時間：2023-10-02 09:07:46
導語：在互聯網的發展的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
一、“互聯網+”為文化產業帶來的發展機遇
1.互聯網技術激發文化消費意愿
近年來，計算機技術、信息技術在各行各業的廣泛 應用使得我國逐步進入了互聯網時代，“互聯網+”成為一種新的理念。在互聯網時代下，各種移動智能終端設備的出現與應用更是為信息獲取提供了穩定的媒介，專業人員能夠利用各種大數據技術來把握人們的文化消費意愿，進而以此為基礎來進行文化產品的創新。 2.互聯網技術消除了文化產業各領域的壁壘文化產業作為我國重要的傳統產業，其在發展的歷史沿革中，各個領域之間的界限十分清晰，各個行業主管部門之間呈現出條塊分割、各自為政的局面，比如：傳統的報紙期刊、圖書、電視、電影之間存在著明顯的界限，分屬于不同的領導機關。當前，隨著“互聯網 +”時代的到來，傳統媒體充分借助互聯網技術進行延伸和拓展，使得各種文化產品門類之間形成了以內容為中心，相對完整的網絡開發營銷系統，互相之間緊密聯系，上下游角色轉換自如。不同的媒介信息借助于互聯網技術實現無差別傳輸與轉換，比如，紙質書、有聲書、視頻、電影、體驗式公園等等，可以從一個內容實現全形態、全介質貫通。在“互聯網+”時代下，傳統媒體的從業人員不僅需要具備基本的文字編輯能力，還需要掌握攝影、視頻、編輯、剪輯等多方面的知識和技能，以保障文化產業融合工作的順利推進。
二、“互聯網+”時代下中國文化產業的發展現狀
1.產業基礎較薄弱
“文化是一個國家、一個民族的靈魂”，更是一個國家的軟實力。我國對于傳統文化的宣傳和推介處于“原生態”狀態，優秀的文化傳統資源優勢并未充分轉化成為強大的現實生產力；文藝演出、語言文化、圖書出版等文化領域面臨著“文化赤字”；對于中國文化形象的認知存在一定的偏差，忽視了對傳統文化資源的創新和改造。在世界主要發達國家中，文化產業的產值占 GDP的比重大約在10%左右，美國文化產業占GDP比重的12%；日本文化產業規模在2000年就已經超過當年日本汽車工業的產值，占GDP比重的17%；而近鄰韓國在制定了文化發展5年計劃后，文化產業也一躍成為主導產業，其產值已達到5%。根據國家統計局的數據統計， 我國當前文化產業增加值為3000億元人民幣，占GDP比重的3%左右，與發達國家相比，我國的文化產業發展還存在很大的差距。
2.產業結構不合理
雖然“互聯網+”時代下我國文化產業突破了傳統發展的怪圈，迎來了新的發展機遇。但是，實際的發展過程并不是一帆風順的，同樣會受到一些制約因素的影響，產業結構的不均衡、不合理嚴重制約了文化產業的快速發展。我國幅員遼闊，由于各個地區經濟發展水平的巨大差異，使得文化產業的發展狀況也呈現出極度的不平衡。比如，以內蒙古為例，當地具有豐富的民族文化底蘊和文化資源，但受經濟發展的局限，缺乏系統規劃和資金投入，呈現方式簡單粗放，其文化產業增加值始終處于全國平均水平以下。“互聯網+”時代下文化產業發展面臨著較大的困境，對文化產業的重視不夠、開發能力受限，未能從實際情況出發，缺乏文化產業與互聯網技術的深度融合，使得在產業結構方面存在的諸多問題始終未能得到有效的解決。
隨著網絡科技的發展，各種與網絡相關的事物應運而生，在普通融資模式不能滿足現實的融資需求時，計算機互聯網金融迅速崛起，而眾籌平臺也成為互聯網金融中發展迅速的一大融資模式。眾籌融資平臺能否填補傳統融資渠道的不足，在金融界擁有自己的立足之地，成為除了銀行與證券之外的第三大融資模式，取決于其能否較好地運用其他融資模式所不具備的靈活性，將這一靈活性成功運，將會成就眾籌界的“阿里巴巴”。
一、眾籌融資模式的發展歷程
眾籌自2008年出現以來，得到了迅猛的發展，全球年度融資金額從2009年的32.1億元到2012年的169.0億元，再到2015年的1989.6億元，其年度融資金額的增長率最低時為2009年的62.1%，最高時在2013年達到94.6%。與此同時，國內的眾籌規模雖不及國外，但其發展也是相當快的，僅2014年上半年，國內眾籌融資行業募集總金額約合人民幣2.32億元，成功項目約1365個，吸引約1208.7萬投資者，到2015年上半年，國內眾籌企業已達211家，而在2013年年末時，全國的眾籌平臺數目僅21家。眾籌平臺的發展不僅體現在數量上，也體現在種類上，眾籌項目隨著社會需求的改變，從簡單的為創業者籌資發展到包括公益眾籌與娛樂眾籌在內的方方面面。
二、眾籌融資模式發展前景的展望
與傳統的融資渠道不同，眾籌主要是直接從公眾手中籌集資金給創業者或者其他有需要的人，也就是說，眾籌網站充當的只是一個中介的作用，并不參與所籌資金的投資方向的選擇，因此，對于投資的對象，與普通的間接融資相比，投資者有較強的自主選擇權。而且與傳統的融資模式相比，眾籌有著自己所專注的服務對象，傳統的金融機構所做的投資大多面向已經成熟的企業，即便是風司在選擇創業者也是選擇發展潛力較大的項目，對于普通的小型創業項目，難以在傳統的融資模式中籌集資金。與傳統的融資渠道不同，眾籌網則可以專注于小筆融資，為分散在大眾中的小型創業者籌集資金，比如一家書店的設立、一個冷飲店的建立等等，小型的創業構想往往源于生活中的各個方面，規模較小，但是在面對中國這個巨大市場時，其數量卻是巨大的，投資的方向也往往具有較強的靈活性，可以隨著市場消費以及生產趨勢的變動，開設新的眾籌項目。舉例來說，去年秋季以來，國內玉米價格直線下降，到現在，每斤玉米價格已經不足0.8元，這與中國農產品市場的完全開放不無關系，在國內糧價與世界糧價趨于相同，國外的農民能夠盈利而國內只能是“賠錢”，這是很大程度上是成本過高導致的，而其最初的源頭來自于農業的機械化程度，而農民要想實現農業的機械化，是需要較大成本的，這不是個人所能承擔的，為此我們可以以此為契機，開設農業機械化項目，讓想要致力于地區農業機械化的人員在此籌集資金，完成機械化。雖然在現存的眾籌網站中，涉及農業的項目很多，但卻極少涉及機械化，大多是投資某一作物的種植與銷售。
三、眾籌與傳統融資模式相比所具有的特色
類似于酒店、小型機械的購買等的小規模眾籌項目，在生活中數不勝數，因此針對于小規模的融資項目的眾籌平臺具有極好的市場前景，且其籌資對象往往是全國的投資者，當面向的對象較多時，籌集一定資金能夠成功的可能性也就越大。而對于投資者來說，此種直接投資方式與證券類投資相比，最大的優點便是，如果籌集資金的數額達不到預先設定的額度時，已經籌集的資金將會全部返還給投資者。此外，與普通的融資模式不同，眾籌不僅僅可以籌資，還可以引進籌智、籌人項目，使其業務多樣化。與傳統的融資模式相比，眾籌回報模式也是多樣的，商品眾籌的投資者可以獲得產品、服務等非貨幣回報，股權眾籌的投資人可以成為企業的股東，債權眾籌可以獲得現金(利息)回報……
四、互聯網眾籌所面臨的挑戰
一個新興行業的發展，必然會面臨各種各樣的挑戰，只有明晰了挑戰的內容以及如何應對挑戰，才能有較好的發展前景。在國內，互聯網眾籌平臺所面臨的首要挑戰是公眾對于眾籌誤解，認為眾籌是一個虛假的融資模式，更像是一個“騙取錢財”的方式，如何讓公眾像接受網購一樣最終接受眾籌成為眾籌行業所要面臨的第一個問題。此外，在國內，眾籌項目的發展極不成熟，因此，其內部運作容易出現紕漏，在初期可能無法很好地滿足客戶的需求，如何在問題集中出現時及時彌補成為該行業不得不考慮的問題。與傳統融資模式相比，因眾籌是在網絡上進行的，極有可能出現虛假信息，對項目信息的真實性進行審核將會比較困難，而且與間接融資相比，眾籌這一融資模式因其項目的小而多，對項目的審核將會更加復雜，需要更高的審核效率，這對于創業者來說，是一個極大的挑戰。因為網絡本身的風險性，相對傳統的融資模式，眾籌極易出現項目信息泄露的問題，在一些項目的籌資階段，可能被人破壞，風險較大，因此，能否解決信息管理的安全性問題將是眾籌行業能否長久發展下去的關鍵。
面對一個巨大的融資和投資市場，只要能夠解決其所面臨的挑戰，眾籌行業的發展前景將是巨大的，能夠成為繼貸款、債券、股票以及基金、風投之后的另一成功的融資模式。
關鍵詞：互聯網；移動互聯網；運營商；用戶需求；開放平臺
中圖分類號：TP393文獻標識碼：A文章編號：1009-3044(2012)05-1039-04
The Study about the Trend of Mobile Internet Development
YANG Dong-liang
(China Tietong Anqing Branch, Anqing 246005, China)
Abstract: In recent years,the number of mobile Internet users is increasing rapidly,gradually beyond the fixed Internet users.The scale of domestic Internet is growing.The mobile Internet has become the focus of competition in the global information industry.The develop? ment of mobile Internet services brought endless application of space for mobile Internet endless.First,this paper briefly describes the defini? tion,characteristics and development of mobile Internet.Then study the development trend of mobile Internet in today’s situation,including trends in the demand of the users and the emerging mobile internet applications. Finally,stand on a variety of angles,this paper has done a summary and outlook about the developmen trend of mobile Internet.
