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網(wǎng)絡金融的業(yè)務以及大量風險控制工作都是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡金融運行的最為重要的技術(shù)風險。
1、網(wǎng)絡金融技術(shù)風險
各類黑客的侵犯和破壞。存儲和工作在銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)中的信息、數(shù)據(jù)代表著資金的運動，還從反映出企業(yè)、國家的經(jīng)濟運行情況。在如今經(jīng)濟競爭激烈的情況下，銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)非常容易遭到各類黑客攻擊。他們通過各種手段，對金融安全造成不同形式的破壞、利用。有的是竊取銀行信息，從事經(jīng)濟方面的違法活動；有的是惡意對計算機系統(tǒng)的功能進行修改惡意破壞，還有的是詐騙和盜用資金；我國的金融電子商務工作屢屢遭受寒流，很大原因就是黑客的攻擊，如2000年金融CA認證中心試發(fā)證書的消息公布不到1小時，認證中心就遭到黑客的攻擊。現(xiàn)今網(wǎng)上黑客的攻擊活動正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機進行各種危害活動等。這方面的防范就顯得極為迫切和重要。
各類名目繁多的計算機病毒的威脅。計算機網(wǎng)絡病毒通過網(wǎng)絡進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，導致計算機系統(tǒng)癱瘓，程序和數(shù)據(jù)嚴重破壞則整臺機器、破壞力極大。在傳統(tǒng)金融中，安全風險可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡金融中，安全風險會導致整個網(wǎng)絡的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風險。
2、網(wǎng)絡金融業(yè)務風險
(1)網(wǎng)絡金融信用風險。在網(wǎng)絡金融服務中，網(wǎng)絡金融業(yè)務和服務機構(gòu)都具有非常明顯的虛擬特點。網(wǎng)絡金融服務方式的虛擬性可以使交易、支付的雙方在不見面的情況下，就可通過網(wǎng)絡銀行發(fā)生交易，這對交易雙方的身份、真實性驗證有了很大的難度，這就增大了網(wǎng)絡信用風險，這些不僅包括技術(shù)層面的因素，還包含有制度層面的因素。這也是許多企業(yè)對此左右徘徊的問題。
(2)網(wǎng)絡支付和結(jié)算風險。因為網(wǎng)絡金融服務方式的虛擬性，金融機構(gòu)的經(jīng)營活動可在任何時間、任何地點，以任何方式向客戶提供服務。網(wǎng)絡金融的用戶可通過各自電腦就能可與在各地金融機構(gòu)辦理各種金融業(yè)務。這樣一來一旦某個地區(qū)金融網(wǎng)絡發(fā)生故障，就會影響全國乃至全球金融網(wǎng)絡的正常運行和支付結(jié)算，造極大的經(jīng)濟損失。20世紀80年代美國財政證券交易系統(tǒng)就出現(xiàn)了只能買入、不能賣出的情況，一夜就形成200多億美元的債務。我國也曾發(fā)生類似情況。
3、網(wǎng)絡金融制度風險
這些是由內(nèi)部人員利用網(wǎng)絡實施金融犯罪導致，據(jù)資料顯示，在破獲的采用計算機技術(shù)進行金融犯罪的人員中，銀行內(nèi)部人員達到近百分之八十。銀行內(nèi)部人員可以方便地利用所授的權(quán)利，輕而易舉地對網(wǎng)絡中的數(shù)據(jù)進行修改、刪除等，轉(zhuǎn)移一些帳戶的資金。還有的是銀行內(nèi)部人員在自己的授權(quán)范圍外，通過銀行的隱秘通道出入系統(tǒng)，不僅造成極壞的影響，而且還會成為黑客入侵系統(tǒng)的突破口危及整個系統(tǒng)的安全性和數(shù)據(jù)的安全性。
二．銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全防范工作
從網(wǎng)絡金融是基于網(wǎng)絡信息技術(shù)，這些讓網(wǎng)絡金融在延續(xù)、融合傳統(tǒng)金融風險的同時，同時也更新、擴充了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和外延。這最先表現(xiàn)在網(wǎng)絡金融的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全風險是網(wǎng)絡金融最為基礎性的風險，它不僅關系到網(wǎng)絡運行的安全問題，還關乎其它金融業(yè)務風險；其次，網(wǎng)絡金融還有有以往金融所沒有的特殊風險形式，如技術(shù)選擇風險；因此在現(xiàn)今網(wǎng)絡金融風險越來越嚴峻的情況下，網(wǎng)絡金融風險的安全監(jiān)管防范和控制就需要新的創(chuàng)新方式，防患于未然，進行技防與制度相結(jié)合的金融防范方案。
1、計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)技術(shù)防范
（1）加大力度發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)
當前我國在金融電子化系統(tǒng)操作與業(yè)務中使用的計算機軟、硬件系統(tǒng)大都由國外引進而來，而且電子信息技術(shù)相對落后，這就增大了我國網(wǎng)絡金融發(fā)展的安全風險和技術(shù)選擇風險。因此，應大力發(fā)展我國自身先進的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關鍵技術(shù)水平，提高關鍵設備的安全防御能力。如我國目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于網(wǎng)絡金融發(fā)展的要求，在這方面更應加大力度，開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，這是防范和減少金融安全風險和技術(shù)選擇風險，提高網(wǎng)絡安全性能的根本性措施。
（2）、構(gòu)造全面的計算機系統(tǒng)防御機制
一個金融網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全，基本上要能保證其系統(tǒng)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、可使用性及可審計性等。要達到以上要求，就應采用一些實質(zhì)有效的防御機制：保證處于聯(lián)機狀態(tài)中的數(shù)據(jù)文件系統(tǒng)以及網(wǎng)絡中傳輸?shù)谋Ｃ苄畔⒉粫欠ǖ鼗虮粍拥靥峁┙o非授權(quán)人員，系統(tǒng)資源能鑒別訪問用戶身份，保證授權(quán)用戶對系統(tǒng)資源的訪問和使用。其具體防御機制是：除了對計算機關鍵數(shù)據(jù)進高級別加密外，還要建立與之相配套的訪問控制體系，在系統(tǒng)安全域之間用安全保密設備（加密機、防火墻、保密網(wǎng)關等），通過存取矩陣來限制用戶使用方式，如只讀、只寫、可讀寫、可修改、可完全控制等。其次，構(gòu)建全面的銀行計算機系統(tǒng)防御機制，就要保障銀行計算機系統(tǒng)信息的安全性、精確性、有效性，避免存儲在數(shù)據(jù)庫中以及在網(wǎng)絡中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)遭受任何形式的插入、刪除、修改或重發(fā)，能保證合法用戶讀取、接收或使用的數(shù)據(jù)的真實性。其防御機制首先要安裝“防火墻”和計算機病毒防治措施，其次要建立良好的備份和恢復機制，形成多層防線。對主要硬軟件設備、數(shù)據(jù)、電源等都要有備份，而且能在短時間內(nèi)恢復系統(tǒng)運行的能力，不會因系統(tǒng)的某些故障或誤操作而使資源丟失。
（3）．采用先進的技術(shù)和產(chǎn)品要構(gòu)造上述的防御機制，保證計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全性，
采用防御機制，具體實施少不了采用一些先進的技術(shù)和產(chǎn)品。目前主要采用的相關技術(shù)和產(chǎn)品有以下幾種。
加密型網(wǎng)絡安全技術(shù)
它利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)來保護網(wǎng)絡系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)流，只有在指定的用戶或網(wǎng)絡設備前提下才能夠解開加密數(shù)據(jù)，在無要求環(huán)境的前提下從根本上保證網(wǎng)絡信息的完整性和可用性。此種需數(shù)據(jù)和用戶確認為基礎的安全保障技術(shù)是非常實用的，可成為網(wǎng)絡安全問題的最終的一體化解決途徑。
“防火墻”技術(shù)
“防火墻”是是電腦網(wǎng)絡之間的一種特殊裝置，主要用來接收數(shù)據(jù)，確認其來源及去處，檢查數(shù)據(jù)的格式及內(nèi)容，并依照用戶的規(guī)則傳送或阻止數(shù)據(jù)，可按不同要求組成配置功能各異的防火墻。
漏洞掃描技術(shù)
漏洞掃描是自動檢測遠端或本地主機安全忽略點的技術(shù)，它通過執(zhí)行某些腳本文件對系統(tǒng)進行攻擊并隨時記錄它的反應，以此發(fā)現(xiàn)其中的漏洞。它查詢TCP/IP端口，并記錄目標的響應，收集關于某些特定項目的有用信息，用來為審計收集初步的數(shù)據(jù)。
入侵檢測技術(shù)
入侵檢測可是針對計算機和網(wǎng)絡資源上的惡意使用行為進行識別和響應的處理過程的一種技術(shù)。它主要通過分析入侵過程的特征、條件以及事件間的關系，可描述入侵行為的跡象，這些跡象可對分析已經(jīng)發(fā)生的入侵行為提供依據(jù)，也可對即將發(fā)生的入侵也有警戒作用。
