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【論文關鍵詞】小額信貸；可持續發展；發展對策
小額農貸，是指金融機構專向農村階層提供小額度的持續的信貸服務活動。在我國，政府大力推動小額信貸作為-種有效的扶貧模式在全國扶貧戰略中大量運用， 但從目前該業務的運作情況來看，還存在著諸多問題。
一、我國小額農貸業務發展過程中存在的主要問題
1.政府職責定位不明確
我國政府對農村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。主要表現為：(1)強大的政治組織力量導致行政強迫命令，使小額信貸在政府主導扶貧中，為了完成上級布置的任務，工作中不免出現租糙，甚至強迫命令的現象。(2)政府的其他職能淡化、分散了對小額信貸扶貧的力量。政府雖然對扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區域的經濟發展、財政收入、社會安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。(3)政府官員一般不具備從事小額信貸的企業家精神。對于職能眾多的政府機關來說，雖然可以對政府各職能部門的工作人員進行必要的小額信貸知識的培訓并提出嚴格的要求，但要使他們對小額信貸的操作達到熟練程度，困難很大。
2.法律法規不健全
盡管國務院扶貧辦和中國扶貧基金會大力支持我國進行小額貸款扶貧的項目試驗，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來進行運作，尚未確定下來。目前，我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念，對其內部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發展。
3.民眾觀念落后
在我國，由于長期推行政府主導的扶貧式小額信貸模式，導致普通民眾甚至一些官員和學者對小額信貸的屬性還缺乏正確認識,政府推行的小額信貸更多地體現了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運作中的有償性和可持續性，甚至將小額信貸視同財政性資金。小額信貸組織沒有形成完整、正規的小額信貸金融機構，能夠提供的金融產品也比較單一。信貸資金的來源、發放、回收也大多不是由金融機構或其中介組織進行，公眾普遍的把農村小額信貸理解為一種短期模式。
4.利率不合理的問題
在中國，小額信貸項目確定合理的利率和可持續發展的利率受到政府金融政策的限制，我國政府在金融領域仍然實行著嚴格的國家管制政策，規定了全國統一的基準利率，同時嚴格限制非政府組織介入金融活動。
5.小額信貸的放款額度和期限問題
農戶在農業結構調整起步階段，農戶對資金的需求預期增大。當前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導致農村經濟資金總體缺口增大。另外現行小額信貸的期限較短，最長期限是一年，一般是數月不等。從新農業的生產來看，農戶發展種植業、養殖業等在一年內能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對生產造成危害。所以小額信貸期限問題上對促進發展農村金融支持中難以發揮更大的作用。
6.資金籌措問題
目前，我國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其數量是有限的，品種單一，受金融政策的制約(如存款利率、吸收存款的政策與金融機構等)。又因為由于沒有組織自愿存款，因而缺少穩定的資金來源渠道。目前國際上現有小額信貸組織常見的公開吸收儲蓄，基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國都沒有。
7.農戶信用等級評級制度有待改善
目前農戶信用等級評定存在以下幾方面的現象：一是由于沒有建立家庭收支賬, 對農戶評級存在底細不清、農戶經濟檔案資料不全的現象。農戶信用等級評定存在較大的主觀性和隨意性，信用評定失實；二是評級授信把關不嚴, 信用等級比例失調；三是沒有根據農戶家庭經濟狀況、資信情況方面的變化重新評估，造成信用等級不匹配。因此，金融機構應制定出相應的評級制度。
二、促進我國農戶小額信貸持續發展的對策
1.重新定位政府職責
在我國開展小額信貸活動離不開政府的支持和協調。但政府的介入應該是有所為、有所不為的。首先政府應把握“參與但不干預”的原則。參與政策的宣傳，但不干預貸款的審批發放；參與聯保小組及個人的信用評級工作，但不干預小額信貸機構對其的獎懲情況；參與監督貸款的使用和回收，但不干預貸款數額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場信息、技術指導、政策扶持，但不干預貸款者對經營項目的選擇。其次探索建立小額信貸風險補償機制。政府可以建立風險基金。一旦出現風險，可以從風險基金中撥出一部分補償小額信貸機構的部分損失。另外，政府也可以鼓勵保險公司參與小額信貸項目，成立小額信貸保險項目，轉嫁一部分風險。
2.完善相關法律法規
小額信貸的發展離不丌會融法規的規范和引導，相關部門要進一步完善有關法律法規：一是要盡快修改《人民銀行法》，補充有關小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨立的主體地位；二是要盡快開辦存款保險制度，提供保險：為小額信貸壯大資金來源、增強抵御金融風險的能力；三是要允許小額信貸享有同農村信用社同等比例的利率浮動權，促使其以近乎市場利率的水平吸收社會閑散資金，篩選信貸市場的風險因素，增加其盈利水平：四是要準許小額信貸組織同國有會融、城鄉信用社通過各種方式開展有意義的存款、貸款、拆借等業務聯系；五是要盡快制定適合小額信貸發展特點與發展階段的監管政策。
3.加大小信貸款的宣傳力度，加強民眾對小額信貸的認識
政府要通過辦專刊、貼標語、門柜和日常宣傳,讓農民、個體工商戶等社會各界了解現在小額信用貸款在范圍、權限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的.過加強教育使民眾改變對小額信貸的一些認識誤區。
