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中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）08-146-03
隨著我國銀行業和計算機網絡技術的飛速發展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國累計發行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%;而全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%。2014年我國芯片銀行卡（金融IC卡）發卡量比上年翻番，總量預計超過12億張，隨著受理環境的日益完善和應用領域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬億元，是上年的4.8倍。全國可以受理銀聯“閃付”（類似公交刷卡）的POS終端接近400萬臺，占比達1/4。銀聯統計顯示，2014年我國銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，同比增長27.3%。銀聯卡境外受理網絡進一步擴展。銀聯報告指出，截至2014年末，銀聯卡境外受理網絡已延伸到150個國家和地區，境外可用銀聯卡的商戶超過1300萬戶，ATM近120萬臺，境外30多個國家和地區發行銀聯卡超過3500萬張。由此可見，銀行卡已成為人們日常生活中不可或缺的一部分。此外，隨著人們收入水平的提高、消費觀念的更新和金融意識的增強，個人持有多張銀行卡的現象越來越普遍，而銀行卡在儲蓄、消費、支付、轉賬等業務中扮演著越來越重要的角色，人們更多地關注消費的安全性和便捷性。
也正是由于網絡高新技術的快速發展，網絡安全事件愈演愈烈，②據安聯全球企業及特殊風險今年1月的《全球企業風險報告》顯示，網絡風險的排名上升了3位，在十大風險榜單中排名第5。網絡犯罪令全球經濟年均損失超過4000億美元。全球四大經濟體因網絡犯罪而遭受的損失達2000億美元。再者，根據中國經濟新聞網2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書》，2014年，上海檢察機關共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機關發現，金融從業人員犯罪案件為歷史峰值。據悉，金融從業人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數據充分說明了，金融犯罪給社會帶來的巨大的負面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來保障國家及人民的財產安全。
現如今指紋識別技術已在手機、電腦上獲得了廣泛的推廣與應用，相信在不久的將來指紋銀行卡也將在相關領域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯網+”時代，將成熟的指紋識別技術運用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現實意義。
一、指紋銀行卡概述
（一）指紋銀行卡概念
指紋銀行卡是指銀行利用現有的指紋識別技術的相關產品――指紋識別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進行存、取款等綜合銀行業務的辦理以及刷卡消費或繳費等日常業務的辦理。該技術把卡的主人的指紋（加密后）存儲到指紋銀行卡上，在專用的POS機上加裝指紋識別系統，當POS機閱讀卡上的信息時，一并讀取持卡者的指紋，通過比對卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認持卡者是否是卡的真正主人，從而進行下一步的交易。
與傳統磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強、應用豐富等優勢。央行此前明確，從2015年起，在我國經濟發達地區及重點行業領域新發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為芯片卡。
由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應的薄膜指紋套來影響指紋識別器的誤識率。所以，這種將“卡”和“指紋技術”結合在一起，既能提高其安全性，又能達到方便、快捷的消費目的的指紋銀行卡的研發不但具有較強可行性而且很有必要性。
（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點
隨著時代的發展，科技的進步，傳統的個人身份鑒別方式已無法滿足社會及人們的需求。無論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來高效、準確、可靠地對我們的身份進行偵別。
1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。
（1）ATM指紋識別流程圖。
（2）ATM操作流程圖
（3）ATM設計原理圖（見圖3）。
2.指紋銀行卡主要特點。
（1）穩定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩定性。
（2）可靠性強。指紋具有明顯獨特的唯一性，其自身復雜程度足以提供用于鑒別的證據，包括雙胞胎在內都不可能有相同的指紋，任何兩個人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領域就已成為物證之首。如果想提高指紋識別的可靠性，可以通過采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過改進現有的指紋識別器。
（3）便利性高。采集指紋時只需要將左手食指平放到指紋識別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負擔，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過程中也同理，指紋識別儀可以在幾秒鐘之內精確快速反復地識別每個人的指紋。
（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當大。例如，對于一個4位數字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬分之一，入侵者可以很容易地通過嘗試所有的組合或根據個人的相關信息而破解。而現有的指紋識別系統其誤識率小于萬分之一，而根據現有的計算機技術，建立一個指紋存儲數據庫，能儲存數千萬枚指紋。
（5）可行性強。主要體現在使用方面和社會法律方面。①使用方面：目前，從實用的角度和操作簡便的程度來看，在各種基于人體生理特征的生物識別技術中，指紋識別技術是最易于被民眾所接收和認可的。而且，對生物體沒有任何的傷害或損害。②社會法律方面：隨著十八屆四中全會的召開，依法治國被提上了議程，會議上主席指出，我們應當不斷完善我國的法律體系，做到有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究。如今全球范圍內都建立了指紋鑒定機構以及罪犯指紋數據庫， 指紋鑒定是被官方和司法部門所接受的一種簡單有效的身份識別手段。
因此，指紋銀行卡的研究與開發對于當代社會具有不可估量的作用和非常深遠的意義。
二、指紋銀行卡的應用分析
隨著指紋技術的日益發展和成熟，以及它應用的成本越來越低廉，指紋技術必將越來越廣泛地應用到我們的實際生活中。
（一）我國指紋銀行系統的成功應用
2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業銀行正式上線運行，據記者對唐山市商業銀行相關負責人的采訪獲悉：“通過對TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時間的應用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業務壓力并且對銀行中間業務的擴展起到了很大的作用，增加了銀行的收入。”不久，2009年深圳市指紋鎖企業普羅巴克公司正式推出第二代指紋識別芯片。由于該芯片是目前國內體積最小、識別率最高的指紋識別芯片，在第二十四屆世界大學生冬季運動會的安防系統上發揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識別技術成功地應用到相關的領域是因為他們充分利用了指紋技術高安全性、高便利性等特點。其次，伴隨著其它高新技術的發展，使得指紋技術得以成功地應用到各個領域當中。總而言之，將成熟的指紋技術和芯片技術結合，并研發出指紋銀行卡將會給整個社會帶來更多的機遇與挑戰。因此，指紋銀行卡的研發不僅具有較強的可行性也很有必要性。
（二）指紋技術的最新發展狀況
