時間：2023-07-09 08:53:54
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【關鍵詞】金融改革 金融體制 地方金融
我國地方金融業的發展水平對我國社會經濟的發展有重要作用，也是影響我國地方社會經濟發展的重要因素，影響著我國地方資本的運作效率。我國地方金融機構近年來的快速發展，也使得地方政府逐漸意識到其對社會經濟的重要性，然而我國目前各省市對金融管理水平各有差異。因此，完善我國地方金融管理體制，深化地方金融改革非常重要。
一、完善地方金融管理體制的必要性
我國地方金融機構近年來呈現較快的發展趨勢，但是也面臨著深化改革的環境，這對我國地方金融管理工作的開展帶來了較大的挑戰。因此，為了更好的促進地方經濟的發展，滿足地方金融需求，就需要進一步完善地方金融管理體制。隨著我國規劃綱要的提出，金融管理工作逐漸從中央交由地方承擔，各省市也設立了相應的金融管理部門。然而，我國各省市的經濟水平和金融狀況各不相同，因此并沒有形成統一的地方金融管理體制。當前，我國地方金融管理仍然實施以“一行三會”為核心內容的管理模式，對金融業實施宏觀調控管理，保證了我國貨幣政策等宏觀調控政策執行的獨立性，但是對地方金融管理還存在一定的空白，無法滿足地方整體經濟發展的需求，地方金融管理主體權責有待進一步加強，地方金融管理權限缺乏法律依據，降低了我國對地方金融管理的效率。因此，本文針對目前地方金融管理體制存在的問題進行探討具有很好的現實意義。
二、地方金融管理體制存在的問題
（一）地方金融管理體制無法滿足經濟整體發展的需求
隨著我國金融業的改革深化，很多地方金融機構也爭相進行創新，但是地方金融機構的很多創新活動開始出現混亂現象，使得當前實施的地方金融管理體制無法滿足經濟整體發展的需求，具體存在兩大問題：第一，國家金融管理部門和地方金融管理部門之間缺乏有效信息溝通?，F階段，我國地方普遍存在地方特色的投融資平臺，如典當行和擔保公司等，但是由于地方金融管理和國家金融管理之間缺乏溝通機制，往往造成國家對地方金融發展疏于管理，致使地方金融發生系統性金融風險；第二，我國各省市的金融狀況的差異，導致地方金融管理部門之間的不同，沒有統一的管理，甚至由于目前地方較大的金融體系，很多金融機構脫離了金融監管范疇，導致金融風險大增。另外，市域、縣域之間的金融監管也存在協作困難，縣域金融監管力度較弱，無法有效開展監管工作，致使地方金融服務建設效率下降。而且，很多地方金融管理部門在開展工作時，往往立足于本地區的利益，更強調于為大項目投放貸款，這在一定程度上干擾了正常的金融管理，制約了地方資源的有效配置。
（二）地方金融管理主體權責有待進一步加強
當前，我國地方金融管理部門都是各省市自行設立的，而且各自的發展情況也盡不相同，有的省市甚至都沒有設立專門的金融管理部門。設立的地方金融管理部門其名稱不統一、權責不明晰，存在職能交叉、多重管理的現象。在地方金融機構職能定位方面，有的金融機構傾向于為地方金融機構提供服務，為其制定產業發展規劃，有的金融機構則主要對地方金融機構進行管理。這種職能錯位現象，很可能導致交叉管理問題，如有的省市針對不同的地方金融機構設立不同的管理部門，如，城市商業銀行、城市商業銀行、城市信用社、農村信用聯社、小額貸款公司、信托公司等分別由省金融辦、省國資委、省工業和信息化廳等部門負責。這種分散的地方金融管理權責，對地方資源的配置是非常不利的，也存在各部門之間互相推諉扯皮的問題，致使地方金融管理效率下降，無法正常維護維護地方金融秩序，侵害了地方金融發展的環境。因此，需要針對地方金融管理主體明確具體的權責，如明確規定地方金融管理部門的監管內容以及監管職責、地方金融機構投融資行為及其特征等。
（三）地方金融監管和地方金融發展不符
當前，我國金融管理實施的“一行三會”管理模式，在對地方金融實施管理時更傾向于監管金融風險，對地方金融機構的準入進行了非常嚴格的把關，致使地方金融發展面臨較大的困難。但是，地方政府為了更有效地扶持地方經濟的發展，急需要當地發展地方金融。過于嚴格的準入把關就抑制了地方政府發展地方金融的需求，地方金融監管和地方金融發展存在不符。中央為了更方便的對地方金融進行管理，很多時候采取“一刀切”的方式，使得很多地方政府對地方金融的規劃無法有效執行，影響地方金融資源配置效率。目前，我國各省市的金融資源存在較大的差異，有的地區金融資源過于集中，有的地區金融資源則嚴重不足。因此，需要結合各省市金融的發展狀況，適當的對金融監管進行權力下放，肯定地方政府在地方金融監管中的職責，允許部分創新性的地方金融監管行為。
三、完善地方金融管理體制的建議
（一）樹立正確的地方金融發展觀，引導合理的地方金融管理行為
地方政府應以正確的金融發展觀作為工作核心，引導合理的地方金融行為。地方金融資源是否能夠得到有效的整合應用，在很大程度上影響著地方社會經濟的發展水平，是衡量地方金融行為是否合理的指標之一。因此，地方政府應將地方金融管理體制和地方經濟發展有機結合考慮，切實做好地方金融發展規劃，實施合理的金融行為，確保地方金融管理順利，構建良好的地方金融環境。引導合理的地方金融管理行為，中央應盡可能的出臺相關地方金融管理的法規，整合地方金融管理職能，明確規定地方金融機構的職責，對其實施統一管理。中央以完善的地方金融預算管理，切實控制地方金融風險，約束地方金融管理行為，提升地方金融發展競爭力，推動地方金融整體發展，加快中央金融管理職能向地方金融管理職能的轉移。
