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建國以來，中國競技體育都是政府調控下的計劃經濟供給。雖然近幾年有所改觀，但變化不大。大部分競技項目還是舉國體制，國家統一調配。中國競技體育體制的基本發展形式為：少體校，青年隊，專業隊（職業隊），國家隊 。是貫徹“三從一大”的訓練方針，不斷提高技術水平，為國爭光指導思想。這種指導思想的出發點無可非議，但從社會市場經濟發展的角度來看卻有失偏頗。
市場經濟是一把雙刃劍，對社會發展既有積極的作用，也有消極的作用，市場經濟對競技體育的影響也是如此，既有正面的影響，也有其負面的影響。
一、存在問題
（一）不重視運動員文化教育
中國競技體育發展的基本模式為：少體校，青年隊，專業隊（職業隊）、國家隊 。運動員從很小就開始專業訓練，例如：體操運動員一般從5、6歲就開始訓練，基本上是全天訓練，也安排上文化課的時間，但孩子在大運動量訓練情況下，基本沒有精力學習，所以可以預見成績會怎樣。看一下現在的運動員有幾個是真正的有較高學歷的，有的也是在某大學掛名，在學校的照顧下拿到文憑。為什么會出現這種現象，因為他們在傾力從事運動訓練的同時無法顧及必要的文化學習，到了退役或中途離隊時除了運動技能外，缺乏其它專業的文憑和能力，難以被社會所接受。而反觀外國運動員，都有較高學歷，有的甚至是雙學位。當前，中國在人力資源的安排上實行的是市場化配置，受教育程度正成為獲得工作機會的主要資源。舊的體育人才培養模式使得體育后備人才文化水平較低，嚴重影響了他們的升學、就業。體育人才的退役安置遇到了前所未有的挑戰。好多運動員退役后很難找到工作。現階段一些運動員逐漸認識到了這些，退役后都到大學去渡一下金，提高學歷水平。
（二）后備運動員的培養模式
我國是世界人口最多的國家，說過人多力量大，13億人的中國派出1099人的代表團參加北京奧運，其中包括運動員639人。1099人是中國歷史上最大的奧運代表團也是奧運史上最大的代表團，一屆奧運會一個代表團有運動員639人，這樣的規模是空前的。這639人拿走了奧運會上100枚獎牌。而拿同樣派630多運動員參加奧運拿走110枚獎牌的美國比較，人口僅有3億。3億人只有中國人口的一個零頭，然而就這3億人中就能選出數量相當的高水平運動員與13億人的中國相抗衡，這點是值得思考的。
（三）投資渠道單一、投入結構不合理
中國競技體育經費大部分都是國家撥發，由于體育項目歸國家統一管理所以企業贊助或投資較少。而且資金絕大多數投向一線隊伍和“經濟類”項目，二、三線隊伍和效益不高的項目經費嚴重不足。投入結構不合理必然導致后備人才隊伍萎縮及項目發展不平衡，從而使我國體育事業出現頭重腳輕的畸形發展和跛腳問題，嚴重影響了我國體育事業的健康發展和可持續發展。我國是發展中國家，資源短缺，如不解決體育事業投資渠道單一這一問題，體現在我國的“窮國辦大體育”的不良特征必將延續很長時間。如不能有效動員社會資源共同參與到體育事業中，要想單靠國家靠政府辦好“窮國”的“大體育”的確是難。如果投資單一這一嚴峻問題長期得不到解決，必將使我國體育事業的發展陷入“蜀道之難難于上青天”的境地。
（四）賞罰不明，缺乏激勵和約束機制
各級體校的資產所有者是國家，地方體育行政部門是國家的委托人，權力集中在體育行政機關。這種管理模式很少考慮具體從事競技體育工作的少體校、青年隊、專業隊等單位和個人利益。由于個人的物質收益與其貢獻沒有直接掛鉤，導致了“吃大鍋飯”、“干多干少一個樣”現象，運作的效果與設定的目標難以相適應，難以調動單位和個人的積極性。由于缺乏利益激勵與約束機制，許多人常常采取投上級所好，做表面文章。更有甚者，一些人為了追求自身利益，不惜進行“權利尋租”，如在選材、輸送過程中的“灰色交易”和在競賽中濫用興奮劑等違紀行為。
（五）競技體育與市場經濟相互關系
以前人們認為體育活動就是玩，它和錢沒有任何關系。但由于社會的進步，人們生活水平的提高，競技水平的提高，越來越多的人愿意走進體育館觀看比賽，許多商人看到了這一商機，從而有了體育產業開發。體育本身是一種產業，具有經營和娛樂功能，這是由體育的經濟功能決定的。而在中國所有體育的權利都在國家。實踐中出現了好多本不該出現的問題。從而阻礙了中國競技體育的良性循環。例如：女排、男籃等本來是亞洲霸主，但現在看一下，經國家調控下的計劃經濟供給存在的后效應正在一點點的體現。別的國家體育部門是為聯賽服務，而中國是聯賽要聽國家體育部門的安排。任意縮短聯賽，還美其名約為國家利益，試想聯賽水平不高，國家隊水平能高到哪去。當然競技體育和市場經濟之間是相互影響、相互促進的，這方面我們可以借鑒近代的各種商業體育聯盟俱樂部形式，我們可以借鑒英超、德甲、西甲等。他們都是商業聯盟，球員收入、球隊收入主要靠自己從球迷和贊助商、合作商獲得、無論是通過賣門票搞活動還是賣相關紀念品，如果他們踢不好球，就得不到球迷的支持，同時也得不到商家的合作與贊助的支持。因此運動員會不斷的想方設法把球踢好，管理者會想盡一切辦法把球隊經營好，不斷的改進、不斷的引進新鮮血液從而獲得更多的生存空間。
二、結論與建議
關鍵詞：農村經紀人；發展問題；研究現狀；實踐展望
中圖分類號：F326.6 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）05-0126-02
一、引言
隨著渝東北翼農村市場化進程的加快，市場機制在配置農村生產要素、提高農村商品流通效率方面的作用日益重要。但是，受制于渝東北翼農村經濟活動小規模、分散性的影響，相對于市場經濟活動大規模、生產集中的發達地區，渝東北翼農村生產要素和農產品交易成本較高，“民工荒”和“民工缺”、“買難”和“賣難”問題交替出現，嚴重降低了農村生產要素的配置效率和農產品流通效率，農村市場風險不斷擴大。借助何種路徑降低農村市場交易費用一直是理論界關注的議題，前期研究表明，發展農村經紀人是一種可行的制度選擇。從事居間、行紀或者獲得一定傭金的農村經紀人，通過整合不同農業生產活動的交易環節，降低市場信息的不確定性，對促成農村商品交易，優化農業經濟活動，推進農村經濟發展有重要作用。農村經紀人研究，成為農業經濟研究領域的新問題。
二、國內外研究綜述
（一）國外研究綜述
農村經紀人，作為一種重要的市場中介，在農產品流通中發揮著重要的作用，但理論界對它的研究相對來說比較薄弱。已有的理論研究成果主要體現在以下幾個方面。
1 威廉姆森的組織理論
威廉姆森則從“交易——交易特性——協治關系——規制結構”這個順序運用交易費用理論對組織問題進行了研究，揭示出組織是交易者共同選擇的結果，組織的演化將使組織績效受到檢驗，從而組織結構演化體現了經濟效率導向的要求，即節約交易費用。這種理論對于我們研究渝東北翼農村經紀人特別是對農村經紀人組織績效檢驗及發展模式選擇研究有積極意義。
2 科斯的交易費用理論、企業理論和產權理論
（1）科斯的交易成本理論
1937年科斯在其《企業的性質》一書第一次提出交易成本這一概念，他認為交易成本是獲得準確市場信息所需要付出的成本以及談判和經常性契約的成本。為什么會有成本，是因為交易是有限的，加之市場的不確定性，就必然要付出代價，也有了如何配置資源的選擇。
（2）科斯的企業理論
科斯認為之所以在市場合作生產條件下，企業存在的根源就在于節約交易成本，即以成本較低的企業內部交易替代成本較高的市場交易。同時，由于企業的組織成本使得企業規模不可能無限擴大。
（3）科斯的產權理論
科斯認為：“產權是一種通過社會強制而實現的對某種經濟物品的多種用途進行選擇的權利。”他還認為：“只要交易成本為零，財產的法定所有權的分配不影響經濟運行的效率。”（科斯定理）從他的這些理論，我們可以發現農村經紀人組織發展的意義就在于：一方面使外部性的問題內部化，另一方面通過組織內部的產權分配來實現經濟效率的提高，進而促進農村經濟發展。
3 經紀人及中介組織理論