2011年，青松公司在通過模塊戰略合作獲得巨大成功的基礎上，將新一代真皮指紋識別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識別技術指紋鎖。該技術在安全性方面優于一般的光學技術，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識別障礙的問題。其中，圖像的預處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細化，如圖4所示：
（三）指紋產品的可行性分析
研究指紋技術或對指紋技術比較了解的各位同仁們，都應該知道指紋技術之所以擁有那么多的優點卻沒能被廣泛地應用于日常的生活中主要是因為以下兩個因素，其一，指紋識別儀自身質量及先進性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來的識別障礙。指紋差異主要表現為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見，指紋技術已經是比較成熟的一項生物技術，也確實可以和各種現有的現代工具所結合，從而研發出相應的指紋產品。此外，隨著指紋產品的不斷改進，指紋產品將擁有巨大的市場前景。
指紋銀行卡，利用現有的成熟的指紋識別技術，不僅安全可靠而且符合國家要求大力推行或實現芯片銀行卡使用的政策，1994年，當指紋識別系統在香港市場上出現時，便由于它體積小、準確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認可和關注。因此，指紋銀行卡在不久的將來必將發展成未來的一種趨勢。
三、指紋銀行卡的應用前景
（一）指紋技術應用前景
指紋芯片的應用可使二次開發者避開技術門檻，縮短開發周期，快速研發和生產出最新的指紋產品。創新的指紋新產品將提高企業的市場競爭力，打開新的市場銷路，創造更大的經濟效益。目前，指紋銀行卡的研發正是借助指紋芯片的研發技術來創造的。目的是為了提高現有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術主要在以下幾個方面得到了比較廣泛的開發和應用。
其一，企業考勤仍占主導。指紋識別的考勤系統能夠徹底地幫助企業解決傳統打卡中IC卡考勤方式所出現的代打卡或打卡打不上等問題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數中小企業考勤的首選。其二，智能小區成為普及熱點。由于智能小區在設計選型時要從功能、性能、成本等多方面進行綜合考慮，通常會選性價比較高的產品，而指紋產品便是其首選。現如今指紋識別技術已經在智能小區中得到廣泛應用，并向著更加廣闊的民用市場邁進。其三，指紋鎖市場發展迅猛。把指紋識別技術應用于傳統的門鎖之中，是生物識別技術從專業市場走向民用市場的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會帶來非常樂觀的市場前景。最后，多元化應用遍地開花。除了在企業考勤和智能小區中的應用外，目前，指紋識別技術在司法領域、金融領域等大型的公共項目中也有著很廣泛的應用。此外，指紋識別技術還被創新應用到護照、簽證、身份證等十分重要的管理系統中。
（二）指紋銀行卡的發展前景
經由我們調研小組所做的問卷調查，所獲取的相關數據可知：有將近80%的問卷調查的答卷者認為指紋銀行卡具有很廣闊的市場發展前景，僅有10%的答卷者認為比較沒有發展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優點諸多之外，可應用的范圍也非常地廣泛。因此它將會具有很高的市場占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場發展前景。
四、結論
對模擬指紋技術應用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過閱讀大量的相關資料及文獻，并與正在使用指紋產品的管理人員及相關的技術人員交流來對這個領域進行更深入的了解。通過對指紋技術的應用這一方面的調研，課題組發現了指紋識別技術確實有著諸多得天獨厚的條件。如果它的這些優點都能被運用到相關領域，那么必將給整個社會帶來巨大的社會效益和經濟效益。所以，課題組認為其具有非常巨大的、潛在的開發和研究價值，但是由于這是一項比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計算機技術、金融等，需要進行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個知識經濟與技術發展飛速的時代，要想讓指紋銀行卡長久地成功地在金融領域占據一席之地，研究人員們不僅需要研制出產品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬無一失。
[該文為2014年地方高校國家級大學生創新創業訓練計劃項目《模擬指紋技術應用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學院大學生創新創業訓練計劃項目”資助，課題編號：201410245004]
注釋：
①中國銀聯的數據。
②安聯全球企業的數據
參考文獻：
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[2] 李曉輝.淺談指紋識別技術.計算機光盤軟件與應用，2011（11）
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[5] 程偉，何俊華.智能指紋識別系統設計[J].微計算機信息，2009（08）
[6] 孟利民，周國雄.基于指紋識別技術的銀行儲蓄網絡認證系統[J].網絡安全技術與應用，2011（10）
[關鍵詞]私人銀行 高端客戶 財富管理
作為銀行傳統存款業務的補充,私人銀行(Private Banking)業務在歐洲已有數百年的發展歷史。2005年2月,第一家外資私人銀行駐華代表處 ―― 瑞士友邦銀行有限公司上海代表處獲銀監會批準設立,2005年11月,歐洲傳統家族式私人銀行――法國愛德蒙得洛希爾銀行亦在上海設立了代表處。與此同時,美國花旗銀行、荷蘭銀行、法國巴黎銀行等跨國銀行相繼在其上海分行內部設置了財富管理部門。
一、私人銀行的主要特征
(一)私人銀行的個性
1、特定的客戶對象
一般委托管理資產(Asset under Management)高于50萬美元才能成為私人銀行的客戶,委托管理資產介于100萬-5000萬美元的高凈值(High Net Worth)客戶則是市場的主體,占私人銀行業委托管理資產總量的62%,且多以資產的長期保值為主要目標。以瑞士為例,當地金融機構委托管理資產約43,310億瑞士法郎,其中私人客戶資產占33.9%、機構客戶資產占56.2%,機構客戶大多為社會團體、大學、研究機構和家族制企業。
2、品牌的認知度
私人銀行業務開展的關鍵是要讓客戶在體驗中,不斷深化對品牌的感受,這是財富管理業務長期持續發展的重要因素。各家私人銀行在全球成熟市場分布已基本形成定局,呈現完全競爭的態勢,即使規模最大的瑞士銀行(UBS)也只占總市場份額2%,最大10家私人銀行管理資產總額占市場總額度的8%,各家私人銀行客戶基礎均較為穩定。客戶對銀行的信任基于長期的合作,有些龐大的資產委托甚至已歷經幾代,從某種意義而言,這種品牌認知是私人銀行最大的核心競爭力。
3、個性化需求
私人銀行所提供服務的深入度及延伸度遠非一般商業銀行所能比擬。其業務流程開展大體可分四個階段:首先了解客戶需求,著重對客戶身份、風險偏好等的識別(KYC);其次為客戶制定財富管理計劃,在充分揭示風險的基礎上合理安排投資組合;執行計劃,并根據市場波動情況及時與客戶溝通,調整投資計劃;最后在信息系統平臺上實施客戶行為追蹤,完善客戶信息。每一步驟均強調客戶的個性化需求。
(二)私人銀行風險管理
1、對客戶背景及財富管理意愿的識別(KYC)
私人銀行業務操作流程中的風險管理重點在于開戶前的盡職調查,這個認定過程包含對客戶信用狀況、聲譽、財富管理意愿、風險認知、政治傾向等的識別。每一個客戶必須經理財顧問團隊組長的審核,由組長負責對地區客戶資源進行統籌分配。
銀行向新的客戶提供資產管理服務前,要求客戶提供真實的身份證明、授權書、資產來源證明、歷史完稅記錄等,即使現有的客戶要求增加委托資產,同樣要出具用以證明資產合法性的材料。這方面的嚴格管理,一方面是出于監管當局合規風險管理的要求,另一方面也保證了銀行不經手非法資產,降低了銀行的聲譽風險。在客戶識別過程中,私人銀行尤其強調避免與敏感群體的業務往來,具體包括:與政治有關的敏感群體(Politically Exposed Parties-PEP);來自不穩定國家或地區的群體(Sensitive Country Affected Partes-SCAP),如阿富汗;與政治有關的行業(Sensitive Industry Affected Parties-SIAP),如武器制造工業。