4.逐步推行利率市場化
扶貧不是一種單純的慈善救濟行為，主要應看作是一種經濟行為。只有把它作為一種經濟行為，才能充分發揮其功效。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。
5.改變農戶小額信用貸款額度和期限的規定
針對目前農戶小額信用貸款無法滿足農戶較大規模經營資金需求的實際，中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，適當提高農戶小額信用貸款的授信額度，此外，農信社還可以通過發展農村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發展金融機構之間的資金借貸，以提高資金使用效率。
結合農業生產的特點，適當延長管理辦法規定的貸款期限， 由信用社根據農業生產周期和貸款的用途商議決定。根據農戶要求、資信程度、資金的投向、還款能力和信用社的能力適當放寬小額農貸金額和期限的限制。
6.擴大資金來源渠道，解決資金供應問題
這可以從政府和金融政策兩個方面著手解決。政府要加強對農村的教育、衛生、農業救濟等和農民生活密切相關的方面的投入，給予農業一定的財政和稅收優惠政策，這樣才能增加農戶的收入，改善農民的生活條件。增加農民的抗風險能力，起到扶貧和資金回流農村的效果，同時也提高了農戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機構放貸的風險性。金融方面根據中國農村的經濟現實，構建能切實為中國農村經濟服務的金融體系，有效發揮金融在資源配置中的主動作用，支持農村經濟發展。特別是郵政儲蓄銀行和引導民營資本建立的金融機構，可以有效地引導資金為廣大農戶提供大量的小額信貸服務。努力拓寬資金籌集的渠道。可以通過發行農業金融債券，從金融市場上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農業發展基金、農民共同基金，面向農民籌資，取之于農，用之于農。
7.加強信用評估管理, 構建完善的信用評估體系
首先建立農戶信息庫, 改進貸款的管理方式。一戶一檔, 所有信息資料按一戶一檔規錄于統一身份證號碼下, 這樣便于收集、查找和評定。農戶檔案要有生產、生活、經營、借信譽、個人儲蓄，資產等多方面的信息資料。其次在現有農戶信用等級評定基礎上進一步統一標準、規范操作，提升信用等級評定的水平層次。各金融機構采集的信息要在一定地區范圍內實行資料共享，同一身份證號碼的信息要歸錄在一起，可以共同查詢，共同利用，從而降低市場上信息不對稱成本，增加農戶小額信用貸款的有效投入。再次科學設置各類信息更換時限。
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劉志博（1988-），男，漢族，北京人，財政學碩士，貴州大學經濟學院財政學專業，研究方向：財政政策制定與研究。
摘要：石阡縣是貴州省銅仁市的產茶大縣，實現石阡茶產業向現代化、規模化、產業化發展對石阡縣具有十分重大的意義。本文通過實地調查的方式，選取貴州省石阡縣茶產業作為調研對象，探尋石阡縣茶產業發展中金融支持存在的問題與不足，并針對這些影響因素提供一系列的解決方案來促進石阡茶產業的發展。
關鍵詞：石阡縣；茶產業；金融支持
一、石阡縣茶產業發展現狀
石阡位于貴州省東北部，銅仁市西南部，國土面積2173平方公里，轄7鎮11鄉，302個行政村，總人口45萬人，森林覆蓋率67.5%，仡佬、侗、苗、土家等12個少數民族占總人口的74%，屬武陵山集中連片特困區，國家新階段扶貧開發重點縣，也是全省重點生態區和多民族聚居區。
石阡種植茶葉有著得天獨厚的自然條件。屬中亞熱帶濕潤季風氣候區，光、熱、水資源豐富，雨熱同季，冬無嚴寒，夏無酷暑，適應各種植物種植生長。光能資源處于全國的低值區，年均日照時數為1233.2小時，日照百分率為28%，在春秋季節多云或陰天日數多，有利于茶樹氨基酸、咖啡堿等有效成份的合成與積累，有利茶葉的滋味和香氣特征形成；縣境內由于沒有大型工業企業，土壤、大氣、水受污染程度低，無“三廢”污染源；森林植被較好，森林覆蓋率達67.5%。云霧多，晝夜溫差大，鮮葉持嫩性好；全縣有相對集中連片宜茶土地66萬畝，土壤富含鋅、硒，茶多酚、氨基酸和水浸出物均高于全國平均水平。是一個全國少有的有利于名優茶生產的地區。
石阡縣有30多萬畝茶園，光憑本地育苗滿足不了種植需求，所以從外地引進過一些優良茶苗品種，但是仍以石阡苔茶為主打，發展形勢很好。縣政府03年提出建立石阡苔茶生態示范園區的概念，08年作為一個大的規模產業、重點產業進行發展。縣里的苔茶示范園主要以龍塘、龍井的石阡苔茶示范園為代表。目前石阡縣茶產業只要貸款對象只有國家開發銀行，過于單一，雖然縣里信用聯社數目多，但是并未發揮其作用，而國有四大行貸款門檻過高，望而生畏。2012年，該縣503貧困區開發，茶產業成為該片區的開發工具，政府每年進行上億元投資，國開行在省扶貧辦的指導下，辦貼息貸款，加工企業，每年解決資金800多萬元，至今，省國開行以對石阡縣茶產業已進行了1.7個億的投資。縣里還組織過鄉鎮領導去福建、浙江進行實地考察，相比而言貴州環境更具優勢。
二、金融支持石阡縣茶產業發展情況
目前石阡縣茶產業發展主要依靠政策性金融的支持。2012年4月11日，國家開發銀行貴州分行、貴州省扶貧辦到該縣充分調研后，率先舉行了金融性支持武陵山區扶貧開發農業化項目啟動儀式，石阡縣同國開行簽署了《農業產業化扶貧攻堅合作協議》，明確了首批融資2.5億元（茶產業）的合作項目。該項目不僅解決了茶農、合作社和中小企業融資難的問題，帶動農戶增收致富、促進石阡苔茶產業升級，還為石阡縣招商引資創造了良好的環境，較好的推動了石阡縣的茶產業發展，帶動了石阡社會知名度的提升。
2007年縣委、縣政府出來《加快茶葉產業發展實施意見》以來，石阡縣茶園面積以每年5萬畝速度增長，縣政府通過項目和本級財政資金實施茶苗、肥料的投入和土地整治費用補助，石阡茶園面積從2007年的3萬畝到2011年28.5萬畝，茶園規模雖然在擴大，但與“十二五”期末人均一畝茶的規劃差距較大，政府規模化、科學化發展茶園投入存在較大難題，2012年申報到“國開小額農貸”后，政府統籌代為茶農采購苗木、肥料和補助土地整治費用計3800萬元。通過貸款投入，2012年石阡縣實現新植茶園5萬畝，緩解了政府資金壓力，目前，石阡縣有茶園35.5萬畝，實現了規模化發展。石阡縣茶農管護茶園資金6888.285萬元，惠及農戶1933戶，有效調動了茶農的積極性，茶園得到有效管護，新植茶園成活率高、茶苗長勢良好，部分兩年新植茶園已如同往年三年的初產茶園。
