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關鍵詞:村鎮銀行;湘鄉市;貸款創新
為了解決農村金融和經濟發展脫軌的問題,滿足農村多元化、多層次的金融服務需要,推進農村金融創新,更好地為“三農”服務,銀監會自2006年以來,實行“低門檻、嚴監管;先試點、后推開”的原則,開展新型農村金融機構試點工作,取得了不錯的成果。截至2009年6月末,全國已成立118家新型農村金融機構,其中村鎮銀行100家,貸款公司7家,農村資金互助社11家,累計發放農戶貸款55億元,發放中小企業貸款82億元。其中意義最大、效果最明顯的機構即為“村鎮銀行”。
由于農村金融發展長期滯后以及農村金融的特殊性和復雜性,村鎮銀行的促進作用相對有限,農村金融仍是我國金融體系的最薄弱環節。建立和培育一批良好的新型農村金融機構仍十分必要。解決農村“貸款難”問題,更是近幾年農村金融發展的重點工作。本文以湖南省湘鄉市村鎮銀行為例,闡述了村鎮銀行在特定地域的發展情況,從而揭示村鎮銀行在我國的發展現狀及問題。
一、具體個案介紹
湖南省湘鄉市,為湖南省湘潭市所轄,是我國著名的糧豬大市,農村人口比重大。2007年以前,由于國有銀行縣級支行無貸款審批權、郵政儲蓄只存不貸以及農村信用社資金實力有限,農村“金融失血”問題突出。針對該現象,2008年3月由湘潭市商業銀行為主發起人,紅圖投資集團有限公司、湖南萬隆房地產置業有限公司等14家發起人出資共同組建了湖南省第一家村鎮銀行――湘鄉市村鎮銀行。其注冊資本為4900萬元,其中湘潭市商業銀行占52.04%,其余部分為面向社會公開招股。湘鄉市村鎮銀行計劃先在城區設立機構,待條件成熟、規模擴大后,再逐步將服務機構延伸至村鎮。
經過一年的精心運作,湘鄉市村鎮銀行取得了不錯成效:它根據農村金融市場的具體需要,創新設計了“農民之友”和“希望之星”兩大系列產品共15種,首創了“農業土地承包權流轉貸款”等特色貸款方式,基本滿足了農村中小企業、農村種養殖業、農村醫療、農村子弟就學等領域的資金需求。目前,共投放了1.4億元貸款,存款余額達2.3億元,存貸款客戶2100戶,其中貸款客戶80余戶,實現年度盈利208萬元,是村鎮銀行試點中成功的一例。
二、湘鄉市村鎮銀行產生的原因
湘鄉市是傳統的糧豬大市,2008年,全市實現國內生產總值120.08億元,實現農林牧漁業總產值43.35億元,占全市GDP的36.1%,可見農業對于生產的貢獻巨大。但同時,湘鄉市村鎮地區的新農村建設速度仍相對較慢,這與當地金融服務體系不完善有著密切的聯系。
1、農村金融機構網點覆蓋率低與城村經濟發展不對稱
近幾年,湘鄉市農業銀行等主要金融機構調整戰略,實行“以城市為中心”的金融改革,撤并了大量農村地區網點,如工行、中行、建行、農行網點2000年的45個減少到2005年的28個,減少到17個網點。城市地區成為了“資金洼地”,而農村地區存貸業務則變得小而散,嚴重萎縮的網點無法滿足廣大農民的需求,不僅給農民貸款帶來不便,也消減了農民將錢存入銀行的積極性。
2、申請貸款難度增加與農民需求不平衡
由于國家商業銀行在縣級以下放貸權利上收,使村縣地區農民申請貸款的難度增加且審批時間延長;農村信用社資金有限,難以滿足全部的貸款需求;貸款手續的規范化,如必須有物資抵押或擔保,也給貸款增加了難度。此外,湘鄉市農業銀行正逐步淡出農村市場,保留下來的基層農業銀行主要是一個存款機構,只對少數農村企業發放貸款,小額貸款基本停止。而農民貸款需求主要為購買生產資料、小孩教育、醫療等的小額貸款,申請越來越難,成本越來越高,農民審貸的積極性因而降低。
3、貸款審批手續復雜與農業生產周期性的矛盾
由于湘鄉市商業銀行對于鄉縣地區的貸款審批過程繁瑣且審批需要報告上級,一筆貸款的審批至少需要20天,造成貸款的不及時。農民想要獲得貸款,需要多次奔波在市區和農村間,耗費了大量的時間和金錢。而農業生產的資金流動具有周期性,播種期需要大量資金購買生產資料而收獲期大量資金閑置,錯過生產周期會對整年收益造成影響,所以資金運作上存在困難。
4、金融服務種類不平衡與農村貸款的特殊性
湘鄉市各金融機構現有的金融業務沒有針對農村地區的特殊情況做出調整,政策規定具有局限性,支持農村建設的特色服務不明顯。如農民普遍沒有“死”的抵押和擔保,有的通常為土地承包經營權等,從而在貸款過程中屢屢碰壁。
5、農村資金的流失與政府投入機制的不健全
湘鄉市商業銀行、農村信用社等把吸收的農村資金的相當大一部分投放城市建設,造成農村資金大量外流,使農村資金在原本“造血不多”的情況下又“失血過多”。此外,鄉縣政府對農村的資金投入機制不夠完善,農村資金的積累主要依靠農民和農村中小企業自身,實力有限。
由于以上原因,同時為了進一步加強和改進農村金融服務,扶持社會主義新農村建設,湘鄉市政府決定成立一家致力于為農民、涉農產業企業和中小企業提供金融支持的專業性銀行――湘鄉市村鎮銀行。
三、湘鄉市村鎮銀行采取的創新手段
為了解決“金融抑制”問題,加大金融支農力度,村鎮銀行這一新型農村金融機構在湘鄉市應運而生。同時為了適應農村特殊環境的貸款需求,湘鄉市村鎮銀行創新性地提出了多種新型貸款服務項目。
湘鄉市村鎮銀行行長李達希指出,“當前農村地區金融失血,瓶頸就在抵押和擔保。因此,我們村鎮銀行放貸,沒有拘泥‘死’的抵押物,而是立足于對項目、經營者和市場的考察,在做‘錢生意’時動‘活腦筋’,簡化手續、創新抵押、提高效率、豐富貸款品種。”
其采取的主要對策為:
1、消除城鄉服務差距“剪刀差”,贏得存款
湘鄉市村鎮銀行的網點營業部功能完善,給農民提供“城市風格”的服務,建立了良好的口碑,從而吸引了大量農民前來存款。此外,他們采取“以貸引存”的戰略,鼓勵貸款者將錢存入村鎮銀行,還開辦了農村少有的“上門收款”業務。
所以今年,湘鄉市村鎮銀行的存款余額達3億。
2、提出“概念性抵押”,解決農村貸款瓶頸
湘鄉市村鎮銀行采取了多種創新的抵押方式,如以土地承包經營權抵押、以專利抵押,以存貨和零售門店訂單抵押,這些不同于傳統上抵押不動產的抵押方式,操作靈活,適應范圍廣,適合缺乏固定資產的廣大農民,給農民貸款提供了許多便利。
3、農村特色的三農小額信貸業務,業務范圍更廣泛
針對農民的不同需求,在“寬松抵押”的原則下,湘鄉市村鎮銀行創新性地提出了滿足農家子弟升學、進城買房、返鄉創業等資金需求的特殊貸款模式,如“農民住房按揭貸款”、“農家子弟成才貸款”、“青年農民創業貸款”等,更符合農民的貸款需求方向。
4、臨時小額資金貸款,滿足周期性需求
為解決湘鄉地區農戶農業生產過程中季節性資金需求而設計的,針對性強、期限短、審批快捷,可以及時解決農民臨時的資金短缺,有利于農業生產活動的有序開展。
5、專業的小企業信貸業務,方便企業運作
“希望之星”系列產品根據農村中小企業的生產經營特點,針對其資金需求的短、快、頻的特點,設計的“小企業聯保貸款”、“動產抵押貸款”等符合中小企業運行模式的貸款方式,可以及時幫助中小企業擺脫資金周轉不靈的困境,促進了農村企業的發展。
6、銀團貸款,資金更充裕
遇上當地大項目時,自身資金不足問題通過“銀團貸款”得到解決。湘鄉市村鎮銀行通過和其控股銀行――湘潭市商業銀行合作,為湘潭堿業公司提供充足的貸款,自身業務能力提高,業務面更廣。
四、限制湘鄉市村鎮銀行發展的因素
1、社會公信低、影響貸款發放
湘鄉市村鎮銀行成立才一年多,農民對于其了解不深入,部分農民認為它是私人銀行,存款沒有保障,對村鎮銀行這一新型金融機構仍抱有懷疑和觀望的態度,不敢貿然將錢存入。而商業銀行法規定,村鎮銀行發放貸款的金額不得超過存款余額的75%,所以存款來源不足將影響貸款的發放,貸款發放不出導致資金閑置,有可能形成資金惡性循環。
2、業務成本高、盈利空間受限
盡管湘鄉市村鎮銀行目前盈利,但很多其他試點都不大理想。原因主要在于村鎮銀行成立初期成本過高、資金不足。湘鄉市村鎮銀行的設施與城區的商業銀行基本一致,其成本對于剛成立的銀行而言較高,而它的客戶來源主要是農民和中小企業,二者的收入水平較低、閑置資金有限,客觀上限制了村鎮銀行存款的增長,從而也會影響到貸款規模及盈利水平,對于村鎮銀行的長遠目標“做大做強”產生了很大的阻礙。此外,湘鄉市當地的龍頭企業較少,以傳統農業為主,可持續發展較難。
3、網點數量少、沒有加入銀聯
湘鄉市村鎮銀行目前只有一個網點,且沒有加入銀聯,農民只能到網點辦理業務,存、取款等簡單操作不能在其他銀行的ATM上完成,給客戶造成不便,導致部分潛在客戶的流失。
4、 存在服務和產品項目差別化小
湘鄉市村鎮銀行目前開展的一些貸款業務和存款優惠政策,與當地農村信用社或農業銀行重合,產品的差異不大,對客戶的吸引力相應減少,客戶可能會因此選擇“老字號”的信用社或農業銀行,以保證安全性。
