時間：2023-03-21 17:03:20
導語：在小微企業融資論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
Abstract： In recent years， with the continuous development and growth of small and micro enterprises in China， the financing problem of small and micro enterprises in China are becoming more prominent. This article analyses financing of small and micro enterprises in China by industrial cluster theory， and proposes some suggestions on how to make better use of industrial clusters to address the financing of small and micro enterprises， which is of guidance on the future financing of small and micro enterprises.
關鍵詞： 產業集群理論；小微企業；產業鏈
Key words： industrial cluster theory；small and micro enterprises；industrial chai
中圖分類號：F273.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）13-0162-02
————————————
作者簡介：張淑艷（1986-），女，吉林四平人，太原科技大學，碩士研究生，研究方向為知識管理。
產業集群理論最早出現在20世紀20年代的西方理論，但最終確立卻是在20世紀90年代，是由當時美國的一名哈佛商學院專門研究國際競爭戰略的著名教授波特創立，當時的產業集群理論的具體含義是指在一個特定的領域，聚集著眾多相互關聯相互影響的不同規模不同等級的供應商、企業、關聯產業或者一些專門化的協會組織，能通過這樣的特定區域聚集產生一定的市場影響力進而形成明顯的競爭優勢，使企業通過這個集聚地發揮其最大的能力[1]。
從產業結構分析，產業集群其實就是產業的優化升級，因為它可以看成是一種產品的產業鏈的延伸和產品加工深度的延伸；從產業組織上分析，產業集群又可以看成是在某一特定區域內以某個大企業、大公司為核心的集團縱向一體化的延伸。通俗上講，產業集群就是指把大批的企業放在一個地方發展，在這個地方形成產業鏈，有利于降低這些企業的生產成本和交易成本，提高企業的競爭優勢[2]。
國外產業集群成功的典型例子舉不勝舉，最著名的就是美國的硅谷地區，它至今仍然是世界上最具有創新能力的信息技術產業集群地區，還有就是印度計算機軟件園區班加羅爾產業集群區，英國的劍橋高校區，還有就是我國的臺灣地區的新竹科技園區也是產業集群的典型代表[3]，我國大陸地區在借鑒外國經驗的基礎上也形成了很多有名的產業集群區，比如1996年廣東省江門市的摩托車產業集群區，2002年以電動車產業起步的山東省沂南縣形成的輕工業特色產業集群建設區，山西省的煤炭產業集群區，還有2008年中國電力投資集團開始在新疆重點發展煤炭、電力、煤制天然氣及其相關上下游等四大產業，逐步在新疆形成了以“中電投”為核心的全力打造電力、煤化工的產業集群區。
產業集群的形成有利于解決小微企業的融資困境，這是因為首先產業集群能提高銀行的收益，眾多的小微企業可以聯合起來以一個群體的形式向銀行貸款，這樣貸款數目就會比較大，銀行也愿意向這樣的企業集團貸款[4]；其
次，產業集群也會降低銀行的信貸業務成本，當企業是單個的企業時，銀行無法對小微企業進行全面的調查，一旦形成企業集團，集團的影響力就會加大，銀行的利益最大化的目標促使銀行必然把目光投在有潛力的小微企業，而且銀行對這些小微企業都相對熟悉了，雙方的信息相對透明化，省去了銀行的搜尋成本和監督成本，從而不僅減少了銀行信貸業務的交易成本，同時也降低了銀行的風險程度；最后，產業集群也拓寬了企業的融資渠道，這是因為眾多的相關聯的小微企業聚在一起，相互之間非常熟悉，很多是同學、朋友或是上下游企業的關系，彼此之間可以救急或是業主之間賒賬、延緩支付等等，增加了企業的融資方式，促進了小微企業的發展[5]。
盡管發展產業集群對小微企業的融資有很多的好處，但從我國的實際出發，我國目前對產業集群的發展觀念仍然存在著一些誤區，主要表現在集群內的各個企業之間或者企業與中介機構之間的關系不太和諧、中介服務組織不能很好的發揮自己的作用、企業之間所形成的產業鏈關聯不夠緊密等等[6]，這些問題需要我們從以下方面來改進：
第一，必須加強企業之間以及企業和中介機構之間的緊密合作，我國目前的產業集群普遍存在著企業間的合作不夠緊密的現象，不但缺乏分工反而大部分的小微企業全部生產相似或相同的產品，彼此之間只知道競爭產品價格或生產成本而沒有達到產業集群中理論中所要求的合作，這樣的企業生產效率無法達到真正的提高，不能建立起產業集群所要求的空間網絡，這在相當程度上阻礙了銀行對小微企業的融資，因此，現在的產業集群中的企業一定要摒棄以前的不良競爭，加強彼此之間的合作，進行專業化的分工，同時，應該加大科研力量的投入，優化產品的升級[7]。
第二，整合產業鏈，我國現在的產業集群內產品結構單一，整體產業的關聯度不高，無法形成在集群內以某種產品為核心的上中下游企業的產業鏈，因而很難達到范圍經濟，這樣的產業集群也無法達到長久的發展。
第三，完善商業銀行等大型的金融服務機構以滿足集群內小微企業融資的需求，在這里，政府就要起到一個引導的作用，首先得政府出面建立各種盈利的或是非盈利性的組織，這些組織就要對小微企業的資產狀況、財務狀況或是信用狀況來進行一個信用評級，以方便銀行通過中介組織對企業的評級來對企業進行投資貸款等；其次還需要政府在地方、鄉鎮等設立一些小的金融機構，如農村信用社、鄉鎮銀行、城市商業銀行等，并對這些機構實行一些補貼，鼓勵其對小微企業的發展來進行貸款，從而滿足一些鄉鎮企業的融資需求。
第四，需要地方政府對集群內的一些企業進行金融支持，為了地方性企業的發展，地方政府應該對集群內的一些發展前景較好的企業進行金融支持，比如說可以用地方的財政資金作為企業的創新基金來鼓勵企業的創新，政府不可以設立風險投資基金、企業發展基金等等來對小微企業的發展進行金融支持。
參考文獻：
[1]李志赟.銀行結構與中小企業融資[J].經濟研究，2002（6）.
[2]陳萬銘.轉軌時期信貸風險的新特征及其防范對策[J].廣西金融研究，2004（2）.
[3]胡小平.中小企業融資.[M].北京：經濟管理出版社，2000.
[4]湯繼強.我國科技型中小企業融資政策研究——基于政府的視角[D].西南財經大學博士論文，2007.
[5]茅銘晨.政府管制理論研究綜述[J].管理世界，2007（02）.
據統計，中國擁有自主知識產權核心技術的企業僅為萬分之三，99%的企業沒有申請專利，60%的企業沒有自己的商標。我國規模以上工業企業研發投入占銷售額的比重僅為0.78%，而國外企業一般都在4%左右甚至更高。企業創新動力明顯不足，其原因是多方面的。
1.在政策上或政策執行中還存在著所有制差別，削弱了政策應有的引導力。
2.在投資取向上，許多中小企業更愿意向投資回報率高、回收周期短的行業投資。企業投機心理較強，對自主創新的必要性認識不夠。
3.在產業定位上，大多數中小企業的優勢仍停留在勞動力和資源使用的低成本上。資本實力、技術實力雄厚且創新能力很強的中小企業很少，創新所需要的技術、資金等方面的瓶頸也壓制了企業創新的動力。
4.解決中小企業的創新動力問題
(1)政府要加大財稅扶持政策的力度，通過建立利益補償機制，使企業創新有利可圖。
(2)由政府設立中小企業技術創新基金,以貼息貸款、無償資助或資本金投入等方式,培育和扶持技術含量高、市場前景好、最需要由政府支持的科技型中小企業項目,并將為其進入產業化和商業性資本的進入起到鋪墊和引導的作用。
(3)要強化中小企業管理局的管理指導和咨詢服務功能，及時為中小企業進行技術創新提供管理培訓、技術幫助和咨詢服務，并通過建立商業信息中心，向小企業提供最新的企業硬件、軟件和資訊方面的技術信息。例如，美國政府將集中于700多個國家實驗室的大部分技術解密，以“扶持幼小的高技術工業，擴展國家經濟基礎”，這一帶有鮮明產業政策色彩的科技政策，極大地推動了中小企業的技術創新活動。
二、創新環境不佳和創新體系不健全
1.創新環境不佳主要表現在社會化服務體系不健全，缺乏人才流動、技術交流、產權交易等高效平臺；知識產權保護不力，挫傷企業創新積極性；市場秩序尚不規范。存在較為普遍的地方保護、惡性競爭和要素價格失真。以知識產權保護為例，由于創新產品的外部效應較強，企業創新的收益很容易被其他企業模仿、假冒而侵占，因此，在外部制度環境不完善，尤其是在知識產權和專利制度得不到有效保護的市場環境中，企業進行自主創新的動機就會減弱，而跟隨與模仿的動機則會增強。正因為這種“免費搭車者”的客觀外部環境，使許多企業懼怕投入得不到應有回報的心態普遍存在。而且，與自主創新相比，模仿的成本更低、效益更好、風險更小。
2.創新體系不健全主要表現是“產學研”結合不夠緊密，現有的科研體制對企業自主創新支撐不夠，而企業創辦技術中心又受到自身能力限制。據有關方面調研顯示，目前我國高校科研成果轉化率僅為10%左右；全國規模以上工業企業擁有技術開發機構的比例只有25%。其次，由于高新技術產業發展慢，投資的邊際收益率較低，而且資本市場不夠健全，風險投資業的機制不夠完善等原因，造成風險投資業發展緩慢，中小企業很難通過風險投資的渠道獲得創新融資，缺乏為企業進行自主創新的風險分擔機制。
