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關鍵詞：創新能力；創新思維；個人理財；啟發式教學法；項目教學法
中圖分類號：G642 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02
新形勢下的高等教育，為適應社會經濟發展對專業人才的需求，大力培養學生的創新能力是非常重要的。為此，我們要轉變原來的以“教”為主的傳統教學模式，充分調動學生的積極性，激發他們的學習興趣，培養他們的創新意識，把提升學生的創新能力貫穿到整個教學過程中，這樣才能培養出具有創新精神、具有較強分析問題和解決問題能力的應用型專業人才。隨著個人理財市場的進一步發展，對個人理財方面人才的需求逐年增加。為適應社會的需求，許多應用經濟專業都開設了《個人理財》這門實用性課程。本文就以《個人理財》這門課程為例，探討在課堂教學中培養學生創新能力的途徑。
一、《個人理財》的培養目標及課程特點
（一）《個人理財》的培養目標
通過對本課程的學習，使得學生了解銀行、證券、保險、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產品的特點，熟悉各種金融產品的風險及收益，掌握個人理財的基本原理和基礎流程，學會如何與客戶進行有效溝通，使學生可以運用所學的專業知識，根據客戶不同需求設計出合理理財方案，為將來從事金融理財工作打下堅實的基礎。在教學過程中，要逐步培養學生具備良好的職業道德，培養學生的團隊合作意識，提升學生的自學能力與創新能力。
（二）《個人理財》的課程特點
1.內容廣。《個人理財》課程涉及的內容涵蓋了金融、經濟等多方面的內容，要求學生先修完《金融學》、《投資學》、《保險學》、《國家稅收》、《國際金融學》等專業課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規劃，還包括現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產投資規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育金規劃、退休和遺產規劃等多方面生活規劃。[1]
2.實用性強。個人理財是指專業理財人員根據個人或家庭所確定的特定階段的財務目標，兼顧個人或家庭的收入水平、消費水平及抗風險能力等相關特性，制訂一套有針對性、專業化的理財方案或提供個性化、綜合化理財服務。[2]隨著我國居民收入的穩定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業理財規劃師為其提供全方位、個性化的專業理財服務，保證其資產的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學生自身來說，通過對理財規劃知識的深入學習，就有能力為自己做出一套合理的理財方案，規劃將來的生活。對應用經濟類大學生來說，學習這門課程，有助于學生通過中國銀行行業從業資格考證《個人理財》科目，有助于學生通過人力資源和社會保障部的“國家理財規劃師”的考試以及國際上認可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多的專業理財資格認證的考試，這些都是學生從事個人理財規劃工作所需要的。
二、培養學生創新能力的方法
1.布置課前預習培養學生的自主學習能力。培養學生的創新能力首先得提高學生的自學能力。課前預習可以有效鍛煉學生分析問題、解決問題的能力，在教師指導下的有效預習，可以增強學生的自學能力。課前查閱資料，理解教學內容，帶著困惑上課，能夠使學生學習的主動性更強，課堂教學時教師就可以更好啟發和引導學生創新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統的一種投資理財方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規定的范圍內，根據各自的實際情況可以自行確定。在儲蓄規劃的課前預習時，教師就可以要求學生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點和優勢。這樣課堂上教師就可以讓學生自己來講解儲蓄規劃的方法，教師啟發和引導學生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風險提高儲蓄收益，等等，這樣教與學就得到了有機結合，大大提升了課堂教學效果。
2.以啟發式教學法培養學生的創新思維。由于學生在上大學之前基本上接受的是傳統教學模式，為了應對考試而學習，沒有時間和精力培養自己的創新思維，而社會要求大學生必須具有創新思維，具有創新能力的學生才有競爭力。在大學的課堂教學過程中，應用啟發式教學法可以有效培養他們的創新思維。《個人理財》這門課程知識點特別多，涵蓋了金融、經濟等諸多課程的內容，市場上理財產品層出不窮，互聯網上的理財產品更是與日俱增。“余額寶”是學生較為熟悉的理財產品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點一經推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財是有錢人才能夠做的事情，一些金融機構推出的理財產品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財產品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財，存取款自由，還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等。這些內容，學生通過課前網上查閱相關資料就能夠了解到。在進行課堂教學時，教師引導學生通過余額寶認識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財產品，它的收益為何高于商業銀行的活期存款。通過這一系列漸進式問題，啟發學生對貨幣市場基金進行深入探究，進而引導學生思考如果自己是某貨幣市場基金的團隊成員，應該如何進行資金合理配置，等等。這樣的教學方式可以有效打破學生固有的思維模式，培養他們創新思維，提升他們解決實際問題的能力。要達到預期的教學效果，主講教師必須課前做好充足的準備工作，設計好每一個教學環節，包括每一個啟發式的問題在什么時候提出，如果學生的思維不能夠很好銜接，又應該以什么方式引導和啟發他們的創新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點，要在最后的課堂教學結束前總結學生的觀點，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學內容學生就不會積極參與。隨著課程內容的進一步深入，為使學生能夠積極主動地運用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財案例，甚至學會可以按照客戶需求設計理財方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應用的知識點多，主講教師一定要設定一條主線，啟發和引導學生圍繞這條主線展開，最終會達到理想的課堂教學效果。
