時間：2024-01-06 10:01:56
導語：在商業模式民主化的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
有一個來自西班牙的品牌近年橫掃世界，可說是打遍天下無故手。每開一個新店，就會成為當地一個事件。它就是ZARA。
年前，它的新加坡連鎖店開張，一時涌動的人潮把店面擠得水泄不通。ZARA發言人形容消費者的搶購行為好像免費．不用付錢；不到幾天，店里的2萬件時裝幾乎被搶購一空。有人說，這一行業是“世界上最難做的行當”，可西班牙人依然用他們的睿智卷起了一場霓裳風暴。
ZARA為何成功？
ZARA是西班牙Inditex上市集團的奧爾特加所開創的品牌。60歲的阿明戈?奧爾特加是品牌的創始人，他從不接受媒體采訪，人們對他知之甚少。奧爾特加出身貧寒，受教育不多，13歲就開始在巴塞羅那一家裁縫店里當學徒，或許這促使他采取一種古老、簡單然而卓有成效的方法管理公司，反倒讓ZARA成為時尚界的引導者。
20多年來ZARA在全球60多個國家設有1400余家店面，年營業額超過20億美元。在歐洲占了80％：拉丁美洲有70家店：中東有65家店：美國有20多家店鋪，都集中在大城市：15家店在日本，全都在東京、新宿、大阪等時尚之地。ZARA小心翼翼地避免無限膨脹成為龐然大物。
ZARA的發展模式，會成為大品牌們的噩夢。它堅持歐洲制造，以保證速度。而不像許多品牌把生產移至亞洲，因為它的店面大多在歐洲，亞洲省下的勞工成本反而要花在運輸上，當然不劃算。它的產品從設計概念到生產和配送以及最后的上架銷售總共的時間不會超過兩到三周，比GAP整整快12倍。它的核心理念就是：用最低的價格為消費者提供最時尚的服裝。
我們可以把時裝行業分拆為三種商業模式。第一種起源于其制造業背景，以后它們開始生產自己的品牌。比如Zegna，MaxMara等。第二種源于某個設計師的創作能力，生產自己的產品，再后來發展旗艦店．用第三方力量將品牌擴展到香水、眼鏡等產品。比如Valentino，ARMANI等。第三類公司是直接由生產商轉為零售，建立強大的店鋪品牌或概念，比如Benetton、GAP、ZARA等。每一種商業模式都有其特點，但無疑ZARA的品牌定位和它的商業模式是最匹配的。
善加利用消費心理
ZARA的另一個成功砝碼是找到了消費者的致命死穴?，F代人無疑是時尚的，但又是貪便宜的。假名牌如此流行就是因為人的這種劣根性。ZARA的設計定位填補了一個從未被觸動過的市場：中等價格的ARMANI。它不打設計師牌，它的設計師的工作就是這樣。許多時裝公司每年都會公布新款服裝，ZARA只需要從中選擇并在細節上做適當的修改，還經常不失時機地把頂級大師的創意善加利用，悄無聲息地把下臺上的新款式變成價格低廉的時髦裝束。ZARA以合理的價格銷售最時尚的各類服裝，實現了所謂的時尚民主化。
即使下雨天，倫敦最繁華的牛津街也不缺購物者。一位年輕女性走出以廉價著稱的Primark服飾店，雙手提著6、7個棕色紙袋，里面塞滿“血拼”戰利品。一個不堪重負的紙袋破裂，五顏六色的衣服散落一地。令人驚訝的是，這名女子因為衣服已被雨水打濕而懶得撿起來，任其堆在人行道上。
沒錯，這就是當今時尚的寫照：產品泛濫，價錢低得近乎垃圾。商家宣稱，這是一個“快時尚”時代，任何人都能更快、更多、更便宜地擁有時尚成品。然而，流行周期縮短和成本縮減是一場慢性掠奪，“快時尚”引發的社會問題不容忽視。
制衣不如賣衣
“快時尚”大行其道，徹底改變人們的消費習慣和零售業的生意模式。
在英國，人們如今擁有的衣物數量是30年前的4倍，每個人一年平均花費625英磅（1英鎊約合1.61美元）購置衣物，每年新購衣服28公斤，全國每年消費172萬噸時尚產品。值得注意的是，每年有同等重量的衣物被扔進垃圾桶，盡管它們遠算不上舊衣服。
數據證明，人們與衣物的關系正在改變。以前，人們根據收入、需求和季節添置衣物，一件衣服穿上一、兩年是常事。
在“快時尚”年代，人們對衣物的重視遠不及從前，時尚界的重心也從制造向銷售傾斜。
因為深諳此道，英國服裝連鎖店Topshop創始人菲利普•格林獲得巨大商業成功。他在2002年以8.5億英鎊購得阿卡迪亞集團，將這家服裝連鎖企業打造成英國的“廉價時尚天堂”。
格林以此為基礎成立Topshop連鎖店，以普通人能夠接受的價格，銷售設計、剪裁貼近國際一線品牌的時裝。成立3年后，Topshop半年內的銷售額超過10億英鎊，而當時整個英國服裝市場全年銷售額不過70億英鎊。
對于收入有限的愛美人士，遍布街頭的Topshop門店簡直是通往時尚T臺的捷徑。他們在時尚雜志上看到“式樣”，然后走進Topshop商店，以低價買到類似款式衣物。
對于渴望銷售業績的零售商，Topshop的成功模式值得標榜。低價只是Topshop成功的原因之一。緊跟市場潮流、迅速調整供貨品種是Topshop吸引消費者的另一主要原因，“快時尚”成為行業標準。
時尚“快速反應”
“快時尚”不僅改變了零售業的生意模式，還徹底改變了時尚業產、供、銷各個環節。
商店隨著潮流變化調整供貨，“快速反應”已成為競爭制勝的關鍵。服裝廠強調的不是數量而是速度。每個零售商都渴望得到反應最快的供貨鏈條，生產周期不斷壓縮，從幾個星期縮短為幾天甚至幾個小時。
提高生產速度的同時，服裝加工廠的工作時間變得更加靈活。由于時尚潮流變化如此之快，零售商往往不到最后一分鐘絕不下單訂貨。無論白天黑夜，只要英國的設計團隊出圖紙定稿，專門與供貨方聯系的買家就會發出傳真，聯系發展中的國家服裝加工廠。
幾年前，一家大型零售商的單筆訂單通常會約定在20個星期內生產4個款式的衣物共4萬件。如今，服裝加工廠已經很難接到生產周期如此長的大筆訂單。如果有零售商愿意在5個星期內訂貨1萬件衣物，任何一家服裝廠都會感到幸運。
作為時尚界的第一支“快速反應部隊”，Topshop成功將生產周期從9個星期壓縮至6個星期。這個紀錄很快被刷新，英國另一服裝連鎖店H＆M只要3個星期即完成從設計到商品上架的全過程。
限量版的“”
縮短供貨周期同時，源自西班牙的服裝零售商Zara引入“限量版”概念，徹底改寫“快時尚”的游戲規則。
在業界縮減產量的基礎上，Zara進一步淡化數量要求，取而代之的是極大豐富的品種選擇。Zara設計團隊每年設計4萬款服飾，其中1.2萬個款式被生產上架，比Topshop多提供5000個品種。
當英國第一家Zara專賣店在倫敦攝政大街開業時，該店的營銷策略令人困惑。與Topshop等商店相比，Zara的售價并不便宜，但尚屬可接受范圍之內。猶豫不決的消費者發現，如果沒有立即買下當時看中的衣物，第二個星期再來可能會空手而歸。
這就是Zara的成功之處，通過減少數量造成消費者心理上的“饑渴”，即所謂的“限量版的”。這種營銷策略造成消費者心理恐慌，擔心自己稍有遲疑，將永遠錯失購買機會。
就連創建Topshop的格林對Zara的策略也贊不絕口。“天才，深得時尚業精髓，”他在接受業內雜志采訪時如是評價。包括Esprit和Mongo在內的眾多服裝品牌迅速復制Zara的成功之道：訂貨至交貨時間縮至最短，產品種類不再限于四季劃分，同時大幅削減每個款式的數量。
對于時尚零售商而言，手頭持有存貨是最落伍的表現。對于消費者而言，材質和品牌等衡量服裝品質的傳統因素不再重要。我們忙著購買最新、最潮的設計，樂于嘗試每年20多個著裝季的不同設計。在“快時尚”年代，如果有人還滿足于依照春、夏、秋、冬四季著裝，那他就是一頭“時尚恐龍”。
追求“奢侈民主化”
廉價服裝連鎖店并非“快時尚”唯一的商業受益者。便宜貨橫行之時，售價高昂的一線時尚品牌大舉開拓新市場，自稱“奢侈民主化”。
薄利多銷是“快時尚”的成功之道。除多個服裝品牌常年打折30%到50%，英國更出現主打廉價產品的服裝連鎖店。Primark是其中典范，該品牌每件衣服的指導價格不過4英鎊。價錢低廉促進消費者過度購買，普通人也能一天換4身衣服。
當消費者為削減購衣支出而竊喜時，混搭風悄然興起。所謂“混搭”，即《星期日泰晤士報雜志》2005年所言，“將奢侈品與廉價品混合的藝術”。這種最潮風尚默認，只要佩戴一件奢侈品，哪怕全身上下都是便宜貨也無妨。自此，便宜不再是時尚禁忌。
常年瞄準高端市場的奢侈品因此發現“新大陸”，轉而發掘中等收入消費者潛力。既然買衣服已經省下不少錢，為什么不買一件奢侈品犒勞自己、實踐最潮的“混搭夢”？奢侈品集團的首席執行官們號稱，這是“奢侈民主化”，令奢侈品“觸手可及”。
“款多量小” PK“款少量大”
快時尚的成功依賴商業模式，不是依賴于產品。
Dior最新裝剛剛在巴黎T型臺上亮相，兩周后在快時尚店里就能發現帶有Dior最新款影子的產品。傳統服飾企業，從設計到銷售平均周期是180天。而快時尚在15天就能完成產品從設計、采購、生產到全球各地專賣店上架銷售。
以最快的速度傳遞時尚，利潤是相當高的?？鞎r尚則有著自己完整的產業鏈，從產品設計到擺上貨架，每個環節都可以致力于品牌的打造，而且通過產業鏈的高效整合大幅降低了成本。