（二）進一步明確中央和地方金融管理邊界
地方金融管理是一項復雜的系統工程，為了能夠實現地方金融良性管理，需要明確規定中央和地方金融管理的邊界，中央對地方金融管理發揮引導作用，促使地方金融管理實現專業化水平，以明確的管理界限提高中央和地方金融管理的協同性。在中央對地方金融進行管理中，堅持“垂直監管，地方協調”的原則，實施專業化的中央金融管理和協調性的地方金融管理。如，在中央具體的監管工作中，地方應開展服務協調工作；在中央把控金融原則、政策落實狀況時，地方應開展運行反饋工作。總之，地方金融管理應秉持“主管負責制”，梳理地方金融管理權責，明確制定地方金融未來規劃、深化地方金融機構改革、協同中央監管地方金融、實施地方金融日常管理以及風險處置權責，促進地方金融穩定發展。
（三）實施統一地方金融監管主體下的分類監管
地方金融監管工作應實施統一的監管主體，在各省市設立統一的地方金融監管部門，并明確各項監管規定。根據各省市金融實況，界定地方金融管理部門的職能，并將區域內所有的金融機構納入到監管范圍內，以協調合作的機制充分發揮地方金融監管作用。但是，就全國金融監管來看，各省市的地方金融監管又需要實施分類監管。針對不同規模的地方金融機構，按照資產總數進行劃分類別，并對其進行綜合評估，依據現有的監管原則，嚴格控制地方金融機構的風險狀況，實施市場準入把關、現場檢查以及非現場檢查等措施對其進行兼管?？傊?，在對地方金融機構進行監管時，要綜合考慮機構的資本、風險以及效益等因素，對金融機構的總體發展狀況進行把握，結合當地金融發展的需求，動態性的下放金融監管權力，給予地方政府更多的金融監管職權。
參考文獻
[1]張齊.構建河南省地方金融風險管理體制研究[J]，決策探索，2013（07）.
[2]崔凱.權責明確是地方金融管理的關鍵——關于地方金融管理體制的思考[J]，中國金融，2011（18）.
近年來，我國地方金融機構和小貸公司、融資性擔保公司、投資類理財公司等具有融資功能的組織發展迅速。隨著經濟發展轉向新常態，部分地區民間金融的無序擴張勢頭明顯，地方金融風險不斷加大。完善地方金融管理體制，有效處置區域金融風險的迫切性日益突出。黨的十八屆三中全會提出了落實金融監管改革措施和穩健標準，完善監管協調機制，界定中央和地方金融監管職責和風險處置責任等要求。浙江溫州等地開啟的金融改革試驗，已經把完善地方金融管理體制作為重要的改革內容或目標。2014年，國務院國發30號文，對中央和地方金融監管職責進行了劃分。由于中央與地方監管理念差異、地方政府各金融管理部門職權劃分尚需明晰，為貫徹落實好國發30號文精神，合理引導民間金融發展，有效防控民間金融風險，進一步對地方金融管理體制進行深化改革具有十分重大的理論和現實意義。
二、現狀與問題：國內外相關研究述評
國外關于金融管理權限在中央與地方之間的配置已經有成熟的理論體系和成功的實踐做法，關于金融管理體制改革的論述并沒有特意區分中央和地方政府，且主要體現在政府行為對金融發展影響方面。20世紀60年代，麥金農和肖等以金融受到抑制的發展中國家為研究對象，提出了減少政府干預打破金融抑制的理論。20世紀90年代，赫爾曼、斯蒂格利茨等提出政府為推動金融發展而推出一系列金融干預政策措施的金融約束理論。最近的研究表明，政府對金融運行的干預既可能存在促進金融體制健全的作用，如EsseneRienze（2010）的德國企業的研究；也有可能對金融發展具有負面效應，如Sapienza（2004）對意大利銀行信貸研究所發現的與政府關聯銀行在貸款發放方面的腐敗可能性。
鑒于地方政府金融管理體制改革問題具有明顯的中國特色，相關研究較為集中在國內文獻，主要涉及地方金融與地方經濟發展關系、地方金融體制存在的問題、地方金融風險防范等內容，且側重于提供具體的對策建議。較為有代表性的觀點如下：董敏、袁云峰（2012）通過對浙江的數據分析，提出現有地方金融結構不利于浙江經濟效率的提升，在不根本性改變地方金融管理體制的前提下，僅調整金融結構是無益于效率提高的，且在制訂和實施金融體制改革的時候要考慮地區性特征。賈靜雅（2012）等梳理了地方金融改革的4個階段并認為中小企業融資難和民間借貸危機是促進目前地方金融改革的促發因素。王鵬飛（2012）從地方金融管理體制改革的角度提出了管控民間借貸風險的意義。吳國培（2014）提出我國地方金融管理中存在金融事權過于集中在中央、地方政府管理金融的職能需要規范、中央和地方金融管理邊界不清晰等諸多問題。楊濤（2013）、杜強（2013）等提出了地方金融管理體制改革的著力點和改革路徑。王英（2013）等提出了構建權責明晰的中央和地方雙層監管體系的構想。張健華（2014）、宋成玉（2014）等提出了地方金融體系改革的措施，主要包括明確劃分中央與地方金融監管邊界和風險處置責任、加快發展新型金融組織和規范民間融資等措施。
