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網上銀行技術風險是商業銀行的網絡系統受到外部攻擊，造成潛在的損失。網上銀行是一個特殊的行業，其經營都與錢相關，銀行系統的數據傳輸，均伴隨著資金轉移，所以很容易成為網絡黑客攻擊的關鍵目標。網上銀行客戶的技術風險，主要有賬號和密碼的丟失與被盜;對于銀行來說，主要是由于網絡攻擊，導致系統故障、網絡IP盜竊、泄漏機密信息等。銀行、金融機構已成為黑客攻擊的重點，每年造成的損失就多達70多億元，一年有2225個網站、包括104個政府網站被“黑”，黑客攻擊的數量每年都在成倍遞增，各種釣魚網站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國萬事達公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網絡系統，造成多達4000多萬用戶的數據資料被竊;2009年11月10日，在12小時內，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(RBS)的信用卡公司，全球至少有900萬現金被洗劫。
二、法律風險
網上銀行的法律風險最突出地體現在洗錢犯罪問題、消費者的隱私保護和管轄權爭議三個方面。網上銀行的遠程性和便捷性，使得對洗錢犯罪的監管更加困難。網上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風險主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動透露信息，但根據他們的承諾，銀行有保護客戶隱私信息的義務，在銀行沒有采取有效措施來保護客戶信息的情況下，將面臨被的風險，導致聲譽和許多其他方面的損失。網上銀行的司法管轄區的法律風險主要是由于網絡的開放性造成的。因為網上銀行是沒有國界的，所以面對的不僅僅是國內客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭議，將面臨管轄區有爭議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網上銀行登記以外的其他國家流通電子貨幣，它應該遵守流通地的法律，否則也會遭受相應的處罰。
三、針對網上銀行風險的監管對策
1．構建統一的政府監管機構
在網上銀行監管主體體系中，政府監管機構的監管居于主導地位，其監管職能的發揮是其他任何形式的調控所不能取代的。在我國，應該建立一個統一的政府監管機構，負責對網上銀行的監管。一方面可以避免監管上人力財力的浪費，防止監管的職能和權力的交叉，另一方面，可以避免各監管機構互相推卸責任，造成監管真空的局面。可見，統一的政府監管，適應了網上銀行虛擬化，數字化，跨時空，非現場，低成本運行等特點，也適應了銀行業務與保險、證券等金融業務混合的發展趨勢。
2．完善網上銀行監管法律體系
根據上文分析，網上銀行由于其特點，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風險。而當前的法律體系，特別是從我國的法律體系來看，在網絡方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網絡的特殊性，網上銀行難以履行法律所規定的義務。因此，對于網上銀行方面，應當指定專門針對數字化網絡交易，網上銀行相關業務等其他基于網絡的特殊業務的法律法規。并且要充分考到通過網上銀行犯罪和違規的便利性，以及責任方的難以確定性，在法律法規制定時還需充分考慮到效力執行方面的問題。
3．培養網上銀行相關人才
隨著我國經濟的飛速發展，商業銀行理財業務也發展迅速，構成我國商業銀行主要業務之一。本文闡述了商業銀行理財業務的發展現狀，分析了當前商業銀行理財業務主要存在的問題，并針對存在的問題提出了相應的建議，總結了商業銀行理財業務的未來發展趨勢。
【關鍵詞】
商業銀行；理財業務；未來發展
近年來我國商業銀行理財業務隨著國民經濟的發展而發展，呈現出業務量持續增長、資產涵蓋范圍擴大和交易結構實時更新的態勢。但在快速發展的同時，我國商業銀行理財業務潛在的問題也不斷浮出水面。因此，能否客觀的分析當前商業銀行理財業務的現狀，抓住理財業務已出現的問題并進行針對性的解決，已成為決定未來商業銀行理財業務良好、健康的發展的關鍵。
一、當前我國商業銀行理財業務主要存在的問題
（一）投資者缺乏對商業銀行理財產品風險的認識，基本的理財知識儲備不足
