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導語：在網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【關(guān)鍵詞】支付寶 家庭生活 影響
隨著電子商務(wù)的崛起，家庭生活已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)中不可缺少的一部分，其中支付寶對家庭生活影響最為突出，而且目前家庭生活對支付寶的需求越來越旺盛。家庭生活涉及到很多日常消費、生活繳費、金融投資等等，支付寶在線支付功能能夠更好的降低交易的成本，縮短交易的時間，很大程度上提高了交易的效率，讓交易雙方可以更加自由、更加直接的交易。可以說支付寶對家庭生活最大的影響就是消費模式更加民主，同時也改變了銀行傳統(tǒng)的處理方式。支付寶為家庭生活帶來便捷的同時也必然會存在一些問題，而這些問題不能忽視，需要深入認識與分析并加以改善，從而支付寶為家庭生活提供更好的服務(wù)。
（一）網(wǎng)絡(luò)安全風險
不得不承認，家庭生活已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，家庭生活方方面面都涉及到收入與支出，傳統(tǒng)的方式已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代家庭生活的實際需求。而支付寶的推出，主要是在線支付功能的成熟改善了傳統(tǒng)的家庭生活。但是在線支付必然存在一定的風險，網(wǎng)絡(luò)支付是否安全對于家庭生活來是非常重要的問題。目前，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付有安全技術(shù)的保障，讓支付能夠穩(wěn)定運行，但是對于很多家庭來說，還是會擔憂支付寶的安全問題。支付寶安全風險主要來源于計算機內(nèi)部，例如：磁盤破損等等內(nèi)部因素，而外部因素主要是不法分子的侵入等等。網(wǎng)絡(luò)支付虛擬化的交易特點讓廣大家庭用戶對支付寶的安全產(chǎn)生了一定的懷疑，因此，對于家庭網(wǎng)絡(luò)消費來講，安全性應(yīng)該擺在第一位，沒有安全的保障，其他都無從談起。
（二）金融風險
隨著改革開發(fā)的深入，現(xiàn)代家庭的財富得到了增長，很多家庭在滿足日常生活的同時還有剩余的資金投入到金融市場，金融市場必然會面臨到金融風險，其中詐騙犯罪是最為常見的。網(wǎng)絡(luò)交易具有一定的隱蔽性，而且支付寶為詐騙者進行虛假交易提供了一定的平臺。一些家庭用戶對網(wǎng)絡(luò)支付流程并不是很熟悉，這是網(wǎng)絡(luò)詐騙最常利用的一點。盜卡惡意付款，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付最大改變就是家庭在支付某些費用時，不需要銀行卡直接操作，只要銀行開通了網(wǎng)銀，網(wǎng)絡(luò)支付只需要卡號和密碼。因此，沒有充分信息支撐的情況下，提防盜卡者在網(wǎng)上惡意付款對于家庭來說十分必要。對于支付寶來說，在這些因素的影響建立風險控制系統(tǒng)也增加了一定的難度。
（三）網(wǎng)絡(luò)支付法律不夠健全
目前家庭生活涉及到網(wǎng)絡(luò)支付越來越多，而W絡(luò)支付涉及到的法律也非常多，從目前我國網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)法律來看，還處于初步發(fā)展的階段，直觀來說對于廣大用戶的保障來說處于相對落后的階段。從目前相關(guān)的法律來看，還沒有針對性的法律來調(diào)整網(wǎng)絡(luò)支付的法律關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)支付中家庭權(quán)力的保護受到了質(zhì)疑。目前，部分法律針對的是線下金融服務(wù)行業(yè)，但是并不適合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對于解決網(wǎng)絡(luò)糾紛問題上還比較困難。現(xiàn)代家庭生活已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，支付寶作為第三方支付平臺存儲了家庭用于投資、繳費等等項目需要使用的資金，雖然有傳統(tǒng)銀行的特征，但是并沒有銀行一樣的法律保障，常常讓很多家庭的合法權(quán)益得不到對應(yīng)的保障。如何界定買賣雙方的責任也缺乏規(guī)范，因此，法律不健全必然影響到支付寶的發(fā)展，也同時影響到家庭生活。
二、支付寶如何保障家庭生活的具體對策
（一）將網(wǎng)絡(luò)支付風險降低最小
降低支付寶風險才有利于增加家庭用戶的信任，才能逐步擴大用戶的規(guī)模，讓家庭消費更加民主、陽光，不僅能夠讓支付寶行業(yè)健康發(fā)展，還能拉近支付寶與家庭生活的距離，讓家庭投資更加靈活，收入更加得到保障。支付寶影響著家庭生活，為了加強網(wǎng)絡(luò)交易平臺的安全性，為家庭生活更好的服務(wù)，支付寶必須要繼續(xù)加強人力與物力的投資，保障家庭網(wǎng)絡(luò)交易更加安全。針對特殊情況，支付寶可以設(shè)計更多的應(yīng)急方案，在軟件與硬件上提高支付寶的安全性，增強支付系統(tǒng)的抗擾系數(shù)。而作為家庭用戶應(yīng)該時刻關(guān)注支付寶新功能，例如可以通過手機動態(tài)口令來加強支付安全。
（二）加強監(jiān)督管理，將監(jiān)控范圍增大
支付寶如何為家庭生活提供更好的服務(wù)，必須要逐步加強監(jiān)督管理的力度，增加監(jiān)控的范圍。支付寶常常會成為某些違法交易的途徑之一，因此，建立對應(yīng)的措施來控制家庭資金的走向，建立風險控制體系，而且需要將其納入洗錢的監(jiān)控范圍當中。構(gòu)建保證支付信用進入市場程度許可機制，逐步提升市場準入的機制，完善支付保障資金質(zhì)量，從而降低風險。需要建立電子身份認證制度來保障網(wǎng)絡(luò)交易主體身份的真實性，讓交易雙方更加具有保障性，從立法上明確設(shè)定電子認證機構(gòu)的積極責任，向廣大民眾提供真正可信的數(shù)字證書從而降低金融風險。
（三）完善法律法規(guī)
支付寶第三方交易本質(zhì)是支付結(jié)算性質(zhì)的集中體現(xiàn)，而家庭交易也屬于其內(nèi)容，家庭交易當中涉及到很多傳統(tǒng)交易內(nèi)容。因此，支付寶也適用于傳統(tǒng)的支付結(jié)算法律。支付寶雖然是代收代付的中介機構(gòu)，在眾多交易中對相關(guān)法律問題試圖進行回避，但是事實上家庭生活的中相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付屬于他們業(yè)務(wù)，也是銀行的自營業(yè)務(wù)，有更為精密的內(nèi)部支付機制，應(yīng)該更加關(guān)注財務(wù)風險與道德風險。國家為了保障網(wǎng)絡(luò)消費環(huán)境的安全，針對網(wǎng)絡(luò)加以制定對應(yīng)的法律法規(guī)，相關(guān)部門對家庭宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，給予正確的消費理念指導，有針對性的調(diào)整法律，讓交易行為融入到現(xiàn)行的法律當中，針對家庭網(wǎng)絡(luò)消費中一些無法調(diào)整的問題，可以適當?shù)脑黾右恍┓杉s束手段，進行相應(yīng)的解決。
三、結(jié)語
支付寶對家庭生活的影響，其實可以從很多角度去分析，本文主要從支付寶如何為家庭生活提供更好服務(wù)的角度去分析，可能很多理論還有說法上都比較牽強，希望再接再厲通過更加深入的研究，為大家提供更多有用資料，旨在讓大家更加了解支付寶，更加了解現(xiàn)代家庭生活與支付寶之間的關(guān)系，從而更好的運用支付寶，為家庭生活而服務(wù)。
參考文獻：
[1]陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新――基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場，2014，02：63-65.
中圖分類號：DF438.1 文獻標識碼：B文章編號：1008-925X（2012）11-0076-02
摘 要 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)得到廣泛普及，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展，電子支付在銀行網(wǎng)上交易中得到廣泛的應(yīng)用。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性的特點，我國的銀行支付手段還是存在很多的技術(shù)缺陷，面臨許多系統(tǒng)風險，基于Internet的銀行安全支付系統(tǒng)安全問題也受到了越來越多人關(guān)注。本文試圖分析我國目前銀行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀和存在的風險，提出一種合理有效的提高網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)安全的方法，這對網(wǎng)上銀行的發(fā)展有至關(guān)重要的意義。
