時間：2023-04-03 09:47:26
導(dǎo)語：在網(wǎng)絡(luò)信貸論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
通信平臺支撐的業(yè)務(wù)主要有兩個類型，第一是自動化業(yè)務(wù)，第二是電信信息采集營銷業(yè)務(wù)。在進行輸變電自動化通信過程中，一般信息傳輸量非常大，對信息傳輸?shù)目煽啃院蛯崟r性要求比較高。因此建立的主控通信中心傳輸容量應(yīng)該得到保障。就當前的配用電通信網(wǎng)而言，因為低壓輸變電站在的位置是供電末端。因此，具有受眾多、覆蓋范圍廣以及布局密等特點。當前，配用電通信網(wǎng)的組成方式有載波、光纖以及寬帶無線等。從中看出，這些傳輸方式各自存在優(yōu)缺點，光纖通信相對于寬帶而言，損耗率比較低，在實際使用中抗干擾能力比較強，成本低等優(yōu)勢，因此在電力通信中被廣泛使用。在多種無線通信技術(shù)的選擇上，寬帶無線接入技術(shù)，該技術(shù)尤其獨特的系統(tǒng)性能，例如：McWiLL。在我國已經(jīng)被大量使用，該技術(shù)水平成熟度高。最有效的組網(wǎng)方式是將多種通信方式混合使用，發(fā)揮出組網(wǎng)優(yōu)勢。
2配電通信網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)
配電通信網(wǎng)絡(luò)承載的業(yè)務(wù)內(nèi)容比較廣泛，有用電信息采集業(yè)務(wù)、配電自動化業(yè)務(wù)。其中，在電信信息采集業(yè)務(wù)中，有包含諸多業(yè)務(wù)，例如雙向營銷互動業(yè)務(wù)、視頻通訊業(yè)務(wù)等等。這個時候的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架應(yīng)該根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)需求進行搭建，需要滿足實時性、安全性的組網(wǎng)技術(shù)要求。因此，在進行信息系統(tǒng)平臺搭建時，應(yīng)該融入多網(wǎng)融合，這個融合可以包含專業(yè)的營銷管理系統(tǒng)，將該整個系統(tǒng)納入配電通信網(wǎng)內(nèi)，進行科學(xué)規(guī)劃，這樣可以將配電信息快速傳輸?shù)接脩魻I銷側(cè)，使得用戶及時掌握電網(wǎng)運行情況，從而進行用電調(diào)整。用戶接入網(wǎng)中的數(shù)據(jù)通過光纖、寬帶無線和電力線載波通信方式接入配電通信網(wǎng)。配電通信網(wǎng)中的lOkV變電站負責接收用戶用電信息。在整個輸變電絡(luò)中，有諸多組成，像配電室、開關(guān)站以及環(huán)網(wǎng)柜等等。選擇自動化配置和自動化配變檢測。當下，配電通訊網(wǎng)絡(luò)，一般選擇的是“光纖為主、無線寬帶為輔、公網(wǎng)為補充”組網(wǎng)方式，這個方式最大特點是將大量的數(shù)據(jù)匯集在通信骨干網(wǎng)中。營銷系統(tǒng)結(jié)合以后，就可以更加緊密關(guān)注變化。而且可以將更多注意力轉(zhuǎn)移到用戶中，了解用戶的需求，根據(jù)實際需求，進行配電調(diào)整，實現(xiàn)電網(wǎng)運行水平提高，保障精細化、合理化以及高效化管理目標實現(xiàn)。
3電力營銷與用戶接入網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)
電力營銷以及用戶接入網(wǎng)過程中，已經(jīng)形成一體化的信息通信平臺，這平臺能夠發(fā)揮出巨大作用。可以實現(xiàn)對于戶接入網(wǎng)監(jiān)控目的，進行監(jiān)控家用電器用電情況以及開關(guān)情況。最終的信息會于無線傳感網(wǎng)將其智能反應(yīng)在外網(wǎng)上，這些信息的積累是實現(xiàn)主動營銷策略最關(guān)鍵依據(jù)。這個過程中，應(yīng)該保障信息傳輸準確性和實時性。使用多個智能表計將其集中連接起來，實現(xiàn)對小區(qū)內(nèi)用電信息進行采集，集中器會將前端設(shè)備進行屏蔽，給予統(tǒng)一的連接接口，最終傳輸?shù)缴蠈幼冸娬局校@樣就可以整合整個小區(qū)用電信息，并且可以快速傳輸給電網(wǎng)。
4結(jié)束語
網(wǎng)絡(luò)時代下，微博對新聞信息傳播的影響是利弊共存、具有雙重效應(yīng)的，我們要辯證地看待，微博的發(fā)展為新聞傳播帶來了巨大的發(fā)展機遇的同時，也帶來了很多負面影響。
（一）新聞存在不真實性眾所周知，網(wǎng)絡(luò)時代就是一把雙刃劍，微博傳播新聞也是一樣的。前文中我們提到傳播者在新聞傳播中是最重要的一個環(huán)節(jié)。因此，微博的出現(xiàn)逐漸讓大眾有了話語權(quán)。這一現(xiàn)象使得不少網(wǎng)友還是不安分起來，他們利用微博傳播新聞的大眾化，傳播不真實的新聞信息，使得網(wǎng)絡(luò)上的虛假新聞泛濫成災(zāi)，很多群眾在得不到證實的情況下會信以為真，并開始受虛假新聞的引導(dǎo)，做出一些不理智的行為。例如，“大媽搶鹽事件”、“盲目囤積黃金飾品”等事件，這些事件的發(fā)生都是因為網(wǎng)民受虛假信息的鼓吹。
（二）新聞被不良媒體利用傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)時代下，新聞的大都掌握在主流媒體手中，而現(xiàn)在，越來越多的小媒體出現(xiàn)，其中很多懷有不良居心的，利用微博傳播新聞的門檻低、速度快、大眾參與度高等特點，故意傳播社會負面新聞，并加以大肆渲染，企圖引導(dǎo)大眾的判斷力與價值觀。
二、網(wǎng)絡(luò)時代微博給新聞傳播帶來的正面影響
（一）信息共享自從互聯(lián)網(wǎng)的到來，網(wǎng)絡(luò)逐漸把大家連接在一起，人們感受到了“地球村”的存在，在這樣的一個時代大背景下，微博應(yīng)景地出現(xiàn)了，它把新聞信息的傳播又帶到了一個微網(wǎng)時代。網(wǎng)絡(luò)時代下，數(shù)據(jù)的傳播是全球化的，這樣一來，新聞信息的傳播也是全球化的。它不再局限于報紙、期刊、廣播、電視等傳統(tǒng)傳播媒介上，因此也具有不可比擬的技術(shù)優(yōu)勢與大眾優(yōu)勢。在微博的推廣下，任何一個地方在任何一個地點發(fā)生的任何一件事情都可以被網(wǎng)絡(luò)推送出去，進而讓全世界其他地方的人們都了解，這就是新聞信息的共享。
（二）形式多樣化隨著時間的推移，新聞不再是枯燥的文字或者聲音，而可以是一個個有趣的視頻，可以配上各種有關(guān)圖片，制作成大家感興趣的形式，不僅可以吸引觀眾，還可以用另一種方式解讀新聞。新聞本身是呆板的，但是我們可以賦予它以時代的特點與意義，那么新聞就變成活生生的了。
（三）大眾參與度加強傳統(tǒng)時代下，新聞只是簡單的輸送出去，被大家所了解。但是網(wǎng)絡(luò)時代下，大家不再是冷漠的、單方的了解新聞了，人們開始渴望參與，愿意用實際行動來解決問題、關(guān)注社會。例如，2008年，中國四川汶川發(fā)生八級大地震，微博第一時間傳播出這一新聞，很多災(zāi)區(qū)群眾通過網(wǎng)絡(luò)了受災(zāi)的圖片、視頻等。大家通過網(wǎng)絡(luò)知道這一消息后，并不是坐以待斃，而是廣泛行動起來，自愿組織捐贈物資，整個中國都在行動。消息傳到其他國家與地區(qū)，世界各地的政府、企業(yè)都給予了一定的物資幫助，還有部分國家第一時間為我們提供了技術(shù)救援幫助。網(wǎng)絡(luò)對這一新聞的傳播，無異于挽救了更多受災(zāi)群眾的生命，緩解了災(zāi)區(qū)人民的痛苦。與此同時，許多網(wǎng)絡(luò)志愿者都自發(fā)舉行祝福祈愿的活動，在網(wǎng)絡(luò)上號召更多的民眾參與到這場救援行動中。不得不說，微博傳播新聞加強了大眾的參與度。
（四）打破局限傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)時代下，新聞的大都掌握在主流媒體手中，而當主流媒體的關(guān)注點聚焦時，其他新聞點往往會被忽視，這并不能滿足人們對新聞的要求。網(wǎng)絡(luò)時代下，孕育而生了很多規(guī)模不大，但是極具特色并且覆蓋面可謂無所不在的小網(wǎng)站。例如，天涯社區(qū)、無為網(wǎng)，這些網(wǎng)站的出現(xiàn)，用一種獨特的方式在傳播新聞，很受大眾朋友的喜愛。而微博的出現(xiàn)進一步推動了這一趨勢，把新聞傳播的局限又一次打破了。這樣一來，我們每個人都置身在新聞之中，每一個人都可以把自己身邊發(fā)生的新聞出去，人人都是小記者，處處都是大新聞。
（五）貼近生活大家都知道，傳播者在新聞傳播中是最重要的一個環(huán)節(jié)。因此，微博的出現(xiàn)逐漸讓大眾有了話語權(quán)。而且微博本身具有的親民百姓的特點，讓新聞的傳播更加通暢，也使得新聞愈加貼近生活、關(guān)注老百姓，擁有了更大的發(fā)展平臺。在人們以往對新聞的印象里，大多是關(guān)于國家大事或者國際上重要事件的報道，很少有報道社會中某一個平凡人的事跡。但是隨著時代的進步，微博的發(fā)展，新聞更多地貼民，關(guān)注社會生活，于是，越來越多的草根英雄出現(xiàn)在人們的視野中。例如，徒手接孩子的“最美媽媽”、為家庭放棄學(xué)業(yè)自主創(chuàng)業(yè)的“豆腐西施”，她們就是一個個的普通人，過著平凡的小生活，為家庭為工作為社會默默奉獻著，是微博時代帶領(lǐng)他們走進大家的視野中。這也讓新聞的傳播真正地走進社會，走進人民群眾。
三、結(jié)論
改革開放以來，我們國家經(jīng)濟得到了飛速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平也得到了很大程度提高，也帶動了計算機水平的進步，網(wǎng)絡(luò)在我們生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。我們的生活已經(jīng)了離不開網(wǎng)絡(luò)，我們可以從其中獲取知識、了解時事政治，它快速而且高效，給電視新聞帶來了很大沖擊，影響著電視新聞發(fā)展。因此，我們要想方設(shè)法解決減小阻礙，減少其對電視新聞影響，促進電視新聞健康發(fā)展。
二、電視新聞行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