我國有很大一部分投資者對理財產品風險與收益之間的關系認識不足，不理解“高風險、高收益；低風險、低收益”的基本概念，導致他們把收益率當作判斷理財產品“好壞”的唯一指標，從而忽略甚至無視理財產品的其他評價指標，很容易出現“扎堆”投資現象。而且部分投資者在投資前從不仔細閱讀產品說明書等重要文件，不清楚理財產品的運作原理，也從不主動搞清投資的一些基本概念，缺乏基礎理財知識，從而導致經常投資失敗[1]。
（二）部分商業銀行的理財產品相關信息披露不充分
理財產品的相關信息至少包括重要條款信息、風險信息、投資運作信息等三個方面。
1、商業銀行理財產品的協議眾多，各種條款信息一般通過理財產品宣傳單和銷售說明書體現，但由于理財業務人員的存在，投資者甚少關注相關材料，而是通過業務人員了解理財產品信息。而有的理財業務人員由于自身業務水平或個人偏好，并不能很全面的將所有重要條款介紹給投資者，從而造成重要條款信息披露不充分。
2、部分商業銀行為了吸引投資者投資，從而在銷售理財產品時，往往偏重宣傳產品的高收益性，而對高風險性卻只隱晦提示甚至避而不談，吸引了某些不具備風險意識的投資者投資，造成風險信息披露不充分。
3、投資運作信息的披露不足體現在大部分銀行的官網上一般都沒有理財產品的運作信息數據，當投資者需要相關數據進行投資決策時，很難從理財產品數據服務提供商那里獲得所需信息。
（三）產品同質化現象嚴重，創新能力不強
當前我國大部分商業銀行普遍存在理財產品的研發力度不強、市場細分程度不深和產品定位不準的問題。經調查發現，商業銀行推出的大部分產品是在原有的基本產品的基礎上進行重新組合形成的，沒有實質性的改變，而且沒有進行產品定位的長遠規劃，從整體上看無法形成經典品牌。
（四）理財業務網絡化程度低，服務手段落后
隨著阿里巴巴、亞馬遜等一大批電商企業的興起，讓服務業務網絡化成為可能。但我國商業銀行并未吸取電商企業的經驗，未實現網絡化理財服務，仍然采用宣傳資料、計算期等簡單工具為投資者服務，沒有專門的可供投資者使用的軟件，無法為客戶提供高質高效的服務。
二、針對商業銀行理財服務存在的問題的措施與建議
（一）幫助投資者深入了解風險概念，為投資者提供多渠道的咨詢方式
1、商業銀行的監管部門應組織資深專家撰寫一些關于投資基本概念和基礎知識的普及材料，放置在銀行顯眼位置，供投資者隨意閱讀，或將相關知識編寫成小冊子的形式，免費發放給投資者。
2、商業銀行應該針對自身理財產品的特點，開展相應的理財產品宣講活動。這些活動可以由投資者根據不同的內容模塊自由組合，例如將理財知識分成風險控制、投資組合配置、vip客戶個性化服務等模塊，讓客戶自行組合，從而獲取自身所需的知識。這些服務最好以網絡視頻或專場宣講的方式提供。
3、商業銀行應聘請或培養一批素質高、專業強的服務人員，在精通理財知識的同時，由善于為投資者進行相關內容的講解，可以采用網絡留言或熱線電話的方式提供服務。
（二）對商業銀行理財產品信息披露實行嚴格把關
商業銀行應對理財產品的信息披露進行審查，如果發現信息并未以規定的方式或與投資者事前的約定進行披露，應對其進行整改，使其結果符合理財產品信息的充分披露原則和全程披露原則，從而確保投資者的知情權，維護投資者的合理權益[3]。
（三）加大理財新產品研發力度，避免理財產品同質化
隨著理財產品受眾不斷增加和各銀行間競爭日益激烈，同質化的產品無法贏得市場青睞，因此要求商業銀行加大對新產品的研發投入，持續新產品研發活動，不斷創新，以求滿足不同投資者的需求。商業銀行可以與證券、保險、信托等非銀行金融機構進行跨域合作，將傳統的理財產品與新興的金融產品，如融資券等結合，大力發展交叉性金融業務，進一步提高產品的整合能力、開發能力。
（四）借鑒電商行業經驗，依托互聯網技術實現理財服務網絡化
商業銀行應向電商行業“取經”，利用先進的互聯網技術實現網絡化個。如銀行在現有的計算機、網絡等設備基礎上，構建獨立的客戶服務系統，并且針對用戶操作設計出符合投資者操作習慣的理財軟件，可以讓投資者在網絡上與銀行對接，實時掌握相關信息。銀行方面也可以利用服務系統，對客戶的資料進行整理、分析，從而提供更富特色的網絡化個。
三、結論
隨著我國社會經濟的發展，商業銀行理財業務擁有十分廣闊的發展前景。但值得注意的是，未來的商業銀行理財業務更應專注于投資者的本質需求，進行相關服務的整合與優化。從具體操作層面上，商業銀行可以充分利用自身優勢與現有資源，針對不同投資者的投資偏好與需求，打造更具綜合性、更富個性的服務平臺，使商業銀行理財業務持續、健康的發展。
參考文獻：
[1]舒皓，劉洋.商業銀行理財業務發展趨勢分析[J].中國經貿導刊，2011（21）：87-88.