它可檢測來自外部的入侵行為，與此同時也能檢測內(nèi)部用戶的未授權(quán)活動，發(fā)現(xiàn)合法用戶濫用特權(quán)，提供追究入侵者法律責任的有效證據(jù)。
2、加強安全制度的建立和落實工作健全金融系統(tǒng)計算機安全管理體系
從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機構(gòu)和規(guī)章制度建設上防范和消除網(wǎng)絡金融安全風險，建立專職管理和專門從事防范計算機犯罪的技術(shù)隊伍，落實相應的專職組織機構(gòu)。對現(xiàn)有的計算機安全制度進行全面清理，建立健全各項計算機安全管理和防范制度；完善業(yè)務的操作規(guī)程；加強要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機制。安全制度的建立一定要根據(jù)本單位的實際情況和所采用的技術(shù)條件，參照有關的法律法規(guī)和條例，制定出切實可行又比較全面的各類安全管理制度。
制度的建立落實和監(jiān)督要落實到具體細節(jié)上。如系統(tǒng)管理員應定期及時審查系統(tǒng)日志和記錄。重要崗位人員調(diào)離時進行注銷，并隨即更換業(yè)務系統(tǒng)的口令和密鑰，移交相關全部技術(shù)資料。還有防病毒制度規(guī)定，規(guī)定嚴格使用國家批準的正版查毒殺毒軟件適時查毒殺毒。
最后要強化網(wǎng)絡金融安全工作人員的安全教育和法制教育，從思想上、行為上認識到計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的重要性和解決這一問題的長期性、艱巨性及復雜性，決不能單單依賴于先進技術(shù)和先進產(chǎn)品，技術(shù)的先進永遠是相對的，人的安全意識和主觀能動性才是解決問題的根本，只有這樣才能從根本上保障網(wǎng)絡金融計算機系統(tǒng)安全防范。
關鍵詞:金融市場；金融風險；保險機制
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融市場是市場經(jīng)濟體系的動脈，是市場配置關系的主要形式。金融體系的安全、高效、穩(wěn)健運行，對經(jīng)濟全局的穩(wěn)定和發(fā)展至關重要。一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)危機很容易在整個金融體系中引起連鎖反應，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風波，從而導致經(jīng)濟秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴重的政治經(jīng)濟危機。加強金融市場的安全性，采取一定策略防范與化解金融風險，以保證我國金融業(yè)沿著健康有序的方向發(fā)展，勢在必行。
1.金融風險產(chǎn)生的原因
(1)計劃經(jīng)濟體制的束縛尚未完全解脫，國有企業(yè)建設資金過分依賴銀行貸款，,而且國家對銀行行政干預較多，銀行經(jīng)營自有時難以落實，這是金融風險形成的重要因素之一。在向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，由于眾多原因，我國經(jīng)濟運行時冷時熱，相應的金融運行有時失控、緊縮、放松和再膨脹，加大了銀行風險管理的困難。在市場化的進程中，市場經(jīng)濟所常見的缺陷也逐漸暴露出來，如：市場存在著不公平的競爭，市場的約束機制缺乏等等。
(2)不完善的金融管理模式。嚴格地說，即使在激烈競爭的市場經(jīng)濟環(huán)境下，如果有比較完善的金融管理模式，仍可以將銀行風險控制在較低水平。但我國現(xiàn)階段的金融管理模式，仍有一些欠缺。其一，在宏觀監(jiān)管方面，還需強化各銀行按市場規(guī)則公平競爭。另外，對于有的銀行以不遵守金融法規(guī)和制度為前提的競爭行為，宏觀監(jiān)管也缺乏有效性，表現(xiàn)為僅停留在事后管理的狀態(tài)，從而難以達到防范風險的目的。其二，在微觀管理方面，銀行的內(nèi)部控制薄弱，表現(xiàn)在制度建設滯后，內(nèi)控體制不順、權(quán)利制約失衡、會計信息失真等，較易發(fā)生銀行風險。
(3)金融機構(gòu)內(nèi)部風險控制力量薄弱。當前一些金融機構(gòu)對防范金融風險問題缺乏應有的重視，有的甚至頂風違章違規(guī)經(jīng)營。從理論上講，各金融機構(gòu)應該成為金融風險管理與控制的主體，經(jīng)營者本人在防范金融風險上應該竭盡全力。但由于我國金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度不明晰，缺少明確的所有者代表,國家承擔幾乎全部的金融風險成本，經(jīng)營者缺乏內(nèi)部風險控制的動力和壓力，很容易開脫和逃避承擔金融風險成本。
(4)國際社會金融波動的牽動市場國際化必然帶來金融國際化問題，而國際金融波動必然影響國家金融。改革開放以來，我國加強了國際間的金融往來，在國家的計劃安排下舉借外債，引進外國銀行，擴大對外貿(mào)易往來，在為我國經(jīng)濟建設帶來了活力的同時也帶來了一定的金融風險。由于我國沒有完全開放金融市場，目前國際金融波動并沒有直接、同步地牽動我國的金融，但其對我國進出口貿(mào)易的影響將最終作用于我國金融體系。
2.防范與化解金融風險的途徑
(1)金融機構(gòu)應提高自我防范意識，增強自我防御能力
金融機構(gòu)經(jīng)營管理應從過去只重視規(guī)模擴大轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量效益的提高上來，金融監(jiān)管應從過去以合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)移到以風險監(jiān)管為主上來。建立健全貸款管理責任制度，嚴格實行資產(chǎn)負債比例管理，加強和完善金融機構(gòu)內(nèi)部稽核制度，尤其是應注重對衍生金融工具交易的稽核，建立健全風險的預警系統(tǒng)，通過設計一套完整的風險指標體系，從定性定量兩個方面加強對風險的事前控制。
(2)進一步深化金融體制改革
加快發(fā)展和完善金融市場，推進金融體制改革。積極創(chuàng)造條件，完善全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場，合理引導資金流向，為實現(xiàn)利率市場化創(chuàng)造有利條件；完善票據(jù)貼現(xiàn)市場，為企業(yè)和銀行短期融資創(chuàng)造條件；加快資本市場發(fā)展步伐，在規(guī)范證券市場的基礎上，適度擴大股票和企業(yè)債券市場規(guī)模，為企業(yè)開辟多種籌資渠道，并通過資本市場籌集發(fā)展資金。加快推進國有商業(yè)銀行按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求進行改組改造，使其真正成為遵循市場經(jīng)濟規(guī)律運作，具有活力和競爭力的企業(yè)。從而規(guī)避和降低金融風險，改善金融服務，支持經(jīng)濟發(fā)展。
(3)健全金融企業(yè)內(nèi)部控制制度
建立資產(chǎn)負債管理制度，資金交易風險管理制度，內(nèi)部授權(quán)、授信制度等一系列業(yè)務授權(quán)管理制度。提高金融機構(gòu)本身對風險的防范能力。對國有商業(yè)銀行來說：對于制度性的金融風險，國有商業(yè)銀行要切實加強防范信貸風險，這是因為信貸風險是我國商業(yè)銀行目前最大和最具有威脅性的風險。堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后復查制度，進一步規(guī)范借款合同、保證合同、抵押合同的文本，特別是要注意完善貸款擔保制度，簽約前要嚴格審查抵押財產(chǎn)的價值、產(chǎn)權(quán)、實效以及擔保企業(yè)的實際擔保能力，并依法辦理登記手續(xù)；完善貸款審批程序，實行信貸管理與信貸經(jīng)營相分離，調(diào)查與審查相分離，審查與審批相分離，改變信貸人員權(quán)力過大缺乏有效監(jiān)督的貸款風險制約機制。
(4)切實加強領導，實施監(jiān)管責任制，建立有效的監(jiān)管體系、調(diào)控體系
隨著我國金融業(yè)逐步向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，我國政府應基于漸進方式向混業(yè)經(jīng)營過渡的思路，結(jié)合混業(yè)經(jīng)營的具體進程，建立適應這種經(jīng)營趨勢的監(jiān)管體系，對金融業(yè)實施有效監(jiān)管和控制。各職能部門要明確監(jiān)管對象和監(jiān)管內(nèi)容，要把所有金融日常監(jiān)管任務落實到部門、落實到人，并切實履行監(jiān)管職責。對重點監(jiān)管對象要明確監(jiān)管人員或監(jiān)管小組專門監(jiān)管。要探索建立中央銀行金融監(jiān)管人員等級制。培育和完善良好的信用環(huán)境。政府通過加強立法、執(zhí)法工作，使整個社會的交易活動和債權(quán)債務關系契約化、規(guī)范化。同時，培育和完善良好的信用環(huán)境是降低金融風險的有效途經(jīng)。
(5)建立金融風險保險機制
建立完善的金融風險保險機制，可以使銀行在一定程度上轉(zhuǎn)移風險，同時金融保險機構(gòu)對投保單位也起到一定的監(jiān)管作用。運用保險機制分散和化解風險，可以更好地維護銀行的經(jīng)營安全。設立存款保險制度，即通過設立存款保險公司，向金融機構(gòu)收取一定的保險金，對在該金融機構(gòu)的存款實行保險，以防止金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)困難時存款人的擠兌行為，使銀行有機會通過調(diào)整渡過難關。例如,銀行在發(fā)放貸款的同時，可以以貸款為標的直接向保險機構(gòu)投保。屬于保險范疇內(nèi)的原因造成貸款到期不能收回的本息可由保險機構(gòu)補償，銀行將貸款本息的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險機構(gòu)，以此將貸款風險轉(zhuǎn)移給保險機構(gòu)。當然,保險機構(gòu)要行使對投保金融企業(yè)的監(jiān)管職能。