3.應用項目教學法培養學生的創新精神。項目教學法就是以完成一項具體的、有實際應用價值的項目為目的的教學方法。這種教學方法首先由主講教師講授項目所需的基本知識點，然后選擇一些綜合性的項目，并將項目根據教學內容分成若干個子項目，每個小組負責一個子項目，并對學生說明此項目的具體要求和任務以及最終項目完成后的評判標準，讓學生自主完成各自任務。《個人理財》是一門實用性很強的課程，涵蓋的知識點非常多。培養學生的創新精神，項目教學法是一種很好的教學方法。主講教師在不同的教學階段，根據教學內容設計不同主題的理財項目。比如學生學完所有可以投資的產品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財方案讓學生分組分析，包括產品的投資收益是否可以達到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因為這些產品中涉及到市場上許多金融產品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統金融產品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產品，有利于考察學生綜合運用知識的能力。為了很好完成任務，每個小組成員必須分工合作，學生根據自己的特長選擇最熟悉的產品來分析，在規定的時間內完成各自的工作內容，最后共同完成分析報告。在這個過程中，學生會主動查閱相關資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風險能力不同，理財方案得因人而異、因時而異，學生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關數據加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財方案的分析報告。在此教學過程中，提升了學生與人溝通的能力，培養了他們的團隊合作精神。最后對各個報告評價時，首先讓學生進行自我測評，說出各自分析的理財產品的特色，闡述自己對這個產品的看法，認為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點，教師將根據各組具體的完成情況加以總結評價。
4.設計情景教學激發學生的學習興趣。學生對自己感興趣的知識學起來就會特別認真，課堂教學中激發學生的學習興趣最好就是使學生融入到教學內容的情境中。個人理財規劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財方案。有些信息不是簡單的問卷調查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財規劃師是否有熟練的溝通技巧和較強捕捉信息的能力。為使學生能夠很好掌握其中細節，主講教師就可以讓學生分別扮演客戶和理財規劃師，在學生交談的過程中，教師記錄學生交談過程中所顯現的各種信息。整個交談結束后，先讓學生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結和補充。學生參與到教學中大大激發了他們的學習興趣，同時也加深了對所學知識的理解。
對于應用經濟學專業的學生來說，教師在課堂教學過程中應有效地利用不同教學方法和教學手段，突出學生在教學過程中的主體地位，逐步培養學生的創新意識和創新思維，提高學生的創新能力，為社會培養創新型的專業人才。
參考文獻：
[1]黃祝華，韋耀瑩.個人理財[M].第三版.大連：東北財經大學出版社，2013.
關鍵詞：個人理財；項目教學法；職業教育
一、引言
所謂項目教學法，就是在教師的指導下，由學生相對獨立的完成一個教學項目，學生部分或獨立的進行項目的實施，并掌握和了解過項目所包含的教學內容和目的。項目教學法最顯著的特點是“以學生為主體，以項目為主線”,是師生共同完成項目，共同取得進步的教學方法。
二、《個人理財》課程實施項目教學法的必要性
第一，從崗位特點來看。職業學校的金融專業畢業生主要面向商業銀行及非銀行的金融機構的一線服務崗位。在這樣的崗位特點決定下，職業院校強調學生的動手能力和自主學習能力，調動學生學習的主動性、創造性、積極性等，而項目教學法有利于學生更快掌握相關理論知識，培養他們的職業能力，提高社會能力。[1]第二，從《個人理財》課程的特點來看。《個人理財》課程主要內容包括各種理財工具的認知和運用、具體理財案例的基本分析、分析客戶實際財務情況并編制理財規劃和撰寫理財報告等，具有很強的操作性和技巧性。這就要求這門課程要以實踐訓練為主，讓學生多練多做。[2]因此，《個人理財》課程在教學的過程中，可以分解為多個典型項目，讓學生分組討論，在完成項目的過程中學習鍛煉各個技能，從而培養學生分析問題和解決問題能力，能夠激發學生的學習主動性和創造性，培養學生團隊合作意識和職業素養。
三、項目教學法在《個人理財》課程中的設計與應用
第一，分析學生現狀，明確項目目標。本課程授課對象為職業學校金融管理與實務專業的學生。他們通已經具備一定的金融知識基礎，并對理財產品有一定的了解。但是學生的金融專業技能知識仍需要進一步的提高，尤其是針對崗位需求的理財規劃職業能力和社會綜合能力也仍需要進一步的提高。根據這種情況，確定了《個人理財》課程的整體項目計劃“制定家庭理財方案”，根據這個項目目標，引出對學生知識目標、能力目標、素質目標三個方面的要求。第二，分解整體項目，規劃子項目。結合上述三大培養目標，人們對整體項目進行分解，分為一些子項目。首先是從縱向上，為五個子項目:客戶接待、客戶資料收集、財務狀況分析、制定理財方案及方案調整等；其次是從橫向上分析，個人理財包括對個人(家庭)的現金理財規劃、房地產理財規劃、收入支出規劃、退休養老規劃、教育規劃、保險規劃等。在根據每個家庭不同的背景和特點，進行有針對性的規劃，形成理財方案。[3]第三，分組討論，組織項目實施。第一步，了解項目的內容和任務。首先讓學生了解本次項目的內容和任務，需要掌握的知識要求和項目完成的標準。第二步，分組討論。把學生進行分組，對項目進行分析，擬定項目實施的計劃和方法。第三步，項目實施。小組對本次項目任務計劃好后，選定某一家庭的資產負債收入情況為例，并對其進行分析，制定理財目標和理財規劃方案。第四步，展示工作成果。小組在完成項目任務后在課堂上展示自己的工作成果。最后，教師應該進行必要的講評與分析。第四，多維度的評價方式。項目評價是項目教學法的最后一步，也是關鍵的一步。評價的方式不應按照傳統模式，只是簡單布置作業給個分數。應從學生參與項目的積極度、貢獻度、創新情況、完成效果、能力提升等多維度評價。通過自我總結、小組互評、教師點評，讓學生發現自己在專業知識、團隊協作、職業技能上的不足。
四、項目教學法在《個人理財》課程應用中需注意的問題
第一，需要教師具備一定的職業實踐能力。項目教學法的應用，需要教師具備一定的職業實踐能力，了解理財或其他投資人員的工作內容和流程，才能從整體聯系的視角選擇最具典型性的、基于工作實踐的項目任務進行教學。這就要求教師具有更專業、更廣泛的專業知識，以應對學生在完成項目任務過程中遇到的各種困難。[4]第二，需要有配套的教學設施。項目教學法的應用，需要一體化的教學環境，如黑板、多媒體教學設備、圓形桌椅，以保證學生在課堂上以小組的方式進行討論，方便有秩序地互相交流。
五、結束語
綜上所述，項目教學法注重的項目的過程，而不完全是項目的結果，學生在項目的實施過程中，提升技能，掌握分析問題和解決問題的方法，培養團隊協作的精神，成為這個教學活動中的主體。項目教學法的應用，使學生更多的具備在未來崗位中的各項能力和素質，成為企業需要的人才。
參考文獻：
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[2]周顧宇．項目驅動法運用于《個人理財》課程教學探析[J]．北方經貿，2007(12).
