時間：2023-03-17 17:57:38
導語：在銀行卡產業論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
[摘要]銀行卡的使用逐漸普及，已由傳統的存取款和消費拓展到跨行轉賬、代收代付、信貸還款等領域。基于發展的需要，銀行卡公共支付系統中各要素要按照流程密切配合，形成整體的網絡體系。本文探討在網絡化的時代下銀行卡業務的自我變遷和適應之道。
[關鍵詞]網絡系統整體性動態性協同發展
開展與百姓生活密切相關的諸多公共行業合作，是中國銀聯廈門分公司（簡稱廈門銀聯，以下同）提高市場拓展能力和產業服務能力的重要手段，進一步拓展了銀行卡應用領域，實現通用好用，還讓廈門市民實實在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優質服務，體現銀聯的社會責任和品牌形象。
一、業務介紹
廈門的銀行卡公共支付業務系統已經成為一個跨銀行的以代收代付業務為主的綜合處理系統，下面具體介紹幾種基本業務的實現方式、流程，其他終端繳費渠道都是在此基礎上發展起來的。
1.批量代收。是指公共支付業務處理中心采用標準化文件的方式,定期在收費單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費信息,并實現資金從委托人銀行賬戶向收費單位結算賬戶流動的結算方式。
2.實時代收。實時代收是指公共支付業務處理中心實時在收費單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費信息，確認委托是否成功、繳費是否成功，并實現資金從委托人銀行賬戶實時扣取，并通過銀行同城清算系統向收費單位對公賬戶入賬的一種結算方式。
3.代付業務。工資業務是一項典型的代付業務，采用的是批量傳送文件的方式，實現資金由單個賬戶向多個賬戶的轉賬過程，對銀行卡而言，是反向資金流的應用。工資業務系統的最大特點就是能夠實現由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時，同步實現代扣個人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會化發放，信托公司理財資金的退本分紅等。
二、公共支付類增值業務產生背景
1.主要外因。從銀行的角度來看，銀行獨立開展代收代付業務不僅承擔很多免費工作，還需要面向多家收費單位，增大了銀行成本，銀行充當了客戶與收費單位的聯系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營業務。銀行為了拓展繳費業務，不得不自行研發相應系統，增加了銀行的負擔。
銀行卡業務的發展普及，銀聯跨行網絡的成熟應用，為公共支付中心的成立奠定了物質基礎。如何更大限度、更大范圍地發揮網絡功能優勢，服務社會大眾，改善居民生活品質，已成為一種社會需要，而這些功能的實現由銀行卡網絡中心作為第三方機來承擔也更為合適的。
2.主要內因。拓展公共支付業務的內因是適應公司自身業務發展的需要。為充分體現銀行卡聯網聯合、通用好用的專業優勢，利用已經構建的相對完善的銀行卡網絡轉接平臺，積極開拓公共支付業務，豐富業務品種，充分發揮網絡優勢，達到業務量的整體發展，徹底改觀銀行卡的受理環境。
三、發展公共支付業務的意義
1.對廈門銀聯的意義。廈門銀聯的代收付業務系統保持了多項的國內首創，其中許多應用案例直到今天仍保持國內惟一的典型應用。(1)發展公共支付業務是傳統POS業務的重要補充，能夠進一步擴大銀行卡應用范圍，改善銀行卡受理環境，對主營業務產生積極有力的影響。(2)發展公共支付業務充分體現銀行卡聯網通用、聯合發展的宗旨，響應國家“通用好用”的銀行卡發展政策，符合國家利益、群眾利益。(3)發展公共支付業務為提高公司效益找到新的增長點，保障公司的可持續發展。(4)解決當地市民繳費需求，替群眾辦事為政府分憂，加強了與當地政府、各企事業單位、市民的互動。
2.對入網單位的意義。公共支付業務平臺的建設為聯網銀行創造公平有利的發展環境，銀行可以集中精力開展各具特色的發卡業務。公共支付業務平臺的建設也促進銀行代收代付業務從不收費向收費的轉變。并且單一銀行的代收代付業務的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務。
從讀大學那天起，“金融”二字就注定成為郭榮麗人生的主題詞。
在象牙塔里學習和教授了8年財務與金融相關知識后，她將所學應用于實踐，歷任招商銀行總行會計部總經理助理、副總經理、深圳分行南山支行行長、總行會計部總經理，以及渤海銀行CFO等職。當中國金融產業鏈條不斷發展，銀行卡成為國計民生中的重要角色后，郭榮麗又加盟中國銀聯股份有限公司（以下簡稱“中國銀聯”），出任CFO一職。
郭榮麗用了迄今為止三分之二的生命，體驗了改革開放31年我國商業銀行和銀行卡產業的發展歷程。而在她看來，今后夢想的實現，也將有賴于中國金融業的發展與進步。
金融，是郭榮麗的夢想，也將是她的一生。
夢之前奏
1978年，中國實行改革開放，這一年的春天，16歲的郭榮麗背著物理和化學課本，走進了大學。郭榮麗懵懂地發現，喜歡理科的她所報考的經濟學，其實是一個文科專業。這個美麗的錯誤，讓她邂逅了未來的夢。
本科畢業后，成績優異的郭榮麗開始留校任教，并繼續攻讀研究生課程。雖然她主要教授的是會計，但因為授課科目有銀行會計等，她對金融相關知識掌握得也很全面。當老師的郭榮麗喜歡把“備課”稱作“背課”，她需要認真研讀金融專業相關書籍，融會貫通寫成教案，然后“全部背下來”，教授給學生。這段象牙塔里的生活，看似與后來完全不同，卻為她日后在金融行業的實踐奠定了堅實的理論基礎。
夢之起航
1989年，郭榮麗從內地飛到深圳，加盟招商銀行。
雖然教了那么多年銀行會計，郭榮麗心里還是有些打鼓，因為“那畢竟是書本上的東西”。很快她發現，書本上的東西應用于實踐，是如此得心應手。
郭榮麗當時加入的是招商銀行的會計部，其工作范疇包括銀行財務和銀行會計。在銀行，“財務”與“會計”是兩條線。銀行會計主要是銀行賬務的具體核算，以及處理銀行柜面的支付結算問題，也就是銀行通過柜面對外所提供服務的具體紀錄；銀行財務針對的是銀行內部的資金管理與運作，比如資本金的管理、成本費用的控制、財務預算的制定、經營指標的測算與執行、績效考核等。這兩條線就好像兩個門派的劍法，外人看來同是使劍，套路原理卻全然不同。會計部的工作，就是要將這兩條線結合起來。
郭榮麗8年“背課”的經歷，讓她成為少數可以將兩種劍法融于一體并揮灑自如的人。很快，她就升任會計部總經理助理、副總經理，此后又成功競聘招商銀行深圳分行南山支行行長一職。兩年后，她被調回總行會計部，又過了半年，出任總經理一職，作為招商銀行會計機構負責人，全面主持會計部的工作，這一干就是10年。
2002年3月27日，招商銀行成為繼深發展、浦發銀行、民生銀行之后第四家發行上市的股份制商業銀行，在上海證券交易所公開發行15億A股。2003年，招商銀行打完了3年的“質量攻堅戰”，一方面，五級分類口徑的不良資產從20％降至4.5％，“一逾兩呆”從16％下降到3.9％，不良資產的絕對額也在下降，提前一年半實現了上市前對股東的承諾；另一方面，自2000年以來的新增貸款累計不良率僅有0.23％，貸款收息率達到了98％。
在這個過程中，由郭榮麗所帶領的會計部功不可沒。
銀行上市后，郭榮麗的工作變得更加繁重。剛出了年報，就要出第一季度的季報，然后是半年報，出完第三、第四季度季報，又是年報⋯⋯循環往復。同時，這也是招商銀行大踏步拓展境外業務的階段，在資金管理、風險控制等方面，對郭榮麗提出了更高的要求。也就是在這個時候，郭榮麗完成了她的博士學業。她將自己的實踐經驗總結成博士論文―《我國商業銀行財務管理制度創新》，此文后被編入會計理論探索叢書出版，郭榮麗也因不斷開辟金融會計工作和理論研究的新天地，被業界和學術同行譽為“厚積薄發的金融會計理論探索者”。
談起那段日子，郭榮麗說得更多的，不是辛苦，而是感情。“我一直看著招商銀行發展壯大，這里傾注了我最好的時光和年華。當一個人把所有的精力和感情都投入自己所從事的事業，你就會非常非常愛它。”
夢之跳躍
郭榮麗的光芒被越來越多的人所關注。
2005年9月6日，在中國國務院總理和時任英國首相的布萊爾見證下，我國第一家在發起設立階段就引入境外戰略投資者的中資商業銀行―渤海銀行籌建工作進入開業準備階段。郭榮麗受邀出任CFO一職。
離開被她視作“家”的招商銀行，固然有許多不舍，但渤海銀行讓郭榮麗的金融夢更加豐富了。畢竟，這是1996年以來獲中國政府批準設立的第一家全國性股份制商業銀行。“以前都是農村信用聯合社、城市商業銀行等改制過來的。可以說，渤海銀行是那10年里第一家全新的商業銀行，并且有渣打銀行作為外資銀行的積極參與，與外資的合作十分有挑戰性。我當時在想，自己在大學當過老師，教過銀行課程，做過支行行長，也做了銀行會計部總經理，有了這些經驗，參與一家新銀行的創建就是我的夢想。”
在這片新的天地，郭榮麗搭建了戰略管理工具，構筑集中運營平臺，營建全方位業績評價體系，一舉奠定了渤海銀行“責任明晰、運轉高效、保障到位、支持有力”的財務平臺。
夢之延伸
隨著中國金融業的不斷發展，金融產業鏈條日益延伸和完善，郭榮麗的夢想舞臺也愈加廣闊。
2002年3月26日，就在招商銀行上市的前一天，中國人民銀行批準設立了我國的銀行卡聯合組織―中國銀聯股份有限公司。作為我國銀行卡產業的核心和樞紐，中國銀聯的成立標志著“規則聯合制定、業務聯合推廣、市場聯合拓展、秩序聯合規范、風險聯合防范、品牌聯合創建”的產業發展新體制正式形成，標志著我國銀行卡產業開始向集約化、規模化發展，進入了全面、快速發展的新階段，也標志著我國金融產業鏈的再次延伸。
在渤海銀行工作3年半后，2009年7月，郭榮麗出任中國銀聯CFO一職。這是一個與傳統商業銀行不同的金融企業，她此前的很多經驗暫時都無法應用，但換言之，這也是一個完全新奇的夢。
上任伊始，她就展開了分公司調研之旅，帶領財務團隊充分了解各分公司的業務發展情況、當前財務狀況、面臨的挑戰和對策，以及有關財務問題的思考與建設等。經過深入調研和思考，結合中國銀聯的特點，郭榮麗提出“預算管理為龍頭、集中核算為基礎”的高效的財務管理體系。她從一名商業銀行領導成功向銀行卡組織財務掌門轉型，迅速構建起規范有序、職責明確、運行高效、與中國銀聯相適應的財務管理體系，提高了中國銀聯的財務管理水平，確保了公司目標的實現。
這一年，《新理財》雜志社評選年度十大CFO，郭榮麗榜上有名。在發表獲獎感言時，她說：“銀行卡是一個非常年輕的產業，在這個朝陽產業里的CFO，有很多工作可以做。作為企業，我們希望中國人走到哪里，銀聯卡刷到哪里；作為CFO個人，我希望帶領自己的團隊，配合中國銀聯，將中國的銀行卡產業做得更快、更好、更強大！”
夢之暢想
多年在金融領域打拼的經驗，令郭榮麗感慨良多。
在《我國商業銀行財務管理制度創新》一書中，郭榮麗提出兩個重要觀點：其一，財務管理貫穿于企業管理的全過程；其二，財務管理就是風險、效益的合理平衡。
“當一個企業成立，大家首先就要找財務，因為任何一個企業需要記賬、算費用、做報表、報稅，久而久之，大家會有一個誤解，把財務的概念和功能看得很單一，以為財務就是做這些工作的，需要錢的時候才能想起財務。事實上，在企業整個經營過程中，財務都是參與的，只不過大家沒太重視它，沒有意識到。”郭榮麗說。她表示，財務沒有受到足夠的重視，也和財務人員本身有關系。目前我國財務隊伍自身素質還有待提高，而財務人員的傳統是低調，能不說盡量不說。“當企業發展到一定程度，比如上市，大家才會發現財務如此重要。你需要用財務指標來體現你的實力、你的發展、你未來的成長空間。買股票，買的就是企業的未來。”
這也揭示了為什么越來越多CEO由CFO轉型而來。因為CFO更容易了解企業最全面、最本質的狀況，更容易將市場環境和企業未來量化思考，也就更容易經營成功。從這個意義上說，提高CFO群體在企業中的地位，事實上是提高了整個企業的運營質量。
郭榮麗還認為，財務管理就是風險、效益的合理平衡。“銀行的CFO要制定資金運作戰略，要負責對資產、負債進行配置和管理，在資本金允許的情況下，配多少流動性資產，多少固定性資產，多少風險資產。同時，銀行一定是要賺錢的，而且是要安全地賺錢。所以，要清楚在資本金消耗最小、風險可控的情況下，哪些項目是最賺錢的，在這些項目上，配多少的資金最合適。因此，在銀行整個經營管理過程中，財務管理相對是比較難的。”考慮到存貸比指標，大力吸收存款成為銀行的普遍經營方針，但在郭榮麗看來，拿到存款，不一定就能賺到錢。“好的財務管理要將資產配置和資金來源結合，而不是單純靠資金來源決定資產配置。”
在銀行財務風險管理中，成本管理非常重要。“不只費用是成本，資本金、負債、資產配置結構，都有成本。風險大了，成本自然就加大。比如前兩年金融危機時，如果買了兩房的債券，你的成本就會很大，因為風險大了。”
[論文摘要]： 信用卡在領域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業務雖然發展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資先期進入中國，他們在信用卡市場方面長期積累的經驗、雄厚的資金實力和先進的技術手段必將給中國信用卡業帶來前所未有的沖擊和挑戰，要想迎接挑戰，信用卡業就必須正視自身存在的問題，積極調整策略，盡早與國際接軌實現產業化運作。基于此，本文對國內相關機構在信用卡策略的運用和完善方面提出一些建議。
根據萬事達卡國際組織的預測，到2010年，中國年收入達5000美元的中產階層將達到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發式的增長。雖然我國國內信用卡市場經過十幾年的發展,已經具備了一定的規模,但是和外資銀行相比無論在經驗、資金實力、水平還是技術手段都有很大差距。基于此，本文對如何完善國內信用卡信貸消費市場提出一些建議。
一、實現信用卡發卡業務的公司化改造
信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的。
1.機構公司化
按照市場化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業務經營規模較大的銀行還可根據中國業務量的發展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。
2.經營集約化
以總公司為統一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統一決策、集中調配業務資源：加速建立集中式業務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。
3.服務延伸化
由于發卡業務是銀行個人金融服務的一個方面，銀行卡發卡業務的經營必須建立在傳統零售業務經營服務的基礎上，信用卡發卡業務公司化經營后，應充分利用現有的零售業務網點優勢，將信用卡的服務延伸到儲蓄網點的柜面。