3.要解決中小企業創新環境不佳和創新體系不健全問題。
(1)要培育中小企業技術創新的宏觀環境。用法律手段鼓勵中小企業技術創新,這在發達國家已成為一種趨勢,政府應盡早制定統一的《中小企業技術創新法》等支持中小企業技術創新的專項法規,為中小企業技術創新提供法律規范和保障,使中小企業的技術創新活動能夠通過法律手段得到保護。
(2)完善風險分擔機制，大力發展風險投資事業。對于中小企業而言，接受風險投資，投資家們帶給他們的不單純是錢，還常常有更重要的諸如戰略決策的制定、技術評估、市場分析、風險及回收的評估以及幫助招募管理人才等，因而會大大降低企業進行技術創新的心理壓力。從世界各國高新技術產業發展經驗看,建立完善的風險投資機制和發展創業基金是實現科技成果轉化和發展高新技術產業的必然選擇。
(3)要營造有利于企業創新的文化氛圍。文化是企業的靈魂，是企業獲取持續創新的動力源泉。要努力營造一種寬松的、開放的、柔性的文化環境，鼓勵創新、容忍失敗，促使員工開放思路，敢于嘗試，使創新成為社會習慣。
三、創新能力不足
中國企業家調查系統2008年4月12日在北京的《2008?中國企業家隊伍成長與發展十五年調查綜合報告》顯示，與發達國家的企業相比，中國企業在技術創新方面還存在明顯的瓶頸。“創新人才缺乏”是第一位的因素，有59.4%的企業經營者選擇此項。其它依次是“創新資金引進渠道不暢”（40.7%）、“缺乏鼓勵創新的社會環境”（36.8%）等。可見，人才和資金是影響創新能力的兩個關鍵要素。
1.就中國現狀來看,中小企業自主創新人才嚴重缺乏。
(1)部分中小企業缺乏創新意識和專業技術背景,急功近利的經營思想、過強的規避風險意識,使其對技術創新顧慮重重,畏縮不前，使本來就屈指可數的技術人才還不能發揮應有作用。
(2)有些企業缺乏長遠眼光,看不到技術創新人才所帶來的長遠利益。因此,由于激勵制度的不健全所帶來的人才流失問題非常嚴重，尤其是一些關鍵的技術人才和高層管理人員的忠誠度不強，“跳槽”和“自立門戶”現象頻繁發生。
2.中小企業融資困難。按現代金融理論的解釋,中小企業融資的最大特點是“信息不對稱”,由此帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風險”,商業銀行為降低“道德風險”,必須加大審查監督的力度,而中小企業貸款“小、急、頻”的特點使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱,降低了它們在中小企業貸款方面的積極性。同時，中小企業也很少能從政府部門得到研究開發支持。當前，政府科技投入體制還傾向于將大部分資金投入到高等院校和政府所屬的科研院所，投入到企業的很少，而投入到中小企業的更少。因為中小企業資信差、尋保難、抵押難，從銀行獲取貸款相當困難。商業銀行為了避免承擔風險責任,寧愿貸款給有政府保護的大型國有企業,也不愿意貸款給那些有一定市場潛力和盈利能力的中小企業。因此，許多中小企業創新只能依賴內源融資，這無疑會加大技術創新的風險性。而效益差的企業則根本無從談起。致使許多中小企業自主創新“有心無力”，技術研發能力差和技術成果產業化乏力。3.解決中小企業的創新能力問題。
(1)要幫助中小企業解決融資難的問題。通過進一步改善金融政策，為中小企業的研究開發、產學研聯合提供資金支持和信貸擔保，以及為中小企業的科技產品進入國際市場提供出口信貸、貸款擔保等。同時政府應該對金融機構支持科技型、成長型的中小企業融資實行減稅、貼息、補貼等優惠政策，以調動金融機構為中小企業融資的積極性。并要針對中小企業特點，不斷創新金融服務方式，例如，增強對小企業業主的信用評估與授信、開辦保本理財業務、推廣主辦銀行制度、開辦租賃融資業務等。當然，其根本途徑還是要通過中小企業自己的努力，不斷提高自己的經營素質和信譽，靠誠信和實力在市場經濟浪潮中公平競爭。
(2)要幫助中小企業解決技術和人才問題。“人才是自主創新第一資源”，首先必須要在企業培養形成“尊重知識、尊重人才、尊重勞動、尊重創新”的良好風尚，形成有利于優秀人才脫穎而出、人盡其才、才盡其用的優良環境，并通過建立健全有效的創新激勵機制，調動科技人員的積極性，吸引國內外各類人才到企業工作。同時，鑒于中小企業在技術開發方面能力較弱，政府應當充分發揮“生產力促進中心”、“創業服務中心”等中介機構作用，為中小企業提供技術創新服務：包括，為中小企業技術開發提供信息、實驗、中試場所，并以較低的價格租給中小企業使用。盡快建立發展技術產權交易市場，推廣新技術、新工藝、新材料、新產品，努力提高中國產品質量檔次。鼓勵中小企業與科研院所、高等院校建立多種形式的合作關系，包括合作開發、項目委托、技術轉讓，甚至可以通過項目聯姻，建立由高校和研究機構負責研究開發，由企業來負責生產和市場銷售的“產學研一體化的研發聯盟，促進產學研的有效結合。
四、結論
小企業數量眾多，是企業的主體構成，吸納了大量的勞動力，提供了數目最多的就業崗位，為中國國民經濟的發展作出了突出的貢獻。然而，受到自身資源、能力等方面的限制，中小企業自主創新能力總體水平不高。在金融危機的今天，增強企業創新能力、研發能力，增強企業創新的積極性，是擺脫經濟困境，恢復經濟快速發展的重要途徑，并對提升中國科技、經濟競爭力具有重要意義。總之，只有讓中小企業“愿意創新”、“踴躍創新”、“能夠創新”，中小企業自主創新的難題才能從根本上解決。
參考文獻：
[1]辜勝阻:中小企業是自主創新的生力軍[J].求是,2007,(05).
[2]陳俊:論企業科技創新投入與立法支持[J].中國社會科學院研究生院學報,2008,(01).
[3]陳俊:企業研發創新的立法保障[J].中央財經大學學報,2005,(06).
[4]Christensen.C.M.TheInnovator’sDilemma.HarperBusiness,AnImprintofHarperCollinsPublishers,1997.
關鍵詞：商業銀行；民營經濟；小微金融；續貸業務；預測
一、 研究背景
小微企業融資是世界性難題，我國自2011年以來陸續出臺多項政策旨在改善小微企業融資難問題。其中銀監會為貫徹落實國務院相關政策精神，積極促進小型企業和微型企業金融業務可持續發展于2011年6月了《中國銀監會關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，以差別化的監管和激勵政策推動商業銀行加大對小企業的信貸扶持力度。隨后，銀監會于2015年3月《中國銀監會關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》從“單列信貸計劃，優化信貸結構”等方面提出了持續改進小微企業金融服務，促進經濟提質增效升級的要求。此外，“十三五”規劃《綱要》關于金融發展規劃部分提到鼓勵互聯網金融推動小微金融服務發展滿足“大眾創業、萬眾創新”的融資需求。可以看到小微金融將成為未來一段r期我國金融發展重點，小微企業金融服務無論在服務形式還是在業務規模上都將迎來快速發展期。
巴曙松、王松奇、許小年等專家認為，我國小微金融發展潛力較大，對于小微金融群體，當前金融體系離實際需求差距較大，將成為下步金融改革的重點。而各商業銀行也已經開始著力于發展小微金融業務，小微金融業務也將成為商業銀行發展的推動點。他們也指出我國小微金融服務還處于初級階段，小微金融發展的關鍵是成本問題，建立社區性的服務模式，實現低成本信息收集，是商業銀行小微金融業務發展的關鍵。針對小微金融，應該制定差異化發展策略，大力推動產品創新，積極發展多元化融資方式，促進小微金融快速發展。
受當前宏觀經濟趨勢性下行、同業競爭不斷加劇、市場開發受制于劣勢選擇和逆向選擇等因素影響，部分商業銀行小微金融業務在經歷了前一階段迅猛發展之后，顯現出后勁不足的疲態，主要體現于貸款余額增長放緩、不良率增速較快、客戶存款及其他金融資產等綜合業務發展緩慢等方面。解決這些問題的關鍵在于如何能夠低成本、高效率、高質量、有方向地增加銀行小微貸款投放規模，有效確保貸款余額增長的穩定可控。為此，各商業銀行在全力開發新市場、發展新客戶的同時，如何有效掌握行內現有小微金融客戶的綜合業務動態，并主動為有資金需求的客戶提供最優質的貸款服務，為滿足銀行小微金融授信要求的客戶“量體裁衣”、貼心服務，準確制定出積極有效的策略，是值得探討的問題。
二、 文獻回顧
在研究小微金融之前應明確小微企業的定義。劉睿（2014）指出根據《企業所得稅法實施條例》中關于小微企業規定，小微企業一般符合年度應納稅額不超過30萬元，從業人數不超過100人，資產總額不超過3 000萬元。崔靜靜（2011）認為：應將小企業和個體工商戶定義為小微企業。崔靜靜還嘗試分析了該類型企業的融資行為，在對甘肅省小微企業進行調研的基礎上，分析了西部地區尤其是甘肅省的小微企業融資現象，探討了在小微企業融資行為中出現的問題。
從銀行信貸業務的視角，鄭九歌（2012）建議：首先應樹立“小微企業貸款≠高風險貸款”的觀念；監管機構應將主營小微企業貸款的銀行作為發展小微經濟的戰略重點，并采取降低這些銀行的存款準備金率等措施，實施積極寬松的小微企業信貸政策。以科技型小微企業為例，韓剛（2012），吳玉霞（2016）認為：商業銀行支持小微企業融資面臨的主要難點是風險與收益存在嚴重的不對稱，為緩解該不對稱性問題，應建立“政府+銀行+擔保+保險+創投”的業務發展模式。鄭霞（2015）分析天津市216家小微企業相關數據發現，商業銀行是現階段小微企業首選渠道，社會金融機構次之；另外，政府財政資金對小微企業融資效果不顯著，而政府公共服務體系建設和信用擔保有效促進小微企業融資。劉金文（2011）支持引入政府這一角色，構建企業、銀行、政府的三方博弈模型，并分析了動態博弈框架下參與方各自的行動和收益，以期實現政府引導下商業銀行支持中小（微）企業發展的目的。