[3]張長奇.實訓項目開發淺探——基于個人理財課程的實踐[J]．陜西教育:高教版，2012(11).
社會發展的日新月異讓新職業層出不窮，隨之而來的是職場人士的“追新”熱潮。
張小姐是SOHO一族，從事辦公用品耗材產品銷售，年收入在15萬元左右，但是今年年初卻在工作之余參加了由上海理財專修學院舉辦的“個人理財專業核心課程班”的學習。問及參加學習的目的，張小姐對此直言不諱，表示自己看中了這個新職業的發展前景。
作為國家勞動和社會保障部正式的新職業中的一種，個人理財師的“上榜”表明未來一段時間里，人才市場上對這一職業的需求旺盛，而人才的供給存在一定的不足，這也預示了這一新職業的“錢景”值得看好。
集中在現代服務業
據記者了解，國家勞動和社會保障部自2004年建立新職業信息制度以來，迄今已9批共96個新職業(具體見表)，已公布的96個新職業，主要集中在現代服務業中，涉及到策劃、設計、分析等職位。
中華英才網職業指導專家鄒羽表示，一些新興職業不僅具有跨界的特點，更強調要“手腦結合”，尤其是一些行業的高級灰領更容易受到青睞。他舉例說，如模具設計師，聽上去似乎并不怎么“新”，但現在新職業不但要求模具設計師具備很強的操作能力，同時又能夠運用各種新型數字化工具獨立進行模具設計，此外，還要對財務知識有所了解，可以對生產成本進行控制。這就使得符合這些條件的人才變得稀缺了。
在已經公布的新興職業名單中，與“設計”、“策劃”等直接相關的職位數量最多，記者粗略統計一下有20多個，加上以設計、策劃為主要工作職能的，“創意族”新職業有近30個，占了總量的三成多，且分布的行業領域十分廣泛。工作內容涉及各個行業、產品的設計、開發、改造等，如首飾設計師、商務策劃師、會展策劃師等。
此外，與信息相關的咨詢類新職業日益細化，他們為個人、企業、社會提供各類信息分析、咨詢、價值評估等專業顧問式服務。這些職業一部分是從傳統的行當中逐漸獨立出來的，如職業信息分析師；而另外一部分則是在新興領域中產生的全新行當，如黃金投資分析師、理財規劃師、珠寶首飾評估師、婚姻家庭分析師等。
“手腦結合”新型灰領也是近期新興職業中的熱門。在已公布的新興職業中，共有16個職業屬于這種類型，這是因為在計算機、通信、汽車、集成電路、造船等先進制造業，技術工人工作的技術含量更高，離高科技越來越近，因此技術工人不僅要動手，更要動腦，要“手腦結合”，兼具專業知識與動手技能，主要職業有數控機床工、起床玻璃維修工等。
最后是數字類新興職業。IT及其相關產業的迅猛發展催生了一大批新職業，同時信息化不斷向各個傳統行業的滲透也產生了一批新興的職業。前者如網絡課件設計師、計算機程序設計師、數字視頻合成師等，后者如計算機樂譜制作師、計算機網路技術人員、智能樓宇管理師等。不過這種類型的職位還不多，在已公布的新興職業中，僅占9席。
哪些新職業最熱門
據業內人士介紹，在目前已公布的新職業中，理財規劃師、模具設計師等需求量最大。記者根據各大招聘類網站公布的信息，挑選出部分熱門新興職業，并對其薪酬情況進行分析，希望對職場人士有所幫助。
理財規劃師
需求情況：根據“前程無憂”網站公布的數據顯示，近兩個月內全國共2200余條招聘廣告。
近年來，理財觀念逐漸深入人心，為了確保自身財產的保值和增值，人們開始尋求專業的金融理財規劃師來幫助他們打理財產，需要專業的理財規劃師要為客戶提供全方位的專業理財計劃，以專業化的金融知識，指導人們理財和制定投資計劃，做到合理投資。
但目前高端理財人才匱乏，尤其是能夠為客戶提供全方位的專業理財建議，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規劃，滿足居民長期的生活目標和財務目標的人才更是難求。
薪酬行情：一般情況下，各大金融機構對理財規劃師需求量最大，普通理財規劃師的月薪在5000元左右，高級理財規劃師年薪可達15萬元以上，最高可達100萬元。
模具設計師
需求情況：根據“前程無憂”網站公布的數據顯示，上海、寧波、深圳、中山等沿海城市，近兩個月內共1200余條招聘廣告。
能夠進行數字化制圖，將三維產品及模具模型轉換為常規加工中使用的二維工程圖；模具的數字化設計，根據產品模型與設計意圖，建立相關的模具三維實體模型；模具的數字化分析仿真，根據產品成形工藝條件，進行模具零件的結構分析、熱分析、疲勞分析和模具的運動分析；產品形成過程模擬，注塑成形、沖壓成形；定制適合本公司模具設計標準件及標準設計過程；模具生產管理。
薪酬行情：在上海，一般模具設計師的月薪在5000元左右，高級模具設計師年薪在10萬元左右，當然，如果懂得生產管理，薪酬還要高出不少。
家具設計師
需求情況：根據“前程無憂”網站公布的數據顯示，上海、北京、青島、廣州、深圳等主要城市，近兩個月內共300余條招聘廣告。
能夠對家具產品的構思、設計、定樣，繪制產品施工圖；制定生產工藝流程；進行成本合算；協調解決制作過程中的技術問題。目前家具設計師可分為造型設計師、工藝設計師、結構設計師三大板塊。
薪酬行情：據了解，在上海、廣州等地，家具設計師的月薪可達8000元左右，而高級家具設計師的年薪可超過15萬元。
商務策劃師
需求情況：此類職位為高端人才，主要在上海、北京、廣州等一線城市的需求量較大。近兩個月內，在“前程無憂”網站了百余條招聘廣告。
目前，許多財經類高校近年推出了理財課程，以使大學生能適應社會的發展，加強自身的理財能力，以及獲取一些理財知識。深入探討如何合理改革理財課程，不僅有利于提高大學生的財商和理財水平，而且還有利于對理財課程完善。