總體來看，國外關于地方金融管理改革缺乏專門的研究，僅有運作成熟的中央與地方金融監管模式可供參考。國內研究雖然具有較強的針對性和實效性，但常常對地方金融改革和地方金融管理體制改革的概念未加以嚴格區分，同時在理論深度和實踐的指導性方面尚待深化，尤其在研究中央和地方關于金融監管權限資源配置基礎上，未能專門系統深入研究地方政府金融管理體制中的管理職能和實施機制等問題。
三、政策思路
筆者認為，地方金融風險管理體制的建設宜著眼于系統性風險防范和維護區域金融穩定要求，在國發30號文基礎上，探討如何對地方金融風險轉化為系統性金融風險的可能性進行研判、以及由何單位做出權威性研判的問題，為更加有效促進國發30號文精神貫徹落實做初步探索。具體而言，可以從理論和實踐兩方面著手。
建國以來金融監管制度思想的演進歷經半個世紀，期間的每一個曲折回轉、每一次突破發展，都與當時的經濟改革背景息息相關。從思想演進的角度來考察建國以來金融監管制度變遷的歷程，在中國經濟學界既有艱難的探索，更有激烈的爭鳴。
1行政性金融控制思想階段
1948年—1957年，形成了高度集中的金融體系，金融監管異化為人民銀行的內部行政管理，制度思想的核心內容包括信貸管制和利率管制，在高度集中的資金管理體制下，人民銀行按照行政命令執行信貸計劃。從1969年至改革開放前，人民銀行隸屬于財政部，在這樣的行政隸屬關系中，人民銀行的金融管理不過是政府貫徹信貸計劃、調控經濟的手段。不難看出，大一統的銀行體系正是高度集中的計劃經濟管理體制的必然產物，這種特定的經濟體制所獨有的局限性特征決定了銀行體系的高度集中，“大一統”的銀行體系更加有利于對全國金融業進行全局掌控，增強了政策貫徹的暢通性。但是，這種高度集中的計劃經濟模式所形成的銀行體系具有極強的歷史局限性，當社會生產力發展到更高層次時，這種銀行體系的不適應性和局限性就會暴露無遺。單純依靠行政手段來配置資源，忽略了市場這只看不見的手，使得價值規律無法有效地在市場運行中發揮調節作用，導致資源配置效率過低，基層金融機構成長緩慢，整個金融系統缺乏活力和動力，起不到經濟劑的作用。同時，不可避免地形成了高度集中和統一的單一金融體制。在這種金融體制下，金融監督管理雖然也要檢查計劃執行情況，但絕非現代意義上的金融監管，金融監管理念發展缺乏良好有利的制度環境，處于“禁錮”期。應當肯定的是這種控制性的金融管理思想在特定的歷史時期，曾經發揮過積極的作用，完全符合高度集中計劃管理體制的客觀要求。關系國民經濟全局的重點工程項目的建設資金通過這個銀行體系有力地集中起來，社會主義工業體系建設得以順利進行。相較舊中國的經濟面貌，不合理的生產布局得到完全顛覆，初步奠定了我國工業化的基礎。尤其在三年經濟調整時期，國家頒布了“銀行六條”，通過信貸和貨幣發行高度集中統一的管理，嚴格控制銀行信貸和貨幣發行，使國家很快度過了困難時期，取得了利用金融業促進國民經濟調整的經驗。與此同時，由于這個時期以嚴格的行政指令作為措施手段，因此相應的制度思想表現出鮮明的政策特征，控制性金融管理思想過度依賴行政體系和行政權威，以行政指導為主要實施手段，也使金融管理具有政策特征。行政指導的具體內容可能是無法可依、無據可循的，不僅受短期政策目標影響，還受執行機關的意志左右。這種不透明性和無規則性，使得金融管理思想的發展與深化受到了嚴重的束縛，這種影響一直延續到我國實施經濟改革后相當長的一段時期內。也只有當發展社會主義市場經濟體制和發揮社會主義活力的方針提上日程的時候，克服這種思想弊端的改革要求才有其現實性和緊迫性。
2控制性金融監管思想的形成與弱化
在計劃經濟體制下，政府的行政部門對經濟活動具有全權管理的職能，指導政府經濟管理活動的主要思想來自于有關國民經濟計劃與管理的理論。計劃理論及其政策實踐居于經濟社會的核心地位。在金融體制改革以后，政府主管部門對金融活動的管理職能逐漸的轉變為監督管理。簡要地回顧金融監管發展的基本脈絡，我們發現，注重規則監管是改革開放以來監管制度思想演進的第一階段。計劃體制下的行政主管部門體系雖然經歷了較大的改變，但是基本上保留下來；在主管內容方面，雖然已經有了很大的不同（從審批制漸次得向核準制轉變、更在一些領域內向登記備案制過渡等等），但是，對金融機構而言，政府方面“主管”的性質并沒有發生根本的改變。應該說，現實正處于監督管理的階段，雖然這一階段，“管理”色彩還是十分明顯的，但是與此同時，“監督”職能開始凸現出來。1978年—1983年，理論界形成了對中央銀行性質與職能的一致看法，1983年9月，國務院作出《關于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》，1984年1月，人民銀行設立了金融機構管理司，專門行使中央銀行的職能，這樣的思想基礎形成了控制性金融監管制度思想的起點。在金融改革初期，各家專業銀行嚴格執行人民銀行的信貸計劃和現金計劃，并將原有的信貸計劃推廣到四家國有銀行，對信貸計劃執行的合規性監管是我國控制性金融監管制度的初始安排，另外，人民銀行同時履行著金融機構審批、金融秩序整頓的管理職能。1986年《中華人民共和國銀行管理暫行條例》頒布實施，邁出了依法監管的第一步。但是，控制性金融監管制度思想在20世紀80年代尚不系統，在市場準入和業務范圍方面的規定比較寬松。市場準入和業務范圍的不完善催生了金融業前所未有的大發展，金融機構數量迅速增加，金融業務多元化發展。