5、風險防控薄弱,壞賬風險高
“低門檻”的貸款擔保使對貸款對象的篩選放寬要求,但也易造成不良貸款產生的風險增加。農民的收入來源是農業生產,對自然的依賴性較強,收入不穩定,能否按時還貸的風險增加。此外,部分農村落后地區農民的法律意識較淡薄,逃、廢、賴債之風在不同程度存在,信貸安全面臨大挑戰。而目前村鎮銀行對于放貸風險的防控不夠,沒有相應的措施規范還貸行為。
五、可持續發展的措施
湘鄉市村鎮銀行目前處于試點運行階段,如何能夠實現可持續的長期發展是其需要思考的問題。面對社會影響力低、吸收儲蓄困難等問題,湘鄉市政府和村鎮銀行可以采取以下措施:
1、加大政策扶持力度,提高村鎮銀行的公信度
對于初創階段的湘鄉市村鎮銀行,有關部門應該給予政策傾斜:首先,人民銀行應給予一定的支農再貸款優惠,擴大其資金實力;其次,銀監會應適當放松對其的利率管制,以適應農村資金具體情況;再次,國家應給予政策優惠,如成立三年內,免征營業稅、所得稅,以促進村鎮銀行的規模擴大。此外,由于湘鄉市村鎮銀行成立不久,許多農民對其了解不深,所以政府部門應協助向農民推廣村鎮銀行的服務項目,鼓勵他們存款到“農民自己的銀行”里。
2、擴大資金來源,增加盈利項目
湘鄉市村鎮銀行可以吸取國有銀行資金來源單一的經驗,建立以商業銀行投資為主、民間投資資本為輔的資金結構,有效地吸收民間閑置資金,允許私人閑置資本的注入,增強結構的靈活性。同時,可以通過金融市場發行農業開發建設長期債券,拓寬資金來源。此外,在完善小額貸款機制同時,嘗試推行大額貸款,增強盈利能力。
3、與銀聯合作,擴大服務輻射范圍
湘鄉市村鎮銀行目前發展主要受限于其網點太少。加入銀聯后,可以實現與其他銀行的合作,從而方便客戶基本的存取款服務需要,增加他們對村鎮銀行的滿意度。此外,通過與其他銀行的合作,可以學習他們的經驗,從而找出適合農村的新服務項目。
4、建立以村為單位的存貸體系,減少壞賬
湘鄉市村鎮銀行貸款手續簡單,貸款數額較高,但由于考核過程不夠嚴謹,出現壞賬的風險較高。為了降低貸款風險,提高還貸率,湘鄉市村鎮銀行可以以所轄各村的名字建立不同的小系統的存貸體系,村民把錢存在所在村的名下,村民的貸款也主要來自于所在村名下的存款。對于存款高、不良貸款低的村鎮采取提高存款利息、降低貸款利息的鼓勵措施。這樣,“羊毛出在羊身上”可以促使村民彼此監督、按時還貸;同時也會促使村鎮鼓勵農民將更多的錢存在村鎮銀行里,從而形成存款和貸款間的良性循環。
5、完善農村保險體系,降低風險
農民的生產活動對自然的依賴性強,客觀風險高,所以需要建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農村保險體系,能夠有效減少農民的損失。以政府政策支持、公司商業運作的模式,針對農村經濟發展和農村產業化情況,開辦新的保護農民利益的保險項目,是農村市場值得發展的運作方向。
總結
村鎮銀行是針對農村金融的特殊情況設計的一種金融創新產品,靈活性高、創新性強、更符合農村的實際情況,具有較好的前景。它的產生有利于觸動農村金融市場,增強農村地區現有金融機構的競爭意識和服務意識,促進它們采取措施增強內部管理、提高服務質量,激活了農村金融市場,緩解了農村金融抑制的問題。同時,村鎮銀行使農戶、個體戶和中小企業也能夠得到優質、快捷的貸款服務,有利于提高他們生產、生活的積極性,對農村經濟的發展起了促進作用。
但由于村鎮銀行成立時間不長,仍處于試點階段,所以仍存在許多問題。網點覆蓋率低、籌集資金困難、金融供給不足、農民對其認可程度較低等,都是制約村鎮銀行進一步發展的重要問題。因此,村鎮銀行只有明確自身定位,積極尋找金融市場空間,積極與其他正規或非正規金融組織合作,彌補自身實力的不足,才能實現進一步的發展。
參考文獻:
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【關鍵詞】村鎮銀行 發展問題 對策建議
一、我國村鎮銀行發展的現狀分析
監會以及相關法律規定，村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人三者共同投資，建立于農村地區。重點是為本地區農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。
（一）村鎮銀行的主要作用
我國作為一個發展中國家，存在著的城鄉二元結構問題，乃是制約經濟發展平衡的重要因素。村鎮銀行的建立擴寬了資金來源途徑，提高了農村金融市場的運營效率并且完善了農村金融服務模式。兼具業務創新與制度創新意義。主要體現在以下三個方面：促進農村金融業發展。設立村鎮銀行，一方面打破沉寂的農村金融市場，另一方面可以與農村信用社形成彼此公平競爭的局面，使農村金融得以快速發展。（2）增加農村金融市場的有效供給。在安全性、流動性、盈利性的權衡下，農村信用社在信貸供給方面意愿不足。設立村鎮銀行使新農村金融主體得以確立，進一步完善了農村金融體系。促進農村中小企業發展。村鎮銀行立足于農村，面向農村經濟提供信貸服務，對于解決農村中小企業融資問題有著重要作用
（二）國村鎮銀行發展迅速
2007年，我國銀行監督管理委員會派出機構準許建立村鎮銀行機構18家，2008年78家，2009年91家，2010年迅速增長到277家，2011年455家，2012年514家，截至2013年，我國村鎮銀行共計1071家。根據圖表可以清晰看出，我國村鎮銀行在2007年到2009年這3年歷程中，發展緩慢，但在2010年以后，村鎮銀行數量起初有顯著的提升。
2013年年底，我國村鎮銀行本外幣存款余額總計4616億元，占農村類金融機構存款余額的3.1%。在增量上，2013年全年，村鎮銀行各項存款余額增加1585億元，占農村類金融機構存款增量的6.7%。到了年底，全國村鎮銀行的貸款余額總計3634億元。增量上，全年村鎮銀行各項貸款增加1308億元。平均貸款比為78.8%。其中個人貸款占比重較大。
二、我國村鎮銀行發展的問題
我國村鎮銀行自從成立以來已有8年之久的發展歷程，得到了較快的發展。但是在經營管理上尚有以下諸多不足。
（一）籌資困難，運營成本高
首先，由于地理位置的制約，村鎮銀行吸納資金的來源主要是是農民以及村鎮企業，大多數農民屬于低收入人群，村鎮企業的閑置資金有限，導致了村鎮銀行的資金來源短缺，負債來源不足。其次，規模經濟可以節省成本，而村鎮銀行的規模往往較小，這就造成收入費用率高企。
（二）主要發起人的資格限制
依照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行的主要發起人必須是銀行機構。這一定程度上制約了村鎮銀行的發展。首先，對發起人條件的嚴格要求致使其他產業機構根本無法投資農村金融機構。截止到2011年7月，我國銀行業監督管理委員會統計，設立村鎮銀行3年計劃數量指標僅僅實現了70%，可見高門檻限制了社會資本的流入。
（三）市場定位偏離設立目標
村鎮銀行定位于服務“三農”，為當地農村地區的“三農”服務，但是為了生存與盈利，大多數村鎮銀行將目標客戶轉向所在縣域、貸款規模較大的中小企業、出口企業以及農業產業化龍頭企業等，村鎮銀行遠遠偏離了服務于“三農”的設立初衷，農村貸款難的困境并沒有得到根本性解決。
三、發展我國村鎮銀行的對策建議
（一）創建良好的農村社會環境
村鎮銀行的可持續發展依靠著農村社會經濟的可持續發展，農村社會經濟的發展可帶動村鎮銀行的發展，農村金融需求取決于農村社會經濟發展水平。因此，為了保證村鎮銀行可持續發展就應該做好新農村的建設工作，提高農民以及農村中小企業的償債意識與償還能力。其次，改善收入分配結構，增加農民收入
（二）明確市場定位，實現差異化服務
村鎮銀行在建立之初并沒有明確其市場定位。從實際情況來看，村鎮銀行只要明確好它的市場定位、把握好時機，給予新農村建設一定的金融支持，就可以避免及防止各種施放操作和監管風險，進而實現可持續發展。以服務“三農”為目標的村鎮銀行，為了滿足本地區農業及農村中小企業的金融服務需求，開發出新的金融產品，提供優良服務，和以往的農村金融機構進行公平競爭。
（三）豐富金融產品種類，加強信貸產品創新
單一的金融產品和服務，管理模式嚴重同質化，束縛了村鎮銀行的發展。因此，如果要想讓村鎮銀行真正在農村地區真正發展起來，銀行就要不斷研發和創新金融產品，提高服務質量，滿足農村金融多樣化的需求，這村鎮銀行自身才能獲得持續發展。
參考文獻：：
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[2]村鎮銀行的風險管理策略研究[J].現代經濟，2008.
