時(shí)間：2023-06-04 09:21:16
導(dǎo)語：在民間借貸的監(jiān)管的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
摘 要 近年來，鄂爾多斯市的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，已是有目共睹的事實(shí)。同時(shí)，鄂爾多斯市的民間借貸和房地產(chǎn)融資問題也引起社會的普遍關(guān)注。在此背景下，本文試圖就如何真正實(shí)現(xiàn)鄂爾多斯民間資本借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管問題做出分析。
關(guān)鍵詞 民間借貸房地產(chǎn)融資監(jiān)管
民間借貸一般是指處于官方正規(guī)金融體系以外自發(fā)形成的民間個(gè)體之間的資金借貸活動的總稱。民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個(gè)人之間的借貸活動。本文主要研究廣義的民間借貸。
一、鄂爾多斯民間借貸出現(xiàn)的原因
（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，需要較多的資金
近年來，在國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的背景下，鄂爾多斯充分抓住國家西部大開發(fā)的戰(zhàn)略機(jī)遇期，憑借國家對民族自治區(qū)出臺的大量優(yōu)惠政策，在很短的時(shí)間內(nèi)構(gòu)建較為完整的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成幾個(gè)大的產(chǎn)業(yè)，快速增加了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這就增加了資金的需求。
（二）私有制企業(yè)發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了民間金融的發(fā)展
近年來鄂爾多斯市不斷深化改革，在市場經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)入，財(cái)稅、金融方面加大了對非公有制的扶持力度，促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上催生了民間金融的發(fā)展。
（三）民間資本的增大及投資意識的增強(qiáng)促進(jìn)了民間金融的發(fā)展
隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨胶艽蟮奶岣撸?008 年人均 GDP 達(dá)到全國城市第三。隨著投資環(huán)境的改善和投資領(lǐng)域的擴(kuò)展，越來越多的居民投資意識增強(qiáng)進(jìn)而使得大量資金流向民間借貸領(lǐng)域。
（四）金融業(yè)的現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)需求不適應(yīng)
一般說來，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要有相應(yīng)的金融業(yè)的大力支持，但鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的同時(shí)金融業(yè)發(fā)展卻跟不上，銀行貨幣供應(yīng)嚴(yán)重短缺，特別是近兩年貨幣供給總量減少，對鄂爾多斯市產(chǎn)生了較大影響。這樣產(chǎn)生的信貸的缺口就需要更多的民間資本的填充。
二、鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資的現(xiàn)狀
目前，隨著近些年房地產(chǎn)業(yè)的景氣，鄂爾多斯市的民間資本就大量的流向房地產(chǎn)業(yè)。但是近一年來國家房地產(chǎn)調(diào)控政策的執(zhí)行，使得房地產(chǎn)市場迎來了挑戰(zhàn)，一些小規(guī)模的房產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)金流減少甚至斷裂，資金短缺問題非常嚴(yán)重，這就給民間借貸市場造成一定的影響。因此，近期鄂爾多斯市頻頻出現(xiàn)的涉及房地產(chǎn)和民間借貸領(lǐng)域的案件，使得民間投資者信心大減。
由于民間資本與房地產(chǎn)融資具有自發(fā)性、隱蔽性和難以監(jiān)管等特點(diǎn)，綜合起來鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資潛在的風(fēng)險(xiǎn)概括為以下三點(diǎn)：第一，市場風(fēng)險(xiǎn)，鄂爾多斯市的民間借貸中房地產(chǎn)占較大部分，而且民間金融對此行業(yè)的依賴度較高，如果國家繼續(xù)加強(qiáng)對房產(chǎn)行業(yè)的政策性調(diào)控，民間借貸資金的安全性就會受到嚴(yán)重影響。第二，自身風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在民間借貸主要靠個(gè)人信用，隨著借貸資金越來越多，范圍越來越大，參與者之間的信息就會越來越不對稱，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三，法律風(fēng)險(xiǎn)，目前，我國法律把向親友或單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的行為排除在非法集資之外。不過，在特定對象等界定上依然不明朗，這使的很難區(qū)別非法集資與正常民間借貸之間的界限。以上這些風(fēng)險(xiǎn)也在向告訴我們加強(qiáng)對民間資本和房地產(chǎn)融資監(jiān)管的必要性。
三、實(shí)現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的對策建議
（一）重新定義民間借貸的地位
重新定義民間借貸的地位是實(shí)現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的前提。目前，正規(guī)的金融體系與非正規(guī)的民間金融體系在地位上存在極大地懸殊，民間融資體系長期被邊緣化，甚至非法化，這樣只會使民間金融缺乏監(jiān)控，增加民間借貸的整體風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)制定相關(guān)政策客觀理性的對待民間借貸不同業(yè)務(wù)的性質(zhì)，合理疏導(dǎo)、綜合治理以規(guī)范民間借貸的開展。建議政府機(jī)構(gòu)盡早確定民間借貸的合法地位， 為民間融資提供良好的環(huán)境。
（二）建立健全民間借貸及房地產(chǎn)融資的監(jiān)管機(jī)制
由于民間融資借貸具有多種方式，而且隨著民間借貸的發(fā)展，其活動范圍向擔(dān)保、典當(dāng)、投資等領(lǐng)域延伸，因此，必須適應(yīng)民間借貸的發(fā)展完善監(jiān)管的機(jī)制，這就要求我們既要明確監(jiān)管部門職責(zé)及分工，也要在各監(jiān)管部門之間形成協(xié)調(diào)制約機(jī)制。
（三）嚴(yán)格限定民間借貸和房地產(chǎn)融資的利率水平
由于民間借貸的借方具有相對強(qiáng)勢的地位，因此經(jīng)常會出現(xiàn)貸款方故意抬高借貸的利率水平，嚴(yán)重干擾了民間借貸的公平性，也在一定程度上侵害了借款人的合法權(quán)益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對民間借貸利率的最高限額作較為明確的規(guī)定，以杜絕借款人高利貸行為。目前法律規(guī)定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，并且貸款利息不能計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。這在很大程度上可以約束民間借貸水平。此外，為了保障民間借貸的秩序，對于違法上述規(guī)定的借貸行為應(yīng)給與嚴(yán)懲。
（四）盡快轉(zhuǎn)變對民間借貸的監(jiān)管方式
民間借貸和房地產(chǎn)融資的本身的特點(diǎn)使得其監(jiān)管方式和監(jiān)管手段有別于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，也就要求政府轉(zhuǎn)變對民間借貸的監(jiān)管方式。做到適當(dāng)監(jiān)管，視情況放松管制。對于民間金融組織，政府要引導(dǎo)它們在發(fā)生借貸行為時(shí)能夠訂立規(guī)范的合同，進(jìn)而完善管理制度與運(yùn)營規(guī)則，引導(dǎo)民間金融組織的理性運(yùn)作，并且能與正規(guī)金融在公開、公平的環(huán)境下進(jìn)行競爭。以有效地降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，更好地發(fā)揮它們支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：民間借貸；成因分析；存在問題；發(fā)展對策
經(jīng)過數(shù)十年的改革開放，中國正在從資本窮國變?yōu)橘Y本大國，民間借貸日益成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)問題。縱觀民間借貸發(fā)展史，既有過高峰，也經(jīng)歷過低谷。20世紀(jì)80年代初，隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸呈活躍勢頭；90年代中后期，隨著金融改革深化和金融監(jiān)管加強(qiáng)，民間借貸發(fā)展受到一定程度的抑制；現(xiàn)階段，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，呈現(xiàn)不斷上升勢頭，尤其在江蘇、浙江、福建、廣東等地區(qū)，非公有制經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，民間借貸已有了不容忽視的規(guī)模和影響。
一、民間借貸的成因分析
1.缺乏正式金融支持是民間借貸產(chǎn)生的根本原因
據(jù)全國工商聯(lián)的調(diào)查，絕大多數(shù)小企業(yè)、微小企業(yè)因其自身財(cái)務(wù)制度的不健全及社會擔(dān)保體系發(fā)展滯后等原因，很難與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，很多銀行特別是國有商業(yè)銀行一般收縮縣域金融業(yè)務(wù)，小微企業(yè)資金需求很大程度上得不到滿足，致使資金鏈斷裂，甚至面臨破產(chǎn)，而民間借貸恰恰解決了小微企業(yè)的燃眉之急。
2.手續(xù)簡便、方式靈活是民間借貸繁榮的重要原因
民營中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶資金需求具有季節(jié)性和風(fēng)險(xiǎn)性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或不能及時(shí)滿足，或因風(fēng)險(xiǎn)難以控制望而卻步，而民間借貸的主體多為親友或關(guān)系緊密的客戶，一般遵循“不熟不借“的規(guī)則，借貸手續(xù)相對簡便，方式更為靈活，這正好填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的空白。
3.低利率和窄渠道是民間借貸興起的潛在動力
近年來，人民幣儲蓄存款余額持續(xù)增長，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，但現(xiàn)有銀行存款利率較低，且其他投資渠道狹窄，導(dǎo)致居民閑散資金處于負(fù)利率狀態(tài)。為尋求資金保值增值，一部分資金開始轉(zhuǎn)向民間借貸。
二、民間借貸存在的問題
1.缺乏監(jiān)管，影響社會安定。民間借貸通常具有較高的利息收入，容易演變成“非法集資”，而這種“非法集資”既缺乏金融監(jiān)管，又貧于法律保護(hù)，因此匯集了較高的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)，民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)。當(dāng)資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，易形成“借新還舊”現(xiàn)象，影響其他機(jī)構(gòu)對企業(yè)的判定，從而作出錯(cuò)誤決策，破壞經(jīng)濟(jì)市場運(yùn)行環(huán)境，影響社會安定。
2.期限較短，不利長期發(fā)展。民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期資金缺口，對長期的市場變化缺乏預(yù)測，且利率偏高，絕大多數(shù)企業(yè)難以長期負(fù)擔(dān)。同時(shí)，當(dāng)民間借貸演化成為純粹的資金炒作時(shí)，不僅會打擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)，造成產(chǎn)業(yè)“空心化”，還會帶來資金的熱錢化和資產(chǎn)的泡沫化，不適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的需要。
3.資金分散，難于宏觀調(diào)控。民間借貸資金分散，行為隱秘，數(shù)據(jù)不一，即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的人民銀行也只能抽樣調(diào)查，不能準(zhǔn)確掌握借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動特點(diǎn)等要素。且民間融資活動未納入政府統(tǒng)計(jì)范疇，容易導(dǎo)致部分資金流入國家限制發(fā)展的行業(yè)、企業(yè)，弱化了宏觀政策調(diào)控力度，有悖于結(jié)構(gòu)調(diào)整的初衷。同時(shí)，民間借貸的利率由雙方自行商定，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格相差甚大，影響了國家貨幣政策的實(shí)施。
三、民間借貸的發(fā)展對策
1.加快法律法規(guī)建設(shè)
一方面，應(yīng)構(gòu)筑民間借貸的合法性。在遵守相關(guān)法律法規(guī)的前提下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權(quán)利，只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都應(yīng)受法律保護(hù)。另一方面，應(yīng)正視民間借貸的存在性。民間借貸長期以來受到歧視，近年來雖有緩解，但仍然存在，借貸雙方行為規(guī)范、債權(quán)債務(wù)關(guān)系的界定、口頭協(xié)議糾紛、高息機(jī)制行為、高額利潤等都需要從法律角度去保護(hù)它、約束它，承認(rèn)其存在性，促使其正常、合法運(yùn)作。
2.加強(qiáng)科學(xué)監(jiān)督管理
民間借貸主管部門要建立科學(xué)監(jiān)測體系，跟蹤民間借貸變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，方便決策參考。應(yīng)積極搭建一個(gè)透明、快捷、誠信、高效、安全的民間借貸網(wǎng)絡(luò)信息平臺，引導(dǎo)借款人和放款人參與到平臺中來，交流供求信息，達(dá)成資金交易。同時(shí)，應(yīng)區(qū)別對待、分類管理民間借貸。一方面，對合理、合法的民間借貸給予保護(hù)，逐步將其納入正規(guī)化的監(jiān)管范圍，使其在促進(jìn)小微企業(yè)多元化、多渠道融資需求中發(fā)揮積極的作用。另一方面，對非法吸收公眾存款、集資詐騙等高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷、洗錢等犯罪行為，充分運(yùn)用法律武器，嚴(yán)厲打擊，立即懲治，將犯罪扼殺在搖籃里。
