貸款、商業貸款及房地產開發貸款同農戶貸款一樣對待,貸款審查環節技術手段粗糙、單一,對貸款定價的風險性因素及可能帶來的收益與損失缺少研究與計算。
對貸款利率與信貸資金承擔的一些固定的支出沒有統一起來。如對貸款資金的付息成本率、貸款管理費用率、稅負成本率以及最低目標利潤率等很少進行精確計算與評估,信用社的盈虧存在很大的不確定性。
幾點建議
大力宣傳,使相關單位充分認識到建立貸款定價機制在農村信用社經營發展中的重要性和緊迫性。貸款定價機制給予了農村信用社全新的運作機制與理念。西部欠發達地區農村信用社通過建立貸款定價機制,實現對信用社的精細化作業和管理,對提升信用社的整體經營能力和競爭能力具有重要作用。“誰先進入,誰先受益”,建立貸款利率定價機制是信用社發展的必然選擇。
建立健全完善的農村信用社監督管理機制和激勵約束機制是實現貸款定價的前提。一是通過農村信用社改革,建立健全完善的農村信用社法人治理機制和監督制約機制。將信用社所有經營決策環節公開透明、制度化。二是通過建立信用社管理人員、信貸人員工作績效考核系統,建立高效的激勵約束機制。
基本情況
對貸款利率定價機制及建設的重要性認識不足。將貸款利率定價機制狹義地理解為在人民銀行規定的貸款利率基礎上執行浮動利率定價,普遍沒有機制概念。對其重要性認識明顯不足,認為是人民銀行要求他們這樣做的,沒有意識到這是市場經濟發展及利率市場化的必然。
貸款利率的高低主要依據貸款期限來確定。如某市各聯社大多數貸款在6個月到1年之間,以1年期貸款較多,超過1年的貸款較少。貸款利率較高是一個普遍的現象,有的聯社一年期最高貸款利率上浮2.3倍,而有的聯社最高只浮動了2倍,事實上很多信用社把6個月至1年期的貸款也執行了1年期貸款利率。
對貸款用途及行業因素、風險因素考慮較少。實際中有些聯社將工業企業貸款、商業貸款及房地產開發貸款同農戶貸款一樣對待,貸款審查環節技術手段粗糙、單一,對貸款定價的風險性因素及可能帶來的收益與損失缺少研究與計算。
對貸款利率與信貸資金承擔的一些固定的支出沒有統一起來。如對貸款資金的付息成本率、貸款管理費用率、稅負成本率以及最低目標利潤率等很少進行精確計算與評估,信用社的盈虧存在很大的不確定性。
幾點建議
大力宣傳,使相關單位充分認識到建立貸款定價機制在農村信用社經營發展中的重要性和緊迫性。貸款定價機制給予了農村信用社全新的運作機制與理念。西部欠發達地區農村信用社通過建立貸款定價機制,實現對信用社的精細化作業和管理,對提升信用社的整體經營能力和競爭能力具有重要作用。“誰先進入,誰先受益”,建立貸款利率定價機制是信用社發展的必然選擇。
建立健全完善的農村信用社監督管理機制和激勵約束機制是實現貸款定價的前提。一是通過農村信用社改革,建立健全完善的農村信用社法人治理機制和監督制約機制。將信用社所有經營決策環節公開透明、制度化。二是通過建立信用社管理人員、信貸人員工作績效考核系統,建立高效的激勵約束機制。
通過觀察發現很多作者在論文的寫作當中都做了大量的資料收集，通過這些資料來整理引用到論文當中，引用的過程就是我們所說的參考文獻了。下面是學術參考網的小編整理的關于小額貸款論文參考文獻，給大家提供信息方向。
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