關(guān)鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統(tǒng)
當前，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為銀行間競爭的主要內(nèi)容之一，網(wǎng)銀的安全性一直是用戶關(guān)注的焦點，如何認清網(wǎng)上銀行存在的風險，降低消費者的使用風險，保障消費者的切身利益，對銀行的發(fā)展和客戶有著至關(guān)重要的作用。
1 我國網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 網(wǎng)上銀行支付的概念和特點：
網(wǎng)上銀行支付是指銀行通過開放性的公用網(wǎng)絡(luò)以及和特約客戶建立起的的專用直連網(wǎng)絡(luò)，運用特定自助服務(wù)設(shè)備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是支付方式發(fā)展往高級階段發(fā)展的標志。
網(wǎng)上銀行支付特點表現(xiàn)在：第一，網(wǎng)上銀行支付的基礎(chǔ)是信息技術(shù)，以計算機網(wǎng)絡(luò)為其支撐的平臺，是一種網(wǎng)上支付工具；第二，網(wǎng)上銀行支付交易需要由客戶進行自助的提交、主動的發(fā)起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網(wǎng)上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務(wù)。網(wǎng)上銀行可實時在線受理客服除現(xiàn)金存取以外的銀行業(yè)務(wù)，而且其服務(wù)不受地域和時空的限制。
1.2 網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀：1990年后，我國的商業(yè)銀行開始大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，即電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行，特別是最主要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，引起了國內(nèi)外銀行的高度重視。據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計，在我國50家大銀行中，目前已有37家銀行開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，截至2010年末，建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶市場份額達到了75.9%。四大國有商業(yè)銀行和招商銀行為主體的少數(shù)金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行的交易額占國內(nèi)的網(wǎng)上銀行市場比例的92%以上。
2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的安全問題及成因
2.1 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的一定的安全問題
2.1.1 與來往單位聯(lián)網(wǎng)的安全。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)在發(fā)展中不斷增加了中間業(yè)務(wù)和某些單位聯(lián)合的一站式服務(wù)的功能，包括代收保險費、代收電話費、證券轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，由于經(jīng)常要和保險公司、電信局、證券交易所等往來單位進行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，所以理所當然會產(chǎn)生來自這些單位網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的威脅。
2.1.2 來自異地銀行聯(lián)網(wǎng)的威脅。 目前，我國的大部分的銀行系統(tǒng)都基本實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)可以隨著互聯(lián)網(wǎng)分布到全國各地，而且目前各級銀行是一個獨立核算的單元，對不同區(qū)域的銀行說來，異地銀行都是不能完全信任的，若出現(xiàn)信息的不對稱，則是存在互聯(lián)網(wǎng)交易的安全隱患。
2.1.3 來自互聯(lián)網(wǎng)黑客的威脅。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理。銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和公共的互聯(lián)網(wǎng)是連在一起的，互聯(lián)網(wǎng)自身具有自由性和廣泛性等特點，像銀行這樣的金融系統(tǒng)更容易會被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統(tǒng)，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。
2.2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在安全問題的原因分析
2.2.1 從銀行自身來看風險成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒有完善。網(wǎng)上銀行支付缺乏領(lǐng)導的統(tǒng)一管理導，技術(shù)人員在開發(fā)時忽視安全指標。急于將產(chǎn)品投放市場，雖然在短時間內(nèi)雖贏得了效益，但是由于產(chǎn)品不夠成熟，給將來的安全埋下隱患。還有一個原因是因為制度的不完善，制度的建立和健全需要一個長期的，逐步完善的過程，在這個過程中急于將產(chǎn)品投放市場很可能被人攻擊其存在的漏洞。
2.2.2 從客戶角度來看風險成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動都可以在網(wǎng)上申報，例如稅收、考試報名繳費等都可以在網(wǎng)上操作，社會上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網(wǎng)上銀行來進行各種交易和支付。這類客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的風險防范識別能力較弱，為電子銀行風險埋下了風險。
3 完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的對策
3.1 研發(fā)安全的個人身份認證體系：現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行個人身份認證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導致文件無法恢復。鑒于Ukey存在被盜的問題，設(shè)計者可以考慮使用指紋等新型的確認方法，以提高身份認證工具的安全性能。
3.2 加強完善相關(guān)的法律制度：銀行要主動搜集、學習國內(nèi)外的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，常和政府監(jiān)管部門溝通，了解新業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，要履行與監(jiān)管部門的報批手續(xù)，學習我國有關(guān)部門頒布的最新的監(jiān)管法規(guī)，及時更新、改造產(chǎn)品。同時還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關(guān)系，起草的法律文本和業(yè)務(wù)制度要提請法律部門進行審定后才能實行。