3.提升金融服務(wù)質(zhì)量
從民間借貸一定程度上幫助小微企業(yè)緩解資金困難的角度來看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在金融服務(wù)方面的不足。應(yīng)構(gòu)建多層次的信貸融資體系，為大、中、小、微企業(yè)量身定做服務(wù)模式，逐步建立面向中小微企業(yè)的政策性銀行和小額信貸公司，鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行增大對中小微企業(yè)的信貸支持，從而建立起完善的金融服務(wù)體系，取代不正規(guī)的民間借貸。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對于符合貸款要求的小微企業(yè)，應(yīng)簡化放貸手續(xù)，盡量滿足有市場、有效益、有信用的中小微企業(yè)合理信貸需求。因此，我們必須深刻認(rèn)識民間借貸的雙刃性，以法律的形式明確其在我國金融體系中應(yīng)有的地位，加以引導(dǎo)和規(guī)范，從而更好地推動中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：民間借貸 社會危害 債權(quán)人權(quán)益 對策與建議
一、廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案涉及民間借貸問題的分析
廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)公司（以下簡稱“嘉粵集團(tuán)”）注冊資本5000萬元，下設(shè)16家子公司，為湛江地產(chǎn)龍頭企業(yè)。根據(jù)破產(chǎn)程序，嘉粵集團(tuán)資不抵債提出重整申請。經(jīng)審計(jì)，嘉粵集團(tuán)負(fù)債約70.35億元，涉?zhèn)鶛?quán)人333戶，是全國涉案債權(quán)最大的重整案件之一。
亞太城市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會會長謝逸楓對21世紀(jì)網(wǎng)表示，“嘉粵（瀕臨）破產(chǎn)的根源是開發(fā)商過于深入商業(yè)地產(chǎn)與銷售資金回收緩慢導(dǎo)致的結(jié)果，而導(dǎo)火線就是民間貸款，高利息與商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目投資超過開發(fā)商的承擔(dān)能力，招來破產(chǎn)惡果。”
嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案件涉及債權(quán)人333戶，人數(shù)眾多，債權(quán)金額70多億，金額特別巨大，對湛江當(dāng)?shù)氐慕鹑凇⒎康禺a(chǎn)、酒店等行業(yè)發(fā)展有著非常深刻的影響，對地方經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定與發(fā)展大局有直接關(guān)系，也是全國標(biāo)的額最大的重整案件之一。因而得到湛江市委、市政府、廣東省高級人民法院、湛江中級法院高度重視。如今，嘉粵集團(tuán)在管理人的監(jiān)管下，重新步入正軌，重整后或?qū)⒌靡浴被U(xiǎn)為夷”，或?qū)⒌玫?“重生”，債權(quán)人的權(quán)益或?qū)⒌玫阶畲蟪潭鹊木S護(hù)。然而通過對該案件的探究，民間借貸所顯現(xiàn)出來的諸多問題，值得我們思考：債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制有待建立和完善。
2009年至2011年，湛江市兩級法院共審結(jié)一審民間借貸糾紛案件4225件，二審民間借貸案件231件。三年來，在審結(jié)的一審案件中，三年審結(jié)數(shù)2010年較2009年上升23%，2011年較2010年上升41%；三年審結(jié)二審案件2010年比2009年增長15%，2011年較上年增長17%。民間借貸正是因?yàn)榫邆淞耸掷m(xù)簡便、隨需隨借、甚至無需抵押、無需擔(dān)保、資金快速到位等絕對優(yōu)勢，使得民間融資市場越發(fā)有生機(jī)。但是，首先由于法律界限的不明確、體制方面的不完善，以及各層面的認(rèn)識的不一致，以致很多地方的民間借貸處于非法或放任失控的狀態(tài)；其次，民間借貸雖具靈活方便特點(diǎn)，但帶有盲目性，容易在多個(gè)借貸關(guān)系之間產(chǎn)生交叉連鎖反應(yīng)，影響社會穩(wěn)定；民間借貸手續(xù)過于簡便，甚至不考慮資信，無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，所以當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，往往無法解決；另外，一些人借機(jī)進(jìn)行高息放貸活動，干擾了金融市場。
經(jīng)過筆者資料的搜集及整理，我國《憲法》第13條，《民法通則》第85條和第90條，《民法通則》第135條，《合同法》第196條和第211條等比較零散的一些條文規(guī)定，力度不夠；相對而言，1991年8月13日最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》就已經(jīng)是其在審理借貸案件過程中一個(gè)最直接的指導(dǎo)性文件了。
由此可見：首先，民間借貸相關(guān)立法散亂，無專門強(qiáng)制性法律規(guī)范，具有很大的任意性，并且在適用問題上，既可適用民法通也可采用合同法的相關(guān)內(nèi)容；其次，民間借貸案件的證據(jù)認(rèn)定是難題。如借貸合同的訂立是借貸雙方的合意行為，我國并未強(qiáng)制要求使用書面合同，甚至可使口頭約定形式，借貸雙方一般都比較隨意，以“借條”、“收據(jù)”等形式進(jìn)行；再次，民間借貸與非法集資的界定模糊，合法的民間借貸關(guān)系受到法律保護(hù)，但是條文相對不清晰；另外，“最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍”或已不適用。
二、對民間借貸債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制的探索
民間借貸雖然是必須的普通的經(jīng)濟(jì)行為，但也可能誘發(fā)不良的社會問題，甚至異化成經(jīng)濟(jì)犯罪。針對上述存在的問題，提出以下建議：
（一）盡快出臺專門針對民間信貸的法律，使其有法可依
出臺專門法律，是使民間信貸實(shí)行有法可依的最有效途徑，通過國家立法的形式在民間獲取信貸資金，打破目前銀行壟斷信貸資金的局面，并保障出借人的放貸權(quán)利，將使民間信貸的合法性得到肯定和保護(hù)。
（二）明確民間借貸與非法集資犯罪的界限
首先要界定兩者的目的，民間借貸是為了彌補(bǔ)生產(chǎn)經(jīng)營或日常生活中出現(xiàn)的資金缺口，而非法集資一般是以非法獲利為目的。其次界定兩者的資金來源，民間借貸放貸資金源自債權(quán)人的自有資金，而非法集資來源于非法吸收的公共存款、國外熱錢等。
（三）加強(qiáng)法律監(jiān)管，完善機(jī)構(gòu)機(jī)制建設(shè)
政府應(yīng)加強(qiáng)對民間借貸行為的指導(dǎo)，將民間閑散資金引向國家鼓勵(lì)的行業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；鼓勵(lì)民間借貸行為盡量采用完整的書面借貸合同，維護(hù)債權(quán)人權(quán)益提供合法有力的依據(jù)；構(gòu)建企業(yè)誠信系統(tǒng)和信用體系，建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，促進(jìn)民間借貸市場的健康發(fā)展；建立民間借貸監(jiān)測體系，設(shè)立民間金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將民間借貸納入我國金融監(jiān)管范圍。及時(shí)掌握民間借貸資金來源和利率水平，指導(dǎo)民間借貸合理合法進(jìn)行，使得民間借貸風(fēng)險(xiǎn)可控。
（四）推進(jìn)民間借貸利率市場化建設(shè)
放開資金價(jià)格，把民間借貸引導(dǎo)到市場正常運(yùn)行的軌道，讓民間借貸利率真實(shí)反映金融市場不同主體對資金的需求，一方面充分保障債權(quán)人的權(quán)益，一方面使債務(wù)人及時(shí)獲得借貸資金。在完善、有效的民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中，參考具體時(shí)間段的貨幣政策，貨幣存量等重要經(jīng)濟(jì)指數(shù)，由國家金融主管機(jī)構(gòu)專門制定《民間利率分類動態(tài)指引》，實(shí)行分類管理和定期利率浮動的指引，引導(dǎo)民間資金流向，讓民間資金得到有效的利用。
參考文獻(xiàn)：
[1]彭凱翔，陳志武.近代中國農(nóng)村借貸市場的機(jī)制[J].經(jīng)濟(jì)研究，2008
Abstract： If the abundant resources are bound to promote the rapid growth of the economy has always been the economists' dispute. The resources are rich in Northern Shaanxi region， with the sharp fluctuations in the price of coal， the arguments are absent about whether the economic growth can have the sustained and rapid growth， whether there is a kind of phenomenon of "resource curse" and how about the relationship between "resource curse" and private lending with the rapid development of private lending in Northern Shaanxi. This paper attempts to take Yulin area in Northern Shaanxi as an example to discuss the above issues， and put forward the relevant countermeasures based on the perspective of the sustainable development of the local economy.
關(guān)鍵詞： 陜北榆林；“資源詛咒”；民間借貸
Key words：Yulin in Northern Shaanxi Province；resource curse；private lending
中圖分類號：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2016）14-0086-03
1 問題的提出
經(jīng)濟(jì)增長歷來是各國政府較為關(guān)注的問題，其中，自然條件的差異即物質(zhì)生產(chǎn)投入品的差異對各地經(jīng)濟(jì)的增長是否起到推動作用一直為各位學(xué)者所爭論。例如：19世紀(jì)末期的美國、智利、俄羅斯、加拿大、澳大利亞等國通過生產(chǎn)并出口本國豐富的礦產(chǎn)資源推動了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，及至完成工業(yè)化進(jìn)程的亞洲和拉丁美洲國家依靠“出口導(dǎo)向型”的戰(zhàn)略，即利用礦產(chǎn)和能源推動了工業(yè)化的進(jìn)程。但1993年后Auty， Sachs和Warner （1995，1997，1999，2001） 利用實(shí)證方法分析各國經(jīng)濟(jì)的增長，并提出豐裕的資源會限制一些國家經(jīng)濟(jì)的增長，資源豐裕國家的經(jīng)濟(jì)增長都普遍落后于資源貧乏的國家，此即為著名的“資源詛咒”[1]。
我國學(xué)者從2005年后開始對此現(xiàn)象進(jìn)行研究，主要針對我國省級層面上是否存在“資源詛咒”、傳導(dǎo)機(jī)制以及相應(yīng)的措施進(jìn)行研究，但對某一具體地區(qū)是否存在“資源詛咒”尚無系統(tǒng)研究。陜北地區(qū)資源豐富，民間借貸發(fā)展迅速。本文在論證陜北榆林地區(qū)是否存在“資源詛咒”的同時(shí)，將結(jié)合榆林地區(qū)的民間借貸，試圖論述資源詛咒與陜北榆林民間借貸的關(guān)系。
2 對陜北榆林地區(qū)“資源詛咒”現(xiàn)象的判定
2.1 資源豐裕度指數(shù)（PRAI）
根據(jù)資源集中程度不同，資源分為集中型資源（煤炭、石油和天然氣）和分散型資源（土地），結(jié)合榆林的實(shí)際情況，本文的資源主要是集中型資源。選取的樣本主要包括陜西、河北、山西、內(nèi)蒙古等省份，數(shù)據(jù)為2003-2013年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)。
由于各省資源豐裕度的差異主要通過各省煤炭、石油和天然氣三種資源的儲量在全國的比重進(jìn)行體現(xiàn)，因此文中利用三種能源構(gòu)建資源豐裕度指數(shù)，計(jì)算各省份和榆林地區(qū)的資源豐裕度指數(shù)。考慮到以上能源在生產(chǎn)和消費(fèi)總量中的比重不同，根據(jù)其比重對以上能源賦予權(quán)重[2]。因此構(gòu)建以下表達(dá)式：
其中，PRAI為資源豐裕度指數(shù)，rc、ro、rg分別為當(dāng)年煤炭、石油、天然氣的儲量，RC、Ro、RG分別為當(dāng)年煤炭、石油、天然氣的全國總量；PC、PO、PG分別為各年煤炭、石油、天然氣消費(fèi)占一次能源消費(fèi)的比重。
由于各省份以上三種資源的儲量不同，我們分別計(jì)算2003-2013年各省份每年的PRAI指數(shù)，再計(jì)算其平均值以便和榆林地區(qū)的PRAI指數(shù)進(jìn)行比較，以判定榆林地區(qū)的資源豐裕程度。
2.2 經(jīng)濟(jì)增長率（θ）
計(jì)算各省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，用2003-2013年GDP的平均增速來表示，2003年為基期，2013年為計(jì)算期，表達(dá)式如下：
GDPt0、GDPt1分別為2003、2013年的名義GDP。
2.3 陜北榆林地區(qū)的“資源詛咒”驗(yàn)證
根據(jù)式（1）、式（2），計(jì)算出各省份年均經(jīng)濟(jì)增長率和PRAI指數(shù)，見表1。
計(jì)算榆林PRAI數(shù)值時(shí)，用各年生產(chǎn)各種資源的產(chǎn)量在當(dāng)年陜西省該資源總產(chǎn)量的占比與其占一次性能源消費(fèi)的比重乘積進(jìn)行計(jì)算，然后求其均值。
表2為各省資源豐裕度指數(shù)與年均經(jīng)濟(jì)增長率的相關(guān)性分析，Pearson相關(guān)系數(shù)為r=0.876，說明兩者之間存在正的相關(guān)性，榆林的PRAI指數(shù)與經(jīng)濟(jì)增長率成正相關(guān)，不存在資源詛咒。但是2005年到2011年期間，國際煤炭價(jià)格大幅上升，04年底煤炭均價(jià)為400元/噸，09年超過1000元/噸，2012年后回落[3]，榆林煤炭資源豐富，依靠較高的煤炭價(jià)格快速推動榆林經(jīng)濟(jì)的增長，因此較高的資源豐裕伴隨著較高的經(jīng)濟(jì)增占率。但利用榆林2010-2014年的數(shù)據(jù)，分別計(jì)算各年到2014年的經(jīng)濟(jì)增長率，計(jì)算結(jié)果如表3。