2、對理財顧問的管理
理財顧問是私人銀行業務開展過程中的核心,一些私人銀行的管理者直接充當銀行貴賓客戶的理財顧問。理財顧問要根據客戶的要求進行實時金融交易,工作性質本身包含較多主觀決策因素,在與客戶單向聯系過程中,理財顧問的違規操作往往會給銀行帶來很高的風險,因而私人銀行往往對理財顧問實施嚴格的內部管理制度。
為保證理財顧問的資質,私人銀行一般要求理財顧問具備相應的學歷背景、市場營銷經驗、投資市場知識、財富管理經驗。任職后還需進行以合規為重點的培訓,以瑞士銀行為例,進入銀行任職前必須通過網上在線合規知識培訓及測試,每年還要求從業者必須參加包括反洗錢在內的合規培訓。
理財顧問至少配有一名助理,負責按理財顧問已制定的計劃實施投資行為,理財顧問則專著與客戶溝通并對財富管理計劃提出建議和改進。在銀行授權范圍內理財顧問擁有自主決策的權利,但必須保證所有投資交易均符合客戶意愿。理財顧問或其助手調動客戶帳戶內的資產必須通過銀行管理信息系統平臺進行操作,所有交易信息均形成記錄并反饋客戶,除此以外還要定期向團隊組長匯報客戶評估,當客戶理財計劃變動時,變更部分必須經投資部專家審核。
3、對投訴處理機制的重視
私人銀行非常重視客戶的投訴機制,規定理財顧問在與客戶簽訂理財協議時必須告知客戶銀行投訴部門電話,有些銀行直接將投訴方式寫入每一份合同中。在私人銀行看來,投訴處理只是督促銀行提升服務質量的手段,銀行注重提供服務過程中的“履職”,從而做到“流程銀行”所要求的標準。
(三)私人銀行與商業銀行的主要差異
1、資產規模相對較小
商業銀行通過大規模的網點建設,大力拓展授信業務,追求規模經濟所帶來的利潤率。而私人銀行則不同,管理層會根據市場情況設定合理的委托管理資產“門檻”。私人銀行主要收益取決于了兩方面:一是高端客戶市場容量,二是聘用理財顧問的成本,包括工資、獎金和傭金,根據市場經驗,私人銀行成本中50%為支付給理財顧問的薪金,因而成本曲線剛性較大,難以產生規模效應。從下圖可以看出,A曲線表示銀行在市場起步階段競爭較少的情況下所取得的高盈利,也體現了富裕人群增多后對高端個性化財富管理業務的市場要求。享受到A曲線的高收益后,銀行在擴張自身規模的同時,市場競爭加劇,加之客戶資源的有限性,收入曲線的增長將趨緩。
2、操作風險為主要風險
私人銀行主要為客戶提供各種合適的投資建議,作為執行機構為客戶買賣證券,代表客戶持有證券或投資,客戶是所持有證券的受益人,與此相關的市場風險由客戶承擔。與大多數商業銀行開展自營業務不同,私人銀行業倡導開放架構(Open Architecture)的發展模式,即不斷從外部引入有競爭力的產品,而不將銷售重點放在本銀行或集團分支機構所發行的產品。獲得的產品種類越多,銀行可以為客戶提供更為多樣性的投資組合,更易于從總體上分散客戶的風險。因此,私人銀行比商業銀行面臨的市場風險要小。在信用風險方面,私人銀行一般不提供貸款業務,即使接受客戶抵押也必須是可以在市場上出售的有價證券等,商業銀行面臨的信用風險遠大于私人銀行。
與商業銀行需要嚴格管理信用風險、市場風險、操作風險的方方面面相比,私人銀行更加注重于操作風險的管理。典型的私人銀行操作風險包括理財顧問向客戶推薦了不適合其風險承受能力或需求的產品;理財顧問沒有根據公司的要求揭示產品的全部風險和對客戶可能造成的影響;客戶服務人員在接到客戶交易指令時有理解的錯誤或輸入指令時產生失誤;客戶投訴理財顧問代為操作的交易與其本意不符;私人銀行員工的偷竊,欺詐行為;客戶有洗錢或其它違反監管約束的行為而銀行在有意或無意的情況下協助了他的行為;私人銀行沒有完整、準確的客戶信息;以及關鍵任務風險和業務中斷風險。
二、全球私人銀行業務現狀
私人銀行業委托管理資產總量中的80%在受益人所在國進行管理,即業界所稱的境內營運模式(On-shore Banking),與之相對應的離岸委托管理資產模式(Off-shore Banking)業務則大都集中在瑞士和盧森堡,全球私人銀行跨境財富管理總量的27%由瑞士金融機構進行管理。
目前,全球私人銀行業發展呈現兩大趨勢,一是規模較大的私人銀行加緊在歐美成熟市場開展兼并。以瑞士銀行為例,其先后并購斯科特金融咨詢公司(Scott Goodman Harris)、萊克經濟公司(Laing & Cruickshank)、萊斯(法國)基金管理公司、美林(德國)資產管理公司。兼并著眼于幾家機構本土高質量的客戶基礎,以加速實現境內營運的高效發展模式。二是加大在新興市場的投入,其中亞洲成為了業界關注的焦點。亞洲現匯集了約200萬擁有流動資金超過100萬美元的富裕人群,香港則成為了全球第六大財富管理中心。根據瑞士友邦銀行提供的數據,2005年銀行委托管理資產增長中2/3來源于亞洲市場的貢獻。
三、私人銀行在華發展前景
(一)境內私人銀行雛形已經出現
目前,中國市場中還沒有出現專業化的私人銀行,銀行機構可能提供的高端服務僅限于推薦一些信托、基金組合、設立離岸帳戶、出國留學等,中國高端財富管理市場的發達程度與國際成熟市場相比還有很大的差距,但境內私人銀行的雛形已經開始出現。
正如本文開頭所描述的,在這方面外資銀行啟動較早,已經在上海設立有兩家私人銀行代表處,另有若干私人銀行業務部門在花旗等上海分行內部成立。在市場尚未完全開放,尤其是本幣業務限制政策較多的情況下,外資私人銀行開拓市場的道路將歷經曲折。此階段內,外資私人銀行將更注重與國內各大金融機構的合作,可以預期,今后中外方的合作更可能體現在資本方面,對外資私人銀行而言,這也是最穩妥的市場開拓方式,不用再對各項市場政策進行博弈。
從各中資商業銀行情況看,也開始嘗試向私人銀行業務發展,已經設立了相對獨立的財富管理部門,例如工商銀行的理財金帳戶、招商銀行的金葵花帳戶、建設銀行的貴賓卡帳戶等。與國際標準相比,中資銀行設置的貴賓理財業務“門檻”較低,從某種意義來說,目前中資銀行的貴賓財富管理只是大眾客戶理財業務的延伸。因客戶面廣,貴賓理財的開展仍主要依托分支網絡進行,客戶所能享受的服務主要是辦理業務的“綠色通道”和個人信貸的有限審批權,高端私人服務也僅限于推薦一些信托、基金組合、設立離岸帳戶、安排子女出國留學等,仍是傳統上客戶對已有金融產品和理財服務的被動接受。這些團隊所提供的服務還沒有達到私人銀行所界定的范圍,發達程度與國際成熟市場相比還有很大的差距。
(二)私人銀行業務在境內全面展開條件尚未成熟
1、成熟的客戶群尚未形成
2005年中國人均GDP為3,603美元,經濟快速發展的同時催生出一大批富裕人群,據美林集團和凱捷咨詢公司聯合《2009年最新全球財富報告》顯示,2003年中國持有100萬美元以上凈資產(不包括主要房產)者已達47.7萬人,較2008年增加31%,位居全球第四。對于私人銀行業而言,潛在客戶群體已初具規模,而所欠缺的是高凈值客戶的市場認知。
私人銀行界習慣按資產來源將客戶分為兩類:舊有資產(Old Money)及新興資產(New Money),歐洲舊有資產客戶占行業比重較高,其中很大一部分是世襲資產,這些舊有資產客戶更看重銀行的品牌。與之相比,中國近20多年來的快速經濟發展催生出一大批潛在的新興資產客戶,這些人的財富來源于制造業、信息技術、消費品等的投資,更有很大一部分財富來于90年代股市及近年的樓市投機交易,這些人群更傾向于做投機決策(Highly speculative),但風險承受度卻不高(Low risk intolerance),這種市場認知與私人銀行所講求的“資產持續保值”的原則背道而馳,也體現了國內投資者不成熟的一面。
2、符合要求的理財顧問缺乏
與商業銀行依賴分支機構網點設立來擴展業務的方式不同,私人銀行針對高端客戶群所開展的業務完全基于客戶對委托經理及銀行的信任,理財顧問團隊是私人銀行的寶貴資源,除要求具有銀行、管理、外語方面的綜合能力外,情感能力(Ability of Emotion)也是合格理財顧問所必須的。目前,中國金融從業人員中符合私人銀行理財顧問標準的人才甚少,理財顧問所能提供的服務受自身能力的限制還遠不能達到客戶的要求。但時值市場啟動階段,客戶加深對銀行的信任即是認知理財顧問的過程,銀行嘗試探索高端理財業務的同時也是培育高級理財顧問的過程。
3、基礎環境尚待完善
穩定的政治環境、持續的經濟增長、良好的誠信環境、優惠的稅收政策等是私人銀行業務發展必須具備的宏觀市場環境,其中發達的金融市場對私人銀行業的發展尤其重要。金融市場發達程度越高,銀行則能以較低的成本獲得更多的多樣化理財產品,尤其在本幣產品方面。上海建設國際金融中心框架內需要不同類型金融機構的共同參與,國際經驗表明,私人銀行業的發展并非一蹴而就,市場客戶資源環境的成熟只是第一步,其后所要做的工作還包括:通過引入國際知名機構以加深市場認知;機構設置限制的放開,形成適合外資機構開展離岸私人銀行業務的環境;完善金融市場,形成離岸與境內服務模式并存的私人銀行市場。
參考文獻:
關鍵詞：商業銀行 分業經營 混業經營
中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我國商業銀行經營體制的現狀