4.利潤中心化
信用卡公司要以利潤作為經營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化核算，要逐步做到對業務流程中每一個環節的作業成本和利潤貢獻度都進行精算，實現全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業務考核的主要尺度，不論是分公司內部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。
5.風險化解規范化
在綜合考慮信用卡發卡業務特性的基礎上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場
1.改善評估系統，保障有效發行
針對目前睡眠卡含量較大的現象，建議各信用卡發行機構在向目標顧客發行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發卡行應根據自身條件加強信用卡評估系統的完善，把發展的重點轉移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經提出建立和完善信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發展起到至關重要的作用。
為緩解評估矛盾，雖然現在很多的發卡行實行“定額存款保證金”辦法，即者在經過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數人都望而卻步。
鑒于此，我們認為應該改變評估系統，準確訂定人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據評估所的信用額度給予持卡人相應的透支額度，實現信用功能，保證信用卡發行后的有效使用。
2.完善產品組合，提高產品質量，爭取獲利機會
提高信用卡產品質量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務。VISA國際組織就是信用卡產品策略的典型代表，作為一個非贏利性質的信用卡機構，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產品選擇。VISA有完善的產品組合，有相當長的產品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務”的最高品質所在。我國現時發行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發展，更難起到活躍的作用。如果將發展的重點放在對產品功能和服務的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為、商戶發掘利潤增長點。
例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經為信用卡提供了一個可供開發的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經辦人又無暇應付眾多查詢的現狀，銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。
外幣業務風險大、利潤高，外幣信用卡業務風險系數更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內長駐外商、學者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網絡，發行外幣信用卡，不但可以較低的使用吸引大批顧客，而且能為國內信用卡經營獲利、在國際上打響品牌創造機會。
三、加強特約商戶的市場
在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯結的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發展非常重要。加強特約商戶的市場建設，主要從數量和質量幾個方面入手：
1.梯次發展一批不同行業、不同規模的特約商戶
通常國內信用卡發行機構對大型商戶不但上門宣傳、給予手續費方面的優惠，甚至有些還提供一些額外的業務培訓等。然而對于一些小型企業則反復進行規模、資產狀況等各種，或者在企業加入后不提供相應的服務，或者采取怠慢的態度，使小型企業被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態度。無論商戶規模大小，也無論交易筆數、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務。VISA在特約商戶市場上的優勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如 AMERICAN EXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統消費意識和仍然落后的現狀的制約，普通消費曾仍然占12億的大多數，從信用卡市場未來的發展趨勢看，中小型商業企業才是最大的潛在特約市場。
2.提高特約商戶的服務質量
在發展商戶的過程中，首先應注意提供有效的咨詢和授權服務，開辦受理信用卡的業務培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應該深層次加強合作，爭取建立長期穩定的特色合作關系。
加強日常，主要是要保證受理質量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業務具有一定的風險，這種風險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據等級采取不同的授權控制和付款承諾。
3.結合新興產業，開發受理新行業
發展航空、道路、及水電等收費領域，能形成一個量多、質高、結構合理的特約商戶網絡。目前幾乎所有的商業銀行所發行的信用卡業務都開辦了各類代繳費等中間業務，在一些中等城市信用卡業務也進入了、養老金、住房公積金等領域，但目前這些領域的消費潛力還有待進一步挖掘。
舉例來說,城市離不開交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設地下鐵路、地上輕軌等設施來緩解地面交通阻塞狀況。現代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發展公交公司為特約商戶，就可以充分發揮信用卡結算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。
四、加大促銷力度，提升服務水平
信用卡是指商業通過激發人們對信用卡商品的需求，設計和開發出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現經營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大占有率；二是充分挖掘持卡人的現有的和潛在的需求，給銀行創造盈利機會。可見，信用卡作為高度市場化和個性化的產品，營銷工作具有十分重要的意義。
1.加強品牌效應
對于消費者來說，金融產品的內容就是服務，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產品與消費者之間的關系”，品牌的差異性是在持續不斷地溝通中形成的。
我國的信用卡由銀行發行和經營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當的習慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業務的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經成為信用卡業務成敗的關鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子。“誰擁有VISA誰就決定游戲規則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務促銷的內容十分廣泛，主要包括人員培訓和優化服務兩個方面。加強金融從業人員的業務和服務培訓是國內信用卡服務營銷的關鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業人員，向顧客提供周到細致的業務咨詢，同時盡量簡化手續，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現有客戶持卡消費的欲望，實現信用卡市場“金三角”的全方位受益。
五、加強持卡人風險管理
目前中國單調劃一的信用額度分配辦法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應利用信息系統所提供的消費行為模式及還款模式并結合其個人信息來動態調整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風險限定在允許的范圍內。
層對于風險的認識程度是制約信用卡業務的另一個主要因素。在信用卡的業務過程式中，風險管理無處不在，過嚴的風險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風險管理會給銀行帶來巨大的潛在風險。但是風險與盈利成正比，沒有風險就沒有盈利。在信用卡業務的風險管理中，我們應記住風險管理不是將風險控制或降低為零，而是將風險控制在可接受的水平內。這是風險管理的核心所在，也是我們風險管理的方針。
信用卡市場的完善和發展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。可喜的是，中國的中央機構和各家商業銀行都越來越重視信用卡市場的發展，不斷投入更多的和物力。隨著各家銀行對信用卡業務的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現在的問題必將不斷得到解決。科技的發展和在金融領域中的應用的不斷深入，也將使信用卡業務在功能，制度，機制乃至整個用卡上有更大的發展。總之，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。
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銀行卡已經成為現代金融業和整個金融經濟，甚至是我們日常生活中必不可少的部分。尤其是銀行的借記卡，都成為我們衣食住行人手必備的好工具和好幫手。借記卡業務發展速度的快慢，發展質量的高低，對于銀行自身形象和社會知名度影響頗深，所以研究借記卡的應用、發展及其所出現的問題，并提出解決建議，對我們的生活和各個銀行借記卡的進一步發展都有有利的影響。借記卡的應用水平成為衡量我國經濟和社會發展的重要指標之一，研究現狀和前景，提出問題和解決建議可以更好的帶動借記卡業務的發展，便利人民的生活，同時促進我國消費需求、拉動經濟增長，減少現金流通、降低交易成本，加強反洗錢，擴大稅基，帶動相關產業鏈的發展，也有利于我國國際競爭力的增強，提升國家形象，意義重大。
一、借記卡業務概述
（一）借記卡概述
借記卡是商業銀行開發的一種信用支付工具。是持卡人在發卡銀行預先存入一定金額，待以后每次使用時通過可進行交易的電子支付工具，來進行存取現金、消費支付、轉賬結算、理財投資等業務的介質。借記卡的基本功能有存取現金、消費支付、轉賬結算、代收代付、資產管理等。為了適應市場的需求，一些商業銀行為一些借記卡拓展了特色功能、附加功能、增值功能等。
（二）借記卡的使用優勢
借記卡的使用收到了廣大人民群眾的接受和認可，之所以受青睞，是因為使用借記卡優勢很多，如第一，方便安全：客戶持借記卡購物無需攜帶大量現金，既安全又便利，交易憑密碼，增強安全感；第二，省時省力：使用借記卡存取款和消費、轉賬支付安全便捷、省卻銀行叫號排隊的麻煩，在商場、網上購物支付方便，投資理財、購買股票債券省時省力；第三，實惠獲利：某些商業銀行卡不需繳納借記卡年費和跨地區手續費，使持卡人受益，有些商業銀行與大型商場合作，使用該行借記卡消費可參與打折優惠活動或者參與積分兌獎活動，使持卡人獲利；第四，減輕生活負擔：現代人生活節奏快，生活壓力大，使用借記卡可在網上銀行進行水電煤繳費、電話費充值等業務，改善現代人民生活很多不便之處；第五，簡化收款手續，節約社會勞動力的同時，還刺激消費，促進經濟增長，節省貨幣流通費用。
（三）借記卡與信用卡的區別
借記卡與信用卡是按照清償方式的不同而分類的，借記卡、信用卡都無法通過自身介質來完成所有功能，必須通過銀行柜臺、自助柜員機（ATM,Automatic Teller Machine）、商戶銷售點終端（POS, Point of Sale）、網上銀行、電話銀行、手機銀行等渠道交易，交易時需輸入相對應的密碼或者使用簽名式借記卡、信用卡。
借記卡與信用卡相比，從表面來看，借記卡只有銀聯標識，信用卡有防偽標識和銀聯標識；從使用功能上來看，借記卡先存款后使用不具備透支功能，信用卡先消費后還款是消費信貸產品，借記卡也沒有信用卡的信用額度之說；從銀行角度來說，借記卡需按儲蓄利率計利息，是負債業務，而信用卡是資產業務；從辦理條件來說，借記卡只需公民身份證辦理，而信用卡需符合相關條件才能辦理與使用。
二、我國商業銀行借記卡業務發展現狀
（一）發展快、交易量大，市場逐漸完善
自我國銀行卡業務開展以來，借記卡產業發展速度迅猛，市場不斷擴大，已成為廣大人民群眾購物消費、存取款、轉賬支付等金融活動的重要載體。截至2008年底，我國銀行卡發卡總量為18億張，較上年增長20%,其中借記卡發卡量為16.58億張，較上年增長17.59%;截至2009年末，我國銀行卡發卡量約為20.7億張，較2008年末增加2.7億張，其中借記卡發卡量總量約為18.8億張；截至2010年末，中國銀行卡發卡總量為24.2億張，其中借記卡發卡量為21.9億張。
2002年中國銀聯的出現，改善了我國商業銀行借記卡的用卡環境，促進了借記卡業務技術標準的統一和業務規范，借記卡市場風險的控制。中國銀聯處于銀行卡產業核心和樞紐地位，它的出現及發展對于借記卡產業的發展和完善有著最基本的意義和推動作用，實現了各銀行間信息交換的專業化服務，也實現了市場資源和機具設備的共享，降低了銀行經營成本，更加強了銀行間借記卡業務之間的合作和借記卡市場化機制的建立。
（二）仍處于初級階段
在我國，借記卡業務的發展處于初級階段，并且是主要的支付工具，發展速度呈階梯式增長，而相對于其他發達國家美國、加拿大來說，借記卡業務發展較成熟，發展速度平緩增長。而且由于各個國家和市場的發展水平不均衡，導致借記卡在不同國家和地區發展不均衡。
據央行公布，截止2006年底，我國借記卡發卡量10.8億張，占全國銀行卡發卡總量的95.6%.
