時間：2023-07-06 16:28:26
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截至 2011 年末，江西共有 37 家村鎮銀行開業和籌建，其中，開業 29 家，籌建 8 家。開業的 29 家中，法人機構 19 家，縣級分支機構 10 家。截至 2012 年 2 月末，江西省村鎮銀行資產總額 60. 43 億元，其中各項貸款 37. 30 億元； 不良貸款余額483 萬元，不良率為0. 13%。負債總額47. 69 億元，其中各項存款41. 82 億元。
2011 年全省村鎮銀行實現凈利潤 5333 萬元，同比增加 4224 萬元，增長 380% 。村鎮銀行成立以來，呈現出強大的生命力和發展潛力，增強了農村信貸市場活力。
（ 一） 緩解了信貸供需矛盾，促進了農村金融市場發展。
村鎮銀行為農產品龍頭企業、農村個體經營業主提供了信貸服務，緩解了其他金融機構對農村資金的“抽血”問題，緩解了當地的資金需求問題。各家村鎮銀行開業后，結合當地“三農”實際，簡化貸款審批手續，降低貸款門檻，提高貸款審批效率，填補了農村金融服務的空白，一些被忽視的信貸對象重新受到關注，得到扶持，并且發展壯大，一舉改變了有的銀行機構“項目難找、貸款難放”的片面認識，受到了當地農民、小企業、個體工商戶的一致好評，一定程度上緩解了“三農”和小企業的資金饑渴，激活了當地農村金融市場，大大增強了農村金融競爭的充分性。截至 2012 年 2 月末，省內村鎮銀行各項貸款余額 37. 28 億元。其中，“三農”貸款余額 25. 66 億元，占比 68. 83%; 小微企業貸款余額 10. 27 億元，占比 27. 55%; “三農”與小微企業為貸款投向的主要方面。
村鎮銀行的設立和發展，打破了現行壟斷農村金融市場的局面，給農村金融市場加入了新的載體，一定程度上促進了農村金融機構積極改進服務，強化市場競爭力，改進服務流程等措施的優化。同時也激活了農村金融市場，為農村單一的金融市場注入了活力。
（ 二） 優化了信貸資源配置，緩解了農村融資瓶頸。
村鎮銀行在貸款定價上相當靈活，能根據借款戶具體經營能力、誠信度、貸款風險的大小、貸款期限的長短等情況靈活地設置貸款利率，使信貸資源的配置更趨合理。如吉安某村鎮銀行貸款加權平均利率 8.
24% ，與當地農村信用社相比較低 0. 3 個百分點。又如九江某村鎮銀行小企業貸款平均利率 9. 5% ，低于當地農信社 2. 5 個百分點。
農村融資的最大瓶頸，就是缺乏有效的抵押擔保。村鎮銀行利用決策機制靈活的特點，率先推出其它銀行多年不愿涉足的保證貸款，既及時支持了“三農”的生產，又大幅減少客戶辦理評估、抵押登記等環節的費用支出，有效緩解了長期困擾“三農”和小企業發展的融資瓶頸。
（ 三） 穩定了農村金融市場，增進了民間融資規范。
村鎮銀行的設立，打擊了農村的地下高利貸，降低了民間高利貸而引發的資金風險，穩定了農村金融市場。而且，在一定程度上引導部分民間資本投資開辦村鎮銀行，納入規范的金融系統。
二、村鎮銀行發展中的困境。
（ 一） 存款業務難做大。
一是村鎮銀行成立的時間較短，資本金實力較小，與現有的金融機構相比，公眾對其缺乏了解，社會認知度不高，影響了存款業務的順利開展。二是由于村鎮銀行冠名中有“村鎮”兩字，受傳統觀念的影響，特別是發起成立時有部分民企參與，公眾簡單認為村鎮銀行是“私有”銀行，認為公有的安全可靠，而私有的風險大，不太愿意選擇村鎮銀行辦理存款業務。加之村鎮銀行網點單一，結算渠道不暢，村民存取款必須到網點去，不便于客戶業務辦理，對單位和居民吸引力不足，負債業務發展慢。
（ 二） 風險管控難完善。
一是村鎮銀行自身內控能力欠缺。在職能部門的設置上，沒有成立內部審計委員會，也沒有設立專職審計人員，稽核監督職能零散在各業務部門，難以形成合力。由于村鎮銀行現有人力資源緊缺，人員配置上兼崗現象較為嚴重，對內生性風險的監測存在漏洞，容易出現存貸比例，單一貸款比例等指標過高的現象。二是貸款風險控制難度大。村鎮銀行的貸款發放形式以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，抵押物也較難處理變現，風險可控性差。另外，由于認識上的誤區，部分農戶認為村鎮銀行是國家對農民的一種扶助行為，從而引發資金的道德風險。
（ 三） 結算渠道難暢通。
人總行、銀監會早在 2008 年就聯合發文，明確了符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行有關規定申請加入大小額支付系統和支票影像交換系統。但由于文件并沒有明確什么是“符合條件”，多數村鎮銀行尚未取得進入全國清算系統的“行號”，不具備開具票據、銀行匯兌、發銀行卡等基本功能。目前村鎮銀行跨行支付和異地結算大多采用委托發起銀行的方式，以間接參與的形式加入人民銀行支付系統，導致支付環節增多、資金結算和周轉速度緩慢。因此，不能提供便利快捷的支付方式，不僅制約了相關業務的發展，還導致現有客戶逐漸流失。據某村鎮銀行反映，2012 年 3、4 月間由于結算渠道不暢原因，造成存款流失 1600萬元。
（ 四） 扶持政策難配套。
一是村鎮銀行缺乏支持其發展的財政扶持、稅費減免等優惠政策，不利于其持續、健康的開展各項支農業務，并削弱其預期效應。部分地方政府在引進村鎮銀行前期均承諾減免一定期限的印花稅、營業稅、企業所得稅，并給予財政資金存款支持，但實際上也并未完全落實到位。二是設定法定存款準備金率未充分考慮村鎮銀行所處發展階段。即“村鎮銀行的存款準備金率比照當地農村信用社執行”，沒有考慮到村鎮銀行所處發展階段與當地農村信用社不同。三是缺乏針對村鎮銀行支農再貸款的專項政策。現行政策在申報條件、執行利率等方面均比照農村信用社再貸款政策。在目前政策扶持不到位的情況下，村鎮銀行更傾向于將貸款投放到中小企業、個體工商戶等“非農”領域，從而容易偏離服務“三農”和支持新農村建設的宗旨，造成貸款脫農。
（ 五） 人才隊伍難打造。
《村鎮銀行管理暫行規定》對村鎮銀行擬任高管人員任職資格，在學歷和金融、經濟從業年限等方面都有明確的要求，但對一般工作人員則沒有限定，從而導致其員工素質參差不齊，尤其是新招員工短期內難以勝任工作。由于大部分是新員工，大多不具備相關從業經驗，培訓時間短，金融業務知識及經驗較為缺乏，存在臨柜人員對業務流程尚未能全面熟練掌握、計財部和市場部統計員對 BI 系統和電子表格制作等統計工作概念不清、信貸調查員不能獨當一面有效識別風險，業務技能、專業知識和風險防控能力明顯不足。
三、政策建議。
（ 一） 打造優良發展環境。
一是地方政府應負責牽頭建立信息溝通機制，參照招商引資工作做法，扶上馬，還要送一程，協調解決村鎮銀行營運過程中遇到的問題； 同時加強農村信用評價體系建設。二是人民銀行要盡早幫助村鎮銀行接入大小額支付系統、征信管理系統，滿足業務工作中對支付結算及信貸征信服務的迫切需要。三是加強村鎮銀行與其他金融機構之間合作。鼓勵當地金融機構采取間接參與形式，為村鎮銀行提供結算網絡、人員培訓及信貸資產管理等支持，同時，村鎮銀行發起行要積極幫助村鎮銀行解決上線聯網的合理費用支出，使村鎮銀行和其他金融機構一樣為公眾提供快捷的金融服務。
（ 二） 加大政策扶持力度。
一是政府應出臺財政補貼、稅收減免等優惠政策，建立風險補償機制，減輕村鎮銀行開辦初期的成本壓力，鼓勵村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設。二是監管部門可適當放寬剛設立的村鎮銀行的存貸款比例限制，對其運用資本金向“三農”等特定領域發放貸款實行定量控制。三是人民銀行在存款準備金率、利率市場化等方面給予特殊的優惠政策，對欠發達地區的村鎮銀行區別對待、實行差別存款準備金制度，給予支農再貸款的支持，放寬對村鎮銀行融資的限制； 放松存貸款利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確定貸款利率。
（ 三） 完善法人治理結構。
一是監管部門要積極引導和督促村鎮銀行完善法人治理結構和銀行組織體系，落實一級獨立法人管理體制，建立內部控制、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯交易等方面的監管指標體系，對村鎮銀行實施動態監管。二是村鎮銀行要逐步減少對發起行的過度依賴，按照審慎經營原則，完善各項議事規則和決策程序，建立內部考評機制。三是從實際出發，建立完善資本補充機制，及時調增注冊資本金。同時科學設置股本結構，進一步吸收當地經營情況好的中小企業、具有一定資金實力的個人積極參股，并盡量增加企業的股份比例。
（ 四） 提高社會公眾認知度。
一是村鎮銀行應主動采取多種形式廣泛宣傳其性質、經營方式、服務對象和產品等，加大支農力度，提升服務質量，塑造良好形象，提高社會認知度，贏取廣大群眾的信任和支持。二是當地政府要積極引導群眾了解村鎮銀行，借助官方信譽，消除公眾對村鎮銀行的疑慮，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業金融機構的目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。同時在提高認知度的條件下，村鎮銀行可以吸收大額的協議存款、建立客戶存貸款聯動制度，對在村鎮銀行存款的客戶可以優先以優惠的利率獲得貸款，從而壯大資金實力。