我國商業銀行在1993年以前實行混業經營，銀行業長期占據金融體系的主導。隨著1980年國務院于頒布的《關于推動聯合的暫時規定》以及中國人民銀行下發的《關于積極開辦信托業務的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業務，多家銀行相繼成立了信托機構。20世紀初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業銀行為證券市場的形成發展提供了人力、物力以及技術的大力支持并成立了證券部，經營企業證券的發行等業務。
隨著我國在1992年下半年迎來經濟發展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業秩序甚至整個國家經濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業和證券業要實行分業管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業銀行法》對分業管理又賦予了法律角度的確立。
一個國家商業銀行的經營體制選擇應該與本國經濟發展的水平緊密相連、理論聯系實際。回顧世界商業銀行經營體制選擇的發展，從19世紀50年代美國、德國出現混業經營到20世紀資本主義國家出現金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業經營，再到20世紀80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現的金融創新，金融監管程度開始減緩，各金融機構的業務互相滲透，歐美國家和再次轉向銀行混業經營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業務等綜合金融服務的公司。在這種背景下，中國的銀行業是應該轉為混業經營，還是繼續堅持分業經營呢？
2 我國商業銀行實行混業經營的必要性
2.1 我國銀行業分業經營存在的問題
1993年以后，中國逐步開始實行分業經營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經營風險，但現實顯示我國銀行業分業經營存在著很多問題。
（1）分業經營體制反而加大金融風險。
因為商業銀行將業務重點局限在貸款和存款業務，且貸款業務主要客戶為國有企業，而國有企業普遍效率較低，發展動力不足，因此導致商業銀行的不良資產率迅速上升，業務收入不能彌補支出、產生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現虧損狀態。證券類機構也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業部入不敷出。股市高漲時，又出現證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現象。分業經營的體制已導致多種金融機構孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業的發展。
（2）分業經營體制不利于金融業發展。
分業經營管理的政策使得中國金融業的發展喪失了自由性。金融機構只能根據分業經營的各種相關規定和要求開展業務，監管部門眾多，新的金融產品推出難度較大，嚴重阻礙了我國金融業的業務創新與發展。
（3）法律基礎薄弱。
一方面，相關法律并沒有聯系我國金融業實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監會、證監會、保監會法律條文較多，但是涉及監管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。
2.2 混業經營符合我國實際情況
中國的商業銀行實行混業經營是適應世界經濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發展需要的選擇，也是促進我國的市場經濟健康發展的選擇。其必然性主要體現在以下幾個方面。
（1）選擇混業經營，可以達到優化商業銀行資產結構、對資源進行有效配置、減小資產風險、增加運營效率的目標。
很長一段時間，中國的國有商業銀行資產組成結構缺乏多樣性，其中信貸資產占據總資產的很高比例，其他種類的資產占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業銀行的資產結構進行分析可以看出，信貸資產占總資產比例高達70%。其中七成的信貸資產又流向了國企。這種構成比例使得商業銀行面臨的風險很大，萬一出現經濟不景氣的形勢，許多企業將破產，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產在混業經營的體制下將可開展保險、投行等多元化業務，資產組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風險大大降低。
（2）混業經營體制可增強我國商業銀行與國際同業競爭的能力。
隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業務，與中資銀行的競爭愈發激烈，中資銀行的優勢在逐漸減少。而國內的外資銀行依托豐富的業務經驗、強大的軟硬件以及先進的服務理念，將給我國商業銀行帶來極大的挑戰。首先便是商業銀行經營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業經營模式給予客戶更多的選擇去管理資產，也可以促進銀行進行產品創新，減少成本、提高業務機會及盈利能力。我國本土商業銀行傳統單調的存貸款業務明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。
（3）減少監管成本。
目前我國分別由人民銀行、銀監會、證監會及保監會對銀行、證券及保險等金融機構進行管理，這種做法主要是基于提高監管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監管機構帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監管上會因為監管部門較多而遇到很大難度。
3 商業銀行混業經營發展的對策
3.1 混業經營模式的選擇
混業經營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細分為各類金融機構獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現有法律及監管制度的實際情況出發，由于金融控股公司確保各個部門的協同作用，且自身具有靈活性與一定規模，因此，金融控股公司制是我國商業銀行混業經營的最佳選擇。
3.2 進行產品創新，發展電子銀行
混業經營是產品創新的土壤，商業銀行應遵循現有法律，合法進行新產品的研發、拓展業務合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業銀行具有與外資銀行競爭的基礎與實力。此外，隨著互聯網的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業務，減少去銀行的路上及在網點排隊等候的時間，這就對商業銀行運用電子網絡進行混業經營、提供更高、更全面的服務提出了新的要求。
3.3 中國的金融監管體系的完善
銀監會、證監會與保監會組成的“三會”與人民銀行進行分業監管的初衷是專心監管銀行、證券及保險三大金融機構，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經進行了分析。由一個金融機構進行統一的監管固然是順應混業經營的發展趨勢，然而如果立即進行轉換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發，提出以下幾點建議供參考。
第一，加強各監管機構之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數據錄入一個共享數據文件庫里，已達到減少真空地帶帶來的風險及重復監管帶來的成本損失。
第二，提升監管水平。金融監管理念應該是持續的、定量的，而非單次的、定性的進行監管。要提高監管者的素質，要根據巴塞爾新資本協議，參考學習歐美國家的豐富經驗和技術，提高審慎監管、持續監管能力；要提高工作的透明度，同時提升監管部門的工作效率并積極與世界監管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。
第三，改善銀行內部控制制度、防范操作風險。內控制度的完善與否，極大影響著企業的競爭能力與盈利能力。內因決定外因，監管當局的監管圍繞著銀行良好的內控制度發揮作用，商業銀行應該提高對自控重要性的認識，減少操作風險，真正的發揮內控的強大作用，而非全部依賴外部監管。
3.4 引入復合型人才
引進精通銀行、證券、保險業的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養，可以通過在不同金融機構進行輪崗工作等方式來實現。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現由單一機構進行統一監管的最終愿景打下了基礎。