[3]全新模式打造村鎮銀行[J].銀行家，2007.
關鍵詞：村鎮銀行 農村金融 對策
一、引言
中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器―金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。發達國家的歷史經驗告訴我們，沒有充分的資金保障，農村的發展就無從談起，“三農”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農村資金投入，改革農村金融體系，提升農村金融服務品質以適應城鄉一體化建設和“三農”發展的需要是勢在必行的。
二、村鎮銀行成立的背景
（一）農村金融機構分布不合理
從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村，特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。
（二）農村金融資源多數流向城市
一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。
（三）農村金融需求增加與供給不足形成矛盾
農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。
三、村鎮銀行的主要特點
（一）以小為主，明確市場定位
村鎮銀行以服務縣域、服務三農、服務中小企業為宗旨，以小客戶、小額度為市場定位。重點以農戶、個體工商戶及小微企業為服務對象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。
（二）以需為上，創新服務產品
村鎮銀行針對實際需求，分別推出了“巾幗創業貸款”“農戶聯保貸款”“農機具抵押貸款”“商標專用權質押貸款”“合作社社員聯保貸款”以滿足農民專業合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業融資渠道，有效解決融資擔保難的問題，有力支持了三農發展。
（三）以快為先簡化審批機制
一是簡化辦貸流程。注重貸前調查和審批現場與軟信息搜索，降低對企業正式報表等硬件信息的過分依賴，簡化辦貸手續。二是實施快速調查方式。快速調查的前提是客戶經理要對客戶有充分的了解。為此，村鎮銀行要求客戶經理實行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產情況。
四、村鎮銀行面臨的困境與挑戰
（一）市場定位、服務宗旨偏移
部分村鎮銀行市場定位與商業銀行相同，方向把握、服務對象與宗旨仍有偏差。
（二）存款增長乏力
因村鎮銀行品牌影響力及聲譽度有限，加上網點少，對公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮銀行最大的通病。
（三）貸款風險難控制
雖然目前村鎮銀行整體風險狀況良好，但農村金融環境的天生弱質性使村鎮銀行的風險防控難度較高。村鎮銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，也難以處理變現。單個法人業務總量規模過小，一筆存款的提取或貸款的發放都可能引發流動性風險。
（四）法人治理結構優勢未能發揮
一方面，其直接復制主發起行的經營管理模式，有利于盡快開辦業務；另一方面，又容易使村鎮銀行喪失法人的獨立性和自，實際變為主發起行的分支機構，致使村鎮銀行的特性和優勢無法發揮。
五、村鎮銀行進一步發展的對策
（一）政策方面
一要按照民營銀行的模式發展村鎮銀行，堅決執行并用好用足國務院、人總行、銀監會等有關村鎮銀行管理的政策精神，徹底糾正不準社會公眾入股，不準村鎮銀行董事、行長和副行長持有股份等限制，發動民營企業、社會公眾、行內員工入股，并放寬持股比例。二要堅決廢止一切對村鎮銀行對公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規定，盡快制定完善財政稅收等相關政策。
（二）堅持方向支“三農”
開辦村鎮銀行是農村金融體制改革的創新，不能簡單地復制商業銀行的做法，要以打造支農生力軍為目標，結合三農實際，帶動觀念、管理、業務、服務的創新。服務“三農”宗旨的體現主要是在市場定位、服務對象上，關鍵是把握貸款的投向，使村鎮銀行在農村金融市場中與商業銀行互助合作、揚長避短、拾遺補缺、合理競爭，總量做大，戶均做小，精耕細作。可以采取“籠子”政策，疏堵結合，限定村鎮銀行只能在縣（市）及以下鄉鎮設置并開展業務，原則上單個法人村鎮銀行直接支農貸款比重要達到80%以上。直接支農貸款的不受存貸比和信貸規模控制，采取財稅減免、費用補貼、人民銀行再貸款等優惠政策與直接支農貸款掛鉤的鼓勵辦法。
（三）改善服務求發展
村鎮銀行可持續發展在于累積信譽，當務之急要建立創新服務、便捷高效、取信于民的企業文化，要圍繞支農、支小等特點，在優質服務上做文章。一要創新適合行業特點的服務方式，打破傳統“坐商等客”的經營作風，送金融服務上門下鄉。
參考文獻：
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一、琺律保障與政策支持之于村鎮銀行發展的意義
“橘生淮南則為橘，橘生淮北則為枳”。這句話說明外部環境對事物生存和發展有著重要影響。即外因是事物變化的條件。各國各地的長期實踐證明，良好的法制環境，是加快經濟發展的重要前提和決定因素。法制環境越好，備類法律制度越健全政策體系越完善，市場經濟活動才能更規范有序地進行，資源才能得到更有效配置，資金、技術、物資、勞動力等各類生產要素才會高效有機地流動，備類經濟關系才能得到良好的調整并使得交易行為在法制框架內規范、有序、高效，減少“交易費用”。村鎮銀行作為農村金融創新的新生黝，在中國的發展廣受矚目和期許，我們不妨將人權領域中的“發展權”賦予村鎮銀行。在人權理論中，發展權是個^、民族和國家積極、自由和有意義地參與政治、經濟、社會和文化的發展并公平享有發展所帶來的利益的權利。村鎮銀行的發展權，貝Ⅱ是指它在實現自身發展的基礎E積極參與、貢獻和促進農村金融事業的發展，并公平享有發展所帶來的利益的權利。根據人權理論，個體發展權的訴求主要指向國家。即“創造有利于發展的穩定的政治和社會環境”Ⅲ。村鎮銀行作為個體的經濟組織為謀求自身的發展，必然向國家提出以法制環境保障其發展空間的訴求，需要國家建設和完善法律制度與政策體系來保障村鎮銀行發展權的實現。村鎮銀行的性質界定和地位確認，與其他主體的權利義務關系，市場準入、資金運營和內部組織治理規則，風險監控和外部監管機制，都必須由國家確立相應的法律規范。村鎮銀行發展過程中的資金、利率、財務、人才等問題，也需要政府積極的金融、財政和人才政策的支持。因此，法律保障與政策支持對于村鎮銀行的發展不可或缺、意義重大，良好的法律保障和積極的政策支持，是實現村鎮銀行發展權的必不可少的外部環境，將更快更好地促進村鎮銀行的發展。
二、村鎮銀行法律性質的界定與反思