（ 五） 督促引導穩健發展。
村鎮銀行是三類新型農村金融機構中生命力最強的機構，因此在機構的培育上，應重點支持村鎮銀行發展。監管部門對處于發展初期的村鎮銀行應在加大監管力度的同時，將工作重點放在扶持其健康穩健發展上。要指導村鎮銀行通過產品、服務和機制創新拓展市場，提高其品牌認可度、市場競爭力和產品定價能力，切實發揮支農作用； 對現場檢查、非現場監管和日常監管中發現的問題，要給予其適當的容忍度，重點是督促其積極整改。
關鍵詞：村鎮銀行；農村經濟；發展
中圖分類號：F302.6 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0026-02
一直以來，金融服務制約農村經濟的發展，想要更好的發展農村經濟，改善農村金融狀況迫在眉睫。我國是發展中國家，同時也是農業大國，但是決策者往往以工業作為經濟迅速增長的工具。在這種形勢下，我國農業就成為了弱質產業，如果沒有金融的支持，我國農業和農村就不能穩健發展。
發展村鎮銀行正是解決此問題的重大舉措。村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。為有效解決我國農村地區金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀監會于2006年底調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，按照“低門檻、嚴監管”原則，積極培育發展村鎮銀行等新型農村金融機構。村鎮銀行相對于傳統的農村金融機構具有融資成本低、融資效率高等特點。自從2006年底銀監會降低準入政策后，村鎮銀行的發展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮銀行對農村經濟的發展有著重大的影響。它的誕生不僅為農村單一的金融市場注入了活力，同時還有效地規范了農村非正規的金融市場，解決了農村農業資金短缺等問題。村鎮銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經營機構活的優勢服務客戶，充盈了農村金融市場，增加了信貸資金供給，同時推動了當地農村信用社的發展，也加快了產品和服務的創新。可見村鎮銀行在農村發展中的必要性以及重要性。目前，村鎮銀行在農村金融市場上的地位穩步上升。首先，村鎮銀行業務品種創新較多，除吸收公眾存款、發放短中長期貸款、結算、貼現等銀行金融機構的傳統業務外，各地村鎮銀行可以根據實際情況開展相關業務。其次，村鎮銀行運營效率較高，由于村鎮銀行層級簡單，決策鏈條短，使得村鎮銀行提供貸款程序便捷、時間短，這使得村鎮銀行在金融市場競爭中逐漸建立起堅實的客戶基礎。最后，村鎮銀行的設立在增加農村地區金融供給的同時，推動競爭有序的農村金融市場的形成，提高了農村金融市場的整體運行效率。與農村社相比，大部分村鎮銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時間更為自由。較低的貸款利率降低了農戶的融資成本，擴大了農戶的融資需求，同時有利于農村地區以市場機制為主導的服務多層次的金融市場體系的構建。總之，村鎮銀行的設立標志著農村金融改革由存量進入到增量的階段，為克服農村經濟體系發展的艱難注入了新的血液，為發展我國農村經濟提供了有效的金融支持，是農村金融改革重要的里程碑。
村鎮銀行雖然是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于經營環境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。由于村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度不高。雖然村鎮銀行具有一定的本土優勢，但受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長，而且村鎮銀行網點少、現代化手段不足，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力。現階段村鎮銀行經營的還是傳統存貸款業務，隨著社會信息化的發展，互聯網被廣泛應用，而村鎮銀行電子銀行功能欠缺、業務系統功能不全，無法滿足信貸經營管理和風險控制的需要。有些銀行不能進行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業務流程控制功能。無論從貸款產品、中間業務產品還是銀行卡業務產品來看，均過于單一獨立，不能滿足農民的貸款需求以及日常生產生活需要，從而導致客源流失。村鎮銀行的服務對象主要是當地農戶、農業和農村經濟，它們抵御自然災害的能力較弱，在目前農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在較大風險隱患，特別是無抵押的保證貸款，其潛在風險更大，一旦出現流動性危機，將對其造成聲譽毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級銀監辦普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。相對農業銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。同時，由于受農村的經濟發達程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業金融人才。從業人員素質不齊、創新意識不強，將會在一定程度上降低村鎮銀行創新的可能性，直接制約了村鎮銀行的創新。自從村鎮銀行設立以來一直面臨人才短缺的狀況，由于當前農村金融環境欠佳，生活環境、物質條件不如城市優越，交通不發達，金融資源也不如城市豐富，很多高素質人才會選擇遠離農村而在城市發展，這也直接導致了村鎮銀行人力資源的欠缺。與其他金融機構相比，村鎮銀行的市場競爭實力較弱，在原有的農村金融市場上，較富裕客戶是大中型商業銀行的穩定客戶，大型商業銀行在農村金融市場上本來就具有很多優勢。中層客戶被農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社占有，農村信用合作社雖然在制度和經營上存在一些缺陷，但是因為其進入農村金融市場時間較長，經營與農村相關的業務經驗較為豐富。一些外資金融機構也參加到競爭的隊伍當中，相對于國有控股商業銀行，外資銀行對設立村鎮銀行的熱情更高。村鎮銀行在這種環境下拓展業務、搶占市場，勢必加劇競爭。
面對這一系列發展中的問題與挑戰，我們也應該重點去解決。在市場定位上，應該明確客戶群體，重點服務“三農”和中小企業。以加強和改進農村金融服務為己任，增強金融服務功能，擴大服務范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺向公眾介紹建立村鎮銀行的意義以及相關業務，同時提升服務質量，塑造良好形象，要讓公眾充分認識并認可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮銀行應該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減少村鎮銀行的風險，合理分配貸款的去向。并且加強金融監管部門，建立健全內部控制制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。增加村鎮銀行營業網點，盡快完善銀行各項系統，增添多種結算業務，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業務。對于引進金融專業人才和人員素質問題，可以創建學習型組織，對現有專業技術人員進行培訓，學習新的金融理論來提高專業知識，并通過開展服務競賽等活動來增強服務能力。同時，積極引進優秀人才，吸收有經驗的優秀員工來提升村鎮銀行管理水平，也可以到高等院校進行專業招聘補充人員。引導員工勤勉盡職，杜絕道德風險。打造一支業務素質過硬的優秀人才隊伍，提高村鎮銀行的業務水平和經營能力。同樣，政府也應該出臺有關政策，來支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。
黨的十六大報告指出：“統籌城鄉經濟社會發展，建設現代農業，發展農村經濟，增加農民收入，是全面建設小康社會的重大任務。”黨的十七大報告指出：“要加強農業基礎地位，走中國特色農業現代化道路，建立以工促農、以城帶鄉長效機制，形成城鄉經濟社會發展一體化新格局。”可見，新世紀以來，國家加大了對農業農村發展的支持力度，相繼出臺取消農業稅、對農民實行一系列補貼等措施，并加大了對農村社會體系和醫保體系等的投資力度，堅固了農村經濟增長強有力的后盾。“十二五”期間，國家將繼續建設社會主義新農村作為戰略任務，農村將繼續沿著農村城鎮化、農村產業化的趨勢發展，農村經濟社會環境將進一步得到改善。同時農村資金的巨大需求也為村鎮銀行提供了豐厚的土壤以及相關的政策放寬和有力的政策出臺都將是村鎮銀行即將面對的機遇。