在互聯(lián)網(wǎng)還沒有普及的時候，電視作為我們了解外來世界的主要工具，我們通過電視可以了解身邊發(fā)生的事情，也可以了解異地發(fā)生的事情，還可以了解國家大事，我們生活的一切信息都通過電視媒體來進行傳播，電視給我們的生活帶來了很大改變，增添了生活趣味，也給我們的生活帶來了便利，我們也可以從上面獲取知識，增長見識，電視新聞對我們的生活有不可替代的作用。但是，隨著國家的不斷進步，國家經(jīng)濟的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成為了逐漸興起的一項技術(shù)，其擁有的很多電視新聞所不能傳遞的東西和不能實現(xiàn)的作用，互聯(lián)網(wǎng)使我們與整個世界都連在了一起，我們越來越離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，我國也進入了網(wǎng)絡(luò)時代。
互聯(lián)網(wǎng)給電視新聞帶來了很大影響，阻礙了電視新聞的進步，人們不再守著電視看新聞了，對電視新聞也沒有了依賴，我們可以隨時通過手機或電腦來瀏覽新聞，既方便又快捷，節(jié)省了很多時間，也給我們帶來了很多便利條件，我們也可以通過網(wǎng)絡(luò)與其他網(wǎng)友進行交流，可以隨意發(fā)揮自己的意見和看法，使整個過程變得十分有趣，這是電視新聞不能帶給我們的感受。另外，電視新聞作為一種傳統(tǒng)傳遞方式，也存在很多不足，它不能將新聞篩選出來，只是一味的將新聞全部播出，但是有的是觀眾不關(guān)心的新聞，這樣就會浪費大家的時間，使大家對新聞失去興趣，進而影響整個電視新聞行業(yè)的發(fā)展。
現(xiàn)在的電視新聞實時性和高效性都有所提高，但是還是距互聯(lián)網(wǎng)有一定距離，為了拯救電視新聞行業(yè)，降低互聯(lián)網(wǎng)對其影響，提高電視新聞收視率，使其獲得觀眾喜愛，電視新聞人必須采取方法來解決一些問題，帶動電視新聞行業(yè)發(fā)展。
三、網(wǎng)絡(luò)時代電視新聞面臨的挑戰(zhàn)
網(wǎng)絡(luò)媒體的發(fā)展，給電視行業(yè)發(fā)展帶來了很大沖擊，影響了電視行業(yè)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)媒體在節(jié)目內(nèi)容和節(jié)目方式上較電視媒體而言都有很大突破，也有很大改變，其更能抓住觀眾眼球，更能吸引觀眾目光。而電視新聞媒體作為傳統(tǒng)媒體，在形式和內(nèi)容上并沒有太大改變，與網(wǎng)絡(luò)媒體相比處于劣勢，然而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)達的今天，其發(fā)展也給電視媒體帶來了巨大挑戰(zhàn)，主要分為以下幾個方面：
（一）電視新聞報道形式受到挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)平臺在各方面都有很大優(yōu)勢，能夠為新聞報道帶來很大便利，同時也能夠保證新聞的準確性和高效性。網(wǎng)絡(luò)平臺在進行新聞播報時可以采用滾動播報的形式，能夠使新聞更加快速的被報道出來，另外，人們首先將新聞發(fā)生時所拍攝的視頻和照片到網(wǎng)絡(luò)上，然后在進行傳播，經(jīng)過網(wǎng)友們的轉(zhuǎn)載和點擊，能夠讓更多的人了解新聞，提高了新聞的實時性，但是，電視新聞就沒有這個功能，它只能等到該電視臺記者過去收集信息，然后在進行報道，比網(wǎng)絡(luò)傳播速度慢，并且，在新聞報道形式上也有很多不足，它不能進行滾動播報，比如，在日本發(fā)生地震期間，騰訊新聞在第一時間就進行了播報，但是電視新聞由于時間播出限制，卻沒能及時進行播報，這就體現(xiàn)出了電視媒體的劣勢。
（二）電視新聞的采訪形式受到挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)新聞在采訪形式上有很多方式，可以通過視頻或電子郵件的方式進行采訪，受時間和空間的限制比較小，既方便又快捷，給新聞工作帶來了很大便利，但是，電視新聞就沒有這種優(yōu)勢，電視新聞受時間和空間的限制比較大，不能通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行采訪，這樣，就減慢了新聞的傳播速度，不利于新聞的實時傳播，也不利于電視新聞的發(fā)展。
（三）電視新聞信息傳播的個性化受到挑戰(zhàn)。在電視媒介沒有得到普及之前，傳統(tǒng)新聞傳播媒介主要是利用報紙進行傳播，并且主要是以文字的方式進行，人們主要通過閱讀方式了解新聞，并且只能通過這種方式進行了解；在電視媒介得到普及之后，通過視頻和文字進行新聞信息傳播，能夠使我們更好的對新聞信息進行了解，也能夠更好地吸收新聞信息，這種方式較報紙和雜志而言有很大優(yōu)勢，并且使報紙和雜志所不具備的，電視新聞得到了大家的青睞。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)平臺的擴大，新聞傳播方式可以將電視新聞傳播方式和報紙、雜志傳播方式綜合在一起，使其更具有選擇性，不僅僅再局限于單一方式，可以通過視頻、文字甚至是音頻等方式進行傳播，為人們提供了更多選擇，也滿足了人們的各項要求。
（四）電視新聞的受眾受到挑戰(zhàn)。過去幾年來，國家經(jīng)濟還沒有得到很大發(fā)展，人們生活水平不高，競爭壓力不大，人們可以選擇在固定的時間做固定的事情，因此，幾乎家家都可以坐在電視機前看新聞，但是現(xiàn)在，人們的競爭壓力越來越大，生活習(xí)慣也不再規(guī)律，看新聞的時間也不同，因此，人們更喜歡在網(wǎng)絡(luò)上瀏覽新聞，這樣能夠使人們節(jié)省更多時間。因此，現(xiàn)在的年輕人更加傾向于網(wǎng)絡(luò)新聞平臺，而電視新聞在吸引年輕人這一方面面臨著很大挑戰(zhàn)，還有很長的路要走，電視新聞人要采取措施來吸引觀眾，才能夠使其得到發(fā)展。
四、網(wǎng)絡(luò)時代提高電視新聞發(fā)展的措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢。雖然我們國家已經(jīng)步入了網(wǎng)絡(luò)時代，但是，在互聯(lián)網(wǎng)工作中還是有很多不足之處，我們要利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展漏洞，積累經(jīng)驗，取長補短，發(fā)揮自身優(yōu)勢，使電視新聞行業(yè)得到提升。另外，電視新聞經(jīng)過長時間發(fā)展，電視節(jié)目質(zhì)量大家有目共睹，團隊協(xié)作精神也有了很大程度提高，我們要將這個精神傳承下去，并且勇于創(chuàng)新，提高新聞人員工作積極性，提高新聞工作效率，保證將電視新聞工作質(zhì)量，使其在競爭中更有優(yōu)勢。
（二）加大和網(wǎng)絡(luò)平臺的合作。要想減輕電視新聞所面臨的挑戰(zhàn)和難題，我們應(yīng)該順應(yīng)時代潮流，與時俱進，既然網(wǎng)絡(luò)信息化是當今時展趨勢，我們就不能脫離這個趨勢，因此，電視新聞要加大與網(wǎng)絡(luò)平臺的合作。電視新聞可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行播報，這樣能夠提高新聞傳播速度，提高新聞信息實時性；另外，還可以建立自己的網(wǎng)站，將要播報的新聞傳播到網(wǎng)站上，這樣可以吸引更多觀眾；最后，電視新聞還可以根據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺與觀眾進行溝通，聽取群眾意見，與觀眾進行互動，充分發(fā)揮新聞的輿論互動功能。
互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)資源管理技術(shù)主要以虛擬化技術(shù)為主，也是未來發(fā)展的方向。現(xiàn)階段我國現(xiàn)代數(shù)據(jù)中心發(fā)展的必然趨勢為虛擬化，網(wǎng)絡(luò)資源管理通過邏輯方式實現(xiàn)，以此進行自動化資源分配，虛擬化技術(shù)的應(yīng)用是實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源自動化管理的技術(shù)手段。就目前而言，我國企業(yè)中基本實現(xiàn)了服務(wù)器虛擬化管理，而整個數(shù)據(jù)中心實現(xiàn)各方面虛擬化，還需要時間。利用虛擬技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)中心，不但要實現(xiàn)服務(wù)器虛擬化，而且要實現(xiàn)存儲和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備虛擬化管理，這也是一種動態(tài)管理方式。而且這種技術(shù)具有節(jié)能的特點，據(jù)不完全統(tǒng)計，利用虛擬化技術(shù)可以節(jié)約超過70%的硬件成本。虛擬化技術(shù)具有整合工作負荷的優(yōu)點，在單個系統(tǒng)中可以進行多種操作系統(tǒng)共同運行，便于開發(fā)，而且可以使系統(tǒng)的可用性提高。網(wǎng)絡(luò)虛擬化技術(shù)主要有以下幾種形式，具體如下：首先，主機內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)虛擬化技術(shù)，將虛擬網(wǎng)絡(luò)引用到主機內(nèi)部，使其多個虛擬機之間實現(xiàn)通信，以此對資源進行管理，而主機內(nèi)部虛擬化的實現(xiàn)方式主要有三種，即虛擬交換、運用外部交換交換機交換數(shù)據(jù)、運用主機網(wǎng)卡交換數(shù)據(jù)三種形式。
