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【關鍵詞】金融服務；金融電子化；發展
一、金融服務不是基于概念性的
金融電子化服務可以讓客戶切實享受金融服務。這一基本原則的體現在于，在現今大數據的背景下，采用最便捷的先進網絡服務技術，實現多渠道多樣化的服務平臺，聯系現有的系統。這些方式既為金融銀行提供了一個能在本地暢行的市場需求解決辦法，也增強了金融全心全意服務的意識，從而使國內銀行達到了國際化水平。
多渠道服務要求建立在結構和功能上，它要求銀行要能達到以下需求。
（一）銀行系統的開放
它是建立在產品統一核心體系的架構之上。在這一平臺，金融銀行能較快通過自己的網絡平臺自行設置和配置，將業務系統完善升級。系統的靈活性、拓展性以及兼容性特別強，因為它是基于模型化的設計來實現其具體表現，所以最終能使得每一種模塊都是獨立的。剛開始，金融服務的表現集中在特定的渠道，然后依次實現全部的模型系統。與此同時，它可以按照客戶的需要，增加或刪除某些功能性不強的模塊，從而做到資源利用最大化以及完善服務的目的，這是銀行在較短的時間內向市場推出產品的適用背景。多渠道服務可以讓銀行業務更加規范，在保證了其正確率外，還可以避免因人工操作而造成的不必要失誤，把人為造成的錯誤降到最低。而且，在提高銀行服務水平與減少成本的同時，它還能提高銀行的收益，解決內在的風險。
（二）具備與客戶之間的溫馨交流方法
任何事情的成功都講究技巧與方法，好的銀行金融服務當然也不例外，甚至更加強調這種服務技巧：第一，仔細對待先前準備階段。在先前準備階段，要提前做好計劃，即預測未來與客戶接觸時可能需要面對的問題，解決方案以及需推銷產品的營銷方式等。做好這些工作主要是為了在接觸客戶時，能在了解其需求和想要的產品服務時，以備不時之需；第二，與客戶建立良好的信任關系，即在c客戶接觸時，能從交流中發現對方的優點和特點，讓客戶有認同感；第三，幫助客戶解決需求的階段。在這個重要的過程中，提出問題是推銷產品最有效的方法。通過提問可以發現客戶所想要的要求，看產品是否能夠滿足需求，或者看事先準備的解決方案中是否有能夠幫助解決的，這樣既讓對方消除擔心和焦慮，也能讓客戶積極地參與談話。推銷的成功大多就取決于客戶經理和客戶的交談以及客戶經理的提問能力，所以在提問題的同時，建議要注意問題的關鍵，要具有針對性的提問。
二、切實推進業務創新
（一）加快平臺建立
不斷完善加強系統功能，增強支付結算服務，健全制度體系，更好地利用服務業務平臺，鼓勵開發收入等兼容性好的業務軟件，為業務開展提供多、快、好的技術水平。應逐步在個人業務中實現辦公自動化系統，并加強信用管理。如果金融銀行擁有并實現傳輸電子化，就能提高工作效率。當然，推廣系統要依次展開，積極地和其他銀行或系統達成統一，使這些銀行之間能進行電子匯兌、銀行匯票等功能。
（二）創新服務方式
銀行金融服務要變換理念，根據市場結構的變化進行調整，建立健全營銷的理念和方式，從而提高競爭力。銀行可以適當增加信用貸款，既能為搶抓機遇和搶占市場資源做準備，也能為促進民生做出自己的貢獻。從提高經濟發展，實現產業結構調整的目的來看，銀行降低權限，逐漸加大小額貸款的放款度，拓展服務領域，都是建立在滿足現有貸款主體基本需要的前提下提出的。
（三）有法率的意識
樹立法律意識，樹立公平競爭的理念，企業和個人要建立和健全防風險的長效方法，依法按照法律規定，切實做好自己的本職工作。
三、電子銀行的優點
（一）電子銀行的起因背景
電子銀行的誕生源于技術支持，其本身也是電子商業和銀行競爭的必然品。如今，在大數據的基礎上，網絡技術的迅猛發展，尤其是信息技術，以及網絡應用的快速普及，使得其網絡和電子更新只需九個月。時間的縮短使得電子科技發展速度成倍加快，并將電子成本隨之降低一半。因為主要依賴于技術支撐，電子技術的更新之快也必然使得電子銀行得到發展。從電子商業的角度來看，目前國內的電子商務占據了商業交易的半壁江山，人們的消費也越來越多地轉向了電子消費。這種變化的實質，就是支付方式發生了變化。當電子商務加速了電子銀行的發展時，電子銀行也成就了現在消費趨勢的改變。從世界金融角度看，國際金融和經濟全球化相伴而行，二者發展速度不斷加快也使得目前銀行企業整體競爭加劇，銀行業合并悄然增多。在這樣的競爭形勢下，有些銀行通過開通電子銀行的方式提供多渠道服務，提高了自身競爭優勢。這種競爭方式也正是銀行業發展的風向標。
（二）電子化得優勢所在
1.降低成本
電子銀行和傳統的銀行之間最大的區別在于，傳統銀行需要更多辦公室，而電子銀行則不需要更多的辦公用地以及員工，畢竟房屋的租金、員工工資、各項福利獎項等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支，自然大大降低了成本。
2.提高效率
電子銀行是虛擬的，它的實時服務使它不受時間、空間的限制。這給客戶帶來的最大的好處就是不用再去銀行排隊辦理業務，且操作流程和處理資料也隨之簡化。辦理業務的效率得到大幅度提升，這是人工辦理方式無法與之相媲美的。
3.優惠折扣
使用網上銀行進行業務操作，有許多便宜可占。就目前來說，網銀正在大力普及階段，許多活動也借網銀提供種種優惠。例如基金的申購贖回，在工行網銀辦理，手續費可以打八折；購買黃金理財產品，根據金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶，擁有理財金賬戶，那么也可以享受折上折優惠。此外，相應的電子銀行還會定期舉行網銀抽獎活動，使用網銀用戶有機會得到獎品，實在是很貼心。總的來說，網絡銀行是現在、以及將來的普及趨勢，這種優惠折扣也將會成為網銀銷售金融產品的慣用方式，而客戶也能夠通過這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務動態等。
4.高效安全
每銀行都有數字證書，即動態密碼，是隨機生成的密碼組合，有效的規避了網絡操作帶來的風險，即便是金額較大的業務也能夠放心進行，金額較小的，通過口令卡等類似產品也能保證交易不被泄露。最近比較普遍的方式是，針對個體用戶，網銀綁定了用戶的個人手機號碼，采用短信驗證的方式為交易保密性加碼。在這個方面，因為電子加密技術在不斷發展，相信網銀在這個方面也會越變越好，讓交易變得更加安全可靠。
四、發展趨勢
第一個趨勢，移動購物。去年年底時候，手機用戶已經達到了8億，而PC用戶則是5.9億，手機的用戶量增速遠大于電腦用戶量增速，目前手機用戶數量已經超過電腦的用戶數量，也就是說，在未來，電子商務將主要運用于移動設備端。這就意味著，隨著手機的普及，電子銀行金融業也將逐漸發展，從而使電子金融業務達到全覆蓋。
第二個趨勢，平臺化。眾所周知，目前大電商已經開始擁有自己的平臺。這種現象背后的原因非常明顯，就是因為這可以最充分地發揮自己的優勢，將自己的商品和服務直接推廣，從而增加自己商品的知名度和銷量，使得效益最大化。有了平臺，商家就可以利用全社會的資源增加商品的豐富度，增加的服務的地理覆蓋面。網絡金融就是以這樣的方式進行商業活動。近年來，中國網絡經濟市場規模發展迅速，為電子支付行業的發展提供了良好的交易環境。2014年網絡經濟整體營收達到8706.2億元，同比增長47.0%，預計未來將保持較高的速度持續增長。2009到2014年中國整體網民和中國網絡支付用戶規模均以較高的速度不斷增長。其中，2014年中國整體網民規模達6.5億，環比增長5.1%，網絡支付用戶規模達到3.0億，環比增長17.0%；網絡支付用戶規模占整體網民的比例也在不斷的提高，2014年占比達到46.9%，環比增加了4.8個百分比。網絡支付用戶滲透率不斷上升，為中國電子支付行業的發展奠定了良好的用戶基礎。中國電子支付行業的技術標準不斷完善，為促進電子支付行業的健康發展提供了技術支持和保障。首先，安全性上，通過數據加密技術、數據簽名技術、安全應用協議及安全認證體系等基礎安全技術，電子支付過程中的用戶信息及交易信息得到了保護；其次，便捷性上，通過支付應用技術，網絡技術，設備技術，認證技術等多種支付技術相結合，能夠在確保交易支付安全進行的前提下，提高電子支付的便捷性，使得電子支付的效率大大提高。然而，因為銀行缺少對網絡金融建設的長遠計劃和對網絡金融認知程度，致使一些資源和資金被浪費。因此，中國的金融要長久的發展，就必須要提高自己的競爭力，提高金融電子化，以及改變當下金融服務的不足。因此，提高銀行金融服務，優化電子銀行發展勢在必行。
參考文獻：
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關鍵詞：金融服務；自由化；研究
中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：16723198（2007）11007302
1我國金融服務業存在的問題
1.1我國商業銀行人事管理缺乏科學性
國有商業銀行在內部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎勵和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經驗的不足常常造成服務質量上的低效。這種低效率主要來源于專業素質上的差距，據某一銀行的某分行在一次調查中顯示：大學、大專、中專學歷人員分別占該行員工總數的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當的招工原則和激勵約束機制。
1.2資產負債管理制度有待改進
在資產負債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產負債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經濟利益；在吸收存款過程中，受傳統觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業銀行全部資本對風險資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標準，而且資本充足率達到的4%也是帳面數字而已，實際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務領域的國際化經營帶來相當沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業務。另外，由于長期的計劃經濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產負債的影響方面缺乏相應的金融工具來規避金融風險。這些問題一方面使銀行經營效益低下，另一方面也加大了銀行的經營風險，不利于金融業國際化進程。
1.3服務手段落后，金融服務尚需加大力度
電子信息技術的發展，使金融服務市場發生了重大的變革。外國商業銀行擁有先進的發達的國際業務網絡，方便快捷的電子服務設施，在技術裝備上遠遠優于我國各商業銀行。國外先進的銀行網絡已經實現了全球聯網，網絡已進入廣大企業和家庭，ATM機遍及商業區和住宅區，而我國商業銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業網點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務市場需求向多樣化不斷發展的過程中，我國商業銀行尚缺乏“滿足需求，創造需求”的營銷意識，在金融服務產品的開發上還有許多空白點有待彌補。
1.4國內金融服務業成長滯后
一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負面影響，如加大了該國貨幣當局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務業的競爭，阻礙了其民族金融業的正常發展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰略應能充分發揮外資銀行促進經濟發展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內金融業的成長是政策的關鍵之一。只有為國內金融業創造良好的競爭環境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當中不斷壯大，我國的金融業才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內金融改革上存在一些短期內難以解決的難點，如：我國商業銀行的改革與相關改革（如國有企業改革）等，國內金融服務業的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發展速度。如果完全放開外資銀行經營人民幣業務，國內銀行將受到嚴重的威脅。
1.5另外，由于歷史因素和地區條塊分割
造成企業利用金融服務受到地區分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區的橫向流動，阻礙了一個新企業進入即定的金融服務領域，往往造成一個地區資金不足和另外地區資金的閑置。
2加入WTO對我國金融服務業的影響
加入WTO后，我國的金融業市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內商業銀行管理水平的提高、新業務種類的開發及服務水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質量更高的金融服務、更為豐富的金融產品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到沖擊。
2.1積極影響
（1）有利于更多地引進外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業務開放程度進一步擴大，可繼續增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業，有利于更多地吸引外資，彌補國內銀行資金不足的缺陷。“入世”后，無論是外資銀行還是國內銀行都會更加及時、迅速、準確、優質、高效地提供金融服務，特別是對那些經濟效益和社會效益較好的行業來講，金融服務業“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。
（2）有利于引進先進的業務品種和管理經驗。加入WTO后，通過學習和借鑒外國銀行業的先進管理經驗和服務方式，有利于我國銀行業與國際金融業接軌，引進先進的服務品種和科學的管理經驗。
（3）有利于加快我國商業銀行改革步伐，強化競爭機制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內擴大了銀行業的對外開放，尤其是開放本幣業務，對于處在深化改革過程中的國有商業銀行，無疑會進一步強化改革和自我完善的緊迫感、危機感，無形當中形成一種壓力，促使國有商業銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產質量。
2.2消極影響
（1）不利于金融穩定。目前，我國四大國有商業銀行的不良資產高達40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨著改革壓力的嚴峻考驗。過快地開放銀行業，尤其是過多、過快開放本幣業務，可能會使外資銀行實力在短期內迅速增強，導致國內銀行實力的下降，亞洲金融危機的深刻教訓，應當引起我們的足夠重視。
（2）不利于公平競爭。西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產重組，勢力雄厚，進入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場上占有特殊的競爭優勢。而我國四大國有商業銀行雖然以網點多，規模大壟斷著國內的金融市場，但是其不良債權多（即便已剝離大部分不良資產）、負擔沉重，面對西方規模大的商業銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務市場將有可能被西方國際大銀行所控制。
（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴重問題。知識經濟市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現在經營管理水平與業務水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高的經營水平和豐富的管理經驗。國內的銀行本來就缺乏高層次的專業人員和業務骨干，一旦外資銀行進入以后，其以高待遇和優良的工作環境“挖”走大部分中資銀行的業務骨干。同時，中資銀行在短期內難以提高待遇和改善工作環境，在人才競爭中處于不利地位。
3入世后我國金融服務業的開放對策
（1）改革舊的管理機制，提高制度創新能力。①人事管理制度創新。在人事管理制度的創新過程中，首先應轉變觀念，奉行重視人才、重視效率的經營之道。在人事管理制度上堅持實行干部責任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應轉變舊的人才選擇、使用和培訓機制，建立新型的人才晉升選拔機制，重視金融企業自身形象建設，既挖掘內部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業人員的服務質量。②組織機構創新。隨著銀行經營領域和經營地域的突破，商業銀行和其他金融機構之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務貿易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關市場營銷的部門。如，美國花旗銀行早在1975年就建起消費者金融服務部，通過分支機構和ATM網絡擴展，以及自身花旗卡和其他信用服務卡，24小時滿足消費者的金融需求和服務。
（2）資產負債管理創新。應按照《新巴塞爾協議》的要求，全面實行資產風險管理，努力提高國有商業銀行的資本充足率。與外國銀行相比，我國國有銀行在資產負債管理方面所作的努力遠遠不夠。如同其他企業一樣，銀行追求的目標是利潤最大化。要實現這一目標，必須確保銀行資產的安全性、流動性和收益性。西方商業銀行大力推出的金融產品正是這“三性”合一的具體表現。為了防止由于利率波動、匯率波動引起的風險，西方銀行大力開發了一系列新的金融產品，而我國國有商業銀行開發的金融品種較少。
關鍵詞：中國金融服務貿易自由化；金融發展；經濟增長
中圖分類號：C912.2；F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01
在經濟全球化迅速發展的大背景下，金融服務貿易自由化不僅加強了全國各國金融貿易活動的強度，也同樣為各國的金融管理工作帶來了一定的挑戰，對于我國的市場經濟來說同樣受此沖擊。越來越多有識之士開始探討，到底開放的金融服務市場對于我國經濟的增長的影響是否有利。
一、我國金融服務貿易自由化現狀分析
1.我國金融服務貿易進出口情況
我國金融服務貿易進出口情況可以從下表分析：
中國金融服務和保險服務的進出口情況（萬美元）
從該表可以看出，自1998起到2012年止，在這15年之中，保險服務的進口數額一直呈現著增長的態勢，年增長率為17.81%；而保險服務的出口額度雖然有變動，但是也呈現著增長的趨勢。這些數據可以體現出，在保險服務中，不論是進口額還是出口額，都在持續增長，但是明顯進口額大于出口額，屬于貿易逆差。相較于保險服務貿易，金融服務貿易在1998-2012這15年中進出口額增長變動趨勢更大。如上表所示，金融服務貿易出口額由1998年的2696萬美元增長到15億美元，年平均增長率高達30.7%。進口額雖然歷經起伏，但是同保險服務貿易相同保持增長。從該表中的金融服務貿易進出口狀況看出，我國的金融服務貿易自由化水平不斷提高。
2.我國金融服務貿易開放程度分析
基本而言隨著我國市場經濟的不斷深入發展，國內不論是商業銀行還是保險行業都吸引了一大批的國外金融機構的進駐。與此同時，我國的銀行業與保險業也同樣接觸機會向外擴張，將國內的金融服務等輸出至國外。因此1998-2012這15年中我國金融服務貿易開放程度是不斷擴大的，且擴大的規模與速度不斷增加。隨著經濟全球化與貿易自由化的深入發展，我國的金融服務貿易自由度也將進一步擴大。但是與其他發達國家相比則顯得水平較低，比較落后。
二、中國金融服務貿易自由化的經濟增長效應分析
1.我國金融服務貿易自由化促進金融發展
通過分析，可以看出金融服務貿易自由化對金融發展有著重要的影響。根據我國FOI與PRIVY之間高達138.122的數值可以看出我國正處于發展的初級階段。換句話說，我國的金融服務貿易自由化水平較低，因此金融市場發展潛力較大，前景廣闊。由此可以看出金融服務貿易自由化水平對金融的發展呈現著十分關鍵的影響。另外，再根據TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關系進行分析，金融服務貿易自由化水平與金融發展之間的關系是正相關的，也就是說我國的金融服務貿易自由化程度越高，并且規模越大的話就越能夠存進我國金融的發展。
2.中國金融增長促進經濟增長
根據相應數據進行回歸分析計算，我們可以看出我國的人均GDP增長率與PRIVY之間呈現正相關的狀態，因而可以說是我國的經濟增長會受到金融增長顯著的影響顯著。但是這里有一點需要注意，即我國經濟增長雖然受到金融增長的影響，但是這種影響程度并不大。實踐證明，當一個國家的貿易水平越高的話，那么其國家的經濟水平也就越高；此外當一個國家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個國家的經濟水平就會相應提高。除此以外，衡量一個國家金融發展水平的另一個指標就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標與前面提到的人均GDP增長率呈負相關關系，這兩數據之間的相關系數較小，DEPTH對經濟增長的影響也較小。通過上面的分析可以預測，我國如果想進一步推動經濟發展，僅僅依靠促進金融發展的作用是十分微小的。
總的來說，中國金融服務貿易自由化對經濟增長的效應表現為，首先由金融服務貿易自由化對金融發展產生積極的影響，再由金融發展為動力間接的推動經濟的增長。一般來說，金融服務貿易對金融發展產生的影響較為明顯，能夠顯著的推動金融的增長。但是實際情況上，因為我國經濟發展的特殊情況，我國的經濟增長受到金融增長的效應是比較小的，也就是說我國的金融服務貿易自由化對經濟增長的促進、推動作用較小。
三、總結
綜上所述，經濟全球化的發展推動了金融服務貿易自由化的發展，金融服務貿易自由化在為各國帶來一定機遇的同時也帶來了挑戰。實踐證明，金融服務貿易自由化對我國的經濟增長具有直接的推動作用。所以從我國角度來說，必須對金融服務貿易自由化加以重視，充分認識到金融服務貿易自由化的經濟增長效應，及時分析，找出目前我國應對金融服務貿易自由化過程中所存在的問題，并有針對性的找出相應的解決措施。只有這樣，才能充分把握這次機遇，并以此為契機迅速推動我國經濟的發展，進而加快我國社會主義和諧社會的建設。
參考文獻：
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關鍵詞：西部；縣域金融；服務體系；創新性
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0084-02
一、金融服務體系概述
金融服務體系是一個非常復雜的系統體系，一個完整的金融服務體系是由金融部門、融資模式、監管機制等多個組織構成的，這些機構部門之間相互制約、相互作用，共同促進金融體系的完善和發展，進一步推動區域經濟順利
發展。
金融服務體系是金融管理機制的實際操盤手，是連接金融政策與金融實踐的橋梁。尤其是對于我國西部縣域金融服務體系而言，如何在西部建立現代化金融機構，促進西部縣域經濟的快速發展，是一個值得深思和探討的課題。
二、構建西部縣域金融服務體系的分析
西部縣域金融服務是縣域經濟發展的核心，尤其是農村金融服務比較薄弱，構建西部縣域金融服務體系具有一定的必要性，從我國西部縣域金融發展的狀況而言，加強西部縣域金融服務體系建設也具有可行性。
（一）構建西部縣域金融服務體系的必要性分析
改革開放以來，我國縣域金融服務體系整體有了很大的發展。但是，相對于中東部經濟發達地區而言，西部縣域金融服務體系發展滯后。從總體上來看，我國幾家大的期貨交易市場如鄭州商品交易所、大連商品交易所以及上海期貨交易所等都集中在我國中東部地區，我國僅有的兩家證券交易所也是在上海和深圳，因此，包括西部縣域在內的西部地區缺乏金融投資服務的交易場所。尤其是隨著社會經濟的進一步發展，金融服務機構紛紛由縣域轉向城市，由西部轉向東部，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、農村信用社等金融機構紛紛退出西部縣域，并在縣級以下設立分支機構，或上收縣域分支機構的信貸權限，金融機構網點變少，覆蓋程度低，使得西部縣域很多農民根本享受不到金融服務，嚴重阻礙了西部縣域金融服務的發展，影響到了西部地區經濟的穩定增長。在這一大背景下，構建適合我國西部縣域發展的金融服務體系勢在
必行。
（二）構建西部縣域金融服務體系的可行性分析
西部縣域具有構建和發展金融服務體系的獨特優勢：
首先，從政策方面來看，近幾年，國家越來越關注西部開發，并出臺了相關政策法規，一行三會也結合金融業務制定了規范金融服務的一些規章制度，尤其是對于縣域農村金融服務問題先后以銀發[2008]295號、銀發[2010]198號文件提出了具體要求；地方政府也紛紛出臺了相關文件，比如《西部金融中心建設規劃》等，為西部縣域金融服務的發展營造良好的
環境。
其次，從人員方面來看，西部縣域金融機構設有專門的指導機構，由具有專業金融服務知識的人員擔任機構重要職位，定期或不定期的到縣域基層金融機構考察，對基層的西部縣域金融服務機構給予具體的指導，并為西部縣域政府部門發展西部縣域金融經濟提供專業性指導意見。
三、西部縣域金融服務體系的創新性措施
經過多年改革和發展，西部縣域金融服務體系已初步形成包括商業性、政策性、合作性金融機構在內、以正規金融機構為主導、以農村信用合作社為主力軍的現代化縣域金融體系。
（一）擴大宣傳力度，提高縣域群眾的對于金融服務體系的認知度
由于西部縣域群眾對于金融服務體系的認識存在偏差，在一定程度上阻礙了西部縣域金融服務的發展，所以要綜合運用行政、法律、宣傳、教育等手段，加強西部群眾對金融服務的認識，尤其是提高農民對金融服務對于農民個人及農村經濟發展的作用。
為此，西部縣域各級組織在西部縣域開展了縣域金融服務發展的宣傳教育，使當地群眾充分了解到金融服務的重要意義，免費提供各種金融機構的咨詢服務，不斷提高群眾對于金融服務發展的認識。
（二）建立多層次、全方位的西部縣域金融組織體系
西部縣域建立起了一個多層次、全方位的西部縣域金融組織體系，包括農村信用社、農業發展銀行等金融機構的參與，這是西部縣域構建金融服務體系的創新。
首先，我國農村信用社改革的方向是徹底恢復信用社合作制金融本質，為農業發展做貢獻，所以西部縣域相關部門加大了農村信用社的改革力度，結合西部農村綜合改革的實際狀況，進一步優化農村信用社的產業布局，擴大其經營規模，完善信用社的法人治理結構，堅決貫徹“三會”制度，盡可能降低管理風險、經營風險和道德風險。其次，農業發展銀行在西部縣域金融組織體系中占據重要位置，西部縣域相關部門充分發揮農業發展銀行在發放扶貧貼息貸款、縣域基本貸款、農業技術改造貸款、林牧漁業貼息貸款等方面的作用，并擴大縣域產業結構的調整和產業化經營貸款的發放范圍。
（三）改善西部縣域金融市場環境
西部縣域對于改善當地的金融市場環境做出了有益性嘗試：一是密切關注西部縣域乃至整個西部地區的金融市場環境狀況，出臺相關惠民利民金融政策，優化金融發展生態環境，確保地方金融穩定發展，這是優化縣域金融市場環境的重要舉措；二是要加強規范西部縣域金融市場秩序，推動西部縣域金融機構改革管理創新，建立健全西部縣域金融服務市場突發應急預案，嚴厲打擊高利貸、農村非法集資等擾亂縣域正常金融服務市場環境的行為；三是要加強西部縣域金融機構的基礎設施建設，提高金融服務效率，包括縣域金融機構辦公環境及辦理業務的環境，普及計算機信息管理系統，實現互聯互通、方便快捷的金融交易；四是要豐富西部縣域金融服務的產品種類，逐步將電子政務工程延伸到農村，根據西部縣域的實際情況積極開發新的農村金融業務，為西部縣域金融發展服務。
（四）建立健全西部縣域金融服務監管機制
健全的縣域金融服務監管機制有利于提高西部縣域金融服務質量。為此，要樹立全新的縣域金融監管服務思想。針對西部縣域金融服務發展的新形勢，相關部門將縣域金融監管與鼓勵金融創新結合起來，加強對縣域金融風險的防范；將事后監督變成事前防范和事中監管，及時發現縣域金融服務中存在的不足，找出應對措施彌補縣域金融市場的缺陷；引進國際規范化的金融監管方式，加強縣域金融行業的自控建設，維護西部縣域良好的金融行業的風氣；在西部縣域金融業推進責任制、責任追究制，提高違約成本，防范道德風險，依法嚴厲打擊擾亂西部縣域金融秩序和逃廢金融債務等不法行為[3]。此外，西方發達國家縣域金融監管的實踐證明，提升審計質量，改進信息披露有利于強化社會監督，促進金融服務的優化建設，因此，西部縣域金融服務要加快建立現代化的、確保來源真實可靠的金融信息梯子及縣域金融運行信息定期披露制度，同時加強對審計事務所、會計事務所等社會中介機構和新聞媒體規范化管理，充分發揮社會中介機構和新聞媒體外部監督
作用。
四、結語
總而言之，西部縣域金融服務是西部縣域經濟發展的核心所在，金融服務的質量是西部縣域地區經濟發展的真實寫照。改革開放和西部大開發政策實施以來，我國西部縣域金融服務水平有了很大程度的提高，尤其是近年來西部縣域的產業結構得到了一定優化，為金融事業的發展提供了良好的經濟基礎；西部地區逐步建立健全了一系列的縣域金融服務機構，包括各種中央銀行機構、金融監管機構、政策性銀行、各類商業銀行、農村信用社等。西部縣域金融服務體系的建設具有一定的創新性，這為整個西部地區乃至全國各地的其他的縣域金融服務的發展提供了成功經驗。
參考文獻
[1] 溫勇.西部貧困地區農民的生存狀況及對新農村建設的期盼――貴州省道真縣、雷山縣農村居民調查[J].南京人口管理干部學院學報，2008，（1）：54-55.
【關鍵詞】農村金融；服務效果；提升；策略
當前，銀行在創新金融產品、改進金融服務方面做出了嬌人的成績，在推動農村金融發展、構建農村金融服務體系方面起到了一定的推動作用，農村金融服務水平得到了較大同謀的提高，為農村經濟的發展以及新農村建設提供了有力的經濟支持。但農村金融服務由于存在主體少、能力弱等客觀因素，且部分偏遠地區出現金融“盲區”等問題，無法滿足農村經濟增長的需求。基于此，本文對當前農村金融服務中存在的一些問題作以粗淺分析。
一、農村金融服務存在的問題
1.理念落后
大部分的農村金融機構工作人員的知識水平較低，沒有雄厚的理論基礎和服務意識，將金融服務的范疇局限于辦理存貸款業務，沒有將企業、農民納入服務體系的范圍，在金融服務的過程中，缺乏創新思維，服務理念較為落后，僅僅將服務的目的設定為占據市場的優勢地位，不斷的擴大粗放型經濟的發展。
2.體制束縛
農村金融機構的經營體制較為落后，對于未來的發展規劃也處于局限狀態，因此，金融機構不能不斷的擴大業務規模，還要經常應付短時間內的效益考核，無論金融機構的現狀如何都必須按照市場化來運作，一些不能適應這種運作模式的機構還必須依靠政策的支持。現在由于政府的政策與農村金融機構商業化的經營模式存在沖突，因此，影響了服務的積極主動性。
3.創新不足
隨著農村經濟的不斷發展，農民對金融的需求也增加了，但是，現在大多數的金融機構還是主要以存貸款業務為主，其他金融服務較為缺乏，而相關的保險、理財咨詢、投資等中間業務更沒有得到拓展，這很大程度上沒有幫助農民提升理財觀念，同時農村金融機構由于設施普遍較為落后，計算機水平較低，金融服務已經無法滿足現在人們的需求。
4.政策缺失
農村金融服務的提升并不是單靠機構的一己之力就能完成的，必須依靠政府的政策支持，將財政、稅收等進行統一的規劃，為金融服務水平的提升出臺一系列有效的政策。就農村金融發展現狀來看，金融的風險防范還處于不成熟的階段，這加大了縣鎮級金融機構服務的協調難度。
二、農村金融服務效果提升的策略
1.強化正規金融機構功能
現狀農村的金融機構具有多層次的業務部門，分管不同業務，要想全面提升服務水平，必須建立定位清晰、合作共進的服務體系，促進現代化農村的建設。農業發展銀行作為農村金融機構的重要組成部分，要肩負促進農業結構優化，提升農村基礎設施水平的重任；而農村信用社作為促進我國“三農”建設的重要力量，要不斷的創新現有的管理體制，不斷的增加信用社的網點，促進信息化發展，提升服務質量。農業銀行要不斷的對金融產品和服務進行創新，將金融服務進行多元化的發展，加大對促進農業發展的企業的支持。郵政儲蓄銀行則要轉變原有的服務方向，要兼顧吸儲和放貸的雙重業務，增加資金的有效利用率。
2.完善農村金融體制
涉農銀行是農村信貸服務的提供者，它的服務理念決定了農村信貸服務水平。涉農銀行的服務理念是基于農村金融體制及信貸管理模式中而產生的，因而要想從根本上改善農村信貸服務落后的局面，我們必須從優化農村金融體制及信貸管理模式入手，具體而言，第一是改變當前涉農金融機構的布局，創建更多適合“三農”發展的金融機構，讓農村的信貸需求實現之地；第二是改變當前涉農金融市場產品的布局，從農村發展的實際需求出發，增設多種貼近農村發展實際的金融產品，如水域灘涂使用權抵（質）押貸款等；第三是優化農村信貸管理模式，簡化涉農金融機構中借、貸、還的手續，縮短借、貸、還的時間，減少涉農金融機構的信貸成本，提高涉農金融機構的信貸服務效率。
3.推動農村金融產品創新
首先要完善現存諸多缺陷的信貸機制。要相對的提升信貸額度，為農業的生產提供雄厚的資金支持，同時根據農村各戶的實際情況延長困難戶的貸款期限，讓農業貸款服務與農業生產周期相聯系，進行產業結構的優化。其次是要注重區域特色發展，重視地方特色，開發特色產業，建立信貸產業鏈條，有效的促進區域經濟水平的提升，發展區域特色經濟。最后是要開發多元產品，不斷的進行信貸產品的改革，創新信貸模式，促進農業朝現代化產業發展。還可以注重民生，為農民提供房貸、助學貸款等，不斷的提升農村的內需動力，促進消費。
4.加大政策扶持力度
首先，政府要成為銀行和農村經營主體的合作媒介，要發揮政府的主導作用，幫助經營主體解決貸款難的問題，為銀行和經營主體建立合作的橋梁。其次是加大農業保險的資金支持力度，積極的發揮政策性銀行的功能，促進保險補助機制的進一步完善，對規模較大、產業較為發達的特色領域，政府可以不斷的增加補貼，擴大支持范圍。最后要有正確的政策導向，政府要知道金融機構加大對業務人員的職業素養培訓，對惠農、支農的優秀機構給予鼓勵和支持，幫助金融服務機構正確定位，能更加積極主動的促進農業的發展。
三、結論
綜上所述，為了加快“三農”建設的腳步，農村金融機構要不斷的創新，發揮自我職能，盡全力幫農，促進農村經濟的發展，而金融管理部門則要根據當地農村的發展現狀，制定相適宜的金融政策，給予政策上的支持，幫助建立健全的金融服務體系，促進農村經濟發展。
參考文獻：
關鍵詞：京津冀一體化；金融服務；發展路徑
中圖分類號：F2
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2017.02.003
1 廊坊市金融服務業發展基本概況
近年來，廊坊市在京津冀協同發展規劃下，區位優勢凸顯。在京津產業外溢的帶動下，廊坊市經濟增速明顯，各類經濟指標日趨河北省前列。三次產業結構逐漸調整，11∶54∶35的比例逐漸構建出金字塔型產業體系，居民人均可支配收入勻速保持在11.30%的比例。整體金融實力增強，金融業態逐漸齊全，商業銀行26家，保險公司30家，證券營業部13家，融資性擔保機構107家，小額信貸機構53家，典當行18家，財務公司1家，日漸形成功能齊全、層次分明、形式多樣的金融布局。
2015年以來，為了積極面對經濟下行的壓力，廊坊市金融系統貫徹執行穩健的貨幣政策，各項金融指標走在河北省的前列。截止到去年末，各項存款余額達到5011億元，比年初增長27.4%，增速穩居全省第一；各項貸款余額3421億元，比年初增長30.6%，增速也居全省第一；2015全年，外匯收支78億美元，跨境人民幣業務149億元，居全省第三；金融業年納稅27.3億元，增長24.7%，占廊坊市6.2%，納稅行業排名第四，金融環境日漸優化。
同時，為加速提升全省的金融服務效率，河北省規劃建設“中國北方金融后臺服務基地”，廊坊市為“金融產業后臺服務基地（A區）”，在京津冀一體化進程中日漸形成明確的金融定位。
2 廊坊市金融服務業存在問題分析
雖然廊坊市金融服務業呈現快速發展態勢，但在金融發展貢獻度、金融發展結構、金融多元化創新方面仍存在深層次問題，本文結合廊坊區位發展定位，從金融發展主要影響因素對上述問題進行細致分析。
2.1 金融服務業對經濟貢獻率偏低
盡管廊坊市金融指標居全省前列，但是，廊坊市金融服務業的發展水平卻沒有對廊坊市經濟增長起到明顯的推動作用。究其原因，雖然廊坊市地處京津腹地，地理位置優越，但在行政區劃上卻隸屬河北，與京津發達的金融環境相比，河北省金融體制相對落后，金融市場化程度低，金融服務業的水平也是被動的追隨整體經濟的發展而發展，因此，并沒有在促進經濟增長的過程中發揮主動性的主導作用，所以，廊坊市金融服務業仍需深化改革。
2.2 金融結構發展相對單一
廊坊市經濟發展雖然正從粗放型向集約型轉變，但在融資結構上仍以銀行間接融資為主，直接融資所占比例不高，融資結構相對單一。事實上，在承接產業轉移的過程中，廊坊市也意識到作為主要助推力量的金融服務業，如果單純依靠銀行間接融資，將極其不利于經濟快速有效轉型。廊坊市投資驅動型經濟增長模式，導致了銀行間接融資在金融資源配置結構中的穩定性和主導型地位，這樣，一方面會使企業融資渠道單一，加大中小企業融資的難度和風險性；另一方面會繼續擴大區域性產業增長和經濟增長差異；再者，還會增加銀行資金體系回籠的風險系數。
相比較銀行間接融資渠道，直接融資的成本其實更低，并且非常有利于創新型科技型中小企業的快速發展，這就需要廊坊市大力構建健全的金融市場體系，完善多樣化層次化的金融發展結構，拓寬資本匯聚渠道，提供豐富便捷的融資方案。廊坊市雖然依托金融改革的政策優勢，在直接融資渠道和新興金融機構建設方面有了快速的發展，但在規模和種類上依然不夠豐富，直接用于實體經濟的資金也相對不足。
2.3 金融多元化創新能力不足
在河北省規劃金融服務產業集聚的態勢下，河北省在金融改革上已賦予廊坊市極大的政策空間，要想用好用活這些政策，就要求金融服務業具有多元化、持續不斷的創新能力。從河北省出臺支持政策的過程來看，廊坊市金融改革雖然有了一定的創新，但創新方向更多的體現在金融機構的引進和設置上，在金融產品和服務形式等方面的創新力仍然不足，金融機構經營依然呈現趨同化。
金融創新能力不足具體表現在創新意識有待提升，創新環境不夠優化，新人才相對匱乏，創新產品形式單一，創新規模較小，創新層次性不強，創新科技含量低下。
3 廊坊市金融服務業發展提升路徑
3.1 全方位優化金融服務環境
利用地理優勢，把握京津冀協同規劃機遇，在地鐵和新機場建設契機下，營造惠商利民的金融發展環境，將金融環境與地理優勢融為一體，形成金融服務優質競爭力，形成區域梯度差。加大金融扶持力度、拓展銀企對接渠道、豐富金融服務創新形式、提高非法集資打擊力度，優化金融環境。同步，推進社會信用體系建設，保障優質信用環境。以人民銀行征信系統為基礎，聯動多部門信息共享，重點打造企業信用體系，著力構建多渠道、立體化、全覆蓋的社會信用綜合管理體系。
3.2 借助金融投入支持實體經濟
首先，提升金融形勢研判能力，隨時關注金融政策的波動，為金融投入方向提供快速準確的判斷，找準實體經濟投資缺口。其次，繼續發揮國有銀行的規模報酬優勢，完善重大項目信息融通機制，提升新機場、萬莊經濟區等重點項目的支持力度。再次，打造多層次銀企對接平臺，創新對接方式，拓寬合作渠道，利用好再貼現、再貸款等有效的貨幣政策工具，優化中小企業融資對接平臺，重點關注小微、創新型企業的融資渠道。最后，拓寬票據融資渠道，加強外匯資金集中運作管理，積極推進涉外經濟的迅速發展。
3.3 重視直接融資，降低債務杠桿
3.3.1 多層次鼓勵企業上市融資
借助某些銀行和證券機構的優勢，加大上市政策宣傳力度，多市場、多渠道、多形式地逐步推進各類企業上市融資。引導銀行依靠“投貸聯動”等融資扶持手段，重點鼓勵科技型創新企業進入多層次資本市場掛牌。
3.3.2 落實推動債券融資渠道
全面落實貫徹《金融支持廊坊市經濟社會發展合作備忘錄》，加大非金融類企業債券融資的推介力度，逐步提升企業的認知度，完善債券融資協調機制，推動企業債、公司債、短期融資券、中期票據和資產支持票據等債券融資工具的全面使用。
3.3.3 積極扶持投資基金設立
積極推動企業與各類投資基金公司的接洽合作，正面扶持產業引導基金、創業投資基金、風險投資基金、股權投資基金等各類投資基金的設立。
3.3.4 利用產權交易推動股權融資
利用區域性產權交易市場，如北京產權交易中心、天津產權交易中心、河北產權交易中心等周邊區域市場資源，推動政府和社會資本合作，促進非上市企業開展碳排放交易、金融資產交易、文化產權交易、股權場外交易，促M區域間股權流動，提高非上市企業股權融資能力。
3.4 調整金融結構，推動轉型升級
領會宏觀評估政策框架，推動信貸總額持續穩步增長的同時，調整優化金融結構，研究相關政策，鼓勵各類金融機構多渠道爭取上級政策性資金的傾斜。甄別不同行業的信貸需求，區別對待，針對性有步驟的促進產業升級，適應供給側改革的趨勢，重點發展京津冀產業轉移項目，如新電子信息產業、現代服務業等領域。鼓勵產能過剩行業借助金融機構并購貸款業務進行兼并重組，綜合授信新的重組企業。積極支持居民合理性住房貸款需求，有效落實差異化住房信貸業務。
3.5 防范金融風險，鞏固金融穩定
加強風險預警機制，警惕交叉性、跨市場金融風險，加大重點行業和企業的風險排查力度，增強對票據類業務、新興理財方式、連環擔保、第三方支付、民間資本借貸等業務領域的風險關注，動態追蹤資產擴張較快、輕資產類企業的資金動向。嘗試構建債權銀行為主導的共進退機制，強化風險會診體制，鼓勵金融機構不斷貸、不壓貸，共同協助企業渡過關鍵性難關。持續深化推進銀、證、保穩定評估工作，定期排查風險隱患，嚴肅查辦金融違法違規行為，保障金融系統依法合規高效經營，降低金融風險。
3.6 加強創新力度，實現多元化發展
加大金融創新力度，探索金融一體化發展模式。嘗試建立京津冀金融實驗區，確保區域內的金融資金的統一調度、統一結算，設立跨區域審貸中心，建立跨區域大區商業銀行分行，打造金融產品創新統一平臺。
整合區域區域資源，完善區域性擔保機構功能，提升擔保實力，滿足區域經濟快速發展需求。探索小微企業信用再擔保機構，加大對弱勢企業和群體的金融支持力度，創新融資擔保方式。設立完善三農貸款準備金，積極補償符合條件的三農貸款風險損失，鼓勵貼息優惠利率的三農貸款，面向有資金回轉能力并且符合支持政策的農業企業提供應急轉貸業務，針對部分無抵押能力的農戶開展小額貸款擔保業務。
參考文獻
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一、調整結構，促進經濟發展方式轉變。
我國的金融體系是以銀行為主導，在實現經濟發展方式轉變中銀行業應發揮重要作用。
（一）優化信貸結構，促進經濟結構調整。在國際產業結構分工中，我國總體上還處于全球產業鏈的中低端。而戰略性新興產業具有知識技術密集、物資資源消耗少，成長潛力大等特點，是引導未來經濟社會發展的重要力量。通過優化信貸結構改變舊的發展方式，促進經濟結構調整向戰略性新興產業轉變，推動實現綠色經濟、低碳經濟、循環經濟。一是優化信貸業務的行業結構。積極支持符合重點產業調整規劃以及國家產業政策要求的行業，嚴控“兩高一剩”和落實后產能行業項目的信貸投放，真正落實“區別對待、有保有壓”的原則。二是優化信貸業務的資本配置，進一步完善銀行內部的評級體系，大力發展低資本消耗。高經濟增加值的項目，抑制規模擴張沖動，更加注重信貸業務質量，信貸投放的經濟效益和社會效益。三是優化信貸業務的產品結構，滿足實體經濟的多元化需求。通過行業結構資本配置，績效目標和信貸產品的分配優化，推動信貸結構的優化，發揮信貸扛桿作用，促進我區經濟結構的調整。
（二）提高農村金融服務水平，促進城鄉統籌協調發展。改革開放以來我國經濟持續快速增長，社會事業全面進步，但城鄉經濟社會發展中還存在著很多不平衡現象，城鄉二元經濟發展模式的矛盾較為突出，提高農村金融服務水平，促進經濟發展格局向城鄉經濟統籌協調發展轉變，是我國經濟發展格局中的重頭戲。一是著力打造多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，力爭做到“三個覆蓋”農村基礎金融全覆蓋、農村信用評級全覆蓋、農戶有效貸款需求全覆蓋。二是積極推動農村金融創新，貫徹實施促進農村金融體制、機制不斷完善的政策措施。三是深化農村信用社改革，進一步提高農村金融服務水平，支持新農村建設，支持城鄉一體化建設，四是穩步發展村鎮銀行，小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，為農業轉型、農民轉移和農村經濟結構轉變提供金融支持。
（三）發展消費金融，促進內需增長。我國的經濟增長長期依靠出口拉動，內需特別是城鄉居民消費拉動的作用相對較弱。近年金融危機的爆發，使國際市場需求低迷，貿易保護主義加劇，國際貿易的增長前景充滿不確定性，大力擴大內需，是我國經濟可持續發展的內在需求，使經濟驅動向以內需為主，內外需結合轉變。金融機構要圍繞“xx”規劃制定的擴大內需的任務和措施。一是開發多樣性的消費金融產品，積極拓展消費金融供給渠道，滿足城鄉居民多樣化消費融資需求，二是加大對保障性住房、安居工程建設的信貸支持，落實房地產差別化信貸政策。抑制房地產投機性融資需求，推動居民住房消費健康發展。
（四）擴大金融覆蓋，促進包容性增長。xx在第五屆亞太經合組織會議上指出，實現包容性增長的根本目的是讓經濟發展成果惠及所有國家和地區，惠及所有人群，國民大眾能合理分享經濟增長成果，經濟制度向更好的促進包容性增長轉變。在可持續發展中實現經濟社會協調發展。一是金融機構要擴大金融服務覆蓋面，增加服務網點，消除金融服務肓區，增強服務滲透力，努力將銀行服務惠及所有人群，在保障和改善民生方面發揮積極的作用。二是有效緩解小企業、微小企業融資難問題，探索和完善小企業金融服務專營機制建設。三是更加重視弱勢群體的金融可獲得性。努力使低收入人群越來越方便的享受金融服務，努力消除社會矛盾，促進社會和諧。
二、創新產品，促進中小企業發展。
金融機構出于經濟效益和風險防范的考量，比較青睞和依賴于對大企業、大項目，包括對政府背景下項目的貸款所產生的增長和盈利，但這種簡單的發展方式是不可持續的，只有不斷創新產品和服務，主動適應地方經濟發展的新趨勢和新變化，著力推進中小企業發展是順應經濟結構調整和發展方式轉變的必然要求，也是金融機構履行社
會責任、轉變自身盈利模式，改變資產結構的現實要求。
（一）金融創新要以實體經濟的真正需求為導向，多方面拓寬中小企業融資渠道。一是支持中小企業在銀行間市場，資本市場利用票據、債券、股票等進行直接融資，鼓勵各類投資基金向中小企業投資，多層次、多渠道滿足中小企業的多元化需求，力爭中小企業貸款增速高于各項貸款平均增速。二是從產品研發、風險管理、市場營銷等方面加強創新，完善中小企業金融服務制度框架，修訂中小企業貸款分類標準，細化授信管理制度，對中小企業貸款給予科學合理的監管容忍度，為中小企業創造寬松的發展環境。
（二）創新機制和服務，增強金融支持經濟發展的可持續性。一是強化“中小企業信貸中心”、“金融咨詢服務中心”的服務功能，使之真正辦成中小企業信貸超市。二是完善微小客戶貸款管理機制，為小企業、微小企業、個人客戶三大目標市場提供及時快捷的融資服務。三是探索“金融倉儲”融資模式，以“動產質押第三方監管”形式，滿足經濟實體的資金需求，為不同客戶提供專業化、差異化和有針對性的金融服務。
（三）優化中小企業金融服務流程，力爭做到“前臺做好服務，中臺做好定價、后臺做好支付結算、人力資源和it系統支持”實現中小企業金融服務前中后臺橫貫式管理。
（四）創新銀擔合作，拓展中小企業融資空間。加強銀行與融資性擔保公司的合作是促進經濟社會發展，緩解中小企業貸款難，擔保難的一項重要舉措。一是金融機構要主動與融資擔保公司合作，根據融資擔保公司的資本、信用、經營業績、風險管理、依法合規經營情況，確定合作的深度和廣度，建立公平誠信、互惠互利的協作關系。二是金融機構要善于借助融資性擔保公司的增信作用，通過創新銀擔合作，建立適應融資性擔保公司承保貸款特點的業務模式，創新符合中小企業需求和經營特點的信貸品種。拓展業務領域，控制業務風險，改進對中小企業的金融服務。三是優化審貸流程，提高擔保貸款的審批、發放效率。四是金融機構要根據相關政策，合理確定擔保貸款利率，對中小企業、民生項目、戰略性新興產業要落實有關利率優惠政策。
三、抓住機遇，促進金融業自身建設
金融機構要結合經濟發展方式的轉變，準確把握國家經濟結構調整，產業升級換代的方向和趨勢，抓住機遇，著力推進自身發展。
（一）致力于打造特色化銀行，走差異化競爭之路。通過多年的努力，我國銀行業取得了前所末有的發展，但同質化競爭狀況還比較嚴重。各金融機構要結合自身條件，走差異競爭和以特色取勝之路，將資源集中在具有比較優勢的業務領域，著力提高核心競爭力，形成競爭對手難以模仿的差異化競爭優勢。
（二）改革組織架構和業務流程，提高創新能力和業務效率。各金融機構要按照集約化經營原則，通過引入現代組織管理方法和信息技術手段，構建業務條線清晰，職責分工合理，管理運行高效的組織體系，建立有利于持續創新和不斷改進金融服務的管理架構，要以客戶為中心，優化業務流程，提高各環節操作的專業性，提高運行效率。
（三）有效增強風險監控和風險抵御能力。金融機構必須正確把握產業結構調整的方向，防范產業結構調整過程中的信用風險，積極調整信用資源配置，趨利避害，有效管理由產業結構變動帶來的信用風險。金融機構要以科學發展觀為指導，以滿足經濟實體的真實有效需求和經濟發展方式轉變為宗旨，立足自身實際和發展戰略，穩步推進金融創新，把握風險與需求的平衡，堅持做到“成本可控、風險可控、信息充分披露”的基礎上，提供優質高效的金融服務，有效管理金融創新風險。
關鍵詞：金融服務外包；優劣勢；對策
一、金融服務外包市場狀況
金融服務外包是當今金融領域的新興業務，是經濟全球化背景下金融企業降低成本和提升核心競爭力的重要途徑，目前金融服務外包覆蓋了銀行、保險、證券、投資等各類金融機構以及各種規模的金融機構，而且離岸外包不斷增加。塔屋集團通過調查認為，世界銀行15強信息技術外包的金額將從2004年的16億美元上升到2008年的39億美元，平均年增長34%；德勤會計事務所估計，2003年全球67%的金融機構已設有離岸業務機構，13%的機構正計劃向境外轉移部分業務；金融研究與服務公司Tower Group則認為，金融機構離岸外包在未來8-10年內將以15%的速度增長。巴塞爾銀行監管委員會預測，美國金融業務離岸外包發展迅速，2010年將達到4000億美元，占整個行業總產值的20%。
在金融服務外包市場中，歐美等發達國家是金融服務的發包地，發展中國家是金融服務外包的承接地，其中，印度是承接金融服務的最大受益國，很多跨國金融機構都在印度設立了規模浩大的客戶呼叫服務中心，印度也從世界許多大銀行手中爭取到大量的外包訂單，在全球金融業務離岸外包市場中，印度的市場占有率已經達到80%，年均增長保持在20%左右。
但是隨著印度外包市場的成熟，它的服務成本在逐漸提高，而歐美等國家的金融企業出于安全及成本等的考慮，會尋找新的服務承接地。同時隨著我國經濟的高速發展和金融業與國際的接軌，國內金融機構為降低成本、優化資源配置、提高核心競爭力，必然會將非核心業務外包，因此我國存在較好的機遇去承接金融服務外包，實現從制造大國向服務大國轉移，2007年上海國際金融服務外包研討會預計，到2010年，中國在岸金融業務流程外包市場將高達500億美元，離岸金融業務流程外包也將超過50億美元。
可見，金融服務外包市場巨大，如果我國能抓住機遇，必將利于服務業的升級，利于經濟結構的優化，利于經濟的更好更快發展。
二、我國承接金融服務外包的優劣勢分析
近年來，在全球金融服務外包市場體系中，中國越來越受到世人的矚目，并被認為有機會成為繼印度之后的全球第二大金融服務外包中心。畢博管理咨詢公司彼得郝勒維茨就曾認為，到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業的中心。那我國究竟在承接金融服務外包方面有何優勢及不足？
（一）我國承接金融服務外包的優勢
相對于其他服務外包的承接地，我國具備以下優勢：經濟持續快速發展，投資環境良好；國內市場龐大，而且這個市場還在不斷擴大；在綜合成本、基礎設施建設等方面具有優勢；人才儲備量大，擁有較多的高科技人才，培訓、教育能力強，擁有大量受過良好培訓的外包業務人才；具有勞動力成本優勢，能提供滿足需求的產品和服務。
（二）我國承接金融服務外包的劣勢
雖然我國在金融服務外包的承接方面有著很多優勢，但差距還是不可避免的存在：
外包服務部門零散，規模較小，市場競爭力較弱。以軟件服務商為例，在人員規模上，大約8000家服務供應商中，約四分之三員工不足50人，只有5家擁有2000名以上的員工，而印度約3000家服務供應商，前十家供應商人員規模均在1萬人以上；在營業規模上，只有不到5%的供應商超過一億元，超過一半的供應商的年營業收入在500萬元以下，而印度僅10億美元以上的供應商就超過10個，有的高達40億美元。