3.3 加強銀行監(jiān)管部門技術(shù)水平：我國銀行業(yè)要提高網(wǎng)絡(luò)開發(fā)的相關(guān)技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行包括服務(wù)平臺技術(shù)、Web技術(shù)、安全保密技術(shù)的三大核心技術(shù)。還要研發(fā)具有強大功能的服務(wù)器、利用指紋等進行鑒定的方法。要注重網(wǎng)絡(luò)的安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)以及語音鑒別系統(tǒng)等。進一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進和研究開發(fā)的投資力度；同時培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的專業(yè)素質(zhì)人才。
4 結(jié)語
綜上所述，隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，網(wǎng)銀的安全性風險也不斷增大。網(wǎng)上銀行運行環(huán)境和的安全風險是復雜多變的，對于網(wǎng)上銀行支付安全的研究是一個系統(tǒng)的工程，所以銀行及有關(guān)研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網(wǎng)上銀行。
參考文獻
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[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行風險對策發(fā)展趨勢
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運行特點
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析
1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。
2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。
3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。
隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國需要加強網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻:
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[2]王鎮(zhèn)強.香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究,2000,(02).
【關(guān)鍵詞】 移動通信；計費方法；分離計費；問題；措施
移動通信計費作為網(wǎng)絡(luò)管理的重要組成部分，不僅可以核算移動用戶對本地資源的使用情況，也可以此為依據(jù)合理收取移動用戶使用網(wǎng)絡(luò)資源所產(chǎn)生的費用。事實上，移動通信計費系統(tǒng)是一個比較復雜的系統(tǒng)，計費過程中要嚴格考慮漫游費用國際和國內(nèi)各部門之間的攤分，否則容易造成計費不合理。盡管充分考慮了此類問題的存在，移動通信分離計費方法仍然存在一定問題。因此，本文對此進行了較為詳細地分析與探討。
一、移動通信中現(xiàn)行的分離計費方法
移動通信分離計費方式主要是指參與呼叫的主、被叫用戶共同承擔呼叫的費用。具體計費方法是以被叫用戶注冊的歸屬網(wǎng)絡(luò)為計費參考點，主叫用戶承擔從主叫位置到計費參考點費用，被叫用戶承擔從計費參考點到其當前位置的費用。如果將主、被叫用戶分別設(shè)a和b，其所在位置分別為c和d，通信費用按照以下方法收取。
第一，如果a和b歸屬于同一個網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，實際位置也都在本地網(wǎng)絡(luò)中，a只需支付本地通話費用，b無需支付費用或只支付市話費用；第二，如果a和b歸屬于同一個網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，a實際位置在本地網(wǎng)絡(luò)，b在其他網(wǎng)絡(luò)中，這種情況下a只需支付本地通話費用，b支付長途費和漫游費；第三，如果a和b歸屬于同一個網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，a實際位置在其他網(wǎng)絡(luò)中，b實際位置在本地網(wǎng)絡(luò)中，這種情況a支付長途和漫游費用，b不計費或只需支付市話費用；第四，如果a和b歸屬于同一個網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，實際位置也都在其他網(wǎng)絡(luò)中，a和b都需直飛長途和漫游費；第五，如果a和b歸屬于不同網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，實際位置都在本地網(wǎng)絡(luò)中，a支付長途費用，b無需支付費用或只需支付市話費用；第六，如果a和b歸屬于不同的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，a實際位置在本地網(wǎng)絡(luò)，b實際位置不在本地網(wǎng)絡(luò)，a支付長途費用，b支付長途費用和漫游費用；第七，如果a和b歸屬于不同的網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，a 實際位置不在本地網(wǎng)絡(luò)，b實際位置在本地網(wǎng)絡(luò)，a支付長途和漫游費用，b無需支付費用或只需支付市話費用；第八，如果a和b歸屬于不同網(wǎng)絡(luò)區(qū)域，實際位置都不在本地網(wǎng)絡(luò)中，a和b都需要支付長途和漫游費用。
二、分離計費方法中存在的問題
現(xiàn)行的通信計費方法實行了已有好長一段時間，有其合理性和必然性，但仍是引起了廣大用戶不滿。主要問題體現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，漫游費用是按照通話時間長短來計費的，并以分鐘為單位來計。收取漫游費一般要求對建立的通話連接進行詳細分析，根據(jù)其所占資源的實際情況合理進行費用收取。然而，漫游費實際收取中經(jīng)常出現(xiàn)一些問題。比如，呼叫并建立通話連接，結(jié)束通話后計費話單由實際網(wǎng)絡(luò)傳給呼叫用戶歸屬地。按照這種計費方法，漫游費用按照通話時間長短計算是不合理的。
第二，根據(jù)上文內(nèi)容中闡述的計費方法，我們不難發(fā)現(xiàn)主叫用戶產(chǎn)生的費用與被叫用戶的實際位置并無關(guān)系。一定情況下，這種計費方法有著不合理之處。比如，主叫用戶在其所注冊網(wǎng)絡(luò)中呼叫被叫用戶，被叫用戶則漫游至主叫用戶所在網(wǎng)絡(luò)，屬于一種網(wǎng)內(nèi)呼叫。可是，計費時按照兩段電路連接計費，嚴格意義上多收了一部分費用。
第三，分鐘計費方法存在不合理之處。按照現(xiàn)行的計費方式，1秒與59秒計費標準是一致的，為廣大通話帶來一些不便。原因在于某些用戶結(jié)束通話后經(jīng)常發(fā)現(xiàn)通話時間是幾分零幾秒，可是幾秒與59秒費用是相同的，無不讓人產(chǎn)生惋惜，尤其長途電話。
三、改進與解決通信計費方法問題的有效措施
（一）進一步改善漫游費用計費方式
漫游費用是按照通話時間長短計算的，可是每次通話只在查找用戶和返還話單時占用了網(wǎng)絡(luò)資源，故這中漫游費計費方法是不合理的。如果情況允許的話， 應(yīng)實行按次數(shù)收取漫游費，畢竟與通話時間長短無直接關(guān)系，打一次長途收取一次漫游費，并不按照分鐘計費。
（二）主叫用戶計費方法的改善
現(xiàn)行計費方法中關(guān)于主叫用戶的計費描述為“主叫用戶承擔從主叫位置到計費參考點費用”，由于主叫用戶具有主動權(quán)，無論被叫用戶在其本地區(qū)域或其他區(qū)域都應(yīng)由主叫用戶承擔所有費用。按照這種方式，計費方式應(yīng)做出一些調(diào)整。另外，當主叫與被叫用戶處于不同網(wǎng)絡(luò)，且在主叫用戶所在網(wǎng)絡(luò)中時，雙方建立的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系應(yīng)屬于網(wǎng)內(nèi)聯(lián)系，不應(yīng)按照兩段電路連接收取費用，移動部門應(yīng)對此進行調(diào)整。
四、結(jié)束語
移動通信系統(tǒng)現(xiàn)行的分離計費方式盡管有許多不合理之處，但是隨著移動通信的快速發(fā)展，計費方法必將越來越合理和靈活，解決不同用戶的煩惱、滿足不同用戶的要求。同時，面對移動通信計費方法中的問題，用戶要敢于提出質(zhì)疑和疑問，并及時向移動公司提出意見，希望其給予重視使問題得以解決。經(jīng)過用戶與移動公司共同努力，相信通信計費方法必將逐漸得到完善，減量消除不合理的收費標準。
參考文獻