其次，骨干網(wǎng)絡(luò)虛擬化技術(shù)，其中包括資源隔離虛擬化技術(shù)、資源整合虛擬化技術(shù)、公平共享虛擬化技術(shù)三種形式的虛擬化技術(shù)，這三種技術(shù)具有不同的技術(shù)目標，對資源進行管理。其中資源隔離虛擬化技術(shù)以隔離資源的目標，因為傳統(tǒng)資源隔離的種種弊端，建議采用的一種虛擬化結(jié)構(gòu)為SecondNet，這種系統(tǒng)適合于多個用戶的情況下，這種結(jié)構(gòu)將每個用戶虛擬為一個數(shù)據(jù)中心，即VDC，其中都有固定的帶寬，這種技術(shù)就是將資源分配問題轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)流問題，再運用相應(yīng)的算法實現(xiàn)資源的利用。與資源隔離恰恰相反，資源整合虛擬化技術(shù)，就是將分離的網(wǎng)絡(luò)整合成一個整體網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)虛擬機可以隨意遷移，而且可以使部署的靈活性加強，其較為完善的虛擬化方案VL2和PortLand。公平共享虛擬化技術(shù)，是與云計算相適應(yīng)的數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)資源管理技術(shù)，這是一種付費服務(wù)，通過資源使用的情況進行收費，這需要費用和資源之間形成公平性，通過虛擬化實現(xiàn)共享資源公平，使得資源可以分配合理，實現(xiàn)有效的資源管理。面對現(xiàn)代數(shù)據(jù)中心不斷地擴大規(guī)模，傳統(tǒng)的資源管理技術(shù)必然適應(yīng)不了數(shù)據(jù)中心的發(fā)展，因此實現(xiàn)自動化是其必然趨勢，要根據(jù)發(fā)展情況進行技術(shù)創(chuàng)新，以此來實現(xiàn)資源的有效管理，為提高資源的利用率，可以使用智能化管理模式，這也是未來發(fā)展的方向。
2結(jié)語
網(wǎng)絡(luò)時代將人類帶入到了一個信息多元而爆炸的時代。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，我們可以接觸到更多類型的信息，這與傳統(tǒng)相對封閉的教學(xué)相比，內(nèi)容更為多元。這樣不僅可以激發(fā)學(xué)生參與心理健康教育的積極性，而且也可以讓學(xué)生全方位、多方面地接觸信息。這樣，學(xué)生的理解更深刻，更能促進學(xué)生這些心理品質(zhì)的內(nèi)化，更加有利于學(xué)生的身心健康。如我們可以引導(dǎo)學(xué)生通過瀏覽相關(guān)的教育網(wǎng)站，觀看一些心理健康師的講座，以及國內(nèi)外的心理健康活動等。這樣的心理健康教育并不是以往單純而枯燥的語言描述與實例的簡單列舉，而是將學(xué)生帶入一個豐富而動態(tài)的網(wǎng)絡(luò)世界。第一，實現(xiàn)學(xué)生的全員參與。學(xué)生所接觸的信息種類更為多樣，如圖片、視頻、音頻以及新聞報道等，多元的信息對于學(xué)生更有吸引力，這樣可以激起學(xué)生參與的主動性與積極性，從而形成學(xué)生全員參與的良好局面，讓每個學(xué)生都參與到心理健康教育中來，不讓一個學(xué)生掉隊。第二，實現(xiàn)學(xué)生品質(zhì)的內(nèi)化。傳統(tǒng)的心理健康教育信息閉塞，學(xué)生往往覺得并沒有發(fā)生在自己身邊而沒有引起重視。而網(wǎng)絡(luò)時代突破地區(qū)限制，縮短距離，讓學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)可以接觸到更為寬廣的空間，實現(xiàn)教育的開放化。學(xué)生可以真切地感受到其真實性，這樣自然就可以引起學(xué)生的重視，引發(fā)學(xué)生的深入思考。而只有將理論與行為結(jié)合起來，使學(xué)生主動思考與思維的教育，才能將理論轉(zhuǎn)化為行為。這樣，學(xué)生就不再是機械地記憶，遇到挫折時不要氣餒，要再接再厲，能夠真正地轉(zhuǎn)化為行為，能夠表現(xiàn)在具體的行動上。這樣的心理健康教育才能取得成功。
二、利用網(wǎng)絡(luò)相對的私密性，實現(xiàn)與學(xué)生的多向溝通
相對來說，高中生已經(jīng)具備了一定的生活閱歷與社會經(jīng)驗，具有較強的自主意識與自我控制能力，但是他們也更為敏感。在教學(xué)中我發(fā)現(xiàn)，許多學(xué)生明顯地表現(xiàn)出心里不快，但是他們卻不愿意與教師、與父母交流，而是選擇網(wǎng)絡(luò)這一相對的私密空間，如與網(wǎng)友交談或是在一些互動網(wǎng)站來發(fā)表言論。這要引起教師的關(guān)注，要意識到這個階段的學(xué)生更為敏感，會喜歡一種非面對面的交流方式。為此，在心理健康教育中，教師不要只采用面對面的交流方式，而是要根據(jù)學(xué)生的不同情況來選擇不同的交流方式。如一些敏感話題如早戀，就不太適合直接交流，此時教師就可以利用網(wǎng)絡(luò)的私密性來進行溝通與交流，如QQ、E-mail，微信、博客等，讓學(xué)生將那些埋在心底而不太愿意讓家人知道或是不愿意直接交流的話寫下來，說出來。這樣教師更能及早發(fā)現(xiàn)問題，做好心理疏導(dǎo)工作，讓學(xué)生能夠放下心理包袱，做好情緒的自我調(diào)節(jié)，這樣才能讓學(xué)生將更多的精力放在學(xué)習(xí)上，促進學(xué)生的身心健康。當然，教師還要做好保密工作。學(xué)生是因為相信教師才把心里的話告訴教師。如果教師不替學(xué)生保守秘密，會傷害學(xué)生的自尊，形成陰影，甚至?xí)寣W(xué)生今后不再相信任何人，帶來嚴重的心理傷害，不利于學(xué)生的身心健康，同時還會加劇師生關(guān)系的惡化。學(xué)生不喜愛甚至?xí)憛捊處煟粌H不會配合教師的教育教學(xué)，還會處處與教師唱反調(diào)，故意做出一些不合常規(guī)的行為，這將會在學(xué)生之中產(chǎn)生不良的影響，形成惡性循環(huán)。為此，教師要高度重視，既然選擇了運用私密性較強的網(wǎng)絡(luò)交流方式，就要替學(xué)生保守秘密，這是對學(xué)生自尊心的一種保護，可以促進學(xué)生的身心健康。
三、利用網(wǎng)絡(luò)較強的互動性，構(gòu)建家校一體化教育平臺
心理健康教育無小事，這不僅僅是教師與學(xué)校的責任，更是家長的重要職責。為此在對學(xué)生的心理健康教育中，教師也不要忽略家庭教育因素。教師要充分利用網(wǎng)絡(luò)的互動性與即時性，與家長達成共識，建立家校一體化心理健康教育平臺，這樣才能為學(xué)生營造良好的心理健康教育氛圍，促進學(xué)生身心健康。現(xiàn)在的學(xué)生大多是獨生子女，父母爺爺奶奶都比較嬌慣孩子，這勢必會讓學(xué)生形成一些不良的行為習(xí)慣與心理行為。如果家長對學(xué)生的心理健康不重視，或是認識存在片面性，無法與家長達成共識，學(xué)生就會形成兩面性，在家里與學(xué)校判若兩人，這樣的教育是失敗的。只有家校一體，家校一致，形成教育合力，才能促進學(xué)生的身心健康發(fā)展。第一，網(wǎng)絡(luò)形勢下教師與家長的聯(lián)系更便利、更即時。網(wǎng)絡(luò)可以將家長與教師緊密地結(jié)合在一起，實現(xiàn)家長與教師溝通的即時性。即使家長遠在異鄉(xiāng)異國，也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺來與學(xué)生溝通，與教師溝通，互通信息。讓家長了解學(xué)生在校的情況，讓教師了解學(xué)生在家的情況，讓家校無界限，從而可以及早發(fā)現(xiàn)問題，對癥下藥。第二，借助網(wǎng)絡(luò)平臺提高家長心理健康教育水平。許多家長忙于工作，對孩子的心理健康教育不重視，認識不充分，這樣會導(dǎo)致心理健康教育家庭這一主要場所功能的缺失。而通過網(wǎng)絡(luò)平臺，教師可以讓家長講解心理健康教育的重要性，引起家長的重視。而家長通過網(wǎng)絡(luò)平臺也可以接觸到更多關(guān)于中學(xué)生心理健康問題的信息。此時，教師再介紹一些相關(guān)的網(wǎng)站，向家長講解如何進行心理健康教育等，就可以充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺來提高家長的心理健康水平，從而發(fā)揮家庭教育功效，形成教育合力，讓學(xué)生的心理健康教育無死角。
四、結(jié)語
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普遍應(yīng)用與發(fā)展，給人們的生產(chǎn)與生活帶來了很大的便利，但是其中所顯現(xiàn)出的網(wǎng)絡(luò)安全問題，又給人們的生產(chǎn)與生活帶來很大的困擾，甚至給我國國家安全帶來很大的威脅，因此當前形勢下如何有效的應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)信息安全問題所帶來的威脅成為當前最重要的任務(wù)目標。
1 網(wǎng)絡(luò)信息安全事件
網(wǎng)絡(luò)安信息安全事件是指不管是因為偶然的自然因素，還是通過非法手段惡意等對網(wǎng)絡(luò)信息進行篡改插入刪除，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信息的完整性以及安全性不能得到保障的情況。網(wǎng)絡(luò)信息安全事件不僅會對人們的生活與生產(chǎn)造成很大的影響，而且還有可能會威脅到國家信息安全。目前主要產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)安全事件有以下幾種：
1.1 非授權(quán)進行的訪問
非授權(quán)訪問主要指的是沒有得到系統(tǒng)相應(yīng)的授權(quán)就對網(wǎng)絡(luò)或者計算機資源進行訪問，也就是通過非法的手段避開系統(tǒng)中的訪問控制權(quán)限，非法使用網(wǎng)絡(luò)中的各種信息資源。或者是超越權(quán)限范圍訪問某些信息。主要是以下形式出現(xiàn)：假冒身份、非法侵入以及身份攻擊等機型網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行為違法操作，由于是通過非法的渠道獲取方位途徑會對信息安全造成很大而隱性。
1.2 信息泄露
信息泄露主要指的是有價值的信息數(shù)據(jù)或者是敏感數(shù)據(jù)被的泄露出去或是丟失。比如說：賬號、密碼以及郵件等重要資料在信息傳輸中出現(xiàn)的信息泄露或者是丟失。一般都是由于人為因素導(dǎo)致的，如利用黑客方式獲取機密信息或者丟失有價值信息，會對正常的社會秩序造成很嚴重的影響。
1.3 數(shù)據(jù)的完整性遭到破壞
數(shù)據(jù)的完整性遭到破壞這類信息安全事件主要是指通過非法的手段對某些重要信息進行刪除、篡改等導(dǎo)致某些數(shù)據(jù)信息遭到破壞。從而嚴重影響了用戶正常使用。
1.4 拒絕服務(wù)攻擊
