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導語：在商業銀行的發展的現狀的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
一、中國商業銀行投行業務的宏觀環境
許多實力雄厚的外資金融機構進入國內，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內商業銀行因缺少創新和規模相對小，競爭中處于弱勢，只有發展投行業務才能加強競爭力。
（1）是中國金融中介和金融市場發展的必要補充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經濟結束了高速發展進入中高速的新常態，更需要金融市場的穩定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結構不合理，資本市場弱小致使金融市場發展落后。
（2）中國商業銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內銀行普遍存在問題是營業收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農業銀行為例，其2015年第一季度實現營業收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業收入的比重高達78.5%，手續費及傭金凈收入269.78億元，占營業收入的19.4%，主要是手續費的增加。中國商業銀行的非利息收入占比與美國商業銀行的相比明顯偏低，且中國商業銀行的非利息收入主要來自手續費，充分說明了我國商業銀行的盈利手段單一，很少創新開拓投行業務。
二、我國商業銀行投行業務的運作現狀
我國商業銀行投行業務多是借鑒國外已經成熟的發展經驗，相應的業務部門成立和運行的時間較短，受制于金融監管環境，主要是通過與證券公司合作的方式實現，如銀證轉賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業務。近年來，隨著金融體系的完善和監管的規范化程度提高，商業銀行可開展的投行業務逐步增多。
當前招商銀行的成績還是可以的，據招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業收入同比增長24.16%，國內全行業凈利潤增速跌倒個位數的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續費、傭金及其他中間服務凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續費外的財富管理、基金、債券業務等中間服務，這些服務收入占營業收入的比例首次突破30%。總之，當前中國商業銀行借鑒國外經驗開展的投行業務，為其進一步拓展投行業務提供了良好的基礎。
三、我國商業銀行投行業務的主要問題
長期以來，我國商業銀行在投行業務領域取得了突飛猛進的發展。由于宏觀環境所限、自主創新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業銀行投行業務也存在著制約其發展的許多問題。主要集中在以下方面：
（1）投行業務增長潛力有限，但當前由于市場過度泛濫，造成基數過大。基數過大就會導致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構、經營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業務收入躍升的難度。
（2）涉及投行業務的產品種類少，自主創新能力不足。導致現有的投行業務無法滿足客戶日益復雜的需求，投行業務產品大同小異，使得行業內競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結構很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規模的波動。中國的宏觀環境轉弱，政策監管嚴格。受經濟下行和企業業績低迷的影響，部分企業投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監管日趨嚴格使得財務顧問業務發展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調，但有些銀行職員為了業績，卻巧立費的名目轉嫁給客戶。
（3）人才隊伍建設滯后不適應投行業務發展。雖然投行業務快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業務的人員兼任，人員的非專業化，難以提供給客戶高質量的投行業務服務。
（4）國內銀行投行業務增長空間巨大。一直以來，中國商業銀行的營業收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發達國家相比有很大差距。因此，中國商業銀行轉型發展的驅動因素之一就是努力拓展創新投行業務在內的中間服務、逐步提升非利息收入所占比重。
四、中國商業銀行投行業務的發展對策
【關鍵詞】商業銀行；現狀；中間業務；措施
加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業必須跟上時代的步伐，不斷進行金融創新，不斷拓展金融領域，開發金融新產品，真正把銀行辦成金融服務多樣化、業務綜合全能化的現代銀行，這就要求商業銀行在發展存款業務、貸款業務的基礎上也要大力發展中間業務，本文主要論述我國目前商業銀行的現狀及發展措施
一、我國商業銀行中間業務發展現狀
（一）中間業務發展起步晚，重視程度差
我國銀行業中間業務發展起步較晚，20世紀九十年代，國內商業銀行才真正開始發展中間業務。我國商業銀行長期以來都把存貸業務作為發展的重點，把存貸差看作商業銀行的主要利潤增長點。對金融創新、發展中間業務的思想認識不足，僅僅把中間業務作為資產負債表內業務的附屬，作為商業銀行的一個附加業務，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業銀行業務經營的方向隨著經濟金融環境的變化而改變，而中間業務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業銀行發展的重點，出現了信用卡、收付、票據承兌等業務。中間業務規模有所擴大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業銀行中間業務起步晚，受傳統觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。
（二）中間業務品種單一、缺乏創新產品
我國商業銀行由于中間業務發展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業銀行中間業務的品種比較單一，主要有結算業務、信用證業務、信托業務、租賃業務、業務、信用卡業務等。而國外銀行中間業務產品品種已經達到2萬多種，主要是知識密集型和技術密集型的產品，如綜合理財、投資咨詢、衍生金融產品交易等業務。我國商業銀行中間業務還比較欠缺為客戶提供高質量、層次服務的金融產品。
（三）中間業務收費低
長期以來，我國商業銀行沒有按照收入、成本、費用、風險的標準合理地對商業銀行收費，而是對部分產品收費，例如支付結算、擔保和承諾類中間業務，對部分產品不收費如代收水電、工資等業務。這種收費標準不但影響了商業銀行的收入，同時也大大降低了銀行發展中間業務的積極性。
（四）中間業務發展缺乏現代化手段和復合型人才
中間業務的發展需要商業銀行利用信息技術和復合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業務品種，而我國商業銀行在發展中間業務時信息化技術手段還比較落后，同時我國銀行業人員結構比較單一，國外商業銀行的從業人員中聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。我國的商業銀行中間業務發展中就缺乏這樣的高素質復合型人才。
二、我國商業銀行發展中間業務的具體措施
（一）提高重視程度，加大發展力度
目前商業銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發展存貸款業務已近遠遠不夠了，必需要認識到中間的重要性，商業銀行要改變原來的認識，要把發展中間業務作為商業銀行的競爭段，要提高發展商業銀行的重視程度。同時還要加大發展中間業務的力度，要加大發展中間業務的技術改進，人才培養。
（二）大力創新中間業務產品
我國商業銀行中間業務的品種比較單一，創新能力有待提高。我國商業銀行在創新中間業務產品時因根據我國的實際情況出發，首先要全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢，以市場為導向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。其次開創具有特色的業務品種如集、理財、投資、保險、結算為一體的一攬子服務。
（三）合理確定中間業務的收費標準
近年來，我國的商業銀行中間業務也在快速發展，但中間業務所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業銀行中間業務的發展，調動起銀行發展中間業務的積極性，就必需確定合理的中間業務收費標準。商業銀行可以在行業內部根據業務發展需要確定統一的中間業務收費標準，這個標準的制定可以參考國際標準，這樣可以為銀行業的競爭營造一個公平環境。同時，商業銀行可以改變原來的經營模式，對一些代收、代付業務收取適當的費用，這樣既可以提高行業的服務積極性，也可以增加銀行的收入。
（四）改進中間業務的發展手段，積極引進復合型人才
商業銀行中間業務的發展離不開先進的手段和復合型人才，因此商業銀行要想在中間業務的發展中在同業中立于不敗之地，就必需改進原有的手段，同時要引進發展中間業務所需的復合型人才。商業銀行需要加快金融電子化的進程，要大力借助信息化手段加快中間業務的發展。同時中間業務的發展離不開復合型人才，商業銀行可以吸納復合型人才，也可以在原有人才儲備基礎上培養復合型人才。
隨著社會各界對金融服務的需求增加，銀行業的競爭加劇，中間業務的發展已成為大家普遍關注的問題，商業銀行中間業務的發展時不可待。
【參考文獻】
［1］鄒玉瑋,商業銀行中間業務創新的思考.《時代金融》,2007
［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國商業銀行中間業務發展的現狀及對策思考,《集團經濟研究》,2007
關鍵詞：個人理財,現狀分析,發展策略
statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks
abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.
keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy
20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展。從發達國家銀行個人理財業務發展趨勢來看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行發展中占據著重要位置。在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，其業務收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。
目前，我國商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。并且發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析
盡管我國個人理財市場發展迅猛，但從目前我國各個商業銀行個人理財業務的運作情況來看，商業銀行的個人理財業務還處于形而上學階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。
1、首先是需求不足。主要表現在：（1）個人理財定位于少數高端優質客戶,服務門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你在要在建設銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數額。中國仍是發展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當的局限。（2）不少客戶對銀行個人理財業務存在片面認識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產,但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業銀行的服務水準還心存疑慮,一直對此業務持觀望態度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規業務發展與客戶的關系,造成理財業務開展不起來。（4）是銀行理財服務實質性內容少,產品附加值低,造成理財業務收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產運作。
2、我國銀行個人理財產品有同質化趨向，如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業務范圍更多的是把現有的業務進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財的要求是不一樣的，同樣一個人，他對于風險的承擔偏好程度不一樣，有的人承擔一點風險的，有的人不愿意冒風險，所以根據自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務，進行產品的創新，這才是我們未來個人理財市場發展的一個真正的推動和方向。
3、從政策上講，我國金融業仍是分業經營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務發展的空間。目前，商業銀行理財方式只是傳統的儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業務等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間。
4、缺乏高素質的理財客戶經理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養，但多數客戶經理仍是從個人金融從業人員中臨時抽調而來的，即使參加了由銀行組織的專業培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內。且不說如何投資、節稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難確保服務質量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經過學歷、道德、綜合素質等多方面的考驗，即使成為客戶經理后，仍需接受財務分析師培訓，為樹立與世界規范接軌的理財品牌奠定了基礎。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。
二、我國商業銀行個人理財業務的發展策略思考
1、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創造市場需求。
（1）對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務國內商業銀行在服務好優質客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性,因此,銀行客戶經理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業務產品，感受到貼心的人性化服務。
2、創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。
長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計一個個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務,而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段,使個人理財服務朝著個性化的方向發展。
3、加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵
隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營將是必然趨勢，為此商業銀行目前要做的是：（1）夯實基礎。通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，并從這些業務辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業的合作，從現階段互相業務發展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。
4、培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質
目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時國內商業銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，以規范中國金融理財業的發展，全面提升理財師的服務素質。
參考文獻：
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[2]馬騰.金融發展縱橫談[m].北京:中國金融出版社,2002.8
商業銀行個人理財業務概述
商業銀行個人理財業務的概念及主要內容
個人理財業務又稱為“私人銀行業務”、“對私金融服務”和“家庭理財”等，國外商業銀行早已將其作為零售銀行業務的重要組成部分，產品、服務、操作和管理也相對成熟。
根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。商業銀行按照是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資和管理理財業務，分為理財顧問服務和綜合理財服務。
商業銀行個人理財業務的理論基礎