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當代社會是信息網(wǎng)絡(luò)的社會，國際互聯(lián)網(wǎng)迅速成為新的商業(yè)媒體形式，基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的電子商務(wù)在國際貿(mào)易中蓬勃發(fā)展。電子支付作為電子商務(wù)發(fā)展的核心工程，而基于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付方式的順利實現(xiàn)對國際貿(mào)易的發(fā)展有巨大的推進作用。
一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程，對電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。國際上通用的網(wǎng)上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上支付具有交易與支付同步的特點，并且沒有時間與空間的限制。
二、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付的優(yōu)點
一是降低了國際貿(mào)易中的交易成本，一方面直接降低了交易費用，通過網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付方式，中介機構(gòu)的手續(xù)費大大低于普通的支付操作；另一方面節(jié)約了交易時間，采用網(wǎng)上支付后，由于買賣雙方對彼此的信用等級十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。
二是能夠降低國際貿(mào)易買賣雙方在貿(mào)易交割期間帶來的匯率波動風險。由于通過網(wǎng)絡(luò)支付的方式，合同從簽署到履行的時間大大縮短，這就降低匯率波動對雙方的影響。
三、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付存在的問題
一是網(wǎng)上支付的安全問題。一方面網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的風險，這種風險是軟硬件的系統(tǒng)風險。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統(tǒng)風險。現(xiàn)今發(fā)達國家零售和金融業(yè)的經(jīng)營服務(wù)已在相當程度上依賴于信息系統(tǒng)的運行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)性，又出于對降低運營成本的考慮，金融機構(gòu)往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請金融機構(gòu)之外的專家來支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動。這種做法使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風險之中。另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付的操作風險大量存在。電子扒手，網(wǎng)上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素對國際貿(mào)易中的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生了極大的安全問題。
二是信用風險。網(wǎng)上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序?qū)杩钫叩男庞玫燃夁M行評估，這樣的評估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風險。因為借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應(yīng)承擔的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運行的金融信用評估系統(tǒng)不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購買電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣的國際銀行，也會由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔信用風險。有時，電子貨幣發(fā)行機構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進行投資，如果被投資方不履行業(yè)務(wù)，就可能為發(fā)行人帶來信用風險。社會信用體系的不健全是信用風險存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)甚至電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。
三是法律問題帶來的風險。電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費者權(quán)益保護法、財務(wù)披露制度、隱私保護法、知識產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬蟆，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應(yīng)負的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔的責任，缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭議同樣無助于問題的解決。法律規(guī)定的欠缺使得金融機構(gòu)面臨巨大的法律風險。
四、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付問題的解決方案探討
一是完善電子商務(wù)法規(guī)制度建設(shè)。必須建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，以保障各方的利益，考慮到電子商務(wù)快速發(fā)展與法律法規(guī)建設(shè)的相對穩(wěn)定性之間的矛盾，新的法律法規(guī)必須有一個較為靈活的框架，防止其制約電子商務(wù)的發(fā)展。
二是加強社會信用體系的建設(shè)。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，降低金融信用危機，以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。
三是采用第三方評估的方式對國際貿(mào)易交易雙方進行信用評級和身份認證。在我國，我國由中央銀行聯(lián)合工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、行等12家商業(yè)銀行參與共同建設(shè)的中國金融認證中心工程項目，作為面向全國的金融系統(tǒng)聯(lián)合共建的統(tǒng)一認證中心，它專門發(fā)放和管理所有參與網(wǎng)上交易實體的所需的數(shù)字證書。這是電子商務(wù)的身份證明，從而解決網(wǎng)上交易者相互間的信任問題，防范網(wǎng)上欺詐行為。
四是加強信息傳輸?shù)陌踩c隱密性針對互聯(lián)網(wǎng)上信息傳輸不夠安全的致命傷，市場上發(fā)展出SSL(Secure Socket Layer)與SET(Secure Electronic Transaction)兩大機制為互聯(lián)網(wǎng)上的交易安全把關(guān)。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全
1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況
電子商務(wù)主要涉及到三個方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。
1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念
電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。
1.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況
電子商務(wù)于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標準。
這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。
2電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題