商業銀行創新的源動力是什么？是發展的需要。我認為，這個創新可能是相對的。對于哈爾濱銀行來講，發展中的每一個課題，每一個產品，每一項服務，都孕育著創新。比如在管理架構上，建設24家村鎮銀行之初，首先就理清架構，發揮子銀行獨立法人作用的同時，為加強風險管控，成立了村鎮銀行董事會等；科技系統也一直在完善，建立了與母銀行完全隔離的獨立系統，包括懲罰系統，這樣就能有效地把村鎮銀行的子銀行作用發揮出來，也相應地控制住了風險，尤其是村鎮銀行的風險向母銀行的擴散，或者母銀行的風險影響到子銀行的發展。再比如，2004年成立第一家分行，開了城商行跨區域經營的先河，本身也是一個創新；2012年初，哈爾濱分行也正式掛牌成立，目前已經形成總行加13家分行的格局、總分支的管理架構，有效地防范了風險。這些工作和其他大銀行相比可能都是微不足道的，但作為一家地方性銀行來講，就是創新。從這幾年發展情況看，創新一直是我行的靈魂，2010年，我們把“對標找差”作為年度主題，發現我們自身的差距，學習其他銀行先進的管理方式及風險控制技術；2011年的主題叫“創新發展年”；2012年命名為“科技管理年”。
當前，很多人都在擔心一個問題，即中小銀行如何走差異化的道路。這的確是一家銀行的重中之重，也是我們一直力求解決的問題。業內越來越多人知道，哈爾濱銀行在小企業金融服務方面有“九個獨特”：區域下強條線管控模式；“鐵三角”服務運營管理模式；“一圈兩鏈”、“一區兩會”、“一優兩新”的客戶定位與營銷模式；360度產品服務體系；以“六重”貸前調查技術為代表的小企業信貸風險識別技術；以小企業信用等級評定模型為代表的小企業信貸風險計量技術；以“10＋2審貸法”為代表的小企業信貸風險管理技術；以“六維貸后管理法”為代表的小企業信貸風險控制技術；擁有自主知識產權的IT技術。目前我行已經實現了對同業進行小額信貸技術輸出，也有人擔心因此而產生同質化問題。其實這是我們技術輸出首先考慮的問題。我們會根據當地的區域特點和客戶特點，進行差異化的設計。與此同時，也會再把區域化的技術吸引過來，為我所用，形成完整的小額信貸體系。
差異化的道路是無窮的，是需要勇氣探索的，也是中小銀行發展的必由之路。中國銀行業需要一種創新，需要一種軟實力，需要一個更加好的創新環境。
（作者系哈爾濱銀行副行長）
關鍵詞：村鎮銀行；市場定位；政策分析；發展模式
目前，在很多村鎮銀行的發展過程當中，并沒有做好合理、科學的市場定位，而是一味地去追求自身利潤的提高，導致了很多村鎮貸款出現了非農化、短期化、集中化等一系列問題，在違背了我國成立村鎮銀行的初衷的同時，也大大提高了村鎮銀行在經營方面的風險。因此，在進行村鎮銀行市場定位的研究時，應當在國家政策的支持下把提升農村金融發展、創造政策績效作為重要目標，從而保證村鎮銀行的穩定、長足的經營。
一、我國村鎮銀行市場定位的理論含義
村鎮銀行服務的準確定位是為“三農”服務，它是立足于小額、分散的原則上來為縣域經濟和中小企業等提供相關服務的，并且規定了存貸款的業務不能夠超過縣域經濟區域。村鎮銀行是經過中國銀行業監督管理委員在相關法律、法規的批準下，由境內外相關金融機構、境內非金融機構的相關企業法人以及境內自然人聯合出資，設立于農村地區的并將為當地農業、農民、農業發展作為服務對象來提供相關金融服務的金融機構。它不同于銀行的其他分支機構，屬于一級法人機構。
二、我國村鎮銀行市場定位的問題分析
（一）經營區域。隨著社會的發展村鎮銀行的作用越來越大，屬于為金融行業提供服務的銀行業金融機構，其經營區域的定位和目標市場的選擇十分關鍵。《村鎮銀行管理暫行規定》中明確指出了村鎮銀行的在農業、農民和農村范疇內為金融行業提供服務的重要價值。村鎮銀行的客戶目標是“三農”，其根基必須也立足于為“三農”的發展而服務，時刻以服務“三農”為核心，提高農村經濟發展的過程中不斷的提升和壯大自身。村鎮銀行較大城市的銀行具有特定的優勢，例如村鎮銀行中的服務客戶跟工作人員之間存在一些業緣、親緣和血緣關系等，使得村鎮銀行的業務更好的發揮自己的優勢，從而消除道德風險和信息不對稱的問題。
（二）目標客戶群體。村鎮銀行目標客戶定位的好壞決定著未來村鎮銀行的發展，定位的目的就是了為了選擇合適的服務對象，當前時期我國農村金融需求和認知度較低，使得村鎮銀行的競爭力、規模和服務質量無法與當地大規模的銀行經營相比，因此在發展村鎮銀行的目標客戶方面需要避免與農業銀行和農村信用社等大規模銀行競爭，應將市場細分化，選擇適合自身且能夠區別于較大規模銀行的市場發展路線，并可以將村鎮銀行的目標客戶群定位于人數較多的困難群體和“三農”低端消費群體。例如印度尼西亞和孟加拉等小國家實行的小額信用貸款中，都會設計出符合自身條件的信貸服務和產品，并樹立正確的信用意識，創造自己發展空間的同時提升自身在發展中的競爭力，滿足不同貧困客戶的強烈新信貸需求，實現共贏局面。
（三）主要產品問題。現階段中，所謂的“產品定位”，指的就是：把滿足本地基層民眾在金融這一方面上的基本需求作為主要依據，提供給他們最適合的金融服務。而村鎮銀行在面對這些服務之時，就應該將其所具有的優勢充分發揮出來，以在最大限度之內提高服務的質量，并對各類金融產品以及服務進行不斷的優化以及創新。針對城市中的商業銀行，其對業務的開發以及創新是建立在客戶之上的，也就是說：客戶需要什么類型的金融服務，商業銀行就應當為其開發出同種類型的金融服務，比如：匯豐村鎮銀行，其就依照農村當地市場的基本情況，并通過大量的調查訪問，最終設計并開發出了最適用于本地的一種融資產品，然后還在此基礎之上，結合其自身所具有的“網絡全球化系統”，構建出了“企業+農戶”型的“價值鏈融資模式”，以此來讓各種金融服務能夠從單一化逐漸轉向企業，甚至是農戶。目前，該銀行有86%的貸款項目，均來自于當地的基層農戶以及企業。其中，有60%左右的貸款額是通過“企業+農戶”來進行貸發的。可見，要想從本質上降低農村信貸的風險，還應當加強和農業企業進行合作的力度。
三、 村鎮銀行市場定位問題的原因
1、 商業性與政策性存在沖突。小型企業和貧困農戶都具有風險大、資金擔保不足等特點，村鎮銀行出于對自身風險性和盈利性的考慮，必將把大部分資金投向風險更小、抵押擔保更安全的中型企業和較為富裕的農戶群體。
2、 村鎮銀行的風險可控制性弱。針對農村中小型企業和貧困農戶，缺乏有效抵押擔保的情況，目前沒有一個有效的解決措施，這就造成了村鎮銀行風險可控制性弱的主要原因。
3、 村鎮銀行的吸收存款。村鎮銀行的發展規模相較一般的商業銀行而言，在社會上的知名度不是不高，所以造成人們對村鎮銀行的認識度不夠，多數農戶質疑將錢存在村鎮銀行是否安全。
4、 國家的優惠政策扶持缺失。基于村鎮銀行的市場定位，還有農村經濟收益低和風險高的兩大特點，應該受到國家優惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的幫助。
四、村鎮銀行正確市場定位的對策
（一）增強扶持政策。村鎮銀行的涉農貸款比重于當前的財政優惠來講是有所不同的，所以要對其實行相關的補貼扶持政策、稅收減免的政策也要有針對性的進行，比如在貧困地區的村鎮銀行就可以采取免稅扶持政策。也就符合了財稅政策中補償對村鎮銀行業務進行的成本政策，和其中對村鎮銀行積極開展涉農業務服務的鼓勵政策，對其進行財政金融上的減免補貼；
（二）實行差異政策。為了降低村鎮銀行的信貸風險、融資成本，以增強村鎮銀行的資金實力，以及對村鎮銀行的收益以及回收的效率進行有效的提高，在村鎮銀行實施差異監管政策是當前最為有效的政策。這是對村鎮銀行實行的差別存款利率，差別再貸款利率，差別監管以及發行債券等多方面的優惠政策，這有利于我們將央行的支農再貸款政策進行大范圍的擴大，增加到村鎮銀行，進行債券融資業務試點，積極開設村鎮銀行等中小型金融機構，用來解決村鎮銀行信貸資金的不足問題。
（三）探索自身發展模式。村鎮銀行要憑借在農村地區的外部優勢，因地制宜，努力創新符合當地的金融產品和服務。實行差異化的經營管理模式，打破傳統的經營方式，同其他商業銀行進行錯位競爭，針對不同的市場、不同的客戶來，制定不同的市場戰略。
（四）多層次農業信貸風險保障機制的建立。農業保險、農村信貸擔保、和農村信用等可以降低或進行分散，然后農村金融供給主體信貸風險的制度或機制就是農業信貸風險保障機制。現在，我國農村在信用擔保機構方面表現出的是不健全，農村可用來抵押的物品緊缺，農業保險的發展也相對較為落后，農村信用體系并不完善，這是造成村鎮銀行服務“三農”積極性不高的首要因素。由此可見，我們應盡快完善擔保法對農村擔保品的法律規定，提高發展農村征信系統建設及農業政策性保險，將村鎮銀行涉農信貸的系統性風險降低到最小。
結語
現今我國村鎮銀行的市場定位問題還有待進一步完善，我們應該在探索中積極創新，找準自己的定位，在農村經濟發展中，發揮自己的獨特優勢以及作用，為建設更加美好和諧的社會而努力。（作者單位：重慶交通大學國際學院）
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[3]劉虹.村鎮銀行的市場定位問題分析[J].科技情報開發與經濟，2011，21（12）：124-126.