形成了金融業數量擴張和機構競爭的新格局，同時也帶來了金融秩序的混亂。這是學界和政策界都始料未及的。隨后所展開的關于金融監管的討論都始終圍繞治理整頓金融秩序為主題。在這樣的思想基礎上，各種行政性直接調控工具被重新啟用，人民銀行以約法三章的形式對一些新興金融業務嚴厲禁止，以約法三章和信貸計劃指標為憑據對金融機構組織實施大規模的臨時性的稽核檢查。至此，理論界和政策界形成了控制性監管制度思想。在我國，對金融監管的高度重視始于1993年，在此之前，雖然也有政府對金融機構的審批和金融機構業務的檢查，但是，所要達到的目標、采用的手段和檢查的內容基本上都只能滿足傳統的計劃經濟體制的需求，至今，監管工作的開展都還不能適應市場經濟體系的要求。我國15年的金融改革與發展，金融機構的數量和從業人員的隊伍成百倍的增加，初步形成了一個多門類多層次和競爭有度的金融市場，極大地支持了國民經濟的加快增長和取向市場的經濟改革。1993年以后，伴隨著金融體制改革的深入，我國頒布了一系列相關的金融法規，控制性金融監管制度進入規范化、法制化的軌道。金融監管迎來了“法制之年”，1995年相繼出臺了《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《票據法》等法律法規，對監管市場制度的相關措施從法律上進行了明確化和規范化。與此同時，為了適應市場經濟的發展和金融業的新變革，許多政策措施對控制性金融監管進行了弱化，譬如：取消貸款規模限制、資產負債比例管理、利率改革、監管組織體制調整等。由此，控制性金融監管逐漸弱化，放松管制和審慎監管的相關措施開始逐步得以推行。但是，理論界仍然存在控制性監管思想的基本傾向，這一時期的金融監管制度思想體現了在傳統計劃經濟中遺留的行政控制性監管思想中調整與突破的脈絡，由弱行政控制性監管思想向審慎監管思想過渡的局面。執行初期，由于金融控制思想的遺留，審慎監管雖然在一定程度上落實為制度，但大多流于形式。在沖突中，控制性監管思想逐步弱化，審慎監管思想逐步構建。
3審慎性金融監管思想的構建與強化
一、貨幣政策與金融監管之間的沖突
（一）貨幣政策失去金融監管的支撐
貨幣政策與金融監管之間的職能模式分離，是一個制度變遷的過程。在分離之后，一定時期內，使得個銀行的監管之間形成了一定的阻礙，造成中央銀行的貨幣增側的公信力和權威性下降，各銀行在貫徹貨幣制度的同時受到不利的影響。貨幣政策和金融監管分離之后對于分支機構是一個重要的影響，針對銀行執行中央的貫徹政策方面的監管會產生一定的疏漏，致使在貨幣政策傳導過程和縮短政策落實上出現一定的偏差，使得政策落實不到位。同時由于傳播的信息不對稱，相應的分支機構在政策落實的同時失去了銀行?監管能力和大量的信息支撐。截至到現在為止，中央銀行對金融機構的監管已經不再像之前的監管那樣嚴格和規范。只能從相應的數據上繼續分析和了解相關信息，監管的存在，決定著銀行對金融機構的宏觀調控的發揮。
（二）中央銀行和銀監會之間業務沖突
銀監會的只能與中央銀行的職能在銀監會成立的初期就有明確的界定標準，并且有清晰的界限去進行衡量。想要實現彼此之間的互相協作還需要一定的發展過程，而且彼此之間相互密切協作也有一段磨合的過程。在銀行監管的分離初期，兩者之間的矛盾就注定會產生。在貨幣政策方面，銀監會在微觀上對貨幣政策的管理，導致貨幣的傳導機制受到阻礙，正加了中央銀行對貨幣傳導能力的控制。受到宏觀經濟的影響，中央銀行在經濟高漲時，為了抑制相應的通貨膨脹會采取收緊銀根的政策，減少相應的貨幣供應。在經濟不景氣時，為了協調通貨緊縮，會采取擴大貨幣供應的政策。這樣的協調方式與銀監會的協調方式恰恰相反，知識兩者之間不斷有沖突發生。
（三）職能分離致使成本增加
貨幣政策與金融監管的職能分離致使中央銀行和各個監管機構之間的協作成本增加。銀行監管只能是下分到各個監管機構之間，從而使得在進行內部監管的過程當中出現成本明顯上升的狀況，隨著信息化時代的來臨，信息監管將是聯合各個監管機構之間的重要協作方式，如果不能盡快的進行有效的協調，將會使得彼此之間的成本和矛盾急劇上升。
二、貨幣政策和金融監管之間的治理方法
（一）建立有效的協調機制
目前，我國的監管體制還正在處于分業的監管方式。但是隨著社會的不斷交融和金融行業的不斷發展，出現了不同的金融市場和金融機構，使得金融產品之間的交融性不斷增強。因此，貨幣政策和金融監管之間已經不是單獨的行為模式，需要設定各機構協調監管機制進行監管，從而形成合力。這樣的方式能夠極力避免風險的產生和防范風險，彌補監管機構對金融領域的監管真空。事實上，相應監管機構已經研究過相應的監管政策，使得彼此協作上跨進了新的金融領域。中央銀行應該從自身抓起，將所有威脅金融行業發展的因素全部剔除，提升工作的效率。并且應該借鑒國外的優秀經驗進行與自身的整合，總結出更好的管理經驗，制定出更加完善的監管機制，這樣才能促進金融機構的合法健康運行。
（二）實現信息共享