生命周期理論。生命周期理論是由F·莫迪利安尼與R·布倫博格、A·安多共同創建的。其中，F·莫迪利安尼作出了尤為突出的貢獻，并因此獲得諾貝爾經濟學獎。生命周期理論對人們的消費行為提供了全新的解釋，該理論指出，個人是在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現消費和儲蓄的最佳配置。也就是說，一個人綜合考慮其現在收入、未來收入、可預期的開支以及工作時間、退休時間等因素來決定目前的消費和儲蓄，以使其消費水平在各階段保持適當的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動。
家庭的生命周期是指家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭衰老期的整個過程。
投資組合理論。現代資產組合理論是由美國經濟學家馬柯維茨提出的。1952年，馬柯維茨在《投資組合選擇》一文中，第一次提出了現資組合理論（也稱均值一方差模型）。投資組合理論用均值一方差來刻畫這兩個關鍵因素掌握投資組合理論，對于個人進行多元化投資，分散風險，提高投資收益具有重要作用。
貨幣的時間價值。本杰明·弗蘭克說：錢生錢，并且所生之錢會生出更多的錢。這就是貨幣時間價值的本質。貨幣的時間價值，是指貨幣經歷一定時間的投資（再投資）所增加的價值，或者是指貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值。一般地，同等數量的貨幣或現金在不同時點的價值是不同的。人們通常將一定數量的貨幣在兩個時點之間的價值差異稱為貨幣時間價值。
個人理財在國外的發展
個人理財業務最早在美國興起，并且首先在美國發展成熟，其發展大致經歷了以下幾個階段：
20世紀30年代到60年代通常被認為是個人理財業務的萌芽時期。這是個人理財業務出現與初步發展的時期。最初主要是保險公司的銷售人員為促進保險產品的銷售，根據不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購買保險的建議，進而促進產品銷售。
20世紀60年代到80年代，這個時期銀行資產負債管理理論漸趨成熟并成為銀行經營管理的主要理論依據。事實上，在20世紀70年代到80年代初期，個人理財業務的主要內容就是合理避稅、提供年金系列產品、參與有限合伙（即投資者投資合伙企業但只承擔有限責任）以及投資于硬資產（如黃金、白銀等貴金屬）。直到80年代末個人理財業務的視角逐漸全面和廣泛，開始為客戶提供個性化的金融產品和金融服務。
20世紀90年代是個人理財業務日趨成熟的時期，隨著商業銀行的管理理論從資產負債管理向客戶管理的轉變，銀行開始根據客戶的風險承受能力和風險偏好，使用各類衍生品。在這一時期，出現了一些變化，理財人員獲得的財務策劃收入大幅增長；理財日趨專業化，專門協會、認證組織紛紛成立，如國際注冊財務咨詢師協會、退休理財協會等。理財業務逐漸成為商業銀行增強客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好管理客戶風險，提高銀行風險對沖和管理能力的重要業務方式，也成為商業銀行適應市場需要的一項基本服務要求。
我國商業銀行個人理財業務的現狀
目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業的理財知識的專業人士為其提供全方位、專業化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業銀行、資產管理公司拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。
我國商業銀行個人理財業務存在的問題
服務門檻過高導致需求不足。對于中國這樣一個發展中國家來說，國內銀行的個人理財業務定位于少數高端優質客戶，限制了理財業務的發展。Visa國際組織曾經對中國四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在20～44歲之間，月收入在2500元以上的“小康一族”的理財行為進行專項調查顯示：只有10%的人選擇向專業理財顧問進行咨詢。
科技手段落后。金融銀行業信息化建設一般要經過三個階段：電子化、信息化和知識化。與國際化銀行比較，我國商業銀行信息化建設起步晚了近幾十年，基本上仍處于數據大集中的時代。在現金支取業務方面，現在中國的商業銀行仍無法實現存款后就立即記賬，而是要等到夜晚成批處理時才可以記賬。
高素質的綜合理財人員匱乏。理財業務是一項綜合性的業務，服務涉及面廣，不限于金融產品的投資分配，資金運用的合理規劃，還包括幫助客戶處理稅務問題，乃至房地產投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面。商業銀行急需高素質的專業理財人員。在理財服務人員方面，外資銀行理財服務的專業人員通常對市場比較了解。
推進商業銀行個人理財業務發展的對策
樹立以客戶為中心的營銷理念。銀行應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發現市場機會。如對高端客戶可以實行“one-by-one”，由服務人員專門全程協助辦理業務，并對不同需求的客戶量身定制一套個性化的金融服務套餐。針對中端客戶，可以在前臺柜員區辦理現金存取、資金匯劃等業務。對于小客戶，除了可以在柜員區辦理以外，還可以到自助服務區進行交易。
關鍵詞：個人理財；投資；銀行
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-00-01
引言
隨著我國經濟的持續健康發展，以及居民理財觀念的提升，商業銀行個人理財產品異軍突起，在國內刮起了一股“理財”潮流。然而，商業銀行個人理財產品在獲得了巨大發展的同時，也面臨著一定的問題，本文將針對個人理財產品的發展現狀進行深入研究。
一、商業銀行個人理財產品的發展現狀
1.總體獲得較大發展
從2010年到2014年，我國個人理財產品市場的年增長率在30%左右，個人理財產品成為銀行之間競爭的一個主要市場。2014年8月，市場上在售的商業銀行個人理財產品有140多只，產品的投資金額、投資周期、收益率和風險種類繁多。
由于受金融危機的蔓延影響，投資者在投資熱情和風險偏好程度都有一定成度的降低，越來越多的投資者開始青睞投資期限短、低風險和保本型的銀行理財產品。
2.還存在改進空間
雖然當前理財產品的數量繁多，但是其理財產品的質量不高。某一家銀行推出一支理財產品，在短時間之內就會被其它銀行跟風模仿，銀行個人理財產品同質化嚴重，創新力短缺，也表現出監管機制的不夠開放。
金融危機爆發時，個人理財產品出現大面積的虧損，給理財產品帶來了負面影響，同時也暴漏出銀行理財制度的不完善、風險管理欠缺。在客戶方面對理財產品不夠了解，不知道自己的資金要投放于那個市場，盲目購買，最終無法承載理財產品存在的風險，從而給自己造成損失；在銀行方面操作不透明，私募性質強，介紹產品時內容不夠全面，只介紹優點，銷售產品時過度宣傳收益，而對風險提示不足。
理財產品對于市場的劃分缺乏多樣化和層次化，銀行個人理財產品的準入門檻為5萬元，而基金產品已經做到了1元起投，這也是近年來余額寶的投資規模達到2500億元，不是因為它具有高收益，而是余額寶理財門檻低，目前銀行由于其準入門檻高，造成大量小額散戶流失。
二、商業銀行個人理財產品的發展對策研究
1.加強自主創新
創新能力取決于人才，銀行對人才的吸納不到位，創新就無法落到實處，建立更好的激勵制度，加強自主創新能力，推出更好的產品。
理財產品的開發與銀行的經營戰略、管理制度和人力資源都有很大的關系，最重要的是需要了解客戶的需求，可以參照國外銀行在開發理財產品上的先進經驗，多做關于理財產品開發的市場調查，推出受投資者歡迎的產品。
可以開發出免費大眾理財服務，在學校內普及財務管理教育，并在銀行理財網站上專門的視頻、文章對大眾進行理財培訓，從而提升其理財品牌知名度，發展大量潛在客戶。
2.完善管理制度