石阡縣茶葉加工企業因資金不足問題規模不大、效益不明顯，產業帶動效果不突出，通過貸款，石阡縣2戶企業、10家專業合作社貸到資金2830萬元，實現了加工能力的提升，專業合作社由原來的年產10噸最高增加到年產100噸，年產值增加270萬元。
通過國開行貸款，石阡縣科學謀劃，在全省率先打造了一個2萬多畝的現代高效生態苔茶示范園，并列入全省“5個100工程”高效農業示范園區，園區內高標準、科學化建設，集中連片發展，不斷發揮示范帶動作用，讓企業和茶農看到了希望，推動更多的關于茶葉產業的項目落戶石阡。
三、個案分析
我們通過發放調查問卷和訪談的方式，分別對石阡縣的茶企、茶農、茶園、政府部門進行了走訪。其中對龍塘凱華茶葉加工廠的負責人進行了詳細的訪談，了解到整個龍塘大小加工企業有七八個，受訪者的石阡縣龍塘鎮凱華茶葉加工廠掛名在和鑫農業有限公司，有加工設備6臺，人員5人，2013年剛建成，與同村另一家茶葉加工廠參加了龍塘鎮白泥塘村茶果產業專業合作社。受訪人30―49歲，高中或中專學歷，企業目前資產小于500萬，2013年茶葉銷售收入總額小于500萬，經營勢頭良好。受訪人表示，2013年向國開行貸款10萬元，政府貼息5年，向農信社貸款12萬元。政府也有相應的茶葉減免稅收的優惠，自己則對茶葉保險不太信任。目前經營當中資金十分緊張，成立公司注冊資金30萬，但是無法拿出銀行需要的存款擔保10萬元。在希望政府和金融部門為企業解決的問題中，受訪人提到需要增大產業政策支持力度，為茶葉招商引資，多請專家進行實地技術培訓，建立銷售平臺，但是最主要的還是降低銀行貸款利率。而受訪者對稅收優惠并無太大要求，作為該村的農業代表，該受訪人指出國家已對農產業進行減稅，并不求更進一步的減稅。在認為有關政府部門應該組織哪些活動推動企業融資時，該受讓人提出，都很需要，但是不管是自己融資還是向金融機構融資，都需要政府穿針引線。以上是其受訪者作為茶企負責人的身份的采訪。作為一個茶農，他提出希望由組織牽頭，承包到戶，組建專利合作社，但同時又并非固定賣給專利合作社，做到買賣自由。
四、金融支持石阡縣茶產業發展存在的問題
一是石阡縣茶企大部分是剛起步的企業，在發展茶園規模前期的茶園建設上已投入大量資金，加之加工廠建在農村的集體土地上，無法辦理產權證明，很難提供銀行所需的資產抵押。
二是招商引資企業落戶后因戶籍及資產等不在該縣，新建基地和建廠未能享受到優惠的扶貧貼息政策。
三是當前的小額貸款貼息只針對5萬元以下，而現在石阡縣茶產業發展中的茶企、專業合作社、家庭農場，種植大戶所需的資金遠遠大于5萬元，對茶產業發展支持有限。
四是目前金融業對石阡縣茶產業支持面不大，只有國家開發銀行在運行，其他的商業銀行只是在試著介入。
五、金融支持石阡縣茶產業發展的幾點建議
一是國家扶貧部門利用少量的扶貧資金撬動大量的金融資金大力發展茶產業，建議對發展中茶企、專業合作社、家庭農場，種植大戶等提高貼息比例，小額貸款范圍擴大到50萬元以上，并將流動資金貸款的期限擴大到2至3年。
二是銀行在茶企需求資金支持的關鍵時候，能降低門坎，縮短審批和發放時間。建議在微企、家庭農場，種植大戶在貸款50萬元以下免擔保、免抵押的模式。
三是針對招商引資企業，多方面尋找資產抵押。建議采取遠程財產抵押模式，同等享受扶貧貼息優惠政策。
四是拓展融資渠道，擴大受益面。建議其他金融銀行一并與國開行支持石阡茶產業發展。（作者單位：貴州大學）
項目基金：貴州大學研究生創新基金（研人文2014009）
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盧現祥，經濟學博士、教授、博士生導師。現為中南財經政法大學發展規劃部部長，學科建設辦公室主任，高等教育評估與研究中心主任，湖北省中青年學科帶頭人和湖北省有突出貢獻中青年專家，國務院政府特殊津貼專家，中華外國經濟學說研究會理事，湖北省外國經濟學說研究會副會長，湖北省經濟學會副會長，湖北省法學會法經濟學研究會副會長，中國人的發展經濟學研究會副會長等。
二、研究方向及主要貢獻
一是對新制度經濟學體系的研究。主要出版了《西方新制度經濟學》（中國發展出版社，1996年初版，2003年修訂本）、《新制度經濟學》（武漢大學出版社，2004年初版，2010年第二版）及《新制度經濟學》（北京大學出版社，2007年第一版，2012年第二版）。這三本書都對新制度經濟學體系進行了探討，各有特色和側重點。專著《西方新制度經濟學》是我國第一部系統地研究西方新制度經濟的專著，多次重印，在經濟學界產生了較大的影響。2011年4月29日北京世紀讀秀技術有限公司的“被引次數最多的圖書”顯示，1996年出版的《西方新制度經濟學》被引1251次，在經濟學類排在較前面。CSSCI評析盧現祥教授的《西方新制度經濟學》在“五年內在經濟學領域被引100次以上的著作”中排名第9，五年內被引246次。在我國2000—2004年經濟學論文引用最多的前96種圖書中，盧現祥教授的《西方新制度經濟學》排在第19位。
二是用新制度經濟學的原理和方法去解釋經濟社會生活中的一些問題，注重中國現實問題的剖析，關注國計民生。近年來以尋找一個好制度為主線，以現實問題為題材，先后在《光明日報》、《經濟參考報》、《廣州日報》、《長江日報》等發表了近百篇理論隨筆，受到了社會的廣泛好評，并于2010年出版了《尋找一種好制度——盧現祥制度分析隨筆集》（華中科技大學出版社，2010年）。這本隨筆集出版后引起了較大的反響，搜狐讀書、鳳凰網讀書、當當網讀書、中國文化傳媒網等多家網站轉載或連載。
三是對新制度經濟學的理論和方法進行研究，并探討一些轉型中的中國現實問題。用新制度經濟學的理論和方法去觀察中國經濟社會問題，這也是作為研究真實世界的經濟學——新制度經濟學吸引人的地方所在。經過篩選和修改，匯集成了這本《尋找一種好制度——盧現祥制度分析文選》（北京大學出版社，2012年）。這次選擇了36篇論文，分為三大部分，即制度理論、市場經濟、國家理論與中國模式及中國經濟問題。此前還出版了《尋租經濟學導論》（中國財政經濟出版社，2000年）和《有利于窮人的制度經濟學》（社會科學文獻出版社，2010年）。