從我國借記卡所占比例可看出消費者需求與歐盟的不同，我國社會主義經濟發展基礎薄弱，消費者受傳統消費方式制約，并且金融市場發展問題層出不窮，有待于完善，使得我國借記卡業務發展也還處于初級階段，借記卡一直占主導地位。與歐洲市場相比，借記卡市場龐大且先行發展，信用卡的發展態勢較晚，所以發展空間較大。歐洲市場由于用卡環境的通暢和客戶的理財意識的加強，銀行卡業務由信用卡市場逐漸轉向借記卡市場，與我國發展趨勢正好相反。
（三）各商業銀行成果顯著、競爭激烈
借記卡市場發展不斷成熟，很多商業銀行如四大商業銀行，中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行和中國銀行，已經組建了自己借記卡相關部門。逐漸擴大的借記卡業務和一系列有關借記卡的相關服務正在構成各商業銀行等金融機構的新的收益項目，并且一些發卡量較大、市場占有份額較高的商業銀行已經從借記卡業務中賺取可觀收入，且業務繼續保持穩步增長。
各個商業銀行采取各種措施來競爭市場，因地制宜營銷借記卡：如農行山東德州分行按照“同業爭排頭、系統創一流”的工作要求，通過多方面營銷，截至2011年3月末，借記卡發卡量實現了超常規、跨越式發展，全行借記卡發卡總量達到548734張，較年初增長51404張，完成省行下達“春天行動”計劃的142.79%,居全省第一位。建行石家莊中華北大街支行通過公私聯動的優勢，積極營銷，在2010年二季度為代工單位發放聯名卡5500余張，并利用電子銀行產品的優惠政策，向代工客戶捆綁銷售電子銀行產品，實現龍卡通、短信簽約、手機銀行、個人網銀及貸記卡全面突破。
隨著全球經濟一體化，中國金融市場的不斷完善，各商業銀行為滿足社會借記卡需求不斷提升借記卡的功能、服務與質量，全方位匯通。隨著人民生活水平的提高和用卡環境的不斷改善，持卡人的用卡意識不斷增強，借記卡的功能逐漸擴充，各個商業銀行通過各種形式發行各種各樣的借記卡，競爭激烈。
三、我國商業銀行借記卡業務發展過程中存在的問題隨著借記卡發行量不斷增大、便利居民生活的同時，問題也隨之而來，關系到銀行、使用者和國家的發展。
（一）結構失調，發展不均衡
1、國有銀行借記卡占主導
工商銀行和農業銀行的借記卡發卡量與消費額與招商銀行的發卡量和消費額有明顯差距：工商銀行在2010年借記卡發卡量累計約有2.9億，而招商銀行相比較同期只有5千萬左右。在我國，國有銀行主導借記卡市場，國內居民持有的借記卡大部分為國有四大商業銀行所屬。由于這種輕度壟斷現象的存在，導致各個小型商業銀行為抓住市場機遇，增加利潤來源，盲目增加借記卡品種，使得同一銀行發行校園卡、淘寶卡、加油卡等銀行借記卡，從而導致卡在其中一部分功能上重復，造成整個發卡市場客戶維護成本增加。
2、借記卡與信用卡比例失調
在表3中，各個銀行的借記卡發卡量、消費額和信用卡發卡量、消費額差距普遍很大：農業銀行在2010年借記卡發卡量將近3.9億，信用卡卻只有2千萬左右。我國銀行卡市場上，借記卡發行量不斷增長，借記卡與信用卡發行比例失調，總體發行質量較差。目前我國銀行卡市場上信用卡的發行量一直保持在銀行卡總體的1%~2%之間，借記卡成為銀行卡的主要類型。受國民消費習慣和消費觀念得影響，信用卡發行一直受到阻礙。而且借記卡市場上問題頻出，如各商業銀行為搶占市場，片面追求發卡規模，導致借記卡出現一人多卡現象、死卡現象，使用質量低。
3、區域、城鄉發展不均衡
我國借記卡業務區域發展和城鄉發展嚴重不平衡。東南沿海經濟發達地區借記卡市場發展迅速，發展水平高，像大城市、新興城市并且有銀聯分公司的地區借記卡業務發展成熟。廣東的廣發、深圳的深發和上海的浦發發行的借記卡流通面廣，業績增長穩定，而我國西部地區12個省市區內卻沒有類似的區域性金融機構，更沒有服務于西部的專門性質的借記卡市場。我國借記卡發行大部分重點針對的是城市居民，由于農村基礎設施不完備，農民金融知識淺薄，造成農村借記卡市場日趨擱置，發展不起來。
（二）營業網點設置不規范，使用受約束
借記卡攜帶輕巧，但是在使用的時候經常會受限制，在中小城市和縣鎮，以及農村地區會很艱難的找到可使用的借記卡設備與銀行網點。而在大中城市，尤其是繁華的商業區，幾乎遍地都可以找到銀行分支機構和齊全的自助存取款機。
中國工商銀行河北省分行在石家莊市轄區和平支行下屬的營業網點分布狀況，從中可以看到，和平支行下分10個營業網點，甚有和平東路上就有兩個網點，而且從門牌號看來，相差不遠。而在表5中，贊皇縣、靈壽縣等都是石家莊所管轄范圍的縣城，每個縣城基本就一個營業網點。具體來比較，石家莊地區市內5區，一共大約一百個中國工商銀行網點，ATM機甚至在各大超市入口就有，而石家莊市所管轄的一個縣級區域—高邑縣，人口18萬左右，全縣轄1個鎮、4個鄉，卻只有一個工行銀行支行。據了解，中國農業銀行在高邑縣的網點卻有三個。不僅如此，我國甚少借記卡走出國門，許多持卡人無法在異國領域存取款、轉賬結算和消費，收到地域限制，非常不便。而且，我國各商業銀行借記卡業務有一個問題，使用參與銀聯的商業銀行自動存取款機的設置數量，與自動取款機設置數量相比少之又少，如果存錢，還是避免不了排隊等候的狀況。
（三）收費不合理、不統一
近來，我國銀行業雖然做出了一些相關法規用來限制收費問題，但是借記卡收費問題一直沒有得到解決。以2010年借記卡累計發卡量來算，若一張借記卡年費10元，則全國年費收入大約有219億元，且一張卡的制作工本費只是一次，而年費是一直在收。現再列舉我國幾大商業銀行具有代表性的借記卡收費情況作為說明，從借記卡本身的費用，及在柜臺和ATM跨行跨地區存取款方面來看：
首先，我國居民手中的借記卡大多屬于我國四大國有商業銀行的借記卡，還有一些較知名的商業銀行借記卡，從上兩個表中，可看到幾乎每一家商業銀行針對借記卡都在收費，在消費者調查中，發現很多借記卡持有者并不知道自己的借記卡每年還要收取年費。還有消費者認為，本來所拿的就是一家銀行的借記卡，為什么跨地區要收費。該收費項目在各大商業銀行都普遍存在，而興業銀行在本行異地ATM取款則免費，受到不少客戶青睞。
其次，從中可看到，我國四大國有商業銀行的借記卡年費、掛失費及換卡費用都是一樣的，而興業銀行和光大銀行在這些借記卡的基本費用中卻設有免費項目。這些說明我國商業銀行借記卡業務收費情況沒有統一標準，在服務收費規定上存在瑕疵在這些收費項目中，四大國有商業銀行本可以設為免費，但是并沒有這樣做，而且他們也不能說自己比興業銀行和光大銀行收益低和營業效率低作為收費原因。
還有，可以了解到在異地柜臺存取款和同城或異地跨行ATM取款項目中，手續費在1元到50元、1元到100多元不等，各商業銀行在這些項目中收費也都不同，說明沒有政府相關部門或者銀行業協會等作出關于此業務收費問題的較統一的規定。
（四）借記卡使用安全問題凸顯
借記卡已經成為社會公眾使用最廣泛的現金支付工具，在大量使用的同時頻繁的各類借記卡使用安全問題令使用者不勝煩擾，給社會公眾造成了心理創傷。借記卡安全問題主要常見有：第一，借記卡被盜刷問題，犯罪分子通過非法途徑獲取金融機構或者客戶卡號及密碼，再制作偽卡進行盜刷；第二，借記卡欺詐問題，常見的是犯罪分子通過電話套取持有者的信息；第三，借記卡洗錢問題，犯罪分子及其同伙利用金融系統將資金從一個帳戶向另一個帳戶作支付或轉移，來掩蓋款項的真實來源和受益關系；第四，借記卡網上銀行的使用問題，黑客模仿網上銀行主頁盜取借記卡卡號和密碼，竊取賬戶資金。
2010年1月13日，兩名“克隆”銀行卡犯罪嫌疑人在舟山改裝ATM時被當場抓獲。當日清晨6時40分，舟山市某銀行網點通過監控發現兩名男子正在其ATM機服務點安裝盜錄裝置，便迅速出動保衛人員趕赴現場并報警，兩名罪犯被當場抓獲。利用上述手段，該伙犯罪分子盜取了10余張銀行卡，給10多名客戶造成十萬元的損失。
四、解決我國商業銀行借記卡業務發展問題的對策（一）合理布局市場，改善用卡環境
在中央“三農”政策的帶動下，農村市場很有發展潛力，是借記卡發展的一大市場，各商業銀行應擴大在農村的發行范圍，加大借記卡的安全使用宣傳，增強農民的用卡意識，并為其提供優質、安全、高效的服務，滿足各個階層居民的金融服務需求。擴大計算機網絡的覆蓋面，進一步改善現有借記卡業務計算機處理系統，結合科學的配置機具，針對各地區的實際情況和開發程度，具體實施相應的對策。
以外國借記卡業務發展為參考，學習先進的服務經驗，將借記卡與信用卡業務相結合，互相借鑒，豐富借記卡種類和功能，增強產品吸引力。緩解消費高峰期刷卡難的問題，及時提供ATM機中現金量的不足，并提高客戶對使用借記卡的信心，培養客戶用卡意識，建立良好的用卡環境，改變原有消費者對借記卡使用的不良習慣。
（二）政府相關部門與銀行應充分重視借記卡業務的發展借記卡的發展前途是可觀的，中國作為一個很有潛力的市場，為借記卡的進一步發展奠定了良好的基礎。近年來，金融業相關部門不斷的在重視借記卡等銀行卡的發展，為我國借記卡的發展提出了重要的措施和要求，為借記卡產業發展作出了重要規劃。人民銀行等九部門聯合的《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》，明確了銀行卡發展的指導思想、原則、發展方向和目標、工作重點等重大問題，充分體現了國家有關部門對銀行卡業務的重視。中國內地對于借記卡業務的相關監督不夠嚴密，只有《銀行卡業務管理辦法》對相關借記卡業務做出一些淺顯的規定，在此基礎上，政府應積極大力倡導和推動，與各大商業銀行聯合通過政策制定未來借記卡業務發展的目標與方法。
（三）增加自動柜員機的設置數量，滿足非商業區和鄉級地區需求最需要ATM機服務的是那些整日在城鎮外地工廠、企業勞作的工人，他們經常會難以在銀行的營業時間內辦理業務，而ATM可以24小時滿足他們的現金提取要求。所以各商業銀行應根據辦理借記卡的持有人信息來判斷各行持卡人的地域集中度，在非商業區和鄉級區域增置自動柜員機，以便持卡人使用，減少持卡人的交易成本。我國銀行業監督管理委員會和中國銀聯應對銀行網點和自助設備的設置作出明確規定，設置一定數量的存取款一體機并進行管理。
（四）確保收費制度的合理性，改善現有問題
我國人民銀行應根據我國居民收入和銀行業務現狀按照一定標準調整借記卡異地取現、轉賬支出的手續費，并作出相關規定，改變現有的銀行借記卡收費方式，確保借記卡收費的合理性，并且不斷完善收費制度，根據消費市場的變化和金融業現狀隨時作出及時和有效的更改。銀行業監督管理委員會和銀行業協會是管理和監督各商業銀行等金融機構的重要單位，應根據國際銀行業借記卡市場的發展情況，借鑒美國等發達國家監管經驗，正確協調商業銀行和客戶之間的利益，促使商業銀行借記卡合理收費，構建有序的金融秩序。
商業銀行的借記卡存在自身價值，還可以為滿足客戶需求提供服務價值，即使用價值，所以商業銀行借記卡的收費狀況存在一定的合理性，商業銀行為開發、發行和管理借記卡也付出了成本，所以商業銀行應對借記卡相關業務收取一定額度的工本費。但不是拿借記卡的一些基本費用當做銀行利潤來源的重要組成部分，商業銀行的最基本的性質就是以經營存、放款為主要業務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業，貸款收入以足夠商業銀行大肆賺取收益，所以也沒必要再拿借記卡的基本費用作為主要收費對象，應該依據借記卡成本制定一定額度的工本費，并且要在大眾可接受范圍內。
一定意義上的收費問題可以解決大量睡眠卡的存在問題，可以提高借記卡的使用效率，也可以增加社會財富，增加國家和稅收。所以在此條件下，商業銀行應該根據客戶使用借記卡服務的層次來劃分收費標準，建立差別收費，為持卡人打造合理收費，不能實行收費“大眾化”.