【關鍵詞】現代農業 金融服務 缺失 功能再造
為認真貫徹中央“1號文件”，中國人民銀行提出“加大金融創新力度，支持現代農業加快發展的指導意見”，對加快金融改革創新、有力支持現代農業發展提出了新要求，指明了新方向。但是，從實情情況看，金融服務體系、信貸產品和風險投資擔保補償缺失等問題，從一定程度上制約了農業現代化步伐。因此，強化對金融服務功能的再造和政策設計，進一步加大對現代農業發展的信貸支持，成為金融業亟待解決的重大課題。
一、現代農業發展中的金融服務缺失
（一）融資服務體系缺失，信貸支持能力弱化
目前，縣域涉農金融機構主要有農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農業發展銀行四家，但是，由于農業銀行在鄉鎮的網點較少，郵政儲蓄銀行開業較晚，農業發展銀行只支持規模相對較大的企業和項目，因而真正能為農村、農民提供金融服務的金融機構只有農村信用社。雖然近幾年小額貸款公司、村鎮銀行等新興融資機構發展較快，但由于其自身實力薄弱，難以擔當支持現代農業的重任。殘缺不全的農村金融服務體系，弱化了對現代農業發展的信貸支持能力。
（二）新型金融產品缺失，現代農業融資渠道狹窄
當前，金融機構普遍實行嚴格的風險責任追究制度，農村金融機構為規避風險，在信貸制度安排上存在對不動產作為抵押擔保物的偏好，傾向于以國有出讓土地、房產等作為貸款抵押物，而針對現代農業量身定做或衍生符合其要求的金融信貸產品如林權抵押、集體土地使用權抵押、應收賬款質押、訂單、商標品牌經營權、專利權質押等新型貸款研發不足，造成廣大農村經濟主體特別是農村企業向銀行融資的渠道和空間非常狹窄。如在抵押物方面，農民用來抵押的物品主要是農村的宅基地、房屋、農機具等，而由于價值低、變現難，一般不易被銀行接受；大多數農業產業化企業建在鄉鎮或村組，廠房用地多是集體用地、租賃用地而非國有出讓土地，也不符合銀行抵押的條件和要求，廣大農民和企業只能“望”貸興嘆。
（三）信貸載體缺失，金融支持“有心無力”
隨著農村經濟的快速發展，農業產業化龍頭企業不斷壯大，農民收入不斷增加。但從總體上看，農村經濟總量依然不足，產業化程度不高，特別是廣大農村企業，主要以農副產品初級加工為主，處于產業鏈的下游和末端，科技含量和附加值低；企業負責人缺乏大企業家的氣魄、膽略和思維，只看眼前近利，不求長遠發展，缺乏銀企合作意識；財務制度不健全，財務數據透明度、真實性不高，使銀行無法全面準確地進行資信評估和授信審批，難以獲得銀行的認可，達到銀行的貸款門檻，導致銀行在支持現代農業時“有心無力”。
（四）風險擔保補償機制缺失，金融支持動力不足
農業是弱質產業，收益率低，受自然條件和市場因素的影響較大，生產風險、市場風險容易轉化為信貸風險，因而，在農業經營主體缺乏有效擔保抵押的情況下，迫切需要相應的擔保和風險補償機制。但是，從實際情況看，目前既缺乏專門服務于農業的融資擔保機構和保險公司，或者現有的中小企業擔保機構、保險公司不愿意涉足農業領域，也沒有設立專門的現代農業發展風險補償基金，金融機構、擔保公司因擔心提供貸款、擔保出現風險而較為謹慎，增加了現代農業融資的不可獲得性。
二、功能再造和政策設計
（一）強化市場定位，構建適應現代農業發展的金融服務體系
金融機構要以縣級機構為依托，擴大農村金融服務范圍，增加在鄉鎮的營業網點。同時，要按照各自的市場定位，明確支持重點。具體來說，國有商業銀行要逐步將支持的重點由城區轉向農村，重點支持農村中小企業和個體工商戶；農發行要擴大業務范圍，加大對農業產業化龍頭企業、農業基礎設施建設、農業開發、農業基礎設施建設的信貸支持；農村信用社和郵政儲蓄銀行要在發放小額農戶貸款的基礎上，加大對小微企業的貸款投放。同時，要加快組建小額貸款公司、村鎮銀行的步伐，并強化對“三農”的金融服務，激活農村金融市場，從而構建功能完善、分工合理的農村金融服務體系，解決農村金融機構萎縮、金融服務缺失、金融支持疲軟的問題，發揮金融整體支農的聯動效應。
（二）推進農村金融改革和創新，開發適合現代農業發展的新型金融產品
各金融機構要根據現代農業發展實際，積極開發適應農村經濟特點和農業產業化、規模化經營的金融產品。在產品設計上，要探索開發農民科技培訓貸款、農村基礎設施配套貸款、大型農業機械按揭貸款、農業訂單貸款、特色產業基地建設貸款、特色資源開發貸款等貸款品種，在抵押貸款方式上，要創新農民住房、土地使用權、林權、應收賬款、股權、商標品牌、特約經銷商經營權、專利權等擔保抵押方式，滿足現代農業不同類型、不同層次經營主體的融資需求。
（三）壯大農村經濟實力，培育優質的信貸載體
各級政府應加強對現代農業發展的布局和規劃，結合市場需求和當地資源優勢，著力在壯大農村經濟實力上下功夫。一是大力實施創業人才成長培訓工程，培育一批文化修養高、會經營、懂管理、講誠信的“新型農民”和“優秀企業家”，發揮其在現代農業發展中的示范帶動作用。二是實施現代農業品牌工程建設，加快農業結構調整，增加科技投入，提高產品附加值，延長產業鏈條，不斷培育現代特色、高效、品牌農業；要促進農業企業的兼并和聯合，壯大生產經營規模，改善經營管理水平，提高市場競爭力，向高起點、大規模、外向型、實力強的龍頭企業和集團奮進。三是企業要加強與金融機構的聯系溝通，進一步完善財務管理，提高會計信息的真實性和透明度，以良好的資信等級贏得銀行的支持。
（四）健全融資擔保和風險分擔機制，發揮對現代農業的補償作用
一是創新擔保機制，推動組建專門的農業擔保機構，并鼓勵各類型農業經營主體開展互助擔保業務，鼓勵其他各類擔保公司為現代農業提供融資擔保服務，形成政府、社會、農業經營主體“三位一體”的農業擔保機制，解決現代農業發展中貸款“擔保難”問題。
二是建立貸款風險補償機制，設立現代農業貸款風險補償專項基金，對金融機構因發放農業貸款可能形成的貸款損失進行補償，調動金融機構支持現代農業發展的積極性。
三是建立由國家出資的政策性農業保險，推動政策引導和市場化運作相結合、強制保險與自愿保險相結合，引導農民和企業積極投保，分散和化解農業風險。
參考文獻
[1]袁澤強.《金融支持現代農業的建議》.《金融時報》，2013年3月25日.
[2]王迅.《現代農業轉型發展中的金融支持》.《中國金融》，2012年第17期.