首先是加強風險管理，理財產品的收益達不到預期甚至出現虧損，對投資者和銀行都是不好的結果，投資者損失了錢，銀行損失了信用。對于風險管理，不僅要做好市場風險調查，更要防信用風險、操作風險、流動性風險及其它風險潛在隱患。
其次是加強客戶關系管理，如今銀行間的競爭越來越激烈，借助于理財產品的銷售，有助于緩解銀行的存款壓力，通過加強客戶關系管理，保持投資者對銀行的信賴。根據客戶的需求合理提供理財產品，并做好風險提示，建立客戶投訴機制，對客戶的投訴及時妥善的處理。
最后是加強制度的執行管理，加強對理財產品設計、資金投向和銷售環節等環節的管理，加強品牌建設工作，提升銀行理財業務員工的業務能力，做好突況應急預案等。理財產品由于涉及金額巨大，在管理過程中需要精細化，將責任具體化、明確化，并實行首問責任制。
3.促進產品多元化
對于投資周期，當前理財產品的周期大多在三個月以上，這樣就無法吸納那些持有大額資金但是短時間內不打算投資的投資者。通過開發出超短期理財產品，增強投資的流動性，吸納這部分資金。
對于投資金額，可以適當的降低投資門檻，并根據不同的投資金額設置不同的投資回報率，這樣讓更多的人體驗到投資的樂趣和獲得一定的回報，通過培養人們的理財意識，從而促進自身理財產品的銷售。
我們通過余額寶的調查，可以發現，其成功因素無外乎流動性高、門檻小，還有借助于電商平臺，而這些因素正是目前銀行個人理財產品所欠缺的地方，我覺得銀行可以分別從以下幾點來扭轉其劣勢：
（1）適當降低門檻，銀行的個人理財產品在便捷性方便無法與余額寶相比，且銀行在理財產品上的管理成本比余額寶大些，但是其投資門檻可以降到1000元。
（2）減少投資周期，余額寶類似于銀行活期存款，當前銀行個人理財產品類似于定期，銀行可以適當減少投資周期，在減少投資周期的同時，可以適當減少回報率。
（3）基金用處多，當前居民生活中的水費、電費、天然氣費都是在銀行辦理，可以吸引居民投資基金，然后水費、電費、天然氣費都可以在基金當中扣取。
（4）發揮網上銀行線上平臺，當前各家銀行都已開發出手機app，手機app上可以嵌入基金理財板塊，讓人們感受到理財的便捷。
4.提升服務水平
首先是美化服務環境。銀行內的物品、資料擺放有序，地面整潔，并且挑選適當的花木盆栽放置在銀行內外，讓投資者進入銀行后，感覺舒適。
其次是加強培訓，通過案例分析，讓員工意識到提升服務的重要性，每日清晨進行早訓，將服務理念貫徹于心。對于一線柜員，需要進行嚴格的培訓與考核，提升員工的業務水平和服務態度。
最后是樹立典型，通過參考員工的服務水平和業績水平，評選和獎勵先進人物，起到帶頭模范作用。
結語
雖然當前我國商業銀行個人理財產品市場存在產品同質化、理財風險加大、監管不足等問題，但是總的來說還是處于一個健康發展的狀態。在個人理財產品競爭方面，銀行面臨的競爭越來越激烈，只有做好自主創新、健全管理制度、產品多樣化和提升服務水平，才能進一步繁榮我國的理財市場，保障投資者的權利和利益，推動金融市場健康穩定的發展。
參考文獻：
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關鍵詞：傳統業務；中間業務；現狀；對策1.商業銀行發展中間業務的必要性
1.1 存貸業務盈利空間縮小
隨著我國市場經濟的不斷深化使銀行的外部競爭環境變得更加惡劣，在銀行傳統放貸業務經營風險高、存貸利差小、資金渠道少的背景下，其傳統業務盈利空間不斷縮小，而中間業務因其經營成本低、風險小、手續費穩定，逐步的成為了銀行可靠的收入來源。自始至今，國內大型商業銀行的傳統業務收入占比在80%以上，而歐美發達國家商業銀行中間業務收入占總營業收入比重一般都達到了40%以上，且呈不斷上升趨勢。此外，伴隨著我國融資政策的逐步放開使企業的融資手段逐步增多，越來越多的企業逐漸采用其他的融資方式，如債券、基金、股票等，從而對銀行的貸款需求呈日漸縮減的態勢。
1.2外資金融機構的進入使競爭日益激烈
據來自銀監會的數據顯示，截至2011年5月末，已有45個國家和地區的182家銀行在華設立了209家代表處，25個國家和地區的76家外國銀行在華設立了92家分行，此外，還有14個國家和地區的銀行在華設立了37家外商獨資銀行，2家合資銀行。外資銀行的進入規模巨大，來勢洶洶，他們可以憑借著其優質的服務態度、強大的管理團隊和產品的創新在競爭中占據優勢，特別是在中間業務上，他們可以通過入股、合作、兼并等方式進入中國市場。同時，國內大型的企業集團、公司可以通過成立自己的財務公司開展中間業務，而非銀行金融機構如證券、保險、郵政儲蓄也可以通過提供相應的服務與傳統的商業銀行展開相競爭。
2.目前國內商業銀行中間業務的發展現狀
2.1商業銀行開展中間業務的現狀
上世紀七十年代末期我國銀行業首次開展信托、租賃類中間業務以來，國內商業銀行開拓中間業務的序幕被緩緩的拉開。經過近40年左右的發展，我國銀行中間業務的發展取得了長足進步，無論在收入規模還是在產品品種等方面都取得了驕人的成就。然而，我們也應該看到，相比國際上發達國家的銀行中間業務貢獻度平均在45% 左右的狀況，我們的差距仍然很大，整體上仍處于較低發展水平。
2.2國內商業銀行中間業務的收入規模和收費現狀
近年來，國內商業銀行中間業務的發展較快。我們現以工商銀行為例，從下表2—3可知，2008年—2011年期間，中間業務收入的絕對規模是持續增加的，且占營業收入的相對比也是不斷的上升。但相比發達國家的一些大型商業銀行，仍存在較大的差距。歐美大型商業銀行中間業務收入占總營業收入比重一般超過50%，以美國為例：摩根銀行達到83.16%，花旗銀行達到了80%。日本、英國的商業銀行中間業務收入占總營業收入的比重分別由24%、28.5% 上升到了39.9%、41.1%。
3.制約我國商業銀行中間業務發展的因素
3.1 業務范圍窄，盈利空間小
當前我國商業銀行中間業務規模仍然很小，主要集中在匯兌、收付、、結算等傳統的勞動密集型業務上；而評估類、咨詢類、代客理財、承兌類等高收益、高知識含量的業務品種少，功能也不夠完善；投資銀行和資產證券化業務等一些附加值較高的產品，仍處于初級階段，大多數業務依然是利差的延伸產品，金融期權、期貨、遠期利率協議、互換等金融衍生工具業務，基本上處于空白狀態。
3.2 缺乏創新，業務招攬能力不強
據相關統計，目前國內商業銀行開展的中間業務數量已經達到了270 多種，然而在品種數量巨大的同時能實際開展運用的卻不多，大部分都集中在業務和支付結算等傳統產品方面，依靠技術和自主創新的產品開發嚴重不足。相比之下，歐美發達國家商業銀行中間業務種類已達2萬余種，除去結算、外，還涵蓋融資、咨詢、擔保、投行和金融衍生品等許多領域，可說的上是品種眾多，應有盡有。
4.進一步推進中間業務發展的建議及對策
4.1 大力推進新興中間業務
首先是資產托管業務。伴隨著我國各類社保基金、私募基金、證券基金以及保險資金的不斷擴大，商業銀行的資金托管業務將得到快速發展。商業銀行應努力發展各類基金的托管業務，夯實業務基礎，豐富托管業務產品體系。
其次是個人理財業務。隨著改革開放以來我國居民財富的不斷增加和金融市場快速發展，中高端客戶的私人銀行和財富管理業務將會大幅度增加，商業銀行應進一步完善理財產品種類，不斷的推進私人財務顧問、咨詢、理財規劃等業務的發展。
4.2 提升自身管理能力，防控風險
商業銀行應始終堅持風險防范與業務拓展并重的原則，努力做到區別對待、強化內控、充分披露，將中間業務融入到銀行整體風險防控體系。對于操作風險，商業銀行應在積極完善和落實有關規章制度的同時，不斷的培養企業的合規文化，健全業務流程和信息系統，提高防范操作風險的能力；對于市場風險，應積極按照市場風險管理指引和衍生產品交易管理辦法的要求，建立和完善識別、計量、監測和控制相關風險的管理體系；對于信用風險，應完善相關的評級體系，并按照國際上優秀銀行的標準進行監管，提高抵抗風險的能力。（作者單位：江西財經大學）
參考文獻：
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[2]鄒玲.商業銀行中間業務創新研究.北京經濟管理出版社，2007.