組織和管理經驗缺乏，專業資質較低。在排名前三十的軟件供應商中，只有20%獲得了CMM4或CMM5認證，而國際上這一比例高達80%。
專業金融服務外包人才缺乏，尤其是掌握關鍵技術、精通外包規則、熟悉海外金融企業的語言和文化人才極其缺乏，而同時擁有這些知識的復合型人才就更為不足。而印度一些大型的服務商擁有很多精通各個行業的復合型人才。
沒有建立全國性的金融服務外包行業協會，沒有統一的行業標準，使得服務商的服務標準和水平參差不齊，而且在承接海外業務時，沒有行業協會形成的行業聯盟，服務商只能單兵作戰，不利于行業的長期發展。
法律法規方面與歐美國家存在差異，對知識產權的保護方面也存在不足。
三、我國承接金融服務外包的對策選擇
我國在承接金融服務外包方面，優劣勢并存，這就需要我們在鞏固擴大已有優勢的同時，還要采取種種措施改變不足之處，從而更好地承接金融服務外包。
（一）進一步優化外包環境
1、打造符合國際標準的專業園區。借鑒國內外先進地區（如印度班加羅爾的電子城高科技園區、天津的中信金融物流園區等）的發展經驗和成功做法，按照國際標準在基礎設施、功能配套等方面培育打造金融服務外包的專業園區，提高我國金融服務外包產業的國際化程度，為承接高端金融服務搭建良好的平臺。
2、組建全國性的金融服務外包行業協會。充分發揮行業協會在信息交流、組織協調、標準制訂、規范自律、市場拓展、對外宣傳等方面的積極作用，以促進整個行業的協調健康發展。
3、建立切實可行的金融服務外包統計體系。可由行業協會牽頭，會同政府有關部門和服務外包企業，根據有關規定，從多個方面確定外包數據信息的統計對象、指標、方法和口徑等，定期統計有關信息，為外包的宏觀決策和行業內信息的交流奠定基礎。
4、完善相關的法律法規，加大對外包知識產權保護力度。借鑒國外相關法律法規，加快我國相關的立法建設，盡快和國際金融服務法律框架接軌，同時加大知識產權的保護力度，規范商業秩序，建立良好的金融服務外包法律環境。
（二）進一步加快人才的培養
1、加快高校金融服務外包相關學科的建設。充分發揮我國教育方面的優勢，整合相關學科資源，設立金融服務外包研究方向，加快相關學科的建設，專業知識教育和技能訓練相結合，為金融服務外包產業提供實用的人才。
2、開展多種形式的金融服務外包人才培訓。由行業協會和外包服務企業共同制定金融服務外包人才培養計劃，引進先進的外包人才培訓理念和模式，開展包括人才定制、人才資質、國際認證、知識產權、英語、日語和計算機運用等多種形式的培訓活動，培養高層次的外包復合人才。
（三）進一步提高金融外包服務企業的競爭能力
1、給予外包服務企業稅收優惠和資金支持。政府可以制定一定的標準，對符合標準的企業給予減免企業所得稅和營業稅等優惠，通過出口補貼、信用保險等方式給予資金支持，鼓勵外包服務企業積極開拓市場。
2、拓寬外包服務企業的融資渠道。政府通過各種途徑，拓寬融資渠道，如鼓勵外包服務企業通過資產重組、收購、兼并和境外上市等方式加速擴張；鼓勵對外包服務企業的風險投資，引導設立風險投資專項資金；鼓勵各種擔保公司為其提供貸款擔保，引導銀行資本及民間資本流入服務企業等。
3、外包服務商自身采取各種措施提高服務能力和水平。外包服務商可通過與國際金融企業合作、合資、海外并購、承接高端項目、進一步細分市場等方式，不斷提高服務效率，增強競爭能力。
參考文獻：
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3、姜文杰.國際服務外包的發展與我國的承接對策[J].現代經濟,2007(6).
1 互聯網金融面臨的機遇和挑戰
1.1 機遇
互聯網時代的到來使得社會經濟的發展與互聯網的關系越來越密切，國家也越來越重視互聯網在社會經濟發展中的地位，并且將“互聯網+”作為中國經濟崛起的重要機遇，將其放在了國家戰略的高度。同時，2015 年政府工作報告中也出了“促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場。”由此可見，互聯網金融在推動我國經濟發展、改善農村經濟條件方面發揮著關鍵的作用，利用互聯網金融這一背景大力發展農村合作金融機構是服務廣大農民群眾，促進農村經濟發展的重要舉措，也是金融行業面臨的新的發展機遇。
1.2 挑戰
雖然近年來互聯網在金融行業已經得到了廣泛的應用，但是對于農村金融機構來說，利用互聯網金融的大環境實現發展還存在一定的困難。
這主要是由于，第一，農民對于互聯網金融還缺乏正確的認知。農村地區互聯網等相關技術和基礎設施還不夠完善，農民對于互聯網金融、電子商務等現代金融服務的認知度不高，這就給農村合作金融機構的發展帶來了障礙。導致農產品在新時期缺乏適合的銷售渠道，農民不能利用現代互聯網技術來拓寬營銷渠道，農村的整體經濟效益難以得到提升。第二，農村合作金融機構在拓展互聯網金融業務方面存在困難。現有農村合作金融機構設計的產品創新性不足，只注重技術的創新，缺乏與農業生產實際、農民實際需求的聯系，對線上和線下客戶群體的挖掘不夠，嚴重影響了農村互聯網金融業務的發展。
2 互聯網金融背景下農村合作金融機構的發展創新策略
2.1 加快經營模式創新，積極推廣“線上”金融服務
針對目前農村金融機構發展模式落后，對互聯網認知不到位的現狀，需要相關部門加大對互聯網金融的宣傳力度，積極創新經營模式，大力推廣線上金融服務。實際上，隨著“互聯網+”時代的到來，部分傳統農村金融機構已經開展“觸網”，新型互聯網金融機構也開始加大力度開發農村市場，加快農村合作金融機構經營模式創新，提升競爭優勢，是互聯網背景下農村互聯網金融發展的必然趨勢。相關部門和工作人員要明確把握現階段互聯網金融發展的創新理念和先進經驗，運用現代互聯網技術和工具，加大力度整合現有資源大力發展農村合作金融機構，根據農村地區經濟發展的現狀及產業實際制定合理的戰略發展規劃，進行農村合作金融機構業務流程再造，從而更好地適應新時期農村經濟發展的要求，提升其服務水平和綜合競爭力，進而實現互聯網金融的繁榮發展，為客戶提供更加高效、便捷的金融服務。
2.2 優化技術，整合資源，創造基層金融服務平臺
要想在互聯網金融背景下實現農村合作金融機構的創新發展，相關部門和機構有必要優化技術結構，加大資源整合力度，以創造滿足農村地區經濟發展的金融服務機構。在互聯網金融環境下，農村合作金融機構要根據需要科學合理的應用大數據、云計算等現代互聯網技術進行金融信息資源整合，并搭建全方位服務的上下游信息交易平臺，從而提高組織機構的運行效率和服務水平，從根本上為農村經濟的快速發展奠定基礎。與此同時，為了促進農村產品的推廣和營銷，農村合作金融機構還可以利用互聯網整合內外部資源，以客戶為中心形成功能全面的金融服務平臺，對產品和客戶提供針對性的服務，進而形成品類齊全、井然有序、功能完善的綜合性農村合作金融平臺。
2.3 推進營銷渠道創新，拓寬金融服務通道
互聯網金融環境為農村合作金融機構的營銷渠道拓寬提供了途徑。推進營銷渠道創新，拓寬農村合作金融機構的金融服務通道，對于提高金融產品營銷和服務水平具有十分重要的意義，在推動農村合作金融機構的發展壯大的同時，還有助于加快農村經濟建設和發展。要實現這一目標，農村合作金融機構首先要充分利用互聯網的中介功能，向目標客戶群推介金融產品，積極拓展網上銀行功能，利用互聯網的交互性加強與基層用戶的交流聯系，從而拓寬其金融服務范圍。其次，農村合作金融機構要充分結合現代人群的特點，利用智能手機等媒介的功能進行營銷創新，比如可以通過開發金融APP內置入手機供人們了解使用，主動為客戶提供金融服務，從而達到宣傳推廣的目的。另外，還可以通過與淘寶、京東、支付寶、微信支付等電商平臺、支付平臺的合作，來拓寬金融服務渠道，進而促進農村合作金融機構的創新發展。