根據設立目的不同。我國銀行可以分為商業銀行和政策性銀行。根據現行<村鎮銀行管理暫行規定>條款之規定，筆者同意對村鎮銀行的性質為商業銀行的界定。然而，村鎮銀行不是<商業銀行法>意義上的—般的商業銀行。它不符合《商業銀行法)之處主要有：第一，村鎮銀行的最低注冊資本要求不符合<商業銀行法>規定的最低注冊資本要求。第二，不符合<商業銀行法>規定的治理結構要求，另外在業務范圍、股東出資比例等方面。村鎮銀行也不同于<商業銀行法>的有關規定。第三，村鎮銀行與一般商業銀行最不同之處，是村鎮銀行特殊的設立宗旨，即第二條規定的“在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構”，以及在此基礎上開展業務的地域范圍要求，表現在第五條、第三十九條之規定。這不同于—般商業銀行追求效益的性質，具有了類似于政策性銀行的特點。日筆者認為。正因為村鎮銀行與一般商業銀行存在諸多不同，尤其是在設立宗旨上的重要區別，使得村鎮銀行的法律性質應作重新反思。倘若依據現行規定，簡單地把村鎮銀行界定為商業銀行，那么我們不僅容易在認識上混淆村鎮銀行的設立宗旨、運行路徑、發展方向和規制目的，更可能在實踐上使村鎮銀行走上—般商業銀行的路子，成為一類普通的銀行業金融機構，而沒有發揮出其“為當地三農提供金融服務”的特殊功能屬性。倘若在法律性質匕對村鎮銀行沒有科學合理的界定。它極有可能逐漸發展和演變為與農業銀行、農村信用社無甚區別的銀行Ⅱ去I門構，這就失去了專門設立村鎮銀行的意義。反觀村鎮銀行的設立宗旨，以及在此基礎上的一些運營規則，如對業務范圍和資金運用地域的限制，《：村鎮銀行管理暫行規定>第三十九條對資金運用方向的原則性規定，都或多或少地反映出支農惠農的政策意蘊。再回望村鎮銀行引進和創建的初衷，該類型金融們構制度沒計的宗旨，就是解決貧困落后的農村地區金融供給不足。帶有濃烈的支農扶貧的政策意圖性。從這個意義上講，對于村鎮銀行的法律性質。結合中國國情。不妨大膽地界定為農村基層政策性銀行機構。這樣既可避免在認識t對村鎮銀行設立宗旨、運行路徑、發展方向和規制目的的混淆，更可在實踐上使村鎮銀行的運行和發展區別于—般商業銀行，區別于農業銀行、農村信用社等普通的基層農村銀行機構，充分實現其支農扶貧的政策意圖。因此我們可對現行規定作重視審定和修改，對村鎮銀行經營原則刪除效益性原則，增強它在支持農村經濟發展方面的政策性特質。
三、村鎮銀行發展的法律保障
基于上文所述的對村鎮銀行法律性質的反思，筆者認為，應從法律制度的具體j戴十上做以下方面調整。
—是將村鎮銀行的規范由部門規章上升為法規．將銀監會制定的<村鎮銀行管理暫行規定)上升為由國務院制訂頒布的俐鎮銀行管理辦法>。村鎮銀行是新興農村金融組織，在中國面臨加快農村發展的緊迫局勢中將發揮越來越重要的作用，因此有必要提升其法律規范的層次，凸顯國家和社會對村鎮銀行發展的重視。
二是在<村鎮銀行管理辦法>中，修改涉及村鎮銀行性質的條款規定。首先，對于村鎮銀行的經營原則，應刪去“效益性”，該條款可改為“村鎮銀行以安全性、流動性和保本經營為原則。自擔風險、自我約束、自主經營”。承前文所述，應大膽地將村鎮銀行界定為農村基層政策性銀行機構，而經營原則是政策性銀行機構與商業銀行最大的區別。政策性銀行不應以盈利為目標而應以支農扶貧為經營原則，以實現國家的政策意圖為最高目標。其次，刪去以《商業銀行法》為法律依據的條文，增加政策性銀行管理的法律依據如《國家政策性銀行財務管理辦法>。此外，在村鎮銀行的業務經營、內部管理、風險控制乖日外部監管等方面，均應體現其政策性銀行機構的特點。如財務上應以節支保本為出發點，內部控制和風險管理應以支農扶貧政策意圖的實現為著眼點，外部監管則應建立對村鎮銀行支農服務質量的考核體系和考核辦法，并將考核評價結果作為對村鎮銀行行政許可、綜合評價以及高級管理人員履職評價的重要內容。
三是建立村鎮銀行發展促進的部門配套規章體系和地方性法規。財政部可對村鎮銀行的財務管理和稅收出臺專門的辦法，銀監會可針對村鎮銀行的機構設置、運營管理、內部控制和支農服務質量考核制訂相應的規章辦法，審計署可出臺村鎮銀行外部審計的辦法，各省自治區政府還可根據當地實際情況制定支持村鎮銀行發展的地方性法規。
四、村鎮銀行發展的政策支持
政府對村鎮銀行的政策同樣是其發展的重要條件。當前形式下，從中央到地方政府均應制定積極有力的政策，扶持和加快村鎮銀行發展。
—是信貸利率政策。村鎮銀行以扶貧支農為宗旨的小額信貸為主要資產業務。村鎮銀行小額信貸的利率政策，必須從可持續長遠發展的角度進行考慮。合理的利率被經驗證明是小額信貸持續發展的重要條件之一。所謂合理的利率是指這樣的一種利率，它能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失以及貸款損失。由刊＼額信貸極高的操作威本(比常規貸款)，小額信貸的利率一般說應當高于由市場形成一般商業利率，其實際水平會因項目模式、資金供求關系以及宏觀經濟環境的不同而有很大差異。有學者甚至認為小額信貸的利率應高于—般商業利率十個酉分點才能實現持續發展的目標。村鎮銀行雖然應界定為政策性銀行機構，但仍應以保本經營為原則。過低的貸款利率無法彌補小額信貸的成本，無法實現保本經營。因此，必須為村鎮銀行制定較高水平的信貸利率政策，才能確保其可持續發展，否則興盛一日寸之后可能難以為繼。
二是財政補貼政策。有人可能會質疑，較高的利率能否為農村低收入和貧困人口所承受?高利率能否實現支衣扶貧?誠然，要更好地實現支農扶貧的政策意圖，就應盡量地降低農民借貸的利息負擔。這一點應該通過財政補貼政策來實現。我們傳統的做法是財政向政策性銀行機構提供貼息，彌補它們由于實行較低貸款利率所帶來的虧損。但是，國內外大量的和長期的經驗已經證明，有補貼的優惠貸款會導致嚴重的尋租行為，而最終可能剝奪窮人獲得信貸支持的機會。鑒于此，筆者認為應該采用直接向貸款農民提供利息補貼，即財政根據貸款農民向村鎮銀行支付的利息額給予一定比例的補貼，以及其它獎勵性補貼即對在村鎮銀行貸款的農村貧困人口進行貸款獎勵性的補貼。
三是稅收優惠政策。村鎮銀行是不能盈利為目標的政策性銀行機構，因此對它的稅收不能按照商業性金融杌構來征收。稅收同樣是村鎮銀行經營中的成本負擔，對村鎮銀行的征稅，既要按照國家有關法律法規來實施，又必須給予相當程度的優惠和鼓勵。因此必須在稅收政策的制定上確立較大幅度的減免和退稅政策。
【關鍵詞】河南省村鎮銀行 優勢 劣勢 政策建議
2006年底在銀監會的大力推動下，我國開始推出村鎮銀行試點，2007年1月底銀監會發出了關于印發《村鎮銀行管理暫行規定》的通知，從國家高度確立了村鎮銀行的重要地位，2008年6月16日河南首家村鎮銀行欒川民豐村鎮銀行掛牌開業，截至2013年底河南省67%的縣市設有村鎮銀行，數量達61家，其中18個省轄市村鎮銀行實現了“全覆蓋”。河南省村鎮銀行占全國村鎮銀行數量的5.7%，是除四川省以外全國村鎮銀行設立數量最多的省份，在促進河南農村經濟和農村金融發展過程中具有重要作用，是解決“三農”問題的一大助力，因此對河南省村鎮銀行進行全面的分析變得至關重要。
一、河南省村鎮銀行發展的優勢
（一）河南省發展村鎮銀行的內部優勢
1.注冊資本要求低。《村鎮銀行管理暫行規定》中指出：在縣（市）設立的村鎮銀行的最低注冊資本為300萬元人民幣，在鄉（鎮）設立的村鎮銀行的最低注冊資本為100萬元人民幣；《商業銀行法》指出：設立商業銀行的最低注冊資本為十億元人民幣，其中城市商業銀行的最低注冊資本為一億元人民幣，農村商業銀行的最低注冊資本為五千萬元人民幣。由此可以看出于商業銀行相比，河南省村鎮銀行在設立之初的注冊資本要求很低，村鎮銀行的設立門檻相對較低。
2.經營方式靈活。河南省村鎮銀行由于規模較小，經營方式較為靈活。在產品創新方面可以針對當地特色提供多種多樣的適應需求的產品，在利率設定方面可以在符合規定的條件下進行靈活調整，在信貸方面貸款流程、貸款期限靈活等。靈活的經營方式極大地增加了河南村鎮銀行的業務量，提高了河南省村鎮銀行的營業利潤。
（二）河南省發展村鎮銀行的外部優勢
1.政策扶持。自2007年銀監會出臺《村鎮銀行管理暫行規定》以來，我國連續出臺了一系列促進農村地區金融發展的政策，如《村鎮銀行組建審批工作指引》、《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》、《關于農村金融有關稅收政策的通知》等，促進了農村地區金融機構尤其是村鎮銀行的快速發展。中原經濟區建設過程中也非常重視農村金融改革，國務院《關于支持河南省加快建設中原經濟區的指導意見》表示支持中原經濟區進行農村金融改革試驗，設立農村金融改革創新試點，這在一定程度上為河南省村鎮銀行的發展提供了良好的環境。