Key words: internet;mobile internet;network operator; user needs; open platform
1移動互聯網概述
隨著Web應用技術的不斷創新和寬帶無線移動通信技術的進一步發展，移動互聯網業務的發展將成為繼寬帶技術后互聯網發展的又一個推動力，使得互聯網更加普及，并以其隨身性、可鑒權、可身份識別等獨特優勢，為傳統的互聯網類業務提供了新的發展空間和可持續發展的新商業模式。從最初簡單的文本瀏覽、圖鈴下載等業務形式發展到當前的與互聯網業務深度融合的業務形式，移動互聯網業務正在成長為移動運營商業務發展的戰略重點。
1.1移動互聯網的定義
移動互聯網是互聯網與移動通信各自獨立發展后互相融合的新興市場，目前呈現出互聯網產品移動化強于移動產品互聯網化的趨勢。從技術層面的定義，已寬帶IP為技術核心，可以同時提供語音、數據和多媒體業務的開放式基礎電信網絡；從終端的定義，用戶使用手機、上網本、筆記本電腦、平板電腦、智能本等移動終端，通過移動網絡獲取移動通信網絡服務和互聯網服務。
移動互聯網的核心是互聯網，因此一般認為移動互聯網是桌面互聯網的補充和延伸，應用和內容仍是移動互聯網的根本。
1.2移動互聯網的特點
雖然移動互聯網與桌面互聯網共享著互聯網的核心理念和價值觀，但移動互聯網有實時性、隱私性、便攜性、準確性、可定位的特點，日益豐富智能的移動裝置是移動互聯網的重要特征之一。
從客戶需求來看，移動互聯網以運動場景為主，碎片時間、隨時隨地，業務應用相對短小精悍。
移動互聯網的特點可以概括為以下幾點：
1)終端移動性：移動互聯網業務使得用戶可以在移動狀態下接入和使用互聯網服務，移動的終端便于用戶隨身攜帶和隨時使用。
2)業務使用的私密性：在使用移動互聯網業務時，所使用的內容和服務更私密，如手機支付業務等。
3)終端和網絡的局限性：移動互聯網業務在便攜的同時，也受到了來自網絡能力和終端能力的限制：在網絡能力方面，受到無線網絡傳輸環境、技術能力等因素限制；在終端能力方面，受到終端大小、處理能力、電池容量等的限制。無線資源的稀缺性決定了移動互聯網必須遵循按流量計費的商業模式。
4）業務與終端、網絡的強關聯性：由于移動互聯網業務受到了網絡及終端能力的限制，因此，其業務內容和形式也需要適合特定的網絡技術規格和終端類型。
1.3移動網與互聯網的區別與聯系
什么是移動互聯網？對此，業界有兩種觀點，一種觀點認為，移動互聯網是互聯網的延伸；另一種觀點認為，移動互聯網是互聯網的發展方向。本文在這里對移動網和互聯網的優劣勢做了簡要的比較，如表1-1。
表1移動網和互聯網的優劣勢比較
2移動互聯網的發展
IT技術發展已經進入移動互聯網發展的早期階段。技術發展周期一般會持續十年時間，技術發展周期已在2年前進入下一個重大計算產品發展周期，即“移動互聯網”發展周期。圖1為IT技術發展周期。
在最近幾年里，移動通信成為當今世界發展最快、市場潛力最大、前景最誘人的業務之一。它們的增長速率是任何預測家都未曾預料到的。
圖1IT技術發展周期
2.1中國移動互聯網發展現狀
中國的移動互聯網發展經歷了以下三次浪潮：第一次浪潮從1999年中國移動運營商引入日本的分成模式；第二次浪潮是從2004年開始，中國移動互聯網進入發展飛速的時期；第三次浪潮在2009年，最重大的變化是運營商獲得了3G牌照。
中國具有全球最大的移動用戶群，正在進入移動互聯網需求的高速增長。PC互聯網從2000萬到1億用了6年，移動互聯網用戶從2000萬到1億用了2年。智能手機使用率、3G網絡覆蓋率和上網資費的快速下降有效激發了移動互聯網的高速增長。andriod系統憑借開放和免費策略獲得長足發展。
3移動互聯網的未來發展趨勢的研究
3.1移動互聯網領域的競爭
移動互聯網是全面的價值鏈競爭。移動互聯網產業鏈不斷裂變和細化，主體多元化，各主體在價值鏈上不斷進行橫向延伸，因此運營商在移動互聯網領域的競爭不僅來自同質企業，更多來自異質企業，如騰訊的IM、微信，蘋果向運營商分通信費。
“終端+服務”模式成為產業鏈鏈高價值回報區，拉動微笑曲線上揚，同時具有帶動相關產業發展和影響移動互聯網運營競爭格局的力量。運營商+設備商為核心的價值鏈模式受到嚴峻挑戰。
圖2電信價值鏈分配
3.2移動互聯網發展的四大力量
終端廠商、系統平臺、互聯網應用和運營商是移動互聯網發展的四大力量。如圖3所示，這幾大力量環環相扣、聯系緊密。
圖3移動互聯網發展的四大力量
1）終端：圍繞終端打造綜合移動互聯網服務能力。大力發展智能化，建立應用商店，把握互聯網服務入口，同時參與應用運營，獲得長期收益。終端制造商應當結合產業鏈能力，精選強勢的操作系統合作伙伴，運營商伙伴等。
2）系統平臺：系統平臺是銜接移動終端及應用的關鍵環節，是移動互聯網戰略的制高點。結合產業鏈能力，將操作系統與終端的緊密結合。如NOKIA與微軟的合作。建立應用商店，把握互聯網服務入口。同時也參與應用運營，獲得長期收益。
3）互聯網應用：將優秀的桌面互聯網產品和服務移動化。桌面互聯網產品正逐步向移動互聯網轉移，如IM，移動搜索，微博等。互聯網應用應充分利用運營商網絡資源和能力，向運營商領域或定制終端滲透。例如，Google經營接入服務、推出G1終端，騰訊推出微信。
4）運營商：運營商整合產業鏈資源，將最好的互聯網服務引入到手機上。英國電信Vodafone提出就mobile plus戰略，與雅虎、Ebay、MySpace等合作，打造生態環境。運營商還可直接提品和服務，采用收購、兼并、投資等方式，選擇熱門互聯網公司，以此提升互聯網服務能力。
3.3用戶對移動互聯網業務的需求
用戶對移動互聯網業務的需求趨勢是：玩（娛樂化）、看（媒體化）、用（實用化）。手機游戲是目前用戶付費使用最多的移動互聯網應用，體現用戶對娛樂化應用的認可。移動互聯網成為用戶獲取信息的重要途徑。某種程度上代替了傳統媒體的功能，現在已進入微博式媒體時代，隨著微博的產生，UGC（User Generated Contend，用戶生成內容）性質的用戶參與的內容創造的興盛，賦予了移動互聯網新的媒體特質。
中國網民偏愛網游、音樂和視頻等娛樂內容，而美國網民則偏向于郵件、購物、旅行等實用型應用；中國互聯網還會經歷從娛樂型向實用和商務型轉變的過程，這其中蘊藏巨大的商機。58同城、大眾點評、口碑網等在資本及產品上的迅速擴展，是這一趨勢的重要表現。
圖4中美網民移動互聯網業務需求對比
3.4新的移動互聯網應用的產生
無論全球還是國內，排名靠前的熱點應用均來自互聯網公司，沒有運營商主導的應用進入前列。移動互聯網領域，運營商搭建的有圍墻的花園快速坍塌，其門戶網站訪問量急速下降，英國電信2007年57%，2008年下降至22%。
絕大多數移動互聯網應用都興起于互聯網，而后延伸到手機終端，如搜索、視頻、博客、綜合門戶、電子商務等。領軍企業依靠產品創新創造和獲取了巨大財富。
移動互聯網應用日益豐富，但市場競爭的焦點在移動互聯網的用戶入口：手機瀏覽器，手機IM、手機SNS、手機搜索、手機門戶網站、應用商店。移動互聯網應用呈現出需求大、用戶規模大、活躍度高的特性，具有高度可擴展性和整合能力。
3.5移動互聯網平臺能力呈開放趨勢
移動互聯網的平臺開放成為趨勢，運營商都在開放自身的資源能力，向第三方提供業務引擎，從而推動開發者應用移動優勢能力開發新應用。
1）Telenor Content Provider Access：挪威的本土電信公司Telenor開放了SMS、MMS和WAP三類API，面向內容服務，一年創造約1億美金的收入，占總收入的6%。
2）O2 Litmus：西班牙電信開放自身O2網絡應用的API，提供手機終端開發平臺，提供應用軟件商店服務。
3）Orange Partner：法國Orange公司通過Mobit平臺向第三方提供開發環境，使其快速開發出基于手機應用的Widget，并將Wid? get嵌入Web網站上，供最終端用戶訂購。
4總結與判斷
1）從產業鏈競爭角度看，產業邊界日益模糊，沒有可通吃產業鏈的公司，單純企業競爭已逐漸轉移為由若干企業組成的產業鏈/產業網/生態系統的競爭。運營商發展移動互聯網業務要有所為有所不為。運營商管道化的趨勢不可避免，如何發展高價值的管道是移動運營商需要考慮的方向。
2）從用戶需求角度看，傳統的移動應用基本以移動特有業務為主，如短信，彩鈴，彩信等，未來的移動應用應具備互聯網特性，且以從下到上的需求滿足主。日益豐富智能的終端是接觸用戶的第一界面。
3）從業務特點角度看，相比桌面互聯網，移動互聯網業務更加實用化和娛樂化。瀏覽器應用和客戶端應用并存，客戶端應用帶來了更好的用戶體驗。傳統互聯網的社區是虛社區，手機則是實社區，具有實名、實時、個性化、準確性的特點，位置是關鍵。
4）從商業模式角度看，兩網之間商業模式有著較大差異，運營商需要適應，并創造移動互聯網的新商業模式。
5）從運營管理角度看，移動互聯網的產品推出速度很快，對運營商的產品開發運營流程和機制提出全新挑戰。
參考文獻：
[1]侯自強.移動互聯網:SP的未來之路[J].傳媒,2007(10).