Larryreaux和Sokoloff（2002）采用實證數據對中介組織在技術市場中的作用進行了分析，得出技術中介是推動技術市場發展的重要因素。國外學者更多研究的是符合他們國家市場環境下的農業經濟問題以及產業組織問題，如貝恩（1959）強調市場結構在產業組織分析中的突出地位。理查德·卡弗斯（2002）認為“市場結構之所以重要，是因為市場結構決定了該產業廠商的市場行為，這種行為又決定了市場績效的好壞。”同時，他們的研究重點集中于為農產品買賣雙方提供了交易的場所和方式的各類市場、經紀人及其中介組織。美國市場學家菲利浦·R特奧拉（2002）認為：“經紀人系指提供廉價服務的各種中間人的總稱，他們與客商之間無連續性關系。”投資者也只是間接地從經紀商那里獲取這種服務。
（二）國內研究綜述
1 關于農村經紀人的內涵問題
《現代農村經紀人》（林仁惠等編著）一書中提出現代農村經紀人的概念，并且認為農村經紀人的概念含有五個層次：一是農村經紀人為促成他人交易而進行中介服務活動；二是農村經紀人的活動形式主要包括居間、行紀、服務和采運營銷零散商品；三是農村經紀人在經紀活動中以收取一定的服務費為經紀活動的報酬；四是根據現代農村經濟的特點和需要通過采運營銷零散商品賺取商品購銷差價；五是農村經紀活動主體分別為農民、法人和其他經紀組織。《農村經紀學》（劉慧娥等著）一書中對與農村經紀人相關的概念進行了區別，包括經紀與經濟、農村經紀人和農產品經紀人、農民經紀人與農村經紀人、報酬和回扣的區別與聯系。
2 關于農村經紀人的作用問題
國內學者對農村經紀人的作用問題有一點是相同的：要大力發展農村經紀人。但闡述的角度和側重點不盡相同。例如認為農民經紀人是農業結構調整的生力軍（李化義，2000）。培養農民經紀人，促進農業產業化（顧正嵐，1998）。發展農村經紀人是解決三農問題的重要途徑（劉凡，2005）。農村經紀人在加快農村經濟發展，促進新農村建設中具有重要作用（劉訓戈，2006）。2004年到2005年連續兩年出臺的中央1號文件提出：培育農產品營銷主體，鼓勵發展各類農產品專業合作組織、購銷大戶和農民經紀人。肖云在《基于冰山模型的農村經紀人素質研究——以重慶市為例》引入冰山模型，從顯性素質與隱性素質兩方面討論了農村經紀人素質不高的問題和原因，并根據冰山模型對農村經紀人素質提升的啟示，提出提升農村經紀人素質的建議（肖云，2010）。可以看出，發展農村經紀人對于促進農村發展、農業增效、農民增收、優化農村產業結構調整、增強農產品市場競爭力、發展現代農業、建設社會主義新農村具有重要作用。但從目前國內對農村經紀人作用的認識還停留在表面，缺乏深層次探究，以新聞報道形式闡述的多，缺乏系統的理論研究。
3 關于農村經紀人的地位問題
對于農村經紀人的地位問題在整體上已達成基本共識：必須規范農村經紀人發展，加強管理，明確農村經紀人法律地位。但是由于國家法規滯后，處于摸索發展中的農村經紀人、農村經紀人組織理論不成熟，農村經紀人、經紀業還很不規范，因而農村經紀人發展還沒有完全得到法律保護。盡管有的地方面對發展起來的農村經紀業，逐步推出了地方性的法規、條例，例如加強對農村經紀人的培訓，頒發經紀資格證書。但是還是缺乏對此的系統研究，缺乏理論指導，一切還是處于摸索狀態。
4 關于農村經紀人的發展問題
由于農村經紀人主要是自發發展起來的，目前還存在著規模小、組織松散、管理不夠規范等問題，農村經紀人如何進一步發展已提上日程。國內學者對農村經紀人發展模式選擇問題的認識還沒有全面系統展開，目前所持的觀點有以下幾方面：
（1）加強農村經紀人管理
針對當前農村經紀人隊伍存在的問題，提出進行規范管理，如曾明珠、李勝生在《農產品經紀人須規范管理》一文中提出三點措施：一是要加強素質培訓，規范經紀人經營行為；二是要提高組織化程度，增強經紀人大局意識；三是提高市場準入門檻，加強經紀人隊伍管理。重慶大學肖云教授在對重慶市多個區縣的2280名典型農村經紀人進行調研分析的基礎上，提出促進農村經紀人健康發展的四項措施：加強培訓，提高農村經紀人的綜合素質；發展農村經紀人協會，提高農村經紀人的組織化程度；規范經紀人的執業行為，塑造良好的經紀市場秩序；加大政府扶持力度（肖云，2009）。肖云在《農村經紀人職業選擇影響因素與引導對策——以重慶市農村經紀人調查為例》分析了重慶市農村經紀人職業選擇的影響因素，認為職業門檻低是從業者選擇該職業的重要因素；收入低和職業不穩定是造成職業流動的主要因素；職業聲望對個體擇業影響不大；據此提出穩定職業隊伍的對策，對引導農村經紀人發展具有重要的現實意義（肖云，2010）。
（2）企業化發展
有部分學者從農村經紀人組織的形式創新角度對我國農村經紀人發展模式提出要走企業化道路。如李文峰在《農村經紀人組織形式的創新》一文中就提出了：“應建立農村經紀人合伙組織，有條件的可以建立農村經紀人有限責任公司。”
總之，在研究內容上，國內文獻關于農村經紀人的系統性研究鮮有見到。在研究對象上，現有研究多著眼于農村經紀人、以業務為主的專業合作組織、協會等角度，介紹它們各自的概念界定、現狀、作用、存在的問題以及相關的組織制度和市場建設，但在研究深度上，多數文章更多的是針對現象，并未從更深的層面探討經紀人對農村產業乃至整個社會產業結構、社會政治結構的影響。
三、實踐展望
渝東北翼農村經紀人發展總量增速迅猛，成員以農民為主，合作組織較少，個體發展為主，85%左右仍屬私營重專大戶及個體經紀人，說明農村經紀人仍以自我發展為主，單打獨斗，“各顧各”文化厚重，組織化程度不高；規模發展效應突顯，尤其是萬州區出資金額100萬元以上的涉農經紀企業達200多家。但農村經紀人普遍綜合素質不高，農村經紀人主體文化水平普遍較低，有的法律意識淡漠，市場意識不強；整體發展組織化程度仍較低，目前農村經紀人的發展仍然以單一模式為主，個體營銷多，分工協作、聯合少；經營風險控制能力弱，經紀活動存在信息不靈，資金鏈短缺，對于農村經紀大戶，其收購資金主要靠自己籌集，一些經紀企業為擴大規模在資金緊缺時被迫采用民間高息融資。
0 引言
民間借貸在我國有著久遠的歷史，一直在我國經濟發展中起著重要的作用。當前，面對全球經濟危機，在經濟大環境不利的情況下，我國農村經濟發展也受到了較大的影響。農村外出就業與創業的人口持續不斷地回流，農產品整體需求下降等因素，導致“三農”發展的資金短缺更突出，農村經濟發展在當前全面建設小康社會的關鍵時期遇到了新的困難。基于宏觀經濟發展形勢，農村中小企業和農戶通過正規金融機構融資變得愈加困難。與此同時，農村正規金融機構基于風險防范，對貸款更加謹慎的態度更增加了貸款的難度。因此，民間借貸做為正規金融之外的傳統融資渠道，對于農村經濟發展的資金支持起到了舉足輕重的作用。當前如何深入研究民間借貸與農村經濟發展之間的內在聯系，完善和規范民間借貸市場，成為更好解決“三農”問題，推動農村經濟持續、健康、快速發展的重要路徑。
1 農村金融市場發展現狀
一直以來，農村金融是我國金融體系最為薄弱的環節，農村金融服務質量和效率不能較好滿足農村經濟發展和農民多元化金融需求。由于當前不利的宏觀經濟環境，農村經濟基礎薄弱、農業發展落后、農民增收困難等矛盾更加突出。原本依靠外出打工的一部分農民工不得不提前返鄉，家庭收入銳減，這對于原本就缺少資金注入的農村經濟，無疑是雪上加霜。同時，很多失業農民工希望回鄉創業，而資金短缺是面臨的主要困難。
農業要發展，資金成為第一位的因素。但是傳統金融行業在農村一直“水土不服”，現有的正規金融機構遠遠不能滿足農業發展的要求。實踐表明，雖然正規金融機構為農村地區提供重要的金融服務，但其業務活動往往無法更好適應農村私營中小企業，也無法解決因嚴重信息不對稱而帶來的高風險問題。由于缺少貼近基層的中小金融機構，特別缺少根植于農村的微型金融組織，嚴重影響了農村經濟發展。當前國有商業銀行設在許多農村的分支機構已撤離，設在縣城的商業銀行分支機構也實行嚴格的信貸授信制度，導致農村信貸滿足率低，嚴重阻礙農村經濟健康、可持續地發展。
2 民間金融與農村經濟發展之間的關系
2.1 民間金融與農村經濟發展的關系