目前，雖然國內(nèi)網(wǎng)上購物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購買習慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購物便利優(yōu)勢，致使用戶的熱情大打折扣。
因此，解決電子支付問題成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個人提供完善服務(wù)的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴重的瓶頸。
2.1信用障礙
良好的信用機制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎(chǔ)的平臺之上。
由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經(jīng)濟發(fā)展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。
2.2電子商務(wù)活動中電子支付與認證標準有待統(tǒng)一
目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構(gòu)共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。
SET協(xié)議比SSL協(xié)議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識。
2.3相關(guān)法規(guī)有待完善
我國電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決：
（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)實施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。
（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構(gòu)。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權(quán)利的取得和消滅。
（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。
2.4銀行業(yè)科技水平與國際先進技術(shù)相比滯后
到目前為止，在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司。“手機銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實際上都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應(yīng)當加快新型金融工具的發(fā)展步伐。
2.5支付的安全無法保證
網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達的美國也是消費者十分擔心的問題。世界各國發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問題.
3促進我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
3.1加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率
政府應(yīng)堅持建設(shè)“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來經(jīng)營管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟的通信服務(wù)；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購買先進的電子設(shè)備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點和營業(yè)網(wǎng)點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
3.2健全社會整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對在線支付安全的認知度
在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發(fā)展。為增強客戶的信任，可通過提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現(xiàn)。
首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術(shù)方面的顧慮。
其次，在線支付服務(wù)機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應(yīng)的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務(wù)機構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營管理構(gòu)架，實施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經(jīng)紀和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。
最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁上標明與知名的第三方安全認證機構(gòu)進行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。
3.3實現(xiàn)在線支付經(jīng)營主體銀行的自身制度創(chuàng)新
在國民經(jīng)濟體系中，在線支付的經(jīng)營主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢介入到在線支付業(yè)務(wù)，對自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。
首先應(yīng)實行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營主體應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項目。銀行應(yīng)通過在線經(jīng)營方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。
第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對在線支付經(jīng)營主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進我國電子商務(wù)的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】電子支付 電子商務(wù) 制約因素
電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。作為電子商務(wù)的結(jié)算手段，電子支付構(gòu)成整個電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它在高效、便捷的為買賣雙方實現(xiàn)交易需求時，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創(chuàng)新與發(fā)展，雖然當前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發(fā)展?jié)摿o限，將會日漸滲透到人們的生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟的各個層面，并產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實影響。
一、電子支付的含義及功能
（一）電子支付的含義。
電子支付是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的運營與發(fā)展的重要組成部分，伴隨著網(wǎng)絡(luò)市場經(jīng)濟與網(wǎng)絡(luò)交易的火熱而積極產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)交易的重要環(huán)節(jié)。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的過程中，所發(fā)生的交易資金的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移過程，或者簡單的概括為相關(guān)的貨幣資產(chǎn)從交易的一方到交易的另一方相關(guān)操作過程。電子支付的發(fā)展對于電子商務(wù)的順利進行，具有重要的影響。