（五）通過多渠道解決借記卡使用安全問題
借記卡的使用安全問題對于持卡者無疑是最重要的，應該從各個方面來解決。
1、監管機構與銀行：在圖2中，2008年第四季度和2009年第一季度損失金額明顯下降，是因為在2008年年底各發卡機構調整發卡風險策略，2009年初監管機構發文要求加強風險防控。從此種情況看，國家相關部門的監管和銀行自身的管理對于借記卡欺詐問題的減少有很大的效果。
各行加大對借記卡業務的考核力度，加強對借記卡軟件系統和硬件設施的維護、更新和投入，制作安全系數高的借記卡產品。引導各部門和各支行充分發揮借記卡作為個人與銀行間聯系載體的作用 ,通過數據分析了解客戶的個人資料、消費習慣和客戶的銀行業務，進行有針對性的監督和管理。配合銀行監督管理委員會通過有效的服務網絡，逐步建立借記卡安全管理部門，針對個人持卡人、企業客戶、特約商戶定時回訪，ATM機定時定點檢查和維修，增加科技投入，優化用卡環境，降低用卡風險，提高服務質量，及時發現問題并解決，為人們提供最佳的金融服務。
2、商戶：特約商戶在受理借記卡使用時，規范操作是為消費者提供優質服務的前提條件，更是對自身及銀行權益的重要保障。安全受理借記卡最基本要做到：第一，學會辨別真偽借記卡，避免受理偽、假卡，商戶應接受相關業務技能培訓，掌握基本流程和識別技能；第二，受理借記卡時，注意觀察持卡人的行為舉止或穿衣打扮，以確認是持卡人本人，避免犯罪分子利用消費洗錢。
3、持卡人：當然安全用卡環境不只需要銀行的硬件和軟件更新升級，消費者或客戶自身的努力才最為重要，應該注意以下幾點：第一，個人妥善保管好自己個人信息資料，如身份證以防被他人偽冒使用；第二，客戶或消費者需通過正規渠道、正規網點親自辦理借記卡，以避免個人資料泄露；第三、消費者在填寫借記卡申請表時，認真閱讀背面協議，看清借記卡使用的要求和方法，明確自己的權利和義務，并如實填寫申請表、提供真實資料；第四，在設置借記卡密碼時，應設置既好記又復雜的數字組合；第五，在ATM機上使用時需注意機子的異常，在POS機刷卡消費時應注意在正規商家使用，使用網上銀行應注意不要再網吧等公共場所進行網上交易。
五、借記卡業務發展的趨勢與前景
（一）國內市場發展迅猛
中國經濟的發展速度是一個奇跡，在中國逐步發展的今天，持卡人會以奇跡的速度出現，并且中國是人口大國，一人一卡，甚至一人多卡，都會為借記卡的發展做出巨大貢獻。中國四大商業銀行，再加之各大國有控股商業銀行之間的競爭，借記卡的不斷完善已經成為一個不變的格局：第一，借記卡將從集中的區域北京、上海、深圳、廣州逐漸向一些大的省會拓展，也將會向消費需求集中的地域拓展。各個城市商業銀行業也不斷走出地域性的限制。第二，在現有的借記卡基礎上，各商業銀行借記卡將繼續向設計個性化、功能融合性高、專屬服務強等方向發展。如借記卡與貸記卡功能相互搭配，相互引進優點。第三，在中國這個巨大的市場上，外資銀行陸續進入國內市場，小銀行也將會不斷出現，這種趨勢將會導致國內借記卡市場上競爭更加激烈。第四，科技與借記卡融合并行不悖。我國借記卡雖發展正處于初級階段，但將在以后借記卡發展的道路上，借記卡將不斷融入科技道路，不斷提高借記卡服務水平和使用效率，技術創新不斷推動電子支付渠道多樣化。
（二）銀行與企業的強強聯合
在經濟飛速發展的今天，商業銀行獨自封閉的發展趨勢已適應不了現代的經濟發展要求，而且對于一個企業而言，銀行不僅僅可以為其提供傳統的交易結算和貸款融資服務，也能拓展了外部業務渠道。借記卡業務的應用合作領域將會日益廣泛，不斷滲透到商業、教育、物流、旅游、社會保障和公共事業等社會生活的方方面面。為了便利持卡人使用借記卡，各商業銀行與各電信運營企業合作，在帶動各電信運營企業的通信交易的同時以及銀行在發展自己的借記卡使用群體的同時，也幫助企業拓展了客戶資源和為企業客戶提供的增值創新服務。
（三）國際化趨勢愈發明顯
隨著全球經濟日趨一體化，現代商業銀行作為金融市場的領導者，業務經營在日益向全能化、多樣化發展，同時也在向國際化方向發展。我國人口眾多，隨著我國自身經濟的發展，居民收入的提高，國內發展空間已不能滿足國民的金融需求，為此，我國各大商業銀行在海外增設更多的分支機構，以及銀行間的國際并購、跨國銀行之間的合作將促進借記卡業務發展日益國際化。借記卡越來越符合國內持卡人的利益，逐漸滿足對境外使用要求，如在各大國外銀行和國際銀行中使用，外卡收單、國際卡交易也將呈現跨越式增長。
論文關鍵詞：信用卡風險管理信用卡信用風險
信用卡(英文：CreditCard)是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人．持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，～般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。
信用卡已成為現代銀行發展最快、普及最廣的一項業務隨著信用卡業務的發展，發卡行、特約商戶和持卡人數的增多，信用卡風險逐漸體現出涉及面廣、風險種類多樣、危害性大的特點，而且信用卡風險發生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對信用卡風險進行管理就顯得尤為重要。
一、信用卡信用風險概述
1、信用卡業務的風險類型
信用書業務是銀行業務的組成部分，因此具有銀行傳統業務產品的風險，也有信用卡業務特有的風險。銀行業務存在的各種風險在信用卡業務中也同樣存在如：市場風險、信用風險、法律風險、流動性風險等等。而其中造成信用卡業務資產損失的最主要的原因是信用風險。根據研究資料和實務數據統計分析發現．因信用風險造成的損失占商業銀行信用卡業務風險損失的百分之九十以上。因此，商業銀行再辦理信用卡業務時，必須通過識別、計量和控制來嚴格預防信用風險。
信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。發生違約時，債權人或銀行必將因為未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。在信用卡業務中信用風險主要是因為持卡人信用不良或者信用狀況惡化．在規定的時間內未能償還信用卡透支消費和預借現金等本金和利息、滯納金等費用的風險。在實際業務中，針對持卡人信用風險暴露值和評價發卡機構的信用風險水平和控制能力均有相應的指標體系。對發卡機構而言，其主要指標是延滯付款率、滾動率和損失率。
一般而言，發卡機構開展信用卡業務時，其內部的業務處理包括了營銷、銷售、風險控制和作業四部分。這四部分處處都滲透著信用風險的風險防范點。風險控制主要包括=三方面的內容：
1)對新申請的客戶進行審核批準，根據客戶提交的申請資料，進行資信審核后決定是否發卡和給予額度;
2)對持卡人異常交易行為進行監控，確認交易的真實性和有效性，以控制持卡人信用風險和偽卡、盜用風險，減少資金損失；
3)持卡人發生欠款逾期時，根據逾期金額和期限，采取措施進行還款提醒、催收．追繳欠款
2、信用風險的主要來源
關于信用卡的信用風險產生的原因，我們不儀可以通過近年來的信息經濟學加以分析．尤其還可以利用信息不對稱產生的“道德風險”和“逆向選擇”理論對商業銀行信用卡信用風險進行全面的解釋。
1)道德風險現象
在信用卡信貸市場上，銀行和借款人之間的信息是不對稱的。借款人項目失敗承擔的風險是固定的．但其成功時獲利是不封頂的．所以當銀行不能完全監督借款人行為時，借款人就會產生改變當初申請貸款時的用途，轉而從事高風險但更高收益項目的動機，使銀行的預期收益減少。銀行而對借款人的道德風險可以采用的措施之一就是提高逾期透支利率．可以用增加的利息收入來補償可能出現的拖欠損失。
2)逆向選擇現象
一方面，面對當前高利率，有許多安全客戶退出了高價信貸市場，但仍有一部分危險客戶他們兇抱著賴賬的打算．所以利率再高他們也仍然敢貸款。另一方而，一些借款人為了支付高利率只好把貸款用于高利益高風險的項目上，這樣也就加大了銀行收不回貸款的風險。從而出現“劣質客戶驅逐優質客戶”的現象。
因此，由于發卡程序簡單，事前潛在客戶的信息收集、篩選不甚完善，事后的監控、監督成本較高，致使道德風險、逆向選擇問題表現更為突出。構成了信用卡業務中信用風險的主要來源。
二、信用卡信用風險的管理現狀
隨著全球商務活動和貿易規模的不斷增大，信用卡業務得到了快速的發展，西方國家逐漸在計算機系統的基礎上建立起完善的發卡和受理網絡、成熟的交易處理機制和風險控制機制。然而，我國信用卡的發行遠遠晚于歐美地區。直到2002年，國內商業銀行開始大舉進入信用卡發卡市場，信用卡的發卡和受理業務才得到迅速發展。
1、國外信用卡業務信用風險管理的現狀
信用卡業務的快速發展，信用卡風險也逐漸顯現。其中最為主要的風險就是信用風險。由于信用卡先消費后還款的產品特點，對持卡人具有消費放大效應．持卡人信用狀況惡化導致不能償還透支消費導致信用卡壞賬的比例逐漸增加，甚至形成嚴重的社會問題。受金融危機影響，美國信用卡提供商2008年上半年的呆壞賬損失就已經達到210億美元。評級機構惠譽的數據顯示，美國信用卡壞賬率在2008年12月升至歷史高位7．5％。2009年1月卡債延遲繳付6O天以上的人，達到3．75％的歷史新高。惠譽進一步表示，經濟衰退令失業者無力還債，違約率在2009年突破10％。在這種情況下2009年信用卡虧損總計高達700億美元。在信用卡危機面前，美國的大型發卡銀行花旗銀行、美國銀行、摩根大通等都難逃厄運。
在十年來美國最嚴重的經濟衰退時期，就業率和收入下降對信用卡市場形成的負面影響將繼續加大。英國和歐洲其他地方的貸款機構正迎來一波愈演愈烈的消費者違約潮。
2、我國信用卡業務信用風險管理的現狀
目前我國信用卡市場從起步期發展為成長期，且信用卡業務發展迅速。據此前央行的~2009支付體系總體運行情況》報告顯示，截至2009年末，信用卡發卡量為18555．56萬張，同比增長30．4％，信用卡授信總額13634．96億元，同比增加39．1％；應償信貸總額2457．58億元．同比增加55．3％
在業務規模高速增長的同時．風險指標也有所增長，但整體較為可控。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76．96億元，同比增長127．9％；信用卡逾期半年未償信貸占期末應償信貸總額(不良率)的3．1％，較2008年底增長1個百分點。從行業整體風險水平來看，國內信用卡延滯率和損失率處于較低的風險水平．但從歐美發生的信用卡危機可以看出，信用卡業務出現總量增長的同時，必須關注信用卡業務的信用風險，將信用風險水平控制在合理的范嗣，降低延滯率和損失率。
3、我國信用卡業務信用風險現狀的特點
1)信用風險整體指標較低
信用卡業務發展迅速，但和國外發達國家信用卡風險指標相比，我國發卡銀行信用卡的信用風險整體水平不是很高，且大大低于同業水平。其中主要原因有宏觀經濟的快速增長，居民可支配收入增加，信用卡在國內支付結算比例也逐漸增加，透支余額逐年快速上升，相比之下，延滯賬戶透支余額和損失賬戶透支余額增長比例不大。另外，我國居民的信用卡消費意識并未完全形成，傳統的先存再用的借記、儲蓄賬戶的金融理念一直被大多數人認可，因此，對透支消費缺乏動力，而且信用卡高企的透支利率也是持卡人傾向于在免息期內還款。
2)信用卡信用風險管理的外部環境仍需加強
2009年年中，我國多部門也聯合下發了關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知．要求切實規范銀行卡發卡行為，認真落實銀行卡賬戶實名制，控制信用卡發卡風險。這些法律法規的出臺促進了信用卡產業發展制度環境的進一步規范和優化。但是目前也存在法律、政策環境不夠完善的問題，主要包括征信體系不健全，條塊分割局面難以改變居民信用意識和用卡文化尚待普及、信用卡產業未形成清晰的組織模式、信用卡財務會計制度不健全等．需要進一步加強。