民間金融市場的存在，風險共擔理論可以說是一種較好的解釋。對于農戶來說，其在生活當中具有著較大的不確定性風險。如自然災害、疾病以及環境變遷等都可能對其生活產生影響，收入也將因此受到較大的沖擊，需要通過社會網絡的方式實現風險融資。在現今農業保險、信用社以及信貸市場在農村的進一步發展與完善，農戶借貸的目的也具有了一定的轉變，即不再是簡單的對風險的應對，更多的是自身消費以及發展的需求。如農業生產、工商業生產以及子女教育投資等等。這些需求，如果正規金融機構不能夠對其要求進行滿足，則會轉向民間融資的方式。
對于我國農戶來說，在時間、交易成本以及違約風險的影響下，融資經常會受到來自正規金融的抑制，尤其是具有較高違約風險或者抵押品不足的低收入農戶更是如此。在該種情況下，如果長時間保持該種態勢，則對我國農戶福利水平的提升具有一定的負面影響，給農村脫貧工作帶來更大的難度。在我國目前農村正規金融市場發展不完善的情況下，越來越多的家庭則將目光投入到了民間信貸市場以實現對于風險以及資金需求的應對。從某種程度來說，我國民間金融市場的發展，同我國正規金融市場發展不完善具有較為密切的關聯，即在同社會網絡具有依賴的情況下實現對金融風險的共同承擔，以此對平滑消費的目標進行實現。
2.2 正規、非正規借貸與農戶支出行為的探討
2.2.1 融資需求影響因素
無論融資需求如何，農戶在從銀行中進行貸款的同時，也同時具有在民間借貸的需求。如果不能夠從銀行中獲得貸款，而從民間市場上對該種資金需求進行滿足，即說明兩者市場間具有著替代關系。同時，如果其在從銀行中獲得貸款的同時也能夠在民間市場中獲得金錢，兩者間則具有著互補的關系。而從實際情況可以了解，這兩個市場間具有著互相交疊的關系，即不僅僅是簡單的互補或者替代，而是一種混合的特征。當然，農戶在面對風險時也具有著不同的風險態度，并不是所有的農戶都排斥風險，其在風險方面具有規避的特征，尤其在上一年受到金融沖擊后，在融資方面則具有著更高的需求，以此對平滑消費的目標進行實現。同時，根據用途的不同，農戶在融資需求方面也具有一定的差異，對于具有較多耕地以及自營工商業的農戶來說，其在生產性融資方面具有更高的要求。融資需求同年齡也具有一定的關聯，當年齡增大時，將具有更高的融資需求，并在超過一定年齡后該需求不斷下降。
2.2.2 融資實現對支出的影響
對于農戶來說，其具有三種不同的融資狀態，即不存在需求、有需求但被約束以及有需求獲得貸款。首先，我們在聯系以往研究的基礎上通過信貸約束方式對金融市場的發展情況進行衡量，將其余兩組定義為沒有受到信貸約束。經過研究發現，對于沒有受到約束的農戶以及受到約束的農戶間在支出方面并不存在顯著性差異。而通過將由需求獲得貸款以及剩余兩種情況的農戶合并，則可以發現前者支出同不存在需求以及受到限制的農戶在支出方面具有較大的差別，且具有融資需求、但受到信貸約束的農戶在支出方面同貸款農戶相比要低。
在具有融資需求的情況下，民間借貸對農戶支出具有促進的作用。而從整個市場樣本角度進行考慮，金融情況不會對農戶的支出行為產生影響。該種情況的存在，即表明在研究當中，可能因在樣本選擇方面存在問題而導致偏差出現。同時，對于民間借貸來說，僅僅是在具有需求的情況下能夠獲得目標農戶福利水平的提升，即當農戶具有融資方面需求、且不能夠獲得來自銀行的貸款時，其融資需求的滿足具有更高的福利水平，即其效用是增加的。
3 盤活民間信貸市場對農村經濟發展的重大意義
在農村信貸投放受限、信貸滿足率低的現狀之下，農村信用社又以小額農戶貸款為主，無法真正滿足農村經濟發展中的信貸需要。因而盤活民間借貸市場，通過足夠的資金注入，可以迅速彌補農村經濟發展中的資金缺口，為解決“三農”問題開辟另一條行之有效的路徑。
3.1 民間信貸市場能有效彌補農村經濟發展的資金缺口
實際上，農村民間借貸在過去的幾十年里一直非常活躍，如果在金融危機時期政府加以正確引導和規范，對農村經濟發展將會發揮積極作用，為農業提供長期資金支持。在政府政策方面，可通過一定的監審程序可以將農戶的融資利息進行補償，如只要是農業方面的，可探索由國家支付。正確引導民間借貸健康發展，盤活農村閑散資金，合理合法地增加農民的收入，破解“有錢的放不出去，沒錢的貸不到款”的尷尬局面。
改革開放三十多年，雖然農村絕對貧困人口比例大幅下降，但農村的購買力依然很低，消費能力提高程度不大。一些偏遠農村由于資金短缺，水利灌溉、道路交通等基礎設施建設嚴重落后，社會保障更是無從談起。因此，地方政府可以探索吸收民間借貸來促進地方經濟發展，同時也為以后規范民間借貸探索積累寶貴經驗。具體做法可以采取類似發放長期國庫券的形式，也可以采取吸收存款的形式。
3.2 民間借貸具有可得性
3.2.1 民間借貸可得性的影響因素
經過相關數據的研究可以了解到，收入風險、信貸約束、社會網絡、教育水平以及家庭總人口等都會對民間借貸產生較為顯著的影響，且民間借貸可得性同財富水平具有著正相關的關系，即當農戶所具有的財富越多時，其在民間融資的可得性方面具有著更大的可能性。通過之前相關學者的研究可以了解到，民間借貸在農戶福利提升方面具有較為積極的作用。通過最小二乘法進行計量分析可以，當農戶財富水平越高時，其在民間市場上則具有更大的幾率借到錢，而當其具有更廣社會網絡時，其在進入到民間借貸市場方面則具有更高的可能性。在受到負向收入沖擊時，則可以通過民間融資的方式對資金方面存在的不足進行彌補。該結果的存在，即在對農戶財富等方面因素進行控制后，收入風險中所具有的違約風險并沒有對民間借貸產生過大的影響。而社會網絡以及財富水平等卻可能因此對農戶的民間借貸產生更大的影響。
3.2.2 窮人是否受到民間信貸約束
對于財富同民間借貸間的關系來說，其具有非線性的特征，人均資產情況以及連續人均支出都不能夠對富人以及窮人間的異質性影響進行區分。對此，我們通過相對以及絕對兩種方式對農戶所在的階層進行定義。同非貧困農戶相比，絕對貧困農戶在進入民間借貸市場方面不存在十分顯著的差異，即表明僅僅通過貧困線的方式對農戶群體進行劃分是有缺陷的。而無論是國家級還是國際的貧困線，都不能夠對地區差異影響進行區分，由此可知，相對貧困可能是對民間借貸產生影響的最關鍵因素。經過研究可以了解到，在我國農村地區，農戶財富量在民間借貸的影響方面并不是十分平滑，而是一種非線性的形式。只有最為富有的農戶在借貸市場上才能夠在不受約束的情況下融資，而最為困難的農戶則很難進入到民間借貸市場當中，由此可知，我國民間借貸市場的發展并不能夠幫助這部分農戶脫貧。
4 實證研究
4.1 希望金融農村信貸融資模式
在當前的農村信貸融資領域，希望金融互聯網融資平臺可以說是做得“風生水起”。希望金融融資平臺充分利用信息量巨大的互聯網信息渠道，運用互聯網技術面向農村地區開辟了一條更快捷、低成本、安全的農村信貸服務模式(見圖1)，為農資經營注入資金，解決農戶的后顧之憂。
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目前希望金融與平安銀行、中信銀行、浦發銀行、鄭州銀行等多家銀行進行戰略合作，希望金融通過互聯網金融服務平臺為客戶設計了多套融資方案(見圖2)。通過訂單貸、擔保融資和信用貸款等方式，解決從上游企業到新型農業經營主體各個環節的融資問題。
2015年正式上線以來，希望金融相繼推出了惠農貸、應收貸、訂單貸、股權貸、興農貸、周周盈等多元化的針對農村金融不同需求的產品，覆蓋了農村養殖、種植、消費金融、小額信貸等重要領域，解決了農村及農牧領域的貸款難、融資成本高的問題。
例如訂單貸主要針對希望農資電子交易平臺上進行交易的買賣雙方，只要有貨物存放于希望金融的倉庫，就可憑貨物進行質押貸款。擔保融資主要面對交易平臺上的客戶，由希望金融向銀行推薦優良客戶，并由希望金融擔保，銀行給予優良客戶100萬元～600萬元貸款額度。