關鍵詞:遠期結售匯;商業銀行;外匯衍生產品
中圖分類號:F832.63 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)11-0082-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.11.22
一、遠期結售匯業務發展歷程
遠期結售匯業務在我國的開展始于1997年。1997年1月,國家外匯管理局了《中國人民銀行遠期結售匯業務暫行管理辦法》,這是首個針對遠期結售匯業務的規范性文件,為遠期結售匯業務的開展提供了必要的監管依據。1997年4月1日中國人民銀行允許中國銀行首家試點辦理遠期結售匯業務,當時僅有美元一個幣種,最長期限為4個月。隨后,在2003年4月和2004年10月遠期結售匯業務分別經歷了兩次擴大試點,有4家國有商業銀行和3家股份制商業銀行獲準開辦此項業務。
在之后的推廣階段,為進一步完善人民幣匯率形成機制,滿足企業規避匯率風險的市場需求,中國人民銀行和國家外匯管理局分別下發了一系列規范性文件。2005年8月,中國人民銀行下發了《關于擴大外匯指定銀行對客戶遠期結售匯業務和開辦人民幣與外幣掉期業務有關問題的通知》,主要內容為擴大辦理人民幣對外幣遠期業務銀行主體;實行備案制的市場準入方式,加強銀行的內控和自律管理;放開交易期限限制,由銀行自行確定遠期結售匯業務的期限結構、合約展期次數和匯率。2005年10月,中國人民銀行頒布《關于進一步改善銀行間外匯市場交易匯價和外匯指定銀行掛牌匯價管理的通知》,允許銀行可在規定價差幅度內自行調整當日美元掛牌價格,即銀行對客戶美元掛牌價由原來的一日一價調整為一日多價,并取消銀行對客戶的非美元貨幣掛牌匯價的價差幅度限制,以增強匯率定價機制的靈活性[1]。2005年12月,國家外匯管理局下發《關于調整銀行結售匯綜合頭寸管理的通知》,自2006年7月1日開始,對外匯指定銀行(以下簡稱“銀行”)的結售匯綜合頭寸按照權責發生制原則進行管理,允許銀行對客戶結售匯業務、自身結售匯業務和銀行間外匯市場市場交易在資金實際收付日計入結售匯綜合頭寸,也就是說,遠期結售匯簽約時即可到即期市場平盤。這些舉措進一步打破了遠期結售匯業務的準入限制和交易限制,賦予銀行更強的自主性和靈活性。
二、遠期結售匯業務發展現狀
截至2009年末,全國共有271家中外資銀行獲準即期結售匯業務經營資格。其中,67家銀行獲準對客戶遠期結售匯業務經營資格,48家銀行獲準對客戶人民幣與外幣掉期業務經營資格。除外資銀行、全國性大型商業銀行之外,上海銀行、廈門國際銀行、深圳市商業銀行、北京銀行、寧波銀行等中小商業銀行也已開辦遠期結售匯業務。
截至目前中國銀行遠期結售匯報價幣種包括美元、歐元、港幣、日元、瑞士法郎、加元、澳大利亞元和英鎊八種,期限涵蓋一周、二十天、一個月、兩個月、三個月、四個月、五個月、六個月、七個月、八個月、九個月、十個月、十一個月和十二個月。另外有擇期的交易方式,即不固定具體的交割日,在限定的時間內的任一工作日都可以交割。
由于我國外匯衍生品市場還處于發展的初期階段,遠期結售匯交易雖歷經數年發展,但我國境內人民幣遠期的成交金額在2003年時仍不足90億美元,僅為貿易總額的1.06%;2004、2005年不足貿易總額的1.3%,而國際上相應的比例則高達150%。再如2005年8月15日中國外匯交易中心正式推出銀行間遠期外匯交易品種,當天工商銀行和建設銀行只成交了2筆美元/人民幣遠期交易,期限分別為1個月和1年,當天再無其他銀行達成交易。發展近一年后也仍沒有大的起色,2006年前兩季度成交金額分別相當于4.3億美元和9億美元,而境外NDF2005年交易金額已高達2500億美元。
遠期結售匯與即期結售匯相比業務量占比很小。以最早開展遠期結售匯交易且交易量最大的中國銀行為例,2000年、2001年和2002年遠期結售匯交易額分別為115億美元、86億美元和43億美元,而對應年份的即期結售匯交易額分別為1315億美元、1521億美元和1918億美元,遠期結售匯交易量不足即期結售匯交易量的十分之一。
三、遠期結售匯業務發展的制約因素
中國人民銀行和國家外匯管理局下發的一系列規范性及指引性文件為遠期結售匯業務的開展提供了必要的監管支持,打破了各種制度限制,但該項業務的發展仍較為緩慢,值得思考。經過分析和總結,發現制約遠期結售匯業務發展的因素有以下幾個方面。
(一)市場環境:利率平價理論缺乏成立的基礎
眾所周知,遠期匯率的形成取決于利率平價關系,即遠期匯率和即期匯率之間的匯率差額必須等于兩種貨幣之間的利息差額。該理論的重要前提在于:資本自由流動、利率市場化、不考慮交易成本。遠期結售匯市場的定價兼顧了利率平價與市場預期兩方面的因素[2]。具體來講,人民幣遠期結售匯的匯價計算方法是:首先根據拋補利率平價理論,遠期匯率=即期匯率+(本幣拆借利率-外幣拆借利率)×期限,在計算上,外幣拆借利率一般使用倫敦同業拆借利率(Libor),本幣利率則采用銀行間同業拆借利率。其次綜合人民幣離岸市場的遠期匯率,取一個折中的值作為國內的遠期結售匯價格。但在目前的市場條件下,由于我國利率市場化程度不高,合理的人民幣貨幣市場利率尚未形成,人民幣同業拆借利率的代表性不足,這樣形成的遠期結售匯價格和即期結售匯價格之間存在一定的偏離。在當前的人民幣匯率形成機制下,遠期結售匯匯價如果違背利率平價關系,就很有可能造成市場預期與管理者調控目標相沖突,從而產生無風險套利機會。
(二)參與主體:企業參與積極性不高
遠期結售匯業務自開辦至目前已有十三年時間,但參與企業仍較少,特別是在欠發達地區更是備受冷落。分析其原因主要有以下幾點。第一,長期以來由于人民幣匯率保持相對穩定態勢,匯率給企業成本和收益核算帶來的不確定性較小,大部分企業根本沒有匯率風險意識,致使相當多企業對匯率風險認識不足,從而使得作為鎖定成本、保值避險的遠期結售匯業務現階段尚未引起更多企業的關注。第二,在具有規避匯率風險需求的企業中,有的企業由于從未辦理過遠期結售匯業務,企業財務人員金融外匯知識匱乏,對辦理遠期結售匯業務的有關規定、業務流程、風險程度等缺乏必要的認識和了解。由于新的匯率形成機制使匯率變動趨于復雜化,使得企業難以準確預測未來人民幣匯率走勢,因此企業均采取謹慎態度,對遠期結售匯業務保持觀望。第三,由于許多銀行對遠期結售匯業務未引起足夠重視,宣傳營銷的積極性不高,使得遠期結售匯業務在客戶群體中的認知度和影響力有限。此外,由于遠期結售匯業務專業性和操作性較強,目前各銀行由于缺乏專業人才和業務經驗,無法及時向客戶提供有價值、有說服力的參考信息,給該項業務的拓展帶來了一定的影響[3]。