(一)通過培訓了解單位基本情況和機構設置，人員配備，企業文化和營業網點安全保衛等。
(二)學習銀行個人業務部的基本業務流程，主要包括以下方面:熟悉個人信貸管理系統，了解貸款業務流程；在理財經理的指導下，學習華夏銀行的各種理財產品；學習為有需要人士辦理華夏鈦金信用卡。協助接待來訪客戶，整理客戶資料等。
二，實習具體內容
(一)跟支行經理學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件
在實習的前幾天里，我主要跟個人業務部經理學習相應的理論基礎知識及銀行相關各種文件。一方面要學習相關的實務操作，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關文件，個人業務的變化是與時俱進的。結合中行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向。同時通過實習還讓我了解銀行的業務，華夏銀行的業務有公司業務，個人業務，資金業務，網上銀行業務以及國際業務，平安支行主要劃分有4個板塊，有公司業務部，個人業務部，大堂業務，其他業務等。我實習在個人業務部，主要包括個人信用貸款，信用卡卡業務，個人理財類產品等。
(二)跟個人業務員學習個人信用貸款系統
我在華夏銀行平安支行接觸到最多的貸款業務是住房按揭貸款，住房按揭貸款分為一手房和二手房按揭貸款業務，定義分別為:個人一手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向自然人發放的用于購買一手房并以所購房產作抵押的貸款業務。個人二手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向符合華夏銀行貸款條件的借款人發放的，用于借款人購買二手房并以所購二手房作抵押的貸款業務。此業務1，貸款期限長:最長期限可達30年。2，擔保便利:由開發商承擔階段性擔保和以所購房產抵押相結合。3，還款方式靈活:可選擇等額本息，等額本金等方式歸還貸款本息，并可根據需要辦理多次提前還款。
讓我記得最深的就是申請貸款需要準備的材料，厚厚的材料塞滿了牛皮檔案袋，貸款需要提供的證件有:有效身份證件原件及復印件；經辦行認可的有權部門出具的借款人穩定經濟收入證明或其他償債能力證明資料；合法的購買房屋合同，協議及相關批準文件；保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；借款人用于購買房屋的自籌資金的有關證明或付款憑證；房屋銷(預)售許可證等五證或樓盤的房地產權證(現房)；如果借款人為已婚，還須提供配偶相關信息，若配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關情況，并出示結婚證和戶口簿等；本行規定的其他文件和資料。
(三)跟理財經理學習并銷售理財產品
其在實習期間，我第一次接觸理財產品。華夏銀行的理財產品多種多樣，有長期的，有短期的，有穩贏系列，增盈系列，創盈系列，全贏系列等等。而平安支行的理財經理主要經營增盈系列理財產品，增盈系列產品是向投資者發售的資金投資和管理計劃，客戶理財資金投資于金融市場信用級別較高，流動性較好的金融工具，主要包括:國債，金融債，企業債，央行票據，債券回購等。理財經理在出售理財產品時，不斷地與投資人強調，增盈系列理財產品可能因市場劇烈變化等原因產生投資風險，投資者應充分認識投資風險，謹慎投資。理財經理和我聊天時也總會提到，任何投資都是有風險的，投資前要充分了解理財產品，不能盲目。
(四)協助業務人員為人口普查員辦理華夏銀行信用卡
實習期間，正好是全國第六次人口普查進行時，因華夏銀行與市統計局合作，所以，華夏銀行為此次人口普查員辦理華夏鈦金信用卡，此次辦理的信用卡額度最低一萬，最高十萬，相當于一張小額貸款卡了。在實習期間，我與銀行工作人員一起，上街道辦事處協助普查人員填寫信用卡申請表，在現場進行初次審核，回到銀行之后再仔細登記臺賬，記錄信息，核對資料，并打電話再次審核信息，確保信用卡信息的真實性等等。辦信用卡時，有些普查員很樂意辦理，有些普查員不樂意辦理，我就得耐心地和他們說，華夏銀行信用卡相對于其他銀行信用卡的種種優勢。當自己說話說的口干舌燥，換回來填的整整齊齊的申請表時，感覺好極了。
三，實習收獲與體會
通過這次暑期實習，除了讓我對華夏銀行的基本業務有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎。