表3中數(shù)據(jù)顯示2010-2014年榆林經(jīng)濟(jì)增長率總體下降。但其各資源產(chǎn)量的總體趨勢是上升的，因此其資源豐裕度的數(shù)值和前面所計(jì)算的數(shù)值相比，變化幅度可以忽略不計(jì)。結(jié)合表1、表3發(fā)現(xiàn)，2010年后，榆林地區(qū)PRAI較高，但θ較低，2011年后的經(jīng)濟(jì)增長率相比之下更低，因此資源豐裕的榆林地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長落后于資源貧乏的地區(qū)，榆林地區(qū)存在“資源詛咒”。
3 陜北榆林民間借貸與“資源詛咒”的關(guān)系
3.1 “資源詛咒”推動民間借貸
單一的資源型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是“資源詛咒”的傳導(dǎo)機(jī)制之一，同時(shí)也推動陜北民間借貸的發(fā)展。在“資源詛咒”下，豐富的資源吸引大量資本進(jìn)入資源部門，導(dǎo)致其他部門的萎縮。陜北榆林的支柱產(chǎn)業(yè)為煤炭開采洗選業(yè)、石油和天然氣開采業(yè)、石油加工、煉焦業(yè)、化學(xué)原料及化學(xué)制品制造業(yè)、電力熱力的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，各類產(chǎn)品加工鏈較短，中間產(chǎn)品比重較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年榆林市民營經(jīng)濟(jì)在三次產(chǎn)業(yè)中的比重分別為1.2%、81%、17.8%，其中在第二產(chǎn)業(yè)中能源產(chǎn)業(yè)比重為90%。一是凸顯產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，二是凸顯民間投資渠道較為狹窄，民間資本多投向能源產(chǎn)業(yè)。在此背景下，煤炭價(jià)格的變動影響民間資本的收益，推動民間借貸。
具體過程如下：煤炭價(jià)格上漲之前，貸款者的資金多是出于幫忙無償提給借款者使用，此時(shí)的借貸手簡單，以打借條和口頭約定的形式居多；當(dāng)煤炭價(jià)格上升，民營企業(yè)加大資源的囤積，大量從民間籌集資金，繼續(xù)沿用早期的借貸形式，由于較高收益，借貸時(shí)明確約定借貸利率，但多數(shù)沒有約定借貸期限，按月收取利息；當(dāng)炒礦成風(fēng)時(shí)，各種借款者通過各種方式向親朋好友、企業(yè)、銀行、典當(dāng)行等借款，甚至不惜抵押房產(chǎn)籌集資金進(jìn)行借貸。在此形式下，陜北民間借貸呈現(xiàn)出“金字塔”式的股權(quán)融資方式，最底層為普通貸款人，按照固定的月息取得固定利息；最高層為煤礦所有者，其從其下的各級股東處籌集資金，為其分紅；中間有多個(gè)層級的股東，每個(gè)層級的股東都是以股權(quán)投資形式籌集資金，每級股東身后會有很多小股東。
從榆林法院訴訟民間借貸的數(shù)據(jù)中，2009、2010年榆林地區(qū)民間借貸金額較大。榆林民間借貸資金來源主要包括居民銀行個(gè)人存款、民營企業(yè)從實(shí)業(yè)退出的經(jīng)營性資金、當(dāng)?shù)亓飨蛲獾氐馁Y金回流、外地資金的流入、銀行信貸資金間接進(jìn)入民間借貸等五個(gè)方面[4]。2008年到2010年為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)，我國實(shí)行適度寬松的貨幣政策，5次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，其中09年一年、二年、三年存款利率分別為2.25%、2.79%、3.33%，相比更高的放貸收益，以上前四種民間資本直接進(jìn)入借貸領(lǐng)域。第五種資金間接進(jìn)入民間借貸：首先部分放貸者通過房屋抵押方式從銀行籌集資金，再通過小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)使貸款進(jìn)入民間借貸，以獲取利差。同時(shí)大量放貸者為將自有資金放貸，在購房、購車時(shí)多選擇分期還貸。其次部分銀行人員和貸款者相互勾結(jié)，為貸款者提供虛假資料騙取貸款，常用的方式是貸款者提供價(jià)值較高的虛假票據(jù)，將該票據(jù)抵押后獲取銀行貸款。最后是支行領(lǐng)導(dǎo)、行長自己利用職務(wù)之便對借款者進(jìn)行擔(dān)保。
3.2 民間借貸加重“資源詛咒”
陜北民間借貸2012年借貸利率較高，源于當(dāng)年煤炭價(jià)格下降，開始借款人預(yù)期煤炭價(jià)格只是短期下降，為了能夠籌集資金償還前期借貸的利息，各個(gè)借款人提高貸款的利率。但其后煤炭價(jià)格一直低迷，沒有回升的跡象，引起各方關(guān)注，貸款人開始追討本金，借款人無法再繼續(xù)籌集資金，無法還貸，大量借款人“跑路”民間借貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，從2010-2013年，年民間借貸糾紛案件數(shù)量（456件到2388件）及標(biāo)的額（0.84億到22.9億）急劇上升[5]，資本出逃，經(jīng)濟(jì)增長緩慢，民間借貸加重“資源詛咒”。
4 結(jié)論及政策啟示
由于煤炭價(jià)格的上升，資源豐裕的榆林地區(qū)經(jīng)濟(jì)獲得快速增長，但產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一促使資本流入資源型產(chǎn)業(yè)的同時(shí)推動了當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸，進(jìn)一步使資本過度流入資源型產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致原本畸形的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生更大程度的扭曲。隨著國際煤炭價(jià)格的下降，榆林地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長陷入衰退。因此，本文從調(diào)整和優(yōu)化榆林產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展角度提出以下對策：
4.1 整合交通資源，大力發(fā)展物流業(yè)
在榆林第三產(chǎn)業(yè)中，物流業(yè)發(fā)展較快，源于煤炭、油氣等產(chǎn)業(yè)帶動以及其重要的區(qū)位優(yōu)勢―包茂、青銀、青蘭高速公路、包西鐵路、210國道。但由于資源的開發(fā)是以政府主導(dǎo)行為為主，導(dǎo)致物流業(yè)表現(xiàn)為“小、散、弱、差”的狀態(tài)，正規(guī)的物流企業(yè)競爭力弱于中小、個(gè)人物流企業(yè)，各行業(yè)（鐵路、公路、航空、管道）各自為政，無法統(tǒng)一協(xié)調(diào)資源為企業(yè)服務(wù)，在現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)中鐵路與公路的物流量占比為7：3，但榆林兩者的比重為1：9[6]，導(dǎo)致以民營企業(yè)為主的榆林地區(qū)物流成本較高。因此需要整合公路、鐵路、倉儲、管道等行業(yè)資源，打破傳統(tǒng)的部門、條塊分割狀態(tài)，具體可由政府設(shè)立機(jī)構(gòu)，由在物流方面有實(shí)操經(jīng)驗(yàn)的領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任負(fù)責(zé)人，由各個(gè)運(yùn)輸行業(yè)的企業(yè)、職能部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任成員，在平衡各方利益的基礎(chǔ)上共同制定當(dāng)?shù)匚锪鳂I(yè)長期規(guī)劃，能及時(shí)就存在問題進(jìn)行協(xié)商解決。
4.2 引導(dǎo)民間資本大力發(fā)展裝備制造業(yè)和配套加工業(yè)，需要銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)
有數(shù)據(jù)顯示，榆林的工業(yè)貸款主要流向個(gè)別能源采掘?yàn)橹鞯拇笃髽I(yè)，如洛川縣四大國有商業(yè)銀行向延煉實(shí)業(yè)集團(tuán)貸款余額占比為68.48%；定邊縣商銀行向鉆采公司貸款余額占比為94%[7]，占榆林第二產(chǎn)業(yè)能源產(chǎn)業(yè)比重為90%的民營經(jīng)濟(jì)得不到貸款。要解決榆林地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，制造業(yè)增加值較低，產(chǎn)業(yè)鏈較短的問題，需要政府出臺優(yōu)惠政策引導(dǎo)民間資本投向裝備制造業(yè)和配套加工業(yè)。由于榆林的農(nóng)產(chǎn)品具有當(dāng)?shù)靥厣虼水?dāng)?shù)匾部砂l(fā)展勞動密集型的農(nóng)產(chǎn)品資源加工業(yè)。同時(shí)銀行要積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在民間資本投向以上產(chǎn)業(yè)時(shí)，根據(jù)中小民營企業(yè)貸款無抵押、擔(dān)保難的現(xiàn)狀，可采取以下方式，一是根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的情況，制定不同于大企業(yè)的信用等級評定辦法；二是創(chuàng)新貸款模式，由需要貸款企業(yè)的上下游企業(yè)擔(dān)保或多個(gè)中小企業(yè)聯(lián)合為某一企業(yè)擔(dān)保。
4.3 加大人力資本投入
榆林單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，初級產(chǎn)品在經(jīng)濟(jì)中的比重較大，導(dǎo)致高技能勞動者缺乏。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度而言，個(gè)人是否加大人力資本的投入取決于前者所產(chǎn)生的邊際收益和邊際成本的比較。榆林地區(qū)的就業(yè)崗位以初級產(chǎn)品部門為主，進(jìn)行人力資本的投入所產(chǎn)生的成本高于收益，因此個(gè)人缺乏接受教育培訓(xùn)的激勵(lì)。而高技術(shù)含量制造業(yè)需要大量的高技能勞動者，同時(shí)也是培育具有創(chuàng)新精神的企業(yè)家的基礎(chǔ)，人力資本的長期匱乏抑制了更倚重高技能勞動者的制造業(yè)的發(fā)展空間，導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)缺乏長期增長的動力，因此榆林地區(qū)應(yīng)該加大人力資本的投入。政府應(yīng)將重點(diǎn)放在教育和制造業(yè)所需的高技能勞動者的教育和培訓(xùn)上，同時(shí)用各種方式吸引外來的高技能勞基礎(chǔ)動者，積累寶貴的人力資本。同時(shí)政府應(yīng)定期企業(yè)所需的技能崗位，引導(dǎo)個(gè)人自覺接受高技能培訓(xùn)。
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞]民間借貸；公證；風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)防
一、引言
在民間實(shí)行借貸辦理公證（辦理民間借貸公證），能夠有效確保公證的地位和作用，這可以有效減少糾紛的發(fā)生幾率，使得民間借貸行為嚴(yán)格按照一定的流程來執(zhí)行。基于民間借貸公證的實(shí)現(xiàn)（效力），合同的履行率得到大幅度提高，這也有利于為金融市場提供良好而穩(wěn)定的秩序。但是，民間借貸也有一定的不足之處，例如，借貸交易相對比較隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，民間借貸既存在合法性又存在違法性，這就使得公證機(jī)構(gòu)的工作難度加大，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)的增大。在本文中，筆者對在辦理民間借貸公證過程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討，并且對其預(yù)防措施進(jìn)行了簡要分析。
二、民間借貸公證面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
1.虛假民間借貸公證的風(fēng)險(xiǎn)
在進(jìn)行民間借貸工作時(shí)，很多當(dāng)事人進(jìn)行肆意串通，隨意捏造借貸事實(shí)，構(gòu)建根本不存在的借貸關(guān)系，隨便簽訂虛假的合同，任意出示不真實(shí)的借條，這就可能使他人的利益受到損壞，對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行隨便轉(zhuǎn)移。在平時(shí)的民間借貸公證實(shí)踐中，很多虛假的債務(wù)直接進(jìn)入執(zhí)行程序之中，這個(gè)過程就可能鉆了很多法律漏洞，有效地逃避了債務(wù)，這不僅可能損壞他人利益，更嚴(yán)重地是損壞集體乃至國家的利益。
在實(shí)際民間借貸公證中，當(dāng)事人的意思表達(dá)趨于虛假：第一，當(dāng)事人的意思不明確。例如，一方當(dāng)事人的行為能力不符合借貸要求，但是又沒有征求到法定人的同意。第二，當(dāng)事人的意思不是自由表示的，一方通過欺騙等非法手段使對方受到欺騙而出示借條。此時(shí)，借條內(nèi)容可視為無效，因?yàn)榻钘l內(nèi)容并不是當(dāng)事人自由表達(dá)的，不具有完全真實(shí)性。
需要指出的是，如果公證機(jī)構(gòu)班級（辦理）的民間借貸業(yè)務(wù)不具備基本的真實(shí)性，那么可能會面臨公證無效的風(fēng)險(xiǎn)，更嚴(yán)重的是要提供賠償。
2.為不合法的民間借貸公證的風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸的過程中容易摻入很多違法元素，導(dǎo)致民間借貸的不合法性，主要有如下幾個(gè)方面的表現(xiàn)：
借貸活動（借款用途）具有非法性。出借人在知道借款人是借款來從事違法活動的前提下，還是選擇借款給他，這就是違法借貸，這種借貸關(guān)系顯然是違法的，不受法律保護(hù)的。同樣地，如果企業(yè)之間的借貸合同不符合國家在金融方面的相關(guān)規(guī)定，那么這些企業(yè)之間簽訂的合同也是不具有法律效力的。此外，民間借貸的利率相較于銀行利率會偏高一點(diǎn)，但是上限不得超過同類銀行利率的4倍，否則，其超出部分的利息也是不具有法律效力的。
民間借貸行為是否合法需要一定的程序和參照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行鑒定，這是公證機(jī)構(gòu)在進(jìn)行公證的過程中需要解決的難點(diǎn)。可見，如果公證機(jī)構(gòu)沒有掌握一定的標(biāo)準(zhǔn)，就很難區(qū)分合法與非法民間借貸，這就可能導(dǎo)致公證機(jī)構(gòu)錯(cuò)誤地操作了不合法民間借貸業(yè)務(wù)。
民間借貸一般會涉及集資詐騙等違法行為，甚至?xí)婕敖?jīng)濟(jì)犯罪，更嚴(yán)重的是觸及刑事違法犯罪的底線。