3)信息嚴重不對稱
市場經濟的今天，各行各業競爭越來越激烈，各發卡機構為了搶占更多的市場，盲目注重發卡規模和數量，對授信政策的制定并不嚴格，在征信過程中也放松了對申請人的信用調查，導致信用卡信用風險的存在。目前發卡機構征信手段和渠道有限，往往根據申請人提供的信息進行核實，經常當面向本人核實，存在不能準確掌握申請人資料的可能性。持卡人在經濟狀況發生惡化時，銀行也不能及時得到信息，只能在持卡人不能按期償還透支時才能發現，往往為時已晚，銀行已經承擔了持卡人信用風險所帶來的損失。由于外部信息的不完備．使發卡機構不能對申請人的信用價值進行準確、及時的判斷。
三、信用卡業務信用風險管理的對策建議
1、迅速建立起高效準確的信用評級體系
目前正在建設和完善的全國范圍內的跨行征信系統。主要側重點在避免欺詐行為，信息系統內容較為單一。我國發卡機構雖然可以查詢個人征信系統了解個人信用狀況，但是評價個人資信狀況比較重要的戶籍、職業、稅務等信息由于部門分割，缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現。央行和商業銀行之間要加強交流合作．建立銀行卡違法犯罪黑名單共享、信息查詢和查詢取證的機制，以更好地防范信用卡風險。針對新型的個人信貸業務，我們需要一個全部銀行可以共享的高效率運行的信息平臺。
2、制定合理的授信政策，從源頭上控制風險
選擇適合發展信用卡的目標客戶群體，是控制信用卡風險的有效措施之一目前國內各主要發卡行的信用卡客戶主要來源于各自已有的客戶群，而客戶在申請卡片時，也更傾向于經常光顧的發卡行。由于信用卡市場空間大，客戶選擇性較大，各發卡行只有根據自身的整體優勢和以往客戶群的素質，有針對性地鎖定信用卡產品的目標客戶，才能在市場競爭中處于有利地位。明確了目標客戶群體，商業銀行應從源頭上控制風險．理性把握發卡對象。
（一）國外相關立法
1.美國的相關規定
在西方一些發達的資本主義國家，注重保護持卡人也就是消費者的利益已經成為銀行卡方面的國際規則。在美國，有關信用卡冒用風險責任承擔的規定主要體現在《消費者信用保護法》、《誠實信貸法》這兩部法案中。《消費者信用保護法》規定：發卡人應該采取措施識別信用卡的使用人是經過授權的，信用卡的發卡人對信用卡是否經授權使用負舉證責任；隨后的《誠實信貸法》進一步規定消費者或持卡人對未經授權的信用卡消費最多承擔五十美元的責任（包括信用卡被偷、被盜、被偽造）。總的看來，這兩部法案的相關規定將冒用風險主要轉移給發卡機構來承擔，而嚴格限制了持卡人或消費者承擔風險的情形，體現了對弱勢一方利益的保護。
（1）“未經授權劃撥的責任歸屬”的規定。
“未經授權劃撥”（把所有英文符號改成中文）的定義是：美國《誠實信貸法》第一百三十三條將偷竊或撿拾信用卡后使用的行為稱作“未經授權劃撥”.所謂未經授權的劃撥是指由信用卡持卡人（消費者）以外的未獲發動實際授權的人所發動的，從該消費者賬戶劃出資金而該消費者并未從該劃撥受益的電子資金劃撥。
美國法律規定，消費者對用丟失的或被竊的信用卡發動的交易，包括消費者自己被迫進行的劃撥，是未經授權的劃撥，適用對未經授權劃撥的責任限制。
未經授權劃撥的責任限制：《電子資金劃撥法》與E條例及其官方人員注釋規定，只要持卡人以合理的方式向機構發出了通知，其責任將受到限制。并將持卡人對未經授權的劃撥的承擔的責任分為三個等級：五十美元，五百美元和無限責任。
未經授權劃撥責任限制原則的起源：該法所確立的持卡人責任限制之原則，起源于1976年第一國民城市銀行訴莫拉克案。在此案中，法院根據聯邦法、州法律和判例，判決被告對這五百美元未經授權的支出只承擔五十美元的責任。
未經劃撥責任原則的適用：美國的《電子資金劃撥法》和E條例還規定：“無論持卡人存在多么明顯的疏忽都不影響對其適用責任限制”.在 Russenvs First American Bank-Michigan一案中，法院就持這一觀點。該案中，消費者疏忽地將他的ATM卡個人密碼寫在與卡放在一起的紙上，并將卡與密碼交給他女兒，后來他女兒丟失了兩者，并因此造成了未經授權劃撥的損失。美國法院判決認為：這種疏忽對消費者是否應對卡與密碼的發現者啟動的而未經授權的劃撥承擔責任，是無關緊要的，消費者不承擔因此疏忽造成的損失。
盡管這種規定容易引發持卡人的道德風險，持卡人可能會謊稱某項交易未經其授權而從中牟取不當利益。但是美國的法律作出這種規定的基礎是相信絕大多數的持卡人是誠實的，當然這種信任有著龐大的征信體制作為基礎。法律同時認為發卡銀行在發行信用卡之前就應該意識到信用卡的風險，并且有義務在發卡之前對申請人的信用情況進行調查，信用卡應該發給講信用的人。況且，刑法上關于信用卡欺詐的罪名也能有效的克服這種道德風險的發生。
（2）“舉證責任”的規定
美國國會通過的《消費者信用保護法》規定，信用卡的發卡人對信用卡是否經授權使用負舉證責任。《誠實信貸法》則規定發卡機構若要求持卡人承擔至多五十美元的責任，還存在進一步的證明義務，即必須證明未經授權使用信用卡的行為必須符合法律規定的其它要件，具體有：持卡人已經接受了信用卡；發卡人就潛在責任向持卡人發出過說明通知；發卡人向持卡人提供了在信用卡丟失或者被盜時向發卡人發通知方法的說明；未經授權使用發生在持卡人己經將丟失、被竊或其它事件通知信用卡發行者以前；信用卡發行者已經提供一種方法，用這種方法可以識別一張信用卡的使用者是未經授權的。
這種舉證責任的倒置使得處于弱勢的持卡人避免了因為舉證不能而承擔冒用風險的情形，而對于擁有強大技術支持和先進設備的發卡機構來說，這也沒有加重其負擔反倒有助于其積極采取措施維護持卡人用卡的安全。
（3）“消費者承擔全部責任”的規定
美國的發卡機構一般與持卡人約定，在下述情況下，持卡人即使在掛失后仍應承擔風險責任：第三人冒用為持卡人允許或故意將信用卡交其使用者；持卡人故意將使用自動化設備預借現金辦法或進行其它交易之交易密碼或其他辨識持卡人同一性之方式告知第三人者；持卡人與第三人或特約商店偽造虛構不實交易行為或共謀欺詐者等。上述例外條款的規定，不可謂不周全，而且具有相當的合理性和可操作性，強調了持卡人在保管和使用信用卡時的審慎義務。
2.其他國家和地區的相關規定
（1）英國的有關規定。英國同行業公會制定的，要求銀行會員共同遵守的《銀行營運規則》規定，除非發卡銀行證明持卡人存在欺詐或者沒有合理謹慎使用各種銀行卡，則信用卡丟失或者被盜后，對于持卡人掛失之前的損失，持卡人承擔責任最多為五十英磅。
（2）韓國的有關規定。韓國《與信專門金融業法》第二條第三款規定：發卡機構應當自接到持卡人掛失請時起給持卡人帶來的所有損失負責。
（3）澳大利亞的有關規定。澳大利亞《電子資金劃撥指導法》對未經授權劃撥消費者的責任也作了規定：在賬戶持有人不存在欺詐和重大過失的情況下，對未授權劃撥只承擔一百五十元或賬戶中的余額或賬戶機構被通知接入方法發生濫用、遺失或被竊，或是作為接入方法組成部分的密碼的安全性受到破壞時己發生的實際損失。
（二）我國信用卡被盜冒用的現行立法
我國現行法律體系中調整信用卡的法律、法規和司法解釋有：民商法部門中的《民法通則》、《最高人民法院關于貫徹執行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見（試行）》、《合同法》、《擔保法》中的少數條款；經濟法部門中的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《消費者權益保護法》等法律中的一些相關規定。而專業調整信用卡法律關系及實踐操作的只有部門規章，主要包括：1999年03月01日起施行的由中國人民銀行（“央行”）的《銀行卡業務管理辦法》、2005年10月26日由央行實施的《電子支付指引（第一號）》、以及央行于2001年07月09日實施的《網上銀行業務管理暫行辦法》銀監會于2006年01月26日公布并于03月01日正式實施的《電子銀行業務管理辦法》，其中都僅有少數條文對于信用卡的冒用責任做出了規定。目前我國沒有專門的法律，也沒有行政法規，只有人民銀行的部門規章—《銀行卡業務管理辦法》對信用卡冒用的法律責任作出了規定。該法第五十二條第五款規定：“發卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務，應當設立二十四小時掛失服務電話，提供電話和書面兩種方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關協議中明確發卡銀行和與持卡人之間的掛失責任”,按照這條規定，當持卡人丟失信用卡后，發卡銀行的“義務”是向持卡人提供掛失服務。但是，就在這個關于發卡銀行的“義務”的條款中，中國人民銀行授予了發卡銀行可以在章程或者協議中，自行制定信用卡冒用責任條款的權利。因此，目前關于信用卡冒用及掛失的法律責任，主要來源于我國各商業銀行的規定及實踐。
（三）我國商業銀行的規定及實踐
工商銀行于2009年6月1日起施行的新版《電子銀行章程》規定，信用卡正式掛失前的損失由客戶自理。其在銀行業首次提出，因客戶未盡到風險防范義務而導致的損失，銀行將不承擔責任。
中國銀行規定，信用卡必須通過電話掛失方能即時生效。中國銀行的中銀信用卡、中銀都市卡、中銀VISA奧運信用卡實行掛失零風險措施。信用卡遭遇丟失或被盜后，只需致電二十四小時客戶服務熱線，辦妥掛失后即無需承擔掛失后的風險。
廣發銀行去年率先推出了國內首創的掛失前四十八小時失卡保障計劃，這項掛失前四十八小時失卡保障功能可以有效地降低未能及時發現信用卡遺失而造成的損失，更全面地保護了信用卡持卡人的利益和用卡安全，但是這項保障措施不包括ATM機、網上支付等須使用密碼的交易。
招商銀行于2006年4月推出“失卡萬全保障”功能，比廣發行僅晚了一個月，即掛失前四十八小時內發生的盜用損失，將由銀行承擔。其中，普通卡每人每年最高賠償額為一萬元，金卡為一萬五千元，白金卡按照客戶的信用額度為全包。
《交通銀行太平洋個人貸記卡領用合約》規定，持卡人遺忘密碼或遺失太平洋卡的，特殊情況下，銀行不承擔任何責任，損失由持卡人承擔，如密碼重置前使用密碼進行的各項交易等。此外，由銀行承擔掛失之后的冒用風險責任。
《中國建設銀行龍卡信用卡領用協議》規定，遇信用卡遺失或被竊，持卡人應立即辦理掛失，掛失生效后，發生的非持卡人有意所為而造成的債務和損失不再由持卡人承擔。總結以上各個銀行關于信用卡掛失的規定與實踐，可以看出，我國各個銀行關于信用卡冒用責任的規定包括以下兩種情況：掛失之后，信用卡被冒用的風險由銀行承擔，除非出現免責的情形；掛失之前，絕大多數銀行規定信用卡被冒用的責任由持卡人承擔，目前只有極少數銀行，如廣發行和招商銀行承擔了掛失后四十八小時內，信用卡被冒用的部分甚至全部責任。在司法實踐中發生了持卡人與發卡銀行關于銀行卡丟失或被盜的責任糾紛，法院也基本上支持銀行方面的主張，判決消費者承擔掛失前所發生的全部損失。
二、我國現行立法中存在的不足
（二）我國現行立法規定
本文認為我國關于信用卡法律責任的現行立法存在嚴重不足，主要表現在以下幾方面：
（一）界定冒用風險的標準過于簡單
我國法律對信用卡掛失的風險責任承擔的有關規定，以是否辦理掛失作為衡量持卡人是否承擔責任的決定因素，將信用卡遺失風險的分擔義務由法律義務變為合同義務，對持卡人限額沒有任何規定，擴大了銀行要求持卡人承擔責任的可能性。風險責任前提的簡單化使得立法無法對復雜的風險發生情況做出有意義的劃分，無法根據信用卡遺失情況及持卡人、發卡行過錯程度的不同，對各方當事人的責任進行細分。
（二）對持卡人規定的責任過重
