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1999年11月1日，《北京市失業保險規定》（以下簡稱《規定》）開始施行。時光過去了1年有余，對這個《規定》了解的人有多少？了解的程度有多深？近幾日，記者對幾個企業的職工做了一次暗訪，他們對有關問題談了自己的“見解’。
職工A：“我沒有聽說這個《規定》，因為領導沒有給我們傳達。”他表示，知不知道這些無所謂，最起碼自己不會輕易失業，頂多下崗，所以有關失業的話題他不關心。
職工B：“我知道原來有個規定，廠里一直在扣我們的錢（指繳納的失業保險費），所以我知道一旦失業了，我會每月領到一筆錢（指可以領取的失業保險金），大概是3百來塊，只是這點錢很可憐。”他認為，既然自己繳納了失業保險費，那么即使失業了，國家“總不能讓我沒飯吃”。
職工C：“我父親是另一家企業的人事干部，我是從他那里知道了這個新《規定》。他說這個《規定》對職工有好處，雖然我沒看到《規定》，但我相信父親的話。不過，這個《規定》也許對我無所謂。”他說自己不會失業，如果單位不要他了，父親會托關系馬上給他找份工作。
職工D：“我現在是個下崗職工，對國家的政策很關心。這個《稱定》雖然比原來更切實際，但一旦失業，這些規定救不了我。”她并且說，知道一些未來的政策，那便是不久以后將沒有“下崗”之說，她這樣的“下崗職工”最終也將成為“失業人員”。對于下崗，她表示并不可怕，因為她每月都從單位拿到一些錢，生活勉強過得去，而且還可以報銷醫藥費等。對于失業，她表示害怕，因為失業意味著完全失去靠山（指單位），而可能領取的那點失業保險金將難以維持生計。
可以看出，持“失業與我無關”的人不少，他們大概是覺得自己不會失業或者不怕失業；而有了失業危機感的人中，持“失業保險與我無關”的人也不少，他們大概是覺得自己享受不了多少失業保險的“待遇”，最起碼對“失業保險”持懷疑態度，或者說它“可有可無”。
并非事不關己
失業與失業保險果真與有些人無關嗎？北京市勞動和社會保障局有關人士在接受記者采訪時說，失業作為一種社會現象，是沒有人能夠回避的。即使多數人永遠也不經歷失業，但并不能說明他們不存在失業的危機，而且在他們的親友中，已經或多或少地有了失業（包括正在失業或曾經失業）的成員。
據市職業介紹服務中心有關人士介紹，今年初全市城鎮失業人員已達到近8萬人，這個數字目前不僅有增無減，而且并未包括大量的下崗職工。有關數字表明，今年全市勞動力市場可提供的崗位只有20萬個，而需要安排的勞動力有44萬人之眾，超出可供崗位的1倍多。這44萬人中，除去失業人員，還包括城鎮新生勞動力19．6萬人（主要是大中專畢業生及農轉非人員）和下崗職116．5萬人。他們與失業人員一同“搶”有限的“飯碗””，加上今后中央和北京市機關干部精簡分流，也有相當一部分人要和現有的富余勞動力爭“飯碗”，這些必將使失業大軍的數量在一定時期內居高不下。有關權威專家指出，就全國來講，這種勞動力供大于求的狀況將持續3年左右，據初步預測，“九五”期間，我國勞動力供給總量為21751萬人，而近3年的勞動力需求為3446萬人，2000年我國人口中依然有18304萬（即近兩億）勞動力處于失業和就業不充分狀態。
一方面是失業的現象普遍存在，一方面又是“失業與我無關”或“失業保險與我無關”的觀念并存。一位學者這樣分析說：持“失業與我無關”觀點的人員，他們肯定認為：失業與己仍舊遙遠，“8萬人”對北京這樣的大城市來說并不是“大數字”，只要不出現全民失業，那么失業者就永遠不具代表性。而持“失業保險與我無夫’的人員，他們肯定認為：失業保險與己的“想像”不成比例，對于不怕失業的人來說，能領到的微薄的“失業保險金”太不值錢了，因為很多人在失業后找到的工作，掙的錢比能領到的“失業保險金”多得多；而對于怕失業的人，他們也不可能用能夠領到的“失業保險金”維持一生的生活，因為他們擔心兩年后（領取失業保險金最長不超過兩年），再找不著工作怎么辦？
看來“事不關已”是假，關鍵是他們的心態矛盾重重。
矛盾心理緣自何處
筆者對持有“失業（或失業保險）與我無關”觀點的人員進行了進一步的了解。他們表示，很清楚自己面臨的危機——他們多數人又承認：失業無法回避，而且害怕失業。這些人對由于國家的改革而使得職工下崗已經可以理解了，但對于“失業”卻依舊覺得“陌生”。有的人甚至認為，國家只對下崗職工負責，如政策面寬，提供條件支持他們再就業，而失業將意味著國家不管了。有信息表明，針對下崗職工的“再就業工程”將取消，這意味著下崗職工也將與失業者劃等號。于是，人們即使能夠接受“失業”這個現實，但依舊對“失業保險”持懷疑態度。
對這種“矛盾”心理，市勞動和社會保障局的一位人士說：看來他們不了解（或不理解）國家的政策。他進一步解釋說，北京市政府1994年就出臺了《北京市企業職工失業保險規定》，政府歷來重視失業問題，一部分人員對政府采取的措施不明確甚至不知道，主要原因是一些基層單位貫徹不利，加上媒體宣傳不夠，另外，也與一些人員不關心政策、不注重學習有關。現在的當務之急是，讓人們（尤其是現在在職的職工）充分了解并理解國家和市里的有關政策和規定。這位人士特別強調：并不是企業職工不關心國家的規定，而是他們缺少途徑去了解，如果企業領導把上面的精神都鎖進抽屜里，甚至搞“愚民政策”，那么職工們與其說是不關心，倒不如說是關心不了。
失業保險離你越來越近
北京市勞動和社會保障局有關人士指出，“失業”作為一種社會現象，與其有直接關系的“失業保險”應該成為民眾的“必修課”。
失業保險是通過立法強制執行的，由社會集中籌集資金，對非因本人意愿中斷就業而失去生活來源的勞動者提供一定時期的基本生活保障并幫助其實現再就業的社會保障制度。它是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險的重要險種之一。
北京市的失業保險制度是根據1986年國務院的《國營企業職工待業保險規定》建立起來的，1994年按照國務院的規定，市政府實施了《北京市企業職工失業保險規定》。截止到1999年9月底，全市參加失業保險的單位有22494個，職工人數達285萬人，有效地保障了失業人員和下崗職工的基本生活，支持了企業改革，維護了社會穩定。
十余年來，全市勞動和社會保障部門累計接受就業轉失業人員26．83余萬人，為符合享受失業保險待遇的7．03萬名失業人員發放了失業保險金和醫療補助費。1997年以來，按照“三三制”的原則，對國有企業進入再就業服務中心的20．1萬名下崗職工撥付了基本生活保障金。為了保障困難集體企業職工的基本生活，共為1434戶次停工半停工企業、破產企業的28．5萬名下崗職工，借支了基本生活費。10余年來，勞動保障部門發揮培訓基地和職業介紹服務機構的作用，使用失業保險基金為失業人員和下崗職工進行免費培訓
、提供就
業信息與職業介紹服務，以及建立生產自救基地、貸款貼息、對招用就業困難人員的企業予以補助、給自謀職業的人員予以補助等各種措施，共安置下崗職工、失業人員14．8萬人，使失業人員的再就業率達到60％以上。
研究失業保險制度對個人勞動供給的影響興起于20世紀70年代。當時西方國家的失業率一直徘徊在較高的水平上，人們開始懷疑這一現象是否與失業保險政策有關，③并開始重新審視和評價失業保險制度的作用。同時出于財政問題的考慮，一些國家的政府開始著手對包括失業保險在內的福利制度實行改革。對現實的思考激發出大量的理論和實證研究成果，相關文獻也如雨后春筍般涌現。
（一）失業保險制度對個人勞動供給影響的理論探討
在研究失業保險制度對個人勞動供給影響的理論中，使用最廣泛的是搜尋理論（searchtheory）。該理論思考這樣一個問題：勞動者能夠理性地選擇放棄可以得到的某些工作機會并保持失業狀態，等待在未來出現更好的工作。那么，是什么因素決定勞動者放棄或接受新工作提議呢？搜尋理論認為，勞動力市場上關于工資等信息是不完全的，失業者搜尋和獲得工作必須付出成本。失業者會根據勞動力市場上的各種信息，大致估計搜尋工作的成本和收益，以決定出去工作的心理底價或可接受的最低工資水平，即保留工資水平。除此之外，勞動者的效用是工資收入和享受閑暇的函數。搜尋工作行為可以帶來未來工資收入，增進勞動者的效用水平，但這實際上也是放棄了閑暇機會，勞動者的效用水平受到損害。任何一個理性的勞動者都會以滿足效用最大化為目的，選擇適當的工作搜尋努力程度。因此，保留工資水平和工作搜尋努力程度是直接決定人們勞動供給行為的兩個關鍵因素：保留工資水平越低，搜尋工作越努力，失業者結束失業狀態的概率較大；反之，失業者就業機會較小。失業保險正是通過改變它們，進而影響人們的失業時間和就業狀態。
1.失業保險對個人勞動供給產生負面影響。Feldstein（1976）和Topel（1983）等人認為，搜尋工作的勞動者會根據勞動力市場提供的信息，估算找到新工作機會的概率、成本和收益，形成搜尋工作的預期邊際收益與預期邊際成本。失業者的搜尋行為將一直持續到兩者相等的時候為止，此時的工資水平恰好等于保留工資，失業者接受工作提議。勞動者的儲蓄、借款和失業保險金等非勞動收入會改變搜尋工作的預期邊際收益，進而影響失業者的保留工資水平。當失業者獲得較豐厚的失業保險金時，其搜尋工作的預期收益以及保留工資會相應提高；失業者不僅變得更加“挑剔”工作，而且也會降低尋找工作的熱情和減少尋找工作的時間，進而延長失業時間，經濟中的整體失業率也隨之上升。[1-2]
2.失業保險對個人勞動供給的影響是不確定的。Feldstein等人的分析暗含著這樣一個假設：只要處在失業狀態，勞動者就可以無限期獲得失業保險金。然而現實情況是，失業者享受失業保險必須具備相應資格以及享受失業保險的時間受到嚴格限制。考慮到這些制度特征，一味指責失業保險會增加失業的結論便具有片面性。
將失業保險的制度特征引入理論模型的開創性工作是由Mortensen（1977）作出的。他贊同Feldstein等人的理論并進一步指出，失業保險還具有激勵和促進人們積極尋找工作的“資格效應（entitlementeffect）”，故對個人勞動供給的綜合效應是不確定的。這表現在，經濟中總是有勞動者因為各種原因沒有失業保險享受資格，失業保險會增加其成為資格享受者的吸引力。另外，對于失業保險享受期限快要結束的失業者，即將喪失的失業保險會直接導致其保留工資水平迅速下降，從而激勵他們努力尋找工作。對于這些失業者，失業保險的資格效應往往占主導地位，他們的失業時間會因此而縮短。[3]Meryer（1990）延續Mortensen的研究也證明了這一觀點：在失業保險期限之內，較高的失業保險金的確會延長人們的失業時間；而在接近該期限結束時，失業者結束失業狀態的概率會極大提高。因而，失業保險對個人勞動供給行為產生的影響并不能一概而論。[4]
3.失業保險對個人勞動供給產生積極影響。如果將失業保險放在更廣范疇或更長時間內來考察，會得到失業保險對個人勞動供給產生積極影響的結論。首先，失業保險產生影響的范疇并不僅僅限于勞動者。Hamermesh（1982）認為，失業保險會增強人們參與勞動力市場的積極性。因為參加工作之后，即使被解雇也能得到失業保險金，這比不參加工作、沒有任何收入要好得多，所以失業保險會提高勞動力市場的總體勞動參與率。[5]其次，按照失業保險金替代率計算失業保險金的方法，意味著失業之前的工資收入越高，失業者獲得的失業保險金也就越多。在失業風險無處不在的情況下，這種聯系會促使就業者愿意增加勞動供給來獲得更高的工資收入(Yaniv，1982）。[6]最后，失業保險金能夠影響工作搜尋類型，幫助失業者盡快就業。Kahan和Low（1991）按照失業者搜尋工作的方式，將其劃分為兩類：一類是系統搜尋，即失業者根據自身條件和興趣，有針對性地收集某一類工作信息；另一類是隨機搜尋，即失業者毫無目的地廣泛搜尋市場上的各種信息。這兩種類型的搜尋方式比較起來，系統搜尋雖然更花費時間和金錢，風險也較大，但是其目的性較強，失業者能夠容易并快速地找到合適的工作。[7]失業保險提供的現金與時間補償能夠支持失業者選擇系統搜尋的方式去獲取相關的工作信息，并在較短的時間里找到滿意的工作。
（二）失業保險制度對個人勞動供給影響的實證分析
失業保險制度到底是增加還是減少勞動供給并沒有在理論上形成統一的結論，而理論上的爭論激發了大量圍繞著失業保險對失業影響展開的實證研究工作。與尚有歧義的理論結論所不同的是，幾乎所有實證分析的結論都支持失業保險會延長失業者的失業時間和提高經濟中的失業率這一觀點。
1.失業保險會提高失業者的保留工資水平及降低工作搜尋力度。Feldstein（1982）對1976年5月美國失業者抽樣調查的結果顯示：如果失業者可以在失業期間獲得失業保險金，那么失業保險金替代率每上升10％，失業者的保留工資水平上升4％。[8]失業保險對人們搜尋工作努力程度的負面激勵效應，通過實驗經濟學的方法得以證實。美國西北大學經濟系的Meyer教授在美國伊利諾州做了著名的“獎金實驗”(thebonusexperiments)。他將失業保險金的領取者隨機劃分為兩組：一組是按照正常途徑獲取失業保險福利的控制組；另一組是承諾失業者在11周內找到工作并持續工作4個月以上就給他們就業獎金的試驗組。結果顯示，試驗組的平均失業時間要比控制組的失業時間縮短了一周左右，并且節省下來的平均失業保險津貼總數要多于支付給他們的獎金總數（Meyer，1995）。[9]
2.失業保險金水平的提高和領取期限的延長增加了失業者的失業時間。Feldstein（1976）實證檢驗發現：當時豐厚的失業保險金導致絕大部分失業者安于現狀并樂于享受閑暇，造成了經濟中接近一半的暫時失業（layoff）。[1]如果將失業保險金替代率增加10％，Katz和Meyer（1990）估計美國失業者的平均失業期會增加1.5個星期。[10]因此，檢驗失業保險享受期限對失業的影響取得了一致的結論。Moffitt和Nicholson（1982）等人發現，如果失業保險享受的潛在期限延長一周，失業者的失業持續時間將會增加0.1~0.8周不等。美國失業保險享受期限最長為26周，可能導致平均失業時間延長2.5周。[11]
3.失業保險領取資格對失業的影響符合理論上的預期。Card和Riddell（1996）證實了失業保險領取資格的容易程度與失業率呈正相關關系。[12]加拿大和美國的經濟環境等各方面都非常相似，經濟發展水平也相差無幾，但在20世紀80年代初期，加拿大的失業者能夠領取失業保險的可能性比美國失業者高出3倍以上；到了80年代末期，這種可能性增加到3.5倍以上。相應地，加拿大的失業率較之美國的失業率更高，上升得也更快。對Mortensen關于即將結束的失業保險能夠提高失業者就業積極性的觀點，并沒有在實證分析中得到更多的驗證，其原因就在于系統區分和收集這些失業者的個人信息非常困難。但是，仍然有Carling和Holmlund（1996）對瑞典的數據作出了大致的估算：當失業保險期限快結束時，失業者脫離失業狀態的可能性的確是上升的，但是計量結果并不顯著。[13]
盡管理論上還存在爭論，但是建立在西方國家現實數據上的實證檢驗，已經證實了失業保險對個人勞動供給產生負面影響并提高失業率的觀點。值得注意的是，這些理論和實證研究的前提條件是一國經濟在正常運行狀態下能夠提供足夠的就業機會。其次，它們的研究對象是短期公開失業，并且絕大多數失業者可以享受政府為之提供的較寬裕的失業保險。這與發展中國家的現實大相徑庭。發展中國家存在著大量長期結構性失業和總量過剩失業群體、許多勞動者被排斥在失業保險體系之外以及失業保險金標準過低等情況。因此，考察失業保險對發展中國家勞動力市場的影響還需要結合這些特殊條件和背景。盡管如此，我們仍然可以借鑒這些理論的研究成果，考慮和認識在一個主要依靠市場機制調節的勞動力市場上，失業保險制度通過什么樣的機制去影響人們的勞動供給行為，進而對經濟中的失業率產生巨大影響。這對于衡量發展中國家的失業保險制度如何影響勞動供給繼而失業現象，也起到了一定的參考、比較和借鑒作用。