三、民間借貸公證中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的措施
1.加強(qiáng)制度建設(shè)，避免承擔(dān)民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)
針對民間借貸公證業(yè)務(wù)，中國公證協(xié)會必須要承擔(dān)一定的責(zé)任，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)施提供相應(yīng)的指導(dǎo)意見，并為公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的民間借貸業(yè)務(wù)辦理規(guī)范。基于此，民間借貸公證業(yè)務(wù)的辦理就具備了統(tǒng)一的參照標(biāo)準(zhǔn)，使得公證員可以在有法律依據(jù)的前提下進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理（公證）。需要注意的是，審查標(biāo)準(zhǔn)需要認(rèn)真細(xì)化和具體化，對每個(gè)部門甚至是每個(gè)人的責(zé)任進(jìn)行具體化，還要搞清楚民間借貸公證可以分為哪些類型，審查核實(shí)的主要內(nèi)容是什么等。除此之外，民間借貸公證業(yè)務(wù)是否具有合法性和真實(shí)性也需要做出合理鑒定，但是審查員的責(zé)任和義務(wù)不能被無限放大，需要嚴(yán)格參照一定的依據(jù)和程序來執(zhí)行。與此同時(shí)，還要適當(dāng)采取一定措施，來提高行業(yè)約束力，保證行業(yè)規(guī)范具有普遍適應(yīng)性，這就可以大幅度提高民間借貸公證抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。
2.加強(qiáng)審查核實(shí)，防范民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)
對于民間借貸行為而言，必須參照一定的標(biāo)準(zhǔn)對其真實(shí)性進(jìn)行甄別，杜絕一切虛假民間借貸行為的發(fā)生。第一，對資金來源進(jìn)行嚴(yán)格審查。主要是要對出借人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了解和審查，并對其資金來源進(jìn)行掌握。如果遇到銀行出示的憑證和借款金額之間出現(xiàn)不相符合的情況時(shí)，就要進(jìn)行更加深入的了解和核實(shí)。倘若出借人不能出示相關(guān)憑證，就要要求出借人說明資金來源。第二，加強(qiáng)對于借貸交易的審查力度，重點(diǎn)關(guān)注時(shí)間、地點(diǎn)、金額以及憑證是否齊全且合法。
對于民間借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保其合法性，杜絕違法借貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。其中，對于民間借貸行為的審查主要包括以下幾個(gè)方面：第一，對借貸雙方的當(dāng)事人進(jìn)行主體審查，保證發(fā)生借貸關(guān)系的是自然人之間以及自然人和非金融企業(yè)之間。一般而言，只有小額貸款公司才具有進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的能力。第二，對合同條款進(jìn)行仔細(xì)審查，出借人不可以把利息算在本金中，也不能把利息從本金中實(shí)現(xiàn)扣除。與此同時(shí)，借貸雙方需要事先約定利率，并控制其在同類銀行利率的四倍以內(nèi)。此外，借款人必須為了進(jìn)行合法業(yè)務(wù)（用途）才進(jìn)行借款。第三，嚴(yán)格審查民間借貸行為，保證其合法性。
3.提高管控能力，抗擊民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)
第一，不斷加強(qiáng)教育培訓(xùn)工作，增強(qiáng)公證從業(yè)人員的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力。只有公證員具備了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并且掌握了較強(qiáng)的公證業(yè)務(wù)能力，才能夠進(jìn)行合理的民間借貸行為，有效抗擊公證風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為了全面提高公證從業(yè)人員的也無語（業(yè)務(wù)）能力，需要對他們進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，主要可以通過專題講座、剖析證例等方式進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。這樣不僅可以使公證人員更加全面地掌握業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與不足，有效規(guī)避公證風(fēng)險(xiǎn)。
第二，通過綜合運(yùn)用現(xiàn)代科技，可以有效規(guī)避民間借貸公證風(fēng)險(xiǎn)。但需要指出的是，僅僅依靠公證從業(yè)人員的一己之力是很難規(guī)避所有公證風(fēng)險(xiǎn)的，可見，必須通過提高科技技術(shù)，增強(qiáng)綜合信息核實(shí)能力。嚴(yán)厲打擊違法民間借貸行為，并設(shè)置相應(yīng)的警示信息。除此之外，還要對信息進(jìn)行共享，通過信用記錄來對其進(jìn)行嚴(yán)格核查。
四、小結(jié)
伴隨著民間融資借貸的合法化進(jìn)程日趨加快，公證機(jī)關(guān)應(yīng)該充分發(fā)揮其職能，提供公證法律服務(wù)和法律保障，但同時(shí)民間借貸公證中存在對公證機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)，本文探討了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)后提出了規(guī)避措施，但也僅是拋磚引玉，希望引起更多專業(yè)人士對公證風(fēng)險(xiǎn)的研究與思考。
參考文獻(xiàn)
[1]蔡宏昕.淺談民間借貸與公證[J].法制與社會，2013年09期
摘 要 伴隨著從緊的貨幣政策，正規(guī)銀行信貸體系融資功能不斷弱化，大部分中小企業(yè)無法從正規(guī)的銀行渠道獲取資金，民間借貸便成為了融資體系的有益補(bǔ)充。與監(jiān)管措施相對完善的正規(guī)銀行信貸體系相比，民間借貸在監(jiān)管上處于真空地帶，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將對我國經(jīng)濟(jì)金融體系的穩(wěn)定產(chǎn)生巨大沖擊，規(guī)范民間借貸監(jiān)管體系已成為社會與監(jiān)管層的共識。
關(guān)鍵詞 民間借貸 雙線多頭監(jiān)管模式
2003年國務(wù)院提出機(jī)構(gòu)改革設(shè)立銀監(jiān)會,標(biāo)志著我國中央銀行實(shí)現(xiàn)了貨幣職能和監(jiān)管職能的分離。近年來我國民間出現(xiàn)了脫離“一行三會”監(jiān)管的民間融資機(jī)構(gòu)，利用信托業(yè)務(wù)進(jìn)行表外投融資。無數(shù)的小額貸款機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為許多無法跨過大銀行高門檻的中小企業(yè)提供較高利息貸款，并從中攫取利潤，加強(qiáng)民間借貸行為的監(jiān)管已經(jīng)迫在眉睫。
一、民間借貸的含義
從司法解釋的層面說，民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指自然人之間、自然人與企業(yè)（包括其他組織）之間，一方將金錢出借給另一方，借款人到期返還借款并按約支付利息的民事行為。從經(jīng)濟(jì)層面說，民間借貸是指除正規(guī)金融以外的借貸，不受政府的金融監(jiān)管，也不受法律保護(hù)，一般又稱“民間融資”和“個(gè)人間借貸”。
民間借貸行為近年來在江浙、廣東沿海一帶不斷繁榮發(fā)展，這主要是由供給方的流動性泛濫和需求方的融資困難共同作用所導(dǎo)致的。一方面民間借貸為許多融資困難的中小企業(yè)提供了亟需的資金，加快了中小企業(yè)的發(fā)展；另一方面由于民間借貸由非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)推行，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大，其中任一資金鏈的斷裂都將引起整個(gè)鏈條的動蕩，可能造成無法估計(jì)的損失。
二、我國民間借貸現(xiàn)有監(jiān)管模式
目前我國采取的是“單線多頭”監(jiān)管模式，“單線”即全國的金融監(jiān)管集中于中央，地方?jīng)]有獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)利；“多頭”即由中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會負(fù)責(zé)不同的金融領(lǐng)域監(jiān)管工作。而我國現(xiàn)有的“單線多頭”模式在民間借貸的監(jiān)管上存在一定的弊端，民間借貸的作用難以得到有效發(fā)揮，具體表現(xiàn)在以下方面：
1.缺乏必要的監(jiān)管條件。民間借貸帶有強(qiáng)烈的區(qū)域性和地方性色彩，在不同的地區(qū)由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會等因數(shù)影響呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。民間借貸這種區(qū)域性差別加大了中央層面統(tǒng)一監(jiān)管難度。而我國地方?jīng)]有獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)力，難以實(shí)質(zhì)性地對地方的金融監(jiān)管產(chǎn)生影響。
2.缺乏有效的信息交流與合作。我國現(xiàn)今對民間借貸的監(jiān)管缺少有效的措施，難以掌握民間借貸的具體信息。“一行三會”監(jiān)管模式由于實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，對金融的監(jiān)管一般只在自己劃分的領(lǐng)域，缺乏對金融體系整體上的監(jiān)管。各監(jiān)管領(lǐng)域的劃分不明確導(dǎo)致了各監(jiān)管部門對所監(jiān)管的對象范圍出現(xiàn)了不同的理解和認(rèn)識。
三、雙線多頭監(jiān)管模式的含義及實(shí)踐
1.雙線多頭監(jiān)管模式的含義
對于民間金融的監(jiān)管應(yīng)采取雙線多頭監(jiān)管模式，即給中央和地方兩級權(quán)力機(jī)構(gòu)賦予不同層次的監(jiān)管權(quán)力，在各級權(quán)力機(jī)構(gòu)中由多個(gè)并行機(jī)構(gòu)行使相互制衡的監(jiān)管職能，以實(shí)現(xiàn)中央和地方互為補(bǔ)充、互為調(diào)劑，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互制衡、協(xié)調(diào)合作的目標(biāo)，提高監(jiān)管的有效施行度。
2.國外雙線多頭的監(jiān)管模式實(shí)踐
雙線多頭的監(jiān)管模式最先始于國外，在北美洲十分盛行。美國政府的組織形式是聯(lián)邦共和制，因此在金融監(jiān)管體系上，美國聯(lián)邦政府及各州政府分別享受中央監(jiān)管權(quán)和地方監(jiān)管權(quán)；聯(lián)邦政府的中央監(jiān)管權(quán)是由聯(lián)邦儲備系統(tǒng)、美國貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等5個(gè)并行機(jī)構(gòu)分管實(shí)施的；州政府的地方監(jiān)管權(quán)則建立在各州相關(guān)法律法規(guī)上，不同州政府的地方監(jiān)管特色各異，地域性、針對性極強(qiáng)。
四、雙線多頭監(jiān)管模式的現(xiàn)實(shí)意義
在雙線多頭的監(jiān)管體制下，中央和地方兩級都對金融機(jī)構(gòu)有監(jiān)管權(quán)，同時(shí)每一級又有若干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。從我國的現(xiàn)實(shí)狀況來看，較為適宜采用雙線多頭的監(jiān)管模式。
首先，采用雙線多頭監(jiān)管模式，符合我國地域遼闊、地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的實(shí)情，與民間借貸的“地域性”特點(diǎn)相適應(yīng)。考慮到民間借貸典型的區(qū)域性特點(diǎn)，民間借貸行為一般情況下跨省性非常少，多集中在某個(gè)市、縣，在某個(gè)區(qū)域內(nèi)進(jìn)行，一旦對民間金融發(fā)展達(dá)成一致性意見，將有利于及時(shí)有效地解決地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。
其次，采用雙線多頭監(jiān)管模式，有利于充分發(fā)揮地方政府的監(jiān)管職能，降低中央統(tǒng)一監(jiān)管的難度。賦予地方政府一定的監(jiān)管權(quán)力，可以調(diào)動各級政府金融辦的監(jiān)管積極性。在短期內(nèi)，地方政府可根據(jù)各地民間借貸的不同情況有針對性地制定監(jiān)管措施。在長期內(nèi)，地方政府可參與地方民間金融立法，為合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)頒發(fā)合法牌照，規(guī)范不合規(guī)的民間借貸行為。地方政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央監(jiān)管部門相互協(xié)調(diào)配合，雙線并行，將有助于民間借貸合法化發(fā)展，有效化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。
再次，采用雙線多頭監(jiān)管模式，有利于加強(qiáng)地方政府和地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作。擴(kuò)充地方政府和地方金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，利用其熟悉地方居民和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，依托他們對民間借貸活動來進(jìn)行監(jiān)管，是雙線多頭監(jiān)管模式的一個(gè)主要出發(fā)點(diǎn)，對彌補(bǔ)我國金融監(jiān)管制度的條款不完善、缺乏監(jiān)督約束機(jī)制和相應(yīng)的配套措施的缺陷起到了積極作用。
參考文獻(xiàn)：
[1] 郭田勇.民間借貸應(yīng)“雙線多頭”監(jiān)管.華夏時(shí)報(bào).2011.10.
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[3] 殷澤.民間借貸的三種模式.企業(yè)觀察家.2011.05.
[4] 金永熙.新編民間借貸實(shí)務(wù)379問.法律出版社.
[5] 張鴻雁.論我國新形勢下金監(jiān)管模式選擇融.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2003.3.