關鍵詞：村鎮銀行；農村；建議
從2007年3月1日全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行成立至今，新型農村金融機構試點已滿一年。截至今年3月底，銀監會已累計批準34家新機構開業，其中，村鎮銀行22家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。注冊資本金從800萬元到上億元不等，設立主體包括國家開發銀行、農村信用社、匯豐銀行等中外資銀行類金融機構。2007年末，吉林東豐村鎮銀行在考慮退稅的情況下，贏利20多萬元；甘肅慶陽瑞信村鎮銀行贏利達101萬元，成為全國同類金融機構中規模最大、經營效益最好的銀行；四川惠民村鎮銀行則出現輕微虧損。目前來看，村鎮銀行試點的總體情況是好的，對社會主義新農村的建設起到重要的推動作用。
一、村鎮銀行在農村金融發展中的作用
(一)村鎮銀行的設立有利于促進社會主義新農村建設。村鎮銀行的設立正趕上我國建設社會主義新農村的關鍵時期，其建立是由于農村地區金融網點覆蓋率低、金融服務供給嚴重不足。以往農民主要是依靠農村信用合作社來解決融資問題，但審批時間長，容易使農民錯過最佳發展時機，使許多農民無法實現投資需求。村鎮銀行向農民提供一定的無需擔保的小額貸款，為新農村建設提供了資金保證。據中國銀監會的統計數據顯示，截至2007年12月底，三類新型機構(村鎮銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元，其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9％，產業資本1953.89萬元，占比15.4％，個人資本4292.55萬元，占比33.7％。而其資產總額也達到了32446.16萬元，累計發放貸款22008.43萬元。
(二)村鎮銀行的設立有利于促進農村新金融競爭格局的形成，由此形成村鎮銀行與農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社及各種非正規金融機構同時并存的局面。村鎮銀行的進入對我國傳統的農村金融機構起到促進作用，增加一條支持“三農”的金融渠道，可以彌補商業銀行撤離農村地區所形成的空白，還可解決國有商業銀行貸款因審批嚴格、手續繁瑣、門檻高而對“三農”和中小企業支持不足的問題，有利于“三農”和地方經濟的更好發展。中外資商業銀行進駐農村金融市場，增大了農信社的競爭壓力。由于涉農貸款機構的增多，農信社已經開始主動上門服務了。這對于農信社的發展、進步而言，無疑是一個好的開始。
(三)村鎮銀行的設立為農村金融創新提供了舞臺。首先，為農產品企業或者個體業主提供金融服務。長期以來，這類企業或者個人融資需求較大，而且基本上是通過民間融資(非正規金融)完成的，村鎮銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規模化農業經營提供一定的資金保障。其次，村鎮銀行的出現可開拓我國農村消費信貸需求。農民生活支出中教育、醫療比例較大，村鎮銀行可在這方面做出一定的探索，從而促進農村消費信貸市場。再次，隨著我國經濟的快速發展，農民收入增長較快、生活水平日益提高，一些農民擁有一定的閑余資金，村鎮銀行的出現可以滿足廣大農民的理財需求。
(四)設立外資村鎮銀行——匯豐村鎮銀行是創新農村金融的有效舉措。有利于擴大開放領域、優化開放結構、提高開放質量，創新利用外資方式，從“開放”的角度深化農村金融改革。黨的十七大和中央經濟工作會議關于農村金融體制改革的總體戰略，注重統籌利用國內國際資源，積極引導外資金融機構參與農村新型金融機構的試點工作，進一步推進農村金融體制改革，構建多種所有制和多種經營形式并存、結構合理、功能完善、高效安全的現代農村金融體系。
二、村鎮銀行運行過程中存在的問題
(一)市場定位偏離服務“三農”的目標。銀監會《村鎮銀行暫行管理規定》顯示，村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。農村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用社很好的覆蓋，這是農村金融的空白點，也是最需要解決的難題，村鎮銀行在這方面的能力也比較弱。部分村鎮銀行無意“高風險、高成本、低收益”的三農業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，某種程度上偏離了當時設立村鎮銀行的初衷。
(二)村鎮銀行信譽度不強。商業銀行法規定，村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75％，如果沒有資金來源，村鎮銀行的貸款業務也無從做起。一些村鎮銀行人士介紹，他們行在村民中的信譽度還比不上其他銀行甚至農信社，吸存十分困難。在我國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行的南充市儀隴縣，儀隴縣鄉村發展協會小額信貸的名義利率是8％，實際利率在13％以上，比村鎮銀行和信用社都高，但農戶卻更愿意到協會貸款，而不是村鎮銀行或者信用社。出現了協會資金不夠貸，村行、信用社資金貸不出的情況。另外，該銀行現在只有一個網點，沒有加入銀聯，村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便。
(三)缺乏差別化金融產品，創新性不足。很多村鎮銀行目前開展的貸款業務與當地信用社業務基本重合，由于規模經濟原因，其信貸能力遠弱于信用社。因此，實際工作中常與信用社“撞車”，從而引發村鎮銀行存在必要性的質疑。
三、解決村鎮銀行運行中存在問題的建議
(一)充分認識村鎮銀行的獨特性，明確村鎮銀行的定位。組建村鎮銀行有一個最大的政策背景，就是落實科學發展觀，建設社會主義新農村。按照工業反哺農業、城市支持農村、已經富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮銀行，讓具有優勢的金融機構把信貸支持延伸到村鎮，并通過股份制吸收和引導民間資本，從而為農民、農業和農村經濟提供更便利、更充分、更有效的金融服務，讓貧困農民盡快富裕起來，讓弱質產業盡快升級換代，讓農村經濟又好又快發展，是符合十七大精神、具有長遠意義的戰略決策。當前農民狀況可分為三類，一類是在貧困線以下的農民，農田不多，收成不好，沒什么技術，也沒有打工的經濟來源，勉強維持著生計。二類是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，成為種植、養殖大戶，已經解決溫飽問題，成為農村經濟活動中的有生力量。三類是已經富裕起來的農民，他們辦企業，辦商場，辦學校，從事一切有利可圖的規模化的經營活動，基本實現小康水平，走在農村經濟社會發展的前列。村鎮銀行的根本任務，是要幫助農民脫貧致富，首先應該為欠發達地區尤其是農村最貧困、最需要扶助的人提供幫助，否則，它就不能算是真正意義上的村鎮銀行。
(二)加強監管。村鎮銀行市場定位與政策目標的差異應得到及時矯正，否則，試點效應一旦擴散，再來進行規范就比較被動。要從農村經濟平衡發展的大局出發，站在國家的整體利益上，定位貸款的投向。金融監管部門應設立相應的指標體系進行年度或階段性考評，對不符合市場定位要求的村鎮銀行提出改進措施，直至責令退出農村金融市場。村鎮銀行的組建和運行雖然是經濟現象，但要看到它關系到民生問題。
(三)制定適當的優惠政策，促進村鎮銀行可持續性發展。要建立健全村鎮銀行相關法律法規，對村鎮銀行實行適當的優惠政策，比如推動完善法人治理結構、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供征信服務、及時解決支付結算等方面的障礙問題，等等。對外資金融機構組建或參股我國村鎮銀行，要積極引導鼓勵，并利用其成熟的管理技術和小額信貸經驗，來增強我國農村金融機構的服務意識和效率意識。