三、失業保險制度對企業勞動需求影響的研究
大多數西方國家規定，失業保險費用的承擔主體是企業，其做法是企業按雇員工資總額的某一比例繳納失業保險稅。按照繳納失業保險稅的不同比例，失業保險稅收制度分為兩種：一種是固定稅率的失業保險制度；另一種是等級稅率的失業保險制度，又稱失業保險經歷評估機制（experienceratingofunemploymentinsurancesystem）。
（一）失業保險制度對企業勞動需求影響的理論探討
1.探討固定稅率方式對企業勞動力需求的影響，主要是在競爭市場工資理論和效率工資理論基礎上完成的。Kelejian和Black（1970）等人認為，失業保險稅實質上是一種工資所得稅，由企業和勞動者共同分攤，導致勞動供給和勞動需求同時下降。然而，失業保險扮演著對失業風險補償的角色又會吸引人們參與勞動力市場，增加勞動供給。在勞動供給無太大變化和勞動需求減少的情況下，市場均衡工資和均衡就業水平則降低。[14]Stiglitz（1986）采用效率工資理論來分析失業保險稅對勞動需求的影響。他認為效率工資實際上是企業無法確切掌握勞動者實際工作能力而通過高工資政策進行甄別的一種方式，失業保險稅并不一定會減少企業對勞動力的需求。其原因是，失業保險金抬高了勞動者的保留工資水平，一方面會導致企業進一步提高工資來吸引勞動者就業，同時也減少對勞動力需求的愿望；另一方面也會促使低效率的失業者寧可呆在家里也不愿意出去工作。于是，在某一給定的市場工資水平上，尋找工作的勞動者的平均技能水平和質量都會普遍上升；相應地，企業也會節省部分篩選和考察工作申請者實際能力的信息成本和雇傭成本，增加對勞動者的需求。[15]
2.失業保險經歷評估機制是在企業工資總額基礎上，按照企業解雇歷史制定不同的稅率。解雇人數較多的企業適用較高的稅率等級；反之，適用較低的稅率等級。美國是采用這一制度的典型國家，幾乎所有的理論和實證研究工作都是圍繞著美國相關情況展開的。該制度的設計原則和目的是企業完全承擔前雇員獲得的失業保險金，從而抑制企業解雇勞動者的隨意性，降低經濟中的失業率。然而，這一目的在現實中難以實現。這是因為，一方面失業保險稅率有最低等級和最高等級的限制；低于或者超過界限的企業，其解雇勞動者的人數與失業保險稅的稅率不再有任何關系。另一方面，許多研究已證實，即使在失業保險稅率隨解雇人數增加而上升的范圍內，多數企業只支付前雇員獲得的部分失業保險金。所以，現實中的失業保險稅收制度通常是不完善的（稱為不完善的失業保險經歷評估機制）。
Feldstein（1976）和Baily（1977）認為，企業在市場需求下降和經濟蕭條時期會解雇勞動者，這一點眾所周知。不存在失業保險制度時，企業必須提供較高的工資來補償失業風險，這樣才能吸引勞動者前來就業。失業保險制度建立之后，如果采取的是固定稅率和不完善的失業保險稅收政策，政府實際上承擔了部分失業補償金；而本該由企業支付的高工資，就縮減為就業時期的工資水平和失業時期的部分失業保險金。這樣，失業保險無意中鼓勵了企業的解雇行為，導致經濟蕭條時期產生更多的失業。[1][16]Albrecht和Vroman（2003）也支持完善的失業保險經歷評估機制更加有利于就業的觀點。[17]盡管完善的失業保險經歷評估機制會提高企業的解雇成本和降低它們雇傭勞動者的愿望，但是，現代企業一般采取效率工資來支付勞動者的報酬。一方面，較高的效率工資會促使勞動者勤奮努力工作以減少失業的風險；另一方面，高昂的解雇成本也迫使企業不會輕易解雇員工。一旦所有勞動者和企業都這樣做了，就能夠帶來高產出、低失業和高工資的結果。
不完善的失業保險經歷評估機制還會影響勞動力資源在不同企業之間的重新配置。Topel和Welch（1980）發現，失業保險稅具有雙重效應：一方面，對于不會或者很少解雇勞動者的企業而言，其繳納的失業保險稅通常高于其前雇員獲得的失業保險金，故失業保險成為了這些企業的額外負擔，降低了它們擴大勞動力需求的愿望。另一方面，對于解雇經歷頻繁的企業，其前雇員獲得的失業保險金遠遠大于企業繳納的失業保險稅，失業保險轉化為對企業解雇行為的補貼。故在經濟繁榮時期，這些企業擴大自身規模，毫無顧忌地雇傭大量勞動力；在經濟蕭條和市場不景氣時期，這些企業又會無情地解雇大量的勞動者，導致失業率大幅上升。[18]
（二）失業保險制度對企業勞動需求影響的實證分析
失業保險對勞動需求和勞動力資源配置影響的實證檢驗，引起了經濟學家們的廣泛興趣；大部分研究支持固定比率和不完善的失業保險經歷評估機制會導致經濟中的整體失業率上升的結論。
一些經濟學家直接對失業保險稅收與失業率的關系進行了實證檢驗。Topel（1980）等人的研究表明，如果完全根據企業的解雇歷史來決定它們的失業保險稅率，美國的平均失業率將會下降大約1/4。[18]Anderson和Meyer(2000)通過研究1972-2000年美國華盛頓州失業率的波動狀況，證明了失業保險經歷評估機制在某種程度上能夠抑制企業解雇勞動者的動機和行為。華盛頓州在1985年之前實行是固定稅率的失業保險稅收政策，1985年開始推行失業保險經歷評估機制。相應地，該州的失業率在1972-1984年處于6.8％~12.1％之間；而在1985-2000年，該州的失業率呈明顯下降的趨勢，波動范圍在4.8%~8.2%之間。失業率不僅在總體上低于1985年以前的失業水平，并且失業率波動幅度也趨于緩和。[19]
另一些經濟學家則從失業保險稅收制度與勞動力資源配置關系的角度，檢驗了失業保險與失業率的關系。Anderson和Meyer（1997）分析了美國1978-1984年八個州的相關數據，發現許多企業只承擔了其前雇員的部分失業保險金。這種不完善的失業保險經歷評估機制鼓勵了企業的解雇行為，特別是促使勞動力資源大批地從雇傭關系相對穩定行業流入了失業風險較高的行業，經濟中的整體失業率也隨之上升。[20]Deere等人（1991）比較和檢驗了1957-1967年美國各行業的失業率、失業保險稅和失業保險金的數據，其結論是：建筑業的雇傭關系最不穩定，是失業保險的最大受益者；制造業次之；采礦業和服務業的就業關系相對穩定，承擔了失業保險的額外成本。如果失業保險稅率和失業保險金水平都增加10％，采礦業和服務業的就業份額則會下降1％左右；而制造業和建筑業的就業份額則會分別上升2.3％和0.09％，經濟中的暫時失業率會因此上升5％。[21]
綜合以上觀點我們不難發現，無論是哪種失業保險稅收制度，都會對企業的勞動力需求行為發生作用，進而影響勞動力市場的就業水平，只不過這兩種方式的影響程度不同而已。固定稅率的失業保險稅收政策，實質上是一種極度不完善的失業保險經歷評估制度。這種制度安排僅僅單純地從數量上考慮失業保險基金的資金來源，并沒有深入到將產生失業的風險與責任同各個企業聯系起來。這種做法不僅會降低企業的勞動需求，還會增強勞動力市場就業關系的不穩定性。為了增加就業機會和減少解雇現象的發生，設計失業保險經歷評估機制不失為一良策；它讓多解雇勞動者的企業需繳納更多的失業保險稅，承擔較大的責任，避免了隨意的解雇行為。與此同時，該制度又可以減輕就業關系穩定企業的成本負擔，激勵它們適當增加對勞動力的需求，從而起到穩定經濟的就業水平和相對降低失業率的作用。
四、失業保險制度對福利影響的研究
以上大部分文獻的結論是，失業保險制度會減少個人勞動供給和企業勞動需求，提高總體失業率。接受這一觀點將會導致我們忽視這樣一個事實：失業保險的根本目的是保障失業者的基本生活，幫助所有勞動者分擔失業風險。分析失業保險改善微觀個體和整體經濟福利的相關文獻，基本上是從以下三個方面針對各國具體數據而展開的實證分析。
1.失業保險制度能夠平滑個人消費，增進個人福利。勞動者因為失業而喪失勞動收入的情況盡管是暫時的，但是或多或少地降低了其福利水平。特別是失業者失業持續時間越長，其消費水平隨之下降更多。Browning和Crossley（2000）證明，當加拿大的失業者持續失業時間超過6個月以上，他的消費水平會大幅下降14％左右。[22]
維持個人在失業期間的福利水平，盡管依靠儲蓄以及參加私人保險市場可以緩解個人在失業期間的消費水平下降；但是，儲蓄實質上是犧牲現期消費來換取未來消費的一種形式，取決于個人的儲蓄意愿和收入水平。因此，儲蓄作為預防失業風險的功能極為有限。此外，個人的失業原因和搜尋工作的努力程度屬于私人信息，信息不對稱造成的巨大監督成本阻礙了私人保險市場參與失業保險的積極性。因此在保障勞動者福利不受未來失業風險的損害方面，失業保險制度有著儲蓄和私人保險市場無法替代的優勢。Browning和Crossley的研究表明，失業保險的確對維持失業者的福利有很大幫助。失業保險金的多少與失業者的消費水平高低呈高度的正相關：失業保險金每下降10％，會引起失業者的平均消費水平下降0.8％；而對于沒有任何資產或配偶沒有工作的失業者，失業保險金的下降對他們的打擊是巨大的，其家庭消費水平分別下降了11.55％和17.71％。[22]同樣地，Gruber（1994）模擬1968-1987年美國各州的消費數據發現：失業保險金替代率越高，失業保險平滑消費的作用越顯著。據他的估計，沒有享受失業保險的失業者在失業期間的消費水平較失業之前下降了22％，比享受到失業保險保障的失業者的消費水平下降幅度（7％）高出3倍之多。[23]
2.失業保險能夠提高失業者再就業的整體水平。Feldstein（1982）的研究表明：失業保險條件越慷慨，失業者的保留工資水平也會越高。[24]較高的保留工資水平能夠激發失業者堅持尋找具有資本和技術含量的高工資的工作，失業者再就業收入的整體水平會因此得以上升。[24]Meyer（1990）的研究更為具體，他估計失業保險金水平每上升10％，盡管會導致失業者平均失業持續期增加一周左右，但是失業者再就業后的工資比失業前的工資水平平均上升了1.2％。[4]Crémieux和Audenrode(1995)對加拿大有關數據進行分析后發現，獲得失業保險金超過30周以上的失業者，其再就業后的工資收入比沒有享受失業保險的失業者再就業后的收入普遍高出7％~9％。[25]
3.失業保險能夠提高經濟效率。一方面，失業保險支持失業者花費更多的時間來積累人力資本或尋找具有更高勞動效率的工作，能夠改善工作與勞動者匹配關系，提高勞動生產效率和總產出水平。Enrenberg和Oaxaca（1976）發現，在一個相當長時期內，美國的失業保險制度增進了所有勞動者的福利，進而提高總產出水平大約為0.5個百分點。[26]Marimon和Zilibotti（1998）強調勞動者和企業之間應當根據比較利益的原則進行匹配。一方面，失業保險能夠促使勞動者等待更適合他們的工作，從而起到改善資源配置的作用；另一方面，失業保險能夠提高工作結構的層次，產生更有效率的工作，提高總產出水平。[27]Acemoglu和Shimer（1999）認為，低工資和低效率工作的失業風險相對穩定，而具有高工資和高效率工作的失業風險相對較高。大部分勞動者是風險規避者，他們都愿意從事相對穩定和低效率的工作。企業苦于招不到合適的勞動者去填補高失業風險的崗位，往往會順應要求創造更多的低工資和低資本密集程度的工作，因而經濟中的工作結構是缺乏效率的。失業保險能夠幫助勞動者分散失業風險，鼓勵他們從事更具冒險的工作。相應地，企業也愿意投入更多的資源來創造這些工作，從而起到改善工作結構和提高勞動生產率的作用。這樣，不僅勞動者可以獲得更高的工資，整個社會的總產出和總福利水平也會得以提高。[28]
五、簡要的結論和啟示
失業保險制度具有雙重效應。一方面，它提供時間和現金補償，幫助失業者及其家庭維持正常的生活水平，改善勞動力資源配置和提高勞動生產率等等；另一方面，它不可避免地干擾了勞動力市場的自身運行機制，扭曲了企業的勞動需求和人們的勞動供給行為，可能會造成更多的失業現象。失業保險制度產生的最終影響取決于以上兩種效應的強弱對比，這也使得失業保險政策陷入兩難境地：慷慨的失業保險金以及相應的失業保險稅收，會減少人們就業機會和增加失業；而過低的失業保險金和失業保險稅收，盡管可以降低對勞動力市場資源配置的扭曲程度，卻達不到保障失業者正常生活和促進再就業的基本目的，失去了建立失業保險制度的根本意義。
我國的失業保險制度經過幾次改革，在經濟發展中發揮的作用越來越突出。但是與我國龐大的勞動力市場規模和失業人數相比，現有的失業保險制度仍然是落后的，表現為失業保險覆蓋面窄、參與率低和繳費困難等等。因此，認識和了解西方失業保險制度的理論和具體設計是非常有益的。通過對以上文獻的研究，我們認為至少存在以下兩點啟示。
首先，基于失業保險制度最根本目的是對勞動者消費起平滑作用的認識，我們認為應當將失業保險金與失業之前的工資收系起來，成為工資收入的一定比率，以保障不同層次失業者的生活需求。這一比率不能過低，否則它保障不了失業者及其家庭成員的基本福利和失業者的再就業培訓，也吸引不了勞動者參與失業保險，失業保險制度提高失業者再就業的收入水平以及社會經濟效率的作用更是無從談起。這一比率也不能過高，否則會出現類似于發達國家的失業保險扭曲微觀個體勞動供給的行為。同時，這一比率的計算還需要配合我國勞動力市場的實際情況和失業特點，確定合理的失業保險享受期限和享受資格等具體內容。
其次，鑒于設計合理的失業保險稅收制度能夠發揮減少勞動者失業風險以及降低失業率的作用，我們認為政府應當根據企業的解雇經歷和潛在的失業風險，制定有個體等級差別的費率制度。一方面可以提高整體稅率，解決失業保險基金來源不足的問題，保證充裕的失業保險基金收入；另一方面可以緩和失業保險對企業勞動力需求產生的不利影響，約束失業風險高的企業在使用勞動力資源方面的隨意性，保障勞動者的利益。隨著我國失業保險覆蓋范圍進一步擴大，由固定費率制度向失業保險經歷評估制度的轉變，能夠幫助勞動者特別是低工資和低技能勞動者實現相對穩定的就業；能在一定程度上減少勞動力市場上弱勢群體頻繁失業的現象。
注釋：
①根據國際勞工組織1990-1996年的統計，失業保險支出在各國GDP所占比例大約在1％~3％之間。
②在西方國家，失業保險制度的主要內容包括失業保險金水平、失業保險享受期限、失業保險享受資格和失業保險基金籌集等等。失業保險金多少用失業保險金替代率（失業者失業前工資收入的一定比率）來衡量。失業保險享受資格是指領取失業保險的失業者必須符合一定的條件和規定。失業保險享受期限是指具備失業保險資格的失業者并不能永久性的獲得失業保險金，超過了規定期限的失業者不再具有領取失業保險金的資格。失業保險基金籌集是指失業保險基金的來源，由企業和勞動者繳納的失業保險稅以及政府的財政支出構成。
③西方國家的失業保險金替代率普遍較高。例如：加拿大和澳大利亞為55％，法國和德國為60％左右，丹麥、瑞士等國甚至達到了80％～90％。
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1.失業保險基金的籌集
失業保險作為現代社會保障的一項重要內容,不再是單純的社會救濟行為,而是促進市場競爭順利進行,保證市場經濟體制正常運行的必要社會條件.市場經濟,遵循權利與義務相統一,失業保險同樣要堅持這一原則.失業保險的受益者,在享受權利的前提是為社會作出貢獻和繳納保險費.因而,失業保險的各個主體應當承擔相應的義務與責任.失業保險的主體有國家、集體和個人.就企業而言,有了失業保險,職工失業時能獲得物質幫助,后顧之憂解除了,更能發揮其生產和創造能力,為企業帶來更多、更好的效益.企業從失業保險中獲得了收益,應當承擔相應的義務,向失業保險機構繳納一定的費用.就政府而言,政府對參加失業保險的勞動者在失業時給予一定的補貼,等于是再生產勞動力的投資,為他們的生活、再就業作出貢獻,緩和了社會矛盾,有利于整個社會秩序的穩定,為經濟的發展創造了良好的外部條件.就個人而言,他們失業時,能得到社會的幫助與補償,從社會保障中得到了好處,也要承擔相應的義務與責任,向社會保障繳納一定的費用.
我國現行的失業保險基金主要來源于兩個方面:政府的財政補貼與企業繳納的保險費,各地在實際執行過程中也有少數從勞動者(尤其是職工)個人身上籌措的.目前,部分國有企業處于明虧和潛虧狀態,只能以當地最低生活水平或職工工資的30%左右發放救濟金,職工難以維持基本生活,不可能再拿出一筆錢來繳納失業保險費.但效益好的企業往往又不愿參加失業保險.這就造成企業失業保險金的收繳困難.就政府而言,對失業保險的財政補貼無論是按國際慣例,還是從建立市場經濟體制的必要性和重要性來看都是必須的.但是,由于我國目前正處于社會主義初級階段,人口多、底子薄,國家財政積累有限,而且,社會主義市場經濟體制的建立和健全,需要一系列配套措施的實施和開展,這往往需要相當大的資金投入.因此,政府還不可能拿出太多的資金用于失業保險.改革開放以來,隨著經濟的發展和國民收入的增長,個人收入也逐步增加,個人繳納一定的失業保險費不僅是必要的,也是可行的.個人繳納一定的失業保險費,具有下列好處:首先,能開辟失業保險費的征集渠道,增強社會保障基金的儲備和承受能力,適當減輕國家財政和企業的負擔;其次,有利于打破失業保險金完全由國家、企業包下來的舊觀念,增強職工參與失業保險的意識和自我保障意識,從根本上改變職工因國家、企業包得過多、統得過死而形成的依賴思想;第三,能引導職工關心失業保險事業,促進更廣泛地實行失業保險的群眾監督機制;第四,有利于增加職工的就業危機感,更加珍惜就業機會,增強其工作熱情和責任感,有利于提高企業勞動效率.
由于部分企業缺乏足夠的失業保障意識,借故各種理由拒交失業保險金,增加了資金籌措的難度.為了保證失業保險基金的籌集,可以從法律角度考慮建立一個新稅種:失業保險稅,通過稅收方式對失業保險金進行籌集.與我國現行的統籌繳費模式相比,失業保險稅模式的優勢在于:(1)更符合效率原則.稅務部門負責失業保險稅的征收,財政部門負責編制失業保險預算,失業保險管理部門負責失業保險金的日常發放,為失業者提供就業培訓和就業指導.這樣,機構精簡,權現分明,任務明確,便于操作和節約征管費用,提高工作效率.(2)具有更強的約束機制.失業保險稅的征收、管理和支付都有嚴格的法律規定,具有較強的法律約束力.(3)更能體現國家、企業、個人共同負擔的原則,有利于實現社會公平目標.失業保險的納稅主體包括各類企事業單位及其勞動者,他們分別按照工資總額的一定比例繳納失業保險稅,其稅收收入由國家專設機構安排使用,并且國家有責任對失業保險提供最后保證.這樣,使得三方共同負擔原則落在實處.同時,失業保險稅還可通過起征點、稅率等的科學設計,均衡不同納稅主體的經濟負擔,創造企業公平競爭的前提條件.
2失業保險基金的運用
市場經濟存在通貨膨脹,這就使失業保險基金存在貶值的危險,如果這部分資金不進行自我增值,單依靠國家財政補貼或提高儲畜率,不僅增加國家的財政負擔,也抵消不了通貨膨脹給資金造成貶值的負作用,而且國家的補貼也是很有限的.
失業保險經濟活動具有其特殊性,失業保險基金收取在先,支付在后,而且收入不可能在短時間內全部支付,總是要形成一部分的“閑置”資金.失業保險基金作為社會總資金的一部分,它的閑置就不利于社會總資金的周轉,無法從資金周轉中獲得收益,不利于增加失業保險的后備力量,不利于增強其經濟補償能力.因此,失業保險基金只有進行投資使用,才能提高其經濟效益和社會效益.
如何進行失業保險的投資運用,關系到失業保險基金保值、增值,加速周轉的關鍵也是我國失業保險制度改革成敗的一個重要環節.失業保險基金的投資運用應該遵循安全性原則,有以下幾種途徑:首先,將失業保險基金存入銀行,以獲得利息收入.這種辦法風險小,收益可靠穩定,但存在資金收益低,擺脫不了通貨膨脹帶來的資金貶值的危險.要克服這一缺陷,需要國家政策支持,給予失業保險基金以優惠利率,要超過物價指數,才能保證失業保險基金的保值增值.其次,購買國庫券或政府債券.可獲得較高的收益,一般都會高于銀行利息.而且國庫券和政府債券不存在什么風險,把失業保險基金用于這方面的投資應該是非常安全的,符合安全性的原則.第三,成立社會保障銀行,專門進行失業保險基金的運營與管理,進行投資融資世界各國在社保方面一個比較成功的經驗就是設立社會保障銀行,獨立于各級政府,實行董事會制度,由政府、勞工、社保三方代表組成,并聘請金融專家.同時建立其監督審查制度,保證基金運用的安全有效.此外,政府在政策上給予扶持,如將一些有相當收益水平、風險小的項目優先照顧社會保障銀行,此外在投資盈利的所得稅方面,政府也要給予優惠.
3失業保險基金的支出
3.1支出內容失業保險金主要只能用于失業救濟和失業培訓,具體說:失業人員的救濟金及醫療補助費、失業人員的轉業培訓費和扶持失業人員的生產自救費、失業保險管理費等.還不夠全面,應增加:(1)女性失業者的生育補助費和生活困難補助費;(2)專列一項生活困難補助費,讓雙方都失業的夫妻能夠承擔起法定的贍養責任,并讓有其他特殊困難的失業者申請使用;(3)為發揮失業保險金促進和鼓勵失業者參加培訓、重就業的功能,在發放救濟金時向這部分失業者實行某些優惠,如:對參加指定的轉業訓練并經考核合格的,給予一定的補貼;為鼓勵失業者自謀職業,對自謀職業的,將其應享受的失業救濟金一次性全部發放.
3.2支出標準我國現行失業保險制度中規定:失業救濟金發放標準為相當于當地民政部門規定的社會救濟金額的120—150%.但對工作時間長、家庭負擔重的失業人員要適當提高,而且失業救濟金應隨物價上漲而適當調整,具體數額由各省、自治區、直轄市人民政府確定.但救濟金的發放標準也不宜太高,否則不能調
動失業人員的積極性,且加重國家和企業負擔.現行失業保險制度還規定:失業職工失業前在企業連續工作一年以上不足五年的,領取失業救濟金的期限最長為十二個月;五年以上的,領取失業救濟金的期限最長為二十四個月.這種以五年工齡為界的劃分似乎過粗,應當再細分一些.
3.3支出結構失業保險金在各個項目的支出結構比例是否科學合理,決定著失業保險制度功能的發揮及制度的運行.我國推行失業保險制度以來,失業保險基金存在著救濟支出比例偏低、管理費支出偏高、生產自救費和轉業訓練費使用效益差等問題,未能很好地發揮失業保險制度應有的功能.我國失業救濟金支出額占同期基金收入的比例仍然偏低,依照國際慣例,失業救濟金是失業保險金支出的大頭,而我國在管理費支出方面卻一直居高不下,連續幾年管理費占基金總支出的比例高達20%以上.在國外,管理費占總支出的比例一般僅在3—4%.失業保險制度建立初期管理費提取比例高一些是難免的,但長期居高不下,用大筆基金超標準購建辦公樓、職工宿舍及交通工具,顯然損害了失業保險制度正常功能的發揮.
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關鍵詞：失業保險問題建議
引言
失業保險是指國家通過立法強制實行的由社會集中建立基金對因失業而暫時中斷生活來源的勞動者提供物質幫助的制度，它是社會保障體系中的重要組成部分，是社會保險的主要項目之一。建立健全完善的失業保險制度不僅是適應社會主義市場經濟的需要，而且對維護社會穩定，共建和諧社會，保持經濟持續發展，起著重要作用。
一、我國目前失業保險條例中存在的問題
我國的失業保險制度是在1986年正式建立的。建立失業保險制度的主要目的之一是配合國有企業改革和勞動制度改革。1993年4月，國務院了《國有企事業職工待業保險規定》，1999年1月國務院又頒布了《失業保險條例》，它標志著我國失業保險制度進入了正常運行時期。但隨著社會主義市場經濟的發展和市場經濟體制的日益完善，失業保險制度越來越不能更好地適應社會主義市場經濟的需要，實施中存在諸多問題和不足，極大地影響了失業保險的保障作用。概括起來主要表現在以下幾個方面：
1.1現行失業保險制度的覆蓋面過窄，不能涵蓋所有勞動者。社會保障覆蓋面的大小，反映了一個國家社會保障的總體狀況，是社會保障的核心問題。我國的就業和失業保障制度主要是針對城鎮人口設計實施的。隨著我國市場經濟的不斷發展和我國的城鎮化進程快速提高，目前，全國外出務工的農民工總量規模巨大。
1.2現行失業保險基金規模小，基金承受能力較弱。由于失業保障制度在實施過程中出現失業保險覆蓋范圍越來越窄的的現象，導致收繳的失業保險數額有限，基金承受能力相對較弱，遠低于國際上失業救濟金的平衡水平，致使其難以應付越來越嚴峻的失業保障形勢，失業保險的受益率和替代率較低，失業保險金和失業補償的總體水平不高。
1.3失業保險統籌水平和統籌層次較低，影響失業保障作用的充分發揮。目前失業保險制度在直轄市和設區的市實行全市統籌，其他地區的統籌層次由省、自治區人民政府規定，大部分地區實際上是地級市層次的失業保險統籌。由于統籌層次較低，基金的整體承受能力較弱，從而造成了一些地區失業保險基金嚴重不足，而另一些地區則存在大量結余。我國現階段只有部分地區建立了調劑金制度，失業保險社會互濟的功能不能得以充分發揮。
1.4失業保險制度對如何合理地使用基金，合理確定基金使用的結構和比例，沒做明確說明。失業保險基金的支出鑒于我國目前失業人員多、基金有限的情況下，目前過于偏重失業人員的生活救濟，促進再就業的功能明顯弱化，不能形成有效的良性循環。
1.5《失業保險條例》的正常實施，缺乏與之相配套的監管機制。雖然1999年國務院的《社會保險費征繳暫行條例》等一些法規在實際工作中起到了一定作用，但是在失業保險實施過程中出現的諸多問題，則沒有可靠的法律依據進行解決，法律中缺乏責任規范和制裁辦法，同時，失業保險制度所指定的監管機構，在分工和監管方面描述的比較籠統，致使監管部門不能完全發揮其有效的監督作用，使失業保險工作在征繳、使用、監管方面面臨嚴重困難。
二、健全和完善失業保險制度的建議
2.1擴大失業保險覆蓋面。隨著我國市場經濟的發展以及從業人員結構和層次的不斷發生變化，相對于正規就業人員，靈活就業人員參加失業保險具有自身的特殊性，應針對具體特點，合理確定標準和操作辦法，要有利于勞動力的合理流動，確保靈活就業人員能夠順利參保失業保險。這樣有利于保持社會安定。拓寬失業保險的覆蓋面，將這些人員盡快納入失業保險的征繳范圍，增加失業保險基金的存量的同時，使這部分人的失業保險得以保障。
2.2從失業保險“權利與義務對等”的原則來考慮，是否也應統一建立起個人失業保險繳費賬戶。規定企業所繳納的費用按多少比例進入個人賬戶，多少比例進入統籌基金。明確享受失業保險的條件，不僅要根據繳費時間的長短，還要根據繳費賬戶的多少來確定應享受的失業保險待遇。還可采取根據失業風險程度實行差別費率，政府根據各行各業的情況，對失業率高的行業按高的費率來征收保險費，對失業率低的行業按相應的費率來征收。
2.3合理確定基金使用的比例。以失業救濟和保障基本生活為主，緊密結合再就業，實行有效管理。首先，將基金用于失業職工基本生活保障，包括失業救濟金、醫療補助金、生活困難補助和失業女職工生育補助金等方面進行合理分配；其次，運用一定的基金積極幫助失業職工再就業，包括轉業訓練費、生產自救費、職業介紹等，同時，通過發放一定的救濟金作為啟動資金，鼓勵失業職工組織起來就業和自謀職業；再次，為充分發揮失業保險促進就業的作用，對于那些一畢業就失業的大學生，可考慮從社會責任和社會效益的角度，逐步將他們納入失業保險的保障范圍，失業保險基金應該出一部分錢，通過發放職業培訓補貼等方式，幫助這些大學生盡快就業。
2.4建立失業保險信息監控網絡系統。為了使基金真正體現社會保障功能，應盡快建立信息監控網絡，實現失業保險的全方位監控。建議建立由政府有關部門代表、用人單位代表、勞動者代表、工會代表和其他公眾團體代表組成的社會監督機構，負責對失業保險工作的監督。按期、定時公布失業保險基金的使用情況，增加基金使用的透明度，以有效控制基金的不明流向，杜絕挪用、侵占基金現象的發生，還要由財政、審計等部門加強對預算決算的審核和執行情況的監督檢查。
2.5盡快出臺與失業保險條例相配套的一系列的法律法規。完善失業保險的法律法規體系，使失業保險制度的建設有法可依，為失業保險條例的有效實施提供一個良好的法律環境。
2.6建立科學、完整的失業保險統計指標體系。沒有相關信息地收集，就沒有科學地分析與預測。建立以失業人數、失業結構、失業再就業比例與結構、失業保險基金收支數量與結構、失業保險金的增值與保值比例等指標為主的統計指標體系，有利于失業保險基金現狀的真實反映。
三、結論
完善的失業保險制度，牽動著整個社會發展、社會穩定的大局，它不僅是社會主義市場經濟發展的需要，是完善社會保障體系的需要，同時也是維護社會穩定，共建和諧社會的需要。
參考文獻：
【關鍵詞】失業保險/社會保障/再就業
【正文】
一
經濟增長率、通貨膨脹和失業率通常被稱為一個國家或地區經濟發展的“晴雨表”，它們也是政府選擇正確的宏觀經濟目標和確定適宜經濟發展政策的主要依據。改革開放之初，由于當時宏觀政策方面的原因，我國的失業問題沒有引起人們足夠的重視，80年代中期之前主要表現為城鎮新增勞動力人口不能得到全部安置而形成的“待業”問題；80年代中期以后，隨著農村剩余勞動力向城鎮的大量流動，特別是1993年提出建立社會主義市場經濟體制之后，一些國有企業減員增效以及關、停、并、轉，“下崗”和失業逐漸成為新的特點。根據近年統計資料顯示，1993年，我國城鎮登記失業率為2.6％，1994年為2.8％，到1997年則增長到3.1％左右。而實際失業率則遠遠超過這些數據。據估計，1997年，我國的實際失業率已達到6.9％。降低失業率已成為今后我國宏觀調控的首要任務，如何在更高層次上完善和發展我國的失業保險制度再次成為擺在我們目前的重要課題。
自從1905年失業保險制度在法國首創以來，全世界已有60多個國家建立了失業保險制度。我國的失業保險是從1986年正式開始的，雖然起步較晚，但在制度建設方面已經取得了重大成就。機構普遍建立，規章制度逐步完善，既有中央一級的基本法規，又有地方一級的補充法規。失業保險制度建立以來，對保障失業人員的基本生活，促進再就業，健全勞動力服務市場體系，促進企業的經營機制特別是用人機制轉變方面發揮了積極的作用。
盡管我國失業保險制度取得了上述成就，但隨著社會的發展，經濟形勢的變化，其缺陷也日益顯露出來，在一定程度上制約了勞動制度乃至經濟體制改革的深入。主要表現在以下方面：
1.失業保險的覆蓋面較窄，保險能力弱。按照國家有關規定，失業保險的實施范圍主要是在國有企業中，現在，雖然一些地方政府將實施范圍擴大到非國有企業，但實際情況是，大多數國有企業的職工參加了失業保險，而大多數非國有企業的員工卻還沒有納入失業保險的范疇之內。據統計，1995年末，全國有9500萬人沒有參加失業保險，約占全國城鎮各類企業職工和機關事業單位工人總數的78.7％。目前，不少地方的失業職工中，有相當多的人不能享受失業保險，社會上既存在“有險無保”的問題，同時又存在“有保無險”的現象。從失業保險對登記失業人員的救助方面看，我國的失業保險體系也沒有能夠充分發揮出應有的保障功能。1996年全國被救濟的330.79萬登記失業人員一年內人均領取的失業救濟金只有418.8元，而當年全國職工人均工資為6210元，被救濟人員平均領取的失業救濟金只相當于在職職工人均工資的6.74％，遠遠低于國際上失業救濟金的平均水平（一般為在職職工工資的50％），這在當年城鎮居民消費價格指數為108.8％的情況下，連失業者本人的最低生活水準也難以維持，其保障功能是很脆弱的。
2.統籌層次低。社會保障基金的運行規律是：風險的承受能力與基金的統籌層次呈正比，統籌層次越高，社會保險的互濟性就越有保證。我國的失業保險基金絕大部分是由市縣統籌，而從實行失業保險的國家看，大部分是由國家一級統籌。失業保險范圍過窄，導致地區之間的調劑作用沒有發揮出來，如在一些經濟不發達地區，失業保險費征集困難，一旦出現問題又很難調劑使用，而地方政府的財政往往也都比較困難，沒有能力對匱乏的救濟金予以補足，致使一些地區不能按期支付失業人員的救濟金。
3.失業保險基金籌集不足，管理不善。社會保險的普遍性要求覆蓋面要大，還要求資金來源的多樣化。我國現行的保險制度是企業繳費，國家財政在特殊情況下提供補貼。實際上，僅僅只企業是按低于職工工資1％的比例交納失業保險費，國家財政補貼的情況幾乎沒有發生過。由于資金來源狹窄，救濟也就只能是低水平的。根據勞動部門統計，1986～1990年，全國享受失業救濟保險金的職工只有20萬人，年均不過5萬人；到1994年和1995年雖達到170萬人和250萬人，而實際上即使是把全部上繳的失業救濟金僅用于救濟城鎮登記失業人員，也只能救濟其中的一小部分。如果通過企業用工制度改革，將現在由企業承擔的下崗人員和富余人員全部推向社會，納入失業救濟對象，失業保險基金的缺口就更大了。基金監督機制不健全，導致許多地方的失業保險基金管理不善。據有關部門調查，許多地區提取的管理費用都超過了國家規定的2％的標準。挪用失業保險基金的現象也比較嚴重。4.再就業難以落實。一些地方的失業救濟和促進再就業工作相互脫節，給再就業工作帶來許多困難。在不少失業人員中還存在著“三不就（非國有不就、非機關不就、待遇不高不就）”的擇業觀念，而其中很多人的文化素質、專業技能偏低，從而出現有業不就、有業不能就的情況，這給再就業工作帶來很大的障礙，使再就業問題越來越難以解決，從而在相當大的程度上加大了完善失業保險的難度。
以上所述僅是我國失業保險制度存在的主要問題，隨著我國用工制度改革的不斷深化，更多的企業下崗人員和富余人員將被納入失業救濟的范圍，對我國建立不久且尚不十分健全的社會保障體制必將是一個十分嚴峻的考驗。完善我國的失業保險制度已迫在眉睫。
二
完善我國的失業保險制度，在總體上要遵循兩個基本原則，一是要立足國情，提高我國失業保險的社會化程度，二是要向國際通行做法靠攏，借鑒世界上多數國家的經驗。為此，我們認為，我國的失業保險制度的進一步改革和完善應包括以下方面的內容：
1.擴大失業保險的覆蓋面，加大保障力度。按照國際勞工組織公布的《國際勞工條約》的約定，失業救濟保險適用于所有工薪人員。社會保險制度比較成熟的國家，失業保險的覆蓋面很廣，幾乎覆蓋了全社會所有企業的職工。目前從我國企業改革的目標看，凡是有可能失業的勞動者，無論是國有企業的職工，還是集體企業的職工、外資企業的中方職工、私營企業的雇員、事業單位中訂立了勞動合同的職工，都應納入失業保險制度的保障范圍，符合條件的應享受失業救濟金。這既符合社會保障的發展方向，也有利于改革的不斷深化和勞動力的合理流動。必須盡快建立覆蓋全社會的失業保險制度。在此過程中我們還必須注意以下兩個方面的問題：
（1）必須打破覆蓋壁壘。從我國失業保險的覆蓋面來看，存在兩個壁壘：一是所有制界限，二是城鄉界限。目前我國的農村剩余勞動力轉移選擇了鄉鎮企業為就業主渠道，在鄉鎮企業就業的人數已達到1.13億，要將這么大一塊勞動力排除在失業保險的范圍之外顯然是不合理的，因此，失業保險必須跨越這些界限。
（2）享受失業保障的資格條件。失業者必須是勞動者，并且收入中止；必須達到規定的資格期限，包括就業期和受保期；必須有勞動能力，又有勞動愿望。
2.擴大個人承擔份額，建立失業保險社。失業保險基金采用何種負擔方式往往取決于多種因素，如一國社會生產力的發展水平，歷史傳統和相關政策，政府、企業和勞動者個人對失業應負責任的認識以及承受能力，等等。當今世界各國對失業保險金的籌集采用多種不同方式，根據我國國情，借鑒世界上大多數大家的經驗，由政府、企業和勞動者個人三方面作為承受失業主體，按一定比例，共同出資籌集失業保險基金較為適宜。擴大失業保險中個人承擔的份額，是失業保險制度改革的方向，可以借鑒發達國家的做法，嘗試建立“失業保險社”。失業保險社的資金由員工和企業或雇主根據行業風險的大小繳納，國家給予適當補助，資金以基金制運作。
3.提高失業保險的統籌層次。失業保險具有集中資金，分散風險的功能。為了充分發揮出這個功能，同時結合我國在不同地區失業的不平衡，應當最大限度地提高統籌的層次，建立并盡快完善“省級統籌，中央調劑”的目標運行模式，這樣不僅可以保證資金的集中程度，又能減少管理環節。
4.強化失業者的再就業。根據目前我國的實際情況，要從根本上完善失業保險制度，必須和再就業工程密切結合起來。因為建立失業保險制度的目的，一方面是為了確保失業者在失業期間的基本生活，另一方面，更為重要的是為了促進失業者更快的重新就業。失業保險的立足點就是再就業。在構建失業保險的同時，必須致力于創造再就業機會，包括就業咨詢、指導，為求職者和用人單位的信息溝通提供便利，舉辦各種專業、技能、上崗培訓，舉辦各種以工代賑工程和“受庇護工程”，以收容長期失業、技藝差、低能或殘疾人。為了使失業保險制度和再就業工程緊密結合，在失業保險金的支付上，應當實行遞減制。因為失業保險支付水平過高，不僅帶來資金的壓力，也會在一定程度上助長失業者的依賴行為，遞減制可以激勵失業者更加努力地尋找新工作。
5.完善有關失業保險制度有效運行的配套條件。失業保險制度是一項復雜的系統工程，因此，必須以系統工程的觀念和方法對失業保險制度進行統籌設計，努力為其創造一個有效的運行條件。
（1）體制上的銜接。在宏觀上必須建立和健全對失業的宏觀調控體系，轉變政府職能，強化社會服務；在微觀上要加大深化企業改革的力度，增強企業活力，提高企業效益，增加就業崗位，以控制失業隊伍的擴大，推動和促進再就業。
關鍵詞：失業保險制度；勞動供給；勞動需求；福利
一、引言
自法國1905年建立世界上最早的失業保險制度以來，失業保險制度在西方國家經過了百余年的發展，已經形成了一整套較為完整和功能強大的體系。然而，失業保險制度受到經濟學理論上的青睞和重視卻是從20世紀70年代開始。眾多經濟學家驚奇地發現：只占據國民經濟極小份額的失業保險，①會直接作用于經濟中的每一個微觀個體；它的每一項內容②變化都會直接改變人們的行為決策，進而對宏觀經濟產生巨大影響。
大量細致的理論研究圍繞著失業保險制度展開。研究的領域涉及勞動經濟學、公共經濟學和福利經濟學；研究的方法也逐漸從建立理論模型轉向更多的實證計量分析。具體而言，研究工作大體集中在三個方面：（1）失業保險制度對個人勞動供給影響的研究，這是吸引眾多經濟學家目光的起始點；它引發了對失業保險制度的全面討論。（2）失業保險制度對企業勞動需求影響的研究。失業保險基金主要來源于企業繳納的失業保險稅，探討失業保險稅收政策對企業勞動需求的影響也是重要內容之一。（3）失業保險制度對福利影響的研究。失業保險究竟如何以及能在多大程度上發揮增進個人和社會福利的作用值得仔細思考。本文擬按照這三個方面，回顧20世紀70年代以來經濟學家們對失業保險制度的探討和爭論，并對相關理論研究成果作出評述，同時也指出了這些理論對建立和完善我國的失業保險制度是非常有益的。
二、失業保險制度對個人勞動供給影響的研究
研究失業保險制度對個人勞動供給的影響興起于20世紀70年代。當時西方國家的失業率一直徘徊在較高的水平上，人們開始懷疑這一現象是否與失業保險政策有關，③并開始重新審視和評價失業保險制度的作用。同時出于財政問題的考慮，一些國家的政府開始著手對包括失業保險在內的福利制度實行改革。對現實的思考激發出大量的理論和實證研究成果，相關文獻也如雨后春筍般涌現。
（一）失業保險制度對個人勞動供給影響的理論探討
在研究失業保險制度對個人勞動供給影響的理論中，使用最廣泛的是搜尋理論（searchtheory）。該理論思考這樣一個問題：勞動者能夠理性地選擇放棄可以得到的某些工作機會并保持失業狀態，等待在未來出現更好的工作。那么，是什么因素決定勞動者放棄或接受新工作提議呢？搜尋理論認為，勞動力市場上關于工資等信息是不完全的，失業者搜尋和獲得工作必須付出成本。失業者會根據勞動力市場上的各種信息，大致估計搜尋工作的成本和收益，以決定出去工作的心理底價或可接受的最低工資水平，即保留工資水平。除此之外，勞動者的效用是工資收入和享受閑暇的函數。搜尋工作行為可以帶來未來工資收入，增進勞動者的效用水平，但這實際上也是放棄了閑暇機會，勞動者的效用水平受到損害。任何一個理性的勞動者都會以滿足效用最大化為目的，選擇適當的工作搜尋努力程度。因此，保留工資水平和工作搜尋努力程度是直接決定人們勞動供給行為的兩個關鍵因素：保留工資水平越低，搜尋工作越努力，失業者結束失業狀態的概率較大；反之，失業者就業機會較小。失業保險正是通過改變它們，進而影響人們的失業時間和就業狀態。
1.失業保險對個人勞動供給產生負面影響。Feldstein（1976）和Topel（1983）等人認為，搜尋工作的勞動者會根據勞動力市場提供的信息，估算找到新工作機會的概率、成本和收益，形成搜尋工作的預期邊際收益與預期邊際成本。失業者的搜尋行為將一直持續到兩者相等的時候為止，此時的工資水平恰好等于保留工資，失業者接受工作提議。勞動者的儲蓄、借款和失業保險金等非勞動收入會改變搜尋工作的預期邊際收益，進而影響失業者的保留工資水平。當失業者獲得較豐厚的失業保險金時，其搜尋工作的預期收益以及保留工資會相應提高；失業者不僅變得更加“挑剔”工作，而且也會降低尋找工作的熱情和減少尋找工作的時間，進而延長失業時間，經濟中的整體失業率也隨之上升。
2.失業保險對個人勞動供給的影響是不確定的。Feldstein等人的分析暗含著這樣一個假設：只要處在失業狀態，勞動者就可以無限期獲得失業保險金。然而現實情況是，失業者享受失業保險必須具備相應資格以及享受失業保險的時間受到嚴格限制。考慮到這些制度特征，一味指責失業保險會增加失業的結論便具有片面性。
將失業保險的制度特征引入理論模型的開創性工作是由Mortensen（1977）作出的。他贊同Feldstein等人的理論并進一步指出，失業保險還具有激勵和促進人們積極尋找工作的“資格效應（entitlementeffect）”，故對個人勞動供給的綜合效應是不確定的。這表現在，經濟中總是有勞動者因為各種原因沒有失業保險享受資格，失業保險會增加其成為資格享受者的吸引力。另外，對于失業保險享受期限快要結束的失業者，即將喪失的失業保險會直接導致其保留工資水平迅速下降，從而激勵他們努力尋找工作。對于這些失業者，失業保險的資格效應往往占主導地位，他們的失業時間會因此而縮短。[3]Meryer（1990）延續Mortensen的研究也證明了這一觀點：在失業保險期限之內，較高的失業保險金的確會延長人們的失業時間；而在接近該期限結束時，失業者結束失業狀態的概率會極大提高。因而，失業保險對個人勞動供給行為產生的影響并不能一概而論。
3.失業保險對個人勞動供給產生積極影響。如果將失業保險放在更廣范疇或更長時間內來考察，會得到失業保險對個人勞動供給產生積極影響的結論。首先，失業保險產生影響的范疇并不僅僅限于勞動者。Hamermesh（1982）認為，失業保險會增強人們參與勞動力市場的積極性。因為參加工作之后，即使被解雇也能得到失業保險金，這比不參加工作、沒有任何收入要好得多，所以失業保險會提高勞動力市場的總體勞動參與率。其次，按照失業保險金替代率計算失業保險金的方法，意味著失業之前的工資收入越高，失業者獲得的失業保險金也就越多。在失業風險無處不在的情況下，這種聯系會促使就業者愿意增加勞動供給來獲得更高的工資收入（Yaniv，1982）。最后，失業保險金能夠影響工作搜尋類型，幫助失業者盡快就業。Kahan和Low（1991）按照失業者搜尋工作的方式，將其劃分為兩類：一類是系統搜尋，即失業者根據自身條件和興趣，有針對性地收集某一類工作信息；另一類是隨機搜尋，即失業者毫無目的地廣泛搜尋市場上的各種信息。這兩種類型的搜尋方式比較起來，系統搜尋雖然更花費時間和金錢，風險也較大，但是其目的性較強，失業者能夠容易并快速地找到合適的工作。失業保險提供的現金與時間補償能夠支持失業者選擇系統搜尋的方式去獲取相關的工作信息，并在較短的時間里找到滿意的工作。
（二）失業保險制度對個人勞動供給影響的實證分析
失業保險制度到底是增加還是減少勞動供給并沒有在理論上形成統一的結論，而理論上的爭論激發了大量圍繞著失業保險對失業影響展開的實證研究工作。與尚有歧義的理論結論所不同的是，幾乎所有實證分析的結論都支持失業保險會延長失業者的失業時間和提高經濟中的失業率這一觀點。
1.失業保險會提高失業者的保留工資水平及降低工作搜尋力度。Feldstein（1982）對1976年5月美國失業者抽樣調查的結果顯示：如果失業者可以在失業期間獲得失業保險金，那么失業保險金替代率每上升10%，失業者的保留工資水平上升4%。失業保險對人們搜尋工作努力程度的負面激勵效應，通過實驗經濟學的方法得以證實。美國西北大學經濟系的Meyer教授在美國伊利諾州做了著名的“獎金實驗”（thebonusexperiments）。他將失業保險金的領取者隨機劃分為兩組：一組是按照正常途徑獲取失業保險福利的控制組；另一組是承諾失業者在11周內找到工作并持續工作4個月以上就給他們就業獎金的試驗組。結果顯示，試驗組的平均失業時間要比控制組的失業時間縮短了一周左右，并且節省下來的平均失業保險津貼總數要多于支付給他們的獎金總數（Meyer，1995）。
2.失業保險金水平的提高和領取期限的延長增加了失業者的失業時間。Feldstein（1976）實證檢驗發現：當時豐厚的失業保險金導致絕大部分失業者安于現狀并樂于享受閑暇，造成了經濟中接近一半的暫時失業（layoff）。[1]如果將失業保險金替代率增加10%，Katz和Meyer（1990）估計美國失業者的平均失業期會增加1.5個星期。[10]因此，檢驗失業保險享受期限對失業的影響取得了一致的結論。Moffitt和Nicholson（1982）等人發現，如果失業保險享受的潛在期限延長一周，失業者的失業持續時間將會增加0.1~0.8周不等。美國失業保險享受期限最長為26周，可能導致平均失業時間延長2.5周。
3.失業保險領取資格對失業的影響符合理論上的預期。Card和Riddell（1996）證實了失業保險領取資格的容易程度與失業率呈正相關關系。加拿大和美國的經濟環境等各方面都非常相似，經濟發展水平也相差無幾，但在20世紀80年代初期，加拿大的失業者能夠領取失業保險的可能性比美國失業者高出3倍以上；到了80年代末期，這種可能性增加到3.5倍以上。相應地，加拿大的失業率較之美國的失業率更高，上升得也更快。對Mortensen關于即將結束的失業保險能夠提高失業者就業積極性的觀點，并沒有在實證分析中得到更多的驗證，其原因就在于系統區分和收集這些失業者的個人信息非常困難。但是，仍然有Carling和Holmlund（1996）對瑞典的數據作出了大致的估算：當失業保險期限快結束時，失業者脫離失業狀態的可能性的確是上升的，但是計量結果并不顯著。
盡管理論上還存在爭論，但是建立在西方國家現實數據上的實證檢驗，已經證實了失業保險對個人勞動供給產生負面影響并提高失業率的觀點。值得注意的是，這些理論和實證研究的前提條件是一國經濟在正常運行狀態下能夠提供足夠的就業機會。其次，它們的研究對象是短期公開失業，并且絕大多數失業者可以享受政府為之提供的較寬裕的失業保險。這與發展中國家的現實大相徑庭。發展中國家存在著大量長期結構性失業和總量過剩失業群體、許多勞動者被排斥在失業保險體系之外以及失業保險金標準過低等情況。因此，考察失業保險對發展中國家勞動力市場的影響還需要結合這些特殊條件和背景。盡管如此，我們仍然可以借鑒這些理論的研究成果，考慮和認識在一個主要依靠市場機制調節的勞動力市場上，失業保險制度通過什么樣的機制去影響人們的勞動供給行為，進而對經濟中的失業率產生巨大影響。這對于衡量發展中國家的失業保險制度如何影響勞動供給繼而失業現象，也起到了一定的參考、比較和借鑒作用。
三、失業保險制度對企業勞動需求影響的研究
大多數西方國家規定，失業保險費用的承擔主體是企業，其做法是企業按雇員工資總額的某一比例繳納失業保險稅。按照繳納失業保險稅的不同比例，失業保險稅收制度分為兩種：一種是固定稅率的失業保險制度；另一種是等級稅率的失業保險制度，又稱失業保險經歷評估機制（experienceratingofunemploymentinsurancesystem）。
（一）失業保險制度對企業勞動需求影響的理論探討
1.探討固定稅率方式對企業勞動力需求的影響，主要是在競爭市場工資理論和效率工資理論基礎上完成的。Kelejian和Black（1970）等人認為，失業保險稅實質上是一種工資所得稅，由企業和勞動者共同分攤，導致勞動供給和勞動需求同時下降。然而，失業保險扮演著對失業風險補償的角色又會吸引人們參與勞動力市場，增加勞動供給。在勞動供給無太大變化和勞動需求減少的情況下，市場均衡工資和均衡就業水平則降低。Stiglitz（1986）采用效率工資理論來分析失業保險稅對勞動需求的影響。他認為效率工資實際上是企業無法確切掌握勞動者實際工作能力而通過高工資政策進行甄別的一種方式，失業保險稅并不一定會減少企業對勞動力的需求。其原因是，失業保險金抬高了勞動者的保留工資水平，一方面會導致企業進一步提高工資來吸引勞動者就業，同時也減少對勞動力需求的愿望；另一方面也會促使低效率的失業者寧可呆在家里也不愿意出去工作。于是，在某一給定的市場工資水平上，尋找工作的勞動者的平均技能水平和質量都會普遍上升；相應地，企業也會節省部分篩選和考察工作申請者實際能力的信息成本和雇傭成本，增加對勞動者的需求。
2.失業保險經歷評估機制是在企業工資總額基礎上，按照企業解雇歷史制定不同的稅率。解雇人數較多的企業適用較高的稅率等級；反之，適用較低的稅率等級。美國是采用這一制度的典型國家，幾乎所有的理論和實證研究工作都是圍繞著美國相關情況展開的。該制度的設計原則和目的是企業完全承擔前雇員獲得的失業保險金，從而抑制企業解雇勞動者的隨意性，降低經濟中的失業率。然而，這一目的在現實中難以實現。這是因為，一方面失業保險稅率有最低等級和最高等級的限制；低于或者超過界限的企業，其解雇勞動者的人數與失業保險稅的稅率不再有任何關系。另一方面，許多研究已證實，即使在失業保險稅率隨解雇人數增加而上升的范圍內，多數企業只支付前雇員獲得的部分失業保險金。所以，現實中的失業保險稅收制度通常是不完善的（稱為不完善的失業保險經歷評估機制）。
Feldstein（1976）和Baily（1977）認為，企業在市場需求下降和經濟蕭條時期會解雇勞動者，這一點眾所周知。不存在失業保險制度時，企業必須提供較高的工資來補償失業風險，這樣才能吸引勞動者前來就業。失業保險制度建立之后，如果采取的是固定稅率和不完善的失業保險稅收政策，政府實際上承擔了部分失業補償金；而本該由企業支付的高工資，就縮減為就業時期的工資水平和失業時期的部分失業保險金。這樣，失業保險無意中鼓勵了企業的解雇行為，導致經濟蕭條時期產生更多的失業。Albrecht和Vroman（2003）也支持完善的失業保險經歷評估機制更加有利于就業的觀點。盡管完善的失業保險經歷評估機制會提高企業的解雇成本和降低它們雇傭勞動者的愿望，但是，現代企業一般采取效率工資來支付勞動者的報酬。一方面，較高的效率工資會促使勞動者勤奮努力工作以減少失業的風險；另一方面，高昂的解雇成本也迫使企業不會輕易解雇員工。一旦所有勞動者和企業都這樣做了，就能夠帶來高產出、低失業和高工資的結果。
不完善的失業保險經歷評估機制還會影響勞動力資源在不同企業之間的重新配置。Topel和Welch（1980）發現，失業保險稅具有雙重效應：一方面，對于不會或者很少解雇勞動者的企業而言，其繳納的失業保險稅通常高于其前雇員獲得的失業保險金，故失業保險成為了這些企業的額外負擔，降低了它們擴大勞動力需求的愿望。另一方面，對于解雇經歷頻繁的企業，其前雇員獲得的失業保險金遠遠大于企業繳納的失業保險稅，失業保險轉化為對企業解雇行為的補貼。故在經濟繁榮時期，這些企業擴大自身規模，毫無顧忌地雇傭大量勞動力；在經濟蕭條和市場不景氣時期，這些企業又會無情地解雇大量的勞動者，導致失業率大幅上升。
（二）失業保險制度對企業勞動需求影響的實證分析
失業保險對勞動需求和勞動力資源配置影響的實證檢驗，引起了經濟學家們的廣泛興趣；大部分研究支持固定比率和不完善的失業保險經歷評估機制會導致經濟中的整體失業率上升的結論。
一些經濟學家直接對失業保險稅收與失業率的關系進行了實證檢驗。Topel（1980）等人的研究表明，如果完全根據企業的解雇歷史來決定它們的失業保險稅率，美國的平均失業率將會下降大約1/4。Anderson和Meyer（2000）通過研究1972-2000年美國華盛頓州失業率的波動狀況，證明了失業保險經歷評估機制在某種程度上能夠抑制企業解雇勞動者的動機和行為。華盛頓州在1985年之前實行是固定稅率的失業保險稅收政策，1985年開始推行失業保險經歷評估機制。相應地，該州的失業率在1972-1984年處于6.8%~12.1%之間；而在1985-2000年，該州的失業率呈明顯下降的趨勢，波動范圍在4.8%~8.2%之間。失業率不僅在總體上低于1985年以前的失業水平，并且失業率波動幅度也趨于緩和。
另一些經濟學家則從失業保險稅收制度與勞動力資源配置關系的角度，檢驗了失業保險與失業率的關系。Anderson和Meyer（1997）分析了美國1978-1984年八個州的相關數據，發現許多企業只承擔了其前雇員的部分失業保險金。這種不完善的失業保險經歷評估機制鼓勵了企業的解雇行為，特別是促使勞動力資源大批地從雇傭關系相對穩定行業流入了失業風險較高的行業，經濟中的整體失業率也隨之上升。Deere等人（1991）比較和檢驗了1957-1967年美國各行業的失業率、失業保險稅和失業保險金的數據，其結論是：建筑業的雇傭關系最不穩定，是失業保險的最大受益者；制造業次之；采礦業和服務業的就業關系相對穩定，承擔了失業保險的額外成本。如果失業保險稅率和失業保險金水平都增加10%，采礦業和服務業的就業份額則會下降1%左右；而制造業和建筑業的就業份額則會分別上升2.3%和0.09%，經濟中的暫時失業率會因此上升5%。
綜合以上觀點我們不難發現，無論是哪種失業保險稅收制度，都會對企業的勞動力需求行為發生作用，進而影響勞動力市場的就業水平，只不過這兩種方式的影響程度不同而已。固定稅率的失業保險稅收政策，實質上是一種極度不完善的失業保險經歷評估制度。這種制度安排僅僅單純地從數量上考慮失業保險基金的資金來源，并沒有深入到將產生失業的風險與責任同各個企業聯系起來。這種做法不僅會降低企業的勞動需求，還會增強勞動力市場就業關系的不穩定性。為了增加就業機會和減少解雇現象的發生，設計失業保險經歷評估機制不失為一良策；它讓多解雇勞動者的企業需繳納更多的失業保險稅，承擔較大的責任，避免了隨意的解雇行為。與此同時，該制度又可以減輕就業關系穩定企業的成本負擔，激勵它們適當增加對勞動力的需求，從而起到穩定經濟的就業水平和相對降低失業率的作用。
四、失業保險制度對福利影響的研究
以上大部分文獻的結論是，失業保險制度會減少個人勞動供給和企業勞動需求，提高總體失業率。接受這一觀點將會導致我們忽視這樣一個事實：失業保險的根本目的是保障失業者的基本生活，幫助所有勞動者分擔失業風險。分析失業保險改善微觀個體和整體經濟福利的相關文獻，基本上是從以下三個方面針對各國具體數據而展開的實證分析。
1.失業保險制度能夠平滑個人消費，增進個人福利。勞動者因為失業而喪失勞動收入的情況盡管是暫時的，但是或多或少地降低了其福利水平。特別是失業者失業持續時間越長，其消費水平隨之下降更多。Browning和Crossley（2000）證明，當加拿大的失業者持續失業時間超過6個月以上，他的消費水平會大幅下降14%左右。
維持個人在失業期間的福利水平，盡管依靠儲蓄以及參加私人保險市場可以緩解個人在失業期間的消費水平下降；但是，儲蓄實質上是犧牲現期消費來換取未來消費的一種形式，取決于個人的儲蓄意愿和收入水平。因此，儲蓄作為預防失業風險的功能極為有限。此外，個人的失業原因和搜尋工作的努力程度屬于私人信息，信息不對稱造成的巨大監督成本阻礙了私人保險市場參與失業保險的積極性。因此在保障勞動者福利不受未來失業風險的損害方面，失業保險制度有著儲蓄和私人保險市場無法替代的優勢。Browning和Crossley的研究表明，失業保險的確對維持失業者的福利有很大幫助。失業保險金的多少與失業者的消費水平高低呈高度的正相關：失業保險金每下降10%，會引起失業者的平均消費水平下降0.8%；而對于沒有任何資產或配偶沒有工作的失業者，失業保險金的下降對他們的打擊是巨大的，其家庭消費水平分別下降了11.55%和17.71%。同樣地，Gruber（1994）模擬1968-1987年美國各州的消費數據發現：失業保險金替代率越高，失業保險平滑消費的作用越顯著。據他的估計，沒有享受失業保險的失業者在失業期間的消費水平較失業之前下降了22%，比享受到失業保險保障的失業者的消費水平下降幅度（7%）高出3倍之多。
2.失業保險能夠提高失業者再就業的整體水平。Feldstein（1982）的研究表明：失業保險條件越慷慨，失業者的保留工資水平也會越高。較高的保留工資水平能夠激發失業者堅持尋找具有資本和技術含量的高工資的工作，失業者再就業收入的整體水平會因此得以上升。[24]Meyer（1990）的研究更為具體，他估計失業保險金水平每上升10%，盡管會導致失業者平均失業持續期增加一周左右，但是失業者再就業后的工資比失業前的工資水平平均上升了1.2%.[4]Crémieux和Audenrode（1995）對加拿大有關數據進行分析后發現，獲得失業保險金超過30周以上的失業者，其再就業后的工資收入比沒有享受失業保險的失業者再就業后的收入普遍高出7%~9%。
3.失業保險能夠提高經濟效率。一方面，失業保險支持失業者花費更多的時間來積累人力資本或尋找具有更高勞動效率的工作，能夠改善工作與勞動者匹配關系，提高勞動生產效率和總產出水平。Enrenberg和Oaxaca（1976）發現，在一個相當長時期內，美國的失業保險制度增進了所有勞動者的福利，進而提高總產出水平大約為0.5個百分點。Marimon和Zilibotti（1998）強調勞動者和企業之間應當根據比較利益的原則進行匹配。一方面，失業保險能夠促使勞動者等待更適合他們的工作，從而起到改善資源配置的作用；另一方面，失業保險能夠提高工作結構的層次，產生更有效率的工作，提高總產出水平。Acemoglu和Shimer（1999）認為，低工資和低效率工作的失業風險相對穩定，而具有高工資和高效率工作的失業風險相對較高。大部分勞動者是風險規避者，他們都愿意從事相對穩定和低效率的工作。企業苦于招不到合適的勞動者去填補高失業風險的崗位，往往會順應要求創造更多的低工資和低資本密集程度的工作，因而經濟中的工作結構是缺乏效率的。失業保險能夠幫助勞動者分散失業風險，鼓勵他們從事更具冒險的工作。相應地，企業也愿意投入更多的資源來創造這些工作，從而起到改善工作結構和提高勞動生產率的作用。這樣，不僅勞動者可以獲得更高的工資，整個社會的總產出和總福利水平也會得以提高。
五、簡要的結論和啟示
失業保險制度具有雙重效應。一方面，它提供時間和現金補償，幫助失業者及其家庭維持正常的生活水平，改善勞動力資源配置和提高勞動生產率等等；另一方面，它不可避免地干擾了勞動力市場的自身運行機制，扭曲了企業的勞動需求和人們的勞動供給行為，可能會造成更多的失業現象。失業保險制度產生的最終影響取決于以上兩種效應的強弱對比，這也使得失業保險政策陷入兩難境地：慷慨的失業保險金以及相應的失業保險稅收，會減少人們就業機會和增加失業；而過低的失業保險金和失業保險稅收，盡管可以降低對勞動力市場資源配置的扭曲程度，卻達不到保障失業者正常生活和促進再就業的基本目的，失去了建立失業保險制度的根本意義。
我國的失業保險制度經過幾次改革，在經濟發展中發揮的作用越來越突出。但是與我國龐大的勞動力市場規模和失業人數相比，現有的失業保險制度仍然是落后的，表現為失業保險覆蓋面窄、參與率低和繳費困難等等。因此，認識和了解西方失業保險制度的理論和具體設計是非常有益的。通過對以上文獻的研究，我們認為至少存在以下兩點啟示。
(一)跨越式發展的含義
跨越式發展是指在一定歷史條件下落后者對先行者走過的某個發展階段的超常規的趕超行為，尤指落后國家或地區在特定條件下，為快速縮小與發達國家或地區的差距，直接借鑒和吸收先進經驗和優秀成果，通過不平衡推進和超常規增長，實現經濟發展水平整體躍升的一種發展方式和發展過程。
(二)實現跨越式發展的理論依據
發展經濟學對跨越式發展進行了大量的研究，主要包括：不平衡增長理論、后發優勢理論、經濟起飛理論和新經濟增長理論。
1.不平衡增長理論
美國經濟學家赫希曼認為，經濟增長過程是不平衡的，經濟部門或產業的發展也是不平衡的，關聯效應和資源優化配置效應是選擇優先發展部門的主要依據，應集中有限的資源和資本，優先發展少數主導部門，尤其是直接生產性活動部門。凡有關聯效應的產業，不管是前向聯系還是后向聯系，都能通過該產業的擴張和優先增長，逐步擴大對其他相關產業的投資，帶動后向聯系部門、前向聯系部門和整個產業部門的發展，從而在總體上實現經濟增長。關聯效應指各個產業部門中客觀存在的相互影響、相互依存的關聯度，并可用該產業產品的需求價格彈性和收入彈性來度量。
2.后發優勢理論
美國經濟學家格申克龍認為，工業化進程的后來者具有先行者所不具有的后發優勢：一是后發者可以借鑒先行者的成功經驗，從而避免走不必要的彎路；二是后發者可以吸收和引進先行者的科技成果，實現跳躍式技術進步，由于后起國家可以直接吸收和引進先進國家的技術，因而其技術成本要比最初開發的國家低得多；三是后發者在勞動力成本上具有比較優勢，可以吸引先行者的資本和技術移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發者對擺脫經濟落后和尋求工業化發展有強烈的責任感和緊迫感，從而激發尋求發展的努力和創造力。這些后發優勢最終可以促成后起國家工業化的成功。
3.經濟起飛理論
美國經濟學家羅斯托認為，某個社會、國家和地區可以通過采用新的科技成果實現經濟的突進式發展，從而推動其經濟社會迅速進步。
4.新經濟增長理論
美國經濟學家戴維·羅默認為，落后國家能否追上先進國家主要取決于三個因素：一是儲蓄率的高低，儲蓄率高，經濟增長速度就快；二是經濟開放度的大小，國際資本的快速流動將加快落后國家的追趕步伐；三是技術擴散的快慢，技術領先國和技術引進國之間的技術水平差距越大，新技術引進和被模仿的產業項目的收益率就越高，技術引進國的經濟規模越大，所引進的項目的收益或外溢效應也就越大。
(三)保險業跨越式發展的含義
保險業跨越發展是指保險業發展水平的整體躍升，表現為一系列保險業發展指標的迅速提高。中國保監會吳定富主席對保險業的跨越式發展進行了概括：一是保險業保持較快的發展速度，包括保費、資產、投資收益等指標的快速增加；二是保險產品和服務的創新，通過積極有效的產品和服務創新，全面提高行業的競爭力；三是服務經濟社會能力的提高，不斷滿足構建和諧社會的要求。
(四)保險業發展的“S”型特征
瑞土再保險公司經濟研究與咨詢中心資料表明，經濟的發展呈現顯著的“S”型特征，當人均GDP突破某一臨界值后，經濟將進入消費結構升級、金融服務業快速增長的階段。國際保險業發展的經驗證明，保險業的發展同樣呈現顯著的“S”型發展特征，即當一國或地區人均GDP處于1000美元以下較低水平時，該國或地區保險業發展緩慢，但當人均GDP達到3000美元后，保險業將呈現出加速增長的態勢。
(五)保險業跨越式發展的國際經驗
保險業的跨越式發展已經積累了眾多的國際經驗，1998年-2005年間，新興保險市場保險業呈現跨越式發展趨勢，進入了一個跨越式發展時期，保費增速超過GDP增速1倍以上，其中壽險保費增速幾乎是GDP增速的3倍；同時也明顯地超過工業化國家的保費增長，大致是工業化國家保費增長的2倍以上。2005年，新興保險市場保險業的保費收入為4270億美元，增長率為7%，而2005年工業化國家保費收入的增長率只有1.9%，遠低于同期新興市場國家保險業的增長速度。
二、中國保險業實現跨越式發展的條件分析
跨越式發展理論研究表明：跨越式發展可以出現在一個國家或地區，亦可出現在一個行業，更多的是出現在某個地區的某個行業，同時實現跨越式發展需要具備相應的條件。下面結合中國保險業實現跨越式發展的條件進行分析。
(一)經濟發展達到一定水平
保險需求受投保人的保險意識影響，保險意識決定了保險消費的動機，只有當經濟發展到一定水平，才能將大量公眾的保險意識形成保險需求，最終實現跨越式發展，因此經濟發展水平是保險業實現跨越式增長的重要前提。國際經驗表明，要實現跨越式發展，必須具備經濟發展的客觀條件，即人均GDP至少達到2000美元以上，當人均GDP在2000—10000美元時，保費收入會比經濟的增長速度快1-2倍。加人世貿組織以來，中國經濟進入景氣周期，GDP增長率由8.3%升至10.2%，2006年中國經濟總量已經排名世界第四，人均GDP亦超過1900美元，整體進入了錢納里(1982)工業化的中級階段，沿海發達地區人均GDP達到了近3000美元，進入了錢納里(1982)工業化高級階段。深圳市的人均GDP已經超過8000美元，完全具備了跨越式發展所需的經濟水平。
(二)政策環境的長期穩定
加入世貿組織5年來，特別是2006年國家一系列重大政策陸續出臺，極大地改善了保險業發展的環境，保險業正處于歷史上最好時期。2006年3月份頒布的國家“十一五”規劃，是歷次國家規劃中涉及保險內容最豐富、定位最明確和政策指導性最強的一次；2006年6月份國務院《關于保險業改革發展的若干意見》的文件出臺，預示著中國保險業改革發展迎來了歷史性的機遇，明確了保險業改革發展的方向，解決了保險業發展的相關重大政策問題；2006年9月份保監會頒布的行業“十一五”規劃，提出了保險業未來五年發展的主要目標和任務。
(三)各類資本的積極進入
保險是典型的資本密集型行業，大量國家、民間和國際資本等金融資本的進入，是保險業實現跨越式增長的必要條件。國家資本主要以公共資本的形式集中于公共經濟領域，是行業的主導力量；民間資本作為行業的新生力量，起到了積極的補充；國際資本的進入，引進了新的保險理念、保險方法和保險資本運作模式，帶動保險需求的上升。民間資本和國際資本的進入獲得了后發優勢，使保險業與其它金融業的融合速度加快，為形成具有強大競爭力的保險企業創造了契機，為保險業的跨越式發展提供了必要的條件。
(四)實施區域差異化的保險監管
西方國家的保險監管模式概括為四個趨勢：從市場行為監管向償付能力監管轉變、從機構監管向功能監管轉變、從分業監管向混業監管轉變、從嚴格監管向松散監管轉變。中國對保險業進行較嚴格的監管，隨著保險業逐步走向成熟，監管更注重以風險為核心、公司治理為主、償付能力為目標的動態監管模式。為適應實現中國保險業跨越式的發展，要依據各區域的差別性和保險市場化的程度，實施區域差異化的保險監管。
(五)發達地區率先突破
中國是一個經濟發展極不平衡的國家，區域經濟的差異性決定了保險業發展區域性特點和明顯的區域差異性。東部沿海與中西部地區之間，城鎮與農村之間在經濟發展水平上存在很大差異，與之相應，保險業發展也呈現出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮與農村差異巨大的特征。2006年東部地區保費收入3493.59億元，占全國總保費的61.93%；中部地區保費收入為1212.54億元，占全國總保費的21.49%；西部地區保費收入為918.78億元，占全國總保費的16.29%。不平衡發展理論要求部分地區率先發展，因此要選擇東部地區進行跨越式的發展。
[摘要]根據經濟跨越式發展理論特別是經濟發展不平衡理論，實現跨越式發展需要在局部有條件地區或行業首先突破。中國保監會和深圳市政府在新的歷史時期，站在政治的高度，從經濟發展的角度，實施建設深圳保險創新試驗區的重大舉措，這是中國保險業落實科學發展觀、實現又好又快發展，服務構建和諧社會的具體體現。深圳保險創新試驗區的實踐證明，中國保險業實現跨越式發展需要具備經濟發展達到一定水平，政策環境長期穩定，各類資本積極進入，實施區域差異化保險監管，發達地區率先突破等相應條件。必須以產品創新為核心，強化保險的社會管理功能；以服務創新為核心，強化保險的經濟補償功能；以資金運用創新為核心，強化保險的資金融通功能。
[關鍵詞]跨越式發展；保險創新試驗區；產品創新；服務創新；資金運用創新
一、跨越式發展理論
(一)跨越式發展的含義
跨越式發展是指在一定歷史條件下落后者對先行者走過的某個發展階段的超常規的趕超行為，尤指落后國家或地區在特定條件下，為快速縮小與發達國家或地區的差距，直接借鑒和吸收先進經驗和優秀成果，通過不平衡推進和超常規增長，實現經濟發展水平整體躍升的一種發展方式和發展過程。
(二)實現跨越式發展的理論依據
發展經濟學對跨越式發展進行了大量的研究，主要包括：不平衡增長理論、后發優勢理論、經濟起飛理論和新經濟增長理論。
1.不平衡增長理論
美國經濟學家赫希曼認為，經濟增長過程是不平衡的，經濟部門或產業的發展也是不平衡的，關聯效應和資源優化配置效應是選擇優先發展部門的主要依據，應集中有限的資源和資本，優先發展少數主導部門，尤其是直接生產性活動部門。凡有關聯效應的產業，不管是前向聯系還是后向聯系，都能通過該產業的擴張和優先增長，逐步擴大對其他相關產業的投資，帶動后向聯系部門、前向聯系部門和整個產業部門的發展，從而在總體上實現經濟增長。關聯效應指各個產業部門中客觀存在的相互影響、相互依存的關聯度，并可用該產業產品的需求價格彈性和收入彈性來度量。
2.后發優勢理論
美國經濟學家格申克龍認為，工業化進程的后來者具有先行者所不具有的后發優勢：一是后發者可以借鑒先行者的成功經驗，從而避免走不必要的彎路；二是后發者可以吸收和引進先行者的科技成果，實現跳躍式技術進步，由于后起國家可以直接吸收和引進先進國家的技術，因而其技術成本要比最初開發的國家低得多；三是后發者在勞動力成本上具有比較優勢，可以吸引先行者的資本和技術移人，有利于克服要素瓶頸；四是后發者對擺脫經濟落后和尋求工業化發展有強烈的責任感和緊迫感，從而激發尋求發展的努力和創造力。這些后發優勢最終可以促成后起國家工業化的成功。
3.經濟起飛理論
美國經濟學家羅斯托認為，某個社會、國家和地區可以通過采用新的科技成果實現經濟的突進式發展，從而推動其經濟社會迅速進步。
4.新經濟增長理論
美國經濟學家戴維·羅默認為，落后國家能否追上先進國家主要取決于三個因素：一是儲蓄率的高低，儲蓄率高，經濟增長速度就快；二是經濟開放度的大小，國際資本的快速流動將加快落后國家的追趕步伐；三是技術擴散的快慢，技術領先國和技術引進國之間的技術水平差距越大，新技術引進和被模仿的產業項目的收益率就越高，技術引進國的經濟規模越大，所引進的項目的收益或外溢效應也就越大。
(三)保險業跨越式發展的含義
保險業跨越發展是指保險業發展水平的整體躍升，表現為一系列保險業發展指標的迅速提高。中國保監會吳定富主席對保險業的跨越式發展進行了概括：一是保險業保持較快的發展速度，包括保費、資產、投資收益等指標的快速增加；二是保險產品和服務的創新，通過積極有效的產品和服務創新，全面提高行業的競爭力；三是服務經濟社會能力的提高，不斷滿足構建和諧社會的要求。
(四)保險業發展的“S”型特征
瑞土再保險公司經濟研究與咨詢中心資料表明，經濟的發展呈現顯著的“S”型特征，當人均GDP突破某一臨界值后，經濟將進入消費結構升級、金融服務業快速增長的階段。國際保險業發展的經驗證明，保險業的發展同樣呈現顯著的“S”型發展特征，即當一國或地區人均GDP處于1000美元以下較低水平時，該國或地區保險業發展緩慢，但當人均GDP達到3000美元后，保險業將呈現出加速增長的態勢。
(五)保險業跨越式發展的國際經驗
保險業的跨越式發展已經積累了眾多的國際經驗，1998年-2005年間，新興保險市場保險業呈現跨越式發展趨勢，進入了一個跨越式發展時期，保費增速超過GDP增速1倍以上，其中壽險保費增速幾乎是GDP增速的3倍；同時也明顯地超過工業化國家的保費增長，大致是工業化國家保費增長的2倍以上。2005年，新興保險市場保險業的保費收入為4270億美元，增長率為7%，而2005年工業化國家保費收入的增長率只有1.9%，遠低于同期新興市場國家保險業的增長速度。
二、中國保險業實現跨越式發展的條件分析
跨越式發展理論研究表明：跨越式發展可以出現在一個國家或地區，亦可出現在一個行業，更多的是出現在某個地區的某個行業，同時實現跨越式發展需要具備相應的條件。下面結合中國保險業實現跨越式發展的條件進行分析。
(一)經濟發展達到一定水平
保險需求受投保人的保險意識影響，保險意識決定了保險消費的動機，只有當經濟發展到一定水平，才能將大量公眾的保險意識形成保險需求，最終實現跨越式發展，因此經濟發展水平是保險業實現跨越式增長的重要前提。國際經驗表明，要實現跨越式發展，必須具備經濟發展的客觀條件，即人均GDP至少達到2000美元以上，當人均GDP在2000—10000美元時，保費收入會比經濟的增長速度快1-2倍。加人世貿組織以來，中國經濟進入景氣周期，GDP增長率由8.3%升至10.2%，2006年中國經濟總量已經排名世界第四，人均GDP亦超過1900美元，整體進入了錢納里(1982)工業化的中級階段，沿海發達地區人均GDP達到了近3000美元，進入了錢納里(1982)工業化高級階段。深圳市的人均GDP已經超過8000美元，完全具備了跨越式發展所需的經濟水平。
(二)政策環境的長期穩定
加入世貿組織5年來，特別是2006年國家一系列重大政策陸續出臺，極大地改善了保險業發展的環境，保險業正處于歷史上最好時期。2006年3月份頒布的國家“十一五”規劃，是歷次國家規劃中涉及保險內容最豐富、定位最明確和政策指導性最強的一次；2006年6月份國務院《關于保險業改革發展的若干意見》的文件出臺，預示著中國保險業改革發展迎來了歷史性的機遇，明確了保險業改革發展的方向，解決了保險業發展的相關重大政策問題；2006年9月份保監會頒布的行業“十一五”規劃，提出了保險業未來五年發展的主要目標和任務。
(三)各類資本的積極進入
保險是典型的資本密集型行業，大量國家、民間和國際資本等金融資本的進入，是保險業實現跨越式增長的必要條件。國家資本主要以公共資本的形式集中于公共經濟領域，是行業的主導力量；民間資本作為行業的新生力量，起到了積極的補充；國際資本的進入，引進了新的保險理念、保險方法和保險資本運作模式，帶動保險需求的上升。民間資本和國際資本的進入獲得了后發優勢，使保險業與其它金融業的融合速度加快，為形成具有強大競爭力的保險企業創造了契機，為保險業的跨越式發展提供了必要的條件。
(四)實施區域差異化的保險監管
西方國家的保險監管模式概括為四個趨勢：從市場行為監管向償付能力監管轉變、從機構監管向功能監管轉變、從分業監管向混業監管轉變、從嚴格監管向松散監管轉變。中國對保險業進行較嚴格的監管，隨著保險業逐步走向成熟，監管更注重以風險為核心、公司治理為主、償付能力為目標的動態監管模式。為適應實現中國保險業跨越式的發展，要依據各區域的差別性和保險市場化的程度，實施區域差異化的保險監管。
(五)發達地區率先突破
中國是一個經濟發展極不平衡的國家，區域經濟的差異性決定了保險業發展區域性特點和明顯的區域差異性。東部沿海與中西部地區之間，城鎮與農村之間在經濟發展水平上存在很大差異，與之相應，保險業發展也呈現出顯著的東部、中部、西部梯次遞減，城鎮與農村差異巨大的特征。2006年東部地區保費收入3493.59億元，占全國總保費的61.93%；中部地區保費收入為1212.54億元，占全國總保費的21.49%；西部地區保費收入為918.78億元，占全國總保費的16.29%。不平衡發展理論要求部分地區率先發展，因此要選擇東部地區進行跨越式的發展。
三、中國保險業實現跨越式發展的戰略
(一)影響保險業跨越式發展的主要因素分析
本文以深圳地區為例，以Eviews3.1為工具對影響保險業跨越式發展的主要因素進行回歸分析，具體計算過程略。
1.GDP、人均GDP因素
回歸結果表明，深圳市保險業的發展水平和深圳市經濟實力有較強的正相關。其中，人均GDP每增長1%，保費收入會有1.5%的增長；CDP每增長1%，保費收入會有0.94%的增長，保費收入增長可以實現人均GDP增長速度1.5倍的超速增長。
2.貸款余額因素
回歸結果表明，深圳保險業的發展與金融業的發展正相關，金融業每增長1%，深圳保險業只能增長0.75%，深圳保險業的發展落后于金融業的發展，深圳金融業對保險業的拉動作用并不很強。
3.人口因素
回歸結果表明，深圳保險業的發展與戶籍人口呈正相關，戶籍人口每增長1%，保費收入增長3%，即戶籍人口對深圳保險業有3倍的拉動作用。暫住人口則表現出較強的不確定性，呈負相關，而且負相關很弱。
(二)跨越式發展的目標與實施步驟
借鑒國際經驗，跨越式發展的戰略目標分階段組織實施。
1.近期階段(2006年—2007年，建立五個平臺)
深圳保險創新發展試驗區近期的主要任務：完成試驗區發展規劃、出臺系列相關政策法規、優化發展環境、規范市場秩序、鼓勵保險企業開展創新，盡快使深圳成為全國保險改革、發展的創新基地和示范基地。完成組織平臺建設、宣傳平臺建設、法制平臺建設、創新平臺建設、深港合作平臺建設。
2.中期階段(2008年—2010年，建設六個中心)
深圳保險創新發展試驗區中期的主要任務：初步實現深圳保險業的跨越式發展，初步成為具有較強可持續創新能力的全國保險業創新發展示范區，完成保險技術和管理經驗引進中心、保險產品研發中心、保險人才交流培訓中心、保險資金運用中心、有特色的保險機構聚集中心、保險中介市場輻射中心建設。
3.遠期階段(2010年—2015年，實現一個看齊和一個接近)
深圳保險創新發展試驗區遠期的主要任務：在全國保險業領先，向國際成熟保險市場看齊，成為區域性國際保險中心城市，各項指標接近國際成熟市場的平均水平。
(三)跨越式發展的具體措施
利用良好的環境條件，不斷進行重點方面的創新，推動三大功能的實現。
1.以產品創新為核心，強化保險的社會管理功能
產品創新是保險行業競爭的核心。應圍繞國家宏觀經濟與產業政策的變化、經濟結構、人口結構與消費特點，大力開展產品創新，體現產品的個性化與針對性，滿足多樣化的保險需求，形成以社會需求為導向的保險產品創新和社會危機管理體系，最大程度地提高整個社會的災害和意外事故防范水平，增強社會應對和處置緊急突發事件的能力，保證社會經濟的和諧發展，促進傳統的以政府為中心的社會管理模式向現代的不同組織機構分工配合的社會管理模式轉變，提高社會運轉的效率。近年來，保險業推出的公眾火災安全責任險、律師責任險、董事及高管人員責任險以及針對非典和禽流感疫情的保險產品等，拓寬了保險服務領域，今后要繼續采取市場運作、政策引導、政府推動、立法強制等方式，貼近市場貼近消費者，以市場需求為導向開展產品創新，發展重點的險種，例如，通過發展責任保險，用商業手段解決責任賠償等方面的法律糾紛，降低社會訴訟成本，提高解決糾紛的效率；通過在高危行業建立強制保險制度，提高生產安全管理水平，分擔部分政府責任。
2.以服務創新為核心，強化保險的經濟補償功能
服務創新是市場經濟發展對保險業的必然要求。近3年來，保險業累計賠款與給付近3000億元，保障了國民經濟平穩運行，推動保險的經濟補償功能。隨著社會的發展。消費者對服務的要求越來越高，這就需要不斷更新服務理念，增強服務意識，提高服務水平，通過服務為客戶創造價值，與客戶建立長期的雙贏互惠關系。具有競爭優勢的服務應該是個性化的、針對客戶需求提供的，這就需要制定以提高客戶滿意度為導向的業務流程。目前，理賠服務中介化的模式，有效解決了以往理賠效率低，理賠標準隨意、公正性差等突出問題，提高了保險業專業化經營水平。今后要繼續充分利用市場機制，為客戶提供全方位、多層次的高品質服務，推動服務標準化進程，努力提高差異化服務和高附加值水平；適應業務發展需求，引進客戶關系管理(CRM)系統，提高信息共享水平，加快開發和技術升級；整合客戶服務部門和流程，建立功能強大、技術先進的承保、理賠綜合客戶服務平臺，實現客戶服務工作的自動化，提供承保后續服務和報案后的跟蹤服務。
3.以資金運用創新為核心，強化保險的資金融通功能
資金運用創新是保險業又快又好、做大做強、跨越式發展的新途徑。從國際金融業的發展來看，保險資金運用是一種普遍的發展趨勢。保險資金的有效運用，可以提高公司的盈利水平，保護投資者和投保人的利益，從而提高保險業的核心競爭力，特別在業務經營成本較高、利潤較低的情況下，這種作用更為明顯。保險資金直接進入資本市場，投資基礎設施建設，參與國有商業銀行的改制，有利于優化金融結構、防范金融風險，對于提高保險業在國民經濟中的滲透度和貢獻度具有重要作用。
近年來，中國保險資金在有效管理和控制風險的前提下，直接投資資本市場的比例逐步提高，穩步擴大了資產證券化產品的規模和品種，增強保險業在全面對外開放條件下的競爭能力。目前，保險資金主動參與上市銀行IPO的配售和申購，積極支持商業銀行的改革和重組。保險公司投資中國銀行、工商銀行A股合計188.9億元，H股125.1億港元，分別占中國銀行A股和H股的23.2%和5.8%，占工商銀行A股和H股的30.5%和6.8%。中國人壽成功完成入股中行、工行、中信證券、廣發銀行、南方電網等一系列涉及幾百億元的資本運作，成為全球市值最大的上市壽險公司，總市值已突破6000億港元。平安保險參股了國內10家銀行，繼通過旗下平安信托收購福建亞洲銀行的控股股權(現更名為平安銀行)后，完成收購深圳商業銀行89.24%股權。
總之，保險業要把跨越式發展與發揮保險的三大功能有機融合，充分利用良好的外部環境和改革創新的有利政策，以更大的勇氣、更大的魄力、更大的力度、更大的膽識，不斷探索新路子，積累新經驗，使保險業成為最為活躍的創新型行業。健全保險業市場準人機制，鼓勵信譽和經營良好的國有大型企業投資保險業；支持保險機構參與商業銀行改革及上市重組；支持具備條件的保險公司通過重組、并購等方式，發展成為具有國際競爭力的保險控股(集團)公司；探索保險機構投資商業銀行、基金公司和證券公司等金融機構。
[參考文獻]
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[論文摘要]本文從中國壽險公司面臨的新情況，提出現在壽險的營銷模式需要創新，并提出了，媒體營銷，電話營銷、方案營銷等幾種創新的營銷模式，可供壽險企業在實際工作中參考。
隨著金融一體化進程的加深，中國壽險業發生了巨大的變革，傳統的營銷模式已被打破，新的模式正向更深更廣的領域延伸。如何選擇適當的壽險營銷模式已成為推動中國壽險業營銷策略步向個性化、多元化的至關重要的因素和推動中國壽險業健康發展的重要課題。
一、壽險營銷模式的涵義
從營銷學的觀點出發，壽險營銷就是指通過挖掘人們對保險商品的需求，設計和開發滿足投保人需求的保險商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得到最大滿足的過程。具體包括：保險市場的調查和預測，營銷環境分析，投保人行為研究，新險種的開發，費率的厘定，壽險營銷渠道的選擇，產品的推銷以及售后服務等一系列活動。
二、我國現有壽險營銷模式與面臨的問題
（一）我國現有的壽險營銷模式
所謂“模式”按字面理解是指“某種事物的標準形式或使人可以照著做的標準樣式”，具體到壽險營銷模式應該是指較為成型的、大家都可運用的銷售方式。決定壽險營銷模式的因素很多，如法律因素，歷史因素，市場需求因素及企業的產品、戰略因素和渠道的選擇及其組織等，但我們認為，其中起決定作用的是渠道因素，因此本文將主要從渠道方面探討我國壽險營銷模式。
在美國友邦進入上海之前，我國的壽險沒有真正意義上的營銷，也沒有個人壽險的概念，業務以團險為主，銷售方式主要是公司的業務員和行業，由于計劃經濟體制的影響，這一時期壽險的銷售還帶有大量的行政命令手段，并至今還在產生影響。1992年友邦進入上海，將個人人這一行銷方式引入國內，隨著平安及中國人壽和太保在全國推行個人人制度，這一銷售方式發展迅猛，并成為國內壽險營銷的主要渠道。總體看，目前的壽險營銷已經形成個人業務以個人人為主導，團險業務以業務員直銷和兼業為主導的營銷模式，各公司沒有明確的市場區隔目標，以圈地為主；產品沒有本質區別；營銷以產品為中心而不是以客戶為中心。
（二）現有壽險營銷模式存在的主要問題
1．渠道單一。個人與團險業務員在行業中占居絕對主導地位，而經紀、直銷等渠道所占份額微不足道，既限制了保險業的發展，又不能滿足不同客戶的不同需求。2．以產品而不是以客戶為中心。現有銷售模式下不同的渠道有不同的產品，出現同一客戶擁有同一公司不同銷售渠道的多張保單，同一公司多頭服務的現象，不僅浪費企業成本，而且影響保險企業在客戶中的品牌形象，也不利于建立和培養長期忠誠客戶群。不以客戶為中心的銷售模式還造成保險企業間的經營方式雷同，各保險企業間沒有明確的市場細分目標，產品大同小異，以同一產品應對各個層次的客戶，體現不了個性化的營銷特征。3．中介嚴重不發達、不規范。由于體制及觀念的原因，中介特別是經紀人在我國一直處于空白，近年雖然開始發展，但舉步維艱。與國外相比，不僅數量少，而且由于成立時間短，經驗少、規模不大，專業人士缺乏，難以發揮其應有的作用，大部分處于求生存的狀態。另一方面，由于壟斷因素等原因，中介的發展出現不規范的現象，如兼業的強制保險、亂收手續費，經紀人缺乏合理的傭金標準等，嚴重擾亂保險市場的公平競爭和發展。在現有營銷方式下，保險公司地級市以下的分支機構主要行使展業職能，與保險公司和保險經紀公司的職能重合，形成的是一種競爭，而不是合作關系。
4．個人人定位不明確。從法律定位講，個人人與保險公司屬委托關系而不是勞動合同關系，但由于個人人的特殊性，保險公司對個人人的管理方面采取了一些類似員工的管理形式，如培訓和考勤等，有的公司為了留住特別優秀的個人人，還采取了代為辦理養老保險的措施。這使得社會上對個人人的定位產生誤解，加大了保險企業對個人人的管理難度。5．人海戰術，經營粗放。由于個人人隊伍的增長能迅速帶來保費的增長，而目前各保險公司都采取了跑馬圈地的策略。令人擔憂的是，在保費快速增長的壓力下，個險盲目增員的方式也開始波及到團險隊伍的發展管理，對保險業良好的社會形象產生極為不利的影響。
三、壽險營銷模式創新的思路
（一）促進中介機構的發展
現在中國保監會已經放開了保險公司分支機構經營區域的限制，使保險公司可以結合本公司實際，根據當地業務情況，決定是采取設立分支機構，或通過保險中介機構，還是采取組合各種銷售渠道的方式開展業務，而不是僅僅靠層層設機構、鋪攤子、上人員來開展業務，這有利于保險公司，尤其是新公司在較短的時間內拓展業務，有利于保險公司將核心競爭力轉到產品設計和服務創新上來。進一步開放保險公司經營區域將有利于鼓勵保險公司走集約化、效益化的發展道路，同時利用保險中介機構開展業務，大大地減輕了保險公司在營銷管理方面的壓力。顯然保監會決心要改變目前保險中介弱小、保險公司分支機構過多的局面，這個政策從客觀上給了保險中介機會，而對一些老牌公司的老網點有較大沖擊。（二）發展網絡營銷
與傳統保險營銷模式相比，保險網絡營銷具有如下明顯的優勢：1．經營成本低。保險公司通過網絡銷售保單，可以省卻目前花費在分支機構網點及營銷員上的費用。保險險種、公司評介等方面在信息電子化后可以節省印刷費、保管費。通過降低保險總成本可以降低保險費率，更好地吸引客戶。2．信息量大，且具有互動性。網絡就如同一位保險專家，不僅隨時可以為客戶提供所需的資料，而且簡潔、迅速、準確，大大地克服了傳統營銷方式的缺陷。客戶有什么要求和問題，可以在網上直接與保險公司聯系。借助互聯網，顧客足不出戶就可以方便、快捷地訪問保險公司的客戶服務系統，獲得諸如公司背景、保險產品及費率的詳細情況，顧客可以隨意訪問多家保險公司的系統，比較其產品的價格。從中選擇最合適的險種。3．節省營銷時間，加速新產品的推出和銷售。新產品設計出來后，幾乎無需其他環節就可以立即進網，供顧客選擇。由于網絡的存在，投保人也用不著等待銷售代表回復電話，可以自行查詢信息，了解保險產品的情況。而且保險網絡營銷還具有24小時隨時調用的優勢，減少了市場壁壘，為保險公司提供了平等的競爭機會。
（三）大力拓展其他營銷渠道
隨著經濟的發展，一些新興的營銷模式正試圖重整游戲規則，如“媒體營銷”、“電話營銷”、“方案營銷”等全新的營銷模式將被中國壽險界首次引入。
1．媒體營銷。所謂媒體營銷是指保險公司利用大眾傳媒等工具傳遞公司和產品信息的一種營銷方式。這種方式一改壽險業過去幾乎不做廣告的傳統，通過高密集度的廣告投放吸引目標客戶。2．電話營銷。這種方式將完全拋棄現在銀行保險、個人和團險營銷模式，而引用“電話營銷”手段。保險公司擁有龐大的電話營銷隊伍，營銷人員將致電客戶、介紹保險并詢問是否有投保意愿。3．方案營銷。傳統的銷售是以產品為導向。而方案則創造了一種以客戶需求為導向的全新模式，即從賣產品到賣方案。客戶需要買什么樣的保險產品，什么的險種最適合你的家庭，公司提供這樣一個解決的方案給你。這就是所謂的“方案營銷”。
雖然個人制將在未來很長一段時間內位居壽險營銷主流地位，但國際壽險界現有的各種營銷方式卻將在中國陸續出現。多層次營銷方式并存，借助科技手段營銷模式創新將成為壽險界的發展趨勢。
參考文獻
高校圖書館流通業務外包的可行性
流通業務外包是圖書館繼編目業務外包后的又一個業務外包項目。流通業務外包可以降低圖書館的用工成本與管理成本，提高工作效率；可以改善圖書館人員隊伍結構，提高讀者服務水平。下面以廣東外語外貿大學圖書館（以下簡稱“本館”）為例論證流通業務外包的可行性。
1可以節約人力資源的用工成本
本館流通服務部編制34人，占全館總編制的39%，其中合同工（本館稱“非編人員”）13人、事業編制工人9人。以2010年為例，工作人員上架的圖書總量大約為80萬冊。書庫工作人員24人，除去寒暑假和周末，按1年180個工作日計算，每天書庫每位工作人員的圖書上架量為185冊。據了解，北京一些高校圖書館將流通業務外包后，外包商給員工核定的工作量是每人每天上架圖書800冊，如果未達到800冊的上架量，則需要整理書架。即使按照每人每天上架圖書600冊計算，外包商員工的圖書上架量也是本館工作人員的3倍有余。如果我館將書庫工作外包給外包商，就可以減少2/3的用工，而且，外包商付給員工的薪酬明顯要低于學校付給本館工作人員的薪酬，我館參照其薪酬標準外包，這樣就可以節省一筆不小的用工成本。
2可以節約人力資源的管理成本
由于高校圖書館存在事業編制人員和非編人員，非編人員的工資福利和個人發展空間都遠不如事業編制人員。但近年非編人員的學歷不斷提高，大都在本科以上，他們中的很多人往往工作幾年后就會離開圖書館，辭職現象比較普遍，如本館每年都有2~3名非編人員辭職。由于人員招聘的繁瑣性，工作人員的辭職會給圖書館的人員安排和管理工作造成不同程度的影響。流通業務外包既可以減少非編人員的聘用，減少勞務糾紛，也可以簡化人員和崗位的管理提高工作效率和服務水平。
3可以優化人力資源的結構
信息時代，高校圖書館將更多地參與到學校的教學與科研活動中，學科化服務將成為高校圖書館未來工作的重點。為適應形勢的發展，目前許多高校圖書館都提高了新進人員的標準，引進了一批學歷層次高、知識結構多樣化的人員。所以，在圖書館處于新老人員交替的時期，把好圖書館的人力資源關，對圖書館人力資源結構進行優化，是很有必要的。例如本館2013~2014年就有8名同事退休，如果在這個時候引進一批高學歷的工作人員，把書庫的上架整架工作進行業務外包，可以讓高學歷人員集中精力開展學科化、個性化讀者服務，同時實現對我館人力資源結構的優化。
高校圖書館流通業務外包的運行管理
1建立定期的溝通制度
實行流通業務外包工作后，圖書館內部管理層之間、員工之間、管理層和員工之間要經常溝通。通過溝通，以隨時了解外包服務的完成情況，及時發現存在的問題，并采取措施進行糾正。同時也要經常與外包商進行溝通，建立定期的溝通制度。如北京工業大學圖書館與外包商建立了日常溝通機制，外包商每月向該大學圖書館領導匯報一次情況，把雙方需要協調的工作提出來，經館領導決定后，再進行安排、實施。如果遇到突況或者問題，雙方則隨時溝通。另外該館還本著謹慎與誠信的原則與外包商就讀者投訴、整體形象塑造等建立可靠的協商機制。
2加強對外包服務的監控
業務外包的最重要一環就是對業務外包工作的質量進行監督、檢查和控制。圖書館需要建立一套合理詳細的業務外包質量監控制度和標準。如北京的一些高校圖書館就規定每個星期要檢查一次書庫，檢查組成員由圖書館分管領導、相關部門主任、外包商負責人組成。要對圖書的上架率、錯置率進行檢查。對于上架率、錯置率要制定出量化（如優良、達標、整改等）標準。如本館實施的每月書庫檢查制度，檢查內容包括整體架面是否整潔、圖書是否及時上架、錯架情況等。錯架情況又細分大類錯、跨層復本錯、同層復本錯等，并給出不同的分值。另外，圖書館還可以組織館內資深高級職稱人員對各書庫上架率、錯置率進行檢查，這樣可以促使工作人員在業務上精益求精，不斷提升服務質量。
監控還包括外包商對自身員工工作的檢查監督和圖書館對外包商工作的監督。如北京工業大學圖書館的外包商有一套嚴格的管理制度。首先，外包商項目經理每周對在圖書館工作的員工進行2次檢查，檢查內容包括員工的工作面貌、儀容儀表，書庫圖書是否有序、整齊，并進庫抽查錯架率，詳細記錄檢查結果；其次，外包商給每位員工劃分責任區，每月按組長日檢查、項目經理周檢查，對責任人進行獎懲評定。最后，外包商員工每月必須寫工作總結，每月回公司述職一次。外包商根據員工述職和工作情況，進行考核與獎勵。因此，加強監控是業務外包工作順利開展和保證服務質量的重要手段。
3建立讀者評價體系
除了圖書館和外包商要有一套日常的監控措施和標準外，還要建立起一套良好的讀者評價體系，從讀者的角度和感受對流通服務工作給予評價。比如可以在網上設立一些評價指標，讀者只需在相應按鍵上（分為“非常滿意”“滿意”“不滿意”“非常不滿意”）按一下即可。讀者評價體系的建立，可以起到隨時監督的作用。但因為網上評價結果存在一定的隨意性，它只能起到一種參考作用。因此成立由讀者組成的檢查小組，定期或者不定期對流通服務工作進行檢查打分，將他們對圖書館的反饋意見作為圖書流通服務工作的標準。
高校圖書館流通業務外包中應注意的問題
1建立良好的溝通機制
在進行流通業務外包工作之前，圖書館一方面要與學校領導和人事處溝通，把業務外包的優勢和可能出現的問題闡述清楚，讓學校對業務外包的利弊有充分了解。如果學校認為是利大于弊，決定進行業務外包后，圖書館要把外包的方案盡可能地做詳細，盡可能把所有問題都考慮到。另一方面要使圖書館內部的工作人員明白業務外包能夠給圖書館發展帶來機遇，消除工作人員對崗位調整的擔憂。
2選擇信譽好的外包商
圖書館業務外包涉及到學校、圖書館、外包商三方利益。業務外包的可持續發展要建立在三方的利益都得到滿足的基礎之上，如果損害其中任何一方利益都會對其他一方或兩方的利益造成影響，最終也會使圖書館業務外包的可持續性和外包服務的質量受到影響。外包商的選擇是業務外包能否成功的關鍵因素。如北京工業大學圖書館在選擇外包商時綜合考慮了以下因素：一是外包商的信譽與行業背景，包括其是否具有較高的誠信度，是否有過成功案例。二是外包商的能力架構，包括外包商的管理水平、創新能力、員工素質及其是否具備可調整的靈活條件和良好的環境適應能力等。三是企業文化的相容性，即外包商是否具有以客戶為導向的服務理念，是否認同以人為本的服務理念。四是所需的外包費用。在同等條件下，選擇能提供價廉物美服務的外包商。外包商的信譽和行業背景以及是否有相關業務的外包經驗是非常重要的，這直接關系到外包服務質量。外包價格只是其中的一個因素絕不能作為決定的因素，決定因素應為質量、效率、管理服務。好的業務外包服務是各方共同努力的結果，是能夠達到共贏效果的。因此，圖書館在寫招標書的時候一定要把外包商的資質等綜合考慮清楚，并盡量詳細使之具有可操作性。
3制定詳細周密的合同
合同是圖書館與外包商合作的基礎，也是維護雙方利益的有效憑證。所以制定詳細周密和具有可操作性的合同十分重要。在合同中要明確外包工作職責和工作要求，對于一些臨時性的工作安排、突發事件的處理、合同履行過程中出現的新情況、可能出現的法律糾紛等等都需有一些明確的規定和說明。如北京工業大學圖書館的流通業務外包的合同里就有一條：在不增加總工作量的前提下，服從圖書館因工作需要的臨時性調整。
4加強監控