摘 要：自我國改革開放之后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，正規(guī)的金融體系服務(wù)當(dāng)中的缺陷已逐漸的表現(xiàn)出來，與此同時(shí)，民間借貸隨著生活的需要，也逐步的發(fā)展壯大，并引起了社會的重視。但是，在比較長的一段時(shí)間內(nèi)，民間借貸雖然一定程度上補(bǔ)足了正規(guī)金融行業(yè)當(dāng)中的一些不足，但一直沒有得到法律的承認(rèn)，其發(fā)展存在許多的不確定因素。
關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制；缺陷
一、民間借貸的概念
民間借貸是民間金融中最主要的一個(gè)種類，最早出現(xiàn)的一種信用形式，隨著社會發(fā)展而產(chǎn)生。從我國現(xiàn)有的法律、法規(guī)和規(guī)章中都沒有對民間借貸的具體的定義，因此沒有官方的民間借貸的定義。民間借貸也是一種融資的方式，其具有如下特征：民間借貸行為是一種具有法律效力的行為；只有自然人和非金融機(jī)構(gòu)、組織才能從事民間借貸，主體有限；作為民間借貸的標(biāo)的，可以是貨幣資金，其包含現(xiàn)金及現(xiàn)金請求權(quán)，也可以是其他有價(jià)證券；民間借貸的借貸行為只能是發(fā)生在借貸雙方，用于出借的標(biāo)的物必須為出借人個(gè)人所有或者有出借人合法擁有并支配的財(cái)物。
二、民間借貨種類
（一）初級階段民間借貸
這種類型的民間借貸涉及的范圍相對窄，單一的資金來源，借貸資金的目的大多數(shù)用于生產(chǎn)、生活以及擴(kuò)大生產(chǎn)，放貸人不是以收取利息作為唯一的放款目的，借貸雙方是以相互信賴和相互信任作為借代之基石，所以這種借貸的具有較低的風(fēng)險(xiǎn)。這類民間借貸主要有：
1.自然人之間的借貸。自然人之間的借貸主要是指自然人與自然人之間發(fā)生的借貸活動，借貸雙方在相互自愿的基礎(chǔ)上，明確借貸的利息、還款日期等內(nèi)容后，以直接或間接的形式來完成借貸。一般而言，自然人之間的借貸是建立在血親關(guān)系或地域等基礎(chǔ)上的，通常發(fā)生在熟人社會，對對方的信息比較了解，降低了因不知情所帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.企業(yè)的籌資。在信貸市場上，企業(yè)向企業(yè)員工和社會不特定對象借款，并許諾還本付息為條件的活動。這樣做的目的是為了解決企業(yè)購置固定資產(chǎn)所需資金和流動資金不足的問題，這種集資方式的特征有：數(shù)額大、利率高、期限長，這類借貸大多發(fā)生在那些從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以借得資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及民營中小企業(yè)。但是，我國現(xiàn)行的法律不承認(rèn)企業(yè)以借貸名義向企業(yè)員工籌資、向社會籌資、以借貸名義向社會不特定的公眾發(fā)放貸款的行為。①
3.企業(yè)之間相互借貸。企業(yè)之間的借貸是指非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)相互之間進(jìn)行借貸的行為。從現(xiàn)有的法律規(guī)定來看，法律對于企業(yè)之間相互借貸的行為仍然是持否定的態(tài)度。但在現(xiàn)實(shí)中，許多的企業(yè)都會有或多或少的不用的資金，與此同時(shí)，中小企業(yè)融資渠道少，融困難的現(xiàn)狀十分突出，這就使得企業(yè)之間相互借貸現(xiàn)象很普遍。
三、我國民間借貸法律制度的缺陷
1.民間借貸沒有一個(gè)完整的法律體系
從當(dāng)前的法律體系來看，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)范分散在不同的部門法中，法律位階比較低，缺乏高位階的法律來統(tǒng)領(lǐng)。其直接體現(xiàn)在對民間借貸法律責(zé)任的認(rèn)定過程中，實(shí)務(wù)中的法律工作者往往需要參照不同的部門法來對民間借貸的行為進(jìn)行評價(jià)。不僅如此，部門法與部門法之間不協(xié)調(diào)，缺乏系統(tǒng)性，用不同的法律規(guī)范對同一借貸行為進(jìn)行評價(jià)，但結(jié)果卻是差之毫厘謬以千里，因此增加了法律的操作難度。
2.民間借貸的利率不符合我國的實(shí)際
利率是國家對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的一種有力手段，在市場經(jīng)濟(jì)中，往往會出現(xiàn)通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)問題，國家會提高利率，將市場上的貨幣吸引到銀行，減少流通中的貨幣量，當(dāng)出現(xiàn)通貨緊縮時(shí)，國家會降低利率，促使銀行中的貨幣流向市場，從而達(dá)到宏觀調(diào)控目的。同時(shí)，在出現(xiàn)通貨膨脹時(shí)，國家會增加存款準(zhǔn)備金率，減少銀行的貨幣量，限制銀行的貸款行為，但這樣也帶了一些問題：銀行手中的資金量少了，其在選擇貸款對象時(shí)就會擇優(yōu)房貸，所以那些信用高、還款能力強(qiáng)的大企業(yè)被銀行相中，但中小企業(yè)的融資又出現(xiàn)問題，銀行借不到資金，企業(yè)還要正常的運(yùn)作，所以中小企業(yè)將目光投向民間借貸，從而使民間借貸在市場中活躍起來，而中小企業(yè)就處于一種惡心循環(huán)中。
3.民間借貸的監(jiān)管有缺陷
監(jiān)管太過嚴(yán)格，抑制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，我國對于民間借貸的承認(rèn)的明文法律非常的少，主要的規(guī)定就是“四倍利率”的內(nèi)容，即自然人之間和自然人與企業(yè)之間的借貸，而其他的民間借貸法律持否定態(tài)度，往往還伴隨著嚴(yán)厲的打壓（嚴(yán)重的法律后果），如未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的非法金融機(jī)構(gòu)，一發(fā)現(xiàn)就會被取締。民間借貸得監(jiān)管理念有偏差。我國政府對民間借貸的監(jiān)管模式正如徐旭海所說：“在現(xiàn)行法里對于民間借貸問題政府采取的是，以行政力量監(jiān)管為主，輔佐以刑罰的一種政府監(jiān)管模式。”②由于政府認(rèn)為民間借貸給會給市場經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響，所以給予民間借貸嚴(yán)厲的打擊，已達(dá)到市場穩(wěn)定的目的，這就導(dǎo)致民間借貸的能活動的空間越來越窄，正因?yàn)槿绱宋覀儾⒉荒軓恼南嚓P(guān)法律法規(guī)以及政策中對民間借貸做一個(gè)明確的定位。 我國的民間借貸是隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，是金融活動的一種形式，同時(shí)也與我國正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)形成了有力的競爭。
四、完善我國民間借貸法律規(guī)制
1.促進(jìn)民間借貸地位的合法化
民間借貸的合法化符合法學(xué)理論的邏輯必然。法律通過保障公民權(quán)利同時(shí)限制國家的公權(quán)力，來實(shí)現(xiàn)法律的自由、正義、秩序等法的價(jià)值。在我國的市場經(jīng)濟(jì)中，政府代表的是公權(quán)力，其首先要做的是保障公民的權(quán)利能夠正當(dāng)行使，而不是在公民行使權(quán)力時(shí)加以阻撓，更不是利用公權(quán)力來排斥公民權(quán)利的行使，進(jìn)而影響公民權(quán)利在市場中的行使。其次，隨著民間借貸的發(fā)展，其合法化是必然趨勢。從我國金融體系發(fā)展的規(guī)律來看，無論人們?nèi)绾蔚脑u價(jià)對民間借，民間借貸地位的合法化已經(jīng)成為金融體制發(fā)展的一種必然趨勢。如果不能讓民間借貸的地位合法化，讓民間借貸在正規(guī)的金融體制下經(jīng)營，因此會增加政府對民間借貸的監(jiān)管難度，民間借貸往往會伴隨著非法經(jīng)營，沖擊正規(guī)的金融體制，削弱國家宏觀調(diào)控的效果，利率對金融市場的擾亂甚至潛在的社會不穩(wěn)定因素等負(fù)面影響就無法的得到根本性的妥善解決。所以，明確民間借貸在法律中的地位，促進(jìn)民間借貸地位的合法化是必然的，改變長時(shí)期人們對民間借貸的錯(cuò)誤認(rèn)識，制定正確完善的民間借貸監(jiān)管理念，具有重要的法律、社會意義。
2.轉(zhuǎn)變民間借貸的監(jiān)管思路
在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，應(yīng)當(dāng)在民間借貸的安全性范圍內(nèi)更加的重視監(jiān)管的效力。效率一詞是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的概念，即以最少的資源消耗獲得最大的收益。將效率引入制度規(guī)范中，分析制度規(guī)范的運(yùn)作原理，就是在于是否最大的利用了社會資源，最大限度的增加了社會財(cái)富。
3.建立我國民間借貸的監(jiān)管機(jī)制
確定民間借貸的監(jiān)管主體。在民間借貸和正規(guī)金融之間存在著一定的不同，它的地域廣泛、形式靈活、主體多樣、規(guī)模龐大等特點(diǎn)，決定了它是一個(gè)錯(cuò)綜復(fù)雜的體系，如果僅僅由行政部門進(jìn)行監(jiān)管，勢必難以對民間借貸整體進(jìn)行監(jiān)管。故而在確定由哪個(gè)主體來對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管的問題上，筆者認(rèn)為應(yīng)以民間借貸的特點(diǎn)為依據(jù)，建立一個(gè)多層次、多元化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除了由政府監(jiān)管之外，還可以引入第三方的監(jiān)管力量，來彌補(bǔ)正規(guī)金融監(jiān)管的不足，提高監(jiān)管力度。金融行業(yè)的穩(wěn)定和繁榮對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定起著舉足輕重的作用。金融行業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，民間借貸的參與，對金融行業(yè)本身就是一種沖擊，如果不加以有效的監(jiān)管極有可能會對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定造成嚴(yán)重的影響，因此，在民間借貸的監(jiān)管中，建立民間借貸的準(zhǔn)入和退出機(jī)制是十分必要的。
（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）
注解：
關(guān)鍵詞 民間借貸 非法集資 金融管控 誠信體系
作者簡介：饒敦，貴州大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)2012級研究生。
一、民間借貸概述
（一）民間借貸的定義
關(guān)于民間借貸的定義較多，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動。
（二）民間借貸的形式
隨著民間借貸的迅速發(fā)展，其形式開始不斷豐富起來。目前民間借貸的主要形式有：小額貸款公司、金融資產(chǎn)管理公司、典當(dāng)行、企業(yè)集資股份、地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)借貸（如哈哈貸、拍拍貸等）、民間私募基金等。
（三）民間借貸產(chǎn)生背景
近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富逐年積累。一方面百姓手中有大量閑置資金，由于缺乏投資意識，投資渠道較為單一，大部分人首選銀行儲蓄，而銀行存款利率較低，所以這部分閑置資金正好滿足了民間借貸的發(fā)展需求；另一方面，國家對金融體系的監(jiān)管過嚴(yán)，導(dǎo)致許多中小企業(yè)很難從銀行獲取融資，導(dǎo)致市場的貨幣供需失衡，中小企業(yè)需要資金發(fā)展生存，于是又進(jìn)一步推動了民間借貸的發(fā)展浪潮。
（四）民間借貸的特征
1.總量大。隨著借貸市場的迅速擴(kuò)張，市場覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，參與融資的金額也有擴(kuò)大趨勢，活躍程度有所提高。
2.范圍廣。隨著民間借貸的興盛發(fā)展，它已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，在活躍地區(qū)開始出現(xiàn)少量以貸款為職業(yè)或收入來源的專職人員或組織。不僅波及像溫州、東莞之類的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，連一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)也受到民間借貸風(fēng)潮的影響。
3.利率高。隨著勞動力成本的升高，稅費(fèi)的加重，原材料價(jià)格的上漲等等情況，使得企業(yè)的運(yùn)營成本不斷上升，利潤減少；加之許多中小企業(yè)從銀行融資的難度加大，這樣就刺激了民間借貸的需求增加，帶動了借款利率的攀升。
4.手續(xù)便。民間借貸不需要繁冗的手續(xù)，一般不需要抵押和擔(dān)保，或者不需辦妥抵押登記手續(xù)，只要雙方達(dá)成口頭或書面協(xié)議，就可以提供借款，適應(yīng)了民間資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，手續(xù)簡單便捷。
5.糾紛多。民間借貸的手續(xù)簡便，法律規(guī)定零散模糊，缺乏有效的法律監(jiān)管，具有不規(guī)范性、不穩(wěn)定性。當(dāng)糾紛出現(xiàn)時(shí)，法官無法準(zhǔn)確定奪。同時(shí)，民間借貸的資金多流向中小企業(yè)，這些企業(yè)的規(guī)模小，實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，容易受到金融危機(jī)和金融政策的打擊，導(dǎo)致資金鏈斷裂，隨之就會出現(xiàn)借貸糾紛。