三、主要成就及獲獎情況
盧現祥教授先后在《經濟研究》、《研究》、《經濟學動態》、《經濟學（季刊）》、《數量經濟技術經濟研究》、《世界經濟》、《財貿經濟》、《管理世界》、《中國工業經濟》、《金融研究》、《改革》、《人民日報》、《光明日報》等雜志和報刊上發表了與制度經濟學有關的文章80多篇，用制度分析方法分析了中國經濟改革中的一些問題，并引起了較大反響，其中有多篇論文被《新華文摘》、《中國社會科學文摘》及人大復印資料轉載。
【關鍵詞】農村信用合作社小額信貸風險防范
經過6年的實踐，中國農村信用社小額信貸無論從數量、影響程度還是機構的合法性來看，已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸制度的總體特征。從制度績效來看，該信貸制度在一定程度上填補了農村金融的空白，豐富了農村信貸制度的內容，對農村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是隨著中國農村信用社小額信貸的發展，其風險也日益凸顯，嚴重影響了小額信貸業務的正常健康發展。因此，研究我國農村信用社小額信貸風險的表現，構建其防范對策，對化解農村金融風險，確保金融和社會穩定，解決扶貧與追求金融機構自身可持續發展的矛盾，具有重要的現實意義。
一、中國農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀
1、中國農村信用社是農村金融的主力軍
自1999年開始，國有銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業銀行逐步從縣域經濟以下撤退，中國農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶有直接業務往來的金融機構。
從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國農村信用社的農業貸款占整個農業貸款的比例不斷提高，到2004年達到了近50%，超過農業發展銀行成為主要的農業資金來源，農村信用社逐漸成為農村金融的絕對主力軍。
2、農信社的小額信貸比例不斷下降
針對如何解決農村信貸的問題，農村信用社借鑒國際通行的農戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續制定了《農信社農戶小額信貸暫行辦法》，全面落實農戶小額信貸。但從目前情況看，農村信用社的小額信貸占信用社農業貸款份額仍比較小，發放貸款的覆蓋面較小，農業貸款的增長與農戶小額信貸的增長還不成比例，農戶小額信貸在有些年份甚至出現了下降，例如2004年農村信用社發放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。
從圖2中可以看出，農信社的小額信貸在農業貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他成功國家小額信貸業務的發展趨勢背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農村地區的廣泛開展，其風險也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農信社因畏懼風險而不愿向農戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農戶申請小額信貸的積極性。還有的農信社干脆對小額信貸采取消極應付的態度，農民貸款難的問題仍然未得到改善，農信社與農民之間的信任與合作關系再次受到了嚴峻的考驗。
二、農村信用合作社小額信貸的風險表現
農村信用合作社的小額信貸不但具有一般農業貸款的風險（如自然風險、市場風險），而且由于其特殊性，具有一般農業貸款不具備的風險。正是這些風險的存在，使得農村信用合作社產生“惜貸”的行為。這些風險主要表現在以下幾個方面。
1、道德風險
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發的道德風險不容忽視。
2、利率因素
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。
三、農村信用社小額信貸風險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制并舉。目前，許多農信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強化風險管理的一種有效手段，但在實踐中由于信貸人員的責權利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創造性，最終導致小額信貸業務嚴重萎縮。因此，要進一步完善責權利相結合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農業、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經營是最起碼的商業要求。其次，國內外各種調查幾乎一致顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說卻是愿不愿意大規模開展小額信貸的關鍵所在。
3、建立有效的信用等級評價制度
農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶經濟狀況，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。第五，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。
四、結語