（二）發(fā)展電子支付的功能與作用。
1.處理多方參與的支付問題
電子支付與傳統(tǒng)支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機構(gòu)更加多樣，包括網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、銀行機構(gòu)、支付平臺等等參與機構(gòu)；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運轉(zhuǎn)速度也更為迅速，這些使得現(xiàn)代的電子支付環(huán)境變得更加的復雜多變。要保證電子支付的環(huán)節(jié)順利進行，不出差錯，就必須有效的處理好這些多方的參與機構(gòu)與支付環(huán)節(jié)。
2.使支付更加方便快捷
電子支付行為有效的突破了時空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點、速度塊、即時到賬等特點，同時配合網(wǎng)購，不用出門，還可以避免攜帶大量現(xiàn)金的風險。其具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，可以突破時空限制。人們可以在極短的時間內(nèi)完成整個支付過程，且支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經(jīng)手的數(shù)碼交易比現(xiàn)金交易節(jié)省一半時間，其便利性還促使電子消費用戶比現(xiàn)金消費用戶多出1/5的消費量。
3.保證信息的安全性
電子支付采用先進的技術(shù)，通過無紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項支付都采用數(shù)字化的方式進行；有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實體方式實現(xiàn)的支付。在電子支付的過程中大量的應(yīng)用到了極多的保密技術(shù)，如數(shù)字簽名、雙密鑰體制加密信息認證等等技術(shù)，以保證交易和支付信息的安全性，維護網(wǎng)絡(luò)消費者的合法權(quán)益。
4.防止欺詐
電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計算錯誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實際的電子支付過程中，網(wǎng)絡(luò)實名認證信息的管理與完善，操作的數(shù)字證書驗證等技術(shù)處理，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)交易的真實性，能夠積極有效的防止各類不法分子進行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征進行大量違法違規(guī)的操作。
5.為糾紛提供證據(jù)
電子支付伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生而出現(xiàn)，有利益就難免會涉及到利益的紛爭。舉一個簡單的例子，消費者實際已經(jīng)付了款，但因為交易系統(tǒng)的故障問題，商家認為其并未付款，雙方就此出現(xiàn)糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統(tǒng)中應(yīng)用了數(shù)字簽名等技術(shù)，可以迅速提供充分的證據(jù)，證明本次支付是否發(fā)生，從而解決糾紛。
二、我國電子支付發(fā)展的制約因素
近些年來，盡管我國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，電子支付建設(shè)取得了很大進步，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發(fā)展的因素，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）信用體系建設(shè)不健全。
受到社會信用制度等因素的限制，當前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務(wù)帶來的新問題，社會信用的發(fā)展程度低，信用體系尤其是相關(guān)個人的信用體系建設(shè)的不完善，企業(yè)間相互賴賬、企業(yè)拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還影響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。
（二）安全隱患大量存在。
電子支付是借助計算機網(wǎng)絡(luò)所執(zhí)行的資金運作與轉(zhuǎn)移過程，受網(wǎng)絡(luò)虛擬性、公開性的影響，網(wǎng)絡(luò)電子支付會存在極多的不確定風險，如黑客攻擊、病毒就將會有效的威脅電子支付的交易安全，對于消費者的個人信息和財產(chǎn)信息造成了極大的安全隱患，可能一個不慎，就給消費者、企業(yè)和銀行等涉及主體帶去嚴重的利益損失。
所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發(fā)展與順利應(yīng)用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強電子支付的安全信息與交易管理，有效加強個人、企業(yè)、銀行等諸多主體的風險管理和技術(shù)措施保護，建立跨國跨區(qū)域性的風險管理的協(xié)調(diào)機制，已是迫在眉睫。現(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。
（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善。
從整體上看，目前針對我國電子商務(wù)運營與管理的法律法規(guī)非常少，更不用說關(guān)于電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)了，可以說相關(guān)法規(guī)不完善是制約電子支付發(fā)展的一個問題。網(wǎng)絡(luò)電子支付涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、各大銀行機構(gòu)、相關(guān)認證機構(gòu)或者第三方平臺，對于這些機構(gòu)如何規(guī)范監(jiān)督與有效管理，以維護電子支付的安全性操作與健康發(fā)展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、應(yīng)用與法律框架亟待健全，政策法規(guī)制度有待進一步完善。
（四）消費者支付習慣、基礎(chǔ)設(shè)施有待逐步改善。
受長期的傳統(tǒng)支付方式的影響，新經(jīng)濟形勢下的電子支付嚴重改變了人們的交易習慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現(xiàn)在還需要等待與猜測，真正的好與不好，拿到手會不會與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當長的時間與社會發(fā)展。另外，很多地方的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施還不是很發(fā)達，很多企業(yè)的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進一步發(fā)展與應(yīng)用。
（五）技術(shù)標準不統(tǒng)一。
我國的商業(yè)銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術(shù)體制，如招商銀行采用的是SSL標準，中國銀行采用SET標準。總之，整體來看，各大銀行的技術(shù)標準缺乏有效的統(tǒng)一性，各自為政的自我發(fā)展現(xiàn)象普遍存在，這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的狀況造成了不必要的重復建設(shè)和資源浪費，在開展跨銀行業(yè)務(wù)的時候首先需要處理標準兼容問題，這也使網(wǎng)上支付的整體服務(wù)效率比較低。
三、發(fā)展我國電子支付的對策和建議
（一）建立全中國社會化的信用體系。