2.農村人口眾多，需求大。河南省是我國農業大省，截止2012年底河南省農村人口5415萬人，占總人口的57.57%，在河南省人口總數的一半以上。農村人口進行農業生產和從事其他營生的資金需求較大，河南省村鎮銀行由于其自身優點，貸款手續簡單、相對方便，符合農民和農村地區經濟發展的需要。
二、河南省村鎮銀行發展的劣勢
（一）河南省村鎮銀行發展的內部劣勢
1.網點設置較少。任何事物從出現到被人們所接受都需要一段時間，從河南省第一家村鎮銀行出現到現在只有6年，村鎮銀行成立時間較短，還沒有發展壯大，規模較小，資金實力有限，沒有足夠的實力建立下設網點。且河南省農村地區經濟欠發達，農民自身的抵押擔保財產有限，村鎮銀行考慮到貸款回收和經營安全問題等，不愿在欠發達的農村地區設置網點，因此河南省村鎮銀行網點設置較少。
2.人才缺乏。《村鎮銀行暫行管理規定》只是對村鎮銀行的管理人員的學歷水平和工作經驗等作出了規定，對村鎮銀行的其他員工并沒有相應的規定，導致村鎮銀行工作人員素質參差不齊。河南省村鎮銀行的管理人員大多來自發起行或銀行退休人員，其他員工來源廣泛，并且大學及以上學歷的打算從事銀行方面工作的畢業生首先考慮的也是實力雄厚的大型商業銀行，導致河南省村鎮銀行人才缺乏。
3.資金來源單一。河南省村鎮銀行的資金主要來源于發起行和村民存款這兩部分，由于河南省村鎮銀行的社會信譽度較低，加上先入為主的觀念使村民更多的把錢存入創辦時間較長的大型商業銀行且農民收入較低，因此村民存款只是占據河南省村鎮銀行資金來源的一部分，河南省村鎮銀行的大部分資金主要來源于發起行，資金來源渠道較為單一。
（二）河南省村鎮銀行發展的外部劣勢
1.農村經濟不發達。河南省農村居民眾多，但是外出打工人員占農村居民比重較大，留在村中的大多數是婦女、兒童和老人，他們主要在家務農或上學，從事其他生產的較少且規模較小，河南省農村經濟并不發達，且村民在遇到資金困難時大多數習慣向親朋好友求助，這大大減少了村民與村鎮銀行之間的業務往來，制約了河南省村鎮銀行的發展。
2.稅費負擔較重。雖然現在河南省村鎮銀行的存款準備金率與農村信用合作社相同，并且其使用的所得稅稅率也與農村信用社相同，但是在營業稅稅率方面二者有明顯不同。按照規定農村信用合作社使用的營業稅率是3.3%比河南省村鎮銀行低1.7個百分點，由此可以看出在稅費方面兩類金融機構之間有明顯的不平等，河南省村鎮銀行稅費負擔較重。
三、促進河南省村鎮銀行健康發展的政策建議
（一）加強政策扶持
村鎮銀行的目標是促進農村金融和農村經濟發展，為“三農”服務，這與我國一直以來促進“三農”發展的各種優惠政策目標一致，因此河南省村鎮銀行在很多方面可以與河南省政府加強合作，參與河南省政府開展的各項有關“三農”的項目。此外河南省村鎮銀行還可以拉政府入股，除了以發起行為依托外還可以以政府為依靠，以增強自身實力，同時通過政府信用來提高自身社會信譽度。
（二）拓展中間業務
銀行業務有三大類分別是資產業務、負債業務和中間業務，資產業務即是發放貸款的業務，負債業務即是吸收存款的業務，河南省村鎮銀行主要從事的就是吸收存款和發放貸款，即河南省村鎮銀行主要從事資產業務和負債業務，中間業務非常少，因此大力拓展中間業務，不僅能增加河南省村鎮銀行利潤，還有利于促進農村金融發展，進一步完善農村金融市場。
（三）進行金融產品創新
河南省村鎮銀行的客戶主要是農民和從事各種生產的中小企業，他們的需要各不相同，為了更好的吸引客戶，增加河南省村鎮銀行業務量，河南省村鎮銀行要提供多樣化和個性化的服務，進行適銷對路的產品創新，豐富村鎮銀行產品，充分發揮村鎮銀行“船小好掉頭”的優勢，降低村鎮銀行成本，提高村鎮銀行營業利潤。
（四）加強人才培養
人才是企業和金融機構最大的財富，現在金融機構之間的競爭就是人才之間的競爭，大力引進人才能更好的促進河南省村鎮銀行的發展。河南省村鎮銀行除了要引進有從業經驗的職員外，也應當高度重視引進高校應屆畢業生，因為他們剛剛離開校園，對工作充滿期待，干勁兒十足，能為村鎮銀行增添活力。同時河南省村鎮銀行也要進行人性化管理和良好的薪酬管理，以便增強人才的歸屬感，留住人才，提高銀行整體競爭力。
（五）拓寬資金來源渠道
拓寬資金來源渠道，能夠增加河南省村鎮銀行實力，使河南省村鎮銀行有更多的資金來拓展業務，因此河南省村鎮銀行在發展過程中應降低民間資本準入，加大民間資本引入，同時加強與政府合作，引入政府資本，此外河南省村鎮銀行在發展過程中也可以通過招標的方式引入大型企業資本，拓寬村鎮銀行資金來源渠道，充實村鎮銀行資本，以此壯大村鎮銀行實力。
四、結論
河南省村鎮銀行在發展過程中擁有很多優勢，也有很多不足之處，通過加強政府扶持力度，引進人才，拓寬資金來源渠道，進行金融創新等方式可以彌補村鎮銀行發展中的不足，增強村鎮銀行實力，進而促進農村金融發展，促進農村、農民、農業發展，逐步實現建立村鎮銀行的目標。
參考文獻
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關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議
村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。
1 我國村鎮銀行發展現狀
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2 我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1 注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2 金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。
3 促進我國村鎮銀行發展的建議
目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：
3、1 合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。
【關鍵詞】村鎮銀行 制約因素 改善 對策
當前，農村金融體系是我國整個金融體系中的薄弱環節。因此，提高我國農村金融發展水平，縮小城鄉差距，構建新型的完善的農村金融體系勢在必行。近年來，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，在我國經歷了從無到有，從試點到推進的發展歷程。根據銀監會的統計，截至2010年6月末，已經開業的村鎮銀行有214家，正在籌建的村鎮銀行有52家，但這與銀監會的規劃目標仍相差甚遠，村鎮銀行在我國的發展還面臨著諸多因素的制約，既有內部因素的制約，也有外部因素的制約。其中，外部因素制約是阻礙村鎮銀行健康快速發展的重要原因。
制約村鎮銀行發展的外部因素
制約村鎮銀行發展的外部因素是與內部因素相對而言的，它指的是村鎮銀行發展過程中面臨的發展環境的制約。
國家政策支持力度不足，相關配套政策還沒有完全到位。盡管銀監會已陸續了村鎮銀行的行政許可及監管細則，但對村鎮銀行的財政支持力度和稅收優惠政策等具體規定還沒有完全出臺，很多配套政策還沒有完全到位。表現在：一是大多村鎮銀行的存款準備金率，執行的是商業銀行的存款準備金率，比農村信用社的標準要高；二是村鎮銀行沒有享受到稅收政策的優惠待遇。根據我國銀行業營業稅率的征收情況，農村信用社的營業稅率基本都是3.3%，而村鎮銀行和商業銀行一樣都是按照5%征收；三是再貸款利率沒有享受優惠待遇。農村信用社的支農再貸款利率一直以來都低于商業銀行的再貸款利率，表現了國家在政策方面對農村金融機構的支持，而村鎮銀行作為新興的服務于農村、農民、農業的金融機構，卻沒有享受到和農村信用社同等的政策待遇，把村鎮銀行同商業銀行同等對待，這對村鎮銀行的成長和發展非常不利。