在金融行業建立信息共享的過程當中，可以采取相應的措施進行信息之間的交流。建立文件的抄送制度，針對金融市場的監管機制，對于建設項目，明村信用社改革等重大事件，需要形成一定的文件模式，相互的主動傳送實現信息的共享化。還可以建立相應的溝通機制，隨著互聯網的逐漸廣泛，報刊的普及。這使得金融機構的相互溝通更加便利，可以簡歷金融溝通網站，將信息匯總，整理出重要的金融信息。也可以建立相應的金融報刊，研究金融行業的發展，發揮整體的合力，促進貨幣政策和監管機制的相互和諧發展，維持兩者之間的平衡是關鍵因素之一。
（三）提升監管有效性
在二十一世紀的初期階段，我國的分業監管的金融監管模式初步形成。中央銀行在推行貨幣政策的過程當中應該注意對相應責任人的管理機制，針對金融問題嚴格的監管，制定相應的監管政策，見金融監管的成本降到最低，這樣才能夠有利于監管體制的正確可持續實施。明確相應的金融管理機制，制定切實可行的監管方法至關重要。只有提升監管的有效性才能促進社會經濟的和諧發展。
關鍵詞: 離岸金融/業務經營/監管
離岸金融（Offshore Finance）一般指不具有金融市場所在國國籍的當事人在金融市場上從事的貨幣或證券交易行為。為了全面參與國際金融競爭并爭取國際金融秩序的話語權，中國大陸應當逐步全面開展離岸金融業務、建立一流國際金融中心，而這方面少不了對離岸金融的業務經營做出充分的監管安排。離岸金融業務經營監管，是指離岸金融市場所在國有關主管部門依據本國法律的規定，對離岸金融從業者的經營活動所進行的管理。業務經營監管涉及離岸金融運作的各方面，包括資本金、交易對象、經營范圍、交易貨幣等問題。
一、資本金要求
離岸金融機構的資本金，一般指有關金融機構在成立的時候向主管當局所注冊的實收資本。
資本金對離岸金融機構的良好運營起著重要的保障作用，是保證離岸金融機構信譽和降低離岸市場風險的重要措施。但一般來講，各離岸金融市場所在國在規定資本金要求的時候，并不將其作為直接的要求；也就是說，市場所在國不會直接規定，從事離岸金融業務須擁有多少資本金。這無論是在內外業務混合型離岸會融市場上還是在內外業務分離型離岸金融市場上都是如此。在倫敦和香港的離岸金融市場上，境內業務與境外業務合賬處理，沒有專門的離岸金融機構或者專門的離岸賬戶，因而也就沒有特殊的資本金要求；而在美國和日本的離岸金融市場上，許多經營離岸業務的金融機構只是在其機構內另設立一個專門賬戶，管理當局對這些金融機構也沒有特殊的資本金要求。
但是，市場所在國通常會在準入形式或者業務范圍方面對資本金的問題加以間接控制。由于市場所在國一般要求國際銀行以分行的形式進入離岸金融市場[1]，那么，得以通過分行的形式進入離岸金融市場并開展業務的跨國銀行總行是否要符合一定的資本金要求呢？答案顯然是肯定的。比如，1990年《馬來西亞離岸銀行法令》第11條規定，資本金未扣除虧損前不足1000萬林吉特或其他等額貨幣的，任何申請人不得被發給離岸銀行執照，任何領有執照的離岸銀行也不得經營離岸銀行業務。又如，根據《香港銀行條例》第1節，在香港的三級銀行體系中，持牌銀行最低資本金要求為1，5億港元，有限持牌銀行為1億港元，接受存款公司為2500萬港元，而各級銀行所能從事離岸金融的業務范圍與其資本金成正比。
此外，為了防止注冊資本與實收資本的不～致以及由此引發的不良后果，有的國家特別規定了離岸金融機構實收資本的限額。比如，按照《新加坡銀行法》第9條的規定，外國銀行須保持600萬新元的最低限額的實收資本以及另一筆新加坡金融管理當局批準的300萬新元的資產額。
二、業務范圍的限制
所謂業務范圍的限制，是指離岸金融市場所在國對在本國離岸金融市場上的從業者所能夠具體從事的離岸金融業務作出的限定。
離岸金融業務包括貨幣業務和證券業務兩大類，其中每一大類又涵蓋了很多具體類型的業務，比如貨幣業務包括存款業務和貸款業務，而存款業務又包括短期和中長期存款等等。至于證券業務的具體類型，更是包括債券、股票、期貨、期權等多種。不同的業務對離岸金融從業者的資質，以及離岸金融市場的法制建設程度有不同的要求，并會帶來不同的金融風險，市場所在國必須根據自己的實際情況予以考慮。對于如此繁多的離岸金融業務類型，市場所在國的需求也是不同的，故而對離岸金融從業者的業務范圍進行限制，是離岸金融市場所在圍保障本國金融政策實施、防范和化解金融風險的重要手段。
一般來講，業務范圍的限制主要受到兩方面因素的影響。
第一個方面是離岸金融市場的模式[2]。內外業務分離型離岸金融市場通常管理較為嚴格，相應地，從業者在該類市場上的業務范圍也受到較大限制。內外業務混合型離岸金融市場由于允許金融從業者混合經營離岸與在岸業務，其對離岸業務范圍的規定一般沿用在岸業務范圍的規定，故而相對于內外業務分離型市場而言，業務范圍限制較小。而虛擬業務型離岸金融市場由于為了最大限度地吸引外資，管理相當寬松，故而其業務范圍也就最為廣泛。
關鍵詞：金融危機；金融監管；監管機制漏洞
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2014）07-0167-02
美國作為全球第一大經濟體，可謂牽一發而動全身。近年來，奧巴馬政府下大力氣開展金融機制改革，對華爾街的關注也提升到從未有過的高度。加強監管也成為其經濟執政領域的關鍵詞。金融監管缺失成為金融危機爆發根源之一已經成為國際社會共識，在后金融危機時代也為我國敲響了警鐘，提供了借鑒。
1 國際金融監管體系的現狀
1.1 部分混業監管或完全混業監管的模式成為金融機制監管的方向