(三)銀行報價:缺乏吸引力
首先,合理的遠期價格形成有賴于完善的、市場化的即期市場,由于當前國內即期結售匯市場仍受到管制,并未完全放開,因此遠期結售匯價格也無法反映真實的市場預期;其次,目前遠期結售匯價格完全由銀行自主決定,出于對自身風險、收益的綜合考量,在遠期結售匯定價上盡量將買賣差價拉大,制定較低的買入價格、偏高的賣出價格[4];再次,受到政策調整或市場變化的影響,可能出現市場上多余的外匯頭寸減少,沒有足夠多的頭寸用于拆出的情況。此外,銀行的信貸業務也會占用大量外匯資金。在外匯資金有限的情況下,制定遠期結售匯價格時,銀行除了考慮利率平價理論之外,還要考慮到資金成本的增加。由于上述原因,遠期結售匯的價格或者過于保守,或者嚴重偏離市場預期,對于企業主體沒有足夠的吸引力。
四、開展遠期結售匯業務的建議
受到各種制約因素的影響,遠期結售匯的發展現狀并不盡如人意,但隨著人民幣利率市場化進程的加快和商業銀行國際業務量的進一步擴大,該項業務將迎來更大的發展。本文在遠期結售匯業務開辦方面提出以下建議。
1.業務營銷建議
一是增強營銷效率,更好地滿足客戶需求。應通過加大投入、培養人才提高營銷人員素質,增強遠期結售匯業務營銷的針對性和有效性,不斷提升企業對遠期結售匯業務的認知度和認同度,推動此項業務的開展。同時,在推介遠期結售匯業務時應充分揭示匯率風險,以尊重企業意愿為原則,為企業提供良好的服務。不能引導和鼓勵企業進行外匯投機,更不能向企業宣傳“穩賺不賠”的錯誤信號。二是完善遠期定價管理制度。合理的遠期匯率定價首先考慮的是銀行本外幣資源和自身匯率風險的應對能力,其次是外匯市場發展的深度和廣度的關系。這要求既要提高在遠期結售匯系統中的定價能力,同時也要增強在同業中的竟爭意識。銀行外匯產品的價格對企業而言就是其要支付的成本,因此,只有銀行的定價小于匯率的波幅,企業才會積極選擇外匯衍生工具規避匯率波動風險,外匯衍生產品才會有生命力。
2.風險管理建議
在風險管理方面:首先,堅持“實需原則”是辦理遠期結售匯業務始終遵守的準則。如果市場參與者在結算日之前還不能提供進出口貿易或其他保值背景的證明文件,那么已經締結的合同將是無效的,銀行有權終止合同,參與者必須自己承擔由此產生的后果。對于到期出現違約的企業可采取的措施是:如果企業因為違約出現虧損由企業自己承擔;如果企業因為違約有帳面盈利,銀行將扣留這筆盈利。企業不能從違約中獲利,從而有效的杜絕蓄意違約。其次,可以要求辦理遠期結售匯的境內機構提供履約保證金。通常,保證金比例至少為名義金額的3%。客戶所做的遠期外匯的買賣如同在交易所進行期貨合約交易,會產生浮動收益或浮動虧損。可以規定一旦浮動虧損達到客戶存入保證金的50%時,即時通知客戶追加保證金,客戶應及時進行補足。如果客戶不能及時追加或拒絕追加保證金,銀行將視情況予以強制平倉。
在市場風險管理方面:合理利用結售匯綜合頭寸來進行風險的管理。由于結售匯綜合頭寸管理將銀行持有的因人民幣與外幣間交易而形成的外匯頭寸全部納入到管理范圍中,銀行可以自主調節即期與遠期、代客與自營結售匯頭寸在總頭寸中所占的比例,使其適應自身業務發展的需要,從而增加持有外匯敞口的靈活性。當市場價格不利時,銀行有足夠的空間選擇不進行強制平盤,而是將敞口通過綜合頭寸保留下來,等市場價格有利時再進行平盤,以降低因強制平盤而遭受損失的風險。
參考文獻:
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【關鍵詞】商業銀行；經營現狀；SWOT分析
一、研究目的與意義
（一）研究目的
隨著社會的發展，科技的進步，中國商業銀行面臨著巨大的挑戰與變革。商業銀行面臨的宏觀環境和行業環境越來越復雜，越來越難以預見，競爭越來越激烈，這些情況要求商業銀行必須積極應對，謀求發展。
本選題旨在通過對中國商業銀行的現狀進行分析，發現商業銀行現在存在的問題，以便商業銀行針對這些問題，制定出適宜的經營策略，迎接環境變化帶來的挑戰，提高競爭力。
（二）研究意義
本文的研究，對中國的商業銀行甚至中國金融市場都有一定的意義，尤其是現實意義。
對中國的商業銀行而言，商業銀行必須在理念上發生轉變，樹立正確的經營觀念，進一步挖掘并高效的運用市場資源，在快速變化的市場環境的中找尋發展的機遇，深化業務領域的開拓，提高自身競爭實力。本文對經營現狀的研究，對中國商業銀行的經營具有一定的參考價值。
對中國金融市場而言，商業銀行的健康經營有助于金融市場的健康且快速的發展，加快了我國金融體制的改革的步伐。在保證銀行自身利益以及快速發展的情況下，商業銀行逐漸強化市場競爭意識來使資金得到有效的管理，提高資金運用效率，從而能夠增強企業自身經濟實力和保證有足夠的資金提供貸款獲得盈利，促進金融市場的健康發展。
二、商業銀行SWOT分析
經營現狀的分析是商業銀行健康經營的前提和關鍵，所以，有必要對經營現狀進行研究。本文使用SWOT分析方法對中國商業銀行的經營進行分析，明確商業銀行面臨的機遇和挑戰，深入剖析商業銀行自身的優勢和劣勢。
（一）商業銀行的優勢分析
中國的商業銀行，發展至今，具有其獨特的優勢。
1.資產規模優勢
商業銀行與其他類似功能的機構相比，具有較明顯的資產規模優勢和信譽優勢。在中國國內，工農中建四大行現有資產均超過了10萬億，明顯高于其他股份制銀行，在我國整個經濟運行中占有重要地位。
不僅有較大的規模，商業銀行發展至今，已經在消費者心中積累了一定的聲譽并得到消費者的信賴，商業銀行已經成為很多儲戶的首選銀行。
2.業務壟斷優勢
商業銀行由于多年經營專門業務，已經在某些專門領域占據相對壟斷的地位，短時間內是難以撼動的。比如中國銀行的業務優勢在于外幣業務，其前身是人民銀行國際業務部，在世界上許多國家中行都開立有分支機構，擁有非常廣泛的國際網絡。
3.營業網點優勢
商業銀行已經形成了遍布全國的分支機構網絡，這是中國的商業銀行非常大的一個優勢。相比于其他類型的銀行，商業銀行擁有雄厚的資產，并且得到了政府的大力支持，因此營業網點在全國范圍內迅速發展起來。
（二）中國銀行的劣勢分析
中國的商業銀行真正商業化運作的時間還相對較短，在營銷理念以及營銷策略的應用上都比較落后，同時缺乏國際金融市場的運營經驗，在諸多方面與國際銀行相比還存在著較大的差距。
1.管理機制和經營機制上的劣勢
中國的商業銀行一般是由計劃經濟體制下的專業銀行轉變而來，還沒有完全按照市場原則、競爭原則和效率原則進行經營管理，在管理機制和經營機制上都有所不足。中國商業銀行的組織管理架構，雖有利于銀行決策權力的集中統一、業務的專業化分工和管理以及各級機構之間的相互競爭，但由于委托鏈條過長，管理層次較多，分支機構數量龐大，也存在著管理費用、內部協調成本偏高，易于滋生本位主義等弊端。