我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心和扎實認真的工作態度以及做好合理的工作安排。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責，不能像上學時那樣自己想做什么就做什么。比如:客戶和你約定的簽約貸款的時間，一定要安排好每一個客戶簽約的時間，要有條理，不能發生讓兩個客戶同時到銀行找你簽約的錯誤。客戶的資料也要認真保管，貸款業務的資料很多，難免會弄亂，所以各種證明要按順序排放，這樣就能一目了然缺了哪些，好讓客戶及時添加。接待客戶時的態度也要彬彬有禮，不自傲也不低下，讓客戶放心與你合作。
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業務，國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始，國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹，私人銀行業務以高端客戶為服務對象，是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗，私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務，其后招行、中信等股份制商業銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內私人銀行業務啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。“相比去年，今年國內在發展私人銀行業務方面的提速，表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識，意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三：一是這項業務本身利潤率高、回報優厚，有助于銀行實現盈利的快速增長。二是出于自身戰略轉型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重，減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是布局業務空白點，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領域也是中資銀行的短腿，發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續，是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業務的競相開辦，也標志著中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步。”需要指出的是，私人銀行業務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案，除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外，往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則，國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑，在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。
二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題
1.私人銀行專業人才短缺
當前國內私人銀行團隊中年輕人較多，雖然專業背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業中工作了20年甚至更長的時間，經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期，經驗、閱歷都十分豐富，而目前國內私人銀行業務還剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。
2.銀行產品研發和創新不夠
當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外，難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此，商業銀行只能更多專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風險的效果，這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度，由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同，原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務，相關部門沒有明確的監管政策，私人銀行的業務很難完全開展。