參考文獻
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互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務與金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用使得互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)日漸融合,產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融,并逐漸演變成一個新的金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)融合、滲透金融領域已是大勢所趨，傳統(tǒng)金融界也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)對自身渠道和營銷模式進行整合，P2P、余額寶、網(wǎng)絡金融社區(qū)和基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺等新型機構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的相繼加入、強強聯(lián)合對傳統(tǒng)運營模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融業(yè)，背后是民營資本對金融業(yè)的滲透。2004年第三方支付工具支付寶上線，2010年6月浙江阿里巴巴小額貸款公司成立，2013年6月“余額寶”，2013年7月“東證資管—阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”獲批，其客戶端正式開通“余額寶”功能，在余額寶的帶領下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛進入金融行業(yè)。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析
（一）法律風險由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務，對于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監(jiān)管、市場準入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。
（二）系統(tǒng)性的風險
1.系統(tǒng)性安全風險，由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計算機病毒等因素引起，這會造成互聯(lián)網(wǎng)金融計算機系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風險。加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴散。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機向服務器傳送數(shù)據(jù)時進行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時被截獲和窺探，進而引起交易主體資金損失；通過網(wǎng)絡計算機病毒可以很快地擴散并傳染，一旦被傳染則整個互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡都會受到病毒的威脅。
2.技術(shù)支持風險，是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)受技術(shù)所限或為了降低運營成本而以外部技術(shù)支持解決內(nèi)部的管理難題或技術(shù)問題，在此過程中，可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務，導致造成技術(shù)支持風險。
（三）交易主體和計算機系統(tǒng)的業(yè)務風險
1.操作風險，是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來看，可能是由于交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的操作要求不太了解而造成的支付結(jié)算終端、資金流動性不足等操作性風險。從互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)方面來看，可能是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理系統(tǒng)、賬戶授權(quán)使用系統(tǒng)、與客戶交流信息的系統(tǒng)等的設計缺陷而引起的操作風險。
2.市場選擇風險，是由信息不對稱而使得客戶面臨道德風險和不利選擇的業(yè)務風險，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為檸檬市場。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評價和身份的等信息的不對稱，導致其在選擇過程中處于不利地位。還有可能使價格低但服務質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)被客戶接受，而高質(zhì)量的機構(gòu)被擠出市場。
3.信譽風險，是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能與客戶建立良好的關系，從而導致其無法有序開展金融業(yè)務的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞，所以勢必會引起不能滿足客戶預期需求，進而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信譽，出現(xiàn)資金鏈斷裂和客戶流失等問題。
三、互聯(lián)網(wǎng)背景下加強金融服務風險防范的建議
（一）建立和完善相關法律法規(guī)體系一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。應盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融進行法律規(guī)范，加強對網(wǎng)絡信貸、第三方支付等新型業(yè)務的約束，嚴厲處罰違法、違規(guī)現(xiàn)象。二是明確法律監(jiān)管主體。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在于產(chǎn)品的重新組合和形式的改變，其本質(zhì)就是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，建議對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和產(chǎn)品進行重新梳理和界定，分類明確其監(jiān)管主體，其他機構(gòu)配合監(jiān)管。三是制定全面的市場準入辦法和管理制度。為保障網(wǎng)上交易的安全性和規(guī)范性，建議對申請開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的企業(yè)提出更高要求，嚴格審查其準入資格，從源頭防范系統(tǒng)性風險。四是整合監(jiān)管資源,完善監(jiān)管機制。首先，監(jiān)管手段可采用警示、整頓甚至取締。增強行業(yè)透明度、標準化，堅持監(jiān)管底線，不允許越過非法集資與非法吸收公眾存款這兩個底線，完善監(jiān)測手段和監(jiān)管能力建設。盡快出臺管理指導意見或暫行辦法,如《網(wǎng)貸管理辦法》。其次，建立信息安全維護機制。通過建立網(wǎng)絡安全機制、金融消費者保護機制,提高交易安全可靠性,避免個人信息泄露及資金風險。
（二）加強投資者風險教育在互聯(lián)網(wǎng)理財時代，網(wǎng)絡安全應該成為投資者風險意識的一部分。應該加強投資者教育，充分向投資者提示投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能面臨的風險，且顯著高于投資類的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的風險。
論文關鍵詞 金融監(jiān)管 金融安全 功能性監(jiān)管
一、序言
“金融監(jiān)管指一個國家或地區(qū)的中央銀行或其他金融監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)國家的法律法規(guī)的授權(quán)對金融業(yè)實施監(jiān)督管理。” “金融監(jiān)管分為廣義和狹義兩種，廣義上金融監(jiān)管的對象和內(nèi)容十分寬泛和復雜，涉及金融交易的內(nèi)容、途徑、市場、行為以及各種相關服務，而狹義上的金融監(jiān)管，側(cè)重指金融監(jiān)管當局依據(jù)國家法律法規(guī)對包括金融機構(gòu)及其所從事的各項業(yè)務活動在內(nèi)整個金融業(yè)所實施的監(jiān)督管理。” 本文所討論的金融監(jiān)管限在狹義意義上來討論。
二、我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀與問題
我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的單一體制。即中國人民銀行，證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會分別主要負責貨幣政策、證劵期貨業(yè)監(jiān)管、銀行業(yè)監(jiān)管和保險業(yè)監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的體制在以往的確取得了一定成效，有利于專業(yè)化水平的提高和化解風險，但存在如下一些問題：