這類安全事件主要指的是利用系統(tǒng)安全的操作漏洞以及協(xié)議漏洞等，對網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進行攻擊，從而干擾網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)正常的作業(yè)流程，使系統(tǒng)反應(yīng)減慢或者是癱瘓，導(dǎo)致正常的合法客戶被執(zhí)行程序排至無法進行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，無法得到相應(yīng)的服務(wù)，對合法用戶造成很嚴重的影響。
1.5 惡意代碼
這類網(wǎng)絡(luò)攻擊事件主要指的是通過病毒、木馬、蠕蟲、間諜軟件以及其他后門等攻擊特定的系統(tǒng)執(zhí)行程序而引發(fā)的災(zāi)情，其中計算機病毒是引發(fā)網(wǎng)絡(luò)信息安全的主要禍首，會導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓以及導(dǎo)致很多重要的數(shù)據(jù)丟失或者是丟失，無法正常使用。
2 網(wǎng)絡(luò)信息安全問題帶來的威脅
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及與發(fā)展，計算機網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)普遍應(yīng)用于社會活動各個領(lǐng)域當中，很多重要的信息都是通過網(wǎng)絡(luò)進行傳播，因此網(wǎng)絡(luò)信息的安全，對人們的生產(chǎn)生活來說具有非常大影響，主義可以體現(xiàn)在以下幾個方面：
2.1 網(wǎng)絡(luò)信息安全對個人方面的影響
首先，對個人購物網(wǎng)的影響，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們的購物模式也發(fā)生了很大的改變，更多的人更傾向于網(wǎng)絡(luò)購物，主要是由于網(wǎng)絡(luò)購物相對方便，可以在任何有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方進行購物，比如說可以在家在辦公室等隨時可以購買自己需要的物品，而且非常的方便快捷。但是由于人們在支付過程中可能涉及一些重要資料。比如說：賬號密碼、銀行卡信息等。如果在一些網(wǎng)絡(luò)公共環(huán)境下或者是免費的wifi環(huán)境中有可能導(dǎo)致這些重要的信息被泄露，從而給用戶個人帶巨大的損失。其次，對個人的網(wǎng)絡(luò)社交造成一定的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)為依托的QQ、微信等社交平臺也逐步取得了較快的發(fā)展，成為人們溝通交流的主要輔助工具，但是由于這些社交平臺的頭像以及資料等很容易被不法人員假冒并利用客戶的信息向其他人騙取錢財?shù)龋踔量赡鼙I取賬戶中的錢財，這都給個人造成巨大的損失。
2.2 對企業(yè)帶來的影響
隨著計算技術(shù)的發(fā)展，以經(jīng)濟為目的的各類信息安全事件逐漸增加，企業(yè)是社會經(jīng)濟發(fā)展的中的重要元素，而一些不法分子處于某種目的利用木馬病毒、何黑客等對企業(yè)網(wǎng)加大進入或攻擊的力度，是企業(yè)的一些重要的數(shù)據(jù)信息遭到破壞、刪除或者是篡改，嚴重影響了企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)進行正常的商業(yè)活動。比如說企業(yè)的競爭對手或者是對企業(yè)不滿的員工可能會利用木馬病毒植入企業(yè)計算機內(nèi)部對企業(yè)中的重要文件進行的惡意的篡改以及刪除，導(dǎo)致企業(yè)的內(nèi)部私密文件造成損毀，這勢必會給企業(yè)的生產(chǎn)運作帶來很嚴重的影響。雖然企業(yè)逐步升級計算機軟件，但是由于計算機網(wǎng)絡(luò)總會或多或少的存在一些安全漏洞這就很容易被不法人員利用去竊取企業(yè)的機密文件或者是數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)濟造成巨大的損失。另外，企業(yè)維護管理工作中的不足也會帶來很大而信息安全隱患，給企業(yè)造成巨大的算是，比如說：網(wǎng)絡(luò)維護管理人員的管理不到位，沒有定期掃描病毒或者是進行殺毒等，這些都很容易被不法分子鉆空子，給企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展帶來嚴重的影響，設(shè)置擾亂社會經(jīng)濟發(fā)展秩序。
2.3 對國家安全帶來的影響
網(wǎng)絡(luò)信息安全問題也會對國家安全帶來很大的威脅，主要可以體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，網(wǎng)絡(luò)信息安全對國家的政治安全的影響，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)被普遍應(yīng)用于社會生活的各個方面，國家之間也主要是通過網(wǎng)絡(luò)信息傳播意識形態(tài)的，尤其是西方國家的一些不良思想意識，從沒有放棄利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對我國人民意識進行影響，甚至可能采取一些非主流的手段加速對我國公民的意識的滲透與影響，從而導(dǎo)致人們的意識形態(tài)朝著多元化發(fā)展，不利于我國政治秩序的穩(wěn)定。其次對我國經(jīng)濟安全的影響，目前國際經(jīng)濟中的大量的金融信息與交易信息都是靠網(wǎng)絡(luò)進行傳輸?shù)模苋菀壮蔀椴环ǚ肿庸舻膶ο螅踔習(xí)o國家經(jīng)濟造成嚴重的損失，因此要重視網(wǎng)絡(luò)信息安全問題。再次，對國家文化安全造成影響，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，方便了過國家與國家之間的文化交流，但是有些國家可能會利用網(wǎng)絡(luò)對我國的文化進行非法侵犯，從而對我國的文化安全造成很很重的影響。
3 出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題的原因
3.1 自主創(chuàng)新能力不足
由于我國信息產(chǎn)業(yè)相較于國外來說起步相對較晚，再加上很多發(fā)達國家對我國采取遏制政策，使我國的信息產(chǎn)品進口受到阻礙，我國在信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展中處于相對被動的地位，信息產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵部件的對口較為依賴國外，導(dǎo)致我國信息產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵領(lǐng)域很容易遭受到攻擊與破壞。以硬件來說，我國所使用的計算機中央處理器有很大一部分是需要從國外進口的，雖然我國研發(fā)的大型計算機水平已經(jīng)在世界范圍內(nèi)處于領(lǐng)先地位，但是核心處理器部分仍舊依賴進口，很多核心零部件主要來自于西方發(fā)達國家，國內(nèi)廠商只是在國內(nèi)進行簡單組裝與加工相對簡單的部分。從軟件來看我國計算機網(wǎng)絡(luò)所安裝使用的操作軟件也多是國外產(chǎn)品，而且國內(nèi)的軟件幾乎都要依靠國外軟件才能夠正常運轉(zhuǎn)，這不僅導(dǎo)致我國的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全管理技術(shù)水平無法有效的提高，而且可能導(dǎo)致管理中出現(xiàn)不足，給信息安全監(jiān)管到來很大困難，使我國經(jīng)濟發(fā)展以及國家的整體安全受到威脅。
3.2 網(wǎng)絡(luò)信息安全意識有待提升
目前我國仍舊沒有對網(wǎng)絡(luò)信息安全引起足夠的重視，相關(guān)部門更加注重提升各部門人員的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，而忽視了網(wǎng)絡(luò)信息安全問題的重視，比如說：很多部門更加注重引入先進的技術(shù)信息設(shè)備以及提升部門內(nèi)部人員的技術(shù)水平，卻在網(wǎng)絡(luò)信息安全部分的投入相對不足，導(dǎo)致信息安全管理方面出現(xiàn)很大的漏洞，很容易導(dǎo)致關(guān)鍵信息被竊取。再加上網(wǎng)絡(luò)信息傳播具有傳播速度快，途徑隱蔽的特點導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)管出現(xiàn)很大的問題，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信息安全事件中雖采用的技術(shù)手段也逐步更新。我國的網(wǎng)絡(luò)信息安全管理的意識始終沒有提升，欠缺網(wǎng)絡(luò)信息安全的知識以及技術(shù)方面的了解，會對我國的網(wǎng)絡(luò)安全問題的監(jiān)管工作帶來極大的不利。
3.3 信息技術(shù)發(fā)展環(huán)境的變化
信息技術(shù)的快速發(fā)展，加速了世界各國對信息網(wǎng)絡(luò)資源的爭奪，網(wǎng)絡(luò)間諜的活動也逐漸增多，尤其是西方一些敵對勢力加大了網(wǎng)絡(luò)信息滲透，并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)截獲了我國大量機密信息，而由于他們采用的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷升級，并且隱蔽性逐漸建增強，給網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)管帶來很大的問題，比如說：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的升級，不僅能夠利用軟盤、優(yōu)盤來獲取重要信息，還可能通過電磁波傳播泄密，并且計算機病毒以及黑客攻擊程序的技術(shù)逐步升級，使網(wǎng)絡(luò)信息戰(zhàn)更加的激烈，稍有不慎就可能被敵對勢力獲取我國的機密資料危害我國的公共安全以及社會的穩(wěn)定，因此在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的新時期使我國網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)管工作面臨著更嚴峻的形式。