[2]常小兵.移動互聯網背景下的商機[J].現代國企研究,2011(5).
[3]侯自強.互聯網革命性發展的戰略構想[J].科技促進發展,2009(1).
[4]彭旭知.中國移動互聯網戰略思想的三重轉變[J].通信企業管理,2008(8).
關鍵詞：互聯網金融；發展；問題
在互聯網普及的同時，互聯網與金融行業也逐漸有著互融的趨勢，可以說互聯網金融的出現已成定局。互聯網金融成本低、效率高、覆蓋廣，互聯網金融的發展將對金融模式產生重大影響，促使金融行業不斷革新。然而在互聯網金融帶來便利的同時，也同時面臨著許多問題，這些問題的發生會給互聯網金融的發展造成不可避免的阻礙力量，從而使得互聯網金融市場不斷萎縮。而要想更好地發展互聯網金融，就必須立足市場，加大創新。
一、互聯網金融的概述
互聯網金融是金融業務的一大創新，它是信息技術飛速發展的必然結果，是一種依托互聯網技術的金融業務模式。在網絡時代里，互聯網金融的出現有著其必然性，互聯網金融的發展也將逐漸推動金融改革。與傳統金融相比，互聯網金融成本低、覆蓋廣、效率高，極大地滿足金融機構、消費者的需要。同時，互聯網金融突破了時間和地域的限制，客戶、消費者只需要在有網絡的地方就可以享受金融服務，尋找自己需要的金融資源。雖然互聯網金融帶來了巨大的便利，但是在發展過程中也暴露出了許多問題，如風險問題，對互聯網金融的發展極為不利。為此，互聯網金融的發展還有待于深入的研究，需要加大創新，要積極做好風險管理工作。
二、互聯網金融是金融發展的重要趨勢
在現代社會里，人們生活水平不斷提高，人們手中的閑錢也越來越多，對金融業務的需求也越來越大。對于金融機構而言，如果在開展金融業務的過程中如果繼續采用傳統業務模式，勢必就會挫傷人們購買金融產品的積極性。而互聯網金融是在魍辰鶉諞滴竦幕礎上發展而來的一種新的金融業務模式，它是金融業務的一種創新。在互聯網金融模式下，人們可以在家里就可以通過互聯網選擇自己所需要的金融業務，從而避免了親自去金融機構咨詢，金融服務更直接、便捷，大大的節省了人們的時間。隨著網絡的普及，人們對網絡的依賴性也越來越高，在互聯網日益普及的環境下，互聯網金融將成為金融發展的重要趨勢，發展互聯網金融可以推動金融行業的更好發展，為人們提供更好的金融服務。
三、互聯網金融發展現狀
在互聯網技術飛速發展的當下，互聯網金融也取得了飛速發展。互聯網金融的出現開始沖擊原有的金融秩序，帶動了金融業務多樣化的發展。目前，第三方支付、P2P網絡借貸等金融業務的出現為人們提供更好的金融服務，推動了我國金融市場的更好發展。近年來，我國互聯網金融教育規模不斷虧擴大，尤其是網絡銀行、第三方支付和P2P網絡借貸等互聯網金融。據相關數據統計顯示，2013年我國商業銀行網上銀行交易規模突破了900萬億元的大關，其增長速度一直保持平穩的狀態，第三方支付交易額規模超過了17萬億元，同比增長38.7%；而2013年P2片全年行業總成交量突破了1000億元。通過這組數據可以看出，我國互聯網金融發展勢頭非常迅猛。雖說我國互聯網金融發展勢頭十分迅猛，但是不可忽略的是在互聯網金融取得飛速發展的同時，互聯網金融問題也不容忽視，互聯網金融的安全風險也日益加劇，而要想推動我國互聯網金融的健康、穩定發展，就必須全面認清當前互聯網金融發展形勢，合理、科學的促進互聯網金融的發展。
四、互聯網金融發展面臨的問題
（一）與互聯網金融相關的法律法規還不夠完善
互聯網金融作為一種新鮮事物，的發展需要依靠法律法規來提供支持，然而就我國目前來看，與互聯網金融相關的法律法規還沒有建立，互聯網金融相關法律法規還處于摸索階段，還沒有形成統一的規范體系，從而制約了互聯網金融的發展。
（二）互聯網金融人才匱乏
隨著互聯網金融的發展，對互聯網金融人才需求也逐漸增加，但是就我國現階段來看，互聯網金融人才還比較匱乏。互聯網金融突破了時間和區域的限制，互聯網的這種特點也決定了互聯網金融必須全面熟悉相關法律法規、經濟管理、會計、甚至是國際法律法規等知識，然而現階段，我國互聯網金融專業性的人才還比較貧乏，而要想推動互聯網金融的發展，專業性人才問題亟待解決。
（三）互聯網金融安全問題
互聯網金融結合了互聯網，而在互聯網環境下，互聯網金融將面臨著較大的安全問題。無論是金融機構還是客戶，在使用互聯網的過程中，很容易受到網絡黑客的攻擊，從而造成重要信息的泄露，從而給金融機構及客戶的利益造成損害。而對于客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會挫傷他們使用金融產品的積極性，不利于互聯網金融的發展。
（四）互聯網金融風險問題
風險是金融行業發展過程中不可避免的一個問題，而隨著互聯網金融的發展，金融風險也隨之擴大。互聯網金融是以互聯網技術為載體，而網絡的虛擬性使得互聯網金融機構在開展互聯網金融業務過程中將承受較大的風險，如，一企業在向金融機構申請網貸時，如果該企業在網絡注冊的信息是假的話，一旦金融機構同意該企業的貸款申請后，極有可能會面臨著資金流失的風險。
五、互聯網金融發展策略
（一）完善互聯網金融相關法律法規
互聯網金融的發展離不開法律法規的約束和支持，只有健全的法律法規，才能帶動互聯網金融的健康、穩定發展。因此，相關部門必須結合我國現階段的實際情況，完善相關互聯網金融法律法規，將金融、司法、行政等眾多監管機構有效的統一起來，對非法擾亂互聯網金融市場的行為給予嚴厲打擊和懲處，同時，要加大法律法規的執行力度，以法律為依據，約束互聯網金融行為，為互聯網金融的發展提供保障。
（二）加強互聯網金融監管
互聯網的出現改變了金融交易范圍，金融交易金額、交易量也不斷增加，在這種情況下，金融系統風險也不斷增加、增大。而要想推動互聯金融的健康、穩定發展，就必須對其進行有效的監管。首先，要對互聯網金融市場進行監管，對互聯網金融機構進行嚴密的監管，嚴格把守互聯網金融機構上市門檻，劃定合法業務范圍，取締市場上一些非法互聯網金融機構；其次，要加強現階段的互聯網金融機構的監管，嚴格約束金融機構，要明確相關部門的職責。同時，要完善互聯網金融消費者權益保護法規，保護消費者的合法權益。
（三）加大互聯網金融專業性人才的培養
互聯網金融有著覆蓋范圍廣、發展速度快的特點，也正是因為互聯網金融的這些特點使得互聯網金融的發展需要依靠專業性的人才來提供保障。只有專業性的互聯網金融人才，才能為互聯網金融的發展提供科學的發展策略，推動互聯網金融的更好發展。為此，金融機構在發展互聯網金融的過程中應當要加強互聯網金融人才的培養尤其是CFP、AFP人才方面的培養，要不斷提高互聯網金融的服務意識、經營管理能力，要強化能力訓練，從而為互聯網金融的發展培養出一支業務能力強、服務意識高、綜合素質高的人才隊伍。
（四）做好網絡信息安全管理
互聯網金融是以互聯網技術為依托的一種金融業務模式，而在互聯網帶來便利的同時，也使得金融業務往來過程中的信息面臨著較大的安全威脅。為了確保互聯網金融業務信息的安全，就必須積極地做好安全管理。首先，要加大宣傳，提高消費者、客戶對網絡安全的認識，將互聯網上一些常見的安全問題向他們進行普及，從而提高他們的安全意識；其次，要進一步加大技術研究，以技術為依托，提高互聯網金融產品的安全性，從而讓消費者、客戶享受到更好的金融服務，避免財產損失。
（五）進一步落實實名制
實名制是針對網絡匿名的一種應對措施。隨著互聯網金融的發展，互聯網金融面臨的風險也隨之增加。網絡匿名的存在給互聯網金融的發展造成了巨大的困擾。而實施實名制可以將責任追究到人的身上。落實實名制，在辦理金融業務的過程中受理人必須出示有效的身份證明，并填寫真實姓名，可以有效地降低互聯網金融風險的發生。為此，相關部門應當進一步落實實名制，將實名制工作全面落實下去，從而更好地推動互聯網金融的發展。
（六）做好互聯網金融風險管理
對于互聯網金融而言，風險管理是核心工作，它關系到互聯網金融自身的穩定發展，因此，必須高度重視風險管理工作。對于互聯網金融機構而言，要將風險管理工作提上日常，建立風險管理制度，全面抓好風險管理工作；其次，要積極做好風險評估工作，建立完整的風險評估體系，在開展金融業務時，要全面分析市場，對客戶資源進行全面的了解，從而降低金融風險；再者，要全面落實責任制，將相關責任落實下去，追究到底，從而更好地規范互聯網金融行為。
（七）轉變業務經營模式
互聯網金融的出現加劇了金融市場競爭形勢，帶動了金融機構的創新。在互聯網金融環境下，金融機構要想更好地發展下去，就必須結合互聯網金融環境來轉變經營模式。首先，要轉變經營理念，要樹立互聯網金融戰略，強化互聯網金融管理，要徹底擺脫傳統的經營模式；其次，轉變金融業務方式，要積極的構建互聯網金融平臺，積極的開展互聯網金融業務；在這，要加大創新，不斷開發新業務，要加強資產負債符合，要控制融資成本，積極做好互聯網金融風險管理工作。另外，在互聯網金融模式下，金融機構可以將第三方平臺賬戶與證券、基金等莊戶捆綁，通過客戶的證券、基金賬戶進行交易，以此來緩解銀行轉賬的限制。
六、結語
綜上所述，互聯網金融的出現推動了社會經濟的發展，促進了金融業務模式的轉變，在現代社會里發揮著越來越重要的作用，發展互聯網金融也必然成為我國現代社會的主流和趨勢。然而凡事都有相面性，在互聯網金融帶來有利一面的同時，也會帶來不利的一面，而要想更好地發揮互聯網金融的作用，就必須加大互聯網金融的研究，深化金融改革。在互聯網金融發展過程中，要全面分析互聯網金融發展形勢，要完善互聯網金融相關法律法規，要加強互聯網金融監管，要加強專業性互聯網金融人才的培養，從而帶動我國互聯網金融的更好發展。
參考文獻：
[1]華森森.互聯網金融現狀、問題與發展趨勢探析[J].中國市場，2015（08）.