發卡行根據持卡人的申請核發信用卡后，持卡人就擁有了對信用卡的絕對控制權，應當履行妥善保管信用卡的義務。在由于持卡人的過錯造成失卡并產生冒用損失的情況下，持卡人應當在一定范圍內承擔相應的責任。論文格式但是這并不等于說，信用卡一旦丟失就必然會發生損失，失卡并不是損失的充分條件，因為信用卡消費不同于現金消費，它在時間、空間上的不連續性要求信用卡交易中持卡人、發卡行、特約商戶三方主體的緊密配合。在持卡人失卡的情況下，只要發卡行和特約商戶能夠完全履行自己相應的義務，不法分子通常很難達到冒用的目的。因此，信用卡掛失前的冒用風險應當根據持卡人、發卡行和特約商戶在形成冒用風險中的過錯類型和程度在三者之間進行合理分配，而不是把這種冒用風險全部強加于持卡人來獨自承擔。然而，從目前我國各發卡行信用卡章程和領用信用卡協議中的規定看，大部分發卡行仍規定信用卡掛失前的損失由持卡人自己承擔，這種做法是非常不合理的。
（三）對銀行規定的責任過輕
從《銀行卡管理辦法》的體系上看，信用卡冒用的相關責任被規定在第五十二條發卡銀行的義務當中，而如前所述，該條規定其實是在授予發卡銀行極大的權利，將權利規定在義務中，這顯然是種立法上的矛盾，從而也導致也各大銀行紛紛在各自的章程或者協議中，擴大持卡人的責任范圍，減輕銀行在其中的責任。
從法理上看，將兩個在經濟實力上極為懸殊的主體其中弱小一方的責任交給強大一方來規定，結果肯定是不公平和不公正的，必然對持卡人的權益造成很大的損害。雖然發卡銀行和持卡人之間的關系是平等的合同關系，通常由合同法來調整。但發卡銀行與消費者（即持卡人）的關系實質上是不平等的，這種不平等不僅表現在兩者之間經濟實力的巨大差距上，而且還表現在以銀行為主的金融機構擁有法律賦予的特權即行業壟斷權。這顯然違反了民法上的公平原則，使得持卡人承擔過多的風險，持卡人可能要承擔不是因為其過失所導致的損失，這一點亦違反了過失責任原則。
另外，從信用卡被冒用的表現形式和原因來分析，不難發現信用卡被冒用的原因主要在于兩方面。首先是技術層面，發卡機構、特約商戶的防偽防盜設備和技術相比現今高科技高智能的犯罪仍然存在不少漏洞；再者是人為層面，主要表現在發卡機構和特約商戶的工作人員業務素質不高，程序操作不規范，持卡人沒有謹慎的保管信用卡。而《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款明顯把冒用的情形簡單化，甚至將銀行自身由于技術問題產生的冒用風險完全轉嫁給無任何過錯的持卡人，是十分不合理的。
三、完善我國信用卡冒用民事責任的立法建議
由于中國目前支持信用卡掛失風險運作的基礎—信用機制尚未健全。因此中國要想在信用卡領域取得成功，既不能照搬歐美的模式，也不能照抄臺灣的經驗，而是要根據中國的民族傳統習慣，借鑒國際上好的立法技術，制定出相應的法律、法規，形成自己的模式，才能使信用卡消費者的權益得到很好的保護。
（一）盡早出臺《信用卡條例》
2005年04月24日，中國人民銀行、發改委、公安部、財政部、信息產業部、商務部、稅務總局、銀監會、外匯局共同的《關于促進銀行卡產業發展的若干意見》中提出起草《銀行卡條例》的構想。雖然這意味著在將來的立法規劃中，銀行信用卡業務還是將和借記卡等其他銀行卡業務作為一個整體來進行立法調整，但這畢竟是信用卡專立法中的一大進步。《銀行卡條例》構想的提出，把規制信用卡業務的主要法律依據從中國人民銀行制定的部門規章—《銀行卡業務管理辦法》上升到了國務院制定并公布的行政規范，使之在法律效力上高于其他有關信用卡的規章和政策，在調整信用卡業務的專門法律法規體系中初步形成一個核心，立法層次的提升也可以在一定程度上保證該行政法規在內容上超越金融機構狹隘的部門利益，對信用卡當事人的合法權益給予公平的法律保護。同時也應完善信用卡配套法律法規，頒布信用卡格式合同范本，加強對信用卡消費者權益的保護。
（二）明確掛失后冒用的損失由銀行承擔
掛失后信用卡仍出現被冒用，主要原因是在掛失人掛失與發卡銀行向各特約商家發放止付名單之間往往存在一個時間差。而時間差的存在則是技術手段不夠先進、存在缺陷所致。銀行發行信用卡、開辦信用卡業務，應當考慮到可能發生的風險，理應采取相應的管理措施，提供相應的健全的技術支持，將風險降低以至消除，這是銀行的義務。同時，解決掛失后冒用風險的可能性在于銀行技術與業務水平的提高，惟有銀行才能有效防止風險發生。而作為信用卡持卡人，對此是無能為力的。因此，掛失后冒用的損失應當由銀行來承擔。
（三）明確掛失前二十四小時冒用的損失承擔
在信用卡脫離持卡人控制和掛失止付之間，往往存在一個時間差，而冒用人往往利用這個時間差，侵犯持卡人的財產所有權。因此，對這個時間段的冒用責任做出具體的規定就顯得尤為重要。而且筆者認為，二十四小時是一個比較適合的時間段，如果規定的時間過長，比如廣東發展銀行的四十八小時甚至更長，會容易導致持卡人怠于掛失，可能導致損失的進一步擴大。規定二十四小時內的責任歸屬，一方面可以督促持卡人及時履行掛失的義務，另一方面也能夠很好地保護持卡人的利益。筆者認為在這二十四小時中，持卡人應當承擔限額的責任，特約商戶承擔與其過錯相應的責任，其余的責任由銀行承擔。
1.持卡人承擔責任的條件與責任限額
持卡人對于信用卡件具有妥善保管的義務，當由于持卡人自身疏忽導致信用卡落入他人之手而任意取現或透支時，對此后果持卡人具有不可推卸的責任。因此從原則上講，持卡人應對掛失前的損失承擔一定的責任。對于合法持卡人失卡后、掛失前的責任承擔問題，由其承擔部分的責任是合情合理的，因為其未能履行保管義務，且若掛失前的責任由發卡行或特約商戶全數承擔的話，無疑會誘發消費者的道德風險，增加金融消費領域中的不穩定因素。
2.明確舉證責任由銀行承擔
筆者認為對信用卡冒用責任的承擔最公平的解決方式是：采納過失責任原則，實行舉證責任倒置，由金融機構承擔舉證責任；持卡人僅對其重大過失承擔責任限額內的責任，其他損失的責任由金融機構承擔，金融機構可就此向保險機構投保轉移風險，且成本比持卡人低很多。
由此造成銀行的損失可以向保險機構轉移。這是指發卡機構通過向保險公司投保，在發生風險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失的一種形式。保險作為一種風險管理策略，在金融風險管理中已有很久的歷史，早在上個世紀三十年代經濟大蕭條過后，美國就開始了存款保險制度。現在信用卡風險管理中運用也越來越多，是分散風險、補償損失的一種重要手段。發卡機構可以把開展信用卡業務的一些難以預料的意外損失，通過少量的保險費的支出而獲得及時、滿意的補償，從而降低或減少風險，這對發卡行來說是非常經濟的。
另外，在電子資金劃撥中記錄銀行與客戶之間交易的憑借是交易數據，與傳統銀行業務交易記錄的紙質單據相比其具有兩個特點：其一，交易數據都儲存在銀行的服務器中，交易過程的記錄完全由銀行制作和掌握，銀行在交易中處于絕對優勢地位，客戶手中不掌握任何交易數據的備份；其二，電子數據易于篡改，被投機者利用的可能性極大。這種交易行為的特殊性，使得“誰主張誰舉證”這一民事訴訟舉證原則不能適用于銀行與客戶之間產生的電子銀行業務糾紛。為了避免這種由于發卡銀行掌握所有原始證據材料，而持卡人不掌握，卻還要求持卡人進行舉證的不合理做法，我國立法應當在損失分擔規則中明確銀行的舉證責任義務。
（四）明確銀行應當承擔的責任
立法應當明確銀行的責任：對信用卡承擔實質審查義務，否則承擔相應的過錯責任。對身份證件承擔形式審查義務，否則承擔相應的過錯責任。
發卡機構在信用卡被冒用時，無論在何種情況下都須承擔該責任，甚至主要責任。這一點對發卡機構來說的并不是不公正的。從發卡行與持卡人的信用卡合約來看，發卡機構不僅是發行信用卡的機構，而且在發卡后更有保障持卡人安全用卡的義務。從技術層面來看，發卡機構擁有先進的設備和專業的技術人才，能夠較好防御的信用卡被冒用的風險。反過來看，將冒用風險主要轉移給發卡機構，也有利于其加強安全技術，加快設備的更新，不斷提高服務水平。再從規避風險的便捷性看，經濟實力雄厚發卡機構可以通過引入保險機制，將冒用風險轉移給保險公司，以有效減低銀行和客戶雙方的損失。
1.銀行應對信用卡承擔實質審查義務，否則承擔相應的過錯責任。銀行對于信用卡真實性的審查應是一種實質審查，而不是形式審查，銀行對自己簽發的信用卡應盡到絕對的審查義務。如果允許銀行對信用卡的審查僅盡形式審查義務，讓銀行以已盡形式審查義務而免除其在真實信用卡下付款付息的義務，對存款人來說殊為不公。因此，從銀行與存款人利益平衡的角度有必要讓銀行承擔起對銀行卡的實質審查義務。
《中國工商銀行異地通存通兌業務管理辦法》規定，“柜員審查所受理卡是否為已開通異地通存通兌業務行的牡丹靈通卡，卡片是否打測、剪角、損壞、涂改，是否有樣卡字樣”.從此表述看，工商銀行規定其僅對牡丹靈通卡進行形式審查。銀行的這種觀點得到法院判決的支持，北京市海淀區人民法院認為，“柜臺人員只能憑肉眼和工作經驗對卡片和身份證件的材質、樣式、顏色等進行一般的形式上的審查，對于其他只能由精密儀器才能鑒別出來的細微差別，銀行則無法承擔鑒別責任”.該種觀點也成為銀行方面一貫主張的觀點。
但是，從信用卡合同關系當事人的權利與義務出發，我們有必要對此種認定的合理性表示懷疑。信用卡由銀行簽發，證明信用卡合同關系的存在，其真實性為合同法一般原則所要求。對信用卡真實性的鑒別是確定信用卡合同關系真實性的前提之一，也為下一步銀行鑒別持卡人身份奠定了基礎。假的信用卡并不能代表真實的信用卡合同關系。銀行對信用卡真實性的鑒別是其履行付款義務的第一個前提條件，也是最基本的一個前提條件。以假信用卡對外付款的行為不應該消滅銀行依據真實的信用卡合同關系所應負的付款付息義務。在這個意義上，筆者認為，銀行對于信用卡真實性的審查應是一種實質審查，而不是形式審查，銀行對自己簽發的信用卡應盡到絕對的審查義務。
2.銀行應對身份證件承擔形式審查義務，否則承擔相應的過錯責任。要求銀行對身份證件承擔實質的審查責任是沒有法律依據的，也是不現實的，其原因在于：向金融機構提供真實有效的證件，是法律對開立賬戶當事人提出的要求，《個人存款賬戶實名制規定》第六條對此有明確規定；另外，從銀行實際操作的可行性角度來看，金融機構對當事人提供證件的真實性、有效性也僅能作形式上的審查而無可能進行實質性審查，因為金融機構本身就不是證件真實性與否的鑒定機關，也無權作出鑒定結論。
[論文摘要]隨著國有銀行的轉制及中國加入WTO，我國商業銀行的營銷觀念迅速轉變，為客戶提供定制化服務的一對一營銷應運而生。本文簡單介紹了一對一營銷的內涵及其在商業銀行中的應用價值，提出了商業銀行一對一營銷的具體策略。
90年代中期以后，隨著國家專業銀行向國有商業銀行的轉變以及股份制商業銀行的發展壯大，特別是加入世貿組織后，我國金融市場進一步對外開放，外資銀行大舉登陸，客戶選擇銀行的自由和空間越來越大，國內銀行業的競爭趨于白熱化。在新的競爭格局和市場環境下，國內商業銀行的市場營銷活動日漸活躍。各商業銀行紛紛轉變傳統的經營觀念，推進CI建設，加強促銷宣傳，努力塑造和提升品牌形象。國內商業銀行的營銷觀念也由銀行本位到產品本位再到客戶本位，商業銀行開始注重對客戶市場進行細分，通過識別不同的消費者群，選擇其中一個或幾個作為目標市場，提供差異化的產品和服務，來滿足目標市場的需要。塑造自己獨特的競爭優勢。
因而，對銀行來說，如何更加準確地評估客戶價值，區分出盈利性客戶和風險性客戶，進而通過提供差異化、人性化、個性化的服務，維系現有的盈利性客戶；以及如何進一步從滿足客戶需要，轉向培育客戶需求，挖掘更多的盈利性客戶。是商業銀行提升競爭優勢，實現盈利的重要內容。這時，以客戶為中心、為客戶提供個性化產品和服務的“一對一”營銷應運而生。為商業銀行與客戶之間建立持久、長遠的雙贏關系提供了一種新的思維模式。