二、民間借貸當(dāng)前現(xiàn)狀
（一）民間貸款變?yōu)椤案呃J”。
（二）銀根收緊，資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)加大
近期，央行收緊銀根，銀行放貸收緊后，企業(yè)平常在銀行貸款到期需進(jìn)行債務(wù)償還時(shí)，通常可以通過民間拆借或通過“銀子銀行”所做的短期“搭橋貸款”等短期高息資金周轉(zhuǎn)，現(xiàn)無法通過續(xù)貸償還高息借款。在經(jīng)濟(jì)形式較好時(shí)，企業(yè)能通過快速回流現(xiàn)今流解決，而在經(jīng)濟(jì)形式大逆轉(zhuǎn)時(shí)，這鐘大規(guī)模、高利率的民間拆借風(fēng)險(xiǎn)非常之大，由于資金成本太高，最終將會拖垮實(shí)體，造成企業(yè)資金斷裂。
（三）無資質(zhì)機(jī)構(gòu)變相攬存放貸
2013年5月出臺的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡稱民間融資36條）第18條規(guī)定：適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策；支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。民間融資36條一年多來的執(zhí)行情況較為混亂。集中表現(xiàn)為兩種現(xiàn)象：其一是越來越多的人都或多或少地持有信貸資產(chǎn)、債權(quán)等，似乎人人都能放貸；其二是小額貸款公司和擔(dān)保公司幾乎都在放高利貸。特別是部分擔(dān)保公司、金融服務(wù)公司玩起以理財(cái)之名變相“攬存放貸賺息差”的危險(xiǎn)游戲，有的則直接墊款放貸，月息最高竟達(dá)4%～5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了“民間借貸利息不得超過銀行基準(zhǔn)利率4倍”的紅線。
（四）糾紛激增，風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)隱患增大
在民間借貸生意越來越火，利率水漲船高的同時(shí)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)也在迅速積聚。現(xiàn)階段，銀行出于對風(fēng)險(xiǎn)的防范及監(jiān)管要求力度增強(qiáng)，對原本風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)的放貸需求大大減弱，企業(yè)出于正常生存需要，必定通過多渠道進(jìn)行融資。在民間借貸市場，由于資金需求增大，資金總量的稀缺，“供求失衡”，導(dǎo)致民間融資成本不斷增加。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查，2013年上半年，在溫州、內(nèi)蒙古、深圳、武漢等民間借貸較為活躍地區(qū)，當(dāng)?shù)胤ㄔ航拥降拿耖g借貸糾紛案件激增三成左右，涉及案件的金額從幾萬到幾億元不等。但是，在當(dāng)前房地產(chǎn)銷售遇阻，大宗商品價(jià)格下滑形勢下，再次出現(xiàn)了中小企業(yè)集體倒閉，企業(yè)主“跑路”的惡性事件，民間借貸市場可能會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。 三、民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因
縱觀我國現(xiàn)有的法律規(guī)定，《合同法》、《民法通則》以及最高院的司法解釋都對民間借貸有所規(guī)定，但是這些規(guī)定過于零散、模糊，沒有很好的引導(dǎo)公民如何在民間借貸中規(guī)范自己的行為。民間借貸危機(jī)產(chǎn)生原因主要有以下幾個(gè)方面：
（一）欠缺統(tǒng)一的民間借貸法律規(guī)范
縱觀我國現(xiàn)有的民間借貸法律規(guī)范，具有效力層次較低、頒布主體多元化、內(nèi)容分散、規(guī)定零散模糊等特點(diǎn)。我們認(rèn)為，法律具有引導(dǎo)、規(guī)范、預(yù)測的功能，因此只有明確的法律法規(guī)才能提供一個(gè)規(guī)范穩(wěn)定的制度預(yù)期。在現(xiàn)今缺乏民間借貸法律體系的現(xiàn)狀下，對于民間借貸的監(jiān)管缺乏，不利于公眾引導(dǎo)自己行為走向合法范疇；另外法官在審理案件時(shí)也缺少判案依據(jù)，致使案件很難定性和審結(jié)，這些都將不利于保護(hù)民間借貸關(guān)系。
（二）民間借貸與違法、犯罪行為的邊界不清
民間借貸的形式豐富，機(jī)構(gòu)多如牛毛，有的是以地下錢莊的形式存在的。由于其交易行為過于隱蔽，國家無法一一監(jiān)管，犯罪分子利用法律漏洞牟取個(gè)人利益，導(dǎo)致許多非法集資、洗錢等犯罪活動充斥其間。我國法律并沒有對民間借貸和非法集資犯罪之間的區(qū)別和聯(lián)系加以明確區(qū)分，致使實(shí)際審判時(shí)很難操作辨別，結(jié)案率也在下降。如吳英案中吳英借錢的行為是民間借貸還是非法集資一直備受爭議。盡管吳英案已經(jīng)過去，但我們對民間借貸這一法律問題的研究并沒有結(jié)束。
（三）借貸契約不規(guī)范
通常一個(gè)完整的契約，需要滿足主體適格；標(biāo)的合法、確定；雙方意思表示真實(shí)的條件。在書面形式上，還需要雙方協(xié)商約定借款用途、還款期限、償還方式、利率、抵押物品或者保證人、見證人等，而在實(shí)踐中，民間借貸大多依靠個(gè)人信用來維持，不做深入的資格審查，有的借貸協(xié)議還停留在口頭上，即便是書面協(xié)議也不規(guī)范。那么，如果借貸人投資失敗就會面臨違約的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成糾紛，也會導(dǎo)致資金鏈的斷裂。
（四）民間借貸存在監(jiān)管缺位的現(xiàn)象
民間借貸的交易行為具有隱蔽性，處于監(jiān)管的盲區(qū)，我們無法對民間借貸的交易行為全面掌控，也沒有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行規(guī)范管理，處于一個(gè)無人監(jiān)管的區(qū)域。因此亟待相關(guān)部門制定措施，成立對應(yīng)的監(jiān)管部門，規(guī)范借貸行為，加強(qiáng)金融監(jiān)管。
四、規(guī)范我國民間借貸的建議及對策
綜上所述，我們需從兩個(gè)維度正確認(rèn)識民間借貸法律問題，它既具有合法性的特征，但是也要把握清楚邊界，具體問題具體分析。結(jié)合以上認(rèn)識我們要有針對性的制定一系列科學(xué)完善的對策，幫助我們更好的發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融改革。
（一）制定專門的民間借貸法律
國家應(yīng)盡快制定一部適用于全國的《民間借貸法》，在專門的法律法規(guī)中對民間借貸合同的范圍、主體以及利率等方面進(jìn)行明確的規(guī)定，并將民間借貸、借款合同、與民間投資進(jìn)行嚴(yán)格的區(qū)分；因此我們要積極推動專門民間借貸法律規(guī)范的制定和實(shí)施。
（二）從法律角度界定民間借貸的內(nèi)涵和外延
當(dāng)下而言，民間借貸只是一個(gè)生活中的中性概念，民間借貸一詞具有“合法”與“非法”兩層屬性，如果借貸利息在銀行利息4倍以內(nèi)的借貸行為就是合法的，反之就是非法的民間借貸行為。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革，民間借貸開始走向復(fù)雜化，因此我們有必要對民間借貸一詞的詞性進(jìn)行法律上的統(tǒng)一，將民間借貸和非法集資等犯罪行為區(qū)別開來。在現(xiàn)實(shí)生活中，缺乏資金的一方的資金需求無法得到滿足時(shí)，就會去尋求那些手頭上有著多余閑散資金的提供者，出于利益的考慮，提供者肯定會把閑散資金借貸給需求者，以牟取高利息。那么這樣的行為究竟應(yīng)該怎樣和非法集資區(qū)別開呢？此時(shí)就需要法律的規(guī)范引導(dǎo)，對民間借貸的內(nèi)涵和外延明確界定，劃出民間借貸和違法行為的準(zhǔn)確界線，將民間借貸指引向合法、合規(guī)的范疇，推動民間借貸良性運(yùn)轉(zhuǎn)。
（三）加強(qiáng)對民間借貸的金融管控
首先，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，中國民銀行和當(dāng)?shù)卣块T要密切合作，逐步將民間借貸納入金融監(jiān)管，成立專門的機(jī)構(gòu)對民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。
其次，政府應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)測民間借貸行為的力度，密切關(guān)注涉及多人之間的民間借貸行為，通過成立合法批準(zhǔn)登記的民間借貸中心、民間借貸協(xié)會等機(jī)構(gòu)切實(shí)加強(qiáng)對民間借貸的管理。
最后，在監(jiān)管過程中政府也不能將監(jiān)管之手“伸得太長”，要給民間借貸留一點(diǎn)空隙，調(diào)動民間借貸的積極性，否則民間借貸將會失去其自身存在的優(yōu)勢，這將不利于發(fā)展有序、規(guī)范的民間借貸市場，也不利于促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：民間借貸；民間金融；金融監(jiān)管；法律規(guī)制
文章編號：1003-4625（2014）09-0075-06 中圖分類號：F832.38 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
前不久施行的《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》在第三章從民間借貸合同登記報(bào)備、公證等角度用了7個(gè)條文對“民間借貸”進(jìn)行規(guī)范。然而，7個(gè)條文未能也無法對民間借貸主體部分之一“民間借貸”進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)范。針對民間借貸活動，我國法律層面的規(guī)范仍為空白。民間借貸是專業(yè)形態(tài)的民間金融中最具社會影響力和亟待法律規(guī)制的一類，下文對民間信貸規(guī)制的重點(diǎn)、難點(diǎn)和法律路徑予以論述。
一、民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)和難點(diǎn)
民間借貸從法律效力上可區(qū)分為合法借貸與非法借貸，民間合法借貸中，主要根據(jù)放貸人主體是否以營利為目的采取經(jīng)營的方式從事放貸業(yè)務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，可將其區(qū)分為民間民事借貸和民間商事借貸。在民間合法借貸的兩大組成部分中，民間商事信貸對民間金融秩序和社會穩(wěn)定影響較大，因而當(dāng)然地成為民間信貸規(guī)范的重點(diǎn)。同時(shí)，法律認(rèn)可的民間商事借貸是商事經(jīng)營性質(zhì)的民間金融的重要組成部分，它主要表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)形態(tài)的民間金融，而我國社會中還存在大量隱性的地下經(jīng)營性借貸活動，其性質(zhì)是非法的專業(yè)形態(tài)的民間金融，主要是尚未陽光化、合法化和規(guī)范化的地下經(jīng)營性借貸活動和經(jīng)營性高利貸，成為我國民間借貸規(guī)制的難點(diǎn)。我國地下經(jīng)營性借貸和高利貸規(guī)模膨脹速度驚人，2007年其規(guī)模介于7405億-8164億元之間，而根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2013年4月底，其規(guī)模高達(dá)2萬億至4萬億元，占全國總貸款額的7%。實(shí)踐中，地下經(jīng)營性借貸活動行為人往往采取各種手段掩蓋其非法經(jīng)營性借貸和非法經(jīng)營性高利貸的本質(zhì)，例如以不同的公民個(gè)人名義訂立自然人借貸合同（包括欠條等），將其放貸行為“簡化”為最簡單的民事借貸，一是得以逃避經(jīng)營成本、工商管理和金融監(jiān)管，二是得以蒙蔽公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)而逃避法律責(zé)任。下文對民間隱性的經(jīng)營性借貸和民間商事借貸的法律規(guī)制予以重點(diǎn)論述。
在民間隱性的經(jīng)營性借貸活動出現(xiàn)的早期，自然放貸人以其個(gè)人名義從事經(jīng)營性放貸活動，通常構(gòu)成非法經(jīng)營性高利貸活動，經(jīng)過幾年的放貸活動在同一法院累積了多起案件，行為人所在地區(qū)的受案法院統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，以該放貸自然人為原告的借貸糾紛案件多達(dá)十幾起，甚至幾十起，與該放貸自然人相關(guān)的刑事案件也有多起，通常是人身傷害案件。主審法官根據(jù)多起案件案情的高相似度、案件證據(jù)的高相似度、案件之間的相互印證和關(guān)聯(lián)關(guān)系等，可以推斷此人是以經(jīng)營放貸為業(yè)的職業(yè)放貸自然人，其行為可能涉嫌高利貸，并且債務(wù)人在抗辯理由中也提出放貸人（通常為原告）行為系高利貸，但債務(wù)人無法提供證明材料，放貸人追討本利時(shí)容易與債務(wù)人發(fā)生糾紛和沖突，因而與不同債務(wù)人發(fā)生了多起借貸糾紛和人身傷害案件。非法經(jīng)營性借貸活動經(jīng)過一段時(shí)期發(fā)展后，“業(yè)務(wù)”老練的放貸人懂得如何從行為外觀和證據(jù)上將非法經(jīng)營性借貸（高利貸）行為偽裝成合法的民事借貸。據(jù)筆者調(diào)研得知，在法院已經(jīng)審理的多起非法經(jīng)營性借貸（高利貸）案件中，放貸人提供的自然人借貸合同等證據(jù)材料從形式外觀上完全合法，反映的借貸事實(shí)清楚，約定的利率也不超過商業(yè)銀行同期貸款利率的四倍，從法院審判的角度，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，對原告（放貸人）要求被告（債務(wù)人）支付本金和利息的訴訟請求應(yīng)予支持。有的放貸人還在借貸合同上約定了違約金，審判機(jī)關(guān)早期的態(tài)度是：只要約定利息加上違約金的總額不超過商業(yè)銀行同期貸款利率四倍利息數(shù)額的均予以支持；如果超過商業(yè)銀行同期貸款利率四倍的，只是對超出的部分不予支持。例如，2009年《江蘇高院審理非金融機(jī)構(gòu)借貸合同案件意見》第6條規(guī)定：借貸合同當(dāng)事人既約定借款利息又約定違約金的，人民法院根據(jù)《合同法》第114條的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整后的違約金與利息之和不得超過按銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率四倍計(jì)算的利息。經(jīng)法院調(diào)查后的真實(shí)案情是：被告（債務(wù)人）在向原告（放貸人）借款時(shí)，從原告那里僅拿到少于自然人借貸合同上的借款金額的現(xiàn)金，少拿的部分作為事先支付的利息（俗稱“雙頭息”），然后還應(yīng)在債務(wù)到期日歸還本金和不超過四倍的利息，逾期不還的還應(yīng)支付較高的違約金（俗稱“砍三刀”）。從事實(shí)上說，這種情況顯然構(gòu)成了高利借貸，但是被告無法舉證，有口難辯，法院也無可奈何，只得依法辦案，支持原告的要求被告支付利息甚至部分違約金的訴求。
近年來，實(shí)踐中還存在“舊據(jù)換新?lián)钡陌咐捶刨J人在實(shí)施了上述“雙頭息”“砍三刀”高利借貸行為之后，在債務(wù)到期日向借款人追討本利，若借款人暫時(shí)無力清償債務(wù)，請求寬限期的，放貸人便讓借款人重新出具一份新的更高欠款額的自然人借貸合同以換回先前舊的借貸合同，約定新的還款日期，給出一定的還款寬限期。事實(shí)上，放貸人沒有提供新的借款給借款人，而是在原先的本利上來了個(gè)“利滾利”。“舊據(jù)換新?lián)币彩且环N新的高利貸形式。1991年最高院《審理借貸案件的意見》第7條明確規(guī)定：出借人不得將利息計(jì)人本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第6條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。但是在法院審查時(shí)，根本無法看出其非法性，借款人若不能提供相反證據(jù)，只能判定借款人償還本金，并支付利息和違約金。調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，有的地區(qū)法院在審理此類案件中采取了更加靈活的處理方法，有時(shí)也是出于無奈，因?yàn)楸桓妫▊鶆?wù)人）及其家人在案件開庭審理后，強(qiáng)調(diào)對方行為系高利貸，不肯支付高利息和違約金，通過采取在政府門前靜坐、到法院鬧事、絕食等各種手段要求法院對高利息和違約金不予支持。主審法官出于判決的政治效果、社會效果和法律效果的統(tǒng)一考慮，又基于公平角度考慮，若能確定該案確系多起以同一人作為原告提起的借貸糾紛訴訟案件之一，且能推斷原告為職業(yè)放貸人或涉嫌高利貸行為，而原告又無法舉證證明因被告的違約行為致使其利益實(shí)際受損的，則認(rèn)定：“雙方額外約定的違約金屬于變相提高利率的行為，違反了國家有關(guān)限制借貸利率的規(guī)定，該約定顯失公平，對原告的違約金請求不予支持，對雙方約定的利率高于銀行同期貸款利率四倍的部分也不予支持。”
如今，非法經(jīng)營性借貸活動行為人更加有經(jīng)驗(yàn)：為了規(guī)避法院推斷出其行為的非法經(jīng)營性和高利貸特征，不再以同一公民身份對外訂立自然人借貸合同，而使用不同自然人的身份作為出借人，形成非法經(jīng)營性借貸和高利貸活動組織，并通過注明不同的合同簽訂地、異地放貸、約定異地法院有管轄權(quán)等手段達(dá)到異地管轄的目的，從而使得在同一法院以同一自然人為原告（放貸人）的借貸糾紛案件大為減少；訂立“陰陽合同”，例如在其訂立的自然人借貸合同之外，另行達(dá)成口頭協(xié)議，對實(shí)際執(zhí)行的利率重新約定，通常該利率高于國家關(guān)于借貸利率的限制，放貸人預(yù)先從交付的本金中扣除該利率計(jì)算得出的高利息，使紙面利率淪為掩飾其高利貸性質(zhì)和蒙蔽法院的形式；在訂立的自然人借貸合同上花心思、大做文章，例如放貸人要求借款人提供保證人，并在借貸合同上作為借款人簽字；在訂立自然人借貸合同上寫明“乙方（借款人）承諾以自己所有的某處房產(chǎn)作為抵押，甲乙雙方簽字后生效”，雖根據(jù)《物權(quán)法》第187條尚未取得房屋抵押權(quán)，但通常可以震懾并不精通法律的借款人；訂立兩份自然人借貸合同，一份是借款人出具的借條，寫明借款人從放貸人處借到多少金額的現(xiàn)金，從而有利于放貸人作為訴訟請求的證據(jù)提供，而借款人因此根本無法提供反證，但實(shí)際上到手金額少于借條金額，一份是雙方訂立的借貸合同，是用來約定形式上借款人應(yīng)支付的利息和違約金的，變相提高借貸利率，從而有利于放貸人作為請求支付利息和違約金的證據(jù)；為了避免借款人提出約定的違約金過高，而放貸人又無法提供證據(jù)證明自己因借款人違約到底遭受了多大的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的情況，提前在借款協(xié)議上寫明“乙方（借款人）確認(rèn)約定的違約金低于甲方（放貸人）的損失”，以有利于原告（放貸人）在訴訟中要求被告（債務(wù)人）支付違約金，并且被告無法向法院申請降低違約金等。這些情況給法院審判帶來很大的難度，通常難以識別簡單民事借貸下掩蓋著的非法借貸和高利貸，即使可以察覺，也由于證據(jù)原因而在對借款人利益的保護(hù)上顯得無能為力，只能嘆息被告（債務(wù)人）實(shí)在不懂得保護(hù)自身的利益，然后基本支持原告（放貸人）的訴訟請求。我國現(xiàn)有相關(guān)法律規(guī)范存在缺陷，無法規(guī)制和避免上述實(shí)踐中發(fā)生的問題，只能要求借款人在訂立借貸合同時(shí)學(xué)會自我利益保護(hù)，不去借高利貸，而這只是一種消極的期待，在借款人有急迫的資金需求而又無法從正規(guī)金融或其他更好的渠道獲得融資時(shí)，不得不求助于非法借貸和高利貸，放貸人往往就是利用借款人急需資金而乘人之危、趁火打劫，根本無法遏制非法借貸和高利貸，也無法有效地保護(hù)借款人的合法利益。據(jù)上海市浦東新區(qū)人民法院民事審判法官透露，近年來該法院在審判活動中遇到大量借貸糾紛相關(guān)案件，約占全部民事案件的1/8。根據(jù)法院受理的借貸糾紛案件情況來看，社會中的非法借貸和高利貸活動越來越猖獗。
二、民間信貸規(guī)制的法律路徑
（一）民間隱性的經(jīng)營性借貸的法律規(guī)制
1.民間隱性的經(jīng)營性借貸的識別和認(rèn)定
民間隱性的經(jīng)營性借貸活動十分活躍，主要表現(xiàn)為未經(jīng)許可和登記，以營利為目的長期從事經(jīng)營性的借貸活動，行為主體主要包括：（1）個(gè)體形態(tài)的職業(yè)放貸自然人、個(gè)體工商戶；（2）組織形態(tài)的放貸合伙、合會等；（3）機(jī)構(gòu)形態(tài)的非法經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)法人等。由于我國對設(shè)立金融機(jī)構(gòu)實(shí)施審批制，對從事金融業(yè)務(wù)實(shí)施特許制，未經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批和頒發(fā)金融業(yè)務(wù)許可證，不得擅自設(shè)立相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)，否則根據(jù)《非法金融業(yè)務(wù)活動和非法金融機(jī)構(gòu)取締辦法》對非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動予以取締。然而，實(shí)踐中少見采取毫無遮掩的方式開展非法金融活動的案例，大多是在地下從事著變相的、隱性存在著的非法金融活動，以降低成本、逃避金融監(jiān)管和法律制裁？因此，實(shí)際上對非法金融活動的認(rèn)定和識別成為金融監(jiān)管部門和司法部門打擊和懲治非法金融活動的前提，相關(guān)法律制度的完善使得金融監(jiān)管部門和司法部門有法可依也十分必要。對于民間隱性的經(jīng)營性借貸的法律規(guī)制而言，確立法律上的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和識別方法是金融監(jiān)管部門和司法部門打擊和懲治非法信貸和高利貸的基礎(chǔ)。
關(guān)于民間隱性的經(jīng)營性借貸的主要特征，實(shí)踐中，民間隱性借貸以非法行為居多，包括非法經(jīng)營性借貸、高利貸、非法集資類借貸，否則行為人無須通過各種手段和方式來掩蓋其行為性質(zhì)，更無須通過隱蔽的方式在地下開展借貸活動，并且民間隱性借貸與非法集資類犯罪行為聯(lián)系緊密，是一種長期的以營利為目的的非法金融活動，故其實(shí)際上為民間隱性的非法借貸活動。通過調(diào)研和案例總結(jié)可以得出結(jié)論：隱性、以營利為目的、經(jīng)營性、違法性是民間隱性的經(jīng)營性借貸的主要特征。
關(guān)于如何識別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營性借貸，民間隱性的經(jīng)營性借貸與民間合法商事借貸的區(qū)別在于其違法性和隱性，行為人通常采取各種手段和方式掩蓋其行為性質(zhì)上的違法性，變相地、隱性地于地下開展活動，使其行為在形式上似乎具有合法的外觀或不易被發(fā)現(xiàn)。理論上，就民間隱性的經(jīng)營性借貸的違法性識別問題而言，不管其表現(xiàn)為個(gè)體形態(tài)、組織形態(tài)還是機(jī)構(gòu)形態(tài)，其必然在某些方面不符合法律的規(guī)定，譬如未經(jīng)登記注冊擅自經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)、未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證而無借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營資格、違反國家關(guān)于借貸利率的限制性規(guī)定、資金來源和用途不合法以及違反國家金融監(jiān)管規(guī)定的其他情形，只要能夠證明其行為具有上述任一情形，即可認(rèn)定其非法性。然而根據(jù)筆者調(diào)研獲知，司法實(shí)踐中識別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營性借貸困難重重，主要是由于此類非法信貸是“隱性的”開展，司法認(rèn)定上往往遇到證據(jù)不足和法律依據(jù)不足的問題。如上文所述，一方面，只有在少數(shù)情況下發(fā)生在某個(gè)人名下的同一類借貸糾紛案件過多，才能推斷出該人是從事隱性的經(jīng)營性借貸活動，并結(jié)合借款人的口供和放貸人變相提高借貸利息的具體情況，才能識別出該人從事的是高利貸活動，這確實(shí)是司法實(shí)踐總結(jié)得出的一種識別方法，但不是所有法院都有足夠的勇氣根據(jù)該方法裁判相關(guān)案件，因?yàn)槲覈袩o具體認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營性借貸的法律規(guī)定或司法解釋，法院在法律適用和司法裁判上顯得保守。另一方面，從事經(jīng)營性借貸和高利貸活動的行為人在掩蓋其行為非法性方面的“反偵察能力”不斷提高，司法機(jī)關(guān)受理的案件通常在表面上看起來僅是簡單的民事借貸糾紛或者債權(quán)債務(wù)糾紛，從證據(jù)角度往往難以認(rèn)定其行為具有非法經(jīng)營性或高利貸特征。
從事經(jīng)營性借貸和高利貸的放貸人之所以能夠掩蓋其行為的非法性，重要原因之一是借款人明知而沒有維護(hù)自身的合法權(quán)益，從事實(shí)上放棄了訴諸法律保護(hù)的可能。放貸人往往利用借款人急需用錢的經(jīng)濟(jì)緊急狀況乘人之危，提出苛刻的借款條件，雙方真正執(zhí)行的是放貸人提出的口頭“霸王借貸合同”，變相提高利率的手法包括預(yù)先扣息、“換據(jù)”“利滾利”“雙頭息”“砍三刀”、借款反存、設(shè)立各種手續(xù)費(fèi)等，為了蒙蔽司法機(jī)關(guān)和逃避法律責(zé)任，多以公民個(gè)人名義另立一個(gè)利率合法的民事借貸合同作為“外衣”，借款人因急需用錢卻融資無道，被迫接受苛刻條件，所以借款人是明知利益受損卻難以做到自我保護(hù)。糾紛發(fā)生后，由于整個(gè)借貸關(guān)系中非法的部分都以口頭方式進(jìn)行，因而借款人在訴訟中難以提供證據(jù)證明對方行為的非法性，又由于雙方當(dāng)事人均以公民身份確立借貸關(guān)系，借貸合同內(nèi)容簡單、模糊，從外觀上看僅是簡單的民事借貸關(guān)系，法院也難以認(rèn)定放貸人行為具有非法經(jīng)營性，故法院不得不支持放貸人的訴訟請求，而真正作為受害人的借款人的利益卻得不到也無法得到保護(hù)。分析至此可以得出，實(shí)踐中由于受多種條件的限制，難以找到理想的識別和認(rèn)定民間隱性的經(jīng)營性借貸的方法，這也是民間隱性的經(jīng)營性借貸猖獗和打擊不盡的主要原因之一。要想有效地遏制民間隱性的經(jīng)營性借貸，規(guī)范和促進(jìn)合法的民間借貸發(fā)展，一是要提高公民的自我法律保護(hù)意識，不與非法借貸活動發(fā)生交易往來，在投融資活動中注意留存相關(guān)證據(jù)材料；二是國家提供更多的投融資渠道，讓資金需求者能夠從合法的途徑更容易地獲得融資，為民間游資創(chuàng)造更多、有吸引力的投資渠道；三是在對商事信貸設(shè)定最高貸款年利率的前提下，推進(jìn)有利率最高限制的利率市場化進(jìn)程，讓資金借貸市場的競爭更加激烈，從而降低借貸的利潤空間和回報(bào)，使得資金借貸本身不再是有吸引力的投資方式；四是為民間資本進(jìn)入融資業(yè)提供通道，鼓勵(lì)民間資本開展合法的經(jīng)營性借貸業(yè)務(wù)，打擊非法的借貸活動，明確非法借貸活動的法律責(zé)任，并應(yīng)將其納入常規(guī)的金融監(jiān)管視野，我國《刑法》規(guī)定的非法經(jīng)營罪可以適用于非法經(jīng)營性借貸，未經(jīng)登記許可從事經(jīng)營性放貸業(yè)務(wù)的，應(yīng)予取締并給予相應(yīng)的法律制裁。
2.民間隱性的經(jīng)營性借貸的陽光化、合法化和規(guī)范化改造