多方聯動推進金融惠民工程。銀行卡助農取款“村村通”工程是落實國家支農惠農政策，改善農村地區支付結算環境，助推城鄉統籌發展和新農村建設的一項金融民生工程。今年以來，人民銀行隴縣人行高度重視，把“村村通”工程作為支農惠農、服務民生的一項重點工作，將銀行卡助農取款服務村村通工程同支行重點工作、黨的群眾路線教育實踐活動等相結合，主動作為，加強協調，積極爭取地方黨委政府的重視和有關部門的支持，主動協調全縣涉農金融機構，大力推廣銀行卡助農取款服務。
為確保工作落到實處，隴縣人行多次組織召金融聯席會，學習傳達各級關于推進助農取款服務工作的有關文件精神，分解目標任務，明確工作要求，落實責任措施，做好工作調度，多次向縣委、縣政府進行了專題匯報，得到了縣委政府的高度重視，召開了全縣農村基礎金融服務村村通工程推進會議，成立了以分管副縣長為組長，縣金融辦、縣人行、縣財政局、各銀行業金融機構等10多個單位部門為成員的隴縣農村支付環境建設工作領導小組，出臺了《隴縣農村金融服務村村通工程實施方案》，建立了“政府主導、人行牽頭、多方參與、共同推進”的良性工作機制。推動了助農取款“村村通”工程扎實有效開展。
深入調研解決難題。助農取款服務工作是一項涉及面廣，工作量大的復雜工程，工作難點和問題較多。為此，隴縣人行轉變工作作風、創新工作方式，結合實際，組織有關人員，多次深入各鎮、各村進行調查了解，摸清底數，掌握情況，分析原因。并就調查了解的情況分別和農業銀行、農村合作銀行、郵政儲蓄等涉農金融機構領導班子進行座談，提出工作措施和要求。
工作方式上，采取先易后難的工作方法，逐項落實、逐一推進，重點解決難點問題。如：隴縣人行針對七月份全市通報進度緩慢現狀，召開黨組專題會議，分析問題、研究對策，要求隴縣人行相關人員要進一步提高認識，加強緊迫感和責任感，以“等不起、拖不得”的精神抓好工作的調度和推進。隴縣人行組織相關人員和涉農金融機構，進一步深入空白村，走訪村居負責人、周邊村民等，了解相關情況，與金融機構網點負責人進行座談，就空白點形成的原因進行分析，尋求解決問題的途徑。
在走訪中，隴縣人行了解到助農取款空白行政村形成的原因主要是有線通訊線路不通，移動網絡信號不好無法連接安裝POS機具，部分涉農金融機構基于成本因素積極性不高、部分村商戶發展難等，針對這些問題，隴縣人行會同農村合作銀行、農業銀行等，積極向縣委、縣政府匯報，并加強了與電信、移動、有關鄉鎮等部門的協調，就線路不通行政村的商戶發展與無線POS機具的配置安裝進行了充分的溝通和協調，得到了相關部門的高度重視和支持。經過多方努力，這一難點問題在八月份得到了有效解決，九月底實現了村村通。
加強督促防控風險保運行。在助農取款服務點建設中，隴縣人行始終注重加強對主辦銀行的監督和指導，要求主辦銀行嚴格遵循《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》、《隴縣農村地區助農取款服務點管理辦法》等文件規定，堅持原則，嚴格程序，健全檔案，規范發展服務點。同時，從業務申報、機具布放、系統改造開發、人員培訓、風險控制、服務點維護、業務和技術支持等多方面隴縣人行都給予全力支持與指導，促進了金融機構規范布點、規范操作、規范運行、規范管理，提高了站點風險防控能力，保障了農民和商戶的資金安全，維護了站點的穩定運行。為提高站點建設進度，隴縣人行加強工作督導，對工作力度小、推進速度慢的金融機構及時發出通知，要求倒排進度、分解任務、落實責任，確保按時完成目標任務。為加大推進力度，隴縣人行還將助農取款“村村通”工作納入人民銀行對銀行業金融機構的“兩管理、兩綜合”工作，加強對金融機構的考核、管理。
加強宣傳優化支付環境。長期以來，受農村地區傳統觀念、消費習慣、文化水平的限制，農民對銀行卡的認可度不高，對現金支付的依賴性強，嚴重制約了銀行卡等非現金支付結算工具在農村地區的推廣運用。針對這一現狀，隴縣人行在抓好站點建設的同時，加大了宣傳培訓力度。將助農取款金融基礎設施建設與加強金融知識宣傳，提高農民金融意識相結合，為有效發揮助農取款服務點功能，實現“村村通”工程可持繼發展創造良好的條件。
電子銀行為客戶提供了便捷高效的金融服務，有力的提升農商行的社會形象和市場競爭力。但因為安徽農金的電子銀行業務起步晚，研發能力不強，技術不先進，面臨風險主要有：一是技術風險。因系統癱瘓造成業務停滯和系統遭入侵引起客戶資金損失或信息泄露等。二是操作風險。員工違規為非客戶本人辦理電子銀行產品；客戶電子銀行服務協議簽訂不規范或未簽訂，未對客戶進行電子銀行產品風險進行盡職提示等等不規范操作行為產生的風險。三是聲譽風險。在客戶的使用過程中由于各種原因對農商行造成不利影響的因素。
為有效防范電子銀行安全風險，可以從以下幾方面推進基礎管理工作開展：
一是建立健全電子銀行安全風險防范體系。目前，在國家保持農村信用社縣域法人地位穩定不變的背景下，實施“小銀行+大平臺”模式的電子銀行系統建設和風險防范是必然之舉，將省聯社科技中心打造成防范電子銀行技術風險的中堅力量，同時明確省聯社科技中心與法人機構應對電子銀行業務風險的職能，增強農商行對電子銀行業務的防范、抵御和危機處理能力。
二是加強內部操作管理。首先要堅持“業務發展、制度先行”的理念，在發展電子銀行業務時，及時制定和完善相關操作制度和安全防范預案。其次，完善內部激勵約束機制，引導員工將業務發展與風險防范放在同等重要的位置，把發展電子銀行業務過程中的制度執行情況納入考核目標，定期開展業務專項審計，引導和督促員工強化合規操作意識。
[關鍵詞]銀行員工；綜合素質；培養與提高
伴隨著我國的社會體制的不斷發展與變革，人們的生活水平與經濟水平等都在獲得不斷的提高。在社會的發展過程中，銀行的工作占有十分重要的位置，它不僅與我國社會的經濟發展狀況相關，也關系到整個國家的經濟發展水平。國家的經濟能夠獲得正常運行的一個必要條件就是銀行的正常工作，但是，由于銀行中的各項工作因為自身所具有的特點而存在一定的特殊性，所以，做好銀行的工作，使員工的綜合素質得到加強是勢在必行的。
一、應加強員工的職業道德建設
1、員工要正確行使自己手中的權利，在社會的發展過程中，金融業所起到的作用開始顯得越來越重要，在金融行業中，銀行是其中的重中之重，所以，在日常的實際工作過程中，銀行的員工首先要具有一定的責任感，員工要從客戶的角度出發，考慮怎樣才能使客戶獲得更大的利益。若是員工在工作中并沒有做到好好利用自己的權利，就很容易出現謀取私利的現象，所以，在日常的工作中就需要對員工進行一定的約束，讓他們可以在工作中做到嚴于律己、堅持原則。
2、使員工具有愛崗敬業的工作精神。無論是哪一個行業中的員工，都需要具有愛崗敬業的精神，員工只有在工作中堅持這一原則，才能夠將自己的本職工作做好，一名合格的銀行員工，需要熱愛自己所做的這份工作，能夠明確自己的工作的重要意義，在日常的工作中可以安心本職，端正自己的工作態度[1]。
3、管理者應該樹立起正確的政績觀。在運行過程中堅持科學發展觀的原則、在社會中建立起良好的品牌形象，是銀行在發展過程中的重中之重，建立起正確的政績觀是進行這一工作的基礎條件。
二、要使員工的業務素質得到一定的提高
1、應以全員培訓為基礎，實施分層次的培訓。第一，銀行中的各級領導可以在日常的工作過程中建立相應的人才資源基地，可以在這一區域中培養銀行在工作中所需要的人才。第二，對于銀行中的員工，銀行可以對他們進行分期的培訓，讓員工自身的綜合素質能夠得到一定的加強[2]。
2、對于重點人才銀行需要實行分類的強化培訓。銀行在對員工進行具有一定針對性的培訓過程中，各級領導還應對國際市場中的要求進行全方位的考慮，為了使本行在國際環境中的市場競爭力得到一定的提高，需要對銀行中的創新人員以及業務人員等進行相應的培訓。
3、可以對員工進行高層次的專業理論知識的相關專題講座培訓。現階段，隨著計算機與網絡技術在人們的日常生活中的普及，我國的銀行可以利用高科技技術，請專業人士來進行相應的專題講座使員工自身的高層次的理論知識能夠得到一定的提高[3]。
三、對員工的創新意識進行培養
對于企業來說，只要它能夠在發展的過程中獲得自己的市場，就能夠保證自己能夠獲得更有效的、更快的發展。對于銀行來說，如果想要獲得市場，使自身的競爭實力得到一定的提升，就離不開對自己進行實際的定位，之后以此為出發點進行不斷的發展，因此，銀行中的員工在工作中需要做到以下幾點：第一，在工作中一定要明確銀行在未來的發展目標，使銀行的市場空間能夠獲得不斷地擴展，使用一定的公關手段來增加銀行的客戶[4]。第二，對銀行中所使用的辦公軟件進行不斷的完善，這樣不僅能夠為銀行員工提供一個優良的工作環境，還能夠讓客戶親眼看到銀行在不斷地進步，從而吸引更多的客戶。第三，要使銀行的工作獲得不斷地完善，順應社會中的發展趨勢。
四、造就企業文化，讓員工的素質能夠得到全面的提高
建設企業文化，是希望可以對過去的優良傳統進行一定的繼承、整合以及重塑，與此同時還要發現在員工中存在的優點，對其進行提煉歸納后把它傳達給企業中的每一個人，從而形成整個銀行在生存與發展中所需要的凝聚力。另一方面，對于銀行中的員工來說，他們對于企業文化所具有的認識程度是這一企業能夠建設起自己的企業文化的必要條件[5]。在進行文化建設時，要使以人為本的內在式的自主管理模式得到建立與健全，對于員工的個性要求要充分尊重，還要考慮到員工的長遠發展等問題。
結束語
對于金融企業來說，銀行是其中一個重要的組成部分，如果想使金融行業能夠得到健康有序的發展，就要使銀行行業獲得不斷的提高。如果想使銀行企業的發展速度不斷加快，就需要使銀行中員工的自身素質獲得一定的提高。銀行中的負責人可以依據現階段中市場中的具體發展需求來對銀行進行定位，再依據自身在發展過程中的現狀對銀行員工進行相對應的培訓工作，另外還要加強企業中的文化建設。一名合格的銀行員工，需要具備合格的道德素質，另外，在工作中還要有十分明確的本企業的發展定位與目標，能夠在工作中正確行使自己的權利，在工作中不斷地努力與創新，為銀行的穩步健康發展做出自己的貢獻[6]。
參考文獻
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一、互聯網金融的起源與發展
1995年10月美國第一聯合國家銀行在網絡上開業，標志著互聯網金融的興起。自此互聯網金融踏入征程。
1995至2003年，網絡銀行率先發起金融模式改革，網絡證券、網絡保險緊隨其后，從此，網絡銀行開始在全世界興起。傳統金融機構紛紛利用互聯網技術轉變自己的業務模式，但其轉變并不完善，只具有簡單的將查詢、變更、轉賬的基本業務服務延伸至網上的功能。
2001至2012年，傳統金融機構依托互聯網技術，不斷創新自身的業務模式，積極借助互聯網向客戶提供例如開戶、查詢、投資理財、國際業務等傳統服務項目。互聯網企業也大舉進軍金融行業。自此，互聯網和金融行業才算真正結合在一起形成互聯網金融，互聯網技術的發展進步推動了金融行業的不斷創新。
2012年至今，互聯網金融呈現爆發式增長，真正意義上將理財與保險融為一體，開展互聯網金融的新方向。同時，傳統互聯網行業也紛紛從吸取流量盈利模式轉型發揮其用戶群體眾多的優勢，將網絡社交、網絡購物引向投資理財的方向。現階段互聯網金融模式完成了傳統銀行業和傳統互聯網企業的合并和轉型，而互聯網金融理財產品更是直接威脅傳統銀行業的根基。
二、互聯網金融的優勢分析
(一)互聯網金融思想深入人心，互聯網技術不斷發展
隨著電子信息技術的迅猛發展，帶給商業銀行革新性的變化，首先使商業銀行從傳統復雜的手工記賬解脫出來，實現了普通業務的電子化，其次商業銀行利用電子信息技術不斷研發出新產品，但是這種創新從來都沒有離開商業銀行本身業務的范疇。直到互聯網金融思想的出現，長尾理論的廣泛應用，大數據與云計算等先進電子信息技術的發展，使互聯網金融產品創新不斷，迅猛發展。
(二)金融市場規模巨大，不斷催生新模式
我國的金融市場是以間接融資為主的市場，商業銀行在這個市場上具有舉足輕重的地位，但是我國的商業銀行出于自己的利益與風險的考慮主要服務于具有資金需要的大型企業，沒有兼顧到小微企業的融資需要，所以，大多數的小微企業都面臨著融資難題，從而制約其發展，面對這樣的現狀，互聯網金融恰好可以彌補這部分金融市場的融資需要，并針對各種融資需要的特點，不斷催生新的模式，對商業銀行一枝獨秀的金融市場起到重要的補充作用。
(三)互聯網金融模式利潤空間大
傳統的金融模式需要大量的物理網點、專業人員，如其在風險調控方面更加需要大量的資金，運營成本比較高。而互聯網金融模式則不需要這種巨大的投資，與傳統的商業銀行相比具有較大的經濟性，這就給互聯網金融模式帶來較大的利潤空間，為互聯網金融在農村的廣泛普及帶來決定性優勢。
(四)大數據金融優勢
數據的分享、積累以及處理是互聯網金融的核心。其多樣化的數據采集方式，標準化數據獲取流程以及非結構化數據處理工具，分析技術等方式和手段，將大數據完美地融入到了互聯網貸款融資模式中。一方面，這一優勢沖出了信息與成本對中小型企業融資的束縛并且在一定程度上緩解了市場中信息不對稱的局面;另一方面，在大數據優勢下的借貸服務有著很高的透明度，利于商業銀行在第一時間內對中小型企業的交易情況、資金運用情況以及信用情況進行相應的查詢及了解，這種及時反饋使商業銀行能夠大膽向中小型企業貸款，在一定程度上解決了中小型企業融資的困境。
三、互聯網金融促進農村金融建設的幾點建議
(一)加強農村互聯網金融的基礎設施建設
為方便農村居民獲取相關的金融信息及金融活動在農村地區的順利開展，在農民中樹立正確的金融觀念，要加快農村地區金融基礎設施建設。與實體金融網點的設立相比，網絡、電話渠道的疏通效率更高成本更低，具有先天的優勢，在金融網點不能覆蓋的地區可通過電話、網絡渠道進行相關服務，從而緩解農村金融排斥壓力。與此同時逐步合理搭建金融網點，能夠大大降低金融網點設立的風險。這需要政府鼓勵政策與強制力度雙管齊下，鼓勵農民參與金融活動中來，同時也鼓勵金融機構在農村搭建金融網絡服務站點，將需求與供給有效結合，給雙方建立良好互信的空間的同時也解決了金融信息傳遞不暢的問題。此外，也要加強農村地區金融知識的普及，消除農民心理上的排斥。
(二)簡化業務流程，提升服務和信譽
互聯網金融對于小額貸款問題有高效、便捷、低成本的處理模式，如P2P網貸。農村金融機構針對這一挑戰，應在業務流程和客戶體驗上做出轉變。在業務流程上，需要大膽創新地進行簡化，減少貸款的工作流程加快貸款的審批速度。在客戶體驗上，可以開發電子銀行離行服務系統，讓客戶可以避免在銀行業務大廳排隊取號，擴大電子銀行體驗機在農村地區的覆蓋面。在服務上，應當更加注重服務的質量，在客戶辦理業務時服務周到，當客戶離行后提供人性化的服務，以此來提升客戶的忠誠度和農村商業銀行的信譽度。