一、學習理財規劃的必要性
1.就業市場的需要
就社會需求來看，人們手中財富的增加使得市場上對理財服務的需求增長較快；同時，由于我國居民的住房、醫療、教育、養老等不確定性增加，迫使人們及早為自己未來做出科學合理的財務安排。從事理財服務的前景非常廣闊，這不失為一個很好的就業途徑。
2.金融專業人才培養的要求
理財規劃通過各類銀行和非銀行類理財產品的理論學習、情景模擬等學習，使學生了解主要的理財產品及其收益、風險、特點以及當前市場狀況。具有專業理財素質的人才不僅要求會具有與客戶良好的溝通技能，還要能根據客戶的具體資產狀況按身訂制具有良好業務操作流程的理財規劃。此外，理財課程教學要培養學生具有較好的人際溝通能力、良好的職業道德，這樣，就為以后成為一名合格理財服務人員奠定理論功底和實踐基礎。
3.拓展學生的知識面
理財課程不僅具有一定的理論性，更多的它還是一門實踐性很強的課程。同時，隨著經濟發展，大學生手中的可支配收入也越來越多，很多還有余錢進行理財和投資。但是，大多數大學生并不能正確認識和理解理財知識，投資渠道還非常狹窄，理財規劃也很混亂，所以，理財課程的開設會為拓展學生們在理財方面的知識。
二、理財規劃的特色
（一）綜合性、系統性強
理財類課程涵蓋了經濟、金融、管理、會計等諸領域，因此，需要學生具備一定多學科的基礎。而且理財課程還要將多學科的知識整合起來。例如，理財課程中的理財規劃，就包括金融投資規劃，像股票、債券、期權和基金外匯、黃金等投資工具的規劃；還包括生活規劃，如現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、保險規劃、房地產規劃、稅收規劃、退休規劃、子女教育規劃、遺產規劃等。所以，理財是一個綜合性和系統性很強的課程。
（二）專業性
理財規劃活動對象是個人或家庭，以個人或家庭的生命周期為基礎展開一系列財富或資金的分配，目的是“增收節流”及合理消費，是達到家庭的財務自由的經濟活動。目前已經發展成為較完善、規范的理財專業人士，即理財規劃師。此外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。
（三）定位市場需求
理財課程以金融機構投資分析和理財咨詢、規劃等職業能力地培養為重點，學習金融機構一線理財服務崗位的基本素質、基本能力、基本規范、基本業務、基本操作要求等。通過課堂教學與大量實訓內容相結合，運用理財產品的市場調查、模擬理財規劃、理財軟件使用等，培養學生的敬業精神、團隊精神、求索精神，使得學生掌握個人理財的基本原理和基礎操作規范，具備利用各類理財產品進行理財規劃的能力。同時融合了相關職業資格證書對知識、能力和素質的要求，注重學生理財實務操作能力的訓練，著力培養學生的專業理財素質和能力，以應對市場的需求。
三、理財課程教學存在問題
（一）合適的理財教材較少
從目前高校使用的理財教材來看，較為不系統，內容較淺顯，有的教材以介紹為主。對財經類專業學生來說，這些知識沒有新意、難度不大，從而失去興趣；而對非財經專業的學生來說，知識點過多過雜，抓不住重點，按教材教授，學生只能了解其表層。另一點是教材的內容體系不完善，很多還是直接把金融、管理的教材抓過來使用，沒有按照理財的要求和層次來規范課程，教材內容體系不規范，影響了教學效果和學生能力的提高。
（二）課程定位并不恰當
在很多高校中，理財課程多定位專業輔修課或選修課，作為專業課出現的很少。理財課程的特點是綜合性較強，需要多體會多實踐，現有課程安排沒有足夠的課時讓學生融會貫通，所以原來的課時顯得不夠。另外，理財的選修課的定位使部分學生對該課程不夠重視，因此，隨著對理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。
（三）重視理論教學而實踐課程不足
目前，大多高校的理財課程的課時大多32個學時或更少。有限的課時在分配上存在一定的困難，一方面要理論教學，另一方面要實踐教學，怎么分配？對于很多教師來說，過于強調實踐教學使學生知識的整合度欠缺，加之相較理論課來說實踐課難度更高，在課時一定的情況下，很多教師寧愿上理論課更多。
（四）教學案例淺顯
案例教學是理財課程教學中必不可少的環節。案例教學的重要作用是使枯燥的理論變得生動明了。但是目前的教材中案例設置較為簡單，往往只為某一種理財知識、某一章節準備，知識的串聯不夠，將多種理財知識綜合起來的案例很少。
（五）教師經驗不足
根據筆者了解，各高校設置理財課程時間并不長，因此，對理財的認識和重視程度不夠。很多老師在某一專業具有較深造詣，但對綜合性很強的理財課可能還不是特別熟悉，既具有金融、投資和財務的理論知識又具有實踐經驗的教師并不多，有的偏重于理論，有的偏重于實踐。
四、理財課程教學的對策
（一）調整理財課程
以往理財課程的教學模式沒有重點，沒有核心課程。在課程改革中，應以不同的專題為主體，以核心課輔以其他相關課程，可形成較完善的教學計劃體系，從而形成理財人才的專門培養方式。
以往高校理財課程多是選修課，得不到應有的重視。應將其納入專業主干課程，課時也相應的延長，這樣給授課教師以充分的時間講解理財知識，使經驗豐富的教師能憑借自己的專業技能加深學生對該過程的理解，增加學生的學習興趣。
（二）采用現代教學技術手段