4 結語
根據中國銀行業的發展趨勢及外資銀行業發展的現狀可以看出，我國商業銀行選擇混業經營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業經營的基本條件。本土銀行業的當務之急是通過正確的途徑，又快又穩的轉向混業經營。在轉變商業銀行經營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風險。同時，監管當局應完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰。
參考文獻
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一、互聯網金融對商業銀行的沖擊
隨著互聯網的迅猛發展，新興的互聯網金融，對于傳統商業銀行造成了巨大沖擊。主要表現在：互聯網金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點，互聯網金融的余額寶、網絡融資和第三方支付等的出現都對商業銀行存貸款業務和中間業務造成沖擊。
余額寶業務發張迅猛，在2015年凈利潤高達231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數據，整合物流、信息流等信用風險點，提供便捷的網絡信用融資貸款。網絡融資模式被認為是不同于傳統商業銀行間接融資和資本市場直接融資外的第三種融資模式，其目標客戶群正逐步向供應鏈、小微企業等融資領域擴張，挑戰銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發展對商業銀行的支付結算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財付通、匯付天下等已經能夠為客戶提供收付款、轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，并已經占有相當份額，對商業銀行形成了明顯的替代效應。
二、互聯網金融沖擊下的商業銀行應對策略。
互聯網金融的迅速發展，給傳統的金融機構帶來了巨大的挑戰。商業銀行僅僅依托網點的金融服務平臺，已經不能滿足客戶的需求，商業銀行應該改變傳統經營模式，借助互聯網平臺，大力發展互聯網新業務，將線下業務轉為線上業務，創新業務，簡化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業銀行應增強現有業務能力，改善業務結構，統籌兼顧，優勢互補，在穩定現有客戶群體基礎上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業銀行面對互聯網金融的競爭，要積極開展自身的創新能力，從戰略規劃、管理理念、經營策略到客戶的個性化設計、服務定位等全方位進行改革，以全新的姿態為客戶提供更加優質的服務。
應對互聯網發展和互聯網金融的沖擊，多家商業銀行都推出了戰略轉型方向：
工商銀行互聯網金融品牌E-ICBC，構筑起了以“融e購電商平臺、融e聯即時通訊平臺、融e行網上銀行直銷平臺”以及“網絡融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的“三平臺、一中心”互聯網金融整體架構。
農業銀行“掌上銀行3.0”融入了消費電商和社交即時分享功能，包括移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用。此外，在BoEing核心系統上線的基礎上，農行信用卡引入了條碼支付、手機POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創新產品。
北京銀行依托與荷蘭ING集團戰略合作推出國內首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會貸類、會付類”四大產品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯網+京醫通”的創新金融產品。北京銀行推出國內首家“競彩E家”智能網點，全方位整合在線銀行、網上銀行、電話銀行、微信銀行、手機銀行、自助設備等，實現線上線下服務的無縫銜接。
三、對策和建議
（一）發揮傳統優勢，以網點為依托打造高效溫馨的綜合服務平臺
為了打造規范化服務平臺，金融機構已經做了很多工作，比如統一著裝、使用普通話、使用標準問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認可。為了進一步優化配置網點資源，分流客戶，金融網點開始“減高增低”，就是說減少以辦理現金業務為主的高柜柜員、增加辦理非現金業務的低柜柜員；同時增加網點自助設備，如自助終端、自助發卡機、ATM、CRS等設備進一步分流客戶，引導客戶自助辦理業務，既方便了客戶，又減少了前臺柜員的壓力，以便前臺人員節約更多時間處理客戶復雜業務，為客戶提供一對一更優質服務。經過對多家金融機構的網點實際調研發現：目前金融網點客戶分流依然不到位，大廳內等候人員較多，而且很多客戶反映等待時間較長，有時客戶要等待幾小時，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時間較長的原因有以下幾方面：第一，大堂經理分流不到位；第二，自助設備較少，無法滿足要求；第三，自動取款機現金不足，經常出現缺鈔現象；第四，前臺業務流程復雜，辦理業務流程較長，很大程度上造成客戶等待。所以優化流程，提高效率，減少客戶等待時間，顯得越發重要。
網點應加快從交易核算型向營銷服務型轉變，在鞏固存款發展基礎上，加大保本理財、非保本理財、基金、貴金屬、保險等產品銷售力度，積極為客戶量身定做服務方案，滿足不同檔次客戶金融服務需求。將傳統網點轉換成客戶交流、產品展示、客戶體驗的綜合平臺。
（二）優勢互補，整合資源，打造體化綜合服務平臺
一、村鎮銀行發展現狀
我國經濟的發展與形式多元化的變化，現在的商業銀行在鄉鎮的建設熱情逐漸縮小，很多經濟比較落后的地區金融建設方面逐漸減弱。針對這樣的現象，政府提出很多金融經建設改善政策，在政策中逐漸降低鄉鎮銀行建設的各種標準與要求，在一定程度上改善了鄉鎮銀行建設的狀況。在降低金融建設相關的規定之后，我國鄉鎮銀行的建設與發展得到一定的推動，其中根據某鄉鎮中鄉鎮銀行相關的統計數據顯示，其中的鄉鎮銀行總資產得到明顯上升，相比往年上升幅度高達14%，各種數據出現大幅度上漲，這樣的發展很好的推動了鄉鎮經濟的發展與健康成長。鄉鎮銀行是鄉鎮經濟中的金融創新手段，其中鄉鎮銀行中存在很多的經濟競爭。主要體現在：貸款方面的靈活性、貸款手續上的變化。
其次鄉鎮銀行在貼近農村生活方面做的非常好，鄉鎮經濟建設發展中主要是針對農村經濟進行發展，，根據農村生活的需要進行貸款的發放等，根據相關統計資料顯示，我國的鄉鎮企業在農村方面的貸款數額每年高達750多筆，其中鄉鎮銀行與80%的農戶之間建立了資金關系。在這鄉鎮銀行對于利率方面制定比較合理，并且變動靈活，逐漸將貸款利率向市場化方向轉變。鄉鎮銀行會根據農戶的信用變化掌握貸款的發放與利率的?{整。最后是鄉鎮銀行中的“小而活”的資產運行特點具有非常大的發展優勢。鄉鎮銀行可以根據實際的調查情況進行信貸擔保方式的選擇，對于一些信用比較好的用戶可以降低擔保的條件，對于信用一般的用戶在擔保條件上會逐漸加強。加上鄉鎮銀行自身在信貸產品上比較多樣，其中包含很多中形式的借款形式，例如農戶貸款、農業經濟發展貸款、鄉鎮建設貸款、農戶聯保貸款等，貸款形式的多樣化對鄉鎮經濟以及農戶自身都具有了更多的選擇，在這樣的基礎上更加方面的發展鄉鎮經濟。
二、鄉鎮銀行在發展中存在的問題
（一）社會認識度不高、銀行業務拓展困難
鄉鎮銀行是近幾年發展起來的金融產業，在市場上的知名度還不夠，需要通過一定的運行之后才能提升自身的知名度。因為知名度較低的情況導致銀行在發展期間信用度不夠，人們對于這方面的選擇，非常重視銀行的知名度，加上鄉鎮銀行自身在經營規模與資金運作上還不夠完善，因此，導致銀行相關業務在拓展起來非常困難。
（二）業務切入點不清晰、無法觀測發展宗旨
鄉鎮銀行自身經營規模方面存在一定的發展問題，加上對于銀行發展目標制定不夠清晰，導致銀行無法順利觀察鄉鎮經濟發展的宗旨與核心。鄉鎮銀行與其他銀行不同，在相關法律規定以及經營業務上存在很多的不同，鄉鎮企業的建設主要是為了更好的推動鄉鎮金融經濟發展與市場活躍度，但是相比較來講鄉鎮經濟最大的弱點在于活躍度不夠，因此發展起來比較困難。加上鄉鎮企業數量比較小，在銀行業務上受到一定的限制，銀行不能準確的掌握業務的關鍵點。
（三）環境與自身能力制約、業務發展緩慢
鄉鎮銀行因為鄉鎮經濟的影響與制約，在發展區域上受到一定的限制，其次因為農戶等業務比較多，在大型企業存款與資金存儲上比較差，導致銀行高資產業務發展比較差，其次是鄉鎮銀行自身發展的網點不夠繁盛，根據資料調查顯示，一些鄉鎮銀行在網點的設置上比較少，導致網絡發展比較差，對于鄉鎮比較偏遠地區的農戶來講比較實用，但是對于距離銀行比較近的農戶來講就沒有這個應用的必要。最后是很多鄉鎮銀行沒有加入銀聯的應用，同時對于一些網絡支付系統等應用不夠成熟，在金融應用上不夠方便。