（一）分業(yè)監(jiān)管不適應現(xiàn)代金融混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的模式
“作為20世紀70年代以來金融自由化的結(jié)果，混業(yè)經(jīng)營成為主要經(jīng)濟體金融業(yè)和國際金融業(yè)發(fā)展的主導模式和趨勢。” 因此在如今金融業(yè)市場分業(yè)監(jiān)管的模式不能解決金融各個行業(yè)交錯復雜產(chǎn)生的各種狀況。且混業(yè)模式下的經(jīng)營，金融機構(gòu)之間的界限越來越模糊，一個機構(gòu)可能經(jīng)營多種業(yè)務，涉及多個行業(yè)，這就可能造成重復監(jiān)管，監(jiān)管沖突的問題比如銀行業(yè)從事保險業(yè)務，商業(yè)銀行和保險公司都開展基金管理業(yè)務等等，這就容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)或重復監(jiān)管的情況。 從目前我過的監(jiān)管體系來看，一行三會各成體系，各有標準和目標，各部門之間容易沖突，監(jiān)管對象要承受各個監(jiān)管部門的壓力，交易成本增加，不利于交易有效率的進行，長期如此，對整個金融市場的運行非常不利。
（二）機構(gòu)監(jiān)管逐漸暴露出問題
機構(gòu)監(jiān)管是監(jiān)管當局對金融業(yè)內(nèi)不同機構(gòu)實施監(jiān)管的制度安排。這與我國的問責制有很大的關系，每個機構(gòu)分配了具體的任務，明確職責，我國的行政機關大多都是這樣的模式，而對于如今的金融市場卻不太適合。單一機構(gòu)的監(jiān)管模式適應于金融業(yè)發(fā)展的初期階段，金融品種少，業(yè)務量小，這樣的監(jiān)管有利于明確職責，提高效率。但在金融發(fā)展水平較高的階段，金融品種豐富，每個品種所涉及的行業(yè)不止一個，金融風險較高，機構(gòu)監(jiān)管將不能滿足這樣的需求，特別是我國正處于金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段，市場比較寬松，金融業(yè)得到了很大的發(fā)展，機構(gòu)監(jiān)管已不能適應我國目前金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。
（三）監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)調(diào)
我國當前各個監(jiān)管機構(gòu)之間協(xié)調(diào)監(jiān)管事務主要是通過“聯(lián)系會議制度”，僅僅是為了便于溝通信息，而沒有建立實質(zhì)的聯(lián)合監(jiān)管，這也是很多學者都談到的一個問題，筆者認為，這與我國分業(yè)監(jiān)管的體制有關，各個部門之間的職責劃分明確，如銀監(jiān)會監(jiān)管的事務涉及到保監(jiān)會，會對保監(jiān)會造成不利的影響，但并不在銀監(jiān)會職責范圍內(nèi)，即使問責也問不到銀監(jiān)會。似“九龍治水”，不利于整個金融市場的發(fā)展。
三、我國金融監(jiān)管完善建議
（一）我國金融監(jiān)管應堅持的理念
1.金融監(jiān)管建設應服務于金融活動
我國經(jīng)歷由計劃經(jīng)濟到市場經(jīng)濟的時代，以前經(jīng)濟問題是由政府一手主導，計劃操作，如今市場經(jīng)濟下，在金融監(jiān)管這一塊應尊重市場本位的前提，再去談監(jiān)管，監(jiān)管的目的是為了創(chuàng)造一個合理、公平的競爭環(huán)境，維持穩(wěn)定的經(jīng)濟秩序，相對應的金融監(jiān)管的法律應堅持這樣的理念，為了更良好的競爭環(huán)境，為了更好的服務于金融活動，而不應以傳統(tǒng)家長制的作風來一手操辦。金融監(jiān)管應以市場為基礎，運用市場機制規(guī)范金融活動。
2.金融監(jiān)管應兼顧公平
英國經(jīng)濟學家Michael Tavlor提出了著名的“雙峰”理論（Twin-peaks）：“認為金融監(jiān)管存在兩個并行的日標：一是審慎監(jiān)管目標；二是保護消費者權(quán)利的目標。 這里的消費者即投資者，其實保護投資者的利益也一直以來是金融活動堅持的原則，而在我國金融活動中這一理念并沒有得到最佳踐行，不利于營造一個相對公平合理的環(huán)境，保護弱勢群體利益。且金融監(jiān)管機構(gòu)代表著一種公權(quán)力，相對于其他的私權(quán)力，金融監(jiān)管機構(gòu)更有力量和權(quán)利，更有條件去做到兼顧公平，在金融監(jiān)管活動中應領頭引入兼顧公平的理念，保護弱勢群體的利益。
3.以金融安全促金融效率
金融安全是金融監(jiān)管的初衷和最重要目標。但金融安全與金融效率長久以來呈矛盾狀態(tài)。例如金融危機的治理會陷入一種循環(huán)，即“金融危機—強化金融安全，加強監(jiān)管—克服危機，經(jīng)濟發(fā)展—強化金融效率，放松管制一經(jīng)濟繁榮，盛極而衰一金融危機—新一輪強化金融安全，加強監(jiān)管—克服危機一新一輪強化金融效率，放松管制……” 如邢會強教授提出的三足理論：在金融安全與金融效率中加入消費者保護形成三足鼎立的局面來相互牽制，相互制衡，這樣才能找到一種平衡點。筆者認為，金融效率與金融安全是相輔相成的，當然這種金融安全目的是為了金融活動更有序的進行，維持良好的金融秩序。從而借金融安全來提高金融效率，良性競爭會更有效率。
（二）金融監(jiān)管完善具體建議
1.金融監(jiān)管以市場為導向
金融監(jiān)管應為金融市場服務，我國的金融監(jiān)管融入了過多的行政化的色彩，我國的金融市場正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段，用單純的行政手段來駕馭必然是不可行的，金融監(jiān)管應該以市場導向作為出發(fā)點，為金融市場更好的發(fā)展提供環(huán)境和條件，并且要維持好金融安全。如美國的次貸危機，是金融監(jiān)管的缺位，因此完全以市場自身來調(diào)節(jié)亦是不可行的，這就需要政府以市場為基礎，把有形的手于無形的手相結(jié)合，使金融市場有序持續(xù)的發(fā)展，尊重金融行業(yè)本身市場規(guī)律，不能把金融監(jiān)管當成單純的行政事務來完全，要融入市場，服務市場，盡量不要采取強行命令性的要求，由于金融行業(yè)的特性，應給予相對寬松的環(huán)境來發(fā)展金融，把握好底線來維持金融安全，這不僅僅只牽涉到金融行業(yè)，還會波及到國民經(jīng)濟以及社會的穩(wěn)定，如有些學者提出過的適度監(jiān)管原則，即金融監(jiān)管主體必須以保證金融市場調(diào)節(jié)的基本自然生態(tài)為前提，尊重金融市場的規(guī)律，運用有效的監(jiān)管措施增進金融效率，以此促進金融業(yè)的發(fā)展。
2.分業(yè)監(jiān)管模式向功能性監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變
“功能性監(jiān)管是指從對特定金融機構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)向特定金融業(yè)務的監(jiān)管，是監(jiān)管部門職能性、功能性監(jiān)管方式的改變。” 這種監(jiān)管方式以美國為代表，比較適合于混業(yè)經(jīng)營的金融模式，是金融水平發(fā)展到較高的水平，比較常適用的一種方式，它的好處在于“能夠有效解決混業(yè)經(jīng)營、金集團化條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，能針對金融業(yè)務的互相交叉現(xiàn)象層出不窮的趨勢，實施跨業(yè)務、跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的監(jiān)管。” 我國金融行業(yè)正呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，分業(yè)監(jiān)管的方式逐漸不能適應混業(yè)經(jīng)營中出現(xiàn)的各種新問題，這對于金融創(chuàng)新、金融交易的的效率問題是個比較大的障礙。由此，可逐步推進分業(yè)監(jiān)管向功能監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。
3.建立監(jiān)管機構(gòu)之間良好的協(xié)調(diào)機制
由于機構(gòu)監(jiān)管的方式，各個機構(gòu)各自為營，未形成系統(tǒng)的協(xié)調(diào)溝通機制，這對于現(xiàn)在界限越來越模糊的金融行業(yè)現(xiàn)狀，辦一項金融業(yè)務常會關聯(lián)到幾個機構(gòu)，需每個機構(gòu)的批準，步驟復雜，過程較長，不適應金融行業(yè)的快速發(fā)展的步伐，這就需要建立系統(tǒng)的協(xié)調(diào)機制。首先，要實現(xiàn)信息的共享，一行三會需要建立一個共同的監(jiān)管信息平臺，這樣可以提高監(jiān)管的效率，降低成本。其次，可建立聯(lián)合的監(jiān)管機構(gòu)，類似于現(xiàn)在一些行政部門聯(lián)合辦理業(yè)務的平臺，只需要在一個窗口或者一個地點就可以找到各個相關的辦事部門，這種方式目前在國內(nèi)一些地方試點并在推行，尤其是對于金融行業(yè)，筆者認為這更是有必要的，金融行業(yè)信息變化迅速，一個重要的信息可能決定是否盈利虧損，因此其非常追求效率，因為這直接關系到利益，像這樣的聯(lián)合監(jiān)管機構(gòu)，可以在金融行業(yè)中試行。“例如意大利政府在中央銀行、股票和資本市場監(jiān)管委員會、國家壟斷局等相互獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)之間建立“常設協(xié)調(diào)委員會”以最大度保護投資者的利益，克服監(jiān)管分散的缺陷。”
論文題目：論我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)法律機制的完善摘要：自經(jīng)濟體制改革以來，我國一直在致力于探索一條既適合于本國國情，又符合國際慣例的金融監(jiān)管新路子。在取得巨大成就的同時，我們也要清醒的看到，時至今日，我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀與未來金融業(yè)發(fā)展的要求仍然存在著較多的不適應。金融監(jiān)管并沒有一個統(tǒng)一的最優(yōu)金融監(jiān)管模式，只有立足現(xiàn)狀，結(jié)合一國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模、結(jié)構(gòu)和水平建立的監(jiān)管治理措施才是最有效的。
隨著《中國人民銀行法》的修訂、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》的出臺，我國的金融監(jiān)管確立了“一行三會”的監(jiān)管體制。但隨著我國加入世界貿(mào)易組織過渡期的結(jié)束，我國金融業(yè)面對開放的競爭環(huán)境和全新的競爭格局，金融創(chuàng)新加劇，金融風險也隨之加大，尤其是綜合經(jīng)營的趨勢在逐步深化，對金融監(jiān)管提出了更高的要求。 目前我國分業(yè)經(jīng)營的模式以及金融市場的結(jié)構(gòu)性變化給“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管帶來諸多挑戰(zhàn)，“一行三會”之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)愈加顯得緊迫。
關鍵詞：金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新 協(xié)調(diào)機制 一行三會正文提綱：
一。國內(nèi)外金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制探索
（一）國外金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制現(xiàn)狀
（二）國內(nèi)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制情況
二。我國現(xiàn)行金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制存在的問題
（一）缺乏有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。
（二）監(jiān)管內(nèi)容和范圍過于狹窄，制約了監(jiān)管效率的提高。
（三）監(jiān)管的方式和手段較為單一。
（四）缺乏金融監(jiān)管法律協(xié)調(diào)功能，監(jiān)管成本較高。
（五）金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度和行業(yè)自律制度不健全。
（六）貨幣政策與金融監(jiān)督管理存在利益沖突。
三。完善我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的建議
（一）健全法制并明確監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的部門、職能、權(quán)利邊界1.建立監(jiān)管協(xié)調(diào)組織體系。
2.明確以人民銀行為主體的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。
（二）加強內(nèi)外協(xié)調(diào)以維護金融安全
1. 對內(nèi)協(xié)調(diào)機制建設。
2. 對外協(xié)調(diào)機制建設。
（三）擴大金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的范圍，建立多層次的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。
1.建立信息共享責任約束制度。
2.建立貨幣政策和銀行監(jiān)管共享的數(shù)據(jù)庫。
論文摘要：本次金融危機給全球金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，各國均努力改革本國的金融監(jiān)管制度。我國現(xiàn)有金融監(jiān)管模式存在許多的問題，本文借鑒了英、美等國金融監(jiān)管改革的經(jīng)驗，對我國金融監(jiān)管改革提出若干建議。
我國目前的金融監(jiān)管體系是根據(jù)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則，由中國人民銀行承擔中央銀行職能，由中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會三大監(jiān)管機構(gòu)分別履行對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管職責，即“一行三會”多頭分業(yè)金融監(jiān)管模式。這種模式在我國金融體系發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是隨著金融混業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展和國際金融環(huán)境的不斷變化，尤其是此次危機的爆發(fā)，更是突顯了現(xiàn)有監(jiān)管模式一些自身難以克服的局限性，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管機構(gòu)之間標準不一，缺乏協(xié)調(diào)，導致監(jiān)管重復和真空，此外外資金融機構(gòu)將大量涌入中國，他們要求在我國境內(nèi)從事混業(yè)經(jīng)營，采取混業(yè)經(jīng)營措施，對我國的金融機構(gòu)帶來沖擊和挑戰(zhàn)，對金融監(jiān)管機構(gòu)也會帶來監(jiān)管難題；（2）目前我國金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管風險管理能力也存在很多不足；（3）金融監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全；（4）缺乏對金融消費者的應有保護。長期以來，我國金融監(jiān)管機構(gòu)更多關注金融體系自身的風險，相對忽視對金融消費者的保護，相關制度幾乎還是空白。
一、建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的金融監(jiān)管機構(gòu)
從長遠看，中國應當走金融統(tǒng)一監(jiān)管或綜合監(jiān)管之路，變分業(yè)監(jiān)管為統(tǒng)一監(jiān)管，建立統(tǒng)一監(jiān)管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監(jiān)管體系。現(xiàn)階段應當進一步改進和完善現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系。中國目前實行“一行三會”（即中央銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會）的分業(yè)管理體制，總體上是適應現(xiàn)階段金融市場發(fā)展需要的。但存在監(jiān)管職責不清和監(jiān)管不到位問題。各監(jiān)管機構(gòu)之間的信息交流、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問題。要改善信息披露制度、強化社會監(jiān)督，加強監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合，監(jiān)管方式要從事后被動處置向事前預警防范轉(zhuǎn)變，金融監(jiān)管內(nèi)容應從合規(guī)性的機構(gòu)性監(jiān)管向合規(guī)性與風險性監(jiān)管并重的功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。第二階段，在條件具備時，成立金融管理協(xié)調(diào)委員會，協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的關系。為了增強監(jiān)管協(xié)調(diào)的有效性，加強對金融控股公司的管理，應該在現(xiàn)有的“三會”協(xié)調(diào)基礎上，在國務院層面建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，即建立金融管理協(xié)調(diào)委員會，該委員會直屬于國務院，負責對金融監(jiān)管領域所有重大問題進行協(xié)調(diào)。第三階段，在條件成熟后，建立具有政府管理職能的中國金融監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國金監(jiān)會”）。中國金監(jiān)會對中國金融機構(gòu)和金融市場進行統(tǒng)一監(jiān)管。現(xiàn)在的銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會變成金監(jiān)會的下屬的局，分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進行監(jiān)管。 轉(zhuǎn)貼于
二、實加強金融風險管理，完善金融安全網(wǎng)和應急救援機制，健全信用評級體系
首先，要不斷加強風險控制。風險控制是金融的核心，要有效的防范各種金融風險必須提高全面風險管理水平，當今的金融風險很難孤立地進行識別和管理，各類風險的內(nèi)在關聯(lián)性日益增加，風險表現(xiàn)形式日趨復雜，同時要有效地控制風險敞口。其次，完善金融安全網(wǎng)和應急救援機制，實證研究結(jié)果表明，建立和健全金融風險預警系統(tǒng)，是防范金融危機發(fā)生或降低危機損失的可行方式。金融風險的預警系統(tǒng)應包括監(jiān)測指標體系，預警界限以及分級的警情顯示等部分。同時抓緊建立應急救援機制，金融應急救援機制的核心是制定應急預案。再次，進一步健全和完善信用評級體系，建立適應資產(chǎn)價格變化的會計準則和動態(tài)的評估方法是目前我國金融監(jiān)管重要的努力方向和一項刻不容緩的任務。
三、建立存款保險機制
從保護存款人利益和維護金融業(yè)安全與穩(wěn)定的角度出發(fā)，我國應盡快建立起顯性的存款保險機制。通過成立存款保險公司，以立法形式強制開辦儲蓄業(yè)務的金融機構(gòu)入保，并依法對其監(jiān)管。顯性的存款保險機制要與完善中央銀行最后貸款人制度結(jié)合起來，援助出現(xiàn)流動性危機的金融機構(gòu)而非償付性危機的金融機構(gòu)，注意防止道德風險的發(fā)生。
四、健全和完善監(jiān)管法律體系，為金融發(fā)展提供有力法律保障
一是適當擴大和細化有關監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)限。可在立法和實踐層面擴大人民銀行的監(jiān)管權(quán)限，授權(quán)人民銀行監(jiān)管大型商業(yè)銀行、證券公司、保險公司和金融控股公司等具有系統(tǒng)重要性的金融機構(gòu)，并賦予必要的政策工具，以確保金融體系的整體穩(wěn)定。二是盡快填補相關領域監(jiān)管法律法規(guī)的空白。根據(jù)有關法律規(guī)定，衍生品交易在我國已取得了合法地位，但目前還沒有衍生產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)則，也沒有對其產(chǎn)品設計的步驟和過程、定價原則等方面的規(guī)定，極不利于金融衍生品在我國的順利發(fā)展。三是適時賦予有關領域的監(jiān)管法規(guī)更高的法律地位。
參考文獻
[1]巴曙松．從改革框架看金融監(jiān)管發(fā)展[J]．資本市場．2010（7）
【摘 要】隨著我國按照國際規(guī)則對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行在我國迅速發(fā)展，給我國的經(jīng)濟發(fā)展和金融安全帶來了多方面的影響。對其實行審慎監(jiān)管十分必要。本文根據(jù)對我國外資銀行監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，指出現(xiàn)行監(jiān)管中存在的問題，并提出相應的對策。
【關鍵詞】外資銀行 銀行監(jiān)管 對策
一、對外資銀行實施監(jiān)管的意義
銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟金融監(jiān)管的一個分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當局、有關機構(gòu)，代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔負著重大的社會責任。其能否穩(wěn)健運行關系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴格的監(jiān)管。這里當然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領域，它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同，而監(jiān)管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家，對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管，能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定，保證國家金融安全，具有重要的現(xiàn)實意義。
二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點
(一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設立了130家分行，191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當規(guī)模。
(二)外資銀行的發(fā)展特點
1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務范圍不斷擴大，對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。
2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則，其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定，市場份額逐步恢復，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題
(一)監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關法規(guī)的健全工作遠未完成。
(二)監(jiān)管方式單一
目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
(三)監(jiān)管資源嚴重不足
由于外資銀行的開放性比較強，對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當局與相關機構(gòu)缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作
當今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監(jiān)管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議
(一)健全監(jiān)管法制
要加強外資銀行監(jiān)管，我國就必須結(jié)合本國實際，參照國際公認的準則(如巴塞爾協(xié)議)，借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎條件。
(二)多元化監(jiān)管方法和手段
當前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。
(三)健全風險監(jiān)管體系
目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風險性監(jiān)管。我國應根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關標準，制定嚴格、周密的風險監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營風險納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。
(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認證機制
加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當局應主導建立完善的人才培養(yǎng)和認證體系。可邀請高校等研究機構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認證機制的專業(yè)性。
(五)加強信息交流，與各國監(jiān)管機構(gòu)堅強合作
為了應對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀，我國監(jiān)管當局應主動同各國監(jiān)管機構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段，降低共同面臨的風險。
參考文獻
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【論文關鍵詞】金融危機防范法律制度
一、問題的提出：法律制度在防范金融危機中的地位
金融危機爆發(fā)的原因有經(jīng)濟體制、政治因素等方面的影響，但是從近些年來發(fā)生金融危機的國家和地區(qū)來看，法制的不健全和不完善是發(fā)生金融危機的重要原因之一。制度經(jīng)濟學證明，完善有效的制度，尤其是法律制度，在防范和化解金融危機方面起到了不可替代的作用。金融業(yè)天生是一個高風險的行業(yè)，金融風險可以說是其存在和發(fā)展的常態(tài)①金融法律制度的主旨并不是要消滅所有的金融風險．而是要將金融風險控制在金融監(jiān)督管理者可容忍的范圍和金融機構(gòu)可承受的區(qū)間內(nèi)HI。正是在這個意義上講，加強法律制度建設是防范和化解金融危機的必由之路。一法律是市場主體資格健全和行為規(guī)范化的保障健全的金融市場必須有合格的市場主體。而合格的市場主體本身又包含了主體資格健全和行為規(guī)范化兩層含義。一方面，法律明文規(guī)定金融市場主體的準入條件和標準，從而杜絕不健全主體及非法進入者對市場秩序的沖擊，避免金融風險的制造者。另一方面，法律的規(guī)制、引導、教育等作用可以有效克服主體行為的自發(fā)盲目性，成為自覺遵守市場“游戲規(guī)則”的理性“經(jīng)濟人”．依法規(guī)避金融風險
(二)法律是金融交易信用的保護器
金融主體間的交易，普遍以契約交易方式完成。契約自身的平等、誠信、等價有償?shù)忍攸c可以擔當維護交易安全、分擔交易風險的重擔。而作為法律制度重要組成部分的契約制度，不僅能使合格交易得到確認，而且還能以法律強制力切實保障契約的履行．有效避免信用危機形成和誘發(fā)金融危機。
(三)法律是金融穩(wěn)定的基礎設施和金融危機防范的制度化保障
按照世界銀行(2001)的界定，法律制度是“金融基礎設施”的重要組成部分，是決定金融運行質(zhì)量和金融安全的重要因素。從某種意義上講，金融法律制度的完善是一個國家或地區(qū)金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎．是最基本的層面。金融業(yè)的運行與發(fā)展都是在該基礎層面上的技術(shù)性活動。法律制度基礎越牢固、完善，建筑在此層面上的金融活動就越穩(wěn)定．發(fā)生金融危機的可能性就越小，即使發(fā)生危機．法律制度也能夠有效地把損害降到最低②。由此可見，健全的法律制度是防范和化解金融危機必要的有效手段
二、他山之石：國際金融危機防范法律制度的分析
(一)發(fā)達國家的金融危機防范法律制度
1．美國。經(jīng)歷1929-1933年金融危機之后．美國為有效地預防金融危機的發(fā)生，建立了一系列的法律制度。(1)建立健全有關金融法律體系，完善金融危機預防法律制度．維護銀行業(yè)的適度競爭。防范金融風險的積累和金融危機的爆發(fā)。(2)建立存款保險制度，恢復存款人市場信心，保障存款人利益，有效。控制了金融危機的爆發(fā)。(3)建立合理的傘型監(jiān)管體制和金融穩(wěn)定分工協(xié)調(diào)機制，在促進自由競爭、防范金融危機方面成效明顯。(4)頒布《金融服務現(xiàn)代化法》，實現(xiàn)從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)競爭，加強金融服務業(yè)的競爭，提高其效率和抵御風險能力。
2．英國。(1)立法建立良好的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，在維護金融穩(wěn)定、處理有問題金融機構(gòu)、預防金融危機發(fā)生中發(fā)揮了重要的作用。(2)2ooo年頒布《英國金融服務法》成立金融服務局(FSA)，創(chuàng)新金融監(jiān)管模式，以跨行業(yè)單一監(jiān)管取代分業(yè)多元監(jiān)管，確保金融業(yè)具有競爭力，確保信息公開，在防范金融危機方面效果顯著。
3．其他歐洲國家的做法。1987年底巴塞爾協(xié)議公布后，法國制定新的監(jiān)管條例，通過立法手段促使銀行，尤其是國營銀行提高資本充足比率．通過充實資本來預防銀行支付危機的發(fā)生。意大利則效仿法國，采取了一系列增加國營銀行資本力量的法律措施。歐洲各國通過鼓勵提高資本充足率．為銀行穩(wěn)健發(fā)展奠定良好的基礎。這一切都有助于銀行風險的進一步降低，加強了對風險的控制能力，在危機預防方面起到了重要作用。
4．日本。在經(jīng)歷了20世紀90年代的金融危機之后，日本加強了金融危機防范的法律制度：修改《日本銀行法》，提高El本銀行的獨立性。(2)設立金融監(jiān)督廳，使政策制訂和執(zhí)行分離，強化維護金融安全的監(jiān)督體系。(3)取消分業(yè)經(jīng)營制度，但同時保持著強有力的金融監(jiān)管。(41完善信息披露法律制度，提高金融機構(gòu)的經(jīng)營透明度。(5)完善相關法律制度，設立專門的不良債權(quán)回收機構(gòu)．化解金融危機。(6)完善存款保險制度，對維護公眾信心起到了至關重要的作用。
(二)以韓國為代表的發(fā)展中國家金融危機防范的法律制度
韓國接受1997年金融危機的教訓，采取了一系列措施來維護金融穩(wěn)定，防止危機重現(xiàn)。(1)在加強韓國(中央)銀行獨立性的同時．先后成立了金融監(jiān)督委員會(FSC)和金融監(jiān)督院(FSS)，實施集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。(2)修改《韓國銀行法》、《存款人保險法》等法律制度，實行金融結(jié)構(gòu)調(diào)整。(3)充分發(fā)揮韓國資產(chǎn)管理公司fKAMCO)重要功能．提供金融機構(gòu)重組所需資金支持。(4)建立良好的會計制度，完善了信息披露制度、信用評估體系以及金融機構(gòu)市場退出體系，為韓國金融危機防范奠定了良好的制度基礎。
墨西哥金融危機發(fā)生以后．在國內(nèi)融資方面。拉美一些國家不斷完善和補充有關直接融資、債券和股票市場方面的法律制度，其目的是運用法律手段為本國經(jīng)濟的增長提供穩(wěn)定和可靠的發(fā)展基金，改變過去主要依靠外資，特別是短期資本支撐經(jīng)濟的局面。其他新興市場國家尤其是發(fā)生過金融危機的馬來西亞、泰國、巴西、阿根廷等國在預防金融危機方面也采取了類似的措施，加強了對金融危機法律防范制度的建設。
(三)新巴塞爾協(xié)議中防范金融危機的有關規(guī)定
新的巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容一是更新了最低資本要求，將市場風險和操作風險也納人了風險資產(chǎn)的計算范疇．從而更能反映銀行資產(chǎn)所面臨的真實風險狀況。二是從外部監(jiān)管的角度督促銀行保持資本充足性要求和完善內(nèi)控機制，防止將來可能產(chǎn)生的危機因素。三是引入市場約束規(guī)則，建立銀行強制披露信息制度，迫使銀行有效配置資金，保持金融體系的安全性與穩(wěn)健性。四是強調(diào)對銀行業(yè)進行全方位的風險監(jiān)控，將建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)作為實現(xiàn)有效監(jiān)管的重要前提，并注重建立銀行自身的風險防范約束機制。
(四)各國金融危機防范法律制度以及巴塞爾協(xié)議有關規(guī)定的啟示
1．運用法律手段防范金融風險．建立金融穩(wěn)定法律體系，用立法推動金融改革。各國金融實踐證明：沒有法律規(guī)范，不依法進行強有力的金融監(jiān)管．就不會有良好的金融秩序和金融安全。
2．建立金融危機防范和協(xié)調(diào)法律機制，制定中央銀行與其他監(jiān)管部門金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，整合監(jiān)管力量．合力應對金融危機。
3．建立存款保險制度，保護存款人利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，阻斷金融風險的傳播。
4．實行功能監(jiān)管，加強對金融控股公司監(jiān)管，改革完善銀行、證券、保險業(yè)等金融監(jiān)管法律制度，防范金融危機的發(fā)生。．
5．強化信息披露制度，加強市場紀律的約束．要求金融機構(gòu)披露真實可靠的信息。預防金融危機發(fā)生。
6．優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，加快社會信用體系建設，維護金融市場秩序。
三、風險與挑戰(zhàn)：我國金融危機防范法律制度的現(xiàn)狀和存在問題
目前，我國以《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》為核心的金融穩(wěn)定法律制度已初步建立．防范金融危機的立法建設不斷加強。但是，現(xiàn)行法律關于維護金融穩(wěn)定、防范金融危機的規(guī)定過于原則、零散，還沒有形成一套完整的防范化解金融危機的法律體系。具體表現(xiàn)為以下幾方面問題：
1．缺乏統(tǒng)一完整的金融穩(wěn)定法律體系。《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》關于防范金融危機、維護金融穩(wěn)定的規(guī)定比較籠統(tǒng)．金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制操作規(guī)范亟待完善和細化。主要法律規(guī)定的缺失，導致金融危機的防范缺乏完善的制度性安排。
2．金融監(jiān)管法律制度存在缺位和錯位。一是從機構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變不充分，制度尚需完善，既存在監(jiān)管職能重疊、過度監(jiān)管、阻礙金融創(chuàng)新的問題，也存在監(jiān)管不足，形成真空，造成放任金融風險的可能。二是跨市場跨行業(yè)監(jiān)管法律制度缺失，一些潛在風險缺乏有效控制。三是現(xiàn)行監(jiān)管法律制度過于強調(diào)監(jiān)管機關法定權(quán)威的運用．疏忽了銀行內(nèi)部控制和同業(yè)自律機制的兼用，無法有效發(fā)揮其引導風險內(nèi)控制度的功能。
3．金融危機應急與救助法律制度缺失。主要表現(xiàn)在：一是最后貸款人制度存在拯救標準不明確、救助工具單一、缺乏清晰配套措施等缺陷。二是對危機銀行接管與并購制度很不完善，使銀行接管、并購缺乏法律規(guī)制。三是沒有形成國際金融風險防范的法律機制，不能適應金融服務市場國際化和金融業(yè)競爭加劇的需要，無法抵御跨國傳導的金融危機。四是缺乏存款保險制度，易引起公眾恐慌，出現(xiàn)存款擠兌。
4．征信管理法律制度缺失。在我國，信用風險仍然是金融業(yè)面臨的最主要風險。目前我國征信管理法律欠缺，對信用風險缺乏法律約束，另外，對金融詐騙和違反金融管理秩序犯罪懲罰的法律制度也存在缺陷，使金融詐騙行為的違法成本過低，導致風險最終轉(zhuǎn)嫁給金融機構(gòu)。
5．金融機構(gòu)和企業(yè)市場退出的法律制度不完善。一方面，企業(yè)破產(chǎn)法律制度建設嚴重滯后，難以充分維護金融機構(gòu)債權(quán)人合法權(quán)益，一定程度上致使金融機構(gòu)不良資產(chǎn)大量滋生和積累，無法滿足金融機構(gòu)防范風險的需求。另一方面，金融機構(gòu)破產(chǎn)法律制度嚴重缺失，不利于化解金融風險。目前，我國對金融機構(gòu)市場退出缺乏統(tǒng)一完整的法律規(guī)定，一些有問題金融機構(gòu)無法按照市場原則實現(xiàn)穩(wěn)定退出，進行及早處置，使風險控制缺乏法律框架下的約束，容易導致金融風險積聚，影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。
四、未來展望：對我國金融危機防范法律制度的建議
完善金融危機防范的制度建設，重點要加強金融立法工作，建立健全各項法度。我國應建立以《金融穩(wěn)定法》為龍頭，以金融監(jiān)管法律制度、金融生態(tài)環(huán)境法律制度、金融危機救助和處置法律制度等為輔助的金融危機防范法律制度體系。
(一)健全完善法律體系，為金融危機防范提供良好法治環(huán)境盡快制定《金融穩(wěn)定法》，作為維護金融穩(wěn)定、防范和化解金融危機的母法。借鑒其他國家良好的立法例，提高立法技術(shù)，修改《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等金融基本法。既要鼓勵金融創(chuàng)新．又要加強對金融危機的防控。對現(xiàn)行金融危機防范法律進行修改、清理和整合，使之與WTO協(xié)議和附件等國際慣例接軌，防范國際性金融危機的入侵。
(二)完善金融監(jiān)管法律制度，依法規(guī)制行政權(quán)力一是實現(xiàn)機構(gòu)監(jiān)管向功能性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變．通過立法減少公權(quán)力對金融市場的違法和不當干預：二是建立完善金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制；三是制定《金融控股公司法》，防范跨行業(yè)跨市場金融危機；四是完善行業(yè)協(xié)會立法，發(fā)揮自律監(jiān)管作用；五是建立跨國性金融危機的“防火墻”制度。
論文提要：2008年12月16日國家開發(fā)銀行股份有限公司在北京正式揭牌成立，標志著我國政策性銀行的商業(yè)化改革在金融業(yè)正式展開。本文通過對我國政策性銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題進行分析，可以看出政策性銀行的改革對于我國經(jīng)濟發(fā)展有著不可估量的作用。
一、我國政策性銀行發(fā)展現(xiàn)狀
政策性銀行是由政府創(chuàng)立或擔保，以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的、具有特殊融資原則、不以盈利為目的的金融機構(gòu)。我國1994年成立政策性銀行以來，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展政策，加大了對重點產(chǎn)業(yè)、基礎設施、進出口企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通等領域的政策性信貸支持，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻。最初設立三家政策性銀行主要源于以下幾方面的原因：首先，為了彌補市場資源配置不足。20世紀九十年代初，我國市場經(jīng)濟剛起步，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理問題一直困擾著經(jīng)濟發(fā)展。房地產(chǎn)熱、開發(fā)區(qū)熱導致投資過度膨脹和低水平重復建設占用了大量信貸資金，使能源、交通等基礎設施和基礎產(chǎn)業(yè)因缺乏投資，成為制約經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。同時，投資效益低下使金融體系孕育著極大的金融風險。其次，為解決收購資金“打白條”需要。1994年以前，我國糧棉收購資金采取“地方財政、購銷企業(yè)和農(nóng)行各三分之一”的解決辦法，地方財政和購銷企業(yè)資金經(jīng)常出現(xiàn)缺口，給農(nóng)民“打白條”現(xiàn)象嚴重，直接侵害了農(nóng)民利益，引起了國務院領導的高度重視。最后，為專業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營需要。專業(yè)銀行既按國家要求辦理政策性貸款，又按利潤最大化原則開展商業(yè)性業(yè)務；另一方面，專業(yè)銀行經(jīng)辦政策性業(yè)務掩蓋了實際經(jīng)營虧損。為解決上述問題，確保央行調(diào)控基礎貨幣主動權(quán)，1994年我國成立了國家開發(fā)銀行、進出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行。
1998年以來，三家政策性銀行每年近3，000億元的信貸投入，成為我國GDP年均增長7.7%的重要推動力量，2002年末我國政策性銀行貸款已占金融機構(gòu)各項貸款總額的12.16%。
二、我國政策性銀行的制度缺陷
1、缺乏相關法律制度保障業(yè)務運營。我國政策性銀行至今沒有單獨的立法，成立時國務院的批復文件也沒有根據(jù)發(fā)展條件的變化而修訂，成為政策性銀行業(yè)務進一步發(fā)展的瓶頸。而國外政策性銀行一般是先立法，再依法設立并經(jīng)營，金融制度通過立法確定，并根據(jù)情況變化及時修訂和補充，如《日本開發(fā)銀行法》、《韓國產(chǎn)業(yè)銀行法》等。
2、國家信用和擔保內(nèi)容缺失。開發(fā)銀行屬于政府獨資經(jīng)營的政策性銀行，享有準財政資信等級，這是開發(fā)銀行運營的基礎。但我國政策性銀行的國家信用缺乏實質(zhì)性內(nèi)容，在資本金補充、財政補貼、稅收政策等主要方面的支持有限，與國際上規(guī)范的政策性銀行相比，存在較大差距。
3、資本金及充足率不足。我國政策性銀行目前尚未形成資本金補充機制，資本充足率有下降趨勢。而國外政策性銀行除了實收資本外，還注重增加資本準備，資本充足率與政府給予的國家信用支持相匹配，通常高于一般商業(yè)銀行。
4、銀行功能不完善，管理手段不到位。近年來，國外開發(fā)性銀行正由專業(yè)銀行向綜合銀行轉(zhuǎn)變，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務基礎上開拓資本市場業(yè)務。而我國開發(fā)銀行的業(yè)務范圍過于狹窄，主要資產(chǎn)業(yè)務仍為單純貸款業(yè)務，缺少國外同業(yè)所從事的債券、股本投資以及擔保等創(chuàng)新業(yè)務，難以運用市場化、商業(yè)化手段實現(xiàn)政策性目標，隨著金融體制改革的推進和市場開發(fā)程度的深入，將難以滿足客戶日趨多樣化的需求，難以適應市場要求。
5、缺乏健全的風險管理體系。國外政策性銀行主要通過構(gòu)筑政策支持體系建立風險管理體系。保證貸款回收和防范化解風險，其核心是建立可靠的擔保體系，優(yōu)先清償債務，以及資產(chǎn)證券化等。而我國政策性銀行這方面的支持和手段較少，運營中有較大的風險。因此，提高信貸決策質(zhì)量，建立和改進信貸風險管理是政策性銀行發(fā)展的迫切需要。
三、政策性銀行商業(yè)化改革的必要性
回顧歷史，我們在1994年建立三家政策性銀行時，基本思路是模仿日本模式，即以政府補貼和非盈利為目標，該模式此后逐漸陷入困境。進入21世紀，改革政策性銀行的呼聲日漸高漲，而國家開發(fā)銀行也通過有效引入商業(yè)化運行模式，成為三家政策性銀行中最成功的典范。政策性金融與商業(yè)性金融的分離，曾經(jīng)是中國金融體系改革中的重大制度突破。隨著金融問題逐漸成為決定中國經(jīng)濟增長和社會進步的重要環(huán)節(jié)，金融體系中各個層面的制度優(yōu)化問題再次擺到了我們面前。其中，對于政策性金融在中國金融發(fā)展中的重新定位，也成為推進金融改革與提高金融效率的重要突破點。改革開放多以來，我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，基礎設施建設不斷完善。
政策性銀行商業(yè)化改革是進一步促進開發(fā)性金融的必然選擇。開發(fā)性金融是適應制度落后和市場失靈，為維護國家金融安全、增強經(jīng)濟競爭力而出現(xiàn)的一種金融形式，在國際上已有百年歷史。從各國的實踐看，開發(fā)性金融通常為政府所擁有，賦權(quán)經(jīng)營，具有國家信用，用建設制度和開發(fā)市場的方法實現(xiàn)政府的發(fā)展目標，承擔著支持經(jīng)濟發(fā)展、投融資體制改革及相關金融市場建設的重要任務。開發(fā)性金融對經(jīng)濟增長產(chǎn)生作用的主要渠道是投資資源的有效使用促進生產(chǎn)效率的提高，完成的途徑是通過較高水平的金融發(fā)展與金融深化。
政策性銀行的商業(yè)化改革是維護我國金融安全的必然選擇，并且在另一方面能為我國經(jīng)濟的發(fā)展起到一定的貢獻作用。隨著改革開放的進一步深化和全球化的進一步發(fā)展，金融業(yè)全球化的競爭時代將不可避免的到來，我國的政策性銀行如何在與國外優(yōu)秀商業(yè)銀行的競爭中保持自身的優(yōu)勢，為我國的經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持是政策性銀行在未來發(fā)展中迫切需要解決的問題。通過商業(yè)化改革后，依靠自身的優(yōu)勢和不斷發(fā)展的中國市場，逐步發(fā)展自身的核心競爭力，維護國家的金融安全，并為“走出去”的中國企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融支持。
通過分析，在當今金融體系發(fā)展及改革的形式下，為了盡可能地滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要，鑒于我國政策性銀行所存在的種種弊端，對政策性銀行進行商業(yè)化改革勢在必行。國家開發(fā)銀行的商業(yè)化改造為其他政策性銀行今后的改革與發(fā)展奠定了基礎。為了更好地實現(xiàn)政策性銀行的改制，我們應該以國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)，通過規(guī)范化改革，將政策性銀行辦成機構(gòu)體系完善、經(jīng)營目標明確、治理結(jié)構(gòu)科學、資產(chǎn)狀況良好、業(yè)務管理規(guī)范、內(nèi)控機制健全、管理手段先進、具有較強政策執(zhí)行能力的政策性金融機構(gòu)。
參考文獻：
［1］金融時報.《增強緊迫感責任感努力把金融改革發(fā)展推向新階段》.