[2]屈魁，張明，王雪.互聯網金融發展面臨的征信業監管問題探析[J].征信，2015（03）.
[3]趙爍，趙楊.第三方支付平臺以及互聯網金融發展問題研究[J].商業經濟研究，2015（11）.
[4]于健寧.我國互聯網金融發展中的問題與對策[J].人民論壇，2014（08）.
[5]王海全，農飛龍.我國互聯網金融發展相關問題研究[J].華北金融，2013（11）.
[6]符瑞武，邢詒俊，顏蕾.我國互聯網金融發展面臨的問題和政策建議[J].時代金融，2013（29）.
[7]朱曉磊.互聯網金融現狀、問題與發展趨勢探析[J].經貿實踐，2016（09）.
[8]桂玉娟.互聯網金融平臺發展的機遇與問題――基于武漢市31家P2P網貸平臺的調研報告[J].財會月刊，2016（12）.
一、區“互聯網+”企業現狀
今年以來，區新增市場主體1700多家，其中僅“互聯網+”企業就達到100余家，與去年同期相比翻了一番。
“互聯網+傳統產業”方面，成聯電商創新“互聯網+物流”產業電商模式，與中國物流協會共建“中國物流官網”，標志著國內第一個以城市為節點的全國性綜合物流信息信息化平臺上線運營，并與“中國耐材之窗網”（互聯網+耐火材料）、“中國陶瓷官網”（互聯網+陶瓷）形成三大官網平臺，形成了獨特的官網發展模式。
“互聯網+選礦選煤”方面，熙元科技的“中國選礦選煤網”，集選礦選煤技術設備、礦產、藥劑等服務，開設了24個頻道、200個欄目，擁有注冊用戶8.2萬余家，日平均瀏覽量1.6萬人次。
“互聯網+醫療”方面，上海京頤科技股份有限公司的“去醫院”服務云平臺在工人醫院正式上線，可以方便用戶隨時隨地實現預約掛號、排班查詢、報告查詢、手機支付、叫號查詢、醫院導航等各項便利功能，幫助用戶省心、省時、省力地就醫。中軟智通開發的居民健康卡集新農合一卡通、醫療機構就診卡于一體，可實現居民健康卡身份識別、跨地區（機構）就醫、居民健康信息存取和醫療費用結算四大功能，目前已在市內部分縣區發放350萬張投入使用，發卡量全國領先，年底前將達到500萬張。
“互聯網+教育”方面，華發教育建立了智能設備+云服務的互聯網教育平臺，旗下的華發網絡教育資源云平臺為小學到高中段人群提供全方位的學習服務，可為各級教育工作者提供教學參考內容。現有注冊用戶近1萬人，總訪問量達到4萬多人次，資料近2.5萬套。
“互聯網+房地產”方面，聚集了知行、達意科技等相關企業，產品和服務涵蓋智慧房產、智能家居、智慧物業等多個方向。此外，在“互聯網+政務”“互聯網+餐飲”“互聯網+旅游”等領域，眾多業態模式創新企業不斷涌現。
二、存在的困難問題
在推進“互聯網+”行動過程中，區存在的困難問題有：
一是資金問題：傳統企業一般都可以從小做到大，小的時候賺小錢，大的時候賺大錢。但對于“做虛不做實”的互聯網企業不同，互聯網企業往往必須在達到一個規模點之后才能贏利。目前，區內部分電商企業業務發展較快，項目前景十分看好，但因資金瓶頸影響，制約了企業快速成長壯大的進程。
二是專業競爭力問題。在工控系統、智能感知元器件、工業云平臺、操作系統和工業軟件等核心環節方面研發能力還不足。相關企業在“互聯網+”領域整體競爭力不強，稅收貢獻率不高，還不能夠支撐和促進區的經濟發展。
三是思想觀念問題：部分傳統企業存在認識不足的問題，對“互聯網+”只是簡單認為就是“＋互聯網”，找不準“+”的路徑，不知應該怎么“+”。
四是技術和人才問題：一些傳統企業想擁抱互聯網，但缺少這方面技術和人才，特別是在人才引進、技術創新上有難度。
三、相關建議
“互聯網+”是全新的思維方式、生產方式、生活方式，可以在某些領域產生新的商業模式，能夠帶動傳統產業提高競爭力是我們培育新的經濟增長點的重要角度，也是大眾創業、萬眾創新的有效載體，必須從戰略上高度重視，積極搶占“互聯網+”制高點。
一要加強組織領導。成立互聯網產業發展協調小組或“互聯網+”服務辦公室，具體負責分行業、分領域編制好制定區互聯網產業發展規劃、發展目標、支持方向和重點，牽頭組織項目評審，組織行業活動，搭建公共服務平臺，協調解決互聯網產業發展有關問題。
二要優化產業環境。深化落實國務院《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》《關于加快構建大眾創業萬眾創新支撐平臺的指導意見》、省《關于促進云計算創新發展培育信息產業新業態的實施意見》等文件要求，制定“互聯網+”行動配套政策，重點對企業人才引進、住房補貼、辦公場地租金補助等方面予以扶持。充分發揮和利用市電信、移動、聯通等互聯網運營商資源，做好寬帶、物流、基礎研發等基礎設施和公共建設，采取扶持技術創新、搭建公共平臺、培育應用市場等舉措，予以基礎性、平臺性支持，對先行先試者進行鼓勵。
三是強化招商引資。圍繞區內現有互聯網產業結構、產業優勢以及企業轉型升級，做好互聯網企業的招商引資工作。搶抓京津冀協同發展的機遇，借梯上樓、借智發展，將北京的互聯網產業資源為我所用。特別是加強與中關村的合作，引進更多的“互聯網+”企業和科技成果。
四要加大財政扶持。用活用足上級關于互聯網產業的相關政策資源，積極爭取各類產業投資基金、銀行貸款貼息等各種補貼資金，為互聯網產業尤其是在全國、全省技術領先的企業發展提供有力支持。拓寬融資渠道，完善融資服務，吸引社會資本參與，為具有成長潛力的初創企業提供風險投資。
五要促進產業集聚。充分利用市科技中心、區創業中心和軟件園等現有載體資源，優先保障互聯網產業發展需求。鼓勵有帶動作用的龍頭企業和其他社會資源參與互聯網產業載體建設，形成投資多元、服務專業、市場運作、功能齊備、特色鮮明、空間相對集中的載體布局。
關鍵詞：互聯網金融；券商；轉型
我國的證券市場在上世紀九十年代成立以來，在短短的二十多年間，已經發生了翻天覆地的變化，對企業的融資發揮了很大作用，同時這也是居民理財的一個比較重要的方式，對社會閑散資金的吸收作用比較強，對我國經濟建設的發展也起到了促進作用。從整體上來看，我國的證券市場還沒有成熟化，還有諸多方面需要進一步優化，通過從理論上對互聯網金融下的券商轉型發展研究分析，就能為實際發展提供理論支持。
一、互聯網金融下的證券市場發展現狀和對證券業務的影響
（一）互聯網金融下的證券市場發展現狀分析
互聯網技術和金融領域的結合，形成了新的金融發展模式，在對C券市場發展方面也有著很大影響。我國的證券市場從上世紀九十年代至今，在規范化管理方面已經取得了諸多成績，成為全球最為活躍的資本市場之一[1]。在2012年的新三板上市以及三家商品平期貨交易所和一家金融期貨交易所，我國在當前已經成為多層次以及立體化的證券交易市場體系。在實際的發展過程中，受到一些資本市場因素影響，和市場交易手段變化影響，在發展中還存在著諸多挫折。
（二）互聯網金融對證券業務的影響分析
互聯網金融環境下對證券的不同業務都有著很大影響，券商的業務門檻有著不同，在監管的要求層面就有著不同，同質化以及技術含量低等，都是比較突出的問題。互聯網金融在對經濟業務層面的影響方面，網上開戶實施，在競爭上更為激烈，傭金面臨著下行的壓力。經濟業務作為券商的重要收入來源，也是創新業務的基礎，在互聯網金融的發展下，對證券行業整體收入的影響比較突出。如果券商變動傭金率，當平均傭金率降至0.06%，而營業費用維持現在的水準的情況下，券商的凈利潤將下降 18.05%。當傭金率進一步下降，下降到萬分之四時，券商的凈利潤將下降 41.47%[2]。
互聯網金融在對證券業務中的資產管理業務影響層面，主要體現在大眾市場將會流失，在高凈值的客戶市場方面也會產生很大的沖擊。還有在發行承銷業務層面的影響，股權眾籌以及網絡IPO方面也會存在潛在威脅。證券銷售在互聯網金融的影響下，會逐步的趨向電商化，金融產品化以及金融產品標準化的趨勢會愈來愈強，在證券監管層面的影響也會比較突出。
二、券商互聯網業務模式類型及發展策略
（一）券商互聯網業務模式類型分析
券商互聯網業務模式的類型比較多，在對互聯網金融作用于證券業分析后，券商就要注重通過選用合適的模式加以應用。在當前的券商模式類型主要有另類交易模式，以及純網絡券商模式，也就是券商把商品放置到網上來進行提供迅速化的產品交易。還有綜合金融服務模式，以及小額貸款。融資類業務券商，也就是通過對互聯網技術的應用實施小額貸款以及融資類型業務，在這種類型的業務券商開展下，就有著比較高的流動性質押品[3]。對這些模式的券商類型的選擇過程中，要結合實際情況，避免盲目營銷的問題出現。
（二）互聯網金融下券商轉型發展策略
互聯網金融環境下的券商轉型發展，就要注重科學措施的實施，先要進行互聯網平臺的搭建。通過互聯網平臺的科學建立，對券商的轉型就提供了技術支持，在具體的建設過程中，就需要從多方面加強重視，對客戶的具體化要求能準確掌握。在產品服務層面，要將體驗方面能不斷加強，在對客戶的實際需求方面能有效滿足，注重與時俱進和時展的要求相結合，對產品的創新要加強。互聯網平臺的建立工作中，在技術層面的支持要加強，電子商務網站以及整合對接系統和微信服務平臺的建立等，都需要進行完善化。
券商轉型發展需要人才層面的支持。在互聯網金融的實際發展中，由于是新興產業，所以在人才的需求量上就比較大。這就需要結合實際對互聯網人才培訓工作系統化實施，在相關人員不僅要對互聯網技術層面熟練化，還要在運營的經驗上豐富化，對金融行業的發展動態能充分了解。在原有金融人為銷售模式的基礎上，注重文化溝通的方式轉變，和時展要求相契合，注重新時代的互聯網金融人才的復合型培養，從而更好的滿足實際人才需要的要求。
另外，互聯網金融發展下的券商轉型發展，要充分注重從宣傳層面不斷強化。一些券商在互聯網金融背景下的失敗，主要是在市場宣傳工作上沒有加強，在對商城運作的經驗層面比較缺少。在未來的發展過程中，券商就需要對原有實體用戶吸引到互聯網當中，對客戶的更高服務和體驗需求要得以滿足。券商和客戶之間的開發渠道建立以及線上廣告的開發等，這些都能在宣傳方面比較有效的方法。從宣傳層面著手研究分析，就能更好的促進券商在新經濟環境下的轉型發展。
三、結語
總而言之，我國的券商在轉型發展中，會遇到問題，在互聯網金融的進一步發展下，也會對證券行業產生諸多影響，券商要積極的應對這一現狀，在風險避免方面提出更為有效的方法措施加以實施。
參考文獻：
[1]楊瀟，高石磊.機遇與挑戰――互聯網時代券商的變革之路[J].經濟研究導刊，2014（19）.