三、改善鄉鎮銀行發展的有效措施
（一）堅持服務“三農”發展宗旨
在鄉鎮經濟的改革建設中，國家提出服務三農政策方針，主要是根據先生存后發展的基礎，進行發展與提升。在滿足基本生活的基礎上對于經濟進行進一步的發展與改善，逐漸推求鄉鎮經濟發展與城市化經濟發展的平衡。期間對于在經濟布局形態上的變化進行改善，堅持堅守對基礎的發展，因地制宜的進行鄉鎮銀行建設與推動，結合鄉鎮實際經濟進行發展。最后是在鄉鎮銀行經濟業務上的推動，需要根據銀行自設的經濟實力進行業務的開展，堅決避免出現盲目投資或是擴大生產的現象出現。堅持以發展社會主義市場經濟為中心，進行發展與建設，改善鄉鎮經濟中的網店建設問題，盡量將金融政策等方面進行拓寬，方便為人們提供基本的金融經濟服務，逐漸在發展三農經濟的基礎上推動鄉鎮銀行的發展與壯大。
（二）重視金融產品的宣傳與服務
在金融產品上需要重視對其的創新與宣傳，加大銀行業務的宣傳能力，提升鄉鎮銀行在鄉鎮企業中的影響力，將銀行自身的發展向特色化轉型，盡量做到銀行業務創新，具有獨樹一幟的作用。利用網絡發展的形式，對自身的銀行業務以及金融產品等進行營銷與宣傳，建立有利的分支機構拓展業務的范圍，擴大客戶的群體。依照自身發展的特點與鄉鎮銀行發展的趨勢，積極進行股東參與的方式進行管理，將其中的金融步驟進行科學合理的簡化，建立完善的管理與建筑制度，加強對于銀行內部的管理。在金融成本上進行適當的控制，與鄉鎮經濟發展方針相一致的進行鄉鎮銀行的發展，建立多樣化的金融服務產品，建立專業的銀行業務團隊，提升銀行自身的專業水平，保證銀行基本業務的基礎上，加大對于金融產品的宣傳，保證銀行的穩定發展。
（三）降低銀行信貸風險、加強信貸機制
鄉鎮經濟發展，為銀行的信貸發展提供了機會，在進行信貸發展的基礎上需要加強對于信貸機制的管理與完善，盡量降低信貸的金融風險。針對鄉村經濟的發展特點進行信貸的發放，發放過程中需要嚴格堅持市場經濟原則，積極利用銀行與保險公司合作的形式進行信貸的運作，擴大信貸的相關業務，豐富信貸的內容。例如企業、農戶、銀行借貸模式，銀行、保險公司借貸模式等。堅持做好信貸工作的擔保工作，在保證銀行資產的基礎上推動銀行的信貸工作發展。在不斷促進鄉鎮經濟發展的基礎上推動銀行信貸的發展，堅持以“三農”為建設發展方針政策進行開展，降低風險的基礎上保證資產的安全。
關鍵詞：城市軌道交通；車輛牽引逆變器；技術性發展；路徑
DOI：10.16640/ki.37-1222/t.2017.07.087
0 前言
城市軌道交通是城市交通驕重要組成部分，憑借其自身的快捷、安全、便利性等優勢得到告訴關注。我國城市軌道交通的經歷了漫長的發展階段，城市軌道交通各個方面有了明顯的提升，各項基礎的控制系統與制造系統基本上實現了自主研發與制造。
1 城市軌道交通的發展概況
伴隨著城市化進程的持續性推進與國民經濟的快速增長，城市人口的規模逐漸增大。公共交通運輸量壓力增加，傳統的城市公共交通系統已經無法滿足城市客運量的基礎要求。技術的進步與發展，具備大運量能力的軌道交通逐漸成為城市公共交通得以快速發展的關鍵環節。在我國相關標準當中就對其進行了解釋：利用電力能源為主要動力，通過輪軌的方法對人或無進行運輸的交通工具。當前階段嗎，隨著我國社會經濟的發展，出現了大量的軌道交通，如地鐵、輕軌等為我國城市的發展提供了重要幫助。
城市規模不斷擴大，人口逐漸增多，這就要求具備便捷性與可達性的客源交通工具逐漸發揮出其自身應具備的價值，滿足高效率出行的基本要求。在當今世界范圍內，發達國家的經驗告訴我們，一個城市建立了良好的軌道交通，可以有效的改善城市的交通環境，增加了社會公共服務質量，為人們的出行提供了便捷。與普通的公共交通相比，存在了很多的特點，如占地面積小、運輸量大等，正是這些特點的存在，使其成為了城市交通中的關鍵組成環節。同時，每一個單位的運輸量的能源消耗較少，能源節約率較高。乘客的乘坐體驗性良好，優勢顯著，有效緩解交通擁堵現象的產生。
近年來，我國對城市交通軌道進行劃分時，同時是根據空間的分布進行劃分的，可以將其分為以下三個部分：（1）地下城市交通軌道系。這一系統當中，由桑格子系統構成，其中輪軌系統最為重要，膠輪自動導向系統次之，最后為重要程度最輕，但也不能忽視的攪動系統；（2）地面城市軌道交通系統。這一系統當中，主要由兩部分組成，一是之前建設的有軌電車，二是近年來信建設的纜車系統等；（3）高架城市軌道交通系統。這一系統當中具有中低速磁懸浮交通系統等多個子系統。在這些城市軌道交通的空間區域劃分中，地下城市軌道交通發展速度迅猛[2]。
2 城市軌道車輛牽引逆變器的發展歷程
城市軌道交通車輛牽引電氣系統中，牽引逆變器具有重要的作用，即車輛當中的直、交、變流設備，對車輛的電動機進行控制與調節。因此，在城市軌道交通當中，這一設備相當于人體的心臟，其性能的好壞，直接影響到交通軌道的各項性能。從上世紀90年代開始，隨著科學技術的不斷發展，推動了電子技術的更新與完善，特別是大功率電子方面，發展的速度更快，從而為牽引逆變器的完善打下了良好基礎。在牽引逆變器的發展過程中，經過了三個時期，第一個時期為半空型晶閘管（SCR）時期，第二個為全控型晶閘管（GTO）時期，最后一個為絕緣門極雙極型晶體管（IGBT）時期，使逆變器的性能越來越高，現階段的逆變器當中，體現出了頻率高、損耗小等特點[3]。正是這些特點的存在，不論是對運輸部門，還是制造廠家來說，在城市交通建設過程中，占據了很大的優勢，主要包括以下兩點：首先，這種變流器在組裝的過程中成本較低，能夠滿足牽引系統效率提升的要求；其次，逆變器的可靠性與適用性較高，可以將其快速的投入到實際應用當中，門極控制電路得到簡化。
IGBT應用狀況良好，逐漸在牽引傳送領域當中發揮出主導作用。在大功率的軌道交通中IGBT得到快速的推廣，并將其進行了大量的應用。在應用的過程中可以發現，逆變器在之后的發展當中，主要想著以下幾個方面發展：（1）積極主動地利用IGBT為開關元件；（2）精簡系統的結構，以模塊的形式體現出來；（3）減少系統運行中產生的噪音；（4）性能得到保證的前提下，降低消耗的能源[4]。當前階段牽引器發展的過程中，主要向著三個方向發展，分別為凸輪調阻、斬波調壓以及調頻調壓三個方式，這三個方式當中，具有很多的優勢與技術特征，被廣泛的應用于世界各國新建地鐵、軌道系統中。
3 城市軌道車輛牽引逆變器的主體構成
對城市軌道車輛牽引逆變器的技術性發展展開研究，需要分析其主體構成，以便于在拆解分析之后做好系統的分析工作，主體構成主要分為主電路、牽引逆變器平臺、變流器模塊及冷卻模塊四個部分。
3.1 主電路
在逆變器當中，主電路是其中最主要的一個部分，其中主要包括兩個部分，分別為變流器系統與牽引電機，根據兩者之間的數量控；方式的不同，可以將其分為三種形式：（1）由1個變流器系統，4個牽引電機構成，利用車控的方式進行控制的，（2）由2個變流器系統，4個牽引電機構成，利用架空的方式M行控制的。與車控的控制方式相比，這種控制方式具有明顯的優勢，當一個彼岸流兮系統出現問題后，能夠即使的將其從整個系統中切除，利用其他的系統繼續運行，使車輛可以正常的形式下去，減少了系統運行當中消耗的能源。并且，兩個牽引逆變器處于分開控制的狀態，對車輛的粘著利用效用顯著。但該控制方式也存在一定的缺點，則是在增加多部件的基礎之上，系統的可靠性方面受到影響，體積與成本增加；第三種是采用2個變流器模塊驅動4臺牽引電機的車控方式的主電路[5]。在主電路當中利用這種方式，不僅電路較為簡單，能夠降低生產的成本，而且應用的接觸器不是很多，使整個逆變器的穩定性與可靠性更強。但由于粘著過緊，如變流器出現問題后，不能快速的將其隔離出來，動力處于全部損失狀態。結合以上各種典型主電路的優劣勢，城市軌道交通車輛牽引逆變器主電路需要具體選擇。
3.2 牽引逆變器簡統化平臺
現代技術水平的快速發展，國內城市軌道交通已經呈現出多樣化的發展模式，軌道交通的形式也發生改變，由最初的軌道的地鐵一種形式轉化為多種軌道形態。而且，在發展的過程中，正向著多樣化的方向發展：一種是DC750V供電電壓制式，另一種為DC1500V供電電壓制式。在控制方式上面，根據城市軌道交通的自身要求可以進行更改，具體選擇車控還是架控。逆變器簡統化平臺具備安裝便捷、結構強度高以及內部結構緊湊等多種特征，并且具備便捷的車控與架控方式的互換，同歸對平臺中一些不見的改變，能夠將這一目標實現。對其進行改變時。尺寸與外形具體確定為2400mm×883mm×600mm，設置8個吊耳，每一個吊耳設置M16螺栓來保證安全吊裝與車體底部[6]。吊耳的高度可以做到具體調節，以此來滿不同車輛安裝空間的基本要求，做好檢修與具體維護。
3.3 變流器模塊
變流器模塊作為遷移逆變器的核心部件，作為一個相對獨立的模塊單元，作為主流的設計方向，與傳統的變流器設計相比較而言，IGBT變流器模塊化具有諸多優勢，具體表現在以下幾個方面：（1）內部采用繼承的方式構成的，占用的空間較少，縮減了整個設備的提及；（2）適用性能較為良好，不僅能夠被應用于脈沖整流器中，還能夠應用到逆變器中：④研發周期被縮短，開發費用降低，減少用戶備品數量，產品成本得到有效控制。伴隨著該變流器模塊逐漸走向成熟，體現在性能方面的優勢得到重視，性能模塊日趨完善。變流器模塊的應用主要包括熱管散熱器、IGBT元件、溫度繼電器、門極驅動單元、支撐電容、復合低感母排以及門極驅動電源等，是一個結構高度集成、功能相對獨立的功率模塊。