理財課程是一門集理論和實踐于體化的課程，課堂講授只能在有限的時間內傳授給學生基本知識和原理，僅憑課堂講授是不行的，需要自主學習。應將課程教學資料、教學課件、參考資料等均掛在網上，這樣，學生即可上網自學或復習。此外，可結合各種仿真教學軟件實訓。理財課程實踐性較強，不僅要重視學生理論課，要更加重視學生動手能力的提高。應結合學校金融教學系統軟件（包括證券、期貨、外匯等）、保險綜合實訓、商業銀行國際結算業務等仿真實訓軟件，讓學生及時了解實時行情并進行模擬操作，鼓勵同學參與模擬理財大賽，激發學生學習的主動性。
（三）采用情景式案例教學法
在理財課程中，應模擬真實的銀行等金融機構的氛圍和工作環境，這樣學生才能身臨其境，有真實的感受，不再認為理論和實踐是分割的。促使學生主動去分工合作，去實地調查和收集客戶資料，掌握怎樣去和客戶溝通、遇到問題怎么解決，學會在真實的場景中掌握與客戶溝通的技巧，根據不同客戶的要求去設計理財方案，提出合理的理財建議，作出專業的理財分析。
大量生動的、趣味性、貼近生活的案例分析，能縮短課堂理論知識與實踐之間的距離。理財課程的案例的講授和分析，能使學生對所學理論知識融會貫通；同時，案例中的一些操作技能能使學生就業后迅速勝任工作。
關鍵詞：商業銀行；個人理財；機制
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01
一、我國商業銀行個人理財業務機制存在的問題
我國商業銀行個人理財業務起步晚，發展不規范的情況主要存在以下幾個方面的問題：
(一)信息披露不充分
目前公眾對于銀行理財產品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財產品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財銷售人員給投資者介紹產品時避重就輕，通常會重點強調產品的本金相對安全以及預期收益率可以達到的具體數據，而對產品存在的風險以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財產品的風險揭示不足很容易給投資者帶來認識障礙。理財產品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場、債券市場還是其他領域，一般來說消費者并不是特別清楚，而商業銀行也不會特別說明在不同市場間操作是如何實現的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風險。而按照國外的標準，理財產品銷售時不僅要對投資方向等具體內容進行詳細說明，還要注明不同預期收益率的實現概率。在投資期內，銀行也沒有定期向投資者公布資產配置及產品收益的情況，并對產品可能出現的風險及時給予披露。而且很多商業銀行理財產品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例，除了存續期限、認購起點和預期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內容。
(二)從業人員素質不高，缺少專業團隊
理財業務是一項綜合性的業務，它不但涉及稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面的理論知識和實務操作，還需要經辦人員具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的人員要求極高。雖然國內商業銀行在建立理財中心后，也配備了理財經理來為客戶服務，但是目前這些理財經理的專業性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內商業銀行的個人理財服務一直停留在產品推銷的層次，而不能提供專業的理財規劃，給個人理財業務的發展帶來阻礙。
(三)沒有形成品牌，缺乏服務理念
目前，國內商業銀行在個人理財產品的品牌建設方面的觀念比較淡薄，對理財品牌的管理和維護不到位，從而使得理財產品在客戶中的認知度不高。雖然受到國外銀行營銷戰略的影響，國內商業銀行開始重視理財品牌的創立，但是與國外還是存在一定差距。在理財產品品牌的傳播過程中基本上是單向傳播，并沒有重視客戶的反饋意見，沒有形成統一的理財產品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個人理財理解為向客戶推銷產品，至于風險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等意識較為缺乏，只將品牌營銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴重阻礙了個人理財業務的開展。只有把理財的理念、產品和服務結合起來，理財品牌才能深入人心。
二、深入完善我國商業銀行個人理財業務機制的應對策略
(一)建立完善的信息披露機制