4 如何有效應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)信息安全問題所帶來的威脅
4.1 構(gòu)建完善網(wǎng)絡(luò)信息安全法律體系
完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全法律體系是網(wǎng)絡(luò)信息安全的根本的保障，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息相關(guān)的法律法規(guī)也需要逐步完善才能夠使網(wǎng)絡(luò)信息安全問題得到有效的監(jiān)管，保證國家政治、經(jīng)濟的安全，維護社會的穩(wěn)定。首先完善網(wǎng)絡(luò)安全信息安全立法體系，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息安全的立法體系為了適應(yīng)其發(fā)展速度也需要不斷地完善更新，雖然目前我國出臺了一系列的法律法規(guī)，但是由于其內(nèi)容相對簡單無法適應(yīng)現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，不利于我國信息安全管理工作的順利開展，因此要逐步完善信息安全立法體系，可以在借鑒國際信息安全方面的相關(guān)方面的法律并結(jié)合我國國情，從維護國家利益出發(fā)，制定適合我國并具有特色的信息安全管理法律法規(guī)，維護我國網(wǎng)絡(luò)信息安全。其次，完善網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容責任制度，目前我國的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容責任制度尚不明確，沒有對訪問控制、流量控制、控制、IP控制以及時間控制等權(quán)限控制，導(dǎo)致管理員以及個人用戶之間沒有明確區(qū)分界定，給網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)管帶來很大的困難，因此要逐步完善網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容責任制度，使我國信息安全體系更加的完善，保障我國網(wǎng)絡(luò)信息的安全。
4.2 提升網(wǎng)絡(luò)信息安全意識
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展與普遍應(yīng)用，世界各國逐漸認識到網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的重要性，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的主要目的是為了維護我國主權(quán)的安全以及公眾的利用，防止網(wǎng)絡(luò)成為損害國家以及公民個人利益的途徑，因此要逐步提升網(wǎng)絡(luò)安全的意識，從而使為我國網(wǎng)絡(luò)信息安全提供重要的保障。首先我國政府要充分發(fā)揮出信息安全管理主體的重要作用，從國家信息化發(fā)展的整體出發(fā)，積極采取綜合防治預(yù)防的方法，把握信息安全問題的內(nèi)部規(guī)律，科學(xué)規(guī)劃與建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信息安全體系，及時投入必要的投入，促進我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時保障我國信息安全管理工作的順利開展。其次，我國公民要逐步提升網(wǎng)絡(luò)安全意識，維護國家主權(quán)完整以及保障國家利益是我國每個公民的責任，因此要逐步提升網(wǎng)絡(luò)信息危機意識，清醒的認識到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展對國家安全的威脅，逐步提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)并積極運用網(wǎng)絡(luò)尋找應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)安全問題的策略措施，減少網(wǎng)絡(luò)信息安全問題給我國政治經(jīng)濟帶來的損失。
4.3 提高我國信息化產(chǎn)業(yè)的自主創(chuàng)新能力
信息化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是我國信息安全發(fā)展的基礎(chǔ)。由于我國的信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要是依靠發(fā)達國家提供的核心技術(shù)，這就導(dǎo)致我國的機密文件以及重要的資料很容易被西方國家所掌控欲獲取，甚至影響我國的主權(quán)的完整，因此我國要支持與鼓勵措施推動我國信息化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。首先優(yōu)化我國網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的環(huán)境，完善信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，并為企業(yè)發(fā)展提供物質(zhì)與技術(shù)方面的支持，從而為國家信息產(chǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力的提升提供重要的保障。其次，企業(yè)自身要逐步提升自主創(chuàng)新能力。信息技術(shù)企業(yè)要逐步加大自主研發(fā)的投入力度，促使自身的自主創(chuàng)新能力得到提升。
總之，隨著網(wǎng)絡(luò)信息時代的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)管環(huán)境也發(fā)生了很大的改變，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題已經(jīng)成為當前形勢下最為重要的問題，為了保障我國信息安全，更好維護我國國家主權(quán)的完整以及人們的利益必須提升網(wǎng)絡(luò)信息安全意識，逐步完善我國的網(wǎng)絡(luò)信息安全法律體系，不斷提升我國信息化產(chǎn)業(yè)的自主創(chuàng)新能力，從而確保我國的政治、經(jīng)濟以及文化的安全，推動我國建設(shè)事業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。
造船行業(yè)既是資金、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，又是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，具有產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、創(chuàng)造就業(yè)機會多等特點，造船行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展對拉動國民經(jīng)濟增長和穩(wěn)定社會就業(yè)具有十分重要的作用。世界主要造船國如日本、韓國等，都把造船業(yè)作為帶動國民經(jīng)濟發(fā)展的重要行業(yè)，政府通過政策性融資等手段大力支持造船業(yè)的發(fā)展。我國造船業(yè)憑借改革開放的大好形勢，在政府的大力支持和造船行業(yè)廣大干部職工的辛勤努力下，近二十年來特別是近幾年來取得了長足的發(fā)展，已成為我國重要的制造行業(yè)。
中國進出口銀行作為重點支持大型機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責。成立八年來，中國進出口銀行始終把支持我國船舶出口作為出口信貸的工作重點之一。截至今年6月底，中國進出口銀行出口信貸業(yè)務(wù)累計對船舶出口發(fā)放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對外擔保22.5億美元，占擔保總金額的74%；共計支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學(xué)品船、高速水翼船和自卸船等在內(nèi)的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時，為貫徹國家鼓勵國輪國造的政策，中國進出口銀行在政策允許的范圍內(nèi)，對內(nèi)銷遠洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國內(nèi)的大中型造船企業(yè)基本上都是我們的客戶，中國進出口銀行近年來對我國船舶出口的支持率已經(jīng)達到90%，與廣大造船企業(yè)形成了良好的合作關(guān)系。八年來，中國進出口銀行對船舶出口提供的政策性金融支持，促進了造船工業(yè)及其上游行業(yè)制造能力和技術(shù)水平的不斷提高，幫助相關(guān)行業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會，為我國船舶出口連續(xù)數(shù)年居世界船舶出口第三位的成績作出了應(yīng)有的貢獻。
目前，我國造船業(yè)的發(fā)展既存在優(yōu)勢也面臨困難。從優(yōu)勢來看，一是我國造船業(yè)技術(shù)力量較強，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級超大型油輪，造船的質(zhì)量和服務(wù)都能滿足船東的需求。二是我國人力資源豐富，勞動力成本相對較低，造船具有價格競爭優(yōu)勢。三是與其他國家一樣，我國船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國造船業(yè)雖然與韓國、日本相比還有較大差距，但發(fā)展速度快，潛力巨大，發(fā)達國家的不少船東預(yù)言，未來世界船舶建造的主要市場將轉(zhuǎn)到中國，中國很有希望成為世界第一造船大國。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快和造船業(yè)國際化水平的提高，世界船舶市場競爭日趨激烈，國際市場船價降低，我國造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩(wěn)定增長，或者出現(xiàn)下降趨勢，勢必極大地影響造船業(yè)的發(fā)展，并將對拉動經(jīng)濟增長和解決社會就業(yè)問題產(chǎn)生很大影響。我們應(yīng)該從國民經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略高度充分認識支持造船業(yè)發(fā)展的重大意義。中國進出口銀行將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進一步加大對我國船舶出口的政策性金融支持力度，使我國早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國。