農戶小額信用貸款是充分發揮農村信用社服務“三農”主力軍作用，真正體現“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農村信用社信貸管理方式的一項重大改革。近年來的實踐也充分證明，農戶小額貸款對有效解決農民貸款難、支持“三農”經濟發展及提高農村信用社的經營效益發揮著不可替代的作用，同時也存在多種風險。農村信用社的小額貸款事業正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導，注意風險的防范，小額貸款必將在我國的扶貧事業中發揮更大的作用，從而進一步推動我國扶貧事業的發展。
（注：本文系國家社會科學基金項目資助，基金項目編號05CJL025。）
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論文摘要：二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規模都是史無前例的。
我國作為世界上最大的發展中國家，如何走出具有中國特色的社會主義市場經濟發展道路具有世界性意義。可喜的是，二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規模都是史無前例的。可以預見，從中國農村改革實踐中產生并被實踐不斷修正的發展理論，必將為世界發展經濟學說和廣大發展中國家的發展實踐做出重要貢獻。
1．概括地講，本課題研究的基本結論是：市場化改革是我國農村經濟與金融發展的必由之路；隨著我國農村經濟市場化改革的深入，農村金融的地位愈加重要；農業和農村經濟發展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發展戰略、制度創新、生態環境保護和可持續發展等問題結合起來。否則，金融的作用將十分有限；農村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農村經濟轉軌和轉型：農村金融改革必須注意制度創新和結構調整，重新構筑適應社會主義市場經濟的商業金融、合作金融和政策性金融體系。
2．我國農村經濟發展雖然有中國特殊的國情，但這種發展畢竟寓于世界經濟發展之中。應該說，我國與其它國家的發展還是有一些共性的東西，這點不能否認。西方若干發展理論對我國農村經濟與金融的市場化改革缺乏指導意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經濟理論、農業制度及農業資本理論，特別是舒爾茨的農業發展理論應當引起我們的注意。
3．傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發展中國家的發展思想影響。改革前，我國農村經濟的非市場化成因，主要源于集權式計劃經濟體制下的宏觀經濟制度與微觀經濟制度。其中，超越國力的發展戰略和強制性的制度是突出表現；傳統體制下我國農村金融壓制的性質是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農村資金運行非市場化的結果是大量農村資金無償流向工業，尤其是無償流向重工業，導致國民經濟偏斜運行，使農村經濟更加落后；傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行是有特定歷史背景的，當時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業化基礎，另一方面使國家為長遠發展付出了沉重代價。
4．農村金融改革不能脫離農村經濟和國家金融整體改革而單獨進行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經濟改革需要的指導理論在改革前后的實踐對比中得到了確認和創新，即我國任何經濟部門的改革都有賴于社會主義市場經濟理論的支撐；我國農村經濟和農村金融改革的關鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎上才可能考慮管理、技術等方面的變革；農村經濟與農村金融改革必須高度重視農業在市場經濟中的基礎性地位，否則，我國經濟體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農村經濟的可持續發展后勁。
5．貨幣化是農村經濟與金融市場化改革的切入點。應該從農村貨幣化的廣度和深度出發，研究農村產業結構、農業勞動力轉移和農民收入等基本問題；市場化條件下的農業資本投入與融通要以經濟效益為核心。物質資本投入要注意數量界限和勞動、技術對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農村資金運行格局將改變傳統體制下“國家、集體”的框架，而演變為“國家、集體、農戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。
6．農業銀行商業化改革在農村金融改革中具有先導性作用。因為國有農業銀行向商業銀行轉軌，將從根本上動搖傳統經濟體制對農村金融的影響，并對其它金融渠道產生示范效應；農業銀行向商業銀行轉軌同其它國有銀行改革具有聯動效應，但我們更要強調農行自身的特點和弱點，以尋求改革的突破口；農業銀行商業化改革要關注社會效益，現階段主要是處理好這種改革與農業產業化發展的互動關系，使農村商業金融改革同農村經濟改革協調配套。
內容摘要:當前,我國金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩步提高。但是金融發展中的結構問題卻令人擔憂,嚴重威脅著金融發展的安全性。本文指出我國金融市場發展和監管中存在的一些問題以及應對策略,并就如何發展農村金融市場提出建議。
關鍵詞:金融市場 安全 穩定 監管 農村金融市場
我國金融市場存在的問題及其穩定策略
(一)存在的問題
改革開放以來,我國金融體系實現了歷史性的跨越,金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩步提高。但是也存在許多結構性問題,主要表現在以下幾個方面:
金融產業結構不合理。目前我國金融產業結構的不合理現象主要表現在兩個方面:一是行業結構嚴重失衡。當前在我國現有的金融行業結構當中,銀行業所占的比例嚴重過高,但是證券業、保險業、信托業、租賃業等這些非銀行業所占的比例卻嚴重偏低。二是銀行業務結構和收入結構不合理。