銀行監管部門的監管過度和不足。我國銀行監管部門對村鎮銀行的監管模式采取的是“低門檻、嚴監管”，其中“低門檻”指的是國家對村鎮銀行的設立和業務的市場準入條件要求較低，這對于快速增加農村地區金融機構的數量和覆蓋面有著一定的促進作用，而“嚴監管”指的是監管機構實行比較剛性的監管措施，這有利于村鎮銀行設立初期的規范化操作，避免出現失控現象，造成金融風險。但在實際操作中，又很難實現政府的政策意圖，如村鎮銀行設立時的持股比例要求就不盡合理。這些問題充分表明，我國銀行監管機構對村鎮銀行的監管還缺乏足夠的經驗，同時監管的力量還略顯不足，監管的水平還有待提高。
社會公信度比較欠缺，村鎮銀行的信用認可度較低。村鎮銀行同四大國有商業銀行和農村信用社相比，在社會認可度方面存在著明顯不足，它的知名度和信譽度短期之內很難建立起來，直接結果就是剛剛成立的村鎮銀行很難吸納到農民的個人存款，而想要貸款的農民卻很多。通過分析，可以得到原因：一是村鎮銀行作為新生事物，開始建立的網點較少，農民不敢將錢存入；二是村鎮銀行沒有國家背景，四大國有商業銀行、中國郵政儲蓄和農村信用社都具有國有和集體背景，這些金融機構經營多年，深受農民信賴，讓農民感到放心，而村鎮銀行卻沒有這樣的背景。
地方政府定位不清，經常存在不當干預。政府對農村金融機構的管理和服務應該體現在：充分發揮農民的生產積極性，因地制宜地引導農民發展生產，積極促成和協調農村金融機構為農業生產提供必要的資金支持，不斷提高地方的經濟發展水平。只有經濟水平提高了，才能提高農民存貸款的積極性，從而不斷提高區域內農民的資金需求和還款能力，這樣既能促進農村經濟發展，又能促進村鎮銀行在廣大農村地區的迅速發展。但是，實際操作中，一些設有村鎮銀行的地區，不同程度地存在著政府對村鎮銀行的組建、管理和監管干預過多的問題，尤其是對村鎮銀行的放貸業務干預過深。
新型社會信用制度、信用體系的建設滯后。當前，我國農村信用制度、信用體系還是傳統占據主要地位，很多農村尤其是比較落后的農村長期以來形成了一些觀念，很多農民認為，四大國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社都是國家開辦的銀行，小額貸款就相當于國家發放的扶貧款、賑災款和救濟款，這些貸款不貸白不貸、貸了也不用還了，國家的錢不用白不用，傻子才還。這樣的信用觀念直接導致了農民借貸不還，沒有信用約束，因此，盡快建設新型農村信用制度和信用體系勢在必行。
改善村鎮銀行發展外部環境的對策
為了促進村鎮銀行健康快速發展，帶動農村地區經濟快速發展，縮小城鄉差距，就必須采取積極措施，不斷改善村鎮銀行外部發展環境。
加大政策對村鎮銀行的支持力度。農村金融市場的發展是我國金融業發展的薄弱環節，要加快村鎮銀行的發展，不斷拓展其生產空間，給予其足夠的優惠政策，積極引導其健康快速發展。采取的具體措施有：一是適當地放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地實際發展狀況、資金供求狀況在一定范圍內自主地確立貸款利率；二是在一定年限內對村鎮銀行實行減免營業稅和所得稅的優惠政策，支持其發展初期不斷壯大；三是央行要像支持農村信用社一樣，支持村鎮銀行，給予其同等支農再貸款的優惠政策，以幫助村鎮銀行解決資金難題，擴充其資金實力；四是監管部門應出臺促進村鎮銀行與郵政儲蓄、農村信用社競爭和發展的有關政策，幫助村鎮銀行增強競爭力和發展活力。此外，還要建立一定的政策協商機制，針對村鎮銀行面臨的發展難題和實際困難，協商統一給予其一定的政策支持和優惠待遇，幫助村鎮銀行盡快發展起來。
加強監管，完善政策，不斷提高監管水平。加強村鎮銀行股東和高級管理人員任職資格的審查，要加強培訓，提高他們的管理和運營水平。政府應對申請開辦村鎮銀行的個人或商業銀行建立嚴格的審核制度。銀行監管部門加強對村鎮銀行的檢查考核，在風險可控的前提下，突出村鎮銀行的支農指標的考核。監管部門要對村鎮銀行的貸款對象和資金用途嚴格控制，保證村鎮銀行對農民的適當的貸款比例。要適度控制村鎮銀行的擔保額度和擔保行為，尤其要控制村鎮銀行與控股銀行、重要關聯人的相互關聯授信。要適度控制流動性風險，要求村鎮銀行建立與控股銀行的流動性風險相互支持機制，保證控股銀行在流動性方面對村鎮銀行的支持。要積極引導村鎮銀行逐步建立健全完善的治理結構，建立健全完善的內控和風險管理制度，不斷提高村鎮銀行應對風險的抵御能力。
加強宣傳，提高自身公信度。創建初期，村鎮銀行應加強宣傳工作，不斷地利用各種廣告和公關媒體，廣泛進行宣傳，將村鎮銀行的性質、服務宗旨和自身特點，以及開展的主要業務介紹給廣大農民。村鎮銀行還要充分利用接近農村腹地的地域優勢，堅持深入農村經常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽度，對農村的一些影響力比較大的文體活動比如廟會提供贊助，利用一切可以利用的機會，不斷擴大自身的社會影響力和提高自身公信度，隨著自身公信度的提高，廣大農民逐步熟悉其性質和業務后，就會打消顧慮。這勢必會有利于提高村鎮銀行的儲蓄能力，不斷地增加存款。
關鍵詞:村鎮銀行 存在的問題 對策
一、村鎮銀行產生的背景
村鎮銀行產生是新農村建設和農村金融市場發展的客觀需要。首先，新農村建設需要村鎮銀行。新農村建設的首要任務是發展農村經濟、推進農業現代化。要達成該目標，需要各級政府加大對農業和農村的投入力度。據初步測算，截止到2020年，我國的新農村建設，需要15萬億元至20萬億元的新增資金。這么大的資金需求，單純依靠國家財政投入根本無法不能滿足。因此，引入村鎮銀行，緩解農村資金供求失衡局面，是大勢所趨。其次，農村金融機構存在功能缺陷，使得村鎮銀行有建立的必要性。目前，農村金融機構主要有農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄機構。上述金融機構均存在功能缺陷。農業銀行，縣域以下網點較少,放貸權限不高,業務范圍也比較窄。農村信用社，其資金來源渠道狹窄, 不良貸款比率較高。郵政儲蓄則不能發放貸款。因此, 大力發展和培育適合“三農”特點的村鎮銀行, 有利于增強農村金融服務能力, 提高農村金融服務水平，切實解決農戶和農村中小企業難以獲得發展所必須的資金的問題。在此背景下，村鎮銀行得以設立并得到了發展。
二、村鎮銀行發展面臨的問題
目前，村鎮銀行尚屬于新生事物，發展中面臨著諸多問題，主要體現如下方面：
（一）極易偏離辦行宗旨
根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行本應以服務“三農” 和支持新農村建設為其根本宗旨。但是，由于村鎮銀行是自主經營、自負盈虧的企業法人，必然追求利潤最大化；而農村經濟受自然條件和市場條件影響巨大，風險很高。村鎮銀行在追求利益最大化的過程中，可能會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的宗旨。
(二)資金來源不足
村鎮銀行資金來源不足: 一是資本金不足。根據《村鎮銀行管理暫行規定》規定，在縣（市）設立的村鎮銀行，最低注冊資本僅為300萬元人民幣，在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，最低注冊資本金僅為100萬元人民幣。因此，村鎮銀行的資本金較低。二是存款吸儲能力有限。新設立的村鎮銀行，由于網點少、成本高、品牌認知程度低等問題，吸收存款的能力遠不能與農業銀行、農村信用社相比。
（三）貸款受到諸多限制且貸款風險控制難度大
第一，村鎮銀行貸款業務受到如下三方面的限制：（1）資本限制：對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。（2）村鎮銀行的信貸資金僅限于當地。（3）村鎮銀行必須首先服務農業經濟。在農業經濟資金不足的情況下，不得向其他產業發放貸款。
第二，貸款風險控制難度大。（1）貸款發放對象主要是當地農民。目前，農民主要以從事農業為主。該產業對自然條件的依賴性強，抵御災害能力弱，很容易形成自然風險。（2） 農產品生產和需求的信息不對稱，很容易形成市場風險。（3）很多農戶認為村鎮銀行的貸款是國家對農民的一種扶助行為，借貸可以晚還甚至不還，容易形成道德風險。