商業銀行應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進行科學有效地投資管理，將理財業務的投資管理納入總行的統一管理體系之中。從事理財業務的商業銀行在設計發售產品時，應向投資者全面詳細告知投資計劃、產品特征及相關風險；商業銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息。發生重大收益波動、異常風險事件、重大產品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業銀行要及時報告銀監會或其派出機構。各家商業銀行要真正建立起理財業務風險控制機制、理財業務的服務及投訴受理機制、人民幣理財業務的信息披露機制。監管當局在下發的文件中明文規定商業銀行需要于產品發行和存續期間在理財產品說明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風險一收益特征及五級分類信息，在存量貸款質量發生重大變化時還要臨時披露。監管當局還應建立對不執行相關規定的商業銀行的處罰政策。
(二)提高從業人員素質，健全考核激勵體制
我國商業銀行必須加大理財人員的培訓力度，組建起一支具有專業理財知識和優秀營銷能力的理財隊伍。組織理財從業人員系統學習諸如證券、保險、期貨、外匯、房地產等方面的專業課程，并通過案例分析等方式使他們能夠綜合運用各種知識，根據實際情況對客戶進行正確的分析與判斷，提供合適的理財方案。要求從業人員不僅具有嫻熟的公關技能，而且具有相當的金融理論知識經營管理水平以及對市場的極高悟性；有科學的決策能力，能夠對市場上幾類金融產品進行比較分析、綜合評價，根據客戶需要選擇理財產品；能夠根據經濟發展的走向適時調整理財策略和理財工具，完善理財計劃。因此培養高水平的理財人員是一個長期而系統的工程，所以商業銀行要將培訓形成制度，定期進行，不斷更新客戶經理和從業人員的知識，更好地適應個人理財業務發展的需求。同時吸納和引進專業人才進行產品創新、資產配置、風險估算等業務。
財務策劃師在我國走俏的根本原因在于市場環境發生的巨大變化。伴隨我國經濟的高速增長，民眾生活日益富庶，富裕人群數量不斷增加，很多家庭已經進入了小康。但是，財富積累并不意味著會打理財富，如何投資規避市場風險使投資增值，成為許多人探討的新話題。于是，熟悉資本運作和投資理財的專業人士成為個人和企業青睞的對象也就不足為奇。
財務策劃師是為客戶進行理財規劃的專業人員，根據客戶的資產狀況與風險偏好，為客戶尋找一個最適合的理財方式，提供全面的財務分析及建議，以確保客戶資產的保值與增值。用形象一點的話說，他是橫跨銀行、保險、證券、財稅、不動產鑒定等多個領域的“金融健將”。記者在走訪財務人才培訓市場時發現，目前，國內已有多家培訓機構開設了與財務策劃師認證相關的課程。學員經過培訓，不僅能勝任專業的個人理財，對企業理財，特別是國際會計準則、國際財務管理、企業財務決策等也具有相當獨到的見解與策劃能力，成為一個復合型的財務策劃專家。
某證券公司財務主管鐘先生曾接受過注冊特許財務策劃師（FChFP）認證的培訓。他表示認證培訓讓他有機會與一些國內理財界的權威人士面對面地交流，使他感受到撲面而來的最新理財資訊，極大地開拓了他的視野。同時參加過注冊特許財務策劃師（FChFP）認證學習的銀行高級經理蔡先生說，通過學習，他發現對以前遇到的很多問題都茅塞頓開，課程的案例對現行的銀保合作以及其他的銀行混業經營有很好的啟發作用。
麥肯錫的市場調研顯示，我國個人理財市場利潤巨大，截至2006年6月增長至570億美元。我國快速發展的中小企業也對理財有著巨大的需求，2006年企業理財市場的利潤達到1371億美元。
財務策劃行業將會成為我國未來的“暴利”行業，這種趨勢已經初現端倪。目前中國財務策劃師缺口是500萬，已經被國家人事部列為緊缺人才。一位業內人士表示，我國金融業長期處于分業經理模式，所以導致能夠貫通各投資門類知識綜合型人才的缺乏，目前理財服務人員的理財策劃經驗還比較欠缺，國內的理財服務尚處在起步階段。
【關鍵詞】商業銀行個人理財發展策略
一、問題的提出
經過商業銀行多年的發展，個人理財業務逐漸成為銀行業務中不可或缺的一部分。商業銀行發展個人理財項目的核心是，通過不斷的了解客戶情況，根據客戶的投資愛好以及財富積累，匹配合適的金融理財產品，開發一系列適合客戶消費習慣、風險承受能力以及預期期望的投資方案。在國外，由于發展時間較長，國外商業銀行已經形成了較為成熟的理財系統，從產品概念初級階段到理財產品成熟化，不同的商業銀行根據不同的消費群體設立不同的理財項目，已經基本形成了一套各部分相對獨立卻又相互依存的體系。銀行在培養客戶忠誠度的同時，不斷加強完善客戶服務，注意客戶體驗，以尋求為客戶帶來最好的專業服務。在我國，由于起步較晚，再因部分群體對理財業務不夠了解，對我國的個人理財業務發展產生了一定的影響。在全面建成小康社會的大背景下，國民的消費能力提高，國內投資理財的剛性需求也逐漸提升。而在國內創新水平不斷提高、互聯網金融產品層出不窮的背景下，銀行要發展個人理財業務也同樣面臨巨大挑戰。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題
1.個人理財產品同質化。我國大型商業銀行資金實力比較雄厚，分布較為廣泛。各銀行理財產品的數量較多，但是產品的形式、特點變化幅度較小，導致理財產品缺乏特性，削弱了對客戶的吸引力。各個商業銀行推出的理財產品在功能、特征、種類、目標市場等方面差異性較低。比如，建設銀行的“乾元-日積利”系列產品與招商銀行的“日日享”系列，理財產品的同質化不僅會弱化品牌競爭力，也會限制個人理財業務的發展。
2.個人理財業務服務不到位。商業銀行服務的質量和品質是客戶選擇的重要參考，而在近幾年的客戶評價和網絡輿論中不難看出，其實中國的各大商業銀行都存在著服務失位的問題。商業銀行業務服務中，最大的服務問題是關于理財產品的科普性，銀行工作人員產品講解和客戶理財知識的普及不到位，便直接推銷理財產品，造成客戶在不了解的情況下盲目進行投資，導致投資效果不理想甚至出現投資失敗的情況。
3.客戶容易受到信息誤導。在互聯網未有效普及之前，我國的銀行業營銷基本是在營業網點進行，客戶可以在網點了解自己想要的產品，聽取理財師的建議，選擇跟自己情況相匹配的理財產品。但由于監管力度不足，銀行從業人員的專業素質有待加強，有時會出現客戶根據建議選擇產品后出現投資失敗的情況，從而降低客戶對銀行的信任度。
4.營銷人才結構化失衡。隨著時代的發展，從單一型投資產品到現在的復合型理財產品。個人理財業務的發展開始趨向多元化。而銀行從業人員的素質的提升則是發展中的重要一環。現階段的金融市場監管仍然不健全，同時各種規章制度和人才制度均跟國外發達國家有一些差距。雖然我國的金融理財營銷人員較多，但我國的金融營銷準入門檻較低，商業銀行個人理財業務的部分從業人員的素質較低，對金融產品的了解不充分，無法提出高質量的建議。
三、商業銀行個人理財業務問題成因分析
1.理財產品創新性不足。商業銀行理財產品創新力度不足，各銀行相似產品較多。再加上互聯網理財產品的突出優勢，人們的投資理念有了轉變。互聯網金融產品操作便捷等優勢，再加上資金實力雄厚企業的資金保障，使得零錢通、余額寶等產品的競爭優勢明顯。他們的投資門檻較低，不限起購金額，隨時贖回，適合任何風險型客戶等特點。然而，商業銀行的局限性相對更大一些，贖回期一般需要期限，對需要隨時贖回資金或沒有足夠資金的客戶有很大的影響，致使商業銀行失去了較好的競爭優勢。
2.營銷服務管理失位。商業銀行個人理財業務營銷服務管理不完善導致員工服務不到位。個人理財業務人員向客戶介紹理財產品的準確性、全面性、合規性是衡量營銷服務質量的重要一環。比如，理財產品風險揭示和相關信息介紹的詳細說明是個人理財服務人員在向投資者介紹理財產品進行投資時必須做到的一項工作，客戶的知情權應該得到尊重。商業銀行理財服務人員在處理此項工作時還存在不當之處，為了追求業績，減少客戶辦理業務的時間，著重為客戶介紹產品的優點，而在產品的缺點及風險方面，忽略一些關于產品真實的風險情況，導致客戶接收錯誤的提示，產生理財產品風險小的錯誤認知，最終被誤導，作出錯誤的理財規劃，造成投資損失。
3.人才培訓不到位。商業銀行人員招聘一般通過公開招考來進行。員工在入職前會有三個月的培訓期，培訓內容主要為一些基本實操性的內容，銀行主要培訓的是營銷人員的營銷能力，在員工知識儲備較少的情況下會導致客戶經理無法向客戶充分解釋個人理財產品，無法獲取客戶的信任，導致客戶難于選擇甚至最終選擇其他金融機構理財產品的情況發生。
四、商業銀行個人理財業務優化路徑
1.加強個人理財產品創新。商業銀行做好客戶需求分析。針對不同客戶需求，研發更加合理和優質的理財產品。在產品研發時，銀行要充分對新產品進行風險分析和把控。商業銀行應借鑒互聯網金融理財產品的優勢對產品進行創新，提高自身理財產品的競爭力。同時，也要加強與互聯網金融的融合，與時俱進，提供更符合客戶需求的產品或者服務。
2.提升個人理財業務服務品質。商業銀行應該加強個人理財業務管理。要求理財人員真實、客觀、全面地向客戶介紹產品的優缺點，明確告知理財產品可能會造成的風險。銀行要重視自身的服務品質以及客戶對于服務的評價，不斷提高自身的服務品質。從產品的研發調研、項目設立、對外銷售、服務策略、服務手段、服務品質，再到最后的重新復盤改進服務。而在這些服務之中，最有效的方式就是在服務的同時隨時跟進客戶的情況。通過獲取客戶的服務滿意度及反饋，增加銷售經驗為后續其他理財產品的銷售提供寶貴的經驗。
關鍵詞： 投資與理財；專業特色；工學結合
中圖分類號：G64 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）17-0258-02
0 引言
專業特色是指在專業發展建設中積淀形成的區別于其他學校專業的特征，具有獨特性（“人無我有”）、優質性（“人有我優”）、創新性（“人優我特”）。具體而言，專業特色表現為學校的某一專業在教育目標、師資隊伍、課程體系、教學條件和培養質量等方面，具有較高的辦學水平和鮮明的辦學特色。專業特色建設應緊緊圍繞兩個方面展開：一是質量，二是特色。質量是前提，是專業可持續發展的必然要求，專業建設要根據高職教育作為高等教育的類型要求和作為職業教育的層次要求，符合社會的人才需求，制定科學合理的人才培養方案，提高學生綜合素質，提高專業的人才培養質量，努力培養面向生產、建設、服務和管理第一線需要的高端技能型應用人才。特色是核心，是專業獲得優勢發展、形成橫向競爭力的關鍵，在專業定位、人才培養、師資隊伍、教學改革與管理、實踐教學等方面形成差異化特征。本文以廣西國際商務職業技術學院的投資與理財專業為例，探討專業特色建設的措施。
1 投資與理財專業建設的指導思想
學院投資與理財專業建設的指導思想是以市場需求為導向，以職業崗位為目標，遵循學院“立足行業來辦學，立足市場設專業，立足‘外’字育人才，立足實踐抓教學，立足質量促發展”的辦學思路，以全面更新教學理念、創新人才培養模式為中心環節，優化人才培養方案，推進課程建設與改革，構建“工學結合”人才培養模式，強化師資隊伍建設，打造和培育投資與理財人才專業的特色和優勢，適應廣西經濟金融發展對投資理財的人才要求。