其他相關研究還包括陳勇俊（2011）將大數定律引入商業銀行小微企業授信模式和風險定價策略；劉靜海（2012）將金融心理學引入小微企業融資信貸問題，大膽假設小微企業或商業銀行是一個有心理波動的人，通過心理學理論探討銀行和企業的心理，并以貴州銀行支持小微企業發展中存在的問題為例，提出相應的政策建議。
關于商業銀行在小微金融續貸（或稱“續授信”）業務 方面的文獻較少，這主要是因為國內銀行業開始發展小微金融業務的時間較短，目前仍鮮有銀行接觸或關注續貸業務，而致力于研究和發展小微續貸業務的銀行及相關文獻則更為稀少。
三、 問題的提出
1. 商業銀行著力發展小微金融續貸業務的設想。在各商業銀行大力發展小微金融的關鍵時期，部分商業銀行小微金融業務在經歷前期的迅速發展后，出現了貸款余額增長放緩、不良率增速較快、客戶存款及其他金融資產等綜合業務發展緩慢等問題，為此，本研究為商業銀行推行小微金融貸款增發提出設想：在全力開發新市場、發展新客戶的同時，還應及時了解行業現有小微金融客戶的綜合動態，主動為有資金需求的客戶提供最優質的貸款服務，尤其要為行內已經發生過貸款業務的小微客戶發展“續貸”業務。甚至對銀行現有小微客戶進行續貸可能性的預測分析，從他們當中準確識別出貸款即將到期、貸款資產良好、具有強烈續貸意向且滿足銀行小微金融授信要求的客戶，并為他們"量體裁衣"、貼心服務，準確制定出積極有效的客戶續貸推動策略，全面鞏固銀行在小微金融層面的先發優勢，努力實現與客戶的共贏。
2. 商業銀行小微金融續貸業務定義。所謂“客戶續貸”是指銀行已授信客戶在貸款到期或提前結清后，經授信審批，再次獲得銀行貸款的行為。本研究以國內某商業銀行小微金融信貸業務數據為例，結合該銀行數據倉庫支持情況，對客戶的續貸行為定義如下：
（1）將當月貸款日均額不為“0”且月末貸款余額為“0”的客戶定義為當月貸款結清客戶；
（2）在當月貸款結清客戶中，如果客戶在之后的6個月內再次發生貸款業務則定義該類客戶為續貸客戶；
（3）反之，如果客戶在之后的6個月內未發生新的貸款業務則定義該類客戶為非續貸客戶。
四、 商I銀行發展小微金融續貸業務的優勢分析
1. 發展小微續貸的營銷成本優勢。據相關數據表明：向新客戶進行推銷的費用是向現有客戶推銷費用的6倍以上。針對小微金融貸款產品，姑且不去計量分別向新客戶和現有客戶營銷的具體費用，僅從向兩者營銷成本的高低來看，營銷現有客戶顯然更具有成本優勢。
當銀行向行內現有客戶營銷小微金融貸款產品時，無論是向無貸款客戶推介貸款產品，還是發展已授信客戶的續貸業務，都可以將“名單制營銷” 與“非名單制營銷” 搭配使用，且通常以“名單制營銷”為主。當銀行向行外新客戶營銷時，則只能通過“非名單制營銷”渠道及相關營銷方法。由此可看出向行內（已授信）客戶營銷小微金融貸款產品比營銷新客戶更具有成本優勢。
2. 發展小微續貸的營銷成功率優勢分析。有研究表明：銷售給潛在客戶和目標客戶的成功率為6%，銷售給初次購買客戶的成功率為15%，而銷售給重復購買客戶的成功率為50%。其實僅從向現有客戶營銷可同時采用“名單制”與“非名單制”兩種方式，而營銷新客戶則只能倚靠“非名單制”方式，已經說明現有客戶的平均營銷渠道數量高于新客戶，這顯然與營銷成功率呈現“正相關”關系。
實際上，促使客戶產品銷售成功的三大要素可以總結為“客戶對產品的需求”、“商家對客戶的要求”以及“客戶對已使用同類產品的忠誠度”。一家銀行向新客戶營銷小微金融貸款產品的行為可以細分為以下兩種情形：
（1）新客戶已經享受其他銀行的信貸服務，這家銀行的小微貸款營銷工作將受到該部分客戶對其銀行忠誠度（或稱“客戶粘度”）的制約。此時，銀行若不考慮向客戶讓利（如優化擔保方式、增加貸款規模、延長期限、下浮貸款利率等），向該類新客戶營銷同類產品的成功率顯然比較低。
（2）符合銀行授信審批要求的新客戶未曾享受過銀行信貸服務。由于借貸雙方的信息極度不對稱，這為授信審批、貸款發放以及售后服務等實操工作帶來難度。因此，銀行若不考慮采用針對小微市場設計的、切實有效的創新市場開發模式（如商圈、產業鏈、城市合作社、專業化支行等模式），向該類客戶營銷小微貸款產品不僅成本昂貴、潛在風險高且成功率低。
然而，如果向行內已授信客戶再次營銷貸款產品，即發展小微金融客戶續貸，這將使銀行在借貸雙方信息相對對稱情況下專心為客戶提供高質量的信貸服務，這顯然能夠大幅提升營銷成功率。
3. 發展小微續貸的資產質量優勢―對“續貸資產高質量假說”的論述。對于小微金融信貸業務而言，其發展難度主要在于客戶所能提供的抵質押品價值較低且缺少其他有效擔保形式，以及客戶經營利潤較薄且經營波動受市場影響較大。無形之中，小微貸款的客戶信用砝碼被減輕，同時客戶能力的打折空間被加大。基于這樣的背景描述，小微信貸業務可能的突破點在哪？在此，本文提出小微金融續貸客戶群較新貸客戶群而言其銀行資產質量更高的假說，即“續貸資產高質量假說”，并嘗試對發展小微續貸業務的這一優勢進行論述分析。
不難理解，貸款可以被看作為客戶與銀行的一個雙向產品，即銀行在向客戶銷售資產使用權的同時，客戶向銀行銷售自己的信用和能力，雙方的談判條件主要是價格（即貸款利息），其他條件還包括貸款規模、期限等。在信息極度不對稱情況下，客戶的信用和能力無以為證，銀行只能認為客戶的信用和能力趨于市場平均水平，這時銀行除了要使貸款規模盡可能小、期限盡可能短，再就是要使利息盡可能高，這等于壓低了客戶銷售自己信用和能力的價格。這樣，但凡可以，客戶將選擇不貸款，而留下來選擇貸款的這部分客戶，無論從對資金需求的迫切程度，還是出于對他們信用和能力水平的考量，都給銀行對他們進一步壓價提供了理由，這將有可能制造出“檸檬”經濟現象，形成劣勢選擇、逆向選擇，使銀行資產質量受到影響。
既然根源在于信息不對稱上，那么銀行就應該從破解信息不對稱入手，向自己熟悉已久的老客戶（包含無貸款客戶和已授信客戶）開展信貸（或續貸）業務，因為客戶曾經使用銀行服務的點點滴滴都記錄于銀行數據倉庫中，這比開發新貸客戶所獲得的信息要充裕得多。基于信息的相對對稱，尤其是發展續貸業務可以使銀行對客戶的能力和信用（結合其過往表現）有一個更為客觀合理的評價。這時，銀行除了能夠實現更有效的“優質”客戶甄選外，還能夠杜絕盲目壓縮貸款規模、縮短貸款期限、提高貸款利息等情形，為貸款客戶的“一戶一價”、“一貸一價”、“價格關聯價值”、“價值覆蓋風險”等理念提供基礎，促使銀行與客戶攜手締造共贏。
前文所提到的“客戶自然忠誠”實際上也是消費心理記賬（及“價格關聯價值”）的概念。本文認為在不考慮極端因素（如銀行信貸放款不到位、同業貸款價格競爭、客戶搬遷等）情況下，小微貸款客戶存在“自然忠誠”，并且續貸客戶群應比新貸客戶群更容易發生再次信貸業務和其他交叉業務。
五、 結論
為實現小微信貸業務突破，基于對業務動態的把握，提出了銀行小微金融應該著力發展“續貸”業務設想和“續貸資產高質量假說”，并進行了論述和分析，得到發展續貸客戶將使銀行銷售成本更低，成功率更高，小微貸款資產質量更優的結論。此外經數據觀察，參與本研究分析的國內某商業銀行其小微金融貸款客戶流失情況較為嚴重，在充滿信息不對稱并可能產生“檸檬”經濟現象的競爭市場環境下，無需發生價格戰，對手僅出讓“蠅頭小利”，很可能只是貸款規模放高一點、期限延長一點或利息降低一點，便賺得了他行最優質的那部分客戶，其中不乏很多他行忠誠老客戶。在這種情形下，銀行應該針對小微信貸業務，研發一套具備前瞻性、靈活性且行之有效的資金管理工具；還應結合同業標準制定更具競爭優勢的小微信貸發展策略。此外，既然客戶流失、客戶違約等問題對小微續貸（尤其在客戶非續貸方面）產生影響，未來應考慮開展相關預測分析工作，建立預測模型，以對當前續貸分析及預測結果進行完善。
參考文獻：
[1] 巴曙松.將小微金融作為改革的重點[J].中國金融， 2013，（1）：18-19.
[2] 王松奇.小微企業貸款是今年銀行創新重點 [N]，中國證券報，2012-05-28.
[3] 許小年.中國民間金融的監管和發展：在“2012第六屆中銀行家高峰論壇”[EB/OL].（2012-09-10）[2016-07-8]http：//.cn/hy/20120910/155413095049.shtml.
[4] 劉睿， 張軍.如何加強小微企業的稅收優惠管理[J].稅務研究，2014，（8）：97-97.
[5] 崔靜靜.小微企業融資行為研究――基于甘肅省小微企業的調查[D].蘭州：蘭州大學學位論文，2011.
[6] 鄭九歌.積極的小微企業信貸政策研究[J].經濟與管理，2012，26（1）：80-83.
[7] 韓剛.商業銀行金融創新與科技型小微企業融資困境突破――以交通銀行蘇州科技支行為例[J].金融理論與實踐，2012，（4）：20-23.
[8] 吳玉霞，周明勇，吳娟頻，等.科技型小微企業融資困境與破解對策――基于河北省的調研數據[J].現代管理科學，2016，（8）.
[9] 鄭霞.政策視角下小微企業融資機制創新研究[J].中央財經大學學報，2015，（1）：41-46.
[10] 劉金文.基于中小企業、銀行和政府三方動態博弈的中小企業貸款難題研究[J].金融監管研究，2012，（9）：69-84.
[11] 陳勇俊.大數定律與小微企業授信模式研究[J].上海金融，2011，（12）：114-116.
[12] 劉靜海.基于心理學的小微企業融資難題研究[J].金融監管研究，2012，（9）：97-106.
[13] 蘇朝暉.客戶關系管理：客戶關系的建立與維護[M].北京：清華大學出版社，2014.
[14] 吳義根，胡志九.中國銀行業不良貸款的動態演進與風險防范[J].現代經濟探討，2016，（11）.