(四)產品及服務創新。要推出適合農村中低收入階層的產品，沒有好產品的推出，就沒有生命力。村鎮銀行可以在尋求合作的道路上積極探索，主動加強與政府各部門的聯系，了解當地重點發展農業產業的相關政策和規定，同時與當地經濟合作組織接洽，把握本地農村經濟發展特征和農戶金融需求特點，針對不同需求的農戶和農村小企業，探索并開發相應的金融產品。另外，除有貸款的需求外，部分農民也有理財需要，村鎮銀行可借鑒城市銀行的理財經驗，設計適合農民的理財產品。在提供金融服務上，應把村鎮銀行建設成為“田野上的銀行”，讓農戶覺得這是他們自己的銀行。在村級層面將金融與生產、流通、采購結合起來，更有利于金融服務水平的提高和創新。在降低信用風險方面，對村鎮銀行來說，可以由三個途徑來強化這方面的工作：提高信息的對稱程度；創新擔保方式；與專業合作社進行融資擔保合作等。村鎮銀行要真正深入基層，了解收集大量客戶資料，降低因對客戶信息的不知情而導致的信貸風險；尋求和開發新的擔保方式；對專業合作社的社員貸款時可要求專業合作社提供擔保等。
(五)放開農村信貸利率限制。放開利率限制是農村金融得以健康全面發展的重要條件。目前，農村信用社貸款利率的浮動區間為基準利率的0.9～2.3倍。對于信貸供給方，關心的是成本收益，考慮到農戶居住偏遠、分散，借款額小、借款頻率低等因素，要想使農村金融商業化可行，2.3倍的貸款利率上限還是太低，應該實現利率市場化。對于信貸需求方，最迫切的問題是“貸款難”而不是“利率高”。
摘 要：隨著我國改革制度的不斷深化，對農村的建設力度也逐步加強，在建設農村發展過程中，促進農村經濟增長是當前發展建設的重要內容。近年來，我國經濟整體水平呈上升趨勢，積極參與世界金融的背景下，我國小微金融機構的發展形式也越來越好，小型金融機構的良好發展是促進農村經濟建設的重要保障。雖然目前我國小微金融機構形成了基本體系，但在具體實施過程中，仍有許多問題，存在很多不足之處，對小微金融機構深步發展帶來消極影響。本文就我國小微金融機構發展現狀進行了分析，并針對農村小微金融機構存在的主要問題深入探討，提出了相應問題的創新策略。
關鍵詞：小微金融；農村金融；創新策略
我國作為農業大國，農村人口比例較大，屬于發展中國家，且我國城鄉經濟水平的差異性較大，因此建設新農村、發展農村經濟、打造富裕和諧的新農村是目前重點需要解決的問題。在當前農村市場金融發展的背景下，加強農村小微金融機構的建設和發展對農村經濟發展有著重要積極作用，由于農村的經濟基礎不穩固、城鄉經濟差距明顯、以及農村居住人口整體收入水平偏低等情況，造成農村小微機構發展情況不理想，因此，加強農村小微金融機構發展，帶動農村經濟增長，是目前首要任務。
一、我國小微金融機構發展現狀
1.金融服務單一
目前我國小微金融機構發展速度雖然比以前有所增長，但是相對別的國家而言依然緩慢、干預力度不強，目前貸款依然是主要集資形式，進而成了小微金融機構企業主要經營的支柱，但社會發展更傾向多元化的趨勢，單一的集資方式，無法滿足當今金融發展的需。就湖南而言，農村金融機構主要就是幾大商業銀行和村鎮銀行，湘鄉市村鎮銀行作為我省首家村鎮銀行，于2008年3月開業。隨后，上海農商行、浦發銀行、光大銀行、長沙銀行、匯豐銀行等銀行業機構，作為主發起行共在我省發起設立村鎮銀行31家，覆蓋13個市州（除懷化外）的38個縣（市）。至去年底，資產總額達328.37億元，其中，貸款余額165.1億元。但是，這也不能滿足湖南廣大農村企業和農民的資金需要。
2.缺少政府支持
證券公司針對小型企業的資金方面，制定了高要求和過高的標準，使小型企業在貸款時出現了很多不便之處，造成了一定的限制，因此大多數小型企業單位沒有辦法在證券公司得到贊助。并且我國目前的小微金融機構相關企業單位沒有制定完善的服務體系，在風險籌資形式和鼓勵小型企業服務機制上沒有過多鼓勵扶持，一定程度上增加了小微企業在貸款方面的困難處境。這些情況的發生的根本和政府的政策有很大關系，政府沒有適當的鼓勵政策，給予一定力度的扶持，加上不明智的決定，沒有為小微金融機構帶來發展平臺，因此，政府加大財政的支持，合理決策，從而小微金融的更好發展。
3.信用體系不完善
對目前小微金融機構發展的形式來看，m然我國的信用體系形成了一定的規模，但針對小型單位的服務舉措上有很多不足，造成小型企業單位沒有良好的籌資平臺。主要由于我國信用保障體系制度發展較晚、速度緩慢，在貸款力度小、程序復雜、資金風險責任承擔不統一等方面的問題，另外，我國沒有形成完整有規模的信用征信系統，相關制度和政策尚未建立完善，造成很多小微單位的許多公司信息不公開，不透明，農村中小企業和農戶缺乏信用記錄，也是造成小微金融機構發放貸款時有很多困難，影響了小微金融機構的發展進程。
4.小型企業貸款困難
我國目前沒有和小型企業相匹配合作的銀行，加上目前農村信用社和一些農村私有的商業銀行機構整體的金融規模太小，不能為小型企業資金提供足夠的支持。并且現在這些銀行金融機構當時成立之初是參照國家國有銀行的經營模式而構建自己的機構系統，直到目前為止都沒有從這種現象中脫離出來，由于大型銀行機構與農村商行規模不同，一味的參照和借鑒，會使現有農村信用社類型的銀行機構在管理中存在很多不適應的問題，影響其發展，側面制約了對小微企業單位的服務項目。想要改變這種情況，應該及時根據自身具體情況進行制度改革，制定符合小規模金融機構的經營體系與管理政策，從而滿足小微企業的資金需求，促進我國整體經濟的發展。
二、農村小微金融機構主要問題
1.農村金融政策落后
我國現在農村小微金融機構在管理運營中，企業政策、體制相關的詳細內容，雖然加強了風險防范，但卻忽略了本身發展的方向、服務的宗旨，致使小微金融機構金融創新能力不夠。具體拿關于農村金融機構管理政策來說，將主要服務目標面向農村區域的村民、農村業務及農村經濟所需的金融服務項目，本著服務于“三農”的基本原則出發，但卻沒有注意到，這種相關內容的政策規定，與市場經濟的基本準則背道而馳，令村鎮銀行制定的原則和面向的服務對象最終沒有任何利益可言。
商業銀行設立村鎮銀行的現狀
根據銀監會的統計,截至2012年5月,全國成立的村鎮銀行有1036家,相對半年前2011年10月末的552家將近增加了一倍。從村鎮銀行的主發起人角度來看,城市商業銀行在村鎮銀行的設立過程中扮演主要角色,其次為農信社及由農信社改制而成的農商行和農合行,國有商業銀行、股份制商業銀行、政策性銀行和外資銀行這些大型的商業銀行作為主發起人設立村鎮銀行的數量反倒不多,如圖1所示。
對于一般的商業銀行而言,在以往單點設立村鎮銀行的模式下,作為主發起行單點投資村鎮銀行的收益并不大,但其面臨的風險可能不僅僅是村鎮銀行經營失敗所導致的財務損失,還有可能帶給整個銀行集團的聲譽損失。這也是商業銀行設立村鎮銀行動力不足的主要原因。
商業銀行組建村鎮銀行子銀行
的合理性分析
必要性
按照《管理暫行辦法》的定義,村鎮銀行子銀行是指由銀監會批準,由境內外商業銀行作為主發起人出資設立的,專司批量化投資、集約化管理和專業化服務村鎮銀行的持有有限牌照的商業銀行。其核心就在于將村鎮銀行的發起設立,從原有的分散、小額狀態,轉變為集團化、規模化運作。《管理暫行辦法》還規定,村鎮銀行子銀行不僅能對外投資設立村鎮銀行,作為一個股權管理平臺,其自身也能經營銀行業務,再以同業合作的方式,為村鎮銀行提供放貸資金,提供后臺服務。同時,為解決吸存難和匯兌難的問題,村鎮銀行子銀行可發行金融債券、吸收同業存款來籌措資金,可村鎮銀行設立統一的電子銀行渠道,集中加入銀聯網絡,統一申請并管理銀行卡品牌。總體而言,商業銀行設立村鎮銀行子銀行是對村鎮銀行進行規模化投資于專業化經營管理的理性選擇。設立村鎮銀行子銀行可以發揮以下優勢:
村鎮銀行子銀行的設立有利于突破目前村鎮銀行發展中的各種瓶頸。村鎮銀行子銀行設立后,可利用自身較高的信用等級融入較低成本的資金,單向地為各村鎮銀行業務的快速發展提供有力資金支持,這客觀上也有利于把更多的城市資金引導到農村金融市場。村鎮銀行子銀行在獲準加入人民銀行支付結算系統和銀聯成員網絡后,可通過集中清算的范式幫助各村鎮銀行建立高效率的匯兌功能,解決村鎮銀行業務“孤島”問題,與此同時,村鎮銀行子銀行也能解決村鎮銀行之間資金余缺不均的問題,更好滿足各村鎮銀行的流動性管理的需要。此外,村鎮銀行子銀行可通過協議接受各單一村鎮銀行的委托,在產品規劃與研發、IT系統構建、業務和管理流程設計、后臺集中處理、風險控制,以及營銷策劃與品牌管理等方面提供集中化、專業化的支持和服務,將有效減少村鎮銀行間的管理差異,提高運營效率和風險控制能力,提升客戶服務水平,降低營運成本,實現規模經濟效應。