在農資電子交易平臺上進行的交易，都會留下交易數據，這些數據能夠真實可靠的反映出交易者的實際情況，希望金融為銀行提供交易數據，由希望金融擔保可為交易者換取信用，由銀行判斷其信用狀況，授予100萬元以內的信用額度，且貸款只能用于平臺上的農資交易活動，這就是希望金融的“數據換信用，信用換貸款”的信用融資。化肥等農資的特點是常年生產，集中使用，每年的交易也都很集中，有時下游經銷商會出現資金不足的情況，但化肥等農資交易回款也快，通過信用貸了款買了化肥，化肥賣了直接就能把錢還上，而且隨借隨還，還的越早利息越低，通過這樣的信用融資就能有效解決下游農戶經銷商的資金難題。
4.2 信貸融資成果
近幾年來，在中央政府不斷推出“惠農”利好政策條件指引下，新希望旗下定位于三農投融資的平臺希望金融破局而出，自2015年正式上線以來，希望金融多元化的信貸產品，涵蓋范圍廣，目前在解決農村及農牧領域的貸款難、融資成本高的問題上，起到了積極有效的作用。
在2016年1月4日，希望金融信貸融資平臺累計交易額突破8億元，1月27日累計交易額突破9億元。除了交易規模的快速增長外，希望金融在用戶規模、風控模型和產品創新等方面也實現了全面成長。據統計，截止至2016年1月27日15：30，希望金融農村信貸融資平臺涉農貸款余額 900，377，742元，其中農戶貸款余額5.4億元，該平臺為農戶賺取收益共計21，075，684元。而且該農村信貸融資平臺自上線以來平臺無一例逾期和壞賬發生，贏得了廣大農戶的信任。
5 結論
對于我國來說，在金融危機的非常時期，盤活民間借貸，不僅對于解決當前經濟危機中的問題有極大的幫助，而且可以借勢規范民間借貸，使其長期為中小企業和農村經濟服務。在上文中，我們對農村民間借貸與農村經濟發展問題進行了一定的研究，通過這兩者關系的把握，對于相關工作的進一步開展具有積極的意義。
關鍵詞:東北地區;縣域經濟;“亞核心”發展模式;特色資源
中圖分類號:F127文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)28-0125-03
縣域經濟是國民經濟的基礎層次,是地區經濟發展的重要因素,縣域經濟的發展不僅是富民興縣的關鍵,也是地區綜合經濟實力和水平的體現。東北地區是中國重要的商品糧基地,縣域經濟在東北經濟中占有重要地位。但是,東北地區縣域經濟發展相對滯后,發展極不平衡,這不僅影響了東北地區農業經濟的發展、城鄉統籌的實現以及三農問題的解決,也極大地影響了東北經濟的全面振興。因此,推動縣域經濟發展,對東北經濟的全面振興、推進社會主義新農村建設、增加農民收入、推進東北地區的現代農業發展、解決剩余勞動力轉移、解決三農問題等等都有重大的積極作用。
一、東北地區縣域經濟存在的問題
東北地區的縣域經濟相對比較落后,整體水平不強,具體表現在以下幾個方面:
(一)占用經濟資源較多,但沒有發揮其應有的作用
東北地區在資源占有與全國平均水平相比較高,但資源的貢獻度較低,沒有發揮出應有的作用。東北三省的縣域土地面積平均占區域總面積的88.5%,縣域人口平均占區域總人口的63.9%,其中,土地面積占到了區域土地面積的八成,人口總量占到了區域總人口的六成,這說明東北地區的縣域經濟資源在東北地區經濟資源中占有重要的地位。但是,整個地區縣域經濟所創造的產值卻與其所擁有的資源不相匹配。2005年,東北三省縣域經濟創造的GDP為6 693.5億元,僅相當于三省GDP總量的17 140.8億元的39%。而全國縣域GDP占全國GDP總量比重為55.2%。通過比較可以可以看出,遼寧省、吉林省和黑龍江省的縣域GDP占全省GDP的比重比全國平均水平分別低18.3%、5.7%和29.9%(見圖1)。
(二)經濟規模小,收入水平低
與全國其他地區相比,東北三省的縣域經濟相對落后,經濟規模較小,收入水平偏低。2005年,遼寧省縣域平均生產總值為67.3億元,吉林省為43.6億元,黑龍江省為29.8億元。東北三省縣域生產總值平均水平為46.5億元。其中,只有遼寧省的縣域生產總值規模高于全國43.86億
圖1東北三省縣域GDP占全省GDP比重與全國對比情況
資料來源:縣域經濟網省略;《吉林省統計年鑒2006》;《遼寧省統計年鑒2006》;《黑龍江省統計年鑒2006》。
元的平均水平,而吉林省與全國平均水平基本持平,黑龍江省要遠遠低于全國的平均水平(見下頁圖2)。與全國縣域經濟百強縣的GDP平均水平164.7億元相比,則差距非常明顯。從人均生產總值來看,遼寧省縣域人均生產總值為12 432元,吉林省為9 361元,黑龍江省為8 221元。東北三省平均水平為10 004.7元,略高于全國的平均水平的9 470元,但與中國的東部地區相比,差距還較大。如果結合東北地區縣域的人口比重來看,東北地區的縣域經濟產值與其人口比重極不相稱。2005年數據顯示,遼寧省縣域人口占全省總人口的比重是56.9%,而縣域GDP僅占全省GDP的36.9%,兩者相差20%;吉林省縣域人口占全省總人口的比重是69.8%,而縣域GDP僅占全省GDP的49.5%,兩者相差20.3%;黑龍江省縣域人口占全省總人口的比重是65.1%,而縣域GDP僅占全省GDP的25.3%,兩者相差高達到39.8%。東北三省縣域人口比重與GDP比重平均相差26.7%,比全國高10.95個百分點。這說明,東北三省縣域人口創造的產值與其所占人口規模不相匹配。
(三)綜合實力弱,競爭力不強
根據中郡縣域經濟研究所評價結果,東北地區縣域經濟基本排名一般。遼寧省得分1 401分,等級為Ⅲ,排在全國的第八位;吉林省得分為1 166分,等級Ⅲ,排在全國的第十三位;黑龍江省得分836分,等級為Ⅳ,排在全國的第二十二位。
第七屆全國縣域百強縣評選,東北地區躋身全國百強縣的只有五個,并且這五個躋身百強縣的縣(市)都來自遼寧,而吉林和黑龍江省沒有一個縣(市)躋身全國百強縣。即使排進全國百強縣的五個縣域,其在全國的排名也比較靠后。海城市、瓦房店市、普蘭店市、莊河市和大石橋市分別排在全國百強縣的第三十四、三十六、六十四、六十七和八十四位。可見,東北地區的縣域整體競爭力較差。
(四)發展水平參差不齊,差距較大
東北三省的縣域經濟發展水平極其不平衡,呈現明顯的梯度特征。縣域經濟發展較好的地區,主要集中于遼寧省的沿海地區,而由南到北向東北內陸延伸,縣域經濟發展水平是遞減的。三個省之間,遼寧省的縣域經濟水平較好,吉林省次之,而黑龍江省最差。由于,在東北地區內部不同地區縣域經濟發展水平相差較大,縣域之間的差距十分顯在。例如,2005年,遼寧省的海城市創造的生產總值為266億元,而黑龍江生的孫吳縣僅創造3.84億元的生產總值,前者是后者的69倍多。整個東北地區GDP超過100億的縣只有16個,而大多數縣GDP在10億～50億左右(見下表)。
東北地區縣域經濟的農民純收入水平差距較大。不僅在每個省內部縣與縣之間差距較大,在整個東北地區每個縣之間的差距也較大。例如,在黑龍江省,農民純收入最低的湯原縣僅有918元,而最高的綏芬河市則達到5 095元,后者是前者的5.5倍。如果將黑龍江省湯原縣與遼寧省長海縣相比,這一差距更大。遼寧省長海縣的農民純收入達到15 012元,是湯原縣的16.35倍。
二、東北地區縣域經濟發展的對策與建議
筆者認為,東北地區縣域經濟發展的落后狀態根源在于東北地區縣域經濟的發展缺乏有效的發展思路。為此,我們提出了縣域經濟“亞核心”發展的模式。縣域經濟的“亞核心”發展模式就是在核心區的局部邊緣區內以縣域中心鎮為依托,建立次級核心,通過極化作用聚集周邊地區資源,形成產業集聚,實現縣域經濟更快更好的發展。縣域經濟的“亞核心”發展,通常遵循從資源優勢培育、資源優勢向區位優勢轉化再到區位優勢極化這樣一個有序的過程。縣域經濟“亞核心”發展的途徑有三個;一是通過特定農產品的產業化實現;二是通過特定工業產品生產體系的構建;三是通過特定服務產品供給體系的構建。對此,我們提出東北地區縣域經濟發展的對策與建議如下。
(一)找尋資源優勢,堅持特色經營