金融市場結構不合理。改革以來,我國金融市場在數量上得到了快速發展,但目前結構失調的問題卻十分突出:金融市場的種類結構失衡;金融工具結構不合理;市場參與者結構失衡。
金融資產結構不合理。目前我國金融資產結構的主要問題是貨幣性金融資產所占比重過高。資產結構是信用形式結構的反映,它表明我國目前仍然是銀行信用占絕大比重,而企業信用、個人信用等基礎信用形式不發達,導致信用基礎比較單薄,銀行信用也因缺乏雄厚的信用根基而隱含了諸多風險。
(二)穩定我國金融市場的策略
財政政策。金融市場能否穩定,首先要看一個國家是否有一個穩定的財政政策。如果政府長期入不敷出,不管如何強調中央銀行的獨立性都達不到政策效果。
國有銀行改制。改制不等于全面私有化、分拆上市。國有商業銀行引入“民間”資本,適當降低國有資本的比重,同樣有利于轉變經營機制,也是在改革的路上前進了一大步。值得注意的是:銀行不是一般的國有企業,改制也要講究一定的路數。規范證券市場。堅決地把不夠資格的上市公司清除出去:停牌、退市、重組。給予中小投資者特別是普通公民以優先購買的權利。完善相關的法律制度,促進我國證券市場的進一步發展。匯率問題。我國現行匯率制度被稱為“有管理的浮動匯率制”,其中有匯率浮動的機制,因此不存在穩定的匯率預期。目前我國人民幣匯率具有固定匯率的特征。在匯率不能放棄有管理的浮動,又不能放棄獨立貨幣政策的時候,是不能輕言開放資本市場的。
我國金融監管存在的不足及其解決對策
(一)存在的不足
1.監管信息不對稱。中央銀行實施監管的主要依據是金融機構提供的各類報表,但目前有些金融機構為追逐私利、逃避監管, 報表很不規范,信息失真,導致了監管者與被監管者信息不對稱,影響了監管當局決策的科學性和金融監管的效率性。另外, 風險檢測系統、風險預警系統還未完全建立, 監管信息傳導不暢。
2.金融監管立法的不完善。金融監管立法滯后, 法規雜亂和籠統, 其系統性、配套性、適時性和操作性不強, 直接導致無法可依、行政干預和金融債權與糾紛的定性難、執行難。
3.分業監管的限制。分業監管導致銀行、證券、保險三大監管部門受其監管范圍限制,難免出現缺乏協調、溝通甚至沖突的情況,而由于利益沖突導致的政策措施相互抵制的現象時有發生,重復檢查、重復監管也比較常見,這些不僅提高了監管成本,也在一定程度上降低了中央銀行的監管效率。
4.監管人員的低素質與監管目標不匹配。監管目標的高標準和監管任務的艱巨性,需要監管人員具有較為全面的經濟、金融、法律等方面的知識, 而且在實際工作中,從對金融風險的識別、分析、判斷到制訂風險防范預案,都需要金融監管人員具有扎實的理論功底和實踐經驗。然而現有的監管人員,在知識水平、知識結構與金融實務上均存在著較大差距。現有監管人員的業務素質與央行監管目標比較,呈現明顯的不匹配狀態,影響了監管的質量和效率。
(二)解決對策
監管的效率在很大程度上依賴于監管人員的素質,包括其專業能力和職業道德品質。我國目前嚴重缺乏專業的監管人員,監管當局還不具備現代化的風險管理和監管能力。并且,新形勢下要求監管人員必須熟悉WTO規則,這又是一個新的挑戰。
首先要完善用人機制。對監管人員的素質要從學歷、工作經歷、銀行業務知識和技能等方面把關,符合條件才可以從事監管工作。對現有監管人員進行分類調整,優化監管人員的結構。對監管人員要經過系統、專業的培訓后持證上崗。其次是建立后續培訓制度。要定期、不定期地對監管人員進行有目的、有計劃、有系統的培訓,不斷更新監管人員的知識結構,提高對監管工作的的適應能力。再次是建立監管人員的推出機制。對監管人議案進行考核,通過資格認定等方式積極穩妥地使不符合要求的監管人員從監管隊伍中退出。
努力創建穩健的農村金融市場
任何金融理論若想在我國農村獲得成功,都要將對策定位在消除日益明顯的農民經濟分化,促進農村社會公平上來。在市場沒有形成自發的制約機制時,對自發市場造成的貧富分化和社會不公平現實,才能為農村金融市場創造一個穩定健康的基礎。
以法律制度規范民間金融市場,獎優懲劣。國家對農民創造性和積極性的尊重體現在對農民經濟合作組織的扶持上。通過制度的建立和完善,加強對已發展起來且運行良好的經濟合作組織的財稅信貸支持,突破其靠自身積累的局限,進而降低農民對民間金融資本尤其是高風險資本的依賴程度,擺脫由此產生的一些問題。
“十一五”規劃提出,要“深化農村金融體制改革,規范發展適合農村特點的金融組織,探索和發展農業保險,改善農村金融服務”,同時要“穩步發展多種所有制的中小金融企業”。政府的政策意圖非常明顯,那就是給予農村金融更多自我選擇的自由,在所有制結構、金融機構的組織結構以及業務經營方面,允許農村金融進行適合于本地區經濟特點的制度創新和業務創新,尊重農村各類金融組織的首創精神。
實施“金融補農”政策。盡管民間金融資本在農村十分活躍,農村市場金融供給還有很大缺口。國家應實行“金融補農”政策。這既要求國家采取有效的經濟調控政策,鼓勵商業銀行等正規金融機構向農村地區投資,降低農民進入正規金融機構的門檻,又要求明確農村信用社的市場定位,推動其積極改革,有效運營,使之在農村金融市場上發揮更大作用,還要求取消現實中對農民自發合作組織的諸多限制,加強農民的社會關系紐帶,為其資金來源的多樣化提供基礎。積極引導建立小組貸款和小額信貸模式,走出單純的扶貧性質貸款的誤區,引入可持續發展信貸模式,引導農民借雞生蛋,而非越借越窮。
加大對農村建設支持的廣度與力度。農民是國民中的弱勢群體,而在農民中已產生在經濟地位和社會地位上處于弱勢的階層,其出現和國家長期對農村與城市的區別政策、農業與工業的區別政策有直接的關系。在國家經濟已有相當規模且能保持快速、穩定增長的條件下,有必要而且已有能力在農村地區加大基礎設施投入以改善農村和農業面貌,加大對教育投入以實現真正意義上的九年義務教育,逐步建立健全養老保險、醫療保險等社會保障項目以促進農民的全面發展。這些措施對縮小農民貧富差距,共享小康,穩定農村社會必將起到巨大的積極作用。
制定切合實際的法規制度來推動農村金融市場的健康發展,提供必要的公共物品來彌補農村業已產生的貧富鴻溝,這些積極的國家行為必會大大加快建設和諧社會主義新農村的步伐。