[15] 魏世杰.業務分散、空間分散與商業銀行績效[D].天津：南開大學學位論文，2010.
[16] 薛峰.我國商業銀行產業組織結構與產業競爭力研究[D].成都：西南財經大學學位論文，2010.
[17] 宋安平.商業銀行核心競爭力研究[D].廈門：廈門大學學位論文，2003.
[18] 方芳.中國商業銀行盈利能力研究[D].上海：同濟大學學位論文，2005.
基金項目：“211工程”四期重點學科建設項目一般課題（項目號：XK2014203）。
關鍵詞：小微企業；融資難；建議；對策
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2013年6月9日
一、河北省小微企業融資現狀
河北省2010年擁有中小企業共16.6萬個，經過幾年的發展，小微企業數量增幅達到12.9%。隨著小微企業數量的增長，吸納從業人員由2008年的490萬人發展到2011年的1，450萬人，占全省二三產業人員的58%，年均吸納就業88萬人。2012年全省小型和微型企業達到10，621家，實現營業收入614.9億元，上繳稅金41億元，安置就業33.4萬人。
河北廊坊市毗鄰京津兩大城市。近年來，廊坊市借助特殊的區位優勢，社會經濟取得了快速發展。其中，以小微企業為代表的私營經濟成為了推動經濟發展的重要力量。截至2012年6月末，廊坊市小微企業總數達到9萬余家，累計安排就業100余萬人，占全市GDP產值的67.9%，為全市經濟發展和社會進步做出了巨大的貢獻。河北保定2012年以來，小微企業三季度營業利潤總額達5，447.91萬元，較上年同期上漲33.11%。
二、小微企業融資難的原因
我們對保定市、廊坊市兩地中徐水鎮中線材有限公司、冀中獸藥廠、永亮紡織有限公司、廊坊市全振汽車配件有限公司、河北華航旅鋁業有限公司、宏達鋁業等16家小微企業以及當地郵政儲蓄、農村信用社和農業銀行以及小額貸款公司等金融機構調研的基礎上，分析了兩地區小微企業融資難的原因。
（一）小微企業自身信用度低、管理制度不健全。小微企業在經濟增長、擴大就業和實現利稅等方面做出了很多的貢獻，但由于自身局限和金融支持的相對滯后，融資難成了制約中小企業發展的瓶頸。解決融資難的當務之急是提高小微企業對信用度的重視程度。（表1）可以看出，微型企業大多對信用評價認識不完全，只有80%的企業認為信用對企業影響很大。而20%的企業沒有認識到信用對企業發展的重要性。建立較高的信用度有利于提高相關金融機構對小微企業的支持力度。
小微企業自身管理不規范，有效的抵押資金不足，并且企業的信用度達不到；另一方面，企業產品的銷售渠道有限，產品銷路不好同樣會造成融資困難。（圖1，數據來源：2012年《中國小微企業生存現狀》）圖1顯示：在企業難獲得銀行貸款支持的原因中，有37.5%的企業認為是自身有效抵押資產不足，50%的企業認為金融、擔保機構門檻過高，22.5%的企業認為是自身銷路不好，12.5%的企業認為企業信用不夠，27.5%的企業認為管理不規范，財務管理方面不夠完善，20%的企業認為所在產業不是支持重點。小微企業由于自身結構、內部規劃等因素造成的融資瓶頸，再加上金融機構較高的“門檻”，使得小微企業得到相關金融機構的支持無法滿足需求。
（二）小微企業融資成本過高。企業沒有融資需求的原因是由于融資成本太高。根據走訪調查的情況看，銀行小額信用貸款的年化利率普遍在10%～15%之間；小額貸款公司的貸款年化利率在20%以上，而典當行30天的融資費用普遍在4%以上。同時，企業在融資過程中除利息外，還可能需要繳納大小不等的其他費用，如咨詢費、保險費、擔保費、資產（動產）評估費、律師見證費、環評報告，等等。
（三）小微企業融資渠道狹窄。小微企業的資金來源主要來自自有資金、銀行貸款及民間借貸。而其中的銀行貸款及民間借貸占小微企業的融資比例較小。（表2）從表2可以看出，只有大概1/4的企業認為銀行貸款較為容易，有32.5%的小微企業認為獲得貸款很難，40%的小微企業認為獲得貸款的難度一般，有27.5%的小微企業認為貸款容易。（圖2，數據來源：河北統計局）圖2顯示：小微企業資金來源大多為自有資金，只有少量來自銀行貸款和民間借貸，有近80%的企業從未參與過銀行貸款。有過銀行貸款的企業僅占15%，2.5%的小微企業的資金來源以民間借貸為主，82.5%的小微企業的資金來源以自有資金為主。由此，小微企業的發展規模受到了很大的限制，進而使融資渠道變窄，不利于整個社會的信貸業的發展和資金的流通。
（四）小微企業信用擔保體系不完善。目前在已成立的信用擔保機構中，注冊資本到位率低，大部分行政色彩濃厚，運轉不規范，同時又存在擔保基金量小，協作銀行選擇的困難等問題。另外，擔保機構為小微企業提供擔保的同時，一般要求提供反擔保的措施來保證擔保業務的安全。對大量的小微企業調研中，發現反擔保品的許多可變現方式方法實際上無法操作，或者是操作的成本過高，小微企業往往缺少實物來充當反擔保品。
三、河北省小微企業融資難的對策
（一）政府機構加大對小微企業的扶持力度
1、立法規范民間的借貸市場。民間關系型融資在一定范圍內規避了資金供求雙方信息不對稱的問題，較好地適應了小微企業資金需求“急、快、頻”的特點。所以，政府應在法律中明確民間借貸的合法地位，制定相關民間借貸的市場準入、退出、組織機構、經營行為、風險防范和信息披露等方面專項的法律法規，由指定的對民間借貸進行管理、監督、綜合運用的各種監管手段來加強監督管理，保證民間借貸合理的生存。
2、建立健全小微企業融資信用擔保體系，幫助小微企業獲得商業性融資。發達國家政府部門雖然也為小微企業提供了資金，但對小微企業融資的最主要形式還是提供擔保支持，信用保證的制度是發達國家小微企業使用率最高并且效果最佳的一種金融性支持制度。小微企業由于自身的信用程度不高，缺乏可抵押的資產，很難直接從銀行獲取貸款。應鼓勵擔保機構為小微企業提供低費率的擔保服務。
3、建立風險補償機制。盡快建立擔保機構風險補償機制，政府直接給予商業銀行提供小微企業貸款的風險補貼。另外，要保證擔保基金有長期并且穩定的補充資金來源。扶持小微企業是政府長期的任務，小微企業的信用擔保應作為一項長期政策。
（二）加大金融機構對小微企業的支持力度。在推動中小銀行與小微企業更好地實現“無縫對接”方面，銀行需要更好地滿足小微企業的需求，根據不同層次客戶的需求設計信貸產品，為不同客戶群體提供量身定制、差異化的金融服務。在審核小微企業提出的貸款申請流程上，針對小微企業“短、頻、急”的客觀需求，對小企業業務，要“批量化”處理，有效降低成本，從而解決小微企業提出的融資貴問題。
（三）提高企業自身經濟實力
1、加強人才引進，提高知識產權意識，申請國家專利。在這個知識大爆炸時代，人才創新是一個企業的核心競爭力，企業若想得到貸款，首先要做到讓銀行等金融機構看到企業的經濟實力，包括現在及未來可能的收入預期。資金收回的可能性和完整性是貸款機構最先考慮的因素。
2、加強財務管理，規范小企業會計行為。由于小微企業基礎管理薄弱、財務制度不夠健全，在財務管理方面，企業需要統一規范企業會計確認、計量和報告要求，提升企業管理水平，如實反映企業財務狀況和經營成果，提高企業會計信息質量。
3、加快企業技術進步和結構調整。技術創新是企業不斷進步的源泉，合理的生產結構是企業長期發展的保證。所以，小微企業需要做到提高技術創新能力和產品質量；采用新技術、新工藝、新設備、新材料，從而加快技術改造，推進小微企業節能減排和清潔生產。
主要參考文獻：
[1]李炅宇，劉偉.商業銀行小微企業貸款風險定價策略[J].銀行家，2011.4.
[2]姜風旭.我國小企業融資困境對策研究[D].東北財經大學博士學位論文，2011.12.
[3]吳.小微企業的融資期盼[J].金融時報，2012.3.
關鍵詞：城市商業銀行；小微企業；金融服務；策略
2013年7月，國務院辦公廳《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的意見》（下稱金融國十條），金融國十條第三條明確提出：“整合金融資源支持小微企業發展。”值此政策風向標之際，響應政策號召，優化對小微企業的金融服務，服務小微，服務社會，已是刻不容緩的任務。
從不同層次來看小微企業融資難的問題，該問題是由小微企業自身因素，金融體系因素和宏觀的政策與社會環境的因素這三個層面綜合所致。隨著宏觀經濟對小微企業的日漸重視，部分政策因素已開始向小微企業偏斜，小微企業自身信用觀念較低，財務管理水平不足，缺乏有效擔保品等問題也有所改善。而在金融體系層面，在我國以間接融資為主流融資方式的背景下，銀行在小微企業融資上起到至關重要的作用，站在銀行的角度來看，針對金融國十條所提意見，銀行或有一些思路，加強銀行建設，做好對小微企業的金融服務，幫助小微企業健康快速的發展。
一、加強人才培養，形成小微專業人才隊伍
人才的儲備和培養是支持小微企業發展的核心，由于小微企業與銀行業之間較為嚴重的信息不對稱性，致使從事小微信貸等金融服務的銀行業人員可能難以掌握企業的真實財務情況和運營情況，這要求銀行的小微人才能夠通過多途徑來評估企業的盈利性和風險性。對企業的了解不僅要在分析企業經營狀況，還需對企業的經營者進行甄別，選擇有能力者給予合理支持。另一方面，銀行的小微人才更應具備良好的職業道德和責任心，因為他們才是直接接觸到一線的金融服務者，在對信息進行收集整理和評估后，銀行的小微人員良好的責任心可以保證信息的隱瞞和作假問題，以更有效率的運用資金，達到銀行和企業的雙贏。
二、完善小微金融制度，不斷創新小微產品
銀行業小微人才所具有的職業道德和責任心，不僅需要人才自律，同時還需要制度的不斷完善，在一定程度上給予小微人才的自，以及良好的激勵機制，可以充分發揮小微人才的工作積極性。可以授予成熟的小微人才適當權力，但同時也要責任并重，以科學的信貸管理和考核體系來減少風險，避免不良貸款的發生。
在良好的制度基礎上，不斷的小微企業金融產品創新才是保持競爭力的根源，目前針對小微企業的信貸，各行針對小微企業信貸“短、頻、急”的特點，已開發出不同產品。在針對單個企業的信貸產品上，對抵押品的放寬，辦理手續的簡便化，放款流程的快捷化都是主流的方向，而在對多個小微企業的信貸支持上，包括聯合擔保，基于產業集群融資，產業鏈融資等方面，都有很強的潛力，以一個橫向的面或者一個縱向的線來創新產品，雖然難度較大，但成功的創新或具有更強的競爭力和規模效應。
三、運用城商行優勢，全面服務小微
城商行與小微企業的在地緣上的緊密聯系，其天然優勢已經被廣泛認可，較之于國有銀行及全國性商業銀行，城商行對本地的小微企業更加了解，在日常與小微企業長期而廣泛的接觸中，累積了一些不可量化的“軟信息”，且在處理這些信息上面，城商行具有經驗和優勢。城商行可主動培養如小微企業的借貸關系，并且提供結算、咨詢等其他服務，使得小微企業客戶和城商行成為緊密的結合體。從盈利性的角度來看，隨著利率市場化的深入，非對稱降息帶來的利差縮小，商業銀行在小微企業上的貸款利率自，以及對于小微企業較強的議價能力，小微企業的金融產品或能成為銀行有力的利潤增長點。
現階段，城商行運用自身固有的優勢，已經取得了較好成果，隨著小微企業中心的成立，加以人才、產品、服務三駕馬車的共同發展，已經積累了較為豐富的經驗和信息，隨著信息系統的進一步完善，包括成本估算，風險測評，信貸定價等方法也日漸成熟，對客戶信息的處理以及進一步細分，也能加強城商行在小微企業上的優勢，今后，城商行必然可以利用本地資源精耕細作，成為區域內的精品龍頭金融機構。
四、響應政策號召，有選擇的重點支持
金融國十條指出，所投放資金應支持小微企業的發展和經濟結構的轉型，適當提高對小微企業不良貸款的容忍度，并且加強對科技型、創新型、創業型小微企業的金融支持力度。在政策所指行業內，可靈活運用產業集群融資和產業鏈融資方式，形成銀企合作，在產業集群的融資上面，如科技型產業集中的區域，尤其地緣上的優勢，銀行首先在管理上無疑可以節約時間和經濟成本，且對一個產業的聯合授信可以通過大數效應來降低整體風險，且一個個別的企業未來狀況可能難以預測和監管，但一個產業具有其固定的規律，尤其是對此行業熟悉的專業小微人才，可以對整個產業未來的走勢有較為精確的判斷。而在重點支持的產業上，還可通過產業鏈融資的方式，對其中的優質企業給予其上下游支持，形成金融機構，產業中的企業本身，以及上下游企業共贏的局面。重點關注政策所指的產業，有選擇的重點支持，是提升銀行業效率的有效渠道，也是響應政策，服務實體經濟，服務社會的要求。
參考文獻：
[1] 焦桂芳，對當前小微企業發展狀況的研究和分析[J].中國商貿，2012（10）
[2] 常立橫.農村信社支持小微企業的路徑探討[J].金融經濟，2012（24）
[3] 張艷花.小額貸款公司融資[J].中國金融，2012（6）
關鍵詞：商業銀行；小微企業信貸業務；小微企業
一、引言
小微企業以個體工商戶為主體，企業的經營情況比較復雜，規模小、沒有規范的財務報表，生命周期較短，和商業銀行所要求的融資條件相差甚遠。目前我國中小企業占到全國總企業數的99%，生產總值占國民生產總值的60%左右，這些中小企業中小微企業約占90%，所以說小微企業在我國國民經濟中的貢獻非常大。為了解決小微企業的融資難問題，促進其發展，就需要商業銀行小微信貸業務的開展[1]。
二、商業銀行開展小微企業信貸業務的必要性
（1）可以對資本約束和風險資產不足的影響進行緩解。自爆發經濟危機以后，銀監會加強了對商業銀行的監管力度，推出了一系列的監管政策，這些政策給中小商業銀行的資產規模增長速度進行了限制。但是銀監會同時規定“對符合條件的小微企業貸款可按75%的風險權重計算”，所以那些中小商業銀行就可以對小微企業的這一降低風險權重以及扣除存貸比進行充分的利用，發展小微信貸業務，以對中小商業銀行的風險資產以及存貸比的“雙緊”局面進行緩解。
（2）有利于市場競爭差異化的開展。商業銀行的服務對象一直以來都是大型企業，主要采用的是存貸利差的經營模式，金融服務產品比較單一，同質化的競爭也相當的激烈。中小商業銀行可以對其在服務區域內的信息優勢以及成本優勢進行充分的利用，逐漸發展小微信貸業務的簡單、靈活以及快捷的優勢，這樣也就實現了和其他銀行的差異化競爭。
（3）有助于對市場潛在客戶群體進行開發。中小商業銀行在大客戶的爭奪上，肯定比不過大型商業銀行，所以不能一直堅持“抓大放小”的原則。小微企業的數量相當的大，而且大部分由于自身的問題，不能得到銀行信貸的支持，那么中小商業銀行就可以把這些企業當成是自己的潛在客戶，發展成為自己的利潤增長點。這樣中小商業銀行可以通過對小微信貸業務的開展對自己的客戶結構進行優化，有效的降低風險資產的占用[2]。
（4）有利于商業銀行的價值體現。目前來說，小微企業是我國市場經濟中的重要組成部分之一，但是我國對于小微企業的金融資源配置不足，給我國的經濟結構造成了一定的失衡和不適應情況的出現。如果對小微信貸業務大力發展，不但可以對地下錢莊以及非法借貸現象進行有力的打擊，還有效的盤活了民間資本。有利于我國健康金融秩序的建立以及地方經濟的發展，不但實現了商業銀行的社會責任，還對商業銀行的價值進行了體現。
三、商業銀行如何開展小微企業信貸業務
（1）確定小微企業的劃型標準。其中美國對小微企業是這樣定義的：從業人員5個或5個以下，創辦資本在3.5美元以下，均有當地人充當業主和經營者，其中也包括有少數民族人員、青年、女性以及殘疾人所創辦的小企業。歐盟委員把小微企業定義為：經過若干年的持續經營，另外滿足企業人數9人或9人以下，資產負債總額200萬歐元以下，營業總額200萬歐元以下之中的任意兩項即可。
（2）創造適應于小微企業的融資管理模式。商業銀行想要開展小微信貸業務，就必須先制定一套適合于小微企業的融資管理模式。首先要建立一支專業的小微企業融資營銷隊伍，并要和大企業的營銷隊伍進行徹底的分離，這一隊伍專為小微信貸業務服務；其次建立套完善的激勵機制，對于小微信貸業務的從業人員，要給你該對其業務總量、收益額、操作質量等進行綜合評定，并相應的給予激勵，在對其業務進行評定的時候，應該對小微信貸業務的不良貸款率盡量進行弱化，因為小微信貸業務本身的不良信貸率都比較高，所以只要信貸人員盡職盡責，正確操作業務流程，就可以考慮免責；還需要建立一套小微信貸業務的專門風險管理制度，其中應該包括有流程優化、決策層授權、區域化差異、信貸政策的差異化等內容。和大型企業的信貸業務進行有效的區別[3]。
（3）規范適應小微企業融資的操作方式。小微信貸業務本身具有風險大的劣勢，所以必須根據小微信貸業務的風險特點，對其操作方式進行規范。（1）信用評價可以以軟信息為主，因為小微企業的財務報表都不夠規范，所以可以主要以納稅情況、用水用電情況以及經營者的個人品行等軟信息作為參考依據；（2）控制單戶融資額度，融資的絕對額不宜過大；（3）可以實行整貸零償、分期還貸的貸款方式，這樣不但可以適應于小微企業的生產經營以及現金回流特點，對企業的還貸壓力進行緩解，還可以使商業銀行對小微企業的融資風險最大化的降低，也對管理成本進行了一定的降低，因為企業還貸是否按期是對眼很難過融資風險進行判斷的重要依據之一；（3）控制融資期限，銀行可以對小微企業進行動態管理，其融資期限也不宜超過三年，另外當小微企業發展成為中型企業或者大型企業之后，銀行應該對其管理進行規范化引導，并將其納入到相應企業行列融資業務中。
四、結語
各銀行關于小微信貸業務的開展，其運作模式必須和自身以及小微企業的特點相互適應，其中當然包括對小微企業貸款的準確定位，準確的貸款定位不但可以有效的對其風險、利潤進行管理，還可以對其可持續發展發揮杠桿作用。（作者單位：中國民生銀行股份有限公司天津河北支行）
參考文獻
[1]羅卿，借民間金融之力破小企業貸款難題——從《銀行開展小企業貸款業務指導意見》談起[D]，碩士學位論文，西南財經大學，金融學專業，2006，4
京津冀是繼珠三角、長三角之后國家又一重大戰略部署。包括北京、天津及河北省在內11個地級市80多個縣市經濟帶，國土面積約為12萬平方公里，人口約為9000萬人。北京是政治、經濟、文化、科教和國際交往中心；天津是北方經濟中心、國際航運中心、國際物流中心；河北是農業、工業大省，重要能源和原材料基地，京津的“腹地”、資源供給者和產業轉移承載者，與京津在生態保護、資源利用等領域密不可分。
河北省保定市北距北京140公里，東距天津145公里，與北京、天津構成黃金三角，并互成掎角之勢。保定作為京津冀都市圈的重要戰略署地，要適應這經濟一體化發展進程，則需要保定產業結構不斷優化升級。2012年保定的三大產業結構為13.9：54.98：31.12，國民經濟總量的增長一直保持第一產業比重穩定下降、第二產業比重逐步上升的態勢。這一產業結構特征與發達國家工業化進程中的產業結構演變規律即第一產業比重逐漸下降、第二產業和第三產業比重逐漸上升是相符合的。
我們再來看看京津保三地產業結構差異。從產業增加值看，2013年北京的三大產業結構為0.8：22.3：76.9，天津的三大產業結構為1.3：50.6：48.1，保定的產業結構為13.1：55.8：31.1。北京基本上處于后工業化階段，天津處于工業化中后期，保定則處于工業化中期階段。自1992年第三產業比重超過第一產業后，直至現如今，保定的產業結構一直呈現“231”狀態，如何甩掉這種工業化中期的帽子，加速推進地區經濟高速發展，朝“321”目標邁進是保定未來戰略制定的方向。這需要保定在穩定發展第一產業基礎上，加速發展第二、三產業。在近十五年規劃中保定應傾向第二產業投資力度、同時努力提升第三產業地位；后十五年規劃重點發展第三產業，穩定第二產業已有規模。因此，至少未來30年中，第二、三產業必定成為保定經濟鏈中最重要的兩環。但第二產業中規模以下企業以及第三產業90%以上由中小微企業組成，其年GDP貢獻達市總產值的60%左右，中小微企業勢必成為保定市未來經濟發展強大的種子力量。
2 保定市中小微企業融資現狀和特點
本論文對保定市50家中小微企業進行抽樣調查，結果排除了數據嚴重缺失的18家，最終保留了32家樣本企業。這些企業涉及有紡織服裝業、旅游、零售、藥材、房地產、加工行業、餐飲住宿業、交通、化工制藥業、食品加工和其他當地企業，它們的平均成立時間為4.86年。調查內容包括主營業務、股權、年銷售額、資金主要來源、籌資情況及其他。具體情況如表2、表3。
根據以上調查結果顯示，總資產規模低于1000萬以下的通常存在融資限制，大約50%資產在5000～10000萬的企業存在資金短缺。而占約12.5%的企業總資產超過5000萬，其資金基本持平，不存在資金不足的現象。再從銷售收入來看，年銷售額低于100萬的企業通常資金緊張；100萬～500萬之間的，有超過60%的企業會被認為存在資金短缺或資金壓力。500萬～3000萬的企業占12.5%，沒有特殊情況的話幾乎無資金困境；年收入在3000萬以上的3.125%左右企業則可認為不存在資金拮據問題。
注：由于企業有多種融資選擇，所以以上比例總和大于1。
從表3可以看出，保定中小企業融資渠道相對狹窄，發展資金主要依靠自身經營積累、有限的自有資金投入，銀行貸款的外部融資比例不是很大。相對于當前保定中小企業信貸缺口，銀行業的貸款規模嚴重不足。企業的資產級別、項目未來前景的不穩定、金融環境低開放度、當地金融管制等都限制了信貸市場的活躍程度。其次，自有資金在企業發展過程中投入不足，除原創始股東以外，風投資金、機構基金吸收不足。最后，內源融資積累欠佳，中小微企業若靠這部分資金完成后續發展顯然十分乏力。
3 保定銀行業信貸情況摸底
據保定銀監分局公布，截止2011年末，全市銀行金融機構各項存款3205.19億元，各項貸款1352.33億元，貸存比為42.19%。全市涉農貸款約628.46億元，占貸款總額的46.47%，高于貸款平均增幅9.86個百分點；中小企業貸款約294.78億元，占貸款總額的21.8%，高于貸款平均增幅16.73%。
2011年保定全市各家銀行的存貸款分布情況。其中存貸款余額最多的是河北銀行保定分行。河北銀行是本省成立最早的城市商業銀行，保定分行成立不足4年，但是各項業務發展迅速、規模不斷擴大，為保定中小企業提供了主要的金融支持。國有4大銀行在保定各地區縣分布是最廣的，但貸款力度卻不大，總額僅約700億，相較河北銀行一家的456億，實在不是一份理想的水平。農業發展銀行是專項資金，不是一般企業均符合申貸條件，因此貸款比例也小；其他股份制商業銀行在保定設點很少，僅華夏、中信兩家，郵政儲蓄雖然老字派，但儲蓄能力實在太低；村鎮銀行起步慢、資本市場認可度幾近無。總之，保定整體銀行業欠發達，積蓄力量太薄弱從而影響放貸規模。雖然，保定市一直在積極推進金融改革創新、不斷提高轄區金融服務水平，但金融開放程度依然很低。若不加強實施“引銀入保“的發展戰略，吸引更多股份制商業銀行進駐保定形成多元格局、百花齊放、公平競爭的銀行業體系，恐怕很難改善當地的金融生態環境。
4 搭建保定金融服務平臺的建議
4.1 打造京津冀三地聯合融資平臺
京津冀協調發展規劃不是一句空話，應用實際行動統籌區域利益、加強三方緊密合作。京津冀三地聯合貸款就是基于三地利益一致的合作項目提供貸款支持。金融產品的設計要符合任何規模企業，特別針對中小微企要應擴大短期金融產品范圍。
4.2 構建政策資金資助平臺――“區域農業金融資金池”
北京和天津擁有三千多萬常住人口及大規模外來人口，他們對糧食、蔬菜瓜果、蛋禽、牛奶等農林牧漁需求為京津周邊農業發展帶來了重要機遇。保定有大量的中小微企業從事農產品養植、生產和加工，但高級食品加工實力不足。為促進農業產業向更高層次發展、壯大農業中小微企業實力，需要財政資金的大力支持。可建立“區域性農業金融資金池”，將當地財政收入劃撥一部分來充實資金池。其次，保定的農業經濟對京津冀的協同發展起到后勤保障作用，因此也可以向有關部門申請專項資金來充實資金池。最后，鼓勵民間個人或企業向該平臺注資，由于這類注資要求返利，因此注意資金撥款流向最好是選擇高端食品加工企業。
4.3 創新城市商業銀行平臺
鼓勵保定銀行、保定商業銀行等城市商業銀行將服務于中小微企業的業務做精做細做強。鼓勵民營企業控股公司在城市中建立。建立許多金融服務機構服務中小微企業。在行動上，建立覆蓋市內外的服務網點。打造本市中小微金融服務的標桿銀行。發揮民間資本組建民營銀行，一個新型民營銀行支持中小微企業的模范帶頭作用。保定分行成立不足4年，但是各項業務發展迅速、營業網點深入鄉鎮村、規模不斷擴大，目前是保定中小微企業信貸支持的主要力量，2011年貸款達456億，而全市4家國有商業銀行對地方的貸款總額不過700億。
4.4 建立“物流銀行”業務平臺
雖然，中小微企業的信用等級評級普遍較低，貨款拖欠現象突出、可抵押的固定資產也少，而中小微企業的固定資產只占企業資產很小比例，可每個企業手上都會有流動資金、原材料、半成品、成品庫存動產資源等，這些看起來不起眼的“瑣碎資產”便是利用“物流銀行”融資的質押基礎。“物流銀行”的具體思路是：首先，建立、收集保定市中小微企業的相關信息流和物流；其次，銀行根據穩定、可監管的應收、應付賬款、現金流信息，將銀行的資金流與企業的物流、信息流進行信息整合、配型；最后，由銀行向企業提供融資、結算服務等一體化的綜合業務服務。這就是物流質押銀行貸款業務，即企業以市場暢銷、處于正常貿易流轉狀態的產品抵押作為銀行授信條件；銀行根據物流公司的物流信息管理系統，向物流企業提供貸款。
4.5 建立中小微企業直接融資平臺
為了方便中小微企業運用融資渠道，可搭建一個直接融資平臺，該平臺是企業與金主直接溝通交流，加快了資金的流動速度。直接融資項目多種多樣，有債券屬性的，也有股權屬性的，企業可靈活選擇某一種或多種方式進行直接融資。（表4）
4.6創建中小微企業金融服務組織平臺
在本市國有股份商業銀行中建立專門的機構來掌管中小微企業的融資，根據產業集群建立專門的中小微企業銀行，開展專門的中小微企業業務，專門為中小微企業服務。建立金融機構法人系統，將商業銀行的網絡金融服務中心向鄉鎮延伸，將農村合作金融機構改革為農村商業銀行，鼓勵在重點鄉鎮、產業集群地區設立分支機構。發展小額貸款公司數量，優質小額貸款公司開展定向資產委托業務、發展定向債的質量。為中小微企業融資提供更多可以選擇的渠道，將達到條件的小額貸款公司發展為村鎮銀行。為拓展中小微企業的深度和廣度，由金融租賃公司、擔保公司、證券公司等非銀行金融機構設立中小微企業特色保險機構，開展中小微企業特色金融服務。
4.7構建信用信息共享和服務平臺
摘要：小微企業在促進經濟增長，增加就業方面具有不可替代的作用，但小微企業融資難一直是困擾中國經濟的一大難題。隨著國家不斷加強小微企業信貸的扶持力度，各銀行也將小微信貸作為發展戰略的組成部分。然而，與大中型企業相比，小微企業經營不穩定，信用風險較高，銀行在開展小微信貸時往往承擔較大風險。本文以海南農行的小微企業金融服務中心為案例，分析了小微企業創新的信貸模式，從實務出發，以真實的業務展現海南農行在小微信貸領域的探索，并分析了其利弊。
關鍵詞 ：小微企業；銀行；創新
一、小微企業貸款概述
1.小微企業的界定
2011年7月4日，由四部委聯合的《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》指出：根據從業人員數量、資產總額、營業收入等指標，集合行業特點，將以前的中小企業細分為中型、小型、微型。小微企業是個體工商戶、微型企業、小型企業和家庭作坊式企業的統稱，具體標準按照四部委的通知劃分，區別于大型及中型企業。具體標準結合了行業特點，不同行業各指標具體數值并不相同。如表1所示。
2.小微企業特點
小微企業具有規模小、數量多的明顯特征。2012 年末我國約有6000 萬家以上的小微企業，產值對GDP的貢獻率已超過六成；提供了我國80%的就業機會，創造了50%以上的財政稅收和出口收入，具體特點如下：
（1）市場反應迅速。小微企業一般貼合某項具體的細分市場需求，規模小、抵御風險能力弱，當市場出現波動時受影響較大，如果不能利用自身靈活的特點適應變化，將會迅速被淘汰。
（2）組織模式多樣化。小微企業結構簡單，層級較少，往往根據某個利潤點搭建公司架構。
（3）創新潛力巨大。在某些不需要大量資金技術沉淀領域內，小微企業創新潛力巨大，
（4）管理制度不規范。小微企業多為家族控股，法人主體地位不清晰，公司資產常與股東資產混淆，財務管理不規范，甚至部分沒有編制報表。
3.小微企業對經濟的促進作用
小微企業推動我國的經濟發展，緩解就業壓力。2012年末我國小微企業總數超過6000萬家，占全國企業總數的99%，業務多為大中企業不涉及的空白行業，或為其提供上下游配套產品及渠道。小微企業極大促進了生產專業化、系統化和規模化，也給市場帶來了生機與活力。許許多多的小微企業提供的服務與產品更加貼近消費者的日常生活，對中國經濟增長和完善產業結構做出了巨大貢獻。小微企業在國民經濟中的比重如圖1所示。
二、小微企業貸款的含義與特點
1.小微企業貸款的含義
小微企業貸款是指商業銀行和其他金融機構以小微企業作為貸款對象，將資金的使用權轉讓給小微企業，并按照協議約定的利率收取相應利息的借貸行為。小微金融的概念最早由民生銀行提出并作為戰略，將小微企業貸款按照信貸對象和額度進一步細分，使得銀行對此類業務進行集中的風險管理。
2.小微企業貸款的特點
（1）“短、小、頻、急”。即貸款要求短期，金額小，頻率較高，辦理期限要求急。小微企業的自由資金少，規模小，受市場波動影響大，其融資需求也一般要求短期流動性。常在每個周轉期間內都存在不同程度的融資需求，而且往往要求銀行迅速將貸款審批下來并進行發放。
（2）違約風險高。小微企業規模小，信息不透明，抗風險能力差，而且內部管理不規范，財務制度不健全，貸款違約風險較高。
（3）難以提供擔保方式。小微企業的資產規模較小，除了相應的廠房土地及股東防長等外，無法提供有效的抵押物，又無法由規模較大的企業為其提供保證擔保。如尋求融資性擔保公司介入，則加大了融資成本，讓小微企業難以接受。
（4）貸款利率較高。由于小微企業違約風險較高，商業銀行在與其開展信貸業務時，為了實現能讓價格覆蓋風險的風險補償原則，往往在基礎利率上上浮,抑或通過捆綁中間業務，使實際貸款利率遠遠高于一般企業。
三、加快小微企業貸款業務的重要性
我國小微企業數量多，融資需求大，銀行加大對小微企業的信貸支持，有利于提升自身利潤水平及幫助其可持續發展。
1.提高商業銀行利潤
隨著中國利率市場化進程的加快,金融脫媒的加劇，加上銀行間日益激烈的同質化競爭，為提升銀行的利潤水平，大力發展小微企業信貸成為銀行新的戰略選擇。
2.擴充客戶群體
大中型企業多為各銀行爭奪的優質客戶，往往擁有較強的議價能力，而且在其成長過程中早已積累了自己的客戶資源與合作銀行。小微企業數量多，主營業務領域廣，其中不乏具有高成長性的優質客戶，在其初期介入與其開展合作，不但貸款價格要高一些，也容易培養客戶忠誠度。
3.履行社會責任
國有銀行作為國企天然帶有一定的社會責任。以農業銀行為例，三農業務是它的社會責任之一。在許多從事農林牧漁與農產品加工的小微企業中不乏優質客戶。加大信貸投放，推動農業產業化升級，有利農行的利潤增長及國家的產業結構調整。
4.滿足監管要求
中國銀監會2010 年2 月23 日宣布，小企業信貸投放要做到兩個“不低于”。即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。以往商業銀行貸款對象往往選擇大中型企業，因為規模較大，貸款風險較小。2010年后各銀行都在滿足監管要求并將小微企業作為新增長點方面達成共識。
四、商業銀行小微信貸業務現狀及模式分析
1.我國商業銀行小微信貸業務現狀
人民銀行2012 年的一項調查顯示，我國小微企業從金融機構方面的貸款為115800億元，在金融機構全部業務中占比30%，小微貸款不斷擴大規模，對其業務水平產生了巨大影響。例如，2012年中國銀行的小微貸款的規模是8225.2億元，同去增長10.44%，農行2012奶奶的而小威信貸客戶多達40000 戶，貸款余額為5998.01 億元，各銀行具體情況如表2 所示。
2.農行海南省分行小微企業金融服務中心模式
（1）農行海南省分行小微企業金融服務中心簡介。農行海南省分行小微企業金融服務中心（以下簡稱中心）2014年初成立。中心內部整合了調查-審查-審批三個流程環節，實行一站式辦理，專人專崗，集中處理，以保證業務處理的批量化、標準化、流程化，可有效解決小微信貸“短、小、頻、急”的需求和傳統模式中風險及成本較高的問題。具體業務流程如圖2所示。
客戶篩選上門營銷貸前調查審查審批放款審核貸后管理及維護
圖2 海南農行小微中心運作流程（2）中心的創新點。一是審查前置。在傳統信貸模式中，出于防范風險目的，審貸兩個環節需進行分離，即調查與審查必須崗位隔離。審批與發放必須崗位隔離，這樣便造成了一旦業務無法遭遇制度瓶頸，無法通過審查環節，則調查環節前功盡棄，浪費了銀行的人力資源，增加了成本。將審查前置在調查環節前，需由審查人確定本筆業務符合制度要求，并向調查人提示本筆業務需著重關注的側重點后，進入調查環節。如此一來，在客戶經理正式開展調查并收集資料前，本筆信貸業務就已經有了一定的確定性，避免了銀行資源的浪費。同時，在審查指導下，調查崗可以有側重點地對借款人經營情況開展調查并搜集材料，避免了多次向借款人要求補充的情況，提高了運作效率。
二是專業團隊。在中心營銷團隊中，根據不同行業劃分子團隊。不同的子團隊對某一領域或行業精通。例如，現有一名借款人，主營業務為水產品加工，本筆業務將由熟悉制造加工業或水產養殖的專業團隊受理。專業團隊掌握了大量的行業數據與對應的信貸產品知識，借款人的經營情況將被用來與當地行業數據進行比對參考，并根據實際情況推薦合適的信貸產品。
三是一站式辦理。中心整合了一筆信貸業務所有的環節負責人，也就是金額為3000萬元以內的小微企業貸款，從受理到最后放款，所有的運作流程都被封閉在了中心內部，所有的環節間可隨時隨地面對面溝通，確保了小微信貸業務運作的順暢。
四是簡化流程、表格運作。中心針對小微信貸業務特點，推出了一整套表格，表格包含本流程中所有需要掌握的客戶信息，不管客戶分類、評級、調查、審查、利率定價，都實行表格化辦理，業務經辦人只需填寫表格并提交至下一操作環節即可，避免了搜集冗余信息或者搜集信息不完整，影響業務辦理效率。
五是大數據技術。中心有一個小微企業信貸專營部門，所有辦理過信貸業務的小微客戶數據都會被搜集起來并妥善保存。例如，借款人的單位生產成本、水電支出費用等數據。在日后辦理同行業信貸業務時，將會被用來進行對比分析，判斷借款人的真實資金需求及經營狀況。再如，客戶的上下流產業鏈企業，會被作為潛在小微企業客戶進行營銷，爭取實現批量化授信，以實現規模經濟的目的。
（3）模式存在的問題及解決思路。一是零售特點。小微信貸帶有零售性質，每筆貸款金額都較小，銀行單筆信貸的流程大同小異，使得單筆信貸業務的運營成本所查無幾，金額較小的貸款由于成本相對較高而不具備財務優勢。為了解決此類問題，中心采用審查前置、專業團隊等措施降低成本，但效果并不明顯。原因是小微信貸的風險相對較高，必須提高利率已進行風險補償。而過高的利率定價又會在激烈的銀行間競爭中喪失優勢。此類問題需要利率市場化來解決，根據借款人風險大小進行風險補償，實行差異化定價，用價格覆蓋風險。
二是批量化的難題。中心成立后，一直以介入產業鏈金融為目標，對園區內或產業鏈上的企業實行批量授信，批量發放貸款，以批量化來降低成本，實現規模經濟。但是，如此也會帶來新的問題。大規模提升信貸數量后，銀行管理風險的難度會增加，貸后管理的難度會加大。一旦某個行業出現波動，一條鏈上的企業都會受到影響，銀行貸款的不良率將會大幅攀升。中心設置專業團隊制度，就是企圖降低此類風險，既然無法做到風險分散，就通過專業團隊對產業的深刻鉆研，提前發現風險信號，采取推出措施來降低行業普遍性違約風險。
三是客戶情況的復雜性。小微信貸雖然“短、小、頻、急”，中心在運作過程中也盡量簡化流程。但是，由于每個小微客戶的發展階段、行業背景、融資需求不一致，無法用固定方法套用在每筆業務上。由此帶來的時滯與小微信貸“急”的特點不吻合，無法滿足客戶需求。為解決這個問題，應加快運作模式與產品創新，在細分市場的基礎上，通過先進的信貸技術和更符合市場的產品，實現行業與制度一一對應、需求與產品一一對應、擔保方式與產品相互聯系，才能既快捷方便又能把握風險地向小微企業提供融資服務。
參考文獻
[1]杜曉旭.論加快我國商業銀行小微企業貸款業務發展的對策[D].首都經濟貿易大學碩士論文，2014.
[2]陳旻.商業銀行拓展小微企業信貸模式研究[D].湖南師范大學碩士論文，2014.
[3]黃武.小額貸款評估技術與風險控制[M].北京：中國金融出版社,2013.
本文首先就小微企業在經營過程中面臨的主要風險及原因進行歸納分析，然后剖析了商業銀行在開展小微企業信貸業務中的存在風險因素及風險防控過程中的不足之處，最后就加強小微企業信貸業務風險防控提出對策建議。
關鍵詞：商業銀行；小微企業；信貸業務；風險防范
在市場經濟里，每個企業都是在風險中經營的，小微企業也不會例外。小微企業從創立之初到走向成熟，其過程中面臨著各種風險，由于小微企業經營者新手多，缺乏經驗；同時，企業規模小，根基薄，抵御風險的能力弱，因此小微企業的任何一種風險都會帶來危機，甚至于會提早結束企業的生命。因此，對于商業銀行來說，小微企業的經營風險必須引起高度關注。
一、小微企業經營過程中面臨的主要風險分析
每個企業在成長發展中都會經歷四個時期，創業期、成長期、成熟期、衰退期，小微企業在不同時期，其經營風險的表現形式也不同，大致有創業風險，管理風險，財務風險，成就風險，持續經營風險等。
（一）創業風險。在企業創立之初，如企業經營者在沒有對市場需求和自身經營能力進行嚴密分析下，對市場上冒出的暫時需求匆忙做出反應，或者看到別人賺了大錢，也盲目跟風；或者對所上項目或產品的市場潛力缺乏深入調研，經營方向失誤，導致經營效果受損。
（二）管理風險。當企業發展到一定規模或進入成長階段時，由業主或經理一個人唱“獨角戲”管理企業的局面難以為繼，有些經營者不注意建立一個管理班子，也不能有計劃地在關鍵崗位上培養擬授權的對象；或者領導和管理方式不當，工作不論輕重大小，都要親歷親為，企業主的精力和時間難以滿足經營需要，其后果是企業工作受損，由興旺轉為衰落。
（三）財務風險。小微企業籌措資金的渠道很多，但各有利弊，如果經營者不善于趨利避害，便會陷入困境。另外，一些小微企業只注意利潤和銷售的增長，忽視現金管理，或者不考慮條件，進行育目擴張，導致固定資產投資過多，忽視資金沉淀，最終因資金鏈斷裂走向滅亡。
（四）成就風險。有些小微企業在度過了一段好時光后被勝利沖昏了頭腦，開始自滿，過分自信，急于求成，企圖來個“”，但沒有做好躍進的準備；或者放棄了過去獲得成績的踏實作風，把精力和時間范在投機或其它事務上。這種因成就所產生的驕傲自滿也會給企業造成風險。
（五）持續經營風險。隨著企業的發展，企業創辦人年齡增大，逐漸衰老，無法像當初那樣勝任自己的工作。而當創辦人或業主死亡、長期生病或喪失工作能力時，如果沒有準備好由誰來接替管理責任，而其他管理者或繼承人在企業里沒有占有必要的股份或者威信較低，企業的持續經營就難以為繼。
另外，小微企業不僅在不同生命周期面臨著各類風險，由產、購、銷三個環節構成的整個經營過程中，時時處處可能會產生風險，如果不能做好合理規避和防范，就會對企業的發展乃至生存造成威脅。
二、商業銀行小微企業信貸業務的主要風險因素以及風
險防控中的不足
面對小微企業存在的多種風險，商業銀行和小微企業作為不同利益的主體，兩者信息不對稱，因此在開展信貸業務時難以對小微企業的真實經營情況、信用情況進行全面、準確地判研，加之經濟形勢的變化、相關機制的不完善以及商業銀行自身方面的種種原因，小微企業信貸業務經營過程中存在著諸多風險因素。
（一）銀企信息不對稱，銀行對信貸業務風險的識別難度較大
小微企業大多存在著經營管理不完善，會計報表不規范，財務信息不真實、不完整等現象。一是經營過程中大多采用現金交易，很少開具發票，會計記錄有限，會計核算依據缺失，會計賬表可靠性差、數據不實等。二是有些小微企業出于避稅的目的，有意隱瞞實際經營情況，如銷售收入不入賬，利潤不體現。三是部分企業經營者為獲取融資，夸大資產和利潤，少列負債；或虛裝門面，虛報規模和業績等。四是家庭式小微企業，其企業資產與個人資產、企業費用支出與家庭費用支出難以分清，財務賬表的準確性不高。
（二）宏觀經濟形勢變化，小微企業信貸業務存在系統性風險隱患
近年來，能源、原材料等要素成本的過快上漲，使許多原本就處于產業鏈低端的小微企業盈利空間被擠壓殆盡，對小微企業生存造成了較大程度的影響。同時，物價上漲導致工人生活成本上升，工人福利意識也不斷提升，促使工人工資不斷被抬高，小微企業同時也面臨著較高的勞動力成本壓力。此外，近幾年盡管國家連續降息，貸款基準利率水平較兩年前有所降低，但由于民間借貸規模大幅萎縮，間接推高了企業融資成本，導致小微企業的總體融資成本并未實質降低。旺盛的信貸需求同較高的融資成本之間的矛盾日益突出，這將加大小微企業尤其是資金密集型企業的信貸風險。
（三）征信體系及制度不完善，小微企業貸款潛藏風險難以把控
一是社會信用環境和法律環境建O滯后。盡管央行一直在推動全國統一的企業和個人征信系統推廣和運用，但仍有部分小微企業信用和法制觀念淡薄，誠信意識缺乏，存在惡意逃廢銀行債務的現象。同時我國征信體系還不完備，銀行勝訴后案件執行難的問題未得到根本解決。二是征信系統功能不夠完善，小微企業信用信息不能及時有效共享。比如數據上報未同步并存在遺漏，導致商業銀行貸款數據與央行中心庫數據不同步；信息記錄不夠全面，商業銀行難以對小微企業的信用狀況進行全面判斷。 三是擔保公司等機構的信息不對稱，加大了銀行貸款風險。部分小微企業由于缺乏符合條件的抵押或擔保，不少銀行向其提供貸款時將希望寄托成本利息極高的投資擔保公司，而小微企業及經營者從擔保機構獲取的融資卻未在人民銀行征信系統中反映，從而影響了商業銀行對小微企業實際融資情況和信用情況的合理判斷。
（四）經營效益驅動，商業銀行基層機構操作性風險不容忽視
一是“盡職調查”不到位。為了爭取某些小微企業客戶或完成營銷任務，部分商業銀行基層營銷人員未做到真正“盡職調查”，在未完全摸清企業真正經營情況的情況下，便同意為客戶辦理貸款；二是不合理降低客戶準入條件。在同業在競爭中，為了爭搶客戶資源，部分商業銀行故意降低小微企I客戶準入條件或互相傾軋，對其經營資金需求量的合理性不進行測算或把握，導致小微企業多頭授信、過度授信，超出其經營資金需求和償還能力。三是忽視貸后管理。部分商業銀行基層機構或信貸人員重經營、輕管理，始終將客戶營銷和貸款投放作為重頭戲，對于信貸客戶的貸后管理僅是流于形式，未完全按照貸后管理工作規定定期進行貸后走訪和檢查，當信貸資產出了風險之后才恍然大悟。
三、加強小微企業信貸業務風險防控工作的對策建議
（一）多方面入手，強化商業銀行對小微企業客戶的風險識別能力
首先，要做好人才培養。在小微企業信息不對稱的情況下，要減少銀行的信貸風險，則對商業銀行客戶經理的素質提出了更高要求。商業銀行不僅要培養一支相對穩定的、有一定規模的小微企業客戶經理隊伍和產品經理專家隊伍，而且要為小微企業貸款業務的拓展做準備，培養客戶經理們多渠道、多方式了解掌握客戶信息的能力及敏銳的洞察力。
其次，從非財務因素判斷授信風險。針對小微企業報表與其帳務不相符、小微企業財務信息不透明的問題，銀行對小微企業授信調查時，不僅要看其財務報表，更要通過觀察企業生產現場、原材料、有關結算賬戶資金收付、納稅、用電量、用水量等指標甚至收集各類媒體、各類公告的相關信息，綜合了解并分析判斷企業真實的經營狀況。
再次，重視并建立“與業主面談”制度。面談是一種“信息與溝通”的有效方式，具體可通過與業主面談，了解該企業所在行業的盈利模式、經營風險；了解經營者的品德與信用、經營思路、發展計劃、對風險的認識及應對風險措施等，多角度地全面了解企業的信息。
（二）加快征信體系及相關制度建設，不斷優化小微企業信用風險防范機制
一是完善征信系統，加大失信懲罰力度。進一步完善小微企業征信系統建設與管理，預防和減少有嚴重道德風險傾向的不良客戶利用銀行間的業務競爭而重復借貸或多頭騙取銀行資金現象的發生。同時，應為小微企業授信業務創造良好的制度環境，完善“金融法庭”，加大失信懲罰力度，構建社會誠信體系。
二是盡快完善相關立法，在此基礎上建立和完善社會信用體系。政府的中小微企業局可先建立各地統一的企業信用信息中心，收集、匯總稅務、海關、金融、社保、治安、司法等系統的企業信用信息，供社會查詢，以增加企業信用信息的透明度。另外，建議相關監管部門加強對非銀行金融機構及民間融資的管理，督促其及時向人民銀行上報小微企業貸款數據信息，并統一納入征信系統，以便于商業銀行對小微企業融資情況及信用狀況做出準確把握。
（三）完善貸后管理機制，提升商業銀行對小微企業信貸資產的風險管理水平
一是切實做好信貸資產風險分類工作。商業銀行等金融機構應不斷提高貸款風險分類的真實性，及時、準確掌握信貸資產存在的問題，從而對癥下藥，不斷健全內控機制；建立小企業信貸業務風險預警平臺、不良貸款報告、授信盡職、貸后檢查制度等措施，有針對性地防范和控制風險。二是積極主動調整信貸結構，不斷優化資產質量。要注重跟蹤國家產業政策的調整，信貸投入應側重于那些專業化程度高、科技含量高、技術創新能力強、資產負債率較低、有較強發展后勁和長期盈利能力的企業，優先向符合國家產業政策投向、產權明晰并已建立現代企業制度的優秀小企業和小股份制企業提供信貸支持。三是建立動態淘汰機制。商業銀行應堅持“有進有退、進退結合、以退促進”的信貸投放原則，根據信用評級、風險分類、貸后檢查、信貸壓力測試等情況，定期對存量小企業客戶進行分析評判、分類排隊，制定分階段、分步驟、分產品的退出計劃，不斷調整和優化小企業客戶信貸結構。
（四）拓寬小微企業貸款風險補償渠道，合理彌補商業銀行風險損失
一是適時推廣小微企業貸款保證保險。這種保險即小微企業通過購買貸款保證保險的方式向銀行申請融資，相當于由保險公司為小微企業提供擔保。對于小微企業貸款保證保險，相關部門應對保險費率進行適度監管引導，并應參照針對銀行類金融機構的優惠政策給予保險公司適當稅費減免，降低小微企業通過保險途徑進行融資的成本。同時，在保險公司給予充分保險保障的情況下，商業銀行應給予一定利率折扣，這樣通過降低保險費率和貸款利率兩種方式，不僅可一定程度上解決貸款保證保險“融資貴”的問題，而且能有效控制商業銀行小微企業貸款的風險。
二是號召各級政府設立小微企業貸款風險補償金。為補償商業銀行因小微企業不良貸款形成的損失，銀監部門可協同當地金融辦、工商聯、中小微企業局等部門，積極與各級政府協調，探索設立小微企業貸款風險補償專項資金，對金融機構發放的小微企業貸款按增量給予適當的補助，給予適當補償。同時，進一步完善風險分擔和補償機制，形成小微企業、商業銀行、政府之間風險共擔、利益互享的互利局面。