3.4 冷卻模塊
從當前很多大功率的變流器的冷卻系統主要選用水冷裝置，以此來滿足大功率變流器散熱要求。但從水冷系統本身來看，該系統較為復雜，需要配置水泵、熱交換器等多種輔助設備，以此來保證水冷系統發揮作用。且該系統對整個散熱系統的要求較高，需要避免出現漏水、斷水等情況的產生。傳統實體的散熱器為了減少散熱器的熱阻，必須加大散熱面積和通風量，可通過增大基板、主干、分支肋等方式來實現，這種散熱方式既消耗金屬材料，也會受到金屬傳導率低的影響。針對這種現象，本次分析城市軌道交通牽引逆變器的技術性發展，主要采用時代電氣研制的驕城軌車輛牽引逆變器主要采用重力式熱管散熱。該專制的傳熱原理主要利用了其中存在的液體介質，當設備內部溫度升高后，液體就會出現汽化的現象，吸收了設備內部的熱量，從而降低了設備內部的溫度。同時，當液體汽化之后，氣體會進入到冷凝管當中，通過液化的方式，將其轉換回液體，并傳回到冷卻管中，形成一個液體相變循環，從而達到了冷卻的目的與以往的冷卻方式相比，這種方式的性能更加優越，冷卻的效果更好[7]。
4 結論
綜上所述，隨著社會的不斷進步與技術的飛速發展，城市軌道交通已經得到應有重視，成為推進城市化進程的關鍵性構成要素。在城市軌道交通當中，牽引逆變器性能的好壞，會直接影響到整個系統運行質量。因此，本文研究當中，對以往的逆變器進行了一定的改進，并已投入運營多個地鐵項目當中，應用效果顯著。根據在多個大中型城市的應用發現，城市軌道交通車輛牽引逆變器性能良好且具有較好的安全性，符合現階段對傳動系統的要求，為我國城市軌道交通更好的發展提供了重要的幫助。但不能滿足于此，要跟隨著時代的進步，不斷對逆變器進行研究，使性能能夠越老越好，在城市建設中發揮出更大作用。
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關鍵詞：期貨；銀期合作；前景
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
隨著我國整個金融業的發展，期貨市場在國民經濟中的地位將進一步提升，中國期貨市場步入了新的發展階段，期貨業已經成為最具潛力的行業之一，將迎來大眾投資的時代。面對未來日趨多樣化和個性化的客戶需求，期貨公司之間的競爭也越來越激烈，與銀行合作是必然的選擇。隨著銀期合作的領域不斷拓展，產品不斷創新，銀期合作前景將更加廣闊。
一、期貨市場發展現狀及趨勢
經過近20年的發展，我國的期貨市場在經歷了盲目發展、規范整頓階段后，已日漸成熟，步入了穩步發展的新時期。尤其是近年來在中國經濟持續快速增長和全球衍生品市場迅猛發展的影響下，我國的期貨市場實現巨大發展，取得了可喜的成績。一是期貨交易量和交易額迅速增長，市場交易規模不斷擴大，2010年全國期貨交易量31.33億手，總成交金額308.67萬億元，同比分別增長45.22%和135.61%；二是品種創新步伐不斷加快，2010年國內上市交易的期貨品種達到22種，而且中金所正式推出股指期貨新品種；三是期貨市場的基礎制度和法律法規不斷健全，市場風險監控制度和體系不斷完善，風險防范能力進一步提升――期貨保證金安全監管體系的建立、以凈資本為核心的期貨公司財務安全體系的建設和保證金監控中心的運行，三級監管體系、風險預警監測系統、客戶保證金封閉運行等制度、辦法相繼建立，為期貨市場的規范運行提供了制度保障；四是國內三家商品期貨交易所和一家金融期貨交易所致力于服務相關產業的發展，市場功能進一步發揮和提升，取得了長足進步；五是期貨經紀公司的治理水平、風險管理的意識和能力有了很大的提高，期貨公司的數量達到了177家；六是期貨市場的對外開放也取得了重大的進展――證監會已批準6家期貨公司在港設立分支機構，國內外期貨市場雙向互動取得了實質性進展。
隨著我國經濟的全面開放，在國家政策推動、資本市場內在和諧發展要求和期貨市場內在發展動力的推動下，中國期貨市場將實現突破性的發展。《期貨交易管理條例》的施行、股指期貨的上市和未來更多商品期貨品種的推出，將會促進商品期貨和金融期貨的發展，將大大推動期貨市場知識的宣傳普及，引導更多的人正確認識期貨市場，期貨市場在國民經濟中的地位將進一步提升。如此，將進一步打通商品期貨與金融市場的通道，推動商品期貨市場資金結構和投資者結構的完善；同時，市場體系也將得到進一步完善，制度創新將成為市場發展新動力。隨著期貨市場風險防范能力和運行效率的提高，市場功能進一步深化，少數期貨公司將先行向“打造成有競爭力的現代金融企業”方向邁進。中國期貨市場的發展將走向新的階段，將會更加精彩。
二、銀期合作的意義及現狀
期貨公司的發展對推動期貨市場的壯大起著極為重要的作用。隨著市場集中程度的不斷提高，期貨公司優勝劣汰趨勢日益明顯。在個性化需求越來越突出的今天，為客戶服務的水準、廣度、深度將是期貨公司競爭的重點，與銀行合作是一項必然的選擇。
（一）銀期合作的意義。銀期合作將給銀行業和期貨業帶來“雙贏”的局面，合作形式的多樣化有助于銀行和期貨行業的同步發展，促進市場創新，使客戶享受到多方面、深入化的服務，不僅降低了各自的經營成本，而且拓展了各自的經營領域，對雙方而言都具有重要的現實和長遠意義。
1、對銀行來說，由于傳統的存貸業務利潤在不斷降低，因此與基金、證券、保險以及期貨等行業的合作和交流動力大增，這有助于銀行業的業務創新，增加收入來源。銀行進入期貨市場，短期來看，不但可以拓展儲戶和客戶來源，還可通過多元化服務擴大中間業務。長期來看，銀期合作將成為銀行多元化和國際化發展的重要一環。而且隨著我國期貨市場的進一步壯大，商品期貨、期權、金融期貨等產品將不斷增加，銀行在管理業務風險和市場風險方面有參與期貨交易的需求。此外，銀期雙方在業務融合、人員交流、實踐探索等方面擴大合作，有利于銀行快速了解期貨市場交易規則，為客戶提供綜合性、全方位的金融服務，為未來業務發展打下堅實基礎。
2、對于期貨公司和期貨市場而言，擴大與銀行業的業務合作的作用和影響更加深遠。首先，銀行是最具實力的潛在機構投資者，銀行一旦參與期貨市場的交易將極大地促進我國期貨市場的繁榮，而且期貨公司可以借助銀行的網絡和資源，實現客戶服務的提升和經紀業務的快速擴張；其次，期貨公司與銀行合作可以保證客戶資金的安全，從根本上杜絕了期貨公司挪用客戶保證金的發生，進一步加強期貨公司的規范性操作，提高期貨公司的社會形象，吸引更多的客戶參與期貨投資；第三，期貨公司的競爭相當激烈，如何在有限的市場份額內搶占更多的比例是期貨公司奮斗的一貫目標，與銀行合作將促使期貨公司提高管理水平，只有在規模上和技術上保持領先，才能立于不敗之地。
（二）銀期合作現狀。銀期合作是期貨公司業務發展的新方向，銀行對期貨業重視程度也日漸提高，在五大銀行相繼成為期貨資金的結算銀行后，對銀期合作都投入了相當的資源，推出了各種產品與服務，促進了期貨市場的發展。目前，銀行與期貨業主要的合作有結算服務、銀期轉賬、保證金封閉運行管理、標準倉單質押貸款等業務。除此之外，銀期雙方在期貨客戶的開發培育和期貨基金等業務創新方面也進行了積極的溝通與合作。期貨業由小到大的快速發展，入市資金的幾何式膨脹都使得銀行在與期貨的合作中嘗到了甜頭，各家銀行對期貨業重視程度日漸提高。主要表現在：加大產品與服務的推廣力度；了解期貨業需求，度身定制產品與服務；合作進行產品創新、理論探討；整合行內資源，提供全面服務；積極參加期貨業的活動，加深銀期雙方的了解，等等。
三、銀期合作前景分析
不論從期貨業自身的發展、國家政策的支持還是銀行對期貨業務的關注程度來看，銀期合作的前景都將更加廣闊，而且在銀期雙方技術手段、業務管理水平不斷提高的有利條件下，銀期合作的方式將逐步趨向多樣性，合作層次更加深化。
（一）在傳統產品服務方面，可以完善現有產品與服務，解決存在的問題，提高服務質量和業務管理水平
1、銀期轉賬。進一步優化銀期轉賬系統，增加銀行端多種交易方式發起功能，比如網上銀行、手機銀行、電話銀行等電子銀行渠道；增加期貨端發起簽約銀期轉賬功能和銀行移動POS簽約銀期轉賬功能；增加銀證期直通功能，實現客戶期貨資金賬戶和證券資金賬戶之間的跨系統轉賬等，進一步提高銀行的服務質量和水平。
2、完善保證金封閉運行管理。除了服務的提供者外，銀行還同時必須扮演著保證金監管者的角色。通過信息報送系統的不斷完善，實現對期貨保證金賬戶余額、交易情況的每日報送，提高監管效率。
3、協助期貨公司資金管理。為期貨經紀公司度身定做個性化網銀產品，支持期貨經紀公司通過網上銀行出入資金，減少單據傳遞等環節，提高資金劃撥速度。同時提供集團資金管理功能，有助于期貨公司總部統籌管理營業部資金，提高資金周轉效率。
4、銀期聯合開發客戶。期貨公司可充分利用銀行網點資源和期貨公司的專業優勢，方便客戶，共同開發新客戶，實現銀期客戶資源共享，為客戶提供更加全面的金融服務。例如，銀行先進的科技系統可以幫助期貨公司拓寬服務平臺，利用銀行的產品優勢為重大客戶提供財富、風險管理和融資的便利。