【關鍵詞】“互聯網+” 發展動力 經濟發展 【中圖分類號】F49 【文獻標志碼】A
“互聯網+”是融合傳統經濟和數字經濟的重要橋梁，是推動中國經濟社會發展的新動力，其作用的發揮可以概括為以下幾個方面。
重塑消費力，使消費成為經濟增長的重要引擎
消費是經濟增長的重要“引擎”之一，而消費者是最先被互聯網帶動起來的。到2014年底，我國的互聯網普及率為47.9%，網民規模達6.5億之多， 其中，六成以上的網絡購物用戶已經形成。由于網絡消費需求規模大、和民生關系最直接，因而成為穩增長的重要動力。
此外，巨大的用戶需求使得互聯網經濟快速發展和繁榮，以企業為中心的產消格局轉變為以消費者為中心的全新格局的觀念已經在市場上得以驗證。在“逆向”互聯網化的每一個環節中，企業從研究消費者的消費動機開始，從營銷、零售到批發和分銷，再到生產制造，一直追溯到上游的原材料和生產裝備，消費者主導權在不斷增強。“互聯網+”讓企業真正開始關注消費者體驗質量，從而實現消費推動經濟的有利格局。
促進普惠金融與計算，助力新型產業形成
普惠金融和技術是“大眾創業、萬眾創新”的保障。互聯網金融快速發展已是有目共睹。將互聯網技術和金融功能相結合，提升了傳統金融體系效率，改善了金融生態，使得金融能夠更好服務實體經濟。普適計算創造出無縫科技，從而將整個過程簡化而不是雜化。而“互聯網+”的過程也恰恰是傳統產業轉型升級的過程。將普適計算的想法投入到產品、服務、營銷和運營的每一個過程中，使創意變得民主化，這是“萬眾創新”的必經之路。
隨著互聯網技術不斷發展，新應用、新模式不斷涌現，并進―步與實體經濟融合延伸與擴展。隨著傳統行業的轉型升級，以及行業提質增效融合效應的呈現，必將助力產業升級與生態鏈的共贏和繁榮。
通過組織治理調整，實現供應鏈逆向再造
中國的制造業特征非常明顯，以代工（OEM）為主的模式，使得已經不完整的產業鏈很難實現高利潤率。 而“互聯網+”并非是傳統行業的一個前綴，它代表了一種新的經濟形態。
從以市場為核心的發展態勢來看，可以發現組織結構是阻礙消費者體驗和經濟突破的關鍵點。是基于自身組織結構去影響消費者與品牌打交道的方式，還是基于消費者的意愿去改變組織結構，是當下所有企業面臨的焦點。而“互聯網+”讓供應鏈重塑之路從可能變為現實。在生產制造環節中，由于消費者居于市場主導地位，高度互聯的靈活思維方式使生產商和制造服務商從創新到交付、從庫存到服務實現了各渠道線上線下的無縫供應鏈體驗。
以數據驅動企業自主創新，走出同質低效困境
生產率的進一步提升，商業模式的創新，都有賴于對數據的利用能力。由于互聯網讓信息和各類資源的獲取變得平民化、敏捷化和垂直化，創新的成本和門檻降低了，創新空間變大了，實現創新的距離縮短了。“互聯網+”讓市場對數據產生了正確的認識，無論是有效使用數據還是數據采集和分析。
“互聯網+”促進了個性化體驗的創造，拋棄了靜態的、放之四海皆準的單一體驗。數據開放可以幫助企業產生更有創意的點子，使其認識到消費者數據是王，動態行為數據是關鍵，而歷史銷售數據并不重要。從而實現數據驅動企業，找準核心目標，發揮團隊核心優勢，增強企業匹配風口時間點的能力，聚焦關鍵任務，擁有更好的財務表現。實體經濟是互聯網經濟的基礎，不同的互聯網理念讓企業走出了同質化、低效益的困境。
通過大面積部署新信息基礎設施，實現產業深度融合
“互聯網+”的前提是互聯網作為一種基礎設施的廣泛建設。根據高德納咨詢公司（Gartner）2014年的數據：到2020年，全球會有手機、平板及PC 73億臺，聯網設備260億件，而移動設備將以萬億級別投入。移動化、智能化、社交化、云計算、數據化等為核心的信息技術在“十二五”期間已經嶄露頭角。中國成為物聯網大國將為時不遠。從4G到5G的路程，見證了我們從新興產業興起、新基礎設施廣泛安裝到各行各業應用蓬勃發展和收獲的歷程。
“十二五”期間，信息化發展模式是以技術驅動為核心，信息化創新應用初見端倪，在部分行業如互聯網金融，信息化開始從技術驅動向業務和戰略驅動轉化。信息化與眾多傳統行業的深度融合、協同正在形成。在信息技術和產業的支撐下，實現跨組織、跨行業、跨地區的全社會協同，雛形已經建立，“新四化”同步發展的格局初步形成。
推動大數據與云計算有效協同，生產模式全面改制
C2B模式，即消費者驅動的商業模式已經開始。在“互聯網+”推動下，云計算為大數據提供了有力的工具和平臺，而大數據通過云計算實現了對業務的貢獻。兩者共同點在于數據存儲和處理服務。不同點在于，云來自互聯網，大數據來自不同背景的業務分析；云計算的對象在IT資源，大數據關心對象在于業務相關數據；云節省信息成本，大數據發現數據價值。
在互聯網時代，通過云計算的普及，大數據的成本大大降低，使得中小企業也可以采用這種模式。云計算通過大數據的業務需求為自身落地找到了千千萬萬個實際的應用價值；大數據利用云計算的強大計算力，可以更加迅速處理自身的豐富信息，更方便提供服務。通過匹配移動和社交的雙軌，生產模式最終走到了以云為平臺，通過大數據精準地進行市場調研、細分，選定目標客戶群，實現全用戶體驗的“互聯網+”生產模式。
降低企業交易成本，培育社會誠信合作文化
伴隨國內經濟下行壓力加大，勞動力、環境資源、低成本等傳統競爭優勢在逐步消失。互聯網天然具有跨地域、分布式、無邊界、去中心化等特性，企業可以通過互聯網在線協同突破成本、人才、經驗等條件限制，以邊產出邊協作調整的模式，讓企業快速成長。這樣一方面實現了產品的即刻使用，另一方面實現了產品與現實世界的交流互動。現代企業要取得商業活動的成效，必須植入全渠道的思維模式，而以客戶為中心的理念和數據杠桿則為此提供了可能。
此外，文化發展滯后、道德誠信滑坡、理想信念缺失等社會現象一直令人擔憂，而以信息不對稱為基礎的傳統商業模式，是形成經濟文化不良閉環很重要的因素之一。而在大規模社會化協同以及精細化分工體系下，“互聯網+”給中國經濟社會發展帶來的一個重要驅動就是：企業如何抓住普適計算所帶來的機遇，在全社會推動建立合作的文化。
催生產業集群，帶動區域產業發展
中國制造正處在轉型升級的關鍵時期，區域產業經濟發展不平衡的矛盾非常突出。東北經濟轉型和發展就是一個案例。這與信息資源開發和利用不足有直接關系，目前大部分信息化系統僅僅對組織業務流程起到了網絡化工作流的作用，而沒有達到信息輔助決策的高度。一體化的智能管理和區域產業聯合發展還未形成。
隨著業務與信息化平臺結合越來越緊密，互聯網與行業融合應用潛力很大，各個環節之間，企業與企業之間，以及區域經濟之間會有更多的應用結合。“互聯網+”有助于實現線上與線下結合的區域產業帶的出現和互動。產業集群與區域經濟體結合不僅促進了就業發展，也促進了傳統產業帶的升級和轉型。
建立跨界知識學習環境，培養全面復合人才
目前各專業部門間彼此完全隔離的狀態是由長期以來教育培養人才的系統與方式造成的。要提高中國制造融合人才的全面能力，需要從建立跨界知識學習環境、全面加強職業再教育深度和廣度、重構融合管理團隊等三方面去調整和規劃。而“互聯網+”為我們提供的一個重磅經濟驅動力就是復合人才的培養和形成。
“你能整合別人，說明你有能力；你被別人整合，說明你有價值。”年輕的、未受技術或者公司文化影響的年輕人更愿意嘗試新事物，因為他們更關心的是在未來能夠學以致用。 在不斷打破知識領域邊界、實現創新的同時，傳統產業管理人才與互聯網信息人才如何搭起創新班子，核心在于管理團隊的創新與融合。
【參考文獻】
①曾鳴等：《讀懂互聯網+》，北京：中信出版社，2015年。
②薛金福、李忠玉：《互聯網+ 大融合與大變革》，北京：中國經濟出版社，2015年。
一、互聯網金融的概念及發展模式
互聯網金融，就是互聯網企業與傳統金融機構之間通過互聯網的技術和信息，實現資金流轉并完成交易的一種運作模式。互聯網金融不是兩者簡單的有機結合，而是在成熟的網絡技術條件下為大眾創業、萬眾創新提供了發展契機，這對促進中小企業發展發揮著現有金融機構難以替代的作用。
憑借互聯網開放共享的特點，互聯網金融的模式層出不窮，我們可以通過表1來了解一下互聯網金融一些常見的模式。
注：表中C指Custmer，即個體客戶；F指FinancialInstitution，即金融機構；B指Business，即融資商戶和企業；D指Date，即形成一個具有信息含義的數據點或根據數據集合提供一個測算結果。