二、借鑒國際經(jīng)驗，運用出口買方信貸支持船舶出口
近年來，中國進出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國船舶出口的同時，借鑒國際同類機構(gòu)的通行做法，為我國船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國際上通行的船舶融資方式。與國際金融市場的一般貸款相比，買方信貸具有期限長、利率低等特點，為造船企業(yè)、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國進口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業(yè)和國外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運用買方信貸支持我國船舶出口的有益嘗試。
運用買方信貸支持船舶出口有兩個明顯的優(yōu)勢：一是向購買我國船舶的外國船東提供出口買方信貸，可以增強對船東的吸引力，提高我國出口船舶的競爭力。國外船東、船舶融資和中介服務(wù)機構(gòu)普遍看好中國造船業(yè)的發(fā)展，他們希望能夠在為船舶及相關(guān)貿(mào)易提供融資與服務(wù)方面加強與中國進出口銀行的合作，并得到中國進出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運集團提供買方信貸后，在國際上引起積極反響，一些國際知名船運公司和船東對我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務(wù)很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項目。事實證明，運用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強我國造船企業(yè)的國際競爭力。二是讓國外船東作借款人，可以解決國內(nèi)造船企業(yè)資產(chǎn)負債率高和貸款擔保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個過程所需資金量大、占用時間長，如果單純使用出口賣方信貸，會加大船舶制造和出口企業(yè)的資產(chǎn)負債率，使企業(yè)承擔一定的出口收匯風險。過高的資產(chǎn)負債率也增加了船舶出口企業(yè)持續(xù)獲得貸款和擔保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業(yè)直接承擔的長期負債，不僅可以改善國內(nèi)船廠的資產(chǎn)負債狀況，解決他們貸款難及尋求擔保難的問題，也解除了企業(yè)船舶出口后存在收匯風險的后顧之憂。
中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國進出口銀行在外匯營運資金極度緊張的情況下，曾通過為國外銀團貸款提供擔保的方式支持船舶出口。現(xiàn)在，國家外匯儲備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國家政策性銀行，中國進出口銀行可以通過購匯等方式補充外匯營運資金，因此，運用買方信貸業(yè)務(wù)支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風險能夠得到較好的控制。中國進出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業(yè)務(wù)，對中國船舶市場和造船企業(yè)的狀況有比較深入的了解，與國外著名船東和融資機構(gòu)也有比較廣泛的聯(lián)系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風險管理制度，船舶貸款的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也比較高，不良貸款比率低于其他行業(yè)的水平。在對船舶出口提供買方信貸時，我們可利用這些有利條件加強對借款人、擔保人的信用評估，控制和防范船舶建造風險。可以說，我國運用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經(jīng)成熟，只要各方共同努力，買方信貸應(yīng)該也能夠在我國船舶出口融資方面發(fā)揮更大的作用，并逐步發(fā)展成為我國主要的船舶出口融資方式。中國進出口銀行將同時發(fā)揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個輪子一起轉(zhuǎn)，進一步加大對船舶出口的支持力度。
三、運用買方信貸支持船舶出口的幾點意見
中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，采取切實有效的措施，加快發(fā)展這項業(yè)務(wù)，加大利用買方信貸對船舶出口的支持。
一是充分利用中國進出口銀行政策性金融業(yè)務(wù)品種齊全、功能強大等優(yōu)勢，為船舶出口提供“一站式”融資服務(wù)。根據(jù)企業(yè)的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時提供所需的履約和預(yù)付款等保函服務(wù)，滿足企業(yè)在建造船舶中對資金的需求；在交船后根據(jù)船東及擔保情況，或提供出口買方信貸，或繼續(xù)提供出口賣方信貸，使造船企業(yè)和船東得到全方位的融資服務(wù)。我們鼓勵造船企業(yè)積極利用出口買方信貸方式進行融資。
二是進一步加強與國外有關(guān)金融機構(gòu)的交流與合作，為國內(nèi)船舶出口企業(yè)提供更多的融資便利。中國進出口銀行可以利用自身優(yōu)勢，請國外金融機構(gòu)繼續(xù)為我行出口買方信貸提
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積極運用買方信貸業(yè)務(wù)
供擔保，還可利用這些機構(gòu)長期從事船舶融資的經(jīng)驗，借助它們廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)，為國內(nèi)企業(yè)提供國際市場的相關(guān)信息。此外，對采用國外船用設(shè)備和材料、在中國制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進行聯(lián)合融資。在條件成熟時，可以考慮開展利用國外買方信貸進口國外造船設(shè)備的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，以支持國內(nèi)造船企業(yè)更新設(shè)備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴大我國船舶建造項目訂單的來源，為國內(nèi)船舶出口企業(yè)爭取更多的市場機會。
三是加強對船舶融資擔保方式的調(diào)研，有效地控制船舶融資風險。目前，中國進出口銀行船舶融資模式還主要建立在銀行信用擔保基礎(chǔ)上，我們要借鑒國際經(jīng)驗，積極探索建立在船舶抵押擔保基礎(chǔ)上的融資模式，以降低船東的融資成本，有效地控制船舶融資風險，擴大買方信貸支持船舶出口的規(guī)模。此外，我們將借鑒國外有關(guān)金融及中介機構(gòu)在控制船舶融資風險方面的成功經(jīng)驗，改善船舶融資的風險評估辦法，更加有效地支持我國船舶出口。
論文關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 法律規(guī)范 監(jiān)督管理
一、當前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的法律問題
目前我國還沒有針對民間借貸出臺專門、系統(tǒng)的法律制度，更未對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺做出明確具體的規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律地位、市場準入、監(jiān)管部門等均處空白，2011年以來先后出現(xiàn)哈哈貸倒閉、人人貸被銀監(jiān)會風險警示、貝爾創(chuàng)投被公安機關(guān)調(diào)查等事件，凸現(xiàn)了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的迫切性。當前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要存在以下問題：
（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主體資格不符合現(xiàn)有法律規(guī)定，且存在超范圍經(jīng)營情況
由于現(xiàn)行的法律未明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的身份地位，導(dǎo)致其一直游走在政策和法規(guī)的灰色地帶。根據(jù)《公司法》規(guī)定，設(shè)立公司，除了要符合股東人數(shù)、注冊資金、固定場所、從業(yè)人員等要件外，經(jīng)營范圍中屬于法律、行政法規(guī)限制的項目，還應(yīng)當依法經(jīng)過批準。從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)特點而言，其具有金融的屬性，如保管用戶貨幣、代收用戶款項、就保管或代收的款項向特定用戶支付、退付款和信用擔保等。而目前從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的公司，僅在工商部門注冊，并未經(jīng)過金融監(jiān)管部門的審批。
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營方式存在諸多法律風險