（四）業務模式單一，服務不完善，導致盈利能力有限
目前，村鎮銀行的業務局限在小額信用貸款、儲蓄存款、質押貸款以及票據轉貼現。由于村鎮銀行業務模式比較單一、業務經營范圍較小，加上服務尚不完善，導致村鎮銀行的盈利能力有限。
（五）村鎮銀行人才缺乏，導致自身經營管理經驗不足
農村的經濟環境與工資水平招不到合適的專業人才, 經驗不足及業務素質不高的從業人員存在著很大的操作風險。由于業務量較大, 每筆業務金額較少, 村鎮銀行的人力、物力又有限, 貸款業務中的貸前調查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作很不到位, 容易出現信貸風險。
（六）監管力量薄弱，金融監管難以到位
村鎮銀行成立后，縣級銀監辦面臨復雜的監管形勢。由于各地縣級銀監辦普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。
（七）發展有待進一步加快
總體來看，村鎮銀行發展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個比較的話，差異就更加明顯。截至2011年6月末，全國已有小額貸款公司3366多家，比去年年底時增加了752家；貸款余額2875億元，較去年年底時增長了近900億元。無論從已設立機構數量，還是業務發展規模上看，后者發展速度都快于前者。
三、村鎮銀行健康發展的對策
針對村鎮銀行發展過程中存在的主要問題，提出如下對策：
（一）加大政府政策扶持力度
為使村鎮銀行更好地服務“三農”，有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是人民銀行應當積極研究辦法, 幫助村鎮銀行加速完善結算渠道。二是放松利率管制以及經營區域的限制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率，并允許其跨區經營，以提高盈利能力；三是對初創階段的村鎮銀行實行稅收減免等優惠政策，支持其發展壯大；四是建立農村存款保險制度，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。
（二）多方開源，解決村鎮銀行的吸存問題
要解決村鎮銀行的吸存問題，可以考慮以下三個途徑：
第一，對村鎮銀行發放國家政策性銀行專項貸款或支農再貸款
我國通常是以直接發放扶貧貸款的形式進行扶貧的。許多貧困戶在得到扶貧貸款后，不是將其投入到擴大生產和脫貧致富中，而是用于維持生活所需。如果將直接發放給貧困戶的國家政策性銀行專項款或者支農再貸款轉變為向村鎮銀行提供的貼息貸款，就可以緩解村鎮銀行后續資金不足的困難。同時，該措施還可以為推動貧困戶脫貧致富，一舉兩得。
第二，通過市場機制從郵政儲蓄中拆借
郵政儲蓄的主要業務是吸收存款。由于郵政儲蓄貸款手續繁瑣、期限單一，其在信貸方面的經營能力及風險管理能力相對較差。村鎮銀行可以通過支付較低的拆借利息，向郵政儲蓄拆借資金。
第三，鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等多種渠道融資
村鎮銀行的宗旨就是調動社會閑散資金，支持農村經濟發展。村鎮銀行的股東通常是資金充裕的企業或自然人，因此，村鎮銀行可以考慮債券、票據融資，拓寬其融資渠道。
（三）適當放寬對村鎮銀行貸款的限制，同時加強對貸款的風險控制
為促進村鎮銀行的發展，銀監部門應適當放寬村鎮銀行的存貸款比例限制，以及對其運用資本金發放貸款的定量控制，支持其在風險可控的情況下盡量發放貸款，以提高其盈利能力。
為控制村鎮銀行的貸款風險，村鎮銀行要建立完善的法人治理結構、內控制度、風險管理系統。尤其是要成立專業的資信評定機構，并建立一種科學高效的、簡單的農村信用評估方法, 使得相關人員易于掌握并高效決策。
（四）提高業務創新，創造多樣化產品
村鎮銀行應正視農村金融產品較少的問題，積極探索和發展農村金融產品。村鎮銀行還要不斷地規范創新業務流程、縮短業務管理鏈條，積極探索并重點發展抵押貸款、質押貸款、小額貸款以及住房貸款等業務，以滿足農村實際的金融需求。
（五）引進金融人才，提高自身的經營管理能力
村鎮銀行的發展剛處于起步階段，要提高服務水平，更好地服務于農村建設，就必須大量引進金融人才，提高自身的經營管理能力。
（六）加強監督管理
政府相關部門應該通過如下三種方式，加強對村鎮銀行的監督管理：（1）在市場準入上嚴加控制，嚴格審查村鎮銀行的股東成分。（2）建立健全相應的監管指標體系，并按照體系內的各項監管指標，對村鎮銀行實施動態監管。（3）督促村鎮銀行堅持服務“三農”的市場定位，對偏離該市場定位的行為制定相應的解決措施。
（七）加快發展步伐
國務院2010 年5 月出臺了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行等金融機構。村鎮銀行應以該意見為指導，加強宣傳力度，充實存貸能力，提高服務水平，逐步形成規模，進而實現可持續發展。
四、結束語
通過本文的分析，可以得出以下結論：村鎮銀行是農村金融改革過程中的新生事物, 其發展得到了國家的支持，具有廣闊的發展背景。雖然發展中遇到了很多的問題，只要從政策扶持、經營、監管等方面支持其發展，必將增強村鎮銀行的盈利能力，提高村鎮銀行的服務水平。
參考文獻：
[1]吳玉宇.村鎮銀行運行存在的問題及對策分析[J].改革與戰略，2008；1
關鍵詞：swot模型；村鎮銀行；可持續發展
一、引言
農村金融需求不足、供給滯后一直是制約我國“三農”發展的瓶頸之一，經過多年探索，村鎮銀行的構想已成事實。2006年銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入標準，允許境內外銀行資本、產業資本和民間資本投資農村金融機構。故村鎮銀行的產生是實現農村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮銀行作為農村金融市場的新興力量，一直備受關注。據中國銀監會統計，截至2011年9月末，全國有537家村鎮銀行開業，87家在籌建，已開業村鎮銀行運行總體上健康平穩。但吸儲難、結算難、存在脫農傾向等問題，使得村鎮銀行成長的每一步都面臨著巨大壓力。本文運用swot分析法就我國村鎮銀行的現狀、所面臨的機遇和挑戰進行了總結與分析，并提出戰略性意見。
二、基于swot分析的村鎮銀行
SWOT分析法，它由舊金山大學管理學教授于20世紀80年代初提出來，是一種能夠客觀而準確地分析和研究一個單位現實情況的方法。基于swot分析的村鎮銀行，就是通過對村鎮銀行的優勢（strength）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threaten）等加以綜合評估與分析，通過把村鎮銀行內部資源與優勢、外部威脅和機會有機結合來清晰地確定村鎮銀行在發展過程中面臨的問題和困難，了解其機會和挑戰，從而在戰略層面加以調整方法和資源以保障村鎮銀行的可持續發展，以達到所要實現的目標。
（一）內部分析
1.優勢分析
①草根性優勢明顯，促進農村資金回流
銀行監管部門根據農村地區金融服務規模及業務復雜程度確定了農村新設金融機構的注冊資本。從下表1-1、表1-2中可以看到監管部門一改我國以往金融機構進入的高門檻，村鎮銀行進入強調低門檻。低門檻是指適當降低機構和業務的市場準入條件，從機構種類、注冊資本等方面，大幅度降低村鎮銀行的準入門檻。“低門檻”的設立合理增加了農村地區金融機構覆蓋面，增加了農村金融供給。村鎮銀行多是由當地城鄉企業出資組建而成，使農村資金就近、及時、合理的回流到農村經濟中。“草根性”使其在當地具有強人氣，便于在較短時間內設計出針對性良好、符合當地市場需求的產品和服務。
（資料來源：《村鎮銀行管理暫行規定》和《中華人民共和國商業銀行法》）