以下我們將選擇一些互聯網金融的模式進行簡要分析。
首先是眾籌。眾籌就是通過互聯網向互聯網的使用者募集項目資金，以達到項目平穩運作的目的。眾籌平臺的運作模式大同小異，其流程大多可以歸結為：需要資金的團隊或者個人向眾籌平臺提交自己的策劃案，然后在此平臺進行項目的展示，如若有感興趣者，可直接投入資金供項目繼續進展。作為互聯網金融的一種重要模式，眾籌除了與其他模式一樣，需要借助互聯網的力量之外，眾籌還有其獨特的創造性，能夠完美嫁接中小企業，尤其是這些企業的資金需求。眾籌在中國的發展十分迅猛，如圖1所示。
在全球高速增長的趨勢中，中國眾籌呈現出三個特點：第一，起步早。美國是眾籌的起源國，中國眾籌的出現距其僅相差兩年，在時間點上幾乎與世界是站在了同一起跑線。第二，發展慢。目前而言，中國的眾籌不論從籌資規模、項目數量還是參與人數來看都遠遠落后于美國，由此而損失的利益可想而知。這種差距對于我國眾籌未來的發展也是一個激勵。第三，發展空間大。中國的眾籌以2011年"點明時間"的成立為興起的標志。自此以來短短幾年內，中國集中出現了很多個眾籌網站，如眾籌網、大家投等。其中，中國夢網等在成立之初，就有了很好的發展業績，在后期發育過程中更是收益可觀。
其次是第三方支付。通俗來說，第三方支付即付款人與收款人之間通過第三方平臺形成的一種支付模式。而這些充當橋梁作用的第三方平臺，地位或許可以比擬成人們常說的中介機構，對于成為第三方平臺的機構種類沒有多大限制，甚至可以是一些非金融非銀行機構，但要求是必須具備一定實力和信譽保障，平臺采取與各大銀行簽約的方式，鏈接收付款雙方。而在此之前，支付清算則在銀行和顧客之間進行，商業銀行再通過中央銀行實現商業銀行間的清算，客戶不能直接與中央銀行建立清算關系，而且多次交易嚴重增加了交易成本，降低了經濟效率。近年來，支付寶、財付通、微信支付都大放光彩，現在人們購物、訂餐、訂票、訂賓館幾乎都是通過手機在互聯網上進行操作，不得不承認，這些軟件已經在不知不覺中走入我們的生活，并對我們的日常生活產生深遠的影響。就拿剛剛過去的“淘寶雙十一”為例，從圖2可以很容易地看出，這些年淘寶雙十一的成交額，每年都在刷新著記錄，這也從另一個角度證明了第三方支付的發展迅猛。
二、互聯網金融的優勢
（一）有效降低信息不對稱，優化交易流程和雙方決策
在金融行業中，買方和賣方只有通過"信息"的流動和傳遞，才能夠有效地做出相關的投融資決策。可見，信息對于輔助決策具有重大作用。然而市場經濟行為中普遍存在著信息不對稱的問題，這對經濟發展的負面影響很大，互聯網金融恰可以有效降低信息不對稱性。互聯網金融利用信息技術和大數據的優勢，可以快速、全面、精準地獲取信息，從而幫助中小企業緩解信息不對稱問題以及由此可能引發的道德風險與逆向選擇。首先，由于互聯網傳播速度快、信息收集量大、獲取信息簡潔方便，越來越多的人投身于互聯網交流，更多的信息在人們的交互過程被收集并不斷傳播，這樣的發展不斷聚集，達到一定的程度，"大數據"就誕生了，也有了足夠的使用價值。其次，類似于眾籌之類的融資方式本身就為中小企業或項目融資信息的披露提供了渠道。這種互聯網金融的融資方式鏈接了投資者跟中小型企業，使兩者之間互相受益。
（二）降低了交易成本
在社會經濟生活中，人們渴望深度參與經濟建設以獲得更高的經濟收益和投資回報。互聯網金融所帶來的利益不容小覷。資金供求雙方在互聯網金融模式下可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配以及自行定價和完成交易，這樣就沒有了傳統金融中介，降低了交易成本，并且信息可以完全被匹配給雙方，各取所需。從另一個角度來看，人們在選擇金融產品和服務時，都會優先考慮具有一定品牌和信譽的機構或者企業，顯然一個機構或者企業的品牌和信譽的建立離不開已有顧客的有效評價，這種評價在傳統的金融模式下是很難實現的，而互聯網則使它成為了可能。現在依托互聯網的眾多使用者可以快速高效地搜集相關的信息，降低消費者選擇難度，交易成本銳減。一方面，由于互聯網的公開透明，消費者可以高效率地找到適合自己的金融產品，省時省力且收益高。另一方面，金融機構通過網絡這種模式進行匹配交易方，有效節省了開設營業網點的資金投入和運營成本，很大程度上降低了交易和融資成本。
（三）促進資源的優化配置
Udell和Berger認為，由于企業管理混亂、信息化水平較低等原因，外界對中小企業的真實經營狀況難以掌握，外部投資者在不能明確看到投資回報時往往不會選擇這樣的中小型企?I，這就加劇了中小企業融資困境。而互聯網是一個共享的平臺，互聯網金融應用了大數據及云計算技術，提高了對動態金融數據及信息專業化的加工能力，中小型企業的更多沒有完全披露的信息得到挖掘及展示，使用戶能夠從巨量數據中實時分析相關中小型企業的交易信息，從而更全面地預測金融行為來進行風險控制及制定經營決策。這樣外部投資者可以通過掌握中小型企業的真正經營狀況，做出適當的決策，促進資源的優化配置，解決中小型企業融資問題。
三、互聯網金融存在的風險
（一）信用風險
信用是任何行業想要長久發展的關鍵因素，互聯網金融業也是如此。一旦缺失信用，互聯網金融將很可能被扼殺在發展初期。而當下互聯網金融面臨的信用風險，主要表現在違約風險與欺詐風險兩個方面。
1.違約風險
互聯網金融作為一種新興的金融模式，盡管這些年發展迅猛，但是由于缺乏完整的信用管理系統，它的違約成本很低，這使得有些融資者以身試法。其中最突出的便是互聯網金融平臺的信用違約。以P2P平臺為例，近些年，P2P網貸問題日益加劇，如表2與圖3所示。P2P網貸問題主要是到了年底，投資人與借款企業資金都迫切需要資金，從而導致行業兌付壓力加大，這時一些實力不強、運營不規范的平臺就會提現困難、停業甚至跑路，如圖4所示。這些違約現象不但直接使相關債權人、交易對手利益受損，而且打擊了投資者的積極性，給整個行業帶來眾多負面影響。
2.欺詐風險
在互聯網金融業，經常聽聞有欺詐行為。而大體上金融欺詐可以歸為內外兩部分。內部欺詐主要是因為管理機構不完善，內部人員通過挪用公款、篡改數據等方式，來滿足自己的利益需求。這樣不但侵害投資者利益，還對該金融業的網絡數據的真實性與可靠性造成影響。而外部欺詐主要是融資方抓住許多投資者對該行業的了解不多、金融投資知識薄弱這一特點，通過夸大收益、違規保證收益、風險提示不足等手段，達到騙取用戶資金的目的，例如前段時間的E租寶事件這一旁氏騙局，由此看出欺詐風險給互聯網金融業帶來的沖擊，是不容忽視的。
（二）法律風險
對于法律風險，主要是因為相關法律條文的不完善而帶來的風險。我國現階段關于金融業的法律，例如證券法、銀行法之類，幾乎都是針對傳統金融業的，而就互聯網金融頒布的法律條文，雖然近些年在網絡貸款、第三方支付以及綱領性文件等領域，都在陸陸續續地頒布與完善法律條文，如表3所列舉，但是依舊十分欠缺。這就使得互聯網金融業在交易過程中產生很多漏洞，讓融資方有機可乘。同時在處理相關問題方面，由于沒有成文的規定作參考，而且相關的法律效力不高，這大大增加了處理問題的難度，對于互聯網金融的可持續發展是非常不利的。
（三）監管風險
作為互聯網行業的發展保障，監管起著至關重要的作用。然而，對于互聯網金融這一新興行業，及時有效的監管并不是那么容易執行。盡管針對以往監管部門分工不均這一問題，已經通過頒布相關條例進行解決，如圖5所歸納的監管分工情況，但是這一行業的監管方面依舊存在許多難點。由于互聯網金融交易虛擬化的特點，互聯網金融業務可以不再受時間與空間的限制，再加上交易過程的不透明性，監管者很難及時掌握交易信息，也不能夠準確地掌握金融機構的資產負債情況，這無疑給監管工作帶來了很大的挑戰與阻力。
（四）技術風險
互聯網金融作為一項依靠互聯網信息數據進行發展的金融行業，它對于網絡技術的依賴性很強。而技術的風險主要是由網絡病毒與黑客兩部分引起。網絡病毒具有傳播速度快、破壞能力強等特點，給互聯網金融業帶來的威脅是不容忽視的。一旦一個程序受到感染，則短時間內整個設備、網絡，甚至是整個運行體系都會被破壞，這樣某些關于交易的信息數據容易外泄，給交易雙方帶來的經濟損失不可估量。另一個風險來源便是黑客技術。據相關調查數據顯示，我國有超過45%的網民遇到過網絡安全情況。而對于互聯網金融這個體系不完善、而涉及交易金額巨大的行業，定會吸引許多黑客鋌而走險，他們或許會窺探交易，并在數據傳輸過程中進行截獲，以此侵害交易雙方的利益，滿足私利。