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【論文摘要】：由于其還處在嘗試階段，目前關于小額貸款公司的一些基本問題尚沒有規定或規定仍有不合理之處。還存在一些法律問題：設立門檻高、監管主體不明確、風險控制能力低等。這會成為制約其發展的瓶頸。為了推動小額貸款公司的健康持續發展，提出有利于小額貸款公司發展的建議：為小額貸款公司的發展創造良好的法律環境，明確對小額貸款公司的監管，提高小額貸款公司自身的風險控制能力等。
2005年，小額貸款公司在內蒙古、山西、陜西、貴州、四川五省啟動。2008年5月中國銀監會、央行聯合出臺《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司以試點的形式迅速發展。2009年4月，中國銀監會了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》為小額貸款公司的發展指明了方向。截至2010年10月底全國已設立小額貸款公司2348家。經歷了幾年的實踐工作，小額貸款公司取得了良好的社會效應，對改善農村金融服務、解決中小企業融資難的問題起到了積極的作用。
1.小額貸款公司的現狀
1.1小額貸款公司的性質與結構
小額信貸，是指專門向中低收入階層提供小額的持續的信貸服務活動。小額貸款公司是指由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。
小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，并以其全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東對其資產享有收益權，并享有參與重大決策和選擇管理者的權利，以其認繳的出資額或以其認購的股份為限對公司承擔責任。
小額貸款公司應執行國家的金融方針和金融政策，在法律法規允許的范圍內開展業務，自主經營、自我約束、自負盈虧、自擔風險，其合法的經營活動受到法律的保護。
1.2小額貸款公司存在的意義
小額貸款公司主要解決一些小額、分散、短期的資金需求，是專門面向農村和中小企業開展貸款業務的公司。其存在和發展具有重大的作用和意義。主要體現在以下幾個方面：第一，小額貸款公司具有機制靈活、手續簡便、無需抵押、無需擔保、放貸速度快等商業銀行無法比擬的優勢，可以更好地為農村和中小企業提供金融貸款服務，解決其生存和發展過程中融資難的問題。第二，小額貸款公司的存在有利于疏導、吸引民間資本，解決民間信貸混亂的狀況，實現民間金融向正規金融過渡。第三，有利于加大扶貧力度，促進農村經濟的發展和社會主義社會的繁榮穩定發展。
2.小額貸款公司存在的主要法律問題
小額貸款公司近年來實現了爆發式增長，是目前我國信貸市場的重要組成部分和補充力量。但在其經營中也存在一定法律問題。
2.1小額貸款公司的設立存在法律漏洞
銀監會和央行的《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定：“申請設立小額貸款公司，應向省政府主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。”從形式上說小額貸款公司的經營資格批準屬于一項行政許可。結合《意見》的規定，使這一行政許可缺少了法律依據。因為依據《行政許可法》規定，設立行政許可的主體，應是法律、行政法規、地方性法規，若以上主體都沒有規定，確需要立即實施行政許可的，可以由省、自治區、直轄市人民政府規章設立臨時性行政許可。小額貸款公司僅由《意見》來確定行政許可是缺少法律依據的。
另外，小額貸款公司的設立門檻偏高。據規定，小額貸款公司主發起人“凈資產不低于5000萬元（欠發達縣域不低于2000萬元），資產負債率不高于70%,連續盈利且利潤總額在1500萬元（欠發達縣域不低于600萬元）以上”,上述規定保證了小額貸款公司的風險控制能力，但讓很多投資中介望而卻步。這就導致許多投資中介無形中向地下錢莊方向轉化了，這將不利于我國金融的穩定發展。gwyOO.
2.2對小額貸款公司的監管不明確
《意見》稱“凡是省級政府能明確一個主管部門(金融辦或相關機構)負責對小額貸款公司的監管管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省(區、市)的縣城范圍內開展組建小額貸款公司試點”。即小額貸款公司是由省政府指定的省金融辦或相關機構負責監督管理，并承擔可能出現的試點失敗的損失，但以上主體都不具備行政主體資格。在實踐過程中，“相關機構”到底是指哪些機構，到目前為止，沒有任何一部法律法規對此作出明確的規定。而且，監管缺乏統一的科學標準，各地對監管主體到底從哪些方面進行監管沒有統一口徑。上述諸多問題、造成了對小額貸款公司的多頭監管或監管空白，使監管在操作上失去了可操作性，流于形式。一個新興事物一旦監管出現了混亂，就會使競爭無序化，甚至導致一些不法分子鉆法律的空子，對于小額貸款公司來說，阻礙了其發展，也不利于國家經濟的穩定與發展。隨著試點的運行逐步走向軌道，這種監管模式需要得到進一步的修改。
2.3小額貸款制度存在風險
2.3.1小額貸款資金的使用缺乏有效的約束機制。一方面小額貸款資金管理的難度大，貸款發放面向千家萬戶，資金數額較小，并存在任意信貸和人情信貸的問題。另一方面，有相當一部分農戶把小額信貸資金隨意挪作他用，甚至當作無償的扶貧款，對如何利用小額信貸資金卻缺乏技術上的支持和信心。
2.3.2小額貸款資金的回籠缺乏可靠的保障機制。小額貸款資金的回收情況，取決于農戶的收益。由于對項目的了解不夠深入，項目無法按照原來的設想實施，或者遭遇自然災害，造成了無法承受的損失，農戶就沒有辦法如期償還貸款，小額信貸資金的回籠也就難以保證。
2.3.3小額貸款的運作缺少有效的補償機制。在我國小額貸款的利率受到嚴格的限制，該利率通常低于正常商業貸款的利率，這與小額貸款公司較高的管理成本和呆壞帳成本相互矛盾，所以小額信貸運作難以有效的補償。要想使小額貸款公司能夠持續發展，還需政府提供補償金予以支持。
另外，小額貸款公司的服務對象是三農產業和小企業，服務對象的規模偏小，他們大都信用等級差，資質不佳。在實際操作中，一些小額貸款公司自身規章不健全，管理不規范，工作人員缺少必要的專業知識，在面對農村整體信用制度不健全的大環境下，使原本就存在高風險的小額貸款公司的抗風險能力顯得更加單薄了。
3．促進小額貸款公司發展的建議