我國應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立適用于自己的較完善的社會化信用體系。我國的社會保障體系是由養(yǎng)老保險制度、失業(yè)保險制度、醫(yī)療保險制度構(gòu)成的，這三方面的建設(shè)也已初見成效，如2004年開始更新了醫(yī)療卡，不僅參保人員在醫(yī)療機構(gòu)就診、購藥時可刷卡進行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，而且該卡上還提供了一個社會保障號，以進行身份識別。可見，諸多舉措的出臺和實施證明了社會信用體系正在不斷完善中。我們應(yīng)該沿著這個道路繼續(xù)走下去，深化信用體系的建設(shè)工作，這是解決電子支付甚至是整個電子商務(wù)問題的一個根本途徑。
（二）提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。
安全性是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要與最核心環(huán)節(jié)，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，是所有網(wǎng)絡(luò)交易順利進行的關(guān)鍵要素。因此，有必要做到以下三點：第一，有效的加強網(wǎng)絡(luò)計算機系統(tǒng)與設(shè)備的安全處理與防御技術(shù)；第二，積極有效的進行網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新，采用現(xiàn)代化的安全運用技術(shù)軟件，提高網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全環(huán)境；第三，積極的借鑒外國的先進技術(shù)方法與先進管理經(jīng)驗；第四，完善網(wǎng)絡(luò)支付的交易管理機制，強化網(wǎng)絡(luò)安全信息的監(jiān)督與管理；第五，大力培養(yǎng)計算機安全技術(shù)性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的交易安全。
（三）健全必要的法律保障體系。
當前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時間并不長，相關(guān)的法律法規(guī)制度還極為不完善，不利于我國電子支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展與積極擴展，建立健全完善的法律法規(guī)制度，積極有效的保障電子支付業(yè)務(wù)的交易安全，極為緊迫。要求國家相關(guān)部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護其可持續(xù)的、快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，具體包括：一完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)督與管理工作，以有效保證資金運作的安全體系；二完善網(wǎng)絡(luò)交易中電子支付的相關(guān)細則和操作流程規(guī)定，明晰電子交易環(huán)節(jié)中消費者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關(guān)權(quán)利和有效義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。第三，要堅持循序漸進的法制完善與發(fā)展，以有效維護現(xiàn)行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與提高。
（四）加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
積極有效的促進電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該大力的強化與完善相關(guān)電子化應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。主要包括：第一，完善企業(yè)與社會個人的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，這是擴大電子商務(wù)發(fā)展，提高電子支付的最重要基礎(chǔ)部分；第二，對于各大銀行要積極有效的加快網(wǎng)上銀行建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，增加有效的電子信息設(shè)備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網(wǎng)絡(luò)信息共享體系；第四，重視政府的公正與監(jiān)督力量，建立有國家參與的相關(guān)公用CA認證中心與有效機構(gòu)等等。
（五）加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標準的制定。
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的不斷完善與積極發(fā)展，要求我們必須積極有效的完善相關(guān)電子支付的業(yè)務(wù)標準，制定明確具體的執(zhí)行標準參數(shù)，比如良好的基礎(chǔ)標準、有效的安全保障標準、相關(guān)電子數(shù)據(jù)的交換處理與網(wǎng)絡(luò)交易的操作實現(xiàn)標準等等。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大大的改變了企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營環(huán)境，尤其是電子支付的產(chǎn)生與應(yīng)用更是有效的突破了時空的局限性，對于傳統(tǒng)支付環(huán)境下的知識能力、法律管理與相關(guān)價值體系都是一種新的發(fā)展考驗，因此急需討論和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)運營與發(fā)展中完善的電子支付業(yè)務(wù)的標準體系和操作規(guī)范，為電子支付的積極發(fā)展提供有效的理論信息指導。因此，這就非常需要政府從多方面對電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國外先進經(jīng)驗并結(jié)合我國實際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導。政府要注重對銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認證等方面的政策支持。
結(jié)束語
電子支付是經(jīng)濟社會進入信息化時代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。我們只有正確認識我國電子商務(wù)的發(fā)展形勢，根據(jù)我信息交流和數(shù)字化電子貨幣在空間地域上的突破，對電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，找到制約其發(fā)展的一些瓶頸因素之所在，并根據(jù)實際情況，填補不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰(zhàn)，才能使其在得到持續(xù)性發(fā)展的同時趕上國際化水平。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：國庫；集中支付
國庫集中支付制度改革從根本上改變了財政資金撥付方式，極大提高了財政資金集中度，提高了資金效率。但財政資金管理從“分散管理”變?yōu)椤凹泄芾怼保斦Y金風險也隨之從“分散”轉(zhuǎn)為“高度集中”，因此，財政資金的風險管理和防范就愈發(fā)顯得重要。為保證財政資金安全，有必要對國庫集中支付改革風險問題進行研究，防范資金管理集中帶來的集中化風險。
一、 國庫集中支付中主要風險及其成因
防范和管理國庫集中支付風險，首先需識別各類風險。風險可能來源于參與集中支付的各個相關(guān)方。國庫集中支付中的風險可以分為四類，這四類風險的性質(zhì)、具體表現(xiàn)、成如下：
(一) 信息系統(tǒng)風險。信息系統(tǒng)風險是指由于國庫集中支付系統(tǒng)程序的不完善和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性不夠而產(chǎn)生財政資金安全隱患，導致財政資金運行中風險的產(chǎn)生。國庫集中支付中，財政資金大量、頻繁的支付和清算很大程度上是依賴信息系統(tǒng)，也意味著風險的存在，一旦國庫集中支付信息系統(tǒng)發(fā)生問題，財政資金運行將受到極大的安全損害。
1.集中支付信息管理系統(tǒng)存在風險。由于國庫集中支付管理系統(tǒng)在功能模塊、流程控制、數(shù)據(jù)處理、系統(tǒng)訪問控制等方面功能還不夠完善，對國庫集中支付資金運行造成一定的風險隱患。