ZARA快速跟隨時尚。ZARA業務模式總結起來就兩個字“快速”。從設計到成衣擺在柜臺上出售的時間，中國服裝業一般為6-9個月，國際品牌一般可壓縮至120天，而ZARA最厲害，為12天。當頂級品牌還在巴黎開著兩周的新品會時，與這些設計非常相似的時裝就已經擺在了ZARA全球專賣店的柜臺上。這使得ZARA能緊跟時尚潮流。ZARA的“快速”源于它獨特的業務模式：“款多量小”。ZARA一年大約推出12000種時裝，但每一款的量都不大。即使暢銷款式，ZARA也只供應有限數量，一家專賣店中一個款式只有兩件，賣完也不補貨。這種“多款式、小批量、快速跟隨時尚”的業務模式使ZARA實現了經濟規模的突破，在全球市場上取得了顯著的成功。
有經濟必然會有管理，經濟與管理是相輔相成的。伴隨著經濟全球化時代的到來，各式各樣的經濟管理方法油然而生，把握經濟管理現代化發展的規律和經濟管理發展新趨勢，是管理企業致勝的法寶。現代化信息技術與先進的管理理念構成了現代化經濟管理模式，優化經濟管理體制、整合企業有效資源，是企業經濟效益增長、工作效率提升的關鍵。在經濟社會發展與進步的形勢驅使下和高度發達的信息技術支撐下，不斷生成新的現代化管理模式和新的發展趨勢，對新形勢下的經濟管理現代化和經濟管理發展新趨勢進行研究探析于企業發展是很有必要的。
關鍵詞：
經濟管理；現代化；發展新趨勢
一個企業的發展，三分靠技術，七分靠管理。在市場經濟高速發展的今天，企業之間的競爭日趨白熱化，企業的生存與發展直接受經濟管理水平高低的影響。經濟社會與經濟管理二者發展方向之間的聯系是密不可分的。[1]市場經濟發展迅猛，經濟管理的水平水漲船高。目前，經濟管理現代化特征明顯，主要體現在數據庫管理信息系統以及高級分析技術的廣泛應用。
一、經濟管理現代化表現形式
經濟管理現代化是經濟管理發展的重要表現，也是經濟管理在不大完善中必經的過程，更是現代化市場經濟發展的要求。
（一）具有藝術性特征
藝術和經濟是互為相通的，盡管通俗上來講藝術屬于上層建筑，經濟管理的特殊性決定了高級經濟管理具備藝術性特質，抽象上來說，經濟既是藝術。經濟于物質世界的作用與藝術于精神世界的作用效果是等同的，只不過是兩種不同形式上的貢獻而已。[2]經濟管理的過程和方式都有藝術元素的體現，這是經濟行為中其他過程所不具有的。
（二）具有動能性和創造性
管理是一門以人為基礎的學科，人在經濟管理過程中的作用是非常重要的，人是其他因素的核心，把人的因素解決好了，那么其他管理問題解決將會輕而易舉。人在經濟管理中的主導作用讓管理富有能動能性和創造性。
（三）具有民主化和專業化
不同國家有著不同的管理體制，其經濟管理技術也不盡相同。目前，西方國家全員決策化管理技術是我國企業管理所無法具有的，因為這種民主化經濟管理技術是發展中國家僵硬的管理模式在近期內難以實現的。經濟管理需要具有專業管理水平的實施者，管理人員不僅要具有專業的管理技能和良好的管理素質，還要對經濟運行機制達到精通的地步，并且熟練掌握各種管理工具的運用。[3]
（四）具有自動化和科學化
經濟管理的自動化是社會進步的象征，是科技發展的見證。在現在的經濟管理中，自動化設備的投入使用大大提高了自動化管理水平，特別是計算機的廣泛應用讓經濟管理水平自動化有了飛躍式發展?，F代化經濟管理需要管理者具有先進科學儀器和設備的使用能力來完成管理過程中某些復雜的運算，得出最佳的問題解決途徑。管理過程的科學化不僅體現在經濟管理的全過程，還充分體現在管理的結果上。經濟管理科學化是社會經濟發展的必然，也是企業高層對管理者的基本要求。
二、經濟管理發展新趨勢
經濟管理的發展是一個不斷隨著經濟社會進步與發展而完善的過程，經濟管理現代化程度決定著市場經濟發展的趨勢。一些企業抓住產業價值鏈的高利潤點正在從制造業向服務業轉移的趨勢，從自身行業特點出發，積極拓展服務領域，探索實施企業戰略轉型，提高企業盈利能力。
（一）人性化管理
由于管理經驗不足、經濟管理制度不完善，在早期的企業經濟管理中，管理者把人與物等同起來加以管理，這種現象在資本主義初期最為明顯。但是，隨著經濟管理的不斷完善與發展，不管是發達國家還是發展中國家，人在經濟管理過程中的重要作用越來越被重視。這也就是所謂的人性化管理、以人為本的管理理念。近年來，人的因素在經濟管理中發揮著能動性和創造性作用，無論什么模式的經濟管理、也無論經濟管理發展到何種地步，人的作用是不容忽視的。經濟管理工作應該以“以人為本”做核心，積極調動人的能動性和創造性，為經濟管理的發展創造應有的價值，實現最終目標盡心盡力。[4]除了資金與物質資源的合理配置外,企業管理者應選派具備相當的教育、技術技能、工作經驗、并經過培訓的人員從事影響經濟管理工作的有關活動,確保從事影響經濟管理結果的人員所必須的能力,提供培訓或采取其他措施以滿足這些需求以及評價所采取措施的有效性,確保員工意識到所從事活動的相關性與重要性,以及如何為實現經濟目標做出貢獻,保持教育、培訓、技能與經歷的適當記錄。
（二）民主化管理
經濟管理民主化對經濟管理的發展起到的推動作用是非常大的，它充分體現了員工參與企業發展的決策、管理等工作的積極性。在經濟管理的過程中，民主化的管理模式，將廣大工作人員的意見、建議匯集一起，發揚民主精神、尊重他人意見、凝聚眾人智慧，為經濟管理的科學發展做出積極貢獻。[5]
（三）扁平化組織結構
傳統的金字塔式的管理模式，嚴重制約了人們創造性和能動性的充分發揮。并且這種制約在隨著社會經濟的發展越來越嚴重，此時經濟管理市場急切需要一種新式的管理模式來滿足行業發展的需求。扁平化組織機構是最好、最新、效率最高的一種管理模式。充分發揮人的這種模式最大限度地凝聚員工的智慧和實力，促進經濟管理的高效發展。
（四）以客戶為導向的理念
在經濟管理的過程中，技術和生產者承擔著向導的作用，滿足消費者需求成為經濟管理發展的終極目標。在經濟管理之間的競爭越演欲裂的背景下，客戶逐漸取代了技術和生產著的核心位置，以市場發展為導向、廣納客戶資源、留住老客戶、發展新客戶進一步將企業經濟管理做強做大。[6]
（五）溝通方式網絡化
一個企業順利發展需要各個層次之間溝通協作，這樣才能及時發現運行過程中的問題并且得以及時解決。隨著科技進一步發展，溝通方式網絡化成為領導與員工之間相互交流、獲取信息最便捷的渠道，溝通方式網絡化也讓信息傳播變得異常迅速、快捷，對企業高效運用和科學管理起到了推波助瀾的作用。
（六）團隊協作精神培養
一個成功企業的運作和發展，不是某個人或者某些人的力量所能及的，是需要團隊里每位人員一起攜手、共同努力才能獲取的結果。在經濟管理的過程中，團隊協作精神的培養是創造價值的有效手段，更是提高企業經濟效益的高效方法?？上攵?，在經濟管理過程中，注重團隊精神的培養，加強團隊之間的協作，充分發揮每位員工的工作潛能和工作優勢，貢獻自己的智慧和才能，關乎著企業發展的成敗。
（七）大力推進企業重組整合，實現集約化管理
近些年來，一些企業針對改革過程中遇到的難點問題，努力深化改革，積極推進重組整合，探索了多種切實可行的解決方案。中國電信集團公司對主業上市后的輔業進行業務調整、資源整合、機制轉換、商業模式創新等，充分挖掘存續資產中的業務優勢，以發展推動改革，較好地解決了國有大型企業主業上市后的輔業生存和發展問題。鞍山鋼鐵集團公司系統整合鋼鐵主業，推進集團整體上市。成都寧江機床股份有限公司以改制為契機，實施以業務重組、體制調整與機制轉換為主要內容的企業再造，實現了快速發展。上海閔行聯合發展有限公司秉承“服務也是生產力”的理念，以土地資源充分有效開發為導向，堅持市場化、企業化運作，進行二次開發，走出了一條工業開發區集約化經營和高效利用土地的創新之路。
（八）集中整合配置資源，提升企業運作能力
在經濟全球化的今天，在全球市場配置產品、資本、要素已成為企業做大做強的必然之路。一些企業突破以職能管理為中心的傳統管理模式，開始探索以流程為中心的管理方式，積極實施管理變革。中國移動通信集團公司克服歷史遺留的分散運營體制的弊端，通過實施集中化管理變革，有效發揮了集中配置資源的優勢。湘潭鋼鐵集團有限公司在充分分析企業原有管理體制弊端的基礎上，以實施ERP為切入點，開展了基于流程優化的管理變革，取得了顯著的效果。成都飛機工業（集團）有限責任公司實施了航空業務領域的組織變革與流程優化，撤處建部并科，實現了由職能管理向流程管理的轉變。河南人民廣播電臺重新審視廣播電臺的功能與使命，通過轉變觀念、實施組織變革、開發新的服務產品、加強品牌建設等一系列變革，實現了由傳統廣播電臺向多元復合化發展的現代媒體轉變。
三、結語
作為國家管理體系重中之重的經濟管理，對社會發展和經濟發展的影響是深遠的。目前，跟隨經濟社會發展而不斷完善的經濟管理，其現代化發展趨勢已成定局。在經濟管理現代化大背景下，積極探索經濟管理發展的新趨勢，是時下每個企業管理者應當做足的功課，也是一個企業發展壯大的固根之本。
作者：葛治鋼 單位：安徽工業大學商學院
參考文獻：
[1]茹建堂.現代化企業管理的新趨勢———網絡式組織結構[J].科技情報開發與經濟，2014，1（10）：267-268.