民間隱性的經(jīng)營性借貸雖然在一定程度上活躍了市場經(jīng)濟(jì)，緩解了市場對投融資的需求，為中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)和部分人的生活改善提供了資金支持，具有一定的積極意義，但這種不受監(jiān)管和無序的金融活動更多的是帶來了各方面的消極作用：一是其破壞了正常的金融秩序和民間信用，可能引發(fā)“民間金融危機(jī)”，不利于金融系統(tǒng)穩(wěn)定和金融安全，從溫州蔓延開來的民間借貸危機(jī)即是典型的一例；二是其往往導(dǎo)致金融違法犯罪和其他刑事犯罪，容易引發(fā)非法集資、高利貸、綁架、非法拘禁、故意傷害等犯罪，威脅著社會的穩(wěn)定和人民人身、財(cái)產(chǎn)安全；三是整個(gè)債權(quán)債務(wù)關(guān)系從締結(jié)到消滅都潛伏著各種風(fēng)險(xiǎn)，不利于債務(wù)人合法權(quán)益的保護(hù)，引發(fā)諸多法律糾紛，破壞了社會和諧，提高了司法成本和難度；四是作為借款人的中小企業(yè)和自然人若不能及時(shí)償債，便面臨著高息壓力和人身威脅，往往導(dǎo)致中小企業(yè)破產(chǎn)和債務(wù)人自殺或逃亡的情況，反而破壞了中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加了企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)等。綜上，我們應(yīng)辯證地看待民間隱性的經(jīng)營性借貸，對其法律規(guī)制也應(yīng)采取辯證的手段，即以打擊取締非法借貸和高利貸、促進(jìn)民間合法商事信貸發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持“引導(dǎo)改造為主，打擊取締為輔”的原則，對民間隱性的經(jīng)營性借貸實(shí)施陽光化、合法化和規(guī)范化改造，改造能夠和愿意被改造的部分，打擊取締不能或不愿被改造的部分。
（1）民間隱性的經(jīng)營性借貸的陽光化和合法化。
我國僅在相關(guān)法律法規(guī)中許可了商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、貸款公司等非銀行金融企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)資格，自然人和其他組織一律不得經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，只能從事非經(jīng)營性質(zhì)的民間民事借貸活動，未取得信貸業(yè)務(wù)資格的企業(yè)法人也不得經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)。實(shí)踐中，囿于法律規(guī)定和資金條件等方面限制，社會閑散資金持有者為了賺取高額利息回報(bào)，或出于降低成本、逃避監(jiān)管和法律責(zé)任等目的或因不符合信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)而無法通過設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)，采取各種掩蓋手段通過個(gè)體、組織、機(jī)構(gòu)等形式隱性地開展信貸業(yè)務(wù)活動，根據(jù)1998年《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第4條，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的為非法金融業(yè)務(wù)活動。因此，實(shí)踐中未經(jīng)批準(zhǔn)從事的隱性信貸業(yè)務(wù)活動均為非法金融業(yè)務(wù)活動，包括職業(yè)放貸自然人、經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)活動的組織、變相從事借貸業(yè)務(wù)活動的企業(yè)法人等從事的隱性信貸業(yè)務(wù)活動。我國關(guān)于民間借貸包括民間借貸的法律規(guī)范少、漏洞多，認(rèn)識上有偏差，沒有正確處理好金融監(jiān)管、法律規(guī)制與市場投融資需求、信貸業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系。我國要想正確處理好這種關(guān)系，必須對民間隱性的經(jīng)營性借貸實(shí)施陽光化、合法化和規(guī)范化改造，首先是要實(shí)現(xiàn)民間隱性的經(jīng)營性借貸的合法化和陽光化改造，主要應(yīng)從以下幾方面人手：
第一，擴(kuò)大商事信貸經(jīng)營主體范圍，放寬信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。我國應(yīng)擴(kuò)大民間商事借貸經(jīng)營主體范圍以增強(qiáng)民間金融的主體力量，通過立法和修法許可個(gè)人（自然人、個(gè)體工商戶、個(gè)人合伙）、合伙企業(yè)、其他組織等成為民間借貸經(jīng)營主體，建立多形式、多層次的民間借貸經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)，形成商法人、商合伙、商個(gè)人三類借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營主體并存、互相競爭又互為補(bǔ)充的發(fā)展局面，并針對不同類型放貸主體設(shè)定不同的準(zhǔn)入門檻，在現(xiàn)有準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上適當(dāng)寬松，使更多的隱性商事信貸得以合法化并開展陽光化運(yùn)作，活躍資金供求市場。
第二，確立民間商事信貸的正當(dāng)、合法地位，將商事借貸與非法借貸區(qū)別開來加以保護(hù)和促進(jìn)。鼓勵(lì)民間資金進(jìn)入融資市場，保護(hù)由商事借貸行為形成的法律關(guān)系，對因商事借貸而取得的債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、股權(quán)等予以保護(hù)，通過出臺政策引導(dǎo)和促進(jìn)商事信貸的發(fā)展，而對非法借貸關(guān)系不予保護(hù)，否定非法借貸行為確立的所謂權(quán)利義務(wù)關(guān)系，主要通過不當(dāng)?shù)美贫缺Ｕ腺Y金融出主體融出的資金得以返還。
第三，擴(kuò)大民間融資渠道，為市場資金需求主體提供更多、更便利、更經(jīng)濟(jì)的融資方式，從而活躍民間金融市場，使得有償還能力的資金需求主體無須求助于非法借貸即可快速地籌集低息貸款。非法借貸的貸款利率往往高于同類銀行貸款利率以及民間商事信貸利率，非法經(jīng)營者通過各種手段掩蓋非法性質(zhì)，通常采取預(yù)先扣息和訂立“陰陽合同”等手段使得借款人的合法權(quán)益無法得到保障，而且其收債方式不規(guī)范，往往摻和著暴力和威脅。擴(kuò)大民間融資渠道能夠使得非法借貸顯得毫無競爭優(yōu)勢和生存空間，逐漸自生自滅或轉(zhuǎn)化為合法借貸。
（2）民間借貸發(fā)展的規(guī)范化。
要實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，主要應(yīng)從以下幾方面人手：
第一，建立商事借貸業(yè)務(wù)登記制度。對職業(yè)放貸自然人、組織和法人實(shí)施登記管理，對商事借貸經(jīng)營主體的格式借貸合同實(shí)行審查和備案登記制，確立工商行政管理部門為登記機(jī)關(guān)。
第二，建立風(fēng)險(xiǎn)備付金制度，將放貸人經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)備付金與放貸人的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模成比例，并不得抽回或挪用，隨著放貸人經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，梯度提高風(fēng)險(xiǎn)備付金率或額度。有必要對職業(yè)放貸自然人、個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶、合伙企業(yè)和其他組織的風(fēng)險(xiǎn)備付金率或額度提出更高的要求，對他（它）們的經(jīng)營范圍和經(jīng)營規(guī)模也應(yīng)作出相應(yīng)的限制。
第三，建立商事借貸市場資信系統(tǒng)，建立誠信管理檔案。由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商事借貸經(jīng)營主體的資信狀況、償付能力、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)備付金情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和披露，對商事經(jīng)營主體和借款人的在借貸活動中的誠信情況作出記錄并建立誠信檔案。
第四，建立商事借貸主體的退市制度，妥善處理各種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，最大程度上維護(hù)債務(wù)人和債權(quán)人利益的平衡，維護(hù)信貸市場的信用和秩序，維護(hù)社會和諧和金融系統(tǒng)穩(wěn)定。在個(gè)人破產(chǎn)制度尚未建立的情況下，對于職業(yè)放貸自然人、個(gè)人合伙、個(gè)體工商戶等經(jīng)營主體的市場退出制度應(yīng)作出特別規(guī)定。
第五，將陽光化、合法化和規(guī)范化改造涉及的各項(xiàng)舉措成文化、制度化。出臺“放貸人條例”或“非銀行信貸法”并修訂《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，制定相應(yīng)的信貸機(jī)構(gòu)設(shè)立或職業(yè)放貸個(gè)人登記、變更和市場退出規(guī)則，確立信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范、信貸利率限制、風(fēng)險(xiǎn)備付金制度、放貸人資信評價(jià)制度、放貸人和借款人誠信檔案制度、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、法律責(zé)任與罰則等。
（二）建構(gòu)民間商事借貸監(jiān)管機(jī)制
我國民間借貸已經(jīng)初具資金規(guī)模，不可小覷而放任不管。截至2013年7月，根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心的《銀行與家庭金融行為》調(diào)查結(jié)果顯示，我國民間借貸參與率高，有33.5%的家庭參與了民間借貸活動，借貸總額達(dá)8.6萬億元。問題是，占8.6萬億元大部分的是隱性開展的未與民間民事借貸區(qū)別規(guī)制的民間商事借貸，而如此之大的民間商事借貸金融規(guī)模卻未納入常規(guī)的金融監(jiān)管范圍，民間金融風(fēng)險(xiǎn)容易失控，不利于防控借貸危機(jī)和金融危機(jī)。鑒于此，一方面，我國應(yīng)將民間民事借貸與民間商事借貸區(qū)別規(guī)制，并確立民間隱性的經(jīng)營性借貸的識別和認(rèn)定規(guī)則及其法律責(zé)任，為司法裁判提供依據(jù)；另一方面，建議我國完善相關(guān)法律規(guī)定，將民間商事借貸納入常規(guī)的金融監(jiān)管視野，建構(gòu)我國商事信貸監(jiān)管機(jī)制。建構(gòu)我國商事信貸監(jiān)管機(jī)制具體應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：其一，制定“放貸人條例”或“非銀行信貸法”并修訂《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，確立商事借貸的認(rèn)定和監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)對變相、隱性的商事信貸監(jiān)管，打擊、取締未能陽光化、合法化和規(guī)范化改造的非法借貸活動，確立銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，工商行政管理部門與地方政府金融行政部門（金融辦）一起協(xié)助商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)開展監(jiān)管活動；其二，在法律中明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對放貸人的資信、償付能力及其存入托管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)備付金實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，對其經(jīng)營行為實(shí)施適當(dāng)監(jiān)管，在其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后及時(shí)介入并采取接管、托管、重整、并購、清算、司法破產(chǎn)等監(jiān)管措施；其三，在商事借貸經(jīng)營主體市場退出方面，商事借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在放貸人發(fā)生嚴(yán)重信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、尚未支付不能之前介入并對其采取市場退出監(jiān)管措施，保障債權(quán)人利益和金融安全與秩序；其四，在常規(guī)的監(jiān)管措施上，商事信貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)備付金不足、不誠信記錄等問題的商事經(jīng)營主體采取相應(yīng)的監(jiān)管措施直至停業(yè)整頓、吊銷其業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證、責(zé)令關(guān)閉等，對借款人的不誠信行為進(jìn)行記錄并通告各信貸經(jīng)營主體，建議借貸經(jīng)營主體對于發(fā)生二次不誠信記錄的借款人不再發(fā)放貸款等，涉嫌刑事犯罪的還應(yīng)追究其刑事法律責(zé)任。只有建構(gòu)我國商事借貸監(jiān)管機(jī)制，才能更好地規(guī)范和促進(jìn)民間借貸的發(fā)展，更好地發(fā)揮商事信貸對中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人生活改善的作用，最大程度上減少非法借貸活動，形成良好的民間金融秩序，防范民間金融危機(jī)。
（三）發(fā)揮政策在商事借貸發(fā)展中的引導(dǎo)作用