3.1明確小額貸款公司的具體性質
我國小額貸款公司試點已經有5年，小額信貸機構的試點辦法公布也已3年。但是社會對小額貸款公司的認識到仍未形成共識。到目前為止，小額貸款公司還不作為金融機構，所以，不能享有國家農村金融的一系列的優惠政策。例如，同樣做農村金融，如果是金融機構、商業銀行會得到包括減免營業稅等等，但是小額貸款公司，對于大多數省份來說沒有這樣的優惠。據業內人士透露，有部分小貸公司包括營業稅、所得稅等等，稅率高達33%。而社會和政府又期望小額貸款機構承擔起擔子不輕的社會責任。性質不明是小額貸款公司的發展的第一大風險。所以，需要明確小額貸款公司金融機構的性質。
3.2為小額貸款公司專門立法
小額貸款公司作為一個新生事物，在我國的發展還處于起步階段，有關法律還很不完善，這就要求社會各方面為其發展創造良好的法律環境，加快《小額貸款公司法》的出臺。
目前央行、銀監會聯合的《意見》和銀監會制定的《貸款公司管理暫行規定》都對小額貸款公司的運作提出了具體指導方案，但二者的法律位階過低，配套的法律法規不完善。隨著試點的運行，國家應視情況出臺《小額貸款公司法》等高位階的專門法律來規范小額貸款公司的發展。
在立法中應明確小額貸款公司的性質，規范設立制度，確定具體主管機關。并且，在出臺專門法的同時，國家應注意各法律法規之間的協調，對其規定有不一致的地方應該進行必要的修改，以促進小額貸款公司的進一步發展。
3.3加強對小額貸款公司的監管
第一，必須確定小額貸款公司的主管監管主體。由法律授權的主管部門主體，對小額貸款公司的準入、公司運行及退出的全部運作過程進行監管。目前，試點中各地小額貸款公司的監管機構大至有以下幾種:一是由金融辦負責監管；二是由人民銀行負責監管；三是新設立獨立的機構負責監管；四是銀行業監督管理部門負責監管。隨著小額貸款公司試點的經驗逐漸豐富，政府應衡量各種監管主體監管的利與弊，以法律的形式將其確定下來，以規范小額貸款公司的發展。
第二，加強行業自律。政府監管雖然重要，但隨著小額貸款公司的逐漸成熟、經驗的積累，政府應該弱化其監管的力度，能夠起到宏觀調控作用即可。而行業監管則應逐漸成為監管的主要方式。2011年初，中國小額信貸機構聯席會成立，其是由全國小額信貸機構自發建立的公益性自律組織機構。它的成立，有利于我國小額信貸行業的規范和可持續發展。今后應當以小額信貸機構聯席會作為對小額貸款公司的主要監管主體，使其發揮更大的監督作用。
第三，強化合作銀行監管和社會監督。合作銀行也掌握小額貸款公司資金往來運作的全部信息，各地在選擇合作銀行時，同時確定合作銀行具有監管小額貸款公司的責任。同時加強社會監督。即地方政府可建立有獎舉報的制度，對于存在非法集資、暴力催債的小額貸款公司進行有獎舉報，調動社會監督的積極性。
張祖群，湖北孝感人，男，漢族，先后獲得風景園林學士、人文地理學碩士、歷史地理學博士學位。中國科學院地理科學與資源研究所（自然與文化遺產研究中心）博士后。首都經濟貿易大學工商管理學院旅游管理系副教授、碩士生導師，任旅游管理系副主任，系支部書記。旅游管理、公共管理（MPA）碩導，碩士研究生招生方向為遺產旅游與文化產業。超星學術視頻主講教師，中國地理學會會員、中國城市規劃學會會員。北京市自然科學基金項目、湖南省自然科學基金項目網絡通信評審專家，浙江省自然科學基金的同行評議專家，中國旅游研究院學術專家。北京市政府采購中心評審專家、中央單位(財政部)政府采購評審專家。主要評標：旅游管理（飯店）、城市園林，文化遺產建設工程、遺址保護工程、教學科研設備與實驗室等。
二、研究領域
主要從事遺產旅游與文化產業、旅游文化（人類學）方向教學科研工作。
三、主要研究成果與學術活動
一是抓住核心研究方向，主要針對北京地區遺產旅游原真性與管理創新研究，對北京地區非物質文化遺產進行旅游人類（文化）學、人文（文化）地理解讀，對中國古都文化遺產的旅游空間演變與產業重塑（北京、西安、咸陽等地對比）進行研究。在《地理學與地理信息科學》、《中國園林》、《西北大學學報（自然版科學）》、《城市規劃》、《北京社會科學》、《農業考古》、《中國軟科學》等核心雜志發表多篇論文。
二是重視積累，出版高質量的著作與教材。張祖群副教授出版著作《旅游地策劃——文化·創意·空間》（化學工業出版社，2007年1月第1版），《旅游與文化地理學隨筆》（民族出版社，2011年5月第1版），《從聚集到擴散：新時期北京城鄉區域發展格局研究》（經濟科學出版社，2012年4月第1版，張祖群為該專著第四作者，撰寫兩章，合計5萬字），《基于類型的古都遺產旅游的文化空間解讀》（經濟管理出版社，2012年7月第1版）。參與鄒統釬主持國家級精品課程《旅游景區經營與管理》教材撰寫，負責“第十六章文化遺產景區旅游管理”修訂（清華大學出版社，2011年9月第3版）。
三是以學科建設為龍頭，專業建設為基礎，著力進行課程改革，努力提高學術水平。制訂旅游管理學科建設和發展規劃；高質量建設“旅游研究中心”，構筑學科研究高地；優化專業課程體系，努力探索課程建設與改革新途徑；增加碩士、博士研究生的旅游實踐，注重實踐教學，并將其納入培養與考核體系。
四是積極參加學術會議，宣傳旅游管理學術觀點。2011年，張祖群等：《從恩格爾系數到旅游恩格爾系數：述評與應用》入選對外經濟貿易大學金融學院舉辦的中國經濟安全論壇（2011）電子論文集。2011年10月22日至23日，張祖群的《試論南北鑼鼓巷的歷史變遷與“人文北京”建設》受邀在首都經濟貿易大學城市學院舉辦“2011城市國際化論壇”分會場報告做報告。2011年7月5日，張祖群等《寧夏回族自治區旅游非優區的錯位分析》，在北京大學政府管理學院舉辦的“中國區域科學年會暨中國區域科學協會成立20周年慶典”中，被選為大會交流論文，獲得榮譽證書，并邀請做會場報告。2011年12月3日至4日，張祖群受邀在2011首都圈發展高層論壇上發表《京津冀（貧困帶）扶貧旅游研究：判識、機理與學術目標》主旨演講，《國家經濟地理》和《首都經濟貿易大學報》對此做了專門宣傳。
五是以超星學術視頻講座為平臺，服務社會大眾。2010年3月至5月全球最大的中文學術視頻網站：超星數字圖書館（video.省略/）全程拍錄張祖群的《文化地理學——城市空間的文化解讀》、《旅游文化學——遺產旅游專題研究》課程，該課程是將枯燥的遺產旅游與文化地理理論轉化為科普實踐的有效嘗試。
四、主持項目