縣域經濟“亞核心”發展規律關鍵是要實現縣域經濟在地區的極化作用,但是,由于東北地區縣域經濟發展水平較低,要實現極化作用,首先必須依靠特色產業的發展。因此,集中力量挖掘、培育資源優勢,促進特色產業的成長和壯大,對于縣域經濟長遠發展,具有至關重要的意義。發展特色經濟主要是依托本地優勢生產要素,發揮資源優勢,形成具有特色的產業和產品體系,取得比較優勢,參與市場交換和市場競爭。東北地區廣大的縣域農業資源豐富,擁有豐富的地域特色,不乏發展特色產業的基礎。因此,東北地區的縣域經濟發展,應立足本地獨特優勢,大力發展特色經濟和特色農業,增強縣域經濟競爭力。發展特色經濟首要的任務是對自身擁有資源的挖掘,尋找自身擁有的、與眾不同的特色資源,并對其加以培育,使之形成資源優勢。通過集中生產,不斷強化資源優勢,逐步形成區位優勢,進而實現極化作用,吸引更多的其他地區資源。
1.發動群眾,集思廣益,深入挖掘特色資源。特色資源并不一定是現存的生產資源,有些特色資源可能來自于不是顯在的民間習俗、生活習慣以及文化傳統,應該學習日本的大分縣等一些縣域經濟發展先進地區的經驗,搞一場群眾運動,深入挖掘民間可利用的資源,這樣才能發現縣域經濟自身不同尋常的資源。
2.利用基礎條件,充分挖掘生產潛力。特色產業主要是以當地特產資源的開發利用為主而形成的產業。東北地區各縣(市)的產業規模不夠,資源優勢沒有得到有效整合,難以形成競爭力。因此,資源挖掘的一個重要方面來自于能否充分挖掘現有的生產潛力,以便在具有一定產業基礎的情況下,適時采取措施,推動產業的壯大與發展,使之形成自己的特色。
3.加強資源整合,有針對性地開發。一個縣域的特色資源可能不止一個,但是要想使之成為規模、形成產業,需要對資源加以整合,并實施針對性開發,逐漸做大做強,使產品形成系列、形成體系。
4.突出特色資源地位,下大力氣加以培育。特色資源一經確認后,需要加以培育,形成資源優勢,這就要求為資源優勢的培育做好大量的服務工作,切實為特色經濟的發展開綠燈、保駕護航。
(二)集中優勢資源,走專業化道路
集中優勢資源、走專業化道路是與縣域經濟的特點和功能分不開的。縣域經濟的資源有限,在區域經濟中處于城市經濟以外的邊緣地區,經濟發展受城市核心經濟的領導和支配,生產更多的是要參與到核心經濟的鏈條當中。因此,集中優勢資源、走專業化道路是縣域經濟構建自己的產業體系、形成區位優勢、帶動邊緣地區經濟發展的必然選擇。
1.實施特定農產品產業化的道路。東北地區許多縣域氣候和土壤條件都較為適合農業生產,而且有許多縣(市)經濟發展還處于依托第一產業為主發展經濟的階段,工業基礎薄弱,第三產業發展嚴重不足。在這些縣(市),第一產業在縣域經濟中的地位和作用決定了縣域經濟發展的難點和重點應該是第一產業,農業產業化是解決縣域經濟發展的最佳選擇。為此,需要注意以下幾點:一要做好市場選擇,做強做大細分的農產品市場。二要充分發揮地方政府作用,提升產業扶持龍頭。三要調整結構,擴大優勢產業基地,建設高標準的具有市場競爭力的農業產業帶。四要搞活流通,拓展市場。五要鼓勵行業協會建設,建立制度化的調控體系。六要完善農業產業化服務體系,加快農業產業化經營進程。七要大力實行科教興農戰略和農業產業化可持續發展戰略,使農業產業化獲得不竭的智力支持,從而不斷向生產的廣度和深度進軍。
2.構建特定的工業產品生產體系。實踐證明,在工業社會工業部門對經濟增長的推動作用最為顯著。東北地區許多縣(市)經濟落后的主要原因就是工業發展落后,工業化程度低。縣域經濟工業發展滯后,不僅影響農村勞動力轉移,而且影響到第三產業的發展和就業崗位的增加。工業化程度低,還影響縣域經濟的財政收入以及農村產業化的實施。因此,實現縣域經濟的工業化是決定縣域經濟能否發揮“亞核心”作用的關鍵所在。加快東北地區縣域工業化進程對策是:一要實施專業化生產,集中優勢發展特定工業品生產,以參與城市工業的產業鏈條,進而構建自己的生產體系。二要正確地處理工業化與城鎮化的關系,努力促進工業化與城鎮化的協調發展,以發揮縣域城鎮化對農村資源的極化作用,適度發展小城鎮。三要堅持創新,積極推進科技進步,以制造高附加值產品,促進產業結構的優化升級,以生態產業園區建設為中心,構筑縣域經濟發展新平臺。四要走新型工業化道路,避免傳統工業化所造成的資源高消耗、環境高污染等問題的重復發生,以行政立法,經濟杠桿等手段,推動縣域經濟的和諧和持續發展。
3.構建特定的服務產品供給體系。服務業是推進全民創業、促進就業再就業的“富民產業”,也是市場化和新型工業化的必然要求,縣域經濟的更好更快發展離不開服務業的支持。因此,縣域經濟發展還需要大力發展服務業。為此,應注意以下幾點:一要合理定位縣域服務產業的市場目標,通過特定服務業的發展,提升縣域經濟綜合實力。二要以現代服務業為重點,在承接和改造傳統服務業的基礎上,提升服務水平和技術含量,增強競爭能力。三要統籌城鄉商貿服務業規劃和發展,建設和完善農產品、農業生產資料商貿流通服務業,為農產品進城建造橋梁。四要運用現代營銷方式和信息技術提升服務業,搭建市場供求信息平臺,利用信息技術增強農產品的服務范圍,擴大農產品的交流渠道。五要引導扶持建設大型專業的物流配送企業,延伸城鄉和域內外市場,開拓日用品下鄉、農產品進城和聯系域內外乃至國內外商貿流通大循環的“綠色通道”。
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Northeast County Economic Development Problems and Countermeasures
LIU Guo-Bin
(Jilin University Quartermaster School of Science and Technology,Changchun 130012,China)
【關鍵詞】寧明縣 農村經濟 可持續發展 現狀問題
寧明縣作為廣西壯族自治區重要的農業生產縣，在帶動地區經濟發展中發揮了重要的作用，然而，在實際的農業生產過程中，依然存在結構不完善，科學技術應用差等情況，限制了農民經濟收益的增長，同時也不利于經濟的可持續發展，只有深刻分析寧明縣農業的現狀，才能制定出有效的發展戰略，才能實現經濟的發展。
一、寧明縣農村經濟存在的問題
（一）寧明縣農村經濟發展環境較差
隨著人口的增長以及經濟壓力的增大，為了實現區域內經濟收益的增長，對資源的過度開采引發了嚴重的環境問題，工業生產使得環境遭到破壞，大氣污染嚴重，破壞了當地生態的平衡，不利于農業產量的提升，對于寧明縣農村經濟的發展產生了消極影響，另外，土地不合理使用也是造成寧明縣農村經濟發展環境較差的一個因素，寧明縣盡管土地資源豐富，但是人均土地占有量低，難以開展多元化的經濟發展模式，使得農村經濟的發展受到一定程度的限制。
（二）寧明縣農業產業結構不合理
寧明縣農村經濟的發展由于受到地理環境的限制，使得發展的時間尚短，農業基礎較差，在農業產業結構方面，龍頭產業沒有發揮出引導作用，在蔗糖、水果、玉米等農作物的產業發展上，并沒有形成一定的特色規模，在生產及銷售、運輸方面沒有形成完整的產業鏈，使得產業結構不穩定，容易產生經濟上的損失，限制了當地農村經濟的發展。
（三）寧明縣農業發展現代化程度較低
由于寧明縣農業發展層次較低，沒有形成完整的產業鏈，且信息流通渠道較窄，使得先進的農業生產技術并沒有應用到當地的農業生產中，使得依靠人工進行農業生產的現象普遍存在，生產技術上的不先進，農業管理上缺乏高效的措施與可靠的決策，導致農業生產效率低下，而且質量難以得到保證。寧明縣農村從事農業生產還依靠于個人，當地農民普遍不具有現代的農業知識技術，對農作物的生長情況難以做到科學的分析，在植物病害的防治工作上難以發揮實際的作用，影響了農業技術的發展，同時，市場經驗缺乏導致原始的農業生產加工模式風險較大，經濟效益低下，農民紛紛外出轉投其他行業，使得寧明縣農村經濟的發展受到局限。
二、寧明縣農村經濟發展的優勢
（一）地理優勢
寧明縣隸屬于我國廣西壯族自治區的西南部，地理總面積為3698平方公里，總人口約40萬，南于越南共和國接壤，東鄰防城港，當地自然氣候屬于亞熱帶季風氣候，受海洋氣候的影響，溫度適宜，雨旱季明顯，適合農作物的生長。地理環境的優越使得寧明縣成為廣西壯族自治區的重要農業生產縣，資源豐富也使得寧明縣的經濟水平不斷增長。另外，林產業是當地農村經濟發展的重要支柱，寧明縣林業占地面積達到15萬公頃以上，森林覆蓋率達總地理面積的50%以上，農作物種植面積達到5萬公頃以上，數據顯示當地農村經濟發展具有較大的潛力。