[2]秦東，劉福榮，王柳.經濟管理現代化和經濟管理發展新趨勢探析[J].現代經濟信息,2012，4（2）：165-166.
[3]蔣旭.論如何通過經濟管理實現企業價值最大化[J].經營管理著，2012，16（10）：359-360.
[4]WormaldPJ.Theaggernasicell:thekeytounderstandingtheanatomyofthefrontalrecess.OtolaryngolHeadNeckSurg，2011，12（9）：497-507.
關鍵詞：眾包 價值網絡 虛擬空間 無邊界
“眾包”一詞最早出現在2006年，由美國《連線》雜志一位名叫杰夫·豪的記者首次提出；Lakhani et al（2007）對采用眾包模式的“Innocentive”公司進行了有針對性的調查分析，其研究結果顯示，該公司參與者的主要動機是為了獲取酬金和參與的滿足感。Daren C. Brabham（2008）對眾包參與人群特征進行了分析，表明參與人以社會精英為主，參與眾包的業余愛好者，大多數動機是學習新技能、獲取大家的認可及經濟報酬。Winfried Ebner et al（2009）提出了“創新社會工程”的概念，認為 “眾包”對于構建創新型社會非常重要。從此前的文獻可以發現，關于眾包商業模式，描述性的介紹比較多，理論性的研究主要集中于“眾包”應用的某一領域或某一方面，屬于點和線的研究。由于眾包基于價值網絡，是一個有機的三維體系，所以，系統的研究必須將點、線、面有機結合起來。本文正是基于這樣的理念，從價值網絡的視角，結合經濟學和管理學的基本理論來探討眾包商業模式的架構、產生的機理、特征和功能。
眾包商業模式的架構和特征
（一）眾包的架構
1.眾包活動的主體和客體。眾包活動的主體包括眾包平臺提供方、發包方和非契約性接包方，如圖1所示。眾包平臺提供方是連結發包方和接包方的媒介組織，它為發包方和接包方提供交易場所和交易規則；眾包平臺提供方采用虛擬運作的方式，將發包方的工作任務或某項需求信息在虛擬空間里，非契約性接包方在同樣的空間提供解決方案。眾包平臺提供方既可以是發包方，也可以是第三方。
發包方是關于某項工作任務解決方案的需求方，在眾包活動中，通常表現為解決方案交易的買方。
非契約性接包方是指提供解決方案的工作者，這些人與發包方、眾包平臺提供方之間并不建立契約關系。廣義的非契約性接包方可以是互聯網上任何一個人。
眾包的客體是眾包活動的中心，它主要表現為某項具體的工作任務。比如：一張圖紙的設計，一個廣告策劃，某種信息的提供等。眾包各主體都是圍繞眾包的客體來開展活動。
2.眾包的運行機制。眾包基于自由、開放式的互聯網平臺，為了更好地完成某項工作或更好地解決某個問題，眾包的主體都必須遵守一些標準的規則，這些規則包括活動平臺的規則和工作任務本身的規則。如：會員制、個人信息保密性、信息的規范及其他關于活動的規范等。
全球化的市場經濟不是只由企業和市場所構成的二維組織模式，它是由企業、市場和價值網絡所組成的三維價值體系。在這個體系中，客戶、供應商、合作企業及其他組織和個人都被納入全球的價值網絡之下。全球的價值網絡是由眾多的價值子網所構成，大的價值子網又由小的價值子網構成。各個子網既相互獨立又緊密連結，隨著市場的變化，價值網絡的構成要素可以靈活進行動態調整。眾包正是基于這樣的價值網絡體系進行運作的。企業、顧客、其他個人及其所擁有的資源構成了價值網絡的節點，對于工作任務的需求和供給構成了價值網絡的線，它將各種資源連結在一塊，從而構成大大小小的價值網絡，當工作任務發生變化，價值網絡隨之發生變化。它是一種開放式的、自由的、公平的動態協作式經濟活動。
（二）眾包的特征
1.開放式。業界專家林永青在《眾包》一書的推薦序言中寫道：“眾包就是社會生產”?！吧鐣币辉~具有廣闊而開放的含義，林永青用“社會生產”一詞是對“眾包”特征的貼切概括。眾包是集社會資源來解決特定問題、完成特定工作任務的一種生產模式，它將全球資源納入互聯虛擬空間中，通過虛擬方式來實現對實體資源的優化配置。在這個空間里，每一種資源對外都是開放的；它通過和其他資源聯盟，或者幫助其他資源實現某種價值而實現和擴大自身的價值。
眾包不但是資源的開放式配置，而且是人的開放式成長。眾包為人的價值提供了廣闊的增值空間。業余時間的有效利用，延續了人們朝九晚五的價值創造；在虛擬社區里，人的價值延伸沒有地域的限制，價值發揮的范圍可以達到人類社會的任何角落。而且在價值網絡里，人們以相互學習的方式共同成長，充分體現了知識經濟的特征；以興趣和愛好形成的虛擬組織是真正的學習型組織，每個人都以自己的興趣和愛好選擇不同的社區組織。
2.民主性。企業通過行政指令來配置資源，市場通過價格指令來配置資源，而眾包對于資源的配置，完全依靠資源主體的意愿，不受行政指令的支配，也并不完全通過價格指令來配置。比如：加入Linux的開發者，完全是靠個人的興趣和愛好，基本上沒有受任何價格指令的支配。
眾包是基于互聯網運行的，在遵守互聯網規則和各項法律、法規的條件下，各參與主體在互聯網虛擬空間中享有平等權力，這包括信息的權利、參與投票的權利、成為會員的權利、享有收益的權利以及維護個人信息安全、保護個人隱私的權利等。
開放性使得任何一個眾包的客體都受到廣泛關注，不同的人會從不同角度對其提出解決方案，同樣，也會有很多人對各種方案進行比較、審視，并提出改進建議。最終形成的方案將是得到大多數人支持和贊成的。例如：Threadless利用眾包設計出的T恤衫，廣受消費者的歡迎，它是民主化甄選機制的一個典型。
3.無邊界?；ヂ摼W是眾包運營的堅實基礎，在互聯網創造的虛擬空間里，資源實現了可以24小時無間斷地進行配置；借助虛擬運作，眾包資源突破了地域的局限，分布于世界各地的資源可以很方便地以眾包模式進行整合。例如：通過眾包模式，可以花費較低成本、甚至是免費就可以獲得反映世界各地風貌的圖片。不難想象，靠傳統的做法，其成本和難度是足以嚇退任何機構或個人來進行這項工作的。
受人、財、物等的局限，任何一個組織的運作能力在一定的時期內都有一個界限，這個界限形成了組織發展的瓶頸。然而，眾包是將全世界的資源納入配置的考慮范圍之內的，這樣就極大提高了資源的豐富程度。在任一時刻，要完成某項工作，都有一個相對可以無限供應的資源可以利用，無限可利用的資源必然會形成運作能力的無邊界。
眾包的經濟學分析
（一）基本假設
為了便于分析，首先，對眾包做一些假設。
假設1：參與眾包的主體有發包方、廣大潛在的接包方（因為對于接包者沒有任何定義限制，在此也可稱為廣大群眾）和眾包平臺提供方。
假設2：眾包的客體是某一具體的問題或者是一項具體的工作任務。
假設3：具體問題只有一個最優解，具體的工作任務只有一種最優的完成結果（如果有多人完成的效果相同，并且都是最優的，視為一種）。
假設4：提供最佳解決方案者將獲得固定的一筆酬金R0。發包方從解決方案得到的收益至少不小于R0。
（二）成本收益分析
由假設可知眾包的客體只有一種最優的方案，因此，不管采用何種方法，結果的收益都相同，在這里將收益表示為R。下面主要來對成本進行分析。
對于發包方來說，進行眾包的成本包括：信息成本C，這種成本隨地域范圍的擴大而增加，假設用M代表地域的范圍，M值越大代表信息覆蓋的范圍越大，且C與M呈線性關系，這里用C=a+bM（a與b的值大于或等于0）；結果征集成本C征集=α+βM（α與β的值大于或等于0）；結果鑒定成本C鑒定，假定鑒定的成本是方案數量n的函數，則C鑒定= C鑒定（n）；固定酬金R0等。則總成本為：
C=C+C征集+ C鑒定+ R0
=（a+bM）+（α+βM）+ C鑒定+ R0
=（a+α）+（b +β）M+ C鑒定（n）+ R0