村鎮銀行子銀行和單點設立的村鎮銀行相比,具有很多優勢。一是村鎮銀行子銀行通過專業化規模化地發起設立村鎮銀行,可以引入其他投資方的資金與經驗,降低成本、提高效率、實現規模經濟,充分調動商業銀行的積極性。二是在村鎮銀行子銀行模式下,村鎮銀行成為母銀行的“孫公司”,與作為“子公司”由母銀行直接發起設立相比能夠更好地保持其法人身份和經營行為的獨立性,發揮其決策流程短、經營機制靈活的先天優勢,即使個別村鎮銀行經營不善,也可通過其他子公司的盈利來實現整體均衡,對母銀行品牌的影響與傷害亦相對較小。三是從成長空間與發展遠景來看,每家村鎮銀行開業后可擇機增資擴股甚至發展分支行,機構及資產數量有望實現幾何式膨脹,而旗下擁有幾十上百家分布在全國各地的村鎮銀行子銀行則完全可以剝離出來單獨上市。村鎮銀行子銀行形式只是戰略發展的第一步,將來還可以演變成純粹型農村金融控股公司,涉足銀行、證券、保險以至其他更為廣闊的領域,成為高效合理的農村產業整體服務平臺。
設立村鎮銀行子銀行有利于改善農村金融供給與服務。農村金融機構發展慢、結構散、效率低等問題一直比較突出,農村金融服務仍然是整個金融體系中最薄弱的環節。但單點設立村鎮銀行由于起步時間還較短,以及存在營運成本較高、服務功能較少等不足之處,對盡快緩解農村金融服務供需矛盾的作用較為有限。村鎮銀行子銀行成立后,在全國范圍內按照規范化的發起設立流程,高質量、高效率地批量設立村鎮銀行,并整體性推進村鎮銀行的發展,為農村客戶提供更加全面、適用的產品和更高標準的服務,縮小金融服務在農村地區和城市地區的差距。與此同時,相對于目前各村鎮銀行只能服務于當地的農戶、多種經營戶和個體工商戶以及縣域內的小型企業和微型企業,村鎮銀行子銀行設立后,可從“三農”整條產業鏈的角度,聯合村鎮銀行為上下游的企業和農戶提供一體化的金融服務解決方案。村鎮銀行子銀行以較低價格的資金定向地為農業龍頭企業提供優惠貸款,并單向地為村鎮銀行提供資金支持。以此為基礎,村鎮銀行子銀行協調村鎮銀行,以無息或低息貸款幫助農戶購買涉農企業的農資產品,并牽頭涉農企業與農資需求的農戶建立直銷關系,減少銷售的和中間環節成本。在這種模式下,村鎮銀行、涉農龍頭企業和廣大農戶形成了多贏的局面。
可行性
構建村鎮銀行子銀行與相關法律不存在沖突。根據銀監會的最新規定,村鎮銀行子銀行必須要由主發起人發起成立,而且其所占的股份不得低于51%,而主發起人必須是銀監會所認可的金融機構,包括商業銀行、政策性銀行、資產管理公司等。同時,鑒于單點設立村鎮銀行存在種種瓶頸、集團化發展方案可行,從2009年的村鎮銀行管理總部、村鎮銀行控股公司方案出臺開始,銀監會就有意識地引導村鎮銀行管理模式向集團化的方向發展,但是由于控股公司的法律地位不明確,與銀監會規定的村鎮銀行主發起人制度不太相符,一直沒能得到相關部門的支持。而村鎮銀行子銀行的發展方案則克服了銀監會的政策障礙。推出村鎮銀行子銀行牌照后,銀監會將支持符合條件的銀行批量化發起設立村鎮銀行,既滿足了村鎮銀行批量化、集團化的發展要求,又與現存的法律不存在沖突。
商業銀行批量、規模化發展村鎮銀行的內部和外部環境逐漸成熟。首先,隨著中央支持農村發展的力度加大,農村經濟發展的潛力無窮,農村金融的潛在需求逐漸成為現實。目前全國縣級人口比例超過了70%以上,占國家的經濟總量的50%,初步測算有待發展農村金融市場容量超過10萬億元。但是縣域農村金融競爭不充分,相比較城市而言,其金融服務和產品的供應和需求差距甚大。這些為商業銀行設立村鎮銀行子銀行的發展提供廣闊的市場空間。其次,監管機構和地方政府加大工作力度,為支持商業銀行設立村鎮銀行子銀行提供一個良好的外部環境。一是銀監會加強了發展村鎮銀行的力度,未來兩年內是銀監會支持發展村鎮銀行的黃金時期。二是因為所有的村鎮銀行貸款用于支持本地中小型企業和農民的發展,所以當地政府高度重視,并給予政策支持,這對村鎮銀行的起始和后續的發展起到了積極的推動作用。三是不少商業銀行通過之前的實踐已經在設立村鎮銀行方面積累了重要經驗。如民生銀行和上海浦發銀行,通過之前單點村鎮銀行的管理方式和技術創新積累了豐富的經驗,而且多數村鎮銀行已開始實現盈利,這為它們設立村鎮銀行子銀行打下了基礎,做好了準備。
“軟硬件”條件滿足。根據《商業銀行村鎮銀行子銀行管理暫行辦法》(征求意見稿)中的規定,設立村鎮銀行子銀行的“硬件”條件包括,主發起人最近1年末總資產不少于1000億元、監管評級連續3年達到二級以上;“軟件”條件包括,有明確的農村金融市場發展戰略規劃,已探索出可行有效的農村金融商業模式,具有到中西部地區發展的內在意愿和具體計劃等。按照這一準入門檻,目前大多數商業銀行無論是從“硬件”還是“軟件”條件,都具備設立村鎮銀行子銀行的可行性。
商業銀行設立村鎮銀行子銀行的風險控制
村鎮銀行子銀行通過統一制定村鎮銀行基本規章制度、管理方案,統一業務范圍、客戶結構、業務流程等一系列制度安排,提高對村鎮銀行的風險控制水平。
一是制訂統一的村鎮銀行章程。子銀行負責界定村鎮銀行經營范圍,明確禁止從事的事項,減少經營風險點,如未經股東大會批準,不得設立分支機構和進行長期股權投資;不得進行重大資產收購;不得對外進行擔保、與其他公司互保等。
二是制訂統一的村鎮銀行風險管理、內控報告和審計制度。子銀行制訂村鎮銀行風險管理政策和審計制度,明確內控報告事項和報告內容;子銀行有權通過村鎮銀行董事會指派內部或外部的審計機構對村鎮銀行進行審計監督;有權通過董事會對村鎮銀行董事長、監事長和經營管理層進行專項審計、離任審計。
三是嚴格實施對村鎮銀行的監督檢查和問責制度。發現村鎮銀行經營管理問題,子銀行通過提出董事會或股東大會議案或者質詢予以糾正;子銀行對村鎮銀行信貸風險、財務會計風險、安全保衛案件、重大突發事件等嚴格實施問責制度。
[關鍵詞] 村鎮銀行 新制度經濟學 制度安排
一、引言
近年來,我國農村金融市場存在明顯的制度供給不足。國有商業銀行大量撤并縣以下的金融分支機構,同時把縣級分支機構的貸款權限上收。股份制商業銀行的工作重點則放在大中型城市中,為普通農戶和鄉鎮中小型企業提供金融服務的僅有農村信用社。
自2007年以來,隨著原有村鎮銀行擴大業務規模和新機構不斷設立,村鎮銀行的存貸款以幾何級數增加,2007年7月底三類新型金融機構僅有1.13億元存款和0.94億元貸款,2008年底,已開業的107家三類機構共吸納股金41.2億元,吸收存款64.6億元,貸款余額34.2億元,96%的貸款投向農村小企業和農戶。中西部地區農村金融機構覆蓋率有所提高,“鯰魚效應”初步顯現,試點地區農村金融服務水平顯著改善。面對村鎮銀行的改革實踐,近年來理論與實務界對其進行了深入的探討并取得不少的研究成果。
在國外,Ronald.I.McKinnon和Edwards.S.Shawd(1973)提出“金融抑制”理論,主張深化金融,推行金融自由化;Berger和Udell(1998)提出“關系型貸款”,并認為中小型銀行在對中小企業融資時因為便于獲取非公開的關聯信息,而比大銀行更具優勢。在國內,喬海曙(2001)認為我國農村金融抑制屬于供給型金融抑制,導致我國農村金融抑制的主要原因是正規金融部門對農戶貸款的資金有限;何廣文(2004)認為我國不同地區的中小經濟主體的市場生存競爭能力差別很大,在農村金融市場,應該走多樣化的方式來滿足對金融機構的不同的服務需求。
二、研究方法
本文對村鎮銀行發展的現狀通過新制度經濟學的分析方法,在交易成本與產權兩方面進行分析,說明發展村鎮銀行的必要性。提出目前村鎮銀行制度上所存在的幾個問題,并試圖通過提供一定的制度供給解決或緩和這些問題。
1.基于新制度經濟學的分析
新制度經濟學中,在正交易成本的世界里要使交易成本最小化,通過科斯定理、現代企業產權理論以及委托理論對產權的分析,得知需要提高制度效率,降低交易成本,關鍵是要形成合理的產權結構。
2.村鎮銀行發展的交易成本優勢分析
根據金融交易成本狹義的定義,從微觀層面上看,主要包括貸款人的成本和金融中介的成本。
(1)從貸款人的角度
在農村金融市場上,借款人主要為普通農戶與鄉鎮中小企業。農戶信貸需求付出的成本除貸款利息外,考慮到農業生產的時效性,還有時間成本。農民的信貸需求與商業銀行所能提供的供給存在嚴重的不均衡,普通農戶獲得貸款,需要通過一定的社會關系,這也形成農戶的交易成本。鄉鎮中小型企業,因為規模問題,在獲取銀行貸款時,往往被加以更高的貸款利率。另外,銀行的貸款審批權回收導致其獲取貸款的環節較多,所花費的時間較長,一般鄉鎮中小企業自身缺乏足值抵押品,這些必然導致鄉鎮中小型企業獲取貸款的成本升高。