（五）動性風險
一個企業是否具有長期發展下去的潛力，主要是看其流動性。而與傳統金融業相比，互聯網金融業缺乏存款準備金等保障，很難及時有效地處理短期借款、預期外資金外流等情況，這樣很容易導致資金周轉困難的問題。而金融機構一旦遭受資金流動性的干擾，便會選擇最直接的方式，大規模地出售資產以解燃眉之急，但這會降低資產價格，易陷入惡性循環。
四、互聯網金融的風險管理
（一）加大宣傳普及力度
互聯網金融作為一個新興但發展迅猛的金融行業，雖然逐漸被大多數人認識與接受，但是許多投資者只是了解其表面的交易流程，而對其本質知之甚少，導致他們的風險意識很淡薄，因此通過各種宣傳活動來普及互聯網金融知識很有必要。首先需要明確的是，互聯網金融的本質是金融業的一種創新模式，與傳統的金融業相比，它的風險顯得更加普遍、也更加多樣化。所以投資者必須要具有風險防范意識，不要被表面高收益的金融平臺蒙騙，而忽視了其背后隱藏的風險。而在提高投資者風險意識的同時，也是在迫使籌資者自覺提高自己的誠信度，只有這樣才能獲得投資者的信任，創建一個積極陽光的交易環境。
（二）強化法律制度建設
雖然如今針對互聯網金融的法律法規不斷增加，但是相較于互聯網金融業的發展速度，這種增設強度依舊不夠。因此需要大力增設相關的法律制度，并將以往針對傳統金融業的法律進行修改完善，使其同樣能夠適應互聯網金融。同時，由于互聯網金融業發展的日新月異，還需要根據日常交易中新出現的情況，對相關的法律進行及時修訂完善，使之與時俱進。
（三）完善監管體系
要想完善監管體系，我們可以根據其風險的緣由采取相應的措施。首先，針對互聯網金融行業一部分“混業經營”的現象，這類現象相關的參與者數目龐大，同時涉及的監管部門眾多，因此加強各監管部門之間的信息共享和協調監管顯得尤其重要。其次，需要對以往的監管模式進行整改，采取綜合性監管模式，提高該行業的準入條件。除此之外，還應借鑒先進國家對于互聯網金融監管的方法，構建適合我國國情的監管體系。
（四）提高技術水平
互聯網技術水平，是互聯網金融能夠持續發展的基礎。而提高技術的過程，可以劃分為兩方面。一是加大對專業人才的培養。互聯網金融因為涉及領域廣，并且極其依賴于信息技術，因此十分需要專業人才。而對于這些專業人才的培養，不但需要其掌握傳統金融業的專業知識，對于計算機技術的掌握要求也很高，兩者缺一不可。另一方面，則是加大網絡安全技術。互聯網作為互聯網金融的發展依托，網絡風險威脅整個金融體系的利益，因此必須盡力解除網絡病毒、黑客入侵的威脅，那么發展互聯網安全技術就顯得至關重要。例如推廣使用密鑰技術、身份認證技術等，這樣可以有效地保障交易安全，減少網絡風險威脅。
關鍵詞：互聯網金融；戰略定位；產品創新；生態圈；大數據；人才
當前，我國互聯網金融監管政策趨于明晰，互聯網金融業態逐步成熟，該行業將逐步朝規范有序的方向發展。同時，伴隨著互聯網技術的發展，我國互聯網金融呈現出生態化、專業化、移動化和智能化等發展趨勢。互聯網金融的發展對郵政金融來說既是機遇，又是挑戰。郵政金融應積極把握自身優勢，有效應對不足，通過加快發展互聯網金融促進經營轉型升級。
1互聯網金融給傳統金融業帶來的機遇與挑戰
1.1互聯網金融為傳統金融業帶來的機遇
1.1.1推動傳統金融運營模式創新近年來，隨著互聯網技術與金融行業的融合持續深化，傳統金融業運營模式不斷創新，手機銀行、直銷銀行、虛擬銀行等新型運營模式成為銀行同業著力拓展的方向。與傳統模式相比，新型運營模式不再依賴物理網點和實體銀行卡，客戶主要通過手機、電腦、郵件和電話等渠道獲取銀行產品和服務，享受更便捷、更有競爭力的金融服務。1.1.2拓寬傳統金融業務領域互聯網金融可通過豐富服務場景、提供增值服務等方式，加快傳統金融業的轉型升級，拓寬綜合金融服務領域。一是積極推進電子商務與金融服務一體化。如工商銀行融e購、建設銀行善融商務等，實現了電子商務和金融服務的結合。二是拓寬普惠金融服務市場，提升對小微企業和個人的融資服務能力。如平安集團陸金所通過網絡貸款模式，為廣大中小企業及個人客戶提供投融資服務。此外，互聯網金融還加速推動了傳統金融業積極布局消費金融、財富管理等市場。1.1.3提升傳統金融服務效率互聯網金融不僅有效降低傳統金融機構運營成本，更有助于提升金融服務效率。近年來，互聯網金融持續推進金融機構傳統業務從線下向線上遷移，為客戶提供24小時不間斷的高效便捷在線服務。同時，互聯網金融有助于金融機構利用網絡數據加強客戶行為分析和數據挖掘，開展精準營銷與主動推送，將電子銀行建設成為綜合性的網絡營銷服務平臺。1.1.4促進傳統金融產品創新金融機構可運用互聯網與大數據風險控制模型，針對貸款額度小、信息對稱、適合標準化的信貸需求，實現線上自動操作、業務自動處理、風險精準監控的標準化運營。如工商銀行近期研發了法人客戶網上信貸新產品，設計客戶精準營銷和系統自動審批模型，目前網絡融資余額突破6000億元。同時，互聯網金融還促進商業銀行理財產品創新。如當前各家銀行相繼推出與貨幣基金掛鉤的互聯網理財產品。1.1.5提升傳統金融風險管控能力大數據和云計算等互聯網技術有助于改變傳統風險控制主要依賴專家經驗、財務報表和抵押的模式，促進金融機構創新風險管控工具，提升風險防控水平。基于客戶信息流、資金流和數據流，金融機構能夠有效整合客戶資產負債、交易支付、流動性狀況、納稅和信用記錄等，對客戶行為進行全方位評價，計算動態違約概率和損失率，提高貸款決策可靠性和貸后管理效率。
1.2互聯網金融對傳統金融業提出的挑戰
1.2.1削弱傳統金融支付中介功能近年來，互聯網支付平臺快速崛起，在交易金額和交易量方面與傳統金融機構形成競爭態勢，金融機構在支付領域的地位受到嚴重挑戰。目前，第三方電子支付交易金額雖低于傳統銀行業，但交易筆數已超過銀行業，且交易金額與交易筆數呈較快增長態勢。根據《2016年支付體系運行總體情況》，2016年銀行業金融機構共處理電子支付業務1395.6億筆，金額達2494.5萬億元；非銀行支付機構累計發生網絡支付業務1639億筆，金額達99.3萬億元，同比增速分別達到99.53%和100.65%.1.2.2搶占傳統金融信貸業務市場互聯網金融能夠運用大數據技術，充分挖掘客戶信息，解決傳統金融信息不對稱問題，通過壓縮人工、渠道、信息收集與處理等成本，降低運營成本，逐步搶占傳統金融機構信貸市場。目前，互聯網金融憑借貸款審批效率高、放款速度快、產品多樣化等獨特優勢，有助于解決小微企業融資難問題，已成為傳統金融機構強勁的競爭對手。同時，受電子商務、第三方消費金融機構的影響，傳統金融機構信用卡等消費金融業務也受到較大沖擊。1.2.3分流傳統金融負債業務互聯網金融支付性存款賬戶以低門檻、隨意支取、社交場景化等優勢，吸引了大量長尾客戶的零散資金。同時，互聯網理財產品兼具商業銀行定期存款的收益和活期存款的支取便利性，給傳統金融機構存款業務帶來較大沖擊，造成銀行活期存款占比持續下降。此外，互聯網理財在分流傳統金融機構大量低成本活期存款的同時，部分又以高付息成本的協議存款形式回流至銀行體系內，增加了銀行負債成本，抬高了客戶對資金的收益預期。1.2.4擠壓傳統金融業務收入互聯網金融通過提供更便捷、更低價的網絡支付和結算服務，顯著分流了銀行的手續費收入以及在賬戶內沉淀資金的利差收入。2016年上半年，四大行平均結算與清算手續費收入同比下降6.67個百分點。同時，互聯網金融憑借低門檻的便捷服務，也搶占了商業銀行理財、基金和保險等業務收入。此外，金融科技不斷降低資產管理成本，影響傳統金融機構的管理咨詢業務。如智能化理財網站只收取0.15%～0.35%的管理費用，明顯低于傳統金融機構理財顧問約1%的收費比例。1.2.5降低傳統金融客戶粘性互聯網金融營銷與服務方式更貼合大眾需求，其多樣化、個性化、便捷性的特點，增強了用戶粘性，割裂了傳統金融機構與客戶的互動。如微信支付憑借強大的社交平臺，借助財付通支付牌照的功能，推出理財、紅包、生活繳費等產品，同時打造C2C微商平臺，目前支付用戶約4億人，已超過建設銀行3.41億人的客戶規模。同時，互聯網金融客戶定位更為廣泛，目標客戶群包括傳統銀行重視程度較低的低端消費群體，吸引了大量長尾群體，對傳統金融機構的客戶積聚造成了沖擊。1.2.6弱化傳統金融物理渠道互聯網金融突破時間與地域的局限，通過全天候的服務模式，讓消費者在任何時點都可享受金融服務，對實體網點產生了替代作用。根據中國銀行業協會統計，2015年銀行業務離柜率平均為77.6%，較2014年高出近10個百分點，反映了銀行業務去柜臺化趨勢。同時，互聯網金融業務效率高于傳統營業網點。據統計，傳統銀行放款速度一般為7～30天，網貸平臺放款速度一般為1～20天。此外，成本壓力也進一步削弱了物理渠道的發展動力。