2.金融產品品種多但缺乏創新性
近些年來，中國商業銀行開創了很多新的金融產品。主營商業銀行業務，包括公司、個人金融、資金業務、資金國際業務和金融機構業務等。但是，中國商業銀行所做出的金融創新水平仍然沒有達到一定的高度，多集中在傳統銀行業務上，還很少利用微電子技術等新興技術開發更深層次的金融產品和服務，缺乏技術主創型的創新。每年上市的新產品中失敗的不少，而且很少有能夠代表各大銀行形象和業務特色的名牌產品。四大國有商業銀行的收入來源仍然主要是貸款利息收入，從國際上一些銀行發展的歷史可以看出，非利息收入同銀行的發展水平以及優秀程度呈現正相關的關系，顯然中國商業銀行在這方面存在很大劣勢。
3.營銷方面的不足
近年來中國商業銀行己經在運用營銷理論，但是一般商業銀行的營銷目光短淺，對市場的分析、定位和控制能力不足，只是簡單的運用促銷、創新等基本的營銷手段，這與高層次、高水準的銀行營銷管理所需要的精確市場定位和周密的總體策劃的要求還有很大的距離，在營銷的實施上缺乏合力，在方針和落實上存在偏差。
促銷手段基本上以廣告和友好服務為主，分銷渠道發展較快但效益低下，熱衷于盲目布點但沒有傳略規劃，熱衷于外包裝但不注重自身的形象經營，忽視引導客戶消費，分銷渠道結構不合理等問題層出不窮，嚴重阻礙了中國商業銀行的發展。
（三）商業銀行的機遇分析
機會為商業銀行營銷提供了根本的生存動力，只有分析機會，并抓住機會，商業銀行才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。近年來，中國經濟的發展、金融法規建設及信息技術的不斷進步等，給中國商業銀行帶來巨大的發展機遇和廣闊的發展空間。
1.金融法規的完善
金融法規是金融業務中的法律知識，日益完善的金融法規為中國商業銀行營銷策略的運用提供了更廣闊的空間，同時也提供了制度保障，金融市場秩序明顯好轉。近年來監管當局對金融分業經營的政策進行了適當的調整，限制商業銀行從事投資銀行業務的政策也有所松動。一些政策措施的出臺為金融業分業框架下的業務交叉發展提供了政策依據，更為商業銀行中間業務的進一步創新提供了條件。
2.信息技術的發展
我國的電子信息產業出現于二十世紀二十年代，現在信息產業已成為我國的支柱產業，其規模已居世界第二位，中國有用戶規模全球最大的移動通信網。近些年來信息技術迅猛發展，信息技術被廣泛應用到商業銀行的營運之中。中國的各大商業銀行在觀念上已經將銀行信息化作為提高自身能力的重要工具，并且把技術作為自身的一項核心競爭力，以便為客戶提供更加適宜的金融產品和服務，搶占市場。信息技術不僅簡化了商業銀行相關的模擬和計算，還推動了金融市場交易和結算方式的創新，另外，信息技術還使銀行可以實現現代化的管理方式。
3.國際化趨勢
隨著時代的發展，大量外資銀行的涌入加快了中國銀行業國際化的進程，中國商業銀行也是如此。國際化為中國商業銀行在業務運作、技術水平、管理方式等方面的創新提供了發展空間和經驗。同時，大量外資銀行參與國內競爭，有利于中國商業銀行學習外資銀行的先進管理經驗，外資金融機構在技術、金融創新上處于領先地位，可以起到示范、激勵和交流的作用，有助于推動中國商業銀行的技術改進和金融創新的進程。
（四）商業銀行的威脅分析
中國商業銀行不僅面臨著其他類似機構的壓力，還有隨互聯網發展起來的新興金融產品的威脅。中國商業銀行必須認識到并且妥善處理這些威脅，才能取得長遠的發展。
1.市場份額和業務的競爭
現在而言，中國商業銀行依然占據著較大的市場份額，但是，由于體制、營銷策略等方面的原因，中國商業銀行在某些業務領域已經有所弱化，在負債業務、貸款業務和中間業務方面均存在巨大的挑戰和威脅。
2.互聯網金融的威脅
隨著互聯網的發展，互聯網金融也隨之發展，而且由于互聯網的普及，互聯網金融產品由于其便捷性、滿足更多消費者需求等原因，越來越被消費者所接受。眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、信息化金融機構、金融門戶等都取得了不錯的發展，不僅被消費者所接受，也得到了政府的支持。這些都對中國商業銀行造成了較大的沖擊。
3.對優質客戶的競爭
優質客戶已經成為競爭的焦點，“二八”理論被各個企業所認可，隨著外資銀行的進入，針對優質客戶的競爭將更加激烈。各大銀行瞄準優秀客戶群體，在經營手段、服務方式、服務品種等諸多方面展開激烈的爭奪戰，尤其是大型跨國公司、外商投資企業、國內外向型企業和高端個人客戶將成為各家銀行首要的追逐目標，另外，由于信息技術的發展，各種信息的獲取更為容易，各大銀行針對優質客戶，提出了更具有吸引力的條件，對優質客戶的競爭極其激烈。
三、總結
中國商業銀行發展至今，有其優勢，但也有劣勢，有環境帶來的機遇，也不可避免的會遇到威脅，要統籌兼顧。中國商業銀行的優勢有：資產規模優勢、業務壟斷優勢、營業網點優勢和客戶優勢。中國商業銀行的劣勢有：管理機制和經營機制上的劣勢、金融產品品種多但缺乏創新性以及營銷方面的不足。中國商業銀行的機遇有：金融法規的完善、信息技術的發展和國際化趨勢。中國商業銀行的威脅有：市場份額和業務的競爭、互聯網金融的威脅、對優質客戶的競爭以及激烈的服務競爭。
了解中國商業銀行的經營現狀是商業銀行健康發展的基礎。在清晰認識到中國商業銀行的經營現狀的基礎上，充分發揮中國商業銀行的優勢，彌補劣勢，并緊緊抓住經營環境給商業銀行帶來的機遇，避免陷入威脅之后甚至將商業銀行面臨的威脅轉化為機遇，這些都是中國商業銀行要做的。相信中國商業銀行在清晰認識經營現狀的前提下，會有一個更好的發展。
參考文獻：
[1]馬上丁.對國有商業銀行市場營銷問題的思考[J].黑龍江金融，2006，（4）
文章編號：1005-913X（2015）11-0161-02
一、引言
隨著金融改革的逐步深入，各大商業銀行的作用日益引起人們的關注，作為商業銀行中的新興力量，城市商業銀行與農村商業銀行在資金融通與服務地方經濟方面扮演著越來越重要的角色，但因城市商業銀行與農村商業銀行成立的時間相對較短、規模較小、發展局限較多，二者的經營效率較低，綜合競爭實力較弱。鑒于此，本文從區域視角出發，立足江蘇經濟的發展實際，以城市商業銀行與農村商業銀行作為研究對象，運用DEA模型對二者的經營效率進行測度與分析，結合發展現狀分析其差異的原因，并提出相應的對策建議，以期更好地推動江蘇省的城市商業銀行與農村商業銀行更加快速、健康、和諧地發展，進而提升江蘇各類商業銀行的綜合競爭實力。
二、江蘇省城市商業銀行與農村商業銀行經營效率的測度與分析
（一）樣本選擇與指標選取