村鎮銀行加入農村金融市場所導致的“鯰魚效應”,對農村金融市場貸款利率的適度下降有積極的影響。村鎮銀行管理環節少,經營具有較大的靈活性,有助于減少普通農戶與鄉鎮中小型企業貸款時的時間成本。同時村鎮銀行的設立增加了農村地區的金融供給能力,提高了他們獲取貸款的可能性,降低了在獲取貸款過程中可能支付的隱易成本。
(2)從金融中介的角度
金融中介的交易成本主要包括金融機構在金融交易中為搜尋信息所耗費的信息成本,為了達成交易所耗費的談判成本,保證交易正常進行所耗費的實施監督成本等。
商業銀行面向農村普通農戶和鄉鎮中小企業時,因為信息不對稱,為規避信貸風險,在搜尋貸款人相關信息時所付出的成本比較高,在發放貸款時,從貸款申請到貸款審批,國有商業銀行的管理環節多,達成決策的時間長,在這一過程中耗費的談判成本比較高。
村鎮銀行提供金融服務時,具有信息優勢,不僅對貸款人的財務狀況與經營業績更加了解,對貸款人的管理方法,發展前景等方面較為隱蔽的信息比較熟悉,對貸款人的經濟狀況的變化方面的信息更加敏感,也能更快的得到這些信息。因此,談判成本較國有商業銀行低。
3.村鎮銀行發展的產權優勢分析
在新制度經濟學中產權通常被定義為由物的存在及關于它們的使用所引起的人們之間相互認可的行為關系。
(1)村鎮銀行產權結構的形成
村鎮銀行的產權結構吸取了當年的農村合作基金會的經驗教訓,明確規定村鎮銀行的最大或唯一股東必須為銀行業金融機構且持股20%以上,其余股東持股不得超過10%,這保證了村鎮銀行股東的相對集中的同時也保持了事實上的分散比例,也具有較強的專業性。由村鎮銀行的設立過程可以發現,村鎮銀行的產權明晰,根據科斯第二定理,在交易成本不為零的情況下,交易成本的大小,資源配置效率的高低就直接取決于產權區分的清晰度,相對于目前產權仍不明晰的農村信用社,村鎮銀行具有極大優勢。
(2)村鎮銀行的產權流動
產權的趨利性要求產權能夠順暢流動,產權的持有人才能通過調整擁有產權的投向來獲取最高的回報,優化社會資源配置。村鎮銀行股份的轉讓和退出根據銀監會的相關文件規定為村鎮銀行成立3年內不得轉讓或質押,雖然目前村鎮銀行試點開展僅一年時間,暫時無法實現,但其產權明晰,3年后依法轉讓、繼承和贈與都不會有阻礙。
三、村鎮銀行發展的制約因素
1.政策性目標與盈利性目標的矛盾
從根本上說,農民是弱勢群體,農業是弱勢產業,農村是弱勢地區。傳統農業是一個沒有太多增長潛力的弱勢產業,為這一產業服務的金融空間是有限的。
在《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行的業務范圍也進行了明確界定,并要求村鎮銀行吸引的存款在繳足存款準備金后的可用資金應全部用于當地農村經濟建設。從這個角度來看,村鎮銀行面臨著與農村信用社同樣的困境:服務“三農”的政策性目標與經營利潤最大化的盈利性目標的矛盾。
在監管要求方面,目前新型農村金融機構和農村信用社都一般在縣級行政區域內經營動作,而銀監會在縣一級只有監管辦,人數一般只有4～6個人,同時還要對其余商業銀行進行監管,這無疑對銀監會的監管能力是一大挑戰,特別是當新型農村金融機構普遍化后,是否會出現在縣級監管辦對其監管力不從心的情況也是一個疑問。這樣很難以監管的手段確保村鎮銀行不偏離支持“三農”的政策性目標。
2.缺乏規模效應
小范圍經營的靈活與信息優勢與金融業網絡性、金融風險的外部性有沖突。村鎮銀行一般是在縣級區域經營的獨立法人,在當地農村地區經營傳統信貸產品。作為服務“三農”的小型金融機構,小規模小范圍經營有其靈活、熟悉當地情況、信息成本低等優勢。但是,規模太小,就可能出現難以維持的局面,從商業銀行經營來看,規模和資產流動性和資本充足率之間有明顯的負相關關系。村鎮銀行規模較小,而在農村金融市場,因為農民居住相對城鎮居民來說較為分散,需要一定數量的網點才能覆蓋到整個市場。但是,銀行業金融機構的分支網點出于安全性與信息化的考慮,開設成本較高,同時還要負擔一定的人力資源費用,對于起始資金較少的村鎮銀行來說,是難以承受的。
3.缺乏抗風險能力
村鎮銀行業務主要還是集中于傳統的信貸產品,同時對農民發放小額信用貸款。因為農村地區的貸款業務很大程度上缺乏有效的擔保和具有較好流動性的可變現抵押物,也沒有第三方專業機構對貸款項目進行評估,信貸風險和信貸成本都比較高。同時,因為村鎮銀行的貸款集中在縣級范圍的農村地區,對于區域性的自然災害和農產品的市場風險所造成的風險無力應對。當自然災害發生時,容易形成村鎮銀行區域內的貸款者大范圍無力償還貸款的情況,并且因為在災后重建工作中,彌補災害造成損失并重新投入生產,對資金的需求量增大,也容易造成擠兌存款的情況。
4.缺乏品牌和信譽
在傳統信貸業務,特別是存款業務上,一般儲戶首先要考慮的就是儲蓄資金的安全性,其次才會考慮收益。村鎮銀行作為農村新型金融機構,并且由普通商業銀行和企業法人、自然人出資組成,其信譽和品牌在當地無從談起。對于村鎮銀行所面對的主要客戶群體――普通農民來說,更是注重金融機構的品牌和信譽。這對于村鎮銀行的業務開展產生了很大的困難,在吸納存款的競爭上占據劣勢,將極大地影響村鎮銀行的資金來源。
四、村鎮銀行發展的制度安排
1.通過加強監管確保資金投向
對于一般商業銀行,監管部門設置了包括資本充足率、流動性比率、貸款集中度等營運指標。對于村鎮銀行,因為其經營中所具有的高風險性并且自身抗風險能力不強,應該對其審慎經營方面的要求更不能放寬。針對村鎮銀行小規模小范圍的特點,對其監管應重視采用現場檢查制度,并以非現場檢查制度為補充,按照屬地原則承擔監管責任,實施貼近式、盯住式的持續監管和差別監管。
2.通過政策扶植促進村鎮銀行發展
(1)引入非正規金融拓展業務空間
非正規金融靈活、廣泛的特性和信息優勢也對村鎮銀行的經營有很大幫助。在非正規金融盛行的農村地區,廣泛存在的是建立在親緣、業緣和地緣關系之上的社會關系,這些社會關系構成了社會資本。村鎮銀行引入非正規金融,可以有效利用農村地區的社會資本,只要村鎮銀行能夠提供合理的信貸產品,就可以減少大部分貸款的信用風險。
(2)在財政稅收方面給予適當優惠
由于村鎮銀行在保證完成盈利的經營目標的同時還需要完成支持“三農”的政策性目標,這種經營模式不可能創造豐厚的利潤,政府應該給予村鎮銀行適當稅收優惠政策,這是引導他們不放棄公益性目標的基礎和前提。目前可以考慮對于村鎮銀行的一部分支農業務,特別是對于普通農戶的小額信用貸款,通過直接減免或先征收再返還的方式給予稅收優惠,減少村鎮銀行的成本,引導村鎮銀行的信貸資源向支農業務傾斜。
3.通過立法保障優化金融生態
(1)強化協調工作完善配套規定
貨幣政策職能與銀行監管職能本身存在著一定的利益沖突,容易相互干擾,出現人民銀行和銀監會從各自的利益需要出發制定相關政策的情況。
按照目前的發行庫管理制度規定,多數村鎮銀行不符合相關規定要求,能否直接在當地人民銀行發行庫存取款以解決其現金供應,如果可以在發行庫存取款,而縣級支行的發行庫已經撤并,又將以何種方式來保障村鎮銀行的現金供應。在目前我國尚未建立存款保險制度的情況下,村鎮銀行出現支付危機,所在地基層人民銀行將在何時以何種方式介入,承擔最后貸款人的角色,也應盡快出臺相關政策規定。這些都需要人民銀行與銀監會加強協調,完善相關制度。
(2)建立退出機制維護行業信譽
我國仍缺乏銀行業金融機構破產的相關法規,村鎮銀行小型化、分散化,在適應分散和農戶金融需求的同時也存在風險防范能力差的隱患,如果出現因經營困難而無法維持的情況時,將其以破產的方式退出市場,可以有效阻斷金融危機的傳導,遏制危機擴散,鎖定危機損失,從而維護農村金融體系的安全。同時,將無法維持的村鎮銀行淘汰,符合“優勝劣汰,適者生存”的競爭規則,有助于金融生態的優化。建立起存款保險制度,并在一定程度上賦予存款保險機構對金融機構市場退出的監督管理權,并明確其作為金融機構市場退出的清算人的角色和地位,既有助于提高金融機構市場退出處理的效率,也能保護存款者的利益。特別是村鎮銀行的經營范圍主要在農村欠發達地區、貧困地區,其客戶主要為普通農戶,這些弱勢群體的利益更加需要得到保護。存款保險制度的建立,也能給儲戶以信心,讓村鎮銀行的信譽得到一個大幅度的提升,有利于村鎮銀行的發展。
參考文獻: