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關鍵詞：零售銀行業務；發展；優化策略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2016年3月4日
隨著我國經濟的快速發展，居民的物質生活水平得到了提升，消費需求也隨之不斷擴大，在這樣的社會影響下，我國的零售銀行業務得到了快速發展。零售銀行業務的發展不僅能夠為人們的生活帶來更多的便利，還能夠推動我國金融業的快速發展，這就進一步表明了銀行發展零售業務是非常有必要的。但是我國的零售銀行業務發展過程中依舊存在一些問題，亟待解決。當前，許多銀行也采取一些相應的策略，以期能夠促進零售銀行業務的順利開展。這主要是因為大多數銀行已經意識到只有積極發展零售銀行業務，在市場中搶占先機，銀行才能夠在市場中處于不敗之地，才能夠實現可持續發展。
一、我國零售銀行業務發展中存在的主要問題
（一）業務結構不合理。從整體上看，我國零售銀行業務存在的一個重要問題就是業務結構不合理。我國零售銀行業務的發展基本上依賴于個人信貸業務，其規模和質量對零售業務部分的發展有著直接影響。在政府的宏觀調控下，許多銀行的個人信貸業務受到了巨大的沖擊，再加上還貸款的壓力逐漸增大，貸款的余額持續上漲，卻缺乏資金支持，這就使得銀行的零售業務部分受到嚴重的阻礙，進而影響了銀行的整體發展。
（二）個人征信制度不健全。目前，我國的個人征信系統和征信制度還不夠完善，尤其是個人征信制度呈現出空白局面。與之相關的社會保障制度、個人財產申報制度等也還未制定出臺，導致銀行缺乏客戶的銀行信用記錄，從而造成了銀行與客戶之間的信息不對稱現象。客戶想要申請貸款，但是銀行沒有客戶的個人收入水平、負債狀況以及信用記錄等信息，也就無法做出正確的決策。個人信用對于客戶在信貸市場上的影響具有非常重要的影響，所以必須建立健全的個人征信制度，以避免有不良借貸記錄者乘虛而入。
（三）從業人員綜合素質較低。目前，我國銀行零售業務的從業人員呈現出數量不足、素質不高的現象。零售業務的客戶大多是分散的個人或者家庭，對于銷售和后期的服務質量要求特別高，這就需要從業人員必須具備良好的銷售能力和綜合素質。但是我國大多數銀行嚴重缺乏專業的從業人員，這主要是因為我國銀行零售業務產品在信息技術的支持下，實現產品與現代技術的緊密結合，需要從業人員具有很強的專業知識，并且從業人員還需要具備優秀的營銷能力，然而我國銀行零售業務的從業人員卻還未能達到這一要求，從而就對我國零售業務的發展造成了不良影響。
（四）零售銀行業務的產品種類較少。與發達國家相比，我國銀行的零售銀行業務產品的種類還比較少，這主要是因為我國的銀行在產品開發上，具有一定的盲目性和模仿性，缺乏創新性，產品開發更是停滯不前。而且我國銀行的很多金融產品仍舊處于試運營階段，技術含量相對較低，種類和形式也很少。雖然，我國銀行在不斷變化發展，并改善了許多傳統的零售銀行業務，但是開發的新產品幾乎集中在存和貸這些基礎業務上，太過單一化，仍舊無法滿足消費者的需求。并且幾乎所有的銀行在零售銀行業務上大體相同，沒有任何新意，這就使得相互之間的競爭力處于相同水平上，缺乏了相對應的競爭力。
（五）業務的信息化和網絡化水平較低。現階段，我國的銀行服務平臺仍舊以柜臺為主，而信息化和網絡化的發展則相對落后。雖然近年來，伴隨著金融體制的不斷改革，我國銀行為了增強競爭力，積極拓展了網上銀行和網點基礎設施，為消費者提供了相對便利的辦理業務的方式，也提供了更加優質的服務，為消費者節省了時間，但是在服務效率上依舊存在著很大的問題，有待改善，尤其是很多營業廳網點無法為消費者提供完善的服務，不能滿足消費者的需求，這就在一定程度上影響了我國銀行的零售業務發展。
二、我國零售銀行業務發展優化對策
（一）健全法律法規體系。雖然我國現有的法律法規能夠對零售銀行業務起到一定的規范作用，但是想要實現零售銀行業務的不斷更新發展，必須要充分具備行之有效的法律法規體系，制定出臺明確的法律法規條文，完善法律法規的不足之處，使我國銀行在發展零售業務上做到有法可依，有法可循，為零售業務的發展提供健康、有序的市場，從而促進我國銀行零售業務的進步和發展。
（二）充分利用發展網路服務。我國銀行開設辦理的零售業務，與傳統的銀行業務存在著較大的差異，尤其是在個人金融業務方面，業務的品種大不相同，這就需要銀行做到利用各種知識和技術，全面促進零售業務的創新發展。不管是從業務的設計上，還是交易運作上，銀行的零售業務必須要依賴于信息技術和互聯網，所以銀行應加大手機銀行和網上銀行服務系統的開發。與此同時，還要注重網絡銀行和手機銀行等信息化銀行的服務水平的提升，使得銀行的零售業務不僅能夠滿足消費者的需求，還能夠實現營運費用大幅降低的目標，為銀行節省更多的資金。
（三）加快研發零售業務產品。我國銀行想要發展零售業務，必須要做到不斷創新，加快研發零售業務產品，從而滿足消費者的多元化需求。銀行市場的競爭在很大程度上可以說是零售業務的競爭，只有實現零售業務的不斷更新發展，才能夠吸引更多的消費者，進而在市場競爭中占據有利地位。同時，銀行還要重視對金融業務的生命周期的深入研究，開發一系列的金融業務，以此提升零售新業務的市場潛力，提高銀行零售業務的核心競爭力，在銀行市場中脫穎而出。
（四）建設健全個人信用體系。開發零售業務必須加強風險控制，避免盲目性擴張，以健全的個人信用體系為保障。雖然我國的個人征信系統已經實現了所有銀行系統的聯網，在我國內部實現了個人信用信息的共享，但是根據實際應用情況不難發現，其點擊率、信息采集、通信、稅收等部分尚未實現資源共享。因此，我國銀行應該嘗試成立專門的個人信用征信公司，根據我國的具體國情，建立科學合理的個人征信制度，以此降低銀行零售業務的風險，促進銀行零售業務的全面發展和進步。在此基礎上，我國還可以積極吸收和借鑒國外銀行的經驗，以此實現我國零售業務的綜合發展。
（五）提高從業人員綜合素質。伴隨著信息化時代的快速更新發展，其已經滲透到各個領域，銀行也不例外，也正是如此，我國零售銀行業務的科技含量得到了一定的提高。再加上客戶的多元化需求，使得零售銀行業務逐漸發展成了一項高科技領域，這也就要求零售業務的從業人員必須具備良好的綜合素質。與此同時，銀行也必須加強對從業人員的培訓，在原有的基礎上，提高從業人員的專業能力和綜合素質，為銀行零售業務的發展提供優質的專業人才。
三、結語
綜上所述，銀行發展零售銀行業務，是為了適應時代的要求，是非常符合我國經濟發展潮流的。而且在未來的銀行發展中，零售銀行業務有著非常廣闊的發展前景，其將成為我國銀行獲取經濟利潤的重要來源，進而還能夠幫助銀行抵御經濟金融風暴。因此，必須加強對銀行零售業務的重視，積極發展零售銀行業務，建設完善的零售發展體系，積極開發新興市場，為銀行的全面發展奠定堅實的基礎。
主要參考文獻：
[1]姬晶晶.中國零售銀行業務轉型與創新[J].重慶科技學院學報（社會科學版），2014.2.
【關鍵詞】商業銀行 信貸風險 對策
1 商業銀行信貸風險的表現及成因
隨著經濟形勢的發展，商業銀行面臨的信貸風險不斷加大。其中，信用風險、法律風險等各種各樣的風險是導致信貸風險產生的主要原因。
1.1客戶受某些因素的影響產生的信用風險。信用風險已經成為目前商業銀行所面臨的主要風險類型。這種風險主要來自于客戶的信用狀況。客戶的信用狀況的好壞對信用風險的產生有著直接的影響。受某些因素的影響，客戶借貸后不能按照當初的約定按時還清承諾的利息和本金，造成商業銀行不良貸款的產生，這種違約現象也直接導致銀行蒙受損失。
1.2客戶受利益驅使產生的法律風險。
目前，商業銀行所處的法律環境不好，與信貸有關的法律法規不夠完善，使得商業銀行在一定程度上遭受著法律風險。隨著企業經營自的不斷擴大，企業在金融法律體系不健全，部分法規制度缺位的情況下，受經濟利益的驅使，巧立名目，有意識地逃、廢金融債務。
1.3政府非正常性干預產生的經營風險。
受經濟發展的影響，商業銀行的正常經營容易受到當地政府部門的影響。當地政府部門為了本地區經濟的發展，盲目擴大生產規模和增加新上項目，過多地干預商業銀行的正常信貸業務。
1.4內控制度不完善產生的道德風險。商業銀行普遍加強了內控制度建設，內控制度建設也取得了一定成效，但是仍然不夠完善，不完善的內控制度就給一些不誠實、不正直的人鉆了空子。具體到商業銀行內部，就是商業銀行個別信貸業務人員，受利益驅使，利用內控制度不夠完善的漏洞，不按規章制度辦事，利用手中的權利違規授信、放貸，取得不正當利益，因而給商業銀行造成信貸風險。
2.針對商業銀行信貸風險的表現，應采取以下對策進行規避
針對容易出現的信貸風險，商業銀行要積極采取多種舉措進行應對，除了調整自身信貸結構、完善內控制度、完善信貸風險預警機制以外，還要加強和政府部門的溝通、充分利用法律手段保護自身的合法權益，切實做到防范信貸風險。
2.1加強對員工的思想道德品質教育，嚴格信貸管理。商業銀行要想有效避免道德風險的發生，就要多措并舉在信貸管理上下功夫。首先，要加強對員工的思想道德品質教育，教育廣大員工遵章守紀，做誠實正直的好員工。其次，就是建立健全各項規章制度，完善流程環節，確保信貸管理中的任何一個環節都不出現問題。第三，還要建立科學完善的考核體系，下達合理的考核指標，建立合理的獎懲制度，完善信貸工作人員激勵約束機制，大大激發廣大信貸從業人員的工作積極性。
2.2充分利用法律手段，保護自身的合法權益。為了更好地防范可能出現的信貸風險，不給企業逃廢債、轉賬提供可乘之機。商業銀行就要M快適應市場調節機制，依法合規辦事，把銀行信貸風險管理納入法制軌道。除此之外，商業銀行還要在信貸風險防范過程中向企業宣傳金融方面的法律法規，讓企業自覺懂法守法，貸款到期主動還本付息，這樣就使得商業銀行的不良貸款呈下降態勢，從而較好地防范信貸風險。
2.3樹立市場風險管理意識，建立健全科學有效的內控機制。
首先，商業銀行要對信貸風險管理人員加強培訓工作，提升銀行從業人員的市場風險管理意識。建立健全內控機制，實行信貸、審批與監管三分離的運行機制， 有效避免各職能部門之間在內部控制中出現漏洞。其次，內部控制要明確信貸從業人員的權利、責任和義務。不僅要規定職能部門和個人處理業務的權利，還要明確規定其應該承擔的相應責任和義務。同時，要建立內部控制的檢查評價機制和處罰機制，對在信貸工作中發現的問題及時糾正，堵塞漏洞。第三，要強化稽核及審計部門作用，促進從合規性監管向風險性監管轉變，從單一的事后監管向事前、事中、事后全過程監管轉變。只有這樣，商業銀行才能達到防范信貸風險，穩健經營的目的。
2.4完善貸款風險預警機制。商業銀行要想防范信貸風險，就要必變傳統的思維和觀念，改變以往單一依靠貸款企業報送報表獲取信息的做法，要主動作為，拓寬信息來源的渠道，不僅要收集企業的企業法人代表個人資料，還要對企業的信用狀況進行收集，不僅對企業有無違約記錄進行收集，還要收集企業的償債能力、生產經營狀況、資金營運狀況、企業財務管理狀況、企業經營水平及市場發展前景等資料。與此同時，財政、審計和稅務等政府部門和企業有著直接和間接的聯系，定期不定期地對企業進行監督檢查，在監督檢查過程中掌握著大量的企業（或企業法人代表）的資料和信息。商業銀行要加強與這些政府職能部門的聯系，及時了解和掌握企業的信息和資料，對在信貸工作中有可能出現的風險及時提出防范措施，有利于做好信貸風險防范工作。
2.5加強與地方政府的溝通，建立良好的政、銀、企關系。首先，地方政府要積極支持當地商業銀行的工作，堅持商業性資金的有償性、流動性、盈利性原則，保證金融機構的經營自，為商業銀行創造寬松的金融環境，盡可能地減少因政府行政干預而帶來的信貸風險。其次，商業銀行要加大宣傳力度，在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，積極支持當地政府的經濟發展，對地方扶植的一些優勢項目要實行信貸支持。對一些前景不好的項目，商業銀行也要積極和地方政府溝通，做好不予支持的解釋工作，從而達到互相理解的目的。第三，地方政府要出臺相關政策，鼓勵和支持當地企業改革創新，增強企業自身競爭力，同時，要積極為商業銀行和企業牽線搭橋，一方面保證企業可以及時貸款到位，另一方面可以保企業到期償還貸款本息，從而建立起良好的政、銀、企關系。
參考文獻：
[1]封光.商業銀行信貸管理中存在的法律問題所引起的的思考[J].南方經濟， 2005（01）.
關鍵詞：銀行保險；發展過程；問題；實踐路徑
20世紀80年代，銀行保險在西方發達資本主義國家得到了快速發展。1995年我國銀行業與保險業的開始合作，在21年的時間里，我國銀行保險業務取得長足發展。當前，銀行、保險、證券作為金融體系的三個部分，從各自獨立經營走向合作經營。尤其是銀行業與保險業的親密合作，使銀行與保險公司建立起一種新型的互利共贏關系，先后經歷了萌芽階段、快速發展階段、逐步完善階段。近年來，我國銀行保險迅速發展，已經成為人身保險業務的重要支柱。銀行保險業的競爭愈演愈烈，導致了眾多問題的出現。比如，我國銀行與保險公司還處于原始的合作階段―銀行拿手續費、保險公司賣保單的銷售協議階段；產品單一，無法滿足客戶差異性需求；在宣傳上誤導消費者，過于夸大保險的“高收益，高保障”；保險公司為擴張市場，許于高額手續費，銀行則利用自身優勢索要高額手續費，導致保險公司產品定價提高，影響銀保的發展；銀保專業人員業務能力需要進一步提高等問題。銀保行業存在的一系列問題，要求我們必須深化保險體制改革，加強保險行業自身發展；提高銀保業務服務水平；細分市場，提高研發創新能力；完善銀保相關法律法規，加強市場監管，形成良好的運行機制。這必將促進我國銀保行業的可持續發展。
一、銀行保險的內涵
銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提品和服務，是不同金融產品、服務的相互整合，互為補充，共同發展。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯手，互聯互動。這種方式首先興起于法國，中國市場起步比較晚。與傳統的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠實現客戶、銀行和保險公司的“三贏”。在sigma研究報告中，銀行保險的含義為“一種被銀行或保險業所采用的策略，目的在于或多或少的以整合的方式參與金融服務市場。”
銀行保險具有以下特征：（l）操作簡單方便。銀行保險的相關產品購買手續簡單便捷，核保要求比較低，消費者只需到銀行柜臺填好保單、提供銀行存折或儲蓄卡賬號即可完成投保。（2）銀保險種設計簡單。銀行保險產品通常具備標準化條款，保險責任和除外責任等都相對更容易理解，險種的設計形式一般都比較簡單。（3）銀保產品成本低。保險公司銷售產品只需通過銀行柜臺，不需要支付向其支付較高的傭金，只需支付一定手續費，可節省大量的銷售成本。銀行保險是保險產品的一種，同樣具有保障的功能，同時兼有儲蓄、個人養老、子女教育金的作用，并且是財產隔離。銀行只是保險公司的銷售渠道，銷售的保險是保險公司的產品，銀行保險的本質仍是保險，但是兼有較強的儲蓄性質。是否盈利、盈利的多少具有不確定性。銀行保險一般期限較長，提前支取就是違約，如果時間太短甚至血本無歸。
二、我國銀行保險的發展過程
我國銀行保險雖然起步較晚，然發展迅猛，銀行保險保費收入逐年上升。同時，銀保在人壽險中地位愈來愈重要，對保險業發展具有舉足輕重的作用，滿足了消費者的綜合理財需求，使銀行增加了業務收入、促進了產品多元化經營、進一步擴展和鞏固客戶資源。西方發達資本主義國家銀保業發展已經日益穩定與成熟，我國銀行保險從20世紀90年中期開始至今，大體經歷了以下階段：
1、初步探索階段，主要是1995年到20世紀末期。1995年，保險公司首次與銀行簽訂合作協議，利用銀行的各個網點擴大市場占有額。銀行保險初期分支機構較少，銷售渠道匱乏，以銀行代收保費為主，產品單一，合作形式簡單。這個時期是我國銀行保險的萌芽時期，各個保險公司陸續與銀行簽訂合作協議，包括客戶資源共享、代收保費、代銷保險產品、協議存款、一般性存款、保單質押貸款等，其特點是初步競爭、交叉合作，為保險市場快速發展打下堅實的基礎。
2、飛速發展階段，主要是指20世紀90年代至本世紀初。改革開放，我國經濟社會發展取得了巨大成就，隨之國內保險公司也得到了飛速發展，擴大合作范圍，增加產品種類，業務量大量增加。保險公司因與銀行的強強聯合，相比個人、團體直銷有著自己獨到的優勢，銀行憑借自身巨大優勢推動銀行保險業務飛速發展。該階段主要是財險類產品，保險公司向銀行員工提供銷售費為其銷售產品，銀行并不收取手續費，其特點是快速發展、巨大收益、有一定風險、合作方式是“一對一”模式。
3、規范發展與問題并存階段。主要是指2005年至今。我國加入WTO以來，銀行與保險公司進入深層次合作階段，解除了“一對一”模式，銀保保費收入大大增加。2010年1月，《關于加強銀行壽險業務結構調整促進銀行壽險業務健康發展的通知》要加大銀保產品創新，求優化銀保產品結構。2010年11月，《關于進一步加強銀行保險業務合規銷售與風險管理的通知》要求所有商業銀行在2010年年底前，必須清理銀行網點的保險公司銷售人員，同時限定“一對三”，即一個銀行網點最多只能三家保險公司的產品。我國銀行保險逐漸走向規范化，保險公司不僅注重保費收入，更為重要的是業務質量的提高。2008年，我國銀保收入超過個險收入，成為壽險保費收入最重要的來源。銀行憑借自身巨大資源優勢，開始陸續向保險公司收取手續費，保險公司為擴張市場，許于高額手續費，導致保險公司產品定價提高，影響銀保的發展。誤導消費者、惡意競爭、法律法規不健全，存在市場監管漏洞等問題日益突出。
三、銀行保險存在的問題
當前，我國銀行保險已成為與個險、團體業務并列的第三大業務支柱。眾多保險公司成立銀行保險部，對銀行保險給予高度重視，對其給予人力、物力、財力等各方面大力支持，促使我國銀行保險業獲得了巨大發展。隨著銀行保險行業競爭的日趨白熱化，銀保自身出現的內在體制機制不健全、法律法規不健全、市場監管不力、從業人員專業素質不過關等問題，導致我國銀行保險業務發展遭遇瓶頸。
現階段我國銀行保險存在的問題主要有：
1、銀行保險缺乏專業人員，從業人員素質需要提高。銀行保險業務專業性較強，保險原理知識復雜，不容易被掌握，很多銀保從業人員缺乏系統的保險知識培訓，對保險知識掌握不夠，對保險產品理解不深，為客戶服務時間不夠，不能準確講解保險條款，將保險產品與銀行儲蓄混淆起來，對產品承諾“高收益、高保障”，虛夸保險收益。目前，保險公司把銀行作為重要的產品銷售渠道，嚴重影響銷售效率和服務質量，售后服務不到位，當發生事故遭遇風險，會出現保險公司與銀行之間相互扯皮現象，這必須必然導致銀保業務下滑，影響我國銀行保險業的可持續發展。
2、目前，我國銀行保險產品主要是意外險產品和儲蓄替代型產品。保險公司的保險產品險種設計簡單，不能與銀行產品形成互補，不能滿足消費者多元化和差異化的需求。很多保險產品，投資成分重，以投資獲得收益為主，保險成分較弱，很多保險產品其收益率與儲蓄利率密切相關，因銀行自身業務與保險公司業務并存，導致銀行與保險公司成為直接競爭對手。這些都一定程度的限制了銀行保險業的進一步發展。
3、目前，我國銀行與保險公司的合作僅停留在淺顯層面―銀行拿手續費，保險公司賣保單的協議階段。保險總公司與多家銀行總行簽訂合作協議，而后各地保險支公司與各銀行網點再簽訂協議，雙方并未真正形成長期穩定的戰略伙伴關系，并未開展深入合作，缺乏長遠規劃，銀行并未把保險列為自身主營業務。當雙方產生利益糾紛時不能很多的解決，影響銀行保險業的進一步發展。
4、銀行保險缺乏發展動力。商業銀行在我國金融體系中一直處于壟斷地位，有著自身無可比擬的優勢，業務收人仍然可觀。隨著銀行收入渠道的增多，銀行柜臺產品收入也逐漸增多，一定程度上影響銀行對保險的銷售積極性；另，隨著保險業進入轉型調整時期，保險公司對成本較高、利潤較低的銀行保險采取了比較保守的謹慎態度。
5、存在較大監管風險。銀保新規于2014年4月正式實施，在市場告知事項、承保流程、售后服務等方面做出新規定。該銀保新規被認為史上最嚴，但出現了執行不力現象。在當下銀保發展模式下，銀行與保險公司監管責任不明確，使得監管逐漸陷入兩難境地。若改革步伐過快，市場監管跟不上改革的速度則會影響市場穩定，不改革則問題會日積月累，最后甚至“病入膏肓”。
四、銀行保險發展的實踐路徑
在當前經濟全球化發展趨勢下，從1995年我國銀行保險的出現，直到發展到今天，我國銀行保險取得了飛速的發展。在發展過程中，我們同時也遇到了一系列問題，導致我國銀行保險業務發展遭遇瓶頸。因此，我們應立足自身實際，借鑒西方發達國家先進的經驗，采取有利于銀行保險可持續發展的發展戰略勢在必行。
1、建立健全銀保業務相關法律法規，建立完善的監管體系。隨著銀行保險的發展，銀行與保險業關系日益密切。但當前，我國銀行與保險公司業務是分業經營、分業監管：銀行歸銀監會監管，保險公司歸保監會監管。因此，需要大力加強銀監會和保監會之間的協調，不斷完善二者的監管功能為主，社會監督為輔的監管體系。深入落實“主監管人制”―銀行為主體的集團則以銀監會為主，保險公司為主體的集團將以保監會監管為主。銀監會、保監會應大力加強合作，及時關注越來越多的交叉型業務和替代型產品，實現信息資源的共享，為開展銀保業務創造更好的發展空間。在“分業經營、分業監管”的現有體制下，建立有效的風險發現、追蹤和評估機制，加大對銀行和保險公司的監管力度，有效地防范風險。同時，要逐步完善銀保業務相關法律法規，從制度層面充分保障銀行保險的可持續發展。
2、建立全面戰略伙伴關系，形成互利共贏的良好局面。為促進銀行保險的全面深入發展，銀行與保險公司必須精誠合作。銀行銷售保險產品，以較小的成本投入獲得較大的收益。保險公司利用銀行銷售保險產品，可以充分利用銀行得天獨厚的優勢――眾多網點、眾多客戶資源及客戶忠誠度，以較小的銷售成本迅速提高市場占有率。因此，銀行與保險公司應該是長期的互利共贏關系。同時，銀保雙方高層應加強交流，建立銀行保險聯席會議制度，就合作中存在的問題共同友好協商，進行有效溝通和解決。在深化合作內容的基礎上，建立銀行與保險公司全面戰略伙伴關系，創建互利共贏的長久合作環境。
3、加大銀保產品創新力度，促進其結構調整和優化升級。發展銀行保險業務，必須加強銀保產品研發與銷售創新力度。這需要銀行與保險公司精誠合作，充分發展自身優勢―銀行要利用好渠道優勢，改變目前銀保產品單一化的局面，以市場需求為導向，推進銀保產品多樣化和差異化。保險公司應充分發揮核心技術優勢，開發適銷對路的銀行保險產品。銀保雙方要真正做到以客戶為中心，根據不同層次消費需求的客戶設計相應的保險產品，建立全面戰略伙伴關系，促進銀保產品結構調整和結構優化升級。
4、提升銀保專業化服務水平，提升服務內涵價值。銀保合作的核心競爭力是為目標客戶提供多元化服務。因此，開發適銷對路的銀行保險產品是前提，提升專業化服務水平，提升服務內涵價值乃是精髓之所在。首先要提升銀保從業人員業務能力和素質，提高銀保業務準入門檻。銷售人員可以向顧客詳細真實的介紹銀保產品，并且熟練掌握銀保產品的銷售流程和售后服務。互聯網信息技術有力的支持了銀保業的發展，銀保實現聯網業務后大大提高銀保業務的規模和效率，此乃銀保合作的基礎。運用現代化的互聯網信息技術，可以在統一的操作平臺上迅速的處理業務，進一步完善產品銷售和售后服務。從業人員的素質能力和服務水平的高低直接影響銀保產品的銷售和發展前景。因此，銀監會和保監會要強化對業務機構和人員培訓、管理，一旦出現違法違規、侵害消費者權益狀況，務必嚴格按照相關法律法規嚴懲不貸。
現代競爭的新理念-在競爭中合作，在合作中提高企業的市場競爭力。我國銀行實力雄厚，保險公司保費增長迅速的特點將促進我國銀保業務的發展，在互聯網信息化時代，銀保雙方合作關系愈加密切。隨著我國經濟社會的發展，相關部門法律法規的健全，加之有效的監管，我們相信銀保有著美好的發展前景。當前經濟全球化條件下，銀行和保險公司應完善發展策略，開發出盡可能多的適合客戶需求的產品，使消費者真正受益。同時，做好應對風險、迎接挑戰的準備，為促進我國銀行保險業可持續發展、促進我國經濟社會的發展、乃至全面建成小康社會做出應有的貢獻。（作者單位：山東省實驗中學）
參考文獻：
[1] 王瑾.論我國銀行保險的可持續發展[J].無錫商業職業技術學院學報，2011（01）.
[2] 馬雁.我國銀行保險的發展問題[J].企業導報，2011（09）.
[3] 羅海晴.淺析我國銀行保險發展現狀與問題[J].時代金融，2011（09）.
我國中小企業大多成立于上世紀80年代之后，多數企業屬于技術和市場相對成熟、發展較穩定的勞動密集型行業，經營靈活，敢于創新，客戶覆蓋范圍廣，存在一定的市場競爭力。其中，民營企業占主導地位，股權較為集中，控股股東擁有企業絕對控制權，且普遍存在財務制度不夠健全，信用行為參差不齊，貨款拖欠較為嚴重等問題。我國中小企業總資產呈直線上升態勢，投資規模逐年增加，資金需求量較大，但融資渠道單一，資金來源主要依靠自籌和銀行貸款兩種方式，“融資難”已成為阻礙企業發展的“瓶頸”。
零售業務在現代商業銀行的利潤中占有非常重要的地位。我國中小企業所處的地位和發展勢頭決定了中小企業將成為銀行未來穩定的利潤增長來源，是提高銀行風險管理水平和合理配置風險資產的重要體現。
然而，由于大部分中小企業自身經營管理水平較低、金融生態環境與中小企業發展不匹配，我國許多銀行的發展戰略趨向經濟比較發達的“大城市”以及經營良好、償債能力強的“大客戶”方向傾斜，以民營經濟為主體的中小企業在融資體制中就處于不利地位。
在培養中小企業客戶上，銀行除了要從行業情況和企業生命周期等宏觀層面進行科學分析外，還要從信用分析手段、客戶經理安排、資產抵押方式、信貸利率安排、貸款損失準備計提、風險激勵機制等微觀層面進行創新。
做好中小企業行業和發展周期篩選，依據風險實行資金差別化定價政策
發展中小企業客戶，首先要對行業的發展情況進行仔細分析，挑選出適合銀行業務發展的行業。具體來說，銀行應當挑選技術水平發展成熟，發展前景廣闊，行業開放性較強，市場競爭合理，符合國家產業政策的行業來發展中小企業客戶。
根據企業生命周期理論，企業在行業的生命周期分為幼稚期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。對處于幼稚期和衰退期的企業，財務風險比較高，銀行應該采取謹慎的態度；而對處于成長期和成熟期的企業，資本結構穩定、財務狀況穩定、資金需求量大，可成為銀行重點培養的中小企業客戶。銀行對這一企業集群，應積極創新適合其資金特點的貸款方式，如大力開展短期融資業務等。
在信貸利率和貸款損失準備計提上也要實行差別化定價政策。在信貸利率上，為補償貸款風險，銀行在不低于貸款基準利率的前提下，可根據不同行業不同發展周期等因素造成的不同企業風險，上浮不同比例的貸款利率。在貸款損失準備計提上，銀行在按制度提取貸款損失準備時，可在現行五級分類提取標準的基礎上，根據企業風險情況和放款利率適當增加提取比例。
創新管理制度和風險考評機制，簡化操作流程
簡化中小企業信貸操作流程。針對中小企業融資具有時間緊、次數多、額度小等自身特點，加強審批自動化建設，簡化審批流程十分重要。比如，美洲銀行在審批住房抵押貸款過程中，一半的客戶信息實現了自動審批，另外一半則通過地區性的審批中心進行人工審核評估，最長時間僅為14天。我國銀行也可考慮成立跨區域的風險管理中心或審批中心，實行風險與貸款審批“扁平化”管理，加強自動化審批建設，加快貸款發放速度。
對中小企業信貸客戶經理實行行業分工制度。鑒于中小企業自身管理的復雜性和行業差異性，銀行應對信貸客戶經理實行行業分工制度。適當吸收掌握行業發展情況，了解行業管理特點，具有專業知識的人才充實客戶經理隊伍。如保險公司吸收機械專業類人才，美國銀行聘請退休的FBI 人員或警察幫助尋找失蹤客戶等案例，是值得我們借鑒的。
制定科學的客戶經理評價體系。在信貸客戶經理考評上，對服務于中小企業與大企業的客戶經理在風險管理評價中區別對待，制定出科學的風險管理評價體系，以便在強化風險管理的同時，更有效地提高客戶經理的從業積極性。要從對中小企業的風險分析、信用評定、違約損失率和貸后管理等方面對客戶經理進行全方位指標考核。對服務于中小企業的客戶經理可允許有一定的“壞賬率”，只要損失控制在規定的比例中，在責任的追究與處罰上可酌情考慮。
創新信貸管理制度，加強中小企業信用檔案建設
首先要加強對中小企業法人的監督。在信貸資產擔保方面，企業法人將自有財產作為抵押物的，銀行有必要對企業法人財產實行連帶訴訟，在貸款期限內嚴控法人進行財產轉移。在貸款企業經營出現問題時，銀行應要求貸款企業法人定期報到，防止中小企業因法人缺失逃廢銀行債務。
其次，要對中小企業的日常經營進行監管。在財務報表不能全面反映中小企業的實際經營的情況下，銀行應當將中小企業的賬戶結算情況作為重要的分析依據。銀行應要求中小企業將基本結算賬戶開在所在的貸款機構，以便貸款機構適時掌握企業的現金流量。在信貸資金使用上，要求企業提供購銷合同和相關商業發票，銀行要跟蹤監控貸款用途和使用情況，防止企業挪用貸款資金。另外，貸款企業的財務信息和經營計劃應全部向銀行公開，并接受銀行定期或不定期審查，防止企業盲目擴張帶來的流動風險。對于財務制度不健全的貸款企業甚至可以委托銀行進行財務管理。
然后，要積極創新中小企業信用分析方法，加強信用檔案建設。要細化中小企業信用分析方法。銀行可以通過資本狀況、財務狀況、經營規模、組織結構、銀企關系等方面分析中小企業的總體發展狀況；通過行業現狀、市場占有率、銷售增長率來分析中小企業的市場競爭力；通過賬戶收支、現金流量、資產負債以及還款來源可靠性的分析中小企業償還債務的能力；通過對法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項的掌握了解其經營穩定性。另外，要定期向同業和監管機構交換中小企業信用檔案信息，加強信貸存續期的中小企業檔案建設。
實行靈活的中小企業信貸模式
一是要對符合條件的中小企業提供短期信用貸款和票據融資便利。短期信貸和票據融資便利，可成為銀行對中小企業的主要支持方式。銀行可以向市場競爭力強、發展前景廣闊、符合規定資產規模、并且有穩定的銷售渠道和收入、符合規定銷售規模的中小企業，提供與其資產規模和銷售規模相匹配的短期信用貸款和票據融資便利。
二是要創新中小企業擔保方式。在中小企業不具備短期信用貸款的條件下，銀行要充分對抵押和擔保方式進行創新。首先，可以提供以物權憑證作為擔保的方式，比如通過以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿易流轉狀態的產品提貨單或倉單等作為質押；另外，對經營良好的大型企業應收賬款債權也可以作為抵押。其次，可以提供經營者或法人財產抵押的連帶責任制度。只要經營者或法人可以提供足額的連帶財產擔保，銀行可以為中小企業提供抵押貸款。
為中小企業提供“多方”委托貸款
當前，我國存在一定規模的地下融資市場，規范我國的金融市場，鼓勵銀行創新尤為必要。銀行可結合創新的理財產品，推出“多方委托貸款計劃”，將好的中小企業項目作為多方委托貸款的權利憑證，向有投資欲望并愿意承擔項目風險的民間資本發售，允許民間資本通過委托貸款的方式向中小企業提供資金支持。2002年10月，上海深圳發展銀行的兩個項目“青浦區市政基礎設施建設”和“寶山區市政基礎設施建設”就是多方委托貸款較為成功的嘗試。
一、客戶定位是地方商業銀行異地分支機構立足的基 礎。
對商業銀行來說，客戶是企業生存發展的根本，選擇什么樣的客戶不單單取決于企業管理者的愿望，還受到自身發展規模與機構人員的剛性約束。由于地方商業銀行異地分支機構成立時間相對較晚，從業人員相對不足，對地方區域政治文化經濟環境的熟悉需要一個過程，同時本行的產品與服務與當地金融需要有一個嫁接和磨合過程，這就需要在客戶選擇上確定正確的目標客戶定位。對地方商業銀行的分支機構而言，目前的資金總量和服務供應尚難以滿足大型企業的金融需求，而對眾多小微企業又由于本行人員和經驗的限制難以提供更恰當的金融服務。所以目標客戶只能是中小客戶群體，只能立足于本行實際，在異地尋找一批符合國家產業政策、發展前景良好，具有一定的核心技術和核心產品，管理水平高的中小企業。
二、中小創匯企業是地方商業銀行分支機構的首選目標。如前所述，既然地方商業銀行將中小企業定位于目標客戶，那么目標客戶群體中的優秀者應當是創匯企業群體，之所以這樣判斷，是因為中小創匯企業具備幾個特征：一是管理水平較高；二是產品質量過硬；三是具備一定技術優勢且在同行業中具有一定領先地位；四是市場前景廣闊，同時面對國內和國際市場。由于此類企業具備這些優點，他們的誠信度高，具備一定的資產實力，容易得到國家有關政策支持，地方商業銀行分支機構，集中部分資金，支持這些企業，幫助他們做大做強，自身也會在不斷地做大做強，同時也利于與客戶建立戰略合作關系，密切雙方合作，從而幫助他們實現走出過門，擴大國際市場的夢想。
通過以上分析，我認為地方商業銀行的領導者，應當審時度勢，通過一系列措施統一全行員工的思想，同時采取有力措施同時推進這方面的業務工作，具體采取以下措施：
一、從戰略的角度統一全行員工的思想。對于地方商業銀行來說，由于對更大范圍的市場難以充分認識和把握的局限性，異地分支機構成立時間不長，相對較長的管理半徑和相對生疏的異地環境都帶來了異地信貸工作的難度，但不能因為難度而停滯不前，我們必須樹立發展意識，堅持發展不動搖，如果畫地為牢不擴大異地業務，我們就會固步自封，在激烈的異地市場競爭中敗下陣來，市場就會不斷萎縮，同時屬地業務也會受到外類機構的不斷沖擊，發展空間就會不斷受到壓縮，從這一點上說，地方商業銀行不走出去就很難發展，或者會說更快的發展，因此地方商業銀行的管理者要從戰略的角度，通過多種形式加強思想引導和政策指導，支持和幫助異地分支機構，立足當地實際，緊緊盯住中小創匯企業這個優質目標群體，實現各項工作的新突破。
二、加大創新力度，做到與時俱進。由于地方商業銀行原有的屬地生存特征，導致了其金融產品和金融服務也存在一定的屬地特征，異地分支機構建立之后，面對的是外省或全國市場，這就需要總行加大創新和研發力度，不僅在管理上實現創新，更要在產品與服務上實現創新，不僅要面對國內金融市場需求，還要面對國際金融市場需求，堅持人民幣業務和外匯業務一起抓，尤其是要開發好為中小創匯企業量身定做的金融產品和金融服務，在這方面要積極學習和借鑒西方發達國家金融機構先進理念和先進的金融產品及服務模式，學習股份制銀行和國有大銀行的產品優點和服務特點，取人之長補己之短，形成人無我有、人有我優的產品體系和服務體系。
【關鍵詞】商業銀行 企業年金托管 業務發展
一、充分認識發展企業年金托管業務的重要意義
企業年金托管業務市場容量巨大、風險低、資產穩定增長且具有排他性，對推進商業銀行戰略轉型具有重要意義。一是帶來穩定的中間業務收入。企業年金具有存續時間長、基金資產逐年增長的特點，商業銀行通過托管可實現低風險及長期穩定增長的托管費、結算手續費等中間業務收入，帶來新的利潤增長點。二是帶來低成本的存款。企業年金資產組合中需保持一定的流動資產，通過托管年金資產，可以形成規模巨大的低成本存款，為商業銀行資產業務發展提供穩定的資金來源。三是平臺作用明顯。通過托管既有利于穩定客戶資源，增強客戶對商業銀行的依存度，又可以延伸服務范圍，為企業提供貸款、結算、現金管理、網上銀行、工資、銀行卡、理財產品等多元化產品和服務，實現更大的綜合效益。四是發揮商業銀行資源廣泛穩定的優勢，可從企業年金基金其他管理人處獲取基于客戶資源的轉移收益。五是能夠為實現混業經營積累必要的業務經驗，提升商業銀行對資本市場的認識，加強對投資管理的研究，拓寬客戶管理資產的渠道。
二、加強企業年金托管業務隊伍建設
企業年金業務涉及制度多、政策性強、專業要求高，而且不同行業、企業又有其自身的特點和管理要求，差異性、復雜性并存，商業銀行對企業年金相關政策制度的掌握和運營的熟練程度，直接影響著企業年金托管業務營銷的成功與否，因此做好企業年金托管業務必須要加強隊伍建設，提高從業人員的政策水平和專業素質。首先要建立一支隊伍，省級分行可以成立一個營銷團隊，負責轄內重點客戶的直接營銷和下屬機構的業務指導、技術支持；每個地市分行落實一名人員，負責自身管理客戶的營銷服務工作，為做好該項工作提供人力資源保障。其次要切實做好企業年金相關政策的培訓工作，通過培訓使從業人員既要全面掌握企業年金的建立條件、運作模式、基本程序、繳費、稅優等政策，又要結合商業銀行營銷重點，把建立企業年金對企業和員工的好處學懂吃透，為營銷工作提供專業儲備。第三是理論聯系實際，通過營銷實踐、以老帶新、案例分享等，不斷總結經驗、克服不足，積極把握不同行業特點，提高營銷水平和實戰經驗。
三、實施企業年金托管業務聯動營銷
商業銀行托管業務職能一般在機構業務部門，而企業年金營銷的客戶對象則主要由各級行公司業務等部門管理，因此商業銀行必須要樹立團隊意識、協作意識，大力開展上下行、各部門以及合作伙伴的聯動營銷。一是橫向要與公司業務、房貸、機構等主要客戶營銷管理的，明確業務分工，建立聯系機制，加強聯動考核，發揮優勢、形成合力，提高營銷成功率。二是縱向要與各分支機構聯動營銷，對系統性、集團性企業客戶，要建立省級分行主導、企業總部所在地市分行牽頭、各分行協助的營銷體制，既要抓住源頭積極開展高層營銷，又要對分子公司各個擊破，形成上下聯動、齊頭并進的良好局面。三是對外要與養老金公司的加強合作，養老金公司在產品、專業運作方面具有一定優勢，可以有效彌補商業銀行的一些不足，同時也積累了一批自身的客戶資源，開展與養老金公司的合作，有利于資源共享、優勢互補，實現雙贏，有利于促進企業年金規模的擴大。
四、加強企業年金托管業務的考核激勵
企業年金托管業務營銷時間長、難度大，同時作為一項新興業務在起始階段推廣難度大，需要加大考核激勵，迅速推進該項業務的開展。一是加強考核管理。商業銀行應將企業年金托管業務作為一項KPI指標管理，每年明確營銷目標，納入綜合績效考核，引導各級機構對該項業務的重視支持力度。二是要加大激勵力度。對企業年金業務應按托管的年金規模或戶數給予一定的費用支持，以保障營銷的必要開支。對營銷團隊成功營銷重大項目應給予績效工資獎勵，并可納入大項目營銷評選范圍，以發揮正向激勵的作用。三是開展競賽激勵。商業銀行可聯合養老金公司根據業務發展需要，對某一類客戶（如獨立法人的農村信用社）或某一重要階段組織轄內機構開展對抗賽，設置一定的獎勵項目，定期通報營銷業績，加強督導力度，促進企業年金業務營銷進度。
五、切實做好企業年金客戶的維護工作
隨著我國企業年金業務不斷發展，各商業銀行對此項業務的重視程度也不斷提高，競爭日趨激勵，客戶的維護服務工作至關重要。一方面要保，做好自身客戶的維護工作。切實做好賬戶管理、資產保管、資金清算、估值核算、投資監督、托管報告基礎服務工作，加強托管系統建設，認真細致的辦理每一筆業務，加強風險控制，為客戶提供高效、快捷、安全的服務。定期征求客戶主管領導和經辦人員意見，積極改進服務措施，不斷提高客戶滿意度。同時要深化服務內容，利用商業銀行資源、人才、信息等方面優勢，針對客戶的需求，為客戶提供績效評估、風險分析、資訊共享、政策咨詢等增值服務，提高客戶的忠誠度。另一方面要挖，積極抓好其他商業銀行客戶的轉托管營銷工作。隨著企業年金制度的穩步推進，建立年金制度的存量客戶不斷增加，每年都有大量客戶托管協議到期，為商業銀行轉托管營銷帶來機遇。
參考文獻
[1]李茜.國有商業銀行業務多元化與組織結構：理論、現狀與未來[J].武漢金融，2013，08：23-25.
1．風險預防在國際貿易融資中的重要性
世界經濟的全球化和一體化發展，使得我國的外貿發展和銀行業競爭加劇，國際貿易融資因其獨特的優勢而成為銀行和企業發展的重點業務。國際貿易跨國業務的特點決定了其融資的風險要遠遠高于其它行業，因此在貿易融資的每一個環節都要貫徹風險控制和管理意識，做到“風險可控”，從而形成良好的風險管理文化。它可以使銀行或企業的管理者和員工對金融業的風險特征都有比較充分的認識，將風險管理融入國際貿易融資中，才能保證國際貿易融資的發展，只有風險可控才能使業務順利開展，這是風險預防的核心思想。風險管理文化有助于完善國際貿易融資的完善和發展，增強企業或銀行的風險意識，從而促進我國國際貿易融資的快速發展。國際貿易融資業務的最大優勢就是低風險、高回報、資金占用少等，而這些優點也是其被銀行和進出口企業關注的主要原因。然而，國際金融危機對世界經濟的影響越來越大，國際貿易融資環境不斷惡化，對企業和銀行都產生了不利的影響。此外，由于銀行和企業在如何發展這項業務的問題上也存在一些缺失，沒有建立完善的風險預警機制，假如風險將至，銀行和企業就會顯得無能為力，束手無策，所以如何建立一套有效的措施來避免和控制國際貿易融資中銀行和企業拓展業務所帶來的風險，是目前中國融資機構的首要任務的。
2．國際貿易融資業務中存在的問題
2．1缺乏風險防范意識
風險防范意識的缺乏首先源于對國際貿易業務缺乏經驗和全面的了解，在實踐中，融資機構一般過多的關注企業本身的財務能力，忽略了貿易背景和上下游情況，對進出易過程業務知之甚少。在沒有深入了解貿易背景、客戶生產經營過程及相關客戶資信的情況下，降低了融資條件，這些都會導致風險的產生。由于融資對象都集中在大型的外貿企業，導致風險相對集中，雖然這些企業實力雄厚，一旦發生利率、政策風險或匯率風險等，金融機構將面臨較大的風險。
2．2管理體系不完善
國際貿易融資業務所涉及的風險，有出口商信用風險、國家風險、匯率風險、銀行內部操作風險等。對這些風險占的防范和管理，需要先進的技術手段，能將銀行的相關部門和總支行之間高效、有機地聯系在一起。我國的信用業務起步晚，國人的信用意識淡薄，企業信用制度不夠完善。目前，中國監管部門認可的中資評級公司僅有5家，即便取得了評級報告，其可信性也大打折扣。在這方面，世界其它國家已經做得非常成熟，如澳洲的Veda、南非的Experian、美國的PayNet第三方征信機構，可直接了解客戶在銀行的評級和信用得分，評估其潛在的道德風險。另一方面，我們的外匯業務處理模式比較單一，信息共享度差，從根本上無法實現網絡資源的共享和管理，缺乏統一管理，相互制約機制，無法達到資源共享、監控風險的目的。在實際業務中，此類問題屢見不鮮，貸后管理不夠深入，信貸人員只注重公司的財務實力和擔保情況，對交易雙方的貿易進程不太了解，在信貸資金撥付之后，對資金是否專款專用、按時歸還以及以什么形式返回都沒能很好的掌握。
2．3缺乏高素質的從業人才
國際貿易融資較國內貿易融資，對業務人員的素質要求較高。我國的國際業務起步比較晚，發展還不夠完善，國際貿易融資的管理人才缺乏早已是眾所周知。員工的知識結構單一，相關從業人員往往只熟悉與一些國際結算、信貸管理相關的知識，缺乏財務和金融方面的知識，直接導致其無法從財務資料和企業經營信息言面來掌握和判斷客戶的資信狀況。
3．加強國際貿易融資業務風險防范的措施
3．1提高風險防范意識
國際貿易融資業務操作上的靈活性和適應廣泛性，是促進外向型企業進出口業務發展的決定性因素。很多企業大多是從國內銷售轉向出口導向型企業，缺乏外貿經驗，對貿易融資產品不熟悉，所以在為企業提供貿易融資時，還要認真分析可能存在的風險，加強對貿易背景的審核。與此同時，我們也應該看到，作為外貿領域的一支新生力量，中小企業具有強大的生命力和良好的發展前景，隨著企業經營經驗的積累和企業規模的擴大，企業發展的不確定性將會隨之降低，除了要嚴格審查融資主體的經營狀況和財務狀況，還要結合貿易業務背景來加強風險管理。風險防范意識還在于要有轉移風險的意識，利用對客戶上下游交易對手的資信捆綁，跳出單個企業的傳統局限，站在產業供應鏈的角度控制風險。
3．2完善管理體系
為了完善信用評級制度，國內許多金融機構和廠商系的融資公司先后都在借簽國外的經驗，開發信用評級模型，KPMG、德勤等都走在前列。除此之外，要求我們必須嚴格做好前期調查，找出融資主體是否有真實貿易背景和穩定的海外市場，產品是否具有競爭力等。要通過多種渠道調查企業的信用情況，如企業的客戶信譽。其次，要關注企業選擇的貿易結算方式，因為國際貿易融資業務是在對應的國際結算方式下(匯款、托收、信用證)進行融資的，而具有不同性質的結算方式，很大程度上影響著融資的風險。最后，還要加強貸后的管理，根據不同的貿易融資業務特、進出口商品價格和匯率波動等特點，采取靈活的評級制度。
3．3創新貿易融資方式，增加對貿易相關信用保險的支持
伴隨著銀行業競爭的加劇，傳統的貿易融資業務已無法滿足國際貿易的需求，我們應該積極借鑒國際上的貿易融資方式，開展貿易供應鏈擔保融資，保理、福費廷等業務。其次，除了銀行自有平臺融資以外，還可積極開展第三方擔保融資等。再次，由單一產品開發轉變為提品組合或整體解決方案，設計貿易融資產品組合，根據企業需求形成差異化的產品包服務方案，幫助客戶解決融資需求、獲得最佳效益。為降低融資風險，融資主體可以投保出口信用保險。發達國家均有出口信貸機構，如英國的出口信貸擔保局(ECGD)，加拿大出口開發公司(EDC)，奧地利財政擔保公司(FGG)等，而中國對應的是中國出口信用保險公司。
3．4提高從業人員的素質
國際貿易融資需要具備國際結算業務相關知識的從業人員，能夠清晰辨別出國際貿易融資業務中存在的風險，掌握國際貿易知識，以了解國際市場的變化，同時要具備分析和識別能力，以便明確辨別出交易活動中存在的風險，使企業和銀行雙贏。我國的國際貿易融資正面臨著激烈的競爭，提高貿易融資從業人員的素質，增強風險防范意識和能力是我們的當務之急。新形勢迫切需要盡快培養一批熟悉國際金融、國際貿易和其他相關專業知識的人才，不斷積累經驗，加強對國際貿易業務的學習，了解國內外商品市場的變化情況，增強對國際貿易的市場洞察力。
4．結束語
國債市場經過二十年不斷地探索與革新,維護了“金邊債券”的信譽,對國家籌集財政資金、促進宏觀經濟發展、滿足人民群眾投資需求發揮了重要作用。但隨著資本市場的迅猛發展,個人投資渠道的增多,投資趨向的多元化,國債面臨著多種投資工具的沖擊。
一、個人金融產品概況
隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步建立以及國民經濟的穩步發展,個人客戶對金融服務和產品的需求不但在數量上增長較快,而且在品種和質量上呈多樣化和多層次發展趨勢。調查顯示:工、農、中、建四大銀行(以下簡稱“四大銀行”)面向個人的金融產品多達幾十種之多。
二、國債發行與個人金融產品發售情況比較分析
(一)銷售情況分析
對平頂山市四大銀行2009年個人金融產品銷售情況進行調查的結果顯示,國債發行金額占個人金融產品銷售額的31%,銀行保險占19%,開放式基金占26%,其他個人金融產品占24%。國債發行金額所占比重相對較高,但從長期來看,由于受到其他金融產品快速發展的影響,其市場份額正在逐步減少。
(二)投資者結構分析
國債投資者主要表現為“三多三少”的特點:一是城鎮購買者多,農村購買者少;二是個人購買多,單位持有少;三是中老年人購買多,年輕人購買少。城市工薪階層和企業離退休人員看好國債收益的穩定性和償還可靠性,選擇國債作為穩妥的投資方式。但因風險承受能力較強,一般選擇股票、基金等高風險、高收益金融產品,投資國債只是最后的選擇。分紅保險的投資主體比較廣泛,既有農村居民又有城鎮居民,既有年輕人又有中老年人,而且在農村市場很有發展前景。
(三)品種結構分析
關鍵詞：融資融券；風險控制；券商；商業銀行；投資者
中圖分類號：F83 文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2011）08－0107－02
融資融券業務的開展能起到溝通資本市場和貨幣市場的作用，能增加市場的流動性，是我國資本市場發展的適時之舉，具有重要而積極的意義，將促進證券市場乃至整個金融市場的長期健康發展。但融資融券業務蘊涵較高的風險性，我們有必要就這一業務的開展對金融市場可能產生的負面影響進行分析和探討，并提出相應的政策建議，來規范融資融券業務。因此，如何從制度建設上防范和化解該業務的風險已成為當前業界重點研究的課題。
融資融券交易在為證券市場帶來各種好處的同時也蘊藏著巨大的風險，這些風險若得不到控制，失控的融資融券交易將直接影響證券市場的穩定，嚴重時甚至會波及金融市場，誘發金融危機。因此，通過風險控制嚴格規避證券市場融資融券交易的風險，對于防范金融危機是至關重要的。下面從參與該業務主體的角度來分析其存在的風險。
一、從券商的角度分析
（一）投資者給券商帶來的主要風險
融資融券給券商的風險管理流程和方法提出了嚴峻的挑戰，在投資者通過券商買空和賣空過程中可以給券商帶來的風險有以下幾方面。
1.投資者違約風險
這是融資融券業務存在的主要風險，即投資者在損失超過保證金后實施違約行為產生的信用風險。在融資交易中，投資者交易中的一部分資金來自于券商，股市行情不好，投資者面臨套牢的處境，如果到期不能償還融資款項，券商將對客戶的交易帳戶強行平倉，如果平倉所得資金仍不足以償還券商的融資款項，違約風險隨之產生。
2.資金流動性風險
券商以自有資金或依法籌集的資金給客戶使用，一般都會被占用一個月到半年左右的時間。券商從外部籌集的資金是有期限的，如果資金到期還被客戶占用，這樣券商可能出現資金短缺的局面，影響券商正常業務的發展。這時券商如果執行強行平倉，客戶可能事后對平倉的結果不予接受，甚至會引起客戶提起賠償訴訟。
3.管理、操作等風險
在融資融券交易中，券商由于沒有建立完善的融資融券業務流程，或制度執行力不夠、缺乏必要的信息技術系統或信息技術系統功能不健全、操作不規范，會計核算制度不健全等因素而導致的風險。
（二）券商應對融資融券業務風險的措施
1.提高投資者的準入門檻
投資者參與融資融券業務時，券商要對其資金來源、資金實力、信用狀況及過去的交易記錄進行嚴格審查。例如，國泰君安證券公司融資融券業務擬實行客戶推薦人制度，公司對前臺業務人員進行統一培訓，由推薦人對客戶的身份、財產與收入狀況、投資經驗和風險偏好、實際需求情況等進行充分了解，對客戶的資格進行初步審查，出具推薦意見，并向客戶揭示融資融券業務風險。對未按照要求提供個人有關情況，在公司從事證券交易不到半年、投資經驗不足、缺乏風險承擔能力或者有重大違約記錄的客戶，不得提供融資融券業務，從融資融券交易的入口環節把好關。在此基礎上，券商需要借助外部信息，尤其是客戶的銀行征信系統，進一步對客戶信用進行評級，這是客戶授信額度時的重要參考數據。在融資融券業務開展初期，可借鑒日本的做法，限制那些風險承受能力差、收入低的客戶介入該項業務。
2.提高動態監控能力
券商應加強對客戶信用賬戶的管理，對信用交易客戶進行充分的風險揭示，使客戶充分認識到信用交易可能存在的風險；并根據市場的大趨勢、客戶的風險承受能力確立有效的風險控制標準。在制定風險揭示的基礎上加入預警系統，證券公司總部建立集中監控系統，實時監控客戶擔保物價值與客戶債務價值及其比例的變動情況。當該比例低于合同約定的最低維持擔保比例時，及時通知客戶補足擔保物，對風險賬戶及時與客戶溝通直至強行平倉，將蘊涵的風險控制在萌芽狀態。
3.強化內部管理
在交易操作過程中，一些技術系統故障在所難免，但是人為的因工作責任不明確、工作程序不恰當或指令錯誤可能造成的損失要盡量降到最低。對不按規定進行融資融券交易的，以非合規資金參與交易的以及不按制度和流程規范操作的部門和個人，券商應制定嚴厲的違規處罰制度，徹底杜絕違規行為的產生。
二、從商業銀行的角度分析
融資融券業務使得商業銀行的資金通過借貸的方式進入資本市場，雖然資金的使用效率得以提高，但存在一定的風險。
（一）主要風險
1.市場風險
不論是集中授信模式還是分散授信模式，商業銀行以證券金融公司或證券公司的抵押證券為擔保向其提供貸款，而抵押證券的價值很可能面臨股票市場行情不好，股價大幅下滑的風險，出現資不抵債的現象。證券信用交易擴張銀行的信用規模，所造成的信用擴張比一般信貸引起的乘數效應更復雜，這種變化增加了中央銀行對社會信用總量進行宏觀調控的難度。當宏觀經濟或政治出現波動時，信用交易可能會出現失控并誘發金融危機。
2.道德風險
在融資融券業務的初期，由于相關制度不健全，監管不力，銀行從業人員可能會與證券從業人員合謀以套取銀行資金，銀行資產因此會遭受較大損失。商業銀行應對融資融券業務風險的措施。風險管理是金融領域的一項永恒主題，也是商業銀行核心競爭力的重要體現。必須提高商業銀行內外部的風險管理水平，才能保證商業銀行向證券公司的融資順利進行。商業銀行為了嚴防融資融券業務所帶來的風險，概括地說，商業銀行要緊扣貸款發放流程，從制定業務細則、貸前審查、簽訂合同直至貸后管理的每個環節，通過對信用額度及保證金比率、質押率的控制來防范風險。
（二）應對措施
1.做好券商貸款前的信用評級工作，嚴格審查券商的信用狀況并控制信用額度
在融資融券試點初期，可用銀行常用的打分卡形式，著重審查券商近幾年的財務數據，給出信用評級結果，以此來確定信用額度；也可通過對資本凈值比例的要求來實現對券商的信用額度的控制，從謹慎原則出發，可取兩者中的較小值。
2.著重審查用于抵押的證券是否具有融資融券交易資格并對其價值進行評估，將評估過程標準化
在對證券評估時，重點對流通股本、交易規模、凈資產、公司的發展前景等指標進行考察。
3.做好貸后監控工作
商業銀行對保證金比率應該實施每日動態監控，確保在借款人期滿不能償還借款時，擁有無須借款人同意就能轉讓股票的權利。
4.完善銀行交易制度，嚴格規范從業人員行為
相關交易制度的缺位或不完善，必然會引起一些從業人員的不道德行為，使之與銀行外的從業人員進行勾結而導致銀行投資受損。
三、從投資者的角度分析
融資融券業務放大了收益，也必然放大風險。融資可以使投資者以較少的資金獲取較高的投資收益。融券提供了賣空機制，使得投資者在股市下跌時也可能獲利。但是，如果投資者判斷失誤，投資風險也會成倍放大。如投資者在將股票作為擔保品進行融資交易時，既需要承擔原有股票帶來的風險，又面臨新投資股票下跌帶來的風險，還得支付一定的利息。融資融券交易的復雜程度較高，判斷失誤或操作不當，則投資者可能出現嚴重的虧損。另外，我國是大陸法系的國家，相比英美法系來說，相關的法律法規還有比較多的漏洞，對中小投資者利益的保護還遠遠不夠。因此，作為弱勢群體的中小投資者，不僅要承擔自己判斷失誤的操作風險，還要承擔投資利益被機構投資者惡意侵害的風險。投資者應對融資融券業務風險的措施。我國證券市場投資者投資心態不成熟，風險意識差，抵抗風險能力較弱，再加上有關融資融券交易的法律規范不完善，導致融資融券交易在我國證券市場的風險相對較高。因此，投資者在從事融資融券交易前，需注意以下情況：（1）投資者必須了解券商是否具有該業務的資格。在此基礎上應選擇經營風格穩健，經營規范，風險控制良好的券商。（2）關注融資融券的額度、期限、利率、費用、強制平倉的權限和方式及其他有關事項，密切關注個人融資融券余額變化情況。控制好資金和持倉比例，避免被強行平倉。（3）投資者應該根據股票自身的價格做出投資決策，根據自身的風險承受能力和市場判斷能力來慎重選擇，規范自身交易行為，把握好資金頭寸，融資規模不宜過大，強化風險意識，要及時止盈止損，制定正確的投資策略，將風險控制在可承受范圍內。（4）當利益受到不公平、不公正待遇時，可以向中國證監會及其他有關機構進行投訴，要求對有關事件和問題進行調查處理。
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