經營效率主要是指投入與產出之間的對比關系，本文探究的經營效率是城市商業銀行與農村商業銀行的各項投入與綜合產出之間的一種分析，常見的效率分析有技術效率、規模效率、配置效率等，本文結合江蘇省城市商業銀行與農村商業銀行的發展實際，主要對規模效率與配置效率進行測度與分析。基于江蘇省各家商業銀行的綜合運營狀況，本文共選擇10家商業銀行，分別為5家城市商業銀行（北京銀行、江蘇銀行、南京銀行、蘇州銀行、江蘇長江商業銀行），5家農村商業銀行（南通農商行、江南農商行、淮海農商行、鹽城農商行、無錫農商行）。數據以2012～2014年10家商業銀行的財務數據為基礎，數據來源于江蘇金融年鑒、各大商業銀行的網站和各家商業銀行的財務報告。商業銀行經營效率的測度方法多種多樣，常見的有參數法和非參數法兩種，本文結合各商業銀行的發展現狀和實際考量的需求，選擇非參數法中的DEA方法作為銀行效率的主要衡量方法。在進行規模效率與配置效率的測度之前，首先需要確定投入與產出指標，結合城市商業銀行與農村商業銀行的業務特點，本文確定的投入指標為實收資本、工資及福利，產出指標為貸款、存款、存入和拆放同業。具體見表1所示。
（二）規模效率的測度與分析
按照前面定義的投入與產出指標和10家商業銀行的財務數據，利用DEAP2.1軟件，對城市商業銀行與農村商業銀行的規模效率進行測度，效率值見表2所示。
從表2可以看出，江蘇省城市商業銀行與農村商業銀行的規模效率值整體呈上升的趨勢，城市商業銀行的效率值普遍高于農村商業銀行的效率值，二者之間有縮小傾向，反映出城市商業銀行的發展水平相對較好，農村商業銀行仍大力進行改革，進而推動規模效率的全面提高，不斷提升規模經濟的綜合效益。
從城市商業銀行的規模效率來看：各商業銀行的效率均值整體在0.95左右，銀行之間的效率差異依然較大。規模效率最高的是北京銀行，效率值為0.968，這與其規模較大、運營時間較長、大膽改革創新緊密相關，高效率值也是北京銀行綜合實力的一種體現，更是北京銀行融入競爭、參與國際金融合作與分工的一種體現；南京銀行的規模效率位列第二，為0.961，比北京銀行低0.007，充分彰顯出南京銀行在江蘇省的綜合發展實力，也說明南京銀行因地制宜地進行業務的優化與重組，努力提升銀行規模效益，銀行的整體效率得到提升；江蘇銀行第三、蘇州銀行第四，二者的效率值差0.001，這說明兩家商業銀行的發展的差異相對較小，二者的實力相當，二者在規模擴大與規模經濟實現的層面發展程度相對適中，二者較高的規模效率也是營業網點所在區域經濟發展水平相對較高的一種實力印證；江蘇長江商業銀行的效率最低，主要因為其成立時間較短、網點覆蓋范圍較低、業務的系統性與綜合性程度較低。綜合而言，江蘇各城市商業銀行之間發展依然有差距，未來需要結合自身需求進行改革，不斷提升各大商業銀行綜合實力，全面推動各大城市商業銀行的和諧發展。
從農村商業銀行的規模效率來看：農村商業銀行的規模效率基本比城市商業銀行的效率低，數值方面大都低于0.95，各大農村商業銀行效率之間的差異在一定程度上體現了不同地域的經濟發展水平。江南農商行的規模效率最高，效率值為0.955，這既是常州經濟發展水平的一種印證，也是江南農商行規模大、發展快、改革新的一種成果證明，江南農商行的網點分布是江蘇各大農村商業銀行之最，目前網點為223家；無錫農商行的規模效率第二，數值為0.949，這與無錫地區的農村經濟發展水平較高、農商行業務針對性強、服務綜合化水平高等因素緊密相連，也是無錫地區商業銀行經濟發展實力的一種體現；南通農商行第三，這與其蘇中地區的有利地位位置和沿海的優勢發展區位密不可分，也是南通地區銀行改革與發展的一種佐證；淮海農商行第四、鹽城農商行第五，一方面因二者位于蘇北地區，經濟實力相對較弱，另一方面因二者的成立時間相對較短、發展局限相對較多，未來需要充分立足于蘇北的發展重心，大力推動農商行經濟實力的全面提升。
（三）配置效率的測度與分析
按照前面定義的投入與產出指標和10家商業銀行的財務數據，利用DEAP2.1軟件，對城市商業銀行與農村商業銀行的配置效率進行測度，效率值見表3所示。
從表3可以看出，江蘇省城市商業銀行與農村商業銀行的配置效率值整體呈上升的趨勢，配置效率值比規模效率值略低，城市商業銀行的配置效率高于農村商業銀行的配置效率，二者之間的差距有所縮小，反映出商業銀行在實際運用過程中正通過多種方式進行改革，大力推動綜合效益的全面提升。
從城市商業銀行的配置效率來看：各城市商業銀行之間配置效率整體呈現上升趨勢，銀行之間效率差異明顯，充分體現出不同的發展水平對商業銀行配置效率的影響。北京銀行的配置效率最高，效率值0.954，與規模效率的排序一樣，較高的效率值充分說明北京銀行雄厚的實力、飛速的發展和各項改革的一種綜合成果，同時也體現出北京銀行的綜合運營現狀以及北京銀行在各大城市商業銀行的地位與作用。南京銀行的配置第二，效率值為0.944，比北京銀行低0.1，這與南京銀行的上市時間較短、改革的步伐相對緩慢、創新的力度與程度稍顯欠缺等因素相關，同時也是南京銀行與北京銀行發展實力的一種差距，也反映出南京銀行需要改革創新縮短差距。江蘇銀行的配置效率值第三，為0.942，這是江蘇銀行綜合實力的一種體現，也是江蘇銀行大力進行改革與創新一種印證，更是江蘇銀行在省內綜合發展現狀的一種佐證。蘇州銀行的效率值第四，主要與其地域性的限制、發展的局限等因素相關，未來通過優化資源配置，蘇州銀行的經營效率會得到全面的提升。江蘇長江商業銀行的配置效率最低，主要因其成立時間短、規模小、發展相對緩慢，也是江蘇長江商業銀行綜合發展水平的一種體現。
從農村商業銀行的配置效率來看：各大農村商業銀行的配置效率在0.94左右，銀行之間的配置效率有差異，但差距有縮小的趨勢。無錫農商行的配置效率最高，效率值為0.948，這既是無錫地區發達的經濟發展水平的一種體現，也是無錫農商行大膽進行改革創新、不斷優化現有規模、推動結構調整，實現規模效益與配置效率的雙贏。江南農村商業銀行的配置效率第二，為0.946，比無錫農商行低0.002，這充分說明江南農商行的發展水平較高，各項資源的綜合利用率較高，規模的擴大與效益的提升基本同步，農商行的綜合經營績效較高。南通農商行的配置效率值第三，這是蘇中地區發展水平的一種體現，蘇中地區經濟發展相對適中、各項改革與創新的步伐相對適中，南通在蘇中地區經濟發展相對較好，因此南通農商行在資源平衡與資源配置方面相對較好，配置效率較高。淮海農商行的配置效率第四、鹽城農商行的配置效率第五，主要是因為蘇北地區的經濟發展相對落后，也是蘇北與蘇中、蘇南地區差距的一種體現，未來可以通過協調各種力量、平衡區域發展、調控經濟社會等因素，推動蘇北地區的全面發展，進而推動蘇北地區商業銀行的全面進步。