【關鍵詞】商業銀行；網上銀行；問題；對策
1研究背景
中國銀行業協會在2015年3月15日了《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》，表明2014年年末，中國銀行業金融機構網上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。由此可知，隨著電子計算機、互聯網的不斷發展與進步，電子化金融服務更加方便快捷且越來越深受廣大人民所喜愛，促使我國銀行業等金融機構的離柜率飛速上升。伴隨著網上銀行的不斷發展與廣泛使用，使得網上銀行的弊端也被暴露出來，例如：安全性、可靠性、監管機構的監督和執行能力以及其他問題的出現都是網上銀行發展所面臨需要去解決的。
2網上銀行產生的問題
2.1 外部因素
網上銀行法治建設相對落后。我國設計計算機和網絡領域的立法工作較為落后，有關的金融法律、法規很少，所以往往會產生法律風險。主要表現在商業銀行不能如約履行合同而引發爭議、訴訟等法律糾紛，使得商業銀行的經濟受損。目前，《商業銀行法》、《中國人民銀行法》都沒有系統的對有關網上銀行的業務進行相關規定，只有中國人民銀行制定的部門規章――《網上銀行業務管理暫行辦法》中提及，這就造成了當銀行業金融機構在與客戶發生糾紛時因沒有法律依據而處于尷尬位置的局面。
監管不足容易引發監管風險。主要表現在對金融監管當局的影響和對資本管制的影響。（1）對金融監管當局的影響。網上銀行主要是通過無紙化操作來交易，監管數據不能準確反映銀行實際經營情況，導致我國監管當局對銀行業務難以核查。（2）對資本管制的影響。在資本管制條件下，逃避管制又是一個我國監管當局面臨的風險。例如，當事人可以通過網絡支付和提款的方式達到不受限制的目的；跨國金融機構通過網上銀行進行異地、境外吸收存款和支付以及結算功能來逃避國內的經營管制。這些都會導致我國的資本管制出現漏洞，從而使得資本管制手段喪失意義。
2.2內部因素
網上銀行業務品種創新不足。目前銀行僅僅把網絡當做一種銷售方式或渠道，造成了我國網上銀行業務品種創新不足，缺少科技含量高、未能適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務等傳統業務的局限依然存在。目前網上銀行的主要I務只是對傳統業務做了形式上的轉換，以查詢、轉賬以及代繳費業務為主，對客戶而言缺乏吸引力。
網上銀行網絡環境存在技術風險。（1）常規風險。常規風險是銀行應用系統的基本問題，主要有系統總體結構設計、網絡結構設計、應用系統詳細設計、軟硬件選型配置等。（2）操作系統風險。目前銀行網絡系統采用安全等級為C2級的操作系統，是相對安全、嚴密的系統，比如：Unix、windows NT等。但也有疏漏，好比許多銀行業務雖采用Unit網絡系統，卻無法阻止黑客利用網絡監聽器材獲取重要信息。（3）機群系統風險。主要是指在網上銀行系統運行過程中所涉及的如web以及域名解析服務器、防火墻系統、郵件服務器等諸多功能各異的硬件和軟件系統互相在不間斷的穩健運行。
3網上銀行發展對策
3.1外部因素
政府需要與商業銀行合作，加大力度宣傳網上交易安全的相關知識。主要措施是：一個是加大對網絡安全基本知識的宣傳，促使社會公眾更好的了解網絡、掌握基本的網絡安全知識和技能；另一個是在消費者使用網上銀行的過程中，通過業務提示、風險揭示等渠道來告知消費者關于各類風險的防范知識。
為了使得消費者的合法權益得到法律的保障，需要制定和完善網上銀行的法律法規。一是需要加強對市場準入、網絡安全等方面的規定；二是在吸取國外經驗的基礎上，對產品設計、交易流程以及經營管理等方面進行改革。
目前我國對商業銀行的監管主要適用于監管傳統銀行，對于網上銀行來說適用性低。因此，監管機構需要加強金融、司法、政府等監管部門的協調合作，制定出相應的監管規定；第三，制定信息披露制度，要求銀行必須在相應的網站對網上銀行存在的風險和防范措施進行披露。
3.2內部因素
（1）管理方面。面對銀行業發展的目前經濟環境，不僅需要提高網上銀行的經營水平以及網上銀行業務品種的創新，而且需要進行網上銀行業務的管理者需要汲取更多的專業知識，借鑒有利的管理經驗，同時還應該對管理者進行專業的考試，確保管理者的知識技能、管理水平等各個方面能夠得到全面發展。優秀的銀行經營管理者可以提高銀行業務的經營水平，促進銀行業的經濟快速的進步，推動網上銀行的成長。
（2）技術方面。第一，網上銀行必須做好對客戶的網上認證工作；第二，著重解決數據在傳輸過程中會遇到的泄密問題；第三，不斷完善和改進計算機的防火墻技術。
4研究結論
本文分別從內外部兩個方面分析了網上銀行發展過程中所存在問題，并相應從內外部提出了應對策略。
參考文獻：
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