②資產潛在盈利能力好
村鎮銀行的市場定位在于服務“三農”、扎根縣域。明確的貼近社區、貼近“三農”的市場定位決定了村鎮銀行遠低于商業銀行的低貸款利率。村鎮銀行自產生以來受各種優惠政策的庇護，不承擔國家政策性業務，無歷史負擔，使得村鎮銀行的資產潛力得到解放。針對農業生產的特點，村鎮銀行會積極創新適合農業發展的金融產品和服務，彌補了農村其他金融機構的欠缺。
③治理結構靈活，產權結構清晰
據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行的設立條件之一是有一家公司內部控制健全有效、經營業績好的金融機構做主發起行。村鎮銀行可吸收發起行的管理技術，合理移植管理制度，防范經營風險。村鎮銀行根據相關監管法律法規有權適當提高存款利率，降低貸款利率。《規定》還指出村鎮銀行屬于一級法人結構，扁平化的組織結構更有利于其獨立實現經營決策。村鎮銀行的組織形式是股份有限公司，其建立適合村鎮銀行特點的組織架構，規模小，業務簡單，實行簡靈活的公司治理。與其他商業銀行比，皆具有一定的優勢，這對其自身的可持續發展起了重要作用。
2.劣勢分析
①盈利性經營原則與支農目標相矛盾
村鎮銀行是股份制銀行，以效益性為經營原則之一，其出資人必然會把實現利潤最大化作為自身發展的追求目標。而農民是弱勢群體，農村、農業是高風險低收益的弱勢經濟體，受自然、市場和系統的影響大，顯然追求利益和服務“三農”相沖突，使貸款方向偏離初衷，導致支持農村的宗旨破產。以浙江省為例，浙江省有35家村鎮銀行。截至2010年5月，浙江省村鎮銀行存款余額54.55億，貸款余額62.53億。雖然，浙江全省村鎮銀行戶均貸款76.55萬元，成功的體現了村鎮銀行“支小”的市場定位。但是，貸款發放對象的構成中，農戶貸款22.7億，僅占比36.32%。
②吸收存款難，開拓市場難
村鎮銀行雖發展至今有6年，但是長遠看仍是新生事物，這使農民以及當地鄉鎮企業對它的了解缺乏，從而相較農信社等認可度較低，這導致村鎮銀行籌措資金難。目前，大多數村鎮銀行僅靠儲蓄存款作為資金來源，加上農村地區居民收入水平普遍不高，閑置資金有限，更阻礙了村鎮銀行貸款業務發展的步伐。就村鎮銀行本身來看，經營規模小，業務類型少，對于村鎮銀行市場開拓也不利。
③風險多，控制難
村鎮銀行“服務三農”的宗旨決定其具有風險多、難控制的劣勢。首先，農業對自然條件依賴性很強，而我國農村保險體制發展未達到完善，使村鎮銀行的信貸資金需承受很大自然風險。其次，目前我國的農民是一個信用意識淡薄的群體，會把村鎮銀行當作政府扶貧“公益機構”，而且農戶缺少有價值的貸款工具，這與金融機構發放貸款要求抵押品具有較強的變現性相違背。再次，村鎮銀行這種自給自足、取之于民用之于民的簡單模式極易產生流動性風險，同時存貸比的不斷增大也使其面臨很大流動性風險。據調查，截至2011年7月底，江蘇省共建31家村鎮銀行，共吸收存款106.27億元、貸款余額101.12億元，很多村鎮銀行存貸比已經超過了監管紅線75%。存款增長遠遠趕不上貸款增長的速度，流動性風險突出。
④監管力度不夠
目前，銀監會明文規定了村鎮銀行“低門檻、嚴監管”的監管模式。但是，實際上嚴監管很難落實到位。首先，村鎮銀行經營管理模式新穎，業務經營方式也不同于其他商業銀行，需新的監管模式的探索，而現在新管理模式仍在創新中，并未成熟；其次，村鎮銀行日漸發展，意味著監管任務日益加重，而基層的監管人員并未配備齊全。再次，細節上的監管程序并未確定，在實施時難免會無章可循。
（二）外部分析
1.面臨機會
①農村金融需求大
隨著改革開放的步伐逐漸成熟，我國農民的生活水平不斷提高，對于金融的需求不斷多元化。據2009年對江蘇省的某縣農村金融狀況調查顯示，根據調查樣本，2007年，農戶貸款項目1141個，比2006年增加175個，增長18.1%。在樣本245家農戶中，有借貸需要的農戶有147戶，能夠從信用社等金融機構貸得所需金額的農戶為72戶，有16戶的貸款需要得到部分滿足，其余的農戶無法從信用社等金融機構獲得貸款，存在著明顯的供給約束。從目前農村的發展我們可以看出，當前農民對金融的要求越來越迫切，貸款需求越來越多，額度也在擴大。總之，巨大的農村市場潛力為村鎮銀行的發展提供了較好的外部機會。
②供給嚴重不足
在1997年前后，大部分商業銀行資金逐步撤離農村市場。同時，農信社由于盈利性原則驅使，逐步將資金面向城市需求客戶，而且農村貸款的不良貸款率居高不下。這樣逐步空缺的農村市場環境無疑對村鎮銀行的進一步發展更有益。
（資料來源：《中國人民銀行統計年鑒》，農村金融監測數據）
③政策支持力度大
黨和政府高度關注新農村建設，對農村新型金融機構的建立和完善出臺了很多政策，在一定程度上促進村鎮銀行發展，也必將完善我國農村地區金融機構體系。
2.威脅分析
①同行的威脅
農信社是我國第一次農村金融改革試點的產物，在農村其他金融機構中，其對村鎮銀行威脅最大。盡管近年來農信社的重點逐漸轉向城鎮，但是其50多年在農村信用的積淀以及配備設施的完備，仍然會對村鎮銀行的發展造成一定的威脅。同時，由農信社誕生的一系列農村商業合作銀行、農發行等其他金融機構也威脅到村鎮銀行的發展。
②非正規金融的威脅
改革以來，農村民間金融借款，一直很活躍，是廣大農民借貸資金的主要來源。非正規金融的提供的金融產品雖然不如正規金融機構的規范化，但卻市場化，深得農民心，例如借錢快的高利貸，無疑對村鎮銀行的發展帶來很大威脅。
三、Swot戰略組合的可持續發展建議
1.市場戰略：認知自身市場定位
狠抓服務“三農”，充分認知自身市場定位。村鎮銀行明晰的產權結構和靈活的治理結構決定了其業務程序簡潔、運營效率高的特點，為服務“小而多”的農民特殊客戶群體提供了良好軟性條件。村鎮銀行的宗旨是服務“三農”、扎根縣域，從而決定了客戶群體的差異化。村鎮銀行不僅要在社區內優選農民、城鎮居民等不同客戶群體，還要根據不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式，開發設計不同的信貸產品，把客戶服務工作做精。除此之外，村鎮銀行要針對農民目前對其認知不夠的缺陷大做文章，努力“營銷自己”，多利用媒體和平臺正面引導公眾充分了解村鎮銀行。
2.特色戰略：認清自身“一技之長”
完備體制設施，形成具有自身特色的戰略。村鎮銀行要脫穎而出，確立獨特經營模式，做到人無我有。村鎮銀行治理結構靈活，但是仍未完善，這需要村鎮銀行加強體制建設和員工素質建設，完備設施，加強金融創新，逐步走向金融電子化和現代化，達到減少經營成本的效果。同時，充分調查農村金融市場，根據市場需求，確立專業化、特色化戰略，把農村金融服務做優。外部環境上，政府應該出臺更多優惠村鎮銀行的政策與條例，特別是財政補貼、稅收優惠、相關費用方面，以此來增加村鎮銀行發展動力。
3. 團隊戰略：認可員工以人為本
村鎮銀行的可持續發展關鍵在“人”，靠“員工”。村鎮銀行應該大力弘揚“誠實守信、團結友愛、敬業奉獻、勤儉自強”的企業文化，要培養一批“懂經營、善管理”的領導班子，教育引導員工堅持以“三農”宗旨，提供農民之需、解決農民之難、寬慰農民之苦，以優質的服務在農村市場打造出自有品牌，贏得最大的客戶群體，實現“共贏”的經營理念。
4.人才戰略：加強人才培養引進
人才強企業，村鎮銀行尤其要注意人才培養與人才引進。根據銀行業的不同崗位，采取不同方式引進人才和培養人才。首先，風險管理人才方面，可依托發起行；對客戶經理可直接引進當地他行成熟的客戶或者營銷經理。其次，對服務農村的營銷人員或者柜臺人員，可招租勞務派遣人員，充分發揮他們人熟、地熟、情況熟的優勢，為農民、小個體戶提供知心和體貼的服務。其三，村鎮銀行要組織員工的定期定點定量培訓，加強員工金融知識普及。
參考文獻：
[1]蒲蓉.基于SWOT 分析的村鎮銀行可持續發展研究[J].改革與開放,2009.
[2] 黃芳娜，劉輝.村鎮銀行發展與財政支持[J].中國金融,2011,(2):55-56.