1.合同利率偏高涉嫌高利貸。按照網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的交易撮合模式，借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以競標形式達成借貸協(xié)議，導(dǎo)致借貸合同的利率往往偏高，尤其是短期的借貸合同，普遍高出基準貸款利率的四倍，這種“高利貸”借貸合同違反了相關(guān)規(guī)定，不受法律保護。
2.雙方的行為易顧此失彼或引發(fā)道德風險。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺既為借方，又為貸方，當交易雙方產(chǎn)生糾紛，維護一方利益的同時，難免侵犯另一方利益。同時，在信息不對稱的情況下，也極易導(dǎo)致道德風險。
3.將沉淀資金的孳息據(jù)為己有涉嫌侵權(quán)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是代其用戶保管資金，其賬戶中的資金并非網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所有，雙方之間形成的是保管合同關(guān)系。保管人在保管期滿，應(yīng)該將保管物及其所產(chǎn)生的孽息一并歸還給保管物的所有人。但目前幾乎所有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都沒有將沉淀資金的孳息支付給用戶，侵犯了資金所有人的合法權(quán)益。
（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險控制能力相對偏弱
1.容易發(fā)生騙貸現(xiàn)象。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺制定了相應(yīng)的審核機制，但僅通過在網(wǎng)上提供證明材料進行審核并不可靠，難以準確評估借款人的資信狀況。實踐中就常出現(xiàn)借款人提供虛假證明材料騙取貸款的案例。
2.沉淀資金缺乏管理機制。網(wǎng)絡(luò)借貸資金并不是由放款人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶，必須通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺才能實現(xiàn)周轉(zhuǎn)。平臺經(jīng)營者往往能控制平臺內(nèi)的大部分沉淀資金。如果將這些沉淀的大量客戶資金用于風險較高的投資活動，可能引發(fā)流動性風險、信用風險和操作風險。
3.對借款人拒不還款缺乏有效的應(yīng)對措施。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于信用借貸，大多沒有抵押的要求，雖然平臺也能提供一些風險防控措施，但當借款人拒不還款時，往往缺乏有效的應(yīng)對措施，難以維護資金的安全。
4.個人信息保護存在較大的風險隱患。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般要求借款人填寫詳細的身份信息，甚至要求填寫親朋好友的個人信息。據(jù)報道，拍拍貸、宜信等借貸平臺已有了數(shù)十萬注冊用戶，一旦平臺遭遇黑客攻擊或者管理上出現(xiàn)漏洞，很可能出現(xiàn)大面積個人信息泄露的風險。
（四）網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管缺位不利于防范風險
目前，我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于監(jiān)管缺位的狀態(tài)。實踐中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向工商部門注冊登記，但由于其經(jīng)營的業(yè)務(wù)帶有金融屬性，工商部門難以對其進行監(jiān)管。而平臺又不屬于傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)，其設(shè)立也沒有經(jīng)過金融監(jiān)管部門的審批，金融監(jiān)管部門也難以對其進行監(jiān)管。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸市場一直是監(jiān)管的真空，由于缺乏監(jiān)管，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺打著中介的幌子，跨越中介角色，自營放貸業(yè)務(wù)，有些平臺甚至為非法集資、洗錢等犯罪活動提供渠道。
二、網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范的英美經(jīng)驗借鑒
英美兩國網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展較早，并制定了相應(yīng)的法律法規(guī)對其進行規(guī)范，法律體系和監(jiān)管模式相對成熟，其先進的立法經(jīng)驗對我國完善網(wǎng)絡(luò)借貸法律體系具有借鑒意義。
（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸性質(zhì)及法律地位
英國的《消費者信貸法令》將網(wǎng)絡(luò)借貸界定為消費信貸。美國網(wǎng)絡(luò)借貸主要通過債權(quán)和收益權(quán)憑證在借貸雙方流轉(zhuǎn)實現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將對應(yīng)某一債權(quán)的收益權(quán)憑證出售給放款人，并通過用出售收益權(quán)憑證所得的資金向合作銀行購買債權(quán)來安排合作銀行向借款人放款。因此，美國證券交易委員會（SEC）以《證券法》為依據(jù)，認定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向放款人發(fā)行、出售收益權(quán)憑證的行為屬證券交易行為，對平臺實行準入管理，要求平臺在SEC登記注冊，以證券形式發(fā)行收益權(quán)憑證。
（二）明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體和職責
美國通過多項法律明確網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管主體和職責。證券交易委員會（SEC）實施業(yè)務(wù)準入監(jiān)管，并通過強制信息披露提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺產(chǎn)品的透明度和標準化；美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）根據(jù)《聯(lián)邦貿(mào)易委員會法》、《公正債務(wù)催收法案》監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及第三方債務(wù)催收機構(gòu)的不公正甚至欺詐行為；聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）根據(jù)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中“金融隱私條款”監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及其合作銀行保護消費者個人信息安全；消費者金融保護局（CFPB）根據(jù)《多德-弗蘭克法案》監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸市場，受理金融消費投訴，保護金融消費者權(quán)益。
（三）建立網(wǎng)絡(luò)借貸市場準入及信息披露制度
1.建立消費信貸許可證制度，嚴格市場準入。英國制定消費信貸許可證制度，規(guī)定從事消費信貸、債務(wù)管理（包括P2P）、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)的公司需向英國公平貿(mào)易辦公室（OFT）申請消費信貸許可證，并按許可證約定的經(jīng)營范圍、經(jīng)營內(nèi)容、信息更正告知義務(wù)規(guī)范經(jīng)營，無證經(jīng)營或未按約定條款經(jīng)營的將被處以經(jīng)濟處罰（最高5萬英鎊）、暫停或撤銷許可證、拒絕新證申請、認定為刑事犯罪等處罰。
2.建立強制信息披露制度，減少信息不對稱。美國對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺執(zhí)行嚴格的信息披露制度，強調(diào)錯誤信息披露責任追究，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過發(fā)行說明書詳細披露借貸活動相關(guān)的具體條款，毫無保留地說明可能出現(xiàn)的風險，并通過遞交發(fā)行說明書的補充材料及時更新每筆新發(fā)生的貸款信息，而這些信息均由SEC通過電子數(shù)據(jù)收集、分析和檢索系統(tǒng)（EDGAR）對外公布。
（四）加強對合作銀行的監(jiān)管及金融消費投訴案件的受理，突出強調(diào)金融消費權(quán)益保護
美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）和猶他州金融機構(gòu)管理局（UDFI）有權(quán)對兩大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Prosper 、Lending Club的合作銀行Wedbank采取監(jiān)管并在證實其違規(guī)時采取處罰措施。而消費者金融保護局（CFPB）有權(quán)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行直接檢查，通過執(zhí)行聯(lián)邦消費金融法案，搜集、受理金融消費投訴，保護借款人的利益。
三、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律規(guī)范的主要構(gòu)想
（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)和法律地位