首先來看信息成本C，互聯網所構成的虛擬空間消除了地域的界限，從而M為0，置于虛擬空間的信息只有一次信息的成本（這個成本近乎為0），而其到達每一個信息接收方的邊際成本為0；結果征集成本C征集，發包方只需在互聯網上提供一個固定的虛擬空間（提供成本近乎為0），所有提供方案的接包方自行上傳到指定的虛擬空間，同樣消除了地域因素，從而M為0；結果鑒定成本C鑒定，在互聯網上，大眾評審自發完成了這項工作，這些評審都是無償的，所以鑒定成本為0。和沒有現代化通訊手段時一樣，企業需要為最優方案支付酬金C酬金。則總成本為：
C=C+C征集+ C鑒定+ R0
=（a+bM）+（α+βM）+ C鑒定+ R0
=（a+α）+（b +β）M+ C鑒定（n）+ R0
=（a+α）+ R0
a+α代表信息的成本和征集成本，因為在互聯網上進行信息和征集成本近乎為零，所以可以忽略不計。那么由此可見，企業采用眾包的成本就主要取決于R0。又因為，眾包的一個重要特征是資源配置不完全受市場價格指令的支配，很多情況下，提供解決方案的人無償提供資源；所以，企業采用眾包的總成本C小于等于R0。
（三）均衡分析
根據利潤最大化條件，發包方要實現眾包利潤最大化，必然要滿足邊際收益等于邊際成本的要求。因為眾包所解決工作任務基本上是獨立的，每一個方案都是針對某一項具體的工作任務；所以，對于眾包來說，交易的數量通常為1，也就是說，眾包的交易始終是一種邊際交易。交易的總收入等于邊際收入，交易的總成本等于邊際總成本。
得：R=MR，C=MC，均衡時：MR =MC 即R= C，根據假設：R0≤R；又由前面分析得：C≤R0，所以：C≤R或MC≤MR。
從結果可以看出，采用眾包對于發包企業來說，邊際成本始終小于等于邊際收益，因此對于發包方來說，就有足夠的利益驅動去采用眾包。這也是眾包得以蓬勃發展的根本原因所在。
眾包的影響分析
（一）對宏觀經濟的影響
1.對經濟增長的影響。眾包對于資源的配置達到了前所未有的水平。相比其他資源的配置方式，眾包最大的特征是以非常低的成本將閑置資源聚集起來，尤其是稀缺的研究、設計、開發等智力資源。這些資源在眾包活動中，從三方面促進了經濟的增長：第一，眾包突破了固定工作時間的限制，工作者可以在業余時間繼續發揮其資源利用的價值；第二，眾包將零散的閑置資源積聚起來，從而形成強大的規模效益；第三，眾包突破了資源發揮功能的范圍，同種資源可以在同一時刻發揮其在不同領域的功能，從而充分發揮了資源的范圍經濟功能；
2.對就業的影響。信息不對稱和勞動就業具有很強的相關關系，信息擁有水平直接決定就業水平。在雇用工作時代，信息搜尋成本和信息鑒別成本是決定雇主和職員雙方能否建立雇傭關系的關鍵。現在是個性化消費的時代，市場變化很快，企業為了迎合消費者的需要，不斷對資源進行重新整合，從而造成了大量的摩擦性失業。眾包對于消除摩擦性失業具有天然的優勢。
3.對通貨膨脹的影響。通貨膨脹是一個關于價格的概念，物以稀為貴反映了稀缺資源供需對于價格的影響作用，市場對資源的配置以價格作為信號。然而，在眾包活動中，資源所有者的興趣和愛好對于資源的配置具有重要作用，價格在資源配置過程中只發揮部分功能。如果不以價格作為配置資源的信號，那么就不會存在通貨膨脹的成本；因此，如果以價格來配置資源帶來較高的通貨膨脹成本的話，那么，理性經營者必然選擇眾包的方式，從而通貨膨脹會因為眾包資源配置方式而受到抑制。總之，眾包對通貨膨脹具有抑制效應。
（二）對微觀經濟的影響
1.對設計研發的影響。眾包的優勢可以說主要集中在設計和研發上。傳統的研發、設計活動都由企業自己承擔，研發和設計的團隊是相對固定的，而且研發和設計能力往往受團隊規模的限制。然而以眾包模式進行設計和研發活動，可以以非常低的成本突破這種限制：首先，團隊的成員不再固定，在互聯網上，任何一項研究和設計課題將會有大量感興趣的人去承擔，而且隨著研究和設計課題的變更，從事這些工作的人員也會隨著改變?，F實中，這些人散布在世界各地，他們沒有固定的團隊和場所，如果說有，那就是互聯網。雖然，這些人不構成固定的團隊，但是，這種隨機組合，因為基數（整個互聯網的網民）大，所以，針對任何一項研究和設計工作都可以形成強大的研發力量，從而彌補了傳統研發能力的不足。
2.對生產制造的影響。傳統的生產制造活動基本上是企業自身的行為，然而在眾包模式下，消費者和企業以外的其他個人和團體都可以加入到生產和制造活動中。最為典型的例子就是顧客DIY定制，顧客自己選擇產品部件，企業按照顧客的選擇為顧客組裝產品。眾包使企業以非常低的成本就可以了解顧客的真正需求，從而企業就不用擔心生產出的產品沒有銷路。此外，眾包基于虛擬網絡，從而大大提高了企業之間的協作分工能力。這樣，每一個企業只需要專注自己的核心能力，通過價值網絡整合，實現自己生產制造能力的延伸，從而眾包使得生產制造活動真正實現社會化。
3.對銷售和售后服務的影響?？蛻魞炔炕ɡ詈Ｅ灐⑼跛桑?009）表明客戶的身份已經模糊化，這在眾包活動中尤為典型，顧客DIY定制是對企業銷售活動的革命性顛覆。企業的銷售活動不再是企業自己的行為，而成了企業和企業產品受眾共同的社會化行為。而且，售后服務工作在眾包模式下就有顯著的社會化特征，消費者碰到的很多問題，在網絡上可以很容易獲得非售后服務人員的幫助和解答。因此，眾包使得銷售和售后活動社會化。
4.對經營管理的影響。眾包是一種社會化的生產方式，這種生產方式強調的是外部的分工和協作。因此，企業必須同時關注內部和外部管理，尤其是外部管理，它是決定企業能否成功融入價值網絡的關鍵。眾包同時也是民主化的生產方式，眾包參與主體在經濟活動中以平等和自由為原則，所以，眾包活動強調個體的主觀能動性，自我管理是眾包的最大特點。
【關鍵詞】自媒體時代；媒體文化；媒體生態；微博
從2009年的微博控宣告自媒體時代到來至今，我國的媒體生態環境發生了很大變化?；乜?011年，媒體文化①研究依然如火如荼，保持著慣有的“理論熱情”。媒體文化研究的話題一貫以來就是五花八門、無所不包，大有囊括一切的勢頭。這一點應該予以理解，畢竟在互聯網發展起來以后，媒體這張大網幾乎已經覆蓋了世界的各個角落，世間萬物似乎都與媒體沾邊。伊尼斯早在上世紀50年代就發現，一種新的媒體可能會導致一種新文明的產生，他依據媒體的形態、性質為人類文明史下注腳的方式也啟發了無數后來者。顯然，媒體文化現已成為參與、塑造我們日常生活、意識形態、價值觀念的復雜文化形態。在我國，自上世紀末以來，媒體文化就成為理論界的顯學。回到2011年，媒體文化研究有哪些關注點？參看中國知網收錄的文章以及同年出版的著作就能略知大概。自媒體文化研究、微博研究是本年度媒體文化研究的“大部頭”，除此之外，還有些研究者沿襲過去媒體文化的研究思路，對具體媒體現象進行闡釋、批評。下面，本文將對此進行梳理。
首先，部分研究者承繼媒體文化研究中的批判傳統，采取文化研究的策略，揭示媒體文化中呈現的意識形態、價值觀念、消費特性，對具體媒體現象進行文本分析、意識形態批判。這類文章從媒體文化研究進入公眾視野之后，就一直存在，頗有“舊話重提”的意味。具體來看，有些研究者回到西方媒體文化理論中，闡發具有原創性理論家的思想，像法蘭克福學派、麥克盧漢、道格拉斯?凱爾納、約翰?菲斯克、萊文森等在媒體文化研究中的視野、方法是被關注的對象。譯著《去西方化媒介研究》通過研究一系列來自亞洲、非洲、南北美洲、歐洲、中東地區和澳洲的案例，在回顧傳統媒體文化研究的基礎上探討了媒體、權力和社會的關系，挑戰了盛行的全球化理論；有些研究者關注媒體與青少年亞文化、女性文化的關系，其中，由青年政治學院、北師大文學院、文藝研究雜志社聯合舉辦了以“媒介與青年亞文化”為題的學術研討會，會議討論了青年亞文化的學術源流，涉及酷兒理論、消費理論、意識形態、作為政治批評的文化批評等議題，其中，手機、微博、網絡游戲等新媒體對青年亞文化的新影響是熱議的話題；還有些研究者側重于文本分析，分析電視劇、電影、廣告或者具體的媒體事件，在媒體、受眾、社會之間進行互動研究?！蹲x書》雜志開設了專門的媒介批評專欄，即用文本分析的方式，進行媒體文化研究。其中蔣原倫的《今夜星光燦爛》通過分析年輕人上電視，闡述了伴隨電視成長起來的當代青年，他們習慣在電視中扮演自己，他們是名副其實“身披電視屏幕”的媒體人。邱林川、陳韜文主編的《新媒體事件研究》分析的就是造成社會影響的重大媒體事件。另外，熱播韓劇、網絡游戲、電視娛樂節目、網絡視頻等都是媒體文化研究中備受關注的對象，對其研究往往涉及受眾心理分析、政治意識形態、消費意識形態、性別對抗、權利關系等傳統文化研究的話題。
其次，本年度最具中國特色的媒體文化研究，是探討傳統文化、地域文化、族群文化如何利用媒體有效傳播。如徐康的《紅巖文化與媒體傳播》、徐會樂的《中原武術文化媒體傳播的現狀與對策研究》、顧蘇的《中德媒體2010上海世博會報道中的中國形象――從媒體政治、跨文化視角分析自我與他者形象》等，這些文章提倡利用新媒體的優勢，把傳統文化打造成適時的文化產品，推動其傳播與發展。問題是，當傳統文化在新媒體中重現時，由于政治意識形態、商業集團、傳媒機構的介入，它們已改頭換面，被“去傳統化”了。如何保護傳統文化、地域文化、族群文化的原生態性，是這類研究亟待解決的問題。
當然，本年度媒體文化研究的熱點當數自媒體文化。自媒體時代的到來，改變了媒體的生態環境，致使媒體文化呈現出新的特征?；谶^去傳播學理論、法蘭克福學派、伯明翰學派基礎上形成的媒體文化研究已經無法對自媒體文化的新特性給出合理解釋?；诖?，自媒體文化成為中西方媒體文化研究的新領域。早在2002年美國專欄作家Dan Gillmor就已提出自媒體概念，把以博客為代表的個人媒體看做是“新聞媒體3.0”的象征與代表(其中1.0是指傳統媒體或舊媒體，2.0指新媒體)，2003年，美國報業協會媒體中心出版了謝因?波曼（shayne Bowman）與克里斯?威里斯（Chris Willis）合著的自媒體的研究報告，拉開了中西方學界關注自媒體研究的大幕。謝因?波曼與克里斯?威里斯的報告研究了美國公民利用電子郵件、博客、論壇等，在美國公共事件中（如“9?11”事件、伊拉克戰爭）參與制作并報道新聞的重大影響，這種“自己動手做新聞”的熱情就是自媒體時代的特征。在過去那種批判性的媒體文化研究中，媒體文化被看做是以種種形式誘使個人認同那種占優勢的社會和政治的意識形態、立場以及表征等。當然它也為個人能夠獲得反抗社會的力量提供了種種資源。［1］傳統媒體文化的掌控權，交織在政客、商業集團、傳媒機構的相互牽制之中，它與大眾的關系是自上而下的。而今，自媒體拓展了自下而上的新傳播模式，大眾不再僅僅是信息的被動接收者，他們同時參與信息的創造與傳播。這樣大眾部分獲得了媒體文化控制權，推動了傳播民主化的趨向，促成了網絡公共領域的構建，改變了媒體生態環境。
從2005年開始，我國的媒體文化研究開始關注自媒體的影響，當年僅兩篇文章談及這一話題。2009年之前，這方面的研究一直很薄弱，零星有研究者分析自媒體時代可能出現的媒體文化特征、動向及其對傳統媒體的挑戰，那時的研究頗有前瞻性的意味。畢竟“人人都能動手做新聞”，不是件容易的事，它需要科技發展作為堅強的后盾。在我國，當博客開始流行，尤其是智能手機全面上市，網民才成為隨時“寓居”網上的、名副其實的網人。另外，各大門戶網站，如搜狐、新浪、騰訊等都全面打造自媒體式的平臺，電子郵件、論壇、騰訊QQ、MSN、博客、微博等都發揮著自媒體的功能。尤其是2009年微博控的流行，正式宣告了自媒體時代的全面來臨?？傮w來說，從2009年起我國對自媒體的研究呈逐年上升的趨勢。2011年自媒體研究的論文明顯多于前幾年，這的確是自媒體時代來臨的癥候。
而在本年度自媒體文化研究中，微博是最熱的話題，中國知網中題目出現微博的文章有上千篇，微博的熱度由此可見一斑。2010年蔣原倫、張檸主編的《媒介批評》（第四輯）的核心話題就是微博，涉及的話題有微博與公共領域、微博言說方式、媒體生態等。2011年微博的話題依舊火熱，除了直接以微博為題的文章之外，探討自媒體文化、新媒體文化的多數文章都涉及微博，我想是因為微博的確宣告了自媒體時代的全面到來。在研究微博的文章中，有些把微博作為新的教育途徑，倡導通過微博對學生進行素質教育；有些闡釋微博的出現對其他媒體（報紙、廣播、電視）造成的影響以及其他媒體該采取何種策略來應對，如《中國報業》、《新聞知識》、《新聞記者》、《新聞愛好者》等很多雜志都刊登過類似文章。這類文章特別提到在新聞界，報刊、電視不再是唯一能進行“權威”的中心了，微博中大量涌現的公民新聞已經斬獲了部分創造與傳播新聞的話語權，甚至傳統媒體有時需從微博中采集新聞。如“辮子新聞”就指傳統媒體、公民新聞、社會性媒體相融合的趨勢。看來，未來傳統媒體發展的前景必然是與新媒體的融合；還有些文章著重探討微博對突發事件的介入及微博問政等情況，像宜黃拆遷、上海火災、動車事故等公共事件的微博報道、兩會的微博問政等。楊琰的《以兩會微博為例談網絡公共領域的形成》、劉卉的《從宜黃拆遷自焚事件看微博傳播的特點》、吉衛華的《微博客的媒介生態研究》即認為微博以其傳播的自主性、互動性、擴散性、及時性推動了我國民主化的進程。
無疑，微博對公共領域的構建、媒體生態環境的影響是微博研究的焦點，有研究者認為微博開啟了信息傳播的新紀元，有效改善了人際關系模式，加速了公共領域的構建；也有研究者認為應對微博“熱”進行“冷”思考，因為微博中的信息龐雜、碎片化導致信息真假難辨。另外，由于網絡使用地區不平衡、社會階層、年齡、學歷結構形成的數字鴻溝，會造成邊遠地區、農村和其他不接觸互聯網的弱勢群體在公共領域構建中“失語”?？傮w來看，微博有效改善了人際關系，有了微博，大眾不再僅僅是信息的被動接收者，他們同時還是信息的創造者與傳播者，大眾的主體性獲得了彰顯，他們的社會熱情與政治熱情就會被調動起來。當大眾的信息在碰撞與交流中形成公共輿論時，就在一定程度上抵制了由傳統媒體文化誘使個人所認同的那種占優勢的社會和政治的意識形態，這樣公共輿論在民主選舉、災難救助、突發事件中就起到了輿論監督的作用。當然，如何更有效地發揮微博在公共領域中的作用，讓大眾通過這一平臺發出的有社會意義的聲音不被信息的洪流所淹沒，這是理論研究尚需解決的問題。另外，媒體、文化、社會之間的關系是互動的，社會政治制度、文化環境、經濟發展都會制約媒體文化的發展，所以關于微博的進一步研究，還需更多關注如何保持自由、健康的媒體生態環境。
除微博之外，還有些研究者探討了我國自媒體文化發展的進程、特征及其影響。如周曉虹的《自媒體時代：從傳播到互播的轉變》、王長瀟的《播客平臺的商業模式、監管自律與播客自媒體公民意志的再傳播》、尹章池等的《芻議“自媒體”的興起與少數民族文化網絡傳播策略的創新》等，這類研究側重通過自媒體與傳統媒體的比較，來談自媒體文化的特征及其意義。如夏德元把傳統媒體與新媒體之間的互動關系用“媒介共鳴效應”和“溢散效應”來形容，認為傳統媒體因其沉淀著傳統的價值觀念和文化內涵是新媒體的唯一參照系，具有歷史價值，新媒體與傳統媒體必然是共生共存的。鄧若伊認為自媒體中的公共領域已不同于哈貝馬斯筆下的公共領域，互聯網中難以再現俱樂部、咖啡館中的美好、真誠的交流情景。另外，保羅?萊文森的《新新媒介》對美國新新媒介（本文稱自媒體）有全面介紹，書中談到的興盛于21世紀的自媒體有博客網、優視網、維基網、掘客網、聚友網、臉譜網、推特網、第二人生、播客網，萊文森分析了這些不同媒體的各自特征，并認為這些媒體在過去其他媒體優勢的基礎上，又向前發展了一步，他稱贊新新媒介的民主化特征，稱每一位消費者都是生產者，個人能選擇適合自己才能和興趣的新新媒介，新新媒介沒有自上而下的控制，新新媒介使人人都能成為出版人、制作人、促銷人。當然，他也看到了新新媒介潛在的危險，如知識產權受侵犯、信息垃圾、留言、攻擊、煽動、盯梢、恐怖、欺凌等在新新媒介中時有發生。要解決這些問題并不容易，他呼吁網民理性參與、回應新新媒介。盡管萊文森是針對美國自媒體來談問題的，但同在“地球村”，我們也定能從中受益。
總之，2011年我國的媒體文化研究中，傳統媒體文化研究與自媒體文化研究并行不悖。自媒體文化研究方興未艾，尚需以傳統媒體文化研究為參照。此外，媒體技術不斷發展，媒體生態環境也有相應改變，如何構建積極健康的媒體生態環境，是今后媒體文化研究的關鍵點。
注 釋：
①本文依照學界的流行觀念把媒體分為傳統媒體、新媒體、自媒體三類，傳統媒體指互聯網出現之前的媒體，新媒體指20世紀90年代中期互聯網上出現的第一代媒體，自媒體特指與新媒體相對的20世紀末出現的人人都能創造和信息的個人媒體。
參考文獻：
［1］道格拉斯?凱爾納.媒體文化［M］.商務印書館，2004.
盡管爭議不斷，P2P的實踐一直如火如荼。到2015年2月末，網貸平臺數量已超過2000家。其中，僅2月就新增平臺52家，同比上升23.81%，活躍投資人數接近100萬人，是上年同期的5倍，活躍借款人數則達到16.18萬人，是上年同期的6倍。
中國式P2P創新
P2P貸款是對“Peer-to-peer Lending”，即“點對點（人對人）信貸”的概括，是一種聚集小額資金借貸給有資金需求人群的商業模式。P2P網貸，是通過互聯網的信息平臺來實現資金出借人和貸款人直接對接的一種融資模式。在理論上，由于互聯網平臺的信息收集成本較低，加之去除了資金中介，P2P網貸可以服務于更為小額、零散的融資需求。國外的P2P平臺基本沿著上述這種基準模式展開，純線上交易、信息平臺、個人借貸以及直接融資等關鍵詞，基本是代表性P2P平臺的主要特征。正因其直接融資的基本屬性，美國在2008年將P2P網貸劃入了證監會（SEC）的監管范圍。
由于各種各樣的原因，中國P2P網貸行業的發展并未沿著國外既有的路徑展開，而是在監管缺位的情況下，迅速創新和異化為多種性質迥異的形式。
一是模式上的創新。目前，除極少數的完全信息中介外（即平臺本身僅作為提供借貸信息的角色，完全提供線上服務，在債務出現違約時，網貸平臺不承擔支付本金和利息的責任），其他平臺或多或少都偏離了P2P網貸的基準模式，性質趨于復雜化。
第一類模式創新是線下與線上交易的結合，即P2P網絡借貸平臺在線上提供交易信息，具體的交易手續、交易程序以及對于借款人的資信審查等等，都在線下完成。當然，不同的平臺，基于成本收益的權衡，在線下渠道的布設上采取了不同的方式。有的是完全自建渠道，有的是加盟管理，有的是外部合作（如與小貸公司合作推薦客戶），等等。除負責借款人信息審核外，多數平臺還為貸款人本金提供擔保，有借助外部機構（如擔保公司、保險公司）的擔保，也有隱性擔保（如風險準備金，類似于銀行的撥備計提）。所有這些安排，讓P2P網貸平臺開始從信息中介演化為準信用中介，其職能、風險與法律特征都逐漸向銀行靠攏。
第二類模式創新是非標準債權的打包與轉讓。一些P2P平臺除貸款中介外，還將非標準債權（即企業、個人借款或票據）進行打包，分割成小額標準化債權，在網絡平臺上供投資人認購。這類交易涉及的標的金額相對較大，更重要的是，這種交易模式接近于信貸資產證券化，已超出了一般民間借貸的范疇。
第三類模式創新是融資租賃平臺。在這種模式中，購買、出租特定物品的交易，被轉換為一種固定收益的債權投資。投資人的投資，實際上是向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向投資人支付租金（投資收益）。在租賃期內，租賃物件的所有權屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權。目前不少平臺與融資租賃公司合作開展此項業務。
二是產品更為多樣化。與基準模式相比，中國式P2P網貸在交易模式上的創新，也極大拓展了其產品類型及其目標客戶范圍。在信貸產品上，基準模式以信用貸款為主，而在中國的實踐中，除信用貸款外，抵押貸款（住房抵押、汽車抵押，等等）、供應鏈融資、資產支持型證券（如融資租賃類產品、票據類產品，等等），不一而足，幾乎涉足到了傳統信貸業務的主要方面。在客戶上，P2P網貸平臺的服務對象（更多是資產端客戶）也遠遠超越了個人客戶的范圍，相當多的企業涉足其中，將其作為正規融資渠道之外的補充。目前來看，這種客戶偏移的趨勢日益明顯，以至于一些觀察者認為，P2B（即個人對企業的直接融資）將成為未來P2P平臺發展更為主流的方向。
P2P網貸興起的動因
與其在國外發展的低迷相比，如何看待P2P網貸在中國的異軍突起？這與中國目前的金融環境密切相關。
其一是信用環境的建設相對滯后。到目前為止，中國的征信體系仍在完善過程中，盡管經過多年建設，人行征信體系已經積累超過3億的個人、企業信用信息，但對整個經濟體系而言，覆蓋仍不充分。此外，對失信行為的懲戒制度也不夠健全，導致借款人違約成本較低，難以有效抑制違約風險。這給P2P網貸帶來的現實問題就是無法利用互聯網大數據的比較優勢。由于不能接入人民銀行的征信系統，其在借款人信息獲取和篩選上較銀行還處于劣勢，而不得不采用傳統金融的線下模式，用人海戰術來獲取相關信息，并實施信貸風險管控。在信用環境不夠健全的情況下，P2P平臺要吸引投資客戶，也不得不對本息提供某種形式的擔保，否則很難在激烈的競爭中獲得起步的機會。這決定了在目前階段，純粹“信息中介”的P2P模式的生存空間并不大。
時下，面對消費疲軟與市場不景氣，特別是受到網絡經濟與電商網購的沖擊，致使部分商業企業，對新形勢下現代商業如何“創新驅動，轉型發展，優化升級”，缺乏信心與進取心，甚至缺失發展前行的“動力”，以致相當部分的商業企業著力探究，開始尋找“固本圖新”，或“革故鼎新”的動力。其實，“動力”并不需要努力尋找，更不需著力探究，“動力”就在商業領域、商業行業，以及商業企業的中間。
今年早些時候，總理在題為“亞洲發展新未來”的2014博鰲論壇上，明確提出了驅動中國經濟持續發展的“三大動力”： 一是向改革開放要發展動力；二是向調整結構要發展動力；三是向民生內需要發展動力，并且特別強調指出“民生內需”是最大的動力。顯見，民生內需，就是國內巨大的“內源性”消費需求，其中包括：國人提高“三大質量”（生命質量、生存質量、生活質量）的主體目標訴求，以及“信息消費需求（市場規模逾3萬億）、老年消費需求（市場規模逾3萬億）、健康服務與健康福祉消費需求（市場規模達8萬億）、殘疾人消費需求（市場規模逾萬億）等與時俱進的現代消費需求。而這一系列訴求與需求目標的實現，都離不開商業企業的作為、踐行與奉獻。
據權威機構預測：“十三五”期間，我國城鄉居民的消費需求將不斷升級，消費市場的潛力巨大，將進入全面釋放的歷史拐點，消費主導型經濟地位將加快凸顯，而這一切，都將對中國商業的創新發展與優化升級帶來不竭動力。這是不可替代的，且是不容質疑的。
確立“消費主導型經濟”
確立消費主導，是一場深刻的經濟轉型。對于商業企業來說，要抓住“第三次消費”升級的機遇，創造新的消費環境、發掘新的消費動力、培育新的消費熱點、把握新的消費升級趨勢。
那么，如何做到四個“新”呢？關鍵是要聚焦兩個“源頭”，即：“在源頭上引爆需求、在源頭上創造需求?！笔聦嵶C明，盡管如今科學技術越來越進步，信息傳遞越來越迅達，但是與之形成反差的是，現代人的需求，卻反而感到越來越迷茫，有相當部分的消費者，認為自己并不知道需要什么，往往是“隨大流”消費，被潮流“推”著走，或是“踩”著他人的“后跟”前行。記得一位哲人講過：“絕對的光明與絕對的黑暗，對于一個人來說，結果都一樣，什么都沒看見；信息的成災與沒有信息，對于一個人來說，結果都一樣，什么都沒得到；為此，我們的任務只有一條：創造注意力，讓世界在乎你?！?/p>
在這方面，最具典型意義的案例，是風靡全球的蘋果手機與蘋果平板電腦，據悉：蘋果手機與蘋果電腦，頂峰時期，每天銷量分別突破300萬臺與100萬臺，然而誰都不會想到，那么前沿、先進的手機與電腦的需求與開發，不是消費者提出來的，而完全是由蘋果公司自己在源頭上引爆的需求、在源頭上創造的需求，而后啟迪與喚醒成千上萬的消費者，漫山遍野地跟進來的。顯見，蘋果電腦的舉動與作為，在傳統的產品開發與市場營銷中，是不可想象的。
因此，要做到“在源頭上引爆需求、在源頭上創造需求”，就必須在“創新概念”上著力，在“出奇制勝”上發力，培育新的消費熱點，提高消費熱點的帶動作用，例如：大力培育與發展“信息消費、健康養生、康復養老、文化旅游、節能環保，以及全媒體互動”等新興消費。在這方面，處于消費前沿與市場一線的商業行業，以及長期與消費者消費互動的商業企業，是完全能夠“第一時間”，甚至“超越時空”地了解“消費云圖”的變化與消費需求的走向，并且在創造消費新需求與培育消費新熱點方面，有所作為、有大作為的。關鍵是要求“賣家”（商家）感同身受，首先應該成為“買家”（消費者），且身體力行，切實做到四個“超前”，即：超前融入消費漩渦、超前傾聽消費呼聲、超前體驗消費渴望、超前測量消費需求“體溫”。
將“互聯網思維”融入商業企業
所謂：“互聯網思維”就是在移動互聯網、大數據、云計算等科技不斷發展的背景下，對市場、用戶，對商品、商家的價值鏈，乃至整個商業生態進行重新審視的思考方式。
時下，部分商家對鋪天蓋地而來的信息消費、網絡購物、電商交易等“網對網信息消費交易，門到門商品配送解決方案”，著實“看不懂”或“不順眼”，既缺乏心理準備，更缺乏應對準備。其實，最重要的是缺乏“互聯網思維”。試想，當今世界已經全方位、全領域、全過程地進入了互聯網時代，如果我們的商家，還是依靠傳統的營銷手段、服務手段、傳播手段，以及勤奮、賣力、刻苦、微笑的“經商寶典”，從事互聯網時代的商業經營，那顯然是“落伍”了。
常言道：有比較才有鑒別。我們細析“互聯網思維”，發現“互聯網思維”中蘊藏著許多與時俱進、充滿哲理、頗受啟迪的新理念、新思維、新主張。例如：互聯網思維以用戶體驗為中心，真正找到了用戶的關切，找到了用戶的渴求，千方百計地投用戶所“好”，著實為用戶創造價值；又如：互聯網思維體現了商業民主化的思維，讓處于互聯網時代的消費者同時成為媒介信息與內容的生產者、經銷者及傳播者；再如：互聯網思維是一種彰顯用戶至上的思維，正如互聯網專家所言：在互聯網時代，用戶至上是你必須踐行的準則，你必須真心討好用戶，正如“淘寶賣家”問候語：“見面就是親，有心就有愛。”這是真正的情緣，且是真正的財富，因為情緣、好評都變成了有價值的財富，這些顯然是傳統的商業經營與商業買賣，難以獲取的效果。
用“四新”經濟思路演繹商業轉型升級
“四新”經濟（新技術、新產業、新模式、新業態），是指在新一代信息技術革命、新工業革命以及制造業與服務業融合發展背景下，以市場為導向，以技術、應用和模式創新為內核并相互融合的新型經濟形態。
發展“四新”經濟是上海新一輪重要戰略部署，是上海編制“十三五”產業經濟規劃的重要思路，也是上海經濟結構轉型升級的必由之路。發展“四新”經濟，雖然訴求的主體目標是產業經濟與工業經濟，但是對商業經濟的拉動，同樣具有不可估量的實質效果與反哺效應，特別是對商業企業的“轉型升級，優化發展”，具有很強的跨界指導意義與現實的啟迪效應。
眾所周知，產業經濟界通過采用新技術、導入新產業，或是加快產品升級換代，或是推出全新功能產品，這將直接作用于商業市場的繁榮、反哺于商品有效供給的豐沛，因此，從這個意義上來說，“新技術、新產業”，是繁榮內外需市場、保障民生內需有效供給的“引擎”。然而產業經濟界采用新技術、導入新產業的動力，又源自于商業市場一線反饋的前沿消費需求信息與潛在消費需求期盼，因此，商業對產業經濟界新技術的采用、新產業的導入，起著不可或缺的反哺作用。
“四新”經濟中的“新模式、新業態”，對于商業經濟與商業經營的指導意義與啟迪效應，將更加直接與顯現。在商業企業的“轉型升級，優化發展”中，蘊育著大量的“商業模式”創新與“商業業態”創新的機會。正是有基于此，商業領域的“轉型升級，優化發展”，很大程度上取決于“商業模式”的創新與“商業業態”的創新。
比如說：上海靜安區南京西路，商業樓宇林立，百貨商店、購物中心比比皆是，以后隨著中心城區的人口外移，購買力銳減，面對百貨業態難以為繼的現狀，靜安區堅持“業態”創新與“模式”創新雙管齊下，大力發展與上海建設“四個中心”地位相匹配的“總部型經濟”，取得了令人矚目的效果。如今的南京西路不僅成為享譽海內外的“總部街”，而且創造了卓爾不群的樓宇經濟奇跡，最具典型意義的是恒隆廣場，2013年的稅收竟突破了30億，超過了外省市一個國家級經濟開發區全年的稅收。
再如：燈具行業的經營模式，長期來就是燈具廠造燈具、燈具店賣燈具，大家各管各，致使廠家的技術優勢、研發優勢，與商家的用戶需求信息及用戶反饋信息都難以進行互動，各自的資源優勢基本都處于臨界狀態。以后通過工商聯手，創新經營模式，共同組建了以服務用戶為主體的“空間照明解決方案中心”，使各自的優勢得到了充分發揮，市場拓展規模與經濟效益皆呈現幾何級數的增長。
國內互聯網
金融“熱”是為什么
互聯網金融在美國沒有聲音，為什么在中國卻如此“蓬勃”，不外乎原因有三。首先，大的互聯網企業巨頭，已經逐漸地不再聚焦信息服務領域，而是圍繞用戶的吃穿住，從信息、數據延伸出了一系列的相應綜合服務，而逐漸形成自己的生態系統。就目前來看，這個生態系統里，在整個中國的經濟環境里，金融服務可以說是較為平靜的領域。
其次，中國軟件行業競爭非常激烈，而國內知識產權保護很不完善，創意很容易被抄襲。中國互聯網公司間的競爭遠遠比在其他國家要殘酷的多，有大量用戶數過億的平臺，很短時間內也會出現用戶幾近全部流失掉的情況。這樣一來，一直向前沖成為“不得不”的選擇，它們所能控制的就只有不斷向前的速度。在這種情況下，如果一家互聯網公司的用戶數沒有超過1個億，它就很難說活下來；如果用戶數沒有突破4個億，就很難活得好，所以絕大多數的互聯網企業都在疲于奔命地往前跑，它們要尋找一切可以變現的方式。此時，從互聯網到移動互聯網，雖然在線時長、用戶黏度和用戶終端數量都增加了，但是在傳統互聯網上傳統的贏利方式：廣告、游戲、電商這三者中，除了游戲之外，其他兩個都是萎縮的，廣告直接萎縮到了過去的十分之一，這類企業需要尋找新的應用變現轉化的新方式。它們后來發現，手機就直接近似等同于錢包，其他的應用綁定在這個錢包之上，來提供附加價值更大的金融服務。這是非常大的一個變化，一大批企業在向這個方向轉移。
再次，國內金融服務未能有效滿足社會需求。2013年，社會總融資成本超過了17萬億元，而且中國500強企業中，央企平均負債率達到84%，也就是說，3塊錢的投入才有1塊錢的產出。而且金融企業利潤占到整個企業利潤50%以上，在上市公司里面，金融企業的利潤占到整個上市企業利潤的73%。再以中小企業為例，它們貢獻了50%的財政稅收，提供了80%以上的城鎮就業，創造了80%以上的新產品開發，但融資難的問題卻一直束縛著它們的發展，與之對應的是人們投資渠道的缺乏，價值增值需求難以得到滿足。正是這樣的市場需求成為互聯網金融迅猛發展的根本驅動力。與此同時，中國傳統金融機構的絕大多數的營業收入來自于簡單的存貸差，例如證券公司的收入絕大多數來自于交易傭金，基金公司來自于管理費等等。但是，在美國，這類金融機構的所謂標準化服務，占比只有10%，它們的服務絕大多數是附加了風險溢價的，附加了一定價值的中間業務，這是很大的一個差別。而且大部分的互聯網企業往往采取FREE的商業模式，先獲得用戶，先打造生態系統，然后再后向變現。這樣，傳統金融和互聯網金融之間，實際存在的是前向變現和后向變現兩種思維模式的差別。
也可以說，互聯網金融的熱浪是移動互聯網技術，大數據技術的變化在一次次的脈沖疊加下，現在到達了一個臨界點。在這里面，是一種格局的變化，而不僅僅是某些產品的出現。接下來，還會有很多這種跨界的改變。
互聯網金融改變的是什么
互聯網金融最初“聲名鵲起”引發關注，是因為余額寶。余額寶的出現一方面是支付寶賬戶資金零收益的激活，另一方面更根本的則是傳統金融的不完善。余額寶存在的核心優勢是對資金流動性的管理，是基于對全網大數據的預測和分析，實現隨時消費支付和轉出，無任何手續費。它的成功展現給傳統金融系統的是一個理念，即金融服務的核心對象應該是用戶。提升客戶體驗、打破物理邊界以服務用戶才是經營關鍵。發達國家很早實現利率市場化，由于沒有銀行壟斷，國外之前也出現過paypal的類余額貨幣基金，后來由于收益率下降而清盤。所以，可以說是利率市場化加互聯網普及造就了余額寶。對互聯網企業來說，它們做金融，做的實質是基于賬號的延伸服務，互聯網金融背后是這種互聯網思維對傳統金融的沖擊。
縱觀歷史，從19世紀30年代電報的興起，到后來電話、計算機，乃至今天互聯網、移動互聯網，每一次通訊信息技術的變革都對金融業產生了巨大的影響。近些年，隨著物聯網、社交網絡、云計算、移動互聯網等新興信息技術不斷涌現，改變了傳統的信息產生、傳播、加工利用的方式，信息不對稱程度大幅下降，信息的獲得處理成本大幅減少，資源的配置效率大幅提升，對金融業產生了巨大的影響。近幾年來，大數據成為市場炙手可熱的話題，聯合國、美國政府、法國政府等都對其給予了高度重視，奧巴馬政府甚至將其上升至國家戰略高度。大數據具有規模大（Volume）、速度快（Velocity）、類型多（Variety）和價值大（Value）的4V特征，其不僅是適應時展的技術產物，更是一種全新的思維理念，即基于數據資產的商業經營模式。
從IT技術發展的角度來看，云計算推動了移動互聯網、物聯網的產生和發展，隨之產生的海量數據形成了大數據，大數據的分析技術反過來促進了云計算的進一步發展。云計算和大數據是相輔相成、互為依托的關系，移動互聯網和物聯網是云計算兩種接入終端類型的衍生體系，以上的這些IT技術正不斷地沖擊和改變所有的行業，而最突出的就是穩健保守的金融業，而傳統金融業想全面擁抱互聯網金融也必然依托IT技術的有效支撐。
數據顯示，余額寶推出僅僅17天就吸引用戶251.56萬，累計存量轉入資金規模達57億元，人均投資額僅1912.67元，遠低于傳統基金戶均7-8萬。一直高大上的金融業已經迎來了平民時代。
歷史實踐
書寫金融“民主化”的歷史，尤努斯是不可回避的人物。2006年諾貝爾和平獎得主、前孟加拉格萊珉（孟加拉語“鄉村的”）銀行總裁尤努斯教授相信，信貸是人權。每個人都有獲得金融服務的權利，才能充分發展，實現社會的共富。
40年前，尤努斯教授以27美元開始試驗“小額信貸”扶貧模式，創新運用金融的力量幫助赤貧的農村婦女及其家庭脫貧，這項創新在孟加拉國取得了巨大的成功，該國至今已經有800多萬窮人借款受益，格萊珉模式已經在全球100多個國家和地區得到推廣和發展。
2006年拍拍貸P2P模式的出現，標志著互聯網金融的雛型。目前中國互聯網金融95%都屬于P2P模式的貸款平臺模式。P2P這一創新型金融模式，沖破了“金融囚籠”，開創了“平民金融”時代。
網貸之家的統計分析，2010年網絡借貸平臺的總成交金額為10億元。2011年網絡借貸行業總成交量約有50億。2012年以來整個網貸行業的成交量超過200億。2013年行業總成交量達1058億。
有利的一方面是，P2P網絡借貸為眾多個人和家庭開辟了一條可以獲得持續穩定較高回報的投資。但由于過多的P2P公司已涉及擔保與資金，因此，這個行業存在較大的法律風險與道德風險。
眾安保險，這家由阿里巴巴、騰訊和中國平安等公司共同成立的公司，因馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”同槽賣保險而備受關注，被視為互聯網與金融合作的一個典型。
互聯網金融的快速發展，給傳統銀行業務帶來巨大的挑戰。銀行迫切加快自身電子銀行業務的發展：推廣手機銀行、微信銀行、電視銀行、網上銀行，拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務。整個銀行業勢必融入互聯網金融的大潮。
舉例來說，中信銀行信用卡中心倡導一個主腦，八個副腦的章魚模式。中信銀行卡中心總裁陳勁在接受《東方企業家》采訪時表示，互聯網金融時代銀行如何變革，大家談的都是長期愿景：扁平化或干脆去中心化。但從銀行的角度，從轉型的角度，中短期內，要完全從單中心體系轉變到完全去中心化，是比較危險的，不可能一蹴而就。所以我們選擇了章魚式的組織進化結構。一個中心加八個次中心。
專家觀點
融360創始人葉大清對于金融面前人人平等的理想和現實的差距有深刻體會。他在接受《東方企業家》雜志采訪時表示，中小企業貸款難，普通消費者、底層用戶貸款難，從過去兩年的用戶數據來看，有85%的貸款申請都批不下來。
好貸網創始人李明順在2013互聯網金融全球峰會上表示，由于金融體制的原因，傳統金融特別是銀行機構，是一個“劫貧濟富”、“嫌平愛富”的角色，廣大存款用戶貢獻了最多的資金，卻得不到銀行的融資貸款服務，享受的權利和付出的貢獻不對等，普通用戶深受其困又無能為力。
金融面前人人平等，亦被稱為普惠金融。一般認為，它是指能有效、全方位為社會所有階層和群體，也就是俗稱的老百姓，提供服務的金融體系。小微企業構成企業的大多數，支持小微企業，也就支持了實體經濟的發展。2013年11月，十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品?！?/p>
中國銀監會合作金融機構監管部主任姜麗明更清晰地界定了什么是普惠金融。她指出，普惠金融的外延包含三個維度。一是要以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發達地區和社會低收入人群，提供價格合理、方便快捷的金融服務；二是建設廣覆蓋、多元化、競爭性的金融服務體系，實現金融資源的公平配置，促進各類弱勢群體享有平等的發展機會；三是堅持金融服務實體經濟的本質要求，積極滿足與社會發展息息相關的教育、養老、衛生、住房、就業等民生需求，普及金融知識，強化金融權益保護，促進社會安定有序。
融360創始人葉大清指出，目前互聯網金融發展過程中存在一些問題和風險，需要加以規范和引導。互聯網金融本質上還是金融，應遵守現行金融監管的基本規則。同時互聯網金融也具有某些不同于傳統金融的特點，需要針對其特點作出有針對性的監管安排。
中央財經大學金融法研究所所長黃震對未來持樂觀態度。他認為，互聯網金融肯定會進一步向縱深發展，向下普及成為普惠金融，向上生長成為智慧金融，在外部性的層面上成為綠色金融，不僅影響金融業，還會影響整個經濟和社會發展水平。
黃震的觀點得到原民生電商董事長、原中國銀監會業務創新監管協作部副主任尹龍的認同，互聯網金融將顛覆傳統金融信用風險評價機制，形成一批本土原創的創新商業模式，以其普惠性、市場化和創新活力釋放巨大發展空間。