“一對一”營銷（onetoonemarketing）是鼓勵商業銀行以客戶為中心，通過識別、追蹤、記錄客戶的個性化需求并與其保持長期的互動關系，最終提供個體化的產品或服務，并運用針對性地營銷策略組合去滿足客戶需求。其目標是同一時間向同一個客戶推銷更多的產品，為客戶提供信貸、結算、各種、信息咨詢、項目開發、市場調查等多種服務相結合的一攬子、一柜通服務，而不是將一種產品推銷給更多的客戶。只有這樣，才能使商業銀行的工作有的放矢，集中有限的資源從最有價值的客戶那里獲得最大的效益。
那么，商業銀行如何來開展一對一營銷呢？一般來說，首先要識別客戶，對客戶進行差異分析，然后與客戶保持互動，調整產品或服務來滿足每個客戶的需要。具體來講，商業銀行開展一對一營銷有如下實現形式：
一、建立客戶關系管理系統（CRM）
沒有理想的客戶資料就不可能實現“一對一營銷”。這就意味著，營銷者對客戶資料要有深入、細致的調查、了解。對于準備“一對一營銷”的商業銀行來講，關鍵的第一步就是能直接挖掘出一定數量的具有較高價值的優質客戶，建立自己的“客戶庫”，并與“客戶庫”中的每一位客戶建立良好關系，以最大限度地提高每位客戶的生涯價值。商業銀行通過CRM的實施，可以整合自身擁有的金融資源體系，優化市場價值鏈條。
CRM是一種企業客戶戰略、一種經營哲學。為實施客戶戰略，企業需要借助于CRM先進的管理思想和相應的信息技術、數據分析技術，以充分地把握客戶行為，并在此基礎上，針對不同的細分客戶制定相應的銷售、營銷和服務策略，從而在滿足客戶需求的前提下，使企業客戶資源的價值最大化。CRM首先是一種管理理念，其核心思想是將企業的客戶（包括最終客戶、分銷商和合作伙伴）作為最重要的企業資源，通過完善的客戶服務和深入的客戶分析來滿足客戶的需求，保證實現客戶的終生價值。CRM也是一種管理軟件和技術，它將最佳的商業實踐與數據挖掘、數據倉庫、一對一營銷、銷售自動化以及其他信息技術緊密結合在一起。為企業的銷售、客戶服務和決策支持等領域提供了一個業務自動化的解決方案。其基本功能包括客戶管理、聯系人管理、時間管理、潛在客戶管理、銷售管理、電話銷售、營銷管理、和客戶服務等。
商業銀行在新的市場環境下，通過對企業--客戶關系的互動引導，識別、保留和發展價值客戶，達到商業銀行盈利最大化的目的。商業銀行實施了CRM后，將會擁有統一的客戶信息平臺，這樣當銀行在處理每一個客戶的業務時，就會首先看到客戶的資料，以及歷史業務記錄，從而在服務過程中可以想客戶之所想，建立客戶關系管理(CRM)系統，將柜面、網絡、電話、自助銀行設備等各種營銷渠道與服務手段進行充分的、深層次的整合，對市場進一步細分，通過為客戶提供量身定制的個性化、人性化產品與服務，提高客戶的滿意度和忠誠度；銀行可辨認出誰具有最高價值并可能轉到別家銀行的客戶；誰是本身價值不大有可能對銀行造成潛在的風險的客戶。
二、強化市場細分，促進對優質客戶的服務
根據ParetoPrinciple法則，企業的80%利潤來自20%的忠誠顧客。另據一項研究表明，15%的客戶為銀行貢獻了85%的利潤。保留老客戶，獲取新客戶，提高客戶忠誠度，是各家商業銀行競爭的焦點所在。“一對一營銷”通過與客戶建立長期的戰略關系，達成客戶與銀行雙贏的局面。但是，國有商業銀行由于歷史形成的對傳統業務的領導地位和壟斷地位，對業務領域缺乏相應的市場細分，我國各商業銀行仍然只把目光盯在與其直接客戶的關系上面。而對商業銀行有重大利益影響的其它各種主體的關系則缺乏明確的分析、重視并采取全面的關系協調和促進政策。因此，開展一對一營銷要求商業銀行促進與與各客戶利益關系的緊密結合，互動發展。
1.與優質企業和高端個人客戶建立和諧緊密的長期伙伴關系，為客戶創造終生價值，從而實現市場主體的共贏格局。中小企業已經成為經濟發展中最為活躍的因素，中小企業中不乏產權明晰、管理科學、科技含量高的優秀企業，而它們將是未來相當時間里國內最具活力的企業群，將會對中國經濟的發展帶來不可估量的影響。中小企業的發展也為商業銀行帶來了新的契機，一些小型的商業銀行可以把中小企業作為基本客戶群，拓展對其服務的形式和途徑。
2.與證券、保險、基金、電信、能源等行業建立戰略聯盟，共同開發市場，共享客戶資源。如商業銀行北京市通信公司與聯手協辦的銀行卡電話支付繳費服務，有效地整合了銀聯、電信、銀行和服務運營商的相關業務資源，可統一接入各種銀行卡電話支付繳費業務，統一提供客戶服務支持，最大限度地方便持卡人繳納各種費用，便于更多的服務商利用多銀行支持環境發展業務，擴大各成員銀行銀行卡的受理范圍和渠道，降低各參與方業務成本。
3.銀行同業之間建立競合互動的良性關系，實現服務網絡等資源的共享
三、推行客戶經理制
商業銀行的“一對一營銷”的執行和控制是一個相當復雜的機制，它不僅意味著每個面對顧客的營銷人員要對時刻保持態度熱情、反應靈敏，更主要也是最根本的是，它要求能識別、追蹤、記錄個體消費者的個性化需求并與其保持長期的互動關系，最終能提供個體化的產品或服務，并運用針對性的營銷策略組合去滿足其需求。所以推行客戶經理制，是我國商業銀行轉變經營理念和經營機制的迫切需要。客戶經理制的施行，促使我國商業銀行實現經營理念由圍繞產品向圍繞市場與客戶的轉變；經營策略由以產品為中心向以市場和客戶需求為中心轉變。
客戶經理制是一種競爭優質客戶、推銷銀行產品和服務、增加盈利的業務體制。而客戶經理是銀行的代表，代表銀行營銷產品、為客戶提供維護和服務，是全權代表銀行與客戶聯系的”大使”。客戶有了問題只需要找客戶經理一個人，由后者負責了解情況，協調行內關系，并負責解決。其主要是為客戶提供全面、獨身定做的服務。大力挖掘優質新客戶、提高業務市場占有率只是客戶經理的基本職責。而不斷加強現有客戶關系、對現有客戶的維護服務則是客戶經理的重要職責，客戶經理要通過連帶促銷、交叉式銷售等方式為客戶提供一攬子服務，并要不斷提高自身服務質量，為客戶提供高品質服務。為把握好商機，客戶經理還應積極開展公關活動，充分利用銀行網絡優勢，向客戶宣傳金融法規、政策、制度以及本行經營的業務項目、金融產品等，為客戶提供各項咨詢服務及理財服務。同時注重分析研究市場，加強對客戶的研究，主動掌握客戶的思想動態、經營行為等，切實防范風險。及時準確地收集客戶經營情況及客戶意見、行業動態、同業競爭對手情報等各類信息情報資料，上報給有關部門，以便采取應對措施，促進業務的發展。將客戶劃分為若干類服務對象，針對不問需求，提供特定服務。并且根據客戶的實際狀況，客觀、公正地評價客戶等級，不斷調整服務措施。
另外，客戶經理應抓住各種機會，積極向客戶推銷銀行產品。銀行的產品和業務品種很多，客戶對銀行的新產品和新業務的了解非常有限，客戶經理可發揮“教練”職能，向客戶灌輸最新金融知識，有針對性地向客戶主動建議和推薦適用的產品，讓客戶分享銀行的金融創新成果，激發和引導客戶對新型金融服務的需求，不斷推動銀行和客戶間的業務合作向縱深發展。
總之，客戶經理是銀行的代表，其工作的全部內容就是在深入了解客戶需求的基礎上，主動為客戶提供全方位、多功能、系列化、綜合性的一站式（one-point-contact）金融服務，并不斷地加深雙方合作，為客戶和銀行同時創造價值。銀行客戶經理只有成為客戶的朋友、理財專家，才能打動客戶，讓其選擇該銀行。
四、為客戶提供定制化服務
一對一營銷的核心是為客戶提供定制化產品。在產品開發上，要善于根據不同消費者群體的個性需求，及時推出新的服務品種，特別要關注資金的流向，捕捉新的效益增長點。目前可著重進行下列產品的創新：在負債業務方面，可開設貼現儲蓄、復利儲蓄、累進利率儲蓄、聯立定期儲蓄、定活一本通、本外幣一本通存款、基金型賬戶等；在資產業務方面，可開辦度假旅游貸款、學資貸款、汽車按揭貸款、可轉換貸款、商業匯票承兌貼現、信用證券化等；在中間業務方面，可開辦融資、代收賬款、收買應收賬款、融資租賃、貸款承諾等業務，尤其要依托電子化網絡和銀行卡等高科技手段，大力發展代收付等業務、投資理財業務、個人結算業務、個人消費信貸業務以及研究建立個人賬戶等；另外，要積極參與資本市場的金融服務業務，爭取券商資金清算、上市企業開戶銀行、收款銀行、股民保證金存款等業務，吸收資本市場的資金存款，大力開拓針對個人客戶的綜合性零售業務。
參考文獻：
[1]馬蔚華:《我國商業銀行營銷的發展現狀》，《中國金融》，2003年第四期
[2]管政魏冠明著:《中國企業CRM實施》，人民郵電出版社
在此背景下，由國家信息中心、中國信息協會主辦，《財經界》雜志社和《信息化參考》編輯部共同承辦的“無處不在的網絡與中國IT發展戰略研討會”將于10月14日、15日在北京召開。
我刊從本期開始將陸續刊登有關無處不在的網絡的系列文章，以饗讀者。
世界自U而變
7月7日在青島召開的“2006中國國際消費電子博覽會”（SINOCES）以“世界自U而變”――U shifts the world為主題。并首次在國內提出了完整的大U概念：所謂“U”是指U化戰略，即unite(融合)、universal(普及)、user(用戶)、unique(獨特)支撐的ubiquitous(無處不在)。
7月的青島仿佛一個U的海洋，“世界自U而變”的標語隨處可見，U主題成為此次博覽會的一大亮點。
目前，各消費電子強國均把U戰略提升到了國家戰略的高度，并開始制定關于U戰略的國家產業規劃，日本和韓國是著手較早的國家。早在2004年5月，日本總務省就提出了U-Japan的構想，并計劃到今年年底，日本國家信息化戰略將完成從e-Japan向U-Japan的轉折。韓國則推出了IT839戰略，目的是建立U-Korea社會。目標是到2010年，人均GDP達到 2萬美元。
雖然中國的消費電子產業目前還沒提出類似U-China的戰略構想，但SINOCES把本屆展會的主題確定為“世界自U而變”，也算是為U戰略開了個頭，標志著我國消費電子產業即將迎來U時代。
U概念引領潮流
無處不在一詞最早出現在美國，施樂公司帕洛亞托研究中心(PARC)的首席技術專家馬克?魏瑟首先提出了這個概念。但無處不在的網絡的理論卻是由日本野村研究所創立的。
日本政府于2005年5月在東京舉辦了“東京無處不在的網絡會議”。來自85個國家的大約600名代表參加了這次會議。與會代表在 “技術引導無處不在的網絡社會”，“知識共享――能力建設”，“縮小數字鴻溝”，“文明社會的無處不在的網絡”和“無處不在的網絡社會”五個方面進行了積極的討論。
大會主席在總結中說:“無處不在的網絡社會將使任何人都有可能在任何時間和任何地點，通過客戶友好的設備和服務，方便、廉價地交換和共享大量信息”。這實際上是與會代表達成的共識。
會議還認為，世界各地現在涌現出來的各種新模式，如環境智能、普遍計算技術、無處不在的計算技術等，包括歐洲智能型環境感知技術（ambient intelligence）、b－USA（寬帶美國）戰略等，都是在追求與無處不在的網絡一樣的目標。
目前，U戰略已經成為全球消費電子領域的普遍共識。
在我國，自從去年“青博會”與美國CES成功聯姻成為SINOCES，這個中國目前唯一由政府支持的消費電子展覽與國際接軌的步子越來越快。2006美國CES的口號是“Grow”，強調增長，而SINOCES的U化戰略則無疑更加強調轉變和調整，吹響了我國消費電子業步入U時代的號角。
本屆SINOCES，我國消費電子工業龍頭企業海爾率先提出了U－home 和U－life的企業戰略概念，并將海爾過去的e－home、e－家電的概念升級為U－home、U－life，引起了強烈反響。
如果說e時代主要側重技術發展的話，U時代則是更關注實際應用，充分滿足用戶需求――即最大限度地滿足消費者隨時隨地獲取信息、處理信息的需求，方便、廉價地交換和共享信息，打造一個全新的服務型信息社會。這就是U的魅力之所在吧！
“U-China”時不我待
什么是“U”？