英國的盧埃林教授在曾對73個國家的金融監管組織結構進行研究，統計發現，實行單一機構混業監管的國家有13個，實行銀行、證券、保險業分業監管的國家有35個，實行部分混業監管的國家有25個。受金融混業經營的影響，完全分業監管已經不是主要選擇模式。
1.2 趨同化、國際化成為各國金融監管法制的特征
受制于經濟、社會以及法制傳統，金融監管體制必然會有地區的烙印。但是，發達國家的模式成為各國金融監管法制引進改造的對象。影響較大的有：第一，英國模式，座位老牌資本主義國家，英國金融監管法制起源較早，發展較為完善。自律是英國對金融業的監管的主要形式。第二就是美國模式。美國與英國恰恰相反，監管法規眾多，主要通過各種法律法規來為金融業發展營造公平競爭、規范有序的市場環境。目前各國采用的金融監管方式大多是結合本地區經濟、社會、文化現狀采取對兩種模式進行融合的策略，一方面制定完備的金融監管的法律法規，以保證有法可依，另一方面，不放棄金融業自律的形式。保證金融業的企業社會良心。
1.3 金融機構的內部控制制度和同業自律機制越來越受到金融監管的重視
內部嚴苛控制，將風險在源頭消滅，這是有效實施金融監管的前提和基礎。如果外部的金融監管缺少企業內部的高效、有效配合往往就是事倍功半。在國外，銀行的內控意識是非常強的，一般有獨立的部門僅對銀行的最高權力機構負責進行內部審計，并有健全的內控制度作為保證。但是，近年一些大牌銀行出現了一系列嚴重事件均與內控機制存在的缺陷有關，國際金融機構開始重新審視并完善銀行的內控機制，同時，外部監管也開始重視企業內控的完善。同業自律在歐美發達國家受到重視，各國都非常認可金融業相關工會在整個國家金融監管體系中所起到的作用。
1.4 國際化成為金融監管的發展方向
全球經濟一體化發展，各國金融市場之間的松散關系變得緊密，于此同時，風險也在各國間轉移、擴散。國際化已經成為金融監管的必然。西方發達國家都致力于國際銀行聯合監管的方向?！栋腿麪枀f議》就成為這一方向的規范性文本。
2 后金融危機時代我國金融監管存在的問題解析
2.1 國有資本為市場主導暴露了市場準入受限的嚴重
市場準入是金融監管的基礎，也是確保金融業安全的第一關。但是市場準入不是不讓入。我國作為社會主義國家，自身發展有著中國特色。一個穩健有序的金融監管體系建立的根本應該是國有金融機構為主，民營和外資金融機構競爭有序的發展格局，然而，現實卻是不管企業開拓任何新的金融業務，或者成立新的金融機構都要經過有關部門的層層審批。有關部門不求有功但求無過對金融市場準入門檻一升再升，這樣只能強化國有金融機構的壟斷地位。
2.2 退出機制不完善加劇了金融機構道德風險的積累
準入與退出機制并重應該是衡量一個金融市場是否完善的標準之一。然而我國在市場準入上層層加碼，重視度一層高過一層，但是嚴進寬出造成的后果就是，當金融風險苗頭涌現的時候，金融監管部門只能采取行政手段去硬性干預，缺乏利用市場機制進行優勝劣汰的自發機制。這樣，金融機構的風險也會轉嫁于政府，金融機構被政府關閉，那么，相關債權也就只能由政府墊付，這樣下來，不僅讓主要債務人的道德風險加劇，也會導致金融機構盲目擴張，“大而不倒”的道德風險積累與日俱增。
2.3 監管手段遠低于國際水準
法律手段和經濟手段在金融監管體系中的運用能力仍然顯得乏力；可操作性上，監管制度中一些相關規章制度不具備現實執行條件，一些懲罰措施非常單一；存款保險、信息披露、銀行評價等制度上有明顯的缺位；與此同時，監管信息化進程緩慢，一些監管軟件的研發不足，明顯落后于既有的監管需求。
3 后金融危機時代我國金融監管與風險管理完善的措施
3.1 風險管理機制建立進程需要加快
（1）建立正確的合規性監管理念和方法。第一要明確監管重點，將監管的重點轉向外部督促和外部評價銀行合規風險管控機制的建設，引導銀行等金融機構轉向具有國際水平的管控機制建設，第二，檢查中發現的問題要及時進行深入有效分析，同時第一時間向銀行提出改建意見和建議，同時履行改進督促指責。
（2）“銀行合規風險管理機制建設指導手冊”之類的參考文本可以說是簡單有效的手段，相關監管部門要結合國際先進經驗同時結合本國金融業發展狀況來制定出臺《商業銀行合規風險管理機制建設指導手冊》，從制度上、法規上來明確銀行內部合規責任，相關部門的地位、作用、職能、結構得到清晰劃分，根本上確保銀行合規經營。
3.2 金融機構市場退出機制需要完善和實施
第一，金融機構的風險預警機制首先需要完善。銀監會、證監會需要以國際相關金融機構的經驗為借鑒，同時結合我國的實際情況，來完善金融機構的風險評估預警體系，從中找粗重點問題，找到重點監控對象，并將問題和監管進程形成管理檔案，強化對整個金融體系的全面監管。
第二，加強監管的前提下，一定要發揮市場的決定性作用，行政強制干預要適時適度。銀監會、證監會需要努力創造條件完善市場在金融機構中的作用，逐漸減少政府在這個過程中的直接干預。
3.3 全面提升監管方式和多樣化監管手段
（1）由合規性監管為主轉為合規性監管與風險監管并重。任何單一的手段都存在缺陷，風險監管與控制不能適應金融創新發展要求同樣是引發金融危機的重要原因之一。風險管控是中國金融體制市場化和國際化進程的迫切要求，也是實現和保持我國金融秩序穩定和持續發展的迫切需求。從當前中國金融機構和金融運行體系的的現狀來看，金融監管可以從完善法律法規以及相關制度著手，積累中彌補相關漏洞，同時配合行政手段對金融機構經營進行規范，通過逐步的市場條件實現預防、分散、轉移風險的目的。