（二）產業優勢
農業作為當地農村經濟發展的主要途徑之一，具有一定的產業優勢，農業發展前景良好，數據顯示，寧明縣的地理環境非常適合甘蔗以及水果的生長，2015年，寧明縣種植蔗糖的人數占農業生產人員的50%以上，年甘蔗產量在500噸左右，相較于2010年甘蔗產量300噸，隨著生產技術的不斷創新，產量和質量都有明顯的提升。另外，寧明縣糧食生產規模較大，主要的糧食作物生產集中在玉米和水稻，2015水稻種植的面積達1.6萬公頃，成為廣西壯族自治區名副其實的農業大縣，尤其是甜玉米的生產，打造了當地農業的特色，提高了寧明縣在市場的知名度。在農副產品的加工方面，隨著農業技術的不斷發展，市場對農業的作用逐漸清晰，寧明縣為了擴大產業上的優勢，采用“企業+基地+農民”的生產模式，同時采用訂單制，實現了產業的快速發展，2015年寧明縣生產總值達到110億元，同比增加了55%以上，實現了區域內經濟的快速增長。
（三）政策優勢
為了促進當地經濟收益的增長，實現農村經濟的現代化發展，國家對寧明縣的的發展制定了一系列的扶持政策，改革當地的生產關系，促進農業的現代化發展。自建國以來，國家在寧明縣興建的水利工程達4000余處，改善了當地農業灌溉的條件，在當地交通建設方面，國家先后投入了50億元人民幣，用以改善當地的交通現狀，至2015年，寧明縣已經實現了路路通，緩解了寧明縣農村的交通壓力，改善了當地農產品運輸的現狀，促進了當地農村經濟的發展。為了積極調動當地農民的積極性，國家鼓勵創新農業發展新模式，鼓勵將種植業與養殖業相融合，對農民購買先進的生產設備采取進行一定的補貼政策，實現當地農業技術上的突破，優化了當地的農業生產環境，在甘蔗的產量方面，2015年寧明縣達250萬噸，同比增加了8%，促進了當地農業與技術的融合，提高了農民的生產積極性，優化了產業結構，實現了經濟收益的增長。
三、促進寧明縣農村經濟可持續發展的有效對策
（一）創新寧明縣農村經濟發展模式
實現農村經濟可持續發展是一個長期、復雜的工程，不僅需要當地政府的引導，同時也需要各部門、各生產主體的相互配合，為了實現寧明縣農村經濟的可持續發展，必須要優化當地的產業結構，創新和發展不同形式的農業生產模式，增大與市場的融合力度，同時注重因地制宜，擴大當地的天然優勢，同時揚長避短，發展適合當地的農業生產模式。另外，還要注重城市改革與農村改革的相一致，擴大農業的影響力，平衡當地的生產結構，穩定實現經濟上的增長。
（二）重視農業與科學的有效結合
科學技術是農業發展的前提要素，也是決定性原因，著眼于寧明縣的發展現狀，現代化農業生產發展不均勻是限制當地農業經濟收益的主要因素，不僅在現代農業生產理念上要尋求突破，在形式及內容上也要重視技術的合理運用，如在實際的農業生產過程中，可以通過建立生產隊來替代傳統的個人生產形式，由政府配備生產技術人員，為當地農民講解先進的生產理念和科學技術，還可以通過培訓等方式提高農民的知識與技能，促進當地農業的現代化，實現農業生產效率的提升，實現農村經濟的可持續發展。
（三）注重當地資源的合理利用
隨著社會的進步，我國的經濟發展逐漸從粗放型轉變為節約型，作用于農業的發展過程中，則是要在注重當地資源的合理利用，不能以資源的多度開采作為經濟發展的前提，在寧明縣農村經濟的發展過程中，要加快實現土地制度的改革，寧明縣人均土地占有量低，土地利用率差是限制農村經濟的根本原因。因此，必須要深化經濟制度改革，合理配置土地資源、水資源，實現綠色經濟發展模式，同時，也要注重環境的保護，將經濟發展可持續問題與資源管理聯系在一起，促進寧明縣經濟的可持續發展。
（四）發展寧明縣特色農業
只有發展寧明縣特色農業才能提高當地農業在市場的占有量，才能擴大寧明縣農業的影響力，打造品牌產業。為此，政府必須要加大對寧明縣農業的資金投入力度，促進當地農村的經濟發展，同時還要對當地的產業進行分析，聯系市場的需求，實現自身產業的轉型，如市場對劍麻的需求量持續上漲，而當地的自然環境適合劍麻的生長，集中開發劍麻生產基地，打造當地品牌文化，促進寧明縣農村經濟的可持續發展。
綜上所述，只有創新寧明縣農村經濟發展模式、重視農業與科學的有效結合、注重當地資源的合理利用，同時積極推進寧明縣特色農業的發展，才能促進寧明縣農村經濟的可持續發展，才能實現經濟收益上的增長。
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目前農村所處的教育環境的信息化將要成為必然趨勢，面對信息技術的迅速發展，網絡覆蓋化面積逐漸擴大，既給農村教師帶來的發展，也是極大地挑戰。[1]
一、農村數學教師專業發展存在的問題
有學者認為：“目前最欠缺的已經不是沒有網絡教學環境，不是沒有優質教學資源，而是缺乏熟悉并能夠熟練運用這些資源的教師”。
1.數學教師個人存在的問題
(1)網絡研修平臺形式化
如果網絡研修平臺能被重視并且很好的利用，會減少地域差別給教師帶來的不便。但是農村教師沒有充分使用這個平臺，把它當做任務，把自己單獨化，使得研修平臺形式化。網絡平臺上，有很多專家、數學名家的視頻，數學教師沒有認真的看與交流，錯過可以直接與專家“零距離”接觸的機會。[2]
(2)教師缺乏計算機應用知識及其實踐
數學教師沒有把數學知識與網絡銜接起來，尤其是復雜難懂的幾何版塊，農村的年輕教師較少，中年及以上年齡比列占得較多。他們大多缺乏計算機相關知識，實踐較少，忽略了圖文聲茂，沒有把數學的抽象知識應用到計算機網絡上。很多農村教師不熟悉計算機使用軟件，尤其是數學老師，電腦制作幾何圖形難度較大。
(3)教學資源忽視信息化來源
數學信息的搜集，大多來自教案或者課本配套書籍。在農村，不如在城市，網絡資源，信息交流網絡，交流信息都差很多。教師很少親自動手去網上查找資料，只是憑借經驗解決問題或者請教老教師。[3]
2.學校未構建信息化環境
(1)沒有及時組建數學網絡學習共同體
農村的學校一般是建立了簡單的數學研究小組，特點是范圍小，成本小，傳播知識渠道狹窄，教師之間的交流范圍有限，無法進行更好的交流。只限于學校內的同級部或者學校內同學科的交流，討論學習的時間、地點都受到限制。學校沒有為教師建立一個學習共同體，實行真正的知識“走出去，融進來”，數學教師無法盡快的從外界獲取關于數學知識的更新，只能“啃老本”，知識交流更新緩慢。
(2)信息化教學資源不充足
他們僅靠學校為其開放的圖書館，查找的資源有限，甚至有些書本早已更換掉。對于站在講臺上的教師不方便，不能盡快查找自己所需的內容。學校忽視了網絡信息的更新速度，忽視這一渠道來源，錯過了最新的知識更新。學校沒有通過網絡與其他學校聯合，無法在最短的時間內給其教師提供有效的知識信息。
二、促進農村數學教師專業發展的對策
促進教師專業化，教師必須注重自身的發展。關注學生，了解不同階段的學生有不同的身心發展規律。學習計算機知識，與時俱進，樹立終身學子的理念。與此同時，學校還應該為其構建全方位的教師學習環境。
1.數學教師加強自身的發展
(1)重視網絡研修平臺，多交流、多反思
多聽一下數學相關專家、名家的視頻，和語錄，模仿他們的授課方法，慢慢形成一套屬于自己的獨特的授課方式，與其他教師多交流，總結經驗，不斷地反思自己，改進自己的方法，聽取他人的意見，以及認真分析來自學生的不同反饋。充分利用數學教師博客群，積極地參與其交流，汲取新的知識，頭腦中搭建邏輯框架。
(2)加強計算機應用知識的實踐
作為數學教師，更加熟練掌握基本的office操作軟件，熟練地運用，多接觸網絡學習平臺。通過網絡向自己的學生展示出圖文聲茂的知識。教師不應該把計算機的學習當做是負擔，老師們應該積極報名進修計算機課程，不應該害怕又要完成一些以前從沒有接觸過的教育指標。
(3)多渠道搜尋數學資源