華旗資訊（愛國者）馮軍總裁在回答記者提問時不無“U”默地反問道：U？where is the Ubiquitous？Intel(英特爾)亞太區聯合總經理楊旭在其演講中說道：U――Ubiquitous 就是3“w”――world wide waiting（世界范圍都在期待著）！海爾周云杰副總裁在主題峰會上提出了“U－時代”的概念，強調U shifts the world（世界自U而變）的理念。電子媒體則指出，U就是you（你），it is you！“U”――由你做起。
今年初，《財經界》雜志翻譯了日本野村綜合研究所理事長村上輝康博士的論文《日本IT戰略與無處不在的網絡》，完整的詮釋了“無處不在的網絡”概念。今年5月，《財經界》雜志社記者專程趕赴日本，對村上輝康博士進行了一個題為“無處不在的網絡與IT發展戰略”的專訪。在談及中國能不能搞U－China戰略的時候，村上先生饒有興趣地回答道：“從目前以及中國將來的經濟、社會的發展趨勢來看，建立U－China（無處不在的網絡中國）有著深遠的意義，建立無處不在的網絡社會（UNS）或者說無處不在的信息社會（即UIS，UIS= Ubiquitous International Society）將成為中國乃至全世界未來的發展目標”。
今年10月，村上輝康博士將攜日本IT產業代表與中國相關領導、專家及企業界代表一起，就UNS及UIS進行深入的探討，對我國的信息化建設提供戰略性參考意見，并將對U時代中國企業面臨的挑戰和機遇進行解析。
繼村上輝康博士之后，《財經界》雜志社還將邀請韓國任周煥先生攜代表團來中國進行相關學術交流。
面對全球范圍的U化革命，中國企業如何作為？這是一個值得我們共同關注和深入探討的問題。很高興的是，面對全世界迅速彭湃起來的U之浪潮，我國優秀的民族企業已經進入了U化戰略的具體操作階段。
1、把家帶在身邊：海爾U－Home提供全新U－Life模式
在SINOCES上，海爾搭建了“U-home”網絡家庭平臺，可以短信控制的熱水器、空調、洗衣機、微波爐；可以接收家庭視頻監控系統圖像的網絡服務；可以將運行信息隨時傳送到海爾服務中心的自動診斷型家電；可以通過網絡自動升級的家電軟件都讓人耳目一新。海爾U-home讓每位參觀者都體驗到了網絡家庭的生活享受。
海爾展區吸引了國家商務部副部長魏建國，國家信息產業部副部長婁勤儉，國家科技部副部長、黨組成員馬頌德等領導、專家以及大量消費者前來參觀、體驗海爾U－home。
2、創新“U模式”：YeePay易寶致力打造支付夢網
YeePay易寶于2005年6月首創了電話支付。用戶只需撥打銀行卡對應銀行的統一客服號，就可根據語音提示完成支付。這種脫離互聯網的電子支付方式，相當于把每一部手機、小靈通、固定電話都變成隨身“POS機”，進一步推進了支付方式的無處不在。
今年6月，YeePay易寶又與聯通及工商銀行合作，正式推出“YeePay易寶及時充”銀行卡電話充值業務。“手機自動充值，無需東奔西跑”，YeePay易寶以綠色支付的方式，令聯通用戶充分享受“及時充”所帶來的方便、快捷、安全的支付體驗，真正為快節奏的現代都市人帶來最IN的生活方式。
3、創新無處不在：華旗人立志產業報國
本屆SINOCES上，愛國者推出了國產首款千萬像素便攜數碼相機。
從2002年開始，華旗資訊（愛國者）成立了具有國際領先水平的數碼影像技術研究院，并成功開發了全球第一臺具有內容保真和版權保護的數字水印數碼相機。中國人經過長期的努力探索，終于迎來了屬于我們的數碼相機時代。
結束語
論文關鍵詞 電子商務 第三方支付 法律問題
一、第三方支付的概念
第三方支付是指具有一定實力和信譽保證的獨立機構，采用與大銀行簽約的方式，利用網上交易和線下支付的交易方式，實現從買家到賣家的轉賬清算、在線支付、信息查詢等內容的一種支付手段。第三方支付體系主要由消費者、電子商戶、第三方支付平臺以及認證機構和商業銀行所組成。其中，第三方支付平臺自身并不直接參與具體的電子商務活動，而是為電子商務企業提供電子商務交易技術支撐和應用服務的網絡支付平臺。
二、 第三方支付在我國的發展現狀
1998年，我國最早出現的第三方支付平臺主要由國家信息產業部、中國人民銀行、北京市政府等部門共同發起建立起來的，主要是通過電子商務信息網，把網上交易和網上支付結合起來。這成為我國第三方支付平臺的雛形。從2002年開始，各大商業銀行不斷完善自己的網絡銀行業務，但是由于為形成統一的支付接口，給消費者和商家帶來諸多不便。之后，中國銀聯開始籌建，這樣就進一步解決了多銀行接口繼承問題，有效解決異地跨行的網上支付問題，人們可以通過網頁輸入銀行賬號與支付密碼即可實現網上支付。
從2003年開始，隨著我國電子交易額開始突飛猛進的增長，網絡購物逐漸變成越來越多人的首選，淘寶網、京東商城、當當網、亞馬遜等一批電商網站點燃了各類消法群體的網購熱情。也就是在2003年，淘寶網為了促進商家和買家交易的順利進行，推出了一個第三方支付平——支付寶。支付寶很好的滿足了買家和賣家的信任問題，支付寶的交易量不斷增加，支付寶越來越受到買家和賣家的歡迎，從此，支付寶也一躍成為國內最大的第三方支付平臺。隨后，通聯支付、財付通、快錢等一大批第三方支付公司大量出現。
三、 第三方支付存在的問題
（一） 數據安全問題
2011年12月，CSDN 與天涯社區發生了用戶數據被盜，造成部分數據泄露，同時其他電商網站如當當網、京東商城也涉及其中，隨后有媒體報導有關第三方支付平臺的用戶信息也被泄露了出去。而在最近又發生攜程用戶信息泄露事件，其中涉及大量用戶的持卡人姓名、身份證、所持銀行卡類別、銀行卡號等信息，這就可能會給大量用戶帶來不必要的麻煩或直接造成經濟損失。那么，作為掌握海量用戶信息的第三方支付平臺，不僅掌握用戶的姓名、身份證、銀行卡號、電話號碼，還記錄著各個用戶的交易信息，一旦這些第三方支付平臺遭遇第三方的“攻擊”，造成信息泄露，或者出現第三方支付平臺內部人員利用職務便利，向外出賣用戶信息，這都可能會造成一些嚴重危害用戶的后果。
（二）主體定位問題
第三方支付公司作為支付中介，從實際情況來看，第三方支付不僅僅提供技術平臺和支付中介服務，而且從實質上看，它也從事著類似于支付結算的業務。盡管第三方支付機構不斷強調其自身只是負責買家和賣家的中介橋梁，但是從第三方支付機構整個工作流程來看，由于網上交易和現貨交易不同，買家和賣家不是一手交錢一手交貨，第三方支付平臺就是為買家和賣家提供了貸款，掌握了用戶資金。但是第三方機構極力宣傳自己只是作為中間商，而沒有從事吸收存款、發放貸款的業務，從而避免與現有的銀行業法律法規發生沖突。
我國現行的《商業銀行法》中明確規定，結算業務屬于商業銀行業務，其他未經過銀監會批準的機構不能從事該業務。同時在2010年9月，中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦》及其實施細則中，首次提到明確將“第三方支付機構”定義為“非金融機構”。但就目前而言，第三方支付平臺開展的網絡代收代付業務和擔保業務，同樣具有銀行的存款功能和結算功能。并且，對于商業銀行、證券公司、保險公司等都有一個比較確定的定義，但是對于“非金融性機構”則是一個比較籠統的概念，非金融機構除了包括第三方支付機構還包括哪些，法律法規沒有具體說明，這對于第三方支付的定義是不明確的，對第三方支付機構以后的發展定位也會造成一定的不利影響。
（三） 沉淀資金和產生的孳息問題
何為沉淀資金？由于買方和賣方不是進行現錢直接交易，買方在選定商品后，需要將自己銀行存款的錢轉移到第三方支付平臺開立的賬戶中，在收到貨物并驗收合格后確認付款，之后第三方支付平臺在收到買家確認收貨通知后，才會把第三方支付平臺買家支付的錢轉移給賣家，由于物流快遞等時間原因，買家資金到賣家手中，需要一個時間段，那么這段時間，資金就會在第三方支付平臺保存，這個資金就是沉淀資金。同時，大量資金聚集在第三方支付平臺中，就會產生孳息，必定會發生一些風險問題。比如，第三方支付平臺本來是彌補賣家和買家的“信用缺位”，但是大量沉淀資金存放在第三方支付的平臺中，誰又來監督第三方支付平臺的資金，這個問題沒有得到很好的解決。一旦發生第三方支付平臺內部腐敗問題或者是資金被盜用問題，那用戶的損失又有誰來承擔。其次，大量沉淀資金不論存放在哪里，一定會產生利息，那利息應該歸誰所有？一些中小買家或者賣家對于較小資金產生的短期利息可能不會在意，但是由于第三方支付機構每天進行大量的支付交易，資金流動，沉淀下來的資金就是很大的數額。這些資金保存在網上第三方支付機構在銀行開立的賬戶中，那就會產生存款利息。這些利息是該歸第三方支付機構呢，還是歸買家或者賣家？我們在現存的法律中沒有找到明確規定。按照現在第三方支付平臺的做法，這些利息還是由第三方支付平臺所得。
四、對完善第三方支付監管體系的建議
（一）建立健全有關部門的監管體系
2010年《非金融機構支付管理辦法》規定了中國人民銀行是第三方支付平臺監管的核心機構。但是由于第三方支付平臺涉及電子技術和金融支付業務等，僅靠中國人民銀行的力量是不夠的，筆者認為應該借鑒國外的監管經驗，建立多部門聯合，共同協作的監管模式。
首先，從外部方面，組建由工業和信息化產業部建立我國第三方支付平臺技術安全鑒定標準，由于現在每家第三方支付機構利用的技術不同，不利于有關部門的統一監管，所以建立一個統一的安全防護網，能夠有效防止信息泄露，從技術上進行一定的監管，保障用戶安全。從行業內部從業人員看，不論是技術人員還是管理人員，對其知曉的用戶信息數據要有嚴格的保密管理制度，一旦是行業內部人員發生問題，必定要嚴懲，進一步加強行業內從業人員的監管。
其次，進一步發揮支付清算協會監管職能。2011年5月23日，中國支付清算協會在北京正式成立，成員包括銀行、財務公司、第三方支付企業等，協會主要還是負責可以制定行業內部規章制度，在各企業之間遇到矛盾時，起到協調作用，另外行業協會還可以制度一定的行業標準，維護整體行業利益，同時監督行業內部人員，不斷提高行業內部的自律意識。同時，作為一個不斷發展的新型行業，行業協會要正確協調國家與各協會內部的關系，共同促進第三方支付業健康發展。
（二） 加強沉淀資金的監管
美國法律明確規定：在線支付服務商必須將其平臺中的客戶沉淀資金存邦儲蓄保險公司保險的銀行所開設的賬戶中。我國目前還沒有法律明確規定第三方支付機構的沉淀資金如何管理，都是由第三方支付機構作為其營業資金，自己管理。但一旦出現上文所述的幾個問題，那會造成不利影響，所以比筆者提出，我國可借鑒美國有關第三方支付比較成熟的法律辦法，也規定將第三方支付平臺產生的沉淀資金存入國家指定開立的銀行賬戶。這樣既可以對各個第三方支付平臺中交易額進行監測，也可以有效防止第三方支付機構擅自利用沉淀資金進行違法犯罪活動。另一方面，應該要求第三方支付平臺的自有資金和用戶沉淀資金區分開來，開立兩個不同賬戶，對于兩個賬戶進行分開管理，以保證賣家和買家交易額的安全。最后，為了防止第三方支付平臺出現破產、倒閉等情況，需要設立一個沉淀資金保險賬戶，用于防止賣家和買家資金無法得到清償情況的發生，用這個保險賬戶進行補償。
（三）切實防范利用第三方支付平臺的金融犯罪
由于第三方支付都是網上的在線交易，所以第三方支付平臺對注冊用戶的身份識別就顯得特別重要，第三方支付平臺應該對真實有效的客戶信息建立數據檔案，對客戶的信用評級建立初步的評估，這樣能夠使客戶識別措施起到真正防范洗錢的作用。對在第三方支付平臺發生的各種交易額，進行分類區別，規定有關可疑交易的標準，及時有效的對數據進行整理、監測，對具體的巨大、異常交易實行重點監測，并向有關部門報告。同時，相關監管部門通過多部門本身數據的掌握，對異常數額在第三方支付平臺上的流入流出，要建立自己的監管數據庫，加強和第三方支付平臺數據的合作共享，進一步打擊洗錢、非法套現等金融犯罪的發生。