（2）提高銀行監管手段技術含量。魔高一尺道高一丈，信息化進程的加快也讓風險更高，需要監管機構投入更大的人力與物力進行監管軟件的研發，堵住可能存在的漏洞，最快速度更新，提高地區、國境間的監管信息的電子化程度。
4 結語
論文摘要：美國次貸危機發生后，經濟學家認為，此次美國金融危機很大部分是因為政府監管失靈。闡述了金融監管定義、原則和必要性，提出了完善我國金融體系的響應對策，以其為有關金融業工作者提供參考。
1有關金融監管
(1)金融監管定義。金融監管是指政府通過特定的機構(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規定。金融監管本質上是一種具有特定內涵和特征的政府規制行為。
(2)金融監管的原則。金融監管的原則為了實現上述金融監管目標，中央銀行在金融監管中堅持分類管理、公平對待、公開監管三條基本原則。
(3)金融監管的必要性。金融是現代經濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩定對社會經濟的運行和發展起著至關重要的作用。有效的金融監管不僅是我國金融體系內部完善的迫切要求，更是對外資金融機構進行有效規范、實施必要監管，保護國內金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2完善我國金融監管體系的對策
(1)健全金融監管體系，加強金融監管制度創新。①根據我國金融調控和金融穩定的現實需要，合理確定金融監管部門的職能定位，根據權責一致原則，界定金融監管職責分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監管機構組成的金融監管協調機制，解決監管主體混亂的問題，理順監管機構之間的關系，處理好金融監管中的一些重大問題。②改革現有的監管制度，實現監管手段和方式由直接干預向間接調控、由人治向法制的轉變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監管制度創新，有效防范金融風險累積，保證金融體系高效穩健運行。
(2)樹立維護穩定與提高效率的雙重金融監管目標。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業同境外金融機構在國內和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構的強大競爭優勢，維護金融機構合法穩健運行將不再是監管的單一目標，在防范化解金融風險的同時，積極扶持金融機構發展，提高金融機構的服務水平和競爭能力成為新形勢下對金融監管的迫切要求。在依法實施監管的過程中盡可能降低監管成本和資源的占用成為實行高效監管的新觀念。
(3)利用網絡，踐行金融電子化監管。實施金融電子化監管對于提高金融監管效率，降低金融監管成本，擴大金融監管范圍，提高金融監管質量，實現金融監管的規范化、系統化和科學化具有重要作用。①提高金融監管的持續性、有效性和全面性。②提高對金融風險的預測能力，實現全過程的動態監管。③實現監管數據的共享。利用金融電子化監管系統使監管過程的大部分工作實現自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監管的效益，降低成本。
(4)健全我國金融機構的內部控制制度。①合理設置內控機構。應借鑒國外經驗，設立對最高權利機構負責的內審機構，以確保最高管理者關注實踐中發現的任何問題。只有這樣才能使內部監管的最高權威地位得到明確；②建立金融機構內部控制的稽核評價制度。在我國金融機構自我約束不力、內控意識不強、過分依賴外部監管的情況下，建立內控稽核評價制度顯得尤為重要；③修改完善內控制度。內控制度的建立與完善是一個動態過程，各金融機構都要適時根據其業務發展和環境變化不斷修改完善內控制度，以動態適應其業務發展與金融創新對風險控制的需要。
市場巨大的需求催生了第三方理財機構。
第三方理財，理論上說是獨立于銀行、保險等金融機構的不代表和隸屬于任何一家金融機構的金融服務型企業；不偏重任何一家產品供應商，以客戶需求為導向，公司通過分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷其所需的投資產品，提供綜合性的理財規劃服務。站在非常公正的立場上嚴格地按照客戶的實際情況來幫客戶分析自身財務狀況和理財需求，通過科學的方式在個人理財方案里配備各種金融工具，實現客戶的財富目標。
十年前，我們或許連第三方財富管理機構是什么性質都無從知曉，今天，第三方財富機構已經悄無聲息融入金融大潮，你不理財， 財不理你。自2010年11月諾亞財富投資管理有限公司在紐約證券交易所掛牌交易后，其所帶來的財富示范效應，加上進入這一領域幾乎沒有門檻，使得第三方理財公司成為一時新寵。未經證實的說法是，目前中國的第三方理財公司已近萬家。
據招商銀行和貝恩管理咨詢公司聯合的《2013 中國私人財富報告》稱，2013 年中國的高凈值人群約有84 萬人，他們手上掌握的財富規模約有27 萬億元，中國已經成為全球矚目的理財市場。
傳統金融環境下，超過80% 的資金都通過銀行存款、貸款。銀行的運營必然緩慢遲滯，既無法滿足存款人對資金收益的高追求，也無法滿足借款人對資金增效的要求。在金融脫媒的時代趨勢下，預計未來將有超過50% 的資金脫離銀行，實現直接的對接。
據有關金融機構分析，這個未來的C2C 市場催生的直接融資市場，可能是一個不少于銀行業現有規模的大市場。
市場是巨大的，雖然一些第三方財富公司在打造優質的金融服務平臺，有許多好的制度和經驗模式，但大多數第三方財富公司存在創立時間短、業務規模小、專業人才欠缺、品質良莠不齊等等問題。要滿足這么巨大的市場需求，以目前第三方財富公司的整體實力來看，恐怕力不從心。
理財像高空走鋼絲一樣，是一件高難度的動作。不是簡單把存在銀行的錢換成國債，買幾只基金、股票那么簡單，它涉及儲蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，需要有相應的金融管理等方面的背景。更為關鍵的是，第三方理財在中國目前的界定和規范上屬于法律真空。第三方理財還沒有納入國家金融主管部門的管理范疇。理財公司、投資者、客戶等隨時面臨著不可預測的風險。
到目前為止，國家還沒有對第三方理財公司進行明確的定位，只有明確了理財公司能做什么、不能做什么，理財市場才能規范成熟，才能發展成專業的理財公司。事實上，第三方理財公司早已發出“渴望監管”的呼聲。
【關鍵詞】金融創新風險管理金融業
現在我們從世界金融業的整體發展來看，國內外的金融市場逐漸在增多，金融業的風險也在不斷的增加?，F在各種各樣形式的金融創新會存在很多新問題和風險。在國內金融市場中，我們的金融業應該不斷加強自身的財務管理，更應該知道防范和規避不必要的金融風險的重要性。
一、在金融創新條件下現在的金融風險的體現
與國外相比較，中國金融市場內的金融創新所帶來的風險是非常重要不能過忽略的。這樣的金融風險主要體現在兩個金融機構上：資本市場的證券公司和貨幣市場的商業銀行。兩大金融機構在各自發展過程中面臨著巨大的挑戰。
（一）商業銀行所面臨的金融風險
1.營業利潤偏低。商業銀行的主要目的在于能夠保證自身日常的經營和發展，最終能夠得到更多的利益。所以，商業銀行的生存和發展主要在于此機構的盈利狀況。此種情況與商業銀行要金融市場上進行各種競爭有直接關系。相較于世界其他有名銀行，在中國內的商業銀行的營業利潤很低。目前的各個機構的金融創新的主要目的還是希望能夠創造更多的財富。2.金融機構的不良資產比例太高。現在大多數商業銀行為了使得廣大消費者的需求的到滿足和考慮到自身的長遠發展，他們執行了將放寬銀行抵押貸款的條件的措施。并且對資產進入經濟各個領域給予了許可。這樣的措施是可以在某些程度上為我國的資本流通提高了效率，但是它所帶來了一定的風險和不良資產比例較高等等諸多問題。近年來，商業銀行有針對性地開始控制不良資產比例，取得了顯著成效。
（二）證券公司所面臨的風險
證券公司在我國資本市場中占有非常重要的地位，在管理資本風險方面和維護資本市場運行秩序等的方面一直發揮著不可缺少的作用。但是基于現在我國的金融市場的各個方面的問題，證券公司在我國并未完全將其所用發揮出來。在現在這樣競爭激烈環境下，證券公司同樣面臨著各種新的金融風險，比如資本的儲備嚴重不足。
二、增強金融風險管理的主要對策
（一）對金融企業的監管力度要加強
一個金融企業要想有一個很好的發展，在發展企業的金融市場方面，應當做到大力發展金融創新力。金融創新對金融市場的發展起著決定性的作用。對金融創新的監督不僅國家有關部門有責任，企業自身部門更是要進行非常嚴格的監督，可以選擇運用先進的技術手段，采用全新的管理理念，打造更好的金融創新企業。外部環境，在國家方面改變以前的管理體制，讓金融企業擁有自主管理權，政府方面，政府的工作重點應當放在金融企業的金融創新管理上面，要讓金融企業進行創新和創造。建立；良好的外部環境，可以保證確保金融市場內部的運行穩定。在金融創新監管者方面，積極鼓勵創新，能力的金融企業要盡量提供便利，對違法行為要及時發現并解決，進行相應的處理。
（二）加強金融企業的風險管理
要想促進企業更好的發展，其中有一條是最重要，加強企業內部管理，不管是對于普通企業還是對金融企業，同樣適用。一個金融企業要想進行金融創新，應分析創新的利潤。要根據分析結果做好準備，解決創新過程中出現的諸多問題，要建立正確的風險意識。金融機構內部是非常復雜的，不僅結構復雜、形式也非常復雜。金融企業要想很好的發展，必需制定符合企業發展的計劃。金融企業在遵循必要的原則和標準以外，不應急于求成，盲目追求利益。
三、結語
金融業受很多方面的影響，存在很多風險。金融業有關人員要提前做好風險防范和防范工作，有必要加強金融業的自身風險的管理，對于企業來說在進行金融創新時必須建立正確的可持續發展觀念，做好金融創新下的企業財務管理和監督，制定各項風險的有效防范措施，實現我國金融業更好的發展的目標。
參考文獻
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