2郵政金融應對互聯網金融的優勢與不足
2.1郵政金融應對互聯網金融的優勢
2.1.1郵政金融具備強大的集團綜合優勢郵政集團業務范圍涵蓋銀行、證券、保險、物流、電子商務等，涉及百姓生活的方方面面，能夠有效契合互聯網金融發展的場景需要。依托郵政集團信息流、資金流、物流和商流“四流合一”的先天優勢，整合郵務、金融和速遞物流三大板塊資源，有助于實現資源互補和降低交易成本，建立以“互聯網金融+”為核心的郵政金融新生態。同時，郵政集團各板塊已積累大量的交易數據，數據共享將會為郵政金融的互聯網化提供強大的支撐。2.1.2郵政金融具備強大的客戶規模優勢郵政金融通過自營+模式，依托強大的物理渠道，服務半徑覆蓋了全國絕大多數的城鄉地區，積累了海量的客戶數據。截至2016年末，郵政金融共有5.22億個人客戶，建立了明顯的品牌規模優勢，其中開通電子銀行渠道的客戶達1.85億戶，手機銀行客戶突破1.33億戶，堅實的客戶基礎為郵政金融發展互聯網金融提供了廣闊的空間。2.1.3郵政金融具備顯著的支付結算和資金優勢郵政金融在支付結算領域已具備完善的信息技術基礎架構，特別是縣級機構都已接入大、小額支付系統，電子化設備、網絡設施逐步普及，能夠快速適應支付結算電子化發展的現實要求，有利于確立線上支付結算市場主體的地位。截至2016年末，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）各項存款余額達7.29億元，同比增長15.56%，為郵政金融發展互聯網金融奠定了良好的基礎。2.1.4郵政金融具備良好的內控及風險管理能力近年來，郵政金融秉承穩健審慎的風險管理文化，內控風險管理水平進一步提升，資產質量居銀行同業領先水平。截至2016年末，郵儲銀行不良率為0.87%，僅為銀行業平均水平的一半，撥備覆蓋率達271.69%，高于大型金融機構平均水平；同時，持續推進全面風險管理，強化資本約束，建立完備的風險管理機制，為線下產品線上推廣提供了良好的風險控制保障措施。2.1.5郵政金融積累了良好的互聯網金融發展基礎近年來，郵政金融高度重視互聯網金融的發展，積極開展金融互聯網化的探索，組織重點業務條線轉型發展，推出適應互聯網發展需求的金融產品。2014年，郵儲銀行建立了互聯網金融創新實驗室，完善了互聯網金融產品創新的體制機制。圍繞移動金融、智慧網點和互聯網信貸三個方向開展產品創新，積極推進新技術的落地應用。目前，已開發上線商樂貸、掌柜貸、車秒貸、郵享貸和郵薪貸等系列互聯網信貸產品。
2.2郵政金融應對互聯網金融存在的不足
2.2.1互聯網金融發展戰略定位有待明晰目前，大型金融機構的互聯網金融戰略基本形成、戰略舉措陸續推出，并普遍將互聯網金融上升為全行性核心發展戰略。如農業銀行明確提出要規劃形成三大平臺（金融服務、社交生活和電子商務）和五大產品線（網絡支付、網絡融資、投資理財、信息服務、供應鏈金融）的互聯網金融發展戰略格局。總體來看，郵政金融尚未確立全面系統、板塊間有效聯動的互聯網金融發展戰略，宏觀性與全局性的戰略指引有待加強。2.2.2客戶群體對互聯網金融的接受程度較低郵政金融的中老年客戶和縣及縣以下地區客戶較多，對互聯網的接受程度低，一定程度上影響了互聯網金融的推進。據統計，郵儲銀行40歲以上的中老年客戶占比達50.8%，其中開通網上銀行并激活的客戶占所有中老年客戶的比例較低。同時，有67%的客戶位于縣及縣以下地區，其中開通網上銀行并激活的客戶占比較低。中老年客戶、縣及縣以下地區客戶占據重要地位，其對電子銀行接受程度低，直接影響了郵政互聯網金融的發展潛力。2.2.3機制流程和產品創新能力有待完善互聯網金融客戶具有個性化與多樣化的金融需求，對產品服務效率要求較高。當前，郵政金融內部機制流程比較注重制衡和控制，管理環節的流程往往靈活性不足。產品創新從產生創意到產品落地，內部溝通成本較高，流程較慢。同時，傳統創新模式也會制約創新成效。現有產品創新思路多是基于資金流而設計，未直接介入客戶的交易行為，更多的是被動滿足客戶需求，導致產品創新離市場和客戶需求還存在一定差距。2.2.4互聯網金融的生態圈尚未形成當前，大型金融機構均積極構建“互聯網+”金融生態系統，逐步形成各自的金融生態閉環，形成一個涵蓋完整金融產業鏈的綜合化、一體化和全功能化的金融服務平臺。如工商銀行構筑起以融e購、融e聯、融e行和網絡融資中心為主體，貫通金融、電子商務、通信和社交生活的一體化微生態圈。目前，郵政金融互聯網生態體系尚未建立，更多地依賴電子銀行的渠道作用，缺乏顯著特色，不能引起客戶和市場的關注。2.2.5信息科技和人才支撐有待加強信息科技和人力資源是決定互聯網金融發展的核心因素。目前，郵政金融信息技術和人力資源對互聯網金融發展的支撐還有待加強。如在數據架構方面，大數據尚未全部整合，且共享度有限，平臺不統一，不能對市場變化和客戶需求做出快速反應；在研發能力方面，信息技術外包的依賴和集中度較高，自主研發能力較弱；在人才隊伍方面，缺乏科技和業務兼顧的復合型人才。
3郵政金融應對互聯網金融發展的策略
3.1完善互聯網金融發展戰略
制定完善郵政金融有關互聯網金融發展的戰略導向，運用互聯網思維，借助互聯網金融之力，深化傳統金融業務與互聯網技術的融合，推進郵政金融改革發展和經營轉型升級。制定完善互聯網金融發展規劃和實施細則，明確郵政金融互聯網業務發展方向和客群定位，采取分階段、逐步推進的實施模式，積極把握新形勢下互聯網金融發展的機遇。
3.2構建互聯網金融生態系統
積極構建郵政金融互聯網生態圈，利用互聯網、大數據、智能產品等技術，圍繞客戶衣、食、住、行、娛、醫、金融等行為需求，整合郵政集團與郵儲銀行資源，聯合阿里巴巴和騰訊等戰略合作企業，構建覆蓋支付、信貸、理財、基金、保險的綜合金融體系，打造全產業鏈的金融服務。加強郵銀統籌協調發展，創新互聯網金融+電子商務、速遞物流、郵政分銷、國際小包等業務模式，打造獨具特色的郵政普惠金融發展格局。
3.3優化互聯網金融創新機制
建立靈活的互聯網金融創新機制，提高創新研發能力，全面推進產品創新工作。建立專職產品創新管理組織，構建以客戶為中心的產品創新機制，統籌業務部門和科技部門的聯動合作，加快創新業務產品研發與推廣應用。針對互聯網金融產品創新速度快、潛在風險大、后續完善頻率高等特點，建立完善快速補償、試錯糾正和風險容忍的機制。
3.4加快大數據整合分析應用
加快大數據平臺建設，統一數據標準體系，提升基礎數據錄入質量，豐富大數據分析技術工具和產品，完善大數據應用的基礎環境和技術能力。加強與互聯網公司、通信運營商、政府等外部機構的數據合作，進一步擴充大數據覆蓋范圍和數據量。借助大數據與云計算等技術分析，深入挖掘用戶數據信息，對客戶進行精細化分類與精準服務，增強客戶粘性。
3.5完善互聯網金融渠道建設
利用互聯網技術，推進渠道的互聯網化，打造智能化、全天候和立體化的金融服務網絡。開展實體網點的智能化升級，加快輕型網點建設，增加遠程視頻柜員機、自助發卡機等智能化交易設備。加強與互聯網企業、移動運營商等的跨界合作，打造融合金融服務、消費、娛樂等場景的移動金融生態圈。推出O2O金融服務新模式，布局推廣直銷銀行，完善金融服務網絡。
3.6加強互聯網金融人才組織保障
搭建完善的互聯網金融組織架構，實現傳統金融組織構架與網絡金融組織構架的有機結合。針對互聯網金融戰略任務，建立目標明確、邊界清晰的專門機構，整合優勢資源聚焦目標領域進行專項攻關。加強互聯網金融人才隊伍建設，完善人才引進、培養、使用方面的政策措施；提高信息科技人才隊伍的整體素質，擴充總量、改善結構，培養懂技術和善管理的復合型人才。
參考文獻
1中國銀行業協會發展研究委員會.“互聯網+”時代的中國銀行業——轉型、創新與發展.北京：中國金融出版社，2016
2馬化騰等.互聯網+：國家戰略行動路線圖.北京：中信出版社，2015