網絡博客，網絡圖書館，各大論文庫，研修平臺，現存圖書館等資源渠道，教師應該多渠道搜尋，避免單一渠道搜索，多資源整合，整理出自己所需的知識。人們能根據不同的外部教育環境，不斷地、自主有效地選取相應的學習資源，為教育社會化、終身化的建設提供了有力的保障。
2.學校構建信息化的教師學習環境
(1)構建網絡學習共同體
學校為其教師在網絡上搭建一個學習共同體，例如數學教師博客群，微信群，公眾號，有利于教師可以把自己的知識、經驗、想法，與其他教師交流。在信息交流的基礎上，數學教師之間無形中會相互借鑒、相互促進、相互幫助和相互合作的關系，最終促進教師專業發展，以達到有意義學習的目的。
(2)拓寬信息化教學資源渠道
學校多提供一些數學教師可以學習的網絡，可以免費下載相關的數學知識。學校進一步完善網絡基礎設施，保障網絡運行更加暢通、穩定和安全。加大數字化教學資源的開發力度，實現優質教學資源的海量存儲及共建共享，為學校教學資源庫建設提供技術服務促進教師個體發展。
三、總結
通過該論文分析了在信息化教學資源的環境下，農村數學教師專業發展所存在的問題，主要是從教師個人和學校兩方面進行闡述，針對目前農村數學教師專業發展存在的問題，有針對性的提出了相應的策略。提出的策略有利于進一步促進農村教師專業發展，不斷地提升教師個體各方面的素質，使其從成熟型教師轉化為專家型教師或者研究型教師。
作者簡介：
關鍵詞 村鎮銀行 融資渠道 信用風險
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A
1村鎮銀行經營發展現狀
村鎮銀行指在農村地區設立的主要為農村經濟發展提供各項如吸收存款、發放貸款、辦理結算、收付款等一系列金融服務的銀行業金融機構。
改革開放以來，我國銀行業務主要覆蓋在城市地區，村鎮銀行起步晚。2006年銀監會創新性的出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，，實現了我國農村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監會相關規定，為村鎮銀行的發起設立和經營管理提供制度保障，這標志著我國村鎮銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮銀行建設的三年規劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮銀行的發展步伐，2009年，村鎮銀行數量破百。至此，村鎮銀行進入迅速擴張階段，據統計，包括分支機構，2013年村鎮銀行數量突破1500家。
2我國村鎮銀行經營存在的問題
2.1支付的便捷性有待提高
村鎮銀行沒有加入銀聯的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮銀行的現金調撥也需要由農村信用合作社，手續上的繁瑣降低了村鎮銀行的效率。
2.2業務的經營項目種類少
截至目前，我國村鎮銀行能夠辦理的業務種類遠遠少于城市銀行，電子銀行、投資理財等的發展更是遠遠落后于城市銀行，業務種類的發展滯后于農村發展，無法滿足客戶對業務的多樣化需求。導致很多客戶有需求但村鎮銀行無法辦理。
2.3融資難，資金來源不足
農民的資金對于村鎮銀行來說數額小、很分散。相較于市民，農民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮銀行網點少，往往離家遠，因此難以吸引農民去村鎮銀行進行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮銀行業務種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導致了村鎮銀行的融資難。
2.4存在信用風險
由于農產品的產量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農業保險體系不健全，農民的收入難以保證。與此同時，農戶由于缺少固定資產，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮銀行的主要業務。因此，這些因素導致村鎮銀行的收益存在很多潛在的信用風險。
2.5金融監管力度缺乏
對于村鎮銀行的金融監管，雖然相關部門制定了嚴格地政策和法規，但由于村鎮銀行發展時間短，沒有形成區別于城市銀行適合自身結構和經營范圍的監管體系和運作機制，使得村鎮銀行監管存在機制不健全、農村工作人員缺乏專業性等一系列問題，導致村鎮銀行缺乏監管力度。
3完善村鎮銀行經營的對策
3.1拓寬村鎮銀行的資金來源渠道
3.1.1提高農民的收入和理財意識
（1）加快農業保險體系的建設與完善。通過建設與完善農業保險機制，有效規避風險，減少農業生產和銷售過程中出現重大損失，保證和提高農民的收入，從而有效保護村鎮銀行的利益，同時增加村鎮銀行的資金來源。
（2）豐富農民的文化知識，加強宣傳，提高農民的理財意識。教育是發展經濟的關鍵，目前，我國農村的教育水平相對低，相關部門應重視農村的教育與再教育，提高農民的思想文化水平，豐富農民的文化知識，從而增強農民的資金運作能力，提升農民的整體收入水平。另外，地方媒體應加強宣傳，提高農民的理財意識，增強其對村鎮銀行的認識，了解村鎮銀行的相關業務，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，從而拓展村鎮銀行的業務渠道。
3.1.2發行村鎮銀行金融債券
村鎮銀行可通過發行金融債券的方式擴充本金，通過發行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮銀行資金的穩定性。
3.2提升管理水平，防范信用風險
由于我國農村與城市呈現二元化趨勢，其經濟發展程度差異大，并且，農村與農村之間發展水平也各不相同。村鎮銀行應結合自身的特點和所在農村的現實條件，建立信用風險預警系統、信用內部評級體系等信用風險防范機制，重視員工的培養，提高員工的職業道德水平和綜合素質，通過全面提升村鎮銀行的管理水平來防范信用風險。
3.3加強金融監管
金融監管部門應從政策上建立健全的村鎮銀行風險管理機制，為村鎮銀行提高風險防范能力提供指導方向和具體方法。如，規定對申請開辦村鎮銀行的個人或企業要嚴格審核、規定村鎮銀行的準備金率高于一般水平等等。
4總結
2006年以來，村鎮銀行從起步逐漸進入快速發展階段，與此同時，發展時間短、擴張速度快也使村鎮銀行的業務經營面臨一些困難。本文描述了村鎮銀行的發展現狀，并分析出村鎮銀行經營存在支付便捷性差、業務經營范圍小、融資渠道小、存在信用風險和監管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。
參考文獻
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【 abstract 】 with China's real estate market prosperity, real estate brokerage industry team developed rapidly, real estate agency in people buying and selling houses, lease house is more and more important role. In the new situation, real estate brokerage institution and brokerage researchers face legal system are not perfect, management confusion, distrimination many problems, this paper on these issues and strategies of comprehensive analysis.