2.集中支付管理的網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。由于集中支付系統(tǒng)并沒有與外網(wǎng)實現(xiàn)完全物理隔離，在這種情況下，其中任何一個漏洞遭到網(wǎng)絡(luò)非法入侵或被他人攻擊，均會對支付管理系統(tǒng)造成打擊。
3.集中支付中相關(guān)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)協(xié)同性存在一定風險。目前財政部門、銀行間存在一定的信息不對稱現(xiàn)象，各聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的協(xié)同性不夠，特別是在各方進行系統(tǒng)更新、升級或新系統(tǒng)運行時，沒有及時與其他各方進行溝通、反饋，可能導致因聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)、流程的變動而產(chǎn)生新的資金運行風險。
(二) 管理制度風險。管理制度風險是指由于國庫集中支付相關(guān)管理制度本身的不健全而造成集中支付過程中存在的風險隱患。國庫集中支付改革后，建立了一系列的集中支付管理制度和辦法，但由于集中支付還處于不完善階段，支付、清算、會計核算等各項制度辦法可能不夠全面，同時各制度辦法之間的銜接也并非完全順暢，導致集中支付在制度層面存在一定風險。
(三) 操作流程風險。操作流程風險是指由于國庫集中支付操作流程本身的合理性或相關(guān)人員在業(yè)務(wù)處理中未嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)流程而造成的資金集中支付過程中可能出現(xiàn)的風險。
(四) 個人因素。個人因素風險是指國庫集中支付中相關(guān)業(yè)務(wù)人員思想意識因
素形成資金風險的可能。集中支付業(yè)務(wù)操作最終還是要由財政、銀行、預算單位的相關(guān)業(yè)務(wù)人員來完成，其中可能存在因個別業(yè)務(wù)人員的人生觀、價值觀、道德觀發(fā)生偏差而使國庫資金遭受損失，這也是整個集中支付風險中隱蔽性最強、危害最大的風險。
(五) 監(jiān)督和內(nèi)控風險。監(jiān)督和內(nèi)控風險是指由于國庫集中支付中相關(guān)的監(jiān)督管理和內(nèi)部控制不完善而導致原本可以避免的問題無法被發(fā)現(xiàn)、被避免而形成的風險。
1.集中支付中相關(guān)各方的外部監(jiān)督機制尚不完善，財政部門對于預算單位集中支付特別是授權(quán)支付業(yè)務(wù)的外部監(jiān)督重點基本上在事后監(jiān)督，事前、事中監(jiān)督機制還不夠健全，而對于銀行執(zhí)行國庫集中支付業(yè)務(wù)的合法性、規(guī)范性主要依賴其內(nèi)部監(jiān)督，一旦銀行內(nèi)部監(jiān)督出現(xiàn)問題，財政管理部門將很難控制其對集中支付的影響。同時財政和國庫管理部門對于銀行和預算單位的檢查、處理措施不到位、不規(guī)范，形成了風險堆積隱患。
2.集中支付運行存在的內(nèi)部控制管理風險。由于集中支付改革是一項全新的工作，再加上目前集中支付改革正處在適應(yīng)期，集中支付的制度、管理模式、業(yè)務(wù)操作手段等都不斷變化中，因而集中支付的各其他參與方都還未能建立成熟完善的內(nèi)部控制管理制度，使得部分預算單位的內(nèi)部財務(wù)管理水平不高，從而導致國庫集中支付存在一定的資金運行風險。
二、 國庫集中支付風險管理和風險防范對策
根據(jù)保障國庫集中支付改革順利運行、并不斷深化的要求，國庫集中支付風險管理和風險防范主要應(yīng)包括以下內(nèi)容：
(一) 建立一套科學的風險管理體系。集中支付中業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多、資金支付量大，風險點多，風險隱蔽性強，依靠傳統(tǒng)經(jīng)驗性的風險判斷的、識別、防范的方法，往往產(chǎn)生的是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，“拆東墻、補西墻”的情況，不能全面、整體、高效實現(xiàn)對集中支付中風險的識別、防范、補救等管理。因此，必須根據(jù)集中支付風險管理的目標，結(jié)合相關(guān)的科學管理理論，建立一套系統(tǒng)、科學、整體、全程的風險管理體系。
(二) 完善網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)管理體制。建立健全并嚴格執(zhí)行集中支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行、維護管理、定期檢查、重要資料保管、重要事項備案制度，維護系統(tǒng)數(shù)據(jù)的安全性。建立網(wǎng)絡(luò)安全定期維護制度，保證集中支付系統(tǒng)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全。
要建立完善科學、系統(tǒng)的國庫集中支付外部動態(tài)監(jiān)控機制，并建立集中支付監(jiān)控基礎(chǔ)業(yè)務(wù)聯(lián)動機制，減少財政支出中存在的違規(guī)問題。財政部門要加強對集中支付業(yè)務(wù)銀行的監(jiān)督，建立銀行考評機制，督促其規(guī)范執(zhí)行國庫集中支付業(yè)務(wù)，嚴格執(zhí)行內(nèi)控制度，保障財政資金支付的安全。各部門之間，按職責分離、相互協(xié)調(diào)、相互制衡、全面控制的原則，通過內(nèi)部控制制度、運行機制和操作方式的有效安排，規(guī)范操作流程及運轉(zhuǎn)程序，防范國庫集中支付風險。
(三) 加大宣傳培訓力度。防范國庫集中支付風險，除了依靠嚴格的制度和流程體系以外，還必須依靠加大宣傳培訓力度，不斷提高國庫集中支付相關(guān)業(yè)務(wù)人員的道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。培養(yǎng)他們樹立正確的人生觀、價值觀和道德觀，認識到國庫集中支付業(yè)務(wù)的重要性，增強他們的風險意識。同時對國庫集中支付業(yè)務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)人員還應(yīng)不斷加強培訓，不斷更新知識，并能在資金支付、清算、審核、核算等各個環(huán)節(jié)控制風險，確保國庫集中支付資金安全。
關(guān)鍵詞:移動支付.支付安全.法律規(guī)制
移動支付,是指消費者使用移動電子設(shè)備通過移動運營商向約定銀行提供的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令,由銀行通過計算機網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給商業(yè)機構(gòu)的一種消費支付方式。移動支付以銀行卡賬戶為資金支持,以手機和計算機網(wǎng)絡(luò)為交易工具。移動支付大致可以分為兩種基本模式,即虛擬支付和自動授權(quán)銷售終端系統(tǒng)(Point of Sales,簡稱POS)現(xiàn)場支付。
通過移動電子商務(wù),消費者可真正突破“時空限制”,隨時隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。和傳統(tǒng)基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)相比,移動電子商務(wù)具有以下幾個顯著的特點:第一,交易不受時間和地點的限制;第二,移動終端擁有者的身份相對固定,可方便地向消費者提供個性化移動交易服務(wù);第三,通過移動定位技術(shù),可以提供與位置相關(guān)的交易服務(wù)。
中國電子支付發(fā)展來看目前主要有四大主流支付方式,第一個可以說是卡基支付,第二是網(wǎng)絡(luò)支付,第三是移動支付,第四未來電視銀行支付方式。我們所講的移動支付,移動支付是無線聯(lián)網(wǎng)跟信息技術(shù)發(fā)展出現(xiàn)一種新型支付方式。通過移動通信設(shè)備如手機,包括我們的掌上電腦等手持終端,發(fā)出支付指令發(fā)出貨幣支付的資金和資金轉(zhuǎn)移。中國的移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,市場潛力非常之巨大。剛才我講了亞洲市場上實際上在日本是做的最好的,2009年我們手機支付累計用戶超過2100萬戶,去年實際上已遠遠超過,大概已經(jīng)超過5000萬戶。全年支付交易筆數(shù)在09年是1.26億比,金額380億。眾多支付方式中手機支付還段部在不斷創(chuàng)新,過去傳統(tǒng)一些什么WAP支付還有WWAN支付以及STK支付方式都已經(jīng)得到了市場越來越多關(guān)注。這種網(wǎng)絡(luò)支付,移動支付有潛力成為未來移動支付我們電子支付一種主要的方式。