以立法的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的身份和地位，可以將其作為民間借貸的特殊形式進行管理，引導(dǎo)其走上正常的運行軌道。此外，要嚴格禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺吸收民間資金和參與放貸等經(jīng)營范圍之外的行為，嚴禁集擔保、借貸于一體，防范信用風險和操作風險，決不允許觸碰非法吸收公眾存款和非法集資兩條底線。
（二）建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準入和退出制度
由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺帶有金融屬性，建議對進入網(wǎng)絡(luò)借貸市場的公司設(shè)立前置性行政許可，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須經(jīng)相關(guān)主管部門批準才能設(shè)立，具體規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資格條件及設(shè)立程序，如最低注冊資本、申請人資格、平臺規(guī)則、風險控制能力等，以此限定經(jīng)營主體范圍，對符合設(shè)立條件的，由相關(guān)主管部門依法發(fā)放經(jīng)營牌照。同時建立完善的市場退出機制，完善破產(chǎn)清算制度，對于有悖法律法規(guī)的及無法適應(yīng)市場要求的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，根據(jù)退出的條件、清算財產(chǎn)的清償順序、清算責任等退出條款予以有序清退。
（三）確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營規(guī)則及風險管理要求
法律應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營規(guī)則及風險管理提出具體要求，以規(guī)范其發(fā)展。如明確要求其建立科學(xué)有效的決策管理組織，以保障經(jīng)營方向、經(jīng)營措施以及經(jīng)營目標的全面貫徹落實；建立健全風險管理和內(nèi)部控制制度，按規(guī)定制定借貸中介服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則及違約責任等事項；要求其制定崗位獨立、人員分工、職責分明、實際合理的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，完善崗位責任制度，形成相互獨立、相互配合、相互監(jiān)督、相互制約的日常工作關(guān)系。
（四）建立科學(xué)合理的監(jiān)督管理體制
1.明確監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管事項。以立法的形式確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管機構(gòu)，明確其地位、職責及具體的監(jiān)管事項，包括平臺使用規(guī)則、資金存管、個人金融信息保護、強制信息披露、大額可疑交易報告、金融消費權(quán)益保護、平臺合同要求以及停止運作標準等。同時，賦予監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展監(jiān)督檢查的權(quán)力，便于掌握網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營情況，對監(jiān)督檢查過程中發(fā)現(xiàn)的借貸平臺存在的問題或風險進行提示或要求其整改，降低運營過程中的操作風險。
2.建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金管理機制。限制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的第三方支付功能，確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金托管銀行，將放款人與借款人的資金存放在網(wǎng)站賬戶內(nèi)，該賬戶由托管銀行管理，托管銀行按照網(wǎng)上借款成交后產(chǎn)生的電子協(xié)議進行資金匯劃，嚴格監(jiān)控賬戶的資金流向和取現(xiàn)情況，并由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定期向客戶公布賬戶資金流入流出情況，加大透明度，防止出現(xiàn)資金被挪用、侵占、隱匿的風險。
信用卡起源于美國。192019年，美國的一些百貨商店、飲食娛樂業(yè)、汽油公司向特定顧客發(fā)放一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客可憑徽章在商店及其分號賒購商品，約期付款，這就是信用卡的雛形。上述籌碼在1950年演變?yōu)榫哂凶C明身份和支付功能的卡片，這是世界上第一張塑料卡。1951年，美國紐約弗蘭克林國民銀行發(fā)行了允許持卡人在規(guī)定的信用額度內(nèi)在指定商戶消費的卡片，開始了銀行發(fā)行信用卡的歷史。20世紀70年代，美國的一些銀行發(fā)行了直接從客戶活期賬戶扣款、專供ATM取款使用的借記卡，開始了銀行發(fā)行借記卡的歷史。
與國外相比，我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚。信用卡在我國流通領(lǐng)域中出現(xiàn)始于八十年代初期。隨著改革開放，大批外國人士來華旅游或公干，傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式無法滿足國外來賓的需要，中國銀行先后與國外七家信用卡公司簽訂了辦理這七家公司發(fā)行的七種國際主要信用卡的取現(xiàn)和直接購貨。1986年中國銀行又率先發(fā)行了中國第一張信用卡——人民幣長城卡。1988年又推出了中國第一張長城萬事達卡，1990年中國工商銀行和中國建設(shè)銀行也開始發(fā)行萬事達卡。1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國第一張具有循環(huán)信用功能的信用卡。信用卡在中國從到發(fā)行，經(jīng)歷了大約2019年時間，從無到有，并逐漸成為一種重要的支付方式。
近年來，由于我國信用環(huán)境建設(shè)不完善，銀行與持卡人之間的信息不對稱、持卡人違約等問題日益突出，加之法律法規(guī)不健全，發(fā)卡機構(gòu)在經(jīng)營和管理過程中風險控制乏力及銀行間的無序競爭，致使該業(yè)務(wù)存在的問題和風險逐步顯現(xiàn)，突出表現(xiàn)在信用卡持卡人違約和欺詐行為出現(xiàn)攀升的勢頭。因此，商業(yè)銀行在大力拓展信用卡發(fā)卡過程中，必須對信用卡業(yè)務(wù)風險進行認真分析和研究，以便采取措施，這對于商業(yè)銀行防范和化解信用卡風險從而增加經(jīng)濟效益具有重要意義。
二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
信用風險分析是一個世界性問題，從60年代開始，美國、歐洲一些國家的學(xué)者已經(jīng)開始信用風險評價模型的研究，并逐步應(yīng)用到銀行業(yè)的客戶信用評分與風險管理之中。這期間統(tǒng)計學(xué)和運籌學(xué)等定量分析工具被運用到信用評分領(lǐng)域，主要采用傳統(tǒng)的多元參數(shù)統(tǒng)計方法，包括多元判別分析法（MDA）、Logit模型（Martin 1997,Ohlson 1980）以及運籌學(xué)的線性規(guī)劃分析方法等。20世紀90年代興起以神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)為代表的非參數(shù)統(tǒng)計方法，并逐步應(yīng)用到信用評分模型。包括多層感知器(MLP)、BP算法網(wǎng)絡(luò)、概率神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（PNN）（Eric andLong 1995）、自組織映射神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（SOM）（Kiviluoto and Bergius 1997）、玻爾茲曼機神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（Boltzman Machine）（Kryzanowsk,Galler,Wright1993）、遺傳算法以及多智能體系統(tǒng)等。
2019年1月，人民銀行的個人征信系統(tǒng)在全國正式運行，可以查詢到個人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息。我國絕大部分商業(yè)銀行已將查詢個人征信系統(tǒng)納入信貸管理流程。根據(jù)信用報告上的個人信息，在信貸審批和貸后管理時能夠甄別出高風險客戶群體，然后采取相應(yīng)措施，降低風險損失。
目前，個人信用報告已成為商業(yè)銀行風險管理過程中的重要依據(jù)。但是，由于信用報告上的信息量大，審批人員做決策時需要一定的時間綜合考慮各類信息，同時審批工作難免存在一定的主觀性和片面性。為此，有必要根據(jù)個人信用報告開發(fā)征信局信用評分，為商業(yè)銀行提供決策支持，幫助其有效防范風險。
在美國，征信局信用評分主要由三大個人征信公司提供，分別是益百利(Experian)、艾可飛(Equifax)和美國環(huán)聯(lián)公司(Trans Union)。他們從各個銀行和信用卡公司獲取消費者的數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行匯總，按照規(guī)定的格式向外界提供個人信用報告，報告中有一項是個人信用評分，同時還提供信用等級并給出比例。這三家公司的評分都由評分科技公司Fair Isaac提供，稱作FICO系列信用評分。
在國內(nèi)，目前還沒有類似的全國性的征信局信用評分，只有地方性資信公司的信用評分。比如上海資信公司推出的個人信用評分體系設(shè)立了7個評分等級，從-600分到1700分將個人信用狀況詳細量化，從而評出G～A 7個等級。深圳鵬元也于2019年推出了個人綜合信用風險評分——鵬元800。該信用評分體系共設(shè)6個等級，從320分～800分，每80分一級，每個分數(shù)對應(yīng)一個違約概率，分數(shù)越高表示違約風險越低。