中圖分類號：F293.3 文獻標識碼：A文章編號：
一、房地產經紀及其發展現狀
1、房地產經紀簡介
隨著我國房地產市場的不斷發展與完善,作為房地產產業鏈條中關鍵一環的房地產經紀業的作用日顯重要,房地產經紀活動日趨頻繁,房地產經紀人員隊伍迅速壯大。由于房地產具有價值量大，房地產交易中產權復雜、信息嚴重不對稱等因素的影響，決定了人們在房地產交易中需要專業的房地產經紀人員和機構為其服務。房地產經紀機構為房地產交易物體提供評估、交易、、咨詢等服務及善后管理服務的機構，而房地產經紀人主要是在房屋交易、融資按揭、物業管理等領域為房地產交易雙方提供合理、公正、公平的交易及善后的咨詢服務。房地產經紀機構為連通房地產開發和市場消費發揮了橋梁和紐帶的重大作用,而信譽良好服務周到的優秀房地產經紀機構可以更好地滿足人們買賣房屋、租賃房屋的需要，因此有利于房地產業的健康發展,房地產經紀企業成為房地產業不可或缺的重要組成部分。
2、我國房地產經紀發展現狀
近年來房地產經紀服務向縱深發展,房地產經紀人在房地產交易中的作用不越來越重要。房地產經紀隊伍空前壯大，房地產經紀人員的專業服務己經從低端提供交易信息、居間撮合,發展到顧問咨詢、協助簽約、交易資金托管、貸款手續和產權手續代辦、房屋查驗、裝修咨詢以及新建商品房的前期籌劃、營銷策劃、銷售等領域。根據中國房地產估價師與房地產經紀人學會統計,到2010年底，全國有注冊房地產經紀人的房地產經紀機構達到15937家，其中比較著名的經紀機構有中原地產、21世紀中國不動產、北京我愛我家房地產經紀有限公司、北京鏈家房地產經紀有限公司等。全國共有34814人取得了中華人民共和國房地產經紀人資格證書，其中的22024人經注冊取得了中華人民共和國房地產經紀人注冊證書。根據房地產經紀行業調研統計全國40個重點城市房地產經紀從業人員50萬余人。粗略估計,全國的房地產經紀人員超過百萬。房地產經紀服務從業人員呈年輕化趨勢,年齡主要集中在21一30歲之間。房地產經紀人的學歷也在逐年上升,八成以上擁有大專學歷。
二、當前房地產經紀行業存在的問題分析
1、受金融危機和調控調控，交易量下降使得競爭日趨激烈
2008年以來受全球金融危機的影響，房地產市場不景氣,二手房市場呈觀望態勢,交易量萎縮,很多中小房地產經紀公司不堪壓力紛紛倒塌,還出現房地產經紀公司攜款潛逃等惡劣現象，房地產經紀業面臨著空前的信譽危機。2011年，在“調結構、穩物價”的大背景下，“國八條”、房產稅試點改革先后落地，“限購”、“限價”、“限貸”等政策全面升級。隨著國家房地產調控政策不斷加強與深入，房地產經紀面臨業務量減少，有的小型的房地產經紀公司公司關門大吉，而大型的房地產經紀公司，進行門店的收縮，加大員工培訓力度。房地產經紀行業競爭更趨激烈。
2、現行房地產經紀人管理體制不完善
政府行政主管部門對這個行業的有效監管模式都尚未建立，相關法律法規不完善。目前我國房地產經紀機構官辦色彩濃厚，直接由政府部門組建，或是政府機構附屬部門，中國房地產估價師與房地產經紀人學會擔負著房地產估價師和房地產經紀人的管理工作，政府管理滯后。房地產市場中對房地產經紀機構采用多頭管理體制，造成管理政出多門，缺乏專門的管理機制。目前這一行業的從業人員只有少數進入到管理體制內，絕大多數沒有進入注冊管理體制的從業人員，就容易游離在監管體制之外了。
目前國家出臺制定的《城市房地產交易條件》、《城市房地產中介服務管理規定》等，只是針對整個房地產業的簡單管理和調節，對房地產經紀業的行為主體責權利規范不完善，對于房地產經紀機構和經紀人違反法律法規或欺詐行為也沒有對應的處罰措施。
3、現行房地產經紀機構規模小、粗放經營，管理混亂
我國還沒有出臺對房地產經紀業的完整配套法律法規，因而房地產經紀機構內部管理缺乏制度性、規范性約束，市場行為不規范。由于房地產經紀企業開辦門檻低,成本少、風險較小，一些創業者紛紛踏入這一行業領域。
大部分房地產經紀機構規模小、管理差、收費亂，完全是各自搶占業務，很多小型房地產經紀機構都沒有取得房地產經紀資質、營業執照、房地產經紀人資格證等資質證明，對房地產經紀業務法律法規也不熟悉，隱瞞事實，虛構情節欺騙顧客情況時有發生。還有一些房地產經紀機構盲目擴張，不注意品牌形象和管理水平提升，粗放經營，結果經常因為市場波動而大起大落。
4、房地產經紀行業從業人員不穩定，素質偏低
目前,成為房地產經紀行業從業人員的門檻較低。雖然大部分城市都舉辦了房地產經紀人員的資格考試,但該行業人員流動較大，只經過簡單培訓或者不經培訓就直接上崗。房地產經紀從業人員素質方面呈現持證人數比例低、學歷不高、年紀輕、從業時間短等特點。主要表現在以下幾個方面：
一是從業人員職業道德整體水平不高。房地產經紀人員服務不規范、同行之間不正當竟爭、泄露客戶隱私等現象更是屢見不鮮。常常出現提供虛假信息從中牟利,給當事人造成損失的情況。二是從業人員的知識結構有待完善。掌握經濟、法律、信息等知識的綜合素質較高的專業人員的匱乏。房地產經紀行業中很多人并沒有專門接受過房地產專業的教育,對房地產專業知識的掌握不足。三是從業人員的執業能力有待提高。房地產經紀行業的從業人員溝通洽談能力、服務意識、市場分析能力相對老說都比較差,很難以差異化、個性化服務滿足客戶的需求。
三、新形勢下我國房地產經紀行業發展策略