2 對接人才培養與行業（企業）崗位，優化人才培養方案
一是根據行業（企業）崗位基本要求，完善投資與理財專業必修課程體系。開設經濟學、金融學、會計學、財務管理學、投資學等專業理論課程，以及財務分析、投資原理與實務、個人理財、公司理財、金融服務營銷等專業技能性課程，培養學生的投資咨詢和規劃、保險咨詢和規劃、理財咨詢和規劃、公司理財、客戶開發和客戶服務能力，使學生勝任金融理財行業的基本崗位要求。二是根據行業（企業）崗位細分要求，細化專業限選課程的專業方向。將投資與理財專業的限選課程細分為涉外會計方向、證券方向和保險方向，每個方向設置多門核心課程。學生在學習完共同的專業基礎課后，可以選擇自己的專業方向，可根據所選專業方向進一步學習相關核心課程，強化提高學生在細分專業方向的專業知識、專業能力和專業素質的掌握程度。三是加強指導學生制定和履行學業規劃。每個班級配備具有行業（企業）工作背景和工作經驗的指導教師，指導學生制定大學期間的學業規劃，引導學生根據人才培養方案的要求，結合自己的實際情況，確定自己的專業發展方向，科學指導學生選課，合理安排學習計劃。四是形成行業（企業）共同制定人才培養方案的機制。聘請行業（企業）專家和管理人員，建立專業建設咨詢機構，按照專業性與廣博性、理論性與實踐性、穩定性和動態性相結合的原則，不斷調整和優化投資與理財專業人才培養方案，提高人才培養方案的針對性、靈活性和開放性，確保人才培養方案切合行業（企業）的需求。
3 以行業（企業）崗位職業能力為導向，推進課程建設和改革
實現課崗證相融合、多學科知識與技能相融合，推進“雙證書”教育。一方面構建多學科知識交叉、滲透、融合的一體化知識結構，允許學生跨系、跨學科選修課程，支持學生以投資與理財專業為依托，參加綜合性較強的跨學科訓練，提高專業培養的寬口徑。另一方面是將職業資格考試科目整合到課程體系中，將行業崗位所需要的知識和技能融入到課程內容中，充分考慮銀行從業資格、助理理財規劃師考試等資格證書的考試內容和考試要求，把《銀行從業基礎與個人理財》、《金融風險管理》、《投資原理與實務》、《理財規劃師實務》科目內容融入到專業課程中，培養學生從事相關崗位工作所需要的基本知識、基本技能和職業素養，促進教學內容與行業標準保持一致。同時，組織學生開展資格考試培訓，鼓勵學生取得助理理財規劃師證書、證券人員從業資格證、會計從業資格證書等職業資格證書，提高學生雙證書獲得率。實行素質學分制，將實踐性教學納入學生考核。學生畢業必須完成一定的素質學分，從制度上鼓勵學生參加技能訓練、社會實踐和創新活動，促進學生提高動手能力和綜合素質。同時，根據行業（企業）崗位實踐能力培養目標進行課程整合，調整課程內容，編寫專業課程教材，提高課程中實踐教學環節的比例，提高實踐性教學的效果。開展專業課程的課外學習活動。學生在教師的指導下，邀請校外兼職指導教師，組織開展大學生模擬證券投資大賽、金融知識學術沙龍等各類投資與理財課外活動，交流經驗，豐富學生實踐。開展高職教學模式和教學方法改革，倡導案例教學、任務驅動教學、基于工作過程的教學等方法的應用，倡導“教、學、做”融為一體，適應高職學生能力培養的要求。
4 構建“工學結合”人才培養模式，突出實踐能力培養
建設立體化實踐性教學體系，將課程實訓和綜合實訓，基礎技能和專項技能，校內實訓、校外見習和校外頂崗實習相結合，將“工學結合”貫穿人才培養全過程。
創辦學生理財工作室，面向校園和社會開展一定的金融服務和理財金融培訓，形成校內生產性實訓基地，使學生可以在校內感受真實的企業管理，能夠滿足培訓實際操作和熏陶職業素養的要求，同時，借助學院金融實訓室、學院大學生創業園，將專業課程教學與金融理財工作實踐相結合，擴大學生在校內接受實訓實習的機會。加強與銀行證券、金融培訓機構合作，校企共建一批校外頂崗實習基地，安排學生完成半年至一年的頂崗實習。頂崗實習是有效推進工學結合人才培養模式的重要形式，需要學校、企業、學生三方的共同參與。為做好頂崗實習管理，制定“雙導師制”，明確校內指導教師、校外兼職教師的工作責任，同時，強化頂崗實習考核評價，將校內學習成績考核與企業頂崗實習考核相結合，以評促管，以評促學，通過考核評價規范實習環節的管理，確保頂崗實習的效果。
5 強化師資隊伍建設，構建“雙師型”教學團隊
人才引進和師資培養相結合。一方面，重視引進具有較強從業經驗和職業能力的教師。另一方面，加強教師專業發展的培養培訓。通過外派學習、自辦培訓等途徑培養教師職業能力，鼓勵教師到企業參加業務工作，不定期到企業調研，了解企業實際，及時跟蹤行業對人才培養和課程教學的要求。教研室定期教研活動，開展以老帶新的“傳、幫、帶”活動，促進青年教師專業素質的提升。加強兼職教師隊伍建設。從國有商業銀行、證券公司、保險公司聘請具有豐富行業經驗的兼職教師，根據專業建設和改革的需要，不斷優化教師隊伍的專兼職結構。
6 結束語
投資與理財專業特色的建設過程充分體現了跟蹤行業（企業）崗位需求，以就業為導向，重視人才培養質量和培育特色的思路。由于高職專業培養目標的多樣性和復雜性，投資與理財特色專業的建設還在實踐中不斷改進，以進一步適應區域經濟社會發展的需要。
參考文獻：
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