（二）在提供業務創新服務方面。銀行和期貨公司在產品與服務的業務創新方面已經做了很多嘗試，受政策的限制，有些業務在近期還不能開展，只能搞理論研究。從前瞻性的角度出發，現在做一些有目的的嘗試，一旦將來政策允許，可以大大縮短業務開展的時間。目前，銀行在創新方面的主要內容有：
1、標準倉單質押貸款。隨著人們對期貨市場套期保值和價格發現等基本功能的認知程度不斷深化，越來越多的企業開始利用期貨市場進行風險管理。然而，這些企業在通過套期保值交易平穩其生產經營的同時，由于手中暫時閑置的標準倉單占壓資金而面臨短期流動資金短缺的新問題，從而對銀行提出了標準倉單質押融資的強烈市場需求。開展標準倉單質押貸款業務，在拓寬銀行利潤增長點的同時，既可有效解決現貨企業短期流動資金緊缺的問題，還能起到間接支持企業利用期貨市場套期保值以規避現貨市場價格波動風險的作用。
2、期貨信托產品（期貨基金）。目前，中國期貨市場投資主體是以散戶為主，機構投資者太少，市場的系統風險過高。有了期貨投資基金這樣的機構投資者參與期貨市場的投資，就可以有效地減少壟斷和操縱價格的機會，促進期貨市場的穩定發展，降低期貨市場的系統風險。隨著今后新期貨品種的相繼推出，市場規模會逐漸擴大，需要更多的資金參與，而期貨投資基金可以有效地擴大市場規模。銀行在期貨基金組建、發行、委托管理等方面可為期貨公司提供全方位服務。
3、股指期貨結算。股指期貨成為中金所第一個上市的金融期貨品種，于2010年正式推出，這對我國期貨市場的發展產生重大和深遠的影響。一旦政策允許，商業銀行可以成為中金所特別結算會員，為交易會員提供期貨交易結算業務。一方面可以實現期貨市場的風險分層管理，增強整個期貨市場的風險防范能力；另一方面期貨公司還可以選擇銀行作為其結算會員，實現結算業務外包，提高交易效益和專業化水平。
此外，商業銀行是大量金融資產的持有者，這些人民幣資產和外幣資產迫切需要相應的人民幣外匯衍生產品來進行保值規避風險。隨著市場的不斷發展，商業銀行可充當全面結算會員即做市商，全方位參與期貨市場，對發展國債期貨、利率期貨、外匯期權等金融衍生產品至關重要，為市場提供更大的流動性、更強的支撐力量。
（一）關于商業銀行創新發展問題
1、關于經營風險的內控機制問題。因為銀行業務本身就是一個大風險的行業。諸如資金流動性風險、信用風險、利率風險、外匯風險、管理風險、道德風險等。在這些風險中有些僅靠商業銀行是很難預防和控制的，有些則是通過內部嚴格控制可以預防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風險，必須學習借鑒外國銀行的先進經驗，建立起一套嚴格的內控機制，靠制度去約束行員行為。
2、關于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國家統一招收調配，現在由銀行自己招聘。因此，首先應明確商業銀行是自主經營的經濟實體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創造。其次，要明確銀行的內部分配應是“多勞多得、按績取酬”，在激勵機制上堅持公平、公正、公開的原則，實行榮譽鼓勵和物質鼓勵相結合，注重智力資本的報酬，鼓勵員工去鉆研新知識、新技術、新業務。
3、關于業務拓展空間問題。應在原來業務的基礎上為企事業單位工資，代收代繳費用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機票、車票、公交月票，代賣養老保險金、開辦養老儲蓄等，提供保管箱業務，外匯，提供信用證及擔保等業務，銀行應圖謀通過國際化走出一條混合經營的路子。
4、關于改革服務手段，銀行服務電子化問題。信用卡、atm機、自助銀行、電話銀行、移動電話銀行、網上銀行，這些先進技術和經營方式的應用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領先的行列。
5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實現轉變，政府與銀行也要重新建立新型的關系。把過去行政命令式的強求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權與銀行，留下充足的空間給金融企業，讓銀行按照國際慣例，市場運行規律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發揮作用。政府只有在創造良好的環境上下功夫，做文章，這樣才能達到銀行既增效增規模又支持地方經濟發展的雙贏目標。
（二）關于服務地方經濟建設問題
金融作為政府調控經濟手段，是經濟運行中的血液，在促進地方經濟健康發展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業的廣泛認識，金融創新發展，必然推進地方經濟發展，金融業務拓展，必然提高經營效益雙贏，因此，做為山區的金融業，應從以下6個方面積極做好服務地方經濟工作。
1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機，加快融資體制改革，在發展間接融資的同時，擴大企業直接融資的比重，擴大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。
2、櫪支持農業產業化進程，促進農村經濟發展。櫩
“靠山吃山”念好山經是山區縣發展經濟的特點，金融部門應積極支持發展縣域特色農業，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規模，并按照貿工農一體化，產供銷一條龍的模式，扶持特色農副產品加工企業，形成幾個有規模、有帶動力、有發展前景的農產品加工龍頭企業，促進農村經濟發展，農民增收，而金融企業在促進農村經濟發展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使自己立于不敗之地。
3、積極支持資源工業和私營企業的發展。xx縣有豐富的電力資源，可開發裝機容量47.22萬千瓦，各種礦產資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發前景和市場。金融部門應積極搶占這些優勢，對這些項目的開發及時提供信貸支持。同時，還應繼續支持企業擺脫困境，對重組后的企業，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業和在工業小區的個私企業有效益、有發展前景、技術含量高的應在信貸上予以大力支持，簡化手續，降底擔保的門檻。在對企業進行信貸支持的同時，要充分利用現有政策，及時做好核銷呆帳準備金的審查上報工作。
4、積極支持基礎設施建設。長期以來，由于投入不足，周寧的基礎設施落后于經濟的發展，特別是交通條件的滯后，成為制約當地經濟發展的“瓶勁”。因此，金融部門應加大對交通、電信、城建、水電能源等基礎設施建設的信貸投入，逐步完善周寧的各項基礎設施，樹立起周寧對外開放的良好形象，推進周寧高山一流縣城建設進程。
在會上，招商銀行馬蔚華行長做了專題演講，闡述了金融支持對創新成長企業成長和中國經濟轉型的重要意義，分析了商業銀行在其中承擔的重要角色。馬蔚華還介紹了招商銀行“千鷹展翼計劃”的最新成果，截止11月底，招商銀行已為超過6410家創新成長企業提供了包括銀行信貸、股權融資、財務顧問和上市輔導等在內的一體化綜合金融服務，提供超過1600億元的信貸支持，協助144家企業在境內外上市，有36%中小板和創業板上市企業在招行開立募資專戶，位居國內銀行同業第一位。
“展翼通”是國內首個創新成長企業專屬融資服務品牌，客戶定位明確為國家戰略新興產業中的十大行業，并且具有“新產品、新技術、新模式”等三大特征的創新成長企業。招商銀行為“展翼通”設計了四大系列近30項融資產品，并且在風險管理方面做了重大突破，通過創新“鷹眼系統”和“臉譜識別模型”等風險識別新技術，一方面擯棄了傳統授信對企業資產和抵質押物的嚴格要求，更關注企業創新能力和發展前景等軟實力，讓更多的具有成長潛力的小企業能獲得銀行融資；另一方面借鑒在新興行業更有專業能力的PE機構對企業風險評價，從技術創新性、管理團隊、股東結構、盈利能力、成長潛力等五個維度有效的識別風險，實現銀行信貸風險的有效控制。
在本次會的產品介紹環節，招商銀行的產品專家重點介紹了“展翼通”特色系列中的“上市貸”、“投聯貸”、“增值貸”、“補貼貸”、“轉化貸”和行業系列中的“文創貸”。
“上市貸”是招商銀行向擬上市企業提供的，根據企業上市的不同進程，并結合企業經營實力和發展前景核定的，以企業自有資金為主要還款來源的流動資金貸款。
“投聯貸”是招商銀行在綜合考慮PE機構實力和企業發展前景的基礎上，向PE機構已投或擬投企業提供的短期融資業務，包含多達3種模式7類具體保證方式供企業選擇，并將借鑒PE機構的風險評價作為貸款審核的重要依據。
“增值貸”是招商銀行提供融資解決企業成長所需資金并實現企業股權的增值，銀行合作股權投資機構獲得優先入股權利的創新業務模式。“增值貸”跨界運用PE機構的股權估值模型，為銀行信貸風險審核提供參考。